我的社保缴满 15 年了，我今年 35 岁，不想缴了，到我 60 岁每月能拿养老金吗？

by , at 29 October 2022, tags : 养老金社保退休缴费 点击纠错 点击删除

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知乎用户听雨先生发表

追更…………………

人社部官宣！延长社保缴费年限，只交 15 年领不了养老金？

sorry，原答案是我太乐观了，不过还是我原答案那个逻辑，现在池子里的钱越来越少，既得利益的大爷大妈们退休金涨的越来越凶，8090 拿命去填坑吧，看来养老金唯一破局方法就是把 8090 薅成葛优。

真心劝 8090 一句，抛弃幻想，直面老年，在有限的生命里尽量让自己活的舒服点吧。

既然非要上升到如此高度，我只想说马克思主义认为，人类分为剥削阶级和被剥削阶级，这两类人不平等，马克思主义就是要为被剥削阶级服务，消灭剥削，消灭阶级，为你们这类人看不上的那些生活在社会底层的广大工人农民盲流子泥腿子争取利益，为他们的利益斗争，为被剥削阶级发声，为真正的共产主义事业奋斗终生！

以下为原回答：

你 60 岁领不到养老金，因为延迟退休政策，如果生育率继续这么低迷下去，你 70 岁能领到退休金就不错了，而生育率大概率在未来二十年会持续低迷，而你现在才 35 岁。

养老金真的没有吹的那么高大上，本质就是年轻人养活老人，收年轻人的钱然后分配给老人，这个分配还存在着很大的不公平性，这里就不细说了，懂得都懂，也就是说领取养老金的多少实际取决于当代有多少年轻人供养你。

那么问题就简单了，如果你还剩不到十年就可以退休领钱，那你继续交就可以，8090 这代人又傻又怂，闹不出什么幺蛾子，顶多自我绝育，也不影响他们供养你的养老金。

如果你离退休领钱有点遥远，那就顺其自然吧，单位给缴你也逃不掉，自主缴的 15 年就可以了，给自己有个保底就行，你也别指望你能像这一届大爷大妈这样靠养老金发家致富，自己多攒点钱比什么都强。

00 后基本算是民智完全觉醒的一代，你指望以后的这批年轻人用血汗钱供你跳广场舞？做梦去吧。二胎放开生的是那批人，三胎放开生的还是那批人，明白了吗？送走了那批人，渴望生一堆孩子给自己养老的时代基本就可以落幕了。

最后，劝年轻人大额缴纳和超长年限缴纳的，基本都是养老金的既得利益者，怕年轻人躺平自己分不到钱而已，他们的惯用手段是用现在已获得高额养老金的广场舞大妈举例子，你们可以直接怼他们：二十年前的年轻人是什么样子？二十年后的年轻人是什么样子？我只知道现在的年轻人绝育了，躺平了，不玩了。

知乎用户杭州落户林老师发表

交满 15 年可以领取的。

领取的金额 = 社保缴纳基数 * 社保缴纳年限 * 当地基本工资。

可见交的社保基数越高，时间越长，当地的经济水平越高，领取的钱就越多。

如果你是灵活就业人员的话，是可以选择不交养老保险了，但是企业职工的话，仍然必须继续缴费。

在哪个城市领取，有 4 种情况，遵循以下原则：

1、基本养老保险关系在户籍所在地的，则户籍地为待遇领取地。

2、基本养老保险关系不在户籍所在地，且其在基本养老保险关系所在地累计缴费年限满 10 年以上的，则基本养老保险关系所在地为待遇领取地。

3、基本养老保险关系不在户籍所在地，且其在基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满 10 年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满 10 年的原参保地办理待遇领取手续，则上一个缴费年限满 10 年以上的原参保地为待遇领取地。

4、基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满 10 年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，则**户籍地**为待遇领取地。

看完两件事：

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知乎用户看娃老爹发表

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看娃老爹

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这个问题问的好，估计很多人都有这种想法，交够 15 年社保之后就不交了，然后坐等退休，每个月领个 1 千来块钱，能够维持生活就行了，反正社保年年涨，自个再存点钱，生活也就过得去了。

但是按照现在社保的缴纳情况和养老金的发放情况，有这种想法的人最终可能要失望了，绝对领不到养老金。

现在中国的养老金制度说白了就是拿年轻人交的钱给退休的人发养老金，如果缴纳社保的年轻人足够多，能够与领养老金的人保持一个平衡，那么这个游戏是可以持续下去的。

但是现在形势已经非常的明显，缴纳社保的人越来越少，而领养老金的人却越来越多，而且养老金每年涨，已经涨了十几年了。最新的数据不是说现在已经基本变成了不到 2 个年轻人供养一个退休的老人了，再过几年估计一个都不到了。

那么在这种情况下国家能怎么办呢？印钱给人们发养老金，那是绝对不可能的，如果中国超发货币，造成人民币过度贬值，那带来的经济影响的后果会更加的严重。

那么最后只有一个办法，所有的人都延迟退休，延迟到什么时候呢？延迟到养老金能够有盈余了，能够保持平衡了，大家再退休就好了。

知乎用户我就是任潇风发表

按照国家社保局的规定，社保养老是累积交满 15 年就可以在退休的时候领取退休金了。

但是，钱不多。

首先，你要先明白一个公式：

那么这里面，有三个因素是决定你的退休金金额的。

一是社平工资，这个我们决定不了，是由社保局每年公布上一年度的平均工资的。

二是缴费工资指数，从 60% 到 300% 不等。我有个朋友，工资单上面写的缴费基数是 3925 元（比他实际工资还高，他还觉得高兴），事实上，儋州 2021 的社平工资是 6543 元，说明这家公司是按照最低的 60% 给他缴纳社保。

三是缴费年限。看公式：缴费年限 *1%，也就是相当于前面的数字，最后会乘以一个年限的百分比。比如，交了 15 年，那就是乘以 15%；交了 25 年，那就是乘以 25%。这也就是为什么缴费年限越长，领到手的钱越多的原因。

我举个例子：按 60% 缴纳 15 年社保，到时可以领多少钱呢？

当然，这只是其中的一部分，还有一个是个人账户。

就是每个月从你的工资里扣除的个人要交的那一部分。

单位交社保的人，你自己交的钱全部进入了个人账户，单位交的部分是进入统筹账户。

如果你不交了，或者你想退出社保，那么你也只能领到你个人账户里的钱。

我下图是灵活就业人员自己缴纳社保的例子，其实和单位交社保是一样的。唯一的区别是自己扛下了所有，如果要退就只能退 40% 个人账户里的钱，亏的不要不要的。

备注：灵活就业人员缴纳的社保养老总数 60% 进入统筹账户（不可退），40% 进入个人账户。

按照 60 岁退休的话，计发月数是 139 个月。所以个人账户里的总数要除以计发月数就得出一个每月能领取的金额。

最后，就得出了我们每月养老的钱了。

也就是说，今年 60 岁退休的爷爷奶奶，如果当时他是按照 60% 缴纳社保养老，并且只交了 15 年的话，那么他现在一个月就只能领 1191 元的养老金。

额，你觉得这样够吗？

知乎用户温酒发表

很难想象 08 年的时候是 22 岁的人会有这么天真的想法……

知乎用户陈小胖读财发表

现在的确是养老保险缴够 15 年，到达退休年龄时就可以领养老金了，但是以后就不是了。

今年 6 月份，人社部公布的 “十四五” 规划里有这么一句话：稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。这就意味着，60 岁你不仅没有退休，并且养老保险缴 15 年也不够。

真的是，那些看起来不太好的基本全被咱八零后赶上了。

所以还是要踏踏实实缴社保，决定以后养老金能领多少的有三个因素：退休当地的社会平均工资、自己的缴费基数和缴费年限。三个因素中任何一个比较变高了，领的养老金就会多，当然三个都高是最好的了。

我们也不能只看养老，还有医疗呢，如果不交社保，医保断了之后很快就不能享受医保待遇了。并且男性缴够 25 年，女性缴够 20 年，退休后才能继续享受医保的待遇，不然就只能自费看病了。

所以，现在很多情况不明朗，社保也不是只有养老这一个险种，还是多缴一段时间，一来以后养老金领的更多，二来也给自己其他的一些保障。并且社保绝对是你最值得入手的保险，完胜其他的商业保险，这是国家给的福利，不要白不要呀。

谢谢大家的关注，评论里有很多人不清楚养老金是怎么算的，整理了一篇文章希望对大家有帮助，也有一些养老相关的常见问题，比如 “万一没活到退休，养老金就白扔了吗” 之类，有兴趣的朋友可以点下边的链接看下～

陈小胖读财：每月都缴养老保险，退休时能领多少钱？

对五险一金和理财知识感兴趣的朋友可以关注我呀，会持续分享相关内容，有相关问题也可以随时咨询～

知乎用户奕奕发表

在没有更新延迟退休的现在，按照现在的标准，缴满 15 年，男性退休年龄是 60 周岁。等到退休时，你可以领取养老金，至于多少综合看，但是不会高，看所在城市，低保水平吧。但是延迟退休是势在必行，只是在 22 年何时执行以及具体推行方案而已。

如果你现在已经 15 年了，且开始停止缴费，即便后续缴费政策变化，从 15 年变为 20 年，你也可以再缴费 5 年，凑足 20 年即可，等到法定退休年龄领退休金。再则，假设取消了这个养老金政策，那你也可以把你个人缴费的金额取出，这个是完全你个人的。多少是另外层面的问题。

按照目前养老金的计算是相对比较复杂的，但是也无非同个人缴费基数，即个人缴费金额，以及缴费年限（也将影响你的个人缴费额的大小），社平工资等等相关，个人缴费基数越大，缴费年限越长，都将直接影响你的退休金大小，这些都存在你的个人账户中，每年都有利息积存。

就你的问题，回答到这些基本就回答完毕了。养老金要聊的延展性太多太多了。

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2021.11.04 更新

如在企业就职，发现单位没有按规定为你缴纳社保或推延数月甚至数年没有为你缴纳社保，一定要向就职企业提出补缴要求，不为你缴纳社保的企业本就不值得留念，损害的是本人的利益。企业为此解雇你，可以请求赔偿。

如涉及试用期，试用期也是需要缴纳社保，入职当月就应该缴纳社保公积金，试用期没有缴纳，过了试用期一定要补缴，试用期没有过，也要求补上社保，这是你的权利。

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2021 年 12 月 10 日更新

当每月缴纳社保时，都会想这样每月缴纳（在职和个人）到法定退休年龄后会有多少退休金。这个关键在于你每月缴纳的基数是多少和缴费年限有直接关系。

缴费基数，各地每年都会给出一个区间段，这个区间是按照当地社平工资为基准，最高 300%、最低 60% 划定，职工普遍按照个人收入额作为缴费基数，灵活就业人员普遍按照最低额缴纳。这样常年以往就会有个人账户余额的高低之分了。

另一个缴费年限（不同于工龄），目前最低年限 15 年，多的 40 年，这都影响到你个人账户余额的高低。

这两个直接影响到你的退休金。

个人缴纳的进入个人账户积累，每年会有一定的定期利息滚存。单位缴纳的进入社会统筹，不入你的个人账户。你交的钱是你的，当然灵活就业人员交的和在职缴纳的还是有不同，比例会略高。如果你是失业人员，那可以享受失业保险，享受期间基本上就不能另行支付了，过了享受期就要全额自己付。

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2022 年 4 月 25 日更新

新的政策出来了，个人养老金账户（补充）。

个人开设养老金账户，每年自己往这个帐户存最多 12000 一年，直至退休年龄，退休后才能提取，单位不会给你这个帐户里存一分钱。

唯一好处就是这笔钱可以抵扣个税。

有钱的主不稀罕这 12000 一年，打工的为着 12000 一年苦苦挣扎。

好坏自己辨。

知乎用户兔儿尖发表

真相是，建议你继续缴纳。最好是上班路上，单位购买社保单位承担大头，自己自个缴纳个人部分，减轻负担。

首先来分析一下利弊。

现在缴纳完 15 年停止缴纳后，到退休时你能拿到的退休金是退休前一年的年平均工资水平作为缴费基数进行计算，但那个时候不知道纸币通货膨胀到什么程度了。金额肯定很少。并且如果你百年之后，退回个人部分的金额也更少。

如果你现在继续缴纳，最好是单位缴纳，因为单位缴纳可以由单位承担大部分，个人承担个人部分，而且上班也有工资，对于自身也是不错的。就算是自己公司缴纳社保，社保单位部分是可以税前扣除的。

现在的人均收入是一年一年递增的，但是工资不变，购买到的东西也少，这就是通货膨胀带来的压力。如果你现在不买，往后的消费水平越来越高，很大程度上你可能不够花，退休时计算工资按照上一年度的人均工资水平计算也是有好处的，也就是你买的越多，到时候你得到的越多这个道理。

现在相对来说是比较划算的。

当然也可以不用缴纳，不会影响你到龄退休。

如果你有好的项目，可以把富余钱用于投资，或者是购买有收益性的保险产品，反正存在银行是最不划算的，视个人情况而定。

单位社保包含五险，个人名义购买只有两险

无论如何大家都还是可以把城职医保买上，很多担心退不了休，人就没了的，至少活着的时候能在医疗上给予大家一定的保障，人都要吃五谷杂粮，都会经历生老病死，如果觉得一个月缴纳医保太贵，最次也要给自己买个城乡医保，一年交个几百元，最低报销比例也能达到 70%。

以上建议，仅供参考。

知乎用户创客粥粥发表

坐标广州。

可以是可以，社保只要缴满 15 年，退休后就可以领取养老金的。但是医保不一样，只缴纳 15 年医保，是不能够享受终身医疗保险的，具体的跟着粥粥一起来了解一下吧~

01 领取养老金、享受终身医保待遇，需要满足什么条件？

领取养老金的条件

**职工养老保险参保人：**达到法定退休年龄时（男满 60 岁、女满 50 岁），养老保险缴满 15 年。

城乡居民养老保险参保人：达到法定退休年龄时（男女均满 60 岁），养老保险缴满 15 年。

享受终身医保待遇的条件

**职工医保参保人：**参保人员男性满 60 周岁，女性满 55 周岁，男性缴纳年限不少于 25 年，女性缴纳年限不少于 20 年，其中实际缴纳基本医疗保险费的年限必须不少于 15 年，退休后可享受医疗保险待遇。退休前若未达到最低年限要求，可以一次性补齐实际缴费年限医疗费用。

**城乡居民医保参保人：**按年缴费，不缴纳就不能享受医保待遇。所以要想终身享受医保待遇，就得一直缴纳医保费用。

不过，医保和养老不一样，即便没有退休，也是我们需要经常用的。所以没有达到退休年龄时，千万不要停止缴纳医疗保险费用，否则没有缴纳医保期间是不能享受门诊、住院等医保报销待遇的。

那么如果养老保险已经缴满 15 年，是否可以只缴医保呢？

02 养老保险缴满 15 年，可以只交医疗保险吗？

对于这个问题，需要分情况来看：

在职职工

如果是在职职工，参加的是职工社保，不能单独办理。

根据劳动法的规定，用人单位应当为其员工缴纳基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。所以，在员工正常受雇于用人单位期间，养老保险和医疗保险是不能分开缴纳的，必须同时缴纳。

灵活就业人员

与在单位参保职工不同的是，灵活就业人员参加职工社保遵循的是自愿原则，并且只需要参加养老保险和医疗保险即可。不过也分为两种情况：

广州市户籍人员：

养老保险和医疗保险都可以缴纳，同时也可以选择一种参加。所以，如果养老保险缴满 15 年后，想停保只缴纳医疗保险也是可以的。

非广州市户籍人员：

根据目前的规定，灵活就业人员参保职工养老保险不限制本地户籍，但是医疗险只能广州户籍和港澳台人员才可以参保，这点需注意。

城乡居民

对于城乡居民养老保险和医疗保险来说，是可以单独缴纳的。

参保人员可以自由选择缴纳居民养老和居民医疗中的一项，或者都缴纳。

03 养老保险缴满 15 年后，仍不建议断缴

养老保险缴满 15 年，虽然说可以正常地办理退休，但是 15 年仅仅只是最低缴费年限的规定。

我们都知道，养老保险遵循多缴多得的原则，缴费年限越长，退休后领取的养老金就越多。按照最低缴费规定去办理退休，那么享受的养老金待遇水平也只能是最低水平。

而且，广州的灵活就业困难人员，每人每月可以申请 600 元的政府补贴，前提条件也是一定要按时缴纳养老保险和医疗保险的。

所以，经济条件允许的情况下，还是建议大家不要断缴养老保险哦。

知乎用户精算师保罗发表

要知道，我国养老金发放原则是：多缴多得，长缴多得

可以只交 15 年，60 岁退休后照样可以领养老金，但按现在的经济增长速度，再考虑通货膨胀，退休后领的养老金可能顿顿吃桶装泡面都供不起……

对于题主的这个天真想法，我

写这个回答的时候，我先是去查了查自己目前的养老金个人账户余额，大家也可以去查一查，想要计算退休后能领多少养老金的，链接和一些步骤都在文末，拿走不谢。

下文科普养老金的领取条件、构成和缴纳基数 / 比例，干货满满，看不懂没关系，附带有计算例子，自己对号入座就行。

为什么会想算自己的养老金呢？因为周末在家躺尸的时候幻想着：要是可以现在退休，每天这样休闲晒晒太阳那该多好啊。倒不是不热爱工作了，而是想要达到 “不是为了钱工作” 的工作状态。

但纯粹想多了，养老金的领取是有条件的。

养老金领取条件

● 参加本市企业职工基本养老保险的人员，达到法定退休年龄时累计缴费满 15 年，按照规定办理申领基本养老金手续后，按月发给基本养老金。

● 目前法定退休年龄是：男 60 周岁，女 55 周岁。

两个条件缺一不可。有一种情况可以领取，已经累计交满 15 年，且丧失了劳动能力。

计算养老金之前，养老金替代率这个概念必须要了解一下。

**养老金替代率：**是退休后的工资占退休前工资的比例，反映了退休后生活水平下降程度，世界银行组织建议要维持退休前生活的水平不下降，养老金替代率不能低于 70%。

当大于 70% 时，可以维持现有生活，在 60%-70% 之间，可以维持基本生活水平，小于 50% 时，生活水平大幅度下降。

二十多年前，养老金替代率在 70% 以上，到现在你可能想象不到，我国养老金替代率只有 40%+，也就是说现在退休人员的生活水平大大不如退休前，甚至可能出现吃上顿没下顿的情况。

