中国人民银行宣布实施一次性信用修复政策，支持信用受损但积极还款的个人高效重塑信用，怎样解读这一政策？

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知乎用户 王克丹​​​ 发表

对于银行体系来说百利无一害！

信用修复是疫情叠加居民高杠杆下的必然要求，相比于个人破产制度，已经算极度保守的信用修复路径了，包括银行在内，不可能存在稳赚不赔的金融游戏，我倒觉得骗贷是猫鼠游戏并且推动金融体系升级的必然环节，银行需要有识别市场的偿债能力，并且做出相应的对策，而不是垄断特权结合当铺思维下的旱涝保收，时代发展不可能银行服务和风险评估系统不跟着升级，用 90 年代的管理模式来应对 2020 年以后明斯基时刻的冲击，显然是滞后的。

回到这个问题，一次性信用修复，主要是我国居民高杠杆叠加疫情冲击（以及疫情封控策略）下的客观问题，这也能理解为什么是 2020 年以后，2020 年我国居民的杠杆刚好来到 60% 以上，同时又是疫情冲击带来的收入影响，尤其是那几年的三产，大家可以想象，一个家庭兴高采烈的加上六个钱包的上了车，尤其是三产，发现封在家里没收入了，违约风险怎么可能不提升? 更讽刺的是对市场的误判，疫情冲击下基本生活物资供给都出问题了，还在想着怎么炒房，2020~2022 年房地产名义价格还在上涨，这就是市场惯性，之后即便放开了疫情封控实现共存策略，但居民消费顶不住了，收缩压力随之而来，收入是弹性的，债务是刚性的，失信被执行人三年涨了 270 多万，三年增幅高达 40% 以上，并且 2023 年防疫放开后依旧在迅速增长，注意这还是进入被执行程序的，民间借贷不知道会是什么样子，这就是为什么这几年亲朋借钱更艰难的原因之一。

这还没完，读者回顾下这几年所谓的扩大消费政策，几乎很少谈及分配改革（最近的热点是或迎来重大改革，未来能落地多少都是未知数），收入福利兜底无法保障的情况下，还要扩大内需，只有一个办法就是鼓励信贷，就会出现一个很神奇的现象，一面是违约率大幅攀升，另一面是进一步降低信贷门槛，增加杠杆利用，比如 10% 的房贷首付，要是真的相信了所谓的小阳春在 2023 年上车，怕是资不抵债进入技术性破产的一大堆，被动违约，还有一个现象就是银行都不想收作为抵押物的房子了，所谓的强制回收到主动协商，实在不行也不走法拍，而是搞什么银行直销房，虽然得罪人，另一个不小的隐患就是这几年汽车供给过剩下的金融信贷政策，首付比例越来越低，上车容易后续使用费用和月供怎么办，那就只有走一步看一步了。

假设犯一次事就会毁掉信用，就会出现一个神奇的现象，反正破罐子破摔了，已经违约的就通过转移隐藏财产来抵抗偿债，正规渠道借不到钱，就去碰黑灰产，逐渐陷入无可救药的地步，对于银行来说，执行成本太高，收益却又太低，打包卖出给黑灰产催收公司，既有合规性问题，又要大打折扣，成本和风险根本就不成正比，现在给了一个一次性修复信用的机会，核心在附加条件里面：

1）2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，对应高杠杆 + 疫情冲击 + 经济收缩 + 逆周期调控时期，有很大比例期间违约是因为概率上的被动违约，也和我国的兜底机制有关，企业有限责任，政府无限兜底，唯独居民的杠杆是个人无限责任，不能房地产泡沫的时候爽死，出清周期不还债的，高杠杆必然意味着高风险，日本房地产泡沫爽了 5 年，代价是 30 年的还债和现在的进退维谷，我们的出清也没几年，未来的路还长着呢。

2）适用金额为单笔逾期金额不超过 1 万元，剔除了很多大额逃废债的情况，普通人的占比相对较高。

3）适用前提是个人在 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务，也就是在此之前必须把债还了的群体，对于银行来说，是一个几乎无成本却能带来巨大收益潜力的事情，总比对抗和打折给黑灰产催收要成本低得多，收益预期也高得多。

怎么看，一性信贷修复对于银行体系都是百利而无一害，低成本高收益，甚至为未来的货币政策增加了潜在的信贷用户，贷款才是银行的资产，假设修复 100 万群体，那意味着 100 万潜在的银行产品的 “买家”，多家共赢的局面。

此外，间接可能也会带来两个现象：

1）就是短期的资金周期需求会大幅提升，尤其是民间信贷，亲朋借贷周转可能会迎来一个峰值，至于要不要借，还是要看对方的信用和你对亲情友情的定价了。

2）打着债务优化的中介骗局会巨幅增加，可能会因此陷入套路贷等一鱼多吃的现象，一定要走正规的流程来进行信用修复，任何中介说可以进行债务优化但又引导你借更多钱的一定是骗局。

知乎用户 周小淇 Colin​​ 发表

工作上此前对于信用修复有一定的研究，先说结论：

本次央行推出的 “一次性信用修复政策”，对于部分特殊时期小额逾期的居民有很大的帮助，未来有可能进一步推广信用修复。

简单而言，如果一个人的信用出现过问题，例如贷款逾期，信用卡逾期等等，会被记录在个人信用上。后续如果再需要贷款，或者创业时需要融资等，有很大的负面作用，很难得到批复。而社会上这有融资需求但有信用负面记录的个人不仅不少，还有可能由于正规渠道无法融资而转向民间借贷市场。

同时，为了达到 “信用修复” 的效果，各地相关协会类组织也是良莠不齐，部分甚至开展信用修复相关业务，不过规范性有所不足，导致信用修复市场稍显混乱。

因此，本次央行针对居民的切实需求，推出本次 “一次性信用修复政策”，可以说为有大量小额信用逾期的居民 “松绑”，方便未来融资及业务发展规划。

从具体措施而言，本次 “一次性信用修复政策” 虽然较为谨慎，但是覆盖面较广：

时间上看：仅针对逾期信息产生于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间；

2020 年开始的特殊时期导致生产生活混乱，部分借款人因此产生逾期。

额度上看：单笔逾期金额不超过 1 万元；

虽然这个额度看起来不高，但是很多时候，正是这种 “小额逾期”，导致后续很长一段时间内，借款人无法再得到融资。

当然，信用修复的前提是已完成全额还款：个人在 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务。

需要特别指出的是，“一次性信用修复政策” 为自动修复，且不收取任何费用！！！

第一种情形，个人已经于 2025 年 11 月 30 日（含）前足额偿还逾期债务的，征信系统自 2026 年 1 月 1 日起不予展示相关逾期信息。
第二种情形，个人于 2025 年 12 月 1 日至 2026 年 3 月 31 日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。例如，个人在 2026 年 1 月期间还清欠款的，相关逾期信息在 2026 年 2 月底前即可展示为正常还款状态。

相信央行在本次试点之后，会评估相关成效，包括多少借款人因此成功实现信用修复而因此受惠；后续，可能评估下一阶段继续进行信用修复（例如扩大时间范围，提升逾期规模等），进一步激活融资市场。

知乎用户 Saka 财经​ 发表

先上个最近的数据，11 月份住户贷款减少 2063 亿元，其中短贷减少了 2158 亿元。

居民消费贷欲望的减弱，不代表居民不愿意消费，社零总额的持续增长其实说明了消费潜力仍然巨大。

但居民不愿意举债消费，或者是无能力举债消费，就成了限制目前消费需求的一大问题。

1 部分居民本身债务压力较大，还处在化债周期中；

2 部分居民因为收入等因素影响，对未来预期不稳，为避免风险而举债意愿降低；

3 部分居民有需求、有意愿，但因为条件受限贷不到款。

这个信用修复政策，早就该出来了，金额较小的逾期信息，有很大的误伤概率，不利于借款人继续贷款。

金额较小、已经还清的还贷逾期，分为两种情况：

1 借款人因为金额小而忽略了还款日期。

这种极为常见，现实中有很多居民因为晚还一两天房贷月供之类的而出现逾期情况，也有很多居民因为信用卡还款日期耽误而逾期的，好在信用卡有一个还款宽限期，但房贷之类的没有。

2 借款人因为暂时困难而无力偿还借款。

特别是此前几年疫情期间，部分还款人因为不可抗力因素，导致还款能力下降，或者是没办法还款。

这类还款人，在后面都是还清了贷款的，并不存在刻意拖欠，可以说仍然是优质的贷款客户。

他们仍然具备信贷能力，应该尽快修复征信，让他们重新纳入信贷系统。

当然，我们要注意，银行不可能雨天送伞，那些逾期仍未还款的，暂时无法修复征信。

这个征信修复政策，还可以对一些存有 “反正已经逾期影响了征信，先不还了” 心态的借款人起到积极作用，促进他们尽快还款。

这一点，刚刚好和目前各种金融促消费政策密切相关。

12 月 14 日，相关部门发布《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，又一次提出了要加大金融对提振消费的支持力度。

《通知》要求：

根据客户还款能力和信用情况，合理确定贷款发放比例、期限和利率，落实好个人消费贷款额度、期限、利率差异化政策，加快推动个人消费贷款业务发展。

这些政策的落地，需要有足够量级的贷款用户支撑。

2025 年上半年，境内住户存款增加了 10.77 万亿元至 162.02 万亿元，增幅达到 7.42%；住户贷款余额增加了 1.17 万亿元至 84 万亿元，增幅为 1.4%。

居民存贷款余额均创历史新高，居民存款速度明显比贷款快得多，“净存款” 已超 78 万亿元。

根据相关数据统计，居民贷款增加金额在房地产相对景气的 2016 到 2020 年，平均每年增加 7.42 万亿元；在相对不景气的 2021 年初至 2025 年中，居民贷款平均每年增加 4.34 万亿元。

目前要想让消费贷款去占据房贷的生态位，填补失速的贷款增幅，发挥金融对消费的促进作用，只能够多想点办法。

知乎用户 闻号说经济​​ 发表

早在今年 10 月举办的 2025 金融街论坛年会上，中国人民银行行长潘功胜就表示，将研究实施支持个人修复信用的政策措施！原本预计是 2026 年 1 月后，没想到 2025 年内就已经开始落地，应该是利好金融板块和大 A 指数的！

而之所以要推行这个政策, 核心还是大感冒期间及经济结构调整时期，造成了一些行业和个人的流动性趋势变化，产生了部分银行信贷违约，而这些不良资产不仅持续影响银行资产负债表，更是抑制了社会贷款杠杆的持续放大，导致社会存量银行信贷在居民部门的下滑，这会直接影响 CPI/PPI 修复速度！

此外，我国经济利润的传导有三大循环，其中之一就是居民收入通过金融部门进行杠杆放大，从而释放 M2，扩大整体经济规模！而过去的个人征信的 5 年红字留底，导致即使你已经全额清偿债务，或者哪怕是 1 元钱的违约，也会让你 5 年失去正常杠杆的能力，并且在利息叠加服务费后，有概率超出 LPR 的四倍（12% 以上）！

而众所周知，在货币政策上，打通经济增长的桎梏环节已经成为核心，而松绑个人贷款的不必要限制，也是当下较为重要的经济刺激措施！因此，央行正积极的在可控的范围内引导居民，通过带动乘数效应的方式，扩大消费，减少固定储蓄和理财规模！

故而本次实施实施一次性个人信用救济政策后，大量可举债群体的利率负担及个人征信红名都将得到释放，同时，社会信用体系也得到了进一步完善！

**但是，注意，这次的修复，是针对已经还清贷款的，没有还清的，恐怕依然不会有改变！**由于我 10 月写过类似的了，这次我就简单解读！

一、政策核心解读：非恶意失信的精准救济与全国信用体系的整体升级

我前面说了，此次一次性信用修复政策的核心逻辑是 “有条件救济、宽严相济”，并非简单的 “征信洗白”，而是对特定时期、特定群体非恶意失信行为的精准纾困。

首先，这次的政策边界非常清晰，聚焦非恶意失信群体。政策明确限定四项适用条件：一是信息类型为个人征信系统中的信贷逾期信息；二是时间区间为 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日，精准覆盖大感冒影响周期；三是金额标准为单笔逾期金额不超过 1 万元，聚焦小额逾期的普通民众；四是履约前提为 2026 年 3 月 31 日前足额还清逾期债务。

上面的界定既回应了大感冒以来部分群体因失业、疾病等不可抗力导致的逾期困境，又通过金额限制和履约要求，排除了恶意逃废债的 “老赖” 群体！

其二，长期以来，我国《征信业管理条例》规定违约信息保存期为 5 年，即使足额还款，不良记录仍会长期影响个人金融活动。此次政策打破了 “一朝失信、终身受限” 的固化困境，明确传递 “知错就改、信用可复” 的信号，这一转变实际上是体现了社会治理理念的进步，从单纯惩戒转向 “惩戒与修复并重”，既维护了信用体系的权威性，又给予非恶意失信者重新融入经济社会的机会！

其三，对个人而言，信用修复后可重新获得正常信贷资格，释放消费与创业活力！而对金融机构而言，政策激励逾期个人主动还款，有助于改善银行资产质量，扩大优质客户群体。同时，由于底层流动性优化，对宏观经济而言，这个举措可激活受信用限制群体的潜力**，为经济回升向好注入动力**。

二、个人操作指引：免申即享，流程便捷高效

此次政策最大的便民亮点是 “免申即享” 的实施方式，大幅降低个人操作成本，具体操作要点可总结为 “无需申请、按时还款、便捷查询、异议可提” 四大核心环节！

一是无需主动申请，系统会自动处理！这与常规信用修复需个人提交材料、主动申请不同，此次政策由央行征信中心统一组织技术处理，通过系统自动识别符合条件的逾期信息**，无需个人任何操作或提交证明材料**。

二是把握还款时限，分阶段完成修复！本次政策已经对不同还款时间设定了明确的修复节点：2025 年 11 月 30 日前结清欠款的，2026 年 1 月 1 日起逾期信息不再展示！2025 年 12 月 1 日至 2026 年 3 月 31 日结清的，次月月底前完成信息调整！例如 2026 年 2 月还清欠款，3 月底前信用报告即可恢复正常。个人需重点关注还款时限，避免因错过截止日期失去修复资格。

三是在 2026 年 1 月 1 日至 6 月 30 日期间，**个人可在每年两次免费查询基础上额外获得两次免费查询机会。**查询渠道包括线上（征信中心官网、手机银行、银联云闪付 APP 等）和线下（征信自助查询机、银行智慧柜员机、央行征信服务窗口），这就方便个人核实信息调整情况。

四是若个人发现符合条件的逾期信息未按规定调整，可通过征信中心 400 客服热线或各地央行征信服务窗口提出申请，征信中心将在 30 天内完成核查处理。同时需警惕诈骗风险，政策实施不收取任何费用，无需第三方代理，遇索要钱财、索取信息的行为可向央行或公安机关反映。

所以说，央行一次性信用修复政策的实施不仅能缓解部分群体的信用困境，更能激活消费与创业潜力，为金融与实体经济良性循环注入动力。

未来，随着征信体系向更加精细化、人性化方向升级，“惩戒与修复并重” 的理念将进一步深化，叠加” 个人破产制度 “的社会化实施，将为我国社会信用生态的持续优化提供坚实支撑，预计会进一步刺激社融金额增长，并优化年尾消费数据和宏观经济指标，释放金融系统的流动性空间！

知乎用户 米斯特汤​ 发表

这是一个巨大的进步，央妈的 “人性化” 更充分地体现出来了。

现行的《征信业管理条例》是这样规定的：

第十六条征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 5 年；超过 5 年的，应当予以删除。

这 5 年，看似不长，但是，如果遇到买房买车贷款，那可真是度日如年呀。特别是发生过 90 天以上逾期的借款人来说，意味着他 5 年内跟银行贷款基本无缘了。

如果哪家银行在贷款审批时，放松标准，给这些人贷款，哪怕贷款按时收回来了，也有可能在日后的监管检查中，被监管部门处罚。

现在好了，央行直接来了个重大突破，规定：

对于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，单笔金额不超过 10000 元人民币的个人逾期信息，个人于 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。其中：
（一）个人于 2025 年 11 月 30 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自 2026 年 1 月 1 日起不予展示相关逾期信息；
（二）个人于 2025 年 12 月 1 日至 2026 年 3 月 31 日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。
一次性信用修复政策不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数。同时政策实行 “免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

这对于有过逾期记录的人，特别是因为逾期影响贷款的人来说，简直是天大的好事儿。你想呀，全款买房，全款买车，跟贷款买，那完全是两码事儿呀。

一次性信用修复政策的核心逻辑在于 “疑罪从无”，而无来的政策是 “疑罪从有”，不同的观点，把人民群众分成不同的两类，哪个更有利于执法，哪个更有利于创建良好的信用环境，实践会告诉我们。

不过，我们也应该提醒，即便是现在有了这个一次性信用修复政策，劝大家仍然在珍惜个人信用，信守承诺，合理负债。在自己没有能力、没有把握的情况下，不要去贷款，恶意透支、过度负债，最终还是要自己承担。一句话，一次性信用修复政策可不是 “放飞自我” 的借口，而是自我要求的依据。

知乎用户 古都闲云​ 发表

个人修复信用与个人破产制度的探索、前置或过渡没有任何关系，重点也不是 “人性化”，但可以说是针对消费贷的明确利好。

回顾针对信用修复的表述，在 10 月底还是 “研究实施”、12 月底就宣布正式推出，效率可以说非常高。我们结合相关表述，看看究竟是什么意思：

在当初 “研究实施” 的阶段，其实就明确了个人修复信用的适用范围，是疫情以来发生（当然更早的记录也不显示了）、已经有效偿清、但仍在信用数据库五年存续期之内的个人债务违约记录，而不是尚未偿清的部分，所以就更谈不上通过 “个人破产” 在法律意义上免除了。

