为什么河南村镇银行的 400 亿弄出这么大的动静之后银行还不还钱？

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知乎用户 思维饮冰室 发表

因为这不仅仅是银行的事情。村镇银行的逻辑是银行收储户的钱，放贷给房地产公司，房地产公司拿钱盖楼把房卖完赚了的钱还银行贷款，银行拿着赚的钱以高利息来吸引储户存钱，形成了完美的经济闭环。但这个闭环的前提是房子要卖的出去，不断的有新钱进来。

但是众所周知我们国家以房产为核心的土地政策玩不转了，鹅城的税已经收到一百年以后了，百姓成穷鬼，没有油水可榨了，这个闭环里的人就全完蛋了。

按理来说爆了就爆了，大不了破产清算，重点在于这个闭环任何一个环节都是油水，一旦爆出来，不仅仅是钱的事情，于是有人秉持着百姓完蛋可以，我不能完蛋的高尚品德，指挥汤姆丁飞美国了。

汤姆是飞美国了，但要钱的百姓也飞荷兰来了，怎么办？还钱？钱都进了衮衮诸公包里，拿什么还？于是地方上的衮衮诸公让朝廷来补亏空，朝廷是有钱可以补，但今天补的了你荷兰一个村镇银行，明天补得了两京一十三省的亏空吗？于是荷兰就红码限制百姓入境了，把事情闹大，把水搅浑，伸头一刀，缩头也一刀，谁怕谁。

知乎用户 方泽韩 发表

事件背景：

2019 年开始全国各地的中小银行通过互联网支付宝、京东金融、腾讯理财通、度小满、挖财宝、人寿国金所等众多第三方平台推广自家的银行定期存款，利息比同期大行的利息要高一些。2020 年五年期年化利率大部分在 4%——5% 之间。

宣传的主要卖点是：**定时发息，取款灵活；银行存款且参与存款保险 50 万以保本保息。**有银行刚性兑付的背书，一些区域性的小银行开展全国揽储业务，吸收公众存款。

2021 年 1 月央行和银保监会出通知叫停了这种互联网存款业务，要求各大小平台陆续下架了相关存款产品，对于已购买产品则是不溯及过往，各平台保留显示和支取存量银行存款的业务，不可新办理。

平台叫停后，许多小银行会向已有客户发送短信，将其引流到自己的小程序和公众号、银行 APP 继续购买银行存款。许多客户因此将钱存入银行的小程序中。

本次出事的几家村镇银行也是众多在第三方平台揽储的银行之一，同时也将客户引流到自己的银行公众号和小程序、银行 APP 等手机银行继续存款。

事件过程：

2022 年 4 月 18 日涉事银行以系统升级名义私自关闭线上存取款系统，导致众多储户恐慌，开始在网上发声，多次上热搜，至今二月有余。各涉事银行客服有的打不通，有的直接否定线上存款的存在，有的承认线上存款但其他的一问三不知，都说等经侦调查结果。

各种网上小道消息开始疯传，有说是许昌农商银行大股东新财富集团通过控制这几家村镇银行，通过各种复杂的股权操作将储户存款挪走；有说是几家银行的 IT 服务提供商君正智达与银行内部员工勾结未将客户存款存入银行账户；有说储户购买的根本不是银行存款，而是新财富集团非法息储。

5 月 18 日中国保险报发表消息称 “4 家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。” 似乎将此事事件定性为银行大股东新财富集团利用第三方非法吸储，并与银行内鬼勾结让储户误以为是银行存款。此份报道被各大官媒转发，引起了大家的恐慌。

**从工商局公布的公开信息显示新财富集团和涉事银行之间并没有直接或间接的关系，网上消息称新财富集团是通过股权代持的方式控制了上述多家银行。**问题是普通人根本无法知道银行的实控人居然是一家空壳公司。

报道里的第三方没有明确说明，到底指的是度小满、国金所、挖财宝等展示引流信息的平台，还是指的是银行的 IT 服务商君正智达。

从目前的证据链来说，引流展示信息的度小满、挖财宝等三方平台手中都有与上述几家村镇银行合法合规的合同协议，协议明确规定了平台推荐的是参与保险的银行存款。储户也是在上述银行开通的二类电子银行卡，开卡时签订的开户协议也是各家村镇银行，所有的银行流水和收发短信都是村镇银行标识。

第三方产品下架后，引流到各家村镇银行自己的 APP、微信小程、公众号等不是在银行官网下载的，就是经过微信认证的。官网的客服电话也是银行的，出问题后确认，甚至有些储户不放心有找村镇银行开具存款证明，有盖银行的红章。从已知的证据链上来说，所有的储户，包括引流展示信息的第三方，没有人与新财富集团有任何的纸值和电子协议，也就是说此事储户与新财富集团没有任何直接的瓜葛。唯一的瓜葛就是将钱存入了新财富集团作为隐形大股东，所控制的几家村镇银行。

若公告里指的第三方是君正智达，那就更与储户无关了。君正智达作为为银行提供 IT 服务的供应商，它直接服务的是银行，所提供的服务是银行开展业务的基础。其提供的服务是否正规、合法、安全性、可靠度理应有银行验收检查，而不是由储户来验收。国内众多中小银行没有自己独立的 IT 开发团队，线上业务的开发工作都是外包给第三方公司，只有经银行验收确认安全可靠后，方才能向广大储户提供服务。储户只认银行，而不是为银行服务的第三方 IT 服务商。储户没有能力、也没有义务和责任去确认为银行提供服务的 IT 服务商的资质和产品结果。此绝不能由储户买单。

至于河南新财富集团是通过内外勾结利用第三方平台非法吸储。

第一、新财富集团作为几家村镇银行的大股东，对银行有几乎绝对的控制权，其利用的是银行这个合法的吸收存款的媒介，因为自始自终与储户和引流第三方平台签订协议的，打交道的都是各个村镇银行，盖章签字等都代表的是村镇银行这一法人主体，而不是河南新财富公司，更不是所为的第三方平台；

第二、银行人员内外勾结非法吸储，那么从侧面证实了这是银行内部的管理问题，银行人员对办理业务时外代表的是银行本身，而不是其个人。

从保险报的文章开看至少暴露两个问题：

第一、涉事银行本身管理存在严重的问题；

第二、让新财富这种股东控制多家村镇银行，河南当地的银保监局未做到监管责任。

电子银行业务管理办法 (2018 最新)

第八章 法律责任

　　第七十一条 金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在的安全隐患、违规操作和其他非客户原因造成的资金损失，由金融机构承担相应责任; 因客户泄漏交易密码，或者未按照服务协议尽到应尽的安全防范和保密义务所造成的资金损失，由客户承担相应责任; 因电子认证服务提供者提供的电子签名认证出现漏洞或失误等原因造成的损失，电子认证服务提供者不能证明自己无过错的，承担赔偿责任。

此法律写得很清楚，提供电子银行业务的银行就算系统出了问题也是金融机构承担责任，而不是储户承担责任。

银行本身的管理漏洞和当地银保监局监管严重不力引起的问题，不应该由对此完全不知的银行储户来买单，更不是打破银行存款 50 万以内保本保息的刚性兑付的理由。这件事情是由银行内部引起的，储户和第三方全部都是与银行这个法人。

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6.13 号河南储户红码事件之后，6.18 号河南许昌市公安局发表公告称，已取得阶段性进展。

对此公告我有几点想不明白：

第一、储户是将钱存入几家村镇银行，并没有与新财富有任何纸质或电子协议，储户是与银行签订的协议，从一开始存款到爆雷这期间都不知新财富的存在。

第二、根据《电子银行业务管理办法 (2018 最新)》第八章 法律责任 第七十一条规定：**金融机构在提供电子银行服务时，因电子银行系统存在的安全隐患、违规操作和其他非客户原因造成的资金损失，由金融机构承担相应责任。**新财富利用银行线上系统，那也是银行自己的责任，不应由储户承担。

第三、据通告，新财富集团从 2011 年就开始犯罪，那么 11 年的时间里，当地的金融监管部门都是光吃干饭不干活的？让一个不法分子逍遥法外了十一年之久？

第四、郑州市中级人民法院曾在 2018 年 9 月 20 日作出的刑事判决书中披露，新财富集团的吕奕曾参与行贿郑州银行副行长乔均安 2300 多万，而且两人还一起做起了吃息差的生意，由乔均安负责搞定银行批准，吕奕借款后再放贷给一些关联公司。这样的人为何还能在接下来的几年里继续控制多家银行，在金融界活得如鱼得水？直至 2022 年村镇银行爆雷？

第五、2022 年 2 月，银监会副主席蔡鄂生因受贿被逮捕，吕奕曾协助调查，进去了几个月，出来后他就去了美国，在疫情期间，普通人走哪儿都要扫健康码，这么重要的涉案人物居然说走就走了？

第六、天眼查、企查查等公开资料显示，新财富集团于 2022 年 2 月 10 日注销，注意这个时间点正好是银监会副主席蔡鄂生被逮捕的前后。可是到 2022.4.18 号几家村镇银行关闭系统之前，还有不少储户将钱存入其中。这两个多月存入的钱也被新财富拿走了？

第七、6 月 12 和 13 不少去河南当地的储户健康码莫名被强制赋红码，甚至许多没有在河南的储户也同样被赋了红色健康码，这也是身在美国吕奕操纵河南给储户赋的红码？

综上所述，明眼人都看得出来，河南新财富集团和吕奕不过只是一个脏了的白手套，丢出来背锅用的，真的以为这几十万储户，全国人民都是白痴吗？

几十万储户，几百亿存款，甚至都牵扯到了被抓的银监会副主席蔡鄂生。

这么大的事情，让许昌农商银行所在的许昌市公安局去查，能查得清楚吗？查出来的结果能令人信服吗？

知乎用户 图图是只大耳朵猫 发表

你正规的银行，出了事怪储户？储户都是平头老百姓，靠什么分清银行是不是正规的？难道这年头有不正规的银行么？

假设我今天去存钱，存了 1 万，柜员没有给我存，违规操作给我拿走了，我又怎么知道有没有存进去？每次去银行都全程录像么？找银行行长签字写保证书钱一定存进去了么？我知道普通人，哪有那个能力跟精力去鉴别这个银行正不正规，这个银行柜员正不正规？你国家开的银行，我进去存钱，我信得是国家，不要出了事就是怪储户，储户有什么能力？

