为什么现在很多人都不愿意交养老保险？

使用CN2/CN2GIA顶级线路，支持Shadowsocks/V2ray科学上网，支持支付宝付款，每月仅需 5 美元

## 加入品葱精选 Telegram Channel ##

知乎用户 虔诚者林承颂 发表

养老保险作为一项社会福利，应该起到是减小贫富差距，降低基尼系数，为老人的晚年提供可靠的经济来源，满足其生活需求的作用。

吊诡的是，西太平洋公国的养老保险，非但没有完成上述任务，反而造成了相反的效果。

西太平洋公国鲁尔工业区乡下，一头普普通通的农户，在他退休后，一个月仅仅只有 300 铜克朗的养老保障，而这名农户在城里做工的未婚子女，在企业付出接近 1 银盾的用人成本的前提下，其中 3400 铜克朗用于支付信用金库的房屋贷款，3300 铜克朗用于支付西太平洋公国的各项税费，再扣去最基础的生活保障 2500 铜克朗。其每个月可支配收入仅仅是 800 铜克朗。

西太平洋公国汉堡经济特区里，一匹平平无奇的手工业者，退休后享受的保障大致在 2000 到 3000 铜克朗，好在郊区有一处容身之所，在不生病的情况下，一个人吃的差点倒也可以勉强过活。这名手工业者从事服务业的未婚子女，用人单位付出 7000 铜克朗的成本，2300 铜克朗用于支付西太平洋公国的各项税费，2500 用于基础生活保障，给全家人购置的商业保险的 1200，这名服务业者每个月可支配收入大致在 1000 铜克朗左右。

西太平洋公国首府柏林，一位受人尊敬的爵士往往拥有两套以上的房产，总价值大致在 500 到 1000 金鹰，倘若这位爵士年轻时善于经营，他们中的佼佼者甚至能拥有 70 套的房产。当然，公国也会给这些为国效忠过的爵士足额的待遇，包括但不限于每月 8000 铜克朗到 1 银盾 6000 铜克朗的补助，全额公费的医疗保障，时常发放的贫困补贴以及种种福利。

这位受人尊敬的爵士的子女在西太平洋公国的社交媒体上提出了这样的疑问：为什么现在很多人都不愿意交养老保险？

PS：1 银盾 = 10000 铜克朗，公国的用人成本 = 税前工资 * 1.5，基础生活保障 = 伙食 + 水电 + 话费 + 通勤

知乎用户 雨路青松 发表

养老金不是税收，是福利。

不愿交不就是不懂感恩呗。

我妈妈、我丈人、丈母娘都是体制内，她们退休的早，仅仅交了几年社保，总额估计都没有 2 万，现在每个月每人拿着 3 千 - 5 千多的退休金，都夸国家政策好。

我舅舅、舅妈是乡下农民，交了 N 年的三提五统，现在养老金刚刚过百，她们就不懂感恩，搞的我表弟也没什么高尚的情操，天天当愤青、做美分。

作为一名事业单位的医生，我本人是有着高尚的爱国情怀的，对于那些不交养老金，可能影响我以后退休生活的 “不知感恩” 党，我是要强烈谴责的。

无产阶级革命先烈流血牺牲，才有了我们今天的幸福生活，我是绝对不能允许这些人诋毁我国的养老政策，绝不允许这些人挖社会主义墙角的。

希望正义的铁拳早点砸向这些邪恶的人。

知乎用户 奢侈品从业者​​ 发表

如果你喜欢旅游，就可以碰到很多老头老太太，端着几万块钱的相机，到处旅游。一个月一万多块钱退休金的太多了。

说的话我都想骂人！

什么年轻人不容易，辛苦啊！现在房价这么高，不像我们当年。

这个碰到的太多了。哪天有时间你也可以去景区看看。全是这种高额退休金的。

浙江东极岛，普陀山，千岛湖

安徽黄山

云南丽江，玉龙雪山

东北雪乡

山东泰山

都是成批出现的！一车一车的

以前经常报道中国旅游业收入多少，有多少中国人出国旅游，我还纳闷，身边也没几个人出去旅游啊。

等到你出国以后会发现，全部是拿着高额退休金的大爷大妈！

在暹粒的吴哥窟，我当时还担心人生地不熟呢，到了以后才觉得，这是在中国还是外国啊！

十个游客里面有七个是中国人！全是大爷大妈

知乎用户 嘟嘟又闷闷 发表

如果我交的社保能给我辛苦一辈子没有交过社保的父母用，我是心甘情愿的！

如果我交的社保是给城里退休金高达万把块的老大妈开心的跳广场舞，老大爷歌唱我还是从前那个少年，没有一丝丝改变

凭啥啊？躺平不好吗？

知乎用户 睿彻思 发表

不请自来回答一波，

人在魔都，理工男，从工作开始，一直按照上限（平均工资 * 3）缴纳各类社会保险，今年我和公司每月一共要交 7.4k（更正：仅仅是养老保险）；来说一下我为什么不愿意交：

我记得公式应该是: 3w*{0.08(个人)+0.16(公司)}

（1）大家都知道这个政策是拿当代年轻人的钱给当代老人养老；以此推理，结合当下生育率，我对自己以后能领多少，能不能领到表示顾虑重重。

（2）我出身于 18 线小城市，父母早年下岗，养老金领不到，但我认为自己的爹妈为社会主义现代化建设做的贡献并不比当地体制内人少。

（3）结合父母的遭遇，我知道在我们这套特色分配制度下，当资源紧张时，谁是注定要被社会福利抛弃的人，所以加深了我对（1）的不信任。

（4）本人曾与新加坡学习工作过 4 年，因为很多人讲我国的社保制度借鉴了新加坡的 CPF; 这里我想说一下我看到的不同点：

1. 新加坡并没有所谓的统筹账户一说，无论公司交的还是个人交的都在员工自己的账户下面，更加公平透明。

2. CPF （共有三种保险金）：企业承担员工工资 17% + 个人承担 20%； 比重较轻，对企业负担较小；我也是打工仔，但是我明白企业的交的部分也算到了我的用人成本里面；

3. CPF 账户，每个月打进的自己工资 37% 的薪水，对于 35 岁以下员工来讲， 其中（23% / 37 %） 都是住房基金，对于年轻人来讲更实用，会随着年龄提高减少住房金比重，增加养老、医疗金；

4. 通过和当地朋友了解，同行业、同工种情况下，新加坡老人的养老金，并不会比在职年轻人高；也不会因为体制内、外有什么差异，大家都有自己的账户，多交多领，更有强制储蓄的概念。

（5）可能有人会讲统筹账户的目的在于减少社会贫富差距，交的少的人也不至于领的太少；那我想用的切身体会来说，我看到了很多农民工、私企工人领的很少，或者领不到，包括我自己的父母，但他们也为社会做过贡献的；然而很多既得利益群体，年轻时候，喝茶看报，公款吃喝，现在退休了拿着别人家孩子交的养老保险，满世界旅游；这做到了减少贫富差距了吗？ 这公平吗？

综上所述，我不愿意交，更希望年轻人可以选择把公司和自己缴纳的养老保险支付给自己父母做养老金，回归家庭养老的模式，但多了强制的制度保障，以防止不肖子孙！

2/20/2022 补：

有人评论怀疑我说的真实性，下面截图是去年的纳税，另外我们公司（外企）在大陆都是很守规矩的缴纳社保；

还有网友评论说我不应该想着自己不交社保，靠孩子给自己兜底，我可能回复评论开玩笑有这样讲过 “希望我那两个可爱的小 baby 给老爸养老”，但真的并非是说“为了防老去养儿”，希望不要误会，我爸妈虽然也没啥学历，都是初中没读完，但对我可以说一直是“爱的教育吧”，父母对子女的爱“永远不会是希望回报的投资”，但我也相信“爱的教育” 下，孩子也不会父母冷漠无情；我在一篇已经被知乎小助手删掉的回答有些过，每个月会给妈妈打一份我和公司交的养老保险，当然我也知道其实就是走过场，中国式的家长怎么会在孩子还没买房的时候，舍得花宝贝儿子半毛钱，其实就是图自己个心里安慰吧，毕竟每个月交这么多给陌生人养老。

也有人质疑我爸妈当时为什么不补缴，这也是家家有本难念的经吧，当然我也说了，爸妈不交所以领不到，我不觉着不公平，只是反思现在的制度是不是也可以允许我这类人不交，或者把我交的划给爸妈养老，还是那句 “屁股决定脑袋，有人看多，有人看空，我看空”。

也有人评论 “没有子女，或者失孤的老人” 怎么解决，这个我不是制定政策的人，没有办法给出很好的答案，不过我想说，我们国家那么多低保户，残障人士，他们也有固定的基金去解决；而且我只是说“可以选择不交，或者把自己交的部分提前支付给自己的父母，当然我以后也就放弃吃这口大锅饭了”；一样也会有人看多养老金，会去足额缴纳。

没有绝对的公平，但我相信会有相对的更加公平，也希望我们的政策更加多元化，给我们更多的选择。

知乎用户 一直住顶楼​ 发表

因为只有在中国，才把这个叫养老保险。

在国外比如美国，这个叫 social security tax，翻译过来就是社会安全税，这个名字很传神，其实就是交给社会的保护费。

你见过愿意交税的人吗？

当然，社保严格意义上是一种大型国家统筹的再分配，再分配这个东西就肯定是有人要吃亏的。你见过一桌麻将下来 4 个人都赢钱的吗？

吃亏的人不愿意交当然很正常。

ps：公平的说，肯定有一部分人是能从社保税里面获益的，但是中国的社保计算公式好像没有不变价计算，所以不容易算出谁会获益。

知乎用户 温暖的黄沙​ 发表

如果你的月薪 3 万，那么按照标准比例：

· 五险一金你应当缴纳 5250 元

· 公司当为你缴纳 12300 元

· 合计缴纳 17550 元

· 你应纳税 3590 元

那么，你实得 21160 元，公司实际用人成本 42300 元，你的实际收入占你名义月薪的 70%，占你实际用人价值的 50%

* 注：按照各地法规此比例会有一定出入，但差别不会太大

已知五险（养老、医疗、失业、工伤、生育）你不一定都会用到，也不是你想用就能用得到的，也不能确定未来的政策是怎样；同样一金（住房公积金）也不是你想提取就能提取的

而对用人单位来说，你的用人成本就是 42300 元，一分不少，如果法规允许单位直接发你 38710 元（扣除税款）而不必代缴五险一金，那么单位会很乐意这样做，因为这对单位来说只是少了一件事和相应的工作量

那么你猜，如果不是国家强制要求交，会有多少人愿意交五险一金，直接拿 38710 元不香么？

————————————————

肯定会有人说：

1. 如果不交五险一金公司缴纳的部分也不会给你

答：首先公司给你交的部分也是你的钱，而且既然国家可以强制要求公司出这部分钱，不可以强制要求公司把这部分钱给员工？如果政府真给个人选择，则完全可以实现公司将缴纳的部分发给员工，再由员工自行选择是否缴纳，并不会遭到公司的抗拒，因为对公司来说是一回事

2. 五险一金是劫富济贫

答：说这个我就要笑了，大量去珠三角、长三角务工的农民工，都不知道明年还会不会来，也被要求交五险一金，结果就是大多都被 “沉淀” 了，也就是白交了，广东省每年沉淀的公积金一项就以千亿计，而大量体制内人员不必交公积金或很低额度的交，却能按照高额度的领取。要我说这不是劫富济贫，而是劫劳动者济体制内吧

基本上为这些事站台诡辩的人，屁股都不在劳动大众这边，至于是不是脑体分离就不知道了

知乎用户 Terminus 发表

我就想问问，现在还有人给 ofo 单车交新押金吗？

知乎用户 orchimike 发表

复旦大学经济学院的院长发表自己的观点，称国人不管 50 岁退休还是 60 岁退休都太早，75 岁才只能算中老年。

人社部部长尹蔚民曾介绍称，我国是目前世界上退休年龄最早的国家，平均退休年龄不到 55 岁。尹蔚民介绍，我国目前的退休政策是新中国成立后，上世纪 50 年代初期确定的，当时人口的预期寿命不到 50 岁。

2017 年中国人均寿命为 74.83 岁，世界人均寿命为 71.4 岁

……

总结，人均寿命 < 50 所以退休 60 岁。

同理可得，目前人均寿命 75 岁，退休有望推迟到 85 岁。

过去从 18 工作到 60 岁交 42 年。

现在 22 工作到 85 岁交 63 年……

注: 本人热爱祖国也期待老有所养，但目前看来有点渺茫。只能努力靠自己去干了，祝大家都有个幸福的老年生活吧。

知乎用户 大观园的保姐姐 发表

我原来觉得有这种想法只是因为不了解社保，当疑问越挖越深时我才发现，怀疑和无力感已经进入了我们这代人的血液。

有人不愿意交社保养老金，不是针对社保，而是不相信任何面对遥远又混沌未来的承诺

波谲云诡的现实里，能信任的太少了。

而社保，不仅要他们相信，还要让他们当下就付出对价。

有句话怎么说来着

我对国家充满希望，我对自己充满绝望

1. 我不想做人质

现在的养老制度是年轻人养老人，但老龄化和少子化加速度超过了预期，现收现付制看起来像个旁氏骗局

老龄化很好理解，60 后代表人口红利的那波婴儿潮逐渐步入老年，曾经的劳动力大军正在加入养老大军

中国的少子化加速度有点惊人，抛除二胎，一胎的生育率甚至比日本还低，曾经媒体忧心忡忡说 2030 年中国要迎来人口负增长，如今看，负增长有望在这两年实现

而尽管开放二胎，人口增长也难达到当初预计的 2000 万每年，有人说这两年中国的新生人口恐怕要跌破 1000 万

知乎上讨论人口暴跌的帖子很多，房价，教育，医疗，就业环境，能捋的全捋了一遍，最打动我的一个回答是有个女生说生了孩子她好像就被绑架做了人质

生了孩子不敢辞职，老板恶臭熏天你也得忍着，家里还有一张嘴等着吃饭

打破头去抢一套学区房，因为不敢想漫不经心散养导致他以后万一考不上高中得上职业学院天天跟帮小混混抽烟打架该怎么办

为了这个孩子要省衣省食，也许还要到处求人，只为给他谋到一个学校的学位

受之前从不会受的委屈，遭之前从没遭过的罪，捧在手心里长大的娃扔在社会上可能就是一棵草

更过分的是，为母则刚，不能抱怨

母亲的职位被渲染的像英雄，母亲的回报是薛定谔的猫

当责任趋于无限大时，不承担自己承担不起的责任反而成了最有责任心的选择。

于是，女人不生孩子了

一群专家拿来各种理论做学术研究，但他们只解释现象，却从不解决问题

自然的人伦像上帝给人类开的黑色幽默，空头支票好像绿油油的美钞，以一种毋庸置疑的态度显现它的神圣

而当顶礼膜拜的信徒发现所谓的天堂遥不可及时，总会有人问我们为什么要拜这尊佛？

2. 庞氏人生

这个世界充满击鼓传花的游戏

08 年的美国，政府举全国之力救了高盛

人们发现，那些被视为最安全的银行和保险公司用看似天衣无缝的复杂模型，买了一堆垃圾资产

代价是全美买单

民众民不聊生，机构大而不倒

回到 70 年代，美国为了解决经济滞涨，大搞军备竞赛，产业线迁出本土

之后美国赢了，美元脱钩黄金，建立美元霸权，制造业使用成本更低的劳动者，全世界优质商品物美价廉流入美国

代价只是牺牲一小部分技术蓝领

那些白人蓝领瞬间被当成尾气排出社会，40 年后，当金融发现它左手倒右手就可以完成自我增值时，除了华尔街，其他的都可以牺牲掉

换回我大天朝

我们从小被教育，好好学习，长大考个好大学就会有出息

毕业了，又说好好考研，只有研究生才会有好工作

工作了，只要 996，才有发展，年轻人不怕苦不怕累，才有机会赚大钱

赚钱了，快点贷款买房，只有现在上车，以后才不会后悔，否则房子越来越贵，以后想买都买不起

你追赶了三十年，发现只要怎么怎么样，才能怎么怎么样的句式一个接一个

你那么勤奋，拼尽力气在每个时间节点内完成任务，可你发现那个出色的人生，离你总是差了一个阶段

你没法停下来，停下来，之前的努力就都白费了，你觉得自己好像快要爆炸的汽油，快要炸开的脑子燃着熊熊烈火，想再提高一点加速度，让时代列车带你去传说中的共享天堂。

可有一个滴快要烧尽的汽油告诉你，那个天堂还没有人去过，而当你燃烧尽时，你会变成二氧化碳排出去

当一个新生婴儿来到这个世界上，他的人生就是被规定好的，接受教育，接受训练，长大成人为资本增值，为人民服务

可当资本发现你无法再为他增值，或者有更划算的去处，他会无情的抛弃你，人走茶凉，之前的努力变成一张用完的废纸，没人在乎你曾经花费的时间精力金钱

而那些靠着金融一本万利的人，每次危机都是他将别人财产私有化的最佳时机

原来努力不过是为他人做嫁衣裳，你心有余震，你无能为力

3. 败给金钱

资本的本质是增值

所以资本无善恶，资本永不眠

我愿以为自己挣钱自己花，我才是金钱的主人，后来发现金钱只是利用我显示自己的意愿

钱从一种度量商品的中介，僭越成为某种权力

人类建立各种各样的制度，却无法限制它傲慢的膨胀

后来，资本变的更狡猾了，它发明了信用

资本借它毫无节制的扩张，货币借它无穷通胀

我惊恐的看着手里的钞票，好像捧着一只烫手的陀螺

它只有不停转动的宿命，停下来就会不断缩水

后来它告诉我这也是我的宿命，并且是唯一宿命

所以我马不停蹄的赶在后面

做题，高考，毕业

考研，考证，评职

买车，买房，买保险

我金榜题名，衣锦还乡，我浑身是血，遍体鳞伤

我拼尽全力想要一个美满的未来，我想要的未来却一直遥遥无期

于是，我害怕一切未知的东西

我做三年规划，五年模拟

你告诉我 20 年后我们生活的样子

我说那是平行宇宙的事情

我把赚钱当做信仰，我心甘情愿做金钱的奴隶

金钱告诉我，专注当下，搏最大收益

所以我专注生产，放弃生育

加大杠杆，不限于借债，熬夜，拥抱比特币

你说不要冒险，存点钱吧，60 岁要靠现金流活着

我说不，被承诺 30 年后的现金流，也许还不如比特币

我学习概率，很懂风险，哪怕只有千分之一，它也有可能发生

你说千分之九百九十九它都是安全的，你可以相信

我拒绝，金钱告诉我只有当下的钱才是真实的

我把怀疑当做准则，我心甘情愿做金钱的奴隶

我知道我的努力成果很大一部分不属于我

可我停不下来，为他人做嫁衣裳是金钱塞给我的使命

我把恐惧当做习惯，我心甘情愿做金钱的奴隶

知乎用户 叶泊枫​ 发表

其实也不是不想交吧，只是对养老问题充满焦虑：

1. 现行的养老制度是年轻人交金老年人领取福利，并不是自己养自己的老，现在领钱的老人，很多之前也没交过钱（双轨制嘛）。也就是说 80、90 后是交金养 50、60 后的老。但是随着人口结构的变化，人口危机到来时谁养 80、90 后的老呢？2018 年时，一个青壮年养活 0.3 个老人，而到 2055 年，一个青壮要养活 1.3 个老人。可以想象的是届时即使能领取养老金也不够足额开销，大家都对养老保险保不了险也养不了老的情况忧心忡忡。
2. 现代人信息发达，好些单位退休的拿的钱比干活的多得多。关键是他们的退休金还是干活的 80、90 后交的，这种情形见多了，小年轻们能平衡才怪。

看看隔壁的日本，他们老龄化走在中国前面，“团块世代”和 “80、90 后” 有一比，可以说日本老年人的现在，就是中国青年的未来。

再看看他们这代老年人过得怎样，就知道我们交的养老保险有没有意义。

日本把二战后 1947-1951 年出生的婴儿潮（约 1000w 人），称为 “团块世代”。

之所以称 “团块”，是因为 “他们为了改善生活而默默地辛勤劳动，紧密地聚在一起，支撑著战后日本的社会和经济”。

他们中的 80% 是工薪阶层，从全国各地涌入东京、大阪等大城市，付出与亲人长期远离的代价，忍受着无休无止的血汗劳动…… 他们是 60-70 年代日本经济腾飞的脊梁。

2010 年左右，他们到了退休年龄，但他们中的大多数人却无法享受其年轻时创造的经济硕果。

因为他们是上有老，下有小的 “夹心层”

物质生活越来越丰富的日本社会，老人们的寿命也越来越长，很多都已进入超长待机模式。

即使团块老人们已经 70 岁了，但他们 90 多岁的父母依然眷恋着这个世界，照顾父母的担子就压在了同样是老人的团块世代肩上。

但由于经济发展停滞，资本主义经济制度的副作用（天量负债）在老龄化 + 少子化的加持下愈演愈烈，日本社会非正式雇工扩大，“团块二代” 们的收入极不稳定，不得不寻求其父母辈（团块世代）的资助。

所以步入老年的团块世代，不得不继续打工，以获得更多的生活物资。

日本经济飞速发展到 80 年代后期，随着金融自由化的到来，滋生了严重的金融泡沫。

经历了泡沫时代的团块世代，被消费主义严重腐蚀，所以他们存不住钱。

但后来情况变化了，金融泡沫在 90 年代破裂，当时的团块世代刚好 40-50 岁，经济不景气加上他们已年老体衰，收入理所当然地下降了。

随着老龄化 + 少子化的深化发展，日本团块老人的养老金根本不足生活开销。

在资本泡沫时代，工薪阶层创造的社会财富的蛋糕，大头被资产阶级分走了。

但在经济危机中受损最严重的却是城市中产，因为接楼市泡沫最后一棒的通常是工薪阶层。

**团块老人现在已经够悲剧了，但真正的地域模式要在 15 年后才会到来——**当他们 80 岁了需要后代来照顾时，年届中年但依然收入不稳定的团块二代们，能否像父辈们一样把为国家与家庭付出一生的团块老人们照顾好？

为了不拖累后代，一部分团块老人恐怕只能选择自杀，他们孤独地死去，直到几个月后才被人发现。

中国的 80 后是团块世代的另一个版本，他们是改革开放后的第一个生育高峰。

不同于父辈，他们是：

• 享受大学扩招红利的第一代；
• 承接计划经济转型市场经济的基石一代，与团块世代一样，他们从全国各地涌入大城市参与现代化建设；
• 亲历信息产业革命的一代，通过互联网见识了整个世界的变迁，如今他们又是实现国家产业升级的中流砥柱；

但同时：

• 他们是国家强力执行计划生育后的第一批独生子女，又正经历着开放二胎政策却养不起二胎的尴尬现状；
• 他们在成长阶段备受家庭关注，集万千宠爱于一身，却又必须扛起抚养 4 个老人的沉重压力；
• 他们穷着长大，经历严酷的高考竞争，读完大学后迎头遇上了低工资却却高物价的消费时代；
• 他们努力工作，却被房子消耗了青春——70 后的房子是福利，80 后的房子是收割机；
• 他们被成功学洗遍全身，在奔四的道路上，身体机能日益下降，老板们仍在要求 996；
• 他们赶上了投机经济集中爆发的时期，见识了太多一夜暴富的神话，却又被 “阶级固化” 所诅咒，开启了阶级突破最后的炼狱模式——鸡娃教育；
• 他们秃了胖了，就被说油腻；他们倦了消极了，就被说 “混日子”……

如今，最年轻的 80 后都已过了而立之年，这个年纪，谈爱情已老，谈命运太早；和后来者谈经历太做作，和前辈们聊故事又太稚弱；宅在家无聊，出去疯怕吵；夜店蹦迪太老，广场跳舞还早……

步入中年的 80 后们:

房子催，孩子催，老人催，

头发愈少，肥肉成堆。

应酬场上，尴尬互吹。

佛串折扇保温杯。

中国的 80 后群体总数已经超过 2 亿。未来，奋斗了一生的他们，年老后不是面临养老金不足，而是根本领不出养老金。

2019 年 4 月份，社科院发布的《中国养老金精算报告》预测，到 2035 年我国的养老金结余将全部耗尽。

如果趋势不变化，中国的 80 后，只会比与日本团块世代的晚景更加凄凉。

团块世代由于收入减少 + 养老金不足 + 补贴父母与后代造成入不敷出的破产局面。而中国的 80 后与之相比，则是有负债无存款，且相当一部分是房产泡沫的收割对象。

未来经济增速持续放缓，收入下降，失业风险大增，那些曾经让别人飞黄腾达的杠杆会变成让 80 后难以动弹的枷锁。

80 后与 90 后不同，很多 90 后在房子与孩子中，只能二选一，所以压力要小一些。

95 后更彻底，索性两样都不考虑了…… 佛系可不是随便说说的。

总之，80 后尴尬的现状与凄凉的晚景，可以说是前无古人后无来者。

要怎么做才能让奋斗过的和正在奋斗的 80 后们能有个愉快又轻松的晚年呢？

个人选择上：

（1）尽量选择那些随着经验累积可持续产生效益的职业。

说人话就是，到老了还能赚到钱而不至于去跟年轻人拼体力的职业。比如科学家、艺术家、培训师等。

与之想对的，就是那些通常被认为吃 “青春饭” 的职业则会面临较大的晚年风险，如：程序员、空乘、运动员、车间工人、纯体力劳动者……

这些工种不仅会面临人工智能与自动化机器的挑战，同样也面临年老体衰的挑战。一旦无法 996，资本家们就会彻底翻脸——以前喊你兄弟，这时候会把你说成混日子的人。

（2）存钱

一方面为应付未来一定会出现的养老金短缺。同时，跨越阶级需要投资。而投资又来自于储蓄，储蓄来自于节约。

消费主义大行其道的当下，很多人被什么 “这么好的化妆品，现在不用，难道等你人老珠黄的时候再用吗” 给迷惑，他们认为工资会像过去一样继续涨，通货膨胀也会继续，钱不花出去就会贬值，他们陷在思维定式里，无法想象未来的生活会是什么样子。

日本团块世代们每个人的回忆里都有对泡沫时代的怀念，那时候钱很好赚，人们挥舞着钞票打车，吃金箔乌冬，花 200w 日元去买个高尔夫会员……

那时的他们根本不会想象到了晚年竟是另一番光景——连吃饭都要精打细算。

（3）掌握一些简单的医学护理技能

即使是在日本那样的发达国家，医疗保障制度非常健全，但家庭支出的大头仍是医疗服务。所以如果掌握一些简单的医学护理知识与技能，能够处理一些常见的简单的病症，而不至于动不动跑医院的话，会减少开销，且能有效提高生活质量。

（4）参与制度建设

为什么会发生养老金短缺？为什么人们年轻时缴纳的养老金，年老了领不出来？

他们怪老龄化与少子化？因为以前是 5 个青壮养 1 个老人，2050 年就是 1 个青壮对应 1 个老人了，领养老金的人多了，交养老金的人少了，所以养老金短缺。

但我未来领到的养老金难道不是我现在存进去的钱吗？难道不是自己给自己养老吗？

可事实就是，养老金会短缺直至枯竭。为什么？

问题出在分配制度上，一个是货币贬值；另一个是转移支付。

这事不能讲太多，大家要保持清醒地思考，同时积极参与公共建设，帮助决策者做出正确的举措。80 后的你要是不喊出自己的声音，就总有坏蛋在 “延迟退休” 与“丁克税”上打你的主意。

参考文献：

NHK 纪录片《团块世代，悄然迫近的老年破产》。

中国社科院《中国养老金精算报告 2019-2050》。

知乎用户 莫知 发表

更新今天最新新闻:

社科院报告: 当前个人养老账号为空账。

https://view.inews.qq.com/a/FIN2019022400361004?uid=

就从今年初的两篇新闻说起。1.2018 年出生人口比上一年减少了 200 万。2. 东北养老金亏空，要从南方转移支付。

问题问的是年轻人为什么不愿意缴社保，其引申的含义是: 我们老了能领到相应的养老金吗？回答中会多人拿现在老人养老金证明社保是值得的，这其实就是刻舟求剑。我们暂时不讨论双轨制的问题，其实我们国家是三轨制: 公务员退休金，企业职工养老金，新农合。我们暂时不在这个问题上讨论公平问题，以期让这个问题的解答变得简单一些。

我们就通过剖析以上两个新闻来对未来做一个预估。先说东北养老社保亏空问题。表面上看，其亏空原因是东北经济不振，社保收入减少，同时老年人口多，领取比例高的原因。其根本原因是: 东北是全国最早实现城镇化的地区。同样作为经济不是很发达，老年人也多，人口外流的河南，安徽等其他内地省份，为何还能维持基本的收支，甚至有结余？其原因就是这些内地省份都是农业省，现在的老人很大比例都是农民，而农民是直到最近几年才有微薄的养老金的，而东北由于建国后就是国家工业基地，其城镇户口显著高于其他地区，也就是现在的养老金中，内地省份的支出要远低于东北省份的。加上东北是计划生育政策执行最严格的地区，年轻人比例也要少。就直接导致了东北社保收入低而支出高的现实。

对于未来 30 年的大部分内地省份而言，东北是一个很好的参考。内地现在的年轻人随着国家工业发展和城镇化进程的加快，将来年老后，大部分人将拥有城镇户口，养老金当然就是三轨制中的职工养老标准领取，那时，怕是要陷入和现在东北同样的困境，加上新闻 1 中新生人口逐年减少的事实，占人口多数的内地省份可能还不如现在的东北。现在东北收不抵支，尚能从富裕省份和地区统筹接济，等三四十年后，大部分省份都将和东北一样收不抵支，彼时僧多粥少，怎么从江浙京沪等地统筹？他们愿不愿意被统筹？支援东北的新闻一出，很多富裕省份的网民的评论可没那么无私，这是可以理解的。

现在的年轻人老了以后，要想保持现在老人的养老金水平几乎是不可能的，甚至要低得多。要想保持现在的养老水准，只有以下方案:

1. 延迟退休，也就是减少支出，这个政策已经确认要实行了，政策口碑大家也都知道了。而未来寿命最长的人群，你猜会是哪些人？但是可以肯定的是，那些天天加班，高强度体力和脑力劳动的人，寿命不会太高。

2. 增加社保收费比例和力度，按照相关法律规定，我国社保收费比例已经很高了，每年七月还在微涨，已经没有增长空间了。去年底开始由税务部门征收社保，就是为征收力度提前布局了。未来，企业和个人将很难偷缴了。

3. 增加征收群体数量，就是鼓励生育，首先不说预期效果，即使鼓励生育有效，也是远水难救近火，这些新生儿要到至少二十年后才能成为缴费人群。鼓励生育的效果，想必大家都也都能猜到。

4. 以上除了第 1 条耍流氓，对普通人没有任何好处外，其他 2 条对于解决未来的的养老问题而言，杯水车薪。有可能缓解这一问题的方法是 a. 取消社保户口限制，全国统一领取标准，这个也不会太奏效，只能让养老制度趋于公平，让大家缴纳的时候没有太多怨言，积极一些而已。b. 将国有企业收益用于补充社保亏空，这个就看利益阶层愿不愿意了，毕竟他们是不会缺养老金的。

我想某种程度上，我是理解为什么现在一些年轻人不想缴社保了。虽然我是一直坚决支持依法，平等，足额的缴纳社保的。

知乎用户 匿名用户 发表

我直接把这笔钱打给父母不就得了?

