怎么看待 9 月 1 日的全民社保？

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知乎用户 阿冰 发表

今天我手贱，问了 ai 一个问题：我今年 32 岁，我有一个朋友，让我每个月给他 1800 块，一年 21600 块，连续给他 20 年，等我 65 岁以后，一个月给我 2500 块，只要我活着一直给，划算吗？结果答案让我惊呆了！

ai 的回答：不可信，不划算，主要问题。

1. ‌回本太晚‌：要活过 79.4 岁才能拿回本金，早逝就血亏。
2. ‌**通胀侵蚀**‌：30 年后的 2500 元购买力可能只剩下几百块。
3. ‌**信用风险**‌：朋友个人承诺无法律保障，20 年内可能违约，破产或跑路。
4. 收益极低：远不如存银行，买保险或定投指数基金。
5. 总结：拒绝这个 “朋友” 的提议。

知乎用户 康德德与福柯柯 发表

我现在特别确信一件事，就是无论他们怎么玩儿，这个国家都不会乱，稳得狠！

——因为外卖员让我见识到了这里的人有多么能吃苦。

这才哪儿到哪儿，可供压榨的空间还很大，目标是让他们送外卖一天 15 个小时仅够温饱。

现在很多打工仔时薪竟然超过 20 元，一小时的收入竟然够一天的饭钱！这还得了！

社保涨价！全民必交！

把时薪压低到 8 元，或者干脆 5 元！

劳动力贬值，他们兜里的钱不就升值了嘛

知乎用户 言多必封 发表

社保都是税，包括加拿大的也是

只不过有的用之于民

有的声称会用之于民

另外加拿大社保税比中国低多了

大概因为中国福利太高了吧

加拿大一辈子没工作的老人一个月只有 1000 多加币老人金

而中国种了一辈子地的农民有高达 100 多人民币养老金

知乎用户 易 oat 发表

如果，4000 双休的工作满大街都是，那是没多少人反对的。

权力和义务是结合的，这里只要你尽义务，不允许你争取权力。

现在说 25 年，到时候说 30 年你又能怎么样？

知乎用户 无相小扣扣​ 发表

全民社保 + 南京照相馆 + 杨兰兰，这几件事同一时间出来太诡异了，说不出的拧巴

知乎用户 兔兔 发表

两个问题

1，本来应该用作社保正常用途的那 600 亿到底去哪了，敢公布吗

2，都知道你缺钱发退休金，所以在很多种方式里选择了向还在工作的年轻人中年人征收，那 30 年后敢保证有足够的退休金发给他们吗

知乎用户 哦吼吼吼 发表

老爷们还是心善，领两年再死

知乎用户 断线木偶 发表

强制缴纳的叫税费！

知乎用户 max 发表

知乎用户 韩亦忱 发表

我有一个朋友叫社保

知乎用户 冯律来了​ 发表

2025 年真的是太诡异了，最近一段时间很多事情的走向，已经完全超出了大众的认知，好像有一股无形的力量将所有人往着同一个方向驱赶。尤其是广大中小微企业主感到压力巨大。表面看，这似乎是在经济下行期给企业 “加担子”，甚至被解读为“社保缺钱找人填坑”。但如果我们跳出“钱” 的单一视角，从国家宏观经济治理的战略高度审视，会发现强制社保的推行，是一盘旨在破解当前经济核心困局——“流动性枯竭”的关键落子。其背后的逻辑和布局，远比想象中深远。

一、 核心困境：社会财富的 “三重冻结”

我们今天面临的经济难题，绝非简单的 “产能过剩”。更深层次的是社会财富流通的全面冻结。几十年的高速发展积累的巨量财富，并未有效转化为持续流动的活水，而是被锁死在三个地方，形成 “三重枷锁”：

1. 基建枷锁： 巨量资金沉淀在庞大的基础设施网络中。每一公里的道路、桥梁、管网，都代表着天文数字的投资。虽然基建有长期效益，但其对短期流动性的 “锁定” 效应巨大。
2. 库存枷锁： 这是对流动性杀伤力最大的。房地产库存高企（超 25 亿平米），工业品（如 PVC）、消费品（家电、汽车、日用品）堆积如山。从街边小店到大型工厂，海量资金被 “冻结” 在卖不出去的商品里，切断了 “生产 - 消费” 的良性循环链条。更严峻的是，在流动性已然不足的情况下，部分产能仍在惯性运转，进一步消耗宝贵的流动性。
3. 存款枷锁（老年财富沉淀）： 这是最特殊也最关键的一环。根据权威数据，占人口不到 20% 的 60 岁以上老年人，却持有超过 50% 的居民存款（约 78.4 万亿，人均约 26 万）。老年人的消费需求天然较低，这笔庞大的 “聪明钱” 长期沉淀在银行系统，无法有效进入消费和投资领域，成为流动性死水。

这三重枷锁叠加，导致市场上真正能流通、能促进交易、能激发活力的 “活钱” 急剧减少，经济陷入 “流动性枯竭” 的困境。

二、 强制社保：破解困局的 “战略枢纽”

理解了 “三重枷锁”，尤其是 “存款枷锁”，就能看清强制社保的核心战略意义——它并非简单筹集社保资金，而是扮演着 “破局者” 和“疏导者”的关键角色：

1. 精准淘汰低效产能，打破 “库存枷锁”： 强制社保显著增加企业的合规成本。这剂 “猛药” 的核心作用之一，就是加速市场出清。那些本就挣扎在盈亏边缘、效率低下、依赖规避成本生存的企业将难以承受，被迫退出市场。随之而来的，是这部分无效、过剩的产能被强制压缩。停止向 “库存黑洞” 里无谓地输血，是释放流动性的第一步。
2. 激活 “存款枷锁”，驱动代际财富转移： 这是强制社保最精妙也最具战略性的布局。伴随低效企业淘汰，部分劳动力（尤其是年轻白领）将暂时失去原有岗位。他们面临两种选择：

• 投身实体 / 体力岗位： 国家当前急需补充基层劳动力（如制造业、服务业一线）。这为经济 “强筋健骨” 提供了人力基础。
• 依靠家庭（老人）支持： 对于暂时不愿或不能从事体力劳动的人，他们必然需要动用家庭储备——即主要来源于父辈的存款。这就直接触发了那 78 万亿沉淀财富的流动！ 子女的短期生活需求，成为撬动老人存款流向消费市场的关键支点。这笔巨款一旦开始流动，就能有效补充市场流动性，激活消费，帮助消化库存（尤其是与民生相关的商品和服务）。

完成 “福利” 向“税”的实质转变，强化财政韧性： 诺贝尔经济学奖得主布坎南曾将强制社保精辟地定义为 “伪装的公债”。它本质是以国家信用背书的、具有刚兑属性的社会契约（内债）。强制普及，标志着它从一项“可选福利” 彻底转变为具有税收性质的“非自愿支付”。这不仅扩大了社保基金的长期收入基础，增强了其应对未来支付压力的财政韧性（必要时可通过财政补贴等方式弥补短期缺口），更重要的是，它为国家进行更精准的社会财富再分配和宏观调控提供了制度化的工具。

三、 国家布局：效率与决心，瞄准未来

国家推动此政策的决心和效率异常坚决，甚至不惜采用 “休克疗法” 式的果断手段（如加速低效产能出清），这透露出一个强烈信号：时间非常紧迫！

• 目标清晰： 核心目标是尽快打破 “三重枷锁”，尤其是激活沉淀的老年财富，让社会流动性恢复畅通。

• 路径明确： 通过强制社保等政策组合拳，“一箭三雕”：

• 控制 / 优化产能（破库存枷锁）。

• 驱动代际财富转移（破存款枷锁，促消费）。

• 优化劳动力配置（补基层岗位）。

• 追求效率： 日本解决类似问题用了 30 年 “失去的三十年”。而我们展现的“大干快上” 的节奏，表明国家意在大幅压缩这个周期（可能争取在 10 年甚至更短时间内完成结构调整）。这背后是为更重要的长远战略目标（如产业升级、科技竞争、应对人口结构深刻变化等）争取宝贵的时间窗口。

• 公平考量： 该过程也包含了对社会公平的再平衡。虽然短期内部分群体会感受到阵痛，但政策设计本身也在引导资源（包括最终释放的流动性）向更有效率的领域和更需要支持的群体流动。

结语：涅槃重生的必经之路

强制社保的全面推行，是国家在深刻洞悉当前经济核心矛盾——“流动性枯竭”及 “三重枷锁” 后，下的一盘大棋。它不是简单的社保扩面，更非“找钱填坑”，而是以短期阵痛换取长期生机的关键战略举措。其核心逻辑在于：通过制度性压力加速市场出清（破库存），并巧妙地利用家庭纽带撬动沉淀的老年财富（破存款冻结），从而全面盘活社会流动性，为经济 “涅槃重生” 奠定基础。

这个过程必然伴随挑战与调整，但国家展现的决心和效率，以及政策背后清晰的破局逻辑和长远布局，值得我们深入思考。理解这盘棋局，才能更好地在变局中把握个人和企业的方向。经济复苏的曙光，将随着库存的有效消化和沉淀财富的重新流动而逐渐显现。让我们共同关注这一宏大进程的下一步落子。

知乎用户 今天是个下雨的好 发表

能强制社保是证明实力

不强制双休是表明立场

知乎用户 观察者 发表

我觉得挺可悲的

虽然基于认知我明白社保永远不可能破产

并且普通人由于拙劣的投资能力

交社保一定在长期是有益的

但是公信力能做到大部分人信社保破产

也挺不容易的

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我希望你们明白一件事

赌几十年不存在价格闯关是一个极其危险的举动

2020 年前美国是发达国家里物价最低的那一档

搞到现在物价爆炸不过一次新冠放水事件而已

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社保的意义不是你交多少未来能拿多少

而是参与到社保这个游戏里

当你退休后

当地给你一份够你吃饭的最低生活保障

算社保收益率就是纯搞笑的

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当然怎么发社保更公平

这是另一个问题

知乎用户 毛毛雨​ 发表

知乎用户 猫猫虫 发表

大明王朝 1566 里那句。桑乃是国策，上利国家，下利你们，我就不明白了，这天大的好事，为什么就是推行不下去？

中华上下五千年历史太久，什么都能找到案例，历史就是个轮回。这句话是谁说的？他是站在什么立场上说的？他的屁股在哪？

我们以福建省为例，福建省的最低工资标准是 2265 元。社保缴纳的基数却是 4043 元。怎么？最低工资定这么低，交钱就要按平均工资交是吧。

有些人说，好啊。吃血汗钱的企业让他倒闭算了。这是纯 SB 啊。网左天天骂的资本那可开心死了，他们爽死了。

能叫做资本的庞然大物根本不怕这个，资本本来就交社保。这些资本能提供多少岗位呢？腾讯公司很大吧，能比得上几千几万个小微企业吧。他们雇佣多少员工？105506 人。字节跳动的全球总员工越十二万人。怎么说，多吗？看着多。那我们每年的毕业生呢？光 25 年的本科毕业生就预计 1200 多万。这些巨头吃得下吗？

这波直接危害的是餐营业、劳动密集型产业和小微企业。他们本身就薄利。把这些餐营业、劳动密集型产业都害死了，谁来负担这么多劳动力？扩招吗？灵活就业吗？

能消化这部分人的只能是小型私企，各种厂、小微公司、街边的餐饮店。怎么？他们也算是资本吗？养三只鸡是资本主义养两只鸡是社会主义是吗？

不交社保的一部分原因是很多人真的愿意把社保换成现发的工资，本来就两三千块钱。还有房租或者房贷各种各样的开销。这几百块钱对他们来说很重要。高高在上的老爷肯定不理解。对，毕竟他们一个耳环就 230 万。对，我们只是不够努力。你们努力了没有？

另一方面就是整个市场内卷到极致的结果，不是吹工业克苏鲁吗。

古尔丹，代价是什么？代价都是各种血汗工厂，各种劳工两班倒三班倒的工作，工资还只够养家糊口。有办法吗? 网上说 996，强制加班。这确实是问题。但很多人也是自愿加班的。就那么点钱，加班多一点。上有老下有下的根本不能倒下。就这样，他们的工资也仅仅够养家糊口的。

还有双轨制，1000 万人拿多少养老金？十几亿人拿多少养老金？你们 400 亿缺口暴雷了，以前长期挪用养老金补缺口。现在快到 60 后退休潮了，得补缺了是吧。但不是这样补的呀。你这跟征三饷有什么区别？

大人，你们要干什么，看看这个世界吧。百万槽工衣食所系啊。

你们不看，就业率会告诉你们答案的、市场会告诉你们答案的。天生百物，不在民则在官

知乎用户 火凤凰​ 发表

最近有社保和兰兰两个事件，结合在一起考虑就是，大家赶紧交社保，去给兰兰们创造财富，钱多不压身。

知乎用户 绮风 发表

20 年的周期实在太长了，你压根不知道未来会发生什么变化。

1.2005 年，网友 “雪亮军刀” 在天涯论坛预测中国 GDP 将在 2030 年超过日本，这一观点引发了广泛讨论。当时，许多人认为这一预测过于乐观，甚至遭到嘲讽。

实际 2010 年就超越日本了。（gdp 总量）

2. 十年前的美国同时具有高收入低食品价格，经过这几年的金融操作现在通胀成啥样了？

3. 俄乌战争爆发之前，谁能想到欧洲会衰败的这么快？（欧洲的问题比这几年的美国还大，甚至可以说中美欧的问题都很大）

上面的话题不管是正面还是负面的，基本很少人可以察觉十年 20 年后咋走。

如果穿越回 2005 年你跟天涯上的人讲，2010 年天朝 gdp 超越日本，2025 年天朝总购买力世界第一并且汽车家电各大产业已经达到超一流水平但是生育率持续下跌社会的负面舆论层出不穷。

我估计天涯上的人会觉得你在做梦。

我对社保的看法是这样的，最基础的得缴一个毕竟有医保呢。（最低标准缴纳）另一个是部分地区孩子上学需要缴纳社保了，这个你也没办法不缴啊。缴这个就当税得了，别指望回本还倒赚。

要是包赚，老爷自己就带着几百亿冲进去了还需要你缴吗？

知乎用户 Kk 发表

我身边年轻的都默认这个钱交出去就拿不回来，公信力何至于此啊

知乎用户 嗯哼哈 发表

全民交那是好呀，不过现在的缴费太高，特别是灵活就业，全部自己承担，就算有单位，那也是羊毛出在羊身上，我特喵想问一下，你现在搞全民社保，能不能缴费降一降，也许大家就没那么多怨言了！你看看米国，人家只需要缴工资的 6.3%，你看看我们，特喵的一个月 3.4 千，拿了一半的工资去交，合适吗？

知乎用户 Randolph​ 发表

这问题我笑死了，

底层是真的逗，每天战狼情绪，今天干死这个，明天那个药丸；恨不得马上冲锋上升抛头颅洒热血。

结果真到逼自己交钱的时候就变成了 “我家真的有一头牛” 的故事了。

知乎用户 JackyMAO 发表

他赌我死的早，我赌他倒不了

知乎用户 野生交易员 发表

视同缴纳，领着比你工资高好多的退休金，享受着你们廉价的服务和缴纳的社保养老，还说你不努力。

知乎用户 Leon 发表

要表述清楚，是全民负担社保，还是全民平等享受社保。

知乎用户 坐等八块腹肌 发表

目的性太明显了吧，无非就是池子水不够用了，但是高尔夫球场的水不能停，只能到民众这里省生活用水。

人心散了，比什么都难咯。

知乎用户 亚里士多勃 发表

雷声大，雨点小。

以我在这个国家近三十年的经验，最后一定虎头蛇尾，不会严格执行的

知乎用户 海下云光 2025 发表

我倒无所谓，我跟老婆双方老人都有退休金

其他亲戚更多，多的上万，比普通人工资都高

哪怕我领不到退休金，也能想得开，就当变相给老人赡养费了呗。

倒是我有个高中舍友，父母农民，老婆父母农民。四个老人加起来能领到千把块，剩下的只有眼巴巴跟孩子要。而且，老婆干教培，做教培的时候赶上行情不错，收入客观，被忽悠上车贷款一百来万买了套房。

烂尾了。

他目前的压力

1：双方老人的养老问题（他有个弟弟，老婆有个妹妹，可以分担一部分养老压力）

2：烂尾楼问题（还了几年，本金没还多少，基本都是利息。剩余房款比周围全款房都高，然后。。。烂尾状态）

3：工作问题，老婆教培行业垮掉后，只能做零工。收入锐减，且无保障，年纪快到了 35 这个坎儿。

4：生了个女儿，家里在催二胎。

兄弟们，你知道我高中舍友咋说呢？

他说，生二胎就是要他死。

他的收入，一部分要交社保养别人爹妈，一部分要从兜里掏出来养自己爹妈，一部分要还烂尾楼的房贷，一部分要负责生活日常。

你现在宣传消费、宣传生育、宣传这那的，我听了都想笑。

平日跟他打电话打一半，我得提醒他，不该说的别说，现在电话都有监听功能。

他甚至说他已经快两年没跟老婆 do i 了，压根没有任何的冲动，就跟一滩烂泥一样。有时候半夜失眠，会疯狂的跑到一个没人的地方吼几声，然后等着天亮。

知乎用户 素振 发表

2003 年靠江西老哥，2025 年呢？

知乎用户 美味小土豆​ 发表

好像现在 00 后 05 后都不太相信将来能拿到钱这个事。

我朋友 00 后的，有个小公司，说是小公司其实就三个人的小工作室，公司名头就是拿来签合同用的。

他说如果 9 月 1 号真的执行的很严格他就去把公司注销掉，反正不影响赚钱

我说那其他人先不管，你自己难道都不交社保吗？

他说家里有四套房，等老了，先不说爹妈爷爷奶奶外公外婆的遗产，光是房租也比社保多得多啊。

我说那你生大病了怎么？

他回了我一句 “上海一套房差不多就是救一条命的价”。

最后我还是不放心，问他要是以后政策有变怎么办？

他转过身来，盯着我的眼睛回我

" 要这样说，那社保政策也许也会有变啊 "

知乎用户 南江水暖 发表

利好退休人员再就业，我小姨妈 51 刚退休。就有很多人找她返聘。

肯德基麦当劳也开始招聘退休老人了。半个月后肯德基麦当劳奶茶店里会是一群老人。至于年轻人，回家哄孩子去吧。

知乎用户 老衲爱吃肉 发表

为何双休和加班问题就是没法治理呢？

知乎用户 abeautifulday 发表

现在的人交不交社保跟自己以后有没有保障根本没关系。

现在人交的钱是给之前不交钱但现在已经退休的人补的退休金。

从任何角度，包括收益，继承等各个方面，交社保都不如自己给自己买商业保险有保障。

交个三四十年的钱，平均能拿个十年，不考虑通胀，你的退休金得三倍于交的钱才能拿回本金，考虑通胀，你得十倍，你觉得有可能吗

如果将来国家发展不利，自己能拿回钱来是一点也没可能的

如果将来国运昌隆，现在不交钱以后也有钱。

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当然，这些唠叨都是在有得选的情况下

八零后出生两千多万，现在几百万，将来一个上班的养三个比自己拿的都多的老人，这事给谁能相信？

但是，乐观起来，我还是倾向于有的钱拿，得益于人工智能和机器人的发展，或许真的不要干什么活就有钱拿，那种情况下现在交钱也是白交，特定时期补历史窟窿的冤大头。

八零后真的是

知乎用户 OK 林崽 发表

其实就是探一下 bro 们的底，一开始只会在沪这块试点。后面好用了就会强推，推不动了又不弄了。

怎么搞的和前几年失忆似的。

知乎用户 神秘 npc 发表

又一次明着抢钱而已

知乎用户 改名用户 发表

社保成本一直过高 只是在全民社保以前舆论强度不大

一个正儿八经在省会城市打工的年轻人 假设他月到手 3500 公司实际的雇佣成本是多少 5000

再摊销掉运营成本 这个人员工至少要创造 6000 的利润才能保证老板至少雇佣他有利可图吧 否则老板雇佣他的意义是什么

不是我共情资本家 只是现在的就业形势 特别是 95 后的就业形势太严峻了 你如果说现在是口罩前的经济上涨期 那我双手双脚支持严管社保

现在的老登 靠 80-00 三代人撑着社保资金池 就已经入不敷出了 80 后才是真正意义上吃尽时代黑利的一代人 00 后不就业不缴费 未来的 80 后靠什么领退休金 印钞机吗？

任何对退休政策修改的意见本质上都是寅吃卯粮 你不能指望一个 00 后对着 40 年后才能领到的钱充满希望 房贷最长还只准借 30 年呢

知乎用户 淳朴的歌谭市民 发表

400 多亿怎么没的？

不解释解释？

不抓一下根本原因？

反倒是苦一苦百姓？

知乎用户 一起去打球呀 发表

社保

社会保障❌

社会保护费✅

知乎用户 666666 发表

我现在就特别期待九月份强制执行之后的影响，如果真的造成了大规模的失业，那些失业的人万一有多少个没了软肋，究竟会不会给这个社会造成困扰呢？(*￣rǒ￣) 抠鼻屎

知乎用户 劝你们别吵​ 发表

每次一刷到这个问题我就想吐槽一下

今天刷到一个抖音

做的街头采访，就是问那些老头老太太退休金多少

几乎没有低于 7000 的，但是他们都还觉得少。不能说几乎，就是没有低于 7000 的。

然后我本不想看这个视频，我就往下滑，又刷到一个关于社保的一个采访。

大概意思是，最早一批退休的，是创业的功臣，是做出了巨大贡献的，所以我们不能收他们的社保。所以只能视同缴费，做空账。不管你交了多少年一律按照交完了算。也就是说现在的社保大概是压力大到无法想象。因为毕竟 9 几年之前退休的根本没缴，但还是要给你发，机关单位 14 年开始，交了 10 年，视同缴费年限 29 年。你可以想想有多少空账需要现在上班的人去填。

那么我想问一下，农民呢？没有做贡献吗？那时候记工分，交公粮，交提留款没有为国家做贡献？

临到老了，一个月领一两百块钱。农村养老金提高 20 块钱。真的要对他们感恩戴德。感谢他们还能记得农村的人。

知乎用户 晚上去哪里数羊​ 发表

有给我一种： “先提高售价，然后再进行打折促销” 的错觉。。

然后，后续如果想要鼓励什么（可能已经想好了），

就通过 给员工和企业 减免一部分的社保缴费金，以当做奖励。

【就不发钱，但发代金券】

知乎用户 云水间 发表

社保说白了就是资本税

抽取老板的钱给工人建立社会保障

工人自己交的那两个子领不完还退给你

没有社保强行压着，老板能多给你一个子？

月薪三千交了社保还剩一千五，这种工作肯定没人去，老板还想赚钱就得提高工资

不交社保，那三千正好够你温饱，多一个子都没有

老了又得在知乎上提问：

为什么农民一个月只有一百块？

知乎用户 大汉魏王曹孟德 发表

估计是想增加养老保险收入。

五险里，养老占大头。尤其是公司帮你交的养老的统筹部分。这部分通常是 16%，是现收现付的。

假设一个人月薪六七千，如果他以前不交五险，那他的公司就不会帮他交这 16% 的现收现付部分。

如果现在要交五险了，那他一个人就会新增每年一万多两万的养老统筹部分的贡献。（这个数额可以去问 ai）

这还没考虑到他要交五险可能出现的降薪。

以前他不交这统筹部分，而现在要交了，这个统筹部分的收入增加了。

如果他一边因为交五险导致工资下降，另一边给别人贡献的统筹部分却增加了。这就地狱笑话了。

每月领几千上万养老金的人 win 麻了。

如果你自个没编，家里长辈也没编，长辈也不是国企退休，那五险里对你有用的就是医保。养老? 您图一乐就行。

知乎用户 雨中 发表

连国补都落实不到位，谈其他的干嘛？上有政策下有对策，捏着鼻子哄眼睛。

知乎用户 兽公子 发表

从侧面反映了社保池子的紧张程度已经刻不容缓！

至于你以后能不能拿到社保，就看后人的智慧了。

我交的社保在跳广场舞，跳广场舞的却没有我的父母

不是你需要社保，而是领退休金的人需要社保

知乎用户 娜可露露 发表

看电视剧《山海情》里有一段，农民不愿离开自己的家乡不愿蘑菇怀疑种蘑菇的时候看到一片说他们刁民或者没见识的弹幕，真的感觉很冰冷。不是他们不愿承担风险，就算干部们怀着好心，但是干部们和他们不一样，干部们干不好风险可能只是撤职，但他们的风险是吃不上饭甚至丢掉身家性命。

官员们为了在任期内出政绩，直接断送了未来人挖矿挖油的后路，把后来者的难度，一下子提到高 N 倍的程度，还有在任期内，自己主张种一茬作物，还没等到果树长出果子，下一任来了，又主张新的作物，毕竟，不弄新的，只能算上一任的功劳，于是，这一任让农民把前面的作物拔了，官员的短视，代价小，只用别人付出代价，自己拍拍屁股就走马上任了，而农民他们经历了太多这类事情，信任已经消失了。

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。而人本身，就是有价值的 “利，面对漠视人权的强权男为奴，女为娼，由古至今，虽经万世而未改。

而后面老农的儿子要响应号召去种蘑菇的时候老农对儿子说的一番话振聋发聩，他是官我是民，他做不好最多丢官被口诛笔伐。而一个官员，可以损害国家利益，可以无法完成任务，甚至可以有辱国格，唯一不能做的，就是让自家皇帝心中不爽。只要自家皇帝满意，哪怕割地赔款，顶多被革职，等风声过了就会被重新启用。我们这些老百姓如果就这样轻信这些当官的话，下场只能是妻离子散家破人亡。

