如何看待河南村镇银行一个月无法提现存款？并且上热搜后连夜电子卡余额清零？

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知乎用户 冬日一片落叶 发表

银行业的基石就是 “信用”。

当信用这个基石不存在的时候，就是多米诺骨牌开始运转的时候。

很多人说，这只是荷兰几个银行的事情，大多数人还是不会有影响的。

可惜的是，老百姓不会管你荷兰人给出的那些奇奇怪怪的理由，什么股东、什么新财富、什么联合诈骗、什么假系统…………

老百姓该怕还是怕，该跑还是跑。

你知道现在为什么没有影响吗？仅仅是因为，荷兰不要脸的处理方案还没有出来。

当处理方案出来的时候，就是全国范围内村镇银行和城商行挤兑的开始。

一个基本的知识是，不需要所有的存款人来挤兑，只需要有 20%-30% 的存款人产生了恐慌情绪，纷纷来挤兑，银行就很难撑得下去了。

无论你给出什么存款保险、什么存取款自由的保证，肯定会开始挤兑，大家只会记得，当初那几个荷兰银行说的比这还好听呢。

互联网是有记忆的。老百姓口口相传，可比你银行天花乱坠的吹嘘有用的多。

全国 1600 家村镇银行，年底至少完蛋 1000 家，剩下的就等着被上级银行兼并改制吧，因为不可能有存在的土壤了。

这次荷兰开了一个非常好的头，不是小好，是大好特好。

我们终于可以见证，新中国成立以来，最大的银行破产兼并改制浪潮了。

知乎用户 智取知虎山 发表

真是赢麻了。

有道是，断人财路，犹如杀人父母。

好家伙，直接把老百姓的钱一锅端走。

真是搞不懂，这种普通人没有枪械的情况下，是怎么做到这么无底线的。

真不怕别人走极端，从物理层次把对面消灭？

知乎用户 有鸡大米​ 发表

​

河南银行这事出来，大家都吓了一跳，除了对取不出钱的来储户表示同情外，最大的担心就是未来我会不会碰到同样的问题？

我也担心哪天银行眯了我卡上的二十块钱，所以好好把这事研究了一下，总算心里有底了， 给大家汇报一下，还是那句话，只是我个人学习心得给大伙分享一下，不一定对，如果您是专家，以您为主。

河南这几个银行不是个案。套用现在防疫常用的一个常识，如果你在社会面常规筛查中发现了一个病例，那么隐匿传播的病例可能已经有五个。河南有五个银行暴雷，全国可能有五十个银行处在暴雷的边缘，有五百个银行正在使劲埋雷。

这个不是我瞎说，其实从 2020 年开始银行就开始频繁出事，山西、内蒙、辽宁此起彼伏，只不过前面几次政府出面解决了问题，河南这几个银行情况比较特殊，监管层还没想明白管不管，所以一直没表态。

其实您要是了解中国经济发展史，就会发现银行隔一段时间就会出点问题，这个是经济发展的常态，而且每次暴雷的原因大同小异，都跟当时的宏观经济形式强相关。有点像隔一段就会有病毒来捣乱，大家得得病都是一样的，只不过有的地方抵抗力强，抗一抗也就过去了，有的地方体质弱，有点风吹草动马上就得叫救护车，大家注意力集中在躺倒的几个货身上，自然对其它带病工作同志也就没那么关注。其实每次个别银行出问题后，监管层都会对整个金融体系做一次全面体检，把这个阶段捣乱的病毒找出来消杀，然后再给银行体系集中打补丁，防止类似的病毒再来捣乱，整个金融体系和监管体系在整个过程中不断走向完善。

对，这个其实就是改革，也就是摸着石头过河。变革从来都不是顶层开始，往往都是前行的过程中碰到这样那样的困难，解决问题过程中的自我完善就是改革。

咱们今天分析下新中国成立银行体系面临的几次危机，懂了这些大家就知道银行这点事其实不复杂，拨开表象直达本质，下次面对类似问题你就不会抓瞎，也知道怎么做才能更好的保护自己。

一​

先说这第一问题，银行的运作原理是什么。

银行其实就是个二道贩子，左手从储户手里借钱，右手把钱借给企业，钱从中间过一倒手，利息差就变成利润留在银行。所以对银行来说，敛财的方法一是扩大利息差，低利率吸储高利率贷款，单笔资金过手的时候多抠点；二是加快资金的的循环速度，薄利多销。重点是两手抓两手都要硬，存款端通过调整利率控制资金进入的规模。这个其实空间不大，我国利率还没有完全市场化，国家会划一个范围，整体上银行越小这方面灵活度越高，操作空间也越大，原因咱们后面说。贷款端的核心是要要保证借出去的钱还得能收回来，银行一般有风险评估团队，确保每笔贷款出去收不回来抵押物也能折现，发生问题不至于亏损太厉害。

银行的管理层一般都是行业里的精英，一旦市场行情不好，立马调整入口和出口，保证银行业务在风险可控的范围内，所以银行如果运转正常，一般不会发生危机。

有小伙伴可能会问了，按照这个逻辑，好像银行就是个赚差价的中间商，作为一个不事生产的吸血虫，咱们给他踢掉行不行呢？

还真不行。

我们知道，金融系统的作用就在于把社会上的闲散资金利用起来投入生产，缺少这个桥梁，用钱的人和手里有闲钱的人凑不到一块，资金流转不起来，经济社会就是死水一潭。而融资有两种手段，直接融资市场就是股市和债市，比如你投了 100 万买 1 万股茅台的股票，相当于你直接把钱投给茅台，好处是少了中间商赚差价，毛病是风险比较大，碰上熊市本金可能都保不住。间接融资就是通过银行，你存 100 万银行里，银行转手把你的钱贷款给茅台，好处是收益固定，毛病也是收益固定，茅台股价翻番跟你也没什么关系。

两种融资手段各有利弊，共同组成了金融市场，如果你是稳健性，可能会倾向于间接融资，跟银行打交道你觉得放心，如果你是风险型，愿意博一搏而且有颗大心脏，那可以把钱扔进股市，玩玩心跳。反正总有一款适合你。对企业来说，直接融资容易丢失公司控股权，还得受证监会各种条条框框限制，所以正儿八经闷头做事的公司一般都不上市，比如华为和老干妈。现在老欧洲整体上也是以间接融资为主，那些大财团一般会同时控制银行和实业，工厂开工需要钱的时候，直接左手倒右手就解决了。

那谁会青睐间接投资呢？中小企业，没有抵押物，银行几句话就把你打发走了。特别是初创公司，开场只有 PPT，银行的门都进不去，缺钱只能去股市融资。美国这点做的特别好，资本市场包容性很强，对这种愣头青公司很友好，纳斯达克的大门常年为他们敞开，所以美国为什么能引领世界科技前沿，就是因为整个社会都鼓励创新，通过资本市场给了这些小公司折腾的机会，我国去年成立的北交所，本质上也是在学习美国。

所以说，银行是经济活动中有效利用资金的的两条大腿之一，就我国现阶段来说， 还是比较粗的那条，非常重要。

按照咱们前面说的银行的运作原理，正常情况下银行会评估市场风险，决定经营规模，一般不至于发生资不抵债的情况。

银行出问题，往往是因为有利益集团干扰了银行的正常运转。

这个地方敲黑板，这是银行问题的根源，下面我就结合我国银行业的几危机展开说一下。

二

我国因为国情比较特殊，长期以来银行就是个摆设，根本没有起到银行的作用。特别是改革开放以前，计划经济嘛，银行存贷款都是统一安排。而且那时候吃的用的都是定量供应，货币的作用不大，比如你买粮食得用粮票，买布得用布票，给你钱都不知道往哪儿花，我们经常听父母们说当年一个月工资只有三十块钱，你可能纳闷这三十块钱怎么养活一家人，其实当时城镇居民国家都会发各种票据保障基本生活，工资多点少点关系不大，反正有钱你也花不出去。那时候真正管用的是各种票据，那个才是硬通货。而且各省之间的票还不通用，山西的粮票只能在山西用，拿到河北就是一张废纸。这个也好理解，计划经济嘛，粮票就是中央给各省分配的额度，都是定量供应，严丝合缝，山西人吃了河北的粮食，河北就得有一个人饿肚子。我们现在出差，带上足够现金就可以跑遍全国，放在过去几乎不可能。你得先拿着单位开的证明去粮站换取全国粮票，到了目的地才有饭吃，现金人家不认。所以那时候银行跟普通人没啥关系，基本上就是政府的保险柜，类似于一个公司财务部门里的出纳，每天过手的钱很多，但是入账出账都没有自主权，老板说怎么弄就怎么弄，年底汇总个收支报表，这一年的任务就完成了。

改革开放以后，搞市场经济嘛，票证慢慢淡出视野，一直到 1992 年完全消失。这个过程中货币的作用越来越大，银行也从幕后走向前台。但是财政金融不分家，开始的时候银行还是政府的附属单位，而且权力很大，基本上什么都管。我们现在知道银行分很多种，比如央行只管货币发行和制定汇率，商业银行市场化运作，面向储户和企业，政策性银行就是为政府机关服务，政府指哪儿他们就打哪儿，信用社主要是服务本地老百姓。

回到改革开放初期，央行就把所有这些事都干了，眉毛胡子一把抓，上到货币发行，下到老农民贷款都管。您说他管的过来吗？当然管不过来，所以当时央行的办法是分权，也就是把权力下放到地方，当时各地的分行虽说名义上总行管，但是实际上行长都是地方政府任命，存贷款的权限基本也不受限制。这就给了地方政府很大的操作空间，特别是 80 年代财政分灶吃饭以后，地方政府抱着银行这颗摇钱树，那可不是使劲摇，比如让银行敞开放款给本地国企，多出来的税收就落到自己腰包里，或者政府没钱的时候就跟银行打借条。行长都是当地政府的人，自然非常听话，也没什么风险意识，反正钱也不是自己的，借也是借给国企，你总不能说我以权谋私。借钱的国企拿了钱也没觉得有什么负担，反正钱还不上有地方政府担着，有钱就使劲花，压根也没想还贷的事。甚至当地贷款的额度用完了，就去其它省份的银行拆借，当时一些西部地区没什么好项目，银行手里又有贷款的额度，就把这部分钱借了出去。甚至银行自己也在外面开公司，搞点副业，比如弄个保险公司，信托公司，反正打的名义都是为了搞活经济，为国家创收。

这么干的坏处非常明显，大家把银行当提款机，只想借不想还，银行可不是就产生大量的坏账。经营不下去怎么办呢？

这个时候分行就会求助总行，你看这钱花冒了，领导看着办。央妈拿这熊孩子也没办法，有点像你在外地上大学的儿子花光了生活费，问你接下来的两个月怎么办。还能怎么办，打钱啊，反正当时央行有发行货币的权力，直接印钞给地方银行补窟窿。

时间长了，熊孩子越来越多，央行也撑不住了。一是发行货币会引发通货膨胀，二是地方政府吃香喝辣的，让中央给擦屁股，怎么看也不像是个正常运转的方式。

所以八十年代后期开始国家开始改革银行业，整体思路就是集权和业务拆分，比如央行把地方贷款的权限收回来，各地行长也由中央直接任命，禁止各银行之间互相拆借，特殊情况必须总行审批。事太多管不过来，那就拆分，央行只管发行货币和调整利率，不管存款贷款，避免央行既当裁判员又当运动员，左手印钱右手放贷，躺着就把钱挣了。银行全部商业化独立运行，以后政府再找银行借钱，行长就可以理直气壮地拒绝，对不起，我这商业化了，想借钱得拿抵押物。当然了，为了照顾政府的投资需求，还是给留了口子，从专业银行里专门分出一部分成立政策性银行，不过审批非常严格，除非有充足的理由，否则想也别想。地方政府缺钱也不能直接从银行贷款，财政有赤字就上报中央，通过发行国债的方式补窟窿，避免地方政府把财政压力转嫁到银行。

这是银行业的第一次危机，主要是地方政府操纵当地的国有银行疯狂扩张，导致收支失衡，监管层通过收权的方式堵上这个口子。

三

大银行的羊毛薅不着，地方政府就打起了信用社的主意。

信用社的本质也是银行，不过局限在一个小团体内，比如农民急用钱，跑银行肯定不会贷给你。所以村里办个信用社，大家都把钱存到里面，张三要急用就从里面借点钱出来，用完了适当的还点利息，祖祖辈辈都生活在这儿，也不怕你卷钱跑路，所以基本上不用抵押物，这也是为什么叫信用社的原因。当然了为了让大家愿意把钱存到信用社，存款的利率一般会比国有银行高一点点，贷款的利率也会比大银行高一点点，这是因为没有抵押物，为了对冲你还不上钱的风险。至于这个利率是多少，国家给了很大浮动空间，因为要照顾各地的不同情况嘛。比如东南地区经济发达，整体利率可能就高一点，西北地区老百姓兜里钱少，那就把利率定地低一点。其实大家也能看出来，这个信用社本质上就是银行。事实上后来很多的村镇银行都是从农村信用社发展而来，甚至很多城市商业银行也都是从城市信用社发展来的。

信用设就是两个特点，一是归地方政府管，有很强的地方特点；二是利率相对自由一点。有这两点地方政府就可以上下其手。

特别是 1992 年春天的故事发生后，“发展就是硬道理” 的口号响彻大江南北，大家现在觉得这个口号是句废话，说了跟没说一样，其实放在当时有很深的背景，所以地方政府就像听到发令枪一样，开始疯狂的上项目。

发展经济什么见效最快？当然是基建、房地产，当年是这样，现在还是这样，几十年了都没什么变化。既然要搞建设，就面临一个钱从哪儿来的问题，国有银行现在都反水了，人家现在和中央站在一起，从他们哪儿搞钱是不可能了。所以地方政府八仙过海，各显神通，比如我们那儿为了修高速公路，政府强制从公务员手里募集资金，我父母当年各自都贡献了 50 元，那可是九十年代初的 50 元，虽然不至于伤筋动骨，但总觉得有点摊牌的意思。当然了，后来政府后来还是把钱还上了，而且高速公路修好后，我算是直接受益者，回家的路程直接从 8 个小时缩短到 4 个小时。

多说一句，那之后没过几年，当时力主修路的省委书记就落马。对此，我也是无话可说了。

我们是中西部落后省份，政府说一不二，反正钱也不多，大家打个马虎眼这事也就过去了。到东部发达地区就不能这么搞了，你敢乱摊牌，人家能把你大院围了。所以大部分地区能下手的也就是政府能控制的信用社和商业银行了。为了筹集资金，地方政府把信用社的利率抬高了好几倍，比起现在理财产品平均年化 5% 的利率，还不保本，那个时候信用社存款动辄都是 20%、30% 的利率，大家都疯狂的把钱存进信用设和地方银行。政府拿了钱就去搞建设，高速公路、开发区、房地产什么的，套路跟现在差不多。有不少人说地方政府土地财政是从分税制开始，其实这个不对，从房地产市场化开始，房地产就是地方政府创收和完成 GDP 任务的重要手段，只不过分税制以后这个趋势越发明显。

但是大家要知道，基建是个长期投资，比如你投资高速公路，建好就得两三年，然后慢慢收费还款，等把本挣回来，怎么也得十年以后了。问题是这些投资都是通过高息揽储来的，人家老百姓可等不了你那么长时间，到期真金白银你就得把钱还给我。

地方政府怎么办呢？只能是借新还旧，地方官员既不是本地人也没有终身制，撑到任期结束拍屁股走人，反正自己任上 GDP 是上去了，发展就是硬道理的精神贯彻的非常彻底。至于信用社的坏账问题，反正不会计入政府财政数据，保证在我任期内不爆雷就可以了。

信用社还不了储户的钱怎么办？只能向上级银行求助，上级银行也解决不了，那就只能国家兜底了。比如当年著名的海南发展银行倒闭案，起因就是房地产市场过热，信用社疯狂敛财贷款给房地产公司，等房市崩了，信用社也跟着翻车了。海发银行受命把这些信用社的烂账都接到手里，当时给储户们的承诺是保证本金之外按照国家规定的标准利率给利息，储户们对这个结果倒是没什么异议，但是对对方银行没了信心，纷纷把钱从海发银行取出来，准备转到其它银行。这就导致发生了非常严重的挤兑，加上海发银行自己也有一堆烂账，然后就撑不住了。最后还是工商银行出面，接管海发的全部资产和债务，这才化解了这次危机。但是，工商自己不会做亏本买卖，这笔钱最后还是国家买单，穿透到底还是老百姓交的税收。

再比如四川农村信用社还不起农民存款，四川本地没有合适的商业银行接盘，只能是政府出面解决。那时候禁止国有银行给政府贷款嘛，为了把钱给到地方政府手里，采用的是曲线救国的策略，银行先贷款给当地的国企，国企再把资金当作利润交给四川政府补窟窿，年底银行交税的时候，再用这部分借款抵税。

还有的地方就是中央直接财政借款给地方政府，年底再从中央返还给地方的税款中扣除这部分费用。

大家看出来了吧，第一种办法其实就是中央通过国有银行承担了这部分成本。后两种办法名义上是中央先把钱借给地方，看起来好像中央没吃亏，实际上大家心里也都清楚，这是不得已的办法，就好像你儿子花天酒地花光了生活费跑来找你哭穷，你不想惯他大手大脚的毛病，但也不能不管，所以只能说我手头也不宽裕，先借你 1 万先花着，回头你有钱了再还我。实际上你知道这钱要不回来，你儿子数着钞票开心的走了，压根也没打算还钱。

