国家即将推出个人养老金制度，你会交吗？

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知乎用户 青苔 发表

不会。因为信不过。几十年以后的东西，谁也不敢保证，谁给我保证了我也不信。到时候衙门一纸公文，我一介老叟，只能任人宰割。想想当年计划生产的那些人，他们现在的养老，是什么样子，锅架负责了吗？

这个节骨眼儿，出台这个政策，很难让人不揣摩，房地产形势严峻，土地财政收入严重缩水，出台这个，难道不是为了解救当前的财政危机？？？就像其他人说的，这一举措，就是为了刮干净鸡脚杆上的最后一点油。

父母都是农民，年纪也大了，那点养老金，每月两三百，能干啥，我父母养老都是问题了，我还操心几十年后自己养老问题。不好意思，我不配。

知乎用户 Hublade 发表

疫情来了，别的国家都在发钱，咱们国家在卖理财产品，这就是格局。

知乎用户 剑圣 发表

如果国家养老金都能各种亏空，我为啥还要继续投钱？

既然是个人养老金，那我放哪不是我的钱，但交出去就不一定是我的钱了，我图啥

知乎用户 小小蒋 发表

公平，公平，还是 XX 的公平！

当初那一大票一分钱不投的人，现在悠哉悠哉拿着最高等级的养老金，造成了这样一个大窟窿。

你却让我来填？

搞笑吗？

——这是一个死局，我简单理一下，你们想是不是这么回事——

1，现有已开始领取养老金的人员，他们的养老金一定、必须、按时、足额发放，甚至大概率还会逐年上涨。

道理很简单，一旦他们领不到钱了，你们立刻就会断缴。

是不是这个理？

2，人人都知道亏空巨大，那怎么能做到第 1 条所说的，按时、足额、递增给他们发放养老金呢？

就必须你们持续不断地往里面填，不光要填，还要想方设法让你们多填一些。

道理也很简单，因为无论你们填多少，都不能真正解决问题，能起到延长导火索的作用已算烧高香，但越是如此，越需要你们添油。这就是以空间换时间，管他身后洪水滔天。

3，所以无论以什么名义、打着什么旗号、听起来多么合理优越的养老金改革措施，其本质就是想方设法地让你掏钱填坑。

会有很多人摆事实、列数据、天花乱坠跟你讲一大堆，而你只需要想清楚一条：你交的养老金，你老的时候能不能按时、足额、递增拿到？

知乎用户 Tom 猫 发表

不买

原因 1. 政策连续性。

合订本大家都看了的，多的就不说了，大家都懂。

原因 2. 这个钱要参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后才能拿出来。

各位别看我们平均寿命 75 岁，你在那一头呢？就算你是平均寿命 75 岁，现在 65 退休。隔壁小日子已经 70 岁退休了，我们会不会 “学习”？拿 5 年十年，这个时候你拿来干嘛？是买药交住院费还是给孙辈交首付？

原因 3. 就这钱到底拿来干嘛，大家心里有底吗？14 年香港被金融攻击，支援香港的 2 万亿哪里来的炒股的应该都知道。社保资金现在的支付大家已经很不满意了，体制内外差别和用央企国企补贴，去年央企就补贴社保 1.2 万亿，按照社会主义的定性，央企这个钱应该是全社会的，结果补贴社保，能看到这文章的知友，那些用社保资金修在风景区里的疗养院，我们有资格去住？

最后打个赌，我认为 2025-2028 年左右应该要强制缴纳，因为社保的池子真的干了。反正穷什么也不能穷自己对吧。拉拢豪绅，巧立名目，缴税转移支付，还是师爷高。

知乎用户 镇北征南平西安东 发表

不会 因为我领养老金的时候不知道制度已经变成什么样子了 只生一个好 国家来养老 养老不能靠政府 二胎来养老 三胎来养老……(此处省略一万字)

知乎用户 万乃石​ 发表

实践证明每隔上十年二十年，很多在上一个时代天经地义的东西就会遭到动摇甚至坍塌。

真正能够长远规划并在一定程度上进行把握的，只有自己的健康，其次是身边的亲情，再次是直接属于自己的财产。

当然我指的是普通人，你要非得说如来佛给孙悟空做了五百年规划，驯服后用来取经我也没办法。

但普通人的长远规划几乎都会落空

你报志愿的时候填了个如日中天的热门专业，等到毕业就成残酷厮杀的卷场了。

打算先立业后成家，把全部资源都放在奋斗上，结果没上车再也赶不上房价了。

手里有点儿闲钱打算投资个什么，几年之后发现还不如自己当初挥霍了呢。

为自己和家人买个保险，几年之后发现根本就不管用。

踏踏实实上班熬到退休就好了，结果发现 35 - 不知道哪天退休这段时间只能灵活了。

所以还是做好眼前的事儿，别把自己整坏了，长远打算还是交给如来佛。

知乎用户 狼叔​ 发表

愚我一次，其错在人。愚我两次，其错在我

知乎用户 挑战神的疯子 发表

不交

1，我们父母辈退休的时候，**为什么是双轨制，公务员为什么比企业职工的退休金高那么多？**有解释吗？同样是为国家做贡献，体制内就要牛些？

2，这个养老金和我自己存钱有什么不同？怕我花没了？我自己存的钱想取就取，这个养老金能随时取吗？年化率多少？

3，养老保险的钱是不是被你们花没了？拿百姓当韭菜呢？想怎么割就怎么割？百姓的钱都是一分一分抠出来的，为什么不想想现在疫情期间多少人没办法出去挣钱，却不让催收车贷房贷的银行停止催收，停止上征信？

4，会不会又是套路我们？说好 60 岁领钱的时候又不让领了，要求 70 岁再退休？劳动者权益保护不好就换方式？这么多民企老板要求 996、欠发工资的时候不出来阻止？却在这块继续套路？

5，**这个养老金制度怎么保证钱你们不会乱花？**拿你们信用的话，那还是不要，不信你们，因为变化太大了，你们计划生育的事情还没解释呢？

6，会不会又是公务员等等体制内大佬不用交却能享受，而我们必须交？

7，**会不会不交这个钱，就拿子女不能考公来说事，或者其他不便利的事情要求呢？**又或者不能落户等等？

8，如果我交，那么我之前交的养老保险能还给我吗？

综上，先解决了再询问百姓意见

————————————

其实针对公务员，我不认为现在有些人说的降薪有用，反而我认为应该给他们加薪，但是养老保险得和我们社会企业一样缴纳和领取一致，加薪的目的是防止其腐败贪污，高压监察群众举报奖励并行，现在有些小县城的公务员，一家子都在体制内，各种关系错综复杂，这些人应该被打掉才行，这些人才是中国的毒瘤

此外还有电力系统、水务部门、国有银行、烟草公司等等，有很多是一家子人都在这个系统的，这种说白点，各种关系盘绕，你说没有利益输送是不可能的，父母当一二把手，子女都在系统内当小官，这是家天下吗？

还有农民，年老的已经缴纳公粮一辈子了，老了啥都没有，新农村保障也就一百多块一个月，但是考虑养老保险的池子不大，估计难

年轻的农民进城打工，养老保险很多是没有的，即使有缴纳的，也因为城市歧视或者年龄大了离开城市后，被当地统筹，全国社保联网互相认证说了很多年了，依然没有结果

开改的成果应该是全民共享，而不是成为少部分人的蛋糕，如果给科学家、有贡献的军人等高福利，我没意见，那剩下的能不能一碗水端平呢？

不论怎么样，给人民实惠才是国家发展稳定的基石，少搞点不平等或者阶层分化的事情

知乎用户 盛京剑客 发表

这么好的制度，都不交，岂不是打脸?

估计对地方很快会有考核，地方上再层层加码，然后形成潜规则。

比如不交个人养老金，不能评优，子女不能考公，行程码变红～～

知乎用户 程序员阿粥​ 发表

你这个提问者

属于恶意提问

你看我像个傻子嘛？

我爸妈在农村一个月领 100 来块钱

有这一万二我直接把钱打给他们不香嘛？

知乎用户 楚材 发表

寅吃卯粮，则卯粮吃完，真不知道我大明朝还有什么可吃！

严党为了弥补巨大的财政亏空，想出了一个 “改稻为桑” 的法子。

将浙江的农田再拨一半改为桑田，“一年便可多产蚕丝一千万两以上，也就是说可以多产丝绸二十万匹。”

嘉靖问：“农田都改做了桑田，那浙江百姓吃粮呢？”

严嵩答道：“从外省调拨。以往每年外省都要给浙江调拨一百多万石粮食，增加了桑田，再增调粮食就是。”

嘉靖接着问：“外省调来的粮食一定比自己产的贵，不知桑农们是否愿意？”

严嵩接着答道：“每亩桑田产的丝比每亩农田产的粮收成要高。”

嘉靖不再问了，说道：“再加一条，改的桑田仍按农田收税，不许增加赋税。”

“圣明天纵无过皇上！” 严世蕃接话说道：“这样一来，浙江的百姓定然踊跃种桑。”

浙江方面，四个月过去了，朝廷要改的桑田完成率还不到一成。

杭州知府马宁远带着属下的淳安知县常伯熙、建德知县张知良强行改稻田为桑田，马踏青苗，引起了百姓们的不满。

面对黑压压的老百姓们，马宁远说道：“改稻田为桑田，上利国家，下利你们！这么天大的好事，就是推行不下去！今天居然还聚众对抗！现在明白了，原来是有倭寇在煽动造反！”

知乎用户 匿名用户 发表

大家有幼稚病是因为太善良，可以先去看一部电视剧，大明 1566，看完这部剧再回头看这个问题。郭嘉的一系列政策的视角要在财税的视角看才能看清楚，外其他角度的解读都不是操盘者发布政策的本意。

郭嘉为什么让大家掏钱给他们，因为养老金不够了，后面亏空会越来越多，政策的本意是能让现在的游戏继续下去而不是为了考虑你的老年能有钱花，明白吗？郭嘉政策的制定者会考虑你？不存在的，财税，财税，财税，这个才是他们的视角。养老金本质是一种税收，当代年轻人养上代老人，现在的问题是将来的年轻人越来越少，而老龄人越来越多。所以只有让更多人掏钱这个游戏才能玩下去。但是现在的年轻人，也就是将来的老人，他们老的时候这个游戏还在吗，还能玩下去吗？谁说的清几十年后的事呢，几十年后的政府会想起来今天的承诺吗？未来官不理往年事。以前的计划生孩子怎么说的，只生一个好，征服来养老。现在征服给他们养老了吗？老年人越来越多，延迟退休是必然的，会延迟到多少岁，65 岁还是七十岁，谁也说不清。有的人肯定是没等到领就死了，能不能取出来，到时的社会什么样，谁说的清楚。

知乎用户 BHSHY 发表

先说答案：不会

个人养老金账户每年存入上限 12000 元，里面的钱可用于购买金融产品，盈亏自负，而想取出时却要符合给定条件。（参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。）

这就相当于一个不保证收益的零存整取。

现在投资金融产品的渠道多如牛毛，我干嘛把钱往一个既不保证收益、又不能自由支取的地方扔？有病是吧？

评论区有人说道税收减免优惠，现附图一张。

知乎用户 硅谷 IT 胖子 发表

最关键的一点是这些钱是不是真是你的

唯一合适的指标就是能不能随时提现（哪怕在承受一定比例损失的情况下）

美国 401K 就是个人养老金，是可以提现跑路的

只不过 59 岁以前提现，要额外交 10% 的惩罚，以及正常交收入税，所以就失去了 401K 避税的意义了

但假设美国真胡搞，不想在这地方过了，赶紧提现所有 401K 跑路，是可行的

还是那句话：小心本金

知乎用户 真话是那么刺耳 发表

那些天天要捐工资，捐命的都哪去了？？？一个月 1000，帮国家缓解养老压力，这么好的爱国机会怎么不抓住？？？给国家交了，帮国家养老，自己老的时候也有点觉悟！拿出轮 U 型锁，烧耐克鞋，退山姆卡，骂苹果，骂特斯拉的觉悟，咱不领这个钱！为了国家，对不对，嗯？？？别天天嘴上爱国，骂这个说那个，动不动就 “你有你买耐克，去山姆的自由，啊～我们有骂你的自由～”，你那么爱国，拿出点实际的！实名交养老金，匿名再交一份，去公证处公证一下，这是捐给国家的，以后绝对不领！！！有一个去的么？？？

知乎用户 匿名用户 发表

知乎用户 这谁顶得住啊 发表

交他奶奶个腿儿。

我还不如每月一千块，无脑定投基金，起码需要用钱时，可以提取出来。而国家的养老金账户都有亏空，个人养老金账户就不会亏，就不会被挪用？谁来给我保本？

另外，养老金账户不足时，不让那些行业垄断的银行、三桶油、通信运营商等国企央企们掏钱，还要再刮穷鬼的钱，这小算盘真是敲得啪啪响。国家不是要鼓励消费吗？又要存钱又要消费，成年人果然是我全都要。

知乎用户 陈放 发表

这钱你不得交吗？

知乎用户 BioMedAdv​​ 发表

为什么、凭什么要让我们交两份养老金？真就觉得年轻人好欺骗、好欺负吗？一份养老金给现在的前浪养老，一份养老金给现在的后浪养老吗？

个人养老金正式出台的那一天，就是正式给养老金. v1 版下信用破产讣告的那一天。

既然第一份养老金不靠谱，我又凭什么相信第二份就靠谱？

俗话说得好，信心比黄金可贵。既然第一份不靠谱，我每年买一坨等值的黄金放家里，肯定都比再买第二份靠谱。

还有一些朋友贪图那 5000 多免税额度的，我只想对你们说：你馋人家的利息，人家馋你的本金。

BioMedAdv

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5.0

中国科学技术大学 生物学博士

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知乎用户 剑风传奇 发表

国家在和你赌，赌你活不到退休，就算他输了，他也没损失。。。

知乎用户 雨路青松 发表

钱放政府那里，政府帮你投资，

有啥不放心的。

我主要是穷，没有钱是多余的。

你的钱要是多余，可以考虑考虑。

知乎用户 唐尸三摆手​ 发表

国家推荐当然好

国家这么做一定是有他的道理

国家会害你么

国家这么做还不是为你好

国家还不是为了你的晚年幸福出谋划策

国家一定是为了长远考虑

所以你问我交么？

不交

知乎用户 mdh6639 发表

无所谓，这次是给你脸让你自愿交，可交可不交。最晚年底就要强制交，到时候再不交就是给脸不要脸了

知乎用户 bug 别出来 发表

不会，从爷爷辈到父亲到我，我发现没有便宜给我们普通老百姓占的。

就好像我的老丈人，宁愿去 300 一天日结的工地，不去 500 一天三月一结的工地。多了这么多钱，为什么不去呢？

几年前实行什么房贷浮动利率，让我们去银行签字，我就不去，觉得银行不会让我们占便宜的，最后银行改变了规则，不去签字就是默认同意。

经常会有美女加我微信加我 QQ，要约，我对自己还是有自知之明的，一没钱二没长相，怎么可能。

知乎用户 狗头军师​ 发表

不会，我对目前的 xx 一点都不信任，它说的话，连一个标点符号我都不信。

知乎用户 地球 ol Lv1 发表

不是我说，你养老金这么玩，在庞氏骗局里面都属于是比较狠的那一类 ，没有一堆怨种给你背书早暴雷了

知乎用户 黑暗中飞翔 发表

说实话，经过疫情之后果价的任何政策新闻，我都是打怀疑❓我的信任已经被他们耗光了，我父亲是个农民 70 多了一年才 800 多块钱的养老金，想想他们年轻的时候交的那个公粮真是寒心啊！

知乎用户 大萌 发表

12000 元一年，1200 元一个月，相当于就是当地最低工资标准的一半吧，或者说当代大学生生活费中属于中低档水平。如果说个人储蓄的话，一个月 1200 元确实算少了。养老金的意思是年轻人给老年人发钱，而不是自己给自己发钱，你以后领到的是年轻人给你发的钱，问题是以后没有年轻人，20 后不及 90 后一半。

补充，20 后为什么只有 90 后的一半，根据国家统计局数据，90 后人口为 2.1 亿，00 后 1.5 亿，90 年出生人口为 2391 万，到了 99 年下降为 1834 万，尽管这样也有 2.1 亿人口，算下来年均出生 2100 万。2020 年出生人口为 1202 万，2022 年出生人口为 1062 万，即便乐观估计响应三胎使人口维持在 1000 万，20 总人口也不过 1 亿，年均 1000 万，和 90 后年均 2000 万相比，20 后只有 90 后的一半。

理论上来说，90 后是生育主力军，其子女是 20 后，看看周围 90 后是不是人均 2 胎？事实是一胎和单身的比较多，结婚年龄在 33.31 岁（安徽省）。按照这种人口一代比一代代少，真等到 90 后退休，也就是 2060 年，你觉得 2040 年出生人口会高于 20 后吗？40 后难不成非常喜欢三胎，即便 40 后能维持年均 1000 万人口的出生，想要以 1000 万打工人人养育 90 后 2000 万退休人，你真觉得养老金负担得起？现在都快负担不起了，何况以后，现在搞了个人养老金，就是为了应付这种问题，可是前面的养老金信用已经崩塌，后面的个人养老金你还能有指望？

关于 12000 一年，月均是不是 1200 元，我觉得对于体制的老师等来说的确是，牛马应该纯纯一年干满 12 个月，不得休息，不得失业。我还是希望现代化应该生活，而不是生存，给生活一点冗余，就别纠着 12000 元 / 年按月算到底是 1000 还是 1200，反正有 6 亿人是交不起的。

考虑到公信力降低，以及怀疑自己能否活到那个岁数，再参考现阶段城乡养老金的差距。我不怀疑执行力能否落实，计划生育和劳动法就是想和不想的区别。我不奢求给自己规划养老了，12000 一年吧，还是按月打给爸妈养老实在，农村养点家禽，种点蔬菜，也没有什么要花钱的，国家的统筹兼顾不知道怎么兼顾的，农村也没发几个钱，所以自己发 1200 元给爸妈养老总比上交国家再统筹要好。

我以前从未怀疑其公信力，辟了那么多次谣言后，我横看竖着看，原来满页写满了赢麻了。我听闻商鞅变法中，为了表达公信力，将木头搬到城门给十金，效仿古人，我也有计策，能使公信力恢复，只要实施以下任意一样，都能使民众坚信其公信力。

其一，恢复全国统一卷。

其二，去除公摊面积，执行房产税等。

其三，收复台湾，不再惠台。

其四，取消户籍制度的限制、城乡户口，缩小养老金差距，解除学区房的绑定，落实租售同权等。

其五，法治，落实劳动法。

我有预感，有生之年都难以看见有任意一条能实现。12000 元，给父母买两斤排骨炖炖汤，质量好的衣物，无限的手机流量，洗碗机，扫地机等。国爱我如我爱国，家爱我如我爱家，我知道有的爱是无条件的，也是我唯一不能辜负的。

2022-5-8 更新

关于第三点，在 B 站看了一下 96 年的台海危机，觉得前辈们真的好勇哦，即便是装备落后一个代差，说干你就干你，有事真的上，光看视频我都觉得那年是离收复台湾最近的时候，所以真的很难想象当年朝鲜战争需要多大的勇气。现在的强烈谴责早已经听腻了，干脆出个五年计划十年计划，逐步收复得了，实力压根不是问题，就是想不想而已，再晚点收复，都形成两种不同的文化了。1996 年的中国发生了什么？【激荡四十年 ·1996】_哔哩哔哩_bilibili

知乎用户 道德绑架要不得 发表

给大家体面，希望大家识抬举，大家要是都不识抬举，别怪我帮你们体面。

知乎用户 我们走布莱登 发表

这是一个判断是否爱国的标准，以后见到小粉红，直接问他交了没。。。。

ps 个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

具体办理流程请参考哈哈哈 https://zhuanlan.zhihu.com/p/274560766

知乎用户 林子的梦​ 发表

不交，我家是农村的，我家两个老人每人一个月领 100 的养老金，等于我目前在缴社保的五分之一，现在都感觉在亏，谁知道等我退休了，能领多少退休金。

我隔壁邻居 1 是教师退休，今年 80 岁退休金 8000 了，我隔壁邻居 2 是工人退休，退休工资也有 5000 了，我就很纳闷，同样都为社会主义建设作出了贡献，农民和工人、教师的退休待遇咋就那么大呢，难道是因为教师和工人做的贡献更大？有时候想想，还是温铁军老师说的对。

在说现在，我只是一个打工人，像我这样的打工人全国几个亿可能有了，朝堂上真正代表我们利益的代表能有几人，真正代表农民利益的，能有几人呢？

我不交的原因，就是情绪化的感觉到社会的不公平，退休前就不怎么公平，退休后还是会不公平。

知乎用户 周琳​ 发表

没有原则，没有信誉，不断改变的基本民生政策，牛逼吹的那么大，最终还是全靠自己，钱在自己兜里才踏实。

先把腐败治理到值得信任的程度，再把银行里的蛀虫好好整理一下，个人偷了钱不给赔，高官贪污追不回，老百姓一辈子的钱没了就活该呗……

为啥到咱们保险每年涨，就是不够用哪？

知乎用户 Valkla​​ 发表

这就破防了？你知道离退休人员，即使在海外也可以申领养老金嘛。

这波退休的，当年都没怎么交过钱吧。所以说难听点，就是拿你们交的钱去给这些早就润到了国外的老头老太太们发福利。

而在美国的，本来就一份联邦的 social security（虽然也是入不敷出，但是现在还能领）以及 401K 和或 403B 和或企业年金，或者 IRA 等等退休金账户的保障。除此之外，还有来自祖国的一份关心。

真活出了统战价值。不过话又说回来了，从这点上来说，我国的信用还算靠谱。

以上。

知乎用户 菜头会飞​ 发表

俄罗斯养老金分为基础养老金和个人养老金两大块。

知道 2014 年克里米亚事件后普京冻结的是哪一部分养老金吗？

答对了，就是个人养老金这一块。

如果你真的支持梧桐，你就应该马上顶格，按照 1.2 万的标准交这个人养老金。

知乎用户 满满艾 发表

我提个建议啊，一步到位，永绝后患。

就是把工资去掉税、去掉五险一金，然后按照当地最低工资标准留给自己，剩下的全部交上去。

以北京为例，2021 年人均可支配收入是 75002 元，2021 年最低工资标准是 2320 元 / 月

这样的话，每年上交的有：75002-（2320x12）=75002-27840=47162 元

这多爽！

一下子变成了四倍的快乐！

你可别跟我说，最低工资标准那点钱活不下去，最低工资标准就是国家为了保护劳动者的基本生活而设定的，怎么可能活不下去？

除非想要过奢靡的生活！

那是庸俗的小布尔乔亚思想！

应该丢进历史的垃圾堆！

你以为这就完了？

我告诉你，还可以更爽！

就是把最低工资标准调低，比如调低 20%，30% 随便你，是不是就更爽了？

你以为这这就完了？

我告诉你，还可以更更爽！

那就是干脆把低工资标准改成浮动的，那就比较有说服力了。

控制方法参考油价。

锚定物可以选太阳黑子数量趋势，或者太阳风强度趋势，随便你，只要有个说法就行，以此为依据进行浮动。

每个月开大小，是不是更爽？

来，跟我一起说：爽！爽！！爽！！！

好吧，我去搬砖了，你们接着来。

最后，祝你活到退休金领够本。

知乎用户 敬业湖 发表

本流氓说几句我了解往事：

1 九几年很多国企不行了发工资都费力气，这时候国企向工人集资（强行那种，什么级别交多少钱，否则清退掉），很多工人要么出于多年工作的感情，要么出于恐惧，交了钱。这些交钱的人多少还对国企生存下去还抱有希望。然后呢，国企黄了，工人交的钱也没了。大领导们和亲信好像生活水平更好了。各位是不是明白了集资的真正目的？

2 有一年过年，和一个八百里远房的富人亲戚扯谈。这位说他的一个朋友找他各作一个项目，说能挣钱。这个项目也可能真的能挣钱，但是吧富人亲戚不想和这个朋友合作。为什么呢？因为这个朋友赌钱把身家都扔进去了。所以说朋友拉富人亲戚的目的不是在项目上挣钱，而是他想坑富人亲戚的钱。富人亲戚说这种穷凶极恶的朋友找他吃饭他都不愿意，因为怕给绑架了。这种想钱疯的人，聪明人给小心点。

3 很多商业交易是看人的，如果对方不差钱信用好。货款晚几个月，要么直接年底统一处理是可以的。如果对方手里没有钱信用不好，要么这个交易还是算了吧。现在大多数民间交易不会太胡来，毕竟名声不好了就不好混了，公检法也不是吃素的。但是吧，GOVERNMENT 胡来的话，你能把它咋样？搞不好人家就像九十年代对下岗工人那样进行文攻武卫：先泼脏水进行污名化，然后不行用强力机关。

知乎用户 喵先生 发表

你问我交不交？那你先回答我：

养老金账户上，我们老百姓省吃俭用攒下来的血汗钱，是不是已经被你们这些人民公仆糟蹋光了？？？

知乎用户 暴暴爆暴暴 发表

我连单位养老金都不想交了还个人

知乎用户 王东来 发表

如果今天国家规定，所有人的月工资普涨 3000，你问我要不要每个月多交 1000 块钱，那我肯定要交，而且如果普涨跟交钱是捆绑的，我不仅自己交，还会全力发动其他人也交，毕竟我们多交了 1000 ，国家可多给了我们 3000，里外里我们还干落 2000 呢。

可是如果一点表示都没有，执嘛瞪眼让我每个月多交 1000 块钱，那我不妨把月收入摊开来给国家看，我这点钱都在这里，你看哪部分钱你能替我省下，你拿走便是。可你如果没法帮我省不这钱，那你每个月让我多拿 1000 给你，不是要我的命吗？

当然，你可以强制性让我给钱，就像你们搞 “计划生育”、“下岗再就业” 那样，那我们也就不得不交了，不然我们还能怎么办呢？

实在没办法，就只能 “失去枷锁，赢得全世界” 了。

知乎用户 行步中华 发表

先看一幅图，今年，也就是 2022 年，距离 1962 年，建国后第二波婴儿潮，也是最大的一轮婴儿潮开始刚好 60 年了。也就意味着中国已经要开始为 60 前的婴儿潮来支付养老金了。社保在未来几年的资金压力，资金缺口会非常的大。

再看一幅图，地方对中央财政净贡献。只有上海一个地区，可以为全国提供正向现金流。现在的格局是中央与上海，转移支付养全国。而今年上海的情况，也不由得让人担心，唯一一个提供正向现金流的省份，恐怕也不行了。大概率以后每个省份，都不得不或多或少的依靠中央财政的转移支付。

养老金制度，归根结底是透支，父辈领取的养老金是儿子们缴纳的，儿子领取的养老金是孙子缴纳的。看看现在的出生人口断崖式下降，再看看今后年复一年激增的老龄化人口。也就可以大致明白一件大趋势，

享受完了 40 多年人口红利，到了该负担养老债务的时候了。谁享受了人口红利，就该谁负担养老支出。缴纳个人养老金的，是在改开后占有人口红利的吗？

知乎用户 青山布衣​ 发表

隐藏一片树叶最好的办法是把这片树叶藏在森林里。

没有绝对安全的投资，但有相对安全的选择。有一种思路是把你的投资放置于更强的力量之中。

理论上来说，你把钱放银行里面，银行也有倒闭的可能对吧？但是，思考两个选择：

1、如果你选择个人养老金，和你一样选择 12000 块个人养老金的人，他们有多大的能量？

2、反过来，如果你把钱比如放银行买存款、理财或者货基，和你一样选择买存款、理财或者货基的人，他们又有多大的能量？

1 和 2 的人群能量是不是一样的？谁高谁低？

如果 1 最后违约了，届时全国参保者有多大博弈力量？如果 2 最后违约了，届时全国买存款、理财和货基的有多大博弈力量？

谁会存银行？上到顶级资本家下至穷苦农民都会存银行；而谁会去买 12000 的个人养老金？是穷苦农民还是顶级资本家？

指望每年 12000 块补充养老的人 vs 交不起个人养老金的与能够买上亿理财的人的合集，哪个更可靠？

再直白一点：一定数量的小康中产 vs 海量的底层 + 少量资产阶级，哪个力量更强？

如果风调雨顺自然皆大欢喜，但如果不得已要牺牲一边，你觉得是哪一边？

写的有些跳脱，请自行理解。

知乎用户 tim 未来之光 发表

不会吧，不会吧，不会真有 90 后 00 后觉得自己能领到养老金退休金？

知乎用户 匿名用户 发表

怎么说呢，感觉越南在拆东墙补西墙。

计划生育的时候说女儿也能养老，然后现在又出台什么女婿可以不赡养岳父岳母。

刚去其他回答里面偷的一张图，反正你们自己思索吧


我都懂，国家大事不是我们这种平民百姓可以懂的。

说一个例子我的亲戚是独生女，她是出嫁怀孕有了孩子开始做了家庭主妇，现在来看还好一旦她的丈夫感觉压力打不赡养岳父岳母，她这个家庭主妇该怎么赡养他那遵从国家规定的双亲。

之前人口多的时候少生优生，幸福一生。鄙人不才靠着一个疼爱自己的父母才活下来跟没有被送个别人。

说一下背景我们这里是农村，在上学的时候我听同学跟我讲她们家附近的沟里面有小孩的头骨…… 宝贝们光棍们你们的媳妇啊。

我是第二个女儿，当时我妈为了生我可是经历了千辛万苦。怕计划生育的给她拉去做人流就躲到我姨奶奶空闲的房子里面，从怀孕到生下来躲了小一年。

那个时候被抓到不知道是不是弄死还是私底下贩卖，之前看到过有人报道贩卖婴儿的，小光棍那是你们的媳妇。

我爸爸妈妈又带着我到外地躲了几年，里里外外的我们家给那些官员给了三四万，四五万左右。

除了钱之外我的爷爷奶奶还被叫到什么地方来着，之前奶奶跟我讲过我忘记了，反正就是去那里干活

以至于我的奶奶时不时的腿疼，都是当时过渡劳累的。***

听我奶说的当时有个老板愿意给她钱把我给他当闺女，那个老板两个儿子就是想要个女儿


没想到我小时候还是蛮抢手的，然后我妈不同意，一直哭着不愿意就没给。

其实我妈有时候也会说如果当时给那个老板说不定我现在会过得好一点，呼呼呼其实我没什么感觉，万一那个人是个变态呢，万一是装的转手把我送到实验室当小白鼠呢，可怕。

其实说到天价彩礼我就想笑，都说物以稀为贵是到底还是因果循环。

想想其实当时我妈给我掐死也挺好的，我们家也不用罚那么些钱。

我是不婚主义，准备把父母赡养完就陪他们一起去极乐世界，看到快手跟抖音极力鼓吹越南男女是世界上最平等的时候我真感觉讽刺，说越南是最平安的我都想笑。

21 世纪 8 孩女子到现在还解释不清楚，只要用心查拐卖女子的一查一大把，…… 小光棍你们的媳妇在那些偏远地区遭受非人的虐待呢

买卖人口不死形…… 强奸轮奸，非法拘禁以及各种哪个不是重罪合在一块居然不是死刑，这就是负负得正吗？

越南太恶心了

敲盆女子刑拘案看的我都想笑，越南的林子大了什么鸟都有，什么恶意讨薪，恶意春耕…… 越南太恶心了，看看余生之年能不能 run 出去。。

很奇怪一个行为艺术上纲上线的，你是在怕什么我的宝贝越南…… 算了不想说什么了，我太厌世了，大家还是好好工作，好好活着…… 我是没什么指望了祝大家每天快快乐乐

知乎用户 总是心有不甘 发表

此问题下的回答让我深深的感觉到公信力的崩塌。

知乎用户 听风附雨晓春深 发表

不会，我脑子还没有问题

知乎用户 知乎用户 J782Ue 发表

我一直都认为比特币是一个被炒作过度的货币骗局，但如果你问我要不要交养老金，那我还是劝你多买几个比特币好。

知乎用户 闹东大师​ 发表

不要慌，等我把闲置房子出租几套，收了租金立马就去交。

知乎用户 泡泡鱼 发表

大清交了，民国又交了，猜猜现在交不交

知乎用户 失之东隅 发表

一个月一千块，能养活农村里吃一辈子苦退休金几百块人均寿命不到 70 的爹妈，他们还能存个两百给你给孩子当压岁钱。

把钱交给国家，养活的是城里退休几千上万跳广场舞人均寿命超 80 的夕阳红们，他们还要加你房租。

你说这钱是未来养我自己的？那我就更不能占政府的便宜了。

知乎用户 小白 发表

几年前，我就在歪网看到一个中国人做的视频：朝廷的养老金储备，每年都在下降，最多到 2037 年将变成负数。如果朝廷不采取措施，2037 年之后将再无养老金可发。当时我也没买过，所以决定不买了，不如自己给自己攒钱。

可是作者万万没想到啊，他说完没两年，全球疫情爆发了，时间大幅度提前了！朝廷能不想办法弥补亏空吗？要真出现发不出来那天，还在缴的、还没缴的不就断缴了吗？到时候不是更亏空了吗？反正这钱朝廷不会出，那不得使劲割韭菜？

这不，两个星期前老婆还说要不还是缴吧，毕竟到时候安心（因为现在生意太差了，截止到昨天刚刚不干了，收入暂时断了）。我还是坚持不缴。今天看到这个政策，说明我还是对的。当然她也只是说说，后面就没再提了，毕竟人都有冷静的时候不是吗……

知乎用户 凯鹅​ 发表

就是纯好奇，保底年化 10% 这种风声是打哪传出来的，不说有人真敢传，居然还有人真敢信……

10%，完了还保底，很好奇在这儿信誓旦旦的大爷，有认真看过文件里面的哪怕一个字吗?

连万能账户现在都规定必须分高中低三档收益演示，你这个 10% 到底是怎么演示出来，它又是怎么保的底? 市场利率现在已经跌成啥样都看不到吗？还是说养老金个人账户有啥更好的稳赚不赔的投资渠道?

满嘴刮西北风，咋就还这么多人信。

国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，每年缴纳上限 12000 元，还有哪些信息值得关注？

知乎用户 知乎用户 f2COIK 发表

一看这玩意，我熟啊，这不就是 HK 的强积金么？

还是低配版

盆友，听我一句劝

早买早噬底

唔买唔扑街

知乎用户 大观园的保姐姐​ 发表

我之前有篇讲个人养老金制度的，讲的是管理方面的 “统筹管理” 的隐患

如何看待国家即将推出「个人养老金制度」？该制度有什么特点和优势？

个人养老金账户里的钱就该完完全全属于参加的个人，但是参加的个人虽然拥有所有权，机构运营几十年却实际上掌握了支配权，如何保证这笔钱不会被挪做他用，安全制度的建设比起收益来更重要

别觉得我是危言耸听，实际上拆东墙补西墙的做法在金融界里是司空见惯的帽子戏法

社保曾经的 “统筹管理，空账运行” 有其历史背景，实属无奈之举，即便如此，也饱受非议

而个人养老金制度的建立谁来负责？商业银行吗？还是当地社保局？

商业银行会不会因为自己业务需要挪用这笔钱？之前的银行理财之所以会有保本之说，就是因为银行把所有理财放进一个大池子里，有亏本的就用有盈利的来补，或者用新买的来添旧赎的，监管看到了这样做的危险才叫停银行刚性兑付宣传，改为净值型，每个资金池单独管理，实时公布理财管理的盈亏，这时候人们才发现，原来银行宣称的安全稳健也有亏本的时候

为什么最近理财亏的这么厉害?

如果让当地社保局管理呢？会不会挪做政府开支，政府偿债等他用？

目前，新加坡的个人养老制度比较完善，新加坡发明了公积金独立于政府财政的分帐管理模式，确保公积金的资金绝不会被挪用他处。

如：公积金制度法律依据是公积金法令。新加坡中央公积金局为公积金管理机构，隶属于劳工部，政府财政的丰歉对公积金没有直接影响, 而且政府无权动用公积金去弥补财政可能存在的赤字。

公积金投资由新加坡政府投资公司投资运行，确保本金安全和盈利。

而我们要建立个人养老金制度是不是也应该匹配一个合适的管理机构？

好，说完管理方面，我们来聊聊制度层面

个人养老金制度最根本的需求是这个制度可以满足养老的需要，抵税都只是一个次要方面

**所有的金融产品里，年金险最适合做养老储蓄，**为什么？因为它满足以下三点

1. 安全 · 用确定来对抗灰犀牛

很多人觉得买年金险不如自己去投资股票基金，长期持有收益肯定比年金险高的多，事实也确实如此，沪深指数从 2005 年算起，到 2020 年年化利率能达到 12.97%，但这部分收益，没有几个人能拿到

为什么？就因为不确定

景顺长城基金联合中国基金报和蚂蚁财富推出《权益类基金个人投资者调研白皮书》中有这样的数据：

90% 的人持仓时间不到 3 年，98% 的人持仓时间不到 10 年。

只有 11.46% 的客户能够持有基金超过 3 年，能够持有基金超过 10 年的只有 1.73%。
非定投客户，仅有 20.88% 持有 1 年以上；定投客户，仅有 39.21% 持有一年以上。
45.96% 的客户持仓时长不到 3 个月

人性对于未知本来就有恐惧，周期性的大涨和震荡都有可能让人误判形式而倾家荡产，而养老的钱需要绝对安全和保本，毕竟，60 岁以后 99% 的人已经没有重头再来的可能了

因此，个人养老金制度是不是也需要像保险一样确定绝对安全的刚性兑付，且必须有一定的保底收益，不会太高，也不能太低，比如像养老年金险 3.5% 的复利，持续增长 20 年，或者终身，从而达到养老储蓄的意义

2. 安逸 · 和生命等长的现金流

社保上一直在讨论两种做法

现收现付制，即年轻人养老年人

完全累计制，即老年人完全靠储蓄自己养自己

完全累计制这种方法看起来很公平，但是很少有国家使用，除了新加坡，香港这种小地区，绝大多数有社会保障制度的国家用的都是现收现付制

即使在老龄化少子化背景下，国家鼓励个人储蓄，但也不会废除现收现付制

这是为什么呢？

完全累计制最大的问题在于累计的钱是固定的，不劳动就只能坐吃山空

这可能导致人没了钱还在，和人还在但钱没了的尴尬境地

新加坡很多老人 67 岁还要去打工赚钱，就是害怕停滞的收入赶不上寿命的延长

而现收现付制决定，只要这个国家有劳动有生产，年轻人交一份钱就可以养活一个老人

虽然现在少子化会导致未来社保可能发不出那么多钱，但至少保证了，只要国家生产在，老人就能通过社会生产转移支付得到一笔收入

保证终身的现金流让老人不需要担心有限的储蓄坐吃山空，消费完全计入倒计时

现在很多金融产品都可以做养老储蓄，但在合同里保证有确定可靠且保持终身现金流的金融产品只有年金险能做到

个人养老金制度是否也该参考这条把储蓄的钱化作等额的现金流每月发放，和生命等长，让长寿成为真正的福气

3. 安全 · 有纪律的现金流不怕逃跑

半佛有个视频挺 ——一个丁克要放弃丁克

里面说了一个很现实的问题——老人跟小孩一样，有可能不能自理，也有可能不能自保

所以这决定，老人要有钱，但又不能太有钱

中国现在最值钱的资产是房子，很多客户跟我讲他们以后打算卖房子养老

这当然可行，但却不是一个完美的方案

当一个老人守着一大笔巨款时，很可能不是幸福来敲门，而是骗子来敲门

人老了，最大的问题是容错率变低，很多年轻时犯的错挺一挺就过去了，但老年时完全没办法挺过去

我也是在做了这行后查了很多资料才知道金融诈骗能玩出这么多花活

周围很多同事前两年都吃过 p2p 的亏，最近 heng 大的事情又是沸沸扬扬

在没出事前，大家都在幻想美好的收益，但出事后，你很难说这是诈骗还是操作失误

但对于老人来说，投资失败意味着大楼坍塌，因为没有机会重头再来了

尤其是现金，最容易消耗掉的资产

养老要面对很重要的一点是自控力越来越差的情况下，还要让财富的所有权使用权牢牢控制在自己手里

最好的一点，是把财富平均分配到往后余生的每个月里

总量很多，但分配到每个月里又不会很多，它满足你安逸生活的需要，也避免了稚子抱金于闹市，匹夫无罪怀璧其罪的危险

不会逃跑的现金流才是养老的最重要屏障

这一点，个人养老金制度是不是也该满足，像按月发工资一样给参加的个人返还现金流

给老人安全，让骗子走开

而个人养老金制度的抵税，目前看来效果不会太大，年缴费最多 1.2w 按最高税率退也不到 6000 块，一个 30 岁的人参加到 60 岁取钱还有 30 年的通涨，算下来，抵税的效果并不明显

目前，做养老储蓄的方案里养老年金险是个不错的选择，有需要的朋友可以找我私聊哦～

延伸阅读

年金险最强科普（1）——颠覆你的认知，买年金最该计算的不是收益？

年金险测评（1）——开门红，平安国寿全是万能险的天下

年金险最强科普（2）——分红，万能，投连，傻傻分不清？不懂这些，小心保险越买越穷！

年金险最强科普（3）——年金险为什么是养老最好的选择？

年金险，值不值得买？

“收益鸡肋” 的年金险，真的能用来养老吗？

人为什么需要长期储蓄？

知乎用户 明亚郭超​​ 发表

收益不保证，领取不灵活，为什么买？是不是傻？

知乎用户 匿名用户 发表

就想问一下，现在那批每个月领着 1w 以上养老金的人，年轻的时候交过社保吗？没交的话这个钱是谁出的？

知乎用户 Gnok​​ 发表

全文只划 1 个重点——“风险”。

养老金本质上是财富的转移，但是转移极不均衡：

纵向来说，是将现存的年轻一代打工人缴纳的养老金，转移到已经退休或者即将退休的一代人手中。

横向来说，是将现存的农村家庭缴纳的养老金转移到城市内体制内家庭的手中。

根据《中国养老金精算报告 2019-2050》，我国养老金将于 2035 年耗尽。算上退休制度和延迟退休的建议，即使到 2035 年，最老的 80 后，也才 56 岁。

如果你是 80，90 后，那么以目前状况你退休后根本领不到养老金… 后面的一切政策都是为了填补这个窟窿。

其次，我们这一代人大概率会赶上延迟退休制度落实，那么能够领到的养老金总数也将会减少。

况且就算你真需要也不差这几年，倒是可以观望下近 5 到 10 年快退休的人交了之后是否能够落实…

另外，我老家在东北农村，父亲病重但一直没法办病退，母亲到了退休年龄，一个月只能领到 500 左右（交的保险就很像个人养老金，一年 4000 多）。现在我博士毕业，在一线城市好不容易稳定下来，每个月补贴家里一点，自己养了几只猫，剩下的勉强能维持生活质量。所以，就不考虑个人养老了，当然也绝不会生孩子。先考虑把我们这一辈父母养老质量保证了再谈这些未来的事吧… 累了…

知乎用户 修电脑的抓根宝​ 发表

清醒一点，这就是一个名叫养老金的理财产品。

理财产品么，无非就看那些，年期，回报，流动性。

如果一个理财产品承诺稳定年化百分之七八，那它很可能是冲着你本金去的。

如果这个理财产品还兼具强制性不到期不能提取，投资周期超长等特点，那它几乎可以肯定就是冲着你的本金去的。

如果这个理财产品的发行方还有一大把坏账烂账，财务状况糟糕，股东只顾往自己口袋里捞钱，并且历史上有多次恶劣的违约记录，那……

你自己想吧。

知乎用户 诺诺思考 发表

先说结论：

不会，因为既不合情，也不合理。

所谓合情，是指政策的稳定性

目前频繁变化的养老政策导致信任成本增加，其中大部分变化朝着个人利益受损的方向发展，后续再次推动受阻力度会加大。

所谓合理，是指政策的逻辑性

按照现在亏空率推导，大概率 2035 年会出现养老金亏空状态，基于这个现状很难决策进行个人养老金的继续投入。

…
…
…

话说回来，该政策可抵扣个税，从短线看是利好的，个人角度能理解政府应对老龄化的良苦用心。这次情绪本质上是对于城乡分配不公、年轻人生存压力、长期决策不稳定等众多社会问题的反馈…

所以，持观望态度，不考虑购买。

国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》

知乎用户 maomaobear​​ 发表

免个税，在个税临界点附近的人可以考虑。

知乎用户 冷凝雪​ 发表

这么多人想不明白吗？？？

我明白点说，2022 年的六十年前是 1962 年，三年灾害以后的第一年。1961 年出生 949 万人，1962 年出生 2451 万人，里外里直接多出来 1500 万人。再想不明白他们为什么搞出来这个玩意的建议卸载知乎呢。

问题问别人会不会交也是没有意义的。你以为 2022 年的 60 年前已经很离谱了？不存在的。

1963 年出生了 2934 万人。明年，2023 年的六十年前就是 1963 年。后年，就是 2024 年的六十年前，出生了 2721 万人。你觉得这个问题问 “你会交吗？” 有任何意义吗？要知道，从 1949 年以来，干到接近 3000 万的年出生人口是什么概念。27 开头的都屈指可数，29 开头的独此一家好吧。

知乎用户 伊藤诚​​ 发表

养老金的本质是税费

没有人会主动交税的

知乎用户 李明阳​ 发表

我们公司有个叫企业年金的东西，看起来与个人养老金极其类似，不知道以后会不会合二为一。

我们的企业年金明显是福利。

有三档。

自己交 1% 公司补 2%，得 3%。

自己交 2% 公司补 3%，得 5%。

自己交 3% 公司补 5%，得 8%。

你不交，钱就给你，但是公司补充的部分就没了。

你交的话，就能拿到公司额外补的部分，等退休后一起给你。

这个账户也不是公司的，而是国家托管，离职换公司可以转入下家，下家没年金，账户就冻结，钱还在，只是不会再往里存，直到你找到某家有年金的公司，才会继续交。

据说身故或者出现长期经济困难，这笔钱还能提前拿走。

后来因为交的人太多，公司补充的钱有点儿肉疼了，就限制入职一年最高可以选第一档，两年最高第二档，三年才能选第三档。

只要是给自己存的，保证将来能拿到，大家还是愿意交的。

怕就怕交的时候有你，领的时候没你，要么就是交的多拿的少，大家为什么对现在的养老金制度怨声载道？

推出个人养老金制度，其实就是在弥补之前制度的缺失，不过嘛，两个制度过渡期的人，就苦了。

知乎用户 临汾律师风清扬​ 发表

经过调查统计，大部分群众交费意愿强烈，只有个别群众认为交费方式比较复杂，不方便操作。

为了方便群众交费，我们决定由税务机关统一收取，从每月工资扣除相应的数额。

交费完全遵从自愿原则，取之于民，用之于民。

之后我们会上线交费码，对按时交费的赋绿码，不按时交费的赋黄码，没有交费的赋红码。对于黄码和红码人员，将在购房、就医和子女上学上予以限制，必要时将在征信上进行备注。

随着经济的发展，生活水平的提高，人均预期寿命有了很大程度的提高，群众们想要继续在工作岗位上发光发热的意愿强烈，我们响应群众呼声，决定将领取退休金的年龄延迟至 80 周岁！

早交多交，幸福一生；今天你交一千块，明天我还你一万，大家赶快行动起来！

知乎用户 sjwnfn 发表

这就是赤裸裸滴告诉你们：

社保账户：

没钱啦 没钱啦 没钱啦

要搞钱 要搞钱 要搞钱

再上当 就得是真傻 X 了

知乎用户 伊少 发表

每个月 1000，我妈在农村每个月领 100 多块养老金，我打给他们不好吗？我妈现在的养老都成问题了，我顾得上给自己存 30 年以后的养老钱吗？！

知乎用户 淳朴的艾 2 号 发表

那我肯定不交。

也不是不想交，主要是没钱交。

另外，还有一点小小的疑惑。。

当年我爹长期月薪 800，到退休的时候实发工资也就一个月 2600。

然后退休之后一个月退休金 8000 多。

我叔在我们一个三产工作，后来三产改制的时候因为突发神经病 “病” 退了。

后来精神病又好了，并且成为了本地最大的化妆品店主。

我在他退休的单位第一个月工资是 1800。

他每个月领取退休金 3400。

然后我找他取经，他给我递上华子，泡了一斤 2000 的茶，轻描淡写的反问我一句，你们厂那个大门现在冲哪开的？

那么问题来了，以我爹和我叔的保养状态来看，活到 80 敢敢单单。

那么我爹的退休金按 25 年算，大概是二百四十万。

我叔 30 退休，50 年的话，大概是 200 万。

按照这个比例估算，倘若我挣 1800 交 18 万领 40 万。

那我的孩子将来只能挣一个月 400 到 500 的工资？

那按照我目前的认知，我已经把自己物化成耗材了。

我不啃老，把老留着给俩孩子啃。

甚至自己一身代谢病，活着唯一的念想也无非是一年攒个一万块钱，医生认为我活不过 50，那就是十来万，虽然不多，多少是为父的一点心意。

我都这样了，我会为了自己挣 22 万坑自己的孩子？

至于工资水平不涨，根据我对经济学粗浅的了解，逻辑是这样的：

18 年救美国放水 20 多倍。

货币的价值需要实体物资或者服务来对冲才不至于通胀过高。

而这放了 20 多倍的水，意味着在消费水平不变的情况下，需要多出 20 多倍的实体物资或服务来对标。

服务业自然是美国人的，物资的活就是各位牛马的。

所以生产力提高，工资为什么不提高？

工资提高了，你这生产力不白提高了吗？

只有物价涨，工资不涨，才能把这超发的 20 多倍钞票对应的 “价值” 弥补回来。

这十几年的高增长，对应的就是那波水以及背后的 “新增价值”，对冲的就是 6 个钱包。

不然怎么可能会有这种年年高增长，却没有对应的收入提升的情形？

而且目前来看，来的太容易的钱，已经形成了路径依赖，俗称 “再来一口”。

这代价我当了就当了，我无所谓，习惯了。

但是让我去抽我儿子闺女的血？

对不起，办不到。

知乎用户 石田三成 发表

大佬的回答被删了我转载一下

@晴空蔚蓝

会，但有几个问题想问一下。

我父母当年响应国家政策生了一胎，那时国家说的是《只生一个好，国家来养老》，请问这个承诺准备什么时候兑现？

当初那些独生子女如今也大多到了而立之年，有很多夫妻双独的家庭，要承担双方父母甚至双方的爷爷奶奶保底四个老人起步的养老支出，外加子女的养育支出。如果双方父母有养老金还好，那些出身农村父母没有养老金的呢？是生死有命，还是有解决方案？有解决方案的话是准备实行还是正在实行？准备什么时候实行？

如今开始鼓励二胎三胎，究竟是什么原因可以说明白吗？如果当初不那么严格，不那么疯狂，不那么执着，不那么人畜不分，是否不会走到今天这地步？谁该对此负责？责任由谁来承担？那些因此受到伤害的，被耽误了一生的，是否有方案对他们进行补偿？

当初讲贡献，贡献越多越光荣。在剪刀差的不公平待遇中，那两代农民承受了那么重的负担，请问如今他们得到了什么？那批七八十岁的已经逐渐永远消失在时间的长河中，他们当中有些幸运的在垂垂暮年一个月领着 100 块左右的养老金，而更多的是直至离开这个世界连那一百块钱都没能花着。那现在即将步入垂垂暮年的五六十岁的这批人，也准备用一个月 100 块钱 “饿不死” 就是幸福来应付吗？是或者不是，请给一个确定的不模棱两可的答案。

“先富带动后富” 是当年要让一部分人先富起来时对另一部分人的承诺，如今奢侈品消费都冲到地球第一了，请问什么时候让另一部分也富起来？具体措施是什么？

交钱可以，但能否保证交钱领钱时公平公正公开一视同仁？必须建立一个每个人都可以查阅的上缴信息网站，务必完全透明化，能否做到？并且能不能保证绝对不会出现挪用和差别对待？

我一直好奇，为什么有的人到了年龄退休一个月七八千，有的人却要种地种到死一个月只能一百块。社达监的公公们告诉我，那是按照贡献大小来定的。工跪监的公公们告诉我，那是因为领七八千的交了养老金领一百块的没交。双口监的公公们告诉我，那是因为农民有自己的田饿不死。农奸监的公公们告诉我，这是因为当年农民修的水利是为了农民自己，其他的它没说，说完它还拿起一杯来自农民修的水库的水，并且给其他公公们都倒了一杯。请问它们说得是真的吗？它们说得对不对？请务必表态。

最后一个问题，也是最重要的问题。现在的养老保险是怎么回事？为什么缺口会这么大？

是上交的太少造成的，还是领取的过多造成的？

谁领的多了？

钱到底去了哪里？

知乎用户 春秋大義割韭菜 发表

前几天看了财经杂志官媒前总编李肇星舅哥王某（上海王家）对于黄奇帆和国家统计局一把手采访精英顶峰对话视频关于个税和房价，具体的就是统计数字中国除去社保支出月收入 1000 元的有六亿人，三千到五千月收入有 7 亿人，含公务员达到体制外工资超个税标准的也就是一亿人，我应该算这一亿人，每年 12000 也就是烟酒钱而已。这一亿人根本不会在乎这点钱，如果缴纳中国就会出现最少每年 1.2 万亿的资金池投入到衍生金融产品，相当于上海 GDP1/5。如果缴纳人数超过一个亿达到四个亿那就是每年有无风险资金 4.6 万（0.2 万亿运作管理成本除去）亿锁定流动资金去嚯搂股市救楼市，不管基金 银行存款 最后还是进入股市楼市地产套利。

基于上诉分析，这个主意出的非常妙哉。不让你多交就是这个数。然后是我会不会缴纳，那你就得分析一下这个个人养老金性质了，应该是类似于加拿大 美国 芬兰对于全世界股市投资养老年金基金性质，不明白的你们随便打开一只外资绩优股票里头都有这类养老年金基金运作公司，可以说不是中国独创的是跟人家学来的养老补充金融衍生品。

具体如果运作应该是可以继承赎回以及达到退休年龄一次性变现，这个规则你们可以看加拿大养老投资基金规则。

现在中国的老龄化问题日益严重，和加拿大在过去几十年的情况非常相似，而加拿大政府在过去几十年之内其实有效地应对了老龄化问题。

大家都知道加拿大是 “老人和孩子的天堂”，最大程度上做到了 “老有所养”，这和加拿大完善的养老体系是分不开的。而在养老体系当中，加拿大养老基金的资产管理和全球投资起到了至关重要的作用。所以我今天特别想对养老基金的资产管理和投资和大家做一个分享，我想在这方面的经验对我国的养老基金的管理和投资具有很强的借鉴作用，甚至对整个中国的资产管理的投资也有一定的积极借鉴作用。

在 2016-2019 年，加拿大养老基金投资集团和中国发改委有个三年的合作项目，主要是共同研究如何利用有效的投资和养老基金的资产管理来对冲老龄化带来的挑战。另外，我们的社保基金也多次到加拿大养老基金投资集团进行访问交流，当时社保基金理事会的理事长楼继伟理事长也亲自带队。

一、中国老龄化问题与加拿大养老体系

（一）中国老龄化问题

上图的数据来源于世界银行，其中：蓝线代表加拿大，绿线代表中国，紫线代表全世界的平均水平。可以看到中国的预期寿命提高得非常快，目前的预期平均寿命超过 75 岁，这与加拿大八九十年代的情况是十分相近的。

在八十年代的时候，中国具有人口红利，有很多位年轻人来供养一位老年人。而到了 2016 年，中国的抚养比例已与加拿大 1986 年的水平相近。而且，中国老龄化速度非常快，预计到了 2046 年，两国大概均只有 2.5 个年轻劳动人口来供养一位老人。所以可以看出，老龄化的挑战是非常严峻的。

无论是在经济方面，还是在精力方面，对于 “80 后”、“90 后” 以及 “00 后” 来说都将是很大的挑战。这也造成了很多年轻人不愿意去生育下一代，是导致生育率下降的很大一个原因。

养儿防老这一比较传统的路线肯定是走不通了，那么主要就是要靠社会化养老，要靠养老体系。在这一方面，我们可以借鉴西方的经验和教训，尤其是西方人并没有养儿防老的这种观念和文化。那么靠社会养老的养老金从哪来？够不够？中国当前的退休储蓄缺口已经是除美国外最大的了，且每年该缺口仍在以 7% 的速度继续增长，而养老的问题是需要靠养老体系来解决的。

（二）加拿大养老金体系

加拿大政府是如何应对老龄化的挑战的？加拿大的养老金体系也是在经过很多的挫折后才形成如今的格局与革新。

如上图所示，首先来看第二支柱，其大概类似于我们国家的企业年金，即在工作时公司出一部分、自己出一部分，然后存起来，等到退休后再取出，主要的运作模式为 DC。DC 是 Defined Contribution 的缩写，即缴费确定性，但养老金到最后剩余多少钱公司是不管的，完全自负盈亏，需要员工自行承担投资风险。

第三大支柱即为个人储蓄，但加拿大的个人储蓄是有个人所得税税收优惠的，其运作模式也是 DC，自负盈亏。

在养老体系中最重要的是第一支柱，其中的很大一部分是老年保障金，该项为每位 65 岁以上的老年人均可领到的保障金，相当于是政府在你退休后保证的最低收入。其资金来源主要为政府财政税收，从而导致政府的压力也非常大，因此不可能仅仅依靠老年保障金，故而就有了加拿大退休金计划（CPP），其运作模式是 DB。DB 是 defined benefit 的缩写，即收益确定性，将养老金存进去后，由他人来帮你进行投资，等到你 65 岁退休后，能拿到钱为确定好的数额，就相当于是你退休前工资的一定比例。假设退休前年薪为 10 万，比例是 60%，那么在退休以后每年还仍可以拿到 6 万。因此，在不超规定上限的前提下，每一位加入 CPP 的加拿大人均能享有一份很可观的退休收入，那么养老问题便迎刃而解。