所以说，退休后只靠国家养老金很难顿顿吃好的，更别说打点大麻将了。

但是这个养老保险又不能不交：

①只要在公司上班的，必须得交，不交犯法
②虽然少，但聊胜于无，相比自己存钱和买商业养老金，金额门槛更低且存下来得可能性更大（强制嘛~）

下面就正儿八经的告诉大家如果我们一辈子在上海工作，我们可以拿到多少退休金。

先说总原则：多缴多得，长缴多得。

然后再来了解两个概念：【缴纳基数】和【缴纳比例】

我们在上海企业工作，每个月工资都有一笔五险一金的扣除，其中一项就是养老保险，是按照缴纳基数 * 8%，这部分就是进入了我们养老保险的个人账户。从 2019 年开始，公司缴纳是缴纳基数 * 16%，这部分进入社会统筹账户。统筹账户部分也就是负责基础养老金的发放。

社保缴费基数上下限如下图。基数是根据上年度全口径城镇单位就业人员平均工资，也就是下图中的 10338 元，下限是这个基数 * 0.6 左右，上限是这个基数 * 3。

如果工资高于 31014 元 / 月，我们最高缴纳基数只能按照 31014 元 / 月。如果低于 5975 元 / 月，最低缴纳基数也只能按照 5975 元 / 月，想多交也多交不了，想少交也不行，都被这个上下限限制了。

基本养老金的构成

基本养老金 = 个人账户养老金部分 + 基础养老金部分

退休后我们能领到的基本养老金主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分。其实还有一个过渡性养老金，但只是针对 1992 年底以前参加工作的参保人员，对我们没有参考作用，就不多说了。

个人账户养老金部分

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

个人账户除存款就是我们个人缴纳的养老保险本息部分，划重点！计发月数并不是实际发的月数，养老金每月发放，且发放终身，计发月数只是个人账户养老金的计算公式。

根据国发【2005】38 号文件规定，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定，该文件对参保人员退休时年龄对应的计发月数都做了规定，从 40 周岁到 70 周岁都对应不同的计发月数。具体如下表所示：

从上表可以发现，退休年龄越小，计发月数越大，对应的每月个人账户领取的钱也是越少的。对于个人账户来说，交的越多，退休的越晚，每月领的越多。

也有人有疑问，怎么会有 40 的退休年龄，对于丧失劳动能力的人其实是可以申请提前退休的。

举两个小例子，方便大家理解：

● 案例一、刘先生本月年满 60 周岁，到了退休年龄，满足领取养老金条件，60 周岁对应的计发月数为 139。所以金先生个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷139。

● 案例二、张女士是因病完全丧失劳动能力人员，45 周岁时办理了提前退休手续，在计算养老金时，孙女士的个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷216。

基础养老金部分

基础养老金稍微复杂一点，不过认真看不难理解：

基础养老金 =（上年度本市城镇单位就业人员月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2×（1%× 缴费年限）

本人指数化月平均缴费工资 = 上年度本市城镇就业人员月平均工资 × 个人月平均缴费工资指数

个人月平均缴费工资指数 = 全部缴费年限所有指数之和 / 本人全部年限缴费月数（大部分可以查得到，不用自己计算）

下图引用了上海人社局的解释，具体还有一些细节，这个指数在我们最后办理养老保险申请的时候可以查到。

所以如果我们长期在一家公司，都是按照最低基数来缴费，乍一看我们每个月拿到的现金是多了一点，但是退休的时候个人月平均缴费指数就低了，会影响以后基础退休金。

看完还是不会算，不着急，看看下面的例子，你就懂了。

养老金计算例子

1、老王，男，2021 年 6 月到达法定退休年龄 60 周岁，无 92 年底前工龄，缴费 180 月，按最低基数缴纳，退休时个人账户存款 66740，测算个人月平均缴费工资指数 0.7733，,60 周岁退休时计发月数为 139。(2020 年上海市城镇单位就业人员月平均工资均按照 10338 来计算)

基础养老金 =（10338+10338×0.7733）÷2×（1%×15 年）=1375 元

个人账户养老金 = 66740÷139=480.2 元

92 年前没工龄，没有过渡性养老金。

隔壁老王退休后月基本养老金为 1375+480.2=1855.2 元

2、张三，男，2021 年 6 月到达法定退休年龄 60 周岁，无 92 年底前工龄，缴费 180 月，按一倍基数缴纳，退休时个人账户存款 112341，测算个人月平均缴费工资指数 1，,60 周岁退休时计发月数为 139。(2020 年上海市城镇单位就业人员月平均工资均按照 10338 来计算)

基础养老金 =（10338+10338×1）÷2×（1%×15 年）=1550.7 元

个人账户养老金 = 112341÷139=808.2 元

92 年前没工龄，没有过渡性养老金。

隔壁张三退休后月基本养老金为 1550.7+808.2=2358.9 元

3、隔壁老刘，男，2021 年 6 月到达法定退休年龄 60 周岁，92 年底前工龄 10 年，缴费 360 月，按均按照最高基数缴纳，退休时个人账户存款 405763，测算个人月平均缴费工资指数 2.3333，,60 周岁退休时计发月数为 139。(2020 年上海市城镇单位就业人员月平均工资均按照 10338 来计算)

基础养老金 =（10338+10338×2.3333）÷2×（1%×30 年）=5169 元

个人账户养老金 = 405763÷139=2919.2 元

过渡性养老金 =10338×10×1.2%=1240.6 元

隔壁老刘退休后月基本养老金为 5169+2919.2+1240.6=9328.8 元

4、隔壁王阿姨，女，2021 年 6 月到达法定退休年龄 55 周岁，92 年底前工龄 5 年，缴费 300 月，按均按照最高基数缴纳，退休时个人账户存款 335763，测算个人月平均缴费工资指数 2.125，55 周岁退休时计发月数为 170。(2020 年上海市城镇单位就业人员月平均工资均按照 10338 来计算)

基础养老金 =（10338+10338×2.125）÷2×（1%×25 年）=4051 元

个人账户养老金 = 335763÷170=1975 元

过渡性养老金 = 10338×5×1.2%=620.28 元

隔壁老刘退休后月基本养老金为 4051+1975+620.28=6646.28 元

最终领取的养老金数额与缴纳年数和缴纳基数有非常大的关系。老王和张三，他俩一个按照最低缴纳基数，另一个按一倍缴纳基数来交钱，基础养老金相差不大；但老刘和王阿姨，缴纳年数较长，基础养老金比前两位多了 2 倍。可以看出，真的是多缴多得，长缴多得。

所以，该交还是得交，尽量交长年限，再努力打拼提升工资，最后，在大城市退休，完美。

其实社保机制本质是劫富济贫得，就怕工资本来就不高的朋友们，也没有其他的养老储备，还不想交社保，那未来就要伤心了 ···

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什么是五险一金？「社保」怎么使用最划算？ - 知乎 (zhihu.com)

知乎用户蜗牛跑步发表

我今年 40 岁，社保交了 13 年，其中 8 年是自己交的灵活就业社保。

也不管什么延迟退休，反正我是决定有单位给交就继续交，若不幸失业就去领 4050 补贴交够 15 年等退休。

理由如下：

1、灵活就业缴费负担太大

我从 28 岁开始交灵活就业社保，一开始交费 3420，当时我的工资 800 / 月，养老保险就占收入的三分之一了！

我咬牙交社保 8 年，缴费从 3 千多涨到 7 千，收入却从八百到零。现在养两个娃，若我再次失业大概率是拿不出余钱交社保的。

2、满足最低缴费年限已经不错了

我父母没有养老金，姨妈拆迁有 1300 + 的养老金，他们近 70 的年龄也还在想办法挣钱，我能有最低年限的养老金（不会低于 2 千）已经谢天谢地了。

姨妈这些年的养老金都没用过，靠着捡废品也能过日子，我以后拿两千块回乡下种地，养鸡，城里房子租出去怎么也能生活！

3、医保最低年限不容易达到

我的医保只有 5 年，而我们这里要求最低交满 25 年，我得交到 60 岁，一年 6 千多的职工医保我也交不起，交 320 的居民医保还能承受。

我妈他们生小病拖着，大病能报销就治，不能报估计就不治了。我买了百万医疗，重疾险，以后待遇应该能比父母好一点，而且我能活到父母的年龄也很满足了，不太想活太久拖累孩子！

4、符合 4050 条件能减轻一点压力

我想过了，如果我今年失业了，可以领 1 年多的失业金，够交 2 年社保。4050 还能享受 3 年，这样的话社保也有 17 年了，若以后最低年限延长到 20 年也补不了多少。

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5、多交社保不如理财

养老金缺口越来越大，谁知道以后能不能正常退休。朋友去年 39 岁才开始交社保，我已经比她多了 5 万的存储额了，比上不足比下有余了。

把朋友交最低年限的钱拿来定投红利基金或者银行股坐等分红，至少流动性更强，不用担心人死了，钱没拿到！

所以，我已经计划好了，有单位就交社保，没单位就交最低年限，能不能领到退休金就看运气吧！

知乎用户 ling ling 发表

只能说：根据当前的社保养老金规则，您缴纳了 15 年社保，可以在退休后领取养老金了。但是根据社会医保规则，职工医保，一般情况下男性交满 25 年，女性要交满 20 年，才能在退休后，享受医保待遇。而医保和社保养老，目前看，是要捆绑一起缴纳的。

您今年 35 岁，按照 50 岁退休来考虑，也还有 15 年才能办理退休。要是如您所说，60 岁才办理退休，这 25 年间，是否社保养老金政策会调整？比如缴满 15 年可以领取退休金调整为更长年限要求？从 15 年变为 20 年甚至 30 年呢？

因此，如果您是在单位工作，还是持续要求所在单位缴纳社保才好。如果您是自由职业，建议也根据自己的财力，选择恰当的缴费档次继续缴纳。如果经济上感觉负担重，就了解下 4050 政策。总之，只要没退休，建议还是一直持续缴纳，这样才能享有社会医保福利。

知乎用户凯鹅发表

不能。

社保养老金是政策性的养老制度，既然是政策，不是商业合同，就有根据实际情况灵活变动的可能。

现在已经明确说了，要执行延迟退休。从 2018 年开始，女性每 3 年延迟 1 岁，男性 6 年延迟 1 岁，至 2045 年同步达到 65 岁。你现在才 35 岁，想 60 岁退休，这不可能。

社保最低缴费年限现在确实是 15 年，这个没毛病。但最低缴费年限也要调。目前广东、山东等多地已经明确表态，未来要把医保的最低缴费年限提到 30 年。养老金也是会跟进，养老金结余这么吃紧，大概率不允许你交 15 年就退场。

那社保里面的钱，特别是个人账户部分，能不能提前取出来呢？也不能。所以还是别惦记了。

知乎用户肆大财子发表

只要交满 15 年，就有养老金拿。

如果选择不停缴，交的越多，退休的时候拿的越多。

自从公子进行社保科普以来，在各大平台创作的社保科普文章和回答，
在全网已经收获 4000W + 阅读，80W+ 收藏，及 25W + 赞同。
感谢大家的厚爱和支持！
眼见着我的作品至少解决了几万人的困惑，
成就感和幸福感油然而生！
公子目前发布的部分社保科普文章有以下：

由于公子在社保科普方面所取得的成功，
前阵子有个美女编辑跑上门来，邀请我出书。
我说，
出书大可不必，
我可以免费整理给大家。
毕竟我也没创造发明什么新知识，这些本就是公众需要了解的社保基础知识，
我只是帮社保局传个话而已。
所以大家看到的这篇文章，
是公子又一个现象级社保科普大成之作，
全网最全，没有之一！
全文 1.9W 字，算上图片接近 3W 字，浓缩又浓缩！
大家可以当做一本《社保终极科普实操手册》阅读。
内容涵盖基础知识点 + 详细的实操指导，
一个小时内，
为了维护你在社保方面的权益，
你只需要搞懂你需要知道的基础概念，掌握最方便快捷的实操方法，
快速解决你能遇到的至少 95% 的社保常见问题，
以使自己在社保方面的权益最大化。
就是这篇文章的写作宗旨！
写作之前，
公子专门拜读过李丽老师主编的**《社会保险理论与实务》**，并做了大量笔记：

但憾于成书过早，内容已陈，
且作者站在社保机构从业人员视角，不利于读者理解消化。
所以公子决定站在我们普通老百姓的视角，
给大家奉献这篇社保终极科普的大成之作。
由于是义务奉献，
所以公子只有一个请求：
如果大家觉得有用，请不要吝啬自己的点赞，
点起来才能让好东西帮助到更多需要的人，
谢谢！非常感谢！
同时，水平有限，
内容如有鄙陋之处，万望指正，
共同优化，造福后来者。
谢谢！非常感谢！

![](data:image/svg+xml;utf8,)

为了节省各位的时间，
文章已经采用最精简的说法进行基础概念科普，
并附有 “一图读懂” 系列 PPT 级别图片。
大家可以先看 “一图读懂”，再对照基础科普进行阅读，
已经掌握概念的朋友也可以根据自己的需要，
按目录查找对应实操指导部分内容进行查看。
当然，职工社保部分和居民社保部分，很多地方是共通的，
如果在居民社保部分没看明白的地方，在职工社保部分基本都可以找到答案。
另：电脑 / 平板端打开阅读体验更佳。
下面正文开始！

![](data:image/svg+xml;utf8,)

“社保” 一词，宽泛的概念是指**社会保障体系。
历史上资本主义制度里工人如蝼蚁，被压榨剥削的情景大家是知道的。
为了保障劳动人民的基本生活，各国都会建立成套的社会保障制度，
主要就是各种各样的财政补贴制度。
狭义的 “社保”，指的是社会保险体系。**
财政补贴需要大量的钱，政府不堪重负，于是发展出了社会保险，
由国家主导，全民交钱，保障大家。
所以社会保障体系包含了社会保险体系（后文简称社保，下同）。
建立社保体系时，国家把全社会分成三类人：
有正式工作的在岗员工（如某公司客户经理）；
无正式工作的自由职业者（如某网络主播）；
无工作的普通居民（如某家庭主妇 / 夫、某学生、某孩子）。
然后根据一个普通人一辈子可能会遇到的六件大事：
生、老、病、工伤、失业、购房。
国家分别建立了对应的保障：
看病——基本医疗保险，（俗称医保）
养老——基本养老保险，（俗称退休工资，养老金）
生孩子——基本生育保险，（俗称带薪产假）
工伤意外——基本工伤保险，（日常在迷惑，加班到猝死算不算工伤？）
失业——基本失业保险，（就像是米国人经常在领的救济金）
买房子——住房公积金，（俗称公积金贷款，它不是社保，但用这个买房，利率贼低）
然后让这三类人全部或部分参加这些保障，如：
有正式工作的在岗员工六个保障全部参加。这就是很多人常说的 “五险一金”，这是给正式在岗职员准备的。
无正式工作的自由职业者只参加基本医疗保险和基本养老保险。
无工作的普通居民也只参加基本医疗保险和基本养老保险。
但考虑到收入水平不同，缴费压力不同，
国家把这些保障分为两档：
第一档是职工社保，缴费多，待遇也高。由能够挣钱的在岗员工和自由职业者参加。
第二档是居民社保，缴费少，待遇也低。由不能挣钱的主妇 / 男，学生和儿童等缴纳。
大家看到，整个社保体系区分得是非常清楚的，
因此，后文也按照两档社保进行区分。
如果你是正式员工，请看职工社保部分，
如果你是普通居民，（居家人员、学生、儿童）请看居民社保部分。
如果你是自由职业者、个体、个体的雇工、农民工，请根据你的缴纳情况，查看职工社保或者居民社保。

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职工社保全部参加就是 “五险一金”，
只参加两个就是职工医保和职工养老，
都是第一档，所以我们合起来讲。

![](data:image/svg+xml;utf8,)

本部分前面分开介绍五险一金，后面总写围绕五险一金的相关问题。
每一个险 / 金的介绍部分，
先讲概念和待遇，再讲怎么申请待遇，然后附加一些特殊问题。
大家可以根据自己的科普需要还是实操指导需要进行查看。

这部分将讲解下面这些问题：

⑴ 【医保的作用】

医保用来看病、买药的时候给我们报销费用，
医保基金和生育险基金合并后，生育险报销的费用也会从医保里面出。
参加医保，会有医保卡（现在基本统一成社保卡），
医保卡只能在定点医院、定点药房消费才能报销。（定点医院、定点药房是指有医保报销资格，自己办卡时选定的医院和药房）
报销的范围只能是**《医保药品目录》、《医保诊疗目录》、《医保服务设施目录》三个目录里面规定的才能报销**。说白了拔牙、整容、养生这些非急病大病普遍的病不报。

⑵ 【医保的待遇】
医保报销，不同人群报销比例不一样：
门急诊花费少，报销少；住院花费多，报销多；
在职人员报销比例低，退休人员报销比例高；
大医院医疗资源紧张，为了引流，大医院报销比例低，基层医院报销比例高。

以上海市门急诊报销为例：
在职人员门急诊报销时，先走医保个人账户当年计入的部分（刷医保卡，下同），花完这部分不够的进入自负段，
自负段就是自己要先掏 1500 元，如果还不能覆盖门急诊费用，才进入医保报销的共负段。
在共负段不同级别的医院报销比率不同，医院等级越高，报销比率越低。
如果报销完还是不能覆盖门急诊医药费，剩下的部分再从医保个人账户历年累积的部分出，不够则自己掏钱。
但如果是肾透析、癌症放化疗等大病，则可以报销到 80% 以上。

退休人员报销比例整体比在职人员高 20% 左右。

2001 年后才退休的 69 岁以下人员，医保门急诊报销先走个人账户当年计入部分，不够再自掏腰包 700 元，
然后才能享受医保报销，超过部分用个人账户历年累积支付，不够再自掏腰包。
【举个例子】：

5 万块的支付顺序是：

于是这次生病，5 万块的支付结构为：

上面只是上海在职人员的职工医保门急诊报销比例规定，
如果是退休人员，规定则如下：

接下来是住院的报销规定。
【医保的住院报销待遇——以上海为例】

从刷卡开始，报销的扣款顺序是：
先扣掉医保卡内往年交进去的钱，达到 1500 的起付线，达不到需要自己现金补到 1500；
剩下的钱 55 万以内医保统筹基金报销 85%，然后刷医保卡付剩下的 15%，不够的现金补齐；
超过 55 万的费用还有个大病报销，附加基金报销 80%，剩下的 20% 自己现金承担。
【举个例子】：

