河南村镇银行事件中储户的钱到底去了哪里？到底是存款还是理财？是否适用存款保险？

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知乎用户 第一财经​ 发表

谢邀。

勿做他想，死守 “存款” 二字。这二字一让，万丈深渊。

不要把事想复杂，也不要被专有名词迷了眼，就想一件事：

眼下谁能补这个亏空？

带老板已跑路，剩下一堆交叉持股的套贷公司基本就是个壳子。等这堆污泥里的法律关系捋清楚，米也不剩几粒了。

眼下唯一能补这个亏空的只有官家，那就盯住官家，任何让你转移视线的讨论都是诈。

官家能补亏空，那有名义让官家补么？有，“存款” 就是个最硬的名义。

咬住是存款，官家对储户就有义务，官家和储户存在直接关系；

松开这俩字，官家就是第三方、协调人，直接关系只存在于储户和已跑路带老板之间。你向空气要账？向太平洋对面要账？

因此绝不能让官家从 “直接关联方” 转为“第三人”，存款这层关系必须死死把住。

有些事情，不能用 “应不应该” 来判断。天下间 “应该” 的事情海了去，“应然”的事情没几件。

最不应该的，就是好好的存款不见了。这么严重的信用违约都发生了，就不要对其他事情感到意外。

眼下不要也不必去理会专家业界的讨论。房子塌了，下次怎么盖是他们的事，最重要的是把自己的塌房给要回来，不要让自己成 “制度逐渐完善” 的成本。

所以不妨蠢一点呆一点。俺是耕田滴，听不懂恁滴话。俺就知道银行是官家开滴，俺在银行里的钱么了，找官家给个说法。

开户的时候没让你考 CPA，现在蹦出来说 “储户存入的资金可能未进入银行系统，存款保险制度不一定适用”。格老子的娘西匹，话都让他们说绝了。

你们分散的储户找得到顶尖的专家来站台么？找得到能在文件和部门里耗下去的法律和财会人才么？找不到就不要参与这种讨论。

把 “存款” 二字死攥手里，目标只有官家一方。跑路带老板和那堆交叉持股壳子是官家的事，储户不要想也没能力想，发力点要专一。

也别觉得 400 亿太大。去年国开、农发、进出口三大行的新增贷款余额就有 1.65 万亿；今年年初这三大行的额度是 1.71 万亿，5 月份又增了 8000 亿，今年总额度估计会接近 3 万亿。

有的是能力解决，无非是官家内部谁来背账。都不想背的时候是最危险的，所以要熬住，熬到有部门站出来背为止。

就是存款，天打五雷轰了也是存款，一字不退。

知乎用户 王子君​ 发表

支持钱入银行系统的证据包括但不限于：

1、众多第三方引流平台与各涉事银行签订的书面合同；

2、储户在各涉事银行开具的正规二类电子卡（开户协议）；

3、涉事银行官方客服电话的语音记录；

4、涉事银行营业网点开具的业务办理凭证和存款证明；

5、客户绑定的一类卡的银行转账流水证明钱确实到了各涉事银行；

6、京东支付的调拨资金的转账流水；

7、涉事银行小程序和手机银行页面查询得到第三方存入的数字金额；

8、涉事银行派息、支取、验证、转账的短信信息；

9、涉事村镇银行不具备销售理财产品的资格。

以上这些几十万储户、几十个第三方平台手中都是有证据的。

在铁证如山的证据面前，还有人企图帮助银行赖掉责任，颠倒黑白、混淆是非，企图误导广大不明真相的人。

请问哪位银行业内人士，说存款没进银行，可能拿出证据？不过是空口白牙张口一说，未见其拿出任何证据。

如果钱没入银行真的证据充足，河南就不会一直拖着两个多月，一直在试探，却不直接出公告。

知乎用户 方泽韩 发表

我再次用这张图回答一下，我本人也不打码了，也不想藏着掖着，我就是被骗的河南储户，这是上蔡惠民村镇银行的官方小程序，现在还能查还能使，我 2020 年 8 至 9 月有多笔存款，2021 年 9 月到一年，给了一次利息，利息我取出来了，本金最长可以存五年，我就没取出来 (现在看可能是我懊恼一生的决定)，我就想问，我这几十万不是存款，没进银行系统，我这定期存款利息咋来的？别跟我说这世界全是假的！

知乎用户 wellday​ 发表

如果说是十几年前，到有可能有这种私人银行或假正规银行，但是现在是啥时候，国家银行体系不知道？？现在这个年代，差不多连你祖宗十几代都能翻出来，更何况这样一个天天揽客的地方，而且分店都开了那么多。。。东莞当年扫荡那么多隐藏的店都能给你挖出来，何况这个。。。

你觉得呢？？把头埋在沙子里面的鸵鸟都不相信

知乎用户 才发现我帅 发表

不管你进没进银行体系

都是在你们银行存的款

现在钱没了，你问我们钱去哪了

你怎么不问问银行钱去哪了

如果一个国家的银行存进去的钱

最后以未进入银行体系为由不给取 \ 不兑现

这不是滑天下之大稽么？

显然不合理阿

所以，说那么多屁话没用

找到钱款，兑现钱款才是当务之急

知乎用户 苏格拉深不见底​ 发表

来看看郑州红码事件通告中：郑州大数据公司的背后大股东 - 郑州财政局。https://www.zhihu.com/answer/2540255001

再来了解一下村镇银行许昌警方公告中银行股东：河南村镇银行的股东背后大股东许昌农商行，许昌农商行幕后实际控股人是许昌市投资集团，许昌市投资集团是许昌市财政局下设全资子公司。https://zhuanlan.zhihu.com/p/529627979

想知道钱去哪里了，咱不是应该从股东查起？文章里说的银行业内人士是许昌农商行的么？

要非要这样说，我觉得以后其他银行都可以效仿一下了，甚至四大都可以，举个大致思路给大家参考一下。以下内容均为假设，如有不妥还请指正：

假定工商银行在某县级市只有三个营业厅，这三个营业厅汇报给同一个人如吕某，有一天吕某发红头文件给所有职工，我行发布一款新的存款产品，比普通存款告 0.8 个点，但只有在该行账户存款超过 20 万的 vip 客户才可以购买，并在各行成立 vip 专用办公室，该办公室内系统为 vip 专用软件，因为该产品专供高端客户群体，所以会新开一份专用存折给客户，存取款必须走 vip 专用通道，有专人负责接待工作。不与普通客户共享。

十年后吕某出国，两个月后该县 vip 储户发现 vip 特供室和接待专员全部消失，存折造假，此存款产品的钱无法取出，银行相关人士表示钱根本就没进入银行体系。银监会表示会紧密配合当地党委和地方政府依法保护消费者的合法权益。以上内容纯属虚构。

看到几个真实案例，我震惊了，银行都这么不择手段抢大户了么…… 今年 3 月的新闻……

https://3g.163.com/dy/article/H3Q1LJSL0552FWS9.html?spss=adap_pc

知乎用户 danya0971​ 发表

邀请的读者我就不添加泻药，取名还是要谨慎。

回到正题，金融消费者很多人认为没有问题，正常情况下确实不必纠结是储户还是金融投资者，但特殊情况下，尤其是舆情已经发展到相关人员人人自危，其它小银行储户观望的时候，是非常有必要把存款的性质明确的，毕竟这种游戏并不是今年才开始的，今年你查不清楚，过去十几年连个资金性质都无法准确定位就有点说不过去了。

现在都是不粘锅，没人敢认定这笔钱的性质。现在基本认定是金融诈骗，也不说清楚储户直接被诈骗银行是干净的，还是银行被诈骗储户的钱就是存款，亦或者是银行和第三方一起做局。第一种情况根据现有纰漏的信息，是几乎不可能的是诈骗团伙直接从储户手中把钱骗走，银行是断不可能完全逃开干系，后两种可能性比较大，但后两种情况，都是对储户有利的情况，第二种，储户和银行之间关系明确，就是储蓄，银行被金融诈骗是银行自己的事情，和储户无关，第三种情况涉及到财产追回，追不回来银行也要承担一定的责任。

这笔钱的性质官方认定至关重要，一定要分清是储蓄还是理财，储蓄刚性兑付，理财非刚性兑付且变数很大。出问题前分利的人很多，出问题后一个个都是不粘锅，不求有功但求无过，这里的无过就包含对资金性质的认定。

知乎用户 王克丹​​ 发表

旁观者们，你我皆是普通人。假如今天这 40 万储户存款不赔付，以后你我都有可能会被银行坑存款！小银行会出问题，大银行就一定不会出问题吗？我们只不过是幸存者罢了，今天我们吃储户的瓜，明天就不要怪别人吃我们的瓜！[思考]

知乎用户 小火苗 发表

这是引导舆论的一种操作。

先拿这个话题来试水，看看舆论反应，然后逐渐向想引导的方向带节奏。

这些钱进没进银行，不是一个 “银行业内人士” 说法能够证明的。这个没有名字的 “银行业内人士” 是否有权威性，很可怀疑。万一他是银行内负责清扫卫生的阿姨呢？这个说法也只能是一种“猜想”。

关于这些钱的去向，至少要有河南省银监会官方授权的人发声，才算是有一定的权威性。

另外，这些钱如果没有进银行，那么它们去了哪里？几百亿的资金，是通过什么方式支付出去的？哪怕是通过电子支付手段转账的，它也要有痕迹，也要受到相关的监管吧？

而此前的一些消息似乎说明，这些钱至少在银行的 ATM 是可以查到的。那么在 ATM 能查到的账户内的钱，是怎么从银行跑到了银行外面去的？这要银监会说说清楚。

知乎用户 甄昊元​ 发表

对涉事群众而言，

@王子君

老师的意见是目前唯一可行的办法。

现在不是展现个人聪明才智的时候，而是恰恰相反。

“金库失火，难道储户买单？” 就死守这个朴素逻辑。

—完—

知乎用户 泰格​ 发表

由于涉及会导致任何级别的账号被封禁的 highly sensitive 内容，因此在此仅简单描述一下 3 个 “小问题”：

1、储户的资金 “可能根本就没进入银行体系”？

如果说，假设河南村镇银行通过私设资金池的操作，从而在为储户提供存款凭证、甚至定存利息时不 “惊动” 央行的话；那么，许多储户曾经通过河南村镇银行账户向其他商业银行（包括国有五大行）成功实现了跨行转账，就是一个河南村镇银行无法绕过去的铁证了。

显然，这个操作不仅无法不惊动央行，而且还完全处于央行的严密监控之下 [1]。

2、很明显，400 亿的存款规模，想要完全逃避央行的监管几乎是 mission impossible。

3、更加明显的是，400 亿的资金规模，根本不可能是新财富集团实控人吕老板能够转移至境外（包括美国）的级别。

实际上，不要说区区一个吕老板，就算是贾跃亭、Jack 马、Pony 马、孙宏斌这样的级别，都无法完成这种操作 [2]。

那么问题来了，在 400 亿存款（绝大部分）无法转移至境外的情况下，这笔规模庞大的资金究竟被拿去干什么了呢？

由于涉及 sensitive 内容，【此处删除 1999 字】

约翰 · 梅纳德 · 凯恩斯说，如果总是靠印钞来解决危机，那么最后的结局就是崩溃。

楼下保安则说，昨天开会时物业经理说，经过这次 Omicron 疫情，许多业主都产生了非常过分的想法，他们认为只要有了房产证、房子就是自己的了；而且，这种想法还在快速扩散。果然，我今天就看到一大波储户在上海银行门口抗议取款限号，他们的想法更加过分，他们认为自己的钱存进银行之后还是自己的。

⚠️以上内容节选自《十万个为什么 II》，所有 sensitive 内容均已删除，感兴趣的童鞋可以在公众号 [3] 或 new base[4] 中查看原稿。

参考

1. ^http://www.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/3581332/3586327/2018080811061058381.pdf
2. ^ 至于哪些级别的 class 可以完成这种操作，则是一个无人敢问的送命题。
3. ^【zhenliguihuaju】
4. ^ 通过 WX（naibaodedashu）加入。

知乎用户 奶包的大叔 发表

现在虽说警方已经对新财富集团立案侦查，调查，但最后能不能追赃回来，要多久还是未知数。

说穿了，这些都是次要的，关键是老百姓存进去的血汗钱究竟能不能拿回来，这才是他们最关系的，然而，关于这，上面只字不提。

知乎用户 阿琳说​ 发表

有人诱导舆论。

如果没有进去银行体系，直接进入了其他的私营企业，那么，这些存款人的信息是不是上边根本不知道， 但是他能精准的给储户赋予红码，他是一定知道的。

客户是存款，存的正规银行，银行的资金被骗了，导致自己坏账破产，怪不到储户身上。

银行倒闭了，诈骗人跑了，储户被骗了。平时的管理机构一点事也没有。如果这个机构不存在，我是不是可以开一个银行。

不是我不开评论，是未知原因给我关闭了，我无法打开。

知乎用户 眼镜宅​ 发表

为各位知友更新以下信息：

距离河南多家村镇银行关闭线上提现通道一事已过去 2 月有余，在这 2 个多月的时间里，赵小姐的心每天都在煎熬，“我甚至都不敢抱有太大希望了。” 她在接受第一财经记者采访时说。

而当初赵小姐之所以放心购买这些村镇银行的金融产品，看重的无外乎两点，一是收益可观，二是属于存款，受《存款保险条例》保护，50 万元以内 100% 赔付，而且，这一条款是明确写在产品介绍中的。

上周末，许昌市公安局、河南银保监局、河南省地方金融监管局相继就个别村镇银行有关问题作出回应，称禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。自 2011 年以来，以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。目前，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。

事情正在接近水落石出。

不过，这些河南村镇银行的客户们最担心的还是自己的钱去哪里了，还能不能回来？如果追不回来，《存款保险条例》此时是否能够发挥 “50 万元以内 100% 赔付” 的作用？

追问 1：钱去哪了？

根据多位村镇银行客户提供的信息，他们早期曾通过包括度小满、天星金融等第三方平台购买上述村镇银行的金融产品。

但随着 2021 年 1 月 15 日，银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），明确指出商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务，第三方平台才开始下架存款产品。

几乎与此同时，这些客户就收到了自称为村镇银行发来的短信，同时，在短信中还附有 “官方小程序” 的链接。直到河南村镇银行取款事件发生后的一个月，这种附有链接的短信依然还在持续发给客户。

“当初通过链接进入到村镇银行的小程序，确实可以查询到自己银行账户的信息。” 客户万先生在接受第一财经记者采访时说。

而根据许昌市公安局的通报，禹州新民生等村镇银行的线上交易系统被河南新财富集团操控和利用。那么，这些村镇银行线上客户的资金是否有可能通过线上交易系统被河南新财富集团转移？

客户的资金如何才能流出银行系统？首先要看资金是如何流入的。

今年 5 月，网络上流传一份《关于我司平台等客户在禹州等五家村镇银行提现困难问题的说明》的文件，落款署名为滨海（天津）金融资产交易中心（下称 “滨海金融”），且带有滨海（天津）金融资产交易中心股份有限公司的公章。该说明同时也披露了客户的资金是如何划转的。

该说明称，客户在银行开立账户、购买存款的行为均在银行平台发生，客户资金从本人绑定的银行 I 类账户（即绑定的银行卡），通过银行指定的并且具有央行授权许可的第三方支付机构，划入客户在本次涉事银行开立的 II 类电子账户（可查看电子账户协议）进行充值；经第三方支付机构确认充值到 II 类电子账户的资金信息会同步至银行托管在央行旗下中国金融电子化公司的银行核心系统，银行核心系统会对同步到 II 类账户中的资金信息进行记账。同时，我司可出示前期在银行柜台打印存款业务凭证作为依据证明。

不过，第一财经记者并未从滨海金融处核实到这份文件。

一位银行业内人士在接受第一财经采访时表示，在第三方平台代理销售银行金融产品的条件下，客户资金通过第三方支付的方式转入到村镇银行金融产品的托管账户中；在银行直销金融产品的条件下，客户资金通过银行的支付结算系统直接转钱到村镇银行，再由村镇银行扣款至金融产品的托管账户中。

可以看出，在如此严密的闭环之下，将存款从银行体系内转移出来并非易事。

值得注意的是，在该事件发展之初，多位客户致电村镇银行客服，客服均矢口否认 II 类卡账户及线上小程序的存在。对此，上述银行业内人士对记者分析，客户的资金可能根本就没进入银行体系。但蹊跷的是，多位客户却在村镇银行柜台打印出了业务存款凭证。

追问 2：存款还是理财？

村镇银行深耕基层区域，受限于区域、网点、营销渠道等原因，一直面临较大的揽储压力。为了吸引储户，部分银行会给出高于同业的存款利息，有些还推出加息券变相加息，花式揽储。而此前一段时间，一些小银行在互联网平台上销售存款产品盛行，突破了区域限制。

但随着 2021 年 1 月央行、银保监会发布《通知》，互联网存款产品陆续下架。

而对于外界怀疑这些村镇银行的客户购买的是理财产品而不是存款，上述银行业内人士表示，村镇银行能否发行理财产品需要根据监管批复的经营范围判断。

以禹州新民生村镇银行为例，公开信息显示，该行经营范围包括，吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；办理银行卡（借记卡）业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。

滨海金融在 APP 上关于 “村镇银行提现失败” 一事的答复为：客户在银行购买的属于银行存款产品，依法合规办理的业务均受到国家法律保护。

追问 3：是否适用存款保险？

从 6 月 20 日起，禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行在各自官网发布公告称，按照金融管理部门要求，该行从即日起开展线上客户资金信息登记工作。

不过，万先生表示，自己的在度小满上购买存款的账户信息已经看不见了，登记中所要求填报的交易金额、时间、产品名称、期限、年利率等详细信息无从填报。

万先生称，5 月 18 日，自己的账户信息就曾经莫名地消失过一天，后又自行恢复，如今又消失了，自从 4 月 18 日以来，原来的银行微信小程序就登陆不上去，自己具体投资了多少金额、买了哪些产品现在完全看不到。

事实上，近年来 “银行存款消失” 案件时有发生，总结下来，大致有几种手法：比如，不法分子与银行 “内鬼” 合伙冒领，存款变保单，因银行系统缺陷、储户信息泄露导致的存款被盗，虚假大额存单替代真实大额存单，职务侵占等。

“如果此事件中，线上客户的资金属于存款，那么，合法、合规的存款是应该受到保护的。” 招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受第一财经记者采访时说。

在不少村镇银行客户提供的产品介绍、产品合同等截图中，也明确标有 “存款”、“受《存款保险条例》保护”，“50 万以内 100% 赔付” 的字样。

但是存款保险的使用是有前提条件的，“根据《存款保险条例》规定，银行被接管、撤销、破产或国务院批准的其他情形，存款人才有权要求存款保险基金管理机构在规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款。” 董希淼说。

另外，也可以看到，部分产品介绍截图上的文字表达存在误导，比如一产品介绍中写到：50 万内存款银行 100% 赔付**（如下图）**。

“这是错的，即便真正动用到存款保险，偿付的主体也是存款保障基金，而不是银行。” 董希淼说。

董希淼也提出了与上述银行业内人士同样的担忧，即客户的资金如果实际上没有进入到银行系统，而是直接进了不法分子的口袋，那么，就很难说是银行存款了。

河南村镇银行 3 大追问：钱在哪、存款还是理财、是否适用存款保险？

知乎用户 第一财经​ 发表

储户的钱变成尔湾或者温哥华的房子了吧

知乎用户 2-20 滑膛枪等 96 人​ 发表

这是把大家当傻子呢，钱没进银行，领导们是怎么精确赋红码的

知乎用户 搬砖工 发表

我觉得有必要提一下 “陈年旧事” 了……. 按理说应该不算 “陈年”……

28 亿存款离奇消失 5 个月，渤海银行：对财务影响暂无法可靠计量

还记得吗？离奇消失的 28 个亿！

现在你还能看到相关的最新消息吗？到底是谁的问题？怎么处理的？

一点风声都没有！

如果不是今天提起来，估计很多人都忘了吧……..

为什么这些在当时闹的沸沸扬扬的事情，慢慢平息了，然后就不了了之了呢？为什么在各种调查之后，却没有任何对公众公布的结果呢？

题目里提到的事件会不会也变成这样呢？

当年企业存款 “无故” 消失的时候，可能很多人不会想到，自己在银行的存款也会 “无故” 消失！你想去取款，人家给你赋红码………

“狼来了” 的故事，究竟还要持续多久？老百姓还有多少的耐心呢？

以上是个人意见，仅供参考！

知乎用户 愚笨国王​ 发表

缺乏监管的权力，都会在事后想办法掩盖之前权力滥用的错。现在一切诱导舆论，撇清银行和储户干系的都是当初签字、批文和点头的人么？不得而知。但如果你们在用 government 的公信力背书，是在动摇国家根基，动摇为人民服务的信念。

你和我说舆论能左右？醒醒，你面对的是整个荷兰的 GL 集团、金融体系，不是一个人，或群体能撼不动的。年轻人，认真承认自己的无力感，至于能够改变局面的人必定在局中，不在局外。所以手机面前的你不入仕，你的言论也就是发发牢骚。以下是某位储户的自白：

银行业内人士称「河南村镇银行储户资金可能根本就没进入银行体系」，那么储户的钱到底去哪了？

局势所裹挟的平民是不可能掌握自身的命运。

既得利益者集团是不可能自我内部进行改变。

这样下去迟早会出现地区性事件和基层冲突。

哎！“依法治国”，谁监管这个法？现在被荷兰弄得像个笑话。

知乎用户 匿名用户 发表

只有把钱存入银行，显示是存款，其他的事和存款人无关，老百姓存个钱，还要查银行的祖宗八代吗？能查的了吗？

2021 年 1 月 15 日叫停平台存款，已存存款自然结清 ，并且知道 89 家银行 5500 亿存款，因此央行和银监会对存款是心知肚明，并且也知道新财富集团有违规操作，要求退出，所以这些存款，是毫无质疑的进了银行，根本不需要怀疑。

央行和银监会把现代的掩耳盗铃，自欺欺人可以说演艺的惟妙惟俏，明明知道有怎么多银行参加互联网存款，也知道互联网存款有可能带来的危害，多少家银行也十分清楚，多少钱也明明白白，并且给出已经存款清算的具体方法，这明明白白的存款，你们已经论定，然后央行管理不善，银监会监管不力，各方势力和村镇银行勾结，把存款掏空，导致河南村镇银行取不了款，现在想甩锅给存款人，说是非法存款，你们自己已经论定为存款了，然后一旦出事 ，就想甩锅，这样的话国家还有公信力吗？银行还有信用吗？还有法律吗？百姓还要活吗？把存款还给存款人吧！这是血汗钱，保命钱。

村镇银行只有存款功能，不可以办理理财，所以全是存款，

银监会自己监督不力，产生巨大窟窿，现在耍赖，有甩锅的意思，但这是绝对甩不掉的，本来就是存款，那肯定是适合存款保险。

知乎用户 不老人 发表

不是可能，而是肯定没进银行体系，所谓的往网上存款小程序就是个幌子，是骗钱的。也就是说河南的合法银行参与了对外地储户的诈骗，然后河南当地政府对来讨要存款的储户发了个红码让他们滚蛋。

这件事暴露出来，河南以后 20 年别想有什么像样的投资了，看中央怎么处理吧。

知乎用户 Gaarmat​ 发表

是不是存款，看似很关键，其实不关键。

因为「道理」，在这场诡异操作里面，没半毛钱用。

用各种蓝色公告，把储户说成是客户，把存款说成是资金，把利息说成是收益。

已经是在定性了。

这次不幸中的万幸，就是一起中招的人多，牵涉的人群广，而且地域很集中。

稍微不小心，大型群体事件就爆发。

这还不是什么家周围建个化工厂那么简单，是真金白银的钱没有了，可以想象那种压抑但是又不断涌动的愤怒。

之前，上面还能以一个调停者、判决者、安抚者的状态出来，来当一下青天。

可惜红码事件一出，彻底对立了。

这事儿最有意思的是点，在于地方能多大程度为了自己利益而损坏大局。

2021 年，全国商业银行净利润 2.2 万亿元，比军费还高 60%，占了 GDP 的 2%。

一般说行业占 GDP 都是用产值说话的，只有银行能直接说净利润，浪的起飞。

那银行的本质是什么，就是吸存放贷嘛，民间那叫非法集资，动不动就宰几个人震慑一下，好让老百姓的钱都老老实实的交给银行，让银行去躺赚。

那大家也认，你帮我们管着钱，还给利息，虽然不多，但是求的就是一个安稳。

为了安稳，大家愿意把钱交给银行。

而现在这波操作，动摇的是基础存款信心。

之前国家设立存款保险，为的就是解决银行股份化之后的后顾之忧，也让各种城商行农商行有存活的可能性。

不然都追求极致安稳，把钱都放在四大行了，其他银行都可以洗洗睡了。

结果现在的情况是，出了点事儿，立马该甩锅的甩锅，该装傻的装傻，把一个兜底保险弄的和商业保险一样，理赔起来各种困难。

400 亿，对储户来说，是大钱，对于整个银行业来说，算个什么，一个星期不到的利润而已，结果及时死扛，各种出来放风，想把储户往 P2P 投机者身上靠。

为了芝麻丢了西瓜，当然可能也是有恃无恐吧，反正都是一家的东西，不存这家就存那家。

行吧，以后大家都把钱藏床垫下面吧，一起摆烂。

别过几天又出来问，为什么各地银行都出现了挤兑状况就行。

知乎用户 曹小灵​​ 发表

这事性质极其恶劣，但倒底要如何处罚，的确也有可操作空间，毕竟没弄出人命来。

从内部来讲，现在比较为难，情况也很复杂。

一是大概率可以肯定这几名官员应该和银行没有直接利益关系，就是依指令违规办事，所以是内部纪律处分，从这个角度处罚结果是正常的。

二是给予工作指示的人和银行案件有没有利益关系，希望是有，这样可以妥妥的坐实贪污或者受贿，然后是利用职务影响或职权让人赋红，这就是监委管辖的范围，该抓抓，该判判。这也算是当下最好的结局。

三是万一这些决策者真的都和银行案件无关，单纯是从维稳角度出发赋红，这事就麻烦了。说性质，极其恶劣，说直接后果，未造成太大损失损害，但间接后果却极大对政府公信力，尤其是对政府公信力的伤害，但这个间接结果是不好当作定罪的理由的。维稳是工作，目的没错，不是为私利，手段和方式方法错误，最坏的结果就是内部纪律处分。如果超过内部处分范畴，一是当事人干不干，他们再罪大恶极，本身权利也需要保护，二是以后对开展工作，办事的人还会不会好好办，这是个导向问题。

就像当前一个时期，防疫是中心任务，那么过度防疫只会受批评被纠正而不会被处罚追责，一旦处罚了过度防疫，那整个防疫的执行体系就瘫痪了（其它工作也可以类比）。

所以难就难在这儿，如果真是第三种情况，给河南有关方面出个主意，赶紧抓几个银行案件的主要责任人，从重从快处理（不排除死刑），然后以追缴违法所得和并处罚金、没收财产等方式尽可能多弄些钱回来把储户的坑填上，转移掉码事件的关注度，才是正道。至少将来群众怎么看你们，中央怎么看你们，自求多福吧。

知乎用户 周志明​ 发表

村镇银行储户资金有没有进入银行体系又有什么关系呢？

难不成我去银行存钱，银行哪天高兴了翻脸不认人说，我的系统被人利用了，你的钱没有进我体系，我的钱就打水漂了？

钱被谁花了，进了哪个体系，是储户应该关心的问题吗？

谁盗用了银行的系统，骗了银行的钱，银行去调查、深挖、追赃。

把该抓的人抓起来。

但是你得先把储户的钱兑给储户啊。

到现在当地政府除了在赋红码上 “乱作为” 了被问责了一次，竟然没有一个银行的、政府的人员被调查、被问责？

除了这么大的事，涉案金额 400 亿，没有人该负监管责任吗？

知乎用户 水笙​ 发表

也不知道是哪个人士，是砖家还是学者。

反正看着这个消息脑海里就浮现常用于互联网游戏里面的两字。

坑钱

剩下的说在多无非是不想赔了而已

知乎用户 只有神知道 发表

据央视网 6 月 23 日消息，银保监会副主席肖远企在 “中国这十年” 系列主题新闻发布会上回应河南个别村镇银行相关问题时表示，近期河南地方公安机关、地方金融监管部门已经就相关问题进行了通报，目前公安机关正在侦办，也抓获了一批犯罪嫌疑人，查封了一批涉案资产，银保监会继续配合地方党委政府做好相关工作，已经责成河南银保监局履行属地监管职责，依法保护广大人民群众合法权益。[1]

时间，改变一切，几天后除了储户，没人关注，一个月到半年后，储户失去耐心，也不再关注，再次成为热搜，是某些储户，然后不了了之，忽然某天，作为反面教材中一行字，送到回收站。

参考

1. ^ 银保监会再回应河南个别村镇银行问题：继续配合地方党委政府工作 https://baijiahao.baidu.com/s?id=1736414698739923124&wfr=spider&for=pc

知乎用户 新一​ 发表

过了这么多天了，几乎都不知道钱去哪里了。高智商的贩罪，我推断应该出在这个银行系统建设中有很大问题。

我以前做过互联网支付类产品，银行系统都是招标建设的。如果真是如题所说的话 ，可以基本判定，银行账户根本没有存入任何钱。而是进入了另一套和银行一某一样的系统中。而这套系统就是他们犯罪的系统。

中小银行尤其是村镇银行的数据库是可以单独建设的，程序也可以单独建设，只是需要和银联打通接口。

大型银行都是用的 oracle，DB2 这类的数据库，一年维护成本就上亿，这类中小银行肯定不会用这种数据库。整个系统建设肯定漏洞百出。

但是，如果利用第三方平台绕过银行数据库直接把钱转入到第三方理财平台，然后在通过第三方转走也能做到。这就是绕过银行那个有漏洞的系统。

银行没有钱，数据库里面却有数据，因为这个系统数据是调去的接口数据，所以他能够打出凭条。

也就是有人在和银行之间建立了数据接口，同步了这个数据，谁也不知道。只有违法犯罪的人知道。

所以如果真想查，就必须查整个银行系统的建设和数据库招标情况。

这个是可以做的，因为你认为存在的数据不一定存在。数据在建设的时候是可以根据需求进行更改的，比如哪些数据能存，哪些数据不能存。

假设，村镇银行真没有发过这个小程序链接，那么直接可以判定就是一套独立于银行之外的系统，他们做了两套系统。

这就可以解释清楚，为什么银行内部有人会说根本没有存进银行，因为他们还有另一套系统。和银行这套系统完全一样，而且银行这套系统有的数据接口并不存在。只保留了打印凭条这类的数据接口。

所以，你查可以查出多少钱 但你余额却为零。但是，你在他们发的小程序上面却能查到余额，却取不出钱。因为程序已经禁止你取现了。你看到的只是一串数字。

经过这些天了，其实，最应该去查的就是这个可能存在的双系统。

这件事是绝对高智商的贩罪行为。单纯你去查银行数据，不太现实。必须检查计算机系统全部的流程。

以我以前建设支付系统的经验，结合这些天稀奇古怪的事，可以说这套银行支付系统存在的漏洞不小。

从系统开发，小程序一直到数据库仔细的查，一定查这套系统的代码。

也只有这样才知道钱到底去哪里了。

但如果真有双系统，可以说，这些钱被找回来的概率就很低了。也只能走保险赔付。

这个犯罪手段更牛逼的地方在于，银行根本没有接收储户的，银行从没有收到储户的钱怎么个赔付?