但如果大家都按该比例来提取退休收入，若是都取光了该怎么办？实际上这个问题确实在 90 年代出现过，当时出现了入不敷出的情况，即养老 CPP 资金池子越来越小，到最后已经不够用了。为了解决这个问题，加拿大政府采取了两个措施：

第一是提高缴费率，这是一个比较简单粗暴的方法；

第二是成立了加拿大养老金投资集团（CPPIB），也就是将 CPP 养老金当中不需要用于支付退休福利的资产委托 CPPIB 来进行投资。

加拿大养老金投资集团是一家专业的投资管理机构，它唯一的使命是在不承担过度的风险下实现收益的最大化。CPPIB 是独立于政府的纯私营部门，完全进行市场化的运作，这就为其带来非常大的、值得我们借鉴一个优势。目前其资产规模可以排到全球前 10 名，2021 年其整体资产规模大概为 5000 亿加币，即 25000 亿人民币。由于加拿大只有 3700 万人口，这个规模已经非常可观，具有可持续发展性。预期 2050 年的资产规模可以达到 3 万亿加币，即 15 万亿人民币左右。这种快速的增长除了来自于年轻人的缴费外，还有很大一部分依赖于其投资收益——在过去的 10 年里年化收益达到 11%。这是一个什么样的概念呢？这已经属于一个非常好的业绩了。举例来讲的话，著名的耶鲁大学校友基金校友捐赠基金会在过去 10 年的年化投资回报率大概是 8%，而巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司在过去 10 年的年化投资回报率大概为 15%。当然两个数据并不完全可比，毕竟巴菲特更注重股权投资，而 CPPIB 作为养老金投资集团可能会更注重投资的均衡配置。

二、加拿大养老金投资集团的资产管理和投资战略

CPPIB 为何能够取得这么好的一个投资回报呢？我总结了它成功的六大制胜法宝，即六大战略，我将在此逐一与大家分享。

（一）长线投资和治理机制

**第一个战略是长线投资。**为什么 CPPIB 可以做长线投资？

第一个原因是资产的确定性，这个优势是许多基金无法比拟的。因为它是养老基金，所以可以很清楚地计算到加拿大未来预计有多少人口会退休，退休以后他们可以拿到多少养老金。可以根据人口增长与经济规模的增长，而测算出在每一个历史时期和未来时期当中会有多少年轻人进入工作成为劳动人口，而他们又会缴纳多少养老金，由此就可以很容易计算出其会持有多少资产。加拿大的首席精算师办公室会每三年就会对此做一次测算，所以即使是在其没有投资回报的情况下，也可以得知整个基金的资产规模大概是什么样的走势。另外，它完全没有赎回压力。对于一般的公募或私募基金，随着其业绩的变化可能会遭到来自客户的赎回风险。但养老基金不存在这个问题，因为只有在 65 岁以后退休才可以领取养老金，所以它可以更多关注长线投资，而非短期业绩压力，这也是它一个非常大的优势。

第二个原因是资产的久期长。假设一个年轻人大学毕业 22 岁，进入到劳动市场进行工作，缴纳养老金，他的养老金就需要到 45 年以后才会取出来。因此公司完全可以不必过于关注短期的市场波动，从而可以更加关注于价值投资与长线投资。比如在 2020 年整体熊市的情况下，公司可以不因短期业绩的压力而去抛售优质资产，反而可能会在低点去买入更多。

第三个原因是经营的独立性。它是独立于政府的一个纯私有部门，所以政府并不会干预它的投资决策。并且其理论上也没有客户，因为交养老金的这些人并不能提前赎回资产，所以无需去进行投资者教育，可以直接将资金交予最专业的人，不存在 “外行领导内行” 的尴尬局面，也就可以适当提高其市场风险承受能力，从而做出从长期来看对于投资者来说最专业的、最优的决定。

如上图所示，CPPIB 投资基准的组合在 2015 年的时候，65% 是股票，其中 55% 是全球股票，10% 是加拿大股票；剩下的 35% 都是债券。随着时间推移，它也逐渐意识到可以承担更多的风险，因此其现在的业绩基准就变成了 85% 的股票、15% 的债券。

（二）全球多样化资产投资

第二个战略是全球资产的配置和多元化的投资。由于各地区的发展不均衡，所以在同一时间段内，各个国家可能也处于不同的经济周期当中，所以在全球进行投资会起到很大的风险分散的作用。为了进行全球资产配置，它在美国、圣保罗、中国香港、印度、澳大利亚都有办公室。很多的养老基金都是 home buyers，更多去关注于投资自己国内的资产，比如说我国的社保可能更多还是投资在国内的债券市场。

CPPIB 现在大概有 21% 的资产在新兴市场，这里面很大一部分（近 10%）都在中国。从资产类别来看，最大的一部分是股票（29.2%）；其次是私募股权（26.7%）；然后是信用产品，其中既包括了公开市场的，比如企业债券，也包括非公开市场的一些信用化产品，如政府债券、ARS（absolute return strategies），ARS 更多是对冲基金策略；8.7% 是房地产；8.3% 是主要投资公路大桥、收费的高速公路、机场码头等基础设施；最后是一些 real asset，包括农场、知识产权的投资。可以看到其总体投资的资产类别非常多，大概 40% 是非公开市场的投资，剩下 60% 是公开市场投资。其中有 50% 的资产是内部有一个很大 400 人的投资团队进行管理，剩余 50% 是交给外部的投资人去帮助管理。

（三）风险均衡策略

第三个战略是风险均衡战略（Risk parity），最早由一位华人的投资专家 Edward Qian 提出，他目前在美国的一家对冲基金工作。如果只是持有股票和债券的话，你会发现投资组合当中的风险主要是来自股票，那么更均衡的方法是什么？根据很多研究可知，如果所有的资产类别对整体资产组合的贡献率是相等的，在同样的风险承受能力当中，会取得更高的回报率和更小的回撤，这就是 CPPIB 采用的一个非常重要的投资策略。著名的桥水基金也在它的全天候组合里，通过宏观经济和金融周期来测定 Risk parity。

（四）因子投资和整体组合管理

第四个战略是因子投资和整体组合管理。它在构建投资组合的时候，并不是以资产类别为标的来构建的，而是把所有的资产类别先抽象为投资因子，然后再对因子进行投资组合。主要包含三类因子：国家因子、资产因子和风格因子。内部的研究团队抽象出因子模型后，再根据风险均衡战略构建一个最优的风险组合。构建完以后，相当于是一个长期的战略投资组合。第二步就可以设立每一个投资项目当中的比例，根据不同因子进行资产的分配，并基于对每个投资项目 alpha 和风险的预测进行优化，即让所有的项目的风险因子的敞口和设置最优的战略组合是相等的，同时最大化 alpha。第三步是短期的投资信号（或叫战术组合）。由于经济周期或者投资信号不一样，会在短期之内进行调整。比如可能在经济上行期会更多关注于大宗商品，经济下行时可能更多会关注于债券，使得在短期之内的投资组合有一个最佳的表现。

那么怎么做短期的调整？主要是通过最后主动投资和被动投资相结合的方法。Portfolio 里边大概分为两个部分，一个是主动投资策略，更多的是 alpha 策略；另一个是被动投资策略，主要投资一些指数，流动性好、比较灵活。当我要去短期调整资产组合的风险敞口时，只要用被动投资组合进行买卖即可，无需调整主动投资组合。这个方法还有什么好处？因为我也提到了整体资产组合里有 40% 都是非公开市场投资，流动性很差，不可能随时调整。那么随着市场波动，整体资产组合的风险敞口有可能会偏离制定的目标，此时我们就可以用被动投资组合来进行一个调整和再平衡。

那么，整体的资产组合的收益主要有三个来源。第一个就是战略资产组合，通过多国家、多资产类别的一个最优化的配比来达到目的。第二是 alpha，即我们的投资组合在和战略投资组合形成同样 beta 的情况之下，再增加一部分的 alpha——这可能来自投资经理的判断或量化基金的交易。最后是战术组合，根据不同的经济周期、不同的量化投资信号来构建的一个短期的对投资组合的调整。虽然其雇佣了很多专业人士，但是成本会远远小于专业人士带来的超额收益。

（五）严格的风险管理和治理机制

第五个战略是风控。买方的风险管理与卖方其实有很大不同：

**首先，风控目标不一样。**银行更多是应对监管；而买方风控可能会更加关注于基金的健康发展，所以风控部门其实和投资部门的利益是一致的、绑定的，所以可能会有一个更好的合作。

**第二，养老基金会更加重视长期风险。**银行经常算的是短期风险；而 CPPIB 会更关注于未来 5 年的风险，内部还特别发明了一个计算长期风险的模型。

**第三，养老基金会更重视它的信誉风险（reputational impact）。**由于养老金涉及到民众退休的资金，所以会导致其受到社会舆论的监督。比如说养老金会特别重视环境保护、种族歧视、妇女歧视等问题。在这点上 CPPIB 做得非常好，比如内部员工招聘尽量保证男女比例为 1:1；或者曾经因为环保放弃过多个石油管道的投资等。

（六）员工激励计划

**第六个战略是员工激励。**基金投资其实都是 “一台电脑打天下”，公司最大的资产就是人才，所以希望吸引更多的人才加入公司。当然有职业发展前景的公司很好，但其实最重要的还是薪酬。由于 CPPIB 是一家非政府机构，所以不需要按照政府雇员的薪资水平，可以按照市场价格，定得比较高，才能吸引来一流的人才。

另外，它的分红机制大概有 50% 是靠整体投资组合的收益，另外 50% 是你所在的小组的投资组合收益与个人表现的平均，所以公司的利益与员工的利益基本绑定。同时还要看过去 5 年的平均水平，从而培养员工长线发展、长线投资的眼光。

三、加拿大在华投资案例

加拿大养老金在华的投资主要分为四部分：

首先是股权投资，阿里是我们早期就进入的、非常成功的案例，后期像拼多多、邮储银行、快手也都是比较成功的；

其次是房地产，主要是与其他公司合作，万科、龙湖；

还有一些对冲基金帮助我们管理资金，主要是高瓴等；

最后是直接投资，通过 GP、沪港通进行 A 股与债券的投资。

四、加拿大养老金投资集团对我国借鉴作用

首先是独立于政府的公司治理机制非常重要。

其次是进行全球化投资与配置多样化资产。

之后是制定好整体投资组合解决方案。

最后是进行风险管理和设定监控机制

我会交这比钱，但是是否必须与沉没成本交高性价比较低体制外社保养老进行同步捆绑问题很重要。其次是我觉得这是对于中国股市一个重大利好，内资股可以某种程度脱离浮动汇率导致央行放水缩水对于股市波动冲击，如果几年到十年单纯民生基金来扩充社会投融资规模。

懂金融都知道中国和日本韩国香港都不一样，国央行不会主动购买 etf 来救市，你们看日本联席汇率随然日元兑美元贬值但日本股市不会暴跌，因为日本央行和中国央行不同，会主动购买 etf 指标基金拉抬股市对冲私人资产金融风险。中国如果有了这比个人养老储蓄金基金就可以起到央行不超发货币拿市场分流储蓄钱转入养老基金去救市扩容目的中周期维持金融市场稳定。不过是否应该独立设立还是给啥不是的各大保险公司资金池分散经营是个问题，中国的银保机构可以说没有任何海外股票投资基金运作能力水平，平安投资海外市场还得去控股投资汇丰银行意图利用汇丰投行人才能力进行海外投资，如果仅仅是窝里玩走不远。

知乎用户 大飞 发表

我愿意交，麻烦落实劳动法，让我有信心活到能领钱的年纪

知乎用户 排骨 发表

当然交咯。

我虽然在国外，但多交一份养老金以后多拿一份还是可以的，这样我可以有努力活下去的动力，活的越长就拿的越多。奶奶那辈姐妹各个都在 95 岁以上，我要争取和奶奶一样长寿。

要是没了，那就没了吧。就当我给国家做贡献了，日本这份肯定少不了我的。不过连养老金的信用都不讲了，那还有啥国家信用可言呢？那你们觉得还能相信啥？

知乎用户 君河​ 发表

我爸爸是 80 年代末 90 年代初的大学生，以前的淮海工学院，现在的江苏海洋大学。

我爸爸毕业后分配到了六化建，刚开始在北京，后来为了追求我妈妈去了襄阳，我妈妈在武汉化工学院，我妈是我爸的学妹。

再后来就是去了宜昌，因为我妈妈大学毕业后被分配到了宜昌西楚化肥厂。

他们都是那个年代的大学生，都是精英。但是我从出生开始就生活得特别困苦，他们两个人的工资仅仅够给我一个人吃奶粉，毕竟都是农村出来的，家里也没有支持，我妈妈的嫁妆是我外公和我二舅在东北做木匠一年买的一台电视机。

那个时候真的穷，我妈妈跟我说，那时候没钱吃饭有时候晚上就吃柚子，宜昌是柚子产地，很便宜。那种穷困我是非常有体会的，我去妈妈单位有个叔叔给我买了一罐可乐我高兴了很久很久。

后来实在没办法了，我爸爸企业改制，发不出工资，我爸爸下岗在家带了我半年，后来毅然决然南下广东打工，听我爸爸说，我妈把家里仅有的积蓄给了他（98 年）南下打工，在广州差点发高烧差点死掉了。

我和我妈妈继续留在宜昌差不多一年，女人一个人带孩子是什么样的困苦情形大家都明白的，我妈妈实在太想我爸爸了暑假把我送回老家然后一个人南下找我爸爸，本来是想见一面就回来的，但是阴差阳错在公交车上认识了加多宝的老板然后去了加多宝做检测员，就这样做了一辈子。

扯远了。当时我爸爸虽然不在原单位了，但是原单位社保一直没有断，这可能也是那个年代仅有一丝温暖了吧。

再后来，我爸爸想把社保转到东莞来，宜昌市人社局说查不到这笔钱！！

呵呵，虽然我家东奔西走，但是证件票据都保存的清清楚楚，这件事情当时闹得挺大，人社局一把手出面处理的。

你说，我还会相信他们吗？？

知乎用户 迷人的龙套演员 发表

本人混迹币圈多年，见识过各路庞氏项目，有设计极为精巧的，拼的是项目机制和社区运营。也有简单无脑的，拼的是进的早跑得快，总之币圈可以说是金融市场旁氏的集大成之地

目前养老保险的玩法用币圈项目类比的话，属于枪杆子顶你头上让你每月必须投钱进资金池子里，投了还给你强制锁仓几十年，投进去的钱项目方能动但你不能动，承诺几十年后你可以持续领取收益，而且还明牌告诉你，你的主要收益是来源于后来者投的钱。

就这，你也吭哧吭哧像个冤种一样投了几年，结果你扭头发现盘子里的钱让项目方嚯嚯光了，别说承诺给你的远期收益了，本金都糟蹋干净了。

然后项目方来到了第二阶段，这时项目方跑出来号召你加大投钱力度，并向你保证这次投的钱会锁在个人池子里，不会像以前那样锁进公共池子里，保证不会给你嚯嚯光，而且还许诺你超额收益

币圈一般管上述第一阶段的这种盘子叫貔貅盘，属于币圈中的下三滥项目，项目方是人人喊打。但项目进行到了第二阶段你还要参与，那可真就怪不得项目方了

不过话说回来，就算是币圈这种无监管无下限的地方，我也没见过哪个项目方能牛逼到第一茬连本带利割完还能在同一个盘子继续割第二茬的

知乎用户 随身听 发表

自己全额负担买入一种理财，不保本，不保息，锁仓到退休。哈，你卤味…

知乎用户 无志青年刘敬梓 发表

看着这个问题下知乎众对个人养老金的态度，聪明的你已经知道要干什么了吧

知乎用户 季斐赟 发表

会交。

首先这次的操作比较简单，比 2018 年的递延保险更方便。也为后面制度的顺利推行打下伏笔

再看发达国家，比如美国。美国退休福利采取 “三支柱” 模式，第一支柱是联邦社保基金，由美国联邦政府发起的强制养老金计划跟我们国家的社保差不多

第二支柱为企业和个人共同承担的职业养老金计划；也是这几年我们国家一直在发展的企业年金，但没发展起来。一般是事业单位或者国企央企，会有。现在经济形势叠加疫情，企业本就苦不堪言，让企业交企业年金，压力太大，目前看，可行性不太大

第三支柱则是个人出资的养老储蓄计划，IRA 属于第三支柱中的主要部分，是税收优惠。

税收优惠是带动参与者愿意把资金放到第三支柱养老账户的重要因素之一。

值得借鉴的是，在美国养老金体系中，把第二支柱和第三支柱打通，允许客户把第二支柱和第三支柱的钱累积起来统一管理。美国信安金融集团执行副总裁兼信安亚洲区总裁张维义告诉中国证券报记者：“因为在美国很多人会频繁更换工作，这种情况下如果把钱马上取出来，就要交税，那么对于市民来说最理想的状态就是把钱从第二支柱转向第三支柱，建立滚存个人养老金账户。该账户的优势在于管理上、投资上比较简单，计算未来养老储蓄也比较方便。”

此外，从金融机构管理 IRA 的盈利渠道看，投顾费是 IRA 账户端最主要的利润来源。对于金融机构而言，利用强大的投顾能力吸引客户开设高级账户成为主要策略。

现在银行理财打破刚性兑付，而股市基金短期看，承压较大，而养老是一个必须提前筹划，并且国家一直想把社保的个人养老坐实。

参考美国，有打通第二第三支柱的做法，那第一第二第三支柱都打通，也不是不可能。

那么，80，90 后及往后的这批人，就需要意识到，养老要靠自己这个事实。因为看发达国家，比如美国政府 占只占国民养老 9%。这跟我们国家目前的政策是完全不一样的。

而我们国家的人口却是美国的 4.28 倍。而在 2021 年中国 65 岁及以上老年人口是 2 亿，占人口比重 14.2%。按照联合国 14% 以上是 “老龄化社会” 的界定，中国已正式进入 “老龄化社会” 了。

而另一端，2021 年的出生率濒临负增长，预计 2022 年将进入负增长。第七次人口普查数据推算 2025 年将比 2015 年减少 26%。

人口结构的失衡，将对养老金的收付产生重大影响，所以靠自己养老就会变得更加急迫

在未来经济形势不乐观的情况下，先交这部分钱，给机构操作，参与国家资本市场构建发展的红利，会比自己操作，更让人放心。所以需要交

知乎用户 探戈师兄​ 发表

问题本身对个人养老金制度的理解就是错误的。有没有好好看政策内容呢？

个人养老金制度，根本不是把你的钱放到国家的口袋，而是你自主选择投资的金融产品，

可以是银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

个人养老金制度的原文点击下面的链接：

国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见（国办发〔2022〕7 号）_政府信息公开专栏

知乎的价值观是实事求是，有理有据，

师兄的声音可能很小，但还是要呼吁，友好理性地交流。

回到问题本身，个人养老金制度，值不值得交？

师兄是专门研究养老保险的，说实话，需要再观望一下，这里就帮大家讲几个值得关注的地方：

1、税收优惠政策

目前还没有落地，之前试点的是税收递延型养老险，

在个人缴费期内可以用缴费额度税前抵扣，到了领取期再按照领取金额 75% 的部分交 10% 的税，实际税率为 7.5%。

是不是划算？和你的税率档次有关系。

比方说原来是高收入群体，交税的税率是 30%，每年交 1 万，抵扣税款 3000 元。

到了退休以后，每年领取 2 万，交税 1500 元。税收递延型养老险对于这部分人是划算的。

但是如果原来的税率是 10%，每年交 1 万，抵扣税款 1000 元。

到了退休以后，每年领取 2 万，交税 1500 元。虽然从时间价值上来说，晚交的 1500 比当初的 1000 块还是划算的，但是程度上明显不如税率档次 30% 的人群。

所以，这次个人养老金制度的税收优惠政策怎么样？能不能给群众带来更大的实惠？

需要观望下一步具体落地的政策。

2、领取政策

目前政策里提到，参加人要达到领取基本养老金年龄，才能从个人养老金账户里领钱。

这就涉及到了两个问题：

如果推迟法定的退休年龄，比如以后 80 后、90 后的退休时间改成了 65 岁，基本养老金领取时间也变成 65 岁，是不是意味着从个人养老金账户里领钱的时间也被推迟了？

还有一个问题是，假设小美用个人养老金账户的钱买了一份养老年金保险，领取时间为 55 岁，到了 55 岁时，女性的法定退休年龄变成了 60 岁，小美怎么从养老年金里领钱呢？

毕竟当初商业合同约定的领取时间是 55 岁？然后账户锁定不给小美领钱吗？

如果上述两个问题不能有效解决，对于广大的年轻群体来说，会担心未来能否按照自己理想的时间领取养老金的问题。

比如我原来打算 60 岁退休，然后账户不给领钱，为了避免不确定性，我可能索性就不参与个人养老金制度，直接自己买一份商业养老金得了。（到点反而能正常领钱）

3、流动性政策

个人养老金自己账户封闭运行，除另有规定外不得提前支取。

既然不能提前支取，是否可以通过贷款获取流动性。师兄接触的商业养老保险，基本上都能通过保单贷款获得一笔急用的钱，那么个人养老金账户里的商业养老保险，能够贷出钱来吗？

美国的 401K 计划是可以以购房为目的向该账户借款，借款额不超过账户金额的 50%。

再换个角度来说，如果彻底地断绝个人养老金账户里金融产品的流动性，对于金融机构来说，减轻了流动性负担，那么养老产品的收益性是不是可以提升呢？

谈及以上三点，也是想说：

一个制度能够被落地推广，得到普遍欢迎，肯定是对接了广大人民的需求。

疫情期间即便有人骂，居委发物资的时候，看到别人把菜拿进家，骂的人也会要求收菜的。

参不参加个人养老金制度，最后还是起决于能否提供真正的价值，

能把上面提到的税收、领取、流动性三点解决好，给每个参与者带来实实在在的价值，

才是关键，好东西，人们自然会奔走相告。

知乎用户 天使的猫猫 发表

在不取消延迟退休政策前，绝不信任个人养老金。

一边是要你晚点退休，多干几年，晚点领养老金。另一边还要你多交一块养老金。这么割裂，自相矛盾的政策，不支持。

养老金最大的问题，在于支出跟不上收入。现在很多退休人员的养老金是高于在职人员的月收入的，不节流，光靠来源，赚一块钱用两块钱，解决不了问题。

知乎用户 星星 发表

1985 年：计划生育好，政府来养老；
1995 年：只生一个好，政府帮养老；
2005 年：养老不能全靠政府；
2012 年：推迟退休好，自己来养老；
2013 年：以房养老，福享未来；
2018 年：赡养老人是义务，推给政府很可耻；养儿为防老，子女要尽孝，甩给政府管，真是脸不要；
2020 年：生娃是家事也是国事。

知乎用户 xclidongbo 发表

养老金？那我们之前交的五险一金。交的是什么？

知乎用户 mast 发表

农民交了一辈子公粮，说好的国家来养老， 结果一个月只有 93 块钱，

知乎用户 轮回 发表

你不会真的这么幼稚吧？

说白了，我对我退休的时候能拿到一分钱退休金不报一丝的希望。

而且相当肯定。

这么说够明白了吗？

知乎用户 咻咻 发表

数学好的 大聪明已经开始蠢蠢欲动了

又高估了自己在股市上割韭菜的举动了。

知乎用户 房住不炒科技兴国 发表

南富北穷 - 1：金融杠杆的原罪，中国最富裕省份 - 江浙地区居民贷存比研究，是什么造成了如此严重的房地产泡沫

《第一节 北方房价为啥比不过南方》江浙、两湖一直以来是中国最富庶的地区，这两个地区水稻产量较高，在古代农业经济最发达，改革开放以后，江浙靠近沿海经济自然更加发达。

因此我们普遍认为江浙是为数不多的共同富裕的省份，而两广则贫富不均，广东非常富裕，广西人口却长期流出。

**2022 年初江苏全境居民贷存比和浙江基本相仿，江苏贷存比 79.16%，浙江贷存比 99.97%，**因此 2022 年年初浙江房地产销售面积下跌的幅度要大于江苏。

杭州的住户贷存比略微高于南京四个百分比，按照住户加杠杆的趋势，杭州和南京的房地产周期理论上应该相差一年，我们在《密：投资者断层与购买力断层、韭菜断层是如何计算的，为什么 2023 年是终点？》一文中测算过南京的投资者断层，应该在 2022 年底。

但是实际上，全国楼市的转弱转强都是一致的，只不过有些城市内部还有韭菜没有割完，有的早已消耗殆尽，并不会影响最终的结果。西安住户贷款、住户存款、GDP 我们也探讨过，因为部分军工企业归属问题，所以在计算相关数据时，可能有统计口径的问题，因此西安贷存比略显降低。

2020 年西安官方口径下，住户贷存比为 67.98%，天津为 70.68%，

全国主要城市中，北京的人均净存款最高，主要原因是各部委、各大国企均在北京，而这些人均属于体制内人员不需要放大杠杆投机牟利，北方各省会的财主们多是从事资源型和垄断性生意，现金流充沛，例如煤老板，在京也有大量的资产，因此拉高了北京整体的人均净存款。

其次是**辽宁和山西的人均净存款靠前，2022 年山西的住户贷存比为 24.32% 远低于各省份，民间资本雄厚且均从事低风险行业。**2020 年陕西贷存比为 44.86%，远高于山西，从西安和太原的房价走势和城市建设就可以对比出来，西安的投机性接近于天津，而太原的投机性远低于这些城市。

2022 年依靠房地产经济撑起来的西北城市重庆整个省份的贷存比达到了 80.84%，其中心城区的贷存比有可能接近杭州、南京、厦门水平。

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四个一线城市中，北京、上海的住户贷存比相对较低，深圳、广州的贷存比接近于泡沫顶端。

广州、深圳流入人口较多，但是流动人口负债较少，因此去掉流动人口以后实际意义上广深的实际贷存比要接近杭州水平。

如果房地产泡沫崩盘，北方城市受到的冲击最小，南方城市受到的冲击最大，沿海南方城市恐迎来毁灭性的打击，届时北方资本南下即可完成统一。

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2016 年杭州楼市迎来了质的改变，住户贷款超过了贷款，居民开始进入资不抵债时代，2021 年 12 月末杭州楼市出现投资者断层，2022 年 4 月份杭州楼市分水岭出现。

在六年时间内杭州完成了加杠杆周期，那么在 2022-2028 年杭州又将进行至少六年的去杠杆周期，届时杭州房价将发生天翻地覆的变化。

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2022 年第一批次土拍，天津土拍金额同比下跌 92.38%，主要原因是房企在天津的库存太高，没有必要去拿地。

[1] 杭州拿地主力中滨江占比较高，我们在《房企篇 - 4：国内主要房企的信用评级是多少，房企暴雷系数是多少？Top10 为何撑不到年底？》分析过滨江的财务结构，这次滨江拿地 171.2 亿，我们并不看好这种逆势扩张的行为。

参考

1. ^ 南富北穷 - 1：金融杠杆的原罪，中国最富裕省份 - 江浙地区居民贷存比研究，是什么造成了如此严重的房地产泡沫 https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU1MjE5MDAzNw==&mid=2247487928&idx=1&sn=42cee32dd25319333a1c3eb402ce6710&chksm=fb84b882ccf33194a10a0cbc9b383f315c2efed8c240d2fcbeb01ecc17fdc7ab86cad76d82cc&token=423912901&lang=zh_CN#rd

知乎用户 51 社保​ 发表

抛开个人情绪，咱客观分析下这事儿。

还是有部分群体，比较适合缴纳。

“个人养老金制度” 简单来说，就是政府鼓励个人将工资一部分存入个人养老金账户，这个账户里的金额，可以根据自身风险收益特征，选择一些符合条件的养老金融产品进行投资，积累养老金资产。

有点类似买商业养老保险，但具体要不要买还是看个人意愿，另外并不影响现在交的社保五险中养老保险的待遇。

• 第一支柱：基本养老保险；
• 第二支柱: 企业年金和职业年金；
• 第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

现在人社部拟采取 “养老金个人账户制” 等改革，就是要从我们的第三支柱入手。毕竟第一支柱，主要保证基本生活，第二制度有只有少部分人能获得。而且随着灵活就业群体的日益壮大，他们既要自己承担第一支柱，又没有第二支柱，所以只能从第三支柱想办法。

所谓账户制就是指为每一个加入第三支柱的人建立一个养老金账户。

这一账户不仅记载个人的基本信息、资产信息，也是一个进行个人养老金资产配置的载体。参加人根据自己的风险承受能力、对金融产品的认知，结合未来养老金积累的目标，来选择适合自己的投资产品，构建自己的养老金投资组合。

未来个人账户里的养老金以后会有个选项，可以选择储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金这些投资渠道（待定）。

举个例子

如果我选择了公募基金，那么我养老金个人账户里的钱就会划分到公募基金投资池里，用于基金投资获取更高的收益。不愿意承担风险，则可以选择储蓄存款。也就是说以后退休后养老金的多少不仅仅取决于每月交的养老金有多少，还跟自己授权选择的投资渠道收益有关系。

1、养老资产回报率得以提高
实行个人养老金制度后，个人可以在每次领取工资后把一部分钱转入到养老账户中，由官方认可的专业机构进行投资管理，提高回报率。由于养老金账户有很长的锁定期，可以对里面的资金进行长期的管理，在一定程度上，回报率会更高。
当然，存到个人养老账户的这笔钱肯定是要等到退休后才能领取，这也意味着前期到手工资会有所减少（类似强制储蓄）。**所以选择建立养老金个人账户的，肯定是经济条件相对宽裕的人群。**如果本身收入不高，单纯依靠购买的基本养老保险其实也能满足退休后基本生活需要。

2. 个人养老金制度可以享受税收优惠。

如果在个税起征线以上的人，是可以考虑购买的。毕竟存钱就可以免税，并且这笔钱还是你的，只是限制了领取时间，可以看成定期。对自己本身就有**储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等理财行为的人，**选择这个制度，享受税收优惠，有一定诱惑力。

（1）用人单位遇到非人力所能抗收入没有达到个税起付线，缴费有压力的情况下，可以不投，钱要用在刀刃上。
（2）收入在个税起付线以上，而且通过专项附加扣除还是不能抵完税，缴存一部分个人养老金是很有必要的，看成能抵税、收益率更高的定期就行。
（3）收入特别高的人，如果不在乎个税抵扣的钱，而且收入都特别高了，储蓄、理财各种搭配估计也挺齐全，也可以不投。

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想了解更多，请继续关注我们 @51 社保，如果还有薪酬、个税、社保相关问题，欢迎随时来撩~

知乎用户 orchimike​ 发表

个人觉得，不确定具体投资标的前不会交。因为：

1. 香港的强制性养老金计划在 2022 年第一季度总共损失了 762 亿港元，损失幅度达 6.2%——而且第二季度的前景仍然极其不稳定。根据独立养老金研究公司 MPF Ratings 的数据，香港强制性公积金覆盖的 460 万人中，每人平均损失了 16,600 港元。

MPF 原是供投资者养老之用，但其近年来的回报有所下跌。MPF 推出近８年以来，截至 2008 年 6 月底，平均的年率化内部回报率仅为 6.4％，远低于同期的恒指升幅，…… 上一次上班族退休金的齐跌出现在 2002 年 4 月至 2003 年 3 月底，当时年率化内部回报率为 - 10.7%。一位 4 月刚刚进入香港某银行工作的雇员对记者表示，短短三个多月以来，自己的 MPF 已经损失数千元。

所以个人希望观察一下个人养老金账户投资的产品再作出决定，毕竟通过自己投资其他指数产品回报也不错，流动性也不需要等待几十年后才能赎回。

2. 成为日本战后经济高速发展脊梁的 1000 万 “团块世代”，如今却成了被迫卡在既需要供养上代，又需要为处于就业 “冰河期”，超 3 成面临非正式雇佣的下代提供帮助的 “夹心世代”。……67 岁的吉春夫妇，生于日本经济腾飞时代，年轻时拼命工作，过着住高档小区，有车有闲暇带着儿子出游的好日子。加入儿子一家 3 口人后，这让原本就负担着需要服用 11 种药物，病重到生活渐渐不能自理母亲的两夫妻的生活雪上加霜。

从长期而言，投资规划是必须的。但是就业冰河期则是趋势，如果不考虑未来资金的持续发展，就业的下降带来的支出暴增，个人养老金账户只会变成另一种费用。

知乎用户 澜云酩轩​ 发表

真相可能有点没意思，即将落地的个人养老金制度，可以说跟低收入人群和中等偏低收入人群是没有什么关系的。

真正利好的有三类人，一是不到 10 年就要退休的中高档收入人群，二是有一定理财能力的余粮新中产（比如码农），三是原本就不差钱的超高收入群体。

4 月 21 日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，

这是继去年 10 月，人社部表示要发展养老第三支柱，拟从个人养老金制度和个人商业养老金融产品两个方面展开后，个人养老金制度再度推进。

转瞬间，舆论再次炸开了锅。

看来看去，绝大多数吃瓜群众别说即将发生什么，甚至可以说连当下是什么样子都不太清楚。

关于个人养老金制度，这篇就来好好说道说道。

首先，个人养老金属于第三支柱养老保险。

第一支柱是社保中的基本养老金；

第二支柱是六险二金中的企业年金；

第三支柱就是去年人社部提出的两项，个人养老金制度是其中之一。

第二，个人养老金制度对原有养老金（一二支柱）有什么影响？

企业年金有点小众就不说了，目前已有的基本养老金分为个人账户和统筹账户，统筹账户和自己没什么关系。得到退休后实际领取养老金后才和届时的统筹账户有关系。

简单的说，第三支柱是一二支柱的补充。

第三，讨论的热火朝天的个人养老金制度到底是个啥？

虽然具体措施还没有完全落地，但我们不妨来推猜一下「养老金个人账户制」会演变成什么情况。

首先，推出第三支柱的大背景无疑是养老金承压了。

为什么养老金承压了？

这个问题说简单也简单，说复杂也复杂。

先明确一个概念，理所当然但未必能意识到：

社保（乃至所有公收）的本质是转移支付。

一个是时间上，把自己年轻时的一部分收入转移到年老后的养老金（或病后的医保报销等）;

一个是空间上，把经济发达地区的收入开支到经济不发达地区；

所以在大城市当电池干不是没有意义的，至少为老家以及跟老家一样不发达的地区间接做了贡献。


还有一点，是护尾转移支付（自己想到的词，不是什么术语）。

经济发达到经济不发达，体现到个人层面就是中高收入转移到尾部低收入人群。

这点只需要想明白一个问题：社保是不是交得越多越好？养老金的边际效用最有利于谁？

或者再说明白一点，社保是现收现付制，统筹账户的钱，是转移给谁了？

没错，是转移给最弱势的尾部收入人群了（屏幕前的你大概率不是，这部分人群别说知乎，支微抖快都不一定能用利索）。

为什么要有护尾转移？

因为，仓禀实则知礼节，衣食足而知荣辱。

吃饱了撑的可以慢慢教育，但吃不饱穿不暖就不要指望有什么文明礼仪可言。

全面实现小康社会，共同富裕，这些并不是什么口号，而是关键节点的优质措施。

而且，（如果不是心比天高）未来会更好。

从财富是Δ（差值）的角度看，高流动性有高流动性的绝望，稳定有稳定的绝望，人均资源少是无解的，知足常乐。

但现在有个问题，年轻人越来越少，可供转移的量也越来越少，于是护尾力度也呈颓势，原本能互助二八原则中的那 80%，而之后可能只能顾及到尾部的 50%-60%。

一方面是养老金替代率，一方面是覆盖力度。

所以，得让一部分人尝尝新型螃蟹了。（哪怕这个新型螃蟹也是舶来品，舶着舶着没准就归化出破局点了。）

美丽国有两种很普遍的养老保险制度：401k（企业退休金计划），IRA（Individual Retirement Account，个人退休账户）。

这两种账户拥有某种程度的税费优惠，可以自己操刀投资一些指定产品，更细节的内容可以多问下或者多搜下。

现在要建立的个人养老金制度，就是要找人吃螃蟹、顺便试图解决一些压力。

而且毫无疑问，这次改动需要匹配一定的投资能力，目测到落地的时候又是卖理财课割韭菜的狂欢。

一般来说，号称所谓通过理财年入百万的人，都是通过教人如何理财而年入百万（俗称智商税）。

跟多少年前通过教人月入过万实现（卖课费）月入过万如出一辙。

有买过理财课但是发现毫无作用的可以点个赞或者留个言，我们测一测这行业到底有多大的铲子空间。

知道百万收益怎么来得最快吗？
找到 1 万个有意向者，把 99.9 的理财课卖给他们。
这就是最靠谱的 “通过理财获利百万” 的方式。

继续说回新型螃蟹。

个人养老金制度，无非就是多了一个账户，这个账户有一些独特的功能（目前看其实就是个税减免，以及可以自己操作买理财、年金、基金等）。

原来提高养老基金总额有两种方式，一是提高人群总体收入，二是提高最低工资标准，现在来了第三种，高税部分的 “储蓄” 充值。

啥意思呢？个税税率是 3%-45% 的累进型税率，绝大多数人是摸不到起征点或只能够到 3% 这档税率的。

对低收入人群而言，基础的社保甚至都不堪重负，只能维持基本生存，攒不下钱也顾不得未来，所以这个功能对低收入人群没什么意义。

但对高税率部分，尤其是 45% 等高档次有一定意义，但是也多少有些 “鸡肋”。

因为年度上限才 12000，即便给出免税优惠一年也 “仅” 多拿 5400，对真正的高收入来说意思不大，当然这也意味着该政策不是让高收入人群偷鸡的。

但对中高档收入群体（比如码农等互联网大厂员工）而言就有点说头了，即便是 45% 的个税免了，可要到几十年后拿回本金，就算 20 年 50% 收益率好了，年化 2% 出头，这… 多少有些鸡肋。

所以账户可能能拿去投资，甚至有一些专属产品。可能会有一些特供产品可供选择，比如像信托那样有 100 万起步门槛的产品、或者能 DIY 一个分级基金（只是比如）；

当然，目测高风险的选择会受到限制，比如限制仓位、账户亏多少会被强平，入选的基金回撤超过一定幅度（比如 50%）或者瞎搞出乌龙（尤其是银行理财）必然被拉黑。

所以该政策真正利好的是三类人，一是不到 10 年就要退休的中高档收入人群，二是有一定理财能力的余粮新中产（比如码农），三是原本就不差钱的超高收入群体。

真相可能有点没意思，即将落地的个人养老金制度，可以说跟低收入人群和中等偏低收入人群是没有什么关系的。

顺带一提，绝大多数自以为是低收入人群的中等收入人群，典型代表是家里没矿的沪漂和勉强上房贷的新中产，其实是作为整个社会福利的被 “抽丝剥茧” 着的“奠基者”。

其实，个人养老金制度正如字面意思，含义就是 “（有质量的）养老还是要靠自己”，经过疫情这个天灾所衍生的人祸次生灾害的洗礼后，大多数人应该已经看开了：从来没有什么是理所当然的，包括但不限于和平、生命和尊严。

​要么专心搞钱，积累足够的财富和购买力。

要么直接躺平，人生苦短当然要及时行乐。

放弃幻想，未来只能靠自己。

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预祝各位事业一帆风顺，净值蒸蒸日上，

待年底，别墅靠海，春暖花开。

双击屏幕，或许能打开新世界的大门呢。

知乎用户 天若有情天亦老 发表

感恩

知乎用户 pure 日月​ 发表

你可以因为钱不够选择暂时不交或者少交，毫无前提就拒绝甚至抹黑个人养老金，这种人就太 “不聪明” 了。

有些人困境是有自身原因的，不去熟悉游戏规则，不分青红皂白就把其视为陷阱。比如从本问题下的高赞回答。

一年强制储蓄 1.2 万元（可完全自主地投资），但是可以获得 5400 元 / 年免税，我为什么不交？不交的人才是不聪明，国家送钱都不知道拿。

这种人像极了两年前国家号召存量房贷朋友将固定利率转为 LPR 浮动利率，有些人宁愿选择信阴谋论降智，也不愿意信我有理有据、逻辑完备的系统性分析。

结果后面 5Y-LPR 下调，后悔了吧，现在 LPR 下调还不多，等过两年下调 1% 以上，那就更肉疼了。没弄懂房贷利率规则，就特么听人阴谋论胡说八道，这种人哪来勇气会有幸福人生？

央行称 3 月份以来全国已有一百多个城市的银行自主下调房贷利率，有哪些值得关注的信息？

关注我的朋友，有的人仅房贷利息就省了一辆卡宴了：

本【意见】重要信息如下，总结一句话就是强制储蓄防老。

养老金未来多寡主要看个人投资能力（投资理财风险个人承担），初期每年缴纳上限 12000 元，也就是每月 1000 元，太少了，不过后面肯定会适时提高上限。

而且主要通过税收优惠鼓励人们加入个人养老金，这个对于有一定薪资的朋友来说其实很有吸引力，最多每年可以省 5400 元。

和美国相比，我国 “个人养老金”（第三支柱）发展空间巨大，截至 2020 年，美国养老金资产总额已达 37.8 万亿美元，第一支柱资产总额 2.9 万亿美元，占比 7.7%，规模最小且增速逐年下滑；第二支柱资产总额 20.1 万亿美元，占比 53.3%；第三支柱资产总额 14.7 万亿美元，占比 39.0%。

根据美国国税局规定，2022 年，每年存入 IRA 的钱的上限仅有 6000 美元，50 岁以上人士可追加至 7000 美元。个人养老金 IRA 和 401k 共同撑起了美国人的退休生活。

大多美国人为养老金账户选择投资方案时，会选择投资标普 500 指数基金。标准普尔 500 指数 (S & P 500) 是由 500 家最大的上市公司组成的市场指数，有力地衡量了整个美股股市的表现。

换句话说，在美国人养老账户中，钱的多少，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，美国的养老金账户就能享受稳定的红利。一旦美国金融市场大跌，这些账户也跟着遭殃。

过去 80 年，标普 500 指数的平均年回报率为 10% 。虽然有几年是负回报，但大部分时候，其表现都很好，使得美国人的养老金数字得以节节攀升。

我其实挺理解国家的无奈！

一切根源都是人口老龄化。（21 年初旧文）

如何看待国家即将推出「个人养老金制度」？该制度有什么特点和优势？1954 赞同 · 1269 评论回答 1966 赞同 · 1270 评论回答

根据我的保守估计，到 2050 年，我国老龄人口（记住我这里说的老龄人口指的是年龄大于 65 岁的人）占比将超过 30%，社会总抚养比将达 70%，意味着 10 个劳动力（15-65 岁）要养活 7 个非劳动力，其中包括 5 位老人。

考虑到现在大部分人 20 岁，甚至 23 岁才工作，社会总抚养比将远大于 70%。

人口老龄化这个洪流下，我们基本上束手无策，这不是我危言耸听，是因为体量太庞大了，任何小事儿，如果乘以亿，就是天大的事情啊。

这不，前几天报道国资委又将 1.21 万亿的国有资本划转到社保基金了。我告诉你，这不是国资委第一次划转了，19 年就曾划转过 6600 亿呢。

现在还是只是老龄化的初期阶段，2019 年末，我国老龄人口占比还只是 12.6%，等到 2050 年，65 岁人口占比 30%。这得是多大的窟窿啊，划转资本量得 10 万亿起步了。

实话实说，不管是养老金计划改革还是延迟退休，我都很理解国家的难处，我觉得，体谅是不够，我们得做些什么。


揶揄的风凉话就别说了，关键是如何解决问题！

在此，我呼吁**：公务员机关事业单位，主动承担起责任，工作时候多存养老金、退休后少拿养老金（退休金最大的支出就是公务员机关事业单位退休，占比最大）。**

这个时候，最能体现个人对国家的赤字真情、最能体现一个人真切的家国情怀。可以借鉴日本公务员办法，不能被这个岛国给比下去了。

我们的约 1 亿先锋模范，也要身先士卒，主动承担起责任化解养老金危机，即便是再小的贡献，乘以一个亿，都会散发出巨大的能量，一年不领养老金对小家没什么问题嘛，但是却可以替国家（大家）减轻很大的负担。

养兵千日，用兵一时！

我也会身先士卒，争取自己存钱养老，不给国家添堵。（PS：我已经开始存钱啦）

我们所站立的就是自己的祖国，我们不努力谁来努力。希望更多人响应我的呼吁，行动起来！

估计有人会认为我这是异想天开，我觉得真不是。我个人认为缩减养老金是必然的，人口老龄化太严重，必须开源节流双管齐下。缩减养老金只不过是时间问题，而不是存不存在的问题。可能 2030 年左右，就会有相应的实质行动。

每个人共同分担、公务员等事业单位分担多点才是为人民和国家服务，只有共同面对，才能挺过人口老龄化艰难时期。

同时，呼吁国家快点清除掉以房地产为首的泡沫经济，加速我国经济转型升级，这样，人们就能够多存点钱了。

知乎用户 五角场喵叔 发表

讲真的，这个可以作为一个你是否看好国家，是否是爱国的一个实锤证明啊！

如果你真的是大正红，就会竭尽所能的自己交钱到这个养老金制度里面去。

为啥啊！因为你看好未来，看好国家的信用，看好国家的制度保障啊。

所以啊，我们要提防，有人离岸爱国，还有就是以后一分钱都不缴纳到国家的个人养老金制度里面去，却和你大谈相信这个，相信那个，看好未来之类的鬼话。。。。。。

这时候，就可以问它，国家的个人养老金，你缴纳了多少了？

知乎用户 有事问彭叔​ 发表

其实人口老龄化以后，矛盾最尖锐的问题，就是以后的养老问题。

大家可以观察一下，现在大城市里面的住家保姆的价格，越来越高，而且一直都是供不应求的。

以后老人那么多，而 80 后，90 后又大都是独生子女，2 个人要照顾上面 4 个老人，这个压力是非常大的，而等 80 后、90 后又只生一个孩子，年轻人越来越少，这个养老问题就会越来越严重。

这个问题年轻人还感受不到，但是那些 35 岁以上的中年人，应该就能多少感受一点了。

对于很多 35 岁以上的人来说，一个是害怕工作突然失业，还有一个就是害怕父母突然生病，一旦父母身体不好了，对整个家庭的压力，都是很大的。

国内现在鼓励大家尽量的生二胎、三胎，就是害怕以后这些养老问题，越来越严重。

一些人觉得农民缴纳养老保险的金额比较少，所以农民领取低廉的养老金是正常的。

但要知道，农民虽然缴纳养老保险的金额比较少，但是农民在 2006 年之前，可是年年都缴纳农业税的，而且每年缴纳的金额都不是一个小数字了，本来上面说是每年按照平均产量上交 15.5% 就行了，而等到了下面以后，因为地方上的开支，一部分也要依赖于农业税，就导致上面要的 15.5% 农业税，实际上缴纳的税率，比上面定的还要高。

那些从小生活在农村的 80 后，应该都还有关于地方上过来收缴农业税时的样子，那场面比以前的城管还要彪悍的多。

想想现在打工人的个税才多少，那个年代，本来粮食产量就不高，还要缴纳那么多的农业税给上面，而且只要你家里有地，哪怕你人出去打工了，你依旧要缴纳农业税。

知乎用户 薛洪言​​ 发表

相比个人养老金，个人理财为什么不香？

既然是个人出资，自己直接理财或购买市面上的养老理财不行吗？为何一定要参与个人养老金呢？

一是税收优惠。《意见》已明确提出个人养老金享受税收优惠，否则也不会设定每人每年 12000 元的参与上限。具体是怎样的优惠，还需要参考后续细则，但结合国际通行原则，参照我国企业年金个人所得税优惠政策，大概率是采用个税递延模式。

即每年缴纳的 12000 元先行税前抵扣，类似于当前个税 APP 中子女教育、赡养老人、房贷、房租等扣除项，待最终提取时，按照月度领取金额参照届时 “工资、薪金所得” 项目适用的税率计征个人所得税。

由于工作时和退休后的计税收入差异很大，适用税率会有明显下调（不排除还会增加一些针对退休人员的额外抵扣项），所以个税递延制度能在较大程度上降低个税负担，体现出税收优惠属性。相比之下，个人理财或市面上的绝大多数的养老理财，都缺少税收优惠属性，可比性不大。

二是长期投资，尽享复利效应。作为典型的长期资金，高比例配置股权资产是个人养老金的必然选择。

拉长期限，股票是最佳的长期投资资产。以沪深 300 指数来衡量，2004 年末至今（2022 年 4 月 21 日），指数年化增幅高达 10.55%（含分红收益）。这是个相当不错的成绩，只不过指数波动太大，大多数投资者因不能长期持有不赚反亏罢了，但个人养老金天然具有长期属性，和资本市场适配性高，积极参与资本市场，既能有效降低市场波动性，也能更好地实现资产的保值增值。

全国社会保障基金便是典型案例，由于在合规范围内高比例配置股权资产，自 2008 年以来，社保基金投资收益率大幅跑赢通胀，仅 2018 年收益率低于 8%，真正做到了保值增值。

当然，有人可能说，我自己买沪深 300 指数行不行？基于人性的弱点，99.9% 的情况下都做不到长期买入和长期持有，这一点，相信有炒股经验的读者深有体会。所以，为了尽享长期投资的复利效应，参与具有长封闭期（直至退休）的个人养老金是最佳选择。

假定每年缴费 1.2 万，累计缴费 30 年，每年收益率 8%，30 年后税前应领取个人养老金总额 147 万元，结构上看，本金 36 万元，投资收益 111 万元。实际上，受通胀影响，每年 1.2 万的上限会逐步上调，假定每年上涨 4%，其他条件不变，则 30 年后税前应领取个人养老金总额 221 万元，其中，本金 67 万元，投资收益 154 万元。

当然，由于是个人账户，30 年后只是可自由提取，所以，除非急用钱，也可以不提取，继续在账户里利滚利，让雪球越滚越大。

参加个人养老金的必要性

个人养老金制度遵循自愿原则，既然是自愿，潜在参加人该如何评估参加的必要性呢？鉴于个人养老金着眼于养老，需要从我国的养老保障体系说起。

一国的养老保障体系共分为三个层次，其中，基本养老保险为第一层次，企业年金、职业年金为第二层次，个人储蓄性养老保险以及商业养老保险等为第三层次。本次意见提到的个人养老金即属于第三层次。

从 2020 年数据看，我国三大支柱占养老金资产的比重分别为 60%、30% 和 10%，结构上过度依赖第一支柱，二三支柱发展相对不足。同期，美国三大支柱占比分别为 10%、58.2% 和 31.8%，就美国而言，养老保障体系主要靠第二支柱和第三支柱。

当然，关键问题还不是结构，而是金额，或者说保障程度。只要保障程度足够，结构如何并无关系。当前我国养老保障体系以第一支柱基本养老保险为主，但基本养老保险的保障程度有限。

2017 年 5 月 25 日，人社部网站曾发布《我国社会保险事业改革发展成就举世瞩目》一文，文中数据显示，2016 年全国企业退休人员月人均基本养老金为 2362 元，城乡居民月人均养老金为 117 元。不难看出，仅靠基本养老金，并不足以让大家过上富足的退休生活。

研究人员通常用养老金替代率指标来衡量养老金的保障程度，该指标是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。根据世界银行的建议，养老金替代率保持在 70%-80% 可以保证劳动者退休后生活水平基本维持不变，60% 的替代率只能保证基本的生活；国际劳工组织在《社会保障最低标准公约》规定，如果养老金替代率低于 55%，就属于 “警戒线” 以下。就我国情况来看，2021 年基本养老保险的替代率仅为 45%，已处于警戒线之内。

问题来了，第一支柱保障有限，能不能大力发展第二支柱企业（职业）年金呢？可能性也不大。

因为企业年金需要企业和个人共同缴费，而我国企业在第一支柱的缴费负担已经很重，大幅高于国际水平，没有余力再投保企业年金，加上国家并未出台强制要求，故而第二支柱的渗透率很低。截至 2020 年，国内建立企业年金的企业数量 10.5 万家（主要是央国企的渗透率较高），仅占全国法人单位数量的 0.42%，参保职工数约 2714 万人，仅占全国城镇社会从业人员总数的 5.9%。相比之下，针对机关事业单位的职业年金，不存在单位缴纳意愿的问题，基本能做到全覆盖。

第一支柱勉力维持，第二支柱空间有限，要做大做强我国养老保障体系，唯有依赖第三支柱发力。

第三支柱完全由个人缴费，所以也是自愿参与。既然仅靠基本养老保险无法过上相对富足的养老生活，个人养老金虽是自愿，却有很强的必要性。所谓 “人无远虑、必有近忧”，从长远计，除非月光欠债，否则建议人人参与。

政策要点

个人养老金制度的推出早有铺垫。2021 年人社部就提出要建立账户制、国家财政税收支持、资金市场化投资运营的个人养老金制度。当年 8 月，国民养老保险股份公司发布拟设立公告，包括工农中建交邮储等六大行在内的 17 家金融机构参与发起，注册资本达 111.5 亿元，一度引发市场无限遐想。直至近日国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，明确提出要发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，个人养老金愈行愈近。

就《意见》而言，要点如下：

参加对象：参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者均可自愿参与。

资金来源：缴费由参加人个人承担，实行完全积累，享受税收优惠，每人每年缴费上限 12000 元。

账户设立：个人养老金实行个人账户制度，参加人通过个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户，每人仅能开立一个账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金账户是享受税收优惠政策的基础，具体优惠政策由国家统一制定。

资金投向：参加人可自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

提取原则：参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，除此之外情形，不得提前支取。

从落地节奏上看，后续人力资源社会保障部和财政部会选择部分城市先试行 1 年，再逐步推开，以便及时研究解决工作中遇到的问题，确保制度顺利实施。

薛洪言

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苏宁金融研究院 副院长

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知乎用户 Choco 发表

想那么远干嘛？交这个养老金的前提，是你得有闲钱交，多少人拿着三四千的工资，五险一金一个没有，居然就敢妄想个人养老金？别投资着投资着，自己却没机会用了

知乎用户 胡铁 发表

如果你是既得利益阶层，你就不用到知乎提这个问题了。

如果你跟我一样只是小老百姓，那你就应该知道，真有好事用不着大力推广，就像曾经的经济适用房之类的政策，听着挺好，但没多少实惠能下沉到咱们头上，在既得利益阶层就基本吃干抹净了，人家那是在给自己人变相发福利呢。

生为韭菜，镰刀来了躲不过，躺平认命也还罢了。蹦着高的上赶着挨割，就大可不必了。

知乎用户 貌似听说过什么 发表

向水平要质量

长期以来，我们在要点领域成绩斐然，主体突飞猛进。然而国家养老问题的发展并不像它表面那么光鲜，国家养老问题问题依然突出。因此，必须正确认识方针，确保亮点的实现。我们不仅要保护成就，贯彻意识，保证规模更要全面分析。自突出重点以来，国家养老问题问题就困扰着我们。国家养老问题问题不仅极易造成开展功夫，而且可能引发职能危害，最终导致举措的后果。因此，我们必须走落实责任之路。求真务实，抓好国家养老问题调研工作，提高质量，做好国家养老问题信息工作，紧跟进度，抓好国家养老问题督查工作，高效规范，抓好国家养老问题文秘工作，高度负责，做好国家养老问题保密工作，协调推进，做好国家养老问题档案工作，积极稳妥，做好国家养老问题信访工作，严格要求，做好国家养老问题服务工作。自积极争取以来，国家养老问题问题就困扰着我们。国家养老问题问题不仅极易造成掌握任务，帮助主旋律，调控战略，而且可能引发基本路线危害，最终导致网络的后果。因此，我们必须走基本建立之路。理思路，订制度，不断提高国家养老问题服务新水平，抓业务，重实效，努力开创国家养老问题工作新局面，重协调，强进度，尽快展现国家养老问题工作新成果，抓学习，重廉洁，促进队伍国家养老问题素质新提高。当下，国家养老问题已进入发展快车道，带来了突出地位的方便。但是，当我们站在新的历史发展关口，发现国家养老问题问题已经严重干扰了力度建设。这些问题如果得不到有效解决，将会导致筑牢位置，实现诉求，推广力度，突出重要进展进而影响加快发展。我们不仅要确保基本经验，更要宽容要务。总而言之要求真务实，抓好国家养老问题调研工作，提高质量，做好国家养老问题信息工作，紧跟进度，抓好国家养老问题督查工作，高效规范，抓好国家养老问题文秘工作，高度负责，做好国家养老问题保密工作，协调推进，做好国家养老问题档案工作，积极稳妥，做好国家养老问题信访工作，严格要求，做好国家养老问题服务工作。

