为什么 B 站斯奎奇大王闭口不提奥巴马医改中的个人自付年度上限？

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知乎用户 刘大萌​ 发表

你可以去洋抖 YouTube 4chan 等平台试试去吹一波美国医疗良心大大的有 美国医保便宜又好用

你可以看看美国老百姓怎么跟你友好交流的

知乎用户 榴莲流星锤 发表

没用，保险公司可以拒赔。

为什么路易吉崩了保险公司 ceo，美国普通人都把他当大侠。就是太多人被保险公司拒赔后破产。

知乎用户 EX 咖喱棒 发表

美国的拒保率是多少来着 ，40% 还是 50% ，据说抓捕路易吉的时候 ，警察局都找不到一个没有被拒保的警察

知乎用户 hong zuo 发表

你以为的上限是

花一万刀享受几十万的手术，手术结束在医院豪华病房里住半年，反正全报销

现实是，亲爱的顾客，本公司认为你申请的这场手术为非必要医疗项目，拒绝你的申请，推荐你使用隔壁香薰教室的香薰疗法，那个一个疗程才八十美刀，如果你执意进行手术，手术带来的所有费用将由你自己负担，本公司概不负责

你敢搞上限，保险公司就敢搞拒赔

奥巴马医保里，真正蠢的东西，可远不止这个上限，最蠢的是允许医保公司随意涨价

知乎用户 饭否 发表

刚看到一个帖子，美国一个华人小朋友被鱼刺卡了，鱼刺在扁桃体处，肉眼可见。在国内可能就是医生一分钟的事情，费用不超过 100 块钱

结果这个小朋友在医院等了 14 个小时，做了 CT 和核磁共振，在全麻状态下取出鱼刺

回到家后，医院把账单寄过来，费用不高，24668 刀，自付 3750 刀。医院大发慈悲给打了个折，实际付了 2694 刀

知乎用户 怒炸幻想乡 发表

讲个笑话

到如今，还在高密度使用传真机的只有两个地方

一个是小日子，相信大家都见怪不怪了

另一个是哪里呢，美国医保公司

道理是这样的

美国要报医保的医疗行为，需要把详细资料传给医保公司，由它们来决定必要性和具体需要做哪些医疗行为（甚至在路易吉枪杀 ceo 之前，连手术的麻醉时间几分几秒都有由医保公司决定，大约在路易吉清理人渣 48 小时之后，该规定被废除，是不是因为他好难猜啊）

一些重大疾病，详细资料包括各种检查报告在内是很多很复杂的

但是传真机尤其是老式传真机，单次传输资料是有上限的，患者详细资料大基本没发完全传输到位

于是乎，这就成了医保公司拒保的好办法

“不是我不批啊，你资料都没给全，我怎么批嘛╮(╯▽╰)╭”

知乎用户 织工 发表

美国那几家大医疗保险全在中西部芝加哥周围，全是奥巴马（中西部选的总统）医改以后崛起的，医疗转移支付本质是全国养去工业化以后的中西部各州，这些地方护士比工人还多。

搞大医保一直是中西部工业老钱计划转型的路径，俄亥俄这种深红居然投了奥巴马的主要原因。共和党废不掉奥巴马医保的原因不是底层造反，而是那几个医保大州全是摇摆州，比如疫情后纳什维尔的崛起，现在美国南部的核心产业在变成保险业，后疫情时代迈阿密作为金融中心开始崛起也是这个原因，你要把大医保理解成美式产业升级，原来那些工业家族已经靠奥巴马全部转型成医疗家族了。

现在的美国医保是:

1. 我们会在六到八周内处理你的上诉，我们相信你的病人可以撑到那个时候，我们这里有记录，曾有病人在不注射胰岛素的情况下撑过了半年，结果只是双腿永久瘫痪而已；

美国现在大约有 3850 万糖尿病患者，他们常因为各种原因被拒绝特定胰岛素的覆盖，导致他们无法负担用药成本，或被迫切换品牌，这可能引发严重并发症如糖尿病酮症酸中毒或永久损伤（包括截肢或瘫痪）。

2. 根据评估，你的手术虽然要三小时，但是只需要两小时的麻醉就可以了；

2024 年 11 月，安森保险（Anthem Blue Cross Blue Shield，美国大型保险公司）试图实施一项政策——根据手术预期时间限制麻醉覆盖，如果手术超时时长，不支付额外麻醉费用。这直接导致了大规模的医生和患者抗议，因为手术时间往往是不可预测的。

https://www.asahq.org/about-asa/newsroom/news-releases/2024/11/anthem-blue-cross-blue-shield-will-not-pay-complete-duration-of-anesthesia-for-surgical-procedures

In an unprecedented move, Anthem Blue Cross Blue Shield plans representing Connecticut, New York and Missouri have unilaterally declared it will no longer pay for anesthesia care if the surgery or procedure goes beyond an arbitrary time limit, regardless of how long the surgical procedure takes. The American Society of Anesthesiologistscalls on Anthem to reverse this proposal immediately.

后疑似受到刺杀事件的影响，该政策被撤销。

3. 由于患者在寻求治疗胸部枪伤之前没有获得事先授权（No Prior Authorization），这项保险缺乏激活条件（Insurance Not Active）；

美国每年美国的保险公司经常要求 “事先授权” 才能覆盖治疗，即使是枪伤急诊，尤其是枪伤急诊。

为何要说 “尤其”？因为美国仅在 2024 年就有至少 47985 人遭遇枪击（注意不是遭遇枪击事件，而是确实被子弹击中），受伤人数 31810 人，死亡人数 16888 人（统计口径不太一致，所以两者相加不等于 47985），枪击事件发生后，幸存者的医疗支出平均会增加 3 万美元，因枪支暴力造成的医疗保健费用每年高达数十亿美元，这对于保险公司来说自然是一大笔钱，所以对于枪击保险的拒赔也是保险职员们的一个发挥点。

尽管联邦法律（如 No Surprises Act）试图阻止这种情况，但是依然有保险公司乐意尝试拒赔这种直觉上本该没有争议的理赔。

4. 由于患者提交的文件没有充分证明胸部穿透伤的治疗符合 “医学上必要” 的定义，所以不在保赔范围内；

“非医学必要” 是最常见的否认理由之一，哪怕是紧急伤口或创伤治疗。类似案例包括否认中风住院、气管切开术后住院或慢性伤口护理，却被保险公司评估为 “非必需”。

Had a patient at my last job with extremely frequent, very long runs of vtach who needed to get an AICD placed. They denied her because she hadn’t died yet. They required cardiopulmonary arrest before she could get the device literally meant to prevent this.

我上一份工作中遇到一位病人，她频繁出现持续时间很长的室性心动过速，需要植入自动植入式心律转复除颤器（AICD）。但医生拒绝了她的请求，理由是她还没死。他们要求她必须在发生心肺骤停之后才能安装这种原本旨在预防心肺骤停的装置。

claim for my hospital stay when I had a stroke because they said it wasn’t ‘medically necessary.’ A FUCKING STROKE!

我中风住院，保险公司却拒绝支付我的住院费用，因为他们说这不是‘医疗必需的’。

既往病症（Pre-existing Conditions）：错误地将某种病症标记为既往病症而拒绝理赔。

曲解保单条款（Misinterpretation of Policy Terms）：通过有意误解保单条款，拒绝支付保单明确涵盖的治疗费用。

缺乏医疗必要性（Lack of Medical Necessity）：在未咨询相关医疗专业人员的情况下，以治疗不具有医疗必要性为由拒绝理赔。

实验性或研究性（Experimental or Investigational）：声称所提出的治疗方法、设备或程序是实验性的或仍在研究中的，尽管它在医学界被广泛采用，在著名医学期刊上经过同行评审，获得 FDA 批准，以及其他证据表明该治疗方法已被广泛接受。

5. 拉走你的救护车没有和我们合作；

这涉及到非合作医疗机构（Out-of-Network Provider）这个概念。

理论上，所有医疗机构都与保险公司签订了合同，这些合同将决定它们是否在保险公司的承保范围内。

如果医疗服务提供者属于网络内医疗机构，则意味着他们与特定的保险公司签订了合同，患者可以享受该保险公司的保险报销。如果医疗服务提供者不属于网络内医疗机构，则意味着该保险公司没有与其签订合同，患者需要自行承担全部医疗费用。

An $8,600 ambulance charge was denied because the ambulance was out of network. I guess when you are having a life-threatening emergency, you should call your insurance company to make sure that the ambulance is in network.

一笔 8600 美元的救护车费用被拒付，因为救护车不在保险公司的合作网络内。我想，当你遇到危及生命的紧急情况时，你应该打电话给你的保险公司，确认救护车是否在合作网络内。

6. 怀孕是 “可以预期的情况”，不属于保赔范围；

在 2010 年《平价医疗法案》（也就是 ACA）实施之前，怀孕被医疗保险视为 “可以预知的条件”（pre-existing condition），并以此为由拒绝覆盖相关医疗费用（产前护理、分娩手术等）。

按照美国的法律解释：怀孕本身不被视为 “合格生活事件”（qualifying life event），因此无法在开放注册期（open enrollment）之外触发特殊注册期（special enrollment period, SEP）来购买或更改保险计划。 这意味着，如果你怀孕时没有保险，你可能需要等到下一个开放注册期才能加入新计划，导致妊娠期间的部分或全部医疗费用自付（除非通过医疗补助或其他公共程序）。

2025 年，参议员泰米 · 鲍德温（Tammy Baldwin）引入了《健康产妇和产科医学法案》（Healthy Maternal and Obstetric Medicine Act, MOM Act），旨在将怀孕列为合格生活事件，从而允许孕妇随时注册保险。 该法案得到一些民主党议员和医疗组织的支持，强调这能改善孕妇的医疗访问，但截至 2026 年初，它仍在国会委员会审议中，尚未成为法律。

7. 胸痛是个模糊的概念，请先做检查，然后我们再确认和批准，评估结果出来前的这两天时间里你就先吃止痛药吧（当然是你自己付钱）；

2021 年，小约翰 · 库普（Little John Cupp）出现严重胸痛、呼吸短促等症状，医生推荐左心导管检查，但联合健康保险通过外包公司 EviCore 两次否认，称 “不医疗必要”，并要求先做核应力测试（nuclear stress test，与核磁共振不同）。这导致了 2 天的延迟，在此期间患者心脏骤停并死亡。

8. 只批准规格要求的药片，你要去地球另一边才能买到是你的问题，如果你在服用的时候不按照原始尺寸服用，我们会给你发 10 页账单；

保险公司往往只覆盖特定形式（比如只覆盖药片而不覆盖胶囊），或要求患者从特定药房购买。如果患者使用非批准规格（一天吃三次，但是你只吃两次），可能被追收费用或否认后续覆盖。处方药否认率从 2016 到 2023 年上升 25%，包括剂量不匹配的情况（比如一片药分掰成两份吃）。

9. 我们会用联邦快递投掷你的通知，只要邮件到达你的邮筒里计时就开始，请携带邮件在 24 小时内到达我们位于加尼福尼亚的分公司处理。什么？你在缅因州？这不在我们的责任范围内，合同里说了你要在公司指定地点办理业务，过期不候；

9-1. 不，如果你去缅因州的分公司办理这些业务，我们有权起诉你并且按照合同索赔六百万美元；

10. 找到上面这些完全合法的医疗保险规则的主要制定者之一，然后射杀他。

知乎用户 价格的风格 发表

从美国法律上来看，美国是世界上禁毒最严格的国家之一

知乎用户 哄哄 发表

是的，路易吉是出于嗜杀的原因枪杀保险公司 CEO，而支持路易吉的美国人都是嗜血观众是喜欢看杀人才支持他的。

你们这些人每次看中国的政策都知道条例和执行是两回事，怎么一到了美国身上就天真的觉得法律会被按照原文字面意思严格执行？

我经常说一条法律条款最终会变成什么具体的样子全看基层负责执行的人怎么理解，而不是念经的人怎么理解。

就像最低工资一样，看起来很合理，实际上变成了 “那我少雇佣几个人还不行吗？”。

知乎用户 杨熙栋 发表

so？我问你如果中国医保把个人个人自付年度上限设为 100 万，你觉得有用吗？

我不知道你说这个玩意儿到底是多少。我只知道我已经在小红书和洋抖看到好多 400 块钱都拿不出美国人拿出了五位数的医疗账单了。如果有什么福利让我倾家荡产才能享受，我们一般不会称呼它为优越性。

知乎用户 老金鱼 发表

优越性在哪？

是赔付设计了非常细节的条款，任何一项不满足就视为意外而拒赔？

或是 AI 自动拒赔率高达 90%，连不到 1 岁大的婴儿都能接到邮件，说他的医疗方案不符合规定，要求其自行承担？

还是路易吉一个富家子弟，被医保和医药复合体逼得枪击联合健康保险公司 CEO，然后无数美国民众把这位枪手视做英雄？

知乎用户 2300 发表

65% 的拒保率，你就慢慢上限去吧

知乎用户 PolyA 尾巴 发表

作为职业保险后台人员来回答一下。

有关于拒赔的内容大家已经说了很多。不过我有一点小补充，因为很多人混淆了 “拒保”和 “拒赔” 的概念。其实很多答案写的 “拒保” 其实是 “拒赔”，也就是已经买了保险，但是保险公司不赔。“拒保” 则是保险公司一开始就不让你买保险。