这种智商极高的人，用在正道利国利民，用在邪道祸国殃民，若不缉拿归案，已经不足以平民愤了。但是谁会有这么通天的本事可呢？

必须抓住!!

知乎用户 东岳老师​​ 发表

官方想赔就是存款，不想赔就是理财

监管担责就是存款，不想担责就是理财

知乎用户 听风君 发表

那么业内人士只需要回答清楚几个问题就行了：

1、是不是这家银行的人做的这件事？

2、是不是这家银行的人用这家银行的名义做的这件事？

如果上述问题答案是 “是”，那么毫无疑问银行是主体责任。

如果上述问题答案是 “否”，那么确实和这家银行没关系，银行也是被利用名义的受害者，这可能吗。

知乎用户 听月上官 发表

当然是存款。

任何否认是存款而是理财的说法被坐实，按这个规模，答主个人认为，河南省负责金融监管的部门，至少得拿出一个副厅级官员，以及以下一长串政府官员来处理才能配得上这个说法。

至于处理方式，如果是存款这个说法，那一票官员可能只是撤职、降级、记过。如果是理财这个说法，那大概率要参照下面这个模式操作了。

故答主觉得，只要当地监管部门官员能想清楚政务处罚和刑事处罚的差异，就不会往玩忽职守罪的坑里跳。

知乎用户 MUMA 发表

央行 2021 年发布的金融报告里说有 89 家银行（其中 84 家中小银行）通过第三方平台揽储 5500 亿，要是说什么没入账，这 89 家 5500 亿的数字是咋来的？不会真有人以为央行里 —- 我们国家最牛 x 的金融大佬们会被骗子吕某给骗了吧？

知乎用户 不忘初心 发表

这 400 亿的窟窿，并不是小数目，高赞大佬说银行一年利润多少，这四百亿是洒洒水。

但四大行利润再多，我的钱是我的钱，你的债是你的债，饭要分锅吃，你欠债我兜底，没有这个道理！

再说了，我要给你兜底，其他村镇银行有样学样，也玩个花活，还过不过日子了？

这 400 亿的存款，央行和银保监很早就表态了，让地方自己处理，“妥善维护合法权益”，那什么是妥善维护，什么叫合法权益呢？

不知道，因为解释权不在储户手里。

官方的正式公告中，一直在 “金融消费者” 和“储户”中反复摇摆，有时候叫“储户”，有时候叫“金融消费者”，看似没有头绪。

其实仔细看文件，会发现确实要掏钱的银行和有监管责任的银保监，会叫他们 “金融消费者”，其他没有直接利害关系的部门或官媒，反倒愿意主持公道，称他们 “储户”。

虽然金融消费者确实包含存款人，但大家都上过高中，也学过合集和子集，就像中国人是亚洲人，但亚洲人不都是中国人。

风平浪静的时候，可以随便称呼，局势严峻的时候，还是泾渭分明。

其次，负有直接责任的当地政府，目前说的是追赃挽损。

也就是说，储户被侵吞的钱已经被定义为赃款，而赃款是没有兜底的，只能靠追赃挽回，追多少算多少，（政府）尽人事，（储户）听天命。

至于靠银行信用崩塌，造成挤兑的多米诺骨牌后果来威胁，目前来看，效果并不是很大。

因为几个涉事银行的线下存取款，依旧正常开展，虽然加了限制条件，但毕竟还在开展存取款业务。

连当事银行都没事，其他的怎么可能有事？

我最担心的结果：官方经过评估，认为风险可控，不打算兜底，各种放烟雾弹，把局势搞乱。

互联网的异地线上存款早就被叫停了，现在这些受害储户在官方看来，属于早就该被出清的存量，只要操纵得当，并不会影响线下的增量。

说难听点，他们没有统战价值！

所以现在那些储户必须想办法证明，自己有统战价值，风险是不可控的。

这个博弈，就看双方的操作了。

知乎用户 特例的猫​ 发表

想起几年前的一件事情，山东的一个男子，可谓是生财有道。当他看见大家都把钱存进银行的时候，他就有了一个想法，他自己办了一个高仿的建设银行。装修风格就和建设银行简直一模一样，并且开始正式的吸收存款了。那么这个事情到底是怎么穿帮的呢？因为有人在他这个银行里存了钱，拿着存折到别的分行去取钱的时候被发现是个假存折。

山东农民山寨建行当行长 吸金 4 万多被抓 (图)

　7 月 24 日上午，随着一阵鞭炮声响，兰陵县兰陵镇艾曲村一家 “中国建设银行 (6.040, 0.04, 0.67%)” 开业了。“银行” 外观标识明显，悬挂着 “中国建设银行银行卡助农取款服务点”、助农银行卡取款艾曲网点、营业标识牌等外观标识，内设柜台，部分工作人员在里边工作，存款存折、身份证读卡器、保险柜、业务柜台等一应俱全，俨然一副正规银行的派头。殊不知，这是兰陵一男子张强强 (化名) 自己开的家山寨银行，而市民刘俊 (化名) 则在这家山寨银行还没开业前就在里面存了 4 万元。8 月 7 日，兰陵县公安局经侦大队民警经周密布控，端掉了这家位于兰陵县兰陵镇艾曲村的假冒中国建设银行营业网点，抓获擅自设立金融机构的犯罪嫌疑人张强强。

无效存单取不出来钱 市民刘俊的 4 万元去哪儿了？

　　7 月 10 日，艾曲村一家 “中国建设银行” 营业，刘俊 13 日在网点存入了 4 万元现金，并领取了 “银行” 为其出据的 “中国建设银行” 存折。过了几天，因经商需要到网点取款，工作人员以 “总行当日未解款” 为由，未予支付。

　　7 月 29 日，着急用钱的兰陵县新兴镇的刘俊来到位于县城的一家建设银行取款。没想到，柜员的一席话让刘俊大吃一惊，自己手里所持有的存折无法读取信息。里面有刘俊不久前在兰陵镇艾曲村的 “银行网点” 存的 4 万元。那么，刘俊的 4 万元到底去了哪里？后经建设银行工作人员仔细辨认后，确定刘俊手中的这本存折为假存折。银行方面随即询问刘俊存款的情况，获知相关信息后，向兰陵县公安局经侦大队报案。

　　兰陵县公安局经侦大队三中队中队长邵长勇接受大众网记者采访时介绍，兰陵警方接报后立即对刘俊存款的银行进行了调查，当天，民警进入银行，发现里面有 3 个女孩，一个 15 岁的女孩是张强强的女儿，另两个女孩是她的同学。女孩反映，她的爸爸张强强去临沂办事去了。

　　执法人员经过细致调查，这家银行没有申报任何手续，属于山寨银行。为防止继续有群众上当受骗，执法人员随后查扣了相关设备，并将装饰建行标识的门楣、营业时间牌等当场进行了清除，并于 8 月 7 日将 “李鬼” 行长张强强抓获归案。

山寨银行很逼真 保险柜存单一应俱全

　　8 月 12 日，大众网记者跟随兰陵警方来到兰陵县兰陵镇艾曲村，在被取缔的山寨银行门口，记者看到，门口黑色的大理石上布满灰尘，室内已经人去楼空，透过玻璃门可以看到，大约 40 平方的房间，里面仍有拆卸下来的监控设备，以及业务柜台。柜台的玻璃隔断上，还贴着教市民如何辨别假币的假币标识。

　　大众网记者看到，市民刘俊的山寨存折看起来也特别逼真，正面印有 “中国建设银行行名、行徽、助农存款一本通、德广天下惠赢乡村” 等内容，内侧有 3 个月的定期存款、利率等，加盖了“中国建设银行股份有限公司 [微博] 临沂支行兰陵分行艾曲网点物业专用章”。

　　归案后，张强强称自己看见别人经营合作社等机构获利颇丰，便在艾曲村租用了王某的两间门面房，雇佣零工铺地砖、建柜台，在某广告公司订做了 “中国建设银行” 的相关标志、标识，到临沂市区购买了电脑、打印机、读卡器，请懂电脑的人员调试了设备，私自刻制了“中国建设银行股份有限公司 [微博] 临沂支行兰陵分公司业务用章” 的公章，到超市购买了橡皮材质的日期印章，在办假证处以每个存折 10 元的价格，做了 20 余本 “中国建设银行存折”。一切就序后，张强强经营起了所谓的 “中国建设银行银行卡助农取款服务点”，欲吸收群众存款供自己使用。由于“营业” 时间较短，张强强仅收到了刘俊一人的存款。事情败露后，刘俊多次向张强强讨要存款，张强强手中无钱，只好打了欠条，分 4 次把这 4 万元还清。事后，心虚的张强强还多拿出 2000 元给刘俊，被刘俊拒收。

　　在此，民警提醒储户，要有安全防范意识，办理银行业务需在银行合法公开的业务渠道办理，提高警惕。

　　目前，张强强已被刑事拘留，此案还在进一步审理调查中。

　　大众网记者对话 “李鬼” 行长张强强：

　　记者：你知道你开办银行的行为是犯法的吗？

　　张强强：不是有什么惠农助农的，自己也想做一个，就开了个。没想那么多。

　　记者：你现在后悔吗？

　　张强强：后悔，也知道错了。

　　记者：你说自己办的银行，那你去办理相关手续了吗？

　　张强强：我在 2015 年 5、6 月份，将申请手续交到一个建行网点，但是手续没批回来。

　　记者：有几个人去你开的 “银行” 存钱？

　　张强强：就刘俊存了 4 万元，不过我都还给他了。

是不是觉得这都是个人才？？

这个例子当中这个银行是一个假银行，但是河南这几个村镇银行可是货真价实的真银行。真银行里面出现了假存款，这应该是谁的罪过？

老百姓为什么把钱存在银行？还不是因为银行有 ZF 背书？有公权力背景的金融机构为金融犯罪提供画皮，骗取公众信任，荡尽上千人的半生积蓄，据媒体报道，涉案金额高达数百亿人民币。这是多么无耻的行为，不怕黑社会，就怕社会黑，本来想说有些银行只不过是合法的钱庄而已，现在看来，即便是这句话也抬举它们了，钱庄至少还有真实的交易，而这样的银行却成了金融陷阱。

只希望公权力不要辜负大众的信任，希望此事能有一个圆满解决。别遮着掩着了，包不住的，也保不住的。

知乎用户 若愚英塾 发表

银行，第三方理财平台，投资人三者之间应该是怎样的法律定位，风险预期权责是否厘定清楚，这是要溯源河南新财集团和涉事几家村镇银行法律责任要考察的根本性问题。

监管部门一直试图通过宏观法律工具来规范银行和理财公司及投资人之间法律关系，通过法律原则和行业规则及专业技术上标准化指引达到投资理财全流程预期风险可控目标，如果中国金融行业建立一套科学的合规性体系，那么就可以循序渐进打破刚性兑付的市场传统认知。

但是，中国银保监会的政策规则出台后需要其管理范围内银行和信托及保险公司、理财公司及基金公司等机构贯彻实施，这个环节就出现问题了。金融行业高专业性形成闭环系统，非专业投资人无法有效识别预期风险，理财公司和银行为了自己利益而设计出灰色地带操作流程，于是投资人不知不觉就进入与自己风险承担能力不匹配的误区。

河南新财集团通过公司持股平台涉及而穿透进入几家村镇银行股权体系，通过股权跨行质押套取资金用以高额放贷，新财公司为了扩充资金池资金渠道而设计出伪银行理财产品，以自己控制的村镇银行董事会名义发布银行理财产品委托第三方理财平台销售，第三方理财平台与投资人签约后划转资金进入理财专户，这个理财专户本应该是理财产品发行银行理财专户，而事实上可能被新财集团李代桃僵换成自己关联公司账户。

第三方理财平台和理财产品发行银行及投资人之间构成受托理财法律关系，第三方理财平台和理财产品发银行之间签署的协议中应非常明确相互权责利，但是无论他们内部协议如何约定，他们都需要对投资人理财资金承担共同的责任。

银保监会对于理财公司和银行及投资人三者法律关系提出明确的合规性指引：

5 月 27 日，中国银保监会正式发布了《理财公司理财产品销售管理暂行办法》（下简称《办法》），以规范理财公司理财产品销售业务活动，保护投资者合法权益。据了解，《办法》共八章 69 条，主动顺应理财产品销售中法律关系新变化，充分借鉴同类资管机构产品销售监管规定，并根据理财公司特点进行了适当调整。
具体来看，《办法》主要有以下几方面特点：
　　一是合理界定销售的概念，结合国内外实践，合理界定销售内涵，主要包括以一定形式宣传推介理财产品、提供理财产品投资建议，以及为投资者办理认（申）购和赎回。
　　二是明确理财产品销售机构范围，理财产品销售机构包括销售本公司发行理财产品的理财公司和代理销售机构。代理销售机构现阶段为其他理财公司和吸收公众存款的银行业金融机构。
　　三是厘清产品发行方和销售方责任，《办法》注重厘清理财公司（产品发行方）与代理销售机构（产品销售方）之间的责任，要求双方在各自责任范围内，共同承担理财产品的合规销售和投资者合法权益保护义务。
　　四是明确销售机构风险管控责任，明确理财产品销售机构董事会和高级管理层责任，要求指定专门部门和人员对销售业务活动的合法合规性进行管理。
　　五是强化理财产品销售流程管理，对宣传销售文本、认赎安排、资金交付与管理、对账制度、持续信息服务等主要环节提出要求。
　　六是全方位加强销售人员管理，从机构和员工两个层面分别提出管理要求。
　　七是切实保护投资者合法权益，要求建立健全投资者权益保护管理体系，持续加强投资者适当性管理，把合适的理财产品销售给合适的投资者。
　　八是要求信息全面登记，要求代理销售合作协议、销售结算资金的交易情况以及销售人员信息依规进行登记。

村镇银行客服否认储户二级银行账户和理财小程序存在，这说明新财集团和其控制村镇银行董事会属于违规操作设计出银行理财产品而没有进行银行内部产品培训和通告。

这里面问题就很严重了，河南银保监局系统在日常监察银行理财产品规范和银行股东背景审查等环节出现问题，具体问题是否涉及权力寻租和专业性黑洞或者其他问题，这需要河南省经侦协同银保监纪检委进行溯源。

河南村镇银行事件中储户的钱到底去了哪里？到底是存款还是理财？

这个问题需要调查部门通过网联系统进行资金流向画像，同时调查储户账户与第三方平台电子交易相关协议数据文件，经侦部门会同金融顾问一起从法律和专业上进行事实与法律规范匹配。

根据河南省警方公告河南新财与涉事村镇银行通告，相关资金溯源和法律事实调查还在进行中，而关联的受害人损失和资金追溯则要等到案件调查结论出来和法院审判之后。这个过程中，我们暂时没有看到保险公司出来，这表明河南涉事几家村镇银行应该是没有给储户购买存款保险。

从舆情传播角度看，河南延续一贯的应对公共舆情危机事件做法，那就是等一系列事情调查清楚在统一对外发布信息，等待政府发布信息过程中就给了媒体和社会舆论更大想象空间，河南村镇银行储户被赋予红码事件也就是等待消息过程中发生的，如果继续这样僵持状态，下一步可能会引发储户对银行信用担忧从而形成挤兑危机。

综合而言，专业专注的金融行业需要大量懂法敬畏法律的专业人员，而内地银行系统缺乏市场竞争力而导致无法保障足够专业人员入职到岗从而形成闭环的人情社会，这种缺乏人才流动的生态自然无法准确科学贯彻银保监会各项条例和纪律，那么合规性和风险管理就无从谈起了。

知乎用户 唐果​​ 发表

监管机构应当努力提高效率，参考机动车强制责任保险的做法，按照《存款保险条例》中 “50 万元以内 100% 赔付” 的规定，应当尽快明确哪些储户、哪些存款符合条件，由存款保险保障基金尽快赔付，然后再向责任方追偿。群众的事无小事。急群众之所急。要彻底改变官僚主义作风了！不要再当鸵鸟了！

知乎用户 萤火虫​ 发表

凡事多讲正能量！

请记住这个普遍规律——肉烂在锅里

不要以为那么多钱能跟着背锅的跑出去，你想想，从来都是小弟跑路大哥继续当大哥。

小弟能分多少钱？

所以大部分钱还在大锅里面，只不过你们那些小勺子被没收了，吃不上那些肉了而已。

但只要想想还是同胞在花，心里是不是好受多了！

知乎用户 万事如噫闻太师​ 发表

银行在平台的手续是不是真实的？

平台是不是显示储户的钱为存款？

其他的，就是你银行、股东、监管机构的事，就是说破大天，长江黄河水倒流，嫦娥返身追八戒，这也就是存款。

知乎用户 闹东大师​ 发表

存款是否进入银行系统，这个问题不用再争论了。从公安的通报看：是犯罪分子利用银行系统，其实就是银行被控制了，存款进入了被人利用的银行，您说还用讨论是否进入银行系统吗？储户只对银行，至于银行被什么人控制，那就不是储户的事了。

就银行被利用一说，其实银行也是触犯法律的主体，就比方一个人杀了人，他说我被坏人利用了，他就能脱罪吗？

知乎用户 冷处理 发表

真的万万没想到！

把钱存 银行，也会有暴雷的一天！

最近，河南、安徽好几家村镇银行，近 400 亿的存款，居然取不出来了！
究竟是怎么回事？钱到底哪里去了？钱还能不能要回来？以后钱还能不能放银行呢？
其实，这次出事的，都是些地方性的小银行，它们为了把自家的存款卖出去，利息给得老高，有的甚至快到 5 个点了，所以就吸引了一大波人把钱存进去，

据媒体报道，这次事件涉及的储户近百万，涉事金额已经达到近 400 亿。
可能是钱太多了、诱惑太大，这些小银行的高管和股东，就开始搞事，把钱给非法挪用了，
现在警察和相关监管部门，都参与进来了，但暂时还没有一个具体的结果。
对于储户，最关心的问题莫过于：这钱能不能拿回来呢？
照我看，能！
但大概率只能拿回一部分！
因为我们国家有一个 “存款保险制度”：
也就是说，你存在银行的钱，50 万以内都是很安全的！
无论银行是出事了，还是破产了，保险都能赔给你；
但超过 50 万的部分，就不能保证了。
所以之前我也一直建议大家，如果存款比较多，最好是多分几家银行去存，这样就更稳妥些！
那今天之所以讨论这件事，也是想提醒下大家：
你去银行存钱的时候一定要多个心眼，别一看到高收益，就抱着钱往里头冲，
要知道，正常情况下，银行 1 年期的存款，收益只有 2% 左右，
敢给你很高利息的，多半就有猫腻！
我看了下这些年类似的银行 “暴雷” 事件啊，要么是资金链出了问题；
要么就是高管和股东，把钱非法挪用了，还挺糟心的。
老实说，现在市场环境真的很难，股票基金都不好，连老大哥银行存款，这会也出事了，
所以咱们在找理财渠道的时候，一定要谨慎：你存的这笔钱，投向了哪儿？什么时候回本？这些心里都得有个数，
最好就找那种白纸黑字，把收益给你写进合同里的理财产品，比如说增额终身寿险、年金险这种。

知乎用户 深蓝保测评​​ 发表

我说的是荷兰，不要联想。

1. 钱去了哪里？

400 荷兰币被荷兰银行，荷兰政府合伙贪了。然后不想还钱，搞了个诈骗集团出来，让头头背锅跑路，别再回来了。对外宣称跑了抓不回来，这笔钱就可以赖掉了。当老百姓傻？外汇管制是空气？

2. 到底是存款还是理财？

如果是理财，没经过银行系统，那如何解释储户们被精准赋予红色荷兰良民证？

3. 咬死存款，必然适用存款保险。

最后，这根本就不是存款 or 理财的问题，这就是公权力滥用，自导自演贼喊抓贼。你金融监管是吃白饭的？

设想一下，当你走在马路上，看见一群穿着警服的人，开着警车，嘟着喇叭，实枪荷弹，你会觉得他们是骗子不是警察？普通人只会觉得是警察出警，根本不会往骗子这方面去想。

同理，你在一个怎么看都是银行的银行存款，利率也正常，你存的也不是保险理财，谁会认为自己的钱是金融产品？

说白了，金融监管失职的锅，让老百姓背，几个意思？老百姓纳税白纳的？

老百姓正常在银行存钱，钱没了，那就赔。至于怎么没的，关老百姓什么事？银行和诈骗集团勾结，关老百姓什么事？

放眼全国，这 400 亿不多，但却是无数家庭一辈子的心血存款，就这么灰飞烟灭。

灰飞烟灭！

国无信则不立。

荷兰，这个神奇的国家，

是觉得老百姓好欺负，没枪没炮，拖家带口，只要有一口饭吃就不会去造反，是吧？

是觉得房子卖不出去了，于是干脆想个理由直接去银行找老百姓抢钱，是吧？

是觉得玩玩文字游戏，玩玩 A4 雕花，玩玩法律解释，就能合法搪塞过去，是吧？

是觉得劳资就抢你钱了，你能怎样，枪都在劳资手上，你敢造次劳资就一枪崩死你，是吧？

知道有个东西叫高压锅吗？

把出气孔堵着，里面的压强会越来越大，最后就会嘭的一声，尘归尘，土归土。

曹尼玛的荷兰政府，一坨狗屎！

还是我大中华好！！！

知乎用户 宇宙锅巴 发表

在阶级对立面前，根本不把储户当人

自此事件爆发以来，地方政府、监管机构、各路媒体都在想方设法阻止储户维护自己合法权益，为涉事银行推卸责任、转移大众注意力

先是郑州相关政府机关滥用职权赋红码，恶意限制储户人身自由，组织储户合法维权
之后将锅甩给河南新财富和吕某，指责是新财富利用银行进行犯罪骗取客户资金，将银行定义为受害者，妄图推卸银行责任，储户利益绝口不提
后续各方深挖新财富及吕某各种违法犯罪事迹，出台储户信息登记系统，企图将储户存款偷换概念为购买理财产品，再次推脱银行责任
再就是对红码涉事官员进行了 “保护式” 处罚，用行政务处理敷衍了事，视滥用职权罪、1300 多名储户的人生自有、视刑法如无物

直到如今又请所谓的银行业内人士扯出一堆外行人根本看不懂的诸如 “第三方支付、托管账户、结算系统、2 类账户” 等词汇，说储户的钱根本没有进入银行账户，这次更恶劣的想从根本是否定储户存款的事实

但是广大储户们、受害者们，你们只需记住一点：你们的存款手续是真的，你们的是真实转出去了，那银行就负有到期还本付息的责任，银行就欠你们的钱！！！

不管他们扯出什么托管户、结算系统的，统统不用理会，那是他们中后台自己的事情，他们自己系统出问题了和你们没有关系

你在饭店扫描点菜吃饭，扫的是饭店的官方二维码，那饭店就得给你上菜，至于钱进了支付系统之后怎么流转操作你都管不着，是饭店自己的事情，明白了吗，如果饭店不给你上菜，那就得退钱

大家认清了这个事实，不论他们再编织出其他什么花里胡哨的理由、借口都没用。

一定一定一定要坚守住存款的底线！！！

上面没人维护你们至少我们还能发声

河南新财富集团已人去楼空，前员工透露吕奕「交叉渗透、质押套现、取道信托」等套现手法，现在最新情况如何？人民日报社旗下新媒体人民网评河南「赋红码」事件，称「赋『红』一时爽，后果必须扛」，如何看待这一评价？河南新财富集团被查，实际控制人吕奕被起底「 靠高速公路发家、曾行贿千万」，还有哪些信息值得关注？涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪，河南警方已抓获一批嫌疑人，其将面临哪些法律惩罚？