知乎用户 snakefky 发表

按照我一个非金融专业人士的看法，首先我们要理解 15 年的存款保险究竟意味着什么？不知道有没有专业人士能提供一下 15 年前和 15 年后中小银行的存款数据增长对比。反正以我一个普通人来看，在国家没有承诺 50 万存款包赔的情况前，我的钱肯定只会存在六大行，中小银行给的利息再高，我也不会去存。所以 15 年的存款保险就是国家以公信力背书，告诉老百姓放心存款吧。好，现在来说第二点，怎么保证老百姓存款是存款，而不被银行内部人员犯罪利用，这个就是要靠银监委人民银行，总之就是国家有这么一个专门的监督部门保证老百姓的存款是存款，而这也是以国家的公信力来做保证的。因为老百姓不可能监督我的存款在银行内部是怎么流通的，是进了理财池还是进了储蓄池？百姓只知道我是在你这边以存款的名义存的钱，剩下的只能相信国家的监管部门能保证我的存款是存款啊。

说了一堆废话，现在来看河南村镇银行的这个事。第一个可能: 资金确实是储蓄，也是进了储蓄池。但是内外勾结，上下勾结，官商勾结捅了一个大漏洞，补不上了。银监委一看，我就这点存款保险金全要填给你了，不给，你们先自己解决。第二个可能资金以储蓄的名义进来 (强调一下我认为正规储蓄渠道包括第三方平台和银行 APP)，银行内外勾结，上下勾结，官商勾结，钱没有进储蓄池，这个就更可怕了，监管在哪里呀？可不是一句轻飘飘的，监管不力能推卸的。但凡知道这个事情的人都会想今天你在河南银行能够监管不利。那明天你是不是也可以在江苏银行监管不利？后天是不是就可以在工商银行监管不利？所以不管是哪一种情况，处理不好，最后受到损害的都是国家公信力。

人民有信仰，国家有力量，民族有希望。这可不是随便说说的。

作为一个平民百姓，信息量获取太少。所以也不知道河南村镇银行事件为什么拖了这么长时间还没有一个说法。连具体涉及多少储户，多少金额都没有一个明确的官方说法。以 40 万储户算，在这个互联网时代，消息能封禁多长时间？能封掉对应汉字，还能封掉拼音吗？我个人觉得应该有国家层次部门出面说清情况先安人心。

下面的链接是转自一位坚强的维权者。也是最新消息。https://zhuanlan.zhihu.com/p/533064389

知乎用户 偷着乐吧 发表

知乎用户 取个假名说真话 发表

还钱是小事，但是不就表示他做错事了嘛，这哪行，来跟我唱歌，我爱你祖国。。。预备、起！

知乎用户 匿名用户 发表

400 亿肯定不可能都转到国外去了，大部分还在国内。参考电视剧人民的名义，丁义珍跑了，但钱其实主要在赵瑞龙和祁同伟手里，他们可没跑。但你想要赵瑞龙和祁同伟把钱拿出来，那真是异想天开。除非中央派个沙瑞金过来当书记，排个侯亮平过来查案。然而，现在中央让河南自己查，祁同伟会查山水庄园吗？肯定把锅全甩给丁义珍啊，反正跑出去了，死在外面更好。至于钱，赵瑞龙他老爷子凭权力赚来的，凭什么吐出来？

知乎用户 才发现我帅 发表

就河南这个德行和品行，未知数吧

摆明了就想赖账，然后还顺便立个牌坊。。。

知乎用户 比尔海特十二世 发表

什么动静？

我没看见。

知乎用户 大象​ 发表

摆不完的阔气，弄不完的权，

吃不完的珍馐，花不完的钱，

听不完的颂歌，收不完的礼，

享不尽的富贵，过不完的年

知乎用户 机车刘律师​ 发表

备受关注的河南个别村镇银行 “取现难” 的情况登上热搜，经过警方通报，大致案情是河南新财富集团涉嫌通过控股村镇银行，利用第三方平台通过高额利息回报作为诱饵吸收公众资金，据了解，该集团实际控制人已在海外并更换国籍。

这里会有 2 个问题的思考。

一、一般我们会认为银行的入行门槛很高，为什么新财富集团能控制这么多家村镇银行呢？

其实我们国家银行分比较多的等级，新财富控制的是村镇银行，根据 2007 年《村镇银行管理暂行规定》，其中针对中小型银行有两项重要的改变，一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构；二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币 300 万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币 100 万元。也就是说，开设银行的门槛大大降低。

**二、储户的钱还能要得回来吗？**虽然有些人比较悲观，但我认为要回来的概率是比较高的，一方面这个案件影响比较大，政府会进行介入接管，另一方面一般银行都要求购买存款保险以应对给付不能的风险，但是大家需要注意的是存款保险最高只能赔付储户 50 万元。

机车刘律师

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知乎用户 紫罗畅想​ 发表

因为中国有 1600 多家村镇银行。

城商行规模也非常大。

最近两年地方政府绩效都发不出来了。

你让他扛雷，他也扛不动。

你让省政府或者中央负责，他们更是不能负责，也不敢负责。

因为你把这三五家银行的窟窿填上了。

后面有数千个窟窿等你填。

而且这次你积极的把银行黑洞弄好了。

这就给其他农商行一个明确信号，你们好好干。

有天大的窟窿，有央妈，政府给你兜底。

那他们就更加肆无忌惮了。

这就像恒大，禹洲地产，融创等房地产公司现在的问题。

国家为什么不出手救他们。

因为他们在市场环境下，高分红，高工资。

拿着银行，购房人的钱肆意挥霍。

如果他们玩不下去了，就有政府接盘。

那他们还有什么顾忌呢？

直接干就完了。

干不下去了，有政府接手。

如果什么都政府接手，那为什么不政府自己成立开发公司干呢？

这就是政府的为难之处。

如果快速解决了，就是包庇，拿纳税人的钱填坑。

如果不解决，也可能引起连锁的塌方。

这也许就是治大国如烹小鲜的问题所在吧。

知乎用户 大狗​ 发表

感觉很难办。目前看来，是小银行以存款的名义骗了储户的钱，拿出去放贷或者搞投资，结果出了问题，负责人卷钱跑了。当然也可能本来就是为了骗钱跑路的。说白了，这不是存款，不是集资，这就是明摆着的诈骗。

进一步情况还得等待调查结果。

储户对银行有天然的信任感，毕竟银行原先都是国家办的。现在私人也能办银行了，大家一时转不过弯来。

难办的是这 400 亿谁来出，一大波家庭的身家性命在里面啊。

罪魁祸首跑美国了，中美没有引渡协议。

理论上是出事的这几个银行出。但目前看来，这几个破银行卖了也不一定值几个钱。

50 万以下国家包赔？根据目前信息，这个赔偿针对的是存款，存款是有一个保险的，赔偿限额是 50 万。可这 400 亿偏偏不是存款。虽然打的招牌是存款，银行出具的手续也是存款，但它就不是存款，从头到尾都是银行在骗你。银行不这么骗你，你会把钱存这里么？

河南政府出？这本质上是一场诈骗，目前还没有政府为被害人出钱的先例。而且，政府出不就是全国人民出么？

金融平台出？他们最多审核不严，就算出钱，也很有限。

这肯定不是孤例，不知道有多少家银行在暴雷的路上。

不妥善解决，其他银行可能发生挤兑，本来没问题的也成雷了。各小银行和城市商业银行恐怕都不能幸免。

四个字，进退两难。

还不如直接把那个王八蛋全家从美国绑回来，或者直接派人把他全家灭口，也算给那些有此打算的人渣一个警示。有时候，国家也得流氓点。

知乎用户 返城农民工 发表

这种小银行，国家不会兜底的，早年就出台了银行破产法，储户存在银行的资产兜底上限为 50 万元，那个时候我就把钱分开在几家银行，我那个时候就已经感觉到银行可能会出大事，只不过我当时想的是房产崩盘了，不良贷款搞跨银行。

还有 P2P 出事之后，我在余额宝等这种网上金融平台上买理财产品，单个产品最多五千块，有些单个产品分很多期，我也只买一期。出事也不至于全军覆没，多种理财总额不超过五万，因为有的理财基金是交叉投资，一家出问题，最后爆雷的是很多基金，**这个是我研究过各平台的理财发现的，多家理财基金 A/B/C/D/E、、、最后指向（投资）都是同一家基金 S，而这一家基金 S 最后拿钱干什么了只有天知道，里面的水深得很，其实跟这次出事的河南村镇银行差不多性质，只是一个爆雷了，一个还是暗雷。**这些理财基金说是中低风险，其实这些钱一部分被拿去做国债回购了，这个相对安全，但大部分都是拿去做信托投资，这个就风险大得很。信托投资又是干嘛了呢？放高利贷啊，风投啊，炒股啊、做期权期货啊、、、这个就是套娃，面向大众的这些基金投资方向看上去只是投资另一个基金，并不是直接去搞高风险投资，但这个下一级和下下一级去干什么一般人也没有那个时间和经验去查看，赚了大钱是他的，亏损了兑付不了就是你的本金。相当于他拿着你的钱去赌搏，他赌赢了给你一点利息，他赌输了你破产，是不是很魔幻？这种好事谁不想做，只看有没有闪挪腾移的本事把别人的钱搞到手。