父母退休后才拿几年的退休金?

算五十岁退休,

正常来说也只能拿 20-30 年的样子,

还不一定拿得到, 拿的对,

那我为何不能自己在这 20-30 年之内完完整整的把钱打给父母呢?

就像等以后孩子一样也会打给我一样,

自己养自己,

我不信所谓的 gczy 真的能做到公平,

这个 gj 的毛病还有很多,

至少我现在看不到什么苗头,

这几年的金钱概念已经变成

偷税纳税,

每日 208w 工资,

早餐 600 多块钱,

通天纹每月到手 8 千……

等等等等还有很多我们没看到的,

我一个穷逼凭什么给当代其他老人交这个钱?

就凭你们一句以后你也会有?

那不好意思, 我不信,

不是不信你给不给,

而是按照目前这个生育率,

以后能拿多少还真不好说,

所以我不愿意

知乎用户 AIwake 发表

在这个土地上，有哪个承诺超过 20 年不变过？

依旧相信，依旧热泪盈眶？[惊喜]

知乎用户 肆大财子​​ 发表

主要原因有这么几点：

（1）高收入的中产精英觉得自己交社保补贴了穷人，吃了大亏；

（2）部分人觉得社保收益低，多交社保吃亏，还不如自己拿去投资赚的多；

（3）部分人觉得我国老龄化严重，担心到老了领不到养老金；

（4）还有人觉得如果少交社保，公司就会把交给社保系统的钱发给自己，每月到手工资大涨；

（5）一部分低收入者温饱都没法解决，很难从不多的工资中拿出一部分交社保。

01

高收入的精英觉得自己交社保补贴了穷人，吃了大亏

社保的本质就是劫富济贫

保险分为社会保险和商业保险，他们从本质上说是一样的，参保者互相分摊风险损失。

1 万人抱团取暖，每人出一点钱组成一个大的资金池子，谁遭遇重大风险，都能从资金池里领一部分钱来渡过难关。 遭遇风险的人赚了，没遭遇风险的人亏了，但没人能事先预知风险，所以需要大家一起分摊风险损失。

“我为人人，人人为我”

但是，社会保险以社会平均收入确定保费，和每个人的工资直接挂钩，谁挣得多谁交得多，但交的多未必领的多，侧重保护社会公平；

商业保险以风险确定保费，谁出险的概率大谁交的多，交的多领的也多，侧重保护社会效率。

社会保险的初衷是保证社会组织里的每一个人在疾病和衰老面前，能免于匮乏，能不失尊严的生活。

如何实现这个目标呢？

以现收现付制养老保险为例：假设根据经济发展水平估算每年养老金是社会平均工资的 40% 可以维持体面的生活，那每年总保费就要征收社会平均工资的 40%。

从总体上说，薪水比社会平均工资高的人会吃亏，越高的人越吃亏。薪水比社会平均工资低的人占便宜，越低的人越占便宜。

为了避免过于损伤高收入者的积极性，往往会再对高收入者领到的钱进行二次调整。这样薪水高的人会领的略多一点，薪水低的人会领的略少一点。

画一个图解释一下：

在上面的图中，

高出保费（社会平均工资 40%）红线上面的红色 ABC 阴影部分就是高收入者补贴低收入者的部分。

相应的下面的黑色 DBE 阴影部分就是低收入者获利的部分。

由于社会保险的维护社会公平的特性，社会越高的人越吃亏，所以高收入者肯定想越少交越好。最好交的比社会平均工资还低，这样就能反撸别人的羊毛。

养老金不公平，医保也一样。我们都知道 60 岁人得病的概率比 30 岁的人大几十倍，但是

医保不用得病概率来精算每个人的保费，只和工资多少挂钩，本质是年轻的人补贴年老的人。

所以社保本身就不是一个不公平的制度，拿高收入者的钱补贴给低收入者，为的是保障穷人在年老的时候还能生活体面，再看不起病的时候至少能保证基础的治疗。

俾斯麦曾经说过，“一个期待养老金的人是最守本份的人”。

劫富济贫是最好的社会稳定器，全世界的社保都是这个设计思路。

但话说回来，如果所有的高收入者少交甚至不交社保，那结果一定是社保收支不平衡，长期入不敷出，然后整个国家社保体系崩溃。

到时候，那些低收入者活不下去的时候，发生社会革命重新洗牌重新财富分配；或者国家强行收割有钱人填上漏洞；不管哪一情况发生，高收入者都不可能是受益者。

02

部分人觉得社保收益低，交社保吃亏，还不如自己拿去投资赚的多

抱这个想法的人，其实是不太了解天朝的养老金制度。

中国的养老金本质是现收现付制，左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

采用现收现付制最大的好处就是：可以抵制过去三十年中国经济高速发展，带来的通货膨胀。

现收现付制下养老金能发多少，是以当下社会平均工资作为基数来计算的，用今天年轻人的平均工资发给几十年年前已经退休的的人养老，那么这个老人领到收的钱是至少可以跟得上平均工资的增速，到手的钱购买力并不会缩水。

事实上，在过去二十五年里，中国社会的平均工资的年均增幅接近 10%，除了投资一二线城市房子之外，没有任何一种理财产品的收益率可以无风险达到这个收益率。

P2P，股票，信托，银行理财，商业养老保险，余额宝，银行存款，你能数得上号的投资产品，收益率都比养老金低。背后的本质是，投资收益是资本的利息，来源于实体经济增长，长期来看投资收益必然低于实体经济增长，因为经济增长由资本、劳动、技术共同创造，资本只能分一部分收益。如果投资收益长期高于实体经济增长就是资本空转泡沫，迟早崩盘。

养老金的收益紧盯社会平均工资，社会平均工资增长与经济增长最接近，所以养老金的收益绝大多数情况都是大于自己投资收益。

过去 20 多年经济高速增长，如果自己投资养老，基本会被被通胀稀释的所剩无几。

知乎上这样的例子不胜枚举：

某位乎友的大伯二十年前的工资是 1000 块出头，每年拿出来收入的十分之一 1200 多元，买保险公司的年金养老险，说是退休后每月可以领 400 多。交了十几年，退了休，现在保险公司每月对付 400 多，出去吃顿饭都不够。该乎友最后感叹说，要知道当时他们老家的宅基地，6000 元一块随便选。

现收现付的养老金，已经秒杀了几乎所有的理财产品的收益率，你们还嫌它收益低。

03

部分人觉得我国老龄化严重，担心到老了领不到养老金

中国的老龄化形势未来确实严峻。

随着经济发展养孩子的成本支出成为一个家庭沉重的经济负担，许多大城市工作的年轻人生育意愿越来越弱。根据社科院的统计，中国的平均人口生育率已经低于 1.6，而保持正常的代际，这个生育率要维持在 2.1 个。

80 后现在有 2.28 亿，90 后只有 80 后的 75%，零零后更少，只有八零后的 55%。

年轻人越来越少，而需要这些年轻人赡养的退休老人，越来越多。截止到 2017 年底，中国超过 60 岁的老年人有 2.41 亿人。

很多人担忧现在是 4 个年轻人养 1 个老人，等自己老了，变成 1 个年轻人养 1 个老人，养老金的缺口会越来越大。万一白交了养老金而领不到钱，那不是亏大了。

其实，这有点过度担忧了。

老龄化问题是世界性问题，包括西方经济发达国家也存在养老金缺口，韩国和日本许多人到了 70 岁之后还在工作，法国和美国政府也在鼓励延长退休年龄。世界各国都搞不好。

按照中国《社会保险法》的规定：“基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。”

也就说，社保是由国家信用来兜底的。

金融学里把国债收益当作无风险利率，没有比国家信用风险更低的主体了，

国家的信用 > 银行的信用 > 企业信用 > 个人信用。

因为担心亏空就不交了，转而把钱投入金融市场投资理财，等于相信银行和企业的信用高于国家信用。如果国家都发不出养老金，银行和企业更不可能给你发钱养老。

事实上，自从 19 世纪末人类建立现代养老金制度以来，除非国家动乱，世界范围内还没有任何国家因为老龄化问题或者养老金缺口停发养老金。就算是三十年前经济突然停滞、房产一夜崩塌的日本，也没有停发养老金或者大幅缩减养老金。

所以只要国家不动荡，就没必要过度担心自己领不到养老金。

04

有人觉得如果不交社保，公司就会把交给社保系统的钱发给自己，每月到手工资大涨

这种想法，还是不了解社保的本质。

公司选择给你社保，完全是因为它是国家强制收的一种社保税。

本质是国家强制公司交钱补贴低收入者。

真要是可以自由选择，公司会不会把这部分钱给你，完全就会看你自己的筹码了。公司离不开谁，才会把这部分钱给谁，甚至双倍给。

如果你只是个螺丝钉，很容易被替换，那公司肯定不会把钱给你，你觉得不合理，公司很快就换个刚毕业的新人。

普遍来看，公司还是强势一方，可能只有 20% 的人 能和公司强势的讨价还价，其余 80% 的人都很难都公司谈条件。

最后的结果就是精英的工资大幅增长，屌丝的不但工资还没增长，社保也没交，到老了没人任何保障。

05

再简单说一下，低收入者不愿意交社保。

低收入者不愿意交社保，是因为到手的工资低，而眼前生活的眼里大。

当下中国的生活成本太高，尤其对在一二线城市的外来打工人员来说。

每个月累死累活的加班，人均税前工资也就六七千块左右。租房，家里父母的养老，孩子的的教育费用，处处捉襟见肘。

不交社保，至少一月能省下来上千块，眼下都顶得上大用。

这种情况，我表示非常理解。人活着，谁不是先顾住眼前的；未来的再慢慢打算。

况且，他们中的大多数将来都不太可能留在城市，意味着就算交了，退休了也是要回到老家领，领到的养老金，享受的医疗报销比例，比起打工的城市肯定要打折。

这是咱们国家社保设计的缺陷，只能慢慢等将来城乡之间经济差距缩小了。

最后总结一下，虽然咱们的社保设计有缺陷，但总体上对大多数人来说利大于弊。

社保是个保险，用来保障我们最后的生活颜面，人总得给自己留条后路。

就算你省下来不交，攒上几十年，也没几个钱。拿它去投资，也生不了几个钱。

绞尽脑汁，把心思精打细算在一个鸡毛蒜皮的事情上面，是个成本很高，性价比很低的事情。

如果你真对自己未来的养老金、医疗费用担忧，或者真对未来国运没信心，

那我建议你还不如把时间花到两件性价比更高的事上：

（1）适当补充一点商业保险

（2）赚钱！赚钱！赚钱！赚钱！赚钱！赚钱！

说到底，都是钱的事

有了钱，养老，看病，这些还叫个事？

• 社保价值详细介绍：

1. 社保交 15 年和 25 年，有什么区别？
2. 医保有什么用？到底能报销多少？

• 保险购买攻略：

1. 肆大财子：记住这 5 点，保险肯定不会买错
2. 一文读懂四大保险（重疾险、医疗险、意外险、寿险）
3. 人生不同年龄阶段的人该怎么买保险？（史上最详细攻略）
4. 一篇文章学会挑选重疾险，目前最全面的重疾险配置攻略

• 保险产品测评：

1. 最高性价比定期寿险测评
2. 最高性价比单次赔付重疾横向测评
3. 最高性价比多次赔付重疾险横向测评
4. 高性价比百万医疗险测评
5. 今天，我把平安福的底裤拔下来了

写在最后：
1、如果保险、理财上还有什么个性化问题，可以扫码关注我的公号 “肆大财子” 然后留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。

2、想给家庭配置最便宜保险，可以在公号每篇文章下方看到性价比最高的保险配置方案（仅供参考）
3、公众号回复 “理财书籍” 可以直接下载我精心挑选目前最经典的 10 几本理财书籍（仅供个人学习使用，勿外传）
4、想全面快速学习理财体系，可以在每篇文章下方看理财系列文章，这是我数年实战总结的一些经验心得（仅供参考）

作者简介：肆公子，投资理财斜杠壮年，用最通俗的语言讲透 “钱” 的本质。傻希望无私分享自己的经验可以帮每个家庭少花 20%，多赚 30%。

知乎用户 大象保​ 发表

毫无疑问，原因一定是包括这几种的

1. 我不知道能不能活到领退休金的年龄
2. 在外省工作回老家领退休金，我亏啊
3. 账户的钱不都是我的，纳尼
4. 等我老了，会有人来养我吗（人口出生率降低，现在我们养这批人，等我们来了谁来养我们）

• 我不知道能不能活到领退休金的年龄

**现行的法定退休年龄：**男性 60 周岁，女性 55 周岁。

但延迟退休政策就是一颗 “定时炸弹”，谁知道我退休的时候得多少岁啊。

现在新生儿出生率那么低，谁知道会不会被鼓励老年人重新加入工作岗位。

• 在外省工作回老家领退休金，我亏啊

人在外省工作，特别是一二线城市，回三四线城市领取退休金。

怎么算怎么亏，交的多拿的少啊！

• 账户的钱不都是我的，纳尼

养老金账户分为两个主要的部分：养老保险的缴费是按照工资总额的 28%，其中单位缴 20% 个人交 8%, 个人缴费全部进入个人账户, 单位缴费进入统筹账户。

如果还没到退休年龄人就走了，那么能拿回的部分就只是个人账户的部分。非常非常少。

如你的月工资是 5000 元，那么
5000*20%=1000 进入统筹账户
5000*8%=400 元进入你的个人账户。

以上的这些因素都在降低养老金带来的满意感。依靠养老金实现老年生活的天伦之乐，难啊！

• 等我老了，会有人来养我吗

现在很多人常常会说 “我们这一批年轻人交钱来养老了的人”

等我们老了，谁来养我们啊！

人口出生率降低，这是不争的事实。即便是在开放二胎后，出生率依然很低。

工作的年轻人越来越少，老年人越来越多，养老金这个池子的水怕是会要不够喝了。

养老金本身是一件好事，但是现行环境下，谁也不敢说能依靠养老金过老年生活了。

问题来了，养老问题如何解决

• 储蓄
• 养老金
• 子女的赡养
• 养老保险

有保险问题找大象保，专业顾问 1 对 1 帮你解决问题

大象保

知乎用户 悄咪咪点赞 发表

2.24 更新

正在发生的事，我正在屋里听着我爸妈和一个不知道和谁是同事的人聊天。这个撒了几把米的人已经退休了，喝上了肉粥还是不平衡，正在抱怨。

某男说 “我三十七年的工龄，我一个月的工资为什么不到 3700！！！我认识的人里就有不到三十七年的工龄一个月三千七百多的！他是铁路的了不起啊，为什么我不到三千七！我市政府也找了！我 12345 也打了！为什么我不到三千七！”

我爸妈劝他 “你那时候交的少啊，你不是按最低标准交的吗，就是少啊！”

某男 “那不行！为什么单位按 60％交！要是单位按 100％交，我现在就得有三千七！！！”

我爸妈 “你单位交的多，你自己不也交的多吗？你那时候也是领的多啊。”

某男 “那不行！！！反正我吃亏了！他要是按全额交，我就得拿三千七了！”

我算是知道这些人的嘴脸啦，交钱的时候觉得亏，恨不能一分钱不交，领钱的时候又觉得人家交的多的领的多，心理不平衡。

以下是原来回答

我发现很多人很有意思。

社保是一口锅，熬着粥。有钱人往里面扔点肉，没钱人往里面撒点米，等到了年龄，大家凑合凑合能分碗肉粥喝。

有钱的心理不平衡，因为他往粥里扔的肉，但是最后只能喝肉和米掺在一起的肉粥。

没钱的呢，本来只撒点米，最后能喝上肉粥，也算不错的了。但是看见有一些人没有扔肉，却也喝上了肉粥，甚至还能捞几块肉吃，于是心理不平衡了。为什么我撒把米只能喝粥，你们什么都不出就能吃肉呢？不公平！

于是一部分有钱人和一部分穷人都不出材料了，等着自己熬粥喝。

可是没钱的人没看到，不扔肉的有钱人手里有肉，不管吃肉还是喝粥都随意；原来什么都不出的人还是吃着肉，没有什么改变；还参与着的有钱人和穷人还喝着肉粥，只不过又稀了点，但还能果腹。但是自己手里的那把米，前一阵子嘴馋蒸米饭吃了一些，时间太长发霉了一些，不小心被老鼠偷走了一些，剩下的只能熬稀粥喝，可是稀粥喝不饱啊！这时候想起了别人碗里的肉粥，比自己熬的稀粥好多了！于是也没有人在意是不是有人能免费吃肉喝粥了，一群人联合起来，我们要喝肉粥！为什么我们没有肉粥喝！熬粥的人当初为什么不强迫我撒把米！

另外，有人老是怀疑会不会到了自己能喝粥的时候，这口锅被人掀了，喝不上了。可是，这口锅被人掀了的时候，你手里的那几把米就不会被人抢吗？

知乎用户 欢喜保​​ 发表

真的很多人都不想交养老保险吗？并没有吧。我身边有很多人，包括我自己之前在银行工作时，都是按北京地区封顶值交社保，但是从来没有嫌弃过养老保险交的太多。

2019 年换工作以后，一直按照北京地区的最低线交养老保险，但也并没有觉得占了什么便宜。

为什么我们不抗拒养老保险呢？因为一些退休的老同事现在每个月领八九千块钱的养老金，生活明显过得比很多同龄人要滋润的多。

一、养老保险交的很多吗？

贴一张我 2019 年按照北京地区封顶值交社保时的工资条：

应该不会有人说我凡尔赛吧，毕竟这个收入在北京地区也就是个普通水平，每个月发一次岗位工资、一次绩效奖金，税前一共也就不到 3 万块钱，税后 2 万左右。

其中养老保险每个月交 2032 元，在当月税前收入中占比 7%，在税后收入中占比 10%。 这已经是按照北京地区最高线交养老保险了。

2021 年北京地区职工养老保险缴费基数上限是 26541 元，个人缴费比例是 8%，也就是 2123 元。也就是说，税前年收入 30 万左右的人群，每年养老保险交费金额在整体收入中的比例也就是 8%。

年收入越高，养老保险在整体收入中的占比越低。

比如按照我 2019 年的收入来看，加上年终奖，税前收入 50 万左右，税后（含公积金个人账户）40 万左右，养老保险交费金额 2.4 万元，占比 6% 左右。

这笔钱持续交下去，退休后每个月都能按照北京地区最高水平领养老金。比如我现在很多老同事，每个月都领八九千块钱。相比之下，我邻居里很多老人每个月只有四五千块钱，同事们的养老生活显然舒服的多。

一个老姐姐，老公的退休金比她还多，每个月俩人一共两万多块钱，退休后生活那叫一个丰富多彩，疫情之前一年能出去十多趟，土耳其、越南、丽江……

最近这两年时不时自驾去新疆、湖北、丽江。即便在北京她也不闲着，每隔一两个月都会找我 “约会”，她说除了周末接待女儿女婿，基本上不在家吃午饭。

她的生活我是羡慕的。自从 2019 年从原单位辞职出来，社保按照北京地区最低限交了，我并不觉得自己占了什么便宜，省下来这点儿钱够做什么用？

既不够孩子上课外班的费用，也不够交房贷，甚至可能也就是两三顿饭的事儿。我甚至不知道这些钱都去哪了。

**而且别忘了，养老保险是个人交 8%，单位给交 16% 啊！**我以前按封顶值交 2032 元，现在按最低值交 428 元，少交了 1604 元，但单位少交了 2 倍——3200 元！显然我亏了啊。

当然我也非常理解一些朋友可能收入稍微少一些，每个月到手的现金不够花，但打养老保险的主意可不是个好办法。

二、有没有可能不交养老保险？

有啊，比如自由职业者，交不交随便；还有一小部分民营企业，乐得员工不交社保，大幅节省人力成本。

我做保险两年时间了，接受过几百个客户的咨询，只有两三个人真的没有交基本的社保，但也都只是暂时的状态，比如临时处于待业期，或者刚刚换了居住城市。

不用我说，他们都知道，要尽快给自己交上社保。

**不交社保，把现金领出来，其实就是拆东墙补西墙。**多领出来这点现金，年轻时也没暴富，老了反倒可能很窘迫。

从整个社会来看，工资收入太少不够用，这是国家需要解决的问题。

我国有 6 亿人月收入低于 1000 元，大部分都是农民朋友，他们的养老保险跟城市职工群体不一样，交的很少很少，能领的也非常少，现在农村老人一个月只能领六十多块钱养老金。

怎么提升这部分人的收入，需要靠国家力量推动。

从个体，特别是知乎网友的情况来看，如果我们想让到手的现金更多，不如把心思和精力放在怎么提升自己、提升工作能力、提高收入水平上。

前面算了，赚的越多，养老金保险在收入中所占的比例就越低。我们要努力让一两万块钱显得不那么重要。

断交养老保险，取出现金，这是饮鸩止渴、杀鸡取暖、竭泽而渔的行为。几十年后那个老眉咔嚓眼、颤颤巍巍的自己，正在瑟瑟发抖啊。

要知道很多人不光按数交养老保险，还想办法多买一份 “第二养老保险”。比如我自己、我不少客户，都买了商业养老保险，也是现在定期交钱，将来老了每个月都有钱领。

毕竟，咱不能光顾着眼前的苟且，还得想想老后的苟且……

三、国家为什么强制交养老保险？

这就跟交强险是一样的，你看马路上熙熙攘攘那么多汽车，不是每一辆车的主人都有能力为自己的行为负责的。

我有个同事，午休时出去买东西，被一辆 “摩的” 撞折胳膊，“的哥”认错态度极好，但可惜没有一分钱。我同事自付医药费、休息了半年时间，损失十来万工资，全都损失自担。

他没钱，你要他命吗？

你问问身边有车的朋友，如果不强制，他们愿不愿意买保险？肯定有人不愿意：“我车技很好”，“我开车的时候会小心的”，“我从没出过车祸”……

但真实情况呢？官方统计数据是，每 1 分钟都有 1 人因为交通事故伤残，每年因交通事故所造成的经济损失达数百亿元。

如果交强险不强制，不知道有多少人被车撞了都拿不到赔偿。在经济学上，这叫 “外部成本”，事主本人承担不起，转嫁给社会去承担。

比如年轻时不交养老保险，“我自己会存好钱的”，“我能安排好自己的养老，不需要国家替我操心”……

但是实际情况呢？2018 年 “邦家公司理财” 骗局中，23 万余人次被骗，其中多数是老人，被骗总金额 99.5 亿元；2019 年 “上海大爱城” 的养老骗局中，1940 位老人被骗，平均每人被骗 20 多万元，总金额 5.2 亿。

如果这些冷冰冰的数字都不够可怕，那在讲一个我身边的事儿。

去年一个周六，我妈去菜市场回来后特别低落，跟我说遇到了以前小区的邻居阿姨，阿姨是老北京人，老公瘫痪，儿子单身，当时我妈还张罗着给她儿子介绍对象。

四年没见，阿姨告诉我妈，她老公已经去世了，儿子也生病走了，现在只剩她一人。住的房子是老公公留下的，儿子去世后，小姑子就来争房产，强行住进了他家房子。

阿姨有糖尿病，因为并发症腿瘸了，眼也有了白内障看不清，生活起居很困难，但小姑子一家不闻不问。

本来她有几十万积蓄，每个月还有 4300 元退休金，生活起来也不困难。儿子去世后，她怕别人骗自己钱，拿了 10 万给自己兄弟帮助保存，结果一去不复返了，怎么要都要不回来。

