河南许昌农商行旗下三家村镇行突告「存款提现难」，警方称正在调查，有哪些信息值得关注？

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知乎用户 李建秋​ 发表

根据凤凰财经的消息，许昌农村商业银行股份有限公司副行长孙振甫，就是在逃的孙振甫。

看新闻：
“　　8 月 6 日，许昌农商银行副行长孙振甫携相关人员一行到南阳农信社就营业网点改造和技防招标情况进行交流学习。南阳市农信办协助秦林杰副主任（主持工作）工作李彩霞同志、市办保卫科负责人张晓及相关人员参与了交流活动。”、

也就是这个就是 “许昌农商银行副行长孙振甫”，那就跟新闻对上了。
本来这个事情就完了。但是后续还是要解答。

我看了一下，出事的就是禹州的，此人在禹州干过金融，

如通缉令所说：孙振甫，回族。
这又是一条线索。
我看了一下网友提到的 “孙振甫”，他的职位大多数是股东之类的，只有禹州市农村信用合作社联合社属于法定代表人，但是这个合作社已经被注销了。
那么我们往新闻翻一翻。

于是我找到了这个：1996 年 10 月 16 日《人大工作通讯》：

“孙振甫, 这位出生于禹州市山货回族乡山货村的穆斯林兄弟, 在经济改革中, 勇于开拓, 努力进取, 创造出了不同凡响的业绩, 他创办领导的禹州市开发区城市信用社, 被中国人民银行许昌分行授予 “优秀金融机构”, 被许昌市政府授予 “民族团结进步模范单位”,……”

回族，禹州，金融系统，人大代表，这下全对上了。

我们再对 1996 年的新闻进行核对，然后我们猜想这个 “孙振甫” 的人生道路：

孙振甫，1963 年 10 月 27 出生于禹州山货回族乡山货村，1979 年孙振甫在该村中学担任教师，此后，孙振甫听说地方可以用股金形式组建股份制信用社，经过多年努力，在 1988 年，孙振甫创建了信用社。

1992 年，孙振甫的山货信用社搬迁到禹州开发区，更名为禹州市开发区城市信用社，1995 年，禹州纳税大户禹灵集团在生产遇到困难，向该社求助，孙振甫帮助该集团渡过难关。

1995 年，孙振甫当选许昌市人大代表。是许昌最年轻的代表。

1996 年，许昌公路总段，郑南路平禹段扩建工程出现资金缺口，孙振甫贷款 600 万，解决了资金燃眉之急。
此后孙振甫相继捐款给山货中学，以及禹州贫困山区学校

1996 年，禹州夏粮征集出了资金缺口，孙振甫汇通禹州市财政系统，对禹州市提出建议：成立农副产品收购资金筹措领导组，以农行为主，多渠道筹措资金，不给农民打白条。

那么对不对呢？需要反向验证

我们反查一下已经被注销的 “禹州市农村信用合作社联合社”，该社成立于 1997 年，根据新闻提示，该社的投资方为：“许昌市农村金融体制改革领导小组办公室信用合作管理组”。
这就对上了。

禹州城市信用合作社于 2002 年 5 月被人行撤销，并于 2014 年进行了清算。

也就是说，当年的禹州市接受了孙振甫的意见，成立了新的 “禹州市农村信用合作社联合社”，主要是用来解决农副产品的征收问题。

那么再猜想，孙振甫和农业金融方面打交道比较多，可能就是因为如此，才最后在许昌农商银行当了副行长。

至于他在 2000 年以后的人生道路，待查

知乎用户 大其 发表

1，有平台和银行系统的进出账电子记录，可以证明村镇行的存款余额。

2，国家层次的 50 万存款保险。

3，如果 3 家小银行一起倒闭，对于小区域发展不利，从更大一级监管层次会尽力帮助和扶持。地区内的居民存款 50 万内可以得到保证兑付，就是时间问题，但估计不会超过 1 个月。

4，如无法并快速解决、兑付此类互联网存款，对于其他几千家村镇银行、几十家互联网银行和民营银行，将是灭顶之灾，会引起大批存款从此类银行流出，最终引发更大规模的金融动荡，这个是大监管部门绝不想看到的。

5，猜测演变：地区大型银行接收、承认存款并正常存取款，但高额贴息利息不保证，可能按余额活期或者定期给付。应该会快速解决。

6，另外，个人猜测，这次突然关闭网上交易系统，有可能是银行内部的问题，是警方先需要银行协查，而后再关的交易系统，而直接导致了小程序无法存取款。不然正常情况下，应该有大批款项进入银行高息存款的，出事之前也并没有大批存款流出的迹象。

以上娱乐，不供参考。

知乎用户 深圳银行老兵​​ 发表

新闻报道，河南、安徽 5 家村镇银行不让储户线上提款，说是系统升级。部分外地储户跑到当地，发现 ATM 也停了，银行网点也以疫情为由暂停营业。

具体是怎么回事呢？原来早些时候，这些村镇银行通过度小满等网络平台，发布了多款高息存款产品，存款利率高达 4.65%，远高于人民银行公布的同期存款利率。通过高息揽存，拉了几个亿的存款。

结果，钱存进去了容易，想取出来却遇到了问题。五家村镇银行发布的公告都是说，遭遇不法分子线上诈骗，因此关闭了线上通道。这年头，我发现，大家说谎都已经成了习惯了，也根本不管你信不信。

根据记者提供的线索，我通过企查查查了一下，发现出事的 5 家村镇银行，有 4 家银行的大股东都是许昌农商行，而许昌农商行不仅今年 3 月刚更换了法人，而且银行股份基本都被股东做了股权质押。很显然，这 5 家银行出事，不是孤立的事件。

我之前有讲过，银行和 P2P 的最根本区别在于银行有严格的监管，有资本充足率和贷存比等等硬性指标要求。但是，当监管都形同虚设的时候，银行也就成了 P2P，只不过是披着合法外衣的 P2P。那这些村镇银行的存款哪去了呢，有兴趣的朋友不妨通过企查查看下这些银行的股东背景，我推测，大概率是被挪用了。具体真相如何，我们静待监管部门通报。

知乎用户 新知郑州 发表

河南一些村镇银行被曝 “提现难” 监管部门回应：有关部门已展开调查

大众网 · 海报新闻记者 文露漪 报道

近日，网络平台上多人爆料 4 月 18 日开始，河南一些村镇银行出现线上系统停止服务、不能提现的情况。海报新闻记者采访发现，其中不少储户是被这些银行的高利率吸引选择线上异地存款。

4 月 25 日，央行回应：有关部门已开展调查。

被高息吸引的互联网异地存款

储户王薇（化名）告诉海报新闻记者，一个月多前，她在好友处了解到禹州新民生村镇银行（下文称 “新民生村镇银行”）有一项存款业务：在该行最低存款 150 万元，50 天后取出，银行方提供 6% 的利率。而该行线上一般存款持有利率为 1.85%。

3 月 15 日，王薇通过 “禹州新民生村镇银行” 官方微信号的 “掌上银行” 在该行存入 150 万元，“这笔存款是活期，我可以随时取出，如果不满 50 天取出我就不能享受 6% 的存款利率，只能享受 1.85% 的利率。”

王薇共向新民生村镇银行存入 150 万

储户陈山（化名）则是通过互联网某金融平台得知新民生村镇银行。2019 年 12 月，他通过某金融平台 APP 在新民生村镇银行存款 2 万元，存款一年的年化收益率为 4.75%。2020 年 12 月、2021 年 12 月，陈山分别取出了两笔 900 多元的年利息，而 2 万元的本金则一直存在该行。

2021 年 1 月，银保监会、人民银行联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确了商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

此后不久，陈山就收到新民生村镇银行短信，银行告知客户现在可以在该银行自营小程序继续购买存款产品。

当年 9 月、11 月，陈山通过小程序分多笔在该行存款 21 万余元，存款一年的年化收益率仍为 4.75%。此外，陈山还在上蔡惠民村镇银行存款 20 余万元，年化收益率同为 4.75%。和王薇一样，陈山以上存款均为活期，可以随时取出但只能享受 1.85% 的存款利率。

三家银行几乎同时出现 “提现难”

按照存款时间，今年 5 月初，王薇的存款就满 50 天了。然而，4 月 19 日，王薇的好友告知她禹州新民生村镇银行可能出现了问题，朋友劝王薇将 150 万存款提前取出。当天，王薇马上登录 “禹州新民生村镇银行” 小程序、APP，发现系统更新维护中，无法提现。她又尝试拨打该行官方热线、各支行电话，均无人接听。

新民生村镇银行小程序上的通知

她在该行官网上看到一份 4 月 18 日发布的通知：银行于 4 月 18 日对系统进行升级维护，该行网上银行、手机银行将暂停服务。

新民生村镇银行官网公告

4 月 19 日，担心存款安全的王薇委托禹州市的朋友到禹州新民生村镇银行总行，希望能够在柜台取出存款。朋友到达后发现，像王薇这样来取钱的人不少，银行门口已经有人排队。朋友咨询现场的银行员工得知，现在排队也不能取款，只能预约取款时间。朋友为王薇排到了 300 多号，预计 8 天后才可能取出钱。