将研究实施支持个人修复信用的政策措施。根据《征信业管理条例》，在征信系统中，违约记录的存续期为 5 年。过去几年，受新冠疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。

而在目前推出的正式一次性信用修复政策中，更是明确限定了逾期信息出现的时间段、单笔金额，并且继续强调前提是足额偿还逾期债务，这就使适用的范围明确不包括有意 “撸贷” 人群：

适用时间区间要求逾期信息产生于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间；
适用金额为单笔逾期金额不超过 1 万元；
适用前提是个人在 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务。

所以，虽然目前正式推出的一次性信用修复政策在表述上是 “支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用”，但我们从具体发生时间段和单笔金额来看，政策的最终目的其实并不是帮助个人。

这是因为，在个人财务发生 ST 型问题之后，个人往往就已经成了惊弓之鸟、有一朝被蛇咬十年怕井绳的心态，所以刚还清债务的群体，对债务的风险偏好只会显著下降。

而且，我们再结合一周多之前三部门发文推出的 11 条更大力度提振消费的措施，就会更清楚了，因为这些提振消费的措施的核心思想，是以金融方面的支持扩大内需，翻译一下就是：

通过消费贷等金融创新手段提振消费。

具体方向包括但不限于：

• 要推出更多种类的消费贷产品，并且在额度、期限、利率和特殊设置等细节方面不断丰富，确保消费者能找到适合消费场景与个人需求的消费贷产品；
• 消费贷产品的设计要充分结合具体消费场景，合理设置额度与还款期限；
• ……

2025 年 12 月 14 日，三部门发文，推出 11 条政策措施更大力度提振消费，将带来哪些影响？

所以，以消费贷促销费的举措，不能只有相关部门、金融机构与商户的行动，也需要居民部门的积极配合，所以这其实是一套连环招、组合拳，如果居民部门尚且有不少优质用户处在贷款逾期的状态，就无法有效用上消费贷、助力促消费了。

从另一方面考虑，我们也要看到征信机制的原理，在于它只能同时使少数人处于限制状态，如果失信人或者有逾期记录的群体太多，就会影响到征信系统的效力。

所谓量变带来质变。就像人们常说的，一个两个的是失信人，如果是成千上万的呢？

当然这其实也是一种正向激励，试图激励有能力还款的群体尽快通过全额还款行为，摆脱逾期记录和 “失信人” 身份，而不是因先前的 “征信一黑就都完了” 而选择扭曲激励、破罐子破摔。

——这样也能使金融机构能够尽量有效收回不良贷款、以更良好的状态投入消费贷产品投放中。

一言以蔽之——利好消费贷投放。

知乎用户 象话​ 发表

我理解这个政策主要面对两类人：

第一类：
在疫情期前，由于各种原因导致自己的还款逾期，但是后面又把钱还上了，但是这类人的征信上有逾期记录，导致后续 5 年没办法做新增贷款或者信用卡之类的业务！
第二类：
逾期未还的，给了一个缓冲时间 2026 年 3 月，其实就是为了给逾期未还的一个机会，帮助他们修复征信。
感觉这个政策对第二类的作用其实不是很大，如果这类人想还有能力还，那么早就还了，当然肯定有作用。但是对于第一类，作用是巨大的，因为这类人是有钱有‘信用’的，逾期的早就还了，这批人是资产信用优良的，只是因为疫情影响，或者为了烂尾楼等等原因暂时逾期。

比如我，就是在 22 年因为买的房子停工，就集体停止还贷过一段时间，现在房子已经建完验收了！

知乎用户 永久禁言 发表

银行算来算去，还是发现逾期那帮人消费力最强。

在给他们一次机会吧，反正只要他们能借，银行就能赚钱，至于至于烂账违期亏损不还？那是上面的问题，相信后人的智慧

知乎用户 杰拉德笔下的男人​ 发表

看来是真没余粮了，不得不把长工们的镣铐解开，因为地里真的需要人去干活。

把时间轴拉回来看，2020 年 1 月 1 日到 2025 年 12 月 31 日。

哪怕是再迟钝的人，看到这个时间段，心里都会咯噔一下。这五年里，我们经历了口罩的封控、放开的阵痛、中小企业的倒闭、裁员降薪的寒冬。

大家大概率都不会为了一万块逾期，也大概率不是什么恶意赖账。谁会为了几千块钱故意毁掉自己的征信，毕竟上了社会，信用就是一个人最基本的生存条件。

逾期背后，可能是一个个送外卖摔断腿的小哥，也可能是刚毕业还没找到工作就背上花呗借呗的大学生。他们不是老赖，只是这几年宏观环境动荡下的伤员。

央行这个政策，说白了是承认了一个事实，这几年的逾期，不全是你们的错，大环境也有责任。 这种承认虽未明说，但通过抹去记录这种行为，也侧面表达了认同。这是上层的姿态，也是一种算是社会心理层面的抚慰。毕竟，如果把这批人都逼没办法了，或者让他们破罐子破摔，社会的戾气只会越来越重。

其实为啥一万块以下，而不是十万块。我还真想了这个问题。

对于银行和消费金融公司来说，追讨一笔 5000 元的坏账，成本可能高达 3000 元。起诉吧，法院排队都排到明年了；外包催收，现在的监管环境下，催收稍微大声点都得被投诉，逾期人等着你来呢。

这上万笔的小额烂账，挂在账上是不良，核销又心疼，追讨又亏本。真挺让人闹心。

现在央行说只要你还钱，既往不咎。这其实是给银行一个完美的台阶下。算是清收。对于银行来说，能收回这笔本金就是赚到，对于监管层来说，能把不良率数据降下来，报表就会好看很多。

数以百万计、甚至千万计的普通人上了征信黑名单。一旦征信花了，这批人就彻底丧失了融资能力。他们买不了房，贷不了款，甚至连办张信用卡都不行。怎么扩大内循环？

说点心里话，如果你正好属于这个群体欠款不多，非恶意逾期，只是因为这几年运气不好摔了一跤。我的建议是，砸锅卖铁，也要抓住这个机会把钱还上。

现在的社会，征信就是你的社交身份证。未来的几年，随着大数据和 AI 的进化，信用瑕疵的成本会高到你无法想象。能用几千块钱买回一个清白的身份，这笔交易的性价比极高。

不要去纠结凭什么我老老实实还款就没有奖励。在这个比烂的世界里，你没有掉队，你本身就已经拥有了比别人更多的机会成本。

在这个充满了不确定性的时代，咱们普通人，身体健康无债一身轻，这就算是是赢家了。

知乎用户 作了个死 发表

征信黑了，绑定全身，影响出行，影响下一代。

这路子玩砸了。牛马们不玩了，躺平了。

不结婚，不生娃。

不努力向上，能过一天是一天。

知乎用户 江睿谨 发表

怎么解读？

力度还不够大，既不是实施个人破产，也不是债务豁免。

只是让高杠杆下，承担了经济下行压力的居民，在还款后消除逾期信息，方便他们再次进行借贷行为，然后称之为重塑信用。

在我看来，早该这么做了，而不是等到基本面人人感受 “寒气”, 消费要不断靠政策来提振的局面。

在众所周知的 “疫情特殊局面”，尤其是在不断封控跟反复清零之间，相当多的产业跟从业居民因为杠杆压力以及流动性枯竭而进入了负债循环。

即企业破产 - 雇员减少 - 居民收入下跌 - 消费收缩 - 企业收入不足 - 企业破产的螺旋向下循环。

这也是近几年，考研热跟考公热的根本原因。

在这种情况下，社会第一时间不是想到普发救济跟豁免，而是基于保守化下的决策拖延。

况且在陷入流动性枯竭的情况下，能够维持基本生活就很不错了，而消费者的刚性支出是一定的，必然会产生现金缺口。

这也是为什么会产生大量借贷，产生大量债务的原因。

当然，你问居民好端端的为什么会产生流动性枯竭。

那就得问，居民为什么好端端的上了杠杆 2333

当然，这些都是居民个人的自然选择，不是吗。

所以，银行不断调低存量房房贷利率是为什么？

银行降低贷款利率又是为什么？

今天银行支持信用修复又是为什么？

是因为爱吗？

还是因为居民端的贷款发不下去，银行的欠账回收不了呢？

OK，若干事实告诉我，当消费跟个人信用挂钩的时候。

我们要考虑的是消费，还是量入为出，不加入这个信用驱动的游戏呢？

知乎用户 坤叔 Uncle K​​ 发表

征信不是金融工具，往深了说，是管理工具，

债务也不是一个经济问题，而是一个治理问题，

各种花呗借呗、金条白条、房贷车贷，都是治理工具，相比武力威压，

债务管理社会更精准、更高效，一个上有老下有小、有房贷有车贷、有信用卡有网贷、要买保险交养老金的中年人，是最稳定的社会零件和燃料。

上面是希望你负债的，你的负债可以产生价值，是供体本体，

但如果你逾期了，征信黑了，躺平了，

这套系统就会失去了靶心，目标无法选中，

这次修复相当于把一大部分 “下线” 的玩家，重新拉回到牌桌上，不怕你赢，就怕你不玩。

知乎用户 momo 发表

还是喜欢当年桀骜不驯的样子

想想 21 年买房打新需要全套征信，线上材料不行，跑了大半个城市去征信中心，才把征信开出来

知乎用户 东岳老师​ 发表

法不责众的具体表现。一个人失信叫失信，一群人失信就不叫失信。

一个人不还房贷银行敢收房子，一群人不还房贷银行就不敢收房子。

规则是有强者制定，而强者最终由人数决定。

群体数量达到一定程度，征信也就成了摆设。

网传 4 亿人不良记录，但官方没有公开数据。

有没有 4 亿不清楚，但现在看，这个失信人数量已经大到足以修改征信规则的程度了。

大环境下，决策层一定会做出有利多数人的规则。社会稳定胜过一切。

所以，当你熬不下去的时候，切不要短见，再忍一忍，今天的环境，绝不是你一个人的煎熬，总会有柳暗花明的一天。

知乎用户 姬茶王霸 发表

主要是全都烂完了。

我爸在汶川地震后开钢筋加工厂那时候挣了不老少钱，后面投资亏本，再加上经营期间有人伤残，赔了几十万，后面借信用卡利滚利，以贷养贷亏完本钱不说还负债接近一百万。

他现在在开滴滴，前两天告诉我，平安银行跟他打电话，告诉他只需要还几千块就能把信用卡里面欠的两万多贷款给全部还完。然后他给信用卡里面存了五千块，果然把剩余的 2.3 万全部给结清了。

以小见大，怕不是烂账的更多，我爸好在不想成为老赖，在两年前跟对方协商能不能分期还款，减少点利息，已经还了两年，估计是信誉好才把剩余的免除了。

他说开网约车的，不用百分之百，至少 70% 都处于负债状态。

各位朋友不要私信我如何解决了，我不是化债的，我只是把自己身边经历的记录一下，不要再私信了，真不会弄，也许是我爸信誉好，没有摆烂，主动和对方协调沟通。

知乎用户 木下 发表

你以为这是在 “体谅普通人”，

实际是这个系统在给自己松绑。

这不是善意，是止损。

先把事实摆在桌面上：

2020 年到 2025 年之间，单笔不超过 1 万元的逾期记录，只要在 2026 年前还清，就不再展示。

注意这几个关键词：“时间跨度五年”“金额上限一万”“集中修复”。

这意味着什么？意味着——小额失信，已经多到继续追责毫无意义。

征信系统最初的设计目标是什么？是筛选风险、约束少数失信者、保护金融秩序。但现实是，它正在对一整代普通人 “全面覆盖打击”。

裁员、降薪、停工、收入中断，不是个体选择，而是环境变化。但征信系统不关心这些。你只要断供一次，系统就默认你 “长期不可信”

结果是：一群原本还能再创造价值的人，被制度性排除在信用体系之外。

这是风险控制，还是自毁信用池？答案其实已经写在政策里了。很多人没意识到一个更危险的信号：征信正在失去 “区分度”。

当越来越多的人因为几千、几万块的历史问题被贴上同样的 “失信标签”，这个标签就开始贬值。一旦“黑名单” 不再稀缺，征信系统就不再是筛选工具，而是变成了——一张压住所有底层现金流的网。

系统运行成本在上升，但有效信息在下降。这在任何风险模型里，都是失败状态。

再说一句更扎心的：我们有世界级严格的个人信用惩戒体系，却没有配套的个人破产保护机制。

这意味着什么？意味着失败不是阶段性的，而是终身性的。你失败一次，就可能被锁死在信用系统之外十年、二十年，没有清算，没有重来，只有消耗。

在这种规则下，理性选择从来不是 “更努力”，而是彻底退出系统。而当越来越多人选择退出，系统本身就开始空转。所以你现在再回头看这次政策，会发现它非常现实。

它不是在鼓励失信，而是在承认一个事实：如果再不松动，征信体系本身就会变成经济恢复的阻力。一个连 “再来一次” 机会都不给的社会，不可能指望微观主体还有活力。

央行副行长说，这是为了 “激发内生动力”。

这句话翻译成人话就是——已经压得太死了。

但必须说清楚一点：这依然只是止血，不是治疗。

1 万元以下可以修复，那 5 万、10 万、30 万呢？

收入结构没有修复，就业预期没有修复，个人破产制度依然缺位。

真正的风险，并没有消失，只是被推迟、被缓释、被重新包装。

这条政策真正揭示的，不是宽容，而是一个正在被迫调整的现实：当失败变成常态，制度就必须学会原谅，否则制度本身会先崩。征信系统不是神，它服务的对象，最终还是人。如果人已经被压到无法行动，再严密的规则，也只剩下形式。

而真正值得讨论的，从来不是 “该不该修复 1 万块的信用”，而是——一个社会，是否允许普通人失败一次，而不是失败一生。

知乎用户 周芷若​ 发表

不得不推出的政策。未来这样的信用修复会进一步扩大。我个人的判断是这一次的终点是只要还钱，信用就恢复。

然后进入下一个阶段，也就是个人破产更生。虽然不还钱，但是经过多少年上征信后，这笔账就勾销了。

当然对于银行而言，整个贷款质量会下降。

其实也不用这么大张旗鼓，你说不能查银行就不知道你贷没贷过，有没有逾期？银行也没那么愚笨。

知乎用户 小佳碧玉 发表

看起来像是银行这个 “弱势群体” 发了善心，但仔细琢磨，这完全就是恶心人的。

对于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，单笔金额不超过 10000 元人民币的个人逾期信息，个人于 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。

这不相当于给保洁阿姨送 100 块的劳斯莱斯优惠券吗？

但凡有稳定工作的，谁会因为 5000－1 万块逾期啊 (￢_￢)

就算是信用卡，1 万块都能分期还，实在不行最低还款都可以，现在银行的最低还款都下调得很低；比如浦发银行，刷 2000 块，下个月最低还款 80 块，大大缓解了工薪族的压力。

如果真的有人因为几千块逾期的，那多半也是一些三无人员、三和大神了。

你想想这些人还会在乎什么征信吗？？

所以这一万块的额度到底是图个啥？正常人不需要；能享受这个政策的人，也压根不在乎什么征不征信的。

但凡把额度上调到 10 万都好啊，至少对那些烂尾楼户主、疫情期间门店倒闭的业主还是有点用处的。

知乎用户 大豆子 发表

当初什么都往征信里装，个个叫好。

现在恢复征信，还是个个叫好。

呵

我是支持这次政策的。

但是能不能别射箭画靶，干什么下面评论各种 “专家、大佬” 一堆支持。恶不恶心。

不开放，说支持开放的是 50W，开放了，说不支持开放的是 50W。

老巫婆落地前不支持打的是 50W，落地后支持打的是 50W 了。

搞多了。谁不知道这些评论是啥玩意了？

知乎，只要这个家伙评论在前三，那个帖子我就不看了。宣传贴，看多了，信了吃亏的只能是自己。

知乎用户 MOMO 发表

贷款的客户越来越少了，电话都打冒烟了，都不贷款！白纸信用客户使用贷款的意向几乎为 0，
银行：大环境向下，逾期越来越多，全都拉成黑名单，生意还做不做了？
房子，车子谁买？

知乎用户 马超​ 发表

还新闻要连起来看

2014 年，《社会信用体系建设规划纲要》首次提出 “让失信者寸步难行”。数年过去，全国已累积各类 “黑名单” 信息数千万条，累计限制乘坐高铁、飞机、申请贷款、参与招投标等上亿人次，形成了强有力的社会震慑。

然而，“终身标签” 也带来次生风险：

大量中小微企业因一次无心违规被永久降权，经营停摆；

消费者面对 “无差别拉黑” 难以区分 “恶意失信” 与“偶发过错”；

平台算法 “一刀切” 导致合规整改者失去流量，劣币驱逐良币。

这一看，不行啊

但是话说出去了，怎么办？

没事，搞试点，再推进

于是

2020 年 8 月 26 日，《深圳经济特区个人破产条例》通过，一举打破了我国延续近二十年的 “半部破产法” 格局。五年间，深圳市中级人民法院受理个人破产申请 600 件，化解债务 2.1 亿元，构建起 “预防 - 救治 - 重生” 全链条制度体系

2024 年底，深圳市商事主体包括个体工商户、个人独资企业、个人合伙等自然人经营主体在内已突破 440.4 万户，其中个体工商户有 169.4 万户，占全市商事主体总量的 38.5%，可以说这是底色，然后截至 2025 年 7 月 31 日，市中级法院已受理 600 起案件。其中 392 名申请人为个体工商户、企业股东或经营者，占比达 65%。这与深圳民营经济活跃的城市底色高度契合，大量自然人经营主体在创新创业中遭遇市场波动