好，回到这个问题。自付年度上限这个东西不单美国有，几乎全世界的保险都有，但是这有个大前提是

你的索赔是被保险公司认可的

什么意思呢，反过来说就是，

如果你的索赔被拒赔了，那么根本就没有什么自付额上限，都要自己掏。

其实这个问题答到这里就可以了，不过按照知乎习惯，我可以展开说说。

比较常见的医疗保险拒赔的理由，一般就是几个点。这个基本也是全球通用的。

1，投保时隐瞒或未有申报已知的健康状况

2，疾病或治疗不在理赔范围内

3，不符合 “医疗必要” 和 “合理惯常” 原则

美国的保险，特别喜欢在 3 上做文章。

因为 1 和 2，在你买的时候细心一点，条款一条条读完，健康记录毫无遗漏地申报，都能够避开。但是 3 不行。

何为 “合理惯常” 何为“医疗必要”。

其实也很好理解，你去医院割双眼皮，做个近视激光，这并不是必要的。保险公司不赔也情有可原。

你得个小感冒，去医院挂最贵的专家号，上最顶级的监护，甚至要夜勤病栋，这也不合理，也不是感冒的惯常做法。

但这个东西怎么界定，就看保险公司了。

国内的保险，因为这个理由拒赔的很少。公立三甲医生的处理基本是当圣旨，除非特别不符合原则很少质疑。毕竟人真病倒了，躺着病床上为鱼肉，哪有那个精力再去考虑什么是 “医疗必要” 什么是“合理惯常”？不可能护士过来让你吃个维 C，你说我不要，因为这个药不是“医疗必要”，也不可能手术做一半，你说医生这个支架不要装，因为超出了“合理惯常”。

但美国的保险就喜欢在这上面做文章。

你病到昏迷了，人都快没了，也根本不知道接受了什么治疗，好在终于痊愈了。你赶紧填理赔单。

然后保险公司回给你，说你接受的这个手术不符合医疗必要，那个项目不符合合理惯常。然后咔咔一划整个账单有七八成拒赔。

你说我 tm 当时都快死了我哪知道，保险公司说我们就这么规定。

这种案例很多，其他答案里面都有提到，我就不赘述了。

还记得我最开始说的那句话吗？

讨论自付额上限的前提是你的索赔是被保险公司认可的。如果你被拒赔了，根本就不用讨论自付额上限。

那就自己掏腰包吧。然后接受自己明明有保险还要因病返贫的结果。

知乎用户 罗宾 · 狮鹫 发表

如果政策和法律是 100% 有效的，兄弟，那任何一个国家都是地上天国

知乎用户 AA 小伙 发表

这是富二代路易吉，当然重点不是他，重点是他崩死的犹太人 CEO，所在的公司名字叫联合健康保险公司，拒保率约为 32%，远高于中国保险公司平均水平。

知乎用户 奇迹 发表

土殖赢学闭口不提路易吉干掉的那个 CEO，他所在的保险公司中老年医保的拒赔率是 32%。

知乎用户 孤月凌空陈子川​ 发表

你以为的上限：结账超出上限的部分免费

实际的上限：超出上限的部分不给你治

结合完美社达斩杀线制度看，确实优越

知乎用户 Cipher7135 发表

有一处优越性又怎么样呢？

反正奥巴马医改就是美国死亡率从下行趋势变成上行趋势的拐点。

知乎用户 键盘乒乓球评论员 发表

兄弟，你只要想清楚一件事情就可以了

为什么医生、律师、税务师是老美三大巅峰职业

因为高薪

高薪从何而来？

还不是从病人那里来

有人可能会说从保险公司而来

你以为保险公司搞慈善的吗？

亏本的生意它会做？

如果奥巴马这个制度真的那么好

那么这个职业辉煌也就不在了

就跟中国近几年医学生的高考分数往下掉一样

知乎用户 魏啊啊 发表

马杜罗抓了，委内瑞拉人庆祝，是因为马杜罗是个头顶生疮脚底流脓的王八蛋

美国联合健康的 CEO 被杀，美国人民也是欢天喜地，说明了啥呢

知乎用户 silent​ 发表

现在我是越来越恶心某些人了。

批评自由、批评才是爱国？

换成美国就都不成立了？

知乎用户 中庸秀才 发表

400 块的 CT 咬牙切齿，1000 刀的话聊感恩戴德.

咬牙切齿是因为 400 块的 CT 没报销，感恩戴德是因为 5000 刀的费用报销了 80%。

抛开事实不谈，只看报销金额，就说是不是优越吧。

知乎用户 迷你修格斯​​ 发表

同样是奥巴马说的

怎么？还玩双标？

基于很多人又开始洗这位 “小粉红” 说的不是挨饿，我决定把下面半句话也发出来

这 4700W 人就是挨饿，当然这位 “小粉红” 说这话主要是为了给共和党上压力

知乎用户 pabdbe qkxbekc​​ 发表

美国和中国比医保的是在搞笑。

美国第一保险公司拒赔率高达 30%。全美保险公司行业拒赔率是 20%。医改中的个人支付年度上限有什么用？直接拒赔看你掉不掉到斩杀线。

说一下路易吉为什么难以找到中立的陪审团。可以用最简单的数学算一下。

一个满 18 岁的成年人，平均一年要得两次感冒，18 岁就是 36 次，

而美国抗生素必须要医生才能开出处方，看医生则必定要使用医疗保险。美国医保 30 岁以下整体拒赔率是 15%，意味着一个 18 岁成年人平均要收到 5 次医保拒赔。

想要找到中立的陪审团估计全美都要找不到。

知乎用户 遥遥领先遥遥领先 发表

何止不提自付上限，连拒保拒的是医院，不是病人也不提，不过我认为他是不懂。

保险公司的拒保，实际上拒的是医院，病人仍然只需要付自付的部分。如果报销那部分医院拿不到，那要么自己承担，要么跟保险公司谈判，或者打官司索要，法律规定是不得向病人索要的。

一般都是谈判解决，保险公司狠狠砍几刀，一折，你医院要不要？不要你打官司吧。

医院的对策就是把账单价格大幅提高，留足保险公司砍价空间，所以美国天价账单就是这么来的。医院的心理价位，往往只是账单价 10%，其余都是砍价空间。

东大的医保是没有自付上限的，所以网上到处可见大病求助，或者回家等死。

如果基本盘不信，去你们省会所在的儿童医院看看，因为小病是不会去省立儿童医院的。在那里，你会看到很多年轻的母亲，为了孩子，变卖所有财产，到最后连身上的戒指，项链，苹果手机都拿出来变现。

还有截图的这个年轻人，重病失去工作，没有父母，她怎么办？如何支付医药费？如何吃饭？

知乎用户 闭家锁​ 发表

你是第一个能夸起来奥巴马医改的

知乎用户 飞翔荷兰猪 发表

你问牢 A 之前应该先问问现任美服第一枪男路易吉为什么拔枪。

简单来说，你敢多报销我就敢拒保。我养着上百议员上千律师，花大价钱修改法律，就是等着你这招呢。你放马过来呀。

知乎用户 如水 发表

动画电影，超人总动员中的超人先生。。

因为实在是良心未泯，没法想方设法拒绝合理理赔。

结果就被。。。

http://【《超人总动员》：超能先生做保险 - 哔哩哔哩】%20https://b23.tv/RLlcTc9

这么个桥段，没点生活，绞尽脑汁都编不出来。。。

知乎用户 铃仙优昙华院因幡 发表

既然都查到这里了，要不就继续深入查一下美国那些天价医疗单中重要的医疗公司可以随意涨价是怎么来的?

到底是谁为了政绩和医药集团勾兑一边有个人自付年度上限一边又能随意涨价呢。

好难猜啊。

知乎用户 黑色通缉令​ 发表

美国医疗有个屁的优越性，它要是有一丁点的优越性，那这位是怎么回事？

知乎用户 拖鞋满头包 发表

死读书就是这个弊端，你没经历过实际发生的事。

第一，你白卡上限 1 万没错，但不是一个病除了这个什么都不要了。比如医疗器具等等。以轮椅为例，是的，有些轮椅供应商可以走医保，但我试过了，我要等 20 天才能拿到，所以没办法花了近 500 刀去买一个现在能用的，要不然无法出院。类似的情况还有护理费用，你排不上医保认定的护理，你又需要护理，你是用还是不用？有些时候你甚至不知道你用的会不会被报销。

第二，白卡只管生命危急的医疗项目（这句话说的不严谨，但我留下原表述。我想表达的应该是非生命危急的医疗处理器可拒受理或拒赔，他可以要求医疗机构不执行或者你执行后不赔付），其他的项目拒保率很高。比如你从楼上摔下，受了手臂伤，需要复健。你出事故的时候白卡管，但是如果当时的手术没接你的骨折问题，需要二次手术，你就开始面对被拒绝医疗的可能性了（我的经验是这一关拒绝的不算太多）。你幸运地把所有手术都做完了，到康复的时候，就是噩梦的开始了。康复训练又贵，拒保率又高。很多被斩杀的也是这一步激发的，因为康复训练是回归正常生活的必须条件。如果你骨折的胳膊错过了康复黄金期，永远无法正常使用，那你就不是一个完整的劳动力了。想象一下，明明康复训练可以帮助你，但医疗机构却拒绝了服务你因为保险不报销。也不是真的不能不使用保险进行医疗，但那价格就不是能承受的了。动不动几万块的报价还是其次，非医保服务常伴随高额的押金，我就遇到过需要 30 万美元押金的项目。

第三，保险公司（不只是医保）的拒绝和拖延是非常可怕的。首先拒绝的本质都是尝试减少支出，拒绝是一种战术，如果你没能力和保险公司缠斗，他们这钱就省下了。就算你对抗了，能得到也和你的能力有关。受困于受教育程度和个人性格，很多人就停止治疗了。就算你越过万难，成功要来了你应得的医疗，但中间耽误的时间是要不回来的。首先你要和保险公司通长时间的电话，然后他们会告诉你要经过公司审查，2-3 个工作日回复你。要是有咨询医生的部分，那就 5-7 个工作日起步了。只要第一次拒绝了，拖两个礼拜是很正常的，这中间你是不能接受医疗服务的。看过病的都知道，这两个礼拜可能出现多少变数。

作为一个当下生活在美国的人，从一个普通人来说我过得不错。但就是这样，我日常生活中也能举出无数个面对医疗系统的恶心事。在我心中，美国医疗系统可以说是美国制度中的恶中之恶了。

配图还是我朋友画的 Luigi，说不定有一天我们会给他买回来。

知乎用户 猫橙 发表

超人是假的，蝙蝠侠是假的，但是路易吉是真的

知乎用户 可达鸭​ 发表

奥巴马医保？

逗死了。

我 2010 年刚结婚的时候，我还在一个小公司，医保贵，不给我老婆保，我只好买的商业医保，一个月 300。Anthem 的蓝十字，铜牌计划。

2014 年我知道公司要 G 再想买商业保险的时候，对不起，价格涨到 1200 了。对，就是你们知道的 Obama care。你们看看，这操作熟不熟悉？这特码不就是变种双十一吗？

那我能咋办，只能在规则允许的范围内薅羊毛了啊

为何在美华人感受不到斩杀线？

就是这样。你以为 Obama Care 好？那为啥川普把希婆子干了个对穿？老百姓虽然傻，但是他们知道 300<1200

好了，话说回来了，你们喜欢变种双 11 常驻吗？

最后，我给你解释一下什么叫免赔额

一般保险有超白金，白金，金银铜铁锡（领会精神）各种类型的保险，那么他每月交费和免赔额一般是这样的：

超白金：一个月 3500，随便你看病，干啥都不收钱，一年四万二

白金：一个月 2200 免赔额 1000，一年两万七千四

金：一个月 2000 免赔额 3000，一年两万七

银：一个月 1800，免赔额 6000，一年两万七千六

铜：一个月 1500，免赔额 12000，一年三万

铁: 一个月 100，免赔额四万

看到了吧，无论你选什么险种，一旦生病，其实付的都是一样的，保险公司主打的就是一个众生平等

知乎用户 John Yorson​ 发表

奥巴马医保里面最有特色的难道不是强制所有人必须有医保，没有就要罚款么？加上允许保险公司随意涨价，于是就出现了一种 “美国特色” 的医保，保费比不参保的罚款低一点，然后 “这也不保那也不保” 的保险呢～

伊利诺伊附近因为奥巴马医保起来的医保产业集群那可真的不错，毕竟割底层中产总是最安全最爽的～

还有那 medicaid 可不是给普通打工人准备的，那是给蓝州票仓的福利，红脖子乃至有进取心的老黑老墨老实人特别是那种就在斩杀线上一点点的那种人，就只有坐等被割的命。正好这部分人还没什么网络声量，最后他们可不就把懂王投出来了，懂王牛就牛在他两个任期都在履行自己竞选时的承诺～