然后因为被病痛折磨，想尽快好起来，买了十几万的保健品，意识到自己被骗后，才发现手里就剩几万块钱了，这时候又有人拉她买理财产品，于是最后的一点钱也彻底没影了。

“本来我想的是造光了钱就正好死了，现在钱造光了，人也没死，不知道什么时候才能死” 这阿姨跟我妈哭起来。

于是，这 4300 的退休金，就成了阿姨唯一的生存基础。在北京，一个身患多种疾病的独身老人，靠 4300 元确实挺难的，后来街道居委会每月给她 500 元救助金。但这 4300 元就是她活下去最重要的支柱。

如果年轻时不交养老保险，这阿姨就会变成老无可依的可怜人，政府也许会给她更大力度的资助。

政府的钱哪来的？是大家交的税啊。所以那些不交养老保险，将来也没有退休金可领的人，可能就会造成这样的 “外部成本”，需要整个社会为他们当初不交养老金的行为买单。

希望我们社会上到处都充满爱，大家相互帮助，遇到可怜人我也会帮一把。而强制交社保，就是国家在尽力减少可怜人，减少整个社会的 “外部成本”。

大家都交养老保险，养老金制度更稳固长久；大家老了都有养老金领，整个社会更稳固长久。

其实强制交养老保险对个人是强制，对企业也是强制，因为个人交的部分远远不及企业交的多，这也是在保护劳动者的合法权益。

四、养老保险会不会白交？

也可能有人会说，现在国家强制我交养老保险，将来并不能保证给我多少钱呀，因为现在整个社保养老账户都是面临亏空的状态。

我国是现收现付的养老金制度，因为人口红利消失、老龄化速度加快，确实面临很大挑战，根据社科院的测算，2035 年，养老金账户结余就会清零，届时就真的是 “有多少钱办多少事儿”——有多少年轻人交钱，老年人就领多少钱。

但即便是人口老龄化最严重的日本，也没到发不出一分钱养老金的水平。国家要运转、保持社会稳定，就一定会想办法满足老百姓最基本的生存需求。

交了养老保险，将来就属于国家能帮着想办法的一部分人；没交养老保险，当然也有一些获得社会扶助的途径，但比有养老保险的人就差远了，更多还是得靠自己。

是国家力量大，还是自己力量大？

有句话说，一个人走得快，一群人走得远。保险的特性就是风险共担，盘子大了，人多了，才是更稳定的机制，远远比个人、家庭这种小单位的抗风险能力强的多。

而且不交养老保险，把钱攥在自己手里，将来就肯定能领到足额的养老金了吗？

这个案例，是日本 NHK 电台做的纪实节目《老人漂流社会——“老后破产” 的现实》中的故事。

青山先生 68 岁，他年轻时做生意，养老保险交的少，他知道将来领的也少，于是他为养老攒下了 2000 万日元（折合人民币 120 万），曾经以为足够了。

现在他每月只有 8 万日元（合 5000 元人民币）养老金，可每月要花 15 万日元，缺口要靠存款支撑，可现在仅仅几年就已经花掉了 400 万日元。

为了尽量让存款花的久一些，他每天要把自己和 89 岁老妈两个人的伙食费控制在 500 日元（约合人民币 30 元），一盒几百日元的小菜要分成三餐吃。

他说：“如果钱都花完了，可能会考虑自杀之类的事情。”

青山先生坐吃山空的状态是不是很绝望？而如果他有另一份养老金，每月都能领 5000 人民币，是不是就不愁了？现金流比现金存量可值钱多了。

社保养老金就是 “现金流” 形式，强制现在定期交钱，将来也可以源源不断的定期领钱。

完全靠自己养老，风险其实很大，有多少人每个月能把自己收入的 10% 存到一个专用的养老账户里？又有多少人有能力对这个养老账户进行合理的打理？有多少老人能够完全避免被骗子骗、被啃老族啃？

当然，并不是说我们就应该把养老问题完全指望国家。这就像医保一样。国家的使命是帮助 14 亿人解决基础的生存问题，无论是医疗、养老，还是住房。

所以**最好的状态是，我们交养老保险，但是又不把全部期望寄托在养老保险上。**担心社保养老金领不到足够生存的钱，那就自己存一些存款，买一些商业养老保险（相当于增加第二份社保养老金），买一些股票基金。

至于题主说的，不交养老保险，实在不敢苟同，做出这样选择的人，能自己存钱养老的概率更低。

年轻的时候少花点算什么？老了没钱，那才是真正的苦。那些只考虑今天的人，不会有明天。

知乎用户 墨菲先生​ 发表

本来好好的依法纳税，依法缴钱，安安分分的过自己的日子，却突然被要求延迟退休来填补养老金缺口，都不知道做错了什么，招谁惹谁了？

延迟退休，等于多干几年，等于多贡献几年的养老保险，等于少领几年的养老金。

65 岁退休我还能活多少年都不一定呢还交那么多钱。

毕竟除了部分官员或者既得利益者，谁愿意多干几年？早点拿退休金跳广场舞它不香吗？

就这样，还要求我不能有不爽的情绪？这要求也太高了吧，等 45 岁连菜都不能卖了我支个小摊卖烤肠？

知乎用户 潜水的用户 发表

我写了这段话，没多久就有人跑来文不对题的搞人身攻击！我直接删了这种回复！强调一下，我的观点是上班期间没得选，政府由税务部门收，大家交就好了；自由职业量力而行。

被提醒敏感，一删再删，现在可以了。

-————————————

其实我认为根源就在于国家最近 30 年在教育，就业，医疗和养老等跟民生紧密相关的政策上连续发生重大变化。

第一，之前还宣传社保基金入不敷出，制定这种宣传对策的人水平真的不高！你都破产了，大家谁还愿意继续投啊？ofo 单车押金，现在还有人愿意交吗？中国社科院世界社保研究中心 4 月 10 日发布的《中国养老金精算报告 2019～2050》中的测算结果显示，在企业缴费率为 16% 的基准情境下，全国城镇企业职工基本养老保险基金将在 2028 年出现当期赤字，并于 2035 年出现累计结余耗尽的情况。

第二，前几年有官员发言要延迟退休，专家学者新闻媒体大肆宣传，要学习之前做法: 让退休年龄超过平均寿命，注意是平均寿命，连中位数都不是。

体制内的人当然无所谓，反正老人和中人无论退休与否，都是拿财政的钱，也毫无就业压力！过渡期十年过了一半了，细则仍不出台，新人也没任何压力！而对于体制外的人员来说，这个就意味着他辛苦赚的钱，他一毛钱都不能多享受，企业帮他交的部分，他一分都拿不到！那宁愿现在少交一点，多拿点到手。否则将来又很大概率被体制内的新人拿走了。

体制外人员 45 岁以后就业压力陡增，延迟退休对他们而言，过于不公平，自己没收入，还要交社保。我见过不少内地企业破产职工，真的是打临工，然后按最低标准交统筹，熬到 60 岁退休领退休工资。破产后到退休这一段时间，真的艰难困苦。

只要国家不出台更具体明确的细则，老百姓打不消顾虑，这个就真的没多少人愿意交。在单位上班期间无所谓，企业帮着交了，不存在选择问题。自由职业临时工种，他们不愿意交，真的将心比心换位思考，正常人都不愿意交吧！

至于不少体制内人员在其他回答中讽刺体制外人是韭菜，我建议你们别到我这里来继续这样回答！

知乎用户 pansz​​ 发表

养老保险是活得越长越划算，活的越短月吃亏的保险。（相比之下商业寿险是活得越短月划算，活得越长越吃亏）

不愿意买保险，一般是年轻人，因为年轻人没有信心能活到足够长，也没有信心等自己足够老的时候养老金领取年限会涨到多高。

但是一般中老年人都很愿意买养老保险，因为他们已经活了大半辈子，年轻工作猝死的可能性没有了，同时他们离领养老金时间相对更短，政策风险相对较小。

知乎用户 匿名用户 发表

表哥去年刚猝死，工作十多年，最后养老金只领回个人缴纳部分十多万元。很多人大概都不知道如果你活不到退休年龄就挂了，养老保险只能领回个人部分。单位部分要被统筹。很多工程，金融方面天天熬夜加班的，你们有信心活到 65 岁？而且到我们退休的时候，指不定退休年龄延迟到几岁

补充：

1. 亲身经历，当时全家还到派出所和公司谈判了。然而是加班完回出租房猝死的，不算工伤
2. 关于抚恤金标准，的确只有几万 台州企业职工丧葬补助金抚恤金标准有调整 – 浙江频道 – 人民网：丧葬补助金标准统一为 4000 元。抚恤金标准按死亡的参保人员缴费年限（含视同缴费年限）确定，不满 1 年的发给 2000 元；1 年（含）至 15 年（含）的统一为 10000 元；超过 15 年的，在发给 10000 元的基础上，每满 1 年（不满 1 年按 1 年计算）增发 1000 元，最多增发 15000 元。也就是说，最多可获抚恤金 25000 元。
3. 题目问的是养老保险啊！不是医保啊 ，拿医保说事的审题啊。医保是很有用啊，虽然这两年没生病，但是从不否认医保的作用。
4. 原答案没让大家不交养老保险啊！
5. 有评论说就算单位少交养老保险，少交的部分也不会发给个人。事实上有的初创公司就是会根据你选择的社保比例和公积金比例来定你的 offer 的，比如面试上海某小厂，hr 就是这样谈的，可以选择少绞社保多交公积金 or 多交社保少交公积金 or base 另 (jiang) 谈(di)。如果你选择多交养老保险，税后 + 公积金就会少很多。hr 还表示这是创业公司通用的做法
6. 全额缴养老保险占用人成本比例很高，base 是 15K，个人 + 单位的养老保险就要 1200 + 2100。对小企业来说压力比较大

1. 数字部分大家不要质疑了啦，十几万可能包含领导发的赔偿吧。我只是个小辈，调解时不可能上谈判桌谈细节的。原答案重点是吐槽下拿回的部分真的不多，何况表哥刚生完二胎。。。
2. 本人的所有工作单位都是交养老保险的，现在也是全额缴。写这答案时刚经历完丧事，回来后天天熬夜加班很怀疑自己能否活到 65 有感而发。。。初衷真的不是让大家不去交社保啊。。。

知乎用户 精算师保罗​​ 发表

1、工资太少，几百块社保已经要了命了

2、未来太遥远，不确定是否能回（huo）本（zhe）

3、缴费年限太长，随时可能断

4、养老金替代率太低，小城市越发低！

5、退休年龄延长长长 ···

6、活得到退休？

7、gj 帮我存钱？那我不如自己存

8、社保意识薄弱，根本不知道干嘛得，掏钱干啥？

9、自由工作者（无业游民）

10、财富自由了

11、被忽悠买了商保，不想再给社保钱

12、公司从来没交过，习惯了

13、交了这么多年，从来没用到过

14、工作不稳定、经济状况不稳定，到哪儿是哪儿呗~

15、在大城市交，回老家退休，太不划算

16、老龄化太严重，交得人越来越少，不相信自己拿得到

17、不知道社保缴纳途径（其实自己用微信支付宝就能交）

18、退休金太少，有没有都一样

19、退休金太少，不如趁着年轻花掉

20、养老金政策变化无常

21、大家不交，我也不交

22、社保基数年年上涨，缴费压力增大大大 ···

23、不想生孩子，也不想考虑养老，啥也不想，就勉强活着

24、什么都暴雷，除了现金，啥也不相信了

25、储蓄方式那么多，社保只是其中一种，况且每种都跟我没啥关系

持续更新（吐槽） 欢迎大家补充…….

知乎用户 硅基生物 发表

（图片转载自 搜狐网：

益年养老 | 看懂养老保障制度，你还能指望谁养老？

侵删）

知乎用户 匿名用户 发表

我妈今年开始拿养老保险，每个月一千八。我大学毕业两年，每个月工资才 3k，租房还要去 1k，每个月是给不了我妈一千八的…

其实把退休后没有劳动能力时候的经济来源，压在子女或者商业保险上，还不如养老保险靠谱。毕竟子女有可能混的不咋地，给不出钱甚至还要父母倒贴（比如我）；当郭嘉养老保险都给不出来的时候，商保大概率早就 gg 了。

至于那些活不到退休年龄的我不评价，毕竟现在 996 这么盛行，谁知道哪天就猝死了。那些能活到平均年龄的，可以考虑一下退休（65 岁）到死亡（75 岁）这整整十年怎么活，尤其是没退休的时候靠着打工挣来的死工资的 p 民们，你们现在有被动收入么？理财收入呢？有租出去的房子么？银行利息够你生活开支么？如果你的回答均为否定，那么你为什么要拒绝这十年唯一的经济来源，断自己整整十年的活路？？

知乎用户 寻保家​ 发表

不想交养老保险的人，可能看过这张图：

2019 年 4 月 10 日，中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告 2019~2050》

• 《报告》预测，2019~2050 年，全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后，将开始加速跳水，赤字规模越来越大。

• 具体来看，2019 年当期结余为 1062.9 亿元，并将短暂增长到 2022 年，然后从 2023 年开始下降，到 2028 年当期结余会首次出现负数，达到负 1181.3 亿元，最终到 2050 年，当期结余可能达到负 11.28 万亿元。

而社保养老金是必须要交的，想有其他储备退休养老金的方式，那就得自行准备的。

比如商业养老保险。

但事实上，交一样的钱，社保养老金与商业养老保险，还是前者领的钱多，因为政府 / 单位有所补贴。

不过由于对社保养老金结余的不乐观、延迟退休政策等影响，的确有更多年轻人考虑自行储备养老金。

在新鲜出炉的 2021 年《中国养老前景调查报告》中，我们可以看到：

▼中国年轻一代（18-34 岁）预计安享退休需储备近 155 万元。

▼开始养老储蓄的平均年龄是 31 岁（也就是说 90 后已经开始了养老准备）。

▼2021 年储蓄比例（养老储蓄 / 收入）高于 25%，每月储蓄金额达 1624 元（年约 2 万）。

事实上，《商业养老保险消费新趋势》也提到：30-39 岁的人投保养老保险占比最高，达 61%

身为 90 后的我，看到这数据的第一反应？本能地在想：我拖后腿没？

年轻一代对养老规划的紧迫感，源于一致共识：

▼1、8090 后面对巨大养老压力

低出生率叠加老龄化，延迟退休的趋势下，抚养比（老人 / 劳动人口）负担增加，2050 年或将面临约 1 个年轻人供养 1 个老人。年轻不准备，老了活受罪。

▼2、不能光靠社保了

黑龙江等多省养老金结余收不抵支，社保替代率（退休后工资 / 退休前工资）不足 50%，社会公认 70% 以上会比较幸福。毕竟现在不比父母的铁饭碗年代。

▼3、养老规划要多手准备

房子、孩子、票子，对于养老都必不可缺，而票子至关重要。有博高收益的股票基金，还得有兜住幸福底线、无需费心打理的安全储蓄，以及年轻时未雨绸缪的自己。

更多养老现况与数据：我们终将面临的养老困局

对养老现况，如果好奇更多：

寻保家：老后破产还是优雅养老，就看 TA？
寻保家：老婆，我们什么时候可以退休？
坐拥 3 套房子，依然没能过上她想要的退休生活
你买的不是养老金，是孝顺

对优势养老产品，如果好奇更多：

寻保家：光大永明 - 光明慧选 | 这款央企背景的养老金，内行忍不住入手
极致薅羊毛的养老金了解一下？

知乎用户 开心保​ 发表

我看很多人长篇大论，实在憋得慌。

即使把这个问题分析到科学家再找到第二个宇宙黑洞，人们不愿交养老保险的主要原因也只有两个：制度不完善，兜里没闲钱。

1、养老制度不完善

我国的养老保险制度和欧美发达国家有很大差距，亟待完善，社会上也有很多关于养老保险的争议。具体如下：

**①养老金制度再分配和缩小贫富差距的功能需要完善：**再分配功能是国际上养老金制度的一个重要功能，我国养老金制度虽然实际上是一个现收现付制度，但并没有起到预期应有的再分配功能。

**②养老金制度再分配效应的缺失对经济增长的影响：**从公平角度看，过大的贫富差距、未来老年生活的不安全感，和一部分人当前生活的困境，伤害了社会公平感和改革所依赖的社会共识基础。

**③养老金收支赤字问题：**中国的养老金基金正面临出现大幅赤字的问题，造成这一问题的主要原因是中国特殊的人口历史遗留问题。

**④养老金制度的再分配效应和储蓄功能混同：**由于在养老金制度改革过程中，没有具体规定对已经退休和临近退休的老年职工的养老金安排，他们在过去的传统制度下没有养老金缴费积累。长期吃大锅饭的状况，造成了大量的养老金缴费的逃避。

以上几大不解决，人们就缺乏对养老制度的信任感，又何谈 “愿意交”？

2、缴费率偏高直接影响居民的现期消费

虽然我们现在已经成为世界第二大经济体，但是不要忘了我们人口众多，历史负担巨大。这些都使国民的幸福感知与第二大经济体的美名相距甚远。

普通家庭面对高额房贷、子女教育、父母养老等一系列经济重负，原本可支配收入就不多，还哪有强烈的养老保险意愿。很多人恨不得能把每月多交的一两千块钱，用在当下才活得舒服。

高收入家庭虽然经济压力小，但是养老保险的功能在其看来，又显鸡肋，只能说聊胜于无。

基于以上情况，养老保险陷入两难的境地。

所以，少年们撸起袖子加油干，多赚钱拼出美好明天吧！

延伸阅读：

开心保：社保新变化：养老金上涨，退休生活能高枕无忧了？开心保：怎样为个人与家庭配置高性价比保障方案（2020 年中版）开心保：四大险种怎么选？开心保 2020 上半年热销产品推荐

更多保险资讯，欢迎登陆：开心保保险网！

知乎用户 秋阳说保​ 发表

很多人不愿意缴养老险，无非这三个原因：

• 工资不高，觉得养老金交的太多了
• 觉得养老金收益很低，放在养老账户里就是在贬值
• 不信任国家的养老体制，觉得等自己老了之后就会领不到养老金

这些原因不是无的放矢，但也并不全对，还是含有了一定偏见。

养老险制度虽然并不算很完善，但它绝对是中低收入群体抵抗通货膨胀最强力也最简单的手段。

下面，我就针对前面这三个原因，来从两个角度看看，为什么我会这样说：

写在前面：养老险是社保五险之一，除了养老险外还有这医疗险、生育险、工伤险、失业险这四险。

如果你想知道**社保五险都有什么用？社保的 “收益” 如何？为什么说一定要买社保？**可以看看我写的这篇文章，我在里面写得很详细。

想要对社保知识来一次大扫盲的朋友可以看看：

社保有什么用？社保 “收益” 有多高？为什么说一定要缴纳社保？

01

中国养老险的制度，本质上是现收现付制：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

这么做的好处有两个：一方面可以抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀；

另一方面，用现在的中产阶级的钱，付给从前的无产阶级，变相地实现 “劫富济贫”、资本流动。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

其中

个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金 = （社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

……

计发月数 = （人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资 = 退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资 = [个人历年每月缴费工资]与 [相应年份全市上年度在岗职工月平均工资] 比值的均值。

……

公式很复杂，但我们依然可以直观地看到，每月领取的养老金的多少是与缴费金额以及缴费年限呈正相关的。

而且养老金的领取数额与上一年度职工月平均工资直接挂钩，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近，紧跟甚至超前一定的通胀率。

由于近年来中国平均通胀率达到了 7%，这就意味着养老金的 “收益” 自然也就跟着以至少 7% 的增速上涨。

来简单算一下：

假设小 A 跟小 B 同学月平均工资都为 5000，当地社会平均工资也为 5000，个人缴纳养老金比例为 8%，都工作到 60 岁退休（计发月数为 139），但小 A 交了 15 年养老险，小 B 交了 25 年。

在不考虑通货膨胀且默认小 A 小 B 从来没涨过工资的情况下，计算得出：

小 A 退休后每月能领 1268 元

小 B 退休后每月能领 2113 元

小 A 能领到的退休金只有小 B 的 60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们再来看一组对比：

可以看到，不管是小 A 还是小 B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于小 B 多交了 10 年，到了 80 岁的时候，小 B 会比小 A 每年多领接近 70%。

但是

哪怕是老老实实交了 25 年的小 B，养老金替代率也只有 2113 ÷ 5000 = 42.26%

不足 50%。

由此可见，从退休后领取的养老金总额来看，养老金的收益其实并不低。

如果你能累计缴纳至少 15 年的话，就你曾经存进去的个人账户总额而言，用不了四五年就能领回本。此后的每一个月，都是赚的。

但如果从每个月领到的养老金数额而言，养老金的收益就不怎么高了。

如果退休后我们只靠养老金度日的话，根本不可能保持自己的生活水平不下降。

因此

我们可以做个总结：就中国目前的养老制度而言，如果只靠养老金进行养老其实是不够的，但如果你把它作为一个抗通货膨胀的手段来看的话。

那你就会发现，养老金真的又简单又强力，它基本就是我们中低收入群体能够买到的唯一一款收益跑赢通胀，风险还为 0 的超优秀 “理财产品”。

02

很多人不愿意缴纳养老险的一大原因，就是觉得我国现在的老龄化越来越严重，担心等到自己老了的时候，就领不到养老金了。

但其实这种想法是多余的。

我国的老龄化形势确实很严峻，很多人担忧现在是 4 个年轻人养 1 个老人，等自己老了，变成 1 个年轻人养 1 个老人，养老金的缺口会越来越大。

但我国《社会保险法》早有规定规定：“基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。”

也就是说，社保体系就算真的入不敷出了，也有国家信用在下面兜着。

而国家信用，被认为高于其他一切组织、个人的信用。（想一想国债）

如果因为害怕社保体系崩溃而选择购买理财产品，那就等于相信银行、企业信用高于国家信用了。

如果国家都发不出养老金，银行和企业更不可能给你发钱养老。

事实上，自从 19 世纪末人类建立现代养老金制度以来，除非国家动乱，世界范围内还没有任何国家因为老龄化问题或者养老金缺口停发养老金。就算是三十年前经济突然停滞、房产一夜崩塌的日本，也没有停发养老金或者大幅缩减养老金。

所以只要国家富强安康，就永远不用担心自己领不到养老金。

总结

我国现如今的养老险制度其实还是很给力的，但仍然为广大老百姓所诟病。

归根到底就是因为它的 “不完善”。

因为账户制度不完善，大家把钱存进去之后，不到退休就取不出来了，无法自由支配灵活使用，所以大家更愿意不缴纳，把钱留着自己投资理财。

因为宣传制度不完善，大家不了解养老险的计算方式，觉得交钱给养老账户就像是在 “缴税”，不知道养老金的 “收益”。

因为统筹机制不完善，大家这个城市交几年，换个城市又交几年，中途还要中断几年，结果等待退休后，要么不知道去哪领，要么领到的退休金少到可怜，于是大骂国家骗人。

……

所以，如果你不想缴纳养老险的话也没关系，但我想说的是：

如果你不相信政府，我只希望等你老了以后，也能像现在一样硬气。

写在最后

我是学霸说保障 - 兰德，专注社保知识解答与科普

人人都在缴社保，了解社保用处的却十不足一。

如果不懂得社保都在 “保” 什么？怎么用？哪些情况不能用？那就是在白白浪费我们交的钱；

关注我，让我用最易懂的话，向你介绍五险一金的那些事。

延伸阅读：

公司买社保和个人买社保有什么区别？生育险究竟是怎样报销的，由哪个部门报销？换工作，公积金和社保，怎么处理最恰当?有了社保还用买商业保险么？

知乎用户 米铺 发表

主要还是穷呗。

如果当人们的收入不够支付支出的时候。

就会找两个源头。

一个开源，一个节流。

但节流是有限的，已经不够维持了的话，再节流无非是日子过的更苦而已。

而开源才是最急迫的。

养老金这种等于工资被挖走一块的，而且到退休才能拿回来的。

对于很多人来说，就是开源的一个显著目标。

我眼前都快顾不上了，你跟我说让我顾退休以后的事？

以后退休大概率要 65 岁以上了。

是否能活到这个岁数都不一定，我想那么多干嘛呀。

所以，很多人对于养老金都不感冒。

那我为什么特地提到穷这个问题。

人的钱只有在不够眼前的时候，才会不顾将来。

如果钱是够用的，例如在国内属于中产及以上阶层的。

则考虑的就不仅仅是如何生存的问题。

而是如何以后如何保持及提升生活质量及阶层的问题。

养老金就是其中的一种基础保障措施而已。

对于有点财富的人来说。

他们也不会仅仅只靠养老金。

其他的各种投资，保险，理财，综合维持财富的不掉队，这才是维持财富体量的重头戏。

但对于穷人来说。

尤其是穷的每月钱都不够用的人来说。

养老金，不管以后好或者不好，都不如直接把现钞拿在手上最实际。

穷是原罪……

知乎用户 没救了自动出院吧​ 发表

资本主义下高级中产又不是人人都拿工资。谁还不能拿点副业了？尤其是计算机金融这种体制外能力型职业，中层往上没准自己的副业收入碾压社保。自然可以选择自己的副业收入入不入社保了呗。

另一方面，社保这碗大锅不论你扔进去肉还是米，最后都是按照退休时户口所在地的基本社保拿基本金额。北上户口的难度我不做评价。回农村一个月 500，自求多福。甚至没准以后连饭都吃不起。

养老金除非以后改成公积金那样，否则直接当税收算了。不说资本增长了，就说单单回本不通胀，延迟退休还能活到 80 的能有几个。

知乎用户 奶爸保​​ 发表

首先要了解养老保险对我们真正的意义是什么，点击查看视频详情：

[

社保知识：养老保险真正的意义是什么？

奶爸保的视频

 · 2194 播放

](https://www.zhihu.com/zvideo/1386342491868860416)

下面来看看养老金到底能领多少钱呢？

在养老金 16 连涨后，城乡居民最低养老金标准最高的城市是上海，却也只有 1100 块钱。
1100 块钱，能干什么？

不过这只是最低养老金标准，具体的养老金额度还是要根据实际情况去计算。

具体的计算方式如下：

养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）/ 2 X 缴费年限 X 1% = 全省上年度在岗职工月平均工资（1 + 本人平均缴费指数）/ 2 X 缴费年限 X %1

其中本人平均缴费指数分为 0.6，1，3 三个档次，要看自己单位或公司交了多少钱。

个人账户养老金 = 个人账户储存额 / 计发月数（50 岁为 195、55 岁为 170、60 岁为 139）

这个个人账户养老金就是我们每年自己承担的那 8% 的养老保险费用。

我们直接举个例子，假如职工老李在 60 岁时退休，交了 15 年社保，全省上年度在岗月平均工资为 4000 元，缴费基准为 3000 元。

那么：
基础养老金

当个人平均缴费基数为 0.6 的时候，基础养老金 =（4000+4000*0.6）/2*15*1%=480 元
当个人平均缴费基数为 1 的时候，基础养老金 =（4000+4000*1）/2*15*1%=600 元
当个人平均缴费基数为 3 的时候，基础养老金 =（4000+4000*3）/2*15*1%=1200 元

个人账户养老金

3000*8%*12*15/139=310 元

所以老李最低可以领 480+310=790（元），最高可以领 1200+310=1510（元）。

大家可以通过这个方式去计算出自己的养老金领取范围。

那么养老金少，该如何规划养老

正常情况下，许多企业都是以最低缴费基数给员工缴费。

也就是说，前面提到的老李退休后每个月只能拿到 790 元的养老金。

所以现在信了吗？把晚年生活寄托在养老金上面，跟放弃老年生活没有区别。

那应该怎么办?