这几件事一出，监管层明显被震惊了，从 90 年代末期开始，中央开始新一轮整顿，核心目的就是清查资不抵债的小型银行，包括高息揽储的各种信用社，这些信用社规模虽然不大，但是群众问题无小事，一旦破产就会引发大规模的群体事件，而且银行有个特点，永远都能借新还旧，虽然负债累累，但只要不发生挤兑，看起来就跟个正常人一样，谁也不知道这颗雷啥时候会爆。所以必须要排雷，改挖的挖，改引爆的引爆，最后基本上这些债务都是中央财政扛下了。

八十年代和九十年代两次银行危机，起因都是地方政府把银行当作自己的小金库引起的，第一次地方政府控制国有银行，第二次是地方政府控制信用社和本地商业银行。问题的核心就是银行失去自主经营的权力。如果银行自负盈亏，判断自己的财务状况是很容易的事，存款贷款两头都会控制在一个合适的点位，一般不至于失控，但是如果有外力作用，银行在存贷两端放飞自我，很容易就玩出事。

有小伙伴可能要问了，说了这么多都是小银行，国有银行有没有问题呢？

国有银行当然也有问题，比如 1997 东南亚金融危机，国家为了刺激经济大搞基建，钱都是通过国有银行贷款给大国企实施，这属于行政命令，不是银行自主行为，也没有什么风险评估之类的，一声令下，没有条件创造条件也得上。这种时候，国有商业银行实际上变成了政策性银行，这些基建项目在当时确实起到了稳定经济压舱石的作用，但实际上银行为此承担了很多国企的坏账，所以 90 年代末，国家同步也在整顿国有银行。说是整顿，其实也没什么好办法，主要是成立四大资产公司，把银行的不良资产打包带走了。当然了，当时还有一个原因是为了入世考虑，入世之后这些国有银行就要和外资银行竞争，下海之前先给银行洗个澡，动个手术，肿瘤啥的都给切掉，防止一下子扔到市场，重压之下小毛病变成大毛病。

你看，还是一样的，国有大银行出问题，也是因为有外力干扰。

四

这次河南的银行怎么回事呢？本质上还是一样，银行的正常业务受到干扰，丢掉了自主经营权，只不过这次操纵银行的从地方政府变成了资本集团。

这个事其实也好理解，银行作为一个金融中介，自然有很多眼睛盯着。之前银行基本上都控制在政府手里，不好下手，市场化之后，资本集团就开始行动了。方法就是通过入股的方式控制银行。

而且根本不用做到完全控股的程度，只要在董事会里占上一个席位，就可以轻松拿到贷款。最简单的方法就是把自己的股权质押贷款。入股的时候交 100 万的本金，转头就通过股权质押把这 100 万贷出去，钱在银行过了下账，自己就变成了股东。有了股东的身份，再把银行管理层搞定，后面的事就顺理成章了。兼并公司缺钱怎么办？从自家银行里贷啊；资本市场准备炒高某支股票，缺少本金怎么办？从自己银行贷啊。有了股东的身份，抵押物有没有都无所谓了，反正左手右手的事，一个电话就搞定了。银行里没那么多钱怎么办？存款端，拉高利息，总有人会把钱投进来，等资本市场挣了钱，再把贷款还上就行了。亏了钱也好说，把钱从贷款公司转到旗下另外一个公司，然后宣布破产，来个毁尸灭迹，这笔钱不声不响就落入自己腰包，银行留下的就是一笔坏账。这么搞上两回，银行很快就垮了。问题是就像我前面说的，这种事情如果不是银行内部人员，从外面根本看不出来，最后暴雷往往是储户取不出钱来，要知道正常给储户支付本金和利息是银行信用的根基，真到兑付不了的时候，银行离倒闭也就不远了。

这事不是个案，2020 年山西金融系统大地震，2021 年包商银行破产，2020 年辽宁金融行业震荡，从根上说都是一个原因，就是资本集团控股地方银行，这就是这次侵害金融系统的病毒。

比如山西的案子就是德御系通过控股多家商业银行，套出钱搞资本运作。这事之所以爆出来，是因为其中的一个控股银行有一笔 15 亿的贷款收不回来，所以把贷款人给告了，有意思的是出钱的银行和贷款的公司都是德御系，两边共有同一个大股东。相当于银行告了自己的兄弟，顺便把老爹也扯了进来，电视剧都不敢这么编，却实实在在发生了，也算是比较魔幻。反正要是这么看，这笔贷款你说要是没猫腻，估计小学生都不会信。当时这事爆出来以后，德御系下的好几个控股银行都爆出危机，大家这才豁然发现好多银行背后都有德御系的身影。我们老家的商业银行也被卷了进去，那几天发生了大挤兑。大家要知道，银行发生挤兑最紧张的是当地政府，就怕老百姓破釜沉舟上街转悠。所以那几天市政府天天避谣，还号召本地公务员都往银行存钱，反正政府有事就找公务员帮忙，也算是我们那儿的传统法宝了，跟当年修高速公路搞摊牌一脉相承。

这次河南几个银行暴雷，本质上也是中了同样的病毒，就是控股集团公司干涉银行的存贷业务导致经营失衡，钱在几个公司之间来回倒腾几回，就消失的悄无声息，查都没得查。具体细节大家可以网上搜一搜，我就不多说了。

要是这么看，解决办法其实也可以参照包商银行或者辽沈银行，地方政府担一点，中央通过存款保险出一点，再找个大点的商业银行，给点好处吃掉坏账，事情最后总能得到平息。

但是这次明显不太一样，事情发生这么多天，无论无论地方和中央都没有明确表态，只是说事情在调查，对储户们的资金安全只字不提，储户们心里没底，所以各种发声，导致事件一直在发酵。

问题在哪儿？

原因就在于河南几家银行的吸储方式，也就是异地存款，包括这次影响最大的也都是异地储户，这就给事件的解决增加了复杂性。

在这件事发生之前，估计没几个人知道国家对地方商业银行有限制，禁止跨地域经营。这个政策基于两个考虑：

第一是为了照顾地区资源不平衡。咱们前面说过，每个地方地方信用社的存款利率都不太一样，原因是地方银行的主要目的是为了服务本地企业，利率水平要和当地收入和企业经营情况匹配。比如东南经济条件比较发达，企业平均收益率能达到 15%，这时候当地银行可能就会把存款利率定成 5%，贷款利率定成 10%，这样储户能拿到 5% 的高息，银行吃 5% 的利息差，企业挣 5% 的利润，大家皆大欢喜。西北地区经济不发达，企业平均收益率只有 10%，当地银行可能就会把存款利率定成 3%，贷款利率定成 6%，保证大家都能挣到钱。但是这么干有个前提，就是东南的银行不能把点设在西北地区，否则当地的储户就把钱存进东南银行，相当于西北的老百姓支援了东南的建设，西北本地企业的生存就成了问题。

第二个原因是为了保护本地储户，外来银行毕竟不像本地这么知根知底，万一出点问题，银行把大门一关，摊子一撤，你想维权都找不到人。当然了你可以去异地找政府告状，不过这出差的费用就是一笔不小的开支，而且你不能一个人战斗，你一个人去人家随随便便就把你打发了，必须得凑够一拨人才能有足够的影响，这难度就更大了。

所以国家之前明令禁止地方商业银行异地吸储。当时的控制手段也很简单，禁止东南的商业银行在西北设点，特殊情况必须经过国家审批。没有分行，别人自然也就没法开户，也就没法往里存钱了，这就把商业银行跨地域经营的路都堵死了。

之前很多年都是这个政策，一直也没出什么问题。

可是互联网出现后，这个政策就有了漏洞。互联网大佬们最爱干的就是金融创新，所以各个平台都推出了互联网开户的业务，这下足不出户也能异地办理，地方银行闻风而动，纷纷和平台合作，推出自己的存款业务，互相竞争之下，利率也是水涨船高。很多老百姓不知道国家有异地存款的限制，看平台推的都是正经银行，名目也都是存款，还有李某宏、马某腾这些大佬背书，国家又有存款保险保驾护航，应该是没什么问题，可不就是看哪家利率高就往哪家存钱，所以像上蔡惠民村镇银行和禹州新民生村镇银行这种没什么存在感的银行也能借互联网这股东风割大北京的韭菜。2021 年国家发现这个问题，禁止平台再从事互联网吸储的业务，产品下架，但是有些银行还是通过手机 APP 继续异地吸储，只不过少了平台推广，主要是维持存储量客户。

这次河南的这几家银行就是通过互联网平台异地吸储。所以政府对这个事的定性比较明确，银行肯定是违法了，该怎么处理怎么处理。麻烦的是储户，严格来说，既然异地存款这件事本身就是违法的，那储户的存款也就不受保护。打个不恰当的比喻，有点像你不能要求政府帮你追回赌债是一个道理。

所以现在地方政府态度非常明确，本地储户存取款正常。那当然正常了，你敢不给钱，老百姓分分钟就上街。外地储户无所谓了，反正一时半会儿也来不了，来了我也可以不理你，反正这几个银行都是股份制银行，跟政府没什么关系。真要掰扯起来，你们这算是异地存款，本来就是违法，上哪儿都能跟你说道说道。这也是我前面说国家为什么禁止异地存款的原因，银行出事以后，第一牺牲的肯定是外地储户的利益，作为异地储户，你想维权都不知道该找谁。

至于后续的发展，我也说不好。不过我个人觉得，这事虽然违法，但是储户的责任不大，因为信息不对称，很多储户并不知道禁止异地吸储这件事，国家之前也都是从银行这一端把控这个口子，现在银行找漏洞绕过监管，责任主要还是在银行，后续还是看看监管层怎么从储户和银行两个方向把这个漏洞补上吧。

至于储户们的存款，其实就是个个擦边球，说你非法集资也行，说你是正当存款也行，就看后面事情怎么发展了。

五

说说这事给我们的教训吧，毕竟如果连存款都不安全，咱这钱更不知道往哪儿放了。

首先异地存款这事不用我多说了，这是国家明令禁止的，大家碰都别碰。

其次大家得睁大眼睛，对那些高利息的理财产品打起十二分的精神。大家要知道一个道理，如果一个项目受收益率奇高，大概率是已经走入旁氏骗局，正常经营还不上应付的利息，只能是提高利率吸储，借新还旧在那儿苟着，暴雷是迟早的事。所以如果你碰到银行小姐姐给你推销一个产品，年化利率 10%，而且无风险，那你最好走的远远的。包括存款也是一样，要知道在股份制下，很多小银行已经成了资本集团的提款机，人家把银行当作一个企业来经营，对于银行破产这事很无所谓，吃干榨尽了就往社会上一扔，反正有政府给兜底。对储户来说尽管有 50 万的存款保险兜底，那毕竟也只是个安慰。如果我们换个角度看这个保险这个事，其实监管层是在变相提醒我们，存款也有风险，大家要有点自我负责的精神。真要到了走保险那一步。就跟你开车把车里八个安全气囊全都用上一样，车和人都差不多了。

第三，你要是极度厌恶风险，最好还是把存到国有银行，有国家信用背书，资金安全肯定没问题。

至于资本集团控制银行作恶这事，我觉得应该还是有办法的。无论是山西、内蒙还是辽宁的银行出事，同时一定伴随当地的金融监管部门一大批官员落马，这也从另外一个角度说明监管层如果恪尽职守，其实可以避免资本集团恶意吸储的情况发生。未来把这个口子堵上，再把规则完善完善，将来应该问题不大。改革本来就是渐进明细的过程，中间发生各种乱象都很正常，碰到问题解决问题，就是向前走了一步。

然后就是得给这些资本大鳄上紧箍咒，特别是跑路的口子要给他们堵死了。你说这些大鳄们都是人精，这么胡搞瞎搞，他们会不知道迟早有暴雷的一天？那肯定知道啊，所以这些人都早早布局，把资产，老婆孩子狗子都转移到国外，一旦风吹草动就跑到美国躲着不回来，留下国内一个烂摊子政府给擦屁股。如果把这条后路给他们堵死了，至少他们不会这么肆无忌惮。至于怎么干，还是加强监管吧，毕竟我们最终目的也不是为了劫富济贫，是让大家都规规矩矩，不要钻制度的空子，如果从法律的角度把这口子堵死，大家都无话可说。

知乎用户 婉君 发表

看到照片上不少储户跪在地上，举着打印了还我存款等的纸，为什么要下跪，我们储户取自己的钱，堂堂正正。这是我们的权益，不是别人的赐予，你越是卑微，别人就越是觉得你好欺负。

知乎用户 方泽韩 发表

2022 年 4 月 18 日河南新郑农商银行和许昌农商银行所控股的几家村镇银行以系统升级的名义关闭线上存取款功能。2022 年 5 月 18 日银保监会发文称银行大股东和银行内鬼利用第三方非法吸储，2022 年 5 月 20 日银保监会村镇部主任王胜邦在 CCTV2 上将 18 日的银保监会发文重新表述了一遍。

银保监会的发言刻意隐瞒了诸多事实，试图撇清自己对银行监管不力的责任：

**第一、工商局登记信息显示，各涉事银行与新财富集团之间没有任何联系。**新财富通过股权代持的方式成为控制几家银行的大股东，普通储户无任何途径可以获知。

**第二、与第三方签订合作协议的是几家涉事银行，且合同明确是存款协议。**第三方与新财富集团之间没有任何关系。

第三、储户在各涉事银行开具的银行正规二类卡，有正常的开户协议。

第四、各涉事银行的微信小程序是通过微信官方认证的，客服电话也是银行的，事前事后都通过此电话与银行联系，所有的存取发息短信是由银行端发送的。

**第五、**通过第三方存入的资金也可在官方微信小程序上查到。

此事对中国的金融系统来说都是一次信任危机，当然同时也是一次历史机遇。

为何说是信任危机呢？

一、此事暴露出中国的银行制度设计上存在缺陷、监管上存在极大漏洞。不法分子利用此缺陷和漏洞，坑害百万储户，给当地政府捅出巨大的窟窿。

民众不禁要问，银行还有多少制度设计上的缺陷，银保监会的监管真的有效吗？同样是由银保监会监督管理的保险、证券基金，这些资金的监管真的严格有效吗？还有多少地方是监管盲区、或者监管如同虚设？

二、一个多月线上存款被冻结，合法储户无法取款，让这些人直接丧失了对银行信任，特别是中小银行和互联网银行的信任。

三、银保监会的表态更是令广大合法储户感到心寒。本质上储户相信的不是这些地方小银行，而是相信银保监会对这些银行的监督，相信的是 2015 年出台的银行存款保险制度。

如今试图将线上储户全部打成非吸参与的受害者，这直接消耗的是民众对银保监会的信任、对中小银行的信任、对银行保险制度的信任。因为一旦银行吸收的公众存款出了问题，完全可以把责任推卸给广大储户，说你们贪图银行的 “高息” 参与非吸了，我银行不保证你的资金安全。那么谁还敢把自己的辛苦钱存到银行？

对银行来说最重要的资产不是银行的硬件设备，也不是借出去的债权，而是储户对银行的信任。众口铄金、众口销金。此事涉及百万分散在全国各地的普通储户，而且这些人大都是互联网上的活跃份子。线上线下的幽幽众口，堵不住也堵不了。此事若处理不好，对中国的银行信用会造成极大的损害，对中小银行的生存都会造成威胁，特别是 1600 多家村镇银行。

那为何说此次事件也是一次历史机遇呢？

一、借助此次危机可以清理掉金融系统内部的一些蛀虫，让监管系统的天朗气清。

二、借此机会推动银行体系内的改革、完善监督管理系统的制度，查漏补缺，让中国的金融系统更加的健康。

三、维护银行的信誉，切实保障好线上合法储户的权益，修复大众对银行和监管系统的信任。

知乎用户 内卷评论员 发表

2022 年 4 月 18 日，河南几家村镇银行和有共同股东的两家安徽村镇银行，在没有任何 通知情况下关闭了所有线上取款渠道。

截止 2022 年 6 月 8 日，已经 52 天，银行方面和河南银保监等监管部⻔，没有给出任何 正式公告说明情况，任由储户恐慌，建国以来银行业还是第一次发生这种事。

下面梳理了一些这次存款事件的一些相关情况，让不管是储户还是旁观的人对这个事有一个大概的认识。所列出的每一条新闻都是引用官方媒体或者其他正规媒体。

1. 是存款还是理财?

是存款，所有的证据都指向这是 “互联网存款”，属于合法合规的受国家存款保险保护的银行存款。请往下看。

2. 互联网存款是什么?

