中国什么时候会把存款利率降为 0，从而极大地刺激老百姓花钱？

by , at 05 January 2026, tags : 利率存款老百姓消费花钱 点击纠错 点击删除

使用CN2/CN2GIA顶级线路，支持Shadowsocks/V2ray科学上网，支持支付宝付款，每月仅需 5 美元

## 加入品葱精选 Telegram Channel ##

知乎用户中科三环发表

你干脆再大胆点，所有公司强制打款到 “人民大账户”，然后一半交社保一半给你发消费券。

消费券有效期 30 天，这下你买大件就要贷款了，这不就盘活了信贷。

存款 - 10% 利率，不花是吧？每年给你一个跌停板。

不允许买黄金，换汇要介绍信，要出生证明，要申请书，可以投大 A（大 A 也能用消费券）

消费直接起飞，大 A 一万点

知乎用户烑灼发表

准确的来说，老中真正地进入大面积工业社会，其实也就不到 20 年。

而农业社会的影响有上万年。

在生产极其不稳定的时期，储蓄就是渡过青黄不接时期的最优解，没有之一。

老中也有过一段我们称之为 “经济上行期” 的奢靡。

什么月薪 3k，敢买好几支大几百的口红。

什么 “我为自己代言”。

什么 “一场说走就走的旅行”。

那段时间是真敢花钱啊，脑袋一拍就敢背 30 年房贷。

其实这段时期，维持个 30 年，大家也就养成敢花钱的习惯了。

但是 nmd，把工业社会搞得跟农业社会一样，丰收三年歉收两年的。

你怎么让老百姓有信心花钱啊？？

又不是天天丰收，今天吃完明天饿死吗？

知乎用户小梦大半发表

我这样讲吧

对于很多普通的中国人来讲，别说存款利率降到零

就算是降到负数，每年存银行的钱要给银行一笔保管费

只要这个数别太夸张，照样大把人接着存钱

因为普通人存的钱，那不叫储蓄

叫保障

你存款利息高也好，低也好

只属于锦上添花

根本无法动摇保障这个属性

唯一能改变这个属性的，只有另一份保障

知乎用户临时工发表

知乎用户飘行者发表

要不在人民币上印上有效期，过期作废。

这不更刺激老百姓花钱？

知乎用户阿嚏发表

这问题要搁二十年前，老百姓真拿政府把存款利息降到 0 没太大办法

彼时大家啥都不懂，甚至都不会开海外账户。

搁现在，这问题根本不存在，你降到零，有的是不止 0 的银行

不行就倒海外去。

再则：经济得烂成什么鬼样子，政府才能敢出 0 利率这种混招。

知乎用户王小溪发表

我玩游戏把血药存起来不舍得用是为了利息吗？

知乎用户青山布衣发表

存款利率为 0 就意味着没有任何货币调节的空间了，央行功能废了一大半，

进而导致压缩汇率空间，更加严峻的双轨制，权贵套利爽歪歪，普通人更加扑街。

利率降到极限，系统会自动变成双轨制套利天堂。

你存款收益归零，

而另一边，权贵可以极低成本拿到钱，

然后利用汇率管制把钱换成美元、欧元、日元，

去吃美元 4% 的利息，

而普通人呢，既不可能向权贵那样借到大量的钱，又不能像权贵那样把人民币大量换成外币，

只能眼睁睁的看着收入通缩，支出通胀。

知乎用户甲乙论发表

现在中国老百姓是需要发钱

发钱

而不是刺激消费，都快穷死了。

我银行朋友和我说。

银行百分之 2 的储户有百分之 95 的存款

银行一百万个储户

第五十万个储户，手里存款就 2 万。

去掉那百分之 10 的储户

剩下的。人均才 1.5 万存款

还消费。消费个屁。

可能一个人有三个五个银行卡

大多数人存款估计 10 万都没有。

这就是大多数人状态

他们需要发钱，发钱

而不是消费

知乎用户牛肉丸夫斯基发表

题主作为广义的「居民部门」的一份子，真以为还有成堆的闲钱在银行里？？？？别霍霍的居民同胞了，算我求求你了。

老百姓消费不足，是真的没钱！真的没钱！真的没钱！和利率毛关系没有。

老百姓有存款的这个错误的认知，可能来源于「住户存款」的不断突破历史极值以及前段时间为了炒热股权投资市场提出的「居民存款搬家」概念。

根据央行的三季度货币政策执行报告披露，住户存款截止 9 月余额达 163 万亿，同比增速 10.2%。较上半年也在持续的增长。

那么住户存款增加，是意味老百姓有钱吗？答案可能没有看起来这么简单。

「住户存款」的构成

首先要厘清一个概念，「居民部门」是什么？居民部门是由个体消费者及其家庭组成的宏观经济主体。换句话说马云王思聪刘强东，也是居民部门自古以来神圣不可分割的部分。

那么这些非典型居民对「居民部门存款」的贡献几何呢？从招商银行的财报中可以看到，截至 24 年底，招行共有零售客户 2.10 亿户，**金葵花及以上客户（日均资产≥50 万）有 523.57 万户，占客户总数 2.49%，总资产 12.22 万亿资产，占全行零售资产总额的 81.85%。而剩下 97.51% 的普通储户人均账户余额仅 1.33 万元。**整理招行的年报显示，金葵花客户资产占比从 2007 年的 54.92% 大幅提升至 2024 年的 81.85%。

其次，哪怕招行都是城里人天龙人数据，存款结构性失衡并没有那么严重，实际上哪怕钱少，大多数居民的存款也在增加，那么也要搞清一个问题：存款≠储蓄，你有 100 块存款，但是欠 200 外债，你的储蓄是 - 100，你并没有钱。

为什么说存款增加也不代表储蓄增加，因为这里要提到另外 2 个概念，合意储蓄率和居民的资产结构调整带来的被动挤出效应。

存款率上升，并不意味着有钱，而是在规避风险

弗里德曼的持久收入假说指出，消费决策主要取决于长期可预期的 “持久收入”，而非短期的 “暂时收入”，并且消费者会倾向于通过储蓄变化调整消费，使得消费处于长期平滑状态，而非消费水平的突然变动。

当收入发生变动时，如果这种变动被认为是暂时的，消费者不会立即调整消费，而是通过储蓄来缓冲，以维持消费的稳定性‌。而长期的收入变化，则会让消费者倾向于调整储蓄率，以平滑消费。

这也是近年「住户存款」不断上升的一个核心原因：未来收入预期，由增转降，造成了合意储蓄率的大幅抬升。

疫情后的预期下行让居民为了保持未来的消费平滑，必需在现在挤出更多的现金以应对未来风险，所以居民选择主动提高储蓄率。这不意味着短期可用来消费的资金规模上升，事实上，这些钱是应对风险的，只要预期的风险（不动产价格下行，收入下行）没有解除，这部分钱可以视为无法动用；

其次，由于地产市场的萎靡，居民部门近年来家庭资产结构已经在逐渐剥离不动产，只要减少不动产的购买，存款余额就会机械式的被动上升，而认为这部分钱是短期「可消费的」也并不妥当。

所以，明面上存款增加，但是由于避险需求，大量存款并没有办法进入消费，同时，负通胀的持续加重了负债压力，资产端资产价格也在不断走低，实际上财富并没有显著的增长，也没有空间消费。

什么？你说 A 股从 2600 到 4000 了，股民发财了？资产价格上升了啊。看图说话：

「0 利率」意味着什么

0 存款利率要结合通胀水平来看，为了规避真实利率名义利率无风险利率这种复杂的名词概念，便于理解，我举个例子。

假设你存了 100 元到银行，当时可以买 100 个鸡蛋。

情景 1 通胀水平 100%，也就是到期鸡蛋价格翻倍，100 元只能买 50 个鸡蛋，银行给到的利率是 80%，也就是存一年以后你拿到 180 块，买 90 个鸡蛋。80% 的利率是高是低？

情景 2 通胀水平 - 50%，即通缩 50%，100 元买 200 个鸡蛋。此时银行不但给 0 利率，反而收取 20% 的惩罚性管理费，也就是存一年到手 80 元（假设还是有傻瓜存了），一年以后 80 元的购买力是 160 个鸡蛋，请问 0 利率 + 20% 管理费，利率是高是低？

这就是真实利率（名义利率 - 通胀水平）的威力。

结合目前的通胀水平，我国现状的真实利率可能还在近 20 年的高位水平。

在物价水平和资产价格水平持续走低的时候，市场上找不到合适的投资机会，哪怕是 0 利率，钱也会一直沉在银行和你家床底下。

所以重点不是 0 利率，而是要温和提升通胀水平和全市场的无风险收益率、消除消费者的负面预期，才能提升消费。

消费复苏的关键

那怎么提升呢？

这是一个复杂的问题，但是原因的根结也很清晰。

就是一部分人、一大部分人：没钱、没钱、没钱。

而解决为题的路径也很清晰：给钱。

给钱的方法有很多种、提高收入是给钱，提高社会保障待遇是给钱，直接发钱也是给钱，减少日常公共事业支出也是给钱，免税也是给钱…… 路径是多种多样的。

但最不应该讨论的问题就是：

怎么在收入和收入预期不变的情况下，再从他们口袋里多薅一点钱。

题主作为广义的「居民部门」的一份子，提出这样的问题，从我的角度来看，是有些错愕的。

知乎用户不会游泳的鱼发表

我说，别老盯着老百姓那点救命钱行吗？谁有钱不想花了？消费这事儿，真的需要刺激吗？

知乎用户七豆发表

降为 0？降为 0 了就把钱取出来买个箱子装上了，还存银行？

知乎用户 Eclipse 发表

我有个暴论：

如果一个社会的教育，医疗，失去工作能力后的生活基础等多个方面都没有保障的话，

这个社会所有人，企业，社交圈，都会把钱当做第一考虑要素。

知乎用户 momo 发表

你不让我存钱，那我家出了意外（生老病死），谁来给我兜底？

你以为我们天生喜欢存钱么！

知乎用户小糊涂大迷糊发表

别人咋想的我不知道

降到 0，那我还接着存

你要是降到负的，我就让我们厂直接给我发现金

别看我家就一单间，存我本来就不多的散碎银两，还是放得下的，实在不行就放我爸那

你想通过这种方式刺激我消费？咋寻思的呢？

知乎用户看 3c 发表

要不干脆一步到位，每月收入百分之 90 不用于消费直接视为叛国怎么样（0 收入的有贷款消费指标）？

知乎用户蹄子超人发表

不会的

存款对大部分老百姓来说是保命的钱

这个钱是万万不能出差错的

利率降到 0，一定会出现挤兑

首先富人肯定把钱拿走去海外理财了

普通人中的一部分会觉得都是 0 了不如拿手上安全

然后带动一部分信息灵活的和警惕性强的人取钱

部分财经博主也会带动一些听劝的

慢慢的就变成挤兑了

知乎用户要回来 3000 发表

你就记住一点

在盐碱地上，好事不用刺激

知乎用户天地一指发表

前几年房贷利率 6%+ 的时候，流行的一句话是珍惜自己首套房贷款，能多贷多少贷多少，因为那是薅羊毛，未来债务会稀释

现在房贷利率降到 3 字头，存款利率 1 字头的时候，流行的一个观点变成最好的理财就是还贷款。因为没有理财收益超过房贷利率了。

你猜猜存款利率降到 0 的时候还有人敢贷款敢投资吗？还有人会去投资实业吗？

利率就是货币的价格，体现供需。当没人需要融资货币需求的时候，那就是螺旋通缩的时代，谁有债务谁死！

知乎用户人形大白兔发表

已经差不多了吧……

知乎用户查无此人发表

老百姓要先有钱才能花！

一天两天用平均数哄人，说的就像不到平均的工资或存款会按人头补上似的，看看中位数再说，现在普通人存的都是生存钱养老钱治病钱救命钱

谁敢动，老百姓就感觉拼命

知乎用户榴璃发表

消费不需要刺激，

但凡是需要刺激的非蠢即坏。

知乎用户逍遥游发表

看到题主的这个问题，外汇管理局的天都要塌了。

每人每年 5 万美元的换汇额度，你真 0 利率甚至负利率，老百姓难道就不会换美元吗？（或欧元或日元或澳币）

至不济，老百姓也会去抢黄金的。

知乎用户 Sunny 发表

建议负利率，如果怕挤兑？

每个银行安排几个白衣人（老乡省专属 NPC）

每天只允许取款 1 块钱

一件清空（工行事件）

每家每月强制存款 500—1000 元（没钱？类似扒房牵牛）

知乎用户知乎用户 lQfhRz 发表

不如搞特色，强制工资一半变成超市购物卡。

知乎用户啦啦啦 11 发表

存款利率为零意味着啥？

挤兑听过没？

全国人民存款加起来是超过百万亿的，这这些钱绝大部分在银行么？这些钱实际上都在市面上以贷款形势流通的，而且很多都是投资失败的坏账。

可以这么说，全民存款实际上压根没多少，如果利率为 0，银行发生挤兑，一百多万亿的存款，往少了说被提出一半来，那也是大几十万亿的天文数字。

还刺激消费，整个国家的金融系统直接就炸了好不好。

除非找到下一个蓄水池，比如漂亮国的股市。

知乎用户 cockk 发表

如果你真的把存款利率调成 0，只会让两种东西卖的火热，一个是防盗门和防盗锁，另一个是保险箱。

知乎用户 Topyeah Howard 发表

知道存款利率降为 0 之后的结果是什么吗？

中国企业和政府都是拼命出海，把钱投到海外。

日本这 30 年就是这么玩的，所以你看到日本的国债与 GDP 比例达到了全球最高，260%。因为日本政府拿这些钱狂买美债、美股、美国的房地产以及投资欧洲金融市场。包括日本的企业也是疯狂出海去赚钱。

因为利率降低之后，就有了利差空间，可以充分利用利差空间在海外投资获利。

别看日本国债那么高，实际上日本政府是净债权国，海外资产远高于国债。比如截止到今年日本的海外净资产为 3.6 万亿美元，接近中国的水平（3.81 万亿美元）。

也正是因为日本长期的低利率，成就了美国的长期低利率。因为日本这边投资的钱，有点利息就能盈利。那么就有效压低了美国的市场利率，让美债可以保持长期低利率。毕竟日本外海投资的重点在美国，所以对美国经济影响很大。

随着 2024 年开始，日本央行开始增加利率，因此导致利差空间减少，日本的海外投资开始陆续清仓。这也是美债在近一年利率很快上涨的主要原因。

其实，低利率是经济低迷时期的结果，是因为经济低迷才导致利率下降的。所以你要降利率，本身就是适应经济变化的一种手段。而低利率确实能起到刺激经济的作用，但比较有限。

经济活力的关键原因不在于存贷利率，而在于经济增长点。只要经济增长点存在，就会推高投资，进而引发利率提升，逐渐越堆越高，最后形成市场泡沫。一旦泡沫崩盘，大多数人财富缩水，就会很快回到经济低迷状态。

知乎用户冰上流星发表

日本拿了国家做了试验，利率降到 0，日本国民躺平了。

知乎用户空中的野鸭发表

你还不如说，让那些存款超过 50 万的人把钱拿出来刺激消费。老百姓那点儿存款真的在银行的存款中所占的比例很小很小。再不济，可以让银行存款超过 50 万的人变为负利率，不要总盯着老百姓的钱，有本事把有钱人的钱拿出来均均贫富。先富带动后富的目标不是设计师一开始就制定好的目标吗？以终为始才叫不忘本！

知乎用户龙 65 发表

那人家为什么不去买 5% 的美债？

不要说什么汇率波动，人家存个 5 年 25% 的收益，你再波动能波动 25%？

如果买 10 年呢？

知乎用户赵百度发表

你以后工资只发有效期一个月的消费券得了

更刺激消费

知乎用户王先生发表

中国的砖家就是这样，他们以为政策能对抗市场规律

真利率为负了，转头挤兑的时候，找楼主要哈

知乎用户埃迪卡拉发表

三把镰刀

消费税割底层

流通税割中产

资产税割富豪

三把镰刀都运作起来经济才会正常循环。

典型资产税，遗产、房产、零利率。

欧美的民主虽然很多人觉得扯淡，但是它创造了富豪消费税，让资本家亲自民主地参与制定收割自己的资产流通消费镰刀，具有一定的经济价值。

财富失衡富集后，拉通胀就会消灭购买项，消灭工业能力，大家选择自保的只消费基本生活必须的柴米油盐，直接连工业品都不买。

选项并不多，静静看着就行。

财富只有流通才有价值，不流通，金山作朽纸成灰。

知乎用户现实不似你所见呀发表

利率降为零，更多的钱会离开中国，目前国内和欧美的利差已经很大了；日本是零利率甚至负利率，消费没见增长多少，日本的海外投资倒是增长很多，但是这对国内消费、提供国内就业岗位增多没有太大帮助。

知乎用户 Rainy Yang 发表

降到 0，你不怕老百姓挤兑吗？

钱放你那里跟我自己放家里一样，那我为什么不自己保存呢？

我国大银行虽然背靠国有，基本不存在破产风险（河南村镇银行除外）

但也没有我自己放家方便。

再一个，

你该不会认为老百姓存多少钱，银行就有多少钱现金等着你去取吧？

我国当前存款准备金率是 6.2%

假设银行所有储蓄是 100 块，那银行只留下 6 块 2 保证日常支取，剩下的钱都去放贷款了。

所以只要取钱超过 6 块 2，理论上银行就会因为无法兑付而破产。当然银行间可以通过互相拆借来兑付，但是假设利率为 0，那么问题在于，每个银行都在面临同样的问题，又有哪家银行能有闲钱拆借给同行呢？

你把钱存给银行，多少都要给你点利息，所以银行就拿着你的钱放哪儿，然后给你利息？

银行傻吗？白给你钱。

银行的利润全部来自息差

当前 1 年期存款利率 1.25 左右，五年期也顶多 1.6 左右。虽有上下浮动但大致都在这个区域不差很多

而贷款方面，LPR 已处于多年来最低点，是 3.5

即便你是首套房享受 - 30BP，，也基本上在 3.2 左右

更便宜的公积金贷款，首套房也在 2.6。

这些息差已经是历史差距最小的了，经济下行，银行吃这点息差现在日子都不好过

所以，银行现在是拼命想把钱贷出去，当然前提是优质客户。资产评估，收入能力现在把的比以前严得多了，坏账可是实打实的亏损。

以中国当前环境，利息可以低，但不可能 0 利息，这种风险成本和对金融经济稳定的反向作用会严重大于降低这点利息带来的刺激效果。

知乎用户 damo5000 发表

你不给我养老，不给我看病，我只能自己存钱预备着了

知乎用户苏不服发表

我有两招可以刺激人花钱

1. 现金有效期 1 年，一年后自动过期，一年内没花完自动作废

2. 银行存款同样一年有效期，一年以后自动归公

知乎用户 NaHCO3 发表

白去年就说了，问题的根源在于老百姓有钱，但是他们不敢花、不愿意花。

可以把这些钱都送给亚非拉朋友们，让他们替不肯花钱的中国老百姓花，中国专心负责生产，亚非拉朋友们负责消费，生产消费双双上涨，这不就循环起来了吗？

现在钱不都可以数字化了吗？可以给每一块钱都标上有效期，入手后三年内不花掉就自动捐给亚非拉朋友们。

知乎用户排骨发表

那你不如让中国把存款利率降到负数，你存款不但没有利息，还要交钱。不是更刺激老百姓花钱么？

但你看真这么做，大家是去花钱了，还是出逃的更多了。

知乎用户汽修救不了你发表

说句不好听的，2022 年就开始把资产往外搬的眼界与执行力的确不一样。

存款利率降到零，就会倒逼很多身家千万左右的家庭考虑把资产往外挪了。

按照日本的经验来讲，日本通缩环境消费，往美国中国这种通胀环境投资，二合一下来爽的一批。

知乎上说烂的定投纳指，以及各种有的没的，低风险年化 5% 的地方到处都是。

一千万人民币年化 5% 的利差，一年就是五十万，税后五十够大部分夫妻卷生卷死卷一年了。

钱放中国零利率，让亲戚里孩子留个学或者打个工什么开个户，甚至自己搞个身份存外面呗。

北京上海现在房子还能卖上价格，卖两套房移民再投资都够了，移民结束继续在中国生活呗。

知乎用户江兼续发表

人已到香港，正在把存款变成港币存款

知乎用户青山精神病院院长发表

这个问题其实十几二十年前就有人在问了，为什么中国人喜欢存钱，不能像美国人那样贷款提前消费？同样答案也是十几二十年前就有了！只要做到三点:

1，教育完全免费！

2，医疗变成白菜价！（完全免费，不太现实，会有人借故大量占用医疗资源！

3，实行结婚住房分配制，凭结婚证可以分一套房，统一户型！

能做到这简单的 3 点，中国老百姓绝对就很少存钱了！

知乎用户拉姆学坏发表

即使利率为 0，中国的老百姓也会继续存钱，不会消费。你要搞清楚，老百姓存钱的二个主要原因。

一，理所当然，为了收益，为了利息。

二，存钱为了日后规避和应对风险。（意外、伤病等）

相对来说，让中国老百姓更在意的是第二个原因，也就是存钱，为了应对未来的不确定因素。

所以，0 利率，老百姓依然会在银行存钱，因为安全。

如果负利率，像西方某些银行，收取账户管理费，中国老百姓依然会存钱，只不过换个地方而已，比如家里。

从古至今，这是未曾改变过的普遍心理原因。

知乎用户多么尴尬发表

你试试

不试试怎么知道谁会因此逝世呢

知乎用户何建飞发表

你以为老百姓把钱存银行是图五六位数的存款给的那点利息？就是没有利息，该村还是存，你要是倒收费，那就请土地公帮忙存。存钱是因为遇到任何风险都指望不上你们这些砖家公仆，只能靠自己手里这点钱。

知乎用户猴赛雷发表

天真的以为老百姓存钱不消费是为了赚那点利息。

殊不知，就算银行收保管费，老百姓的棺材板也不可能提前拿出来消费。就算不存银行，也会锁在家里。

收入的不稳定性，对未来的危机感才是刺激消费最大的阻碍。

知乎用户公子羽发表

因为中国老百姓最可怜，他们一旦丧失了劳动能力，没有可以让他们过活的兜底保障

知乎用户你睡吧发表

那我换美元存外国银行不就好了！

到时候不要叫就行。

知乎用户 GaimingJ 发表

所有的政策都是有利有弊，你不能只看到利的那一边。

降利率是会刺激消费，但是你要知道，银行本身就是靠息差活着。如果利息变成 0，那储户为什么要把钱存银行呢？今后银行揽储说什么，大哥来存钱呀，利息可高了，年化 0.02%，100 万存一年利息 200 块呢。

还有汇率怎么办？我们这边存一年 200 块，隔壁香港一年 5 万。到时候消不消费的我不知道，存款大搬家是肯定的。别跟我说什么外汇管制，管的住也不会出现那么多离境美元基金。

知乎用户都是借口发表

你们这是尽不干人事，光想着把老百姓往死里压迫啊。

老百姓不花钱的原因无非就是以下几种:

1、没钱（这里包括现在本来就没钱以及未来挣不到钱两种）

2、没时间（为了生存不断的工作）

3、没钱又没时间

这种时候你们不想着怎么提高老百姓的收入给老百姓更大的安全感，反而还使劲的想着竭泽而渔啊，你们干的这是人能干出来的事情？

知乎用户上海杨家生煎发表

你真把存款利率降到 0 可能会让部分老百姓觉醒的
你降到 0 了，可能部分人就想着拿钱去投资了，投资 A 股赔个底朝天还好，要是接触到了美股咋办？有意愿投资美股的，我就没见过一个粉红，是的，一个都没有

知乎用户世界发表

中国人高储蓄不敢花钱的原因，所有人都知道：社会保障下限太低。

但具体到真正让中国普通人不敢花钱的保障有两项：医疗和养老。其他的像什么教育、住房…… 都可以丰俭由人。

虽然现在产能过剩，但仅限于衣食住行类各种工业品，第三产业服务业是相对短缺的，特别是普通人在医疗服务保障和养老服务保障上是短缺甚至极度短缺的。表现就是：

医疗方面尽管医保有一定作用，但大病致贫、大病等死仍然广泛存在；

养老方面主要是失能半失能老人照护大多数家庭不管是人力还是物力都无法承担，而养老院门槛更是高不可攀，少数普惠型养老院还处于政治作秀阶段。

如果能把这两个问题解决或保障提高一两个台阶，防御性储蓄就会降下来，消费才无后顾之忧。

知乎用户林鱼泽发表

直接计划经济不就完事了，但政府不会这么做，因为计划经济是要兜底的，政府不想兜底。

知乎用户 feverzsj 发表

那银行就失去了吸储的作用，没钱的银行还有什么作用？

知乎用户朝凪发表

想让老百姓花钱，不是降利率，越降寒气越重，甚至会资产转移、囤积黄金或自己收在床底，埋在后院。

想让老百姓花钱，是逐步提高社会保障：教育、医疗、养老，甚至明天开始我失去所有收入，仍可以降档衣食住行到我有下一份工作，我实在找不到你就帮我安排一个，我实在懒啥也不干你就养着我。

知乎用户楚云飞发表

绝大部分都是怕意外才存钱的，而不是为了那点利息

知乎用户林二丘发表

既然物产已经极大丰富了，为什么不把全民的财产统一归公，上街买东西不要钱，用劳动者工分，直接宣布实现康米岂不美哉？

知乎用户噜啦啦啦啦啦啦发表

我有一计策，保证消费爆炸式增加，以后所有国人都不发纸币工资，全都发实物做工资。比方房子卖不掉，就给高级管理者发房子当工资，猪肉卖不掉，就给底层小兵发猪肉当工资，让他们自己去卖，这样，消费直接就起飞了，原本年薪几个亿的老板，一下子就发了十几套房子，房地产又牛气冲天了。年薪几万块的普通人，一下子发几百斤猪肉几百斤大米各种物资等等，这不就完全解决问题了吗！

知乎用户退休老人灭霸发表

我也想把自己那点存款拿出来花啊！

我的苹果手机摔坏背壳，我也想换新的苹果啊。

但是不敢，因为我只有那点存款，必须得应急。

我没有结婚，也没有孩子，所以没有浪费父母的钱。

他们的养老，我可以暂时不用管，甚至未来也不用考虑给养老费。

但是我自己自由职业者，除了 400 块乡村医保，什么都没有。

万一有个盲肠炎，割盲肠也要钱啊。

所以必须得存钱，没法子。

知乎用户冰果 0412 发表

河南村镇银行直接不让你取钱，后来还是政府赔的。

知乎用户一个人发表

花钱？那好办啊，宣布某个日期后，软妹币作废，不得再自由流通，在这之前，统一兑换票证，每家每户定量兑换，多余软妹币收公，用不了多久，大家就会把所有存款都拿出来花完了。