4 月 19 日，王薇朋友在新民生村镇银行排到了预约取款号码

陈山比王薇早一天发现异常，4 月 18 日，他登录某金融平台 APP 时收到 “新民生村镇银行系统维护，暂停服务” 的提示。他登录新民生村镇银行小程序、APP 也显示系统维护。而上蔡惠民村镇银行的 APP 可以登录，但无法取现。

4 月 21 日，新民生村镇银行线下网点

4 月 18 日、20 日，担心存款安全的陈山多次拨打新民生村镇银行客服电话反映，客服表示系统维护无法提现，4 月 22 日 24 时可能恢复正常；此外，在金融平台的存款属于二类账户存款，银行基层网点查不到。然而，4 月 23 日，陈山发现上蔡惠民村镇银行、新民生村镇银行的系统仍未恢复。

在新民生村镇银行储户发布的帖子里，有像陈山这样的二类账户储户联系银行后被建议自行报警。4 月 21 日，海报新闻记者在新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行官网上均看到目前系统维护，暂停线上服务的公告，公告中并未告知系统恢复时间。

4 月 26 日，海报新闻记者多次拨打禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、许昌市银保监会、驻马店市银保监会、商丘市银保监会、禹州市公安局经侦大队电话均无人接听。

界面新闻 4 月 21 日从禹州市 110 电话处得到回复：新民生村镇银行内部存在一些问题，警方正在调查中，所以关闭了所有的线上交易平台。该接线员同时表示，可以登记人员存款信息，统一到一块儿交给经侦队，然后再给一个反馈。办案民警正在调查中，出于保密的原因，暂时没有立案。

海报新闻记者 4 月 22 日以储户身份致电商丘市柘城县警方，其表示目前已接到多位柘城黄淮村镇银行储户报警，但未收到柘城黄淮村镇银行存在违法行为的通知。驻马店市上蔡县警方则透露，已经接到上蔡惠民银行储户报警并立案侦查。

村镇银行 “高息存款” 背后

记者在企查查平台搜索到，出现 “提现难” 的禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行三家村镇银行均为许昌农商银行旗下。许昌农商银行成立于 2009 年，注册资本 10 亿元，现法定代表人为邢进军。

许昌农商银行投资了多家村镇银行

禹州新民生村镇银行成立于 2011 年，初始注册资本为 8000 万元，2021 增资到 1.3 亿元，许昌农商银行出资持股比例 20.5%。上蔡惠民村镇银行成立于 2015 年 1 月，注册资本 5000 万元，许昌农商行出资持股比例为 51%。柘城黄淮村镇银行成立于 2016 年 3 月 29 日，注册资本 5000 万元，许昌农商银行持许昌农商银行持股比例 51%。

4 月 20 日，许昌日报报道，截至 4 月 13 日，许昌农商银行各项存款余额达 101 亿元，较年初净增 7.75 亿元。海报新闻记者针对旗下三行 “提现难” 情况多次拨打许昌农商银行官方电话，但无人接听。

根据银保监会数据显示，截止到 2021 年 12 月 31 日，我国共有金融机构 4602 家，其中村镇银行有 1651 家，相较于安全性更高的国有大型商业银行，让大量异地储户愿意在村镇银行存款的原因，除了高息，还有《存款保险条例》。

根据国务院 2015 年 2 月 17 日发布的《存款保险条例》，存款保险基金在人民银行设立专户，存款保险覆盖境内所有存款类银行业金融机构的人民币和外币存款，既包括个人，也包括企业等单位存款的本金和利息。假如银行经营出现问题，存款保险基金管理机构于规定情形发生之日起 7 个工作日内足额偿付存款。

许昌政府回应：新民生村镇银行网点正常办公，储蓄存款受法律保护

有网友在许昌人民政府网上反映 “禹州新民生银行线上储户取款难” 问题。

许昌政府回应

4 月 25 日，许昌市人民政府回复：近期有不法分子利用禹州市新民生村镇银行线上渠道进行诈骗。为有效阻断不法分子诈骗行为，禹州市新民生村镇银行正在升级优化线上渠道系统，前期已发布公告。目前，禹州市新民生村镇银行各营业网点均可正常办理业务，一切合法储蓄存款受法律保护，请您耐心等候通知，涉及其他问题的，由有关部门正在调查处理中。

中国人民银行回复

同日，中国人民银行也在官网回复 “三村镇银行线上系统无法登陆” 一事：人民银行高度关注此事件。目前，有关部门已开展调查，人民银行将配合有关部门，依法尽责保护金融消费者的合法权益。

追更————————————

河南 3 家村镇银行持续 10 天无法取现，相关部门已开展调查

持续 10 来天，河南多家村镇银行因 “系统升级” 而存款无法取现一事仍在发酵。
4 月 27 日，有多名存款人向澎湃新闻反映，其在河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行等银行的存款自 4 月 18 日起无法取现，线上小程序等始终处于更新维护中的状态。这 3 家银行的第一大股东均为河南许昌农商行。天眼查显示，许昌农商行分别持有禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行 20.5%、51%、51% 的股份。
此前，有网友就此事在中国人民银行网站和许昌市人民政府网站进行留言，上述部门也作出了相关回应。4 月 25 日，央行回复称，“人民银行高度关注此事件。目前，有关部门已开展调查，人民银行将配合有关部门，依法尽责保护金融消费者的合法权益。”
许昌市人民政府则回复称，因有不法分子利用禹州市新民生村镇银行线上渠道进行诈骗。为有效阻断不法分子诈骗行为，该行正在升级优化线上渠道系统。目前，禹州新民生村镇银行各营业网点均可正常办理业务，一切合法储蓄存款受法律保护，请用户等候通知。涉及其他问题的，由有关部门正在调查处理中。
此外，还有消息称，河南开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行也有上述 3 家银行的类似情况。
4 月 27 日，澎湃新闻就此事咨询河南银保监局，截至发稿，未获回复。
目前，已有不少存款人建立了 QQ 群、微信群等商讨如何维护自身权益。4 月 27 日下午，还有一份在线文档在各个群中流传，以便于统计相关存款人的存款金额。
澎湃新闻注意到，在线文档中提交的信息显示，相关存款人来自江苏、浙江、上海、湖南、辽宁、广西、陕西、山东等 20 多个省市，鲜见河南当地存款人。
三家村镇银行同日系统升级，存款牵涉多家互联网平台
“4 月 17 日时有听说他们的 APP 和小程序打不开了，给客服打电话说是维护。” 一位禹州新民生村镇银行的存款人向澎湃新闻表示，开始以为一两天就好了，但随着越来越多的各种消息，使得他开始担忧，尤其是听说有人打银行电话客服后，客服让他们报警，并表示银行没有线上推广、没有 APP。
澎湃新闻注意到，河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行 3 家银行均在官网发布公告称，于 4 月 18 日 8:30 对系统进行升级维护，届时网上银行、手机银行将暂停服务。
其中，上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行还表示，“有现金需求的客户可到我行柜台进行办理，异地客户要根据当地疫情防控要求做好防护。”
据多位存款人介绍，他们此前多是通过相关互联网平台购买了上述银行的存款产品，渠道方包括度小满金融、 360“你财富”、滨海国金所、小米旗下天星金融、携程金融、信也科技旗下羚羊财富等，其中度小满金融占据多数。
2021 年 1 月，银保监会、中国人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定，不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
这也意味着，曾经火极一时的互联网存款产品将告别互联网平台，仅限在银行自营平台销售。有存款人向澎湃新闻表示，虽然互联网平台不再能销售这些产品，但银行却发来了短信，短信中还附有银行小程序的链接，点击即可进入办理相关存款业务。

身在兰州的王女士向澎湃新闻表示，她在 2019 年时通过携程金融购买了相关产品，所购买过的产品利率在 4.1%-4.78% 左右。2021 年 3 月，禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行分别向她发送了营销短信，除了有小程序网址，还附上了银行联系电话。
据王女士介绍，她是 80 后，现在是一名教师。“我和我爱人都是接受过高等教育的，而且我也从来不从事风险投资，股票之类的从来不玩。我们是认存款保险体系的，而且在个人账户下在两家银行内的存款都不超过 50 万元。我们当时是有避险的行为的。”
有银行称 “有不法分子诈骗”
自 4 月 18 日至今，3 家村镇银行的线上业务一直处于 “系统维护” 之中，能否取款、何时取款是各位存款人最关心的问题。也有前往当地线下取款的存款人告诉澎湃新闻，当地也仅仅是排号，拿到一张号单后等到指定时间取款，当时已排到五月中旬。并且，外地人前往，还涉及到防疫问题。
4 月 27 日，澎湃新闻记者拨打了禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行 3 家银行官网展示的客服电话，3 家银行客服电话均仅有自动语音回复。截至发稿，未有银行客服电话被人工接听。
禹州新民生村镇银行的客服电话自动语音提示称：“近期有不法分子利用我行线上渠道进行诈骗，为保护大家合法权益， 我们暂停了线上渠道业务，现已报案，有关部门正在调查。请大家保持理性，不信谣，不传谣。”