很简单，保本理财。

也就是储蓄一笔钱，在这笔钱不会损失的情况下去赚取收益。

如今，能稳定做到这一点的理财方式有三种：银行存款、国债和理财险。

近些年国内的通胀率已经达到了 5%，而银行的利息逐步降到了 3% 以下，并且会随着时间的推移越来越低，比起银行存款，奶爸更推荐另外两种方式。

先来说国债，国债是国家发行的债券，可以说是所有理财方式中稳定性最高的，不用担心拿不回来钱。

国债分为储蓄式国债和记账式国债，一般来说，储蓄式国债利率要高于记账式国债。

以 2019 年为例，储蓄式国债的三年期利率为 4%，五年期利率为 4.27%。

但如果想长期的话，就只能选记账式国债，十年期的记账式国债利率只有 3.29%，半年付息，收益比较一般。

除此之外，国债有个小缺点就是数量有限，购完即止，如果抢不到，那就只能等下一次了。

再来说说理财型保险。

奶爸要说的是年金险和增额终身寿这两个具有理财功能的保障型保险，他们的现金价值增长方式、收益率等都在合同上写着，收益是完全可以保证的。

这两个险种中，奶爸更加推荐增额终身寿。

相较于年金险，增额终身寿在取用方面会灵活一些，而且基本保额会随时间的推移复利增长。

想要了解具体的产品，有兴趣的可以移步这篇：

奶爸保：6 月，我所推荐的年金险

写在最后：

我是奶爸保，专业的保险测评机构。

以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！

⭐更多保险测评⭐

• 奶爸保：《2021 年，我所推荐的重疾险》
• 奶爸保：《2021 年，我所推荐的医疗险》
• 奶爸保：《2021 年，我所推荐的意外险》
• 奶爸保：《2021 年，我所推荐的定期寿险》
• 奶爸保：《2021 年，我所推荐的儿童重疾险》
• 奶爸保：《2021 年，我所推荐的理财险》
• 奶爸保：《2021 中国保险公司十大排名！》

⭐奶爸团队理赔实录⭐

• 理赔实录 1 | 甲状腺癌，超级玛丽赔了 45 万
• 理赔实录 2 | 相互宝有人报销过吗？相互宝理赔难不难
• 理赔实录 3 | 被蜜蜂蜇伤看门诊，大护甲意外险理赔 253 元
• 理赔实录 4 | 女子患癌理赔 60 万却遭拒，到底是怎么回事
• 理赔实录 5 | 宝宝肺炎住院，平安宝贝守护计划理赔 1286.18 元

⭐奶爸给你的保险指南⭐

• 小白保险挑选指南：1000 元买齐孩子的保险
• 意外险挑选指南：防踩雷！意外险就得这么挑！
• 医疗险挑选指南：防踩雷！医疗险挑之前必看！
• 寿险挑选指南：防踩雷！这么挑保障好又便宜！
• 重疾险挑选指南：为什么有医疗险，还买重疾险？
• 重疾险挑选指南：对比了上千款重疾险，这几款值得推荐
• 投保攻略 | 一万元预算，一家三口怎么买保险最划算？

知乎用户 张朝华 发表

现在的年轻人，比前两代前三代人更关注消费，**活在当下，**讲究享受当下的生活品质，忽略了储蓄的重要性，因为生于富有，或生于有产，并不曾体会过饥饿，结据，所以对生活的期望，态度，都与前几代人有很大的不同。

**我们每个人的经历，都在潜移默化地在我们行为模式中展现着，**如果家庭成长经历中不曾经历的，就很难主动理解，“我从小就不愁吃穿，未来也不会愁吃穿的” 这个逻辑成立吗？不成立，但是没有危机意识的人是不会发现的。每个人的价值观也就是在家庭环境中，成长经历中慢慢形成的，没有大的事件发生，价值观是不是会被动摇的。

**对于上一代人，假如是新中国刚成立以后出生的，或者新中国的同龄人，他们的幸福指数还是可以的，**他们认为，我为新中国奋斗了一生，我拿退休金是应该的，特别是对于底层这一批人，在上班的时候，是没有交过社保的，退休后的退休金，比工作时还高，还稳定，天然地认为是国家给的，从来不去想这些钱是从何而来。而且独生子女家庭非常非常少，大部分都是多子女家庭，养老不仅有养老金，而且替代率可能超过 100%，同时还有子女可以指望，就算是有矛盾，大概率好过没有子女，不说那些个案。

**70 后，80 后呢？**已经开始交社保，或者从中途开始交社保，完美地经历了高速通胀，眼看着钱越交越多，越来越不值钱，眼看着房价高涨，只有工资不涨，要么涨得一点点，背负着高房价高房贷，大多数人都是独生子女，有一大批家庭是典型的 421 家庭，被养老问题和重疾就医问题压得喘不过气，特别是对于父母在农村，只有新农合没有任何其他养老和医保，独生子女在城市的这样的家庭来说，是不敢想象的一件事，父母如果坚持在农村生活，子女需要年年往返于城市与农村之间，如果父母健康，那简直是天大的喜事，如果有病，可能拖垮子女的小家庭，不仅矛盾不断，还可能带来经济危机。如果父母跟随子女到城市生活，那可能生活习惯带来的矛盾更让人头疼。医保还是异地的，报销比例骤减，如果开不到转诊证明，有可能是全自费就医，那支出就眼看着噌噌地涨。如果 7080 后的父母积累了一定的财富，或者房产，那生活就会好一些了，大不了卖套房，再卖套房嘛。此时的养老金，在大家看来有点鸡肋，太少。

交养老金要好几十年，而有一批人并不是一开始工作就开始交社保的，因为当时的国家政策并没有强制私营企业必须交社保，而在搞活经济的大潮下，私营企业为社会贡献了大量的就业机会，这些绝大多数未交社保，随着 70 后的成长，普遍奔五了，退休问题凸显。因为人们在 30 多岁时都不会觉得自己会老，但是临近 50 岁时，才发现时光不再，养老问题棘手。如果把现金攥在手里，会有更强的心理安全感，但是并不知道自己能用这些钱维持多少年的养老生活。

70 后赶上的是大学毕业不再包分配，开始出现的流动性强的工作状态，一个单位工作个几十年的情况开始变得罕见。社保的连贯性，异地的迁移问题都出来了，自主掌控资金的需求完全得不到满足，特别是人人其实都不知道我未来在退休时可以拿到多少退休金，很可能会**以父辈的情况来平移到自己，这种方法真是错的，**因为他们那个时代的社保还没建立，退休金给付还不具体参考性。

还有一个社会普遍存在的现象，就是交社保一直在交，但是交的比例很低，收入又比较高的时候，退休时的养老金替代率是很低的。大家就会有一个错觉我交了钱，交了几十年，但是领得又很少，所以我不想交，我愿意自己拿现金。

一般基于对寿命预期较长的人来说，会愿意交养老金，觉得可以够本，能赚回钱来。

而**对于悲观寿命预期的人来说，**会觉得自己可能亏钱，交几十年的钱，可能白贡献了，所以不愿意交，觉得自己可能没领够本儿就 OVER 了。我们的养老金帐户由企业帐户和个人帐户两部分，只有个人帐户部分现在是可继承的，而企业统筹帐户的结余资金是实现我为人人，人人为我的一个功能。 我们是社会的人，为社做一些贡献也是应该的。

最容易被大家忽略的是智力与判断力问题。

**当我们在 60 岁以后，大多数人的智力水平和精力都到过了颠峰，且是下滑状态，**我说的不是所有人哈，别抬扛，那我们其实对钱的投资能力，对新鲜事物的判断能力都没那么强了，风险的承受能力也开始变弱，拿在手里的大额现金并没有太大好处，反而是按月领的养老金更安心，更可靠，因为我们都没有到 60 岁这个年龄，心态会比较不同，会过于自信，认为自己可以。

人在健康时的想法，和身体状态不理想时的想法会大不相同。那种钱永远花不完的感觉更好呢？还是手里攥着钱不敢花的感觉好呢？万一人在，钱没了，找谁支援呢？

**社保养老金的最大的好处就是，零风险，人在钱永远在，**不管它多与少，如果觉得可能会少，不够花，就别忘了在年轻时自己投一些商业的养老保险，而且建议选择那种按月领取，源源不断的可以模拟社保养老金的产品，人在钱永远在。

**那为什么很多人不愿意交养老保险？**因为过于相信自己有能力做好 60 岁以后的资金安排。不做安排的只有两类人，要么是钱多到花不完，要么是真的没有多余的钱可以存。只要不是这两类人都应该交社保，都应该自己存些商业养老金。

年轻时有钱不算有钱，年老时有钱才是真有钱。

养老保险有三大支柱，社保养老保险，企业年金，个人商业养老保险，有没有，有多少，直接决定了未来我们养老生活的品质。

===============

张朝华：【百问百课】006：养老金不够，个人怎么办？张朝华：【百问百课】010：单靠第一支柱能实现 “终身自立” 吗？张朝华：【百问百课】014：你了解企业年金吗？

知乎用户 孙发源 发表

如果不是强制，养老险大部分人都不会主动考虑。

对于收入越高的群体，社保越不友好，交的多领的少，被平均；而这代年轻人随着延迟退休，未来还可能交的长领的短，为老龄化买单。

谈到养老，就不得不提到两个关键因素，那就是 “人” 和“钱”。钱是表象，人才是根本。所以我们先从人开始说起。这一部分要们要说清楚，有多少人正在老去，又有多少人供养这些老人。

来看一张图，这是建国至今，我国历年新生人口的数量柱状图。

这些都是网上的公开数据，有不同的统计口径，这个不影响我们的结论。这个图里每一个数据背后都对应一些比较大的历史事件。比如说 54 年第二次世界大战结束，全球迎来第一波婴儿潮，59 年遇到三年自然灾害和大跃进，吃不饱饭饿死不少人，所以这里有一个断崖式的下跌，从 62 年灾害结束，在 “人多力量大” 的口号下，开始迎来第二波婴儿潮，80 年独生子女政策，所以这里出现第二个波谷。

但我们今天不是讲历史事件，是要从这张图中得到一些提示。首先大家可以看到，在这些柱状图的数值大小，出现明显的波动规律，这个间隔时间，体现了出生人口的周期性，大概是 20 多年，符合一代人成长起来进入适婚年龄；同时波峰之间的事件间隔也在延长，说明人们的生育年龄在逐渐增加。而最关键的是，这个波峰的高度，出现了明显的下降趋势，说明新生人口数量在代际间出现明显的下滑，比如我们 15 年的人口高峰，还不如建国后的那一波。

如果从出生人口的绝对数值上，还看不太出问题的严重性，那从人口出生率数据上来看，趋势的下滑就要明显的多。根据《中国统计年鉴 2021》的数据，2020 年全国人口出生率为 8.52‰，首次跌破 10‰，而同期人口自然增长率仅为 1.45‰。 从 1987 年上一代婴儿潮的高峰起算，到今年人口出生率下滑了 60% 以上。

但大家知道，从 11 年左右逐步放开” 二孩 “，即便我们喊了好多年的出生率下滑警告，我们国家的人口总量仍然是在上升的趋势。

中人口数量就像一个池子，流进来的是新生人口，流出去的是死亡人口。人都是要正常死亡的，如果每年的出生人口是不变的，且平均寿命没变，那么出生和自然死亡是可以相互抵消，池子的数量应该是稳定不变的。

现在池子里的水在增多，原因就只有两个：一个是出生人口变多，流入多；一个是人均寿命提升，流出慢。出生人口多是我们过去发生的事，人均寿命提升是现在发生的事。

如果一个社会的新生人口持续增加，那么年轻人口的占比就会比较大，劳动力充沛，社会负担小发展快，这时的社会就会存在明显的 “人口红利”，而人口结构上上看，从最低年龄到最高年龄依次逐渐缩小，属于人口扩张性的社会。

这一切都符合我们国家改革开放这几十年的特征，但要维持人口红利，需要人生人口持续增加，一旦新生人口变少了，那么过去的年轻群体慢慢老去，就会变成占大头的老年群体，年轻群体变少，社会负担重人口红利消失，这属于收缩型的社会结构。

这张图是从新浪财经的一篇文章中找到的网图。竖轴是年龄，每 5 为一个统计单位，左侧女性右侧男性，然后把对应年龄的人口数在横轴上表示出来，就构成了人口结构图。由于人自然衰老死亡，年龄越大人口越少，所以它常呈现正三角的形状，也被称之为人口金字塔。

这四张图统计了 2000 年到 2020 年的人口结构变化，大家可以看到 2000 年时候，我们的结构图整体还比较像金字塔，下大上小，到 2020 年它已经快像一个梭子型了，两头小中间大，而且占比最大的两个年龄段，已经超过了 50 岁。而且如果大家仔细观察，会发现，高龄段的人口数量也在增加，比如说 2000 年 80 岁到 84 岁，大概在 1000 万左右，到 2020 年已经 2000 万了。

更严重的问题是，随着建国后首批婴儿潮人口老去，且出生率越来越低，我们预计未来 1-2 年将迎来人口拐点。大家可以看到这条蓝色的总人口曲线，爬升坡度已经越来越缓，到今年已经接近水平了。

还有一个词可以用来量化人口红利的大小，叫人口抚养比。人口抚养比指总体人口中非劳动年龄人口数与劳动年龄人口数之比。按照国际通行规则，将社会人口按照年龄分为三个阶段：

0-14 周岁属于少儿非劳动人口，15-64 周岁属于劳动人口，65 周岁以上属于老年非劳动人口。老年抚养比是指 65 岁以上老人数量对劳动年龄人口数之比，从经济角度反映人口老化社会后果的指标之一。

从现有数据来看，2020 年劳动人口的占比为 68.6%，要抚养 13.5% 的老年人，抚养比例在 5:1，也就是每 5 个青壮年来养活 1 个老年人。但是随着中年一代的老去，和人口寿命的增加，老年人口的占比会越来越多。到 15 年后的 2035 年，理想状况下的劳动力占比 55%， 老年人占比 23%，也就是说需要 5 个人养 2 个老年人，劳动人口的压力直涨一倍。

用人口抚养比的数据，可能看得更清晰。我们可以看到，从上世纪 90 年代到 2010 年，我们国家都处于人口抚养比的下降趋势，但是老年抚养比是一直在爬升的，尤其在 2010 年后爬升明显，一方面是老人人口增加明显，一方面是劳动人口增长停滞。

国家从上世纪 80 年代起大力推 行计划生育政策，421 的家庭结构逐渐形成。2020-2030 年，随着 60 年代普遍进入老年期，全国老年人口平均子女数将下降到 2 个以下，社会的养老负担不断增长。

而人口必然导致钱出问题，钱从哪儿来，够不够？

这避不开我们国家的社会养老保险，我们国家的养老体制设计，采用的是世界银行 94 年提出的三支住模式，即：政府实施的公共养老金、企业个人共同缴费的职业年金、个人储蓄养老计划。

而我们的现状是社保养老金挑大梁，企业年金局部补充，个人储蓄看自愿。所以社保养老险承担着养老金绝大部分的支出，而说到社保，我们就到了第一个关键词 “现收现付” 制度。我们现在还有很多人认为自己现在交的社保养老金，是积累给自己退休后领的，这个是错的。

我们国家自 1951 年建立职工养老保险制度，在社会主义国家体制下，一切都是公有的，当时采用的是苏联的国家养老模式，国家和企业承担，个人不需要缴纳任何保险费用，所以最早喊的口号是 “国家来养老”。这个时期的老人的养老金，来自于同时期的年轻人创造的社会财富，从时间上看，是年轻人挣钱和老年人花钱，是同时期发生的，所以叫做 “现收现付”。（现在收上来，现在付出去）

至 90 年代，确立了 “统帐结合” 的基调，就是企业和职工都缴费。企业的缴费，这是大头进统筹基金，个人部分是小头，进个人账户。统筹基金用于当代退休人群的养老金发放，个人账户做累积生息。但实际上，由于我国历史积累不足，制度转型时已经面临着庞大的老年群体，统筹基金部分根本不足以支付，所以实际我们的养老保险费，不管是个人还是企业缴费，全部用于统筹支付。而这个个人账户，是名义上计算利息的，但实际是空账。所以你在”国家社保公众服务平台 “去测算养老金领取水平的时候，看到个人账户的计息利率，它叫做” 记账利率“。等到你退休的时候，再用当代年轻人的缴费，按照记账利率给你发放养老金。

搞明白了钱从哪儿来，现在社保养老险的运营逻辑，仍然是由当代社会创造的财富，支付给当代退休的老人，实质上仍然是” 现收现付 “模式。

再来看钱够不够的问题，社会财富是由正在工作的这代劳动人口创造的，而养老金是由退休的老年人口在领取，他们就是天平的两端，一边是支出的年轻人，一边是领取的老年人。

我们看到，随着老龄化的加深，领钱的老人越来越多，要维持相同的领取水平，这代年轻人的支付压力就越来越大。而养老金支付是跟生活水平、物价息息相关，提升起来容易，降下去基本不可能。

实际上，截至到 21 年，我们国家的社保养老金计发基数已经连续 17 年都在上涨。增加的领取和减少的缴费，必然会产生缺口，这个恰恰是我们这个现在正在发生的事情。

2019 年中国社科院世界社保研究中心，发布了《中国养老金精算报告 2019-2050》，报告中提出了几个主要的精算预测结果，其中就有：

1、未来 30 年制度赡养率翻倍；

2、当期结余将于 2028 年出现赤字并不断扩大；

3、累计结余将于 2027 年达到峰值并在 2035 年耗尽

这也是 19 年，网传 35 年社保基金将耗尽的出处。虽然后面人社部回应：“已经制定一系列积极、综合、科学的应对措施，完全能够保证养老金长期按时足额发放，保证制度的健康平稳运行。” 但人社部的回应更像是安抚人心的安慰，并没有从事实上否认这个预测数据的科学性。

19 年我们国家社保届权威，清华大学的杨燕绥教授接受采访的时候曾经清楚的讲到过：

“1963 年，我国出生人数在全世界范围看都在最高峰的峰值点。到 2013 年，其中的女性面临 50 岁退休，养老金出现了缺口；（这是第一个面临钱的问题，但还能应对）到 2023 年，其中的男性 60 岁了，大部分几年后 “哗” 地就退休了，养老金缺口进一步扩大（钱的压力进一步加大）；到 2033 年，这批人全部 70 岁了，阿尔茨海默病症爆发率非常高，但现在中国对阿尔茨海默症老人的照顾体系是什么？零。这其中蕴含大量的科技、场所、管理、护理人员需求，会形成一个新的产业，留给我们的准备时间只有 14 年，太紧张了。”

未来社会的养老压力，来的有多快有多重，其实突破很多人的想象。这一点可以借鉴邻邦日本。

日本和中国的社会发展进程非常相似，把中国的三个年龄段和 30 年前日本的三个年龄段的人口占比变化趋势放在一张图上，会发现惊人的重叠。中国正走着和日本一样老龄化、少子化的路，只是比日本晚了 30 年。

作为最早步入人口老龄化、人均寿命最长（平均寿命为 83 岁，其中女性为 86 岁、男性为 80）的国家之一，日本的尊老文化传统深厚、社会保障制度完善，尤其老龄产业体系发达，服务优质、细节完美。在这方面，一直是世界其他国家学习的对象，外界也多认为日本为民众构建了 “老而无忧” 的晚年生活图景。

2015 年 6 月，朝日新书（出版社）出版了藤田孝典《下流老人》一书，揭露了日益增多的、前来求助的高龄老人生活窘境，冷静而敏锐地提出了当下日本社会隐藏的危机，描述为 “日本现今存在着爆发‘全民晚年总崩溃’的危险”。

“下流” 两字，是指收入水平和社会阶层从工作时候的中等水平向下层滑落，以至于滑落到贫困阶层的事实。不仅收入变得极低、没有足够存款，而且在社会上没有可依赖的人（社会性孤立）。

2016 年 5 月，NHK（日本放送协会）纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》，为我们展示了推动日本战后社会发展的一个群体——“团块世代”，揭露了埋藏在腾飞的日本经济之下的残酷现实。

二战后，日本出现了长达 5 年的婴儿潮，约 1000 万人，占全国总人口近 10%。他们中 80% 属于工薪阶层，是支撑日本经济高速发展的脊梁骨。彼时，这一代被称为 “团块世代” 的人，正处于 65 岁到 69 岁之间，迈入老年人的行列。当年，团块世代的大多数年轻人都从地方前往东京、名古屋、琦玉等大城市参加集体工作，收入可观。90 年代初，经济泡沫破裂，日本经济出现大倒退，此后进入了平成大萧条时期。筑起日本全民中产时代的团块世代，总被认为是经济富足的一代。可是，进入晚年的他们正面陷入了经济拮据的困境。

这部纪录片里面提到的团块世代，有几个非常明显的特点，有的是中年失业或收入下滑没有存下养老金（沦落到翻垃圾，故意偷东西去住监狱）、有的是父母长寿，自己退休了仍要赡养父母，有的是子女未立，还需要扶持子女。

正是因为日本社会难以承担养老重担，老后返贫导致日本现在老年人就业的现象非常明显，而且大多数是年轻人不怎么愿意干的服务业，如餐厅服务员、出租车司机。

而日本人政府为了让这部分老人仍能通过参与就业，来缓解养老金压力。之前的日本的《高年龄者雇佣安全法》《继续雇佣制度》，禁止员工未满 60 岁就退休，并把退休的年龄上限提高到了 65 岁。

而 2021 年 4 月 1 日，日本的日本政府将正式实施《改定高年龄者雇佣安定法》，把企业员工的退休年龄从 65 岁提高到了 70 岁。安倍政府更是喊出口号，要打造无退休社会。

但日本在 1970 年进入了老龄化社会的时候，已是发达国家，人均 GDP 2039 美元。1994 年老龄人口占比超过了 14%，进入了深度老龄化社会，那年的人均 GDP 3.93 万美元。

2000 年，中国也迈入了老龄化社会，人均 GDP 仅有 959 美元，预计 2025 年，中国将进入深度老龄化社会。在中国成为世界经济一支独秀的 2020 年，人均 GDP 也刚刚达到 1.1 万美元而已。

等我们老去未来面临的养老问题，挑战只会更大。这个挑战不仅是钱的问题，还有养老产业的建立和完善。日本在过去的几十年，是摸着石头过河，经历了各种由于老龄化和少子化带来的问题，我们国家在这方面的很多经验，其实是向日本在学习。

基于以上原因，所以我对未来养老金能领多少并不看好，而晚领取是必然的。

说实话，我宁愿自给自足，自己存钱给自己养老，不需要社会帮扶我，我也不太想去承担这老龄化的社会养老责任。

知乎用户 金鱼博士 发表

现在的人都很现实，有利图之，无利避之。

至于说养老保险，则是信息不对称，只看到别人模棱两可的东西，然后相信，然后犯错。

不要划走，往下读：

有人说，2023 年，中国养老金将消耗殆尽；

有人说，2050 年，中国养老金缺口将达到 43 万亿；

更夸张的，2050 年的累计缺口将达到 421 万亿。

……

一石激起千层浪，各大媒体忙得不亦说乎，各大保险公司也紧锣密鼓地推销自家的年金险，还有一些人不嫌事儿大的，将 “养儿防老”“及时行乐” 的观点搬出来，一众吃瓜群众看得不亦说乎。

没人质疑数据的真实性，因为他们相信；

引起了全民的互动参与，因为咱都忧心。

甭管有理没理，大家众说纷纭，说到底是对养老保险制度产生了质疑

一、养老保险不是 “保险”

我们常说的保险，是转嫁未知的风险，但养老保险是吗？

严格来说，它不算是 “保险”。

1. 保险保的是可保风险，也就是 “不确定”。我们不一定会生病，但我们一定会老去。“老” 并不是可保风险。

2. 老了有钱没钱这件事既不独立也不随机，和个体意愿的主观能动性相关，社会养老保险只是一个辅助工具而已。

3. 社会养老保险覆盖的是全部参保个体，并没有对这些个体本身进行风险细分。

4. 养老保险不具备自我造血功能，虽然能有限参与经济活动，但本质上只作为一个中转平台，这一点是它与保险最根本的区别。

虽然说养老保险制度的实施，正在改变几千年来根深蒂固的 “养儿防老” 的传统模式，是一种巨大的进步，但它有先天的缺陷。

——社会的年轻群体担负社会老年群体的抚养重任。

这种 “现收现付” 制度是财富转移的手段，类似于击鼓传花，年轻一代的财富直接通过行政手段转移给年长一代，这一代年轻人被转移走的财富需要下一代年轻人来负担。

看似只要后来者居上就能 “生生不息”，但这种严重以来人口红利的模式，正在被老龄化加重蚕食：人们的寿命越来越长，年轻人压力越来越大，越来越不愿意生。这威胁到了游戏赖以生存的基础。

很多人为此深深忧虑：上世纪 90 年代，我国养老保险的抚养比是 5∶1，即五个参保人养一个退休人员。现在的抚养比已经降到了 2.8∶1，变成 2.8 个人养 1 个人。不知道等我们这一代退休时会变成什么样。

二、摸着石头过河，难免出错

既然这个制度有缺陷，为什么还要实施。在我看来，无非是没有借鉴的经验，大家都是摸着石头过河。先把当下养老的问题解决了，才能维持社会稳定，以后的问题以后再说。

为了避免崩盘的发生，国家将单一的 “现收现付” 制度改成了 “统账结合” 的方式，也就是现收现付的 “统筹账户”+ 个人储蓄的“个人账户”，不可不免地出现了对个人账户资金的占用，但在老龄化加重和人口增速降低双重压力下，“统账结合” 也只是权宜之计。

所以出现了延迟退休，延迟一年，就多交一分钱，一来一去就是双份收益；

所以出现了中央调剂，将广东、四川等当期结余较好的省份的资金抽调到黑吉辽等可支付月数不足的省份救火，形成 “南余北调”。

所以出现了扩大养老保险个人账户及加大财政补贴，加大财政补贴弥补亏空的缺口，也可以适当增加个人账户盈余。

至于说这中摸着石头过河的方式是对是错，只要当下社会稳定，没有崩盘，那就是正确的，

三、养老保险才是最成功的理财

养老保险就是我们的退休工资，工作的时候每个月每个月存钱，退休后每个月每个月的取钱，

而且养老保险的利息非常高，能达年利率 8% 以上，“躺着” 等它保值增值。

1. 我们能领多少养老金

养老金遵循 “长缴多得，多缴多得”，

养老金能拿到的跟个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素有关。

公司缴纳的进去基础账户，个人交的进入个人账户，超过缴费年限，退休后两个账户的钱都是你的。

个人账户简单，就是每个月你存起来的钱，按照 8% 左右的年利增长（当年缴入按单利，历年累计按复利）。最后假设你 60 岁退休就将累积的这笔钱分成 139 个月发给你。

基础账户能拿到的钱由一个复杂的公式确定，计算比较复杂，但可以肯定的是，你退休前的工资越高，当地工资越高，交的年限越久，你能从统筹账户拿到的退休工资就越多。

养老金公式：

基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

其中：基础养老金 =（市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× **缴费年限（含视为缴费年限）**×1%；

个人账户养老金 = 个人账户积累额 ÷ 计发月数（139 个月）

可以看出，缴费年限越长，基础养老金和个人账户养老金也就越多。

2. 养老金到底亏不亏

前面提到了，交上去的养老金，国家是按 8% 的利帮我们存着的，高不高？当然必须很高。打开手机支付宝，看看现如今余额宝能有几个点？

如果想要自己投资，要怎么就才能达到这样的收益？

其一，这个项目必须稳定 8% 以上的收益，而且期限至少 50 年；

其二，持续收益，哪怕到死也要不停地挣钱。

收益还好说，保障终身都收益估摸着巴菲特都干不了，不要对自己盲目自信，问问当年国企改革，多少人拿了一次性补偿做生意失败的。没几个人真正理财，你并不是天才。

害怕养老金亏空？《社会保险法》早有规定：“基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。”