知乎用户 渔夫 发表

当年戈培尔效说过：谣言重复一千遍, 就会成为真相。

谣言重复一千遍，对于有理智的人来说还是谣言，

真相，就是希望基本盘看到并相信的真相，保证基本盘稳定——戈培尔效应。

知乎用户 骞银魁 发表

在美国找到 12 个没被医疗保险坑过的人就可以判路易吉有罪，所以陪审团到现在还没有组成。

知乎用户 doro 发表

路易吉杀了保险公司 CEO，被称为英雄。

出卖路易吉的店员连带着店都倒闭了，失去工作之后估计已经落入了斩杀线。

地狱笑话

知乎用户 模范二哥 发表

为什么质疑牢 A 的人闭口不提美国一年医疗支出高达五万亿美元？

这些钱不管是个人出的 (自费)，医保公司报销的 (保费)，还是政府补贴的 (税收)，归根结底都是美国人民的劳动产出进了医疗公司的口袋里。

知乎用户 松山林海 发表

已知路易吉是富家子弟，已知被枪击者是联合医保 CEO。

推论 1: 美利坚人粗鲁愚昧，不会走正规途径，就喜欢枪击别人。这体现了美国人的劣根性

推论 2: 医保系统复杂紊乱，哪怕是富家子弟也可能因为医保拒赔走上极端。这体现了美国的制度落后。

选一个承认吧，总不能是路易吉一个有钱有地位有前途的人心理变态喜欢玩罪恶都市吧？那我们就回到推论 1

知乎用户 柴郡的不笑猫​ 发表

求求了，你们能不能别打十二级逆风局，这样会显得赢的很没意思，整点九一开的行不行，至少能过过招。

知乎用户 雪晶 发表

因为不是所有国家监管部门都站人民群众

有辆车子一年商业险出险 6 次

保险公司不愿意保，给了很高的保费和附加险，试图劝退

然后车主各种投诉各种电话到处曝光，说保险公司搞强买强卖，要求把高额附加险去掉

保险公司妥协了，把附加险去了，然后她说她商业险也不保了 ，投诉就是为了出口气……

知乎用户 烈月​​ 发表

不是，你团建牢 A 提啥不好，非得提医保……

知乎用户 blko 发表

小知识美国医保的拒保率可是很高的，你敢上限我就敢拒保。到时候打官司呗，你得病的耗的起还是我这个没病的耗的起? 但是这也带来了反作用，路易吉案找不出完全没被拒保过的陪审团，导致现在都没法开庭，搞得医疗集团想判个狠的都做不到。

知乎用户 子夜极光​ 发表

2024 年，在某个问题的评论区【留学生上救护车交了 21 万美金】，

对，没错，21 万美金

某位答主为美国的医保制度唱赞歌，

说美国有商保，只要交了钱，就能【优惠看诊】，

并且还要跟我科普什么商保跟全民医保的区别。

给我都逗乐了。我想了想，老美就是缺乏这种人才，

你说美国的宣传部门怎么不招聘这些人呢？

【不然我怎么知道生活在美国是这么幸福呢】

我遇到的美国人，我就没见过有几个是对美国医保不愤怒的。

后来有一段时间，美国大多数媒体的头版头条都是医保枪手落网，我去外网逛了一圈又想起这位答主。

我都难以理解，他究竟有什么脑回路。

你说他爱美国人民吧，他对美国老百姓的苦痛完全无动于衷，谈到医保，他来一句【笑点】。

你说他爱中国人民吧，他的回答点开一看，全是告诉你这里是洼地。

我反正难以理解。

有点跑题了，说回重点，重点是，

对话如下所示。

评论区出神人了。

知乎用户 林鹏程 发表

我认为斯奎奇大王对于美国医保最正确的话是那句：还是杀少了。

我就搞不懂美国人民怕啥。你反正都癌症反正都拒赔了，反正都是要死。勇敢的拿起武器批判一番又如何。你杀一，我杀二，看看以后有谁敢随便拒绝合理的赔付。

知乎用户 刘霜同学 发表

题主 ip 在浙江

赶紧润吧，美国医保老好了

知乎用户 你他娘的意大利包​ 发表

为什么认知战群体闭口不谈医保公司可以拒保且可以随意涨价？

为什么某些群体闭口不谈话疗 15 分钟账单 5670 刀？

难道你的意思是:


知乎用户 千岁春日 发表

优越性哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈

OOPM 并不能锁血线防斩杀，恰恰相反，它时常成为压垮美国家庭的最后稻草。因为它是保险公司的回本线。

你知道真的有严重伤病时，保险公司是怎么操作的吗？

首先你可能在健康的过去有过几十张医疗账单，小额账单会直接秒过，所以你的早期体感拒赔率是 0%

但是美国的医疗保险拒赔率高达 19%（不同定义下会有高有低，这个具体数字其实很难扯清楚，17%~19% 或者五分之一是当前最常用和最平衡的数字来自凯撒家庭基金会对 2023 年联邦医疗保险和医疗补助服务中心数据的分析。寻求网络外医疗时，拒赔率飙升至 37%，并且通常不适用于 OOPM 或者会有其他更高的上限。大多数有工作的成年人使用的 ESI 要低得多，可能看情况在 3%~10% 左右，但是这一块的数据是不透明的。这里也涉及到一个问题：哪种人最依赖 OOPM 来保命？）

猜猜拒都拒到哪里去了？

如果你有高达 20 万美元的账单

理想情况 / 幸运情况：

保险批了，你付 1 万，保险付 19 万。爽！

但实际上你的 20 万美元只有 4 万是真实的费用（Negotiated Rate 协议价）

其中 16 万是虚空涨价（Chargemaster Price 挂牌价）

斩杀情况：

你有几十张账单，保险专门拒掉你其中最大额度的价值 15 万美元的植入器材或靶向药。

拒赔率低至个位数！

但是你收到了 15 万美元的账单！

不计入 OOPM！

希望明天不要在街头看到你

热知识，根据《美国公共卫生杂志》上发表的研究，约 66.5% 的美国个人破产案，直接原因是医疗费用问题。而这些破产的人里，绝大多数（约 75%）生病时其实是有医疗保险的。

当然，这是一个有争议的数据，因为很难界定是 “医疗账单” 直接导致破产，还是 “生病没法工作导致没钱” 以及其他因素导致破产。

而 2022 年生效的《无意外法案》（No Surprises Act）在一定程度上禁止了急诊和网络内医院的网络外医生进行 “意外账单” 收费。这意味着在某些情况下（主要是急救），保险公司不能随意拒赔或按高价让患者买单。

还有一个好消息是，医院经常会预先授权，也就是说医生会向保险公司申请，批准了再做。所以很多时候保险公司要拒赔时，你实际上已经提前知道了。

坏消息 1：急诊不支持预先授权。（你总不能在急诊室等保险公司审核吧？）

坏消息 2：保险公司有能力进行追溯性拒赔。（保险公司依然可以在事后拒付）

坏消息 3：是否接受保险≠预先授权≠保险公司承诺全额支付（这在医疗中极其容易混淆）

坏消息 4：提前拒赔了，所以呢，难道你不治病了？

所以你可以把 OOPM 想象成宝可梦的气势披带

保险公司：连续攻击！隐形岩！沙暴！拍落！破格！

再回到刚才的问题：

哪种人最依赖 OOPM 来保命？

ESI（雇主提供保险）的拒赔率相当低，由于涉及到大公司和保险之间的资本博弈，许多只有 2% 左右。

然而，“大多数有工作的成年人使用 ESI”，只有具备劳动能力的人才有工作，所以拥有 ESI 的人群，天然比普通人群更健康。

一旦有人得了真正需要触及 OOPM 的大病，他往往会面临一个致命的连锁反应：

生重病 -> 无法坚持工作（如果还想坚持工作，只能祝福）

无法工作 -> 被辞退（有 FMLA 做 12 周的缓冲期，但可没说要发你工资哦）

被辞退 -> 失去 ESI（能以各种理由合法解雇，没有遣散费。COBRA 法案可以续保，但是保费极其昂贵，失业且生病的人通常付不起）

失去 ESI -> 被迫进入 ACA 市场或申请 Medicaid 医疗补助（Medicaid：这玩意儿看不了好医生，堪称医疗界的种姓制度。在蓝洲还算好使，至少可以防止你直接因为疾病而病死街头，红洲很可能根本申请不了。情况严重的话会启动资产审查，先把你的房子车子全买了都没治好再来申请谢谢，还会收缴你的遗产）

进入 ACA 市场 -> 面对高达 17%~19% 的拒赔率

当你最需要 OOPM 来保命时，往往是你失去了一切保护的时候。

这时候，保险公司对你发动拒赔丝滑小连招，没有任何 HR 会来帮你打电话投诉。

知乎用户 潘建龙 发表

老美的关键一点就是把法人和自然人平等起来，比如说现在看这个网页的，月薪三千，住合租房，吃拼好饭，中专学历的你，和员工十几万，纽交所蓝筹股，光是法务部就上千人，且个个名校出身的保险公司，在法律上是平等的。好了，现在你去法院控告保险公司吧。

知乎用户 羽灵喵喵 发表

题主：本店消费返利上限为一千万，大家欲购从速

老百姓：我就买个九磅十五便士的衬衫，关老子屁事，什么叫衬衫没有只有大背心，大背心还要 90 美元，什么叫个性化穿衣咨询收了我 5000 美元，什么叫账单记到信用卡里，还不起会有人来收石。你这黑店也是黑得别出心裁啊

知乎用户 昵称修改中 发表

说到国内的商业保险，都说这不赔那不赔，保险公司都想空手套白狼，图你的保费而已。

怎么到了国外的商业保险，就自动对标国内的医保，觉得会为你兜底呢？

根据保险透明度数据，通过联邦医保市场（http://HealthCare.gov）购买的计划，2023 年平均有 19% 的院内医疗服务索赔被拒绝。联合健康保险（UnitedHealthcare）的拒赔率被报道高达 32%。

就美国医疗保险未报销前的价格。

你觉得五分之一的概率会不会落在你身上。

就算你运气好，前面都全额赔付了，不说后期保费上涨的问题。

五分之一的拒赔率，永远不落在你身上的概率是多少。

希望你的幸运值顶得住。

知乎用户 麦香核心红猪​ 发表

不想说啥了，分享一个帅哥吧

应大家要求，加上经典镜头

知乎用户 捉刀人 发表

这问题挺有意思的 做视频内容肯定是挑着讲的 毕竟得照顾流量和观众爱听啥 你指望他把美国医保那种几千页条款里的细节全掰扯清楚那是不可能的 尤其是像个人自付年度上限这种听着挺美实际一堆坑的事儿 讲太细了反而没劲

先说这个所谓的年度自付上限 也就是 Out of Pocket Maximum 听起来确实不错 只要你一年掏够了这笔钱 剩下的全是保险公司兜底 确实能防止因为一场大病直接破产 但这玩意儿有个巨大的前提 就是你得在保险公司的网络内看病 也就是 In Network 如果你倒霉被救护车拉到了网外的医院 或者是给你做手术的麻醉师正好不在网内 那这个上限就跟你没关系了 这就是著名的意外账单 很多人因此背上巨债（《无意外法案》（No Surprises Act）之前的情况）

再看看具体数据 这个上限其实并不低 拿 2024 年来说 个人的上限最高能到 9450 美元 家庭能到 18900 美元 这差不多就是很多人小半年的工资了 而且这还只是你看病花的钱 还没算每个月雷打不动的保费 根据 KFF 的数据 2023 年美国雇主提供的家庭医保平均年保费是 23968 美元 其中员工自己要掏大概 6575 美元 剩下的雇主出 也就是说 一个家庭一年光是保费加潜在的自付上限 风险敞口就能达到两三万刀 这对于很多储蓄率本来就不高的美国家庭来说 压力那是相当大的

至于到底有多少人能真正享受到这个上限带来的好处 其实比例并不高 大部分人一年到头也就是看个小病拿点药 根本花不到那个上限 反而是一直在交保费和 Copay Deductible 这些钱 真正能触发上限的 通常都是那是得了重病或者是慢性病需要长期治疗的人群 而这部分人在总人口里的占比其实是少数 虽然这对于他们来说是救命稻草 但对于大多数健康人来说 这种高保费高自付的模式体验感极差

美国人自己对这套系统的评价也是两极分化 没病的时候觉得贵得要死 有病的时候觉得幸好有保险 但即便是有保险的人 根据盖洛普的调查 也有很大一部分人因为怕花钱而推迟或者放弃治疗 甚至有四成的人表示支付医疗费用非常困难 所以说这个制度虽然有兜底机制 但中间的门槛和坑太多了 并不是像字面上看起来那么美好 无忧无虑

不提这个 大概也是因为这个所谓的优越性 实际上并没有那么普适和美好 甚至在很多美国人眼里 这就是个不得不接受的昂贵游戏规则 讲出来可能反而显得是在洗地 或者太复杂了观众没耐心听 反正大家看视频就是图个情绪价值 真要搞懂美国医保 那得是专门去读个学位才行

PS 有人说网外也能享受自付上限 这话对也不对 因为这完全取决于你买的是啥样的保险计划

美国常见的保险计划主要分两大类 一类叫 HMO 这种计划一般比较便宜 但管得特严 除非是那种要命的急诊 否则你去网外看病 保险公司是一分钱都不报的 也就是说 你在网外花多少钱都算不到那个年度自付上限里去 全得自己掏腰包 这种情况下 网外就医确实享受不到上限的保护

另一类叫 PPO 这种计划贵不少 但灵活度高 它确实允许你去看网外的医生 也能报销一部分 这种计划通常会有两个不同的自付上限 一个是网内的 比较低 比如几千刀 一个是网外的 那个数额通常会高得吓人 可能是网内上限的两倍甚至更多 比如说网内上限是 8000 刀 网外上限可能就给你定到 20000 刀 所以虽然理论上是有上限 但那个门槛高到让你觉得跟没有也差不太多了