上蔡惠民村镇银行的客服电话自动语音提示称：“我行有多种存款贷款产品供您选择，您的存款已加入国家存款保险体系，本行已缴纳保费，您不需要客户负担。您的存款安全和合法权益依据存款保险条例受国家法律和存款保险制度保障。”
同时，上蔡惠民村镇银行还提供存款咨询、贷款咨询等选项，澎湃新闻记者按 “1” 选择存款咨询后，得到的回应为“所有话务员全忙，请稍后。”
澎湃新闻记者拨打柘城黄淮村镇银行的客服电话后，该银行客服语音提示称，为提供更优质高效的金融服务，该行系统正在进行优化升级，目前各项功能正处于调试状态，请耐心等待，新系统具体启动时间请以该行公告为准。

知乎用户 匿名用户 发表

盛怒与戏谑之下写的文字，这个账号本身还是快乐冲浪的自留地，也希望传递出去的是正能量，所以选择了删帖静观事件发展。

评论看到有说事情发生后难过到吃不好睡不好的，抱抱，我也一样，这两天也在接受事实努力走出来，或许某一天惊喜就突然降临了。

评论里也有发表过激言论的，同属受害者也好，或是单纯的吃瓜也罢，我相信大环境是好的，也会越来越好的。

最后，我还会一如既往合理合法正当渠道维权，都交给时间吧，希望能有好的结果，祝你，祝我。

知乎用户 寂静之空 3658 发表

知乎用户 熊 mk 发表

本来就不应该发这么多银行牌照，让村、镇、县区一级组织去经营银行业，最终只会成为强力人士的提款机

知乎用户 匿名用户 发表

银行存款 50 万内刚兑，

代表了政权的信用，也是这个政权的执政基础

不要刻意区分 四大行 还是 小银行，也不要去污名化地域银行，河南，东北，都是我国不可分割的一部分。

既然是银行，就得到了央行的授权，50 万之内必中央须兜底，否则动摇的将是政权的执政基础

历史告诉我们，内债不是债，内币也可以印

印就完了，不必怀疑，一堆纸罢了

——

为什么不想污名化地域银行，小银行。说实话，我国除了东部沿海可以靠出口赚钱，其他地方地产经济外根本就没有别的赚钱的办法。

四大行也不过是靠沿海地区赚钱去 填其他地区支行亏损罢了。

更别说这种地域小行，地产一熄火，本来没啥盈利的可能，央行为什么允许它们存在，

按照市场经济，这种地区，都不配拥有银行。别说银行，现代化都不配，因为投资进去都是亏损的。

说白了就是统战，亏钱去统战

知乎用户 珠宝 315 发表

最近发生了一件不寻常的事情，河南省许昌市多家村镇银行出现无法提现的问题。

其实不该在这个号上面发这些内容的。前天晚上跟朋友喝小酒了解到，几个做鉴定，做玉石生意的朋友都有存挺多钱在里面，现在对他们的生活也是造成了很大影响。相信有更多的人因为无法提现又登录不上平台处于焦灼中。

目前出现问题的银行有 “禹州新民生村镇银行”，“上蔡惠民村镇银行”、“柘城黄淮村镇银行 “，“开封新东方村镇银行”，“安徽固镇新淮河村镇银行”。

前几年 p2p 接连暴雷，去年恒大出事，现在连银行存款都出问题了？

我身边还真有朋友，这些事情都完美地赶上了，不得不说也是挺悲剧的。幸好我这人做事比较稳妥，只相信大银行。

至于这些银行之间的关联，出事的原因，虽然我也有很多看法， 但是还是不要乱说得好，真要扒一扒的话，能讲个一天一夜吧。

然后说点有用的，据了解，这些银行中，在禹州新民生银行存款的是最多的，目前该银行微信小程序已经很多天无法正常登陆，显示系统升级维护中。其他几家银行的微信小程序还是可以正常登陆的。

本人特意关注了一下这几个银行的微信小程序，发现禹州新民生村镇银行”，“上蔡惠民村镇银行”、“柘城黄淮村镇银行”这三家银行用的微信小程序其实都是 “北京君正智达科技发展有限公司” 的微银行系统。

这几家的小程序其实都不是原生的微信小程序，是直接加载 “君正智达 “微银行 H5 网页的。（H5 全名 HTML5，移动端的网页）

禹州的小程序现在无法登陆，其实只是把首页改了，进入就是提示系统维护。但是通过他们小程序加载的网站是可以正常登录进去看到资产的。

这是通过技术分析得到的 “禹州新民生银行的 H5 网站网址”，通过该链接是可以正常登陆查看个人资产的。（可以复制到微信或者浏览器直接打开）截止到 2022 年 4 月 27 日发文的时候，都是可以正常登陆的。

https://cdnwxh5.open.jzzdtech.com.cn/?b=DpPbHh%2BkjKps7lVF79Lurg%3D%3D&c=1


这是上蔡惠民村镇银行的 H5 网址。

https://cdnwxh5.open.jzzdtech.com.cn/?b=CqIzr7urudAsGdb%2BgvUORg%3D%3D&c=1


通过对比很容易发现，“君正智达 “的微银行是通过 b 后面的参数来标识是哪家银行的。

最新消息，央行在 “公众留言” 一栏对相关问题进行了回复。

回复内容 “” 人民银行高度关注此事。目前，有关部门已开展调查，人民银行将配合有关部门，依法尽责保护金融消费者的合法权益”。

许昌市人民政府就 “禹州新民生银行线上储户取款难” 问题回复相关网友：“近期有不法分子利用禹州市新民生村镇银行线上渠道进行诈骗。为有效阻断不法分子诈骗行为，禹州市新民生村镇银行正在升级优化线上渠道系统，前期已发布公告。目前，禹州市新民生村镇银行各营业网点均可正常办理业务，一切合法储蓄存款受法律保护，请您耐心等候通知，涉及其他问题的，由有关部门正在调查处理中。”

虽然央行和许昌市人民政府都有发话了，但却只是在留言处回复网友的咨询。这么严重的事情，没有在媒体或者官网上单独发布此事的处理事宜，这着实会让广大储户很不安心。

网上各种视频，各种分析，录音等，要理性看待。除了等待，别无他法。

相信国家会妥善处理好好这件事情，如果后面储户的钱真的拿不回来，那破产的不仅仅是这几家银行，而是国家银行的信用。

一般像这种情况，网上会有很多诈骗的，大家要格外小心。不要轻易泄露自己的个人信息，存款信息。

21 年 1 月 15 日，中国人民银行、中国银保监会联合印发的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》这个大家需要深入了解下。

硬核实战型珠宝鉴定专家，珠宝类目原创作者。

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珠宝 315，珠宝鉴定网原创干货

知乎用户 北风徘徊 发表

现在各种求告无门，打 12378 银保监会回复的短信是这样的 “【中国银行保险监督管理委员会商丘监管分局】您通过 12378 热线反映的柘城黄淮村镇银行的事项已收悉，根据中国银保监会消费投诉处理等相关规定，现将有关情况告知如下：您反映的柘城黄淮村镇银行金融服务问题事项，我分局根据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第二条和第四条等规定，已按投诉处理流程转送柘城黄淮村镇银行处理。您亦可依法向法院提起民事诉讼、向仲裁机构提起仲裁或向有关组织申请调解。” 都在踢皮球，老百姓苦啊！都是血汗钱

知乎用户 江月无痕 发表

更新

有些人总强调高息，风险自担，这也没什么问题，就像炒股票，获利非常丰厚，损失也非常大，认赔。

问题是我就要比银行存款高一些的理财的利息，出借人拿出真金白银，担着风险支持中小企业发展融资难的问题，获取相应的利息这也不算啥贪心吧（相比股市），而就这都能成为某些人（有监管部门的庇护，其实没有监管，没银行存管，上当的人会更少，所以这些单位的存在就是助纣为虐）算计你本金的手段。

最可笑的出借人受到了损失，总管竟然不用法律手段保护出借人的利益，维护信用市场秩序，反而打压出借人维权，追讨本息的合法行为，减轻老赖的惩罚（判的很轻）原因显然是一切就是为了表面的社会稳定，却完全不顾执政基础的牢固。

分割线————————

一点都不奇怪，当初理财和 P2P 也合理合法，如果有人杠就查查当初是怎么宣传的，是谁代表国家肯定互联网金融为解决企业融资难做出贡献的，在有 * 金融监管，银行存管的前提下，发展规模何其庞大。结果怎么样，一个非吸就把你的财产给洗劫啦，回头倒打一耙，来个竹篮打水一场空。所以这次受害者如果能拿回血汗钱只能算幸运，如果有损失，那就记上这笔账。