说实话，连余额宝都不保险，不要看他规模大，安全只是相对的，百分之九十以上的公司看上去几十亿上百亿，其实都是拿银行的钱在运转，我以前在一家上市公司工作，市值上百亿的公司，从公司内部有零星传言到破产不到二年就跨了，只要一开始有问题，就像那个水坝的蚁穴产生的破坏力一样，各家银行不光是不继续放贷，反而是催还贷，各供应商不继续供货要现款结算，都怕拿不到自已的货款还都上门堵，如果涉嫌民间借贷的话那更是乱哄哄，自此我不再相信任何公司，说得再美丽再漂亮我也不完全相信。蚂蚁上市被退后，我清空了余额宝，后来有国资委注资，我才又放了点钱进余额宝，在此给大家提个醒，任何平台都不保险，不要把鸡蛋放在一个篮子里。我看到有报道说江浙有民营企业家放了几千万到这次出事的银行拿不回来钱了，连这种小银行的风险都不清楚，我不知道他是凭什么本事赚这么多钱的，至少也懂得分摊风险不要把鸡蛋放一个篮子里吧。

最后以我差不多二十年在股市的经验忠告金融小白，资本市场是最北鼻无耻的地方，是最多明着暗着犯罪的地方，现实中一个抢劫犯可能只为了一部手机就敢犯罪，资本市场中，这些人犯罪动不动就是收益上亿几十亿，面对这种诱惑只要有能力和机会，没有几个人能管住自已的手的，所以得靠自已去防范。

古话讲杀人放火金腰带，现在呢？骗钱抢钱真自在，许皮带绝对搞传销式理财，现在兑付不了，按说早就该采取刑事措施了，法律对经济犯罪的惩处力度是很轻的，这也是为什么经济犯罪这么猖狂，贪污几个亿还是有期徒刑，上市公司违法犯罪顶格处罚 60 万、、、所以只要有点权的人都想在资本市场找个白手套搞钱，就算搞砸 了，还可以先弄部分钱出国，兜不住了再跑，实在跑不了经济犯罪成本也低。这次的河南村镇银行、以前的乐视、包括恒大、、、哪个不是？随着经济下行，可预见的全世界正在进入衰退，将会有越来越多的理财产品会暴雷，大家看好自已的钱袋子吧。

是谁有能力在资本市场犯罪和用权力谋利？又是谁掌握着制定法律惩治经济犯罪的权力？想想就明白了，为什么经济犯罪违法成本很低，明白了这一点，就知道资本市场是什么状况了，也才会明白为什么炒股、理财总是当韭菜了，现在连在银行存款都有可能当韭菜，太 TM 疯狂了啊。

知乎用户 xcgdgp 发表

因为独山少了 400 亿，所以独山还不起 400 亿，这都难以理解？

知乎用户 无念 发表

真赔不起啊！

都在喊银行赔钱，也都知道现在那几家银行没钱，什么意思呢？什么监管责任，什么储蓄保险，无非是喊国家赔钱。省省吧，国家不会赔的！

拿什么赔？国家的钱只有一个来源，就是税收，不管是个税，企业税，消费税，印花税…… 还是把税收到 70 年以后的土地财政，都是税收。拿这个钱来赔，大家就不闹了？是，也许储户是真不闹了。

这些个储户既然还有几十万几百万的储蓄扔在银行，那大概率手上还有很多其他资产，这些人闹闹还行，真想搞事情他们没有那个胆子。银行知道，政府知道，中央也知道。历来被逼造反的都是吃不起饭的人，可不是这种大把余钱存银行的主，还赔给你？美得，省省吧！就这么残酷！

知乎用户 十年寒霜 发表

还钱首先得有钱，没钱就还不上钱。

你说的都对，你都占理，你就是真理，然后呢？

没钱就是没钱，拿什么还给你？

钱一部分出国了，人可能抓回来，钱肯定回不来。了解老外的都知道，有钱就有律师，有律师就回不来，律师要价不便宜，等钱花光了，人自然就回来了。

另一部分进了不知道谁的口袋，挨个抄家也是能抄出来的，但查了半天红码，就推出个政法委常务副书记，处级。政法委跟金融口有啥关系？狗拿耗子似的弄个红码图个啥？

查完了严惩也算，罚酒三杯完事了。

这说明我大荷兰根本没想抄家。

所以大荷兰只能想办法不还钱，具体方法就是认定你不是存款，是理财，然后往金融诈骗上靠，这样就不必还钱了。

不还钱一时爽，但对小银行的打击是巨大的。

银行的人是真的，公章是真的，手续是真的，弄了一套系统，说是假的，这玩意让老百姓怎么分辨？

攒了一辈子凑了仨瓜俩枣，存银行图个安稳，现在说银行也不安稳，那谁受得了？

老百姓只能不存小银行，谁知道那个银行还能出这种事？

没了存款，各种村镇银行乃至城市商业银行都得倒闭。

小银行虽然体量小，但数量不小，一波送了也是个大数目。

在金融领域能弄出什么浪花来，会不会有 08 年的场景，还得再看看。

知乎用户 小黑猫 发表

站在储户的角度来说，他们是进行了一次网络存款。所有的储户的存款利益都应该得到保障。

站在国家的角度来说，储户的钱根本没有进入银行的储蓄账户，没法认定这个是存款。如果所有人打着‘存款’的名义进行诈骗，都需要国家来兜底的话，国家印钱都来不及。

所以这个问题的核心点只有一个，这个‘诈骗’是如何被完美的包装成为‘存款’的。

首先这个 APP 上，为什么会堂而皇之的写这‘存款’，发布这个‘存款’渠道的所有 APP 和相关的金融机构，有没有验证和监督。如果相关渠道有验证和监督，那这个‘诈骗’又是如何通过这个监管的。银行有没有授权这些机构进行揽储，如果不是银行授权，这些渠道为什么又能发布揽储信息？说白了得搞清楚，第一，银行有没有参与揽储，第二，银行有没有授权揽储，第三，银行有没有起到相应的资金监管。但凡有银行内的相关责任人参与，哪怕这个人也欺骗了银行，银行也应该承担相应的责任，因为这就是你的员工。如果银行也被诈骗，那银行有没有相应的监管不到位，如果有的话也该承担部分责任。如果说银行完全不知情，那我是真的有点不信了，滑天下之大稽。

知乎用户 理解 累了 发表

据说涉案 700 多亿，上面想让河南内部解决，把河南卖了都赔不起，现在在扯皮，受害的只能是百姓，说法律上最多是存款不入账啥的，没用。法律不是老百姓定的，解释权更不在百姓。金融风险不至于，毕竟专家说了总体可控！

知乎用户 人间骗道番薯涛 发表

因为银行的资产归根到底是国家的，第一，银行并没有收到 “储户” 存款，何来兜底。第二，如果把国家资产还给参与了非法集资的“储户”，一方面是国有资产流失，另一方面等于鼓励参与非法集资，更多人会为高息乱来。

知乎用户 小上海 发表

400 亿是很多钱，很多县 ZF 收入主要来自卖地和融资，靠税费，大部分没有盈余。钱已经卷跑了，分完了，拿什么还。何况开了这个头，各种这样的事，都要 ZF 还，ZF 破产了。

知乎用户 狄特里希 D 帝林 发表

不是还不起，是由哪个部门还，还多少，各部门扯皮。

知乎用户 5148 法务合规​​ 发表

　　日前，河南省部分村镇银行因储户取款困难（以下称 “村镇银行事件”）引发关注，笔者尝试从金融消费者权益保护的角度分享对此事的理解（本文谨代表笔者个人观点，与所在执业机构无关）。

　　一、河南村镇银行发生了什么？

　　6 月 18 日，银保监会官网发布了一则信息，名为《河南银保监局 河南省地方金融监管局就个别村镇银行有关问题作出回应》（如下图）。信息指出：针对近期个别村镇银行线上服务渠道关闭问题，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人 6 月 18 日表示，各级金融管理部门密切配合公安机关开展调查，禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。

　　河南银保监局、河南省地方金融监管局责成相关村镇银行紧紧依靠当地党委政府，积极配合公安机关侦办案件，做好资金信息登记和后续处置工作，依法保护金融消费者的合法权益。同时，提醒相关群众配合做好信息登记工作。　　

　　二、什么是金融消费者？

　　1. 金融消费者的定义

　　2020 年 11 月 1 日生效的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下称《实施办法》）第二条第三款规定：“本办法所称金融消费者是指购买、使用银行、支付机构提供的金融产品或者服务的自然人”。

　　２. 村镇银行是否应受《实施办法》规范？

　　《实施办法》第二条第一款规定：在中华人民共和国境内依法设立的为金融消费者提供金融产品或者服务的银行业金融机构（以下简称银行），开展与下列业务相关的金融消费者权益保护工作，适用本办法：

　　（一）与利率管理相关的。

　　（二）与人民币管理相关的。

　　（三）与外汇管理相关的。

　　（四）与黄金市场管理相关的。

　　（五）与国库管理相关的。

　　（六）与支付、清算管理相关的。

　　（七）与反洗钱管理相关的。

　　（八）与征信管理相关的。

　　（九）与上述第一项至第八项业务相关的金融营销宣传和消费者金融信息保护。

　　（十）其他法律、行政法规规定的中国人民银行职责范围内的金融消费者权益保护工作。

　　很显然，村镇银行应受《实施办法》规范。

　　三、金融消费者有哪些权利？

　　2015 年 11 月 4 日出台的《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》第三部分对金融消费者的权利进行了释明：

　　……

　　（三）保障金融消费者财产安全权。金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。

　　（四）保障金融消费者知情权。金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。

　　（五）保障金融消费者自主选择权。金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。

　　（六）保障金融消费者公平交易权。金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

　　（七）保障金融消费者依法求偿权。金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。

　　（八）保障金融消费者受教育权。金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

　　（九）保障金融消费者受尊重权。金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族或国籍等不同进行歧视性差别对待。

　　（十）保障金融消费者信息安全权。金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构的管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全。

　　四、村镇银行事件中金融消费者的哪些权利可能受到了侵害？

　　１. 财产安全权

　　根据目前监管机关、媒体披露的信息，部分村镇银行的储户无法取现，“村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明”，储户的财产安全权很可能已经受到损害。

　　２. 知情权

　　事件中的村镇银行、第三方网络平台揽储过程中有没有以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险？有没有做过发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，作虚假或引人误解的宣传？这些情况会随着事件的深入逐渐暴露出来。可以明确的是，知情权不仅仅体现在金融机构有没有做如实向金融消费者信息披露这件事，更重要的是有没有通过有效手段来触达金融消费者，没有触达便无所谓知悉、知情，这样的 “知情” 无疑是在自娱自乐。