知乎用户 非扯迦南​​ 发表

就是没进啊，都提托管户了，这就是明显的资金池户啊。

关键这户谁开的，谁在用，谁就能拿走钱啊。

几个关键点自己看的懂就明白了。

为什么用第三方平台，显示是 “充值”，这是类似 pos 扣款一样，其他银行流水打出来显示你是消费。

央行看，就是你钱消费了，进了村镇银行的账户，然后户主把账户的钱转走，这不就很正常？

以前发过一个答案，有人 2020 年就发现转账存在问题。

而且 2 类账户是不是真的，还存在问题，反正功能不全，有可能是假账户。

再说是存款还是理财？

有这种托管户，那么就是典型的理财行为。

这种模式，我给解释下，假如 100 个人，买这种产品，每人 50 万，钱进到托管户了。

托管户拿这钱，买存款，然后银行破产，这种情况存款保险怎么赔？

不是 100 人每人赔 50 万，而且这账户赔 50 万，然后再 100 人分。

知乎用户 lacertasl​ 发表

村镇银行应该给储户一个交代：他们办理的到底是不是银行存款？

河南部分村镇银行不能取款的问题，已经过去两个多月，问题还迟迟没有解决。

让人感到不明白的是，一直没有金融机构站出来澄清一个问题：储户们在涉事村镇银行办理的到底是不是银行存款？

这个问题直接关系到所有想取钱却取不出来的老百姓的切身利益。

群众利益无小事。我就不明白，违规给到村镇银行储户赋红码的人都处分了，为什么一个业务定性这么难呢？

其实这个问题并不复杂，我来给大家梳理一下。大家判断到底是不是银行存款？

1、村镇银行的业务范围

国家规定村镇银行的业务范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算; 办理票据承兑和贴现；从事同业拆借业务；从事银行卡业务；代理发行、兑付、承销政府债券；代理收付款和保险业务。

由此可见，老百姓到村镇银行办理购入业务只有两种可能：

一种是公众存款，也就是我们说的银行存款；

另一种是购买理财产品，上面提到的政府债券和代销保险业务。

2、银行办理存款和理财的区别

众所周知，银行存款和理财是两种完全不同类型的产品。在业务办理的时候，程序也完全不一样。

银行存款比较简单，只需要身份证就可办理，储户只需确认存入金额和存款期限。

理财产品则不同，银行必须向用户提供理财产品说明书，告知客户投资风险，要和客户签订理财合同。

通过上面的对比，储户很容易能够判断自己办理的是不是银行存款？只要没签理财合同，没有产品说明书，就不是理财。

3、银行违规储户不该承担责任

不少人认为，这次河南部分村镇银行不能取款事件中，储户的钱可能没有进入银行系统就被转移了，这变成经济诈骗，因此不适用存款保险。

这种说法虽有一定道理，但却并不正确。

它有道理，是因为银行存款保险条例规定，只有缴纳了存款保险的存款才受保护。

说它不正确，是因为村镇银行作为合法金融机构，属于存款保险主体，它应该依法为储户交保险。

民众到银行办理业务，因为银行的原因，改变了储户的意愿，或者转移了储户的资金，储户属于无过错方，不应该替银行担责。

正如河南新财富集团涉嫌诈骗 400 亿曝光后，储户说的：“我们是把钱存到银行的，不知道什么新财富。”

总不能让户把钱存到银行后，连银行怎么去支配这笔钱都要管着吧。

结论

通过上述分析，我们可以进行如下推理：

• 储户把钱存到村镇银行，并没有签订投资理财合同，也没有理财产品说明书，这足以证明他们到银行办理的是储蓄存款业务。
• 既然储户办理的是银行存款业务，所去的银行也是合法合规的金融机构，现在还正常营业，那么银行就应该给储户一个明确的答复：这是银行存款！
• 如果明确了储户存的是银行存款，那么这些钱就应该是本息保障的，而且受存款保险基金的保护。
• 村镇银行要负责对储户的存款还本付息，保证储户取款自由。如果银行出现资不抵债现象，不能给按期为用户提供取款服务，那么村镇银行应该申请破产，由存款保险基金优先赔付，个人储户赔偿限额为 50 万元。

通过上面的分析和推理，我们可以得出这样的结论：用户到银行办理的是储蓄存款，在银行办理储蓄存款就要享受存款保险。

作者：互金直通车
来源：今日头条
链接：村镇银行应该给储户一个交代：他们办理的到底是不是银行存款？
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提示：本文所提到的观点仅代表个人的意见，所涉及标的不作推荐，据此买卖，风险自负。

知乎用户 打板天师 发表

如果说，那是因为在金融监管下，才会在大城市大银行中无法操作。

那肯定想多了。

其实是，即使可行，他们也不会选择在大城市大银行操作

因为，这是游资操盘手段的禁忌

他们的历代遗留下教训，不可高调，更不可曝光于人前

要尽可能地神秘！

这个吕先生，估计顶多也只是众多操盘手中的一个

哪怕舍弃操盘手，也不至于影响到整个游资的资金盘

套出来的钱，肯定是用于民间高利贷

那这笔钱到底去哪里了呢？

你可以换个方式问：市场上最能吸纳这笔海量资金，最能承受高利息的产业是哪个？

房地产！

当然，说的是这两年之前的房地产

房地产能实现的高利贷回报而言，用于吸储的 10%+ 利息成本，简直就不算个事！

不过，就这样放给房地产业可以吗？

当然不行！

先不说这样放贷有可能涉及非法放贷

而且，哪怕能实现合法放贷，还得考虑银行准备金及巴塞尔协议的要求

合法贷出去的话，根本无法实现资金最大化使用，也无法实现高利贷的回报

于是，就必须做资金运作

怎么样才不容易被查出来呢？

（以下我们来推断一下：如果有雷同，请别想起我）

操盘手其实可以借助外贸，外贸涉及大量的资金流转。

从而通过提供便利资金优势给到各个企业主，然后，就可以借助外贸的外衣，将资金流出海外。

在海外与热钱进行交易。

就可以逃离外汇监管的视线

再通过房地产美元债借给房地产企业，好像就可以形成合理循环了

可能会有人觉得，这样的利息比率根本没有想象中那么高

其实，私下还有签订融资协议的

台面上是外债的利率，桌子底下是额外的融资利率

这时候，还可以国内给人民币，国外收外汇

这个资金循环就可以形成闭环！

话说，如果真的是这样，这笔钱还真的查得回来吗？

估计有点难了！

运作得那么好，现在为什么会爆呢？

看看这两年的房地产市场怎么样就知道

房企爆雷不断，销售去化困难

这边是美元债违约，无法兑付；那边是热钱加快流出。

原来已经形成模式的市场资金链给抽空，又长时间无法填补上来，那爆雷肯定就是早已注定的结果。

只是最终吃亏的

还是这些以为自己投到既安全又高回报产品的老百姓们！

盐选专栏推荐阅读！

我准备买房，选房要注意哪些方面呢？

有没有给未来买房的人一些建议？

什么是好的户型？

2022 了，你还会买房吗？

知乎用户 P 先生的地产观​ 发表

被套路掉了，就这么简单。

在第三方平台代理销售银行金融产品的条件下。这一句话就注定钱没了。因为这句话的背后是这笔钱不算存款，算理财。

理财有风险，有什么风险，当你的钱被理到一分不剩的时候，金融机构能找到最贵的律师，最多的借口来告诉你，亏完了别想了，我是合法经营，你赢不了的。金融这玩意不仅在美国烂到根上了，在中国也是这样。各路金融公司对于有权的、有钱的、普通人这三个阶级提供的产品是完全不一样的，有权的是只赚不赔，有钱的是同流合污，普通人是羊肉火锅。

有些人说国家能赔偿，但先不说这个村镇银行可能只是个注册资本不到 300 万的空壳，单说监管方面，银保监会起草的《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》，有这么一条，第四条【消费者义务】消费者应当诚实守信，理性消费，审慎投资，依法维护自身合法权益。现在很多机构认为本次事件的储户算金融消费者，那按照【消费者义务】规定，你们猜是什么结果。

这个事件中的钱，一定是给利益相关方全部贪到自己口袋去了。

这个事件后续怎么解决，完全取决于对存款个人身份的认定，到底是储户还是金融消费者，是储户那就有追回损失的可能，是金融消费者那就一分钱都拿不到。

金融是很玄幻的东西，河南这次村镇银行事件背后的新财富集团竟然能做出 100% 复制了认证，转账，支付等基本功能的 “私有银行” 并且与村镇银行能系统互联，要不是曝光出来了，你们敢信吗？储户存款最终接收方不知道从哪天开始就直接从村镇银行变成了新财富集团的“私人银行”，也就是说储户一直认为的存款其实是在给这个叫新财富集团的私企转账，而且转账都是完全不通过任何银行系统完成的 “私密操作”。

这件事情简直是滑天下之大稽！就像什么事情，就像自己在家画人民币然后出门就能花掉那么扯淡！这个事件后面的红码更是玄幻中的玄幻，你写小说都不敢这么写，要不然肯定有人骂你脑 C。

知乎用户 光暗 发表

谷爱凌在中国是中国人，在美国是美国人。

虽说我国不承认双国籍，但跟谷圣没关。

同理，河南储户，存得是定期就是定期，存得是理财就是理财。

虽然银行有一堆解释，但同样跟储户没关。

知乎用户 无月白熊 发表

目前来看，在银行的是存款。

而目前就事态扩散的恶劣程度，河南的官方想挽救和维护本地银行形象。

银行存款窃失，搞不好的话会导致国内银行的信用体系崩溃。

于是，他们想往理财上靠拢。

知乎用户 洛天 发表

我就想问一句，官家兜底，用的是不是我们纳税人的钱。

那些储户拿高利息的时候，分没分给我们这些纳税人？出事了拿大家的钱兜底，到底公不公平？

400 亿，真的官家出来兜底，那 14 亿人，每人平摊 28.57，你家几口人，算算要赔多少钱。

然后问问自己，这群冒着风险存高利息的人，你愿不愿给他掏钱擦屁股？

说国家财政不是老百姓的？纳税人决定不了交的税去哪？那官家赔的每一分钱，都是哪来的？多赔出去的钱，不是从本应该花到大家身上的钱抠出去的？

最后说一句，别搞什么共情，如果是四大行出事，我举双手赞成国家买单。谁才是普通储户，是不贪利息把钱存四大行的，还是拿了高利息却不愿意承担风险的？

说银行出事是官员失职，那你把银监会，把河南的官全拉去枪毙，我也双手支持，就一条，别拿大家的钱堵窟窿就行。

知乎用户 骑单车的苏卡熊​ 发表

快了，

合法揽储始、非法集资终。

一方赢两次，一方输两次。

知乎用户 守正出奇才 发表

银行配合诈骗算不算银行诈骗？

银行诈骗客户说是存款，那算不算存款？

知乎用户 AIwake 发表

完全是胡说和抵赖。记得存款时曾多次致电村镇银行客服询问过小程序上有关存款的问题，客服都予以解答，就是在前不久，上蔡村镇银行客服也承认微信小程序是他们的自有平台。如今传言揣测太多，弄得储户人心慌慌，太折磨人了。

知乎用户 whoknows​ 发表

100% 是存款，各位看我主页回答，存款这一点是无可置疑的。

问题是态度，太迷惑了，知乎掐了我的文章，各个渠道不同程度限流，这是解决问题的态度吗

知乎用户 新东方银行还钱 发表

这种情况是完全有可能存在的。

现在的银行并非只有存款业务这一项，在营业网点里有卖债券，有卖证券，有卖保险，也有卖理财产品的，反正就是一个大杂烩，而村镇银行更是有可能比城镇的网点还要杂。单就是 “存款” 这个业务也有好几种玩法，例如前几年比较火的保险存款。

然而这些产品都是把资金直接转到对方的账户上，客户本身只是在银行开了空账户而已，除非客户办的就是该银行的活定期存款业务，否则银行真的没拿过这钱。

村镇银行本就是用高利率招揽储户，但进得高出也得高，贷款利率也得一起涨，这就很难招揽优质客户来借钱。在这种条件下，村镇银行自然更欢迎外包金融业务，钱直接转到别的客户账上，这样就能既提升自己的声誉又不承担风险，至于这些业务是否安全就不在它的责任范围内了。

近年来，这种挂羊头卖狗肉的情况时有发生，但像这次闹得这么大的就没有发生过。至于受害储户们关心的是否存在监管失职的问题，这就很难回答了，因为收益总是与风险挂钩，这个世界上可没有真正的无风险金融产品。一般来说还得了钱的就是合法业务，还不上钱的就是非法业务，至于是否能还得上钱，很多时候都得等到还钱那刻才知道，所以要不出疏漏地严格审查是根本不可能。

对于追讨存款来说，这是遇到最坏的情况了，因为有可能本来银行就没拿到钱，逼银行还钱也没用。但是银行最起码应该得承担一部分责任，因为这些产品是在它的地盘上销售的，怎么也逃不掉监管失职的责任。储户可以选择把银行直接告上法庭，逼着银行去追这笔钱，但要是追不回来，而银行又破产了，那就神仙也没法救了。

知乎用户 深空 发表

2022 年 4 月 18 禹州新民生村镇银行等多家河南村镇银行关闭手机银行和掌上银行至今，几十万储户去河南维权被当地政府维稳大军残酷打压 (给储户赋红码只是手段之一)。案情既已查明，储户也登记了信息，还是不兑付，银行存款保险和存取自由的法规真就是个笑话？

知乎用户 Zack Zhao 发表

钱去哪儿了？装进别人的口袋了呗！

存款、理财与保险，我说，还是算了吧，不如该吃该喝喝，交够医保和社保算求了。

来来来，重温一下网络经典笑话［抢银行的故事］。

故事梗要：

某地某年某月某时某刻，一伙劫匪抢银行，劫匪中一小弟，举着枪说： ［通通不许动！钱是国家的，命是自己的！］。

绝大多数银行职员闻声躺平，一声不响。

这是一位柜台出纳小姐，正仰面朝天且四平八稳地躺在前台上。

劫匪小弟说：［你躺文明些！这是劫财，不是劫色！］

抢劫顺利，扬长而去。

劫匪问老大：大哥，赶快数一下，看看抢了多少？

老大说：［你笨啊？这么多钱，要数到什么时候呢？赶快走，要不然就被扑街了，晚上看新闻联播不就知道了吗？］

小弟叹服说：［老员工就是厉害，这就叫工作经验，当下经验比学历重要!］

劫匪刚走，行长立马爬起来，吩咐信贷款部主任：［赶紧报案，拨打 110。］

主任刚拿出手机，行长急忙补充了一句：［记住！把上次炒股亏损的 3 千万也补上。］

主任拿出手机，躲在一边报案：［不仅多加了 3 千万，还把自己高息私贷给温州炒房团的 5 千万也加上。］

主任悲喜交集：［要是劫匪每月都来抢一次就该多好？］

当晚新闻联播出来了，报道某地银行被抢一个多亿。

劫匪们十分郁闷，把抢来的钱数来数去，却只有两千万。

老大愤愤不平：［TMD，老子拼命才抢两千万，那群银行领导动动嘴皮就赚了八千万。］

小弟感叹：［看来这年头，还是有学历重要啊！］

行长看了新闻联播后，大惊失色，对主任说：［你小子可以啊，胆儿够肥的呀！］

主任如释重负，暗自庆幸：［终于把炒房的窟窿补上了。］

主任还总结了经验：一靠机遇，二靠 JC，不能搞（硬斗劫匪），不能去（跟媒体讲实话）。］

看官们，信贷部主任的社会经验比工作经验更重要!

恐怕，现在河南的村镇银行领导们也喜欢这样的故事吧。

剧情不一定相同，但结果可能会雷同。

拭目以待吧！更多幺蛾子还在后边呢……

知乎用户 刘不是​ 发表

先说结论，争取是存款，就有要回的可能性。

从法律上讲，存款产品属于债权债务，客户约定时间、利率等在银行存款，本质上相当于将钱的使用权 “借” 给银行，银行按照约定的条件和使用范围使用，并保障按约定还本付息，赔赚的风险由银行承担。说白了，钱还是客户的。

理财就不一样了，是投资人的主动性投资，所有权归投资人所有，银行只是收取佣金，代为管理运营理财产品。那么盈亏就需客户自负，有可能血本无归了。

另外，最关键的是银行存款享受存款保险制度的保护，根据央妈的规定，正规的储蓄，包括定期和活期，客户本息最高 50 万元以内的存款保险制度保障，就是说你只要是存款，存钱的银行关门倒闭了，只要央妈还在，就能保障最高 50 万的本息给你。以你实际存款为准，超过 50w 的部分不予保障。这就保护了绝大多数普通老百姓的利益。而理财产品均不在存款保险的理赔范围，属于风险自担。

所以，结果不言而喻，一定要把钱的性质争取为存款。

知乎用户 凝心聚律 发表

河南村镇银行储户的钱到底还能不能要回来？存款保险制度再反思

2022 年 4 月份，有储户反映在河南多家村镇银行的存款无法提取，而且不只是河南，包括河北等多省市都有人在这些村镇银行存过钱。

本来是因为村镇银行的利息高，结果现在本金也取回无望，储户们彻底愤怒了，把这件事发到网上，立刻引爆网络。

村镇银行是服务于农村的小微银行，根据规定，它只能在限定的区域内经营储蓄业务，进行跨省域的揽储行为是不符合监管要求的。

但是普通老百姓对此知之甚少，甚至一些村镇银行的工作人员也不一定清楚监管要求。但是事实已经发生了。

按说只要是正规的银行存款，整改起来也不麻烦，该清退的清退，或者等到存款到期也可以。

不管怎么说，只要是正规银行，只要是正规业务，都不应该出现存款到期钱取不出来的情况。

即便是银行破产了，我国还有存款保险制度，个人储户在同一银行存款总额在 50 万元以内的，本息是可以优先赔付的。

这也是老百姓敢于把钱存到银行的底气。

但是随着事件的进展，问题却越来越复杂。

最近河南省许昌市警方发布了关于河南新财富集团投资有限公司的警情通报，以实控人吕某为首的犯罪团伙，涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪，股权渗透 13 家村镇银行，涉嫌转移资金近 400 亿元。

尽管现在还没有明确的结论，但是通过这条消息我们可以看到，河南部分村镇银行的存款业务很可能存在问题。

也就是说储户存到河南部分村镇银行的钱，有可能没有按照监管要求缴纳存款保险。如果这样的话，那些所谓的存款就算不上存款，而变成了 “飞单”。

所谓 “飞单”，是指犯罪分子利用银行工作人员的身份或场所欺骗储户，储户认为把钱存到了银行，而实际上犯罪分子把钱转移到了其他地方。有的买成理财产品，有的买成基金和股票，有些甚至用于民间借贷，还有的被犯罪分子挥霍一空。

如果真是遇到 “飞单”，那就不适用于银行存款保险制度，因为它本身不是真正意义上的存款。

关于这种 “飞单” 的案例，在其他银行也曾经多次出现，大家可以上网了解。

根据以往的经验，出现 “飞单” 的情况，都是以对犯罪分子进行案件侦破，根据追回的款项进行赔付，想要做到本息完全保障几乎是不可能的。

如果河南村镇银行的储户也是遇到了 “飞单”，那么他们的钱只能是在案件侦破之后，根据追回的资金数量按比例返还，这些储户的钱想 100% 要回来，几乎是不可能的，而且从时间上看也要 5 年以上。

所以，现在关键的问题就是，看这些储户存在银行的钱是不是正规的银行存款？以及谁该承担这种责任？

按说普通老百姓到银行存款，只要拿到的是银行存单，我们就应该认为是银行存款，因为谁也没法把钱交给银行之后，去核实银行如何处理这笔钱，只能由监管部门对他们进行监控和管理。

这样看来，如果银行内部出现问题，比如 “飞单”，除了银行自己的责任之外，监管部门也负有一定责任。

对此我们需要对现行的银行存款保险制度进行反思。储户到银行去存款，如果银行向老百姓承诺是办理的存款业务，储户就应该享有存款保险的权利，否则就没有信用可言了。

从监管部门的角度看，必须加强对银行存款的监管力度，储户每办理一笔储蓄业务，都应该上传到存款保险数据库，储户可以通过网上查询。如果查不到就可以向监管部门申诉，这样 “飞单” 就可以完全避免了。

在制度没有完善之前，我认为，河南部分村镇银行的储户应该享有存款保险的权力。50 万元以内本息应该优先赔付，然后由存款保险基金代位追偿。

欢迎关注公众号【晏哥说股】，掌握第一手财经最新资讯，涨停聚焦，热点概念个股点评，大盘分析，心态研究，方法交流。

作者：互金直通车
来源：今日头条
链接：河南村镇银行储户的钱到底还能不能要回来？存款保险制度再反思
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知乎用户 财经晏哥 发表

人在外省打工。家就是河南许昌那边的。还好我们不是受害者，存的是信用社。这个事情一出我真的担心死了，害怕家人把他们半生积蓄存错地方，赶紧给我哥哥说让爸妈把钱换正规银行存取。这个事情发展到现在，我真的不想回家工作了。毕业后就没在家打工

知乎用户 匿名用户 发表

河南村镇银行事件中储户的钱到底去了哪里？到底是存款还是理财？是否适用存款保险？

距离河南多家村镇银行关闭线上提现通道一事已过去 2 月有余，一位银行业内人士在接受第一财经采访时表示，在第三方平台代理销售银行金融产品的条件下，客户资金通过第三方支付的方式转入到村镇银行金融产品的托管账户中；在银行直销金融产品的条件下，客户资金通过银行的支付结算系统直接转钱到村镇银行，再由村镇银行扣款至金融产品的托管账户中。

值得注意的是，在该事件发展之初，多位客户致电村镇银行客服，客服均矢口否认 II 类卡账户及线上小程序的存在。对此，上述银行业内人士对记者分析，客户的资金可能根本就没进入银行体系。但蹊跷的是，多位客户却在村镇银行柜台打印出了业务存款凭证。

那么这件事中储户的钱到底去了哪里？到底是存款还是理财？是否适用存款保险？

河南村镇银行 3 大追问：钱在哪、存款还是理财、是否适用存款保险？http://www.yicai.com/news/101451206.html

。。。。。。

王子君

谢邀。

勿做他想，死守 “存款” 二字。这二字一让，万丈深渊。

不要把事想复杂，也不要被专有名词迷了眼，就想一件事：

眼下谁能补这个亏空？

带老板已跑路，剩下一堆交叉持股的套贷公司基本就是个壳子。等这堆污泥里的法律关系捋清楚，米也不剩几粒了。

眼下唯一能补这个亏空的只有官家，那就盯住官家，任何让你转移视线的讨论都是诈。

官家能补亏空，那有名义让官家补么？有，“存款” 就是个最硬的名义。

咬住是存款，官家对储户就有义务，官家和储户存在直接关系；

松开这俩字，官家就是第三方、协调人，直接关系只存在于储户和已跑路带老板之间。你向空气要账？向太平洋对面要账？

因此绝不能让官家从 “直接关联方” 转为“第三人”，存款这层关系必须死死把住。

有些事情，不能用 “应不应该” 来判断。天下间 “应该” 的事情海了去，“应然”的事情没几件。

最不应该的，就是好好的存款不见了。这么严重的信用违约都发生了，就不要对其他事情感到意外。

眼下不要也不必去理会专家业界的讨论。房子塌了，下次怎么盖是他们的事，最重要的是把自己的塌房给要回来，不要让自己成 “制度逐渐完善” 的成本。

所以不妨蠢一点呆一点。俺是耕田滴，听不懂恁滴话。俺就知道银行是官家开滴，俺在银行里的钱么了，找官家给个说法。

开户的时候没让你考 CPA，现在蹦出来说 “储户存入的资金可能未进入银行系统，存款保险制度不一定适用”。格老子的娘西匹，话都让他们说绝了。

你们分散的储户找得到顶尖的专家来站台么？找得到能在文件和部门里耗下去的法律和财会人才么？找不到就不要参与这种讨论。

把 “存款” 二字死攥手里，目标只有官家一方。跑路带老板和那堆交叉持股壳子是官家的事，储户不要想也没能力想，发力点要专一。

也别觉得 400 亿太大。去年国开、农发、进出口三大行的新增贷款余额就有 1.65 万亿；今年年初这三大行的额度是 1.71 万亿，5 月份又增了 8000 亿，今年总额度估计会接近 3 万亿。

有的是能力解决，无非是官家内部谁来背账。都不想背的时候是最危险的，所以要熬住，熬到有部门站出来背为止。

就是存款，天打五雷轰了也是存款，一字不退。

发布于 2022-06-24 01:26

wellday

我再次用这张图回答一下，我本人也不打码了，也不想藏着掖着，我就是被骗的河南储户，这是上蔡惠民村镇银行的官方小程序，现在还能查还能使，我 2020 年 8 至 9 月有多笔存款，2021 年 9 月到一年，给了一次利息，利息我取出来了，本金最长可以存五年，我就没取出来 (现在看可能是我懊恼一生的决定)，我就想问，我这几十万不是存款，没进银行系统，我这定期存款利息咋来的？别跟我说这世界全是假的！

发布于 2022-06-23 21:17

第一财经

为各位只有更新以下信息：

距离河南多家村镇银行关闭线上提现通道一事已过去 2 月有余，在这 2 个多月的时间里，赵小姐的心每天都在煎熬，“我甚至都不敢抱有太大希望了。” 她在接受第一财经记者采访时说。

而当初赵小姐之所以放心购买这些村镇银行的金融产品，看重的无外乎两点，一是收益可观，二是属于存款，受《存款保险条例》保护，50 万元以内 100% 赔付，而且，这一条款是明确写在产品介绍中的。

上周末，许昌市公安局、河南银保监局、河南省地方金融监管局相继就个别村镇银行有关问题作出回应，称禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。自 2011 年以来，以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。目前，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。

事情正在接近水落石出。

不过，这些河南村镇银行的客户们最担心的还是自己的钱去哪里了，还能不能回来？如果追不回来，《存款保险条例》此时是否能够发挥 “50 万元以内 100% 赔付” 的作用？

追问 1：钱去哪了？

根据多位村镇银行客户提供的信息，他们早期曾通过包括度小满、天星金融等第三方平台购买上述村镇银行的金融产品。

但随着 2021 年 1 月 15 日，银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），明确指出商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务，第三方平台才开始下架存款产品。

几乎与此同时，这些客户就收到了自称为村镇银行发来的短信，同时，在短信中还附有 “官方小程序” 的链接。直到河南村镇银行取款事件发生后的一个月，这种附有链接的短信依然还在持续发给客户。

“当初通过链接进入到村镇银行的小程序，确实可以查询到自己银行账户的信息。” 客户万先生在接受第一财经记者采访时说。

而根据许昌市公安局的通报，禹州新民生等村镇银行的线上交易系统被河南新财富集团操控和利用。那么，这些村镇银行线上客户的资金是否有可能通过线上交易系统被河南新财富集团转移？

客户的资金如何才能流出银行系统？首先要看资金是如何流入的。

今年 5 月，网络上流传一份《关于我司平台等客户在禹州等五家村镇银行提现困难问题的说明》的文件，落款署名为滨海（天津）金融资产交易中心（下称 “滨海金融”），且带有滨海（天津）金融资产交易中心股份有限公司的公章。该说明同时也披露了客户的资金是如何划转的。

该说明称，客户在银行开立账户、购买存款的行为均在银行平台发生，客户资金从本人绑定的银行 I 类账户（即绑定的银行卡），通过银行指定的并且具有央行授权许可的第三方支付机构，划入客户在本次涉事银行开立的 II 类电子账户（可查看电子账户协议）进行充值；经第三方支付机构确认充值到 II 类电子账户的资金信息会同步至银行托管在央行旗下中国金融电子化公司的银行核心系统，银行核心系统会对同步到 II 类账户中的资金信息进行记账。同时，我司可出示前期在银行柜台打印存款业务凭证作为依据证明。