知乎用户 张啸宁 发表

很少碰这种互联网存款产品，是挺好，利率高，还打着银行的旗号，号称只要 50 万以内的都是安全的，但只要是网络渠道不通，你的钱基本就冻结在里面取不出来。

我的看法，如果存款的银行是有法人地位的商业银行，那么必然就有存款保险，安全是能保证的，不过现在暂时出了点问题。

银行最怕的是挤兑，所以采取了一些措施，冻结了账户，给银行留出处理的时间。

最后，高利率必然应对高风险，这在投资钱就应该了解，存款产品超过 50 万的限额也是如此。

所以，现在只有等待，不然能咋地？

知乎用户 zhaofujiang 发表

网站信息称，河南三家村镇银行线上办理的存款提现困难，涉事银行有禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行。笔者核查了禹州新民生村镇银行一位线上储户，发现确有此事。

储户利益如何保障？首先需要明确是否为合法储户。

银行储蓄存款，一般情况下，即使出现银行倒闭的情况，个人储户 50 万以下金额，也可以通过储蓄保险得到赔付。从网传内容看，储户一般通过度小满等第三方平台购买储蓄存款，开通的是线上二类银行账户。但是，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》规定 “商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。” 上述文件 2021 年开始施行，也就是说，以后该类行为属于违规操作。那么这类存款是否不被认定为合法存款呢？目前，笔者就该问题，向有关政府部门留言咨询，还未收到答复。个人分析如下：

一、如果是银行行为，存款应当认为是合法存款。这应当是没有争议的。

二、如果是属于个人犯罪行为，单纯利用了银行的系统漏洞，则为诈骗行为，与银行无关。

三、如果该行为属于个人犯罪行为，同时利用了银行工作人员的身份、工作便利、利用了银行的系统漏洞，使用了银行的有关支付系统等，那么银行则被认为存在过错，应当承担责任。一般被认为构成表见代理。

参见判例：牛国振与内黄县农村信用合作社合作联社石盘屯信用社、内黄县农村信用合作联社储蓄存款合同纠纷一审民事判决书

牛国振与内黄县农村信用合作社合作联社石盘屯信用社、内黄县农村信用合作联社储蓄存款合同纠纷一审民事判决书

(2017) 豫 0527 民初 1726 号

河南省内黄县人民法院

民事判决书

(2017) 豫 0527 民初 1726 号

原告牛国振，男，汉族，1968 年 8 月 31 日生，住内黄县。

委托代理人马成义，内黄县正弘法律服务所法律工作者。

委托代理人刘瑞莲，内黄县正弘法律服务所法律工作者。

被告内黄县农村信用合作社合作联社石盘屯信用社，住所地内黄县石盘屯乡。

负责人: 牛留海，该信用社主任。

被告内黄县农村信用合作联社，住所地内黄县县城振兴路东段。

法定代表人：李广良，该单位理事长。

二被告共同委托代理人刘用田，河南上合律师事务所律师。

原告牛国振与被告内黄县农村信用合作联社石盘屯信用社 (以下简称石盘屯信用社)、内黄县农村信用合作联社（以下简称信用联社）储蓄存款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员郭卫锋适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人马成义，二被告共同委托代理人刘用田到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。

原告诉称，被告石盘屯信用社系内黄县信用联社下属的一家金融机构。自上世纪七、八十年代以来，石盘屯信用社为扩大业务量，对其职工分配揽储任务，并实行工资与揽储量挂钩并推行了 “客户经理制”、“包村包片责任制” 等措施，让其职工在营业大厅柜台以外通过走村串户或在家里直接为储户办理存取款手续，石盘屯信用社对其职工在营业厅柜台外办理的存取款业务予以认可。石盘屯乡牛林村牛德青原系石盘屯信用社职工，当时即在家中为本村及附近村庄群众办理石盘屯信用社的存取款手续，1986 年牛德青退休，由其儿子牛双群接班成为石盘屯信用社职工，牛双群继续使用其父亲的工作方法，在家中为群众办理存取款手续。原告及本村其他广大村民多年来先后在牛双群 ×× 向石盘屯信用社办理过存取款手续，石盘屯信用社绝大部分均能正常履行。但其中原告于 2011 年 3 月 6 日通过牛双群办理的石盘屯信用社定期存单 4000 元，2011 年 6 月 11 日办理定期存款 15000 元，后取走 10000 元，后再找牛双群取款其拖延不予办理，原告随后到石盘屯信用社营业大厅要求取款时，石盘屯信用社营业大厅工作人员称其账上不显示原告存款。后来，石盘屯信用社向公安机关报了案，经司法机关侦查和审理，认定牛双群为原告办理的上述存款凭证系其伪造、变造，对牛双群 2005 年 7 月 18 日以后伪造、变造金融凭证的行为进行了刑事处罚。原告认为，石盘屯信用社对其职工分配揽储任务，并推行 “客户经理制”、“包村包片责任制” 等让其职工在营业厅柜台外为群众办理存取款业务的工作方法，牛双群作为石盘屯信用社职工为完成石盘屯信用社的揽储任务，从石盘屯信用社领取空白金融凭证，长期、大量的为牛林及周边村民办理存取款业务，系履行石盘屯信用社职务的行为。即使石盘屯信用社后来改变了职工揽储的工作方法和程序，不让职工领取空白金融凭证在家中办理存取款手续，但仍然准许牛双群在家中收取群众存款后到营业厅柜台为储户办理存取款手续，并将存款计入牛双群揽储业绩，原告及广大储户有理由相信牛双群的行为系代理石盘屯信用社的行为，是与石盘屯信用社之间发生的存取款关系。因此，牛双群伪造、变造金融凭证给原告造成的存款及利息损失，应由石盘屯信用社承担赔偿责任，被告内黄县信用联社应承担连带责任。原告为保护自己的合法权益，现依法起诉，望判决如下: 一、判令二被告对牛双群伪造、变造金融凭证给原告造成的存款 9000 元及利息损失承担赔偿责任；二、判令被告内黄县农村信用合作联社对原告的上述损失承担连带责任；三、判令被告承担本案诉讼费用。