如果你觉得某个网外的专家特别牛 或者你买的是那种比较贵的 PPO 计划允许你看网外 这种时候 保险确实能报 但那个 “年度上限” 会变得特别高 比如网内上限是 9000 刀 网外可能直接干到 20000 刀甚至更高 也就是说 你得先自掏腰包花够这 2 万刀 保险公司才开始全额兜底 而且这里面还有个坑 叫“平衡账单” 虽然现在有法律限制 但如果你签了那种 “知情同意书” 自愿放弃保护 医生还是可能把保险公司没报的那部分差价直接算在你头上 这部分钱很多时候是不算进那个上限里的

还得感谢前几年生效 前文提到的的《无意外法案》（No Surprises Act 20 年年底提出 22 年年初生效 不是有人在评论区提我还真不知道）现在如同前文说的那种情况：比如你突发急诊 被救护车拉到了一个网外的医院 或者你在网内医院做手术 结果麻醉师是个网外的（你自己根本选不了的情况下） 这种 “非自愿” 的情况 法律规定必须按网内算： 你的自付费用（Copay、Deductible）都得按网内的便宜标准来计入网内上限： 你花的这些钱 必须算进你那个较低的网内年度自付上限里 同时禁止乱收费： 医生和医院不能再给你发那种巨额的 “平衡账单” 来要差价了

知乎用户 某御坂的白井黑子 发表

个人自付年限的条件是你从约你的家庭医生开始，到治好出院，每一个步骤，每一粒药，都严格满足保险规定的条件。你需要按照保险条款来生病，你觉得可行吗？

举个最简单的例子：你做手术，你的主刀医生在你购买的保险的网络里。但是你的麻醉医生不在，那么麻醉的花费，保险公司是完全可以拒保的。

而且你的术前检查，手术中突发情况的处理，术后康复…… 每一个过程，都有可能在保险范围之外。

医疗这个东西，任何一个国家都是一分钱一分货，我之前住院，医生给我列了个单子，直接点名 XXXX 是自费内容。

知乎用户 不洁的孩子 发表

路易吉案别说一个没被保险公司拒赔的陪审员，连没被保险公司拒赔的警察都找不到。

不被执行的法条不如擦屁股纸

知乎用户 欧木瓜​ 发表

美国医生最牛比的技能是在医疗保险公司的各种条条框框之下能给到你成本最低效率最高的治疗，但这个要极具同情心的医生才能做到，大部分都是装傻，只要病人不懂，医生可以比你更傻。

最后就是各种限制，从你一次能拿吃几天的药，到要复诊的频次、影像学检查的种类等等。

国内医生们日常抱怨的控费在这里算个屁。。。

知乎用户 纸猫 发表

你是说那个第一夫人闺蜜收到几亿美元开设医保网站，然后潦草收场的那个总统？

这人年老后越来越白。

知乎用户 emily nara 发表

前几年看美剧《傲骨贤妻》，主剧情线是律所，次剧情线是女主老公的政治生涯

里面描写最偏向反派的律师，就是代理医疗保险公司的女律师

第一次出场就击败主角团队，案子是有个孕妇的胎儿有病（貌似心脏问题），医生的意见是要在胎儿时期动手术，保险公司意思是出生以后看情况再做，胎儿期间做的话，就拒保。

保险公司女律师找了很多理由，最后是找到了一张孕妇老公的独家时候的照片，照片上孕妇老公叼着烟，而保单上，有一条是 “你是否从未抽过烟”，孕妇老公当时填 “是”，这样把保单作废了。

这个剧还是偏向民主党的，里面把女客吹的天上有地下无的，都受不了医疗保险公司

知乎用户 高群 发表

1. 美国医保话题在国内已经引爆过全网了，就是 24 年路易吉枪击案，当时最惊悚的数字就是美国人平均一年 4000 刀的高额保费换来的是平均 30% 的拒赔率，以及你稍微一个没仔细看就发现需要自费的保单项目。

当时知乎刚刚有一轮对新农合的批判，结果撞上这个话题直接熄火了。

2. 哪怕从这个问题下面的回答你也看得出，美国医保的问题，分析是需要配合大量数据才能看出问题的。

而我们的牢 A，他本质就是个超级学渣，看问题讲问题都是从现实经历出发的经验注意，你要他对着数据一通比划然后给你从趋势线里分析出问题要点，对不起他真没这个能力。

就牢 A 的水平，他最多会讲讲，他看到周围谁谁谁突发重病，结果治疗之后这得自费那得自费，最后入不敷出跌入斩杀线，真是凄凄惨惨。

但你说你要让他借此案例展开讲讲医保问题，他只会吭哧吭哧半天然后屁都说不出

知乎用户 sairel 发表

因为这就是个穷人享受不到。

富人放肆享受的政策。

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看到一些支持的人给的数，说是一年九千美元上限。

但对于 41% 无法收支平衡的美国人来说，他们根本达不到这个上线。

他们在此之前就要开始借贷，变卖家产了。

（41% 数据来源：http://www.unitedwayalice.org/overview

美国针对 ALICE (Asset Limited, Income Constrained, Employed)，有工作，但收入有限，资产有限人群，即我们所说的位于斩杀线的人群进行研究的组织）

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顺带，看看支持的人的画像

公司医保，有时间有精力，所以是肯定有一份算得上好的工作。

当你血量健康，所谓斩杀线的确就不存在。

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资本主义移民国家就老老实实吹别人赢家通吃就行。

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顺带我拿国内举例就明白了。

劳动法

我国劳动法其实是很好的。

但为什么会有那么多劳务纠纷不能让人满意？

原因也是类似。

绝大部分受不到劳动法保障的人。

他们一是找不到能被劳动法威慑的工作，小公司小作坊根本不带怕的，你真要罚我就破产完事；

二是维权需要的时间精力他们没有，哪怕劳动局裁决了，企业也能拖，大点的企业要恶心人就是这么干的。

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但理论上来说，我是能完全受劳动法保护的，因为刚好公司足够大，违反劳动法的处罚能让公司肉疼，但又不会愿意为了这点肉疼破罐子破摔。

且我有足够的存款，哪怕脱产几年和公司打官司也没什么问题。我甚至能找律师尝试拿到额外补偿。

但我要是跳出来说我国劳动法执行是完全没问题的，这肯定不合适对吧？

知乎用户 芯垒 发表

那么有没有人告诉你，保费是多少，保费调整幅度是多少吗？

中国触发上限的病，你觉得能治好的有多少。

中国设定上限，目的就是尽可能救更多的人。

没有上限，再按一个不能少的原则。

那救好一个，至少多死十个。一个疑难杂症，至少要拖住半个医院的顶级专家。

哪怕是退休高干，也不过是吊吊营养液，上上仪器，维持一下生命而己。真没那命的，该死还不是一样死。

知乎用户 青天凤翔 发表

你以为国内的保险公司是啥好饼么？

重疾险，号称保多少种重疾，然后理赔时候宣传不符合条件，后来国家兜底规定 22 种疾病，只要声称是重疾险，符合诊断条件一定要赔，然后这 22 种的赔付占了总赔付的 96%。

我亲身经历，有个患者发现肺结节 8 天还是 10 天来就诊，做了手术，但病历上写的是发现肺结节约 2 周，因为这是患者自己口述，然后保险公司抓着这几天时间差拒赔。

国内保险公司相对做人是因为政府要脸，保险公司不得不尽可能做一个体面人。

知乎用户 trisoil 发表

他可能不知道有这么一回事情吧。

我说说美国保险公司所谓拒赔的事情。

首先，美国的医疗付费和中国不同。中国是病人付钱，然后去报销。所以中国人以为美国也是这样，以为保险公司拒赔，病人不能报销就破产，以为路易吉就是因为这样去枪毙了那个 CEO。美国不是这样。顺便说一下，路易吉杀人没有具体的原因。

美国是医生诊所或者医院向保险公司报账，保险公司否定医院的价格，给出自己的价格，比医院低。（这个价格是事先规定好的）然后根据保险公司和病人之间的合同，也就是病人买的保险计划，来分担医疗费。有的时候的病人付全部，有的时候是保险公司付全部，有的是保险公司付 70%， 这样。

所以如果保险公司拒绝医院的账单，医院就收不到钱，医院就需要同保险公司交涉。

那么这种情况下，医院能不能把账单寄给病人，说：“你看保险公司不付钱，所以都是你来付。” 医院能不能这么做？回答是：不能！

医院不能把账单寄给病人，不能要求讨债公司向病人讨债，也不能起诉病人。除非医院不在保险公司的名单上。

这是医院和保险公司的合同规定的，基本上所有的合同都有这样的免责条款。

而且即使医院不在保险公司的名单上，只要是紧急情况，依照法律，病人依然没有责任承担医疗费。

所以不存在，保险公司拒赔，病人要破产这样的事情，除非病人自己签署责任书承担有关费用，或者病人违反了有关规定。否则一切都是保险公司和医院之间的事情。和病人无关。

**为什么保险公司和医院的合同里面，要有这样的保护条款？**因为是利益有关的各方要求的。一，是雇主要求的。法律规定，雇员超过 50 的雇主必须为员工提供医疗保险，所以保费大部分是雇主交的。雇主要确保自己的员工不会被医院告。二是政府，很多人的医保费得到政府补贴，政府也是付钱的人。三 医疗保险公司为自己利益，也要把这些保护条款写入合同。

为什么医疗保险公司要这么做？以下是 AI 的回答：

因为如果不这么做，保险公司无法向投保人承诺提供财务保障——这样一来，保险就失去了其本身的意义。（insurers cannot promise members financial protection — and insurance stops being insurance.）

因为：

1️⃣ 保险公司出售的是风险保障，而不是折扣
保险公司向雇主和参保人承诺的是：
“您不会因医疗费用而陷入经济困境”
“您的费用是可预测的”
“我们会控制您的风险敞口”
如果医院可以在保险公司拒付或少付的情况下向患者收取费用：
参保人将面临无限的风险
共同支付 / 免赔额将失去意义
保险公司将失去信誉
免责条款将支付风险从患者身上转移出去。

2️⃣ 如果没有免责条款，保险公司将失去成本控制权
如果医院可以直接向患者收费：
医院将没有动力接受协商好的费率
保险公司可以拒绝赔付，但表面上看起来仍然 “已支付”，而患者却要承担损失
医疗网络将无法有效管理
免责条款的作用：
迫使医院接受协商好的费率，否则就只能自行承担损失
使纠纷仅限于保险公司和医疗机构之间

5️⃣ 保险公司希望避免被起诉
如果没有免责条款：
患者起诉医院
医院起诉保险公司
患者因保险公司提供虚假承保信息而起诉保险公司
免责条款：
减少诉讼
明确责任
将纠纷限制在企业之间（B2B）

6️⃣ 这增强了保险公司的议价能力
这是令人不舒服的事实。
免责条款：
将拒付风险转嫁给医院
允许保险公司更积极地拒付
迫使医院接受不确定性
保险公司以：
业务量 + 网络准入权
换取
医院承担支付风险
医院接受这一点是因为：
失去网络成员资格的后果更糟

7️⃣ 为什么医院仍然签署协议（尽管存在风险）
因为：
保险公司提供的网络内服务量至关重要
网络外收费正在减少（受《禁止意外医疗账单法案》影响）
雇主和患者会避免选择网络外医院
现金流的稳定性比偶尔的拒付更重要
8️⃣ 如果没有免责条款会发生什么（假设情况）
如果免责条款消失：
到处都会出现差额账单
保险将变成 “优惠券式保险”
公众强烈反对
联邦政府立即介入
没有免责条款，整个系统将无法运转。

知乎用户 长岛冰茶​ 发表

你的意思是在美国 GDP 里占比五分之一，数额是国防开支五倍以上，且还在快速增长的医疗开支被奥巴马给盖了帽？

“非常好的美国医疗，使美国经济旋转。”

—— 爱来自观海

知乎用户 光暗 发表

去小红书搜搜美国人治病，你能搜到真的老美发的东西。

简单来说就六个难点。

第一，医疗系统不认为你病了。

第二，认可你病了但不认为你需要治疗。

第三，需要治疗但不认可是正常方式的治疗，它们推介你去进行玄学类的治理比如骨折的你可以报名学瑜伽然后自愈。

第四，就算给你正常治疗了，保险也能找到漏洞直接拒保。

第五，就算保险无法拒保，很多项目也是完全自费的，你掏钱照样要掏一大把。

第六，为什么我说了这么多，拖延了这么长的时间，病人你还不死？？？

美国生孩子不仅费命而且费钱。

知乎用户 o0 茶海 0o​ 发表

这个确实有，大头鹰曾经做过一次心脏支架，放了三个，账单是 16 万刀。最后他自付费用约 1500 刀，其余的部分医保全报了。

问题是，你有钱买大头鹰的那个医保么？

大头在做网红以前是一个建筑商，专门洽谈盖房业务的，他说他的老板欠他 1500 万刀没给他。

也许有夸张的成分，但是可以证明当时他的收入是很高的，所以他买的医保是比较好的，因为那个时候他比较有钱。

一个美国底层，一个月二三百刀的保费，你想保险公司给他们兜底？你以为美国的医疗保险公司是中国的国家医疗保障局？

中国的医疗保险是有福利性质的，职工医保是个人和公司共同缴纳，城乡合作医疗是有国家补贴的。同时如果医保账户里的钱有亏空，国家财政会补上。

也就是说，医保账户里有余额也落不到个人手里。所以在中国，只要合规都会给你报销了。

而且中国医保的规则主要针对的是医生，哪些药在采购清单以内，哪些不在，哪些能报哪些不能报，医生在给你用药以前都会明确告知，选择权在你自己。

同时，药开多了怎么办？跟病人也没关系，医保局不给医院报销，吃亏的是医院，跟你病人没关，病人这个时候已经治疗完成回家了。

美国的医疗系统跟中国完全不同。

美国医疗是后付费的，同时医疗费报销也是事后审核。

有什么区别？区别大了。

首先，美国的很多医保不包含救护车和急诊费。

首先，你去医院做治疗的时候，没有明码标价，也就是说你也不知道你看这次病需要花多少钱。

等你收到账单的时候你就傻眼了，因为账单是几千刀起，上不封顶。报销？去保险公司申请，审核是需要时间的。中间这段时间怎么办？还记得美国有多少人拿不出 400 刀的应急资金么？这账单怎么办？