70 万的支付顺序为：

于是，老王这次看病的 70 万支付结构为：

上面只是在职人员的住院报销规定，
如果是退休人员，规定则如下：

了解完职工医保的待遇，
我们来看享受这样的报销待遇需要达到什么要求。
⑶ 【享受待遇的条件】
享受医保报销，肯定要交钱，
而交钱，主要是两方面的问题：交多少？交多久？
交多少？
医保的缴费和其他社保合在一起讨论会更加方便，
这部分我放到了第 2.2 节 “五险一金相关问题” 的第 1 个问题：“五险一金交多少钱？” 里了，
大家可以往后翻看查阅。
交多久？
医保缴费后，次月即可报销，
但要半年或者一年以后才能用个人账户刷卡报销。
如果断缴，断缴之后次月就不能报销，
断缴 60 天内（2 个月），要补缴后的次月才能开始报销，
断缴 60-180 天内**（半年内），从补缴当月计算，3 个月之后才能报销，
断缴 180 天（半年之后）之后再补缴的，6 个月之后才能报销，
并且原来连续缴费的年限清零重算（这会影响在一线大城市的购房落户资格**）。
退休后想要继续享受医保报销，
必须在退休前男性至少缴够 25-30 年，女性至少缴够 20-25 年，
但各地规定并不相同，比如上海只要求退休前缴够 15 年就行，
所以，具体交多少年，还需要大家以当地规定为准。

⑴ 【办卡补卡】
社保有 “三张卡”：实体社保卡、电子社保卡、电子医保卡

实际操作中，三者有其一就可以进行报销。
公司人事或行政一般会协助我们申请实体社保卡，
拿到实体社保卡之后，大家先去社保卡背面左上角的制卡行最近网点进行社保功能的开通。
开通完成后就可以在线上把电子社保卡开通。
大家可以在 “支付宝” 上找 “市民中心”，右下角有 “办事大厅”，点进去左上角有 “社保”，点进去后点击 “电子社保卡” 就可以按步骤开通。

开通之后，大家在医院手机刷二维码就能报销。
如果实体卡丢了怎么办？
可以先挂失，再补办，具体操作流程如下：

⑵ 【刷卡使用】
到医院 / 药店看病 / 买药一定要带上医保卡。
如果没带，开通了电子社保卡也可以刷卡使用。
无论如何，用社保卡挂号是进入社保报销程序的开始，
有了这一步，出院就已经报销完成。
否则，还得我们自己带上各种资料去过后报销。
⑶ 【过后报销】
如果交了社保，但没使用社保报销，
可以在半年内带着以下资料到社保局进行报销。
身份证、社保卡：

![](data:image/svg+xml;utf8,)

病历本、各种发票收据、出入院通知书和出院小结【等】：

去之前最好在 “国家医保局” 那个公主号上查阅对应机构的电话提前打电话确认一下材料是否带齐，以免白跑。
⑷ 【异地报销】
前面说了，医保报销只能在自己选定的当地定点医院和定点药房报销，
如果我们到其他城市，其他省份生病了，属于异地报销。
异地报销前需要在医保局备案后才能直接使用社保卡刷卡报销，
否则只能带着各种就医材料回到当地社保局报销。
异地报销有三种情况，总结如下表：

异地报销备案时，大家可以下载一个 “国家医保服务平台”APP，使用手机就可以备案。
具体备案步骤，大家可以点击这篇：医保异地就医最全攻略查看，
里面第三部分为大家整理了详尽的图文并茂，有重点有提示的手机备案流程，一部手机即可搞定。
关于医保异地就医，大家还需要注意几点：
第一，异地就医必须是在外地支持医保报销的医院才可以报销，去之前可以在 “国家医保服务平台” 和” 国家医保局 “公主号上查找到地址和电话。
第二，异地医保报销时，能报销多少钱是根据你的参保地（你交社保的城市）的标准执行，能报销哪些项目则是按照你的就医地（你生病入院的城市）的标准执行。
第三，异地医保备案后，有的地方规定社保卡不能再回本地使用，有的地方需要解绑后使用，有的地方两地都可以使用，这里一定要先打电话到当地社保局确认下，并且点击这篇文章：医保异地就医最全攻略好好看一遍才行。

⑴ 【医保卡能不能借给别人刷药？】
去年 8 月份时国家发布了《征求意见稿》对医保卡的使用进行过改革，
《征求意见稿》中明文规定个人医保卡可以用来给子女、父母、配偶支付他们就医买药时自己承担的部分。
也就是说，以后医保卡是可以借给自己家人使用的，而且保险公司也会根据这项改革进行调整**，不会再用医保卡外借卡消费者脖子**。

这部分将讲解下面这些问题：

⑴ 【养老保险的作用】

我们参加养老保险，
只要交够规定年限，达到退休年龄时，办理完退休证就可以每个月领取退休工资。
大家要重视养老金，这也是国家工作的重中之重。
现在年轻人压力那么大，光是房贷车贷、柴米油盐酱醋茶就已经让他们自顾不暇了。
如果我们老了，自己没有收入来源，还一身病痛，再看儿子儿媳负债累累、苟延残喘，自己也不愿意拖累他们。
所以能交养老金就尽量交，至少退休后有一笔收入，儿孙孝顺这笔钱就是自己的零用钱，儿孙不孝这比钱也能让自己饿不死。
⑵ 【养老保险的待遇】
养老金保险的待遇很简单，就是退休后国家给我们发钱，发到我们去世为止。
如果我们去世时个人账户里面还有钱，剩下的钱是可以被法定继承人继承的。
重点在于这笔钱怎么算？
职工养老保险，缴费时是企业给我们交一部分，我们自己交一部分，
企业交的钱进入统筹账户，个人交的钱进入个人账户。
发放养老金时，也是统筹账户发一部分钱，个人账户发一部分钱，两个账户的钱加起来就是我们每个月的养老金。

统筹账户养老金计算方式如下：
统筹账户养老金 = (退地平工资 + 退地平工资 * 缴费工资平均指数) *（1/2）* 缴费年数 %
公式中：
退地平工资就是我们【退休】时【当地】【上一年】【社会平均工资】；
缴费工资平均指数是我们【**历年缴费工资】**与【**历年社会平均工资】**之【**比】**的【平均数】。
个人账户养老金计算方式如下：

公式中：
个人账户余额就是我们每个月自己交的那一部分加上国家给我们的利息，
目前养老金个人账户实行的是空账运行，
也就是说我们目前交到个人账户的钱其实也被转到统筹账户中参与当前养老金的发放了。
但是国家承诺我们的钱每年会以 8% 左右的利息记账。
计发月数是社保专家专家根据我们国家人口平均寿命、养老金整体运行情况和退休时间计算出来的，已经规定好，如下表：

举个简单例子：
李大爷 65 岁退休，退休前交了 40 年养老金，
假如李大爷退休时当地前一年社会平均工资是 12000 元；
李大爷个人账户里积累了 30 万元；
李大爷每一年的工资都是社会平均工资。
那么李大爷可以从统筹账户中拿到：
李大爷统筹账户养老金 = （10000 + 10000 * 1）* （1/2）* 40% = 4000 元
李大爷可以从个人账户中拿到：
李大爷个人账户养老金 = 300000 / 101 = 2970 元
于是李大爷退休后每个月能拿到养老金：
李大爷每月养老金 = 4000 + 2970 = 6970 元
这里举的例子非常简单，只是为了让大家知道自己的养老金是怎么来的，
实际情况中个人工资的上下浮动、社平工资的上下浮动、个人账户记账利率的波动、计发月数的变化、缴费年限的长短、人均寿命预期、基金运作结果等都会影响大家最后拿到的养老金。
⑶ 【享受待遇的条件】
想要领取养老金，存在两个条件：
第一是至少缴满 15 年，
第二是办理了退休证。
如果退休时没缴满 15 年，需要补缴不足的部分后，才能领取养老金。
但补缴的规定最近越来越严，大家可以翻到后面去第 2.2 节 “五险一金相关问题” 的第 3 个问题：“五险一金补缴方法？” 去看。
个人必须达到退休年龄才能办理退休证，
退休年龄是国家规定的退休年龄，目前的规定如下：

但前阵子国家提出的 “十四五规划” 里面，提到以后要提高退休年龄，男女退休年龄将会渐进提高到 65 岁，大家可以保持关注。

⑴ 【领取养老金需要使用第三代（新版）社保卡】
原来大家领取养老金，都是拿着身份证、社保卡和退休证到指定银行另外办理一张银行卡用来接收国家发放的养老金。
但最新规定是以后养老金都将由第三代（新版）社保卡发放。

第三代（新版）社保卡具有普通银行卡的功能，可以用来存取款和转账。
需要注意的是，
大家得拿着身份证、社保卡到社保卡背面的制卡行营业网点开通新版社保卡的金融功能才能领取养老金。

⑵ 【养老保险最终会按照哪里的标准领？】
养老保险一交几十年，几十年后退休才能领，
有的人可能会疑问：
“这几十年中我可能会换好几个城市工作，那我的养老金到底按哪个城市的标准发放呢？”
养老金按照哪里的标准领取，国家遵循的原则是 “户籍地优先，从长从后” 原则。
这里大家需要先明白几个概念：

所谓 “户籍地优先，从长从后”，可以看下面的流程图理解：

举个例子：

根据流程图判断：

⑴ 【养老保险是不是只要交满 15 年就行了？】
这是个曾经火爆全网的问题，看到这里，大家应该明白。
养老保险交满 15 年，只是你能够退休后领取养老金了，
但能够领取多少，
还和我们退休时当地上年度平均工资、我们自己的工资、我们的缴费年数有关。
所以养老金叫 “长缴多得，多缴多得”，大家想要拿到更高的退休金，
就要尽量把自己的缴费工资提高，把自己的缴费年限提高。
⑵【还没领到退休金就去世了怎么办？】
看着越来越晚的退休年龄，不少网友会担心万一自己都还没退休就翘辫子了，
那交给国家的退休金不就白费了吗？
实际上，国家不会拿我们的钱，
在我们每个月的养老金缴费中，我们缴费的同时，企业也在为我们缴费，
我们交的钱进入的是个人账户，相当于在国家那里开了一个银行账户，每月存钱，
企业交的钱进入的是统筹账户，相当于一个基金池，
统筹账户的 “大锅” 和我们个人账户的 “小灶” 是分开的，
万一我们真的没活到领取退休金那天，
国家会把我们个人账户里面积累的钱全都打给我们的继承人，
所以，这笔钱就算我们拿不到，它也不会跑，
而是成了剩下亲人的一点抚恤。

这部分将讲解下面这些问题：

⑴ 【生育险的作用】

参保生育险，
女同志在生孩子时生育费用可以报销，还可以带薪休假，
男同志也可以带薪请假陪产，算是国家给我们的一个福利，接下来详细说说。
⑵ 【生育险的待遇】
讲待遇，我们分为三类人：
第一类：参加生育险的女同志
这类女性可以享受的待遇有：生育医疗报销、生育津贴、产假。
生育医疗报销：
就是生产过程中的费用可以报销，报销范围主要是因怀孕、生育而发生的：
检查费、接生费、手术费、住院费、药费、计划生育医疗费用。
报销额度，各地不一。
有的是限额保额（固定报销一笔钱），有的是按照比例报销（报销医疗费的一定比例）。
以上海为例：
正常生育固定报销 3600 元，
自然流产（非人流，但宫外孕、葡萄胎被迫人流可以报销）的，
流产时怀孕 4 个月以上报销 600,4 个月以下报销 400，超出的地方自费。

如果是上海户籍的失业人员，在领取失业金期间生育，也可以同等享受报销政策。
生育津贴：
俗称产假工资，在休产假期间可以领取。
这笔钱是由生育保险基金出，要么转到自己的公司，由公司发放，要么自己去社保网点领取。
生育津贴计算公式：

月均工资是指你所在单位上年度全体员工月平均社保缴费工资，不是你的月工资；
产假天数包括基本产假和计划生育产假等，这个后面另说。
举个例子：
阿芳所在单位的平均社保缴费工资是 6300，她生孩子按规定休了 98 天产假，计划生育手术修了 7 天假，两次一共可领：（6300/30）*（98+7）=22050 元。
产假：
这就是所谓的带薪产假，正常生育、自然流产、计划生育手术等都可以休假，
产假具体包括：基本产假、产前检查、产前工间休息、授乳时间。
基本产假如下表：

其他与产假相关的假期各地规定不一，具体参考当地女职工劳动保护办法。
以上海为例：

另外，女职工还可以因为生育而请的假如下：

虽然女职工有很多假，
但现实执行起来，其实很多女职工都没得到充分的权益保障，
不少人都是早早的就辞职回家了。
但辞职之后，生育险的报销资格就没有了，
所以如果不是情况特殊，一般办公室的工作可以坚持到预产期前两到三周再请假回家也不迟。
第二类：参加生育险的男同志
“男同志不生育，那交生育险干什么？”
不少人会有这样的疑问。
其实参加生育险的男同志可以在妻子生产时，享受 15 天的带薪陪产假。
所以，各位女同胞，
如果你们老公在你生孩子时都还在以 “舍不得工资”、“没有时间” 为借口不来，
一准有问题！
第三类：丈夫有生育险，自己没有生育险的女同志
这是男同志交生育险的第二个好处，
如果男同志交了生育险，自己的妻子没有交生育险，
那么在妻子生产时，可以同等享受生育险报销，但没有生育津贴。
⑶ 【享受待遇的条件】
享受生育险报销，有一定的条件，
第一，只有在职职工才能缴纳生育险，
第二，缴纳时间各地不一，上海的标准是：
必须连续缴纳 9 个月或者累计缴纳 12 个月，而且生产当月一定要缴纳。

其他地方的规定，大家可以在 “国家医保局” 那个公主号查询自己所在机构，打电话过去问就行，不过规定大同小异。

⑴ 【报销材料和流程】
全国各地生育险报销的材料和流程都不太一样，
有的是把钱转到公司，公司转给个人，有的是自己去社保局领。
公子仅以上海举例：
【报销需要的材料】
“三证一卡一票”

特别注意：
1. 如果是委托办理，需要提交委托书和委托人身份证及复印件。
2. 银行卡是指定银行卡，但几大行的卡基本上都能用。
3. 一票就是医院费用清单和发票。
4. 如果是上海参保，在外省生孩子，需要提交出院小结或者病历本。
5. 如果是在港澳台生孩子需要提交能证明生育的病历证明材料。
【报销流程】
1. 准备好材料后去社保网点，柜台填写**《生育保险待遇申请表》，拿号等待叫号；
2. 叫号后到对应窗口**，提交申请表和上述材料，并会出现三个结果：
**可办理：**收取材料并打印《受力情况回执》一式两份，机构拿一份，办事人拿一份。
**材料不齐：**退回材料并打印《受力情况回执》一式两份，机构拿一份，办事人拿一份。
材料不符合规定：复印全部材料后退回材料并打印《受力情况回执》一式两份，机构拿一份，办事人拿一份。
3. 自申领之日起，一个月内报销到账。

⑴ 【回老家生孩子，生育险能报销吗？】
公子知道不少女同志想着回家生孩子，有父母照顾，很安心。
这种情况下，生育险能异地报销，
但要准备计生证、出生证、身份证，填各种表，上交各种发票、清单、收据，
来回跑，很麻烦。
与其回老家生产，不如花点车费钱让父母来。
⑵ 【生二胎生育险可以报销吗？】
**当然可以，**只要符合计划生育政策规定，一胎二胎报销标准是一样的。
⑶ 【男性职工买了生育险有什么用？】
如前文所述，男性参加生育险，
自己可以享受 15 天带薪陪产假，没参加生育险的老婆也可以享受生育险报销。
另外，对于在职职工来说，五险一金是捆绑在一起交的，不论男女，非交不可。
⑷ 【未婚先孕，生育险可以报销吗？】
未婚先孕生育险不能报销，因为不符合计划生育政策。
但你在生产前拿到结婚证，就可以报销。

这部分将讲解下面这些问题：

⑴ 【失业保险的作用】

参加失业保险的人，一旦失业，可以每月拿到失业金，
而且社保局还会免费给你培训新技能，给你推荐工作，
接下来详细说。
⑵ 【失业保险的待遇】
失业险的待遇主要有：失业金、医疗补助、死亡补助、职业培训和职业介绍、生育补助。
失业金：
失业金比较低，一般是按照当地最低工资标准的 60%-80% 左右按月发放。
比如当地最低工资是 1000，那失业金每月最多能拿 800 元。
医疗补助：
领取失业金期间，如果我们生病，可以拿到一笔医疗补助金，
同时领取失业保险金期间的职工医保不会断，交医保的钱由失业保险基金帮你出。
死亡补助：
如果我们在领取失业保险金期间不幸死亡，还能领到丧葬补助和抚恤金。发放标准按在职员工死亡的补助标准执行，不过这笔钱不多，顶多几万块。
职业培训和职业介绍：
失业期间社保局也会组织大家进行新技能的培训，促进大家上岗就业。
但培训基本是教一些开货车等这些技能，介绍的岗位也基本是货车司机、保安等等。
生育补助：
如果是女性失业人员，在领取失业金期间生育，还可以拿到几倍于她每月失业金的生育补助。
比如上海规定，妇女在领取失业金期间生育可以拿到 3 个月失业金的补助。
唉，社会不养闲人，
失业保险的补助水平大家就当个兜底来看待吧。
⑶ 【享受待遇的条件】
失业险享受待遇的条件比较严苛，
第一，一般需要本地户籍的人才能领失业金。
各大城市的 “漂一族” 如果没有当地的户籍，失业了是不能在当地领取失业金的，
只能把失业金转回户籍所在地才能按照当地最低工资的一定比例领取。
第二，失业金要缴满一定时间才能领取。
一般要至少缴满一年才能领取。一年能领几个月由当地政府规定，
比如上海每缴满一年可以领 2 个月。
第三，失业金领取有时间限制。
一般失业金只能领 12 个月，最长不能超过 24 个月，情况特殊，还可以申请延长。
但领取时间越长，每个月领取的钱就越少。
比如上海 2020 年的规定：
前 12 个月每月可以领 1895 元，12-24 月每月可以领 1516 元，延长期间可以领 1240 元，

唉，真是少得可怜。
大家尽量不要失业吧，
但真的失业了，下面是失业险的办理方法。

⑴ 【失业险办理流程】
想要领取失业金，需要在我们失业之后，企业在七天内将我们的信息报备至当地社保局，
然后我们就可以在线上直接申领，流程如下：
“支付宝”→“市民中心”→“办事大厅”→“社保”→“电子社保卡”→“全国失业金申领”→“失业保险待遇申领”→“去申领”→“提交申请” 即可。

如果审核通过，一般在次月 15 号就能到账，
大家最多能一次性申领 3 个月的失业金，3 个月过后，如果还有额度，可以继续去办理申领。
需要注意的是，目前失业金已经可以通过最新版的社保卡进行发放，
需要大家到自己的社保卡制卡行网点开通金融功能，才能在银行把失业金取出来。