被告石盘屯信用社、内黄县信用联社辩称，一、原告持有的所谓存单系犯罪分子伪造的假存单。本案中，根据安阳市中级人民法院（2013) 安中刑二初字第 34 号刑事判决、河南省高级人民法院（2015) 豫法刑四终字第 91 号刑事裁定已查明的事实，自 1996 年以来，原内黄县石盘屯职工牛双群以非法占有为目的，伪造、变造的石盘屯信用社金融凭证共诈骗 174 人，金额 430 万余元。原告据以起诉的存单即是被告人牛双群金融诈骗的假存单。2012 年，在牛双群伪造的存单等金融凭证陆续到期后，由于这些存单系虚假存单而无法正常支取。内黄县公安局以牛双群涉嫌伪造金融凭证罪对其立案侦查。2015 年 12 月 24 日，河南省高级人民法院作出（2015) 豫法刑四终字第 91 号刑事判决，以诈骗罪判处被告人牛双群无期徒刑；以金融凭证诈骗罪判处其有期徒刑十四年。该判决现现已发生法律效力。根据上述生效刑事判决、裁定所查明的事实，本案原告所主张的所谓存款损失，就是被告人牛双群（金融凭证）诈骗犯罪数额的一部分。因此，本案不属于人民法院受理民事案件的范围，对其起诉应当予以驳回。二、答辩人信用社与原告之间不存在合法有效存款合同关系，对原告持有的假存单没有兑付的义务。本案内黄县人民法院定的案由是储蓄存款合同纠纷，既然属与合同纠纷，那么就应当考察答辩人与原告之间是否成立了合法有效的存款合同关系，答辩人是否应当承担兑付义务。1、答辩人与原告之间不存在合法有效的存款合同关系。《合同法》第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺方式。” 该法第二十五条规定：“承诺生效时合同成立。” 依照上述法律规定，订立合同必经要约和承诺两个阶段。本案中，判断原告是否与答辩人之间成立储蓄存款合同，需要认定如下问题：(1) 原告是否发出要约，即对答辩人作出存款的意思表示本案中，根据安阳市中级人民法院（2013) 安中刑二初字第 34 号刑事判决、河南省高级人民法院（2015) 豫法刑四终字第 91 号刑事裁定已查明的事实，原告是在被告人牛双群家中将存款交予牛双群本人，并非在答辩人营业柜台交给业务员。而答辩人并没有授权牛双群代为办理存取款业务，安阳市中级人民法院（2013) 安中刑二初字第 34 号刑事判决查明的事实也是牛双群家不是代办站，牛双群本人不是代办员也即牛双群不具有代理答辩人办理存款业务的权限。因此，本案的关键就在于牛双群的行为是否构成表见代理。合同法第四十九条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。” 该条规定目的是保护善意第三人的合法权益、促进市场交易安全。从立法目的解释表见代理的构成要件，应当包括代理人的无权代理行为在客观上形成具有代理权的表象，相对人在主观上善意且无过失地相信行为人有代理权。本案中，原告在向牛双群办理 “存款” 手续过程中，在以下方面存在未尽合理注意义务的过失。一是，未经核实即轻信被告人牛双群有权办理存取款业务。被告人牛双群虽然是信用社职工，但信用社职工非常多，并非均有职责和权限办理存储业务，而本案中的牛双群就没有办理存取款业务的职责和权限，其本人没有答辩人的授权文件或者职责说明，其家中也不是信用社的代办站，也没有张贴、悬挂任何信用社业务受理点的任何标志，原告仅因牛双群在信用社工作，就将款项交付给拜本人进行“存款”，原告并没有进行过任何核实，就轻信牛双群有权代表信用社办理储蓄业务，未尽到合理注意义务。二是，原告对于存款过程中的诸多不合常规的操作未产生怀疑。原告作为具有一定社会经验和社会阅历的完全民事行为能力人，应当知晓存款应当到合法的金融机构办理，并应当出示本人的身份证件；存款应当填写存款凭条，金融机构在收到其存款后会当场出具存单；当支取款取得利息收入时，金融机构也会依法代收利息税。原告却在牛双群家中办理所谓的 “存款业务”，而非正规营业场所，而且这个过程中未交付过任何身份证件，也未办理过任何委托手续，整个过程严重违反正规的信贷存款业务操作流程，原告却没有产生任何怀疑。综上，原告不符合善意无过错的表见代理构成要件要求，牛双群的行为不构成表见代理。原告向牛双群作出的存款意思表示不能视为向原告作出的意思表示。(2) 答辩人是否作出承诺。答辩人未向原告出具过任何储蓄存单。根据安阳市中级人民法院 (2013) 安中刑二初字第 34 号刑事判决查明的事实，原告手中的存单系被告人牛双群本人伪造、变造的，并非真实的存单。而且牛双群的行为完全属于个人行为，不是履行职务行为，其也不构成表见代理。牛双群交付存单的行为不足以让原告产生已经存款的信任，其行为不能认定为履行职务行为，进而推定答辩人与原告之间已经成立了定期储蓄合同关系。2、答辩人不应当承担兑付义务。《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第五条规定.“对一般存单纠纷案件的认定和处理。（一）认定当事人以存单或进账单、对账单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的存单纠纷案件和金融机构向人民法院提起的确认存单或进账单、对账单、存款合同等凭证无效的存单纠纷案件，为一般存单纠纷案件。（二）人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。（4) 存单纠纷案件的审理中，如有充分证据证明存单、进账单、对账单、存款合同等凭证系伪造、变造，人民法院应在查明案件事实的基础上，依法确认上述凭证无效，并可驳回持上述凭证起诉的原告的诉讼请求或根据实际存款数额进行判决。原告依据存单提起诉讼，应作为一般存单纠纷处理。原告所持存单系伪造，该存单所涉款项并未向答辩人交存，双方并未成立储蓄存款合同，原告依据犯罪分子伪造的存单，主张答辩人兑付存单上载明的存款，缺乏法律依据，不应当予以支持。另，最高人民法院在《最高人民法院公报? 裁判文书选登》2015 年第 7 期第 28-36 页刊登的 “李德勇与中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行储蓄存款合同纠纷再审民事判决书”【(2013) 民提字第 95 号】，与本案基本一致，其观点与答辩人主张一致，可以作为参考。三、答辩人信用社不是本案的侵权主体，也不存在过错，依法不当承担本案的赔偿责任：1、牛双群的行为属于个人行为，而非职务行为，答辩人不应当为牛双群个人行为承担赔偿责任根据《侵权责任法》第三十四条第一款规定，用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。也即单位的工作人员只有在履行职务过程中造成他人损害的，用人单位才承担侵权责任。本案中，安阳市中级人民法院（2013) 安中刑二初字第 34 号刑事判决以及河南省高级人民法院（2015) 豫法刑四终字第 91 号刑事裁定对被告人牛双群犯罪行为的定性为个人犯罪，而非职务犯罪，也即牛双群出具假存单的行为属于个人行为，而非履行职务，因此，牛双群虽然是答辩人的职工，但对其个人行为造成的侵权，答辩人信用社不是侵权主体，依法不应承担本案的侵权责任。2、答辩人对于原告的损失不存在任何过错。(1)答辩人已经尽到了合理的监督和通知义务。首先，答辩人制定有严格的储蓄业务监管制度，业务员均经过正规培训，每一个代办站、代办员均有备案登记，并接受信用社的监督，并且答辩人早在 2005 年前后已经撤销了所有的代办站及代办员。内黄县农村信用社在 2009 年张贴公告、2010 年、2011 年在内黄电视台打飞播，通过张贴公告和电视媒体宣传形式告知群众办理存款须到营业网点办理，存折均为微机打印。答辩人己经尽到了合理的监督和通知义务。其次，牛双群非法吸收存款的行为均是在牛双群家中进行的，牛双群家不是答辩人的代办站，牛双群本人也不是答辩人的代办员。其非法办理 “存款业务” 并非在工作时间、工作地点进行，其使用的存单也是购买的假存单，诈骗的款项也未交付给答辩人，答辩人没有，也不可能深入到每一个职工家中、在非工作时间、非工作场所监督其一切行为。以上事实均由安阳市中级法院（2013)安中刑二初字第 34 号刑事判决以及河南省高级人民法院（2015) 豫法刑四终字第 91 号刑事裁定所认定。(2) 原告没有证据证明答辩人存在过错。本案中，原告并没有任何直接证据证明答辩人在牛双群诈骗其钱财这一行为上存在过错。因此，原告应当对答辩人存在过错承担举证责任。在其缺乏充分证据的情况下，应当承担不利后果，不能认定答辩人存在过错。四、原告的诉讼请求已经超过诉讼时效：原告诉讼请求是要求答辩人对原告的损失承担赔偿责任，而非要求兑付存款本金及利息。根据《最高人民法院关于审理民事诉讼案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第一条之规定，原告行使的请求权属于一般债权请求权。根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条和第一百三十七条规定，原告请求权的诉讼时效为二年，自原告知道或应当知道权利被侵害之日起算。本案中，原告自 2012 年便已经知道自己手中的存单为假存单，已经知道自己的权利遭受侵害，其直到 2016 年才提起诉讼，要求赔偿损失，其请求权早已超过了二年的诉讼时效。对其诉请应予驳回。

经审理查明, 牛双群原系石盘屯信用社职工，2015 年 1 月 15 日被安阳市中级人民法院以犯诈骗罪、金融凭证诈骗罪作出一审（2013）安中刑二初字第 34 号刑事判决，该判决就牛双群金融凭证诈骗事实部分查明：被告人牛双群系内黄县石盘屯乡信用社职工。1996 年以来，被告人牛双群利用其所在工作的石盘屯乡信用社在办理存取款业务过程中存在柜员在存折、股金证上不加盖柜员印章、信用社对股金证管理不严等现象，在家中先收取存款群众现金，后到信用社代群众办理第一笔活期存折手续，将真实或变造并加盖其个人印章的活期存折交存款群众；采取同样方法为群众代办信用社股金证，其中部分股金证其收取群众第一笔现金后，未交到信用社。之后群众办理存取款时，被告人牛双群在自己家中直接在群众所持活期存折和股金证上手写存取款金额。此外，对于要求办理定期存款的群众，被告人牛双群收取现金后，谎称需要到信用社办理手续，之后将购买的假定期存单交存款群众。由于被告人牛双群系信用社职工，群众持经牛双群办理的存折、股金证、存单在牛双群家中又可以随时存取现金，骗取了群众的信任，致使内黄县石盘屯乡牛林村及周边村庄 174 人被骗。2015 年 12 月 24 日，河南省高级人民法院作出豫法刑四终字第 91 号终审刑事裁定，该裁定将事实部分进行了部分更改，即：2005 年 7 月 18 日以前牛双群在家中利用存折、股金证吸收的 19000 余元资金，应从金融凭证诈骗犯罪数额中扣减。二审其他查明事实与一审相同，并裁定维持原判。现以上裁判已经生效。

另查明，原告通过牛双群办理的一张石盘屯信用社储蓄定期存款（2011 年 3 月 6 日 4000 元，2011 年 6 月 11 日 15000 元）系牛双群伪造的假存单，属于牛双群金融凭证诈骗犯罪数额中的一部分。其中，据内黄县经侦大队委托四方会计事务所关于牛双群伪造金融票证集资情况做的四方【2012】会鉴字第 083 号司法鉴定意见书上载明，原告牛国群已经由牛双群退还本金 10000 元。

再查明，本院根据安阳市中级人法院的指定，于 2016 年 3 月 8 日立案执行（2013）安中刑二初字第 34 号刑事判决一案。经执行所查被执行人牛双群的可供执行的财产在本案中几乎可以忽略不计，本次执行程序无法继续进行，2016 年 3 月 31 日，本院作出（2016）豫 0527 执 215 号执行裁定书，裁定：终结本次执行程序。