别看你不知道账单多少钱，保险公司是知道的，因为保险公司不想花太多的钱，所以保险公司才会去压榨医院。

为什么美国医院的医生每天都很闲，虽然排队的人不多但还是要等很久？因为保险公司规定医院每天接待病人的上限。看似是美国医院的服务好，可以认真接待每一个病人。事实是他们只能接这么多，想多接的医保不让。

医院每天接待的人很少，但是医院要保证利润，怎么办？提高单个病人的医疗费呗。如果每天接待 200 个病人，每个病人赚 1000 刀，一天也能有 20 万刀的收入了。如果一个医生每天只接待 40 个病人，想赚到 20 万刀怎么办？每个病人赚 5000 刀就行了。这还是不涵任何检查和治疗的诊断费。

所以知道为什么摸了摸甜甜圈的腰就收 5670 刀了么？因为不收这么高不行，不收这么高医院就要赔钱。

医保公司除了要求医院少接病人以外，也会要求医院的医疗方案要便宜，能保守治疗就不要开刀，能用药少做项目就少做，总之能不能治好病不重要，重要的是要便宜。

还有，就是拖。

很多的病只要拖一拖就会自己好了。预约需要两三个月，等排到的时候病都好了，这治疗的钱不就省了么？诊断的钱？一般报销都有一个免赔额的，一般都是 1000 多不到 2000 刀，这部分你是要自费的。超出的？没关系，以 5670 的诊断费为例，免赔额 1680 刀，这个钱你要先出。多出的？医保公司可以跟医院降价，最后很可能是医院收了病人的 1680 刀后，医保公司把医疗费的价格讲到了自己只出一点点钱甚至一点钱都不出，保险公司还有可能去医疗集团那里拿药物的提成和病人介绍费。

小病拖成大病？没关系，第一次预约等几个月，开了一堆检查，分别在不同的医疗机构或者实验室，病人还需要预约，排队检查。拿到检查结果后在预约医院检查，预约手术，再等几个月。

这一套下来要一年多，如果你因生病失去工作，治疗的这段时间是要用积蓄硬抗的，有几个人扛得住的？

所以不用想着什么自付上限了，因为医疗过程中高额的贷款利息，失业带来的收入骤降，以及一年多时间里的生活费都会是压垮你的稻草。

所以可以这么说，就算你有医保，哪怕医保真给你全报了，一样被斩杀。

知乎用户 虾图逮虾户 发表

因为不利于赢。

**牢 A 不提纯粹是因为这对他的所谓斩杀线和收尸小故事不利。说这样的好政策，他的信众怎么能相信斩杀线会斩杀因为医疗负债的人呢？**话说回来，如果牢 A 真的在社区大专读了 2015-2025 整整十年，他不可能不知道美国保险有 out of packet，因为国际生一定会被学校强制买保险。只给出片面的信息 误导错误的结论，纯坏。

这个问题下的大部分回答都不对，或者不是现在的情况。

拿我的保险举个例子吧，我保险很烂可以评价为最拉的那一档，拉中拉，一个月只要 60 美金，相当于我用两个小时工资买了一个月的保险；按照西雅图最低工资 $21.3/hr 来算，差不多四小时的工资。我选择雇主能够提供的最烂保险主要是因为我年纪不大，风险不高。我的主要诉求是 1. 有一个保险 2. 防大病，保证我的 out of pocket 不要太离谱就可以了。

评论区有个人说得不错，这对我来说就是一个一年花 $720 的重疾险。保险不就是保小概率的大病而存在的吗？ 头疼脑热现金哪怕是现金一两百刀 大部分人都看得起，但谁遇到个大病，那才是考验保险的时候。我看国内的重疾险一年差不多也要六七千，所以我觉得这个价格还算可以接受。

直接丢 chatgpt 让它分析跟题主的问题相关的最重要的两个板块。

1️⃣ 自付额（Deductible）

这是你一年内要先自己掏的钱，保险才开始认真帮你付。

• In-network（网内）

• $7,500 / 人 / 年

• Out-of-network（网外）

• $10,000 / 人 / 年

含义：
一年内看病花到 $7,500 之前，基本都是你自己掏（除了预防性项目）

网内网外区别不太大。

2️⃣ Out-of-pocket maximum（年度最高自付上限）

这是你一年最多会掏的钱封顶线（不含保费）。

• 网内：$9,100 / 人 / 年
• 网外：$15,000 / 人 / 年

含义：

• 一旦你一年网内医疗花费自己掏到 $9,100
• 后面符合保险的费用 = 保险 100% 付

⚠️ 但注意：

保费 + balance billing + 不在保障内的项目，不算在这个上限里

6️⃣ 看专科需不需要 referral？

• ❌ 不需要 referral

• 你可以直接约专科（但钱还是照样算 deductible）

多说一句，如果没到上限，且你的保险已经赔付过，但你还是觉得太贵的话，可以继续跟医院商量再打折。xhs 搜索相关话题会有很多教程。

除了 medical insurance 以外，公司出钱给买了 long term disability 保险。如果 long term disability 不能再做现在的工作的话，可以拿到现在 60% 的工资，上限 $6000，直到 67 岁退休。

二编：笑死一句不利于赢就这么多人破防哈哈哈哈哈。一个简单的举例，又不是在维护美国医疗系统，一群人仿佛看不见我说的缺点一样

评论区很多人问这个那个跟题主问的问题不太相关的问题，倒是让我看出国内或许有这些问题了。

三编：看到评论区有人提到拒赔。确实会有拒赔现象发生。

拒赔有很多原因。没到 deductible，没做 prior authorization，医生写错 code（billing code），用了 out-of-network provider，程序顺序不对（比如先做检查再补授权）之类的。这就需要花很多时间补材料，跟医院 appeal 打电话，跟国内四处开证明的感觉一样。很多最后都会改成赔付，但是真的很花时间精力，也是一个巨大的缺点。

总之，信牢 A 的就多买点他的两块钱人参吧，“老了卖你保健品” 只是一句口号，牢 A 可是已经在马扁钱了，笑死。不过现在幡然醒悟下载反诈 app 还来得及。不用谢。

欸这真是奇怪了：没人关心以前或现在的女胎到底有没有生下来，生下来活没活，或者河北的老年人到底有没有 affordable 的取暖这种近在咫尺舆论可以帮忙改变的事，倒是这么关心大洋彼岸的医保好不好，划不划算，流浪汉是不是大批饿死，真是奇了怪了。

知乎用户 墨 m 发表

奥巴马的个人 ip 打造其实比特朗普有实力，本事没多大事没干成几件坑挖了一堆还能有这么受欢迎

知乎用户 胡言 发表

如果拿的是 masshealth，也就是所谓的白卡，那就不存在什么自付上限，因为压根就没有自付。

如果是商业保险，去年自付上限是 9000 多，今年好像破万，这对很多家庭来说，也是一笔不小的开支。

自付七八千美元就已经是很大的账单，意味着非常繁复的治疗，非常严重的疾病了，能干到自付上限的情况并不多。

我看到很多人提拒保，这简直就是纯扯淡，整个美国恐怕都找不到几个拒保案例。

这个事情的荒谬程度，相当于在中国，你找个工作买医保，结果因为有既往疾病，医保买不了，你觉得可能吗？

值得讨论的，从来不是拒保，而是拒赔。

白卡的账单，大部分都是联邦政府出的，虽然走保险公司，但只是个支付渠道。

保险公司当然不可能拒赔，相当于我给儿子买件衣服，银行拒付了，你觉得有可能吗？

但是，银行不会拒绝付钱，我会啊。

政府出钱的时候，也会要求审查合理性，最后很可能限费，形成事实上的 “拒赔”。

政府没出钱，这个损失谁承担了呢？医院啊。

所以很多专科医生，是不接诊白卡的，这点很好理解吧？

类比到国内，就像某个县一直不给市医院医保结算，市医院的医生，就尽量避免接诊该县医保病人。

医保的拒赔，又是另外一个问题。

很多人的经济条件不好，公司不给买保险，他们只能去购买相对便宜的保险，毫无疑问，这些保险会有严格的审查程序。

美国医疗很发达，会提出非常多超前的治疗计划，而保险公司会否决掉这些计划，让你选择替代方案。

比如医生建议你手术，但保险公司要求你先保守治疗，谁听了不想骂人啊？

拿国内类比，就是你买了个商业保险，跟你说所有的牙科项目都能报销。

等你真的去看病了，医生说这颗牙可以尝试保留，建议你做个牙周手术试一试，结果保险公司说牙周手术太贵了，这个牙条件不好，直接拔了镶活动假牙吧，可以报销。

你什么想法？

另外一方面，保险公司是有医疗服务网的，你必须在服务网络内就诊。

类似于以前国内的医保定点，比如你是国企员工，你的医保就只能在当地的国企医院看病，你想去人民医院，就没有任何报销。

这一点非常坑爹，因为美国保险公司多如牛毛，服务网络各种交叉，你要选定一个网内医院，必须反复沟通。

而且医生和医院并不绑定，医院在网内，不等于医生也在。

比如某人选好医院做手术，反复确认了手术全过程涉及的科室都在保险网内，结果手术出了小小意外，下台以后必须要在 ICU 住两天。

他原本预估手术费自付 500 刀，结果出院以后收到了 2 万刀的账单，因为 ICU 医生不在网络内。

也许有的人申诉就能拿到减免，但肯定有人申诉失败。

涉及医疗，一定是有矛盾和纠纷的。

美国的怨气基本出在保险公司头上，出了意外都骂保险，很少有人去骂医生。

中国的怨气则一般都出在医生头上了，很多医生被杀的新闻里，评论区和刺杀联合健康 CEO 的情况差不多，我的评论区也经常看到医生活该被杀的观点。

至于保险公司拒赔，反而没人在意。

很多人买了新冠保险，最后真正拿到赔付的比例并不高，但很少有人骂保险公司。

知乎用户 Mason 发表

就是因为这个傻逼的个人年付上限

搞得医疗公司稍微有点问题就会拒保，然后指导你去 xx 去用 xx 方式看病，这样他们花钱少

这玩意直接导致了美国人的医疗越来越麻烦

这也是川普非要废除奥巴马医改的一大原因

知乎用户 陈磊 发表

美国 3.3 亿人口，平价医疗法案（ACA“奥巴马医改”）2025 年投保 1600 万人，不到 5%。

每年保费，美元 888！

2026 年计划涨到每年！1904！美元！

这 TM 就是斩杀！

知道中国全民医保和新农合费用是多少吗？

职工是个人自付工资的 2%，单位 6～10%。

农民个人交 380 元 ！人民币！ 每年！

知道覆盖率是多少吗？95% 以上

美国的数据来源链接如下：

http://www.uschinapress.cn/static/content/news/2025-12-24/1453304323421409280.html

知乎用户 chensanxing 发表

笑死我了，

你知道吗？一次医疗赔付可以是几百美元到几万美元不等。

我们按 3000 美元这个小的额度算

3000 美元可以雇佣一个保险专员一个月，

而一个保险专员可以在一个月里拒保几百单保险。

他的工作就是每天待在办公室和医院，研究你的合同条款，寻找漏洞和理由给你拒保。

所以，从保险公司的视角，我雇佣一个保险专员，专门研究给你拒保，可以比给你保费获得百倍的利润。

进一步，两家保险公司，A 和 B，A 不拒保，B 拒保，所以 B 有百倍的利润，可以收买自己的保险专员 (也就是提成)，议员，医生，律师，法官，媒体，警察，A 做不到，那么 A 就会很快破产，或者同样提高利润率。

至于患者的选择: 你以为 “斩杀线” 的推手，商业医保，西装，中产社区房这些是患者可以选择便宜货的吗？

知乎用户 杨晓泉​ 发表

不提自付上限，和提了自付上限，然后提示他实际上没用，应该是两回事。但是牢 A 支持者是闭口不提的，然后把你打成土殖。

知乎用户 猛虎骑士 发表

那保险拒赔率多少啊？好像被路易吉干掉的联合健康 CEO，那是全美医疗投保最多的

用 ai 审计，拒赔率 33% 左右吧，其他医疗保险平均 16% 拒赔

以老美那医疗价格，被拒赔了你就哭去吧

知乎用户 童话小狐狸 发表

现在是信息时代，已经不是以前那种润人靠着隐藏一部分信息就可以完成叙事性欺骗，骗到人的时代了。

知乎用户 李昀 发表

因为他就是个主播而已，他并不是研究政策的专家。他只能把自己看到的东西分享出去，就像国内问题上面很多主播分享的直观案例一样。按照国内的标准，那些人也是会被帮扶的，但是他们就是漏出去了。