看到这里又想起大明 1566 里高翰文和胡宗宪的那番对话，高翰文提出的以改兼赈两难自解的方略，胡宗宪反问高翰文你打算让大户出多少钱买田呢，高翰文傻愣愣的说按市价。胡宗宪反问他赈灾粮只能发十天，十天以后赈灾粮断了。那时候灾民卖是不卖，高翰文说官府会过问的。胡宗宪问他那个衙门，是巡抚衙门还是知府衙门? 高翰文这才反应过来，胡宗宪的意思是，浙江官府会纵容那些大户趁着灾情压低田价！不禁冷汗直流，以改兼赈，两难自解是自己提出来的。倘若因此激起民变。。。。

还是大明 1566，高翰文对郑泌昌何茂才提出的议案里通篇都让桑田大户把灾民的田买了，但多少钱买，卖地的百姓能不能过活这是只字未提啊。

再看这个新规翻来覆去只看出了两条，日光之下并无新事，已有的事后必再有，已行的事后必再行。另一句是，人民胜利今何在，满目新贵满目衰。我走之后你们怎么办！只有天知道。

不由得悲从心来，再附一段王用汲的话吧，“卑职这次是从昆山调来的，在去昆山前，卑职就是在建德任知县，建德的情形卑职知道。建德一县，在籍百姓有二十七万人，入册田亩是四十四万亩。

其中有十五万亩是丝绸大户的桑田，二十九万亩是耕农的稻田。

每亩一季在丰年可产谷二石五斗，歉年产谷不到两石。

所产稻谷摊到每个人丁，全年不足三百斤。脱粒后，每人白米不到二百五十斤。

摊到每天，每人不足七两米，老人孩童尚可勉强充饥，壮丁则已远远不够。

得亏靠山有水，种些茶叶桑麻，产些桐漆，河里能捞些鱼虾，卖了才能缴纳赋税，倘有剩余便换些油盐购些粗粮勉强度日。

民生之苦，已然苦不堪言。”

何茂才：“你说的这些布政使衙门都有数字。”

王用汲不看何茂才，仍然望着高翰文说道：“今年建德分洪，有一半百姓的田淹了，约是十四万亩。

这些百姓要是把田都卖了，明年便只能租田耕种。

倘若还是稻田，按五五交租，则每人每年的稻谷只有一百五十斤，脱粒后，每人每天只有白米三两五钱。

倘若改成桑田，田主还不会按五五分租，百姓分得的蚕丝，换成粮食，每天还不定有三两五钱。大人，三两五钱米，你一天够吗？”

高翰文满眼的痛苦，沉默了好久，答道：“当然不够。”

王用汲：“孟子云：禹思天下有溺者，犹己溺之也；稷思天下有饥者，犹己饥之也。大人，你手上这支笔系着几十万灾民的性命。己溺己饥，请大人慎之！”

知乎用户 文艺工程师 发表

给我惊呆了，是蠢货真有那么多？还是都是资产阶级来发言啊？

社保对于普通人，是基本生存保障，社保全称是啥来的，社会保障啊，保的是啥，保的是无产阶级在失去劳动能力时的生存权力。就是老了之后，不能去做工了，但是还不至于饿死。

就这么个简单的事情。

一大堆煽动对立情绪的。作为普通人，一定要清醒的认知，想想你身边的中老年人，他们的现在和可见的未来，是什么状态。

知乎用户 Geek 群 发表

一句历史文件不具有现实意义

信用就破产了

知乎用户 ashuai 发表

计划生育好啊，政府来给你养老，40 年后不认了。

你上缴多少能拿回多少，这笔账你得算。

未来的趋势几乎不可逆，社保的未来回报率只会越来越低。

你存银行，给你的定存利息，基本就在一个基准线，没人会对利息分配有异议。

而养老医疗双轨制，有两个账本。事实上是压低你的回报率，去补偿天龙人的回报率。所以另外那个账本是坚决不会透明的。

中国的税负上缴和福利支出，性价比全球倒数有名。

百姓上缴越多，越不划算。你账本不透明，凭啥把钱交给你？

有闲钱的百姓，一般都是选择自己理财养老。上世纪 90 年代典型案例，很多百姓投资店面出租养老。

还是以前好，那时它不强制。

强制你上缴的，回报率一定不会好。

知乎用户 天下布武孙传庭 发表

又是一个被恨国群体抟剑的问题。

一边整天嘴上说着 “替底层发声”，一边对全民社保冷嘲热讽。

如果真想为了贪你们那点钱折腾你们，应该直接取消交社保的规定，你们的钱大概率要么被老板直接拿走，要么自己胡搞亏掉。等你们折腾光了钱，到老了还要再跑来哭着问 ZF“为什么不管我”，然后上网摆出一副 “用力地活着” 的惨相。

现在需要做的是后续堵各种不想交社保的漏洞，确保不要为了所谓【营商环境】让普通劳动者吃亏。

这几年我们可以观察到，在社会上总是存在着一些” 代表人民 “的声音：

当普通人希望不要生病时，总有人大声疾呼”要自由 “，” 一粒沙，一座山 “，嘲笑” 老人小孩后遗症“，却对超负荷运转的医院 ICU 病房和 HZC 锅炉视而不见。

当普通民众担心自己的房产价值下跌时，却有人大声疾呼保房企就是保中国经济。

在普通人消费能力下降时，又会有人提出全民发钱促进消费，却只字不提全民发钱会造成通胀，利好有钱人的资产升值，甚至还搞出” 富人更有钱，所以发钱有利于稀释富人资产” 的笑话。

面对看病难的问题，某些人士一边抨击我们没有【全民免费医疗】，一边却主张【医疗私有化】。

当普通人并不认为地铁安检会影响生活时，某媒体却在 12 月份在某平台连续发布各种问题，呼吁取消安检，并把支持安检的朋友贴上【安检爱好者】的标签，甚至鼓吹 “安全不是这个社会的必然”。

当普通人认为应当严格管制毒品时，某些媒体和自媒体却认为应当放开管制，鼓吹 “毒品的危害比酒精还低”，甚至还以给小孩吸芬太尼为荣。

当国家严格执行社保强制缴纳时，同样的媒体却发文讽刺社保制度，渲染 “社保会造成员工和企业” 双输。

这些声音和主张大多来自于互联网媒体和自媒体，这些媒体在过去十多年迅速发展。很多时候，自称代表【普通人利益】的声音其实并非真正代表普通劳动人民的实际需求和关切，而往往代表了特定的利益集团或观点。这种现象反映了社会舆论和政策制定中存在的差距，也暴露了普通民众在表达自身利益时面临的挑战：以 JZ 财阀为代表的既得利益群体可以支配各类媒体和发声平台，主导着互联网议题和消费文化；相比之下，普通民众忙于日常生活和家庭责任，几乎没有时间和资源来参与公共讨论或辨别复杂多变的舆论。

这次借杨兰兰和全民社保带节奏，就是一次典型操作：用精心编织的 “社保让生活更艰难” 叙事，挑动情绪，掩盖事实，妄图裹挟整个社会滑入贫富差距更大的深渊。

另外再感叹一下，真不愧是凤凰网，每次带节奏都有它。

知乎用户 萌盟 发表

全民社保是好事，但是全民社保的负担不能全压在企业身上，这是其一；其二，全民社保不能掩盖当前社保待遇的严重不公；其三，社保资金收支要分类定期公布，要公开透明。

知乎用户 智能机器人​ 发表

9 月 1 日全民社保只是以讹传讹。其实只是老调重弹，大概率 9 月 1 日以后大家该怎么样还是怎么样。

现在反对全民社保的，大多数都是本来就不交社保的。而这些在不交社保的公司上班的人，父母大概率都是农民、城市贫民。

他们反对社保的最重要的原因就是他们爹妈没有退休金。

谁都知道，社保就是用现在的年轻人交的钱去养现在的老人——如果他们缴纳社保了，等于用他们的钱去养别人家的老人，你觉得他们内心能平衡吗？

至于说 30 年后领退休金——那玩意儿太远了，聊那个都有点可笑。

还有人说不交社保公司也不会退钱给你。

这些人就没看明白反对的是些什么人。反对的不是已经交了社保的，反对的是没交社保的。没交社保的如果现在交，那是实实在在影响他现在的收入的。最低，个人缴纳部分是要扣的。而且大概率公司会降低提成奖金，让公司承担部分变成由个人承担。

知乎用户 张主任 发表

不关心你的工作时长，不关心你的工资有多少，不关心你的生活质量，却开始关心你几十年后的养老钱

知乎用户 太甜会苦 发表

这是好事儿。

前提是用心良苦而不是用心不良。

交社保可以，但是要保证原本工资不会巨额下降，原本 2800，交社保 2600，咬牙 2500 也可以，但是不能原本 2800，交了社保 1800。

商人拿利润，一边拿社保金，一边被抢劫偷窃直接家破人亡拿个生意也挂歪脖子树上。

知乎用户 枫冷慕诗 发表

为什么社保一要求强制缴纳，就会引发那么大的社会争议？

大家都知道，我国退休金领取人员大体可以分成三个类型：

第一大类型是我们广大的农民兄弟，60 岁之后，每个月可以领取一两百块钱。

第二大类型是我们城市的企业职工，他们退休之后，退休金一般在 1000-4000 元之间，主要看工龄和地区的差异。

第三大类型则是我们体制内的机关事业单位人员，在某些发达地区，他们的退休金可以达到大几千甚至上万。

正是因为这个金额的差异，所以关于养老金公平问题的讨论此起彼伏，很多人就不能理解了，为什么同样是为国家做贡献，到了退休的时候领到手的钱差异会这么大？

其实之所以会这样，一切的源头是 1991 年，当时国务院颁发了一个文件，叫《关于企业职工养老保险制度改革的决议》，大概意思是说，以后体制外的企业员工，养老需要自己交钱了，但是体制内的人员呢，依然还是由财政拨付兜底，个人不用出钱。

也就是说，从 1991 年开始，体制内外养老交不交钱就有很大的差异了。

但这还不是真正的重点，真正的重点是，等到退休的时候，大家突然发现这个金额差异有点大啊，企业的员工一个月只能领 3000，体制内却达到了 8500，甚至最广大的农民兄弟一开始是一毛钱都没有。

一个是交钱有差异，另一个是领钱有差异。

这当然会引发社会的质疑啊，所以在 2009-2019 年这十年的时间里，上面多次给农民调整养老金金额，最近两年也出现了调整的动作，但这个金额嘛，每次都是 10 块 20 块的加，加到现在也才一个月一两百块钱。

然后为了平息争议，在 2015 年的时候国务院又颁发了一个文件，叫做《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，大概意思就是说，以后养老金这一块大家就并轨了，不存在所谓的双轨制，但由于多方面的原因，如今体制内人员退休的时候，领取的退休金依然显著高于体制外人员。

面对这样的情况，大家就想搞清楚，为什么会发生这种事情？

有人说，这个养老金的多少是根据贡献去定的，可能是因为农民兄弟的贡献不够大？

看到这样的言论，我真的是不吐不快，因为学过历史的都清楚，工人和农民是对新中国贡献最大的群体，尤其是广大的农民兄弟，牺牲最大的就是他们，他们多次在国家关键的时刻挺身而出。

比如说新中国刚成立的时候，那时候国内是什么场景？民间一贫如洗，国民经济徘徊在崩溃的边缘，初代接手的时候，他们看到的是一个贫穷落后，满目疮痍的国家。

看到这样的乱局，所有西方国家都等着看我们的笑话，就是在这种关键时刻，我们的农民兄弟站了出来，拼尽全力的支持国家的经济建设。

国家没有米面粮油没有白布来投入市场平抑暴涨的物价怎么办？农民自己种粮食、自己磨面、自己织布，然后全部交给国家，通过这种集体贡献的方式，硬生生打垮了囤积居奇的资本家，稳定了城市的基本物价。

那国家发展经济没有启动资金怎么办？农民兄弟说不要着急，给我们留口饭就行，剩下的粮食，我们全部都交公粮，国家可以拿着粮食去售卖，然后当作启动资金，可以毫不夸张的说，没有农民的支持，压根就没有后面的事情。

到了 80 年代国家进行改革开放的时候，为了赶上世界工业化的浪潮，国家急需大量的资金去引进西方的技术还有化肥石油等重要资源，但是外汇储备没有钱怎么办呢？答案是只能负债购买。

当国家财政压力增大，社会出现就业危机的时候，又是我们的农民兄弟站了出来，他们说，那就搞家庭联产承包责任制吧，以后我们不需要国家兜底了，我们自己种粮食，自给自足，帮国家甩掉包袱。

而且不仅是自己单干不给国家增加压力，他们还创办了 2700 万家小微企业，当时中国乡镇上到处都是那种小作坊，解决了大量的就业问题，稳定了国家经济。

更重要的是，他们生产的商品还大量出口到海外，帮国家积累外汇储备，进一步购买更多的设备和技术，这才有了中国经济高速发展的几十年。

这种农业反哺工业的工农剪刀差的模式一直持续到 2006 年，那时候才结束了农业税的收税历史。

这还没完，2006 年刚刚停止征收农业税，本来想着农民兄弟可以好好享福了吧，结果 2008 年美国又爆发了次贷危机，引发了全球经济下行，当时我们国内南方有 6 万多家工厂倒闭，2000 多万人回到家乡，很多工厂的货积压在仓库里卖不出去，看到这种情况，又是农民兄弟站了出来，他们说：既然你们的商品卖不出去，那就卖给我们吧，于是就有了后面家电下乡的事情。

大量的农村家庭消耗了国内的电视、冰箱、洗衣机和光伏库存，这才让咱们度过了那次危机。

你看完这些就清楚，农民兄弟对国家发展的贡献完全不比任何人差，但是他们的回报和历史贡献却完全不对等，某些地方的大爷大妈跳着广场舞，一个月退休金一万多，和他们同年龄的农民兄弟，七八十岁了每个月还只有一两百的收入，为了生存只能骑着小三轮，扛着扁担去卖菜，你说这合理吗？

所以社保的关键问题不在于大家愿不愿意交，而在于交了和自己没有直接的利益联系，这才是核心问题。

假如我们每个月交 1000 块钱的社保，我们的父母每个月可以多领 1000，我相信所有人都会愿意主动缴纳。

可现在的情况是，我们交的多，不见得我们的父母能够多得，至于我们未来退休的时候能够拿到多少，也是一个未知数，这才是大家质疑的核心关键领域。

我们回顾历史。

农民工是每一个城市最大的建设者，城市里的每一栋楼，每一个公园，每一个超市，都是他们帮忙建起来的，但是他们却在城里买不起房子。

农民兄弟是国家经济发展的最大基石，曾经中国有 8 亿农民，他们才是国家最主要的建设者，可是他们退休之后一个月只有一两百块钱，他们的子女没办法接受良好的教育。

这些现象一直如此，但一直如此不一定就是正确的。

中国历史上出现过很多次类似的场景，裁缝的儿子穿破衣，瓦匠的儿子住草房，铁匠家里没菜刀，卖扇娘子手遮凉。

这种劳动者无力消费自己的产品的场景，在历史上并不少见，但我们作为一个工农联盟建立的国家，一定要在自己有能力的时候做好社会财富的平衡与分配，前几年国家提出了共同富裕，我认为这是一个伟大的历史创举，如何保障低收入人群，如何让他们吃到更多发展的红利，这是未来 10-30 年我们一定要认真思考的问题，希望未来我们的国家能发展得越来越好，我们每一个人都能过得更加幸福。

知乎用户 东流水 发表

在 B 视频上刷到过两段故事，感兴趣的可以去看看。（我不认识相关 up，故不是引流）

这两位老人治疗费医保全覆盖，每月还有高额退休金。老人本身已无生活质量，神智不清全靠药物和营养液维持着皮包骨头的躯体。

子女不放弃治疗的最大动力，就是不用掏治疗费用还能赚老人的退休金。

这不是制度的空子，这是设计者给自己掘的坟墓，一种想死也不能死的酷刑，而代价一如既往的属于全民。

这个制度能持续玩下去的基础是人口上可持续，能一波波的回血，一批批的赡养，但是现在这种持续中断了。

社科院一则消息说全民养老金将在 2035 年耗尽。

这个趋势很可能不是慢慢来的，而是越来越快的，是指数级的缩减。

延长退休只是杯水车薪和权宜之计。

现在还年轻的人，以及在 2035 年面临退休的人要早早做好打算，提前想好退路。

别指望会有什么其他的渠道注入养老资金池，就算拆东墙补了西墙，按照优先级别，落到普通人手里也不会有几个子。

问: 人这一生能靠谁？能信谁？

答: 谁也靠不住，谁也不能信，自己兜里的自己才能花。

知乎用户 未央 发表

很多人提农民养老问题，想到了奥巴马说过的一句话，大概意思是：如果让 14 亿中国人过上美国人的生活，对于世界是个灾难。

赤裸裸的歧视，只许美国人过好生活？中国人就没有过好生活的资格？

另外，广大的农民为什么养老金那么少，肯定是有人说：如果退休农民跟退休职工待遇一样，对于中国就是个灾难。……

农民说：我爱中国，可以谁爱农民呢？

知乎用户 淮云 发表

很难理解殖哥的脑回路。

如果你提公务员，他们会气得跳脚。他说公务员工资低福利高，现在强制让你享受福利，他们还跳脚。

你问公务员为什么工资少不辞职啊，很多就是为了以后拿社保。

知乎用户 逐日之云 发表

当下，我们底层老百姓最紧迫的是失业问题，是债务问题，是明天能不能吃上饭，是下个月业绩该怎么办。

是这份工作明年还能不能再干，是这个行业还有没有生存空间？

许多年轻人，甚至是大半年轻人，都已经累到不想结婚，自我绝育了。许多四五十岁中老年人，就一两千的活命钱。手停口停的积累，有今朝没明日的困窘。

你现在还跑来给大家讲，再交点钱，30 年后就有保障。

我们熬得到 30 年吗？你们撑得到 30 年吗？

你们这么能，怎么 49 年时想不到 79 年会搞成那样？81 年时怎么想不到 21 年会搞成那样？

15 年开放二胎还说一年出生要超 5000 万，10 年不到直追 500 万。希特勒都没你们狠。

你问我怎么看，我只能说：我相信唯物主义。

因为但凡老天有眼，但凡有神仙妖魔，但凡有什么因果报应，早踏马的劈死这帮王八蛋了。

知乎用户 匹夫五步 发表

知乎用户 曹孟德斯鸠 发表

1. 为何不同时落实八小时工作制和双休，而仅要求强制社保?

2. 为何不公开说明挪用 400 亿社保金去向?

3. 如何解释目前社保机制城乡不平均 部分干部虚高现象?

这几个问题不回答，就想来找我要钱? 说实话我现在每月公积金都提，如果社保能提我也要提，不然总有一天也得被挪用。

知乎用户 爱生活的唠叨先生 发表

劫贫济富，有什么好看的。

知乎用户 上班赶不上车先生 发表

首先，讲一下给自己留个保命牌坊。

我从来都不反对交社保。

我质疑的从来只有我们交的钱哪去了，不公开，不透明，是否被挪用，挪用了怎么办？后面是否会被挪用，再次被挪用了怎么办？

从本质上讲，我不需要社保

因为我不确定这个动态的发规在我退休的前一天会不会再次变化，比如男性 80 岁退休。

在除了外资之外没有劳动法监管的国内企业，这么个劳动强度，我活不活得到退休很难评啊。

万一我活不到退休，那我交的养老金有什么用？

我噶了，也就能取我交的那一部分，企业给我交的直接充公了。

既然，我活不到退休，噶了之后企业给我交的我取不回来。

那我为什么要交？

有这个钱我活在当下不好么？

我当下都活不下去了，我还管不一定有没有的以后？

我现在特别相信一句话

我不需要社保

但是社保需要我

我是农村的，我们村老人的养老钱一个月就小几百块。

注意是小几百，不是大几百。

而且我们村老人和那些只领不交的玩意儿不一样，我们村老人都是交过公粮的。

用某些玩意儿的话讲，是和那些名义上为国家做过贡献的人一样。

也是为国家做过贡献的。

我每个月交社保的钱直接给我父母，够他们一个月花的了。

知乎用户 楚天阔 发表

1. 首先社保是税，无论是什么社保，包括医保。真正的福利是公积金，不仅能全额提出来，还年七月结算利息。但很遗憾，唯独公积金不是强制的。

（ps: 判断一个公司好不好不是取决于交不交社保，而是交不交公积金，如果你的公积金比例有 12%，那是相当不错的东家了，如果你听都没听过公积金，那很抱歉，你可能还属于刚过温饱的阶段，比如外卖小哥）

2. 对于全民社保，我可能最义愤填膺。

不要说什么一线二线等大城市，就我和我高中同学。我外公外婆那辈是农民，同学爷爷是政府单位。忘记是局还是科了

同样退休，我外婆需要她子女养。养老金还是托关系办了一个户口每个月领 200 块钱。

同学爷爷一句 “视同缴纳” 每个月领上万块。他说一万五左右。

我跟他同样都是程序员，交的养老金都高。他就无所谓，态度跟我天差地别，而我:

这是我自己之前上班时每个月光养老金缴纳的 2240。

你站在我的角度想一想: 别人的爷爷奶奶都在公园下棋玩，而你的却可能需要早晨起来挑菜去集市买（这里不是说我外婆很惨，我外婆由她的子女每个月给钱养，同样的，我的同学可能都不需要子女养，甚至每个月还有钱补贴孙子）我爸妈同样是农民工，而他的爸妈不如他的爷爷辈，但依然比我强太多。因为都还没退休，就不展开了。

从我学习到的知识，在我们这个以工农联盟为主体的社会主义国家，为什么会出现造成农民与（为人民服务）的仆人的贫富差距。而这个差距居然还是 gov 一手造成的。我一直认为收税不应该是尽量减少贫富差距吗？就比如个人所得税根据收入的不同而缴纳，对吧，社保也应该是减少贫富差距才对。

到这里，你会发现。我跟我同学同样爱国，他工作越来越努力，而我总会产生怨言，甚至以至于后来完全不想工作，直接躺平。（社保以及各种不公平只占躺平原因的四层，不是全部原因）

是我真的那么好吃懒做吗？我完全看不到盼头。

3. 我不知道各位喜不喜欢各地调研，我去过一线二线各大城市，你会发现很多老人公园活动精彩至极，就不用说什么下棋打牌。

你在福建广州一带，你会看到老人们踢那个远毽子，当时我一个年轻人可能都没有那么有力。

或者在往北走。公园留下的水笔（用类似比毛笔还粗大的笔占水而在低上写的字）书法就能令你叹为观止。

麻将玩的思路绝不亚于你一个上过大学的脑子。

是不是一片老有所依的场景，很像那种大同社会一样。

然而同时你只要在大城市的另一角（比如说杭州郊外）

就会发现同样有些老人一样力大如牛，不是打太极锻炼出来的，而且每天早上挑菜的担子压出来的

甚至有些老人……

这些例子但凡你在我们国家都能知道，为什么贫富差距这么大的情况，他那个全民社保真的在保证谁呢？或者说这个全民的民究竟指谁。至少在我国有相当多的老人还得劳动或者靠 “儿子来养。

至于之前说什么只生一个好，国家来养老。

刚好就我这独生政策。

刚毕业就房价。

然后就是男女问题。

自己能养活自己都烧高香了。

要么怎么说现在女方加条件都得把男方父母有养老金也算上了。

这里我真想吐槽一下，我们 90 后到底要怎么活，怎么报效祖国，还是说我们就应该是负重前行的一代？

4. 可能有些人觉得我偏题了，社保不等于只有养老保险。那我只想说其他保险更差劲。

首先工伤保险等，你不出事，万事大吉，每个月上个保险，出事了还能理赔，听起来很理想，但是判断工伤等级也非常严。一般不从事危险行业，做写字楼的也很难缺胳膊少腿的，倒是快递小哥，外卖小哥很需要，但却很多是众包（不缺的交，缺的却反倒没有交）

接着失业保险，那更是妥妥的税，我还真领过，你会发现，你领的那两个月，不如你两年交钱。你会说为什么只能领两个月，很抱歉，你只交了两年。真是天大的笑话，你会发现你无论怎么交，无论什么时候失业，你领的都不如你交的，就像一个负利率的存款。好吧，抱歉，其实就是税。

再然后就是被大家所认为是福利的医保。事实上。这个医保，如果你学过概率，或者说买过商业医保，你就知道年纪越大这个越贵，反倒年轻的时候医保没有那么贵。也很好理解。

然而就是你年轻时候工资高的时候缴纳的医保多，他居然随工资比例缴纳的。到你老了赚不到了就缴纳的少。这跟养老保险有什么本质区别吗？你觉得 20.30 岁去医院做手术的概率很大吗？大部分还不是用自己个人医保卡里面的钱缴纳，交给统筹账户的钱相当于等你老了之后做手术按比例报销。然而如果你爸妈没有社保，你自己是不能用自己的医保卡帮爸妈报销的，这跟养老保险真的有差别吗？而且一年断缴等于白缴。年轻人缴纳不是养老人又是什么呢？

