房贷利率步入「4.25% 时代」，更多非一线城市将执行下限，这意味着什么？会带来哪些影响？

使用CN2/CN2GIA顶级线路，支持Shadowsocks/V2ray科学上网，支持支付宝付款，每月仅需 5 美元

## 加入品葱精选 Telegram Channel ##

知乎用户 曹多鱼​ 发表

那啥，我就补充一个数据。

日本房地产泡沫破碎的时候，居民负债率是 65% 左右，然后一路随着房地产神话破灭，惯性冲到 70%，然后回落到 60%-70% 的区间，来了一个失去的 30 年。

而我们现在的居民负债率是多少呢？

62.2%

就我希望大家还是理智一点吧。

日本在经历房地产泡沫过后，外资出逃，失业率骤升，家庭收入骤降影响了整个时代。

你盯着他的房贷利率，他看着你的首付加未来三十年，你觉得谁会才是站在深渊前的那位呢？

知乎用户 王克丹​​ 发表

70 城数据下行是一方面，资金成本下降是另外一方面，以后能不能变现也是要考虑的。

房子这东西本身主要是税，其次是金融投资品，最后才是居住属性，越缺啥越喊啥，房住不炒就是因为房子的居住属性占比太低。前两个税和金融属性是相互关联的，你只有不断的上涨才有金融属性，大家才会争着交税，地方银行拿走大部分居民储蓄和负债，房企和投资者吃点剩下的，房企的资金池游戏才能为维持，投资者才有持有信心。居民没钱了这个玩法就无法进行，那么就自然涨不动了，涨不动了金融属性就不高了，税也就收不上来了，收不上来对于地方来说就没有了拿几十年的负债潜力做这几年的经济增长指标。

换句话来说，地方经济增长指标非常依赖土地财税的资源，而土地财税又来源于一次性把居民一家的储蓄和未来几十年的负债拿走。所以说经济增长不等于经济发展，人均 GDP 增加进入高收入国家行列不等于多数人的收入能进入高收入行列，这里面是有数字游戏的，多数人的负债变成少数人的所得。

最后，谁在高位站岗呢？大概率是高位时（跑不赢通胀）以后，且背负极高利率的群体，吃下高税收和高利率，后来者还有多少接盘的呢？

知乎用户 姑且随风而去 发表

为啥不再进行一次涨价去库存呢？

知乎用户 知乎用户​ 发表

意味着他们急了，真的急了，二十年没见过这阵势，十万人参加的视频会议。

三月份他们说，要保持防疫与经济发展的平衡。

四月份他们说，要坚决打赢动态清零攻坚战。

五月份，他们急了，出口中断，供应链中断，几千万居民在家静默，消费肉眼可见的暴跌，大街上商铺关门。他们想起了惯用的措施，开闸放水，大水漫灌。想起了房地产，二十年来拉动经济增长的主力军。可是这次消费不行了，出口也不行了，投资更不行了，把二十年来吹大的房市泡沫再吹得更大一点管用吗？

美联储连续加息都无法遏制美国的通胀，能源，粮食危机，全球供应链中断，无法遏制的通胀，现在还要来一次四万亿？不怕恶性通胀吗，即使不是，在消费投资出口低迷的情况下，大概率是滞涨，能否打赢动态清零又避免经济衰退，我们需要拭目以待。

知乎用户 知北游 发表

为啥是 “房贷” 下调，

而不是 “房价” 下调？

这也算值得表扬捧吹的事吗？

知乎用户 道朗马泰尔​ 发表

日本三菱三井等五家最大规模的银行，2021 年净利润加起来大约 950 亿人民币。

我们的国有四大行，是 11000 多亿。前者的 11 倍多。

日本今天一个超市收银一个月不加班一万块工资加一千交通补贴。

40 分钟地铁能到新宿的 125 平使用面积两层一户建可以 300 万以内拿下，相当于国内公摊之后两万单价的房子。

就这样的房子，房贷利率一个点都不到。理论上夫妻两个人都是超市收银的，省吃俭用都能供得起上述的一户建。

我们降到 4.25%，天降喜讯。

对了日本的银行理论上全都是私有的，我们四大行全部是国有股份制商业银行。

虽然日本存款利息也低，没有错，但是对于大部分需要在城市安家的家庭来说，究竟是存款利息还是房贷利息对生活更息息相关？

普遍借贷消费的现代社会人，利率就是命根子，高一点，很多人死，低一点很多人活。

我们的银行是人民的银行，我相信以后一定会再降利率，要对国家有信心。

知乎用户 凌乐​​ 发表

4.25% 并非房贷利率的底限，有可能更低。

前几天，央行出台了房贷利率下限，为 LPR 利率的 - 20 个基点，未来无论是降低 LPR 利率还是进一步降低房贷利率下限都有可能会降低房贷利率。

为什么我说 4.25% 不是下限呢？因为当前经济是真的差，差到普通的经济刺激政策已经无效了。问题是这种现状能怎么办呢？用什么方法才能提振经济呢？

靠房地产吗？近期地产限购政策疯狂松绑，房贷利率玩命式下跌，三个月前房贷利率还是 6% 左右，现在普遍是 4.5%，两个月之内降低 1.5 个百分点，但依然不能使地产成交量回暖，支撑 GDP10 年的支柱性产业，突然就撑不住了，而且地产行业虽大，但不算是严格的消费品，现在房地产根本靠不住，也不敢靠。

地产不行，那能靠第二支柱汽车吗？汽车工业对中国 GDP 贡献度达到 4%，创造国内 10% 的就业、10% 的税收和 9.6% 的零售额，是真正的消费属性产品，所以，促进汽车消费，成了很受期待的一种经济振兴方式。

就在昨天，湖北宣布鼓励汽车消费，最高一辆汽车能补贴 8000 元，这都不是家电下乡了，而是全方面大范围补贴。

目前看起来，补贴金额挺大，那会刺激当前经济吗？

答案是不能，下图统计了汽车刺激政策和销量的关系，能够清晰的看到，在 2009 年的时候，汽车下乡大幅度提升了销量，但是随着时间推移，刺激效果越来越弱，现在提出汽车下乡，能止住下跌的颓势就很不容易了，还想带动其他经济，无异于痴人说梦。

如果第一、二支柱都不行，有没有什么新方向能提振经济呢？

前段时间国常会倒是提出一个新的概念 “数字经济”，说未来数字经济的产值能达到几十万亿，但问题是有人信吗？把传统产业换个词就能重振经济？只能算是调整统计方式而已。

最后还有一种方式，就是大规模搞基建，当初 08 年经济危机的时候靠 4 万亿走出了阴霾，现在能否再搞一个大型基建刺激提振呢？

答案是不能。曾经经济高速发展的时候，市场中项目非常多，都是项目等钱，各地方政府有超级多赚钱的项目上报，就等发改委审批银行拨款；现在是什么项目都赔钱，地方政府无项目可报，连发改委都发文件让各地加紧上报，不然没库存项目了。

当前的问题是市场钱很充足，但没人敢借，银行贷款不是真的不用还，利率再低也是要利息的，一旦烂在手里拿简直是要了人命，所以经济都这样了，我们还是看不到大型基建刺激，这一次，基建刺激方案恐怕不会来了。

好了，走实业复苏的路线行不通，走虚拟经济路线呢？

第一种操作方式就是开闸放水，但你看近期央行的动作，贷款利率连续下降，MLF 相当充足，市场根本不缺钱，怎么放款都没用啊，这条路走不通。

第二条路，直接给居民发钱，鼓励他们消费，这好像是当前最能解市场燃眉之急的方案，但这个方案的问题就是执行难度高，看居民管控力度根本无法考验一个国家的执行力，因为其中不太牵扯利益关系，只有发钱的时候才最能考验执行力。

这钱怎么发？发多少？怎么保证有效落到个人手中？这一点直接贴合任泽平说的发消费券，当前很多人对消费券的不满主要是诚意不够，流程复杂且套路多，到底是不是真想给钱？你这钱是想向下解决市场需求还是想向上交差？

目前看来，还是交差为主，否则市场根本不会这么抵触，我只能说，任的建议是好的，市场也更需要提解决方案的人，而不是全都在讽刺的人，同时也希望高层能体验底层之苦，想明白政策到底是向下服务，还是向上汇报，这点非常重要。

最后，更多干货内容欢迎关注公众号：原来是凌乐

知乎用户 薛洪言​​ 发表

意味着前些年贷款买房的人可能越想越后悔。受地产调控政策影响，2017 年以来银行发放的房贷利率普遍较高，平均在 5.5% 左右。

房贷作为银行最优质的贷款之一，利率定价如此之高，是地产调控政策的产物，带有一定的 “惩罚性质”，即不鼓励购房。而购房人之所以接受，一是在房价上涨预期下着急买房上车，二是市场中还有一些高收益的投资渠道，能够覆盖房贷利率成本。

举例来说，2019 年以前，市面上有不少高收益的理财产品能够覆盖房贷利率；2020-2021 年，基金投资热火朝天，收益率较高，尤其是主打稳健投资的 “固收 +” 产品，收益率普遍在 6% 以上。

到了 2022 年，房价持续上涨预期已经大幅转弱，着急购房上车的情绪不再，同时高收益类理财产品几乎全部熄火，资金被迫回流低收益的存款。在此背景下，潜在购房人不愿意高息贷款买房，存量购房人也是越想越后悔，只要有钱，就会倾向于提前偿还高息房贷。

另外，很多人关心 5 年期 LPR 利率下调后，自己的房贷利率会不会跟着下调？怎么下调？房贷利率定价默认是 LPR + 浮动点模式，大家可以把 LPR 理解成借贷市场基础利率，每个月 20 日公示一次。举例来说，2019 年 8 月 20 日，5 年期 LPR 为 4.85%，如果恰好在当时购房，房贷利率是 5.5%，意味着其定价模式是 LPR（4.85%）+0.65%。LPR 是浮动的，但加点值 0.65% 是不变的。

今年 5 月 20 日，5 年期 LPR 调整至 4.45%，这笔房贷利率会调整为 LPR（4.45%）+0.65%=5.1%。房贷利率重定价日一般是每年的 1 月 1 日，也就是说，从 2023 年 1 月 1 日起，该笔房贷的贷款利率会调整为 5.1%。

假定该笔贷款总额 100 万，贷款年限 25 年，等额本息付款，利率调整后，每个月少还利息 236 元，总还款期累计少还利息 7.1 万元。

知乎用户 sk 邵楷 发表

不涨价十倍，怎么让大伙儿奋斗？？？4.25 就是养懒汉啊！！！！我哭了

知乎用户 盛京剑客 发表

他们急了，真急了。

知乎用户 三年 发表

世界各国房贷利率排名以下金额均以人民币计算，计算方法为等额本息。

排名第 16 的是韩国，房贷利率 3.4%，贷款一百万 30 年一共要还 60 万的利息。

排名第 15 的是美国，房贷利率 3.3%，贷款一百万 30 年一共要还 58 万的利息。

排名第 14 的是英国，房贷利率 3.1%，贷款一百万 30 年一共要还 54 万的利息。

排名第 13 的是澳大利亚，房贷利率 3%，贷款一百万 30 年一共要还 52 万的利息。

排名第 12 的是挪威和加拿大，房贷利率 0.7%，贷款一百万 30 年一共要还 46 万的利息。

排名第 11 的是中国香港，房贷利率 2.4%，贷款一百万 30 年一共要还 40 万的利息。

排名第 10 的是西班牙，房贷利率 2.3%，贷款一百万 30 年一共要还 38 万的利息。

排名第 9 的是瑞典，房贷利率 2.2%，贷款一百万 30 年一共要还 37 万的利息。

排名第 8 的是葡萄牙，房贷利率 2.1%，贷款。百万 30 年一共要还 35 万的利息。

排名第 7 的是新加坡和奥地利，房贷利率 2%，贷款一百万 30 年一共要还 33 万的利息。

排名第 6 的是卢森堡、荷兰和德国，房贷利率 1.8%，贷款一百万 30 年一共要还 29 万的利息。

排名第 5 的是中国台湾和比利时，房贷利率 1.7%，贷款一百万 30 年一共要还 28 万的利息。

排名第 4 的是意大利和丹麦，房贷利率 1.6%，贷款一百万 30 年一共要还 26 万的利息。

排名第 3 的是法国和瑞士，房贷利率 1.5%，贷款一百万 30 年一共要还 24 万的利息。

排名第 2 的是芬兰和斯洛伐克，房贷利率 1.4%，贷款一百万 30 年一共要还 23 万的利息。

排名第 1 的是日本，房贷利率 1.1%，贷款一百万 30 年一共要还 17.45 万的利息。

注：数据会有浮动，以实际房贷利率为准

2021 年，我国大部分银行的贷款利率（五年期以上首套房产的的贷款利率）：基础贷款利率为 4.65%，涨幅 BP 为 1.03-1.38%，执行贷款利率为 5.68-6.03%。贷款一百万，30 年一共要还 85—90 万的利息。

存款利率 (指标)_全球宏观经济数据 | 中国宏观经济数据, GDP,CPI_新浪财经_新浪网

知乎用户 ducdh 发表

叩谢党恩。不过我记得日本房价泡沫崩盘的时候，利率也才 2% 呀，我们这房贷利率好像也还是全球最高吧。

知乎用户 cnless 发表

咋看咋像关服前卷最后一波钱跑路。

知乎用户 第一财经​ 发表

最新一期 LPR（贷款市场报价利率）已经落地。据第一财经了解，自 23 日起全国各大银行已经开始按照 4.45% 的 5 年期以上 LPR 挂钩房贷利率，叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的 20 个基点，包括天津、苏州、青岛等城市部分银行已经按照最低 4.25% 利率办理新增首套房贷款，属于当前最低。

招商证券银行业首席分析师廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

另外值得注意的是，随着存款、理财、货币基金等居民资产端收益率下行，此前以较高房贷利率贷款买房的存量购房者开始倾向于提前还房贷，这一话题热度近期不断走高。有银行个贷还款中心人员表示，提前还款的确可以减轻未来利息支出压力，且银行一直有此项服务，但仅适用于有闲置资金的用户。

方正证券分析师张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但随着按揭利率进一步下行，新增按揭贷款也将逐步增加，居民不会持续去杠杆。

记者注意到，近期更多城市正尝试进一步松绑 “四限” 政策，部分区域限购、限售门槛逐渐降低或取消。业内普遍预测，连续 8 个月量价齐跌的地产销售有望逐步回暖。

多地 “顶格” 落地最新房贷利率

23 日（周一），全国各地银行开始执行新一期 LPR。此前的 20 日（上周五），央行公布最新一期 LPR：5 年期以上 LPR 为 4.45%，较上月的 4.6% 下调 15 个基点，1 年期 LPR 为 3.7%，与上月持平。

这是自 2019 年 LPR 报价形成机制改革以来，首次出现 1 年期 LPR 不降、5 年期下降的情况，且后者降幅创下最大纪录。此前 5 年期以上 LPR 经 4 次下调从 4.85% 降至 4.6%，每次降幅不超过 10 个基点。

当前，多数住房按揭贷款的利率基准与 5 年期以上 LPR 挂钩，即各银行采用 “LPR 加点” 方式确定。结合 15 日央行、银保监会对新增首套房贷利率下限下调 20 个基点等利好政策，机构普遍分析，当前面向楼市的定向降息正在加码，意在遏制房地产下滑势头。

23 日，记者向多地银行网点电话咨询最新房贷利率，相关工作人员均确认已按照最新 LPR 执行，但具体上浮加点还要根据与楼盘合作情况、购房者个人信用情况等最终确定。

“首房首贷，而且购房面积在 140 平方米以下，可以按照最新 LPR 也就是 4.45% 办理。” 工商银行重庆某支行工作人员对记者表示，目前该行最低可以做到基准利率水平。

此前记者了解到，在央行、银保监会发文后已有多地银行将利率下限在基准利率基础上下调 20 个基点，苏州、青岛、济南、郑州、天津等地部分银行首套房利率可低至 4.4%。此次 LPR 下调后，各地首套房利率水平也随之进一步下调，新增购房者可以按照 4.25% 的最新下限办理购房贷款，其中既有大行也有股份行、城商行。

“信用好的话可以在基准利率基础上下调 20 个基点，必须是首套房。” 建设银行青岛某网点工作人员表示。青岛银行也有个贷经理表示，从 21 日起该行新办理的首套住房贷款利率进一步降至 4.25%。另有中介人士对记者表示，已经接到几家城商行通知，即日起执行首套房贷利率 4.25%。建设银行苏州一网点个贷经理也向记者确认，首套房最新利率水平为 4.25%。

除苏州二套房贷款利率与首套房基本持平外，多数执行 4.25% 首套房利率的城市二手房利率仍维持 “LPR+60 基点” 的最低利率下限。建设银行天津某支行工作人员表示：“二套房没变，还是 LPR+60 基点，现在是 5.05%。”青岛银行二套房利率也从 5.2% 降至 5.05%。

但相比之下，一线城市房贷利率普遍未贴近下限。其中，北京多数银行仍维持首套房 5%（LPR+55 基点）、二套房 5.5%（LPR+105 基点）利率水平，广州大行首套房最低可以做到 5.05%（LPR+60 基点）。“北上广深都没有执行（LPR 基础上）下调 20 基点，具体会不会执行不清楚。” 工商银行北京某支行个贷人员对记者说。

未来房贷空间大

廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

数据显示，今年 3 月新发放个人房贷加权平均利率为 5.49%，较去年 12 月下降 14 个基点，但仍大幅高于同期新发放企业贷款加权平均利率（4.36%）。据贝壳研究院统计，4 月 103 个重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为 5.17%、5.45%，分别较上月回落 17 个和 15 个基点，已是 2019 年以来月度新低。

但同期月度信贷数据和房地产销售数据依然不乐观，其中继 2 月居民中长期贷款（以按揭为主）出现有统计以来首次下降之后，4 月住房贷款再次减少 605 亿元，同比少增 4022 亿元；1~4 月商品房销售继续低迷，其中住宅销售额同比下降超 30%，连续 8 个月量价齐跌。

廖志明预测，随着越来越多城市区域逐步执行全国下限利率，新发放个人住房贷款加权平均利率有望降至 4.6% 左右，较 3 月份低近 90 个基点。

居民购房意愿迟迟得不到实质性改善，一方面是因为房企流动性危机尚未解除，对楼市前景缺乏信心；另一方面是此轮疫情反复干扰。在此背景下，除了各地对利率水平的 “因城施策”，松绑楼市的措施还在持续，其中既有去库存压力较大的三四线城市，也有二手房量价持续滑坡的热点二线城市。

比如，近日湖南省自然资源厅、省住房和城乡建设厅联合印发《关于落实房地产市场调控目标优化房地产用地审批的通知》，其中对 “房地产库存去化” 风险防控提出明确要求，各市州、县市区商品房库存去化周期在 13~36 个月的，应严格控制新增房地产开发用地审批；连续两个季度非住宅商品房去化周期超过 36 个月的市县，除省、市重点招商项目和物流、加油加气站用地外，暂停新的非住宅商品房用地审批和挂牌出让。

此外，继杭州、南京、东莞、无锡、武汉等热门城市对多孩家庭推出 “优惠套餐”，刺激改善型需求之后，近日多个城市尝试进一步放开二手房限售和限购，活跃二手房市场的倾向更加明显。5 月 23 日，哈尔滨正式宣布废止 2018 年出台的楼市区域性限售政策，全面放开二手房交易、推动商品房去库存。

不过值得注意的是，近期也有个别城市出现松绑政策 “一日游” 现象，业内人士认为，在一系列 “托底” 政策支持下，“房住不炒”依然是底线。

购房者缘何掀起 “提前还贷潮”

目前来看，经过 “5 年期以上 LPR + 利率下限” 双双下调，新增购房者的贷款负担将有所减轻。按照首套房最低 4.25% 的利率水平，以贷款金额 300 万元、期限 30 年、等额本息还款为例，购房者每月可少还月供约 621 元，30 年可累计减少利息支出超过 22 万元。

但就在 “一揽子” 政策鼓励新增住房需求的同时，部分存量买房人却 “坐不住” 了。近日，互联网上 “提前还房贷” 的话题不断升温。综合网友的说法，背后多与购房当时贷款利率较高，当前银行存款利率、理财和基金收益率持续滑坡有关，加上疫情增加收入不确定性，提前还款意愿明显增加。

从贷款成本来看，即使选择与 LPR 挂钩的既有购房者，也要在重新定价日即明年 1 月 1 日或与贷款发放日对应的日期之后，才能享受此次 “定向降息” 的福利。这意味着，如果购房者贷款发放日刚好在 5 月 20 日之后，房贷利率即可按照最新的 5 年期以上 LPR 报价执行。从历年房贷利率来看，不少 2019 年之前买房的人房贷成本在 5% 甚至 6% 以上，相比当前利率存在较大落差。

另一方面，今年以来股市、债市动荡背景下，公募基金以及净值化转型后的银行理财收益率普遍下滑，3 年期、5 年期大额存单利率跌破 3.5%，定期存款利率也在银行降成本过程中进一步下滑，居民资产端的收益率已经难以覆盖房贷成本。

事实上，银行对提前还款一直有支持服务，但在贷款合同中往往会约定 36 个月的锁定期，否则购房者需要支付较小比例的违约费用。有银行客户经理对记者表示，提前还款的确可以降低未来的负担，但仅适用于手中持有闲置资金且没有更好收益渠道的用户，建议购房者不要 “随大流”。

以贷款总额 100 万元、等额本息、还款期限 30 年为例，在已经还款 2 年情况下，购房者可以选择 “缩短还款年限、月供不变” 和“减少月供、还款年限不变”两种模式，在将 50 万元闲置资金用于偿还本金之后，前一种方式大约可节省总利息 60 多万元，后一种方式可节省 30 多万元。

张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但未来按揭利率还将进一步下行，新增按揭贷款也会逐步增加，居民不会持续去杠杆。

作者：第一财经 亓宁

房贷利率步入 “4.25% 时代”，更多非一线城市将执行下限

知乎用户 房住不炒科技兴国 发表

居民杠杆率 - 2：2013-2021 年全国失信被执行人数，土地依赖度与失信人员比例有什么关系？

《居民杠杆率 - 1：住户贷款季度环比增速继续降低，为何居民去杠杆之日就是房价崩盘之时？12 个主要城市挂牌量走势》

关于失信人数我们之前做了统计，2021 年数据出炉以后，我们继续研究分析，**该数据来源于企查查。**我们在密系列及中美对比的文章中提到过，一个城市的房奴数量的极限是城市人口的 10% 左右，次贷危机前的美国就遵循此定律，杭州、南京也遵循此定律。

当房奴人数达到城市人口的 10% 时，就会出现投资者断层，出现新房卖不出去没有接盘侠的居民，2007 年美国的新房、二手房就遇到了这种问题，直接导致 2008 年美国次贷危机爆发。今天我们着重研究中房危机前失信人员与当地土地财政依赖度的关系。

如果一个城市投机风气较为浓厚，那么大量的民间资本和银行资本就会进入到投机市场，不论是通过个体还是通过实业，最终都会流入到房地产泡沫中，变现为商品房。

2021 年为何失信被执行新增人数出现大幅度的下降呢？

绝对不是这些人人品变好了，就和离婚率降低一样，绝对不是因为家庭矛盾减少了，而是因为 30 天的婚姻冷静期，但是要离婚的终究要离婚，这取决于他们的价值观，并不取决于规则本身。

时至今日，二手房挂牌量还未出现大面积的上升，没有群体性卖房套现的行为出现，所有人都认为困难是短暂的，相信未来一定是美好的。

可一旦房企大批量地休克，那么群体性觉醒只是时间问题，房地产企业停工破产越多新房越难卖。房地产产业链实际就业人口达到了 15%，2022 年以来各大房企继续裁员，仅保留销售人员，而销售人员要想留住饭碗就必须纳上投名状，自己买房或者邀请亲朋好友买房，与房企休戚与共，但是有的房企即便如此也照样裁员。

可怜的是这些员工竟然相信可以退房，钱只要进了开发商的口袋，几乎不可能再拿出来了。以某房企为例，该房企业主退房后的房子都已经出售了，前业主的首付款都没有退出来，不得已找到媒体维权，然而在这种生死时刻，谁还会顾忌品牌形象，钱自然不会退出来，而走法律程序也需要一年半载，到时候该企业还不知道是否存在。

从企查查的数据来看，浙江的失信人数最多，而居民杠杆率很高，土地财政依赖度也非常的高，江苏次之，这都反映出长此以往的一种经济泡沫的现象，**如果一万个人中出现 122 个失信被执行人，那么该地区的银行金融系统的坏账率是多少呢？**1.22% 吗？

当然不是，按照 70% 的劳动参与率计算，坏账率高达 1.74%，如果发生债务崩盘，多米诺骨牌倒下，那么真实的坏账率又是多少呢？至少要乘以 5，坏账导致的经济萧条又会导致更多的坏账产生，最终可能产生 10 倍的坏账传导，那么坏账率会达到 17.4%。

清理这些坏账至少需要一代人的努力，从 2023 年 - 2043 年，合计 20 年才能清除掉上一代人留下来的债务。

-—

土地财政已经难以为继，全国第一土拍中参与者大都是地方城投和国企，这些企业现金流哪里来的呢？

是通过银行体系内超额授信产生出来的。

那么什么时候耗尽？

**城投和国企也不是一直有足够的现金流去拍地，所有的现金流都取决于商品房的销售回款，如果商品房滞销，城投和国企也将停止土拍。**我们认为民企 2021 年 12 月停止土拍，国企和地方城投会在 2022 年 12 月也停止土拍，他们的现金流最多可以撑一年。

2022 年 7 月开始，城投和国企的现金流也会紧张起来，到时候内部团购房会多起来，但是解决不了根本问题，因为师医公已经持有大量的房产，有了巨额杠杆。[1]

参考

1. ^2013-2021 年全国失信被执行人数，土地依赖度与失信人员比例有什么关系？ https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU1MjE5MDAzNw==&mid=2247488265&idx=1&sn=573bcbe0b42f685ee3bd7d89aeb0de0d&chksm=fb84ba33ccf333258fc4e3048b35a2e043ea1e16409ea87dddcba3b3d79a78b6e1aeb14d75a8&token=491952644&lang=zh_CN#rd

知乎用户 张逸恒 发表

房子一降价就如丧考妣，也不想想现在居民负债率，毕业生就业率情况，房子凭什么就不能降价了？三四线城市房子炒得过万，一线城市房子玩精装包再叠加精装包，玩茶水费，割韭菜把韭菜根都拔了，我有房子，可是我也想看放烟花，因为年轻人的一辈子，不应该牢牢的拴在那几片砖瓦。

知乎用户 米斯特汤​​ 发表

此前在银行给房贷客户打电话，要求签约执行利率方式协议，很多朋友过来咨询，问我要不要签订转 LPR。

我给他们分析，未来的利率走势，大概率是下行的，先不说国外利率低到一点几二点几，就是我们国内近 30 年的利率走势，也是大幅度下行的。

为什么？

经济规律，我们还可以看把它叫作商业逻辑。

经济发展到一定的程度，资金价格随同市场利润率一同下行，符合均值回归或者价格均衡理论。

看看上图的大趋势，是不是方向明确呀？这次更是直接干到 4.45%！！！

在举国上下大力强调 “房住不炒” 的时候，前年还专门出台了两记重大组合拳还记得吗？

一是开发商融资的 “三道红线”，二是商业银行房地产贷款集中度管理的要求。

米斯特汤

1274 次咨询

5.0

银行优秀回答者

93094 次赞同

去咨询

在此背景之下，突然来了重磅消息。

在 5 月 20 日发布的最新一期 LPR 报价中，中长期房贷所对应的 5 年期 LPR 从 4.60% 降至 4.45%，下降了 15 个基点。这是在房贷利率锚定 LPR 后降幅最大的一次。

自 23 日起全国各大银行已经开始按照 4.45% 的 5 年期以上 LPR 挂钩房贷利率，叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的 20 个基点，包括天津、苏州、青岛等城市部分银行已经按照最低 4.25% 利率办理新增首套房贷款，属于当前最低。

需要注意的是，本次 LPR 下调，对一年期贷款市场报价利率并没有调整，只调整了中长期贷款市场报价利率。

此地无银三百两有木有？

什么东东跟中长期贷款利率有关？除了房贷，还有什么？

你以为是不再强调 “房住不炒” 了？那就大错特错了。我们既要“房住不炒”，又要保障经济发展，又要在抗疫形势严峻的情况下保障地方财政。

我们说这次直接干到 4.45%!

看着力度挺大，是跟此前 7.05% 相比，看着是赚大了。

可是，痛苦往往来自于比较。当我们看到世界各国房贷利率排名第一的日本，房贷利率只有 1.38%，心情立即就不好了。

知乎用户 流洛 发表

==== 分界线 ====

万恶的资本主义

知乎用户 香樟连翘​ 发表

要我说，4.25% 也还是高了！

首套房贷款利率就应该能多低就多低，改善型二套房什么的七八个点都无所谓。

就算现在 4.25 了，能怎么样呢？

大家都没钱，拿什么买房子？

疫情影响了三年，很多国人都没啥钱了。

用爱买房吗？

更何况房子这个东西追涨不追跌，房价下降了更没人敢买了。

我就还想问问了，商业贷款动辄四点几，五点的利息，凭什么？

要点脸不？

我记得咱不都实现小康社会了吗？为什么房贷的利率还这么高呢？

咱们为啥不能学人家发达的欧美国家，哪怕说首套房贷款利率 1.5%，二套房贷款利息 7.5%，我觉得都可以啊！

起码保证大家都有一套房啊！

现在是，在大城市，很多人靠着父母辈吃糠咽菜含辛茹苦几十年，掏空了六个荷包，才勉强上了车，买了房。

为什么首套房贷款利率不能降 200 个基点？

疫情影响三年了，咱老百姓是真的没啥钱了。就算利率再合适，也买不起房子啊！

我个人认为这个刺激没有啥卵用，房市还是会低迷的！

因为大家真的没有钱啊！

我举几个小例子

第一，2022 年房子开始卖不动了，并且法拍房数量激增。

举著名大城市，郑母斯特丹为栗子。

2021 年很火的一个新闻，实名举报前婆婆吃空饷事件，大家还记得吗？

这个事件的大女主，就是郑州的房子所有者！

不记得的话，我简单说一下：

这个小事件，就可以反映整个房地产市场，真的是窥一斑而见全豹。

这就是一个买房上杠杆，结果房价 gg，炒房失败引发的血案。

简而言之就是房子是女主名字，但是钱是婆婆出的 300 多万，所以贷款是女主名字办的。但是后来夫妻感情不合，离婚了。前婆婆就要求还钱。

可是女主没这么多钱啊！

如果按照以往房价大涨的趋势，这个女主只要把房子卖了，轻松卖个 600 万不是梦。还了前婆婆 300 多万，自己还能赚 200 多万。

可是天有不测风云，郑州房价大跌了。

这套房子就值 300 万。

这个女主就算把房子卖了，赔给她前婆婆，最后自己贷的款，还得自己还。

所以索性一梭哈，鱼死网破吧，阿西吧！实名举报了。毁灭吧，你要我死，我也不让你好过。

最后调查结果呢？

吃空饷不存在，巨额财产也有来源。

举报失败，女主还是得背着一身的债务。

这就是去年郑州房地产市场的一个缩影。

管它 2023 年郑州用什么 19 条新政，还是 190 条，抑或是 1900 条新政呢！

只能说明，房子真的不稳了，卖不动了，韭菜割不动了。

为何那个女主鱼死网破

从郑州这个区无数人断供，房子进入法拍程序，就能说明问题吧！

这个女主买的房子，就在金水区。

现在当地房子大跌了！

房价这个东西，追涨不追跌，反而是跌了，大家不敢买了。

现在谁敢买房呢？

无独有偶，反腐专题片《零容忍》第五集《永远在路上》播出，披露安徽省滁州市房地产交易处公职人员 95 后张雨杰贪污巨额公款案的细节。

他的犯案手法贼简单，就是挪用资金。张雨杰整个贪污手段，就是虚开凭证，这个钱实际上没有打到规定的二手房的资金池里面，是打到他的账户上去了。

干了好几年，就是发现不了，因为资金池里每天都有钱进账，他的亏空就看不出来呀！2020 年 3 月份，也就是疫情最严重的时候，所有房地产交易全部停止了，本来那个资金池是一边进一边出，疫情来的时候只出不进了，不停地出到最后，银行的账户没有钱了。”

资金池没钱，却还有近 7000 万元待支付的资金缺口。工作人员懵逼了，怎么会这样呢？但是顺藤摸瓜，一下子就把他抓住了。

疫情就像潮水褪去，大家都能发现，到底有多少人在裸泳。

也正是因为经历了两三年的疫情折腾，到 2022 年，大家真的没钱了。

没有钱了，拿什么去买房？

别说房子了！现在人快连奶茶都喝不起了！

第二，喜茶和奈雪居然降价了！

别说房子卖不动了，现在就连奶茶都卖不动了。

以前喜茶动辄 30 多块钱一杯，现在喜茶自己喊出来，不卖 30 元以上的奶茶。

奈雪的茶也一样，宣布单品价格下调。

你以为是资本家好心让利消费者吗？

原因其实很简单，疫情前经济好，30 多一杯的奶茶喝就喝吧！就当奢侈一把。现在两亿人灵活就业，都是朝不保夕的打零工。20 多块钱的喜茶奈雪，也是要考虑考虑了，最后还是来杯蜜雪冰城甜蜜蜜算了，毕竟就是 5 块钱！

这就是老百姓的消费降级，倒逼奢侈品饮料商家被迫降价。

当大家口袋都紧了的时候，便宜才是真香！

很多企业停工停产，你觉得老板还会白给员工开工资吗？

电影院关停，洗浴中心关门，饭店只让外卖，娱乐场所通通歇业。你让这些服务业的从业者怎么办？拿什么过日子？


第三、以医师公为代表的体制内从业者，降薪了，降薪幅度高达 20% 以上，部分地区更高，但是公考、考研火热程度异常可怕。

之前在我市的某国营书店，就是那个新字开头的单位。因为疫情影响，这不得关店了。正式工一个月就发 1000 多块钱的基础工资。

这让人怎么活？

疫情之下众生平等，全国的医师公通通规范奖金，也就是所谓的 2021 年大降薪。旱涝保收的公务员，也降薪了。

可悲的是，就算体制内降薪，也好过很多私营业的失业强呀！大家对体制内的工作更加迷恋了，公考的热情一年比一年强。2022 年国考，报考人数在连续 14 年突破一百万的基础上，猛增到 213 万人报名！最火的岗位居然是西藏阿里地区的邮管局，两万人报考。

很多人开始选择去考研，2022 年，400 多万人报名考研，又刷新了考研报考人数的记录，某些专业的国家线居然高达 340 多分。

与此同时，研究生也疯狂扩招，招了 100 多万人！那几年之后，百万名硕士涌入求职市场，就业形势又是怎么一番厮杀呢？

我真的不敢想。

第四、拼多多广拉好友，也拿不到人民币补贴了。

2019 年，我同事就在拼多多搞分享，砍一刀，助个力，就能领 200 块钱人民币。我一开始是嗤之以鼻的，直到看到他真的微信上收到了 200 块钱的时候。

我不淡定了

我也弄了，我带着我爸妈，甚至拿着我外公、爷爷的手机都弄了。

大家都收到了 200 块钱！

大家都很开心。

后来 2020 年疫情来了，拼多多依然搞过这个活动，我再也没得过人民币了，就弃坑，不玩了。我妈还继续的拼，从 2020 年到 2022 年，我妈执着的用拼多多，这两年时间里，我妈又得过一次 100 块钱。

到了 2022 年，拼多多开始爆出来，99.9% 后面还有七八位数字，再就是近期一个博主，万人帮忙都拼不到一部手机。。。

知乎用户 鸿雁复北翔​ 发表

等等党赢了。

意味真的没人去买房子。

也意味着只要抗住，可能以后用公积金贷款都是怨种

知乎用户 安安聊楼市 发表

房贷利率的下调，对于楼市来说，无疑是实质性的利好，购房者的置业成本降低了，自然能促使需求释放，有助于市场回暖。

这让准备买房的人非常兴奋，但是有人欢喜就有人悲。要知道，去年楼市整体的信贷环境相对紧张，批出的房贷利率水平也相对较高，例如河南洛阳半年前的房贷利率高达 6.37%，而现在的房贷利率也已降至 4.25%，这差距可不是一星半点。

于是一些房贷利率高位站岗的买房人，就想提前还款，摆脱房奴的身份。

那么，高位站岗的购房者提前还房贷到底划不划算呢？这 2 点是关键！

01 提前还款时间是否超过这个周期？

目前房贷还款的方式主要有等额本息和等额本金两种。其中，等额本息在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），也就是每月月供相同；而等额本金在还款期内，每月偿还同等数额的本金和剩余房贷在该月产生的利息，也就是月供逐月减少。

以 100 万元的房贷为例，假设房贷利率为 4.8%，房贷年限为 30 年，用安居客的房贷计算器很快可以得出，如果采用的是等额本息的还款方式，那么每月月供固定不变，都为 5247 元；而如果采用的是等额本金的还款方式，那么首月月供为 6777 元，此后则每月递减 11 元。

由此看来，如果还款方式采用的是等额本息，那么有 70% 的利息是集中在还款周期的前 1/2 时间里，也就是如果你的贷款年限是 30 年，那么前 15 年里你大部分都是在还利息，所以超过还款周期前 1/2 的时间再去提前还款的话，所能节省的利息就很有限。

而如果还款方式采用的是等额本金，那么有绝大部分的利息是集中在还款周期的前 1/3 时间里，也就是如果你的贷款年限是 30 年，那么前 10 年你也大部分是在还利息，超过还款周期前 1/3 的时间再去提前还款，意义就不大了。

所以要不要提前还房贷，可以先看下是否超过了上述的周期。

02 理财收益 VS 房贷利率

在过去，许多购房者愿意贷款买房，而且不会想要提前还房贷，这是因为当时通货膨胀率相对较高，整个社会又处于投资热，大家更愿意把闲钱拿去做多元投资。另外当时的房地产市场处于一个快速上升的周期，投资回报率远高于房贷利率。

但是近年来，在房住不炒的主基调下，房地产市场逐渐趋稳，房价未来的预期也已经收缩。而且这两年投资股票基金等理财产品的回报收益也不再像以前期待的那么高了。所以越来越多人认为还不如提前把房贷给还了。

如果你的理财产品的年化收益率大于房贷利率的话，那么就不建议把这部分钱拿来提前还房贷；但如果理财收益小于房贷利率的话，那当然是建议尽早提前还了。

另外，如果你的收入涨幅能够跑得赢通货膨胀的话，那么就建议继续承担房贷；如果跑不赢的话，那么就不建议继续使用高杠杆了。

不过，这里还要考虑今后 10 年、20 年的变化，因为房贷利率随时都可能再做调整，你也无法预知未来的情况是怎样的，所以不能因为短期的变化而给长期轻易做决定，要把目光放长远。因此并不建议提前把所有房贷全部还清，最好选择部分提前还款。

总而言之，提前还房贷并不是说随时提前还都能够划算，需要考虑的因素有很多，例如剩余房贷年限、收入情况、理财收益情况等等。另外，不少银行在提前还房贷时对还款时间和违约金都有要求，这个需要购房者提前向银行问清楚，避免吃亏。

知乎用户 先看签名再评论 发表

知乎用户 杰森刘 发表

利率 4.25% 意味着什么？意味着要维稳，意味着基本面的不好，而且意味着风险。

1、利率下行意味着经济真的很不好。主要是大家对经济没信心。消费不敢消费，出口受上海疫情影响很大，目前的经济国家只能靠基建撑，希望多拉动房地产来维稳的方法。

2、买房的朋友们不要着急，这才刚刚开始，应该会有进一步降息以及各家银行利率打折的预期，会更好的政策。因为目前利率就是下降通道。

3、贷款利率降低、存款利率也会跟着降。所以在存款、理财、投资方面的朋友，有长期的高利率的产品，尽量办理长期产品会好一些，尽量跑赢通胀。

4、关于未来，这两年的黑天鹅刚开始，世界经济危机所波及和影响的，肯定会超出大家的想象。所以大家也尽量缩表吧。尽量减小投资、减小不确定性。除非除非抄底刚需购房、抄底自己非常了解的够便宜的行业项目。这方面倒是机会。

5、关于股票，股票倒是到了大熊市里的短期牛格局。个人关注房地产、基建、军工、稀土 4 个板块。

知乎用户 松哥是个好人耶​ 发表

感谢大家点赞支持，我刚查了一下我的贷款合同，它说执行利率 3.28，大家坚持住，还有更低的！（我记得当年和我说利率下浮 30%，现在从利率看来当时真是个低点啊）

不负责任的猜测一下，这意味着，房价泡沫的最后一棒的接棒人已经出现了，这两年高利率买了房的兄弟扛着的可能是最后一波了

个人感觉我们来到了一个时代红利的结束阶段了，可以预期未来的日子可能会越来越难，以前的人人生轨迹是工作存钱买房，如果大家预期全世界经济会越来越差，越来越内卷的话，以后大家在买房这方面的观念可能会有深层次的变化了

也许是今天我们公司也开始有巨大的裁员压力了，有些感慨

本人在房地产价格方面可能比大部分人敏锐

在 10 年前做过政府房产登记部门办事员，干了三年抵押登记，了解房价是我工作的一部分，自己家里也做了数次房产交易换房和投资，有成功有失败，09 年在广州看房子看了一个月终究是没下手，而后家庭越来越保守，没有暴富的命（关于我家失败的投资，详见这个回答）

为什么十几年前很多人批判啃老族，现在却少有人提及？

什么经济和人口趋势这些我可以写个十几条，但我就不细细分析了

我觉得这十几年来最大的感触，是人对未来的信心完全不一样了，是一点一点的变差

很少有人再憧憬美好的未来了，少有人相信努力过上好生活了

最近看一些视频有采访 20 年前 30 年前的中国人，他们谈及未来的时候眼里是有光的，如今我在深圳上下班，地铁里全是眼神暗淡的年轻人

虽然说不用过度悲观，有能力的人和努力的人未必会过的没以前好，也一定有很多人会过的很好

但全民都想参与买房那种时代过去了，在过去，出来工作然后存钱买房是大部分人人生计划之一，未来的人可能就会慎之又慎了

知乎用户 maomaobear​​ 发表

能救经济的办法。

在一二线城市搞大面积拆迁，发贷款给政府，货币补偿。

逼迫被拆迁的居民买新房去库存。

减少房屋预售许可，减少市场上新房的供给量。

同时拆迁减少二手房供给量。

房价就会涨了。

那个城市涨，就放开哪个城市的外地人限购。

吸引三四线以下的有钱人，去一二线买房。

逐步放开预售，购销两旺。

土地价格上涨。

出售拆迁地皮，政府还贷款，给体制内发工资奖金促进消费。

以一线房价涨，逐步带动二线。

三线以下就要农民进城了。

新房子带动装修，家电，汽车。

能救这一轮。

救完了恢复限购限售即可。

永远不要干房产税的傻事了。

不在一二线搞拆迁，这一轮救不了。

知乎用户 幻想乡的洛克马戏​ 发表

不降到零之前看都不看，降到零之后也就是看看。

知乎用户 每日经济新闻​ 发表

房贷利率又降了！买房的 “提前还贷赚利息”，没买的 “抓紧上车”？

“提前还了 15 万，每个月省了 1000 多块月供吧。”

最近，“要不要提前还掉房贷”这个话题在网上引发了热议，还有消息说不少地方提前还房贷的预约已经排到 7 月。而两年前，人们在社交群里讨论房贷时，多是持有 “坚决不提前还” 的观点，市场上关于房贷是普通人能贷到的最优质贷款的论调风向也在发生着变化。

**

**

“提前还部分相当于赚利息了”

5 月以来，市场面上不断有利好消息发布。

5 月 20 日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，5 年期以上贷款市场报价利率（LPR）超预期下调 15 个基点至 4.45%，这是 LPR 改制后第一次 5 年期单独降息，也是规模最大的一次降息，随后全国多地房贷利率随之下调，但这依旧没有动摇梁华提前还掉部分房贷的决心。

梁华在深圳工作，除日常上班工作外，业余时间梁华还会关注一些投资机会，早年间他也与朋友买了深圳周边的房产出租，作为家庭理财规划的一部分。

但今年过年后，手里尚有资金的梁华在遍寻投资机会以及与朋友探讨过后，决定提前还掉名下的部分房贷，他的理由是：觉得现在没有什么稳定投资收益率超过房贷利率。

决定提前还款之前，梁华再次仔细看了贷款的还款计划书，每月还贷利息居多，在他看来，提前还部分相当于赚利息了。

梁华选择了保持还款期限不变，还是 20 年，部分提前还款，剩余贷款将每月还款额减少，以减少月供负担。梁华说他先还了 15 万元，每个月省了 1000 多的月供，身边也有不少朋友近期选择了提前还款。

实际上，提前还房贷的并非现阶段才特有的情况，作为普通打工人，一般在拿到年终奖或手中有结余资金时，多会考虑节省利息而提前结清负债。

王英告诉记者，她姐姐早年间在固安购入了一套商品房，过去两年间一直在提前还掉部分房贷，“前年还掉 20 万元，去年我借给姐姐一部分钱又还了一次房贷。”

就在购房者着急提前还房贷的同阶段，嗅觉敏锐的自媒体在网上的讨论也分成了两个阵营，一个阵营中是知识博主，向购房者讲述提前还款分类以及哪种还款方式最划算；另一个阵营的博主则对提前还房贷持有反对意见。在他们看来，提前还贷是误区，房贷依旧是普通居民能够获得的最优质的长期贷款，将房贷还进去之后下次再想借出来就比较难。

不过，市场的讨论声调并没有影响梁华提前还掉部分房贷后的轻松和踏实。

“大家更希望降首付比例”

房贷利率下调之后，市场上关于提前还贷和买房负债，两种声量在互相拉扯。不过，全国各地中介和售楼处置业顾问的朋友圈似乎都被圈定在同一个模板，劝潜在购房者抓住房贷低利率时期抓紧买房。

“利率暂时下调，记住，暂时，只是暂时！错过后悔一辈子！上次降息是 2015 年，整整 7 年才盼来了这一次，抓紧上车。” 石家庄中介张策在朋友圈如此写道。

张策告诉记者，目前石家庄首套房房贷利率已经降到 4.25%，而他的客户最近也有因为房贷利率下调而加快了购房决策。记者获悉，之前石家庄四大银行首套房房贷利率基本为 5.2% 左右，二手房房贷也处在收紧状态，且多数银行只与中介机构合作。

某头部房企福州项目的售楼处置业顾问也在朋友圈发出 “别把利率下调不当回事，说收回就收回！6.7 和现在 4.4 的区别，去年首套房利率 5.35，现在 4.25，30 年贷 100 万，每个月利息少近 700 元，抓紧上车买房抄底，还在犹豫什么？” 这样的广告语。

中介虽在卖力推介，但当下购房者似乎对这些令人热血的广告语不再感兴趣。5 月 20 日，微博博主基金教主在网上做了一个 “LPR 利率再度下调后，你会选择买房吗?” 小调查，989 人参与了投票，其中仅有约两成参与者表示买买买，4.25% 的利率好便宜，而 633 位参与者说没钱了，先在股市扭亏再说，还有 153 名参与者表示早就享受过 7 折房贷优惠。

相较于石家庄、福州等城市利率下调的快速执行力，从市场面上来看，一线城市在执行速度和幅度上都略慢。

5 月 25 日，广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉在接受《每日经济新闻》记者微信采访时表示，目前各个机构调查显示当前购房者购房意愿较低，一个原因是降低利率实际减少还款金额并不多，以 300 万元贷款为例，每月少还贷款约在 500 元左右，降息幅度还不足够大；其次从去年下半年统计局公布的 70 城二手房数据来看，多是下行的，在当前经济预期下，大家更希望的是首付比例能有所降低。

李宇嘉认为，一线城市基本面好，需求被疫情耽搁，预计疫情得到控制后需求会大幅度释放，多重政策效应会叠加释放，会对楼市形成巨大利好。在此预期下一线城市不太适宜再明显降低利率，否则房价就会暴涨，因此政策要小步快跑、逐步释放。