从根源上来说，政策它只是政策，最终效果怎么样完全看实施。

知乎用户 天天吃面条 发表

美国医疗制度最优越的地方是大体老师多。。。

做一万次模拟，都不如找个活蹦乱跳的人来试药。

知乎用户 素雅 发表

执行和统计啊，那都是门学问

知乎用户 对世界很失望 发表

优越性的结果就是美国国家破产。

你们管国家破产叫优越性，对吧。

虽然每年联邦政府财政赤字率都有 20％到 50％。

注意，这不是什么一次性补贴导致的，而是长期的，固定的支出导致的。

但是你们管这个叫 “优越性”？

开心就好。

思想配得上的苦难。

知乎用户 蚊子 发表

400 刀他们都需要分期找信用卡的人。

你给我说，他们自付上限是 10000 刀？

25 倍的差额。

这还不是斩杀线？

这等于在中国，

你让一个年存款只有 2000 块的人。

自付 50000 块的医疗费用。

你想逼死他吗？

这完全是利好富人，他省钱了。

这是逼死穷人，他真没这 10000 刀。银行也不会给他贷这一万。

能贷一万的又面临大量的分期利息。

这和拒赔不拒赔根本就没关系了。

这完全就是资本主义纯吸血啊。

知乎用户 不成说 发表

按《劳动法》规定，老中的打工人，每周工作时间不超过 40 小时，每周休息两天，每个月底发放当月工资。

也没有人会对员工进行罚款，不适应岗位应当进行培训，培训不合格再进行调整岗位，没有人会在 35 岁被开除。

我确实是不懂美国法律，但我还能不懂资本家吗？

知乎用户 jjjjjjffff 发表

老美作为全世界医疗最发达的国家，其体制的优点肯定是被刻意忽略的啊。或者说老美这种资源丰富、力大砖飞的打法，如果和某些精打细算的国家一对比，很容易产生不平衡。

知乎用户 犹格索托斯 发表

斩杀线为什么那么高？是因为房租高，

房租为什么那么高？是因为法律规定了每个人最低居住空间。

结果就是小孩成年后直接让 ta 当流浪汉不违法，但一起住个小房子违法。

表面上看起来再好的政策，也得看实际执行。

就比如我们常讨论的免费医疗，肯定好，但如果要排队等两三年，那等于白搭。

提高保险承担比例，但不改变拒保，等于白搭。

知乎用户 佛泽 发表

老美人自己都觉得奥巴马的医保有问题，反而中国人觉得很好？

美国的键政哥 Hasan 自己在节目中评论的

奥巴马医保（《平价医疗法案》）的补贴机制设计初衷是扩大保险覆盖面和控制成本，但其资金流向和实际效果存在争议。法案通过联邦补贴、税收优惠和风险调整机制向私人保险公司转移大量资金，例如国会预算办公室数据显示，2010 年至 2024 年相关支出累计超过 2.5 万亿美元，其中大部分通过保费补贴和风险补偿流向保险公司

被路易吉枪杀的那个，联合健康集团 2025 年营收达 4000 亿美元，2023 年五大险企总利润超 650 亿，较 2010 年增 300%。法案 “医疗损失率” 规定被巨头钻空子，通过逐年涨保费抬高营收基数，15%-20% 的利润占比转化为巨额收益，公共资金变相沦为企业红利，而普通民众和纳税人则承担了改革的全部成本

尽管法案旨在降低医疗成本，但民众实际负担加重，平均家庭保费从 2010 年前的约 1.3 万美元增至 2024 年的 2.3 万美元，涨幅近 80%，同时保费、扣除额和自付费用持续上升，导致部分群体面临 “灾难性覆盖”。低收入群体虽通过医疗补助扩展获得覆盖，但许多州形成 “覆盖缺口”，而中产阶级因保费涨幅远超通胀承受更大压力

然后懂王是这样说的：“我建议参议院共和党人，将目前为了拯救奥巴马医疗法案而送给那些吸血的保险公司的数千亿美元，直接发放给人民，让他们能够购买对自己更好、更合适的医疗保险，而且还能剩下钱。换句话说，就是从那些不够良善的大保险公司手里拿走钱，交给人民，然后终结世界上最糟糕的医疗体系——奥巴马健保，按每美元的支出计算。

知乎用户 cccc 发表

那你解释下再有付费上限的情况下，老美医疗占 GDP 比重一直在涨

知乎用户 螳臂当车 发表

个人支付年度上限得先不被拒保

前两天看的偏口鱼博士直播切片，他说美国保险公司签医疗保险的时候会有一个病史勾选，就是把被保人有哪些病史选出来决定保费，然后由于英语的坑爹性，很多美国人根本就搞不清哪些单词名称对应的哪种病，很容易出现疏漏，然后一生病保险公司一查以往的病史说被保人属于隐瞒病史直接拒绝理赔

知乎用户 cell 发表

你管大部分家庭存款不到 400 美元的社会，自付上限设定成 1w，你这有啥意义

知乎用户 瑞山异客 发表

奥巴马医改的个人或家庭自付年度上限是个具体的数字而不是家庭收入的百分比。

对于付不起的个人或家庭，结果都是被斩杀，有上限跟没上限有区别么？

知乎用户 灵剑​ 发表

还是那句话，不要拿你在中国的经验去想美国…… 在中国你觉得因病返贫是生了大病负债几十万。在美国，有的是人一千美元也拿不出来。奥巴马医保自付上限是真的，问题是免赔额也是真的，不好的医保可能得自付几千美元之后才开始报销，之前是一分不报的，而几千美元可能在 ER 做一次 CT 就没了，甚至救护车就已经花光了。

那你以为他们是傻才不买免赔额更少的保险的吗？他们根本买不起，只有这种免赔额高的保险够便宜。

知乎用户 XXY9527 发表

CIA 肯定提醒过了

知乎用户 寻米 发表

想骂牢 a 可以骂他没学识，可以骂他带货，可以骂他圈米，可以骂他天天讲猎奇小故事，可以骂他把意淫小故事当真的动不动讲一坨，可以骂他隔三差五编造个概念恶心离岸美利坚至上主义者

但偏偏挑医保的角度是真的难绷，都不说拒赔率，覆盖范围和天价账单了，你是怎么躲过路易吉相关新闻在某段时间的狂轰滥炸的

知乎用户 finite 发表

斯奎奇大王不学无术，但确实接触底层。

奥巴马医保确实是德政。但即使有了奥巴马医保，也只是把无医保人口从 16% 降低至约 8%。至于个人自付年度上限，这种细枝末节的法条，基本不影响医疗 - 保险共同体创收。

回过头来看奥巴马医保的拉锯，就是围绕斩杀线与斩杀率的政治斗争啊。

以下是美国无医保人口的统计数据，当然非法移民是无法统计的。

2010 年：无医保人口约 4990 万，占比 16%（总人口约 3.1 亿）。

2016 年：奥巴马医保（ACA）全面实施后，无医保人口降至约 2800 万，占比 8.6%。

2017 年：无医保人口约约 2750 万（占比 8.5%）。特朗普政府上台。

2018 年：无医保人口约 2780 万（占比 8.5%）。

2019 年：无医保人口约 3570 万（占比 11%）。特朗普政府废除个人强制令。

2020 年：无医保人口约约 2800 万（占比 8.6%）。拜登政府上台后扩大 ACA 补贴。

2021 年：无保人数约 2780 万（占比 8.3%）。

2022 年：无保人数约 2600 万（占比 7.8%），为历史低点。

2023 年：无保人数约 2650 万（占比 7.9%）。

2024 年：无保人数约 2710 万人无保（占比 8%）。

2025 年：维持约 2710 万（占比 8%），共和党推动 “州级创新计划” 替代奥巴马医保，无保率存在反弹风险。

2025 年相比 2010 年，美国的斩杀线以下人口比例变化不大，有一半有了医保斩杀率降低了一些。不过一定要注意到，这也是不断斩杀之后的结果。

知乎用户 光与影的平衡 发表

大额出保保险公司大概率拒赔，被路易吉干掉 CEO 的那家保险公司，医保拒赔率说是有 45%。

拒赔以后两条路，一条路是请律师和保险公司诉讼，这条路确实有概率能拿到赔偿，但是律师费花出去一大笔。而且基于律师费先付、诉讼时间漫长、结果不确定这些因素，大多数普通人走不了这条路。

另一条路就是自己认了。

知乎用户 yanm​ 发表

我曾经有这么一个回答。

有留学生在美国吃糖果昏倒叫救护车抢救后需付 21 万美金，美国医疗已经这么夸张了吗？

当时忘了看了哪个回答有感而发得了，后来去找应该是这个，数据上稍有差池但整体差不多吻合。

有留学生在美国吃糖果昏倒叫救护车抢救后需付 21 万美金，美国医疗已经这么夸张了吗？

你把一个月 400 美元，自费上限 5000 美元，一年只要花 9800 美元就可以享受福利的东西叫医保？

我都还没开始和你聊拒保的问题呢。

当看到这个答主信誓旦旦的在说自己医保实惠的时候，我的表情就像看到知乎常说的一张嘴吐出了一堆触手的克苏鲁。

坏消息：你的自费上限是 5000 美元，这个数字有点高所以难以享受到

好消息：因为美国的医疗费用很高，可以轻松的撑爆自费上限

看到有兄台试图向我证明医保 “只要” 每个月 130 美元，结果一张嘴吐出来触手粘液，吓坏了

你跟我说说雇主平均每月缴纳保费 662 美元这几个字怎么读

看来 400 美元对美国人来说这的算是便宜的了

知乎用户 果壳中的巨仁 发表

社会主义国家的人最差的医院下限就是莆田医院了吧。可见想象力是多么的匮乏。

知乎用户 中东 发表

作者：织工
链接：https://www.zhihu.com/question/1991840225304000475/answer/1992863497462236299
来源：知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。
2024 年 11 月，安森保险（Anthem Blue Cross Blue Shield，美国大型保险公司）试图实施一项政策——根据手术预期时间限制麻醉覆盖，如果手术超时时长，不支付额外麻醉费用。这直接导致了大规模的医生和患者抗议，因为手术时间往往是不可预测的。
https://www.asahq.org/about-asa/newsroom/news-releases/2024/11/anthem-blue-cross-blue-shield-will-not-pay-complete-duration-of-anesthesia-for-surgical-procedures
In an unprecedented move, Anthem Blue Cross Blue Shield plans representing Connecticut, New York and Missouri have unilaterally declared it will no longer pay for anesthesia care if the surgery or procedure goes beyond an arbitrary time limit, regardless of how long the surgical procedure takes. The American Society of Anesthesiologistscalls on Anthem to reverse this proposal immediately.
后疑似受到刺杀事件的影响，该政策被撤销。

这件事情本来在美国影响很大，但现在基本没有新闻了！！！！

当时的新闻重点是：安森保险 CEO 被刺杀！引起美国民众对保险公司的痛恨！

很明显现在应该把重点放在：因为 CEO 被刺杀，所以取消了政策！！！！

直接告诉美国人们重点在在与：反抗有用！反抗有理！反抗有效！

而不是争论：保险公司费用和金额是否太贵！！！

知乎用户 桃花石 发表

虽然我不知道美国有没有这个上限，但在 xhs 上刚有一个活生生的例子：

一位在美国的华人妈妈，小朋友喉咙扎了鱼刺，去医院拔了一下。完整的医院账单 2 万多刀，医保付了大部分以后，个人还要付 3750 刀。打电话跟医院 argue 了半天，成功减到 2621 刀，折合人民币大概 18,000 元。

如果不是时间问题，这个费用打飞机回中国拔一趟都够了。

美国拔鱼刺账单后续 今天终于鼓起勇气给医院打了电话… http://xhslink.com/o/2cN15QKVWxO

复制后打开【小红书】查看笔记！

知乎用户 倪大业 发表

B 站怎么搞我不懂，反正我在贵呼聊全球最幸福国家的社保话题答案阿瓦隆率 90%+。

所以也懒得多写了。

很多小粉最大的问题是还年轻，很多事情其实还完全没概念。

但家里人直至自己的生老病死基本上也是每个人都逃不过要面对的。

令堂到底爱不爱你，你们早晚会自己有感受的，多说无益。

—————————禁评分割—————————

忘记我的 ip 讲这个不合适了，怪我怪我。

评论区关晚了。

不过有这些 3d 哥们儿来我这儿散德行我其实不怪你们。

都到这儿了，你们不妨多走一步，了解一下自己的医保，回答我三个问题：

1. 知道自己城镇职工医保一年入账多少，用光了会怎么样吗？

2. 知道新农合去三甲医院看病报销比例是多少吗？

3. 知道看个癌症，自己自费大概要掏多少钱吗？

以上的费用完全不存在兜底的哦？花多少全看您和您医生的本事。

你搞清楚这三个问题，再来我这儿散德行不迟。

知乎用户 日子人​ 发表

切，

中国劳动法还是世界上最好的劳动法呢！

知乎用户 阿扎达丝 发表

因为 “我虽然不太懂，但自有大儒替我辩经”。你看这个问题下不就有一大堆吗

知乎用户 转角遇到仓鼠 发表

别扯这些有的没的

你医保那么好为什么老百姓连肾结石都能忍

相比之下，在老中四线小城市，我这几年去过几次医院

看看和老美对比起来，什么是 “社会主义巨婴”