探路数年、率先落地，《深圳经济特区个人破产条例》，既是先例，也是开始

这不，信用修复的另外一招就来了

2025 年，国家发展改革委、市场监管总局、中央网信办、商务部等十部门联合印发《关于强化线上消费领域信用体系建设的意见》，首次在国家层面把 “信用修复” 与“联合惩戒”并列写入同一条款，明确：

“对完成信用修复的市场主体，各地各部门应及时停止惩戒措施，并同步修复其在平台内的信用评价。”

12 月，中国人民银行再发布通知，实施一次性信用修复政策，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。

这次政策是 “免申即享”，不用跑流程、不用交材料，系统自动识别处理，完全零成本。关键条件就 4 个

适用时间：逾期信息产生在 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日之间（基本覆盖了疫情及后续经济恢复期的小额逾期）；

适用金额：单笔逾期金额不超过 1 万元（精准瞄准普通家庭的小额信贷逾期，比如信用卡分期迟付、小额消费贷逾期等）；

还款要求：必须在 2026 年 3 月 31 日之前足额还清欠款；

覆盖范围：不区分银行、网贷等金融机构，也不限制逾期笔数，只要符合条件都能修复。

修复时间也有明确节点，不用急着催：

1. 2025 年 11 月 30 日前已经还清欠款的，2026 年 1 月 1 日起征信报告就看不到这笔逾期记录了；

2. 2025 年 12 月 1 日到 2026 年 3 月 31 日之间还清的，次月月底前就会调整为正常状态（比如 1 月还清，2 月底前征信就更新）。

这意味着，中国的信用体系正式从 “单向惩戒” 迈入 “惩戒 + 修复” 的双轨时代。

不过，现在感觉，诸如此类政策，也是被逼的

你再来看看这些数据

根据公开数据及权威报告，中国负债人数的相关情况如下：

成年人负债人数：截至 2024 年底，中国成年人口中负债人数达到 7.86 亿，负债率高达 67.3%。若按全年龄段估算，总负债人口接近 9 亿人。

再看不同年龄段负债分布

25-45 岁：是负债主力军，其中 30-35 岁年龄段负债率最高，达 78.3%。

25 岁以下：负债率为 42.1%，增速较快，主要源于消费贷和教育贷。

45 岁以上：负债率相对较低，但部分群体因养老、子女教育等仍面临债务压力。

还有逾期负债人数，截至 2025 年，全国约 2 亿人面临逾期或已逾期，信用卡逾期半年未偿信贷总额达 1753 亿元，逾期风险呈上升趋势。（不过，要清楚一点，那就是负债人数数据因统计口径和时间不同可能存在差异，但总体反映出中国居民负债规模较大、年轻化特征明显的特点。）

组合拳，说到底还是为了老生常谈的那东西

毕竟，这玩意进一步激活需要一个相对的宽松时代，

而且，比其更重要的是预期

财富背后不是财富，是共识。

人其实是很脆弱的动物，在压力面前很多时候容易崩溃、躺平。经济一旦低迷，绝望的人就会增多，躺平的人也越来越多。很多人都已经放弃了结婚的想法，那么自然约束买房买车求职考公的征信，也就显得不那么重要了。毕竟光脚的不怕穿鞋的，当个人已经把人生底线放到最低，只求活着即可，其他一概欲求都不需要，那么征信黑不黑又有何重要。

其实，对于想要还款的人来说，就算没有征信这回事，依旧会按时还款，可要是对于有心赖账的人来说，就算天天催还是会赖着不还。

怎么说吧，多少算个好事

知乎用户 磐石 发表

我是市直公务员。

四五年前因各种原因欠了信用卡和网贷，有几条逾期记录，还有无数条查询记录。

因为这个原因，导致征信很难看。

即使我现在的资质比较优秀，还款能力也很强，但依然无法在银行贷款。

如果单笔 1 万以下的逾期记录不显示，那么征信就会好很多。低息贷款来促进消费就会比较容易了。

知乎用户 大米的米​ 发表

只是对征信修复的开始，但是这次修复的力度不是很大，未来有可能逐步放大修复额度。

目前针对 10000 元以下的个人逾期征信修复

但是大多数逾期都是超过本次要求的金额以上，这次大概率就是试试水，反正征信这玩意已经被网贷跟金融机构给玩坏了

知乎用户 糯米团子​ 发表

在银行个人信贷部门工作了 15 年，处理的不良贷款，逾期贷款不计其数，只遇到一个客户在银行诉后把银行主张的本息罚及法律费用都还上的。打听下来借款人住进精神病院了，他爸爸把他两套房子低价卖了还来银行的债务。

其余但凡逾期不良最后进入诉讼，没有一个不是以法院打钱进来闭卷的。

修复一个人的征信不等于修复一个的收入能力，最悲观的估计，待政策实施之后，银行的不良和逾期贷款又要涨一波了。

知乎用户 林先生 发表

看一件涉及全体的事，你要懂得从宏观视角看微观，你想一想，如果一个社会到处都是信用破产、开不出无犯罪证明、因为被行政处罚找不到工作的人，恰逢周期性下行，他们突然有一天觉得一切都无所谓了，并且这种无所谓形成了集体意识，你觉得他们会怎么想。

以下是我在行藏在我社群针对另一件事的的部分看法，我在 12 月初也是预判了征信记录放宽这件事。

还是那句话，与我链接的唯一渠道是付费咨询，大部分精力放在朋友圈和社群建设，朋友圈每周二三更，付费咨询过就可以，社群门槛有点高。

林先生

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知乎用户 Mr.hao 发表

奖励不守规矩的就是惩罚守规矩的。

知乎用户 过于庸俗了 发表

好呀。

我其实是一个黑户，因为我有一张美团信用卡，逾期过 450 块，几个月，手机换了忘了还。

现在征信应该能修复啦。

知乎用户 今天不得劲 发表

d 用没有

以为自己无偿的吃了这么多供奉以后真的是神仙了

靠自己幻想的法术稍微动动手指就可以无成本的生成和修复很多东西。

痴心妄想。

知乎用户 zzzz7777 发表

人人都发钱，是不是等于都没发钱这不好说，但人人上征信真的等于人人都没上，央行也是急了。

知乎用户 水库大鱼​ 发表

我来解读一下

不要躺平，你们还有机会回归正常社会，不是失信跟随终身，一时被迫失信不是你们的错

不要躺平，为了回归信用身份，请继续还款

不要躺平，要不然越来越庞大的失信人群体，将造成金融机构巨额坏账，特别是在没有个人破产制度的情况下

总而言之，不要躺平

我猜测下，一方面会对失信人网开一面，让他们有机会恢复身份，回归社会

另一方面会加大对失信人的惩罚力度，告诉你们不是你想躺平了就完事了，要让你们躺不平

知乎用户 韭零后 发表

我有一个想法

养征信。。。

狠狠撸贷款。。。

低消费躺平。。。

修复征信。。。

养征信。。。

狠狠撸。。。

这样是否能达到个人低消费经济循环？

知乎用户 搬砖的西西弗斯 发表

这不就。。全民老赖相当于全民不老赖。。最终还影响银行放贷

知乎用户 火云邪神普京 发表

我踏马因为助学贷款信用记录，被卡了 7 年不能买房。

知乎用户 云下墙 发表

上征信黑名单的人太多，忽悠大傻子说还钱能恢复征信

征信修复了，记录还在，银行贷款谁敢赌？万一又还不上内部扣工资

知乎用户 Zxcvbnm64 发表

很逗比的政策

一个欠款 1 万都还不起的人，他要征信有啥用。

欠了几百万，还有钱还款就是不还的人，难道因为还款就没征信逾期记录，就把钱还了？

普通人征信有那么必要吗，无非房贷办信用卡受影响，其他业务别人没权利查你征信

你都没钱还款了，房贷不是疯了吗。

征信就是修复了，你以为就能办下来信用卡了？

知乎用户 麦田里的守望者 发表

“哪位公子又失信了？”

知乎用户 风之旅人 发表

信用破产制度事实上失败了，但是丧事喜办

知乎用户 同志仍需努力 发表

它们不怕你们进来玩 这个场子不管是男女矛盾 。房子车子 学校医院 创业或者工作，不管你进民企国企，因为这些场子都是它们运营并操盘的，你只要进了它们都有对应的办法规训你 不论你我是男是女

最怕就是越来越多的人开始意识到所有问题的根本矛盾都在它们 并开始主动不跟他们玩。

这就是非暴力不合作。 不管是，结婚率，失业率，少子化，不买房，不消费

都是非暴力不合作 主动或被动做空市场的具体显化。

知乎用户 皮日修 发表

这项 “一次性信用修复” 政策，看似抛出救生圈，实则暴露了一个荒谬的逻辑死循环：它唯一能 “拯救” 的，恰恰是那些需要“以债养债” 的人。

仔细想想，这个政策对三类人完全无效：

1. 对 “有钱不还” 者，毫无意义。他们若有心还款，何须等你政策？
2. 对 “真没钱还” 者，更是讽刺。连本金都无力偿还，何谈利用政策修复未来？
3. 于是，它唯一可能 “激活” 的，就是诱导困境中的人去“借钱还旧债”——用一笔可能利息更高、更危险的新债，去填补旧债的窟窿，以此换取征信报告上几个数字的 “美化”。这非但不是救赎，而是更危险的陷阱。务必警惕：千万不要为此陷入以债养债的恶性循环！

而这一切矛盾的根源，在于**征信系统本身早已信用破产，沦为一个毫无公信力的 “粪坑”**。

最初，征信是严肃的 “经济身份证”。但后来，它变成了什么都能装的 “屎尿桶”：闯红灯、不打疫苗、各种社会行为都被随意塞入。当任何琐事都能成为信用污点时，“信用” 本身就变得毫无意义。

后果就是毁灭性的：

• 权威尽失：当系统无限泛化，人们从敬畏变为麻木，最终觉得 “征信无所谓了”。
• 系统性滥用：各类网贷、消费软件更是将征信作为粗暴的催收工具，加速其堕落。
• 根本矛盾：在一个本身就是 “粪坑” 的系统中，去精心擦拭其中一两处污渍（信用修复），有何意义？这就像在垃圾场上做保洁，徒劳且可笑。

所以，核心问题根本不是某项政策有没有用，而是承载它的整个系统已经烂掉了。 现在最需要的，不是出台更多修补政策，而是一场彻底的 “清淤行动”——必须将征信的边界严格限定在金融信用范畴，把那些非金融、泛道德的垃圾信息全部清除出去，重建其专业性与公信力。 否则，任何所谓的 “修复” 都只是在这个粪坑上洒点香水，掩盖不住根本的恶臭。

知乎用户 菲尼克斯 发表

化债以后女性可以恢复高信用继续买买买

至于怎么化债咱也不敢管，咱也不敢问

知乎用户 墨子连山 发表

信用修复这词很多人以前没听过，因为在中国是第一次，就算在全世界范围内，这么大规模的修复也是第一次。

尤其在美国，除非系统出错把你的信用分算少了，否则压根就没有信用修复这回事。

最近不是流行一个词叫斩杀线嘛，就是游戏里面血量到达一个数值以下，人家一刀就能把你秒了。

美国社会就存在这样一条斩杀线。

去年我在哈佛访问了大半年，时不时要经过哈佛广场。

通往广场的一条必经之路上，经常能看到一个老黑拦车要钱。

再往前走，美国银行门口也有一个流浪汉常驻。

从我第一次去银行开户他就在，直到我走的时候去销户他还在。

你要是现在溜达过去看，我估计他应该还在，除非死了。

穿过广场再往前走，在摩根大通银行附近有个亚裔小姑娘，坐着轮椅要饭。

她是我在美国见过唯一一个要饭的亚裔，倒是有不少华裔捡瓶子卖，但要饭的真没见过。

而且小姑娘长得还算清秀，怎么看也不像是要饭的人，不知道什么原因。

连接广场的还有另外几条路，每条路上也都有流浪汉，只不过不太固定。

还记得前阵子美国要禁 Tiktok，一群美国人涌入小红书搞中美对账吧？

当时好多中国人说美国就是社会福利太好，懒汉都饿不死，言语中颇为羡慕。

结果一个美国姑娘实在看不下去了，因为她自己曾经就是个流浪汉，说美国绝大多数流浪汉根本不懒，只不过想找工作没人要。

在美国找正经工作必须有地址，大多美国年轻人没房，那就需要租房。

可流浪汉哪来的钱租房？

所以没有租房地址。

没有租房地址就找不到正经工作，只能去打零工。

但是打零工赚得少，美国物价又贵，这姑娘每天打两份零工却连肚子都填不饱，哪来的钱租房。

没钱租房别说找工作，连银行都不给你开户，就更别说办信用卡了。

在美国绝大多数房东租房是要查你征信的，而且要求必须信用卡付款。

你没有征信，没有信用卡，人家房东就更不可能租房给你。

于是就形成了一道无形的斩杀线，一旦落入这个循环，不管你怎么努力都难逃一死。

这个妹子比较幸运的是，眼看就要饿死的时候最后去找了他爸，他爸不知道怎么良心发现给了她几百块钱，帮她缓了一口气，这才活过来。

很多中国人不信，说不就几百块钱嘛，咋可能有人家连这点钱都拿不出来？

在中国确实家家有存款，不可能拿不出几百块钱。

但是在美国，每个月能还上信用卡就很不错了，超过 6 成家庭连 400 刀都拿不出来。

而很多流浪汉开始流浪的起因就是因为还不起信用卡，然后上了征信，信用卡被锁死。

没法交房租，被房东赶出来，然后再也没人租房给他。

没有房找不到正经工作，落入斩杀线一下，只能等死。

美国有一个统计，每晚有将近 80 万人无家可归。

这其中有不到 50 万人进入庇护所，占比 6 成。

还有 30 多万人没有庇护所，就在地铁、公园或者大街上过夜，占比 4 成。

让人匪夷所思的是，这群人里面居然还有将近 4 万退伍军人，占比将近 5%，不在少数。

缺少庇护的流浪者中，约 65% 受到过暴力袭击，平均寿命不到 50 岁，比全美平均低将近 30 岁。

年死亡率将近 3%，是普通人群的 8 倍。

精神疾病率 45%、物质滥用率 38%、慢性疾病率 62%，听着都吓人。

由于之前提到的原因，这些人就业率仅 18%。

收入多来自救济，平均月收入不到 800 刀 ，而一居室月租中位数是 1800 刀，连租半个房间都不够。

相比之下，你在中国看到过流浪汉吗？

其实中国也有，近年全国年均救助约超 40 万人次，有些重复救助可能导致人次高于实际人数。

咱们就算有 40 万流浪汉，也只有美国的一半。

而中国人口是美国人口的 4 倍，也就是说，中国流浪汉密度只有美国的八分之一。

再加上全国有超过 1800 家救助站，提供食宿、医疗、返乡等服务，基本覆盖了绝大多数流浪者。

所以现在很少能在大街上看到流浪汉。

而源头上脱贫攻坚和低保消灭了流浪汉的土壤，14 亿人集体脱贫，低保人数约 4000 万，农村低保月均近 600 元，还有宅基地住。

既然可以衣食无忧，谁还出去流浪呢？

央行数据显示，疫情这几年个人信贷逾期记录中，单笔 1 万元以下占比近 7 成，其中超过 8 成与疫情等不可抗力相关。

他们中的三分之一曾经因信用污点被拒贷或面临高利率，这要是放在美国，很可能就要落入斩杀线了。

但这是在中国，你没有冻死街头的自由，没有贫困的自由，更没有被斩杀的自由。

如果你真的那么喜欢自由，那还是早点润去美利坚，毕竟润的自由还是有的。

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知乎用户 蟑螂恶霸 发表

以前靠征信，拿捏。。。。

结果大家征信都花了，也都不在意了。。。。

现在又来找补了。。。。。

知乎用户 四十年四 发表

一句话。

明年结婚率会迎来小高峰。

知乎用户 影独孤月照西楼​ 发表

太搞笑了，之前网贷泛滥的时候，什么阿猫阿狗都能上征信。

比如说钱站，P2P 集资放贷，暴雷之后竟然能上报征信系统，更搞笑的是上报几个月后又删除了，简直儿戏。还有爱又米，做校园贷出身的，放款方是金融机构，利息远高于国家允许也能接入征信系统。还有分期乐，最开始的资方真的是五花八门，各种地方银行以及金融机构，用一次给你来一个账户。

现在想着修复了，有点搞笑。

知乎用户 奶飞扬 发表

没什么好奇怪的，以前贷款银行卡征信特别严格，连三累六都不给贷，现在银行求着你贷款。我们卖房子的给银行推荐贷款客户，成功贷款后还会给我们反钱。明显是市面上贷款的人少了，钱放不出去了。

再说一个很多人不知道的事，所谓的征信，是为了束缚那些听话，守规矩的人的。我认识很多大老板，身价千万百万的人，很大一部分都是黑户老赖，征信黑完了，但是不妨碍人家做生意，开豪车住豪宅。资产都在亲戚名下。我甚至有认识一个老板，和老婆办了离婚，自己通过各种渠道贷了一二百万，直接不还了，然后家里三个孩子，有两个用同样的方法套钱出来，照样不还。但是并不妨碍这个人开了三家餐饮店，来我这里买房都是全款。只不过房子不写他名字而已。