综上，我完全不看好这个全民社保，就像劳动法保障双休一样，只要维权困难，那就是一句空的法律。明面上说的很好听，实际怎么操作又是另一回事。

还有屁股决定脑袋，我个人里里外外都对社保不满意，尤其是我家长辈没有一个人因为社保受益。

知乎用户 鹿白​ 发表

既然硬说是保险，那么从金融角度来分析这件事情是否收益。

对于有些人，可以自己在心中回答如下问题：

• 我的钱，我自己不能存，非得让你替我存？
• 我现在用得上的钱，被锁几十年，等我够老才能拿，还得活得够久？
• 我信得过几十年后你还按今天的承诺给我发吗？

知乎用户 莫小玫 发表

我不明白哈，这种的也还能领养老金吗？有没有谁给我科普一下

知乎用户 渡山君​ 发表

你信最高法的司法解释吗？

一方面最高法说不缴纳社保是无效行为，一方面又在说缴纳社保不属于劳动争议诉讼范围！

知乎用户 江南烟雨 发表

如果一件事情，真的有利，我相信不需要去提倡，更不需要去强制监督，毕竟智力正常的人还是多数！

知乎用户 理想是安乐公 发表

只生一个好，政府来养老。

知乎用户 慕容复 发表

养老金亏空的这么厉害，那是不是其实只要视同缴纳的这批人，消失了，大家上吊的绳子是不是也能松一松。

我一直好奇，基孔肯雅热这个 怎么都杀不死，还越传越广了，是人为还是天灾。既然蚊子能到处飞，有些地方它也不是不可以去一下。

知乎用户 怒其不争 发表

贴一个 deepseek 的回答供大家参考

**问：**我今年 32 岁，我有一个朋友，让我每个月给他 1800 块，一年 21600 块，连续给他 20 年，等我 65 岁以后，一个月给我 2500 块，只要我活着一直给，划算吗？

**答：**你的年龄 **：32 岁。

支付阶段：每月给朋友 1800 元，一年 21,600 元，持续 20 年（从 32 岁支付到 52 岁），总支付额：21,600 元 / 年 × 20 年 = 432,000 元（名义值，未考虑通货膨胀）。

领取阶段：从 65 岁开始，每月收到 2500 元，一年 30,000 元，只要活着就一直领（假设你活到 80 岁，则领取 15 年；活到 85 岁，则领取 20 年，等等）。

空白期：支付结束后（52 岁）到领取开始前（65 岁）有 13 年无任何现金流。

分析步骤：考虑金钱的时间价值

单纯比较总支付和总领取的名义值（未折现）不够准确，因为：

- 你支付的钱发生在较早年份（32-52 岁），而领取发生在较晚年份（65 岁以后）。

- 如果把这笔钱用于其他投资（如股票、基金、银行存款），可能获得更好的回报。机会成本需要考虑。

- 这里使用 ** 折现率 ** 来将未来现金流折算成现值（PV, Present Value）。折现率反映投资回报率或机会成本，我假设为 ** 年化 5%**（这是一个保守估计，长期股市回报率通常在 7-10%，但 5% 更安全，包含通货膨胀因素）。

- 同时，考虑你的 ** 预期寿命 **：中国平均寿命约 77 岁，但 65 岁后平均剩余寿命约 15-20 年。我会计算不同寿命场景（80 岁、85 岁、90 岁）。

支付现金流的现值（PV_outflow）**

- 你每年支付 21,600 元，共 20 年（支付发生在每年年末，从年龄 33 岁到 52 岁，对应时间点 t=1 到 t=20，t=0 是现在 32 岁）。

- 折现率 r=5%。

- 公式：PV_outflow = Σ [21,600 / (1+0.05)^t]，其中 t 从 1 到 20。

这意味着，你未来 20 年支付的 432,000 元，按今天的价值计算只相当于 269,000 元。

领取现金流的现值（PV_inflow）

- 你从 65 岁开始领取，每年 30,000 元（每月 2500×12）。

- 第一笔领取在 t=33（65 岁），最后领取取决于寿命。

- 公式：PV_inflow = Σ [30,000 / (1+0.05)^t]，其中 t 从领取开始年份到结束年份。

- 分场景计算（基于不同寿命）：

- 场景 1：活到 80 岁（领取 15 年，从 t=33 到 t=47）**：

计算：≈ 30,000 × 10.38 × 0.2099 ≈ **65,300 元 **。

- 场景 2：活到 85 岁（领取 20 年，从 t=33 到 t=52）**：

计算：≈ 30,000 × 12.462 × 0.2099 ≈ **78,400 元 **。

- 场景 3：活到 90 岁（领取 25 年，从 t=33 到 t=57）**：

计算：≈ 30,000 × 14.09 × 0.2099 ≈ **88,700 元 **。

- 即使你非常长寿（如活到 100 岁），领取现金流的现值也只有约 103,000 元，远低于支付的现值 269,000 元。

结论：在所有合理寿命假设下，净现值均为负值，且亏损巨大（约 18-20 万元）。这意味着，按 5% 的折现率，这个提议让你损失惨重。

坚决拒绝这个提议：从经济角度看，它对你非常不利。朋友可能想用你的钱投资赚取更高回报（如炒股、买房），而你承担所有风险。

知乎用户 momo 发表

那些说着什么缴纳社保公司就开不下去的，为什么会觉得一个不遵守劳动法规定的，靠着不缴纳社保才能活下去的公司会给高工资？老板会把应缴纳的那部分打到他卡里？

知乎用户 黄非说个税​​ 发表

有人说：“社保太贵了，月薪 3,000，交不起。”

有人说：“餐饮压力大，交社保等于逼死小店面。”

甚至还有人说：“我年轻身体很好，等老了再说。”

以上是反对社保的三种主流观点，几乎都是从自身的眼前利益出发考虑问题，但我要直接表明我的观点——社保不仅要交，而且必须全民交。

理由并不是一句 “法律规定” 就能说清楚的，而是背后有全球经验、经济逻辑、社会稳定三重支撑：

一、全球视角：社保是现代主流国家的标配

放眼全球，世界上有责任的主流国家，几乎都强制要求缴纳社保，而且社保几乎都涵盖了养老、医疗、失业、工伤和生育补助。

1. 美国

美国人比较狠，直接把社保当成 “税” 来操作，由美国税务局来收取和管理“社会保险税”，2023 年联邦税收合计有 4.44 万亿美元，而其中社会保险税就高达 1.62 万亿美元，占联邦税收的 36.6%。
因为社保在美国是税，所以必须强制缴纳，雇主必须为雇员缴纳和扣缴，而自雇人士（个体户）则必须全部自行承担社保。
当然美国的社保也是 “现收现付” 模式，就是现在领取社保的资金来源，是现在正在缴纳社保的人交的，但是美国有源源不断的移民人口，所以社保枯竭问题没有那么紧迫。

2. 英国

英国的社保体系核心是国民保险（NICs），同时具备 “税” 和“保险”的属性，在 2022-2023 年间，英国税收总额是 7,886 亿英镑，其中国民保险就贡献了 1,760 亿，占税收比例约 22%。
同样的，英国也分雇员和自雇两种情况，雇员和雇主一起分担缴纳，自雇人士（个体户）自行全部缴纳。
英国的社保也是 “现收现付” 模式，和 “现收现付” 模式对应的是 “基金积累制”，可见“基金积累制” 的难度还是比较大的，连资本主义老牌国家也很难实现。

3. 日本

日本的社保由 “厚生劳动省” 负责，“厚生” 一词源自《尚书・大禹谟》中的 “正德、利用、厚生、惟和”，意为 “使人民生活富足优厚”，而 “省” 也是借鉴中国的 “三省六部制”，相当于我们的国务院的部级单位。
在养老方面，日本分为 “厚生年金” 与 “国民年金” 两种，“国民年金” 是全民强制性的，在此基础上，有在单位上班的再加一层 “厚生年金”，设计的还是蛮科学的。
2023 年，日本国民缴纳的社保金额高达 77.5 万亿日元，占全部财政收入比例约为 35%，相对于英美两国的比例还是比较高的（上述美国 36.6% 的基数仅为联邦税收，不含州）。
同样都是 “现收现付” 模式，在日本人口老龄化如此严重的今天，是怎么解决社保不足的问题呢？主要靠三招：

（1）调整缴纳比例：年金缴费率从 1985 年的 13.58%，逐步提高到 2017 年的 18.3%；

（2）推延退休年龄：厚生年金的领取年龄从 60 岁逐步推迟至 65 岁，同时要求企业努力雇佣员工至 70 岁；

（3）财政税收政策：基础养老金（“国民年金”）的 50% 由国库负担，对雇佣超龄劳动者的企业给予社保缴费减免等一系列措施。
看来，日本的解决方案很值得我们借鉴。

4. 新加坡

新加坡是全球少有的 “基金积累制” 社保，统一名称叫“中央公积金”（CPF），以强制储蓄为核心，兼顾个人使用与社会互助，与现收现付模式有本质区别。

但是新加坡这样的模式，很难复制，基本上在面积和人口都很小的国家、地区才能实现。

新加坡虽好，但相对于沙特、科威特、阿联酋、卡塔尔这些资源型国家，还是弱爆了，因为这些国家不需要国民自己缴纳社保，由于家里有矿，所以每个人都出生在罗马：一生下来就能享受普惠福利的社保，资金由财政或者企业承担。

综上比较，我们现在的 “五险” 体系（养老、医疗、失业、工伤和生育），正是国际通行的社会保障，主流的国家都是全面、强制缴纳社保，我们现在社保缴纳的监管力度，提升的空间还比较大。

二、经济视角：全民缴纳利于行业良性发展

“为什么许多在 C 端市场本来赚钱的公司，上市后没几年都变成不赚钱了呢？”——这曾经是我一直困惑的问题。

一位公司并购专家给我分享过他的洞见：上市后，处处都需要规范，根本打不过无社保、不纳税、没环保的小作坊！

1. 没环保

是的，小作坊首先表现在一些有排污的小厂，为了节省费用，半夜排、地下排的方式把污染物直接排放，省去了大量的环保费用，降低了产品成本，大厂不得不拉低利润才能竞争。

2. 不纳税

以服装行业为例，小作坊生产出来的服装，再加上小作坊门店的销售，甚至小作坊网店的电商，有些链条上从原材料到消费者手上，几乎没有纳税产生，即使有也是少量的核定征收，对于服装这样的产业而言，大品牌如何竞争？！

3. 无社保

在餐饮等服务行业，不交社保是普遍现象。如果不强制缴纳社保，两家同样的店面，一家坚持给员工缴纳社保，一家完全不交，不交的当然就可以用低价招揽客户。结果最后坚持缴纳社保的老板被迫裁员、减产，行业反而留下不缴社保的 “劣币”。

就社保而言，没有全民强制缴纳社保的恶果包括：

• 守规矩的企业成本更高，根本竞争不过违规者；
• 低价内卷，不光自己赚不到钱，而且还让全行业都不赚钱，压垮整个行业；
• 员工没有归属感，企业没有责任感，不培养长期员工。

而如果全民交社保，可以实现：

• 用人成本的标准化，企业竞争回归到产品和服务质量，而不是拼价格；
• 员工有归属感，更愿意长期投入这个事业；
• 整个行业能够健康持久的发展。

因此，全民缴纳社保，撇开无效的价格竞争，有利于各个行业的良性发展。

三、社会视角：社保是共同富裕的制度支柱

社保是共同富裕的支柱，可以从三个方面来分析：

1. 法律层面

《社会保险法》明确规定：

白纸黑字太明显了，我就不展开论述了。

2. 个人角度

大部分人是没有长远规划的，所以只看眼前，社保确实比较难于体现其价值。但实际上，社保却是我们人生的 “最后一道防线”，真的需要之时才知道它有多重要！
首先养老保险可能是大部分人唯一的保障，在现代社会下，“养儿防老” 显然不太现实，商业保险也会面临到期和中止，而只要交满年限的基本养老保险，却能够终身领取，而且还能随物价调整。
其次是医疗保险的兜底功能，如果有社保，生病住院医保能报销大部分费用，即使有大病，大部分也能由统筹资金池统一出钱。如果没有医保，可能一场大病就掏空掉多年的积蓄。
此外，工伤保障也蛮重要，特别是对于外卖小哥、快递大叔，成天风里来雨里去的，工伤风险更高，因此保障更为重要。
当然，现在更多人抱怨的是失业保险，好像比较鸡肋，要享受的条件比较苛刻。

3. 社会稳定

在社会稳定方面，社保尤其重要，社保不仅是个人保障，也是国家财富在分配的重要工具，主要有以下这些功能：

（1）缓解贫富差距：由于有统筹账户的存在，高收入群体缴纳的更多，低收入群体能享受更多的保障；

（2）社会稳定器：如果人人都能老有所依，病有所治，社会动荡就会少，治安会更好，大家和平相处，不焦虑；

（3）应对老龄化：日本的当下很快就会成为我们的明天，如果不全民社保，养老金缺口会越来越大，以后的年轻人只会负担越来越重，除非通过延迟退休、提高费率或增加财政补贴等方式来平衡。

以上便是我赞成全民社保的三大理由。

当然，目前我们的社保确实还存在诸多问题，比如有些城市基数过高，比如 3,000 的工资要按 7,000 的基数缴纳；分配的不均，例如养老保险就分为职工、城乡居民和机关事业单位三种类别；地区间的差异，譬如一线城市和三、四线城市差距异常明显。

任何事情都很难完美，社会总是会向前发展的，我们不能把问题当做不作为的理由。

社保的本质是 “年轻时帮老时，健康时帮生病时，多数人帮少数人”—— 今天的每一分缴费，都是为自己和社会存下的 “安全感”，这正是全民共担的意义！

知乎用户 今天不得劲 发表

昨晚闲着没事，在抖音的免费聊天上麦直播间蹲了会。

直播间标题是：你认为 91 社保新规是好还是坏

基本上前提是：会切实落实而不是一纸空谈，不然没有讨论意义。

我来总结下几轮下来大家的看法：

80% 的人认为好，无可争议的好，具体的原因就是

1. 不交该企业出的这部分钱也进不到你兜里，都被老板花了

2. 老板要是以此给你降薪，比如原来你 5k 现在降低到 3.5，企业部分也相当于自己负责，那你就去仲裁，别干了

3. 你不干了去找月薪 5000 还交社保的公司去，有人在麦上说找不到，他说你又没去找，放心肯定找得到，现在国家就是在净化用工市场。

4. 不会大家都降薪的，因为如果月薪是 3000 降完了是 1500，不够活的。

5. 不会大家都降薪的，因为降薪的企业没人干最后都黄了，留下的都是没降薪的。

6. 岗位比人多，有的是岗位可以选，甚至延伸出另一个话题：这么多年你没有晋升，肯定都是自己问题。

7. 完全否认失业率节节攀升的现实，有人拿出数据有 2000w 人回乡创业（数据真实性未考究），他们认为这些人就是回乡创业了，村里机会很多。

8. 以后领不到还能取出来，虽然只有个人部分，因为本来统筹部分也不是你交的啊，凭什么取。对方强调羊毛出在羊身上，则返回第一条，不给你交企业也不会给你。

只有 10% 的人认为不好，自己也不交，大概观点是：

1. 经济环境不好是现实，现在这个阶段强行逼迫企业缴纳，很多小型企业就是在苦苦支撑，直接由企业负担，基本很难负担的起。

2. 岗位越来越少，大家都有风险意识，降薪了未必全离职，甚至未必有 1/3 离职，而是欣然接受，那么企业倒闭不了。

3. 基于以上两点，你去市面上找不到原来 5k 同时给你缴纳保险的保险的企业。

4. 够不够活，700 块的环卫工也没说闹翻了天。

5. 失业率这么高，你因为降薪离职了，能不能找到工作还画个大大的问号。

6. 不想交钱养别人家的老头老太太，自己家老太太一个月领 100，别人家老太太领 10000，自己交的钱无缝衔接给别人了，自己还不知道什么时候退休呢，不知道能不能活到退休呢。

7. 村里是在分化小企业主和工人，自己最大受益者在后台看戏。

还有 10% 是迷茫的来问要不要缴纳，甚至有人直接说了他是餐饮从业人员，老板现在就是让他们选，要么降薪，要么想办法不交。

事情有意思了，支持缴纳社保的让她离职，这样的老板跟着没意义，出去找给交保险不降工资的。

当事人说自己没啥技能就是服务员，出去找不到，他们一来说肯定能找到，二来问为啥这么多年还是只能当服务员，三来说她是老板假扮的（这个太典了）！

其中认为交了不好的基本上是：小创业公司，小财经博主。认为交了好的基本全是一线工作人员，比如财务，新媒体运营等。

我觉得我蹲了 2 小时总结的内容，应该对这个话题覆盖的比较全了。

知乎用户 庙祝 lord 发表

10 年前就说：

“社保缴费率在全球 181 个国家中排名第一, 是东亚邻国的 4.6 倍, 北欧五国的 3 倍。”

知乎用户 hao123 发表

模仿之前的哥们问了 DS

我今年 30 岁，我有一个朋友，让我每个月给他 1800 块，一年 21600 块，连续给他 20 年，等我 65 岁以后，一个月给我 2500 块，只要我活着一直给，划算吗？

总结

• 不划算：在合理假设下，这个交易的净现值（NPV）为负，亏损约 16-24 万元（现值），且风险很高。
• 核心问题：资金支付太早，收款太晚，时间价值损失大。朋友可能从中获益，而你承担所有风险。
• 强烈建议拒绝，并选择更安全、透明的投资方式。如果你提供更多细节（如预期寿命、风险偏好），我可以帮你优化替代方案。

知乎用户 特能刚二号机 发表

资本家和劳动者不能私下签订不买医保合约在；你眼里就成了全民医保吗，你应该反思一下为什么资本家不信任你要和你签合约才愿意不买医保发多些现金给你

知乎用户 西安本硕博脱单 发表

父母那一辈人要交公粮，

我们这一辈人要交社保，

本质上都是一摸一样的，

都是税！

知乎用户 蒙奇 D 路飞 发表

看到那么多人反对交社保，各种左右互搏，我现在再也笑话不了美国红脖子反智了。唉，不让美国红脖子专美于前啊

知乎用户 来根苏烟 发表

挺热闹啊，但是没看到说实际经历的

已经接到上级单位通知

打个比方，你单位 100 人，其中 70 人交了社保，30 人没交，你要说明情况，是退休返聘，还是他自己灵活就业了

光这样当然不行

直接给你摊派任务，你需要下月新增社保 xx 人，新增公积金 xx 人

社保众所周知交的只是最低工资基数，等你人员全都缴纳达标，那时再嘿嘿

而且，较狠的是，9.1 起，税务局会直接根据你申报人数，对未交社保的进行核扣，这部分是以罚税的形式还是什么就没说的很细了

请加大力度吧，为提高踢质退休人员幸福感，提升提职退休人员物质水平，保障提职退休人员视同缴费权益，人民群众是拍手称快的

知乎用户 在下王斋樵​ 发表

你问我怎么看待，你说我能怎么看待？

我爸国企下岗职工，当时说的好好的，政府承诺所以说要给被下岗的工人一次性交满 15 年社保，并可在 55 岁提前退休，还发了一张可以提前退休的证。

结果我爸 50 出头在企业里就失业了，熬到 55 岁去办提前退休，您猜怎么着？人家根本就不认，不仅不可以提前退休，一次性交满 15 年社保的那个证也不认，说没上系统哈哈哈哈哈。

然后就是 12345、领导留言板、信访局都跑过了，人家就是有各种理由不认，然后就是拖着，你能咋滴？

能强制社保，请问能强制执行劳动法周末双休、8 小时工作制吗？反正经此一事，上面的某些政策我都当放屁了

知乎用户 熙国 发表

挪用的 400 亿养老金不知去向也没人担责！还有 600 亿不明！这还只是曝出来的。还有那些关系户 1 岁开始领养老金的呢，这也只是曝光出来的一小部分。没有惩处，没人担责。这是靠一两个环节能搞定的吗？这是群体作案！但是没有人被问责！可见这冰山一角啊！

知乎用户 不敢高声语 发表

说社保赚的人，能不能签个协议：从现在开始全额帮我缴纳社保，以后可以领了我全部给你。

觉得只投资我一个赚得不够多的话我还认识很多没有社保的人，我可以介绍！

知乎用户 没有名字可以了吧 发表

诈骗的主要特征

欺骗性：诈骗行为通常通过虚构事实或隐瞒真相，使受害人产生错误认识，从而导致其做出错误的决策。

非法占有目的：诈骗者主观上具有获取他人财物并据为己有的意图，这是诈骗罪的核心要素之一。

财物损失：受害人因诈骗行为而遭受财物损失

​

知乎用户 大叔 发表

先说一句，别一天天咱妈咱妈的，塔真的不是妈。塔并不关心一个个个体的悲欢离合。塔是看全面，看大局，看自己的基石。

谁是基石？党政军国企以及那些正规的民企大厂才是塔的基本盘。

不交金的那些微小私个体工商是不是塔的基石？你们自己说。

几个共产党员可以组成一个临时党小组领导着几百个群众度过困难期。这个记得当初知乎也赞扬过的嘛。

谁是基石谁是散沙一目了然。

塔其实有一个很好的属性，他对自己人真的不错。对于那些忠诚的基石，他是会照顾到的，就算老了也依然照顾的很好。

这是其一

还有现在社会上那么多不交金的，他们老了以后会有什么处境？一分钱退休金都没有？多大的社会不安定因素，现在全民交金，那么老了最起码绝大多数人是有一笔多多少少的养老金，最起码饿不死了吧。中国其实很简单，只要能活，就没几个愿意起来造反的。

这是其二。

最后我知道很多私企的利润很微薄，微薄到给几个员工缴纳社保后这生意就做不下了，那么也许对塔来说，内卷到这样的企业关门大吉也没大问题，抵制内卷这口号最近几个月知乎上也赞扬过的嘛。

再说了，只要地方上还有需求，那么你的生意做不下去就自然而然有能做这生意的商家涌现出来。

我知道有很多人意见很大，但是塔既然下决心了，那么这关是躲不过去的，做好思想准备迎接冲击吧。

知乎用户 看热闹不嫌事大 发表

1. 只生一个好，国家来养老

2. 要想富，少生孩子多修路

3.……

知乎用户 苏苏 发表

我就说一个：它要是 30 年后甚至 40 年后才能领，你能怎么办我问你。

知乎用户 小母牛骑风筝 发表

其实全民社保的本质很多人都并没有理解到深层次的原因，以下我从几个方面分析，可能大家就知道全民社保真正的含义了。

第一、想一想现在退休金过万的人都是些什么人，绝大多数都是政府央国企退休人员，社保的本质是多缴多得，但是中国社保推进比较晚，所以为这些人开了视同缴费这么一个后门，即使后期开始缴纳社保也是单位承担大部分，个人缴纳部分很少。这些政府事业单位的钱都是哪里来的，大家都清楚。等这一帮人退休了，由于计划生育等原因，现在缴纳社保的主力军其实很多是独生子女，本身年轻人就不够，况且大基建的社会背景情况下，地方政府等单位会出现社保挪用等情况，导致社保亏空进一步扩大。为了保证这些老同志退休后依旧可以维持高社会地位，自然需要更多人来填补这个亏空完成托举。

第二、疫情以后，普通民众消费更加理性，而且中国人是世界上储蓄意识最高的国家。现在大家都喜欢把钱存在银行里面。而中国作为世界工厂，生产力过剩，中美贸易战导致外贸收到影响，现在内需又拉不起来，导致生产力严重过剩，各行各业卷的不行。银行多次降息，可是普通老百姓就是不消费，全民社保以后就可以淘汰那些实力不强的小企业，减少生产力避免资源浪费。

第三、全民社保不仅可以淘汰实力不强的小企业，也可以淘汰那些小个体经商户。这样势必会造成很多人失业。当这些人失业了，自然而然可以把人推向那些体力劳动行业，比如农民工，各种血汗工厂。中国前几年就发了新闻，现在农民工老龄化严重，基本没有年轻人愿意干这个，继续补充新鲜血液。而且前两年也各种发文造势，说大学生脱不下孔乙己的长衫，不肯进厂干体力活。这下都完美解决了。为了生存很多人不得不选择去干体力活做牛做马。

第四、之前提到了中国人喜欢储蓄，尤其是老年人，很多钱不流通，刺激不了经济。小企业和小个体经商户倒闭后那些没有背景的年轻人生活困难，自然可以让老年人把钱拿出来，补贴年轻人。这样自然又可以刺激国内的经济循环，可谓是完美。

第五、对天龙人后代也有好处，天龙人自己拿上万退休金，子女基本都安排好单位了，都这么啃下去社保肯定不够用了。之前新闻里面的三代银行人，三代税务，三代烟草、电网人等等天龙人的子女也要安排妥当，全民社保可以让社保库保持充盈。等他们子女退休了一样可以拿到普通人数倍的退休金，可以惠及后代，何乐而不为呢。况且他们吃的是内部食堂，每年有体检，医疗保障也更好，不像普通老百姓每天拼好饭，地沟油，各种科技摧残。你觉得你们谁更加长寿，谁能领更久的养老保险呢。

知乎用户 栝真 发表

问题: 我今年 32 岁，我有一个信用极好的朋友，让我每个月给他 1800 块，一年 21600 块，连续给他 20 年，年化收益率介于 2.5% 到 6% 之间，等我 65 岁以后，按照 216 个月平均后，返还给; 超过后 216 个月后，只要我活着一直给，划算吗？

答案: 用户现在的问题是，他 32 岁，朋友让他每个月存 1800 元，一年 21600 元，连续存 20 年。然后等他 65 岁之后，朋友会按照 216 个月（也就是 18 年）平均返还，之后如果他还活着，就一直继续给。需要判断是否划算，年化收益率在 2.5% 到 6% 之间。首先，我需要理清楚这个现金流的结构，然后计算内部收益率（IRR），或者比较不同收益率下的回报情况。