（应受访者要求，文中梁华、张策为化名）

记者 | 甄素静

编辑 | 程鹏 陈梦妤 盖源源

校对 | 段练

｜每日经济新闻 nbdnews 原创文章｜

未经许可禁止转载、摘编、复制及镜像等使用

知乎用户 匿名用户 发表

等等党永不为奴！

还是太低了点，这让人家先买房的怎么办？房贷利率可千万不要向欧美看齐啊，我们要有我们的特色，最好榨干三代人的积蓄再顺带把咱祖宗留下的财产给榨干

公摊面积这么伟大的发明继续传承下去，我买个房子 100 平实际到手 80 平这还太多了，最好实际到手 50 平才最合理。这公摊面积带来的 “好处” 其他国家还享受不到呢，我们应该感恩戴德。什么，就连香港都没有公摊面积了，他们的人民享受不到公摊的好处，我们就偷着乐吧。还有 “非常良心” 的预售制，哪天地产企业跑路了直接申请破产，房子还没住进去呢，银行的催贷电话就来了，接到电话你们要懂的表达感恩，这是给你们的福报，现在的年轻人真是的，就抽你们一点血而已。

实在不行就别结婚了，结婚还要生孩子，贡个小祖宗，现在又不是农业社会养孩子给家里充当劳动力，给自己养老。教育资源还和房子绑在一起，你把孩子生下不把他培养好不如不生，生了一堆破事，大不了不婚不育没那烦恼了。

我一个月工资，吃吃喝喝，旅旅游不香吗，普通人买个房子当 30 年房奴等你 50 多岁才还清，不累吗，真的值的吗？凭什么要我们这一辈人来接盘高房价，你爱卖谁卖谁。

年轻的时候努力攒点钱给自己养老吧，等自己老了，别指望着后面的年轻人给你养老了，你现在工作交的社保给现在退休的人领走了，我们成了最后一批接盘的就认了吧，养老金早就亏空了，指望国家给你养老是不现实的。

能润的早润了，润不出去的咱们要心存感恩，我们要相信后来人的智慧，毕竟好日子还在后头呢

知乎用户 离婚宝妈 发表

吃饭嫌人多，干活嫌人少

知乎用户 花生酥 发表

意味着 6.125 的我是纯纯大冤种

知乎用户 小猫咪 发表

期待继续，4.25 还太高了，尤其是想到与权贵们的豪宅或公务员小区做对比之下，建筑质量物业水平维修保养等等太多太多垃圾的问题。

坚持不跌到底不买，坚持不废土地财政不买，坚持不废预售不买。

躺也是一种反抗。

等等人也是不亏的，我不喜欢用等等党，总感觉这样断句：等等，党永远不亏。

期待我们国家小步快跑进入 1.25 时代。

知乎用户 有事问彭叔​ 发表

今天和朋友聚会，就写了一个短篇吧。

彭叔发现了一个问题，当下楼市里面，彭叔今天聚会的人里面，4 个正式工作的，3 个做生意的，他们 7 个人不管是学历的高低，还是持有房子的套数多少，他们都有一个共同的观点。

那就是国内 FDCS 一定会出，现在不出，只是因为太难了，等这个一过去，FDCS 立马就会出的。

他们现在的观点和行动都是，手上的老破小、筒子楼，还有远郊没有产业的房子，都要赶紧往出卖，不然的话等以后 FDCS 落地了，就更难卖了。

然后问到他们还继续买不买房了，4 个正式工作里面，只有 1 个还说要买房，3 个做生意的，1 个买的都没有，那个说要买房的，是刚生了 2 胎，家里需要买了 4 室的房子，而其他的那 6 个人，他们没有这种刚性需求，就都不买。

问他们为什么不买，正式工作的人是说他们能看上的房子，他们买不起，他们看不上的，买下来没意义，然后几个做生意的，他们不买房是想要给自己多保留一点现金，他们害怕房价大跌，对于他们来说，身上现金多一些，他们会踏实一些。

还有一个共同点，就是他们觉得持有房子数量多了没有意义了，他们这次调整房子，彭叔看了一下，最多的一个名下也只有 3 套房了，而这个人以前名下有 17 套房，卖了 14 套，还有 3 套房。

其他的大部分都是只留了 2 套，像是那个要买改善房的，他也是卖掉一个老破小，腾个指标，然后当首付买一个四室的房子，也就是留 2 套。

他们觉得别看现在放开限购，你想买十套房都行，但是以后 FDCS 一收，你十套房光出 FDCS，你就顶不住。

彭叔觉得的房子卖不动，和 FDCS 老不落地也有一定因素，虽然这个东西不出，但是对于很多人来说，他们的心里还是踹踹的。

谁也不想自己当那个顶雷的人。

然后彭叔还和他们聊了下经济情况，和 FY。

大家也有一个 GS，那就是当下的 FY 不会放开的，至少在年底前，不会放开的。

因为以国人现在的心理状态，放开以后，不可能不发生冲击医疗的情况，倒时候只要很少的一部分人，无法忍受看到自己小孩在那身体痛苦的样子，而且跑到医院去，那么医疗就凉凉了。

那个时候，就会很乱。

一乱，就会出问题。

而且这里面，还有一个问题也很尴尬，那就是这个事情是没有试错的机会，或者说，试错的成本非常高。

因为一旦放开，发现医疗资源顶不住了，那个时候你想要再收回来，想想多难？

上海就是很典型的例子，从刚开始小问题，到以后越来越严重，发现不对了赶紧停，但依旧付出了 2 个月的代价，还是在全国支援的情况下。

那么如果全国放开以后，没有像大家想象的那样，越来越好了，那到时候怎么收尾呢？谁来承担这个后果？

这就是像是大家都知道，国内房价有泡沫，国内的经济被房价绑架了，实体行业的生存空间被房地产给挤死了，如果说把房地产泡沫给刺破了，那么对于经济长期发展，那就是一件好事，可以让我们脱虚向实，也能扭转社会风气。

但是，这都是建立在我们想的比较好的情况下，那如果泡沫刺破了，然后很久我们都恢复不过来，那怎么办？像是日本，泡沫刺破了以后，花了 30 年才走出来。我们万一没有短期内走出来，而是长期没走出来，那该怎么办？

这个试错的成本也太大了，我们输不起的。

所以现在不管是 FY 也好，还是房地产也好，都是一个字。

拖。

或者美化一下，叫。

中庸。

这是我们的哲学。

还有对于经济的影响。

没有疫情，国内的经济已经是在走下坡路了，这是一个不争的事实。

为什么现在大家这么难受，是因为在本来一直下坡路的情况下，2020 年又刺激一下，回光返照了一下，导致落差太大了。

大家仔细回想一下，2019 年的时候，那个时候很多人都在怀念 2018 年，觉得 2018 年很好，2019 年很惨。

大家可以搜索一下 2019 年的全国楼市情况，一二线城市里面，大部分都是跌的，很惨的。也是在 2019 年的时候，恒大开始了 7 折卖房，各种卖卖卖。

想想在 2019 年我们本来就已经步入了下跌通道，然后 2020 年因为 YQ，然后强行的刺激了一下经济，来了个回光返照，2021 年开始药劲就退了，大家就开始觉得很难受了。

举个简单的例子。

如果说是 2019 年难受程度是 5,2020 年刺激一下，大家爽了一下，难受程度降到了 3，但本来 2020 年难受程度本来应该是 6 的，是因为刺激了一下，就成了 3，2021 年上半年还爽，下半年开始不爽了，整体难受是 4，等到了 2022 年，也就是现在，我们是承受着本来就有的衰退，再加上药劲过了的反噬，所以现在难受程度成了 6。

这是国内 GDP 的增速，大家应该能看的出来，从 2008 年之后，我们的增速就不太行了，后来靠着 08 年那次大放水，回光返照了一下，但是就不行了，哪怕是 2015 年启动了棚改去库存，依旧没能让 GDP 增速上涨。

这是很明显的东西了。

有没有 YQ，我们都是要下滑的。

再给大家说个数据，大家对国内养老金上涨有点意见，觉得现在这么都这么难了，不应该增加了，但实际上，今年养老金增速，已经是历年来最低了。

2015 年之前，每年的养老金的都是按照 10% 以上的涨幅在往上涨，在 2015 年一直到 2020 年，养老金的涨幅就从原来的 10% 以上，降到了 5%，然后 2021 年养老金涨幅是 4.5%，今年又降到了 4%。

从养老金，也能看出来我们的情况。

如果说总量 GDP 增速看不出来什么，大家再看看这个个人的 GDP 增长情况。

很明显的，国内个人 GDP 的增速，越来越慢了。

彭叔再多说一点。

GDP 增速越来越慢，也就意味着大家的生活会越来越卷，越来越累，我们付出了比以前更多的辛苦，但是我们收获的，却明显不如以前多了。

举个简单的例子，以前你一天工作 8 小时，能产出 100 个产品，能赚 100 块钱，现在你一天工作 12 个小时，能产出 200 个产品，但是你只能赚 120。

你的工作时间比以前更多了，但是你的收入却反而不如以前了。

就说这些吧，彭叔要去吃饭了。

最后：

我们现在是已经进入到了中等收入陷阱里面了，如果说我们能跨过去，那就跨过去了，跨不过去，那些背着高杠杆买房的人，会成为最大的牺牲品的。

彭叔房产粉丝群第 17 次拉人了，全网性价比最高的群，没有之一

知乎用户 张立园​​ 发表

断供潮爆发, 当房奴需谨慎。

疫情停工、裁员，企业倒闭，房价下跌，越来越多的人还不上房贷了。

全国法拍房市场正在翻倍，过去五年，全国每年挂拍的住宅用房数量由 18.6 万套增加至 34 万套，几乎成倍增长。截至 2022 年 2 月 20 日，全国住宅用房法拍房数量已经到达 175 万套。

多地 “断供” 现象的急剧增加，就是个危险信号。

去年就有人在网上宣布要把自己的房子白送，因为实在是负担不起贷款了。

而一些人最终选择了弃房断供。

就在今年 3 月，一篇《燕郊断供者的自述》在社交平台广泛流传。这篇文章的作者于 2017 年在河北燕郊买下一套 140 平方米的三居室，总价 426 万元，贷款 298 万，月供 16800 元。结果一晃 4 年过去，燕郊房价腰斩，他的房子跌到了 240 万，等于卖了还要倒贴银行五十多万。他决定断供，结果断供之后被银行起诉，还要承担利息、罚息、案件受理费、起诉费等费用，将近 20 万。最终成为了失信被执行人，未来贷款、就业、子女教育等都会受到影响。

如今，这样的故事正在持续发生着。

2021 年中国个人住房贷款余额达 38.32 万亿元，覆盖个人住房贷款人数高达 4 亿人。

《中国家庭金融调查报告》显示，中国 30-40 周岁群体中，住房贷款总额是家庭年收入的 11 倍，其中，占比四分之一的低收入家庭中，贷款总额达到了他们年收入的 32 倍。对于这些人来说，这部分家庭每年仅房贷的利息支出，就将近全家收入的两倍。

在经济增长时，收入的稳定性肉眼可见，房贷压力并不会产生焦虑；一旦经济下行，房贷账单就是一道道 “催命符”。很多人问，现在这种情况下，能不能暂缓还贷？

工行、交行、邮储 3 家银行对此的回应是，确因疫情影响可以延迟。

农行上海、深圳出了内部公告，可以申请房贷延期，疫情不是特别严重的地区如北京等没有。

中国银行回应：广西、陕西、吉林以及上海、深圳等部分地区已有相关贷款延期还款政策，但具体情况还要看当地要求。


如果你正遭遇还款困难，可以尝试和贷款行沟通一下，看是否可以延迟还贷或者延长贷款期限，毕竟银行的目的是挣钱，而不是收房。

国人对房子是有执念的，买房能带来强烈的心理安全感。买房时亲朋好友帮忙凑首付，之后是沉重的长达几十年的房贷压力，严重影响生活品质和幸福感。

世事无常，还是要未雨绸缪，建议：

1、 努力工作，增加自己的市场竞争力；

2、 持续储蓄，积累备用金；

3、 慎用高杠杆透支未来。

加油！

知乎用户 我同意这门亲事 发表

低了，建议升高，这样不利于年轻人奋斗啊

国家发改委称「坚决防止落入『福利主义』养懒汉的陷阱」，其中还有哪些信息值得关注？

知乎用户 啊啊啊啊啊​ 发表

4 月 15 日，房贷利率可以变成 LPR-0.2%。

这是一条非常非常重要消息，懂的自然懂。

如果你了解房地产，你应该房地产目前最缺少的是现金流。

从 2018 年我国对房地产管控非常严，

对房地产企业贷款严格许多，后期也清理一批银行违规干部。

其实房地产从 2018 年日子明显开始不好过，

我经常呼吁不要买房啊，

但奈何许多人不相信啊，一个劲往里面冲。

武汉说法叫交茶水费 + 精装修全款 + 全款也要往里面冲。

其它各地说法不一。

正常周期来讲（恒大早出问题，是在求救信之前）房地产应该萧条在 2020 年左右，

这时候出现新冠肺炎疫情，

中国没办法放水，谁知道美国直升机撒钱，力度更大。

许多房企从国外借款不少，

以恒大为例，其海外债总额都是 200 多亿，近 2000 亿人民币。

加上国内部分不冷静人群，2020 年房地产非常火热一波。

中国经济 2020 年 9 月份开始的确恢复非常好，

特别是 2021 年中国经济全球独秀，同比增长 8.1%。

要知道这是在严厉打压房地产情况下，我们经济同比增长 8.1%，实打实的 8.1%。

可今年千算万算，

没算到新冠肺炎疫情影响这么严重，

4 月 15 日，

上面允许房贷利率可以变成 LPR-0.2%。

这条消息非常重要。

下面只是我推测，

如果某房企有一定现金流，足够他还利息。

他完全可以这个月卖 10000 元，下个月卖 10300 元，再下个月卖 10600 元。

自媒体一宣传，

抖音一宣传，焦虑加重，

个别周边人买房了，

最好买房时机是房贷利率低于长期利率，

最好买房时机是房贷利率低于长期利率，

最好买房时机是房贷利率低于长期利率，

许多人说日本房地产泡沫，他们真心研究过没有？

我有时间会把这段真正历史写出来，先随手贴一段数据。

1980 年日本 GDP 日元计算是 2428387 亿日元，美元计算是 10715.21 亿美元；

1995 年日本 GDP 日元计算是 5017069 亿日元，美元计算是 53395.8 亿美元；

日本 GDP 以日元计算增长 2.066 倍，以美元计算计算增长 4.98 倍。

很明显，美国早开始洗劫日本计划。

日本 GDP 当时含金量根本没有中国许多媒体宣传的强。

赶紧赶紧去核心城市去买房，我们满足居住需求。

我面朝大海，春暖花开，希望你们有个温馨的家，

我是啊啊啊啊啊，有事咨询可以加 xiaojianghexiaochen，

麻烦点个赞

武汉熟悉二手房中介可以联系下我，有客户推荐。

知乎用户 娓娓道来 886 发表

LPR 新低为了刺激地产

经济太差了，但是货币政策真及时，再次降息真是太棒了。

继 2022 年初从 4.65% 降低为 4.60%，现在再次降为 4.45%。

给了一个强烈的信号：经济不行，经济需要被刺激一下。

之前人行出的政策，首套房贷利率还可以再低 0.2%。

现在这个政策一出台，非首套利率，最低也可以到 4.45%。

当然，如果银行给力，首套贷款利率可能低到 4.25%。

已经买房有贷款的业主，明年 2023 年 1 月会把利率按照最新的情况调减 0.15%。

如果 LPR 降 0.15%，每一百万贷款，每年少还 1500 元。

但是地产销售持续下行

单单降低贷款的利息，现在很难刺激地产销售。

地产销售下滑躺平的原因，根本是因为房子价格下跌。

俗话说，买涨不买跌。

既然房价下跌了，那居民肯定不买房。

还想把老百姓骗回地产这条贼船。

肯定是没那么容易。

万科等行业龙头 1－4 月销售同比下滑 40%。

疫情管控也让线下销售变成不可能完成的任务。

据说上海 4 月，新房、二手房成交均为 0 套。

我们再看看国家统计局 2022 年 4 月的商品房数据

三四线量价齐跌

商品住宅的销售价格不仅仅是走低，很多地方是量价齐跌。

从统计局的 70 个城市细分数据来看，2022 年的北海、岳阳、安庆、常德、南充、大理、泸州等三四线城市房价对比 2020 年基点数据下跌 5% 或者更多。

这个和我们理解的常识是一样的，**三四线城市量价齐跌：**新房卖不出去，价格也下跌。

新房卖不出去，怎么办，打折卖，价格下降，购房者观望，销售继续下跌，恶性循环。

这样的恶性循环开始后，已经买房的业主也不开心，因为资产在贬值。

资产贬值，当年花 50 万买的房子，现在只能卖 45 万，如果还要还银行的贷款，估计内心崩溃。

三四线城市这个循环如何走出，在没大量新增人口流入或周边城市暴涨的刺激下，一时半会是缓不过来了，这样一横盘，估计得三五年。

二线分化严重

从统计局的数据来看，2022 年房价下跌明显（对比 2020 年的基数下跌 5% 以上）的二线城市主要有哈尔滨、太原。

2022 年新的商品房销售价格显著上涨（对比 2020 年的基数上涨 10% 以上）的二线城市主要有长沙、西安、重庆、银川。

简单来看，人口流入且房价较低的城市，新房销售价格比较有支撑，重庆、长沙都是存量价格（单价每平 10000 元左右）较低，新房价格略有上涨。

西安作为西北的国家区域中心城市，越来越被重视，房价已经持续上涨五年。

一线城市普涨

北上广深这四个一线城市，房子价格普遍上涨了。

北京二手房价对比 2020 年基数，上涨 15%，走出了 17-19 年调控的阴跌。

上海二手房价对比 2020 年基数，上涨 12%，上涨趋势被疫情给无情中断。

广州二手房价格也涨了 12％。

深圳二手房价格上涨了 6％，因为 2020 年价格基数较高。

所以，应该买一二线上涨的城市，避开三四线下跌的区域。

哪怕降息也不能乱买。

知乎用户 爱卡卡 发表

坚持房子是用来住的、不是用来炒的。

利率下限下调，使得商业银行发放房贷的空间更大，有助于更好地促进房贷实际贷款利率的下行；下调力度较大，将引导银行后续更好地制定贷款政策，尤其是推介一些低成本利率的贷款；本次下调主要是针对首套房，有利于刚需群体购房成本进一步降低，是非常好的支持刚需购房的政策。

一是有助于引导地方政府和银行机构进一步调整贷款政策，尤其是在房贷利率方面，能降则降、能低则低，充分为低成本购房落实优惠政策；

二是有助于鼓励房企销售，带动房地产交易行情的活跃；

三是有助于进一步降低购房者的成本，进一步降低购房者购房压力；

四是有助于各地基于实际情况开展房地产贷款工作，预计在一些市场交易行情疲软的城市，将基于差别化的政策，施行更宽松的房贷政策。

知乎用户 大海​​ 发表

经济不行，首付都难，利率是钝刀子割肉 ，是第二步才需要考虑的问题。

昨天晚上接娃到达学校太早 ，在周边溜达了一下，一看这经济有点萧条。

短短几十米，几个教培机构早就关门大吉，还有宠物店关了一个，SPA 店关了一个人去楼空 ，卖保健品的关了一个货架空了，房产中介只有链家还开着，生意不错的是美发店和药店，貌似他们还能付得起高昂的房租。

链家店面展示的二手房价格开始变得合理，新区非双学区的十几年的房子，均价 3 万不到可以到手，也就是 100 平方米，上下的就是 300 万左右。

双学区小套型单价 5 万，大中的套型四万，收割的还是非常厉害。

二手房首付 150 万左右，对年轻人压力还是非常大。苏州的制造业里，技术人员和管理人员要拿到年薪 20 万基本都要工作若干年，而且比较辛苦。

首付目标 150 万，假如 22 岁毕业，普通岗位工作十年，每年省吃俭用省 6 万 ，32 岁可以拿出 60 万，父母还需要补贴 90 万。每年存 10 万，十年之后首付还只有 100 万，还要父母贴 50 万。

装修不能太差，花个 20 万总要吧！带不得汽车搞一辆，10 万的国产车在朋友圈都是寒酸的，车位搞一个 8 万总要吧。

可看看工资才多少。。。

所以你们看，对年轻人来说 ，首付才是一座大山，房地产收割太狠了：收割自己和家庭的过去，现在和未来。

经济这么搞不可能持续发展，社会发展红利都给房地产吃掉了。

个人觉得和一点点利率比起来，把房产税实实在在收起来，把公租房实实在在建起来，把学区实实在在的取消，摆脱土地财政的依赖才是正道。

知乎用户 尊嘉金融​ 发表

意味着百万房贷每月可节省 89 元！

1 月份的时候，央行下调 LPR，经过计算，百万房贷月供可省 30 元！

现在又公布 5 年期 LPR 降至 4.45% 在以此计算一下，

以 100 万元 30 年等额本息还款为例，下调后月供大概可以少还 89 元。

以首套房贷利率 4.6% 来计算，贷款 100 万，等额本息 30 年还款，还款总额 184.55 万元，每个月需还款 5126.44 元。

如果以首套房贷利率 4.45% 来计算，贷款 100 万，等额本息 30 年还款，还款总额 181.3 万元，每个月需还款 5037.19 元。

降 15 个基点，从最低 4.6% 调为最低 4.45%，也就意味着，100 万的贷款月供能省 89.25 元。


也很好了，毕竟 30 年将少还 3.25 万元呢。

要是利率从年初的 6.25% 到 4.25% 计算，那降的幅度更大，这怎么可以说是兰博基尼五元代金券呢？远远超过五元了。

再来解释一下，LPR 利率是什么意思。

LPR 利率全称为央行基础利率 LPR，意思是央行推行以 lpr 利率为贷款定价基准利率，各银行只能在此利率上加码，而不能下调。而 LPR 利率是以 18 家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的数值。

LPR 利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，并不是说利息一定会降，相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。一般情况下，LPR 利率每月公布一次。

此次调整是五年期 LPR 第三次调整，过去两次下调分别为 2020 年 4 月和 2022 年 1 月，同时此次下调幅度是最大的，即有 15 个基点。

也是体现了当前降低资金成本的紧迫性和支持导向，对于各产业经济发展有非常大的影响，尤其是对于房地产市场的影响重大。

说明货币政策的稳定性和持续性，重心在于防范经济继续下行，也使得市场主体对于货币政策和金融政策走向更加清晰和明确。

但是要说这么一点，就让人们重燃买房的热情，可能不太够。

从当前全国重点城市 5 月上中旬的成交数据看，虽然比 4 月有微弱复苏的迹象，但是同比跌幅依然较大，类似房贷的加点基点下调，进而引导房贷利率下调的动作也还是需要坚持的。

房价越跌，大家只会越等。

希望未来会好吧~

风险警示：文中内容都有其特定立场，投资有风险，交易需谨慎。尊嘉竭力但不能保证以上内容完全准确与可靠，亦不对因信赖或使用第三方信息操作而产生的盈亏承担任何责任。

知乎用户 杠精杀手 发表

稳中向什么来着？

知乎用户 经传股事汇 发表

　　首先，对资本市场的影响。无论是下调个人首套房贷利率下限 20BP，还是下调 5 年期 LPR 15bp，这些都可以说是 2016 年后重磅为数不多的全国性房地产刺激政策，信号意义巨大，因此必然会在资本市场引起一波巨大的炒作。5 月 13 日该政策发布后，万得房地产指数飙升 4.37%，在狭窄的交易日上涨 4.3%。但资本市场向来看重预期，最怕 “靴子落地”。5 月 20 日 LPR 公布后，房地产指数不升反降 1.2%。对于上市房地产公司来说，政策目标可能已经到了一个拐点，但对于那些已经去了暴雷和暴雷，的上市房地产公司来说，他们是否能坚持到最后还是一个未知数。因此，目前上市房地产公司的炒作价值确实存在。至于长期投资价值，需要打上一个大大的问号。毕竟政策不是 的，对于绝症患者也无能为力。

　　其次，对房地产销售市场的影响。目前从去年 7 月开始，房地产销售已经连续 10 个月同比负增长，最近受疫情影响，降幅还在加大。根据克而瑞， 2022 年 4 月的统计，中超 50 强房企中，90% 的房企全面销售同比下滑，同比降幅超过 30%。如果能考虑到 5 月份以后疫情的扰动因素，今年下半年大概率房地产销售数据会继续修复。同时，根据房地产调控的历史经验，销售数据的改善会滞后于房贷利率的下调半年左右。但同时，考虑到疫情对销售的影响和线下，消费活动的正常化，房地产销售的改善可能还需要很长时间。

　　最后是对居民新购房和正在还贷的人的影响。首先，按照 5 月 13 日、5 月 20 日之后的政策，首套房利率可低至 4.25%，二套房利率可低至 5.05%。对于刚需来说，应该是很有吸引力的利率。至于很多人关心的 “现在要不要上车，等等看”， 低点没人买。对于刚需来说，短期后续 LPR 下调的空间已经很小，房贷利率下调的空间也有限，已经是比较好的时机了。当然，对于买房这件事，不同的人有不同的看法。没有 的正确，更多的是个人需求。

　　另一类受影响较大的是正在还贷的人。一般来说，银行以 5 年期 LPR 为基准，加上一些点，在合同中与购房者约定利率，每年调整一次。如果利率调整日在 5 月 20 日之后，调整后的利率将比调整前低 0.15%。至于同意每年 1 月 1 日调整利率的，只能等到明年才能享受优惠利率。据测算，如果贷款 50 万，30 年等额还本付息，可减少利息支出约 1.6 万元。

　　房贷利率步入 4.25% 时代，对各方面的影响是比较大的，同时也会产生很多的附加效应，对于某些人来说，现在就是买房的好机会了

观点供参考

知乎用户 勃李克立 发表

你不买，我不买，明天还能降 200。

不是显卡？那没事了。

知乎用户 匿名用户 发表

太低 了，没奋斗动力，不想买

知乎用户 思考的水​ 发表

一个轮回循环，这是我 2016 年房贷的利率。当年的危机今日更严重，所以利率下降的空间应该更大嘛。

知乎用户 pure 日月​ 发表

谢邀。

降低房贷利率，尤其是降低 5Y-LPR，情理之中的好事情，大环境不好，适当减轻房贷家庭负担，是值得肯定的。

但是不能把降息理解为助长炒房，这是不对的。降息一方面给刚需家庭减压，另一方面平滑房地产价值回归曲线，避免一屁股撞地面上，本次主要还是给新房，而不是给炒房客（二手房市场）让利，南京放开二手房限购见光删、头部明星城市首套房利率依旧上浮等就是国家意志明确体现，千万别被无良中介、大 V、自媒体断章取义、颠倒黑白欺骗了。

不要因为一个会议就坐立难安，惯性认为走老路。我说了一万遍，不存在人定胜天，成功的都是顺势而为。1.5 万字我完整认真读了几遍，对应的策政策都非常务实。没有什么 12 万亿、30 万亿，没有走老路意思。

我国走任何路都行，就是不会走混凝土立国的路。

没看就找来看，或者看主流媒体报道，而不是听无良中介、大 V 和自媒体胡说八道、颠倒黑白。有些东西常识就可以判断，为什么还要跟着人云亦云？连点基本常识都没有吗？

房贷利率下降是正常的，我预料之内的事情。刚出我是不厌其烦号召大家喊将固定利率转为 LPR 浮动利率的。

当初不听我的劝、不换浮动利率（lpr）的，现在可能后悔了吧。为什么有的人宁愿选择信阴谋论、口嗨内容，也不愿意信我有理有据、逻辑完备的系统性分析？！

希望国家再给大家机会换浮动利率（LPR）的时候，大家别再迟疑了。而且，我认为国家肯定会给机会。

看看两年前我讲房贷利率的历史文章吧，两篇文章《房地产杂谈，契税与再谈是否转 LPR》和《房地产杂谈，请速换成 LPR 浮动利率》，都写于 2020 年，当时国家搞贷款利率改革。当时是这么写的：

有朋友会说浮动利率 3% 和存款利率差不多，怎么可能，这种朋友思维还是死的，不知道实物都是变化的，我国利率下调即表示存款和贷款利率双双下调，这一点，我历史文章早有论述，别再刻舟求剑了，前几天都有新闻报道大额存单利率跌破 3% 了。

让你们看看什么要预测？什么叫先见之明？什么叫认知碾压？记住：预测不同于猜测，需要有理有据、逻辑完备，很多人把信口开河当作预测。

那些通篇正确废话的回答还是算了吧，没什么参考意义，数据都没有还能胡扯半天，最终还是一个模棱两可的结论，根本不敢明明白白下判断。

站在 2019 年看——中国房地产最后的五年2019～2020 这个时间段适合买房吗？3.1 万赞同 · 3997 评论回答 3.1 万赞同 · 3998 评论回答 3.1 万赞同 · 4004 评论回答 3.1 万赞同 · 4005 评论回答 3.1 万赞同 · 4005 评论回答 3.1 万赞同 · 4008 评论回答 3.1 万赞同 · 4009 评论回答 3.1 万赞同 · 4009 评论回答 3.1 万赞同 · 4017 评论回答 3.1 万赞同 · 4017 评论回答 3.1 万赞同 · 4017 评论回答 3.1 万赞同 · 4020 评论回答 3.1 万赞同 · 4021 评论回答房价真的已经到顶了吗？2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答中国的房价何时是个头？1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答

孙宏斌等人最大的遗憾可能就是没有花 10 元钱咨询我关于中国房地产的事情。10 元钱也许就可以帮他们省 1000 亿吧。

强如项羽，没有范增也只能命陨乌江；起点低如刘邦，有张良辅助也可以一飞冲天。

很多朋友对我国房地产缺乏基本的认识，可能仅限于 08 和 16 年两次翻倍，但是中间细节呢？基本是一无所知。这就导致更多的人更加看不到国家为了遏制房地产泡沫所做的重重努力。

前两天，一个偶然的机会，我在群里简要回顾了 15 年至今的房地产关键事件节点，主要给大家理了一下 16 年房价大涨之后国家做了哪些努力遏制泡沫【尤其是 20-21 年，绝对是下了硬功夫遏制房地产泡沫膨胀了！】。

聊天记录如下：图片省略，详见公众号【悟空价投】文章《客观梳理 16-21 年我国房地产的变化，记录一次深度群聊！》

16 年房价暴涨，然后年底国家提出 “住房不炒”，但是政策从提出到发挥影响是需要时间发酵的，尤其是当资本把控了舆论渠道时，即便是有政策，也可以被利益集团通过信息海啸给淹没掉，他们故意混淆视听，防止人们变聪明以至于不方便割韭菜。

即便是现在，我国很多政策都无法正确的反馈给老百姓，总会有很多人断章取义国家政策的初衷，典型有房贷利率固定利率转为 LPR 浮动利率、个人养老金制度、保障性住房政策（曲解为以后只能租房，可怕的是这种低级忽悠都有人信！）……

资本把控舆论机器，就会很可怕，三人成虎比比皆是。很多人在错误信息浇注下认知已经完全走入歧途，荒谬的言论重复多了，也会被他们当做真理。

最近几年，我已经完全认识到了掌握舆论渠道的重要性，在旧文《巴菲特的遗憾！》我说过写过掌握舆论渠道的重要性：

虽然华盛顿邮报可以发表新闻报道、社评观点，但是谷歌、脸书却可以控制人们接触各种信息的渠道，大型互联网公司可以左右人们所接触信息。新闻报道内容再有价值，要是人们看不到，那么价值就得不到体现。

房地产泡沫如此，资本（营销团体、大 V、自媒体）煽风点火 “房价永远涨” 起了不可替代的作用。（《分清敌友，是生存的首要问题！》）

就像刚结束的伯克希尔哈撒韦股东大会上芒格先生说的：称人们正在接受 “知识更匮乏的股票经纪人” 建议投机炒股（我国则是很多人接受知识匮乏的中介 / 自媒体 / 大 V 投机炒房）

【补充：房产买点】（这是我 22 年初的原创，但是被人到处剽窃，特此声明）

接下来的第一个上车时机是房地产税试点落地，这个 1 年内可以实现，紧急刚需的朋友可以抓住这个机会；非紧急刚需朋友可以放心等待第二个机会，就是房地产税全面落地之时。

我国接下来的房地产税绝不是像上海 / 重庆有名无实般过家家小打小闹，而是货真价实的，因为房地产税体量要替代掉土地出让金收入。而且由于地方财政捉襟见肘，房地产税全面落地绝不是利益集团说的 10 年之后，不超过 5 年就落地了，看好 3 年内全面铺开。

前几日央行公布最新一期 LPR，一年期下降 0.05%，五年期以上 LPR（这个与房贷利率直接相关）维持不变。维持我的原先判断：

**房地产泡沫去除，房价一旦回归合理，而且房地产税也遏制住了金融天花板，那么，我国房贷利率会迅速下降到 4% 甚至 3% 以内，那个时候是购房最好时机。**不过对于刚需家庭不用等这么久，按照上面的两个节点上车就行了。

时间再拉长一些，10 年后，我国住房贷款利率下降到 2% 以内也不足为奇，到时候公积金贷款很可能与商业贷款合并，也不用存在公积金了，可以将公积金划转到养老金账户。

国家会通过下调 LPR 减轻房贷压力，这将是国家给房贷朋友最大的让利。利率下行，符合我国经济发展长远逻辑。

再次劝诫大家（跟着国家的意志走）：

• 一个人的奋斗只有与国家前途命运产生和谐共振，才能收获事半功倍之效，
• 一定要相信国家的纠错能力，一旦触发纠错机制，必然有雷霆万钧之势能。
• 天空已然破晓，一个居住无忧的新时代已经在徐徐走来，
• 所有的铺垫，都为了一个目的，去泡沫让经济继续飞扬。
• 提高自己的认知水平，当你的眼界不在局限于个人利益相关，而是基于当下内外的环境，以最有利于国家发展（甚至世界发展）的角度思考，很多答案不言自明！
• 不要懊恼过去，因为纯属浪费时间；与其惆怅过去，不如放眼未来。也不用担心时代不给机会，想一想，你有没有足够的智慧发现机会在哪里，没有就提升自己直到有，以及机会出现的时候是否做足了准备。
• 悟已往之不谏，知来者之可追。实迷途其未远，觉今是而昨非。

重要提醒：中国房地产的万字分析长文详见个人公众号：【悟空价投】或者悟空新之助（五个字、谨防假冒！）

全方面考虑中国人口、经济、政策和世界格局分析中国房地产，可能是最全面的房地产分析文章，知乎还是太谨慎啦，最近又掀起了新一轮删文清查活动，给大家带来的不便，还请见谅！

目前我正在公众号更新系列文**【中国城市房价漫谈】**，目前写了深圳、武汉、天津、西安、厦门、青岛、长沙、成都、南京、广州、杭州、天津、沈阳、郑州、重庆、济南、昆明、南宁、海南……（二线以上城市基本上全覆盖），接下来将会定点分析中国典型城市的房地产走势，欢迎来阅读

知乎用户 天晓贰​ 发表

首先，4.45% 确实已经很低了，很多人动不动喜欢拿其他国家更低的房贷利率说事

但你要知道的是，其他国家存款利率是多少

我再三说过，银行的赚钱逻辑是利差

也就是说他赚钱用的是 “贷款利率 - 存款利率” 银行只是金钱的搬用工

总不可能你去银行存钱他给你 3% 左右的利率，贷款他给你 1% 左右的利率吧，这个利差，不可能是负数的

其实按照目前这个贷款利率，银行的利差也就在 1% 多一点而已

真要说改到存款 0 利息，贷款利率 1%-2%，其实银行赚的同样是那个利差，但在咱们这种重储蓄的国家里，很明显目前这种方式才更符合国情

另外很多人对于利率的了解是很片面的，觉得好像一对比，之前是 4.9%，现在是 4.45%，好像也没有差多少，你要知道，在很多二线城市，房贷都是上浮的，拿武汉打比，从 2018 年起，基本就是上浮 20% 起，最高我见过上浮 35% 的

也就是说之前武汉的执行利率是 5.88%-6.7% 左右，我这里放张图，你自己感受一下

总体来说，这个利率确实是已经很低了，如果你所在的城市存量房交易量并不活跃，在这个的基础上，甚至可能会有利率折扣

但这个利率能不能拯救楼市，还是要根据当地其他政策来做判断

在目前这个复杂的大形势下，任何拉出一堆数据，然后得出一个通用结论的楼市分析家，在我看来都和小丑无异

现在的楼市就如同人生一样，并没有一套通用的解决方案

只有根据当地政策，民生，楼盘详情，自身需求等情况拿出的专用解决方案，才是购房的最优解

知乎用户 钥匙 2020 发表

我的房子是在上一轮上涨周期之前买的，我记得当时的房贷利率是 4％多一点，房贷利率回到 4.25％时代，意味着房贷利率又回到了七八年前的水平。

但是房子的总价并没有回到七八年前的水平。

房贷利率下调是刺激大家买房，想买的当然可以买了。

如果你认可目前的房价，认可现在的房贷利率，就可以入手买房了，反正比前几年买的人从利率上要省一些。

知乎用户 言與酒爭烈 发表

老调重弹，顶不住了，国内外原因，经济压力顶不住了，还是得靠这个行业，这个行业涉及的太广太深，上下游各行各业，这个行业倒了，那上下游也死一片。经济不行，靠老百姓背三十年的房贷来周转。

我理解他要打压房地产。生育率降低，人口红利消失，一方面年轻人的受教育程度更高了，读了更多的书，就有了更多的思想，对于生活的要求不再仅仅是吃饱穿暖，想自由，想享受，生孩子不再是必要。除了思想层面，实打实的物质层面几座大山也是存在的，结婚生孩子就要有房子、车子、孩子的教育更是一比巨大的支出，同时这批年轻人还有面临独生子女两个人养四个老人的情况，这恐怕在中国悠久的历史当中是少见的。但是国家不能没有年轻人，于是，先把你们的物质压力减一减。干掉房地产，房住不炒，严格抑制房价。租购并举，出台公租房政策。干掉教培行业，大家都别卷了，不许上培训班，智商高的学得好的你就上高中上大学，当知识分子。取消中考复读，重视职业教育。就一次机会，考不上你就上技校，上职高，出来进厂拧螺丝。反正书读的多了想法就多，更不想生孩子，不服管教了。

环环相扣，我倒是理解，但是我不明白。不明白几十年前要计划生育的那些人，想不到几十年后的现在生育率下降？那现在让生的这帮人，会不会也想不到，若干年后，人口可能又会太多了，我们的后代还要再来一次只生一个好，自己来养老~~~（虽然不大可能，毕竟社会发展了，不想生是越来越不想生了）。我还不明白，控制、打压教培行业、地产行业，可以没问题，房价太高了不是好事，但是一棒子打死，出政策的时候不想想上下游行业那么多从业人员怎么活？企业倒了烂尾楼怎么办？现在急了又要救市？是想救就能救回来的？

老百姓都在骂开发商，骂烂尾。他们不知道开发商不过是向银行向金融机构向有钱人背着搞大 13%~18% 的利息在借钱，借了钱向政府买地，总包建设，卖了房立刻还借款，为了能活下去再继续借，买下一块地。中间要交各类名目的税费。老百姓买房子掏空积蓄还要贷款，贷 30 年，贷 80 万，还 160 万。你的钱到底是去哪了呢。

疲了，来自一个毕业就到了上市地产公司待了四年，买了自己公司的房子，贷款 80 万，公司暴雷，不发工资，房子烂尾，还要还贷款，租房子交房租的萨比青年。哦，我女朋友是教培人~~

————————————————————————————————————————

26 日所在的城市召开了会议，出台政策救市 36 条，然鹅我觉得房贷利率不下 4，市场端可能没什么太大起色，老百姓们没信心了。

知乎用户 南木香​ 发表

光是房贷利息下调，就期待达成 “房子卖得出去”，远远不够。

人在日本，说些这边的救市策略，仅做参考。

①不同申请条件，提供不同幅度的优惠

日本住宅贷款的浮动利息是 2.475%，那为什么会常看到旅日小伙伴们说日本房贷利息只有 0 点几？

因为各家银行会根据申请人的个人条件，给出不同幅度的优惠。

所以，有的人可以拿到 0.375% 的利息，有的人可以拿到 0.415%，有的只能拿到 1%。

什么是条件好？

收入高且稳定，公司大、贷款占收入比越低越好。

对比我们好多月收 2w，房贷 1w5 的例子，贷都不会贷给你。

而且所谓稳定，一般要求你在同一家公司供职 3 年以上。换句话说，你的收入起码稳定了 3 年，你的公司也稳定了 3 年，抗风险能力强。

②返税

在日本，个人返税最肥美的肉就是 “住宅贷款返税”。

近几年一直都是：到年底 12 月时，你在银行的剩余房贷额有多少，就按剩余额的 1% 退返个税（注：今年有变 / 设有上限总额）。

想想看，正常情况下大多数人的房贷利息不到 1% 啊。

③宏观调控，供需关系做得好

应该说，日本的不动产开发，在宏观调控上比较团结自觉。大家都狂开发新楼盘，乱了供需平衡，最后造成跌价，吃亏的还是自己。

今年不景气，那就少出楼盘，市场维稳。市场回暖，再多出楼盘。

道理很简单，达成共识一起落实很难。咱们的，摊子太大，不如岛国好弄，听谁的？

日本高龄少子化，远走在中国的前头。房屋空置问题也走在中国的前头。

可经历了三年新冠疫情，东京及周边（首都圈）房市反而大幅上涨，除去通货膨胀原因，还因为：

●放慢中低档楼盘的开发，它所针对的收入群体相对受疫情影像大

●针对中高收入档的群体，进行深一步割韭菜。

这道理相当于：与其跟未婚的宣传结婚生娃，还不如跟已婚已育的宣传二胎三胎。

知乎用户 丹爷​ 发表

房贷 4.25%，去年高位接盘房价的人怎么办

要不要提前还款？
要不要换个工具？
怎么换？

贷款永远都只是工具，工具并没有好坏之分，只论效用，作用于事件之上的效用，

何时作用，怎样作用，才是工具的意义所在。

正向效用则加成放大

负向效用则亏损加速

在楼市涨幅放缓的情况下，工具的成本变得更加敏感，替换成更具性价比的工具，无疑是保障了更多的利润。

最近一个热议的话题，“要不要提前还房贷？”

问得最频繁的并不是老房奴，而是去年高位站岗房贷的朋友。

2021 年因为房贷收紧，放款时限拉长，利率拉高，首套一度去到 5.8%，二套更有去到 6.05%。

大家参照 5 年 lpr 部分都一样，但是加基点部分就不一样了，

首套最高加了 140 个 BP。

5 月 15 号发布了关于调整差别化住房信贷政策，提及，首套房贷利率根据 5 年 LPR 可下调不低于 20 个 BP。

消息一出，这去年房贷站岗的朋友，掐指一算，竟然差不多有 2% 的息差。

更甚的是，去年卖一买一的朋友，有些为了快点下款，走加急赛道的，花钱快进。

成本花了不少，一听到有这样息差的事，晚上怎么睡都不平衡了。

再看抵押贷这边，年化一度潜底，内卷得厉害.