知乎用户 保时捷 911 车主 发表

这是骗你还钱。征信确实恢复了，也查不到以前的污点了，但是各种金融机构依旧有内部人能看到以前的记录，以便方便他们风控。所以你恢复征信后，在金融机构年前依旧是一堆逾期记录

知乎用户 拼搏者者者者 发表

赞成把逾期但还完的那部分记录都清了。

但没还完的，不赞成修复。国有银行以后还要看征信放贷，借出去的钱其实也是国有资产。要是能白嫖，绝对有人组团白嫖银行，到时银行贷款可能又要看个什么码 / 记录。

知乎用户 十四亿无一章远飃 发表

有个狗几把用，能撸的话再撸十万

知乎用户 曹操小时候 发表

求求你们可不要摆烂啊，信誉的事好说好商量，一定要继续还房贷啊！

知乎用户 自己逗自己乐 发表

这次中国人民银行推出的所谓 “一次性信用修复政策”，并不是很多人理解的 “给普通人一次改过自新的机会”，而更像是一份被迫签发的风险延迟通知书。当一个国家不得不动用行政手段去 “修复” 原本应该真实反映偿付能力的征信系统，本身就说明一个事实：已经有相当规模的中产阶层在现实中破产了，而且数量之大，足以对金融系统和社会稳定构成压力。这不是仁政，而是止血；不是体恤，而是补洞。信用系统存在的意义，是提前暴露风险，而不是在风险已经泛滥之后选择性失明。当违约不再被如实记录，当失败被技术性抹平，问题并没有消失，只是被整体推迟、集中、放大——而历史反复证明，被延后的信用危机，往往只会以更猛烈的方式回归。

这里，我想先从香港中大量出走的问题说起，我这几年一直在思考，为什么香港中产在过去几年出现了明显的 “集体出走”，而中国大陆的中产阶级却整体呈现出 “按兵不动”，甚至还在自我安慰，很多人把差异归结为勇气、选择、爱国与否，我认为这是对现实的严重误判，真正的核心变量只有一个——信息结构的差异，而不是人格或道德。先说结论：香港中产之所以大量离开，不是因为他们更悲观，而是因为他们更早、更完整地看清了风险；大陆中产之所以没有同步行动，不是因为他们更坚韧，而是因为他们长期被困在一个被过滤、被延迟、被降噪的信息环境里，无法形成对宏观趋势的真实判断。我自己曾在体制内工作，也拥有硕士学历，身边是大量受过高等教育的同事、同学和朋友，我可以非常负责任地说：他们中的绝大多数并不知道中国正在经历什么级别的结构性下行，他们对未来的判断并非基于独立信息，而是来自官方叙事的再加工版本，比如 “从高速增长转向中高速”“经济换挡期”“短期阵痛”，在这种叙事框架下，个人的失败被解释为 “选择不当”“能力不足”，而不是系统性风险的外溢，这正是信息管控的真正效果——不是让人不知道发生了什么，而是让人误判问题的性质。与之相对，香港中产所处的是一个完全不同的信息环境，没有防火墙，没有统一口径的经济叙事，金融、地产、就业、制度变化以最直接的方式进入公众视野，当他们发现规则开始改变、预期开始失效、制度安全边际在收缩时，移民不再是情绪化选择，而是一种理性的风险对冲，这也是为什么香港的移民潮并不是底层先走，而是专业人士、医生、工程师、金融从业者先行，他们不是最恐慌的一群人，而是最清醒的一群人。很多人会反驳说，如果大陆中产真的感受到压力，难道不会自己判断吗？问题恰恰在这里：当信息被系统性过滤，当负面信号被拆解为 “个体事件”，当结构性危机被包装成 “阶段性调整”，个人理性是无法完成宏观拼图的，这不是智商问题，而是输入源被阉割的问题，也正因为如此，大量大陆中产在现实中已经开始破产、断供、失业、债务违约，但在认知上仍然无法把这些个体遭遇上升为 “时代风险”，他们更倾向于内化为个人失败。一个非常关键却被忽略的信号是，中国人民银行近期实施的一次性信用修复政策，本质上并不是 “金融关怀”，而是一次被迫的风险止血操作，因为在现实中，已经有相当数量的中产家庭在房贷、经营贷、消费贷的多重挤压下发生实质性违约，如果任由征信系统持续记录、放大这些违约，整个中产阶层将被快速推向金融意义上的 “永久出局”，这不仅会引发更剧烈的社会不稳定，也会直接拖垮金融体系的资产端，因此所谓 “信用修复”，更像是一种延缓爆炸的技术性操作，而不是对个体命运的真正修复，这一点如果放在一个信息透明的社会里，几乎会立刻引发集体风险意识的升级，但在当前的信息结构下，它被理解为 “给普通人一次机会”“国家在兜底”，从而进一步延缓了中产阶级的认知转变。这里必须说一句可能刺耳的话：真正危险的不是经济下行本身，而是认知滞后，当一个群体无法准确理解自己所处的周期位置，就无法做出提前布局，只能在流动性、通道和机会全部收紧之后被动应对，香港中产完成的是一次 “认知相变”，他们在通道尚未完全关闭之前完成了迁移；而大陆中产目前仍处在 “经验解释现实” 的阶段，用过去二十年的增长记忆去理解一个已经改变的系统，这也是为什么当认知一旦被迫完成跃迁，而通道却已经受限时，行为往往会变得激进、失序甚至极端。很多人问我是不是“跑在了前面”，我不认为这是值得炫耀的事情，只能说是侥幸完成了认知同步，在信息仍然可获得、选择仍然存在的时候做出了行动，这不是勇敢，而是对风险的基本尊重。如果一定要总结一句话，那就是：移民从来不是情绪的产物，而是信息的函数；当一个社会通过信息控制延缓中产的风险认知，它确实可以换取短期稳定，但代价是把调整压缩到更短、更痛苦的时间窗口里，而历史反复证明，认知不会被永远延迟，只会被集中释放。所以，我真想劝看到我这个文章的人，放弃幻想，抓紧时间. 言尽于此

知乎用户 喜欢就叨几句 发表

这是给某些天龙人和资本家准备的吗？

例如 ofo 戴维和贾跃亭。

有了这个政策。贾老板就能下周回国重开了，继续为梦想窒息。

知乎用户 kk-xx 发表

没什么用吧，上征信单比不到一万还不上的大多数都是债务缠身。

知乎用户 TonyZhou 发表

好消息：给个人一个机会。

坏消息：银行坏账太多了，需要鼓励个人继续还款，否者银行拖垮了。

知乎用户 宁一 发表

现在对居民影响最大，覆盖最广的应该就是个人房贷了。

而在过去五年，信用出现问题也多半是与房贷有关。新冠疫情等不可抗力影响，收入受到影响，无法及时还贷，因而导致了信用违约的情况发生。

为什么会有这样的情况发生呢？

过于久远的不看，就看从 2015 年去库存开始算起，到楼房转向的 2021 年结束，销售面积分别为 12.15 亿、14.6 亿、15.54 亿、15.62 亿、15.54 亿、15.88 亿、16.14 亿，7 年时间累计销售 105.47 亿平方米，超过我国房地产总面积的 25%。

对应的销售额分别为 8.42 万亿、11.24 万亿、12.68 万亿、14.13 万亿、15.03 万亿、16.28 万亿 17.02 万亿，累计销售额为 89.72 万亿元。

从销售额与销售面积的对比来看，单位面积的房价是在上涨的，确实很符合 “涨价去库存” 的说法。

很多人在房价不断上涨的恐慌中买房了，其中，有不少人是没有买房的实力的，为了买房，他们考虑的是自己的月供能力，如果自己的工资能够支付月供和基本的生活开支，其它的一律没有考虑进去，包括 6% 以上的贷款利率，为此他们掏空了积蓄，甚至动用父母的积蓄，勉强付了首付。

这些人基本上都有一个共同点，都是在房价最高的时候利率最高的时候上的车。

这其实是把杠杆拉到了最满，在没有存款支撑的情况下，抗风险能力还是非常弱的。这也直接导致了当新冠发生后短时失去收入来源时无法按时还房贷，也就是信用出现了问题。

他们不是恶意断供，而是不可抗力。是可以理解的，也是可以 “原谅” 的，同时，他们也在积极修复自己的信用，但相关信用记录仍持续影响其经济生活，不利于他们对信用的修复，甚至有可能导致一些破罐子破摔的情况的发生。

所以，对那些有修复信用意愿的人一次机会是有着十分积极的意义的。

需要说明的是，这次人民银行正在研究实施的个人信用救济政策，是一次性的，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。

这也算是个人破产制度的一种试水，后续可能会有更多的类似的等一下出台，惠及更多的因为买房出现财务危机的人。

知乎用户 王汉 发表

给某性别化债用的，现在不是喜欢婚前查征信嘛？

一修复就查不出来了

到时候结婚就好化债了。

知乎用户 言出法随​ 发表

没啥效果，而且也没征对性。

还不如车贷、房贷审核，尤其是房贷，可以有条件不看征信。

比如。你选择 8% 房贷利率档，不看征信，什么都不看，是个人就行。

你选择 2% 利率档，看征信。

知乎用户 柳云居士 发表

现在没人借钱了，把以前的老赖洗白，让他们重新借钱

知乎用户 虽然弱但有猫 发表

有能力还款的人，也不会看着自己的征信一直烂下去。

没能力还款的人，征信他也在乎不了。

所以本次信用修复作用十分有限，但至少说明央行开始对个人逾期债务问题出帮扶手段了。

治标的办法是：给与债务人减免逾期罚息和滞纳金的政策，本金长分期还款。

治本的办法是：提高居民收入水平。

知乎用户 88303Todd 发表

傲慢如他们，但凡不是万不得已，都不可能推行宽刑省法的举措。

由此可以反推出当前形势之危急。

知乎用户 上海金融阿阳​ 发表

坐标上海辐射全国

央行 “信用救赎” 窗口开启：你的征信污点能一键清零吗？
俗话说：一纸通知落下，无数曾在征信系统里留下 “污点” 的个人，突然看到了一道曙光。
清晨醒来，手机弹出央行发布新通知的消息。对**于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，单笔不超过 1 万元的个人逾期，**只要在 2026 年 3 月 31 日前还清，这些记录将不再展示在你的信用报告上。
**这条政策像一颗投入平静湖面的石子，在金融圈和借贷市场上激起层层涟漪。从事贷款中介行业多年，**我见过太多因小额逾期而被银行拒之门外的客户，也见证了一个个因征信问题而被迫搁置的创业梦、购房梦。

01 政策解读：央行为何此时出手？
先给大家拆解一下这条政策的核心内容。简单来说，如果你在 2020 年 1 月到 2025 年 12 月这六年里，有一笔不超过 1 万元的小额借款逾期了，现在有了 “改过自新” 的机会：
如果你能在 2025 年 11 月 30 日前还清这笔钱，你的逾期记录将于 2026 年 1 月 1 日起不再出现在你的信用报告上；
如果你在 2025 年 12 月 1 日到 2026 年 3 月 31 日之间还清，逾期记录将在你还款后的次月底前被 “雪藏”。
央行为何此时推出这项政策？表面上看，这是给那些非恶意小额逾期的个人一次 “信用修复” 的机会，深层则折射出多重考量：
经济压力下的民生关怀：在疫情时代，许多普通人经历了收入波动、就业不稳定等困难，一些非恶意的小额逾期实际反映了民生维艰的现实。接触过很多客户逾期都是疫情期间，一说逾期他们都说我也不想啊，我又不是想逾期，疫情没收入能咋办？
数据清洗与系统优化：金融信用信息基础数据库运行多年，积累了大量 “僵尸” 逾期记录，这次政策可视为一次系统性的数据清洗表述。
风险防控与市场激活并重：在防范金融风险的前提下，适度释放一部分 “边缘良好” 借款人，有助于激活消费信贷市场。
对普通借款人而言，这无疑是个好消息；对贷款中介行业，则意味着一次重新洗牌的契机。
02 行业震荡：贷款中介的冰与火之歌
作为一名从业者，我深知这个政策将给贷款中介行业带来怎样的冲击与机遇。让我们先看看政策带来的三大挑战：
银行风控门槛的调整：一旦大量小额逾期记录被 “隐藏”，银行原有的风控模型需要进行相应调整。以往那些因小额逾期而被一刀切拒贷的客户，现在可能直接符合银行标准，这将减少客户对中介服务的依赖。
行业专业价值的稀释：部分贷款中介的核心价值在于帮助那些 “征信有瑕疵但还款能力尚可” 的客户寻找合适的贷款产品。政策实施后，这部分客群将自然流向银行直接申请，中介的 “信用修复专家” 光环将有所褪色。
市场竞争的加剧：随着更多借款人符合银行贷款条件，银行间的客源竞争将更加激烈，很可能会推出更具吸引力的产品，这对中介机构的议价空间形成挤压。
但挑战与机遇并存，这次政策调整也为贷款中介行业打开了几扇新窗户：
客户教育需求增加：许多借款人对政策细节理解有限，不知道如何操作，也不清楚自己是否符合条件。这就创造了巨大的客户教育市场空间。
复杂情况处理专家：政策仅覆盖 “单笔不超过 1 万元” 的逾期，那些多笔逾期、大额逾期的客户仍需要专业中介协助。中介可深耕这部分细分市场，成为 “复杂征信问题解决专家”。
综合金融服务提供者：单纯依靠征信修复的商业模式已不可持续，中介机构可转型为提供财务规划、债务重组、资产管理等综合服务的金融顾问。
03 市场影响：大浪淘沙下的行业未来
这条政策看似仅涉及信用记录的展示规则，实则将对整个借贷市场产生连锁反应。从宏观角度看，这标志着中国个人征信体系正从 “惩戒导向” 向“教育修复导向”转变。
过去的征信系统更像是一本 “惩罚记录册”，一旦留下污点，往往需要五年才能自然消除。而新政策则提供了一个“主动修复” 的通道，这种转变体现了征信体系日益成熟和完善。
从市场结构来看，银行与中介的力量对比将发生变化。银行将能够直接触达更多客户，减少对中介渠道的依赖；但同时，大量 “解封” 的借款人涌入，也考验着银行的风险识别能力和服务效率。
对借款人而言，这打破了 “一次逾期，五年受限” 的魔咒。尤其对于那些因疏忽或短期困难造成逾期的借款人，这无疑是一次重新出发的机会。
在微观层面，普通借款人需要注意几个关键点：（普通人应该怎么做）
政策适用范围有限：仅针对 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间的单笔不超过 1 万元的逾期。其他逾期情况仍需按原有规则处理。
还款时间点至关重要：如果能在 2025 年 11 月 30 日前还清，逾期记录将于 2026 年 1 月 1 日起不再显示；如果在此日期后还清，则需等待 1 个月左右才能消除显示。时间成本差异明显。
“不予展示” 不等于 “彻底删除”：政策明确表述为 “不予展示”，这意味着在金融机构进行深度审核时，这些记录可能仍能被查到，尤其是涉及大额贷款审批时。
04 转型之路：中介行业的生存法则
面对这场行业变局，贷款中介该如何应对？在我看来，专业化、差异化和服务化是三条不可偏离的主线。
提升专业能力是根本。未来中介的价值不再仅仅是 “帮你找到能贷款的银行”，而是 “帮你找到最适合的贷款方案”。这要求从业人员具备更全面的金融知识、更精准的风险评估能力和更个性化的方案设计能力。
细分市场深耕是关键。政策主要解决的是简单的小额逾期问题，而现实中有更多复杂的征信状况：多机构借贷、大额逾期、担保代偿等。这些领域仍需要专业中介的介入。
从交易型向服务型转变是方向。单纯的信息撮合模式已难以为继，中介机构应转型为客户的长期财务伙伴，提供包括信用管理、债务规划、资产配置在内的全方位服务。（这也是我现在做的）
信用修复咨询：虽然政策提供了修复通道，但具体操作流程、材料准备、时间安排等细节，大多数借款人并不清楚。专业咨询将有巨大市场需求。
预防性信用管理：帮助客户建立良好的信用习惯，避免未来出现逾期问题，这种 “治未病” 的服务将越来越受重视。
特殊群体定制服务：如自由职业者、小微企业主等传统征信体系难以全面覆盖的群体，他们的融资需求仍需要专业中介的定制化解决方案。
05 借款人指南：如何把握这次 “信用救赎”
对普通借款人而言，面对这次政策调整，应该采取哪些行动？基于多年的行业经验，我提供以下几点建议：
第一步：全面自查信用状况。通过央行征信中心官网或授权渠道获取自己的信用报告，仔细核对是否存在符合条件的逾期记录。
第二步：优先处理即将到期的逾期。如果你的逾期记录符合政策条件，且有能力偿还，建议尽量在 2025 年 11 月 30 日前处理完毕，这样可以提前近三个月恢复 “清白之身”。
第三步：理性评估自身财务状况。不要为了消除记录而盲目借贷还款，导致陷入更深的债务困境。根据自己的实际收入和支出情况，制定合理的还款计划。
第四步：警惕修复骗局。政策出台后，很可能出现一些声称 “快速修复征信” 的骗局。记住，所有合法修复都需通过正规金融机构进行，任何声称可以 “内部操作” 的都需要高度警惕。
第五步：建立长期信用意识。政策给予的是一次性的修复机会，良好的信用习惯才是长久之计。建议建立预算管理制度，设置还款提醒，避免再次逾期。