知乎用户居叔发表

最近，不少朋友都在讨论一个话题：银行存款利率又降了！

没错，从国有大行到股份制银行，纷纷开启了新一轮的利率下调。调整之后，六大国有银行一年期定期存款利率普遍跌破 1%，正式迈入 “0 字头” 时代。

那么问题来了：**利率一路走低，咱们老百姓的钱，到底还要不要存银行？**该怎么存？本期内容，咱们就来聊聊这个既现实又扎心的话题。

01、这些年，大家到底存了多少钱？

先来看一组数据。根据国家统计局发布的信息，截至 2024 年末，我国境内住户存款总额已经突破 152 万亿元，比上一年增长了 10.4%。

而央行最新数据也显示，今年前四个月，人民币存款增加了 12.55 万亿元，其中住户存款就占了 7.83 万亿元，超过一半。

这说明什么？说明咱们中国人爱存钱的习惯，一点都没变。哪怕利率再低，大家还是习惯把钱放进银行，图个安心。

02、现在存钱，利息到底有多少？

那么，现在把钱存银行，到底能拿到多少利息呢？我们以工商银行为例，看看最新的挂牌利率：

一年期定期存款利率：0.95%
两年期：1.65%
三年期：2.05%
五年期：2.05%

基本上，所有存款品种的利率都下调了。其中一年期和两年期降了 15 个基点，三年期和五年期降了 25 个基点。

对比了几家大行，工行、农行、中行、建行、交行、招行的利率基本一致。邮储银行和光大银行稍高一些，比如一年期利率分别为 0.98% 和 1.15%。

不过要注意的是，银行的 “挂牌利率” 和“实际利率”有时并不一样。

比如在手机银行上，工行 50 元起存的一年期利率是 1.1%，比挂牌利率高；农行同样是一年期 1.1%，但要求 1000 元起存。

而且，同一家银行在不同城市的利率也可能有细微差别。

03、为什么存款利率一降再降？

就在前几天，平安、中信、兴业、光大等多家股份制银行也跟进下调了存款利率。这已经不是第一次了。

那么，为什么银行要频频下调利率？

招联首席研究员董希淼指出，存款利率下降是大势所趋，也是银行主动调整的结果。

一方面，随着经济周期波动，各类资产的投资回报率普遍下降，无风险利率也进入下行通道，低利率时代已经到来。

另一方面，近年来商业银行的净息差持续收窄，目前已处于历史低位。

适度下调存款利率，有助于银行降低负债成本，保持合理的利润空间，从而更好地服务实体经济、防范金融风险。

04、“0 字头” 利率，会改变我们的存钱习惯吗？

国有大行利率进入 “0 字头”，对普通老百姓来说，最直接的影响就是——**利息变少了。**这会不会改变我们传统的储蓄方式？

董希淼认为，利率下调可能会降低一部分人的存款意愿，推动他们寻找其他投资渠道，比如理财、基金、股票等。

也有人可能会选择减少储蓄，增加消费，提升生活品质。

不过从短期来看，国民爱存钱的习惯依然占主流。

但长期来看，如果利率继续走低，老百姓的资产配置方式可能会发生深刻变化，高储蓄率的现象或将逐步减弱。

05、利率这么低，闲钱还存不存？

面对越来越低的存款利率，如果我们手头有闲钱，还该不该存银行？

董希淼建议，随着利率下行和资管产品收益率下降，理财市场和资本市场的吸引力，可能会增强。

投资者应尽快调整心态，降低对投资收益的预期，并根据自己的风险承受能力进行资产配置。

如果你希望获得较高收益，就要承担相应风险；如果你追求稳健，那就要接受较低的收益。对于稳健型投资者，除了存款，也可以考虑现金管理类理财、货币基金、国债或保险等产品。

06、利率下行周期，普通人该怎么理财？

专家预测，未来一段时间，市场利率仍可能继续下行。那么，普通老百姓该如何应对？

董希淼给出了几点建议：

①存款仍是 “安全垫”：

存款安全性高、流动性强，适合作为资产配置的底层保障。建议预留 3-6 个月的生活费作为应急资金，存入活期或随时可取的定期。

②适当拉长存款期限：

如果预计利率还会下降，可以考虑选择期限较长的定期存款或大额存单，提前锁定当前相对较高的利率。

③动态调整资产比例：

根据自身风险偏好，适当配置一部分理财、基金或保险产品，避免过度依赖存款导致收益缩水。

最后说几句：

存款利率进入 “0 字头” 时代，确实让很多习惯存钱的人感到不安。

但换个角度想，这也是一个提醒：我们不能只靠存款 “躺赚”，而要学习更科学的资产配置方法。

无论是存银行、买理财，还是投资基金，关键是要找到适合自己风险偏好的方式，平衡好安全与收益。

在这个低利率时代，愿我们都能理好手中的每一分钱，稳稳走向未来。

知乎用户克拉丽丝发表

你确定银行有那么多钱给大家取的？

利率为 0，那我放家里和放银行有什么差别？

放家里我还不用担心拿不出来。

知乎用户念之断人肠发表

要不直接宣布发行新币，旧币明年作废吧。

知乎用户柏拉弦发表

这问题提的，没学过经济学么。利率为 0，大部分人不会存银行了吧，都去取钱，形成挤兑。然后，银行因为放贷出去，没那么多现金，只能低价出售资产回笼资金，现金流枯竭，资产贬值，银行怕不是要倒闭。有样学样，其他银行也会受牵连。结果，社会动乱。真是用心险恶啊。

知乎用户山鸡发表

有意思，就在两三年前，知乎和其他论坛上都在抱怨房贷利率高，老百姓负担大，希望降低利率，现在反而都在抱怨存款利率低，希望提高利率，合着都想要存款利率比贷款利率高，银行给自己倒贴钱是吧

知乎用户 LIIIYTTTTY 发表

其实完全可以定期随机将一个人的储蓄降为零。

这样老百姓就更有危机感了。

甚至某些银行已经开始这么做了。

知乎用户 Zmark 发表

没用，没事别老盯着老百姓兜里那两个子儿，容易被人当贼。

因为，这钱它就不是因为银行利息高而在银行里的。

它是老百姓自己的保险公司，养老保险，大病保险，棺材本，等等多合一。

不是因为老百姓们富裕，钱多，而且都不想花，这种想法是极大错误的。

而想让老百姓拿出这笔钱来消费，你得先花钱，好多好多钱，给老百姓把这些功能转移支付完了，这钱才能成为消费。

所以？这钱相当于一开始就不存在于潜在消费账面上，别老打着这笔不存在的钱的注意。

知乎用户 momo 发表

渡边太太：你好 [吃瓜]

知乎用户今天你又被冒犯了发表

刺激老百姓消费哪有收税方便。你把水电煤气换个表，提提速，汽油涨涨价，网费调整调整，把粮食价格提一些，菜价抬一抬，肉价搞得高高的，再把房产税换个名字落实了，不比刺激消费简单多了。想不开呢真的是

知乎用户看娃老爹发表

中国人喜欢存钱只是因为穷怕了，只是因为生活没有保障，只有把钱存起来，放在自己的手里，才能有一点安全感，才能防止自己被饿死。所以，老百姓宁可把钱放家里也不会花钱的。

就拿疫情期间来说，那些吃不起饭基本上都是没有存款的，但凡家里有点存款都没有被饿着，正因为中国绝大多数老百姓都有存款，疫情三年老百姓才能很好的被待在家里。

知乎用户帝释清发表

没用的，但我倒有个方法刺激消费：恢复粮票制度。

粮票发行数量不用太严苛，但必须要有粮票才能买。

这样很多人反而就会尽量把粮票消耗完。

现在老百姓不是不花钱，而是钱不值钱，花得不值，花了白花，所以才必须节省着来。

如果出台一种购买力极度坚挺的辅币 (例如粮票)，老百姓反而会愿意使用。

因为限购，所以人人公平，因为公平，所以大家都会用到上限。

最简单的例子：玩游戏时，常规货币大家可能会当仓鼠，囤起来不用。但限时活动给的游戏币，就一定会好好规划，花得一分不剩。

知乎用户天一伏月发表

你降到零了最多也就是取出来存家里啊。

花了？

家里随便谁生病了怎么办？突然受伤住院了怎么办？想买个大件要几十万怎么拿？想买房买车百万以上的固定资产怎么拿？等老了没工作收入了怎么生活？

存的那不是消费钱，那是没有社会兜底保障的时候给自己留的将来和现在的救命钱。

知乎用户 12138 发表

嗯，把大家的银行存款统一罚没，不花钱的直接没收再赠个红码，然后再送一对银手镯和快乐老家 14 日游。

这样恐怕大家就都不会把钱存银行里了。

知乎用户弓长发表

上次一次这么悲观还是东北大下岗时代。整个社会保障全面崩溃后，拉着老婆去接客，一家人齐齐躺板板的日子，没有人想在经历一次，老百姓手里最后的那点钱是用来保命的。你也不想你最后那两个子儿花完了然后去卖吧。所以不管是有钱的还是钱少的，大家都不敢花钱。你就是降到负利率也没用。

当然国家还是有办法的。大通胀搞起来，超发货币后稀释你手里那最后一点的购买力也是足够国家转移系统危机的。

知乎用户哈哈哈哈发表

你是觉得不消费是为了赚银行利息？

是因为没有可靠的社会福利，导致对未来深深的忧虑

利息降的越低 => 说明经济越差

经济越差 => 对未来越忧虑

对未来越忧虑 => 越不消费 (和你想的恰恰相反)

知乎用户陈一凡发表

在国家资本主义的大前提下，任何行为都徒劳，花钱，只要一个病把你全家干回石器时代，你只有当官、考公才能享受这个资本主体的无限福利。

只要年轻人依然热衷于入编、当官、考公，这件事就不会变。

知乎用户掬水月在手发表

外卖三巨头补贴大战打了那么久才花了不到 1000 亿，这点钱就能让全越南人民喝上一块钱奶茶五块钱猪脚饭。

某水电站，投资就一万起步还不算维护，这笔钱直接发了给大家吃猪脚饭能吃十年，这能拉动多少消费。

知乎用户 Block 王发表

其实题主的设想早就已经实行过了。

在早年，银行卡尤其是储蓄卡，每年或者是每月要收取年度或者是月度的管理费用。

日本的负利率是 2016 年左右的 - 0.1%

照这样去算的话，也就是在 2003 年以前，你在账户里面的存款如果低于 5000-10000 元，在没有利息加持的卡里，这种在某种形式上就是变相地近似于日本的负利率。

知乎用户王小石发表

有钱谁 tm 不会花。不花钱一是真没钱，二是钱多的花不完，三是来路不明不敢光明正大的花。当然兼而有之的可能性最大

知乎用户是群主干的发表

讲难听点，利率越低越利好诈骗，这一幕在日韩都上演过

知乎用户发表

这种事一旦发生，最大的赢家就是以微信和支付宝为首的资本们，钱会大量流入资本的账户。

很多人觉得老百姓会都跑去把现金取出来，其实并不会。

现代社会你电子账户没有钱几乎是寸步难行，不管你是点外卖，还是出门吃饭（你出去看看有几个馆子还不是扫码点餐，送电子优惠券的）

买火车票出门（实体票已经取消了，代售点早没了，现金买票只能去火车站窗口挤）

就算你是开车，你出去交个停车费（现在停车场几乎没有人工收费的，没有电子账户你交不了钱，门都出不了）

还有一系列的，等等等等，你不信你把手机放家里一天，纯用现金出去生活一天试试。

知乎用户 123321 发表

1 别把消费者当傻子消费者自然花钱

天天鼓吹消费但是消费者维权听而不闻视而不见

买到烂尾楼也是消费者是自己第一责任人

谁敢消费？

2、找不到工作的没钱花

有工作挣得多天天加班没时间花

难道非要 1 个人干 3 个人的活拿 2 个人的工资吗？

3、国家鼓励资方收拾打工仔拖欠工资没有惩罚逼离职不用补偿

结果老板完成了资本积累人家不当中国人了

不限于宁德时代海底捞这种大众熟知的大公司老板还有老板是中国籍孩子是外籍

打工仔没得选才和国家一条心老板只会反复横跳真有事靠谁？

把自己当人吧

知乎用户 mop1818 发表

这你就不明白经济了。。。。存款利率降为 0 甚至负数（也就是通货紧缩）并不能刺激老百姓花钱。。。

想让老百姓不存钱你得通货膨胀，比如像解放前那样，物价上午一个价，下午一个价。上午 1 万块法币还能买瓶醋，下午就只能买一盒火柴了。只有这样老百姓才不会攒钱。。。。

知乎用户库纳克的遗迹发表

你就算把利率调成负的，我也只会把钱取回家锁起来。

钱存银行的底层逻辑不是为了赚银行那点利息，而是为了让自身有个对抗风险的能力。

风险会因为你把钱花出去了，它就不出现了吗？

知乎用户平凡人的中国发表

老百姓都喜欢花钱，不需要刺激。

知乎用户彼岸花发表

除非人民币向解放前的法币和金圆券那样看齐，否则的话就算银行利率为负数我也只会把钱从银行取出来藏在家里，刺激消费，你想多了。

知乎用户禄枣福梨发表

银行会先急死，因为收不到存款了，怎么模仿空手套白狼？你乐意银行还不乐意呢。

知乎用户爱吐槽君发表

其实可以直接涨价，消费就上去了。降利率影响太大。

知乎用户花匠发表

你们什么时候他么的才能明白，

不是老百姓不花钱，不消费！

而是老百姓没钱去花，

没钱去消费！

花钱用教吗？消费用刺激吗？

你我每月碎银几两，

抛去吃喝拉撒，

然后全还了贷款。

即使偶有结余，

也是一分分的攒起来，

留给孩子上学，

愚蠢的人们还在幻想着孩子们通过学习有个好前途；

留给老人，

善良的人们怕老人们有个意外，要让自己不留遗憾，

最后才是留给可怜的自己。

这是中国人的常态。

生如蝼蚁。一辈子活不明白。

所以，

你们接接地气！

吃腻了鲍鱼海参，打着饱嗝，

向下看一眼，

起码知道民间是怎么过的！

圣经《新约 • 马太福音》:

“凡有的，还要加倍给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。”

现在的问题就是，

没钱的，却使劲、玩命、喊口号、忽悠他们去消费、去贷款、去生去死。

有钱的，已经润到国外、花在国外，即使有点国内消费，他能消费多少？

这下完美符合了，马太福音。

福音啊，

可你就算把这只蛤蟆剥了皮，它能给你出几两肉？！

谁都明白。

谁都装傻。

回到问题：

也许马上的事。

都知道没办法，但事情得做。

装作很忙碌的样子。

至于能不能极大刺激老百姓的消费，

咱们可以拭目以待。

回答完毕。

我是花匠。

祝我们大家都幸福安康。

知乎用户什么都不懂发表

你想刺激老百姓花钱其实非常容易，只需要把社会保障做好一点就行。

实际上，这个不需要花太多的钱。

但会产生一个说大不大说小不小的 “副作用”：养懒汉。那么就触及灵魂了，你努力劳动创造的价值是为了什么，成为了什么，如果你做了懒汉，谁损失最大？

知乎用户成哥发表

我有个疑问，如果银行取不出钱的话，取不出存款和房贷可以对冲吗？

如果不可以，你这样搞就会引起挤兑；

如果可以，那不用这么麻烦想方设法的刺激老百姓花钱了，直接宣布存款自动还房贷，当然啦，先还利息。

知乎用户乱妻八交发表

不如大胆一点：有房子的直接从账户划房产税，账户有钱的，强制充当首付，帮你贷款买房子，如果账户钱很多很多，就帮你贷款找国家买航母，国家帮你保管，除了还贷，每年还得交一笔物业费，不对，保养费。

知乎用户昆古尼尔之枪发表

我也是真佩服，就您那银行利率每年下来也就够我每天多吃点咸菜。你要真是零对我来说也没影响。你要是负的我就把钱取出来放床垫底下。

知乎用户搵笨发表

0 的话还是会存银行。

如果负数或收保管费，那还是会刺激消费的，每家必买保险柜。

然后，所谓的治安好就会形势急转直下，入屋偷盗抢劫杀人的会增多。鸽子笼继续升级防盗网防盗门。

还有，会考虑养大只恶狗，看家护院嘛。

然后呢民众为了保护自己，家里必备某些武器，毕竟宁愿见法官不见验尸官。

这样看，还是会刺激消费的，保险柜、装修安防升级、护家武器，看家恶狗，狗粮狗食等等。

题主办法还是行得通的。

知乎用户绛人陈玄发表

让我们换个视角，对于一个中位数水平的中国人，他的收入应该刚刚超过那 6 亿每月 1000 的人。你跟他说什么贵乎致富经，什么纳斯达克标准普尔，他一定会瞪着无辜的双眼，问你 “普洱？什么普洱？”

他们对理财的认知，只有抖音和小米商城 app 里的零星广告。

很遗憾，这类广告大多是荷兰村镇银行的理财广告。他们利息倒是高。

知乎用户流动的枫发表

我提醒你一点

银行最早出来的时候储户就是得交保管费

直白地说就是我付你一笔钱，把钱交给你代为保管

当然这是当时有信誉的人才能干这事

后来也衍生出第三方担保之类的

直到后来为了拉动存款放贷去抢储户才有了利息

所以你就是降为 0 也没用哪怕掏钱也没用

对于中国人来说存款就是保障

它放在那里啥都不干你看着都有种满足感

至于你说的刺激老百姓花钱，还是极大地刺激

伙计，你要是疫情没醒来直说，犯不着搁这里说梦话

就现在的情况，哪怕爆发了第三次、第四次工业革命

生产力得到极大地提升都不一定好使

知乎用户青草香发表

我觉得这张图就解释了为啥天朝高储蓄率的基本逻辑了

无他，就是单纯的穷怕了

天朝虽然近几年取得了让人侧目的发展成就

但是大部分老百姓的思维变化还没有完全跟上这波发展的速度

现阶段拥有财富的主力还是从贫穷时期、或者刚刚脱贫的时期出生这群人

他们是真正见识过贫穷的可怕的

也见过物资匮乏的可怕

所以不管发展到什么时期，总喜欢给自己留一个安全垫

所以这群人根本不关心你的利率到底是 0 还是 - 1%

他们的存款就像是给内心提供一份安稳

与之形成对比的则是 00 后

00 后出生的时代，基本无法见到饿死人的情况了

现阶段社会生产力十分的发达，各式各样的产品已经可以说是闭着眼都能给你造出来的地步

根本无法想象当年吃不饱、穿不暖的情况

所以他们才敢过上今朝有酒今朝醉的生活

是因为整个社会的发展成果对他们的生活最低标准进行了托底

现在这个社会，你能懒死，但是几乎不可能饿死

这群人也不太关心你的利率到底是 0 还是 - 1%

因为他们倡导的是享受生活，活在当下

这是每个国家从穷发展到富裕的必须经历的过程

欧美也一样，并非从伊始就敢过上今朝有酒今朝醉的生活

而是也是这么多年发展过来的

知乎用户慕容复发表

当面包 50 万马克一个的时候，你就不用担心老百姓花不花钱了。

知乎用户饼当发表

我国曾于 1988 年 9 月至 1995 年实施保值储蓄政策，以应对 1988 年高达 15%-16% 的年度物价涨幅。

在实施保值储蓄政策之前，对比通胀的实际利率就是负的，老百姓确实疯狂花钱，我听到一个极端案例是买了几桶酱油。

那么，请问，当时的经济好了吗？如果好，有为啥要搞保值储蓄呢，嫌经济太好了？

知乎用户薛定谔的 momo 发表

钱是用来花的，不是用来看的！

那么，为什么老百姓还把钱存起来呢？

虽然明知道可能最后人在天堂，钱在银行。

但是，人最悲哀的，不是人没了，钱没花完；而是，钱没了，人还在。

有钱男子汉，没钱汉子难!

但凡社会保障好一点，老有所养，你以为老百姓不喜欢吃吃喝喝玩玩乐乐吗？

你以为老百姓喜欢在工厂一天拧 12 小时的螺丝吗？

不是说某种主义不养懒汉吗？

不是我们的价值观要求艰苦朴素，抵制享乐主义吗？

俗话说的好，如果你在负重前行，那一定有个什么东西在替你岁月静好!

知乎用户哲学主大人发表

哥们，你是不是没听说过 “标会”

知乎用户 lanced 发表

你把利率降到负数都没用。

还是那句话，有钱谁不想花，有保障谁不想今朝有酒今朝醉啊。

为啥不敢花钱，因为大多数家庭没有兜底能力，钱对他们而言是唯一能兜底的工具，这些家庭都只能把钱握在手里，不得已的时候拿出来兜底的。

辛辛苦苦赚的钱，谁愿意只能看不敢花啊。

钱花光了，出事了，谁能给他们解决，是指望上头帮忙还是家人搞定啊。到最后还不是只要有钱就能搞定，别说什么现在社会只讲钱，几千年的社会发展，人类还真就是只讲钱的。

知乎用户哈几把发表

看先行服日本，这好像都是 20 年前的事情了。你说的政策也有，百姓的对抗方式也有。

知乎用户 momo 发表

知道近几年中国老百姓在干嘛吗，在疯狂把钱投入国外利息高或收益高的地方，因为中国利息太低了。

知乎用户多糖碱基发表

资本主义的目的从来不是刺激消费，而是刺激经济循环。

就像福特老爷给员工 8 小时工作制，超出一般水平的工资还有大量的 T 型车让所有福特工人都能买得起汽车不是为了工人福利。

而是为了让自己的 T 型车以极低的规模和极高的流水线效率快速占领市场。

工人工资、工作时间、还有产量都是他为了赚钱为了达成商业目的而制造的条件。

所以才有美国的黄金时期，大家都拿去消费。

所以你打算把存款利率调整到 0 ？干嘛不调整到负数？

大家没条件的找地下钱庄、灰产。

有条件的去找交易所买以太币，更有条件的直接找一个水电站开始发电发币。

岂不美哉？

另外，印度 8 小时工作制在第一二三产业几乎不存在，人均每周工作时长在 49 小时（一天八小时双休的话每周工作时长是 40 小时才对）这还是在有公务员老爷平均的前提下的工作时长。

说真的，春晚你说这个方法可比那些相声好笑多了。

知乎用户 ahfyj 发表

中国什么时候才知道，老百姓不消费是因为没钱

知乎用户 xswl 发表

就现在这社会保障体系，你就算把利率降为负的，大家也不敢花钱。大家剩的那点钱真就是用来救命的。你要是把大家这点救命钱都给逼的花掉的话，等这种人一多，经济又没好起来的话。那就后果自负了

知乎用户光明下的影子发表

你怎么会觉得消费低的主要问题是银行给正利率？

存银行给正利率，难道不是照样贬值吗？

存银行要的不是那点儿利率，存银行主要目的有以下几个：

1、钱不会意外丢失；

2、应急；

3、保障。

应急和保障的钱存够了，多余的钱才是消费的。

现在是大部分人应急的钱都不一定够，老了也没保障，不趁着年轻存点儿钱，还想着瞎消费？

知乎用户牛先生发表

这问题就是很无聊，上面人根本就是上面空气吸多了，忘记底层人民需要的是啥了。我把话放着。只要银行还是那个合法合规的银行，你把距离规 0，信不信照样一大堆人存着？人家老百姓没指着你的利息，就是要保本，保本，保本！懂不懂。只有想通过钱生钱的人才会顾虑利率的问题。

何况，这个社会如果已经到利率为 0 的时候，物价大概率也很低了。社会也基本进去平稳期了，饿不死人的社会，谁介意这点利率。普通老百姓就是靠工资生活，靠生活规律来节省钱。

揣着明白装糊涂，不就是想靠这个来试试水，看老百姓能不能接受白嫖么，只要不动本金，爱咋咋地。会反对你的都是些中产，他们是靠投资或者忠厚本金赚的

知乎用户偶不是狼发表

降低利率本质上是怕楼市暴雷，但是现在已经走到银行直售房子这一步了。

等银行甩货结束了，等待大家的不是降息。是加息！

知乎用户两人疚发表

要不发行一种新币，旧币不许兑换，过期作废。

知乎用户飞翔的雨伞发表

其实咱们中国这个社会是一个农耕文明的社会，是延续几千年的社会，不是那种强盗文明社会，农耕文明的特点是，厌恶风险，喜欢各种存钱存物。只有遇到事了才会拿出来

那么现在看最近 30 年，能普遍的让老百姓花钱的地方在哪里？买房，结婚，养娃，养老，看病。

并且，光买房，结婚，养娃已经透支了，未来 30 年的年轻人的消费力

养老，看病，透支了老年人的消费力（或者叫锁住了）

所以单纯认为降低存款利率来促进消费，那效果微乎其微，甚至可能出现反效果！！！

正确做法是，给年轻人减轻负担（五险，工作，房贷利率，养娃，彩礼，房价等等）

给老年人保障（养老，医疗，为自己孩子）

然后老百姓心里有底，手里有钱，看得到希望，有了目标动力，才会积极消费的。否则其他的都是白扯

知乎用户韩聪发表

谁给你想让老百姓花钱的错觉的？

花钱是权力，而不花，有 100 种方式磨掉这些待使用的权力。

知乎用户锟斤拷发表

我不懂投资，脑子转不过来，学了十来年也不会。

房贷还剩 15 万，定存现金 50 万。

我基于自己的情况做了一个简单的计算，设置了一个触发条件：

当银行五年期定存利率低于 1.5% 时，我就把定存滚动到期的部分拿来提前还房贷，否则一律存定期。

房贷还完之后呢？

那就继续存，存到我相信的这个国家、这个政体能做出实质性的改善政策落地为止。

至于什么是实质性的改善政策，等打完仗再说吧。

知乎用户温都尔之翼发表

要是真这么急，把钱变成网游里的赛季通行证代币模式也行。一个赛季的钱下一个赛季不能用。

知乎用户巨 RU 控发表

别说利率降到零，就算是不给利息还要给银行保管费，老百姓也不会拿所有钱去消费，宁愿换成现金放床下也不会去花钱，存钱是因为对前景不抱希望，所以预防风险，至于为啥不抱希望，因为某些人的所作所为让百姓们对他们丧失了信任