互联网存款的概况可以看中国人⺠银行网站上的《中国金融稳定报告 2011》第 51 ⻚，和界面 新闻 2021 年的一篇深度报道。

从这两处文章里可以看出，在国家叫停银行通过第三方互联网平台推广存款产品之前，互联网存款这个东⻄完全是合法的，涉及的平台和银行也相当多。

第三方平台包括这次事件中的度小满金融、小米金融、滨海国金所等。参与的银行多达 89 家 (其中 84 家为中小银 行)，当然包括此次事件中的几家河南村镇银行及相关的两家安徽村镇银行。

这也解释了，为什么河南村镇银行事件中涉及的储户遍布全国各地，因为大家都是通过互联网平台接触到的。

如此大规模的互联网存款都是同一政策下的产物，性质也是一样的，如果要按网上某些声 音说的，这次事件中的储户购买的不是存款而是理财，那这 89 家银行在各个互联网平台的开 展的存款业务都站不住脚。还有大量的人持有这些银行的存款，是不是要赶紧取出来呢。毕 竟大家购买的都是一类产品。这种事情一旦发生，中小银行发生挤兑狂潮不可避免。

来源: 中国人⺠银行网站

界面新闻的报道:

来源: 界面新闻

但是，国家在 2021 年初叫停了银行通过互联网平台揽储的做法，只能在银行自有网络平 台开展存款业务。已经存了的存款怎么办，人⺠政府网站原文这么说的:

“商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清, 在此期间，相关存 款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。”

来源: 中华人⺠共和国人⺠政府网站

2021 年初国家公布了互联网存款新规，只能在银行自有网络平台开展存款业务，度小满这 些第三方平台也停止了和相关银行的合作，但是已经买的存款继续保留。于此同时，之前和 第三方平台合作的银行纷纷通过短信告知储户存款业务转移到了自己微信小程序，小程序的 真假网上也有人在质疑，下面会分析。

3. 利息有多高?

上面人⺠银行的报告里面有提及，原文是:

通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以 3 年、5 年期为主，3 年期利率最高 为 4.125%、5 年期 4.875%。

包括后来通过小程序买的也是这个利率，也就是说利息虽然比传统存款产品高一点，但依 然在合法范围内。这次事件中除了少部分贴息的大户，大部分储户都是这个利率。储户是冲 着存取方便，而且是合法存款，有国家背书去的, 不存在网上说的十几个点的利息。

4. 互联网平台对存款的宣传

从上面人⺠银行报告和界面的新闻已经可以看出来，在第三方互联网平台存款被叫停之前，这种形式的存款是合法合规的。再来看一下平台存款详情⻚，以度小满为例，各家平台是差不多的。

度小满平台介绍⻚面处处可以看到 “定期存款”、“存款保险” 的字眼，再加上人⺠银行公布 的参加存款保险机构名单里可以找到柘城⻩淮村镇银行，相互印证之下，这还不是百分百的银行存款么?

来源: 中国人⺠银行网站

在事情发酵后，度小满、国金所等多个第三方平台也发布了公告，强调了储户在其平台上 购买的是银行存款，平台与银行签订的合白纸黑字写明是存款产品。

河南银保监的杨华军副局⻓也表示储户不论是在第三方平台还是银行自营小程序购买的， 都是合法的银行存款。杨华军副局⻓讲话的视频可以在新浪微博等平台搜到。

至此，这次事件中的储户购买的是保本保息的银行存款这个事实，没有任何歧义证据确凿。

5. 会不会是假的小程序

不是假的，就是银行官方的小程序！

在微信上架小程序并不是匿名的，个人的话必须实名，企业或者机构的话必须认证。打开 小程序柘城⻩淮村镇银行的小程序查看认证信息，服务类目是银行，账户主体柘城⻩淮村镇银行一清二楚。

其次在度小满等第三方平台购买过存款的储户，进入小程序可以在小程序查到自己在度小满的存款信息，数据是相通的。

如果这也是假的，那只有一种可能，腾讯公司、度小满和骗子是一伙的，三方联合起来把钱骗走了，这更不可能了。

6. 涉及金额有多少，钱去哪里了?

这个官方没有公布具体的，只是列几个网上的说法，真实性有待考证。

根据网上流传的几家河南村镇银行技术服务商 “君正智达 (深圳) 科技公司” 发布的公告， 涉及储户上百万，金额上百亿。

根据微信公众号 “保险法案例解读 ” 的一篇微信文章，金额在 400 亿左右。

至于钱是怎么没的，去哪里了，这和储户无关。

不管是银行和监管内外勾结挪用了存款，还是什么银行股东新财富公司做假账，这都是银行方面的错误和疏忽，属于重大银行储蓄事故。

银行该赔偿就赔偿，该走存款保险就走存款保险。每个银行都在最显眼位置挂着 “本银行 已参加存款保险” 的标语，存款保险不是拿来挂在墙上的，而是要切实保护储户利益的，否 则，银行赖以生存的基础 - 信用在哪里，国家的信用在哪里? 谁还敢相信中小银行。

7. 总结

有迟迟等不到消息的储户去郑州银保监合法合理的沟通了解情况。被不明身份的黑衣人推搡拉扯，强制推上大巴⻋拉走。

更多的消息大家可以去新浪微博、知乎、抖音等媒体，搜索关键词 “河南村镇银行” 来查看。

总之，不管银行方面出现了什么事故，和储户无关，储户存的是合法合理的银行存款! 很多人是毕生积蓄都在里面，很多人是连同爸妈两代人积蓄在里面，如果最后存款得不到保障，将会出现几十万对银行信用、国家信用彻底失望的人。相信这是每个人都不愿意看到的。

知乎用户 王大人 发表

知乎用户 一坨杠精​ 发表

豫州红码后，当地的目前的处理也就是自罚三杯，其实以为他们不会在继续犯傻了，这事很快就会被新的更加震惊的热点覆盖。

可是大家没想到，他们再一次刷新了下限，红码问题又出了新问题。

26 日当天，涉事的新东方村镇 bank 原本关闭的线上系统，突然开放了 15 分钟左右！

然而就在这 15 分钟内，不少人取了钱，而且数额还不小。

但错过了这 15 分钟的储户，那心理更不平衡了。

而且有人表示对取走钱的储户的身份表示怀疑，认为这些人是有 “内部消息” 和有 “关系” 的！

事情出来之后，球是又踢回给村镇 bank，面对群众的悲哀和愤怒，新东方村镇 bank 表示，他们之前不知道，是在储户致电 bank 之后才知道这事，这是系统 bug，目前系统已修复。

而且表示已经把钱取走的储户要配合调查等等。

咱们先不论取走钱的储户的身份，无论如何，这些人都是储户，是把真金白银存在了 bank 里。

现在自己取走自己的钱还要被调查，莫非最后调查完了还得退回去？

不过这也说明了一个问题。

之前有人猜测（或者说 F 红洗地），说钱取不出来是因为吕某那些人搞了一套假系统，通过和 bank 个别人的勾结，卷了存款，然后卷钱润到大漂亮。

意思就是都是黄四郎干的，刘都统是好人。

但现在这魔幻的 15 分钟，以及赶上的储户可以取出钱，这就说明系统是真的，而且是真的有钱！

此外，系统短暂开放又关闭后，很多人更绝望了，而为什么有人 “恰到好处” 的在这 15 分钟内取钱？

莫非是恰好取出钱的这部分人，凑巧在这个时间段，凑巧打开了 app，凑巧发现了可以取钱，最后凑钱取到了款吗？

这个概率是很小的，因为用脚趾头想也知道，普通储户不可能时时刻刻刷着 APP，守着线上系统看能不能取钱。

bank 的人还说：

“每一笔钱，每一笔业务，后台都有记录。一共多少钱，做了什么事，非常清楚。”

既然这么清楚，为什么之前储户取不出钱？

问为什么不能取钱的时候，就又说不清楚了。

那么这次的 15 分钟又是谁开通的，又是为谁开通的？

有人引用坚子的话说：老是这么纠缠，有意思吗？

当然有意思！

因为很多事情，不是可以就这样罚酒三杯就过去的。

所谓的村镇 bank，主要是面向村镇的人群。这些打工人平时省吃俭用，辛辛苦苦种地干货或者进城打工，存了几个血汗钱。存进正规的有资质的被认可的银行，走正规的渠道，也没有开通什么理财服务，却突然被告知钱取不出来了。

那意思就是你存进 bank 的钱，就不是你的钱了！

那么等着钱看病、上学、结婚、买 F、交租的储户怎么办？

甚至现在不是都在大力刺激 F 市吗？而且有 “灵刀” 喊买 F 就是爱国。那么这个村镇 bank 影响了大家买 F，那是不是可以说，这些村镇 bank 就是卖 G 贼，就是 1450，是行走的 50 万，是来电了的心战部队，是不是应该让 12339 介入，最后被 12339 的铁拳爆锤？

新东方村镇 bank 系统开放 15 分钟，肯定是人为操作，别扯什么系统故障，如果是系统故障，为什么那么精准就开 15 分钟？

有权限让系统开放 15 分钟的，绝非普通员工！

例如你想之前村镇 bank 那个黄四郎（白手套）吕某的情况。

吕某在 2007 年，就能拿着高速公路项目批文，去 bank 贷款几十亿，空手套白狼，就连杰克马和王小目标看了，都得馋哭了。

2021 年，恒丰银行董事长蔡某暴雷，在他收的的 11 亿中，就有吕某近 3 亿的账款。

去年 7 月，吕奕被带走调查随即被放了，放了不久后，11 月再度被带走调查又放了。

今年 4 月吕某又一次被带走调查。之后又释放。

这次放了后，吕某直接润出去了，卷钱跑路了。

多次被带走调查然后又放了，这里边没人抱他，你觉得可能吗？

况且今年四月，各地 Y 情严重，魔都的操作都快成了獐子岛特产了，歪胶布都已经不批护照了，出国手续异常难办，那你说这个带着重大嫌疑的吕某又是怎么润出去的？

而且最吊诡的是，目前这些村镇银行的资金全部已经被封了，又是谁打开了这封条？

今年的 bank 整个行业和系统都是很魔幻的！因为除了村镇 bank 取钱难的问题外，还有热搜上的关于民生 bank、光大 bank 在内的知名 bank 传出暴力 C 收信卡的问题。

报道说有储户在 2019 年办理了信卡，额度五万，今年受疫情影响收入有限，信卡还款逾期了。

欠债还钱，天经地义。但是疫情的特殊时期，是不是可以缓一缓？

结果民生 bank 委托了第三方进行 B 力催收，每天大量电话短信问候，还到他的父母家里登门吼叫，还到用卡人单位拿着照片挨个同事询问，现在这位用卡人自述已经没脸见人了。

之前线下的高利 D，一般喜欢用这种办法，没想到这浓眉大眼的 bank，也玩起了类似 B 社会的讨债。

所以本月，民生与光大的信卡中心，都因 B 力催收收到银保监局的关怀！

罚 80 万，超过了《银行业监督管理法》的 50 万最高上限！

根据公开的信息看，问题在于所谓 “信卡催收严重不审慎”。

坐实了 B 力催收的事实，由不得不承认！

所以以后大家办他们家信卡之前多想想吧！

其实大家想想，无论是村镇小 bank，还是知名大 bank，玩的都是这一套。

一个是钱进去了不给你，一个是不按时还他的钱就被 B 力催收。

这本身就反映了一个问题：当前大家的债务太重了！

2021 年，全球债务为 303 万亿美元，其中，天朝的总债务为 336 万亿人民币 (约 50.1 万亿美元)，也就是说占了六分之一 ，杠杆率达到了 296%！

看看我们一直瞧不起的小日子过的不错的国家，杠杆率是 115.6%、天天搬石头砸脚的大漂亮，才 84.6%。

全球发展中国家的杠杆率都很少有超过 70% 的。

那你说咱们这边都借钱干嘛了？

目前居民总负债额度约 30 万亿美元；企业债务总额 8.8 万亿美元，也就是说借钱买房子去了。

所以核心是因为过度刺激 F 地产。

所以你想想，许皮带的某大是怎么出问题的？

债太高了， 不能借新还旧。

击鼓传花玩不下去了。

再想想豫州村镇 bank 又是怎么鼓动储户的？

高息！

所以这一系列的事情，其实就是在警示我们，这几年，一定要想办法减少负债，减少消费，增加储蓄（这个储蓄不是指让你把钱都存在银行，毕竟豫州 bank 给大家做了表率，如果非要存，记得存四大行，最起码短期内不会暴雷）

所以放眼当下，钱少赚点是正常的，毕竟 Y 情当前，收入预期不足是正常的。

最重要的是尽量减少消费，不要负债，别买房，别理财！

这就是大家现在要做的！

谢谢各位赏脸，

辛苦大家来下卫星号 “一坨杠精”，全网同名，因为众所周知的原因，许多文章不能通过。

就能看到全套的避免割韭菜，不交智商税的内容。

真的谢谢你们给面子，

谢谢

知乎用户 商业有办法​ 发表

百姓血汗，信任危机。

零零散散关注了挺久有关村镇银行的事件，说实话，挺心疼储户们的，都是血汗钱，希望能尽早有个靠谱的处理办法。

导火索

今年 4 月份开始，陆续有网友发现，自己通过度小满平台购买的河南村镇银行的钱取不出来了。

银行的全称是 “上蔡惠民村镇银行股份有限公司”。付息年利率为 4.6%，比普通大行的存款高一些。

而后，有储户 4 月 20 日在禹州新民生村镇银行的一个网点要求查询自己的现金账户情况，现场工作人员称已经下班了。

这名储户早上 6 点就到达网点，工作人员以 “网开二类卡不存在” 为由拒绝给予查询。当地 110 警方接线员称，银行内部存在一些问题，警方正在调查中，所以关闭了所有的线上交易平台。

接下来，一连串的各地储户反馈，

河南当地另外一家开封新东方村镇银行也关闭了网银转账功能；

安徽固镇新淮河村镇银行从 4 月 17 日起以系统升级名义关闭网银以及手机银行，阻止储户支取存款；4 月 20 日关闭所有 ATM 机，无法使用查询功能。

线索调查

网友们开始追查这几家银行背后的共性，发现涉事的 4 家村镇银行，由同一家大股东许昌农商行参股。许昌农商行在这个事件中，成为关键一环。

这 10 多年时间，村镇银行就像雨后春笋一样冒出来，虽然刚开始大家都是半信半疑的，但时间一长，没出过问题，就放心地把钱交了出去。

我们最开始设立村镇银行的目的，是希望可以为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

可走着走着，有些银行的路就歪了。

很多人可能不知道，设立村镇银行其实门槛不高，设在县（市）的村镇银行注册资本不低于 300 万元；设在乡（镇）的村镇银行注册资本不低于 100 万元就可以了。

真正的门槛来自这一条：发起人或投资人应符合规定条件，发起人或投资人中至少应有一家银行业金融机构。

所以，出事儿的几家，就回到了大股东——许昌农商行，这家金融机构。

许昌农商行有什么问题？

许昌农商行，本来是许昌市财政局下属单位，曾对外宣称持有许昌农商行 9.9% 的股权、位列第一大股东，且将其并入合并报表。

但无论是许昌农商行的工商信息，还是许昌市财政局下属单位的对外投资，并没有双方存在股权关系的迹象。

那么，许昌农商行，到底背后是谁？网易清流的媒体朋友写得很清楚了，感兴趣的可以看这篇：

村镇银行事件惊天内幕：河南新财富团伙至少渗透 13 家银行 | 清流 · 地产金融​mp.weixin.qq.com/s/EL4TA5Nlp-Xk85MIRcVLPA​mp.weixin.qq.com/s/EL4TA5Nlp-Xk85MIRcVLPA

我再简单提炼一些重点：

根据国家信用信息公示系统，许昌农商行的股权结构杂乱，共有 73 位股东，其中 23 位股东是个人股东，其余为公司持股。

自 2017 年起，大量的股东认缴金额和实缴金额下降为零，许昌农商行显示注册资本为 10 亿元，但 2021 年年报中实缴金额合计不足 6 千万元。

若以实缴金额为准，许昌农商行 2021 年报中显示的第一大股东是许昌德亿田农资有限公司（下称 “德亿田公司”）。该公司认缴资金 1251.4 万元，按照实缴总金额计算持股比例为 20.97%。

但这个德亿田公司，其实也只是个马甲。

2016 年 10 月 13 日，德亿田与郑州开泰商贸有限公司（下称 “开泰商贸”）签订《股份代持协议》，代其购买许昌魏都农商银行股权，因此开泰商贸才是实际股东。

开泰商贸是谁？

开泰商贸的法定代表人为闫勇，其间接参股河南浩宏机械设备有限公司（下称 “河南浩宏公司”）。而这家公司的法定代表人为余泽峰。

余泽峰正是新财富集团的法人及持股 80% 的大股东。也就是说，许昌农商行的部分股权，背后可能是河南新财富实际控制。

河南新财富是谁？

在媒体的报道中，兰尉高速一直被认为是新财富集团控制的公司，背后的控制人叫吕奕，是在河南当地做贷款起家的商人吕奕，在今年 2 月份被协查后，吕奕就去了美国。

网易清流工作室梳理出了「疑似新财富成员」的所有银行：

如果你的钱有在当中，多留个心眼。

可能会如何处理？

回看前些年包商银行破产的事件，能够大概猜想到后续的处理办法，以史为鉴吧。

包商银行破产倒闭后，由新成立的蒙商银行接管，蒙商银行承接包商银行内蒙古自治区内资产负债及相关业务，不再跨区域经营。同时将包商银行内蒙古自治区外 4 家分行资产负债及相关业务打包评估，出售给徽商银行。

包商银行被接管时，客户数量众多，遍布全国各地。据统计，银行客户大约有 473.16 万户，其中个人客户 466.77 万户，企业及金融机构客户 6.36 万户。

储户的存款按照两种方式进行保障：

一是对于 5000 万元以下的债权全额保障；

二是对 5000 万元以上的大额债权部分保障。

对包商银行 520 万储户、2.5 万家中小企业、5000 万元以下机构债权给予全额保障，对 5000 万元以上大额债权部分保障。

最终包商银行全部债权保障水平接近 90%，并打破了刚性兑付。

换句话说，如果储户是个人、或者是中小企业、或者是 5000 万元以下的机构债权，债权人都是可以全部拿回来的，但是对于 5000 万元以上的机构债权，确实没有全部拿回来，受到了一定的损失。