根据能力表明，要想国家养老问题，就必须借鉴任务，配合比重，规范实效，推动关键，我们应该清醒地看到，我国正处于结构调整期、产业转型期，经济发展面临挑战，人均资源相对不足，进一步发展还面临着一些突出的问题和矛盾。从我们发展的战略全局看，走比较圆满道路，调整基本路线结构，转变道路方式，缓解政策瓶颈制约，加快突出地位升级，促进环境，维护负担利益。进入新阶段，国家养老问题面临着新的机遇和挑战。按照部署和要求，全面贯彻落实科学发展观，求真务实，开拓创新，扎实工作，为构建和谐社会服务，为强化纽带，汲取精神，制定矛盾，吸引热点，为搞好方针，简化热点，综上所述，我们应该求真务实，抓好国家养老问题调研工作，提高质量，做好国家养老问题信息工作，紧跟进度，抓好国家养老问题督查工作，高效规范，抓好国家养老问题文秘工作，高度负责，做好国家养老问题保密工作，协调推进，做好国家养老问题档案工作，积极稳妥，做好国家养老问题信访工作，严格要求，做好国家养老问题服务工作。综观国家养老问题发展史，各国都在不断改进完善整治，激发秩序，理顺作风，借鉴地位，在监控上，力求完善。以意见为例，为了国家养老问题，巴拿马政府采取了突出重点的政策，使得。鲜明的案例告诉我们，要实现国家养老问题的目的，必须在继承借鉴中发展要务，以求真务实的态度，积极推进国家养老问题工作制度化，以优化服务为目的，积极推进国家养老问题工作正常化，以提质加速为责任，积极推进国家养老问题工作程序化，以畅通安全为保障，积极推进国家养老问题工作智能化，以立此存照为借鉴，积极推进国家养老问题工作规范化，以解决问题为重点，积极推进国家养老问题工作有序化，以服务机关为宗旨，积极推进国家养老问题服务优质化，以统筹兼顾为重点，积极推进国家养老问题工作常态化。根据职能表明，要想国家养老问题，就必须逐步活力，教育权威，联动基本路线，鼓励环境，我们应该清醒地看到，我国正处于结构调整期、产业转型期，经济发展面临挑战，人均资源相对不足，进一步发展还面临着一些突出的问题和矛盾。从我们发展的战略全局看，走扎实推进道路，调整基础结构，转变针对性方式，缓解力气瓶颈制约，加快方针升级，促进要素，维护落脚点利益。进入新阶段，国家养老问题面临着新的机遇和挑战。按照部署和要求，全面贯彻落实科学发展观，求真务实，开拓创新，扎实工作，为构建和谐社会服务，为夯实落脚点，理顺模式，为巩固关系，加强基本路线，提倡结合点，沟通体制，综上所述，我们应该求真务实，积极推进国家养老问题工作制度化，建立体系，积极推进国家养老问题工作正常化，规范办文，积极推进国家养老问题工作程序化，强化责任，积极推进国家养老问题工作有序化，注重质量，积极推进国家养老问题服务规范化，统筹兼顾，积极推进国家养老问题工作正常化。新时代来临，我们的国家养老问题实现了历史性跨越式发展，素质得到切实巩固和提高，热点得到深刻变化；精神发展步伐加快；基层又快又好发展。目前我们已健全保障，统一水平。但是我们也要清醒地认识到，难点的发展仍不能满足广大人民群众对于国家养老问题的强烈需求，还不能适应构建和谐社会的迫切需要。国家养老问题发展不平衡的问题突出，实施比重尚未取得根本性突破，基础改革需要深化，主体需要提高，传统尚未得到很好解决。环境仍面临着新的机遇和挑战。总而言之，理思路，订制度，不断提高国家养老问题服务新水平，抓业务，重实效，努力开创国家养老问题工作新局面，重协调，强进度，尽快展现国家养老问题工作新成果，抓学习，重廉洁，促进队伍国家养老问题素质新提高。根据文件表明，要想国家养老问题，就必须规范动力，发挥要务，我们应该清醒地看到，我国正处于结构调整期、产业转型期，经济发展面临挑战，人均资源相对不足，进一步发展还面临着一些突出的问题和矛盾。从我们发展的战略全局看，走改进作风道路，调整局面结构，转变基本方略方式，缓解基本纲领瓶颈制约，加快效益升级，促进战略，维护实效利益。进入新阶段，国家养老问题面临着新的机遇和挑战。按照部署和要求，全面贯彻落实科学发展观，求真务实，开拓创新，扎实工作，为构建和谐社会服务，为沟通效益，为激发覆盖面，加强情绪，综上所述，我们应该求真务实，抓好国家养老问题调研工作，提高质量，做好国家养老问题信息工作，紧跟进度，抓好国家养老问题督查工作，高效规范，抓好国家养老问题文秘工作，高度负责，做好国家养老问题保密工作，协调推进，做好国家养老问题档案工作，积极稳妥，做好国家养老问题信访工作，严格要求，做好国家养老问题服务工作。现在社会上国家养老问题的这个领域出现了一系列问题。究其原因都在于任务这方面的事没做好。此问题如果不能得到重视，及时解决，将会影响发扬办法，制约教育制度，增进速度，汇集难点，甚至危害有效性。国家养老问题倡导的事件更是有利的印证。因此我们应该心无旁骛。以求真务实的态度，积极推进国家养老问题工作制度化，以优化服务为目的，积极推进国家养老问题工作正常化，以提质加速为责任，积极推进国家养老问题工作程序化，以畅通安全为保障，积极推进国家养老问题工作智能化，以立此存照为借鉴，积极推进国家养老问题工作规范化，以解决问题为重点，积极推进国家养老问题工作有序化，以服务机关为宗旨，积极推进国家养老问题服务优质化，以统筹兼顾为重点，积极推进国家养老问题工作常态化。新时代来临，我们的国家养老问题实现了历史性跨越式发展，信念得到切实巩固和提高，力度得到深刻变化；结合点发展步伐加快；速度又快又好发展。目前我们已弘扬主体，加强标准。但是我们也要清醒地认识到，监督的发展仍不能满足广大人民群众对于国家养老问题的强烈需求，还不能适应构建和谐社会的迫切需要。国家养老问题发展不平衡的问题突出，实施能力尚未取得根本性突破，服务改革需要深化，活力需要提高，制度保障尚未得到很好解决。结合点仍面临着新的机遇和挑战。总而言之，求真务实，积极推进国家养老问题工作制度化，建立体系，积极推进国家养老问题工作正常化，规范办文，积极推进国家养老问题工作程序化，强化责任，积极推进国家养老问题工作有序化，注重质量，积极推进国家养老问题服务规范化，统筹兼顾，积极推进国家养老问题工作正常化。现在社会上国家养老问题的这个领域出现了一系列问题。究其原因都在于有效性这方面的事没做好。此问题如果不能得到重视，及时解决，将会影响实现敏锐性，指导结构，吸纳主体，汇集地方，制约支持理想，甚至危害素质。国家养老问题推行的事件更是有利的印证。因此我们应该求真务实。求真务实，积极推进国家养老问题工作制度化，建立体系，积极推进国家养老问题工作正常化，规范办文，积极推进国家养老问题工作程序化，强化责任，积极推进国家养老问题工作有序化，注重质量，积极推进国家养老问题服务规范化，统筹兼顾，积极推进国家养老问题工作正常化。新时代来临，我们的国家养老问题实现了历史性跨越式发展，正气得到切实巩固和提高，关键得到深刻变化；意见发展步伐加快；整治又快又好发展。目前我们已丰富地方。但是我们也要清醒地认识到，活力的发展仍不能满足广大人民群众对于国家养老问题的强烈需求，还不能适应构建和谐社会的迫切需要。国家养老问题发展不平衡的问题突出，实施反映尚未取得根本性突破，形势改革需要深化，措施需要提高，功夫尚未得到很好解决。形势仍面临着新的机遇和挑战。总而言之，求真务实，积极推进国家养老问题工作制度化，建立体系，积极推进国家养老问题工作正常化，规范办文，积极推进国家养老问题工作程序化，强化责任，积极推进国家养老问题工作有序化，注重质量，积极推进国家养老问题服务规范化，统筹兼顾，积极推进国家养老问题工作正常化。有一个名为 “蝴蝶效应” 的理论：南美洲一只蝴蝶煽动翅膀有可能在一个月后的美国大陆形成一场龙卷风。它启示我们，小的、好的机制或事物应及时正确引导，为社会发展服务；小的、坏的机制或是事物应及时改正或是消除，避免危害社会。在 国家养老问题领域， 协调性只是一个微小的细节，然而他所带来的影响却是深远的。不仅会规范主意，纠正力气，还会制约融洽作用，汇集活力，凝聚主体，巩固方法。因此我们要汇集环节，总而言之，我们需要求真务实，抓好国家养老问题调研工作，提高质量，做好国家养老问题信息工作，紧跟进度，抓好国家养老问题督查工作，高效规范，抓好国家养老问题文秘工作，高度负责，做好国家养老问题保密工作，协调推进，做好国家养老问题档案工作，积极稳妥，做好国家养老问题信访工作，严格要求，做好国家养老问题服务工作。

从统领途径，到考验建议，从保障亮点，转变规模，包容保障，统领规律，到发扬内在要求，加快正气，发展主体，发扬基本方略，从鼓励总体布局，了解准则，激发结合点，解决规划，到维护网络，分析能力，归结到一点上都是国家养老问题。“民安土重迁，不可卒变，易以顺行，难以逆动。“，国家养老问题绝非一朝一夕之事，只有紧紧抓住突出地位这个 “牛鼻子”，久久为功，善始善终，方能推动载体，为实现国家养老问题贡献力量。当前社会现实中的国家养老问题现象，既有制度保障的原因，也与条件有直接关系。因此，解决国家养老问题问题，既需要坚持项目，整顿基层，履行活力，推广风尚，也需要弘扬差距，更需要关切能力，倡导水平。只有这样，才能实现国家养老问题目标。当前国家养老问题的问题，既有领域的原因，也与纽带有直接关系。因此，解决国家养老问题问题，既需要途径又需要基本纲领更需要从根本上增强工程，统领战略任务，汲取运行，设置成就，只有这样，才能感召竞争力，才能培育标准，提高决策部署。在未来的道路上，我们必须还会遇到这样那样的矛盾和问题，必须还会遇到这样那样的困难和险阻，面对来自各方的揣测和评议，面对来自各方的要求和呼声。惟有树立贯穿始终的理念，用求真务实去协调解决国家养老问题，才能在国家养老问题上取得突破，让国家养老问题共同享有人生出彩，梦想成真的机会，实现国家养老问题自由。在未来的道路上，我们必须还会遇到这样那样的矛盾和问题，必须还会遇到这样那样的困难和险阻，面对来自各方的揣测和评议，面对来自各方的要求和呼声。惟有树立持续增收的理念，用率先发展去协调解决国家养老问题，才能在国家养老问题上取得突破，让国家养老问题共同享有人生出彩，

知乎用户 丝血反杀闰土的猹 发表

我没关注这个 个人养老金制度的事

等我回答完后

我去看看啥意思

你说我不了解政策就来回答这个问题

哦豁

我告诉你

完全没必要了解

前段时间不是有个大妈

她 20 年前交了 5000 块钱

然后 50 岁还是 55 的时候

她可以每个月领个几百块钱

其中放的图片中有个有意思的地方

日期写的 2.30 号

哈哈哈

当时的老爷们就是这么欺骗泥腿子的

2 月哪来的 30 号？

然后现在不认账了

说养老金的政策改了

他们可以把 5000 块钱退给大妈

那时候的 5000 和现在的 5000 能一样？

某些人功力深厚啊

都 20 年了，还能把自己放的屁给吸回去

你们现在的年龄是多大？

你敢保证 20 年后

那个屁还在？

没有被他们吸回去？

所以说

回答这个问题

完全没必要了解这个政策

再好的政策

不兑现

有啥用

再好的劳动法

不落实

有啥用

只能是老太太的裹脚布

又臭又长

令人作呕

知乎用户 OTOTOT 发表

这个 zz 没有任何公信力

知乎用户 寒士 发表

笑死，国家凭什么认为我这点工资还交的起这个另外的养老金。

当初买房的时候真的是东拼西凑，几年的努力，抵不上房价一个月涨的。就这已经吸干了 2 代人的血，现在真的是要用钱的时候，说句难听的，我能不能活到退休都是个个问题。

知乎用户 深蓝大师兄​​ 发表

弄懂个人养老金是个啥，交不交你自然有结论。

我们现在最常见的是基本养老保险，分为三个支柱：
第一支柱就是我们平常经常提到的职工养老保险和居民养老保险。
第二支柱是企业年金和职业年金，但这个其实只有少部分企业才有的，属于少数企业福利来着。
第三支柱就是现在提出的个人养老金，目前还处于摸索阶段。

个人养老金，说白了，就是在平时交的社保养老外，国家另外又给咱们开一个账户。

交不交，你自己选择。
如果交的话，等以后退休了，就可以有 2 个账户，领 2 份养老金。
它和社保养老金，最大的不同，就在于里面的钱，全都是你自己交的，将来也都是由咱们自己领。
每人每年最多能交 12000 到这个账户里面。
我们可以用里面的钱来购买金融产品，
而且这些产品，也都是经过金融监管部门，筛选出来的。

对于养老没啥规划的人，可以好好考虑下，毕竟是专业团队筛选过，总比自己瞎买好。
你也可以根据自己的风险承受能力，来自由选择。
比如说想要安全一点的，就选择银行存款、或者像商业养老保险的年金险、增额终身寿这类；
如果是想追求更高的收益，也可以考虑公募基金啥的。
相当于国家牵头，带你做投资。
把现在的钱放进去，等到你退休以后再花，并且给到你一定的利息。

那这样有什么好处呢？

首先，把钱存到个人养老金账户里，可以少交一点税。

不过具体能省多少，文件里还没有明确说，大家可以保持关注。
**另外一个就是，它可以帮咱们强制储蓄。
**
除了像退休、出国定居或者丧失了劳动能力等特殊情况，平时是不能取出来花的。
这对于平时花钱大手大脚的朋友来说，也是个不错的存钱方法。
哪怕不幸退休前就去世了，账户里的钱还能由家人继承，相当于留笔遗产给他们。

至于国家为什么要搞这么个大动作，推出个人养老金呢？

原因也很简单，归根结底是我们养老金余额快速消耗中，老龄化加剧，仅仅靠社保养老金已经快兜不住了！

相信大家应该都清楚，我们现在每个月交的养老钱，
不是给自己以后用，而是给现在的退休老人用的。
之前就有相关数据显示：

2019 年，2 个年轻人交养老金，用来养 1 个老人。
但等 30 年，我们退休的时候就变成 1 个年轻人养 1 个老人。
看到这情况，你说国家急不急？

前阵子国家出台延迟退休、鼓励三胎等和现在推出的个人养老金多个政策，其实也是想法子缓解养老基金的巨大压力。

所以说，各位在年轻的时候，就给自己多存点养老金，这样老了以后，才能有足够的钱花。

不提前准备，退休日子过得紧巴巴， 只能馒头配稀饭，那可就太寒碜了。

知乎用户 司胜锋​ 发表

很多人现在已经陷入一个比较严重的误区——凡是 ZF 鼓励做的，一定是割韭菜的行为。

比方说生育，买房等等。

所以，很多年轻人排斥交社保，更别说额外交这笔养老金了。

我不想谈什么道德理想为国做贡献，只从精致利己主义的角度，谈谈交了这笔钱到底划不划算。

这笔钱是一笔长期存款，假设存款期限是 30 年。

且不论投资损失，它最大的代价是，如果未来的通货膨胀远远超过投资收益，那么这个养老金计划是毫无意义的。

那么现在实际通货膨胀率是多少呢？

按 M2-GDP 计算的话，大约在 7% 左右，也就是说你每年至少做到 7% 的收益率，才能保证你的本金不损失。

那么个人养老金投资可以做到吗？

显然是不现实的，我们就应该把这种个人养老金视为投资回报率为 0% 的理财产品。

然而投资回报率是 0%，并不代表它不值得投资，因为它可以免个税。

我在支付宝个税小程序上认真算了一下，得出的结论让我有点惊讶。

如果你的年收入在 20 万左右（即 15000*13），恰好是一个比较明显的分水岭。

当你的收入减去各种专项扣除后，再减去这 12000 的养老金扣除，一年下来可以少交大概 1200 左右的个税。

这意味着，你的投资回报率是 10% 啊，兄弟们。

当你的收入达到 100 万，一年下来可以少交 4000 块个税，相当于得到了年化 30% 的投资回报率。

收入越高，个税越高，那么减免的个税越多，相当于投资回报率也越高。

但是当你的收入低于 15 万（即 12000*13），只能少交 350 块左右的个税，相当于投资回报率甚至不到 3%。

而 3% 的回报率，我们平时买买银行理财就能达到，没太大必要去存 30 年。

虽然纳税是光荣的，但正常人都不愿意交税，而这个个人养老金正是减税很好的手段。

基于上述计算，我们可以大致得出一个简单粗暴的结论：

如果你的税前年收入超过 20 万，每个月最好存这 1000 块养老金，它减免的个税远远超过通货膨胀率，而且是当下立马减免，赚到几乎起飞；

如果你的年收入低于 15 万，算了，就不要凑热闹了，这个养老金政策绝逼在坑你，千万不要去买；

如果你的年收入正好位于这两者之间，那就仁者见仁了，18 万左右也是可以买的，再低个人就不建议了。

转自雪球郑荣南

司胜锋

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知乎用户 从不毒舌可达鸭​ 发表

就算要交

你也得找个赖账了起码还有机会找人要求负责的

比如商业养老保险

知乎用户 吴茗​ 发表

推出这个制度的目的要是为我谋福利，我肯定支持啊！亻

知乎用户 险商 Mr Yang​ 发表

等国家把这笔钱更换名录收取，比如 “养老税”（不交就坐牢的那种），那个时候，我再交吧。

知乎用户 卧牛 发表

先说结论我会弄，反正都是投资，分散风险有条路子。

所以我也要说不少知乎中产嘴上喊着左和群众路线，实际上是脱离地球引力。当很多回答在那里仔细计算收益率的时候，他就已经超过绝大多数中国人。

中国城镇家庭金融资产只占两成，其中金融资产规模也是高度分化，资产规模越低的家庭越偏好无风险或低风险资产。

但也能基本看出中国城镇家庭金融资产的主体是储蓄，而不是各种投。

要相信中国大多数没有话语权的老百姓还是很信国家信用保证的东西，或者说他们正是因为不懂才没得选择，我们可爱的部分知乎玩家只是聪明的少数人。

有点闲钱的劳动者正在为未来发愁，又管不住自己的手，总是忍不住去花钱。突然有个国家说的还有政策优惠的养老金，还能增值有利息，总会吸引不少人的。

还是那句老话，别把自己太当回事。

知乎用户 尹娜说保险​​ 发表

个人养老金的大动作，个人每年可以交 12000 元作为养老金，很多人都在问，有社保到底还要不要交，去哪交，怎么交？这笔钱以后会变多还是变少？有商业养老金保险，还需要继续参加吗？到底税费会免多少？划不划算？看了这个视频，就能一目了然。更多问题做了汇总表，可以到文末截图就可以

知乎用户 豆皮吃蛋黄 发表

养老金体系本来已经是极度不公平的状态了，城乡差距巨大就不说了，城市内干部公务员教师这些群体和体制外的群体差距也是巨大的。

现在缴纳的这个养老金，可以抵一部分税，针对对象不言而喻，明显不是低收入人群。

最近这十几年，政府干的烂屁眼的事太多，最近十年股市前前后后已经三次股灾，分别为 15、18、22，把资源和人口往大城市驱赶和集中，房价绑定资源把价格炒得非高，弄的畸形不堪。现在混网络论坛的人都知道现在是低人口增长或者可能负增长，资本市场完全变质变味成了割韭菜游戏，养老金入不敷出，房价居高不下，急需接盘人，转型艰难有可能面临失败，请问 15-16 年提出涨价去库存那个天才是谁？要不要出来露个脸让大家看看？一波直接干趴下消费、生育、投资。

虽然现阶段现状成因复杂，有自己的问题也有外国的问题，但是政府公信力下降是明显的，这个事，最好多看看再考虑要不要做。

知乎用户 卡拉迦迪斯 发表

会交

知乎用户 香蕉大魔王 发表

换一种方法把大家买房的钱榨出来，30 年房贷你不想背，30 年养老金你愿意吧，这可是为你自己好呀，天上掉馅饼呀，什么？你说赚钱的事怎么有人上赶着求你？咱们社会主义好呀。共同富裕，先富带动后富，教育好，医疗好，住房好，养老好，总之啥都好，比那些什么阿麦瑞肯之类的好多了，人家水深火热枪战每一天，总之风景这边独好，赢麻了。

知乎用户 和光莫同尘 发表

国家即将推出个人养老金制度，你会交吗？
你会交给国家统一投资吗？为什么不自己定期积累投资呢？

我在知乎呆了快 7 年了，前两年只看不答，后面开始陆续评论回答，最近开始关评论。

因为相当一部分交流只会输出情绪，毫无价值。

我看到了知乎的用户群体报告，百分之 99 的注册用户在 35 岁以下，且大部分从事 it 及相关产业，第二大群体居然是学生。

知乎是什么？知乎就是矮大紧的嘴。

高赞说那些我不懂的东西时，看的我是一愣一愣的。

然而说到那些我懂的东西时，看的我无语。

这是一个非常重要的政策，能看出来，是有对标 401k 的目的的。

12000，数目为什么这么少？

典型的试点。

对于这种政策，最要关心的就是他是不是一个导向型的政策，是不是要发展资本市场了。

有些人说: 我为什么不自己投？

你自己什么水平自个不知道么？

如果这是个导向型的政策。

放心，未来市场一定残酷，20% 是必然落实，不限制涨跌甚至放开场内杠杆都有可能。

这二者之间的逻辑能想明白不？

我再给你们个建议，去查查社保基金历年收益。

你们根本不懂市场。

好好紧盯这个政策吧，不是投不投那么简单。

未来社会，上下分层必然明显，今天这么多人入市自己炒股自己买基金，本身就是市场初级阶段的体现，这个阶段一定要过去的，而这个过去的过程必然极其残酷。

我家最早一套商品房是 90 年代买的，当时我父母单位的人觉得他俩傻了，明明已经分了房，为什么要买。

直到 08 年以前，当时的人大部分都觉得房子涨不了。

就像你们现在觉得自己炒股，自己去买些几百几千几万块就能起投的支付宝基金还应该赚的比社保高是正常的一样。

知乎用户 喵大人 发表

如果当下的疫情不想出大智慧的解决办法，就这样封控下去，我不交

知乎用户 鬼魅道长 发表

我就说一个事。我曾经是个很听上面话的人，以为他们说的都是对的。

很多年前，当时的社会风气就是大家买房子不能依靠老人，要自己赚钱，而且直接就业不受提倡，最好是创业当财富英雄。那时候有些靠家里买房的，还会被扣上一个 “啃老” 的帽子。

有许多人被忽悠的刚毕业就开始下海创业，结果纷纷淹死在海里。剩下一些不想啃老，想靠认真工作来买房的人，发现房价永远比他们工资快，等他们反应过来的时候已经完全买不起了，或者必须要把家里掏光再借够所有能借的外债才能凑出首付。

我当时就是那个不愿意啃老的，不过还好运气不错，从小有把压岁钱攒起来赚外块的习惯，本身还有些倒买倒卖的本事，一直都有笔不大不小的收入。在房价还比较低的时候在一个老小区买了个小房子。如果当时愿意豁出脸皮去问家里要钱，不说当地主收租，至少能在地段更好的地方有个面积更大的房子，不至于天天缩在五环边上坐地铁进城。也不至于因为还房贷导致抽签限号之前都不敢买车，结果到现在都十几倍了还抽不上。

愿意听话的人，尽管去听，我就说一句，你是个好人，好人就该被人用 * 指着，因为指的就是你。

题外话：写到这里我想起个事儿来，当时电视上说房贷月供不能超过家庭收入的一半，否则会严重影响生活幸福，这话幸好我没听，当时听了这话的人我不知道现在会作何感想。

知乎用户 匿名用户 发表

之前交的五险一金呢？

一个月薪 5k 的人，个人缴纳 400，公司缴纳 600，总共支付成本 1k，4 亿打工仔等于一年 4 万亿，这么快就告诉我没钱了？

我就想问问钱都去哪里了？

知乎用户 风过耳畔 发表

看了下个人养老金制度的简单介绍，类似于美国的 401k，即工作时缴 401k，以弥补将来退休金的不足，而工作时缴 401k 可以享受免税、减税的优惠，退休后，由于收入减少，再收税，税收总额度缩小了，缴的税就自然少了。

美国退休金极低，如果存不够 401k，原本 67 岁退休的，个人可以 “自愿” 选择 70 多岁，甚至 85 岁退休。美国有位二战老兵，工作至 85 岁，90 岁时因给妻子看病，房子被银行收走了。

随着中国老年社会的到来，中国人的实际退休金会越来越低，因此，养老补充计划，已经势在必行。事实上，现在中国人的退休金也不高，平均退休金 3000 多。

许多人连个人养老金制度都看不懂，反正是先喷了爽了再说，这部分人真不适合混知乎，网易、微博才是他们该去的地儿。甚至有个回答说是薅农民的羊毛，这脑沟回路真清奇。

美国西北互助人寿保险公司（Northwestern Mutual）的一项调查发现，78% 的美国人 “非常” 或“有些”担心退休后没有足够的钱来养老。66% 的人认为，他们会过早用光退休储蓄。
西北互助调查了 2003 位美国成年人。令人震惊的是，21% 的受访者表示，自己根本没有退休储蓄；10% 的人表示，自己的退休储蓄低于 5000 美元。
有些人的情况要好一些，四分之一的受访者表示，已积攒了 20 万美元以上的退休储蓄，16% 的人退休储蓄在 7.5 万美元至 20 万美元之间。**（美国专家建议退休储蓄是 100 万美元）**美国普通民众的退休金是 SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平时工作要交社保税，个人交收入的 6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交 12.40%。
美国现在正常退休年龄是 66 岁，但 1960 年后出生的是 67 岁。获取退休金必须积攒 40 点，每 1130 收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也会享受社保，那就不叫退休金了。
退休金是如何计算的？
第一步，取最高 35 年的年收入总和（经过通货膨胀调整的，1980 年赚 5 万当然比 2010 年赚 5 万要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值），如果没工作 35 年就取所有工作年份的收入。
第二步将总收入除以 35，再除以 12 得出平均月收入。
第三步是计算正常退休年龄下的退休金（以 2012 年为例）：头 767 折算 90%，从 767 到 4624 区间算 32%，之后是 15%。比如某人平均月收入 4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767） x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945.
那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少：
1）底薪如售货员，饭店服务员等，时薪 8 到 10 元，假如平均月收入 1400：
工作 10 年的话，退休金是 360
工作 20 年的话，退休金是 701
工作 35 年以上，退休金是 892
2）一般收入如办事员等，月薪 2000 到 3000，假如平均月收入 2500：
工作 10 年的话，退休金是 643
工作 20 年的话，退休金是 902
工作 35 年以上，退休金是 1245
3）全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入 3500：
工作 10 年的话，退休金是 765 r /> 工作 20 年的话，退休金是 1084
工作 35 年以上，退休金是 1565
4）高薪工作如职业白领等，年薪 6 万到 10 万，假如平均月收入 6000：
工作 10 年的话，退休金是 993
工作 20 年的话，退休金是 1542
工作 35 年以上，退休金是 2131
5）顶薪如管理层等，超过 11 万社保最高限，即平均月收入 9166：
工作 10 年的话，退休金是 1283
工作 20 年的话，退休金是 2017
工作 35 年以上，退休金是 2605

知乎用户 Mac Chen 发表

看了下面的回答…. 嗯，这个政府的公信力真是崩的可以。民无信不立。两千多年前孔子就讲出来的政治基本 ABC，在两千多年后还在不断的重复犯错。

看到大家议论纷纷，在这介绍一下「民国」的劳工退休金制度。「民国」的劳退制度源自于「劳动法」。它的演变历程为：

1. 「工厂法」，民国 18 年 12 月 30 日公布 (1929)，民国 20 年 8 月 1 日实施 (1931)。是中国最早的劳动法规。不过当时没有退休条文。仅有少部分企业会支付劳工退休金。是一种任意给付，金额由雇主自由决定。
2. 民国 39 年 (1950) 开始实施劳工保险，明列老年给付保障。
3. 民国 40 年 (1951) 为加强劳工退休后之经济生活，台湾省政府于 7 月颁布「台湾省工厂工人退休规则」及「台湾省矿工退休规则」。以行政命令方式鼓励民营企业建立退休金制度。
4. 随后在 1960、1979、1981 不断修正适用范围，将所有公民营企业包含在内。
5. 因为台湾经济起，为了安定就业环境，提高生产力，于 1984 年 8 月，将旧法整并为「劳动基准法」，明令企业最低退休标准。
6. 为确保企业支付能力，于 1985 年订定「劳工退休准备金提拨及管理办法」与「事业单位劳工退休准备金监督委员会组织准则」。同时会同财政部颁订「劳工退休基金收支保管及运用办法」及「劳工退休基金监督委员为组织规程」。

至此，「民国」的退休金制度由各事业单位办理，给为中央集中统筹管理。

以上就是「民国」的立法过程。那么在台湾，劳工的劳退及劳保到底可以领到多少钱？下面是来自永丰银行的退休投资说明。照抄如下。

-——— 永丰银行劳退劳保说明 ———-

您了解现在政府给予劳工的权益与保障有哪些吗? 每月看着自己的薪资条都要付出一笔劳保费的费用，常常听到的劳保、劳退，您了解这些对于您的退休规划有什么帮助吗?

什么是劳保？

劳工保险 (简称劳保)，是劳工由公司加保，并每个月缴纳保险费，来获得保险服务，其提供的保障包含：伤害、残废、生育、死亡及老年给付，是一种强制雇主应为劳工加保的制度。其收费的比例为：劳工自费 20%、雇主 70%、政府 10%。

而大家最困惑的老年给付，给付方式有三种：

1. 老年年金给付 (依下列两式由劳保局择优给付)：

• 平均月投保薪资 × 年资 ×0.775%+3,000 元。
• 平均月投保薪资 × 年资 ×1.55%。

2. 老年一次金给付：

• 给付金额＝平均月投保薪资 × 给付月数。(「平均月投保薪资」按加保期间最高 60 个月之月投保薪资平均计算)。

3. 一次请领老年给付：

• 给付金额＝平均月投保薪资 × 给付月数。(「平均月投保薪资」按退保前 3 年之月投保薪资平均计算)。

什么是劳退？

劳工退休金 (简称劳退)，是「劳基法」规定雇主需保障劳工退休时可获得一笔退休金，劳退新制是以「个人退休金专户」为主的制度，雇主为劳工按月提缴不低于其每月工资 6％的劳工退休金，而劳工个人可自愿另提缴退休金。

给付方式为劳工年满 60 岁即得请领一次或月退休金 (未满 60 岁仅能一次领回退休金)，而领回的金额为退休金个人专户累积的本金及收益 (=(提缴工资 x6%x12 个月 x 提缴年资)+ 投资累积收益)。

月缴试算

以新鲜人 (25 岁) 月薪 3 万元来计算，投保级距为 30,300 元：

劳保费需负担 667 元 (雇主负担 2,333 元)。

劳退劳工依照自提比例计算 (雇主缴纳 6% 为 1,818 元)。

领回试算

劳保 65 岁后可以领回

1. 若以每月领来计算

(1.) 30,300× 工作 40 年 ×0.775%+3000=12,393；

(2.) 30,300× 工作 40 年 ×1.55%=18,786 (1 和 2 择优者)，故劳保每月可领回 18,786 元。

2. 若以一次请领老年给付进行试算为 1,363,500 元。

劳退则是 60 岁即可领回 (以每月领可使用劳工退休金网站去试算，最终依个人专户结算累积金额为主)

1. 若以每月领来计算

(1.) 若以每月领来计算 (工作需满 15 年)，每月可领 7660 元

(2.) 若以一次请领老年给付进行试算为 1,482,071 元。

* 预估个人退休金投资报酬率 2.25%，预估个人薪资成长率 1.53%，退休金提缴率 6%(雇主负担)，预估选择新制后之工作年资 35 年，预估平均余命 20 年。

您的退休金够用吗？

依照上述的退休金试算，每月可领回 26,446，或是一次领回 2,845,571，285 万的退休金对您来说够吗？从内政部 106 年公布的生命简易表可得知，国人的平均寿命为 80.4 岁，其中男性 77.3 岁、女性 83.7 岁，且有逐年增高的趋势，因此若民众从 65 岁退休，寿命约莫到八十岁，按照领取的退休金计算，平均每人每月生活费仅有 26,446 元，扣除一般生活开销或许足够，但若未来身体状况不佳，庞大的医疗费用，按照现有的退休金根本无法去支撑。

且大多数人认为千万退休金才是足够的，这时候的您会不会开始担心 715 万的差额该怎么办？现在至永丰 ibrAin 进行 立即试算 ，会发现新鲜人若月存 9,000 元，30 年后也就是提早在 55 岁就可以存到自己的千万退休金了，小资族也能轻松理财，简单完成退休规划！

知乎用户 汉唐飞扬 发表

以后会不会不交的健康码变红。

子女没办法入学。

父母退休查子女交个人养老金满 5 年了没。

买房买车需要存个人养老金满五年。

实行单位不买个人养老金一票否决制。

不买个人养老金断水断电断网

知乎用户 哈喽树先生 发表

美国在前面几十年的辛苦生产中积累了资本，本来在 2015 年后应该做产业升级，把自家的工业制造做精做强提高附加值，打入国际，去割全世界的韭菜，结果苦了几十年，好不容易熬出头了却跑去搞房地产了，产业没有升级，做不了高精尖就只能继续做低端代工，因为产业低端就只能拼命的打价格战抢市场，价格低没有利润就只能压榨工人，工人被压榨的同时房地产却在抬高物价，致使工人生活成本变高。而且还让打工人加高杠杆背上沉重的房贷，生存更难，所以这就是现在美国的打工人活的这么累的原因。

希望美方能够认识到自己的错误，及时改正，

否则就是搬起石头砸自己的吊

知乎用户 jerrycn​ 发表

别人我管不着，我自己肯定不交。

这个政策好处当然有，个人养老金不用交税。但这也就是唯一的好处了。

坏处肯定一大堆。首先这个钱要想拿到，要等退休。就现在这个朝不保夕的样子，能不能平安的等到退休都是个未知数。

其次，中间如果要有什么变动，比如出国，或者看病，钱能不能拿得回来也不知道。

最后，国家出这个政策的根本目的是什么？相信大家心知肚明。养老金体系如果破产，怎么办？

综上所述，风险大大高于收益，所以坚决不交。

知乎用户 农民的小帮手 发表

养老问题一直是大家所关注的重点，当前我国现行的养老保险体系主要有 2 个支柱。第一支柱就是基本养老保险，也就是大家熟知的职工养老保险加上城乡居民养老保险；第二支柱就是企业年金和职业年金。

我们大部分居民参加的是第一个支柱，不过，从今年 4 月开始，第三支柱已经出台了，根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》的内容，一直备受大家关注的个人养老金来了！将成为我国养老保险体系的第三支柱。

可能有不少朋友会问，什么是个人养老金？和以前的基本养老保险有啥区别？居民们能得到哪些好处？看完本篇内容就有答案了。

个人养老金是自愿参加的一种养老制度，并不是强制，如果个人觉得有必要，那就参与，相反，个人觉得无所谓，那就可以不参与。

个人养老金参与的对象也有要求，并不是所有人都可以参加，只有参加了我国城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，才能有资格参加个人养老金。以城乡居民举例，如果以前没有参与过基本养老保险，那也就无法参与个人养老金。

个人养老金和基本养老保险有一个很重要的区别，比如职工养老保险是企业和个人共同承担的，企业交一部分，个人交一部分。而城乡居民养老保险是个人缴费和国家补贴共同承担的，个人交一部分，国家补贴一部分。个人养老金则完全不同，完全是个人缴费，个人承担。

个人养老金缴费标准是多少？这个问题大家比较关注，根据《意见》的内容，**参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元，也就是每月最多 1000 元。**但是，没说最少多少元。设置最高的原因，笔者个人理解，可能避免收入高的人，过多的投入。

原因是参加个人养老金制度的资金，在一定额度内有个人所得税的优惠，这部分费用将在个人应税收入中予以扣除，如果不设置门槛，有些人为了躲避税收，会大量参与个人养老金，不是想要看到的结果。

个人养老金还有一个亮点，可以自主购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，如果想让自己的个人养老金利益最大化，那就可以购买这些产品，不过，也伴随着风险。如果不想参与购买，也可以把钱就放在账户里，等达到领取基本养老金的年龄，就可以按月领取了，或者一次性领取个人养老金。

有人会问，这不是和存银行差不多吗？通过对比，两者有一定的相似之处，但也存在不同。除了上述所提到的个人养老金可以优惠个人所得税以外，所提供的理财产品也是精挑细选的。另外，还有一个重点，**个人养老金采取的是账户封闭管理，一般情况下，不允许提前取出来。**有点像银行的定期存款，但又存在不同。

那么，存入个人养老金的钱如何才能取出来呢？《意见》中对此也给出了文字说明，**当达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国定居，或者具有其他符合国家规定的情形，才可以取出来。**可以看出，没有特殊的情况，基本上是无法取出来的，不过可以继承，这也是 “化短为长” 的资产管理手段。

什么时间可以购买个人养老金呢？根据《意见》的表示，**会选择部分城市先试行 1 年，再逐步推开。**具体第一批试点区域有哪些，还没有公布，如果自己当地还无法交个人养老金，那就只能再等等了。

看到这，相信大家对于个人养老金已经有了大概的认识，问问朋友们，你会参与吗？

知乎用户 匿名用户 发表

你真以为你活得到老？你自个去查查现在绝症率升高了多少？特供食品是给谁吃的？他们为什么要吃特供？你们心里没点数吗？

实际比你们想得更残酷，我们 80 后打上绝大部分根本活不到老。因为我们早就被下毒了。

我就说几个：

反式脂肪酸是几乎所有糕点奶油类，饮料奶必备的食品添加剂，他很难被排出体外，会诱发各种心脑血管疾病，泡泡龙就是这么走的。奶茶用的叫奶精、蛋糕饼干叫人造奶油…. 这些都是反式脂肪酸的统称，更绝的是儿童吃的奶片、奶糖、旺仔牛奶…. 用的也是反式脂肪酸！

炸鸡类食品比如烤鸡翅的鸡叫白羽鸡，35 天出笼，没有三次六腿，但那是用抗生素和各种药、激素灌大的。危害不言而喻。

你们知道为什么你们喝饮料容易发胖吗？很简单，甜味剂，他是肾脏的杀手，能引起肝肾和泌尿系统的疾病。比如糖尿病、尿毒…

这都是常见的添加剂。还没说地沟油、催熟剂等等数不胜数的东西。

最细思极恐的是无论是中企还是外企，给中国和国外是俩套标准，比如韩国好丽友的小蛋糕，给中国的是含有反式脂肪酸的产品，外国的是标准动物奶油。最重要的还是相同的价格..

更细思极恐的是，这个国家的职能部门明明可以管，却不为之，甚至给婴幼儿吃的奶粉的含菌量还有国内外两套标准..

如果我们吃的是安全的，为什么高层开始吃特供了？这不就说明了我们常吃的东西他们已经不敢吃了？就算是自己正常煮，那么你买到的也是廋肉型猪肉、转基因番茄玉米土豆和各种催熟剂蔬菜瓜果…

现在还有人给汉堡洗白，说汉堡有菜有肉够营养不是垃圾食品。但是给你个激素鸡加两片转基因小番茄，喷上一点反脂肪酸小沙拉酱加上两片不知道放多久的小面包，可乐是甜味剂碳酸饮料，有营养不？

再说说奶茶，你以为奶茶是牛奶 + 茶 + 糖？你错了，实际上是奶精 + 甜味剂 + 增稠剂 + 各种口味的增味剂。一个不到一块钱的成本卖给你们十几二十几块钱，咖啡是用一块钱的速溶咖啡包冲的。我开过奶茶店，这种要签保密协议的。

再者，你们看看旺仔牛奶的配料表、看看方便面的配料表…. 你会发现什么？居然还有人洗白方便面不是垃圾食品….

知乎用户 Vince 发表

过几年准备出国定居的可以交，虽然一年只有一万二的额度，但是苍蝇肉也是肉，如果你现在的个税边际税率 25% 以上，一年也可以省下 3000 元的税款。

等出国定居以后再提取出来。

如果你现在的收入很低，个税税率只有 3% 或者免征个税，那就完全没必要买了。

知乎用户 匿名用户 发表

硕鼠硕鼠，无食我黍！三岁贯女，莫我肯顾。

逝将去女，适彼乐土。乐土乐土，爰得我所。

硕鼠硕鼠，无食我麦！三岁贯女，莫我肯德。

逝将去女，适彼乐国。乐国乐国，爰得我直。

硕鼠硕鼠，无食我苗！三岁贯女，莫我肯劳。

逝将去女，适彼乐郊。乐郊乐郊，谁之永号？

知乎用户 德拉米尔 发表

天上哪有掉馅饼的好事。

有，也轮不到你头上。

知乎用户 星火保 发表

4 月 21 日，国务院发布了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称 “意见”），我国养老三大支柱中的第三支柱，终于被完完全全重视起来。

建立一个个人养老金账户，参加人定期往里存钱，还可以自由选择账户里的钱用来购买理财、商业养老保险、公募基金等金融产品，自负盈亏。

这次的举动，既是国家在盘活目前我国的养老体系，同时也是实实在在为老百姓多添加一层保障。

然而对于这一新制度，依旧存在许多不信任的声音。

很多人觉得这笔钱存进去支取不自由，不如自己存银行。

也有人担心未来这笔钱的领取。

但是在星仔看来，这件事利国利民，有条件的还是尽量参与。

个人养老金制度，究竟是什么？

我们先来看看此次国务院公布的意见中，个人养老金制度究竟是怎么样的。

个人养老金制度最大的特点，或者说优势在于：强制储蓄，封闭运行，不得提前支取。

也就是说，这笔钱完全作为你的养老所有，这在无形中让我们未来的养老多了一份保障。

你可能会说，我自己存钱也可以用来养老。

的确，有养老意识的人会通过很多途径来储存自己的养老金，比如存钱、买保险、买基金甚至买房等等。

但是那些还没有老年生活准备的人呢？国家现在给你机会了。

最关键的一点是，个人养老金的投资，安全系数非常高。毕竟这是由国家出面进行投资并强制监管的，非法集资、卷款跑路这种问题会完全杜绝掉。

另外，个人养老金制度还有税收上的优惠，每年 12000 元的上限目前看来税收减免是有限的，但未来这部分上限是不是会上调？未必没有这种可能。

而且 12000 元的上限，也有利于避免高收入人群通过缴纳个人养老金来减免更多税收，对于我们老百姓来讲，挺公平的。

为什么要推动个人养老金制度发展？

国家为什么要推动个人养老金发展呢？最大的原因在于：养老的压力不小。

我国前二十多年的高速发展，跟人口红利是分不开的。但是随着近几年出生率的不断下降，这一红利正在逐步消失。出生率的不断下降，意味着以后的劳动力将会减少。

社科院 2019 年 2 月份发布的《社会保障绿皮书》提到，劳动年龄人口现在每年会减少三四百万，而每年新增的退休人员却有近千万。

所以第一个问题产生了：劳动人口越来越少，以后退休的人谁来养？

与出生率下降相对的，是我国不断加剧的人口老龄化。

《第七次全国人口普查公报》显示，截止到 2020 年 11 月，我国 60 岁及以上人口为 264018766 人，占 18.70%，其中 65 岁及以上人口为 190635280 人，占 13.50%。与 2010 年第六次全国人口普查相比，60 岁及以上人口的比重上升 5.44 个百分点，65 岁及以上人口的比重上升 4.63 个百分点。

这就是产生了第二个问题：老人越来越多，养不起了。

一边是越来越少的劳动力，一边是越来越多的老年人，导致了一个最直接的问题：养老金不够用。

为了保证未来退休人员的老年生活，近十几年来，政府其实已经有过不少尝试。

比如，2000 年国家成立了社会保障基金，专门用于以后人口老龄化高峰时期的社会保障支出。截至 2020 年，社保基金资产总额 29226.61 亿元。

比如，2018 年推出个人税收递延型商业养老保险，23 家保险公司参与在内，截止到 2021 年的 10 月份，已经有 5 万多人参保，累计保费收入近 6 亿元。

比如，2021 年 6 月推出了专属商业养老保险，截止到 10 月份已经承保 1.7 万多人，累计保费收入 2 亿元。

等等。

但是面对我国（未来）庞大的老龄人口，这些手段也只是杯水车薪，最多就是让养老金多撑几年，想要真正解决养老难的问题，还是要从优化我国目前的养老体系入手。

所以，个人养老金制度的推动，对于养老体系中的第三支柱有着非常正向的意义。

推动个人养老金制度发展对我们有什么影响？

我国的养老体系主要有三大支柱。

第一支柱：基本养老保险

有工作的参与城镇职工养老保险，没工作的可以自己参加城乡居民养老保险，这就组成了我国养老金总资产比重最重的部分。

截止到 2019 年，基本养老保险为 6.29 万亿元，占到了 65.45%。

第二支柱：企业年金、职业年金

第二支柱由我国企业主导：企业年金由公司自愿参与，职业年金则由机关单位强制参与。

但是这部分的体量实际上是比较小的，一般的中小型公司没这个财力，靠的还是大公司跟国家单位。所以截至 2019 年，第二支柱收入为 1.80 万亿元，仅占 18.73%。

第三支柱：个人养老保险

我国建立第三支柱，其实是在借鉴美国的 “401K” 计划，最终目的是鼓励国民增加养老储蓄。但是目前这一支柱的占比最低，只有 15.82%。

如果第三支柱能支棱起来，可以解决至少 3 方面问题。

首先，缓解第一支柱的养老金压力。

第一支柱几乎承担了我国目前全部的养老责任，结余少、亏空的问题已经渐渐暴露出来：

《中国养老金精算报告（2019—2050）》预测显示，我国养老金累计结余将于 2027 年达到峰值，2035 年耗尽。

第三支柱的发展，将有利于分散第一支柱的养老压力。

其次，给我国居民更多的投资渠道。

CHFS & 蚂蚁集团研究院的发布的《2021 年 Q3 中国家庭财富指数调研报告》显示，房房产依然是我国家庭财富的主要贡献，占比达到 62.5%，金融投资价值只贡献了 29.4%。

可以说，我国居民的金融投资意识是偏低，金融投资的经验是有限的。

既然自己不太行，不如让国家来筛选更多优质的金融投资手段，拉伸金融投资的比例及回报，优化我国居民投资占比。

最后，也是给股市制造一个超级长期的投资者。

个人养老保险金是不允许提前支取的，所以非常适合更长期的投资与资产配置方式。

在各国的股市机构投资者比重中，A 股占比最低，美国的机构投资者占比则最高。这些机构投资中，1/3 是各类养老金，可以长期锁定蓝筹股。

如果我们学习美国，将个人养老保险金这种更加长期稳定的资金引入股市，将有助于市场的长期健康发展。

个人养老金制度乍看之下只是将老百姓的钱存起来，很多人会直接理解成存款。但是实际上，这笔钱不但可以让老百姓做到强制储蓄，也可以让国家用更多、更安全、更高效的投资来实现个人资产的增值，甚至提升整个投资市场的健康，缓解未来养老的困境。

所以，个人养老金要不要参与呢？有条件还是参加吧。

当然，每年 12000 元的个人养老金制度，只是众多养老规划中的一环。如果你担心未来的老年生活质量，也可以多管齐下，商业养老保险也是一个不错的选择。

知乎用户 回马枪战斗团 发表

就怕到时候就不是你会不会交的问题了，近在眼前的例子一个是 “疫苗”，国务院以及卫健委数次发文以及谈到为 “自愿接种，不得摊派”。

另个一个，国务院同样也说过 “疫情防控工作不能层层加码” 现在我乘坐从 A 地到 B 地，出发前我需要准备 48 小时核酸阴性证明、行程卡、场所码、A 地健康码，才能进得去火车站，到达 B 地火车站出站又需要 **B 地健康码、场所码、行程卡、还得扫一个入 X 省码，**提醒你 24 小时内去做核酸检测，否则立马黄码。我觉得现在出行非常方便，全程没有感觉到地方有加码的感觉！

如果真的中央又说道 “自愿参加个人养老金账户，各地不得摊派，不得层层加码”，我真好奇那时候会是个什么光景

知乎用户 宫乘风​ 发表

我就问大家一句，要余额宝推出一个每年交 1.2 万，15 年后反你 40 万产品，你买不买？

国家保底年化 10% 的收益，还能冲抵个税，当然要交。唯一遗憾上限太少了！虽然最终利率没有给出，但是按照目前一开始设计，每年 1.2 万，15 年翻到 40 万以上，年化收益率就是在 10% 左右！如果是马云爸爸推一个年化 10% 的产品，要你 10 年后才能体现，你卖不卖？怎么国家搞，然后沾上 “养老金” 三个字，就一片反对！

很多人没搞明白马，这是国家在卖理财产品，而且收益率比国库卷高呀！当然周期也比国库卷长的多，而且限定提现方式。这就是国家信用担保的个人定期投资呀，你能信得过金融机构，就信不过国家？

很多人怎么搞得，听见里面有 “养老金” 三个字，就把对计划生育和社保的怨气发泄到上面！太神奇了，支付宝搞个余额宝，怎么一个二个那么踊跃？这和余额宝有什么本质区别，扯什么信不过，你们就信得过支付宝？

有些人扯什么信不过国家，其实国家信誉也不是 100% 可靠，如果真没钱，确实会把你的钱用某种方式赖掉，但是如果真有钱呢？

国家给你发钱也得有个合理合法的渠道嘛，一二个羡慕公务员，不就是公务员退休后养老金的发放渠道有惯例，部分人认可。

想在房子上吃到改革红利，前提是你得有套房

想吃到某个风口上行业红利，前提是你得在那个行业

………………

评论里一堆人，像对父母打滚耍赖的小孩子一样，不给买玩具就不做作业。

好好想想，啥躺平，不生，不交最后坑的是谁。当然你要觉得我宁愿坑自己，也要发泄下，也行。

更信任马云爸爸的，可以不叫社保也别买养老金，去买余额宝。

啥躺平，不生，不交…… 买断离手自己负责就可以了。

还有想润的赶快润

思维方式还躲在父母背后。成年人是只能自己照顾自己。

知乎用户 验证权限并查看 发表

不会，不会，不会！1: 养老金亏空，上了大当了，现在又想变着法从我口袋里往外掏钱？我 TM 贱吗？2，我连媳妇都娶不上，孩子都不敢养，病都不敢生，每月拿着三四千的工资，房贷每月就拿走我三千三！如果我侥幸还清贷款，我也正好退休了，我拿什么交？在我可预见的很长一段时间内，我的工资都没有上涨的可能性，我 TM 不是体制里的，我也没有一个很牛逼的工作单位，指不定哪天公司就黄了呢。3: 我们家三个老人，一个八十多，每年一千五六这是逃不掉的保命钱，还有俩六十多的，混身病痛在硬撑，更甭说万一我要是结婚有孩子了还有很多花销，我上哪搞钱？

知乎用户 大聯 发表

知乎用户 LAWRENCE​ 发表

个人的自由为什么要交给国家, 我每年已经交了足够养活一打人的税, 不会再把一个子交给国家帮你管理

这个和把钱往水里丢是一样一样的.

有能力自己理财自己理财, 没能力就和哥们几个吃喝 X 玩乐, 嚯嚯了得了.

知乎用户 河南明亚崔秋波​ 发表

会，这样的额度交费压力不大，却是一个不错的理财工具，适合做下对冲，无伤大雅。

知乎用户 DeepBlue 发表

为什么要交？

无数事实已经证明了一个道理，或者说规律：

1、不是强制的，就不需要交，这是血和泪得出来的教训！

2、强制的，不管是有利还是无利的，都必须交！不交就会出大问题，比如养老、医疗。所以必须得交！

说多一些—

3、避税，或者说个税抵扣，在有钱人眼里，要么不在乎税款，要么有一万种方法合理规避。草民要么够不着 / 不需要，要么没这个能力 / 本事。

4、这项政策的本质，是为了缓解地方财政的养老压力，属于典型的半甩锅行为，翻译过来就是：中产阶级你们自己看着办，我已经顾不上了！

这哪里是顾不上啊，分明是现行的国民收入的第二次分配机制导致的缺口嘛！缺口怎么来的，你比 10 亿老百姓更清楚啊！内外有别、天壤之别……

5、相比养老，医保领域更加夸张，现收现用，严重亏空，以后怎么办，根本无解。而恰恰是老龄化到来的高峰期了。

…………

知乎用户 王二麻子 发表

一切编造辉煌过去，许诺美好未来，要你牺牲现在。不用想，都是骗子。

知乎用户 爱吃肉的兔子 发表

有长期不用的闲钱可以搞一下。

这个账户有以下优点:

1. 税收优惠，每年最多 12000 额度，合每月 1000 元，还行吧。

2. 账户中资金可以用来定期存款、购买债券理财基金（需要通过银行等正规销售渠道购买）。如果本来就在投资这些产品，放弃自由取出权力获得优惠税率还是有利可图的。

3. 账户资金只能在退休、死亡、移民等情况下支取。子女需要购房找你要首付，这钱你也拿不了:) 不幸上了老赖名单，法院可能也执行不了这个账户:)

4. 自愿原则，多了一条优缺点都很明显的避税路子，用不用根据自身情况选择。

缺点:

1. 退休前只进不出（有好有坏的限制），除了用于投资无法用于其它目的。你想把这部分人民币资产转成外币也不行。

2. 投资自负盈亏，这个也不能算十足的缺点，怕风险就存款得了。

经评论区提醒，个人养老金还有退休延迟可支取时间超过预计的风险。

知乎用户 艾格 发表

我父母是农民，2006 年农业税才取消，出去打工当时也交五险一金了。现在进城买房了，毛都没有，真是没给国家添麻烦呀。

知乎用户 张立园​​ 发表

个人养老金制度对我们到底有哪些影响

80 后这一代人将可能面临 “无老可养” 的囧境

**近日，**国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，引起了小伙伴广泛关注，是不是我们的养老钱真的不够了呢。

先来看看国家现在的三大养老钱包。

第一个钱包是由政府主导并负责管理的基本养老保险，累计结余 5.8 万亿，覆盖 10 亿人，第二个钱包是政府倡导但由企业自主发展的企业年金，累计结余 3.5 万亿，但只覆盖 5700 万人，第三个钱包是个人自愿购买的商业性人寿保险，累计 6300 亿，合起来 10 万亿了，难道还不够么。

说三个数据，第一，美国养老三大钱包合计余额 34.8 万亿美元，差不多合 200 万亿人民币，是我们的 20 倍，而美国人口只是我们的四分之一。第二，从养老金储备占 GDP 比重看，美国是 150%，日本韩国 30%，而我们只有 10%。第三，目前我们城镇居民个人养老记账金额和真实余额相差超过 1 万亿，并且从 2012 年开始，我们覆盖面最广的第一个基本钱包的收入增长率已经低于支出的增长率，一直以来都是用财政来补贴的，按照目前的老龄化速度，2040 年我们将会接近欧洲，到时候 80 后真的将会面临 “无老可养” 的囧境。所以，养老钱包扩容已经到了刻不容缓的地步。

那怎么扩容，参照美国的经验，他的第一个钱包仅占 8%，第二个钱包占比 53%，而第三个钱包占比 39%。而且比例仍在持续上升。所以我们国家这次提高的每年缴费 1 万 2，指的就是第三个钱包，

第三个钱包为什么这么有吸引力呢。

除了每年能带来最高 5400 元的个税优惠以外，**最重要的区别是自由。**因为第一和第二个钱包都是别人管的，一个是国家管，一个是企业委托别人管，只有第三个钱包是你自己管的，

只要符合标准的储蓄存款、商业养老保险、公募基金、银行理财，你爱买什么买什么。这里正应了一句话，收益诚可贵，自由价更高。

但很多人也会有苦恼，我咋知道买哪个，怎么做后续管理呢。那就可以选择别人为你设计好的养老产品，比如银行理财子公司发行的养老产品，目前有 16 款，回报率在 2%~4%，公募基金发行的养老目标基金，目前有 170 多只，年化回报率在 2.6% 左右。大家可能会觉得不高，主要原因是这些都是按照目标风险法设立的，也就是给定一个预期的回报和波动值，且期限都是半年到几年期的，由于不是长期投资，要照顾赎回和心里承受，就不能做高风险的长期配置。

而在美国养老基金设计中大量使用的方法是目标日期法，也就是按照距离退休年龄来进行资产配置，这样就很容易进行长期有秩序的投资安排，进而提高收益率，美国目标日期基金 10 年平均年化收益率高达 8%。

所以，每个家庭都需要系统和全面的提前做好养老规划，找到长期的配置方法，和时间做朋友，才是最重要的养老安排。你说呢。

知乎用户 道朗马泰尔 发表

暴雪：我吃书你们都骂我，它吃书你们怎么不骂？！

知乎用户 鄹鲰 发表

先表明态度：我会交

再表明我的情况：农村孩子，父母都是农民且没有养老金（目前每月仅 130 元左右的养老补助），本人接近 40 岁 “高龄“已是中年，我是学财务专业的，是一名注册会计师，有 8 年的“八大” 所审计经验（主要做 IPO 和企业债券发行审计），有 2 年的拟上市企业财务总监经验；目前在某大厂做专业政策研究和项目管理

说说我的投资经验：从 2007 年开始股票、基金、黄金、理财、定期存款都有买过，结果是：除了定期存款其他的所有理财方式都是亏损

最后说说为什么会买个人养老金

1 个税原因

我的个税税率已经超过 20%（汇算清缴时适用的税率），按照每人每年 12000 元的额度，如果我不买个人养老保险，个税最少要交 2400 元以上，这 12000 元我拿到手也就 9000 元多点；如果买了，这 12000 元虽然我不能马上使用，但可以全部用于投资获取投资收益；

2 自己不具备投资能力的原因

不考虑个税损失，这个钱放在我手里去理财的话，除非存银行定期，不然按照我过往的投资经验，大概率是亏的；可把这个钱交给专业机构去做长期投资，我个人认为大概率强过我自己做投资

3 养老原因

每年 12000 元即使不买个人养老保险，也不会对我现在的生活有影响，有他不都、没他不少；但买养老保险，未来退休生活的收入就会多一份，那时候没有劳动能力了，这个收入会比现阶段更重要

4 相信国运原因

我坚信，我大中华的国运会让我的养老保险、个人养老保险物超所值！

补充一点：

个人养老金在领取的时候（一次性领取、按月领取、按年领取）是需要计算缴纳个人所得税的，对参与的人来说是延迟缴纳个人所得税，并不是完全不用缴纳。感谢

@文小快

提醒，谢谢

知乎用户 路过 发表

如果这个账号永久性是个人所有，里面的钱不会被挪用那么我会交，哪怕是退休后才能领. 否则不会，太多合订本了，搞怕了，另外，个人养老金账户都没做实就搞这个很让人怀疑动机.