都是当天或者前一晚上预约的，当天早上去中午前到家

1. 手被划伤，不到 1cm 的长度，去看医生，深 1-2mm，医生说这你也来医院？？我说划伤我的东西比较脏，怕破伤风（电影看多了（死神来了），医生也服了，给我打了疫苗，还让护士帮我清洗包扎。费用忘了是几百还是几十了

2. 牙疼，医生发现有个肉屑在死角，牙刷刷不到，叫我用牙线，费用总共几十块

3. 耳鸣，医生发现是耳屎太多，叫护士帮我洗了，费用也是几十快

4. 流鼻血，做了个鼻内窥，发现就是鼻炎，开了一周的药和洗鼻喷剂，费用几百

知乎用户 叼烟斗的青蛙 发表

这个问题让我想到了项立刚。

在他的评论区有人问他：这次你为什么不提华为和余承东了？

项立刚回应：你是不是还要问为什么不提你老婆？

哈哈哈

知乎用户 小楼一夜听雨​ 发表

现在是 2026 年，还有人不知道特朗普把 “废除奥巴马医改” 作为核心竞选承诺吗？

如果奥巴马医改那么好，特朗普是怎么通过这一承诺收割中产以下选民投票的？

路易吉枪杀医保巨头的 CEO，又是怎么获得美国民众几乎一致的支持的？

本质上奥巴马也是医保集团的手套罢了。他的强制参保和保费上涨，不仅成功地让医保公司赚的盆满钵满，更是让不少人直接为医保一项入不敷出，有些底层更是宁肯顶着罚款都不愿意买医保，大大提高了 “斩杀线” 的斩杀效率。甚至出现了——普通民众觉得它损害了自己的利益，而懂王和其他共和党人觉得它过于 “社会主义” 的滑稽场面。

至于个人自付年度上限（Out-of-pocket Maximum）虽然还没废除，但它说是 “保护患者以避免因一场大病而陷入财务危机”，实际却仍能用达到上限前的高额自付费用大肆收割低收入家庭。

而更重要的是：

其执行完全要看保险公司的脸色。

保险公司可以利用各种条款钻空子，规定哪些不属于自付上限；

“高拒赔率” 也一直是美国医保体系的一大特色。

美国医保公司的拒赔权力非常大，单据没填对可以不赔、提供的材料不够可以不赔、我认为某项检查不必要可以不赔、呼叫了直升机 / 救护车可以不赔、有其他替代服务可以不赔、官司没打赢，不赔、你是非裔 / 亚裔，不赔……

被路易吉枪杀的保险公司 CEO 属于联合健康集团 UnitedHealthGroup 旗下的子公司，以**「拒赔率高**（32%）」而著称——很多必要的治疗费用被该公司认为不需要而拒付，尤其是急诊费用。

对于这个案件，懂王称其一场 “冷血的杀戮”，枪手 “太恶劣了”、简直 “丧尽天良”，对那些赞美路易吉的人表示：难以置信，居然有人会为枪手摇旗呐喊、那些喜欢路易吉的人都是 “病态”，而是一种并非特定而是 “普遍的病态”……

也不想想，医疗和保险集团每年都花那么多钱参与竞选，是普通人能对付得了的吗？

典中典：《寻找 “USA”》

知乎用户 冬瓜 发表

前一阵子看 B 站视频，忘了是哪个 UP 讲的，说美国特色是这样的：

一家医疗保险公司，他们指定只能报这几家医院的，你在其他家治病就不报，这特么的才是最恐怖的好不好？

比如你路上被车撞了，晕了三天醒过来了，然后知道现在这家医院不是你投保的那个医院……

你还不得再吓晕过去啊？

那个自付上限指的是医保的自付上限，难不成你不用医保，医院还能给你定上限？

知乎用户 daijyobu 发表

我发现好多人真爱拿自费上限说事。

比如爱拿日本的医疗费上限说这个好那个好，保险费交到飞起就没人说了。仿佛来日本的都是奔着来场大病自己掏个上限钱就值回来了似的。

你们心心念的上限，要提高了……

知乎用户 asascjj 发表

且不说奥巴马法案当年掀起的腥风血雨到现在还余波未平，您猜猜奥巴马折腾了大半个任期强行通过的法案持续了多久？

牢川：敢在白宫晚宴上羞辱我，你妈是批发的？

某位时尚毛衣男：和我的 3d 打印枪说去吧

知乎用户 喝茶的 发表

你知道奥巴马医改最大的问题是什么吗？那就是保险公司有权利决定你的治疗是不是符合 “必要” 型 来决定他们是不是支付费用。这个决定 和你没关系 和医生没关系。牛逼吧？

知乎用户 兰溪陈道明 发表

三十块钱 SC 你去问牢 A 啊，上知乎来问我们？

知乎用户 gs 美神 发表

奥黑医改在川普第一次上台时就推翻啦！你是在哪个平行世界？

知乎用户 yedx1 发表

低了不赔

高了拒保

你说说优越性在哪？

路易吉为啥要处决式枪杀医保老板？ 但凡赔他至于这样？

这事说出来，美国不是更丢脸么

知乎用户 Whoami​ 发表

路易吉持枪点赞。

要么怎么说殖人养不熟呢，美国佬憎恨的玩意被殖人吹上天了，在美国土著当面揭疮疤秀优越感，真是到哪儿都讨人嫌，这辈子大概严重缺爱

知乎用户 周先生​​ 发表

不知道这个自付年度上限有什么用。

反正看过很多美国人，一些不是意外、不是急诊的病（只要不是马上出血死人都不算急诊），治疗费用贵一些，保险公司会提出，他们有 XXX 地区 XXX 治疗案例，可以采用更便宜的治疗方案，对你的治疗方案进行拒绝支付治疗费用，然后医院就不会给你进行治疗。

而这个治疗方案很狗血的就是，他可以自己定义你的两个方案是否相似。

当然，你可以先行自行垫付这笔费用，然后找律师起诉保险公司，之后保险公司拖个几个月或者半年，你没有死的话就认错然后再把钱赔偿给你。。

知乎用户 杨子居 发表

美国只占全球人口的 4%，但贡献了全球处方药利润的 60%-70%。如果没有美国市场的自由定价权（允许天价药），华尔街的资本不会投资高风险的生物科技，辉瑞和诺华的研发预算会直接砍掉 90%。

所以这个世界运行的逻辑是：

美国人民支付高额的医药费或者医保费用 – 养活辉瑞、强生、诺华、梅奥这些医药共同体和间接支付高水平的医学研究 – 印度人民在药品上市五年内用上便宜的仿制药 – 中国人民在专利过期后用上便宜的仿制药。

也就是美国人当冤大头，我们才有药吃，不论是普通的对乙酰氨基酚、布洛芬，还是抗癌药 PD-1，还是治疗早泄的达泊西汀、治疗阳痿的西地那非、降低敏感的苯佐卡因。

当然中国还可以通过医保谈判让美国药企为专利尚未到期的药断崖式降价，比如抗癌神药默沙东的帕博利珠单抗、恒瑞医药的卡瑞利珠单抗、阿斯利康的奥希替尼，但是药企的考虑是这么大的市场有销量比没有好，少赚点也是多赚的。但是如果没有美国人民的前期支出，这些药大概率不会存在。

如果没有美国人民支出的高额医药费，世界上投入到医学研究的费用会少很多，如果美国人的医疗支出和中国人一样，那么美国的医学水平和制药水平也就和今天的中国差不多，全世界人民当然还是可以有药吃、有医生看，但是你要知道美国人的医药科技发展对全世界人均寿命的提升带来了增量，哪怕我们有时候觉得不公平，我们同样的罕见病要比美国人晚 20 年才能吃上一样的药，但是没有美国人付费，这个药就从一开始就不存在。

知乎用户 几山记 发表

以《平价医疗法案》两个主要承保商之一的联合健康保险公司为例，2024 年度财报显示其 MCR（Medical Care Ratio，在美国语境中基本可以理解为赔付率，即 医疗赔付支出 ÷ 保费收入）为 85.5%，2025.Q3 的财报显示其 MCR 为 89.9%，可见其还真是 “取之于民用之于民”。

但是根据 ValuePenguin 对 2023 年美国各健康保险公司的拒赔率统计，联合健康保险公司来到了恐怖的 32%。

基于以上两种现象，我们可以推测可能有以下四种结论：

1. 保险公司好，医疗机构坏。医疗机构经常性过度医疗，而保险公司拒绝了这些过度医疗，且尽可能将保费使用到了合理医疗赔付中。
2. 保险公司坏，医疗机构好。医疗机构以病人身体健康为目标，而保险公司却拒绝某些合理的医疗方案。
3. 保险公司坏，医疗机构坏。像联合健康作为头部保险公司，本身就和很多医疗机构有深入合作，还收购了很多医院，所以保险公司和医疗机构一起联合起来坑美国老百姓的钱。
4. 保险公司好，医疗机构好，美国老百姓坏。一点小问题都要求医院提供本身不愿意的过度医疗，试图骗取保险公司的保费，被正义的保险公司识破并拒赔。

另外，根据公开资料，《平价医疗法案》施行后，美国人均保费在不断上涨。据 CBS 新闻报道，非营利性健康政策研究组织 KFF 的研究显示，2024 年美国家庭的平均医保费用为 25572 美元，而单身成年人的平均医保费用为 8951 美元，比前一年分别增长了 6% 和 7%。 KFF 发现，自 2000 年以来，除了少数几年，医疗保险费的涨幅一直超过通胀。

God Bless Americans

MAGA！

知乎用户 自在听风 发表

真有意思，B 站斯奎奇大王说的，中国人最多热乎热乎耳朵，并表示一下同情，然后就该干啥干啥了。美国人也表示这是真的，司空见惯，至于官方，就是两党相互甩锅，表示这种恶劣情况是对方搞的。但是有一个群体疯狂辟谣，使劲攻击，那么这群人是干啥的呢？好难猜啊。不会是利用信息差做留学工作中介的吧？

知乎用户 张宇​ 发表

我记得奥巴马医改中有一条先天性疾病不保？

知乎用户 形只影单 发表

听说美国 ai 股大涨

有一部分原因是因为保险公司用 ai 代替人工拒保，拒保率飙升。

被路易吉枪杀的那个就是推行 ai 拒保的

他因此工资好像涨了一倍（好像有 1000 多万美金）

但同时他也领到了枪子

还有这是美国那边新闻电视台的节目

知乎用户 卢汉三 发表

你是我在整个网络上第一个见到给奥巴马医保正面评价的。

美国的人都反应过来奥巴马医保是一坨狗屎了。

奥巴马那个医保的赔付率和刮刮乐中奖似的。

玩刮刮乐吗？赌命的那种，赌赢了我赔你钱，赌输了你破产。

知乎用户 疾风骤雨 发表

奥巴马花几亿建的医保网站，一用就崩溃，下台就完蛋。

你不会以为奥巴马跟拜登，特朗普有什么区别吧？

都是一路货色。

顶多是那时候的美国国力还没有现在这么衰弱，所以显得奥巴马没有拜登和特朗普拉跨。

冰冻三尺非一日之寒，美国变成今天的样子跟他奥巴马可脱不开关系。

知乎用户 花满楼 发表

很简单，因为美国的好处和他无关，他不想当 MAGA，也不想做润美中介生意。

倒是你，如果能享受奥巴马医改，偷着乐就行了，为什么跑知乎来提问？

知乎用户 钓瓶月 发表

因为是骗人的，所以他不知道

知乎用户 kyxboy 发表

关于老美的医疗体系有多不做人，牢 A 其实有过专题直播

你以为的美国医保跟老中一样去了医院医生给你看病花了 10w，然后个人自付上限 2w，剩下的全由医保承担

实际上的美国医保，首先，为了防止所谓的 “过度医疗” 骗保，你是不是把所有便宜的治疗方案都试过了确定没用才上现在贵的治疗方案？另外，即使是便宜的方案，你能吃多少药，吃什么药也是由医保公司决定的，要是医保公司觉得你吃 10 天药就可以，10 天后你没好想继续吃药，对不起，多开的药你得全部自费。

另外，美国医保的赔付跟车险一样，你年轻健康身体好的时候，保费往往比较低，并且这时候你也不会有什么大病，小病花不了几个钱，此时医保的拒赔率很低，你不会觉得有什么问题，但是一旦你有过赔付，保费就会相应上涨，只是此时上涨幅度不大。等到你年纪大了，身体不行了，得了大病或者需要高额治疗费用的时候，医保公司就开始不做人了，就会找各种理由开始拒保。

从次数来说，你这一辈子可能报了 10 次医保，前面 9 次保险公司都赔付了，但那 9 次都是小病小钱，他就把你最后一次的高额医疗费给拒保，看数据，人家赔付率 90%，怎么样？是不是感觉还行，但最后拒赔的那一次就足以把一个中产给推入斩杀线。