但从包商银行最后的保障水平来看，要远远高于《存款保险条例》规定的 50 万元保障水平。

影响如此大的案件，也需要一些时间来处理和归整，普通储户能做好的，就是配合和监督。

特别理解储户们看到账户打不开的慌张，在等待接管的过程中，大家多留好证据，不要盲目地相信所谓的「互助团体」。

有任何想要上报、沟通的事宜，都要通过正规渠道，小心不法分子利用大家的恐慌情绪。

为什么波及这么多人？

如果你的钱不存在村镇银行，你可能想象不到，为什么这一次事件，会引发这么大的问题。

村镇银行这些年，其实早已经不是当年那个为了扶持当地农业农村农民而设立的金融机构了。

资本的趋利性，让它们发展成了为了赚取「利息差」而不择手段的机构。

不再安分守己，而是求大求全。

在搜索材料的过程中，我发现其实早在 2017 年，银保监会就发现过村镇银行的苗头有些不对。

当时还发了份文件，要求各地排查清楚。

猜想也是村镇银行为了谋发展，在监管这么严格的情况下，想到和互联网平台合作，打了个擦边球。

通过互联网高息揽储，进而再将储户的钱通过地下的盘丝洞层层套用。

随后，监管也发现不对劲，便在 2021 年 1 月 15 日，央行下发通知，明确提出银行不得通过非自营平台开展定期存款和定活两便的存款业务；还禁止银行进行跨区域的揽存。各大互联网平台开始陆续下架类似产品。

但村镇银行已经领略到异地吸储的快乐，怎么可能随便停下。于是他们用自己开发的小程序、APP，联系到了之前开设电子账户的远在其他城市的储户们，继续吸引他们存款。

早在 2011 年，学术期刊上就有发表过一篇关于《村镇银行发展的九个两难选择》的文章，篇幅原因，就不再赘述了。

感兴趣的朋友，可以去我的公众号「商业有办法」回复「村镇银行」几个字下载 PDF。

文中有一张插图，很好地表达了**「村镇银行」的发展正途：以诚惠农，以信立农。**

希望早日回归正途，更别忘记，金融业务，不仅只是货币流通，还有一大块，是人与人之间的信用活动。

知乎用户 匀枫财技大兜底​ 发表

在 4 月 19 日，河南禹州新民生村镇银行挂出” 系统升级通告 “之后，前前后后还有河南和安徽的四五家村镇银行，也同样以这个借口开始针对储户的网上转账以及办理取款业务进行拒绝。到现在已经一个多月过去了，但是困局仍在。

而且目前出现了一个很诡异的局面，那就是除了无法取现和转账的储户们在着急地呼吁和寻找解决方法之外，剩余的多方机构好像就像没有发生过这个事件一样，该做什么事就做什么事。就是无人对此事进行信息披露以及进度的公开说明。难道这样的处理方式，未来会成为银行等金融机构处理储户不能取款的标准流程吗？

那么除了储户之外，到底还涉及哪些方面呢？至于在监管部门讲述的，所谓河南新财富集团与储户，其实没有任何关联。因为储户之前同他们也没联系，储户的存款也不是存入这家集团。所以新财富集团的后续处置，仅仅是银行、监管部门，以及公安机关方面的事情，与现在储户要求取款和转账的诉求无关。

那么目前与这个事件相关联的各方，其实主要是由三方面组成，一方面就是涉事的这 5 家村镇银行。另外一方面就是这五家村镇银行的银行大股东（按照村镇银行的管理规定，必须上面有一家更大的银行作为主要股东），现在披露的是许昌农商银行。还有一方面就是负责对于金融业务进行业务监管的银保监系统（包括银保监会和河南银保监局）。

那么以上三方面应该如何应对呢？才是真正维护了我国的金融稳定，以及维护了银行储蓄存款的信誉呢？

1. 涉事的村镇银行从来不做任何说明，就是一幅 “拒绝办理业务、拒绝信息披露、拒绝沟通交流” 的三拒绝态势。其实储户也应该能理解，因为现在问题的处理权力已经不在这些村镇银行手里了。他们已经没有任何主导事件处理的能力了，他们现在就是等待命运对他们的裁决。所以储户其实现在找这些村民银行已经没有任何的用处了。

2. 村镇银行的大股东，许昌农商银行一直躲在后面，其实他们应该站出来，因为他们负有管理村镇银行的责任和义务，最终的解决方案也有可能是他们提出。但是现在许昌农商行假装置身事外，这个态度是完全不对的。

匀枫财技大兜底

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3. 当然最令人失望的是监管部门的表现，即使事件处理有一个过程，但是也应该及时地进行信息的更新，因为所有的储户都是金融消费者，本来监管部门就是为金融消费者服务的部门，现在监管部门没有方案，没有态度，没有信息，这肯定是监管职责没有履行好。

但是对于储户来说，因为自身是规范存款，同时与涉嫌犯罪的新财富集团没有任何关联。所以现在就是需要督促监管部门给出最终的定性意见来，如果仍然拒绝兑付，之后就可以采取法律行动了。此次的事件不同于所谓的无牌照的公司非法吸收公众资金，所以要么存款保障机制发挥作用，要么银行要承担责任，不会有其他后果的。

知乎用户 crowley 发表

这个事情是真牛逼啊，我没法看因为近代完全找不到参照

知乎用户 Jeremy 发表

几个教训都告诉我们，钱只能存在四大行，如果四大行都爆雷了，那就不是你的钱存在哪里的问题了，而是你手里的纸还能不能被叫做钱的问题了。

知乎用户 曾老实 发表

论中国速度：话题从热榜第一到消失，只需要眼睛一闭一睁

知乎用户 西北偏北​ 发表

1、现代金融的基石是 “信用”。

简单的说，我把钱给你，相信你能保管好我的钱。如果连最基础的信用都没有，就你正规银行的那可怜的利率，老百姓为什么不把钱投 P2P，给民间集资，不去玩传销等庞氏骗局？

反正钱都会没有，为什么不去玩把大的？

2、银行系统应该是体制内监管最严格的系统，毕竟无论哪个社会，钱、权力 / 官帽子、枪杆子是最最重要的三件事。

外汇流出，取款，对个人的监管那么严格。这特么的一大笔钱从原来银行账户上消失，进入这个 APP，居然没人监控到？这才是细思极恐的事。

说明什么？从上到下的人都被收买了！

本来你储户从别的银行取出 20w，别的银行触发监管，监管系统会追踪你 20w 的去向。

然后你 20w 存到一个 app 里，这个 APP 不管怎么操作，总要存入其他银行的，这次存款又会触发监管。最后，你把这钱洗出去。这么多次，都没人追踪，400 亿，从基层到上面大佬，人人有份，要不怎么愿意冒这么大风险去做杀头的买卖？

既然监管系统存在，但是没有监管到，咱以这些实权部门，肥缺部门的能力，肯定不是没发现，而是真的被收买了。

毕竟监管群体别收买是很正常的事。

这不，深圳那边一年 37w 的纪委书记有 50 辆宾利。老婆变女朋友。

国企国资的监管 / 纪委都能这样，那么银行见过形同虚设 / 分一杯羹，不是更合理？

这件事的影响远比其他事要大，这破事标志着银行信用的破产，多来几次就可以看烟花了。

知乎用户 danya0971​ 发表

利益相关，最近发生的玄幻事情，近两个月看不到任何进展，政府机关无人发声，总让我想起鲁迅的《狂人日记》

凡事总须研究，才会明白。古来时常吃人，我也还记得，可是不甚清楚。我翻开历史一查，这历史没有年代，歪歪斜斜的每叶上都写着 “仁义道德” 几个字。我横竖睡不着，仔细看了半夜，才从字缝里看出字来，满本都写着两个字是“吃人”！

知乎用户 清流博士 发表

感谢邀请。

河南村镇银行事情发生到现在，事件仍然未定性，

不过随着相关媒体和自媒体的报道挖掘，离真相也越来越近了。

这件事情牵扯了太多的利益关系，银行、股东、第三方、储户……

如何处置还在博弈之中，猜想这也是官方、银行和第三方尚未回应的原因。

清流在这篇文章中：银行理财，要小心了！

1、媒体上报道的河南村镇事件，其实是河南 5 家 + 安徽 2 家，共 7 家，安徽 2 家用户数量少，当地也在解决，提到的较少。

2、7 家村镇银行中，4 家有同一个股东，根据官方披露，非法吸储的主角，正是这个股东：河南新财富集团，自媒体报道，实际控制人吕奕已经潜逃至国外。

3、出事的河南 4 家村镇银行，跟度小满，京东金融，天星金融，滨海国金所等第三方平台都合作过。

4、相关媒体报道，此次可能涉及金额超 400 亿，储户几十万人。

5、事发到现在，也仍未定性，大家都很着急。

事件经过：银行股东、高管等相互勾结，用真手续做了一套假系统，通过合作的互联网平台，储户的钱通过假系统流入银行股东的腰包，目前背后的实控人已经逃到了国外，出逃之前还通过洗钱将一部分转移到境外。

这点很多储户表示不信，其实对 P2P 有了解的应该清楚，真假系统这是 P2P 玩剩下的套路，具体参考以前的 P2P 案例。

相关媒体报道：山寨贷款 App 黑产：伪造系统仅需千元 贩卖个人信息获利

这是一种新型犯罪，国内也是首次，有点颠覆大家认知的，现在银行依旧没有任何消息，官方发了几个公告也没了下文。

坦白讲，P2P 的套路在银行系统死灰复燃，还玩出了新花样，难怪大家没有防备。

但是清流依然认为：这次事件的绝大多数储户几乎都没什么责任，主要责任还是在银行股东，其它方有些也有责任。

目前储户保持各个渠道的投诉，理性等官方的通告，能做的也就这么多。相信最终绝大多数储户的合法权益，还是会得到保障的。

我们再来梳理一下：河南村镇银行事件的来龙去脉

一、舆情发酵过程（时间线）

2022 年 4 月 18 日，禹州新民生、柘城黄淮、上蔡惠民、固镇新淮河和开封新东方 5 家村镇银行在没有提前发布通知的情况下突然关闭线上系统（声称进行系统升级），导致在度小满、天星金融、360 你财富等金融平台上购买存款的储户无法进行存取，引起市场普遍关注。

2022 年 4 月 19 日，为其中 4 家村镇银行（除了开封新东方）提供线上系统技术服务的君正智达（深圳）科技发展有限公司发布事件说明称，上述事件涉及到的存款规模高达上百亿、储户规模多达上百万。

2022 年 4 月 22 日，开封市当地监管机构中国人民银行开封市中心支行、开封银保监分局发布公告 “开封新东方村镇银行已足额缴纳了存款准备金，目前资金充裕，支付能力充足。

2022 年 4 月 23 日，在涉事村镇银行未进行回应后，上述事件便开始持续发酵，当地警方回应称 “银行内部存在一些问题，都是网上买的一些存款产品，警方正在调查处理中”。

2022 年 4 月 25 日和 30 日，央行和银保监会分别对此事进行回应，金融管理部门展开全面调查。

2022 年 4 月 28 日某第三方平台收到禹州新民生村镇银行的官方函件，对方希望平台将之前的合作协议、细节等整理打包发给他们。“好像是之前负责这个业务的对接人联系不上。之前的产品是（购买产品后）村镇银行直接在客户账户划扣，我们只是收集信息、传递信息的功能。我们这边整理之前的数据，及时向监管报备，并且安抚客户。”

2022 年 5 月 18 日，《中国银行保险报》官微发布银保监会对此事的回应 “银保监会和央行责成河南当地金融管理部门切实履行属地监管责任，配合地方进行稳妥处置……4 家村镇银行股东（河南新财富集团）通过内外勾结、利用第三方平台及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪”。

2022 年 5 月 19 日，光明网发表《村镇银行再小，也必须保证存款安全》的时评文章。5 月 20 日，央视财经频道报道河南村镇银行暴雷事件，银保监会亦于近期称将深入推进农村中小银行改革化险。

二、事情的真相

随着相关媒体和自媒体的报道挖掘，离真相也越来越近了。

储户存款无法进行提现的河南多家村镇银行事件实质是这些村镇银行的控股股东（管理人员）与企业（河南新财富集团投资控股有限公司，以下简称河南新财富）等联手违规进行账外经营有关。

1、许昌农商行（2017 年 10 月由许昌魏都农商行更名而来）目前有 73 名股东（23 位个人股东），虽然其注册资本为 10 亿元，但 2021 年年报中的实缴金额却不足 6000 万元，这意味着许昌农商行的大量股东存在实缴不足的问题。

不过从公开信息来看，许昌农商行的股权结构并不清晰，如许昌农商行的第一大股东是不是为许昌当地国企以及持股比例有多少？注册资本与认缴出资额的差距有多少等等。

河南新财富成立于 2011 年 7 月 19 日（法定代表人为余泽峰），不过今年 2 月 10 日该公司已经注销，可以看出成立时间和上述几家村镇银行相差无几。

工商资料显示，开泰商贸的法定代表人为闫勇，其间接参股河南浩宏机械设备有限公司（下称 “河南浩宏公司”）。而这家公司的法定代表人为余泽峰。余泽峰正是新财富集团的法人及持股 80% 的大股东。

河南新财富涉足河南地方性银行业程度很深，具体看，河南新财富的关联公司郑州建文商贸持有禹州新民生村镇银行 8.125% 股权、关联公司郑州博奥森电器持有禹州新民生村镇银行 8.75% 股权、关联公司黟县修齐商贸持有安徽黟县新淮河村镇银行股份有限公司 7% 股权、关联公司安徽感知物联网科技持有安徽黟县新淮河村镇银行 9% 股权。

此外，河南新财富还分别通过河南海菱实业发展与开封市兰尉高速公路发展分别与洛阳银行（和河北银行）、平顶山银行产生股权上的关联，其它有关联性的银行还包括河南汝南农商行、开封宋都农商行、广西兴业柳银村镇银行、河南襄城农商行以及台前德商村镇银行。

虽然该事件的调查结果还未出来，但整体上应是银行体系内人员（含高管）、控股股东与企业相互勾结，通过一套账外系统及利用村镇银行的声誉来骗取线上存款的行为。具体看，客户通过账外系统搭建的小程序，购买村镇银行发行的线上存款，随后该资金再进入不受监管的银行体系外账户。

这点很多储户表示不信，其实对 P2P 有了解的应该清楚，真假系统这是 P2P 玩剩下的套路，具体参考以前的 P2P 案例。

相关媒体报道：山寨贷款 App 黑产：伪造系统仅需千元 贩卖个人信息获利

这是一种新型犯罪，国内也是首次，有点颠覆大家认知的，现在银行依旧没有任何消息，官方发了几个公告也没了下文。

坦白讲，P2P 的套路在银行系统死灰复燃，还玩出了新花样，难怪大家没有防备。

三、如何处置

相关媒体报道，此次可能涉及金额超 400 亿，储户几十万人。该事件属重大社会事件，官媒和金融管理部门已经介入，因此在处置方式上应需要引起特别重视。

从以上官方信息来看，第一，没有认定 “异地存款不是存款”！

不要对《中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》第十一条 “地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外” 做过度解读！

第二，没有认定 “买的存款产品不是存款，不受存款保险保护”！该案可能涉及到河南新财富集团勾结银行内部人做表外，也有可能涉及到萝卜章。

第三，无法提现的原因是目前在甄别合法存款和非法资金，没有说买的存款产品是非法资金，也没有说不能提现。冻结的原因是防止资金外逃，警方侦查需要时间，甄别更需要时间！

官方的口径是 “一切合法储蓄存款受法律保护”，那么这里“合法储蓄存款” 是否包括涉事的线上存款尚未可知，同时涉事的线上存款由于是账外体系存款、其是否有交存款保险基金也未可知，这就意味着此事确实存在诸多瑕疵。