广州 JYD 报价基本年化参考 1 年先息后本 3.7%，上海那边的同行已经开始打出救市 3.55% 的可口价格。

高位房贷的朋友，左瞧一下首套房贷 4.25%，右看一下先息后本 JYD3.7%，怕晚上睡觉的时候要多辗转一会了。

2% 的利差，而且不单单就一个 2% 哦，大概率是年年岁岁，N 个 2%

于是，很多朋友萌生了提前还贷或者转贷的想法

但不是每个人都可以如此进行

一手按揭未收楼

去年房贷在 5.2% 或以上的贷款年化，除了提前还贷，没办法置换成更低利率的贷款。

一手楼，未收楼未出证的情况下，无法参与 jyd 的游戏，就算提前结清，也就是省个 5% 左右年化的利息钱，还进去的钱很难在未出证的情况下，继续泵出再利用，而是还进去后，就此沉淀在房子里面。

所以一手按揭房，已经下了房贷就安心还贷，提前还贷就省点息差，还不如把资金放到更高效益的地方。

二手房贷年化 5% 以上的也要分情况

一组朋友，去年二套年化去到 5.8%，房子市值 630w，首付在第一套结清的情况下，给了 5 成。最近涨幅又稍微有起色，直接房本评估，大概多 50w 的可贷空间。

考虑点：去年的房贷利率，相比较现在的抵押利率来，稍高，且两夫妻都是做生意的，房产沉淀资金，使利用率降低。

去年首付给出去 320w 左右，贷 310w，现在可转贷泵 476w 出来，且可选还款方式更加多样化。（先息后本 YYDS）

且不说本金，就论利息，300w 的 2% 利息差，年息差在 6w，可能是一个普通人一年的收入。

所以，对于类似以上的朋友：二手房贷和 JYD 有利差，首付高于 3 成且有额度空间，转押是不错的选择。

同样是二手房贷高位站岗，有些人不建议转押。

去年一对小年轻客户，房子买的白云二手房，市价大概 300w 左右

3 成首付，给了 90 多 w 的款，买房后，期间有中介同行怂恿他们结清房贷后走抵押，

看着的确有利差的情况，也有想法，就咨询了我。

他们的情况其实不适合走房贷转抵，因为他们的目的很简单，就是省钱，但是房子并无明显溢价。

所以把成本计划出来就可以。

首先，他们是工薪族，想办法做抵，成本除了助贷费用还有其它资质费用。

没有高评的情况下，300w 的房子，首付给了 90w，抵押额度也就是平转，房贷和 JYD 额度差不多。

还有一系列的摩擦成本，且比较难泵出更多的资金

那么平转的意义就仅仅只是降低月供和年化，仅仅是利息权重，没有必要折腾。

200w 的贷款，等额本息 30 年，首套年化那会 5.8%，月供在 11735 元

转抵后，先息后本年化 4% 左右（工薪族新执照）取最低月供：6666 元

一个月少给个 5000 元左右。 对于工薪族来说，可以把生活质量提高一下。

但是但是，300w 或以下按揭才一年的房子，银行抵押拉价并没有多少空间，甚至你还要多贴钱进去。

因为这一类价值的房子，

受楼市行情影响比较大，不排除跌价的可能。

不像珠城 8 位数的资产，在银行眼里的价值稳得一批

而且，就算你 300w 的房子，用一点手法拉高了评估价，贷个 8 成，240w，这样的银行产品市面少之又少不说，

后面一旦出现不良，就是砸在这家银行里了，转不出去，银行没办法，你自己也没有其他的兜底工具可用，低价值的房产慎用高评。

所以，不建议首套首贷的朋友去馋经营贷的利差，虽然有利率倒挂，但实则折腾下来的性价比不高。

经营贷降息

我就继续提一嘴，JYD 在 2020 年，年化一度潜到了 3.35%，少部分人知道，到 2020 年 7 月后大部分回调在 3.85% 的基础上，今年疫情对经济影响，大家有目共睹，这一次 JYD 是否有机会卷到 2020 年的水平，我们拭目以待。

年化 3.4% 的抵押经营贷

对于新房本抵押，现阶段年化在 4-4.4% 不等，建议优先选择先息后本，缓过前期资金窘困期。

虽然各个银行房贷年化会跟进降息到 4.25%，甚至更低的情况，JYD 的先息后本，免本续贷，依旧是相当能打的。

知乎用户 南猪 - 巨能吃 发表

意味着，如果我是刚需，我现在也不买！

这么密集的政策，基于基准利率打折的政策我怎么也可以想一下吧？

而且现在的形式可比 08 年和 15 年严重多了。

我多持币观望一会又不会掉块肉，再怎么样也比去年接盘的少花钱。

再叠加疫情和房价上涨导致接盘人数锐减的现况。

房地产如果不降到 4（甚至是接近历史最优惠时刻）房地产市场不会有明显反馈。

知乎用户 Young 斯基 发表

谢邀 - 转载。

降低房贷利率，尤其是降低 5Y-LPR，情理之中的好事情，大环境不好，适当减轻房贷家庭负担，是值得肯定的。（本文转载自

@pure 日月

）

但是不能把降息理解为助长炒房，这是不对的。降息一方面给刚需家庭减压，另一方面平滑房地产价值回归曲线，避免一屁股撞地面上，本次主要还是给新房，而不是给炒房客（二手房市场）让利，南京放开二手房限购见光删、头部明星城市首套房利率依旧上浮等就是国家意志明确体现，千万别被无良中介、大 V、自媒体断章取义、颠倒黑白欺骗了。

不要因为一个会议就坐立难安，惯性认为走老路。我说了一万遍，不存在人定胜天，成功的都是顺势而为。1.5 万字我完整认真读了几遍，对应的策政策都非常务实。没有什么 12 万亿、30 万亿，没有走老路意思。

我国走任何路都行，就是不会走混凝土立国的路。

没看就找来看，或者看主流媒体报道，而不是听无良中介、大 V 和自媒体胡说八道、颠倒黑白。有些东西常识就可以判断，为什么还要跟着人云亦云？连点基本常识都没有吗？

房贷利率下降是正常的，我预料之内的事情。刚出我是不厌其烦号召大家喊将固定利率转为 LPR 浮动利率的。

当初不听我的劝、不换浮动利率（lpr）的，现在可能后悔了吧。为什么有的人宁愿选择信阴谋论、口嗨内容，也不愿意信我有理有据、逻辑完备的系统性分析？！

希望国家再给大家机会换浮动利率（LPR）的时候，大家别再迟疑了。而且，我认为国家肯定会给机会。

看看两年前我讲房贷利率的历史文章吧，两篇文章《房地产杂谈，契税与再谈是否转 LPR》和《房地产杂谈，请速换成 LPR 浮动利率》，都写于 2020 年，当时国家搞贷款利率改革。当时是这么写的：

有朋友会说浮动利率 3% 和存款利率差不多，怎么可能，这种朋友思维还是死的，不知道实物都是变化的，我国利率下调即表示存款和贷款利率双双下调，这一点，我历史文章早有论述，别再刻舟求剑了，前几天都有新闻报道大额存单利率跌破 3% 了。

让你们看看什么要预测？什么叫先见之明？什么叫认知碾压？记住：预测不同于猜测，需要有理有据、逻辑完备，很多人把信口开河当作预测。

那些通篇正确废话的回答还是算了吧，没什么参考意义，数据都没有还能胡扯半天，最终还是一个模棱两可的结论，根本不敢明明白白下判断。

站在 2019 年看——中国房地产最后的五年 395 赞同 · 63 评论文章2019～2020 这个时间段适合买房吗？3.1 万赞同 · 3997 评论回答 3.1 万赞同 · 3998 评论回答 3.1 万赞同 · 4004 评论回答 3.1 万赞同 · 4005 评论回答 3.1 万赞同 · 4005 评论回答 3.1 万赞同 · 4008 评论回答 3.1 万赞同 · 4009 评论回答 3.1 万赞同 · 4009 评论回答 3.1 万赞同 · 4017 评论回答 3.1 万赞同 · 4017 评论回答 3.1 万赞同 · 4017 评论回答 3.1 万赞同 · 4020 评论回答 3.1 万赞同 · 4021 评论回答 3.1 万赞同 · 4021 评论回答房价真的已经到顶了吗？2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4141 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答 2.9 万赞同 · 4138 评论回答中国的房价何时是个头？1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答 1.1 万赞同 · 2171 评论回答

孙宏斌等人最大的遗憾可能就是没有花 10 元钱咨询我关于中国房地产的事情。10 元钱也许就可以帮他们省 1000 亿吧。

强如项羽，没有范增也只能命陨乌江；起点低如刘邦，有张良辅助也可以一飞冲天。

很多朋友对我国房地产缺乏基本的认识，可能仅限于 08 和 16 年两次翻倍，但是中间细节呢？基本是一无所知。这就导致更多的人更加看不到国家为了遏制房地产泡沫所做的重重努力。

前两天，一个偶然的机会，我在群里简要回顾了 15 年至今的房地产关键事件节点，主要给大家理了一下 16 年房价大涨之后国家做了哪些努力遏制泡沫【尤其是 20-21 年，绝对是下了硬功夫遏制房地产泡沫膨胀了！】。

聊天记录如下：图片省略，详见公众号【悟空价投】文章《客观梳理 16-21 年我国房地产的变化，记录一次深度群聊！》

16 年房价暴涨，然后年底国家提出 “住房不炒”，但是政策从提出到发挥影响是需要时间发酵的，尤其是当资本把控了舆论渠道时，即便是有政策，也可以被利益集团通过信息海啸给淹没掉，他们故意混淆视听，防止人们变聪明以至于不方便割韭菜。

即便是现在，我国很多政策都无法正确的反馈给老百姓，总会有很多人断章取义国家政策的初衷，典型有房贷利率固定利率转为 LPR 浮动利率、个人养老金制度、保障性住房政策（曲解为以后只能租房，可怕的是这种低级忽悠都有人信！）……

资本把控舆论机器，就会很可怕，三人成虎比比皆是。很多人在错误信息浇注下认知已经完全走入歧途，荒谬的言论重复多了，也会被他们当做真理。

最近几年，我已经完全认识到了掌握舆论渠道的重要性，在旧文《巴菲特的遗憾！》我说过写过掌握舆论渠道的重要性：

虽然华盛顿邮报可以发表新闻报道、社评观点，但是谷歌、脸书却可以控制人们接触各种信息的渠道，大型互联网公司可以左右人们所接触信息。新闻报道内容再有价值，要是人们看不到，那么价值就得不到体现。

房地产泡沫如此，资本（营销团体、大 V、自媒体）煽风点火 “房价永远涨” 起了不可替代的作用。（《分清敌友，是生存的首要问题！》）

就像刚结束的伯克希尔哈撒韦股东大会上芒格先生说的：称人们正在接受 “知识更匮乏的股票经纪人” 建议投机炒股（我国则是很多人接受知识匮乏的中介 / 自媒体 / 大 V 投机炒房）

【补充：房产买点】（这是我 22 年初的原创，但是被人到处剽窃，特此声明）

接下来的第一个上车时机是房地产税试点落地，这个 1 年内可以实现，紧急刚需的朋友可以抓住这个机会；非紧急刚需朋友可以放心等待第二个机会，就是房地产税全面落地之时。

我国接下来的房地产税绝不是像上海 / 重庆有名无实般过家家小打小闹，而是货真价实的，因为房地产税体量要替代掉土地出让金收入。而且由于地方财政捉襟见肘，房地产税全面落地绝不是利益集团说的 10 年之后，不超过 5 年就落地了，看好 3 年内全面铺开。

前几日央行公布最新一期 LPR，一年期下降 0.05%，五年期以上 LPR（这个与房贷利率直接相关）维持不变。维持我的原先判断：

**房地产泡沫去除，房价一旦回归合理，而且房地产税也遏制住了金融天花板，那么，我国房贷利率会迅速下降到 4% 甚至 3% 以内，那个时候是购房最好时机。**不过对于刚需家庭不用等这么久，按照上面的两个节点上车就行了。

时间再拉长一些，10 年后，我国住房贷款利率下降到 2% 以内也不足为奇，到时候公积金贷款很可能与商业贷款合并，也不用存在公积金了，可以将公积金划转到养老金账户。

国家会通过下调 LPR 减轻房贷压力，这将是国家给房贷朋友最大的让利。利率下行，符合我国经济发展长远逻辑。

再次劝诫大家（跟着国家的意志走）：

• 一个人的奋斗只有与国家前途命运产生和谐共振，才能收获事半功倍之效，
• 一定要相信国家的纠错能力，一旦触发纠错机制，必然有雷霆万钧之势能。
• 天空已然破晓，一个居住无忧的新时代已经在徐徐走来，
• 所有的铺垫，都为了一个目的，去泡沫让经济继续飞扬。
• 提高自己的认知水平，当你的眼界不在局限于个人利益相关，而是基于当下内外的环境，以最有利于国家发展（甚至世界发展）的角度思考，很多答案不言自明！
• 不要懊恼过去，因为纯属浪费时间；与其惆怅过去，不如放眼未来。也不用担心时代不给机会，想一想，你有没有足够的智慧发现机会在哪里，没有就提升自己直到有，以及机会出现的时候是否做足了准备。
• 悟已往之不谏，知来者之可追。实迷途其未远，觉今是而昨非。

重要提醒：中国房地产的万字分析长文详见个人公众号：【悟空价投】或者悟空新之助（五个字、谨防假冒！）

全方面考虑中国人口、经济、政策和世界格局分析中国房地产，可能是最全面的房地产分析文章，知乎还是太谨慎啦，最近又掀起了新一轮删文清查活动，给大家带来的不便，还请见谅！

目前我正在公众号更新系列文**【中国城市房价漫谈】**，目前写了深圳、武汉、天津、西安、厦门、青岛、长沙、成都、南京、广州、杭州、天津、沈阳、郑州、重庆、济南、昆明、南宁、海南……（二线以上城市基本上全覆盖），接下来将会定点分析中国典型城市的房地产走势，欢迎来阅读

知乎用户 路子墨的小白 发表

诶嘿诶嘿！

知乎用户 大山深处的板蓝根 发表

等等党永不为奴，就这房价你 0.25 我都不买，反正老家宅基地上房子还没倒

今天能降到 4.25，明天就能给你涨到 6.25

没有全款上了这趟车可就由不得你了

就算你全款上车以后收你房产税，今天收个 0.5 明天收个 1.0 还不是别人说了算？

你的努力对国家的意义，就是在需要的时候被割

什么时候需要？可能国际上的原因，但也可能是一个拍脑袋的决策

知乎用户 第七地区 发表

还是高了。

所谓有恒产者有恒心。

对于个人来说，在某地买房子其实就是投资了当地。

也就是说，理论上，就算不考虑年限折旧，“房子带来的现金流”+“地段发展增值” 也应该至少要能覆盖贷款利息，不然这笔投资就不划算。

其中，

“房子带来的现金流” 比较简单，其实就是租金收入，就算用来自住的房子也是一样，因为它相当于你省掉了一笔租金收入。

“地段发展增值” 就比较难量化了，每个地区都不一样，我们只能从全国整体来做一个非常粗略的估算，大约就是每年的 GDP 增长。

所以，

为什么我们的房贷利率相较其他国家会那么高？

因为我们的存款利率也高。

为什么我们的存款利率高？

因为我们的 GDP 增速快。

但今年不一样了，今年 GDP 的目标是 5.5，但从上半年来看，几乎不可能实现，恐怕能有个 60 分，也就是 3.3，都不错了。

而我们住宅的租售比一直是很低，大约也就在 1% 左右。

这种情况下，房贷（算上加点）依然维持在 4.5% 甚至更高的程度，那这笔账就算不过来了，因为我们还忽略了折旧损失。

再考虑到地区差异，考虑到国家整体的 GDP 增速更多的是一二线在拉动的话……

这次降息，恐怕只是开始。

知乎用户 头榜之乎​​ 发表

最新一期 LPR（贷款市场报价利率）已经落地。据第一财经了解，自 23 日起全国各大银行已经开始按照 4.45% 的 5 年期以上 LPR 挂钩房贷利率，叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的 20 个基点，包括天津、苏州、青岛等城市部分银行已经按照最低 4.25% 利率办理新增首套房贷款，属于当前最低。

招商证券银行业首席分析师廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

另外值得注意的是，随着存款、理财、货币基金等居民资产端收益率下行，此前以较高房贷利率贷款买房的存量购房者开始倾向于提前还房贷，这一话题热度近期不断走高。有银行个贷还款中心人员表示，提前还款的确可以减轻未来利息支出压力，且银行一直有此项服务，但仅适用于有闲置资金的用户。

方正证券分析师张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但随着按揭利率进一步下行，新增按揭贷款也将逐步增加，居民不会持续去杠杆。

记者注意到，近期更多城市正尝试进一步松绑 “四限” 政策，部分区域限购、限售门槛逐渐降低或取消。业内普遍预测，连续 8 个月量价齐跌的地产销售有望逐步回暖。

多地 “顶格” 落地最新房贷利率

22 日（周一），全国各地银行开始执行新一期 LPR。此前的 20 日（上周五），央行公布最新一期 LPR：5 年期以上 LPR 为 4.45%，较上月的 4.6% 下调 15 个基点，1 年期 LPR 为 3.7%，与上月持平。

这是自 2019 年 LPR 报价形成机制改革以来，首次出现 1 年期 LPR 不降、5 年期下降的情况，且后者降幅创下最大纪录。此前 5 年期以上 LPR 经 4 次下调从 4.85% 降至 4.6%，每次降幅不超过 10 个基点。

当前，多数住房按揭贷款的利率基准与 5 年期以上 LPR 挂钩，即各银行采用 “LPR 加点” 方式确定。结合 15 日央行、银保监会对新增首套房贷利率下限下调 20 个基点等利好政策，机构普遍分析，当前面向楼市的定向降息正在加码，意在遏制房地产下滑势头。

22 日，记者向多地银行网点电话咨询最新房贷利率，相关工作人员均确认已按照最新 LPR 执行，但具体上浮加点还要根据与楼盘合作情况、购房者个人信用情况等最终确定。

“首房首贷，而且购房面积在 140 平方米以下，可以按照最新 LPR 也就是 4.45% 办理。” 工商银行重庆某支行工作人员对记者表示，目前该行最低可以做到基准利率水平。

此前记者了解到，在央行、银保监会发文后已有多地银行将利率下限在基准利率基础上下调 20 个基点，苏州、青岛、济南、郑州、天津等地部分银行首套房利率可低至 4.4%。此次 LPR 下调后，各地首套房利率水平也随之进一步下调，新增购房者可以按照 4.25% 的最新下限办理购房贷款，其中既有大行也有股份行、城商行。

“信用好的话可以在基准利率基础上下调 20 个基点，必须是首套房。” 建设银行青岛某网点工作人员表示。青岛银行也有个贷经理表示，从 21 日起该行新办理的首套住房贷款利率进一步降至 4.25%。另有中介人士对记者表示，已经接到几家城商行通知，即日起执行首套房贷利率 4.25%。建设银行苏州一网点个贷经理也向记者确认，首套房最新利率水平为 4.25%。

除苏州二套房贷款利率与首套房基本持平外，多数执行 4.25% 首套房利率的城市二手房利率仍维持 “LPR+60 基点” 的最低利率下限。建设银行天津某支行工作人员表示：“二套房没变，还是 LPR+60 基点，现在是 5.05%。”青岛银行二套房利率也从 5.2% 降至 5.05%。

但相比之下，一线城市房贷利率普遍未贴近下限。其中，北京多数银行仍维持首套房 5%（LPR+55 基点）、二套房 5.5%（LPR+105 基点）利率水平，广州大行首套房最低可以做到 5.05%（LPR+60 基点）。“北上广深都没有执行（LPR 基础上）下调 20 基点，具体会不会执行不清楚。” 工商银行北京某支行个贷人员对记者说。

未来房贷空间大

廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

数据显示，今年 3 月新发放个人房贷加权平均利率为 5.49%，较去年 12 月下降 14 个基点，但仍大幅高于同期新发放企业贷款加权平均利率（4.36%）。据贝壳研究院统计，4 月 103 个重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为 5.17%、5.45%，分别较上月回落 17 个和 15 个基点，已是 2019 年以来月度新低。

但同期月度信贷数据和房地产销售数据依然不乐观，其中继 2 月居民中长期贷款（以按揭为主）出现有统计以来首次下降之后，4 月住房贷款再次减少 605 亿元，同比少增 4022 亿元；1~4 月商品房销售继续低迷，其中住宅销售额同比下降超 30%，连续 8 个月量价齐跌。

廖志明预测，随着越来越多城市区域逐步执行全国下限利率，新发放个人住房贷款加权平均利率有望降至 4.6% 左右，较 3 月份低近 90 个基点。

居民购房意愿迟迟得不到实质性改善，一方面是因为房企流动性危机尚未解除，对楼市前景缺乏信心；另一方面是此轮疫情反复干扰。在此背景下，除了各地对利率水平的 “因城施策”，松绑楼市的措施还在持续，其中既有去库存压力较大的三四线城市，也有二手房量价持续滑坡的热点二线城市。

比如，近日湖南省自然资源厅、省住房和城乡建设厅联合印发《关于落实房地产市场调控目标优化房地产用地审批的通知》，其中对 “房地产库存去化” 风险防控提出明确要求，各市州、县市区商品房库存去化周期在 13~36 个月的，应严格控制新增房地产开发用地审批；连续两个季度非住宅商品房去化周期超过 36 个月的市县，除省、市重点招商项目和物流、加油加气站用地外，暂停新的非住宅商品房用地审批和挂牌出让。

此外，继杭州、南京、东莞、无锡、武汉等热门城市对多孩家庭推出 “优惠套餐”，刺激改善型需求之后，近日多个城市尝试进一步放开二手房限售和限购，活跃二手房市场的倾向更加明显。5 月 23 日，哈尔滨正式宣布废止 2018 年出台的楼市区域性限售政策，全面放开二手房交易、推动商品房去库存。

不过值得注意的是，近期也有个别城市出现松绑政策 “一日游” 现象，业内人士认为，在一系列 “托底” 政策支持下，“房住不炒”依然是底线。

购房者缘何掀起 “提前还贷潮”

目前来看，经过 “5 年期以上 LPR + 利率下限” 双双下调，新增购房者的贷款负担将有所减轻。按照首套房最低 4.25% 的利率水平，以贷款金额 300 万元、期限 30 年、等额本息还款为例，购房者每月可少还月供约 621 元，30 年可累计减少利息支出超过 22 万元。

但就在 “一揽子” 政策鼓励新增住房需求的同时，部分存量买房人却 “坐不住” 了。近日，互联网上 “提前还房贷” 的话题不断升温。综合网友的说法，背后多与购房当时贷款利率较高，当前银行存款利率、理财和基金收益率持续滑坡有关，加上疫情增加收入不确定性，提前还款意愿明显增加。

从贷款成本来看，即使选择与 LPR 挂钩的既有购房者，也要在重新定价日即明年 1 月 1 日或与贷款发放日对应的日期之后，才能享受此次 “定向降息” 的福利。这意味着，如果购房者贷款发放日刚好在 5 月 20 日之后，房贷利率即可按照最新的 5 年期以上 LPR 报价执行。从历年房贷利率来看，不少 2019 年之前买房的人房贷成本在 5% 甚至 6% 以上，相比当前利率存在较大落差。

另一方面，今年以来股市、债市动荡背景下，公募基金以及净值化转型后的银行理财收益率普遍下滑，3 年期、5 年期大额存单利率跌破 3.5%，定期存款利率也在银行降成本过程中进一步下滑，居民资产端的收益率已经难以覆盖房贷成本。

事实上，银行对提前还款一直有支持服务，但在贷款合同中往往会约定 36 个月的锁定期，否则购房者需要支付较小比例的违约费用。有银行客户经理对记者表示，提前还款的确可以降低未来的负担，但仅适用于手中持有闲置资金且没有更好收益渠道的用户，建议购房者不要 “随大流”。

以贷款总额 100 万元、等额本息、还款期限 30 年为例，在已经还款 2 年情况下，购房者可以选择 “缩短还款年限、月供不变” 和“减少月供、还款年限不变”两种模式，在将 50 万元闲置资金用于偿还本金之后，前一种方式大约可节省总利息 60 多万元，后一种方式可节省 30 多万元。

张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但未来按揭利率还将进一步下行，新增按揭贷款也会逐步增加，居民不会持续去杠杆。

知乎用户 W 先生​ 发表

配合一下，再把公摊面积取了

再降一个点，正好成了公积金贷款利率 3.25

然后你们会发现

三四五线的数据还是不景气………hhh

非一线城市，那肯定也包括三四五线城市

三四五线就那么大点地方，人就那么多

基础设施也就那样

新开的楼盘绝大部分都在偏远的 “郊区”

这地方附近几乎没什么公共交通

但是空气好啊，没有污染，蓝天白云，住着就是舒心 hhh

楼间距当然也会特别近，利于邻里关系和睦

没准开发商还会送你好几年的物业费，送你车位，储藏间，甚至送你一辆车

还要不要买，考虑好了吗？

hhhhhhhhhhhh

知乎用户 jiajun.hu​ 发表

你不买我不买，每天都能降一百。

希望房贷利率早日实现动态清 0

知乎用户 想见青山 发表

4.25% 意味着，只要政府愿意就还有至少 2.25% 的下调空间可以用。也就是说，像 2022 年二季度这种级别的高强度兴奋剂至少还可以用个五六次。

这说明啊，枪里还有子弹，看似局面紧张实则稳得一批，继续浪。钱包里大把钞票，身体虽然虚，但不影继续吸，往死里吸。

说到底，房地产本质上还是庄家通吃。政府坐庄，有人赚有人赔，但庄家永远不亏。

庄家不会亏，大玩家资本雄厚赢多输少，中等玩家聪明的跟着吃点油水，蠢的上桌了总要被刮点肉下来。最惨的是小玩家，没实力没资本，还又菜又爱玩，上桌直接被抽骨扒皮，吃干抹净。

对于小玩家来说遇到这种赌场，当然是能跑则跑，能躲则躲。而对于庄家来说为了获得更多利益就必须拉更多中小玩家入场，当然也就需要做出各种看似诱惑非常的活动来吸引顾客。诸如送点饮料、充值返利、积分兑换等等。

现在，庄家给出了优惠，我不知道有多少人进场。

虽然都喊着说没钱，但从我的生活经验来看，这帮泥腿子手里可还不少余粮呢。

或许这波有不少人经不住诱惑，但我还是想说，b 你不买，我不买，明年再降三个点

等等党永远不亏

知乎用户 路子辰 发表

别梦依稀咒逝川，故园三十二年前。

红旗卷起农奴戟，黑手高悬霸主鞭。

为有牺牲多壮志，敢教日月换新天。

喜看稻菽千重浪，遍地英雄下夕烟。


知乎用户 傻傻傻傻刘丶​ 发表

6.125 的利率找谁说理去

知乎用户 北枭 发表

这，就是背刺的感觉吗……

知乎用户 马克兔 发表

他明明可以直接抢的

知乎用户 波多野猫叔​​ 发表

好处：利率债的确定性越来越高！

经济周期：属于衰退期，PPi 向下 、利率进入下行通道！社融下降！总的来说好事。现在「资产不贵」就说一遍，但除了地产。

看房地产周期：顶峰下降阶段！硬是没下来。数据不给了，但 19 年的一个波波峰波谷现在 23 年了！我国地产周期已经超脱资本主义社会的周期理论，当然这是因为我们那只看不见的手一直在引导市场！外加预期管理！只有预期的破裂必然伴随突发事件。

所以价格是关键！而没有交易就没有价格。

懂了吧各位。

说点别的！

首先我不太喜欢高赞拿日本地产与中国地产横向对比举例！

因为架构压根就不一样！当年日本有两大败笔！

一个是央行鸡娃！决策做错了！先放的水不舍的收！因为经常账户余额跟随出口！出口因为被要挟签广场协议，资本回流产业链回流美国，日本商品瞬间没了竞争力。出口一路向下没有支撑汇率的本事，资产外逃严重归因汇率自由，这同样是败笔！每个人追逐利行为造成了日元大量抛售而换走外汇！国内流动性变紧！形成外贬内升！硬生生的再提高利率想挽留不断外流的钱也就是可获利的敞口！但没辙，流动性因为加息进一步收紧，企业居民杠杠，债务太大一下拉爆！恶性通胀转为恶性通缩！最后老百姓躺平没人愿意投资！紧衣缩食喜欢储蓄都是一次危机带来的强烈预期造成的，企业不再扩张。变成了如今的躺平日本。

当然还一个就是通缩预期！这里不说了展开太长了。

但是不影响判断和结论：

看看上述哪个有中国要走旧路的影子？所以我真的求求了，要是不读历史不要紧怎么高赞散得型那么多人起哄！欺负我知乎大网友没文化带节奏么？！

最后埋个坟

社融 - M2 增速差领先于市场利率水平两三个月！现在看是向下的说明未来市场利率还得降！投机的应该嗅到钱味了吧 ！？ 来收！回到本题！房贷的事还得降，下限防不住！没需求！希望别再大水漫灌！不然…

相信我 D 智慧，少带节奏！别看的太浅

知乎用户 README 发表

什么？买房还需要贷款？

知乎用户 赵灵犀 发表

说下目前的真实情况，海外通胀，国内萧条，消费低迷，资本想逃，股市下跌，房地产不景气，

大企业裁员，小企业收缩，公务员扩招，考研大军过独木桥，失业率高企。

经济第一主线，只有基建在支撑 GDP 增速目标。多地还在玩拆了建，建了拆那套。

经济第二主线，核栓矿、乙苗矿、抗乙物资矿，在被有本事的人大力开发。

而对于普通百姓来说：

目前消费增速已经跌到 - 10%，以前何时出现如此大的负增长？再往前都是改革开放以前的数据了。

物价上长，国家统计数的数据是我们处于温和通胀区间, CPI 在 2-3%，但这个有统计艺术的成分，现实体感，大家也都清楚。

所以的一切，都仿佛在上演日本经济泡沫破灭后的状态

经济是有周期的，疫情只是加速了这个过程而已。

泡沫破了的第一个信号就是房子，车子，卖不动了，普通百姓的大宗消费大规模减少

车子同比下降 47.6%

手机出货量下降 40.5%

还有一个是服装企业的业绩，目前国内知名一些服装企业下滑都在 40% 左右

没钱了，就少买衣服，不买车，保证基础消费，消费降级才是生存的王道

这个时候房贷利率降低一点，首付比例降低一点，对大部分人是没有任何吸引力的

我国的房地产，北京、上海、广州、深圳、都是富人的游戏，动辄 500-2000 万的房子，这不是普通人玩得起的。

富人在买房也是在这些城市买，但这些城市房价因为富人一直有钱，一直在抄，所以不回下滑太多。也不是当下稳定房价的主力。

其他省会、县城城市就看你的位置了，江浙广东沿海好一些，毕竟小企业主多，做生意的多，打工的多，他们可是这些地区购房的主力，如今他们的日子也不好过啊

在多数县城，基本需求住都可以满足，目前房价下滑，这个时候谁还在卖房子啊？

你就是刺激，在刺激，买不起的还是买不起，买过的，房子没有了投资价值也不会再买。

如果今年你 100 万买房了，10 年后可能卖不出 80 万，30 年后可能契税你都赚不回来。目前房子下跌的本质，就在这里。对未来预期的悲观。

但是人口问题，经济问题，都支持这种悲观看法。

日本人在 90 年代在非东京等大城市购买的房产，如今过户给子女，子女都不要，因为交的税，已经超过了房子的价值。

我们也在走这条路了：

中国房价 10 年内的大的趋势就是：

人口流失地区，房价堪比白菜

大部分省会城市，房价在万元徘徊

大城市周边地区，房价下跌到县城水平是常态

环境康养地区，房价逐步稳定，以后养老会让这些地区不会下滑太狠

经济发达地区，房价回落到经济增速的均值以下

一线大城市，房价依旧会比较坚挺

普通百姓，不要参与富人的游戏，很多人掏空 6 个钱包，来北京买房，是很危险的举动，如果失业，就是没顶之灾了

但是，利益集团们，依旧希望通过降低首付，降低一点点利率，延长商业贷款年限的方式，割普通百姓最后一波韭菜，至于你们以后，能不能还得起，是不是会被法拍，那是你的事，和我资本家无关了

知乎用户 蜻蜓 发表

知乎用户 Dr. 张狒狒​ 发表

不管他们急不急吧，4.25% 是真的低，以前要走好多关系才有可能拿到这个利率。

会不会更低？

如果更多人意识到房产并非刚需，且房产收益低于其他资产时，才可能更低。

房价大概和显卡价格差不多意思，是一个多方博弈的过程，要么把非刚需一方完全拍死，要么价格就不好说。

你猜当年要是我们没有 “全面禁止虚拟货币交易”，显卡现在会是什么价？

知乎用户 骚年 发表

一线到 18 线乡镇全部过剩。清一色的棚改，清一色的 33 层。出口没有定价权，进口没有议价权。全球比价 + 有息债务推动发展的今天不进则退，我们会见证。

知乎用户 汪说​ 发表

意味着只会越来越低！

结合最近社会上出现的博士生考城管、千万人考教师资格等现象来看。

看似内卷化剧烈的背后，其实就是已经到了蛋糕无法再做大的时候了。

参考香港的情况，90 年代的香港是很少人想去做公务员的，因为市场在不断膨胀，热钱不断的涌入，平民老百姓看不起公务员那个份子钱，简简单单做个货车司机收入也比公务员高。

然而，你再看看现在，香港家长都希望子女成为医生、工程师等专业人员，还有公务员！

为什么？那是因为现在的公务员教师月薪 3 万起步，一个本科毕业的学生加入警队，三年内就可以成为正式督察，月薪 4 万起步。

在经济不景气的时代，公务员的工资水平成为了性价比最好的职业！

你如果熟悉香港，回看这几十年，你会发现中国很多大城市越来越像香港，走向贫富不均，极度分化的程度！

最后什么人会过得好？

不错正是买办和寻租者。

寻租者是谁？谁拥有权力就是谁！

这一切都是必然的！

因为，你的蛋糕已经无法再做大！

内卷化已经无法避免。

从前依靠人口优势，我们的父母牺牲了两代人的劳动力去为国家积累了大量的外汇收入。

然而，这些钱去哪里了？

是的，房地产！

那是因为只有涨价的房子才能套住社会上的热钱！

人民币不走出去的结果，房子永远是涨的，你有没有发现，不过是房子跌了一点而已，地方 ZF 比房主还要紧张，急忙出大量求市计划。

人家等着钱发工资呢！

你不得不承认，某些人某些机构已经成为了房子的奴隶。

尤其是这几年，更是突出体现了这一情况。

因为国家利益问题，中国的企业到处被围堵，很多根本走不出去，走出去的只是产品，但是…..

你真的天真的以为产品不能替代吗？

还记得当年不可一世的诺基亚吗？

何况是没有技术含量的产品？

这个世界上百分之 90 以上的问题都是—钱，经济问题。

经济问题的根源在于你到底在赚谁的钱？

恐怕越来越少了！

这个时候只能发挥广大群众艰苦奋斗的精神，堆高房地产吧，也是只有这一条路。

所以，利率只会越来越低，加息？做梦！

知乎用户 大道我行 发表

不是固定利率没意义，今天 4.25，明天就能给你涨回去。

知乎用户 小豆丁 qaq​ 发表

如果你和我一样，是经历 21 年显卡矿潮的玩家。

看到房贷利率下降的这一幕。

请大声喊出那句话：

你不买！！！

我不买！！！

明天还能！！！

降两百！！！

知乎用户 啊疯 发表

选择清出会更好一点。

明眼人都知道这是老汤不换药，继续选择拉房地来刺激经济。

问题是，这回不是 4 万亿能把房地产拉起来的。

你得 40 万亿才行。

40 万亿以后，你还得拿 400 万亿继续玩。

最后大家都在玩这个庞氏骗局。

击鼓传花也有停的最后一棒。

早在 08 年，15 年清出，缓慢给房地产挤泡沫，一边逐步加码房地产税，一边降低房贷利率，逐渐摆脱土地财政这一单一模式。

那现在的情况会缓和很多，至少现在居民负债率不会这么高，消费还在。

有这十年八年的转型，也不会变成现在的房地产大国。

晚清出，大概率是没钱的日本，

人家日本好歹是人均 4 万美元的 GDP，

我们现在才人均一万美元，面临问题比日本当时还多，贫富差距，地产泡沫，人口老龄化速度，出生率下跌。

知乎用户 一二三四 发表

意味着还有下降空间

知乎用户 李帅 发表

rnm 退钱！

知乎用户 倬彼昊天 发表

把敌人搞的多多的，把朋友搞的少少的。

知乎用户 西安贷款经理 发表

一边调控房价，一边鼓励买房。两个矛盾不，其实不矛盾。

稳房价，是从刚性需求出发的，当然泡沫也不能一下子就全挤破，不能让房价野蛮增长，目前地产，类占经济比重还是有分量的。所以降贷款利息，就是调控楼市的配套措施。有平稳着陆的感觉。

只是疫情已经改变了人们的消费观念，这个时候的钱袋子，都捂的很紧。

不管调控的组合拳，打的力度多大，大部分人的钱，基本也都消耗。

有钱人都不在乎，但是市场是大多数人决定的。

从房子的交易量来看，这刺激效果还是有点明显的

知乎用户 Husky 发表

以前总说 15 年不炒房，发展科技就好了

结果到了 22 年，还是得依靠房地产

知乎用户 原来是人心啊 发表

请记住，这个 LPR 会浮动的，不变的是加成的点数

如果银行天天跟你屁股后边让你转 LPR，有一个逻辑可以借鉴下: 恳求你去做某事的人，要么是有利可图，要么是做不成有损失

对你的好处？听听罢了

配套的套路不用，单纯降利率？不好使

知乎用户 佳人 发表

这个东西也太虚了吧？

能降都能长

就算是买了，带了 20 年，换了十年，然后孩子上学，父母生病，我们面临 30 岁的就业黑潮

夸嚓~

失业了，然后这个月房贷没跟上，利率上调！

调调~~~

好了，你没钱，你信誉不行

房子收回！

法拍！

血本无归，白给银行还了 10 年的房贷，

然后银行转手把你房子一卖

诶嘿，有一个接盘侠！

一个家庭面临还贷压力

一个家庭偷空了所有露宿街头！

漂亮！！！

知乎用户 依然​ 发表

割韭菜的镰刀都抡冒烟了吧，

现在想着扶起来割？

不好意思，

爷不伺候了，

躺平。

知乎用户 匿名用户 发表

5.88 大怨种来了

知乎用户 Julya 发表

期待 1.25 的格局小了，这点利息算什么，

降点利率看样子挺不错，那么代价是什么，

是普通工薪阶层要拿 30 年的收入，在不被 “毕业” 的情况下，取走家里攒下的钱，还要借钱，去买一套完全不该应该这么贵的破房子，然后你还要为你的下一代攒钱，他重复你的老路，

也就是要把你一辈子都搭进去，值得吗。没有什么比钢筋混凝土建筑更强大的枷锁了，戴上这个枷锁，你会正好处于刚温饱还要使劲干状态，也是最老实的状态，既有一定收入，也唯唯诺诺，还能把多数收入上缴，这个算盘打的很好。

结果是几十年来几代人前赴后继，就干出了这个样子，还要拿这点利率再激活一次，有完没完，

佃农给封建主种地，地主说你贷款买我的地，贷款三十年，干活三十年，这地就归你了，为了鼓励你买地，利率给你降一些，这样挺不错的，划算，三十年省好几万呢，之前三十年你得多给 50 万，现在你多给我 45 万的利息就可以了，你得多生几个娃不然放牛放羊缺人手，割猪草也要人手，当然孩子要你自己养，孩子以后也是要贷款买地的你也要把钱攒下来，所以你为了完成这些任务得奋斗使劲干活，你猜地主会不会被挂路灯。

你利率降到 4.25，那原来 5，6 的利率就是应该的，现在把利率降下来显得心善的样子，首先是因为之前就定的太高，其次是相比可支配收入贷款总额就很高，导致高额度高利息，你现在 4.25 在世界都是排名靠前的，上坟烧报纸糊弄鬼呢

知乎用户 塞北 and 江南 发表

房子说白了是用来住的不是用来炒的，解决刚需才是最主要的。国内的房价，尤其是一二线城市实在是夸张，辛辛苦苦一辈子，就背着房贷的大山，生不带来，死不带去的，钱是被套牢了，咋促进消费呢？还有就是银行不是慈善机构，但也不能以此来吸人民的血汗。存钱利息这么低，转手贷出去，翻了好几倍，最终还是人们扛下了所有。

所以民生是大计，限制炒房客，控制资源浪费，让利给人民才是正道。房子不是生活的终点，而是新生活的起点。

知乎用户 旺旺的主人 发表

贷了款的房奴不是人，看来断供的人还是不多啊

知乎用户 东山文参 发表

我依稀记起，有一年，说要清库存，按照本人九年义务教育学识，我觉得清库存，应该是降价才是清库存唯一可行有效的方式。但结果，是我读书少了。现在 4.25 的利率，意味着什么？等到 0 首付负利率的时候，在来问问我吧。

知乎用户 匿名用户 发表

在我看来，面对经济下行问题，我们需要拿出新水平、达到新境界，通过新举措、新发展，形成新突破，为此，我们必须重视新方法、看清新形式、厘准新要求，只有这样，我们才能在新期待、新关系中，用好新本领、展现新风貌、走出新高度，新知识造就新事物、新实践获得新成果。

一定要认识到其中的重要性，明了紧迫性、坚持自觉性、拿出主动性，以全局性、前瞻性的眼光把握时代性、坚持实践性，特别要有针对性，面对战略性、长期性的任务，我们需要考虑到其复杂性与艰巨性，调动积极性与创造性，有计划性、敏锐性的干好事情。

同时，不能遗忘规范化、程序化与制度化的重要程度，只有在有序化、科学化、知识化、专业化的条件下，我们才能让结果变得正常化。

主动热心、坚强耐心，拿出诚心与决心，用我们的红心坚持铁心与公心，明确辨析大局意识、忧患意识、责任意识，注重学习意识与上进意识，最终育养出管理意识。

找准出发点、切入点、落脚点，注意着眼点、结合点、关键点、重视着重点、着力点、关键点，这些是做事情的支撑点。​

知乎用户 厦门蓝经理​ 发表

挺好的

知乎用户 哈哈 发表

市场情绪一旦形成，不是贷款就可以改变的。

知乎用户 宝能还钱 发表

高利率买房的建议再向银行借钱分摊成本

知乎用户 此人已废 发表

我们身处同一个时间

你利率 4.25 我利率 5.8

钱不钱的无所谓

真窝囊啊

知乎用户 小小兔 发表

不降房价都是耍流氓

知乎用户 独生女值得美好 发表

有个国家叫阿尔巴尼亚。看看那时发生了什么吧。

知乎用户 TOM DIG 发表

意味着给原来就凉凉的楼是雪上加霜

要是这个调低利率是无差别的调低，新购房者和已购房者都能享受，那是大大的优惠

现在是刚忽悠人转成 LPR 回头降 LPR 和你没关系，那你转了个寂寞？

已购房的怎么想？当然是嘴上心里都是 XXX

没购房的怎么想？赶紧上车？没机会了？做白日梦吧

没购房的是这样想的：我差的是这点利率？今天调低了明天会不会调回来？你再想点政策，我看看再说，因为我真的没钱！！！

本来是一个高招，既不降房价又能大大刺激卖房，简直是神之一手

结果成了告诉大家：房子不好卖，但是我还想割韭菜

知乎用户 快乐柠檬水 发表

赢麻了，本人即将 2022 硕士毕业，论文搞定，无事可做来分析下房贷凑凑热闹。

假设在上海，买 500 万刚需房。计算下 2018 年买房和 2022 年买房的区别（2015 之前我还在上高中）

2018 年 11 月房贷利率打最高点，平均 5.71%

2022 年 5 月，当前房贷利率 4.25%

假设首付 200w，贷款 300w，30 年等额本息。分别要还纯利息 330w 与 231w，看着这么点儿变化，还款倒是差不少。

但我个人觉得还不够，亲眼所见，之前跟我们组打交道的 35 岁清华博士夫妇，在北京买 40 平学区房掏空六个钱包，这种学区房买了的意义大吗？上清华又能如何了，哎。

21 年初那阵还跟爸妈商量，在张江买房一步到位，结果次新房 7.2w 左右降到了 6.5w 上下，要真买了估计亏个 100+

等房贷利率降到 3% 左右可能考虑考虑，要不一直租房子叭…

知乎用户 lwangls 发表

要是效果不明显，再来个 3.25%？

知乎用户 吹散的河 发表

是利太高了吗，No，是房价太高了，如果总价没那么高，我贷款少，每月高一点利息我还是愿意出的。

知乎用户 匿名用户 发表

买不起房的我，希望崩盘

推动房价上涨的有一个算一个，全是人渣

知乎用户 阿贵同学 发表

世界各国房货利率排名以下金额均以人民币计算，

计算方法为等额本息。

排名第 16 的是韩国，房货利率 3.4%，贷款一百万

30 年一共要还 60 万的利息。

排名第 15 的是美国，房货利率 3.3%，贷款一百万

30 年一共要还 58 万的利息.

排名第 14 的是英国，房贷利率 3.1%，贷款一百万

30 年一共要还 54 万的利息

排名第 13 的是澳大利亚，房货利率 3%，贷款一百

万 30 年一共要还 52 万的利息。

排名第 12 的是挪威和加拿大，房货利率 0.7%，贷

款一百万 30 年一共要还 46 万的利息。

排名第 11 的是中国香港，房货利率 2.4%，贷款一

百万 30 年一共要还 40 万的利息。

排名第 10 的是西班牙，房货利率 2.3%，贷款一百

万 30 年一共要还 38 万的利息。

排名第 9 的是瑞典，房贷利率 0.2%，贷款一百万 30

年 •

- 共要还 37 万的利息。

排名第 8 的是葡萄牙，房货利率 0.1%，贷款。百万

30 年一共要还 35 万的利息。

排名第 7 的是新加坡和奥地利，房贷利率 2%，贷款

一百万 30 年一共要还 33 万的利息.

排名第 6 的是卢森堡、荷兰和德国，房贷利率

1.8%，贷款一百万 30 年一共要还 29 万的利息。

排名第 5 的是中国台湾和比利时，房货利率 1.7%，

贷款一百万 30 年一共要还 28 万的利息。

排名第 4 的是意大利和丹麦，房货利率 1.6%，贷款

- 百万 30 年一共要还 26 万的利息。

排名第 3 的是法国和瑞士，房货利率 1.5%，贷款 -

百万 30 年一共要还 24 万的利息。

排名第 2 的是芬兰和斯洛伐克，房贷利率 1.4%，贷

款一百万 30 年一共要还 23 万的利息。

排名第 1 的是日本，房货利率 1.38%，贷款一百万

30 年一共要还 22 万的利息。

2021 年，我国大部分银行的货款利率（五年期以

上首套房产的的贷款利率)：基础贷款利率为

4.65%，涨幅 BP 为 1.03%-1.38%，执行贷款利率为

5.68-6.03%。货款一百万，30 年一共要还 85-90

万的利息。

知乎用户 我去买几个橘子​ 发表

从最近房地产话题频繁上热搜的程度可以看出，房子是大多数中国人绕不开的话题。

就目前来说：房地产政策的激进程度基本上反映出了地方债务压力程度——房地产政策越激进，就说明债务压力越大！

地方债务压力越大，政策就会相对宽松，政策相对宽松就会导致资本野蛮生长，老百姓还得 ku 一阵子。

单就房贷利率下降本身就是市场不景气的表现而已，但怕就怕在有的人为了刺激，给房地产绑上更多的东西。

之前为了让农民进城，把房子绑上学区房的功能，加上慢慢取消乡、村小学初中，导致优质教育资源不仅没有得到均衡，反而是越来越集中，成为推动房地产价格上涨的主要推动力。

我们都知道有一个词语叫基础利率，基础利率是用来衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基本利率水平作参考。

当房地产投资收益要远超过基础利率的前提下，资金才会大幅流入房地产，才会有炒房的冲动，利率下调应该还不至于让大量原本观望的人入场。倒是可以适当降低部分人的还款压力。

我之前说过，中央定调房地产市场坚持 “房住不炒” 的原则是不会改变的。但是地方长期依赖 “土地财政” 的惯性思维，以及地方主政 G 员的频繁调动，导致了转变发展思路所带来的阵痛是地方主政 G 员不愿意也无法承受的。

所以要落实房住不炒一定会是一场持久战。在真正实现房住不炒之前，只能是中央和地方找平衡点：当经济增速放缓的情况下，适当宽松；当经济回暖，适当收紧。但一个大的原则是往去房地产的金融属性靠。

而地方想要让更多的人背上房子这座大山，要做的一定是降低购房条件，或者让一部分人原本没钱的人手上多出来一部分钱，以便让更多的人上车，形成增量。

义乌前两天放开了二手房限售，现在又补贴契税，看来已经在崩溃的边缘了！

知乎用户 哎呀哎呀的轩胖​ 发表

不急，跟他耍耍

知乎用户 婢女法学​ 发表

即使如此，我国贷款利率依然偏高。金融抑制政策下，只能说，勤劳勇敢的中国人都在为国家建设做贡献。

金融抑制的银行主导体系下，投资回报率极低，扣除通胀后甚至为负，完全扭曲了消费和投资，以及投资本身的结构。

知乎用户 轨迹真的 发表

只降 LPR 吗？
要不要考虑降一下 LPR 以外附加的额外基点呢？
毕竟房贷都是（LPR+XXX 个基点）
只降 LPR，小白上车了，
一年一周期
明年 LPR 就给你涨上去，小白傻眼了
你只降 LPR
你这不是欺负老实人嘛
！！！

知乎用户 背逆民者不可救 发表

一开始，老百姓是不希望崩的，只要稳住就行

可狼来了，信心没了

敌人在内部，分化严重（有人解读成不升就是降）

中毒太深，有心无力

权力收回中央，反腐倡廉是一种新常态

可是外部敌人太多，新的不断增加（外部市场势力）

某些专家充当话筒，某些官僚就会搞乱

老百姓耗不起，折腾不起

试想，如果房子只是用来住的，不用来炒的

有房的和没房的，意见分化会那么严重吗？

敌人可不管房价，他们目的就是搞乱，意见对立，让政策左右不定

敌人在内部，外部市场势力依然强大，他们不是遵循市场规律的，相反他们会官僚合作，资本合作，搞经济寡头，甚至搞政治寡头，用经济来控制政治，最后两头吃

敌人在内部，只希望有房的不要把房当作资金的蓄水池，国家在努力出清这种成分

没房的，其实租也行，目前是就业和产业升级

可产业升级阻力太大，敌人在不断破坏市场环境

由于相当一部分企业秉着过去的方式来市场竞争（其实是国家保护得过头了），吃的是中国市场人口红利（没什么技术优势）

敌人在内部

知乎用户 阿喜哥 发表

去年 5.1 的利率，我想问候他大爷

知乎用户 松子鱼 发表

因为降房价犯法，只能降利率了

知乎用户 猪猪侠 发表

韭菜进场

赶紧买房

这样一来，房企活，土地活，钱包活。

牌一推，和了

怎么这一次这么难

知乎用户 书童 发表

shibor 什么时候锚国债？

知乎用户 防腐管干部 发表

追涨杀跌是人的本性，如果降价人们会选择降更多了再买。追涨对应了涨价去库存，问题是现在就算人人都觉得房价要涨，也掏不出多少钱了，除非可以一成首付，五十年房贷。

知乎用户 喵教授​​ 发表

住房贷款，尤其是现在要求房住不炒的时候，不考虑投资需求。

对于一个普通人来说，需要考虑几个最基本的要素

一、限购政策
二、首付比例
三、房贷利率。

房贷利率降低到 4.25％，对于现在买房的人来说，确实是一种利好。

央行的记者发布会也说得很明白

**一是稳定信贷总量。**综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕，增强信贷总量增长的稳定性，保持货币供应量和社会融资规模增速与名义经济增速基本匹配，宏观杠杆率会有所上升，但保持在合理区间。**二是降低融资成本。**充分发挥贷款市场报价利率改革效能，发挥存款利率市场化调整机制作用，推动降低银行负债成本，进而带动降低企业融资成本。推动金融机构减少收费，向实体经济合理让利。**三是强化对重点领域和薄弱环节支持力度。**督促金融机构全面落实好 “金融 23 条”，支持受困企业纾困、畅通国民经济循环、促进外贸出口发展，灵活调整受疫情影响较大的居民家庭、小微企业主、个体工商户、灵活就业人员信贷还款安排。

但市场反应如何，还是需要看一下反响。

购房消费，实际上就是长期金融借贷。

毕竟房子是大件投资，一般来说贷款年限在 20 年以上，还需要支付一定的首付。

知乎用户 一蓑烟雨的 yu 发表

烟花

烟花包含黑火药和药引。为了达到好的表演效果，焰火和礼花弹中填充了大量用于发射以及爆炸的火药，例如，一个直径为 20 厘米的礼花弹在发射后，要上升到大概 200 米的高空才会爆炸，而这些星星点点覆盖的半径大约可以有 80 米左右。