知乎用户莫名其妙的汉子发表

存款利率的高低，只是手段，而不是核心作用。

关键是要让普通人看到希望！

正如 80，90 年代，那时候的银行存款利率一度达到 7%，甚至更高，但当时的人充满了希望，敢于消费，敢于投资！

知乎用户无为发表

梦里啥都有

我今天刚去工商银行解冻了我的银行卡

牌子上写着: 3 年定存，利率 1.5%

lpr 可还没降呢 bro

至于我为啥去解冻？

最近蓝绿的银行卡活动特别多，我薅点羊毛，拿去交水电费，光是今天工商银行我就省了接近 3 块……

发现我看错题目了？

放心吧，只要利率不是负数，该存钱的，还是会存的

知乎用户禾东发表

所谓的城市化和结婚买房，已经把穷人过去 20 年积蓄清零了，如果你还想让他们掏 20 年前的积蓄，那是真没有。

因为就这 20 年有积蓄。

这就是一场围猎，土地招拍挂后的一个个地王，收割走的是 20 年积蓄。

非东亚国家的城市土地占住宅成本普遍为 30% 一下居多。

东亚国家城市普遍在 50% 以上。

日本：土地成本占房价 60%-75% ，东京等核心城市更高

韩国：土地成本占比 50%-65%

新加坡：土地成本占比 55%-60%

香港：土地成本占比高达 70%-80%（全球最高）

中国大陆：二线城市以上占比 50% 以上，其余城市越小越低。

一共就过了二十年好日子，这二十年积蓄去哪了，还有积蓄的也不敢花了。

你以为基建、交通和城市化都是免费的吗？

知乎用户 APan 发表

以下是我脑补：

如果存款利率降为 0，的确能刺激老百姓花钱。。。。。。。。。。。。去买保险箱

知乎用户自欺欺人者发表

有没有可能老百姓手里没钱？

知乎用户吾乃天命所归发表

朝九晚五五千一个月

小孩幼儿园到高中学费全免

医疗报销 70%

失业每个月给一千

每隔 5 公里一个善堂有免费食物热水洗澡住宿

当然我说的是欧洲

知乎用户大荒囚天指发表

那老百姓更不愿意花了，宁愿把钱放家里发霉

知乎用户王翼之发表

越来越近。

这周收到了交行的短信：

2025 年 10 月 22 日至 2025 年 12 月 31 日期间，人民币定期存款存入金额达 1 万元，1 年期年利率 1.3%，2 年期年利率 1.4%，3 年期年利率 1.65%/1.75%（新资金）。

1 年定期利率只有 1.3%。

据国家统计局 2025 年 2 月 28 日发布的《中华人民共和国 2024 年国民经济和社会发展统计公报》：

年末广义货币供应量（M2）余额 313.5 万亿元，比上年末增长 7.3%

知乎用户观棋无语发表

利率为 0 的时候。

资本无法躺着赚钱，所以会出现两种情况，

一是持币，等待投资机会。这种情况会加速通缩，货币流通渠道关闭，流量减少。资本会尽量压低薪资，加大内卷，导致物价相对升高，消费紧缩。

二是资本流向利率高的地方。找到外国投资渠道，流向海外。

想刺激老百姓花钱需要走另一条路。不是从利率方向着手。

知乎用户到岸读行者发表

中国本质问题不是存款利率的问题，即使是负利率，老百姓也会宁愿把仅有的钱放衣柜里！

因为社会托底机制的不健全和体制内外的福利差异，体制外的人们缺乏安全感，不知道意外和明天哪个先来，于是只能先捂着钱包，能省就省……

还有就是安全感的缺失导致的省钱习惯，尽可能不花钱。

我奶奶八十多去世的，去世后家人收拾她遗物发现她箱子里全是早期版的人民币…… 就是家人给她的钱，她就没有花过，全存起来了，总以为在需要的时候使用，但是一辈子也没有用过………

这就是贫穷造就的对未来的恐惧感。没有什么可以挽救这种恐惧。

知乎用户永远是学生发表

医疗，房子，物价，食物，能源，法制费用都超高。

进医院随便检查几次都是好几千。小病没三五万，大病没几十上百万，马上停药直接等死了。哪怕是年轻人十几二十岁的延误治疗死亡的都不少，更不要说小孩老人和中年人了。没有人是超人能保证自己和家人不生病不遇到意外。

这里可不像外国那样免费医疗本国公民，大部分人也没有外国人身份可以在国内免费医疗。

手机通信费流量费一旦每个月那几十元百把元和各种乱扣费没交，看病转账都连不上网马上等死。

没有钱，城市户口汉族，能撑住十几天不饿死。看看张家界荒野求生，还有一大块土地给他们捕猎采集，甚至还有投喂肥猪，都饿的那么惨。

而城里面没钱的人，我简直不敢想象其下场。

老百姓舍不得花钱，是为了保命。

知乎用户哭泣小恐龙发表

我帮题主出主意吧，应该模仿韩国累加型的房产税征税方式，对老百姓征收存款税：

韩国房产税：

一方面征收综合不动产税，针对总价值超 6 亿韩元的家庭，税率在 0.5%-2%，后续还曾提出对多套房持有者最高按 6% 征收；另一方面转让税明显向多套房倾斜，两套房持有者转让税率为 20%，三套房持有者达 30%，早期政策中甚至明确第二套房转让税率 50%、第三套 60%，以此大幅增加多套房交易成本

以后咱们也征收存款税，比如你存 1 万块，每年收你 1%；

你敢存 10w 块，那么其中 1w 收 1%，剩下 9w 收 2%；

你敢存 100w，那么其中 1w 收 1%，剩下 9w 收 2%，另外 90w 收 4%；

你敢存 200w，那么其中 1w 收 1%，9w 收 2%，90w 收 4%，最后的 100w 收 8%；

这样这样累积下去，就能极大的刺激老百姓消费了！

我是不是很聪明？快表扬我 O(∩_∩)O

知乎用户 franky 发表

能让人们花钱的只有一个东西，就是对未来的信心. 稳定的工作，可以预见的行业增长，经济增长. 资产的增值预期这些都算 - 一句话：明天更美好.

如果普通人对未来没有信心，充满恐惧和不确定性. 你利率别说是 0. 就算是负的也没用. 除了基本生活开销. 基本就是不花钱. 利率 0 和将来没饭吃，失业，有病没钱治比起来. 算个蛋的事儿？

假设现在负利率，比你想要的 0 刺激多了. 普通人会选择提现放家里. 而投资行为会变成大量从银行借贷. 然后换汇比如美元，再去购买生息资产或让他们有信心增值的资产.（参考日本）.

哪怕现在，很多也公司就正在这样做. 即使现在利率还没降到 0…. 多了不能细说.

知乎用户 jjjjjj 发表

等老美降息啊，老美不降，这么大利差，外资不跑光了，等老美降到 2%，估计能降到 1% 以内吧

知乎用户此弟无银发表

说白了就是还要不要外汇的问题，大家都知道美元值钱，软姊币对信用这套体系玩不起来。如果利率降到 0 会重复日本当年的道路，大家都去借钱换外汇然后去存到老美，投资老美，外汇全都流失了。如果外汇不重要了，流失就流失吧，我自己关起门来搞，那利率降到 0 是完全可行的。

知乎用户 LeoKing 发表

主要社会保障太低了，存钱主要是应对风险，像失业，家里老人生病住院等等情况，绝大多数老百姓都会下意识的留一部分钱对抗这个风险，愿意不愿意花钱跟存款利率关系真的不大，就算利率是负的，也会存钱。

再说花钱，只要物欲降低，很多钱是没有必要花出去的。

知乎用户迢迢发表

坏人奇思妙想比不上题主这种傻人灵机一动

知乎用户 wqstar028 发表

假如我有 120 万。我敢每个月甩手甩脚的花 1000 元。

假如我有 120 亿。我敢每个月甩手甩脚都花 1000 万。

你猜为什么？

因为我守着这笔财富，胡乱花钱，我也能够花 100 年。

这生不带来死不带去的，留着有啥用？

无非就是能让自己活久点。

可惜 20 年过去了，我只存了 120 万的零头。你打算让我怎么消费啊？

知乎用户明月夜. 兑无言发表

存款利率根本不是阻挡大众消费的根本原因。

民众收入稳定对未来有好的预期，且解决温饱问题后还有剩余，老人群体还要有足够的保命钱之后，才敢消费。

还完房贷车贷，口袋比脸都干净，怎么消费？

一场大病之后，一贫如洗，怎么消费？

知乎用户赵观杉发表

这么说吧，降存款利率来刺激消费和投资是最臭的一招。

消费低迷不是存款利率高，而是老百姓没钱，以及对社会福利保障缺乏信心不敢花钱。

股市萎靡不振，长年 3000 点保卫战、终于到 4000 点结果变成了 4000 点、3900 点的双向收费站，不是存款利率高，而是没让大众看到赚钱的希望。

特别是经历 2008、2015 两次大牛市之后的崩盘，很多人还亏着呢。而 2007、2015 这两波大牛市都没被收割到的，现在的行情更不会动心。

所以真想刺激消费，就先解决好就业问题，严惩 996，将岗位释放出来。同时提高待遇拉动内需。更关键的是好好解决分配问题，让集中在极少数人手里的钱进入大众的口袋。同时加强福利保障，说话算话，减少大家的后顾之忧、留很多钱来备不时之需。

而想让大众资金参与到 A 股，起码让里边坚守的散户挣到钱，而不是笑话。

至于降存款利率，你降成负的，大伙最多把钱取出来放家里保存。而不是去花不该花的钱、或扔股市里去缩水。

知乎用户呵呵呵发表

我觉得下一步有可能会发新币

知乎用户犀奥发表

一方面说养老不要靠政府，教育要家校共育，生病不能老想着政府兜底，住房已然社会化保障不要老想着以前那种靠分配。

一方面鼓励我花钱花钱别攒钱。

然后，就很迷。

知乎用户油弹钢铝发表

我倒觉得倒是快了

以前大家怎么都想不明白为何发达国家的老外们几乎是有钱就花没有存钱的习惯

经过这两年国内的风向一看

好家伙

难怪人家是先遣服呢

你攒的不及时花掉

保不齐哪天就被陌生异性给爆金币了

知乎用户灿若繁星发表

恰恰相反，利率越低，百姓越不会花钱；

理由很简单，利率低说明资金利用率和回报率都非常低（货币与需求倒挂）。

用钱赚钱困难指数直线上升，任何投资都有可能打水漂，不信请看各种投资接连暴雷，这也符合当下的困境。赚钱变得更加困难了；

我觉得真要刺激消费，首要是改变百姓收入结构，改变社会分配结构，让百姓没有后顾之忧，这些也只是我的愿景，我知道不可能实现的。

仅靠利率归零，不仅达不到刺激消费的目标，其结果也只会背道而驰；

所以，对百姓（富人除外）来说，储蓄才是熬过凛冬的最好手段。

知乎用户黑马国际发表

首次跌破 1%！

四大行集体下调存款利率

今天，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行四大国有银行纷纷下调存款挂牌利率。

其中，活期利率下调 5 个基点至 0.05%；定期整存整取三个月期、半年期、一年期、二年期均下调 15 个基点，分别为 0.65%、0.85%、0.95%、1.05%；三年期和五年期均下调 25 个基点，分别至 1.25% 和 1.3%。

对高净值人群的三大冲击

（1）存款收益锐减，财富缩水风险加大

以 1000 万元一年期定存为例：

调整前（1.1%）：年利息 11 万元

调整后（0.95%）：年利息 9.5 万元
直接损失 1.5 万元 / 年，若考虑 3% 的通胀率，实际购买力每年缩水约 20.5 万元。

（2）传统理财模式失效

银行理财、货币基金等低风险产品收益率同步下行：

余额宝 7 日年化收益率已跌破 1.5%

银行 R2 级理财普遍低于 2.5%
“存银行 = 慢性贬值” 成为现实。

（3）资产错配风险上升

部分高净值客户仍保持：

60% 以上资产在存款 / 理财

20% 以下配置权益类资产

这种结构在低利率环境下将面临跑不赢通胀、扛不住波动的双重困境。

中国存款利率 40 年变迁史

当商业银行将一年期定存利率调至 0.95% 新低时，这场历时二十余年的利率下行曲线终于突破大众心理阈值。

1990 年代初期，中国一年期定期存款利率曾高达 10.98%，彼时居民储蓄能轻松跑赢通胀。2004 年利率市场化改革启动，2015 年存款利率浮动上限完全放开，标志着行政定价时代的终结。

到 2024 年，一年期定存利率已降至 1.35%，2025 年 5 月更是跌破 1% 心理关口。这种 “断崖式下跌” 背后，是货币政策工具从数量型向价格型的根本转变。

纵观中国存款历史，利率政策的演变轨迹可划分为三个关键转型期：

01 计划体制下的利率管控（1978 年前）

改革开放前的利率体系服务于计划经济需求，实行全国统一定价机制。此阶段利率水平整体偏低，虽有效配合了宏观经济调控，但也抑制了居民储蓄动能。

02 市场化改革探索期（1978-2015）

1984 年央行职能独立后开启渐进式改革，利率浮动空间逐步拓宽。2015 年存款利率上限管制全面解除，标志着利率双轨制正式并轨，市场供需开始主导价格形成。

03 市场化深化期（2015 至今）

2019 年推出的 LPR 报价机制强化了政策利率传导效能，存款利率与市场利率挂钩更为紧密。至 2024 年全国房贷利率下限取消，商业银行获得完全自主定价权，国有大行存款利率正式进入 “破 1 时代”。

04 未来

当无风险收益趋于归零，财富管理正式进入 “主动创造收益” 时代。高净值家庭【破局点】“身份 + 资产” 双线配置。

知乎用户舞沙飞发表

我又没存款，老爷们就是把利率降成负的，也刺激不了我消费~

知乎用户白云之巅发表

你真的真的以为老百姓手里有钱吗？

你自己兜里有多少没个数？

生活开销又那么高，贷款利息高，老百姓也就能做到收支平衡。

把贷款利率降为 0 倒有可能刺激花钱。

知乎用户张三李四王发表

好，假设老百姓愿意花钱，那他往哪花呢？

衣食住行，我们一个个来看。

服装。广东上下 9 的批发价，10 块钱到 50 块钱不等，商场的零售价 500~5000 不等。

食物，你是说满大街的预制菜。

住宿，你是说 30 年贷款的房子。

出行，你是说这些今年 30 万明年 15 万的新能源电车？

当你考虑买方不愿意买东西的时候，你有没有考虑过卖方提供了什么样的垃圾？又是什么让卖方只能提供这些垃圾出来卖，而不能生产真正的老百姓需要的东西出来卖？

知乎用户半斤反骨半斤善心发表

你觉得你把存款利率打下来了，我就会乖乖地去买那些会在我跑高速的途中突然就锁我电池或者刹车的那些工业垃圾吗？

还是说，你觉得我会因为没有存款利率了，就会去熬高额贷款买许皮带的只有大门看得见的空头支票？

我就一个孤沟寒的市井之徒，又不是富可敌国的圣母

知乎用户白雨发表

根本不用那么麻烦，天天说消费占 GDP 比重低，人们都不花钱存钱什么的。我有一计。

完全可以学习美国的先进经验，提高民众的基础消费。

比如提高油价，电价，水价。

比如增收房产税。

降低医保和社保的保障范围，大力推广商业保险。

大力推广扶持私立医院。

这才几条啊，我相信只要随便做一做，公众的消费规模将会像坐火箭一样上升。中国再也不用愁民众有钱攒着都不花了。

知乎用户 Earthson Lu 发表

没多大用，货币政策显然已经到边界了（边际回报递减）。

房地产投资每年萎缩超 10%，这才是眼下经济的最大压力。以广义口径，这是多少失业？

除了耐心的走完这个房地产库存周期，完整的出清，别无他法。最多就是出台一些逆周期政策稳一稳，不可能在短期扭转趋势。

按照房地产投资占 GDP 的比重推算，大约在 2027 能企稳。到时候自然会好起来的，因为就业的内生冲击没了，鲍默尔成本病得以生效（生产力推动的结构性通胀，人工成本上涨）。

这是一个典型的要素驱动的均衡末期，如果生产力的驱动力没有问题，经济会自然转入创新驱动阶段。并有鲍默尔成本病的模式，推动收入的增长，从而形成发达国家的产业结构（服务业的占比越来越大）。

知乎用户杨清发表

鹅城的消费能力已经透支到 90 年以后了，大胆一点，直接强制安排消费贷，岂不美哉？

知乎用户面包和马戏发表

国外所谓零利率、负利率指的是存款准备金利率，即商业银行在央行存款的利率。存款准备金是强制规定的，不怕你不存。银行对储户的利率即使调的再低也不可能为零，否则没人来存钱银行可以直接倒闭了。

知乎用户长沙勇哥侃财发表

题主不懂金融啊！

经济过热时，做什么都赚钱，大家就会排着队去银行贷款来投资，你利息再高也无所谓。

到了这个时候，银行就会提高利率，但越提高利率贷款的人就越多。

你看看 2015 年的时候，因为股市火了，股民天天赚钱，于是出现了专门的配资公司，你在股市里有 100 万的话，他们可以再借你 900 万，然后向你收取比银行高 5-10 倍的利息，就算这样，照样有股民排队配资，因为你利息再高，我一个涨停就赚回来了。

你再看看 2020 年以前的房贷利率，从最初的年化 3% 涨到年化 7%，但贷款买房的人依然排着长队，因为买房的人认为房价会一直涨上去，这点利息跟房价上涨的价值比起来根本不值一提。

相反，经济下行时，做什么都不赚钱，大家就不敢投资，不敢消费。有钱就存在银行、对未来有个保障，你利息高低真的无所谓。

每到这个时候，银行就会降息放水，刺激消费，但是越降息存钱的人就越多，贷款的人就越少。

你看看现在的房贷利率又降到年化 3% 了，贷款买房的人在哪呢？

还 0 利率，日本早就是 0 利率了，他们的房价还不是连跌了 30 年？他们的消费起来了吗？

年轻人不结婚，不生娃，下班后坐在出租房里打游戏，点外卖。这些场景是不是很熟？其实都是从日本传过来的。还指望降利率来刺激消费，做梦去吧！

知乎用户超时空管理委员会发表

为什么你会有大家存款都很多错觉呢？！

就算利率降到 0，消费也拉不上去，

因为你看到的数据绝大多数前面都加‘’平均‘’这个词，

就算你是负资产，让你和全国首富平均一下，你能消费么？！

知乎用户老王发表

不敢花钱的根本原因在于没有保底，前面一波又一波的刺激已经把敢花钱，爱花钱，无脑跟风，没见过时代变化的人掏空了。剩下手头还有钱的，要么不爱花，要么不敢花，不跟风。

确切的说没有人不爱花钱，即便是大富豪，手里拿着 10 亿，他也有欲望，问题在于他把钱挥霍完了以后怎么赚回来。社会给了很多花钱的出口，实在没有物质需求还可以搞投资嘛，10 亿有时候也就看个水花。但问题是没有给赚回本钱的入口啊。

你一旦习惯了胡乱投资，这里投几千万，那里投 1 亿，也是会上瘾的。结果全亏了，那不如干脆保守一些，我不投，不投就不会亏，不亏就不会难受。

知乎用户使徒发表

不是存款利率的问题，你就是把存款利率取消了，搞成瑞士银行那样收管理费，依然促进不了消费，这种做法只会将钱从银行流入到其他躲避风险的市场（黄金，债券，股票，实物），根本无法促进消费，其实归根结底还是大家讲的分配制度需要改革，改革的方向就应该拿社会保障机制开刀，只有大家都不用存钱付后续的房租房贷，不用存钱看病养老，内需才能真正的被带动起来，谁都喜欢新款的汽车和电子产品，现在的问题是如何把老百姓抵御风险以备不时之需的存款拿出来买自己喜欢的东西，解决了这个问题才能极大刺激消费

知乎用户人人人人发表

人都是有危机意识的。

国内老百姓的储蓄和危机意识更强。

那么什么是危机意识呢？比如儿女结婚需要存钱，养老需要存钱，以后万一生大病要存钱等等。

也就是说不管利率多少，总会有人而且比例不小，把钱存进银行。

那现在利率为零就不存了吗？按照上面的逻辑来说，肯定不可能的。

那么我们再回到降低利率问题上来。为什么要降低利率？为了刺激钱从银行流入市场？为什么要流入市场？因为当前消费意愿低迷。

那么问题来了，为什么消费意愿低迷？

经济不景气，这属于一部分原因，因为全球经济都不景气。

还有呢？收入低呗。分配不均匀呗。贫富差距，阶级差距由于网络等各种原因逐渐被暴露导致的呗。

那如何解决这个问题呢？我肯定不行我的建议也不行毕竟我不是智库。但是从国家层面来讲肯定是可以的。

综上也就是说，利率下降可以是一针强心剂，但是并不是万能药。要解决问题必须要从根本治疗，根本问题不解决很多事情都是空中楼阁。

知乎用户 daphneapollo 发表

那会形成内外利差，并不会刺激花钱，只会刺激黄金和外汇，你会发现外汇都跑南边去了。

为啥现在都眼巴巴等着美联储降息？因为利差太大受不了了，外贸企业、外面的钱都不回来

知乎用户 Phil 发表

广大存户不消费是因为对未来保障缺乏信心，不是因为存了银行以后每个月账上会多上几块钱（甚至更少）。

知乎用户刃舞发表

钱来的不容易，自然就花的不容易，但凡每人每月白发一千块，且承诺永远不停发，你看消费起的来不

老百姓用血汗换的钱，啥刺激手段都白搭

知乎用户望着木星的喵发表

建议学习我大宋，货币分界，每 3 年折价一半以上。

PS 老百姓们大规模花钱购买了定期存款，这怎么叫没有消费呢？要不买黄金怎么样？

知乎用户 lobbyFR 发表

你的想法很好，当存钱没有利息时，老百姓是不是就不会再储蓄了呢？如果他们能大量的消费，是否就能促进生产，经济重新进入快速增长了呢？

这其实是宏观经济学研究了二三十年的问题，也有很多国家和地区已经践行过这一政策，比如美国、日本和欧盟都经历了长时间的零存款利率，我们称之为 ZLB（Zero Lower Bound）或者 ELB（Effective Lower Bound）时期。事实证明，零利率确实能促进消费，但并没有想象的那么好，同时还产生了更多问题，比如影子银行的兴起和流动性陷阱。

当利率为零时，自然不会有人再把钱存进银行，因为大家都知道这是让钱白白贬值。对于低收入人群和风险厌恶人群来说，由于零利率产生的悲观预期，他们会把现金留在手里，不去消费和投资，以此来保证资金流动性和平滑消费，这就是流动性陷阱。

对于高收入和风险中性 / 风险偏好人群来说，他们不满足于留存现金，但也不会将现金全部用于消费，而是积极寻找投资机会，希望钱能生钱，信托、券商、基金之类的 “影子银行” 应运而生，他们也会吸储，但他们手中的钱不会被存款保险之类的公共政策保障，也未必像商业银行那样接受监管机构的全面监管，给机构监管增添了许多难题。

由此，历史的教训已经说明零利率并非刺激消费的好政策，相反可能会导致经济更加恶化，最终走向 “失去的三十年”。

知乎用户翻过面的咸鱼发表

你说的老百姓是真的老百姓吗?
钱真的在老百姓手里吗?

知乎用户张小顺发表

虽然统计的 GDP 增速还可以

但是从大家的感受上来看，经济是比较差的

而经济比较差，传统的做法，就是降息，降息就是在给经济踩油门

当然，这个做法不一定奏效

比如日本，日本在过去 30 年很多时间是 0 利率，甚至负利率

中国应该会有一定的作用

至于什么时候会降

你得问西大啊

西大现在联邦基金利率是 3.75%-4.00%

如果中国降息到 0，那么从中国贷款，然后去美国吃利息，都不敢想，能有多开心

外资也会全部走掉

知乎用户犯错发表

进入思维误区了，存款利率下降，老百姓生活更难，更会恐慌胡乱猜测，在没有头绪却感觉到自身经济紧张困难的情况下对未来彻底失望只会更不敢消费，只有存款利率上升老百姓才会明显的感觉到赚钱简单对未来乐观，利率高老百姓工作之外的利息收入就高，年年如此大家对未来信心十足，有了高利息老百姓自然会消费，有人会问利息高了老百姓都把钱存起来不消费留着吃利息怎么办？其实根本不可能存在这个问题，只有资本会考虑到这个问题，真正的老百姓从来没想过靠钱生钱然后再也不用工作了，老百姓只会觉得赚钱容易经济好不枉此生满足自己的欲望。之前余额宝利息高的时候老百姓会考虑努力赚钱全放在余额宝里钱生钱以后再不工作了，没有只有少部分人有这个想法，大部分人只是觉得利息白送来的，消费起来不含糊。还有银行利息是老百姓接触到的唯一睡着也能生钱的渠道！想让老百姓富利息必须加高，而不是下降，至于银行所谓的利息倒挂倒闭风险根本不用担心，我们银行是国企国家把钱直接贴进银行，银行里面照样是国家的钱，

知乎用户起夜家发表

降到 0 是远远不够的。

哪怕降到负利率，只要低于储户自己保存现金的保管成本，大多数老百姓还是会储蓄，而不是消费。

多年前赵丽蓉老太太问侯耀文导演的那句话：“我下半月咋过？” 侯导没答上来，你能答上来？

能有人答上来，还让老百姓相信，老百姓才会消费。

知乎用户学习使我快乐发表

全面征税年底按银行账户余额 20% 征财产保管税这样大家就去大家花钱了

我相信即使政策真的离谱到这个程度大家还是会去存钱的……… 因为除了自己给自己攒钱作为保障之外，这片土地没给无产之人任何保障，可能 ZF 默认只有那些有多余房子拿出去出租有车开出去拉活的才是人吧……

什么时候才能明白只有工资水平提高了，老百姓才会敢花钱

知乎用户后海发表

调整空间没这么大，这里降低一点，其他地方就要漏了，比如说外汇。所以每次都是盯着美联储，美联储降了才敢降。当然美联储之前接近 5% 的年利率，弹药明显更充足

知乎用户紫夜发表

问这个问题还是没认清刺激消费的本质。

本质是：

1. 压根就没钱，花什么钱？

2. 有一点钱，但整天过着朝不保夕的生活，不敢花。

所以真的想刺激消费，那就

1. 提高工资待遇；

2. 积极落实劳动法保障劳动者权益。

知乎用户无水矿泉水发表

如果把利率调成 0，那很快热搜就是如何线上开美股账户投资纳斯达克指数基金或者标普 500 了

知乎用户要不是我教你两招发表

还幻想呢…… 稍微刺激就能花钱的就是一直都在花钱，存款越来越多，经典的我和姚明平均一米九，我说白了我白说了，现在大把消费都是富哥，什么国补什么车补，普通人的生活必要开支，没利息了就气得一下花完？