但是清流依然认为：这次事件的绝大多数储户几乎都没什么责任，主要责任还是在涉事银行高管、涉案人员、主发起行和其它银行股东，其它方如第三方有些也有责任。

目前储户保持各个渠道的投诉，理性等官方的通告，能做的也就这么多。相信最终绝大多数储户的合法权益，还是会得到保障的。

插播一个好消息是 6 月 4 日，涉案主角之一开封新东方村镇银行股份有限公司进行了增资扩股，股权发生变更，新郑农商行从 30%-51%，绝对控股！

新增的三家新股东，开封市祥符区发展投资公司，开封市祥符区国有资产投资经营有限公司，开封市东部新城建设投资有限公司，都是国资背景。

开封市祥符区发展投资公司

开封市祥符区国有资产投资经营有限公司

开封市东部新城建设投资有限公司

从股权分布看，三家都属于国资系，说明开封市和祥符区两级政府已经在行动了。注资解决流动性问题，前面被接管的 baoshang 银行也是这样？

不过这次应该是五家村镇银行一起解决，底线也是河南四家一起解决。当然最乐观的还是新东方村镇银行，存的钱已经看到曙光了。

大家耐心等官方消息更新，别听小道！煎熬也要熬着！

最后讲几个广大储户比较关心的问题。

1、现在互联网信息真假难辨，大家一定要仔细辨别。官方信息，不相信也要相信，因为没有更可靠的信源。

2、结合以前 P2P 维权的经验，可能会有不法分子假借 “私下兑付”“维权” 等牟利。

目前已经有储户被骗，大家对自己的钱财一定要小心。特别要防止二次伤害！如下图这种骗子短信：

附相关媒体报道：

河南村镇银行 “无法取现的 45 天”：消失的 200 万存款背后暗藏股东乱象

河南、安徽 6 家村镇银行大量存款 “失踪”，许昌农商行疑点重重_山东站_中华网

打消疑虑！实锤！河南村镇银行涉嫌挪用资金罪，损失和储户无关

村镇银行事件惊天内幕：河南新财富团伙至少渗透 13 家银行 | 清流 · 地产金融

往期理财科普：

银行理财，要小心了！

市场动荡不安，保本理财要清零了，稳健理财也会亏了？

低风险的银行理财都开始亏钱了，年化收益 - 4.42%？

清流，资深投资人，蚂蚁财富、雪球、知乎基金优秀答主。

如果投资上有什么疑惑，可以关注同名 ID**“清流财记”**（qingliucaiji）

或者直接在文章和回答下面留言，能答的，清流都会解答。

知乎用户 浪子背包客 发表

房地产市场已崩，而房企是银行的大客户，如此等于银行也倒霉。整体经济也不行。

贷款收不回来，银行里就没有钱。很简单嘛。

或许也跟社会上危机感挤提有关，乱世难免的。

可能有人感觉大银行没关系，但也不好说。最近在哈尔滨，就发生——大型国有银行以核酸报告为借口，阻止储户提取到期存款。或许是赔急眼了，想堤内损失堤外补。

知乎用户 匿名用户 发表

有人说是因为政府也缺钱。

但我觉得很奇怪，怎么会缺钱呢？

如果钱不够的话，可以让国内闲置的 CPU、GPU 生产线全力生产去出口呀？

或者，把空闲的两三只远洋航母战斗群派去中东、亚太，配合经济外交手段攫取海外利益。

为什么不呢？

真的很奇怪。

明明这个国家的低收入人群都知道靠出租闲置房屋和私家车拉客来提高收入。

知乎用户 取个假名说真话 发表

昨天热搜导致坐不住了，给你 rm -rf，你还能怎么办，有辙你想去。

知乎用户 张立园​​ 发表

你的银行存款还安全吗？

4 月 18 日开始，河南的三家村镇银行忽然出现了互联网存款提现困难，此后多家当地村镇银行同样取不出钱了。很多储户通过互联网金融平台 APP 上购买这些银行的 “可随时提取” 的互联网存款，最高年息达 6%，远高于大多数银行理财产品。可如今却无法正常提现了。

客户登录银行小程序、APP，发现系统更新维护中，无法提现。拨打银行官方热线、各支行电话，均无人接听。有人匆匆赶往当地，去银行现场排队取款，被告知前面排队的有 300 人。目前警方已介入调查。

近几年金融风暴血洗财富管理市场，有钱人死于信托，穷人被 P2P 收割。很多人守着最后的一点儿资产，想着那存银行总没啥问题吧。基于这种需求，很多互金 APP（大厂品牌旗下就有很多，这里就不点名了）都上线了小型城商行、村镇银行的互联网异地存款类产品，因为利息比中农工建更高，吸引了大批客户。

2021 年 1 月，银保监会、人民银行联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确了商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。各大 APP 存款类产品相应下架了，但很多银行如这次出事儿的禹州新民生村镇银行，开始了自营小程序购买存款的销售模式，仍有大批异地客户购买。

有人问了，不是有存款保险吗？

是的，有，但有几点需要注意。

1、 我国的《存款保险条例》是强制的，就是说每家银行都必须参加，但保障上限是 50 万，超过 50 万以上的部分风险自担；

2、 只保障储蓄存款，理财、基金等是不在保险范围之内的；

3、 条例规定，假如银行经营出现问题，存款保险基金管理机构于 “规定情形” 发生之日起 7 个工作日内足额偿付存款。那这个规定情形是什么？

一、投保金融机构接管组织

二、实施被撤销机构的清算

三、人民法院裁定受理破产申请

四、国务院批准的其它情形

简单来说，就是从你取不出钱来，到存款保险理赔给你，是需要一个过程和时间的。

4、 截止到 2021 年底，我国共有金融机构 4602 家，其中村镇银行有 1651 家，地方性小银行的缺点非常明显，底子薄、规模小、潜在用户少、抗风险能力差。截至目前已有 4 家银行已经倒闭，分别是 “海南发展银行、河南肃宁县尚村信用社、汕头商业银行、包商银行”。银行破产离我们并不远，包商银行的破产赔付已经非常理想了，全部债权保障水平接近 90%，但仍有大量机构储户遭受了较大损失。

我们常说，事出反常必有妖，财富管理尤其如此，遇到高息务必小心谨慎。

知乎用户 透彻​ 发表

——

看这意思是把银行责任也择干净了。

知乎用户 陈老九 发表

“我向来是不惮以最坏的恶意，来推测中国人的，然而我还不料，也不信竟会凶残到这地步。”

一一 “我们之前把他们想象的太好了”！

知乎用户 deemer 发表

啥也别说了，今天是村镇银行 “存款门” 事件的第 49 天，按照中国丧葬仪轨的 “烧七” 习俗，逝者都该社会性死亡了。

然鹅，当地有关部门居然连个官方通告都没有，目前一片混沌。这不由得人们陷入了新一轮的担忧…

“村镇银行取款难” 的第 49 天

❶ 看不见的存款

《红楼梦》中很写实地描绘了若干次的葬礼，其中最风光的当属秦可卿的 “大丧仪”。例如里面特别提到：

高僧和高道各 50 人，按 “七” 扎了对坛，做了 49 天道场。

这其实涉及到一个严肃的丧葬习俗：

虽然有着 “生死事大，无常迅速” 般的现实主义，但中国古代对于治丧仪式看得很重，认为去世之人的灵魂留在人间 49 天，需要过七关才能到达地府。所以就有 “烧七” 的习俗流传下来。

相应地，49 天之后，逝者就与社会层面正式切割了。

巧合的是，从 4 月 19 日线上渠道业务发生异常以来，“村镇银行取款难” 的故事已经持续发酵了：

整整 49 天。

但对于焦急的储户而言，通过线上办理的银行存款不但取不出，甚至连查都查不到：

涉事银行的客服电话和官方网站都未发布明确的消息进展。例如，柘城黄淮村镇银行和开封新东方村镇银行的客服电话处于挂机中，其他可以打通的电话中，客服人员反复向储户解释，目前已经报案，有关部门正在侦查当中。

甚至出于种种原因，当地仅在默默地登记相关储户信息，却没有任何一个官方的正式回应。

被撂在半空中的储户发现，别说是事故后的仪轨，就连必要的程序都还没走呐：

这些存款就好像空气，你知道它还在，就是看不见摸不着。

❷ 业务合规的焦点问题

众所周知，在风雨飘摇之下，信息不透明是滋生混乱的源泉。一位律师朋友说：

面对日常业务异常，银行应该及时公布事件进程，防止谣言传播导致的储户焦虑，避免银行挤兑与社会面恐慌。

道理是这个道理，但知易行难。

2022 年 4 月 19 日起，先后有若干家村镇银行无法线上取现。早期有部分网友提供的统计表格显示，涉及资金超过了 14 亿元。而据《中国企业报》5 月 30 日报道，经入驻的银保监会与人民银行督察组调查，河南许昌农商行涉嫌非法吸储被立案，涉案转移资金达到了：

397 亿元。

而 5 月 19 日银保监会有关部门负责人表示：

无论怎么处置，凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护。

但这个表态并未让储户如释重负，反而增加了不解。因为储户实在弄不明白：

什么才是依法合规办理的业务？

目前有迹可循的法规，是 2021 年 1 月执行的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，里面规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。但涉案业务中，有很多是在 2020 年甚至更早时段办理的，这部分业务是否依法合规？

这给有关部门提了一个伤脑筋的问题。

要知道，2015 年金融监管方曾明确地规定：

银行可以根据申请人开设的 I 类账户来确认信息，远程为用户开设 II 类银行账户。

而且，有不止一位储户展示出新规之前的银行流水证据，表明资金确实流向了正儿八经的银行，而不是 “其他主体”；该业务的办理程序中，也有多种信息表明这是简单的银行存款问题，没有涉及 “复杂的交易结构”。

一家第三方平台的工作人员曾向《经济观察报》记者表示：

我们平台是直接和银行谈合作的，在敲定项目之前我们做了尽职调查。例如我们的工作人员尝试过存钱（注：这里是指测试人员以散户名义办理线上业务），然后我们发现，在银行的网点，带着工牌的银行工作人员给我们打印出银行的单子，而且在当地监管部门查询的产品也是有备案的。

试问，连平台在严肃的尽调工作中都不能发现程序上的瑕疵，普通储户又怎么具有专业能力去验证业务的合法合规性？

事实上，一位银行从业人员表示：

个人猜测，用户进银行的钱是真的，也是从真系统进的，要不然用户也没法开二类户。但是进了银行以后，钱是怎么给转走的，这就需要 JC 侦查。

一位读者给我留言说：

全家辛辛苦苦攒了 30 万，以年息 4.6% 在其中一家银行办了定期。这个利息比四大行高一点，但天地良心，绝对比市面上的几乎所有理财产品都要低！而且当时反复询问过银行客服和度小满专员，都给我发了资料解释是银行存款（才）存的。
我是把钱存到了村镇银行，至于银行和大股东怎么做复杂交易，我根本就不知道，也没能力去追究背后大股东的问题。这就好比我下个馆子，因食材原因吃坏了肚子，我总不能在点菜时去后厨现场检验菜品，也不能事后去与供菜商家扯皮吧？

当然，监管部门和当地政府也有自己的难处。我在《村镇银行存款暴雷，有人说人话，有人说鬼话，还有人说屁话》一文中有所表述，此处省略 305 字。

但我们还是希望，在依法处理这起事件的时候，尽可能兼顾一下弱势方的感受，让天平端向储户方向倾斜。

❸ 银行地板太软

其实，这起事故的初步调查结果是比较确凿的。几家涉事村镇银行以真系统吸储后，其背后的大股东——河南新财富集团，直接绕过银行内部控制，以符合监管流程要求的假系统与第三方平台对接，从而把钱导出去了。

据网易 “清流工作室” 挖掘：

以实控人吕奕为代表的新财富集团，势力范围并不限于此次出事的数家村镇农商行。而且还持有洛阳银行、河北银行的股权，并参股了至少 6 家农商行及村镇银行，其触角涉及的银行数量可能超过了 10 家。

而新财富集团把村镇银行里的存款倒腾出去之后，主要用于名目繁多、风险较大的资本运作。

例如早在 2017 年，新财富成员之一的 “安徽怀远农商行”，就以持有的 5 亿元同业理财产品作为质押物，为河南佳森商贸有限公司向渤海信托取得 4.8 亿元信托贷款提供担保。两年之后，佳森商贸无力归还本金，触发担保机制的怀远农商行被划扣了 4.8 亿元。

相应地，佳森商贸的账面上，就这样多了一笔几乎不可能还上的债务。

而现年 48 岁的新财富集团当家人吕奕，就是依靠着这难以定性的资金，在市场上呼风唤雨，赢了嫩模会所，输了下海跑路：

在村镇银行暴雷的前夕，持有塞浦路斯护照的吕奕已经跑到了美国。

据说，在 2020 年南阳吕氏祭祖大会上，吕奕忙前忙后煞是辛苦。会后，塞浦路斯人吕总颇有感触地吟哦了晚清名臣左宗棠为南阳诸葛庐题的对联：

文章西汉两司马，
经济南阳一卧龙。

可见，吕总也算是为非法集资鞠躬尽瘁了，只是苦了以理财产品作为质押物的怀远农商行，以及五雷轰顶的 “被非法吸储” 的储户：

面对着明晃晃高达 9 位数的天量欠款，储户们感到两腿发软。天啦撸，这银行地板也太软了吧…

❹ 村镇银行的纠结

这起悲伤的金融大案，还把村镇银行运营中的尴尬曝光在众人面前。

2006 年 12 月，原银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主体新农村建设的若干意见》，批准在中西部地区开设村镇银行。它的初衷是服务于农村地区，解决农村区域金融资源供给不足的问题。

但出发点再好，企业也是要生存要恰饭的。

理论上说，银行的主要利润来自于吸储与放贷之间的利差，因而存在明显的规模效应（简单的理解，就是规模越大越挣钱）。从诞生以来，面对国有大行与城商行、农商行越来越激烈的下沉式竞争，村镇银行具有天然的劣势，因而不得不开展存款送福利（例如最经典的，存款送米面粮油）、贴息揽储（除了规定利率外，还有部分贴息）、拆分长期存款存单等 “花式揽储” 活动。

问题是，随着监管制度的日益完善，这些擦边球式的手段越来越不好使了。而且最关键的是，村镇银行的网点布局是很有限的，辐射范围以本地为主，开拓空间受限。

转机来自于 2015 年兴起的互联网贷款业务。村镇银行突然发现：

“拉存款送鸡蛋” 的活动，可以方便地推广到全国范围，根本不需要到网点办理！

而储户也很欢迎这项业务，一方面是存储方便、乐得薅羊毛，另一方面则是业务有保障（享受本息 50 万限额内 100% 赔付）。

但是，以更高的成本拉来存款，显然必须放贷出去才可能形成利润。在这一方面，村镇银行又存在 “先天不足”。这是因为，由于资金、人才、社会资源、公众认同感等方面的差异，村镇银行不但未能开拓资源，其本身拥有优质客户反而被商业银行 “虹吸”。因此，经营环境的恶化，逼着村镇银行不得不接触高风险项目。

《2021 年度村镇银行调研报告》指出，在 2020 年，全国村镇银行资产总额为 1.94 万亿元，实现净利润 76.9 亿元（比上一年度下降 24%），而不良贷款率达到了 4%。

横向对比一下，同期国有大银行的不良率仅为 1%，城商行与农商行的不良率也只有 2-2.4%。

这个问题得到了监管当局的重视。5 月 20 日，银保监会在介绍农村中小银行情况时说到：

2018 年以来，累计处置高风险农村中小银行 627 家，处置不良贷款 2.6 万亿元，**金额超过前十年之和。**我们会同财政部、人民银行等部门，创新地方政府专项债补充中小银行资本举措，向 289 家农村中小银行注资 1334 亿元。

而这些被处置的高风险农村中小银行中，村镇银行显然是重点之一。

在积极处置高风险银行的同时，监管层也谈到一个整治思路：

我国银行业 “两极分化” 趋势日益明显，积极鼓励、推动生存能力较弱的银行的合并重组，似乎是真正 “治本” 的办法。

尴尬的是，几乎所有人都知道，中国的银行实在是太多了，但真要把数量减下来却举步维艰。原因也很简单：

金融业作为一个行业，其行业增加值实在是太高了。

所谓金融业增加值，是指从事金融中介服务及相关金融附属活动的金融企业与人员所创造的价值。因为金融业是一个负责资源配置的部门，本身不直接创造财富，因而这一数据反映了在新创造的社会总产出当中，金融行业分到的国民经济产出成果。

经济学中常以金融业增加值在 GDP 中占比为指标，研究金融业对国民经济的影响。目前，德国、日本等制造业强国中，这一比值通常在 5% 左右。而我国这一数据则相当直观：

在中国 “入世” 前后，制造业极其发达，金融业增加值 / GDP 比重低于 5%；在后续金融业刺激政策（例如 2015 年后的房地产救市）下，这一数值飙升到了 8%。

所有人都知道，**宏观经济的冰冷统计数字背后，是万家灯火下的悲欢离合。**金融业分润的产出成果越多，其他部门能够分配的社会财富就越少，对于真正的经济增长显然是不利的。

**但对于金融企业而言，行业增加值占 GDP 的比重越高，企业与从业者的社会处境就越好。**因此，哪怕 2021 年我国商业银行的 ROA、ROE 只有 0.79%、9.64%，但银行作为一个整体还是活的有滋有味。

在这种情况下，推动绩效较差的银行相互合并与人员精简，阻力是相当大的。因为它们明白，最重要的事情是：

穷也要站在高帅富群体里。

❺ 留给储户的启示

当然，银行业的大浪淘沙将是必然的趋势。尤其是在 2021 年资管新规出台后，商业银行已经不允许通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，众多互联网平台和银行在新规出台前后就展开了互联网存款产品的清理工作。

但这一规定出台后，随后仍然存在一些机构利用 WX 小程序方式违规吸储。而参与其中的储户，则风险又大了几分。

因此，大家务必仔细阅读这次银保监负责人在发言中提醒：

要通过正规渠道办理金融业务，不要被蝇头小利忽悠，守护好自己的钱袋子。

请一定要正确理解 “通过正规渠道办理金融业务” 这句话。它包含了两个层面的含义：

① “正规渠道” 分类三类，即商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等金融机构；

② 金融业务特指经由上述正规金融机构办理的合规存款业务，其利率可以该机构的从营业网点或官方网站上查询到。

以上两个条件，是区分银行存款与理财产品的最简单方法。而只有满足合规存款的定义，才能享受 50 万以内保本的待遇。

相反，银行发行的理财类产品利率通常较高，但在资管新规实施后，银行理财不得承诺 “保本”——这一规定的目的，就是要让购买者正确认识理财产品的风险。

同时，银行理财产品的购买渠道也有严格规定，可分为发行理财类产品的银行、理财公司及代理销售公司两大类，第三方平台不得销售理财产品。

也许你要说，弄清楚这些基本知识也没有什么用啊，又不能帮助拿回 “消失” 的存款。但至少，它可以起到一个“亡羊补牢” 的作用，让你在后续的资产配置中免得再次调入坑中。