养老金的本质是社会公平，就是大家同舟共济，总体还是富人收得多，穷人缴费少，然后尽可能地平均分配。

写在最后

其实说这么多，无非就是告诉你，对养老保险别钻牛角尖，国家在大力气去做，作为老百姓选择相信政府没有错。

养老保险哪怕不具备保险的属性，但有国家强制力做后盾，怎么看也比保险公司更保险，只要国家幸福安康，就不愁领不到养老金。

当然，也别把养老保险说得天花乱坠，它到底还是最基本的保障，有粥吃有汤喝而已，要像获得更多，核心还是你自己。

关注

@金鱼博士说保险，一个坚持保险科普的人，教你买保险省一半的钱。

知乎用户 严春艳​ 发表

社保的主要项目包括**养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。**购买社保，相信大部分人也有一定的了解。社保以及公积金的购买也是刚需的存在，总之，就都是需要的。但现如今，也出现不少年轻人对于养老保险的不一样的态度。不再想缴纳养老保险，对于养老保险存在疑虑。

那么主要的几个方面体现在哪里呢，现在带各位伙伴们了解下：

一、

对于刚参加工作的年轻人而言，退休未免属于久远的话题。20 多岁的年纪，60 岁的事情。据说，退休法定年龄或许有延迟的苗头，这就更多让更多年轻人并不着急于养老保险的事情。甚至乎，有些年轻人会开玩笑道：能不能活到那个时候都是个未知数，想那么多干啥，不如先把当前活明白！

其实，没必要太早交的言之外意，也包含着一种隐藏的压力。刚步入职场，技能不强，收入较低，生活压力较大，房租，公交，伙食，各种开销已经花费工资的大部分，再加上一笔社保，只会加重自身的负担。很多人更多的是想拿到更多的钱以维持生活开销。

二、

只知道，社保缴纳十五年以上，到法定退休年龄即可领取退休金。这是大部分人理解社保的一种最为显著的性质特征，可是对于社保其中包含的其它，确实并不清楚的。

没有对于社保的一个比较全面的认知，也是导致不少年轻人对于社保的不在意。甚至乎，如果可以，更是希望公司所缴纳社保的一部分都能直接发放到自身的工资上，以此得来，那又是每个月不菲的一笔资金。在知识的普及这一方面，需要做到更好，让更多的受众了解到社保其中的重要性！

三、

在年轻人中还有不少失业或自创业的一个阶段。有些打工者作业不稳定，一旦没有作业的话就要自个全额交纳，这就是一笔沉重的担负。一些高收入的人群不愿意交社保，因为职工退休后养老金是参考社平工资来计算的，因此对于高收入人群而言，社保缴费基数和个税相对普通职工偏高，社保缴费越多，相对越吃亏，因此很多人都会购买商业保险，尽量避免缴纳社保。

四、

社保地域差也会导致社保金额以及退休领取金额有所浮动。比如在某些二线城市的缴费标准要比在一线城市的更高，可是未来领取养老金的金额会更少。在这个地域差的问题上，也是导致一部分的人并不愿意缴纳的问题。同地区的差距大，每个人上交的时间也是不一样的，其中受到了地区的影响。

城乡的、不同单位的交付政策都是不一样的，所以哪怕两个人交付一样，但是最后得到的钱也不一样，在个人的心理上也不舒服，有的人就会不愿意交。

五、

年轻人现如今，离职率居高不下，所待的城市也是飘忽不定的，社保容易中断！他们会尝试不同的工作最后再选择自己想要的，但是社保是要连续缴满一定的年数才可以的，如果中途你更换公司，那么中间转移手续很麻烦，弄不好就会断交，之前交的就全白费了。

从而，又是重新缴纳，如果是这样的情况的话，就相当于这些交社保的钱都打水漂了。这可都是真金白银的投入啊，一次还可以接受，但是接二连三的话，谁也受不了。

六、

职工退休后缴纳的社保费用将高达几十上百万，社保的复杂性与不透明性导致很多人对社保的政策和相关待遇不了解，只知道交钱，不知道如何使用，从而建立起不信任。

最后便是很多人认为养老保险存在不公平性。公务员之前是不用交社保的，我们国家的公务员占全球公务员的 50%，之前不交社保的公务员，都是交了社保的人在养，这样有失公平。加之企业交的那份社保，因为各种原因，最终无法成为个人的保障。

换做是现在的你，如果可以自由选择，你愿意缴纳养老保险吗？

养老保险是属于对自己未来的一种保障，还是有刚需滴，所以一定得慎重考虑好哈~

知乎用户 深蓝大师兄​​ 发表

因为他们不懂养老保险，也没算好这笔账。

我有一个朋友小李，虽是个 90 后，但商业保险基本都买齐了；却唯独落下了社保，和公司签了一个自愿社保放弃缴纳的保证书，每个月多领 400 补贴。

社保里面每月扣最多就是养老保险，还要退休才能领；这对于刚工作的人来说，可是远在天边；用他们的话说是 “眼前的生活都一团糟，哪顾得什么老了以后”。

所以养老保险无用论到处泛滥，跟小李一样想法的人不在少数。

但有些人的看法截然不同，我有一个远房亲戚刘阿姨，最近花了八万多在北京补缴了职工养老保险，就为了以后能美滋滋领养老金。

那养老保险真的有用吗？以后能领养老金吗？养老金政策到底是怎么样的，我们要不要交养老保险呢？

为了让大伙全方位了解养老保险，让自己明明白白交钱，以后乐乐呵呵领养老金。我花了大把时间确认目前的养老政策，整理大家养老疑问和相关政策数据。
文章字数有些高能，记得先点赞收藏，花点时间或者得空慢慢看看，建议一定要记得看。

主要内容：
养老保险科普篇

1. 养老保险是什么，职工养老和居民养老有什么区别？
2. 养老保险怎么交钱？
3. 养老保险能领多少钱，真有那么好吗？
4. 养老保险交 15 年和 25 年有什么区别

养老保险实操篇

1. 养老保险怎么缴费？
2. 如何办理退休？怎么领养老金？
3. 多地缴纳养老保险，怎么领养老金？
4. 职工养老和居民养老都交过，能合并吗？
5. 如果退休前，没交够 15 年怎么办？

养老保险答疑篇

1. 去世了，养老金怎么办？
2. 社保断缴会影响领养老金吗？
3. 我们可以提前退休吗?
4. 社保交满 15 年，为什么领不了养老金？
5. 社保养老 VS 商业养老，哪个好？

养老保险科普篇

1、养老保险是什么，职工养老和居民养老有什么区别？

养老保险是我国社会保障体系的一部分，它的原理其实非常简单，年轻时，每月或每年交一笔钱给国家存起来；退休后，再从国家手里每月领一笔钱，保障老年的基本生活。
一般来说，各省市的养老保险都能分为两类，职工养老保险和居民养老保险。

• 职工养老保险（下文简称：职工养老）

职工养老就是上班族按职工待遇交的养老保险。
只要你在职，不管是国企、事业单位还是私企，只要签了合同，单位有义务给员工缴纳养老保险，这说的就是职工养老。
为在职员工缴纳社保，是企业的法定义务，但是很多不太正规的企业，为了节约成本，不给员工缴纳社保，或者只缴纳部分险种，这些都是在损害劳动者的正当权益。
如果你遇到了这样的情况，建议留存证据，及时维权，如果是正在择业的朋友，一定要注意，不给员工交社保或者交的缺胳膊少腿儿的企业都不要去，坑！
因为职工养老是国家强制企业缴纳，缴纳人数最多，因此也是目前我们最完善，最好的一个国家养老体系。

• 居民养老保险（下文简称：居民养老）

说完了职工养老，我们接着说城乡居民养老保险。
这是给没有工作单位的人准备的养老保险，只要年满 16 周岁，（不含在校生）不符合职工养老参保条件的，都可以在户籍地参加居民养老。
居民养老是农民和城镇居民重要的养老保障，但参保是自愿的，不是一定要交的。

居民养老有 2 个特点：

1）缴费是个人缴费金额 + 政府补贴，自己交的钱越多，政府补贴的也越多。

2）养老金是个人账户养老金 + 基础养老金（政府补贴）。

居民养老支持一次性趸交保费，也可以每年缴费，缴费至少要交 15 年。具体情况请多留意当地政府或居委会公布的政策。
职工养老和居民养老有什么区别？

社保要以城市政策为准，养老也不例外，这里以深圳为例，看看二者的区别。

二者最大的区别是职工养老是月缴保费，交多少跟自己的工资相关，单位会帮我们交大部分；
而居民养老全部是自费，而且按年缴费，缴费比职工养老少，最后领养老金的时候也会少很多。
具体如何缴费，交多少钱，怎么交更划算，更方便，后面会详细说到，接着往下看。
说完了养老保险是什么，接着我们说说养老保险怎么交钱。

2、养老保险怎么交钱？

• 职工养老

其实，每个上班族都在交养老保险。但每个月交多少？以后能领多少钱？绝大部分人都不太清楚…
25 岁的小明同学刚在深圳工作，按他的基本工资 5000 元交，那么每个月缴费：
单位：5000 x 14% = 700 元
个人：5000 x 8% = 400 元
每月养老保险一共缴费 1100 元 。
到这，很多人就有疑问了，小明 5000 就要交 1100 的养老保险，我工资比他高，但我的养老没这么多呀，五险一金加起来都不到这数。你是不是算错了？
别急，这里的缴纳比例 21% 不一定就是个人工资的 21%，而是缴费基数的。
每个城市都有自己的社保缴费基数，来自于本市上年职工月平均工资。
一般来说，缴费基数是上年月均工资 60% 至 300% 区间。
举个例子：
假如本市上年职工月平均工资是 3000，那最低缴费基数是 3000×60%=1800 元，最高基数是 3000×300%=9000 元；
如果你工资是 1500 元，比最低基数还低，那就按 1800 交社保；如果你的工资是一万，那就按照最高基数 9000 交社保。

如果你工资正好在缴费基数之间，就要以实际工资为缴费基数。
但是实际操作中，很多小企业为了节约支出，不是按这样定基数，而是以最低工资标准缴纳，自然养老交的就少了。
当然，我们也不能说缴费基数高就一定好，因为缴费基数越高，那么个人交得就越多，每月工资拿到手的钱就少。
人数众多，众口难调，很多公司都是按照最低标准来交，既可以节约成本，又可以保证每个人拿到手的工资会多一点。
好坏看个人收入。
除了缴纳基数，职工养老还要注意个人账户和统筹账户。
**个人账户：**这个账户里的钱就是我们每个月工资扣缴的养老保险金额。
养老保险个人账户余额属于个人资产，放在账户里也是有收益的，比如说 2019 年人社部公布的养老金个人账户的收益率为 8.31%，还挺高的。
不过虽然是我们的钱，但是不能随意提取，要按照当地政策提取。
比如说退休时没有缴满 15 年，也不想补缴，很多城市就允许将个人账户余额一次性提取出来。
**统筹账户：**也被称之为公共账户。
进入统筹账户的钱就是公司给员工交的那部分保费，这钱跟我们没什么关系，是用来给现在正在养老的人发养老金的。
也就是说，跟我们养老关系最大的还是个人账户，个人账户钱越多，退休后，养老金也越多。

• 居民养老

居民养老交多少可以自己选，深圳居民就是在 180-4800 元 的范围内，任意选择一个缴费档次，每年交钱就可以。
不过居民养老只能在户籍地交，相对于职工养老会有限制。
全职妈妈、农民、自由职业者等没有工作单位人群，都可以交居民养老；
也可以以 “灵活就业身份” 参加职工养老，至于怎么交最划算，后面会有详细介绍，接着往下看。

为了更好让大家了解五险一金，我特意整理了社保干货、医保福利、公积金怎么用等等；

深蓝保微信公众号回复：大师兄，欢迎自取！

3、养老保险能领多少钱，真有那么好吗？

缴纳养老保险，可以让我们在老了，没有劳动能力的时候可以有一笔稳定收入。
要评价它好不好主要看三部分，能领多少钱，收益怎么样，有什么优势。
养老保险能领多少钱？

能领多少养老金，这直接关系到自己退休后的生活质量。我找了养老金领取的计算方法，希望能通俗易懂地展现给大家。

• 职工养老：

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

计发月数说的是养老金待遇计划发放的月数。
目前我国 60 岁、55 岁和 50 岁退休职工的个人账户养老金的计发月数分别为 139 个月、170 个月和 195 个月。
计发月份发完，个人账户的钱也就都发完了，但并不是说不能领养老金了，而是同样养老金数额，之后全部从统筹账户出。

基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
本人指数化工资 ：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资。
如果上年度在岗职工月平均工资 3000，你当月的缴费基数是 3500，3500÷3000=1.16，这个 1.16 就是你当月的缴费指数。

举个例子具体看看能领多少钱：

30 岁的 A 先生，每月的基本工资是 5000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。
那么在 A 先生 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。在退休后的第一个月，A 先生领取的养老金是：

个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60 岁对应的记发月数）= 2294 元
基础养老金：7855 *(1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是 1.06 万。

大师兄计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱，如下表：

通过计算可以看到：小 A 从 60 到 80 岁的时候，一共领取到了 446 万的养老金。

• 居民养老：

[

交居民养老，能有多少养老金？值得交吗?

深蓝保的视频

 · 1112 播放

](https://www.zhihu.com/zvideo/1253700994061860864)

和职工养老一样，居民养老也有领取条件：

年满 60 周岁
累计缴纳居民医保至少 15 年

如果到了领养老金的年纪，不符合领取条件，同时不愿意补缴或者延长缴纳期限，国家规定是可以一次性将个人账户的余额提取出来的。所以养老金是不会亏本的。
居民养老的养老金一样是按月计发，从 60 岁开始领钱。

居民养老金 = 基础养老金 + 个人账户计发金额

基础养老金是国家补贴的养老金，随着政策变动而变动，说白了，这部分钱国家说发多少就发多少。

2018 年 1 月 1 日起，全国最低标准为每月 88 元。还有一些额外的补贴，导致不同的标准，一般从 100 元到 150 元不等。
比如说一线城市补贴会相对多一些，北京的人均基础养老金是每月 280 元。
个人账户计发金额 = 个人养老金账户余额 ÷ 计发月数。
举个例子：

B 女士以 4000 元的档次，每年缴纳北京居民医保，退休时累计交了 17 年，个人账户余额是 6000 元。
居民养老 60 岁开始领取养老金，计发月数 139 个月。
以目前的计算方法，个人账户每月计发 60000*170=431.65
再加上基础养老金的 280，每月养老金数额是 711.65 元，每年是 8539.86 元，7 年多点就可以回本。

随着政策的变动，基础养老金上涨和一些补贴，实际领的养老金会多一点，回本时间更快。
但总的来说就是养老保险费交的多，养老金领的多，交的少，领的少。居民养老的作用非常有限，北京作为帝都，一年也就是 600 多块钱，连温饱问题都很难解决，其他地区可能会更少。

养老金的收益高吗？

说完了能领多少钱，具体要看看养老金的收益情况，值不值得买。

因为居民养老金额有点少，这里主要说说职工养老，前面说到 A 先生从 60-80 岁能领 446 万的养老金，看起来是不少的，但如果从收益率的角度来看，它的收益真的高吗？

大师兄通过 IRR，计算出了养老金在一些年份的具体收益率：

可以看到：在 70 岁时，社会养老保险的收益率可以达到 8.80%，看起来是很不错的。

因为这里的保费只算了个人缴纳的部分，没有计算单位缴纳的部分，所以收益才会这么高。
另外，我们还要考虑到当时的物价水平，实际利率会有点缩水。

（PS: 这里只算人活着领养老金的回本时间。）
当 A 先生 60 岁时，社会平均工资已经有 3.4 万了。而 A 先生每个月领取的养老金只有 1 万左右。养老金占社会平均工资的比值只有 31%。
按 2018 年北京社会平均工资 7855 元的 31% 来算，相当于每天领不到 100 块，可以保障生活，但不能保障质量。
换句话说，国家养老保险，只能保证我们活着而已。外出旅游、休闲度假，还是不要想了，要有其他的收入来源。
总的来说，养老保险还是非常值得交的。

养老保险有什么优势？

除了收益情况，养老保险还总结出这么几个优势。

1）养老保险能帮你抵御通货膨胀

养老金的发放，会和上一年的月平均工资挂钩。以北京为例，月平均工资从 1993 年的 377 元，提高到了 2018 年的 7855 元。25 年的时间翻了 20 倍。

因此我们领的养老金，是跟着平均工资一起涨的，一定程度上就能抵御通货膨胀。
2）公司帮忙交钱

这里针对的是职工养老，表面上我们自己交养老保险，实际上公司也会帮我们交更多，基本都是个人的 1.5 倍以上。 比如北京，个人缴费是工资的 8%，公司则是 16%，相当于我们交 1 块钱。公司就交 2 块，之后通过统筹账户发放，也算是我们的隐形收入。

3）可以强制储蓄

说出来可能不好听，但不得不承认，大部分人都是短视的，胡乱花钱没有规划。如果没有国家强制缴纳养老保险，大部分人都攒不下什么钱，以后的老年生活也会没有着落。

4、养老保险交 15 年和 25 年有什么区别

先说结论，如果你交 15 年，隔壁老王交了 25 年，那退休后，老王的养老金至少是你的 2 倍。

经常会听到有人说养老交够 15 年就行了，社保缴满 15 年是不是不用交了？
这问题也经常上我乎热搜，那为什么会有这种说法呢？

我以深圳为例，看下养老金的领取规则：

可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。那缴 25 年是不是浪费呢？
其实缴够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟缴费时间有很大的关系。
以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：

每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

（具体怎么算的原理，我们前面已经讲过了，这里直接举例。）
养老保险交 15 年和 25 年，差距有多大？

我以 30 岁的 小 B 为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 小 B 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：

直接说结论：
退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。
如果用 IRR 来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：

养老保险是交的多，领的多，因此如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。

养老保险实操篇
5、养老保险怎么缴费？

因为如果有单位，单位会给员工缴纳职工养老，不用我们费心，这里主要说说个人要怎么交养老保险。

个人交养老保险又分个人交职工养老和个人交居民养老。

• 先说居民养老怎么交。

通过微信和支付宝，就可以自己交社保，下面来看具体方法。

1）微信交社保

以 贵州省 为例，操作步骤如下：

**步骤 1：**从微信的支付页面进入 “城市服务”，选择 “社保”，点击进入后，选择对应的 “社保缴费服务”。

步骤 2 ：进入该项服务，填好自己的信息后，点击 “自主缴费”，会弹出缴费信息的页面，选择自己要交的险种，就可以直接交社保了。

除了给自己交，还可以帮别人交，只需填写他人的身份证号和姓名即可，部分地区可能还要人脸识别。
另外，一些地方还可以关注当地社保局公众号 进行缴费，以长沙为例，可以关注 “长沙人社 12333” 来办理。
一般来说，点击公众号菜单栏的 “服务大厅” 或 “办事大厅”，根据页面提示注册账号，填写信息就能缴纳。

2）支付宝交社保

除了微信，支付宝也能交社保。 以 浙江省 为例，在支付宝首页搜索 “浙江税务社保缴费”，点击进入就能看到 “社保费缴纳” 的页面。

在缴费页面填写对应信息即可，支付宝同样能帮别人交，这里就不再赘述了。

总的来说，微信和支付宝都是大家必备的 App，用哪个都很方便。
各地情况会有一些区别，想参保的朋友记得提前打当地社保局电话问问, 不要直接去，以防白跑一趟。

• 个人交职工养老。

自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。
按灵活就业人员在户籍所在地交 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。
如果以自由职业者参保，需要大伙带着户口本、身份证和复印件，2 张 1 寸照片、就业失业登记证到当地社区的社保服务点或者区县一级的社保局办理参保业务（办理业务之前先电话当地社保局 12333 确认，避免当地政策有差别）。
去当地社保或者税务办理社保缴纳业务。
咱可以选择上一年社会平均工资的 60%-300% 为基数来缴费，养老金的缴纳比例是 20%。
很多城市也实行了线上缴费，但是第一次参保一般都要去趟现场的，办理业务的时候可以问问如何线上缴费。比如说深圳的朋友就可以在深圳社保局官网和深圳人社微信公众号直接办理个缴业务。

各地情况会有一些区别，想参保的朋友记得提前打当地社保局电话问问, 不要直接去，以防白跑一趟。

6、如何办理退休？怎么领养老金？

前面我们也提到了，无论是职工养老，还是居民养老；
只要累计交满 15 年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。
比如深圳养老金的领取条件是缴满 15 年，职工养老参保人达到退休年龄，居民养老参保人满 60 岁。

[

领养老金钱，一定先办这些手续！

深蓝保的视频

 · 1057 播放

](https://www.zhihu.com/zvideo/1286353035334262784)

那满足条件后要怎么办理退休呢？

如果是在单位交的社保，直接交给单位去办就可以了，自己不用管。
如果交的是农村或者城镇居民养老，已经交满了 15 年而且到了 60 岁的话，就可以在生日的当月，带上自己的身份证、户口本、社保卡等，去街道办或村委办退休手续。
还有以灵活就业身份交社保的，本人带上身份证、户口本、社保卡去当地社保服务点就能办。
当然了，要是自己不方便去办的话，很多地方也能让家人代办。只需带上老人的身份证、户口本、代办人身份证、个人委托书即可。
各地政策不同，具体大家也可以拨打社保电话 12333 咨询。

7、多地缴纳养老保险，怎么领养老金？

多地缴纳养老保险有两种情况，一种是多地缴纳职工养老，一种是多地缴纳职工医保，户籍地还交过居民养老。

• 先说多地缴纳职工养老。

如果你退休前回到了户籍地交职工养老，那毫无疑问，以后就在这儿领养老金。
如果你打算在外地退休，根据国家规定，一定要在当地交满 10 年的养老保险，才有退休资格。
比如老张走南闯北，在很多城市都交过养老，但只有一个地方交满 10 年，那以后他就在这里办退休。
如果老张在多个地方社保都交满了 10 年，那就说明他在这些地方都具备退休资格。实际在哪儿退休呢，就取决于他最后参保地在哪儿。
还有一种，老张在多个地方社保都没交满 10 年，那他就只能回老家去办退休了。
多地缴纳职工养老，在退休前一定要办理转移合并手续，这样可以累计算年限，同时把个人账户余额转到一个账户里。养老金可以多领一些。
比如说你 2015 年在深圳交了 1 年，2016 年在老家交了 1 年，就可以算交了 2 年，个人账户的钱直接就影响了每月养老金数量。
那如果在外地交的职工养老，在老家交的是居民养老怎么办呢？
经常有朋友问我，自己在外地工作，同时在老家和单位都交了养老保险，退休之后是不是能拿两份养老金？

这里明确告诉大家，不可以。

比如你 2015-2020 年同时在深圳和老家交了养老保险，那就只能算交了 5 年，而不是 10 年。
也就是说这种情况，交了也是白交。所以，只能去社保中心退掉其中一个，个人账户里的钱会退给你，年限不能叠加累计。
如果你在老家交的是居民养老，外地交的是职工养老，错开了时间，比如说 2015-2020 年在深圳交了职工养老，2020 年开始在家交居民养老，这俩也是不能直接进行合并转移的，
需要先在老家投保职工养老后，办理社保转移，把深圳的养老关系转到老家，进行合并，然后再根据当地的政策把职工养老和居民养老的账户、年限合并。具体怎么合并，接着往下看。

8、职工养老和居民养老都交过，能合并吗？

有很多朋友都存在过两种养老保险都交过的情况，比如说工作一阵离职了，为了社保不断缴，选择自己交居民养老和居民医保。还是以深圳为例：
我跟深圳社保部门确认过，在深圳如果养老保险都交过，个人账户余额可以互相转。
需要注意缴纳年限，只有居民养老可以接收职工养老的缴纳年限，职工养老不可以接收居民养老的年限。

这主要影响的是退休，如果达到退休年龄，两种养老保险缴纳年限加起来才够 15 年，如果用居民养老退休，能够办理退休，领取养老金。如果想以职工养老退休，居民养老的年限不能算，也就是说缴纳年限是不够 15 年的，所以不能办理退休，需要继续缴纳，或者符合条件也可以一次性交满，直至满 15 年。

9、退休前怎么办养老保险转移？

如果之前在很多城市工作过，退休前要咨询一下当地社保部门，要不要提前办理社保转移。

为了方便大家转移社保，很多地区都开通了网上办理 服务，主要通过以下几种方式：

• 国家社会保险公共服务平台（复制网址 http://si.12333.gov.cn/ 进入，或点击下方阅读原文）
• “掌上 12333”APP
• 支付宝中的社保服务

下面以网页版为例，讲讲具体的操作方法：
文字版
第 1 步：查看转入地是否开通网上申请服务选择主页的 “关系转移”，点击 “社保转移申请转入地开通地区查询”，确保转入地已经开通网上转移服务，再接着办理。

第 2 步：办理社保转移申请点击左侧的 “社保转移申请”，根据自己的情况填写信息。

这里也提醒一下：要进行转移，必须在转入地交了社保。比如想从深圳转回老家，转之前就要在老家交上社保。
第 3 步：查询受理审核结果申请之后，如果想查询进度，可以通过网页左侧的 “审核结果查询” 和 “进度查询”，随时了解情况。

需要说明的是，目前网页版只支持 养老保险 的转移，医保以及公积金，还需要其他方式办理，具体情况也可以咨询社保局热线：区号 + 12333 。
10、如果退休前，没交够 15 年怎么办？
参加城乡居民社保的人全国多数城市现在都可以一次性补缴。
如果退休前，职工养老没交够 15 年，很多城市可以延迟退休继续缴纳或者一次性全部交完。
比如说深圳规定，下面 3 种情况的可以一次性趸交职工养老保险，满足条件的可以线上办理补缴手续。

养老保险答疑篇

11、社保断缴会影响领养老金吗？

前面也说到了，领取养老金有一定的累计缴纳年限要求。
养老保险要求的年限是累计缴纳，断缴 1-2 个月，影响不大，养老金领取的数额可能会少一点。但是如果因为断缴导致退休前养老保险没有缴满 15 年，领不了养老金，这可就亏大了。
另外，外地户口如果想领养老金，需要在所选养老城市累计缴满 10 年才可以。
比如想在深圳养老，尽管养老保险累计缴满了 15 年，但在深圳没有缴满 10 年，那就不行。

12、我们可以提前退休吗?