知乎用户风始于青萍之末发表

数字人民币不就是做这个的吗到时候不给你发现钱存款到一定数额或者指定日期就冻结然后解冻或者兑现都设置一些复杂的门槛和步骤不就结了吗

知乎用户蒙恩发表

现金流是银行的命脉，存款利率 0 的话，存款会减少，现金流脆断会立刻发生，大挤兑，立马会让所有的银行倒闭，继而…… 我都不敢说下去了

知乎用户森淼发表

选择题

老百姓存钱不花的主要目的是什么？

A. 赚利息 B. 做保障

请问你选什么？

如果你认为应该选 A，那降利息就可以刺激消费。

如果你认为应该选 B，那降利息就不能刺激消费，刺激消费需要的是提高保障。

知乎用户罗汉发表

几千年的文化基因里

懂得看书的从书里学

不懂看书的从祖祖辈辈流传的俚语和俗语中学

都明白一个道理，没有后路人会很惨。没有保障人就没法做人

但凡把自己当个人的，都会给自己留后路

有粮的存量，有金的存金，有钱的存钱

美国人就不把自己当成，不存钱，还刷信用卡

想让老百姓花钱，只有让老百姓感觉到及时自己一分钱也没有，也可以活的相对体面

明显感觉不到

知乎用户馒头办主任发表

降到 0 我也依然存款，不能光看利率低，利率越低景气指数越低，物价也会走低，不信可以看看近些年猪肉的价格走势。

物价低了说明我手里的钱购买力在增强，同样变相达到了利率上涨的效果，那我当然更要捂着钱不动了。

曾经还有利率 10% 的时候，你觉得存钱好赚，但你看看 10% 利率的时期当年的通胀指数，存钱的是赚了还是赔了

知乎用户青春伊人相依发表

建立抽卡机制。

每次消费一定数额获得一张随机身份卡碎片。

当集齐碎片后可随机获得公务员、烟草、电力、石油、环卫工等身份（注: 可自愿放弃已获得的身份，进行下一轮抽卡）

知乎用户勇啊发表

这两个事不是强相关的；不妨想想怎么提高可支配收入，想想怎么做好福利保障制度，降低老百姓的后顾之忧

知乎用户 HELLEN 发表

现金放家里，不存银行了，
银行功能失效了
工作人员失业
贷款也没地方去了
银行也没死帐，呆帐，烂帐了

知乎用户 Snow 发表

要想让老百姓消费提振内需，那就老老实实的让利于民发福利，别搞这些乱七八糟的小花招，没用。

老百姓不花钱无非就是两个原因，第一是工作时间太长工资太少没能力花钱，第二是缺少安全感不敢花钱。只要能提升员工待遇，增加社会保障能力，老百姓自然会花钱啊。

知乎用户苏 C 大调发表

这样只会刺激以下

1: 以投资为名 “各种诈骗” 公司。

2: HK 金融

3: 美股

总之就是不会刺激消费。

财富始终是小部分人掌握的。

所以刺激的不是普通老百姓的消费

一个月 3000 吃住就就消耗没了，你再刺激他也没用。

需要刺激的是银行至少有几百万的人

所以需要高端餐饮，各种油头的溢价品牌，需要 labubu，问界，需要高端的能区分 “阶级”，能满足心里的消费品出现。

因为只有这样才能撬动他们的钱包

知乎用户发表

你干脆再大胆点，所有公司强制打款到“人民大账户”，然后一半交社保一半给你发消费券。

消费券有效期30天，这下你买大件就要贷款了，这不就盘活了信贷。

存款-10%利率，不花是吧？每年给你一个跌停板。

不允许买黄金，换汇要介绍信，要出生证明，要申请书，可以投大A（大A也能用消费券）

消费直接起飞，大A一万点

知乎用户发表

准确的来说，老中真正地进入大面积工业社会，其实也就不到20年。

而农业社会的影响有上万年。

在生产极其不稳定的时期，储蓄就是渡过青黄不接时期的最优解，没有之一。

老中也有过一段我们称之为“经济上行期”的奢靡。

什么月薪3k，敢买好几支大几百的口红。

什么“我为自己代言”。

什么“一场说走就走的旅行”。

那段时间是真敢花钱啊，脑袋一拍就敢背30年房贷。

其实这段时期，维持个30年，大家也就养成敢花钱的习惯了。

但是nmd，把工业社会搞得跟农业社会一样，丰收三年歉收两年的。

你怎么让老百姓有信心花钱啊？？

又不是天天丰收，今天吃完明天饿死吗？

知乎用户发表

我这样讲吧

对于很多普通的中国人来讲，别说存款利率降到零

就算是降到负数，每年存银行的钱要给银行一笔保管费

只要这个数别太夸张，照样大把人接着存钱

因为普通人存的钱，那不叫储蓄

叫保障

你存款利息高也好，低也好

只属于锦上添花

根本无法动摇保障这个属性

唯一能改变这个属性的，只有另一份保障

知乎用户发表

要不在人民币上印上有效期，过期作废。

这不更刺激老百姓花钱？

知乎用户发表

这问题要搁二十年前，老百姓真拿政府把存款利息降到0没太大办法

彼时大家啥都不懂，甚至都不会开海外账户。

搁现在，这问题根本不存在，你降到零，有的是不止0的银行

不行就倒海外去。

再则：经济得烂成什么鬼样子，政府才能敢出0利率这种混招。

知乎用户发表

我玩游戏把血药存起来不舍得用是为了利息吗？

知乎用户发表

存款利率为0就意味着没有任何货币调节的空间了，央行功能废了一大半，

进而导致压缩汇率空间，更加严峻的双轨制，权贵套利爽歪歪，普通人更加扑街。

利率降到极限，系统会自动变成双轨制套利天堂。

你存款收益归零，

而另一边，权贵可以极低成本拿到钱，

然后利用汇率管制把钱换成美元、欧元、日元，

去吃美元4%的利息，

而普通人呢，既不可能向权贵那样借到大量的钱，又不能像权贵那样把人民币大量换成外币，

只能眼睁睁的看着收入通缩，支出通胀。

知乎用户发表

现在中国老百姓是需要发钱

发钱

而不是刺激消费，都快穷死了。

我银行朋友和我说。

银行百分之2的储户有百分之95的存款

银行一百万个储户

第五十万个储户，手里存款就2万。

去掉那百分之10的储户

剩下的。人均才1.5万存款

还消费。消费个屁。

可能一个人有三个五个银行卡

大多数人存款估计10万都没有。

这就是大多数人状态

他们需要发钱，发钱

而不是消费

知乎用户发表

题主作为广义的「居民部门」的一份子，真以为还有成堆的闲钱在银行里？？？？别霍霍的居民同胞了，算我求求你了。

老百姓消费不足，是真的没钱！真的没钱！真的没钱！和利率毛关系没有。

老百姓有存款的这个错误的认知，可能来源于「住户存款」的不断突破历史极值以及前段时间为了炒热股权投资市场提出的「居民存款搬家」概念。

根据央行的三季度货币政策执行报告披露，住户存款截止9月余额达163万亿，同比增速10.2%。较上半年也在持续的增长。

那么住户存款增加，是意味老百姓有钱吗？答案可能没有看起来这么简单。

「住户存款」的构成

那么这些非典型居民对「居民部门存款」的贡献几何呢？从招商银行的财报中可以看到，截至24年底，招行共有零售客户2.10亿户，**金葵花及以上客户（日均资产≥50万）有523.57万户，占客户总数2.49%，总资产12.22万亿资产，占全行零售资产总额的81.85%。而剩下97.51%的普通储户人均账户余额仅1.33万元。**整理招行的年报显示，金葵花客户资产占比从2007年的54.92%大幅提升至2024年的81.85%。

其次，哪怕招行都是城里人天龙人数据，存款结构性失衡并没有那么严重，实际上哪怕钱少，大多数居民的存款也在增加，那么也要搞清一个问题：存款≠储蓄，你有100块存款，但是欠200外债，你的储蓄是-100，你并没有钱。

为什么说存款增加也不代表储蓄增加，因为这里要提到另外2个概念，合意储蓄率和居民的资产结构调整带来的被动挤出效应。

存款率上升，并不意味着有钱，而是在规避风险

弗里德曼的持久收入假说指出，消费决策主要取决于长期可预期的“持久收入”，而非短期的“暂时收入”，并且消费者会倾向于通过储蓄变化调整消费，使得消费处于长期平滑状态，而非消费水平的突然变动。

这也是近年「住户存款」不断上升的一个核心原因：未来收入预期，由增转降，造成了合意储蓄率的大幅抬升。

什么？你说A股从2600到4000了，股民发财了？资产价格上升了啊。看图说话：

「0利率」意味着什么

0存款利率要结合通胀水平来看，为了规避真实利率名义利率无风险利率这种复杂的名词概念，便于理解，我举个例子。

假设你存了100元到银行，当时可以买100个鸡蛋。

情景1通胀水平100%，也就是到期鸡蛋价格翻倍，100元只能买50个鸡蛋，银行给到的利率是80%，也就是存一年以后你拿到180块，买90个鸡蛋。80%的利率是高是低？

情景2通胀水平-50%，即通缩50%，100元买200个鸡蛋。此时银行不但给0利率，反而收取20%的惩罚性管理费，也就是存一年到手80元（假设还是有傻瓜存了），一年以后80元的购买力是160个鸡蛋，请问0利率+20%管理费，利率是高是低？

这就是真实利率（名义利率-通胀水平）的威力。

结合目前的通胀水平，我国现状的真实利率可能还在近20年的高位水平。

在物价水平和资产价格水平持续走低的时候，市场上找不到合适的投资机会，哪怕是0利率，钱也会一直沉在银行和你家床底下。

所以重点不是0利率，而是要温和提升通胀水平和全市场的无风险收益率、消除消费者的负面预期，才能提升消费。

消费复苏的关键

那怎么提升呢？

这是一个复杂的问题，但是原因的根结也很清晰。

就是一部分人、一大部分人：没钱、没钱、没钱。

而解决为题的路径也很清晰：给钱。

但最不应该讨论的问题就是：

怎么在收入和收入预期不变的情况下，再从他们口袋里多薅一点钱。

题主作为广义的「居民部门」的一份子，提出这样的问题，从我的角度来看，是有些错愕的。

知乎用户发表

我说，别老盯着老百姓那点救命钱行吗？谁有钱不想花了？消费这事儿，真的需要刺激吗？

知乎用户发表

降为0？降为0了就把钱取出来买个箱子装上了，还存银行？

知乎用户发表

我有个暴论：

如果一个社会的教育，医疗，失去工作能力后的生活基础等多个方面都没有保障的话，

这个社会所有人，企业，社交圈，都会把钱当做第一考虑要素。

知乎用户发表

你不让我存钱，那我家出了意外（生老病死），谁来给我兜底？

你以为我们天生喜欢存钱么！

知乎用户发表

别人咋想的我不知道

降到0，那我还接着存

你要是降到负的，我就让我们厂直接给我发现金

别看我家就一单间，存我本来就不多的散碎银两，还是放得下的，实在不行就放我爸那

你想通过这种方式刺激我消费？咋寻思的呢？

知乎用户发表

要不干脆一步到位，每月收入百分之90不用于消费直接视为叛国怎么样（0收入的有贷款消费指标）？

知乎用户发表

不会的

存款对大部分老百姓来说是保命的钱

这个钱是万万不能出差错的

利率降到0，一定会出现挤兑

首先富人肯定把钱拿走去海外理财了

普通人中的一部分会觉得都是0了不如拿手上安全

然后带动一部分信息灵活的和警惕性强的人取钱

部分财经博主也会带动一些听劝的

慢慢的就变成挤兑了

知乎用户发表

你就记住一点

在盐碱地上，好事不用刺激

知乎用户发表

前几年房贷利率6%+的时候，流行的一句话是珍惜自己首套房贷款，能多贷多少贷多少，因为那是薅羊毛，未来债务会稀释

现在房贷利率降到3字头，存款利率1字头的时候，流行的一个观点变成最好的理财就是还贷款。因为没有理财收益超过房贷利率了。

你猜猜存款利率降到0的时候还有人敢贷款敢投资吗？还有人会去投资实业吗？

利率就是货币的价格，体现供需。当没人需要融资货币需求的时候，那就是螺旋通缩的时代，谁有债务谁死！

知乎用户发表

已经差不多了吧……

知乎用户发表

老百姓要先有钱才能花！

一天两天用平均数哄人，说的就像不到平均的工资或存款会按人头补上似的，看看中位数再说，现在普通人存的都是生存钱养老钱治病钱救命钱

谁敢动，老百姓就感觉拼命

知乎用户发表

消费不需要刺激，

但凡是需要刺激的非蠢即坏。

知乎用户发表

看到题主的这个问题，外汇管理局的天都要塌了。

每人每年5万美元的换汇额度，你真0利率甚至负利率，老百姓难道就不会换美元吗？（或欧元或日元或澳币）

至不济，老百姓也会去抢黄金的。

知乎用户发表

建议负利率，如果怕挤兑？

每个银行安排几个白衣人（老乡省专属NPC）

每天只允许取款1块钱

一件清空（工行事件）

每家每月强制存款500—1000元（没钱？类似扒房牵牛）

知乎用户发表

不如搞特色，强制工资一半变成超市购物卡。

知乎用户发表

存款利率为零意味着啥？

挤兑听过没？

全国人民存款加起来是超过百万亿的，这这些钱绝大部分在银行么？这些钱实际上都在市面上以贷款形势流通的，而且很多都是投资失败的坏账。

可以这么说，全民存款实际上压根没多少，如果利率为0，银行发生挤兑，一百多万亿的存款，往少了说被提出一半来，那也是大几十万亿的天文数字。

还刺激消费，整个国家的金融系统直接就炸了好不好。

除非找到下一个蓄水池，比如漂亮国的股市。

知乎用户发表

如果你真的把存款利率调成0，只会让两种东西卖的火热，一个是防盗门和防盗锁，另一个是保险箱。

知乎用户发表

知道存款利率降为0之后的结果是什么吗？

中国企业和政府都是拼命出海，把钱投到海外。

日本这30年就是这么玩的，所以你看到日本的国债与GDP比例达到了全球最高，260%。因为日本政府拿这些钱狂买美债、美股、美国的房地产以及投资欧洲金融市场。包括日本的企业也是疯狂出海去赚钱。

因为利率降低之后，就有了利差空间，可以充分利用利差空间在海外投资获利。

别看日本国债那么高，实际上日本政府是净债权国，海外资产远高于国债。比如截止到今年日本的海外净资产为3.6万亿美元，接近中国的水平（3.81万亿美元）。

随着2024年开始，日本央行开始增加利率，因此导致利差空间减少，日本的海外投资开始陆续清仓。这也是美债在近一年利率很快上涨的主要原因。

知乎用户发表

日本拿了国家做了试验，利率降到0，日本国民躺平了。

知乎用户发表

你还不如说，让那些存款超过50万的人把钱拿出来刺激消费。老百姓那点儿存款真的在银行的存款中所占的比例很小很小。再不济，可以让银行存款超过50万的人变为负利率，不要总盯着老百姓的钱，有本事把有钱人的钱拿出来均均贫富。先富带动后富的目标不是设计师一开始就制定好的目标吗？以终为始才叫不忘本！

知乎用户发表

那人家为什么不去买5%的美债？

不要说什么汇率波动，人家存个5年25%的收益，你再波动能波动25%？

如果买10年呢？

知乎用户发表

你以后工资只发有效期一个月的消费券得了

更刺激消费

知乎用户发表

中国的砖家就是这样，他们以为政策能对抗市场规律

真利率为负了，转头挤兑的时候，找楼主要哈

知乎用户发表

三把镰刀

消费税割底层

流通税割中产

资产税割富豪

三把镰刀都运作起来经济才会正常循环。

典型资产税，遗产、房产、零利率。

欧美的民主虽然很多人觉得扯淡，但是它创造了富豪消费税，让资本家亲自民主地参与制定收割自己的资产流通消费镰刀，具有一定的经济价值。

财富失衡富集后，拉通胀就会消灭购买项，消灭工业能力，大家选择自保的只消费基本生活必须的柴米油盐，直接连工业品都不买。

选项并不多，静静看着就行。

财富只有流通才有价值，不流通，金山作朽纸成灰。

知乎用户发表

降到0，你不怕老百姓挤兑吗？

钱放你那里跟我自己放家里一样，那我为什么不自己保存呢？

我国大银行虽然背靠国有，基本不存在破产风险（河南村镇银行除外）

但也没有我自己放家方便。

再一个，

你该不会认为老百姓存多少钱，银行就有多少钱现金等着你去取吧？

我国当前存款准备金率是6.2%

假设银行所有储蓄是100块，那银行只留下6块2保证日常支取，剩下的钱都去放贷款了。

所以只要取钱超过6块2，理论上银行就会因为无法兑付而破产。当然银行间可以通过互相拆借来兑付，但是假设利率为0，那么问题在于，每个银行都在面临同样的问题，又有哪家银行能有闲钱拆借给同行呢？

你把钱存给银行，多少都要给你点利息，所以银行就拿着你的钱放哪儿，然后给你利息？

银行傻吗？白给你钱。

银行的利润全部来自息差

当前1年期存款利率1.25左右，五年期也顶多1.6左右。虽有上下浮动但大致都在这个区域不差很多

而贷款方面，LPR已处于多年来最低点，是3.5

即便你是首套房享受-30BP，，也基本上在3.2左右

更便宜的公积金贷款，首套房也在2.6。

这些息差已经是历史差距最小的了，经济下行，银行吃这点息差现在日子都不好过

所以，银行现在是拼命想把钱贷出去，当然前提是优质客户。资产评估，收入能力现在把的比以前严得多了，坏账可是实打实的亏损。

以中国当前环境，利息可以低，但不可能0利息，这种风险成本和对金融经济稳定的反向作用会严重大于降低这点利息带来的刺激效果。

知乎用户发表

你不给我养老，不给我看病，我只能自己存钱预备着了

知乎用户发表

我有两招可以刺激人花钱

1.现金有效期1年，一年后自动过期，一年内没花完自动作废

2.银行存款同样一年有效期，一年以后自动归公

知乎用户发表

白去年就说了，问题的根源在于老百姓有钱，但是他们不敢花、不愿意花。

现在钱不都可以数字化了吗？可以给每一块钱都标上有效期，入手后三年内不花掉就自动捐给亚非拉朋友们。

知乎用户发表

那你不如让中国把存款利率降到负数，你存款不但没有利息，还要交钱。不是更刺激老百姓花钱么？

但你看真这么做，大家是去花钱了，还是出逃的更多了。

知乎用户发表

说句不好听的，2022年就开始把资产往外搬的眼界与执行力的确不一样。

存款利率降到零，就会倒逼很多身家千万左右的家庭考虑把资产往外挪了。

按照日本的经验来讲，日本通缩环境消费，往美国中国这种通胀环境投资，二合一下来爽的一批。

知乎上说烂的定投纳指，以及各种有的没的，低风险年化5%的地方到处都是。

一千万人民币年化5%的利差，一年就是五十万，税后五十够大部分夫妻卷生卷死卷一年了。

钱放中国零利率，让亲戚里孩子留个学或者打个工什么开个户，甚至自己搞个身份存外面呗。

北京上海现在房子还能卖上价格，卖两套房移民再投资都够了，移民结束继续在中国生活呗。

知乎用户发表

人已到香港，正在把存款变成港币存款

知乎用户发表

1，教育完全免费！

2，医疗变成白菜价！（完全免费，不太现实，会有人借故大量占用医疗资源！

3，实行结婚住房分配制，凭结婚证可以分一套房，统一户型！

能做到这简单的3点，中国老百姓绝对就很少存钱了！

知乎用户发表

即使利率为0，中国的老百姓也会继续存钱，不会消费。你要搞清楚，老百姓存钱的二个主要原因。

一，理所当然，为了收益，为了利息。

二，存钱为了日后规避和应对风险。（意外、伤病等）

相对来说，让中国老百姓更在意的是第二个原因，也就是存钱，为了应对未来的不确定因素。

所以，0利率，老百姓依然会在银行存钱，因为安全。

如果负利率，像西方某些银行，收取账户管理费，中国老百姓依然会存钱，只不过换个地方而已，比如家里。

从古至今，这是未曾改变过的普遍心理原因。

知乎用户发表

你试试

不试试怎么知道谁会因此逝世呢

知乎用户发表

天真的以为老百姓存钱不消费是为了赚那点利息。

殊不知，就算银行收保管费，老百姓的棺材板也不可能提前拿出来消费。就算不存银行，也会锁在家里。

收入的不稳定性，对未来的危机感才是刺激消费最大的阻碍。

知乎用户发表

因为中国老百姓最可怜，他们一旦丧失了劳动能力，没有可以让他们过活的兜底保障

知乎用户发表

那我换美元存外国银行不就好了！

到时候不要叫就行。

知乎用户发表

所有的政策都是有利有弊，你不能只看到利的那一边。

降利率是会刺激消费，但是你要知道，银行本身就是靠息差活着。如果利息变成0，那储户为什么要把钱存银行呢？今后银行揽储说什么，大哥来存钱呀，利息可高了，年化0.02%，100万存一年利息200块呢。

还有汇率怎么办？我们这边存一年200块，隔壁香港一年5万。到时候消不消费的我不知道，存款大搬家是肯定的。别跟我说什么外汇管制，管的住也不会出现那么多离境美元基金。

知乎用户发表

你们这是尽不干人事，光想着把老百姓往死里压迫啊。

老百姓不花钱的原因无非就是以下几种:

1、没钱（这里包括现在本来就没钱以及未来挣不到钱两种）

2、没时间（为了生存不断的工作）

3、没钱又没时间

这种时候你们不想着怎么提高老百姓的收入给老百姓更大的安全感，反而还使劲的想着竭泽而渔啊，你们干的这是人能干出来的事情？

知乎用户发表

你真把存款利率降到0可能会让部分老百姓觉醒的

你降到0了，可能部分人就想着拿钱去投资了，投资 A 股赔个底朝天还好，要是接触到了美股咋办？有意愿投资美股的，我就没见过一个粉红，是的，一个都没有

知乎用户发表

中国人高储蓄不敢花钱的原因，所有人都知道：社会保障下限太低。

但具体到真正让中国普通人不敢花钱的保障有两项：医疗和养老。其他的像什么教育、住房……都可以丰俭由人。

医疗方面尽管医保有一定作用，但大病致贫、大病等死仍然广泛存在；

如果能把这两个问题解决或保障提高一两个台阶，防御性储蓄就会降下来，消费才无后顾之忧。

知乎用户发表

直接计划经济不就完事了，但政府不会这么做，因为计划经济是要兜底的，政府不想兜底。

知乎用户发表

那银行就失去了吸储的作用，没钱的银行还有什么作用？

知乎用户发表

想让老百姓花钱，不是降利率，越降寒气越重，甚至会资产转移、囤积黄金或自己收在床底，埋在后院。

知乎用户发表

绝大部分都是怕意外才存钱的，而不是为了那点利息

知乎用户发表

既然物产已经极大丰富了，为什么不把全民的财产统一归公，上街买东西不要钱，用劳动者工分，直接宣布实现康米岂不美哉？

知乎用户发表

我也想把自己那点存款拿出来花啊！

我的苹果手机摔坏背壳，我也想换新的苹果啊。

但是不敢，因为我只有那点存款，必须得应急。

我没有结婚，也没有孩子，所以没有浪费父母的钱。

他们的养老，我可以暂时不用管，甚至未来也不用考虑给养老费。

但是我自己自由职业者，除了400块乡村医保，什么都没有。

万一有个盲肠炎，割盲肠也要钱啊。

所以必须得存钱，没法子。

知乎用户发表

河南村镇银行直接不让你取钱，后来还是政府赔的。

知乎用户发表

最近，不少朋友都在讨论一个话题：银行存款利率又降了！

没错，从国有大行到股份制银行，纷纷开启了新一轮的利率下调。调整之后，六大国有银行一年期定期存款利率普遍跌破1%，正式迈入“0字头”时代。

那么问题来了：**利率一路走低，咱们老百姓的钱，到底还要不要存银行？**该怎么存？本期内容，咱们就来聊聊这个既现实又扎心的话题。

01、这些年，大家到底存了多少钱？

先来看一组数据。根据国家统计局发布的信息，截至2024年末，我国境内住户存款总额已经突破152万亿元，比上一年增长了10.4%。

而央行最新数据也显示，今年前四个月，人民币存款增加了12.55万亿元，其中住户存款就占了7.83万亿元，超过一半。

这说明什么？说明咱们中国人爱存钱的习惯，一点都没变。哪怕利率再低，大家还是习惯把钱放进银行，图个安心。

02、现在存钱，利息到底有多少？

那么，现在把钱存银行，到底能拿到多少利息呢？我们以工商银行为例，看看最新的挂牌利率：

一年期定期存款利率：0.95%
两年期：1.65%
三年期：2.05%
五年期：2.05%

基本上，所有存款品种的利率都下调了。其中一年期和两年期降了15个基点，三年期和五年期降了25个基点。

对比了几家大行，工行、农行、中行、建行、交行、招行的利率基本一致。邮储银行和光大银行稍高一些，比如一年期利率分别为0.98%和1.15%。

不过要注意的是，银行的“挂牌利率”和“实际利率”有时并不一样。

比如在手机银行上，工行50元起存的一年期利率是1.1%，比挂牌利率高；农行同样是一年期1.1%，但要求1000元起存。

而且，同一家银行在不同城市的利率也可能有细微差别。

03、为什么存款利率一降再降？

就在前几天，平安、中信、兴业、光大等多家股份制银行也跟进下调了存款利率。这已经不是第一次了。

那么，为什么银行要频频下调利率？

招联首席研究员董希淼指出，存款利率下降是大势所趋，也是银行主动调整的结果。

一方面，随着经济周期波动，各类资产的投资回报率普遍下降，无风险利率也进入下行通道，低利率时代已经到来。

另一方面，近年来商业银行的净息差持续收窄，目前已处于历史低位。

适度下调存款利率，有助于银行降低负债成本，保持合理的利润空间，从而更好地服务实体经济、防范金融风险。

04、“0字头”利率，会改变我们的存钱习惯吗？

国有大行利率进入“0字头”，对普通老百姓来说，最直接的影响就是——**利息变少了。**这会不会改变我们传统的储蓄方式？

董希淼认为，利率下调可能会降低一部分人的存款意愿，推动他们寻找其他投资渠道，比如理财、基金、股票等。

也有人可能会选择减少储蓄，增加消费，提升生活品质。

不过从短期来看，国民爱存钱的习惯依然占主流。

但长期来看，如果利率继续走低，老百姓的资产配置方式可能会发生深刻变化，高储蓄率的现象或将逐步减弱。

05、利率这么低，闲钱还存不存？

面对越来越低的存款利率，如果我们手头有闲钱，还该不该存银行？

董希淼建议，随着利率下行和资管产品收益率下降，理财市场和资本市场的吸引力，可能会增强。

投资者应尽快调整心态，降低对投资收益的预期，并根据自己的风险承受能力进行资产配置。

06、利率下行周期，普通人该怎么理财？

专家预测，未来一段时间，市场利率仍可能继续下行。那么，普通老百姓该如何应对？

董希淼给出了几点建议：

①存款仍是“安全垫”：

存款安全性高、流动性强，适合作为资产配置的底层保障。建议预留3-6个月的生活费作为应急资金，存入活期或随时可取的定期。

②适当拉长存款期限：

如果预计利率还会下降，可以考虑选择期限较长的定期存款或大额存单，提前锁定当前相对较高的利率。

③动态调整资产比例：

根据自身风险偏好，适当配置一部分理财、基金或保险产品，避免过度依赖存款导致收益缩水。

最后说几句：

存款利率进入“0字头”时代，确实让很多习惯存钱的人感到不安。

但换个角度想，这也是一个提醒：我们不能只靠存款“躺赚”，而要学习更科学的资产配置方法。

无论是存银行、买理财，还是投资基金，关键是要找到适合自己风险偏好的方式，平衡好安全与收益。

在这个低利率时代，愿我们都能理好手中的每一分钱，稳稳走向未来。

知乎用户发表

你确定银行有那么多钱给大家取的？

利率为0，那我放家里和放银行有什么差别？

放家里我还不用担心拿不出来。

知乎用户发表

要不直接宣布发行新币，旧币明年作废吧。

知乎用户发表

这问题提的，没学过经济学么。利率为0，大部分人不会存银行了吧，都去取钱，形成挤兑。然后，银行因为放贷出去，没那么多现金，只能低价出售资产回笼资金，现金流枯竭，资产贬值，银行怕不是要倒闭。有样学样，其他银行也会受牵连。结果，社会动乱。真是用心险恶啊。