政策实施后，金融机构可能会推出一系列配套措施。部分银行已经开始研究针对 “信用修复后客户” 的专属产品；一些金融科技公司也跃跃欲试，开发智能信用管理工具。
央行选择在 2025 年底推出这一政策，背后是对经济复苏节奏的精准把握。当小微企业主终于能够抹去那笔因疫情被困无法按时偿还的万元贷款记录，当年轻白领可以告别因医疗紧急情况产生的小额逾期，这些个体的信用复苏终将汇聚成社会经济的活力之源。
这次信用修复政策不是对失信行为的纵容，而是给予那些非恶意、小额逾期借款人一次弥补过错的机会。它标志着中国个人信用体系正从简单的 “黑名单” 思维，转向更加精细化、人性化的管理阶段。

上海金融阿阳

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希望我的回答可以给大家带来一些思考，我是上海金融阿阳，行业从业经验 8 年

期待你们的关注和咨询

知乎用户 擎天松 发表

如何判断一个领导的能力行不行？

看他是否频繁使用组织赋予他的权力就知道了，越频繁使用他的权力的领导就越是无能，因为他只能用他的组织权力来推进工作甚至惩罚他人，久而久之，大家都会对他的权力甚至惩罚无感 / 耐受了，他最终会越来越没有作为，毕竟权力只是威慑，导弹在发射架上威慑力才最大。

征信系统其实就是政府 / 泛政府组织在国家层面上对所有成员的一种潜在惩罚权，最早只是记录逾期不还款这种金融违约，就是俗称的老赖。但是这个惩罚太好用了，所以慢慢的所有政府部门 / 组织都开始肆无忌惮的使用这种惩罚权，不还款纳入征信，犯罪纳入征信，被行政处罚纳入征信这些就算了，现在甚至有地方拟将频繁跳槽纳入征信，将公共场所故意不佩戴口罩认定为失信；还有地方则将欠手机费、欠物业费、欠水电费纳入征信；更有部门印发通知拟将无偿献血纳入社会征信，引发舆论强烈争议。“信用越来越像一个箩筐，什么东西都往里装。”

失信惩罚是手段不是目的，征信系统用多了就是以罚代管。以罚代管能形成即时震慑，但是没有解决根源问题，其实是放任了潜在问题的发展，长期来看问题依然会出现——甚至会因为压迫堵塞而以更严重更猛烈的形式出现。

这简单来说就是征信能威慑违规行为，但忽视预防和治理会导致问题反复出现。

另一个层面来讲，行政管理的目的在于更好地服务，而非强制人们服从。以罚代管从来不思考问题如何解决，它只是在 “解决” 触碰问题的人，正如 “摁下葫芦起了瓢” 一般，一个惩罚的背后伴随而来的是更多的惩罚，而现状依然没有任何实质性地改变。

信用修复政策就是对征信系统扩大化问题的一个补丁，但是改变不了现状。

讲个笑话，所有人都被上征信会怎么样？

知乎用户 will 发表

很多人说央行进步了，我知道的是但凡他们能吐出点利益那就是到了不得不吐的地步，参考发放生育补贴，等等一系列的事情。

至于恢复信用这事，光我身边就有好几个信用卡刷爆还不上的，一个是家里做生意破产，房车都被银行收了，现在跑滴滴。一个是借信用卡网贷炒股破产，还有一个之前做 p2p 理财破产。你可以说他们这是他们自己太贪，但你有没有看到背后的收割大手呢。时代的一粒沙，落到一个普通人身上就是压死大圣的五指山。

知乎用户 钟文​ 发表

知乎用户 火车头传​ 发表

一个人逾期：处理的好与不好，都是法律问题

一万个人逾期：处理的好与不好，都是法律问题

一亿人逾期：处理不好会升级为经济问题，再处理不好那就是政治问题了。

知乎用户 田君良​ 发表

很多人逾期，并不是故意赖账，而是疫情期间收入受到重创、一时周转不开。之前征信有污点，结果就是：

• 想买房买车贷不了款，或者利息比别人高很多
• 办信用卡被拒，连日常消费分期都做不了
• 甚至找工作、租房子都可能受歧视

现在信用修复了，这些限制没了：

1. 敢花钱了：手里有余钱敢用来消费，不用再为怕以后贷款难而过度存钱
2. 能借钱了：符合条件的人可以正常申请房贷、车贷、消费贷，买大件不用再等攒够全款
3. 消费链条活了：大家多买东西，商场、工厂、快递业都跟着受益，形成经济正循环

这样一来，经济就会流动得更丰裕、更顺畅，就能活起来了。

下面是这个政策的详细情况：

对于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，单笔金额不超过 10000 元人民币的个人逾期信息，个人如果在 2026 年 3 月 31 日前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库，就不会展示。其中：

（一）个人于 2025 年 11 月 30 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自 2026 年 1 月 1 日起不予展示相关逾期信息；

（二）个人于 2025 年 12 月 1 日至 2026 年 3 月 31 日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。

这次这个政策，叫一次性信用修复政策，这个政策是不区分金融机构和业务类型的，也不限制笔数的。而且个人不需要申请和操作，也不需要提交证明材料，只要把窟窿补上，那中国人民银行征信系统，就会对符合条件的逾期信息，进行自动识别和统一处理。

宏观上看，这项政策的主要目的，就是营造一个更有利于借贷的社会环境，这样做对我们国家的经济有很多好处，简单来说就是：帮人翻身、促钱流动、稳定市场信心。

知乎用户 雨语 发表

没什么卵用。

对于拿征信换钱的，明确知道这是一次性的东西，根本不会把钱再放进去了。

对于那些没钱还的，有了这个政策也没钱还。

而那些一不小心或者因为其他原因导致征信黑了的，讲道理不用这个政策银行也会帮他们弄好。。。。

知乎用户 知乎用户 发表

遵纪守法，贯彻正常道德观的人是啥便宜赚不到的，老老实实还贷款不如人家爽花后直接归零，这是劣币驱除良币，不良信用可以抹除那信用记录还有什么意义？违法可以抹除，那守法有什么意义？

知乎用户 ONEALL 发表

看错了，以为修的公信力

知乎用户 临渊 发表

孩子，你罪孽深重啊，

但是主是伟大的，来买一张赎罪卷，这能减轻你的罪孽，

如果你能持续买的话，你的罪孽迟早会被洗干净的！

知乎用户 Amo 发表

算是对近 5 年小额违约的人高抬贵手了。

另外侧面反应出来，有征信问题的人挺多的。

接下来要鼓励购房了，但发现米少了，修复征信这事就是为了增加米的储备量。

巧妇难为无米之炊一一难做！

主要是为了卖新房，毕竟太挣钱了。

知乎用户 轮钟果儿 发表

无奈之举。

一方面，不想搞。之前辟谣 “征信修复是假”，还说了不少维护征信严肃性的话，现在亲自下场搞修复，岂不是自己打自己嘴巴？而且，增加了虚假征信修复的反诈骗成本。

另一方面，不得不搞。不搞修复，贷款、民间投资、消费都上不去。

其实就应该换一个思路，搞征信得分制，不要搞征信记录制。

央行自己搞一套征信评分规则，借款人可以查得到自己的征信分。银行只能看到征信分，看不到具体的守约违约记录，银行可以根据业务需要自主划定征信分达标线。达标的可以进一步研究放款，未达标的不放款。

如果采用这套模式，央行完全可以通过调整征信分计算规则和算分时间间隔，根据宏观经济形势需要，动态调控信贷投放松紧度。

知乎用户 凌乐​ 发表

我很早之前就开始关注信用服务市场，差不多是从 2017 年，那个时候信用市场讨论的重心是如何加强个人征信记录，想要征信记录记得越久越好，包含的信息越多越好，甚至想要从网购记录、打车记录、支付记录、消费金额等各个维度来衡量，想要对一个人信用卡得越死越好。

但就这几年的变化，信用市场风向大变，现在巴不得信用这道尺子越松越好，以前说信用记录追踪个人 20 年，后来放宽到 5 年，现在直接一键清空。以前老赖人人喊打，轻则自身受限，重则连累后代；现在是给这些人一个机会，他们不是老赖，只是无可奈何。

为什么短短几年间出现这么多变化？

答案就一个，这几年违约的人太多了，特别是从 2020 年疫情之后，大量个人还不起房贷车贷，这批人就算后来补上了欠款，最后还是上了征信记录；还有就是最近楼市下行，房价暴跌，很多房屋亏去了首付价格，现在的房屋价格还不如贷款金额，一些人就不再还贷，不要这个房子了，特别是对于一些投资客而言，买多亏多。

推动央行修复信用的还有一个重要原因，就是很多老板被迫当了老赖，这些人被限制高消费，限制坐飞机高铁，已经到了影响经济的地步。前两天虎嗅发布了一篇文章，叫一位被限高创始人的自救，其中就描述了一位企业老板成为老赖后的状态，就算是正常对接客户，也像是跑路，只能坐绿皮车，上海到北京也只能打车，想要二次创业、被收购或者破产清算，一切都绕不开还债的话题。这就是很多老板的常态，毕竟欠钱的老板恐怕比赚钱的老板还多。

知乎用户 陈文武 发表

挨过一次还看不清政府、银行、资本家与个人的关系吗？修不修复我以后只会用现金，再也不贷款、不超前消费、不搞投资，我就是个普通人，未来金融政策怎么变，反正也饿不死我，我也发不了财。

知乎用户 搜狐新闻​ 发表

小狐为知友们带来深度报道～

本文来源：央行网、第一财经、新京报、新华社、红星新闻

12 月 22 日，央行一早重磅发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》。《通知》政策问答中明确，适用条件主要包括四个方面：一是对象限定为在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；二是逾期信息产生时间为 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日；三是单笔逾期金额不超过 1 万元；四是个人需在 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务。同时满足上述条件的逾期信息，将按规定不再展示。从内容看，一次性信用修复政策 “诚意满满”。

房贷、车贷、信用卡全覆盖

单笔不超一万元的逾期需在规定期限内还清

什么样的贷款逾期可以享受此次政策？

人民银行给出了明确的答案：在 “一定期限、一定金额、一定条件” 三大原则内即可。

“一定期限”，是指逾期时间在 2020 年至 2025 年之间；“一定金额”，是指单笔不超过 1 万元；“一定条件”，是指 2025 年底前已经还清或者在 2026 年 3 月底之前还清债务。

在贷款的范围上看，此次实施的一次性信用修复政策将不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数。符合条件的个人，包括房贷、消费贷、信用卡和个人经营贷等信贷逾期信息，只要在 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务，相关逾期信息将不予展示。

所谓单笔不超过 1 万元，并非指借款总额，而是指每笔逾期额度。以月供 3000 元的房贷为例，每月 3000 逐月累加不超过 1 万元时可以修复，但到了某个月，当月应还款额和之前逾期金额、罚息金额等的总和若超过 1 万元，即不能享受此次修复政策。但具体的报送的方式和报送金额计算，要以商业银行为准，借款人若有异议也可与借款的银行进行沟通。

从人民银行划定的时间范围来看，覆盖了新冠疫情以来的贷款逾期范围。同时，该政策是对符合条件的征信信息的一次性特殊处理，只适用于 2025 年底前产生的逾期信息，2026 年新产生的逾期信息不包括在内。

“受疫情影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。” 多位一线信贷工作者向贝壳财经记者透露，依据《征信业管理条例》，征信系统中的个人逾期信息自欠款还清之日起需保存 5 年，这导致不少原本信用优质、还款意愿强烈的借款人出现信用降级，进而推高了他们的信贷成本。

“全额还清” 相关逾期是重点

征信系统将对符合条件的逾期信息统一处理，个人无需其他操作

征信修复政策的另一个关键点在于 “足额还款”。

实际上，足额偿还逾期债务，意味着借款人不仅足额偿还了历史逾期欠款，还按时偿还了当月应还款项。

以每月 10 日还款 1000 元的等额本息贷款为例，若截至 2025 年 12 月 31 日尚有 2000 元逾期欠款，则借款人需要在 2026 年的 1 月 10 日前同时结清往期欠款 2000 元，以及当月应还款 1000 元，合计 3000 元。

这意味着此次 “一次性信用修复政策” 并非旨在消除所有债务，而是为那些非恶意失信且已积极改正的人提供一条修复信用的途径。借款人只有在规定的时间内全额还清相关逾期欠款，才可修复自身征信。

此外，人民银行还将免费查询本人信用报告次数增加两次。《征信业管理条例》规定，个人可以每年 2 次免费获取本人的信用报告。但考虑到借款人在政策实施后的信用报告查询需求，人民银行在 2026 年上半年为每人额外增加 2 次免费查询机会。

公众如何了解自己是否符合政策条件

**一是 “查” 清楚。**按照政策安排，符合条件的逾期信息由征信系统进行自动识别和统一处理，完全无需个人提出调整申请。若大家在政策实施期间需要了解自身信用状况和政策适用情况，可以优先通过快捷、简便的线上渠道获取本人信用报告，金融机构网上银行、手机银行 APP、银联云闪付 APP、人民银行征信中心官网等均能提供查询服务；若查得的个人信用报告没有逾期信息，则无需再进行后续操作。政策实施期间，金融机构智慧柜员机、自助查询机以及人民银行各分行征信服务柜台等线下渠道也将持续提供查询服务、满足公众必要需求。

**二是 “问” 明白。**个人若对信用报告中的逾期信息是否适用政策存在疑问，建议首先联系贷款机构进行咨询，确认逾期详情以及是否符合政策条件；贷款机构将会给予信息确认和解答指导。如果借款人当前仍处于逾期状态且还在政策宽限期内，请及时归还逾期欠款，征信系统将在还款的次月月底前不再展示符合条件的逾期记录。

**三是 “认” 仔细。**经过上述程序，如果大家对自己逾期信息的政策适用情况仍然存有疑问，一定要认准正规官方渠道予以解决，谨防上当受骗、蒙受损失。目前，中国人民银行征信中心已经设置和提供了便捷高效、完全免费的专项核查处理机制，大家可以通过贷款机构，或者通过人民银行征信服务窗口、征信中心咨询热线 400-810-8866 反映具体情况，相关问题将会得到快速定位和妥善处理。

一次性信用修复不是催债

而是让失信者有 “路”

一次性信用修复政策至少在以下三个方面有积极作用：

**其一是精准化解小额逾期负担。**很多小额逾期其实并非借款人本意，比如有人因为信用卡还款时输错金额而导致逾期。当然，不排除有人因经济困难而导致逾期，但 1 万元以下金额的借款人，是最需要释放信用空间的借款人。帮助他们恢复信用，不啻为雪中送炭。

**其二是促进金融包容性，拉动内需消费。**金融信贷对内需的支持是最快见效的。一次性信用修复，是帮助部分信用逾期的个体恢复信用，从而恢复其借款能力，进而转化为投资和消费的能力。促进内需消费快速复苏，促进经济增长。

**其三是强化信用意识，完善信用体系。**一次性信用修复政策会督促个人做两件事：一是会主动去查询个人的信用记录，养成查询信用的习惯，可以避免逾期而不自知的情况；二是在信用修复截止时间压力下，会主动还款，以谋求信用修复。1 万元以下的逾期，往往还款压力相对不大，东拼西凑就能解决，让小额逾期者有了一线生机。必然能够为社会带来良性引导。

当然，也有人质疑。有人认为，一次性信用修复是在催债；还有人认为是对违约者的纵容，是征信洗白。这两类质疑都背离了事实，是偏颇的。

**对于拒绝修复自己信用的个体，并没有增加压力。**违约逾期不修复，虽然不会从征信上消除，但处境也没有比过去更差。所以，这不是催债，而是给了一个机会，以最低的成本来消除信用违约逾期记录。

为什么说不是征信洗白？因为只针对单笔 1 万元以下的逾期，这些人欠的是 “小债”。“小债” 违约修复，不会影响社会信用记录惩戒违约逾期的 “基本盘”，反而能释放这些人的购买力。退一万步讲，逾期信用修复的前提是还款，“小过” 又已经纠正，的确没有必要揪着不放。

当然，“小过”可恕，“大过”不可放任。原因很简单，这对债权人并不公平，如果 “大过” 可以通过破产清算一笔勾销，那么 “大过者” 会借此来逃避债务。在信用违约上，“小过”可以理解，但 “大过” 则牵一发而动全身，会造成不良的示范，甚至借机转移财富。所以，“小过”要给机会，助力信用修复，让 “小过者” 重拾信任，再度出发。

来源：搜狐《有料新语》

知乎用户 Meet. 发表

征信新规落地：1 万元以下逾期 “污点” 可一键清零，超 1300 万人将受益！

深夜加班回家的地铁上，李明收到银行拒贷短信的那一刻，他才意识到四年前那次 5000 元逾期还款，至今仍是他信用报告上洗不掉的 “污点”。

2025 年 12 月 22 日，中国人民银行正式发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，针对疫情期间 1 万元以下小额逾期已还款者，开启 “免申即享” 的信用修复通道。

这项政策将直接惠及因疫情等不可抗力因素而出现小额逾期、但已积极还款的群体。有分析师估计，受此政策影响的人群可能超过 1300 万。

01 政策核心：四重条件划定救济范围

央行此次信用修复政策并非 “大水漫灌”，而是设置了精准的筛选条件。根据规定，适用此次信用修复的逾期信息需同时满足四个条件。

一是适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库中的信贷逾期信息；二是适用时间区间要求逾期信息产生于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日疫情期间；三是适用金额为单笔逾期金额不超过 1 万元；四是适用前提是个人在 2026 年 3 月 31 日前足额偿还逾期债务。

“政策核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体。”招联首席研究员董希淼表示，这一举措体现了从单纯 “信用惩戒” 向“信用惩戒与修复并重”的转变。

央行特别强调，该政策实行 “免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

02 修复机制：两阶段处理展示变化

对于符合条件的逾期信息，央行设计了明确的时间处理框架。根据个人逾期债务的结清时间，调整处理将分两种情形进行。

已经于 2025 年 11 月 30 日前足额偿还逾期债务的，征信系统自 2026 年 1 月 1 日起不予展示相关逾期信息。而在 2025 年 12 月 1 日至 2026 年 3 月 31 日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前完成处理。