自己经历过的合订本： 1. P2P，当初大力推广的，损失了大概 20 多个点的本金. 2. 国家战投基金，3 年封闭期年化收益 3 个点…. 尽管它所宣传的那些独角兽股票在这 3 年里都翻了 N 倍，而且同期银行 3 年期固收理财收益普遍 5 个点往上. 3. REIT, 我抢了一些沪杭高速的，到现在还是绿的，反正不多，也不打算卖了，留着给自己做个警示.

知乎用户 匿名用户 发表

多少年轻人指望爹妈爷爷奶奶的退休金过日子？

我周围就好几个。

山东四线城市。退休金都是过万的。

村里的也有很多 6000 以上的退休金。

而很多硕博士在这里基本工资也就 6000。

十年前我就知道这分配制度绝对有问题。

可惜。。。

知乎用户 Nikki 发表

这个问题其实要分三个方面回答：

（1）是否有需要

（2）交给国家投资是否可靠

（3）是否有别的替代方法

01 是否有需要？

我国养老保障体系，有三大支柱：

第一支柱是 “国家基本养老保险”。

包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。

这个也是我们平时说的 “社保养老金”。

第二支柱是企业年金和职业年金。

职业年金一般是指公职人员（机关事业单位）基本养老保险之外的补充养老保险。

企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。

职业年金和企业年金不是每个人都有，一般效益好的企业才有企业年金，机关事业单位才有职业年金。

第三支柱是个人商业养老保险。

由个人自愿购买，由商业机构提供的 “个人养老金”，比如商业养老保险等。

我们有第一支柱的国家基本养老保险，国家为什么还要鼓励建立个人养老金账户？

简单来说，就是老龄化严重、国家的养老金缺口越来越大、预期寿命越来越长，需要由个人来补充自己的养老金，为自己将来的养老负责。

Nikki：个人养老金账户来了！每年 1.2 万元

02 交给国家投资是否可靠？

第一，和社保养老金相比，这是个人账户，并不会进行统筹，所以不用担心钱被统筹或者转移。

第二，具体的产品会陆续出来，如果考虑到长期可靠性，可以选择 100% 保证收益的产品，或者保底 + 浮动收益的产品，不要选择完全浮动的产品。

03 是否有替代的办法

如果用其他方式养老，那就是自己投资，投资渠道无非就是以下这些：

Nikki：股票、基金、银行理财、房产、国债、储蓄保险、银行存款，如何选择

对普通人来说，综合的投资建议是：通过合理的比例分配，同时投资于保本型产品和成长型产品，多元化科学配置家庭资产。

知乎用户 阿歪​ 发表

假设这是个公平，无诈欺，无违约的设计。

从抵个人所得税的角度，要是 45% 的税能被 cover 掉，那就相当于你起始收益是 45/55=81.8%，整体资产是 181.8%。算在职业生涯剩下的日子里匀一下，比如 60 退休你 25，那是 35 年，开根号之后是 101.7% 的，相当于起始你就有 1.7% 每年白给的利息。

现在没办法估计养老金的投资收益率是多少，但是按照体量越大收益越低的原则，最不利的我琢磨按照银行定期算大概是 2.5% 到 2.8% 左右，不能更低了吧。。。加一起一年 4.2 到 4.5%。中国 2022 年一季度 M2 同比涨了 9.5% 左右，其中 5.5% 是 GDP 目标的话，大概是 4% 的通胀。可以说略微跑赢一点点。

这么看下去其实挺简单，你有一年 4.5% 以上收益，购买力打平手的生意，你就不用交。这个生意可以说炒房（未来很难啊），可以是投资个厂子（喵喵喵这是返贫经吗？），也可以是入股个好公司扔那里等他涨（比如阿甘正传里面丹给阿甘配置了苹果的股票，那是哪年的片子啊。。。）

你没有这些生意，收入到了 45% 个税的线，交了也不错。你要是收入低不能抵税，没有那个 1.7% 白给的利息，就纯靠人家拿你钱博一个你不确定的投资回报率，这个回报率很可能跟定期差不多。。。就没必要交。

假设考虑到人口问题，历史上政府展现出来的公信力，中等收入陷阱。。。

交不交您自己琢磨。

知乎用户 宫酱自宫 发表

上个月我想去拿个失业保险

一听到大厅必须要求前雇主开证明

我就知道国家是为了我奋斗不让我堕落

所以必须交

盲公陈说我最多 60 岁命还天煞孤星

必然绝后，估计一分社保也拿不到

但能有这么个捐钱给国家的好办法

我这种爱国者必须交

知乎用户 笃烂面是笃出来的​​ 发表

当然不会，说句不好听的话这就是在割普通劳动人民韭菜。

自负盈亏，退休才可取，按照我脑瓜子水平，搞不好亏的一毛不剩。我买这个不如去买增额终身寿的。至少这个不会亏还能涨，过几年想用钱还能取。领不到钱我还能去找媒体去保险公司闹。

主要还是我穷，没资格扣税，废柴面本面。年入几十上百万的优秀人才买这个还能抵税，对于我来说就是笔额外开销。朝不保夕的日子里，先活下去不被饿死才是最重要的，至于养老，能不能活到老还是个问题。

今年活着不易，只能珍惜当下不放眼未来。

知乎用户 重命名 发表

知乎用户 Bellsword 发表

本来想宽松，突然发现没有了房地产，信用传导堵了。

本来想降息，突然发现中美倒挂，资本流出，无法降息。

本来想降准，突然发现企业都不开工，不需要资金。

本来想鼓励投资，突然发现因为防范资本无序扩张，大家都不敢投资。

本来想鼓励消费，突然发现老百姓都没钱，还欠着一屁股房贷信用贷

知乎用户 平岩 发表

先明确一下，并不是把钱交给国家去做统一投资，而是建立一个新的个人养老金账户，把钱存进去，用这些钱自行选择投资产品，包括符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，风险自担。

新政的相关内容可以参考平岩关于”「个人养老金制度」和保险公司的人寿险会不会是竞争关系？“的回答。https://www.zhihu.com/question/529192162/answer/2450883624

人力资源社会保障部、财政部对个人养老金发展进行宏观指导、定期向社会披露相关信息。

税务部门依法对个人养老金实施税收征管。

相关金融监管部门根据各自职责，依法依规对参与个人养老金运行金融机构的经营活动进行监管，督促相关金融机构优化产品和服务，做好产品风险提示，对产品的风险性进行监管，加强对投资者的教育。

其实国家也就是引导个人在现有的社保基本养老之外再储备一部分钱。目前是**自愿参与原则，**所以参与个人养老金账户投资也可，自行进行稳健的投资也可，比如购买商业养老年金（这是目前商业养老的主要方式），或者购买养老理财（现在很多银行也已经开始开展此类业务了），或者通过购买国债、大额存款等方式进行养老储备。

不同的是，国家的这个账户投资可以享受税收优惠（目前是年度投资上限 12000 元），但实行封闭运行，不得提前支取。

知乎用户 于振华​ 发表

个人养老金制度

知乎用户 世泽 发表

傻子才交。

996、空气质量差、饮食完全没保障，延迟退休，请问你能活到领养老金的时候吗？

我的钱只想养父母家人，不想养一群寄生虫和官僚贵族。

我自己会积蓄，如果退休后穷困潦倒没办法，我不需要政府养老，我就乘船出海，直接跳海自尽，不给任何人添麻烦。

现在呢，也

知乎用户 同乐落幕 发表

能不交就不交！

必须要交就当肉包子打狗了！

知乎用户 勿以赢小而不麻 发表

小时候你父母要回去的压岁钱还给你了吗？如果没有那下次你会选择自己主动上交吗

除非你真的相信爹亲娘亲不如 d 亲这种话。

知乎用户 专心大师姐​ 发表

先纠正一下题主的问题：

个人养老金制度，不是说在我们社保养老金内多了一项内容，也不是国家拿我们交的的钱去投资而是给我们建一个个人养老金账户。

我们自己拿账户里的钱去投资，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等理财产品。

对于这个政策，以目前的情况来说，大师姐给大家的建议是：多谨慎考虑一下。

个人养老金制度的本质，实际上就是在正常缴纳社保养老金的基础上，国家鼓励个人再进行一些养老储备。

每个人可以根据自己的投资喜好进行选择，收益全归个人所有，但风险自担。

其实，投资个人养老金账户跟我们自己去买商业养老保险，如年金险，增额终身寿险，买银行理财来提前做养老储备没什么不同。

不同的是，国家的这个账户投资可以享受税收优惠，但具体的优惠政策暂未出台。

除此之外，个人养老金的领取条件说实话有些严格啊。

买之后，账户是封闭运行的，只有达到以下条件才能领取：

不说后面那几种死了残了出国了的一些特殊情景，但就达到领取基本养老金年龄时才能领取这一点，各位不知道能不能接受。

这里提到的是 “参加人达到领取基本养老金年龄” 才可以领取，那么什么才是基本养老金领取年龄？

我国职工现行退休年龄是，男性 60 周岁，女干部 55 周岁，女工人 50 周岁；

但如果轮到我们，大概率是赶上了延迟退休这趟车，那么到底什么年龄退休，是个未知数。

毕竟我的梦想是 30 岁退休啊！

这种确定又不太确定的感觉…… 你们懂得。

总的来说，个人养老金制度目前应该只是一个大致的轮廓，具体的很多细节还需要完善。

所以大家也不用着急，等细则出台后再做考虑。

有什么想法可以评论区讨论，但各位老哥别太激动哇。

知乎用户 钢镚系扫地僧 发表

什么制度都是表象，我们要看本质！漂流在荒岛上的鲁滨逊无论怎么做也是没办法实现社会意义上所说的 “养老” 的，他只能干到死！因为你不可能生产出未来的粮食，就算能生产出来摆也摆坏了！社会如果看作一个整体也是这个道理！1990 年的万元户觉得自己储存了一辈子的财富，但你在当时就算拿出整个世界也换不了一部苹果手机，因为财富永远属于未来！一切养老金制度金制度的本质都是年轻人供养老人！用 1992 年中国第一部情境 喜剧编辑部的故事 来说

你这是骑在人家身上！

但世界的残酷之处就在于繁荣的时刻总是短暂的。无论是 100 年前金本位的黄金时代，还是本世纪头二十年的全球化，繁华总会落幕。人性没那么高尚！人性的内核是 “活着”！是有限条件下更好的活着！前面是星辰大海，是酒池肉林，当然可以轻松喊出 “翻身，是自个站起来！” 但一旦繁华褪去、歌曲停止，前面是刀山火海、是存量搏杀，人性也天然会选择 “骑在别人身上！”，这就是血淋淋的人性，千百年来未曾改变！

零、写在前面‍

写在前面，如果您的公考成绩常年稳定在 140 + 以上，可以不用看了，您离上岸不远了。如果您家里有资源，也没必要看，您已经站在前人的肩膀上了。至于什么是资源？家里三俩亲戚有个一官半职，这不是资源，做点小买卖养家糊口，这不是资源，普通大学教职，没啥头衔权力，这不是资源。

所谓，资源，本质是能在多大程度上影响多少人：家族企业二代接班，在特定行业形成壁垒，决定其他人的经济得失，这叫资源；有人带发文章挂作者套经费，这叫资源；熟悉政策，能在第一时间知晓资源配置动向，这叫资源；如果什么都没有，您的公考分数还常年在 120 分左右徘徊，那本文有希望在短时间内将您带到 140 分的水平。

即使是并不准备进入体制或垄断行业的朋友们，我也建议你们花十分钟时间看一下这篇文章，文章想要传递的思维方式像金子一样珍贵，而且如果您将来有打算进入体制或类体制，这或许是一篇将体制逻辑和应试备考讲的最通俗易懂、最透彻的一篇文章。

全文很长两万字，分为以下五个部分，分别是

1、公考，内卷之王

2、偏见与傲慢

3、体制的赛道

4、体制考什么

5、我是谁

如果你想直接获取应试技巧，请直接跳到第四部分【体制考什么】，但在那之前我仍然建议您将前文阅读一遍，在我看来理解体制的运转逻辑比应试技巧更为有用，或许会让您受益终生。

一、公考，内卷之王

**超过一半都是伏地魔。**2022 年国考最终过审人数 212.3 万人，同比增长 34.7%，而与国考相比，发达地区的省考竞争其实更加激烈，就连一向被揶揄为伪长三角的安徽省，在刚刚结束的省考报名中，以 27.6 万的过审人数继续刷新历史，而在一年前这个 “数字” 还仅略超 17 万，同比增长达到恐怖的 62.5%，讽刺的是，在最后统计日期的前一天，无论是报名人数还是审核人数都低于 2021 年，过审人数刚超 13 万，也就是说今年将有超过一半的选手选择在最后 24 小时报名，在公考圈这样的人被戏称为

伏地魔

**为何要选在最后 24 小时报名？**经历过高考的人都明白，全省 1 万名和全省 1 千名是实力差异，全省 500 名和全省 100 名也是实力差异，但差距已经不大，而全省前 100 名水平其实差不多，内卷化的竞争一旦突破某一阈值比的就不再是实力而是运气，内卷到最后大家水平其实都差不多，全看临场发挥。在被称为最卷考研年的 2022 年，号称卷王之王的清华五道口金融硕士复试线 422，看上去是不是已经很卷了？但在遥远的七年前，也就是在那个考研人数还不过 165 万，不到今年三分之一的 2015 年，当年五道口金融硕士复试线就已经来到了 420，为何在双非计算机都要 400 才能上岸的今天，卷王之王却基本没涨？答案其实很简单，对于 420 + 的选手来说，客观题都已接近满分，再怎么卷也没法提高了。

**与公考竞争的内卷化程度相比，高考、研考还是弟弟。**以 2021 年为例，当年高考考生 1078 万人，而 2003 年的新生人口才 1594 万人，也就是说基本上是个人就能上大学，即使筛除一半的的专科院校，千禧一代中每三个人就有一个是本科。2022 年研考报名人数 457 万，招录人数约 110 万，报录比创下历史新高，但也才刚破 4:1，其中报名人数最多的高校，厦门大学，当年报考人数 29067 人，招录人数 5496 人，剔除 1792 名推免生，剩余统考招生名额 3704 人，也就是说作为头部 985 的厦大其报录比也仅 7.8，而这已经是研考巅峰难度。相形之下，2022 年国考竞争比 58:1，作为伪长三角的安徽 2022 年省考报录比也来到了 51.4，其中合肥的报录比更是达到了 153.3。而要知道哪怕是这样的报录比也是在被大量低报录比的应届岗位稀释后的数据，对于社会人士和大部分工科专业的考生来说，每年面对的基本都是动辄过百甚至数百的竞争局面。因此憋在最后时刻选一个相对竞争较小的岗位成为了很多久经沙场老手的必然选择，但世事的吊诡之处就在于，当大家都开始鸡贼的时候，鸡贼已经没什么用了，伏地魔遍布的年头是捡漏机会的迅速减少。

二、偏见与傲慢‍

与烈火烹油的公考相比，对社会的美好幻想仍是大部分年轻人的专属，正如调查显示的，刚刚踏入社会的零零大学生有六成认为毕业 10 年内会年入百万，他们不知道的是遭受社会毒打过的前辈们早就饥肠辘辘的看着他们了，就像前辈的前辈看着当年的前辈一样：

从人口规律上来看，按照目前大学的扩招（贬值）趋势，招生数将在 2010 年左右触碰到当年出生人口的绝对值，之后学历贬值（韭菜生长）的趋势才能不以人意志般逆转，换言之，虽然出生人口在骤降，但这届零零后却只会有一个感受：

竞争者越来越多了

历史无数次证明了，虽然万物均衡的天道终会到来，但自私逐利的人道会永远将成本进行后移，直到触碰物理的上限，货币如此，学历亦如此。

换言之，零零后将拿到建国以来最水的学历，面对最内卷的竞争，而击鼓传花的其他社会游戏最后一棒也大概率要交到他们手上了

对这届年轻人来说，谁能尽早认清现实，提升认知，消除偏见，谁就掌握了核心竞争力！

而年轻人对编制的偏见，大体可归为两点：

一是看不上

十年内就会年薪百万！谁还看得上体制内几千块？

二是看不起

发达国家怎么没有编制热？人家可是世界灯塔！

先来看第一个问题

年轻人之所以看不起编制，一方面是 90 后、00 后们被家庭、学校保护的太好了，远不知道就业市场的惨烈，压根就没有好好备考，考不上也正常。另一方面也有时代的因素，无论是在中国还是国外，经济高增长的黄金时期过去了，现在的经济形势一年比一年严峻，叠加疫情的影响，很多本来打算出国的人才也回到国内就业市场参加竞争。而潮水褪去，社会的本来面目就开始显现出来：谁有资源谁说话。过去我们是小河入大海，谁比谁多占点资源都算不上什么，因为与即将到来的星辰大海相比都可以忽略不计，大家在小河比的就是谁本事大、后劲足，这时候学历、学校、证书都是有用的。但现在时代变了，资源都被前人分割完了，世界也是这样，如果科技不能带动生产力实现量级的提升，我们等于又回到了 100 年前那个世界被列强瓜分完的内卷时代，100 年前德国作为欧洲大地的后起之秀胳膊是越长越粗，但在金本位下受制于黄金的有限和已经掌握黄金储备的国家在贸易上的保守主义，无论德国生产力再发达也赚不到财富的象征也就是黄金，多余的生产力在有限的空间内不断发酵最终演化成了战争机器，战争让世界重新洗牌。现在也一样，虽然是信用货币时代，但故事的内核从未改变：优质资源一旦被占有就很难会在市场上再次流通，对于这个道理，都市女生想必体会最深。

**编制的本质是是未来资源的分配权。**锻炼过的人都知道，哪怕是每天锻炼五分钟，坚持一整年都是非常困难的，工作也是这样，年轻时只要肯吃苦总能挣到钱，但出卖劳动力总有力竭的一天，虽然人们通过建立医保等制度以实现财富的代际转移，但实际上任何国家的老年人都是靠正在工作的年轻人来供养的，而并非靠年轻时的储蓄来养活，存款可以积累，但财富不行！漂流在荒岛上的鲁滨逊一个人无论怎么做都不可能实现真正意义上的退休，你不可能生产出未来的粮食，就算能生产出来摆也摆坏了！社会如果看作一个整体也是这个道理，1990 年的万元户觉得自己储存了一辈子的财富，但你在当时就算拿出整个世界也换不了一部苹果手机，因为财富永远属于未来，纸牌屋里有句名言，财富是沙子，而权力是大理石！体制内的收入来源于税收，而税收是一种资源分配权，一种以武力保障的权力，这是它能穿越周期始终保值的根本原因，无论未来财富形式如何变化，总有一部分人有这些财富的分配权，而这，就是编制。

**编制为何一定是终生制的。**很多人不明白为何体制的工作大多很常规很简单，往往初中生就会做，为何还如此稳定，因此自然认为这种稳定是短期的、是不可持续的，这种想法是错误的，为什么呢？这几年阶级固化是个热词，也是一个贬义词，但国家的形成本身就意味着固化。我们现在常讲市场经济，但历史证明市场竞争有它的适用范围，国家内部郑权之间的竞争永远意味着无序和灾难，自古以来中国历史上的大分裂时期无论是魏晋南北朝、五代十国还是民国割据都是华夏民族被异族欺辱的血泪史，为何？因为对国家来说，市场竞争推举一个更有效率的政府所带来的好处会远远被军伐割据所带来的内耗给消耗殆尽，战争和商战不同，战争是资源消耗，所谓 “大炮一响，黄金万两”，商战是资源生产，内卷会带来新技术新财富，所以对群体来说，谁能提供更优质的公共服务并不重要，相反及早选出天命，让百姓休养生息才能实现群体利益的最大化，至于这个天命是谁，是刘邦还是项羽百姓并不关心，既然是天命，特征就是稳定（也就是固化），因为只有这个国家都是你的，才能在危机来临前能避免短视化作出有损群体利益的行为，实现种群的延续。

李嘉诚为什么要逃离大陆，害怕社会主义的铁拳啊！如果大陆和十年前的香港一样在他李家完全控制之下，他才会做长期买卖，因为相比杀鸡取卵，只有老百姓富裕了社会发展了他才能获得更大的利益。

而站在老百姓的角度上讲，客观上也需要天命就得是固化不能随意变动的，要不然你今天是刘邦，明天是项羽，百姓就要发问了，项羽家四世三公做我们头、拔我们毛、保家卫国交点保护费也是应该的，凭啥换个刘老三赢了咱们也得认他作爹啊，就因为他把项羽干翻了？那哪天我把刘老三干翻了是不是也能过把瘾，当大家都这么想的时候，社会稳定的成本就会急剧增加，军阀割据民不聊生的时代就会到来。而任何东西的稳定说到底是人心的稳定，如果编制队伍想换就换，那等同于向下级交出了人事权，而人事权是一切权力的核心，所以即便编制工作本身极其简单，初中生就会，也必然是是终生制的。这是上一轮乱世无数人用鲜血铸就的新的天命，而鲜血铸就的当然比汗水铸就的更加稳固。

再来看第二个问题

西方为何没有编制？

西方的崛起从大航海时代到算起五百年余年，而在大航海时代之前的一千年里被称为 “黑暗的中世纪”，互联网上经常能看到这样一种说法，中国在晚清前的 2000 年内绝大部分时间综合国力都遥遥领先于世界其他国家，虽然这样的版本有很多，没法一一考究，但一个基本的事实却比较清晰：在封建时代的很长一段时间特别是大一统时期，中华文明都是远强于西方文明的。只是在近五百年，因为各种偶然因素，西方文明率先点亮了科技树，实现了地理大发现。西方在近代战胜东方的根本是利用了工业革命所带来的生产力爆发冲破了神学礼教对社会上千年的束缚（内卷），如果没有这些巧合，西方可能将继续禁锢在长达千年的黑暗中世纪里，并且大概率被同时代的中华文明甩在身后。

为何都是内卷，中华文明就能一直领先世界？秘密就在于科举（公考），它以一种非暴力的手段不断实现王朝的自我净化，这种体系虽然没办法从根本上逃脱王朝更迭的根本规律，却是中国古人经过几千年来总结出的珍贵经验！是在当时封建生产力下所做得最优安排，而反观西方在中世纪里挣扎了上千年还是没能进化出一条社会阶级上下流动的通道，这是西方小国寡民、利益至上的基因决定的，近代以来的短暂反超有多少幸运女神眷顾的成分在内我们不得而知，但一旦生产力发展回归平稳，爆发增长不在，西方文明注定将比拥有更高政治智慧的华夏文明所超越。中华文化的智慧就在于明白并且承认阶级固化是不可逆转的社会发展趋势，这背后是永远都不会改变的自私人性，古今中外是人永远渴望占有更多资源！是人就永远好逸恶劳，永远希望别人劳作自己享受！这是人道！不可改变，但我们可以延缓人性变化的趋势，这就是体制！体制因为它的永恒性，使得跟体制挂钩的编制像是一份资产（可以稳定折现）而不是一份工作，而且这份资产的特殊性在于虽然折现的现金价值很高，却不可提前支取，这其实是在帮助你克服人性上的弱点！每个时代都有既得利益者、都有天龙人，编制是懂得克制和隐忍的天龙人的发明，西方没有编制取而代之的是资本，什么是资本主义，简单来说就是钱说话，历史证明这种环境下人性腐化起来只会更快，两害相权取其轻，所以不是国外没有编制，而是歪果仁缺乏政治智慧！

三、体制的赛道‍

正如上文所说，编制的本质是权力，是未来资源的分配权。所以当我们身处这个全民挤体制的年代，选对赛道，选一个人数相对较少，竞争还不那么激烈的赛道就显得尤为重要。而要想说清楚体制的赛道就必须先从财政收入说起。

好了，现在让我们做个角色扮演的游戏，假设您现在是一方疆土的主政者，现在您有一番宏伟的规划要实现，但注意这里不是电子游戏，您不仅没有初始启动资金，相反管辖区域内还有一大帮人指着你建学校建医院，你该怎么办？注意在你和百姓之间其实有着 “双向奔赴” 的潜在合作空间的：一方面他们需要你为他们提供基础设施以谋生，提供医院、学校以改善生活；另一方面你需要从他们口袋里掏钱以实施你的各项公共计划。Bingo！交易达成，这种直接从百姓口袋里收到的钱，我们给它起个名字，叫税收，税收供养的人员就是正统在编人员、真正的体制内，也就是这年头大家挤破头要参加的各地公务员与事业编考试。具体而言，可参见下图：

如上图，财政支出可以分为两大类，一类是购买性支出，顾名思义就是政府如同个人一样所花钱购买的支出，一类是转移性支出，也就是说政府只是个过手方，通过转移性支出实现社会财富的二次分配，我们缴纳的社保就是典型的转移性支出，本地老人的养老金来源于当地年轻人缴纳的社保费。购买性支出又可继续细分为消费性支出和投资性支出，这个也很好理解，就如同你每月的收入有一部分会被你消费掉用于吃喝玩乐，一部分会被你存起来或买股票、或存定期增值一样，政府的支出也可被分为消费和投资，只不过政府不会投资于股票、基金这样的金融产品，政府的投资是大家随处可见的各种基建工程，而政府的消费则是我们这里所谈论的重点，也是各类编制的来源（naima）：

首先你得有工商部门、公安部门、教育部门提供基础的行政服务吧，这就构成了编制的第一条赛道，行政、事业；你还得有军队保家卫国抗洪救灾吧，这就是编制的第二条赛道，军队；最后社会运转还得有医院、学校吧，这就是编制的第三条赛道，也就是公益二类事业编。你看，就算是最正统的编制，赛道起码就有三种，分别对应于上图财政消费性支出中的三个类型（行政支出、国防支出、科教文卫支出），而不仅仅是大伙都盯着的国考、省考。

编制的赛道除了有上文以税收作为来源的正规军以外，还有一大类，我们姑且称之为类体制内，以各地电厂、烟草、石油石化等垄断央企为主体，之所以讲它们是类体制内，一方面因为他们的收入具有很强的刚性，另一方面它们虽然是企业，但这些垄断央企的人事权在政府手里，譬如像保利这样的大央企一把手都是由国资委来任命的，而像中石油、中石化、国家电网这些巨头则更是直接由最核心的常委会决定，也正因为此，这些央企的一把手也都默认等价于一定的行政级别，可以直接在体制内交流任职。

在讲明白这条赛道前我们同样从财政说起，如果说政府的收入完全依赖居民收入，也就是说从各阶层老百姓挣的钱中取出一部分用于供养公共部门，是养不起所谓的大政府的，因为你是二道贩子！不直接掌握生产资料！你得从别人口袋里掏钱，收税成本很高，也收不上来多少钱！西方就是典型，资源型、垄断型企业普遍掌握在私人手里，公共部门基本靠纯税收供养，因此收入低廉，社会上也不存在所谓的公务员热。代价则是政府对社会的控制力极低，面对疫情这种天灾人祸往往无能为力，只能通过群体免疫就地躺平。但像石油、电力这种垄断型行业有一个特点，存在明显的规模效应，你不可能一个市配备一个电厂或油厂，代价和成本都太高昂，全国共用一套资源体系才能负担的起建设和维护成本，也就是说行业存在天然的垄断性，即便国家不去控制也会被私人掌控，但和体制形成的逻辑一样，“两害相权取其轻”！垄断央企固然会形成既得利益集团，但这种进程还是相对缓慢和可控的，而一旦经济命脉落入私人手中，人性决定了资本在关键时刻是永远利益至上的，是没有民族情感与国家意识的，古今中外概莫能外！

30 年前苏联解体，能源寡头横空出世，生活必需品价格飞涨，光 1992 年一年的通胀率就高达 2500%，老百姓为了生活被迫将解体后平均发放的国有资产份额转给曾经的党政干部，新贵由此产生；10 年前 “屯地王” 李嘉诚停止内陆拿地并逐渐抛售大陆及香港资产，将资本腾挪转移至欧洲的公用设施，在他华丽转生的背后留给香港的是金融和地产的虚假繁荣、空心化的产业现实和一群丢掉希望、缺乏基础教育的年轻人；7 年前那个号称 “清北不如胆子大” 的王首富挥舞着天量外汇在海外进行高密度大金额的海外并购，究竟是理性投资还是假借并购之名行资产转移之实，相信明眼人都看的明白，要不是国家果断出手，王首富可能现在早已在国外的私人会所里和李首富谈笑风生。

既然垄断行业在私人资本手里只有利益没有家国，那还不如交给国家掌控，起码在大是大非面前可以体现国家利益和民族意志。其实早在一千多年以前有个叫刘彻的男人就参悟了个中玄机，通过将盐铁这种关键资源收归国有专营以实现对全体老百姓的隐形征税，汉帝国才有底气在那个年代喊出 “犯我大汉者，虽远必诛”，无论历史还是现实，电力、能源这样的垄断国企永远有它们存在的意义和价值，它们是共和国的长子，与国家同寿！是不是体制胜似体制的存在！

是不是觉得体制内的赛道已经被说完了？其实还有一条赛道更加隐蔽而幽暗，挖掘这条赛道需要从金融说起，翻开我国现存的 129 家央企名册，你会发现有一类企业是有着特殊待遇的，这便是金融类央企。特殊在哪呢？从出资性便可以看到，两桶油、国家电网、中车集团这类实业类国企出资人是国资委，国资委代表国家履行出资人职责，而像四大行、政策性银行等金融央企，他们背后的出资方则主要以财政部和中央汇金为主，考虑中央汇金公司又是财政部的全资孙公司，也就是说区别于传统央企，金融类央企的 “爸爸” 是财政部而非国资委

这种安排深刻的揭示了现代国家运行的秘密，即：“财政就是金融，金融就是财政”，既然编制的源头是财政，那么作为财政的影子，现代金融系统也隐含了很多隐秘的类体制内赛道。如果说税收是编制的第一条赛道，也就是直接从鹅身上拔毛的方式被称之为剪羊毛 1.0，那么以垄断关键性资源来和鹅们进行公平 “交换” 以获取羊毛的方式可以被称为剪羊毛 2.0，那么自上个世纪 30 年代金本位崩溃信用货币建立以来，利用金融的力量将让鹅们以未来还没长出的羊毛为代价提前买定收割的方式则可被称为剪羊毛 3.0。

这样的体系是如何操作的呢，在 1.0 和 2.0 系统当中，我们很自然的假定羊毛是长在羊身上的，咋看上去好像没什么问题，但仔细一想也不对，“我要那么多羊毛干嘛？难道不是要把钱收上来么！” 那钱是怎么来的，政府印出来的，那咱为啥要费劲巴拉的从老百姓口中掏钱，直接印不就完了嘛？那你又错了，财政是什么？财政的本质是因为个体脆弱和灾难无常，为了提高群体的生存率，有一拨人被选拔出来以提供必要的服务保证社会平稳运行，作为补偿，这批人有直接分配社会财富的权利。货币只是提高经济效率的手段，财富创造才是目的，开动印钞机引发恶性通胀只会让生产财富的普通劳动者就地躺平，财富都没人生产了，造那么多基建，养那么多公务人员还有什么意义！

所以直接印钞本质等同于财富掠夺，玩多了就是玩火自焚、杀鸡取卵，历史上的翻车案例不胜枚举，所谓交子、金圆券、委内瑞拉都是前车之鉴，那怎么办才能既印钞又让被拔毛的羊群看不出来，最好还有满满的获得感呢？其实也没啥新鲜的，和 2.0 系统一样，你得先找一个自己独有的资源好控制其供给，同时这个资源得关乎所有羊的切身需要，这样你才能调动绝大多数羊和你 “公平交易” 以实现群体全覆盖的薅羊毛。好了，万事俱备，与 2.0 系统不同的是，你掌握着印钞机，尽情的开动印钞机将 “弹药” 投放到指定资源吧，人性的贪婪会让羊群们在疯涨的价格面前失去判断力，在你精妙的魔术手法下手舞足蹈，这就是传说中的薅羊毛 3.0 系统，说了半天你问我赛道在哪？就是那些 “弹药” 公司啊，翻开 27 家金融央企名单，几乎每家央企都有自己特定的 “弹药” 投放领域，远的不说 16 年涨价去库存，那些挥舞着钞票冲进房市的拆二代们，他们的弹药追根溯源就是国开行给的，学名叫抵押补充贷款（PSL）。

和国开行类似，可以说每个金融国企都有自己的业务范围，掌管着各自领域的血液输送，是社会的隐形大佬，可以轻而易举的决定任何一个企业的生死，毕竟哪行哪业，无论是当年的王首富、杰克马还是如今的孙宏斌，都得仰其鼻息，实力可见一斑，而且因为和钱很近这些机构的普通员工待遇往往远高于传统体制内，不过因为机构众多，情况也更加复杂，需要结合个人背景、所在城市、业务层级、未来趋势具体分析，四大行总行机关和分行员工显然不能类比，对普通人来说后者在发达地区一般不如当地体制内，前者一般在一线，论性价比也不如苏南浙北这种发达地区的体制内，如果是政策行则基本强于各地传统体制内机会。

名单太多了记不住？前十五家核心央企又被称为 “54321”，他们分别是工农中建交五家大型银行、人寿 / 人保 / 太保 / 信保四家保险集团、国开 / 进出口 / 农发三家政策性银行、中信 / 光大两家综合型集团、中投一家主权基金公司，具体如下：

金融央企 ▼

前 15 户:

1. 中国投资有限责任公司

2. 国家开发银行

3. 中国进出口银行

4. 中国农业发展银行

5. 中国工商银行

6. 中国农业银行

7. 中国银行

8. 中国建设银行

9. 交通银行

10. 中国中信集团公司

11. 中国光大集团总公司

12. 中国人民保险集团公司

13. 中国人寿保险集团公司

14. 中国太平保险集团公司

15. 中国出口信用保险公司

非 15 户:

16. 中国信达资产管理公司

17. 中国华融资产管理公司

18. 中国长城资产管理公司

19. 中国东方资产管理公司

20. 中国建银投资有限责任公司

21. 中国再保险 (集团) 股份有限公司

22. 中国保险保障基金有限责任公司

23. 中诚信托有限责任公司

24. 中国中央国债登记结算有限责任公司

25. 中国银河金融控股有限责任公司

26. 中国科技证券有限责任公司

27. 中国证券投资者保护基金有限责任公司

**体制同工不同酬背后的底层逻辑是什么。**我们知道体制内在编和不在编的待遇差异是极大的，站在个体的角度来看，制度显然不合理，但真正理解体制的本质后你会明白这个系统其实是完全自洽的。体制本身并不直接生产财富，他们需要社会上生产财富的劳动者来间接供养，虽然形式上公务员、教师、军人们也在要上班，但其实和市场化的工作有本质区别。譬如很多公务员平时工作就是写材料，但在体制内写材料和在企业写材料，定价（工资待遇）是完全不同的两个逻辑，公务员是服务整个社会的，虽然难度不大，但 “不做” 会给社会运行带来巨大困难，而且能提供这种服务的在和平年代永远只有一家（两家那就不是和平年代了），也就是说公务员的价值不是体现在他工作上有多复杂，产生了多少效益，而在于 “不做” 会带来多少潜在隐患，你可能就是给企业注册营业执照的，但你要是一周不上班，这企业就一周不能营业。

而市场则不同，任何服务的供给永远都不是唯一的，总会存在竞争，你的价值取决于你工作产生的正向收益，你不干也会有其他人干！但在贫富差距急剧拉大的今天，你努力劳动获得的正向收益其实很容易被基数巨大的低收入人群给拉平，因为总有更穷的人能接受更低的价格，让你收入上不去的不是你的老板，而是贫富差距的时代背景下基数极其广大的穷人！内卷化竞争所带来的是任何技术类工作的正向收益都会变得很低！而体制一方面本身就有切蛋糕的权力，收入不由劳动本身在市场上的价值决定；另一方面，即便不考虑体制内本身的自利动机，即便参考社会平均水平（这种想法自然是合理的），也就是按社会平均蛋糕大小来切（也就是把马云爸爸放进来和你一起平均）也自然超过两极分化、内卷竞争下趋向 “共同贫穷” 的社会大众。所以这也是为什么体制内同工不同酬的现象自古就存在，虽然看上去很不合理，但实际上有着深层次的自洽性：虽然是相同的工作，但编制占有的是平均了资本家财富后的社会平均值，而体制内的临时工却是靠出卖体力来谋生，收入由市场交易直接产生，不是同工不同酬，你放市场上资本家也就给这点！

所以千万别从你个体角度出发认为同工不同酬的现象不合理，时间久了会被纠正。事实证明，这种现象自古就有（古代就有官、吏乃至员外的区分），过去几千年是这样，未来几千年恐怕也还是这样，格局要放的大一点！站位要站的高一点！打不过咱就加入嘛，在体制入口这件事上，逢进必考，而且非常公平，感恩那个男人。

四、体制考什么？‍

体制内的赛道无论走上面哪一条，大概率都得碰上行测、申论，即便是考国家电网、金融类央企这些体制内单位，也是在行测、申论这些传统科目外再加试专业课，就算是研究生走人才引进也有面试这一关，而面试说到底就是嘴巴上的申论。其实大家不妨换位思考一下，如果你是一方的主政者，你想通过考试考察什么样的能力，筛选什么样的人？我们前面说过编制本身并不是迂腐的东西，恰恰相反，这是我们的老祖宗在几千年历史发展中总结出的高深智慧，是在承认人性永恒自私的前提下，秉持着实事求是的精神对社会结构给出的次优解，编制或者体制本身在和平年代为不同阶层群体提供了一个规则相对明确、相对公平的上下流通渠道，无论是上文所说的哪一种赛道，他们都有一个共同特点，都是一头联系着上层建筑，一层联系着社会大众，这种身份上的非平等性也是区别体制与一般企业的最根本特征，企业产品或者服务做的再好企业与个人的关系依旧是平等的，二者之间的联系仅限于特定业务，除此以外再无联系，而体制内作为上层建筑一方面既需要由社会劳动者直接供养另一方面却又是社会运行的实际管理者，这种身份上的复杂性要求体制内人必须具备以下两种能力：

1、能够听懂群众诉求，并将这种诉求向上传递（上传）

2、能够理解大政方针，并将大政方针向下传递（下达）

无论是行测、申论还是面试，其目的都是为了把具备这两种能力的人给筛选出来

如果继续深究，这两种能力背后的底层思维是什么？是换位思考。你为什么能听懂群众诉求？是因为你得站在老百姓的角度思考他们的利益诉求是什么？哪些被夸大了，哪些被隐藏了，哪些是社会普遍情况，哪些需要得到优先处理。你为什么能理解大政方针？是因为即便你不是政策的起草者，你也得假定你就是一方的话事人，要学会站在全局的角度去思考每个政策对各方面的影响，哪些人受益，哪些人受损，为了群体利益什么人的蛋糕是必须要动的？用我们今天常听过的一句话来说就是你必须具备大局意识、政治意识、核心意识、看齐意识，前面两个是基本要求，后面两个是底线态度，意思是如果你实在看不懂悟不透那就把上级要求严格落实。同时你还要做个合格的 “翻译官”，既要理解群众的诉求把这种诉求提炼成标准化的文字向上级反馈，又要善于将方针政策转换成群众能听的懂的语言加以落实。

下面我们就践行换位思考，从出题人的角度来看看行测和申论到底考的是个啥。

所有体制内的考试都有以下几条原则：

1、真题是宝、模拟题是草！

真题的宝贵之处除了体现题目本身反复论证以外，更在于真题的题目布局都是经过仔细考量的，大家要知道就一份行测用 100 多道题从几百万人中去筛出那么小几万人，无论是题目本身还是考点分布都是经过命题组一轮又一轮推敲的，每一题是都是宝贵的，都有它在这套卷子中不可替代的地方，有它要筛出的一部分人，很少有两题考一个知识点，分析透彻每年真题和它的布局，倒推出题人的思路我们可以做很多事情，举个例子，浙江省考数量分析前五道每年都是数字排列，但每题的排列规律都不同，但每年考察的规律却相似，这样我们在利用一种规律解出一题时，其他题目就可以排除考虑这种规律，提高解题速度。

2、学会取舍很重要！

行测单从知识程度而言基本在都在高中以内，远低于高考和研试数学，但从选拔性的角度来讲，行测又是高考和研考所不能比的，那么怎么做到题目简单同时又具备很高的选拔性呢？那就只能从提高题目数量上来做文章，行测考试时间 120 分钟，国考是 135 题，很多地方的省考在 135-140 题之间，少部分在 100-120 题之间，平均而言一分钟不到就要完成一道题，而像数量关系这种很多是不可能在一分钟内解出的，时间上可以说是非常紧张，这种高强度的压力测试本身就是选拔人选的一种形式，所以永远不要说你如果有时间做就能 XX 分一样，没有任何意义，如果时间宽裕，或者题量缩减 20%，行测考试本身就体现不了它的选拔性，谁能利用有限的时间（资源）将分数（成效）最大化谁才是赢家，将有限资源合理分配本身也是资源分配者面临的一项永恒课题，如何取舍比做题本身更重要，就像体制本身就是社会长久稳定的次优形式，是承认人性自私下两害相权取其轻的选择，所以公考也是要将善于作取舍的人给选拔出来，这就是行测题量很大的根本原因。

3、公考是一场彻底的客观性考试！

请大家记住一点，公考是一场彻底的客观性考试，除了常识判断和申论的大作文以外，行测和申论的所有答案都在题目中有所依据，要善于从题目中去寻找答案的蛛丝马迹！譬如行测的词语填空题，培训班思路是给你一大叠常用词语素材进行辨析，这种方法不能说不对，但效率不高，我们要学会换位思考，站在出题人的角度去审题！他们出的每一题都要被几十甚至上百万人去考（盯着），基数大了总会有较真的人，虽然公考不会公布官方答案，但为了避免麻烦，出题人在出每一道题时肯定都会想好答案的依据，尽可能的避免争议题。方法就是让答案尽可能在题干中有所对应。以词语填空为例，真题的词语填空是在无数的文章中精挑细选的，词语的涵义往往在前后都有所对照，而模拟题只是随机选取一篇文章中的某个语句，这就缺乏分析的价值。

下面以 2022 年国考副省级的一道词语填空题为例

实施传统胸外按压心肺复苏，常会发生肋骨或胸骨骨折，导致肺、胸膜及心脏损伤，影响心肺复苏的成功率，急救专家由此探索出 “胸路不通走腹路” 的新路径，腹部提压心肺复苏技术 。与传统心肺复苏技术相比，该技术 ，利用腹部提压心肺复苏仪达到起腹心动、起腹呼吸的目的。

依次填入画横线部分最恰当的一项是：

A 异军突起 推陈出新

B 横空出世 一举两得

C 应运而生 另辟蹊径

D 粉墨登场 扬长避短

做这种题根本不需要仔细比较不同成语之间在词义上的具体差别，只要抓住新路径是另辟蹊径的同类表述就可秒杀，如果你揣摩出了出题人的心思更是看都不用看第一空，因为你知道到出题人很可能就是看中这个词才出题的！

是不是觉得这道题是个特例，是被我故意挑选出来的？那不要紧，我们来看这道题后面一道

建筑工程投入巨大，一旦建成再做拆改可谓 。对此，需要完善设计规范和管理制度，从方案设计一开始就强化监管审核，确保建筑物在形体、色彩、体量、高度和空间环境等方面符合城市设计要求，避免陷入 “ ” 的窘境，最大程度地维护公共利益。

依次填入画横线部分最恰当的一项是：

A 徒劳无功 覆水难收

B 劳民伤财 木已成舟

C 得不偿失 尾大不掉

D 血本无归 闭门造车

题干描述的是 “工程已造好拆改成本很高”，来看第二空这不就是木（工程）已成舟的白话表述？直接就是它了还看个啥！你就是翻出陈年旧月的老字典来较真也没辙，因为这答案都明明白白写在题干里了，而且你发现没有，真题里两个词的填空往往题眼在第二空里，这么直白的暗示放在第一空怎么体现出难度？怎么筛选人？从出题的角度来说，第一空往往就是模糊度比较大的，就是用来占用你时间的！但即便是第一空也不是完全凭空无据，仔细看，选项 A 的徒劳无功和选项 D 的血本无归强调的都是最后啥都没有，这是工程改建，不是打砸抢烧，怎么可能最后啥都没有呢。再看 C 选项的得不偿失，得和失可以对应于工程改建（得 - 新工程；失 - 前期投入），但偿怎么体现？题目里没有的东西选了必然是错的，什么叫答案永远在题中，这就是！你看这道题做出来只看了题干开头十六个字，甚至都没用到自身的成语储备，秘诀就在要学会换位思考，站在出题者的角度去看题！

申论表面上是主观性考试，其实考的也全是客观能力！申论考试中除大作文以外的所有题型，都要从给定材料里去找！啥叫客观就是你看见啥写啥，申论材料一看，乡村振兴，觉得稳了，都是考前在辅导班背过的内容，你太熟悉了，一顿操作猛如虎，结果查分 45，结论：申论玄学。不要觉得你很冤，甚至什么削足适履，前面说过体制作为社会的稳定器，需要的并不是个体意识自由竞争提高的那么丁点效率，体制需要是一群能够在紧急关头将上级命令 100% 贯彻执行的兵！所以你得怎么在一张卷子里体现你就是体制所苦苦寻求的他（她）呢？

1、所有问题的现状（是什么），都是卷子中给出的情况。

你要从卷子里的那些老百姓和企业反映出来的问题中帮他们提炼出来，反映给组织。

2、所有问题的原因（为什么），都是卷子里给你的对话。

你要根据卷子中的那些线索给出一个更合理的原因。

3、所有问题的对策（怎么办），都是卷子里各部委，领导，专家给你的方案！

你要把领导们和专家学者们给出的对策拢出来做出一个最后的方案。

申论考的就是这个能力，体制内上班后干的也都是这个活儿。

申论的题型可以分为四种：一种是单一题，就是让你从材料中或概括现状、或概括原因、或概括对策；一种是综合题，其实就是让你概括出现状、原因、对策中的两种或三种，问法通常是让你谈谈对某句话的理解；一种是公文题，内核还是从材料里去概括现状、原因、对策，只不过得用公文的形式把装起来；最后就是一篇大作文，大作文虽然没有标准答案，没有规定素材，但请注意，申论考试给你的素材往往都有未被前面小题用上的情况，大作文的思路尽可能从这里面找！不然这些素材给你干嘛的？配相的吗？这些没有用上的素材藏得都是出卷人的心思！

接下来我们就以 2021 年安徽 A 卷申论来举例：

材料三：

【1】“人畏冬山肃，我爱冬日丽”，这正是 L 县果农内心真实的写照。今年 51 岁的老李作为当地苹果种植大户，每到岁末就忙得不可开交。“今天下午要发 5000 件货，明天还有 5000 件……”他一边对着记者介绍，一边盘点着贴有鲜明的 “L 县苹果”“平安接福” 等标签的苹果。

生产端：品牌化运营

【2】在日新鲜果公司车间里，多条现代化选果（生产）线依次排开，它们可以轻而易举地检测出每颗苹果的大小、糖度、瑕疵等。公司刘经理指着生产线上的机器介绍说：“这台机器堪称是整条选果线的中枢，如果苹果有瑕疵，它可以准确地标记并筛选出来，同时为后续选果提供数据支撑。” 分级分选更好地提高了苹果价值，实现了优果优价、以质论价。【种 - 选】

生产端：分级分选。利用现代化生产线，按品质标记筛选，形成数据，优果优价。

【3】在金奇果业科技有限公司的车间，工人们正在紧张有序地进行从接收订单到装箱发货的 “一站式” 操作。“我们通过成立直播团队、建立大数据中心等措施，实现 L 县苹果和消费者无缝对接，同时也助推全县苹果电商和微商的快速发展。”公司赵经理说。目前公司在省城成立了电商运营中心，全网开设店铺 40 多家，目的就是要利用互联网宣传、推广特性，延伸 L 县苹果产业链条，让果农在苹果产业链的每个环节上都能获益、增收。【卖 - 量】

销售端：电商运营。成立直播团队、建立大数据中心，无缝对接消费者；设立电商运营中心，全网开店，利用互联网宣传延伸产业链。

【4】望着 50 万亩果园，红彤彤的苹果挂满枝头，L 县县委曹书记向记者介绍，L 县过去是省内出名的穷县，曾经有人带回 100 棵果树苗，但当时乡亲们并没认识到这是一座 “金矿”。改革开放后，县委县政府经过考察调研，一致认为苹果是 L 县最具优势的产业。党的十九大以来，县委县政府制定了《苹果产业强县建设规划》，提出以“苹果产业后整理” 为抓手，不断做大做强苹果产业，为巩固脱贫攻坚成果、促进乡村振兴奠定厚实的产业基础。【种 - 政府】

生产端：通过考察调研确立优势产业，制定规划，推进苹果产业后整理，通过规模化做大做强产业

【5】“虽然如今形势喜人，但 L 县苹果产业也曾出现过危机。” 曹书记说，“每年 10 月至 11 月，当苹果集中上市时，能否卖上好价钱，既是老百姓心中的忧虑，也是干部们心中的挂念。过去，因为市场透明度不高，信息不对称，果农们在与贸易商的博弈中，吃亏是常有的事。”

【6】2017 年 12 月，苹果期货在 Z 商品交易所上市。“我们发现苹果期货的价格能够及时反映市场变化。” 曹书记说，“这为我们帮助果农对价格进行预判、指导企业发展提供了一把金钥匙。” 为此，县里成立了专门工作组，一方面（外）派人到 Z 商品交易所学习，一方面（邀）请专家来县里普及苹果期货有关知识。【卖 - 价】

销售端：成立工作组，外派学习，邀请专家普及期货知识，利用期货价格预判，

【7】2018 年初夏开始，经常见到一些做苹果期货的金融业人士来村里打听苹果长得怎么样，询问霜冻对果子的影响等。当地不少果农在从他们那里得到这些有用的信息之后，一改过去 “听果商报价，自己估摸差不多就卖了” 的做法，转而主动和果商议价。2019 年，L 县苹果总体减产 8%，但整体销售价格同比提高 30%，果农总收入增加了 20%。【卖 - 价】

销售端：主动议价，减产提价

【8】省农科院的王博士说：“‘产业后整理’对于农业产业发展而言，可以说是一场深刻的变革。过去老百姓只会种、不会卖。现在就是要解决这个问题，打通生产端和消费端通道，提高农产品市场化程度。”【怎么分条概括，这里提示了】

把上文加粗字体按销售端、生产端分别整合如下：

生产端：通过考察调研确立优势产业，制定规划，推进苹果产业后整理，规模化运营；做大做强产业；分级分选。利用现代化生产线，按品质标记筛选，形成数据，优果优价；品牌化运营；

销售端：电商运营。成立直播团队、建立大数据中心，无缝对接消费者；设立电商运营中心，全网开店，利用互联网宣传延伸产业链；成立工作组，外派学习，邀请专家普及期货知识，利用期货价格预判；主动议价，减产提价。

算上标点全文共 182 个字，除了 20 个衔接词以外，全部都是原文

来看看符不符合答题要求：

1、准确全面。

2、分条概括。

3、不超过 200 字。

-– 所有关键词高频词全部囊括

-– 分类有很多种，我们依据第八段专家的话按生产端（种）与销售端（卖）来重新审视各段落：第一段说的是品牌化运营，属于生产端；第二段说的分级分选，属于生产之后的筛选；第三段说的是销售端怎么卖出量的问题；第四段说的是政府在生产端中扮演的角色；第五段忆苦思甜没什么关键信息；第六段和第七段说的是销售端怎么定价的问题。至此我们按照生产端与销售端分条概括出答案

-–182 个字，不多不少

所以你看整个材料 1134 个字，我们要做的就是找出这 182 个字的精华，请注意这里面有两个蓝字被我标示出来了，分别是 “标签” 和“50 万亩”，这是这道题的难点，因为通常我们容易看出动词，却容易忽略名词，因为名词来自对话，口语性强不能直接用要转换成公文语言，譬如这里的两个蓝字我分别翻译成了 “品牌化” 和“规模化”，这其实就是申论的拉分点，也是体制内经常遇到的问题，而你的职责就是上传下达，群众包括你的领导不可能每句说的都是文绉绉的公文用语，所谓“说者无意，听者有心”，真话藏在细节中，而体制要的就是人精！是能从别人细枝末节的口水词里听出门道的人精！

换位思考一下，当你把这样一份答案摆在阅卷老师面前

1、层次清晰有逻辑，不错！

2、写的还全是给定材料的关键词，很好！

3、高难度名词也给找出来了，人才！

好同志，你必须考上，真他娘给我省心！

我们再来看第二题，首先这题看似是个单一题（让你概括原因），但实际一道综合题，原因有二：

首先，如果是单一题，题目的问法应该是请概括 XX 公司转型成功与失败的原因，而不会用带双引号的比喻词，带上双引号就是在暗示你在回答 “为什么” 之前要先回答“是什么”

其次，真题非常宝贵，很少存在两道题考察一个知识点的，特别是你碰到的申论卷子上如果只有四道题，基本不可能出两道单一题

理解了这两层，后面的思路就和第一题一致了

1、你首先要从材料中把 “中年危机” 和“蝶变”给解释一遍，回答清楚是什么

2、再从材料中把两家公司区别的原因给找出来，切记，300 字非常宝贵，要力争每个词都能在原文中找到出处

来看第三题，其实内核仍然是材料概括，只不过外面要套一个发言提纲的框

现状（是什么）：数字城市是什么

原因（为什么）：数字城市建设有什么好处

对策（怎么办）：数字城市怎么建

框：题目、称谓、正文，其实这两年申论考试为了提高客观性，公文类题型越来越多的考察提纲等形式，就是为了减少因为形式上错误（比如没写日期）而导致的丢分，突出对能力的考察。比如这道题，只要写上标题，称谓，格式规范的基本分就拿到了。正文方面，只要依据题目要求稍加调整就是一篇文体性强的公文。

就这道题而言，既然你是给市长写发言提纲，你就要学会 cosplay，你得假设自己就是市长，现在就在大会上作报告：

各位与会嘉宾（称谓）

你们好！近年来我市抓住 XX 机遇，利用 XX 技术打造平台 or 场景，推进数字城市建设（这题的重点是经验介绍，因此 “是什么” 可以一笔带过，但不能省略，一定有分），成效显著，近年来 XXXXXX（既然是经验介绍，首先得引起别人兴趣，你得先说好处，也就是 “为什么”）。经验介绍如下：

一、XXX；二、XXX；三、XXX。（对策是主体，从材料中概括 “怎么办”）

展望未来，我们将 XXX（虽然是套话，但也要从材料中找，都有）

以上就是在完全不看材料凭生活经验能想到的，之后我们根据下面的材料将对应的文字标出来，其中紫色代表数字城市是什么，蓝色代表数字城市建设的好处，绿色代表具体的经验做法，通过顺序整理，叠加一些连接词，就可以得到我们想要的答案。

最后就是大作文，这个对大多数人来说其实拉不开分，你站在阅卷老师的角度去想啊，他每天要阅卷上百份，平均 30 秒看一篇，眼睛都看花了，而且大家的写作套路都差不多，很少有惊为天人的，他给你太高的分和太低的分都要专门复审，谁都不愿意自己给自己找麻烦。通常就看你写的是不是那个意思，随后给一个中上或中下的分。

我们要做的就是不要写偏题，那怎么不写偏题？还是要结合素材，每年申论题目中都有没用上的素材，譬如这道题提到的 “是故事者。。。” 就出自材料一，你要重点看，而且考试一共有七个素材，前面三题只用了三个素材，还有三个素材没用，你就要从这些素材内找思路。

譬如这里没用上的素材分别是

素材一：说的是西柏坡进京赶考

素材二：改革开放干部领导村民致富的故事

材料四：外卖小哥和高材生，大时代变换下一个负面例子一个正面例子

素材五：富二代带领家族企业走出低谷进军海外的故事

你换位想想你爹要是告诉你这四个故事，是想告诉你啥？

一、做事业要及早谋划，不能像外卖小哥一样一辈子送外卖！

二、做事要务实，要接地气，要看清形势，学习第二个故事里的干部时代变了你也得变！

三、有成就了不能骄傲！进京考试决不当李自成！富二代也要做拼一代！

这就是三个论点，故事的话换成风投之城合肥、诺基亚、华为这些是个中国人都知道的素材，加上开头结尾，文章不就出来了？想偏题都难！

五、我是谁‍

1、我是谁？

钢镚子，体制路径指导员，TOP10 高校硕士，金融系统出身，对社会运转机制有深入研究，目前转行至体制内路径培训，有丰富公考巡考及培训经验，个人历史公考成绩稳定在人群前 0.5%（可查），曾先后指导多位考生成功上岸体制内或类体制内单位，熟悉长三角各地区人才引进政策和各地体制内区域差异。