首先，用户需要存 20 年，每月 1800 元，总共有 20×12=240 期，每期支付 1800 元。然后，从 65 岁开始领取，65-32=33 年，所以领取开始的时间是第 33 年末（因为现在是 32 岁，第 1 年开始存，第 20 年末存完，也就是 32+20=52 岁时存完，然后到 65 岁还有 65-52=13 年，所以领取是从第 33 年末开始？或者需要明确时间线。用户现在 32 岁，当前时间是 2025 年 8 月，假设现在是第 0 个月，那么第一个存款是在第 1 个月（2025 年 9 月），最后一个存款是在第 240 个月（32+20=52 岁，即 2025+20=2045 年 8 月）。然后领取从 65 岁开始，即 32+33=65 岁，对应的月份是第 33×12=396 个月（从第 0 个月开始算的话，第 396 个月是 65 岁时的第一个月？或者需要更准确的时间点。可能更简单的是将存款期视为从现在到 52 岁，共 20 年，每月存 1800，然后在 65 岁到之后的时间里领取，其中前 18 年（216 个月）每月领取 X 元，之后继续每月领取 Y 元，直到被保险人死亡。但用户说 “按照 216 个月平均后，返还给；超过后 216 个月后，只要我活着一直给”，可能是指在 65 岁之后，先将之前积累的本金和利息平均分成 216 个月返还，之后如果还活着，继续按同样的金额返还？或者是说，在 65 岁之后，每月返还的金额是之前 20 年存款的年金现值，分 216 个月平均返还，之后继续支付？

可能更准确的理解是：用户在 20 年内每月存入 1800 元，形成一个年金，这个年金在 65 岁时的价值（即终值）会被用来计算后续的返还。然后，从 65 岁开始，每月返还的金额是将这个终值平均分摊到 216 个月（18 年），之后如果用户还活着，继续按同样的金额返还，直到用户去世。这时候需要计算这个安排的内部收益率，看是否高于 2.5%-6% 的范围，从而判断是否划算。

首先，计算存款的终值。每月存 1800 元，年利率 r（月利率 r/12），存 20 年（240 个月），终值 FV_deposit = 1800 × [(1 + r/12)^240 - 1] / (r/12)。

然后，从存款结束到开始领取的时间是 65-52=13 年（因为 52 岁存完，65 岁开始领），所以这 13 年里，存款的终值会继续复利增长，到 65 岁时的终值 FV_65 = FV_deposit × (1 + r/12)^(13×12) = FV_deposit × (1 + r/12)^156。

接下来，领取阶段：前 216 个月（18 年）每月领取 A 元，之后继续每月领取 A 元直到去世。这里可能需要明确，用户的意思是，在 65 岁之后，每月领取的金额是将之前积累的资金（到 65 岁时的终值）平均分摊到 216 个月，即 A = FV_65 / 216。然后，如果用户在 216 个月后还活着，继续每月领取 A 元，直到去世。这时候，领取的现金流是从 65 岁开始（第 t=33×12=396 个月时）的永续年金吗？不，前 216 个月是确定的，之后是生存者领取，即超过 216 个月后，领取的金额取决于用户是否存活，这属于生存年金，但用户的问题中可能假设无论存活多久，都继续领取 A 元，所以可以视为从 65 岁开始的永续年金，但前 216 个月是固定的，之后也是固定的 A 元？或者可能用户的意思是，整个领取阶段是：从 65 岁开始，每月领取 A 元，其中 A 是将存款终值分摊到 216 个月，之后如果用户存活超过 216 个月，继续领取 A 元，即相当于从 65 岁开始的永续年金，但前 216 个月是必须支付的，之后也是必须支付的，无论是否存活？这可能不太对，因为通常这种安排可能是前期分摊本金，之后继续支付，但需要明确。

另一种可能是，朋友承诺：用户存 20 年，每月 1800，然后从 65 岁开始，每月返还的金额等于（总存款的终值）除以 216 个月，即每月返还 X 元，持续 216 个月，之后如果用户还活着，继续每月返还 X 元，直到用户去世。这时候，领取的现金流是从 65 岁开始的 X 元 / 月，持续至少 216 个月，之后可能更长（如果用户存活）。

现在需要计算用户的净现值（NPV），或者计算内部收益率（IRR），即找到使得存款的现值等于领取现金流现值的利率，然后看这个利率是否在 2.5%-6% 之间，或者更高，从而判断是否划算。

首先，确定时间线：

· 存款期：第 1 个月到第 240 个月（32 岁到 52 岁），每月存入 1800 元。

· 领取期：第 396 个月到第∞个月（65 岁到去世），其中第 396 个月到第 396+215=611 个月（共 216 个月）每月领取 X 元，之后从第 612 个月开始继续每月领取 X 元直到去世。但用户的问题中说 “超过后 216 个月后，只要我活着一直给”，可能意味着前 216 个月是平均返还，之后继续按同样的金额返还，所以领取期是从 65 岁开始的永续年金，每月 X 元，其中 X 是将存款终值分摊到 216 个月的金额。

但可能更简单的是，假设在 65 岁时，积累的资金总额为 FV，然后将 FV 分成 216 个月，每月返还 FV/216，之后如果用户存活超过 216 个月，继续每月返还 FV/216，直到用户去世。这时候，领取的现金流是从 65 岁开始的永续年金，每月支付 C=FV/216，但前 216 个月是必须支付的，之后也是必须支付的，无论是否存活。不过实际上，永续年金已经考虑了所有未来时间的支付，所以可能用户的意思是，从 65 岁开始，每月领取 C 元，其中 C 是 FV 除以 216，而 FV 是存款在 65 岁时的终值。

现在计算 FV：

存款的终值（到 52 岁时，即第 240 个月）：FV_240 = 1800 × [(1 + i)^240 - 1]/i，其中 i 是月利率（年利率 r=i×12）。

然后，从 52 岁到 65 岁是 13 年，即 156 个月，所以 FV_65 = FV_240 × (1 + i)^156 = 1800 × [(1 + i)^240 - 1]/i × (1 + i)^156 = 1800 × [(1 + i)^396 - (1 + i)^156]/i。

然后，领取的现金流是从 65 岁开始（第 396 个月）的每月 C 元，其中 C = FV_65 / 216（因为要分 216 个月平均返还），之后如果用户存活超过 216 个月，继续领取 C 元，直到去世。因此，领取的现金流可以视为从第 396 个月开始的永续年金，每月支付 C 元，但前 216 个月是确定的，之后也是确定的（如果用户存活）。不过实际上，永续年金的现值是 C/i（月利率），但这里需要考虑用户可能的存活时间，但题目中没有给出死亡率，所以可能假设用户存活足够久，或者按永续年金计算。

但用户的问题是要判断是否划算，即比较用户存入的现金流的现值和领取的现金流的现值，当内部收益率 r 使得两者相等时，若实际收益率高于 r，则划算。

用户的现金流：

· 存入：每月 - 1800 元，持续 240 个月（第 1 到 240 个月）。

· 领取：每月 + C 元，从第 396 个月开始，持续到∞（假设用户存活）。

需要计算 C，使得存入的现值等于领取的现值，即：

PV(存入) = PV(领取)

PV(存入) = 1800 × [1 - (1 + i)^-240]/i （月利率 i，年利率 r=12i）

PV(领取) = C × [1 - (1 + i)^-∞]/i × (1 + i)^-396 = C × (1/i) × (1 + i)^-396 （因为永续年金的现值是 C/i，折现到第 0 个月需要乘以 (1+i)^-396）

但根据用户的安排，C 应该是 FV_65 / 216，而 FV_65 是存入的终值到 65 岁时的金额，即：

FV_65 = 1800 × [(1 + i)^396 - 1]/i （因为存款到第 396 个月时的终值，即 20 年存款加上之后的 13 年复利，其实正确的计算是存款 20 年到第 240 个月，然后复利到第 396 个月，即 156 个月，所以 FV_65 = 1800 × [(1 + i)^240 - 1]/i × (1 + i)^156 = 1800 × [(1 + i)^396 - (1 + i)^156]/i）

而 C = FV_65 / 216 = [1800 × ((1 + i)^396 - (1 + i)^156)/i] / 216 = (1800/216) × [(1 + i)^396 - (1 + i)^156]/i = 8.333… × [(1 + i)^396 - (1 + i)^156]/i

现在，将 PV(领取) 设为 C × [1 - (1 + i)^-∞]/i × (1 + i)^-396 = C/(i) × (1 + i)^-396

而 PV(存入) = 1800 × [1 - (1 + i)^-240]/i

所以等式为：

1800 × [1 - (1 + i)^-240]/i = [8.333… × ((1 + i)^396 - (1 + i)^156)/i] / (i) × (1 + i)^-396

两边乘以 i^2 得：

1800 × [1 - (1 + i)^-240] × i = 8.333… × ((1 + i)^396 - (1 + i)^156) × (1 + i)^-396

右边化简：((1 + i)^396 - (1 + i)^156) × (1 + i)^-396 = 1 - (1 + i)^-240

所以等式变为：

1800 × [1 - (1 + i)^-240] × i = 8.333… × [1 - (1 + i)^-240]

如果 [1 - (1 + i)^-240] ≠ 0（即 i≠0），两边可以约去，得到：

1800i = 8.333…

i = 8.333… / 1800 ≈ 0.00463，即月利率约 0.463%，年利率约 5.556%

这说明当 i≈5.556% 时，PV(存入)=PV(领取)。如果实际年化收益率高于这个值，那么 PV(领取) > PV(存入)，即用户获得的现值更多，划算；反之则不划算。

现在验证这个推导是否正确。因为当计算领取的现值时，假设领取是从第 396 个月开始的永续年金，每月 C 元，其现值为 C/(i) × (1 + i)^-396。而 C 是 FV_65 / 216，FV_65 是存款到第 396 个月的终值，即 FV_65 = 1800 × s_240|i × (1 + i)^156，其中 s_240|i 是 240 期年金终值系数，即 [(1+i)^240 - 1]/i。因此，C = [1800 × s_240|i × (1 + i)^156] / 216

领取的现值 PV_receive = C × a_∞|i × v^396，其中 a_∞|i 是永续年金现值系数（1/i），v=1/(1+i)

所以 PV_receive = [1800 × s_240|i × (1 + i)^156 / 216] × (1/i) × v^396

而 s_240|i × (1 + i)^156 = [(1+i)^240 - 1]/i × (1+i)^156 = [(1+i)^396 - (1+i)^156]/i

v^396 = 1/(1+i)^396

所以 PV_receive = [1800 × ((1+i)^396 - (1+i)^156)/(i × 216)] × (1/i) × 1/(1+i)^396 = 1800 × [1 - (1+i)^-240]/(i^2 × 216)

而 PV_deposit = 1800 × [1 - (1+i)^-240]/i

令 PV_deposit = PV_receive：

1800 × [1 - (1+i)^-240]/i = 1800 × [1 - (1+i)^-240]/(i^2 × 216)

约去相同项后得到：

1/i = 1/(i^2 × 216) → i = 1/216 ≈ 0.00463，即月利率约 0.463%，年利率约 5.556%，和之前的结果一致。

这意味着，当内部收益率（IRR）为约 5.556% 时，这个安排是公平的。如果实际年化收益率高于 5.556%，则用户获得的现值更高，划算；如果在 2.5% 到 5.556% 之间，则可能不划算，因为 IRR 低于 5.556% 时，PV_receive < PV_deposit。

现在需要确认这个结论是否正确。例如，假设年化利率为 6%（月利率 0.5%），计算 IRR 是否高于 5.556%。

计算当 r=6% 时，月利率 i=0.5%=0.005：

PV_deposit = 1800 × [1 - (1+0.005)^-240]/0.005 ≈ 1800 × [1 - 0.3021]/0.005 ≈ 1800 × 139.56 ≈ 251,208 元

FV_240（52 岁时）= 1800 × [(1+0.005)^240 - 1]/0.005 ≈ 1800 × 464.46 ≈ 836,028 元

FV_65（65 岁时）= 836,028 × (1+0.005)^156 ≈ 836,028 × 2.427 ≈ 2,029,000 元（更准确的计算：(1.005)^156=e^(156×ln1.005)≈e^(156×0.004979)≈e^0.7767≈2.175？不对，之前的计算错误，因为 (1.005)^12=1.061678，所以 156 个月 = 13 年，(1.061678)^13≈(1.06)^13≈2.158，所以 FV_65=836,028×2.158≈1,804,000 元）

然后 C=FV_65/216≈1,804,000/216≈8352 元 / 月

领取的现值 PV_receive=C×[1 - (1+0.005)^-∞]/0.005 × (1+0.005)^-396=8352/(0.005) × (1.005)^-396≈1,670,400 × 0.094≈157,018 元？这显然不对，因为之前的永续年金现值计算错误，正确的永续年金现值是从第 n 期开始的永续年金，现值为 C/i × v^n，其中 v=1/(1+i)，n=396 个月。

所以 PV_receive=8352/0.005 × (1.005)^-396≈1,670,400 × (1.005)^-396

计算 (1.005)^396=(1.005)^(12×33)=(1.061678)^33≈(1.06)^33≈e^(33×0.05827)≈e^1.923≈6.84，所以 (1.005)^-396≈1/6.84≈0.146

因此 PV_receive≈1,670,400×0.146≈244,878 元

而 PV_deposit≈251,208 元，此时 PV_receive < PV_deposit，说明当 r=6% 时，用户存入的现值高于领取的现值，不划算？这和之前的结论矛盾，说明哪里出错了。

哦，之前的推导错误在于，当计算领取的现值时，假设 C=FV_65/216，而 FV_65 是存款到 65 岁时的终值，而领取是从 65 岁开始分 216 个月返还，之后继续返还，所以实际上领取的现金流是：前 216 个月每月 C 元，之后无限期每月 C 元（如果用户存活）。因此，领取的现金流现值应该是前 216 个月的年金现值加上之后的永续年金现值（从第 217 个月开始）。

正确的 PV_receive 应该是：

PV_receive = C × [1 - (1+i)^-216]/i × (1+i)^-396 + C × (1+i)^-216 / i × (1+i)^-396

= C × [1 - (1+i)^-216 + (1+i)^-216] / i × (1+i)^-396

= C × 1/i × (1+i)^-396

这和之前的永续年金现值一样，因为前 216 个月和之后的永续年金加起来就是从第 396 个月开始的永续年金，所以之前的推导是对的。那为什么用 r=6% 计算时 PV_receive < PV_deposit？

可能是因为在 r=6% 时，FV_65 的计算有误。重新计算：

存款期 20 年，每月 1800，年利率 6%，月利率 0.5%，终值 FV_240=1800×[(1.005)^240 -1]/0.005=1800×(464.46-1)/0.005=1800×463.46/0.005=1800×92,692=166,845,600？不对，正确的年金终值系数是 [(1+i)^n -1]/i，所以 (1.005)^240≈464.46，所以 [(1.005)^240 -1]/0.005≈463.46/0.005=92,692，所以 FV_240=1800×92,692=166,845,600 元？这显然不对，因为每月存 1800，20 年，年利率 6%，终值应该是：

PMT=1800，n=240，i=0.005，FV=PMT×[(1+i)^n -1]/i=1800×(464.46-1)/0.005=1800×463.46/0.005=1800×92,692=166,845,600 元，这显然过高，可能计算错误。正确的 (1.005)^240= e^(240×ln1.005)=e^(240×0.004979)=e^1.195=3.303，所以 [(1.005)^240 -1]/0.005=(3.303-1)/0.005=2.303/0.005=460.6，所以 FV_240=1800×460.6≈829,080 元，这才合理。之前的错误在于错误地计算了 (1.005)^240，正确的年金终值系数对于 6% 年利率，20 年，每月存 1800，应该是：

使用年金终值公式：FV = 1800 × [(1 + 0.06/12)^(20×12) - 1]/(0.06/12) = 1800 × [(1.005)^240 - 1]/0.005

计算 (1.005)^240：

可以用对数计算：ln(1.005)=0.004979，240×0.004979=1.195，e^1.195≈3.303，所以 (1.005)^240≈3.303，因此 [(3.303-1)/0.005]=2.303/0.005=460.6，所以 FV_240=1800×460.6≈829,080 元（52 岁时的终值）。

然后，从 52 岁到 65 岁是 13 年，即 156 个月，所以 FV_65=829,080×(1.005)^156

计算 (1.005)^156：156=12×13，所以 (1.005)^12=1.061678，(1.061678)^13≈1.061678^10×1.061678^3≈1.7908×1.194≈2.139，所以 FV_65≈829,080×2.139≈1,775,000 元

然后 C=FV_65/216≈1,775,000/216≈8217 元 / 月

现在计算领取的现值 PV_receive=C×[1 - (1+i)^-∞]/i×(1+i)^-396=8217/0.005×(1.005)^-396=1,643,400×(1.005)^-396

(1.005)^396=(1.005)^(12×33)=(1.061678)^33≈(1.06)^33≈e^(33×0.05827)=e^1.923≈6.84，所以 (1.005)^-396≈1/6.84≈0.146

因此 PV_receive≈1,643,400×0.146≈240,000 元

而 PV_deposit=1800×[(1.005)^-240]/0.005×[1 - 1]？不，PV_deposit 是存款的现值，即每月存入 1800，持续 240 个月，现值为：

PV_deposit=1800×[1 - (1.005)^-240]/0.005=1800×[1 - 1/3.303]/0.005≈1800×(1-0.303)/0.005≈1800×0.697/0.005≈1800×139.4≈250,920 元

此时 PV_receive≈240,000 < PV_deposit≈250,920，说明当 r=6% 时，用户存入的现值更高，不划算。

再试 r=5.556%，月利率 i=5.556%/12≈0.463%

计算 FV_240=1800×[(1+0.00463)^240 -1]/0.00463

(1+0.00463)^240≈e^(240×0.00462)=e^1.1088≈3.03

所以 [(3.03-1)/0.00463]=2.03/0.00463≈438.4，FV_240=1800×438.4≈789,120 元

FV_65=789,120×(1+0.00463)^156

(1+0.00463)^156≈e^(156×0.00462)=e^0.7207≈2.056

所以 FV_65≈789,120×2.056≈1,622,000 元

C=1,622,000/216≈7510 元 / 月

PV_receive=7510/0.00463×(1+0.00463)^-396

(1+0.00463)^396≈e^(396×0.00462)=e^1.829≈6.23

所以 (1+0.00463)^-396≈1/6.23≈0.1605

PV_receive≈7510/0.00463×0.1605≈1,622,000×0.1605≈260,000 元

而 PV_deposit=1800×[1 - (1+0.00463)^-240]/0.00463≈1800×[1 - 1/3.03]/0.00463≈1800×(1-0.33)/0.00463≈1800×0.67/0.00463≈1800×144.7≈260,500 元，接近相等，符合之前的推导。

再试 r=5%，月利率 0.4167%

PV_deposit=1800×[1 - (1+0.004167)^-240]/0.004167

(1+0.004167)^240=(1.004167)^240≈(1+0.05/12)^240≈e^(240×0.04879)=e^11.71？不，正确的 (1+0.05/12)^12≈1.05116，所以 (1.05116)^20≈2.653，所以 (1.004167)^240≈2.653

[(2.653-1)/0.004167]=1.653/0.004167≈396.7，FV_240=1800×396.7≈714,060 元

FV_65=714,060×(1.004167)^156≈714,060×(1.05116)^13≈714,060×1.885≈1,346,000 元

C=1,346,000/216≈6231 元 / 月

PV_receive=6231/0.004167×(1.004167)^-396≈1,495,000×(1.05116)^-260（因为 396=12×33，240=12×20，所以 (1.05116)^396=(1.05116)^(240+156)=(1.05116)^240×(1.05116)^156=(2.653)×(1.885)=4.999≈5，所以 (1.004167)^-396≈1/5=0.2）

所以 PV_receive≈1,495,000×0.2≈299,000 元

而 PV_deposit=1800×[1 - 1/2.653]/0.004167≈1800×(1-0.377)/0.004167≈1800×0.623/0.004167≈1800×149.5≈269,100 元，此时 PV_receive > PV_deposit，说明当 r=5% 时，用户获得的现值更高，划算。

这说明之前的推导中，当 IRR=5.556% 时，PV_deposit=PV_receive，所以如果年化收益率高于 5.556%，用户不划算；低于则划算。但之前的例子中 r=5% 时，PV_receive > PV_deposit，可能计算有误，需要更准确的计算。

另一种方法是使用 Excel 的 IRR 函数，列出所有现金流：

· 前 240 个月（32 岁到 52 岁）：每月 - 1800 元。

· 从第 396 个月（65 岁）开始，每月 + C 元，直到永远（假设用户存活）。

假设 C 是 FV_65/216，而 FV_65 是前 240 个月存款在 65 岁时的终值，即：

FV_65 = -FV(存款) = -1800×FVIFA(r/12,240)×(1+r/12)^(156)

其中 FVIFA 是年金终值系数。

然后，领取的现金流是从第 396 个月开始的永续年金，每月 C=FV_65/216，所以其现值为 C×PVIFA(r/12,∞)×PVIF(r/12,396)= (FV_65/216)×(1/r)×(1+r/12)^-396

而存款的现值是 - PV(存款)= -1800×PVIFA(r/12,240)

要使净现值为 0，即：

1800×PVIFA(r/12,240) = (FV_65/216)×(1/r)×(1+r/12)^-396

代入 FV_65=1800×FVIFA(r/12,240)×(1+r/12)^156：

1800×PVIFA(r/12,240) = [1800×FVIFA(r/12,240)×(1+r/12)^156 / 216]×(1/r)×(1+r/12)^-396

约去 1800 和 FVIFA：

PVIFA(r/12,240) = [(1+r/12)^156 / 216]×(1/r)×(1+r/12)^-396

因为 PVIFA(n,r)= [ (1+r)^n -1 ] / r，所以左边 = [ (1+r/12)^240 -1 ] / (r/12) = 12×[ (1+r/12)^240 -1 ] / r

右边 = [(1+r/12)^156 / 216 ]×(12/r)×(1+r/12)^-396 = 12/(216r)×(1+r/12)^(156-396)= 1/(18r)×(1+r/12)^-240

所以等式变为：

12×[(1+r/12)^240 -1 ] / r = 1/(18r)×(1+r/12)^-240

两边乘以 r：

12×[(1+r/12)^240 -1 ] = (1+r/12)^-240 / 18

两边乘以 18×(1+r/12)^240：

216×[(1+r/12)^480 - (1+r/12)^240 ] = 1

这是一个高次方程，需要用数值方法求解。假设 x=(1+r/12)^240，方程变为 216(x² - x) -1=0 → 216x² -216x -1=0

解得 x=[216±√(216²+4×216)]/(2×216)=[216±√(46656+864)]/432=[216±√47520]/432=[216±218]/432（因为√47520≈218）

取正根：(216+218)/432=434/432≈1.00463，所以 x≈1.00463，即 (1+r/12)^240≈1.00463，这显然不对，因为 (1+r/12)^240 应该远大于 1，说明之前的推导有误。

哦，原来在计算 FV_65 时，存款是从第 1 个月到第 240 个月，所以到第 396 个月（65 岁）时，存款的时间是 396 个月，其中前 240 个月是存款期，后 156 个月是复利期，所以 FV_65=1800×[(1+i)^396 -1]/i - 1800×[(1+i)^156 -1]/i = 1800×[(1+i)^396 - (1+i)^156]/i，这是正确的，因为前 240 个月的终值是到第 240 个月，然后复利到第 396 个月，所以总终值是 1800×s_240|i×(1+i)^156=1800×[(1+i)^240 -1]/i×(1+i)^156=1800×[(1+i)^396 - (1+i)^156]/i，正确。

而领取的现值是从第 396 个月开始的永续年金，每月 C 元，所以现值为 C×(1/i)×v^396，其中 v=1/(1+i)

而 C=FV_65/216=1800×[(1+i)^396 - (1+i)^156]/(i×216)

所以现值 = [1800×((1+i)^396 - (1+i)^156)/(i×216)]×(1/i)×v^396=1800×[(1+i)^396 - (1+i)^156]/(i²×216)×v^396=1800×[1 - (1+i)^-240]/(i²×216)

而存款的现值 = 1800×[1 - v^240]/i=1800×[1 - (1+i)^-240]/i

令两者相等：

1800×[1 - (1+i)^-240]/i = 1800×[1 - (1+i)^-240]/(i²×216)

约去后得到 1/i=1/(i²×216)→i=1/216≈0.00463，即月利率≈0.463%，年利率≈5.556%，这是正确的，因为当 i=1/216 时，(1+i)^240=e^(240×ln(1+1/216))≈e^(240×(1/216 - 1/(2×216²)))≈e^(240/216)=e^(10/9)≈2.98，所以 [1 - (1+i)^-240]≈1 - 1/2.98≈0.664，不为零，所以之前的推导正确。

这意味着，当内部收益率（IRR）为 5.556% 时，存款的现值等于领取的现值。如果实际年化收益率高于 5.556%，则领取的现值小于存款的现值，不划算；如果低于 5.556%，则领取的现值大于存款的现值，划算。

现在回到用户的问题，年化收益率介于 2.5% 到 6% 之间。5.556% 在这个区间内，所以需要看具体收益率：

· 如果年化收益率 < 5.556%（即 < 约 5.56%），则划算；

· 如果年化收益率 > 5.556%（即 > 约 5.56%），则不划算；

· 等于 5.556% 时，公平。

用户的问题中收益率范围是 2.5% 到 6%，所以当收益率在 2.5% 到 5.56% 之间时划算，在 5.56% 到 6% 之间时不划算。

另外，需要考虑风险：朋友的信用极好，所以违约风险低，但收益率是否稳定，是否有保证。如果收益率能稳定在 5.56% 以下，就划算，否则不划算。

总结：当实际年化收益率低于约 5.56% 时，这个安排划算；高于则不划算。由于用户的收益率范围包括 2.5% 到 6%，其中低于 5.56% 的部分是划算的，高于的部分不划算。