例如，个人在 2026 年 1 月期间还清欠款的，相关逾期信息在 2026 年 2 月底前即可展示为正常还款状态。政策实施后，符合条件的逾期信息在个人信用报告中的 “还款状态” 和“逾期金额”两个数据项将会予以调整。

其中，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由 1 万元以下的 “非 0” 数值调整为 “0”。这些调整将在个人信用报告的“信息概要” 和“信贷交易信息明细”模块同步体现。

03 救援目标：破局 “一朝失信、终身受限”

“对个人而言，这将有助于打破一朝失信、终身受限的困境。” 董希淼指出，过去几年，受新冠疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。

根据现行《征信业管理条例》，违约信息的保存期限为五年。一旦逾期，产生不良征信记录后，借款人即使及时还清欠款，五年内仍会被各大持牌金融机构 “拉黑” 而陷入信用困境。

南开大学金融发展研究院院长田利辉认为，这一政策明确要求一定金额以下且已归还贷款，实际上构建了诚信过滤器。只有主动履行了还款义务的个体，才能重新获得信用重建的机会，体现了宽严相济的原则。

“我们要通过信用修复，让这些并非恶意失信的人员回归市场。” 田利辉表示，这既是社会信用修复的需求，也是对于当前经济的推动。

04 体系衔接：与《信用修复管理办法》形成合力

值得注意的是，在国家发展改革委 2025 年 11 月 27 日印发、将于 2026 年 4 月 1 日起施行的《信用修复管理办法》中，也建立了更为常态化的信用修复机制。

《办法》按照失信严重程度对失信信息实行分类管理，原则上划分为 “轻微、一般、严重” 三类，并分别设置了由短到长的公示期限。其中，轻微失信原则上不公示或最长 3 个月，严重失信为 1 至 3 年。

商务部国际贸易经济合作研究院信用研究所所长韩家平表示，这一分类管理确保了惩戒力度与失信行为的严重程度相匹配，实现了从 “有错皆惩” 到“过罚相当”的转变。

《办法》还明确 “信用中国” 网站作为全国统一的信用修复申请入口，统一接收严重失信主体名单、行政处罚、异常名录等信息的信用修复申请，让信用主体 “只进一扇门”。

05 警示边界：绝非 “征信洗白”，严防道德风险

央行和专家们多次强调，此次信用修复政策绝非简单的删除不良记录，更不是网上所谓的 “征信洗白”。

“信用修复绝非简单的删除不良记录，它一定是一个有条件、有程序的实现过程。” 董希淼强调，政策要做好道德风险防范，防止包庇和纵容 “老赖”。

央行也在通知中郑重提醒社会公众，一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为。

对于提供虚假材料、信用承诺严重不实等行为，《信用修复管理办法》也设立了严格的责任条款，将纳入信用记录公示 3 年且不得提前终止公示，并规定原失信信息 “3 年内不得申请信用修复”。

06 多重影响：个体、金融与社会三方共赢

从个体层面看，这一政策为那些受疫情影响的诚信者提供了重新出发的机会。这些人并非主观故意违约，而是在特殊时期无力偿还债务。

对金融机构而言，鼓励借款人修复信用，本质上是鼓励他们归还逾期债务。这有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量，还将进一步促进普惠金融发展。

董希淼认为，金融机构将那些已经修复信用的 “前失信人” 重新纳入服务范围后，有望扩大有成长潜力的客户群体。

从更宏观的社会层面看，信用修复后，这些人将重新获得信贷资格，进而有效释放其消费潜力和创业活力，对于刺激内需、促进经济良性循环具有积极作用。

“这是社会信用修复的需求，也是对于当前经济的推动；这既是前期政策的延续，也是为我们经济复苏注入新的动力。” 田利辉说。

据央行透露，征信系统将对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。个人可通过金融机构的手机银行 APP、网上银行、银联云闪付 APP 等线上渠道，查询本人信用报告的变化情况。

那些曾经因疫情失去工作、收入锐减而不得不延迟还款的普通人，将有机会真正告别那段艰难时期留下的信用 “伤疤”，重新获得贷款买车、创业融资的机会。

信用体系既要有 “失信受惩” 的刚性，也要有 “守信受益、改过自新” 的弹性。这一政策标志着我国信用体系建设正进入更加精细化、人性化的新阶段。

知乎用户 海松带来好运 发表

我只想问一句，哪些老老实实按时还款，信用没有受损的人又获得了什么，如果什么也没有，岂不是在鼓励大家不按时还款，否则就是谁守规矩谁吃亏。

知乎用户 孤城暮角 发表

都逾期 = 都不逾期！

现在才部分逾期，就开始松口了。

说白了，就是前几年疫情导致逾期的人数太多了，相当一部分人疫情过去就已经还清，但他们的逾期记录还挂在征信上，从而导致疫情后这几年的小额信贷业务下滑得厉害，所以需要修复征信来刺激小额信贷业务，提供增长点。

知乎用户 强制改名用户 发表

骗子被骗子骗了，急了

知乎用户 qiufeng1937 发表

因为有贷款意愿的牛马不够用了。公务员不贷款，面对小微企业主动不动几十万几百万的不良又不敢放，这次修复的对象是谁？是对于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，单笔金额不超过 10000 元人民币的个人逾期信息，个人于 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务的。单笔逾期金额不超一万的是谁？小年轻多呗，网贷的多呗，不能因为这些小瑕疵让他们房贷过不了啊，影响大局啊，风险相对可控范围内，让他们继续加杠杆！接下来会对消费类贷款降息，加长贷款年限，不信等着瞧，要知道在 20-21 年期间，很多消费贷款和大额信用卡分期是可以做 8-10 年期的，后来监管叫停了而已。

知乎用户 阿麦哥哥 发表

有人贷款买了房子，比如房价 600 万，当初是根据国家信用、相信这个房子值 600 万。

现在跌到 400 万。相当于损失了 200 万。

这个 200 万的损失，是不是国家信用的一次失信？国家应该怎么修复？

如果说房价应该是从市场波动、风险自担的角度来看，不应该以国家信用的角度来看。那么，个人债务也应该是从市场波动、风险自担的角度来看，跟个人信用有啥关系？银行承担该他承担的风险而已。

知乎用户 滴滴答 发表

破镜难圆，也没有什么更好的办法，也不看看都是谁带头失信的

知乎用户 simone 发表

修复征信并不是一个上策。

表面上给更多逾期过的人一次机会，恢复征信，实际上也是对咬着牙没有逾期的人一次背刺。

真正能解决问题的，应该是各家金融机构对不同层次的客户提供更精细化的贷款产品。

举个例子：20-25 年逾期的，在原本 3% 利率上浮 10%，多次逾期或者金额较大的，利率和还款方式均可酌情调整

目前市场只会大数据过系统，征信连三累六，这种粗犷的分类才是让更多有需要的人无法贷款的根本原因。

知乎用户 讲逻辑的萧瑶 发表

《只要接着还款，什么都好说》。我劝那些被银行坑了的兄弟们再等等。条件会越开越高的。

——千万不要因为央行出了一个政策，就忘了自己当初想用征信来换什么。

知乎用户 聂国明 发表

我更愿意把这个政策理解为 “促消费，拉动内需” 的配套手段。

最核心的一条就是：1 万元以下的逾期。

这个金额，不过就是一部高档手机的金额而已了。

不过就是大赦一大批小额逾期的人，免得一大批人，因为一点小小的错误，就从此与金融信贷完全脱钩了。个人活得不爽，放贷的机构也失去了一大批客户，赚不了钱。

拯救了一大批初出社会的年轻人，刚出社会的年轻人，难免遇到手头紧的情况，小金额的连三累六，再正常不过了。现在有了这个政策，要么家里拉一把，要么自己吃糠咽菜几个月，负面记录消除了。站起来就还是一条好汉。

时间上的设定更为明显，2020 年初到今年年底，为啥设置这个时间段，大家都是懂的。最近几年的艰难，大家也是深有体会。既然如此了，那么因为这种不可抗力而被逾期，大赦一次，也就非常的顺理成章了。

当然，这个政策最大的受益者，绝对不是个人，而是放贷机构，这个是对放贷机构的重大利好。

1. 极大的扩充了贷款对象，基数大了，对应的可贷款人数就是极大扩充了。

2. 还记得房贷贴息的谣言么？如果现在洗白一大批人，特别是一大批年轻人，开年再来一波贷款贴息，开发商配合一点，降价来一波，三大合力一起搞，我就不信这批洗白的年轻人会对房子不感兴趣。放贷机构赚麻了。

唯一值得我吐槽的就是：金额尺度太小了。其实，如果能把尺度放大到 50 万以内，让一大批小老板能够有机会洗白征信一次，再配合降息来一波，拯救一批小老板的话，就更好了。

就业实在是太糟糕了，小老板通通垮求的结果就是底层就业的垮塌。

符合条件的，珍惜这次大赦的机会，好好工作，好好生活，重新开始。

知乎用户 mdlhdeutsch 发表

看了看此题下回答，全部都是驴唇不对马嘴。根本不了解相关征信 和 信用修复。

一点作用没有！！！纯粹就是一次作秀。我说为什么？10000 元以下已经结清的逾期款项征信记录消除。根本对 贷款审批没有任何影响。因为 10000 元之下 算小额逾期，如果已经结清银行在审批贷款的时候。基本可以忽略！！！只是 有些银行比较严格，要求必须结清超过 6 个月，才能审批。所以一件没有任何影响的事情 不是作秀是什么？要是真心想为大家修复征信。只要结清 应该都消除！！！！

知乎用户 山芋粥 发表

是很重要的一个咨询。

就是我的叔叔，离婚时房子分配没处理好，房贷没还，变成了失信人员。前两年想去处理时，发现违约金很高，法院法官也酌情告知由于贷款银行是工商银行，在违约金方面毫无商量的余地。由于总数加起来，实在太高，至今也没处理。

成为失信人口真的很麻烦，不能购买动车票，我们广西人是要去广东打工的，所以每次只能坐汽车或者搭顺风车。前年我叔叔还失业了，公司发工资是要进他的卡，原因是他是失信人员，发的工资马上就没了。这怎么生活。

所以想问问大家，由于房贷违约造成的失信行为，适用于此次发布的政策吗？还有就是面临此种困局，还有什么方法可以使用么？

不是我叔叔叫我帮问的，是我主动问的，我小的时候叔叔婶婶对我都很好很好。看到他们现在这样，我真的很难过很难过。

因为一套房子，一个贷款，成为失信人口，房子也没了，首付和前期还贷也打水漂了。

知乎用户 北水南调 发表

一万块糊弄谁呢？

你欠银行多少？一，一万

我们这里都是欠 50w 美刀，欠 1450w。欠 16 亿新台币。你欠 1 万，你欠一万根本没资格说是失信人哦。回去等通知！

我反对！我常跟行家讲，周董是我的偶像，贷款抢过来，不必自己还，先转包，转上五六七八转，然后再和银监会勾结，追加预算，一个 10 亿的贷款，我看周董起码先拿掉 7 亿。你自己不还，让我们欠 50w 去还，你还有没有良心啊？

那好，你和欠 1w 的一起回家等通知。

我反对！pia。

我反对，我赞成赞成。

知乎用户 上海信贷砖家程义​​ 发表

太炸裂了。

25 年 12 月 31 日前单笔金额不超过 1 万的逾期，不论什么原因，全部删除。

而且不用申请，系统自动删除。

不论你之前逾期账户有多少，逾期时间有多久，只要单笔金额不超过 1 万，新政后征信上就不会显示有逾期。

这样看来，明年贷款投发力度还是要持续加大的，政策执行的目的还是希望更多的人能贷到低利率的贷款。

之前因逾期没办法获取低利率银行贷款的客群，新政后多数都能正常申请到低利率的消费贷，经营贷了。

不过需要注意的是如果你在这家银行或机构历史有严重逾期，即使征信不显示，银行内部系统也是能看到的，而且也大概率会拒贷的。

知乎用户 五个小目标的胖虎​ 发表

一是恢复居民的信心。

二是避免一些人因为小额的逾期被误伤进入失信名单。

现在经济形势居民端的信心恢复至关重要。

知乎用户 吾实者 123 发表

看了半天，前排回答一点活人感都没有。

任何政策实行也好，推广也好，能不能成功并不看这政策能带来什么收益。

是看这政策逆练的收益是否大于政策本身收益。

举个例子，如果让你信用修复，但是修复了没有好处，在这个经济较剧烈下行的环境里你付出了大量金钱却只换来所谓的名声，甚至连名声都没有，只会让你的生活变得更加拮据。但是如果你不选择修复甚至主动破坏，换来的却是不够强力的惩罚以及改善生活的大量金钱，你会怎么选？

你要知道，那些执行惩罚的人也是需要工资的，特别是在这个经济下行的年代。如果他们的工资也受损了，他们又会严格的执行吗？

我不看好所谓的修复信用，结合环境来看的话，无论是性别议题也好还是分配不均也好，

逆练比正练收益大多了。

当然，只要自己别成为被逆练的炉鼎就好。

知乎用户 半斤反骨半斤善心 发表

解读什么呢，语文水平不过关吗？

我给你们直接总结——你认个错，态度良好，那我就给你把账平了，既往不咎

这他妈有多无耻？

张三因为欠李四、王五的账才成了老赖，这本来是老大（中人行） 出来支持拍板的事情，等张三还清李四、王五的账就解除处罚

现在老大突然跳出来说，张三认错态度良好，我们既往不咎不处罚他了…….

那李四和王五的账咋办？

知乎用户 闪闪的红芯 发表

都失信等于都没失信

知乎用户 小米饭 发表

浙粤老板肯定非常开心 自己的党派能撼动中央决策

又是大东南共荣的巨大胜利

知乎用户 oah 发表

欠的人太多了，他妥协了。

把欠的人中有积极性的那部分信用修复，鼓励更多的人还钱。

知乎用户 Coisini 发表

别不还了，我错了，我这就给你们恢复信用

知乎用户 FEOY 发表

经济稳中有进哪来这么多信用受损的人需要重塑？

知乎用户 我来看小说 发表

求你们了多少还点吧

知乎用户 暖暖 发表

对不小心逾期的，或者小额逾期的是好消息。对欠的多的来说，没什么意义，但凡只逾期这么点儿的，早都还清了。

欠的多的，老老实实还清等 5 年吧。

​国家真正想解决这个问题，其实应该直接杜绝所有暴力催收，国家出面统计所有合法债权，统一出来一个总数停止计息，然后安排一个长期还款计划，还款给国家，国家去统一给各个债权人分配。

简单来说就是把破产重组落在实处，不会再占用那么多司法资源，也不会再有那么多矛盾。

当然，只是幻想而已。

知乎用户 群下四根棍 发表

这不以前有个叫 IDO 的钻戒品牌，说是只给每个人买一次钻戒的机会，要买家知道珍藏爱情啥啥啥的

后面爆出内幕: 花钱就能消除购买记录。。。现在不知道这牌子咋样了

知乎用户 灵活的威尼斯总督 发表

为什么非法移民多的国家总要定期大赦？

因为当非法移民比例高到一定程度的时候，过去驱逐非法移民的机构事实上就瘫痪了，把他们纳入合法体系内管理反而还轻松一点。同样的道理，贷款违约的人太多征信系统就瘫痪了，随便找个理由恢复他们的信用才能恢复运作。

从这个视角看，房价大幅下跌对背负巨额房贷的人反而是好事，因为彻底失去信心的人会 “团结起来” 断供，当人民银行意识到超过一定比例后就只能救助断供房贷的房奴，最糟糕的情况反而是现在这种不上不下的情况。

知乎用户 三观成型没法改 发表

个人授信 belike

看不到征信最大的情况是什么呢？

是银行可以放心贷款给你了………..