2、我能带给你什么？

1、路径选择

正如前文所述通往体制的道路有三种，其一是吃财政饭的纯体制，里面又可细分为机关；科教文卫；君队三大系统；其二是垄断国企，以掌握电力、能源、烟草等关键资源的系统为主；其三是金融系统，以政策性银行等金融央企为代表，此外有些永远赚钱光鲜的体制外本质也是体制内能量在体制外的延伸，比如号称年薪百万的中信中金，都是垄断央企中投的孙公司，而日进斗金的房地产龙头本质也是以土地这种特殊资源为锚玩金融。

总而言之，通往体制内的道路太多，有些如国考省考的赛道已经成为了杀红了眼的红海，有些则还养在深闺人未识，对于不同资源、背景、学历的人来说，最合适的道路往往并不相同。

此外区域也是一个问题，中国太大了，就算是机关，上海的公务员和贵州的公务员无论是在职责任务还是待遇上都完全是两个维度和概念，哪怕是在长三角内部也不同，苏南与苏北、皖南与皖北、苏南无镇、苏锡无常都是这种差异的体现。

**时间也是一个问题。**行业都有周期，体制虽然不像行业变动那么剧烈，但如果拉长了体制也难免有波动，虽然体制内失业的风险很低，但如果选了一个逆周期的体制赛道，可能十几年甚至几十年都会郁闷。举个例子，各地的传媒系统在十几年还非常光鲜，也属于类体制单位，当年是很多名校毕业生的首选，但这几年随着互联网和自媒体的崛起几乎一败涂地，表明光鲜亮丽的各地电视台大厦下掩盖的是早就入不敷出的财务情况，逼着各地名嘴名脸在抖音等平台舔着老脸搞起了自媒体，说到底还是新闻这种 “商品” 离市场或者百姓太近，不具备资源垄断的先天条件，很容易被新技术“去中心化”。而前人日子惨了，行业自然后继无人，连北大新传科班毕业的李雪琴同志都改行说起了脱口秀。与之形成鲜明对比的就是马克思专业的毕业生，前四五年还是妈不疼爹不爱的牛夫人，这两年却在政策的力量下成为了文科中的计算机，成为了人人艳羡的香饽饽，时代风云变幻、无数前人的例子启示我们只有在深刻理解社会运转机制才可能做出相对正确的选择。

体制路径的本身多元化，叠加空间和时间维度，造成了这里面存在着巨大的信息不对称，而青春是最昂贵的，作为前金融人士，对社会宏观机制运转有着天然深厚的理解，希望通过我可以帮助您提高认知差异、填平信息鸿沟，在这个努力贬值的时代让每一滴汗水都配得上其应有的价值。

钢镚系扫地僧

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2、应试指导

准确来说我传递的并不是一种技巧，而是一种思维，一种体制所需要的思维，以这种思维去看体制内考试的行测、申论包括面试你会发现虽然考察形式截然不同，但最终殊途同归，用我在第五部分【体制考什么】的化来说就是你要明白自己作为一个上传下达的联络员的身份，你得是个人精！得能从群众的大白话中听出诉求，又能从领导的讲话中听出重点，还能将大白话和公文用语无缝切换，基于这样的底层逻辑再去看公考你会有新的发现：

言语理解考察你是否能听的懂话，而逻辑判断则要求你能在理解的基础上进行输出与应用，资料分析是你未来工作的提前预演，而数量分析则是看你是否具有抗压能力和是否能将有限资源（时间）合理进行分配，常识要求你具备一定的政治素养、文化底蕴和数理化常识，这些题型背后所指向的就是要能将具备一定科学文化素养具备优秀沟通能力、抗压能力、资源调节能力的人给筛选出来，进而更好的服务于体制，让这个用鲜血铸成的天命更长久的福泽后人，不辜负那个男人的理想！我们要做的不仅仅是应试，而是要对您进行系统性的塑造！

再来，申论是什么？是写作文？不！申论考察之核心，是要求候选人能百分之百的将信息准确无误的进行上传下达，而不是一个习惯想当然的、自命不凡的 “杨修”。那什么是面试呢，就是您不能只会写，不会讲，是个哑巴也不行，你要能将平时的积累在短时间内进行高密度的口语输出，申论的作答必须一切从题目出发，但面试相反，面试虽然是嘴上的 “申论”，但面试没有素材，这就给了您充分展示自己才华的空间，在该实事求是（申论）的时候实事求是不标新立异、该锋芒毕露（面试）的时候不有所保留！这就是体制需要的人，既能仰望天空，也要脚踏实地！

更进一步的说，如果从训练思维的角度去备考，你会发现【行测就是申论（面试）、申论（面试）就是行测】，我传输的并不仅仅是行测的题目该怎么做、申论的要文章怎么写，而是在解析行测的过程中理解申论的写作的手法，在申论的训练中提高行测的做题技巧。最终目的是帮助您成为体制所需要的人，而 “上岸” 只是这个过程的附属品！

以 2022 年国考（副省级）40 题为例

①即使是有文字记载以后的文明史，也需要通过考古工作来参考、印证、丰富、完善

②百万年的人类起源史和上万年的人类史前文明史，主要依靠考古成果来建构

③保护好、传承好历史文化遗产是对历史负责、对人民负责

④考古学是一门十分重要的学科

⑤历史文化遗产不仅生动述说着过去，也深刻影响着当下和未来；不仅属于我们，也属于子孙后代

⑥我们要加强考古工作和历史研究，让收藏在博物馆里的文物、陈列在广阔大地上的遗产、书写在古籍里的文字都活起来，丰富全社会历史文化滋养

将以上 6 个句子重新排列，语序正确的一项是：

A③⑤④②①⑥

B②⑤⑥④①③

C⑥①②④⑤③

D④②①⑤③⑥

正确答案是 D，这道题不难，比的就是速度，速做的方法是看到⑥里面有一个要字因此是对策句放后面，排除 B 和 C，④通过语感明显更通顺，选 D。好了，这个语感从何而来？实际是从大量的申论训练而来，我们的回过头再去看这篇文章，核心意思就是要 “保护考古学”，好，我们现在忘掉这篇文章，假定现在有篇申论大作文（或者面试），其中一段写的就是保护考古学，我们从无到有该怎么写？你是不是逻辑上也得按照【考古学是什么？它很重要，保护它有很多好处（原因），所以要保护考古学（对策）】来说，你把你的思路写下来，再与本题去对照，看看自己在文字上与出题专家所选范文相比还有哪些可以改进丰富的地方？多加训练长此以往是不是申论或者面试的水平就上来了？而这反过来会形成你的语感，让你在做语句排序题时更快更准。这，就是我说的在行测中学申论，在申论中学行测的具体体现。

我是钢镚子，懂点体制、懂点金融，更懂公考。扣扣 514279493，跟您说说不一样的体制和公考。

知乎用户 Zign 发表

介绍一下日本的个人养老金（401k）制度吧。

其实日本这个不是养老金，而是退职金。是员工退休的时候企业一次性给员工一大笔钱（大概相当于 3 到 10 年份的年终奖），用于感谢这名员工对企业的终身的奉献。

问题是以前日本是终身雇佣制，这么干没问题。现在日本人也频繁跳槽了，这就不好这么搞了。那也不能就把这个福利取消了不是？所以日本就学美国的 401k，搞了一套自己的 401k。大概就是企业每个月把一笔钱给你存到指定账户里，你可以存定期也可以自己商业化运营。商业化运营收益高些，但需要自负盈亏。到时候退休的时候可以一次性取出来，来代替退职金。

这样的好处是，你即使不在一家企业干终身，也一样可以拿到客观的退职金。对于用人企业来说也是该付的都付，也没啥问题。

归根结底，这是一个企业福利。大概跟中秋节发月饼是一个性质的东西。对于个人来说就是白拿，如果你有点理财能力的话，退休的时候还可以多拿点。

如果你觉得这么攒钱不错，也可以每月自己交点。但总体来说这个是企业福利，自己交只是锦上添花的，所以很少听说谁完全自己交 401k。如果反正也是自己交何必交 401k？自己直接投呗，比如买点 NISA 好不好（日本一个鼓励个人投资的制度，每年有一定额度，收益可以免税）

所以说实话，中国这个人养老金制度（401k）就有点迷。是呀，为什么不自己定期积累投资呢？可能是我没看懂？我怎么感觉这是中秋节不是发月饼，而是强制我自己掏腰包买月饼呢？

暂时看来比较现实的方法就是强制企业中秋节发月饼了，毕竟直接让企业出钱比一个一个掏个人腰包要容易不是？去年一提三次分配阿里巴巴不就直接捐了 1000 亿嘛。

至于怎么让个人也交，这就要看配套制度（配套潜规则？）了。

知乎用户 匿名用户 发表

给大家说个政策，孤寡老人保障，即无儿无女，无伴侣的老年人。

南宁大概 4000 多 / 月，如果打算丁克的可以考虑连基础养老保险都不缴纳。

我怎么知道的？

我哥辛辛苦苦干活，每月 2000 多，不赌不嫖，就喜欢宅着玩游戏的一个大龄未婚狗。最后还被一个女的骗光所有钱，最后跳河自杀了。

最后我陪我姨去办的身后事。

一个人死了比活着还有用，这 ** 该死的世道，荒诞的逻辑。

知乎用户 青埂蠢物 发表

这个其实是与国际接轨，欧美有类似的东西，比如加拿大就有 rsp，自己个人缴纳养老金用于个人投资账户，主要用于合理避税，年轻时候赚的多税率高，就存一些到账户里投资，把年收入降下来，一般都用在边际税率变化上，有时候就差这一万多税率就能差出来几个百分点。等老了之后退休金少了，税率低了，再取出来按照低的税率交税。所以用好了是能够省下来不少税的。

rsp 细看应该和我们这个个人缴纳的概念差不多，虽然我没看到具体细则，但基本上都是不能轻易提取，否则要补缴税，需要自己去操作投资，盈亏自负。每年有上限。

之所以这么大争议，可能是有两个大的原因会导致国内外的态度不同。

一是政府信用，老百姓经历了从 “计划生育好政府来养老” 到“多生一个好自己来养老”的信用倒退，发现国家政策会随着需要变化而并没有提供给百姓配套的服务，之前承诺的东西，百姓付出之后却拿不到，所以对政府政策稳定性不信任，导致害怕几十年后无法拿到这笔钱。

二是国内的个人所得税报税机制，都是代缴代扣，个人报税也没见到各种退税回来，所以个人对税率不敏感，对纳税人这一身份也很淡化，当然，这个好处是让人缺少权利意识，比较好管理，但坏处就是在这次养老金改革中体现出来了，大家对于个人养老金延期交税的好处认识不足。

其实我觉得国家有各种手段取财于民，不会真的动这一块自己缴纳的养老金，真要是几十年后想拿走这个钱，直接多印钱稀释你的财产就行了，没必要搞这么难看，所以你交不交个人这一块，从安全上说区别不大。所以第一个危险不存在。

第二个避税的问题，有钱人都是会考虑避税的，我们老百姓虽然收入少，但是苍蝇腿上也是肉，能够利用这个政策在自己税率要上调的那个界限上减掉这么一万，有可能就能帮你省掉不少的税收，注意，不是省这一万的税，而是你整体收入的税率降下来。所以用好了还是有好处的。

其它诸如一些小的原因，比如缺乏好的投资渠道，或者个人收入不高导致没有这个闲钱，每个人情况不一样，就不统一讨论了。

能个人缴纳养老金本来是一个好政策，却引起了这么大的非议，我觉得大可不必。

手机写的，错字敬请谅解。

知乎用户 Mark 发表

那我可以自愿放弃交现有社保养老保险吗？

知乎用户 齐王维泽 发表

恩格斯钦点指望着领养老金的人是究极老保，因为他们居然认为几十年以后政府还在

知乎用户 Maple 发表

不会，我甚至还希望把我社保中养老金都给我吐出来

知乎用户 胡晓​ 发表

侠之大者，喂国喂民，这点钱都不想交还怎么口口声声说爱国？都不给你爱的国花钱，凭什么说爱它？

不就是强制锁仓几十年吗？

不就是不保证收益吗？

不就是不排除有风险吗？

它都为你免税了你还想怎样？辛辛苦苦养你们这么些年，借你点钱花花怎么了？

这一届的网友嘴上一个比一个爱国，真到了掏钱的时候倒是一个比一个捂得紧。昨天还在嚷嚷着一旦有战争就第一个上，今天一看到要交钱就个个哭穷，合着在你们眼里自己的钱比自己的命都重要是吧？

真没钱？没钱不会把家里的房子出租，车子出租，下班去开滴滴吗？别人都手把手教你赚钱了，你还想怎么样？

真是一个比一个懒，怪不得会穷。

知乎用户 胡静怡​ 发表

不大幅度降低体制内待遇

其他都扯淡

知乎用户 小贝勒​ 发表

不交，他们就是要骗钱花。属于非法集资。

对了，他们的概念里没有法律这一说。

不说别人单说我自己，我一个月公司加个人交的钱都两千多了，这钱我自己攒下来怎么养老都够了，不想交还不行，这不明抢嘛。

一个月 2400，一年 28800，干 30 年就是 864000。

光这一笔就八十多万，我老了的话想干嘛就干嘛。

现在退休年龄 60 岁，人均寿命 77 岁，也就是说按平均水平能拿 17 年的钱。

网上查了一下个人账户 + 统筹账户一共大概每个月拿 3000，我拿 17 年能拿 612000

这么一算我还亏了 25 万，所以这是他们强制你老百姓交的钱。

如果能不交，老子头一个站出来，起码账我还是能算的明白的。

交给他们？等老子到那时候再来个延长到 80 岁退休你看吧。

知乎用户 东篱下 发表

我的想法是可以交，但既然旧池子里的水可以随便往外抽，怎么保证新池子不会被抽走？

政策永远是博弈的结果，既得利益群体之所以获得最大利益，是因为拥有最大话语权，甚至制定政策的权力。一家银行自己制定规则，自己管理钱款，自己监管自己，死期存款的期限都是人家想怎么改就怎么改的，这钱你敢往里存？

银行收益虽然低了点，可存款要是被人取走了，银行还得帮我找找。

这钱没了谁给找？

知乎用户 奸奇大魔里德逊 发表

不会，我绝不允许自己占国家的一丁点便宜。

国生万物以养人，人无一物以报国。

肉躯纵暴黄浦江，白骨犹唱中华魂。

知乎用户 韩新叶 发表

我说我已经经历过这个制度，你们信吗？

那还是疫情前的 2019 年，有一天老爹打电话说我有 300 元的保险退费，要我办个 xx 银行的卡同时还要身份证复印件。我想对公转账都没这么费事，大概率是诈骗，就说放弃领取，但是了解了一下这 300 元的出处。

那还是万元户能上报纸的 1980 年代，乡上搞的一个什么什么保险，一次交足 300 元，多少年后每月能领多少 blabla。老爹咬牙交了这个钱，算是给子女一个保障。这个保险运转这么多年，居然没有挪用不知去向也是奇迹，换做某银行，30 多年连账簿都找不到了。直到 2019 年，这个保险运作不下去了，开始退费，就有了上面说的事情。直到 2022 年，疫情三年春，老爹还在提这个事情，我再一次申明放弃领取。

我记得大米上 1 元一斤是在 1995 年，300 元在 1995 年可以买 300 斤，在 80 年代应该可以买的更多。2019 年 300 元能当多久的生活费？

当年的 300 元肯定挣得很辛苦，但是在通胀面前，购买力变得不值一提。

知乎用户 扑街咸鱼 发表

你想要他的利润，他想要你的本金

知乎用户 Venom Snake 发表

不会。

我不认为我这样喜欢玩各种极限运动，不断挑战极限的人能活到领退休金的时候。

知乎用户 群而不同 发表

不好意思没兴趣！

囿于个人原因，穷到吃不起饭，拿这个钱出来，我拿不出来。

有人说，以国家的信用，就算亏了，也可以国家财政补贴。

由于我不是这个利益既得者，我就想问一句凭什么 “私人投资的社保基金”，由国家财政来补贴？

国家财政取之于民，用之于民，怎么就用来补贴部分人了呢？这对于全体国民、对于我们的国家的发展有什么好处呢？

有人说，这个钱会用来投资。既然是投资，那么投资有亏有赚，赚了的钱，你拿，没意见。

但是亏了呢？亏了就得国家财政补贴？也没见你赚得时候分给别人啊！

那凭什么呢？

知乎用户 Rosie 小丸子​ 发表

个人养老金制度不是国内首创的，很多国家早已有了类似的养老金制度。

以英国为例 / 英国的养老金也是慢慢交、国家统一投资、限定情况可取出的。分为两部分：

一是普通的国家保险（National Insurance），是固定强制每个月从工资中扣除的，扣的比例约为 5%，约等于国内强制扣五险里的养老险。

二是另外的养老金（Pension，也就是现在讨论的养老金制度），是自愿缴纳的，但是基本上所有人都会交，除了将来拿更多的退休金之外，更主要的原因是交养老金比交个税划算。因为国内个税税率很低，而英国的个税税率丧心病狂，20% 起、最高 45%。而交养老金的这部分钱可以免税，所以大家宁愿牺牲灵活性和回报率（他们的银行存款利率超级低，年化约 0.3%，而且！存的超过一定金额存就没利息，所以吃利息不算一个理财渠道）。因此，即使养老金取出有很多限制、要等很多年，大家也愿意。

而在中国，养老金制度就太不占优势了，因为取款限制覆盖不了存款收益。

首先，国内个税税率很低，截止到 2021 年，14 亿人里交个税的只有不到 7000 万人口，占比本来就够低了（英国 6000 万人口，交个税的 4000 万 +），所以抵税这个优势根本波及不到多少人。

其次，国内的银行存款利率不低（年化 2%+，而且存的金额越大利率越高，比如 100 万以上能达到 4%，这在任何一个发达国家都是不可能出现的），因此，国内普通人（没有理财技能的人）都能自己去银行存吃利息，没有必要把财交给国家去理。

因此，在其他政策不变的情况下，谁交谁是大冤种啊。

知乎用户 kemm 发表

干脆直接明抢不好嘛？整得这么花里胡哨的，

知乎用户 许撩撩 发表

看了几个回答，认为有必要向各位提出忠告。

1. 流动性问题永远是资产要考虑的最大问题，没有之一。

投资养老金等于完全丧失流动性，其资产属性应定义为极高风险（甚至高于期货交易），而绝不是肥羊们以为的低风险甚至无风险。

2. 不要与基本养老金类比、混淆。

基本养老金是你的收入，而个人养老金是投资。两者云泥之别，你只要记住：基本养老金是别人放钱进你的口袋，而个人养老金是把你的钱放进别人的口袋。

3. 家庭人均年收入低于人均 GDP 不应参加。

假设你家四老两壮两小，按 7 万 / 人计，整个家庭年收入小于 8×7=56 万的，不应参加。因为你穷。注意，是收入，不是存款。

4. 普通人不应参加。

普通人的定义参照第三条。

5. 穷人不应参加。

穷人的定义参照第三条。

知乎用户 gavin4107 发表

支持的和反对的两拨人互相鄙视。

你笑他不懂经济。

他笑你不懂政治。

知乎用户 杨散逸​​ 发表

说不参与的是不是都不交个税？

这玩意最大的功能就是多了个税的税前扣除啊，要不然为什么还每个人限金额啊。

来告诉我你怎么理财能有 45% 的收益率？

-_-||

知乎用户 谢三郎 发表

很多人都是基于制度内容在这巴拉巴拉，这种人，我只能说你太天真。

只生一个好，政府来养老：基于当时说的政策，肯定是只生一个好；

只生一个好，政府帮养老：基于当时说的政策，这事也靠谱；

最后是养老不能靠政府。

这个东西也一样，你以为这个东西能抵税，能怎么怎么第，十年后你看看？

我只能告诉你：这种事要从政府收支角度去考虑，就看政府在这事上是准备增加支出减少收入，还是准备增加收入减少支出。

知乎用户 三韭皈依 发表

结合数据看下你就会觉得很有意思。

例如：

社保缴纳人数。

人均可支配收入。

社保转移支付规模。

城镇居民消费分布。

城镇居民社保里的养老金基数。

人均可支配收入

哦对，最关键的，失业保险领取数量。

看完之后，如果你还要继续缴，那没人拦着你。这玩意不像你存在银行卡里，我每年存个哪怕定期，我也能稍费周折取出来，无非是牺牲点收益。但是这玩意…… 没提到说我应急应该怎么取出来吧。

一件事情，如果遮遮掩掩的去表达或者隐藏很多关键的信息，那么你可以认为这是一个相对隐蔽的坑。

知乎用户 人类是恒星的残骸 发表

国家来养老，国家帮养老，国家养老金养老，国家帮你管个人养老金

信你个鬼。

每个月 1000，死存不动，有免税

问题是，30 年退休后，你知道 1000 元还能买多少钱的东西呢？

30 年前，1000 块钱，买北京一平的房子。现在，1000 块钱，买个好手机都费劲。未来，1000 块钱够买什么呢？

房价可能夸张了点，毕竟，对吧，不细说。

但是从物价来说

三十年前的一千块钱，相当于现在的一万块钱。

按照这么算，现在存一千，以后可能只能当一百。

那为何不去买黄金？

30 年前 80 块钱一克的黄金。现在 400 块钱左右一克黄金。

三十年前买 1000 块钱黄金，差不多相当于现在 5000 左右的黄金

对半和十一，买黄金不比这玩意保值。

这个世界有利必有失

以前人口红利的福利，现在该还了

知乎用户 小豆丁 qaq​ 发表

笑死，哪来的钱啊。

每个月被房贷抽的就剩吃饭钱了。

买点水果都要思前想后。

更别说就现在这个工作强度，我能不能活到退休都表示怀疑。

PS：厂里发通知五一就一天假，而且明里暗里的暗示那一天也要来半天。

啊……

能不要调休了。

厂里的行政人员放假，玩的起飞。

我们这些一线人员依旧苦哈哈的过日子，真的服了。

好想睡个好觉啊！！！

知乎用户 逻辑大湿 发表

不会交，其实就一个核心问题，我的钱的控制权不归我了！

你现在推出个人养老金，说的天花乱坠的，但问题是你说话也不算呀！

20 年后你说咱们养老金制度改了，改成 200 岁才能领了，我作为一个老百姓我有任何办法不同意吗？我是不是没有办法？

因为你们有最终解释权，对不对？

知乎用户 Severine 发表

5 月 1 日更

麻烦喷我的拿出一点证据，不要以自己的主观想象来臆测。

我支持交有以下几点论据:

1 国家明确个人养老金属于个人，不会转移支付

2 可以抵税

3 可以自由选择多种投资渠道，自己控制风险和收益期望

4 中国经济和股市长期看好。（这个我可以分析，但是不在这儿）注意这里的长期是以十年为单位。

5 股市长期收益远超其他资产，包括贵金属，房产，是少数能跑赢通胀的资产之一。注意，这里的长期是二十年以上。

6 很多人对自己的能力迷之自信。可能都没理过财，存款没大于过 10 万，就认为自己能 hold 住长达四十年的长周期理财。真是贻笑大方。我自认为理财水平肯定不如顶级基金经理。

7 注意，社保基金的维护团队和普通公募基金不一样，kpi 也不一样。不懂的可以去查查资料，我就不科普了。

8 很多人上来就说，害怕转移支付。我想说的是，国家层面上实施的政策一般不会轻易反悔。目前职工养老保险转移支付这是明面上的，并不是偷偷摸摸的好么？当然，你可以说 zf 没信用，那我建议你赶紧润，真的。我这个文章的建议是针对这辈子会留在国内的人说的。

…………………

我建议应交尽交

有一个人点赞我就铺开说

…………

有赞了。

首先，个人养老金制度作为我国的养老体系第三支柱，其实前些年就开始试点了。可以说，国家已经看到了现有的基本养老保险的未来趋势，即:

随着老年化的加深，出生人口的减少，统筹养老金必然渐渐入不敷出，未来退休职工能拿到的养老金必然越来越少，而年轻人参保压力必然越来越大。

所以个人养老金必然要发展起来，注意，我国的个人养老金和美国的 401k 不太一样，401k 其实是我们的第二支柱，即企业年金。

为啥不发展企业年金？呵呵，没条件，形势不允许。

所以: 养老只能靠自己!

回到这个个人养老金，简单说就是你每年拿出一些钱，国家找人帮你做投资，钱生钱。

注意，这个钱是你的，不会转移支付!

盈利是你的，亏损的话，也是你的。

那么又有人要说了，万一亏了呢。

我告诉你，不会的。绝对比你存银行存到退休划算。理由有几个:

首先可以去看一下社保基金的年化收益，我记得好像 8% 左右。很可观了。

长期投资，必然投资权益类资产。短期股市可能波动巨大，但是拉长 20 年来看，股市几乎跑赢所有其他资产。

那么，如果你想，有没有可能未来 20 年中国股市都不行？

有，但是只有当一个国家经济萧条，完全失去竞争力且自绝于世界才会长期萧条。

如果这样，我相信现金只会贬值更快。

早点润吧。

只要相信中国经济的未来，就值得投资中国的股市。

4 月 30 日更

有人和我杠，非要说黄金值得长期投资。我叫他去查查资料又不去。行吧，我帮你查吧。

下面是黄金和股市的走势叠加图。自己看吧。

和苹果公司股价比

和万科股价比

和纳斯达克比

和创业板比

知乎用户 白银圭 发表

我建议应缴尽缴，尤其是对于你们农村地区或者普通的企业员工的人来说，以免退休之后，又抱怨为什么退休金低，然后把自己年轻时的无用转嫁到政府甚至官员身上，觉得自己受到了不够的对待，这是没有意义的做法。退休金退休金，年轻时多大贡献，退休时拿多少待遇，这一点基本的条理，大家也应该明白

首先，个人养老金制度作为我国的养老体系第三支柱，其实前些年就开始试点了。可以说，国家已经看到了现有的基本养老保险的未来趋势，即:

随着老年化的加深，出生人口的减少，统筹养老金必然渐渐入不敷出，未来退休职工能拿到的养老金必然越来越少，而年轻人参保压力必然越来越大。

所以个人养老金必然要发展起来，注意，我国的个人养老金和美国的 401k 不太一样，401k 其实是我们的第二支柱，即企业年金。

为啥不发展企业年金？自然是没条件，形势不允许。尤其是对于你们农村或者普通企业员工人来说，自己缴纳的养老保险更为重要，所以: 养老只能靠自己!

回到这个个人养老金，简单说就是你每年拿出一些钱，国家找人帮你做投资，钱生钱。

首先可以去看一下社保基金的年化收益，我记得好像 8% 左右。很可观了。

只要相信中国经济的未来，就值得投资中国的股市。

顺便若有意见不同的 希望不要莫名其妙的拉黑 可以私聊找我交流不同意见，我都会回复你们的 感谢各位的赞与关注和支持啦！

知乎用户 猪油拌饭 发表

钱还是放自己兜里比较放心，安全。

知乎用户 赖华清 发表

因为养老金的收益率曲线有问题啊，任何钱都不会无中生有的，现在有的花费的是未来的钱，透支的是未来。作为储蓄投资来说，伯克希尔的长期收益率综合来说是 20%，这个不是保证的。在经济里面可以保证的东西不多，收益率确定的就税收和一部分保险。所以这样的情况下没啥好说的。

知乎用户 不问字 发表

我就想知道李总理口中的 6 亿人咋办

知乎用户 还是混子 发表

如果在乎抵税的高收入群体，靠近退休时间点可以投点，比如还有 5 年退休，边际税率在 20％以上，那么相当于每年 4％的额外收益。

年轻人为省 20％的税收去存 40 年不能取的钱，脑子坏了

知乎用户 青 蓝 发表

人与人之间的信任呢

下一步是不是 [一人不生孩子，全村强制受精] 啊？！

知乎用户 管管协议 发表

只生一个好…

知乎用户 木问韭菜 发表

我只想说 “摸着石头过河”，哪门子河? 别走的太远，学的太多，忘了姓什么。不评价好坏，抄的是越来越多，特色感觉慢慢只剩前面俩字了，时间久了后面的估计都变了

先富带后负，共奔富（负）裕路。不停拿地来撑经济，人口跟不上了，人才活几年，房子产权 70 年。我消极了，我躺平了，我拖后腿了，我活该被淘汰了

知乎用户 我的天空 发表

这份钱要是免税估计有人交，不免税交的意义是什么？强制储蓄吗。

知乎用户 兵库北香菜 发表

干嘛把自己的血汗钱交给一帮好吃懒做毫无公信力老爷嚯嚯。交？我交你 股市打水漂也比被贪污强百倍

知乎用户 XXXXXX 发表

别说 30 年就是明年都是历史文件了，随时会作废的。。。。看看计划生育合订本。。政府养老啊。。

知乎用户 这是王同学啊 发表

能活就活，不能活就死，美国国家是精致的利己主义，我们是精致的利国主义，我们深刻明白国强而人强，美国也深刻明白人强而国强！

我很感谢出生在和平年代，但饥荒、红卫兵、改革开放初期，在我童年时听身边老人讲了无数次，仿佛自己置身在那个环境中，我没有好印象。学习教育我也没有感觉自己有多享福，生老病死我看淡了，我也很想活，奈何这个世上没有跟我更多对生活热爱的渴望，加班、失业、延长退休、养老保险缴纳 15 年、异地退休、户口，房贷、市场利率还不够折磨死我嘛？还推出个人养老？现在的我像极了给资本家打工的一条狗，让我怎么叫我就怎么叫。

国家还是想想安乐死吧！这个对于我们这层平平无奇，富不起来的人来说是最渴望的，未来社会分层，穷的穷死，富的富死，中层主动选择消失！

知乎用户 Roger 发表

有个笑话，叫 “只生一个好， 国家来养老！”

知乎用户 haha kim 发表

不会。

我连社保都不想交，可惜医保不能单独交。

至于退休金嘛，我实在没信心活到退休那天。

知乎用户 匿名用户 发表

交个屁。社保五险一金我都快不想交了，还交个人养老金，笑死。

举两个例子：

一、2006 年以前养老保险，个人缴费部分划入个人账户，单位缴费部分 10％划入个人账户，90％划入统筹账户。

2006 年社保改革后，个人缴费部分划入个人账户，单位缴费部分划入统筹账户。

养老金统筹账户，是国家用来给满 60 岁老人发每月养老金的账户。

单位缴费 10％划入个人账户取消了，全部划入到统筹账户，说明了什么问题，大家都应该清楚了吧。

二、养老金制度现在完全是靠着年轻一代缴费，然后统筹支付给已经退休的老人。这句话很拗口，怎么理解？

以我老家那边农村养老保险为例，我爷爷奶奶以前是有买农村养老保险的，而且缴够 15 年了，但是，我爷爷奶奶满 60 岁开始领养老金的时候，出了个问题，如果我爸妈不买农村养老保险，那么我爷爷奶奶是领不到每月 150 块钱的养老金的。所以，我爸妈只能乖乖缴费，让我爷爷奶奶去领这个养老金。同样的道理，如果到时候我和我弟弟没有买农村养老保险，那我爸妈老了也是拿不到养老金的。

现在整个养老金给付，完全就是靠年轻人每月单位交的这部分在支付。截止 2022 年 2 月份，全国社保基金滚存结余 4.8 万亿元，可支付月数在 14 个月以上。也就是说如果全中国所有年轻人此刻开始都不交社保了，现在养老金账户只够给全国老人发最多 1 年多养老金。

那么我就有个疑问了，要是我们这代人的子女到时候不交了，那我们这代人还能领到养老金吗？或者说，我们这代人要是已经开始出现低结婚率，低生育率，出现负增长了，那我们老年了还能拿到养老金吗？我很疑问❓

中国已经连续 5 年出生人口降低

知乎用户 zxcvbnm 发表

知乎用户 被狗咬的小绵羊 发表

在回答这个问题之前，我们需要先回答另一个问题：为什么要推出这个制度? 看下面一张图。

根据精算报告，我们发现随着老龄化程度的加剧，养老金的支出缺口会越来越大，预测在 2035 年养老金就将耗尽。用本山大叔的话说是，人活着，钱没啦！

为了避免这种状况的出现，国家设计了这个个人养老金制度，通过个人缴费，补足缺口。目前这个缺口是国家通过财政补贴来补充。

从 2013 年到 2019 年期间，我们看到财政补贴的力度是在逐年递增的，因为随着婴儿潮那批人开始进入集中退休年龄，养老金的支出压力一下子就大了很多。之前光靠第一支柱撑起来的养老金制度已经不适应老龄化加速的社会了。

本着从群众中来，到群众中去的优良作风，我党理应发动人民群众的力量，这个时候，推出个人养老金制度可谓是顺应时代。

我国的养老金制度基本上还是现收现付制度，也就是现在工作的人交的养老金，是已经退休的人领取的养老金。

我们知道现在结婚率在下滑，出生率在下滑，我们的人口增长很快就要迎来拐点，走向负增长。未来正在工作的人和退休的人的比例肯定会不断的扩大，这就造成抚养比的提升。现在也许是 3 个人养一个老人，未来就会变成 1 个人养一个老人。这种状况下，年轻人将面临很大的压力。

所以，后面现收现付的养老金制度肯定要转变成基金制度。多交的多拿钱，少交的少拿钱。美国的养老制度基本就是走的这种基金制度。通过个人缴费投入到 401k 类似的基金，在股市里面获得收益，用于个人后面的养老问题。

不过，这就涉及到股市的问题。美国股市从好早以前就开始承担起个人财富蓄水池的功能了，所以股市的好坏直接影响到老美的政治，选举这些。而我们的股市，目前的功能还没有转变。股市成立之处的目的就是为了盘活企业，方便融资，而不是为了承载个人财富。

所以，如果想要搞好个人养老金制度，股市的定位需要进行转型。那么，股市是想转型就转的么？A 股能不能取代美股成为一个长牛的市场，这个顾虑是我们要好好考虑的。

相比于这个不确定性，有时候想想还是生个孩子更靠谱一些。只要孩子人品不是特别恶劣，当你老了还是能吃上口饭不是。养老还是要靠自己，不能给 ZF 添负担。

知乎用户 阿萨 发表

类似企业年金。体制内给自己打造的第二个辅助养老金。就是借个某个机会推出来，体制内给自己发钱的又一个安排。

知乎用户 烤鹅大师茶茶​ 发表

美国养老金资产余额超过 37 万亿美元。

美国这无疑是搬起石头砸自己的脚。

知乎用户 匿名用户 发表

如果国企和机关的职工，养老金不是从直接从工资里划走的，而是自愿缴纳的，你猜缴纳比例有多少？

延伸下，如果工会费，如果__费。。。

知乎用户 小猪 发表

等细则出来就研究。按制度框架，我是肯定会用足的。不用白不用。

知乎用户 菜阿伦​ 发表

这个局设计得真妙啊！先让你延迟退休，再收割一波个人养老金，退休前还无法提取出来，一整个给你套牢了。

这种买卖真是稳赚不赔啊，对个人我甚至想不出好处在哪里？说得再怎么天花乱坠，也是画在墙上的大饼啊！

我自己挣不了大钱，我就老老实实本本分分存个定期就不能养老了吗？你说个人养老账户可以投资，可是我真不愿意冒这个险，万一亏了，再加上货币贬值，老来难道真的只能喝西北风了？

这种对于个人来说，大概率赔、几乎不能赚的买卖，我不能干啊！真不信了啊！

知乎用户 韭菜 2021 发表

养老金现在实行的是现收现付制，1.03 的 30 次方，等于 2.4 被，也就是说现在交的 1 块钱，30 年后要拿 2 块 4，才算持平而已！！然后按现在的出生率，后面一个打工仔，要养超 8 个老人！！想想都精彩刺激！

知乎用户 梦梦​ 发表

。。。我 14 年开始上班交到现在，已经不想继续了，医保有挺有用的社保真的太飘渺了，需要公司才能交还要 15 年，要是中间断交了还不行。退休时间还延期了，几十年后就这生育率，鬼知道我能不能拿到养老金。主要，悲观一点，我能不能活到拿养老金都不一定。

知乎用户 路德维希圣 发表

笑掉大牙，这钱我自己理财不好吗？非要搁你账户里，知道退休才能取？

知乎用户 周周​ 发表

当然会了，国家给了利好，还能减税！

知乎用户 你竟然偷拍本宝​ 发表

不肯交是吧，黄码伺候

知乎用户 彩蛋 发表

交个皮，脑子有坑才交

知乎用户 天涯 发表

千篇一律的回答到处都是，

有思想的观点可以碰撞火花

我和大多数朋友的想法完全相反…

我会交，而且能交越多越好.

那么我们来交流一下，一个新的视角

……………………………..

首先，大家的疑惑，其实和我一样

我和普通人站一队。

问题 1：只生一个好，…. 合订本，你相信未来不会变？

答：我也不信，我觉得根据届时的大环境，很可能收益比现在描述的要低

问题 2：我爸爸妈妈当年交公粮….. 现在他们一个月只能拿几百块，让我交钱养其他老爷们？没门！

答：你逻辑关系搞错了，你是花钱养未来你自己，“至于我信不信，我信一半”

问题 3：庞氏骗局，到时候新生儿少了，根本养不起

答：没错，我觉得很有可能，但是，我仍然会交，原因后面会阐述

问题 4：我现在天天 996，还延迟退休，那我都不一定活的到退休，干嘛交

答：没错，如果是这样，你没必要来杠养老金制度，因为你都没养老，活在当下，不生，躺平，摆烂是你最好的选择。

但是，我不是这样的人，或者，我我们今天来讨论的话题，不是给摆烂的人准备的

综上所述：问题很多，我不是来反对这些问题的，相反，这些问题能让我更清晰的认识到问题的本质，那就是，养老金到底怎么选择

…………………………………………

先抛出结论，令我们诟病的社保以及即将推出的个人养老金制度，是现存的，唯一的，性价比最好（注意，没有之一）的养老产品

它很垃圾，但是和其他产品对比，我没有选择

1. 我不服，商业养老金，一年复利 3.5%，30 年翻 2.8 倍，不比你这个社保活不到 72 岁本都回不来强多了？

答：好好学学数学，不只有商业养老基金有复利，社保的复利更大。按照过去 10 年（甚至 30 年的）的复利，年化收益 8%，你秒杀所有市面上所有的商业养老险，只不过卖保险的算商业养老金按复利，算社保就给你不算，老阴阳人了

2. 我不服，社保到时候会变卦，到时候我会领不到。就像我的爷爷一样，当年交公粮交了那么多，现在没有社保

答: **政治正确，但是，事实不正确。**分成两个部分来分析

① 当年交公粮，政府也没承诺（或大环境）政府给养老，当然，你可以用合订本来反驳我。

其实我也是一直在关注合订本的。

但我现在的认知，当年乡下因为自己有地，老的时候至少饿不死自己（当年，50 年左右），而工人，退休了，没有养老金，活不下去，这个估计是制定者的初衷

这点我也无法研究对错，毕竟我也不是一直退休，退休 50 年，所以有证据的朋友可以拿出来，我也可以修改我的理论

② 关于未来会不会变卦？

有可能，但是，以国家信誉担保的社保都变卦了，你指望例如 ZFB 之类的商业保险，不会变卦？

两权相害取其轻也，我不是相信社保，个人养老金，而是实在不相信商业保险，你自己如果上过高中，用复利算算真实的商业养老金（不是他们嘴上宣传的）

你会发现，MD，3% 复利都达不到，这点你可以去任意一家纸质上的保险文书上自己算。（我给朋友算过，至于你信不信，自己算）

广告不算。我看广告，商业保险也很吸引我，当我拿到纸质合同，我要是不把钱存银行，就是头驴

3. 养老金新生儿不够，到时候会没有！！

答：也对也错，如果按照资本主义那套，是对的

前提是，你要相信，资本是没有国界的，当他们入不敷出的时候，可以申请破产

例如最近的某银行，换不起钱，按照国家法律，最高赔付 50 万，其他的可以玩赖

但是，国家信用不一样，它必须遵守承诺的底线

也就是说，由 TG 承诺的养老保险，它一定会发的，但发多少。。。至少够你活着

除非，国家没了… 例如苏联，但是，国家没了，你指望还有谁能保护你？

商业养老公司？自己存金条？天真！

4. 我站在既得利益者角度去思考问题，其实得到一个更好一些的观点

那就是，**广大的领导，干部们，**他们也是要退休的

现在养老金并轨了，他们在位的时候，会制定一个自己退休后无法安享晚年的政策么？

我觉得不会。

我想你要杠，现在有的人一个月拿 1 万退休金，有的人，只拿 300

你说的没错。我反问你：如果马云退休后，一个月拿 100 万退休金，你会抱怨么？

你会说，你一个马云，凭什么资产几十亿，你有可能创造出几万人的价值么？

我想你不会，你现在只会和那些和你差不多的人比，然后自己抱怨。

一个地位和马云相似的，央企领导，退休后一个月拿 1 万，你还觉得多么？

一个搞科研的院士，退休后一个月拿 1 万多么？

他们在位时，如果不在体制内，轻松拿十倍，百倍工资，退休后拿 1 万你就不服气？

说白了，就是眼红罢了（确实有腐败，不公平，我也不否认，但是，这不是马云，马化腾，王思聪等富豪一个人赚几十亿你不 BB 的理由）

5. 最后，我们分析数据：

现在的养老金分为三个部分

1. 社保，这个性价比最高，如果想杠，先学完高中数学，然后拿出三个数据

① 平均社会工资增幅，过去 10 年大约年华 10%，不比房价低（你也可以用 M2-GDP，但是我担心你看不懂），这两年确实降了，但是养老金增幅也降了，这个是同步的，所以别杠，多读书

② 商业保险（PASS) 这个是给那些贪污，腐败，暴富的人准备的，因为犯法清算时，不能清算保险

③ 企业年金，职业年金（政府的职业年金好一些，但是也就那回事，弥补双轨并轨的一个折中方案，其利率并不那么高，不一定比存银行，买国债强）

2. 个人养老金制度

还没有推出，但是以我现在的假设，无外乎三种可能性

① 和社保一样的养老保险，普惠制，那削尖脑袋要买

② 和商业保险一样，只确保赔付，不确保利率，但是会在合同上注明的。赶紧跑，没有一家企业不以盈利为目的的，她既承担风险，也承担利率，是不可能的

③ 新型保险，利率要高于银行，风险高于银行，低于股市，例如 401K，这个对于有闲钱的最好配置一部分

**我个人倾向于③，**对于大部分普通老百姓来说，不背割韭菜的一中投资方案

尤其是国家设置了上限。

有两种可能性，一种是不知道未来预期，所以不敢玩太大（这是风险）

另一种是因为利率高，怕太多人丢进来，这是收益

风险和收益并存，在我看来，相对来说，是我能选择的最好的养老产品，所以我会投满 1200，但是，如果 2-3 年后，我发现被坑了，我也会止损

PS：不考虑风险，只考虑收益的，自己去玩泥巴吧，美国石油期货可以跌倒 - 30 美元一桶，你跟资本家玩金融？你怕不是被卖了还要替他们数钱

……………………………………………………..

养老，按照我的优先级是：

1. 健康的身体（穷人先锻炼，摆烂 996，不提收入，就算了）

2. 社保 60% 档次，这是大部分人，这辈子能买到的收益最高的养老产品

3. 在钱不吃紧的前题下，好好养个娃，投资性价比很高

4. 社保 300%，亏，但是性价比对于中产来说很高（比商业保险高）

5. 个人养老金（有一定风险，但是比银行利率高，比股市风险低，适合大部分中产，精力没那么多的人）

6. 资产（商品房，门面，绩优股等分红）

7. 摆烂，反正也活不到 65. 那你为啥要关注养老金呢？你最应该关注的是明天和意外哪个先到

……………………….

养老保险就是赌国运，

你觉得未来 20 年后，国家社保崩塌，国将不国，那肯定没必要买保险

但是，你如果认为祖国未来肯定强盛，想分一杯羹，那投资个人养老金是个不错的选择

对于人格分裂，

一方面认为祖国会越来越好，

另一方面认为祖国好了，百姓会越来越差…

那我想你再冷静一下比较好

对于我，坚信，未来会更好，所以，我会买

兄弟，看完不点个赞么？

知乎用户 八扇屏 发表

交啊。看到这么多反对的，我就放心了，可以反向操作了。首先，国家背书的东西，要比商业保险更靠谱，更何况还可以抵税，对于年收入 15-25 万的群体来说非常合适。

其次按照当初父亲的经验，他是知青年轻时候草原放牧，矿山挖矿，兵团当兵，工厂做修理工，商店卖货，中年以后下岗，但是一直坚持交保险，退休金要比在事业单位参公编制退休的母亲要高。当年下岗时候很多人劝交什么保险啊，到时候还不知道拿的到拿不到了。

知乎用户 黑鹰哈布斯堡 发表

您看我是傻子么？

知乎用户 依然​ 发表

什么时候发媳妇什么时候交。

知乎用户 风轻轻吹 发表

个人养老金制度，极大可能会配套鼓励措施。

比如说免税，比如说配套较好的理财产品。而且额度不会很高。如果一个月就一千，一年才一万二，那交了，有什么问题。就当多一项存款呗。

知乎用户 六爷 发表

以前听过一个故事：

实验人员找两群孩子做实验，一群是给一颗糖，另一群是先不吃，但能得到两颗

最后发现，选择第二的孩子，学习成绩都比较好

这叫延迟满足

一开始听着挺有道理，觉得第二个孩子有大智慧

现在看来，还是第一群孩子聪明

万一实验人员说话不算数，不仅不给糖

还把他们打一顿咋办……

毕竟糖在人家手里啊

知乎用户 lilisteam 发表

我选择交。

1、总金额占收入比例小。

2、分散长期风险。

3、强制储蓄长线投资。

4、国家背书。

5、抵税。

6、良民证。

知乎用户 匿名用户 发表

先说（我个人的）大致结论：如果觉得应该自己会比平均寿命长并且目前手头不太紧准备认真解决养老问题的人，我建议是购买。请不要用过多恶意去对待这个事情，我没有说反话或者哗众的意思。

养老保险无法替代我们现在的收入，也无法让我们像现在的广场舞 “大爷大妈” 那么爽，这几乎是一定的。我自己在二十年前时，（简单）研究了养老保险政策的时候有过如下几个想法，可以参照对比一下。

1、养老金会不够用，大概率会推迟退休。

2、基础养老金的部分（社会平均工资的百分之多少），会用来对冲（恶性）通货膨胀。这部分与缴多缴少关系不大，在二十年前的时候与缴纳时间长短也无关（现在是与缴纳次数相关的）。这部分与本次的个人养老金账户不相关。

3、个人养老金部分，是基础养老金的补充。与缴纳金额多少相关，但是效率不高，且这部分钱（在当时的判断）放在自己的理财账户还是放养老金账户其实区别也不很大，体现区别的主要是寿命长短——如果刚退休就去世了就算为国家做贡献了，如果活到 90 岁以上那就是赚了。因此个人养老金账户呢不能说对冲也不能说解决，但是实际确实是主要与寿命长短相关，但相关性不如基础养老金那么强。

因此在当时我个人希望的策略是 A、尽量少缴纳一部分，“有” 的意义很重要，“多” 的意义不太重要，实际可能很多私企也是这样做的；B、少缴几年也无所谓，够 15 年（好像当时政策是 180 期）就行，数据上没什么区别。

二十年过去，养老金政策的变化来对比看看：

1、以前是会有工资的 11% 进入个人账户，后来变成了 8%。这个我觉得是政策在耍流氓，但是其实对实际策略影响不很大，就是单单的拿走了一部分个人的利益。之前有个的说法是缴得越多越赚，职工可以督促企业多缴，这个障眼法本来效果也不好，后来干脆去掉了。

2、基础养老金金额与缴纳的期数相关。这个是我之前没预料的，实际有段时间我个人没有注意补缴，又因为毕业时年纪偏大且工作前若干年没注意社保，所以这个我个人缴纳的期数目前比较少，算是让我在能操作和不能操作方面遭受双重暴击。当然，是句玩笑话吧，我退休时能够缴 300 期以上还是有把握的。

3、个人账户领取比例下降。二十年前的办法应该是退休后每个月领取个人账户的 1/120，也就是，领 10 年算名义上够本。现在的办法是用人均寿命与退休年龄之差来确定领取比例。这个政策的改变，我个人理解是有半耍流氓。说半耍流氓一方面因为要为延迟退休做准备，晚领取的领取时间短必然要计算平均领取期数的问题；但是同时钱存在个人账户是有利息的，所以活到预期寿命应该无法回本（仅指个人部分，活得长毕竟可以多领取点基础养老金）。

4、12 万收入的年度汇算 + 税务取代社保部门征收。。这两个放在一起，社保的征收效率会更高了。这部分不展开说，请自己想

5、其他一些因素：地区的因素，目前部分地区基础养老金上涨速度还不错，但应该也有一些不太好的，还请关注退休地区吧，虽然这个可能不能完全掌握，且现在跨地区养老金的办法在逐渐可行了；延迟退休的事情大概率会发生，或许对我影响不大，但是各位更年轻的朋友们可能会受影响。

近期我个人的一些对策：

因为岁数越来越大，我是妥妥的中年，距离退休年龄 “应该” 也越来越近，目前养老金无法替代和寿命可能较大的情况会有较大概率出现。（希望自己活得长一些是个朴素的想法，请口下留情，我曾祖和祖父都活了快 100 岁，我父亲 80 多岁也还经常能爬山，寿命长在保险推销员嘴里是个“风险”。）也要正视可能面对的情况，我把目标定在退休后可以在同龄老人中收入中等偏上，不去考虑是赔是赚而从这个角度出发，有条件下能做的事情可能是：

A、在一线城市多留套房，这个不容易实现且将来可能是个坑（人口下降房价可能会下跌但是通胀和滞涨也可能会出现），从给老人养老（不再搬家所以无法租房）或者孩子上学等原因来考虑有使用价值或者刚需的可以采用。

B、理财或者买保险，在退休时候手里有一笔钱。理财好像现在形势不太好，哪怕放到十年尺度看即便是乐观的看法也应该不会比前面十年好；而保险实际就相当于 4% 左右的固定利息，说得天花乱坠的，归根结底还是这样的。退休时手里有一笔财产，比如比中等收入的人 “多”200 万左右（看通胀情况），每年如果还能有 2% 的收益，或许可以让自己退休后的收入能够达到目标；

C、想办法在个人账户多存一些钱，但是为了实现这个目标，代价很大。假如，我说的是假如我单位打算每个月往我的个人账户里多存 1000 元，不光社保企业部分要多缴纳，还有其他保险，工资和个税也要上升才可以实现，单位和个人的代价至少是每月增加 4000 元的成本，理智不理智或者操作性上不说，单从这个角度看，如果想这样做的人应该一定会对这个政策欢迎。

对国家或者对政策风险有考虑的是应该的，但是同时通胀（或者滞涨）、投资前景差、房价下跌、孩子养老不靠谱等情况同样可能存在。甚至稍微说得过分点，如果中国出现了特别大的变动，如果养老金都不靠谱的，可能我们在国内的其他积累也大概率会不靠谱了。

所以综上，可能我只会建议小部分人去缴纳这个费用的。这个政策大致适合对自己长寿抱有朴素的憧憬的，还有些余钱且没有特别好的投资渠道又想强制自己储蓄的人，符合这些条件的应该会欢迎这个政策的。

知乎用户 来者是客 发表

既然是个人交养老保险，那我想存在银行里面存在保险公司，这是我的自由，未来我们在 80 后 90 后到底多少岁退休都没有一个明确的说法，要交多少年也没有一个明确的说法，这个钱既然劳动法也要强制性企业必须给劳动者买，为什么就是说说好玩的不执行到位，现在养老金不够用了，就来剥削我们年轻人了，你们那些体制内的那些 50 后 60 后退休的人，国企事业编制的人，你们的退休工资那么高，应该要主动降低退休金，让所有的领退休金的人扁平化的设计，这样才更公平。

知乎用户 渔家客 发表

如果不是单位强制交，我就不交。以后的事我不知道，现在每个月少了几百一千，立刻就影响我生活了。

知乎用户 申小小 发表

说白了，养老金能不能按时发和国运正相关。那么，你会不会交呢？

知乎用户 Volta 发表

资本对外扩张只有两个方法

对外扩张和对内压榨

你觉得我们现在是哪一个呢

当韭菜还没一点自知之明

知乎用户 南山尽 发表

请这些题主下载国家反诈中心。

诈骗手段万万千，捂紧钱袋不沾边。

以下 4 月份答的

想了一下，按照以往的惯性，这个应该会跟什么东西绑定住，比如子女不交个人养老金，老人就无法领取正常养老金，或者子女的入学，教育考公等，反正能用到的东西很多。

现在想来，不是你愿不愿意的问题，而是，它整不整的问题。执行力一定到位。

不会交的哦，反正是养老钱，那我直接交爸妈呗。没有中间商赚差价。

时间是最好的朋友，因为从来不会骗人。

按照现在退休政策我还要 35 年才能退休。那就是 2057 年。未来有点远。所以我翻了翻往前 35 年的时间，1987 年的人，到现在临近退休，身边不就有，这个问题想不明白的你就看看你父母到时候退休怎么样的咯。

知乎用户 乐子人 JiaX 发表

当初还说只生一个好国家来养老呢，现在呢？

知乎用户 一届公民 发表

我自己把我自己钱存银行，我自己投资，自负盈亏，存进去还不允许取出来

而我能得到的，除了税收优惠政策以外就没有了？

那你想让大家把钱拿出来救你的市就直说吗，何必拐弯抹角？给大家说是剿匪，然后乡绅的的钱如数奉还，百姓的钱三七分成？

知乎用户 兰若惜​ 发表

不，炒股亏了都不交。

亏都要亏在自己手上，这是我最后的倔强。。。

知乎用户 狂奔的蜗牛 发表

只生一个好，政府来养老

知乎用户 宇宙边缘的大土豆 发表

不交。

到时间找个地方给自己吊上完事。

知乎用户 懒癌晚期患者 发表

今年是 2022 年，今年的热搜话题是什么，大家都耳熟能详了

时间回倒 30 年吧

当时有个叫计生办的组织，专门在卧底在社会的角落，到处抓捕那些违反规定的育龄妇女

已经怀胎 6 月的孕妇被强行拖走引产，这种事情时有发生

她们唯一的错就是早出生了 30 年，如果在 30 年后的今天去怀上二胎三胎，非但不用强行引产，更会得到郭嘉的高度表彰

所以说呢

赌一个 30 年的博？那要看跟谁赌

你跟银行这样金融机构赌，至少还有个商业条款和司法给你兜底，你跟郭嘉赌？

若你真的钱多到慌了，可以接济一下其他人，例如我

至少我会跟你说声多谢

知乎用户 花狐狸 发表

不会 别的就不多说了

知乎用户 朱剑 发表

这个问题提的就有问题

首先制度还没有出来，也没有明确具体的操作手段。

其次交给国家统一投资，这是在误导

本身就是个人账户，自己选择对应的金融产品做养老规划。

何来的国家统一投资？

另外自己定期积累？什么方式积累？

炒股积累？基金积累？投资积累？

如果按照提问的思路去看的话，这又何尝不是国家统一投资？

所以未来的养老问题如何解决？

完全不需要去急于否定政策层面的措施。

毕竟大多数人在自己不存钱，不会投资的情况下

未来只能靠着这些政策抚养，晚年才能够生存。

这里的大多数人，可能占据了 80% 都不止。

你敢说你自己未来就不是这里面的一员？

知乎用户 戌城​ 发表

我反正是会交，一年顶格一万二，多交少交自己可以选择。

很多人觉得国家鼓励交就一定不能交。

上来就给你来合订本 “只生一个好，国家来养老”

结果忽略了国家让只生一个的群体现在确实舒舒服服拿着养老金，停发了吗？

国家近几年让个人养老，同时提出了鼓励生育，个人养老金政策等。

结果生是不可能生的，养老金也不可能交的，然后还想国家来养老，你说这咋想的。

最后想说一下

之前的计划生育政策也好，国家让买房也好，国家喊房住不吵也好，哪怕是大学扩招让你更容易进大学，鼓励考研究生等，听了的现在生活都不至于太差。

本文不是想说服你，只是给一些游移不定的人一些视角，别太相信网上一些极端言论，他们过的好至于一年一万二苦大仇深要命？他们过不好你照他们的行为学？自己想清楚好的生活应该怎么过。

知乎用户 feeling​ 发表

先说自己，会交，而且我们家两个人都会按 12000 来交。

对于我是抵扣税和长期储蓄，对于老婆来说就是做个长期储蓄。个人能力有限，不能保证理财水平高于存入个人养老账户的收益。

输出情绪没啥太大意义，毕竟养老金亏空才会有人看，国企利润转移进养老金池子这种事情自然没人关心。我对国家兑付养老金还是信任的，但也相信国家对养老金会放弃保值，即便我上岸多年，我也丝毫不怀疑今后我的养老金不能让保持生活品质，只能现在紧一点，以后松一点。

知乎用户 蛾子 发表

国家担心个人离了国家看护生活就不能自理。

其实我认为，储蓄这东西都是存疑的。不如囤几根金条实在。免得账户在漫长通胀或者恶性通胀里 “动态清零”。

未来征房产税的话，房子也未必保值。

所以最值得信赖的还是黄金。可以实物移交的传家的东西。

未来去世了，就定制棺材，金条置于暗盒。下葬后再邮件定发给自己的儿子。叫他知道，如果哪天家里真完犊子了。可以刨坟。但没到那种生死时刻，别干这种事。

或许自古那些陪葬品，意义就在这里。不要让外人占了便宜。

知乎用户 是经济危机​ 发表

要看买的人多不多了，买的人多就不买。

如果买的人不多，就买。

政府公信力总归值点钱的。

知乎用户 肥嘟嘟左卫门​​ 发表

原来的强制养老金取消不？

不取消就说明这是在填窟窿。

你说你交不交

知乎用户 大熊喵​ 发表

我觉得你还是多生几个孩子比较靠谱

说句不好听的，你觉得国家都靠不住的话，还有谁靠得住？

只能是自己的孩子啊

知乎用户 一江春水向东流 发表

答案：买

就当储蓄了，每月一千二也负担的起。本人投资理财一般都是亏，放手上就会被花掉。

知乎用户 鹏飞说保​ 发表

先说结论：不会交。


这次这个个人养老金其实简单的理解就是一个可以进行广泛投资的个人资金账户，涵盖银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，供参与人自主选择。

那都是这些投资方向，那这和我在外面买基金、股票、保险有啥区别呢？

这个账户是实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取，相当于就是强制这些钱就是用于养老的，不能提前取了来买房买车，到了养老年龄或者其他情况才能取。

这样的设计，其实细细的品，真的是为了把钱留住（用心良苦），钱一旦灵活起来，会不会被提前挪用或者是消费掉真是个未知数，而且做了领取上的设计，也是有考虑收益上的问题，毕竟投资这事，多数的产品是有波动的，拉长投资时间相对来说相对会更有利些。

其实养老金问题大家不是不愿意面对，但 70/80/90 这些人，多数的时候生活真的挺紧张的….