马基雅维利曾说：

“有用的知识” 帮助通晓它的人自我保存。哪怕为此需要花费十倍的精力去学习 “无用的知识”，那也是值得的。

“村镇银行取款难” 的第 49 天

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知乎用户 雷霆战机 发表

这次河南几家村镇银行不能取款事件，银行拿着正规银行的牌照，举着银行保险的大旗，公然抢夺储户的合法存款，性质极其恶劣，合法的手续公然干着违法的勾当，50 多天没有说法，监管、政府不能保障百姓权益！百姓权益如草芥！互联网金融如果沦落为割韭菜的低级勾当，宁愿回到往日银行排队取钱的过去！

知乎用户 好好生活好好工作 发表

难道我们现在指望的是利率很高

然后存款随便取

一点压力都没有

只要想要花钱去银行取款银行就同意

不会吧？

知乎用户 匿名用户 发表

这是 “金融创新”？

创的挺好的，下次别创了。

资本主义国家的资本家看了都羡慕流泪，还能这么玩？

知乎用户 每天 发表

银行，这两个字，相当值钱。

一方面，能被中国银保监会批准成立，这就不是一般有钱人能做到的。

另一方面，银行所代表的国家的公信力，国家的稳定性，无可替代。

此次事件，是建国以来首次出现，在中国金融史上，会有浓重一笔，是大事件，是里程碑。

情、法、理都在储户这边。

所以，请银行和他的上级部门们，谨慎下结论，稳妥处置，以免自食恶果。

知乎用户 打破枷锁 发表

出奇地愤怒了。

很多老人一辈子的钱都在那里，你让他们没了钱怎么度过晚年？靠上面拨的每个月 100 元左右嘛？乞丐一个月挣得都比这多。当下大环境越来越困难的情况下，这么一出戏，基本上宣告村镇银行的未来惨淡了。这是基本信用，对金融体系的信任，反反复复，如小人一样反复无常，让储户如何继续信任。

那些老人辛辛苦苦为这片土地的人奉献了自己一生，到头来换来这样的结局。有时不得不感慨，权力社会还是比不过现在资本社会，至少，前者被打了后好了伤疤忘了疼，后者对自己人相对而言讲规则讲秩序。

知乎用户 浅笑 发表

禹州新民生村镇银行还我血汗钱

知乎用户 等你不久刚好一生 发表

犯我河南者存款无

知乎用户 龙恩 发表

这，就是中国！（狗头保命）

知乎用户 在下操小瞒 发表

我去问了下受害者 up 主，下面他的回答。我怕上传不了，打糊下。看你们信不信吧

现在的健康码红码新闻论证这点，才刚发这个视频就爆出红码的

知乎用户 求真 发表

我河南农村。昨天打电话让父母把存在村镇银行的钱取出来，就是不听，还说 “银行是国家给老百姓服务的，怎么可能有事”。

我听这话就沉默了，不知道说什么。

知乎用户 柯基不等式 发表

啥也别说了，有小银行存款赶紧取出来吧。没出事之前都是合规合理合法，出事了啥都不是。

知乎用户 随遇而安 发表

暴雷河南村镇银行控股股东是许昌农商行，许昌农商行的股东会以及董事会，是由国资的许昌市投资集团控制的，许昌市投资集团由许昌市财政局 100％持股。 ​​​

知乎用户 感恩的兔神 发表

有第一次就会有第二次，我劝各位看官把这个事件的流程细节吃透，然后想办法去做村镇银行的股东。这么好的赚钱办法爆出来居然没有人想去学习下怎么复制模仿

知乎用户 不成村落夕陽邊 发表

知乎用户 匿名用户 发表

我让家里人和身边朋友，全把钱从小银行和商业银行，转去四大行了

原来以前老人把现金放家里也不是没道理

知乎用户 as 蓝月儿 发表

银行破产改革开放 40 年才发生了 3 次。

但是明明有存款取不出来，则是开辟了新式的暴雷可能性。

知乎用户 nixiufu 发表

河南政府就是牛，敢于对抗中央，对抗人民

知乎用户 大精灵之家园 发表

储户存在银行的存款，银行股东违法放贷，恶意掏空银行，这个锅储户不能背。银保监会也应该站出来承担责任。存款保险条例不能形同虚设，这打击的是所有银行的信誉。

知乎用户 Caitube 发表

河南啊 不同情，甚至有点想笑，非常清楚记得去年河南水灾，河南自己老百姓怎么自发围堵外国记者报道水灾伤亡的，后来的事情大家也知道了

知乎用户 Zack Zhao 发表

禹州新民生村镇银行等多家河南村镇银行从 2022 年 4 月 18 到现在一直关闭掌上银行无法取款，大量储户多次去当地讨说法被各种打压 (之前的给储户赋红码事件已全民皆知)。存款保险，存取自由，都是笑话吗。正调查的开封新东方村镇银行 6 月 26 私下给关系户开放取款通道 15 分钟，河南真就法外之地

知乎用户 台湾属于中国 发表

赶紧处理吧，老百姓的血汗钱

知乎用户 小峰君 发表

事情恐怕会往最坏的方向发展，即网上存款的用户血本无归，村镇银行破产倒闭。

不是我打击各位异地储户的信心 ，是从目前网上查到的所有资料显示，这几家村镇银行蓄谋已久，团伙作案，许昌市整个银行系统都有问题。我指的不仅仅是许昌村镇银行，而是许昌市所有的银行，有一个算一个都会有问题。当然许昌本地人不用担心，本地储户的钱银行是绝对不敢乱搞的，因为你一搞本地人，本地人肯定会抄了市政府的老窝的，而且就算本地人的资金真出了问题，省财政厅也会出手解决。

如果是真存款，各地银行都有存款保险基金，最高 50 万保额，当然如果你读过《存款保险条例》你就知道这个存款保险实际上最优先的用途是找接盘侠接管，如果没有接盘侠接管的情况下才会把这个钱赔付给储户。所以如果河南村镇银行事情顺利的话，找到接盘侠接管，这个事儿就算解决了。如果没人接管，村镇银行破产清算，当地线下储户的钱肯定是优先级别，至于线上异地储户，到时候怕是汤也喝不上。

至于异地储户为什么选择村镇银行存款，很明显是因为高息，网上有图显示存款利息有 4 个点还多，但是查了一下几家村镇银行官网上公布的存款利率，哪怕是五年期的存款利率也才 1.7 左右。

如果法院认定网上存款是非法的，定集资诈骗罪，那完蛋了，网上储户的钱只能从诈骗分子查封扣押的财产中分，这部分钱和村镇银行存款无实际关联，银行就不会用存款保险基金赔付。如果法院认定存款合法，定非法吸收公众存款罪，请注意这个罪的犯罪主体是单位，也就是银行，银行用非法的手段吸收公众存款，承诺还本付息，不具有非法占有的目的，那么银行就有义务还储户的钱。通俗的说就是如果银行吸收储户存款不是为了卷钱跑路，而是继续发展自己的业务，然后业务亏了或者自己被骗了，那对银行来说，储户的钱依然要还; 而如果银行就是为了把储户的钱骗进来卷钱跑路，那银行最多罚罚款，而银行的控股股东等参与诈骗的人涉嫌集资诈骗，只能看警方的动作快不快了，赶在犯罪人转移财产或者出境前追回赃款，那还有的救，如果既抓不到人也追不回赃款，储户就只有自认倒霉了。

知乎用户 Lanty 发表

官方的骚操作一波接一波，把我们储户都搞懵了，我艹，艹，艹 送给他们

知乎用户 wqq00l​ 发表

这么长时间了，越来越凡尔赛。这事儿整个就一个提醒板 “只在四大行存款”。

难受，现在挣点钱真挺不容易的，按常识把这点辛苦钱存进去了，但不知道怎么才能拿出来，这事落到谁头上也受不了啊！

知乎用户 艾莉桑德​ 发表

知乎用户 千红 发表

一旦储蓄达到一定规模或比例，市场本身又不愿意再增加负债继续维持经济的运行，那么经济就将很快陷入不可避免地衰退。这时政府就必然要用调控银行利率和建立的对冲基金等增加政府或社会债务的方式化解危机，然而这些解决方式已经被证明是一种类似于抱薪救火的调节，因为这些方法只能将危机延后并且扩大化却无法彻底消除衰退的发生（毕竟借贷也需要为经济衰退的始作俑者──大额储户和基金支付利息进而增加更大的储蓄规模）。增发货币则会直接削弱货币的信用兑换能力，对整个货币制度自身产生不可修复的破坏（信用受损）。因此只有消除储蓄行为经济动荡的威胁才能完全消失，虽然限制储蓄的做法并不能完全杜绝少数人的储蓄行为但却可以缩小其影响范围，将储蓄规模限制在最小且可接受的范围内，使这种行为对我们整体的生活秩序不会造成明显的负面影响。另外少量的储蓄虽会造成少量商品的滞销但也有利于促进产品的更新换代，避免经济活动过于僵化，所以少量的储蓄也有促进社会不断发展的作用。

既然货币不能大量储存起来，那么我们还能用什么方式来保障我们未来的生活不会陷入窘境呢？这就需要我们重新认识一下现代金融产业。只有这样我们才能明白很多事实，我们才能对我们的未来抱以更好的期待。

金融产业存在的形态从表面上看：一方面是发现那些需要借贷并有能力还贷的公民或公司为他们提供更好的借贷环境（可以更方便快捷的借贷），另一方面又为有余钱需要投资的人提供更加丰富的投资渠道和更有保障的投资项目，然而我们从实际效果这方面来看金融业的这种运作方式其实就是将货币合法地以不同的名义和渠道分配给社会中需要的人和组织，运作方式的结果在一定程度上也正是实践着交易权的平均分配理念，并在这个过程中获得自己相应的利差回报。而对于我们个人的投资者而言；区分这些金融理财产品和投资方式优劣的唯一标准就是它所建立起的这种连环债务关系能否兑现并持续下去，然而要兑现这些承诺的关键又在于借贷方在未来约定的时间内他们能否真正地为社会创造出他们所预期的商品或服务并被我们（投资方）和其它的财富生产者一同消费从中获取足够的利润用于还贷。若投资收益或利息不是以此作为基础兑现依据的，那么我们就可以基本判定这样的投资项目与传销，诈骗，赌博无异。从结果上看金融产业的核心价值取向是同我们储蓄想要达到的目标是一致的。然而由于当前的金融产业在本质上是没有得到货币制度的制度支持的，所以整个金融产业实际上都非常地脆弱，而我们目前建立的这些所谓的金融风险管控体系其实质无一不是以压制金融产业的效率和功能为代价而实现的，结果就是使得金融产业还远没有发挥出它应有的功能和潜力，任何的金融创新实际上都是在冒险，如果我们接受以平均币权为导向的金融治理策略就可以从制度上强化这一货币运作模式，使优质的金融业态真正地得到制度保障而不断发展壮大，让我们的投资更有收益保障，那么我们的未来生活也就有了更多实质性的制度保障。相反假如我们的储蓄行为导致了未来经济的崩溃，那么我们现在即使能储蓄再多的货币也是没有什么用的。所以金融产业所能发挥的作用是完全可以替代储蓄所希望达到的所有现实需求的，而反观储蓄确未必能实现我们的未来规划，我们现在唯一需要做的事就是进一步地提高我们个人的财务规划水平，这样我们的未来生活才能得到保障。那我们现在还有什么理由继续储蓄呢？货币制度早已将我们所有人的利益纳入到一个制度体系中，人人自危的结果必然是人人必危。

经济 法律 金融 物价 住房

知乎用户 匿名用户 发表

很难不对河南地域黑

知乎用户 北京刑事律师郝赟​ 发表

【银行、中介、真假刑民交叉问题】

河南村镇银行与相关资金中介涉刑的问题，数月前便有资金圈的朋友咨询，我说没看到案卷只能泛泛推测，于是主要谈了三点，目前均得到验证，这也适用于半年来辽宁中小银行地震的问题：

1. 涉银行犯罪的资金中介可能深度参与流转上下游，这在城商行、村镇行等尤其可能激化为中介控制银行，此类中介并不能以部分环节中的民事合法行为或有效行为为由否定其整体交易模式成立犯罪，一定要注意隐藏在片段环节背后的整体流程，此种评价完全不违反法秩序统一性原理，其一，要件事实同一是法域间比例原则适用的前提，其二，一个因民法规范目的而形式上得以维持效力的本质违法行为之上可以进一步并存一个犯罪行为；

2. 证据随侦查的开展而变化，片段合法参与而被牵连者与整体不法控制而应定罪者之间，不但隔着事实，也隔着证据；

3. 若确属主客观均系片段合法参与而被牵连的资金中介，则仍可能面临由法律政策变动反复、执法司法尺度差异、抽象规定引发歧义、具体办案水平参差等导致的系统性刑事法律风险。

作者介绍：

郝赟律师，靖之霖（北京）律师事务所学术委员会副主任，北京大学《燕大法学教室》刑事法编辑，北京市海淀区律师协会专家讲师。中国政法大学法学学士，中国社会科学院研究生院法律（法学）硕士，中国社会科学院大学法学博士。

在学术刊物等专业平台发表专业研究文章数十篇，多次在各级、各类论坛及研讨会获奖、授课、受邀发言。

擅长刑事辩护、代理与控告、争议解决、合规与风险防控；经济犯罪、网络犯罪、刑民行交叉、商事法律事务、涉案财产处置。承办经济金融、涉互联网、数据信息、票据证券、银行税务、人身财产、社会秩序等领域案件。

联系方式及微信：13260156137；个人微信公众号：“应用刑事法学”；邮箱：yun_hao@foxmail.com。

专业研究：

1. 论文《论刑民行交叉案件中法秩序统一性的分层逻辑：由高利转贷罪展开》，发表于北京大学《刑事法判解》第 24 卷，人民法院出版社 2022 年版；

2. 论文《探寻刑法上占有目的非法性判断的民法根据：诈骗罪中的刑民交叉认定》，发表于中国法学会法学创新网，在南京大学第三届刑辩经纬论坛暨刑民交叉中的企业（家）刑事风险管控研讨会发表主题演讲；

3. 论文《刑法解释中民事前置法的界定与作用：以侵犯公民个人信息罪为例》，发表于北京大学《刑事法判解》第 23 卷，人民法院出版社 2022 年版；

4. 论文《论金融犯罪违法性的跨法域权衡判断》，获第五届鹭岛刑事法论坛暨金融机构经营风险控制与金融犯罪辩护研讨会一等奖；

5. 合著《刑法条文理解与司法适用》，法律出版社 2021 年版；

6. 系列专题研究论文《刑民行交叉案件的规范目的辩护：以案为索聚焦经济犯罪、网络犯罪、秩序犯罪》，在北京市海淀区律师协会及专业论坛、研讨会授课十余场；

7. 合著《金融从业犯罪风险与防范》，中国检察出版社 2021 年版；

8. 论文《商业创新被扩张认定非法经营罪的备位辩护方案：经济犯罪与网络犯罪的市场秩序逻辑》，发表于《中关村》2021 年第 8、9 期，在北京市海淀区律师协会授课；

9. 论文《论债权之受领权能作为财产罪中的占有形态：网络犯罪的适用》，发表于中国政法大学《法理——法哲学、法学方法论与人工智能》第 6 卷第 2 辑，商务印书馆 2020 年版；

10. 系列专题研究讲座《由票据市场刑事法律风险源的识别与应对谈金融市场的刑事合规与辩护》，在专业论坛、研讨会及多家票据金融平台为律师、银行金融企业及从业人员授课十余场；

11. 论文《大数据的微研判：精细化标注赋能刑事合规实效化》，发表于中国刑法学研究会、北京师范大学第八届企业刑事合规高端论坛；

12. 合著《刑事司法大数据蓝皮书》，北京大学出版社 2020 年版；

13. 论文《套取承兑汇票出让他人贴现的刑法学分析》，获第三届中国票据研究中心高峰论坛暨双循环新发展格局下票据市场发展高峰论坛三等奖；

14. 论文《“砍头息” 型 “套路贷” 的定性辨析》，获中国法学会警察法学研究会第五届警察刑事执法论坛暨新型金融犯罪惩治与防范研讨会三等奖；

15. 论文《担保贷款上高利转贷罪否定论》，获河南省法学会刑法学研究会 2020 年年会暨营造法治化营商环境刑事司法保障研讨会优秀奖；

16. 论文《论诉讼时效对物权请求权的不适用——评 <民法总则> 第 196 条第 1、2 项》，发表于中国社会科学院大学《社科大法学》2019 年第 1 期；

17. 国际学术研讨会综述《第四届中德刑事法研讨会综述》，于 2018 年获官方发布；

18. 论文《紧急避险责任阻却一元论之提倡》，发表于中国政法大学《研究生法学》2018 年第 2 期；

19. 论文《核心卡特尔之本身违法原则研究》，获中国社会科学院研究生院学术论文大赛优秀奖；

20. 论文《“直接适用的法” 在我国的界定》，获中国政法大学第一届国际法论文大赛二等奖……

联系方式及微信：13260156137；个人微信公众号：“应用刑事法学”；邮箱：yun_hao@foxmail.com。

知乎用户 冥原 发表

一个家庭的破灭对社会来说只是微不足道的星花。

一个家庭的破灭对那个家庭来说就是失去全世界。

知乎用户 aewraefse 发表

这种行为无异于公然抢钱，目无法律，既然公然敢抢钱，就敢炸银行楼，有种试试！

知乎用户 安之 发表

清零啊！有变化总比装死强。就看河南村镇银行这帮骗子怎么继续它们的表演吧！！！

知乎用户 狗上树 发表

请大家认识清楚，我们是社会主义国家，是人民当家做主的国家，人民讲奉献国家才富强，国家富强人民才幸福！只有万恶的美帝国资本主义国家才会宣扬私有财产神圣不可侵犯，这是强盗思想，是腐蚀人民奋斗意志的糖衣炮弹！要相信国家，会带领人民解放世界，拯救水深火热的美国民众，让他们也过上讲奉献的社会主义新生活！