这更他妈的吓人了，拆东墙补西墙最大的问题是在于没有东墙可以拆么

知乎用户 精神病电疗科小李 发表

中国网贷人数约 4.8 亿，这个数据是知乎 ai 说的哈。

中国 20–45 岁的经济生产消费主力人群也是 4.8 亿左右。

可以简单的看成目前主力人群人人都在用网贷。

网贷动辄二三十的利率，其中相当一部分人已经陷入以贷养贷的深渊，这些人无力消费，辛辛苦苦挣点钱全都让国内这些个黑心互联网科技企业给收割了。

网贷很大程度上耗光了老百姓的消费潜力。就是新时代的土地兼并，就是在抢国家的税基。

国家真想解套，增加消费，必须严打各大放贷的互联网金融，给老百姓一个喘息机会。

知乎用户 一颗大土豆​ 发表

别误会了：信用修复政策，不是为了拯救普通人

2025 年的寒冬中，吹风了大半年的信用修复政策，终于出台了。

好消息，鼓掌！

但是我建议，你先别急

要想理解为何信用修复政策在 12 月靴子落地，银行大方的让普通人有了一次 “信用修复，咸鱼翻身” 的机会，我们首先要结合另一条新闻看：

【居民贷款方面，2025 年 11 月合计新增值 - 2063 亿元，同比变化 - 4763 亿元。其中，居民短贷、中长贷当月新增值 - 2158 亿元、100 亿元，同比变化分别为 - 1788 亿元、-2900 亿元。是 2007 年有统计数据以来的首次负值】

其中滋味，列位看官明白了吗？

所以，别一听到央行这个所谓的「一次性信用修复」，就条件反射地以为是给逾期人群发 “免罪金牌”，或者天上掉下一块馅饼。

真要这么想，那就太天真了。

这压根不是福利，更谈不上纵容。

它是一招算得极精、下得极狠的经济操作。

先把规则摊开来看：

只覆盖 2020—2025 年之间的逾期记录，

单笔欠款不超过 1 万元，

而且你必须在 2026 年 3 月底前全额还清。

没有减免，没有拖延，没有讨价还价。

门槛之窄，本身就说明了一切——

这不是救命绳，是筛选器。

它要的，从来不是那些已经彻底失控、债务滚雪球的人；

它精准瞄准的，是那一大批因为经济下行、失业、突发事件这些 “黑天鹅”，

不小心绊了一跤征信花了，但本质上仍然具备还款能力的普通人。

你真以为这样的人少吗？

恰恰相反，全国可能有几百万人。

他们的信用报告上，也许就那么一次小污点，

结果整个金融系统立刻拉起红线：

贷款不敢给、信用卡不敢批、分期直接拒。

哪怕他们早就缓过来了，

想办张卡、换辆车，甚至只是正常周转一下现金流，

都像撞在一堵无形的墙上。

不是他们不消费，而是被系统 “锁死” 了消费资格。

从宏观角度看，这就像血管里塞满了微小却顽固的血栓——

每一个看似不致命，

叠加起来，血流就慢了，经济自然开始缺氧。

所以，央行这一招的本质是什么？

不是施舍，是疏通。

不是救人，是救流动性。

它给的是一次「信用重启」的机会，

前提是你先用真金白银证明：你已经站稳了。

这是一次精准的 “微创手术”，

刀口很小，但下得很准。

在内需疲软、通缩预期抬头的当下，

光靠发钱、降息，效果已经越来越有限。

真正关键的，不是制造新的消费冲动，

而是把那些原本就该参与消费、却被系统误伤的人，重新拉回场内。

稳住这群人，

就是稳住消费的基本盘；

让信用重新转动，

才能让经济的齿轮不至于空转。

所以，别把这次信用修复浪漫化成 “国家发糖”。

它冷静、克制，甚至带着一点算计。

但恰恰是这种不煽情、不讨好的理性，

才让它有可能真正起效。

只不过——

政策能搭桥，

路还得人自己走。

最终的问题不在央行，

而在于：

经历过一次信用受伤，被社会毒打的人，

还敢不敢、愿不愿意

用新修复的信用再次进场：投资，消费乃至于创业。

而这，

才是 2026 年真正的考验

知乎用户 T 丶 T 发表

tx 还是领先世界一百年啊！

曾经，在 lol 游戏第一次因为环境恶化，日活血崩的时候，tx 出台了一个严格到史无前例的裁决之镰系统。

严格到什么地步呢？你只要有一点点语言上的攻击，直接就是禁言套餐 + 5 把游戏每把开局之前要等 20 分钟，并且这 20 分钟你只能在这干等，如果你把这个页面关掉，又要重新开始。如果你挂机、故意送人头，直接就是封号套餐 + 10 把裁决之镰，还有最经典的 “我同意”。并且上线了荣誉系统，你只要有一次被裁决之连惩罚，直接掉到荣耀一级（直接失去赛季奖励），如果你在一级的时候再被处罚一次，那直接会变成零级（失去所有赛季奖励的同时，还全程不能说话）。试图挽救已经濒临崩溃的游戏环境。

效果好不好呢，很明显，后来的结果已经给出了答案。解决裁决之镰最简单的方式，就是玩多个小号，导致了英雄联盟历史上最严重的最广泛的炸鱼事件，彻底清空了所有的新玩家。没有人愿意去干等五个 20 分钟，那直接换个新号就能直接开了。而解决荣誉事件最简单的方法是什么，那我直接不玩了。既然我无论怎么打，都没有任何收益，那我为什么还要玩这个游戏呢？我去打别的游戏不就行了？直接赛季末本来是月活高峰期，反而导致了日活血崩，排位高分段直接变成了鬼区，打完没有任何赛季奖励，谁还会去赛季末冲分？

然后大家还给那一年的赛季奖励，取了个名字叫 “忍气吞声布里茨”。

经过了这些事情，tx 发现不太行，本来就已经到了游戏寿命末期，这一剂猛药下去直接差点嘎了。

赶紧上线了 “经典永流传” 的“荣誉之路”系统。

如果你的信用已经到了一级或者是零级，打七把游戏，就可以恢复到二级，拿到基础赛季奖励。

并且每一年的赛季，都会上线这个荣誉之路系统，帮那些荣誉分彻底烂掉的玩家重塑信用。

从 2021 年到现在，四年过去了，现在英雄联盟的环境怎么样呢。

呈现出完全两极分化的状态，高荣誉玩家基本上都是五级，就是完全兢兢业业打游戏的玩家。剩下的一级二级玩家都随心所欲，想挂机就挂机，想骂人就骂人，反正赛季末都会刷新，每年都可以拿低保。因此，在游戏中，你只要看到五级荣誉玩家，你可以随便骂他，因为他只要还嘴，他这么多年保持的荣誉分就全部白费了，直接变一级，你们回到同一起跑线。而你已经就是一级了，那根本就无所谓了，反正赛季末都是恢复到两级，那你就是想骂谁就骂谁。

终于在 tx 锲而不舍的努力之下，lol 的排位日活，终于彻底要没了。在经过合区之后，现在在联盟一区、峡谷之巅，上午开一局排位，如果你选的不是辅助，最起码十分钟起步。游戏环境嘛，那更是儒雅随和，双方能凑满十个人，正常打 30 分钟游戏的局都很少见。

知乎用户 吉安娜的鼓励​ 发表

稍微有点经验的钓鱼佬，都会在正式垂钓前，大范围的投放饵料，用以吸引鱼群聚集，从而提升后续钓鱼的成功率。

只能说这个政策释放出的信号是好的，提醒那些征信有 “污痕” 的朋友们赶紧去还款。但实际我怀疑逻辑是不是反了。真担心自己征信问题的人根本就不会进行超出自己还款能力的借款，也就更谈不上逾期成老赖的问题了，反倒是在多级金融市场里游龙的 “黑户” 大佬们看了这个政策怕不是会轻哼一声：

“今天打的窝，有点咸呐~”

信用修复这个措施的出发点是好的，但更大的问题是征信系统被滥用的问题。

银行贷款看征信就算了，结果有些地方子女上学也要看征信，甚至 tmd 前两年有些地方连闯红灯、错误分垃圾、骑电瓶车不戴头盔都要上征信。

征信系统从最初评价一个自然人在财务方面的信用价值，逐渐扭曲成了其他的形状。

也就是非常讽刺的一点，征信系统本身的信用，已经成了一个问题。

更不要说其实征信原本就有一套信用修复机制，只是要等 5 年之前的违约记录才会消除，现在减少了一下 CD，提升了一下门槛（不足 1W 不上报）。

但房间里的大象，还是大象。

知乎用户 知乎用户 5XTtD3 发表

还他干什么？银行帮你管着，每次你冲动准备剁手的时候，银行都会善意提醒你，让你进入消费冷静期，不好么。

知乎用户 无敌铁憨憨​ 发表

就是给疫情期间受限于出不去门、失业想还但是还不了、还不上的人群准备的。

前者主要是一些依赖现金的生意人个体户，后者主要是一些打工人…

一万以下这事儿就很灵性：

真撸贷那都是有啥撸啥，而且网贷又舍得给额度…

也就是这类老哥逾期条目必然是既有 1 万以上也有 1 万以下的，1 万以上不修复那清了 1 万以下的意义也不大，清了也一样会有一堆逾期 1 万以上的 xx 金融留在表里。

直接就控掉了一大堆撸贷老哥。

讲真，那些全都是 1 万以下的逾期并且还了的，说实话这类人相对更为聪明有底线一些…

就冲着他宁愿逾期也没说以贷还贷… 就能说明这朋友不是撸贷专业户

所以给个机会再看看。

知乎用户 梦亦逍遥 发表

征信就是个坑

现在已经没人在乎了，包括我

去年莫名其妙上了三条，1 条房贷的当天还了 5900 没注意还有个尾数几十，那时候忙成狗第二天收到短信还上被记录一次，找银行银行小哥说没办法他自己的征信也被这么记录一次（毛病自己人也整），2 条工行没有宽限期，估计当天没记住还款，问 95588 是哪个月的她也查不出来 债多不压身算啦，3 条建行这个真心自己过错一点不冤枉，2 天宽限期等我想起来看到这个短信时候已经第三天凌晨了。

工作一分钱没多赚征信背了 3 条

知乎用户 皮皮虾 发表

一万块都要这样搞，是不是穷人太多了？

知乎用户 等待彩虹 发表

这肯定是利好啊，信贷大门还要继续开着，不能把那些守信的，还了钱的人拒之门外啊。

本质上反映了货币政策还是要以宽松为基调，不过这个政策，不算大的利好，比起贷款贴息，降低存量房利率都差得远。

最好的办法就是继续降息降准，继续实行更加积极的货币政策，银行继续带头买国债，财政资金更快更多的投放，可能消费会慢慢起来，以后才会有通胀。

知乎用户 逢考必过 发表

加州第 47 号法案等为代表，将 950 美元以下的盗窃、未使用致命武器的抢劫降为轻罪，处罚仅为 1000 美元罚款或短期社区服务。其本质是把明确的违法行为（盗窃、抢劫）用法律条文大幅降低处罚力度，甚至出现 “抢完只要金额不超标，被抓代价也极小” 的荒诞情况，

属于对违法行为的变相纵容。

知乎用户 cloud 掌柜 发表

贷款滞销，你们快回来吧，我们不用鞭子打你们了。

知乎用户 李慕林 发表

为了避免雌贷危机，给她们一个等待彩礼到账的时间。

知乎用户 陈亦木的白日梦​ 发表

目前失信人员主要分几类：

第一大类： 消费贷暴雷的年轻女性，长期借贷消费导致资不抵债，只能不还了。当然，有部分去兼职挣外快，一天挣个几千块，但是代价是有被偷拍的风险，参考探花系列。

第二大类：还不起房贷，尤其是买了烂尾楼的业主，加上房价这几年崩盘，法拍房激增，都会导致这些人还不起月供。

第三类：创业失败的各种大老板小老板 连王健林都经历了一次失信被执行人，你想想其他创业者能好到哪去。

征信存在威慑力的前提是，仍然有大部分人征信良好，如果普遍征信黑了，那么有没有征信就无所谓了。为什么前段时间要对治安处罚的犯罪记录封存，就是因为人太多了。

知乎用户 赵星 发表

对经济是真正的利好，也是关怀负债人的政策，算是向被时代的浪拍散了的人的救助，是好事，只是金额少了点，希望再接再励。

这个事点赞。

知乎用户 放下 发表

现在老是出一些脱裤子放屁的政策，连鸡肋都不如！

一万元以内逾期的无非两种。

1，忘记还了，在下一次账单前还上了，虽然征信上显示有一期逾期记录，但是这对需要征信的业务并没有多少影响，这个从来都是如此。

2，确实是没能力还的，说实话，我都没听过因为一万块连续逾期的，就算有，那估计家庭环境也是非常贫困的，这类群体，征信对他们来说也没意义。

现实情况是，要么就不负债，负债就绝对不止一万，逾期同理，当下环境下连续逾期后有还款意愿且有还款能力的本来就非常少了，你还搞个一万金额限制，瞧不起谁呢。

知乎用户 杭州金融小凯​​ 发表

我举例说明一下，可以消除的逾记录如下。（绿色框里都是可以消除的，红色圆圈里是消除不了，因为金额超过 1 万了。）

逾期能消除的征信展示：

逾期不能消除的征信展示：

像这种征信，因为逾期金额超 1 万了，所以也不能消除。

还有一种代偿的征信，目前也消除不了。

以上，就是针对不同征信的情况，做出的一个解读，还有不清楚的可以留言。

想要了解自己的逾期能否消除，就去拉一个纸质详细版征信出来。

如何拉征信报告：

1、查询个人征信报告的三个靠谱方法！【过来人经验】

2、在杭州，周末能拉纸质详版征信的银行！

3、【杭州】个人征信报告查询打印网点电话及详细信息！（全网最详细）

4、一分钟教你看懂，纸质详版征信报告

新的征信修复政策对于有逾期但要做贷款的客户来说，无疑是一个天大的利好。

昨天我还有一个客户在咨询逾期修复的问题，他有 15 次逾期记录，名下负债就 2 万 7，但申请贷款总是被拒，原因就是逾期次数太多。看下图

本来他打算花 2 万块，来解决逾期修复的问题，前两天都已经准备要做了。

结果今天我把这个政策发给他，他开心极了，说就像天下大赦一样。

确实，这是一个非常棒的政策。

现在的《征信业管理条例》是这样规定的：

第十六条征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 5 年；超过 5 年的，应当予以删除。

以前的逾期记录，正常情况下需要五年后才能消除。

但是从 2026 年 1 月 1 日以后。

现在好了，央行直接来了个重大突破，规定：

对于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，单笔金额不超过 10000 元人民币的个人逾期信息，个人于 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。其中：
（一）个人于 2025 年 11 月 30 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自 2026 年 1 月 1 日起不予展示相关逾期信息；
（二）个人于 2025 年 12 月 1 日至 2026 年 3 月 31 日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。
一次性信用修复政策不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数。同时政策实行 “免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

现在只要在 2025 年 11 朋 30 日之前已经还清了，逾期金额低于 1 万，从 2026 提 1 月 1 日起，也就是下个月开始，就可以消除。到时候征信一拉出来，逾期都没有了。

原先申请贷款如果是因为逾期被挡在门外，现在这扇门已经不存在了，征信会由中国人民银行自动修复，不需要花钱修复。

原本需要花几千甚至几万块钱才能解决的问题，现在都不用花钱了，对于客户来说，这无疑是时代的利好，真心为这个政策点赞。

我再解读一下这个政策。

只是针对那些曾经逾期，但逾期金额低于 1 万，现在已经还清的人，说明这些人的还款能力是可以的，只是当时可能因为忘记还款。

或者说，某些时候确实比较紧张，导致了逾期的发生，之前，他们可能因为之前有了这个逾期记录，导致了现在贷款融资很难，或者说低息的贷款很难，有些甚至不得不去做高息的贷款，甚至民间借贷。

现在好了，政策上面给他们开了绿灯，扫清了这个阻碍，这样也就意味着降低了贷款的门槛，减少了贷款融资的成本。

其实这个政策对客户来讲是好事，但是对于另外一部分从业群体可能要骂娘了。

以前很多人是做逾期修复这一块的，他们是吃这碗饭的。

因为他们本来可以帮那些有逾期问题的人去解决、去消除，从而赚服务费。

但是现在这个钱可能就赚不到了，所以对他们来讲，这块蛋糕就少了。

总的来说，为新的征信修复政策点赞，为因为逾期问题，而贷不到款，贷不到低息的贷款的朋友们感到开心。

注意：虽然现在逾期政策宽松了，但也要谨记不要随意逾期，因为有时可能征信不上，但你的大数据会上，这样后续可能会因为综合评分低而被拒绝。

知乎用户 徐仁和 发表

其实就是手头紧，欠钱年底前还不了的人太多太多了。

不得已，才宣布暂缓三个月【到 2026 年 3 月 31 日前还清】。

也就是说，给各位欠款的普通人，一次偿还债务的缓冲期。

但债还是要还的，仅此而已。

知乎用户 小彬 发表

我去，至于这样吗？东大是不是有点儿太进步主义神国了？不应该按程序逐步走个人破产等流程吗？怎么一下整出个这么玩意儿？

算了，突然想到再来一点 2 次回答吧。官方想的主要还是维护征信系统以及促进消费，在我看来，不进行大的改革，就目前为止，这两点都不太能实现。1 是干啥动不动就要上征信，红线太多，导致到处都没有红线。2 是促进消费，你不能靠这些穷逼啊，富人开始拉动消费的主要动力。放松一些管制，让他们多来一点奢侈的消费对谁都好。

知乎用户 车知 发表

个位数点赞都能能顶到头部的议题，进入了热搜，很说明问题

知乎用户 叫我唐三哥 发表

本人 00 后，个人愚见：

1、降低坏账率，领导去北京汇报工作面子过得去。

2、结合国补和消费贷贴息来看，应该是准备把多余的钱投给老百姓，刺激消费。

3、全民化债。

知乎用户 你吃饭没 发表

这个政策刚好惠及到我，2020 年毕业，各种各样原因京东美团支付宝的消费贷全逾期了，现在还清一年了，没买车买房。我有想过后续买车买房可能不会把征信卡这么严，没想到直接修复了，也算去除个污点，挺开心的。一万这个额度就很有意思了，我的单笔最高 9000 。既然国家这么需要我消费，明年我就买个车 ，What can I say

知乎用户 obersteinlee 发表

有钱还早还了，欠一万元的都是穷人，现在算 xx 下场劝穷人还高利贷，死后给你留个全尸

知乎用户 大摩羯键盘侠 发表

松松负债人脖子上的绳子，看看还有没有气，如果有气的话就喊你起来再贷点。

短期看着不错

要想长期解决，就请放宽银行低息贷款门槛，把高息网贷平台和暴力催收彻底铲除，不然只是治标不治本。

知乎用户 Tyler 发表

严格按原有的征信标准，那社会上一半的人都是征信黑户了。那个标准太变态了，有 10 块钱的账单忘了晚几天还，就能在你征信当做污点躺好几年。

知乎用户 纯情大将 发表

我没啥看法，

不过我是悲观的。

你总会等到，

债务全部作废的那一天。

知乎用户 几斤几斤 发表

这个征信系统没做起来，以后也未必做的起来。美国征信系统做起来了，能做起来首先从政府企业个人都要有守信的概念。大家都守信你才能惩戒哪些不守信的，从政府到银行到企业到个人，没有一个守信的你这征信系统能做起来谁信