　　３. 信息安全权

　　从事件目前的发展来看，至少部分储户的个人信息已经脱离村镇银行，金融消费者的个人信息是如何脱离银行的？村镇银行是否严格履行了《个人信息保护法》的要求都有待查清。

　　五、金融消费者及事件中的相关人当前应当注意哪些问题？

　　１. 储户

　　（1）保存证据材料。在第三方平台、村镇银行的交易记录、沟通记录、流水单，后期与监管机关的沟通记录，如果条件具备都应该保存下来，无论是投诉还是诉讼，可以作为证据材料使用。

　　（2）关注官方消息。及时关注监管机关、地方政府、公安机关、司法机关的官方消息，不信谣不传谣，按官方消息的指引维护自身权益。

　　（3）保持信息畅通。保持手机等通讯工具的畅通，另外关注包括村镇银行官网、官方公众号在内的信息来源，保持对事件最新进展的敏感性。

　　（4）防范有人混水摸鱼。经验表明，每当出现此类金融事件的时候总有不法分子发布虚假消息混水摸鱼，让本就损失惨重的受害人雪上加霜。当前不要轻信任何包括 “帮忙提现（回款）”、“有优先权”、“登记采集信息” 等来自非官方的信息，避免上当受骗。

　　２. 借款人

　　（1）欠债还钱。俗话说欠债还钱天经地义，村镇银行事件并不影响借款人对银行的还款义务，也不存在拖一拖缓一缓的条件。按时按约定还款即可，避免因逾期违约金、逾期利息累高自己的债务。

　　（2）关注官方信息、通知。及时关注监管机关、地方政府、公安机关、司法机关的官方消息，尤其是涉及支付还款类的信息，如有具体要求应在证实无误后按要求履行。

　　六、哪些主体可能在村镇银行事件中承担责任？

　　１. 涉事村镇银行

　　村镇银行事件中，涉事村镇银行无疑是第一责任人。其以自身名义通过第三方平台揽储，储户基于对银行的信任、承诺的利息等选择线上交易，把自己的钱交付给银行。“村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明”，无论这个事实如何，线上储蓄这个行为的双方都是村镇银行和储户，村镇银行应当确保储户资金的安全。

　　２. 第三方网络平台

　　在目前禹州新民生村镇银行为处理此次事件中设计的 “客户信息登记表” 中可见，储户选择的交易渠道除手机银行、网上银行之外还有很多第三方网络平台（见下图），央行、银保监会、证监会、外管局于 2019 年联合发布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，文件明确提出 “不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品或金融服务进行营销宣传” 以及“不得损害金融消费者知情权”，第三方网络平台是否严格遵守了这些规定有待查实。　　

　　2021 年 1 月 13 日，央行、银保监会发布更为严苛的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定：“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务”，也就是说，如果有储户的交易是在 2021 年 1 月 13 日之后在第三方网络平台完成的，那么村镇银行、第三方网络平台都涉嫌违规。

　　３. 存款保险基金管理机构

　　禹州新民生村镇银行在官网明确表示 “您的存款已加入国家存款保险体系 存款依法受保护”，如果该信息属实，根据《存款保险条例》第十九条规定：有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：

　　（一）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；

　　（二）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；

　　（三）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

　　（四）经国务院批准的其他情形。

　　存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起 7 个工作日内足额偿付存款。　　

　　七、仍需努力的金融消费者权益保护之路

　　河南村镇银行事件再次给整个金融行业敲响警钟，再次表明金融消费者权益保护之路任重而道远。金融消费者权益保护不但需要监管机关、金融机构的努力，还需要广大金融消费者积极参与，认识自己的权利、维护自己的权利、保障自己的权利。在法律层面构建保护性的法律规定，在监管层面建设实施切实有效的监督管理措施，加强金融机构的自查自纠，让金融机构在业务中、业务之外真正触达金融消费者，联动其参与到金融消费者权益保护的体系中来。

　　在金融消费者权益保护之路上，司法机关、监管机关、金融机构、金融消费者之间应该是交叉线，而不是平行线。（全文完）

知乎用户 外卖阿壕 发表

不都定性为非法集资了么，按照 1% 返还。对了 2022 年以后的连 1% 也没了。

知乎用户 孤独的幸存者 发表

钱早就没了，然后你懂得

知乎用户 知乎用户非资 发表

因为 ‘储户’参与了非吸，需要慢慢拍卖资产和追损，至少需要 5 年。至于你说事情很大，也不算很大，几百人现场下跪道歉而已，事情很小，不值一提

知乎用户 艾叶 发表

已经吞进去的，有机会直接消化谁想吐出来？

知乎用户 清风一缕浮萍远 发表

这么说吧！银行自身是没有 “劳动力” 的所以银行揽储的来的钱的用途就是拿来放债或者投资。

所以一个银行它的账面可能有一个亿但实际上很少根据巴赛尔协定，用来防止挤兑的钱据说是 2.5%(这事我听说的没有考证过，好像是也有说 8% 的)

所以银行对于挤兑或者说大额取金都是很害怕的。

所以这个村镇银行大概率是收不回来 400 亿的资金来补窟窿。

知乎用户 天海麒麟星 发表

兄弟们，今天给大家讲一个疯狂的故事。故事的主人公叫吕奕，1974 年出生于河南南阳。他是个狠人、能人以及聪明人。他的故事要从 23 岁时说起。

1997 年，吕奕创办了一家家用电器公司。凭借自己聪明和大胆，很快这家公司发展为开封市最具影响力的家电企业。初获成功的他胆子也越来越大，也正是靠着自己的大胆，他套到了人生的第一桶金。

那是 2003 年一家名为兰蔚发展的公司拿到了高速 30 年的特许经营权。有趣的是，这条总长 61 公里，总投资 17.5 亿的高速公路项目是于 2003 年 9 月开工的。而这家叫兰蔚发展的公司成立时间却是 04 年 3 月。当然，背后的实控人正是吕奕。为什么说他胆子大呢？

虽然他拍下了这个项目，但是他并没有钱。没有钱怎么修路啊？于是聪明的他把兰尉高速未来 30 年的收费权抵押给了银行，从银行贷出了 24 个亿。其中一部分用于修路，而剩下的钱用作其他投资，这个其他投资是什么呢？后边大家就知道了。这个事情就此解决。

直到一九年，兰蔚发展突然停止向银行付息。银行起诉，他败诉。于是这个高速公路的收费权以 25 亿卖给了别人。最终，他的第一个项目是以暴雷为结束。而他从该项目的贷款中就获利了 8.7 亿。此外，吕奕持有兰蔚高速项目 15 年的年收入，据说是 100 多个亿。后来伴随着中国银行业的改革，从 07 年 3 月第一家村镇银行成立以来。到 21 年末村镇银行的数量已经到达 1600 多家。而这第一桶金的其他投资，很大一部分就被他慢慢渗透进了这些村镇银行。

讲到这，你应该知道他是谁了。他就是这次河南村镇银行爆雷的罪魁祸首。也是公安局通报里的河南新财富集团的实控人吕某，就是吕奕。为什么说他聪明呢？因为在爆了六家村镇银行，我们在任何一家都找不到吕奕的名字。甚至河南新财富股东里都没有他的名字。这个人把影子股东和高管代持玩儿到了极致。层层剖析下去才发现，他已经悄悄先后入股和控制了十多家村镇银行了。

为什么说他聪明呢？因为他懂得利用互联网。正是利用百度、京东、小米这些互联网公司的借贷平台。所以才让原本只能在本地吸收存款的村镇银行进行了疯狂的扩张，受害者达到十几万人。为什么说他聪明呢？因为他善于拉拢关系，胆子出了名的大。29 岁就拿下了兰蔚高速项目，后来又控制了多家村镇银行。而要实现这些，单靠一个人的力量根本没有办法实现。他得搞定了多大的一个关系网？为什么说他聪明呢？因为他早就料到了这一天的发生，他的国籍早已改成了塞浦路斯。而这个不起眼的地中海岛国却是英联邦国家，欧盟成员。他的护照可以免签全球 171 个国家和地区。而就在村镇银行正式爆雷之前，他已经成功的逃亡了美国。中美之间没有引渡协议，所以我们拿他是没有办法。

他到底是怎么操作的，我们不得而知。只知道他运作之后，钱没有进入到银行，也绕过了监管，直接被河南新财富集团给划走了。对于互联网平台来说，他们拿到的银行资料是真实的，发行的也是正规的存款产品。而对于储户来说，他们存在银行里的钱是真实的，手续也是真实的。但是结果却是钱没有进入银行。银行却成了吕奕等人非法吸储的工具。

最后一个关键问题，钱能不能拿回来？这个的关键在于这笔钱的定位。如果确实把它定位成了存款，那好，大家放心，存款是有保险机制的，最高赔付 50 万。但是如果不是定义成存款，而是非法吸收公共存款，那相当于这些人被骗了。只能是这个人名下的资产有多少，然后按比例进行偿还。那今天呢？这几家村镇银行都已经发布公告登记客户信息了，虽然现在还不知道要干嘛。但是总归还是有希望的，至少是准备解决问题。我们再耐心等一等吧，看看能否等到迟来的公道。

知乎用户 外来进京务工人员 发表

还钱这事吧 也要遵守基本法不是

储户：我钱存银行了 银行要赔

银行：银行并没有收到该笔存款

警方：钱被第三方转移走了

第三方：不好意思 哥们在外国了 一辈子不回去了 不用找了

问题：1、储户的存单是真的吗？

2、如果存单为真，为什么银行没收到存款，第三方如何做到的？

3、如此大规模的资金转移 第三方如何做到的？

4、资金转移时 监管部门在干嘛？

5、双重国籍是如何做到操控村镇银行的？

6、吕某如何在 2004 年拿到高速公路运营权的？

再看看可能的解决方案

1、村镇银行拿钱补给储户 可能性极低 否则也不用等到现在

2、市或河南为当地政府出钱 可能性同样很低

3、保险补偿 走存款 50w 内全补的路 可能性有 但仍然较低 因为现在村镇银行的回复是为收到存款 言外之意 你这个钱不是存款身份 从警方反馈来看也得到验证 不是存款自然走不了这条路了