⑴ 【毕业了找不到工作可以领失业金吗？】
当然不可以领，
失业险是在职人员缴纳的保险，没有工作就没有单位，没有单位就没有失业险。
但国家对毕业了找不到工作的高校生并不是没有任何补助。
国家有针对就业困难人群有一项补贴叫：灵活就业人员社保补贴政策。
这可不是直接给没找到工作的你打钱，而是鼓励你毕业了找不到工作可以先做个自由职业者。
以上海的规定为例：

于是这个时候国家鼓励你去做个自由职业者，
先把职工养老保险和职工医保交上。
然后，考虑到你是自由职业者，交钱可能有困难，
国家愿意给你按照上海社会平均工资的 60% 作为社保缴费基数为标准进行补贴，
补贴额度是这个基数标准缴费的 50%。
举个例子：
假如上海社平工资是 8211，你按照社平工资为基数缴纳社保费，每月需要交 2915 元。
国家给你的补贴是：2915 X 60% X 50%=874.5 元
计算过程是：

一下子抹掉零头，补贴力度蛮大。
需要注意的是，
这项补贴需要自己先垫付社保缴费，然后在每年 12 月去社保局申请报销。
具体的报销过程、材料、以及补贴时间，
我都放在了这篇文章：国家又开始发钱了，不到一个月就要截止，快来领！
大家感兴趣的可以点进去看。
⑵ 【个人过错导致被公司开除，能领失业险吗？】
当然能，
因为失业保险领取条件是：
公司为你缴纳失业保险并达到一定年限；
被开除后你在找工作还找不到工作。
所以，不管你因为什么原因失业，只要不是主动辞职，都是可以拿到失业险的。

这部分将讲解下面这些问题：

⑴ 【工伤保险的作用】

某些职业存在危险性，比如塔吊司机、车间工人等，普通上班族上下班期间通勤也可能遭遇车祸，在外出差也可能发生意外。
这些因为工作原因在工作时间和上下班时间导致的伤害和职业病，就可以用工伤保险进行赔付。
据统计，每年都会有几万人因为工作事故导致死亡、残疾，或者确诊很严重的职业病，
大家一定要重视起来。
⑵ 【工伤保险的待遇】
工伤保险，只管两项：因工伤亡、职业病。
因工伤亡：
主要指工作期间，或者是上下班途中，因为工作原因受到的身体伤害和**暴力伤害，**国家已有具体规定：

职业病：
职业病并不是我们平常所指的工作当中形成的惯性思维和行为习惯。
而是法定的职业病 ——即劳动者在职业活动中因接触粉尘、放射性物质、和其他有毒有害物质因素而引起的疾病，包括十大类：

一旦我们被认定为上面所述的工伤和职业病，工伤保险就会进行报销和赔付。
具体的报销和赔付主要有：
报销：医疗费、住院伙食补助费、交通费、食宿费、康复治疗费、辅助器具费
赔付：停工留薪、护理费、伤残待遇、工亡待遇
可以看到，工伤保险对我们的保障力度非常大，非常全，
接下来给大家逐一简要介绍。
医疗费：
医疗费赔偿额 = 诊疗金额 + 药品金额 + 住院服务金额
住院伙食补助费：
住院伙食补助费参照单位因公出差伙食补助标准的 70% 赔付，如果单位没有出差补助，参照当地国家机关单位人员出差伙食补助标准赔付。
住院伙食补助费 = 职工因公出差伙食补助标准 * 70% * 住院天数。
交通费、食宿费：
交通食宿费赔偿额 = 职工因公出差交通费标准 * 往返次数 + 职工因公出差住宿费标准 * 天数 + 职工因公出差伙食补助费标准 * 天数
需要注意的是，若职工到参保地区外（上海参保，去北京治病）就医，需经过医疗机构出具诊断证明，社保经办机构同意才行。
康复治疗费：
康复治疗费有三个标准：
第一是符合 “医保三目录” 的规定；
第二是要经过社保局组织专家进行评定，确实需要才行；
第三是具体的赔付标准由参保地政府自行规定。
辅助器具费：
辅助器具费赔偿额 = 普通器具的单价 * 数量
但需要根据各省自己规定的限额标准来陪，如果工作、生活需要安装假肢护着其他器具的，需要由劳动能力鉴定委员会（专门认定工伤等级的委员会）认定才行。
停工留薪：
也即工伤不能工作期间企业要照常发工资。但一般不能超过 12 个月，经过市级劳动能力鉴定委员会认证后，最多可以再延长 12 个月。具体时间是多少，要依据医院给的诊断证明和各地规定的停工留薪期分类目录确定，但确定的部门和程序，依地方规定。
护理费：
护理费和康复治疗费不一样，简单的说，康复治疗费是用药，护理费是用人。用人要花钱，这笔钱的部分可以报销。
由劳动能力鉴定委员会鉴定完后，需要护理的，依照下面的标准按月给付：

伤残待遇：
如果因工导致残疾，以后的工作生活就会受影响，所以工伤保险会赔付一大笔钱用来维持我们以后的生活。
工伤分 10 个等级，由劳动能力鉴定委员会评定，1 级赔最多，10 级赔最少。
被评为一到四级的——

单位不能辞退，继续保留劳动合同关系，但职工退出工作岗位。
由工伤基金每月发伤残津贴，同时获得一笔赔偿。
伤残津贴最低不能低于当地最低工资标准，如果低于由工伤基金补足差额。
直到职工退休办理退休手续后，伤残津贴停发，开始享受养老保险待遇。
如果养老保险待遇低于伤残津贴的，由工伤保险基金补助差额。
这个期间，你的医疗保险费依然要交，不过是按照每月伤残津贴为基数，单位和职工按照正常比例缴纳。

被评为五到六级的——

单位不能辞退，继续保留劳动合同关系，但单位可以安排职工在公司内部换岗位。
如果难以安排换岗位的，由单位每月按照当地最低工资标准发伤残津贴，用人单位还要按照规定为职工缴纳各项社会保险费。
如果职工不想干了，本人提出单位才可以解除劳动合同。
解除时，企业要以解除时上年度的当地平均工资水平为基数，一次性支付工伤医疗补助金和伤残就业**补助金，**具体给多少由当地省级政府来规定。

被评为七至十级的——

工伤基金一次性发给伤残补助金，劳动合同期满就终止，单位可以不用继续续签。
如果未到期职工自己提出解除合同，单位按照解除时当地上一年度职工月均工资一次性支付给职工工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金。
具体给多少，由当地省级政府规定。

工亡待遇：
如果职工因工死亡，近亲属可以拿到三笔钱：丧葬补助、一次性工亡补助、亡者有供养义务的亲属抚恤金。

亡者有供养义务的亲属范围规定如下：

但这些范围并不是所有人都能拿到，具体还要看当地政府规定。
如果亡者子女长大或者亲属死亡，则这些子女或者亲属就不再享受工亡待遇了。
另外，国家也规定，如果伤者拒不接受伤残等级鉴定、拒绝接受治疗，
是不能享受工伤待遇的，因为没有鉴定就没法确定赔付标准。
在这里公子给大家提个醒：
凡是发生工伤事故，亲属不需要到处去闹。
各种赔偿国家都有规定，如果不懂，就多问人，多查资料。
中国并不是按闹分配，要懂得用法律武器保护自己。
如果对方不讲理，就要抱定舍得一身剐敢把对方拉下马的决心！
⑶ 【享受待遇的条件】
工伤保险是企业给我们职工缴纳，个人不需要出钱。
只要交上，当月就可以报销。
如果企业没交，可以走劳动仲裁，
最后基本所以赔付都会落在企业头上自己承担。

⑴ 【如何进行工伤认定？】
这里只给大家讲点简单的大致流程，让大家知道如何保护自己，获得赔偿。
如果不懂，到社保局去问，会获得更加准确的结果。
发生工伤后，我们需要走一定的流程：

有几点需要注意：
第一，一旦发生工伤，一定要第一时间申请工伤认定。
第二，学会留下证据，可以叫旁人帮忙拍照，照片必须是全身照和受伤部位，背景必须是工作场所或者上下班路上的机动车等。
第三，工伤认定属于行政行为，不申请，不认定。
第四，如果企业不给我们认定，我们一定要自己或者叫近亲属或者找工会帮忙认定。
第五，超过一年，不予认定。
⑵ 【如何进行工伤等级鉴定？（劳动能力鉴定）】
发生工伤后，
如果是小伤小病，医治一段时间后就可以出院继续工作生活，就不需要进行工伤等级鉴定。
如果医治一段时间，仍然留下残疾或严重后遗症，影响工作和生活，就要进行工伤等级鉴定。
因此，进行工伤等级鉴定会有一个医疗期的规定，
工伤必须治疗一定时间后，才能开始进行工伤等级鉴定：

进行工伤等级鉴定的大致流程如下：

鉴定工伤等级时需要准备的材料如下：

提醒大家，
如有不懂，及时到社保局和工作人员沟通，努力维护自己的权益。

⑴ 【上下班途中发生意外如何认定工伤？】
第一，“上下班途中” 其实是一个非常模糊的概念，
几点到几点？还是从哪里到哪里？很少有人说得清楚，
因此国家对 “上下班途中” 进行了详细的规定：

第二，上下班途中，并不是所有意外都可以叫工伤，
只有职工本人不负主要责任的交通事故才能认定为工伤。
比如小王下班骑车回家，因为闯红灯被人撞成脑震荡，这就不能被认定为工伤，
相反，如果是别人闯红灯把小王撞成脑震荡，这就可以被认定为工伤。
⑵ 【工伤私了行不行？】
工伤私了，不仅违法，而且不建议。
公子老家有个同村的发小，到外地打工从二楼摔下来摔伤了膝盖，
包工头找到他给 5000 块钱，然后帮他治好了膝盖就了事了。
但后来发小膝盖旧伤复发，再次住院，家人再去找包工头赔偿，就被拒绝了。
如果我们选择工伤私了，很可能就是这种下场。
⑶ 【第三人赔付完还能享受工伤待遇吗？】
如果上面那个例子中，小王被闯红灯的人撞成残疾，小王的商业保险赔付了小王医药费和残疾赔款，那么小王还可以申请工伤保险赔偿吗？
国家规定的是，可以。
但医药费不能重复申请，其他工伤残疾赔款依然可以申请赔付。
⑷ 【“996”、“007” 加班积劳成疾算不算工伤？】
这条大家可能很关注，现在互联网加班这么严重，
之前 X 易游戏就有程序员加班过度，积劳成疾，患上扩心病被辞退的例子。
如果 X 易不辞退这名程序员，那他的扩心病工伤保险会赔吗？
答案是，不会。
工伤保险只赔因工伤亡和职业病，
扩心病显然不是法定职业病，所以不赔。
⑸ 【执行本职工作，被人打击报复受伤算不算工伤？】
在小企业中，合规人员可能是最容易受到胁迫和攻击的对象。
比如小李是企业的会计，老板挪用公司资金，还让小李做假账，
小李按照职业操守拒绝了这个要求，
结果被老板私下叫人砍伤了，工伤保险赔吗？
答案是，赔，
因为执行本职工作受到打击报复而受伤的情况，
国家规定及时不在上班时间，工伤保险依然赔付。
⑹ 【公司没给我交工伤保险，出工伤了钱谁掏？】
建议找社保局走劳动仲裁，
一般会判定所有费用都由企业承担。

这部分将讲解下面这些问题：

⑴ 【住房公积金的作用】

住房公积金不是社保，但国家也规定职工需要交纳公积金。
参加公积金的在职职工在买房时，可以享受比商业银行利息更低的贷款。
如果不买房，公积金也可以提取出来用作租房、看病等等，
下面详说。
⑵ 【住房公积金的待遇】
公积金给我们最大的复利就是购房时可以享受低息贷款。
公积金存贷利率都由国家统一规定，各地一样：

而同期商贷 1 年是 4.35%，2-5 年是 4.75%，5 年以上 4.9%。
甚至近来由于 “金融机构房地产贷款集中度管理” 新规出台，
各地大中商业银行的房贷利率也应声上涨。
所以公积金贷款的利息普遍比商业贷款利率低，30 年下来，能省出一辆宝马 5 系。

公积金除了能够买房的时候可以享受低息贷款，
还可以提取出来自用，但只能在下种 11 情况下才可以提取：

⑶ 【享受待遇的条件】
既然是低息贷款，自然会有诸多限制，
公积金贷款期限上的限制：
最长不能超过 30 年，以夫妻双方年龄大的为准，
男性贷款年龄加上房贷时间不能超过 65 岁，女性不能超过 60 岁。
与楼龄也有关系,
砖混结构的楼龄加上贷款年限不能超过 47, 钢混结构的楼龄加上贷款年限不能超过 57。
公积金贷款额度上的限制：
有四种计算额度的方法，取四种方法里面最低的额度作为我们可以拿到的贷款额度。
四种方法分别是：还款能力计算法、房屋价格可贷比例计算法、可贷限额计算法、公积金存储额倍数计算法，下面依次逐一简介。
还款能力计算法：
贷款额度 = （（月工资 + 每月公积金缴存额） * 还款能力系数 - 现有贷款月还款额）* 贷款月数
公式中：
每月公积金缴存额，就是我们公积金账户中每个月交的钱。
还款能力系数一般按 40% 算，主要是要将我们每个月的收入还要用来生活开支，所以要打折。
举个例子：

如果觉得个人贷款额度比较低，可以夫妻一起贷款，额度会更高一些。
房屋价格可贷比例计算法：

可贷比例跟房子的类型和第几套有关，
上海的标准如下：

如果小王购买的房子在 90 平以下，而且是首套房，
则首付比例至少 20%，100 万的房子小王可以贷 80 万。
可贷限额计算法：
但各地也硬性规定了一些贷款限额，
上海的标准如下：

假如小王的公司没有给他缴纳补充公积金，
那么小王在上海购买首套房最多能贷 50 万，第二套房最多 40 万。
公积金存储额倍数计算法：
每个人的公积金账户都会积累一笔钱，公积金贷款时额度不能超过账户余额的一定倍数。
上海的最高倍数是 15 倍。
假如小王打算买房时，公积金账户里积累了 10 万，
那小王最高可以贷款 150 万。
四种算法，各有高低，
最终能贷多少取决于四种算法哪种算法得到的额度最低，
一般情况下，很可能小王就只能按照当地贷款限额进行贷款。
如果公积金贷款额度不够怎么办？
可以公积金贷款一部分，商业贷款一部分。

⑴ 【公积金贷款办理流程】
公积金贷款流程相对复杂，公子只给大家讲个简要的思路：

步骤很复杂，但资料齐全的话，时间并不长，
一般从申请到放款，半个月到 20 天内就可以完成。
不过，各地办理规范并不相同，
大家最好的办法是到当地住房公积金管理中心咨询。
在办理之前，
大家也可以提前下载当地住房公积金的 APP 提前预约一下。

⑵ 【公积金提取办理流程】
同样，在当地住房公积金 APP 上就可以办理公积金提取业务，
提取前需要进行个人业务网上办理协议签署，大家签署后按步骤办理即可。

⑴ 【住房公积金应不应该提出来？】
公积金是我们自己的钱，每月缴纳的公积金相当于每月存了一笔钱。
但利率比较低，一般年利率 1.35%，跟在大银行存钱一样。
但是否提取公积金，不是看收益，
而是看你是否用得上公积金带给我们的低息贷款优惠。
如果你不需要买房、已经买房、这笔钱就没用了，尽早提取出来完事儿。
如果你垫垫脚能买房，存个几年能买房，你就存着，至少可以享受个低息贷款。
公积金也不用存太多，
在上海，只要公积金的 15 倍超过当地的限额 50 万。剩下的就可以取出来了，
比较存得再多，也不可能再享受优惠。
⑵ 【公积金可以异地贷款吗？】
所谓异地贷款，就是在 A 城市交公积金，在 B 城市贷款，
比如在上海交公积金，在广州买房，在广州贷款。
这种情况下，需要上海这边的公积金中心开个**《缴存使用证明》，然后去广州就可以用公积金贷款了，但是能贷多少，利率和期限则主要是依据广州的规定了。
公积金异地贷款并不是全国都可以，
目前只支持部分城市，
目前公子知道的，有北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南省、乌鲁木齐、贵阳、西宁、杭州、银川、厦门、福州等 18 个城市实现全国范围内异地贷款。
在这 18 个城市交公积金的朋友，可以关注下。
⑶ 【公积金贷款能贷几次？】
一个账户最多两次，**
买首套房优惠大，第二套房优惠小，
而且买第二套前要把第一次的公积金贷款还清才行。
⑷ 【自由职业者可以交公积金吗？】
一般情况下，自由职业者是不可以交公积金的，但也有地方对这点放宽了，
比如上海、广州、长沙、郑州等地。
如果你有买房打算，并且希望享受到公积金的低息贷款，
可以咨询自己的城市看能不能交，如果能就交上，买房的时候有公积金贷款不会吃亏。
如果你没有买房打算，完全不用缴纳公积金，
毕竟公积金给我们的利息非常低，
上海公积金目前年息只有 1.35%，还不如把这钱拿出来换成其他理财。

这部分将讲解这些问题：

五险一金分为公司缴费和个人缴费，
公司缴费进入统筹账户，个人缴费进入个人账户（社保卡 / 公积金账户）。
五险一金交多少取决于两个因素：缴费基数和缴费比率

公式中：
缴费基数是你上个年度月均工资，国家规定这个基数不能超过当地平均工资的三倍，也不能低于当地平均工资的 60%。
缴费比率全国各个地方都不相同，上海 2020 年的比例如下：

可以看到，
五险一金费用交下来，个人缴费占到你工资的 17.5% 左右，
公司缴费占到你工资的 38.2% 左右，
如果你每月工资 10000，
那你每个月需要缴纳 1750 的五险一金，
公司则需要为你缴纳 3820 元的五险一金。
因此公司经常会冒着风险想尽办法规避这部分费用，
后面我们会谈到。
【特别的：】
自由职业者由于没有工作单位，所以只能参加五险一金中的两险：职工医保和职工养老。
并且这两险的企业缴费部分全部由个人承担。
自由职业者参加职工医保的缴费规定：
我们看到，五险一金缴费主要取决于公式——

其中的缴费基数和缴费比例。
自由职业者在参加职工医保时，缴费基数只能选择当地社平工资的 60%，
缴费比例只能是在职职工的 70%。
比如小王在职时月工资 10000，自己每月缴 2%，单位每月缴 9%，
后来辞职做了自由职业，月收入 30000，但也只能按照当地的社平工资 9000 缴纳职工医保：