知乎用户 四小皆空 发表

村镇银行取款难的背后是比 “赋红码” 更深的恐惧

这两天，河南省给村镇银行储户集体上 “红码”，阻止储户取款维权的事件冲_上热搜。相关媒体报道集中在 “公权力任性”上，而 “红码” 背后的取款难问题发酵近两个月，因为某些 (你懂的) 原因甚少人知，在“红码”事件中，村镇银行取款难本身也被媒体一带而过，不敢写出细节。今天, 让我们聊聊 “红码” 背后更深的恐惧一 -“取款难”折射的金融公信力及国家公信力。

事情还要从今年的 4 月 18 日说起，河南 4 家、安徽 2 家村镇银行先后发布通告称，因 “系统升级”，暂停网上银行和手机银行的服务。截至目前，线上业务尚未恢复。

为什么多地的银行凑巧在同一时间关停线上服务? 原因是其中 5 家银行都与一个地方大行有关，河南许昌农村商业银行使他们共同的发起行。

线. 上业务关停对这几家银行储户影响大吗? 这几家银行通过中国人寿旗下的国金所、百度旗下的度小满、360 旗下的你财富、小米旗下的天星金融等第三方平台提供信息宣传入口开展银行存款业务。这些通过线. 上存进去的存款，占了这些银行存款的绝大部分。银行一直称线下渠道可以正常办理业务，但是通过第三方平台、银行微信自营小程序等存进去的钱，银行不让取现。因此，关停线. 上平台，也就关停了大多数的存款。关停线上平台也就关停了大部分外地储户的存款。

不能取款事件之初，大多数的外地储户都信心满满，认为存款问题不大。原因是这些第三方平台的存款界面，明晃晃的写着存款 50 万元以下受到存款保险保护，在村镇银行存款后发来的短信，也一再腔调存款受到存款保险保护。特别是，部分储户因为相信存款保险制度，把鸡蛋分散在不同的篮子里，在多家村镇银行分别存入了 50 万元范围内的存款。然而，随着时间的推移，事情越来越魔幻，储户们也越来越惴惴不安。让我们来看，取款难事件发生两个月以来各方面的反应。

河南村镇银行方: 部分村镇银行客服一度出现否认度线上业务的存在，后又不得予以承认。

公安方: 多家村镇银行立案调查，公安方面未发表相关公告，也未发表过任何声音。

河南银保监方: 未对此事发表公告、公开声明。针对网上出现的真银行、假系统等传闻从未进行辟谣或回复。

央行、银保监会: 银保监会有关部门负责人 5 月 18 日回应称，4 家村镇银行股东一一河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。银保监会的回应，在储户间引起了轩然大波, 也彻底点燃了大多数储户愤怒的情绪。新财富? 储户不知道啊，储户只知道钱存在相关的村镇银行。吸收公众资金? 大家只是把钱存到银行，何来新财富集团非法吸收公众资金。之后，就爆发了 5 月 23 日部分储户赴河南郑州要求归还存款的事件。

再看看这次的 6 月 13 日 “红码” 事件，二十多天后，为什么储户们又要去河南郑州? 大部分原因在于官方渠道听不到任何的消息，信息孤岛是多么可怕啊? 然而，就是这么一次普通的问询活动，就被 “红码” 硬生生给阻断了。从部分赴郑州被 “红码” 储户拍摄的视频来看，河南省银保监人员仍然对关键问题避而不谈，只是回答在一笔笔甄别资金是否合法存入。然而，办过案的人知道，侦查的过程是提出一个个小问题，解决一个个小问题的过程。侦查的过程，就是一个个小问题被解密的过程，总会有些确定的结论，总有部分确定的消息可以告知，否则你在查什么呢? 两个月了，什么小环节都没查清，什么小环节都没定性，什么小环节都没结论，这是对储户，对案件负责的态度吗?

上述部门的消息封锁，引用了储户无尽的猜测? 你政府不发声，总会让人留下想象的空间。于是，就传出案子基本查清了，钱被套走了，央行、银保监怕存在很多没有暴雷但 - 样的情况不肯兜底，河南省政府地方保护也不想兜底，所以就拖着，拖到你储户耗尽耐心、拖到你储户心理憔悴、拖到给你储户 “红码” 你进不了河南，那么一切便万事大吉了。毕竟 40 万储户，对于 14 亿人口来说也不多是吗? 毕竟消息封锁，其他银行公信力也没受什么影响是吗? 毕竟钱万一出了，监管层还要追责是吗?

“生在阳光下、长在春风里, 人民有信仰、国家有力量, 我们的目光所致皆为华夏”，那是我们毕生的信仰啊，那么深爱的国，难道就要用 400 亿压塌 100 多万储户相关人员的信仰吗? 有一刻真的觉得信仰不在了，有一刻觉得我的天空有点灰。弱小的民啊，你终究会不会成为稳定的牺牲品，你终究会不会成为监管不力的牺牲品，让我们拭目以待吧! 我愿意相信我的国，但是我又不知道我的国他在乎我们吗?

知乎用户 沈上邪 发表

这次要不要偷着乐？

知乎用户 匿名用户 发表

没啥大不了的，这次影响那么大主要都是散户，而且发生在阳光下

知乎用户 猫咪不猫腻 发表

只能去河南。还让不让人活。

知乎用户 小杜王 发表

既然存款可以清零，那麻烦把我的债务也清零吧

知乎用户 孤独的幸存者 发表

能说什么呢，50 万以内还是没问题，超过的大户就悬了。只是没想到当地监管部门做什么去了？

知乎用户 周宇 发表

现在出现了一些困难，但是这只是暂时的！大家要共度时艰！要相信政府！政府一定会给人民一个交代的！！ 〈手动狗头〉

知乎用户 公社共和国 发表

什么雷曼兄弟？什么 1927？什么金圆券？什么国民政府？

知乎用户 镜花水月​ 发表

全文转载自澎湃新闻：

村镇银行存款 “失踪” 迷案追踪：“无法线上取现”的 45 天 2022 年 6 月寺日

查也查不到，取也取不出，线上存的钱，就像空气一样不见了。存款流向了哪里？河南新财富集团是如何与村镇银行发生关联？哪些客户的存款可以被看作 “依法合规办理的业务”？随着事情的不断发酵，村镇银行存款“失踪” 迷案仍在等待真相浮出水面。

导读

壹 || 从 4 月 19 日至 6 月 2 日这 45 天的时间里，薛先生加入了近 10 个来自全国各地的储户的微信沟通群，密切关注着河南村镇银行的各种动态消息。为了找寻回自己 “消失” 的存款，他多次拨打银行所在地的监管部门的电话。

贰 || 时隔一个多月，河南四家村镇银行不仅仍然 “无法线上取现”，五家银行的客服电话和官方网站都暂无进一步明确的消息进展。薛先生称，等待官方消息的过程真的是 “备受煎熬”。

叁 || 此外，“储户们” 关注的是，银保监会有关部门负责人 5 月 19 日的一句表述：“无论怎么处置，凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护”。

肆 || 第三方平台 360 平台、天星金融等几家平台的客服亦均表示，平台是跟银行直接签署合作协议的，从没有与新财富集团有过任何直接或间接的接触。

伍 || 薛先生等储户认为，储户此前没有接触过河南新财富集团，因此河南 4 家村镇银行股东——河南新财富集团如何通过内外勾结、利用第三方平台吸收公众资金不应该由储户来 “买单”。

陆 || 对于四家河南村镇银行，当地公安均已立案侦查，目前正在侦办中，并同步开展无法线上提取存款的储户信息登记工作。“当地一个官方回应都没有，这有点太奇怪了。恒大财富不管怎么样，许家印还出来说话。”

“有点疲惫了。”2022 年 6 月 2 日，无法取现的第 45 天，杨先生的声音已经没有之前的理性和克制。

4 月 19 日，杨先生发现，他们一家人存了近 200 万元在上蔡惠民村镇银行和禹州新民生村镇银行，无法取出了。

查也查不到，取也取不出，线上存的钱，就像空气一样不见了。当时，不少网友反映遇到类似的问题，杨先生和朋友一起建了群和大家交流。

“咱老百姓都上班，攒钱也不易，钱不能提出后，就开始慌了。”4 月 19 日，山东薛先生得知自己线上存的钱无法 “线上取现” 后，如此形容自己的当时的情绪。

此前，薛先生及家人在三家村镇银行小程序累计存了近 38 万元存款。至 6 月 2 日，他通过禹州新民生村镇银行小程序进行存款提取，一直显示在系统维护中；柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行的小程序也显示存款无法提取的状态。

江苏湖州 70 多岁的钱女士从 2021 年开始陆续通过上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行、禹州新民生村镇银行的小程序买入了 “存款” 产品，累计超过 50 万元。如今，钱女士也无法从这四家银行提现到期的存款本息。

4 月 19 日起，陆续有人在网络上反映五家村镇银行 “无法线上取现”，河南省四家分别是：禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行；此外还有安徽省的安徽固镇新淮河村镇银行。根据用户提供的统计表格显示，上述五家村镇银行涉及到 3000 多人，资金超 14 亿元。

据经济观察报不完全统计，这些储户来自浙江、安徽、山东、河南、安徽、陕西、北京等全国多地。

4 月 18 日、19 日禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行陆续通过官网发布公告表示，将对系统进行升级维护，网上银行和手机银行将暂停服务。

5 月 19 日，银保监会有关部门负责人表示，该事件不仅是社会公众和村镇银行之间的交易问题，还涉及其他主体，涉及复杂的交易结构。四家村镇银行的股东——河南新财富集团（全称为 “河南新财富集团投资控股有限公司”）利用第三方平台或通过资金掮客吸收公共资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查。最后还要有待公安机关侦查结果，依照相应的法律法规和证据来处置。

截至 6 月 2 日，存款已经 “消失” 了 45 天，上述 5 家村镇银行 “无法线上取现” 的问题仍未解决，储户们仍然在焦急地等待相关进展。

存款流向了哪里？河南新财富集团是如何与村镇银行发生关联？哪些客户的存款可以被看作 “依法合规办理的业务”？随着事情的不断发酵，村镇银行存款“失踪” 迷案仍在等待真相浮出水面。

找寻 “消失” 的存款

杨先生此前购买过恒大财富的产品，至今仍有 50 万没有兑付。借鉴与恒大财富的交流经验，杨先生在社交网络上发表了一些看法，吸引了类似遭遇的人互动。

之前杨先生还劝大家不要焦虑、不要恐慌。但近期，他很少在群里说话了。寻找存款持续了这么久，都没有得到回应，他有些疲惫了，发声似乎已经失去了意义。

从 4 月 19 日至 6 月 2 日这 45 天的时间里，薛先生加入了近 10 个来自全国各地的储户的微信沟通群，密切关注着河南村镇银行的各种动态消息。

为了找寻回自己 “消失” 的存款，他多次拨打上述三家银行所在地的监管部门的电话。5 月份，他收到商丘市银保监分局的短信答复：“您反映的柘城黄淮村镇银行金融服务问题，我分局根据《银行保险业消费投诉处理管理办法》第二条、第四条等规定，已按投诉处理流程转送柘城黄淮村镇银行处理。您亦可依法向法院提起民生诉讼、向仲裁提起仲裁或者有关组织申请调解。”

他也曾向商丘市、开封市的市民热线 “12345” 进行反馈，对方也都将他反映的情况进行了登记。

令薛先生不解的是，他有一张银行提供的流水证明，显示资金进入了柘城黄淮村镇银行，而且存款时也有显示着柘城黄淮村镇银行的存款协议，但是，他仍然无法线上提取存款，在银行方面也无法查询到这些存款。

针对河南村镇银行取款难问题，据薛先生向记者提供的一份由储户在河南实拍的视频，该视频中，河南银保监局相关领导回应，只要储户合法存入的存款会得到保障，目前很多工作仍然有待核实调查，这个过程不能草率，要排除不法资金，把犯罪分子剔出来，也是为了更好地保护大家的合法权益。如果储户没有参与违法的过程，属于不知情的情况，合法的权益会得到保证。

等待银行的回应

有着相似遭遇的杨先生的朋友，5 月 22 日从内蒙去了河南郑州，27 日返回家中，未获进展。但他说，“我不会放弃的，这是我合法合规的存款，我凭什么放弃？我一定要追回来，不管去哪里。”

6 月 1 日，记者多次拨打禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行的客服电话。

柘城黄淮村镇银行客服电话为 “400-900-5255”，一直为 “您所拨打的电话现在不方便接听来电。”

禹州新民生村镇银行客服电话为 “400-900-5166”，拨通后背景音提示，“近期有不法分子利用我行线上渠道进行经济犯罪活动，为保护广大客户的合法权益，我们暂停了线上渠道业务，现已报案，有关部门正在调查，一切合法存款受法律保护。请大家保持理性，不传谣，不信谣，防止上当受骗，以官方公告信息为准，耐心等待”。始终没有人工客服工作人员接听。

上蔡惠民村镇银行客服电话为 “400-900-5899”，拨通后背景音提示，“公安机关正在全力侦办中，待有明确结论后会通知本人，请您保持理性，不传谣，不信谣，一切以官方公告信息为准，请您耐心等候通知。”

开封新东方村镇银行客服电话 “400-622-2966” 回应，“系统忙，请稍后再试。”此外，该行于 4 月 22 日在官网发布公告称，该行足额缴纳了存款准备金，目前资金充裕，支付能力充足。该行参加了存款保险，根据《存款保险条例》规定，存款人的合法存款受法律保护。国家金融监管部门将继续支持开封新东方村镇银行依法合规经营，并将采取有力措施维护金融秩序，切实保障银行和广大储户的合法权益。落款为中国人民银行开封市中心支行与开封银保监局。

安徽固镇新淮河村镇银行客服电话为 “400-600-5580”，客服工作人员回应称：“我们接到通知，近期我行线上渠道业务发生异常，为保护大家合法权益，我们暂停了线上渠道业务，现在已经报案有关正在核查，给您带来的不便敬请谅解，线上业务恢复时间请关注我行公告，也请大家不信谣不传谣。”

此外，该客服表示，他们接到的通知是现在已经报案了，有关部门是正在核查中的，他们这边在配合核查，等待核查的结果。

令上述薛先生、钱女士焦急的是，时隔一个多月，前述河南四家村镇银行不仅仍然 “无法线上取现”，五家银行的客服电话和官方网站都暂无进一步明确的消息进展。薛先生称，等待官方消息的过程真的是 “备受煎熬”。

薛先生、钱女士向记者表示，希望银行、以及相关监管部门尽快调查清楚，回应储户关心存款何时可以线上提取的问题。

对于这种突发性事件，海美谷律师事务所律师项方亮提出，银行应该第一时间公布事故的情况，防止谣言传播引起储户焦虑。大多焦虑来自未知，大部分储户遇到无法线上提现的问题并不等于储户的钱无法取出，这一点许多储户并不知晓，而在如今在互联网加持下，网络中的谣言不易分辨，许多储户可能会听信谣言，从而加剧焦虑。因此，银行应当第一时间公布事情的真相，做到实时跟踪、报道，降低谣言传播力度。其次，银行应第一时间给出解决对策（标本兼治），从根本上缓解储户焦虑。

何为 “合法合规”？

此外，“储户们” 关注的是，银保监会有关部门负责人 5 月 19 日的一句表述：“无论怎么处置，凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护”。

据记者采访了解到，上述事件中，很多反馈无法线上取现的人中大多非河南本地人，为百度旗下的度小满、小米旗下的 “天星金融”、滨海国金所、中国电信旗下翼支付，还有 360“你财富”、携程金融和挖财等平台等第三方互联网平台用户，以及从上述平台转到村镇银行自营小程序上的用户。

2021 年 1 月，银保监会、中国人民银行印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

互联网存款新规意味着，互联网等第三方平台不能再销售商业银行的银行互联网存款产品。

从 2020 年开始，薛先生陆续通过百度旗下度小满平台 “购买” 了禹州新民生村镇银行的存款。

由于互联网存款新规出台，薛先生通过 “禹州新民生村镇银行的微信小程序” 购买了名为 “禹州新民生‘人生赢家’系列 3 期定期存款产品”；此外，也通过柘城黄淮村镇银行小程序购买了“柘城黄淮村镇银行五月财” 产品。

薛先生提供的一份 “禹州新民生‘人生赢家’系列 3 期定期存款产品” 服务协议介绍显示，该产品是一款个人人民币定期存款产品，期限 5 年，甲方（客户）可通过乙方（禹州新民生村镇银行）提供的线上渠道进行交易。

此外，该产品服务协议介绍，甲方（客户）存取 “禹州新民生‘人生赢家’系列 3 期” 产品的前提是为开立禹州新民生村镇银行的电子银行账户，甲方仅可通过电子账户进行 “禹州新民生‘人生赢家’系列 3 期” 产品的存取。