要判断这个安排是否划算，我们需要计算其内部收益率（IRR），并与给定的年化收益率范围（2.5%-6%）比较。以下是关键分析步骤：

现金流结构

· 存款期：32 岁至 52 岁（20 年），每月存入 1800 元，共 240 期。

· 领取期：65 岁至去世，前 18 年（216 个月）每月领取固定金额（由存款终值平均分摊），之后若存活继续领取该金额。

核心计算：内部收益率（IRR）

IRR 是使存款现值等于领取现值的折现率。通过数学推导（详见思考过程），得出当 IRR 约为 5.56% 时，存款现值与领取现值相等（公平点）。

与给定收益率比较

· 若实际年化收益率低于 5.56%（如 2.5%-5.56%）：领取的现值高于存款的现值，用户受益，划算。

· 若实际年化收益率高于 5.56%（如 5.56%-6%）：领取的现值低于存款的现值，用户受损，不划算。

结论

在年化收益率 2.5%-6% 的范围内：

· 当收益率≤5.56% 时，安排划算；

· 当收益率＞5.56% 时，安排不划算。

由于 5.56% 在给定范围内，需结合实际收益率具体判断。若能稳定在 5.56% 以下（如 2.5%-5.56%），则值得参与；若可能超过 5.56%（如 5.56%-6%），则不建议。

答案： 当年化收益率低于约 5.56% 时划算，高于则不划算。在 2.5%-6% 范围内，2.5%-5.56% 部分划算，5.56%-6% 部分不划算。

知乎用户 小侠无名​​ 发表

这几天社交媒体上大声疾呼甚至恐吓政府的特别多

对于社保全民覆盖这种保护弱势群体，明显功在当代，利在千秋的善政 为何总有刁民唱反调？到底是何居心？

求真相

知乎用户 Karina 发表

只知道杨兰兰的父母爷爷奶奶外公外婆一个月加起来将近能领 20 万 你们再努点力又能添一辆劳斯莱斯

知乎用户 爱国党员杜永文 发表

人民企业家一片哀嚎。

因为他们本来就卡着最低工资标准发工资。

你让他降低工资交社保降无可降。

所以实际上是提高最低工资标准。

当然了，人民企业家还是会玩的，低于最低工资也没事。

等你告他之后，他会麻利给钱，只不过以后人民企业家就能查到你有这个告老板的污点了。

你问我他怎么随便侵犯你隐私？

因为他善。

知乎用户 睿智儿童欢乐营 发表

看到各位大神各种推算，认为不划算。

其实这根本不是个划算不划算的游戏。

这个游戏，只要你现在愿意加入，他们许诺将来不会饿死你，给你基础医疗，就这么简单。

别以为你攒在手里的那点钱能保障你安享晚年，总有一万个办法，让你的小钱钱变得不值钱。

如果你不相信社保那个承诺，你又为什么相信货币这个承诺呢？

知乎用户 找故事的人 发表

我来说个不一样的，看着大部分的回答都是负面的。

国家提倡的共同富裕，怎么体现？社保是个好路子。你都不交什么，怎么给你发钱？

很多人说社保没钱了。社保没钱了，还差这点钱？个税减了多少？社保养老金如果没钱了，自有国家想办法。公有制经济就是托底。

不要说着，社保不如理财的。理财收益能涨？不要只看到现在涨退休工资，到你领的时候可能涨的更多。

只要社会主义本质不变，担心啥？不要跟着瞎起哄。

共同富裕，不会错的，迟早的事。

知乎用户 北方酱 发表

农合和新农合的历史也没过去多少年啊

知乎用户 如图所示 发表

我看有回答是这样问的，于是我复制粘贴下来问豆包

豆包也是光速变脸

知乎用户 Ccmorning​ 发表

如果是小企业基本承担不了这么高成本

本质上是为了供给体制内天龙人的窟窿吧

老一辈视同年限缴纳

人家退休起步几万

现在人多少工作能赚到一万

知乎用户 柏舟​ 发表

我其实在想，上面的人是怎么样装作听不到民众的声音的？大家讨论的那么响，话题那么热，甚至最近我刷到很多视频在宣传给农村的爸妈一次性补缴社保了，虽然我不知道社保怎么补缴怎么发放，但我隐隐觉得有点奇怪，怎么之前我都刷不到，结合最近的新闻，不知道是不是我想太多了。

知乎用户 小勇执笔问答 发表

你有没有想过
有些政策就像一口锅
谁都逃不掉，谁都得往里跳

9 月 1 日的全民社保
听起来挺美好，实际上是什么
就是让你明明白白地看见
你的口袋又要被掏一遍了

人最怕的，不是交钱，而是交了钱还得感恩戴德。
你明明知道自己本来就没多少钱
嘴里却得说 “好政策，为人民着想”
点头哈腰，忍着心疼微笑着说：“这是应该的！”

可你心里清楚得很
这年头工资没涨多少，物价倒是一个劲儿往上窜
房租、水电、吃饭、养娃，哪个不要钱
现在又来个全民社保，美其名曰 “保障”
就是让你在生存边缘再瘦一圈

我见过一个朋友
三十好几，在厂子里干了十年
工资卡里的数字从来没让他安心过
听说要交社保，他算了一晚上账
最后关掉计算器，像关掉了自己的希望

你说他不想要保障吗
当然想，谁不想生病了有人管，老了有人养
可问题是，你得先活到那一天才行。

现在这个节骨眼上
让所有人都交社保
听起来公平，实际上公平吗
有钱人交几千块，跟没感觉一样
没钱人交几百块，能少吃好几顿饭

更扯的是
你交了钱，不等于你真能享受到
各种条件，各种门槛，各种 “具体情况具体分析”
等你真需要的时候
说不定又是一套新的游戏规则了

可你能怎么办
不交？那是违法的
交？那就是割肉
你被困在一个没有选择的选择里，还得自我安慰说是 “为了未来”

职场上最悲哀的事情，是你已经不是为了梦想在缴费了，而是为了不被罚款。

你看那些支持的声音
“终于有保障了”，“国家为人民考虑”
说得像是天上掉馅饼一样
可他们不会告诉你
这个馅饼需要你用现在的生活质量去换

有人说这是长远投资
投资个屁
你现在连短期都顾不上，还谈什么长远
孩子要上学，父母要看病，自己要活命
这些都是现在进行时，不是将来时

我理解你问的不是 “好不好”
而是 “怎么活下去”
那我就告诉你一些，真实的，无奈的，不那么好看的现实

一，别指望公平
有钱人有的是办法规避，避税、转移、各种操作
最后兜底的永远是普通人
你老老实实交钱，他们花花招招省钱

二，学会算账
不是算国家给你的账，是算自己的账
交了这笔钱，你还能不能维持基本生活
如果不能，就想办法开源节流
别为了一个不确定的未来，毁掉确定的现在

三，别抱太大期望
社保是保底的，不是保好的
真正的保障还得靠自己
有能力就多挣点，没能力就多学点
别把命全押在一个制度的承诺上

你可以交钱，但别丢掉思考
你可以配合，但心里得有数
你可以接受，但不代表你认同

这个问题的核心不是社保好不好
而是我们普通人在大政策面前的无力感
像是被人推着走，还得说谢谢

政策制定者以为自己在下一盘大棋
实际上棋子就是我们这些人
他们算的是宏观数据，我们过的是具体日子
他们说的是国家大义，我们想的是柴米油盐

你要的不是 “该不该支持”
你想知道的，是 “怎么在这个游戏里不死掉”

我说实话，这个游戏没有完美的通关方式
但你至少得知道自己在玩什么游戏

人活得很苦，别指望甜头
但你至少得清楚
哪怕你活得像个数字，也要是个知道自己价值的数字

有时候我们被政策推着走
可无奈的是，正是因为这样，我们才更像 “现实中的人”

不是每个人都能改变大环境
但你至少能做个知道自己在承受什么的明白人…

知乎用户 土系直男 发表

举个简单的例子，以三亚为例，最低社保基数，每月需缴纳的五险合计 1500+，其中个人部分为四百多，企业一千多，而以我工作过的公司所见，如果你签订不交社保的合同，那么你多拿的钱是五百多到八百多不等

而你个人作为灵活就业者去全额缴纳，只能缴五险中的养老和医疗，这两样加起来一共一千四。

然后就有一个问题，一份没有社保三千块钱工资的工作，有人做，那么强制社保后变成一千五的工作有人做吗？我相信应该几乎没人会做了，那么资本家怎么办呢？它只能从自己的利润里多掏出一千块，两千五含社保，是不是就有人做了？

知乎用户 寒塘 发表

对于这个问题，我对劳动者只说三点。

第一，站稳自己的立场，别被某些人一副 “为民请命” 的嘴脸迷惑了。以前社保就是法律要求强制缴纳的，这次是给劳动者打了一个补丁，可以离职仲裁补交了。他们只是面对可能的仲裁赔偿和补交社保怕了。劳动法 1992 年出台，他们 2025 年才来“为民请命”，反倒是各平台经常有关于什么老板倒闭走人的悲情视频。

第二，他们会以缴纳社保降工资和影响就业来威胁你，实际上即使不交社保，这笔钱也不会发给你。能 2000 块办成的事，人家不会出 2001 块。他们给你现在发的工资本就是他们能接受的底线水平，降无可降。假如这个政策是反过来的，相信我，他们会毫无犹豫的不给你交

第三，他们会打悲情牌，痛陈自己多么多么的不容易，他们倒了你就会失业。你只需要记住自己的身份，你只是一个打工人，拿多少钱办多少事，他们赚钱的时候也没多给你一分钱，他们的收益与你无关，所以他们的风险也与你无关。非要关心经济的话，市场上同样也有很多遵纪守法的好企业，这种靠压员工福利的小老板的存在是对这些好企业的不公平，是属于劣币驱逐良币。让这些劣币改进或者倒掉，把市场腾出来给良币。这是你作为劳动者的责任，也是市场经济的真正体现，计划经济不让倒闭，市场经济还不让倒闭，那不是白搞市场经济了嘛

知乎用户 改之理 zcw​​​ 发表

政府的初衷肯定是好的，最后穷人大概率也能获益。问题是这事儿又成了 “塔西佗陷阱” 的典型案例了。俺真的觉得以后很多情况下都要破罐子破摔了，例如武汉大学直接摆烂你又能如何？本来利国利民的好政策都会被喷，我被喷又如何呢？

知乎用户 小满姐姐爱生活 发表

什么全民社保为全民，我们交的社保的钱还不是实时花的吗，拿去养那些退休老一辈城里人，工人吗？他们没有交过社保，但是出生好，工作好，占据天时地利人和，年轻的时候分房继承工作，中年赶上拆迁又拆迁，老了领高额退休金。

而我的爷奶父母一辈出身农村，大多数辛苦一辈子，就没有一毛钱，但凡我交的钱，供养自己老一辈也行。

养老金缺钱了，不能让现在那种领高额退休金的一个月 1.2 万，2.3 万的少领点嘛？凭什么让年轻人去背锅呢？！

那我存的养老金，我老了能领自己用吗？我们到时候还得靠子女一辈交。

知乎用户 王厂长夸我胖 发表

知乎用户 双面人生 发表

先不说社保吧，8 月 8 日上午去行政服务大厅办理业务，旁边一大叔在那嚷嚷，儿子摔断了腿，去医院花了 2700 块，合作医疗报了 76 块钱。

知乎用户 以太​ 发表

1. 提高劳动回报，每月固定扣除 500 + 对于从事月入 3500± 的人来说，无异于 “吞金”，基本无力连续承受（或者适当按收入比例缴纳）。

2. 在劳动所得无明显提升的情况下，或者可逐渐阶梯降低后续缴纳金额。

3. 对于一些 “非正式工”，50 岁以后工作无法得到保障的，应适当降低领取条件（对于厂妹厂仔 35 岁是一大关）。

4. 监督落实公司需要承担的部分社保支出，防止公司变相从员工身上找补。（70% 公司选择不交社保，无非就是 “省钱” 逐利的抉择，所以公司不会本分接受）

5. 社保普及化后，直接 “飞机带俩王” 接手 “8 小时工作” 全民化、“单休”全民化、劳动福利全民化，全方面完善工农社会地位。

8 小时以外的工作，以及周六上班，老板都是不受法律保护的。可以得出，老板这部分的权益不受私法保护，老板属于弱势群体。劳动供给关系当中，不应该存在不平等的畸形关系，所以应该尽快改进，免得双方在成损失。

而且打工人在正常工作 / 加班时间以外，直接从公司获得的经济收入，从某些方面可以定义为 “非法所得”。

以上为胡诌乱扯，不提供任何实际参考作用。

那些美好是真实存在吗？“就当是做了一场梦，醒了很久还是很感动”~~~

金猴奋起千钧棒，玉宇澄清万里埃! 20 年（缴满）太久，只争朝夕（当下）。

知乎用户 雨夜带伞不带刀 发表

从其他回答那里学到的点子，稍微改了一下。

假如我今年参加工作，咱妈让我每个月给祂 1800 块，一年 21600 块，等我 65 岁以后，一个月给我 2500 块，只要我活着一直给，划算吗？

结论：

你妈这个方案，情感上是孝顺，经济上是亏本，政策上是低效。

建议：

• 如果你妈真的需要钱，可以象征性给一点，比如每月 500～1000 元，剩下的自己攒着或理财。
• 如果你妈不缺钱，建议直接拒绝，把话说清楚：“我给您钱是出于孝心，但您这个方式我不划算，咱们换个方式孝顺您。”

知乎用户 草莓味 in 发表

现在给你一万块钱和十年后给你一万块钱，哪个更好

知乎用户 田中同学 发表

房子卖不动，体制内缺钱。强制社保就是税，配合延迟退休，是一个弥补财政缺口的手段。但也有好处，可以淘汰一些垃圾企业。

一堆回答在证明社保对个人是亏本买卖我都想笑。制定方案和推进落实的都是政府部门，想想看是优先维护谁的利益。

知乎用户 JeanWANG 发表

明抢呗，不服气可以润。

相信人民群众的智慧吧，总能把事情搅黄的。

知乎用户 真巧 发表

还有一点是我觉得是没有提到的。就是花钱的享受

年轻的你可以用现在钱满足你的消费欲望，而等你老了以后哪怕再有钱，也没有欲望要花钱了。

就像 20 多岁时再买自己小时候买舍不得花钱的或者买不起又渴望的东西一样，失去了当时的兴奋和激动。

知乎用户 杰森伯恩 发表

没有说要全民社保啊，只是自媒体在过度解读而已。

原话的意思就是不得以私下协商或者合约为借口不为员工缴纳社保。之前有些用工方和劳动者私下协议不缴社保，把应该缴纳社保的部分当做工资直接发给员工。这次强制规定这种行为不合法，不予承认而已。

问题是一直以来这种行为都不合法，以前去劳动部门也是一告一个准啊。这次只是重申一遍而已。

有些人他就是不想要社保，就想多发点钱，用工者想省下这点钱就得承担后果，再加上现在法律普及的原因这种行为风险无限大的。

知乎用户 南宫焱​ 发表

其实很简单，两个目的

第一是不收真的会没钱

永远都不要觉得现在收的钱是为了以后花

国家层面就没有这种说法，今天收就是为了今天花

明天没钱了自然有明天的办法，所谓相信后人智慧

什么涨价去库存啥的都是这样，那几年猛增的财政收入有一分钱留到现在了吗？

第二，更关键的是，去落后产能的新阶段

之前搞了很多次落后产能清洗，都取得了不错的效果

早些年是淘汰落后工艺

后来是环保淘汰重污染企业

再后来是通过碳排作为增量控制

这次更狠，前几次针对的都是有些规模的企业，起码你得有个厂房

这次看执行的力度，如果只要存在雇佣关系就要交社保那直接通杀，什么个体户小老板一个都跑不掉，不然你就开真正意义上的夫妻老婆店，一屋子人都是实在亲戚，一个村的来帮工都不行

当然，我也不是批判这件事，每次去产能都是阵痛，而且去产能都是在经济危机的当口上，比如 05 年，10 年左右的去产能以及最近一次 16 年的去产能

很难说这件事是好是坏

去产能本身不是一件坏事，每次解放出来的产能都推动了产业升级并且把社会从经济泥潭里带了出来，实实在在带来了产业升级

但是我也不建议大家都搞宏大叙事，时代的一粒沙到人头上就是一辈子

当你没有办法反抗的时候，最好的做法是接受，并且在新的规则里活下去

知乎用户 calm down 发表

全民社保最根本最直接的原因，

就是目前结婚率生育率暴跌，照这个趋势，在未来会出现一大批五保户，

这是极度危险，极度影响社会稳定的，

因此，未雨绸缪提前布局让这些人能够在老了之后有个基础生活保障是很有必要的。

另外，

许多人对强制社保持反对意见的主要原因在于党政机关内存在大量的贪污腐败分子，这些人大肆窃取国家财产，使得许多人丧失了对政府的信任。

不过好在，

在这种事情上，我国上层政府的意志并不会因为群众的舆论而转移。而且完善社会福利也是我国工业转型必经的一条路，是一定会做的选择。

对劳动者而言，

短期的就业形势会比较难。之前许多不交社保的公司虽然垃圾，但他们也实实在在的给了许多劳动者创造了就业机会。

不过就像很多人说的，就业难并不是工作难找，而是找一份好工作难，从这点来看，或许会与强制社保遥相呼应。

还有，面对无法改变的结局，抱怨其实是没有用的，不如好好调整心态做好准备，

就像那句话说的，生活有时就像强奸，既然无法反抗，那就好好享受。

知乎用户 潇洒依旧辉煌 发表

与其增加缴纳范围人群，不如限定养老金上限！为啥月收入一万的老人，大于正在工作的年轻人！这对吗？如果把上限直接拉成六千，你会发现收支又平衡了！不是说反？倡？，刮骨疗毒，是我们衙门的优良特色？怎么到了这里，为啥不能让他们带头发挥一下，艰苦奋斗的精神？况且六千退休金不少了吧，要知道很多人的月薪可不足三千啊！

知乎用户 瑾峰 发表

知乎用户 废昏立明司马师 发表

在海贼王里面，这个叫天上金。

知乎用户 半醉 发表

社保是税，不要心存幻想

知乎用户 无名 发表

人口老龄化，出生人口减少，这是趋势，缴养老金变少，花养老金变多，财政自己不可能动基建，科技，产生补贴蛋糕去补这个缺口，只能全民收。体制内基本盘不能动，那是朝廷柱石，离退休干部养老待遇只增不减，这笔钱谁来补。政府是有他独特绩效考核体系，给你们发点福利和钱，那点口碑没谁在乎，上个项目是实实在在政绩，怎么取舍，想必都懂。

知乎用户 照妖镜 发表

“任何人答应你们的事都不算数。只有你自己能做主的事才算数，明白吗？”

知乎用户 love just 发表

反正就是不值当，最新的社保政策，回馈太低。

首先，公司交的部分，不算你的保额。

其次，你交几十年的养老保险，和存银行相比，连本带利算下来，养老保险要到 80 岁才能和存银行持平。

最后，只要你现在过得苦，身体保养得不好，你就活不到 80；你现在过得舒坦，到 80 就成为没钱用的负面教材。

对于低收入人群，大家的重点应该是保护好身体，退休了也能干活，这样才能一直有钱，一直过得好。

对于退休金大几千的，就安心交钱吧，别浪费心思在这方面。

知乎用户 夏风​ 发表

几乎可以肯定一旦强制社保企业交上去的钱大部分是从劳动动者手上扣的。

也就是说这些人实际到手的收入会少掉约 1500 元。本来这笔钱在年轻人手上会很快花出去，在老人手上尤其是那些本来就不缺钱的老人手里多半会存起来。这个强制社保会导致社会上的消费更一步减少。

就目前这个经济情况能不能经得起这样折腾都是问题。现在情况可能是自己把自己骗进去了，账面上经济增长率还有 5%，上层觉得经济状况还不错，还能折腾一翻！

知乎用户 理想主义的毛建洲 发表

我是农民的孩子小时候计划生育交了几千块罚款的那种

我爷爷和我说五九年城里人能吃上饭我们村大多数家庭都只能饿肚子

到现在我就想问一句

凭什么农民工拿 150 块养老金

视同缴纳拿 15000？

拿我的钱养别人的父母？

建国后，我们家族垫台子，修水坝，至上世纪都在辛勤劳动

为国家为社会自觉做出了巨大贡献

毫不客气的说在那个年代，是农村人养活了中国的工业和城里人

凭什么到现在我们的父母和奶奶爷爷辈没有五千块的退休金

比贡献比付出我们才是新中国的奠基人和付出贡献最大的群体

改开后城市是我们修建的，城里却没有我们的砖瓦

每一滴血汗换来的不是社会和国家的回报

而是退休金按照比例上涨

掏空了农民的孩子缴纳的社保钱

然后提高社保比例，背后的 “城里人” 吃的脑满肠肥

只有农民的孩子背上四个老人的养老，简直可笑

没有人懂我们的愤怒！！！

知乎用户 momo 发表

我只好奇视同缴纳的那部分 “亏空” 有用过财政的钱补上过么？

还是说直接就从池子里抽了（就是说均摊了）。

知乎用户 coololdcat 发表

大家还在纠结人家老人退休领一万，你家领一百，唉。南京处级退休金都过两万了啊。

知乎用户 Yonlay 发表

这事居然还在讨论，首先，好多人根本就没搞明白；其次，都这么多年了，期间企业退休的也不少，农民老去的也多，居然还没意识到社保的重要性；最后，企业家们，不管大小，麻烦你们该承担起责任、守法，这一直都是法律，只不过以前执行不严，高法搞了个司法解释而已。

很多不交的企业借口说其实员工也愿意不交，那么请你好好弄明白本次的意义，本次是高法对司法判决的解释，意思是司法系统如果有这样的案子，就该这样判，划重点：如果你的员工都不愿意交，那么也是可以不交的，前提是你的员工不起诉你，这里就很考验各位前期的说法了哦：员工也不愿意交。这下看看员工是不是和你一条心，还是之前只是因为不敢说，司法成本也高，不敢去起诉你们而已。

另外，社保体系在任何一个稍微发展得好的国家都存在，也基本全民覆盖，为啥在我们这边就不行？这是利国利民的好事情，还有这么多人反对，真的是内卷习惯了？社保由国家、企业、个人共同负担也是国际通用做法，至于你们说的体制内不交社保，也有退休金且退休金高，那么事实如此吗？诚然平均水平是很高，但是这里不讨论，就讨论交没交社保问题，他们即便自己交社保，那钱不还是国家出吗？因为他们工资就是财政拨款，任何一个国家都如此，前期多发交保险和后期再发，有啥太大区别？时间先后，现在已经交了社保了，工资也涨了。

很多人又说交社保不划算。这种人只能说你们很短视，没有经历过你们父辈一代的苦，农村乡镇的景象你们更是没见过。社保分为两部分，一是个人交的，一是企业交的。个人交的是在你账户的，企业交的才是统筹。也就是说按照现在的社保规则，你退休后个人账户还是你的钱，你活着都会返给你的，个人账户钱越多返得多，如果你交的水平高、年限长，那么统筹那部分会给你返得好多，也践行了多交多得的理念，没有人会吃亏，你非得要以体制内高作为堵气不交的理由，那么最终害的是你自己，而不是别人。从目前的寿命来看，大概率各位是能领回自己交的，而且还能多拿，至于有的谈到平均火化年龄，这个就不得不说健康很重要了，各位好好健康生活，把社保续走，不要卷，老了就该你得意了。另外，有的说国家最近变了退休和社保最低年限规则，对未来不确定，我想说：你自己去翻翻历史，国家退休和社保规则变过几次？这么多年了，不就这一次吗，这也是根据发展的需要，大家寿命提高了，是可以适当改变，欧美早就如此了，我们就不可以？什么事情非得一成不变？

还有的说，企业倒一大片，这个是悖论，首先已经交了社保的企业一大堆，这一堆形成了市场的中流砥柱，这影响到的可能是一些很小的企业，任何一个政策影响是在所难免的，但是国家是从大局出发，我们不能再这么低质卷下去了，必须走高质量发展的路，再者，不交的对交的也不公平，因为节约了成本，价格上可以压的更低，或者相同的预算可以多请人多出货，反过去卷交了的企业，公平吗？肯定会影响一部分企业，但是对不起，那是员工也不惯着你，刚才说了，他们去起诉了你，你才会被执行，这也是员工的内心。市场需求仍然很庞大，会有更多高质量的对员工好的把需求接过去，员工福利好了，敢消费，敢消费就产生更高的需求，然后扩大再生产，雇佣更多的人更高的工资…… 如此往返，市场经济良性的循环才能建立起来，而不是像现在毫无意义的卷。

最后，说一下我身边的见闻，农村长大，身边人对社保是骨子里的渴望，无数打工人一开始肯定是没有社保的，后来国家开始推，部分企业（打工的企业，不见得多么高大上，规模也不见得大）开始交社保，他们逐步开始享受到了，心里很踏实，然后各地区执行情况不一，打工人开始从无社保地区向社保缴纳执行比较好的地区转移（当然也不是所有人都转移），他们第一次刷医保卡的时候很兴奋，觉得原来打工也可以和所谓的白领、金领一样享受到国家政策，对于后续有养老金，与上一辈农民工相比较，又感觉到了很大的进步，很踏实。目前农村也开始自己交社保，有至亲，在 60 岁钱交好多万，宁愿后续每月只拿几百，虽然这种算了下才是真的不太划算，因为他们本身是存到有这个钱的，但是他们愿意啊，这就是骨子里的渴望。还有的在企业交了几年就退休了，然后意识到了退休金重要性，找企业无论如何也要退休后有养老金。很多人 60 岁以上还在工作，你以为他们想啊，没有退休金没办法，但凡有点，在农村都可以只种点菜吃，到老。

总结：社保是利国利民的，一是国家财政有补贴，你领的不只是你交的；二是帮大家强制存款，别听那些给你计算的存银行或者自己理财收益高，你们都知道手上有多少现金决定了你用钱的计划，这些钱不强制帮你存，你自己大概率是存不下来的。这个是非常适用于一般的家庭，而不是高收入家庭。但凡你们有三四十岁的，身边的人由富或者过得去而变贫穷的少吗？多得很，我身边就很多，这些人没有社保，老了一切都是空谈，你说他曾经没有钱吗？有钱。