不过，第一财经记者并未从滨海金融处核实到这份文件。

一位银行业内人士在接受第一财经采访时表示，在第三方平台代理销售银行金融产品的条件下，客户资金通过第三方支付的方式转入到村镇银行金融产品的托管账户中；在银行直销金融产品的条件下，客户资金通过银行的支付结算系统直接转钱到村镇银行，再由村镇银行扣款至金融产品的托管账户中。

可以看出，在如此严密的闭环之下，将存款从银行体系内转移出来并非易事。

值得注意的是，在该事件发展之初，多位客户致电村镇银行客服，客服均矢口否认 II 类卡账户及线上小程序的存在。对此，上述银行业内人士对记者分析，客户的资金可能根本就没进入银行体系。但蹊跷的是，多位客户却在村镇银行柜台打印出了业务存款凭证。

追问 2：存款还是理财？

村镇银行深耕基层区域，受限于区域、网点、营销渠道等原因，一直面临较大的揽储压力。为了吸引储户，部分银行会给出高于同业的存款利息，有些还推出加息券变相加息，花式揽储。而此前一段时间，一些小银行在互联网平台上销售存款产品盛行，突破了区域限制。

但随着 2021 年 1 月央行、银保监会发布《通知》，互联网存款产品陆续下架。

而对于外界怀疑这些村镇银行的客户购买的是理财产品而不是存款，上述银行业内人士表示，村镇银行能否发行理财产品需要根据监管批复的经营范围判断。

以禹州新民生村镇银行为例，公开信息显示，该行经营范围包括，吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；办理银行卡（借记卡）业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。

滨海金融在 APP 上关于 “村镇银行提现失败” 一事的答复为：客户在银行购买的属于银行存款产品，依法合规办理的业务均受到国家法律保护。

追问 3：是否适用存款保险？

从 6 月 20 日起，禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行在各自官网发布公告称，按照金融管理部门要求，该行从即日起开展线上客户资金信息登记工作。

不过，万先生表示，自己的在度小满上购买存款的账户信息已经看不见了，登记中所要求填报的交易金额、时间、产品名称、期限、年利率等详细信息无从填报。

万先生称，5 月 18 日，自己的账户信息就曾经莫名地消失过一天，后又自行恢复，如今又消失了，自从 4 月 18 日以来，原来的银行微信小程序就登陆不上去，自己具体投资了多少金额、买了哪些产品现在完全看不到。

事实上，近年来 “银行存款消失” 案件时有发生，总结下来，大致有几种手法：比如，不法分子与银行 “内鬼” 合伙冒领，存款变保单，因银行系统缺陷、储户信息泄露导致的存款被盗，虚假大额存单替代真实大额存单，职务侵占等。

“如果此事件中，线上客户的资金属于存款，那么，合法、合规的存款是应该受到保护的。” 招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受第一财经记者采访时说。

在不少村镇银行客户提供的产品介绍、产品合同等截图中，也明确标有 “存款”、“受《存款保险条例》保护”，“50 万以内 100% 赔付” 的字样。

但是存款保险的使用是有前提条件的，“根据《存款保险条例》规定，银行被接管、撤销、破产或国务院批准的其他情形，存款人才有权要求存款保险基金管理机构在规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款。” 董希淼说。

另外，也可以看到，部分产品介绍截图上的文字表达存在误导，比如一产品介绍中写到：50 万内存款银行 100% 赔付（如下图）。

“这是错的，即便真正动用到存款保险，偿付的主体也是存款保障基金，而不是银行。” 董希淼说。

董希淼也提出了与上述银行业内人士同样的担忧，即客户的资金如果实际上没有进入到银行系统，而是直接进了不法分子的口袋，那么，就很难说是银行存款了。

河南村镇银行 3 大追问：钱在哪、存款还是理财、是否适用存款保险？

知乎用户 搞笑视频 KTV​ 发表

如果记得没错；

这种情况跟以前的 电器经销商诈骗案 差不了太多；

某公司拿了知名电器的代理权，然后对外成能低价搞到一批电器，但是这个电器是期货，需要等到 XX 时间才能拿到手，到手之后就发给买家。

这时候买家就想着，能低价买正品货，等等就等等吧

后来等着等着，发现，某公司直接提桶跑路了，

然后买家就拿着某公司开的发票单到处求助，有的人就出主意说去找品牌商，毕竟品牌商给了代理权肯定有连带责任，也是他们监管不负责导致，必须负责。

现在这次银行事件还去问钱去了哪里还有啥意义嘛？

没意义了，

现在就是找人赔钱，

不管是某公司，还是品牌方，只要赔钱什么都好说。

至于有人说跟品牌方没关系？

那就怼着国粹输入就好了，

那句话说好的

刀没砍到自己身上的时候，是感觉不到疼的。

这种话题下，只能顺着说，不能逆着说，难听的也不能说。

知乎用户 兴隆 发表

银行向你放贷的时候会要求抵押和保证

以求你就算死了也有人还债

说白了就是借钱的时候需要有人背书

现在你把钱借给银行了

现在想想当初你借钱的时候是看中的谁在给银行背书？

你应该去找银行的担保人

知乎用户 不烦世事 发表

银行有责任打击假银行的，你的款怎么流动的储户怎么可能知道，为什么 app 上会显示金额？说不通的，甩锅不是这样强甩的！

知乎用户 张大锤 发表

银行之所以能存在是因为什么？因为有政府背书啊！

民众把钱投向银行本质不属于投资，而属于存款，银行给利息不属于储户投资收益！

所以性质不要变，咬死存款。

那么储户的钱百分百应当由政府补空。

政府如何补空呢？自然由政府去向腐败人员追了。

bug 这让我想到了一个梗…

就是说有个人去取钱，取多少？三万，结果 ATM 吐出来了六万。

这人就把银行的三万放在了柜台，结果丢了。

于是银行就找他还三万，他的那三万是丢的那三万。

总结，一切解释权在银行。

知乎用户 小石子 发表

LA 罗兰岗，了解一下？

知乎用户 杜丘 发表

那这个监管存在的严重漏洞，必须承担连带责任。应先予以百分百赔偿储户。然后由监管当局向犯罪分子进行追诉。

知乎用户 jerrycn​ 发表

厉害了，我的国！

知乎用户 匿名用户 发表

总有人觉得四大行稳，那么你都认为这件事是非法集资了，四大行员工的平均素质未必就能比地方银行高，如果他们哪天也来个偷梁换柱，你的钱四大行就敢说一定会给你吗

我们这当地出过最大的事就是 BOC 支行长做的，现在人已经进去了，看见人在这尬吹四大行，令人感叹

知乎用户 汪三水 发表

不辩经不辩经。

辩经的话，老百姓能辩得过官老爷？

义愤填膺的秀才能辩得过进士？

为民请命的学塾夫子能辩得过翰林学士？

官老爷惊堂木一拍：

据商业钱庄法，钱庄不得跨地区展业。
钱庄违法，你也违法！
你说你不知道，不懂法不是你违法的理由，来人呐，押入大牢。

你怎么办？

历朝历代，古今中外，

从来没有人靠辩经辩赢的，

大米粒贱的零元购违法吗？

那里的衙役平时再凶恶，遇到零元购也只能认怂。

无他，众怒难犯尔。

问题是你这众怒只在虚无缥缈的网上咆哮呐喊，

现实中一张红牌就让你寸步难行，

还算哪门子众怒，

不犯才怪。

钱庄案受害者，不管是官府定义的 “消费者”，

还是民间自称的 “存钱者”，

如果他们叫上七大姑八大姨，同村的同族的，

沿着乡村公路，省道国道进行饭后散步，

健身的同时，顺便增广一下见识，

我敢保证，你们绝对就是存钱者。

知乎用户 氯甲烷 发表

行了，歇歇吧，别搁这儿搅浑水了

知乎用户 时间成瘾 发表

没有别的办法，凡是交易时有 “存款”“利息”“保本” 字样的，凡是付息时有 “定期存款”“活期存款”“利息收入” 字样的，死守存款二字，坚持适用《存款保险条例》，因为涉事银行依法全部是条例规定的投保存款保险机构范畴。

如果连买个存款都需要储户象专业人士一般谨慎并且承担一切风险，那《存款保险条例》的意义在哪里？

而且很有意思的是，很多人好像是通过第三方代理尤其是腾讯理财通（微信）、支付宝这两个平台进行的交易。可是河南村镇银行这些事爆发以来，似乎这些第三方代理销售平台集体沉默。

法律确实规定代理人的法律后果由被代理人承担，可那是一般情况。无论怎样，这些储户如果起诉村镇银行，第三方销售代理平台也是可以被列为共同被告的，如果证明存在虚假或过度宣传，则第三方销售代理是需要承担相应责任的。

现在已经有所谓银行机构人士说并不是存款是理财产品，可是储户明明是看到存款、利息甚至 50 万保底兑付的信息才交易的。

那么，如果银行不承认，就是第三方代理销售平台虚假宣传啰。

知乎用户 程程 发表

哈哈哈哈哈，去了我肚子了（狗头）

知乎用户 sk 邵楷 发表

准确的说就是储户被骗了，但是拿银行作为平台或者银行本身参与组织诈骗，这种事很少见。

如果是正规定期存款，金额不大银行破产也没事。

这些年认识的人被骗的太多了。凡是名字中带农商，城商，信用，这类银行我基本不考虑。

反正背锅的人跑了，钱也没了，银行推出几个倒霉蛋判一判，也就这样了，估计不会赔钱的。

知乎用户 羞涩的黑胖哒 发表

距离河南多家村镇银行关闭线上提现通道一事已过去 2 月有余，一位银行业内人士在接受第一财经采访时表示，在第三方平台代理销售银行金融产品的条件下，客户资金通过第三方支付的方式转入到村镇银行金融产品的托管账户中；在银行直销金融产品的条件下，客户资金通过银行的支付结算系统直接转钱到村镇银行，再由村镇银行扣款至金融产品的托管账户中。

值得注意的是，在该事件发展之初，多位客户致电村镇银行客服，客服均矢口否认 II 类卡账户及线上小程序的存在。对此，上述银行业内人士对记者分析，客户的资金可能根本就没进入银行体系。但蹊跷的是，多位客户却在村镇银行柜台打印出了业务存款凭证。

那么这件事中储户的钱到底去了哪里？到底是存款还是理财？是否适用存款保险？

河南村镇银行 3 大追问：钱在哪、存款还是理财、是否适用存款保险？http://www.yicai.com/news/101451206.html

。。。。。。

王子君

谢邀。

勿做他想，死守 “存款” 二字。这二字一让，万丈深渊。

不要把事想复杂，也不要被专有名词迷了眼，就想一件事：

眼下谁能补这个亏空？

带老板已跑路，剩下一堆交叉持股的套贷公司基本就是个壳子。等这堆污泥里的法律关系捋清楚，米也不剩几粒了。

眼下唯一能补这个亏空的只有官家，那就盯住官家，任何让你转移视线的讨论都是诈。

官家能补亏空，那有名义让官家补么？有，“存款” 就是个最硬的名义。

咬住是存款，官家对储户就有义务，官家和储户存在直接关系；

松开这俩字，官家就是第三方、协调人，直接关系只存在于储户和已跑路带老板之间。你向空气要账？向太平洋对面要账？

因此绝不能让官家从 “直接关联方” 转为“第三人”，存款这层关系必须死死把住。

有些事情，不能用 “应不应该” 来判断。天下间 “应该” 的事情海了去，“应然”的事情没几件。

最不应该的，就是好好的存款不见了。这么严重的信用违约都发生了，就不要对其他事情感到意外。

眼下不要也不必去理会专家业界的讨论。房子塌了，下次怎么盖是他们的事，最重要的是把自己的塌房给要回来，不要让自己成 “制度逐渐完善” 的成本。

所以不妨蠢一点呆一点。俺是耕田滴，听不懂恁滴话。俺就知道银行是官家开滴，俺在银行里的钱么了，找官家给个说法。

开户的时候没让你考 CPA，现在蹦出来说 “储户存入的资金可能未进入银行系统，存款保险制度不一定适用”。格老子的娘西匹，话都让他们说绝了。

你们分散的储户找得到顶尖的专家来站台么？找得到能在文件和部门里耗下去的法律和财会人才么？找不到就不要参与这种讨论。

把 “存款” 二字死攥手里，目标只有官家一方。跑路带老板和那堆交叉持股壳子是官家的事，储户不要想也没能力想，发力点要专一。

也别觉得 400 亿太大。去年国开、农发、进出口三大行的新增贷款余额就有 1.65 万亿；今年年初这三大行的额度是 1.71 万亿，5 月份又增了 8000 亿，今年总额度估计会接近 3 万亿。

有的是能力解决，无非是官家内部谁来背账。都不想背的时候是最危险的，所以要熬住，熬到有部门站出来背为止。

就是存款，天打五雷轰了也是存款，一字不退。

发布于 2022-06-24 01:26

wellday

我再次用这张图回答一下，我本人也不打码了，也不想藏着掖着，我就是被骗的河南储户，这是上蔡惠民村镇银行的官方小程序，现在还能查还能使，我 2020 年 8 至 9 月有多笔存款，2021 年 9 月到一年，给了一次利息，利息我取出来了，本金最长可以存五年，我就没取出来 (现在看可能是我懊恼一生的决定)，我就想问，我这几十万不是存款，没进银行系统，我这定期存款利息咋来的？别跟我说这世界全是假的！

发布于 2022-06-23 21:17

第一财经

为各位只有更新以下信息：

距离河南多家村镇银行关闭线上提现通道一事已过去 2 月有余，在这 2 个多月的时间里，赵小姐的心每天都在煎熬，“我甚至都不敢抱有太大希望了。” 她在接受第一财经记者采访时说。

而当初赵小姐之所以放心购买这些村镇银行的金融产品，看重的无外乎两点，一是收益可观，二是属于存款，受《存款保险条例》保护，50 万元以内 100% 赔付，而且，这一条款是明确写在产品介绍中的。

上周末，许昌市公安局、河南银保监局、河南省地方金融监管局相继就个别村镇银行有关问题作出回应，称禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。自 2011 年以来，以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。目前，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。

事情正在接近水落石出。

不过，这些河南村镇银行的客户们最担心的还是自己的钱去哪里了，还能不能回来？如果追不回来，《存款保险条例》此时是否能够发挥 “50 万元以内 100% 赔付” 的作用？

追问 1：钱去哪了？

根据多位村镇银行客户提供的信息，他们早期曾通过包括度小满、天星金融等第三方平台购买上述村镇银行的金融产品。

但随着 2021 年 1 月 15 日，银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），明确指出商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务，第三方平台才开始下架存款产品。

几乎与此同时，这些客户就收到了自称为村镇银行发来的短信，同时，在短信中还附有 “官方小程序” 的链接。直到河南村镇银行取款事件发生后的一个月，这种附有链接的短信依然还在持续发给客户。

“当初通过链接进入到村镇银行的小程序，确实可以查询到自己银行账户的信息。” 客户万先生在接受第一财经记者采访时说。

而根据许昌市公安局的通报，禹州新民生等村镇银行的线上交易系统被河南新财富集团操控和利用。那么，这些村镇银行线上客户的资金是否有可能通过线上交易系统被河南新财富集团转移？

客户的资金如何才能流出银行系统？首先要看资金是如何流入的。

今年 5 月，网络上流传一份《关于我司平台等客户在禹州等五家村镇银行提现困难问题的说明》的文件，落款署名为滨海（天津）金融资产交易中心（下称 “滨海金融”），且带有滨海（天津）金融资产交易中心股份有限公司的公章。该说明同时也披露了客户的资金是如何划转的。

该说明称，客户在银行开立账户、购买存款的行为均在银行平台发生，客户资金从本人绑定的银行 I 类账户（即绑定的银行卡），通过银行指定的并且具有央行授权许可的第三方支付机构，划入客户在本次涉事银行开立的 II 类电子账户（可查看电子账户协议）进行充值；经第三方支付机构确认充值到 II 类电子账户的资金信息会同步至银行托管在央行旗下中国金融电子化公司的银行核心系统，银行核心系统会对同步到 II 类账户中的资金信息进行记账。同时，我司可出示前期在银行柜台打印存款业务凭证作为依据证明。

不过，第一财经记者并未从滨海金融处核实到这份文件。

一位银行业内人士在接受第一财经采访时表示，在第三方平台代理销售银行金融产品的条件下，客户资金通过第三方支付的方式转入到村镇银行金融产品的托管账户中；在银行直销金融产品的条件下，客户资金通过银行的支付结算系统直接转钱到村镇银行，再由村镇银行扣款至金融产品的托管账户中。

可以看出，在如此严密的闭环之下，将存款从银行体系内转移出来并非易事。

值得注意的是，在该事件发展之初，多位客户致电村镇银行客服，客服均矢口否认 II 类卡账户及线上小程序的存在。对此，上述银行业内人士对记者分析，客户的资金可能根本就没进入银行体系。但蹊跷的是，多位客户却在村镇银行柜台打印出了业务存款凭证。

追问 2：存款还是理财？

村镇银行深耕基层区域，受限于区域、网点、营销渠道等原因，一直面临较大的揽储压力。为了吸引储户，部分银行会给出高于同业的存款利息，有些还推出加息券变相加息，花式揽储。而此前一段时间，一些小银行在互联网平台上销售存款产品盛行，突破了区域限制。

但随着 2021 年 1 月央行、银保监会发布《通知》，互联网存款产品陆续下架。

而对于外界怀疑这些村镇银行的客户购买的是理财产品而不是存款，上述银行业内人士表示，村镇银行能否发行理财产品需要根据监管批复的经营范围判断。

以禹州新民生村镇银行为例，公开信息显示，该行经营范围包括，吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；办理银行卡（借记卡）业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。

滨海金融在 APP 上关于 “村镇银行提现失败” 一事的答复为：客户在银行购买的属于银行存款产品，依法合规办理的业务均受到国家法律保护。

追问 3：是否适用存款保险？

从 6 月 20 日起，禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行在各自官网发布公告称，按照金融管理部门要求，该行从即日起开展线上客户资金信息登记工作。

不过，万先生表示，自己的在度小满上购买存款的账户信息已经看不见了，登记中所要求填报的交易金额、时间、产品名称、期限、年利率等详细信息无从填报。

万先生称，5 月 18 日，自己的账户信息就曾经莫名地消失过一天，后又自行恢复，如今又消失了，自从 4 月 18 日以来，原来的银行微信小程序就登陆不上去，自己具体投资了多少金额、买了哪些产品现在完全看不到。

事实上，近年来 “银行存款消失” 案件时有发生，总结下来，大致有几种手法：比如，不法分子与银行 “内鬼” 合伙冒领，存款变保单，因银行系统缺陷、储户信息泄露导致的存款被盗，虚假大额存单替代真实大额存单，职务侵占等。

“如果此事件中，线上客户的资金属于存款，那么，合法、合规的存款是应该受到保护的。” 招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受第一财经记者采访时说。

在不少村镇银行客户提供的产品介绍、产品合同等截图中，也明确标有 “存款”、“受《存款保险条例》保护”，“50 万以内 100% 赔付” 的字样。

但是存款保险的使用是有前提条件的，“根据《存款保险条例》规定，银行被接管、撤销、破产或国务院批准的其他情形，存款人才有权要求存款保险基金管理机构在规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款。” 董希淼说。

另外，也可以看到，部分产品介绍截图上的文字表达存在误导，比如一产品介绍中写到：50 万内存款银行 100% 赔付（如下图）。

“这是错的，即便真正动用到存款保险，偿付的主体也是存款保障基金，而不是银行。” 董希淼说。

董希淼也提出了与上述银行业内人士同样的担忧，即客户的资金如果实际上没有进入到银行系统，而是直接进了不法分子的口袋，那么，就很难说是银行存款了。

河南村镇银行 3 大追问：钱在哪、存款还是理财、是否适用存款保险？

知乎用户 好猫教育周老师 发表

坚决把打击锋芒对准人民群众反映最强烈的黑恶势力犯罪！这幅图真有点意思：

（图自网络，侵删↑）

只能感叹，“他们”玩的滑溜，玩的 “花” 噢…

钱去哪儿了，钱落入了一些圈圈套套中去了噻，落到 “玩钱” 的人的口袋中去了，简而言之，看着钱吞进嘴里，没有正常的落入胃中，而是从另外的、硬生生的、人工搭设的 “支架食管” 落入了另一个罪恶的肿瘤胃中去了。而搭设这个“人工桥段”可就不是一个简单的操作了，而是相关顶级专家会诊研究分析而得出的 “可行性” 方案，在实操中分步骤实施的。（我个人理解的）

“在第三方平台代理销售银行金融产品的条件下，客户资金通过第三方支付的方式转入到村镇银行金融产品的托管账户中；在银行直销金融产品的条件下，客户资金通过银行的支付结算系统直接转钱到村镇银行，再由村镇银行扣款至金融产品的托管账户中…”，相关人士还可以说得更直白浅显易懂点，岂非更好？！

再用此前的话接着说：↓

河南新财富集团已人去楼空，前员工透露吕奕「交叉渗透、质押套现、取道信托」等套现手法，现在最新情况如何？

总之，玩转这个，非得脑筋花、胆子花、心子花、肠子花、屁眼黑不可。能成这些 “大事儿”，各种社会资源、人脉资源、金融资源等要融汇贯通，里面一环套一环环环相扣的关节牵连，绝非三言两语所能说清。而一旦走进这个套，不管黑手套白手套，都是把“身家性命” 搭进去 “玩” 的，而如果玩不转了，那后果亦是非常严重的…

很多人发了，也有很多人败了，眼见别人高楼起，眼见别人高楼塌，大抵就是形容这一类高层次高生活质量人群的。普通老百姓玩不转，所以普通老百姓也就不担心玩不转带来的严重后果。

玩股权，玩钱，钱套钱，钱生钱，不是想象中那么复杂，但真正敢实现，绝非想象中那么简单。你我没有那么承受能力、没有那份缜密心机、没有那份 “胆识豪气”、没有那张社会网络，送你一千万你也会瑟瑟发抖不敢 “笑纳”…

“在河南新财富集团任职期间，…… 希望他出任某家公司的法人代表，……，最终选择了离职。但他发现，……”，云云这一段很值得很多人借鉴。

至于套现再放贷，那就是 “空手套白狼” 的高招，是高手的挣钱的手段，也叫 “企业运营模式”，那是布好局之后“水到渠成” 的事儿。

如果有 “东窗事发” 的情况，该由谁出来顶哪口锅，在案发初期，就应该在编排剧本了，然后 “骑驴看唱本”，走着瞧。

唉，百姓的钱究竟找哪个要，就没一个准音！难呐…

知乎用户 無何有之鄉​ 发表

可能进了二次元

这已经不是一般的二次元了。

必须封杀二次元，

知乎用户 菊花仙子​ 发表

存款存款存款

现在河南的储户是为了所有银行客户顶着。

必须咬紧牙关，就是存款，一步不退，无处可退。

知乎用户 苏克恩​ 发表

地方银行某种意义上就是地方小金库

层层监督缺位情况下

他能带走四百亿我是不信的

知乎用户 世界核平 发表

多的猜测不说，我只说一下自己亲身遇到的情况。

我买了这次涉事的其中一家河南村镇银行存款，最初是度小满上买的，21 年开始第三方平台上下架异地银行存款后，规定可以保留既有部分到到期为止。由于利息相对比较高，就一直拿在手上。百度平台上至今声明是存款项目，并且出具了度小满和银行间的存款协议。

当时应该是这就河南村镇银行发短信给我，叫我可以在银行自营小程序上继续买。我一登陆就能关联到度小满上的存款金额和相关信息，两相印证了真实性。因此我就同时有了度小满和自营小程序两个途径的同一家村镇银行的存款。

今天我把所有度小满上其他异地存款项目银行客服打了一遍，要求他们给我开存款证明。他们的处理办法无一例外是叫我下载银行 APP 后关联度小满存款，然后申请存款证明。证明都申请下来了，存款能认为都是真实的是吧？但这个操作和当年河南村镇银行小程序上是一样一样的，度小满是最初途径，做了存款背书，银行 app 或小程序上互相能查到存款记录和数据，印证了真实性。怎么钱就没进村镇银行呢？如果这样钱都没有进银行账户，那普通储户又该如何识别呢？

知乎用户 Joseph 桓 发表

是线上存款没进银行体系，进了第三方企业的账户

某男子把钱存到了第三方企业的账户里，然后自称储户???