4、最可能的方式 按诈骗或非法吸储的路解决 这样的话就看能追回来赃款了 大概率储户要收到不少损失

知乎用户 长空 发表

不敢评论，怕被红码，还是祝各位网友心理健康吧！

知乎用户 段军平​ 发表

河南新财富集团吕奕国籍所在的塞浦路斯，曾向金融犯销售黄金护照

黄金护照，是指通过一次性的房产或基金等方式的投资直接换取该国护照 (国籍)。

根据塞浦路斯当时规定，申请人必须在塞浦路斯至少投资 215 万欧元（250 万美元），没有犯罪记录，就可以取得黄金护照，并且申请时无需解释资金来源。根据当时的美元汇率 6.5 来计算，大约需要花费人民币 1625 万元，可以说属于一笔巨款。

根据新闻报道，塞浦路斯的黄金护照计划从 2013 年开始，到 2020 年已经获得大约 80 亿美元的收入。这些数据来自于阿拉伯媒体获得的大量官方泄密文件。

其中就记录了大约 70 多个国家的数十人，包括被定罪的诈骗犯、xi 钱的金融犯和被控 fu 败的 zz 犯。而 2017 年以来申请塞浦路斯黄金护照最多的国家是俄罗斯、中国和乌克兰。

塞浦路斯，地处地中海，是个岛国，面积达 9251 平方公里，人口约 122 万人，据说福利超级好。

欧盟在 2020 年 10 月就要求塞浦路斯停止了黄金计划。由此可以看出，河南新财富集团的吕奕，早在 2020 年 10 月以前，就已经获得了塞浦路斯的黄金护照。

近期欧盟已经宣布，2025 年前禁止黄金护照计划，也就是禁止投资移民。

持有黄金护照有何用处？持有黄金护照可以在欧盟所有成员国之间随意旅行，开展工作和办理银行业务。

反观河南新财富集团的吕奕，早在两年前就办理了塞浦路斯的黄金护照，在通过这次警情通报来看没有提到吕奕的名字，再加上河南新财富集团在 2022 年 2 月已经注销来看，想必他早已身在国外，这对于储户来说，想要拿回自己的积蓄，可能算是比较困难的事了。

知乎用户 zzemu 发表

要还，早就大张旗鼓的宣传社会主义金融优越性了。

知乎用户 严重失眠 发表

今天才收到联通的短信，非常有教育意义和提醒作用：

【xxx 地方金融监管局】抵制高息诱惑，远离非法集资。在此郑重提示您：增强风险意识，选择正规机构，保护好个人信息，守住钱袋子，护好幸福家！

知乎用户 匿名用户 发表

垃圾债没法打包了吧，而且形势不好，标的找不到接盘侠了

估计本身已经是给包装过的垃圾债接盘的

另外，大部分看起来就垃圾的可能并不是最垃圾的

最垃圾的，可能是优质企业被抽空留下的

知乎用户 齐志松 发表

一则公告，把责任都推给了远在国外的实控人，一键红码，无所申诉。散了散了，就这样了

有的人在人间过得比天堂还享受，有的人在人间注定当牛做马。

加油，明天又是新的开始

知乎用户 沉船​ 发表

400 亿资金怎么转移到国外？大额转账政府是监控的啊，这钱要真出国了，那河南证监从上到下全部蹲监狱蹲到死啊。

知乎用户 果冻橙 发表

所以说某些人认为腐败只是小意思，那么点人才能贪多少？这么大块蛋糕那么些人再怎么吃也不过是沧海一粟的思想完全是大错而特错！

腐败不严打制止的话整个国家都能给你搬空了，你还搁这儿自觉良好呢？

有谁觉得自己钱多啊？是马云觉得自己钱多了，还是马斯克觉得自己钱多了？

那贪官贪多少都不够。

知乎用户 匿名用户 发表

因为背后有一个强大的祖国啊！

知乎用户 某某 发表

这账谁来平？

政府有这么多钱吗？

就算有，这他能掏吗？

四百亿。

刚开始修的高速公路预算才多少？四百亿都可以自己再多修两条了。

许昌才多少人，记得是四百多万人吧，四百亿的话全市人均拿出来将近一万才够。

四百亿可以给全国人民一人来碗胡辣汤再加五块钱水煎包当早餐，可以连吃三天。

说实话，这么大的金额牵扯那么多人的事儿没有上面来人负责处理，有点怀疑本地能不能把事情解决好。

不幸中的万幸，这次没发现有人带节奏地域黑，都知道这事儿离普通人太远，就好像曹贼故都也并不是人人都是曹贼。

知乎用户 老夫子 发表

首先你要清楚，为啥闹出这么大动静？原因就是不想简简单单地把钱还给老百姓！如果有还钱方案，他们搞出这么大阵仗干嘛？

红码可以断绝来豫讨说法的贱民，反正代价就是罚茶三杯，士大夫就是免死金牌。

死心吧，钱是不可能让你们舒舒服服拿到手了的，谁让你们相信了银行，相信了河南这个用健康码帮助诈骗犯的地方。

挺同情河南百姓的，有些河南人说本地人能取款，外地储户都是贪便宜才被骗的，听我一句劝，恶狼饿急了的时候自己人都吃，何况是你们这些老百姓？他们的今天就是你们的明天，外地人骗不到了就轮到你们本地人了，为他人疾呼就是保护自己。

知乎用户 兔子 发表

奇怪的是现在制度啊，贪污上百亿，随便出国，换我我也贪。

美国国籍也就 500 万美元，剩余的钱花好几辈子

知乎用户 卢龙哥 发表

好家伙，考研老师蒋中挺也被河南村镇银行骗了，总算有个红人了，艹粉老师黑红也是红吧

知乎用户 阿耀 发表

怎么还，银行根本没钱还，

现在的情况是，银行想让储户自己认账，

自认倒霉，吃个哑巴亏，假装储户没有在银行存过钱，

储户说，什么，我明明去银行，存的钱，怎么会说没有就没有了呢？

银行说，不不，您压根没有存到我们银行，

是真的没有，我们也是受害者，我们报警了，

是某某，人员的个人行为，真的是个人行为，

因为都是这个人办理的。你们去起诉这个人吧。

你们？你们也是存在过错的，钱是没有的，确实没有，

别在闹了，自己承担吧，最好是去起诉，

总之，别闹了

知乎用户 双刀在手 发表

你见过诈骗犯有那么容易还钱的吗？

知乎用户 一汉字两字符 发表

首先地方政府的财政收入是不足以还清这 400 亿的, 没有各种转移支付以及扶持政策能维持住不被人冲了就算好的了. 所以这事还得指望上面来帮一把.

上边进退两难. 帮了, 其他地方银行分分钟跟你学的有模有样, 别不信, 我老家银行的工作人员串通起来骗砍头息, 帮你刷征信和流水然后去行里借大额贷款, 还真有一群艺未必高但人胆是真大的人去贷款. 第一期通常可以到手 25W 左右, 然后工作人员直接刷走 10-15 万, 但是还钱还得按 25w 还. 书归正传, 不帮, 好, 地方性银行等死吧, 很可能引发挤兑风潮, 今年经济非常稳中向好, 各种系统性风险已经隐隐可见了, 这时候再来个挤兑, 还嫌烟花不够大是吧?

所以现在应该是采取拖延战术, 国人在忍耐上是点满了, 国内也特别讲究态度. 现在先摆出来要处理问题的态度, 拖延一段时间, 别小看这个态度, 原本没处理的时候就有粉红和水军往金融理财上引, 现在摆出来态度, 粉红又可以说不是没处理啊. 是, 毕竟 p2p 严格意义上也没有不管, 只是到现在还没处理干净而已. 在这个问题上洗地的粉红有一个算一个都是 ÷ 升.

拖延一段时间后, 想办法把储蓄行为定义为理财, 然后在媒体上引导舆论以及说自己处理了 XXXX. 国人毕竟是健忘的, 400 亿? 400 亿 p2p 不是自作自受? 早就出台过法律了不是吗? 这事也就这么过去了.

知乎用户 旺骏 发表

如果有一天，五大行也告诉你：

银行内部有人涉嫌经济犯罪，把你要求储蓄的钱，按集资方式处理了。

国家会对罪犯绳之以法，但你的钱也没法追回了，你会同意吗？

知乎用户 路人甲 发表

你觉得如果这钱是银行自己拿去的话政府会沉默不语？恐怕维持金融市场安定的大刀早就举起来了，并且强力处置以增强金融系统的信誉度。这件事应该是个俄罗斯套娃，有些事情还套在里边没显露出来

知乎用户 GIN 发表

我姐邮储银行里撑死经手个百万的项目，就这护照都给她扣得死死的。

你这四百亿还能跑路了，故意放走好有人背锅是吧。

知乎用户 转 R 档油门踩到底 发表

知乎用户 仗贱走天涯 发表

你骗了别人一大笔钱之后跑路了，东窗事发后你是继续跑路呢，是继续跑路呢，还是继续跑路呢？

说句难听的的话，大多数被骗的都是活该。他们明知道可能是陷阱，但是被贪欲蒙蔽了眼睛，还是直接往坑里跳，认为自己能把山芋传给别人。

我姐曾经投钱进了一个传销团伙，刚开始还在按时支付答应的利息，当时我就跟问她她说本金捞回来了没有，她说快捞回来了。我就跟她本金能抽就抽回来，抽不回来也别再追加了，能挣个买菜钱也不错，挣不到也没太大的损失。结果她嘴上说好好好，看到有人几十万的往里投她也追加了不少钱，还把我爹也给拖进去了。就在我跟她说别再追加了之后没几个月，这个传销团伙就跑路了。她具体投了多少钱没明说，估计不低于 10 万，我爹刚投进去几千块钱也没了。他老先生还在后悔说早该投的，就是投晚了。带我姐入伙的那个亲戚估计投了有近百万，拿回来的利息还不到 30 万，为这事她和她老公打了半年的架。