知乎用户 钱多多 发表

对于一些高位接盘的人来说算是重击！

部分市民早半年买房每月需多出 1200 元月供！

21 世纪经济报道曾近日报道：洛阳市市民早半年买房每月月供需多交 1200 元。原因是在半年前，洛阳首套房贷款利率高达 6.37%，比河南省会郑州还要高。我们根据这个利率差来算一笔账：
以贷款金额 100 万元、期限 30 年、等额本息的计算方式，6.37% 的房贷利率下每个月月供是 **6235.43 元，**4.4% 的房贷利率下每个月月供则是 5007.61 元，相差超过 1200 元。买房时贷款利率不同则可以给我们省下一笔钱，所以当房贷利率下调时，已买房的市民表示可不可以给存量房贷也降低贷款利率。
**利率下调了房价有没有下降？**分享之前看到的全国 70 个大中小城市房价变动数据！

2022 年全国 70 个大中小城市房价变动数据！​mobile.simuwang.com/news/239135.html?utm_source=20053&utm_campaign=NRYY-ZDX-zhihu&utm_sign=zhihu&utm_content=%E5%88%A9%E7%8E%87%E4%B8%8B%E8%B0%83​mobile.simuwang.com/news/239135.html?utm_source=20053&utm_campaign=NRYY-ZDX-zhihu&utm_sign=zhihu&utm_content=%E5%88%A9%E7%8E%87%E4%B8%8B%E8%B0%83

今年出台的楼市政策还挺多的，不少城市也是出台各种政策刺激房地产市场。
据中原地产统计，今年以来，全国已有接近 130 城出台房地产政策。在 4 月和 5 月，出台的房地产政策呈井喷式爆发，主要涉及调整限购政策、降低首付比例、发放购房补贴、限售政策修改、鼓励多胎家庭购房、为房企提供资金支持等方面。
今年以来，受疫情反复，俄乌冲突影响，楼市，股市都表现得不太好。
以至于经常会出现 “房价还会降吗？现在是买房最好的时间吗？现在买房好还是买银行股好？” 等讨论。其实，买房和买基金一样，都需要看准时机，切忌追涨杀高。对于刚需住房者来说，现在国家出台的政策越来越好，在自己资金允许的情况下，可以看准时机买入。
最后，再给大家分享一些房地产龙头股票：

房地产龙头股有哪些？房地产龙头股一览​mobile.simuwang.com/news/239877.html?utm_source=20053&utm_campaign=NRYY-ZDX-zhihu&utm_sign=zhihu&utm_content=%E5%88%A9%E7%8E%87%E4%B8%8B%E9%99%8D

知乎用户 二师兄是个美男子​ 发表

意味着 6.37% 的是大冤种。

还是 2 个 6.37%，是大大冤种，国家应该给我们这种颁个奖。

知乎用户 404 诺尔特福德 发表

为什么是 “步入” 而非“回到”。

能说出这句话的，应该是 17 年以后才了解房市或者买房的人吧。

或者说是想隐瞒什么？

当真不知道当年银行放贷款有多夸张？

当真不知道当年银行批贷款批的有多快？

当真不知道当年银行贷款利率都是 4 点多 5 冒尖还给你打折？

当真不知道有的行他妈的办两张信用卡买个万把块保本理财房贷利率都能给你减几个点？

真当中国居民负责这么高是因为头铁撞高利率撞出来的？

当年限购没那么严的时候，有些在银行高储蓄的大客户想动存款炒房，银行为了保存款给他们批的贷款低到令人发指。

现在，政策严了，弯弯绕绕的事儿搞不成了，只能硬降利率了。

啥意思？

知乎用户 瑶林琼树 发表

说说房子，聊聊房价。

各地房地产政策相继出现了松动，但房价在相当长的一段时间内不会再出现大涨了，更不会出现大幅急跌，这与房地产在我国的特殊地位有关。

限购政策松绑，主要是释放刚需，别以为现在没什么刚需了，我们那么大的人口基数，即使结婚率下降的厉害，但每年的结婚人口还是个庞大的群体，加之二孩、三孩，改善性住房消费人群也有了一定规模，你家的小仙女天天拿鞭子抽着你，你不买房是很难的。这些当然不足以撑起整个房地产业，这只是经济困难时期扩大需求的一个举措，没人指望老百姓的消费力去托虚高的房价。还有，这次限购松绑，我想还有地方政府的影子，借着经济与疫情，向中央要政策，毕竟土地财政这碗饭想彻底放下还是很难的，总得有个过程，中央也就松口了，毕竟不能饿坏了公职人员，不然谁替你干活？不过，这并不代表中央还会任由地方上瞎搞，因为房地产的特殊历史使命已经结束了。

房价大幅上涨不但会排挤其他行业，影响产业升级，更会让普通人 “居无定所”，产生政治危机；房价大跌，不但会造成相关行业大量失业，而且会让背负高额房贷的人出现违约潮，房地产是一个半金融行业，这会在经济下行期严重破坏金融秩序，且会让高价买房的人产生极大不公平感，也会造成政治危机，谁也不会任由这么多年的财富积累瞬间化为泡影，不然就是白忙活一场，整个中国都是白忙活一场。即使降价，也会是在经济明显好转后，这时有空间转圜，但也不会大跌。现在限购松绑是有限度的，如果彻底放开，经济下行，出于补充现金流的想法的投资者竞相抛售怎么办？经济下行，央行定向放水，但也难保不会又流向房地产业，造成再次疯涨怎么办？这些都是当政者不敢彻底放开限购的原因。所以，房价在相当长的一段时间内一定是小幅波动的（十八线小城就不好说了），房价就放在那儿，随着收入的增加和通膨的因素，以后买房子的就相当于买到了降价房，而现在早已买房的也不会有很大的剥夺感，…… 说的倒是轻松，难道你要实行计划经济？不然房价怎么精准控制？

记得我刚参加工作时，公司就组织我们集中学习，而我们拿到的第一份分析报告范文就是公司大佬做的房地产研究，其实这份报告也没什么特别的，就是一般的行业研报，报告中罗列了一些城乡结构数据、人口结构数据，来说明房地产后劲不足，又用租售比和当时市场利率的对比，来说明房价收益与实际市场利率严重脱节，里面有很大的泡沫云云…… 这都是大家都知道的事情，原因嘛，就是土地作为最重要的生产资料是掌握在地方政府手上的，地方政府吃的就是土地财政这碗饭。所以，很多人鼓动主张允许土地自由买卖，吸引资本汇集，房价自然会反应真实供需了，但这现实吗？很不现实，一切市场经济原教旨主义者，都是 “本本主义”。

其实控制房价对我国来说很简单，因为我国是中央无限责任制的，别说控制着房地产业最大的生产资料——土地了，就光央妈靠着政策口拧水龙头就能完全拿捏你，房价确实是买卖过程中形成的，但到了关键时刻（比如房价可能出现大跌时），这个定价权就会被央行通过国有大行和国有信托及四大资管巨头等金融机构收回，你不是想房产抵押贷款吗，那么，我说你的房子值多少钱就值多少钱，不值也值，这会直接影响市场价，可能也会有人动歪心思，你不是不让房子降价吗，那我就拿手里的房子向银行贷款，然后故意违约，将房子打折甩给银行…… 想法很好，不过我国喊出 “房住不炒” 前后，也实行了黑名单制度，且执行的相当严格，就预防着你这手，想违约，除非你不想在中国混了，我可以给你办延期展期，我甚至可以帮你资产重组、债务重组，就是不允许你破坏经济秩序，可能国有大行会为此造成流动性紧张，但不怕，可以拿抵押房产向央妈再贷款，这个过程就是央妈通过印钞对房价的再次定价，还不会造成通膨，当然这是极端情况下。其实美国也是这么干的，虽然美国没央行，但美联储背后的大资本们在危机出现时，为了自有资产的保值，是有动力出手干预的。比如 08 年的次贷危机，就是房价雪崩引起的，美联储通过印钞大量收购金融机构手中的房地产相关债权及债权保险，等于是给房价背书，之后不久就稳定了房价，当然，在世界上有实力能这么干的国家不多，就那么几个……

现在就说一说为什么当初房价会疯了一样的上涨，而中央的几次抑制房价的政策不但没能刹车，反而还起到了提油救火的效果。

我一直喜欢喋喋不休地说着自己的一个观点，生存、发展、再发展（产业升级），一定会伴随着剥削与榨取，没法对外（客观条件不允许我国想西方帝国主义一样靠掠夺完成原始积累），只能从内部着手。比如，生存期，从农民那儿拿剩余去养城里人，发展期，从内陆拿剩余去养沿海，再发展期（产业升级）就是从全世界拿剩余养全体中国人…… 你不榨取剩余，你就没办法积累财富，没有财富积累，你就没办法带领全体中国人站到人类食物链的顶端，这就是世界的本来面目，这就是生活的真相。在发展期，我们跌跌撞撞尝试了很多让资本能积累剩余的方法，效果都不理想，直到在 90 年代末，给资本找到了榨取剩余的药方——房地产。任何经济发展都是需要自然禀赋的，中国人 “安居乐业” 的思想深入骨髓，中国人又心灵手巧吃苦耐劳，这些都是发展基建的自然禀赋，是能长久榨取的天然源泉，基建狂魔就是这么来的。

这次赚取剩余，不止亲身参与的房企和地方政府获益了，而是全体资本都获益了，因为土地作为重要的生产资料，资本手中一定是拿大头的，不止于厂房，大家可以去翻看一下各行业企业的报表，无论是实体经济还是虚拟经济，无论是低端制造还是高新科技，报表里多多少少都有房产的影子，甚至占资产栏的大头，资本们不需要直接卖房产变现，可以拿房产抵押贷款变现，拿着这部分剩余去发现新需求、新的利益点，进行再生产，通过这样的方式给社会创造更多的机会来反哺普罗大众，这就是 “先富带动后富” 的真正逻辑，这口号的重点是 “带动后富”，但不会告诉你如何“先富”，这是不能说出来的，如果告诉你“先富” 就是通过让你背上沉重的房贷来实现，你能坐得住才怪。

很多人说房地产业拖累了我国科技业的发展，这只是产业升级转型时的宣导而已，如果没有房地产实现丰厚的积累，我国科技业将远远达不到如今这种跟西方掰腕子的水平，这就是为什么之前几次房地产调控都没能抑制房价疯涨的原因，因为当时的房子还没把科技业养肥，科技业还不足以担当大任。

产业升级就是通过赚取一部分人的剩余价值来造就一批有着高需求的人群，通过这部分人的高需求来创造就业，这部分就业人群通过满足高需求人群的高需求而获得高薪资，于是成了新的高需求人群，实现正循环，实现整个国内的高薪资现实，然后就可以只拿出自己薪资的一小部分就能轻松买到后进国家工人没日没夜拼了老命生产出的产品了，然后过上现在西方主要先进国家的混吃等死的日子了，实现真正的 “躺平”。在外网，很多美国人对我国的 996 职场文化很不理解，这太正常了，因为替这些美国年轻人受苦受累的那几代美国人早已死去了近百年了，更别说曾经血腥杀戮印第安人的时候了，太久远了，这代美国人是体会不到“其来有自” 的，别说美国年轻人了，就是我国的网民吧，才过上几天好日子，就开始嘲笑所谓的东北营商环境了，动不动就 “投资不过山海关” 了，这帮人搞不清楚是东北经济变差导致的营商环境不佳的，还是营商环境不佳才导致东北经济变差的，或者是故意装糊涂，属于典型的端起碗来吃肉放下碗来骂娘，实属道德缺失。就现在还有某些上海人在通过嘲笑北京人的酒桌文化来暗戳戳贬低整个北方的城市管理的，疫情搞成那个鬼样子也没能堵上某些人的嘴，真服了。

好了，扯远了，你看，美国的青年是活得很自在的、敢玩儿冒险运动的，是肆意潇洒的，用某位画家的原话说，就是街上全是一张张没有受过欺负的脸


，就是因为他们早早完成了产业升级，站在了食物链的顶端，我们的目标不是星辰大海，而是也过上像美国人一样的生活（当然现在的美国也被通膨搞得难受，日子也不好过）。物质决定意识，物质得不到充分满足，你是潇洒不起来的，别瞧不起那些隐居的人，他们是在用最小的物质需求以获取最大的潇洒，其实跟我们拼死拼活的目的是一样的，不就是想获得那份 “心灵的自由” 吗？

说回房价，既然要产业升级，那么房价就不会再大涨了；既然房产是社会既得财富，那么，房价就不会大跌，不然几代人都白忙活了。总之，房地产的特殊历史使命已经完成了，就这样吧。

国外有很多研究机构一直在研究我国的成功密码，国外各大论坛也时不时有这方面的讨论，但大多都说不到根儿上去。其实就是一句话，国家掌握生产资料，拿一部分人的剩余去养另一部分人，这就是我国保持高速增长的财富密码，他们学不来的。

其实吧，大家一提到马克思，就会想到他是哲学家、思想家，但往往忽视他经济学家的身份，一个信奉经济学家的政党是无往而不利的

其实，我党在抗日战争之前，就已经掌握了真正的财富密码，而到如今，还有很多人把他们当做 “泥腿子”，这是很可笑的，也是很不知高低深浅的，是要吃大亏的。很多共产党人为什么意志坚定？因为他们是世界上少有的、真正理解了社会底层逻辑的人，少了日常的困惑，意志自然坚定。

通往美好的道路不会是花团锦簇的，如果美好唾手可得，那还有什么价值呢？

通往美好的道路是血、泪、汗铺就而成的，花团锦簇的道路一般都通往墓园。

想到哪写到哪儿，跟大家分享一下。

注：这只是我对房地产的一些个人看法，是我理出的一些逻辑链条，并不一定正确。

知乎用户 whh 是真的呆 发表

哥几个又来看爽文啦？

知乎用户 冈比亚总统私生子 发表

降到 3% 我可以考虑考虑。

知乎用户 一梦千年​ 发表

利率低了 ，买房反而更危险了。

知乎用户 gcccccc 发表

意味着我 5.88 的首套房是大怨种

知乎用户 答疑解惑李老师​​ 发表

你们猜怎么着，一方面国家在下调利率，一方面很多开发商觉得形势喜人，准备来一波涨价去库存。一边很多中介整天给我们打电话，现在是 10 年最好的购房时机了，不买遗憾一辈子。

知乎用户 小王 发表

伟大的苏联都能解体，那就等着放烟花吧～

知乎用户 匿名用户 发表

高，还是高，还有恶心人的公摊。既要又要还要，哪那么多好事啊，既然不愿意让利那就不买，说明姥爷们也不着急。反正女拳这么凶，厌男厌女的，正好大家都不结婚，也没刚需了。什么时候向发达国家一样了再说。

知乎用户 空间​ 发表

玛莎拉蒂，五元优惠券，变 100 了？

知乎用户 Suzy 发表

幸好封城前跟房子卖家没谈拢，双方为了五万块都死咬着不放手，等等党的曙光

知乎用户 李丹丹 发表

4.25 还是太高了

知乎用户 匿名用户 发表

证明过去某 d 人干的都是_满嘴人权道德_，一_肚子男盗女娼的事_

知乎用户 LOL 手游 小白​ 发表

利率 4.25% 意味着什么？意味着要维稳，意味着基本面的不好，而且意味着风险。

1、利率下行意味着经济真的很不好。主要是大家对经济没信心。消费不敢消费，出口受上海疫情影响很大，目前的经济国家只能靠基建撑，希望多拉动房地产来维稳的方法。

2、买房的朋友们不要着急，这才刚刚开始，应该会有进一步降息以及各家银行利率打折的预期，会更好的政策。因为目前利率就是下降通道。

3、贷款利率降低、存款利率也会跟着降。所以在存款、理财、投资方面的朋友，有长期的高利率的产品，尽量办理长期产品会好一些，尽量跑赢通胀。

4、关于未来，这两年的黑天鹅刚开始，世界经济危机所波及和影响的，肯定会超出大家的想象。所以大家也尽量缩表吧。尽量减小投资、减小不确定性。除非除非抄底刚需购房、抄底自己非常了解的够便宜的行业项目。这方面倒是机会。

5、关于股票，股票倒是到了大熊市里的短期牛格局。个人关注房地产、基建、军工、稀土 4 个板块。

老调重弹，顶不住了，国内外原因，经济压力顶不住了，还是得靠这个行业，这个行业涉及的太广太深，上下游各行各业，这个行业倒了，那上下游也死一片。经济不行，靠老百姓背三十年的房贷来周转。

我理解他要打压房地产。生育率降低，人口红利消失，一方面年轻人的受教育程度更高了，读了更多的书，就有了更多的思想，对于生活的要求不再仅仅是吃饱穿暖，想自由，想享受，生孩子不再是必要。除了思想层面，实打实的物质层面几座大山也是存在的，结婚生孩子就要有房子、车子、孩子的教育更是一比巨大的支出，同时这批年轻人还有面临独生子女两个人养四个老人的情况，这恐怕在中国悠久的历史当中是少见的。但是国家不能没有年轻人，于是，先把你们的物质压力减一减。干掉房地产，房住不炒，严格抑制房价。租购并举，出台公租房政策。干掉教培行业，大家都别卷了，不许上培训班，智商高的学得好的你就上高中上大学，当知识分子。取消中考复读，重视职业教育。就一次机会，考不上你就上技校，上职高，出来进厂拧螺丝。反正书读的多了想法就多，更不想生孩子，不服管教了。

环环相扣，我倒是理解，但是我不明白。不明白几十年前要计划生育的那些人，想不到几十年后的现在生育率下降？那现在让生的这帮人，会不会也想不到，若干年后，人口可能又会太多了，我们的后代还要再来一次只生一个好，自己来养老~~~（虽然不大可能，毕竟社会发展了，不想生是越来越不想生了）。我还不明白，控制、打压教培行业、地产行业，可以没问题，房价太高了不是好事，但是一棒子打死，出政策的时候不想想上下游行业那么多从业人员怎么活？企业倒了烂尾楼怎么办？现在急了又要救市？是想救就能救回来的？

老百姓都在骂开发商，骂烂尾。他们不知道开发商不过是向银行向金融机构向有钱人背着搞大 13%~18% 的利息在借钱，借了钱向政府买地，总包建设，卖了房立刻还借款，为了能活下去再继续借，买下一块地。中间要交各类名目的税费。老百姓买房子掏空积蓄还要贷款，贷 30 年，贷 80 万，还 160 万。你的钱到底是去哪了呢。

疲了，来自一个毕业就到了地产公司待了四年，买了自己公司的房子，贷款 80 万，公司暴雷，不发工资，房子烂尾，还要还贷款，租房子交房租的萨比青年。

知乎用户 诺曼地豆腐 发表

知乎用户 僵尸日记 发表

说明我们已经赢了一小步，“我们” 指的就是对未来不报希望躺平的人！稳住，利率还会更低！房价还会更低！

知乎用户 玉兔 发表

还是太高，降到 2.0 估计才算是合理的。

银行捞的太多了。

知乎用户 Blue 发表

来，让我们联合起来，砸烂这枷锁！

————一个 98 年出生走投无路的摆烂人

知乎用户 叶青 发表

这意味着这些城市的楼市非常萎靡，迫切的需要政策刺激提振楼市。

4.25% 的首套房贷利率，已经是历史低位了。房地产作为强金融属性的行业，从 C 端而言，首付比例及房贷利率是最能刺激购房者入市的两个大招。

随着 2021 年史上最严格的楼市调控，房地产接近硬着陆，房企投资不振、暴雷频出、销售不力、苟延残喘，购房者也买涨不买跌、需求萎缩。可以说，房地产自己到了有史以来最严峻的时刻。

已经严重影响到整体经济（约占 gdp 的 13%）和地方财政收入（土地出让金和相关税费）了。

所以，在这个背景下，今年一系列的救市政策都出来了。包括五限（限购限贷限价限售限签）购房补贴降首付降利率等等。对 C 端的政策已经非常非常友好，就是希望需求能够恢复，不要让地产一下子趴下。不过，对 B 端的政策仍较严格，说明中央整治房地产的决心犹在。

会带来哪些影响：整体的信心和需求会提升。

每一次利好都是一次信心的提升。信心比黄金可贵。房企不会放弃每一次机会，会大力包装，让客户觉得春天要来了。

需求提升就容易理解了，购房成本实打实的降低了，有能力有需求还等什么，政府给的红利你不要？

但是，话说回来，目前大环境太差，居民的收入预期、疫情影响、高失业率等客观存在，需求能刺激多少出来要打个大大的问号。

知乎用户 爱猫人士薛定谔​ 发表

中国在房价问题上的立场是一贯的，明确的。我们奉劝各位不要打 “房贷利率” 牌，不要抱薪玩火，否则只会引火烧身，自食恶果。一切与中国对抗的错误行径都如同蜉蝣撼树，注定失败。

知乎用户 RealHath 发表

房价 4250 一平再说吧

知乎用户 Aiolos​ 发表

中国的大部分经济政策，没有预见性，也没有可持续性。

去年的形势下，硬控贷款，导致房地产行业信心直接被打击完。那也行，就当戒毒了，大家一起痛一痛，以后能更健康。结果一年就复吸了。

知乎用户 匿名用户 发表

总有人觉得拿到 5 元兰博基尼代金券是赚大发了

知乎用户 哦呦 发表

其实影响的就是手里还有那么一点资金的刚需

已经上车的，能收了房就感谢社会的慷慨了。

好多人一边失业、一边还贷、一边烂尾、一边租房

就因为一个安居乐业的梦想，搭上了全家人的未来

至于广大的单身青年们，躺平多舒服，何必拿自己的 30 年青春，去换个隔音烂透的工程砖砌出来的水泥盒子？睡个觉，都得听着楼上楼下的各种噪音。

房贷利率别说步入 4.25% 时代

就算是 1.5% 时代，依旧是现在这个烂样子！

为什么？

因为房产商可以趁机再涨一波房价啊~~~~~~

哈哈哈哈哈

知乎用户 匿名用户 发表

不买！等等党要看空中飞人。

知乎用户 《财经》杂志​ 发表

当前对于房地产放松的调控政策大多集中于需求侧，但受限于居民债务杠杆率及收入预期下滑，市场当下反应是提振效果有限。多名行业资深研究人士认为，提振房地产，有赖于供需两侧协同发力，房企融资也应有所放松

今年以来多地房地产市场持续松绑，尤其是进入 5 月，房贷利率接连普降。有行业分析人士指出，政策刺激需求侧实际是在鼓励居民加杠杆，用居民部门健康的资产负债表改善房地产企业资产负债表。但当前居民杠杆率已经不低，居民举债意愿不强，这一调控手段面临挑战。

从中国住户部门杠杆率来看，据中国人民银行官网披露数据，该指标由 2012 年的 33.8% 上升至 2021 年的 72.2%。有分析认为，中国居民目前在房贷、车贷及信用卡领域累积起来的负债率已然不低，加上疫情带来的收入减少，借钱消费的欲望明显下降。

有房地产企业内部人员亦告诉《财经》记者，“虽然当前购房成本降低，但销量依旧不见起色，消费者的购房意愿并不强。”

当前对于房地产放松的调控政策大多集中于需求侧，但受限于居民债务杠杆率及收入预期下滑，市场当下反应是提振效果有限。多名行业资深研究人士认为，房地产市场的健康发展，有赖于供需两侧协同发力。

“解铃还须系铃人。”北京大学国家发展研究院院长姚洋接受《财经》记者采访时表示，促进房地产市场回暖，刺激需求端带来的效果已经不大，但供给侧的问题亟待解决。他进一步指出，短期内要解决房企的融资问题，需适当放松 “三道红线” 政策的严控。

中央财经大学国际金融研究中心客座研究员张启迪亦告诉《财经》记者，当下居民对于未来经济形势不够乐观，提前还贷还可能是出于避险的动机，降低自身债务负担。

“提前还贷反映出居民对于房地产市场的信心不强、预期不高，住房市场投资动力不强的现状。” 中国社会科学院世界经济与政治研究所副所长张斌接受《财经》记者采访时表示，“过去房地产市场比较好，可能很多人有余钱会再加杠杆买一套房，现在不好了，那就直接还掉。”

有银行业分析人士建议，提前还贷更适合房贷总额较少、对资金占用压力较小的人群。此外，银行对于客户还款时间有明确的期限规定，提前还款可能需要支付一定违约金，不同银行有不同的规定，用户提前还贷首先需要查明合同要求。

5 月 24 日，央行、银保监会召开主要金融机构货币信贷形势分析会，会议强调，要落实政策要求，保持房地产信贷平稳增长。

某房地产企业高管告诉《财经》记者，“针对房企的纾困措施正逐步落地，融资情况有好转迹象，但尚未出现实质性变化。”

对此，姚洋认为，短期内要解决房企的融资问题，需要适当放松 “三道红线” 政策的严控。“不否认这一政策进入新的平衡态后，房地产业会更加健康，但措施需要逐步地推进。虽然明确到 2023 年整改完，但现在却通过‘红、橙、黄、绿’四档来控制。其实第一条（记者注：剔除预收款后的资产负债率大于 70%）得放松一下，目前很多企业都是因为这条没达标，甚至一些在绿档的企业也很接近这个红线。”

姚洋告诉《财经》记者，中性的政策是最好的，的确存在一些企业过度举债盲目扩张，靠借贷生存。但也可以看到，很多企业的问题并非栽在主业上，而是由业务分散、多元化经营导致。对此，应该采取其他方式来控制，而非直接 “断流”。

张斌则建议，“当下房地产资产负债表非常不健康，不仅是流动性问题，在房地产行业的发展过程中，存在大量沉淀资产。需要通过一些方式将其置换出来，比如自持的可以拿出来卖，一些商业用途的可以改造成住宅，总归要把这块资产盘活，缓解压力。”

知乎用户 黑白双丝 发表

不会真有那么多人，不买房或者买不起房，是因为房贷利率高？

知乎用户 及第状元郎 发表

从去年开始我就鼓吹国家要对地产救市。

发了很多帖子，一如既往的地产拯救派。

最终证明，国家还是躲不过去。哈哈

因为地产行业事关经济预期，经济信心。

地产和经济增长强烈正相关。

中国人有钱就买房，是几千年的本能。

衣食住行四个刚需，只有住是最难满足的。

国家把地产行业已经变成了支柱产业。

实业误国，炒房兴邦。

国家大政方针早已经被地产绑架了。在战争通胀，疫情，进出口大跌，消费降级的大趋势下？谁敢给中国下猛药来割骨疗伤。

为什么国企大笔进入地产行业？为什么那么多贪官污吏几十套几百套的购买房产？为什么社会上的房哥房姐层出不穷？

就是因为从上到下都认可地产的投资属性。

如果中国住宅行业丧失投资属性。那么显而易见的后续：

1、股市投资会增多，股票可能会出现小牛市。最终还是会因为投机性大增变成熊市。

2、资本外流，中国企业海外投资收并购可能会增多。

3、楼市作为现金蓄水池能力失效。市场现金溢出，国内物价上涨，国内出现小通胀。

4、美国加息预期，导致新兴市场资金短缺，流动性丧失。资本提留现金，观望市场走势。

5、原购房者失望悲观倾向加剧，可能会出现违约弃贷情况出现。地产商出货缓慢，周转失灵，银行坏账风险增大。国内地产行业上下游可能要过苦日子了。之前通过地产行业大水漫灌，海量现金在社会进行循环，后期如果银行不进行流动性释放，社会会出现很强的流动性缺失。简称没钱。

早晚要救，越早越好！躲不过去的。

知乎用户 huangdada 发表

意味着中国将成为最后赢家，问题是大赢、中赢，还是小赢。

房贷利率降低，可以吸引居民买房，房价上涨，有利于年轻人奋斗

房价高，可以激发年轻人干事创业，避免落入西方 “福利主义” 养懒汉的陷阱

全面认识西方 “福利陷阱”– 理论 - 人民网

当你负重前行，一定有人替你岁月静好，福报让给年轻人去修，自己却永远失去人生目标和乐趣

知乎用户 龙女之声 发表

你不买我不买，还能降到百分之二。

知乎用户 小磊 发表

我觉得啊，根本问题跟房贷利率什么都扯不上关系

中国 960 万平方公里，买房子要掏空一家人财产，本来就是一个决策的问题，经济很重要？所谓 GDP 高有意义？

为人民服务，并不是说供着人民，以前那么多人卖命为啥，分地啊，自己有地就有吃的，自己盖个房子就有房子了，平平无奇的结婚生子，人民有希望啊！！！

呵呵，为了什么经济，搞的人民结婚也结不起了，养孩子也感觉养不起了，这才是大问题啊

房子大几十万那是农民一辈子才能挣的啊，城市的房子你可以贵，求发展人多地少物以稀为贵，，，可是 TM 县城一套房子七八十万，生场大病十几万几十万，，像我们镇村里相亲要求县里有房子有的还要求市里面有，没办法，毕竟这社会男女平等

这个社会这么发展下去，等到十几二十年后，大家谁都只愿意活自己的，没有人口了，什么都废了，没有人心了，也什么都废了

额，也别以为，努力了就什么都有了，去学习，去干去努力如何如何，，，我说的并不是我的问题，而是人性以及等等就注定大多数人是穷的，大多数也是没有很深文化的人，如果所有的年轻人都努力上进，得到的钱会变多？不会的！因为都努力万一别人更优秀，一共那么多职位，你得拿时间赌，争破头挤进去，，，

这些都是因为经济，或者房地产的崛起引导的后果吧？我之前看过一个抖音，叫啥忘了，他说清朝的时候全世界经济最强，gdp 啥的估计也是最强，，，就很行嘛？一个国家最主要的是人民有希望，一个人顾好自己才能顾国家的事，房子都买不起，买个房子结婚生子还 30 年房贷，谁还会操心你国家？

古之欲明明德于天下者，先治其国。欲治其国者，先齐其家。欲齐其家者，先修其身。欲修其身者，先正其心。欲正其心者，先诚其意。欲诚其意者，先致其知；致知在格物。物格而后知至，知至而后意诚，意诚而后心正，心正而后身修，身修而后家齐，家齐而后国治，国治而后天下平。—- 出自《礼记 · 大学》

一个人自己的问题，家里的问题都解决不了，怎么顾国？所以我认为是决策性的问题啊！！！

说实话，我也不知道现在还有多少人想去当兵？还有多人打仗了愿意报效国家去参战，，，我问了几个朋友是不愿意去的，，，我也想了想，我到现在还没有结婚生子，家里独苗，房子也没买，现在讲究男女平等！男女平等，唉，说起来也是可笑，网上的毒鸡汤，以及为什么那么多不愿意结婚的男女，因为这个社会没有信任啊，男女之间没有信任了，，，现在说是处男会被笑，女的想着打扮，以前还有说打扮是为了尊重别人，现在呵呵，萝莉 jk 制服，发生关系了也无所谓，就说遇见渣男了，你说吧她们也会说自己也不想的啊，，她们不知道自己要干嘛，想干嘛，倒是一如既往的天真看着网上的童话，却不想着跟另一半创造童话

商业上坑蒙拐骗那么多，却总也无法禁止，因为钱对人来说太重要了！什么股权漏洞，什么房地产烂尾楼，官方也没有过正式解决，，，婚姻有骗婚的，分财产的，经济的重要性确实已经深的人心了，所以绝大多数人也迷茫了，没有追求了，无论动漫电影歌曲也没有灵魂了，也就是酒吧小趴菜，呵呵，哈哈哈，卧槽，我真想笑

还有也不想讲了，反正人与人的信任已经几乎消失了

咳咳，说这么多纯有感而发，都是我个人的理解而已，如果说的不对随时可以说我，有问题我也会删了

知乎用户 薛定谔的意识形态 发表

大概老爷们就是这个意思吧

知乎用户 忠哥看世界​ 发表

★点击上方 “忠哥看世界”，关注后了解更多精彩内容

最近国家在短短一个月内，将房贷率从之前的 6.2% 一口气降到了 4.45%，这力度不可谓不大。

但是有些自媒体，闭着眼睛将这解读为国家为了稳住经济，准备来提振房地产市场了。

我觉得这种自媒体作者非常线性思维，包括南京、跟武汉的管房产的这帮人，也都领会错了上头的意思。

他们屁颠屁颠的给楼市限购解封，结果还没撑过一天，就被上头勒令叫停，引得一众网友嘲讽。

那国家放开房贷利率，如果不是为了保护房地产市场到底是为了啥呢?

忠哥在之前的文章《找不到工作？你可能连老板也找不到，因为老板也在找工作》里面已经说过，现在就业形势非常严峻，国家也意识到了。国家通过定向的支持政策，给高新技术的企业发钱的力度是比往年大很多的。特别是在今年外贸萎缩，低端制造业企业大量倒闭之后，主动将资金扶持给了高新技术企业，用来增加有技术含量的就业。

那又怎么才能给我们个人减负？最好的方式不就是降低银行利率，变相给大家减轻负担，发钱么。

如果你是刚需要结婚买房，你会管国家什么时候降了利率，再结婚买吗？如果你是改善性的要买房，你会等国家降利率了再改善？炒房的，会等国家降了利率，房子难卖的时候再来炒？

国家降低利率然后就能刺激房地产市场，压根就是个悖论。

还有一个，那就是大家可能没意识到，银行作为一个重要的金融机构，一直躺着着吸血赚利润，金融从业者的平均薪酬也是远超别的行业的。在人民银行上缴万亿利润给国库之后，国家也在变相的逼着银行让利给我们，仅此而已。

特别是现在在城市里定居的，抛开刚出社会不的人不说，大部分都背负了高额的房贷。现在经济困难，很多人压根不敢消费。降低房贷利率，也是让大家能有点钱拿出来消费。虽然每个人的不多，但是对于整个社会来说，这笔钱可不是小数目。

那既然经济这么困难，为何国家不放开限购，让房地产带动上下游，促进经济？

我觉得这个问题大家想当然了，放开房地产限购，非但不能促进经济，还有可能成为压垮房地产信心的最后一根稻草。

限购的背后还有一个词，叫限售。

我们国家房地产限购的城市大都在一线城市和省会，并且限购的区域划定的都是经济发达的区域。别的城市几乎没有限购这一说了。现在房地产还吊着点信心的就是一线城市和省会了，别的三四线城市早已经成渣。

这些核心城市长达几十年的城市化，限购的区域基本已经没什么可开发的新房产。哪怕是有新房产，几乎都是被秒空，例如之前的深圳排队一天抢号。

也就是说，放开限购大权重的是给这些没什么可开发的区域放开了二手房限售。如果将这些地方的二手房一次性解禁限售，会产生什么后果？

我直白的告诉大家，大概率会发生二手房市场踩踏。

我国 2008 年折腾的 4 万亿救市的钱，兜兜转转都进了这房地产了，还有后续国外进来的热钱，都被政府封印在这房地产上压通胀了。大家如果有兴趣的话，可以拿北上广深的平均房价乘以住房总面积，那价值绝对会雷到你。都快够把日本全国的房地产都给买了。

拥有这些地方房子的人，大多数都是不止一套房的人。如果只有一套房住着的人，大部分人压根不会拿出来卖。只有那些炒房客，拆迁户，土豪才会在这些地区拥有多套房。

你要解禁也得是经济状况非常过热了，拿房地产来吸金蓄水，才有可能维持这个泡泡。反倒是现在经济状况不好了，大家现金流都紧张，土豪家里也缺现金的时候，你来解禁绝对就是一个核弹。

大家要理解，房子在一线城市老百姓脑子里，是一个涨了 20 多年从没见过跌过，永涨不跌，具有金融属性的计量单位，也是身份的象征。在街上准备放狠话的时候，一般都是先嘲讽，“你在这有几套房啊，敢跟我在这横。”

它虚高的价格本质上就是一个庞氏骗局。这个旁氏骗局建立在一线城市强大的就业、教育、医疗等综合吸引力，导致的人口净流入产生的接盘侠上的。现在房地产市场被压着不让跌多过于不让涨。一线城市的炒房客就因为坚信一线城市的价值，所以还在那苦苦撑着，等着解套呢。

此前有消息称某大型中介平台内部数据显示限售政策放宽当天，全市二手房挂牌量便达到了 15 万套。不过，目前我们能看到的一些二手房平台挂牌数量基本都仍保持在 13 万套以上，据业内表示：业主挂牌需要签订出手委托协议，所以数据上传需要一定的时间。

南京限售解禁当天，就那么一会儿就挂出了 15 万套，这很明显是大家都缺钱，在等着解套。

于是大家都蜂拥而至，一起来解套，如果是这么玩的话，那这个房地产的庞氏骗局就炸了。物以稀为贵，量越是多，大家越是会观望，巴望着再降低点，越是降，出手的人越少，都以为还能降。

这直接会将房地产的信心给一波带走，大家的信念一夜之间稀碎，还会有更多房源加入进来出售，赶紧卖了能赚点是点。这带来的连锁反应，就是全国房地产的信心坍塌，后果不堪设想。

所以大家把问题想简单了。

那哪怕是退一万步，这个泡泡在这么经济困难的时候还能吹起来，那它啥时候是个头？如果把全国经济看成一个重病之人，你这剂猛药可以将我国的国运一波带走了，这个结果我觉得拜登很喜闻乐见。

**那房地产未来还会涨吗？**在人口出生率下跌，国家大力发展县域经济，回归以人为本，绿水青山农村生态的大战略之下，城市化进程被叫停了。大城市的房产只有核心地带，具有高价值的房产有可能在保值的基础上，有一定的增长。至于别的地方会逐渐挤掉水分回归真实的价值曲线，未来哪怕是增长也只会是随着城市地块的价值变化而增长，绝对不是这种浮夸的金融属性的增长。

好了今天就聊到这，大家思考问题要深度去思考，不要太过于线性的听那些卖房的养的自媒体在那带节奏。

喜欢忠哥的可以关注忠哥公众号《忠哥看世界》

知乎用户 等等党 发表

也许很多年以后回望历史，后人会发现：一切的一切都以上海为转折点。

上海事件以前，国内人民群众对前景充满信心，因为防疫措施清零政策充分展示了制度优越性。

上海事件以后，群体自信心被击碎，各种经济指标骤降，人人自危，不再抱有乐观的情绪，疫情之下民生艰难，商铺关门，企业倒闭，工人失业，能保持现在的水平都很难了，更何谈未来前景。

发展能掩盖问题，但问题终将会暴露出来。

知乎用户 玉兔捣棉花 发表

买房需谨慎，买房时一哆嗦，后面七八年让你减寿 10 年。

对于没有足够资金的家庭，真要考虑清楚。特别是那些家庭资金只够首付的。虽然可以通过银行贷款买到房，但两年后交房后，才是真的要钱的时候。房屋装修是一大笔钱，基本都在 25W 左右，没钱的又是银行贷款装修。

有些小区的车位紧张，独立销售，可能还面临需要单独购买车位，付完首付没钱了，开放商又推出一个可以贷款买车位的业务。

如果恰逢这段时间中，年轻人结婚，生子，再添一笔彩礼钱、婚庆钱，小孩奶粉钱，家庭开支费用（老婆哺乳期是上不了班的，只有很少的基本工资，这一年的支出基本都需要另一半赚钱供应）。

购房后的这七八年，严重的家庭，就是房贷、装修贷，车位贷、车贷、彩礼、婚庆、小孩、家庭开支，加起来，每个月固定支出一定会超过 1W。对于普通家庭，这是一段艰难的日子，快乐并痛苦着。工作不爽，都不敢抱怨，天天忧虑会不会被公司辞退。为了多赚点钱，拼命的工作，身体越来越差，等七八年后贷款（装修贷，车位贷、车贷）还完了，可以享受的时候，身体各种病痛，刚省下来的资金，估计又要给医院了。

知乎用户 匿名用户 发表

低房贷不利于年轻人奋斗！！！

知乎用户 晴时雨 发表

其实吧，你们还是想卖房

知乎用户 匿名用户 发表

我建议直接三大改造

钱不是没地方花？不是不想直接发钱？

那就社会主义三大改造

政府收购小微企业，提供工作岗位。发工资，促消费。

知乎用户 超级大可 发表

差的是你那点利息吗？

差的是本金呀官老爷们！

知乎用户 水木年华 发表

不分析，直接给结论: 意味着已经到了崩盘的边缘，会带来哪些影响。经济好的可以分析下，结合现实崩盘的影响是哪些。

知乎用户 不会旋转的哆来梦 发表

土地贵了，更买不起房子了！离党和中央所关注的民生问题背道而驰了！离党和国家坚持始终把人民利益放在第一位相悖了！

知乎用户 忽然的很多 发表

降房价那么多人闹 降利率为啥没人闹

知乎用户 迦南​​ 发表

现在的利率是浮动的，买了关门打狗

知乎用户 ma littler 发表

如果不看其它国家的房贷利率，还真是让利于民呢！怎么不接着奏乐接着舞了？

知乎用户 匿名用户 发表

房价能降到合理水平就好好安居乐业，否则等疫情结束后就去国外了。

知乎用户 阿懒 发表

4.25 能打折吗？打几折？

我记得 2016 年买房时打了 8.5 折，利息才 4 个点，而且还不是首套

且等着，压箱底的红利不释放，谁会在经济下行时上车？

知乎用户 嘻嘻哈哈 发表

其实看透也就失望了。

都说房价高，我也觉得高，都说生育率低，他们也觉得低。

难道你们就会认为他们继续打压房价吗？不可能的。

起码未来 10 年不可能。

生育率可以用刺激性政策提高，比如说西南东北省份，生一胎给每月 500，生二胎每月 1000，然后再减税，设立更多公立学校。

你猜他们生不生？

穷人还是多数的，生 2 个，每月有 1500 收入，长大进厂还能打工，多好啊，五千年都没有这么好的政策！！！

那为啥我这么说？我 tm 看哈尔滨未来几年要建设好几个学校，都特么啥生育率了还这么搞？

那你说为啥呢？是因为他们有的是政策！

不生？给钱。500 不行就 1000，然后减税，然后设立更多菜小，好学校你去不了，垃圾学校你可以去，反正就是读到高中进厂，高端人才也不需要你们，倒是低端人口很需要，政策变了孩子，所以就是这么回事。

房价？继续拉高，过去是刚需，你现在中产了，要改善吧？ 继续拉，每年不多，5-10% 的涨幅，你买不买？

不买？继续降息，折后 3.5，你就买了吧？好啊，政策出一年，后一秒 lpr 变化，继续提高利率，恢复 4.6 甚至 4.8，利率高了，外资又进来了。

贸易战？和和美美谈谈呗，我输 4 分，你赢 6 分，就当打平了。

一切稳定为主，继续当孙子，继续干加工厂型国家。

等个十年待天下有变，到时候再看呗。

知乎用户 南国小汉子 发表

世界范围内这利率仍然 3 倍于第 2 名的日本，岌岌可危！！

房地产作为我国的经济命脉，希望有关部门不要掉以轻心，不要随意降低贷款利率。这一举措将严重影响 GDP 增速。

众所周知，因为我国仍是世界上唯一坚持清零的国家，各种层层加码封控导致很多地区经济下滑，如果此刻再将房贷利率下调，势必影响 2022 年 5.5% 的 GDP 预计增速，进而打击全国经济。

为保证 GDP 稳步发展，建议将利率从 4.25% 提高到 8.5%，这样一来促进经济内循环，二来激发老百姓建设祖国的斗志，加速社会经济发展。

［doge］

知乎用户 朱会来 发表

别说还要付利息了，就这块土地的房子，倒贴我也不要。

有多想不开，被破砖头沙子石头子绑一辈子，RUN 不好吗，外面天大地大，哪怕当个小商贩，从头开始。

知乎用户 Lonely Planet 发表

最高收入的三个行业：互联网、金融、房地产，以及之前还有的教育行业，都开始过冬裁员了。

而放眼整个就业市场，失业率已是新高。

目前的共识就是先活着，而非改善性购房与刚需购房。


（当然，此次疫情，竟然也神奇得诞生了一批富豪，不知道他们的购买力能不能补得上这个缺口）

知乎用户 Skyline 发表

跟我有毛关系？？？

扎心的话

这个社会是分层的，不管你是否承认，顶层设计者并没有为每个阶层都准备了房子，不是每个阶层的人都有资格买房。

“有些人” 注定这一生没有自己的房子！！！

例如香港，为社会最底层的人，准备了笼屋。香港笼屋，笼屋又被俗称 “床屋”，分布在深水埗等旧楼，居民一般是新移民或者年长者，是一群老弱贫苦的社会底层人士生活在罐头似的“贫民窟” 里，一张张床位被铁丝网团团围住，犹如一个个笼子；“笼子”里边除了床具外，还有各种生活用品。这些住在 “笼子” 里的人被形象地称为“笼民”。

比笼屋高级一点的叫劏房，劏房就是 “分间楼宇单位”，又名房中房，是香港出租房的一种，常见于唐楼等建筑物。业主或二房东将一个普通住宅单位分间成不少于两个较细小的独立单位，然后作出售或出租之用。每个小房间的面积由几平方米到十平方米不等，月租金亦要三至五千元。租客通常为草根阶层、新来港人士或单身人士。

我所在的社会阶层，果价是没有给我们准备房子的，我们一辈子不可能有房子。利率降到多少跟我都没有关系。

我们这个阶层活的不如富人家里的狗，富人的狗生活水平比我们高。听说富人家的狗粮伙食很好，每顿都有火腿肠，我们好羡慕。

有人说一个导盲犬要 30 万，如果有人有渠道介绍，我们愿意给富人当导盲犬，我们愿意付第一个月薪水的 80% 作为介绍费。

微信扫一扫关注公众号: netkiller

往期精彩文章

• 职场 996 的根源是什么？打工人怎样快乐加班？

• 谷歌为什么放弃 OKR 转向 GRAD 考核系统

• 年轻人为什么不愿意进厂？

• 网红和明星高片酬合理吗？

• 扎心！中国的食品是分级的

• 深度刨析职场 35 岁现象

• 中国人「买房」的「根源」是什么？

• 扎心！从手机能看出你所处的社会阶层，快来看看吧！

• 2022 年大厂集体裁员，打工人如何维权？

• 学什么乐器？看看这篇文章！

• 只通过读书学习是一种极蠢的学习方式

• 当下社会人与宠物之间的病态关系

• 老坛酸菜方便面还能吃吗？

• 外卖员 27 公里送菜，下单女顾客疑因网暴跳楼，警方称「人已经不在了」，我们该如何避免此事件的发生？

• 办公室内的品质生活 · 咖啡

• 90 平米住宅 WiFi 覆盖最佳解决方案！

• 疫情期间，企业如何有效开展远程办公？

• 为什么「远程办公」不被公司普遍接受?