知乎用户 tomsaid0327 发表

建议河南政府赔偿，毕竟钱走的是河南政府的路子。中央一分钱不拿，这样双赢。用户得到赔偿，中央也不用兜底。

知乎用户 风格化斗法 发表

一波一波的断子绝孙钱，把普通人都割秃了，未来可期

知乎用户 紫大白 发表

写的很好，明天来 BBC 报道吧

知乎用户 莫忘兔兔 发表

那你怎么知道你存在四大行的是不是进入了银行系统呢？这明显是想甩锅抵赖的！

知乎用户 Miaman 发表

耐心等待吧

郁金香泡沫的击鼓传花

次贷危机的风险累积

每一次突发事件的处理究竟是结构性改善还是单纯裱糊

人民群众不是傻子

你觉得自己能人定胜天，是天选之子

我可以错无数次，你只能错一次

知乎用户 udivisa 发表

我管你有没有进去银行体系，我是进你银行存的钱！

知乎用户 老杠精 发表

看来这个钱是没希望了

知乎用户 猪肉炖粉条 9876 发表

你 TM 别 BB 那么多，就说还不还钱

知乎用户 匿名用户 发表

当然进银行了，所有银行流水都可以佐证，进银行后给所谓的新财富集团伙同银行高管内外勾结挪用

知乎用户 霜叶红 发表

这是银行业人士还是托儿啊？他不会不知道中间有个银联吧

知乎用户 子西 发表

你以为三方平台的法务是吃素的么，人家推广前先测试了一遍，和银行的高管签定了合同。储户有存款回执单，有细心储户开过存款证明。就这样还能洗地，不怕黑社会就怕社会黑

知乎用户 卧底 发表

看利率，纠结 “存款” 二字没有意义，如果利率高于 4％，就不要扯存款了，保不住，最多是村镇银行单方面违规

随便百度一下：

2022 年存款利率比较高的银行为邮政银行、中国建设银行和交通银行：

1、中国邮政银行一年存款利率为 2.25%，二年存款利率为 3.15%，三年存款利率为 3.85%，五年存款利率为 3.85%；

2、交通银行一年存款利率为 1.95%，二年存款利率为 2.73%，三年存款利率为 3.52%，五年为 3.52%；

3、建设银行一年存款利率为 2.10%，二年存款利率为 2.94%，三年存款利率为 3.85%，五年存款利率为 3.85%。

知乎用户 红旗漫 发表

感谢邀请。

河南村镇银行这个事情，挺无语的。

前几天出的通报，只是说涉嫌严重犯罪，具体什么罪名没有布，还得看后续根据侦查情况，才能最终的罪名。

由于给出的回应里，将这个事情定性为「非法集资」类型的诈骗案。

然后我看到一些新闻，将责任甩给了储户，认为储户自愿参与了非法集资，这一点我觉得不妥。

我们要先清楚一点，储户是因为银行是合法集资的地方，所以才将自己的血汗钱存入银行，是信任银行，是因为银行是银监会批准合法集资的地方。

现在出问题了，储户的资金被河南新财富集团非法集资，你将银行责任甩给了储户，不就是在说，储户自愿参与了非法集资吗？

敢情储户自己坑自己？银行是受害者，储户成了加害者？储户们图啥呢？

如果银行自己腐败，内外勾结，参加了非法集资，那这跟储户是没关系的。

至于为什么有些人要说储户是非法集资参与人，说白了就是想甩锅啊。

河南村镇银行这事，已经导致很多人对银行信誉产生质疑了。

如果在这件事上，银行也是受害者。银行资不抵债的话，储户可以申请银行进入破产程序。

如果银行出现破产，储户在该家银行的存款金额只要是在 50 万之内就可全额获得赔偿，如果超过 50 万会存在一定的损失，会按照相应比例进行赔付。

但大家别忘了，要是银行不承认呢？将损失丢出去，让储户承担责任，至于什么 50 万存款保险，银行不承认，说是非法集资就解决了。

所以你看，这个事情，最终咋破？储户的钱，可能大概率追不回。

**大家都在好奇，储户存款去哪了？**以下微博博主 Degg_GlobalMacroFin 的文章可能是解释得最清楚的：

1、河南村镇银行存款不翼而飞的事件到现在已经 2 个月了。4 月 18 日和 19 日，豫皖两地的六家村镇银行先后发布通告称，因 “系统升级”，暂停网上银行和手机银行的服务。这 6 家村镇银行包括河南省 4 家、安徽省 2 家，其中，有 5 家银行的发起行和大股东均为许昌农村商业银行。

2、令人百思不得其解的是，数十万储户的钱明明是以存款的形式存入了村镇银行，为何却莫名其妙的消失了？这钱到底去哪儿了？受不受存款保险的保护？

3、在警方调查公布结果之前，我们不妨汇总一下整个事件信息，并结合当前我国的银行间清算结算流程细节，尝试分析一下储户存款到底去哪儿了。

4、根据北京商报记者的调查，大部分储户是通过银行自己的小程序或者第三方平台购入存款产品，例如前两天刚刚发布声明，试图撇清关系的滨海国金所。报道显示，储户首先是通过第三方平台推荐信息了解到相关产品，后通过第三方平台进入村镇银行系统开立 II 类电子卡账户，随即绑定他行（例如中国银行）的 I 类储蓄卡账户。在购买过程中，储户需要使用第三方平台提供的快捷支付方式将存入的资金从绑定的他行 I 类账户转入开通的 II 类村镇银行电子账户。

5、上述流程看起来严丝合缝。在储户看来，他们也确实是将大行的存款转到了自己在村镇银行开设的 II 类账户中。但在村镇银行看来，这些储户的存款账户中的数额完全是虚假的，与自己的资产端根本对不上。正如一些评论指出，做一套虚假的前台系统并不困难，难的是这套前台系统需要与后台的清算结算系统相连接。即便新财富集团造假了前台程序，其背后一定是一套真后台系统。它满足一切吸收转账资金的需求，又不会引起监管机构的注意。

6、首先，央行每天都需要平账。比如我从工商银行转出 10 万块钱的存款，转账到了中国银行。那么对央行来说，其负债端当天的账簿上，工行的备付金账户里会减少 10 万块钱，中国银行的账户里会多 10 万块钱。既然这数百亿资金直到 4 月因为部分储户无法取款才被曝光的话，就意味着这套操作至少从会计层面上未引起央行的警惕，这笔钱一定在某个银行的备付金账户中。因此第一个疑点是，这笔钱如果没有流向村镇银行的备付金账户，流向了谁的账户？

7、其次，不仅央行没有发现这套假账操作，这套操作还躲过了发起行和收款行的校验程序。报道显示，不少储户都表示，自己确实是建立了以自己名字命名的 II 类账户，并且从自己名下的大行转账至村镇银行同名个人账户下。

8、根据 WalletsClub《中国支付清算体系 v1.1》第七章，在我国现行的非银支付机构（网联）转账业务下，一笔转账能够成功，要求收款行在收到付款行的验证请求报文后，检查无误后发送确认回执才行（见下图）。也就是说，任何一笔储户向自己 II 类账户发起的转账能够通过，必然是获得了该 II 类账户所在行的确认才可以的。如果这个 II 类账户是假的，那么付款行收到确认请求时就会发现信息和自己的账户对不上，就会回执表示拒绝，这笔转账就不可能成功。这也是为什么我们在转账的时候，如果一不小心填错了收款人的信息，付款就会失败。因此第二个疑点是，这套假系统是怎么同时骗过三方支付机构、付款行和收款行的？为什么储户明明发起的是向村镇银行的打款命令，收款行也 “点了头”，但资金却流向了其他银行？

7、再次，有人说这套假系统链接的是真的村镇银行存款系统，只不过储户的存款被新财富集团挪用。但这也有说不通的地方。我国目前共有大约 1600 多家村镇银行，总资产规模不足 2 万亿元人民币，平均每家银行的储蓄也就 10 亿水平。如果几家村镇银行在短短几个月内拉到百亿的存款不可能不引起监管机构的注意。例如，《农村信用社清算账户余额监测模式的探索——以福建农信为例》一文就指出 “福建农信根据日常业务管理需要按比例或余额对各法人行社 (含村镇银行) 清算账户余额进行监控。”因此第三个疑点是，这笔巨款如果一度储蓄在村镇银行而后才被挪用，它是如何逃过监管的？

8、在信息搜集过程中，有一个事实引起了笔者的注意。根据《天津市村镇银行支付系统风险管理研究》（中国人民银行天津分行，2022），我国村镇银行并没有直接在央行开设清算结算账户，而是通过发起行开立同业存款账户，留存清算资金用于支付系统交易的资金结算。而这几家村镇银行的发起行正是许昌农商行，它们的备付金也是通过间接的存在许昌农商行的账上。

9、这也就意味着，在上述第三方平台的转账流程中，真正向付款行发送回执的、决定付款能否成功的不是这几家河南村镇银行，而是它们的上层银行——许昌农商行。只要许昌农商负责相关业务的人士或程序 “点头”，无论储户在其下属村镇银行开设的 II 类户是否真的存在，许昌农商行都可以收到来自转出行的转账资金。而至于许昌农商行是否把收到的资金打入这几家村镇银行的代理清算账户中，还是打入了某股东的存款账户中，就是他自己说了算了。

10、综合上面的信息，我们来尝试还原一下整个事件中钱到底去哪儿了。因此以下是笔者对事件流程的猜测：

（1）吕某的新财富集团控股了许昌农商行，又通过其间接控股了数家村镇银行，且这些村镇银行的支付清算账户均开设在许昌农商行账上。

（2）新财富造了一套假前台系统，后台链接在了许昌农商行的账户上。储户误以为自己在村镇银行开设了存款账户，并通过其他行向该账户汇款。

（3）当其他行向村镇银行的清算行许昌农商行发送报文确认信息后，农商行内鬼回复虚假的确认信息，并成功收到汇款（见下图），随后打往新财富集团的账户中。

（4）同时，假前台系统中向储户显示其账户中的存款额度如数增加，但实际上，这笔存款根本就从未到达过储户的账户里。

11、这个猜测可以同时解释上面提到的三个疑点：

（1）疑点 1：这笔钱如果没有流向村镇银行的备付金账户，流向了谁的账户？答：流向了村镇银行的代理行——许昌农商行的备付金账户。随后则可能通过转账或贷款等方式流失。这样，在央行层面是完全看不出来背后有何违法动作的。

（2）疑点 2：这套假系统是怎么同时骗过三方支付机构、付款行和收款行的？答：这套假系统背后连接着许昌农商行真的清算结算系统，但负责发送信息确认回执的是关键内鬼，让储户的付款行向一个并不真正存在的账户打了钱，这笔钱到达许昌农商行的账上后就任由其处置了。

（3）疑点 3：这笔巨款如果一度储蓄在村镇银行而后才被挪用，它是如何逃过监管的？答：这笔巨款从来没有进入过村镇银行的代理账户中，而是流向了新财富的账户上，自然不会引发监管关注。

12、如果上面写的还是晕晕绕绕，我们将正常合法转账和这次违法事件中各个部门的资产负债表变化画在下面，以更清楚的看到资金的流向。其中，图 1 显示了正常的转账流程下不同部门账户之间的勾稽关系，图 2 则显示了这次存款丢失事件中的勾稽关系。同颜色表示对应的资产和负债。每个部门资产端和负债端都是平的，每个部门的负债变化必然对应另一个部门的资产变化。

13、可以看到，储户的这笔存款在转入许昌农商行后并没有按约定打入其在村镇银行的账户，而是打入了新财富集团的账户，随后可能通过转账或贷款的形式转移至其他银行。

14、这上百亿资金到底是否算是存款？是否受存款保险的保护？目前还不好说。毕竟从村镇银行的角度来看，其压根没收到这笔存款；而从储户的角度来看，又确确实实是签订的存款合同。这恐怕要留给法律专业人士来分析。

15、5 月 30 日，中国企业报报道，银保监会与人民银行督察组入驻，查办河南许昌农商行，目前公安机关已经立案侦查。

相信国家必将严惩违法犯罪分子，给广大储户一个满意的答复。

知乎用户 清流博士 发表

“河南村镇银行无法取钱” 事件，从 4 月 18 日发生至今，整整 60 天，终于在警方的通报下，有了进展。

近日，河南许昌警方发布通报，以新财富集团实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施严重犯罪，目前已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。

这 60 天里，40 多万储户，400 亿存款，每个人都在焦虑、盼望中度过。

一位单亲母亲，辛苦攒下的 24 万 “不翼而飞”，她年迈的母亲靠捡瓶子和纸壳子攒了 100 元，转给了她让她补补；

另一位安徽宿州的单亲母亲徐丽萍，母亲尿毒症治疗，钱却取不出来。医院在她母亲的死亡记录的结尾写道，“患者（家属）仍拒绝进一步治疗，拒绝进一步抢救措施”。

5 月中旬，银保监会农村银行部主任王胜邦讲话，称涉事的 4 家村镇银行背后的大股东新财富集团 “内外勾结，非法吸收公众存款”。

这意味着，储户们的存款不再是存款，而是 “犯罪资金”。

这个信号在储户中炸了锅，很多人的信念崩塌了。

“我的钱不是买的理财。要是理财，我认赔。但这是银行存款，我怎么能认呢？”

取不出钱的储户，互称 “难友”，聚集在各种群里，散播呼吁和诉求。他们希望此事得到媒体、大众和官方关注，更希望事情上热搜。

然而钱的还没要到，不少储户就因为进入郑州后健康码变红，把事情推向了高潮。

警方的通报出来之后，一些储户和网友叫好，存款终于有着落了！

但我持悲观态度，觉得他们太天真了。

通报的措辞——“重大犯罪”、“严重犯罪”、“追赃挽损”、“犯罪团伙”……

其中，最重要的一句——“利用村镇银行实施系列严重犯罪”，也就是说，村镇银行本身，并不是错误的关键，而是这个团伙利用了村镇银行。

村镇银行业和储户一样，都成了受害者，储户最终能拿回多少还是未知数。

这个通报，相当于宣布，储户们的血汗钱，可能绝大部分已经被转移走挥霍掉了。

对这个通告，我们必须明白三个问题：

一、河南新财富集团和储户之间没有直接关系。无论村镇银行背后有什么秘密，都和储户无关。储户把钱存进银行，银行就必须刚兑，存款保险条例不是摆设。

二、河南新财富集团 2 月 10 日就被注销，其控股 3 家子公司也都被注销，储户 4 月开始取不出钱来，为什么过了两个多月到 4 月 19 日才立案？

这期间银行都干嘛了？是不是故意拖延时间给新财富转移资产、销毁证据？

三、从 2011 年开始，新财富集团就在用银行犯罪，跨度超过 10 年，居然未被发现，监管机构吃干饭的吗？

抓罪犯是警方责任，那地方银监局和银行是不是也该发个公告，尽快恢复合法储户的自由取款？

河南新财富集团的幕后老板，叫吕奕，在当地做贷款起家。

今年 2 月份，银监会副主席蔡鄂生受贿被抓的时候，吕奕协助调查，后面就去了美国。

他刚跑，村镇银行这个事情就暴雷了。

有人扒出，以吕奕为代表的新财富集团，势力范围并不限于此次出事的数家村镇农商行。

新财富集团持有洛阳银行、河北银行的股权，并参股了至少 6 家农商行及村镇银行，其触角涉及的银行数量可能超过了 10 家。

新财富把村镇银行里的存款倒腾出去之后，主要用于名目繁多、风险较大的资本运作，也就是投机。

例如早在 2017 年，新财富成员之一的 “安徽怀远农商行”，就以持有的 5 亿元同业理财产品作为质押物，为河南佳森商贸有限公司向渤海信托取得 4.8 亿元信托贷款提供担保。

两年之后，佳森商贸无力归还本金，触发担保机制的怀远农商行被划扣了 4.8 亿元。相应地，佳森商贸的账面上，就这样多了一笔几乎不可能还上的债务。

新财富只是明面大股东之一，隐藏其后的股东，还包括地方农商行、财政局、城投公司等。

看看这些股东的背景，大概就能猜出村镇银行的资金运作脉络。

地方银行，违规吸储，违规放贷，刺激投资，增加 GDP，增加税收，大量贷款违规流入房地产市场，变成土地出让金，股东赚的盆满钵满。

这个模式其实已经玩了很多年了。

以前没出事，是因为经济发展速度快，房地产也好，违规放贷也好，总能收回来。

现在房地产不行了，经济低迷，问题自然就爆出来了。

你说勾结肯定没人承认，也没有人敢拆穿地方保护的面具。

银行说是垂直监管，可哪个不仰仗地方鼻息？

所以内在的矛盾一直存在。

地方不会管你银行合不合规，只要 GDP 上去就行。银行倒了也无所谓，反正有央行兜底。

以前央妈没少擦屁股，现在不管了，不想总惯着，让自己处理。

可地方哪还有钱，土地出让金都变成工资发了。怎么办，只能装死呗。

所以，这个事，也不能说多。

最后，

这次涉事的村镇银行，金额近 400 亿，与航海、恒大、华夏幸福、各大 P2P 平台的暴雷相比，简直毛毛雨。

但它的特殊之处在于：储户们事先从平台与银行处得到的信息是银行存款。

400 亿对中国经济的影响不值一提，但涉及到银行，性质完全不一样，因为中国的银行具有国家信用背书。

一旦处理不好，带来的连锁反应，甚至比之前恒大暴雷还恐怖。

目前的焦点就在于，没人出来定调，储户的钱，到底是存款，还是理财？

这个问题不说清，储户那近 400 亿血汗钱，遥遥无期。

知乎用户 踏春幽情蝴蝶巷​​ 发表

村镇银行在设立之初的门槛就非常低，只有 100W。

当然这也是囿于过去国有大行网点难以充分下沉到各乡镇的原因，所以为了让乡镇老百姓的资金流起来，为他们带来一份生活保障，才允许广泛开设乡镇银行。

但同时由于门槛低，大部分乡镇银行的风控做的并不到位，并且随着国有大行网点的不断下沉，作为居民，我为啥不把前放到国有大行？反正利率一样低。。。所以为了揽储，乡镇银行只能被迫把资金贷给信用较差的贷款人，甚至是老赖，这又进一步积聚了银行系统内部的风险，最终还是由储户买单。。。

还是那句话，你看中利率高，但人家看重的可是你的本金！

知乎用户 Mckhun 发表

银行系统内储户的余额是互认的, 这是最最最最基本的金融常识

比如你在 A 银行存储有 1 万人民币

使用 B 银行的系统也可以查到，从 B 银行的 ATM 机也可以取出，只不过要额外交手续费而已

那这个钱就是进入了 “银行系统”

如果你在 A 银行购买 / 存入 / 充值 / 签约了 XX 宝，XX 存款，XX 理财

这个余额

只是 A 银行系统给你的记账凭证，并不是储蓄款

而且，这个余额在 B 银行的系统内是查不到的

那为什么这么多人对这类产品趋之若鹜呢？

给出高于储蓄的利息（活期 0.3%，一年期定期 1.75%）

甚至给出年息 4% 以上，声称 “保本保息” 的虚假承诺

是这类产品经久不衰的根源

那这些人有没有合法权益？

当然有了，但是这些人的权益不等于储户权益！

这些客户吃着 4% 以上的年息，还要权益和年息 0.3%（活期）、1.75%（定期）的储户一样，不亏钱的时候吃高利息，亏钱了拉个横幅国家就给你兜底？

想吃额外的收益，就要承受额外的风险，天上从不掉馅饼。

知乎用户 1 齐看数据 发表

听理财专家的话，你就准备跳楼吧！

坚持自己的初心，“我就是存款，我就是储户”。

你把我的钱弄到哪儿啦？你给我找回来。

你管他绿码红码，赔钱。

知乎用户 观海听涛 发表

国家信用！这东西破产后，很多东西将受到影响！恒大烂尾，国家不管可以理解，这是企业行为。但银行还不太一样。大小银行都有国家信用背书的，钱取不出来，不管不问。会损害国家信用！

知乎用户 李成 发表

稍微提一嘴好了，这件事可以说是中国长期对银行内错误处罚缺失导致的。

在这件事情之前，有多少银行员工私自把客户的钱转走的事件发生？结果都是怎么处理的？顶多就处罚一下相关员工吧？这造成许多人对银行体系的印象是：当银行犯错时，国家会庇护银行，于是不法分子就会利用这一点无法无天。

现在该到了改正的时候了，不妨先从国有银行改起，怎么改，很简单，把对事故追责的手段用在银行是很好的第一步，如果各行再出现这种情况，从市级（或省级）分行开始，一直处罚到出错的银行就是了，直接摘行长与监管部门负责人的头衔。

只有这样，才能显示中国严厉打击银行体系内犯罪的决心。

知乎用户 雪语 发表

这难道是好事嘛？合着我去银行了，才发现钱居然不是银行收的，门口的牌子是个幌子？

原本小事，现在是准备越弄越大嘛？当然，对于责任方来说是小了。

没进银行体系赔不了钱了，有没有学法的告诉我一下，在银行里会有金融诈骗，怎么算，银行的场地是不是对被害人起到了一定的作用？而且，为什么能在银行出事，合着大家办储蓄，结果银行办了理财？

原先可以用内部挪用资金，职务犯罪，送几个人进去，赔钱解决的事情，非要搞得那么大嘛？这矛头是敌方派过来的吧？整个系统经得住几次转借啊，准备报一波违规操作，带走大多数？

**储户的钱在银行办理业务，拿到存款证明，对于储户而言，就是进了银行体系。**合着你银行会告诉我我的每分钱你们怎么拿出去赚钱的？放给哪个公司哪个项目利息多少精算下来利润多少？储户存款是一个合同，储户方已经完全执行了，现在利益被损害，那就应该获得赔偿。

其他的都是银行方面的事情了，原先是内部问题资金挪用；

现在准备变成一开始就是诈骗；这是准备说我银行一开始就不靠谱，跟之前山东的假建设银行没区别。虽然干的事情是一样的，但区别是，我有证？哪个危害更大不清楚吗

知乎用户 落尘 发表

相信银行 相信 gov 相信 china 的好处 这些钱去了哪里还有必要知道吗

知乎用户 李赞绗​ 发表

河南村镇银行的事情闹得沸沸扬扬，其实两个多月前我就看到了类似的报道，多位通过第三方金融 APP 购买了几家河南村镇银行定期存款类产品的储户无法正常取现。

由于当时没有发生 “赋红码” 事件，所以舆论反响不像现在那么强烈，关注这个事情的人也没有那么多。

从我第一次看到类似报道至今已经过了 2 个多月，这表示 “储户” 们拿不到自己的 “存款” 至少有两个多月了，警方通报中提及 “案情复杂”，可以基本判定侦查、审理还需一段时日，“储户” 们拿回存款的日子看着遥遥无期。

有的朋友可能要问了，现在不是有存款保险制度吗？根据存款保险条例，**50 万元以内的本息在 7 个工作日内要足额偿付存款，**现在可是已经过了两个月以上了。

那么没有按时赔付的原因是什么呢？**本次事件极有可能根本就不涉及存款，**所以我才会在储户和存款上打了引号。

01

本次事件并非单纯的存款无法兑付

其实在河南村镇银行事件发酵之前当地公安已经立案了，通报显示 4 月 19 日许昌公安依法对河南新财富集团涉嫌重大犯罪立案侦查。

如果只是村镇银行因经营管理不善导致无法取现的话根本不需要出动公安机关，这是纯民事纠纷；或者假如是村镇银行工作人员挪用了储户存款，那么应该要对相关银行工作人员立案调查，但通报中提到的犯罪嫌疑人根本没有银行工作人员，“吕某” 为首的犯罪团伙实际上指的就是新财富的实际控制人吕弈。

由此可以判断这个案件的本质并非挪用存款、更加不是银行遭受挤兑后的无法兑付，事情确实比较复杂。

02

根本没有形成 “存款”，资金可能直接转至新财富的账户

结合媒体报道的相关信息以及官方通报来看，村镇银行的大股东许昌农商行与新财富集团有着密切的联系，新财富实控人吕奕参股了多家地方城商行和农商行，他极有可能利用各家银行管理漏洞从事犯罪行为。

根据以往案例来看，非法集资、非法吸收公众存款、诈骗、合同诈骗是这种类型犯罪最容易触犯的罪名。

这意味着什么呢？意味着 “储户” 们的存款可能根本没有进入村镇银行的存款账户中而是直接被转到了新财富那里。

具体来说，新财富以村镇银行的名义设立了一个定期存款产品，利息率比一般银行的存款要高出不少以此吸引储户；为了让储户们觉得自己购买的就是存款便伪造了存款业务的各类电子合同、单据等；最后将假的存款产品发布到第三方金融平台上售卖。

“储户” 们看到现在居然还有利息率如此高的存款产品便纷纷购买，以为自己的钱存入了村镇银行，实际上都进了新财富集团或者旗下子公司的账上。

这会导致两个后果。

第一，“储户” 们与银行根本没有签署存款协议，银行确实无须兑付。

道理很简单，钱都没有存到村镇银行中去，怎么可能取现呢？

好比张三原本打算去商场购买手机，路上遇到谎称自己是商场售货员的李四并将一部二手翻新机原价卖给了张三。张三回去后发现被骗，**他不可能要求商场退钱，**只能找骗子李四，哪怕报警处理，警方也只能抓李四归案。

第二，存款保险制度爱莫能助

自 2015 年存款保险制度成立以来，储户们的存款多了一道保护，50 万元以内的存款本息哪怕遇到存款银行突然破产倒闭了也不用担心，存款保险基金会全额承担，并且赔付时限是有要求的，不能拖着不处理。

我相信河南村镇银行的储户们也是这么认为的，在看到购买的定期存款有保险标识后便放心地存了进去，结果存到了其它机构那里。

**存款保险制度保护的是存款，**是已经存入相关银行里的特定存款资金，转到新财富账户上的资金自然不属于该范围。

03

四种回款渠道、后两种更关键

通过以上分析相信大家应该能够理解村镇银行 “储户” 们目前的尴尬了，实话实说，处境不太理想，想要拿回属于自己的资金有四种渠道。

第一，新财富的赔付。

警方通报显示已经冻结了新财富的部分资金，这些 “赃款” 中有不少是储户们的，结案后将还给受害人，只是基本可以确定的是冻结资金远远不够，否则也不会暴雷了。

储户们的大部分资金要么用于犯罪嫌疑人个人消费、要么投资失败亏完了、要么转移到了海外，参照前几年处理 P2P 暴雷的案例，能够追回三分之一就已经很不错了。

第二，政府兜底补偿。

赃款必然不够，甚至可能远远少于受害者的损失金额，那么当地政府会否兜底呢？

存在这样的可能，政府从财政资金中拿出一部分贴补给受害者以弥补他们的损失，政府兜底在过去处理重大事件时经常用到。

不过，近年来这种方式不多见了，一来法律流程上不合适，民事纠纷、民事损失由政府承担不符合法理；二是财政资金实际上是属于全民的，用全国人民的钱补贴少数受害者于理也不合。

因此，我不太看好这条回款渠道，即使政府会补也不可能全额贴补。

第三，要求村镇银行先行垫付。

前文说过资金未存入银行不应按照存款无法兑付处理，现在我又说要让村镇银行承担，前后矛盾？

其实不然，这条建议的法理基础是表见代理。

表见代理中，被代理人依然需要承担代理人行为的责任，比如 A 公司的张三刚离职，可他拿着盖有 A 公司印章的空白合同与 B 公司签订了协议，并且此前也都是这么操作的。

B 公司不知道张三已经离职、不能再代表 A 公司了，但为了维护 B 公司的信赖利益，A 公司依然要对离职人员张三私自签的合同负责，法律上叫作表见代理。

至于 A 公司的损失由自己向张三追偿。

**河南村镇银行一事可以参照表见代理处理，**储户们是因为新财富冒用村镇银行的名义伪造存款产品才转钱的，不能要求储户自行辨别电子凭证的真伪，他们也没有这样的能力，因此可以认为存款合同已经成立。

储户们应该努力往这方面靠让法官认可 “表见代理说”，一旦成立就可以要求村镇银行先行垫付资金，银行的损失由自己向新财富追偿。

第四，要求第三方金融平台承担一定比例的赔付

本次无法取现的人员中绝大部分是通过第三方金融 APP 购买了村镇银行的存款，作为发布机构，第三方平台是有审核存款真实性义务的。

不少储户基于对第三方平台的信任才通过 APP“存” 钱进了村镇银行，结果现在被告知钱转给了其它机构，平台审核不严要承担相应的责任，虽然不一定能够实现 100% 赔偿，但可以主张让其承担一定的比例。

平台的损失和村镇银行一样自行向新财富追偿。

第一与第二条渠道的主动权不在 “储户” 手里，只能听天由命，第三和第四条不同，这两条可以据理力争，多确定一些赔付主体能最大程度拿回资金。

最后我想说的是事前防护比事后追偿更加重要，请不要轻易被高息存款吸引，收益与风险永远成正比，利率过高的存款往往存在一定的风险。

作者：王五说说看
链接：今日头条
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。

知乎用户 希希 发表

穷生奸计啊。可怜了淳朴的河南父老乡亲！

知乎用户 Schumann 发表

【郑州市信访工作联席会议办公室 郑州市信访局】《信访工作条例》规定：信访人滋事扰序、缠访闹访情节严重，构成违反治安管理行为的，或者违反集会游行示威相关法律法规的，由公安机关依法采取必要的现场处置措施、给予治安管理处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

10010 全郑州发的，行动挺快的

知乎用户 黄恒恒 发表

普通人问：河南村镇银行事件中储户的钱到底去了哪里？

特殊人答：我去过很多国家，中国的制度是最好的，美国这种事也很多。

普通人再问：河南村镇银行事件中储户的钱到底去了哪里？

特殊人再答：你们这些人，为什么对 ZF 抱有强烈敌意？

普通人三问：河南村镇银行事件中储户的钱到底去了哪里？

特殊人三答：我懒得和你们这些穷傻 X 说话，有本事就去告。

知乎用户 有罐牛奶 发表


知乎用户 融楠 发表

大概率是被挪用了。

存款和买理财产品的区别。存款是进银行的存款账户，银行帮客户保管资金，并支付客户利息，同时将广泛吸纳的存款用更高的利息放贷出去，这部分资金理论上客户不取得情况下，银行是可以使用的，存款凭证是保证你需要时可以想银行取钱；理财产品就不一样了，理财产品本质上是一种投资，买的是产品份额，钱取哪儿了呢，钱进了理财产品的开户行，通过理财产品吸纳较多的资金进行组合投资，为客户提供资金增值服务，一般理财产品的钱也是相对安全了，有托管银行帮你看着资金，但是产品管理人和托管银行联合起来欺骗投资者，那资金用哪儿去了，是不是帮你投资了就不得而知了。