自由职业者参加职工养老的缴费规定：
自由职业者参加职工养老，缴费基数由自己决定，但下限是当地社平工资的 60%，上限是当地社平工资的 3 倍。
比如小王在职时月工资 10000，个人每月缴纳养老保险 8%，单位缴纳 20%，
辞职做自由职业后月入 30000，当地社平工资为 9000，
则小王可以缴纳的养老保险上下限如下：

社保一旦断交，影响是方方面面的，
具体可以看下表：

由于社保基金吃紧，国家想要尽快让社保基金回笼，
所以对五险一金补缴的规定越来越严。
五险一金补缴分两种情况：
一是中间因为辞职、失业导致断缴，需要补缴；
一是很晚参保，最终到退休年龄缴费不足，需要补缴。
两种情况补缴方法不同，
具体的规定和操作，大家可以看这篇**：社保补缴全网最全攻略，一篇读懂！这样做最划算！**
需要提醒的是，
补缴政策越来越严，如果你的社保还交不够年限，
要尽快去缴，否则可能导致延迟退休。

由于社保断缴的影响和社保补缴越来越严，
可以帮忙代缴社保的机构就此兴起，X 保上一搜，比比皆是：

但社保代缴是有风险的，属于法律灰色地带，
稍不注意，就可能涉嫌社保诈骗，被判刑和罚款。
公子在这篇文章：**社保代缴涉嫌违法，你中招了没？**里详细讲了社保代缴的风险和套路，
大家可以看看。

铁打的营盘流水的兵，
公司经常换，社保怎么办？
现在很多人都会跨城市，跨省份跳槽，
但社保却是属地管理，这个时候就需要把社保转移到新的工作城市。
具体的转移方式大家可以看我这篇：辞职后社保怎么处理？——读这篇就够了。

公司试用期不给员工缴纳社保是违法的。
《社保法》规定，公司必须给员工缴纳五险一金，只要进入试用期，就是公司的员工。

就算试用期没有签署劳动合同、或者员工签署了什么放弃购买五险一金协议，
公司都必须给员工缴纳五险一金。
如果公司不给自己缴纳五险一金，
可以找劳动局、社保局等进行维权，
具体的操作在后面细说。

相比于不交五险一金这种明显不对的事儿来说，
很多公司不是不交，而是偷偷的少交。
前面我们已经说过，五险一金缴费的公式：

公式中缴费比例社保局已经规定好了，各家都差不多，唯一可以变的就是缴费基数。
前面说了，缴费基数上限是当地社平工资的 3 倍，下限是社平工资的 60%，
很多公司就是偷偷的按照社平工资的 60% 给你缴纳社保，而不是按照你的实际工资。
如果你发现你的公司给你发工资，
总有一部分通过网络转账，
或者发工资居然要你上交好几张银行卡，
就基本都是在想办法把你的缴费工资基数变低，然后偷偷少给你缴纳社保费用了。
遇到这种情况，
保留证据，一举报一个准。

当我们发现社保违法违规的行为，或者在社保方面的权益受到侵害时，
可以进行举报或者申诉维权。
下面我以上海市为例，为大家整理了我们在举报或者维权时可能会接触到的机构 / 办公室：

其他地区可以百度去掉 “上海” 后换成当地名称即可搜索出来。
当然，比较简便的方法还是拨打 12333 直接询问，
或者到当地社保大厅窗口咨询即可。

![](data:image/svg+xml;utf8,)

这部分将讲解下面这些问题：

⑴ 【城乡医保有什么用】

城乡居民医保和职工医保一样，都是用来报销治病买药费用的，不再重复。
需要注意的是，城乡居民医保是由原来的农村合作医疗和城镇居民医保合并而来，
这样使得各地居民的福利水平达到统一水平。
⑵ 【城乡医保的待遇】
城乡居民医保也设起付线，
但不同等级的医院起付线不同，报销比例也不同。
医院等级越高，起付线越高，报销比例则越低。
公子继续以上海给大家举例：
上海城乡医保门急诊报销根据人员不同，起付线不同：

医院等级不同，报销比例也不同：

再来看上海城乡医保的住院报销规则。
60 岁以上和 60 岁以下人员各级医院的报销比例不同：

一般而言，城乡居民医保的报销额比较低，
门急诊普遍在 30000 左右，住院报销最多 17/8 万，
与职工医保相比，待遇的确要低很多。
⑶ 【享受待遇的条件】
城乡居民医保是由新农合和城居保合并而来，
采取居民统一缴费，政府统一补助的方式收费。
以上海市为例，
2020 年到目前，不同年龄居民医保缴费水平如下：

对于建档立卡的贫困户、低保户、计划生育子女等还有额外的补助。
城乡医保并不像职工医保那样，交够一定年限退休之后可以免费享受，
而是交一年，用一年，不交不用。

⑴ 【城乡医保怎么缴费？】
城乡居民医保覆盖人群广泛，收费方式也多种多样，一般有七种：

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我们平时用的支付宝，首页搜索 “城乡居保缴费” 就可以自助缴费。

![](data:image/svg+xml;utf8,)

每年的 9 月初到次年的 2 月末为城乡居民医保的缴费时间，一定不要错过。

⑴ 【新生儿医保怎么办理？】
新生儿医保属于城乡居民医保，
不少地方规定。孩子出生 3 个月内办理医保，
那办理前 3 个月内孩子的医疗费用都可以报销。.
当然，有的地方要一个月内办理才行，
所以，孩子出生，各位爸妈尽早把这事情跑起来。
各地办理流程不一样，公子仅给大家讲个简单的步骤，
具体的大家打当地社保局电话问清楚：

当然，居民医保需要本地户籍，
就算不要户籍，也要求夫妻双方至少一人持有当地的居住证才可以办。
如果没在当地落户，我们可以到老家给孩子办理好医保，
然后再进行异地就医备案就可以在外地使用。

⑴ 【城乡养老有什么用】

参加了城乡居民养老保险的人，
也可以像职工一样在达到退休年龄后每月领取养老金。
城乡居民养老保险是由原来的新型农村养老保险（新农保）和城镇居民养老保险（城居保）合并而来。
根据国务院《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见 - 国发〔2014〕8 号》的规定，城乡居民养老保险的参保人也是三个范围：
16 岁以上的
非学生；
非国家机关和事业单位人员；
非职工养老的参保人员（家庭主妇、农民等）。

目前制度范围内人群的覆盖率已经达到 97.75%，
没覆盖的基本上是断缴的或者一些特殊原因没交上的。
⑵ 【城乡养老的待遇】
城乡居民养老保险和职工养老一样，
职工养老发放的养老金由统筹账户和个人账户组成，
城乡养老的养老金发放也来源于基础账户和个人账户。
基础账户：
每年国家会规定一个基础账户最低养老金标准，这个标准每年都会有几块钱的上涨，
2018 年，基础账户最低养老金标准从 70 元提高到 88 元，
但 2020 年的最低养老金标准官方还没有公布，不过部分地区的政府已经有所提高。
比如四川提高到 105 元每月、青岛提高到 192 元每月、福州提高到 190 元每月。
下面，公子为大家整理了各地区目前的基础账户最低养老金标准：

个人账户：
跟职工养老一样，60 岁退休时，我们每个月拿到的养老金是我们个人账户余额 / 139 个月的钱。
例如：

⑶ 【享受待遇的条件】
条件主要分为交多少，以及交多久？
交多少：
城乡养老交钱也是基础账户和个人账户分开交。
基础账户是国家财政出钱，每年补贴几千亿，老百姓不用管，
个人账户是分档次交，一共 12 档，最低 100，依次往上加到 200、300，一般能到 1500、2000，具体档次各地可以根据当地经济水平决定，北京最高档已经达到 9000。
居民可以选择 12 档中任何一档交，
同时，地方财政和国家财政还会给每个居民补贴一些，一般能补贴几十到几百块，
比如，上海对当地居民缴纳城乡养老保险的补贴如下：

居民选择的缴费档次越高，补贴档次也越高。
居民交的养老金和政府补贴的部分都计入个人账户，
每年按照 2.3% 的利息记账。
当然，缴费档次和补贴标准，各个城市并不相同，
具体还要以当地规定为准。
交多久：
城乡养老目前和职工养老一样，
也要至少交 15 年，交到 60 岁才能领。
如果到 60 岁还是没法缴满 15 年，
可以一次性补缴到 15 年，但补缴的部分不再享受政府补贴。

⑴ 【城乡养老办理流程】
等到了法定退休年龄（目前是 60 岁），就可以开始领取城乡养老金。
领取人只需要拿着身份证 / 户口簿以及社保卡到本地的村 / 居委会办理相关手续即可。
以后的养老金就会按期打到社保卡里面，拿着社保卡到银行领钱即可。

⑴ 【大家如有问题，可私可评。】

城居保全称城乡居民基本社会保险。
包括了城乡居民基本医疗保险（城乡医保）和城乡居民基本养老保险（城乡养老）。
城居保并不是一下子出现的，而是由原来的居民社保改革而来。
原来农村的居民想要参加医保，就参加新型农村合作医疗保险（合作医疗 / 合医），
想要参加养老保险就参加新型农村合作养老保险（新农合）。
而生活在城市的居民想要参加医保，就参加城镇居民基本医疗保险，
想要参加养老保险，就参加城镇居民基本养老保险。
后来由于农村和城镇的待遇差别过大，为了保证社会的公平，实现城乡并轨，
于是国家把农村的医保、养老与城镇的医保、养老合并起来，
变成了城乡医保和城乡养老。
合并后，不管是农村居民还是城镇居民，
医保和养老都是一套标准，一个基金池。
但农村和城镇居民的收入差距是切实存在的，
所以城居保的缴费范围很宽泛，从 100 到 5000 的档次都有，
大家可以按照自己的收入水平进行缴费，政府进行对应补贴。
好了，文章到这里终于结束了，
肯定还有缺漏和不完善的地方，还望各方专业人士不吝斧正，
同时，如果有帮到你，也请不要吝惜你的点赞，
点起来，才能帮到更多人！

知乎用户用心保发表

事儿姐老家有个阿姨，67 年的，90 年代到了北京工作。

2011 年在北京建立了基本养老保险账户开始缴纳社保，直到 2017 年满 50 周岁退休。

但去领养老金时却被告知 “不满足条件”，不能在北京领。

（补充说明一下，阿姨在退休前已按规定补缴了 90 年代 - 2011 年的基本养老保险费用以及滞纳金。）

后来咨询得知，是因为她的账户属于 “临时账户”，得回户籍地领取。

什么是临时账户？

由于很多人参保时间晚，而且随着工作变动存在多个参保地区的记录，于是就有了**一般账户和临时账户。**

这个一般账户不一般，主要有以下三种，小可爱们可对号入座下

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：

1）在户籍地参保；

2）在非户籍地参保，且在该参保地首次参保时男性年龄未满 50 周岁，女性未满 40 周岁；

3）经过县级以上的党委组织部门和人社部门批准后，正式调入非户籍地的职工。

除了以上三种情况，可能都是 “临时账户” 哦~

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如果小可爱们，觉得上述说的情况跟自己都不是完全匹配，还是想查一下自己的账户类型，可以通过社保电脑号查询。

社保电脑号是由 8 位阿拉伯数字组成，本人办理社保登记后自动生成的个人编号，代表着你的个人信息，是唯一的。

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如何查询自己的社保电脑号呢？

1、电话查询，拨打热线电话 12333，根据语音提示操作，可以查询个人医保及社保信息。同时可以咨询医保卡定点医院、医疗保险办理、医疗保险补缴 (补交)、医疗保险转移等问题。

2、现场查询，带齐证件到各社保经办机构业务前台进行密码初始化办理。

3、银行网点查询，到制卡行任一营业网点可以打印医保专用存折查询明细清单。

4、登进所在城市的社会保险业务网站，点击 “个人社保信息查询” 窗口，想要查询输入身份证号和密码即可。

5、微信或支付宝查询，如只需在支付宝搜索社保，进去社保服务页面，将身份证号和密码输入，便能登录查询了。

临时账户能不能领养老金？

能！

其实呢，临时账户和一般账户没有什么区别。

都是只要累计缴满 15 年，退休后就可以正常领取养老金。

区别在于养老金领取地有所不同。

一般账户如果在非户籍缴费未满 10 年，也是不能领取的，但只要超过 10 年就可以了。

比如，想在北京退休领养老金，需要满足三个条件：

到达退休年龄；
在北京一般账户正常缴费 10 年；
累计缴满 15 年。

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有聪明的小可爱可能已经察觉到转成一般账户，上述好多问题就没有了。

那临时账户可以转成 “一般账户” 吗？

可以！

不过咋说呢？这个转换也是不容易的。

按照规定，在达到法定退休年龄前，将户籍迁到新就业地，迁入次月就可以申请将就业参保地建立的临时账户调整为一般账户。

我们都知道，养老金的领取金额是跟领取地的经济标准有关的。

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如果在北京这样的一线城市交的，再回老家三线小城领，总感觉损失了一个亿……