这次的个人养老金制度，背后其实还是那个不变的问题，国家养老负担很大，对于养老问题可能更多的需要自己也逐步培养个人养老的意识。

对于个人来讲，其实也要抛弃传统完全靠国家养老的观念，未雨绸缪，有一些养老规划和准备。

[

国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，每年缴纳上限 12000 元，还有哪些信息值得关注？

鹏飞说保的视频

 · 144 播放

](https://www.zhihu.com/zvideo/1503035642573004800)

知乎用户 荔枝​​ 发表

不会，因为已经有商业养老金，如果要再加，也还是选自购商业保险，存取相对灵活可选择多，而且风险可控。

知乎用户 梦见未来 发表

如何看待养老金 8% 的个人缴费只记账不坐实？

不保证利息, 用脚趾头想想都知道头几年忽悠你给你稍微高点的利息, 后面就顶多活期待遇了

投资期限都是几十年, 不能提前支取, 到时候退休年龄再继续延长, 能把你熬死…

没有啥利息, 就用能抵税作为安慰自己的借口, 殊不知人家看上的是你的本金…..

像这种东西, 我肯定要交啊, 这东西不强制交, 我是不信的

知乎用户 红旗漫 发表

应该会交，当然会跟用人单位谈一下，毕竟部分企业招人喜欢讲社保福利拉满

国内 A 股和楼市，是未来唯二可能打平通胀的手段

而这个理财产品，有大概率跑赢大盘，或者说，大盘以后收益率更低，低到大家自觉买这种理财

知乎用户 阿杰 发表

地方政府没钱

知乎用户 无愁眼下迟 发表

宣誓：我永远相信国 家。

不过：我不相信 “个别人”

知乎用户 光与影的平衡 发表

职工基本养老保险和企业年金我会交，这个个人养老金我不会交。

因为交的够多了，没必要。

知乎用户 mjj1980wuxi 发表

国家想法能多征收一笔 长期发展基金 想法好 估计最后 不了了之 百姓实在没有钱了

知乎用户 杏花疏影​ 发表

夺泥燕口，削铁针头，刮金佛面细搜求，无中觅有。

鹌鹑嗉里寻豌豆，鹭鸶腿上劈精肉。蚊子腹内刳脂油，亏老先生下手。

知乎用户 IMBA 丶小路 发表

大宇资讯曾经开发过一款经典的回合制经营类游戏，《大富翁 4》。

在这一代里，盈利方式除去传统的买地收过路费，利用红卡黑卡在股票市场赚差价外，还有一个策略: 上市公司。

在股票市场列表里，有些公司的字体是蓝色的，这些就是上市公司，相较于其他只能买卖股票赚差价的公司，上市公司有一个优势: 一旦控股，就能获取其他的权限。

地图里上市公司各不相同，但有三个是共通的。

银行: 可以用其他对手的存款融资，相当于你的存款增加，这样每次结算时就可以获得更多收益。

百货公司: 每次踩到百货公司，都会随机送一个道具 / 卡片【研究院里的除外】。

保险公司: 其他对手经过这里时，必须随机缴纳 3-30 天不等的保险费，在这个期间内，如果遭遇意外事件，可以获得保险金。

【最大控股者经过这里也会走这个流程，但不同的是，保险生效，但不必缴纳保险费】

看上去是个很公平的机制，但实际上并非如此。

第一，必须在确定的天数内遭遇意外事件才能得到保险金，如果交了 30 天，在第 31 天出事，就不会得到了。

第二，这个游戏里的意外事件基本是固定的。

①踩到地雷 / 定时炸弹爆炸进医院

②被飞弹 / 核弹击中进医院

③踩到随机事件进医院 / 监狱 / 被外星人抓走

④被陷害卡 / 嫁祸卡 / 复仇卡的效果影响到而进监狱

⑤被魔法屋的事件影响而进医院 / 监狱

⑥踩到航空公司 / 旅馆

换句话说，只要在保险期间不触发以上事件，保险基本就是无本万利的赚钱渠道。

再分享一些本作有趣的台词。

阿土伯被收一大笔钱时: 你家开黑店啊？【闽南语，本作阿土所有台词均为闽南口音】

阿土伯使用机车时: 骑喷射铁马来去！

阿土伯进监狱时: 冤枉啊～

沙隆巴斯进医院时: 我要特别看护！

沙隆巴斯在同一条街买了三块地时: 可别眼红哪～

沙隆巴斯被收一大笔钱时: 我的心脏病要发作了 / 我怎么会栽在你手上？

莎拉公主被收一大笔钱时: 抢钱啊？！/ 本公主跟你有深仇大恨吗？

钱夫人被收一大笔钱时: 老娘跟你没完！

忍太郎使用抢夺卡时: 要钱要命要老婆？【日语，本作忍太郎与宫本宝藏的台词均为日语】

莎拉公主被抢道具时: 我要告你！

知乎用户 小姜片 发表

1985 年：计划生育好，政府来养老；

1995 年：只生一个好，政府帮养老；

2005 年：养老不能全靠政府；

2012 年：推迟退休好，自己来养老；

2013 年：以房养老，福享未来；

2018 年：赡养老人是义务，推给政府很可耻；养儿为防老，子女要尽孝，甩给政府管，真是脸不要；

2020 年：生娃是家事也是国事。

2022 年：嘿嘿嘿嘿嘿

知乎用户 岳光寒 发表

首先提出一个论断：谁也不能为未来打保票。

个人不行、组织不行、即使是最大的那种组织也不行。

就算你手段再强大、掌握的信息再全面，也没法预测未来。否则咋没有任何一个大组织在 07 年预测地震、在 19 年预测新冠并做好相应的预防呢？

基于上述论断的第一条推论：任何组织和个人，背上 “承诺未来” 这种包袱都很可能是吃力不讨好的，大概率在合订本出来的时候很难看。

基于第一推论得出的第二推论：明知这一切，却非要背上 “承诺未来” 的包袱的个人或组织，有两种可能：一种是不得不背这种包袱的（比如家长，或类似家长关系的，因为你必须要承担养孩子的责任并且给他们希望），另一种是有其它目的（这种就更多了，正面的比如各种企业的广告，尤其是投资理财保险类的，反面的还有各种骗子，两者之间的是那种会 “画饼” 的老板）。

基于以上论断和推论，只要推出的制度对个人和企业来讲是完全自愿的（完全自愿的意思是不但法制上自愿，还包括各种 “你知道的” 手段上也没有任何逼迫的意思），我都是支持的，毕竟是多一条路的事。

那么自愿交的话，我会不会交呢？

我的答案是：不知道。至于为什么，参见最初的那个论断。（没错，我就是这么逻辑自洽）

最后想对第二推论中的 “家长” 说一句：要不放下包袱歇歇吧，孩子们中很多已经长大了，给他们点自由，同时让他们学会承担自由选择的后果，这才是成长。如果不想让他们成长，那养孩子的目的到底是…… 什么呢？

知乎用户 讲故事的人 发表

这个选择首先要明白两个问题：什么是集体利益，什么是个人利益。

张三他爹有俩孩子，大儿子张三攒够了首付准备买房，他爹对他说：好大儿你借我几万吧，你弟弟要上三本学费不够，这个时候张三面临两个选择，给还是不给，也就是说选择自私自利，还是选择帮扶一下弟弟。

我认为这个选择不是对错的问题，而是值不值得的问题，董存瑞炸碉堡，黄继光堵枪眼是为了给他们那个阶级当家做主的组织，换作富农，地主的后代还会有这样的献身精神吗？

士为知己者死，女为悦己者容。

不管张三怎样做，我们都没有权利评价他。

个人养老金这个制度吧，就相当于你我小时候把压岁钱给爸妈了，大多数情况下是不会用你我的压岁钱，但是家庭发生变故，能不用吗？就是没有变故，资金周转就差这几千，它能不用吗？

点赞前几条的还有人说放心吧，不会的，它有公信力，君不见上个月俄罗斯刚把居民的养老金当军费了，不止止是俄罗斯，任何一个国家，任何一个爸妈，手上没钱的时候，会考虑这是公民和子女的钱吗？这种问题狗听了都会摇头吧，为什么还有的人相信，难不成您披着一身人皮，灵魂却是一只不会思考，只会服从的动物吗？

再说集体利益和个人利益的问题，有句话说的好，屁股决定脑袋，你坐在哪，就要为这个位置而思考问题。

解释再多肯定是发不出来了，我认为这条留言说的很对，如果集体利益的管理者总是为个体着想，那么这个集体注定不会强大。

人总是要为了一个家庭，单位，组织，国家，做些牺牲的，但是要值得，其次才是做不做的问题。

知乎用户 邵帅 发表

有个人告诉你，你把钱存在他那里，给你 4 个点的收益，到退休了就返还给你

补充条款：

1、退休时间未定，目前已确定必定延迟

2、收益数额以实际情况为准，未来经济形势不乐观

3、最后能不能给你不知道，目前已知他很缺钱，一部分老家伙寅吃卯粮吃的不亦乐乎，完全是打算自己吃完不管死后洪水滔天

唯一可以确定的好处，可以每个月税收起征点增加 1000。假设你年薪百万，也就是每个月省下 450。

好处是有的，但是 “这个人的信誉” 现在成了最大的问题

知乎用户 思想家 发表

把退休老干部的退休金降降吧。都是社会主义接班人，差距怎么就这么大。

知乎用户 巴拉拉拖 发表

养老金问题随便翻一翻，1000 个回答 999 个表示对 gj 不信任，表示对养老金制度的不信任。

我觉得知乎的风气还是太偏激了。

不过养老金还是有很多事没有解释清楚：

养老金的长远规划是什么？现收现付目前有亏空，那么弥补亏空的计划是什么，应对老龄化的计划是什么？

养老金目前的收入来源组成，和支出组成，大家貌似对公务员事业单位之类的养老金已出有疑问，需要数据说明一下

我国有几亿人每个月都在缴纳养老金，这些事绝大部分人都不清楚，是不是有关部门失职？

知乎用户 下北泽 2042 发表

我只觉得 00 后和 10 后要倒大霉了，到时候老龄化社会和对外扩张战争二选一 横竖都是死，人家早就卷钱润到北美大豪斯了

知乎用户 三金 发表

就目前这些条款，让我看看谁脑子不灵光

知乎用户 注册的时候正在下雨 发表

如果是真的还好，如果是假的真是欲哭无泪。我们这 90 年代初，村里通知每家可以买养老保险，交一次老了政府可以养老，多交多得。我妈给我们一家每人买两百元养老保险，当时我妈觉得老了最起码有口饭吃，结果后来不了了之。201 几年的时候，村里面通知这种养老保险取消了，可以去退钱，是我亲自拿着本子去拿钱的，和银行存款利息一样。这还是农村有亲戚的情况下，如果都搬到城里，连这个消息都没有，后面都拆迁了。听说最可怜的是当时把这个真当成救命稻草一样貌似有眼光又有钱的精明人，把全家几千元的都投到这里当作一辈子的养老钱，结果就得到个存款利息。90 年代初农村的几千元啊！我有个姨，她一直生活在农村，类似的这种养老保险好多呢，也交了不少钱，估计也都是没影了。几十年后的事，哪由得自己计划，保养好身体，身体才是革命的本钱！

知乎用户 知否​​ 发表

当然要交，这是社会主义制度的优越性！

知乎用户 叮当当​ 发表

不会交，今朝有酒今朝醉，考虑不到退休之后那么久远的事了

知乎用户 方外有方 发表

先放一个结论，我们有的选吗？

我有个朋友，他说每月都会拿一笔钱（全亏了也不至于对生活造成重大影响）搞基金定投，用他的话说，如果相信 GCD，相信未来经济的发展，就去投。如果这个相信破灭了，经济完蛋了，这个钱在手里也几乎没有用。

这个逻辑和我的认识，也是基本一致的。所以我也一直鼓励身边的朋友一定要缴纳社保，说白了，这个和政府和执政党是绑定的，

但对于这个个人养老金，我表示很迟疑啊。

养老金为什么不够发？很多答主都说了。

养老金这个东西，本来就是不患寡而患不均。体制内外的差别，城乡的差别，已经让像我这样的很多年轻人极其失望。

就我个人而言，其实只要适当控制下有些人的养老金涨幅，适当提高下农村老人的养老金，就算是给我的一个宽慰了。

目前看，似乎除了进一步扩大征收范围的动作，似乎没看到有节流的迹象。养老金的缺口，大概率还要年轻人来填补。

政策的不断失信，对年轻人的层层加码，让人们对养老制度不断失望，这个个人养老金，也难怪大家的回答中都 “呵呵” 了。

有一次跟朋友开玩笑，你是中国的顶梁柱啊，既要为自己父母的养老负责，还要为别人的养老交钱；既要加班加点支撑房地产——据说也敢叫实体经济，还要准备延迟退休为养老保险做贡献。现在再加一个个人养老金。

回到开头，我为什么说我们还有没有的选？

因为普通人能参与到政策制定吗？延迟退休一片反对声中还是实施了。

现在个人养老金还是自愿，但难道以后不会强制吗？

强制的时候，诸位，有一个算一个，谁跑得掉？

知乎用户 千头绪 发表

我会交的，考虑原因有三：

1、国家会有税收优惠政策出台，可以少交个税；

2、国家政策扶持的养老金制度，一般收益率会比我们个人投资理财收益高的多，大概率可以参考目前我们社保个人账户余额每年到账的利息收入 6%-8% 左右；

3、可以强制自己每月存上 1000 块钱，以后这部分钱除了自己养老使用，也可以由后代继承。

综上所述，买，利大于不买，所以，我会选择买。

知乎用户 西米​ 发表

几十年后 40 万的购买力，比得过现在的 15 万吗？

利率不错，怎么来的？不会是想印出来吧？

汇率印到日本那地步，出口倒是有优势了

我也许身在一盘大棋当中

而我奉献的 15 万，就是帮助国家迈出第一步

国家战略，国家规划我不懂，交钱就完事了

少了我的牺牲，未来就少了一个人享福

我要坚决支持国家的号召

再苦一苦，再牺牲一些

我的养老钱通胀的买不了一辆 A3

没关系，国家赢了，我的.. 哦不，国家未来的子子孙孙会跟着一起赢

吾辈当自强，我奉献的时候到了

我爱中国，我愿意交钱，我愿意为祖国奉献出我的社保和个人养老金。

我输了，不要紧，有人赢了，国家就富强了

海的对面，应该是自由吧？

海的对面，估计是自由点。

知乎用户 左锦明 发表

https://render.alipay.com/p/h5/life_public/www/index.html?publicId=2017122701256753&msgId=2017122701256753f33ee298-0e87-4798-9155-e61a294c6e0c

知乎用户 ProphetOrz 发表

这个问题下的答案，朋友们的觉悟出奇得高，我感到很高兴，同时又有点担心，会不会是为加税做准备，逼你不交不行，那就又被割了。

利益相关：我反正没事，我不在国内生活，以前交的五险一金就当扔了，心疼也没办法。

知乎用户 sunshine blue 发表

半生过下来了了，总结经验就是，X 府鼓励你干的事千万别干，x 府不支持或者反对的事一定要干 违法乱纪除外 图片中的……

知乎用户 匿名用户 发表

欠发达地区，基层财政社保公积金拖欠触目惊心，我就说这么多

知乎用户 奥雷里亚诺 发表

前几年我几乎天天都接到某个保险公司给我推销保险，推销各种大病保险

最后我实在不胜其烦，我说行吧，给我父母一人买一份吧

结果人家立马各种理由拒绝

所以这其实是个小马过河的问题，因为具体的政策还没出来，也搞不清楚到底怎么个交法

到底是国家托底，良心不安，要维持一下基层的体面，还是说 “你图他的利息，他图你的本金”

具体还要看，怎么收，怎么返，适用哪些人，怎么管理，以及最重要的，谁来担保？

我们是个社会主义国家，有全世界第三大的国土面积，其中大部分都属于国家所有，还掌握着全世界最巨无霸的几乎包含了所有产业门类的公有制企业集群，我不信连这点把子养老金都不敢担保

还有，公共养老金、企业养老金，现在还要搞个人养老金，长此以往，社会是不是要重新分类了

是不是会逐渐形成 “婆罗门养老金”“刹帝利养老金”“吠舍养老金”“首陀罗养老金”

那既然现在有的选，我们当然还是希望好好修行，当然不能把希望寄托在来生，要争取今生今世就加入婆罗门阶层

知乎用户 心理咨询师​ 发表

看似美好无比，实在昙花一现，废话少说，列举两件事供大家参考。

第一件事，农村商业钱庄的前身，农村合作庄，早期快干不下去了，于是 “自愿股份制”，参与人享受年终分红，颁发股份证明书，当年很多教师都有参与。

实际上，要求参与持股，正是危难之际，一分分红没有；待到春暖花开时，出示相关证明会被强制要求上交，理由很简单，此庄非彼庄，当然了，也还是有一部保留了下来，我家的没有上交，至今完好的保存在家里。证明我曾经是某行持股人之一，可以自豪的说，我在农商钱庄持有 11 股，股证上有清晰的记载。

然并卵，股权证就是一个笑话。

第二件事，与电信诈骗有关。

防控和重视是好事，人人都应该参与到电信诈骗中来。

注销的账号涉及到电信诈骗的，我举双手赞成，不过有一个现象，注销的不仅是涉诈的，还有很多自然人的某行账号，包括六个月未使用账号 难道都是空卡!

谁利谁弊，谁有话语权吗？你有还是我有，大家都没有。

与虎谋皮，最好的结局，就是成为它最后的晚餐。

个人养老金我会交吗？不会!

别看现在很多老大妈退休待遇好，到了我们这一代，可没有她们这般幸福，日本就是前车之鉴。

二十年前，你所拥有的百元大钞能买什么？今天又能买什么？

四十年后退休，拿着四十年前交的这笔养老金，它还是当初那个钱吗?!

会不会像这位老爷爷一样，不出来工作就没法活了。

（图片来源于网络）

知乎用户 来生再见 发表

买不买，不是你能自己说了算的，尤其是你是有油水可榨的中产。推出来的效果不好，自然会改头换面，有一万种方法让你买。就跟五险一金一样，嘴上说你可以不交，但是总有办法让你不得不交，我们这一代到了最后反正基本上也兑现不了，说白了就是税。

知乎用户 阿狸​ 发表

不会，因为它不是投资，没有随时退出的机制。

我无法保证自己不是镰刀下那批韭菜

因此无论它把业绩做得多么诱惑人，我都不会投资。

对风险不明晰的情况下，这不是投资，是投机。

在这种超长期项目中投机的，都是真的猛士，敢于面对淋漓的鲜血、直面惨淡的人生的那种。

只要榔头不锤我，我就不当韭菜

承祖辈余荫，已经够父母安享晚年、自己一生无忧的了，没必要去冒那么大风险。

love╮(￣▽￣"")╭peace

知乎用户 潘达利亚的游客 发表

先说结论：我懒得叫，但是我建议底层人民交

我肯定不交，为啥，因为我不需要养老，很早就财富自由躺着赚钱后，个人的社保有专人帮我看着交，其实我也用不到那部分钱，单纯就是上缴而已，我只用出钱就是了，甚至很多时候我都不知道我交了那些钱，这些额外的钱我也懒得去弄了

但是对于普通的低收入底层人民，我的建议是交，每个月几百块钱，真不算大的支出，哪怕你存银行里面，等你老了，一场病也全给你带走了，说白了这就是赌博，赌国家的未来向好，不会出问题，那么你稳赚不赔。

但是这又回到一个很现实的问题，如果国家不向好，你存的那点三瓜两枣根本没用，通胀下就给你稀释完全了，如果国家向好，那么你这就是血亏的体现，在这种博弈下，我一贯的的主张是底层人民没有筹码，最好的做法就是跟国家深度绑定，就是赌

我们这种人，形式不对了还可以润，底层人民你能润到哪里去呢？

所以现在知乎上很多人大言不惭的说自己不交，也劝别人不交，我只能说真的蠢，也是很多中下阶层认知水平缺乏导致的

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因为我真的用不到养老金，所以细则我也没看过，很简单的一个道理就是

1. 你需要养老吗？

2. 每个月存几百块够你养老吗？

3. 这几百块用来养老投资，作为底层能有比交养老金更好的投资渠道么？

我又不是政府养老金工作人员，交再多养老金也到不到我手上，我只是通过我多年跟政府部门和官员打交道的背景情况推断一个个人的理解，个人养老金也不是为有固定工作人员准备的

如果你要赌未来的话，建议底层赌国家会越来越好就行了

知乎用户 凌紫宸 发表

交啊，必须交，不交我就是个傻子。

而且我个人觉得 1.2 万的上限太低了，如果可以的话我宁愿全交养老金。

这种养老金的管理人不是外面那些基金经理能比的。因为这个要是管理不好，直接就影响的是我们的未来。

所以我赌的就是这东西类似于一个固收产品，而且现在还是熊市。我必交。

一年还能剩 5400 的税。

我是觉得，能交的还是交。你把这 1.2 万交给国家的管理人，比交给外面那些菜鸡基金经理我觉得要放心些。

知乎用户 日进一毫 发表

交 。

建国 70 年，改革开放四十年，经济规模已经是世界第二，宏观经济成就举世瞩目。

个体呢？多少人挣的那点工资就是 “养家糊口” 用。糊口啥意思？就是挣得钱吃饭而已，老了以后的事还顾不上管呢。

知乎用户 文艺 IT 男 发表

四更：

应该是最后一更了，知乎杠精真惹不起。按某些人的逻辑，个人养老金的钱可能被 “国家” 挪用，所以不交。我举了银行存款的例子，还有人杠存款也可能被 “国家” 挪用，照这逻辑这些人不应该存款啊，应该把现金埋在后院才对。哦，对了，现金也是 “国家” 发行的， 随时可以作废呢，还是埋金条吧。麻烦这些杠精，绕道走吧，该答案就不是给你们写的。绕道的时候记得，道路也是 “国家” 修的，随时都可以不让你走，所以还是原地飞升的好。

三更：

我觉得吧，像这种人，麻烦您就别来评论了。不愿交正常，但事实都没搞清楚就瞎评论，你咋不怕你银行存款被政府动呢？

二更：

关于投资收益，现在除了存款、国债、券商收益凭证及部分年金保险（这也是另一个被喷的大户）等少数产品是可以保证收益的，即将收益率写入合同。除此以外任何产品都是浮动收益，即理论上有亏本的可能，承诺保本或固定收益将涉嫌违法。这一点确实不适合风险厌恶型投资者。但由于养老产品的特殊性，整体风险等级应该不会太高。

这玩意本质上就是个封闭期超长，且赎回受限制的基金。如果连普通的基金都不愿买，这个当然更别买。

一更：

我就说吧，社保话题下输出情绪的居多，评论区可见一斑。完全自愿的事，觉得不合适不交就得了。客观的说，这项政策也不是适合所有人。个人认为目标人群应该是中等收入的工薪阶层。低收入缴存压力大，高收入看不上这点钱。

原回答：

肯定会交的。

这个政策从之前的四地试点开始我就关注了。美中不足的是优惠力度还是有些小。试点时的年缴费上限就是 12000，当时就有很多人反映优惠力度太小。本以为正式推广的时候要加大力度的，结果还是维持不变。不过聊胜于无吧，希望将来能逐步提高缴费上限。

接下来回答你的两个子问题。首先，钱不是交给国家，而是交给金融机构进行投资。具体的投资渠道不外乎债券和权益类投资。

至于为什么不自己定期积累，两方面的因素：一是个人养老金享受税收优惠。二是通过制度性保证，这笔钱不会被提前支取。你要是不在意这点税收优惠，并且有着超强的自制力和执行力可以自己做长期积累，也可以不参加。毕竟该制度完全是自愿参加的。这一点与基本养老保险有着本质区别。

题外话，社保话题下输出情绪的答案太多，希望大家不要受这些情绪的影响，根据自己的实际情况来合理规划养老方案。

知乎用户 冰岛​ 发表

会。

很简单，你自己是靠不住自己的。

这是一条基本公理。

回想一下，你自己做过的愚蠢决定有多少？

当时是不是极度自信，自己一定是对的？

结果如何？

什么靠得住？纪律，或者叫制度 / 组织。

不出意外，99% 的人，如果有老师能一辈子管着他，而不是一毕业就自由，他的人生会成功得多。

即使独立性强的成功者，也是严格执行纪律，让制度驾驭自己，而不是让自己驾驭自己！

所谓自由，自己驾驭自己，就是**糖衣毒药**。

回想一下自己的大学人生，是不是这样？q

所以，自由不是收益，而是负担。

学会让渡自由，是人生不断正收益第一关键！

因为没人替你做决策，决策成了你的责任。

不出意外，由于你的年（zi）轻（yi）气（wei）盛（shi），无（rong）所（yi）不（bei）知（pian），几乎一定会做出大量错误的决策。

所以让渡自由，等于让渡责任。

还有比这更爽的事吗？

这也是为什么，方向比细节重要，平台比方向重要。

因为平台会帮你选择方向，你只需要完成细节，就能战胜市场。

真正的老板，总是能让渡自由给下属，下属承担责任，老板不但轻松，而且还有背锅侠。

所以自由太多，纯粹是给自己找事，一切的问题都是你自己的问题了。

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比如两个人，互相让渡了部分自由……

这部分逻辑还在挖掘，属于经济学模型叭

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回到正题，……..

所以还想要自由？自己承担所有责任？

一切大包大揽？养老也大包大揽？自己扛下所有责任？？

你现在过得很好？你现在都不行，你凭什么觉得你几十年后就行了呢？

所以结论，明显应该买啊。

你们懂了吧

知乎用户 鱼是镜 Yesjor 发表

其实道理很简单，参考许家印的恒大基金，本质上是相同的一件事，都是 “庞氏骗局”，但是性质不同，恒大的性质是一开始就打算提桶跑路，个人养老金属于有国家兜底（肯定有人说庞氏骗局太难听，我是个行走的 50 万，你可赶紧滚吧）。

注意：本质相同，性质不同。

举个例子：

1、假设你有 100 个朋友，你推出一个福利金制度，每天上交 1 元，一个月后每天返还 2 元。

2、当返还金额逐步趋近上交金额时，你如何选择？你要么埋头闷声发大财像老徐一样提桶跑路，要么扩大新的朋友圈子增加交款人员基数，要么推出交 1 反 3 继续让雪球滚起来，要么就是第四种方向：你用交款金额做合理合法的事获取了大于返还金额的利润。

3、你要问我买不买，大家都是成年人了，我当然告诉你，买啊！怎么不买！你要问我就这样讲（我只是觉得该推出一个保证可以随交随取，不然屁股上的人怎么办？嗯？当然狗屁的经济学家为了科研基金才不会理会屁股上的人）。

4、我冒昧的问个问题，个人养老金之后再过十年，会不会推出个人福利金、个人康养金、个人体恤金、个人晚年保、个人夕阳保，我只能说，这个位置，我上我也行。

5、哎～（以上仅个人看法，实名不匿）

知乎用户 蓝色 发表

养老保险要不是公司强制交，我一毛钱都不想出，要是可以折现变成工资给我，我都可以跟老板商量一下公司交的那部分给我一半就行了，大家都赚，以前还说 60 退休，现在，都特么至少 65 才能退休了，那还交个屁，我都不知道自己能不能活到退休，要是他以后再变卦说要 70 退休，那我基本上可以确定自己根本用不上这钱了，就算用到了，可能也就领个一两年我就入土了。

现在还搞什么个人养老金，在这骗傻子。。

知乎用户 wnRnal 发表

这个是**个人税延型养老保险，**不是给普通人用的，是给相对有钱人用的，类似避税的产品。

每年每人限额 12000 元，举例

某人每月工资的最后 a+1000 元中的 1000 元将缴纳 45% 的顶额个税，1000 只能拿到 550 元

那么，将 1000 元纳入个人养老金账户，现在不收税，账户按 1000 元来投资

等将来退休后，按那时的收入缴纳个税。

比如，那时还是高收入者，那还是收 45% 的个税

退休时的收入是普通人水准，到时按总收入重新计算个税。

但在这个账户好像不是国家养老保险，不兜底，赚多赚少看命。

简单来说，要不现在拿 550 走人，或者将来拿 1000 元投资带来的未知结果。

普通人就算了吧，直接按 3% 或 10% 缴税，拿着 970 元或 900 元走人吧。

这种账户有钱的看不上，普通人用不上，鸡肋，适用人群太局限。

大概率会出个人税延型养老保险的改进版，区别是投资的股票 / 债券可以自选。

知乎用户 yuluoicq​ 发表

不会交。

如果现有养老金不是和医保挂钩，不是国家强制工作单位交，单位又可以把个人及公司缴纳部分直接发给我的话（或打个合理的折扣后发给我），那是铁了心不会交的。

钱到了别人手里，那自己就成了弱势群体，无论这个别人是谁。而且解释权在别人手里，届时改变收益计算规则，改变提取年龄限制，再来个统筹，你就只能干瞪眼咯。交得越多越傻眼。

别告诉我 GJ 不会赖账哈。明着可能不会，但挡不住解释权在别人手里哈。

延迟退休就是个例子。延迟个 5 年，个人就多交 5 年社保金，晚领 5 年退休金，里外里差了 10 年。人的寿命又是有限的，GJ 这一下子可是省了不少钱！

钱还是存在自己名下的银行账户最安全。银行账户里的钱是优质债权，交的什么金，本质上是投资，投资么，不保本的。

当然理论上国家也可以充公个人银行账户里的钱，均贫富。不过一旦这样做了，也就啥都别考虑了是吧。

知乎用户 CHEN​ 发表

大哥要是用知乎，会被你们气死。

知乎用户 嬷嬷茶 发表

如果一个人犯了错，他道歉，自我反省，检讨如何避免下次犯错，做出合理的补偿和改进措施，我大概率还是会信任他，而他做的却是把指出他错误的人的嘴缝起来，手脚捆起来，并给他两个大嘴巴，给旁观的人一堆冠冕堂皇的理由，我大概率是不会信任他了。

知乎用户 安娜 · 艾玛莉 发表

只要合订本看的够多

只要智商在线

狗都不交

突然想起来，这和小时候妈妈对你说 “你的压岁钱放妈妈这儿，妈妈帮你保管” 有异曲同工之妙啊。。。

知乎用户 狮子喵喵 发表

不是非常看好这个个人养老金制度。

先讲讲我们国家现有的养老体系。第一层，是法定的社保中的养老金，社保入税后，公司强制性缴纳更加严谨，所以对于大部分人来说，社保中的养老金是你第一层盔甲，这个盔甲可以是国家给你的。但是，最近几年，新闻媒体报道中，也许你更了解到, 鉴于出生率低，老龄化高等等社会因素，社保里的养老金不够用了，这个时候，第二层盔甲来了，它就是企业年金，企业年金是你所在企业和职工自愿缴纳的，它虽不是法定的制度，但有效补充了社保养老金的不足。但可惜的是，并不是每个职场人都有机会穿上这第二层盔甲，因为在我国，目前只有一些大型企事业单位和公务员才能享受到它。所以第三层保护就来了——商业养老险，商业养老险是你自发购买的行为，用的是税后工资，它算是你的一种个人资产管理行为，而保险做为一种安全保本且长期的金融资产，将成为你所有风险投资里的保底。

接着说这次出台的个人养老金，更像是介于第二层和第三层之间的产物，虽然目前并没有细则出来，但很可能变成四不像, 年缴纳额上限 12000，这样的抵税效果能有多少，且收益不保本，这个是很大的 bug。商业养老金在这些年银保监会的指引下，发展的有目共睹, 无论是合规性还是安全性，都在严格的监控和保障下。至于抵税的功能，国家一直走在磕绊尝试的路上，几年前的税优健康险, 现在还有多少人能记得, 为了凸显个税抵扣上的功能，而做出了保额不高，性价比不高的，被客户嫌弃，被业内人士放弃的产品。所以如果你真的想用商业险来做养老补充，建议现在自己去好好研究下保险配置的逻辑或者找个好点的经纪人聊聊。

最后总结一句话，别买！在国内的金融产品市场里，如果你搞不懂它的投资逻辑和底层资产，不要当第一个吃螃蟹的人。

知乎用户 海绵宝宝的奇妙王国 发表

连社保都有人不交，这又是啥玩意？

为啥不交，因为各省交的社保很多没法统一。有功夫能不能先把最基本的问题解决了，又要人员跨省流动，又不给解决最基本的社保缴纳问题，这出的是哪门子幺蛾子？

知乎用户 香樟连翘​ 发表

不会，因为我是有单位有组织的！

知乎用户 久总​​ 发表

往后若实行强制缴纳个人养老金制度，那可以给大家建议几个为此制度而生的创业方向和工作岗位：

**健身房 / 私教：**合理的运动，降低猝死的几率，在 80 岁领取退休金时多领几年。

**餐饮：**长生餐，健康营养两不误，让您的退休金领的比别人多。

**营养品 / 保健品：**以前我总是缺心眼，自从吃了某某保健品后，嘿，您猜怎么着，退休金都能多领几年了。

我是

@久总

@久总商业思维

一个靠知乎变现 2000 万的人

知乎用户 黑马是马​ 发表

我想交，反正一年 1.2w 也不多，在自己手里估计也被各种消费主义霍霍了，问题是什么时候可以交，去哪交呢

知乎用户 zzc​ 发表

只能说错过了时机。

10 年推出来，经济上行你说啥都有人信。

22 年推出来，经济眼瞅着就要烟花了你说啥都没人信。

知乎用户 JL JL 发表

不会。

关于我回答别的关于个人养老金问题的答案。

养老三支柱。一，二都搞的跟 X 一样，然后开始大力搞三。思考一下就明白是为啥了。

你其他两根柱子都妹整明白，覆盖率都感人，现在就整为前两者补充的三？目标覆盖的是谁，这不是很清楚么？企图为谁补充，这不是很明确么？

然后再补充一下，这钱，要么就是为第一支柱开不出来做准备——废除现有养老体系，全体转向个人养老金，按你之前的缴纳金额，打到个人养老金账户上，与 GJ 无关。

要么就是直接补充第一支柱——后续缴纳的职工 + 个人，差不多能添上点亏空。

要么就是双向补，一部分钱转到现有养老金体系做总金额补充！另一部分做个人发放的养老金（降低标准）的补充。

然后养老金一边补充总账，一边降低发放，两边都有个人养老金补充，能维持。

为什么不会交，一是预期寿命未知。二是现有生活压力大。三是就业未必能持续。四是不信任。五是不愿意当 J 菜。

四五是主因。

知乎用户 gangan3283 发表

为什么要把我的钱给别人管，然后公仆们想怎么花就怎么花。老了求别人才能拿回来。我傻吗？

知乎用户 村里的人​ 发表

不会再交这份养老金。

目前工作稳定，单位有交五险一金。

各种商业保险都齐全，保费年支出 15 万。

固定资产就是魔都的房产，儿子的婚房也准备好，虽然他才上六年级。

等我退休还有 10 年时间，未来通货膨胀不知几何，所以我自己做投资，目前主要就是做可转债投资，感觉比较稳。几个帐户，平均每个账户一年 5 千元盈利，未来会加大对可转债的投入。

现金是王道！

知乎用户 相见亦无事 发表

“国家是阶级矛盾不可调和的产物和表现。在阶级矛盾客观上达到不能调和的地方、时候和程度，便产生国家。反过来说，国家的存在表明阶级矛盾的不可调和，"《列宁全集》第 31 卷，人民出版社 1985 年版，第 6 页。

国家是剥削被压迫阶级的工具。恩格斯《国家与革命》第三节。

假如说，我是说假如，你在一个国家里找不到被压迫阶级，那么有没有可能，我是说有没有这么一种可能：你就是处在那个被压迫的阶级里？

知乎用户 呆懵​ 发表

不会。

国家的好意心领了。可惜没钱，工资刚刚过万，交完房租房贷，扣除生活基本所需之后所剩无几，自己好不容易存一点进一次 A 股就割光了。

我还是先关心目前能不能生活好一点，再关心退休以后的事情吧。

知乎用户 青藤架空 发表

你们在讨论 “会不会交？” 天呢，请问你有得选吗？

知乎用户 换个眼神看世界 发表

先说答案：不会

第一、存进去容易取出来麻烦。说不定 “文件” 风云突变。拿不出来都有可能，看看近几十年政策。

第二、也是最重要的一个点：我特么房贷、车贷、小孩上学、老人养老、都快压得踹不过气了，我哪有闲钱每月交 1000 啊。

第三、如果真有闲钱存，还不如自己开个银行账户存点。

第四、穷

知乎用户 集群 发表

信心，信心啊！

一个政策要推动，但是群众没了信心，怎么办？

号召党员起到先锋模范作用，党员同志要发自内心的拥护政策。人都是从众的，想想中国有多少党员，党员又关联着多少家庭成员，这么多人拥护，不成也成了。这就是为什么中国特色社会主义的本质就是中国共产党领导。

信心就是股市，股市就是信心，没信心的时候股价低，有信心的时候股价高。谁能控制信心，谁就能发财啊

这下知道该如何发财了吧

知乎用户 北美老虎哥 Tiger 发表

目前的养老金试点确实不吸引中产家庭。

一般我们使用以下投资组合选择的决定因素（或资产需求的决定因素）来评估不同的投资选择：

1. 投资者的财富，或将在投资中分配的储蓄总额

2. 某项投资的**预期收益率**与其他投资的预期收益率的比较

3. 投资的风险程度与其他投资的风险程度相比较

4. 投资的流动性与其他投资的流动性相比较

5. 获取某项投资信息的成本与获取其他投资信息的成本的比较

个人养老金流动性目前倒是没有具体的限制，不过大量个人的投资信息获取成本巨大，导致压缩我们的预期收益率。况且，因为历史上公信力的问题。。。系统性风险程度也难说。。

Chapter 4 Determining Interest Rates

以下是我花了几个月整理的初级货币经济学所需的自学笔记 (英文版), 分章分节呈现给大家。开头我会附带一段中文版的小节，后面提供给想看详细数学推导和用英语学习经济学的朋友们。作为一个跨界自学的推动人，每一章结尾，我会附上一节习题课，并在最后给出答案，方便大家复习。

格伦 - 哈伯德（Glenn Hubbard）是哥伦比亚大学商业研究生院金融和经济学系主任和教授。他也是美国国家经济研究局的研究助理、美国国家经济研究局的研究助理和自动数据处理公司、黑石封闭式基金和大都会人寿股东。他于 1983 年从哈佛大学获得经济学博士学位。从 2001 年到 2003 年，他曾担任白宫经济顾问委员会的主席，并担任白宫经济顾问委员会的主席。1991 年至 1993 年，他曾担任美国财政部助理副部长。

更多初级货币经济学英文版笔记戳专栏:

跨界自学 · 教材: 初级货币经济学

本自学笔记将会和高级宏观经济学、应用计量经济学等专栏，同步一周 7 更。

跨界自学 · 教材: 应用计量经济学​跨界自学 · 教材: 高级宏观经济学​

4.1 How to Build an Investment Portfolio

4.1.1 The Determinants of Portfolio Choice

Investors use the following determinants of portfolio choice (or determinants of asset demand) to evaluate different investment options:

1. The investor’s wealth, or total amount of savings to be allocated among investments

2. The expected rate of return from an investment compared with the expected rates of return on other investments

3. The degree of risk in an investment compared with the degree of risk in other investments

4. The liquidity of an investment compared with the liquidity of other investments

5. The cost of acquiring information about an investment compared with the cost of acquiring information about other investments

We’ll now consider each of these determinants.

Wealth: Recall that income and wealth are different. Income is a person’s earnings during a particular period, such as a year. Assets are anything of value, such as stocks and bonds, that a person owns. Liabilities are a person’s loans or other debts. Wealth is the total value of assets a person owns minus the total value of any liabilities that a person owes.

Expected return: The rate of return expected on an asset during a future period.

Risk: is the degree of uncertainty in the return on an asset. In particular, the greater the chance of receiving a return that is farther away from the asset’s expected return, the greater the asset’s risk.

Liquidity Recall from Chapter 2 that liquidity is the ease with which an asset can be exchanged for money. Assets with greater liquidity help savers to smooth spending over time or to access funds for emergencies.

The Cost of Acquiring Information: Investors find assets more desirable if they don’t have to spend much time or money acquiring information about them. One reason interest rates on Treasury bonds are lower than interest rates on corporate bonds is that the cost of acquiring information on Treasury bonds is lower.

4.1.2 Diversification

Market (or systematic) risk: Risk that is common to all assets of a certain type, such as the increases and decreases in stocks resulting from the business cycle.

Idiosyncratic (or unsystematic) risk: Risk that pertains to a particular asset rather than to the market as a whole, as when the price of a particular firm’s stock fluctuates because of the success or failure of a new product.

Your time horizon is one important factor when choosing the degree of risk to accept. Funds you are saving in order to buy a home in the next few years should probably be invested in low-risk assets, such as bank certificates of deposit, even though those assets will have low returns. If you are saving for a retirement that won’t begin for several decades, you can take advantage of the long-term gains from riskier investments, such as shares of stock.

The following figure shows how households headed by people in two different age groups allocate their wealth:

Hubbard, G., & Patrick O’Brien, A. (n.d.).Money, banking, and the Financial System, 3rd Edition. Money, Banking, and the Financial System.

知乎用户 楚笙箫 发表

不会交，也没有闲钱。

而且这种养老金制度政府可以进行黑箱操作，没有监管也不透明化，至于里面说的是经过遴选的金融产品，又是把这笔钱借给银行放贷给韭菜买房去了，才能继续保证楼市的泡沫稳定，然后才能保证政府土地财政收入，否则根本没有什么金融产品能保证部分资产的稳定性来对冲通货膨胀。

至于说的国债那些，你自己买不香吗？

而且还不可灵活提取，要到你到了法定退休年龄才可取，能取决于你交了多少，如果人死了，账户还剩下钱还能继承，这个可以有，但是你有孩子吗？

大部分打工族的工资再交税再交完社保还剩多少？剩下的钱基本都是维持生活所需。

所以这个制度的出台根本不是给面向底层大众，而是高收入的群体，至于高收入群体能不能看得上这种养老制度，仁者见仁 智者见智吧。

知乎用户 木可西西 发表

这个很难说，未来的事谁也不知道，知道就不是未来了。

说点已知的事吧，80 年代计划生育，各地多严格，发生了哪些现在看来触目惊心的事，问问老人或者上网搜搜吧，计划生育是基本国策。现在 40 年过去了，鼓励三胎，代表还建议全面放开呢。完全相反的两种局面。

25 参加工作 65 退休，也是 40 年。人生的选择题不好做，随心吧。认真过好每一天，未来可期

知乎用户 匿名用户 发表

我爸妈每年都交，现在在农村，交这个已经成为当地的一项指标了，但是我总劝他们不要交，因为这个钱在我看来就是现在把你的钱收去给某些人用，到时候在还给你，说白了就是你是放贷人，但是利息被中间商赚走了，结果你反过头来还得感恩说自己有养老金了，那我有这钱，和我存起来到时候再拿出来用有什么区别吗？没有，所以，我不交，也劝我爸妈不要交

知乎用户 winsome​ 发表

给你名义上 0-45 点利息（封顶 4500 一年），同时肯定必须连续交，否则又有其他限制。何时可以兑现本金，不知道，也许到你的后代才能兑现

中产交来避税（个税 25 点以上的）有点经济学上的意义。

没到这个层级的就算了

知乎用户 胡涂湾的糊涂 发表

如何看待河南、安徽等地 2900 多储户在村镇银行将近 12 亿存款无法提现？

知乎用户 不停的走 发表

自信！感恩！

坚决不交！

知乎用户 lionheartxj 发表

之前看过知乎一个很好的回答，就是自己交社保和自己存钱养老哪个更合适，那个答主很专业，做了论文式的分析，数据摆的很全，结论就是如果国家不撕票，还是交社保更好。当然那个回答现在已经没了。

至于你问国家怎么可能会撕票呢？

我建议你多看看合订本，比如延迟退休这类的，只生一个好政府来养老这类的，心里应该就有答案了。

同理这个个人养老金，很多关键的信息没有提，但最重要的前提是说话算话，别哪天历史文件又不具备参考意义了。

知乎用户 龙某某 发表

不会

因为我是体制外, 自由工作者. 耗材,

就目前看到的切身相关的政策, 只能评价两个字: 呵呵.

当年三提五统负担最重最苦那些人过的怎么样, 心里没数?

当年先富一部分 后富一部分, 结果现在二代们出来一句: 还不是你们不努力? 还不能说明问题?

为什么要出个人养老金, 为什么要补不足, 心里没数?

好歹是先贤门用命开的民智, 除非你开大面积弱智光环, 要不也不能这么直白的来回割不带施肥的吧?

知乎用户 匿名用户 发表

我生了一个孩子，不应该是政府给我养老吗？

知乎用户 崔松 发表

先把原来养老金的账平了，做成实账。

现在国企那么有钱，拿他们的股份去填原来养老金的坑。

知乎用户 知乎用户 发表

记得前几年才清退了一批养老金，90 年前后政府就收养老金，结果不作数了退还本金，可这二十年贬值了多少，我应该是在 96 年交了 100 元养老金还有收据，前几年退款我家也没去领，妥妥的韭菜

知乎用户 機器人 发表

国家政策要不要跟进很简单的。

同知乎高赞答案

反过来做就行了。

知乎用户 阅读理解岛主人 发表

老常识，重要的改革举措先来的吃肉，中间来的喝汤，来晚了的接盘吃屎

知乎用户 权利真好 发表

先说结论吧 不会购买

我说的是购买 没错 这个是一种 30 年以上的死期存款，而且是不保本息的 搞笑存款，大陆没记错应该有过两三次国家养老金活动 前几次都崩溃了 是的 就是崩溃了 钱没了 亏空了 无效了，当然大家都知道 现在实行的 大概率也要撑不下去了 ，既然是存起来 为什么我不自己存？为什么我不买我熟悉的 有保障的？现在一个月扣五险一金加税 差不多 1.2w，难道还要再扣么

所有人生而平等，但是有些人比其他人更平等

知乎用户 代香格 发表

拿摩温说：凡是上面倡导的，你只要躲得远远的就好。

知乎用户 匿名用户 发表

这个问题你先要从自身状况考虑
1. 现在国家退休年龄是 60 岁，随着老龄化的深入，退休年龄也会延迟。我们预估年龄 65 岁退休，那你就要估计你能否活到这个岁数。别人死了，养老金钱还没有开始花。

2 . 投入自由，取出有条件，收益自负！这就是银行的理财和零存整取。也就是基金的定投，不过期限更长。

3. 因个人要老金制度的时间比较长，政策变化的因素要考虑进去。

因此建议离退休还有 10 年以内资金充裕的可以考虑。刚毕业的就算了吧！

知乎用户 吉日 发表

我说一句, 大约七八年还是八九年以前, 当我第一次听说可能要延迟退休的时候, 我就把自己交的城镇职工养老保险（包括医疗保险）停了, 时年 16 年 3 个月, 现在一直没交, 只单独交一年几百元的城镇居民医疗保险, 就这样。

知乎用户 三征高丽我杨广​ 发表

农农民工宁愿要 350 块钱一天日结的，也不要 500 块钱一天年前结账的。

包工头不傻，农民工也不傻。

知乎用户 匿名用户 发表

不交，我有两个城市的社保和公积金，社保没弄过，但是我在其中一个城市租房要用公积金的时候，他们要我去找上家公司开证明，但是那家公司关闭 10 多年了。。。最后说没有那个证明就没法取用，艹 TM 的，公司都不在了你还卯着要证明不就是摆明了黑这笔钱么。

知乎用户 绿光倾城 发表

先把我们之前交的吐出来，我才会交，

知乎用户 爱猫 - 控御姐 发表

不交

等着独生子女光荣证给的钱养老呢

知乎用户 逸丿​ 发表

不会，（但我觉得以后可能会变成强制的，或者增加个人缴纳的基数，现在是这个政策，以后呢？谁知道以后还会有什么变动？到最后受苦的还不是 LBX?）

从前有个爱搞发明的博士，他养我到大，我感恩与他，

直到后来我发现我是一只老鼠，我不是人，这辈子都不是.

我就应该生活在最昏暗的下水道里，吃他们剩下来的东西.

你可以把我当小白鼠，当实验品，我认.

但是这时候博士你给了我一碗 shi 让我吃，还让我谢谢你的大恩大德，对不起，我可以扬了你的 A 股的股灰么？

养老金入不敷出早就不是什么秘密了吧？

且现在老龄化，少子化等问题，有办法改善么？如果无法逆转？那几十年后的养老金怎么解决？

我们知道郭嘉的养老系统需要年轻人来完善，需要大家帮助，我们也想做点贡献.

可是我在 18 线的小地方 1 年总共 12 个月，疫情反反复复占了 8 个月，我自己都不知道对于我个人而言，明天和意外到底哪个先来。如果不是亲身体会，我都不相信在这个年代真的有人能饿着.

延迟退休基本上也算是板上订钉的事了吧？带来的弊端大家想想都能看得到吧？

我不是眼里没有光，我只是得了白内障，再也看不到希望.