臭名昭著的 “旁氏骗局” 就是挪用后发产品的资金贴补已发产品的窟窿，所以大家买理财产品，还是找大银行靠谱，一是大银行比较规范，犯错的成本大；二是大银行请得起专业的投资经理。

希望我的回答能帮助到您，关于如何选择理财产品，感兴趣的可以私聊。

知乎用户 benhummer 发表

或许手续上真的不是 “存款”。

但是，几年时间，400 多亿，

通过银行的窗口输出到外面，

这天一般大的窟窿。

地方银行，地方政府，上级金融监管，这三方愣没看到？

糊弄鬼呢？

这不是渎职那么简单。

可笑的是，就是这帮人正在那里调查。

几十万受骗群众，还巴望这这帮人给自己主持公道。

知乎用户 赛宝宝 发表

这其实是三个问题，

@王子君

我一直在关注，逻辑清楚，语言犀利，还有信息要补充。

首先，通过记者的采访，明确了客户买的是**理财产品。**既然是理财产品，按照目前的现状和规定，理财公司已经从银行的理财部门脱离，没有刚性兑付的要求。2020 年以来理财产品暴雷的挺多，中行原油宝事件，工商银行的鹏华事件，这都是大型银行发生的活生生的例子，这一次是中小银行理财产品暴雷，看来很多人并没有汲取教训，或者说绝大多数人缺乏基本的理财知识和观念。

通过上面的阐述回答第一个问题，那就是钱去哪里了？钱当然流向了投资的项目，这里面就如

@王子君

所说，大概率是通过乱七八糟的股权设计，还有不靠谱的项目，导致这笔钱被套用或者是亏损。

第二个问题看记者采访就已经明确了是理财产品，当然需要核实。

第三个问题，理财产品是没有刚性兑付的要求，这里面就涉及到了微观审慎的东西，也就是监管。监管缺失，应该由纪委监委的介入。规定是明确的，不过基层员工在推销该产品的时候，变着法子推荐，只提收益不提风险，让客户蒙受损失这是大概率事件。

如果是存款，按照存款保险的相关规定，最高赔付也只有 50 万。实际上，这个对普通储户是友好的，就是对大户…

知乎用户 对我笑笑​ 发表

长的像鸡，叫的像鸡，你说这是鸭？

知乎用户 剑圣 发表

400 亿，那个姓吕的能拿 1 个亿了不起了，知道什么是白手套吗？

知乎用户 Tesia 发表

光脚的不怕穿鞋的。

横的怕不要命的。

钱从来都不是讲道理能讲来的。

知乎用户 风之号角​ 发表

你们认字吗？不认字回去找小学老师重教

知乎用户 烬默​ 发表

在银行干过几年，也做过一点内审，处理过各类银行卡案件，我觉得应该是两套系统两套账。内外勾结抽取了大量存款，抽走这部分报表上肯定看不到，更没报监管。没在小银行干过，不了解他们的编制，但这么大的动作上上下下得多少人知道，就没一个上报人行银监的。要是全都串通了，那简直不敢想。

知乎用户 曲加菲 发表

事情终于查出了真相，现在就是用尽全力让这个新财富集团把金融消费者们的钱吐出来，希望所有的金融消费者可以配合有关部门，然后耐心等待。

这里要给广大金融消费者们提个醒，下次购买金融产品时，可以擦亮双眼。

最后希望所有金融消费者们可以保持冷静，不要受到挑唆做出违害社会和谐的行为！

知乎用户 种花家的小努力 发表

钱到哪了不知到，

但不想还是真的。

知乎用户 在何方 发表

再有什么消息，谁说的，麻烦指名道姓的带上大名，带上职务。

别在这带节奏引导舆论了。

银行内外勾结，把储户的钱洗出去，不认账了还。

坐等这事处理，否则恶心一辈子

知乎用户 陈仓怎样暗度​ 发表

对于平民老百姓来说，这就是属于【存款】，如果不是冲着【银行存款】，冲着【存款保险制度】，谁会在不知名的村镇银行买理财产品？

咬定青山不放松，呼吁中央介入，自己查自己，罚酒三杯都算不上。

存款保险公司站出来，对小储户进行兑付，化解社会矛盾和信任危机，中央出面来和地方系统维权，肯定比分散的平民百姓维权好办啊。

平民百姓来河南进行维权，出于维稳考虑，给赋予了红码，因为来闹也无钱可给。

处罚了赋码的执行者又有什么用？老百姓不需要这样的安抚，抓紧


然后进行追责，止损。同时采取措施，化解未发生的风险。

监管行政司法部门，一定要走在立法的前面。不要被大法党蛊惑。

现在属于什么操作？又是经典的受害人有罪推定，犯罪嫌疑人疑罪从无，无罪推定。

法律的制定是保护受害人？还是保护犯罪人？

现在那些披着法律外衣的法律人，你看看它们的屁股立场，基本上都站在如何保护犯罪嫌疑人的利益。

犯罪嫌疑人和受害人的利益，本身就是零和博弈。


大法党经常说【犯罪只是无视法律污染了河流，不公正的审判则是毁坏法律，污染物水源。】它们经常说的不公正，就是站在犯罪嫌疑人的立场上说的？极尽所能的找漏洞为犯罪份子脱罪。

即便在它们引以为荣的美国，经典的【辛普森案】，即便辛普森免除了刑事处罚，民事处罚一样没少。在中国大法党手里，民事处罚也会给免了

牧知事务所：熟练掌握：# 轻伤不轻，重伤很重 #

知乎用户 牧知事务所 发表

储户存到银行的钱，现在成了不是银行的钱了，真的是有点魔幻，这样的甩锅方式也太勉强了吧，现在的最主要的事情是如何让储户的存款不受损失，而不是想着推卸责任，一旦让储户产生要推卸责任的看法，那么这个银行以后就死定了。

另外银行法也有规定，如果要是存到某一个银行，起码要 50 万元的保底损失，这个起码要先给储户解决。

如果银行连这个信誉都没有了，是不会长久的。

知乎用户 重生二舅影视写作​ 发表

我猜到了人性的黑暗，但是却没有想到能那么黑暗！

所有的问题究其本源就是一个问题，以后的村镇银行甚至国行是否还会出现这样的问题，如果 zf 说不会，这是一次金融诈骗，那么这类诈骗是否会出现在其他百姓身上。

我知道在新冠的冲击下，国家财政收入缩水百分之二十五，但百姓也没有钱，也在为生活奔波，苦不堪言，卷走的 400 亿都是百姓赖以生存的基础，看好，是生存，是有些人没有这些存款会无法生存。

这个社会一直在欺负老实人，他们不敢去投资，因为有风险，不敢发国难财，因为对不起良心，害怕被惩罚，他们只能老老实实的生活，朴素地热爱着这个国家，我认为顶层虽有设计，但不应该这么设计，你可以割韭菜，可以割一些投机倒把的人，但银行，是存款，是存放居民储蓄的地方。那里是无数人 996.007 才换来的，他们只是想平淡的活着。没有什么错。

百姓不知道什么黑猫白猫，他们只看谁能抓到耗子，哪怕弄条狗，他能抓到耗子，解决问题，那百姓也会称赞他。

知乎用户 舒眉间清风 发表

再次强调，这是存款，不是非法吸资

知乎用户 风车车儿 110 发表

这个事件从头看到尾，总结和推测几点。

一、最早从银保监会的通报可以看出，他们不想管，责成地方处理。推测：类似情况在全国范围内应该不是个例，如果像包商一样兜底的话，可能立马就会趁机再爆一批村镇银行的情形然后刹不住。

二、从近期河南的反应来看，400 个亿不是小数目，没有人愿意赔付或者拿出解决方案（在上头不想管态度比较明确的情形下，很明显不想担负破产申请保险赔付的责任）。

三、这次这个新闻再次告知我第二条所讲，400 个亿不是小数目，没有人愿意赔付或者拿出解决方案。

总结，储户维权之路还比较长，在 400 亿这么一个巨大资金额面前，在银保监会不愿意牵头处置的情况下，仅依靠地方来处理，可能红码这种魔幻事件不会是特例，请大家拭目以待。

知乎用户 匿名用户 发表

这个叫做舆论试探和前期吹风，这种信息一旦多了，然后再多找几个水军附和，黑的说成白的，买几个水军用不到 400 亿吧。

知乎用户 我要给你看个宝贝 发表

知乎用户 遵纪守法户 发表

开始耍赖了

知乎用户 匿名用户 发表

名为 “存款” 的理财产品。

理财有风险，投资需谨慎。

合同里必然描述了：一切风险由投资者承担，就像基金，股票一样。

这件事还是没有在网上流传开来，被全网控流量，我问了八大姑八大姨，基本只知道唐山大人事件。感叹道治安真好真棒，很快就将罪犯绳之以法。

这件事也就慢慢会过去了。始终会控流量，几乎所有人不知道。就像积木一样，这种事情也不是第一次了。

国内的局域网真的令人佩服。完全没有自由可言。这种大事件完全不报道，尽是一些没啥意义的上热搜。

反正厨房了出现了一只蟑螂，粮仓出现一只老鼠。那绝对不只是一只蟑螂，老鼠。

知乎用户 我是一只小肥羊 发表

哦？资金没进银行体系当时储户存钱的时候不说，出事了弄到现在说啦？

明抢就明抢，扯那么多淡干嘛。

知乎用户 匿名用户 发表

我到真的不觉得那个姓吕的能吃下这么大的一块肉。。。

我就是觉得这件事河南自己查肯定没结果的。。

要是上级查，结果还是两说呢。

我现在就觉得河南是个坑，这个坑到底多大，不好说。反正这几百亿进去，好像看不到波澜。

知乎用户 whyx 发表

实话实说，河南村镇银行事件暂时还动用不了存款保险基金，只因启用存款保险基金的 4 个偿付条件统统没有达到！根据《存款保险条例》第十九条规定：

有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：

（一）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；

（二）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；

（三）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

（四）经国务院批准的其他情形。

存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起 7 个工作日内足额偿付存款。

你看看现在河南四家村镇银行，据说线下都在正常营业，所以根本达不到启用存款保险基金的条件。

当然，动用不了存款保险基金，四十万村镇银行储户也不是只能干瞪眼，根据 2021 年 10 月份，河南银保监局发布《关于进一步加强村镇银行主发起行履职的指导意见》，村镇银行的主发起行应牵头组织重大风险处置和提供流动性支持，但如果主发起行不具备牵头风险处置能力和不具备救助实力时，省联社应负责总体协调或代为履行相关职责以及调配资金的责任。所以要解决村镇银行的此次风险事件，履行职责的只能是省级人民政府和省联社，除非解决不了，存款保险基金才会动用，不然怎么银保监会和央行一直都强调是配合地方政府呢……

知乎用户 张梓朕​ 发表

健康码是临时性产物，所以相关法律规范实际上是不清晰的。虽然国家相关部门也出台了一些标准和规范性文件，但尚未上升到法律层面，对健康码赋码状态和异议程序和权利救济措施也未在法律层面予以明确。由于只有原则性的法律精神，而缺乏具体的针对性条文，这就有了漏洞可以钻。

知乎用户 薯崽 发表

橘生河北则为储，橘生河南则为融

知乎用户 NoKinG 发表

泻药 不论官方怎么说 就必须得咬死这是存款 不涉及这事的我们 千万别给官方说话 不要成为下一个犹太人，当事人更得不管官方什么口径 必须要死存的是存款 各种截图 存款证明都有 官方必须要自证这不是存款。

涉案资金历来看情况是很难全部追回了，主事人都在国外 怎么抓 资金是一个人骗走了 还是官 7 民 3 都不是我们要知道的事情 所以如果存款保险都不能赔 那就分文没有了。你们要拿回钱 必须也只能把民意搞大

其他人还是快点把这种村镇银行的钱拿出来吧 尤其是经济不发达地区的

知乎用户 东风夜放花千树 发表

现在这些储户的钱在哪里，在存款保险基金里。

根据《存款保险基金条例》

第十九条 有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：（一）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；（二）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；（三）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四）经国务院批准的其他情形。

存款保险基金管理公司在北京。之前包商银行的钱就是这么赔付的。

赶紧去北京咯。

知乎用户 性空之无 发表

你要问全部存款去哪了我不能说

我只能说，有权力赋红码的那帮人有一份

知乎用户 何书尽 发表

储户的存款是去银行存的还是在第三方交易平台存款的。

这个要搞清楚。

如果是在线下银行店面储蓄的，毫无疑问，这笔钱一定会进入银行体系，如果没有进入，那就起诉银保监会，起诉财政部。

如果是在第三方储蓄的，那 99.99% 概率是没有进入银行体系。

那可以找律师起诉第三方平台或者起诉村镇银行的大股东。

很简单的问题，搞的越复杂，说明越有见不得人的勾当。

直接取缔第三方交易平台和村镇银行以及市镇银行。

说到底，知识匮乏的人玩手机，就等着给人送钱。

比如说那些直播，很多商品都是伪劣，假冒的，还有很多人买，这些人是真傻还是假傻？

更何况在第三方买金融产品的。

玩手机，说网络话，穿上万的衣服，开着车，住着别墅的人，骨子里还是未开化的人，这些人说白了只适合种地，生孩子，要么追星，其他的属于浪费时间。

这次支持银行，不给这些愚蠢的人赔付，让这些人长长教训，让你们玩手机，让你们相信互联网金融。

拿上百万人存款，400 亿祭天，让那些成天相信网上的那些脑残的人长长记性，同时用案例告诉全体中国人银行可以破产的，可以打破刚性兑付的。

有句话说得好 “讲千遍案例，不如真实一遍”。

知乎用户 mtdl1985 发表

就是银行存款。银行必须负责到底。

知乎用户 我想起我 发表

经济犯罪不适用死刑，不就是变相鼓励有条件的人越玩越嗨嘛！

只要枪毙几个，神秘消失的钱，流通路径，相关人员，很快就全盘托出来了。

知乎用户 江北老沈 发表

储户不关心钱去哪里了，储户只知道我把钱存银行了，现在我就问银行取钱！！河南村镇银行还我存款！

知乎用户 白海 发表

钱去哪里都行，就是不能回到储户兜里。为什么？

• 钱或被挥霍一空，或被转移，哪里有钱还给储户？存款保险也不是无限的，之前包商银行暴雷就已经点明了地方银行成为地方政府 / 官僚的钱袋子的现实，处理起来消耗了不少资源，得省着点。
• 如果认证为存款，还给储户，那之前的幺蛾子（比如红码）怎么处理？不处理也行，毕竟维稳的心是好的，但是被保护伞和白手套侵吞的存款是不是得吐出来？这怎么行？！断人财路，如杀人父母啊！
• 当成存款 / 理财还给储户本金，这是一个危险的先例，因为全国的村镇银行都是潜在的爆点，现在防疫当头，何必给当地干部增加压力呢？不能惯着刁民，太尊重他们的权益，就记不得自己的身份地位了，礼崩乐坏可要不得。
• 把款项拿回来，这一路上不得查来查去，指不定查出什么来呢，你担得起责任吗？现在只是村镇银行这些人微言轻的蚂蚁储户和地方的贪官污吏，往后要是越查越大，不小心泄露国家机密怎么办？

知乎用户 彬彧渊然 发表

那么多厅里官员都去修年假了，前面都受到真么大的伤害了，为什么还喋喋不休

知乎用户 施光威 发表

银行即使加上追回的资金也不可能够偿付。

这事就看钱有没有存款保险，有保险，几百亿对于央行来说也不是个天文数字，该赔钱就赔钱。

但是如果没有保险，那就只能走破产程序了，看看剩多少了，保险一分钱不该赔。

如果有保险，估计绝大多数储户还是能得到偿付，大储户损失也会小一些。

但是如果没有报销，中央和地方以补贴的名义来说，就没多少了。

我的观点这个事情就是市场机制下的犯罪行为，跟地方政府没啥关系，储户自担风险。

不能什么事都监管兜底，那么一切社会问题都可以宏观归结于监管问题。

杀人，放火，斗殴，强奸，都是监管问题，只要监管到位，都可以解决。

当然监管有监管的问题，但是并不代表监管有问题了就应该赔钱。

另外以河南当地的反应，我认为这钱没有保险，不然压力肯定是上面的，而不是地方的。

知乎用户 龚元​ 发表

钱哪里去了？

• 银行老板修高速了，但是（可能）政府没给钱，或者打白条
• 银行老板搞房地产，烂尾了
• 银行老板搞贷款，债主跑路了
• 各级行贿，
• 财产转移外国，因为美元不自由兑换，有两种方式：其一，黑市兑换，跨过企业存有美金，进行兑换；其二，财产转业，把不动产、现金，转化为国外需求物品，租一搜货船，运到国外，换取美金。
• 吃喝玩乐

知乎用户 阿杰 发表

存款毋庸置疑！官司打到联合国也得认，所有证据都有，这么多人这么多平台法务都是傻子吗？存款保险很多人有误解，以为是按每一笔存款去缴纳的，其实不是，因为储蓄本就是动态的，如果今天这笔钱刚交了保险，明天就被取走了呢？存款保险是按照比例缴纳的，只要储户没有违法，只要存款资金合法，这个钱必须保证安全，即使银行破产，也必须 50 内刚兑，否则还有什么公信力而言？我贷的款被骗了，可以不还贷吗？如果报警，警察查 2 个月，这 2 个月可以不还贷吗？

知乎用户 取个假名说真话 发表

可能是啥意思？

先错误引导？

人民发现就，就说是说的可能？？？

知乎用户 仪东 发表

这需要讨论吗？钱进了银行就是存款，说到死也是存款。你银行用这笔钱干什么了储户当时不知道，现在也不需要知道，怎么追回那是你们的事情。现在只知道钱没了，该赔就是得赔，不然这不就是在恶意降低百姓对银行的信任？

知乎用户 蜜蜂 发表

肯定是存款，显示的就是定期存款，付的也是存款利息，atm 上能取能看到难道是理财产品？有存款储户发截图实锤了。

保险不一定赔付，但村镇银行股东必须赔付。，股东赔破产了不够，保险再赔。

知乎用户 只看不说别 7 天我 发表

就是存款，说破大天也是存款。村镇银行信誉再不好，那也要赔。

知乎用户 精神印第安人​ 发表

距离河南多家村镇银行关闭线上提现通道一事已过去 2 月有余，在这 2 个多月的时间里，赵小姐的心每天都在煎熬，“我甚至都不敢抱有太大希望了。” 她在接受第一财经记者采访时说。

而当初赵小姐之所以放心购买这些村镇银行的金融产品，看重的无外乎两点，一是收益可观，二是属于存款，受《存款保险条例》保护，50 万元以内 100% 赔付，而且，这一条款是明确写在产品介绍中的。

上周末，许昌市公安局、河南银保监局、河南省地方金融监管局相继就个别村镇银行有关问题作出回应，称禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。自 2011 年以来，以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。目前，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。

事情正在接近水落石出。

不过，这些河南村镇银行的客户们最担心的还是自己的钱去哪里了，还能不能回来？如果追不回来，《存款保险条例》此时是否能够发挥 “50 万元以内 100% 赔付” 的作用？

1：钱去哪了？

根据多位村镇银行客户提供的信息，他们早期曾通过包括度小满、天星金融等第三方平台购买上述村镇银行的金融产品。

这个问题直接关系到，所有想取钱却取不出来的老百姓的切身利益。

2：村镇银行的业务范围

国家规定村镇银行的业务范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算; 办理票据承兑和贴现；从事同业拆借业务；从事银行卡业务；代理发行、兑付、承销政府债券；代理收付款和保险业务。

由此可见，老百姓到村镇银行办理购入业务只有两种可能：

一种是公众存款，也就是我们说的银行存款；

另一种是购买理财产品，上面提到的政府债券和代销保险业务。

3：存款还是理财？

村镇银行深耕基层区域，受限于区域、网点、营销渠道等原因，一直面临较大的揽储压力。为了吸引储户，部分银行会给出高于同业的存款利息，有些还推出加息券变相加息，花式揽储。而此前一段时间，一些小银行在互联网平台上销售存款产品盛行，突破了区域限制。

但随着 2021 年 1 月央行、银保监会发布《通知》，互联网存款产品陆续下架。

而对于外界怀疑这些村镇银行的客户购买的是理财产品而不是存款，上述银行业内人士表示，村镇银行能否发行理财产品需要根据监管批复的经营范围判断。

众所周知，银行存款和理财是两种完全不同类型的产品。在业务办理的时候，程序也完全不一样。

银行存款比较简单，只需要身份证就可办理，储户只需确认存入金额和存款期限。

4：是否适用存款保险？

从 6 月 20 日起，禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行在各自官网发布公告称，按照金融管理部门要求，该行从即日起开展线上客户资金信息登记工作。

在不少村镇银行客户提供的产品介绍、产品合同等截图中，也明确标有 “存款”、“受《存款保险条例》保护”，“50 万以内 100% 赔付” 的字样。

部分产品介绍截图上的文字表达存在误导，比如一产品介绍中写到：50 万内存款银行 100% 赔付如下图。

5：银行违规储户不该承担责任

不少人认为，这次河南部分村镇银行不能取款事件中，储户的钱可能没有进入银行系统就被转移了，这变成经济诈骗，因此不适用存款保险。

这种说法虽有一定道理，但却并不正确。

说它有道理，是因为银行存款保险条例规定，只有缴纳了存款保险的存款才受保护。

说它不正确，是因为村镇银行作为合法金融机构，属于存款保险主体，它应该依法为储户交保险。

民众到银行办理业务，因为银行的原因，改变了储户的意愿，或者转移了储户的资金，储户属于无过错方，不应该替银行担责。

正如河南新财富集团涉嫌诈骗 400 亿曝光后，储户说的：“我们是把钱存到银行的，不知道什么新财富。”

总不能让储户把钱存到银行后，连银行怎么去支配这笔钱都要管着吧。

通过猜想结论：

• 储户把钱存到村镇银行，并没有签订投资理财合同，也没有理财产品说明书，这足以证明他们到银行办理的是储蓄存款业务。
• 既然储户办理的是银行存款业务，所去的银行也是合法合规的金融机构，现在还正常营业，那么银行就应该给储户一个明确的答复：这是银行存款！
• 如果明确了储户存的是银行存款，那么这些钱就应该是本息保障的，而且受存款保险基金的保护。
• 村镇银行要负责对储户的存款还本付息，保证储户取款自由。如果银行出现资不抵债现象，不能给按期为用户提供取款服务，那么村镇银行应该申请破产，由存款保险基金优先赔付，个人储户赔偿限额为 50 万元。

知乎用户 晟浩 发表

抛开事实不谈，咱也不讲道理，难道这些储户就没有一点过错吗


知乎用户 国产喷头​ 发表

显然是存款，可别被带偏了，要是认了理财那可就完了

知乎用户 哈哈哈​ 发表

硕鼠硕鼠，无食我黍！

三岁贯女，莫我肯顾。

逝将去女，适彼乐土。

乐土乐土，爰得我所。

－－佚名《硕鼠》

钱去哪儿这不是很明白的吗？

听说还有人看不懂，那就附上译文吧：

大田鼠呀大田鼠，不许吃我种的黍！

多年辛勤伺候你，你却对我不照顾。

发誓定要摆脱你，去那乐土有幸福。

那乐土啊那乐土，才是我的好去处！

知乎用户 罗辑博士​ 发表

先说结论，是存款。只要进了银行就是存款。钱怎么转移的我知道，但是具体转移到哪里，是不是许昌农商行，地方财政窟窿，或者是房地产，我不知道。

我们先了解一下三方支付的本质，举个例子，储户 A 用自己的农业银行通过第三方充值到禹州新民生村镇银行，此时的资金流向为 A 10 万→第三方支付的在农业银行开设的账户 B，第三方支付在禹州新民生村镇银行的账户 C 10 万→禹州新民生村镇银行的公户。 资金归集到公户上之后统一由银行向对应储户的账户去划转资金。

银行资金池本来有 100 万，真实储户 a 通过第三方充值 10 万归集到对应银行公户，a 的账户数据增加了 10 万（注意只是账户数据），此时银行资金规模为 110 万，银行虚增账户 b，账户数据也记为 10 万，虚假储户 b 提现，此时银行资金规模依然是 100 万，这就是逃避监管的根本原因。

如果短时间内有大量真实储户提现，犯罪分子就利用之前提现的资金分散到大量虚假储户的银行卡再进行充值，这样就利用了充提平衡保证了银行资产负债规模的平衡。而且也让虚假储户有了充值记录。甚至在专业的人士来看，这些虚假储户也是真实储户了，因为有了真实的充值记录。而且上述的资金分散过程并不是简单的一道两道，甚至中转了好多道，这也就给经侦工作带来了非常大的困难，所以经侦为什么会说操控银行的线上系统，在分辨非法资金和合法资金，对账户进行逐一甄别。

至于网开的转账二类卡和一类卡以及新东方银行的原因后面有时间再讨论一下吧。

知乎用户 咸鱼​ 发表

事实上有一定概率最终就算存款只保 50 万，和原油宝这种处理方式类似就保个底平息民愤，也避免更多小银行被挤兑，否则大环境本来就不好的情况下引起多米诺骨牌效应更难收场。

这事相当于手续上就是我进了银行大门，坐在了柜台窗口前，亲手递进了 5 万元需要存卡上，柜员点完钞票，键盘噼里啪啦一顿操作猛如虎，然后给了一张小票和我的银行卡，过了一阵子我要取钱告诉我钱没进银行系统？？？？？？

银行不仅有坑老人家买保险理财，有忽悠买高风险的，还有原油宝这种，也有带进贵宾室一通手续买理财被银行工作人员设套转移的，现在到好正规手续都不认账了，防不胜防嘛，银行风控真的一言难尽。

知乎用户 匿名用户 发表

储户的钱就是存款，毋庸置疑。

至少本金最后会全回来，目前是时间问题。

央行存款保险不可能全背，存款保险要是背了，其他小银行就敢死给你看。

河南省和许昌市放血吧！该赔的赔，该开除的开除，该坐牢的坐牢，只有这样，才能震慑其他小银行背后的地方政府及股东。

知乎用户 末日审判 go 发表

所有地方银行村镇银行的贷款只有两个去处:

• 一、地方政府各种用度，各种投资
• 二、房地产投资

这次河南村镇银行暴雷，实际上就是地方房地产暴雷造成的。村镇银行将钱借给地方政府，地方政府本来还有税收和国家转移支付可以填补，但是房地产暴涨，电商低价倾销，已经击垮了县域经济，税收本就在大幅减少，这是一，政府还贷能力下降；

其次，也是最关键的是，县域房地产已经基本崩盘，没人买房了。房子没人买，借给房地产公司的钱就还不上，银行就完蛋了。

这才是这次河南存款危机的真正原因。

以后这种事情只会越来越多，真正的源头就是房地产。

凡是在地方银行存款的，尽快转移才是正道，否则将会损失惨重。

知乎用户 雪岩 发表

突然在想，之前是哪个银行也是几亿存款消失的，后续如何？

好像没什么水花吧？

那这次呢？下次呢？

终于要从人和人的信任崩塌加速到下一步了吗？

知乎用户 Nonkko 发表

第一财经消息，距离河南多家村镇银行关闭线上提现通道一事已过去 2 月有余，在这 2 个多月的时间里，赵小姐的心每天都在煎熬，“我甚至都不敢抱有太大希望了。” 她在接受第一财经记者采访时说。

而当初赵小姐之所以放心购买这些村镇银行的金融产品，看重的无外乎两点，一是收益可观，二是属于存款，受《存款保险条例》保护，50 万元以内 100% 赔付，而且，这一条款是明确写在产品介绍中的。

上周末，许昌市公安局、河南银保监局、河南省地方金融监管局相继就个别村镇银行有关问题作出回应，称禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。自 2011 年以来，以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。目前，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。