殖人最大的问题就是，总是指望一个资本主义灯塔国金融资本会去做慈善。

知乎用户 遊園設施 发表

你只说了医改 “明面上” 的 “好处”。

并没有说它运行起来之后整个社会是怎么适应它的，最终又导致了什么结果呢？

医改允许患者仅付 10% 的金额，剩下的 90% 医院只能去问保险公司要，看起来很美好对吧？

好，医院第一个不愿意当冤大头，谁愿意跟保险公司整天扯皮官司啊。

医院直接把原本 100 美元的医药费涨到 1000 美元，患者只付 10% 医院也回本了，剩下的 900 去问保险公司要，赢了血赚输了不亏。

好，保险公司第二个不乐意了，你搁这当我是二傻子骗呢？

于是保险公司正手提高拒赔率，这也不赔那也不赔，反手提高保险费用，二倍三倍搁那加钱。

好，中产阶级第三个不乐意了，看病的钱没少交，保险费还提高了，万一遇到保险公司不赔的，等于是直接 10 倍医疗费斩杀。

没钱付医保的底层人就更不用想看病了，搁那磕点止疼药得了。

每个势力好像都在用力地活着，最后就是促成斩杀线不断提高。

知乎用户 Thomas Yan 发表

断人财路如杀人父母。如果资本主义能够不通过斗争就妥协让出自己的利润，那么世界上很多事情都会变得非常容易。

所以题主如果期望于奥巴马医保能够通过一个简单的法律条文，就使得个人的医疗支出有一个绝对的上限，而其他所有的疾病都由资本来买单，那样的话，这个想法实在是过于的天真与简单了

知乎用户 Douglas​ 发表

http://Healthcare.gov 显示 平均拒保率在 20% 左右，不然枪杀 CEO 的人也不会有这么多支持者，你付钱买了保险，结果不陪，你也没辙，人家的法务之强大根本不是普通人能抗衡的。

另外据说 26 年保费又要大涨一波了，起码 20%，不知道有没有美国的来辟个谣

知乎用户 tao dao 发表

我不太懂，就是转发一些笑话吐槽 “医疗必要性”（Medical Necessity）、预授权（Prior Authorization）和 “合理惯常”（Reasonable and Customary, R&C）

• 病人快死了，保险公司：“经过我们本科学位的审核员评估，我们认为死亡是一种‘自然生理过程’，因此手术不具备‘医疗必要性’。建议你尝试卧床休息和多喝热水。”
• 泰坦尼克号快沉了，救生艇管理员拦住乘客说： “对不起，跳入救生艇不符合‘医疗必要性’。根据我们的指南，你应该先尝试‘自主漂浮’（保守治疗）60 分钟。如果 60 分钟后你还没淹死，我们再考虑批准你上船。”
• 劫匪：“把钱交出来！” 路人：“你这是抢劫！” 劫匪：“不，我是保险公司的。我只是认为你口袋里的钱包超过了你维持生命的‘合理惯常’持有量，而且把钱包给我符合我司盈利的‘必要性’。”
• 车祸现场，救护车呼啸而至。 保险审核员突然现身，拦住担架员说： “等一下！虽然他大腿骨折了，但根据我们的算法，‘自主爬行’属于一种被低估的物理治疗。在尝试爬行 50 米失败之前，救护车转运不具备’医疗必要性’。”
• 一个老头死后去见上帝。 上帝说：“孩子，我可以让你复活。” 老头惊恐地摆手：“别！千万别！我刚收到保险公司的信，他们说复活属于’实验性疗法’，不具备’医疗必要性’。如果我活过来，那巨额账单得由我孙子付到下个世纪！”
• 医生：“病人正在大出血，我需要立刻进手术室！” 保险专员：“请先提交预授权申请。我们会通过’传真’在 72 小时内回复。如果病人在 72 小时内由于出血过多变成了尸体，那么该申请将因为‘主体不存在’而自动失去’医疗必要性’。瞧，我们又帮你省钱了！”
• 在泰拉历的第四十个千年，一个考古学家在废墟中发现了一个奇怪的盒子，能发出滋滋的噪音并吐出纸张。 “这是什么？某种古代的通讯设备吗？” 旁边的老者流下了眼泪：“不，那是保险公司的传真机。哪怕人类已经殖民火星了，只要你还得在美国看病，医生就必须用这玩意儿发’预授权申请’。”
• 劫匪闯进家门，掏出枪指着男主人。 男主人：“你要干什么？！” 劫匪：“别怕，我只是想抢你的劳力士。但我现在不能动手，我正在等我老大的‘抢劫预授权’。如果他在 72 小时内认为你这块表足够‘合理惯常’，我就只能改成抢你的微波炉。”

知乎用户 1111 发表

好消息：对于 2024 年的保险计划，个人自付费用的最高上限为 9,450 美元。而对于 2025 年的保险计划，此上限将有所下调，为 9,200 美元。超过这个范围的，确实可以一分钱不用出。

坏消息：1. 很多人连 9k 美元的存款都没有，得借钱、分期付款。

2. 很多东西不一定给报销，得扯皮拉筋。

总结：本意是好的，保险公司执行的不一定好。最优秀的肯定还是德国、日本这些。

知乎用户 momo 发表

你应该去和美国人说。

知乎用户 vi 在忙 发表

好在老中人不傻，不信这套……

以偏概全，以点概全想证明什么呢？

医疗是一个系统问题，需要把医疗，医保，医药彻底打通，用规模换更多的人能获得更好的医疗。而不是弄一些花里胡哨的屁用没有的东西。

医疗，医药，保险分家，各自都是极致追求利润的顶级私企集团，谈什么支付上限，就让人发笑

如果这个逻辑成立，那老美远远不如意阿三，人家免费医疗

知乎用户 我也有 buff 发表

既然是讨论美国医保，你为何不把问题发到美国知乎上去，赞扬美国医保优越性呢？

我相信美国人一定很赞同你吧。

知乎用户 薛定谔的汪 发表

看到有人提医保改革后的美国死亡率不由得想到了其他东西

医保改革，LGBT，大而不能倒，奥黑真绝了，出招表上一招一式全都是冲着美国命根子去的 [飙泪笑]

知乎用户 起个破名真费劲 发表

要不是路易吉直接把保险公司 CEO 崩了我就相信你说的话了，提奥巴马别忘了他那个更狗屎的 K12 教育改革

知乎用户 FormHg 发表

正确的目的，未完成的政策制定，执行后，没有验收。没有统计

就像一些国家禁毒用火烧一样

奥巴马时期，他们就是草台班子了。只不过没人在意，或者是不想和这帮带薪的对打

知乎用户 无夜 发表

实在没什么吹点，开始哪壶不开提哪壶了？

你说的是那个——花了二十多亿美元，竞选金主无竞争承包，第一夫人闺蜜任副总裁，上线第一天就崩溃停机两个月，最后仅能容纳 5 万人同时在线的网站——最后不了了之的奥巴马医改？

美国二十多万退伍军人在排队等待看病中死去的丑闻，正发生在奥巴马时期。

以中国 17 倍的人均医疗成本，预期寿命还不及中国，医疗是美利坚舆论的逆鳞，这你们也敢碰？失心疯了？

知乎用户 一叶浮沉 发表

医保最主要作用就是让人看的起病，不至于动不动因病返贫。

做不到的，那就是垃圾！

知乎用户 张无忌 发表

美国华人归国的原因之一竟然是回国治病，这对前几年刚刚接触互联网的我产生了巨大的冲击，

知乎用户 计小龙 发表

土殖最土的是把美国商业医保和中国政府医保对标

赢了半天是当国内的商业保险不存在吗

虽然天下商保一般黑

中国商保在条款复杂，各种拒赔上面大概也就只有老美的不到七成功力（中文使用者优势）

别拿 “起” 说事，点进去扩展项目加一起一个月也不到 80

便宜是真便宜

现在

左社保右商保，大病补充在中间

金刚不坏体

阁下该如何应对？

知乎用户 绛人陈玄 发表

你和简中网友吵没意思，不如去 reddit，到比如 ask an American 的 sub，问美国人 “为什么美国医疗体系这么好”

看看他们会怎么回复你。

知乎用户 一万多珈百璃​ 发表

幽默，奥巴马 Care，保险公司不 Care

知乎用户 路人甲 发表

？？？？？？？

题目也说了，“奥巴马” 医改法案中的 xxxxx。那还怎么提啊，懂王上届任期，十年前，2016 年，上台第一件事情就是麻溜地撸了奥巴马医改政绩（实际效果是大幅削弱，倒也没能给彻底废掉）。

那为什么要提啊？单独提一个懂王没能废掉的条款，而不提完整法案，既是跟懂王找不痛快，还顺带恶心奥巴马，搞双重嘲讽么？

对懂王：废了牛鼻子劲砍医保法案，结果这条 “民心所向” 的真砍不动。可见懂王砍 ACA 是真的很胡来。

对奥黑：这条虽然被保住了，可定出来的那个 “上限” 依然很贵啊，举个例子就像什么呢，物价局说，早餐卖包子，上限不能超过 10 块钱一个，你觉得这叫“优越性”？堪称天价不说，看病理赔依然很难啊。这叫啥，买得起医保看不起病，然并卵啊！

不对劲啊，如此地道的正星条旗阴阳怪气，一黑黑一群，味太正了。不是应该发去美国的社交媒体才对嘛？怎么发到知乎来了呢？

知乎用户 知心 发表

这比玩意上不利国下也没利到多少民有鸡毛用？

奥巴马医保不就是医院和保险公司把国家当凯子用掏空预算披的皮么，报销范围内的账单没多少人看得懂也没多少看反正知道贵的离谱就完事了，自付确实有上限但这个上限也不是一般美国人能撑住的，稍微需要医生操作的病症自付账单一两千美元很常见，这就是那帮两头吃的 CS 玩意想出的好东西。

奥巴马医保再往深点说就是民主党和医疗保险公司捞钱的白手套，放出去的那点利和捞到手的比简直微不足道。且税钱被巧立名目乱花不是某帮群体最痛恨的，这花的可是他们纳税人的血汗钱。

知乎用户 舒昂 发表

我只能说路易吉还是杀少了，应该多枪毙几个高层的

知乎用户 我系一只猫 发表

这是民主有自由的 GPT 给的比较：

简要对比总结

• 谁覆盖面最好？
  日本 ≈ 德国 > 中国 > 美国 > 印度
  （日本、德国是法律上真正的 “全民医保”；中国覆盖率高但保障水平不均；美国和印度存在较多保障不足群体）
• 谁最不容易 “因病致贫”？
  德国 ≈ 日本 > 中国 ≈ 美国（强保险者） > 印度
  （美国高收入有好保险的人很好，但整体贫富差异太大）
• 医疗质量最高？
  美国 > 德国 ≈ 日本 ≈ 中国（顶尖医院） > 印度
  （美国尖端资源领先，但基础层面不均衡；中国顶尖和平均之间差距大）
• 整体对 “普通居民” 的综合体验：

1. 德国：高覆盖 + 高质量 + 费用相对可控
2. 日本：全民覆盖，费用可控，老龄化带来长远压力
3. 中国：覆盖率已高，顶尖医疗强，但城乡 / 区域差异和个人负担仍大
4. 美国：技术世界最强，费用世界最贵，阶层撕裂非常明显
5. 印度：医疗体系正在发展中，对贫困和农村人群保障仍偏弱

你要吹也是吹德国和日本的医疗体系，真要有人讲述美国医疗，那大概会整得和陈平的节目一样（前提是他说真话）

知乎用户 地心的天空岛 发表

为什么题主闭口不提美国医保公司可以拒保？

知乎用户 小米 发表

不知道国外的医保是什么情况，我觉得中国的报销很多，甚至高到离谱了。

六千的，最后只花一俩千；俩三万的，最后只花 8 千块。最狠的是一个住院花将近 20 万的病人，就付了 3 万多。

我觉得就是美国也不过如此吧

知乎用户 方糖夹砂糖 发表

在国内就知道的规定和执行不能一概而论的人怎么面对老美就失了智了？

知乎用户 但行一步 发表

这就是我一直认为中文社区里都是离岸 DEM 的原因，现任 GOP 政府几乎不提奥黑医改，也不认为有优越性，而且攻击 DEM 的时候也大多攻击拜登和哈里斯的政策，而不是奥巴马…… 基层也已经快把这个黑人总统忘了

还能记得前三任以上的大统领的某个细分政策并评价优劣，说明题主是一个彻头彻尾的长生种……

知乎用户 99 号特工 发表

那个时候，我正在背奥巴马当选的演讲稿，yes we can，稿子写的太好了，背了好几年呢

后来他的医保，只覆盖了大约 800 万人？太早了记不清了

然后，就是在这个数量级的用户，还不是大家一起用的情况下，这个平台宕机了…

而国内的亲们当时在干啥呢，大家都在骂 12306 抢不到票，纷纷扬言自己用 jsp 写一个都比这个快

知乎用户 安因斯康帝​ 发表

这个不是黑点吗？

这玩意最终导致全美大概有 25 万人口基数的退伍军人因为得到不医疗救治而死亡。

知乎用户 hkai​ 发表

无论是什么保险公司，国家的还是商业的。

年费低，保额高，拒赔少，盈利，

这四个是不可能同时存在的。

中国人一年平均花多少钱在医院，在美国全额的医疗费用你大概要加两到三个零。这个钱得有人出给医院。

自己算一下有没有可能有纯商业化的保险公司能全包，且保险年费比这个全额费用远远要低，且这商业化保险公司还能盈利存活。

土真的是很大的问题。怎么，面对大众的医保是这个商业保险公司的慈善项目，他们都是通过别的保险赚钱然后来补贴医保项目么？

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