知乎用户发表

其实完全可以定期随机将一个人的储蓄降为零。

这样老百姓就更有危机感了。

甚至某些银行已经开始这么做了。

知乎用户发表

没用，没事别老盯着老百姓兜里那两个子儿，容易被人当贼。

因为，这钱它就不是因为银行利息高而在银行里的。

它是老百姓自己的保险公司，养老保险，大病保险，棺材本，等等多合一。

不是因为老百姓们富裕，钱多，而且都不想花，这种想法是极大错误的。

而想让老百姓拿出这笔钱来消费，你得先花钱，好多好多钱，给老百姓把这些功能转移支付完了，这钱才能成为消费。

所以？这钱相当于一开始就不存在于潜在消费账面上，别老打着这笔不存在的钱的注意。

知乎用户发表

渡边太太：你好 [吃瓜]

知乎用户发表

没用的，但我倒有个方法刺激消费：恢复粮票制度。

粮票发行数量不用太严苛，但必须要有粮票才能买。

这样很多人反而就会尽量把粮票消耗完。

现在老百姓不是不花钱，而是钱不值钱，花得不值，花了白花，所以才必须节省着来。

如果出台一种购买力极度坚挺的辅币(例如粮票)，老百姓反而会愿意使用。

因为限购，所以人人公平，因为公平，所以大家都会用到上限。

最简单的例子：玩游戏时，常规货币大家可能会当仓鼠，囤起来不用。但限时活动给的游戏币，就一定会好好规划，花得一分不剩。

知乎用户发表

你降到零了最多也就是取出来存家里啊。

花了？

存的那不是消费钱，那是没有社会兜底保障的时候给自己留的将来和现在的救命钱。

知乎用户发表

嗯，把大家的银行存款统一罚没，不花钱的直接没收再赠个红码，然后再送一对银手镯和快乐老家14日游。

这样恐怕大家就都不会把钱存银行里了。

知乎用户发表

当然国家还是有办法的。大通胀搞起来，超发货币后稀释你手里那最后一点的购买力也是足够国家转移系统危机的。

知乎用户发表

你是觉得不消费是为了赚银行利息？

是因为没有可靠的社会福利，导致对未来深深的忧虑

利息降的越低 => 说明经济越差

经济越差=> 对未来越忧虑

对未来越忧虑=> 越不消费 (和你想的恰恰相反)

知乎用户发表

在国家资本主义的大前提下，任何行为都徒劳，花钱，只要一个病把你全家干回石器时代，你只有当官、考公才能享受这个资本主体的无限福利。

只要年轻人依然热衷于入编、当官、考公，这件事就不会变。

知乎用户发表

外卖三巨头补贴大战打了那么久才花了不到1000亿，这点钱就能让全越南人民喝上一块钱奶茶五块钱猪脚饭。

某水电站，投资就一万起步还不算维护，这笔钱直接发了给大家吃猪脚饭能吃十年，这能拉动多少消费。

知乎用户发表

其实题主的设想早就已经实行过了。

在早年，银行卡尤其是储蓄卡，每年或者是每月要收取年度或者是月度的管理费用。

日本的负利率是2016年左右的-0.1%

照这样去算的话，也就是在2003年以前，你在账户里面的存款如果低于5000-10000元，在没有利息加持的卡里，这种在某种形式上就是变相地近似于日本的负利率。

知乎用户发表

有钱谁tm不会花。不花钱一是真没钱，二是钱多的花不完，三是来路不明不敢光明正大的花。当然兼而有之的可能性最大

知乎用户发表

讲难听点，利率越低越利好诈骗，这一幕在日韩都上演过

知乎用户发表

这种事一旦发生，最大的赢家就是以微信和支付宝为首的资本们，钱会大量流入资本的账户。

很多人觉得老百姓会都跑去把现金取出来，其实并不会。

现代社会你电子账户没有钱几乎是寸步难行，不管你是点外卖，还是出门吃饭（你出去看看有几个馆子还不是扫码点餐，送电子优惠券的）

买火车票出门（实体票已经取消了，代售点早没了，现金买票只能去火车站窗口挤）

就算你是开车，你出去交个停车费（现在停车场几乎没有人工收费的，没有电子账户你交不了钱，门都出不了）

还有一系列的，等等等等，你不信你把手机放家里一天，纯用现金出去生活一天试试。

知乎用户发表

1 别把消费者当傻子消费者自然花钱

天天鼓吹消费但是消费者维权听而不闻视而不见

买到烂尾楼也是消费者是自己第一责任人

谁敢消费？

2、找不到工作的没钱花

有工作挣得多天天加班没时间花

难道非要1个人干3个人的活拿2个人的工资吗？

3、国家鼓励资方收拾打工仔拖欠工资没有惩罚逼离职不用补偿

结果老板完成了资本积累人家不当中国人了

不限于宁德时代海底捞这种大众熟知的大公司老板还有老板是中国籍孩子是外籍

打工仔没得选才和国家一条心老板只会反复横跳真有事靠谁？

把自己当人吧

知乎用户发表

这你就不明白经济了。。。。存款利率降为0甚至负数（也就是通货紧缩）并不能刺激老百姓花钱。。。

想让老百姓不存钱你得通货膨胀，比如像解放前那样，物价上午一个价，下午一个价。上午1万块法币还能买瓶醋，下午就只能买一盒火柴了。只有这样老百姓才不会攒钱。。。。

知乎用户发表

你就算把利率调成负的，我也只会把钱取回家锁起来。

钱存银行的底层逻辑不是为了赚银行那点利息，而是为了让自身有个对抗风险的能力。

风险会因为你把钱花出去了，它就不出现了吗？

知乎用户发表

老百姓都喜欢花钱，不需要刺激。

知乎用户发表

除非人民币向解放前的法币和金圆券那样看齐，否则的话就算银行利率为负数我也只会把钱从银行取出来藏在家里，刺激消费，你想多了。

知乎用户发表

银行会先急死，因为收不到存款了，怎么模仿空手套白狼？你乐意银行还不乐意呢。

知乎用户发表

其实可以直接涨价，消费就上去了。降利率影响太大。

知乎用户发表

你们什么时候他么的才能明白，

不是老百姓不花钱，不消费！

而是老百姓没钱去花，

没钱去消费！

花钱用教吗？消费用刺激吗？

你我每月碎银几两，

抛去吃喝拉撒，

然后全还了贷款。

即使偶有结余，

也是一分分的攒起来，

留给孩子上学，

愚蠢的人们还在幻想着孩子们通过学习有个好前途；

留给老人，

善良的人们怕老人们有个意外，要让自己不留遗憾，

最后才是留给可怜的自己。

这是中国人的常态。

生如蝼蚁。一辈子活不明白。

所以，

你们接接地气！

吃腻了鲍鱼海参，打着饱嗝，

向下看一眼，

起码知道民间是怎么过的！

圣经《新约•马太福音》:

“凡有的，还要加倍给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。”

现在的问题就是，

没钱的，却使劲、玩命、喊口号、忽悠他们去消费、去贷款、去生去死。

有钱的，已经润到国外、花在国外，即使有点国内消费，他能消费多少？

这下完美符合了，马太福音。

福音啊，

可你就算把这只蛤蟆剥了皮，它能给你出几两肉？！

谁都明白。

谁都装傻。

回到问题：

也许马上的事。

都知道没办法，但事情得做。

装作很忙碌的样子。

至于能不能极大刺激老百姓的消费，

咱们可以拭目以待。

回答完毕。

我是花匠。

祝我们大家都幸福安康。

知乎用户发表

你想刺激老百姓花钱其实非常容易，只需要把社会保障做好一点就行。

实际上，这个不需要花太多的钱。

但会产生一个说大不大说小不小的“副作用”：养懒汉。那么就触及灵魂了，你努力劳动创造的价值是为了什么，成为了什么，如果你做了懒汉，谁损失最大？

知乎用户发表

我有个疑问，如果银行取不出钱的话，取不出存款和房贷可以对冲吗？

如果不可以，你这样搞就会引起挤兑；

如果可以，那不用这么麻烦想方设法的刺激老百姓花钱了，直接宣布存款自动还房贷，当然啦，先还利息。

知乎用户发表

我也是真佩服，就您那银行利率每年下来也就够我每天多吃点咸菜。你要真是零对我来说也没影响。你要是负的我就把钱取出来放床垫底下。

知乎用户发表

0的话还是会存银行。

如果负数或收保管费，那还是会刺激消费的，每家必买保险柜。

然后，所谓的治安好就会形势急转直下，入屋偷盗抢劫杀人的会增多。鸽子笼继续升级防盗网防盗门。

还有，会考虑养大只恶狗，看家护院嘛。

然后呢民众为了保护自己，家里必备某些武器，毕竟宁愿见法官不见验尸官。

这样看，还是会刺激消费的，保险柜、装修安防升级、护家武器，看家恶狗，狗粮狗食等等。

题主办法还是行得通的。

知乎用户发表

让我们换个视角，对于一个中位数水平的中国人，他的收入应该刚刚超过那6亿每月1000的人。你跟他说什么贵乎致富经，什么纳斯达克标准普尔，他一定会瞪着无辜的双眼，问你“普洱？什么普洱？”

他们对理财的认知，只有抖音和小米商城app里的零星广告。

很遗憾，这类广告大多是荷兰村镇银行的理财广告。他们利息倒是高。

知乎用户发表

我提醒你一点

银行最早出来的时候储户就是得交保管费

直白地说就是我付你一笔钱，把钱交给你代为保管

当然这是当时有信誉的人才能干这事

后来也衍生出第三方担保之类的

直到后来为了拉动存款放贷去抢储户才有了利息

所以你就是降为0也没用哪怕掏钱也没用

对于中国人来说存款就是保障

它放在那里啥都不干你看着都有种满足感

至于你说的刺激老百姓花钱，还是极大地刺激

伙计，你要是疫情没醒来直说，犯不着搁这里说梦话

就现在的情况，哪怕爆发了第三次、第四次工业革命

生产力得到极大地提升都不一定好使

知乎用户发表

我觉得这张图就解释了为啥天朝高储蓄率的基本逻辑了

无他，就是单纯的穷怕了

天朝虽然近几年取得了让人侧目的发展成就

但是大部分老百姓的思维变化还没有完全跟上这波发展的速度

现阶段拥有财富的主力还是从贫穷时期、或者刚刚脱贫的时期出生这群人

他们是真正见识过贫穷的可怕的

也见过物资匮乏的可怕

所以不管发展到什么时期，总喜欢给自己留一个安全垫

所以这群人根本不关心你的利率到底是0还是-1%

他们的存款就像是给内心提供一份安稳

与之形成对比的则是00后

00后出生的时代，基本无法见到饿死人的情况了

现阶段社会生产力十分的发达，各式各样的产品已经可以说是闭着眼都能给你造出来的地步

根本无法想象当年吃不饱、穿不暖的情况

所以他们才敢过上今朝有酒今朝醉的生活

是因为整个社会的发展成果对他们的生活最低标准进行了托底

现在这个社会，你能懒死，但是几乎不可能饿死

这群人也不太关心你的利率到底是0还是-1%

因为他们倡导的是享受生活，活在当下

这是每个国家从穷发展到富裕的必须经历的过程

欧美也一样，并非从伊始就敢过上今朝有酒今朝醉的生活

而是也是这么多年发展过来的

知乎用户发表

当面包50万马克一个的时候，你就不用担心老百姓花不花钱了。

知乎用户发表

我国曾于1988年9月至1995年实施保值储蓄政策，以应对1988年高达15%-16%的年度物价涨幅。

在实施保值储蓄政策之前，对比通胀的实际利率就是负的，老百姓确实疯狂花钱，我听到一个极端案例是买了几桶酱油。

那么，请问，当时的经济好了吗？如果好，有为啥要搞保值储蓄呢，嫌经济太好了？

知乎用户发表

钱是用来花的，不是用来看的！

那么，为什么老百姓还把钱存起来呢？

虽然明知道可能最后人在天堂，钱在银行。

但是，人最悲哀的，不是人没了，钱没花完；而是，钱没了，人还在。

有钱男子汉，没钱汉子难!

但凡社会保障好一点，老有所养，你以为老百姓不喜欢吃吃喝喝玩玩乐乐吗？

你以为老百姓喜欢在工厂一天拧12小时的螺丝吗？

不是说某种主义不养懒汉吗？

不是我们的价值观要求艰苦朴素，抵制享乐主义吗？

俗话说的好，如果你在负重前行，那一定有个什么东西在替你岁月静好!

知乎用户发表

哥们，你是不是没听说过“标会”

知乎用户发表

你把利率降到负数都没用。

还是那句话，有钱谁不想花，有保障谁不想今朝有酒今朝醉啊。

为啥不敢花钱，因为大多数家庭没有兜底能力，钱对他们而言是唯一能兜底的工具，这些家庭都只能把钱握在手里，不得已的时候拿出来兜底的。

辛辛苦苦赚的钱，谁愿意只能看不敢花啊。

知乎用户发表

看先行服日本，这好像都是20年前的事情了。你说的政策也有，百姓的对抗方式也有。

知乎用户发表

知道近几年中国老百姓在干嘛吗，在疯狂把钱投入国外利息高或收益高的地方，因为中国利息太低了。

知乎用户发表

资本主义的目的从来不是刺激消费，而是刺激经济循环。

就像福特老爷给员工8小时工作制，超出一般水平的工资还有大量的T型车让所有福特工人都能买得起汽车不是为了工人福利。

而是为了让自己的T型车以极低的规模和极高的流水线效率快速占领市场。

工人工资、工作时间、还有产量都是他为了赚钱为了达成商业目的而制造的条件。

所以才有美国的黄金时期，大家都拿去消费。

所以你打算把存款利率调整到0 ？干嘛不调整到负数？

大家没条件的找地下钱庄、灰产。

有条件的去找交易所买以太币，更有条件的直接找一个水电站开始发电发币。

岂不美哉？

另外，印度8小时工作制在第一二三产业几乎不存在，人均每周工作时长在49小时（一天八小时双休的话每周工作时长是40小时才对）这还是在有公务员老爷平均的前提下的工作时长。

说真的，春晚你说这个方法可比那些相声好笑多了。

知乎用户发表

中国什么时候才知道，老百姓不消费是因为没钱

知乎用户发表

你怎么会觉得消费低的主要问题是银行给正利率？

存银行给正利率，难道不是照样贬值吗？

存银行要的不是那点儿利率，存银行主要目的有以下几个：

1、钱不会意外丢失；

2、应急；

3、保障。

应急和保障的钱存够了，多余的钱才是消费的。

现在是大部分人应急的钱都不一定够，老了也没保障，不趁着年轻存点儿钱，还想着瞎消费？

知乎用户发表

这问题就是很无聊，上面人根本就是上面空气吸多了，忘记底层人民需要的是啥了。我把话放着。只要银行还是那个合法合规的银行，你把距离规0，信不信照样一大堆人存着？人家老百姓没指着你的利息，就是要保本，保本，保本！懂不懂。只有想通过钱生钱的人才会顾虑利率的问题。

何况，这个社会如果已经到利率为0的时候，物价大概率也很低了。社会也基本进去平稳期了，饿不死人的社会，谁介意这点利率。普通老百姓就是靠工资生活，靠生活规律来节省钱。

知乎用户发表

降低利率本质上是怕楼市暴雷，但是现在已经走到银行直售房子这一步了。

等银行甩货结束了，等待大家的不是降息。是加息！

知乎用户发表

要不发行一种新币，旧币不许兑换，过期作废。

知乎用户发表

那么现在看最近30年，能普遍的让老百姓花钱的地方在哪里？买房，结婚，养娃，养老，看病。

并且，光买房，结婚，养娃已经透支了，未来30年的年轻人的消费力

养老，看病，透支了老年人的消费力（或者叫锁住了）

所以单纯认为降低存款利率来促进消费，那效果微乎其微，甚至可能出现反效果！！！

正确做法是，给年轻人减轻负担（五险，工作，房贷利率，养娃，彩礼，房价等等）

给老年人保障（养老，医疗，为自己孩子）

然后老百姓心里有底，手里有钱，看得到希望，有了目标动力，才会积极消费的。否则其他的都是白扯

知乎用户发表

谁给你想让老百姓花钱的错觉的？

花钱是权力，而不花，有100种方式磨掉这些待使用的权力。

知乎用户发表

我不懂投资，脑子转不过来，学了十来年也不会。

房贷还剩15万，定存现金50万。

我基于自己的情况做了一个简单的计算，设置了一个触发条件：

当银行五年期定存利率低于1.5%时，我就把定存滚动到期的部分拿来提前还房贷，否则一律存定期。

房贷还完之后呢？

那就继续存，存到我相信的这个国家、这个政体能做出实质性的改善政策落地为止。

至于什么是实质性的改善政策，等打完仗再说吧。

知乎用户发表

要是真这么急，把钱变成网游里的赛季通行证代币模式也行。一个赛季的钱下一个赛季不能用。

知乎用户发表

存款利率的高低，只是手段，而不是核心作用。

关键是要让普通人看到希望！

正如80，90年代，那时候的银行存款利率一度达到7%，甚至更高，但当时的人充满了希望，敢于消费，敢于投资！

知乎用户发表

梦里啥都有

我今天刚去工商银行解冻了我的银行卡

牌子上写着:3年定存，利率1.5%

lpr可还没降呢bro

至于我为啥去解冻？

最近蓝绿的银行卡活动特别多，我薅点羊毛，拿去交水电费，光是今天工商银行我就省了接近3块……

发现我看错题目了？

放心吧，只要利率不是负数，该存钱的，还是会存的

知乎用户发表

所谓的城市化和结婚买房，已经把穷人过去20年积蓄清零了，如果你还想让他们掏20年前的积蓄，那是真没有。

因为就这20年有积蓄。

这就是一场围猎，土地招拍挂后的一个个地王，收割走的是20年积蓄。

非东亚国家的城市土地占住宅成本普遍为30%一下居多。

东亚国家城市普遍在50%以上。

日本：土地成本占房价60%-75% ，东京等核心城市更高

韩国：土地成本占比50%-65%

新加坡：土地成本占比55%-60%

香港：土地成本占比高达70%-80%（全球最高）

中国大陆：二线城市以上占比50%以上，其余城市越小越低。

一共就过了二十年好日子，这二十年积蓄去哪了，还有积蓄的也不敢花了。

你以为基建、交通和城市化都是免费的吗？

知乎用户发表

以下是我脑补：

如果存款利率降为0，的确能刺激老百姓花钱。。。。。。。。。。。。去买保险箱

知乎用户发表

有没有可能老百姓手里没钱？

知乎用户发表

朝九晚五五千一个月

小孩幼儿园到高中学费全免

医疗报销70%

失业每个月给一千

每隔5公里一个善堂有免费食物热水洗澡住宿

当然我说的是欧洲

知乎用户发表

那老百姓更不愿意花了，宁愿把钱放家里发霉

知乎用户发表

越来越近。

这周收到了交行的短信：

2025年10月22日至2025年12月31日期间，人民币定期存款存入金额达1万元，1年期年利率1.3%，2年期年利率1.4%，3年期年利率1.65%/1.75%（新资金）。

1年定期利率只有1.3%。

据国家统计局2025年2月28日发布的《中华人民共和国2024年国民经济和社会发展统计公报》：

年末广义货币供应量（M2）余额313.5万亿元，比上年末增长7.3%

知乎用户发表

利率为0的时候。

资本无法躺着赚钱，所以会出现两种情况，

一是持币，等待投资机会。这种情况会加速通缩，货币流通渠道关闭，流量减少。资本会尽量压低薪资，加大内卷，导致物价相对升高，消费紧缩。

二是资本流向利率高的地方。找到外国投资渠道，流向海外。

想刺激老百姓花钱需要走另一条路。不是从利率方向着手。

知乎用户发表

中国本质问题不是存款利率的问题，即使是负利率，老百姓也会宁愿把仅有的钱放衣柜里！

因为社会托底机制的不健全和体制内外的福利差异，体制外的人们缺乏安全感，不知道意外和明天哪个先来，于是只能先捂着钱包，能省就省……

还有就是安全感的缺失导致的省钱习惯，尽可能不花钱。

我奶奶八十多去世的，去世后家人收拾她遗物发现她箱子里全是早期版的人民币……就是家人给她的钱，她就没有花过，全存起来了，总以为在需要的时候使用，但是一辈子也没有用过………

这就是贫穷造就的对未来的恐惧感。没有什么可以挽救这种恐惧。

知乎用户发表

医疗，房子，物价，食物，能源，法制费用都超高。

这里可不像外国那样免费医疗本国公民，大部分人也没有外国人身份可以在国内免费医疗。

手机通信费流量费一旦每个月那几十元百把元和各种乱扣费没交，看病转账都连不上网马上等死。

没有钱，城市户口汉族，能撑住十几天不饿死。看看张家界荒野求生，还有一大块土地给他们捕猎采集，甚至还有投喂肥猪，都饿的那么惨。

而城里面没钱的人，我简直不敢想象其下场。

老百姓舍不得花钱，是为了保命。

知乎用户发表

我帮题主出主意吧，应该模仿韩国累加型的房产税征税方式，对老百姓征收存款税：

韩国房产税：

以后咱们也征收存款税，比如你存1万块，每年收你1%；

你敢存10w块，那么其中1w收1%，剩下9w收2%；

你敢存100w，那么其中1w收1%，剩下9w收2%，另外90w收4%；

你敢存200w，那么其中1w收1%，9w收2%，90w收4%，最后的100w收8%；

这样这样累积下去，就能极大的刺激老百姓消费了！

我是不是很聪明？快表扬我O(∩_∩)O

知乎用户发表

能让人们花钱的只有一个东西，就是对未来的信心. 稳定的工作，可以预见的行业增长，经济增长. 资产的增值预期这些都算-一句话：明天更美好.

如果普通人对未来没有信心，充满恐惧和不确定性. 你利率别说是0. 就算是负的也没用. 除了基本生活开销. 基本就是不花钱. 利率0和将来没饭吃，失业，有病没钱治比起来.算个蛋的事儿？

假设现在负利率，比你想要的0刺激多了. 普通人会选择提现放家里. 而投资行为会变成大量从银行借贷. 然后换汇比如美元，再去购买生息资产或让他们有信心增值的资产.（参考日本）.

哪怕现在，很多也公司就正在这样做. 即使现在利率还没降到0…. 多了不能细说.