知乎用户 暂时想不起来​ 发表

在银行的同学很多，而银行的收入很多是靠贷款。

根据他们反馈，现在银行都要穷死了，贷不出去。对公对私的都在叫叫叫。

对银行来说，尤其是对那些客户经理，如果你想贷款，放心，他们是非常乐意贷给你的，因为他们工资靠这个提成。

但现在听说，银行那边的风控系统过不去，各种过不去，没啥单子了。

很巧，我大学时也在银行实习过，正巧是消费贷经理助理，当时的生意是真的好，天天做不完的材料，录不完的系统，签不完的合同。下面这些流程怎么做的，我可太清楚了。但上面风控具体怎么审的我确实就不太清楚了。

但房贷那块有人说了，房价跌得太厉害，付房贷纯倒贴，又经过那三年收入出了问题，很多人就破罐破摔了，征信黑了一大片。

要说需要贷款的人本身还是不少的，但征信黑的太多了，系统就过不去。

————

我看了一下，很多人以为是直接修复，其实并不是，是你把至少逾期的还了，才能修。并不是直接化债。

怎么理解呢，原来是，只要你逾期了，哪怕你后来还了，征信还是花的，想再继续贷款，那也不行了。现在是，你逾期了，但你现在还了，那征信就清了，你要再借钱，还是可以借给你。

比如说，你 200 万买的房，你去银行贷款 100 万，每月还贷。后来房价跌到了 100 万，你不乐意还了，于是征信黑了。后来找到机会，你房子卖了 120 万，你又要正常生活，不可能真的一直欠银行 100 万，你就把这欠款全部还了。但是，你还是黑征信，这时候你要再想贷款，都不行了。但现在结清了，你就再次有了贷款资格。

但如果，你一直没把银行这些逾期还了，那不行，你的债务还在，你的征信还在黑名单。

知乎用户 阿文啊 发表

经过了砖家们这一段时间研究发现

最具有消费能力的人就是那一批借款贷款提前消费的人，剩下的人怎么忽悠都不舍得花或者没得花，木得办法啦，给他们修复修复记录，让他们继续花起来贷起来。

还得鼓励鼓励那些之前因还不上钱而导致生活受影响的韭菜们，不要继续摆烂了，动一动吧，你看你看，生活还是有希望的呀！原来想着通过拉黑限高刺激刺激韭菜们，砖家们发现不对劲，扶不起来，就换个方式，给点甜头。

知乎用户 我亦是行人 发表

不会是为了某碟醋，才包的这顿饺子吧？

看评论很多说是为了增加对曾经逾期但已偿清、目前信誉良好的群体的放贷效果，

那为什么不是银行对借款人的征信进行人性化审核，对已偿还的逾期借款人进行放宽审核

而是抹去过往的记录？

知乎用户 Michael​ 发表

对银行来说肯定是个大利好，国家也在想尽办法帮助银行化债和处理坏账，让银行的账面更加好看

个人信用修复后，之后有需要的话也可以向银行贷款了，贷款最后就能反映到消费上去

感觉这应该也是国家拉动国内大消费的其中一个政策

知乎用户 安得广厦 发表

我来翻译，

只要能结婚化债，

婚后可以继续借。

知乎用户 the River 发表

没有用，征信报告依然有。

我也被失信过。

银行就故意搞你，我感觉，也不会通知你，也不会给你打电话啥的，要求设置的自动还款也有漏洞。

到最后反倒无所谓了，都失信等于都没失信。

知乎用户 感恩 发表

以前喜欢拿征信来威胁人的是你，

现在忙着给大家补征信的也是你。

知乎用户 成都金融温经理​ 发表

10000 元的金额门槛完全不够用！中国人民银行大规模征信修复新赠策，对普通人有点用，但是作用不大。

10000 元的逾期金额太小了，大部分人都是以贷养贷，还不上了，才会选择逾期。大部分逾期金额，都已经超过年收入的几倍，几十倍负债。完全板的不动，才会选择被动逾期。金额基本都是几万，几十万，几百万！

另外只要是 2026 年 3 月 31 号前结清 1 万元以内的逾期，次月不在显示。

就两个字：还钱！

大家觉得多少金额逾期征信修复合适？

知乎用户 大河财立方​ 发表

12 月 22 日，中国人民银行发布通知，实施一次性信用修复政策，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。

其中提到，对于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，单笔金额不超过 10000 元人民币的个人逾期信息，个人于 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。其中：

（一）个人于 2025 年 11 月 30 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自 2026 年 1 月 1 日起不予展示相关逾期信息；

（二）个人于 2025 年 12 月 1 日至 2026 年 3 月 31 日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。

一次性信用修复政策不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数。同时政策实行 “免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

2026 年 1 月 1 日至 6 月 30 日期间，个人信息主体可以在每年两次向金融信用信息基础数据库免费查询本人信用报告基础上，额外免费查询本人信用报告两次。

中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知
中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市及计划单列市分行，征信中心；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行：
为积极应对新冠疫情后续影响，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，助力经济持续回升向好，中国人民银行决定实施一次性信用修复政策。现就有关安排通知如下：
一、政策内容
对于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间，单笔金额不超过 10000 元人民币的个人逾期信息，个人于 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。其中：
（一）个人于 2025 年 11 月 30 日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自 2026 年 1 月 1 日起不予展示相关逾期信息；
（二）个人于 2025 年 12 月 1 日至 2026 年 3 月 31 日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。
二、实施方式
中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）负责组织对符合条件的逾期信息统一进行技术处理，无需个人申请办理。
个人发现符合条件的逾期信息在上述规定时间后仍在展示的，可以通过征信中心 400 客服热线或各地中国人民银行征信服务窗口向征信中心提出处理申请。征信中心受理后，应按照法律法规和本通知要求，在 30 天内妥善完成核查处理。
三、工作要求
（一）加强协同配合，有序贯彻落实。征信中心要细化落实举措、做好系统调整，统筹组织金融信用信息基础数据库接入机构（以下简称接入机构）按照本通知要求，妥善开展相关工作。对于信息主体提出的处理申请，征信中心协同接入机构建立应答处理机制，对于符合政策条件的及时予以调整，不符合条件的做好解释说明。
（二）加大服务保障，回应公众关切。征信中心要畅通线上线下各查询渠道，接入机构做好网上银行、手机银行等线上查询及网点自助查询机、智慧柜员机等线下查询的系统设备维护和人员导流准备，满足社会公众获取信用报告、了解自身信用的需求。中国人民银行征信服务窗口、征信中心 400 客服热线、接入机构等要面向个人做好政策宣传及解读。
（三）规范业务开展，合理使用信息。接入机构要严格落实《征信业管理条例》及相关规定，规范征信业务开展，准确、及时、完整报送个人信贷信息，充分保障个人征信合法权益。接入机构应不断提升自身信贷风控能力，正确解读、自主参考、合理使用金融信用信息基础数据库提供的信用信息，按照市场化、法治化原则满足公众合理融资需求。
四、其他事项
（一）自本通知发布之日起,《中国人民银行 财政部 银保监会 证监会 外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29 号）第十四项不再适用。
（二）2026 年 1 月 1 日至 6 月 30 日期间，个人信息主体可以在每年两次向金融信用信息基础数据库免费查询本人信用报告基础上，额外免费查询本人信用报告两次。
请中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市及计划单列市分行组织辖区内接入机构做好相关工作。
中国人民银行
2025 年 12 月 19 日

《中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》政策问答
1. 符合哪些条件的逾期信息可以适用一次性信用修复政策，作不予展示处理？
一次性信用修复政策主要有四个方面的适用条件，一是适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；二是适用时间区间要求逾期信息产生于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间；三是适用金额为单笔逾期金额不超过 1 万元；四是适用前提是个人在 2026 年 3 月 31 日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。
2. 个人是否需要主动申请适用一次性信用修复政策？
一次性信用修复政策实行 “免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。
在此，郑重提醒社会公众，一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为；如果发现相关违法违规线索，可以向中国人民银行及其分支机构反映，或向当地公安机关报案。
3. 一次性信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息将会出现哪些展示变化？
一次性信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息在个人信用报告中的 “还款状态” 和“逾期金额”两个数据项将会予以调整。其中，“还款状态” 将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额” 将由 1 万元以下的 “非 0” 数值调整为 “0”；相应调整将在个人信用报告的“信息概要” 和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。
4. 个人何时可以看到逾期信息的展示变化？
根据个人逾期债务的结清时间，符合条件的逾期信息将分两种情形完成调整处理、发生展示变化。**第一种情形，**个人已经于 2025 年 11 月 30 日（含）前足额偿还逾期债务的，征信系统自 2026 年 1 月 1 日起不予展示相关逾期信息。**第二种情形，**个人于 2025 年 12 月 1 日至 2026 年 3 月 31 日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。例如，个人在 2026 年 1 月期间还清欠款的，相关逾期信息在 2026 年 2 月底前即可展示为正常还款状态。
5. 个人如何确认本人逾期信息是否得到调整？
征信系统将对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理，无需公众进行申请和确认操作。若个人需要了解相关逾期信息是否已不再展示，可以通过多渠道获取本人信用报告，建议优先选择快捷、简便的线上方式进行查询，也可选择线下方式进行查询。线上查询渠道包括金融机构的手机银行 APP、网上银行、银联云闪付 APP、中国人民银行征信中心官网（https://www.pbccrc.org.cn）的 “互联网个人信用信息服务平台” 等。线下查询渠道包括征信自助查询机、金融机构的智慧柜员机、中国人民银行各分行征信服务窗口。查询渠道详情信息可通过中国人民银行征信中心官方网站、微信公众号获取。
6. 如果对本人逾期信息适用政策的情况存有疑问，如何提出咨询和处理？
个人如果对自身逾期信息的政策适用情况存有疑问，可以通过贷款机构，或者通过征信中心客服热线（4008108866）、中国人民银行征信服务窗口反映具体情况，相关问题将会得到处理。
更多一次性信用修复政策相关内容，可通过中国人民银行征信中心官网（https://www.pbccrc.org.cn）、中国人民银行征信中心微信公众号等渠道获取。
责编: 李文玉 | 审核: 李震 | 监审: 古筝

知乎用户 广州融资刘志平​ 发表

这个是大好事来的

国家就是刺激消费市场，盘活经济，释放新力量，之前因为疫情逾期的人太多。现在这个政策加分后，2026 年的信贷消费市场应该会很活跃

不过人群定位应该是在普通阶级，说不定 2026 年因征信好了，买房子人都会多点。也能反向刺激楼市，或者是刺激年轻人消费。给年轻人一个上岸的机会，以后才能可持续性的发展。

不过征信近两年小额的逾期修复了的话就看不到了，假设工行两年内连续逾期，政策出来修复了，但工行本行能看到历史逾期把客户加入灰名单了，债务重组的时候一看征信没问题接了。 结果结清后工行贷不出来，也有这可能性的。

其实贷款的核心玩法没变，而且征信变了在之前逾期机构的大数据评分估计也好不了，只是有机会在其他机构授信，仅仅是有机会，只是利好优质单位的重组而已。应该说，优质客户的重组都是一如既往的好做，普通单位的重组，这个政策出来后，只会加分。

知乎用户 西岭 发表

这次的额度是 10000 元，这个数字有意思啊; 对应的是 25 岁以下的年轻人啊。他们都逾期了，还怎么买房？

知乎用户 崛起之路 发表

能欠一万块钱以下换不上的人，还上了也没多大用。

他一万块钱都能逾期好几年，你指望他贷款救国？

欠一万以上的，还上了这一万也屁事不顶，都负债几十上百万，还上这一万有啥意义？依旧无法贷款还有什么必要还！

知乎用户 汽车思考评论 发表

#支持个人信用重塑# ​#新能源汽车##促进消费#

又一项支持消费和信贷的措施：

1. 有时效：

针对五年内的逾期，

即 20 年 1 月 1 日到 25 年 12 月 31 日的逾期，

26 年 3 月 31 日还清可自动恢复征信。

2. 有金额：

单笔逾期金额 10000 元以下。

这是轻微失信人员重回消费体系的重要举措，

对于促进信贷消费无不裨益，

新能源汽车销售中的无法贷款户，

来了买车的机会

知乎用户 顽强的活到上岸​ 发表

这个政策有一定作用，但是个人感觉正式施行后难以达到预期效果。

硬伤在于修复是需要还清逾期债务，对于已经上岸和即将上岸的人来说，无疑是一个利好消息。甚至对一些小额负债人来说，咬咬牙周转一部分个人资金，将逾期部分偿还之后再尝试申请低息长期贷款也有一定意义。

但是，目前的情况是很多逾期人短息内难以偿还，无法满足要求。所以已经产生的逾期不会达到预期中大规模下降。

如果出台逾期后协商办法进行指导，可能会帮助到更多的人。

PS：经历过一次催收的人，很大一部分估计不会再尝试借贷了，哪怕是有刚需、有创意，加强催收的监管也亟需提上日程。

知乎用户 成都孟小哥​​ 发表

今天早上，人民银行突然发布**《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》**。对于征信有逾期记录的人而言，算是一个极大的利好消息。

我孟哥仔细看了政策的细则，其实总结起来主要四点：

**1）面向人群：**在人行征信系统中存在逾期记录的用户；

2）适用时间：限近 5 年内的逾期（2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日）；

**3）适用金额：**单笔逾期金额不超 1 万元；

**4）修复条件：**在 2026 年 3 月 31 日前足额偿还逾期债务。

也就是说，**近 5 年逾期不展示的前提是要结清，同时单笔逾期金额不超 1 万元。**只要符合条件，无需主动申请，征信系统将自动识别和统一处理。

↓修复之后对我们贷款还有影响吗？↓

银行贷款对征信逾期的要求一般是无当前逾期、近 2 年内无连三累六的逾期，部分银行信贷可能是看近 5 年的逾期。按照该政策修复征信后，能较大程度的提高我们的征信评分。

但银行贷款，尤其是纯信用贷款！它不只看征信逾期。征信上的账户数、负债率、信用卡使用率、查询次数，同样是必查的几个要素。

在今年我处理业务过程中，很多贷款人并不是因为逾期被银行拒贷，而更多是征信的网贷多、负债高、查询多导致无法申请银行贷款。对于这部分群体，该征信修复政策就没太大意义了。

最后：银行贷款 = 个人资质 + 征信。征信上的逾期属于红线，现在银行红线已经有所松动。其他征信瑕疵，我们可以通过个人资质（收入、工作单位、公积金、房、车），以及时间来慢慢恢复。

知乎用户 装甲恶鬼疡茎猿 发表

看过《游戏王 GX》这个老番的人多少知道在游戏王的世界观里有一种规则就是当玩家被对面干到手牌不够的时候可以通过某些道具卡或者场上怪物效果从墓地召唤卡片或者怪兽帮自己度过燃眉之急。

就我个人一个礼拜接到至少四通贷款中介电话的体感来参考，我认为塔内的尿不湿战士、老顽童们的这番操作是在 cosplay 被对面干到没啥手牌但似乎是有后手的游城十代（《游戏王 gx》男主角）。

只不过可惜的是游城十代真有金手指，其他的嘛可能也就剩下裤衩的颜色是红色的。

知乎用户 少喝咖啡 发表

大家都失信等于都没有失信，走投无路的时候不如把网贷薅完 十几万总能薅的 反正也不用还 说不定就东山再起了

知乎用户 夜聆风 发表

5 年前结婚装修新房，手头紧借了京东金融的钱，当时没细算，三四万吧，到后来我前前后后还了可能要 7 万多块钱。网贷太可怕了，这个月赶紧结清。

知乎用户 冬寒 发表

我不太明白，难道欠钱的这些人大部分只欠了一万块？

知乎用户 叶子 发表

一次性信用修复政策的实施方式，本质是监管权与经营权的边界问题。看来目前还是倾向于监管集中化，银行独立性和灵活性受损是必然的。

1 万元金额上限覆盖了绝大多数日常逾期（如忘记还款、短期周转困难），其中不乏一些疫情期间的马大哈们，或者特殊时期的极端情况，银行完全有能力根据个人实际情况评估，审定个人的信用情况。而不是一条准则一个政策的一刀切。非要等到现在国家需要消费驱动，又来一刀切的把这些人放出来继续贷款，这种政策不仅滞后而且会导致银行懒政推卸自身应有的责任。

还是那句话：短期来看或许能解决点问题，长期来看弊大于利。这么细节的政策，央行也要设定统一标准（如免除某类不良记录、强制调整风险分类），商业银行彻底沦为政策执行终端。这种强监管模式下，银行核心的风险定价自主权被取代，无法根据客户真实风险状况独立做出信贷决策，银行本应该具备的核心能力得不到锻炼就会丧失。当监管频繁通过行政手段修复信用风险时，银行内部风险管理体系的主动性和前瞻性进一步被削弱。外部政策替代内部治理，导致银行风险管理能力退化，形成 “政策依赖症”，长期灵活性必然受损。

央行应该管的是商业银行如何风控，以及相对应的监管政策而不是这些细枝末节的行政命令。

知乎用户 你别逗 发表

我就当没看见啊，你们借，放心借，大胆借！

知乎用户 确实 发表

本来就应该这样

政府决策失误风险转嫁到居民端，又没有半点政策，这个时代的老赖值得同情，在某种程度上来说也代表了信用扩张周期彻底结束，造富神话不敢说一去不复返，但是至少会停一段时间

知乎用户 大宋 发表

已经到了 都失信等于都没失信 的阶段了

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