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最后来说说，还有哪些情况会影响养老金领取？

1）没达到退休年龄

这个《社会保险法》是有规定的。需要缴满 15 年，并且达到退休年龄才可以领取。

要不，得多少人一次性缴满，然后躺平

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2）没办理退休手续

参保人员满足领取上述所说的两个基本条件，还需要去社保机构办理退休手续。

如果是**企事业单位职工**，这些会由单位专门的人事专员办理；如果是灵活就业人群，就需要自己去办理。

3）个人资料不合格

如果自己填写资料有误也会导致审核不通过，所以填写时一定要认真核对。

万一迟迟没领到，最好打电话到经办的社保机构咨询。

毕竟涉及自己的福利，主动点没问题~

4）审核周期太长

一般的审核周期是：个人提交资料——科员审核——科长复审——双方审核通过后正常发放

不过由于各地办事效率不一样，建议提前 1-3 个月去办理退休手续。

5）没有进行领取资格认证

领取养老金待遇，需要在电子社保卡或当地社保官方 app 进行领取资格确认，否则万一数据库中没有你的任何记录，你可能会被默认为已经死亡，暂停养老金发放。

大家也不要觉得太麻烦，这么做是为了避免有人冒领~

6）没激活社保卡金融功能

很多小伙伴可能不知道，其实社保卡一般是由两个账户的。

一个是社保账户，用来记录职工参保信息；一个是金融账户，用来领取社保待遇。

这里需要注意的是，金融账户是需要参保人主动去激活的。

激活很简单，只需要带上自己的身份证、社保卡，就可以到社保卡所属银行办理激活手续啦。

知乎用户盛京剑客发表

拿不了。

估计到时退休得延迟到 75 了。

再说你交 15 年这种，今后肯定会收你这部分人躺平税的。说不定还要揪出来被小粉红游街，直到你乖乖的再交 15 年为止。

知乎用户李会长发表

可以拿到。

我国现行的《社会保险法》规定，

养老金需要缴满 15 年，并且到法定退休年龄后才可以领取。

也就是说，养老保险只要交够了 15 年，退休后就能按月领取养老金。

这里的 “15”，其实是个最低数字。

我国目前基本养老金计发办法是：“多缴多得、长缴多得”，

累计缴费时间越长，基础养老金和个人账户养老金越多；

缴费水平越高、退休时间越晚，个人账户养老金越多。

关于缴多少年社保退休后可以领取多少养老金，可以参考会长的这个回答：

社保交 15 年和 25 年，有什么区别？

因为基本养老金与个人累计缴费年限长短、缴费水平高低、个人账户金额多少、退休年龄的大小、当地职工平均工资高低都有直接关系。

如果想根据自己的情况测算退休后的个人养老金，

可以登录国家社会保险平台（http://si.12333.gov.cn）查询

城镇职工养老保险待遇测算

根据现行制度，会长还是建议，社保交满 15 年的最好还是不要停缴，

毕竟多缴多得，缴满了 15 年就停缴，退休后只能领取最低的养老金。

社保的意义，从来就不仅仅是钱，它代表的是你稳定和谐的未来。

接下来，我们说说社保有哪些好处：

五险中养老保险、医疗保险和失业保险是由单位和个人共同缴纳的保费，
工伤保险和生育保险完全是由单位承担的，个人不需要缴纳。

一、个人缴得越多，单位为你投入也就越多。

五险缴费是同样的基数，单位和个人承担不同比例，单位缴费是个人缴费的约 2 倍左右。

二、缴纳养老保险满足最低年限，达到法定退休年龄后可以办理退休按月领取养老金。

养老金可以一直领取到去世，而且随着社会生活水平的提高而 “只增不减”，每年会调整增资，可以使老年得到稳定可靠保障。

三、缴纳医疗保险可以获得医疗保险报销。

如果在职缴费累计满足最低年限后，退休后能够不用再继续缴纳基本医疗费而可以享受比在职报销水平更高的医保待遇。

四、缴纳失业保险可以在失业时获得失业保险金等补助。

失业保险这样的险种属于政策性保险，通常在商业保险公司是买不到的。

五、缴纳工伤保险可以在遇到工伤事故或职业病时得到补偿。

尤其是一些重大事故，不用担心小公司拖延支付待遇。

而且，工伤保险费是完全由单位承担的。

六、可以做工龄证明

在实行统账结合的养老保险缴费制度之后，

社会保险实际缴费年限成为了最有说服力的企业工龄证明。

已经有越来越多的时候需要用到社保缴费证明，

比如证明社会工龄以确认享受带薪年假天数，

还有房地产调控时贷款需要在当地社保缴费一年以上，等等。

七、不存在货币贬值问题

每年的养老金金额是与上年社会平均工资挂钩的，

如果通货膨胀，那么工资就会上涨，相应的养老金也会增加。

八、退休金可以终身领取。

只要活着，就能一直领。

对于有一些没领几年养老金，人就去世的情况，

国家政策也有规定：

参加职工基本养老保险的人员死亡的，个人账户余额可以继承。

另外，按照社会保险法规定，其遗属还可以领取丧葬补助金和抚恤金，由基本养老保险基金支付。

虽说中国养老金制度的推行时间较短，目前仍然处于发展阶段，

在实行过程中也存在一些问题，

但是自 2005 年以来，我国已经连续 16 年按照每年 5% 的标准提高退休人员的养老金待遇水平，实现了 16 连涨。

今年也将迎来 17 连涨。

而且自 1997 年全国统一的统账结合城镇职工养老金制度正式建立以来，

中央和地方政府就一直在提供财政补贴。

1998 年至今，中央财政持续加大对养老金的补贴力度，以保证养老金足额按时发放。

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其实，如果你是在职员工，大部分社保费都是由公司承担的。

虽然每个月会从工资里扣除一部分钱，但那是属于个人缴纳的小部分，

国家也没有强制社保要一直交，

最低的要求是缴满 15 年。

如果满 15 年之后，你个人不想交了，可以停止缴纳。

至于社保养老金到底有没有用，可以来分析看看：

如果是正常工作的职工，

退休后不仅可以享受个人缴纳的部分，还能享受单位缴纳的部分。

众所周知，单位缴纳的比个人缴纳的多，

少缴养老金对我们个人来说，

领取养老金的时候，可能会有损失。

如果从事的是社会基层工作，

如清洁工、服务员等，

因为个人工资水平要低于社会平均工资水平，

那么就会从养老金制度中获益，

工作中缴纳很少的养老金，在退休后反而能获取较高的养老金。

从这方面来看，养老金制度也有一点 “劫富济贫” 的意思。

另外，我们这里说的社保指的是职工社保，里面还包含了医疗保险。

这个医疗保险对缴费年限也有要求的：

医疗保险至少需要交纳 25—30 年，

达到退休年龄后才可以申请享受终身医疗保险。

如果你只交了 15 年社保，那么医保年限是不够的。

想要退休后有更好的保障，社保能交还是尽量交。

如果有不明白的社保和保险相关问题，欢迎点击下方链接与会长交流：

有保险疑问或需要进行保险规划，欢迎私信或评论留言

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知乎用户大白读保 - APril 发表

当然可以拿，但是真要领的时候，真的少的可怜，

特别看到别人领的养老金，会秒变柠檬精啊！！

因为，交 15 年和 25 年

直接影响退休后到手的养老金啊！

大白经过测算，如果按 5000 元工资计算，交 25 年预计养老金是 2066.53 元，同样的情况下，如果只交了 15 年则退休只能领到 1240 元！

大白有一位长辈，在年轻的时候从来没有缴纳过养老，认为没有必要。

而自己的丈夫缴纳了，本来想共享一份养老金

丈夫交够了 15 年，等退休 1200 的退休金才发现根本不够花！

现在才开始亡羊补牢，苦巴巴地开始补缴保险。

所以大白提醒大家：

养老保险是我们国家给到大家的福利，是为了大家晚年的生活的保障

大家一定不要只看到眼前的利益而放弃了社保

那么接下来，大白将详细讲讲为什么养老金要交够 25 年，以及养老金的计算方法

首先先来看看目录

一、社保交 15 年和 25 年，养老金差距有多大？

二、居民养老保险，养老金能领多少钱？

三、养老保险没交够 15 年，想要领养老金怎么办？

四、多地都交了社保，晚年去哪个城市退休最划算

正文开始：

想要搞懂养老金，首先要知道：

养老保险交够 15 年就能在退休后领取养老金。

养老保险主要分为职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。

职工基本养老保险又分两种，用人单位按照《劳动法》要求需要职工

强制缴纳的养老保险和灵活就业人员自由参加的养老保险。

而城乡居民养老保险是国家对所有未参加职工基本养老保险的劳动力，建立的一种福利性保险。

有工作的、有经济能力的大白都更建议大家缴纳职工养老保险

因为这个养老保险退休后领取的养老金会更多。

下面大白来着重和大家说说职工养老保险

养老保险有两个账户，公司每月替你交 20% 入社会统筹账户，自交 8% 入个人账户。每个月都交，直到你交满 15 年，才有领取养老保险的资格。

如果没有交够 15 年，那就领不到钱，国家会把你每月交的 8% 个人账户上的养老金退还给你，公司给你交的 20% 就归公了。

不想要有这个损失就往下看，大白会告诉你社保没交够 15 年领养老金的办法。

一、社保交 15 年和 25 年，养老金差距有多大？

说完养老保险的用处和基本规则，99% 人关心的就是我交的养老保险到底能领多少钱，我们只能估算，毕竟领养老金要考虑的因素很多：

通货膨胀，规章制度，社会平均工资等，关键这些因素还在不断变化，

计算起来就挺麻烦。

大白花了一个下午来研究，和大家说说我的计算心得。

退休后所领养老金（元 / 月）= 基础养老金（元 / 月）+ 个人账户养老金（元 / 月）

个人账户养老金 = 个人账户金额 ÷ 计发月数，国家规定如果是 60 岁退休的话，个人帐户里的养老金按 139 个月发完。

基础养老金 =（本人退休时全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）/2x 缴费年数 x1%。；

其中，本人指数化月平均缴费工资 = 退休时上年度当地在岗职工月平均工资 x 本人平均缴费工资指数，

而本人平均缴费工资指数，是指你每年的月平均工资，与你退休当年

当地月平均工资的比值，全部加起来再除以所交的年份数，求平均。

举个例子，小 A 在 35 岁参加社保，每月工资 5000，到今年缴纳了 25 年之后 60 岁退休。

个人账户：5000×8%×12 个月 ×25 年 = 120000 元

60 岁退休，计发 139 个月，老李每年可以从自己的个人账户领取养积金 120000÷139=863.4 元

再来计算基础账户：

小 A 退休时，所在省的 25 年平均工资是 4000 块，上年度平均工资是 4500。

平均缴费工资指数 = 5000÷4000=1.25

那每月从基础账户领取的养老金 =（4000+4500×1.25）÷2×25 年 × 1%=1203.13 元。

再加上个人账户的钱，交了 25 年养老金就有：1203.13+863.4=2066.53 元；

那如果小 A 社保只交了 15 年，同样情况下能领的钱是：518+722=1240 元。

我们的养老金几乎每年都在上涨，今年全国养老金总体调整水平是上涨 5%，如果保持这个节奏，交 15 年的和交 25 年的差距会越来越大，

第一年差 867.3，第二年差 910.7，第三年, 第四年….. 以上是一个粗略计算，算出来小 A 大概是可以领取到这个数的退休金，但这是一个粗略估算，因为中间小 A 可能工资会涨，涨幅有多大

预估不到，其次通货膨胀也会影响，所以这是个预估，大家可做参考。

社保养老金测算也可以在支付宝上计算出来，大家不用学这个方法也行，毕竟上面这个只是为了展示养老保险和哪些因素有关。

支付宝 - 社保查询中测算

![](data:image/svg+xml;utf8,)

我来随机找个例子来测算一下退休金：

小陈今年 34，1986 年，税前工资 15000，工资年涨幅保守估计 5%，

26 岁开始工作缴纳养老金 96 个月（也就是 8 年），个人本息存储总

额有 8 万算出来退休工资是 14762.85 元。

通过上面的计算我们不难发现，社保交 15 年和 25 年的差距是挺大的，

所以要想多领养老金，交的时间越长，交的越多，领到的养老金才会越多。加油吧，打工人。

二、居民养老保险，养老金能领多少钱？

城乡居民养老保险缴费档次多，能领取的养老金和职工养老保险相比，如缴费档次低的，养老金也低，我找来了山东某地的居民医保缴费档次和补贴表

计算公式：

养老金（元 / 月）= 政策规定的基础养老金（元 / 月）+ 个人账户账户总额 ÷ 计发月数

这里的基础养老金是国家规定好的，然后各地方政府就在这个基础上

适当提高额度，而且计发月数也是固定的，上面这张图也能显示出个人账户总额。

个人账户养老金 =（个人缴费额 + 政府补贴 + 利息）/139

我找来了河北人社官方的回答，大家可以来做个参考。

如果每年交 500 元，交 25 年那 60 岁了能领多少钱呢？

基础养老金部分：当地基础养老金标准 118 元 / 月，因为缴费超过 15 年，年限养老金就是 30 元，那基础养老金部分就是 118+30=148 元 / 月；

个人账户养老金：25×500=12500，政府每年补贴 60 元，25×60=1500 元；预估利息有 1816 元；

个人账户养老金 =（12500+1500+1816）/139=114 元 / 月；

两部分加起来每个月就是 262 元。

一年就是 3144 元，居民养老也是多交多得的，如果选了高档次的缴

费，到时候到手也能多一些。

三、养老保险没交够 15 年，想要领养老金怎么办？

养老保险最少缴满 15 年，退休后才能按月领取养老金。如果没有缴满，可以选择一次性补缴。大白了解了下政策，多数地区居民可以一次性补缴，但职工社保要补缴那要求比较多。

大白在深圳，就说说深圳的职工社保补缴政策：

首先要连续缴满 5 年、最后在广东参保、广东户籍人员，同时还要符合以下 3 种情况之一，才能一次性补缴：

①男满 65 周岁、女满 60 周岁；

②1998 年 6 月 30 日前参保，累计缴满 10 年以上，且按月连续缴费满 1 年以上；

③2011 年 7 月前参保，延长缴费 5 年后仍不足 15 年。

除此之外还会收取滞纳金，加上深圳的缴费基数高，如果深圳 65 岁的李大爷要一次性补缴 5 年养老保险，按每月 7000 块的缴费基数算，加上 1000 多的滞纳金，合计要补交 9 万多块。

如果老人退休了自己来交这笔钱压力还是比较大的。

当然了不是所有城市都像深圳这么严格，大家可以在补缴职工养老保险前和社保局咨询一下。

至于居民养老保险的补缴，我给全国大部分的地区社保局打了电话，

还挺折磨的！有的地区电话很不好打通，一打就提示正在通话，但大白最后还是给大家整理出了大部分城市的规定，希望对大家有用。大部分城市，只有一种情况可以一次性补缴养老金。

那就是在 2011 年 7 月 1 日（社保法实施）之前已经交过养老金，并

且退休后补缴 5 年，养老金还没有交满的情况，剩余年限允许一次性补缴；

那哪些省市是这样的呢？一共有 25 个城市；

北京、天津、上海、重庆、沈阳、长春、南京、杭州、合肥、福州、南昌、济南、郑州、武汉、长沙、成都、昆明、西安、兰州、西宁、呼和浩特、南宁、拉萨、银川、乌鲁木齐；

像是山西省太原市，允许一次性补缴，可以直接联系社保局。

贵州省贵阳市给出的回答是如果之前中断过，断几年就可以补缴几年；

当然也有严格点的，比如黑龙江省哈尔滨，没有一次性补缴的政策；

至于河北省石家庄市，对养老金补缴的规定比较细致，如果是职工养

老金补缴，只能允许补缴当年的养老金；如果是城乡居民养老金补缴，

虽然没有年限限制，但不能享受当地政府的补贴；

广东省广州市

对养老金补缴也有细致规定，满足一定条件就可以补缴；

如果男性满 65 周岁，女性满 60 周岁，且社保是在 1998 年 6 月 30 日参保的话，在退休年龄累计交满 10 年，延迟一年就可以一次性补缴；

如果是 2011 年 7 月 1 日前已经交了养老保险，达到法定退休年龄，

延迟缴纳 5 年仍然不满 15 年的，剩余缴费年限是可以一次性交清的；

海南海口市

一次性补缴养老金也要满足两个条件：

一是 1997 年 12 月 31 日之前参加养老保险；二退休时养老金交满 10 年；

如果是在 1998 年 1 月 1 日之后参加的，达到法定退休年龄，并且延迟缴纳满 5 年，剩余年限也可以一次性补缴；

由于各地政策存在差异，如果你想了解更多，可以咨询全国社保热线：区号 + 12333。

四、多地都交了社保，晚年去哪个城市退休最划算？

很多人因为职业发展可能去了很多城市工作过，那到了退休年龄到底

去哪个城市办退休让很多人头疼。这里大白给大家详细说说。

如果工作地点变动，在养老金问题上是比较吃亏的。

因为不同城市的养老待遇不一样，大城市的退休待遇好过小城市。

所以你要掌握规则，给自己选一个退休工资高的城市退休才最划算。

具体怎么做呢？你只要在临退休前，把各地缴纳的社保全部转移到

【一个当地平均工资更高，且社保缴纳满 10 年的城市。】

退休城市的认定，遵循 “户籍地优先、从长从后” 的原则。

“从后”

虽然小陈没有深圳户口，但如果小陈退休前在深圳工作，并且在深圳

交了 10 年以上的社保，就能在深圳办理退休。

“从长”

如果小陈退休时在深圳工作，但是没有在这里交满 10 年社保，怎么办呢？

那就往回查查，看看小陈之前有没有在哪个城市交够 10 年。

如果说小陈以前在西安交够了 10 年的社保，那小陈就得回到西安去

办理退休，享受西安的养老待遇，按西安的平均工资水平，去领退休金；

“户籍地优先”

如果小陈退休时在深圳，但是没有在这里交满 10 年社保，往上翻记录，每一个城市也都没交满 10 年，怎么办？

那只能回老家领退休金了。

害怕写的不够详细不好理解，我把具体规定贴在下面了：

【城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法】

第六条跨省流动就业的参保人员达到待遇领取条件时，按下列规定

确定其待遇领取地：

(一) 基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇

领取手续，享受基本养老保险待遇。

(二) 基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所

在地累计缴费年限满 10 年的，在该地办理待遇领取手续，享受当地基本养老保险待遇。

(三) 基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所

在地累计缴费年限不满 10 年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满 10 年的原参保地办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

(四) 基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费

年限均不满 10 年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

————分割线————

大白悄悄 bb 一句，在发达城市退休，和不发达城市退休，差距还是比较大的；

假设小陈工作 30 年，每年都按时交社保；

那他如果在深圳退休，一年仅基础养老金就可以拿到快上万块；

那他要是回五线小城市，可能一年就只能两三千块钱；

为什么差距那么大？

因为退休地的养老金和当地平均工资相关，所以你能领多少养老金，

不是说光看缴费金额、缴费年限的，你也要好好挑选一下退休城市（前提是有的挑的情况下）

所以啊，看到这，你也明白了为啥那些在外打拼的漂泊者，满腹牢骚了吧！

因为他们交钱的时候，是按照发达城市的高标准来交的；

但因为买不起房领养老钱的时候，却只能按照家乡的工资标准来领。

关于养老金的知识就解释到这里了，大白自认为已经讲得非常全面了，如果你们还有什么不懂的，可以来问我哈～

我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险,
买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱
①更多保险测评：

② 大白团队理赔实录：

……….
③大白给你的保险指南：

知乎用户深蓝保测评发表

社保交满 15 年就不用再交了吗？

当然不是！

大家都知道，养老金要交满 15 年，退休后才能领，

但 90% 的人都不知道，

医保也要累计交满一定年限，

退休后才能享受终身医保待遇！

具体这个年限啊，咱们来看一看——

可以看到，除了个别几个城市是要求 15 年，

大多数呢都是要求女性 20 年男性 25 年，

甚至有些地方像武汉长沙，还要求男性要交满 30 年。

你要是只交 15 年退休后就享受不了终身医保待遇，

到时候吃亏了想补缴就很难了！
另外，还有很重要的一点就是：

社保交的越久，退休后领的养老金就越多。

我们以 15 年和 25 年为例，

假设小王每个月工资 5000 块，30 岁开始交社保，

如果交 15 年 60 岁退休时每年可以领到养老金 4 万 8，

而如果交 25 年每年就可以领 8 万 5，

这一下子可是差了 3 万多啊！

而且呢，这个差距还会不断拉大！

等到七十岁的时候啊，累计领取的养老金已经差了四十几万了！

所以说，千万别再以为社保交满 15 年就够了！

我建议大家社保能多交就多交，最好交到退休。

最后，大家对于社保有任何问题，都可以在评论区留言告诉我！

Hello，这里是深蓝保旗下的测评账号，为保险产品测评而生~

在这里，不仅可以还原你手中保险的真实面目，每日更会有最新、性价比最高产品介绍！

以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；

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知乎用户美滋滋发表

你今年 35 岁，离 60 岁还有 25 年。

绝决定退休金的多少，有三个因素:

一个是你的缴费时间长短，

二是你缴费基数的高低，

三是社会平均工资的多少？

所有商业养老保险在你参保的那一刻，就能算出你退休以后能领多少钱，总共能领多少钱，可是社保算不出来。

因为社保两大最具无可匹敌的竞争优势是:

一个优势是它的缴费基数是挂钩通胀的；

另一个优势是决定养老金多少的社会平均工资，挂钩的是国家发展，这两个因素有巨大的不确定性，所以现在就是神仙下凡也给你算不出来 25 年以后你的平均工资。

d 但我可以给你个推论。以我们河南人说:

今年的河南社会平均工资是 5000，如果你按最低基数交了 15 年。15 年前的最低基数是六百多，今年的最低基数是 2745。

如果你是男性，最低缴费年限，最低基数缴费今年能拿到 900；大概是社会平均工资的 18%。

日如果最低基数缴满 30 年。今年能拿到 2200 左右。大概是社会平均工资的 40%。

如果你是女性，最低缴费 15 年，按最低基数缴，比男性退休早，能拿到八百多。大概你社会平均工资的 15%。

e 以此为基数，我们推算 25 年后，社会平均工资最少应该是现在社会平均工资的四倍也就是两万元。

那那您最低 15 年缴费，最低缴费基数，能拿到的退休金应该在 3500~4000 之间；

如果你缴费 30 年，最低缴费基数能拿到的退休金应该在 8000 左右。

所所以你看你交社保，比较商业保险收益多了不止一倍啊。

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最后总结给你个让养老金更高的途径。

知乎用户芝士保发表

按现在的规定，社保缴满 15 年，在当地至少缴满 10 年（不同城市不同政策），就可以在当地退休，在法定退休年龄领取养老金，男的 60 岁起，女的 55 岁起。

但是按照现在的大环境，延迟退休是板上钉钉的事，男性 65 岁起，女士 60 岁起，题主现在 35 岁就不想缴社保了，是不想工作了自己干，还是家里有矿不需要社保了？LOL

如果一直在单位上班，社保是肯定要交的。

35 岁哪怕是女士，离现在的法定 55 岁退休都还有 20 年的时间，按照当前的人口老龄化上行、新生人口出生率下行的趋势，还有国家延迟退休的政策在逐步推进，题主要在退休时领到能让你体面退休生活的养老金，基本是不可能的。

社保是我们国家退休金的第一支柱，想知道退休后大概能领多少钱，我先教你一个简单的方法：

打开国务院客户端——找到便民服务——打开社保那一栏的养老金测算；

然后按照提示填好信息就能看到，自己在退休的时候可以领多少钱？

很多人说，我买了社保，交满 15 年，躺平等退休就行，坦白说交满 15 年只是一个最低的标准，在你 60 岁后只能维持一个基本的生活，要过得更舒坦一些是远远不够的。要是现在大手大脚花钱的，你一定会哭惨。

普通人与体制内的人退休金差距大是因为他们多了一个**职业年金**，这是咱们养老金的第二支柱，如果你不是在央企、国企、体制内的单位或外企工作，这事就甭想了，国内只有 2% 的企业事给员工买职业年金的。

哪怕现在能享受职业年金待遇的，也不要开心得太早，要是离职了，职业年金也会中断的，帮别人打工，也担心单位不能靠一辈子，咱们只能自己想办法，年轻的自己，养年老的自己。