工作 996，生病 ICU，是很多互联网工作者的痛，很多朋友说：未来看不到头。
与此同时，27 岁退休的日本隐士大元扁里，28 岁从头条退休的郭宇宣，这样的新闻让很多 80、90 的朋友直呼 “教练，我想学”。
那除了实现财富自由，养老保险能不能让我们提前退休，领养老金呢？
还真有些人可以。

[

好消息，这些情况可以提前退休！

深蓝保的视频

 · 1215 播放

](https://www.zhihu.com/zvideo/1237793080083619840)

根据国家规定，有两类人是可以提前退休的：
第一，从事特殊工种的人员，男性满 55 岁，女性满 45 岁就可以办理退休。
具体要求：从事有毒有害工作满 8 年，从事井下、高低温工作满 9 年，从事高空、繁重体力工作，满 10 年。
第二，丧失劳动能力。
因病丧失劳动能力，在岗满 10 年的，男性满 50 岁、女性满 45 岁可以退休。
具体怎么办呢？
建议大家提前 90 天就去申请。
还在工作的，向单位申请并填写《养老保险待遇申报表》，最后由单位提交资料给社保局。
没有工作的，自己带上身份证、户口本、以及失业证等相关资料去社保局申请。
最后，要注意，就算提前退休，想要领养老金，还是要交够 15 年养老才行。

13、去世了，养老金怎么办？

有不少人担心如果退休前不幸挂了，那交的钱不就打水漂了？自己白交钱？
首先，如果人没了，单位交的那部分或者是国家补贴的部分就跟我们没什么直接关系了，但个人账户的钱是稳稳在的。

养老保险保障内容除了养老金福利，还包含丧葬补助金、抚恤金。
如果不幸去世了，居民养老和职工养老都会讲个人账户的余额返还，同时会给家属一些补偿金。

如果退休前身故，家属可以领取参保人个人账户部分和抚恤金；

如果退休后身故，个人账户的钱还没领完，家属可以领取。已经领完了的就没了。职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。

14、社保交满 15 年，为什么领不了养老金？

我们前面说了，养老保险交了 15 年，可以领取养老金，那为什么有些人领不了呢。
有这么几种情况：
1）没到退休年龄
交满 15 年，一定要达到退休年龄后才可以领取养老金。
如果交满 15 年，还没有达到退休年龄的，可以继续缴费，交的年限越长，退休后能领的钱越多。
2）交成了临时社保
养老账户主要有一般账户和临时账户之分。
如果你在工作地交的是临时社保，哪怕你交满 15 年了，也是没办法在这个地方办理退休的。

[

为什么交了 15 年社保，还是领不了养老金？

深蓝保的视频

 · 633 播放

](https://www.zhihu.com/zvideo/1234139853941166080)

什么是临时社保呢？
一般都是外出打工的人，如果男性已满 50 岁，女性已满 40 岁，这个时候在外地参加的社保就是临时社保。
这种情况只要把临时养老账户的钱转移到有资格领取养老金的地方就可以办理退休了。
一个是老家，一个是之前交满 10 年的城市。

15、社保养老 VS 商业养老，哪个好？

确实，中国有十几亿人，国家养老只能保证我们的基本生活，想过得优雅体面是不可能的。
大师兄也常常收到这样的留言：买商业养老险，是不是比交社保更划算？
问这种问题的一般都是没有单位的自由职业者，在自己交职工养老还是商业养老险种犹豫。
二者其实很难直接对比，因为职工养老每年缴费和领取都是变动的，它会跟着社会平均工资增加。而商业养老金是固定的，这里我们不看其他保障福利，只看收益率。
我以 30 岁的自己早北京交职工养老的何先生为例：

直接说结论，成人不做选择，如果有条件建议都买。职工养老金，买! 商业养老金可以作为补充。
它们的差异有 4 点：
收益要看寿命：
如果长寿，例如超过 75 岁，职工养老金的收益更高，否则商业养老金更好。
职工养老回本更快：
如果只看每年领取的金额，职工养老金一般回本更快。在这个案例中，职工养老 66 岁就回本，比商业养老早 4 年。
职工养老能抵御通胀：
职工养老金会跟着社会平均工资上涨，能抵消物价上涨的影响。不过将来工资上涨多少，是无法预测的。
商业养老领取稳定：
商业养老金每年领取的钱是固定的，胜在稳定，现在就知道退休后能领多少钱。

【写在最后】

大师兄做过很多次社保科普，很多人对医保有用，好用是有深刻认识的；但有很大一部分人觉得养老保险没用，甚至有些怨气。

其实养老保险是我们国家平衡贫富差距的一个重要的手段，如果收入很高，那确实会被收割，企业给交到统筹账户的部分，可能会拿不回来，这些人不愿意交，情有可原，因为一般能力很强，即使不强制企业交养老保险，这笔钱他们大概率也可以拿到手。

但是，但是，我看到的是说养老保险没用的多是收入水平并不太高的朋友。
这我就纳了闷了，养老保险交的大头是企业，这操的哪来的心？对于不想交养老保险的朋友，你们自问 3 个问题：
1）如果不强制企业交养老，这笔钱真的能到自己账户吗？
2）即使企业不用节约成本，把上交国家的部分给个人，你真的能存下钱养老吗？
3）养老金很少，但是在我们老了，没有固定收入的时候，每月领养老金真的没用吗，苍蝇肉不能吃吗？
这篇科普的目的不是纠正这些觉得养老没用的朋友，而是让其他的朋友了解养老保险，不受他们的影响，可以享受国家给的福利。
因为，当你老了，头发白了，有养老金相伴，其实很赞。

延伸阅读：

医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）

意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）

定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）

凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？

为你 360 度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！

买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

知乎用户 徐遵国 发表

说个笑话，我爸爸 70 岁了没有养老金，而我却每个月交几百的养老金去给政府统筹养别的老人。这么一看真是奇怪的逻辑，中国记忆农民工的父母没有养老金，他们却要交养老金去养别人的父母。这就是人之道，损不足以奉有余吧。

知乎用户 慧择保险网​​ 发表

因为很多人认为，老了之后能不能领到相应的养老金，要打上一个大大的问号。大家对社保养老金系统这么没有信心，主要原因有以下几方面：

1、人口老龄化严重导致养老金账户亏空

我国养老形势严峻，绝非危言耸听。

以人的预期寿命为例，根据北京卫健委的数据：在 2000 年的时候，北京人口预期寿命为 77.46 岁，到了 2018 年，这个数字涨到了 82 岁。

随着生活环境和医疗技术的进步，我们肯定是活得越来越长。

我国养老金目前实行 “现收现付制”，也就是，目前我们交的养老金全部用来支付现在的老人退休金了，而等到我们 8090 老了的时候，就需要靠当时的年轻人缴纳的社保费用。

下面是中国 60 岁以上人口的结构图：

可以看到：60 岁以上的老年人口占比是逐年上升的，按照这样的速度，预计到 2050 年，我国 60 岁人口将会达到惊人的 4.5 亿。

那时候可能就是不到 2 个劳动力养一个老年人，而今天我们可是 3、4 个劳动力养一个老年人。

生育率降低、人口老龄化、抚养比降低等社会问题，已经导致养老金逐渐开始透支，有些省份甚至需要 “借富济贫”，某些专家提出的“南钱北调” 建议，即把南方等地滚存的养老金结余调到东北等地救燃眉之急，让很多人都无法淡定。

2019 年 4 月 10 日，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告 2019-2050》预测，未来 30 年我国的制度赡养率翻倍，2019 年当期结余总额为 1062.9 亿元，不过到 2028 年，当期结余可能会首次出现负数，为负 1181.3 亿元。

《报告》同时指出，城镇职工基本养老保险基金累计结余到 2027 年有望达到峰值 6.99 万亿元，然后开始下降，到 2035 年有耗尽累计结余的可能性。而那时，即使年纪最大的 80 后，也还依然没超过退休年龄。

2、社保养老金的短缺，导致社保养老金替代率下降。

更可怕的是，我国一直实施的 “养老金双轨制”，使得机关工作人员的退休收入替代率，已经远远超过 80%，据网上披露的资料，高达 92%-107%。但是，企业的养老金替代率却呈现逐渐走低的趋势，从改革初期的 60% 多降低至 40% 左右的低水平。

养老金替代率：是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

这也就意味着，辛辛苦苦 “搬砖” 的上班族，看似拿着比机关工作人员高出很多的工资，也交了很多社保养老金，但一旦退休，如果没有其他储蓄，单靠养老金生活的话，生活质量将大打折扣。

人口老龄化和劳动力短缺导致养老金亏空是一个大概率事件。

养老金一旦亏空减少，咱们退休后养老金替代率就会减少，进而我们需要自筹的养老金变多，身上的压力就更重。

还有一个问题就是：如果我准备的养老金只够到 80 岁，但到了 80 岁还没死，甚至活到 90 多，没钱花了，该咋办？

好在，除了社保养老金，我们可以自由选择投保商业年金保险，为退休养老多做一份准备。

年金险虽然也是保险，但跟常见的重疾险、医疗险、寿险又不一样。保的不是生命的安全，而是钱的安全。

来看看年金保险的官方定义：

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

说得浅显一点，就是用今天的收入盈余，换取未来的稳定收入。

年金保险不像以小博大的投资，它更安全、稳定、持续。但是与其他理财方式相比，年金保险的流动性较差，一旦规划，就要做好长期投入的准备。

如果你需要了解更多关于商业养老保险的相关信息，或者想了解更多关于保险配置的方法，欢迎给我留言或者点击下方链接，免费预约顾问进行一对一解答~

知乎用户 童 - 言无忌 发表

必须指出领取现金的做法，即使与企业协商一致，还是违法的。将来企业和员工一旦反目，企业仍然会败。

至于个人不愿意缴纳养老保险的原因：

1）个人税前扣除的 8% 进入个人账户强制储蓄（除退休，死亡，移民等特殊情况不得支取使用），其余企业缴纳的 20% 左右（各地不一）均被统筹收走，并不进入个人账户；

2）按照近期清华研究所某位要求延长至 65 岁领取养老金的研究员说法，目前中国平均寿命 75 岁，60 岁开始领取就是给大家领取 15 年。而养老保险的领取前提条件就是至少累计缴纳满 15 年，实际很多人都将缴纳 30 年以上。

3）未来能够领取多少养老金的计算公式、领取人的生命长度、期间通货膨胀货币贬值等，均有很大不能确定部分；

4）与商业保险不同，养老保险的保额、保费和用户条款是由国家相关部门随时调整的。除了每年各地 “统计” 的社会平均工资增长、延长至 65 岁领取养老金等，国家未来还有进一步调整养老保险政策的空间和可能性，因此不确定因素太多。

5）一直以来养老保险空账和庞氏骗局的说法在民间流传造成的负面影响。

所以，很多人不愿意缴纳养老保险。

知乎用户 RR AA 发表

1，养老保险太贵了，养老保险的缴费比例是个人 8%，单位 20%，如果能不交养老保险，养老保险能够全部作为工资加到自己身上。就相当于加薪 30%。你说爽吗？爽爆了！

2，养老保险几乎没有回本的希望。养老保险属于 “年轻人交，老年人花” 的姿态，得益于现在人口红利，许多跳广场舞的大爷大妈每天生活过的非常滋润。

然而未来呢？目前中国人口出生数据注定了老龄化社会的到来，如果你去日本旅游，一定会看到满头白发的老人在机场帮你搬箱子开出租车等。老龄化社会，交养老金的年轻人少了，花养老金的老人多了。老人注定难以取出自己年轻时缴纳的养老金，甚至于说延迟退休都很正常。

现在年轻时用工资的 30%，存到一个以后基本没多少概率取出来的保险，谁都不愿意。

知乎用户 十步读财​ 发表

“养老保险都是坑，”

“你根本活不了那么久”

“全是骗人的，到头只能每个月领一千块钱”

“养老金储备库马上就要空了”

这种话不愿意交养老保险的人大概都说过，

反正对养老保险就是百般的看不上。

有钱人为什么不买养老保险?

因为所有的风险基本都可以自留，

生病了，一般的重疾几十上百万完全负担得起，

养老问题？

指望三四十年之后每个月几千块钱过活？

有钱不需要考虑养老问题。

没钱的人为什么不买养老保险？

一个月没几千块，租在几百块一个月的出租屋里，

交北京的社保，然后回十八线小县城领退休金。

是我疯了还是你疯了？

亏本的买卖谁愿意做呢？

有那个钱买件衣服，打点钱给家里，自己吃点好不好么？

对社保没有信任感，

对未来也没有规划和打算，

我要是活不到那个时候怎么办？

不交养老保险对有钱人有什么影响？

买商业保险，商业保险基本都在社保的基础上报销，没有社保相当于会损失一大笔钱，

是很不划算的一件事情，

有钱人的钱也不都是大风刮来的，

所以没有人在意交点社保给自己减少麻烦。

如果真的不想交，完全风险自留，

钱包愿意，

也没有问题。

不交养老保险对普通人有什么影响？

养老医疗基本捆绑在一起，

所以我们可以理解为不交社保对穷人有什么影响，

生病自负

不管是大病小病，

各种手术，

没有一分钱可以给你报销，

有储蓄的情况下，可以自己承担，

生了大病怎么办呢?

等死？

靠下一代养老，

还是工作赚钱直到六七十岁？

当前我们国家的人均寿命是 76.1 岁，

男性 60 周岁退休，女性 55 周岁退休，

延迟退休也被提上了日程，

养老保险虽然只需要缴满 15 年即可，

二十三岁大学毕业参加工作来算，

到退休也得三十多年，

活到七八十岁，也领不到多少退休金，

公务员事业单位的退休金还比我多一大半，

购买商业保险？

连社保都不舍得交的人，看到商业保险医疗险中针对有无社保的报销比例以及需缴保费，

会心痛到无法呼吸。

举个简单的例子，不买社保，买百万医疗险，通常报销比例为 40%-60% 不等，

也就是说，你生场大病花了十万块，扣掉一万块免赔额，商业保险只报销 36000 块，

有社保的情况下，可以报销 90000 块，

保费情况，以二十五岁的男性为例，有社保的情况下，某款百万医疗险一年保费只需要 246 块，无社保需要 486 块，

年纪较大的情况下，这种差值更为明显，

以四十岁的男性为例，有社保的情况下，需要 496 块，没有社保的情况下需要 1236 块，

社保是最优解

至少到现在没有更好的选择，

对于普通人来说，

社保是保障基本生活的基础，一切的上层建筑都要在这个基础上来谈，

买房买车落户生子，

每一件事情都和社保息息相关，

如果你宁死不交社保，

全靠个人储蓄，

对于普通收入的人群来说，

根本没有办法承担生活中的各种风险，

拿交社保的那部分钱去做投资，

实际上保证的收益还不如社保，

所以如果你真的不想交养老保险，

从现在开始努力赚钱，高净值人群不交社保，风险可以自己承担，

如果你只是个普通人，社保是目前的最优选，

医保和公积金部分可以弥补养老保险带来的迷茫感，

有更切实地好处落实在身上，

建议的解决办法是，

在保证社保缴纳的基础上，

合理的配置资产，

结合商业保险和金融理财，

把鸡蛋放在不同的篮子里，

一味地拉踩养老保险，解决不了任何问题。

知乎用户 匿名用户 发表

设成禁止评论了，本来只是想提供另外一种思维，但是，评论里面我终于知道，为什么知乎需要大规模裁员了。你们慢慢玩儿吧，我不解释了。

——————

本人女，33 岁，家庭年收入稳定 150 左右，我没有交养老保险，原因如下两点:

1、家里老一辈的保险太科幻。我妈，国企工作，从国家开始买保险那一天就买上了；后来国企下岗潮，我妈一年挣一两万，要交 6000 买保险，这是一笔巨款啊！结果现在退休了每个月工资 2000 多。

对比我外婆，农民，从来没有交过保险。10 多年前国家允许补交一次性买断，我妈和舅舅凑钱一次性交了 8000 多。到现在我外婆每个月领 2000 多，跟我妈一样。

就当我妈当年交的保险补贴了我外婆，也划算吧。

2、具体到我个人。我上班交了几年保险，后来和老公自己经营公司，我给员工都买了保险、但是我自己不买，因为:

（1）我的保险按照申请最低档每个月公司 + 个人部分是 1500 元、一年就是 18000。而且这个数额在不断调整，我需要交到 60 岁，还可能被延迟退休。

（我这里必须纠正一下，有人会说，你是自己公司，所以你把公司部分也交上了。天真，难道我上班，公司部分就不是我交的了？现在保险要占总工资的 40%。举例子，我的员工，税险后到手 6000，那我会觉得他是个月薪 6000 的员工么？才不！加上社保部分公司支出的用人成本是 1 万，我肯定是按 1 万的用人成本来要求他，而不是 6000 啊！）

好继续说正事（2）我是 n 年前去香港买的保诚的一款保险，每年缴纳 3000 美元（汇率波动也就是人民币 2 万左右，比社保每年多 3000 元左右吧），交 15 年就不需要交了。等到我 60 岁退休的时候，我预每年可以领取 1.2 万美元。我挂了以后还会留几万到十几万美元不等给我娃（取决于我什么时候挂）。如果我在保费交清的 15 年内就挂了，我娃也会得到 10 万美元赔偿。

我当然是宁愿前 15 年每年多花 3000 元咯！

3、医保怎么办？

首先我买了十多万美元的重疾险，确诊即赔的。

其次我买了国内的百万医疗险，每年住院 1 万以上部分 100% 报销，每年可以最多报 300 万。进口药都能报销的，比医保这不报那不报好多了。但是规定了没有社保只保 60%，所以我就买了街道的医保，一年 220，也算社保，还要返几十块到社保卡上，三甲住院报 40%。剩的 1 万以上有百万医疗险报销，1 万以内我有公司统一购买的住院险报销。这个搭配我可以住院不花 1 分钱，不管是不是进口药，比医保划算多了。

并且，我还给一家四口买了境外医疗险。一年 5200 元总共，每人每年可以报销 600 万，癌症、心脏病之类的大病就直接去美国治了。

————————————

我不是没钱买社保，我只是想不通我为什么要买？

知乎用户 韬哥的人生历险​ 发表

现在不交，以后就不领呗。

看看我们身边的 50 后、60 后，这些六七十岁的人，他们都已经陆续退休了。

在他们当中，哪类人的退休收入是比较高的呢？

其实就两类，第一类是体制内的，例如公务员、事业单位、国企这种。他们的退休收入，不止社保养老金，还有企业年金职业年金，逢年过节还有各种各样的奖金。

第二类人，是手里有很多套房子的，这部分人，赶上了房价上涨的红利，现在每个月光租金收入可能就上万了，而且可能过得比体制内退休人员还要爽。

这两类群体的养老收入为什么高呢？很简单，因为他们的养老收入来源不止一个，没有人是只靠社保养老金的。

社保养老金作为普惠性质的保险，是给你兜底，保障你老了还能吃上一口饭。

靠自己存钱，未必能行。以后退休只靠社保养老金，也不太行了。

今年 3 月 1 日开始，国家把专属商业养老保险试点范围扩大到全国，投保简便、交费方式灵活，可以按月、按年甚至一次性缴纳，在遇到困难的时候还可以缓交。

最关键的是，商业养老保险能确定现在交多少，未来领多少。

央视都说了，推进专属商业养老保险的试点，目的是为了给退休老人增加收入来源，促进收入来源的多元化、多样性。

言外之意是提醒大家，社保养老金只够管基本生活，想要品质生活，要早点开始做规划啦。

知乎用户 李会长​​ 发表

因为现行的养老保险制度对于年轻人来说，既看不到实在的收益，又缺乏激励性，

而且还充满陷阱。

题主也说了，社保是强制要交的，

退一万步来说，

不交养老金，这笔钱发到我们手上，会对我们的生活产生什么好处呢？

接下来，会长就说说现在年轻人不愿意交养老保险的原因，

以及交养老保险真的划算吗？

一、年轻人不愿意养老保险的原因

1. 认为社保存在不公平性

拿企业职工、灵活就业人员和公务员来比较。

企业职工的养老保险，单位缴费比例大都是 14%，个人缴 8%，

多数地方单位缴费基数等于全部职工缴费基数之和。

职工本人承担的个人缴费基数的 8%，全部进入个人账户，

实际上相当于自己为自己积累的养老金。

退休时，个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数，

就是每月领取的个人账户养老金。

每月领取一份个人账户养老金，个人账户余额会减少等额的钱数。

个人账户每年也会计算利息，但是一般会有领取完的一天，

如果参保人在领取完之前去世，个人账户的余额可以继承。

如果领取完以后还没有去世，国家会补贴等额的个人账户养老金，

确保参保人的退休待遇不变。

企业职工参保还是比较划算的。

灵活就业人员，是需要自己全额承担社保费用，

一般灵活就业人员可以自由选择缴费基数，

企业职工的缴费基数是按照职工上年度工资总额的月均值计算，

灵活就业人员的缴费比例是一般是 20%，

其中 8% 记入个人账户。

公务员，除了基本养老金之外，还要计发职业年金，

职业年金既是公务员养老金的组成部分，同时也是一种补充性养老金，

这样一来，整体的养老金水平就会比较高。

而且，由于企业人员实行的是 “多缴多得，长缴多得”，

有些企业按最低比例来交，缴纳的金额并不多，

还会存在工作不稳定，缴纳年限断断续续等原因，

退休后拿到的养老金跟公务员自然是有很大差别。

2. 年轻人经济压力大

现在年轻人分为两部分：

一部分是刚出社会的青少年，

一部分是踏入社会多年，上有老下有小的年轻人。

对于刚出社会的青少年来说，

工资本来就不是很高，每个月还要负担房租、生活费，

最后手上也没剩多少钱，

而且，这个时期他们还很年轻，养老保险对于他们而言，并没有什么实质性的作用，

还会让他们到手的工资减少，

总体而言，养老保险对于他们来说，利大于弊。

对于上有老下有小的年轻人来说，

房贷、车贷、孩子的教育资金、生活费全部压在身上，

支出和收入甚至可能不成正比，

这种情况下，解燃眉之急才是当下的必要开支。

同时，由于养老保险要交满 15 年，退休之后才可以领取，

年轻人会认为自己离退休还有很长时间，

还会担心中间万一有变化不利于自己所交的社保，

两相权衡，自然就不愿意缴纳养老保险了。

3. 现在延迟退休政策的影响

对于这个政策，想必很多人第一反应就是：

延迟退休来了，社保缺口又这么大，真的到了几十年之后，我们退休的时候能拿得到养老金吗？

虽然社保体系在不断地健全完善，我国如今已有 9.99 亿人参保，

根据当前老龄化数据来看，人均寿命也在延长，

但是 2021 年我国延迟退休几乎已是大局已定。

现在的企业职工法定退休年龄为：

男职工 60 岁，从事管理和科研工作的女干部 55 岁，女职工 50 岁。

延迟退休对于养老金的领取影响很大，

人们不仅需要多交延迟年份的社保，同时还要延迟领取养老金的时间，

对于本来就对未来没有绝对安全感的年轻人来说，

延迟退休无疑是雪上加霜，

让他们对养老金的缴纳和领取更加没有希望。

二、交养老保险划算吗？

先说个人账户，

每月发放个人养老金数额 = 个人养老账户余额 ÷ 计发月数

国家规定 50 岁退休，按 195 个月计发月数；55 岁退休，按 170 个月计发月数；60 岁退休，按 139 个月计发月数。

举个例子
老张 60 岁退休，杭州工作，每月 5000 元工资，
交 15 年社保，个人养老金账户 60000 元，每月从个人账户能领 60000÷139＝431.7 元
交 25 年社保，个人养老金账户 100000 元，每月从个人账户能领 100000÷139＝719.4 元
交 40 年社保，个人养老金账户 161000 元，每月从个人账户能领 161000÷139＝1158.2 元

再说基础养老金 (统筹），

基础养老金 =(退休时上年度全省在岗职工月平均工资十本人指数化月平均缴费工资)÷2× 本人缴费年限 ×1%

如果不精准计算，可以用 (全省在岗职工月平均工资十全省在岗职工月平均工资 × 缴费指数)÷2× 本人缴费年限 ×1%

缴费指数 = 退休时工资 ÷（缴纳年限间全省所有年份的平均工资之和 ÷ 年限数）

老张 60 岁，今年退休，杭州工作，每月 5000 元工资，假设浙江省去年职工平均工资 7000 元，
老张交 15 年社保，15 年间全省平均工资 6000 元，那么缴费指数是 5000÷6000=0.83，
那么老张的基础养老账户每月给他发放：（7000+7000×0.83）÷2×15×1%=960.75 元
老张交 25 年社保，25 年间全省平均工资 5000 元，那么缴费指数是 5000÷5000=1，
那么老张的基础养老账户每月给他发放：（7000+7000×1）÷2×25×1%=1750 元
老张交 40 年社保，40 年间全省平均工资 4000 元，那么缴费指数是 5000÷4000=1.25，
那么老张的基础养老账户每月给他发放：（7000+7000×1.25）÷2×40×1%=3150 元

老张 60 岁退休，退休前每月 5000 元工资，每月养老金能领多少：

交 15 年社保，每月养老金（个人 + 基础）=431.7+960.75=1392.45 元

交 25 年社保，每月养老金（个人 + 基础）=719.4+1750=2469.4 元

交 40 年社保，每月养老金（个人 + 基础）=1158.2+3150=4308.2 元

另外，退休以后养老金会年年调整。

养老金调整，都是在原有养老金基础上额外增加一部分待遇。

这一部分钱数，记在非个人账户部分。

比如说 2020 年养老金增加了 90 元，缴费年限只有 15 年，相当于每年增加了 6 元；

而且参保人去世以后，还有丧葬费和抚恤金等待遇。

虽然说参保人领取不到，但这都是养老保险待遇的一部分。

总体来说，参加养老保险实际上是为我们老年以后的应对保障，

并不是说存钱或者投资。

从近年来养老保险的领取实际来看，绝大多数人参加了养老保险都是稳赚不赔的。

如果有不明白的社保和保险相关问题，欢迎点击下方链接与会长交流：

有保险疑问或需要进行保险规划，欢迎私信或评论留言

✅小白购买保险很容易踩坑，仔细阅读以下攻略能帮你节省几万冤枉钱

保险购买指南：

• 【小白必看】一文读懂四大保险
• 【避坑指南】买保险必须避免的 5 个坑，能为你省 40% 的钱
• 【条款解读】看懂保险条款，谁也别想坑你
• 【保险规划】人生各年龄阶段保险规划指南

保险产品测评：

• 【重疾新规】旧产品全部下架之后，新的重疾险怎么买？
• 【少儿重疾】妈咪保贝卷土重来：你关心的少儿重疾险又能买了！
• 【百万医疗】尊享 e 生 2021 测评：70 岁也能买的百万医疗险
• 【最新重疾】符合新规最强性价比产品？和谐福满一生测评

成人重疾险产品测评：

达尔文 5 号焕新版 ▏超级玛丽 4 号 ▏阿童沐 1 号 ▏健康保普惠多倍版 ▏和谐福满一生 ▏百年康惠保旗舰版 2.0 ▏粤港澳大湾区重疾险

儿童重疾险产品测评：

妈咪保贝新生版

知乎用户 我就是死胖子 发表

首先先回答问题，不光养老保险，你让我们交任何钱，我们都是不愿意交的。**尤其是当你交的钱不知道被怎么用了的时候。**其实大家也不愿意交水电费，供暖费，学费，停车费。而且上面那些费用和社保比起来也没合理到哪里去。你说一个破车位不到两个平方收你好几万合理？不管合不合理，只要收你钱，你就会不爽。对于大部分人来说，最合理的社保就是一分钱不收然后每月倒贴钱，那我相信绝对不会有人抱怨社保有问题了。大家也肯定都愿意办社保了，问题是这现实么？

==============================================

剩下的是我关于上面言论的一些牢骚：

其实，你会发现一个很有意思的现象。

网上虽然抱怨养老保险体制的人特别多。但是真正敢不买保险的，其实只有一种人：买得起商业保险的人。

毕竟，人寿或者养老类的保险对于大部分人来说其实可以说是刚性需求了。谁都不想自己老的干不动活的时候没有固定收入。

所以你也会发现这么一个问题，商业保险的业务员（成熟的），首要客户开发方向其实就两个：有钱人、有钱人的父母、存下一大笔钱的中间人和老人。因为商业保险毕竟是要逐利的。