知乎用户发表

等老美降息啊，老美不降，这么大利差，外资不跑光了，等老美降到2%，估计能降到1%以内吧

知乎用户发表

说白了就是还要不要外汇的问题，大家都知道美元值钱，软姊币对信用这套体系玩不起来。如果利率降到0会重复日本当年的道路，大家都去借钱换外汇然后去存到老美，投资老美，外汇全都流失了。如果外汇不重要了，流失就流失吧，我自己关起门来搞，那利率降到0是完全可行的。

知乎用户发表

再说花钱，只要物欲降低，很多钱是没有必要花出去的。

知乎用户发表

坏人奇思妙想比不上题主这种傻人灵机一动

知乎用户发表

假如我有120万。我敢每个月甩手甩脚的花1000元。

假如我有120亿。我敢每个月甩手甩脚都花1000万。

你猜为什么？

因为我守着这笔财富，胡乱花钱，我也能够花100年。

这生不带来死不带去的，留着有啥用？

无非就是能让自己活久点。

可惜20年过去了，我只存了120万的零头。你打算让我怎么消费啊？

知乎用户发表

存款利率根本不是阻挡大众消费的根本原因。

民众收入稳定对未来有好的预期，且解决温饱问题后还有剩余，老人群体还要有足够的保命钱之后，才敢消费。

还完房贷车贷，口袋比脸都干净，怎么消费？

一场大病之后，一贫如洗，怎么消费？

知乎用户发表

这么说吧，降存款利率来刺激消费和投资是最臭的一招。

消费低迷不是存款利率高，而是老百姓没钱，以及对社会福利保障缺乏信心不敢花钱。

股市萎靡不振，长年3000点保卫战、终于到4000点结果变成了4000点、3900点的双向收费站，不是存款利率高，而是没让大众看到赚钱的希望。

特别是经历2008、2015两次大牛市之后的崩盘，很多人还亏着呢。而2007、2015这两波大牛市都没被收割到的，现在的行情更不会动心。

所以真想刺激消费，就先解决好就业问题，严惩996，将岗位释放出来。同时提高待遇拉动内需。更关键的是好好解决分配问题，让集中在极少数人手里的钱进入大众的口袋。同时加强福利保障，说话算话，减少大家的后顾之忧、留很多钱来备不时之需。

而想让大众资金参与到A股，起码让里边坚守的散户挣到钱，而不是笑话。

至于降存款利率，你降成负的，大伙最多把钱取出来放家里保存。而不是去花不该花的钱、或扔股市里去缩水。

知乎用户发表

我觉得下一步有可能会发新币

知乎用户发表

一方面说养老不要靠政府，教育要家校共育，生病不能老想着政府兜底，住房已然社会化保障不要老想着以前那种靠分配。

一方面鼓励我花钱花钱别攒钱。

然后，就很迷。

知乎用户发表

我倒觉得倒是快了

以前大家怎么都想不明白为何发达国家的老外们几乎是有钱就花没有存钱的习惯

经过这两年国内的风向一看

好家伙

难怪人家是先遣服呢

你攒的不及时花掉

保不齐哪天就被陌生异性给爆金币了

知乎用户发表

恰恰相反，利率越低，百姓越不会花钱；

理由很简单，利率低说明资金利用率和回报率都非常低（货币与需求倒挂）。

用钱赚钱困难指数直线上升，任何投资都有可能打水漂，不信请看各种投资接连暴雷，这也符合当下的困境。赚钱变得更加困难了；

我觉得真要刺激消费，首要是改变百姓收入结构，改变社会分配结构，让百姓没有后顾之忧，这些也只是我的愿景，我知道不可能实现的。

仅靠利率归零，不仅达不到刺激消费的目标，其结果也只会背道而驰；

所以，对百姓（富人除外）来说，储蓄才是熬过凛冬的最好手段。

知乎用户发表

首次跌破1%！

四大行集体下调存款利率

今天，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行四大国有银行纷纷下调存款挂牌利率。

其中，活期利率下调5个基点至0.05%；定期整存整取三个月期、半年期、一年期、二年期均下调15个基点，分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.25%和1.3%。

对高净值人群的三大冲击

（1）存款收益锐减，财富缩水风险加大

以1000万元一年期定存为例：

调整前（1.1%）：年利息11万元

调整后（0.95%）：年利息9.5万元

直接损失1.5万元/年，若考虑3%的通胀率，实际购买力每年缩水约20.5万元。

（2）传统理财模式失效

银行理财、货币基金等低风险产品收益率同步下行：

余额宝7日年化收益率已跌破1.5%

银行R2级理财普遍低于2.5%
“存银行=慢性贬值"成为现实。

（3）资产错配风险上升

部分高净值客户仍保持：

60%以上资产在存款/理财

20%以下配置权益类资产

这种结构在低利率环境下将面临跑不赢通胀、扛不住波动的双重困境。

中国存款利率40年变迁史

当商业银行将一年期定存利率调至0.95%新低时，这场历时二十余年的利率下行曲线终于突破大众心理阈值。

1990年代初期，中国一年期定期存款利率曾高达10.98%，彼时居民储蓄能轻松跑赢通胀。2004年利率市场化改革启动，2015年存款利率浮动上限完全放开，标志着行政定价时代的终结。

到2024年，一年期定存利率已降至1.35%，2025年5月更是跌破1%心理关口。这种"断崖式下跌"背后，是货币政策工具从数量型向价格型的根本转变。

纵观中国存款历史，利率政策的演变轨迹可划分为三个关键转型期：

01计划体制下的利率管控（1978年前）

02市场化改革探索期（1978-2015）

1984年央行职能独立后开启渐进式改革，利率浮动空间逐步拓宽。2015年存款利率上限管制全面解除，标志着利率双轨制正式并轨，市场供需开始主导价格形成。

03市场化深化期（2015至今）

2019年推出的LPR报价机制强化了政策利率传导效能，存款利率与市场利率挂钩更为紧密。至2024年全国房贷利率下限取消，商业银行获得完全自主定价权，国有大行存款利率正式进入"破1时代”。

04未来

当无风险收益趋于归零，财富管理正式进入"主动创造收益"时代。高净值家庭【破局点】“身份+资产"双线配置。

知乎用户发表

我又没存款，老爷们就是把利率降成负的，也刺激不了我消费~

知乎用户发表

你真的真的以为老百姓手里有钱吗？

你自己兜里有多少没个数？

生活开销又那么高，贷款利息高，老百姓也就能做到收支平衡。

把贷款利率降为0倒有可能刺激花钱。

知乎用户发表

好，假设老百姓愿意花钱，那他往哪花呢？

衣食住行，我们一个个来看。

服装。广东上下9的批发价，10块钱到50块钱不等，商场的零售价500~5000不等。

食物，你是说满大街的预制菜。

住宿，你是说30年贷款的房子。

出行，你是说这些今年30万明年15万的新能源电车？

知乎用户发表

你觉得你把存款利率打下来了，我就会乖乖地去买那些会在我跑高速的途中突然就锁我电池或者刹车的那些工业垃圾吗？

还是说，你觉得我会因为没有存款利率了，就会去熬高额贷款买许皮带的只有大门看得见的空头支票？

我就一个孤沟寒的市井之徒，又不是富可敌国的圣母

知乎用户发表

根本不用那么麻烦，天天说消费占GDP比重低，人们都不花钱存钱什么的。我有一计。

完全可以学习美国的先进经验，提高民众的基础消费。

比如提高油价，电价，水价。

比如增收房产税。

降低医保和社保的保障范围，大力推广商业保险。

大力推广扶持私立医院。

这才几条啊，我相信只要随便做一做，公众的消费规模将会像坐火箭一样上升。中国再也不用愁民众有钱攒着都不花了。

知乎用户发表

没多大用，货币政策显然已经到边界了（边际回报递减）。

房地产投资每年萎缩超10%，这才是眼下经济的最大压力。以广义口径，这是多少失业？

除了耐心的走完这个房地产库存周期，完整的出清，别无他法。最多就是出台一些逆周期政策稳一稳，不可能在短期扭转趋势。

按照房地产投资占GDP的比重推算，大约在2027能企稳。到时候自然会好起来的，因为就业的内生冲击没了，鲍默尔成本病得以生效（生产力推动的结构性通胀，人工成本上涨）。

知乎用户发表

鹅城的消费能力已经透支到90年以后了，大胆一点，直接强制安排消费贷，岂不美哉？

知乎用户发表

题主不懂金融啊！

经济过热时，做什么都赚钱，大家就会排着队去银行贷款来投资，你利息再高也无所谓。

到了这个时候，银行就会提高利率，但越提高利率贷款的人就越多。

你看看2015年的时候，因为股市火了，股民天天赚钱，于是出现了专门的配资公司，你在股市里有100万的话，他们可以再借你900万，然后向你收取比银行高5-10倍的利息，就算这样，照样有股民排队配资，因为你利息再高，我一个涨停就赚回来了。

你再看看2020年以前的房贷利率，从最初的年化3%涨到年化7%，但贷款买房的人依然排着长队，因为买房的人认为房价会一直涨上去，这点利息跟房价上涨的价值比起来根本不值一提。

相反，经济下行时，做什么都不赚钱，大家就不敢投资，不敢消费。有钱就存在银行、对未来有个保障，你利息高低真的无所谓。

每到这个时候，银行就会降息放水，刺激消费，但是越降息存钱的人就越多，贷款的人就越少。

你看看现在的房贷利率又降到年化3%了，贷款买房的人在哪呢？

还0利率，日本早就是0利率了，他们的房价还不是连跌了30年？他们的消费起来了吗？

知乎用户发表

为什么你会有大家存款都很多错觉呢？！

就算利率降到0，消费也拉不上去，

因为你看到的数据绝大多数前面都加‘’平均‘’这个词，

就算你是负资产，让你和全国首富平均一下，你能消费么？！

知乎用户发表

确切的说没有人不爱花钱，即便是大富豪，手里拿着10亿，他也有欲望，问题在于他把钱挥霍完了以后怎么赚回来。社会给了很多花钱的出口，实在没有物质需求还可以搞投资嘛，10亿有时候也就看个水花。但问题是没有给赚回本钱的入口啊。

你一旦习惯了胡乱投资，这里投几千万，那里投1亿，也是会上瘾的。结果全亏了，那不如干脆保守一些，我不投，不投就不会亏，不亏就不会难受。

知乎用户发表

人都是有危机意识的。

国内老百姓的储蓄和危机意识更强。

那么什么是危机意识呢？比如儿女结婚需要存钱，养老需要存钱，以后万一生大病要存钱等等。

也就是说不管利率多少，总会有人而且比例不小，把钱存进银行。

那现在利率为零就不存了吗？按照上面的逻辑来说，肯定不可能的。

那么我们再回到降低利率问题上来。为什么要降低利率？为了刺激钱从银行流入市场？为什么要流入市场？因为当前消费意愿低迷。

那么问题来了，为什么消费意愿低迷？

经济不景气，这属于一部分原因，因为全球经济都不景气。

还有呢？收入低呗。分配不均匀呗。贫富差距，阶级差距由于网络等各种原因逐渐被暴露导致的呗。

那如何解决这个问题呢？我肯定不行我的建议也不行毕竟我不是智库。但是从国家层面来讲肯定是可以的。

综上也就是说，利率下降可以是一针强心剂，但是并不是万能药。要解决问题必须要从根本治疗，根本问题不解决很多事情都是空中楼阁。

知乎用户发表

那会形成内外利差，并不会刺激花钱，只会刺激黄金和外汇，你会发现外汇都跑南边去了。

为啥现在都眼巴巴等着美联储降息？因为利差太大受不了了，外贸企业、外面的钱都不回来

知乎用户发表

广大存户不消费是因为对未来保障缺乏信心，不是因为存了银行以后每个月账上会多上几块钱（甚至更少）。

知乎用户发表

钱来的不容易，自然就花的不容易，但凡每人每月白发一千块，且承诺永远不停发，你看消费起的来不

老百姓用血汗换的钱，啥刺激手段都白搭

知乎用户发表

建议学习我大宋，货币分界，每3年折价一半以上。

PS老百姓们大规模花钱购买了定期存款，这怎么叫没有消费呢？要不买黄金怎么样？

知乎用户发表

你的想法很好，当存钱没有利息时，老百姓是不是就不会再储蓄了呢？如果他们能大量的消费，是否就能促进生产，经济重新进入快速增长了呢？

这其实是宏观经济学研究了二三十年的问题，也有很多国家和地区已经践行过这一政策，比如美国、日本和欧盟都经历了长时间的零存款利率，我们称之为ZLB（Zero Lower Bound）或者ELB（Effective Lower Bound）时期。事实证明，零利率确实能促进消费，但并没有想象的那么好，同时还产生了更多问题，比如影子银行的兴起和流动性陷阱。

对于高收入和风险中性/风险偏好人群来说，他们不满足于留存现金，但也不会将现金全部用于消费，而是积极寻找投资机会，希望钱能生钱，信托、券商、基金之类的“影子银行”应运而生，他们也会吸储，但他们手中的钱不会被存款保险之类的公共政策保障，也未必像商业银行那样接受监管机构的全面监管，给机构监管增添了许多难题。

由此，历史的教训已经说明零利率并非刺激消费的好政策，相反可能会导致经济更加恶化，最终走向“失去的三十年”。

知乎用户发表

你说的老百姓是真的老百姓吗?
钱真的在老百姓手里吗?

知乎用户发表

虽然统计的GDP增速还可以

但是从大家的感受上来看，经济是比较差的

而经济比较差，传统的做法，就是降息，降息就是在给经济踩油门

当然，这个做法不一定奏效

比如日本，日本在过去30年很多时间是0利率，甚至负利率

中国应该会有一定的作用

至于什么时候会降

你得问西大啊

西大现在联邦基金利率是3.75%-4.00%

如果中国降息到0，那么从中国贷款，然后去美国吃利息，都不敢想，能有多开心

外资也会全部走掉

知乎用户发表

降到0是远远不够的。

哪怕降到负利率，只要低于储户自己保存现金的保管成本，大多数老百姓还是会储蓄，而不是消费。

多年前赵丽蓉老太太问侯耀文导演的那句话：“我下半月咋过？”侯导没答上来，你能答上来？

能有人答上来，还让老百姓相信，老百姓才会消费。

知乎用户发表

全面征税年底按银行账户余额20%征财产保管税这样大家就去大家花钱了

我相信即使政策真的离谱到这个程度大家还是会去存钱的………因为除了自己给自己攒钱作为保障之外，这片土地没给无产之人任何保障，可能ZF默认只有那些有多余房子拿出去出租有车开出去拉活的才是人吧……

什么时候才能明白只有工资水平提高了，老百姓才会敢花钱

知乎用户发表

问这个问题还是没认清刺激消费的本质。

本质是：

1.压根就没钱，花什么钱？

2.有一点钱，但整天过着朝不保夕的生活，不敢花。

所以真的想刺激消费，那就

1.提高工资待遇；

2.积极落实劳动法保障劳动者权益。

知乎用户发表

如果把利率调成0，那很快热搜就是如何线上开美股账户投资纳斯达克指数基金或者标普500了

知乎用户发表

还幻想呢……稍微刺激就能花钱的就是一直都在花钱，存款越来越多，经典的我和姚明平均一米九，我说白了我白说了，现在大把消费都是富哥，什么国补什么车补，普通人的生活必要开支，没利息了就气得一下花完？

知乎用户发表

数字人民币不就是做这个的吗到时候不给你发现钱存款到一定数额或者指定日期就冻结然后解冻或者兑现都设置一些复杂的门槛和步骤不就结了吗

知乎用户发表

现金流是银行的命脉，存款利率0的话，存款会减少，现金流脆断会立刻发生，大挤兑，立马会让所有的银行倒闭，继而……我都不敢说下去了

知乎用户发表

选择题

老百姓存钱不花的主要目的是什么？

A.赚利息 B.做保障

请问你选什么？

如果你认为应该选A，那降利息就可以刺激消费。

如果你认为应该选B，那降利息就不能刺激消费，刺激消费需要的是提高保障。

知乎用户发表

几千年的文化基因里

懂得看书的从书里学

不懂看书的从祖祖辈辈流传的俚语和俗语中学

都明白一个道理，没有后路人会很惨。没有保障人就没法做人

但凡把自己当个人的，都会给自己留后路

有粮的存量，有金的存金，有钱的存钱

美国人就不把自己当成，不存钱，还刷信用卡

想让老百姓花钱，只有让老百姓感觉到及时自己一分钱也没有，也可以活的相对体面

明显感觉不到

知乎用户发表

降到0我也依然存款，不能光看利率低，利率越低景气指数越低，物价也会走低，不信可以看看近些年猪肉的价格走势。

物价低了说明我手里的钱购买力在增强，同样变相达到了利率上涨的效果，那我当然更要捂着钱不动了。

曾经还有利率10%的时候，你觉得存钱好赚，但你看看10%利率的时期当年的通胀指数，存钱的是赚了还是赔了

知乎用户发表

建立抽卡机制。

每次消费一定数额获得一张随机身份卡碎片。

当集齐碎片后可随机获得公务员、烟草、电力、石油、环卫工等身份（注:可自愿放弃已获得的身份，进行下一轮抽卡）

知乎用户发表

这两个事不是强相关的；不妨想想怎么提高可支配收入，想想怎么做好福利保障制度，降低老百姓的后顾之忧

知乎用户发表

现金放家里，不存银行了，
银行功能失效了
工作人员失业
贷款也没地方去了
银行也没死帐，呆帐，烂帐了

知乎用户发表

要想让老百姓消费提振内需，那就老老实实的让利于民发福利，别搞这些乱七八糟的小花招，没用。

知乎用户发表

这样只会刺激以下

1: 以投资为名“各种诈骗”公司。

2: HK金融

3:美股

总之就是不会刺激消费。

财富始终是小部分人掌握的。

所以刺激的不是普通老百姓的消费

一个月3000吃住就就消耗没了，你再刺激他也没用。

需要刺激的是银行至少有几百万的人

所以需要高端餐饮，各种油头的溢价品牌，需要labubu，问界，需要高端的能区分“阶级”，能满足心里的消费品出现。

因为只有这样才能撬动他们的钱包

知乎用户发表

你干脆再大胆点，所有公司强制打款到“人民大账户”，然后一半交社保一半给你发消费券。

消费券有效期30天，这下你买大件就要贷款了，这不就盘活了信贷。

存款-10%利率，不花是吧？每年给你一个跌停板。

不允许买黄金，换汇要介绍信，要出生证明，要申请书，可以投大A（大A也能用消费券）

消费直接起飞，大A一万点

知乎用户发表

准确的来说，老中真正地进入大面积工业社会，其实也就不到20年。

而农业社会的影响有上万年。

在生产极其不稳定的时期，储蓄就是渡过青黄不接时期的最优解，没有之一。

老中也有过一段我们称之为“经济上行期”的奢靡。

什么月薪3k，敢买好几支大几百的口红。

什么“我为自己代言”。

什么“一场说走就走的旅行”。

那段时间是真敢花钱啊，脑袋一拍就敢背30年房贷。

其实这段时期，维持个30年，大家也就养成敢花钱的习惯了。

但是nmd，把工业社会搞得跟农业社会一样，丰收三年歉收两年的。

你怎么让老百姓有信心花钱啊？？

又不是天天丰收，今天吃完明天饿死吗？

知乎用户发表

我这样讲吧

对于很多普通的中国人来讲，别说存款利率降到零

就算是降到负数，每年存银行的钱要给银行一笔保管费

只要这个数别太夸张，照样大把人接着存钱

因为普通人存的钱，那不叫储蓄

叫保障

你存款利息高也好，低也好

只属于锦上添花

根本无法动摇保障这个属性

唯一能改变这个属性的，只有另一份保障

知乎用户发表

要不在人民币上印上有效期，过期作废。

这不更刺激老百姓花钱？

知乎用户发表

这问题要搁二十年前，老百姓真拿政府把存款利息降到0没太大办法

彼时大家啥都不懂，甚至都不会开海外账户。

搁现在，这问题根本不存在，你降到零，有的是不止0的银行

不行就倒海外去。

再则：经济得烂成什么鬼样子，政府才能敢出0利率这种混招。

知乎用户发表

我玩游戏把血药存起来不舍得用是为了利息吗？

知乎用户发表

存款利率为0就意味着没有任何货币调节的空间了，央行功能废了一大半，

进而导致压缩汇率空间，更加严峻的双轨制，权贵套利爽歪歪，普通人更加扑街。

利率降到极限，系统会自动变成双轨制套利天堂。

你存款收益归零，

而另一边，权贵可以极低成本拿到钱，

然后利用汇率管制把钱换成美元、欧元、日元，

去吃美元4%的利息，

而普通人呢，既不可能向权贵那样借到大量的钱，又不能像权贵那样把人民币大量换成外币，

只能眼睁睁的看着收入通缩，支出通胀。

知乎用户发表

现在中国老百姓是需要发钱

发钱

而不是刺激消费，都快穷死了。

我银行朋友和我说。

银行百分之2的储户有百分之95的存款

银行一百万个储户

第五十万个储户，手里存款就2万。

去掉那百分之10的储户

剩下的。人均才1.5万存款

还消费。消费个屁。

可能一个人有三个五个银行卡

大多数人存款估计10万都没有。

这就是大多数人状态

他们需要发钱，发钱

而不是消费

知乎用户发表

题主作为广义的「居民部门」的一份子，真以为还有成堆的闲钱在银行里？？？？别霍霍的居民同胞了，算我求求你了。

老百姓消费不足，是真的没钱！真的没钱！真的没钱！和利率毛关系没有。

老百姓有存款的这个错误的认知，可能来源于「住户存款」的不断突破历史极值以及前段时间为了炒热股权投资市场提出的「居民存款搬家」概念。

根据央行的三季度货币政策执行报告披露，住户存款截止9月余额达163万亿，同比增速10.2%。较上半年也在持续的增长。

那么住户存款增加，是意味老百姓有钱吗？答案可能没有看起来这么简单。

「住户存款」的构成

那么这些非典型居民对「居民部门存款」的贡献几何呢？从招商银行的财报中可以看到，截至24年底，招行共有零售客户2.10亿户，**金葵花及以上客户（日均资产≥50万）有523.57万户，占客户总数2.49%，总资产12.22万亿资产，占全行零售资产总额的81.85%。而剩下97.51%的普通储户人均账户余额仅1.33万元。**整理招行的年报显示，金葵花客户资产占比从2007年的54.92%大幅提升至2024年的81.85%。

其次，哪怕招行都是城里人天龙人数据，存款结构性失衡并没有那么严重，实际上哪怕钱少，大多数居民的存款也在增加，那么也要搞清一个问题：存款≠储蓄，你有100块存款，但是欠200外债，你的储蓄是-100，你并没有钱。

为什么说存款增加也不代表储蓄增加，因为这里要提到另外2个概念，合意储蓄率和居民的资产结构调整带来的被动挤出效应。

存款率上升，并不意味着有钱，而是在规避风险

弗里德曼的持久收入假说指出，消费决策主要取决于长期可预期的“持久收入”，而非短期的“暂时收入”，并且消费者会倾向于通过储蓄变化调整消费，使得消费处于长期平滑状态，而非消费水平的突然变动。

这也是近年「住户存款」不断上升的一个核心原因：未来收入预期，由增转降，造成了合意储蓄率的大幅抬升。

什么？你说A股从2600到4000了，股民发财了？资产价格上升了啊。看图说话：

「0利率」意味着什么

0存款利率要结合通胀水平来看，为了规避真实利率名义利率无风险利率这种复杂的名词概念，便于理解，我举个例子。

假设你存了100元到银行，当时可以买100个鸡蛋。

情景1通胀水平100%，也就是到期鸡蛋价格翻倍，100元只能买50个鸡蛋，银行给到的利率是80%，也就是存一年以后你拿到180块，买90个鸡蛋。80%的利率是高是低？

情景2通胀水平-50%，即通缩50%，100元买200个鸡蛋。此时银行不但给0利率，反而收取20%的惩罚性管理费，也就是存一年到手80元（假设还是有傻瓜存了），一年以后80元的购买力是160个鸡蛋，请问0利率+20%管理费，利率是高是低？

这就是真实利率（名义利率-通胀水平）的威力。

结合目前的通胀水平，我国现状的真实利率可能还在近20年的高位水平。

在物价水平和资产价格水平持续走低的时候，市场上找不到合适的投资机会，哪怕是0利率，钱也会一直沉在银行和你家床底下。

所以重点不是0利率，而是要温和提升通胀水平和全市场的无风险收益率、消除消费者的负面预期，才能提升消费。

消费复苏的关键

那怎么提升呢？

这是一个复杂的问题，但是原因的根结也很清晰。

就是一部分人、一大部分人：没钱、没钱、没钱。

而解决为题的路径也很清晰：给钱。

但最不应该讨论的问题就是：

怎么在收入和收入预期不变的情况下，再从他们口袋里多薅一点钱。

题主作为广义的「居民部门」的一份子，提出这样的问题，从我的角度来看，是有些错愕的。

知乎用户发表

我说，别老盯着老百姓那点救命钱行吗？谁有钱不想花了？消费这事儿，真的需要刺激吗？

知乎用户发表

降为0？降为0了就把钱取出来买个箱子装上了，还存银行？

知乎用户发表

我有个暴论：

如果一个社会的教育，医疗，失去工作能力后的生活基础等多个方面都没有保障的话，

这个社会所有人，企业，社交圈，都会把钱当做第一考虑要素。

知乎用户发表

你不让我存钱，那我家出了意外（生老病死），谁来给我兜底？

你以为我们天生喜欢存钱么！

知乎用户发表

别人咋想的我不知道

降到0，那我还接着存

你要是降到负的，我就让我们厂直接给我发现金

别看我家就一单间，存我本来就不多的散碎银两，还是放得下的，实在不行就放我爸那

你想通过这种方式刺激我消费？咋寻思的呢？

知乎用户发表

要不干脆一步到位，每月收入百分之90不用于消费直接视为叛国怎么样（0收入的有贷款消费指标）？

知乎用户发表

不会的

存款对大部分老百姓来说是保命的钱

这个钱是万万不能出差错的

利率降到0，一定会出现挤兑

首先富人肯定把钱拿走去海外理财了

普通人中的一部分会觉得都是0了不如拿手上安全

然后带动一部分信息灵活的和警惕性强的人取钱

部分财经博主也会带动一些听劝的

慢慢的就变成挤兑了

知乎用户发表

你就记住一点

在盐碱地上，好事不用刺激

知乎用户发表

前几年房贷利率6%+的时候，流行的一句话是珍惜自己首套房贷款，能多贷多少贷多少，因为那是薅羊毛，未来债务会稀释

现在房贷利率降到3字头，存款利率1字头的时候，流行的一个观点变成最好的理财就是还贷款。因为没有理财收益超过房贷利率了。

你猜猜存款利率降到0的时候还有人敢贷款敢投资吗？还有人会去投资实业吗？

利率就是货币的价格，体现供需。当没人需要融资货币需求的时候，那就是螺旋通缩的时代，谁有债务谁死！

知乎用户发表

已经差不多了吧……

知乎用户发表

老百姓要先有钱才能花！

一天两天用平均数哄人，说的就像不到平均的工资或存款会按人头补上似的，看看中位数再说，现在普通人存的都是生存钱养老钱治病钱救命钱

谁敢动，老百姓就感觉拼命

知乎用户发表

消费不需要刺激，

但凡是需要刺激的非蠢即坏。

知乎用户发表

看到题主的这个问题，外汇管理局的天都要塌了。

每人每年5万美元的换汇额度，你真0利率甚至负利率，老百姓难道就不会换美元吗？（或欧元或日元或澳币）

至不济，老百姓也会去抢黄金的。

知乎用户发表

建议负利率，如果怕挤兑？

每个银行安排几个白衣人（老乡省专属NPC）

每天只允许取款1块钱

一件清空（工行事件）

每家每月强制存款500—1000元（没钱？类似扒房牵牛）

知乎用户发表

不如搞特色，强制工资一半变成超市购物卡。

知乎用户发表

存款利率为零意味着啥？

挤兑听过没？

全国人民存款加起来是超过百万亿的，这这些钱绝大部分在银行么？这些钱实际上都在市面上以贷款形势流通的，而且很多都是投资失败的坏账。

可以这么说，全民存款实际上压根没多少，如果利率为0，银行发生挤兑，一百多万亿的存款，往少了说被提出一半来，那也是大几十万亿的天文数字。

还刺激消费，整个国家的金融系统直接就炸了好不好。

除非找到下一个蓄水池，比如漂亮国的股市。

知乎用户发表

如果你真的把存款利率调成0，只会让两种东西卖的火热，一个是防盗门和防盗锁，另一个是保险箱。

知乎用户发表

知道存款利率降为0之后的结果是什么吗？

中国企业和政府都是拼命出海，把钱投到海外。

日本这30年就是这么玩的，所以你看到日本的国债与GDP比例达到了全球最高，260%。因为日本政府拿这些钱狂买美债、美股、美国的房地产以及投资欧洲金融市场。包括日本的企业也是疯狂出海去赚钱。

因为利率降低之后，就有了利差空间，可以充分利用利差空间在海外投资获利。

别看日本国债那么高，实际上日本政府是净债权国，海外资产远高于国债。比如截止到今年日本的海外净资产为3.6万亿美元，接近中国的水平（3.81万亿美元）。

随着2024年开始，日本央行开始增加利率，因此导致利差空间减少，日本的海外投资开始陆续清仓。这也是美债在近一年利率很快上涨的主要原因。

知乎用户发表

日本拿了国家做了试验，利率降到0，日本国民躺平了。

知乎用户发表

你还不如说，让那些存款超过50万的人把钱拿出来刺激消费。老百姓那点儿存款真的在银行的存款中所占的比例很小很小。再不济，可以让银行存款超过50万的人变为负利率，不要总盯着老百姓的钱，有本事把有钱人的钱拿出来均均贫富。先富带动后富的目标不是设计师一开始就制定好的目标吗？以终为始才叫不忘本！