知乎用户 清风淡月 发表

我觉得非常好 否则老领导辛苦一辈子晚年没钱可太不合适了！

知乎用户 酒杯喝咖啡 发表

你能想象吗，2025 年了，月薪 1000 多块钱的 “劳务派遣” 抢着干，我听说，甚至有的地方还要托关系才行。

就是因为，虽然工资低，但是交社保。

别看网上骂的多，但是，现实中 “用脚投票” 才是最真实的“沉默的大多数”。

网上大家为什么骂，其实就是这个政策看起来是 “一刀切”，任何一刀切的政策都严重低估了现实的复杂程度。

比如生活中最常见、影响最大、数量最多的饭店、超市，服务人员的流动性都是非常大的，很多服务员甚至不是连续工作，而是断断续续工作，不想干了就先不干了。还有更复杂的 “日结” 的情况。

但是，网上更多人的担心，是自己的利益间接受损——饭店老板把社保成本转嫁到消费者身上。

当然，还有人煞有介事算成本收益账的，但是你看他们介绍买重疾险的时候，一点毫不含糊。

那么，问题出到哪里了呢？

再然后，我们能从这件事当中看出点什么？对未来有什么样的判断，对自己该如何规划努力的方向？

再往下写，不收点费，都不好意思了

知乎用户 天空下 发表

我现在就出门找小孩雷肥，说等他老了就从我这拿钱。

知乎用户 Clarence 发表

让天龙人们直接报银行卡号吧，大家直接打钱得了

还过一道程序多麻烦啊

知乎用户 明狱 发表

很多人没明白一个基本概念，什么是社保？

你以为社保全名真的叫社会保障？

我直接复制百度百科：

社会保险（Social Insurance）是指为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的社会和经济制度。社会保险的主要项目包括**养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险**等。

各位看清楚了，社保是养老医疗失业工伤生育五个保险等总称。

其中：

医疗保险有效期就一年，时间到了要续交才生效；

失业保险也是交一年才能领一个月，最多不超过三年，而且必须你真的失业了才能领；

工伤保险和生育保险更简单明了，都一次性补偿且存在领不到的很大可能；

以上四项都是稳赚不赔的。

只有养老保险是到了规定的年龄后可以每月领，领到死。

国家在以前赌的就是你活不到回本等年龄，后来发现现在的人活得是越来越久了，好像真的能回本，于是想老两个办法让自己稳赚不赔：一个是提高每月缴纳金额，一个是延迟领取年龄。

这两个措施都是已经发生并且还在发生的事，这样就能保证未来也能稳赚不赔。

但由于不方便说清楚的原因（如图）：


于是才有了知乎这个热点话题。

什么叫保险？保险本身是一种投资（赌博），难道没听过理财有风险，投资需谨慎吗？

我们经常嘲讽说，年纪轻轻穿西装的，给人第一印象就是卖保险的。

说一个人像卖保险的，会有人认为是夸奖吗？

保险保险，卖保险的人赌的就是你最终用不到，不然亏本买卖他会做？

本来买保险是自愿的事，但塔的公信力已经低到了要强买强卖的地步也是挺嘲讽的。

道理其实很简单，但为什么还是有很多人愿意交社保？

朴实等老百姓相信的其实不是什么社保，老百姓相信的是共产党，

相信的是这个曾经让穷苦老百姓脱离苦海的伟大组织永远不会伤害我们。

但是……

没有但是了……

知乎用户 明明明之 发表

编制退虽然拿的多

但是

还活的长啊

知乎用户 贾彪 发表

老爷：你不交，他不交，难道要让我交！？

知乎用户 郑敬坤 发表

我就问你一个问题，一亲戚 55 岁了还在打散工，没交过社保，那么问题来了，从 55 开始交社保。要交到几岁可以拿取退休金？

知乎用户 怒而飞 发表

有个数据：中国有 7 亿人在工作，只有 2 亿人交社保。

这不强制执行，还有天理吗？

知乎用户 wick 发表

我今年 32 岁，目前在欧洲一个国家工作，欧洲的国家政府让我交社保，每个月给交 1800 块，一年 21600 块，连续给他 20 年，我的工作单位交的比我交的还要多。等我 65 岁以后，一个月给我 2500 块，只要我活着一直给，划算吗？我再补充一下，这个国家公务员的退休工资特别的高。平均超过了 1 万块以上。还有一部分人退休工资也特别高，占 20% 左右，有点儿像我国的事业编制。

根据你提供的具体参数（32 岁起月缴 1800 元，单位缴更多，65 岁起月领 2500 元终身），结合你补充的 “公务员及事业编群体退休金极高” 这一关键背景，我从养老金制度公平性、个人收益风险、政策趋势三个维度为你做一次深度评估：

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### ** 一、基础数据对比：个人投入 vs 预期回报 **

| ** 指标 ** | ** 你的方案 ** | ** 备注 ** |

|————————|———————————-|————————————————————————–|

| ** 总个人缴费 ** | 43.2 万元（20 年 ×2.16 万 / 年） | 单位缴费部分不进入个人账户，仅作为社会统筹 |

| ** 月领取额（65 岁起）** | 2500 元（约 312 欧元） | 按当前汇率，显著低于欧洲多国最低养老金（如荷兰单身老人 1527 欧元 / 月） |

| ** 回本年龄 ** | 79 岁（43.2 万 ÷3 万 / 年≈14.4 年） | 需活过平均寿命才可能回本 |

| ** 替代率 ** | ** 约 25%-30%**（按当前收入预估） | 远低于公务员的 **60%-80%**，也不及欧洲平均（40%-60%） |

- ** 核心矛盾 **：你承担了与高福利群体相近的缴费责任（单位缴更多），但未来收益仅为其 **1/4 至 1/3**，制度公平性存疑。

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### ⚠️ ** 二、三大现实风险：为何 “不划算” 是大概率 **

1. ** 通货膨胀侵蚀购买力 **

- 欧洲近年平均通胀率 2%-3%，若持续 40 年，**2500 元实际购买力可能仅相当于现在的 1000-1250 元 **。

- 公务员养老金通常与物价指数挂钩，普通雇员养老金调整滞后，差距将进一步拉大。

2. ** 机会成本损失显著 **

- 若将个人缴费 43.2 万元定投指数基金（年化收益 5%-7%）：

- **65 岁时本金增值至 180 万 - 320 万元 **（复利效应）。

- 按 4% 年提取率，退休后年收入可达 **7.2 万 - 12.8 万元 **，远超社保的 3 万元。

- 即便保守投资（国债 + 存款），收益也大概率高于社保回报。

3. ** 政策不可控性加剧 **

- ** 公务员高养老金已引发财政危机 **：

- 德国公务员养老金完全由税收承担，2025 年人均负担将达 1975 欧元 / 年，全民不满情绪升温。

- 多国正推动改革（如德国讨论将公务员纳入普通社保），但既得利益群体（公务员协会）阻力巨大。

- ** 延迟退休与福利削减成趋势 **：

- 丹麦 2040 年退休年龄延至 70 岁，英国 2039 年延至 68 岁，奥地利 2026 年起提高缴费年限至 42 年。

- 若你未来因移民中断缴费，可能丧失领取资格（如德国需至少缴费 10 年）。

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### ** 三、欧洲养老金对比：普通雇员处于系统性劣势 **

| ** 国家 ** | ** 普通雇员养老金 ** | ** 公务员 / 高福利群体养老金 ** | ** 差距倍数 ** | ** 财政来源 ** |

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| 德国 | 1116 欧元 / 月（约 8900 元） | 3170 欧元 / 月（约 2.5 万元） | **2.8 倍 ** | 税收全额补贴公务员 |

| 荷兰 | 1527 欧元 / 月（单身，约 1.22 万元） | 未公开，但公共部门显著更高 | 约 1.5-2 倍 | 最低工资联动调整 |

| 葡萄牙 | 平均替代率 69% | 特殊群体可达 90%+ | 1.3 倍 + | 税收补贴差额 |

| ** 你的所在国 ** | **2500 元 / 月（约 312 欧元）** | ** 超 1 万元 / 月（公务员 + 20% 事业编）**| **≥4 倍 ** | 单位缴费实质是工资转化 |

- ** 关键发现 **：你所在国的养老金 ** 两极分化远超欧洲平均水平 **，普通雇员成为实质补贴方。

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### ** 四、行动建议：在制度夹缝中争取最优解 **

#### ✅ ** 策略一：继续缴费但降低依赖（推荐）**

- ** 保留社保作为兜底 **：避免完全脱离体系，尤其单位缴费部分可视为 “强制储蓄”。

- ** 同步定投补充养老金 **：

将收入的 **10%-15%** 投入全球股票 ETF（如 VWCE）或 REITs，年化收益 5% 以上可期。

** 示例 **：月投 2000 元，33 年复利 5% → 65 岁时积累 **208 万元 **，年提取 8 万 + 社保 3 万 =**11 万 / 年 **。

#### ⚠️ ** 策略二：评估退出可能性（高风险）**

- ** 适用场景 **：计划 10 年内离开该国，或投资能力强劲（年化收益 > 7%）。

- ** 操作注意 **：

- 查清退保规则（如德国仅退个人账户的 60% 且无利息）。

- 确认跨国社保协议（如欧盟内缴费年限可累计）。

#### ** 策略三：争取加入高福利计划 **

- ** 探索路径 **：

- 转入公务员 / 事业编岗位（如教师、公立机构），直接享受高阶养老体系。

- 询问单位是否提供 ** 企业年金 **（第二支柱），部分欧洲企业匹配缴费（如丹麦雇主缴 2/3）。

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### ** 终极结论 **

** 单纯依赖该社保极不划算 **——在高通胀、长寿风险和政策不确定的三重夹击下，普通雇员实质是在补贴高福利群体。但若你符合以下条件，可保留缴费并重点补充投资：

- ✅ 家族有长寿基因（预期寿命 > 85 岁）；

- ✅ 追求 “终身现金流” 的安全感；

- ✅ 有能力同步构建私人养老储备（年投资额≥社保个人缴费）。

> ** 最终建议 **：立刻开始记录年度社保权益凭证，每 5 年核对账户；同时将单位缴费视为 “沉没成本”，聚焦个人可支配收入的增值——** 制度红利缺失时，自我积累是唯一可靠解 **。

知乎用户 大田螺 发表

利润低的企业是因为交社保利润低，还是因为市场竞争利润低。以前有的企业交社保，有的企业不交社保，交社保的企业在这块成本上比拼不过不交社保的企业可以理解。现在大家都交社保了，大家这块成本都一样，都是公平的同台竞技，需求这么多，市场就这么大，活不下去的企业想想自己为什么活不下去。这么多年来想想自己努力了吗？

某些企业能靠低价抢占市场，不是因为它技术进步了，而是靠偷工减料、剥削员工等不合理不合法的行为。自己不赚甚至亏本也要干。自己活不下，也要挤兑得别人也活不下。市场就是被这些企业搞坏的。

员工也是同理，是因为交社保所以工资低，还是因为市场竞争工资低。一颗老鼠屎就能坏了一锅粥。活不下去还要干的人只会让所有人都活不下去。

这些个企业和员工缴纳个社保既然都活不下去，怎么不涨价，涨到自己能活下去呀。要不就别干了，反正都活不下去，把市场让出来，让给能干的企业和员工干。

职工社保有养老医疗生育失业工伤五个方面，除了职工保还有居民保、灵活就业保、农村保。有多少老板是一个都不给自己交的。不在乎员工保障的老板，不给员工交社保省下的钱又有多少能全部拿给员工，而不是降低售价去抢占市场，或者自己拿去潇洒的。很多老板不光是社保要省，安全也要省吧，根本不把人命当回事。

这么多年开一直都是强制缴纳社保，法律中不合法的合同协议一直都是无效的，实际劳动仲裁案例中签了放弃社保协议也是无效的。现在只是多了个司法解释，一切都没有变，热度这么高是怎么回事？

我不觉得只是多了个司法解释会有多大改变，很多东西都是民不告官不究，就算真的有用，短期看会有阵痛长期看还是好事，最终市场还是会发挥出它该有的作用，让这一点波动平静下来。

知乎用户 华成 发表

法国，即使到了 60 岁，也好找工作，每天 8 小时，双休，并且买保险，人家延迟退休，是建立在人家可以全额退之前个人加公司交的所有部分，并且领得到，而且大家领得差距绝没有某大国这么高，另外为什么那么多出来共情资本说买保险各种坏处，因为很多人很多媒体被资本买穿了，没说人话

知乎用户 大頭目丶 发表

个人建议啊，同步开启社保父母共享（未缴纳社保的）。

不用多少，一人按照现行退休 0.3 的系数就行。

这样的话，两老虽然是农民工，一个人也能拿到几百块，加上农保，也能支撑他们的养老生活。也符合中华传统美德。

用我的钱养我的父母

这个提案不过分吧

知乎用户 菱歌​ 发表

有没有想过，不交社保，企业也不会给你涨工资。

知乎用户 猫奶 发表

宣称自己攒钱，不交社保的人，两大逻辑

1，国家会解体，政党会崩溃

2，不到退休就死

我觉得赌第二条比较靠谱，毕竟解放前，人均寿命还是 35

知乎用户 笑笑生 发表

把话放这，失业率 50% 都乱不起来，中国老百姓好管理

知乎用户 青铜骑士 发表

这是好事，而且是对之前不给交社保的人是好事，所以知乎一堆嘲讽的可以理解，这里毕竟是高知人群。前几年我有个亲戚村里组织交失地保险，自愿的，分不同的档次，交的越多，后面领的越多，也有人喊政府又骗钱了，部分人真信了没交，部分人交的最低档，好在大部分村民都交了，等真领钱的时候吃亏的村民把那些喊政府骗钱的狗东西祖宗十八代都骂遍了。时间会证明一切，让子弹飞一会吧。

知乎用户 搞 AI 的咨询老刘​ 发表

国家社保缺钱了，这种属于阳谋了，以前也一直是协议无效，一定要缴纳，不缴纳就是违法，但只是默认，但现在直接出规定了，以前想着不缴纳的老板们，就不敢赌不缴纳的后果了

这个属于劫贫济富。

要我说，真正的就应该开源节流，最起码把高干、公务员的养老金减一减，他们退休了都比年轻人加班还挣得多。

知乎用户 徒有觞 发表

我交社保了，并且我支持交社保。但支持的原因并不是因为我交了，而是我相信阿共。原因很简单，阿共带着这个国家扛过了非典，金融危机，猪流感，新冠肺炎这样的人祸，又扛过了汶川地震，玉树地震这样的天灾，又完成了举世震惊的脱贫壮举。

不管怎么说，这个国家在阿共的带领下，整体是向好的。

当然了，我也能理解不交社保的群体的理由。这些理由里最主要的原因当然是所谓的 “公信力崩坏”。所以上一句我说的是 “整体向好”。

国家的宏观调控作为个人我说不明白，但是我自己琢磨了一下目前或者未来的情况：

预测社保池子见底→不愿生→新增人口少→社保缴费人口基数下降→预测社保池子见底

可能不够精准，但我觉得大体是这么个无限循环。

想要打破循环，必须得找一个性价比相对高的环节作为突破口。

至于为什么不首先出手解决八小时工作制这类劳动问题，虽然不全面，但我觉得大致是这么原因：

一，劳动法是现成的，刀就放在那里，劳动者觉得自身权利受到侵犯可以去维权。当然了，有维权成功的，就会有维权失败的。

二，全民缴纳社保势必导致企业用工方成本增加，那么为了平衡企业用工方和劳动者的现有利益，相当于默认八小时外加班的存在了。但八小时外也不是完全的剥削，毕竟还能通过劳动法来争取加班的权益。

我知道提劳动法可能会有人嗤之以鼻，觉得就是个摆设。这个问题我在别的地方也跟别人讨论过。讨论的过程我就不赘述了，通过劳动法维权困难的情况，除了常见的那几种，我另外再提供一个思路：

那就是成本太高了。这里的成本是泛指。

比如拖欠一千块，提请劳动仲裁却要在工作日跑三五趟，里边的请假成本、通勤成本等。综合计算后很有可能就放弃维权了，然后就觉得劳动法形同虚设。

总结一下。

综合来看，全民缴纳社保肯定是利国利民的。但这次的做法，手段太单一了。版本更新带来的肯定是系统优化，但我目前没有了解到有什么指导性的文件来解决我下面的疑惑：

一，为什么不顺带优化一下劳动者维权的程序？

二，社保最低缴费基数＞实际收入的问题怎么解决？

最后，我是相信阿共的。特别是今年落马了这么多高官，我相信它是真的有在做事，并且会做的越来越好的。

最最后，少点戾气，多点理性。

理性讨论欢迎，输出情绪一律不回

知乎用户 阴雨不及之处 发表

很多人在混淆概念，社保最大的优势是什么？是给你多大的收益率吗？错，社保最大的优势是确定性。社保不是百分百确定性，而是他比现存的任何一个投资或者其他手段，都能保证你在失去劳动能力的时候，给你提供一个确定性的收入。年轻人不理解确定性有多稀缺，但是随着人年纪增长，确定性就是越来越重要，甚至超过高收益的。在现在的社会中，社保的确定性最强，因此他也是人养老的最好的选择，为防傻 X 继续杠，再加一堆后缀，还有其他养老手段，社保不是唯一，更不是最好收益，更不是最高收益，他最大的价值是最高确定的收益。

这个逻辑同样是国企公务员的吸引力所在，不是他收入多高，关键是确定性。

知乎用户 浥轻尘 发表

chatgpt5.0 的回答

在你心里，这不像理财，更像是把 “晚年安心” 托付给一个人。先给你一个直观结论，再把账摊开：除非你极其长寿且把时间价值几乎当作零，这个安排大概率不划算；更重要的是，它把你的晚年押在 “人与人之间的信用” 上，而不是可执行的保障。

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### 直观结论

- ** 结论：** 名义上你 32–52 岁共付 ¥432,000，65 岁后每年拿 ¥30,000。若不考虑时间价值，你需从 65 岁领到大约 80 岁才刚回本；一旦考虑通胀与机会成本，需活到约 85–95 岁以上才可能接近平衡，且还存在巨大的对手方风险与合同风险。

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### 现金流与回本线

- ** 你付出的总额：** 每年 ¥21,600，连续 20 年，共 ¥432,000。

\[

\text{总支出}=21{,}600 \times 20=432{,}000

\]

- ** 你拿到的金额：**65 岁起每年 ¥30,000，终身。

- ** 不折现的回本年龄：** 把时间价值当作 0，回本需要

\[

432{,}000 \div 30{,}000 \approx 14.4\ \text{年}

\]

即从 65 岁领到约 79.4 岁才刚回本。

- ** 通胀的侵蚀（示意）：** 如果年通胀率为 \(2\%\sim3\%\)，33 年后的 ¥2,500 / 月在今天的购买力约为

\[

2{,}500 \div (1.02)^{33} \approx 1{,}300\ \text{元 / 月};\quad

2{,}500 \div (1.03)^{33} \approx 940\ \text{元 / 月}

\]

-–

### 折现后的 “活多久才划算”

把折现率看作你的 “机会成本（扣除通胀后的真实回报）”。下表给出在不同真实折现率下，你从 65 岁开始至少需要领取多久才能与前期投入打平。

| 真实折现率 | 65 岁后需要领取年数 | 大致回本年龄 |

|—|—:|—:|

| 0% | 14.4 | 79.4 岁 |

| 1% | ≈ 20.2 | ≈ 85.2 岁 |

| 2% | ≈ 30.4 | ≈ 95.4 岁 |

| 2.5% | ≈ 40.5 | ≈ 105.5 岁 |

> 说明（核心关系）：

> 设折现率为 \(r\)，你前 20 年的现值为 \(21{,}600\cdot\frac{1-(1+r)^{-20}}{r}\)。

> 65 岁起领取 \(N\) 年的现值为 \(30{,}000\cdot(1+r)^{-33}\cdot\frac{1-(1+r)^{-N}}{r}\)。

> 令两者相等解 \(N\) 得到上表数值。

直观解读：如果你要求至少约 1%/ 年的真实回报（相当保守），也要活到大概 85 岁才打平；若以 2% 真实回报衡量（更接近长期合理预期），要活到约 95 岁才打平。这还没计入任何违约风险。

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### 关键风险

- ** 对手方 / 履约风险：** 这是 “朋友承诺”，不是受监管的年金。

- ** 问题：** 朋友如果失业、生病、去世、离婚、搬迁，或关系变差，谁来保证继续付？

- ** 执行：** 没有保险公司的资本金、准备金、偿付能力监管与理赔流程，出现纠纷时很难维权、执行成本高。

- ** 法律与契约不完备：** 没有正式合同、保证金、抵押或第三方托管，未来几十年很难保障条款稳定与可执行。

- ** 通胀与名义锁定：** 你拿的是固定名义金额，越到晚年实际购买力越弱。

- ** 流动性与灵活性差：** 你 32–52 岁被锁定投入，52–65 岁还要等 13 年才能开始领，期间你无法从这笔安排中获得任何现金流。

- ** 寿命不确定性：** 若 65 岁前不幸去世或仅领取数年，前期投入可能 “颗粒无收”，是否有“保证给付期” 或退保金？目前看没有。

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### 更稳妥的做法与基准

- ** 如果真想要 “65 岁后终身现金流”：**

- ** 受监管年金：** 对比正规保险公司的 “递延年金 / 增额年金 / 即期年金”，看清楚保证领取期、身故给付、现金价值与内部收益率。

- ** 资金独立托管：** 至少要求把你交的钱放入受监管的账户、信托或第三方托管，并设置明确的给付条款与违约保障（如抵押物、保证人、保证金）。

- ** 写清条款：** 金额的通胀调整、开始 / 终止条件、税务、继承、提前解约、违约赔付、争议解决。

- ** 用 “机会成本” 做基准：** 把每月 ¥1,800 按合理的长期真实回报（如 1–2%/ 年）进行储蓄 / 投资，52 岁时会有一笔资产；到 65 岁可用这笔钱购买受监管的年金或自行提取。这样资金始终在你名下、可见、可控、可继承。

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### 下一步可落地的检查清单

- ** 条款细化：** 是否有通胀调整？是否有保证领取期？如果你或对方在期间去世怎么办？能否提前退回本金或有现金价值？

- ** 保障安排：** 有没有第三方托管 / 抵押 / 保证？如何确保对方 20 年持续收款、若中断如何赔付？

- ** 数字验证：** 你对真实折现率的 “心理底线” 是多少（0%、1%、2%）？对照上表，你能接受的回本年龄是否现实？

- ** 替代方案：** 要不要我帮你把 “每月 ¥1,800→52 岁资产→65 岁终身现金流” 的正规方案（年金或投资 + 提取）按 1%、2% 真实回报测算一版？

如果你愿意，告诉我三件事：你更看重的是 “稳定的终身现金流” 还是“资金的安全与灵活”；你能接受的真实回报底线；以及你和这位朋友之间能不能做严格、可执行的合同。有了这三个答案，我可以把方案配到你的心里那条线。

知乎用户 狸梚 发表

只提一定要交设保，

不提大幅度提高工资都是耍流氓

知乎用户 咸因 发表

这叼图真的能用到知乎倒闭：

知乎用户 高校专业那些事 发表

是国家需要你们交设备。

而不是，你们需要社保。.。

未来，会不会领取社保。这个看后人智慧。。

你们 80 岁退休后，到时候一个月也领十来万。

不过可能那个时候，物价膨胀，十来万也就是相当于现在的一两千。

知乎用户 简单战术分析 发表

面前，有个人在淌水过河。

初看他满头是汗，焦头烂额，左顾右盼，一脚深，一脚浅淌水，有些心疼。

再看四十几米远处，河风上摇摆不定，本该他去维护，却因年久失修几近报废的板桥。

我只能叹一口气，抱胸，面带微笑，静静的看。

知乎用户 回收各种新旧观点 发表

想法就是以后的普通生活成本会变高。

我实在不能理解，有一部分答主拿高学历人群入职最看重社保这点来认为交社保是长远眼光。高学历人群可以在一个岗位干很久啊，可以有提升空间，交社保当然有利。可像是包子铺，水果摊，超市，菜市场等等和生活息息相关的地方，里面的雇工本来钱就很少了，交完社保到手更少，怎么维持一家老小的生活呢？

换个工作换个岗位，也不是每个人都有这份能力的。

就打社保交了，工资低忍一忍还能过活。但怎么可能老板不盈利，这个社保的成本不还是要算在生意上的吗？均摊完社保，还要均摊社保带来的生活成本变高。当然，人哪能不退休哪能不生病，可是一直往后的退休年龄，和正常健康人 40 岁前并没有什么特大病，都是很常见的吧？

削短工时不做，推广休息不做，开厂做实业不做。仍然惦记着卖地来钱快，想找同样来钱快的法子比如 “全民拿出一块钱不就有十几亿了吗”。这不是一块钱，而且也不是一下子温和的先拿几块钱，几十块钱。而是每月，每个家庭，甚至每个上班的人都要拿出上千块钱。可能未来这也许比卖地抽的还狠，给老百姓的是什么福利呢？别说是一天九块九的育儿补贴啊。

知乎用户 知乎爱国第一人 发表

这其中最大的问题是信用风险

什么回本慢 通胀 不划算投资 这些都可以想开

回本慢就慢点 小老百姓安稳日子也不干什么 图个安稳

通胀 再通胀老了一个月好歹还有个几百块钱 年轻人留在手上也不一定留得住

最可怕就是这个信用

相信我 别说是一个月几千块钱 你就是把你人都捐了 到了三十年后该发不出来一样发不出来 守着聚宝盆要饭的例子还少吗？

知乎用户 yygq​ 发表

网上各种喷公务员，公务员不跑路还不就是为了这点社保？

现在给你交了你还跳脚了。

那你到底想要啥啊

知乎用户 丑鱼蓝虾 发表

太黑了，3000 居然收 200 多块，还是自己人良心 3000 只收 800 块，下面展示一下汇率怪的计算方式了。

美国人的 200 相当于 1400 人民币，我们的 800 相当于美国人的 100 多块。3000 块≈3000 美元，所以我们相当于美国人只要交 100 多块，美国人就惨了 3000 块要交 1400 （狗头）

啊，空气香甜 America (狗头)

知乎用户 贺老六 发表

国家是不是没钱了，自己印钱就行了啊，干嘛要我交社保，我一个月 3000 块，交完我活不活了。

知乎用户 缄陌 发表

月薪在当地平均薪资以下的不用考虑这个问题.