此外，根据薛先生向记者提供的一份 “柘城黄淮村镇银行五月财” 定期存款产品服务协议指出，该产品是一款个人人民币定期存款产品，期限为 5 年，客户可通过银行提供的线上渠道（包括但不限于网上银行、手机银行、微信银行等）进行交易。

客户存取 “柘城黄淮村镇银行五月财” 产品的前提为开立柘城黄淮村镇银行电子账户，客户仅可通过电子账户进行产品的存取。

据记者了解，该电子账户为由储户在银行申请，并经银行核准为储户开立，用于办理金融业务的人民币银行‖类账户。例如，薛先生称，每次买柘城黄淮村镇银行存款时，先死户将钱充值进入他在黄淮村镇银行开立的电子账户，然后再利用电子账户中的钱再买入存款产品。

薛先生向记者提供的此前从招商银行转出资金流水的 “户口历史交易明细表” 显示，牵涉 “柘城黄淮村镇银行五月财” 的资金流向交易对手信息为：柘城黄淮村镇银行股份有限公司（代收）。

根据记者调查发现，不仅薛先生可以提供银行存款与银行流水流向了银行方，多位储户均可以提供相关证据。

对于储户提供证据的法律可参考性，上海信和安律师事务所主任余能军表示，储户的证据包括提供银行流水证明等，从民事诉讼的角度分析，需要结合其他的证据形成有效的证据链，包括 “无法线上取现” 的通知、和银行等进行交涉的沟通留痕等，这样的话，可参考性就相对比较高。如果涉嫌刑事案件，储户需要将银行流水证明等证据提供给公安机关，形成报案材料，鉴于有些材料储户作为消费者客观上无法获得，只有公安机关通过行使侦查权来进行进一步的研判，储户作为受害人其证据更多的是基础性作用。

第三方平台亦无进展

部分客户异地通过互联网金融平台线上存入以上各家村镇银行，那么，这些平台了解的进展情况如何呢？

度小满客服表示，度小满与银行签署了正式的书面合作协议，通过度小满购买的都确定是银行存款产品，这家银行都有存款保险保障。其是与银行直接进行合作，并签署的合作协议，为银行开展线上存款业务提供信息技术服务，并未与银行以外的第三方直接或者间接开展过合作。对于目前与河南村镇银行相关的沟通进展，该客服表示，目前还没有收到相关的通知。

360 平台、天星金融等几家平台的客服亦均表示，平台是跟银行直接签署合作协议的，从没有与新财富集团有过任何直接或间接的接触。

有上述第三方平台人士认为，其公司是合规平台，因为之前合作手续是合规的，在法律方面的证据链也是完整的。在过去的一个多月的时间里，一直在跟涉及到的村镇银行沟通，曾经的村镇银行业务人员也能联系到，但是主要还是就之前的合作协议等内容进行交流，对于村镇银行内部的事情，对方银行工作人员未进行透露。“个人猜测，用户进银行的钱是真的，也是从真系统进的，要不然用户也没法开二类户，但是进了银行以后，可能有人弄了什么假系统，就把钱给转走了，不过一切都还要等到警察调查。” 该人士称。

另外一家第三方平台的工作人员表示，“当初平台是直接和银行谈的合作，在合同里，各方责任划分得很清楚。” 平台和村镇银行合作之前做了尽调，在正式合作、存款产品正式上线之前，有平台工作人员尝试过存钱，然后检测能否打印存款证明等流程，“在银行的网点，有带着工牌的银行工作人员，打印出来的是银行的单子。也在当地监管部门查询过存款产品是否有备案。不知道为何成了现在这样。”

背后的股东乱象

监管所指的河南新财富集团，又如何与几家河南村镇银行发生关联？

根据天眼查信息，禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行四家村镇银行背后第一大股东均为许昌农村商业银行股份有限公司 (以下简称 “许昌农商行”)。许昌农商行分别持有禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行各 20.5%、51%、51%、40% 的股份。而开封新东方村镇银行大股东是河南新郑农商行。

5 月 25 日，许昌市投资集团有限公司（以下简称 “许昌投资集团”）发布公告，许昌农商行为禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行和安徽黟县新淮河村镇银行股东，以上五家村镇银行均为独立法人机构且独立运营，许昌农商行不实际控制其经营管理。本公司与河南新财富集团投资控股有限公司不存在股权投资、资金往来或业务合作关系。

许昌投资集团是由许昌市财政局 100% 控股。据许昌投资集团 4 月 25 日评级报告披露，其通过子公司实际控制许昌农商行，持有股权比例为 9.90%。

天眼查显示，河南新财富集团成立于 2011 年 7 月 19 日，法定代表人为余泽峰，经营范围包括对实业投资、企业投资与管理。但是该公司于 2022 年 2 月 10 日已经注销。

薛先生等储户认为，储户此前没有接触过河南新财富集团，因此河南 4 家村镇银行股东——河南新财富集团如何通过内外勾结、利用第三方平台吸收公众资金不应该由储户来 “买单”。

对于此，项方亮表示，本事件发生表面的原因或是银行高管股东等互相勾结，用真的手续做了一套假系统，令第三方金融平台合作的都是银行外的不受监管的账户。深层原因是：第一，这些银行内部受制于大股东，无法保持正常的金融的秩序；第二，该等银行外部缺乏有效监督，无法立刻发现风险并止损。涉事银行的操作权限有很大空间。对外，储户认为自己是在通过线上的形式向目标银行存款。当地的监督部门并没有及时发现该项目并做到审查，造成监督的缺失，导致涉案人员恣意妄为，从而造成人民的利益遭受了侵害。

监管、公安仍在调查中

薛先生提供的一张开封银保监分局回应储户投诉时表示，对于您反映的开封新东方村镇银行金融服务问题，我分局已按照《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第二条和第四条规定，将该事项转送至开封新东方村镇银行处理。经核实，该村镇银行股东一一河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。银保监会高度关注该行相关问题，已责成我分局密切配合地方党委政府和相关部门，迅速开展调查核实，积极稳妥处置。目前，相关村镇银行营业网点存取款业务正常开展，凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护。我分局将密切关注事件调查进展，配合相关部门，依法查处违法犯罪行为，保护广大金融消费者的合法权益。我分局提醒金融消费者办理金融业务应选择正规渠道，不被 “高息”“高收益” 等虚假宣传误导，不轻易将资金委托给第三方代办，防止上当受骗。

此外，商丘银保监分局回应薛先生投诉时回复短信：“您反映的柘城黄淮村镇银行金融服务问题事项，我分局根据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第二条和第四条等规定，已按投诉处理流程转送柘城黄淮村镇银行处理。您亦可依法向法院提起民事诉讼、向仲裁机构提起仲裁或向有关组织申请调解”。

目前，对于上述四家河南村镇银行，当地公安均已立案侦查，目前正在侦办中，并同步开展无法线上提取存款的储户信息登记工作。

项方亮表示，目前河南村镇银行案件涉嫌刑事案件，储户需要将银行流水证明等证据提供给公安机关，形成报案材料，鉴于有些材料储户作为消费者客观上无法获得，只有公安机关通过行使侦查权来进行进一步的研判，储户作为受害人其证据更多的是基础性作用。

余能军认为，目前村镇银行的问题已经引起了广泛的关注，但目前各家银行以及监管机构尚未就有关问题的继续处理作明确答复，就有关问题建议银行客户首先查清自身办理的是存款业务还是购买理财产品或其他类似业务，目前在此问题上似乎各方说法不一，而业务性质不同，银行方面可能承担的责任不同，在维权的途径和需要举证上也有不同的要求；同时任何维权都要遵循法定的规则、程序和标准，对于银行客户而言，在搞清楚自己跟银行发生的业务关系以及维权过程中最重要的问题是如何取得和保留证据。这包括过去购买银行产品，使用银行自身或第三方平台购买产品使用服务相关的网页页面截屏、与银行人员沟通聊天记录等信息和材料。在取得相应证据的前提下可以向银监会等监管机构投诉也可以向公安机关举报，就不能提取款项也可以以银行违约等原因向法院起诉要求银行返还款项或履行相关义务。

余能军表示，对于银行而言，储户或客户就是银行服务的消费者，商业银行是典型的以信用为经营基础的金融机构，失去信用和客户信任银行就将面临倒闭的风险；因此无论情况发生的原因是什么，让客户了解事情的真相对于维护客户关系和信任至关重要，知情权也是客户的基本权利；否则客户因为不了解事件实际情况导致的猜测只会让后果变得更加不可预测，更加严重。

“当地一个官方回应都没有，这有点太奇怪了。恒大财富不管怎么样，许家印还出来说话。” 杨先生疑惑不解。

对于牵涉豫皖五家村镇银行 “无法线上取现” 问题，经济观察报也将持续关注。

作者：蔡越坤 胡艳明

封图：本报资料室

原标题：《“无法线上取现” 的 45 天》

知乎用户 少年游 发表

现在 ZF 公信力崩塌，银行和监管的公信力也要崩塌了吗？

我爸妈把手里的钱存进中国人民银行，并且要有纸质存款证明，线上的信都不信。

也一直督促我把钱存进各大银行，坚决不能存小银行。

当时我以为他们大惊小怪，很烦人，老古董。

我认为这东西都是国家担保的，怎么可能会有风险，除非国家要灭了

现在看到这新闻，我发现我是真的年轻，太相信国家了

知乎用户 申达股份 发表

大银行不存，存这种犄角旮旯里的村镇银行，不就是贪比大银行高出 1% 或 2% 的利息吗？为了这点蝇头小利，就敢把血汗钱放自己一辈子都没去过的村镇银行，说白了还是自己贪，抱有侥幸心理，以为出了事有保险，zf 兜底，怎么可能？成年人了，自己要对自己负责，愿赌服输。

知乎用户 orca​ 发表

遇到这种事除了认倒霉还有别的办法吗？

发帖哭诉账号永封，上访反映下半辈子直接玩儿完

忍了吧

知乎用户 酒鬼名人堂堂主 发表

强盗看了都摇头

土匪看到绕路走

知乎用户 zhulei 发表

这盛世如你所愿。

知乎用户 MegaBase 发表

呵呵我看哪个外资还敢带美元进来

知乎用户 Kylin-Don 发表

P2P 暴雷就算了

这银行暴雷，那问题就大了

知乎用户 西门也静 发表

这不就是让子弹飞里的巧立名目么，前些年是 P2P，现在是村镇银行，反正河南自求多福。

知乎用户 蜜儿 发表

拖着拖着，最终能解决我们也是满意的啊，别拖着拖着，把老百姓活活拖死了，如楼主所言，这个事情会引发极大的民愤，还希望政府高度重视，是真的重视啊，别重视着重视着就没声音了啊，早知道这些储户就算迟早都会死去，但有生之年将做很多事情，蝴蝶效应终会导致国家间接损失万亿不止，政府要三思啊

知乎用户 平原上的红柳树 发表

你跟我讲法治，我都觉得好笑

知乎用户 大唐年糕 发表

社会主义初级阶段的必然现象，大家熬一熬，会过去的

知乎用户 匿名用户 发表

不偷了，改抢了

知乎用户 落叶知秋 发表

银行存在的基础是对客户信用提供担保，若是最基本的信用都失去了，那这样的金融机构不过是另一个 p2p 罢了。

知乎用户 匿名用户 发表

款存荷兰者，虽远必偷。

知乎用户 dming 发表

有钱只存四大行

想起了那个苏联笑话

万一四大行也出事了怎么办

拿着你这几十万能看到共和国这等情景，还有什么不满意的呢

- 你在贪心别人的利息，别人在觊觎你的本金

知乎用户 sdsd 发表

rnm，退钱

知乎用户 ming 发表

虽然知道不要脸，但是不要脸和脸不要还是有区别的。

知乎用户 匿名用户 发表

要是 大人存的早取出来了，就偷着乐吧。

知乎用户 清峻 发表

我只存宇宙行，如果宇宙行都出问题，那我也没办法。

毕竟就算太平洋没加盖，我也游不过去啊。

知乎用户 昭梦 发表

我建议学习一下老祖宗的智慧

知乎用户 氪不救非 发表

大秤分金银，大碗吃酒肉。

金银哪里来？酒肉哪里来？

知乎用户 绵里针 发表

河南说新财富是股东。还用勾结？这分明就是监管的过错呀！怎么会让非法集团当了银行股东的？真银行，真手续，真股东办出来的凭什么就成了假系统？只不过监管是规则的制定者，甩锅新财富，银行，储户，就是一句也没出来提过监管的失职！现在的处理方式，依然在体现河南监管的无能！换别的省银保监，早就搞出结论来了。

知乎用户 Blue123456 发表

摆烂，不作为，大家不闹就闷杀，闹大他们必遭天谴！

知乎用户 理由 发表

这事没完，仅仅是开始。。。

理由：村镇银行取现问题再追踪：持卡取现不畅 客服这样回应

知乎用户 河南村镇银行坑死 发表

没了呗，凉凉

知乎用户 ggdd 发表

银行太无耻。

知乎用户 wainzheng 发表

我连夜把中原银行的存款取出来放邮政储蓄了，真是除了中国银行、工商、建设、邮政等等大银行都信不过了。

知乎用户 杨拖 发表

那个银行都不安全，还是取出来存现金吧，尽量多兑换一些黄金，硬通货，而不是虚拟的数字货币

知乎用户 匿名用户 发表

站着看，再跟家人朋友提提，有存钱在村镇银行的，赶紧转到其它银行。

知乎用户 脑壳痛​ 发表

还是把钱放微信或者支付宝里吧，好歹安全

知乎用户 张洁勇 发表

P2P 过去几年了 又一个相同味道的雷出来了

知乎用户 糖炒栗子 发表

嗯，有条件还是润吧，可惜贫贱不能移～

知乎用户 建筑律师 发表

河南政府滥用红码，执法犯法，让执法犯法的政府去调查河南银行存款无法取现事件，如何能让储户安心，如何能让公众信服？

知乎用户 随性消磨 发表

莫名其妙从吃瓜群众变成了受害人，

不过携程金融上还能看到余额。

知乎用户 讨回公道 发表

＃存款回家＃ #河南村镇银行取款难背后 ## 光明观察# 银行是银保监会批准成立的，只负责批准不负责监管是吗？也请各位关注下自己存款安全，我们百万储户 50 余天仍无法取款，谁不是因为相信 “银行” 二字，相信 “存款保险条例” 而去存钱的？

知乎用户 自知沉吟 发表

可能再迷幻不过了

知乎用户 西部瓜农 发表

沆瀣一气，分工分明

知乎用户 大中华区总荷官 发表

储户或余悲，他人亦已歌。钱财不足道，抱负社会阿。

知乎用户 天之痕婷​ 发表

已经没有信用了，一堆废纸而已

知乎用户 一口一个火龙果 发表

有诸多事实证明这是存款，应该享受存款保险制度带来的保障，为何储户正当权益迟迟不能维护？ 拖延的招式像极了 p2p 暴雷的情况，某些人又要开始脱责任了。

知乎用户 太阳元素 发表

敢存这些银行

也太大胆了

知乎用户 匿名用户 发表

参考 e 租宝

知乎用户 一只小牛 发表

静等上层的处理方案。可能链接的网络服务器网络故障之类吧！

知乎用户 Severine 发表

持续关注!

知乎用户 绯鸿​ 发表

这和前些天大火的 LUNA 币事件，本质上没什么区别。

知乎用户 沉着冷静克己忍耐 发表

为老百姓发声，为穷苦的人发声，声音微弱传不到云端，但是星星之火可以燎原！

知乎用户 知乎用户 发表

合法的外衣，干着天怒人怨的事，有多少家庭支离破碎，甚至生命。

知乎用户 小雨小雨​ 发表

以银行为主体的金融创新，活久见系列。也不知道相关部门一直拖延不给百万储户答复，良心会不会不安。

知乎用户 苏北哥​ 发表

知乎用户 匿名用户 发表

这位很难不寺圈假

笑死，已经挖好坑，就等机会。不敢骂 LD, 在这儿叫唤，上海宁檬酸了

知乎用户 勃列日涅夫 发表

有包商银行、盛京银行的前车之鉴，还有人对这种小银行不了解吗？

这些小银行的共同特点：存款利率高、贷款利率高、贷款审核、风控都比较松。从这点讲，它的坏账率就自然会高。

万一还有股东自融，那就是天坑了。

后来了解了一下…… 这事情更坑，钱压根就没进银行存款户…… 不过现在这几个互联网金融平台吃不了兜着走了。

知乎用户 庄哔狭 发表

要回答这个问题需要理清几个核心问题，1 储户的钱去了哪里？2 为什么提现不出来？3 监管层为什么不作为？那么按顺序一一回答，1 从公安机关公布的侦查结果来看钱是被银行股东和高管内外勾结被转移走了，核心人员和赃款肯定早就转移到了国外，而且数额庞大根本无法追回，2 提现不出来的原因是线上存入的钱是通过假程序假系统，钱根本没有进到人民银行控制的结算系统里面，也就是说这钱已经不在账面上啦，你叫银行怎么提现？空提？3 银监会和人民银行什么态度？出了这么大的事监管层的责任绝对跑不了，只是这 2 个机构比起储户和银行来说是权力最大的，属于强势群体，撇清关系也容易一些，所以最后可能储户或银行其中一个做替死鬼的概率大一些

知乎用户 唐辉​ 发表

建议报警处理

知乎用户 uhygs 发表

人民有希望，国家有未来，人民公仆辛苦了！

知乎用户 打了羊胎素了 发表

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