知乎用户发表

那人家为什么不去买5%的美债？

不要说什么汇率波动，人家存个5年25%的收益，你再波动能波动25%？

如果买10年呢？

知乎用户发表

你以后工资只发有效期一个月的消费券得了

更刺激消费

知乎用户发表

中国的砖家就是这样，他们以为政策能对抗市场规律

真利率为负了，转头挤兑的时候，找楼主要哈

知乎用户发表

三把镰刀

消费税割底层

流通税割中产

资产税割富豪

三把镰刀都运作起来经济才会正常循环。

典型资产税，遗产、房产、零利率。

欧美的民主虽然很多人觉得扯淡，但是它创造了富豪消费税，让资本家亲自民主地参与制定收割自己的资产流通消费镰刀，具有一定的经济价值。

财富失衡富集后，拉通胀就会消灭购买项，消灭工业能力，大家选择自保的只消费基本生活必须的柴米油盐，直接连工业品都不买。

选项并不多，静静看着就行。

财富只有流通才有价值，不流通，金山作朽纸成灰。

知乎用户发表

降到0，你不怕老百姓挤兑吗？

钱放你那里跟我自己放家里一样，那我为什么不自己保存呢？

我国大银行虽然背靠国有，基本不存在破产风险（河南村镇银行除外）

但也没有我自己放家方便。

再一个，

你该不会认为老百姓存多少钱，银行就有多少钱现金等着你去取吧？

我国当前存款准备金率是6.2%

假设银行所有储蓄是100块，那银行只留下6块2保证日常支取，剩下的钱都去放贷款了。

所以只要取钱超过6块2，理论上银行就会因为无法兑付而破产。当然银行间可以通过互相拆借来兑付，但是假设利率为0，那么问题在于，每个银行都在面临同样的问题，又有哪家银行能有闲钱拆借给同行呢？

你把钱存给银行，多少都要给你点利息，所以银行就拿着你的钱放哪儿，然后给你利息？

银行傻吗？白给你钱。

银行的利润全部来自息差

当前1年期存款利率1.25左右，五年期也顶多1.6左右。虽有上下浮动但大致都在这个区域不差很多

而贷款方面，LPR已处于多年来最低点，是3.5

即便你是首套房享受-30BP，，也基本上在3.2左右

更便宜的公积金贷款，首套房也在2.6。

这些息差已经是历史差距最小的了，经济下行，银行吃这点息差现在日子都不好过

所以，银行现在是拼命想把钱贷出去，当然前提是优质客户。资产评估，收入能力现在把的比以前严得多了，坏账可是实打实的亏损。

以中国当前环境，利息可以低，但不可能0利息，这种风险成本和对金融经济稳定的反向作用会严重大于降低这点利息带来的刺激效果。

知乎用户发表

你不给我养老，不给我看病，我只能自己存钱预备着了

知乎用户发表

我有两招可以刺激人花钱

1.现金有效期1年，一年后自动过期，一年内没花完自动作废

2.银行存款同样一年有效期，一年以后自动归公

知乎用户发表

白去年就说了，问题的根源在于老百姓有钱，但是他们不敢花、不愿意花。

现在钱不都可以数字化了吗？可以给每一块钱都标上有效期，入手后三年内不花掉就自动捐给亚非拉朋友们。

知乎用户发表

那你不如让中国把存款利率降到负数，你存款不但没有利息，还要交钱。不是更刺激老百姓花钱么？

但你看真这么做，大家是去花钱了，还是出逃的更多了。

知乎用户发表

说句不好听的，2022年就开始把资产往外搬的眼界与执行力的确不一样。

存款利率降到零，就会倒逼很多身家千万左右的家庭考虑把资产往外挪了。

按照日本的经验来讲，日本通缩环境消费，往美国中国这种通胀环境投资，二合一下来爽的一批。

知乎上说烂的定投纳指，以及各种有的没的，低风险年化5%的地方到处都是。

一千万人民币年化5%的利差，一年就是五十万，税后五十够大部分夫妻卷生卷死卷一年了。

钱放中国零利率，让亲戚里孩子留个学或者打个工什么开个户，甚至自己搞个身份存外面呗。

北京上海现在房子还能卖上价格，卖两套房移民再投资都够了，移民结束继续在中国生活呗。

知乎用户发表

人已到香港，正在把存款变成港币存款

知乎用户发表

1，教育完全免费！

2，医疗变成白菜价！（完全免费，不太现实，会有人借故大量占用医疗资源！

3，实行结婚住房分配制，凭结婚证可以分一套房，统一户型！

能做到这简单的3点，中国老百姓绝对就很少存钱了！

知乎用户发表

即使利率为0，中国的老百姓也会继续存钱，不会消费。你要搞清楚，老百姓存钱的二个主要原因。

一，理所当然，为了收益，为了利息。

二，存钱为了日后规避和应对风险。（意外、伤病等）

相对来说，让中国老百姓更在意的是第二个原因，也就是存钱，为了应对未来的不确定因素。

所以，0利率，老百姓依然会在银行存钱，因为安全。

如果负利率，像西方某些银行，收取账户管理费，中国老百姓依然会存钱，只不过换个地方而已，比如家里。

从古至今，这是未曾改变过的普遍心理原因。

知乎用户发表

你试试

不试试怎么知道谁会因此逝世呢

知乎用户发表

天真的以为老百姓存钱不消费是为了赚那点利息。

殊不知，就算银行收保管费，老百姓的棺材板也不可能提前拿出来消费。就算不存银行，也会锁在家里。

收入的不稳定性，对未来的危机感才是刺激消费最大的阻碍。

知乎用户发表

因为中国老百姓最可怜，他们一旦丧失了劳动能力，没有可以让他们过活的兜底保障

知乎用户发表

那我换美元存外国银行不就好了！

到时候不要叫就行。

知乎用户发表

所有的政策都是有利有弊，你不能只看到利的那一边。

降利率是会刺激消费，但是你要知道，银行本身就是靠息差活着。如果利息变成0，那储户为什么要把钱存银行呢？今后银行揽储说什么，大哥来存钱呀，利息可高了，年化0.02%，100万存一年利息200块呢。

还有汇率怎么办？我们这边存一年200块，隔壁香港一年5万。到时候消不消费的我不知道，存款大搬家是肯定的。别跟我说什么外汇管制，管的住也不会出现那么多离境美元基金。

知乎用户发表

你们这是尽不干人事，光想着把老百姓往死里压迫啊。

老百姓不花钱的原因无非就是以下几种:

1、没钱（这里包括现在本来就没钱以及未来挣不到钱两种）

2、没时间（为了生存不断的工作）

3、没钱又没时间

这种时候你们不想着怎么提高老百姓的收入给老百姓更大的安全感，反而还使劲的想着竭泽而渔啊，你们干的这是人能干出来的事情？

知乎用户发表

你真把存款利率降到0可能会让部分老百姓觉醒的

知乎用户发表

中国人高储蓄不敢花钱的原因，所有人都知道：社会保障下限太低。

但具体到真正让中国普通人不敢花钱的保障有两项：医疗和养老。其他的像什么教育、住房……都可以丰俭由人。

医疗方面尽管医保有一定作用，但大病致贫、大病等死仍然广泛存在；

如果能把这两个问题解决或保障提高一两个台阶，防御性储蓄就会降下来，消费才无后顾之忧。

知乎用户发表

直接计划经济不就完事了，但政府不会这么做，因为计划经济是要兜底的，政府不想兜底。

知乎用户发表

那银行就失去了吸储的作用，没钱的银行还有什么作用？

知乎用户发表

想让老百姓花钱，不是降利率，越降寒气越重，甚至会资产转移、囤积黄金或自己收在床底，埋在后院。

知乎用户发表

绝大部分都是怕意外才存钱的，而不是为了那点利息

知乎用户发表

既然物产已经极大丰富了，为什么不把全民的财产统一归公，上街买东西不要钱，用劳动者工分，直接宣布实现康米岂不美哉？

知乎用户发表

我也想把自己那点存款拿出来花啊！

我的苹果手机摔坏背壳，我也想换新的苹果啊。

但是不敢，因为我只有那点存款，必须得应急。

我没有结婚，也没有孩子，所以没有浪费父母的钱。

他们的养老，我可以暂时不用管，甚至未来也不用考虑给养老费。

但是我自己自由职业者，除了400块乡村医保，什么都没有。

万一有个盲肠炎，割盲肠也要钱啊。

所以必须得存钱，没法子。

知乎用户发表

河南村镇银行直接不让你取钱，后来还是政府赔的。

知乎用户发表

最近，不少朋友都在讨论一个话题：银行存款利率又降了！

没错，从国有大行到股份制银行，纷纷开启了新一轮的利率下调。调整之后，六大国有银行一年期定期存款利率普遍跌破1%，正式迈入“0字头”时代。

那么问题来了：**利率一路走低，咱们老百姓的钱，到底还要不要存银行？**该怎么存？本期内容，咱们就来聊聊这个既现实又扎心的话题。

01、这些年，大家到底存了多少钱？

先来看一组数据。根据国家统计局发布的信息，截至2024年末，我国境内住户存款总额已经突破152万亿元，比上一年增长了10.4%。

而央行最新数据也显示，今年前四个月，人民币存款增加了12.55万亿元，其中住户存款就占了7.83万亿元，超过一半。

这说明什么？说明咱们中国人爱存钱的习惯，一点都没变。哪怕利率再低，大家还是习惯把钱放进银行，图个安心。

02、现在存钱，利息到底有多少？

那么，现在把钱存银行，到底能拿到多少利息呢？我们以工商银行为例，看看最新的挂牌利率：

一年期定期存款利率：0.95%
两年期：1.65%
三年期：2.05%
五年期：2.05%

基本上，所有存款品种的利率都下调了。其中一年期和两年期降了15个基点，三年期和五年期降了25个基点。

对比了几家大行，工行、农行、中行、建行、交行、招行的利率基本一致。邮储银行和光大银行稍高一些，比如一年期利率分别为0.98%和1.15%。

不过要注意的是，银行的“挂牌利率”和“实际利率”有时并不一样。

比如在手机银行上，工行50元起存的一年期利率是1.1%，比挂牌利率高；农行同样是一年期1.1%，但要求1000元起存。

而且，同一家银行在不同城市的利率也可能有细微差别。

03、为什么存款利率一降再降？

就在前几天，平安、中信、兴业、光大等多家股份制银行也跟进下调了存款利率。这已经不是第一次了。

那么，为什么银行要频频下调利率？

招联首席研究员董希淼指出，存款利率下降是大势所趋，也是银行主动调整的结果。

一方面，随着经济周期波动，各类资产的投资回报率普遍下降，无风险利率也进入下行通道，低利率时代已经到来。

另一方面，近年来商业银行的净息差持续收窄，目前已处于历史低位。

适度下调存款利率，有助于银行降低负债成本，保持合理的利润空间，从而更好地服务实体经济、防范金融风险。

04、“0字头”利率，会改变我们的存钱习惯吗？

国有大行利率进入“0字头”，对普通老百姓来说，最直接的影响就是——**利息变少了。**这会不会改变我们传统的储蓄方式？

董希淼认为，利率下调可能会降低一部分人的存款意愿，推动他们寻找其他投资渠道，比如理财、基金、股票等。

也有人可能会选择减少储蓄，增加消费，提升生活品质。

不过从短期来看，国民爱存钱的习惯依然占主流。

但长期来看，如果利率继续走低，老百姓的资产配置方式可能会发生深刻变化，高储蓄率的现象或将逐步减弱。

05、利率这么低，闲钱还存不存？

面对越来越低的存款利率，如果我们手头有闲钱，还该不该存银行？

董希淼建议，随着利率下行和资管产品收益率下降，理财市场和资本市场的吸引力，可能会增强。

投资者应尽快调整心态，降低对投资收益的预期，并根据自己的风险承受能力进行资产配置。

06、利率下行周期，普通人该怎么理财？

专家预测，未来一段时间，市场利率仍可能继续下行。那么，普通老百姓该如何应对？

董希淼给出了几点建议：

①存款仍是“安全垫”：

存款安全性高、流动性强，适合作为资产配置的底层保障。建议预留3-6个月的生活费作为应急资金，存入活期或随时可取的定期。

②适当拉长存款期限：

如果预计利率还会下降，可以考虑选择期限较长的定期存款或大额存单，提前锁定当前相对较高的利率。

③动态调整资产比例：

根据自身风险偏好，适当配置一部分理财、基金或保险产品，避免过度依赖存款导致收益缩水。

最后说几句：

存款利率进入“0字头”时代，确实让很多习惯存钱的人感到不安。

但换个角度想，这也是一个提醒：我们不能只靠存款“躺赚”，而要学习更科学的资产配置方法。

无论是存银行、买理财，还是投资基金，关键是要找到适合自己风险偏好的方式，平衡好安全与收益。

在这个低利率时代，愿我们都能理好手中的每一分钱，稳稳走向未来。

知乎用户发表

你确定银行有那么多钱给大家取的？

利率为0，那我放家里和放银行有什么差别？

放家里我还不用担心拿不出来。

知乎用户发表

要不直接宣布发行新币，旧币明年作废吧。

知乎用户发表

这问题提的，没学过经济学么。利率为0，大部分人不会存银行了吧，都去取钱，形成挤兑。然后，银行因为放贷出去，没那么多现金，只能低价出售资产回笼资金，现金流枯竭，资产贬值，银行怕不是要倒闭。有样学样，其他银行也会受牵连。结果，社会动乱。真是用心险恶啊。

知乎用户发表

其实完全可以定期随机将一个人的储蓄降为零。

这样老百姓就更有危机感了。

甚至某些银行已经开始这么做了。

知乎用户发表

没用，没事别老盯着老百姓兜里那两个子儿，容易被人当贼。

因为，这钱它就不是因为银行利息高而在银行里的。

它是老百姓自己的保险公司，养老保险，大病保险，棺材本，等等多合一。

不是因为老百姓们富裕，钱多，而且都不想花，这种想法是极大错误的。

而想让老百姓拿出这笔钱来消费，你得先花钱，好多好多钱，给老百姓把这些功能转移支付完了，这钱才能成为消费。

所以？这钱相当于一开始就不存在于潜在消费账面上，别老打着这笔不存在的钱的注意。

知乎用户发表

渡边太太：你好 [吃瓜]

知乎用户发表

没用的，但我倒有个方法刺激消费：恢复粮票制度。

粮票发行数量不用太严苛，但必须要有粮票才能买。

这样很多人反而就会尽量把粮票消耗完。

现在老百姓不是不花钱，而是钱不值钱，花得不值，花了白花，所以才必须节省着来。

如果出台一种购买力极度坚挺的辅币(例如粮票)，老百姓反而会愿意使用。

因为限购，所以人人公平，因为公平，所以大家都会用到上限。

最简单的例子：玩游戏时，常规货币大家可能会当仓鼠，囤起来不用。但限时活动给的游戏币，就一定会好好规划，花得一分不剩。

知乎用户发表

你降到零了最多也就是取出来存家里啊。

花了？

存的那不是消费钱，那是没有社会兜底保障的时候给自己留的将来和现在的救命钱。

知乎用户发表

嗯，把大家的银行存款统一罚没，不花钱的直接没收再赠个红码，然后再送一对银手镯和快乐老家14日游。

这样恐怕大家就都不会把钱存银行里了。

知乎用户发表

当然国家还是有办法的。大通胀搞起来，超发货币后稀释你手里那最后一点的购买力也是足够国家转移系统危机的。

知乎用户发表

你是觉得不消费是为了赚银行利息？

是因为没有可靠的社会福利，导致对未来深深的忧虑

利息降的越低 => 说明经济越差

经济越差=> 对未来越忧虑

对未来越忧虑=> 越不消费 (和你想的恰恰相反)

知乎用户发表

在国家资本主义的大前提下，任何行为都徒劳，花钱，只要一个病把你全家干回石器时代，你只有当官、考公才能享受这个资本主体的无限福利。

只要年轻人依然热衷于入编、当官、考公，这件事就不会变。

知乎用户发表

外卖三巨头补贴大战打了那么久才花了不到1000亿，这点钱就能让全越南人民喝上一块钱奶茶五块钱猪脚饭。

某水电站，投资就一万起步还不算维护，这笔钱直接发了给大家吃猪脚饭能吃十年，这能拉动多少消费。

知乎用户发表

其实题主的设想早就已经实行过了。

在早年，银行卡尤其是储蓄卡，每年或者是每月要收取年度或者是月度的管理费用。

日本的负利率是2016年左右的-0.1%

照这样去算的话，也就是在2003年以前，你在账户里面的存款如果低于5000-10000元，在没有利息加持的卡里，这种在某种形式上就是变相地近似于日本的负利率。

知乎用户发表

有钱谁tm不会花。不花钱一是真没钱，二是钱多的花不完，三是来路不明不敢光明正大的花。当然兼而有之的可能性最大

知乎用户发表

讲难听点，利率越低越利好诈骗，这一幕在日韩都上演过

知乎用户发表

这种事一旦发生，最大的赢家就是以微信和支付宝为首的资本们，钱会大量流入资本的账户。

很多人觉得老百姓会都跑去把现金取出来，其实并不会。

现代社会你电子账户没有钱几乎是寸步难行，不管你是点外卖，还是出门吃饭（你出去看看有几个馆子还不是扫码点餐，送电子优惠券的）

买火车票出门（实体票已经取消了，代售点早没了，现金买票只能去火车站窗口挤）

就算你是开车，你出去交个停车费（现在停车场几乎没有人工收费的，没有电子账户你交不了钱，门都出不了）

还有一系列的，等等等等，你不信你把手机放家里一天，纯用现金出去生活一天试试。

知乎用户发表

1 别把消费者当傻子消费者自然花钱

天天鼓吹消费但是消费者维权听而不闻视而不见

买到烂尾楼也是消费者是自己第一责任人

谁敢消费？

2、找不到工作的没钱花

有工作挣得多天天加班没时间花

难道非要1个人干3个人的活拿2个人的工资吗？

3、国家鼓励资方收拾打工仔拖欠工资没有惩罚逼离职不用补偿

结果老板完成了资本积累人家不当中国人了

不限于宁德时代海底捞这种大众熟知的大公司老板还有老板是中国籍孩子是外籍

打工仔没得选才和国家一条心老板只会反复横跳真有事靠谁？

把自己当人吧

知乎用户发表

这你就不明白经济了。。。。存款利率降为0甚至负数（也就是通货紧缩）并不能刺激老百姓花钱。。。

想让老百姓不存钱你得通货膨胀，比如像解放前那样，物价上午一个价，下午一个价。上午1万块法币还能买瓶醋，下午就只能买一盒火柴了。只有这样老百姓才不会攒钱。。。。

知乎用户发表

你就算把利率调成负的，我也只会把钱取回家锁起来。

钱存银行的底层逻辑不是为了赚银行那点利息，而是为了让自身有个对抗风险的能力。

风险会因为你把钱花出去了，它就不出现了吗？

知乎用户发表

老百姓都喜欢花钱，不需要刺激。

知乎用户发表

除非人民币向解放前的法币和金圆券那样看齐，否则的话就算银行利率为负数我也只会把钱从银行取出来藏在家里，刺激消费，你想多了。

知乎用户发表

银行会先急死，因为收不到存款了，怎么模仿空手套白狼？你乐意银行还不乐意呢。

知乎用户发表

其实可以直接涨价，消费就上去了。降利率影响太大。

知乎用户发表

你们什么时候他么的才能明白，

不是老百姓不花钱，不消费！

而是老百姓没钱去花，

没钱去消费！

花钱用教吗？消费用刺激吗？

你我每月碎银几两，

抛去吃喝拉撒，

然后全还了贷款。

即使偶有结余，

也是一分分的攒起来，

留给孩子上学，

愚蠢的人们还在幻想着孩子们通过学习有个好前途；

留给老人，

善良的人们怕老人们有个意外，要让自己不留遗憾，

最后才是留给可怜的自己。

这是中国人的常态。

生如蝼蚁。一辈子活不明白。

所以，

你们接接地气！

吃腻了鲍鱼海参，打着饱嗝，

向下看一眼，

起码知道民间是怎么过的！

圣经《新约•马太福音》:

“凡有的，还要加倍给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。”

现在的问题就是，

没钱的，却使劲、玩命、喊口号、忽悠他们去消费、去贷款、去生去死。

有钱的，已经润到国外、花在国外，即使有点国内消费，他能消费多少？

这下完美符合了，马太福音。

福音啊，

可你就算把这只蛤蟆剥了皮，它能给你出几两肉？！

谁都明白。

谁都装傻。

回到问题：

也许马上的事。

都知道没办法，但事情得做。

装作很忙碌的样子。

至于能不能极大刺激老百姓的消费，

咱们可以拭目以待。

回答完毕。

我是花匠。

祝我们大家都幸福安康。

知乎用户发表

你想刺激老百姓花钱其实非常容易，只需要把社会保障做好一点就行。

实际上，这个不需要花太多的钱。

但会产生一个说大不大说小不小的“副作用”：养懒汉。那么就触及灵魂了，你努力劳动创造的价值是为了什么，成为了什么，如果你做了懒汉，谁损失最大？

知乎用户发表

我有个疑问，如果银行取不出钱的话，取不出存款和房贷可以对冲吗？

如果不可以，你这样搞就会引起挤兑；

如果可以，那不用这么麻烦想方设法的刺激老百姓花钱了，直接宣布存款自动还房贷，当然啦，先还利息。

知乎用户发表

我也是真佩服，就您那银行利率每年下来也就够我每天多吃点咸菜。你要真是零对我来说也没影响。你要是负的我就把钱取出来放床垫底下。

知乎用户发表

0的话还是会存银行。

如果负数或收保管费，那还是会刺激消费的，每家必买保险柜。

然后，所谓的治安好就会形势急转直下，入屋偷盗抢劫杀人的会增多。鸽子笼继续升级防盗网防盗门。

还有，会考虑养大只恶狗，看家护院嘛。

然后呢民众为了保护自己，家里必备某些武器，毕竟宁愿见法官不见验尸官。

这样看，还是会刺激消费的，保险柜、装修安防升级、护家武器，看家恶狗，狗粮狗食等等。

题主办法还是行得通的。

知乎用户发表

让我们换个视角，对于一个中位数水平的中国人，他的收入应该刚刚超过那6亿每月1000的人。你跟他说什么贵乎致富经，什么纳斯达克标准普尔，他一定会瞪着无辜的双眼，问你“普洱？什么普洱？”

他们对理财的认知，只有抖音和小米商城app里的零星广告。

很遗憾，这类广告大多是荷兰村镇银行的理财广告。他们利息倒是高。

知乎用户发表

我提醒你一点

银行最早出来的时候储户就是得交保管费

直白地说就是我付你一笔钱，把钱交给你代为保管

当然这是当时有信誉的人才能干这事

后来也衍生出第三方担保之类的

直到后来为了拉动存款放贷去抢储户才有了利息

所以你就是降为0也没用哪怕掏钱也没用

对于中国人来说存款就是保障

它放在那里啥都不干你看着都有种满足感

至于你说的刺激老百姓花钱，还是极大地刺激

伙计，你要是疫情没醒来直说，犯不着搁这里说梦话

就现在的情况，哪怕爆发了第三次、第四次工业革命

生产力得到极大地提升都不一定好使

知乎用户发表

我觉得这张图就解释了为啥天朝高储蓄率的基本逻辑了

无他，就是单纯的穷怕了

天朝虽然近几年取得了让人侧目的发展成就

但是大部分老百姓的思维变化还没有完全跟上这波发展的速度

现阶段拥有财富的主力还是从贫穷时期、或者刚刚脱贫的时期出生这群人

他们是真正见识过贫穷的可怕的

也见过物资匮乏的可怕

所以不管发展到什么时期，总喜欢给自己留一个安全垫

所以这群人根本不关心你的利率到底是0还是-1%

他们的存款就像是给内心提供一份安稳

与之形成对比的则是00后

00后出生的时代，基本无法见到饿死人的情况了

现阶段社会生产力十分的发达，各式各样的产品已经可以说是闭着眼都能给你造出来的地步

根本无法想象当年吃不饱、穿不暖的情况

所以他们才敢过上今朝有酒今朝醉的生活

是因为整个社会的发展成果对他们的生活最低标准进行了托底

现在这个社会，你能懒死，但是几乎不可能饿死

这群人也不太关心你的利率到底是0还是-1%

因为他们倡导的是享受生活，活在当下

这是每个国家从穷发展到富裕的必须经历的过程

欧美也一样，并非从伊始就敢过上今朝有酒今朝醉的生活

而是也是这么多年发展过来的

知乎用户发表

当面包50万马克一个的时候，你就不用担心老百姓花不花钱了。

知乎用户发表

我国曾于1988年9月至1995年实施保值储蓄政策，以应对1988年高达15%-16%的年度物价涨幅。

在实施保值储蓄政策之前，对比通胀的实际利率就是负的，老百姓确实疯狂花钱，我听到一个极端案例是买了几桶酱油。

那么，请问，当时的经济好了吗？如果好，有为啥要搞保值储蓄呢，嫌经济太好了？

知乎用户发表

钱是用来花的，不是用来看的！

那么，为什么老百姓还把钱存起来呢？

虽然明知道可能最后人在天堂，钱在银行。

但是，人最悲哀的，不是人没了，钱没花完；而是，钱没了，人还在。

有钱男子汉，没钱汉子难!

但凡社会保障好一点，老有所养，你以为老百姓不喜欢吃吃喝喝玩玩乐乐吗？

你以为老百姓喜欢在工厂一天拧12小时的螺丝吗？

不是说某种主义不养懒汉吗？

不是我们的价值观要求艰苦朴素，抵制享乐主义吗？

俗话说的好，如果你在负重前行，那一定有个什么东西在替你岁月静好!