知乎用户 匿名用户 发表

首先程序正义的大门已经关闭

作为受害者家属说说自己见解，河南基本认定存款是非法集资，程序正义的大门基本关死，他们已经成功把自己推到人民的对立面。我等屁民只能疯狂挤兑各个地方银行存款，存到四大行，亦或者卖黄金，让他们的监管的这些小银行失去活性直至死亡。既然官家竭泽而渔，还不如撕开这些破网，总之倒逼银保监会把储户存到村镇银行的钱认定为合法存款。

1、建议大家去把各个小银行银行的存款存放到四大行；这是每个人都能做到的

2、亦或者把自己在所有银行的存款取出放在家也好，购买黄金也好，还房贷或者其他贷款也好或者购买卢布，可能小部分人能做到。

3、总之首先让除了四大银行之外的银行损失客户，让全国的地方银行失去活力，让地方银行倒逼银保监会认定为存款；如果连四大行的存款取出的储户也在增多，那就是再好不过的。

4、大家在取出地方银行的存款过程中，可能有国外势力利用储户去破坏国家金融体系，比如说做空某些银行，请记住大家的底线，国家站台要回存款后爱国是必要的。

40 多万受害者总会有血亲吧，四十万的受害者就是四十万的家庭，力量不容小觑。虽然这些都是一厢情愿的想法。但是银保监会正在把程序正义道路堵死。今天的吃瓜群众就是下一批受害者。我只能做自己能够做的。

作为受害者家属更新一下进展，今天下午家人接到柘城黄淮村镇银行的电话确认存款信息，村镇银行工作人员一直将受害人的存款在银行购买的 “产品” 称呼。此前河南省银保监会通过公告意图将人民的存款混淆为“理财产品”。

目前为止没有任何一个单位为百姓存款负责。首先百姓从村镇银行存款然后取不出来是一个问题和新财富集团和银行高管勾结将存款诈骗走是两个事情。从始至终储户的都是按照银保监会和相关法律要求通过各个平台在村镇银行存的钱，这笔钱是受到国家法律的保护。而新财富集团和银行高管勾结将银行的钱挪作他用这是另外一个司法案件。

无论是银保监会还是地方银行或者是公检法机构没有理由把两个事情混为一谈。如果他们将银行和银保监会监管不力造成的恶果转嫁到储户的身上（定性为投资而不是储蓄）。那么中国银保监会监管的任何银行包括四大行和中国人民银行都不是值得信赖的，国家推行的数字人民币也没有任何意义。

瑞士银行的信用已经被自己玩崩。受法律保护的中国银行如果也走这条路，被河南上下一群诈骗团伙玩崩塌，那就只能利好黄金和保险柜了。

知乎用户 不想粗明 发表

这些钱花哪儿了？

谁用的？

如果这些都查不出来，那以后大家的钱也就不敢存银行了。

回到现金时代吧。

如果能查出来，谁审批的？

会查不出来吗？

银行背后的股东是谁，这是很明显的事情。

老百姓无非想看到 2 个结果：银行把钱还回来，还不回来，股东自己掏。相关负责人员坐大牢。

如果河南不作为，那么河南的政府形象就被自己糟蹋了。

谁还去投资？

如果这些都不能实现，那么恭喜，这些其他的小银行离倒闭不远了。

河南的负面形象又增加了一个。乱。。。

知乎用户 笛埙老师 发表

某行：‘’我让你存了吗”

屁民：“我一家老小要活命啊”

某行：“离开柜台，概不负责”

屁民：“你这是诈骗，是违法”

某行：‘’吕奕卷钱跑了，我也没钱了，要不你把他抓回来，还有奖金拿”

屁民：“我跟你拼了”

某行：“红码警告啊，不想拘留就老实点。”

屁民：‘’拼了，拼了，跟你拼了”

” 好像出不去”。。。

-—- 如有雷同 纯属虚构 —–

知乎用户 笑脸 L 发表

不会还钱。

很遗憾，在这个国家，这 40 万储户就是纯种的韭菜。

知乎用户 匿名用户 发表

真的是四百亿吗？

真的只是四百亿吗？

知乎用户 李银河 发表

因为这属于银行个人行为，非法集资，属于经济犯罪，至于犯罪分子现在已经移民美利坚了，拜了个拜

知乎用户 匿名用户 发表

这件事看起来不简单。

首先，银行存款保险 50 万，是否真的有。这个保险和其他保险不太一样，不是个别银行破产还不上，而是一连串的还不上，每个银行又不是独立的，互相也有拆借，这个情况下，保险付得起吗。911 的时候，保险公司先破产了一大片。

然后是政法委的副书记操纵红码，他脑子里有水吗，如果不是分管经济银行方面，为什么要冒险干大不为之事，纯粹是为了吸引火力舆论，转移方向。

还有这件事拖得越久，村镇银行公信力越差，即使不集中取钱，到期后不存了，窟窿是否能堵得上，没有快刀斩乱麻，说明担心此事成为村镇银行暴雷后，解决问题的参考方式。

房地产下行，银行都不禁查，一旦这个钱付了，大量的村镇银行躺地下和房地产哀嚎，这时候怎么救。

知乎用户 末日审判 go 发表

立个 flag，这钱后面会还的。

追缴一部分，股东出一部分，河南政府出一部分，存款保险出一部分。

存款保险不可能直接出来抗雷，必须要让地方和股东付出足够的代价，用来震慑其他村镇银行

知乎用户 高校专业那些事​ 发表

村镇银行这些妖魔鬼怪骗子都是谁放出来的？

据说不少村镇银行举办资金终于二百万，二百万都敢开银行。。。可见这会行业会多少妖魔鬼怪。

可以说开村镇银行的，成商行的，基本都是奔着骗钱来的。

所以银监会，这个放妖魔鬼怪的，要严惩不贷。

所以银监会必须负责人，墙壁几个。

第二，大家存款从互联网买的，比如：某东，某宝，某小满等。

那就罚这几个给接口的互联网公司，一家罚一百亿。

就这样。

知乎用户 potatoinz 发表

你应该问，为什么国家不管

知乎用户 匿名用户 发表

我借给你 10 块钱，你拿到钱后被骗子骗走了 10 块，结果我找你还钱的时候，你说等把骗子抓到后再还。这不是强盗逻辑吗？储户又没有直接和诈骗集团接触，债权人就是银行，不管银行钱追不追的回来，都应该还，这逻辑有什么问题？

知乎用户 匿名用户 发表

大家可以查一查你们所在地的信用社，现在叫农村商业银行，就看看县一级的，会发现很多农商行，没有国资或者国资占比很小。

知乎用户 Bunarnar 发表

村镇银行算啥，有空去搜下包商银行或者 “明天系”。。。。跟那些比这些银行都不算事。。。

村镇银行事件只是闹得凶。跟近几年破产的其他银行其实没啥两样。没钱了，摆烂，等着银监会介入，清算加破产，等国家接手烂摊子。。。。近几年不少银行这么干的。。。。

知乎用户 死亡如风 ys 发表

因为真没钱还，指望央行兜底？那小银行胆子就更大了，反正有啥风险都有央行兜底。村镇银行是一堆小银行联合组成的，没有上级行，监管困难，指望监管能替你看住钱包，还是别做梦了

知乎用户 玩偶 发表

说白了，就是没钱，躺平了，没钱怎么要脸，没钱怎么谈信用。只能摆烂。

知乎用户 赵学渣 发表

当初原油宝事件咋解决的？

知乎用户 夏夏 发表

钱是去银行存的，结果责任要个人来背锅。甚至还有怪储户贪便宜活该的，那么这个产品也好是不是银行提供的? 一个产品的发售要经过多少部门，多少领导。我不用多说了吧。

知乎用户 z-bz 发表

这事吧，让国家赔纯属巨婴，白日梦没醒，但要是说国家没有责任，也不对！是监管部门玩忽职守，还是监守自盗？是流程有漏洞？

这种事出第一次，不怪国家，但要是出第二次，国家还想让谁背锅？

知乎用户 三低人士 发表

藏富于民还是要藏在富民手里较好，非富民那点钱他们自己根本处理不好，资本还是要集中，以后非富民尽量没有可理财积蓄，和欧美非富公民接轨，月光光，缺钱可通过信用卡和消费贷，这样才能激励非富公民努力勤奋工作，甚至七八十还身体硬朗继续干活，对于公民个人和国家绝对双赢

知乎用户 匿名用户 发表

我只想知道，存在四大行应该没事吧

知乎用户 李赞绗​ 发表

都在某些跟某些势力有关的人手里 他们就是查案子的 他们会还吗 这些钱在越南手里 越南政府还个屁 有钱别存银行 有钱能转移到国外就国外

知乎用户 睡觉觉来了 发表

你把这几个村镇银行连着后面的城商行卖了也没 400 亿。

现在就看能追回多少，然后这么处理：

当地的：赔

新规前通过第三方存入的存量：赔

新规后通过自有 app 等存入的，分两种：

1、进入银行账户，利率正常的，额度不大的，赔，钱不够打折。

2、未入账户，金额巨大且利率明显不合规的，等前面的都赔完了还能剩多少就给多少。

至于独山，我只能这么说，如果独山不在贵州，且在那个时间点，独山弄不到 400 亿。

知乎用户 天秀之人 发表

离谱，但是和这事比起来，又显得完全不离谱。

知乎用户 皮卡秋 发表

取钱的人多了 才会好好处理

知乎用户 龙也归来 发表

热搜再热，动静闹再大，迟早会被新的热搜取代，熬过这一波，这笔钱的去向最终大概率不了了之。

换你，为了几十个 billion，你愿不愿意顶住这一阵？

知乎用户 风中之矢 发表

有没有一种可能，这是老爷们捞钱手段的一部分

知乎用户 牛小顿​​ 发表

我给出一招，

一个算十亿的话，也就 40 来个。

还省了那么多退休金，疗养费 ，医疗费。

也算取之于民，用之于民。

知乎用户 律香川 发表

我说点别的。

老实说，村镇银行，城市银行，利息虽然高，但存在一定的风险。有句话怎么说来的，你看中它利息，它看中你本金。辛苦多年的钱，一朝回到解放前。

国有大行，虽然服务不好。

但，你一年到头能被服务几次是不是。

我前任对象，就是城市农商行的大堂经理，按她说法，很多时候都是昧着良心在做事，不做，业绩逼着你做，做不到就滚蛋。

知乎用户 具体化咯在 发表

好日子还在后头呢

知乎用户 烤美羊羊多放孜然 发表

杀人放火金腰带……

到底是哪路人才推动的经济犯罪无死刑啊

知乎用户 三米 发表

钱大概率是还不回来了

知乎用户 屠日灭美踏平欧洲 发表

前几年不是有个 e 租宝吗，据说弄了 5 百多亿，集资诈骗什么的经济犯罪多了去了。估计每年至少 1000 亿的涉案金额。每年有个几百亿的案子也正常。只是执法机关对经济犯罪分子的处罚越来越轻了。