• 为什么穷人总是遇不到贵人？

• 怎样利用国人的认知割他们韭菜赚他们钱？

• 买东西的学问

• 中国抗疫 666，西方疫情「芭比 Q」

• 为什么「高学历」给「低学历」打工？

• 创新是一种能力？还是一种天赋？

• 管理人员要求写日报、周报、项目进度汇报真有用吗？

• 加薪与跳槽的博弈

• 谈谈「末位淘汰」，末位淘汰该淘汰了！！！

• 负激励

• 网民的三个层次，你属于哪一层？

知乎用户 匿名用户 发表

生命第一的抗疫政策，完美的戳破了房地产泡沫，给房地产的落幕圆满的画上了句话，就这一点就值得点个赞

知乎用户 李恺 发表

没买房的兄弟们先不要着急

再等等等等，兴许还能省点

如果你现在强行榨干自己买大平米上车，代价是你每天早晨一睁眼就欠银行最少几百块，现在这就业形势，你啥能力啊？还是家里有金山银山？

一个月累死累活的 996，还完贷款，一看兜里就剩踏马的 880，物业费水电费电话费网费都要交吧？剩这点钱你还想娶老婆？

别怪人家不跟你过，你就说你兜里这点钱，你怎么维持自己的生活？自己能不能活？

再想想，如果是你的女儿，你愿意以后让她找这样的女婿啊？

孩子生下来也跟着你遭罪，你每天不分昼夜的玩命，吃喝也不注意，到了四五十岁肯定一身病，像那些身体不好的折腾没几年就挂了，孩子没爹了，老婆守活寡了，父母哭成泪人了，到时候你家人什么心情？想过吗？

谁不想享受？这现在不是没那个条件吗？

稍微等等真不耽误，没条件别强行上大车

不然一个漂移，就把你甩下来摔得稀碎

你欠一屁股债，只有个空水泥壳子，你就觉得有女人会跟你同甘共苦？这不开玩笑吗？

这是典型的一厢情愿，钻进了死胡同

何况现在老婆都没有，你着什么急啊你？

不买这个房子平时还没有这么累，你欠一屁股债买这房子，每天不由自主的就会压力山大，这样反倒更累了，还有心情搭讪搞对象吗？甚至我身边不少想开的，直接不结婚不买房，单身也挺好的，至于需求，其实陌陌啊悦技这些也能找到短期，尤其悦技还很多直奔主题见面活动的，约个电影啊娱乐的，对眼了各取所需的也大有人，

人活一世，何必活的这么累？

也不是说不传宗接代了，晚点传不也是传？(或者就算不传，自己一个跨阶级不香吗）

先潇洒几年，多陪陪父母，多看看世界，不香吗？没准等你潇洒的差不多了，上车也没有那么困难了，何乐不为？

自己拿绳子把自己绑死就算了，还要给自己戴个眼罩，从早到晚围着磨盘使劲儿转，像头倔驴一样，有意义吗？hhh

所以说，兄弟们，还能再等等，真不着急

显卡能等，手机能等，有的人老婆都能等，换了个东西你就等不及了？

兄弟们，想开点，别把自己搞太累，996 累出一身病，心疼的是家人，外人谁会心疼你啊？有些人巴不得你没日没夜的给人家做牛做马呢

知乎用户 桔梗 发表

我 19 年买的时候 6.125%，算是冤大头还是活雷锋

知乎用户 夹去之间 发表

不急！跟他们耍耍！这次，要耍个够，一定要耍个够！

知乎用户 天天向上的小玉 发表

20 年左右房贷利率高的都到 6.2 了，现在部分二线房贷利率降到了 4.4，随着经济增速下滑，未来房贷利率降到 4 以下也不是不可能，假设明年房贷利率降到了 4.0，那么 300 万商业贷款的还款总额会减少 116 万，20 年左右买房的人，随着房价下跌叠加利率下跌，可能真的买在了这段疯狂历史的顶点。。。

知乎用户 清风白衣 发表

100 万的房贷 4.25 的利息贷款 20 年，你会发现利息竟然有 48 万！

再看看隔壁岛国，按照 1.5 计算，利息才 15 万。。。。。。。。附带还有的利息都不到 1%

所以这个 4.25 还能降，打个 5 折都可以，毕竟这两年就要人口负增长了

知乎用户 一川烟草 发表

这条为啥没上热搜呢 ，现在时间 12:17，浏览量 429 万，日榜第一 251 万

知乎用户 罗莉也疯狂 发表

我曾经看到的，只能用 “绝” 来形容的一句话：

人民币加保质期

过期作废

知乎用户 知识的搬运工 发表

普通人还是不要进场为好。

每个人都知道我国楼市的现状是啥样，房贷利率不断下降，就是想把没能力的人拉进来接盘，继续玩地产行业。本身就不属于这局棋的人硬当棋手，怎么可能玩的转。

知乎用户 冷色的冰​ 发表

很简单，房子自「新冠」以来，越来越买不动了。这就翻转到「房产硬币」的另一面。

挣钱易，贷款政策宽松，房子就是香饽饽，经济衰退，货款政策收紧，房子就成了房产商或炒房客手中的烫手山芋。

「山芋」难脱手，资金难回笼，银行日子难过。同时「土地财政」也井枯水竭。恶性循环，肉食者和资本家何以为生？

故调低贷款利率，目的是为刺激购买。可以肯定的是、「疯买」的红利期已过，想房产市场重回热市，既无可能，也很危险。

当然一二线城市，可能会出现小规模「繁荣」，但亦不过回光返照而已。至于三四线城市，是不会有多大动静的。

试目以待吧。

知乎用户 某某某​ 发表

结论：不买房。他们越急，你越不能买。

参考现金流折现这种基础模型。所有的资产就两个关键指标：1、资金成本；2、资本回报率。

房价不涨的情况下，大多数房子的资本回报率不到 2%，4.25% 还远远没到底。

LPR 和基准利率哪个好？购房者如何选择？

一种资产从投机定价变为刚需定价的过程是非常残酷的，可以参考 08 年、15 年的股灾。

从 2019 年 5 月 11 日起，还有人相信中国房价未来一直涨吗？

可以说，接下来的 10 年里，就是中国房地产从投机定价转变为刚需定价的过程，拭目以待。此外，现在的房子刚需也有崩盘趋势：1、结婚人数接近腰斩；2、城镇化率放缓。

知乎用户 宏大叙事没有意义 发表

不降到 2% 都是在抢钱

知乎用户 老马看热点 发表

哈哈哈哈，合着就往死里弄 85-95 这代人！！！

知乎用户 麦田里的守望者 发表

Q2 季度受到疫情的影响，我国经济情况不容乐观，作为一个中国居民提一点个人建议，若有不妥、不当之处肯定是自己看问题不全面不深入，愿意接受批评并改正！

个人建议：只有房地产才能救中国！继续降低首付款比例！降低利率！让人民把疫情过后仅剩的钱都买成房子！持续扩大房地产储蓄池的功能！提振全中国经济！这样几年后某个地级市就可以买下美国了！这代青年干脆别生了，全心全意为房地产服务！

谨防居民乱消费，甚至转向苹果、特斯拉等外企！听说特斯拉的福利待遇还不错，干脆关掉！警惕拜登乱打牌！

这是历年来房贷基准利率变化图：

知乎用户 笑笑给颗糖 发表

知乎用户 shanon 发表

等等党的小胜利，后面还有更大的，憋住！

知乎用户 LostMo 发表

利率越低，越不限购的城市 反而不能买～～

知乎用户 zorg 发表

真好啊，日本，我去你别劝。

知乎用户 宇智波鸣人 发表

意味着啥？意味着原来买不起的现在买得起了？还是意味着每月少付 2-300 的房贷就能多养一个娃了？？？？？

总结：隔靴搔痒罢了。

知乎用户 今日白嫖 发表

不结婚，丁克，润

知乎用户 王人舟自横 发表

不利于团结的话，不要说

知乎用户 风逝的忧伤 发表

很明显，这意味着 “等等党” 的再一次胜利。“等等党”等来了内存暴跌，硬盘暴跌，显卡暴跌，如今又等来了房贷利率的下降，“等等党”YYDS！！！！

另外给开发商和银行出个馊主意吧，你们要不要考虑把战略架构师这个位置让给显卡黄牛党？毕竟这帮人比你们更懂怎么对付 “等等党”，同时他们也更善于应对来自上峰的压力，毕竟老黄可是在不停地追求显卡出货量提高。

知乎用户 毯毯毯毯 发表

我觉得这样不好，不利于房奴奋斗！

知乎用户 Gahole 发表

资本家卖不出牛奶的时候，选择把牛奶倒掉。

xxx 卖不出房子的时候，会强行锁价不让卖。

但是法拍房不能锁价不让卖，警惕大规模违约法拍房击穿房市。

知乎用户 轮椅大镖客 发表

不买房不是利率的问题，我一个馒头卖你八万，只收 0.01% 利息分期三十年你买吗？

知乎用户 银桑 发表

我国房价未来一片光明，房价仍然有很大的上涨空间

知乎用户 单人行 发表

我上个月才买的房，岂不是 49 入国军？

知乎用户 白竹 发表

话不多说，直接上图

知乎用户 星下晨 发表

恶意降房贷利率，年轻人没干劲工作，国家发展速度降下来了怎么办！

知乎用户 匿名用户 发表

前有房贷利率步入 4.25，后有养老金大涨

看看，这是什么汉弗莱行为呀？？！

半部英剧治天下的 “天下” 原来不止是英国呀

话说，大夏朝都和英国如此相像了，是不是意味着，大夏朝也是发达资本主义国家呢？

歪个楼

年轻人还有希望吗？

https://www.zhihu.com/answer/2502959317

知乎用户 123 发表

长期看，房贷利率还会更低。

人口逐年下降，老龄人口越来越多，每年去极乐世界的老人破千万，会释放出多少二手房？

新房都不好卖了，二手房释放越多价格越低。

以后房子白菜价，人们不缺房。

有钱的买品质房改善房，没钱的买个小的二手房也能过日子。

所以，六个钱包付首付的事情老百姓不会干了，能有多少房贷？

供需市场决定，当银行求着老百姓贷款时，房贷利率自然会降。

所以，没事别买房，够住就好，拿着钱该吃吃该喝喝，该买买该玩玩，人生就那么几十年，过轻松点，还能响应国家号召奉献点消费。

知乎用户 索多玛幽灵 发表

你看上了他的利率，他看上了你的本金。

知乎用户 叶落 发表

已经完全不顾房价只涨不跌的信心了。

表面还做做功夫下了限跌令。

实际上再不跌都得死。

很多老实巴交的买房人根本搞不懂利率，毕竟买房是进城税，农民进城嘛，几个农民玩的转金融呀？

只能听银行和中介计算自己的月供，觉得能接受就上车了。所以就算看到新闻了，也不会有太大反应。

而且新闻算的很好，说只低了五十块钱月供，很多人一看，唉就这？

实际上呢？大部分买房的利息少了十几几十万呢……

不过，你觉得我在怨天怨地怨上面吗？

再普及一个旧闻，前段时间要固定利率转浮动利率，很多人跳着脚说上面能这么照顾你吗？一定是坑。

现在呢？

实话就是，上面还真是好心，给高位上车的人来了一点安慰。

毕竟聪明人都知道团结大多数，之前高位上车的太多了，直接绑架了后续调整，一旦让前面的人血亏，那么多人，能安分吗？

所以让前面的人跟着后续调整一起调整，方便后续调整。

不过之前那些加点上车的人，加点不变，还是小亏的……

知乎用户 我是元苓​ 发表

贷款 200 万，期限 30 年，还了 4 年半，每个月还款不到 1 万 2，现在还有本金 185 万不到，个人首套房，这种计息方式对吗？

请教知乎各位大神，帮忙看看这位朋友找我咨询的问题，我的金融知识也不多，不知道该如何回答，反正就是觉得挺坑人的……

知乎用户 黑面书生 发表

早买早享受

晚买享折扣

不买免费送？

知乎用户 奔跑的蜗牛 发表

意味着，4.25%>1.5%

比西方幸福，感恩

知乎用户 小说课代表本尊​ 发表

带来好的影响就是有些人想买房了，比如我。可惜的是，我的钱在河南几家村镇银行里，取不出来了，想买也只能看着

知乎用户 Yccccc 发表

请各位老百姓坚持不上车，打到一切阻碍人民追求幸福的奸商

知乎用户 老方丈 发表

意味着观望的人会更多，都在等新低。

没想到啊没想到，

你，我，200，飞。

也有用在这的一天。

知乎用户 智者知智乎 发表

高位接盘的打工人哭晕๑_๑，高房价高利率！实属惨。。。买个居所也成了赌博游戏了，果然是特色社会主义！！！！

知乎用户 望月星怡 发表

感谢疫情让大家认清了现实，活着比什么都重要，有不有房子真的无所谓。所以利率下降意味着什么，大家都懂的。

知乎用户 迷茫的我 发表

我觉得是没有影响的。

说房子只住不炒，是笑话。

房子承载了婚姻的稳定、下一代的教育、亲朋好友间的社会评价。这一切都是近几年社会向大众传播的焦虑索衍生的。

这个逻辑改变之前，我一定会继续躺平。

有钱，但是我不买。无债一身轻。

知乎用户 黄昏饮马 发表

已经上车的人：

疫情以来，社会暂停一个月，甚至两个月，但是月供会跟着暂停吗？我差的不是每月那几十元的利差，是大几千的月供按揭啊！

还没上车的人：

我差的是房贷利率吗？我差的是首付啊！

知乎用户 匿名用户 发表

作为一个 00 后，表示将来绝对不买房。打死也不交养老保险。

知乎用户 ergou 发表

钓鱼届有个名词叫养窝子，先撒一把料，把鱼都吸引过来。然后窝子逐渐消失，鱼们都想在窝子消失前多吃一口。钓鱼者就抓住这个窗口期多钓鱼。先降到 4.25，过一两个月再小回升一次，关注房贷利率的鱼们在小回升之后都觉得没赶上 4.25 亏了，要么在第一次小回升时上车了，要么再等等。然后会等到第二次小回升，鱼们会更觉得错过两次抄底机会。要么在第二次小回升上车了，要么头铁的选择再等等。然后等来了一个公告：将在三个月后大幅度回升利率……。我觉得没多少鱼能顶过两轮，要是鱼们比较头铁，大不了小回升个三四轮再放公告。这样市场又活跃起来了，经济又欣欣向荣了。

知乎用户 天街踏尽公卿骨 发表

就这？

知乎用户 马尔萨斯的镰刀 发表

当年老人家搞深挖洞广积粮，为准备早打大打打核战争，多催生出来的那批战备人口的债总得还

从建国 4 亿人，人口增长了 3.5 倍多，准备了 20 多年的大战没打起来，这就尴尬了

不可能再让人口翻倍去养这批战备人口了，他们注定不上战场就得当红利

要保持经济增长，保证就业，保证完整产业链，还要这安全那红线，要做一个和平崛起的大国决不搞扩张，全都要

那咋办，只能苦一苦这批战备人口和他们的后代了

知乎用户 奶爸谈保​ 发表

房贷利率又又又降低了！

首套房的房贷将进入 4.25 的时代，有人就问这 4.25 怎么算出来的？

目前我们的房贷利率实际上执行的是在 LPR 的基础上加点。

前几天央妈刚刚公布定向降息，首套房的利率可以在 LPR 的基础上下调 20 个基点，也就是说贷款利率最低可以到 4.4%。

目前很多城市已经跟进这个下调，不过只是针对的新购房人群。

已经买完，正在还贷款的你是享受不这 20 个点的，但是央妈又发布 LP2 的最新报价，五年期以上的 LPR 从 4.6 降到 4.45，相当于又降 15 个点，这 15 个点无论你是新购房还是已经购房的都可以享受到。

也就是说，如果你是新购房的，那么首套房的贷款利率最低可以是 20 加 15，也就是 35 个点到 4.25。

如果你已经还着房贷，只要你当初选择的是 LPR 利率，那么你同样可以享受这次下降 15 个点的政策。

但是有一点要注意，这个 15 个点的下调不是马上就降，银行一般是每年的一月份统一进行调整，也就是说明年一月份以后你才能享受到利率的优惠。

当然每个银行具体调整的时间可能不一样，最好的办法就是你去咨询你的贷款行。

我是奶爸，一个深耕财经领域的全能型中年男人。

有什么社保、养老、保险和理财的问题，都欢迎来找奶爸，奶爸有问必答。

⭐**以下精华文章，在配置保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！**⭐

奶爸保：年金险和增额终身寿险哪个好？2022 年 5 月理财险推荐（附理财险榜单）170 赞同 · 41 评论文章 170 赞同 · 41 评论文章 170 赞同 · 41 评论文章 170 赞同 · 41 评论文章 170 赞同 · 41 评论文章 170 赞同 · 41 评论文章 170 赞同 · 41 评论文章奶爸保：重疾险榜单更新 | 重疾险怎么买？2022 年 5 月，我所推荐的重疾险 431 赞同 · 153 评论文章 431 赞同 · 153 评论文章 431 赞同 · 153 评论文章 431 赞同 · 153 评论文章奶爸保：榜单更新 | 意外险一年交多少钱？5 月，我所推荐的意外险 129 赞同 · 35 评论文章 129 赞同 · 35 评论文章 129 赞同 · 35 评论文章 129 赞同 · 36 评论文章奶爸保：百万医疗险榜单 | 2022 年百万医疗险怎么买？我推荐这些百万医疗险！249 赞同 · 95 评论文章 249 赞同 · 95 评论文章 249 赞同 · 95 评论文章 249 赞同 · 95 评论文章 249 赞同 · 95 评论文章 249 赞同 · 95 评论文章 249 赞同 · 95 评论文章 249 赞同 · 95 评论文章 250 赞同 · 95 评论文章 250 赞同 · 96 评论文章 260 赞同 · 103 评论文章 261 赞同 · 103 评论文章 261 赞同 · 103 评论文章 261 赞同 · 103 评论文章 261 赞同 · 103 评论文章 261 赞同 · 103 评论文章 261 赞同 · 103 评论文章 261 赞同 · 103 评论文章 262 赞同 · 104 评论文章 262 赞同 · 105 评论文章 262 赞同 · 106 评论文章 262 赞同 · 106 评论文章 262 赞同 · 106 评论文章 266 赞同 · 107 评论文章 266 赞同 · 107 评论文章 266 赞同 · 107 评论文章 269 赞同 · 107 评论文章 269 赞同 · 107 评论文章 269 赞同 · 107 评论文章 269 赞同 · 107 评论文章 269 赞同 · 107 评论文章 269 赞同 · 107 评论文章 269 赞同 · 107 评论文章 269 赞同 · 109 评论文章奶爸保：定期寿险怎么买？定期寿险我推荐这 6 款！（含定期寿险榜单）143 赞同 · 27 评论文章 143 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 144 赞同 · 27 评论文章 152 赞同 · 31 评论文章 157 赞同 · 35 评论文章 157 赞同 · 35 评论文章 157 赞同 · 35 评论文章 157 赞同 · 35 评论文章 157 赞同 · 35 评论文章 157 赞同 · 35 评论文章 157 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章 158 赞同 · 35 评论文章奶爸保：儿童重疾险怎么买？2022 年推荐的少儿重疾险！（附儿童配置方案）2177 赞同 · 328 评论文章 2177 赞同 · 328 评论文章 2177 赞同 · 328 评论文章 2177 赞同 · 328 评论文章 2177 赞同 · 328 评论文章 2177 赞同 · 328 评论文章 2177 赞同 · 328 评论文章 2177 赞同 · 328 评论文章 2177 赞同 · 328 评论文章 2177 赞同 · 331 评论文章 2177 赞同 · 331 评论文章 2177 赞同 · 331 评论文章 2178 赞同 · 333 评论文章 2188 赞同 · 335 评论文章 2190 赞同 · 337 评论文章 2190 赞同 · 337 评论文章 2190 赞同 · 337 评论文章 2190 赞同 · 337 评论文章 2190 赞同 · 337 评论文章 2191 赞同 · 337 评论文章 2191 赞同 · 337 评论文章 2193 赞同 · 337 评论文章 2194 赞同 · 337 评论文章 2194 赞同 · 337 评论文章 2194 赞同 · 337 评论文章 2194 赞同 · 337 评论文章 2194 赞同 · 337 评论文章 2194 赞同 · 337 评论文章 2194 赞同 · 337 评论文章 2197 赞同 · 339 评论文章 2197 赞同 · 339 评论文章 2197 赞同 · 339 评论文章 2197 赞同 · 339 评论文章 2197 赞同 · 339 评论文章 2197 赞同 · 339 评论文章 2199 赞同 · 340 评论文章 2202 赞同 · 343 评论文章奶爸保：2022 十大保险公司排行榜，投诉 / 理赔 / 收入数据大剖析！109 赞同 · 4 评论文章 109 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 110 赞同 · 4 评论文章 112 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章 113 赞同 · 4 评论文章

如果以上文章还是解决不了您的保险问题

不妨来【奶爸保】公众号咨询奶爸，获取更多保险知识！

知乎用户 SCAN 认证 发表

最新一期 LPR（贷款市场报价利率）已经落地。据第一财经了解，自 23 日起全国各大银行已经开始按照 4.45% 的 5 年期以上 LPR 挂钩房贷利率，叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的 20 个基点，包括天津、苏州、青岛等城市部分银行已经按照最低 4.25% 利率办理新增首套房贷款，属于当前最低。

招商证券银行业首席分析师廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

另外值得注意的是，随着存款、理财、货币基金等居民资产端收益率下行，此前以较高房贷利率贷款买房的存量购房者开始倾向于提前还房贷，这一话题热度近期不断走高。有银行个贷还款中心人员表示，提前还款的确可以减轻未来利息支出压力，且银行一直有此项服务，但仅适用于有闲置资金的用户。

方正证券分析师张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但随着按揭利率进一步下行，新增按揭贷款也将逐步增加，居民不会持续去杠杆。

记者注意到，近期更多城市正尝试进一步松绑 “四限” 政策，部分区域限购、限售门槛逐渐降低或取消。业内普遍预测，连续 8 个月量价齐跌的地产销售有望逐步回暖。

多地 “顶格” 落地最新房贷利率

22 日（周一），全国各地银行开始执行新一期 LPR。此前的 20 日（上周五），央行公布最新一期 LPR：5 年期以上 LPR 为 4.45%，较上月的 4.6% 下调 15 个基点，1 年期 LPR 为 3.7%，与上月持平。

这是自 2019 年 LPR 报价形成机制改革以来，首次出现 1 年期 LPR 不降、5 年期下降的情况，且后者降幅创下最大纪录。此前 5 年期以上 LPR 经 4 次下调从 4.85% 降至 4.6%，每次降幅不超过 10 个基点。

当前，多数住房按揭贷款的利率基准与 5 年期以上 LPR 挂钩，即各银行采用 “LPR 加点” 方式确定。结合 15 日央行、银保监会对新增首套房贷利率下限下调 20 个基点等利好政策，机构普遍分析，当前面向楼市的定向降息正在加码，意在遏制房地产下滑势头。

22 日，记者向多地银行网点电话咨询最新房贷利率，相关工作人员均确认已按照最新 LPR 执行，但具体上浮加点还要根据与楼盘合作情况、购房者个人信用情况等最终确定。

“首房首贷，而且购房面积在 140 平方米以下，可以按照最新 LPR 也就是 4.45% 办理。” 工商银行重庆某支行工作人员对记者表示，目前该行最低可以做到基准利率水平。

此前记者了解到，在央行、银保监会发文后已有多地银行将利率下限在基准利率基础上下调 20 个基点，苏州、青岛、济南、郑州、天津等地部分银行首套房利率可低至 4.4%。此次 LPR 下调后，各地首套房利率水平也随之进一步下调，新增购房者可以按照 4.25% 的最新下限办理购房贷款，其中既有大行也有股份行、城商行。

“信用好的话可以在基准利率基础上下调 20 个基点，必须是首套房。” 建设银行青岛某网点工作人员表示。青岛银行也有个贷经理表示，从 21 日起该行新办理的首套住房贷款利率进一步降至 4.25%。另有中介人士对记者表示，已经接到几家城商行通知，即日起执行首套房贷利率 4.25%。建设银行苏州一网点个贷经理也向记者确认，首套房最新利率水平为 4.25%。

除苏州二套房贷款利率与首套房基本持平外，多数执行 4.25% 首套房利率的城市二手房利率仍维持 “LPR+60 基点” 的最低利率下限。建设银行天津某支行工作人员表示：“二套房没变，还是 LPR+60 基点，现在是 5.05%。”青岛银行二套房利率也从 5.2% 降至 5.05%。

但相比之下，一线城市房贷利率普遍未贴近下限。其中，北京多数银行仍维持首套房 5%（LPR+55 基点）、二套房 5.5%（LPR+105 基点）利率水平，广州大行首套房最低可以做到 5.05%（LPR+60 基点）。“北上广深都没有执行（LPR 基础上）下调 20 基点，具体会不会执行不清楚。” 工商银行北京某支行个贷人员对记者说。

贷款利率下降，省下来的钱干点啥呢？当然是投资自己、学习技能了。

采购人学习秘籍：

https://wx77c49a2992d8cf18.h5.xiaoe-tech.com/?entry=2&entry_type=2001

采购人资料，免费领取：

知乎用户 肖尼克说理财 发表

知乎用户 高牛探 发表

房地产要全面启动。

降房贷这么猛，说明高层已明媒正娶，正式将楼市摆到台面上来了。

结合目前形势来看，拉动我国经济增长的支柱产业仍然离不开房地产，至少未来 8-10 年在城镇化达到 70% 之前如此。

不过，房地产行业去杠杆化、去投机化这个大原则不会变，高层的意愿是让刚需、改善型需求来买房，因为房住不炒。

在之前一篇文章**《楼市下跌期，值得追高吗？》**中，高牛探分析过当前楼市正处于下跌期尾部，就是说楼市正在筑底，但仍会惯性下跌。

那如何判断楼市筑底了呢？

如果同时出现以下 3 种现象，说到楼市到底谷了：

**一，楼市成交稳步上升，价稳量升。**多家房企集中降价促销，跌无可跌，成交明显好转，说明买卖双方都接受了价格。

楼市筑底的主要标志是量升价稳，如果只有价稳，而没人买，不要出手，因为楼市买家不够或意愿不强，还没到底部。

**二、全面降息降准，城市放开限贷、降低首付。**房贷利率也跟着下浮，说明水来了，货币政策利好加杠杆。房价往往在宽松货币的刺激下，快速筑底，甚至有时一飞冲天。

**三、土地供求变热。**当地方加大地块供应，而房企也开始积极入市，并出现多房企溢价争夺，说明开发商对后市看好。如果没人拿地导致流拍，或都以底价成交，说明还没筑底。这里，民企是一个关键点，因为是私人老板口袋的钱，富人谨慎着呢。

还有一个明显的现象，就是看房地产中介门店的热闹程度。

一般来说，在楼市下行 / 低迷期，许多中介门店因为没生意维持不下去而纷纷关门，如果你看到中介门店开始重新装修招兵买马，带看盘的人多起来，并且二手成交开始回升，说明楼市筑底了。

给今年想买房的朋友几点建议：

**一，对于刚需和改善，2022 年是个好时机。**无论是高层还是地方，都在鼓励和支持自住，从首付、利率、放款等方面都放松了。信贷是楼市 G 点，若放开信贷，降低首付和利率，楼价分分钟高潮。

个人要做的就是评估好自己的购买名额和供楼能力，稳健起见，月供压力控制在家庭 60% 以内，比如说家庭月收入 1.2 万，月供控制在 7000 元内，留出 5000 用于家庭开销。

**二，对于投资者，密切关注筑底翻转时机，特别是楼市成交量。**多踩盘，最好超过 100 个，做好踩盘手记，详细记录好各个楼盘优劣势对比分析，如周边二手房价格等。预备至少 15 个中介为己所用，保持联系，一有符合条件的房源立即通知你看房。

**三，新盘一般低开高走，越卖越贵。**往往第一期是最便宜的价格入市，让先入手的 “占到便宜”，以利用第一批业主的口碑来带动后期销售。所以买新房尽量买第一二期，后面开盘的会继续加大广告力度，一步步拉升价格，做到持续升价的效果，因为“买涨不买跌” 符合市场心理。

**四，买房看配套，没有配套看规划。**选择二手房的，第一考虑是学位，其次是交通，再次是商配、绿化、楼龄等。选择新房的，如果当前不够成熟，要认真查看区域短期规划，最好有正在建设的路网教育等，而不是中长期 5 年 10 年以上的，因为不定因素太多。

当然，无论新房还是二手，户型朝向是基本要求，能买三房绝不买两房，能南向就尽量不要朝北朝西的。

**五，买房加杠杆是最主要的。**无论自住还是投资，尽量用足银行贷款，能 30 年的就不要 25 年。为什么要给银行赚利息？因为房贷是我们能拿到的最大额且利率最低的贷款，抗通胀吃未来红利全靠它。

**六，贷款选择等额本息，不要等额本金。**主要理由有 2 个，一是等额本息每个月月供一样，随着货币贬值和收入增加，还款压力会越来越小；二是等额本息先还利息再还本金，虽然前期多给了一点利息，但手头多了现金，减少了月供，适合前期收入不高或收入逐渐提升的人。

**七，开发商推货有节奏，一般会留下少量好房源给关系户或升价用。**所以清盘时不一定都是差的房源，运气佳的也可能淘到好货，并且还能拿到优惠价。

**八，爱惜好自己的征信。**不要因为信用卡逾期而影响贷款利率，白白多掏数十万利息，甚至丧失贷款机会。

**九，投资效率首选二手房，因为交楼快办证快出手快。**目前许多城市限售 3 年，而新房 / 期房收楼 2 年，办证 2 年，加上限售 3 年一共得 7 年后才可售，大大降低了资金的流动性。而二手房短期投资非常合适，只要涨了，至少比新房提早 4 年套现。

**十，买房选择位置很重要。**因为位置影响房子的居住便利和升值，且地段好的房子一般都是流动性好，易转手套现。

**十一，若不是专业炒家或内部人士，少碰法拍房。**虽然看起来比市场价打了 8 折甚至更低，但法拍房水太深，很多涉及法律纠纷而影响收楼，如果因此而浪费大量时间和精力，是最得不偿失的事。

**十二，换房时，最好是先买再卖，尤其是卖一买一时。**因为如果卖掉唯一房后却找不到合适的房时，最容易踏空而影响心态，急躁焦虑往往做出草率的决策。

**十三，买房前做好资金的筹备。**如首付、流水和征信等，若资金没到位，千万别冲动下定金，否则被动违约不但没收定金还要追交罚金。

**十四，不要幻想自己能买在最低位而卖在最高位。**钱也不是你一个人能赚尽的，能吃到大概的增长趋势就好，别追求能吃到整条鱼。

**十五，楼梯房选二、三、四楼最好。**除非特别便宜或者可以加装电梯，否则一般不要顶楼，自住难爬楼，转手也不容易。电梯房选中间楼层，自住投资都方便。

**十六，一定要敬畏和用好专业。**平时有意识地结识些地产或金融圈朋友，每个行业都有自己的游戏规则，比你自己摸索更快速且准确，专业的问题交给专业的人做，免得因小失大。

**十七，真正的楼市牛人，选好筹码（房子）后长线持有。**逢三退一，不断卖掉相对较次的房子而置换更优质的房子，让房产日夜为自己添身价，这就是躺赢思维。

**十八，莫贪便宜。**除非遇上特别紧急需出货，否则不要轻易相信所谓的 “笋盘”，一分钱一分货，卖家 / 开发商都不傻，会轻易把手头的优质好货卖给你？那些打骨折卖的房子都会有这样那样的缺陷，只是你没发现而言，所以买房时睁大眼睛，以免掉坑。当然你觉得自己好运爆棚就另说了，感觉开心就好。

十九，优质地段 = 抗通胀强 = 流动性好，尽力向上买。

二十，通胀不止，房价无顶。

最后总结本文价值点：楼市的底层是 “房本位”，保经济就会救楼市，买房除了要提升认知外，还讲究方法和技巧。

-–end—

（PS：受平台限制，许多干货文章无法展现，欢迎搜索工种豪【高牛探】，与你分享楼市底层逻辑，一起进步。）

高牛探 入地产 15 年，做过记者，供职过头部房企（TOP50 前三），一二三线城市操过盘，亲历多个周期，熟悉底层逻辑。从 “道、法、术”3 个层面，助你树立稳健的房产框架，独立思考，判断楼市走势，选对房避踩坑。

点击关注宝藏号

谈房产底层逻辑

探楼市涨跌秘密

知乎用户 安默拉 发表

利率下降就像渣男家暴

只有零次和无数次

知乎用户 鱼生 发表

19 年底上海上车接盘了，没想那么多，只希望能降到和公积金一个水平好了。商贷首套上海那时候打 95 折，又降了一次，现在 4.5 的利息，公积金 3.25 等额本金 20 年，商代 400W，公积金 100W，每个月 3W5。

知乎用户 橘猫乱讲话 发表

数据要联合起来看，你觉得今年 gdp 能超过 4.25% 吗？

你挣钱的增速能超过 gdp 增速吗？

如果全社会创造的新增价值都没办法超过 4.25%，你付的利息还超过 4.25%，中间的差额怎么补？

知乎用户 今我来思 发表

意味着从长时间段来看：

早买早享受，晚买有折扣。

知乎用户 暗中观察​ 发表

建议首套房利率 2 个点，二套 10 个点。能有效遏制炒房还能帮助广大刚需上车。

知乎用户 深度量化 发表

房价涨一倍对经济的影响。

以厦门为例，厦门目前房价 6 万一平，再涨一倍，12 万一平。100 平的房子需要 1200 万。首付 20%，240 万，加上税费后大概需要按揭 1000 万，按揭 30 年，估计要还利息 1000 万，总共需要还款 2000 万，平均一个月还款 5 万。厦门现在平均工资 9 千左右，扣除各种保险税费后大概到手 8 千，夫妻两人一个月 16000 元。如果还款额度要达到 5 万，假定一人还款，一人的工资用于家庭生活开支，那么厦门的平均工资需要上涨 6 倍，也就说房价上涨一倍，需要平均工资上涨 6 倍才能实现收入支出与目前一样的平衡，否则的话，大量的收入将被房价占用，而其他消费比如餐饮，旅游，出行等消费将被压缩，使得整个经济结构越发不平衡，未来更加艰难。

如果餐饮，旅游、出行等消费支出被大幅压缩，绝大部分的行业都将陷入困境，可能有大量的企业会倒闭，失业率持续攀升，

而工资的大幅提高将大幅提高整体的人力成本，使得大量的劳动力密集型企业外迁东南亚，进一步加剧失业。。。

失业率一直提高到最后。。。

知乎用户 Simen 发表

啥时候房价下调？别老逼逼这个利息跟房贷了，老子买保时捷差你这 50 块钱代金券吗

知乎用户 秋弥​ 发表

什么时候鹅城收你 30 年的税也是恩宠了

知乎用户 刘峥 发表

房贷利率高于 1% 我认为都是耍流氓。什么时候到了日本利率 0.3% 了才是合理水平。

知乎用户 王子 发表

这是谁制定的政策？白花花的银子撒给。。。造孽呀！啥？降这么多他们还不买？

这届韭。。。人民不行啊，给在校大学生也放出买房资格吧，年轻人背着贷款更有动力嘛。

你们这些人啊，难道不知道民族伟大复兴已经进行到了紧要关头了？为什么就这么不懂事呢？房地产业是国家经济的重要支撑，你们不支持房地产，就是不支持伟大复兴，难道你们就不羞愧吗？

知乎用户 现实的幽灵​ 发表

你，我，200，飞。

知乎用户 新知 发表

实际大部分人的杠杠率其实远超 70%，因为，居民杠杠率 = 居民部门贷款 / 名义 GDP，而 GDP 为流量概念非最终分配果实，加上这国内肉眼可见的贫富差距以及金融空转和大面积的裁员，所以，实际上大部分人的负债杠杠率是非常高的。

很多人要是失业几个月就有点扛不住房贷了，只能通过借新还旧勉强支撑，再拖下去就业不改善，就等着大面积的断供潮。

知乎用户 nightrain 发表

信心比黄金更重要，看着现在的情况，谁有信心买房后不断供，不买到烂尾楼。今时不同往日，即使疫情刚爆发时，我也没这么没信心过。

PS：最重要的是我也没首付，躺平吧

知乎用户 Jesse Mei 发表

你说房地产调控，最近出了多少政策了，改过伐啦？换汤不换药啊！

人家地方政府也有理由说的，你说要保住这个经济增长率，要刺激消费，盘活库存，现在常态化核酸费用还要地方财政承担，不靠房地产靠什么？

中国房地产现在什么水平？你这么几个政策，放开限购限贷，降 LPR，他能改变地产市场吗？没这个信心和欲望知道吗？

再下去要降存准了，存准降好一线城市也要逐步跟上政策了，跟上了没效果就发购房券，再下去没政策了。

都不要了。

知乎用户 知了知了知道了​ 发表

首先看一下中国的住房指数

新房销售 2021,2022，一到五月对比

不难发现形式不容乐观

一件商品降价意味他当前本来就不值这个价，或者以后也不会值这个价。更别说像房子这种带有金融属性的产品了，利率下降说明市场不好，市场不好人们对它的期望也就产生了下降，自然而然购买欲望就大幅降低，这样就形成一个恶性循环。

房贷利率下降这对购房者看来确实是个利好，但事实呢？经过恒大暴雷很多人看清楚了房地产的本质，并且出生率大幅度减少，以后谁来接手是个很大的问题。加上疫情反反复复全球通货膨胀进一步使得收入大幅下降，很大一部分人不敢下手。所以这并不是个利好的信号。购房需谨慎。

言归正传想要激发购房需求，还不如直接降价，这样购房人才能得到实实在在的实惠，别老想着转移泡沫到普通人身上。

知乎用户 少先队员何西阿 发表

知乎用户 我可能是一只猪 发表

你能贷到吗？？？

初期骂地产商；

中期鄙视土地财政；

现在盯着利率；

哈哈哈哈哈哈哈哈，敌人往往在内部。

希望你们真的能认识到问题核心在那里！并且团结起来。

利率 4.25 为什么会这样？

先弄清楚下面几个问题：

1. 前段时间为什么官媒会强调国家一级度财政结余？

2. 国家财政的主要构成来源今年会不会下降？

3. 今年财政支出会不会上浮？

4. 地拍一年补给地方财政多少钱？

5. 银行金融性收入大头是什么？多少给了郭嘉？

6. 购房需求是在增加还是减少？

7.08 年至今居民负债率增加了多少？存款又增加了多少？

8. 一季度居民存款少了多少？你们的基金股票还好吗？

9. 公积金为什么可以逾期了？

今年上半年房地产销售总额下降了 30% 已经是板上钉钉的事情了，你猜一下全年会是多少？

继续玩之前的那一套？70% 的负债率，这两年韭菜们收入不下降就不错了，玩个屁。

意味着之前的经济数据推动主力不行了！

意味着年轻人躺平不是他们想，他们再努力也没用！

意味着今年的经济数据会非常难看！

意味着买不起的人依旧买不起，北上广深杭普通人别说腰斩你买不起，就是三折你看有几个买得起的？靠平均 1 万多的工资，洗洗睡吧，按照目前的负债率你降到 0.4 或许有点用！

知乎用户 左撇子 7 发表

19 年 2 月，4.9 还尼玛上浮 20%，还必须先还利息那种。我是大傻逼

知乎用户 思想花园​ 发表

变成 0 都没用。

房价变成 1/5，乃至 1/10，现在即便是利率为 0，也意味着未来的全价等于现在的首付，甚至现在的首付，未来可以全价买下两套！

如此者也，现在接盘，等于白白当了解放军，已按揭贷，解放了银行被套牢的早期的开发贷，击鼓传花、嫁祸于人，银行会乐此不疲，住户却望风而逃。

俄国作家陀斯妥耶夫斯基说：“首先是最崇高的思想，其次才是金钱；光有金钱而没有最崇高的思想的社会是会崩溃的。”

但我们的社会，至少是局部的关键的社会，早已将金钱，放在崇高之上，崩溃，恐怕是共同心愿吧。

知乎用户 杨柳​ 发表

很多人心理不平衡。

他们觉得挨站岗了。

如果是自住，又哪来的站岗之说？

知乎用户 杀猪的 发表

这意味着你不买，我不买，明天还能降 200.

主流国家公民负债率 70% 左右，房屋贷款利率大多都是 2% 左右，日本最低 1.2% 左右，美国最高 3.4%。中国居民负责率 62%，房贷大多 5% 左右，按主流国家负债率换算负债率已经超过 100% 了。再加上中国社会主义特色的土地出让金要占到房价的 70%，脑子有病才贷款买房。

知乎用户 理想三和 发表

08 年 4 万亿大基建，利率最低到过 4.2% 以下

15 年棚改货币化

22 年利率肯定还能降，到 4% 以下都很正常，只差棚改货币化这个大杀招了

不要觉得没办法，很多现在觉得是办法的办法，也是当时临时搞出来的

知乎用户 谁在骑牛 发表

还记得前年和去年疯狂嘲讽美联储大水漫灌么？现在美联储步步收紧，压力到哪里了？

知乎用户 天天 发表

能看懂就都明白了

知乎用户 幻影飛雲 发表

大家掏空 6 个钱包给首付，然后背上 30 年贷款，还房贷到退休，不看利息，就要当一辈子房奴的时代难道过去了？

知乎用户 Jack 发表

然后利息还是世界第一

知乎用户 飞雪连天射白鹿 发表

知乎用户 先知 发表

我做的正确决定，就是没有贷款买房，因为没钱

知乎用户 阿董 Adong​ 发表

朋友圈有个 2020 年咬牙贷款买房的大姐已经疯了，骂了好几天，说房贷利率下降对她不公平，凭什么降，害她白白损失了十几万。

知乎用户 爱冒险的梦​ 发表

降准降息降标准，涨价棚改去库存。

知乎用户 少帅 发表

当前最低，也可能是未来十年最高。大厂频繁裁员降薪，房子断供也越来越多。

知乎用户 圆嘟噜 发表

可不可能，有一天会允许把公积金里面的钱取出来付首付？

知乎用户 公考小学霸 发表

降低利率不是根本问题，根本上需要房价和收入逐步匹配才能去泡沫

知乎用户 霜霜鹅 发表

我 6.05 的跟着 LPR 利率浮动的房贷利率，我是不是就是一个纯纯大冤种。

知乎用户 客尘 发表

很简单，总房子数量都快赶上人口了，别的就不说了，这意味着什么，定时核弹！

4.25 很低吗？16 年涨价去库存那一波最猛的时候，利率都是有折扣的，实际利率 3.6 到 4.0 之间。直到 17 年折扣才取消

利率，现在谈这个有什么意义

出来混总是要还的，还的时候也有利息，逃不掉，不能太贪心

知乎用户 股赌股赌股赌 发表

疫情战争人口下滑的背景下，整个世界的经济都在下滑。房价只能跌。

知乎用户 北冥有鱼​ 发表

韭菜就是韭菜，不管这一茬是长得肥还是长得瘦。

这一届的韭菜，长的真不行，受点压力就躺平，给点苦吃就摆烂。韭菜 N 代在砖家的指导下早就掏空了 6 个钱包，韭菜 N+1 代太没有梦想了，跟咸鱼有什么差别。某城市已经鼓励有房的韭菜 1 代把自己的房子挂 “闲鱼” 出租了，没租客你可以租给割韭菜的，然后再把韭菜 1 代割一茬；

至于韭菜 N+1 代，实在不行我给你点阳光，赶紧灿烂起来，不要那么瘦，还得尊重割韭菜的不是！所以 4.25% 并不是房贷利率的底限，有可能更低。

奈何这韭菜 N+1 代在天灾——疫情下长成了韭黄 N+1！再加上漂亮国亡我之心不死，毛子跟戏子总统国在掐架，欧洲 “绅士” 匪帮跟漂亮国及其小弟在煽风点火，都他妈都很闹心。

这韭菜韭黄们新苗也不怎么孕育，这好不容易收上来的地得怎么卖？不卖地我怎么给韭菜们搞建设！楼市得继续割。

知乎用户 树莓酸 发表

还不赶紧上车，

喜迎土地财政彻底玩不转后的房产税开征？

知乎用户 之乎者也 66 发表

是真的，一滴都没有了

知乎用户 快乐风男 发表

意味着跳楼

意味着泡沫

知乎用户 还没想好 发表

灵活贷款，灵活就业

知乎用户 随便随便反正要消 发表

再吸一口，最后一口，最后再吸一口

知乎用户 云帆 发表

之前说养老金快枯竭了，现在还要涨…

知乎用户 精致的淘气 发表

又拿出夜壶了。。。

知乎用户 Joy 发表

中国的经济真的只靠房贷了吗？三天两头的变化，看得都让人觉得吃力

知乎用户 John 张 发表

信仰的转折点！

知乎用户 TISON 发表

我想看看都不买接下来会是什么动作

知乎用户 湛炫 发表

知乎用户 ME 时代 发表

利率下降并不一定会提高房市的成交量，相反可能会出现一波抛售小热潮，不知道会不会产生蝴蝶效应呢？

知乎用户 树林 发表

意味着有可能大的要来了

知乎用户 董鑫猩​​ 发表

LPR 应该会进一步下降。新房下降，先吸引新韭菜入场。然后整体应该也会下调，不然老韭菜要造反了。不意味着什么，短期提振经济的举措，为了守住 5.5% 的目标，又无奈不情愿的祭出了大夜壶，只是目前没你尿，更没信心，效果一般。

知乎用户 公瑾 发表

戒毒不成功，复吸了。

知乎用户 熊狼 发表

意味着房地产吸不出汁儿了。

搞成负利率吧。

搞成负利率就可以心安理得的收房产税了。

知乎用户 胧月 发表

你不买我不买，明天还能降两百

知乎用户 bxy 发表

把房子当成金融商品迟早玩完

知乎用户 萌新大叔 发表

真的我们出现了当年日本的情况，外企出逃，国企私企无论从技术还是市场能吃下这块儿蛋糕吗？

知乎用户 六月飞 发表

羊毛快被薅尽了

知乎用户 小舟 发表

房住不炒还是大基调，不要期待新房大降价，开发商抵押融资，降价会引发银行系统性风险。但其他可以赶刚需客进场的政策会进一步放松，并且尺度会很大。

2021 年强调房住不炒的 “不炒”，提出的政策包括三道红线、房贷集中度管理制度落地和供地两集中发布等，结果是

• 土地市场快速冷却，全年土地购置费历史首现负增长；
• 房屋新开工与建安工程投资在下半年快速回落，房地产投资增速由此放缓至 4.4%，除 2015 年以外历史最低水平；
• 2021 年 5 月，财政部提出 “要积极稳妥推进房地产税立法和改革”。10 月，中央授权国务院在部分地区开展房地产税改革试点工作。

2022 年初，房地产政策明确 “稳地价、稳房价、稳预期” 目标，突出 “因城施策”。为稳定楼市预期，短期不具备扩大房地产税试点改革的条件。保障房建设将有序加快脚步。

目前的政策包括降首套利率，降 LPR，相较 2012、2015、2018 的连续降息降准，在现有政策落地效果不达预期的情况下，未来更多的宽松工具出台是可预期的，总体来讲为了房住不炒中的 “房住”，预计 2022 房地产会逐步企稳，走出一波先抑后扬的趋势。

知乎用户 不烦世事 发表

时代的一粒尘

落到个人头上就是一座山

知乎用户 皮蛋肥肉 222 发表

看了很多这种问题了，不知道利率的这点幅度对买房到底有多大帮助，利率这个东西下降就回不去了，你说升息吧，难受的肯定是你自己，长远来看房地产融资手段慢慢进入尾声，低利率看似是促房贷，实际上整体低利率的环境下，是对间接融资这种方式没有任何帮助的。

5% 以上的利率环境下，房地产是有所作为的，作为间接融资手段，地域这个数，慢慢的一定走向权益市场，是一种效率的折射，如果没有太大的意外，我们的权益市场是可以做起来的，现在这个市场的资本当量和房地产市场还是差很多。

知乎用户 xyPROBLEM9x 发表

恶意降房贷利率

知乎用户 马力​ 发表

看到这个新闻，我第一时间联系了我的房贷银行，中行杭州银行。

我是 2020 年 6 月买的房子，现在看来是买在了高点，白白付出了两年的房贷十多万，这两年房价微跌，就我买的市区老房子来说，如果今年买的话，总价应该还会便宜很多，可是 2020 年 6 月，我就早早上车了，现在只能独自悲伤了。然后看着网上频繁出现的 LPR, 我第一时间联系房贷经理，了解我的房贷从什么时候开始可以减少，尽管这种减少跟我在错误时间上车带来的损失相比微不足道。事实上，自 2020 年以来，LPR 一直在降低，只不过降低的是一年期利率，而房贷相关的是 5 年期利率，五年期利率就是这次才降的，所以我在下月初就可以知道 LPR 降低后我每个月可以少还房贷几杯奶茶钱。

6.5 来更新

知乎用户 本来无一物 发表

忽悠，接着忽悠。接下来看表演，后面估计是组团来忽悠，虚造一个繁荣，再忽悠一波人上车。上了车再说，这车快报废了，看看还能走几站吧，生死有命，富贵在天。

知乎用户 匿名用户 发表

4.25% 很低吗，隔壁日本不到 2%，建议再等等

知乎用户 欧阳宇骢 发表

你搞零首付我立刻马上就买房

知乎用户 鲁二手婿浑身皆宝 发表

救不了。所有被静态管理的人和听闻被静态管理的人从此改变了态度，不再相信那个团伙。伴随资本外流和智力拥有者的逃逸，十年前仍然是希望的田野，很快就变成了西高丽

知乎用户 匿名用户 发表

某西部城市，自住，市郊区 9100 一平，选口碑好开发商，怕烂尾。3 月底定，签约 4 月初，当时首套 5.6 几。。。后等审批放款，4 月 lpr 降 4.6，省降房贷首套 4.9。5 月央行降 4.6 首付，可下浮，审批通过但款未放。银行说可以按 4.45。后五月 lpr4.45。实际今 5.26 放款，4.25。。一个月 3100 多点，少还 500 多贷款。算是先知先觉响应国家接盘

知乎用户 星星之火 发表

希望大家团结起来，都不要买他们的房子，让它崩盘，赶紧崩盘，危机快来！大家一起死！

知乎用户 厉害的松鼠 发表

你盯它的利息，它盯你的卖身契

知乎用户 枪骑兵叔叔 发表

先问是不是，再问为什么。

全部新增都步入了吗？没有。存量步入了吗，没有

那意味着啥，意味着骗人。

——————-

总喜欢搞一个大新闻，fake news

知乎用户 杠精嫩蝶 发表

谁爱贷谁贷，反正我不买。

知乎用户 Han 发表

又下了一步险棋。

就看有多少人被忽悠到了，忽悠多的话，经济还能再 “繁荣” 一下，忽悠人少了，那就加剧了楼市的衰败。

这种 “繁荣” 带给普通人的影响就是：你有多少钱？我有两套房！但是过段时间发现，生活水平并没有提高。

知乎用户 yokoqo 发表

中国的银行进不了世界 500 强了, 国际地位站不住, 就快倒闭了, 大家快点来帮忙!