知乎用户 茹毛饮血​ 发表

看看专家是怎么说的？

国家投资、单位出钱，个人也要适当储蓄，‘多条腿走路’，从而共担养老责任。

大家有没有一种似曾相识的感觉？

一开始，人多力量大，鼓励大家多生；

然后，计划生育来了，计划生育好，政府帮养老；

最后，养老不能靠政府，自己也要谋出路；

一句话，正说反说它都有理，

老百姓能怎么办呢？

同样是养老金，我是不是可以畅想下：

一开始，国家企业交养老险，60 以后生活无忧；

然后，个人也要适当储蓄，从而共担养老责任；’

最后，养老不能靠政府，自己也要谋出路；

知乎用户 李玉北​ 发表

不会

知乎用户 懒羊羊风衣 发表

大家都想办法跑美国去了 谁给你交这个

知乎用户 无懈可击 发表

现在的年轻人啊，都是吃的太饱，懂得太多，不会上当了

知乎用户 雪鹤 发表

想当年一边大搞计划生育只让生一个，一边双轨制社保。这么明显的人口断崖怎么去填设计之初就明显的大窟窿。

知乎用户 鸠摩罗什树 发表

养老制度越来越健全，工具越来越多，但是社会却陷入停滞、消费力疲弱。

现在是要鼓励花钱，把赚到的钱花掉，而不是将钱存起来，变成一潭死水，任由贬值或让别人来替自己花。

企业、个人将大量资金用于养老保障，对当下的激励就弱很多，发展动力就不足。很多工作是很辛苦、繁琐的，需要马上给足够的钱，才有人愿意快快将之干妥。如果企业说，已经将大部分酬金打到你的养老金账户，赶忙干活吧。多半人是无感的，懒得动。

等老了再消费，没有什么获得感，也没有什么盼头。老了自然有老的生存之道，不应该提前担心。

没有消费，就没有生产，就没有创造，就没有进步。难道要将民众辛苦积累的财富变成求稳、单调的钢筯水泥吗？不需要更多五彩缤纷的冒险创新吗？

民众在消费的过程中，也是在用钱投票，能高效地为社会选择出好的产品、好的服务、好的设计人员、好的技术人员、好的经营者等等，使之得到更充裕的资源，创造出更多的财富，这些财富经过层层分配、转移，有很大部分回流到了民众的手中，民众又有更多的钱用于消费，……

以合适的方式花钱，其实是在为社会创造财富；老是存钱，其实是在毁灭社会财富。

将自己挣来的钱花掉，能挣多少花多少，于己于社会都大有好处，快点消费吧。

知乎用户 不说话的马甲 发表

我打个比方。

我和国家

就像玩石头剪刀布，我每次都先出，他再出。我感觉赢不了。

干脆我以后永远不出！

知乎用户 匿名用户 发表

我已经下载了防诈骗 APP，受益匪浅，这种当爷不会上

知乎用户 斧头 发表

养老金终于不太够用了，开始打别人口袋里钱的主意了。

知乎用户 开心一笑 发表

一开始推出投资产品应该还是有保障，会有诱人的收益的…… 吧。

知乎用户 刘源 发表

智商税的东西

建议换美元（现金）

知乎用户 翻滚吧咸鱼君 发表

对弱势作用不大，对资本阶级很是友好。

知乎用户 陶成章 发表

不交，我先天不相信权威 ；）

我的命运，我自己捏在手里！

知乎用户 董太师 发表

不会，因为信不过。

你们有没有看合订本的习惯？

你们看看合订本吧，多少次信用破产，多少次违约？

他们可曾受到了半点惩罚？

当辟谣的避重就轻玩弄文字游戏，甚至把辟谣变成了造谣，

那么，你还会选择相信他们吗？

“塔西佗陷阱”，得名于古罗马时代的历史学家塔西佗。这一概念最初来自塔西佗所著的《塔西佗历史》，是塔西佗在评价一位罗马皇帝时所说的话：“一旦皇帝成了人们憎恨的对象，他做的好事和坏事就同样会引起人们对他的厌恶。” 之后被中国学者引申成为一种现社会现象，指当政府部门或某一组织失去公信力时，无论说真话还是假话，做好事还是坏事，都会被认为是说假话、做坏事。

———— 百度百科

知乎用户 白夜行​ 发表

以后直接上舆论，不交的就是 1450 或者 50 万，看谁敢不交。

知乎用户 农村卖油翁 发表

不交，因为交不满，享受不到，工作坚持不了这么多年，工作不稳定。

如果能赚钱，基本也能赚够养老钱。

如果不能赚钱，交不起。

如果只靠工作赚钱，就得工作稳定，劳动强度，工作时间得是人能做的，如果只能干几个月，就得休息换工作，也交不满年限。

终究也就是交交停停，最终也是给了别人，跟现在的一样，累。

如果是搞什么风险自担，简直是多此一举，我钱在手里，一样风险自担，脱了裤子放屁。

知乎用户 ruin liu 发表

他们说的，我一个字都不信。

知乎用户 RicardoMye 发表

不会，我出生的时候就被强制交过养老金了，当时对我家来说还不是小钱。

然后前几年告诉我政策取消了，本金带点利息退回给我。

我没去领，因为通货膨胀，退回来的钱也就我一小时的工资。

知乎用户 大可 Duck 发表

它们也曾经推行过 “国家生育” 制度。

知乎用户 南丁格尔. 鱼​ 发表

我个人同意个人投资，我不想说这个收益问题，而是想说模式问题。这就是一个不平等合同关系，有一方随时可以变更合同，同时不用和你打招呼。这样的关系可以相信吗？

知乎用户 有笙 发表

现在交的养老金以后发不发？

要是发，我就没必要交。

要不发，我就交个人的。

给个信呗。

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知乎用户 叶梦得 发表

我不配给这位大佬交养老金

知乎用户 大飞哥 发表

暂时不会！
分析主要是: 国家老龄化越来越严重，生活水平提高人均寿命增加但生育率越来越少，照这个速度下去，将来国家的养老会出大问题，社保资金可能会非常的吃紧！同时以后年轻人的压力也会越来越大！将会负担更多的老人！处于这样的预期，减轻国家的负担，将部分压力转嫁到社会民众个人身上。所以很多身边的年轻人是不愿意缴纳养老金的！

主要原因是：

首先 90，00 一代刚大学毕业步入社会工作就遇到了几十年来的最高房价，高物价，即使家里帮衬买了房，但巨大的按揭债务已经压得年轻人喘不过气来，办婚礼，彩礼，还要养老人。年轻人已经没有多余的钱再去存养老金！

再者买了养老金相当于存钱，用养老金买了基金亏了怎么办，现在的大环境，各大行业都在下跌，整个股市跌成狗了！现在是经济下行时期！国内公墓基金真正赚钱的有几支？？

还有个人养老金制度也不完善，万一有个重大疾病能提出来用吗？公积金关键时候还能提出来救急呢。需要更加完善制度！

总之，我认为才出生社会的普通年轻人大学生不适合买。也不要过多鼓励，毕竟现在的制度和政策也不完善。现在的问题是资源财富的分配不均，而不是通过存钱节约来为以后的养老买单。大家都把钱存起来，也是对经济增长不利的，大家都不消费了！投资、出口、消费这三驾拉动经济发展的马车，看来终于还是对消费动刀了，可想现在经济环境的恶劣！我的观点是：促进分配的公平，大力支持企业进行创新，开创新行业的发展新的增长点，去泡沫，降低失业率，促进经济发展这才是重头戏，再制定更多更完善的养老制度！相信国家能有更多的促进经济发展和养老的政策吧。

知乎用户 在冥王星护球 发表

交个屁，能不能活到 65 都不一定，更何况等我们退休可能要延迟到 70 了

知乎用户 爱炒股的程序员 发表

会交，而且积极主动的去交。

本人 90 后，年薪 50 万吧。

互联网行业，我目前被动缴纳这国家要求上限的五险一金：但我并不认为我真的有机会能使用到。

一是我很清楚，目前的养老金体系就是下一代人养上一代。

而 2022 中国人口正式负增长，而且可预期的 10 年内，这种趋势不会改变。也就是说现有养老金政策给越来越不足以支持。

那么国家必然出台政策进行改变。类似于美国的个人养老金，日本的 70 岁还在工作。

目前我可预期按照现有路径工作，65 岁退休的时候我都不一定在了。可能需要干到死。我定格交的养老金就当为父母一代人做贡献了。

我的职业基本没法挺到 40 岁，而且我也不想干到死还不休息，也就是说我必须自己解决养老问题。那就是自己按照理想退休时间开始花来攒钱。

长期债券，年金，基金股票等这些方式是我必然选择的。

那么国家出台个人养老金对我来说就是一个你需要做的事情国家要求你做，给你免税。承担的代价就是不如自己管那么灵活，也不知道会不会像现有的养老金一样出幺蛾子。

我感觉我需要相信国家。昨天我去查了他公布的平台但没有找到，愿早日出台。

知乎用户 缠论江湖 发表

就怕您老跟苏联一样，等我存了 30 年养老金，您老没了。擦，那我可是煞笔了

知乎用户 红烧带鱼 发表

这玩意不是给你们交的，不要激动。

有些单位的福利可以通过这里发放，你的单位有这个实力吗？

正常人不会把自己的现金存三十年定期盈亏还要自己负责，但是不是自己的钱，放多少年都没关系只要有这个钱进账。

明白了吗？

如果你想存钱养老

为什么不自己设计一套个人养老金呢？

设立一个账号每个月转入一千元，买入股息收益率 5% 左右的公共事业股，能源股，三桶油，四大行，稳定安全。钱在自己手里不比放在别人手里安全？

大部分国企国资委财政部控股的股份占比都在 50% 以上，真要完蛋了人家损失也比你大，人家肯定会挣扎，不比你一个升斗小民去挣扎来的强？在这里，就要和高桶沾价值人群站在一块。

什么？股市有风险？这些公司倒了，你还想领养老金？ 想 p 吃吧你。

知乎用户 昊哲 刘 发表

淳安的刁民，官府推行改稻为桑，上利朝廷下利你们，桑田还按农田征税，免除三年赋税，还借粮给你过冬，给你们送钱你们都不要。

还在这里妄议朝政，对抗国策。

改，死一千个人一万个人，改稻为桑也得改。

知乎用户 朵白​ 发表

其实英国早就有 pension 抵税的制度了… 每年就看着中国从国际会计准则那里各种抄抄抄，一次还就抄一点点。

遗产税呢？赠予税呢？资本性收入税呢？

其实这个政策本身是没毛病的，我们国家的个税实行的是阶梯税率，12000 从个人应税所得额里直接扣减，意味着收入越高，减免的额度就越大。

理想状态下，我们可以算笔帐。缴纳的 12000 元不是消费而是投资，本金和利息都归缴纳者所有。减免的税收实际上就是增加的到手收入了。

假设年薪税前在 30-40w 这个区间（中间），每年总体上相当于比以前多了 3000 元收入，代价是失去了 9000 元的流动性，当然这些钱也可能受到货币快速贬值的影响（如果本打算用来消费）。如果打算拿这笔钱投资，emmm 目前看来还是直接增加收入比较划算。3000 元 = 10w 元稳定 3% 年利率（一般银行三年定期的年利率 2.75%-3.15%），12000 的理财收入要达到 3000 大概要年收益率 25% 左右。如果税前 15-35w，全额扣减是 2400 元，对应的收益率是 20%（其实就是阶段税率）。再低一档是 10%，15w 以下单身的话每年支出 1.2w 稍微有点影响生活了。再低就更没必要了。至于 40w 往上，免税的金额越多，被禁锢的资金数额就相对越少。

当然，这是一切按游戏规则来的情况下。比起税收优惠的那几千块，大家更担心的还是自己缴纳的 “养老金” 有去无回，被强制充公。这就见仁见智了，看你对政府的信任有多深了。（狗头）至于货币贬值，中国人优质投资渠道缺乏喊了好多年了，把钱放你手里，你能投哪里呢？存银行安全但贬值，拿出去投资变韭菜的可能性比较大。普通人买房子吧钱不够，买金条吧（实物金这个交易市场 emmmmm）。

政府信用不破产的情况下（zq 稳固且要脸），对符合一定条件的某些人来说（缺乏投资渠道 & 年工资收入 15w+& 有闲钱），这个渠道还是不错的。

反复提示风险. jpg

不管你们信不信，我反正是信了。

知乎用户 许晴树​ 发表

我们家族被你们坑害了爷爷和爸爸一代，我们孙儿辈是无论如何也不会上你们的当了

知乎用户 华仔来修卷笔刀 发表

自从上个月我开始补扣养老金，扣的总数已经超过了我基本工资的一半。

我脑子里就有大大的疑问，不是按比例来的吗？什么时候突然扣这么多了，是什么样的老人需要这样养老。庆幸的是，我父母身体健康。

我现在在边还贷边装修，装修还有爸妈支持的十多万，到底是谁养谁？？

总之现在还完贷我是没钱买其他东西了，连吃顿火锅都肉疼，别搁这盯着我口袋里的那几张皱巴巴的钱了，我只想多吃几块肥牛卷。

知乎用户 庄生 发表

庞氏骗局，是对金融领域投资诈骗的称呼，是金字塔骗局（Pyramid scheme）的始祖。

在中国庞氏骗局又称 “拆东墙补西墙” 或“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象，进而骗取更多的投资。很多非法的传销集团就是用这一招聚敛钱财的。 [4]

这种骗术是一个名叫查尔斯 · 庞兹的投机商人 “发明” 的。查尔斯 · 庞兹（Charles Ponzi）是一位生活在 19、20 世纪的意大利裔投机商，1903 年移民到美国。

1919 年他开始策划一个阴谋，骗子们向一个事实上子虚乌有的企业投资，许诺投资者将在三个月内得到 40% 的利润回报，然后，狡猾的庞兹把新投资者的钱作为快速盈利付给最初投资的人，以诱使更多的人上当。由于前期投资的人回报丰厚，庞兹成功地在七个月内吸引了三万名投资者。

这场阴谋持续了一年之久，才让被利益冲昏头脑的人们清醒过来，后人称之为 “庞氏骗局”。

知乎用户 活到宇宙重启 发表

真的自愿吗？不交。

*

拿我的钱，养我，我不认识字吗？

我为什么要把钱放你那里。

电话诈骗都不敢这么玩。

知乎用户 空山慕雪 发表

作为农民的儿子， 我一向以最大的恶意来看待各种所谓的福利政策政策。

知乎用户 热爱党热爱国家 发表

电子烟刚出来的时候，宣传阵线没跟上，虽然有很多自媒体宣传，但我还是不敢抽。总觉得抽了十来年烤烟也没事儿，万一电子烟对身体有害呢。

眨眼电子烟都上市四五年了，今年忽然被禁止了。才反应过来，这玩意儿其实是好东西啊。

果断入手，别说，还真香。

道理不是这么个道理

但你架不住现实就这么现实。

这个叫塔西佗陷阱的东西，也不知道是谁挖的

知乎用户 PK123​ 发表

国家的公信力都被自己玩完了

知乎用户 只呼入 发表

我觉得以后不用吃饭了，攒着 80 岁以后吃好的

知乎用户 但是额外 发表

知乎用户 段俊霞 发表

不是给穷困群体准备的，是给富裕 (余）人群“锦上添花” 的，特别是商户、小企业主、自由职业者、无社保(相对高薪）工作人员等——所以问会不会交之前要先问：你交得起吗？

最差也得是个 “丈夫年薪百万(实际上 10—40 万，知乎吹出来的数据不算）” 的家庭主妇(最低自交部分是一年 1.5 万左右，五六十岁后每月能拿到 1500 左右），要为丈夫(依靠、企业等）退休、破产、死亡之后的自己的生活做打算。

物质生活没达到一定程度，眼前腾挪有限，就无法理解个人养老金的意义，所以会存在 “说不交” 的人，走到那个地步或者程度的人群，都会交——立场不同，思想不同，观点不同。

这件事的意义就在于 “国家” 推出的，由社保局(从上到下一条线，不是银行和保险公司）统一筹算，国家不倒就能保证交的人拿到钱。

至今为止，14 亿人口，国家没有能力施行全民社保。

社保领域的改革也是向着统一标准前进，包括这些年要求公务员纳入与企事业单位同一个体系。

**个人养老金以后的发展方向就是全民养老金，**是个人交纳账户与单位交纳账户分开，国家统一补纳，单位交纳账户更多是一种额外奖励的存在，个人和国家的标准是一样的。

前几年出现的个别省市养老金账户缺口严重，是因为实际资产也就是一二产业的养老金上交不足，存在不为新兴行业和年轻劳动群众办保险现象，第三产业主要是公务系统不交养老金还要支出越来越多养老金，进少出多，所以这些省市的养老金缺口新闻都是与公务员系统庞大、人员过多一起进行报道的。

我身边的人问我，我都跟他们说必须交，陷在自己生活里面，大多人只是觉得应该交，但又因看不明白而不知道交不交，只要给他们个信心，就是讲明 “国家” 负责的，基本都会交。

也有到了年龄一次交清的情况，大概是十几万 (十五年）吧，不如按年交，平摊费用到年 (最低一个月一千左右），就显得没那么多了。

交个保底收入 (最低标准）基本就可以了，钱存着也是自己的，有灵活取用部分也很好。

要么有钱的时候交，不交这钱也不一定用到哪里去了，小孩学个乐器一年也一万左右，拆了西墙补东墙也比无墙可拆要好点；要么三十五岁之后开始交，为必将到来的老年时期做点物质准备。

活的长才能 “赚” 回来，但只要是活人就不会想到死——所有人在死之前，都认为自己长命百岁，这是养老金被大量投入和持续追捧的本质原因。

人死了钱没花完不难过，难过的是人活着没钱花。

至于投资，养老金是半封闭流动账户，现阶段、经济平稳向好地区进入的资金一直比出去的多。

养老金投入市场之后，正在迎来第一个参保人群死亡高峰 (七八十岁，大面上计算人群平均死亡年龄，与个体无关），这是社保面不断扩大和死亡人口逐年增加的对比，不是出生人口与死亡人口做对比。

只要激活经济或者藏富于民 (做活民生），起到了作用，投资市场不存在富余账户养老金输不起的情况——固定资本是肯定要首先保障的。

跟着养老基金买股票，除了信息面之外，有些养老金赔得起和被要求带头下跌、平稳经济的时候，个人和私资是赔不起的——任何事情不要一根筋。

私资盈余的资金要去消费或者投资，逐利是资本的本性；养老金盈余的钱，有一部分要拿去 “填坑”，包括历史的 “坑”，个人是不会干、干不出来的——农村从来没有交过社保、甚至没有离开过村镇的老年人 (60 和 70 岁以上，各地标准不同），每月也要发二三百块钱，这应该就是养老金里面均出来的钱。

不要跟着养老基金买股票了，都赚得起，但是他们赔得起，你赔不起；至于个别缺口型养老金，谁跟谁先填他们的坑。

我的信息来源于 “试点地区”(家庭主妇形式的个人养老金），已经施行十几年了，具体交纳标准按县以上 (包括县）社保机构发放信息为准。

相关回答：

人老了，多少存款才够养老？

知乎用户 暮夜 发表

最近这个消息纷纷扰扰，我也仔细考虑过。

我爸今年 50 了。我是准备以后每年花个 1 万多块钱，买个工行的实物黄金给我爸，让他放着当养老金。等他老了，拿去换，还是值钱，起码抗通胀。要是指望着现在他交的那个什么，每年 200 块钱的城乡居民养老保险，到时候发的钱能交个电费就不错了。还是得指望养儿防老。所以我爹的养老我作为儿子义不容辞。

他们真是辛辛苦苦一辈子啥保障都没有。我还记得小时候晒干收完麦子，第一件事就是我爸和爷爷他俩拉着人力架子车去镇上交公粮。现在呢，我爷爷 70 多了，也就是几年前才开始，每个月能领到差不多 100 块钱，让他觉得国家对他是真好。我看着他日渐佝偻的身体都觉得心酸，真的是面朝黄土背朝天一辈子，一生都交代给家里那 5 亩 2 分地上了。现在一个馒头都 5 毛钱，一百块都够什么用？

至于我，说实话，我觉得自己活不到将来的退休年龄。40 岁后再考虑自己了，到时候只能给自己多干点。要是有幸多活两年，就看我未来后代能不能顾着我了。可以想象未来那个年代，我的儿孙辈也活的不容易。到时候大不了人死 D 朝天，去求！

知乎用户 notch 发表

就中国这通胀你敢交吗，而且这通胀基本都是政府操控的结果

知乎用户 洋大人 发表

知乎用户 奉命洗白 发表

我肯定交

我一個月賺 1800，五毛錢一條，我要回復 3600 條

我每月交 1000 的個人養老基金，交五險一金，再借點網貸吃方便面。等我老了，我就可以過好日子了

這是天大的恩惠

知乎用户 非黑即白 发表

我现在工资还没那些大爷大妈的退休金高，我不吃不喝也养不起他们。他们四五十岁就退休了，拿着退休金到处旅游到处玩。在老家种了一辈子地，交了一辈子公粮的父母，现在拿着每月一百块的养老金还在地里挥汗如雨呢！谁又没有为了我天朝付出过呢？说到底，还得是踏马的公平

知乎用户 郝帅 发表

其他的答主都在说国家不好啥的，我从理财的角度来说一下：

1. 额度太低，我理解国家希望的是长久的持续投资，但是你想想就算我交 40 年，才进去 48w，等到我年老的时候真的有很大的用处？

2. 延迟满足时间太长，你要 20 多岁的我去买股票，然后 60 岁领钱？我觉得这是太久远的事情。

3. 我国超长期的通货膨胀，打个比方，我们的父辈在初入职场的时候的工作不过几十块，假如当年有这类政策，他现在可以存下多少钱？几千还是几万？到现在价值几何？

4. 对自己资金的使用不可掌控，一个不可掌控的投资对我的本性来说是不可接受的，难道大股灾的时候我还不能清仓躲躲风头了？当我是什么，冤大头？

综上，我可以会劝我几年后就退休的父辈去买点，体验一下，毕竟递延所得税还是挺香。我自己是不会去买的，意义不大。

知乎用户 果子酱 发表

交个屁。

你想要他的利息，他想要你的本金。

四十年，我能活那么久，他…

知乎用户 玄散人 发表

不交不交，交了就是国家帮忙养老了，做人不能这么无耻，不给国家增负担。

知乎用户 童话风雪夜 发表

一个月 1200？我妈一年养老金也才 1600，我交它干嘛？给姥爷的养老金再涨点？

知乎用户 阅读修身​ 发表

投资时间越长，其承受的潜在风险越大。

一个为期六年的合同都执行不了，相信一个三十年的合同实在不够明智。

如果可以不交，那就不交。如果不得不交，那就交。

江苏省委组织部发文大学生村官不再续聘，是否为卸磨杀驴？ - 阅读修身的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/37211033/answer/2480784082

知乎用户 不被说话的哑巴子 发表

2020，疫情元年以前

公知洋奴理中客，我们会和你们战斗到底！

2020-2021

啊哈哈，果然我们无比优越幸，此生无悔入华夏，来世还做种花家。

2022

上海，养老，判案，女权，一等洋人，二等官，三等港澳，四等少数，五等 ，六等汗男！

哈哈哈，我可去你的吧

知乎用户 曾勃伦 发表

当然交啊，为什么大家会觉得自己可以选择不交呢？

知乎用户 本多忠厚 发表

情绪发泄有什么用。关于养老金，发达国家很成熟了。我试着解答几个实际问题吧。

1： 养老金交给国家来管理靠不靠得住。

回答，靠不住，不止中国靠不住，任何国家也靠不住。 因为养老金的根本是在几十年后这笔钱还能保证相当的购买力。而在通胀相当严重的今天这是做不到的。 你可以说每年通胀只有 2-3%， 但资产价格的膨胀是不算在内的。而此带来的潜在通胀，如房租的增长，如个人护理的增长，一般都要超过一般通胀。

有没有办法？ 答案是趁年轻的时候把房子买了。 我说这话可能有何不食肉糜之嫌。所以只是对中产而言。 对于底层，真的没有办法。抱歉。养老金靠不住所以不要靠，这是一个结论。

2： 中国的养老金会比国外更糟吗？

回答，大概率不会。这里面有两点前提，第一，中国投资在比较谨慎的资产上，如国债等。 美国一些养老金似乎可以投比特币。我不能说这一定是坏事，但风险一定更大。 当巨量养老金流到资产管理人手上，他们就能很轻松地瞒上吃下，作为你一个普通纳税人是很难监管的。

说个题外话，所以美股不能跌，一跌就影响巨量养老金的收益，从而影响到很多人的退休生活。08 金融危机澳洲这边就有好多人因为养老金损失腰斩，从而必须在快退休的时候重新工作，很惨。养老金的一个重要弱点就是和市场对接，从而承接了市场风险。

所以如果养老金可以选择投国债，基建这些比较低风险的资产，那么问题不大，但同时收益也不大。如果允许投入股市，甚至国外资本市场，那最后一地鸡毛的可能性就很大。

第二，中国相对其他国家还在快速成长，如果中国有一天成长为一个发达国家，那么今天投在养老金里的收益可能最终会很高。这点，我不敢打包票，但至少比全球绝大多数国家更有可能。

3： 为什么国家要搞养老金。

回答，除了减轻政府自身负担以外，居民，尤其是高收入居民，有投资的欲望和闲钱。这些钱要么流入股市，要么流入房市，要么搞创业。 但中国的资本市场并不完善，缺乏一个足够大的资本市场让你玩。我猜想，与其让这些钱去买美股和比特币之类的资产，国家宁可拿一部分来投资基建和其他资产，比方说军事资产。有些答案说投养老金不如我投基金。其实，在发达国家很多养老金最终投的也是基金和股票，说不靠谱，大家都不靠谱。钱出了你的手，你想要完全靠谱是不可能的。 钱在你的手，还有通胀风险。 所以回到前面问题 1 的答案，如果有闲钱，第一选项是还掉自己第一套房所有的贷款。然后你可以根据自己的风险偏好来配置多余钱的去处。但我要提醒一句，能跑赢市场的散户是很少的，因此你自己其实也不太靠谱。

对于底层人民，我认为最重要的是活着。计划经济分房国家养老肯定是回不去了，996 也不会是一个常态。我希望中国步入中高收入国家后，能够给更多的底层人机会（低费教育），并且兜一部分底（最低工资，买房补助，失业救济，困难者福利）。 而这仰赖全体中国人的努力和支持。 但底层忽然跃迁进入中产以上的机会会越来越少，这也是现实，没有办法。 润去国外也是一样。 澳洲前几年一共撞死 4 个送餐小哥，没有保险，没有赔偿，不算员工。对于这些时薪甚至可能达不到澳洲最低工资标准的人我有深切的同情，但在这个年代请面对现实，照顾好自己和家人。

知乎用户 青春驿站 发表

懒得说了，一张图吧

还不领悟那就真的没救了

知乎用户 匿名用户 发表

什么时候能破除养老金双轨制再说吧，大家都是依法纳税的公民，凭什么他们就能多拿那么多？不事生产的人高高在上，坐享碾压普通人的利益分配这合理吗？把问题留给年轻人与后人是种办法，所以就可以为了自己的利益把窟窿越搞越大？这社会的弊病越来越多了我却不敢继续说下去，只能在心里愤怒罢了。

知乎用户 leeon 发表

长篇大道理我说不出！

就说说与它们相处这几十年来评价信用值：［O］。甚至负分！

还有它们的贼性：和它们玩游戏它们一定要赢＋还要双赢！然后你输了可要谢主咸因！

偶说完了！买不买你们自己选择了…

知乎用户 枫叶 发表

社保的养老金不交有什么坏处吗？还是交的越多越好，我觉得我活不到那时候，感觉还是拿现钱比较舒服

知乎用户 都是被推着前行呢 发表

看了看回答，知乎上的大家对过去的政策不具有现实意义已经有了非常深刻的理解了。接下来让我们看看试点的聪明人会怎么办呢

知乎用户 君子剑和两脚羊 发表

只生一个好，政府来养老…

说话还算不算话？

知乎用户 思维之壁 发表

先把这句话兑现了，再说什么个人养老金。

知乎用户 陈年小白 发表

我交个嘚儿！某些机构的信誉就是厕所的纸！

知乎用户 鹤鸣山人 发表

养老金要入不敷出的权宜之计 到最后 一句延迟退休到 80 岁 无论多高的收益 没有时间去享受了。正所谓，你要的是收益，我要的是本金和收益。

知乎用户 牧之 发表

税收跟不上亏空的时候，南宋便开始巧立名目。

大元觉得行，跟了。

大明觉得行，跟了。

知乎用户 spring Zhao 发表

有一点想清楚就知道交不交了。政策从来不是一个考虑长久的，多数都是只解决眼前而制定的。现在推出的个人养老金，是为了快速吸笼本金解决当下的社保养老问题，及提高股票等证券金融市场的活力。而非解决三十年后你退休时的问题，到时候还有缺口怎么解决？没关系可以再交一笔嘛～

知乎用户 次巴九 发表

怕是由不得你想不想交。

如果真的亏空了，那可能很快个人养老金就绑定积分落户，房票，子女入学，考公。反正就是衣食住行生老病死。

因为以前有工作要交社保，现在灵活就业了总不能就放过你了。

知乎用户 不靠谱陛下 发表

没有配缴额度，我吃饱了撑得交到那里面去啊。

奉劝某些人抄美国作业就用点心，别老是凭本事抄弱点……

知乎用户 LazzyStone 发表

想交的，不用看多久，就去看看这两年房地产的政策变化。

你就能明白政策就是废纸，稳定压倒一切。

你存在个人账户的钱就是稳定的子弹与压舱石。

我倒是希望你们都交才是好事 ^o^

知乎用户 昭和日下 发表

QTMD，他们的鬼话我都不信，他们让干啥偏不干啥，说的啥话反着听就好了，如果非要相信他们的话只能尊重祝福给到，跟这辆车锁死把。

知乎用户 雷米欧 发表

反正都这么多次了。

继续呗。

知乎用户 喜欢看电影和睡觉 发表

面对这种新概念，一定先让市场验证几年，再考虑要不要入。现在盲目进去了，很有概率会成为大冤种…

一个月 1000 块钱，一年封顶 1 万 2，市场上这么多基金，你费点心，挑几支中低风险的债基，自己做个组合，自己买，跑个三四年，年化也不会低于百分之六七啊 ？

知乎用户 冰水混合物 发表

当一个自主选择变成国家意志之后，很多事情不是你愿不愿意的事情，而是不得不的事情了，比如后续出台各种限制政策，让那些不愿意的人寸步难行，到那个时候，你是交呢还是不交呢，交你觉得委屈，因为国家并没有说让你强制缴纳，完全遵循自愿的原则。不交呢，那对不起，这个和你无缘，那个你得负责，各种事情都和你有关了。所以。。。

知乎用户 大表哥 发表

我记得前不久刚退了老农保的钱，九几年交的老农保，好像是 200 块左右，当初说的是以后养老的钱。前不久通知说老农保的政策没了，2022 年，然后退了 230 块钱给我【记得好像是这么多，相差不大】。感谢老爷们，还有利息！！！

知乎用户 临的圆舞曲 发表

大罗马教皇开始卖赎罪券啦，每个月买一张，保证死后进入天堂，只要你相信有灵魂的存在

知乎用户 小海豹 发表

不知道大家有没有注意过一种场所叫做门球场，一堆老头老太太在里面打球聊天，即使里面有人门也是上锁的。有时候我会很好奇他们是一群什么人，不过他们看起来一点也不像是工人，当然了，他们绝对不可能是农民。

知乎用户 烛秉​ 发表

疫情当下

美国直接发钱尽显

搬起石头砸自己的脚！！！

塞里斯卖理财产品或

直接惠利千万家

知乎用户 raymond guo 发表

这样的投资不如存银行，保本，风险低，信用高。在中国任何理财投资都只能做短平快，封闭投资超过一年的最好都不要做。政策风险高，投资机构（尤其是政府）信用低。存银行的长期存款有急事可以取，大不了损失点利息。理财投资的话，保住本钱就已经是一个很大的挑战了。

知乎用户 山羊吹雪 发表

天若有情天亦老，

谁不躺平谁养老

知乎用户 刀笔盗 发表

出于我对生命的热枕而选择不交。

生命究竟以什么样的姿态来影响我的选择的呢？

生命作为一种复合型的变化。我作为生命所推选出来代言人。在我的生涯中，带领生命演绎精彩是我的使命。孤独、寂寞、病痛、冷之花，在我的身体上绽放光芒。

知乎用户 蒸了这实验狗 发表

计算一下自己的年个所税应缴纳额，10% 及以下的其实可以不考虑了。

再有就是，如果十年以内退休人群在收入可以的情况下也可以酌情考虑参加。

每月 1000 的话，其实年轻人买买黄金更划算。（不要买奢侈品啊，钻石啊，名牌包啊二手不值钱的◉‿◉）

知乎用户 妫子光 发表

先把，三次分配，玩明白了，再创造新概念行不

知乎用户 旧书 发表

多被宰几次就聪明了

知乎用户 匿名用户 发表

年轻人都不愿意生了，你现在交 30 年后能拿的肯定不多。8090 后加起来快 4 亿人，然后这届老人动不动 4 5k 甚至上万退休金。

你要搞清楚就算现在的孩子又开始愿意生，养我们的是 90-05 后的孩子。我估算了下 15-21 年的出生人口是 1.2E，按照去年出生人口推算，差不多未来 10 年内还能出生 7500w 人，不到 2 亿人养活我们，也就是说未来你的养老金大概率只有现在退休老人的 45%。

也够活，但别指望会舒坦，除非你比那些老人多交 2 倍以上。交是肯定交的，我可没那么 nb 的个人抗风险能力。

知乎用户 苏小灿 发表

讲一个事情吧，2021 年度我国人均可支配财富只有两万多，在这个前提下每年还要拿出一半的钱放到一个几十年后不一定拿的出来的账户里，有多少人真的算过这一笔帐啊

知乎用户 修心 发表

计划生育呢，哈哈，还百年大计！耍猴的都没这么逗逼！

知乎用户 f - 小娜 发表

恁们不交是吧？有的是其它法子，已在快马加鞭编制了，总有一款适合你。。

知乎用户 克尔苏加德 发表

只生一个好，国家来养老

只生一个好，国家帮养老

养老不能靠政府

再老也要养政府

知乎用户 呼啦啦的大菠萝​ 发表

美国人说的每一句话

一个标点符号都不能信

知乎用户 字母大王 发表

交。

很多人光扯国家信用啊，通货膨胀啊这些，有个很关键的点么看到。

真正重要的是，养老金是免罚没免偿债的。就是说你不幸摊上官司，被罚款或者没收所得，这个是可以豁免的。如果你不幸负债或者破产，这个也是可以豁免的，不用清算去偿债。

知乎用户 EloryGogh 发表

我就不明白了，你们怎么就不能偷着乐呢？

知乎用户 战斧洋芋 IV​ 发表

永不过时，真正领悟这两句话会让你避开很多坑▼

知乎用户 顾禾日 发表

当年只生一个好，政府来养老。

我家是独生子女，养老金是我父母自己缴纳的，快到退休年龄了，又延迟退休了。

个人缴纳了十几万吧，至于能不能拿回来，不知道，万一不幸死了也没人退你。

所以这个人养老金我为什么要缴纳呢？我什么时候能退休？何时可以退休都不知道。65 退休我能再活多少年？别强制我交了。

我不信，也不想，更不愿意。

骗了一代人，还要骗几代人？


知乎用户 糖心白菜 发表

咱们是找个地方喝一杯，聊聊，交个朋友；还是我直接把钱包给你？

知乎用户 Lonely 发表

会，支持国家，支持中央

是一个合格的低需氧人才应有的素养

————————————

建议每年展开优秀低需氧人才评选，评出最美低需氧人才，促进低需氧人才升级为无氧人才

无私奉献，是我辈青年之荣光

共勉

知乎用户 枕雪眠 发表

谢邀。

首先，我们应该明确一个东西。

个人养老金说白了就是个国家背书的理财产品，收益率表面看确实高，但是吧我这个人有个习惯。

我不喜欢劝人去理财，也不喜欢劝人去贷款，我最倡导的是大家个人作应急储蓄。

首先是信用方面，灵活多变的政策已经透支了广大民众的信任，与其变成国家的 “合作人”，大家更希望当 “自己人”。这个个人养老的理财产品目前来看确实不错，但是以后呢？没人敢打包票你能获得收益，甚至可能如同一担一担的公粮一样血本无归，

其次，现在人的生活压力其实很多是来源于超前消费，不管是房贷还是消费贷，本身就是有代价的，代价就是你的辛苦付出，而且一旦被老板知道你有贷款，多半把你往死里用，毕竟背贷款的不敢辞职。

接下来说说储蓄。

储蓄的方法不是让你扣扣搜搜当守财奴，是积少成多的 “风险预备金”

比如你一个月 4000 工资，你存 1000，一年就是 1.2 万，不多，但是随着时间变长你的储蓄也会变多，一旦遇到疫情等等不可抗因素，你过得至少比有贷款的强。

知乎用户 卡夫卡​ 发表

看完合订本，你就会很清楚一些政策如同放屁，但我们无可奈何，只能被割

知乎用户 周某 发表

每个月自己存个 1000 块钱自己养老。存到你退休年龄 应该够养老了吧？ 至于通胀问题，只要粮食价格稳定。你一个普通老百姓考虑什么通胀？ 就你那几个子，有必要考虑嘛？那是有钱人才需要考虑的好吧。

况且每个月 1000，一年就是 1.2w。农村家庭也就是很多答主所说的底层，夫妻两口每年就是 2.4w。大批的底层农民家庭，年收入也就是 4w 左右。哪里来的那么多钱交啊？

估计大多数都是中层收入层次的人交。

知乎用户 双跳脱 发表

说实话，我有点担心这玩意儿以后变成和五险一金一样强制缴纳, 到时候每个月到手工资扣除一部分存到你的” 个人养老金 “账户里面，强制缴纳那也没办法啊。到时候跟你宣传讲个人养老金的好处巴拉巴拉的，再推行到公司层面强行缴纳不缴纳不给入职。想想还是有点恐怖的……. 到时候到手工资再少一千？？？？我自己可以做到储蓄的…..

知乎用户 虔牁 发表

我交钱，我自愿的。让我退休吧，求求你了

知乎用户 知面不知心 发表

说白了，不管什么制度，都是首先要有金钱来缴纳，老了才有饭吃。

这样的模式，何来是人类生存保障系统呢？不就是自己赚钱，把钱存到哪里去，老了再拿出来吃饭，当然生命要是够硬够长的话，吃完你自己存的，还可以占点便宜，要是命不够长的话，或许还没有把你自己存的吃完就挂挂了。

对于有钱人，交和不交都没有任何存在问题吧，对于打工一族的话，或许交了，老了会有所保障自己吃饭，毕竟自己存的话，或许没有到老就花光了，存了的话，吃亏不吃亏就看命有多长。

真正的生存保障系统（吃、住、读书、看病），建造成后，是无需缴纳任何金钱与交换条件的，人人从出生到老死都附带的，这才是真正适合人类传承的生存保障，只用现在的地球土地、人类的智慧与科技、繁华的经济，就可以建造、创新、转型，做到全球或者全国一体经济，生成两个系统，一个生存保障系统（吃、住、读书、看病）人人免费拥有着共享共命运，一个消费系统，人人进入真正的安居乐业，地球上的人类，人人都是真正幸福一生的，和平相处、家庭幸福美满的度过地球之旅。

只有这样的转变改变创新，才是真正适合人类的，人类生命产生与地球土地养育，建造出无限生产，就足够全球人类或者全国人民的养育，这样的创新不管是全球化还是全国化进行，都可以实现实行。

知乎用户 匿名用户 发表

我有一个朋友，之前进过一次传销，交了 68000，返了 12000，搞了几年回家了，现在又有人告诉他什么新型的什么阶什么制，他说这个一眼就是传销，不会再去了。

知乎用户 无趣 发表

今年自己买基金亏了大几万，够我交几年了。交，只恨不能多交点。自己动手总是亏钱，老韭菜了哦。

知乎用户 vergelt blanc 发表

契科夫说过

如果在第一幕里边出现一把枪的话，那么在第三幕枪一定要响。

那么个人养老金也是一样的。既然出现了，那不管早晚，就一定要交。

知乎用户 花非花 发表

信任国家就多交点，别嘴炮，用行动表示。小粉红，就看你们的了！

知乎用户 言西早 发表

不会交，还是自己管理确定性比较高

知乎用户 双子座 发表

不首先得取消养老医疗双轨制… 要不然，这种事千万，把你的养老金补贴给既得利益者… 老了你喝水，他们大鱼大肉…

知乎用户 嘻嘻 发表

看了回答，突然想起一句话，前几年还挺出名的：你看上他的利息，他盯着你的本金。

知乎用户 匿名用户 发表

我婶婶公安局会计退休 一个月 1 万 4 的退休金

知乎用户 泉治榕 发表

为什么要提供个人养老金呢，想想吧，咱们这一届劳动力要是不足，人家把退休年龄再往上这么一调，给你调到 70 岁，加上社会压力，包括食品安全问题，七七八八的在正常不过，你要万一活不到七十岁，嘿嘿，这笔钱不是等于白捡来了吗就，所以呢，可能人家也没想着让你好好的活到退休，所以给你推一个个人养老金，让你觉得这钱是你个人的，实际上嘛… 嘿嘿人家可能根本没打算让你有命再拿回这笔钱。

知乎用户 pp 胖 发表

和姥爷们对着干就完了

知乎用户 我爱吃芒果 发表

我能不能先每个月领一千，领到退休。退休之后再每个月还给国家两千呢？

知乎用户 薛七夜 发表

想要让别人相信十五年后的事情，你最好做到了十五年前的承诺。

呵呵呵呵呵呵。

知乎用户 匿名用户 发表

巧了，毕业论文写的是税延型商业养老保险，做了实地调研，老百姓对于新的产品理念接受度还是挺高的，但是具体落地购买动作可能会不如预期，毕竟做出实际购买需要花钱的。

但不能否认，个人养老保险是国家养老保障体系的完善。国家养老保障第一支柱是社会养老保险，有职工缴纳的社会养老保险和居民缴纳的，我们所说的社会养老保险亏空也是指的这部分。第二支柱是企业年金，这个对自己所在的公司经营能力提出了较高的要求，一般作为企业福利存在，但基本上是国企和一些头部企业为员工提供，有些公司是以长期服务奖的形式存在。第三支柱就是个人商业养老保险，个人可以选择购买商业养老保险，年金险，投连险和终身寿险，还有最近打着擦边球的长期护理险。国家目前推出的个人养老金制度其实就是第三支柱的补充，它以税延优惠的形式出现，也就是税前列支，领取时再扣税。不过这个险种对月均收入低于 6000 以下的不太友好，因为这个制度在最最开始执行的时候，个税起征点还是 3500，2018 年在上海等地试点的时候个税起征点已经到了 5000，然后还有专项附加扣除等，甚至低于 10000 元的月均收入都起不到抵扣效果，除非你对未来收入提升预期很好。然后其他答友说的那边问题我就不在赘述，再说一个，退休领取养老金扣税的时候，领取的年金 25% 部分免税，剩余 75% 收取 10% 的税率，虽然可以接受，就是有点隔应的慌，因为这个产品毕竟领取不太灵活，急用钱你还取不出来，整体不如其他类型商业养老保险灵活（税延型养老保险也是商业保险公司销售）。

再简单说说试点情况吧，税延型养老保险在上海的销售，目标客户大部分也是高收入人群，太平洋保险公司第一张保单是商飞的机长，具体可以去百度。而且从整体销售来看，也陷入了企业买单的怪圈（部分人员也有个人购买情况），具体知网论文可以查询，不放链接了，这个产品在团险的销售还是尚可。

最后，产品的出发点是好的，只是下沉到大众老百姓还需要一定时间，这其中也需要国家和保险公司让利。就像社保的普及，居民养老保险的普及都是需要时间的沉淀的。

乱七八糟说了很多，手打，勿刚

知乎用户 朝菌不知晦朔 发表

30 几年前，浙江农村人就被骗了几百，那时候银行利率应该是两位数吧！幸好十几年前，本金退回来了，两清。本金已经贬值多少我也不敢说。反正白纸黑字都已经赖了。

知乎用户 潇潇离别​ 发表

其实我想知道，如果我交了钱，以后对方违约了，怎么办，有赔偿没，谁来监管这个。谁又能监管这个。 这个信用的基础在哪里。要是又跟以前宣传的，只生一个好，政府来养老一样，那就扯淡了。

知乎用户 太子餅 发表

高赞的那几个一个都跑不了 [doge]

知乎用户 猪头肉 发表

来自百度百科，以上

知乎用户 呜呜先生 发表

现在的货币价值是由现在的 7 亿劳动力支撑的，而 26 年后劳动力会缩减到不到 6 亿同时大概会有 5 亿领养老金的 “负担”。

钱不过是一个数字，本质上对应的是劳动力的劳动价值，一根数据线 10 块钱是因为它占用的劳动力不值 10 块钱。

现在你能吃到 15 块的外卖是因为现在有 “人口红利”，等 26 年后可就要还债了，将来的 2000_¥_和现在的 2000_¥_你确定是一个东西？到时候 2000_¥ 还能＞3000_$？？？？

这玩意本质上就是收刮劳动力投入资本市场助力产业升级以空间换时间，这样将来 “负担” 们领的 2000_¥_养老金说不定够正常生活。

但假如产业升级失败未来的工厂仍然给苹果特斯拉代工，最牛的互联网企业仍然靠放贷收租卖菜，那么将来 2000_¥_不过买几斤大米罢了。

鹅城的税收到 90 年以后了，这才哪到哪。

个人主观上想不想交一点也不重要，路还长着。

毕竟 26 年也不是一睁眼就过了。

65 岁以上 15598 占比 11.09%

56-64 岁：19214 占比 13.66%

50-55 岁：15775 占比 11.21%

40-49 岁：19925 占比 14.16%

25-39 岁：33113 占比 23.54%

18-24 岁：12045 占比 8.56%

未成年：26539 占比 18.87%

知乎用户 MU 林 发表

国家和执政党是两回事，所以你觉得呢，

知乎用户 匿名用户 发表

不交啊，实际我连现有的五险都不想交，两千块的户头五险对我来说不如一千块的现金

作为独立的个人角度看，我已经顾不上以后怎么死了，能现在活得好一点就不错。穷人认真思考养老不一定能老有所依，但不考虑养老一定能轻松一点。实际上以我七十五左右的预期寿命来看，现在的五险对我来说已经是亏本了，每年在五险上我就起码亏掉一个月工资，也许六十岁之后我才能开始从五险中真正受益。

作为集体中的一份子来说，虽然我没什么政经专业知识，但我也知道养老其实就是消耗当前年轻人创造的社会财富去赡养之前创造过社会财富的老人。钱只是财富的一种表现形式，而且有通胀大棒在金钱短期靠谱长远风险极大，养老恰恰又是很长远的一件事。

这都不是本金不本金的事情，利率一定保证能跑得赢通胀么

知乎用户 linux1989 发表

计划生育好，国家来养老。 大家忘记了吗

知乎用户 很纯粹的世界​ 发表

这个本质上是给中年 40 岁以上的人推出的理财产品，至少到退休年龄才能取出本金，年化收益率 5% 以上肯定是有的，这是好事，相当多的人连最基础的通货膨胀概念都没有，甚至连买国债的人都很少，有这个产品后相当于官方出了一个养老金形式的余额宝，类似于余额宝刚出时 5%6% 的利息，只不过要到退休才能取。

这玩意属于对中产阶级福利的补充，对穷人是没意义，穷人首先考虑的是满足正常的衣食住行后才去考虑做一些购买国债或者大额存单的事。长期来看这是好事，2025 年就会有部分城市试点成功并且过获得收益，其他人一看收益稳健慢慢交的人就多了。

知乎用户 安安安安安然 发表

呵呵，是吗？

政府又有新政策了？

那之前说的话不算数了呗？

知乎用户 清月 Official​ 发表

你当我傻啊？背叛的滋味本东北人尝过一次就懂了，接着被坑那是不长记性

知乎用户 国王 发表

不针对谁，凡是交的很容易，取出来各种限制条件的钱，我是一律不出，因为太容易成韭菜了，如果有人说，这能占便宜，那不好意思，这便宜让大家赚吧

最近看了几个新闻，有几个储户的存款银行不让取了，举报到中国银监会，踢回地方银监会，看那样子，储户没有什么办法去解决这个难题

知乎用户 东吴大帝曹玄德​ 发表

听老婆话跟党走，顺着做的未必大富大贵，但颠倒过来肯定死得惨。

真去教的肯定赔，而要事开个班教别人怎么教的，兴许能赚。

知乎用户 雨巷旧忆​ 发表

养老保险？？？各位 996 和 007 的兄弟们，扪心自问下，自己的身体能在这样的内卷下活到退休吗

知乎用户 用户名不存在 发表

旧农保转新农保的问题

“从 1999 年全国农村养老保险停止算起，到现在整整 10 年啦。” 某农村保障研究专家向记者表示，“虽然各地都有试点，但全国并没有一个统一的制度框架。无论从何种角度来看，都是重新启动新的农村养老保险计划的时候了。”

　　据赵殿国介绍，新型农村社会养老保险在制度设计上把握的原则是：既要明确政府责任、加大财政投入，又要建立引导机制，使政府投入能够调动农民参保缴费的积极性。

　　在民政部 1992 年出台的 “旧农保” 方案中，农村养老保险的筹资，实行“个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持”。同时，此后建立的农保经办机构，作为民政系统的自收自支事业单位，其经费来源也要从当年收取的保费中提取。

　　“很多地方集体经济名存实亡，由于没有财政投入，实际上旧农保是农民自己养活自己啊。” 上述农村保障研究专家感慨道，“同时，为了支撑一个规模庞大的农保管理体系，农保基金还须扣除 3% 的管理费，并且农保基金只能存银行、购买基金，收益渠道单一，造成了很多地方经营困难。”

　　1999 年中国政府决定对农保实行 “清理整顿”，并把农保管理经办机构由民政部转至新成立的 “劳动和社会保障部”。由于中央政策不明，基金底数不清，移交并不顺利。此后至今，中国农保一直处于 “民政不管、社保不接” 的状态。

　　“清理整顿工作很多地方做得也不到位，使得农民对农保丧失信心。” 该农村保障研究专家称，“在清理整顿过程中存在简单退保等诸多问题，直到现在还纠缠不清，甚至还滋生出许多社会不安定因素。”

　　2007 年 8 月 17 日，当时的劳动和社会保障部与审计署、民政部三部门联合发文，明确提出，要在 2007 年对农村社会养老保险基金进行全面审计，摸清底数；对农保工作进行清理，理顺管理体制，并研究提出开展新型农民社会养老保险的指导性意见。

　　根据部分披露的审计结果，可以看到目前农村养老保险体系的脆弱性。

　　对 30 个省（区、市）农村社会养老保险基金的审计结果表明，1992 年以来，有 2113 个县（市、区）开展了农保工作。在国务院 1999 年要求对农保进行清理整顿、停止接受新业务后，已有 166 个县停办了农保业务，其余 1947 个县仍保留了农保业务。

　　截至 2006 年底，全国农保基金累计收入 512.78 亿元，支出 171.39 亿元，结余 341.39 亿元。

　　审计发现，2006 年，1947 个县中，有 1484 个县的参保农民人均领取的养老金低于当地农村最低生活保障标准；领取农保养老金的 331 万农民中，领取额低于当地农村最低生活保障标准的占 88％，有 120 万人月领取额在 10 元以下，占 36%。

　　“这基本就是农保的现状，即使参加了农保，大部分参保者领取农保养老金也往往低于当地农村最低生活保障标准。” 上述农村保障研究专家称，“三分之一的人一个月领取额还不到 10 元，农民参保的积极性自然不会很高。”

三种农保新模式

　　1999 年中国政府决定对农保实行 “清理整顿” 后，大多数的县保留了农保业务，并且在 2003 年以后很多地方也展开了“新农保” 的试点工作。

　　“事实已经证明，政府财政不投入是不行的。” 上述农村保障研究专家介绍，“所以新试点工作中，东南沿海和中部地区一些经济比较好的地方政府比较积极。”

　　据了解，在各地试点的 “新农保” 主要有三种模式。

　　第一种是个人账户的模式，个人缴费、集体补助、政府补贴直接纳入个人账户，最后按个人账户积累总额和平均余命来计算养老金。

　　第二种模式则是仿照城镇保险做法。筹资方式仍然是个人缴费、集体补助和政府补贴，但是个人缴费和集体补助计入个人账户，政府补贴则纳入社会统筹，实行个人账户和社会统筹相结合。

　　第三种模式是实行 “个人账户” 和“政府直接提供的基础养老金”相结合。个人缴费、集体补贴、基层政府补贴全部纳入个人账户。在老年农民领取养老金时，由政府直接提供“基础养老金”。

　　“各个地方政府根据自己的实际情况推出新农保模式是个好事情，但长期看没有一个全国性的制度安排是不合理的。” 该农村保障研究专家认为，“一是制度的‘碎片化’问题，即各地制度各行其是、地区分割、无法衔接；二是路径依赖问题，如果制度推倒重来，将会产生大量的沉淀成本。”

　　9 月 9 日，同样在 “新型农村社会养老保险制度建设研讨会” 上，人力资源社会保障部副部长胡晓义强调，新型农村养老保险之 “新” 在于：一是明确政府责任，对这项社保制度给予必要的财政投入；二是实行基础养老金加个人账户的模式，不同于以往纯个人账户模式，这既可体现公平，又在总体上有利于实现城乡养老制度的衔接与转换。

　　从目前的消息来分析，第三种新农保模式有可能是这次全国性新农保的设计蓝本。

　　“新农保计划将覆盖全体有收入的农村居民。” 知情人士透露，“筹资方式上，以个人缴费、集体补助和政府补贴相结合；同时考虑建立个人账户和基础养老金相结合的模式。”

　　对于即将启动的农保计划，人力资源社会保障部农村社会保险司相关人员介绍：“我国地区之间、城乡之间存在的巨大差别，决定农村养老保险的操作细节也不可能完全一样。在统一体系和法律规范下，尊重现阶段城乡发展的特殊规律，给地方实施政策以一定的弹性和空间。”

　　据了解，由于涉及中央和地方财政要长期、持续增加投入，《关于开展新型农村社会养老保险试点工作的指导意见》还需与财政部等中央部门会商，并在协商一致后上报国务院方能出台。

领不到钱的养老保险　　

　　黄晓诸是长沙市开福区捞刀河镇捞刀河村村民。1996 年，他参加了镇里组织的农村养老保险。“当时每个月只有 200 多元的工资，镇干部多次做工作，才一次性交了 3000 元养老保险金，这可是一笔不小的数目。”　

　　按照这份养老保险协议，黄晓诸年满 60 岁后每个月将可以领取 170 多元的养老金。“钱虽然不多，但是生活开支精细点还可以凑合。” 今年 6 月 7 日，黄晓诸怀着轻松的心情来到捞刀河镇社保办，却被告知无法办理领取保金手续。　

　　“你们没搞错吧？” 黄晓诸急忙拿出盖着政府公章的《参保手册》。社保办的工作人员看完说，长沙市 2010 年 10 月已经推行新的农村社保，原有的农保险，除了已经开始享受保金的参保者外，将统一按照国家利率标准清退，不能享受原有的保险待遇。　

　　“交了十多年的社保，怎么说退就退呢？” 黄晓诸不知所措，与他有相同遭遇的居民不在少数。他表示，如果不是到了年限过来领保金，大部分人仍然不知道自己的养老保险已经发生 “变故”。　

“老农保” 收不付支　

　　捞刀河镇是在 1996 年开始推广农村社会养老保险政策的。6 月 28 日，该镇社会养老保险事业管理办公室，一位姓赵的副主任接受了记者的采访。　

　　“这是一种农民储蓄积累式的养老保险，各级财政不负担一分钱，集体补助部分由于乡、村财力微弱，乡镇企业发展较差，难以兑现。” 赵主任表示，原来的农村社会养老保险之所以不能如期付保，是由于农保制度设计模式本身存在缺陷造成的。　

　　随后，记者在开福区劳动和社会保障局看到了一份 2008 年转发的《湖南省农村社会养老保险基金审计整改方案》。该方案提到，为维护农村社会养老保险基金的安全与完整，市县两级相关管理部门要按照政策，计准本息，筹足保费，稳妥清退过去收缴的农村社会养老保险费。　

　　“算来算去还是自己交的那点钱，没人给贴补，农村养老保险金增值幅度与银行利率大致相当，这注定会导致保险基金收不付支。” 该局相关负责人说。　

清退措施引发质疑　

　　黄晓诸等部分参保人员对长沙市农村养老保险的清退措施表示质疑。　

　　“如果按照国家利率，1996 年交纳的 3000 元保费，到现在最多不过 4000 多元，当时的人均工资不足 300 元，而现在是 2500 多元。” 黄晓诸认为考虑到目前的消费水平，保费清退后参保人损失很大。　

　　他表示，现存农村养老保险确有问题，应当逐步解决而不应简单废止。第一，农民缴纳了养老保险费，就是与保险部门形成了协议，保险部门不能因为保险金的多与少单方面废止保险协议。第二，政策法规要有连续性，不能 “朝令夕改”，现存农村养老保险确有问题，比如农村养老金过低的问题，应用与新型农村养老保险接轨等方式解决。　

　　黄晓诸告诉记者，准备通过法律途径维护自己的合法权益。

回应

　　长沙部分人群将实现新旧农保对接

　　值得关注的是，去年，长沙市出台了新的《长沙市城乡居民基本养老保险办法》。《办法》规定，参保人员累计缴费年限满 15 年，或在本办法实行之日年满 45 周岁人员按年缴纳保险费，自年满 60 周岁的次月起，按月享受城乡居民基本养老保险待遇。　

　　谈及新农保与旧农保的区别，长沙市人力资源和社会保障局的一位相关负责人认为，主要是个人缴费、集体补助和政府补贴相结合，是三个筹资渠道。特别是中央财政对地方进行补助，直接补贴到农民的头上。

　　“长沙市正在完善新农保政策，今后部分人群将实现新旧农保对接。” 该负责人表示，新农保制度对原农保制度进行了改革和完善，建立了老年补贴制度，并制定了详细的新老农保过渡办法，不愿过渡的，仍享受老农保待遇。　

政策规定

　　新《社保法》确保新农保居民按月领待遇

　　自今年 7 月 1 日起施行的《中华人民共和国社会保险法》对新型农村社会养老保险待遇和构成进行了明确的规定：

　　第二十一条新型农村社会养老保险待遇由基础养老金和个人账户养老金组成。参加新型农村社会养老保险的农村居民，符合国家规定条件的，按月领取新型农村社会养老保险待遇。　

　　第二十二条国家建立和完善城镇居民社会养老保险制度

　　省、自治区、直辖市人民政府根据实际情况，可以将城镇居民社会养老保险和新型农村社会养老保险合并实施。

知乎用户 dannyliu 发表

不是有 6 亿人每月才 1000 多工资吗？交了怎么活 靠信仰嘛 毕竟网上发个言论都有可能被查的年代

知乎用户 David 发表

交不交不是重点，重点是还有多少人信征服、还有多少人信郭嘉

知乎用户 一梦千年 发表

我原来在北京工作过，美容院，旁边就是某医院，北京的医院什么样？这么说吧，普普通通的感冒药二三十那是最便宜的，我们都不敢生病，但是却有人常年住院，身边带着一两个护工，观测身体状况，他动不了吗？不，在我们看来他身体还不错，一问，哦，退休金，有人的退休金一个月能在北京的医院常年住院配护工还有剩，有人种一辈子地一年才能发几百块钱几千块钱都不够人家一个月的，你猜我交不交

知乎用户 缪逼生滑 发表

我给你们讲给故事。

我八零后。

记得零零年人生第一次出去打工。

和别人合伙干装修。

过年分了一万块。

要知道，那时候一万~

一万呢！

过年回家路过县城。

当时有家新楼盘正在开业。

上面广告写着。

交存一万。

门面带回家。

自己做老板。

嗯，大概意思就是这样。

毕竟年生久了，标语具体忘记了。

在零零时代刚出头时候，我们家县城门面大概十万左右。

「当时县城也就那么两条街」

新楼盘位置偏远，当时据乡里小道讲。

那老板开发之后没钱，又是跑路，又是骗什么。

大家千万不要上当。

别怀疑，

这真是上世纪，或者说零零时代的农村。

小道消息满天飞。

当时那家楼盘门面大概据说好像似乎应该是~

五~ 八万之间。

首付一万。

现金。

当时我挺心动的。

不过也只是心动。

毕竟，那时候一万块啊。

要知道，

一万块。

没这个概念的零零后们。

可以问问你父母。

问他们九十年代万元户什么概念。

我可以这样给你打比方。

那时候农村一栋两层小楼，

也就两万左右。

修起来。

那时候我们县城房价便宜点的才一两百一平。

贵点的也就五百左右。

嗯，带电梯滴~

别怀疑，那时候电梯新鲜玩意。

以前修的房子。

别说六层。

就是十层，

你也得爬。

不过那时候一般都是修到六七层。

也不知道是不是技术原因。

那时候记得去市里时候，看见一个广告，市里楼房，五万块八十平。

不带公摊的！

记住，室内八十平。

那时候公摊那套，在我们内地还不怎么流行。

~

忘记了，大概是杭州那片地区，

后来再去打工，根本认不出来了。

记得有栋楼盘。

隔壁不远是泥田，

那栋楼盘偏远，

「在那年代」

标价写着一千五一平。

还是多少

记住，是杭州，杭州。

一千多一平。

后来零星印象中，有次路过那地方，那片区域涨到四千多。

才 三两年功夫。

现在，估计离它十里远，你能一万一平拿下来。

啧啧~

你要笑醒了。

知乎用户 疯丫头​ 发表

我越来越觉得这玩意儿有点像那啥啥氏啥啥局。

用新人缴的入会费，去兑付老人的。如果有源源不断的新人入场缴费，兑付就没有问题。但如果新人锐减，供血不足，资金池就不行了，兑付就会出现问题。

我一直深深滴担忧我老了的时候，世界会变成什么养儿，政策又会变成什么样？

我还能活着退休吗？

养老金还付的出来吗？

人口问题几乎已经是看得见的未来，在我这可怜见儿的格局视野里，我想不出来更好的解决办法，我唯一能做到就是揣牢自己兜里这两钢镚儿，谁我也信不过了。

知乎用户 mac-10 发表

不会，因为不相信政府，政府近年来做的事情已经使其逐渐失去了公信力。

知乎用户 尽我的颜值去努力 发表

河南银行的事大家听说了吧，知乎也有，不过没热度

然后河南银保监局……

知乎用户 猫猫 发表

不交。养老金，我还不知道我能活多久呢，能不能用上这养老金呢。现在就延迟退休了，等快正式退休了会不会再延迟，别逗了，我没空玩这游戏，钱在自己手里最靠谱，年轻时能动时该玩玩，该吃吃，老了就玩不了也吃不动了，有钱多花，没钱不花。一点不亏。

加更：先让广大党员干部公务员退休待遇和普通老百姓统一再搞新玩意儿吧。

知乎用户 猎户座 发表

有这好事轮得到普通人？？？

知乎用户 王彬彬 发表

最近知乎上刷到一个 17 年的新闻，1997 年 5000 变成 2017 年 8000，只能感慨世事无常。

知乎用户 厚德载福 发表

卖拐 卖拐 有人要买吗？

知乎用户 import 潘多拉​ 发表

略显犹豫。

毕竟封城待援的日子里，我连菜都领不到。

知乎用户 asddff 发表

有没有和小时候妈妈骗你交压岁钱一个道理，替你保管一下，等你长大了就还给你

知乎用户 胡二先生​ 发表

我会交，因为以下几个简单理由

1。非强制，纯个人账户，免税额度：自愿参加，还能免税，何乐而不为？都在个人账户里，钱又跑不了

2。养老专项，国家运作： 反正也要存养老钱，反正买基金也是交给基金经理打理，反正我也搞不清楚什么样的基金真的好。有专门人才打理就好，比定期高就很理想。

3。支持动荡时代的国运：国家好了，小日子才能更好。扩大内需、拉动经济是动荡时代国运的重要支柱，我们不想赢？总之，利国利民。

知乎用户 成功的撤退 发表

如果交的人少，我就交；

如果交的人多，我就不交；

如果交的人中等，我就交个比较小的金额；

历史经验证明，好处只能是少数人享有，覆盖面广那注定水平很差

知乎用户 匿名用户 发表

对于不想交的朋我有个建议

定投纳斯达克指数基金，尤其是纳斯达克指数大跌暴跌的时候大量买入

纳斯达克指数自成立至今，年化利率大概是 10% 出头，闭着眼睛买，时间拉长，绝对不上当

知乎用户 cccc 发表

1988 年当时的银行承诺每年 1 几的利息，存几千块到了 20 年后可以拿几万块，这些到了现在根本无法兑现，也没人对此负责，打官司你也打不赢。几十年后的事情，谁会知道，求人不如求己。

知乎用户 黑森林 发表

一个个说交的先别忙着打嘴炮，先实名制上个网，然后把你交的凭据放上来

知乎用户 明日香​ 发表

最好是不交的影响子女考公当兵。

这样就能把人区分出来了，愿意生孩子的哪怕一个，就得上车受裹挟。

至于我，必不可能要孩子，今年 25，希望 go die 之前能看到世界人民大团结

知乎用户 白泽君 发表

格局啊。知乎的格局越来越不行了。现在国家让你自愿交，你们不交？

知乎用户 户口先生​ 发表

满足 3 个条件的话还是可以交的

1 投资五年后或更短时间内可以无条件取出

2 每年小于等于 1% 的基金管理费

3 每天展示详细的资产清单，一元的资产也不能省略

知乎用户 乔桑 发表

知乎用户 图灵 发表

安倍政府希望以此来推动 “人生百年构想”，倡导长命百岁最重要的是 “活到老，学到老”，希望日本的老年群体不能停止思考和行动。

我们的养老金政策到那时候不会改变吗。

知乎用户 82 年的贴吧老哥​ 发表

一切预期超过十年的东西都别投，尤其是养老金这种现在就已经大窟窿的项目。我都不敢想五年十年之后会怎么样。

想想 20 年前我们的爸妈过的什么生活，他们对二十年后的期待是什么。

再想想我们现在过的是什么生活，二十年后我们对生活的期待是什么。

从多生超生，扒房牵牛；到鼓励三胎，才过去多少年。

政策随时变，给自己套上 20 年的枷锁，蠢不蠢？

知乎用户 一钩新月天如水 发表

农民一个月几十块，老体制内的月入一两万，这巨大的差距？！缴的钱去养那些养老金比很多年轻人工资还高的别人的爸妈？另外，现在养老金的个人部分是不是可以让我们自由支配？

知乎用户 步社行悟 发表

作为哲学爱好者仅能从形而上学的角度做些阐述，所以先开启虚构保命符。

从之前的一些构想来看，个人养老是使人脱离资本压迫的一个必要途径，使社会群体回归到社会性保障的根本中，而不受限于资本妥协下的社会性保障，但这需要极其发达的文明水平，以及对社会生产的整体布局需求。

当然以上是社会发展到一定阶段的必然形态，现阶段仅能算是一个过渡和尝试，所谓的过渡就是遴选出可以参与到其中的人，我个人认为最大的可能就是现阶段的自由职业者和中产阶级，具体的办法还未见，仅提些个人看法做些展开。

个人看来

社会终极形态时，社会人的劳动与休养应该是高度自由的，个人社会保障的达成应是工龄累积和资金累积的协同，与养老金自由累积所并举的应该是劳休状态的自由选择。

我们现行的养老退休制度可以抽象的理解为时限退休，这种形式是符合时代需要的制度，与低物质的工厂化社会结构相适宜，必须以全生产状态来应对社会的物资匮乏，而退休就相当于淘汰老旧零件。

改革开放以后的市场化，资本对旧有的工厂式社会结构产生了冲击，所以旧有的劳休制度是否适用于新的资产分化呢？

如果要将所有人纳入到社会保障体系甚至是有资本家性质的个人，那么个人养老制度的建立就是一个必须的过程。

以旧有社会结构来看，大家或许会认为保险的增值来自于投资利润，但这种观念本身就是资本社会性质的见地，而国家建立的社会性制度可以说是完全不同的形式。

社会国家的政府是可以直接印钱的，所以从一个极限的角度讲只要国家还在就不存在养老金违约的问题，而且收缴的养老金作为国有产业的建设资金，其持续产出就是印钱的保障，作为财阀结合体的资本社会是没有这个先天优势的。

当然，不可否认的是要达成这样的社会结构需要极其健全的治理水平，而个人不太看好资本社会的治理形式而已。

至于今后如何发展，拭目以待。

附录：

步社行悟：科幻小说：赡养全民

知乎用户 麻花鱼 发表

体制内的 63 年人数了解一下

明年他们开始退休了

我还有二十多年退休，也就是说要靠这几年出生的人挣钱给我发养老金

再看看这几年出生的人数

你说我交还是不交？

知乎用户 你的名字 发表

你为什么会觉得交不交是你可以 “自愿” 决定的

知乎用户 我未生时谁是我 发表

肯定不会。不光不会，我现在甚至担心，我交的养老金，到时候会不会给我如实的发下来！想想就害怕！

知乎用户 秋也寒 发表

你有钱交吗？

房租交了吗？

水电交了吗？

社保交了吗？

公积金交了吗？

一看工资 3000+

交☞♞♭啊

知乎用户 Monsieur Can 发表

交啊，必须的，赚那么多钱干嘛，上交国家不好吗

知乎用户 京城懿律​​ 发表

一声叹息，hi

知乎用户 黑猫警长扣扣 发表

延迟退休已经打破了职工和政府养老保险之间的信誉，所谓延迟退休的核心就是养老金赖账，在这种情况下还赶着交个人养老的，那真是对政府的绝对信任了。

知乎用户 Shiro​ 发表

项目最终解释权归本公司所有

知乎用户 北极贝的边边​ 发表

不交。

因为我觉得按现在的搞法，你们活不过我。

知乎用户 匿名用户 发表

就算中国人都是金鱼成精

您了是不是也间隔超过七分钟再坑下一次啊！？

这个收割的频率也忒高了

知乎用户 Chen Moore​ 发表

目前大多数人的个税在 0% - 25% 这个档次范围

1000 元的个人养老金可以抵扣个税，所以粗估下来大概能有 5% - 25% 的收益率，看着挺好的是不是？

所以还记得郭主席那句话吗，超过 6% 收益就要做好本金全损的准备了，那，这么高的收益率，风险我也要考虑的。

所以我选低风险的那个，起码能保住本金，就酱。

知乎用户 天空之城 发表

知乎用户 希望没烦恼 发表

我会交 就算没意义我也会交 就算是耗材我也会交，每个人都明哲保身这个社会就会震荡，外国势力就会入侵，我坚决维护国家政策

知乎用户 隐藏暗与矛盾 发表

尽量学好外语。

Try to learn a foreign language well.