知乎用户 匿名用户 发表

400 亿不是 400w

你说要还钱那钱从哪里来你却没说

要是我是亿万富翁我会为了一斤青菜讨价还价？有钱肯定会还，关键是没钱。

知乎用户 乐币辉煌 发表

为什么农村老人只有几十块老人金？

为什么没有人改变工厂压迫工人？

为什么农民没有尊严？

为什么过去几十年一直是这样？

——等你经历了这么多个为什么，你就知道什么奇葩事在这里发生都不奇怪

知乎用户 无酒不欢 发表

村镇银行，是否属于法律上真正的银行? 是否该接受正规银行应当接受的监管?

知乎用户 canglisheng 发表

不还钱只是一小堆人临时注意一下，还了钱才是大麻烦的开始。

除非银行从上到下都不想干了并且想去某处白吃白喝一辈子，不然还钱可等等吧。

等到什么时候呢？至少要上面的人把自己资产转走，或者舆论进一步激化有人牵头把事真的闹起来，不过就目前来说第二条几乎不可能了。

首先说明并不支持不还钱行为，但是现实往往就是这群用各种手段偷抢民众之人过得快活，而不幸者仍处于水深火热之中。

知乎用户 足球大数据 发表

因为还有 4 万亿在后面看情况，看看国家会不会兜底。

知乎用户 匿名用户 发表

要不了多久就可以用房票来补偿欠款。

两难自解。

知乎用户 Makulu 发表

呵呵，烂透了

知乎用户 流星划空 发表

放心，很快就可以还钱了的，先看下面链接。

郑州棚改新政！拆迁补偿可选 “房票”，凭票买房不计入限购、选房区域不限… 吸引力如何？_安置_征收_政策

这么一番操作下来，签个字摁个大拇指的功夫，房地产又能盘活了，区区四百亿而已。

赢!

知乎用户 财务自由的旁观者 发表

投资有风险，中国老百姓的风险意识和教育得加强，这次有个教训是好事儿

知乎用户 百炼青铜 发表

在正常国家储户可以告银行，并且法院要接这个案子，但在这里，没有绿码只能回家。

知乎用户 布宜若斯艾利斯 发表

到底这个钱存进银行了没有是个问题。

你仅仅拿着钱去银行，不光可以存定期活期，还可能被人操作成了买保险，买理财，就是没有通常意义上的存钱。说白了就是没给你存折，只给了你保单或者理财合同。

如果不是存进银行，国家不会给你买单的。

400 亿不是个小数目，参与的人肯定不少，他们自己操作了这笔钱，再把锅丢给国家，反正中央政府是大政府，啥事都要背着。

话说回来，国家背这个锅，就得给 400 亿一个交代，放心吧各位，钱只要存了肯定会到储户手里，要是搞了其他的，那就只能听天由命了，毕竟当初你是签字了的，哪怕银行的人骗你买理财，你为何不仔细看合同？闭着眼就签字？国家建国开始扫盲，现在没有不认识字的吧？

知乎用户 dannyliu 发表

小银行能破产 房地产公司能破产 但个人不能

知乎用户 唛哩唛哩轰​ 发表

没钱还呗。

银行吸纳资金，然后以比存款利率高的出款利率把款子放出去赚差价。

问题来了。

你觉得现在，国内有哪个行业是能抽到油水的？

医疗行业。

问题是，现在这些做卫健耗材的，不需要贷款啊。

需要贷款的银行不给，给了现在也回不了款。

现在，已经形成了一个完整的死闭环。

这个雷，大概率，只是一个起爆点。

知乎用户 琥珀 发表

他们搬石头，他们递刀子

知乎用户 崩溃的油条 发表

我下意识看了一下日历，是 2022 年啊

我还以为是 （1368 年—1398 年）明朝 朱元璋时代呢？

啊那没事了

你能把我怎么样？你能拿我怎么办？ 可以终结了你的疑问。

知乎用户 眼睫毛 发表

每次老百姓被官方欺负，脑子就能飘过几个字：你能拿我怎么样

知乎用户 赵佳斌 发表

吃了的饭还有吐出来的到理嘛？你以为是喝酒呢喝多了可以吐吐

知乎用户 谷大哈哈 发表

不是你撞得你凭什么扶？

同上。

知乎用户 徐道来 发表

洗洗睡吧

知乎用户 肖雪成 发表

为什么要还钱，不还钱，你又能怎么办呢

知乎用户 匿名用户 发表

因为没了。保底也没了。

没了就是没了，没有人还钱。

知乎用户 fjl 发表

河南牛

知乎用户 小五和马扎 发表

必须严查，严查，严查，然后国家把问题给解决掉，这个就好像警察会不会向劫匪妥协一样，因为有人质，劫匪要车就给车，要飞机就给飞机，最后要是成功逃跑，那但凡有点这个坏心思的坏蛋都去犯罪了，

这次要是不严查，国家不给解决，那以后银行，金融监管这些机构还这么干，怎么办？河南这个是爆出来了，现在没爆出来的银行，金融机构说不定还有多少呢，我还是把我的 3600 块钱，取现吧

知乎用户 狂奔的钱宝 发表

凭什么人家一个县为你这么多储户承担责任呢？更何况这些储户先不说看谁的面子存的钱，至少这些人也是看收益对吧。人家一个县的人没收益还得给你买单？凭什么？凭你有钱吗？

知乎用户 张平 发表

没钱了

知乎用户 铁柱子 发表

就不还，咋滴！

我看到没人评论我的回答，都快笑死了。

知乎用户 匿名用户 发表

应该跪在镇府门口 让青天大老爷们给你们做主

知乎用户 二十四铢 发表

扫个黑，扫个黄，打几个大老虎

说不定还有的赚

知乎用户 老王 发表

河南是个穷地方，要等他筹到钱才行，幸灾乐祸的人将会等到报应的，拭目以待

知乎用户 刀客 发表

是 4 百亿，不是 4 亿，除了印，全国涨一点点还能怎办？难道储户的钱能不还？银行是靠信用挣钱的，政府是靠公信力维权的。钱能找回来现在应该有答案，我猜可能澳门赌输钱。再多说几句，如果几家地方银行为该省银监所辖，不还钱是说不过去的，老百姓那里知道风险，只要是国家开的银行，那里利息高钱就存那里。

知乎用户 地球故事​ 发表

不要急，不信谣不传谣，要相信优秀的中国体制，所有的事情都要按部就班，有理有据的展开才能得出正确的结论，现在也需要时间来充分的调查处理，这不郑州两位干部同志都被处分了，郑州被处理的冯献彬、张琳琳同志，为啥能擅自 “赋红码”？劳动人民当家作主地位高这是绝对没有问题的

知乎用户 chibaole 发表

要不在这儿留个言，看看准不准？

储户的钱，用房款抵。

知乎用户 BWT​ 发表

首先，银行保险机制绝对不可能兜底。否则立刻击穿，无数村镇银行可以有样学样了。

其次，归根结底是利益相关方非法行为，当地的不作为和推诿起到了推波助澜的作用。

最合情理的做法是全河南公职人员、金融业从业人员，每人每个月工资扣一部分进入还款基金专项用以偿还，直到还清前，上述人员取消年终奖及其他激励措施。当然这只是理想情况，缺乏法律依据。

总结，储户认亏吧，就当投了 p2p。公告不是说的很明显了吗，“你能怎样？”

知乎用户 好黄的狗 发表

钱太多，不会还

知乎用户 江湖夜雨 发表

知乎用户 张凡 发表

储户的钱要不回来了吗？

知乎用户 辣椒炒肉 发表

在这个国家，偷着乐吧

知乎用户 天空 发表

用脸还啊？400 亿还不多？这 tm 是正常人想的吗？郑州一年的财政收入才多少？400 亿赶上普通地级市一年的财政收入了！

知乎用户 u 杨 发表

我得有钱才能还啊

知乎用户 东海骑鲸客 发表

看最后定性吧！大概率是非集。

知乎用户 安之若素 发表

400 亿分的分，花的花，哪有钱还给储户

知乎用户 匿名用户 发表

这个地方的动静大小不只看这事本身大不大，还要看被侵犯权益的人闹的大不大。

说实话，闹的程度还比不上一场医闹，还能再拖拖

知乎用户 黑色键盘 发表

哪有动静

知乎用户 老邱 发表

没有陈岩石，很难

知乎用户 北京刑事律师郝赟​ 发表

【银行、中介、真假刑民交叉问题】

河南村镇银行与相关资金中介涉刑的问题，数月前便有资金圈的朋友咨询，我说没看到案卷只能泛泛推测，于是主要谈了三点，目前均得到验证，这也适用于半年来辽宁中小银行地震的问题：

1. 涉银行犯罪的资金中介可能深度参与流转上下游，这在城商行、村镇行等尤其可能激化为中介控制银行，此类中介并不能以部分环节中的民事合法行为或有效行为为由否定其整体交易模式成立犯罪，一定要注意隐藏在片段环节背后的整体流程，此种评价完全不违反法秩序统一性原理，其一，要件事实同一是法域间比例原则适用的前提，其二，一个因民法规范目的而形式上得以维持效力的本质违法行为之上可以进一步并存一个犯罪行为；