知乎用户 戒烟 发表

宝马 50 优惠券 - 100 优惠券

知乎用户 Dr. 吴 发表

不比不知道，一比吓一跳，刚需知道我国房贷利率是外国的几倍这件事以后呢，买房意愿可进一步降低。

利率还有下降空间。

知乎用户 李安平 发表

白花花的银子，都让穷鬼们赚了，造孽啊。

知乎用户 阿彻​​ 发表

早上车的哭了，无语

知乎用户 firstday 发表

一年之内还会降，也应该再降。

这么大的经济体量就不该有这么高的利率。

降了除了对银行，对绝大多数普通人都好，

还能控制贫富差距，何乐而不为？

央妈，速度。

知乎用户 哆啦 AV 灵梦 发表

好似，看烟花喽 \(^O^)/

知乎用户 滋儿哇儿 发表

不涨价很难去库存的

再苦一苦百姓，骂名鬼来担

知乎用户 呐尼亚精神科主任 发表

大家请看照片，我新买的 RTX4090 显卡。

顺便出 500 张 RX580 显卡~

我希望你们不要不识好歹！

知乎用户 知否 发表

我国这些银行利率一骑绝尘

凭什么？这就是优势?

知乎用户 雾起鲸落時 发表

人家赚钱讲究个名正言顺，你黄老板不地道，摆明了欺负不会装糊涂的人

知乎用户 闹革命请叫上我 发表

买涨不买跌 你越是想让我买我越不买 接着涨啊 不是很能吗

知乎用户 暴雪他爸 发表

一想到省下的钱都不够公摊的就留下了幸福的眼泪

知乎用户 huashengci 发表

想问一下，存量房的房贷，银行的加点是固定不变的还是也可以下调的？

知乎用户 TT 的猫咪​ 发表

鼓励大家有信心投入。

让大家拥有美好家园、安居乐业的一系列措施将会越来越多。衣食住行文教卫各方面。

个人觉得未来十年是最适合建设小家庭的时候，买房结婚生娃，别迟疑了。顺势而为，是最明智的选择。

知乎用户 成都评房 发表

意味着还将下降，看到 4% 甚至更低，大多数老百姓收入骤降，工作没有了，收入不提高，是不敢这个时候买房的

知乎用户 三两饭不过食堂 发表

啥影响 农村老人拿一百多涨四块 城镇退休干部拿六千多涨两百多

知乎用户 西瓜气泡美式 发表

没什么影响，只靠降低房贷利率的话，大概降到 3.5% 左右能有点水花。新一线城市购房主力是当地 gwy 和 sydw 群体，当然还有当地高收入行业从业人员 + 本省其他城市的有钱人但这部分人群炒高房价还可以稳住房价是没戏的。所以，还是要靠 gwy 买，要不然就将编制与买房绑定，想考公先买房，要不然就调整 gwy 工资结构，进一步大幅上调的公积金比例逼迫你买，比如到手 8k + 公积金 5k 变为到手 5k + 公积金 8k。

知乎用户 Your Choice 发表

房地产真真真是个夜壶。

住房不炒好像就是个笑话，经济不行还是首先想到这个夜壶。

知乎用户 匿名用户 发表

不跌房价跌房贷有什么用，买不起的依然不会去贷款买这套高价房

知乎用户 章鱼哥 发表

没影响，不买房！经济危机，到处裁员，留点钱买粮食！

知乎用户 yuzhou​ 发表

你破 3 了再来谈吧…

知乎用户 萝卜丝一丝 发表

房子直销啦，帮帮我们!

买房？我有自建房，单身一辈子，谁买谁哈皮，除非送我，等你把老祖宗的瓦房拆了呢。四年了，再等几年都可以，拆不成没关系，反正不买肯定不亏。

知乎用户 桀士 发表

说实话，感觉更危险了

知乎用户 二狗路西法 发表

还是买不起

知乎用户 匿名用户 发表

动态的有什么用？我上一份房贷 3.8，忽悠让我改浮动利率，辛亏没改～，我就不信还能低过 3.8，就算更低那也是暂时的。

知乎用户 7654321 发表

嗖～～BOOM***

知乎用户 胖苔藓 发表

啥时候跟三年期存款利率持平了我啥时候入手

知乎用户 Ocean2 发表

降 4 升 7

知乎用户 矮仔 发表

我缺的是那点儿利息钱吗？

知乎用户 烨烨 发表

不买不买就不买

知乎用户 2095 发表

你不买，我不买，明天还能降两百

知乎用户 青荼脆 发表

原价我也买不起

知乎用户 张呵呵 发表

买不起房子和利率有那么一丢丢的关系吗，老爷们难道不明白吗？

知乎用户 Dedicatus545 发表

意味着 5% 以上买房的成了大怨种

还能在等等，现在讲究的就是一个敌进我退

今天你不买我不买，明天就能再降个 0.25

今年你不买我不买，明年就能看到烟花了

知乎用户 双肩包 发表

再低我也不买

知乎用户 绿洲 发表

哥几个来看爽文啦

知乎用户 politik899​ 发表

哼. 又想把我等 P 民套住?

知乎用户 玄机道长​ 发表

这个这个国际通胀持续下去，房价会涨起来，但是也要到 10 年后，但是 20 年后又是低生育率潮，房子价格又要下降，这房价真的 10-15 年一个周期啊。

知乎用户 黑格尔 发表

意味着买不起的还是买不起，买得起的不在乎。

知乎用户 笑看 发表

意味着：房子不好卖，但是我还想割韭菜。

知乎用户 忙着可爱​ 发表

只有涨价才能刺激人购房

降价不行的 降价只能让房子滞销

现在买房的都是刚需的

刚需的钱不挣？

知乎用户 ZD 老赵 发表

实际的情况是，就基本面而言，房价不会大降：因为之前没让继续涨

当然，过热的小城市开始降了，一二线城市依然坚挺。为什么？

因为，政府十几条限购政策帮你压着房价让它不再涨，你不谢谢政府，不抓紧时间赶紧买，还四处抱怨房价高？

把这些限购政策随便去掉一两条，你看房子有没有人买？

别的不说，北京一户只能买两套，有的人为了多买房不惜假离婚，只要放开限购，就现在这价格，你看有没有人买个三套五套的？

还有人抱怨中国的户籍制度，说什么 “迁徙权”，你放开试试？你们乡首富分分钟去北上广深买房置业。中国有多少个乡？

政府不惜违背市场经济规律，十七八条限购政策帮你压着房价，还有人问：“房价为什么宁死不降？”

可笑。

以上，话糙理不糙，说些难听的真话，希望有人能明白。

中国一二线城市房价高，是市场经济规律的体现，其背后的基础是经济发展的严重不平衡，十四亿人里的高收入人群都往大城市钻，不贵才怪。根本的解决方式还是统筹各地平衡发展，当你有一天不想买大城市的房子的时候，不关心大城市房价，不抱怨房价高的时候，房价自然就降了。

现在抱怨房价高的，无非是希望降一降，降到自己能够得着的程度，好冲过去买，然而，总有比你有钱的，要不是限购，人家早就买了。

就房地产行业整体而言，如果出现系统性危机（现在还没有），会冲击整体国民经济，那么处理方式不会是 “鲸落”。那会是怎样？

中国还真有经验。

上世纪八十年代，中国经济正处于计划到市场的历史转身，还未市场化的银行承担了一点历史责任。农村经济体制改革土地承包到户，此前由集体承贷的农业贷款全部形成呆滞、呆账；外贸体制改革，外贸企业严重亏损；拨改贷、国有企业改革等等，都使银行背上了沉重的不良贷款包袱。

同时，银行也承担了市场化初期宏观经济波动的冲击。1984、1988 年国内经济过热，银行信贷出现了两次较大的失控，由此也形成难以计量的不良资产。

到 90 年代，东南亚金融危机爆发，国内经济受到波及，银行资产进一步恶化。当时我国申请加入 WTO，商业银行可能要面对国际银行的竞争，银行负重难行，改革迫在眉睫。为了甩掉国有银行不良资产的包袱，参考国际经验，管理部门决定采取剥离银行不良资产的方式。

经过反复研究论证，1999 年 4 月，国务院办公厅转发了《人民银行、财政部、证监会关于组建中国信达资产管理公司的意见》， 1999 年 4 月，我国第一家资产管理公司—中国信达资产管理公司在北京挂牌成立，接收了中国建设银行的 3730 亿的不良贷款。

同年 7 月 5 日，中共中央、国务院《关于转发〈国家发展计划委员会关于当前经济形势和对策建议〉的通知》中要求，“推进建立金融资产管理公司的试点工作，中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行分别成立金融资产管理公司，收购、管理、处置国有商业银行剥离的部分不良贷款。

随后，华融、长城、东方三家资产管理公司相继成立，与其他三大国有商业银行－工商银行、农业银行和中国银行相对应，分别接收了 4077 亿，3458 亿，和 2674 亿的不良贷款，四家金融资产管理公司合计接收不良贷款达 1.4 万亿。

四大 AMC 肩负的历史使命是在十年期限内专职处置政策性不良资产。自此正式拉开了利用资产管理公司专业化处置银行不良资产的序幕。

为了承接 1.4 万亿的不良资产，国家财政部拨付了 400 亿元注册资本金，并持有 100% 股权；央行再提供 5700 亿元的再贷款，四家银行向对应的四家资产管理公司发行 8200 亿元债券，再由资产管理公司按面值 1:1 的对价收购银行的不良资产，这次剥离于 2000 年 6 月结束，被称为第一批不良资产，属于政策性不良资产。

剥离后，四大行不良率由 45% 降至 25%，工行、建行、中行、农行的不良贷款率分别高达 25.4%、 15.2%、 23.4%、36.6%。

2004 年 3 月开始，四大 AMC 不仅仅向四大银行，也开始向更多的金融机构如国有银行，股份制银行等金融机构开展商业化收购不良资产。

2004 年和 2005 年，中国银行、中国建设银行、交通银行以及中国工商银行实行股份制改造，再次剥离不良贷款，但这次是按面值 5 折收购，算是实现市场化和商业化收购坏账，称为第二批不良资产。

经过第二次大规模剥离，四大银行的不良率有原先的 25% 普遍降到 5% 左右。

哪有什么岁月静好，不过是有人替你负重前行。四大 AMC 扛起了巨额的坏账，换来了银行轻松上阵。彼时，不良资产处置盛行的理论是 “冰棍理论”，认为不采取恰当的保全措施，不良资产就像“冰棍” 一样，每时每刻都在融化，握在手中时间越长，损失越大。

对照房地产会怎么办？

1. 财政拨款启动项目，发行特别国债筹集资金。
2. 成立或变相组建资产管理公司。
3. 让收购对象清算债务，可以破产也可以不破产。
4. 买断式收购对象房地产公司资产和债务。解聘所有原公司员工。
5. 结清收购公司的相关债务，盘点资产和项目。根据需要重新招聘公司员工。
6. 盘活收购资产和项目：动用行政手段，在烂尾楼，停滞项目周围规划建设重点学校，三甲医院，商业区，道路，轨道交通等项目。
7. 项目增值后售出。
8. 盈利，偿债。

当年银行是四家资产管理公司，房地产可以多一些。可以探讨是否下放至省级，每省成立一个房地产资产管理公司。

一般处理问题讲究 “对事不对人”，但处置这种问题要反过来，对人不对事：该处理的责任人和不当得利者必须处理，项目本身则应当继续运作。

以著名的海花岛为例，由于该项目违规，因此政府可以动用行政手段处理：

1. 成立或指定收购公司。
2. 没收其所有资产。
3. 已签订的预售 / 购房合同无效，购房人与开放商之间形成债务关系，已缴纳的预收款 / 首付款退还（依法支付违约金、利息）
4. 对海花岛进行环保化改造。
5. 对海花岛项目进行增值改造。动用行政手段，规划建设道路，港口，医院，学校，商业配套（海上娱乐城，免税店）。
6. 改造完成后对外公开销售。

知乎用户 小城酒馆 发表

不要轻易入坑
现在动荡不定，指不定哪天会又出来什么政策
你脑子一热就投进去，想抽身都难
采购咨询

https://pb.nichi.co/mystery-rely-price

需要采购资料的小伙伴可以来领取哦

知乎用户 喜顺 发表

买房买车缺的是利息吗？我缺的是本金…

已经在履行房贷还款的人，未来会给下调吗，？

我还有 30 年房贷没还呢，摊牌了。。。。


中采商学 “专业采购能力” 测评

杜绝恶意消费，坚决存款过寒冬，想想现在裁员潮，还消费？怕不是要等到断供了，一场空

从断供房的数据你会发现，断供最有的不是三四线城市，相对一二线城市来说，三四线城市的房价不高，平均月供在两三千左右，虽然工资不高，但能还的起贷款，毕竟工作如何都在三四千，但像杭州这种城市，一套房子动则两三百万，房贷动则七八千，甚至过万，虽然二线城市工资高，但月供一万不是任何人都能拿得出来的，如果算上平时的生活开支，一旦收入不稳定，那么断供是必然要发生的事情。

知乎用户 SaiWa·Ng 发表

我看了很多没有什么报道的回答，包括讨论 ldr 涨降对改浮动利率还贷不变的，包括讨论房地产凉凉永远无法起色之云。

呵呵，笑死

ldr 那个我就不说了，不懂装懂的一大堆。

美国这么差的经济环境，房地产爆的雷也很大吧，那么现在美国重要城市的房地产一定都很差吧？

什么时候能把那些机器人号或者 nt 节奏号封了算了？

分割线——————

有人说我缩写写错了，我认，但比较无所谓，因为我知道这玩意代表啥就行了 •́.•̀

房贷利率步入「4.25% 时代」，更多非一线城市将执行下限，这意味着什么？会带来哪些影响？

这是那个回答的链接

知乎用户 番茄猫 发表

意味着提问下的回答都对。

说房地产是尿壶的，它说的对

说房地产是割韭菜的，它说的也对

说他们急了，割韭菜都不顾颜面了，它说的也对

说房价要涨的，它说的也对，毕竟这么大水灌下去，猪肉都翻了 100% 了，房子它不是还没涨 100% 吗，相对来说，涨的没猪肉快，说它降价也没错，所以它说的是对的。

反正不管说涨的还是跌的，是被割韭菜还是刚需，它们说的都对。

反正这么大水灌下去，说它涨吧，没猪肉涨的多，说它跌吧，还是没猪肉涨的多

如果觉得这是废话，回去好好看看以前购物车里面添加的大件电器和电子产品，看看有没有降价。

对于大件的电器或者电子产品，不降价就是涨价，毕竟一两年过去了，那玩意已经有最新款出来旧款不降价，这不是耍流氓吗

粮油很多人价格不敏感，价格稳定，多几块少几块能有多大区别，去看看电子产品和电器吧，那些旧款一般都是打骨折的

知乎用户 风雪千山 发表

意味着，也许是近几年最好的上车机会。

首先要抛开个人期许，冷静的对前景进入预判。

如果未来不润去发达国家，不发达国家网友是不屑去的。那么就只能在当前 “游戏规则” 下生活。

并且上一代如果躺平，那这一代中年前都无法实现 “随意润去任何国家” 的能力，只能在这里继续生活。那么 “判断形势” 就是最重要的。个人期待反而不重要，因为人人都期待一线腰斩，自己抄底。而并没有人彻底不想买房，而是只想低价一线抄底。

因为如果只追求 “低房价”，那全国范围内很多城市都是低房价，要知道我国确实地方很大，低房价的很多城市，规模巨大，甚至都不是县级市。但大量的网友都跑特，跑到一线，那说明一线还是好，不然为啥不留在县城。

既然已经做出了去一线的行动，并且上一辈也没法支持，那就只能自己 “识时务者为俊杰”，没必要和“国体” 对着干。既然还向往一线的房，现在利率下调，房价略有松动。

那么现在就是近几年最好的机会。

不然这么大的经济压力，大放水怕是快了。再不出手，咔咔洪流泄下，这一辈子买房就别想了。

至于有些人决绝的说什么 “就在我这一代没了”，虽然很悲壮，但其实没人在乎。

这就比如快递员、外卖员、清洁工给你说生活太苦，我不要后代了！你一个大学生八成一点感觉也没有。所以相应的，你一个一无所有的大学生发什么绝后宣言，大部分人毫不介意的。

现在有自信，无非还比较年轻，有抱团的快感。觉得支持自己观点的人很多，虽然大家素不相识，但是依然互相温暖。

但现实就是，大部分人是追求真实的。普通 211 或 985 大学生，大多都追求 “务实” 的道路，那就是买房并结婚生娃。这就是我国最普通且被当作最正常的路径。

现在年轻喊着不要娃不结婚很爽，到了 35 岁，恐怕是连老家都不敢回。35 没结过婚没娃，回到地级市县级市老家，老乡们甚至都不会给你介绍对象了，也不会再过问你的婚姻状况了。因为他们觉得你已经完了，你爹妈如果留在老家，那也肯定不敢和人社交，因为你已经成了某种程度的 “污点”。

在知乎，大家可以看看嘲笑 “剩女” 的答案有多少。为啥嘲笑人家呢，因为人家年龄大了没结婚。这种问题和答案，在以支持 “个体可以自由选择生活方式” 都多如牛毛，在现实中可见会更加夸张。并且更夸张的是，其实大龄 “剩男” 比“剩女”更多，因为女的只要放低标准，绝大部分都可以结婚嫁人。但很多人男的，如果没房，真的极大可能一辈子光棍。而既然女的大龄不结婚都会被人笑，男的大龄不结婚也一样会被人笑。

虽然人不能活在别人的看法里，这道理很对。但如果大部分现实中人都看不惯你，那么自己也不会很开心的。现实中 40 岁还租房，没人会觉得你是自由主义者，只会觉得你穷困潦倒离你远远的。而现实中的朋友大部分都会走正常路线，有了娃的也不太会和没娃的玩。那么大龄没房户，大概率只能在网上口吐芬芳诅咒有房的迟早吃瘪了。别人也许未来会吃瘪，但自己却正在吃瘪且要吃瘪一辈子啊。

但在一线有房，境况就会略有不同。哪怕不结婚，现在深山里的人也知道一线房精贵。你一线有房，就是拥有某种程度的 “豁免权”。可以说你“拥有太多” 所以左顾右盼一直在寻找，随时可以卖掉一线房子回老家整栋小别墅。势利眼对象随便挑。这毕竟也是现实。

所以现在既然利率下调，房价略降，限购政策变宽。该上就上吧。

个人没必要对抗巨大的虚幻的 “观念”。生活苦短，日子都是自己过的。让自己和猫或者男朋友女朋友安稳一点，比希望看别人笑话更务实。况且一般最终被人笑的，也都是没买房的。

这是一个机会，在洪流开闸前。

知乎用户 虚掷的十七岁 发表

不久前，妻子死了，她是喝死的。我出生在中国北方的一个不知名的乡村，那里的土地上布满葱绿的玉米高粱和金黄的油菜花，我的母亲以此为业，将我和妹妹一同带大。十年前，我考上城里的大学，是村子里面的第一个大学生，但这从来都不是我的梦想。我毕生之追求是在城市里面安家，因为我们的村子里已经没有人了，尤其像我一样的年轻人，他们都已走进了城市，只有他们的父母还留在农村，和我一样。

我的梦想不过是在城市里面买下一套两室一厅。其中一室给我和未来的妻子住，另一室留给我们未来的孩子，因为我不想让我的孩子在成长中得不到一个属于自己的空间，这将会保证他的独立人格，那是我极为看重的。而在此事上，我已无力再考虑我那半身已掩埋土中的母亲了，她也曾不止一次地告诉我，她的将来只想仰卧在黄土之上。六年以前我大学毕业为当地一所知名的民企录用，月薪是 5000 块，这已远远领先于我的那些同在当地就业的同学们。那时的房价是 2 万块一平，因此一套不足 70 平的两室一厅就需至少 140 万，首付则需要至少准备 50 万。 在最开始的两年里，我每月平均攒下 5000 块，两年合计是 12 万，而这是因为我在工作上表现优异及至第二年便被涨至每月 6000 块。但从第三年开始，我所在的企业开始亏损，以致毕业 6 年过去，我的月薪还是 6000 块。我听说那些同在这座二线城市的同学们，他们所在的企业也大都面临着同样的问题，而他们的月薪至今也很少有人达到 6000 块。工作的第 6 年底，我刚刚过完自己的 30 岁生日，房子的首付款已攒下 36 万，还差最后 14 万，这时我的母亲和妹妹为我凑上了最后的 14 万，至此，我终于凑齐了 50 万房子首付款，于是便在城市的边缘买下了一间采光不算太好的两室一厅，有 64 平米，上班出行乘地铁需要一个半小时。当时的房价已涨到了 2.2 万一平米，在扣除公积金以后我每个月要还商贷 4800 元，但我却终得以实现了两代人的梦想。

好事成双，就在那一年的年底，我遇到了我的妻子。我和她是在一次朋友的生日宴会上认识的，那天我买的两支白酒都喝光了。她是一个从不喝酒的女孩，同我一样大，做得一手好菜。我记得那天，她围着一条淡蓝色的围裙站在朋友家中的厨房炒着菜，我就坐在她身边的一个板凳上帮她摘着菜，窗外的日光透进来洒在她的身上，那条淡蓝色的围裙贴在她的胸前在我的头顶上方不停地晃动，她那一卷长发被叠在脑后又用一只金色的夹子夹住，露出十分秀美的耳鬓和后颈…… 我坐在那里春风迷醉，一时恍惚起来……

后来，我们就在客厅的水泥地上架起的一张圆桌前喝着酒，有十个人，有十道菜，都是她做的。席间，我难以忘记的是她皱起的眉和涨红的脸，我记得我坐在她的身边向朋友们不断夸赞着她的厨艺，直到朋友们向我打趣说把她娶回家，直到我看到她微微皱起的眉，直到我看到她涨得红红的脸，直到我喝下一杯又一杯，说道，好啊!

秋叶黄了，在我们的头上随风飘落，我单膝跪在她的面前，看到她身前垂下的那条红色围巾吹摆在我的脸边，我抬起头对她说，短暂的一生就如树叶一般，当秋风一起，便一去不还。但你知道吗？遇到你，让这一切都具有了意义，你知道吗？当遇见你，那些片叶在我的眼中全都失去颜色…… 我们订婚了。

我不能再任性了。虽然我还从未任凭自己的性灵无拘无束过。公司领导一如即往地质疑数落着我，即便我清晰而准确地完成他交代给我的工作；即便我不在意他轻易地剥夺我的劳动果实；即便我在无数个午夜里满足他那非分而超乎工作范畴以外的临时需求；即便我从自己的灵魂深处鄙视及无视他整个人的空疏与寡陋；即便我通过自我麻痹的方式在头脑中抹除有关于他的一切，以及我跟他之间的一切 ，但我还是不敢朝他说出那句酝酿在我心中已久的：“NO” 和 “Fuck All Y’all”。像我的那些同学们同我说的一样，我们以前不敢，现在不敢，以后也不敢。

病来如山倒啊！山崩地裂！那一刻，我才终于明白，原来身体与心灵之间竟存有如此紧密的联系。一场小小的感冒竟让我栽倒在床上起不了身，整整半月。半月以后，我失业了。那天我找到了我的领导，我最后对他说：“我在你的身上看到了很多东西，但惟独，没有看到底线！“

他气急败坏地冲我喊了一声：“滚！”

我就捧着我的东西离开了我奋斗六年的地方。

晚上未婚妻来到家里看我，她安慰我说，以后她会来养我，让我不必担心，她一定能让我衣食无忧，并且还会帮我偿还房贷。但我很早就知道她的工资也只有每月 4000 块，只是苦笑着配合了她一下。过了几天，她突然打扮得很漂亮又买了很多东西来到我家，为我做了一顿丰盛的晚餐，那天晚饭时家里不知道怎么突然停电了，我们就在餐桌上点起了两支蜡烛。吃着吃着，我忍不住流下了眼泪，我记得我对她说，是我错了，我就不应该买这两室一厅，我应该买一室一厅，要是那样的话我们也就不会像现在这样艰难了。

屋子里黑压压的，我看到明艳的火光摇动在她落泪的脸前，不久后，她忽然愤怒地对我说，我们难道不要未来了吗？未来的孩子该怎么办？你和我说过你想让我们的孩子将来能有一个属于自己的空间，这些难道你都忘了吗？说着她站了起来，又拿起我面前的那个盛满酒的杯子一口气喝了下去…… 那是她在我面前第一次喝酒…… 却是我在她面前的第一次软弱……

后来她醉倒在我的怀里，告诉我今晚她要把她的第一次交予我。我把她抱到床上，又在床边柜子上燃起了一支蜡烛，明艳的火光再次照亮她鲜艳的唇和划过一抹红晕的脸，我把一只手穿过她乌黑的长发，吻在了她的唇边…… 最终，她让我射在里面，我迟疑了一下还是照做了。

不久后，她就开始给我钱说让我还房贷，起先是一两千，后来是四五千，到最后她每次都会给上我一两万，只是我们见面的时间却越来越少，尤其是晚上的时间。每次当我问她钱是从哪来的，她都会跟我说这是她买理财产品赚的，之所以分开给我是因为她还要留些资金进去以等待下一次大涨。我记得我当时还傻傻地问她那是什么理财产品啊？我也买点，可她却立刻告诉我这款理财产品目前只允许内部的人购买，而她能买得上是因为她内部有人，那是她的亲大姨，让我务必保密！渐渐的，我的房贷就给她还得差不多了，我想感谢她，虽然她是我亲密无间的未婚妻，但我仍觉得过意不去，另外，我也已经重新找到了工作，我的月薪是 8000 块了，虽然我的新领导同之前的几乎无异，但当他无意间跟我提起他也有房贷要还时，我竟突然对他起了一丝怜悯之情。生活一天天好转起来，我也想给她做一顿饭了，她对我说她要出差几天回来就过来试试我的手艺，于是我就请了两天假在家练习自己的厨艺，经过一番摸索，我已基本熟练掌握了包括炒，炖，蒸等在内的不同菜系，准备到时给她露一手。

饭菜在锅里热了几次，她终于给我打来了电话，我冲出了屋子，跑到楼下附近的马路上，已经凌晨了。路上的车影渐熄，路灯在我的眼前接连关闭，瑟瑟的寒风吹袭在我的身上，我蹲在地上抱成一团。忽然，我听到远处的路面上隐约响起了一阵旅行箱滚动的哗哗声响，那声音越来越近……

我起身冲了上去喊起她的名字，等到那声音止住，我扑上去把她一把抱在了怀里，我对她说，我想你了……”

这时，我抬起头看到夜空中有无数只星，便让她也抬头看上面。她抬起头望向上面的夜空，说，天上的星星好亮啊，可是为什么，它们要眨眼睛……

不知道过了多久，她的手机忽然在我的身前震动起来，我看到手机的屏幕上显示出一个语音电话，是一个男人打来的，接着她就在我的面前按掉了那个电话扑进我的怀里告诉我那是一个客户打来的，话音刚落，手机就在我们之间重新震动起来，于是她再次按掉那电话，那电话跟着又再次打了过来…… 终于我一把抢过她的手机并按下了接通键，电话的那头这时传来了一个男人气急败坏的声音道：“你干嘛挂我电话？晚上怎么没看到你，快过来陪我喝酒，人呢？你说话呀？你报个价格，我不还价，你说话呀？”

“我要…… 杀了你”

听到我的声音后，电话的那头随即挂断了。

很快，她就开始在我的面前哭起来，她瘫坐在了地上……

我对她说，原来这他妈就是你的亲大姨……

回到家以后，我端出饭菜坐在桌前看着她在那里安静地吃起来，吃着吃着她又开始哭了，这一次我看到泪水抑制不住地从她的眼中不断涌了出来……

她一边吃着，一边哭着，一边对我说：“

我现在已经不想做了，其实出去很少，就是陪他们熬夜喝酒，太伤身体…… 周日晚上三点多结束，客人还要吃烤串，吃好就四点多了，我回来洗好天都要亮了…… 我们那女孩子喝多了就被人带走了，我认识的一个姐妹喝多了在厕所就给客人干了，一直怕有病，然后去检查，还有喝死的…… 你害怕吗？还有女孩子喝多什么都不知道了，醉昏了，客人就把她衣服扒下来拍了视频，发到群里，那个群， 就是他们客人专门约酒出来玩的群…… 恐怖吗？所以我从来不让自己醉倒，我吐了都是清醒的，我害怕，很多酒的房间我就退台，有时候一晚上退三个客人…… 前几天晚上， 一个女孩子喝醉了，就睡在我们换衣服的房间，睡在了水泥地上，那个公关房没有装修是水泥的很多泥巴，那么冷，我问别人别人说她喝醉了，睡沙发会掉下来怕把头摔破，这么冷穿着裙子睡水泥地，醒来肯定会生病吧…… 宝贝…… 你会嫌弃我吗？其实…… 我都嫌弃我自己……”

十天以后，她被发现死在了城里的歌舞厅，是喝死的。那天，她违背了我们之前达成的约定，选择了最后一次出台，却再也没有回来。至于她做出那个选择的原因…… 其实想想挺可笑的。一个月以后，歌舞厅的生意照旧，这时我也想去看看了，那天我带着十万现金找了一个规格最高的房间，叫了三种浓度最高的酒，让他们给我找一个这里最漂亮的女孩，再把三种浓度很高的酒倒进十个杯子中，我对来的那个女孩说，你喝下一杯就可以拿走这里的一摞，然后就看着她在我的面前喝下了一杯又一杯，差不多到第五杯的时候，我看到她软在了地上呕吐不止，我问她，你还要喝吗？这里还有，这时她一边吐着一边跟我说，喝，但让我等她起来，可始终没有再起来…… 于是我就在那里把剩下的几杯帮她都喝完了……

半月后，我卖掉了我的两室一厅，给它新的主人打了一个八折，还清了欠银行的最后 10 万。我记得当时还有一个朋友安慰我说，一切都是她自己选择的路，这怪不得任何人，一切都是正常的因果。后来他死了。然后我离开了那座城市来到这里，当然我也不再需要去买什么两室一厅了，我心里只想着把这些钱花干净，直到我发现了浴场，在这里我遇到了很多不错的人，可我却发现我再也无法去爱了，因为在我的心里早已装不下任何东西了…… 你说，我的余生还值得干些什么呢？全都不如…… 痛饮酒精……

知乎用户 一碗醍醐​​ 发表

如果你身处一线城市，赶紧准备好子弹上车冲吧，错过了这次周期性低谷，终将悔恨一生！

帝都市场已经走向明显，深圳也在跃跃欲试，解封后的魔都值得期待，下面以魔都为案例深入分析：

魔都买房最佳时机即将来临，刚需的你准备好了么

近期，一则 “央行上海总部出台 20 条配套纾困举措：重点加大对首套、小户型、新市民购房信贷支持” 新闻传遍朋友圈，针对疫情影响个人房贷还款能力等问题，多数银行在上海地区推出延期还款、调整还款计划等措施，为客户提供 1-3 个月的还款宽限期。

与此同时，上海公布 2022 年供地计划，宅地供应量增加逾 4 成，市区供应依旧紧张，五大新城供应充足，临港供应量同比增加 150%，结合落户政策，五大新城规划和近期临港限售放松可以未来依然希望更多的新上海人的导入方向。

从金融政策到土地供应，一方面可以稳定市场预期和情绪，另一方面，多卖土地可以为上海带来更多收益，为今年设定的经济增长目标贡献。

正所谓：短期看金融，中期看土地，长期看人口，结局还得看政策!

在看二手房方面，老破小在这一轮的表现相当拉垮，物业 / 居民素养等短板一时难以提升和弥补，外加 16-17 高位入市的那一批刚需现在面临满五唯一的置换节点，疫情之后置换抛售将会对二手房带来充足的供应；

之前深受 2021 年新房摇号以及三价合一等政策影响的刚需们，如同久旱逢甘霖，现在将会迎来 3-5 年最佳的上车机会，相信近期会有更多落地的金融支持政策精准支持刚需首次置业，第一批次新房由于疫情推迟摇号，很多高分选手还没放出来，二三批次新房有消息称将合并，对上海楼市来说将是一次难得的大批量供应，可选范围非常高，很多热门盘分数肯定会降低。摩拳擦掌焦虑症了一年多的刚需们，赶紧准备好炮弹和现金流，无论是新房还是二手，买家都将会有更多的机会和余地！

最后，大城市第一置业对个人及家庭未来财富增长起着至关重要的影响，买错一套房，十年白茫茫，下面两条建议无常分享给准备上车的刚需朋友们：

1. 能买新房不要二手，税高潜在问题多，特别是不要去接盘 “老破小”！
2. 新房除了关注城市界面和交通，未来产业和人口导入层次等也非常重要！
3. 不要图一时便宜卖硬伤的房子，不好置换。例如动迁，顶楼（贪图阁楼，有了小孩子，婴儿车能把你的臂力练出八块腹肌那么大），一楼（潮湿），二楼（反水），靠路 or 靠学校（每天有人免费叫你起床晨练），塔楼（1 梯 N 户，房型诡异，什么手枪型之类的，流通性差舒适性差）！

最后，㊗️每一个刚需今年都能上车买到自己心仪的房子！

一线城市刚需上车春天来临！二三四五六线房价下跌的隆冬已到！

知乎用户 陈某眸 发表

吃不起白切鸡，难道是因为买不起酱酒？

知乎用户 匿名用户 发表

看到有回答说烟花，可以参考下日本泡沫经济烟花有多大

据日本国土厅公布的调查统计数据，80 年代中期，随着大量资金涌入房地产行业, 日本地价开始疯狂飙升。自 1985 年起, 东京、大阪、名古屋、京都、横滨和神户六大城市的土地价格每年以两位数上升, 1987 年住宅用地价格竟上升了 30.7%, 商业用地则跳升了 46.8%。1990 年, 六大城市中心的地价指数比 1985 年上涨了约 90%。在东京都市圈, 从 1986 年开始, 出现了几乎是垂直式的地价上涨, 高峰期 1990 年的地价大约是 1983 年的 2.5 倍。

随着地价暴涨，城市住宅价格也开始水涨船高。一般来说，劳动者仅靠工资收入所能购入住宅的价格限度应是年收入的 5 倍左右。在 1990 年，东京都市圈的住宅价格与年收入之比已经超过了 10 倍，在核心地区更是达到了近 20 倍的水平。即使在大阪都市圈，这个比值也超过了 7 倍。

不过日本还有股市这个烟花，现在就比较好奇一个大烟花和两个比较大的烟花哪个炸的更牛。

知乎用户 大唐陵少 发表

就说一点，就这都远超国外啊，排第一名

知乎用户 花狐狸 发表

房地产的春天又来了

知乎用户 炎二 发表

gchd, 欢迎联想

知乎用户 老谭​ 发表

割韭菜的镰刀从跟往上，移动千分之一毫米，要感恩戴德。

知乎用户 匿名用户 发表

老用户不如 X 系列，之前买房的哭晕在厕所。前年买的房，目前利率 5.1%

知乎用户 无趣的人类 发表

早买早享受，晚买享折扣。

知乎用户 BioMedAdv​​ 发表

知乎用户 万智牌​ 发表

强烈支持买房上车，建议再来一次棚改货币化，痛打欧美落水狗

知乎用户 抛弃幻想准备共存 发表

-4.25% 再喊我

知乎用户 阿文提努斯 发表

就是降到 0 也买不起

知乎用户 财经老曹 发表

5 月份很多人来和我讲极差的中国需求现实和悲观的房地产预期，你们说的都对呢，住宅销售再也回不到从前了，2021 年的住宅销售峰值估计是后面 5，6 年甚至 10 年的峰值了。其实，习惯长期跟总各类微观数据的人要是敏感，他会发现国内很多数据都在从 17 年开始逐一见顶的。

办公楼商业用房销售数据是 17 年见顶，住宅销量因为对房价的共识还坚持了后延 4 年销量才见顶已经是奇迹了。其实另一个代表数据乘用车销售数据也是 17 年见顶的。



我们向外看，灯塔国和大鹰国帝国乘用车销量也是在 17 年前后见顶的，美国可是标榜自己是 “车轮上的国家呢。

随便看看就知道，即使没有这三年的疫情，国内很多需求也不可能回到从前的 “线性外推” 下的假设和结论下了**（“线性趋势外推法是最简单的外推法。这种方法可用来研究随时间按恒定增长率变化的事物。在以时间为横坐标的坐标图中，事物的变化接近一条直线。根据这条直线，可以推断事物未来的变化。”）。**基于人口增速的很多需求到了拐点或者低增速时代了。



用投资发展带动经济的传统中国发展观目前依然在起效，通俗解释下 “用投资带动经济发展”，就是大家拼命借未来的钱，国债，地方债，个人房贷，统统都是。俗称 “加杠杆”。借了钱搞基础建设，搞扩大生产，搞改良产业。为啥要这么干？

说到底国与国之间是竞争关系，你果然成功了，借的那点钱还是钱吗？你要没有成功，国家都崩溃了，虱多不痒，债多不愁，怕啥。说到底 50~60 年前，中国可是一直被大家用来和印度比的。

30 年前，铁幕谢幕后， 被封杀的只有中国，89 年以后以美国为首的西方国家从中国撤资可比今天干净利落的多。你们要不清楚，请自行查找当年那 10 年历史。要不是当时直接启动了国债投资直接拉动经济，那时候可是中国崩溃论甚嚣尘上的。

从那时候开始，中国开始进入了轰轰烈烈的快速发展的 30 年。没有当时透支未来，国债投资的带动发展，哪有特高压和明显高于一般当时发展中国家的基础建设，比如特高压。没有特高压怎么可以有现在的 “东数西算”，没有互联网基础建设，哪有腾讯阿里巴巴和现在的视频出海成功，更别说道路等基础建设是这 10 年扶贫成功和乡村振兴的前提条件。说到底是我们用投资拉动经济这三年，我们在国与国竞争中确实赢了。

现在又遇到了新的问题，疫情问题、人口问题、海外政治压力问题。但再难，有 89 年以后难吗？

这依然如故，重新加大投资对中国经济的拉动效益，但在是当下的人口问题基础上的，所以你就会看到房地产放开但坚持 “房住不吵” 特大型城市限购和房地产的各种红线不放松。你就会看到，政府对地方债和转移支付完全按照年初制定的方略走，而不是和 09 年一样——因为再也回不到从前。

但问题就来了，交易层面怎么理解这种投资拉动的增长？看细节，看供需呢。既然不是普遍从中央到地方，从国债到地方债，从企业到个人全部统统加杠杆，那就看杠杆加在什么地方。

商业用房销量 18 年开始已经负增长，那今年开始住宅销量大概率必须是负增长的开始。这就不是主要加杠杆的地方，只不过是 “稳住基本盘”。

超前基建在什么地方——特大型水利，储能，光伏，风力发电。边远地方的铁路建设长期项目。数字经济……., 太多了，都写在今年的各种国务院会议稿中，都在各类新闻中，，这才是财富密码。连中概股我估计后面都会有大幅的应有的反弹。

紧跟着加杠杆的行业，这才是投机者该干的事情。

知乎用户 Louis 发表

早买早享受，晚买等折扣，不买等白送。

知乎用户 少废话 发表

意味着距离隔壁日本 0.625 的房贷还有接近 4 个点的下降空间，所以持币观望坐等泡沫爆炸还是最优决策。

知乎用户 智子 发表

买完就浮动，韭菜根被割掉

知乎用户 刘先生 发表

为啥没有人去银行闹啊

知乎用户 风凌霄汉 发表

现在是 LPR 利率，能降就能升，现在降，吸引人买房，等大家买了房再把 LPR 往上一升，美滋滋！

知乎用户 长风弦歌 发表

买过了就不能降是么？精准滴灌

知乎用户 苦力阿强 发表

豪华游艇 5 元优惠券？

知乎用户 和悦​ 发表

此生无悔入华夏，来生还做牛马人。不要再说贪官污吏怎么样，牛马人就是基因的奴隶，怎么杀都无所谓，反正系统过一段时间就会刷出来。

知乎用户 aswoai1934 发表

意味着官老爷们真坐不住了！

知乎用户 ALmon 发表

只要还能从中赚一分一厘，买房是不可能买房的。

知乎用户 jamesli 发表

还得在喝当年 4 万亿，今年 12 万亿的药啊，钱会流哪里去，不用想，房地产

知乎用户 辉尘之主 发表

4 点几的利率高不高看你怎么理解了，这么说吧，河南村镇银行也是 4 点几的利率，现在都可以算暴雷了吧……

如何评价河南禹州村镇银行不承认互联网存款？

知乎用户 薇尔莉特 发表

知乎用户 夜深人静 发表

经济层面的大局我不懂。小市民的想法就是怎么调利率他也得还利息啊，备案价在那里，又不准低于备案价出售，本来就是价格虚高，还要还虚高的利息。尤其疫情以来，大家都清醒了，什么为了孩子上学，自己都快吃不上饭了，谁还顾得上子孙后代啊

知乎用户 匿名用户 发表

怎么每次讲到实际问题时，那些宏大叙事爱好者就不见了？？？

知乎用户 上网只为喷人 发表

0 利率都不见得卖得出去，这个政府，已经完蛋了

知乎用户 几年呢 发表

意味着财政收入出问题了，而且后面问题还比较大。

带来的基本影响就是财政赤字货币化会更不加遮掩，运气好的话滞涨会很明显，运气不好，那就是衰退，百业萧条。

无论如何，今年基本不会有大卵子，能拖一天是一天。

中国制造 2025 基本不用想了，共同腹语也会无限期延迟。

以后苦日子一来，分化会很激烈，物理意义上的激烈，不同阶层之间和同一阶层内部会越来越激烈。

自求多福吧，别太乐观。

知乎用户 周小明 发表

首先需要理解，利率是怎么确定的？

美国利率低，日本利率低，欧美利率低。就算如此，大家还是把钱汇过去。

中国利率中等，印度利率中等，南非利率中等；这些国家能够吸引投资，同时有一些问题，总体国家治理还可以。

俄罗斯利率高，伊朗利率高，你敢存过去吗？他们就敢吞了你～

所以利率是国家货币值，投资可靠性，以及国家终合实力的体现。不大会随便调整～

中国三年存款利率大约 3.15，目前来说，还有一定空间。但是空间也不大了。最终还是老百姓负担了一切～吃肉没有你，挨打次次不落。

知乎用户 大力 发表

不要买，爆炸会送

知乎用户 世界核平 发表

看一看底色

那个城市在裸泳

不会等太久就会见到

知乎用户 良言 发表

前一个赚的钱，后一个的债。

六一奴。

知乎用户 老拳师 发表

当初鼓励购房，很多地方房贷打八折，什么时候 3.4% 了，什么时候再说

知乎用户 joythree 发表

根据抢跑力度，各城市真实经济实力水平排行榜要出来了。

知乎用户 子耀​​ 发表

PS. 我写一下我对房价的看法。大趋势不管恒大等房企暴雷情况。

先讲观点，房价未来会收到市场大环境的微观调控，不会出现过去十几年的爆涨，也不会出现大家预期的暴跌。整体趋于稳定，价格受正常市场调控，政府会在购房资格上下文章。

分析：对房价上涨，下跌都有两波支持者

上涨：持房者。

下跌：无房者。

上涨了，持房者自然躺赢发展红利，但无房者怨气增加，幸福感降低，长期会形成风险项。

下跌后：中国持房者自然不愿意了，意味着白白给国家交了几百万的贡献。无房者到是满意（标准是：居者有其房）

那么矛盾就是。在维持房价不暴涨的情况下，让居民有钱买得起房子。

一方面整体转移房地产热度，降低成本，市场微观调控价格。

一方面是实现经济内循环，逐渐让人民币摆脱美元绑定，为货币超发实现可能，让居民有钱还贷款，有钱买房。

这是政府的一张牌，现在只是逐渐在准备（反正也是国家发展的副产品），正常发展即可，有需要的时候就亮牌。

所以买房的话，未来会低首付，低利率（有购房资格情况下）。现在就是用公积金贷款即可。商业贷未来会降，但现在还得等。

知乎用户 新时代农民工 发表

唉呀妈呀，这个利率也太低了，不得赶紧买多几套房助助兴，支持一下我国经济发展，可惜我的城市限购，不然我铁定买个十套八套

知乎用户 富强民主文明 发表

意味着我就是不买

知乎用户 不定积分要加 C 发表

这才哪到哪啊

知乎用户 likai​ 发表

经济危机。日本模式。大萧条。房子卖不出去。大量房地产公司倒闭。降低利率。降低房价。吸引工人和农民。你们快点买。许皮带急死了。他在美国有巨额财产。

知乎用户 倚楼听雨 发表

房贷利率再怎么降，普通打工人在一线城市也买不起房……

知乎用户 未霜寒 发表

nmd

我 5.88 的利率你给不给我降？

我打开 app 看了一下，我现在利率是 5.85

一个月房贷少还 20 元巨额财产！

你们使劲买，现在都是强制 lpr，你现在 4.25 上车。

到时候车门一锁，给你来个 8.25

怎么？不服气？

评论里面那位既得利益者搬出了 “十几年前利率是两位数” 这个言论，那我就根据这个言论回复一下。

十几年前，我家人一年的收入在广东可以全款一套房，那个时候人民币的购买力是多少？现在是多少？

你和我扯以前利率高，以前北京房子 2000 一平！以前深圳也是 2000 一平！

你看不到哦？

更不用说那些 “我家人二十多年前在成都买一套房，我每个月贷款 300 块要还，太痛苦了” 一个段子。

怎么？银行放着钱不赚，好心给你降低利率？让你少还钱？你吃饱了撑着了？

知乎用户 太平犬 发表

房子的真正价值不超过 4000 块一平方。你买的每一平方，都是给蛀虫们送钱。

知乎用户 杜莱 发表

夜壶又拿起来了。

但是没尿了。

——————————

不会有什么影响。

房价和老百姓的收入对比，加上对未来经济的预期，不会再出现 15 年的房价大跃进了。

对于所有已经推出房地产刺激政策的城市，都尽量不要再买就是了。

相反，一直死扛到底，一点也不放松的城市，才能保值增值。但这种城市，肯定一只手数的过来，与大部分人也无关了。

—————————

正向解读，反向操作，制胜法宝。

知乎用户 hsjdkdk​ 发表

“再吸最后一口就戒烟！”

知乎用户 嘴嘴 发表

意味着曾经 5.88，6.15 利率的，还是高达 5.68，5.95

知乎用户 历史郡 发表

我是缺那五块钱的兰博基尼代金券？

你说腾讯搞不搞笑啊？

知乎用户 新时代的陶渊明 发表

这些年经济实际上增长了多少，实际上发展了多少？

把明天后天的钱当作今天的财富，这样的情况占比有多大？

经济难道只是场自欺和自娱的游戏吗？抑或只是部分人通过虚张声势夸大成就来浑水摸鱼谋取私利的障眼法？这些年经济实际上增长了多少，实际上发展了多少？

把明天后天的钱当作今天的财富，这样的情况占比有多大？

经济难道只是场自欺和自娱的游戏吗？抑或只是部分人通过虚张声势夸大成就来浑水摸鱼谋取私利的 “障眼法”？

知乎用户 Soros 发表

这不是和白岩松的理想背道而驰了吗？

知乎用户 麦仁 发表

现在 4.25 有什么用，过几年又涨上去了，到时怎么办？提前还款？LPR 又不像 8 年前的固定利率。不够实在，继续降，降到不能降了之后再打。就像三胎二胎一样，贪那点蝇头小利，过几年没好处了，又不能塞回去！