事情正在接近水落石出。

不过，这些河南村镇银行的客户们最担心的还是自己的钱去哪里了，还能不能回来？如果追不回来，《存款保险条例》此时是否能够发挥 “50 万元以内 100% 赔付” 的作用？

追问 1：钱去哪了？

根据多位村镇银行客户提供的信息，他们早期曾通过包括度小满、天星金融等第三方平台购买上述村镇银行的金融产品。

但随着 2021 年 1 月 15 日，银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），明确指出商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务，第三方平台才开始下架存款产品。

几乎与此同时，这些客户就收到了自称为村镇银行发来的短信，同时，在短信中还附有 “官方小程序” 的链接。直到河南村镇银行取款事件发生后的一个月，这种附有链接的短信依然还在持续发给客户。

“当初通过链接进入到村镇银行的小程序，确实可以查询到自己银行账户的信息。” 客户万先生在接受第一财经记者采访时说。

而根据许昌市公安局的通报，禹州新民生等村镇银行的线上交易系统被河南新财富集团操控和利用。那么，这些村镇银行线上客户的资金是否有可能通过线上交易系统被河南新财富集团转移？

客户的资金如何才能流出银行系统？首先要看资金是如何流入的。

今年 5 月，网络上流传一份《关于我司平台等客户在禹州等五家村镇银行提现困难问题的说明》的文件，落款署名为滨海（天津）金融资产交易中心（下称 “滨海金融”），且带有滨海（天津）金融资产交易中心股份有限公司的公章。该说明同时也披露了客户的资金是如何划转的。

该说明称，客户在银行开立账户、购买存款的行为均在银行平台发生，客户资金从本人绑定的银行 I 类账户（即绑定的银行卡），通过银行指定的并且具有央行授权许可的第三方支付机构，划入客户在本次涉事银行开立的 II 类电子账户（可查看电子账户协议）进行充值；经第三方支付机构确认充值到 II 类电子账户的资金信息会同步至银行托管在央行旗下中国金融电子化公司的银行核心系统，银行核心系统会对同步到 II 类账户中的资金信息进行记账。同时，我司可出示前期在银行柜台打印存款业务凭证作为依据证明。

不过，第一财经记者并未从滨海金融处核实到这份文件。

一位银行业内人士在接受第一财经采访时表示，在第三方平台代理销售银行金融产品的条件下，客户资金通过第三方支付的方式转入到村镇银行金融产品的托管账户中；在银行直销金融产品的条件下，客户资金通过银行的支付结算系统直接转钱到村镇银行，再由村镇银行扣款至金融产品的托管账户中。

可以看出，在如此严密的闭环之下，将存款从银行体系内转移出来并非易事。

值得注意的是，在该事件发展之初，多位客户致电村镇银行客服，客服均矢口否认 II 类卡账户及线上小程序的存在。对此，上述银行业内人士对记者分析，客户的资金可能根本就没进入银行体系。但蹊跷的是，多位客户却在村镇银行柜台打印出了业务存款凭证。

追问 2：存款还是理财？

村镇银行深耕基层区域，受限于区域、网点、营销渠道等原因，一直面临较大的揽储压力。为了吸引储户，部分银行会给出高于同业的存款利息，有些还推出加息券变相加息，花式揽储。而此前一段时间，一些小银行在互联网平台上销售存款产品盛行，突破了区域限制。

但随着 2021 年 1 月央行、银保监会发布《通知》，互联网存款产品陆续下架。

而对于外界怀疑这些村镇银行的客户购买的是理财产品而不是存款，上述银行业内人士表示，村镇银行能否发行理财产品需要根据监管批复的经营范围判断。

以禹州新民生村镇银行为例，公开信息显示，该行经营范围包括，吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；办理银行卡（借记卡）业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。

滨海金融在 APP 上关于 “村镇银行提现失败” 一事的答复为：客户在银行购买的属于银行存款产品，依法合规办理的业务均受到国家法律保护。

追问 3：是否适用存款保险？

从 6 月 20 日起，禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行在各自官网发布公告称，按照金融管理部门要求，该行从即日起开展线上客户资金信息登记工作。

不过，万先生表示，自己的在度小满上购买存款的账户信息已经看不见了，登记中所要求填报的交易金额、时间、产品名称、期限、年利率等详细信息无从填报。

万先生称，5 月 18 日，自己的账户信息就曾经莫名地消失过一天，后又自行恢复，如今又消失了，自从 4 月 18 日以来，原来的银行微信小程序就登陆不上去，自己具体投资了多少金额、买了哪些产品现在完全看不到。

事实上，近年来 “银行存款消失” 案件时有发生，总结下来，大致有几种手法：比如，不法分子与银行 “内鬼” 合伙冒领，存款变保单，因银行系统缺陷、储户信息泄露导致的存款被盗，虚假大额存单替代真实大额存单，职务侵占等。

“如果此事件中，线上客户的资金属于存款，那么，合法、合规的存款是应该受到保护的。” 招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受第一财经记者采访时说。

在不少村镇银行客户提供的产品介绍、产品合同等截图中，也明确标有 “存款”、“受《存款保险条例》保护”，“50 万以内 100% 赔付” 的字样。

但是存款保险的使用是有前提条件的，“根据《存款保险条例》规定，银行被接管、撤销、破产或国务院批准的其他情形，存款人才有权要求存款保险基金管理机构在规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款。” 董希淼说。

另外，也可以看到，部分产品介绍截图上的文字表达存在误导，比如一产品介绍中写到：50 万内存款银行 100% 赔付。

“这是错的，即便真正动用到存款保险，偿付的主体也是存款保障基金，而不是银行。” 董希淼说。

董希淼也提出了与上述银行业内人士同样的担忧，即客户的资金如果实际上没有进入到银行系统，而是直接进了不法分子的口袋，那么，就很难说是银行存款了。

知乎用户 小雪 发表

一个莫大的警示，那就是在当下银行都是泥沙俱下的情况下，要存款，还是要去大银行，不要去什么村镇银行，虽然利率可能高上那么一些，但不要因小失大。

知乎用户 wsyjack 发表

你要明白这句话的意思？

临时工这个词又在河南用了起来。

你还不如直接说：你来我银行存款 ，现在出事了，但是呢，给你存钱的不是我这的银行工作人员。这不就通俗易懂了吗。

知乎用户 Acme 极致 发表

光天化日下钱被拿走了，所有的监管体系都应该进行大清洗

否则还会发生的

野火烧不尽，春风吹又生

十年前我们是野草，十年后呢？

大概我们还是野草！

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很多人在畅想房地产完了经济会怎么样，我们也贴过 1990 后日本的失业率曲线，以及生育率曲线，如果真的要对比 1990 年和 2010 年日本的幸福指数，我相信投票的结果一定出乎大家所料。社畜、躺平出现在日本，风俗业也在日本比较繁荣，黑社会也在日本兴起了一段时间，日本人经历的那种两极差距大概是我们无法想象的。

有媒体采访过高位接盘地产的教授、企业家，他们现在过得很差吗？其实基本上有工作和有生活。

工作在底层的日本人，也有居住在网吧，胶囊公寓，从事基本服务业，**那么 1990 年的时候，他们的同类要比现在过得好吗？**当然不是了。

一个社会的进步，要看两方面，第一个是最底层社会救济是什么？日本基本做到了怀孕免费产检，生孩子给钱，教育免费，15 岁以下孩子医疗免费，孩子幼儿阶段到中学阶段直接发钱，单亲家庭额外有补助，1990 年他们有这个待遇吗？

1990 年日本男多女少，结一次婚也要倾家荡产，2020 年日本人需要倾家荡产结婚吗？我们从 1990 年结婚的三大件，到 2020 年的敲骨吸髓，难道这是进步吗？

1990 年日本狂欢的那群人和我们现在的这群人一样，都是既得利益者，都不是普罗大众，他们是日本的企业家、富豪和为企业家富豪服务的阶层，对于普通人来说，泡沫根本不稀罕普通人去参与，最多只是因为老百姓的参与变得更加膨胀。

一个三口之家有三套房还叫老百姓？

**一个三口之家有五套房还叫底层？**这些人真是在侮辱那些无立锥之地的人。

按照市值计算，三线城市三套房，也足足有三百万的资产，出租或者变现存银行都超过了普通人一年的积蓄了，已经属于食利阶层了。

有人说一套自住，一套出租，一套留给孩子，也不多呀，如果按照这个计算，14 亿中国人大概需要 14 亿套房子，可供全球 42 亿人居住。

如果美国人、英国人也是这样，那么现在估计也没有什么飞机、电脑、空调了，因为 1929 年美国的城市化已经发展起来了，从 1907 年开始，美国人已经在干他们现在干的这个事情了，1907-1929 年美国也开始发展地铁，发展房地产，时隔将近百年，事实证明天天修地铁修路是不行的，**要不然老美为啥没有修了一百年呢？**别人的历史告诉我们，一个人一套房是行不通的，所有人每人一套房简直是天方夜谭，而我们的中产都在做这样的美梦。

**儿子一套，女儿一套，自己一套，出租一套，再投资一套，多么美妙的计划。**美国地广人稀更应该早点这么干了，我们中国虽然人多，但是还有 18 亿亩农田，只要稍微拿出一点比例，足够我们再翻盖一次房子了。

从全社会来说，劳动参与率大概是 60%-70%，也就是社会中两个人其实只能算作 1.3 个劳动力，根本就负担不起一人一套房的美梦。

因此这个就是泡沫。

-—

一个三口之家有一套房子，不就是普通人吗？

**租售比按照泡沫比例 60 倍计算，只要住够 60 年就能回本，这有什么亏的呢？**我们聊过西安楼市，两居租金是 2.5w，售价在 120w-150w 之间，也就是相当于 60 年的租金，假如房子暴跌了，只要你换个想法，你只是租了套房子而已，一辈子亏吗？

不亏。所以央行根本不怕这样的贷款者，也支持他们购房。租售比 60 倍的房子，收入比大概是 30 倍左右，即便房价暴跌，从事基础劳动的工作会消失吗？当然可能性极少，而从事高级管理的人员当然存在无法再就业的风险。

现在去从事农业工作，闲时打工，忙时种地，一年收入也有三四万块。

也就是社会的最底层的工资是既定的，加上日本式的社会保障，**基本底层对于房价暴跌完全可以免疫。**所以我们还要担心吗？

该担心的是有三套房子的人，租不出去还要交税，租都租不出去更卖不出去了，谁也不愿意持有负资产，好比谁也不愿意娶一个六十多岁身体有问题一无所有的老太太一样。

从长期来看，马云也是一颗野草，而我们更是，我们做好自己的本分，有风险吗？

古代饥荒之年还有开仓放粮一说，更别提现在了，1942 年河南大饥荒时，战争年代还有赈灾措施，所以即便出现更恶劣的情况，我当然相信我们可以活着。

既然我们是底层还可能掉到地底下了？当然不可能了，最差还能到哪里呢？！很多人在问如何实现阶层跨越和财富保值，这些人真的想啥呢，怎么可能呢，都让他们实现了，社会还怎么进步。

有人说饭确实可以吃饱了，但是活的没尊严，请问我们现在羡慕的哪个人活的有尊严？是那些明星吗？

野火烧不尽，春风吹又生。

**穷不过三代，第三代自然有人给你操心，假如穷人第三代灭绝了，富人还剥削谁去，谁给他做厨子做仆人呢？**他们去了美国也是美国韭菜呀，美国资本家难道会邀请他们吃美国韭菜？

社会的进步，是不再需要像以前一样通过战争消耗过多的生产力了，把过多的生产力通过分配制度，给予分配不足的群体，最终实现共同富裕。

你的家庭仅仅有一套房，意味着你有两个劳动力，未来还会出现一个劳动力，你的负债仅仅只有一份，搞不好还赶上社会机遇发点小财。

**完全不用因为房地产税感到害怕和恐惧，**害怕和颤抖的应该是那些持有三套房的人，在掠夺了别人生存机会的时候，自己的生存机会也要丧失了。

摊丁入亩以后，底层的税负是降低的，房地产税以后底层的生活成本也一定是降低的，而税负只不过是由士绅阶级承担了而已。

因此我们要坚定支持。

[1]

因为我们就是野草。看似不可实现的房地产税实现了，快步走来，看似不可实现的中特内福利会实现吗？当然会了，野草只会过的越来越好，眼下他们只是需要一点肥料而已。

参考

1. ^ 野火烧不尽，春风吹又生 https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU1MjE5MDAzNw==&mid=2247485796&idx=1&sn=a58240bd68bf36e678ffb56a7b4b5585&chksm=fb84a05eccf3294809fc5f8233f8fdc0bbda42328169e0661785288959966e35b92bd15ee5e3&token=1020798890&lang=zh_CN#rd

知乎用户 房住不炒科技兴国 发表

公告不是说一部分钱去国外了，还有你懂得。至于其他我们说的不算这个回答了也没用，我们说的不算

知乎用户 孤独的幸存者 发表

欠债还钱，杀人偿命，天经地义！

知乎用户 布衣亭长​ 发表

到底是存款还是理财？是否适用存款保险？

这些不能含糊，马虎不得，两字之差，千差万别，性质不同了。

哪怕是你不知情，也顶多是欺骗，不是流失问题，所以这事还是要搞清楚。

如果要保险，只能国有大行的存款，这种事来不得半点马虎。

这事本不复杂，村存单，有记录、有各种记录，公开就是了，把钱让老百姓正常存取就好了。还有啥好遮遮掩掩呢？

知乎用户 胆小的巴乔​ 发表

中国特色哈哈哈

知乎用户 米利坚超人 yyds 发表

官家自罚三杯。

屁民自认倒霉。

知乎用户 宋小非 发表

中国新建的福建号航空母舰造价在 300-500 亿之间，河南这事的涉案金额是四百亿，足够造一艘航母了，另外还有一个四百亿的关键词是独山县的烂尾工程，好家伙又是一艘航母。

知乎用户 哈萨维​ 发表

“如果师哥告诉你，师哥只是杀了她爸，就没碰过那姑娘，你开心吗？”

知乎用户 疾风之科基​ 发表

反正我在抖音直播里提了这件事，才不到两分钟，封了七天

知乎用户 暖暖 发表

说不定是别人的救命钱，拖着拖着就人没了，不用还了，所以就嗯拖

知乎用户 匿名用户 发表

储户存的就是定期存款，至于资金被挪用，那是银行和他自己股东之间的关系，与储户何干？这是两种法律关系，不要混淆视听，不要企图让储户为此买单？你们专业的银监会都不能及时发现漏洞，专业的银行机构管理混乱，凭什么让普通储户承受你们的烂账？

知乎用户 Flowers 发表

现实：三七分成，非法理财，不适用。

群众：银行，存款，适用。

未来：会闹的孩子有糖吃，不会闹就乖乖接受被三七分成吧。

知乎用户 梦夜樱 发表

不需要看这看哪。

只要是不合理的高于正常利息的，通通不是合法存款。

不管当时储户和银行怎么签署文件。

文件内容是什么。

只要高于正常存款利息。

都是骗子跟贪欲者的违法约定。

知乎用户 水平线 发表

你盯着人家利息，人家盯着你本金。

这 “人家” 现在范围有点大啊……

知乎用户 万能胶 发表

进了 p2p 吃利息差，结果 p2p 暴雷了。

知乎用户 哈哈 发表

TMD，少给国外免点债，4000 亿都能挤出来。

别说什么会影响国际大局，连自己老百姓都不能保护，谁会尊重你。

还有，一定别被坏人搞懵了，银行就是官家开的，我就找你官家，别扯什么乱七八糟的债权关系，那是你们内部的事儿，官家不点头，不被监管，银行能开的起来吗？开玩笑呢吧！

知乎用户 面壁星空 发表

谁给的红码就去了谁那里，这还用问吗？！

知乎用户 屠龙少年已经不在 发表

想看看拒绝任何理财，现金取出来放家里，最简单的抗议形式。金融式罢工有多大力量

容我做会梦做会梦

知乎用户 白鹿青崖 发表

业内人士? 托儿吗？

是存款就是存款，还没进银行体系，哪怕老百姓多拿银行一分钱，银行都会想方设法拿回来，你说没进入就没进入? 银行的流水拿出来啊?

知乎用户 MaxGuaGua 发表

09 年家里亲戚还了我爸妈一笔欠款，我妈就把钱存在我们镇上的农村信用社，信用社和邮政是镇上唯二的银行机构。我妈去存钱，结果拿回来几张保单。我一问，我妈说：“银行里的工作人员建议她存这种款，利息要比普通存款高得多。”我妈一农村妇女，没啥文化，她是无条件相信 “政府的”。在广大人民群众心目中银行就代表政府的公信力。我大概读了一下保单内容，就拉着我妈去退钱。刚开始工作人员还说退不了，给我们存的定期。我就说：“首先，你这是保险，保险就有犹豫期。其次，就算是定期，也是可以取钱的。还有，这明明是保险，你骗我们是存款。赶快给我退掉。” 后面，还是给我退了。再后来我就听我妈说，有些人也买了这种存款，结果本钱都折了不少。村镇银行真的是欺负这些没有文化的人。

再回到这个问题，存款没有进银行系统，是有这种可能性的。稍微接触过金融系统的人应该知道，银行一般有自己开发的核心系统，同时也会使用一些第三方的软件（恒生 O32、万得……）。让理财公司的通道接入银行系统，只是开发一个接口的问题。至于如何精准定位储户且赋红码，这在技术上实现起来太简单。银行也要跟理财公司分账吧？分账就得有交易流水和储户信息吧？

再说个更魔幻的。你以为只有村镇银行、城商行不靠谱吗？我从农业银行 ATM 机里取钱，取出来一张 100 元假币，去超市买东西人家直接不收，再拿到同一个机器去存，就存不了。诶……

知乎用户 雲川 发表

插个题外话，为什么经济发展开始刹车了就暴露各种各样的社会问题，什么唐山打人，河南储户存款不翼而飞，丹东父女所谓的 “袭警” 等等？难道以前没有吗？其实这些问题一直都有

因为经济快速发展时可以掩盖很多问题，就像是潮水涨潮，你根本看不见水底有什么东西，但是当潮水退潮后，所有的一切都会暴露在你眼前，这也就预示着后续会有更多社会问题暴露出来，有些就在自己身边。

知乎用户 陌上笑 发表

中国的银行干着利润最高的活，担着最低的风险，这就是特色

知乎用户 龙崎安 发表

细思极恐！

根据目前已掌握的信息：公安机关正在侦办并抓获了一批犯罪嫌疑人查封了一批涉案资产。并且对于违规赋红码的相关人员给与了处分。

一件经济案件，能让政府人员参与其中，利用手中权力为犯罪分子提供便利。

不痛不痒的边缘问题时时通报。

核心问题：‘’钱去哪了‘’？400 亿的资金流向，却迟迟不说。

如今手机上十块钱的流向都能查得清清楚楚，400 亿难道查不出来？

查出来了，为什么不说。

如果是河南新财富集团投资控股有限公司实控人吕某携款潜逃有什么不好说的呢?

如果不是他，又会是谁？

银行最重要的是信用，不能自说自话。理财就是理财，存款就是存款。是存款就要兑现，这是法律，也是责任。时隔了两个多月，这对于急需取钱用的储户来说已经制造了足够的压力。

劳苦大众是无罪的，请不要拿着他们的血汗钱玩资本游戏。吃人血馒头，你们也能咽的下去！

知乎用户 一百八十斤的熊​ 发表

你们可能不会相信将来会发生什么，现在河南村镇银行证明给你看了。

网络上的信息很容易给改动，你虽然跟别人签了电子合同，可是人家随便就可以改了合同内容。

是存款还是理财，不就改个数据，改几个字的事情么，一点也不难。

那些在位者，犯罪太容易了。

知乎用户 足下是经济研究者 发表

这个问题在思考钱在哪之前我觉得还是应该先认真关注一下这是什么钱？

百姓将钱存进银行，拿到了存款凭证，但钱没了。上面说没到银行体系？

这就有趣了，到国家承认的银行存钱，上面说银行体系没收到钱，存款的银行破产跑路。那事情怎么办？

要知道全国有四千多家银行，其中村镇银行 3800 多家，如果有人在村镇银行存款上开了这种先例。

呵呵，你们觉得剩下的 3800 多家银行几十万个营业网点，会不会有人脑袋一热，跟着学一学？

作假，卷款，跑路。

要知道，他们的名字可是银行。

知乎用户 流浪的刺星 发表

深圳鹏爱医疗整形美容医院长期诈骗非法行医，残害致毁无数老百姓，黑恶兽医，杀人诛心，多部门充当黑恶势力保护伞，恶贯满盈，血债累累！

施害方： 1、肖执国，主刀医生，无执业资质，非线雕专业，非法行医； 2、邢文特，作伪证签名医生，多次残忍骗害受害人； 3、刘昕，美容设计师，还有其上司一起行骗； 4、鹏爱医务科邓姓科长，售后工作，继续骗害受害人； 5、深圳鹏爱医疗美容医院，位于南山区，黑恶医美势力； 6、深圳市卫监局张卫平等执法人员及卫健委腐败人员；

一、事实简述： 肖执国、刘昕及鹏爱医务邓科长等医美流氓及鹏爱医院非法行医，医疗欺诈，故意残害受害人，置人于死地，手段残忍，令人发指；邢文特及卫监局张卫平等执法人员作给鹏爱医疗作伪证；卫健委腐败人员不作为，包庇鹏爱黑恶医美势力，作出不实认定，共同残害被害人。

二、具体事实： 受害人于 2016 年在东莞市因救助公司两位职员生命安全时被罪犯行凶而导致受伤，右唇边被医生包扎时留下小痕迹。2020 年 11 月 1 日，受害人被深圳鹏爱医疗美容医院网上医托指引于当日下午四点半多到医院咨询。咨询该问题时，被所谓的美容设计师（名字：刘昕）带往至施害方肖执国面诊，介绍其为主任医师，肖执国面诊完毕之后当即就说 “线雕”，受害人没听说过“线雕”，故就离开肖执国的诊室，当正要离开时就被美容设计师刘昕拦在大厅，刘昕就宣扬“线雕” 是如何之好，无创伤，零出血，无恢复期，能生长胶原蛋白把痕迹皱纹全除掉，且无任何风险，并承诺不会改变受害人现有容貌脸型轮廓，是注射在痕迹处把痕迹除掉，能保持一年半至两年效果，当以后没效果时也保证恢复至现在的容貌，并且要受害人今天就把 “线雕”做了，由于受害人不了解这个项目，受害人拒绝做 “线雕”，正要走时，刘昕又即刻拦住受害人，称其说她们有个专家，是她们的上司即总经理，她知道怎么解决，然后刘昕就把她的上司叫来，是一位年龄为五十左右的女人，其又宣扬“线雕” 如何之好。在各方宣扬欺骗的情况下，当时受害人在室内也怀疑被使用了迷幻药物，受害人在一个意识模糊的状态下，将医疗手术的费用转给了刘昕，接着刘昕拿了几张空白的单过来给受害人签署，就是注射肉毒素说明书和病历空白页，并说是由肖执国做线雕。让我等候，我一直想找肖执国了解情况，但一直未看到肖执国本人，问护士要病历，并且要求看用什么线材时，被护士找借口推脱了。六点多肖执国出现了，他说他没有做过这种线，叫女医生做线雕，那女医生出来把我看了一下，说她不做，然后她就下班走了。然后我同那医托发信息说她们医院没人做线雕，要不退钱算了。随即肖执国就跑出来说，由他来做，并声称其会做好，因已被护士先打麻醉，面颈部全麻，当时意识也不是很清醒了，就被推进手术室，当时现场就肖执国及另一男一女护工共三人，受害人因为被麻了，所以感觉不到很疼痛，本来只是做一个部位，那肖执国竟用五六根粗针大线，暴力提拉，把受害人的全脸都毁了，把牙齿也用针扎坏了。做完半个小时不到脸全肿，且全变形了，嘴唇两边皱纹出来更严重了。且手术前未告知任何风险，未签风险告知书、麻醉同意书、线雕术前体检、皮试都没做，肖执国就往受害人面部非法植入异物材料，肖执国，刘昕等人就是骗害受害人，以受害人不知道线雕手术原理非法施行线雕整形手术骗钱毁损受害人容貌。受害人当晚就把术后情况返馈给跟踪线雕售后青青，要求第二天复查，她先同意后又推说要先等一周，一周时受害人要来复查，她又以线雕要半个月消肿才能复查，预约好半月复查时即 2020 年 11 月 14 日，受害人去复查，当天上午就去了，但肖执国人影却不见了，到处找不到他人，又找刘昕，她竟然说肖执国请长假了，并说没问题，受害人要求她安排医生解决问题或叫她领导来处理，在那等了很久，最后其竟然把受害人推到医务科邓姓人员处，说他是领导，专门负责解决问题的。我要求修复并解决问题，邓姓人员说线雕没任何风险，三个月线吸收就恢复原状了，叫我回去等恢复，具体有没效果等他们领导研究后再作答复。一个月时问题严重了，要求他们安排医生解决，邓姓人员竟带我去做拉皮手术修复，还要交四万多给他们，后又骗我交钱植发，就是不解决线雕毁容的问题，再后来就一直找他们，找了他们的营销总监还有七八十岁的柳院长，他们就说线雕三个月半年就吸收恢复原状，没有任何风险，叫我继续等恢复。两个多月后拿回病历，病历内容全部是虚假病历，术前照片也 P 改成被害后被害人毁容情况照片。 现在脸严重变形，大小脸，脸全拉塌了，面部皮下软组织全被肖执国用粗针大线毁坏了，左右脸塌陷，两边颧弓处皮下各隆起一条长疤，额头上也隆起两条长疤，左边软组织拉到耳根后往脖子下跑，嘴唇两边拉塌畸形严重，下嘴唇全拉进去了，牙齿被针扎坏了，两边牙床全拉坏了，吃饭右边吃不了，冷热水都不能喝了，腮下腺，舌下腺，颌下腺及面部神经、血管、皮肤汗腺及呼吸系统全损坏了，左边颌下软组织坏死严重鼓气起不来，有医生说软组织神经损坏致面瘫，现在吃东西没有明显味觉，且肖执国未经皮试就往举报上额头注射肉毒素，对眼睛损害很大，现在看东西视力也没以前好了，眼睛也变形严重，给举报人精神肉体上造成毁灭性损伤和打击。 补充：被肖执国非法施行线雕手术后第二天洗脸时，发现头发里全是血渣，当晚回去口腔里流了血，当晚手术时脸上流的血被那男护工现场擦掉了，所以当时没发觉，他们为了掩盖罪行，为了骗钱什么坏事都干得出来。线雕是高风险的三级整形手术，受害人被害前皮肤饱满紧致的很，根本就不需要做线雕提升，且刘昕及肖执国等说的和做的完全不同，并不是注射胶原蛋白线在痕迹处，而是采取暴力方式用粗针大线在全面部打遂道提拉，并且还从上往下暴办拉拽，把面部组织全往脖子下面及耳根后扯，把人害了，就应该及时把线松掉或取掉，而医务科邓姓人员、该医院七八十岁的柳院长及其他医生等竟继续骗说等线吸收就能恢复原状，其实质就是故意伤害与医疗欺诈。

后受害人投诉到南山卫健局，卫健局说他们没权力管，又投诉消协与工商局，他们都说他们管不了，只有深圳市卫健委才管得了这个医院，后又投诉到卫健委要求处理修复毁容问题，但卫健委却单方同鹏爱医院协同作出不实认定，说他这种毁容害人行为合法合规，后受害人再三投诉，并要求同卫健委一起调取监控查证事实情况，但卫健委却单方说去调取了监控，说手术室门前监控被覆盖，同层电梯口监控没覆盖，在没有任何事实依据的情况下作出了当天非法医生肖执国单独实施线雕手术有邢文特在场指导的伪证认定，公然非法包庇鹏爱黑恶医美势力。后受害人找到邢文特，要邢文特复诊，邢文特说她不认识我，没有给我做过任何手术，我问为什么病历上会有她的名字，她说是肖执国签的她名字，她没有给我做过任何手术，是肖执国做的手术，叫我不要找她，我对邢文特全程有录音，录音证据证明手术是肖执国做的，而不是邢文特，我后来又投诉并提交录音证据，但卫监局张卫平查收后，仍然作出原来错误认定，继续给鹏爱流氓医院做伪证认定。

该医院自成立以来，一直在害人，网上都是它致人受伤受残的负面新闻，像歌手张美美等众多不幸人士，不是把人整残，就是一定要把人故意害死，就是地方黑恶势力，有部分腐败人员为其撑腰作后台，给他作伪证残害广大爱美人士。 以上受害人陈诉，望广大正义媒体主持公道，严厉曝光批判深圳鹏爱医疗美容医院及肖执国、刘昕及邓姓科长等一帮黑恶医美流氓刽子手，医院本该救死扶伤，医生本该医者仁心，而深圳鹏爱医疗美容医院及这一帮流氓医生却披着合法的外衣干着禽兽不如、坑蒙拐骗、杀人诛心，赚人血馒头的罪恶勾当！


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知乎用户 东方之子 发表

有这么一种很神圣的人，他们捍卫人民的权力，他们牺牲百姓的福祉。

这是两种看似矛盾的行为，但是他们将其融会贯通

“不与民争利” 时，他们是民；

“苦一苦百姓” 时，倒不是百姓了！

我们一般称之为 “圣母”，偶尔尊敬其为 “专家”，或者 “大 V”

知乎用户 知行 发表

首先用各种手段门路摄取资金（包括但不限于：贪污、非法集资、房产烂尾楼、挪用储户存款等），然后转移资金、移民跑路、然后国家（全体纳税人）买单或者直接摆烂踢皮球…..