2. 证据随侦查的开展而变化，片段合法参与而被牵连者与整体不法控制而应定罪者之间，不但隔着事实，也隔着证据；

3. 若确属主客观均系片段合法参与而被牵连的资金中介，则仍可能面临由法律政策变动反复、执法司法尺度差异、抽象规定引发歧义、具体办案水平参差等导致的系统性刑事法律风险。

作者介绍：

郝赟律师，靖之霖（北京）律师事务所学术委员会副主任，北京大学《燕大法学教室》刑事法编辑，北京市海淀区律师协会专家讲师。中国政法大学法学学士，中国社会科学院研究生院法律（法学）硕士，中国社会科学院大学法学博士。

在学术刊物等专业平台发表专业研究文章数十篇，多次在各级、各类论坛及研讨会获奖、授课、受邀发言。

擅长刑事辩护、代理与控告、争议解决、合规与风险防控；经济犯罪、网络犯罪、刑民行交叉、商事法律事务、涉案财产处置。承办经济金融、涉互联网、数据信息、票据证券、银行税务、人身财产、社会秩序等领域案件。

联系方式及微信：13260156137；个人微信公众号：“应用刑事法学”；邮箱：yun_hao@foxmail.com。

专业研究：

1. 论文《论刑民行交叉案件中法秩序统一性的分层逻辑：由高利转贷罪展开》，发表于北京大学《刑事法判解》第 24 卷，人民法院出版社 2022 年版；

2. 论文《探寻刑法上占有目的非法性判断的民法根据：诈骗罪中的刑民交叉认定》，发表于中国法学会法学创新网，在南京大学第三届刑辩经纬论坛暨刑民交叉中的企业（家）刑事风险管控研讨会发表主题演讲；

3. 论文《刑法解释中民事前置法的界定与作用：以侵犯公民个人信息罪为例》，发表于北京大学《刑事法判解》第 23 卷，人民法院出版社 2022 年版；

4. 论文《论金融犯罪违法性的跨法域权衡判断》，获第五届鹭岛刑事法论坛暨金融机构经营风险控制与金融犯罪辩护研讨会一等奖；

5. 合著《刑法条文理解与司法适用》，法律出版社 2021 年版；

6. 系列专题研究论文《刑民行交叉案件的规范目的辩护：以案为索聚焦经济犯罪、网络犯罪、秩序犯罪》，在北京市海淀区律师协会及专业论坛、研讨会授课十余场；

7. 合著《金融从业犯罪风险与防范》，中国检察出版社 2021 年版；

8. 论文《商业创新被扩张认定非法经营罪的备位辩护方案：经济犯罪与网络犯罪的市场秩序逻辑》，发表于《中关村》2021 年第 8、9 期，在北京市海淀区律师协会授课；

9. 论文《论债权之受领权能作为财产罪中的占有形态：网络犯罪的适用》，发表于中国政法大学《法理——法哲学、法学方法论与人工智能》第 6 卷第 2 辑，商务印书馆 2020 年版；

10. 系列专题研究讲座《由票据市场刑事法律风险源的识别与应对谈金融市场的刑事合规与辩护》，在专业论坛、研讨会及多家票据金融平台为律师、银行金融企业及从业人员授课十余场；

11. 论文《大数据的微研判：精细化标注赋能刑事合规实效化》，发表于中国刑法学研究会、北京师范大学第八届企业刑事合规高端论坛；

12. 合著《刑事司法大数据蓝皮书》，北京大学出版社 2020 年版；

13. 论文《套取承兑汇票出让他人贴现的刑法学分析》，获第三届中国票据研究中心高峰论坛暨双循环新发展格局下票据市场发展高峰论坛三等奖；

14. 论文《“砍头息” 型 “套路贷” 的定性辨析》，获中国法学会警察法学研究会第五届警察刑事执法论坛暨新型金融犯罪惩治与防范研讨会三等奖；

15. 论文《担保贷款上高利转贷罪否定论》，获河南省法学会刑法学研究会 2020 年年会暨营造法治化营商环境刑事司法保障研讨会优秀奖；

16. 论文《论诉讼时效对物权请求权的不适用——评 <民法总则> 第 196 条第 1、2 项》，发表于中国社会科学院大学《社科大法学》2019 年第 1 期；

17. 国际学术研讨会综述《第四届中德刑事法研讨会综述》，于 2018 年获官方发布；

18. 论文《紧急避险责任阻却一元论之提倡》，发表于中国政法大学《研究生法学》2018 年第 2 期；

19. 论文《核心卡特尔之本身违法原则研究》，获中国社会科学院研究生院学术论文大赛优秀奖；

20. 论文《“直接适用的法” 在我国的界定》，获中国政法大学第一届国际法论文大赛二等奖……

联系方式及微信：13260156137；个人微信公众号：“应用刑事法学”；邮箱：yun_hao@foxmail.com。

知乎用户 Magical​ 发表

可能线上的那些存款保险都没有，压根就不算存款，就是银行诈骗。顺序应该是首先银行赔偿受害者损失，无法赔偿的话银行破产清算进行赔偿，如果还是赔偿不了，就不知道谁来托底了。银行破产清算后资不抵债，无法兑现的存款走存款保险赔付。

这里给河南 zf 出个招，可以给无法赔付的受害者和储户按未兑现的存款 / 被骗金额发放相应价值的房票（可转让），类似于买房立减 20 万这样的效果。房票长期有效，可按银行利率计息。房票房子有限用门槛，不得超过房产总价的 15%。然后指定房票的使用范围（某几个开发商想降价但无法降价没卖完的小区）。开发商相当于以最低 85 折的折扣出售囤积的房产，盘活资金，但明面上又没有降价，维持了房地产市场的稳定。

这样不仅可一定程度上挽回人民的损失，而且盘活了房地产市场，zf 还不用掏出巨额资金兜底，可谓是一举多得。

知乎用户 飞鸟 发表

银保监会不知道怎么监管的

还有定期审计，都是怎么审的

出这么大事，现在的意思除了老百姓跟吕某，别人都没责任

知乎用户 磷酸钠爱米饭 发表

这些村镇银行提供的是 “智能存款”，不是商业银行法规定的 “存款”（大额存款、定期存款、活期存款、结构性存款），实质是银行理财产品，不属于存款保险制度的保障范围。

（1）通过度小满等第三方平台购买，第三方平台产品介绍中虚假宣传适用存款保险 50 万保障、误导销售的，建议直接起诉第三方平台追回款项。（2）通过银行 app 小程序购买的，只能等官方回应，之前互联网异地揽储被禁、智能存款被监管要求从第三方平台下架时就应当警醒。

附存款保险条例部分部分规定如下：

依存款保险条例的上述明确规定，不在保险条例的其它存款有以下类型：

金融机构同业存款。是指一家银行存在另一家银行的存款，具体包括：代理同业资金清算、同业存放、债券投资、同业拆借、外汇买卖、衍生产品交易、代客资金交易和同业资产买卖回购、票据转贴现和再贴现等业务。

　　具有吸储资格的金融机构的高级管理人员在本银行的个人存款；

社会保险基金的存款，国家另有规定；

住房公积金存款，国家另有规定；

**　　银行发行理财产品吸收的理财款。**

　　总得来说，上述银行吸收的五大类 “存款”，不适用《存款保险条例》。

知乎用户 Rhyannis 发表

” 交到别人手里的钱就别指望要回来”，这是最基本的社会常识，任何一个办过 xx 会员卡的人都应该深有感触。

往远一点说，“先富带后富” 从一开始就是骗老百姓的，也是一样的道理。

知乎用户 卫君谋 发表

你逻辑搞反了，正是因为没钱还，才搞出这么大的动静。有钱还那不就是正常营业了吗

知乎用户 Yuanook 发表

要定性为刑事案件，既然是刑事案件就得将罪犯抓拿归案，追到赃款才能还啊

知乎用户 宁静辉城 发表

政府部门和商人勾结祸害储户，能处理政府？笑话

知乎用户 在下姓帅名逼 发表

如果我猜的不错，这种小银行应该就是高息揽储，那种拉保险一样的操作。然后放贷款。但放贷款非常不规范。员工都是赚快钱的。和贷款户一起里应外合，骗贷后，员工辞职。客户是那种无所谓的，无可执行的人。然后是监管部门，就怕错综复杂的关系人。不然那么多年，能查出来的。可惜，出事才装发现

知乎用户 as 蓝月儿 发表

凭本事揽的存，干嘛要还

知乎用户 不忘初心 发表

央行 2021 年发布的金融报告里说当年有 89 家银行（其中 84 家中小银行）通过第三方平台揽储 5500 亿，要是说什么没入账，这 89 家 5500 亿的数字是咋来的？不会真有人以为央行里 —- 我们国家最牛 x 的金融大佬们会被骗子给骗了吧？

知乎用户 无解​ 发表

银行不是不还，而是没钱还。。。不然也不至于弄成这样

金句又多一句

物业：你以为买了房，房子就是你的了？

银行：你以为把钱存进银行，钱就是你的了？

知乎用户 新五 发表

你以为 400 亿很少吗？

河南一整个省，2021 年全年财政收入是 4300 亿，这就占了 1/10。

跟河南紧邻的湖北农商行，全部存款规模是 1 万亿。

再看看河南暴雷的是什么银行？

禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行、固镇新淮河村镇银行。

这还算不上省级银行，只是下面的地级市级别的银行，存款规模能有多少？

况且，银行存款只是算操作的盘子，具体能赚多少钱，就更少了。

要让这种小银行垫资还钱，就只有倒闭关门一条路了。

知乎用户 冷月 发表

知乎用户 紫峰天月 发表

一个 400 亿不多，但是全国有多少个 400 亿？

这次赔了，下次再有还赔不赔？

所以坚决不能赔，有 100 种治你的办法。

你能怎么样？

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