知乎用户 张洪 发表

拉动国内经济已无计可施了，只能拉地产了，再拉不起来，就要定准发钱了。地方政府都快揭不开锅了。再不行，准备战斗吧！

知乎用户 月神的兔子 发表

房贷是刚需，体现的是年轻人获得稳定住所的难度，本来房价就高，房贷利息又高成这样，我等普通人只会活得越来越难。还有，为什么要跟存款利率比较？存款利率跟买房子有什么关系？有存款谁还贷款买房？存款利率关乎的是经济，房贷利率关乎的是民生，有什么可比性？那些吵吵着用存款利率来搅乱房价房贷问题人，那真是非蠢即坏！

知乎用户 汉尼拔枪就射 发表

这也没啥叼用啊，现下已经这样了，直接发钱给被剪了半个世纪的中国农民不好吗？

知乎用户 moyu 鸭 发表

世界各国房贷利率排名第一的日本，房贷利率只有 1.38%，在到达 1% 前不考虑买房

知乎用户 张小邪​ 发表

胎盘楼盘，只能保一个。

知乎用户 钻被窝 发表

继续吃酸奶啊，舔瓶底儿干嘛，哦因为没酸奶了啊，没酸奶吃了，那去吃酸奶啊

知乎用户 香椿树 发表

去看看张捷老师的视频你就懂了

知乎用户 丝血反杀闰土的猹 发表

前两天看到另一个提问

说的是我国现有库存够 1400W 人居住

我就纳闷了

那我为啥在另一个地方看到贵阳有 1.8 亿的库存？

90 平方来算

就是 200W 套房子

一家三口

就是可以住 600W 人

少算一点

可以住 400W 人

光一个贵阳的库存就能住这么多

其他地方的库存加起来

我不信才 1400W

现在谁不知道房子多了去了

买涨不买跌

除非再来一次

现在谁敢买

知乎用户 来来来 发表

本来就一无所有，像我这样的穷人还能失去什么呢？大爆炸了会让我更穷？那我拭目以待呀。哈哈哈哈哈哈哈哈

知乎用户 猪先生 发表

反正就是不给穷鬼发钱！

知乎用户 课本 from17life 发表

西墙补不来，可东墙面子上还得拆

知乎用户 郝君​ 发表

什么时候水果店的老板会把香蕉用 1 块 1 斤卖给你？

知乎用户 某人 发表

只有 3.25 公积金的用户感到情绪稳定

不过房价掉了几十万了，也不是很稳定

知乎用户 爪巴大王 发表

一项资产的价值是它未来带来的各期现金净流量的折现，折现率下行，要不是现值上涨，就是净流量的下降

知乎用户 一剑封喉 发表

房贷总是与房事勾搭在一起。房贷降了，房事自然要运动运动的。

知乎用户 away5000 发表

一线城市房价还会坚挺一下。

非一线城市的房价下跌是必然，明显过剩了，当前主要是去库存。

其实房子已经把银行和地方政府绑在一起了，地方债突出呀！

经济下行时还是要靠房地产拉动一下，具体效果只能拭目以待，刚需到底有多少，不知道。反正没人敢炒楼了。

知乎用户 好日子还在后头呢 发表

再等等，还能等到 3.25%，甚至 2.25%

知乎用户 铁头浪翻云​ 发表

崛崛子

知乎用户 长沙房产老蒋 发表

作为一名地产从业者来说，我也没想到房贷利率一下会降和这么猛，按以前 4.9 的基准来说，长沙的房贷利率首二套在 18 年以后大概是在 5.6-5.8 的样子，那时买房的人多么想按基准来算，但是并没有，现在一下就到 5 以下，我只能说这将开启又一个时代，全国性。在房产里面，没有比钱还要重要的政策了，只是现在一些人会后知后觉，等发现了，房价又会上来。到进省下的利息都要还要开发商。

知乎用户 人人余也​ 发表

过去几年时间里，房地产调控的根本目的是稳价，并无意伤害交易量。我认为在 “房住不炒” 的民生理念指导下，即便面临当前的经济形势，政策的初衷并没有变，饮鸩止渴断不可取也未见端倪。但降低利率能否刺激交易量的恢复和合理区间运行，不敢苟同，且作一二分析。

**一、降低利率导致购房成本的降低，但能否通过购房意愿的增加提升或恢复交易量，尚且存疑。**笔者作为首套刚需、利率 6 + 的置业者，面对这样的消息不是考虑再入手一套而是盘算着怎么还老贷做新贷。回想当初在预期不明和不买就涨的恐慌心理支配下，顶着调控 + 100 多个基点也要买，无非是刚需罢了。站在高高的山岗上，不是我一个人，抱着这样的心态，是不太可能再贡献真正的交易量。

**二、量的结构很关键。**从消费端可以分为刚需和改善性需求，在供给端只有存量房和新建之分。对于社会 / 开发商乃至 ZF 而言，存量交易的经济贡献有限、真正需要的是新房交易。如果未来新房不能体现优势，交易量的提升也只能是给某一部分群体资产变现。

**三、非刚需的利用和管控。**前面提及刚需群体的态度，不管何时、只要能够着总会尽力试一试，但需求弹性有限。短期内对于投资性的有能力非刚需群体的意愿激活应该是关键。放在过去，房价单边上涨，这种意愿打压都打压不下去，因为资产增值带来的收益远大于成本。而如今在大政策基调管控下，如何保证合理的投资收益以引导利用非刚需的投资需求，同时避免炒作，很考验地方 ZF 的微操技术。

或许我们可以耐心观察一下长沙调控政策的效果，长期稳定租约保证合理收益诉求、刺激非刚需群体投资意愿，同时缓解刚需群体的购房置业焦虑；租售同权，也进一步把购买和使用群体分离，把意愿和能力分离，应该会有不错的效果。

总之，未来房地产行业绝不是过去炒作风起和野蛮生长、也不是当前一片阴沉。理想的状态一定是伴随着改善性需求和城市化新增需求、以及供给端老旧住宅的汰换，形成稳定的价格、流通量和新建量格局。

知乎用户 岭南秦岭男​ 发表

首先：当前各银行对企业经营贷的利率持续下调，部分城市达到年化 3.7%，贷款中介也在宣传房贷转经营贷节省利息，如果房贷利率再不降，缩小两者之间的利差，就会有更多的人转成经营贷。

其次，是对市场有多大影响，我认为对房子成交量影响不大，买不买房的最大因素是房子涨不涨价，而不是利息。能受益的也就是帮有房贷的人省一笔利息费用

再说了我们现在是浮动利率，现在可以降，说不定过几年又涨起来。

知乎用户 极简 发表

未 来 可 期

知乎用户 神剑永恒 发表

过去良性循环

高房价 = 高房贷 = 高房贷 = 高收入 = 高消费 (市场消费不高你怎么有高收入)= 高就业 (经济好 缺人)= 房价上涨预期

现在恶性循环

高房价 = 高房贷 = 高收入 = 消费低 (房贷太多了 市场上没多少钱消费了) = 收入增长预期消失 = 还不起房贷 = 低消费 (房贷太高了 收入没涨 只能减少消费) = 低就业 (不需要那么多人了)= 房价下跌预期

笑死了

连当年日本泡沫经济时期都没发生过这种房贷太高 高到还不起房贷导致经济恶性循环的现象发生

估计是因为那个时候日本人均 gdp 已经三万了

笑死

你们搞房地产经济没想到都搞出世界经济危机了 真是笑爆了

房价高到老百姓没钱还房贷了 笑死了 这不比什么日本泡沫经济魔幻多了？

你们是不是 50 万啊 笑死

知乎用户 好變態​ 发表

凡事讲点正能量，我们都赢麻了「坚决防止落入『福利主义养懒汉的陷阱」，坚决反对低房价养懒汉，不高点怎么拼搏，。

现在国家有难，你们还畏畏缩缩的，要抓紧上车，，不贷款消费买房就是汉奸，不爱国！

知乎用户 匿名用户 发表

随便你降多少，我不买。买不起，也不想买，我不想被入户消杀，被硬隔离，为了几块钢筋水泥把自己一辈子锁死。

知乎用户 喝果汁儿的汪犟 发表

利率低有啥用，房价高啊，我买房是少这点利息吗

知乎用户 吴将何在 发表

目前还是信心缺失，不解决烂尾问题，房产估计要 gg。还有一点，lpr 是浮动的，政府说了算，会不会再上调，大家都很担心。

建议给每人办理一张信用卡，有几千元额度，花出去就是自己的钱，花不出去，也不会浪费，也不会增加储蓄，主要还是增加流动性。

知乎用户 月亮和六便士 发表

你看上的是利息，别人看上的是本金。

利率下行，意味着经济不好，收入下行甚至失业。

知乎用户 Aaron LIU 发表

结合 33 项措施来看，基本可以说就是要稳房价

这边利率降了，房开公司那边的房价就要涨，你以为这个实惠能落到普通老百姓手上吗？

如果任由房价下跌，后果是很严重的。

房价如果稳不住，房价急剧下跌的后果就是银行这边资不抵债

你贷款 300 万买的房子，现在房价降了，只值 280 万了

这个时候要不要给银行补 20 万或者重新拿新的资产做抵押

如果全国的房价都燕郊化，银行基本就破产了

普通人还不上贷款，存钱的人取不出来。

最终的结果就是大家一起看烟花

现在的房地产就像抽大烟

不抽又不行，继续抽早晚死路一条

知乎用户 莉莉大魔王 发表

我们这里现在还要 5.73%。

知乎用户 Deionarra 发表

产业没有更新，高收益工位近乎饱和

如此环境下，都想找个稳定，安逸的工作躺平

房产金额巨大，一旦开始不稳定，必然会让这部分人望之却步

这会儿稳不住，加速硬着陆就是未来景象

这会儿稳住了，就是在让知情者高位收割

稳住了不行，下跌也不行，上升更不行

因为那些房子的价格，知情者不会接，韭菜已然接不动

接下来陆续大批的高房价城市（你懂的）人卖房润走

留一个千疮百孔的国家

一切重头再来

以上纯属口嗨，请勿当真

知乎用户 柑橘雪松 发表

从 4 月份房管局发布的数据就可以看出，全国房价普遍呈下降趋势，不管是一线，二线还是三线城市整体的新建商品房住宅销售同比都在下跌，这也和房贷利率下调有着直接的关系。

现在各大银行叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的 20 个基点上再调低房贷利率，只能说明一个问题，就是人们的购房需求下降，商品房售卖率下降，同时人们的贷款能力下降。

各大房地产行业出现 “烂尾楼” 情况加剧，为了稳定地产行业，防止出现大的波动引发社会恐慌，各大银行相继推出最低 LPR，保证首套贷款房的需求。

这个政策也是考虑到现阶段大家的存款压力和贷款能力的综合情况制定出来的。一线城市开始执行后，非一线城市也会开始仿照执行下限。

LPR （贷款市场报价利率）4.25% 时代或许是暂时的，一旦全国经济整体恢复，随时可能上调。而且也明确写出这个只是首套住房的贷款利率，对于已经买过房的或许还是执行原利率。

以上只是个人的一些看法观点。

谈到房贷利率，一直是大家比较关心的问题。身边的不管是亲戚朋友，都会涉及到房贷的事。每一个购房者在买房之前都会计划贷款的数额，时间，利率。其中最最在乎的还是利率，因为这决定了他们要背负多少年的贷款，要努力工作多少年才能真正掌握房子的所有权，而不是担心被银行抵押出去了。不用担心万一遭遇不可抗力了，自己的贷款还不上，承担被银行催收，被起诉的风险。

可是现实生活中真的有因为房贷还不上，**房子被拍卖，最后人财两空，**到头来房子也没了，只能外出打工养活自己。

这还不是最严重的，有人因为贷款还不上，利息加上违约金和滞纳金最后债务翻倍超过本金，导致人崩溃精神失常。

所以出现这种情况的时候，**做好债务规划和处理非常重要，不能眉毛胡子一把抓，**忘记了哪个最重要哪个需要提前协商沟通。银行的分期政策也要都了解，不要一问三不知，那当时贷款的时候脑子咋反映这么快？？冷静理性的分析自己的情况，相信再难的债也还的上。

知乎用户 言草 发表

稳房价，供给太多，供需平衡才是稳的根本。

知乎用户 汴梁王​ 发表

你瞅着他的利率

他盯着你的本金

——不吃菠菜，健康一生，还有 27 年房贷要还的王总路过

知乎用户 破落骑士 发表

说好的住房不炒呢

我本来想买房的（首套，准备结婚），但是突然发文（5 月 7 号）告诉我二手房不限购了（取消新房三年禁止出售）… 然后价格就蹭蹭蹭上去了

看好的一套 64 万（79 平，二手房）一个月涨到 70 万

买不起，真的买不起

知乎用户 赵焕蝶 发表

又赢了是吧

知乎用户 123 发表

不说啥了

知乎用户 琴棋书画诗茶花 发表

有个屁的影响，反正我们都拿不出首付，更别说他们这是在挖韭菜根了

知乎用户 肥仔的快乐水 发表

买涨不买跌

知乎用户 知乎用户 发表

4.25% 还不能算理想的贷款利率，对于而今的房产市场仍不能起到立竿见影的作用。

你看 2008 年 4 万亿一推出，市场和房价给出了多么热烈的反应。

要解决难题，一定要找到杠杆作用点，这样子才能事半功倍。

作为一个以 “为人民服务，共同富裕” 为己任的伟大执政党，要有勇气创未创之局。

大胆设想一下，贷款利率能不能降为 0，一方面可以降低居民的负债率；一方面可以提升银行业创收的动力，不能老依赖收割老百姓，要去赚国外的钱；另一方面，可以刺激支柱产业房地产。贷款利率代表资金的价格，资金价格极低的情况下，信贷、社融自然就不用担心。

当下居民负债人数达 4 亿人，将贷款利率降为 0，远比直接发钱要精准，实现度也更高。

试试！

知乎用户 JOJO 发表

就贷款而言，特别是长期贷款而言。

不要贷款时间过长！不要贷款时间过长！不要贷款时间过长！

重要的话要说三遍。

当年找工作的时候，父母给钱买车，我一个拿着 3000 工资的打工人，一路冲到汽车大卖场，豪车区看到国产区，最后买了十几万的车，其实手里预算有 20W 左右的。

当时看了好几个星期，犹豫不定，开始一想这钱啊就心疼，十几万二十万上下班，太奢侈了。

可惜我的身高太高，10W 小轿车坐进去，要座椅往后，躺着开，实在太离谱，最后买了十几万的国产 SUV，也没选择贷款。

再后来的贷款买房方面。

我也是一贯坚持少贷，少买的原则。

手里有多少钱办多少钱，及时要贷款也要以保障舒适生活为主。

目前贷款 9 年，已经还了几年了。

那些动辄 20 年 30 年的还款时间实在太久了，久到你感觉压力太大，精神都出现一定的问题，特别是我们这种公司上班的打工人。

建议：房贷 5-10 年内的小户型，月还款不要超 3K，车贷 3 年内，不超过车总价 1W，月还款不要超 1K。

知乎用户 匿名用户 发表

三四线城市房子除了自住还是少买，现在出生率这么低，加上老龄化。以后劳动力短缺了，大概率就是抛弃小城市保大城市，鬼城越来越多

知乎用户 无锡柏原崇 发表

蛮好的，至少对我们这些已经贷款买房的人来说算是好事。

我个人是 17 年开始还贷的，当时每月房贷金额是 4840.82 元，20 年中国银行主动打电话告知说贷款利率要调成 LPR 浮动计算，利率在当年经过一次下调，21 年开始还款金额变为 4767 元，少了 73.82 元，这次再调低的话又能少一点

知乎用户 空心菜 发表

参考苏联战时社会主义政策

知乎用户 乾夕夕 发表

反过来看，房地产利好政策月是成片出现，就越说明当前经济的困难。

不过当下最大的问题是巨大的居民杠杆，和对未来收入的悲观，双重压力共同作用抑制房地产。

利率还会下降，对于真正的刚需是一个难得的窗口期

知乎用户 星城 发表

降了？为啥蚌埠浦发银行的贷款还是 5.65

知乎用户 夜白 Libra 发表

4 快 2 毛 5，不能再低了，再低我就赔了！

太贵了，不买不买！

那你说个价？

隔壁人家都卖 1 块，看在自己人份上，我两块买你的！

不卖！卖了我就亏死了！

不卖你不是更亏？那我也不买，反正不买又饿不死，你这玩意就烂在这吧。

知乎用户 虎虎虎 发表

压根没有影响，我 2020 年买的房子，邮储银行 4.6%lpr，+45bp，直接给我算 5.1%，30 年。

现在是 4.45%，+45bp 固定。2023 年 1.1 自动调整，应该是 4.9%，压根没怎么变嘛。

打算提前还款一部分了。

这种添油战术压根没用，还不如学 2008 年一步到位房贷利率打 5-7 折。

知乎用户 钟四有 发表

19 年广州上车，4.9+10%，后来改了 LPR，大概少了 200 一个月吧，今天刚查了 5.24%，每个月 7600 多。问题公司业绩不好，降薪了，1-5 月到手 2.5 万左右，贷款 3.8 万 +，缺口找我爸妈要的，现在他们骂我啃老，让我晚上有空去送外卖，对不起呀，让大家失望了。影响就是，工资不够房贷，还需要更努力的赚钱，才能消费。

知乎用户 撒黑哦欧诺个单 发表

为什么我们的利率还是 6.4%, 咨询了银行，也没说出个所以然

也不知道怎么办

知乎用户 Uh-huh 发表

晚了！前几任县长，把鹅城的税收到九十年以后了，也就是西历二零一零年。

知乎用户 溺惘 发表

会不会这样: 房地产公司破产，国家机构抄底入场，将商品房改建为公租房，改善房和保障房分流，都乐呵

知乎用户 永恒之心 发表

老乡别走

知乎用户 神父和圣徒 发表

不降存量的房贷利率，老百姓手里还是没钱，有什么用呢？

知乎用户 孜孜不倦 发表

房贷利率步入 “4.25% 时代”，更多非一线城市将执行下限

　　最新一期 LPR(贷款市场报价利率) 已经落地。据第一财经了解，自 23 日起全国各大银行已经开始按照 4.45% 的 5 年期以上 LPR 挂钩房贷利率，叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的 20 个基点，包括天津、苏州、青岛等城市部分银行已经按照最低 4.25% 利率办理新增首套房贷款，属于当前最低。

　　招商证券银行业首席分析师廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

　　另外值得注意的是，随着存款、理财、货币基金等居民资产端收益率下行，此前以较高房贷利率贷款买房的存量购房者开始倾向于提前还房贷，这一话题热度近期不断走高。有银行个贷还款中心人员表示，提前还款的确可以减轻未来利息支出压力，且银行一直有此项服务，但仅适用于有闲置资金的用户。

　　方正证券分析师张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但随着按揭利率进一步下行，新增按揭贷款也将逐步增加，居民不会持续去杠杆。

　　记者注意到，近期更多城市正尝试进一步松绑 “四限” 政策，部分区域限购、限售门槛逐渐降低或取消。业内普遍预测，连续 8 个月量价齐跌的地产销售有望逐步回暖。

多地 “顶格” 落地最新房贷利率

　　22 日 (周一)，全国各地银行开始执行新一期 LPR。此前的 20 日 (上周五)，央行公布最新一期 LPR：5 年期以上 LPR 为 4.45%，较上月的 4.6% 下调 15 个基点，1 年期 LPR 为 3.7%，与上月持平。

　　这是自 2019 年 LPR 报价形成机制改革以来，首次出现 1 年期 LPR 不降、5 年期下降的情况，且后者降幅创下最大纪录。此前 5 年期以上 LPR 经 4 次下调从 4.85% 降至 4.6%，每次降幅不超过 10 个基点。

　　当前，多数住房按揭贷款的利率基准与 5 年期以上 LPR 挂钩，即各银行采用 “LPR 加点” 方式确定。结合 15 日央行、银保监会对新增首套房贷利率下限下调 20 个基点等利好政策，机构普遍分析，当前面向楼市的定向降息正在加码，意在遏制房地产下滑势头。

　　22 日，记者向多地银行网点电话咨询最新房贷利率，相关工作人员均确认已按照最新 LPR 执行，但具体上浮加点还要根据与楼盘合作情况、购房者个人信用情况等最终确定。

　　“首房首贷，而且购房面积在 140 平方米以下，可以按照最新 LPR 也就是 4.45% 办理。” 工商银行重庆某支行工作人员对记者表示，目前该行最低可以做到基准利率水平。

　　此前记者了解到，在央行、银保监会发文后已有多地银行将利率下限在基准利率基础上下调 20 个基点，苏州、青岛、济南、郑州、天津等地部分银行首套房利率可低至 4.4%。此次 LPR 下调后，各地首套房利率水平也随之进一步下调，新增购房者可以按照 4.25% 的最新下限办理购房贷款，其中既有大行也有股份行、城商行。

　　“信用好的话可以在基准利率基础上下调 20 个基点，必须是首套房。” 建设银行青岛某网点工作人员表示。青岛银行也有个贷经理表示，从 21 日起该行新办理的首套住房贷款利率进一步降至 4.25%。另有中介人士对记者表示，已经接到几家城商行通知，即日起执行首套房贷利率 4.25%。建设银行苏州一网点个贷经理也向记者确认，首套房最新利率水平为 4.25%。

　　除苏州二套房贷款利率与首套房基本持平外，多数执行 4.25% 首套房利率的城市二手房利率仍维持 “LPR+60 基点” 的最低利率下限。建设银行天津某支行工作人员表示：“二套房没变，还是 LPR+60 基点，现在是 5.05%。”青岛银行二套房利率也从 5.2% 降至 5.05%。

　　但相比之下，一线城市房贷利率普遍未贴近下限。其中，北京多数银行仍维持首套房 5%(LPR+55 基点)、二套房 5.5%(LPR+105 基点)利率水平，广州大行首套房最低可以做到 5.05%(LPR+60 基点)。“北上广深都没有执行 (LPR 基础上) 下调 20 基点，具体会不会执行不清楚。”工商银行北京某支行个贷人员对记者说。

未来房贷空间大

　　廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

　　数据显示，今年 3 月新发放个人房贷加权平均利率为 5.49%，较去年 12 月下降 14 个基点，但仍大幅高于同期新发放企业贷款加权平均利率 (4.36%)。据贝壳研究院统计，4 月 103 个重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为 5.17%、5.45%，分别较上月回落 17 个和 15 个基点，已是 2019 年以来月度新低。

　　但同期月度信贷数据和房地产销售数据依然不乐观，其中继 2 月居民中长期贷款 (以按揭为主) 出现有统计以来首次下降之后，4 月住房贷款再次减少 605 亿元，同比少增 4022 亿元；1~4 月商品房销售继续低迷，其中住宅销售额同比下降超 30%，连续 8 个月量价齐跌。

　　廖志明预测，随着越来越多城市区域逐步执行全国下限利率，新发放个人住房贷款加权平均利率有望降至 4.6% 左右，较 3 月份低近 90 个基点。

　　居民购房意愿迟迟得不到实质性改善，一方面是因为房企流动性危机尚未解除，对楼市前景缺乏信心；另一方面是此轮疫情反复干扰。在此背景下，除了各地对利率水平的 “因城施策”，松绑楼市的措施还在持续，其中既有去库存压力较大的三四线城市，也有二手房量价持续滑坡的热点二线城市。

　　比如，近日湖南省自然资源厅、省住房和城乡建设厅联合印发《关于落实房地产市场调控目标优化房地产用地审批的通知》，其中对 “房地产库存去化” 风险防控提出明确要求，各市州、县市区商品房库存去化周期在 13~36 个月的，应严格控制新增房地产开发用地审批；连续两个季度非住宅商品房去化周期超过 36 个月的市县，除省、市重点招商项目和物流、加油加气站用地外，暂停新的非住宅商品房用地审批和挂牌出让。

　　此外，继杭州、南京、东莞、无锡、武汉等热门城市对多孩家庭推出 “优惠套餐”，刺激改善型需求之后，近日多个城市尝试进一步放开二手房限售和限购，活跃二手房市场的倾向更加明显。5 月 23 日，哈尔滨正式宣布废止 2018 年出台的楼市区域性限售政策，全面放开二手房交易、推动商品房去库存。

　　不过值得注意的是，近期也有个别城市出现松绑政策 “一日游” 现象，业内人士认为，在一系列 “托底” 政策支持下，“房住不炒”依然是底线。

购房者缘何掀起 “提前还贷潮”

　　目前来看，经过 “5 年期以上 LPR + 利率下限” 双双下调，新增购房者的贷款负担将有所减轻。按照首套房最低 4.25% 的利率水平，以贷款金额 300 万元、期限 30 年、等额本息还款为例，购房者每月可少还月供约 621 元，30 年可累计减少利息支出超过 22 万元。

　　但就在 “一揽子” 政策鼓励新增住房需求的同时，部分存量买房人却 “坐不住” 了。近日，互联网上 “提前还房贷” 的话题不断升温。综合网友的说法，背后多与购房当时贷款利率较高，当前银行存款利率、理财和基金收益率持续滑坡有关，加上疫情增加收入不确定性，提前还款意愿明显增加。

　　从贷款成本来看，即使选择与 LPR 挂钩的既有购房者，也要在重新定价日即明年 1 月 1 日或与贷款发放日对应的日期之后，才能享受此次 “定向降息” 的福利。这意味着，如果购房者贷款发放日刚好在 5 月 20 日之后，房贷利率即可按照最新的 5 年期以上 LPR 报价执行。从历年房贷利率来看，不少 2019 年之前买房的人房贷成本在 5% 甚至 6% 以上，相比当前利率存在较大落差。

　　另一方面，今年以来股市、债市动荡背景下，公募基金以及净值化转型后的银行理财收益率普遍下滑，3 年期、5 年期大额存单利率跌破 3.5%，定期存款利率也在银行降成本过程中进一步下滑，居民资产端的收益率已经难以覆盖房贷成本。

　　事实上，银行对提前还款一直有支持服务，但在贷款合同中往往会约定 36 个月的锁定期，否则购房者需要支付较小比例的违约费用。有银行客户经理对记者表示，提前还款的确可以降低未来的负担，但仅适用于手中持有闲置资金且没有更好收益渠道的用户，建议购房者不要 “随大流”。

　　以贷款总额 100 万元、等额本息、还款期限 30 年为例，在已经还款 2 年情况下，购房者可以选择 “缩短还款年限、月供不变” 和“减少月供、还款年限不变”两种模式，在将 50 万元闲置资金用于偿还本金之后，前一种方式大约可节省总利息 60 多万元，后一种方式可节省 30 多万元。

　　张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但未来按揭利率还将进一步下行，新增按揭贷款也会逐步增加，居民不会持续去杠杆。

知乎用户 MarvinQ 发表

对我们好，还没好透

知乎用户 今天有勇气退学吗 发表

就不买就不买

知乎用户 IT 专科 leader 发表

上海利率依然坚挺 4.8%，没有意义啊，国家出台的任何惠民政策，真正落实到普通人身上都是那样的无关痛痒！

知乎用户 江雨 发表

看答案不知道的还以为房贷银行不加基点一样。lpr 是降了，这是好事，但能做到 4.25 的屈指可数。

知乎用户 长乐未央 发表

我并不关心房贷利率步入 4.25% 还是 3.25% 还是 0.25% ，我也不关心首付是 0 还是 20%，

我只关心房价降了没有。

房价降不回七八年前的话，就算首付为 0 房贷利率为零，我也不可能再买第二套房子了。

知乎用户 sundy 发表

最新一期 LPR（贷款市场报价利率）已经落地。据第一财经了解，自 23 日起全国各大银行已经开始按照 4.45% 的 5 年期以上 LPR 挂钩房贷利率，叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的 20 个基点，包括天津、苏州、青岛等城市部分银行已经按照最低 4.25% 利率办理新增首套房贷款，属于当前最低。

招商证券银行业首席分析师廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

另外值得注意的是，随着存款、理财、货币基金等居民资产端收益率下行，此前以较高房贷利率贷款买房的存量购房者开始倾向于提前还房贷，这一话题热度近期不断走高。有银行个贷还款中心人员表示，提前还款的确可以减轻未来利息支出压力，且银行一直有此项服务，但仅适用于有闲置资金的用户。

方正证券分析师张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但随着按揭利率进一步下行，新增按揭贷款也将逐步增加，居民不会持续去杠杆。

记者注意到，近期更多城市正尝试进一步松绑 “四限” 政策，部分区域限购、限售门槛逐渐降低或取消。业内普遍预测，连续 8 个月量价齐跌的地产销售有望逐步回暖。

多地 “顶格” 落地最新房贷利率

23 日（周一），全国各地银行开始执行新一期 LPR。此前的 20 日（上周五），央行公布最新一期 LPR：5 年期以上 LPR 为 4.45%，较上月的 4.6% 下调 15 个基点，1 年期 LPR 为 3.7%，与上月持平。

这是自 2019 年 LPR 报价形成机制改革以来，首次出现 1 年期 LPR 不降、5 年期下降的情况，且后者降幅创下最大纪录。此前 5 年期以上 LPR 经 4 次下调从 4.85% 降至 4.6%，每次降幅不超过 10 个基点。

当前，多数住房按揭贷款的利率基准与 5 年期以上 LPR 挂钩，即各银行采用 “LPR 加点” 方式确定。结合 15 日央行、银保监会对新增首套房贷利率下限下调 20 个基点等利好政策，机构普遍分析，当前面向楼市的定向降息正在加码，意在遏制房地产下滑势头。

23 日，记者向多地银行网点电话咨询最新房贷利率，相关工作人员均确认已按照最新 LPR 执行，但具体上浮加点还要根据与楼盘合作情况、购房者个人信用情况等最终确定。

“首房首贷，而且购房面积在 140 平方米以下，可以按照最新 LPR 也就是 4.45% 办理。” 工商银行重庆某支行工作人员对记者表示，目前该行最低可以做到基准利率水平。

此前记者了解到，在央行、银保监会发文后已有多地银行将利率下限在基准利率基础上下调 20 个基点，苏州、青岛、济南、郑州、天津等地部分银行首套房利率可低至 4.4%。此次 LPR 下调后，各地首套房利率水平也随之进一步下调，新增购房者可以按照 4.25% 的最新下限办理购房贷款，其中既有大行也有股份行、城商行。

“信用好的话可以在基准利率基础上下调 20 个基点，必须是首套房。” 建设银行青岛某网点工作人员表示。青岛银行也有个贷经理表示，从 21 日起该行新办理的首套住房贷款利率进一步降至 4.25%。另有中介人士对记者表示，已经接到几家城商行通知，即日起执行首套房贷利率 4.25%。建设银行苏州一网点个贷经理也向记者确认，首套房最新利率水平为 4.25%。

除苏州二套房贷款利率与首套房基本持平外，多数执行 4.25% 首套房利率的城市二手房利率仍维持 “LPR+60 基点” 的最低利率下限。建设银行天津某支行工作人员表示：“二套房没变，还是 LPR+60 基点，现在是 5.05%。”青岛银行二套房利率也从 5.2% 降至 5.05%。

但相比之下，一线城市房贷利率普遍未贴近下限。其中，北京多数银行仍维持首套房 5%（LPR+55 基点）、二套房 5.5%（LPR+105 基点）利率水平，广州大行首套房最低可以做到 5.05%（LPR+60 基点）。“北上广深都没有执行（LPR 基础上）下调 20 基点，具体会不会执行不清楚。” 工商银行北京某支行个贷人员对记者说。

未来房贷空间大

廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

数据显示，今年 3 月新发放个人房贷加权平均利率为 5.49%，较去年 12 月下降 14 个基点，但仍大幅高于同期新发放企业贷款加权平均利率（4.36%）。据贝壳研究院统计，4 月 103 个重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为 5.17%、5.45%，分别较上月回落 17 个和 15 个基点，已是 2019 年以来月度新低。

但同期月度信贷数据和房地产销售数据依然不乐观，其中继 2 月居民中长期贷款（以按揭为主）出现有统计以来首次下降之后，4 月住房贷款再次减少 605 亿元，同比少增 4022 亿元；1~4 月商品房销售继续低迷，其中住宅销售额同比下降超 30%，连续 8 个月量价齐跌。

廖志明预测，随着越来越多城市区域逐步执行全国下限利率，新发放个人住房贷款加权平均利率有望降至 4.6% 左右，较 3 月份低近 90 个基点。

居民购房意愿迟迟得不到实质性改善，一方面是因为房企流动性危机尚未解除，对楼市前景缺乏信心；另一方面是此轮疫情反复干扰。在此背景下，除了各地对利率水平的 “因城施策”，松绑楼市的措施还在持续，其中既有去库存压力较大的三四线城市，也有二手房量价持续滑坡的热点二线城市。

比如，近日湖南省自然资源厅、省住房和城乡建设厅联合印发《关于落实房地产市场调控目标优化房地产用地审批的通知》，其中对 “房地产库存去化” 风险防控提出明确要求，各市州、县市区商品房库存去化周期在 13~36 个月的，应严格控制新增房地产开发用地审批；连续两个季度非住宅商品房去化周期超过 36 个月的市县，除省、市重点招商项目和物流、加油加气站用地外，暂停新的非住宅商品房用地审批和挂牌出让。

此外，继杭州、南京、东莞、无锡、武汉等热门城市对多孩家庭推出 “优惠套餐”，刺激改善型需求之后，近日多个城市尝试进一步放开二手房限售和限购，活跃二手房市场的倾向更加明显。5 月 23 日，哈尔滨正式宣布废止 2018 年出台的楼市区域性限售政策，全面放开二手房交易、推动商品房去库存。

不过值得注意的是，近期也有个别城市出现松绑政策 “一日游” 现象，业内人士认为，在一系列 “托底” 政策支持下，“房住不炒”依然是底线。

购房者缘何掀起 “提前还贷潮”

目前来看，经过 “5 年期以上 LPR + 利率下限” 双双下调，新增购房者的贷款负担将有所减轻。按照首套房最低 4.25% 的利率水平，以贷款金额 300 万元、期限 30 年、等额本息还款为例，购房者每月可少还月供约 621 元，30 年可累计减少利息支出超过 22 万元。

但就在 “一揽子” 政策鼓励新增住房需求的同时，部分存量买房人却 “坐不住” 了。近日，互联网上 “提前还房贷” 的话题不断升温。综合网友的说法，背后多与购房当时贷款利率较高，当前银行存款利率、理财和基金收益率持续滑坡有关，加上疫情增加收入不确定性，提前还款意愿明显增加。

从贷款成本来看，即使选择与 LPR 挂钩的既有购房者，也要在重新定价日即明年 1 月 1 日或与贷款发放日对应的日期之后，才能享受此次 “定向降息” 的福利。这意味着，如果购房者贷款发放日刚好在 5 月 20 日之后，房贷利率即可按照最新的 5 年期以上 LPR 报价执行。从历年房贷利率来看，不少 2019 年之前买房的人房贷成本在 5% 甚至 6% 以上，相比当前利率存在较大落差。

另一方面，今年以来股市、债市动荡背景下，公募基金以及净值化转型后的银行理财收益率普遍下滑，3 年期、5 年期大额存单利率跌破 3.5%，定期存款利率也在银行降成本过程中进一步下滑，居民资产端的收益率已经难以覆盖房贷成本。

事实上，银行对提前还款一直有支持服务，但在贷款合同中往往会约定 36 个月的锁定期，否则购房者需要支付较小比例的违约费用。有银行客户经理对记者表示，提前还款的确可以降低未来的负担，但仅适用于手中持有闲置资金且没有更好收益渠道的用户，建议购房者不要 “随大流”。

以贷款总额 100 万元、等额本息、还款期限 30 年为例，在已经还款 2 年情况下，购房者可以选择 “缩短还款年限、月供不变” 和“减少月供、还款年限不变”两种模式，在将 50 万元闲置资金用于偿还本金之后，前一种方式大约可节省总利息 60 多万元，后一种方式可节省 30 多万元。

张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但未来按揭利率还将进一步下行，新增按揭贷款也会逐步增加，居民不会持续去杠杆。

知乎用户 观海听涛 发表

居民口袋见底了，刺激不刺激，他都不买房。

不是不需要，而是买不起。

居民信心见底了，刺激不刺激，他都不敢消费。

不是不想买东西，而是冬天未来，却感到了阵阵寒意。

意外和疫情那个先来，你预测不准。握点现金在手里，心里踏实。

知乎用户 梳碧湖的砍柴人 发表

只顾新韭菜 不顾老韭菜

知乎用户 酒缸饭桶 发表

你说的房贷利率是 4.45-20*0.01=4.25

而我们办理的房贷利率是 4.45+50*0.01=4.95

就像某个加油站搞活动，油价限期 5 元一升，于是报道：油价重回 5 元时代！！

黑人问号脸

知乎用户 名字一定要长 发表

继续观望……

知乎用户 大趋势无知的蜗牛 发表

这么高的房价还要维稳，继续让房地产持续吸血，让更多人入坑贷款买房，全民负债发展经济，难道没看到高房价带来的一系列连锁反应？这样以房地产为支柱的经济发展方式还需要保持？低创新低技术却有高回报高利润的房地产竟然还是经济发展的主体，这就解释了为什么 GDP 增速在连年持续下跌，有些经济学家竟然认为 GDP 增长下降到 5% 才是正常的增速，这是什么观念？难道中国经济增幅高于 10% 就是病态的，不正确的，难道趋向 5% 才是正常的应该的，什么逻辑啊？有些人竟然起了个名词叫过热，说到 5% 左右是软着陆，什么观点，难道就不能一直保持两位数？如今看这以前的两位数就是房地产带动的，是没有技术含量的产业暴力主导的，现在依然需要如此依靠低智商经济，难怪 GDP 一直下降，还让新冠背锅，锅背完了人民也就接受 5% 以内的增长率了，难怪中国经济持续下滑，越南经济开始高速发展。房地产不仅害了美国（次贷危机），而且搞垮了日本经济，难道还要在中国经济上再砍一刀？目前需要的是经济转型，让房地产的暴利退出利润，将利润真正分配给技术创新的公司，国家需要提供怎样的经济环境？房地产的资金占用比例太大了，这样下去我国经济会一直下行，我国以前被计划经济所束缚的该释放的东西已经基本释放完毕，如果再不靠技术创新主导经济发展，依然容忍高房价维持其行业暴利，我看 GDP 增速的目标只会越定越低，越来越低本身就是不正常的，就说明了问题，怎么还依然要低息贷款维持高房价让更多资金进入房地产行业，依然要利用这种经济发展模式维护 GDP，简直早晚会造成中国经济奇迹的终结……

知乎用户 产品经理秃了吗 发表

你不买我不买，房间还能跌二百。你不贷我不贷，轻松实现零负债！！！

知乎用户 红红火火 发表

他急了他急了~

知乎用户 你是 LQK 么 发表

其实我认为问题大也不大，我们的完全是政策决定一切。最极端的情况，居民负债率太高？直接定向给刚需客发钱啊，强行降杠杆，刺激消费意愿。只不过时机没到罢了。

我们跟日本不一样，日本能把房价强行控盘？高位锁死，地量天价。

但你说这背后有没有危机，肯定有，但真实的情况可能并不像日本那样。

知乎用户 少年前途无量阿 发表

鹅城的税都收到 2050 年了

知乎用户 普仁天道 发表

别看利率啊，看成本售价比啊。

同样一套房，看十年前贷款总利息和今天的贷款总利息啊。

兜里还是没钱啊。

知乎用户 搬砖的汉子​ 发表

不管利率如何调整，减少的哪点利息与本身的房款 + 利息相比可以忽略不计！

房价狠降一波，那才是实打实的折扣！

知乎用户 啃萝卜 发表

刺激房地产，是为了榨最后一点油水。

（降利息）出城剿匪，豪绅捐钱（有钱人买房），百姓跟着贷款高杠杆捐（跟着买），剿匪为假剿匪（县长和豪绅高价出货并赚利息），赚到的钱三七分成，猜猜七成是人家吗？

跪着赚钱呗，不寒碜

就是希望可以为百姓讨一成，让他们贷款捐款后（买房）有口饭吃啊。

知乎用户 匿名用户 发表

没钱，不买，不生，老了回老家。

知乎用户 阿槑 发表

房子就跟显卡一样，大家有意见吗？你不买，我不买，只想看空中飞人

知乎用户 人间值得 发表

该不买的还不买，但增加了站位高利率的不满，会想尽办法搞到低利率提前还贷

知乎用户 弓长文刀一 发表

4.25 并不低，好歹世界第二大经济体！！

知乎用户 太上老君 发表

这房子啊！

看看把中国人折腾成啥样了？

知乎用户 夏天的风 发表

药量加大，再来一次涨价去库存。没什么经济问题是涨价解决不了的，涨 50% 不行就涨一倍，涨一倍不行就涨两倍。

知乎用户 呵呵笑 发表

先说结论，房子和户口绑定，户口又和子女的教育绑定，不买也逼着你买，生在中国还请偷着乐

对比下日本: 零首付，变动利率 0.35-0.65%，永久产权，阳台面积赠送，全部精装修，基本拎包入住。

再说房价，如果把大阪类比为上海，大阪最繁华的浪速区，就相当于上海黄浦区的高档公寓。

这个重新装修过，实际面积 61 平米，大概折合中国 85 平米左右，双阳台的物件。才 180 万人民币。上海黄浦区一平米 10 万，180 万只够买个厕所和阳台。生在天朝上国，这就是你们的福利啊，人要懂得为集体奉献，为了祖国的伟大昌盛，弘扬民族自豪感，适当的牺牲下我觉得没什么不好

知乎用户 艾伦 发表

只关心一个 存量房贷为什么不下调？

只调整新房房贷，这不就相当于继续割韭菜吗？

先忽悠上车，然后往死里薅

知乎用户 没有妖怪​ 发表

热榜有另一个个问题是 “如何看待「全国现有库存房够 1400 万人居住，有城市空置房 12 年都卖不完」，反映出哪些问题？”

这两个问题放在一起，隐隐约约有种不祥的预感。

我不是专业人士，不懂房地产的专业知识，只能通过自己的切身体会让大家感受一下房市的变化

这两年钱难赚，在疫情开始的第一年，我家楼上做生意的邻居不知是疫情影响还是其他原因，资金周转不灵把房卖了用来周转生意，2015 年他的房子入手，2020 年出售，六年增值 30 万，我不会算膨胀率、人民币贬值等等，不知道在专家看来这算挣还是算赔。

在我看来他是挣的，因为钱确确实实变多了，他的房子装修很简单朴素，也许当年装时就打算将来有一天要出手吧，装修成本不高，等于白住五年而且钱还变多了一点，但在我老婆看来他是赔了，因为卖房得来的钱，在同地段附近，买不到同样的房子了，只能买到更小的毛坯房，一如既往，房价还在涨。

直到今年疫情封城期间，闲着无聊刷朋友圈偶然间发现，二手房中介挂着一套和邻居卖出去那套房同样的户型，楼层相差一层，还是精装，挂牌价却比邻居当年的成交价低了十万，实际成交价估计相差会更大吧，我这才后知后觉的发现，房价是不是开始掉了？

晚上回家和老婆聊起这个事，我们开始复盘近两年的投资，之前架不住一个熟人中介撺掇，在小区楼下买过一间商铺，总价二百出头现在租金一年只有五万，按这个形势，四十年产权到头了都回不了本

去年去临市和朋友吃饭，路过城中心一个售楼部，感觉地理位置和周边配套都不错，虽是期房但主体已完工，和朋友临时起意一人买了一套很小的小房子，今年看售楼部的宣传资料，单价每平米降了一千六，幸运的是买的户型小，大约亏十三四万，还没到手就亏损，无奈

身为一个老百姓，找不到好的投资渠道，买基金买股票又不懂，尝试了几次都赔钱，手头有点闲钱了想着稳妥一点实实在在买个房吧，买房也不靠谱，照样赔钱

现在看新闻上说的库存房这么多，估计是像我楼上邻居这种聪明人太多了吧，都套现了不再入场，不像我这种呆瓜，后知后觉，割韭菜的刀都磨的闪闪发光了，我这颗茁壮的韭菜还在还在闷头往里扎，现在利率又降了，是不是房子实在卖不出去发愁了？

身为韭菜我们又该怎么办？存钱，专家说了钱会越来越毛，买房，房越来越掉，炒股炒基金又不会，只有靠辛苦搬砖才能维持得了生活了

但是房价掉了，利率降了，门槛降低了就好入门了，对于刚需买房结婚的年轻人来说应该是件好事吧？

知乎用户 Frank​ 发表

是不是说白了，就是少了两三万的利息？骗我买三五百万的东西？

然后这个商品还有虚标大小，虚假宣传，质量未知等种种问题？

哦对了，从性质上来说应该只是购买 70 年的使用权，连租都不算。

知乎用户 一颗茁壮成长韭菜 发表

他急了，我不急，以静制动，陪他玩玩，让年轻人掏光积蓄，三十年为奴，到底是谁在凝视深渊？

知乎用户 水无趣 发表

再降也没钱买房了，居民负债都到什么地步了。疫情也已经三年了，谁知道往后会怎样。把钱拿出来买个不动产，到时候是不是荒废了，谁知道呢。毕竟现在大型房企也不好过，还想收割韭菜确实有点难了。

现在我只想苟着，然后过完这一生。

知乎用户 guoguo 发表

先把存量房贷的加点取消了，再来哔哔，什么屁正策，想加就加，相减就减，有点法治精神吗？

知乎用户 陈烦了 发表

再来一口，最后一口。

知乎用户 愤怒的老国王 发表

买过房子的呢，一直想着促销房子。买过房子，背着房贷也很难啊，以前为经济做贡献的，就抛到一边，不管死活了吗？

知乎用户 最喜欢蕾姆了 发表

意味着之前买房的人被割了

知乎用户 wangjiejie 发表

继续再来一波涨价去库存

知乎用户 缘流沙 发表

全国 69 个城市相继出台相关政策来稳定楼市的消息。从全国范围来看，目前各地出台的地方调控政策主要涉及以下几个方面，包括降低首付比例，降低贷款利率，提高公积金贷款额度以及放宽限购条件等。

以河北唐山市为例，先后取消了三个区的限购政策，将首套房的首付比例降至了 20%，房贷利率降至了 4.25% 二套房首付比例降至了 30%，房贷利率降至了 5.05%。与此同时，将公积金贷款最高额度提高到了 80 万，目的啊，非常直接，就是为了促进房地产市场回暖，刺激大家买房的欲望。济南市呢，放宽了限购的条件，哈尔滨市正式废止了此前房地产的调控政策。从统计来看，全国已经有近 150 个城市，出台了新的政策，目的呢就是为了使楼市回暖，拉动经济发展。

楼市遇冷的根本原因呢？主要有两个方面，第一个方面就是国家相继出台的管控政策，包括在大的方针指导下，房子是回归了居住的本质，对炒房行为进行了遏制，各类政策的出台起到了非常明显的效果，应该说这对于房地产行业的健康发展，对于经济的稳定有序发展都起到了非常积极的作用。

另一个方面就是由于疫情以及国际大环境的影响，经济存在下行压力，人们花钱呢，比以前呢更加的谨慎了，这也表现在对房地产的投资上，毕竟啊，这买一套房子动不动就要花掉很多人多年的积蓄，甚至呢还要背上债务，所以啊，人们如今买房变得更加的理性，刚性需求的购房者比例大幅上升，以上两个方面的原因是楼市降温的主要因素。

那么对于普通民众来讲，这房子还能作为投资的商品来进行消费吗？实际上啊，各项政策的实施就是为了让房子回归到它最初的作用上来。首先，炒房的行为已经不可取，在各项政策的调控下，炒房的风险当然也在增加。其次，投资理财的方式多种多样啊，炒房这种曾经火爆的方式应该已经成为了过去。总的来说，我们要了解政策方向，也要了解经济发展的趋势，不能停留在过去的概念中，说到底，房子回归居住本质，对我们每一个人都是好事儿。

知乎用户 生活宁静 发表

只要人们预期炒房赚不到钱了，就不要紧的。特别是有钱人和人口不多的三四线城市。现在二手房存量这个大，都在挂牌出售卖不掉在这里。总得有一个高位，过高了一帮人买不起，有钱人看投资没有人接盘，自然不敢买，新房价格控制的住，就不怕。你们说我说的对吗？