知乎用户发表

哥们，你是不是没听说过“标会”

知乎用户发表

你把利率降到负数都没用。

还是那句话，有钱谁不想花，有保障谁不想今朝有酒今朝醉啊。

为啥不敢花钱，因为大多数家庭没有兜底能力，钱对他们而言是唯一能兜底的工具，这些家庭都只能把钱握在手里，不得已的时候拿出来兜底的。

辛辛苦苦赚的钱，谁愿意只能看不敢花啊。

知乎用户发表

看先行服日本，这好像都是20年前的事情了。你说的政策也有，百姓的对抗方式也有。

知乎用户发表

知道近几年中国老百姓在干嘛吗，在疯狂把钱投入国外利息高或收益高的地方，因为中国利息太低了。

知乎用户发表

资本主义的目的从来不是刺激消费，而是刺激经济循环。

就像福特老爷给员工8小时工作制，超出一般水平的工资还有大量的T型车让所有福特工人都能买得起汽车不是为了工人福利。

而是为了让自己的T型车以极低的规模和极高的流水线效率快速占领市场。

工人工资、工作时间、还有产量都是他为了赚钱为了达成商业目的而制造的条件。

所以才有美国的黄金时期，大家都拿去消费。

所以你打算把存款利率调整到0 ？干嘛不调整到负数？

大家没条件的找地下钱庄、灰产。

有条件的去找交易所买以太币，更有条件的直接找一个水电站开始发电发币。

岂不美哉？

另外，印度8小时工作制在第一二三产业几乎不存在，人均每周工作时长在49小时（一天八小时双休的话每周工作时长是40小时才对）这还是在有公务员老爷平均的前提下的工作时长。

说真的，春晚你说这个方法可比那些相声好笑多了。

知乎用户发表

中国什么时候才知道，老百姓不消费是因为没钱

知乎用户发表

你怎么会觉得消费低的主要问题是银行给正利率？

存银行给正利率，难道不是照样贬值吗？

存银行要的不是那点儿利率，存银行主要目的有以下几个：

1、钱不会意外丢失；

2、应急；

3、保障。

应急和保障的钱存够了，多余的钱才是消费的。

现在是大部分人应急的钱都不一定够，老了也没保障，不趁着年轻存点儿钱，还想着瞎消费？

知乎用户发表

这问题就是很无聊，上面人根本就是上面空气吸多了，忘记底层人民需要的是啥了。我把话放着。只要银行还是那个合法合规的银行，你把距离规0，信不信照样一大堆人存着？人家老百姓没指着你的利息，就是要保本，保本，保本！懂不懂。只有想通过钱生钱的人才会顾虑利率的问题。

何况，这个社会如果已经到利率为0的时候，物价大概率也很低了。社会也基本进去平稳期了，饿不死人的社会，谁介意这点利率。普通老百姓就是靠工资生活，靠生活规律来节省钱。

知乎用户发表

降低利率本质上是怕楼市暴雷，但是现在已经走到银行直售房子这一步了。

等银行甩货结束了，等待大家的不是降息。是加息！

知乎用户发表

要不发行一种新币，旧币不许兑换，过期作废。

知乎用户发表

那么现在看最近30年，能普遍的让老百姓花钱的地方在哪里？买房，结婚，养娃，养老，看病。

并且，光买房，结婚，养娃已经透支了，未来30年的年轻人的消费力

养老，看病，透支了老年人的消费力（或者叫锁住了）

所以单纯认为降低存款利率来促进消费，那效果微乎其微，甚至可能出现反效果！！！

正确做法是，给年轻人减轻负担（五险，工作，房贷利率，养娃，彩礼，房价等等）

给老年人保障（养老，医疗，为自己孩子）

然后老百姓心里有底，手里有钱，看得到希望，有了目标动力，才会积极消费的。否则其他的都是白扯

知乎用户发表

谁给你想让老百姓花钱的错觉的？

花钱是权力，而不花，有100种方式磨掉这些待使用的权力。

知乎用户发表

我不懂投资，脑子转不过来，学了十来年也不会。

房贷还剩15万，定存现金50万。

我基于自己的情况做了一个简单的计算，设置了一个触发条件：

当银行五年期定存利率低于1.5%时，我就把定存滚动到期的部分拿来提前还房贷，否则一律存定期。

房贷还完之后呢？

那就继续存，存到我相信的这个国家、这个政体能做出实质性的改善政策落地为止。

至于什么是实质性的改善政策，等打完仗再说吧。

知乎用户发表

要是真这么急，把钱变成网游里的赛季通行证代币模式也行。一个赛季的钱下一个赛季不能用。

知乎用户发表

存款利率的高低，只是手段，而不是核心作用。

关键是要让普通人看到希望！

正如80，90年代，那时候的银行存款利率一度达到7%，甚至更高，但当时的人充满了希望，敢于消费，敢于投资！

知乎用户发表

梦里啥都有

我今天刚去工商银行解冻了我的银行卡

牌子上写着:3年定存，利率1.5%

lpr可还没降呢bro

至于我为啥去解冻？

最近蓝绿的银行卡活动特别多，我薅点羊毛，拿去交水电费，光是今天工商银行我就省了接近3块……

发现我看错题目了？

放心吧，只要利率不是负数，该存钱的，还是会存的

知乎用户发表

所谓的城市化和结婚买房，已经把穷人过去20年积蓄清零了，如果你还想让他们掏20年前的积蓄，那是真没有。

因为就这20年有积蓄。

这就是一场围猎，土地招拍挂后的一个个地王，收割走的是20年积蓄。

非东亚国家的城市土地占住宅成本普遍为30%一下居多。

东亚国家城市普遍在50%以上。

日本：土地成本占房价60%-75% ，东京等核心城市更高

韩国：土地成本占比50%-65%

新加坡：土地成本占比55%-60%

香港：土地成本占比高达70%-80%（全球最高）

中国大陆：二线城市以上占比50%以上，其余城市越小越低。

一共就过了二十年好日子，这二十年积蓄去哪了，还有积蓄的也不敢花了。

你以为基建、交通和城市化都是免费的吗？

知乎用户发表

以下是我脑补：

如果存款利率降为0，的确能刺激老百姓花钱。。。。。。。。。。。。去买保险箱

知乎用户发表

有没有可能老百姓手里没钱？

知乎用户发表

朝九晚五五千一个月

小孩幼儿园到高中学费全免

医疗报销70%

失业每个月给一千

每隔5公里一个善堂有免费食物热水洗澡住宿

当然我说的是欧洲

知乎用户发表

那老百姓更不愿意花了，宁愿把钱放家里发霉

知乎用户发表

越来越近。

这周收到了交行的短信：

2025年10月22日至2025年12月31日期间，人民币定期存款存入金额达1万元，1年期年利率1.3%，2年期年利率1.4%，3年期年利率1.65%/1.75%（新资金）。

1年定期利率只有1.3%。

据国家统计局2025年2月28日发布的《中华人民共和国2024年国民经济和社会发展统计公报》：

年末广义货币供应量（M2）余额313.5万亿元，比上年末增长7.3%

知乎用户发表

利率为0的时候。

资本无法躺着赚钱，所以会出现两种情况，

一是持币，等待投资机会。这种情况会加速通缩，货币流通渠道关闭，流量减少。资本会尽量压低薪资，加大内卷，导致物价相对升高，消费紧缩。

二是资本流向利率高的地方。找到外国投资渠道，流向海外。

想刺激老百姓花钱需要走另一条路。不是从利率方向着手。

知乎用户发表

中国本质问题不是存款利率的问题，即使是负利率，老百姓也会宁愿把仅有的钱放衣柜里！

因为社会托底机制的不健全和体制内外的福利差异，体制外的人们缺乏安全感，不知道意外和明天哪个先来，于是只能先捂着钱包，能省就省……

还有就是安全感的缺失导致的省钱习惯，尽可能不花钱。

我奶奶八十多去世的，去世后家人收拾她遗物发现她箱子里全是早期版的人民币……就是家人给她的钱，她就没有花过，全存起来了，总以为在需要的时候使用，但是一辈子也没有用过………

这就是贫穷造就的对未来的恐惧感。没有什么可以挽救这种恐惧。

知乎用户发表

医疗，房子，物价，食物，能源，法制费用都超高。

这里可不像外国那样免费医疗本国公民，大部分人也没有外国人身份可以在国内免费医疗。

手机通信费流量费一旦每个月那几十元百把元和各种乱扣费没交，看病转账都连不上网马上等死。

没有钱，城市户口汉族，能撑住十几天不饿死。看看张家界荒野求生，还有一大块土地给他们捕猎采集，甚至还有投喂肥猪，都饿的那么惨。

而城里面没钱的人，我简直不敢想象其下场。

老百姓舍不得花钱，是为了保命。

知乎用户发表

我帮题主出主意吧，应该模仿韩国累加型的房产税征税方式，对老百姓征收存款税：

韩国房产税：

以后咱们也征收存款税，比如你存1万块，每年收你1%；

你敢存10w块，那么其中1w收1%，剩下9w收2%；

你敢存100w，那么其中1w收1%，剩下9w收2%，另外90w收4%；

你敢存200w，那么其中1w收1%，9w收2%，90w收4%，最后的100w收8%；

这样这样累积下去，就能极大的刺激老百姓消费了！

我是不是很聪明？快表扬我O(∩_∩)O

知乎用户发表

能让人们花钱的只有一个东西，就是对未来的信心. 稳定的工作，可以预见的行业增长，经济增长. 资产的增值预期这些都算-一句话：明天更美好.

如果普通人对未来没有信心，充满恐惧和不确定性. 你利率别说是0. 就算是负的也没用. 除了基本生活开销. 基本就是不花钱. 利率0和将来没饭吃，失业，有病没钱治比起来.算个蛋的事儿？

假设现在负利率，比你想要的0刺激多了. 普通人会选择提现放家里. 而投资行为会变成大量从银行借贷. 然后换汇比如美元，再去购买生息资产或让他们有信心增值的资产.（参考日本）.

哪怕现在，很多也公司就正在这样做. 即使现在利率还没降到0…. 多了不能细说.

知乎用户发表

等老美降息啊，老美不降，这么大利差，外资不跑光了，等老美降到2%，估计能降到1%以内吧

知乎用户发表

说白了就是还要不要外汇的问题，大家都知道美元值钱，软姊币对信用这套体系玩不起来。如果利率降到0会重复日本当年的道路，大家都去借钱换外汇然后去存到老美，投资老美，外汇全都流失了。如果外汇不重要了，流失就流失吧，我自己关起门来搞，那利率降到0是完全可行的。

知乎用户发表

再说花钱，只要物欲降低，很多钱是没有必要花出去的。

知乎用户发表

坏人奇思妙想比不上题主这种傻人灵机一动

知乎用户发表

假如我有120万。我敢每个月甩手甩脚的花1000元。

假如我有120亿。我敢每个月甩手甩脚都花1000万。

你猜为什么？

因为我守着这笔财富，胡乱花钱，我也能够花100年。

这生不带来死不带去的，留着有啥用？

无非就是能让自己活久点。

可惜20年过去了，我只存了120万的零头。你打算让我怎么消费啊？

知乎用户发表

存款利率根本不是阻挡大众消费的根本原因。

民众收入稳定对未来有好的预期，且解决温饱问题后还有剩余，老人群体还要有足够的保命钱之后，才敢消费。

还完房贷车贷，口袋比脸都干净，怎么消费？

一场大病之后，一贫如洗，怎么消费？

知乎用户发表

这么说吧，降存款利率来刺激消费和投资是最臭的一招。

消费低迷不是存款利率高，而是老百姓没钱，以及对社会福利保障缺乏信心不敢花钱。

股市萎靡不振，长年3000点保卫战、终于到4000点结果变成了4000点、3900点的双向收费站，不是存款利率高，而是没让大众看到赚钱的希望。

特别是经历2008、2015两次大牛市之后的崩盘，很多人还亏着呢。而2007、2015这两波大牛市都没被收割到的，现在的行情更不会动心。

所以真想刺激消费，就先解决好就业问题，严惩996，将岗位释放出来。同时提高待遇拉动内需。更关键的是好好解决分配问题，让集中在极少数人手里的钱进入大众的口袋。同时加强福利保障，说话算话，减少大家的后顾之忧、留很多钱来备不时之需。

而想让大众资金参与到A股，起码让里边坚守的散户挣到钱，而不是笑话。

至于降存款利率，你降成负的，大伙最多把钱取出来放家里保存。而不是去花不该花的钱、或扔股市里去缩水。

知乎用户发表

我觉得下一步有可能会发新币

知乎用户发表

一方面说养老不要靠政府，教育要家校共育，生病不能老想着政府兜底，住房已然社会化保障不要老想着以前那种靠分配。

一方面鼓励我花钱花钱别攒钱。

然后，就很迷。

知乎用户发表

我倒觉得倒是快了

以前大家怎么都想不明白为何发达国家的老外们几乎是有钱就花没有存钱的习惯

经过这两年国内的风向一看

好家伙

难怪人家是先遣服呢

你攒的不及时花掉

保不齐哪天就被陌生异性给爆金币了

知乎用户发表

恰恰相反，利率越低，百姓越不会花钱；

理由很简单，利率低说明资金利用率和回报率都非常低（货币与需求倒挂）。

用钱赚钱困难指数直线上升，任何投资都有可能打水漂，不信请看各种投资接连暴雷，这也符合当下的困境。赚钱变得更加困难了；

我觉得真要刺激消费，首要是改变百姓收入结构，改变社会分配结构，让百姓没有后顾之忧，这些也只是我的愿景，我知道不可能实现的。

仅靠利率归零，不仅达不到刺激消费的目标，其结果也只会背道而驰；

所以，对百姓（富人除外）来说，储蓄才是熬过凛冬的最好手段。

知乎用户发表

首次跌破1%！

四大行集体下调存款利率

今天，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行四大国有银行纷纷下调存款挂牌利率。

其中，活期利率下调5个基点至0.05%；定期整存整取三个月期、半年期、一年期、二年期均下调15个基点，分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.25%和1.3%。

对高净值人群的三大冲击

（1）存款收益锐减，财富缩水风险加大

以1000万元一年期定存为例：

调整前（1.1%）：年利息11万元

调整后（0.95%）：年利息9.5万元

直接损失1.5万元/年，若考虑3%的通胀率，实际购买力每年缩水约20.5万元。

（2）传统理财模式失效

银行理财、货币基金等低风险产品收益率同步下行：

余额宝7日年化收益率已跌破1.5%

银行R2级理财普遍低于2.5%
“存银行=慢性贬值"成为现实。

（3）资产错配风险上升

部分高净值客户仍保持：

60%以上资产在存款/理财

20%以下配置权益类资产

这种结构在低利率环境下将面临跑不赢通胀、扛不住波动的双重困境。

中国存款利率40年变迁史

当商业银行将一年期定存利率调至0.95%新低时，这场历时二十余年的利率下行曲线终于突破大众心理阈值。

1990年代初期，中国一年期定期存款利率曾高达10.98%，彼时居民储蓄能轻松跑赢通胀。2004年利率市场化改革启动，2015年存款利率浮动上限完全放开，标志着行政定价时代的终结。

到2024年，一年期定存利率已降至1.35%，2025年5月更是跌破1%心理关口。这种"断崖式下跌"背后，是货币政策工具从数量型向价格型的根本转变。

纵观中国存款历史，利率政策的演变轨迹可划分为三个关键转型期：

01计划体制下的利率管控（1978年前）

02市场化改革探索期（1978-2015）

1984年央行职能独立后开启渐进式改革，利率浮动空间逐步拓宽。2015年存款利率上限管制全面解除，标志着利率双轨制正式并轨，市场供需开始主导价格形成。

03市场化深化期（2015至今）

04未来

当无风险收益趋于归零，财富管理正式进入"主动创造收益"时代。高净值家庭【破局点】“身份+资产"双线配置。

知乎用户发表

我又没存款，老爷们就是把利率降成负的，也刺激不了我消费~

知乎用户发表

你真的真的以为老百姓手里有钱吗？

你自己兜里有多少没个数？

生活开销又那么高，贷款利息高，老百姓也就能做到收支平衡。

把贷款利率降为0倒有可能刺激花钱。

知乎用户发表

好，假设老百姓愿意花钱，那他往哪花呢？

衣食住行，我们一个个来看。

服装。广东上下9的批发价，10块钱到50块钱不等，商场的零售价500~5000不等。

食物，你是说满大街的预制菜。

住宿，你是说30年贷款的房子。

出行，你是说这些今年30万明年15万的新能源电车？

知乎用户发表

你觉得你把存款利率打下来了，我就会乖乖地去买那些会在我跑高速的途中突然就锁我电池或者刹车的那些工业垃圾吗？

还是说，你觉得我会因为没有存款利率了，就会去熬高额贷款买许皮带的只有大门看得见的空头支票？

我就一个孤沟寒的市井之徒，又不是富可敌国的圣母

知乎用户发表

根本不用那么麻烦，天天说消费占GDP比重低，人们都不花钱存钱什么的。我有一计。

完全可以学习美国的先进经验，提高民众的基础消费。

比如提高油价，电价，水价。

比如增收房产税。

降低医保和社保的保障范围，大力推广商业保险。

大力推广扶持私立医院。

这才几条啊，我相信只要随便做一做，公众的消费规模将会像坐火箭一样上升。中国再也不用愁民众有钱攒着都不花了。

知乎用户发表

没多大用，货币政策显然已经到边界了（边际回报递减）。

房地产投资每年萎缩超10%，这才是眼下经济的最大压力。以广义口径，这是多少失业？

除了耐心的走完这个房地产库存周期，完整的出清，别无他法。最多就是出台一些逆周期政策稳一稳，不可能在短期扭转趋势。

按照房地产投资占GDP的比重推算，大约在2027能企稳。到时候自然会好起来的，因为就业的内生冲击没了，鲍默尔成本病得以生效（生产力推动的结构性通胀，人工成本上涨）。

知乎用户发表

鹅城的消费能力已经透支到90年以后了，大胆一点，直接强制安排消费贷，岂不美哉？

知乎用户发表

题主不懂金融啊！

经济过热时，做什么都赚钱，大家就会排着队去银行贷款来投资，你利息再高也无所谓。

到了这个时候，银行就会提高利率，但越提高利率贷款的人就越多。

你看看2015年的时候，因为股市火了，股民天天赚钱，于是出现了专门的配资公司，你在股市里有100万的话，他们可以再借你900万，然后向你收取比银行高5-10倍的利息，就算这样，照样有股民排队配资，因为你利息再高，我一个涨停就赚回来了。

你再看看2020年以前的房贷利率，从最初的年化3%涨到年化7%，但贷款买房的人依然排着长队，因为买房的人认为房价会一直涨上去，这点利息跟房价上涨的价值比起来根本不值一提。

相反，经济下行时，做什么都不赚钱，大家就不敢投资，不敢消费。有钱就存在银行、对未来有个保障，你利息高低真的无所谓。

每到这个时候，银行就会降息放水，刺激消费，但是越降息存钱的人就越多，贷款的人就越少。

你看看现在的房贷利率又降到年化3%了，贷款买房的人在哪呢？

还0利率，日本早就是0利率了，他们的房价还不是连跌了30年？他们的消费起来了吗？

知乎用户发表

为什么你会有大家存款都很多错觉呢？！

就算利率降到0，消费也拉不上去，

因为你看到的数据绝大多数前面都加‘’平均‘’这个词，

就算你是负资产，让你和全国首富平均一下，你能消费么？！

知乎用户发表

确切的说没有人不爱花钱，即便是大富豪，手里拿着10亿，他也有欲望，问题在于他把钱挥霍完了以后怎么赚回来。社会给了很多花钱的出口，实在没有物质需求还可以搞投资嘛，10亿有时候也就看个水花。但问题是没有给赚回本钱的入口啊。

你一旦习惯了胡乱投资，这里投几千万，那里投1亿，也是会上瘾的。结果全亏了，那不如干脆保守一些，我不投，不投就不会亏，不亏就不会难受。

知乎用户发表

人都是有危机意识的。

国内老百姓的储蓄和危机意识更强。

那么什么是危机意识呢？比如儿女结婚需要存钱，养老需要存钱，以后万一生大病要存钱等等。

也就是说不管利率多少，总会有人而且比例不小，把钱存进银行。

那现在利率为零就不存了吗？按照上面的逻辑来说，肯定不可能的。

那么我们再回到降低利率问题上来。为什么要降低利率？为了刺激钱从银行流入市场？为什么要流入市场？因为当前消费意愿低迷。

那么问题来了，为什么消费意愿低迷？

经济不景气，这属于一部分原因，因为全球经济都不景气。

还有呢？收入低呗。分配不均匀呗。贫富差距，阶级差距由于网络等各种原因逐渐被暴露导致的呗。

那如何解决这个问题呢？我肯定不行我的建议也不行毕竟我不是智库。但是从国家层面来讲肯定是可以的。

综上也就是说，利率下降可以是一针强心剂，但是并不是万能药。要解决问题必须要从根本治疗，根本问题不解决很多事情都是空中楼阁。

知乎用户发表

那会形成内外利差，并不会刺激花钱，只会刺激黄金和外汇，你会发现外汇都跑南边去了。

为啥现在都眼巴巴等着美联储降息？因为利差太大受不了了，外贸企业、外面的钱都不回来

知乎用户发表

广大存户不消费是因为对未来保障缺乏信心，不是因为存了银行以后每个月账上会多上几块钱（甚至更少）。

知乎用户发表

钱来的不容易，自然就花的不容易，但凡每人每月白发一千块，且承诺永远不停发，你看消费起的来不

老百姓用血汗换的钱，啥刺激手段都白搭

知乎用户发表

建议学习我大宋，货币分界，每3年折价一半以上。

PS老百姓们大规模花钱购买了定期存款，这怎么叫没有消费呢？要不买黄金怎么样？

知乎用户发表

你的想法很好，当存钱没有利息时，老百姓是不是就不会再储蓄了呢？如果他们能大量的消费，是否就能促进生产，经济重新进入快速增长了呢？

这其实是宏观经济学研究了二三十年的问题，也有很多国家和地区已经践行过这一政策，比如美国、日本和欧盟都经历了长时间的零存款利率，我们称之为ZLB（Zero Lower Bound）或者ELB（Effective Lower Bound）时期。事实证明，零利率确实能促进消费，但并没有想象的那么好，同时还产生了更多问题，比如影子银行的兴起和流动性陷阱。

对于高收入和风险中性/风险偏好人群来说，他们不满足于留存现金，但也不会将现金全部用于消费，而是积极寻找投资机会，希望钱能生钱，信托、券商、基金之类的“影子银行”应运而生，他们也会吸储，但他们手中的钱不会被存款保险之类的公共政策保障，也未必像商业银行那样接受监管机构的全面监管，给机构监管增添了许多难题。

由此，历史的教训已经说明零利率并非刺激消费的好政策，相反可能会导致经济更加恶化，最终走向“失去的三十年”。

知乎用户发表

你说的老百姓是真的老百姓吗?
钱真的在老百姓手里吗?

知乎用户发表

虽然统计的GDP增速还可以

但是从大家的感受上来看，经济是比较差的

而经济比较差，传统的做法，就是降息，降息就是在给经济踩油门

当然，这个做法不一定奏效

比如日本，日本在过去30年很多时间是0利率，甚至负利率

中国应该会有一定的作用

至于什么时候会降

你得问西大啊

西大现在联邦基金利率是3.75%-4.00%

如果中国降息到0，那么从中国贷款，然后去美国吃利息，都不敢想，能有多开心

外资也会全部走掉

知乎用户发表

降到0是远远不够的。

哪怕降到负利率，只要低于储户自己保存现金的保管成本，大多数老百姓还是会储蓄，而不是消费。

多年前赵丽蓉老太太问侯耀文导演的那句话：“我下半月咋过？”侯导没答上来，你能答上来？

能有人答上来，还让老百姓相信，老百姓才会消费。

知乎用户发表

全面征税年底按银行账户余额20%征财产保管税这样大家就去大家花钱了

我相信即使政策真的离谱到这个程度大家还是会去存钱的………因为除了自己给自己攒钱作为保障之外，这片土地没给无产之人任何保障，可能ZF默认只有那些有多余房子拿出去出租有车开出去拉活的才是人吧……

什么时候才能明白只有工资水平提高了，老百姓才会敢花钱

知乎用户发表

问这个问题还是没认清刺激消费的本质。

本质是：

1.压根就没钱，花什么钱？

2.有一点钱，但整天过着朝不保夕的生活，不敢花。

所以真的想刺激消费，那就

1.提高工资待遇；

2.积极落实劳动法保障劳动者权益。

知乎用户发表

如果把利率调成0，那很快热搜就是如何线上开美股账户投资纳斯达克指数基金或者标普500了

知乎用户发表

还幻想呢……稍微刺激就能花钱的就是一直都在花钱，存款越来越多，经典的我和姚明平均一米九，我说白了我白说了，现在大把消费都是富哥，什么国补什么车补，普通人的生活必要开支，没利息了就气得一下花完？

知乎用户发表

数字人民币不就是做这个的吗到时候不给你发现钱存款到一定数额或者指定日期就冻结然后解冻或者兑现都设置一些复杂的门槛和步骤不就结了吗

知乎用户发表

现金流是银行的命脉，存款利率0的话，存款会减少，现金流脆断会立刻发生，大挤兑，立马会让所有的银行倒闭，继而……我都不敢说下去了

知乎用户发表

选择题

老百姓存钱不花的主要目的是什么？

A.赚利息 B.做保障

请问你选什么？

如果你认为应该选A，那降利息就可以刺激消费。

如果你认为应该选B，那降利息就不能刺激消费，刺激消费需要的是提高保障。

知乎用户发表

几千年的文化基因里

懂得看书的从书里学

不懂看书的从祖祖辈辈流传的俚语和俗语中学

都明白一个道理，没有后路人会很惨。没有保障人就没法做人

但凡把自己当个人的，都会给自己留后路

有粮的存量，有金的存金，有钱的存钱

美国人就不把自己当成，不存钱，还刷信用卡

想让老百姓花钱，只有让老百姓感觉到及时自己一分钱也没有，也可以活的相对体面

明显感觉不到

知乎用户发表

降到0我也依然存款，不能光看利率低，利率越低景气指数越低，物价也会走低，不信可以看看近些年猪肉的价格走势。

物价低了说明我手里的钱购买力在增强，同样变相达到了利率上涨的效果，那我当然更要捂着钱不动了。

曾经还有利率10%的时候，你觉得存钱好赚，但你看看10%利率的时期当年的通胀指数，存钱的是赚了还是赔了

知乎用户发表

建立抽卡机制。

每次消费一定数额获得一张随机身份卡碎片。

当集齐碎片后可随机获得公务员、烟草、电力、石油、环卫工等身份（注:可自愿放弃已获得的身份，进行下一轮抽卡）

知乎用户发表

这两个事不是强相关的；不妨想想怎么提高可支配收入，想想怎么做好福利保障制度，降低老百姓的后顾之忧

知乎用户发表

现金放家里，不存银行了，
银行功能失效了
工作人员失业
贷款也没地方去了
银行也没死帐，呆帐，烂帐了

知乎用户发表

要想让老百姓消费提振内需，那就老老实实的让利于民发福利，别搞这些乱七八糟的小花招，没用。

知乎用户发表

这样只会刺激以下

1: 以投资为名“各种诈骗”公司。

2: HK金融

3:美股

总之就是不会刺激消费。

财富始终是小部分人掌握的。

所以刺激的不是普通老百姓的消费

一个月3000吃住就就消耗没了，你再刺激他也没用。

需要刺激的是银行至少有几百万的人

所以需要高端餐饮，各种油头的溢价品牌，需要labubu，问界，需要高端的能区分“阶级”，能满足心里的消费品出现。

因为只有这样才能撬动他们的钱包