以上所述，有原告提交的定期存单；本院调取的（2016）豫 0527 民初 1303 号卷宗材料及双方当事人的陈述为证，以上证据经过质证、认证，可以作为认定本案事实的依据。

本院认为，本案争议的焦点是：原告的请求是否有相应的事实根据和法律依据，是否应当得到支持。本案原告虽然将存款交给牛双群，并且牛双群向原告出具的存单也系其伪造，但是牛双群长期利用其所在工作的石盘屯乡信用社在办理存取款业务过程中的管理漏洞，在家中办理取存款业务，当地群众已经对牛双群普遍形成了信任，牛双群所在的牛林村距石盘屯信用社营业地点很近，被告石盘屯信用社对这种现象应当知道并应及时采取措施予以制止，石盘屯信用社存在管理不善、监管不力、信贷业务长期处于失控的状态，牛双群的行为给原告造成了重大的实际损失，二被告存在重大过错，故对原告的损失应当承担相应的赔偿责任。本案原告也存在过错，原告办理存取款业务不到金融网点去办理，而是到牛双群家去办理，其行为违反了关于办理存取款业务应当到金融网点办理的规定。根据原、被告双方过错程度，结合本案的具体实际，二被告应当承担主要过错责任，原告承担次要过错责任，故对原告的请求仅支持本金，利息不予保护。原告诉请的本金因石盘屯信用社属于信用联社的分支机构，并没有独立的财产，不具有承担民事责任的主体资格，故应当由信用联社承担赔偿责任。综上所述，故依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百三十四条之规定，判决如下：

一、限被告内黄县农村信用合作联社于判决生效后十日内支付原告牛国振存款人民币 9000 元；

二、驳回原告牛国振的其他诉讼请求。

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费 25 元，由被告内黄县农村信用合作联社负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。

审判员： 郭卫锋

二Ｏ一七年五月十九日

书记员： 陈晓东

《民法典》第一百七十二条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。”

四、度小满的责任，度小满等第三方平台，如何面对？

按照法律规定看，
《民法典》第一百七十二条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。”

第一百六十七条代理人知道或者应当知道代理事项违法仍然实施代理行为，或者被代理人知道或者应当知道代理人的代理行为违法未作反对表示的，被代理人和代理人应当承担连带责任。

因此，度小满有可能会承担相应的责任。

知乎用户 qy ccc 发表

只要是正常存款不超过 50 万，不必风吹草动，一切只要相信国家就可以了！最后说一句，我也存了

知乎用户 关注人口贩卖 发表

不要相信任何人讲的 50 万保底手段，这一次银行出问题呢可以解决，下一次呢。

这只是开始，甚至只是一个苗头，远远还没有到真正危机的时候。所谓的 50 万保底是谁在保，是银行，这次出问题的是谁，是银行。小银行出现危机只是预演而已。

好比一家粮仓，时不时出现粮食短缺，然后他们告诉你这只是一家小粮仓，没有危机，粮食供应是安全。可是你们十里八乡的粮食都是这家粮仓供应的，你能不慌吗？

不要以为中产阶级的没有了钱与你无关，经济危机必然伴随粮食危机，一但有人意识到纸钱没有了任何价值，会触发大规模的屯粮行为，都不用多每一家庭屯下一年用的主粮都可以把市场买空。造成粮食涨价。

穷人由于没有长时间屯粮的能力和魄力，到时候是会被饿死的。货币贬值导致出现危机的时候，穷人手里的钱只能买很少的粮食。

黄金白银粮食保平安啊，这世上人是最不可信的。在自己手里和在别人手里完全两个概念。

知乎用户 大佛聊互联网金融​ 发表

从那几家村镇银行发线上系统升级公告以来，已经连续 17 天，线上的系统还在升级中。

大多数人原本以为线上 “系统升级” 估计也就两三天，结果一周过去了，还是“系统升级”；现在半个月过去了，依然在“升级”。刚开始时，很多在这五家小银行存了钱的储户还不知道有系统升级这回事，拖得越久后，知道的人就越多，想了解最新进展的读者也越多。

https://mp.weixin.qq.com/s/xY24IZw6vpEbJT8a-cjxoA

最近这几天的信息有以下几个。

银保监会有关部门负责人日前表示：YBJ 会高度关注河南等地个别村镇银行有人涉嫌违法及线上服务渠道关闭问题，已责成当地银保监局密切配合地方 D 委 ZF 和相关部门，迅速开展调查核实，积极稳妥处置。

这样的回复让储户听到后，心里能踏实多了，上次地方上 YBJ 局回的叫储户去走诉讼、仲裁、调解之类的，那种回复让小散户看了才是内心拔凉拔凉的，很多储户一辈子都没打过官司，你叫别人去打官司，别人一听要吃官司，还以为自己犯了啥事。YBJ 会人的发声就比地方上 YBJ 局的发声，要站的更高、看的更远、发声的也更有公信力。

有人跑去第三方平台留言，第三方回复的是：让储户放心，升级时间大概需要一个月左右，等升级完后，就可以正常取现。希望能这样发展。

还有一个叫储户去确认权益的公告，里面用到了一个词，叫 “理财产品”，储户看到这个词肯定就不高兴，我买的是存款，你叫我去登记 “理财产品”，这都是啥事啊。当然，广泛地说，把存钱当成是理财的一种方式。然后把买的存单当成是理财产品也说的过去，但用词上有让人误解的歧义。

然后就有网友出来反驳，说：

个人查了一下禹州新民生村镇银行股份公司的经营范围：

这家村镇银行的确是没有从事 " 理财” 的资质，它既然没资质做发行理财产品，又哪里来的理财产品呢？除非是代销，但那种可能性很低。所以用户通过银行小程序也好，度小满买的也罢，应该都是 “存款”，不是投资理财产品，最后应该都会享受存款保险保障，不会有终极风险。

像中国银行它就有自己的理财子公司，叫中银理财有限责任公司，中银理财公司的经营范围：（一）面向不特定社会公众公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；（二）面向合格投资者非公开发行理财产品；（三）理财顾问和咨询等。

四大行都有自己的理财子公司，理财子公司经营范围里面有允许发行理财产品的资质，然后才可以在四大行的官网、APP 或者线下门店发行理财产品，小的村镇银行一般都没有发行理财产品的能力。

所以存款就是存款，哪怕是在小村镇银行上买的存款，也没啥好争议的。

还有读者反映

实际上也没啥好担心的，最终应该都不会少储户的钱，也不会少把工资存入村镇银行的老百姓的钱，更多还是 “技术性” 的风险。。。。。

后面有新的信息时，我们会再去及时跟进，直到线上恢复正常，能取现为止，要相信这一天会很快到来。

我是大佛，持证理财规划师，拥有基金从业资格、证券从业资格，著有《投资理财实战：财商思维与资产组合配置策略》一书，财经专栏作家。

知乎用户 杨柳 发表

这是第三个同类问题邀请我答了。好吧，说点新鲜的。

我为啥一直在这个问题上存疑呢，因为不合常理。

我看了看受害者朋友贴出来的合同。有可能不够认真，但是有几个疑问：

1、如果合同产生纠纷，双方应采取何种解决方式？某个指定的仲裁机构？某个指定的法院？现在不能取款明显银行违约了，如果受害人想维权，向何处申请司法介入？

互联网业务最大的合规困境就是异地，业务方和客户不身处一地，在司法管辖上存在管辖权异议问题。这方面银行一般很慎重，也会和三方机构提前安排沟通客服话术。为啥到现在为止不向司法系统推锅呢？很奇怪啊，搞出这种事免不了一大堆起诉的，不预先推锅就很诡异。至少度小满之类的应该主动推锅啊… 这点存疑吧。

2、电子账户从诞生以来，本身存在一个实践困难。如果因为各种原因绑定一类卡被注销了，电子账户咋办？换一张卡绑，违反同卡进出原渠道返还的基本反洗钱逻辑。不换卡，原卡没了！同行二级账户好解决，注销前不许消绑定一级卡。异行的就很难，因为绑卡行不知道没完成强鉴权的异行二级账户情况。所以一般银行会有个推锅办法，在合同里指定一个彼此都能接受的解决方案：比如去申请仲裁，让法院决定怎么处理，避免银行担责。我也没看见这种解决方案。难道河南银行不在乎这种麻烦？