但社保这事，倒不如顺其自然，在单位上班就持续缴纳即可。

我也可以给题主算算，社保养老交 15 年、20 年和 25 年的区别。

以下是技术问题：

职工养老保险待遇由**基础养老金和个人账户养老金**组成。

公司帮我们交的那部分由国家统筹，放入基础养老金账户。

我们自己缴费的那部分进入个人养老金账户，国家按照计发月数发放给我们。

60 岁退休的计发月数是 139，55 岁是 170。

各自怎么算？看以下这两个公式：

基础养老金 = 上年度全市月平均工资 *（1 + 本人指数化月平均缴费工资）/2 * 缴费年限 * 1% ；

个人账户养老金 = 个人账户储存额 / 计发月数。

在计算之前，这里有几个变量需要先假设一下：

上年度全市月平均工资 8000 元

参考广州历年的社平工资涨幅：

咱们这里也假设每 5 年 1000 元的涨幅

个人月收入 10000 元，也是假设每 5 年 1000 元的涨幅

假设 60 岁退休，养老金每月领取金额不变

个人以同样的缴费金额作为起点，分别缴纳 15 年，20 年，25 年，

我们看一下结果：（插图）

这一对比就很明显了：

20 年比 15 年的缴费金额多 5.28 万，活到 70 岁多领取 15.19 万，活到 80 岁，多领取 28.99 万；

25 年比 15 年的缴费金额多 11 万，活到 70 岁多领取 32.16 万，活到 80 岁，多领取 92.47 万。

从投产比也可以看出，缴费年限越长越划算。

以上的结论，可以很明确 “多缴多得，长缴多得” 是能多拿养老金的基础。

至于退休后的养老金，能不能让的生活体面一下，则取决于退休金与退休前工资的比例。

这里需要关注**养老金替代率**这个数据。

替代率指的是：退休后领取的养老金金额与退休前工资的一个比例。

根据国际惯例，达到 70% 是一个保证退休后生活质量不会跟退休前水平相差太远的标准。

根据官方数据统计，我国的养老金替代率只有 40%。

从这个角度思考，我们现在的养老金替代率如此之低，有差距的那一部分，我们就要想办法从别的地方补回来。而题主仅缴纳了 15 年的社保就不想缴纳了，那么从别的地方补回来的养老金规划成本就越高。

养老问题的囧境不就是：人活着，钱没了？

国家也鼓励我们开设一个个人养老金账户，每年就往里面扔钱，你可以拿这个账户购买银行理财、基金、和保险产品等等，当然，风险自担，自负赢亏的。

如果觉得这个账户每年最多只能存 12000 进去还不够，那么也可以自己花钱买商业养老年金。

像我，今年从 30 岁开始就开始交养老年金，每年交 35000，交 30 年，到 60 岁的时候，每年可以领取 11.4 万。

活到 80 岁，就累计领取了 239 万，这时候只要我还能喘气，活多久，就领多久，当然，万一中途挂了，也有一笔身故金赔给家人，怎么说自己交的钱都不会全部全部落到 “大锅饭” 那里去。

换句话说，我用按揭买房的方式存养老金了，105 万的养老金账户，分期付款，用 30 年来换终身的现金流。

不管未来利率如何下行，我的养老金账户都是以这个利率持续运行，终身保证 3.5% 年化复利收益，之所以交这么多养老金，我是把买养老金当作是**强制储蓄。**

现在每个月少花 3000 块，可能对我的生活没有翻天地覆的影响，如果老了，每个月能多领 9000 块钱，对我的影响还是挺大的，那时候的我，肯定比现在更需要这笔钱。

人生赚钱的时间是有限的，而花钱的时间从娘胎的时候就开始，一直到终老，老了就没有办法持续赚钱了，不生病还好，一生病就一堆麻烦事，如果没有足够的养老金，光靠存款，那得存多少，存多久，其实只要提前做好规划，咱们的退休生活，可以轻松赶上体制内。

知乎用户咻咻发表

就这么说吧。

正规国企，五险一金按照国家标准去缴纳的正式工。

男性去年底 60 岁退休，现在工资到手 7200 多，上班的时候工资 4000 多。

养老保险从 97 年开始缴纳，别问，问就是早期没有交养老保险。

你想养老保险就交 15 年，也不是不可以，25 年 / 35 年，你退休金应该可以拿到现在月薪的 50%，这个数，是我猜的。

想清楚在说，虽然说未来发展速度应该没有近 30 年这么快，但是你那点退休金自然是不够你吃泡面的。

不是有话术说了吗？你一顿饭 10 块，1 天就是 30 块钱，1 个月就是 900 块，这还只是吃饭。物业费、水电煤气费、这些都不算上。你那点退休金够干啥？

什么？担心熬不到退休？那我觉得，你应该好好对老婆和孩子，给自己买一份定期寿险，就保到 65 岁，差不多保费一年 2000 就行。

————————————————————————————————————

更一次；

我一直不太理解，部分网友的思想是怎样的。

第一：我宣传让大家一定要缴纳国家养老保险，自然是不存在被充值，也和我没一毛钱的关系，虽然我是一个卖保险的人，但是我绝对支持你一定一定一定要缴纳养老保险。不要只缴纳 15 年 / 25 年这样。

第二：绝对不存在未来养老保险业务崩盘，或者是交了钱就没了的事。国家养老保险是绝大数人最后的 “脸面”。

第三：那些不愿意交一辈子社会养老保险的人，还想依托商业保险的人，还是洗洗睡吧，国家养老保险都交起来都费劲了，商业的更交不起了。

法外狂徒罗翔曾经说过：一个知识越贫乏的人，越是有一个种莫名奇怪的勇气和一种莫名奇怪的自豪感，知识越贫乏，你所相信的东西越绝对，因为你根本没有听过与此相对立的观点，夜郎自大是无知者的天性。

很多人，因为凭借自己的努力，考上了大学走出了家乡，对于社会福利总是存在了无限的质疑，我认为，世界上只有存在利益关系的时候，才会出现欺骗。无论生活过的如何，千万不要放弃本应该享受的福利待遇。

对于很多人来说，这辈子最好的投资，其实就是坚持缴纳国家社会养老保险吧。其它渠道赚来的钱，那是锦上添花。

知乎用户深蓝保发表

社保只要累计交满 15 年，退休后就有资格领取养老金！

但只有交得越多，领得才会越多！

每个月都要缴纳一笔社保费用，不少朋友都会心痛不已。

所以不少朋友都会这个想法：我是不是交满 15 年社保，就不用再交了？社保交 15 年或交 25 年，究竟会有什么差别？

只要你耐心花五分钟看完这篇回答，就可以解决你对社保 90% 以上的疑惑。

主要内容如下：

1、社保是什么，哪些保障最重要？

2、交 15 年或 25 年，哪些影响最大？

3、社保断缴，这些影响一定要知道！

为了更好帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货！
你的医保如何报销？养老金能有多少？社保交 15 年和 25 年有什么区别？
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一、缴费时长，如何影响社保？

很多人交了多年的社保，但社保究竟保什么，并不清楚；

其实社保包含了 医保、养老、失业、生育、工伤 等 5 个保险。

每个险种都有各自的作用，为了方便大家了解，我整理了一张表：

直接说结论：

对社保而言，无论缴费 15 年还是 25 年；

其中影响最大的是养老保险和医疗保险，而且缴费时间越长，对我们越有利。

社保是国家给每个人的福利，强烈建议每个人都要参加。

对上班族来说，缴纳社保更是 法定的义务；

社保是维持每个人生命尊严的底线，这根救命稻草每个人一定要抓住。

二、养老保险交 15 年就够了？

对于养老保险而言，社保缴费时间长短，直接影响 退休后领取养老金的多少。

交得越久，退休领得越多。

下面来详细看一下：

1、养老金交 15 年就好，真的吗？

不少人说养老交够 15 年就行了，为什么会有这种说法呢？

我以深圳为例，看下养老金的领取规则：

可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。

那缴 25 年是不是浪费呢？

其实缴够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格；

但能领多少，跟缴费时间有很大的关系！

以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：

每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

这道公式又可以拆成两部分：

个人账户养老金：个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

公式很复杂，大家先不要纠结，重点看加粗的地方。

这两块都与缴费时间直接相关，交的越久，个人账户养老金就越多，基础养老金也会更多。

因此对于养老保险，退休时交得越久，领的钱也会越多。

但交 15 年和交 25 年差距有多大呢？下面接着给大家分析。

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2、养老交 15 年和 25 年，差距有多大？

我以 30 岁的小 A 为例，每月工资 5000 元；

当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设小 A 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。

我们分别来看下，养老保险交 15 年与交 25 年的区别：

直接说结论：

退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。

如果用 IRR 来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：

因此，如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。

三、缴费时长，如何影响医保？

对于上班族而言，交的是职工医保，而居民交的是城乡居民医保；

其中缴费时间长短，对职工医保影响最大，对居民医保并没有影响。

因为城乡居民医保，交一年保一年；

而职工医保缴满一定年限后，可以享受终身医保的待遇。

那具体要交多久呢？我整理了部分热门城市的要求：

以北京为例，男性职工要缴满 25 年，才能享受终身医保待遇；

如果只交了 15 年，就没有这个福利了。

由于每个城市都有所差异，如果大家想了解自己的城市，可以拨打 社保热线：12333 详细咨询。

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四、缴费时长，对其它险种的影响

对于社保的其它险种，交 15 年或 25 年，其实影响并不大，下面来详细跟大家介绍下：

1、工伤保险

工伤保险对于缴费年限没什么要求，只要参保，就能获得保障，也是一项不错的福利。

如果工作期间（包括上下班途中），由于意外伤害或者职业病等原因；

暂时或者永久丧失劳动能力，甚至死亡，都能通过工伤保险获得补偿。

不过职业病是有一定要求的：

在工作中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素，

而引起的疾病才算职业病，比如常见的尘肺病、放射病。

而像平时我们开玩笑说的 “电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病” 等，这些都不算真正的职业病。

2、生育保险

对于生育险，只要在生孩子前达到缴费时间要求就行了，多缴的话作用也不大。

以广州为例，如果计划生孩子，想通过生育险报销，那就要累计缴满 1 年。

生育险，是国家对女性生育的福利补偿，主要包括 2 大块福利：

生育医疗费：主要报销从怀孕到生产全过程的费用，比如产前检查、分娩产生的医疗费。
生育津贴：休产假期间不能正常上班，国家为了弥补妈妈们的收入损失，会给予的一定补偿。

如果你想了解详细的生育政策，可以查看《哪个城市生孩子的福利最好？》这篇文章。

3、失业保险

缴费时间长短，对失业保险来说，会有一定的影响：失业前，缴费时间越长，能领的失业金就越多。

以深圳为例：

1 年≤ 缴费时间＜2 年：可领 3 个月失业金
2 年≤ 缴费时间＜3 年：可领 6 个月失业金
3 年≤ 缴费时间＜4 年：可领 9 个月失业金
……
缴满 10 年以上：可领 24 个月失业金

不过领取条件比较严格，需要满足以下 3 个条件：

失业前已缴纳失业保险一年
不是因为个人原因而失业
已办理失业登记，目前正在找工作

如果你是主动离职的，这项福利就别想了，而且领取过程中，还要不断参加再就业培训。

五、社保断缴，有哪些影响？

如今年轻人换工作很普遍，不过在没有找好新单位前，要尽量避免社保断缴。

其中最直接的影响，就是无法报销医疗费。

一般来说，从医保断缴的第 2 个月起，就不能再使用，

这时候万一生病住院，医保就不能报销，只能自己全部自费。

除此之外，还会有一些其它的影响，比如：

影响买房买车、入户口：很多地方买房买车、落户、孩子上学等，都要求社保连续缴费 3 年、 5 年，一旦断缴就需要重新计算。
报销限额降低：以深圳为例，医保连续缴费的时间越久，报销上限就越高。
如果断缴超过 3 个月，连续缴费时间就会清零，需要重新开始累计。

如果你想进一步了解社保断缴的影响，推荐阅读：

社保断交一时爽，一直断交一直爽？别浪！社保断交后果好严重！

六、住房公积金

公积金不是社保，但是一项重要的福利。

假如你贷款 100 万，分 30 年还，公积金贷款可以比商业贷款省下 48 万利息，省出一辆宝马 5 系。

是的，公积金就是这么有用。

强烈推荐阅读：

住房公积金到底有什么用？

七、写在最后

社保交 15 年和交 25 年，其实差别真的还挺大的。

希望今天的文章，能够让大家有一个更清晰的了解。

创作不易，如果文章对你有用，点个赞鼓励下！

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以下的社保内容，深蓝君已经累计收获了好几万的赞同；你关心的社保问题，这里都能为你解决：

知乎用户慧算账发表

缴满 15 年了确实可以拿养老金了，这点没问题。

但是延迟退休了解一下？还有，医保可不是只缴纳 15 年就够了，大多数地区需要交够 20 年才能享受终身医保。

养老保险缴满 15 年是领取待遇的最低标准，缴费年数会影响到以后领取待遇的水平，也就是 “多缴多得”。

其基本原则是 “权利和义务对等，缴费与待遇挂钩”。达到法定缴费年限的人员，退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满 1 年发给 1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以相应的计发月数。也就是说，首次计发的基本养老金由参保人累计缴费月数、缴费工资和退休当时上年度全省在岗职工月平均工资、个人账户总金额等因素确定。

因此，缴费年限越长，缴费基数越高，退休后首次计发的养老金水平就会越高，想退休时候多拿点，还是多缴几年吧！

知乎用户知乎用户 ezJQd0 发表

假设某个人今年 18 岁上大学，22 岁毕业。

那么对于他多少岁能领到养老金，top2 做出了不同的估计。

乐观的是清华，预计 22+50=72 岁就可以了。

悲观的是北大，预计要 22+60=82 岁才行。

知乎用户颜门之一发表

我国目前的社会保障政策，主要分为，职工基本养老保险，和城乡居民基本养老保险。

目前两者最低缴费年限都是 15 年，只要社会保障系统内，有你缴费满 15 年的缴费记录，就可以在满 60 岁时，领取养老金。

缴纳职工基本养老保险的，由单位负责社保的，综合科或是社保办（乡镇是社保所）办理。

缴纳居民基本养老保险的，社会保障系统内，会提取你名下社保卡号，满 60 周岁次月开始发放。

如果你担心延迟退休的话，也不必过于顾虑，虽然延迟退休是大的趋势，但是最低缴费年限，很大概率不会增加，即便是真的增加，你完全可以随时再缴费。

不管职工还是居民基本养老保险，都是遵循多交多得的鼓励政策，缴纳以后便开始计算利息（利率可能有所浮动，但是基本都会高于银行定期利率。）

即便是到了 60 岁，你不想领取养老金了，也可以连本带利全部领取。

最后再多说一句，养老保险最低缴费年限是 15 年，但是医疗保险如果是职工医疗，那就是 20（女）-25（男）年，才可以办理退费手续，以后不需要再缴纳医疗保险费，还能享受医疗保障。

知乎用户大观园的保姐姐发表

大概率拿不到，但还是要交

这个问题让我想到了知乎另外一个问题

上海人为啥不把房卖了去其他城市生活，可以买套别墅，剩下的钱也可以舒服过一辈子了？

回答 80% 都说不卖，这好像跟很多人常识相反

上海一套房子动辄三四百万，好一点的可以上五百万，五百万的现金流多少人一辈子也赚不到，拿了钱去哪不是活？能比上海差多少？

和这个问题一样，都知道老龄化以后社保要大打折扣，明明是亏本的买卖怎么还这么多人交？

那些看起来性价比很高的事，怎么实际里没人做呢？

看看上海卖房的回答就知道了，账面价值是最好算的，核心问题却无法用钱衡量。

卖房容易，但卖了以后去哪？成年人换城市犹如重新投胎一样，你要割舍下经营了几十年的工作，事业，人脉，社交圈，去一个完全陌生的城市重新生活，只是为了更低成本的生活？

离开很容易，但没人告诉我怎么重新开始

同样的，不缴社保很容易，但你还要养老，你拿什么保证，在人均寿命不断延长的今天，你可以拥有一条和生命等长，且质量高过社保的现金流？

别跟我说你有能力理财永远超过 4% 收益的能力，你要有这能力，你能交不起社保吗？

老龄化带来的延迟退休，目前看，没有一个搞现代化国家躲得过去，中国的政策也很明显，延迟退休是要的，无非是从哪年开始罢了，还有就是我们从 65 退，还是 68 岁，还是 70 岁。

延迟退休

这也是普通人最无奈的痛点，面对政策的调整，你只有乖乖照做，想要自己跳出来搞套可以媲美社保的养老计划，不好意思，可以确定你没有这个嗑金能力。

虽然金融衍生品有几千种，但适合普通人投资的一只手就能数过来。

而面对养老这样 99% 确定要发生事件，你必须拿出确定的，安全的，稳定的现金流来支撑。这类金融一定要满足：

1. 该资产不用操心，收益安全放心，不需要投入大量时间研究，担心各种波动。
2. 买入进入门槛不高，普通人也能操作
3. 收益稳定，最好能超过 gdp 增速，否则容易贬值

目前来看，仅有两类金融资产可以给普通人做养老储备：

1. 核心城市的房子

因为人口持续不断地流入，不用太担心没人接盘，而好的公共服务永远都是稀缺产品，可以产生溢价。但目前核心区房产价格没有便宜的，普通人难以入手。

2. 年金，增额寿之类的储蓄性保险。

可以提前锁定利率，强制储蓄，养老，教育金专款专用。还可以分期每年或者每月存钱，潜移默化养成储蓄的习惯。年金，增额寿目前复利可达 3.5—3.8%，这个利率放在未来 10 年里看还是很有吸引力的。

但储蓄型保险也有缺点，复利的威力需要时间。常常保险储蓄需要锁定长达 10 年，甚至 20 年。增额寿短些，一般 5 年左右。

这类资产就是拿时间换收益，所以钱就丧失一部分流动性，变现能力差。普通人需要有足够好的耐心等待这类资产成长。

拿目前商业养老险的拳头产品金生有约举例，30 岁男性想要在 60 岁后每月领 10000 元，直到终身，需要每年存 50980 元，存 20 年。

不算通胀，投入一共 1019600，从 60 岁开始领要 8.5 年才能回本，即使只看现金价值，也要存够 20 年，退保才不亏本。

如此长的回报周期，你有耐心一直持有吗？

社保至少是强制性，企业还会负担一部分，就这都有很多人中途退场。做投资的超过一年都算长期投资，如果你要自己存，怎么保证未来你一定能克服人性的短视，长期有规划的把 30 年后的现金流准备好？