对于有钱人来说，既然我买得起商业保险，回报更高，服务更好，自然会选择商业保险。这是一个无比正常的事情。至于什么的体制烂所以不投，只不过是一种借口而已。因为中国的社会很奇怪，长期吃皇粮的传统让我们一说到放弃公家走私人，总有点那么理不直气不壮。所以在知乎上或者其他网站骂骂社保制度，当然，按照楼上给位抱怨的理论，老板的也可以不给员工投社保了，把钱打到工资就可以了，只要员工一抱怨就是一句话：这么烂的社保你们也投？把钱直接给你们多舒服？（这曾经是真实发生在我身上的事儿）

我们反过来想，你们都说国家社保制度不好（当然这是事实），那么有谁在就业是会大方的跟 HR 说：无所谓，我买了商业保险，你们不给我投社保也没关系，应缴费用用现金打给我，我去买商业保险。 大部分人只要企业不给投社保就嗷嗷的吆喝企业违规，吵着要辞职或者要举报。因为劳动法规定的社保基本是白给的，没有人不想要，不管你有没有钱，不要白不要。

然而我们的社保不 " 科学 “的地方就在于。**它没有讨好任何人。**对于有钱人，它没有必要存在，不骂它骂谁？对于生活中层的屌丝，它每个月要从你工资里扣那么些钱，让你差一点就买不起 LV 的包包，肾 6 的手机，从而让你在挤地铁的时候显得很没面子。对于穷人，很多人负担不起社保费用，同时又卡不到受社保扶持的政策上，干脆放弃社保。

但是话反过来说，就我国政府的现状他们真的不需要讨好任何人，我们巨大的人口数量使得我国政府可以轻松的对任何抱怨说一句话：爱呆呆，不呆滚。那些整天吆喝的键盘政治家们能有多少人？1 亿，我估计连大腾讯 CF 和炫舞的玩家都比这个数量多。

所以，人多是万恶的根源，这使得很多问题变得复杂，人们更难被讨好，政策更难被指定，站着说话不腰疼的人的比例，也相应提高。

于是政府最终悟出了一个道理：你不可能让所有人满意，所以就选一个让自己最舒服的方式吧！至于不满意的，还是那句话：爱呆呆，不呆滚！

因此，大家也只是抱怨吧了，挣不成土豪，你敢和社保说再见？不敢。

另外，我认为人还是要现实一点。很多人憧憬国外美好的社保和税收制度，人家的确好，问题是你也要去的了啊？雅思过了么？托福考几分？移民能不能办得下来？去那里你怎么赚钱吃饭？能否受得了文化差异？甚至你能不能在国外的烹饪环境下做一顿可口的家乡饭？

做梦是一会儿事儿，抱怨是一会儿事儿，现实又是另外一会儿事儿。当然我同意很多公知的观点说抱怨是促进进步，的确，我们应该让政府听到我们的声音，造成一种舆论的压力，推动他们去改进不合理的制度。但是只抱怨，不干活，不会有任何进步。当你在无止境的埋怨别人之前，请先把自己搞好。这样至少你在埋怨别人的时候，也不会被突如其来的麻烦事情打断。

一句话总结：不是土豪就别在这里装文艺流氓瞎 BB，让我们老老实实赚钱吧穷逼们……

知乎用户 51 社保​ 发表

泻药，现在很多人不愿意交养老保险，最主要的还是以下 3 个原因：


1、本身收入就很高的有钱人，这一类人为了更好的就医体验和高端就医需求，都是以商业保险为主；

2、收入比较低的人，这一类人更看重实际到手工资，而缴纳包括养老保险在内的社保，则会使实际到手工资减少，而现在的年轻人开销都比较大，所以有越来越多的人更愿意将这笔社保费用拿来做其他的事情。

3、领取养老金需要的缴费年限太长，中途容易断缴。

根据我国社保规定，社保中的养老保险最低缴费年限为 15 年，只有累计缴费年限满 15 年的参保者，达法定退休年龄后才可以办理退休手续。社保中的医疗保险，一般男性需要累计缴费 30 年，女性累计缴费 25 年，退休后才可以享受终身医疗保障，可见这个缴费年限是比较久的，而年轻人跳槽、换工作、或者自己创业的变化比较多，很容易出现社保断缴的情况。社保断交了对医疗保险、生育保险、失业保险都有一定影响。

对于很多年轻人来说，未来太遥远，有很多不可预知的事情发生，我国的社保政策是否会发生变化，退休年龄是否会延迟，自己能否活到领取养老金，领到手的养老金能否回本等等，都是大家所担心的问题。


但是，老实说对于绝大多数人而言，要想老年生活有保障交一份养老保险是极为必要的。尤其是在单位工作，社保由单位为个人承担大部分保费，自己每月只用缴纳少部分费用就可以享受多种保障，还是比较划算的。

（了解更多，请关注公众号：51 社保网）

知乎用户 大白读保 - APril​ 发表

大白今天和大家从两个方面来聊聊。

1、那些不想交社保的人都是怎买想的？

2、不交养老金，每月存 1000 块，自己养老行的通吗？

3、到底交还是不交呢？


之前大白谈了一下社保断缴产生的影响，发在了值得买平台。

评论区很多朋友的讨论很精彩，观点碰撞间也引发了我很多思考。

怎么大家对交社保这事情热情不高了呢，和大家分享分享。

主要有这么几种观点，乍一看，都挺有说服力的。

1、那些不想交社保的人都是怎买想的？

第一类人：直接投资收益很明显，交了社保，总感觉这钱像白花。

这种应该是大部分年轻人的看法，认为年轻工资不多还要交社保，那自己能花的钱还有多少？还谈什么逛街，旅游，喝喜茶？

但是不是所有人都有投资头脑啊，如果把钱放到股票里，股票涨了倒是好事，要是失败了钱怎么办呢？再者社保也算一笔硬性存储，所以现在交了也不能算是白花了。

第二类人：反正收入高，断缴不交都没关系，不缺钱。

这种主要是自身收入高，也不担心养老，对他们来说，作为高收入那社保缴费越多月不划算，索性不交了也行，商业保险早就配置好了，也不指望社保养老。

其实缴社保是财富再分配的另一种方式，现在蛋糕做大了，那现在的问题是怎么把蛋糕分好，所以拿高收入者的钱补贴给低收入者，为的是保障穷人在年老的时候还能生活体面，让他们在看不起病的时候至少能保证基础的治疗。

那如果所有高收入的人都这么想，那社会不乱了套？贫富差距如果越拉越大，会导致什么结果，历史上不是没有例子。

第三类人: 本来就没多少钱，能够温饱就行了，有没有养老金顾不上

这一类人本身工资就低，再没有个工作，就靠体力劳动来挣钱，生活压力本来就大了，根本不敢想以后怎么办。

就说说很多农民还抱怨现在新农合交的是一天比一天多，连新农合都不想交了呢。

越是收入低的人，越是要交。试想一下，如果一个靠体力劳动来赚取生计的人，老了，干不动了。怎么办？生个病怎么办？年轻时有笔储蓄是不是要稳妥一些呢？

第四类人：房贷、车贷都要累死个人，哪有钱交社保？

这类人也不容易，每个月辛辛苦苦工作，结果贷款一还，自己手里本来就没多少钱，当然想多点钱在手里.

第五类：老龄化那么严重，确定我退休的时候有养老金？

这类人也很常见，害怕国家老龄化严重，到时候没钱发自己。

再者也害怕延迟退休，到时候劳动力短缺，年轻人不足，那岂不是以后退休很晚？

这一点，大可不必太操心，社保是国家强制交的，那后面没钱发了，也会有国家来想办法。

而且，中国的发展一直都是很让人骄傲的，再怎么也不不至于会停发养老金的。

2、不交养老金，每月存 1000 块，自己养老行的通吗？

说到这个，得算笔帐。

假设小 A 今年 30 岁，不交养老金了，每月存 1000 块钱吧。

放银行，3.33% 利率，存 30 年，本金 + 利息约等于 37 万。（注：还没算通货膨胀）

假如 60 岁退休，60-80 岁这个阶段不工作了，平均下来每个月有 1550 可以用，这还没有考虑到生病的问题，要是生病还得自己想办法。

这样是算上通货膨胀，按 3% 的通胀率计算，30 万真的算不了啥。

3、到底交还是不交呢？

对很多人来说不交这个假设可能无意义，因为社保是强制交的，除非你不在公司上班了。

但如果让我来选的话，我还是会交的。

一方面是因为，个人社保可以抵抗通货膨胀。

另一方面，养老金已经连续上涨 14 年了，上涨幅度趋于稳定，如果把社保当成一笔投资，老了也能有一份不错的保障。

其实最大的原因嘛，就是没钱。

上面的只是本人自己的看法，欢迎大家在评论区留言进行交流。

猜你想看：

社保缴完 15 年，人没了，养老金怎么办？

两个养老小故事

离职社保断缴了怎么办？聪明人都知道要这样做！

如果你觉得我的文章对你有帮助，记得点个赞再走哦~

知乎用户 ssua zhang 发表

反对一下

@陈源

的回答。

拿现在退休，甚至退休已久的大爷大妈，尤其是公务员体系的来说明养老保险靠谱的，有一个算一个，都是不懂装懂，没逻辑的。

因为这一拨都是付出成本极低，（或者说成本包含在当年被压到极低的工资里了），就是送钱的。有送的就得有出的，当然是现在交养老金的出，从这点出发开始分析的，就还可以看一看。

然后主要就是评估下面几十年的发展有多快，（吹通胀成千上万倍的就洗洗睡吧，过去腾飞 20 年都没几倍），和社保能以怎样的速度增长，人口结构又如何变化。这是个非常具体的数学题，同时有政府的决策变量在其中。见仁见智，但我个人的观点是，人口结构会恶化，经济增速必然下降，政府维护稳定是底线，所以，饿是不会挨饿的，但很可能会延迟退休加其他养老手段辅助，养老金本身只够糊口是大概率事件。

但回到问题，大部分人愿不愿意也没什么区别，反正也得交就是了。

知乎用户 中民网​ 发表

基本社会养老保险是我们缴纳的五险之一，交不交我们并没有太多选择

与其纠结愿不愿意交，还不如好好琢磨如何将缴纳的钱最大化

如果不注意这些，养老金损失一大笔！

一、不注意这点可能领不了养老金

很多朋友在大城市交了 15 年社保，但退休的时候发现根本无法在外地领取，只能回老家按当地标准领取。

这样的话，你就亏大了。

因为在大城市领到的养老金要比老家高很多。

为什么会出现这种情况呢，因为这些人在大城市交的社保都是临时社保账户。

国家规定如果你第一次参保地不是户籍所在地而且男性超过 50 岁，女性超过 40 岁，就只能办理临时社保账户，不能办理正式社保账户。

如果是临时社保账户，退休时是不能在大城市领养老金的，所以大家在交社保的时候这一点千万要注意了。

二、这项手续不办，养老金损失一大笔

如果你去办理退休金领取手续，社保工作人员问你，档案里有视同工龄要不要认定，你一定要认定，不认定就等同于白白放弃一大笔钱。

视同工龄，就是把养老保险金改革以前的工龄，直接当做你的社保缴费年限进行认定。

你认定了多少年的工龄，就视同你交了多少年的社保，养老保险的缴费年限就能增加，领的钱也就更多了。如果不认定就等同于自动放弃。

视同工龄认定需要以下材料：

三、社保交 15 年和 30 年，养老金差别很大！

养老保险交满 15 年就能领取养老金了，没必要多缴。

真的是这样吗？我们来算一笔账：

假设钟先生今年 30 周岁，工资每月 8000 元，当地平均工资是 5000 元。

那么钟先生个人缴纳的养老保险每月是 640 元，公司每月缴纳 1280 元。

假设钟先生的工资和当地平均工资涨幅一致。

根据养老金计算公式，如果钟先生交 15 年社保，退休后每月可领取约 2300 元养老金，如果交 30 年社保，退休后每月可以领取约 4500 元养老金。

那么活到 70 周岁，社保缴满 30 年，能比缴满 15 年多领取约 28 万元。

所以，社保能多缴就多缴。缴得越多，退休后领取的养老金就越多！

写在最后

可见，平时除了按时交社保，缴纳养老金还有很多细节要注意。

但其实作为国家福利，社保养老的广泛性决定了它只是一个底层保障，只能维持基本生活；

想要过上优裕的晚年生活，还要补充商业保险，收益明确，活到老领到老！

社保 + 商保，生活才更美好。

——————————————

中民网，优选好保险！

深耕保险 10 年 +，服务人数超 2000 万，专业、合规、省心！

私信中民网官方知乎号，回复 “干货包”，有保险知识干货包哦~

知乎用户 匿名用户 发表

总结一下大家的答案。

1 短视。就像当年下岗的时候有人选择买断，有人选择企业给交保险到退休，现在哪些人日子更好一点，很明显吧。

2 自以为是。我比别人都聪明，所以我用交保险的钱去投资肯定会活的更好，赚更多的钱。

3 天真。看空这个国家，同时认为有一天社会经济崩溃了商业保险还会继续存在。认为企业信用＞国家信用。

4 都想占便宜。养老保险本质上是一种互助，有人吃亏有人占便宜（现实是那些交最低线的人才是占便宜的）。如果所有的人都想占便宜，那直接不玩就好了。

5 公务员背锅，不交保险退休金又高。实际上 800 万公务员对于几亿人的养老金影响很小，因为退休的公务员养老金是由财政负担的，现在工作的公务员却上交养老金。而且公务员的退休金一般是基本工资的 90% 左右，并不是每个都拿着大几千的退休金。（月薪 4000 的基层公务员，算是利益相关，匿了）

再加一条，盲目乐观，觉得不交保险老板肯定会把这部分钱发给个人。这个只能说，有可能吧。

知乎用户 奶爸保 - 嘉林​​ 发表

这个问题其实和 “为什么越来越多的人不愿意交社保？” 有着相似之处。

为什么大家都不愿意交养老保险了？你试想一下：如果有人和你说，你现在交养老保险，等你老的时候领不领得到养老金都不一定呢；

多地养老金都亏空了，老了都没有养老金领还交干啥啊，拿来存入银行或者炒股不香吗？

如果你听到这样的话，你是不是也会在犹豫：那我还交养老保险干啥啊。

由于老龄化以及各方面的原因，很多地方确实存在养老金亏空的情况，但是此前也有山东企业将一部分基金划拨到地方的养老金库的例子。

说句不好听的，如果有一天我们真的领不到养老金了，怕啥啊，这不是还有国家吗？

所以，养老保险还是得交的，社保还是得交的。养老保险的作用相信大家都比较熟悉，下面奶爸就来和大家算算，退休后可以领到多少养老金。

01 退休后可以领取到多少养老金？

就养老保险而言，缴费时间越长，退休后可领取的养老金越多。

想要享受养老保险待遇，前提之一是累计缴纳养老保险时间最少满 15 年。

以深圳职工养老为例，领取养老金的前提有两个：

1、达到法定退休年龄（男年满 60 周岁，女干部年满 55 周岁，女工人年满 50 周岁。）

2、养老保险累计交满 15 年

所以现在我们明白了，交满 15 年，只是领取养老金的基础，而不是上限，你可以在此基础上交 25 年、30 年，甚至更久。

养老金能领多少呢？

我们知道，养老保险有两个账户：个人账户和统筹账户。

退休后每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金。

其中：

【个人账户养老金】 = 个人账户余额 ÷ 计发月数

【基础养老金】= （社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 * 缴费年限 * 1%

计发月数需要根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。

目前我国规定的计发月数为：60 岁退休计发月数为 139，55 退休为 170，50 岁为 195。

公式略复杂，计算过程更复杂。

总之，我们只要记住一条，把控两点就行了：

记住 “交得越久，领得越多”；把控“个人账户余额” 和“缴费年限”。

举个例子：

假设，小王和小李在同一城市上班，俩人月薪都是 5000 元，每个月的养老金缴纳金额为：

公司交 13%，即 650 元；个人交 8%，即 400 元。

为了方便计算，我们不考虑工资涨幅、缴费基数调整和通货膨胀等因素。

假设到退休时，小王交了 15 年，小李交了 25 年，当地平均工资约为 10000 元，本人指数化工资也是 5000 元。

按照上面的计算公式，

退休后，小王个人养老账户为 7.2 万元，每月能领养老金 1643 元。

小李个人养老账户为 12 万元，每月能领养老金 2739 元。

交 25 年养老险的小李，每月领取的养老金，差不多是只交 15 年养老险的小王的两倍。

差别还是非常明显的。

以上虽然只是举例，但它的核心是，如果你想退休后拿更高的养老金，建议你交满 15 年后，也继续缴纳。

随着现在老龄化社会的到来，很多人都要考虑自己的养老问题，当然啦，养老的方式不仅一种，大家也可以考虑商业养老保险。

02 哪些商业养老保险值得买？

按照惯例，把产品分成 3 种类型：

• 高领取型：年金领取额度高，但领取后就没有现金价值或现金价值较低；可以理解为，这类产品开始领取年金后，就不能再退保。

• 平衡型：领取后依然有现金价值，但领取额度比高领取型年金略低。可以理解为，这类产品开始领取年金后，依然可以退保。

• 可附加万能账户型：年金可进入万能账户，实现二次增值，可能获得更高收益。

1、高领取型年金

【1】大家养多多

【特点】

两个版本可选：高领取版本不保证领取，但年金更高；

保证领取版保证领取 20 年，收益更加稳定

起投门槛低：最低 500 元就能投保，普通的工薪阶层也适合

保单灵活：允许加保，预算有限的话可以先占坑

对接养老社区：保单保费大于等于 25 万，可以享受旅居疗养社区；

保单保费大于等于 200 万，享受医养社区。

【总结】保单灵活，2 个版本可自由选，投保门槛低，适用人群很广泛。

【适合人群】追求产品灵活度、预算有限的工薪阶层。

【2】中荷金生有约（优享版）

【特点】

两个保障期限可选：保至年金领取后 20 年，年金额度更高；保终身，可终身领取，年金领取前可转换保障期限。

最长 30 年缴：拉长缴费期限，一定程度上缓解缴费压力，适合手上现金流不多的人群

保单灵活：支持加减保

保障全面：可选疾病护理或身故保险金、投保人意外身故重疾保费豁免，考虑更周到

【总结】2 个保障期限，满足不同人群需求，支持加减保，市场上少见。

【适合人群】预算暂时有限，想延长缴费期或者后续加保的人群。

【3】信泰如意享（七金版）

【特点】

投保年龄广：最高为 69 岁，高龄老人也能投保

收益每年以 7% 递增：从开始领取之后的每一年，其领取金额都以 7% 的增长率递增，能够很好地抵御通货膨胀。

保证领取 25 年：和市面上许多年金险相比，保证领取时间更长

【总结】年金每年递增，整体收益不错，保证领取时间长。

【适用人群】追求保证领取时间、注重后期整体收益、有长寿基因的人群。

【4】北京京福颐年

【特点】

预定利率高：市面上少有的 4.025%，可能达到的收益会更高；

起领时间早：无论男女都能在 55 岁开始领取年金，对晚退休的男性很友好；

保证领取 20 年：开始领取年金后，保证给付 20 年年金，不用担心 “亏本”；

自带投保人意外身故 / 高残豁免：若投保人因意外身故 / 高残，免去剩余保费，保单依然有效，其他产品的这项责任一般为可选。

【总结】市场上少有的预定利率 4.025% 年金险，收益很可观。

【适合人群】追求较高收益、较迟退休的人群。

2、平衡型年金

【1】爱心百岁人生福享版

【特点】

保证领取时间长：保证领取至 79 岁，假设 55 岁开始领取，最长可保证领取 25 年；

终身有现金价值：即使年金开始领取后或保证领取期结束，保单也会有现金价值，随时能退保；

保单灵活：支持加保 。

【总结】 年金领取额度和现金价值都较高，收益不错，终身有现金价值，更能满足长寿时代的养老需求。

【适合人群】 追求保证领取时间长或家族有长寿基因的人群。

百岁人生福享版最迟在 12 月 20 日下线，有需求的朋友要看准机会了！

【2】爱心乐养多

【特点】

投保规则宽松：趸交或年交保费 < 200 万无需健康告知，带病群体可直接投保；

终身有现金价值：随时可退保，保单使用更灵活；

利益很可观：在平衡型年金险里，它的年金领取额度很高，同时也不输给高领取型产品。不过弱化了保证领取和身故金。

【总结】 整体收益较高，是一款优秀的养老年金险。

【适合人群】追求高年金额度、高收益，注重保单使用更灵活，或身体情况不太好的人群。

目前乐养多额度告急，产品可能随时停售，有投保需求的要看着时间！

3、可附加万能账户的年金险

【1】光大永明光明一生（慧选版）

【特点】

2 个保障期限：保至年金领取后 20 年，能在保障满期时一次性拿到 10 倍保额；保终身，活多久领多久；

保证领取 20 年：2 个保障期限都能保证领取 20 年；

保单灵活：可附加万能账户进行二次增值，支持加保；

可对接养老社区：满足保费要求可入住光大养老社区，入住门槛较低。

【总结】2 个保障期限满足不同人群的需求，而且可对接养老社区，提供高质量养老。

【适合人群】追求产品灵活，或对养老社区有想法的朋友。

03 奶爸总结

12 月 31 日前，理财险的变化比较多。

产品投保通道说关闭就关闭，让我们猝不及防。

如果现在有投保需求，这段时间要紧跟动态，看到合适的可以行动了，因为以后可能很难遇到比现在更好的产品。

各大险种测评榜单：

• 百万医疗险榜单：2021 年医疗险选购指南 | 50 款医疗险大测评：小额医疗险和百万医疗险
• 意外险榜单：2021 年意外险详细选购指南 + 产品推荐意外险如何选择？怎么买不踩坑？
• 重疾险榜单：每月更新 | 重疾险怎么买好？2021 年重疾险产品推荐 + 全网超全选购指南
• 年金险榜单：2021 年，年金险与增额终身寿险怎么买更值得？月度榜单里找答案
• 寿险榜单：2021 年，定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？
• 增额终身寿险榜单：增额寿险接连截止投保，还可选择的 5 款增额寿险大对比！谁比谁「高贵」？

关注：**✅公众号：奶爸保✅ ，**获取更多保险知识！

这篇文章解决不了您的保险问题？

不妨来✅公众号 【**奶爸保】**✅找我，一对一针对性咨询~

知乎用户 苹妈说保​​ 发表

因为人很聪明，交了这么多养老保险，都去了国家的池子，养现在的老人了。

而等我们老了退休后，养老金亏空了，谁来养我们？养老保险交了也白交。

真正恶心的是，养老保险属于强制性的，你不想交还不行。真是光明正大的抢劫，还如此正义。

再加上新华社发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中指出 “实施渐进式延迟法定退休年龄”，逐步延迟退休。

延迟退休有可能在 2022 年开始推行。

**真的是活到老，干到老。**现在，愉快的跳广场舞都成为我期待的退休生活了，不知道我退休后，还能不能跳动。

严归正传，还是想和大家聊聊养老的事，怎么样能保障一个体面的养老生活？

一，养老需要做哪些准备

这里给大家上一组数据，根据我国国家统计局的相关报告：

截至 2019 年末，我国 65 岁及以上人口数量达到 1.76 亿，占总人口比重达到 12.6%。
按照联合国对老龄化社会的标准 (65 岁及以上老人占总人口的 7%)，我国早已步入老龄化社会。
预计在 2050 年，我国 60 岁人口将达到 4.8 亿，就是每 3 人中就有一位 60 岁以上老年人。
到 2060 年左右，中国 65 岁及以上的老年人口数量将达到最高峰，占总人口的 33% 左右。

抚养比会越来越高，年轻人的赡养压力会越来越大。

去年社科院指出，未来 30 年我国的赡养率将翻倍，2035 年时养老金储备将会耗尽。

而且本来社会养老保险的退休金就不高，只能用来勉强维持温饱。

远远比不上自己原有的收入水平。所以光靠国家来养老是行不通的。

不过，中国自古以来就有” 养儿防老” 的思想，不过这个想法如今也靠不住了。

能尽量给孩子减少些负担，那是最好不过了。苹妈认为，养老这件事，还是得靠自己。

怎样可以拥有一个体面的老年生活，苹妈认为要做以下准备：

1）准备好健康的心态和身体

坚持运动，建立合理的饮食习惯和作息时间，学会爱惜自己的身体。人体衰老后，病痛总是最大的困扰。

好的生活方式能减少这种可能性。即使患了些病痛，也一定要保持积极乐观的心态。

2）准备好自己的社交圈子

子女们可能因为工作的原因，无法长时间呆在父母身边照顾。

所以建立好自己的社交圈子，能满足情感需求，让养老生活也丰富热闹。

3）准备好充足的经济保障

这是最重要的，也是自己最能牢牢把握的。年老后没有工资收入，只有提前做好的经济保障，才能保障好养老生活品质。

有社保养老金和儿女赡养是锦上添花，但是并不能雪中送碳，万一儿女以后压力也大怎么办。

如果自己能有足够的经济保障，也能减轻子女的压力，自己过的也轻松，钱是自己的，想怎么花也不会有负担。

而有经济保障可不是说说而已，我也不推荐大家把所有的钱都存进银行。聪明的做法是拿出一部分进行理财。

接下来，我想和大家说说理财。理财方式有很多，比如基金，股票，信托，保险等。

但，作为给未来养老做准备的理财方式，我更建议大家选择一种稳定的理财方式，比如**理财保险。**

虽然理财保险收益比不上基金，股票，但是它稳定呀，能以合同的形式白纸黑字的告诉你未来能收益。

理财保险中能够用作养老规划的，有年金险和增额终身寿险。

二，理财保险可以应对养老吗？

前面说到，能够用来理财的保险有年金险和增额终身寿险。

下面我们来一一看看这两个险种：

1. 年金险

年金险是一种有保底利率、收益稳定的理财保险。

对比起其他理财方式，年金险的领取时间、方式和金额都会写进合同里，更为安全。

缴 5 年或 10 年的保费，之后在某个时间点（55 岁、60 岁等）开始每年或每月领取固定的金额。

这些保险金可以用作**教育金、养老金甚至是旅游准备金**。能够实现子女教育费用储备、高品质养老、固定储蓄生息、财富传承等目的。

除此之外，年金险根据不同的收益模式，有不同的产品形态：传统年金险、万能型年金险收益构成如下：

传统年金险：保费 + 保证利益 万能型年金险：保费 + 保证利益 + 非保障利益（随存随取的万能账户，收益不确定）

传统年金险和万能型年金险都很适合用作养老金储备的朋友。

2. 增额终身寿险

增额终身寿险，是一种保额能够增长的寿险。

和一般的寿险不同，增额终身寿险主要适用于财富传承和理财。相比较定期寿险固定的身故保额，增额终身寿险的身故保额会逐年复利递增。

也就是说，增额终身寿险一开始可能只有 10 万的保额，但随着时间的推移，身故保额会逐年复利递增，最后保单的保额和现金价值可以累积到一个很高的数值。

总结一下，它的特点有：

（1）保障兼顾收益

增额终身寿险具备寿险保障寿命的功能。

与此同时，由于利率固定，且保额的长期复利增值，使得增额终身寿险能够得到高出保费许多的收益。

不过要注意的是，增额终身寿险前期的杠杆率较低，身故出险赔付少。

（2）领取灵活

增额终身寿险能够减保领取现金价值，可用作子女的教育费用、创业基金、养老费用。

减保是什么意思呢？我们来看看解释：

不过，用作养老的话，现金价值领取完后，保障就结束，所以并不保证终身定额领取。

（3）财富定向传承

身故后可将这笔钱赔付给指定的受益人，能够避免因遗产分割问题带来的家庭纠纷。

总的来说，想获得一个有稳定收益的理财方式，建议可以考虑年金险和增额终身寿险。

但具体如何选择，还需要注意挑选产品。

三，热门理财保险产品测评

我们来看看具体的产品，以便深入的了解理财保险。

1. 年金险

挑选了近期几款热门年金险：传统年金险以信泰如意尊（七金版）和中荷金生有约为例。

信泰如意尊（七金版）（产品测评链接）：收益达到每年 7% 递增

总结主要亮点有：

（1）收益每年 7% 递增

从开始领取年金的每一年，领取的金额以 7% 的增长率递增，能够更好抵御通货膨胀风险。

（2）保证领取 25 年

领取年限保证 25 年，领到终身，而一般年金险的保证领取年限最多只有 20 年。

（3）领取灵活

首次领取时间可以自由选择，领取时间灵活，满足不同人群的需求。

（4）收益后续发力

可以看到随着时间推移，收益上升。

到 90-100 岁时，累计领取年金和 IRR 达到很高水平。这也就意味着长寿人群可以得到更高的收益。

中荷金生有约（产品测评链接）：起投低、缴费灵活

它的特点有：

（1）缴费灵活

缴费时间有 3/5/10/15/20/25/30 年可选，多个选择，满足不同人群。

年缴 2000 元起，月缴 500 元起，缴费起点低，可根据实际情况来搭配选择缴费时间和方式，减轻缴费压力。

（2）保证领取 20 年

如果被保人在保证领取 20 年期间身故，保单受益人可以一次性领取剩余年金。

（3）附加实用保障责任

可附加投保疾病护理保险和**疾病身故保险**。

老年人重症疾病高发，很容易一病不起，甚至因病死亡。疾病护理保险和疾病身故保险可以覆盖到老年人的疾病护理需求和身故保障。

（4）活得越久，收益越高。

从收益演示表可以看到， 年龄越大，本金增长和 IRR 就会越高，且超过领 20 年很多。

所以活得越久，领的时间长，收益的增长速度就越快，领的金额就更多。

这款产品适合资金不算充足的人群，可以通过长期缴费的方式来增加养老金额度。

除了传统年金险，我们来具体看看万能型年金险产品的具体形式。

弘康人寿金禧世家（子女 / 夫妻版）（产品测评链接）：首创连生保障，两个被保人，接力领取收益这款产品最大的特点是首创了连生版，且该版本能够附加保底利率为 3% 的喜洋洋万能账户。