知乎用户 Yoker 的枯燥生活​ 发表

这个问题已经造成挤兑了

建议减持至 50w 以内

或者全部取出

知乎用户 醉夏 发表

这一波国家做的真的不到位，首先银行是受银监会监管，银行取不出钱这个问题出现，监管竟然不知道。这个事情都发酵 10 来天了，管理层竟然没出一个公告。

还有银行难道不是最稳定安全的吗？倘若银行都出了问题没人管，那么不敢想象其他一些金融机构出了问题更没有人理会！太难了，推上热搜吧，让更多人看到

知乎用户 看笑话的 发表

不了解不知道，一了解就想笑。

全国 1600 多家村镇银行，总资产不到 2 万亿，2021 年利润 77 亿；工商银行一家，总资产 35 万亿，利润 3400 亿。

77 亿利润，平均到 1600 家，一家不到 500 万，里面也分大小银行，小点的村镇银行，一年都不一定有 100 万利润。

知乎曾经年均百万，可以啊，比银行都赚钱

恒大一家负债 2 万亿，还暴雷了。这 1600 家银行一共也没有 2 万亿的负债

想不到啊想不到，银行的队伍里还混着这些大神

怎么看，如果是存款，我认为保险制度会兜底，如果是变相的理财，那就不清楚了。如果在这些银行存超过 50 万，那太不明智了

知乎用户 匿名用户 发表

县一级城商行要完了

以前发展时候都是给地方某些人合法融资的

疫情导致很多行业不行了

要炸雷了

拭目以待

有钱的赶紧跑，尤其是没有上市

业务只有几个县

这个雷总规模万亿起步

知乎用户 dsy 发表

就是，如果钱存银行都不保险，这金融信誉也就荡然无存了。

知乎用户 甘先生 发表

钱袋子不容窥探，法律不容践踏。秩序不容破坏。河南这几家银行，给中国银行树立的良好信用沉重打击。盼望噩梦早点结束。

知乎用户 向上生长 发表

尊敬的领导，您好！我是禹州新民生村镇银行的线上储户，从 4 月 18 日起银行官网公众号上的掌上银行就处于升级状态，至今都没有恢复，导致所有线上储户无法进行正常存取款。这对我们的生活造成了严重的影响。

知乎用户 墨盐 morely​ 发表

作为一个银行从业者说一些个人看法: 目前储户只有耐心等待警方的调查通知，，这个时候只能相信国家，相信政府，相信法律，要知道没有任何一个银行可以撑过挤兑风波，这个时候系统进行维护猜测是为了防止新闻舆论导致挤兑。如果确认是银行存款自然有存款保险条例兜底，坚守不会发生系统性风险底线。

知乎用户 匿名用户 发表

有人能科普一下，法律保底的 50 万，想要拿到手，最坏的情况需要多久？

如果说需要 20 年 30 年啥的，那个和取不出来真的没多大区别。

补充一下，这个问题肯定是要解决的，要不然其他的地区性银行，会马上出现挤兑潮。

这个就和当年的希腊破产一样，哪怕希腊经济再糟糕，欧盟都必须要救，不然欧元区信誉就完了。

知乎用户 13853661215 发表

几家人血汗钱，几年工资，孩子学费，怎么办怎么办

知乎用户 时光涟漪​ 发表

现在都是卡内存款，卡内余额并没有一个实时物化的凭据。假如银行系统出问题，储户又没有开通短信交易提醒，那么是没有充足证据去主张自己的财产权的。说你有就有，说你没有就没有，无凭无据，概不负责。

知乎用户 灰铁 350 发表

没记错应该是五家村镇银行牵涉进去了，分成两种情况来说。

一、线下开的一类户，这部分是有人贴息的，利率很高，这些要求是开卡人不能是河南的，资金基本 100 万起，个别大户几千万上亿的都有。

二、第三方平台开的二类户，这部分有的不能在银行 app 上查询显示。（这次事情发生后，很多银行都可以显示二类户信息了）

目前听到的消息说二类户直接收集材料报警。传言二类户的钱被人挪用了，用假材料去和平台签约的。一类户估计五十万以内好说，超额部分会怎样不好说，会不会把利息也算进去冲抵本金？这批一类户贴息很高的

知乎用户 匿名用户 发表

其实蛮好奇也很想看这些 “存款” 产品的产品介绍，是不是明确写了属于“存款”。毕竟这么高的利率，按照一般情况来说，是没有办法通过当地的自律协会规定的，当地的国有行、股份行完全是可以举报这种高息揽储的行为。

再一个，这些客户开的到底是哪种类型的银行卡？看到有些介绍里面写到的是线上 Ⅱ 类卡，不太清楚 Ⅱ 类卡怎么能进出以十万计的资金，明明是超过监管限额规定的，真是敢做敢为！！！

知乎用户 紫罗畅想​​ 发表

1. 农民被冒名贷款 20 万长达七年 农信社帮还清

农民被冒名贷款 20 万长达七年 农信社帮还清

河南禹州农民张银峰日前在办信用卡时遇到了一件糟心事。张银峰发现，自己竟莫名被禹州市农村信用合作联社冒名贷款 20 万元长达七年。而他的经历在禹州乃至河南省信用社系统内却并非个案。

2. 农信社冒名贷款失控 数百名村民 “被贷款”

农信社冒名贷款失控 数百名村民 “被贷款”

2011 年 8 月，辽宁省鞍山市台安县新开河农信社 52 岁的信贷员张井志，因心脏病去世，其经办的数百万元违规的顶名、冒名贷款随即浮出水面，使其所在的农信社以及数百个村民 “借款人” 陷入恐慌，此前他们毫不知情。

3. 分期买房打征信，名下却多出 30 万的贷款担保，男子：我毫不知情！

分期买房打征信，名下却多出 30 万的贷款担保，男子：我毫不知情！

据杜先生说，前段时间自己准备买房子，因此就去银行打了一份征信报告，没想到却发现自己的征信有问题！杜先生的征信报告写得非常清楚，杜先生之前曾给人担保贷款，这还不是一笔小钱，这笔钱的金额是 30 万块钱！对于这笔钱杜先生也很纳闷，自己从来都没有帮人担保过，为什么征信上会有这样的一笔钱呢？为了弄清事情的真相，杜先生去担保的信用社进行了查询，这才发现了事情原来不简单！

4. 怀化市溆浦县农村信用社联合社以我的名义冒名贷款

怀化市溆浦县农村信用社联合社以我的名义冒名贷款投诉直通车_华声在线

最近需要贷款，银行拒绝了，就去查了征信，发现 2005 年 12 月 20 日在怀化市溆浦县农村信用社联合社有一笔 9000 元的贷款，至今未还，导致我有逾期行为，本人是张家界市永定区人，溆浦根本没去过，而且在信用社贷款的是农户贷款，而我是城镇户口，联系了对方，工作人员不是很耐心，要求他们及时处理，他们说不清楚要多久时间，现在严重影响了我的生活，希望有关部门能帮帮我，贷款也办不了，信用卡也办不了，造成我很大的困扰。

5. 河南调查淇县农村信用社亿元资金被冒名贷出事件

河南调查淇县农村信用社亿元资金被冒名贷出事件 - 闽南网

法制晚报刊登《河南一信用社亿元被借名冒名贷出》一文，根据一份名为《淇县农村信用合作联社借名、假冒名贷款台账》的资料显示，共有 465 笔贷款涉及借名、假冒名，总金额超过 1.064 亿元。法制晚报记者从河南省鹤壁市淇县县委获悉，针对淇县农村信用合作联社超亿元资金涉嫌被借名冒名贷出一事，河南省农村信用社已成立工作组，目前正在对此事进行清查和进一步调查，对涉及的相关责任人将会严肃处理。

根据以上新闻，发现农信社和城商行对于贷款审查不严，管理松懈是司空见惯。他们和大的国有银行和头部城商银行的利息上浮基本区别不大。但是大的客户不会找他们贷款。你指望你的存款放在他们那比国有大银行还保险吗？

不要看上了他们小银行的米，面，油。他们盯上的可能是你全部本金。

知乎用户 无愁眼下迟 发表

经济犯罪没有死刑

资产转移真容易，一人坐牢，全家致富

知乎用户 匿名用户 发表

19 年，我就在京东上搞银行精选，只要往电子银行汇款，就能买该行的存款。后来被骗过，属于文字游戏。以后我就再没有搞过了。那些电子账号很难注销

知乎用户 咸鱼​ 发表

这个事件应该可以记入历史了！

知乎用户 患者豪 发表

这个地方，上市公司有好几家哦。

有意思。

知乎用户 匿名用户 发表

三家都是一个爸爸，尤其是存禹州村镇银行网上公众号小程序存款的同学，有时候你以为你的钱打到你的名下禹州村镇账户，其实… 具体不知道银行内部怎么操作的，禹州提现到银行卡对方账户是过渡，集体户，问题很大！说到底不能迷信存款的绝对安全，11% 的年利率还不包括营销费用，不出事有鬼了！

知乎用户 三妮 Sunny007 发表

因为之前度小满在各大电视平台大量传宣，而且跟银行有直接合作，大品牌大公司背书，我于 2020 年 11 月在此 app 先后买了四笔定期存款，打工血汗钱，本金一共 9 万块。