所以普通人，就算你知道社保的养老金有各种问题，这艘大船甚至有可能撞到冰山。但社保必须交，因为除了社保，你其实也没有其他选择。

房产，年金，股票，基金都只能当补充，能作为养老支柱的目前只有社保养老金。

当然适当补充还是很有必要的，尤其是想要了解年金的朋友，可以联系我哦。

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知乎用户 51 社保发表

拿肯定是可以拿到的，但退休后领到的养老金金额肯定不多，这里说下社保缴费年限对养老保险、医疗保险有哪些影响。

1、社保缴费年限对养老保险的影响

首先你要知道养老金的构成：基础退休金 + 个人账户的养老金

基础养老金 =（当地上年度社平工资 + 指数化缴费工资）÷2 * 缴费年限 * 1%
个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数（60 岁，139；55 岁，170,50 岁，195）
个人账户余额 = 社保缴费基准 * 个人缴费比例 * 12 * 缴费年限

其中，本人指数化月平均缴费工资是上年度在岗职工月平均工资 * 本人平均缴费指数。

本人平均缴费指数可估算为本人平均月缴费工资和社会平均工资的比值，按照规定，有 0.6、0.8、1、2、3 几个固定数字进行计算。

从公式中我们不难看出，基础养老金和个人账户养老金都和缴费年限成正比**。**

简单来说，就是社保缴费的年限越长，那么最后能领到的钱就越多。

举个例子→老王、老张两人 60 周岁退休时，社保分别缴纳 15 年、20 年。为方便计算，假设上年的全省在岗职工月平均工资为 6000（浙江省 2019 年的上年全省在岗职工月平均工资为 5536），二者的缴费基数均是按省平的 80% 缴纳。不考虑涨幅情况，排除其他因素，二者的退休工资：

老王 =【（6000+6000*80%）÷2×15×1%】+（6000*80%×8%×12×15÷139）=1307.3

老张 =【（6000+6000*80%）÷2×20×1%】+（6000*80%×8%×12×20÷139）=1743.1

缴费 20 年的老张每个月要多领 435.8，一年下来要多领 5229.6。

如果再加上利息、政府补贴等，实际数据可能会更多。所以养老保险的确是交得越久越好，交 15 年只是最基础的保障。

而且缴纳养老保险相当于做了一个长期的强制储蓄，还能在一定程度上抵抗通货膨胀。

2、社保年限对医保的影响

**城镇职工医疗保险中关于缴费年限的规定（2009 年 11 月后初次参保）**是这样的：

连续不间断缴费满 15 年或累计缴费满 20 年，达到法定退休年龄并按国家和省、市有关规定，经有关部门办理退休手续、领取养老金后，不再缴纳基本医疗保险费。

也就是说，达到法定退休年龄并办理退休、领取养老金后，可以终身享受医保待遇。

此外，缴费年限越久，医保卡中的个人账户余额就越多，在就医时可以使用的就越多。

注意：医保断缴后次月就不能享受医保报销待遇了，只能使用医保卡个人账户里的余额。假如你 35 岁之后就不缴纳社保，那么此后发生的所有医疗费用都无法使用医疗保险进行报销。谁能保证自己 35 岁后再也不会生病住院？

所以，真心的建议各位为了自己能正常享有社保待遇，该缴纳的一定要正常缴纳。

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想了解更多，请继续关注我们 @51 社保，如果还有人力资源相关问题，欢迎随时来撩~

知乎用户探戈师兄发表

不能。

因为 2021 年 6 月 30 日人社部官宣了《人力资源和社会保障事业发展 “十四五” 规划》。

规划中，明确了要 “延迟法定退休年龄” 和“提高领取基本养老金最低缴费年限”。

这背后的原因其实也众所周知。养老储备资金严重缺钱。社科院《中国养老金精算报告 2019-2050》提到过 2035 年养老金将会耗尽。

十四五期间退休人口增长 4000 万，劳动人口减少 3500 万，所以一方面政府会降低养老金支出增长的速度（延迟退休），一方面也会增加养老金的缴纳（提高最低缴费年限）。

如果你现在是 35 岁，想象到 45 岁，也就是 2030 年前后，可能会出现：

1、缴费年限提升至 20 年，如果工作不满 20 年，60 岁无法领取养老金。

2、法定退休年龄延迟到 65 岁，领取养老金的时间点得往后拖了。

而且，就最近养老金的调节政策来说，缴费期限越长缴费越多的，在政府养老金上调的情况下，这样的人群会享受更多的涨幅。如果你缴费期限短，缴费金额又少，退休时的养老金涨幅会很受限，那样的话会不会很被动？

基于以上原因，建议楼主还是继续缴纳社保。

知乎用户屠钻发表

35 岁，到 60 岁退休还有 25 年，如果没有延迟退休的话。

25 年会发生多少变化，谁知道呢？

现在是 2021 年，25 年前是 1996 年。

那时候，社保还是国家机关企事业单位的专有福利呢。《社保法》正式实施是 2011 年，距今正好 10 年。

那时候，《计划生育条例》执行最严格的时代，“只生一个好” 的口号，到处能听到。谁能想到 25 年后的今天，会鼓励生三胎。

。。。

现在的社保规定，缴费满 15 年可以领取养老金了，但是谁能保证，到了 25 年之后，不会改成缴费 25 呢？

退休年龄也可以延迟的，缴费年限增加，也没什么不可以的。

所以呢，现在能缴的就尽量缴吧。

人生就是这样的，不能追求极致，随大流总是没错的。

知乎用户民商律师 - Jenny 发表

这问题不是知乎能解决的，得问裁判……

就目前形势看，大概率是拿不到的

医保已经先打样了

运动员和裁判是一家

说延长缴费年限就延长，跟金主爸爸商量了吗？
说延长退休年龄就延长，问过我们同意吗？
说退休金多少就是多少，给我们解释过吗？

这不，作为医保结余大户的广东已经率先延长医保缴费年限了，其他省市还远吗？

养老保险延长缴费年限、降低领取额度这种事还远吗？

知乎用户秦晓璐发表

如果真的可以这样那就太好了，问题是在我们退休前政策不断在变化的。

延长社保缴费时间是大概率的事呢

想 15 年交满就不交了，目前来看是小概率时间

我是保险经纪人晓璐，欢迎咨询交流

知乎用户保险马探长发表

只要交满 15 年，到退休年纪就能领养老金！

有图有真相，明文规定跑不了的：

但有个问题，题主要搞清楚：领是能领取，但退休后，每个月能拿到多少钱呢？

——这就要看你 15 年里交的养老保险的缴纳情况了，是按最低缴纳基础、还是全额工资缴纳？个人账户的部分有多少钱？有没有企业年金、其他养老年金等等？

退休后，每月到手的养老金 = 统筹养老金 + 个人账户养老金。

✔ 统筹养老金：（退休时本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× 总缴费年限 ×1%
✔ 个人账户养老金：退休时个人账户累积额 ÷ 计发月数

简单来说，就是多缴多得！！

缴纳基数、缴纳年限直接影响退休后到手的养老金。

1）养老金每个月交多少？

以深圳为例，月入 2 万，养老保险部分（公司缴纳 14%，个人缴纳 8%）

按最低基数 2250 缴纳，个人账户的余额是 180 元 / 月 *12 个月 *15 年 = 32400 元
按税前工资 20000 缴纳，个人账户的余额是 1521 元 / 月 *12 个月 *15 年 = 273780 元

同样是缴纳 15 年，个人养老账户的金额就差了 241,380，整整 24 万多！！

如果是按照最低基数缴纳，建议就算缴纳满 15 年，也继续交！

2）养老保险交 15 年和交 25 年，有什么差别？

延续上面的算法，就算同样是按最低基数缴纳：

15 年个人账户总额是 32400 元；
25 年是 54000 元，相差两万多。

如果是 60 岁退休，统筹部分拿到手的钱一样。

交 15 年的朋友，个人部分可领取 32400÷139=233 元 / 月；
交 25 年的朋友，个人部分可领取 388 元 / 月。

（个人账户养老金：退休时个人账户累积额 ÷ 计发月数）

因为涉及到统筹部分能领多少，到我们退休的时候是啥水平，这个计算确实颇为复杂，更推荐大家直接找 “养老金计算器”，方法也很简单，搜索一下输入对应的数额，得到一个大致的结果。

不过，因为这个公式涉及到的参数比较多，测算结果与实际能拿到的还是有差距的。像 “退休时本市上年度在岗职工月平均工资” 这个数据也只能估算一下。

如果这个数是 1 万，测算下交 15 年、交 25 年能拿到的养老金，差 48% 左右。

交满 15 年之后，还要不要继续交呢？

如果你信任社保养老，自然是多多益善，多缴多得！
如果你觉得到自己退休的时候统筹养老金可能没多少，不如自己理财的，也可以不交了。

最近，关于【个人养老金制度】的讨论也越来越多。其实就是 gj、个人、企业一起搞定养老。

保险行业也有 2 个大动作。

1）国民养老保险公司成立，各大行、泰康等 17 位发起人，注册资金有 111.5 亿元，
2）养老保险试点公文，可以理解为 “养老版惠民保”，低门槛、有大佬背书。

个人养老账户，给到的收益怎么样，市场化投资运营成果到底如何，这也是我们展望的。但养老这件事就是，越拖延、越焦虑！

如果从 52 岁开始养老，我们要用 7 年不到的时间准备好 23 年要用的钱，想想挺可怕的！

不管是哪种方式，只要我们能安排好用来养老的钱就行。

毕竟基本养老保险也是 “兜底” 服务，想要高质量的养老生活，还是得靠我们自己规划！

更多关于养老金保险的内容，可以看我之前这篇：

【社保】养老保险怎么交？一年交多少钱？交 15 年后每月拿多少钱？1 赞同 · 0 评论文章

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知乎用户来 youxi 发表

男，84 年鼠。坐标河北。工龄 17 年【包含服兵役年限】。

先说回答，缴满 15 年社保，今年 35，不想缴纳到 60 岁是可以领养老金的，前提是国家没有实行延迟退休计划。

但是老哥我劝你一句。接着缴纳吧。主要原因我详细和你说。

不想缴纳的原因是什么？是觉得养老没必要，还是觉得自己能和上一辈一样可以少缴多拿？

首先，不要认为现在有些老年人拿着高额退休金就觉得不平。这个年代最不公平的就是 80 后。因为 80 后很难享受到上一辈的高额退休金了。主要原因就是养老方案并轨。

养老金并轨后，退休后领取的养老金很大程度上取决于你自己每个月交多少社保。

无所谓体制内体制外，大家都一样，就看你交多少。

大家觉得不公平的原因就是养老金统筹账户了。我们缴纳养老金给别人养老就是统筹账户的原因。但是你个人缴纳的是个人账户，这部分钱不会被统筹。

另外，灵活就业社保交的钱一大部分是进统筹账户的。

你可以去社保服务中心查一下你目前的个人账户里面有多少钱。

用这笔钱大致除去 136 个月，然后再乘于 2。大致得出你退休后每个月能拿多少钱。【我这种算法只是大致，超简单的一个直观算法。另外有缴纳职业年金或者企业年金的就不要乘 2 了，乘 3 即可】

咱们两个年龄差不多，你算出来没，可能只有每个月五六百块钱或者 1000 块钱多一点点。

你现在 35，25 年后一个月五六百养老，玩呢？

哥们你要搞清楚你为什么【缴纳 15 年后】才不想缴纳。是对未来没希望？还是对养老不公平愤恨？还是想以小博大薅羊毛？

对未来没希望咱们不说了，你都没希望咱们聊个屎兜子。

对不公平的话，刚才上面已经说了，现在养老金其实非常公平了。大家都一样缴纳的多领的多，只是现在享受公平的最开始的我们这帮 80 还没退休呢。

养老金发展的趋势说白了就是 60 后差距大也就那样不会改了，但是 70 后能大差不差通过 2014 制度调资还能勉强有差距。到咱们 80 后，得，谁缴纳的多谁领的多。你能说对咱们 80 不公平？

不公平的是不同的工资待遇和岗位环境及职责分工带来的缴纳金额不同。而不是我们 80 后包括 90，00 们的养老分配方案。

大家都是一个方案，都是手里拿的一样大小的盆。不同的是有的人在上游，有的人在下游，舀起的水可能就不一样多。

那怎么才能大家都在一个相对比较公平的地方舀水呢，我觉得应该就是国家要推出的个人养老制度。

怕被统筹，怕给别人养老，那就等后面推出的个人养老制度呗。最起码这个制度大致看就是我的钱就是给我自己养老，别人不能动的情况。

好的，咱们再说薅羊毛，哥们，你薅养老金不是这样薅啊！不是 20 岁工作开始缴纳社保，35 岁够 15 年了，以后不缴纳等着退休薅养老。这不正确。

正确的应该是 45 岁开始缴纳社保，缴纳到 60 岁，然后退休。这样才回报大啊！

一句话，别想不开。也别傻。老哥我都掏心窝子了。哥几个也看着走一个呗？

2022 1 4 更新

我知道我算法不对，不用一直怼，仔细看我怎么说的呀老哥们。

另外我说的 45 岁交到 60 岁是最保险最能薅的。很多人的想法依然是根据 2014 年之前的养老金想法觉得前面 20 岁到 35 交 15 年最划算。但是我明确告诉大家，2024 年 12 月后退休的人，全部都是新办法了，社保取代养老金，变成养老保险，实行多缴多得！

如果连多缴多得这 4 个字都看不明白。我也不想多说了。

同样是 15 年，你年轻的时候 15 年肯定是比老了 15 年交的少的。

养老金不是社保，社保不是养老金不是退休金！

别看名字不一样，意义也不一样！

题主目前 35 岁，指定是过了 2024 年后退休了。

就算是中人也过了 10 年过渡期了，通通按照新人新办法。

新人新办法只有一个核心。多缴多得。

想在只交 15 年的情况下多拿，就像我说的 45 开始交，交足 15 年。

知乎用户童先生发表

稍微看哪了一下，别人说的都太复杂了，这个问题何必长篇大论，侃侃而谈？

我们来点简单的。

社保缴满 15 年，就达到了退休领养老金的最基本条件，这个是国家规定。

但这代表你已经符合领取养老金的条件了吗？

不，因为你才 35 岁，没达到退休条件。

那代表你可以从现在开始，就不缴社保，等到 60 岁退休再领吗？

可以，除非你从现在开始都不工作，不工作就不用交社保，但这也意味着你的医保也停了，看病住院啥的，自费吧。

如果要工作，那就要缴纳社保，这是国家规定。

即便你说你不想交社保，让公司折现给你，你觉得人家愿意承担随时会被你去投诉的风险吗？

你说：我不会，我只是不想交养老金了，因为我已经交满 15 年了。

人家公司当你是放屁，毕竟防人之心不可无，谁知道你过几年会不会突然顿悟，又想交社保了？

退一万步来说，即便公司同意不帮你交社保，那你医保也不交了？

这么好的国家福利，不要了？

再退一万步来说，你牛逼，连医保都不要了。

那你退休后会发现，你一个月退休金可能只有几百，但别人退休金一个月可以领几千。

为啥？

因为人家交的年限比你多啊，交的多，退休后自然就领的多，这很正常的。

再再退一万步来说，你确定之后国家还是规定 60 岁为退休年纪吗？

搞不好等到 65 岁，到时候算上通货膨胀的速度，你每个月领的退休金，估计连温饱都够呛。

说千道万，只想跟你说一点

别胡思乱想了，乖乖交社保，国家给的大福利，坚持交下去肯定没有错。

知乎用户胡文鼎发表

如果是灵活就业者缴纳社保，一般只缴纳职工养老保险和医疗保险，其中养老保险按照缴费基数的 20% 缴纳，医疗保险按照 8% 的比例缴纳

缴费基数通常是当地上年度社会平均工资的 60%-300%，是可以自己选择的

领取养老金的条件是什么？

一、到达法定退休年龄，并按照规定办理退休手续

二、养老保险累计缴满 15 年

累计缴满 15 年是领取养老金的重要条件

如果没有缴满 15 年，大多数人只能申请延长缴费或者转入城乡居民养老社保了

因此，为了保障退休后的生活质量，建议退休前养老保险一定要交够 15 年

社保按最低交 15 年，退休后能领多少钱？

退休养老金由 “个人账户养老金”+“基础账户养老金” 两部分组成

一、个人账户养老金 = 个人账户养老金储蓄额 ÷ 计发月数（139 个月）

这部分主要取决于缴费年限，缴的越多，储蓄额越多

二、基础养老金 =（社会平均工资 + 本人指数化工资）/2 * 缴费年限 * 1%

本人指数化工资自己的工资 / 社平工资 * 退休时的社会平均工资，所以基础养老金 = 当地上年度在岗职工月平均工资（1 + 本人平均缴费指数）/2 * 缴费年限 * 1

举个例子，45 岁的 X 先生，每个月收入不太稳定，他选择了每月按最低档次交社保

2020 年，北京的社平工资为 7955 元。一般在养老保险上，灵活就业人员需要承担的缴费比例为 20%。其中只有 8% 能够进入个人养老账户，其余的 12% 是要进入社会统筹部分

我们可以计算出，X 先生他每个月要交的养老保险是这些：养老保险缴费 = 7855*60%*20%=942 元

假设社会平均工资一直按 5% 的速度上升，那么 X 先生在 60 岁退休时，个人账户一共累计缴纳了 10.7 万。在退休的第一个月，X 先生领取的养老金是：个人账户养老金：10.7 万 / 139=770 元基础养老金：7855 *(1.05^15)（1+0.6）/2*15*0.1%=196 元两个账户加起来，第一月合计领取的金额就是：966 元

可以看出，如果在一二线城市，以灵活就业人员身份按最低档交 15 年社保，退休后每月也就只能拿 1000 元左右

如果一直按最低档次交养老保险，而且只交 15 年，未来能够获得的养老金有限

养老金领取原则是 “多缴多得，长缴多得”，如果要想退休之后拿到更多的钱，多缴长缴必不可少。因此，如果希望在退休后还能保持体面的生活，建议灵活就业人员在自己经济情况允许的情况下，尽量长缴

知乎用户李明阳发表

社保是强制缴纳的，有头有脸的企业，哪怕吸收了大量低端人口的富士康，人家都交社保。

你在犹豫交不交，也就是说你有这个选择的可能，所以要么你在小微企业工作，要么是个体户。

从目前的政策法规来看，交了 15 年，可以领取。

然而你要记住，政策不可能违反经济规律，养老金的计算公式是可以变的，参数更是一堆。

所以，当社会劳动力越来越紧缺时，你觉得你还能拿多少呢？几百也是拿，对吧？