知乎用户 木柒 发表

不懂就问，如果上海这波疫情过去，国内选择全面开放或者相对开放，经济会不会反弹

知乎用户 长颈鹿先森​ 发表

个人建议把 2015 年后买房的人

利率都调低到 4.25% 甚至更低吧

2015 年之前买房的人早就翻倍了

这批人是房价高 + 利率高

另外建议房贷延期一年再还

现在最缺的是消费和信心

知乎用户 工地少年与砖​ 发表

为啥我的利率这么高，还特么首套房

知乎用户 阿大树树树树树​ 发表

房价和利率降是对当前想买房或者准备买房的

然而再还房贷的，可没有得到什么实质好处哈哈哈哈

提前放烟花

知乎用户 音乐詩人 发表

上个星期刚签的按揭合同，本来是 4.8% 的利率，后面出出台政策了，银行给我电话说可以按最低利率给我，但也要 4.6%，坐标佛山。

有人签到 4.2% 的利率吗，坐标在哪里，不要听中介说，要实际上签了合同的那种。

顺便一提，现在贷款批的是真的快，上周二签的按揭合同，这周一就批了，前天都过完户了，房产证都已经登记好了

知乎用户 mobb 发表

你我 200

知乎用户 冯畅 发表

为什么我是 LPR 了，但是还是 4.9%

知乎用户 半夏 发表

我想问一下，那么下调利率了，

早前买房的贷款利率受影响吗？

我的利率还高达 5.4 呢

知乎用户 拥抱阳光 发表

不怕烂尾吗

知乎用户 右眼浮云 发表

放心吧，房地产的盛世，回不去了，以前全民买房，还会有？不会的，除了一线城市，别的地方，房地产蒋进入横盘了，投资客慢慢捂着。

知乎用户 不知道是谁的梦​ 发表

世界上没有不碎的泡沫，即使它被维护的再好。

知乎用户 日月盈仄​ 发表

普通人买房都是被逼的，如果房子不和户口教育挂钩，将迅速雪崩。

知乎用户 达哥​ 发表

我们要有计划、有选择地引进资本主义国家的先进技术和其他对我们有益的东西，但是我们决不学习和引进资本主义制度，决不学习和引进各种丑恶颓废的东西。

《坚持四项基本原则》（一九七九年三月三十日），《邓小平文选》（第二卷）

知乎用户 情以解忧 发表

最近在看一套小房子，想着买在城市的周边，将来可能通地铁的地方，等到地铁通了，商场开了，房子还是有可能升值的。

以后的大陆可能像香港一样，很多人买不起大户型的房子，只能买个小户型房子。

我觉得还是可以在郊区买套小户型刚需租房子投资，不知道这个想法可不可行

知乎用户 De1ete 丶 发表

这面在哪拼命降利率，希望缓解近半年多以来的方地产不景气，那面就开始拼命在那涨房价，慢慢的买房的会发现，降的在涨的里面基本都涨回来了，甚至有可能还多花钱了。只降房贷利率而不限制房价，意义在哪？看着爽？

知乎用户 名字就是 MAX 发表

影响最大的是信心。

是对于各地官员执政能力和手段的信心，是对我们普通人是否拥有正常生活的信心。

苏州停了三个月，昨天和朋友们第一次聚会堂食。

大家不约而同说起自己的房贷利率，从 5.2～5.88 的都有。

我就在想，大家买房到底是看利率还是看未来预期的呢？

前几年 6 以上利率的，甚至全款优先，也没拦住捧着钱去求着喊着排队摇号啊。

信心还是信心。

拿自己公司用款情况举例吧。坐标苏州。

疫情之前，就是去年，我们经营的产品（化工品）经历了一年低谷期低波动期，很难盈利。

终于在去年年底出现明显向好预期。盈利也肉眼可见的增长。

于是我们准备分步积极建仓，迎接希望。

一二月已经投入资金，三月继续增加投入，计划之后继续增持，直到 6 月淡季前。

于是，我把我小姨闲置的钱也拿来了，答应之后连本带息还给她。

因为有信心，

今年盈利肯定跑赢各种不保本的理财，更别说亏出翔的基金。

可是，

后来的事大家都知道了，

结果就是，信心没了，不是我，是我们产业链都不敢动了。

之前投入的资金仍然堆在付费的仓库，而产品之前因很难运输，到现在没有足够订单支撑而每吨亏损百分之 20。

即使每天都接到各种银行送钱的电话。我也不打算信它们的。

我准备把小姨的钱也还回去，

希望她能找到更好的投资渠道。

知乎用户 乐语星辰 发表

别的不说，至少要朝向公积金 3.25%，大厂裁员、工资不涨，体系外的大多数普通人仍然面临未来生存和发展问题。

现在有基数买房大多还是靠上一辈资产积累，毕竟房产是基础民生，不是资本游戏，国人想要幸福生活居所，就需要满足普通人的房产市场，比如人均面积低于 30 平米的首套房，可补贴利率，保证大家有建立家庭的信心，房子对于中国人是家，也是情感寄托，如果自己生存连居所都无法安定，那又有什么信心保证下一代的安宁呢。

知乎用户 Beckett​​ 发表

央行公布最新 5 年期 LPR 利率为 4.45%，购房者如何自处？

对于购房者应该如何买房呢？这个问题比较宽泛，大体就房贷方面给出以下几点建议：

一、如果你是计划买房的刚需，要学会 “等利好”，所有城市，除了少量头部一二线城市，所有城市的房贷利率接下来基本都要趋近于 4.25%，早买意味着高成本。

二、永远不要低估利率对楼市的冲击力，官方在这个时间段推出这样的杀招，都是经过仔细推算的，要时刻盯紧楼市走势，最简单的方法就是多去售楼处和中介门店看看，只要人流量上来了，你也要跟着上车了。

三、稳住心态，少听抱怨，能做好决策的人只有 10%，真实数据永远不在别人的口中，而是真实的成交数据。

知乎用户 温泉养生钱谦益 发表

意味着 先富贷后富，共奔富裕路

又近了一步

知乎用户 匿名用户 发表

知乎上人们的意思是我们完蛋了吗，求解释

知乎用户 陌路色 发表

我记得，看土木经济专业课

有一句话说，利率在低于社会预期平均收益率的情况下才会有人贷款

现在的情况是？

知乎用户 Triste 发表

这说明房子是用来住的

知乎用户 匿名用户 发表

这是鼓励人买房，但还是要根据个人实际情况，现在经济这么差，形势这么差，好多裁员的失业的，谁还敢买房？当然，特别有钱的出外。预测房价快要跌了，为什么不能再等等？等到跌到最低谷的时候再买。其实未买房的真不建议买房，我现在想着把房子赶紧卖掉，万一失业了，房贷还不起了，怎么办？？？

知乎用户 风居住的街道 发表

有没有人懂，我去年贷的 6% 利率会降吗

知乎用户 志的飞跃 发表

降利率，降首付治标不治本，不如降房价来的实在~

知乎用户 Qin 发表

早就买完了，贷款也没了。和我无关了，再买怕以后交不起房产税

知乎用户 山上有虎 发表

你不买我不买，房价还能跌两百，哈哈

知乎用户 退却二缺 发表

别买，买了会失去梦想！！！！！

知乎用户 油条小笼包 发表

苏州月初办的 4.6，这。。。。。。买房小白还是急了

知乎用户 匿名用户 发表

不懂就问，前年买的利率还能变吗

知乎用户 2020 好 发表

房贷还会继续降，一步到位直接降到 1

知乎用户 风舞铃歌 发表

你不买 我不买，等等还能降 2%

知乎用户 嘀嗒嘀嗒 124 发表

什么时候把一线、新一线公积金贷款比例调一下？一套房子随随便便 500w，只给贷款 90w，还是买不起啊，至少一套房子 500W，首付 150w，公积金也 150w 吧

知乎用户 狂人日记 发表

利率是和经济增长率挂钩的，利率越低，意味着经济增速越慢，普通人收入增长越慢。

知乎用户 超级无敌美少女​ 发表

房贷利率步入 4.25% 时代， 的 LPR(贷款市场报价利率) 已经落地。据报道，自 23 日起，中国主要银行城市开始按照 LPR 挂钩的 5 年期以上 4.45% 的房贷利率，在央行前期下调的新首套房贷利率下限基础上再加 20 个基点。银行，包括天津， 苏州， 青岛等城市，已经以 4.25% 的利率申请新的首套房贷款，这是目前 的利率。

　　房贷利率下跌会有哪些比较突出的影响？

　　首先，对资本市场的影响。无论是下调个人首套房贷利率下限 20BP，还是下调 5 年期 LPR 15bp，这些都可以说是 2016 年后重磅为数不多的全国性房地产刺激政策，信号意义巨大，因此必然会在资本市场引起一波巨大的炒作。5 月 13 日该政策发布后，万得房地产指数飙升 4.37%，在狭窄的交易日上涨 4.3%。但资本市场向来看重预期，最怕 “靴子落地”。5 月 20 日 LPR 公布后，房地产指数不升反降 1.2%。对于上市房地产公司来说，政策目标可能已经到了一个拐点，但对于那些已经去了暴雷和暴雷，的上市房地产公司来说，他们是否能坚持到最后还是一个未知数。因此，目前上市房地产公司的炒作价值确实存在。至于长期投资价值，需要打上一个大大的问号。毕竟政策不是 的，对于绝症患者也无能为力。

　　其次，对房地产销售市场的影响。目前从去年 7 月开始，房地产销售已经连续 10 个月同比负增长，最近受疫情影响，降幅还在加大。根据克而瑞， 2022 年 4 月的统计，中超 50 强房企中，90% 的房企全面销售同比下滑，同比降幅超过 30%。如果能考虑到 5 月份以后疫情的扰动因素，今年下半年大概率房地产销售数据会继续修复。同时，根据房地产调控的历史经验，销售数据的改善会滞后于房贷利率的下调半年左右。但同时，考虑到疫情对销售的影响和线下，消费活动的正常化，房地产销售的改善可能还需要很长时间。

　　最后是对居民新购房和正在还贷的人的影响。首先，按照 5 月 13 日、5 月 20 日之后的政策，首套房利率可低至 4.25%，二套房利率可低至 5.05%。对于刚需来说，应该是很有吸引力的利率。至于很多人关心的 “现在要不要上车，等等看”， 低点没人买。对于刚需来说，短期后续 LPR 下调的空间已经很小，房贷利率下调的空间也有限，已经是比较好的时机了。当然，对于买房这件事，不同的人有不同的看法。没有 的正确，更多的是个人需求。

　　另一类受影响较大的是正在还贷的人。一般来说，银行以 5 年期 LPR 为基准，加上一些点，在合同中与购房者约定利率，每年调整一次。如果利率调整日在 5 月 20 日之后，调整后的利率将比调整前低 0.15%。至于同意每年 1 月 1 日调整利率的，只能等到明年才能享受优惠利率。据测算，如果贷款 50 万，30 年等额还本付息，可减少利息支出约 1.6 万元。

　　房贷利率步入 4.25% 时代，对各方面的影响是比较大的，同时也会产生很多的附加效应，对于某些人来说，现在就是买房的好机会了

最新一期 LPR（贷款市场报价利率）已经落地。据第一财经了解，自 23 日起全国各大银行已经开始按照 4.45% 的 5 年期以上 LPR 挂钩房贷利率，叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的 20 个基点，包括天津、苏州、青岛等城市部分银行已经按照最低 4.25% 利率办理新增首套房贷款，属于当前最低。

招商证券银行业首席分析师廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

另外值得注意的是，随着存款、理财、货币基金等居民资产端收益率下行，此前以较高房贷利率贷款买房的存量购房者开始倾向于提前还房贷，这一话题热度近期不断走高。有银行个贷还款中心人员表示，提前还款的确可以减轻未来利息支出压力，且银行一直有此项服务，但仅适用于有闲置资金的用户。

方正证券分析师张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但随着按揭利率进一步下行，新增按揭贷款也将逐步增加，居民不会持续去杠杆。

记者注意到，近期更多城市正尝试进一步松绑 “四限” 政策，部分区域限购、限售门槛逐渐降低或取消。业内普遍预测，连续 8 个月量价齐跌的地产销售有望逐步回暖。

多地 “顶格” 落地最新房贷利率

23 日（周一），全国各地银行开始执行新一期 LPR。此前的 20 日（上周五），央行公布最新一期 LPR：5 年期以上 LPR 为 4.45%，较上月的 4.6% 下调 15 个基点，1 年期 LPR 为 3.7%，与上月持平。

这是自 2019 年 LPR 报价形成机制改革以来，首次出现 1 年期 LPR 不降、5 年期下降的情况，且后者降幅创下最大纪录。此前 5 年期以上 LPR 经 4 次下调从 4.85% 降至 4.6%，每次降幅不超过 10 个基点。

当前，多数住房按揭贷款的利率基准与 5 年期以上 LPR 挂钩，即各银行采用 “LPR 加点” 方式确定。结合 15 日央行、银保监会对新增首套房贷利率下限下调 20 个基点等利好政策，机构普遍分析，当前面向楼市的定向降息正在加码，意在遏制房地产下滑势头。

23 日，记者向多地银行网点电话咨询最新房贷利率，相关工作人员均确认已按照最新 LPR 执行，但具体上浮加点还要根据与楼盘合作情况、购房者个人信用情况等最终确定。

“首房首贷，而且购房面积在 140 平方米以下，可以按照最新 LPR 也就是 4.45% 办理。” 工商银行重庆某支行工作人员对记者表示，目前该行最低可以做到基准利率水平。

此前记者了解到，在央行、银保监会发文后已有多地银行将利率下限在基准利率基础上下调 20 个基点，苏州、青岛、济南、郑州、天津等地部分银行首套房利率可低至 4.4%。此次 LPR 下调后，各地首套房利率水平也随之进一步下调，新增购房者可以按照 4.25% 的最新下限办理购房贷款，其中既有大行也有股份行、城商行。

“信用好的话可以在基准利率基础上下调 20 个基点，必须是首套房。” 建设银行青岛某网点工作人员表示。青岛银行也有个贷经理表示，从 21 日起该行新办理的首套住房贷款利率进一步降至 4.25%。另有中介人士对记者表示，已经接到几家城商行通知，即日起执行首套房贷利率 4.25%。建设银行苏州一网点个贷经理也向记者确认，首套房最新利率水平为 4.25%。

除苏州二套房贷款利率与首套房基本持平外，多数执行 4.25% 首套房利率的城市二手房利率仍维持 “LPR+60 基点” 的最低利率下限。建设银行天津某支行工作人员表示：“二套房没变，还是 LPR+60 基点，现在是 5.05%。”青岛银行二套房利率也从 5.2% 降至 5.05%。

但相比之下，一线城市房贷利率普遍未贴近下限。其中，北京多数银行仍维持首套房 5%（LPR+55 基点）、二套房 5.5%（LPR+105 基点）利率水平，广州大行首套房最低可以做到 5.05%（LPR+60 基点）。“北上广深都没有执行（LPR 基础上）下调 20 基点，具体会不会执行不清楚。” 工商银行北京某支行个贷人员对记者说。

未来房贷空间大

廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

数据显示，今年 3 月新发放个人房贷加权平均利率为 5.49%，较去年 12 月下降 14 个基点，但仍大幅高于同期新发放企业贷款加权平均利率（4.36%）。据贝壳研究院统计，4 月 103 个重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为 5.17%、5.45%，分别较上月回落 17 个和 15 个基点，已是 2019 年以来月度新低。

但同期月度信贷数据和房地产销售数据依然不乐观，其中继 2 月居民中长期贷款（以按揭为主）出现有统计以来首次下降之后，4 月住房贷款再次减少 605 亿元，同比少增 4022 亿元；1~4 月商品房销售继续低迷，其中住宅销售额同比下降超 30%，连续 8 个月量价齐跌。

廖志明预测，随着越来越多城市区域逐步执行全国下限利率，新发放个人住房贷款加权平均利率有望降至 4.6% 左右，较 3 月份低近 90 个基点。

居民购房意愿迟迟得不到实质性改善，一方面是因为房企流动性危机尚未解除，对楼市前景缺乏信心；另一方面是此轮疫情反复干扰。在此背景下，除了各地对利率水平的 “因城施策”，松绑楼市的措施还在持续，其中既有去库存压力较大的三四线城市，也有二手房量价持续滑坡的热点二线城市。

比如，近日湖南省自然资源厅、省住房和城乡建设厅联合印发《关于落实房地产市场调控目标优化房地产用地审批的通知》，其中对 “房地产库存去化” 风险防控提出明确要求，各市州、县市区商品房库存去化周期在 13~36 个月的，应严格控制新增房地产开发用地审批；连续两个季度非住宅商品房去化周期超过 36 个月的市县，除省、市重点招商项目和物流、加油加气站用地外，暂停新的非住宅商品房用地审批和挂牌出让。

此外，继杭州、南京、东莞、无锡、武汉等热门城市对多孩家庭推出 “优惠套餐”，刺激改善型需求之后，近日多个城市尝试进一步放开二手房限售和限购，活跃二手房市场的倾向更加明显。5 月 23 日，哈尔滨正式宣布废止 2018 年出台的楼市区域性限售政策，全面放开二手房交易、推动商品房去库存。

不过值得注意的是，近期也有个别城市出现松绑政策 “一日游” 现象，业内人士认为，在一系列 “托底” 政策支持下，“房住不炒”依然是底线。

购房者缘何掀起 “提前还贷潮”

目前来看，经过 “5 年期以上 LPR + 利率下限” 双双下调，新增购房者的贷款负担将有所减轻。按照首套房最低 4.25% 的利率水平，以贷款金额 300 万元、期限 30 年、等额本息还款为例，购房者每月可少还月供约 621 元，30 年可累计减少利息支出超过 22 万元。

但就在 “一揽子” 政策鼓励新增住房需求的同时，部分存量买房人却 “坐不住” 了。近日，互联网上 “提前还房贷” 的话题不断升温。综合网友的说法，背后多与购房当时贷款利率较高，当前银行存款利率、理财和基金收益率持续滑坡有关，加上疫情增加收入不确定性，提前还款意愿明显增加。

从贷款成本来看，即使选择与 LPR 挂钩的既有购房者，也要在重新定价日即明年 1 月 1 日或与贷款发放日对应的日期之后，才能享受此次 “定向降息” 的福利。这意味着，如果购房者贷款发放日刚好在 5 月 20 日之后，房贷利率即可按照最新的 5 年期以上 LPR 报价执行。从历年房贷利率来看，不少 2019 年之前买房的人房贷成本在 5% 甚至 6% 以上，相比当前利率存在较大落差。

另一方面，今年以来股市、债市动荡背景下，公募基金以及净值化转型后的银行理财收益率普遍下滑，3 年期、5 年期大额存单利率跌破 3.5%，定期存款利率也在银行降成本过程中进一步下滑，居民资产端的收益率已经难以覆盖房贷成本。

事实上，银行对提前还款一直有支持服务，但在贷款合同中往往会约定 36 个月的锁定期，否则购房者需要支付较小比例的违约费用。有银行客户经理对记者表示，提前还款的确可以降低未来的负担，但仅适用于手中持有闲置资金且没有更好收益渠道的用户，建议购房者不要 “随大流”。

以贷款总额 100 万元、等额本息、还款期限 30 年为例，在已经还款 2 年情况下，购房者可以选择 “缩短还款年限、月供不变” 和“减少月供、还款年限不变”两种模式，在将 50 万元闲置资金用于偿还本金之后，前一种方式大约可节省总利息 60 多万元，后一种方式可节省 30 多万元。

张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但未来按揭利率还将进一步下行，新增按揭贷款也会逐步增加，居民不会持续去杠杆。

知乎用户 匿名用户 发表

浮动的而已，其实没有太多参考价值的。

从外部来看，美联储不断加息的背景下，年底天朝估计就开始加息了。如果真的这样，存量还贷的人其实也没享受到低利率。

别动不动高潮了，没劲。

知乎用户 壹陪诊 发表

应该问炒房团

知乎用户 Jesse 发表

房贷利率和 gdp 增长率挂钩

知乎用户 玄阳 发表

这不就是继续收割一波手里还有钱的人吗？等收割完了，总价就该降了。

知乎用户 生熟 发表

我的是 5.39% 无语

知乎用户 静思​ 发表

陕西安康市高新区买房，昨天建行才批的房贷，LPR 加 58 基点 5.03.

知乎用户 无名之辈 发表

是不是意味着某些地方财政扛不住啦？？？炒房是不可能再炒房的，但是没钱了啊？地还是得卖啊，不然咋办？？？要不降低点利率吧，看还能不能再挤一挤~~

那句话怎么说的？女人的胸就像海绵里的水，挤一挤~~ 好像不是这句。。。反正就是看看还能不能再卖点房子给谁吧。。。

降了利率了，你会买吗？？？

知乎用户 Wawawula 发表

即使是 4.25% 也仍然偏高 还有下探到 3.75% 的空间

知乎用户 oem7 发表

越来越难了吧，过去房地产曾是带动发展的经济发展的头驾马车，未来产业升级，科技创新应该担起重任了

知乎用户 会走位的瓜皮 发表

4.25 的年化理财产品，兑付不了可以直接拍卖对方资产，我也想投（doge）

知乎用户 摸着石头过小河 发表

房子已经到了无法承载经济发展的重任了。

阶梯式割韭菜，真正有钱又刚需的那一批韭菜，早就被收割殆尽了，利息降一级，继续收割新一批的韭菜，可惜新的韭菜营养跟不上，还没长出来

知乎用户 郑嘉旖的爹地 发表

19 年底 5.6 的我是傻逼。。。

知乎用户 匿名用户 发表

undingable……

知乎用户 宝贝请转身 发表

什么影响？进 ICU 了，什么手段都很严重好吗？

他们缺的是 1-2% 吗？他们缺的是 20-30%！

开启私人破产，利益链追偿吧。

知乎用户 匿名用户 发表

日本房贷利率不到 2%

知乎用户 卓越凡 发表

意味着有一部分人选择性断供

知乎用户 匿名用户 发表

意味着土地财政濒临枯竭，意味着体制内待遇有降低的趋势

知乎用户 时光静好 发表

高利率接盘的人管一管，捞一捞？至少把烂尾楼管一管？

知乎用户 薛定谔的猫 发表

你不买我不买，明天还能降五百

知乎用户 风露君 发表

我赚了？大赚还是小赚？

知乎用户 北桥 发表

信贷门槛放松了，能贷到款的人如果一窝蜂买房，好不容易挤出来的泡沫又要变大

知乎用户 花锦​ 发表

好奇问一句浮动利率以后是不是会涨回来

知乎用户 匿名用户 发表

瞄一眼万科财报，说一句国内银行太暴利了！！！

知乎用户 自立自达 发表

第三阶段 No.4 日，每日跑步。

①跑步 5 公里，运动完成。

②今日开始上产品（拍摄中视频）。

房产视频定位细分：学区房 + 豪宅房。

覆盖各平台视频号、B 站、抖音、微博视频。

先不求视频质量，把量做上去。

今后每天不下雨，就出去拍套房。

战点的鼓声已经擂响，觉醒后的第一次赚钱机会要抓住。

得赶紧把产品上起来，抓住流量。

两条腿走路。[加油]

日拱一卒！

知乎用户 牧小白云 发表

意味着现在买房贷款的贷款利息可以便宜点。

把利息当成一种商品，然后你去想象一下这个商品降价意味着什么。

知乎用户 三块广告牌 发表

等等党们可以下手了，这是一个大好的机会

知乎用户 倔强的老韭菜​ 发表

你们猜 5 月的社融是多少？社零又是多少？

不会比 4 月好多少就是了。

我一直都是那句话，现在非刚需买房的都是大冤种，分分钟过几年变成巨冤种。爱谁买谁买，反正我不买。存钱等周期。房子的金融属性已经被剥离。投机客据我所知爆仓爆了很多。聪明人在等更低利率。

知乎用户 喜新不厌旧 发表

我想不明白，城市化进程让银行大赚特赚是什么道理？

知乎用户 杰亦劫 发表

你降到 3% 我也买不起

知乎用户 山炮哥 发表

首先，希望石家庄的贷款利率也可以这么低。然后，贷款利率现在是 5.19%，如果降到 4.4%，甚至 4.25%，房贷就变成 5000 左右，省下的 500，我可以每个月增加 1～2 顿烤肉或者火锅（两个人），或者加一场密室逃脱 / 电影，或者给爸妈买点什么。更有可能存起来还本金。希望房贷可以降到 2%，甚至 0%，那样每个月 3000，非常开心吧。

希望房价也能降下来

知乎用户 daimaowuhua 发表

NW200 飞

知乎用户 游兮 发表

饭钱能贷吗？

知乎用户 人在学途 发表

房贷的宽松政策的影响有哪些?

1、非等额还款的月供减少了，很多人的房贷压力减少。

2、促进房地产市场的交易，有利于推进房地产市场的恢复。

3、有利于银行把手里的钱借出去，减少资金在手的时间成本。

4、有利于地方政府的房地产税收增收。

5、有利于推进房地产相关行业的发展。

6、降低了购房者的购买门槛，让更多人达到购房的门槛。

7、有利于稳定经济，稳住房地产市场价格。

8、强化房子是拿来住的，而不是炒的定位。维护房地产政策。

9、吸引人才到地方去工作，增加地方城市的人才密度。

知乎用户 小飞侠 发表

存量贷款怎么办，20 年 5.88

知乎用户 小河流淌​ 发表

很适合显卡圣经: 你我 200 飞

知乎用户 悔不该杀那华佗哟 发表

别

买

知乎用户 重生之我是百左 发表

快看！它急了~ 它急了~

知乎用户 孓予 发表

我又来看爽文了

知乎用户 顶缸专家 发表

全款买房不用还利息

知乎用户 小白 发表

不买，房价泡沫这么大，负利率都不买。

知乎用户 andyzhu 发表

4.2 也是很高的

知乎用户 Codfish 发表

为啥西安的银行还是 4.9？

知乎用户 XEDs 发表

笑死，知足吧，还有亲儿子要养呢。

知乎用户 Mark 发表

请问：之前 5 点多、6 点多贷的房贷利率可以一起下调到 4.25% 吗？

知乎用户 杨柳依依 发表

想知道，已经转为 LPR 的贷款利率会相应下调吗？

知乎用户 叶舞 发表

意味着躺平真的管用

知乎用户 迷路小书童 发表

刺激购房呗，但是这一招估计是作用不大

知乎用户 向南楼孙儿 发表

房价买涨不买跌啊，政府要房住不炒，压制房价，理想很美好，但老百姓不买账还是把它当做投资，这就是现实。

知乎用户 一只小土豆 发表

意味着什么？这事情就和显卡一样的道理，我不想劝人不要买，因为哪些买了的都成了韭菜，大冤种。

大家坚持住，2% 甚至很低的在向大家招手

知乎用户 风花雪夜人入眠 发表

人生得意须尽欢๑乛 v 乛๑嘿嘿

知乎用户 Null​ 发表

降出个虎虎生风，降出个一日千里

知乎用户 宝贝 发表

看见贷字就烦

再见

知乎用户 无脚鸟 发表

以前买的房子可以享受吗

知乎用户 continent 发表

房价即将由高位盘整转为放量下跌

知乎用户 黑枪 发表

意味着买房的人越来越少了，正常永远具有滞后性，以后利率还得更低。谁上车谁是冤大头。

知乎用户 疾之 发表

意味着我还是买不起

知乎用户 李昌亮 发表

买了的觉得亏. 没买的觉得还能再等等

知乎用户 静安吴彦祖 发表

15 年 3 万一平，22 年 10 万 + 一平，降点利率真不够看，虽然我是房价红利受益者，我还是想说太恐怖了。

知乎用户 张萌萌 blingbling 发表

对首套房用户更为友好

如果是刚需那毫无疑问是个利好

从长远看经济总是上行

另外基建大开发也没有结束

虽然有波折

但是前途还是光明的

虽然大家观点都是会跌

但是如果城市是人口流入地就完全不用担心

僧多粥少

知乎用户 网络稽查小分队 发表

4.25？ 这么低了 ？

瞧不起我 ？觉得我没钱 ？我买不起？

话放着这，什么时候涨，什么时候买 。

瞧不起谁呢？

知乎用户 Qing Freedom 发表

不急，跟他耍耍！

知乎用户 肇事者​ 发表

意味着房贷利率下调到了 4.25%

知乎用户 汤姆是只猫 发表

什么时候降到 0.25％我就买房

知乎用户 不再是幼稚的少年 发表

等于又给一个碗，还得饿死。

知乎用户 飞雪觅红梅 发表

利率下来了，房价没下啊

知乎用户 别过来我害怕 发表

你 我 200 空中飞人 看烟花

知乎用户 追风筝的人 发表

买亏了我，生气吗？不生气，我也想看烟花。

知乎用户 JET SU 发表

各地政府还是太依赖炒房了，但没办法，来钱快，老百姓都被榨干了

知乎用户 除恶必尽 发表

死 qie～

知乎用户 老唐 发表

我差的只是那点利率？我首付都没有哦

知乎用户 沐雨橙风 发表

早买早享受，晚买享折扣，不买免费送

知乎用户 软猫下载 发表

意味着经济不行了，国家想通过拉动房地产来刺激经济和消费，毕竟房地产是我们最近几年主要的 GDP 贡献者，但消费群体摆在这边，房价太高，工资没有增长，因为疫情影响甚至失业，总体来说，应该没多大效果，房地产已经是过去式，刺激经济增长还是得靠科技。

知乎用户 落榜美术生一枚 发表

表示想叫你上车，然后再提高利率

知乎用户 小渔村的小农民 发表

接盘侠不睱自哀 而使后人哀之 后人哀之而不鉴之 亦使后人而复哀后人矣。 好日子还在后头呢。

知乎用户 东方曼倩 发表

随着人口下降，没有最低，只有更低，放心吧！

知乎用户 work 发表

1.25% 也没人买啊。

知乎用户 视研工作室 发表

泡沫继续吹，韭菜快进来

知乎用户 沧海一笑 发表

你不动他就急，这是一种动态博弈。

知乎用户 啦啦啦啊 发表

累了，躺平了。

知乎用户 腐烂了花期的凶手 发表

高赞回答答偏题真有一手。

只列出来了发达国家贷款利率，发展中国家和发达国家当然差距很大，发达国家存款利率都快到了可。单纯看贷款利率意义不大，存贷利率差才有意义。

知乎用户 铜墙铁壁方校长 发表

说真的，房贷利率咱也不说降到 1%，作为有抵押 + 个人担保贷款，压到个人消费贷以下应该是没问题的，论理有望和大额存单利率勾肩搭背。

知乎用户 苕糊糊 发表

如果可以调整以前买房的利率跟着下行一样的标准，会对当前楼市有刺激的作用，并且还不小。

中国一直是买涨不买跌，但是有保证的时候除外。

现在是 16 年至 18 年套牢了一大部分中青年刚需人士，急盼降低利率，振奋买房人的心情，坚持还贷，降低法拍的几率。

知乎用户 保险经纪木木晓德​ 发表

银行赚的就是存贷款的利差，还要考虑坏账风险

所以贷款利率下调了，存款利率显而易见

知乎用户 落落 发表

问问这几年接盘的怨种们怎么想？

知乎用户 这座山里的人 发表

有一天会是负的，除非开始炸房子

知乎用户 世俗 发表

让子弹飞一会

知乎用户 沉睡的安琪儿 发表

按照 4.45% 的 5 年期以上 LPR 挂钩房贷利率，叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的 20 个基点，疫情贡献力量啊~ 很多城市进一步松绑 “四限” 政策，限购、限售门槛逐渐降低或取消。但我坚信依旧不是底~ 投资性质就让子弹飞一会~

知乎用户 我的车站没有车 发表

利率 5.8 鲁迅洗厕所

知乎用户 匿名用户 发表

两个苏联市民在街上走
其中一个问到：我们真的完全实现了共产主义么？
现在完全就是共产主义么？
另一个说，不
如果实现了，还要糟的多

知乎用户 飞茄儿 发表

意味着拔苗助长 一轮又一轮

知乎用户 onepunch 发表

利率 5.3% 入的手，表示哭晕在厕所。╭(°A°`)╮o▬▬◙▅▅▆▇▇▇▇▇▇▇▇▇◤

知乎用户 捕获一只小闹闹 发表

这不就是在国家层面公布，房子卖不出去了嘛。

而且，调低利息，大家的想法是，明天可能进一步调低，那怎么还会买呢？

尤记得去年，网上零星有人说房价会降。

大把人评论说流量密码，痴人说梦。

没曾想光阴不过一年，风云皆变。

知乎用户 二营长的意大利炮​ 发表

房价稳定上涨

知乎用户 阿春 发表

还是世界第一

知乎用户 闰之晚矣 发表

你 我 0.1% 烟花

知乎用户 王青阳​ 发表

以后还会更低，现在是历史高位。

在没有别的有些财政收入前，卖地是最大的稳定收入。

但是疫情一来，房子没人买了，地不好卖了，财政绷不住了。

知乎用户 三乐老师 发表

意味着需要 再接再厉 再创辉煌

Eric：房价问题

知乎用户 狗头教主 发表

更不用买了，还会降

知乎用户 感恩 发表

意味着还是世界第一。

知乎用户 唐吉可德 发表

KK 大神说商品房会变成富人的游戏，这降利率意欲为何？

知乎用户 自由自在 发表

改善型的福音哪！卖掉原来的，再买新的。

知乎用户 生活艺术家 发表

就是不用利息我也买不起……

知乎用户 我爱健康 发表

房地产要玩下去有两个方面

一是普通人有意愿接盘

二是普通人有能力接盘

当然，大城市优秀地段不用担心，因为那种地段总是很多人在抢

至于其余地方，就看各自幅度……

知乎用户 猎狐 发表

我的贷款是固定利率的，商业贷款，4.067%，我看看 LPR 什么时候能超过我

还有更低利率的兄弟们，评论区报个道。

知乎用户 栖东墙 发表

我期待负利率，也就是说现在的利率还是太高，负利率才好，我都肯背这么大个包袱，你不补贴点能行吗？

知乎用户 烂仔观察员 发表

我一个北京人，把我弄了我也买不起房子啊╮(╯▽╰)╭

参考显卡

知乎用户 骄傲的鱼 发表

坐等各路专家出来论证房产投资价值；

宣传一定要先跟上，就像计生政策一转变，“少生优生” 就变成全民催婚催育了；可惜春晚离得太远，不然准能看到买房致富的好节目；

知乎用户 秋雨 发表

说明与远远超越发达国家

知乎用户 来世不再种花家 发表

利率就是降到 1% 也不会又太多人买，除非降价

知乎用户 wdli 发表

意味着离 3.25 又近了一步

知乎用户 黄超人 发表

2030 年郑州市率先推出贷款 0 利率加补贴

知乎用户 朴实老农 发表

意味着接着躺

知乎用户 浊言浊语 发表

建议回到 2015 年看

知乎用户 Gaarmat​ 发表

意味着未来房贷利率会进一步下降，所以我们还得等。

知乎用户 流沙河小鹏僧 发表

意味着房子销量会暴跌 这玩意越跌越没人买

知乎用户 王鑫健 发表

分久必合，合久必分，学门手艺踏实过日子，其他别去想，想多了掉头发

知乎用户 笑一笑 0258 发表

知乎用户 名字难起钱难挣 发表

我在杭州生活，这几年杭州房地产市场有一个神奇的现象。

新楼盘户型往往都是大户型（150,160 甚至 200 以上），而大户型往往更受欢迎，摇号的中签率更低，小户型反而不需要摇号了……

想想看都是什么人在买房，利率降低都便宜了哪些人。

知乎用户 望京一只妖 发表

完蛋了

国家都不相信我买不起房是因为真没钱

知乎用户 甲鱼不是龟 发表

存款利率摆在那里，4.25% 意味着利率弹药快用完了。

知乎用户 M 记超人 发表

意味着穷酸房空要永久灵活就业了呗。

知乎用户 william chen 发表

其实也不低吧 宁可他把基准利率定在 20% 然后首套下调 15% 这个才是诚意吧。

不然现在 4.25% 明年关门打狗拉到 24% 怎么办？又不是利率签了合同就固定的…

而且现在还没到当年 4.9% 七折吧 更别提前两年的七折转 lpr 或者固定了。

知乎用户 好猫教育周老师 发表

最新一期 LPR（贷款市场报价利率）已经落地。据第一财经了解，自 23 日起全国各大银行已经开始按照 4.45% 的 5 年期以上 LPR 挂钩房贷利率，叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的 20 个基点，包括天津、苏州、青岛等城市部分银行已经按照最低 4.25% 利率办理新增首套房贷款，属于当前最低。

招商证券银行业首席分析师廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

另外值得注意的是，随着存款、理财、货币基金等居民资产端收益率下行，此前以较高房贷利率贷款买房的存量购房者开始倾向于提前还房贷，这一话题热度近期不断走高。有银行个贷还款中心人员表示，提前还款的确可以减轻未来利息支出压力，且银行一直有此项服务，但仅适用于有闲置资金的用户。

方正证券分析师张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但随着按揭利率进一步下行，新增按揭贷款也将逐步增加，居民不会持续去杠杆。

记者注意到，近期更多城市正尝试进一步松绑 “四限” 政策，部分区域限购、限售门槛逐渐降低或取消。业内普遍预测，连续 8 个月量价齐跌的地产销售有望逐步回暖。

多地 “顶格” 落地最新房贷利率

22 日（周一），全国各地银行开始执行新一期 LPR。此前的 20 日（上周五），央行公布最新一期 LPR：5 年期以上 LPR 为 4.45%，较上月的 4.6% 下调 15 个基点，1 年期 LPR 为 3.7%，与上月持平。

这是自 2019 年 LPR 报价形成机制改革以来，首次出现 1 年期 LPR 不降、5 年期下降的情况，且后者降幅创下最大纪录。此前 5 年期以上 LPR 经 4 次下调从 4.85% 降至 4.6%，每次降幅不超过 10 个基点。

当前，多数住房按揭贷款的利率基准与 5 年期以上 LPR 挂钩，即各银行采用 “LPR 加点” 方式确定。结合 15 日央行、银保监会对新增首套房贷利率下限下调 20 个基点等利好政策，机构普遍分析，当前面向楼市的定向降息正在加码，意在遏制房地产下滑势头。

22 日，记者向多地银行网点电话咨询最新房贷利率，相关工作人员均确认已按照最新 LPR 执行，但具体上浮加点还要根据与楼盘合作情况、购房者个人信用情况等最终确定。

“首房首贷，而且购房面积在 140 平方米以下，可以按照最新 LPR 也就是 4.45% 办理。” 工商银行重庆某支行工作人员对记者表示，目前该行最低可以做到基准利率水平。

此前记者了解到，在央行、银保监会发文后已有多地银行将利率下限在基准利率基础上下调 20 个基点，苏州、青岛、济南、郑州、天津等地部分银行首套房利率可低至 4.4%。此次 LPR 下调后，各地首套房利率水平也随之进一步下调，新增购房者可以按照 4.25% 的最新下限办理购房贷款，其中既有大行也有股份行、城商行。

“信用好的话可以在基准利率基础上下调 20 个基点，必须是首套房。” 建设银行青岛某网点工作人员表示。青岛银行也有个贷经理表示，从 21 日起该行新办理的首套住房贷款利率进一步降至 4.25%。另有中介人士对记者表示，目前该行最低可以做到基准利率水平。

此前记者了解到，在央行、银保监会发文后已有多地银行将利率下限在基准利率基础上下调 20 个基点，苏州、青岛、济南、郑州、天津等地部分银行首套房利率可低至 4.4%。此次 LPR 下调后，各地首套房利率水平也随之进一步下调，新增购房者可以按照 4.25% 的最新下限办理购房贷款，其中既有大行也有股份行、城商行。

“信用好的话可以在基准利率基础上下调 20 个基点，必须是首套房。” 建设银行青岛某网点工作人员表示。青岛银行也有个贷经理表示，从 21 日起该行新办理的首套住房贷款利率进一步降至 4.25%。另有中介人士对记者表示，已经接到几家城商行通知，即日起执行首套房贷利率 4.25%。建设银行苏州一网点个贷经理也向记者确认，首套房最新利率水平为 4.25%。

除苏州二套房贷款利率与首套房基本持平外，多数执行 4.25% 首套房利率的城市二手房利率仍维持 “LPR+60 基点” 的最低利率下限。建设银行天津某支行工作人员表示：“二套房没变，还是 LPR+60 基点，现在是 5.05%。”青岛银行二套房利率也从 5.2% 降至 5.05%。

但相比之下，一线城市房贷利率普遍未贴近下限。其中，北京多数银行仍维持首套房 5%（LPR+55 基点）、二套房 5.5%（LPR+105 基点）利率水平，广州大行首套房最低可以做到 5.05%（LPR+60 基点）。“北上广深都没有执行（LPR 基础上）下调 20 基点，具体会不会执行不清楚。” 工商银行北京某支行个贷人员对记者说。

未来房贷空间大

廖志明认为，随着房地产政策明显放松，一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率。

数据显示，今年 3 月新发放个人房贷加权平均利率为 5.49%，较去年 12 月下降 14 个基点，但仍大幅高于同期新发放企业贷款加权平均利率（4.36%）。据贝壳研究院统计，4 月 103 个重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为 5.17%、5.45%，分别较上月回落 17 个和 15 个基点，已是 2019 年以来月度新低。

但同期月度信贷数据和房地产销售数据依然不乐观，其中继 2 月居民中长期贷款（以按揭为主）出现有统计以来首次下降之后，4 月住房贷款再次减少 605 亿元，同比少增 4022 亿元；1~4 月商品房销售继续低迷，其中住宅销售额同比下降超 30%，连续 8 个月量价齐跌。

廖志明预测，随着越来越多城市区域逐步执行全国下限利率，新发放个人住房贷款加权平均利率有望降至 4.6% 左右，较 3 月份低近 90 个基点。

居民购房意愿迟迟得不到实质性改善，一方面是因为房企流动性危机尚未解除，对楼市前景缺乏信心；另一方面是此轮疫情反复干扰。在此背景下，除了各地对利率水平的 “因城施策”，松绑楼市的措施还在持续，其中既有去库存压力较大的三四线城市，也有二手房量价持续滑坡的热点二线城市。

比如，近日湖南省自然资源厅、省住房和城乡建设厅联合印发《关于落实房地产市场调控目标优化房地产用地审批的通知》，其中对 “房地产库存去化” 风险防控提出明确要求，各市州、县市区商品房库存去化周期在 13~36 个月的，应严格控制新增房地产开发用地审批；连续两个季度非住宅商品房去化周期超过 36 个月的市县，除省、市重点招商项目和物流、加油加气站用地外，暂停新的非住宅商品房用地审批和挂牌出让

此外，继杭州、南京、东莞、无锡、武汉等热门城市对多孩家庭推出 “优惠套餐”，刺激改善型需求之后，近日多个城市尝试进一步放开二手房限售和限购，活跃二手房市场的倾向更加明显。5 月 23 日，哈尔滨正式宣布废止 2018 年出台的楼市区域性限售政策，全面放开二手房交易、推动商品房去库存。

不过值得注意的是，近期也有个别城市出现松绑政策 “一日游” 现象，业内人士认为，在一系列 “托底” 政策支持下，“房住不炒”依然是底线。

购房者缘何掀起 “提前还贷潮”

目前来看，经过 “5 年期以上 LPR + 利率下限” 双双下调，新增购房者的贷款负担将有所减轻。按照首套房最低 4.25% 的利率水平，以贷款金额 300 万元、期限 30 年、等额本息还款为例，购房者每月可少还月供约 621 元，30 年可累计减少利息支出超过 22 万元。

但就在 “一揽子” 政策鼓励新增住房需求的同时，部分存量买房人却 “坐不住” 了。近日，互联网上 “提前还房贷” 的话题不断升温。综合网友的说法，背后多与购房当时贷款利率较高，当前银行存款利率、理财和基金收益率持续滑坡有关，加上疫情增加收入不确定性，提前还款意愿明显增加。

从贷款成本来看，即使选择与 LPR 挂钩的既有购房者，也要在重新定价日即明年 1 月 1 日或与贷款发放日对应的日期之后，才能享受此次 “定向降息” 的福利。这意味着，如果购房者贷款发放日刚好在 5 月 20 日之后，房贷利率即可按照最新的 5 年期以上 LPR 报价执行。从历年房贷利率来看，不少 2019 年之前买房的人房贷成本在 5% 甚至 6% 以上，相比当前利率存在较大落差。

另一方面，今年以来股市、债市动荡背景下，公募基金以及净值化转型后的银行理财收益率普遍下滑，3 年期、5 年期大额存单利率跌破 3.5%，定期存款利率也在银行降成本过程中进一步下滑，居民资产端的收益率已经难以覆盖房贷成本。

事实上，银行对提前还款一直有支持服务，但在贷款合同中往往会约定 36 个月的锁定期，否则购房者需要支付较小比例的违约费用。有银行客户经理对记者表示，提前还款的确可以降低未来的负担，但仅适用于手中持有闲置资金且没有更好收益渠道的用户，建议购房者不要 “随大流”。

以贷款总额 100 万元、等额本息、还款期限 30 年为例，在已经还款 2 年情况下，购房者可以选择 “缩短还款年限、月供不变” 和“减少月供、还款年限不变”两种模式，在将 50 万元闲置资金用于偿还本金之后，前一种方式大约可节省总利息 60 多万元，后一种方式可节省 30 多万元。

张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计 “提前偿还房贷” 短期内会继续存在。但未来按揭利率还将进一步下行，新增按揭贷款也会逐步增加，居民不会持续去杠杆。

知乎用户 Gracie 发表

我只知道我穷，为了结婚买了房，贷款 60 万，25 年，利息 51 万，利率 5.6%，努力省钱还房贷的过程，实际有一半是给银行打工，或者换个说法，每月差不多 4000 的房贷，有差不多 2000 是利息，哎，没办法，谁叫穷，全款买不起房，没房又不能结婚。

现在玩降息。。。。。。我们有房不是因为我们是富人，而是背了巨额的债务，限购的政策被动转户口，婚龄到了，被动买房，可是这个房比限购前多花了一倍的钱，现在又来降息，能不能说，这个坑不是一般的坑。。。。。。太深，有点承接不住。。。。。。

知乎用户 Koudai 发表

就算降到 3 点多还有谁要买啊

没能力的大部分都躺平了

资本家和根红苗正们，也不担心这个。

治标不治本有啥用呢～

知乎用户 风向决定发型 发表

就吸一口，就一口，保证不再吸了

知乎用户 呆呆 发表

请继续涨价去库存呀

知乎用户 大铭不爱精装修 发表

5 月 15 日，央行和银保监会联手发布了一个通知，宣布允许各银行将首套房利率下调为不低于 LPR 减 20 个基点

5 月 20 日，新一期贷款利率出炉，一年期 LPR 为 3.7%，维持不变，5 年期以上 LPR 从 4.6% 降到 4.45%，下降 15 个基点

两个政策结合起来，首套的利率最低能干到 4.25%。

一线二线还比较节制

武汉首套房利率 = LPR4.45%+ 上浮 35 个基点 = 4.8%

武汉二套房利率 = LPR4.45%+ 上浮 60 个基点 = 5.05%

深圳的首套房的利率比武汉低是出乎意料的

而天津、青岛、济南、郑州、苏州等多地非常迅速将房贷利率直接干到 4.25%

哪怕是在前 2 个月，大部分房贷都在 5.8%-6.2% 这个范围

时隔多年，这次等等党终于取得了胜利

二线城市晚买 2 月省 X5，一线城市省宾利

卖房的销售、中介都沸腾了，鼓吹房价马上涨价了

稍微想一想，新旧利率的倒挂利好刚需，利空有房贷的人

对于刚需来说，房价利率降低，是完全利好，买的起的赶紧买

有房贷，肯定不想当冤大头，大部分会选择尽快提前还完贷款

有多套房贷的人会想着办法回笼资金优先还房贷，房贷利率甚至比一些抵押贷款还高

过不了多久，XX 城市房子挂盘增长 50% 这样的新闻出现在头条上

乌俄战争、新冠疫情、外贸乏力的多重叠加下，房价真的还能涨下去吗？

知乎用户 qwer​ 发表

如果没有人愿意先让出一部分利益，那就一起玩完

知乎用户 资呼 发表

2015 年提出 “房住不炒”

语言未必导向目的，但行为必然导向目的。所以不要听他们讲什么，要看他们多做什么

知乎用户 梁知之 发表

吸毒是会死人的，只有快慢之分

知乎用户 大圣 发表

又复吸了

最简单好用的 VPS,没有之一，注册立得 100 美金