从改开后就一直这样，这条口子能不能堵死？

建议：

1、移民资产审查追朔 10 年，提供无污点证明（公安、税务、d 组织、检察院、银行等部门证明）

2、公职人员及家属在其解除职务前及解除后五年内不得移民，国内个人及其名下公司有债务者、偷漏欠税务者不得移民。

3、弃籍移民资产税 50% 以上，阶梯累进。

4、限期 不承认离岸信托机构并且，禁止信托机构资产能在国内的流通消费，逼海外的钱回流。

5、已经移民出去的继续在国内工作（捞钱）者，交多倍税，税务机关着重关照。

这条口子不堵…… 买办？

知乎用户 呆毛凑身高 发表

隔银行存的钱当然是银行负责了。储户只管银行要。

知乎用户 猫思愚 发表

我就想知道首犯怎么把钱转移到境外的。

普通老百姓一年只有 5 万美金的购汇额度，人家大佬能转出去上百亿。

简单算一下，假如他要走正常渠道转出去 100 亿，那他要让三百多个人帮他购汇才行……

国家的金融监管是不是只对普通人重拳出击？

知乎用户 金之炼钢术师​ 发表

说的越大义凛然，事情越大。

知乎用户 乱写就完了 发表

是存款！是存款！是存款！！！至于钱去哪了不是我们储户该知道的我们只知道钱进银行了！

知乎用户 胖丁妈妈 发表

神逻辑，如果这逻辑成立，那么有朝一日四大银行里的存款会不会也因为一句 “没进入银行体系” 而一笔勾销？你银行的监管、风控机制哪去了？银监会只管领工资奖金吗？

金融行业的根本在于信用，如果因为利益坏了规矩那随之而来的必然是信用崩塌行业崩溃。

知乎用户 匿名用户 发表

我觉得大家全部把钱取出来

不管哪个银行

这样他就会跟你好好讲话了

知乎用户 花露水 发表

我想问，村镇银行是私营的么？

监管又在哪里？400 亿是什么概念？？

知乎用户 请你食糖糖 258 发表

它们抢钱抢的好明目张胆，猫和老鼠一起偷农户的粮食吃。 硕鼠改成硕猫吧。

知乎用户 青青子衿勿忧我心 发表

吕奕在国外很滋润，当然是早就转出过了，不然他哪来的钱，过很润的生活，

警方正在侦破，如果能够将吕奕的钱追回来，想必能够解决很多问题，现在他在国外撒钱拉关系，挥霍无度，不用问，就有很多钱，

不然外国人也不是傻子，你不拿出真金白银，怎么会服你

知乎用户 蜜蜂 发表

今日欢呼孙大圣，

只缘妖雾又重来。

——毛泽东

知乎用户 屠蘇 发表

屁股决定脑袋，

所以阿猫阿狗都来冒充业内人士了

再重申一遍

不要混淆视听！

钱进没进银行跟储户没有关系！

钱进没进银行跟储户没有关系！

钱进没进银行跟储户没有关系！

储户通过正规第三方平台，购买的 “受 50 万存款保险保护的” 一年利息 4. 几的存款，收到了银行的短信提醒，并且有存款证明。你现在说钱没进银行？

如果我从银行借款 50w，然后把钱立马打给我朋友，我能说钱没进我账户，所以不用还钱给银行了么？

大型双标现场

知乎用户 王二博的一搏 发表

怀恋毛公。

知乎用户 大个头的小矮人​​ 发表

提供一点实用知识

这些资金进入河南银行前，肯定是在某个银行吧，以招行为例，去客户端里搜索 “流水打印”，根据提示申请交易流水

会得到这么一个 pdf，然后注意 “对手信息” 那行，如果对手是储户自己的名字，就肯定是进入银行体系了，如果是第三方支付平台，则情况就不太好说了

知乎用户 王欣宇​ 发表

如果连银行都不再被人们所信任，这个国家基本已经精神解体了！

知乎用户 陈不花 发表

经历过诈骗却无法维权的受害者们早已不相信法律和公信力了，只是这次事件恰好让全国人民看到而已，没看到的都是维稳了光鲜的表面，实则千疮百孔的灰暗。

社会事件今年爆发得重大又密集，而且掩饰手法很拙劣。这两年发生的这些事件，但凡有任何一件事被依法公正处理，都能让百姓看到希望，可结果是，一件都没有。


知乎用户 凤求凰 发表

银行保险证券应该是分家的吧，奇葩的是银行经常出现给客户买成保险或者理财的。告诉客户是存钱，但是后面要么变成保单要么变成理财。

知乎用户 CCC 发表

从 4 月份拖到 6 月份，才假惺惺的出个登记的公告。那么，这段期间他们在忙啥呢？真的是百姓的钱三七分账，豪绅的钱如数奉还？ 这不就是为了丁某出逃争取时间呢吗

储户和银行的关系很清晰，涉事银行除了存贷款业务没有其他业务，钱流进银行业很清晰，有他行转账流水。其余的事情储户就不需要知道了！

知乎用户 海角肉肉 发表

妙啊

知乎用户 贾彪 发表

我给你们这么说吧，这件事有几个难点：1 怎么认定，这里有三类人 1 线下用户 2 新规前的用户 3 小程序用户。这三类人 1 2 类可能河南捏着鼻子认了，第三类是绝对违法的，这些人怎么处理？第二个，银行保险条例从来没有说过无条件赔付，赔付是有前提的，现在需要的是提起诉讼让银行赔钱，要么赔钱要么破产或被接管，但是这又涉及到另一个问题，这是一个刑事案件，还处于调查期，民事诉讼法院不受理。第三个，既然这是刑事案件，那就要追到底，就是赔钱也是追赃回来赔，能不能追回来？追不回来怎么办？全国人民承担？400 亿说难听点就是毛毛雨，但是这个口子一开后面再有学的怎么办？继续管？不管了老百姓能愿意？这件事不是河南不想管，是没法管，现在就是抓人追赃，然后赔。

知乎用户 等风的光景 发表

我大概率相信这些钱没流入储户在村镇银行的帐户，所以一直没定义为存款。

但这个是银行的事，只要相关赁证写明了存款，过错是银行，银保监会失责。

至于如何赔偿，反对动用存款保险，那是全国人民的钱，凭啥为河南的银行和政府托底，河南财政自己搞定。

知乎用户 湘西一土匪 发表

ATM 机吐现金，你拿走，挪用资产，坐牢；

你存款进银行，钱不翼而飞，银行无责。

这种事之前没有吗？基操而已。

你们所谓的公有制保证了全民利益，保障了吗？

银行既然是全民所有，这么牛逼，为啥连存款都保证不了？

你们难道不知道中国的房贷利率是全世界主要国家中最高的？

贷款 100 万，30 年利息也是 100 万？既然是人民当家做主，为啥人民的基础居住保障的成本这么高？

动动脑子吧，真的一群可怜玩意儿，明明生活在最底层，却有着统治者的思维！！

所谓的公有制，本质就是当权者的私有制，比全社会生产资料私有制要恶心的多。

全社会私有制起码有竞争，利得分配也相对公平。

民间资本的进入和充分的竞争，就是大量的就业和分配，而公有制，形式垄断，最后利得被少数人分了……

打着公有制的旗号实行垄断，收上去的钱又转入到权利人手中，这真是前无古人，后无来者。

知乎用户 张方​ 发表

被挪用了，存款，有人不想让它适用 (潜在的雷太多)

知乎用户 柯行 发表

我可以开银行吗？我也想开一家能把储户的钱存到我私人账户的银行。

知乎用户 老山 发表

一个问题，那么一大笔巨额是怎么出去的

这两三年资金监管那么严，就算限额不到某些人头上，但是这么大一笔钱也足够惊动各方了

问题是，这么一大笔钱就那么悄无声息的出去了

以致我很怀疑，这钱真的出去了么？

近两年房地产爆雷，地方财政 “转移支付”……

河南这地方啊，怎么说呢，我有个大胆的猜想

一个善意的猜想，这笔钱会不会拿去平账了

当然，还有不善已的猜想，我就不说了

知乎用户 狐小賊 发表

你贪他利息，他贪你本金。所以我一直劝我父母，赶紧把钱换成实物，不管是房子，店铺，黄金，反正比纸钞好。当然了，要是买到恒大的房子，也是一样的下场。

知乎用户 稻草芭比哥 发表

要钱没有，命就有一条，就问你敢去取么？

知乎用户 追光象罔 发表

只要不贪心，就不会被骗。

知乎用户 雪下 发表

今年 4 月，河南和安徽共 6 家村镇银行的储户陆续发现，他们取不出自己的存款了。据财新网报道，线上储户共约 41.3 万人，其中很大一部分是外地储户，涉及金额 400 多亿。

村镇银行出了什么事情？

储户早期曾通过互联网第三方平台购买了上述村镇银行的金融产品。但随着 2021 年中央下达整顿互联网存款业务通知，大型商业银行开始下架第三方平台产品，而不少村镇银行却开始通过自营的平台吸纳储户，比如储户通过微信小程序继续购买金融产品，相对于大银行，利息稍稍高出一点。据不完全统计，大约 90% 的储户都是通过各种线上金融 App，投入了自己的积蓄。

有报道指出，村镇银行的结构和股权没有很高的要求，注册一家村镇银行，最低资本限额是 100 万人民币。主要发起人必须是银行金融机构，持股比例不低于 15%，但对其他股东是完全放开的，许多民间资本同样可以参与进来。

以上提到的 6 家银行 “暴雷” 后，“每日经济新闻” 报道称，村镇银行股东通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。

知乎用户 料理矩阵 发表

钻进温哥华 悉尼 旧金山 尔湾 纽约的房子里去了。

知乎用户 探险精灵 发表

是不是存款确实是个问题

知乎用户 半钱江山 发表

村镇银行没有国资成分？银行已经失去公信力了？要是这事不了了之，恐怕，更多的人会效仿，毕竟先贪污，再出国润，百姓兜底。还会有人踏踏实实工作吗？

知乎用户 匿名用户 发表

这百分之百是存款，目前还没有定义为存款的原因就是大家还没有去挤兑中小银行，所以为了帮这批人，大家从自己做起，去中小银行取钱

知乎用户 夜观天象不迷不茫 发表

一点浅见，在村镇银行暴雷之前河南本地有过大面积民间借贷暴雷，这两件事情的原因应该是相似的，只是时间上有先后顺序。这些投资渠道的利益链条一般也比较清晰，

农民 -> 民间借贷 | 村镇银行 -> 房地产 -> 政府

很多中小房地产开发商爆雷后导致资金链断掉了，于是中间的两大借贷渠道先后暴雷。

政府这两年的土地出让金大部分应该从这里来的，这笔钱应该早就被花完了，除非烂尾楼能卖出去, 否则大概率追不回来了。

知乎用户 龙背上的骑兵 发表

我看了之前曝光出来的单据

虽然抬头有存款两字

但是产品名是一个典型理财产品名

可惜储户们并不是金融专业的，也不好区分

所以钱肯定进了私人账户，但不是银行系统

但是这事情比以前的 p2p 恶劣多了，毕竟 p2p 没有公信力，而银行是有公信力的

以公信力的银行实施诈骗，真的罪大恶极

知乎用户 BEAUTYCHINA​ 发表

我就知道你是不想还了

知乎用户 luna 是月亮的意思 发表

马大嘴之前乱说话，所有的线上银行存款业务都封了。现在看看线下的，出了事开始扯东扯西，还不如马大嘴家产品安全。

知乎用户 Chris 发表

99% 是存款，银行卡里查的到，云闪付里看得到，到处都写着定期存款，能开存款证明

当然剩下的 1%，你说是啥就是啥

知乎用户 天之痕婷​ 发表

这是作死的节奏

知乎用户 Biotechnology​ 发表

这事急不来，最终会兜底的。但是某些人就要该捉捉该判的判，然后抄家，抄家的资产肯定远大于 400 亿，一部分还给储户，一部分作为辛苦费。

知乎用户 帅哥烨 发表

小时候家里的老人把钱藏在家里，甚至有时候被老鼠咬，觉得他们真傻，现如今才发现我们才是真傻

知乎用户 薛某人 发表

人民的好公仆，热爱打太极，学外语，真是文武双全啊

知乎用户 有趣 发表

快看题目描述

“客服均矢口否认 II 类卡账户及线上小程序的存在。对此，上述银行业内人士对记者分析，客户的资金可能根本就没进入银行体系。但蹊跷的是，多位客户却在村镇银行柜台打印出了业务存款凭证。”

原来银行是受害者，根本没收到钱

客户能在银行柜台打出存款凭证是 “蹊跷的” 行为，合着正常就应该打不出来呗

知乎用户 Runner​ 发表

这边建议如果定性理财，就赶紧上街游行建立布尔什维克中国，把银行跟资本家都吊死。

无产阶级应该联合起来！

知乎用户 法兰西斯坦 发表

一次次的出事，银监会就是腐败的根源。

知乎用户 走路不长眼 发表

说这些有啥用，哎！

知乎用户 小小兔 发表

简直就是土匪强盗。

知乎用户 睡莲 发表

对官方真的很无语。

这么多人都有问题，都去欺负弱势群体。

就坐着不管? 建议把欺负弱势群体的斩立决。红码的惩罚也太清了。

知乎用户 赛勃朋克 1948 发表

翻译下：他没吃凉粉，问凉粉去哪了。

知乎用户 离为火 发表

要是明天直接有人开个假银行，门面装修得和四大行一样，老百姓被诈骗了怎么办？

知乎用户 果冻橙 发表

是存款毋庸置疑，我们有完整的存款证据链，请质疑的拿出官方证据，而不是所谓的小道消息。是存款就适用存款保险，至于用不用得到那是另外一回事。但是 50 万内保本保息必须保证！

知乎用户 朗月清风 发表

我还挺好奇。为啥被弄红码。

原来…. 储户门的钱不见了？？？？？

卧槽……

知乎用户 pasta618 发表

有这种可能性。

异地高息吸储一直都有很多骗局，以前上高中的时候就看过应该是一期今日说法讲的就是类似的案件，几十名储户还是在柜面办的手续，但是钱根本就没有存进银行而是直接进了一家企业的账户。

领导家的儿子也是这次河南村镇银行案件的受害者之一，戒贪很重要。希望不要有太多钱被转移到国外，否则会非常不乐观。

知乎用户 JILIUYONGJIN 发表

储户？

先得证明你的钱真的进了你该银行帐户！

最直接的证据是：出款行汇出证明！

吐槽河南那些懂业务金融系统围观人士，笑话看差不多得了。

去汇出行打印流水，如该笔款项收款方是银行，帐号是本人在该银行的帐户。

那就证明了该笔款项汇进了银行帐户。你就是储户！法院，银监，央行通过该证明认定您为该银行储户！

但收款方是某第三方。比如财富通之类的，呵呵，那是进了某网络大厂的资金池。

资金池的钱汇去那了，那是第三方和某银行的事。第三方和该银行你帐户的银行流水呢？

没有？对不起。你就不是储户了。银监，央行，法院会认吗？第三方网站打印的那个破玩意鬼都不认。

就是有第三方与你在该帐户的银流水证明。

也不能完全证明这笔款项就是您汇出的。也许其它人呢？

这个你在上海往大海倒入一桶水，然后再去海南海边装一桶水。两桶水是一桶水？

所以河南这事。网络上全把第三方摘干净了。

呵呵呵。真正的被告是他们。

问问他们把你的钱汇那去了。

吐槽河南某些懂业务的金融系统人士，围观看笑话差不多得了。

知乎用户 无聊中 发表

储户不需要知道那么多。

只需要知道我存了钱，我需要正常取钱。就这么简单。

知乎用户 被扶上墙的咸鱼​ 发表

要用发展的眼光看待问题

稳中向好

知乎用户 IuRuhz 发表

我们应该问地方为什么不能取款，什么时候开放取款？什么是真的？什么是假的？

知乎用户 河南银行还钱 发表

航母下水啦下水啦！美帝再也欺负不了我们了！好日子就要来了

知乎用户 热爱工作 发表

400 亿，央行兜不住，嚷嚷河南自己的事自己扛，存款保险也陪不完你 400 亿。

河南一看也完了，自己也没钱，只能躺地上赖皮了。

知乎用户 fu toto 发表

你把钱存进银行，关键现在钱没了。

问银行钱去哪里了，银行也不知道，只能说现在百姓存钱都不能得到保证，总不能把钱都放到家里，上面提到百姓的资金可能没有进入银行体系，但百姓都有业务存款凭证，那到底是哪里出现了问题？

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知乎用户 诚聊 小卖 发表

大概润去米国了吧

知乎用户 peter 发表

眼睛一闭一睁 钱没了

知乎用户 江陵西 发表

不是自由派吗？不是要公权力退让吗？不是天天骂着国进民退吗，这时候就想起找国家兜底了？是谁天天骂国资垄断的，这不就是你们要的民资入股吗，这种事件下能左右合流，殖左互动，简直奇观大赏。

知乎用户 新星 发表

#河南村镇银行储户：单亲妈妈失去半生存款 #无法取存款第 68 天# 银保监会再回应个别村镇银行问题# 光明网评：村镇银行再小，也要保证储户存款的安全。# 存款回家#

知乎用户 落叶 发表

政府允许搞村镇银行的本意，是为三农提供更加便利的金融服务，但是，设想设计都过于简单，准入门槛太低，监管严重缺失，导致犯罪分子有太多的机会或者漏洞可以利用。

现在出事了，政府应该兜底。

此外，全国现在有多少家村镇银行，现在的经营管理情况究竟如何，等等，急需查清。

知乎用户 书生一介 发表

我在银行办业务你说钱不进银行，这托词我不认！

知乎用户 美资知乎 发表

黑，真特么的黑。

知乎用户 默铭 发表

看来银保监会、人民银行、地方金融局、金融办、存款保险都不想负责了？

知乎用户 小吕同学​ 发表

都被吕奕贿赂行长后套现了。

他们已经触犯了，金融诈骗里的信用诈骗，这是动摇国本的罪行，可以上至死刑。

我国《存款保险条例》第十九条规定：

有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：

（一）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；

（二）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；

（三）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

（四）经国务院批准的其他情形。

综上，一般情况下，只有当地银行破产清算，才能触发存款保险理赔机制。

因此，河南银行套现事件中，被侵害的储户，不能申请存款保险赔偿。

知乎用户 慕远方 发表

我更关心的是，这种操作是不是被上面默许的。

知乎用户 黑色切割者 发表

可怕的是如果官家想说你钱不是存款，他有一百种方式证明，理由可以包括钱更本没进银行系统之类的。

而你想要证明钱是存款，几张截图，几张凭据都是有可能被否认的

知乎用户 Kevin​ 发表

还记得抢银行的笑话吗？跑路的大哥把他当劫匪就成了。

知乎用户 北约商丘 发表

散播谣言不需要负法律责任的么？

知乎用户 Leon 发表

官媒已经定义是受害者了，受害者就是走刑事，最后能追回来多少就多少，至于真正的钱去了哪，我是相信打死吕奕也不会把 400①转出去

知乎用户 心雨心随 发表

这个钱要是不赔毁灭的是整体对银行的信任。村镇银行的钱会大量挤兑。到时候就不是一家了。

知乎用户 胡尼玛 发表

没有书面的，但是河南省银监局应该是副局说，如果储户不知情，那么非吸什么和储户无关。

责任在银监和银行上储户就是储户

知乎用户 hzjtao 发表

这是甩锅来了？

知乎用户 旖旎 发表

查上级农商行。查背后的股东，以前的欠他行贷款。村镇行的钱，被挪去填这些上级行的坏账了。

基本上就这个线索。你说带出国，可能是有少量资金，大量资金还是在银行系统。

知乎用户 xiaofu-bangong 发表

存款，一定是存款。

如果有专家说是理财，对客户来说还是存款，要追究的是银行和平台的欺诈。

中国老百姓要是在这种问题上任强势部门摆布，咱们就什么都别计较，什么也都没有了。

知乎用户 小城金融故事 发表

扯这扯那的，直接说没有不就得了！

又不是几千几万，几百亿啊！！

多少人的血汗钱！

知乎用户 北落师门 发表

其实是诈骗

知乎用户 空山观月 发表

这个事儿这么多天了，现在还问这样的问题，我觉得是对储户和广大人民群众智商的侮辱，同时还有偷换概念混淆视听的嫌疑。

最后是不是还想来个欠钱不还，一推了之呢？问这种问题是不是想试试水？

存款就是存款！

别扯其他的！

知乎用户 宝子​ 发表

不是我有地域歧视，大盒楠的骗子多是出了名的，这次连村镇银行都登场了…

知乎用户 毛毛 发表

希望能人性化执法，不要追究参与非法集资的人民的责任。

知乎用户 问鼎 发表

无耻没有下限

知乎用户 郭定 发表

不太看好这些储户能追回存款…

知乎用户 yiluan007 发表

泪流满面

老百姓存点钱容易吗？！

国务院为啥不高调介入？这么大的事情，根本不是健康码的问题，涉及到金融安全问题。

银行必须收归国有，理财必须受到国家监控，老百姓还很弱小。

知乎用户 无崖子 发表

教育人们不要贪图高息……

河南村镇银行的事情是公安机关发文，而不是银行或者银监会发文。

这笔钱的性质变了？变成了是银行的股东河南新财富集团挪用或者诈骗，公安部门介入了，只能等案件结束？

公安部门介入后，银行和银监会撇清关系反而不兜底了，反正有公安局介入一切听从法治程序。

知乎用户 混迹人群 发表

如果 400 亿能够成功出逃，那岂不是说明中国的海关和资金监管问题比银行还大？成了个笑话？

知乎用户 道貌岸然​​ 发表

还能是谁？还能有谁？你们真不知道？

知乎用户 蓝色地球 发表

压死骆驼的最后一根稻草还没到，但已经在路上了吧

知乎用户 一千零一问 发表

1. 存款百分百是存款

2. 我们太相信所谓的银行，实际上银行也是有风险的。

3. 这笔钱目前没有任何机构愿意负责，包括所谓 50 万的存款保险。

4. 生于忧患死于安乐。

知乎用户 一颗竹子​ 发表

当事方官方通告都说了是，储户，你们在这抖啥机灵。是理财，P2P 可比这体量大多了，一个通告就解决了。正因为是存款，责任不在储户，所以才这么难办。

知乎用户 gogo 发表

就没一个人发相关存款手续合同的图片吗？

知乎用户 成全别人恶心自己 发表

防诈骗，防洗钱不都很溜得吗？几百亿上千亿，进黑洞了？

知乎用户 李四 发表

别说这么多废话，赶紧把钱还给人家还差不多。

我有一个疑问，保底五十万不是保险公司赔的嘛？荷兰直接让保险赔不就行了？又不用他出钱？

知乎用户 打工人 发表

有没有这种可能呢？我直接做两套数据库，简单地说我从技术公司手里买了一套银行的系统，然后我找了另一家公司对系统中的数据库服务器进行镜像化复制，然后在本系统的接口里面把两个数据库都接进来，每次储户存钱都会往两个数据库同步数据，同时呢我从假的那个数据库往外倒钱（但是在出事之前没人会知道这是假的），同时呢真的数据库也保留一部分功能，比如当我的真实储户要在暴雷之前取钱，那也是能取的，最后暴雷了，我直接把假的数据库删库，重复低级格式化云服务器，然后完美，给政府和银行留一个真的假数据库，我自己假的真数据库删了，钱走了，也没法查，因为真的流水在假的真数据库已经永远被删了。

知乎用户 凌夜舞 发表

就是想赖账，提前放风试水的！

知乎用户 多听多看少说 发表

当今生活在中国特别的幸福、安全、自豪和骄傲

知乎用户 sjk5252 发表

40 万储户，如果连你们自己都认倒霉了，那么我们也没有必要再去关注这个事情。

权利从来是要靠抗争得来的。

知乎用户 旧书 发表

钱的去向这个问题很好查，中国人民银行的系统能看的一清二楚，怕就怕真没进银行系统，这就成了推卸责任的借口了，即使最后迫于压力承担责任也不会承担全部责任

知乎用户 滁州朱律师 发表

这人不能信

知乎用户 A. 张杰 发表

美国

知乎用户 SHOA​ 发表

储户钱去哪了，这是警察要做的事！！！

储户是直接和银行交易的，尽快恢复线上渠道，让老百姓存款早日回家

知乎用户 涛声依旧 发表

储户的钱属于存款，而银行用这些钱做了理财或者说挪用了，而用这些钱的人跑路无法兑付这些钱出来，储户的钱可以用存款保险制度来保障自身的权益

知乎用户 永恒之心 发表

那么多人都想开狠行，名字叫什么才合适呢？

知乎用户 涛哥哥 发表

银保监会这会儿就开始装死了

知乎用户 终杰 发表

进不进银行账户也得赔啊。

知乎用户 会飞的羊​ 发表

担保人出了问题，找担保人官方处理，说实在的，恒大能借这么多钱，国家到地方政府银行都要负很大的责任。

知乎用户 馮浩 发表

是不是可以请国外专家来查一下看看，比如邀请世界银行或者美联储来帮忙查查看

知乎用户 我爱胖乎乎 发表

老百姓的钱和正式审批的银行发生关系，能被描述成诈骗，还可以对这些人附上红码，现在又在引导舆论说没有进银行，什么故事都被你们说了。

这些事情正在消耗我国本，你们这些操作者要不要脸？

知乎用户 Obe.Wang 发表

现在还有哪些银行是可以百分百信任的吗

邮政这个最基础的可以信吗 (⋟﹏⋞)

微信有风险，支付宝也有风险，银行也有风险，要不还是现金放家里比较保险

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