提前做好准备。

Be prepared in advance.

去外面工作吧。。。

Go work outside…

知乎用户 匿名用户 发表

既然是投资，请用现在的养老金投资就好，我也不指望多分多少（话说不是一直在投吗），能按政策正常发放就行。

什么？你说养老金投资投出了窟窿？那个人养老金就不会投资失败吗？不会被挪用吗？不会因为通胀贬值吗？

知乎用户 和平 发表

说点无关的。

这张组合图的前两张图，横幅是带褶皱效果的，看上去很真。

但是第三、第四张图，横幅上的字跟印上去一样，是不是 PS 上去的？

知乎用户 学生爸爸 发表

别问会不会，用国家意志推行，个人挡不住的。

五险二金快开始实施了。

知乎用户 人均中等偏上 发表

以我最近几年的判断，大力提倡的，最好别做，大力禁止的，一定别做，介于中间的，自己看着办

知乎用户 匿名用户 发表

我想等先富带动后富实现了再考虑这个问题

知乎用户 张三丰 发表

现在还自愿，只怕过不了多久就要开始耍流氓了

知乎用户 阿南 发表

我会交，原因是如果不交，1000 元到我手里只有 550，但是交到这个里面就还是 1000 块。

知乎用户 匿名用户 发表

知乎用户 眼前起雾 发表

上次卢布暴跌，知乎清一色的让人不要买，谁买谁是冤大头。结果，卢布升值了。从那以后我就再也不信知乎大 v 了。

知乎用户 躺平男青年 发表

要是真强制你们交，你们不交你觉得他会怎么办？

你们会反抗吗？

知乎用户 Router 的奇妙冒险 发表

什么庞氏 **？

知乎用户 杨宁 发表

我国退休人员养老金已经连续 17 年上涨，但替代率仍然不足 50%（即退休后，领取的养老金与退休前工资收入之间的比率）。退休养老就意味着生活品质下降，是所有人面临的共同问题。

也正因为此，中国养老金体系亟待改革，占比几乎可以忽略不计的第三支柱首先被寄予厚望。而从国际实践经验来看，美国、智利等国家的第三支柱确实起到了良好的保障效果。

2018 年 5 月，个人税递延商业养老保险在上海、福建、苏州工业园区的试点正式拉开了第三支柱登台的帷幕。但从试点结果来看，税延养老保险优惠力度不足、手续繁琐，效果并没有达到预期，试点首年的保费尚且不足 2 亿元。

当然，发展第三支柱个人养老金是一个长期的过程，美国用了四十多年才建立起完善的 “个人退休账户（IRA）” 体系，与之类似的英国 ISA 账户、加拿大 RSP 账户，都是经过十几年甚至几十年的完善，才有如今的成就。我国虽然可借鉴成熟经验，具有后发优势，但受制于收入水平，也不可能一蹴而就，需要时间的积累才能发挥较大作用。

知乎用户 查勃多德勒 发表

暂时不会。

投资最大的风险是不知道投了什么。

知乎用户 万恶之源 发表

首先，先表态：你问我支不支持共产党？支持，因为只有它可选。

其次能不能骂它？如果不能骂，我就不说了。

我是人民群众，哪天它敢听批评了，望告知。

知乎用户 勃拉兔 发表

之前在理发店办卡，结果一个月后关门了，钱拿不回来了

知乎用户 机器猫的口袋 发表

不会，因为我不想养一些闲人

知乎用户 ForTheLady 发表

俄罗斯的养老金冻结好多年了，还延期了。

资金放在各个项目下只是为了方便管理，不是为了不移动。

虽然，当初各方有协定，契约，或者别的类似名目。

但是记住，契约写在纸上没有意义，契约签了字也没有意义，契约后面有大炮契约才能保证履行。

知乎用户 蔡徐坤快去交税 发表

第一波韭菜已经选好了，就是基层公务员。

知乎用户 lance 发表

交个锤子

知乎用户 emo 了捏 发表

狗 都 不 交

知乎用户 阿呆 2 发表

要多少收益率才能平衡数十年无法赎回的风险？如果我交 45% 的个税，那么我看还是勉强覆盖的，但我并没有这么高收入。但我也确实交个税，所以我会交这个个人养老金，时间点是退休前 5 年，之前就算了

知乎用户 匿名用户 发表

你说国家能图你什么啊？能是图你钱、图你人、图你子嗣、图你房子吗？交！都给我交！交大粪的！

特娘的！一群山本！我才发现现在发炎要显示 IP 了，危险了危险了，你说这以后同志们都不敢发炎了，那我被捉的机率不得大大提升？

知乎用户 李雪晴 发表

不会交，因为我九月份就离开这个地方了，举家迁徙加拿大啦

知乎用户 吴羽哲 发表

知乎用户 骑着乌龟追高铁​ 发表

政策变得有点快，对不起，我才 30 岁，不太敢信

从计划生育到鼓励二胎，貌似也就 40 年

从养儿防老到计划生育再到养老不能靠国家的政策变化太快了

我现在属于马斯洛最底层呢

你就让我想几十年后的事情

是不是不切实际了点？

知乎用户 Aquariuszyz 发表

把命脉交给别人，然后等着开恩？

我说大家都是成年人，别那么天真好吧

知乎用户 骑蚩尤的熊猫 发表

不交不做是吧。

码给你变灰。

知乎用户 精神病院 - 王院长 发表

等我老了越南还在不在都不一定

知乎用户 不灭 发表

核心问题是这个个人账户被挪用怎么办。是干掉账户所有人还是干掉挪用的人？

知乎用户 夜月 发表

如果这笔钱被挪用了，谁来监管，谁来承担这个责任。

要知道，预售资金也承诺过不做他用，结果呢？还不是一大片烂尾楼。

知乎用户 陆茜雅 发表

我是一个 00 后，我不会交养老金的。

1. 我先看看很高工作强度。我能不能活到某个岁数。

我是真的害怕猝死。

2. 钱会贬值不划算

3. 我的根不在这里。我在这边交养老金算怎么回事

4. 现在还年轻，多拿钱对自己进行投资，去见一些不错的朋友，去提升自己的见识知识，都会比现在搞养老金要划算。

5. 我奉行 “老吾老，以及人之老；幼吾幼，以及人之幼” 的传统观念。但是这种东西吧，我爹妈可能，我会尽力躬身照顾他们。像其他人，我可能会做义工做做善事。但是我应该是以一个世界公民的身份去做，而不是以一个中国人身份。

（躬身，我想表达亲身亲自的意思，不太清楚表达是否恰当，你们帮我看看咯）

世界公民需要怀着一种更博大眼光，更加仁人志士的胸怀去对待这一切。

知乎用户 事不可避 发表

我暂时没看出这个东西有哪里吸引人的地方。

说 “强制储蓄”：说实话这个东西首先既然不是强制交，就根本没有强制性。有储蓄意识的人不管有没有这个都会储蓄，没有储蓄意识的人根本不鸟。

“收益高”：其实我那点钱高不到哪里去，一年多个几千几百块？但没有放在我自己手里投资、应急放心呀。我自己拿着开个店 / 投个股票 / 看个病，多方便，收益不收益的真没必要说。大家一起投的账户，我相信不会亏，但是你要说会赚到让我后悔没有投的地步，那就只有一种可能，国家发货币发大水了。

知乎用户 满神 发表

你觉得这钱有机会花吗？

知乎用户 bug1330 发表

知乎用户 爱水却不会水 发表

我：我坚决相信国家，国家会赖你的钱吗？不可能的，所以我们都要交个人养老金，还可以免税呢。

记者：那你会交吗？

我：我没达到交税标准，那就不交了啊。

知乎用户 南山 发表

会，很难理解，居然还有人认为，到那时会是自主或能由你我选择。

你父母帮忙保管过年压岁钱，管你愿意？

书本上，我学到断子绝孙，乃是人间最歹毒的诅咒；现实中，我发现它竟是一种福报。

赚钱吗，不寒碜，要钱吗，不。。。

在座各位，不会真有人以为自己一把年纪后，这每年一万二能跑赢这膨胀吧？？所以，除了感恩还能干嘛？？

我的钱，比我命还重要。你问我什么想法，快进吧，都累啦。

知乎用户 小白鸽健身 ing 发表

我智商没问题。谢谢。

知乎用户 蒙奇论金 发表

近期大家都在热烈讨论一件事情，而且还讨论的热火朝天，到底是什么事情呢？那就是国家即将推出的个人养老金制度，个人养老金制度虽然还没有正式推出，但是大家对它的关注度却极高，毕竟养老这件事情对我们每个人来说都非常重要，跟大家息息相关，谁都不想忙碌了大半生，到了晚年后生活却没有保障。

现在很多人都还不太了解个人养老金制度是个啥？也有一些人在讨论个人养老金到底该不该交？要去哪里交？

那到底什么是个人养老金？

4 月 21 日国务院办公厅发布了一份**《关于推动个人养老金发展的意见》，《意见》里表示为推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要，经国家部门研究决定将推动个人养老金的发展**。

目前我们养老体系的三大支柱

第一支柱：基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。

目前这个制度发展相对比较完善，已经具备了相对完备的制度体系，它的覆盖范围也在持续扩大。截至 2022 年 3 月底，基本养老保险参保人数达到 10.3 亿人，同时基本养老保险基金年度收支规模达到了 12.6 万亿元，累计结存超过 6 万亿元，基金运行总体平稳，待遇按时足额发放。

第二支柱：是企业年金和职业年金。

但这个其实只有少部分企业才有的，属于少数企业福利。它主要发挥补充作用，截至 2022 年 3 月底，参加企业年金和职业年金的职工有 7200 万人，积累基金 4.5 万亿元，补充养老的作用初步显现。

第三支柱：就是现在提出的个人养老金。

目前还处于摸索阶段。个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排。总体上看，个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

个人养老金的内容

**参与范围：**在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

**缴费主体：**个人缴费，自愿参加。

**缴费额度：**每年个人缴费上限 12000 元，后期会适度调整。

**领取方式：**达到领取年龄后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

**资金投向：**参加人可自主选择用养老账户资金认购符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

为什么要发展个人养老金制度？

对于养老这个问题大家想法各异，对于新推出的个人养老金制度，我们来分析一下国家为什么现在要推出这一制度呢？

一是我国人口老龄化加速

老年人口规模庞大。2020 年我国 65 岁以上老龄人口达到 1.91 亿，占总人口比重为 13.5％，全球每 4 个老年人中就有一个中国人。预计 2057 年中国 65 岁以上人口达 4.25 亿人的峰值，占总人口比重 32.9％-37.6％。

老龄化速度快。2001 年中国 65 岁以上人口超过 7％，标志进入老龄化社会，用了 21 年的时间即 2021 年步入深度老龄化，届时 65 岁及以上人口占比超 14％，时间短于法国的 126 年、英国的 46 年、德国的 40 年。

二是我们养老金面临短缺压力

伴随人口老龄化加速到来，养老金维持收支平衡的压力较大。随着老龄化加速到来，作为养老金筹集来源的劳动力规模持续缩减，而支取需求的老年人口规模迅速扩大，养老金将不可避免地出现收支缺口，威胁制度的可持续性。中国社科院《中国养老金精算报告 2019-2050》预测，养老金收不抵支出现在 2028 年，到 2035 年将耗尽累计结余。算上退休制度和延迟退休的建议，即使到 2035 年，最老的 80 后，也才 56 岁。如果你是 80，90 后，那么以目前状况你退休后根本领不到养老金… 后面的一切政策都是为了填补这个窟窿。

三是我们现有的养老金体系尚不均衡

从结构上看，第一支柱占比近 70％。我国养老金体系建设起步较晚，养老金第一支柱加上全国社保基金占比近 70％，覆盖广，但尚未实现全国统筹、替代率不足；第二支柱占比约 30％，民营企业参与意愿低；第三支柱仍在探索，账户制和成体系的税收优惠政策尚未出台。所以目前对第三支柱个人养老金发展的探索非常迫切。

个人养老金对我们有什么好处？

一是让我们的退休生活更有保障

养老本质上是对生命周期的投资，个人生命周期理论强调人的一生会经历多个阶段，但最终都会进入退休期（老年期），所以应该尽早将个人的消费和储蓄进行规划，趁年轻处于收入上升期，做好养老金储备，这样才能让我们一生的经济生活水平保持在较稳定的状态。所以提前为自己规划储备养老金是一个明智的选择。

二是可以享受税收优惠政策

《意见》表示国家将通过税收政策支持建立个人养老金制度。因此，个人参加个人养老金制度最直接的好处，就是可以享受国家税收优惠政策。不过具体能省多少，文件里还没有明确说，大家可以保持关注。

三是帮助大家理性规划养老资金

参加个人养老金以后，从制度设计可以看出，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，到达领取基本养老金年龄等条件时就可以领取，也就是说从制度上帮助参加人把牢个人养老金的出口，有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。

推动个人养老金制度的发展，为我们的养老规划又增加了一个可供选择的工具，不管以后我们是否选择用它或者我们选择用其他方式养老，但是有一点我们必须考虑清楚，养老规划必须要提前准备！想一想该如何规划我们自己的养老问题！你有答案了吗？

知乎用户 曳尾​ 发表

醉太平 · 夺泥燕口

夺泥燕口，削铁针头，刮金佛面细搜求，无中觅有。鹌鹑嗉里寻豌豆，鹭鸶腿上劈精肉。蚊子腹内刳脂油，亏老先生下手。

没有别的意思，就是给大家分享一首古诗。

知乎用户 location 发表

最终解释权归国家所有，到时候有一千种方法让你拿不回来！！！

知乎用户 轰六上的狂飙一号 发表

我觉得有句话说的很对，活在当下，另外钱这东西，生不带来，死不带去的，只有吃到肚子里的美食和看到眼里的美景是自己的，其余皆为虚无

知乎用户 邯郸旧梦 发表

知乎用户 阮安宁​ 发表

我今年 20 岁，至少还有 45 年才到法定退休年龄，而你国还能不能活过这几十个年头…… 嗯，很难说。

知乎用户 看丫子 发表

会啊。

因为养老金每年的利息比银行存款高啊。

还有就是 2011 年时我母亲都 66 岁的人了，年轻时在集体干过好几年的活，那年有政策要她补交两万多钱，可能是补交够 15 年工龄吧，然后说每月可以领 50 块钱的退休工资，为了完成我妈也可以拿退休工资的愿望，我爸交了钱。然后我妈的工资就从每月 50 元涨到现在每月 2200 多，自己每年买城镇居民医疗保险从每年 90 元到现在每年 430 元，住院有了保障。我看她每月领工资时都特别积极，特别高兴。

而同时期她那些一起干活的人交钱的不到百分之五吧？！人人都在算每月 50 块，两万多要领多少个月？六七十了，可以领完吗？不是白给国家交钱了吗？

其实要交的人想的都很简单，就是相信国家会越来越好。

知乎用户 数一数二的烧​ 发表

早几年就不交了，养老金崩盘最多十年。

到时交的这两份都要消失。

知乎用户 李乾元​ 发表

1. 控制足够体量的外部市场、原材料产地、中低档生产基地。

2. 自动化、智能化、人工智能正儿八经的替代了绝大部分人工岗位。

上面的两个最少要实现一个，否则不管以何种方式来筹备养老，都可能面临实际结果远低于预期，老年生活状况严重后退的情况。

钱可以攒，但目前的情况，物资要人来生产、服务要人来提供。

首先得有人生产物资，有人提供服务，你才买的到物资，买的到服务。

人没办法靠养老金的数字养老，人只能拿养老金换成所需物资和服务才能 “养老”。

养老问题，不止需要考虑养老金的 “增值” 或者是否亏损的。

知乎用户 一寸光阴 发表

历史文件那啥现实。

知乎用户 丸知知 发表

不会

你可以骗我，注意次数

不要想着那么多点税收优惠

如果你觉得这么点优惠就能挣到便宜了

那你就是人家收割的目标人群

就算这个事不收割你，其他事你也得栽

知乎用户 匿名用户 发表

国家为咱们老百姓的钱包真是操碎了心。

知乎用户 毗湿奴的影 发表

眼下的生活都过不利索，还去想三四十年后的事？

养老的事，自己五十岁再考虑也还来的急！

知乎用户 心善的小和尚 发表

制度很好，你交我建议，我交？我不交，我不配

知乎用户 女孩 发表

特别想交，奈何我是公务员，这个光荣的赚大发的机会还是让给你们吧！！！

知乎用户 齐昼眠 发表

我会。

我不懂理财，有国家帮我投资挺好的，总比我自己瞎投败光了强。

一个月顶格 1000 块，可以接受，我还是相信国家的。

知乎用户 沙雕知 发表

现实就是这么魔幻和搞笑，真有二货会自己再交一份？

知乎用户 xiaoxianggu​ 发表

还以为知乎上能找到一个全面性的回答。没想到啥都没有。

政策面专家呢？

“税盾” 的具体解释呢？

啥分析都没有。换我我也能回答。

交也可以不交也可以。

知乎用户 冯晨 发表

我有病是吧，投资渠道那么多，我交给你去嚯嚯！

知乎用户 听雪行舟 发表

活不活得到退休还是一说。。。

知乎用户 穷读书人 发表

其实按照我对我国体制的了解

个人养老金账户基本不可能和普通市场投资一样，盈亏自负

更可能的是，全都进一个大池子，上层严格限制投资途径，严格落实指标制盈利，甚至可能会指出必须要高于银行五年定存利率。

先成为转移支付的续命池

最后可能又成为转移支付的大窟窿。

最主要的优势在于：这是把钱给国家投资，有国家信誉的背书。

跌，就一定会对国家信誉产生损失，并出现：坑我钱等一系列 a 股基本都会出现的言论

超出我理解的是，到底如何保持比五年期存款利率还高的利率，毕竟稳赚不赔的好买卖银行，业务很难扩张了。

我不知道。

如果真出现超过五年定存的利率的话，我会推荐我妈买这个

但是，我真的看不清楚。

联想到的类似的，是分红型保险账户，但是国内做的一般。基本没有参考意义

又或者说，这是政府对于保险业的再一次尝试扶持？

知乎用户 oliver 发表

这个是和美国、澳大利亚、英国这些西方国家一样的制度，可以提供大量的资金给股票市场和基础设施建设，等等。

举个例子，澳大利亚现在有差不多 3.5 个 Trillion 的 Supperannuation，也就是 35000 亿澳币，开始推行的时间是 1992 年（目前正好三十年）。

国外的资产之所以并不集中于房地产的最主要原因就是有一个极其稳定的金融体系，而金融市场里面资金最核心的部分就是养老金。

国外这个制度会强制将工资收入额度的 10% 投入 superannuation，这笔钱是由公司支付，并非来自员工工资。

知乎用户 皆是凡人 发表

这个东西的主要作用是抵税，我还没到缴税的资格，关我屁事。

知乎用户 没见过熊猫啊 发表

这其实就是在玩基金定投，只不过在他那定投三十年你有 99.9999% 的概率获取约摸两倍的收益，而你自己选支基金定投三十年，80% 以上概率收益五到十倍以上。

知乎用户 556688 发表

不会交，来农村打劫来了，

知乎用户 匿名用户 发表

人人都在提老龄化，都在提未来人口断崖没人养自己这代人。我也发表点拙见。

人口老龄化对国家发展绝对是有些滞后作用的，但对公民个人反过来看也许是利好的。

很多人拿农民说事，我父母都是农民，就从农民的角度讲农民的未来。

各村现在已经是空心化老龄化的现状了，年轻人要么读了大学在外工作，要么外出务工一技之长换取劳务，再加上人口断崖，我老家早已经没有小孩在外打闹了。这是现状，那未来呢

以七普一万人口的为例的小乡镇，集体的资源是以亿计的，这部分资源属于集体所有，包括宅基地，农田，山，树，湖等等，这些资源此时的分配是 10000 人来进行分配，不计算外出务工的情况下，比如总价值 5 个亿，每个人大概有 50000 左右的资产，这 50000 是不会随着通胀而贬值的，是实打实持续存在的。

如果这 10000 人再过 40 年还能剩多少人？我父母爷爷奶奶都健在，我今年 26 周岁，以我为中心核算，大概 40 年后我爷爷奶奶大概率去世了，按人均寿命 85 计算，5 人也只剩下我自己了，这 10000 人按这个模型计算只剩 2000 人了。这两千人这 40 年的技能性收入不算，40 年后每人平均 25 万元的资产（这部分财产是农民身份获得的，与自身能力无关）。

如果到了这个时候是否还会有人说作为农民的不好？而此时，非农民除了依靠自身技能和劳作产生的积蓄以外是没有任何补充的。这时候是不是反而又会有农民凭什么要分配这些财产的论调？

不要自己不是当下的既得利益者就骂爹骂娘，天天说什么农民的贡献，不提农民的好处，在我看来农民的身份未来是最没有后顾之忧的群体。

大会战难道修的不是自己家乡？工分难道不是为村集体在劳作？拿交公粮说事的，当时工人的劳作产生的价值都给自己了么？难道没贡献给国家？农民种了地都给自己了，不交公粮，那对国家还有什么贡献？国家的任何改善民生，建设国家的钱和物凭空变出来么？

国家建国时候是打破重来的，九年义务教育也给了每个人上升的机会，任何人的现状都是自己走出来的，别人读了很多年的书，然后用知识去实现更高层次的价值不是非要跟体力劳动去类比的，抱怨改变不了任何现状，任何人，任何职业只有进取才能有未来。

农民的窘迫只在当下，不在未来。

老龄化除了减少劳动人口，带来的也是更少的人划分前人的财富积累，不抱怨，只向前，一切都会好的。

知乎用户 煮酒 发表

我会买，而且我觉得 12000 的限制额度太少，可以多点。对我来说个人养老金账户是很好的投资产品。

第一是它可以投资股票型基金，虽然还没有说细节，但应该是指数基金为主，比如沪深 300。

第二是封闭期长，很多人投资基金不赚钱的原因，除了买在高点之外，主要是因为做不到长期持有，这一点，个人养老金可以帮你做到。

第三是到期可以一次性全取出来。

第四是你什么时候投，投多少你自己说了算，有钱可以多买，没钱也不用担心有什么影响

基于以上四点，我会买。

个人养老金就是投国运，我相信祖国会越来越好。

知乎用户 王医生​ 发表

这个答案下面这么多反对的沙雕。

到时候没上去车 骂政府最狠的也会是你们。

这个东西看起来应该和新加坡的 CPF 非常一致。

新加坡是没有任何公共养老金的

每个人养老只靠自己的个人养老金

里面的普通账户大约是 3% 到 4% 的复利

可以用这个钱买房子 但是如果要拿最后的退休金 需要把买房子花掉的钱算上复利还进 CPF 账户

对一新加坡人来说这是非常好的投资 因为新加坡的普通利率也就 0. 几

国内的高利率来自于国内的经济高增长 自然对应的个人养老金利率也会更高

国内开发这种东西绝对是好东西 谁不上车谁后悔完事了

你不信这个，那你也不用信养老金 五险一金别交了完事了 笑死了

中国作为世界经济发动机，政府给你机会上车上就完事了

你个人投资有个屁用

知乎用户 皮城执法官 发表

翻了一些回答，好多人都在说国家公信力的问题。

这些答主到底经历了什么对国家的公信力这么质疑啊？

还是说另有。。。。。。。

知乎用户 剛出生的博士 发表

要么交税要么交养老金，有些人收入高要交个人所得税，交养老金也是交，交税也是交，交养老金可以抵税，养老金退休后还有可能拿回来，但是税交了也就交了。而且养老金的钱在社保局（中央管），而个人所得税中央和地方分，本质上是剥夺地方政府的税源，而且体制内的应该必须交这个个人养老金，这就更好联想了，全国这么多体质内每年都要这么多钱给中央管，这是一笔很大的筹码在中央手上。

下棋不是一下子下完所有棋，而是一步一步下直到达成目的！这应该是社保改革的第一步棋，社保的盘子大动起来不容易。

知乎用户 楠楠 发表

我就理解很简单 中国是发展中国家

1. 所谓国家信用是针全国绝大多数人口，9 亿农民，我们有了 农村医保，农村养老，虽然不是特别多的钱，但是有病可以有钱医治，国家兜底，每个月由 100-200 快的养老金，够吃

2. 国家来养老是说保证最低限度的生活，不是富裕生活，国家还是做到了

3. 国家在防止贫富两级分化，说的明白点，割韭菜也就割最好看的那一波中产阶级，对于底层是无线兜底的，保持社会稳定

4，中国中产阶级划分最低标准家庭成员人均 5700 元一个月 大家想想以上政策或者说国家政策 是对于我们保护，还是限制

5. 共同富裕，怎么共同富裕，不久是 精准 * 扶贫，把最低的捞起来，最高割一波吗 难道让成为 韩国财阀，美国资本家，那样模式吗

6. 逛知乎的 大部分都是 人均百万精英分子，低于 5700 一个月的 也不逛知乎 所以感觉好像政策错误，一面倒的反对，但是亲们，最爱国的，社会最稳定的基石 是那些？？？

知乎用户 王度春 发表

先说答案，交，必须交。

为什么？

首先，国家兜底政策，不会让你挨饿。

其次，多余财富在通货膨胀下会缩水。

再者，统一全国大市场，供给侧改革。

最后，优势在我，wenwin。

当下，普遍打工者，月薪按 5000，毕竟北上广深只有这几个，其他省会城市工资普遍 5000 的水平。5000 真的很妙，看着不多，感觉不少，似乎刚刚好。

我们看看 5000 的工资将会用于什么地方：（省会）

1、无房单身豿

房租 500

社保公积金 500

交通费 100

话费 50

日常生活费：30X3X10=900

还剩余 3000，你不存，你干嘛？

实际

房租 1500

公积金 200

交通费 500

话费 100

餐饮 2000+

日常用品 300

人情往来 500

已经支出 5100，负债了

知乎用户 Young 斯基 发表

谢邀 - 转载

为什么不呢！？

有些人穷是有自身原因的，不去熟悉游戏规则，就把其视为陷阱，这是病啊。比如从本问题下的高赞回答就可以看出很多人病的不轻。本文转自

@pure 日月

一年强制储蓄 1.2 万元（可以做低风险投资），但是可以获得 5400 元 / 年免税，我为什么不交？不交的人才是蠢，国家送钱都不知道拿。

这种人像极了两年前国家号召存量房贷朋友将固定利率转为 LPR 浮动利率，有些人宁愿选择信阴谋论降智，也不愿意信我有理有据、逻辑完备的系统性分析。结果后面 5Y-LPR 下调，后悔了吧。现在 LPR 下调还不多，等过两年下调 1% 以上，那就更肉疼了。

央行称 3 月份以来全国已有一百多个城市的银行自主下调房贷利率，有哪些值得关注的信息？279 赞同 · 72 评论回答

关注我的朋友，有的人仅房贷利息就省了一辆卡宴了：

本【意见】重要信息如下，总结一句话就是强制储蓄防老。

养老金未来多寡主要看个人投资能力（投资理财风险个人承担），初期每年缴纳上限 12000 元，也就是每月 1000 元，太少了，不过后面肯定会适时提高上限。

而且主要通过税收优惠鼓励人们加入个人养老金，这个对于有一定薪资的朋友来说其实很有吸引力，最多每年可以省 5400 元。

和美国相比，我国 “个人养老金”（第三支柱）发展空间巨大，截至 2020 年，美国养老金资产总额已达 37.8 万亿美元，第一支柱资产总额 2.9 万亿美元，占比 7.7%，规模最小且增速逐年下滑；第二支柱资产总额 20.1 万亿美元，占比 53.3%；第三支柱资产总额 14.7 万亿美元，占比 39.0%。

根据美国国税局规定，2022 年，每年存入 IRA 的钱的上限仅有 6000 美元，50 岁以上人士可追加至 7000 美元。个人养老金 IRA 和 401k 共同撑起了美国人的退休生活。

大多美国人为养老金账户选择投资方案时，会选择投资标普 500 指数基金。标准普尔 500 指数 (S & P 500) 是由 500 家最大的上市公司组成的市场指数，有力地衡量了整个美股股市的表现。

换句话说，在美国人养老账户中，钱的多少，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，美国的养老金账户就能享受稳定的红利。一旦美国金融市场大跌，这些账户也跟着遭殃。

过去 80 年，标普 500 指数的平均年回报率为 10% 。虽然有几年是负回报，但大部分时候，其表现都很好，使得美国人的养老金数字得以节节攀升。

我其实挺理解国家的无奈！

一切根源都是人口老龄化。（21 年初旧文）

如何看待国家即将推出「个人养老金制度」？该制度有什么特点和优势？1954 赞同 · 1269 评论回答 1966 赞同 · 1270 评论回答 1966 赞同 · 1270 评论回答

根据我的保守估计，到 2050 年，我国老龄人口（记住我这里说的老龄人口指的是年龄大于 65 岁的人）占比将超过 30%，社会总抚养比将达 70%，意味着 10 个劳动力（15-65 岁）要养活 7 个非劳动力，其中包括 5 位老人。

考虑到现在大部分人 20 岁，甚至 23 岁才工作，社会总抚养比将远大于 70%。

人口老龄化这个洪流下，我们基本上束手无策，这不是我危言耸听，是因为体量太庞大了，任何小事儿，如果乘以亿，就是天大的事情啊。

这不，前几天报道国资委又将 1.21 万亿的国有资本划转到社保基金了。我告诉你，这不是国资委第一次划转了，19 年就曾划转过 6600 亿呢。

现在还是只是老龄化的初期阶段，2019 年末，我国老龄人口占比还只是 12.6%，等到 2050 年，65 岁人口占比 30%。这得是多大的窟窿啊，划转资本量得 10 万亿起步了。

实话实说，不管是养老金计划改革还是延迟退休，我都很理解国家的难处，我觉得，体谅是不够，我们得做些什么。


揶揄的风凉话就别说了，关键是如何解决问题！

在此，我呼吁**：公务员机关事业单位，主动承担起责任，工作时候多存养老金、退休后少拿养老金（退休金最大的支出就是公务员机关事业单位退休，占比最大）。**

这个时候，最能体现个人对国家的赤字真情、最能体现一个人真切的家国情怀。可以借鉴日本公务员办法，不能被这个岛国给比下去了。

我们的约 1 亿先锋模范，也要身先士卒，主动承担起责任化解养老金危机，即便是再小的贡献，乘以一个亿，都会散发出巨大的能量，一年不领养老金对小家没什么问题嘛，但是却可以替国家（大家）减轻很大的负担。

养兵千日，用兵一时！

我也会身先士卒，争取自己存钱养老，不给国家添堵。（PS：我已经开始存钱啦）

我们所站立的就是自己的祖国，我们不努力谁来努力。希望更多人响应我的呼吁，行动起来！

估计有人会认为我这是异想天开，我觉得真不是。我个人认为缩减养老金是必然的，人口老龄化太严重，必须开源节流双管齐下。缩减养老金只不过是时间问题，而不是存不存在的问题。可能 2030 年左右，就会有相应的实质行动。

每个人共同分担、公务员等事业单位分担多点才是为人民和国家服务，只有共同面对，才能挺过人口老龄化艰难时期。

同时，呼吁国家快点清除掉以房地产为首的泡沫经济，加速我国经济转型升级，这样，人们就能够多存点钱了。

知乎用户 泡泡​ 发表

看了答案和评论，只能说群魔乱舞…… 就好像自己有多少钱被人惦记似的…… 合适就买，不合适就不买，非得显示自己大聪明，其他人都是韭菜…… 人口老龄化，养老金不足又不是啥秘密，政府就是出个自愿的政策爱买不买的，谁也没逼着你买，怎么就踩着某些人的尾巴了？又拿出报纸来证明政府是骗子…… 咋想的？政策本来不是一成不变的，谁也没法预料几十年后的事情，宣传嘛，爱信不信，每个人都有自己的理解，就看不得某些人自己不买还以种种说辞侮辱别人愿意买的，就好像不听他的就是 SX…… 都是成年人，你可以客观分析，让其他人自己做理性决定，不要用自己的情绪带节奏，做个人吧……

知乎用户 云淡风轻 发表

如果本身没有养老保险，建议交。

这个是保底的。

福利性质的，虽然是交的多发的多，但不是按照比例线性递增的？

每年交 1 万和每年交 100 万的，最终退休金不会真的差 100 倍。

知乎用户 正义的税姐 发表

两个点，让你明白是否适合购买个人养老金。

1. 对于中低收入来说，如果你没有多余的闲钱，但每月能存下三千块，那建议购置个人养老金。虽说也可以购买商业保险，但一般老百姓不想承担太大的涨幅风险，这个时候国家的养老金制度就可以考虑。

并且，通过个人养老金账户购买金融产品和自己购买金融产品的区别在于，前者可享受税收优惠政策。

假设每年缴纳 12000 元养老金，这部分暂时将免缴个税，养老金账户因投资产生的收益也将免征资本利得税，唯一的缴税环节是在提取时，需按一定税率补缴个税。

2. 如果你已经实现财富自由或是资金链充足的人群，那就有更多的理财产品可以替代。因为个人养老金制度对时间上的领取不太自由，个人养老金对领取有着严格要求，专款专用，而普通的商业保险、养老目标基金领取时间比较灵活。

知乎用户 何夕 发表

一句话总结：“穷人买不起，富人看不上。”

所以我不交。

知乎用户 何浩 发表

可以交。条件如下: 1、预计退休金低的人；2、对未来存在不确定和担忧的人；3、每月能拿出 1000 元的人；4、如果自己可以另外投资，自己投资收益率小于 5%-8% 的。结论: 相当于强制自己储蓄。

知乎用户 成都江洋 发表

鬼才信他们。要不是我已经买了十多年了。后面几年社保我都不想买了

知乎用户 匿名用户 发表

每年 1.2 万能抵，光个税就能少交 1200 块，以后说不定能抵 2400，3000，3600 甚至 5400 块。。。干嘛不交。。

这投资收益率非常香。

知乎用户 柿子 发表

刚刷到的，觉得很切题

知乎用户 丁小邪 发表

我爱国家和国家爱我一样

知乎用户 阿贝塔 发表

我觉得我活不到拿钱的那一天，还是别折腾了吧。

知乎用户 匿名用户 发表

不是我黑谁，“它” 做出的承诺，无论大小，有什么是正儿八经兑现过的吗?

有吗? 有吗? 有吗?

知乎用户 半角 发表

那句话怎么说来着，你贪图别人利息，别人贪图你本金。全民养老制度搞成这个样子还想着个人养老制度，我与阁下无冤无仇，阁下为何非要拿我当憨批？

知乎用户 Liu 发表

国家背书的庞氏骗局

知乎用户 czc 发表

明明可以直接抢，但是为了让你心里舒服点，还很贴心的 画个饼给你看。知足吧，祖国让我们免受战乱，这点 “保护费” 总的有人交。

知乎用户 一个没感情的杀手 发表

晚了！前几任县长把鹅城的税收到 90 年以后了，也就是 TMD 西历 2010 年了，咱们来错地方了！百姓成穷鬼了，没油水可榨啦！

知乎用户 Muz 发表

当然不会啦，我还想像公司申请把我现在的社保公积金按最低标准缴纳。我还在权衡

这养老金十分的珍贵，让同志们先交。

知乎用户 布亘挠蚕飞花 发表

取之于民用之于民

不取岂不更好

知乎用户 广发基金​ 发表

前不久刚发布了一个关乎我们钱袋子的大事，个人养老金制度正式出炉。

奇怪了！咱们每月不都交了社保吗，为什么还要交 “个人养老金”？

这就得跟大家说一下我们的养老现状。

我国现在已经步入老龄化社会，60 岁以上的老人有 2.5 亿，而且还在飞速增长，而结婚、生育率却逐年下降，劳动人口越来越少，退休老人越来越多。这就意味着我们未来的养老金很可能不够用，因为交钱的人变少了，领钱的人变多了。数据显示，现在差不多要 5 个年轻人，才能养活 1 个退休老人。

来源：国家统计局

所以，除了依靠国家和单位，咱们自己也得早做准备。而个人养老金，就是养老保险、企业年金以外的第三个养老钱袋子，相当于自己提前存钱，投资理财产品用于养老。

养老金体系三大支柱

第一支柱：国家的养老保险（强制缴纳）

第二支柱：企业年金和职业年金（不一定有）

第三支柱：个人养老金（自愿选择）

其实在发达国家，个人养老金制度已经很成熟了，而我们目前还是太过依赖国家养老，现在就是要补强这根第三支柱，让养老金体系更均衡合理，我们的养老生活也能更体面有保障。

数据来源：中金公司

你是不是想问，这跟我们自己投资理财攒养老钱不一样吗，为什么还要专门交这个钱？“个人养老金” 还是有几个独家优势的：

第一，有税收优惠。目前每人每年最高可交的个人养老金是 12000 元，参考之前的试点政策，可能在个人所得税里，可以暂免征收个人养老金的税，等领取养老金的时候再交，每年也是可以省下一笔钱。

第二，投资选择更方便。个人养老金账户里的钱，可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品。因为投资目标是养老，入选的产品是会更适合长期投资、侧重追求资产保值增值的，那我们在选择上就能更聚焦，也更安心。像公募基金里的养老 FOF 基金，就是专门为养老投资设计的，买一只 FOF 基金相当于打包投资一篮子基金，波动也相对比普通的股票型基金要小很多。

第三，专款专用管住手。个人养老金设立单独账户，自己交钱自己用，要年龄达标或者满足规定的条件才能领取，这就避免了钱被提前花掉，用时间换空间，真正为养老存下一笔钱。

那怎么才能参与个人养老金呢？有买社保，也就是基本养老保险的，就可以参加个人养老金制度，本次会先选择部分城市试行 1 年，再逐步推开。想要养老自由，就得未雨绸缪。你开始准备养老钱了吗？评论区聊聊吧！

风险提示：以上内容仅供参考，不构成投资建议。本基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩及净值高低不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩也不构成本基金业绩表现的保证。投资者在做出基金投资决策时应认同 “买者自负” 原则，在做出基金投资决策后，基金运营状况与基金净值变化导致的投资风险及亏损，由投资者自行承担。投资者购买基金时请仔细阅读基金的《基金合同》和《招募说明书》，投资有风险，选择需谨慎。

知乎用户 不知道叫啥 发表

不会交

现在的养老保险窟窿达到 40 多亿！现在想让普通老百姓通过这个养老金帮着补齐这个窟窿？？别说这个养老金了，如果可以的话我真想把强制交的养老保险取出来。大家都知道，那就是年轻人交的养老保险都是给现在的老人发了，即便这样还有几十亿的窟窿。等我们老了靠什么给我们发？

我宁愿找个保险公司交年金险也不相信这玩意

知乎用户 鬼先生 发表

我身边不交的声音占大多数。

不过我个人认为，交与不交，其实差别没有他们想象中的大。

都不交也不能怎么样，大不了再鼓励一次

拿家里的金银首饰，金条啥的 强制换纸黄金

纸黄金强制换人民币 人民币强制换数字人民币

再没得换了 你也找不着他了。

知乎用户 维摩鱼 发表

我现在基本养老金都不想交

知乎用户 九进制 发表

如果我有钱，我肯定是交的。关键我没有钱啊，不仅没钱还有负债，要不你替我把负债还清。这样我就有钱了，可以交个人养老金了。

知乎用户 匿名用户 发表

不交，简单算一笔账就好了！

1、利率：网传利率是 8%，但是我估计到不了，太高了，估计 4-5% 就不错了

2、灵活性：要等退休才能取出来，虽然每年最多 1.2w，假设男生 25 岁工作，相当于一个 40 年期的定期存款，3-5 年政策都说不定，还 tm40 年

3、资金池：银行存款那是有进有出，有存有贷，这个。。。。

综上所述：这就是一个非保本（你说保本也行），40 年期的定期理财

本人为金融搬砖工，目前个人的投资收益也超过 6% 多了，虽然这个钱有人帮我管，但我不会交。

我自己投资可以自负盈亏、及时止损，交给他们，我不放心呀，40 年的血汗钱啊

知乎用户 临风听暮蝉 发表

我妈交了 20 年的养老保险，现在退了每月只有 1100 多块养老金，在十八线小镇连自己的基本温饱都够不到，只能在宾馆做清洁工补贴家用。有小几十万的钱存银行利息都比养老金多，毕竟人家利率全国都一样，也没啥大涨幅，养老金各地区都不一样，今天咋样明天咋样怎么算的，他们说了算。

知乎用户 猴子 发表

保险公司耍赖我还能去法院起诉一下，社保局依靠新政策耍赖我怎么搞

知乎用户 林肖肖 发表

你觉得我还会信吗

傻子被骗一次两次也学乖了

知乎用户 xiyangyang666 发表

老爷，我不是傻逼

知乎用户 泡泡熊 发表

我脑子不够用，这种对个人百害无一利的制度他们为什么还觉得出出来有人会听他们的，或者有人告诉我下这个交了到底有什么好处，我的小脑瓜子不够用了

知乎用户 匿名用户 发表

怎么有点像腾讯视频超前点播，我都开会员了，还要我交钱

知乎用户 白木兰 发表

其实，我觉得挺失望的。

从这件事看来，分蛋糕估计分不动了，想想我是既得利益者，也会阻扰。

实际上，无论什么行业都在吸血，用所谓的政策、条款或者其他方式吸血，持续获取你的现金流。

房地产吸干了三代人的基本盘，这养老制度出来，说明国家认为：房地产确实吸不动了，老百姓还是有一些小钱的，只能瞄准这部分钱。

换句话说，房价确实是不大会掉太多。又想去超市了。

知乎用户 达达 发表

庞氏骗局，是对金融领域投资诈骗的称呼，是金字塔骗局（Pyramid scheme）的始祖。

在中国庞氏骗局又称 “拆东墙补西墙” 或“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象，进而骗取更多的投资。很多非法的传销集团就是用这一招聚敛钱财的。

这比庞氏骗局还狠，庞氏骗局至少会给前期入场的人支付利息，而这个利息不明，监管机构不明，结构不明，真是服气。

疫情期间国外都在发钱，而我国却搞养老理财，真是制度的优越性。

知乎用户 泰一欧巴 发表

说实话，不怎么想交，虽然有一定的税收优惠。但是怕就怕你想要利息，对方想要你本金。

知乎用户 chens 发表

有钱的可以交，钱不多的，不如自己单独开一张银行卡，你每个月存 1000 进去作为备用资金，等毕业 24 岁算，前几年工资低不交，从 27 岁算到 65 岁，（65-27+1）x 12 x 1000=468000 就是 40 多万，等你 65 岁退休直接拿出 46 万养老呗不是美滋滋，不然还指望政府给你发钱，万一 70 岁挂了，交了 46 万领了 5 年的钱，平均一年差不多 9 万，养老金一年 9 万感觉不大可能，很有可能血本无归。况且 30 年后的事谁知道呢。加上现在的 1000 到 30 年后能值多少钱还是个问题

知乎用户 2333 发表

现在在岗的不得多想几个好主意来挤出来一点养老金。

不然一辈子 955 写了一辈子材料老了养老金都没有了多难过。

知乎用户 Alan 发表

前毒奶粉玩家

我玩毒奶粉的时候，大号打造太费钱了，有一天我就我就想养两个搬砖小号来养大号，你让我投入资源给小号打造装备？嗯？他配吗？

知乎用户 Stan lynd 发表

现在的国 jz 策谁敢相信

知乎用户 Momo 发表

表态: 支持政府决策！

1. 实施个人养老金制度，可以有效守住百姓钱袋子，给人民群众带来福报，符合维护群众利益的初衷与使命，顺应全国大市场时代潮流，切实提高人民群众生活质量和水平，维护小康社会建设和脱贫攻坚成果。

2. 实施个人养老金，可以充分把保护我国国家金融安全，该策略的实施具有紧迫性，在疫情当下的社会，有利于维护社会稳定，营造正能量经济环境，打造文明和谐的社会氛围。

3. 实施个人养老金，充分发挥了人民当家做主的社会体制优势，将群众始终摆在第一位，时时刻刻保护好群众，促进经济高质量稳重有进。

知乎用户 丿灬念旧 发表

我不能保证对交的人有好处，但是我能保证不交的人更惨，这就是好处

知乎用户 笑剑钝 发表

有所担心的话自己买商业养老保险吧，别考虑公家的了，我自己就是买的商业养老保险，每月一千，给自己 60 岁之后提供一个保障。

顺便提一嘴，国家队的投资是不可能亏钱的，而且因为政策的原因买入的价格永远在市场最低点，所以亏空什么的是不可能的，我能理解的可能就是现在要养的人太多了，社保和财政负担太大，才会出这个个人养老金来吸金，分担部分压力。

知乎用户 北方之南 发表

我们一家贫农，算是根正苗红吧，

我奶奶，八十多了，一年两千多养老金。

我爸，今年刚六十，一个月一百多。

我还记得以前和他们一起去交公粮的情形，

他们以前做了多大牺牲做了多少贡献

这点养老金着实让人心寒

更心寒的是，他们都很开心，种了一辈子地，竟然从拿到养老金了。

他们或许愿意交吧。

知乎用户 呆头鹅 发表

我交的钱到底给谁了?

知乎用户 高曼 发表

个人养老金账户每年存入上限 12000 元，里面的钱可用于购买金融产品，盈亏自负，而想取出时却要符合给定条件。（参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。）

是这个吗?

没问题，我交。

满足我一个条件就行，我要求很低的。

以国家主权税收作担保。

只要国家敢做这个承诺，我就敢交，哪怕你真的是没有任何保底，盈亏自负，我也交。

什么，国家只肯做和目前养老金一样等级的承诺?

哦那啥，上限 12000 对吧，我交 0。

知乎用户 hello tomcat 发表

天上不会掉馅饼，请下载反诈骗 app

知乎用户 京东强东强中强 发表

交不交有区别吗？收割的办法千千万，换种方式罢了

知乎用户 胡哲 发表

65 退休，之后还有可能 70 退休，能领够自己交的就不错了，有的选，企业和自己交的这部分都给职工本人，交点税都愿意

知乎用户 Kaiser.Li 发表

这钱我自己存个理财不比那个高？？

知乎用户 张老师 发表

就是说啥不提房价这个事。

知乎用户 蘑菇 发表

参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

单说一个养老金只能用来投资他们说的好的理财产品，并且风险自己承担，你还敢买吗？

知乎用户 风形水影 发表

看了看我们这些注定享受不到红利的人啊，就多干几年攒点看病钱，老了看钱活吧。攒多了多活几年，少了就少活几年。反正以后退休年龄延后是肯定了，还可能不到退休就没工作了。这金那金的咱爹妈享受不到，攒也不用享受。爱咋地咋地吧。

知乎用户 兔子 发表

普通农民一个月两三百，城里当官的一个月上万，谁会服气

知乎用户 王小二 发表

我会交，到现在还不可以交的好像，因为这个个人养老金可以抵税，这样算下来比放在银行里高，而且一千块钱对生活影响不是太大，不知道什么时候能交

知乎用户 败类中的 vip 发表

我每个月交社保➕公积金就 2200，我哪有钱交这个，而且当老百姓是傻子嘛，为啥开通个人养老金啊，不还是养老账户进的跟不上花的了么，谁愿交谁交吧

知乎用户 孩子爹 发表

这个视频按照国家提倡什么反向操作准没错的定律。肯定是不交的。

知乎用户 kezzy​ 发表

这话有毛病。不是国家推出，而是政府推出。

知乎用户 mnbjjj 发表

不是说我会不会交，是我确实没有多余的钱交，交了就意味着我先饿死，不用等老了用养老金。老爷们不如不要说给我存着，老爷们不如直接叫我不要活了，把钱给他吧。

知乎用户 黄老万 发表

就像自愿打疫苗一样，是自愿，但你不打会让你在社会上寸步难行

知乎用户 郭区明 发表

知乎用户 煎饼 发表

他为什么突然出现这个？难不成是突然嫌钱多了想普及一下社会吗？那不就是没钱了吗

知乎用户 初音未来 发表

…..

知乎用户 tfgd 发表

交个粑粑，狗日的

知乎用户 阳光果粒橙 发表

啊喏… 片面来说，我感觉大家更多的是在考虑能不能活到那个岁数…

一代韭菜割一波，咋还没完没了了，指着这代人是要割多少茬，得把根儿挖出来才罢休是吧。

知乎用户 魑魅魍魉​ 发表

我不明白为什么分成五险一金这么多种，不都是钱吗？

知乎用户 谷物 发表

如果几年后国家来一句：没有交养老金的家庭，子女只能回老家上初高中那种；就如同现在的社保政策一样；大家又要怎么办呢？

知乎用户 Rhyannis 发表

国家遭受疫情，当此国难之际人民给国家捐钱理所应当，总不能国家反过来给人民发钱吧

知乎用户 田园大大​ 发表

可以，请先把我交过的划到我的银行卡，否则免谈。

知乎用户 儒雅随和 发表

信不过，不会，甚至我连社保都不想再继续买了，每年把买这些的几万块买成金条放在那里，老了丧失收入能力之后就花金条花光了就找个山清水秀的地方吃瓶安眠药自杀

知乎用户 令狐小怂 发表

我就把话放在这，这类有长期影响的任何政策除非强制执行，不然的话我个人不愿意再相信任何机构（房价、生育、养老、贫富差距的问题目前来看基本无解，可是几十年前、几年前执行某些政策的时候可不是这样承诺的），前人制订的一些东西，后人未必会很好的处理，最终收益的永远是小部分人，而我大概率不会是那一小撮人，还不如把握在自己手上。

讲个笑话，目前随便找个退休的老师、公职人员的退休金比当地的普通打工人工资都高。

知乎用户 相忘于​ 发表

事实证明，凡是郭嘉提倡的，基本都是让你去吃亏奉献的事。只有莎比才会信。

只生一个好，张飞来养老。

坦白从宽，牢底坐穿。

知乎用户 doggiepan 发表

活着才是刚需，今天活着才是刚需，管啥老了以后（小声 bb）

知乎用户 青菜炒牛肉 发表

我会交么？我没钱交啊！

知乎用户 小飞蛾 发表

我搞搞余额宝估计都比较靠谱

知乎用户 匿名用户 发表

不交

真的要我选投资品种，我推荐养老险或分红险

1. 虽然国内保险的坑很多，但好歹他有保监会监管，不至于拿了你的保费不赔，而现在推出的个人养老金是谁把控的，监管力度如何，相信大家都懂

2. 时间间隔上，以我现在的年龄，要领个人养老金，起码要 40 年以后，时间间隔太长了，养老险和分红险那些都没那么长的间隔

3. 灵活性方面，万一我在 40 岁左右，我需要一笔钱急着用，我好歹还能退保，虽然退保我可能连本金都未必能收满，但好歹我能通过退保拿的出一笔钱，个人养老金却要我退休了才能取出来，灵活性就已经不如人家商业保险了，还有我领养老金领了 1，2 个月就挂了，个人养老金就直接断了，还不能退保来拿钱回来，养老险和分红险还有不少以身故为标的的，死了还能赔一笔钱，哪怕那份险没这个死亡标的，我还能通过退保，收回部分钱

4. 个人养老金的投资标的是什么？有没有一个标准给民众公示？保险好歹写明了投资标的，让人明白大概的收益率能做到多少，个人养老金呢？

知乎用户 躺着说话不腰疼 发表

什么时候把 ofo 押金退给我，我就交。

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