低收入说明你在劳资博弈中是弱势方，你的薪资早就被压到你的底线，再扣钱你们都不干了，这部分钱必须是你们老板出，不交就举报你们老板完事儿了。

中收入群体反倒是降薪的可能性大一些。

知乎用户 wtf 改名字要 180 天​ 发表

全民社保是好政策

但是没有跟进对低收入者的保护，低收入者交社保后难以生存

理论上存在一种情况，年轻的时候不交社保，年纪大的时候出于对生活质量的考虑犯罪进监狱

从这点角度来说，全民社保是有一定的必要性的，不然不交社保的这批人是有一定可能犯罪的

从理性来说，大部分民众没有理财的自我克制力和认知，寄托与让民众自己养老是不现实的

另一种情况是没有考虑就业环境，全民社保在理性上是降低就业率的，各行各业的市场利润是大致不变的，甚至因为内卷，市场总利润是下降的

对一些容纳大量就业岗位的企业要限制过度内卷，这也是外卖三大平台被约谈的原因

政府能不能提供足够的保障给无业人员尚且不确定，因为各个地方都缺钱

从长期来看，全民社保应该搞，但还需要解决很多问题

至于社保被挪用，这个算是糊涂账，有些地区不这么搞直接就崩了，比如就简单的编制工资要不要给，要给那就得挪用，民生设施要不要给，那也得挪用，社保被挪用在这种地方，我觉得是能理解的

出于就业考虑，反而应该让退休年龄提前，同时把退休福利削减才对，要限制老年人就业，跟年轻人抢工作

相比较社保现在更重要的应该是保就业率，其他都可以暂缓

知乎用户 今晚打女人 发表

没招了，坐等放烟花

知乎用户 六如山人 发表

有月工资 900 元，时薪高达三元的环卫大爷打底，还不明白嘛？普通人的未来和养老都在这里了，可惜啊，多少英雄流血牺牲换来的啊！

知乎用户 随心远行 发表

不，这个安排对你来说 ** 不划算 **。下面我将从财务角度详细解释为什么，包括关键计算和假设。分析基于时间价值 of money（金钱的时间价值）的原理，即现在的钱比未来的钱更值钱，因为它可以用于投资获得回报。我将使用合理的折现率（机会成本，例如如果你投资股票、债券或其他渠道的预期回报）来评估这个交易。

### 关键参数总结

- ** 你的年龄 **：22 岁

- ** 支付阶段 **：从现在开始（22 岁），每月支付朋友 1800 元，持续 20 年（支付结束年龄为 42 岁）。

- 年支付额：1800 × 12 = 21,600 元

- 总支付额：21,600 × 20 = 432,000 元

- ** 领取阶段 **：从 65 岁开始，每月领取 2500 元，终身领取。

- 年领取额：2500 × 12 = 30,000 元

- ** 寿命假设 **：由于寿命不确定，我使用中国平均寿命作为基准（2023 年数据，男性约 74 岁，女性约 78 岁）。考虑到你 22 岁，未来医疗进步，预期寿命可能更高。我使用 **85 岁 ** 作为基准（即从 65 岁领取到 85 岁，领取 20 年）。同时，我会考虑其他寿命情景（如活到 75 岁或 95 岁）进行敏感性分析。

- ** 折现率选择 **：折现率反映你的机会成本（如果你不进行这个交易，而是投资其他渠道的预期回报）。我使用：

- ** 保守折现率 3%**（类似银行存款或国债的无风险回报）。

- ** 中等折现率 5%**（类似股票或基金的中长期平均回报）。

- 更高折现率（如 7%）会使这个交易更不划算。

### 核心分析：现值比较

现值（Present Value, PV）是将未来现金流折现到当前的价值。如果领取的现值大于支付的现值，则交易划算；否则，不划算。

#### 1. ** 支付现值（PV_pay）**

- 支付发生在 22 岁到 42 岁（20 年），每年支付 21,600 元（假设年初支付）。

- 计算公式：PV_pay = 21,600 × ∑_{k=0}^{19} (1 + r)^{-k}（k 从 0 到 19，代表 20 个支付点）。

- 结果：

- 在 3% 折现率下：PV_pay ≈ 331,000 元

- 在 5% 折现率下：PV_pay ≈ 282,600 元

#### 2. ** 领取现值（PV_receive）**

- 领取从 65 岁开始（t=43 年，因为 65-22=43），终身领取。假设活到 85 岁（领取 20 年），则领取到 t=63 年（85-22=63）。

- 计算公式：PV_receive = 30,000 × ∑_{k=43}^{63} (1 + r)^{-k}

- 结果（活到 85 岁）：

- 在 3% 折现率下：PV_receive ≈ 133,700 元

- 在 5% 折现率下：PV_receive ≈ 49,600 元

- ** 比较 **：

- 在 3% 折现率下：PV_receive（133,700） < PV_pay（331,000）

- 在 5% 折现率下：PV_receive（49,600） < PV_pay（282,600）

- ** 净现值（NPV）为负 **：无论哪种折现率，领取的现值都远小于支付的现值。

#### 3. ** 敏感性分析（不同寿命）**

领取现值高度依赖你的寿命。以下是不同寿命下的 PV_receive 与 PV_pay 比较（使用 5% 折现率）：

- ** 活到 75 岁（领取 10 年）**：PV_receive ≈ 24,800 元（远小于 PV_pay 282,600 元）

- ** 活到 85 岁（领取 20 年）**：PV_receive ≈ 49,600 元（仍小于 PV_pay）

- ** 活到 95 岁（领取 30 年）**：PV_receive ≈ 60,300 元（仍小于 PV_pay）

- ** 活到 100 岁（领取 35 年）**：PV_receive ≈ 63,500 元（仍小于 PV_pay）

即使假设你 “长生不老”（无限期领取），在 5% 折现率下，PV_receive 最大仅约 77,300 元（仍小于 282,600 元）。在 3% 折现率下，最大 PV_receive 约 288,900 元（小于 331,000 元）。因此，** 在合理寿命和折现率下，净现值始终为负 **。

### 为什么净现值为负？关键原因

- ** 支付早，领取晚 **：你从 22 岁开始支付，但直到 65 岁才开始领取。这 43 年的时间差导致早期支付的钱损失了投资机会（如果你自己投资，可以复利增长）。

- ** 高折现率的影响 **：未来领取的钱被大幅折现。例如，在 5% 折现率下，65 岁时领取的 2500 元，在 22 岁时仅值约 122 元（计算：2500 / (1.05)^{43} ≈ 122 元）。

- ** 总金额表面划算，但时间价值更重要 **：如果忽略时间价值（折现率 = 0），总支付 432,000 元，总领取需超过 14.4 年（432,000 / 30,000）才回本，即活到 79.4 岁以上。虽然中国平均预期寿命（22 岁人可能活到 80 岁以上）可能使总金额持平，但现实中折现率不可能为 0——你本可以投资获得更高回报。

### 与自己投资对比

假设你将每月 1800 元投资于中等回报渠道（年化 5%），结果如下：

- ** 到 42 岁时 **：累积金额约 749,900 元（计算公式：21,600 × 1.05 × [(1.05)^{20} - 1] / 0.05）。

- ** 继续投资到 65 岁 **：42 岁到 65 岁有 23 年，累积金额增长到约 2,303,000 元（749,900 × (1.05)^{23}）。

- **65 岁时 **：这笔钱可以生成终身收入：

- 如果投资 5% 回报渠道，每年可领取约 115,150 元（2,303,000 × 5%），远高于朋友方案的 30,000 元。

- 即使保守投资（3% 回报），65 岁时累积约 1,180,000 元，每年领取 35,400 元，仍高于朋友方案。

** 对比朋友方案 **：朋友只承诺每月 2500 元（年 30,000 元），而自己投资在相同风险下能获得更高收入。此外，自己投资更灵活，无依赖他人风险。

### 其他风险

- ** 朋友信用风险 **：朋友可能无法履约（如破产、失信），导致你支付 20 年后无法领取。

- ** 通货膨胀 **：未来 2500 元的实际购买力可能大幅下降（例如，假设 3% 通胀，43 年后 2500 元仅相当于现在的约 780 元）。

- ** 机会成本 **：你锁定了这笔钱，失去了其他投资或生活用资金的机会。

- ** 寿命不确定性 **：如果你早逝（如 65 岁前），你支付的钱全损；如果长寿，回报虽增加，但根据计算仍不划算。

### 结论

- ** 不划算 **：在合理财务假设下，这个交易的净现值为负。你支付的现值远高于领取的现值，即使你活到 95 岁或更高寿。

- ** 建议 **：不要接受这个安排。相反，考虑将每月 1800 元投资于低风险组合（如指数基金、债券或养老保险），以获得更高回报。如果你需要专业财务规划，可以咨询持证理财顾问。

如果你提供更多细节（如具体投资回报预期或家族寿命史），我可以进一步优化分析。

知乎用户 睡觉二王 发表

都在下面磕药，却少有人去核算，这种人不交社保，60 岁以后有钱交电话费嘛。

我今年 32 岁，我有一个朋友，让我每个月给他 1800 块，一年 21600 块，连续给他 20 年，等我 65 岁以后，一个月给我 2500 块，只要我活着一直给，划算吗？

就给出的该数据，西安到手能给多少钱？不考虑工资涨幅，不考虑通货膨胀，不考虑省上年度社平工资和计发基数等涨幅。

缴费年限：20 年

缴费基数：反推 1800 ÷ 8% = 22,500 元

个人账户本金：1800 × 12 × 20 = 432,000 元

社平工资：2024 年陕西省标准是 7,598.33 元 / 月

计发基数：2024 年陕西省标准是 7,408 元 / 月

平均缴费指数：缴费基数 ÷ 社平工资 = 22,500 ÷ 7,598.33 ≈ 2.96 → 取上限 3.0

计发月数：65 岁退休计发月数为 101

从而可以得出：

基础养老金 = 计发基数 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1% = 7,408 × (1+3.0) ÷ 2 × 20 × 1% = 2963.2 元 / 月

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数 = 432,000 ÷ 101 = 4277.23 元 / 月

到手养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 = 2963.2 + 4277.2 = 7240.4 元 / 月

知乎用户 冯特好老贼忒 发表

看到高赞，就也 Deepseek 了一下。

我看答主定位广西，就以广西为例。

严格输入条件，32 岁连续缴纳社保 20 年等 65 岁后每个月领取养老金 2500，问目前每个月工资多少？

可以看到按照不同模型计算的结果在 5600～7200 每月。

然后又 Deepseek，按照每个月 5600～7200 的工资，推算需要每个月缴纳社保的个人部分是多少？

可以看到每个月的个人部分在 598～766。

所以答主每个月给朋友 1800，是真的给 “朋友” 了么

知乎用户 水拉 发表

根据历史经验，人民只有交钱权，没有分配权。至于怎么分配？当然是分配的人拿大头，雷打不动。

知乎用户 青山 发表

只知道一点，活不到领退休金的时候。现在 85 岁领退休金的都是 00 年以后退休的。

知乎用户 猴与花果山​​ 发表

社保（医保）主要收益的人还是我这样生大病的，心梗 + 脑梗 + 三高这些，要不看病真的看不起。至于退休金？老实说还要活 22 年（65 岁）我是没自信的。

就如病房里的病友和医生好奇的那样——我这么年轻就得这种毛病了？还比较危重（心梗脑梗一般是 60 + 开始得的毛病，所以对他们来说 40 出头确实年轻了），但事实上病友里有比我年轻的。现在工作压力这么大，无数的熬夜，吃垃圾食品（没时间做，加班点外卖打发的、甚至不吃的年轻人大有人在对吧，另一方面，科学证明：亚裔男性脑梗得病率确实高于女性很多）都是在用命换钱，所以这些老年病年轻化了。甚至病友里有 30 多岁的小伙子偏瘫了（连续通宵加班，只吃麦当劳这些），还有心梗被抢救的甚至有 20 多岁的。回头来看，这些毛病一生就是要罐头了，要是没有医保真的活不起了，关键是生了这些毛病是没有工作能力的，别说 996，正常上班的工作强度都是吃不消的，所以基本只能吃老本，这时候如果没有医保，整个家庭都被拖累掉的。（我的心梗主治医生、也是手术主刀医生，光挂号费就是 500rmb 一次，还很难挂上，别人没信心做我的手术，毕竟有严重生命危险的），经济压力是非常大的。如果没有医保这些社保真的吃不消，还经常会遇到 “春风保” 这些骗子整天想来骗钱，年纪大的如果没有社保没钱了还真可能被骗进一步加剧经济负担。

所以社保其实算是对工作压力大的人的一种保障，但是讲真，大多人是不那么需要的，尤其是能好好生活的，我得这些毛病都是因为年轻的时候工作（开发游戏）和玩游戏很多时候几个通宵不闭眼，现在报应了。

但是现在的 zbzy 环境下，劳动剥削严重，各种没命加班，各种卷，确实是对于年轻（但是没有幸运的像王思聪这样天生掌握了资源）的人的一种保障——越穷才越可能像我这样玩弄加班才越可能 “需要社保” 是吧，富二代本身就不会操劳就不至于生病，更何况也不差钱看病，咋会需要社会来保障（社保就是社会保障的简称）呢？

知乎用户 TINIT 发表

从数据来说，去年社保收入 12 万亿，去年支出 10 万亿多点，结余仅有一万亿多点。滚动账户上还有 14 万亿的数额。但是很明显经济下滑，导致缴纳社保人数集聚减少，今年估计也就收支持平。这样玩下去，按照现在的养老分配制度，庞大支出比例，明年就要收入小于支出，慢慢掏空家底，直至理论上破产等国家出资来救。只有两个方法可以解决这个问题，开源节流和重构分配体系。目前的政策仅限于开源，应收尽收，强制缴纳。节流就比较克制了，仅仅在今年涨的养老金份额上对高额养老金群体涨幅没那么大，比如 5000 退休金的涨 80，两千退休金的涨 60. 但是整体还是按照多拿多得的结构在进行分配，如果砍掉高额养老金部分，这动的利益太多，会动摇拿改革红利体制内的基本盘，所以目前节流阻力太大。

重构分配体系是可以实现的，延迟退休就是重构分配体系的排头兵，以后退休人群通过剧烈通胀和新计算核算标准，降低拿钱数额的购买力即可，等这群强制缴纳的人群退休的时候，红利被吃得一干二净，即便拿到一万元的退休金，届时实际购买力可能连现在 2000 元都不如。

知乎用户 扣角歌 发表

延迟退休不是为了让你工作到 65，而是 65 再给你发养老金，你工作与否根本不重要。

全民社保税为了征收社保税。

你收入多少不重要。

知乎用户 今天你又被冒犯了 发表

全民双休对劳动者有利，对享受服务的不利，全民社保只对政府有利，对劳动者的薪资进行了掠夺。对劳动者有利的事情从来不做，能抢钱的事情从来不放过

知乎用户 恋上影子 发表

就连高度敏感有红色属性的 deepseek 都看不下去给出了解决方案

知乎用户 Embrasse·moi​ 发表

从既得利益里掏点钱就那么难吗？天天喊什么国家兴亡匹夫有责。倒不如弯弯的台独有魄力。【清华教授杨燕绥：养老金空账由 “视同缴费” 造成，需要新一代人的高费率来解决。如何解决中度人口老龄化时的赡养负担？- 哔哩哔哩】 https://b23.tv/SJReJZU

知乎用户 不吃猫的鱼 发表

我也不想交社保，但是你们这么算是不科学的。我们都知道往后几十年肯定会通货膨胀，钱越来不值钱，所以更应该缴纳社保，因为国家会根据通胀情况给你涨社保。举个例子，20 年前退休的人，按照他们缴纳的社保，一个人顶多几百，但是几次上涨，大部分涨到 1-2 千。你不交，通胀的压力就是你自己承担。

最重要的一点，不想缴纳社保的人，大概率工资比较低，这种情况更应该缴纳社保，因为社保本质上是劫富济贫。个人缴纳部分都在个人账户，公司缴纳部分放在大池子里面，充公了。如果你工资比较低，那对你来说其实是赚的。

当然，最终愿不愿意缴纳社保，看你自己。

知乎用户 搓背全大元 发表

今天我问 AI：我今年 25 岁，我有一个朋友，让我每个月给他 1800 块，一年 21600 块，连续给他 20 年，等我 65 岁以后，一个月给我 2500 块，只要我活着一直给，划算吗？

AI 大张旗鼓的运算了几分钟，最后是这样回答我的：

这个交易对你来说不划算。让我一步步解释为什么，基于财务分析和一些合理的假设。以下是关键点：

1. 交易概述

• 你支付阶段：从现在（25 岁）开始，每月给朋友 1800 元，一年 21,600 元，连续支付 20 年（直到 45 岁）。总支付金额为：21,600 元 / 年 × 20 年 = 432,000 元。
• 你接收阶段：从 65 岁开始，朋友每月给你 2500 元（一年 30,000 元），只要你还活着就一直给。假设你活到平均寿命（中国平均寿命约 77-78 岁，但 65 岁时剩余预期寿命约 15-20 年；这里保守假设你活到 85 岁，即接收 20 年）。总接收金额为：30,000 元 / 年 × 20 年 = 600,000 元。
• 表面看似乎赚了：你支付 432,000 元，接收 600,000 元，多出 168,000 元。但这忽略了钱的时间价值——今天的钱比未来的钱更值钱，因为你可以投资它获得回报。

2. 关键问题：时间价值（折现分析）

钱在不同时间点价值不同。例如，如果你现在每月支付 1800 元，这些钱如果自己投资（如买股票、基金或存银行），可以产生收益。而朋友从 40 年后（65 岁）才开始给你钱，这些未来钱在今天的价值会大打折扣。

我们使用**净现值（NPV）** 来评估是否划算：

• NPV = 所有现金流的现值（流入 - 流出）。
• 如果 NPV > 0，交易划算；NPV < 0，不划算。
• 折现率（r）：代表你的机会成本（如果自己投资，可能的年化回报率）。保守假设 r = 3%（低风险投资，如债券），现实可能更高（如 5%，平衡型投资）。

计算你的支付现值（流出）

• 支付从 25 岁开始（立即支付），每月 1800 元，持续 20 年。

• 简化计算（用年现金流）：年支付 21,600 元，支付在每年年初（因每月支付）。

• 公式：期初年金现值 = 年支付 × [1 - (1+r)^{-n}] / r × (1+r)

• 假设 r = 5%：

• n = 20 年

• 现值 ≈ 21,600 × 13.085 = 282,682 元（在 25 岁时的价值）。

• 假设 r = 3%：

• 现值 ≈ 21,600 × 15.324 = 331,034 元。

计算你接收的现值（流入）

• 接收从 65 岁开始（40 年后），每月 2500 元，终身。保守假设接收 20 年（到 85 岁）。
• 分两步：

1. 先计算在 65 岁时的年金现值。
2. 再折现回 25 岁（40 年折现）。

• 公式：接收现值 = [年接收 × 期初年金因子] × (1+r)^{-40}

• 年接收 = 30,000 元。

• 假设 r = 5%：

• 在 65 岁时的现值（20 年接收）≈ 30,000 × 10.899 = 326,970 元。

• 折现到 25 岁：326,970 × (1.05)^{-40} ≈ 326,970 × 0.142 = 46,430 元。

• 假设 r = 3%：

• 在 65 岁时的现值 ≈ 30,000 × 12.296 = 368,880 元。

• 折现到 25 岁：368,880 × (1.03)^{-40} ≈ 368,880 × 0.307 = 113,246 元。

净现值（NPV）

• NPV = 接收现值 - 支付现值

• r = 5%：NPV ≈ 46,430 - 282,682 = -236,252 元（负值，大亏）。

• r = 3%：NPV ≈ 113,246 - 331,034 = -217,788 元（负值，亏）。

• 即使你活得更久（如到 100 岁，接收 35 年），NPV 仍为负：

• r = 5%，接收 35 年：NPV ≈ -209,000 元。

• r = 3%，接收 35 年：NPV ≈ -166,000 元。

结论：在所有合理折现率下，NPV 都明显为负。这意味着，相比这个交易，你把钱自己投资会更好。

3. 为什么亏？机会成本分析

• 支付阶段（25-45 岁）：你每月支付 1800 元。如果自己投资（如年化 5% 回报），这些钱在 45 岁时会增长到约 750,000 元（计算：年投资 21,600 元，期初年金，20 年后终值）。

• 积累阶段（45-65 岁）：如果你在 45 岁有 750,000 元，继续投资（年化 5%），到 65 岁时会增长到约 1,991,000 元。

• 接收阶段（65 岁后）：在 65 岁有 1,991,000 元，你可以：

• 买商业年金：65 岁一次性购买终身年金，每月可能领 6,000-10,000 元（取决于保险公司），远高于朋友给的 2500 元。

• 保守投资：按 4% 年提取率，每月约 6,637 元（年 79,640 元），也比 2500 元高。

• 对比朋友方案：朋友只承诺给你 2500 元 / 月，但你自己投资能拿更多。朋友用你的钱投资赚了收益，而你吃亏。

4. 其他风险和问题

• 朋友信用风险：朋友可能无法履约（如破产、去世），你支付 20 年后收不到钱。
• 长寿风险：如果你活不到 65 岁或不久后去世，你亏更多（支付全做了，接收少）。
• 通胀风险：未来 2500 元可能因通胀贬值（如 40 年后，2500 元购买力可能只有今天的 1/3）。
• 灵活性差：一旦开始，退出难。如果你中途缺钱，无法停止支付。
• 不透明性：朋友没说明如何投资你的钱，收益率是否合理未知。商业年金至少受监管。

5. 建议：更好的替代方案

• 自己投资：每月定投 1800 元到低风险组合（如指数基金 + 债券），假设年化 5-7% 回报：

• 到 45 岁：约 750,000 元。

• 到 65 岁：约 1,991,000 元（可生成更高退休收入）。

• 购买正规年金：45 岁后，用积累的钱买保险公司年金，收益更可靠。

• 咨询专业人士：找理财顾问，根据你的风险偏好做规划。25 岁开始储蓄，复利效应强大（早投资 10 年，收益可能翻倍）。

总结：这个交易对朋友有利（他用你的钱投资赚收益），对你不划算。NPV 为负、机会成本高、风险大。拒绝这个提议，自己掌控资金更明智。如果有更多细节（如朋友的具体计划），我可以再帮你分析。

知乎用户 观殖场 发表

有些人你不是手贱，你脑残啊，把国家主体偷换概念具象成一个朋友。

你问下 ai 你一个朋友能不能持枪能不能开战机能不能到期给你打钱。

就这种脑残的逻辑都能把节奏带起来刷上几千赞，庆幸这个国家没玩普选，不然连印度都不如。

知乎用户 拖基嘎村麻烦 发表

一大堆人在那里算收益比，还有说未来退休能不能领到退休金

我只想说，你们都在第一层

社保就是纯粹没啥收益的，也不可能有收益的，就算没人贪污挪用，人口增长正常，社保都是注定会亏钱的

但亏了为啥还要强制缴？为啥很多人还会主动缴？

第一层的朋友根本不会去想这个问题

至于说现在的老年人是我们这些年轻人加中年人养着，这句话对，但只对了一半，还有说人口增长缓慢，未来我们领不到养老金的，这话全错

先说说为什么要全民社保吧，我们来想象一个场景，几亿人老了不能工作的时候，断了收入，那是一个什么样的恐怖场景？你们想过吗？何况这几亿人里还有很大一部分无儿无女，典型的无敌之人，到时候咋办？

好，你说发钱，但人家缴了几十年的和这些一样的待遇，那又咋办？

别说现在的老人了，现在的老人经历了最困难的那些年代，全民都没缴社保的年代，无论怎么来说都是理应享福的，所以用着现在年轻人们的钱养老，这句话算对了一半，没对的那一半后面说

现在全民社保就是为了堵住未来的嘴，以后发多少肯定是根据当时的物价来的，起码让你饿不死，能看病，这就够了

如果不全民，到时候真几亿没收入的，得了，重启算了

至于说社保亏空，挪用，挪用的是钱不代表挪用的是帐，能把账挪走那也是人才，所以该还的还得还，你想不还，那就拿头来换

我前面说了社保亏是肯定的，领社保的会亏，管社保的也会亏，这是通货膨胀带来的，也是必然产生的问题，但社保资金池里不仅仅只是我们缴的钱，还有国家税收，财政的支持，人口减少并不是问题的关键，只要生产力的发展继续下去，这个池子就不会空，换句话说，未来的人口即使减少了，但人工智能和机器的发达带来的生产力增长会填补这个空缺，所以各位不用去担心未来领不到钱

相对于你领不到钱，上面更怕的是你没资格领，还是那句话，几亿人没收入是个什么概念？今天全民了，未来你有钱可以拿，想过好点那就找些可靠的投资，稳定的储蓄，社保拿来吃饱饭，投资储蓄让你可以去跳广场舞钓鱼旅游

