个人征信再破局 – Nei.st

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牌照发放或将再度开闸。中国个人征信市场再次站到十字路口，未来能否真正走向专业化、市场化？

时隔两年，中国个人征信市场或将迎来第二张牌照，但此前面临的个人征信机构独立性、专业性等问题依然存在。

财新记者从多个渠道获悉，近期央行正考虑定向给北京市的一家机构发放个人征信牌照。这家机构由北京金融控股集团有限公司 (下称北京金控) 主导组建。「就等着落地了，目前北京金控正在和意向中的几家股东单位谈股权架构安排。」一位接近人民银行北京营业管理部人士向财新记者证实。

一旦落地，这将成为继百行征信有限公司 (下称百行征信) 之后，第二家获得个人征信业务经营许可的市场化公司。

2018 年 5 月，在央行推动下，中国互联网金融协会 (下称互金协会) 牵头成立百行征信，其定位是把人民银行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，构建国家级的基础数据库，与央行征信中心「错位发展、功能互补」。

随着监管部门对 P2P 整治的深入，大量网贷机构、互金公司被迫退出或转型，百行征信亟须调整定位、寻找新方向。

近期，财新记者从多个渠道了解到，2019 年上半年，央行就考虑发放新的个人征信牌照；发展个人征信市场成为央行 2020 年的工作任务之一。知情人士分析，这主要是由于央行征信中心和百行征信都属于官方主导，市场机制偏弱，百行征信运行两年以来尚未达到外界预期；此外，个人征信市场本来就是需要花时间积累客户和有效数据的行业，目前两家持牌机构还难以满足不断发展的小微贷款、消费金融等个人零售金融需求。

与 2015 年参与试点筹备的八家机构都是民营机构有所不同，据财新记者了解，这一轮寻求个人征信机构牌照的机构主要是地方政府背景 ，包括北京、粤港澳大湾区、浙江、重庆都陆续有此意向，其中北京最为积极。

值得注意的是，由于八家试点机构都存在不具备第三方独立性、信息采集面窄、对征信的基本理念和基本规则不够了解等共性问题，央行于 2017 年最终决定不向八家机构发放牌照，而是让八家机构入股了央行主导的百行征信。彼时，央行征信管理局局长万存知接受财新专访时强调，「在达不到监管标准的情况下，不能把牌照发出去，个人征信市场绝不能走『先乱后治』的道路。」

近期有望获得个人征信牌照的机构，是否解决了上述关键问题？伴随着牌照发放再度开闸，中国个人征信市场再次站到十字路口，未来能否真正走向专业化、市场化？

「这取决于央行是否能真正守住专业底线。」业内资深人士对此表示。

牌照或再开闸

在八家民营试点机构各自申请牌照的方案被否之后，地方政府开始跃跃欲试。早在去年上半年，北京金控就已开始谋求个人征信牌照。

北京金控成立于 2018 年 10 月，是北京市组建的金融控股集团，由北京市国资委通过北京国有资本经营管理中心独资设立，属于市属一级企业。其定位于打造牌照齐全、资源协同、业务联动、风险隔离的国有金控集团，目前旗下控股的持牌金融机构包括北京融资担保公司、北京金财基金、北京资产管理公司；第一任董事长范文仲此前是银保监会国际部主任，也有国际机构的工作经历。北京金控是央行纳入模拟监管试点的五家金控公司之一。

据财新记者了解，2019 年 11 月，北京金控曾向央行征信管理局上报申请个人征信牌照方案，股东构成中除了北京金控，还有京东数科、字节跳动 (即今日头条)、美团金融、百度旗下度小满、滴滴金融、小米金融等。当时北京金控的方案中，北京金控绝对控股个人征信公司，字节跳动负责业务运营操作。

但该方案当时未能得到央行认可。财新记者了解到，当时央行否决有四个理由，首先就是新征信机构的独立性先天存在硬伤，北京金控属于金融控股集团，有悖于征信机构必须是独立第三方的国际通行原则。

美国三大征信机构之一益博睿 (Experian) 拥有丰富的信贷强相关数据，为何不拓展放贷业务？益博睿政府事务与公共政策高级副总裁托尼·哈德利 (Tony Hadley) 曾告诉财新记者： 「放贷业务与我们的客户有利益冲突，如果我们也放贷，就会失去银行客户，这是我们的主要客户和个人信息来源。」

「未来中国个人征信市场发展中，决策者应坚守专业底线和原则，把握好牌照放和收之间的平衡。」一位资深业内人士说。

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