4 月 28 号发现电子卡无法提现，打银行电话无法接通，网上搜了一下已经有很多声讨的视频。

当即打电话向度小满 app 反映了此事，度小满客服表示 4 小时之后回我电话。过期未收到电话，再次打电话确认回复依然没有任何说法。

中午打了银监会电话向问了相关事件的处理进度说法，对方表示只做记录，如果需要请监管部门介入，让寄材料到河南银监会调查。

我问：此次事件非个案，应该是个公众事件了，是否有说法和处理办法。

得到官方回复：处理不了，只做记录。

我又问：谁能处理此次事件，我是否需要打 110 和 12315 处理。

答：没有，你可以选择任何方式处理。

最后给了我对接银行的电话，然而并打不通。

此中过程，我深感作为一个普通老百姓的有心无力。这个事件我觉得很恶劣，但是在一个任舆论都迅速发酵成热点的年代，这个事件在网上一点发酵迹象都没有。相关银行、银监会没有任何说法。唯一的一条稍微有点安心的官方说法是，央行回复称：人民银行高度关注此事件，目前相关部门已开展调查，人民银行将配合有关部门，依法尽责保护金融消费者的合法权益。

银行作为中国公信力最高的机构，有存款条例作保：50 万之内百分之百赔付。银监会作为最高金融监管机构，我未得到任何让我稍微有点安心的说法。我想至少还有万千储户跟我感同身受，甚至全部身家在里面，彻夜难眠。我深知这年头挣点钱有多不容易，仅有一点存款此刻也取不出来的无助。

我不知道此次事件如果自然处理，能不能有个满意的答复。存进去的钱是我一家老小的全部积蓄，家里还有嗷嗷待哺的两个小孩，疫情之下收入也受到影响，存款一夜之间化为乌有我很痛。

海明威说：谁都不是一座岛屿，自成一体 / 每个人都是一个碎片，那广袤大陆的一部分 / 如果海浪冲掉一块土地，家园就小了一点 / 如果一座海岬，如果你朋友或你自己的庄园被冲掉 / 也是如此 / 任何人的死亡都使我受到损失 / 因为我包孕在人类之中 / 所以不必打听丧钟为谁鸣 / 丧钟为你鸣 。我需要被看见，我们需要被看见。

雪崩时，没有一片雪花时无辜的。这次我决定发声，我下载了新浪微博，登录了五年以前的账号发了我的首篇微博。但是我想燃起星星之火，让更多的人看到知道，也许有人会因此跳开了正在陷进去的坑。

我相信众人拾柴火焰高，请懂行人士给点指点，万分感谢！有度小满禹州银行无法兑付问题同学能抱团取暖，微信电话同号，私聊回复。

感谢大家耐心看完！@度小满 @禹州新民生村镇银行 @银监会 @中国人民银行 @中国人民警察

知乎用户 annie 发表

也不知道监管机构是怎么监管的，哎……

知乎用户 氕氘氚 发表

中小银行其实风险挺高的

知乎用户 西瓜大魔王​ 发表

河南这几家银行刷新下限

知乎用户 冈比亚总统私生子 发表

这都什么鬼银行。。。存钱进去怕不是和买私企债券一样。

知乎用户 Leasy 发表

我在 2020 年通过度小满存入汇和银行和蓝海银行 x 万钱，今天看到这个新闻全部提现了。

当时存的时候标注的是银行存款，有 50 万存款保险的保障，再小的银行也有国家发的牌照吧，我相信国家才把钱存在里面。

知乎用户 咸阳律师 发表

又割一波好韭菜！

知乎用户 绮蝶如梦 发表

那为什么银行不承认线上开具的二类网卡，咋滴，线上的钱不是钱了?

知乎用户 大葱明​ 发表

债务从上往下转移，爆雷从下往上传导

知乎用户 匿名用户 发表

关注中

知乎用户 那微光 发表

村镇银行又不是农村商业银行，另外农村商业银行大多是老人用存折取钱的地方，不知道为什么突然冒出这么多人把钱存到农村银行的有的甚至跨区域存，知乎里的人真牛逼。

知乎用户 hzjtao 发表

50 内，有刚兑怕啥，50 以上只能说心大了。

所以阿里的在线存款业务木的了。

本来我们打算，每个银行就存 45 万，剩下 5 给利息，到时候结息进来就是存款了。

大不了刚兑呗。

然后发现我们两口子真穷，一人一个账户就够了，属于捆一起闲钱不过百。但是架不住有钱人呀，比如我有个亲戚，是农民，有一天无情的铲车铲平了他的家园，更无情的是赔了好几个 0 的 W。

当年听我的开了好几个小银行账户吃着 5% 以上的存款利息，带着水鬼开着雷克萨斯当保安，这几年钱都没地方去，投资基金这两天可能一个不是双钻的奥迪的木有了，就是字面意义上的两天，这货还有风险意识，鸡蛋木有丢一个篮子里，要不然下次他再去骂他的保安队长事就可以骂，老子这两天折腾出去的钱你小子 20 年未必存的下来，毕竟 3000 大洋，还不偷东西的保安他们公司其他地方也找不到。

知乎用户 子孑孓 发表

河南村镇银行充分发扬了共产主义精神。可是你共的是人民群众的产啊！！！打土豪分田地你去找拜登约翰逊啊

知乎用户 河流 发表

互联网诞生了新名词，河南貔貅银行，广告词：河南貔貅银行，存款只进不出，宇宙中最安全的银行，存款保证谁也取不走，储户自己也别想取走，欢迎全国储户存钱。

知乎用户 止乎 发表

又是百度。。。李彦宏到底啥背景，这么硬，不该查查百度嘛。。。。

知乎用户 土豆炖倭瓜 发表

只自己读书少，连隐蔽的赚大钱方法都不会，只会干些风险大收益小的事情，你看银行的那些人，只需要动动手就行了，还没有风险，这么多年才爆出几起……

知乎用户 Zack Zhao 发表

希望国家能处理好此事，还我们血汗钱，这可是存款啊

知乎用户 山水 发表

根据多年来办理的金融借款案件，或者相关的担保案件，信用社（包括村镇银行、小型的城市银行）的管理最不规范，存在大量的虚假抵押贷款、人情贷款，许多手续不完备，漏洞太大。

现在好多地方的农民的种粮补贴可能通过农村信用社发放，许多农民也就一个银行账户，都是在当地信用社或者邮政储蓄银行。两个管理都带待规范，邮政储蓄银行现在好了很多。

我经常对周边亲友建议，不要把大量的钱存在那些小银行里面。

知乎用户 blueflamingo​​ 发表

我真是开了眼了，活这么大第一次遇到钱存银行里想取取不出来，不知道还有什么地方是真正安全的，也终于明白有钱人都把资产存在四大行了，因为四大行根本不可能出现这种情况，风险与收益并存，四大行虽然年利率就那么点，但也真的安全啊。

打电话客服自动留言说是有不少分子利用其银行账户从事犯罪活动，为什么不发布公告解释清楚一些？反而让舆论发酵越来越厉害？为了保密吗？

连为这几家银行提供线上银行技术服务的君正智达，都已经公开发公告表示是这几家银行集体强制关停线上资金渠道业务的，所以它们还要继续装死到什么时候？从网络舆情到社会事件，应对不力就是必然的结果。

知乎用户 匿名用户 发表

存钱进银行，银行跟新财富公司有什么交易关我屁事

知乎用户 水银大米知道不 发表

还好我嫌他们利息太低没买。

知乎用户 从头再来 发表

知乎用户 百里登风 发表

髪！

我存的三湘银行和天府银行，别勾八出事啊！

知乎用户 加里宁的阳光 发表

其实想知道的是银行骗没骗平台，平台骗没骗储户

知乎用户 匿名用户 发表

相信我国目前还比较完善的金融制度能保障存款安全。毕竟还有存款保险制度。

当然事情的处理需要时间。

有些人对地方城市商业银行、农村信用社和信用社改制后的农商银行也不信任，这个就明显过激了。这些地方性银行相当安全，背后都有国资和 zf 兜底的，怕什么？只要 gj 安定，这些银行就不会有问题。

知乎用户 轩轩​ 发表

啥是网开二类卡，为啥不存在啊

知乎用户 匿名用户 发表

魔幻

知乎用户 求知 发表

处理不好，对这些村镇或者互联网银行将是灭顶之灾。这几家银行从 18 到现在的骚操作，无异于自杀。

知乎用户 夏橙 lovexi 发表

持续关注。

知乎用户 勿以赢小而不麻 发表

京东买保险箱

知乎用户 Pvztools 发表

科普一下：所有定期存款人行都回画个基准利率，现在一年期的是 1.5%，而所有省份都有一个银行自律协会的东西，根据自律规定，除四大行以外的银行，定期存款利率最高上浮 75 个 bp，也就是 2.25%，大额存单最高上浮 80 个 bp，也就是 2.3%

你可以现在去查一下市面上能买到的一年期大额存单，看有没有超过 2.3% 的

所以，这些银行，这些 p2p 软件，卖的到底是什么呢？

这样的利率倒挂，为什么当地人不存就你们聪明去存呢

知乎用户 背逆民者不可救 发表

卧槽，村镇银行的养老钱都敢动？

他妈的还是人吗？

这种组织还能存活？

资本主义听了也觉得惭愧不已……

真倒退到封建地主思想了……

知乎用户 三人为伍 发表

笑而不语。

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