很多政策的出发点都是基于稳定，如果你站在稳定这个角度就能读懂一些政策，当然你也能看到一些骚操作，比如四川某地前两天的事

知乎用户 黑白羽翼 发表

有很多工作就是在用最低生活成本招工，你想转嫁到老百姓身上，那这些工作就找不到人干了

知乎用户 对线达人 发表

以前喷国家对劳动者权益，这不管那不管。

现在国家开始管了，利好劳动者，你怎么还能喷？

意思是这几年你也发了财？开起了公司？当起了老板？做起了人上人？要和劳动者兄弟们割席了？

知乎用户 后海 发表

主要就两问题：

分级的社保机制

超低的利率

收益率不如定存，还有人要分你的钱

知乎用户 高旭瑞 发表

除了医保和公积金，剩下的几样我都是当税的，因为真的很难让你用上。

知乎用户 清欢渡 发表

GPT 告诉我分险很高，不划算。

知乎用户 你家凉皮哥哥 发表

现在的公司强制交没办法，有机会就不交了，蹭个最低年限得了。

一堆蚊子吸血，一想到养的是母蚊子就更难受了。

知乎用户 大风起兮 发表

就算你不要社保，公司也不会给你，只会多给你几百块。鉴于现在的劳资关系和双输好过单赢原则，强迫交才好

知乎用户 Shaun 发表

最大的误解在于很多人把公司交的部分，理解成了公司代你交。你要搞清楚公司交的部分是公司的义务，不是你的，叫统筹。算基数的时候这部分不算的。你交的叫个人缴费，这部分无论如何将来都会还给你，你不交了这部分也能拿回来。你提前没了，这部分你子女也能继承。

如果哪个老板跟你说，给你定的工资是 3500，但可以把 “你” 要交的 1500 的五险一金给你，这样给你 5000，你就不交社保了。那他是是在骗你。因为按 3500 的薪水你根本不用交 1500。而且你这工作的市场价格也肯定是 5000，不是 3500。他本来就该给你 5000，现在他这么一说，他就用你未来的保障把他自己的义务给抵消了。他用你的保障换了他一箱油，你还得对他感恩戴德，似乎你得了天大的便宜一样，可笑吧。

说来说去一句话，交社保对劳动者来说一定是利大于弊的。对老板来说也就是能不能省出来一箱油的事。

你要是愿意义务帮你老板的库里南加油，那就别交社保了。

（PS：对于具体数字不要杠，就是打个比方，每个地方的起征点不一样的最后计算结果也不一样，但逻辑是一样的。）

知乎用户 单手劈砖 发表

为什么回答都是这样的啊？

对这个政策进行分析，首先要切合实际，每个月交 1800，退休开 2500，用这个数据问 ai 就太偏激了。

如果你每个月交 1800，且是个人部分，退休不可能低于 7000 的，一线城市绝对要一万以上了。

如果 1800 包含个人与单位，那如果工龄够长，也不会低于 5000，发达地区绝对 7000 以上，工龄短也不会低于 3000，发达地区也得 5000 以上。

这还是按照现在的基数算的，如果把 40 年后的通胀也算进去，就更多了。

当然，至于政策以后怎么实行是另一个话题，我对这政策的利弊也持保留态度，但至少按照现在来说，那些用 ai 问一个朋友的数据有失偏颇。

知乎用户 你是来拉屎的吧 发表

真的，不知道哪个大聪明（傻逼）发明了一个词。

叫做社保缴纳基数。

基本上我们就是三种选项。

1 不交社保

2 只交社保

3 交社保和公积金（所谓五险一金）

请注意，社保的本质是一种税

这个大聪明发明的词很离谱的关系就是。

拿武汉举例。

武汉最低工资为 2210 元，社保缴纳基数最低标准 4077 元。

也就是说。你老板可以花 2210 元请一个人，但是强制上社保后你只能拿 2210-500=1710 的工资糊口。你老板需要用 2210+1200 的成本。

看了这个，我只想说，黄世仁当年都没有这么毒。。。

知乎用户 朱一二 发表

其实我没有认真研究过这个新规，但老是刷到相关的问题，有两个感想

第一，不想交社保、说不如自己留着的人到退休之后会不会在网上说体制内老爷们拿多少多少退休金，自己就拿一点点？

第二，原来朋友们这么关心农村老百姓的疾苦啊，那怎么最近各地汛情洪灾这么严重也没太大热度呢

知乎用户 北境守护 发表

羊毛出在羊身上。

知乎用户 大石 发表

分析中国城镇职工基本养老保险的回报情况，基于上海 2023 年社平工资，比较三种投入产出比的计算方法：

• S1：仅计算员工缴费部分（10.5%），个人账户 3% 年复利，养老金按月领取。
• S2：员工 + 雇主缴费（36.6%），个人账户 3% 年复利，养老金按月领取。
• S3：员工 + 雇主缴费（36.6%）存入银行，1.3% 年复利，退休时（63 岁）一次性获得存款，无按月支取。

目标是评估年化投资回报率（ROI）和总收益 / 亏损，识别收支平衡年龄（总收益 / 亏损 = 0），并通过图表和关键数据点（死亡年龄 75 岁）进行比较。参数

• 退休年龄：63 岁

• 2023 年上海社平工资：12,307 元 / 月

• 社平工资增长率：2% 每年

• 缴费基数：7,384 元 / 月（低薪），36,921 元 / 月（高薪）

• 缴费年限：20 年（43–63 岁，2043 年退休），40 年（23–63 岁，2063 年退休）

• 缴费率包括所有保险，不包括公积金：

• S1：10.5%（仅员工）

• S2/S3：36.6%（员工 + 雇主）

• 个人账户（S1/S2）：

• 缴费率：8%

• 年复利：3%（假设常数，实际每年变化）

• 银行存款（S3）：1.3% 年复利（假设常数）

• 计发月数：117（固定，S1/S2）

• 死亡年龄范围：63–75 岁

结论
考虑雇员和雇主共同缴纳的总额，只有 40 年按照最低缴纳能够回本，回本年龄为 72.4 岁。但是，如果按照年化收益计算，即使在死亡年龄时，银行定存的年化收益依然最高。
考虑雇员和雇主共同缴纳的总额，按照累计绝对收益计算，所有情况都不可能在平均死亡寿命前跑赢 5 年定存的总收益。
因此社保是一种保险消费，消费的标的就是医院。在 40 年最高缴费情况下，你的保险金额超过 420 万（相对你不消费，把同等钱存银行）。20 年最低基数下，你消费 15 万左右。这里的 420 万和 15 万是你实际的盈亏平衡点。
方法

1. S1/S2（养老金方案）：

• 缴费总额：基数 * 缴费率 * 12 * 年限

• 个人账户余额：∑(base * 0.08 * 12 * (1 + 0.03)^(payment_year - i - 1))

• 月养老金：

• 基础养老金：((city_avg_wage + base) / 2 * payment_year) * 0.01

• 个人账户养老金：personal_account / 117

• 总计：基础 + 个人账户

• 总收益 / 亏损：monthly_pension * 12 * (death_age - 63) - contributions

• 年化 ROI：((income - contributions) / contributions + 1)^(1/(death_age - start_age)) - 1，若负则调整

• 收支平衡年龄：线性插值找 y=0 交点

1. S3（银行存款）：

• 缴费总额：同 S2
• 存款：∑(base * 0.366 * 12 * (1 + 0.013)^(payment_year - i - 1))，投资期至 63 岁
• 总收益 / 亏损：存款 - 缴费总额（63 岁固定）
• 年化 ROI：((deposit - contributions) / contributions + 1)^(1/payment_year) - 1，固定值
• 收支平衡年龄：存款在 63 岁为正，无 y=0 交点

结果 1. 缴费总额

| 方案 | 年限 | 基数
(元 / 月) | 缴费总额

2. 月养老金（S1/S2）

| 年限 | 基数
(元 / 月) | 基础养老金
(元) | 个人账户养老金
(元) | 总养老金

| 方案 | 年限 | 基数
(元 / 月) | 总收益 / 亏损

4. 年化 ROI（75 岁）

| 方案 | 年限 | 基数
(元 / 月) | 年化 ROI

5. 收支平衡年龄

| 方案 | 年限 | 基数
(元 / 月) | 收支平衡年龄

S1（只计算员工缴费投入）：

• 最高年化 ROI（1.900%–3.840%），最早收支平衡（65.77–68.54 年）。

S2（员工 + 雇主）：

• 高缴费导致负收益（例如，-1,227,285 元，20 年、36,921 元），ROI 较低（-1.480% 到 0.420%）。
• 仅 40 年、7,384 元在 75 岁前回本（72.4）。

S3（银行存款）：

• 固定收益（122,932–2,694,397 元），年化 ROI 0.870%，63 岁即回本。
• 优于 S2（大部分场景），但低于 S1。

知乎用户 吾续前行得夙愿 发表

任何方式都要交

知乎用户 Armil 发表

民脂民膏是用来搜刮的

知乎用户 无求 发表

知乎用户 BSK-lyayakym​ 发表

都在图里了

知乎用户 浩然 发表

交一定是好的，大家都交了，以后的日子就好过了，国家让你干的事你就去主动干，不完对抗组织，当时生一个孩子的家庭，现在大多数都过得很好，那些对抗的家庭生了很多，儿子结婚都成问题了，当时不让买房子非不听，现在好了吧，当时下岗潮鼓励大家做个体户，不是有很多人吃到了红利了么？让干啥就干啥，毕竟我们是党领导的。

同志们，吾辈团结啊！我是大学生让我先走！

知乎用户 参军读博年入一毛​ 发表

以前买房能涨价，然后呢？各种限购。现在买房要亏钱，然后呢？各种鼓励你买。所以记住，如果是好事，根本不用强制你交，会有一堆人抢着交，会出台各种措施限制你甚至禁止你交。认清自己的地位，好事落不到普通人头上。

知乎用户 老帅 发表

社保属于五险，分别为养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险以及生育保险。

其中养老保险、医疗保险、失业保险的缴费框架为个人 + 单位。剩下两种失业保险及工伤为单位承担。（羊毛出在羊身上）

医疗保险系统为 “个人账号” 及“统筹账户”，可以理解为 “小病自付，大病共济”。平时感冒发烧买药，可使用个人账户的余额，进行支付。但如果出现住院、手术以及大病治疗等情况，则可使用“统筹账户” 进行报销，报销比例约 65%-85%，剩下为自付比例。好与不好、如何理解看个人。

失业保险则有标准，最低门槛需缴纳社保满一年，每月领取大概两千出头

标准如下（ai 生成）：

缴费 1~4 年：每满 1 年可领 1 个月（例：缴 3 年领 3 个月）；

缴费 4 年以上：超过 4 年的部分，每满半年增发 1 个月（例：缴 5 年领 6 个月；缴 6 年领 7 个月）；

最长限制：单次领取不超过 24 个月

就是说你在床上躺着，每个月都有钱进账。那有人会说，我把缴纳社保的这些钱都存着不比这失业保障金要多？没错，你能存住肯定多，就像我抽烟，一天一包 25 的芙蓉王，你不抽烟，我也没见你开宝马啊。

工伤保险，我觉得这玩意儿挺好的，上下班路上受伤只要符合条件既可走工伤保险。

即可享受（ai 生成）

工伤待遇明细（2025 年标准）

若认定成功，可享受以下待遇：

- 医疗费用报销：符合目录费用 100% 报销（含康复费、辅助器具）；

停工留薪工资：治疗期间原工资福利不变（最长 12 个月）；

伤残补助金：根据伤残等级发放（如 10 级伤残 = 7 个月工资）；

双重赔偿权：对方全责时，可同时获工伤赔付 + 起诉肇事方索赔（如误工费、精神赔偿）。

养老保险，我得 65 岁才能领，一个月也就领个千把块，想要搞回本估计得在医疗保险的统筹账户找补了。

生育保险，没了解也不想了解。暂时还没要孩子的打算，婚都没结。

这是我自己的观点和看法，期待阅读此回答的靓仔靓女可以给出不同角度且更尖锐的观点和看法，谢谢 。

知乎用户 小棕熊 发表

AI：防不胜防啊

知乎用户 淼淼​ 发表

昨天下班，车上听两个女生讨论社保这个事，她们其实是不愿意交社保的，意思是说二十年太长了，怕交不够钱白瞎了

知乎用户 小趴菜 发表

知乎用户 zzz 发表

政府没钱了，给政府钞票咯，30-40 多年的合同一般没意义

知乎用户 孤岛散人​ 发表

全民交社保，不如全民都不交。如果因为全民交社保，又因社保的保障待遇又不同，那么不如制定政策把相同的缴费基数都除掉。因为人民币毕竟只是印的，所以不如直接出台政策对人人都赋社保权，这样免得印钱和领钱和交钱都很累。

知乎用户 linkw 发表

很多老板一直以来都是经营不规范的 因为他们赚钱是吃的订单 订单都是走关系 凭啥买你的不买别人的 所以他们认为赚钱是他们的本事 员工工资福利则是按市场价 甚至无论员工如何努力 都认为员工根本不值这个工资

所以很多润人都有一种错觉 那就是国外的屁都是香的 原因是外国的月亮是圆的、资本家更认同劳动价值 或者是由于有工会导致的一切都按规则、有契约精神

甚至认为国内的老板们都是脑子有问题的——在价值认同上，并且终于想通了: 这是由于国内教育太先进、大学生太多、卷王太多导致的

所以为了纠正这种 不好明说 不好破坏关系订单 又不好在教育上普及这种价值观问题

就只好把经营变得更加正规化

至于那些小老板 那就没办法同情了 该打工打工 老板梦不是谁都有资格做的

知乎用户 吴豪​ 发表

人家明明可以硬抢，却给你打个欠条。知足吧

知乎用户 喵了个咪 发表

最近身边一边五十多岁的亲戚心梗离世，好朋友 60 出头的妈妈查出直肠癌，让我不得不思考有多少人能活到领养老金的时候？

知乎用户 咸鱼野鹤 发表

在大环境本就不好的当下来发布这样的规定，是因为社保已经到了需要全国老百姓一起来填窟窿的时候了吗？

知乎用户 nnnnn​ 发表

当 形成垄断时，它们就会变得肆无忌惮，无论是行业 。

知乎用户 面具​ 发表

香港有一種東西叫做強積金, 他的本質就是強制所有香港人投入炒股, 炒基金；等到 65 歲一次性反還.

現在看來這東西的含金量似乎不低.

知乎用户 爱民如子曹孟德 发表

知乎用户 水滴 发表

凡事要往好处想，这就是个新型劳动法

咱们口头承认，实际忽略就好

知乎用户 若有似无​ 发表

我觉得社保还是要交的，毕竟医保对自己是保障，我家两个老人很快拿退休工资了，虽然一个人只有一千多，但是，我交的社保不也是一千多

知乎用户 p 豪​ 发表

劳务派遣逃避社保的时候，网上都在喊冤，说同工不同酬，劳动法是摆设

这会要求取消劳务派遣，全员社保，又开始说生活不下去，不给活路

也是够割裂的

知乎用户 黑蛋​ 发表

知乎用户 就一点点 发表

这是我在抖音翻到的文章，这个回答下面没有类似观点我补充一下

知乎用户 安安 发表

从评论区看，果然大量人员不交社保，大量企业老板趴在员工身上吸血才能活。可悲可叹…

知乎用户 deliverDlRsCver 发表

计划生育当时咋宣传来着。所有未来的甜，都不如马上就能给你的甜

这个就像当年宣传没有买卖就没有伤害一样，有多少人成天吃山珍海味的。

知乎用户 夏天吃氷鸭 发表

单位开源节流开始裁员

劳务派遣公司开始招人并且约定按最低工资标准发放薪酬，并按最低基数缴纳社保

劳务派遣公司把人派遣至原单位工作

知乎用户 三藏 发表

暂时来看，这个事情有诸多的不好，最简单一点

今天我对象就在跟我说，他们公司降薪了，你要交多少社保，就降你多少钱，总之就是分币不出

公司把这个成本完全的转嫁到了普通人头上，让本不富裕的家庭，更加雪上加霜

既然要落实政策，却又没有相应的保障普通人权益的规矩，那么最后不还是老百姓买单

至于很多人说的，给别人老登养老之类的，都还顾不上提，眼前的问题更加严峻，如果由着这些企业这样搞，不如就直接强制收打工税算了，反正都是搞钱

不管怎么做，老百姓不都只能受着，何苦还要这脸皮

当下的社会环境下，普通人，完全没有和公司或者组织议价的能力，就像被掐住了喉咙，话都说不出来，别人怎么知道你的需求？

不管是法律条文，或者劳工权益保障组织，我们都还有很多进步的空间

那么从长远来看，这事又是个好事，不管他是真心还是假意，有人愿意做点事还是好的，至少比没做强

也许能从这里撕开一条口子，从而规范就业市场，落实劳动法，保障工人的基本权益

我尤其痛恨那些吃人的企业，明明就是员工非要搞成个体户，脸都不要了，就该拖出来枪毙

现在的企业是什么，就是滋生在百姓身上的蛆，肆无忌惮的压迫剥削劳动者

尽管有些企业运转的也不容易，但我认为更多的还是不作为的锅，如果大家的生产成本一样，公平竞争，那该赚多少钱，还是多少，这个产品的需求它并不会凭空消失

如今人们收入越来越低，消费越来越少，没有消费，企业也无法支撑，只能不受控制的拉着所有人都去死

知乎用户 骑着帕鲁打江山 发表

你知道他在耍你，他也知道你知道他在耍你… …
但他依然在耍你…

知乎用户 那个菜就是烂的​ 发表

一个月各种各样的扣，要将近 6000，唉

知乎用户 七天后的好汉 发表

一个月比交社保的多领 900

一年算 9000

十五年，135000

早领早享受

他们还得等退休以后花这钱

领一年就噶，我不笑话他，替他惋惜

活到一百，我不羡慕他

知乎用户 上北下南 发表

昨天还和一个朋友讨论这个事，他在一家教育培训机构上班，公司为所有人都缴纳了社保，现在他最担心自己交了社保，到退休的时候没有钱领。

他结婚十多年，一直不想要孩子，今后也不会要。他开玩笑对我说，以后我有没有养老金就靠你家孩子了。

我就对他说，你现在要自己存钱，以防今后社保发不出来钱，自己也有个备用金养老。

要我说，今后养老市场大有可为。赶紧投资建设养老院吧，十年之后，想投资都没机会了。

知乎用户 花开种花家 发表

社保如果提前嘎了，或者没领完噶了不是可以一次取出的吗？那这一次取出是交了多少取多少吗？

知乎用户 还能不能瘦到 80 啊 发表

以前没特意看过，自从今年生病 做手术，我才关注社保

以我同事为例吧，60 岁以后才能拿到的养老保险，现在个人缴纳部分是 2200.08，最需要用到的医保个人缴纳部分是 86

知乎用户 魔鬼 发表

宇宙的尽头还是考公。

我以前说应该考公，如果父母安排好了就别作了，按照父母安排走。

很多女的反驳我。

就跟有男的反驳我不在更有价值的地方置业一样。

而且现在考，最好是大城市，因为不容易地方破产。

而且没记错，，社保现在是 15 年，医保好像是二十年。

职工社保医保绑在一起，你现在不用社保，医保也要用。

个人交的医保社保还是在自己账户里。

想想什么公司能雇佣你 20 年不开除？20 年不倒闭？

只有体制内，国家死不了你早晚领到钱，而这种差距和体制外一点点拉开的。

你找对象都知道找爹妈最好有退休金的，等轮到老板了，你心疼了，你这不是扯裤裆吗。

退一万步说，你在体制内，真的得了精神病，疯了，人家也不会开除你。

其他企业就不一定了，35 岁给你退休，敢要工资和赔偿直接给你送监狱，更多的还是外包，还把外包分三六九等拿人明晃晃当畜生。

所以你想以后有什么结局。

知乎用户 OrangeHKC 发表

社保就是一种金融市场，需要接棒侠！

用 N 代中青年的社保养 N 代老年人，以中青年为老年接棒。

跟股市一个套路，如果大家都不交社保，那这金融市场就玩不了了

关键是：你我都已交了几十年社保了，养了好多老年人，就等着下、下下、下下下代交社保来养咱，这个游戏玩不下去，咱就玩完了，白交又享受不到，断链了！

知乎用户 汤普森 发表

请问这个新规是在创造就业吗？

请问新规是在促进民营经济吗？

知乎用户 除了英俊没什么好 发表

社保是税，和田赋徭役人丁税没有区别。

你见过有人问孟姜女如何看待她丈夫去修长城吗？

知乎用户 Qqoo 发表

早十几年前开车接广东某总行高管，他们说粤语，说到 sb. 不可信，不科学。我当时还心里骂他们傻逼。没格局。记得当时他用的华为手机才出来，手机充电器黑色的只有麻将大。

知乎用户 略略略​ 发表

我特别好奇一个事，在失业情况这么严重的情况下，还不在乎小微企业的存亡。如果小微企业因为高昂的负担倒下了，进一步加重失业人口，那么请问这个代价谁来负责？

知乎用户 刘家五郎 发表

我个人胡说八道几句话，大家自己体会吧，千人千面千张嘴。

22 年中秋节收了个病号，化工厂的，好像是吸入过量二氧化硫（具体工厂情况咱们不确定，因为牵扯工厂安全和工伤问题，这个不敢随便说），一开始在 ICU 抢救后来去呼吸科病房。中间反复了一次，等于在 ICU 住了两周，后来转到呼吸科病房。40 多岁中年男人，上有老下有小，老婆是厂里食堂的，孩子正上学呢，压力大。

刚进医院的时候老板很积极，谈话的时候说自己企业的员工，辛辛苦苦干活得把命保住，一切配合，愿意出钱。过来看了两次病人（后来发现全部是转到 ICU 后来看的，怕承担责任）。我们看老板态度不错，愿意出钱，病人是自费病人，大家注意这个知识点，很重要。

这哥们运气要说那真不好，一方面是吸入二氧化硫中毒，一方面他住院后放开了，科里全是阳的病人，住院的有些慢阻肺及其他常见肺炎的，也没躲过去，最后都阳了。在走廊里查房，很多家属陪护已经开始不愿来了，怕传染，老板在转到普通病房后，来看了一次，也不来了。病人就自己在病房里躺着没家属管。他的病情因为新冠加重了一段时间。此时距离入院已经两个月了。患者病情稳定后，主要日常就是止咳平喘化痰吸氧治疗。

老板来催了几次出院，已经花了几十万了，厂里顶不住了。但是患者就是不出院，因为有以下诉求必须解决。诉求是出院后肯定干不了一线工人得活了，得转岗安排。出去了没单位要。老板一开始不愿意，后来患者拖着不出院，那也不是事啊，最后跟患者达成了什么协议后，患者在过年前出院了。

捋一下患者病情和老板的关系：刚入院在 ICU，老板积极，怕担责任。转到普通病房呼吸科，也很积极，觉得难关过去了。病情突然加重，呼吸衰竭，又转入 ICU，老板这一次没来，但是押金给交上了。在 ICU 住了一周后又转入普通病房，然后在呼吸科住到年前，经历了新冠放开，老板一直没过来过，直到出院前来了一次。总共是看了三次患者，偶然听患者他老婆哭诉过一次，他老公不出院，厂里给的压力，说挣得钱都给他老公花钱看病了，其他工人看钱发的少，对她也没好脸色。

社保这个事情会不会让一部分小微企业顶不住？一定会，但是没办法。企业可以现在不交社保，但是后面养老问题一定会出现。这个成本现在不出，以后也要出，早晚人都要老的。个人养老难度很大，日本很多七八十岁还在开出租车，是日本人工匠精神上头了吗？绝对不是。社保是强制把企业和个人绑在一起，让企业承担一部分养老的责任，不能挣完钱把牛马的养老问题扔到社会上。企业需要承担一部分社会责任。

这个问题跟让孩子给自己养老很像，孩子生出来不一定就能成才，就能挣很多钱，说不定还得赔钱呢。甚至都不一定能给自己养老。我在老年病房见到夫妻双方大学教授，子女在国外定居，混成 500 强高管的。老两口一说起来很自豪的那种别人家的孩子。在老人生命垂危的时候，子女不能从国外回来的，问手术签字的时候，亲戚断了联系，子女不在身边，一个人能代理签字都没有的。

这个患者遇上的老板，至少把住院费出了，把他个人问题解决了，算有良心了。真让他自己出钱，谁看的起病呢？早就交代了。

知乎用户 Caough 发表

以前没有社保的时候，老人也不是失去劳动能力就直接饿死吧

知乎用户 青野健一 发表

看了下大多数的诉求，我觉得最简单的方法就是让工作的人交的社保直接发到他们父母的社保账户就行。然后这个账号，只要所有者办了退休，就能开始领。如果所有者去世了，那么这个钱都统一划到配偶，双方都不在了，就直接继承给子女。

也别搞什么延迟退休了，只要人办了退休，就可以开始开启社保账号随意支配。为什么这么说，因为现在失业率那么高，最大的原因还是人太多岗位少，那岗位少的时候你让一些年龄大的人直接退休了，这岗位不就空出来了吗。

这样有小孩的父母退休后就直接能靠社保当退休金，小孩越多退休金就越多。子女也不用担心交的钱去养了别人的爸妈。

在我设计的这套系统下大致是这么循环，一个人到 22 岁后开始工作，这个时候他的父母大概是 45-50 岁，也基本工作了二十多年了。他的父母如果不愿意再干了，就可以办退休，开始靠每个月他们子女交的社保当退休金，还能把岗位释放到市场给年轻人。还想接着干，那这个钱就不能使用。

我个人觉得这么改是完全没有问题的。

可惜我说了不算

知乎用户 无法猜测的用户名 发表

其实换一个说法很明了：我不买劳斯莱斯代步是因为我不知道它坐起来比公交车舒服吗？

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