我们具体来看看：

（1）连生险

金禧世家的单人版就是传统年金险的样子，一人投保一人领钱。

而连生版本可以有两个被保人：在第一被保人身故后，第二被保人接力领取收益，直到第二被保人身故。这样的好处是能够延长领取时间，累计更多的年金。

（2）高灵活性、稳定性

缴费期限和领取方式多，投保选择灵活度高。

且年金的给付稳定持续，不受失业、退休、投资失败等影响。现金价值不受未来利率影响，明确写入合同，稳定性高。

单人版 IRR 稳定在 3.5% 左右，连生版稳定在 3.4% 左右，相差不大，收益较为稳定。

光大永明钻多多（产品测评链接）：返还快、缴费时间短

属于快返型年金险，附加增利宝（尊享版）万能账户，保底利率 3%。

它的特点有：

（1）缴费时间短

有 3/5 年的缴费时间可选择，选择的缴费时间越短，短期投入的资金越大，收益就越高。比较适合资金充足的投资人群。

（2）年金领取早、回本快

第 5 个保单周年日就可以领取年金，之后逐年增长 10% 的基本保险金额，到期返还已交保费的 105%。

30 岁每年投 10 万，交 3 年，本金为 30 万：不论是保底利率还是中档利率，**到了第 6 年就开始回本，**返本时间很快。

而且中档利率的 IRR 随着时间推移上升，到了第 40 年就达到 4.34%，收益相当可观。

除了收益稳定的年金险，增额终身寿险同样可以用来养老，但与年金险的领取形式不同。

我们具体来看看产品形态。

2. 增额终身寿险

信泰如意尊 2.0（产品测评链接）：回本速度快，前期收益率高

（1）可投保年龄

长如意尊 2.0 的可投保年龄最高到 80 岁，可以投保的年龄比一般到 70 岁的寿险长。

（2）收益

先来看看如意尊 2.0 的收益：

表格中可以看到，在保单的第 8 年，现金价值就超过了累计保费，之后的增长速度越来越快。

到了第 10 年，现金价值有 60 多万，高出本金大约 10 万，身故 / 全残保额有 80 万，高出本金 30 万。但在这之前退保的话，是不划算的。

爱心人寿守护神：起投低，适合不同预算人群

（1）起投保费低

守护神的最低起投保费为 1000 元 / 年，起投门槛低，适合资金和现金流不充足的人群

（2）可附加投保人豁免

可选投保人豁免，当投保人罹患轻 / 中 / 重症，或者身故 / 全残时，可以豁免剩余的保费。

（3）有效保额每年以 3.6% 递增

我们来看看它的实际收益：

从保单的第 10 年之后，现金价值就超过累计保费，也即是说，保单的第 11 年回本。

在中年时期，现金价值的增长速度越来越快。一直不取不退保、减保的话，累计到 55 岁，就已经有 1009355 万，比累计保费多了一倍。如果在此时想要提高生活品质，可以选择退保。

写在最后

对于当下大多数年轻人来说，如今拼搏下来的储蓄，不知道是否能够抵御三、四十年后的物价上涨、通货膨胀等风险。

而延迟退休不仅延迟了年龄，还增大了养老风险。等到干不动了，退休后领取的养老金也只是杯水车薪。

这也能理解为什么现在很多人都不愿意交养老金了，有这个闲钱，还不如自己去理财，找个稳定，长期收益的理财方式更好。

✨我是苹妈，奶爸保金牌保险顾问

专业，客观测评，让你买保险不花冤枉钱

有疑问欢迎随时咨询，喜欢的话点个 “赞” 吧~

✨推荐阅读：

保险科普：

• 健康险是什么？如何挑选健康险？
• 寿险都有哪些坑？如何选择寿险？
• 返还型保险和消费型保险的区别？
• 意外险哪些是不理赔的？
• 孩子保险要这样买，80% 的家长买错了！
• 女性投保攻略，这样买最划算！

产品测评：

• 全网测评，12 月意外险最值得买的在这里！
• 12 月医疗险哪些最值得买？
• 2020 年有哪些重疾险值得购买？
• 12 月榜单更新，最新寿险推荐
• 信泰如意尊终身寿险靠谱吗？收益如何？
• 达尔文重疾险合集测评，达尔文 3 号性价比如何？
• 妈咪保贝少儿重疾险和少儿无忧人生，哪个性价比更高？
• 超级玛丽重疾险合集测评，超级玛丽 3 号 Max 靠谱吗？
• 爱心守护神和嘉贝保，哪个更靠谱？

更多内容，可查看苹妈专栏~

知乎用户 抗左 发表

打着福利的旗号收高额税收能不恶心吗，劫劳动者济体制内能不恶心吗？还公司交一部分个人交一部分，说到底不都是公司的用人成本，那反正对公司都是一样的直接把用人成本全给员工不香吗？你不会真的以为国家要是不规定强制缴纳公司就可以不出这笔钱了吧。

要我说四险一金就该全部取消，只保留医疗保险和补充医疗险就够了

知乎用户 晓 保险经纪广州​​ 发表

现在很多朋友都在抱怨养老保险交太多，虽然很不愿交，但是又是强制要交。有没有可能不交养老保险，而领现金呢？

为什么很多人不愿意交养老金保险，个人小总结
1、不确定自己领不领得到
对自己寿命不自信，如果每个人都确定可以 55 岁退休，没病没痛活到 99 岁
那么我想大家都很愿意交养老金保险。毕竟这笔钱，自己老了还是需要的。
但现在问题是，我不确定我能不能到老呀，不能到老，交的钱不就打水漂了（我知道郭嘉有补偿，但比起交的，是少了的）
我见过国有单位在退休前猝死的，他在家里的老婆还等着他退休一起用养老金呢，结果成了奢望。

2、不确定什么时候可以开始领
退休年龄不断延迟。之前 50，现在 55，以后 60,65，甚至 70
越延后，交得越多，领的时候越短

3、不确定领多少
养老政策历史问题。以前单位是不需要个人交养老金，而那批不需要交养老金的人，现在却领着不少的养老金，是现在的人交的
而现在交的人，以后来领，得靠以后交的人，我们都知道，少子化老龄化是现实问题摆在这了。

总的来说，就是不确定太多了。
也正是因为越来越多人不愿意交养老保险，郭嘉担心日后国民养老问题， 才大力推动养老的第三支柱，商业养老保险。
商业养老保险和郭嘉养老保险对比，优势是确定的。而且就算自己提前走了，自己交的也会给到家人，不存在说亏的情况。
想给自己配置合适的商业养老保险
可评论发 配商业养老保险，我发你资料参考了解

知乎用户 香港保险圈 发表

社保现在推迟了退休年龄，加上是按照你的户口来发放养老金，也就是说如果你工作的时候在深圳这些一线城市，每个月的交的钱是按照深圳的标准来交，每个月要交得钱就多一些。

但是如果你的户口在三线城市，等你退休的时候只能按三线城市的标准来发放每个月的养老保险，发到的钱是不如深圳户口的人多，所以对于户口和工作不在同一个城市的人来说，是很不公平的

知乎用户 阿嚏 发表

现在和之前的差距已经区别出来了

大概现在退休的，在体制内，医生，警察，教师等这些职业的退休老人，就依照我们县城来说，正常缴纳的，现在退休金能拿到三千 - 四千左右。

单凭这个退休金，已经超过县城的平均工资水平了

而现在享受这些养老保险的资金从哪里来的，就是现在年轻人所缴纳的。

但是 zf 一直在延迟退休年龄，并且压缩金额，多次的红线预警相信在网上一搜都可以搜的到，根据预测这一代的年轻人，按照现在的进度，等到了发放养老金的时候，不考虑多年之后物价的上涨水平，可能比现在一部分已经领取养老金的老人所得还低一些

住房公积金是真的有用，因为它能让你在买房的时候直观的体会到所带来的的福利以及优惠

但是养老保险的未知性，加之一些负面消息广为流传，让百姓对这一块的未来并不看好，以及现在的生活压力。房贷、车贷、小孩子的生育、养育等等。这些都是现在需要解决的问题，而这种几十年之后才能获取的收益，久而久之，投资的就回变少。

大家都不交养老保险，到时候哪来的钱再发放呢

知乎用户 何斯羽 发表

暑假在某局某股实习过，暂且讲讲我的见闻吧！

以前一直以为养老保险这种属五险一金的东西会自动在工资里扣除。事实上也的确大部分单位和企业都是的，但是还有一部分是要自己去缴纳，为什么呢？因为我国发生了各种改制下岗潮之类的事件，中间就有一部分人被分流被下岗。然后他们的养老保险就又一茬没一茬的交着，或者根本没钱交或不愿意交。

结果快到退休的年龄了，没交养老保险的人都有点没底了，因为没交养老保险就没有退休金（或者说很少）。所以就有人来办公室问补缴的事情，因为每年的标准都在调，当然都是往上调，所以补起来对于一个小城市的人来说还是很够呛的（县市乡镇事业单位工资平均 2k 左右标准）。

我来举几个栗子吧！

第一个是一个大概三四十岁的女的，她早年在另一个很远的地方单位里，后来随军去了，最近几年又被分配到这边的单位。中间有九年没交，一过来按最新标准算，好像要交个八万左右，而且还要去原工作单位档案调转开证明过来。总之还是有点麻烦的，她最后问补缴的事都有点犹豫。

第二个是个马上要退休的大叔，这个大叔很有气场，一进办公室就说什么一定要补。因为他基本没交过养老保险，所以我们办公室有个人就劝他还是不要补了，不容易得回来，因为一看这种情况就知道要补缴的数额太大。大叔不愿意，然后就算了一下要补多少，大概二十多万的样子。然后他思考了一下，转身回家了。第二天他把某隔壁局的副局长之类的人物带过来了（也就是个撑场面的作用），最后通过协商按前些年的标准算，大概八九万，不过退休后得的相对少点。最后大叔非常愉快的去补缴了（估计也不是很差钱，就买个安心）。

第三个是乡镇很多畜牧单位水库的来补缴，大概都是中间有两三年没交。然后有个星期争先恐后的来补缴，说是听到单位领导说标准又要涨，所以都过来补，感觉就像捡了便宜似的，每个人差不多补了两万左右都放心的回去了。

不愿意交的，大多数都比较年轻，自己一算，哇，我这些年要交这么多。这么多钱我做点什么不好啊。而且我国的养老保险还是不便宜的，缴费基数什么的经常上调。所以可能有一部分人交不起。不过一旦到了五十左右的年纪可能心里就有点不安了。

知乎用户 匿名用户 发表

年轻的时候正是需要花钱的时候，租房买房娶妻生子教育等等，这时候你来要钱；我老了，这杂七杂八的生活渐渐不需要我来操心了，除了吃饭、小病偶尔买个药、大病等死，你觉得我还会眼巴巴地盼着你这时候挤牙膏似的来还我钱？亲生儿子都不一定靠谱，还指望 zf。钱永远只有抓在自己手里才靠谱，钱只有花在现在才能发挥出它最大的价值。我相信一切源于美好的愿景，但我不相信 zf 能把这事做好。如果福利还需要强制，就说明福利本身存在尚未解决的问题。说什么不愿交的都是年轻不懂事没远见之类话的人只有两种人，一是上了年纪眼看福利就在眼前的，这类人年轻时基本上屁都没交，这时掐指一算补交一点觉得捡了大便宜；其次就是体制内的人。

知乎用户 匿名用户 发表

其实如果是在私企打工，能买社保还是买吧，但要按最低档买就足够了。这只是小钱，等你真的用得上，你就知道医保的好处。

像广州 2100 最低工资标准，社保医保缴费个人是 350 元，企业是 950 元左右，但是每个月医保卡都会有 300 元的门诊医药费，可以报销 80%，一些小病，看牙什么的都可以用。你没病也可以去医院开些日常用药，像感冒药凉茶，这些都可以报。

大病住院可以报 70%，特殊门诊就更高一些，但部分进口药和特殊治疗是不报的，不过这个已经大大减轻一个家庭的负担。我之前也没有觉得医保的好处，但在家人大病住院后，就真的深刻感受到。经济负担也没有想象那么严重，14 万多的费用，最后也就支付了 3 万多，而且日后的治疗费也是有报销的。

不怕一万，只怕万一，人老了难免会有些病痛，如果是大病，一次的费用比你之前交的社保费还多。我在医院照顾家人的时候，看着不断进进出出的病人，看着一大群人排队缴费，特别是那些没有医保的农民和乡镇居民，觉得自己已经是不幸中的大幸。但这看出社保和医保的缺口会有多大。有医保的人最后肯定是会用上的，不论我们现在有多健康，到生命最后时段也无法避免，这样的费用一次就可以把之前的缴费都用完了，当然还有企业支付的那部分大资金池。

商业保险不是不好，但是都必须建立在有买医保基础上才能报销，也就是医保报销完，剩下不报的部分商保才报，但也是有条件的，而且商保的费用一点都不低，和医保对比性价比太低。有经济条件当然两样保险都买，但是很多人连社保都不想买，还指望他买商业保险？

交社保不是为了退休金，那点钱真的还不够吃饭。就企业来说，社保肯定是不想交，这费用不低，特别是现在的经济状况；就个人来说，才缴纳一部分，享受还不错的保障，我觉得没有不交的理由。如果经济真的很紧张，或者条件不适合买社保，那也要买社区医保，虽然不能在大医院用，但条件符合也能转院。

至于拿社保金被挪用作为不买社保的理由，作为个人，我觉得没有必要和自己的保障过不去。我们每个人就是一个个体，能改变社会现状的能力有限，不如想想在有限的时间和资源里，如何好好去生活，为了自己的家庭，怎样做到最大的保障。没有小家，怎么考虑大国之事？

知乎用户 懂保汇保险测评​ 发表

看到这个问题 “为什么现在很多人都不愿意交养老保险”，可能依然是老思想 “保险都是骗人的，最后拿不回钱的” 在作祟。

内心未尝没有不在羡慕那些身边早已规划好养老的朋友们。或者把这个问题换个说话，您可能很快就有自己内心的答案了。到老了之后，春天 “故人西辞黄鹤楼，烟花三月下” 在扬州出游。

夏天在四季如春的昆明惬意避暑（年平均气温 16.5℃）。秋天 “停车坐爱枫林晚，霜叶红于二月花” 回北京爬爬山呼吸下新鲜空气。

冬天在桂林享受美景和美食。这就是候鸟式养老，让自己的老年生活每一天都是高质量的。如何在退休后依然保持这样的生活质量呢？

抛开那些已经存够足够钱的富人，大多数人的养老方式：

一、靠母慈子孝，晚辈赡养。优点当然就是家人在身边，安享晚年。缺点是不排斥某些孩子做不到，或者孤寡老人的情况存在。

二、靠社保退休金。年轻时稳定缴纳足够年限的社保，退休后依靠国家层面的发放渡过晚年。但需要稳定的工作，为自己缴纳足够年限的社保的前提。

三、靠社保 + 商业养老险。年轻时就对自己的晚年做好了充分的规划。除了社保，商业险是对社保的强有力补充。不难看出，这种方式既可以保障自己晚点的生活品质，也不会给孩子增加压力。毕竟，很多年轻人都是两个养四位老人的模式，压力不可谓不大。

如何选择合适的养老险？

以 35 岁女性，年交 20 万，交 5 年，将来 60 岁领养老金为例，选取 3 款热销保险产品：中荷人寿金生有约、北京人寿京福颐年养老年金险、光大永明人寿光明一生。每年能领取多少？

假如她买的是平安的颐享延年，同样的保费支出，每年养老金只能领 9.3 万元，每年少领 2.7 万，20 年下来就少领 54 万，30 年下来少领 81 万，每年少 2.7 万，少了一趟出国游。

假如她买的是国寿的福禄满堂，同样的保费支出，每年养老金确定部分只有 6.5 万元，分红部分最多 2 万元，每年最少少领 3.5 万元，20 年下来少领 70 万，30 年下来少领 105 万，每年少 3.5 万，少了 3 趟国内游。

如果 70 岁逝世，只领了 10 年养老金，才领 120 万元，怎么办？也不用担心，保险公司会将剩下 10 年的养老金给到受益人，比如她的老公或者孩子。简单换算下：她交了 100 万，却最少能领走 240 万，是不是稳赚不赔呢？

总体来说，这些好的产品都需要提前规划自己的养老资金分配。在您的资金有盈余的前提下，按照约定的年限稳定交费，就可以在约定的年龄领取属于自己的那份晚年幸福生活啦！

懂保汇，一个专业、客观、中立的第三方保险信息服务平台。如果我的回答，对你有用，欢迎点赞、喜欢、收藏，一键三连！还有更多疑问的话，欢迎点击我的知乎主页懂保汇保险测评私信我！

知乎用户 老杨叔聊志愿填报​ 发表

不愿意缴的大部分都是工作不太稳定的，干几个月几年就换城市了，异地续保手续比较麻烦，还很可能间断性失业（不工作），这个续保更麻烦，以前缴的钱只能 65 岁再领自己缴纳的部分，都 20 多数的小青年谁愿意想那么远？

你看公务员、事业单位、教师、医生、央企的职工有不愿意缴的吗？极少。

不要穷命富贵病，跟着富人瞎起哄，富人靠房租靠商业保险靠投资咋都行，越是穷人越要想方设法缴，不然到老了会去去政府门口哭天抢地说人民政府不管人民死活，当初为什么不逼着我们缴社保。

知乎用户 崔伟说投资​ 发表

200 块就可锁定一席，增多多 2 号要不要入手？

今天，国内 9 月份通货膨胀数据出炉

9 月 CPI 同比上涨 0.7%，比上个月小幅回 0.1%

整体来说，我国的通胀率一直保持在 1% 左右的水平

相比其他国家，应当说我国的通胀水平控制得相当不错。

据美联社华盛顿 10 月 13 日报道，美国 9 月物价再度飞涨，环比再涨 0.2% 达到 5.4%，为 2008 年以来的最高水平。

不光是美国，全球主要经济体通胀率高企

西班牙通货膨胀率上升至 4%，达到 13 年以来的峰值
德国 9 月通胀率升至 4.1%，近 28 年来通胀率首次超过 4%
英国 8 月份的通胀率达到 3.2%，为近十年来的最高水平
。。。。。。

一般通胀率保持在 2% 以内，视为温和通胀，是经济发展的一个理想水平。

一旦通胀率持续超过 3%，就属于高通胀。

这轮通胀主要是以美联储为代表的各国央行在过去 18 个月疯狂印钞的结果，导致全球原材料价格、能源价格暴涨、物流成本上升，物价持续上涨。

但这只是特殊原因造成的特殊性结果，并不代表全球性供求关系发生长期可持续的根本逆转。

也并不能说明疫情得到了有效防控、经济已经恢复。

因此各国央行目前不敢停止放水 - 缩减购债规模、收缩流动性，更不敢轻易加息。

在可预见的两到三年中，全球通胀仍然会持续。

01

通胀之下，如何避免财富缩水？

按照以往抵御通货膨胀的思路来看，钱放在手里越来越不值钱了，最好的做法就是花出去，或者换成一些价值稳定的资产，比如说银行理财存款、国债、储蓄险、货币基金。

现在生活压力比较大，每个人都需要一笔钱来维持日常的生活，所以通过消费来抵御通货膨胀，并不是什么好办法，大多数人也舍不得这么做。

买房子是不是就可以了呢？

现有三道红线压顶。高杠杆、重资产的房地产企业，无论背景是否深厚，都要谨小慎微，重新审视自身情况。

还有限购限贷影响购房者

2019 年的陆家嘴论坛上，中国银保监会现任主席郭树清就提到：靠投资投机房地产来理财，最终都会发现其实很不划算。

房子，已经不是常规认知里稳赚不赔的保值投资了。

这两年银行存款的利率和国债利率也在不断下调

• 6 月 21 日，央行更改了 “市场利率定价自律机制” 的定价方式，一下子降低了各大行能给出的一年期以上存款的最高利率上限，有的银行原先三年期的大额存单利率报 4.1%，新规后连夜下调到 3.65%；

• 7 月 10 日，发行的储蓄国债，利率又跌了，三年前期与五年期储蓄国债的利率又都跌了 40 个基点，收益率不到 3.6%；

• 7 月 15 日，央行降准，把金融机构的存款准备金率下降了 0.5 个百分点；

今年互联网异地存款业务被关停，不久前又叫停了所有中小银行自家的理财产品。

这种种信息都说明，想要安全的钱生钱已经越来越难了。

比来比去，也就储蓄险是个不错的选择了。

虽然被称为保险，实际上也有理财的特点：放进里面的钱会随着时间的流逝而增加， 而且它是复利滚动。

安全保本，复利增值，长期看收益也不错

好的增额终身寿，长期复利能达到 3.5%。

如果换算成单利，要比银行存款高太多

跑赢通货膨胀是没有问题的

从安全性上讲，长期投资能保证安全的，（现金价值写入合同，长期收益不受利率波动影响，受保险法、合同法保护）也只有保险了。

02

增多多 2 号保障些啥？

这两年，年金的最高预定利率降至 3.5% 以后，增额终身寿以安全稳健还灵活的特点，受到市场追捧。

凭借着高收益，灵活加减保政策，和泰增多多自去年上线以来，一直都特别能打，也算是一个大 IP 了。

9 月底下线了之后，升级产品 - 增多多 2 号无缝对接上线。

【身故责任】

寿险的主要保障功能在身故和全残的赔付。

增多多 2 号的身故赔付方法、比例与其它增额终身寿产品并无二致。

18 岁前，max（已交保费，现价）
18 岁后缴费期满前，max（给付比例 * 已交保费，现价）
18 岁后缴费期满后，max（给付比例 * 已交保费，现价，有效保额）

增多多 2 号的有效保额每年以 3.6% 复利递增。

说明一下，这个有效保额只是决定身故责任赔付金额的一个参考值，绝大多数情况下并不能用到。

【投保规则】

增多多 2 号的投保规则很宽松

28 天 - 70 周岁的人都可以购买，能满足绝大部分年龄段的投保需求
可以选择趸交、年交，是少有的支持月交的增额终身寿产品
起投金额也很低，年交 1000 元起，月缴 200 元起就可以购买，绝大部分人都能承担的起
支持 1-6 类职业，适用人群广泛
除了可以给自己、配偶、子女和父母投保外，还支持祖父母、外祖父母给孙辈 “隔代投保”，满足家庭长期资产规划需求。

【健康告知】

增多多 2 号的健康告知仅一条

不问过往保险情况、不问高危运动、不问过去两年的就医情况

但是涉及了高血压和肝炎问询

高血压：收缩压≥160mmHg 或舒张压≥100mmHg
慢性肝炎：不包括单纯的乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳及已治愈的肝炎

如果身体状况方面有些不太符合的童鞋们，可以通过智能核保，看看是否能够通过

【保全规则】

增多多 2 号支持加保、减保、保单贷款和减额缴清，最大程度上允许客户利用保单的现金价值。

可以看到增多多 2 号的加、减保的限制比较少。

和目前市场上大多数同类产品相比有优势。主要体现在

1、在合同有效期内不限次数。

2、增多多 2 号的加保规则是写进保险合同里面的。

加保写进合同里，在确定性和稳定性上的优势就很大。

即便产品停售，只要合同有效不会影响产品加保功能。

3、只有加保超过 20 万才需要健康审核

市场上支持加保的增额终身寿险并不多

有的虽然支持加保，但规定只能在保单缴费期内加保；
有的加保时需要进行健康告知；
有的加保权益需要保单生效满几年后才能申请。

【附加功能】

增多多 2 号第二投保人功能尚在开发中

有的产品有年金转换权，可以对接信托、养老社区，等等

增多多 2 号这款产品没有提供其它的附加权益。

03

增多多 2 号的收益怎么样？

增额终身寿险保障作用有限，更侧重理财方面

增额终身寿的预定利率上限是 3.5%，也就是天花板了。

所以收益越接近 3.5% 越好。

目前市场上收益最好的无疑是弘康三剑客（利多多、康乾 1 号 · 金满满、金满意足臻享版）和横琴利久久

一、从回本和翻倍时间看

以 40 岁女性为例

利多多和康乾 1 号 · 金满满仍然是返本时间最快的产品

增多多 2 号的返本时间稍逊一筹

回本时间对于资金使用是有影响的。

一般情况下，经过前期现金价值快速增长期，后面增速稳定了再进行减保操作更有利。

举个例子说明在缴费期内减保和返本后减保对现金价值变化的影响

所以，返本时间短对减保操作更加有利。

二、从现金价值变化来看

仍以 40 岁女性为例

趸交

3 年交

5 年交

10 年交

15 年交

20 年交

可以看到在 40 岁女性各个缴费计划中，利久久仍然是在中、长期，即 13 年后的收益占据头名位置。

短交期（趸交、3 年、5 年）都是第 13 年起
长交期（10 年、15 年、20 年）分别是第 13 年、第 15 年和第 20 年起

弘康三剑客的收益优势主要体现在较短年限当中

以 0 岁男宝为例

趸交

3 年交

5 年交

10 年交

15 年交

20 年交

可以看到增多多 2 号在 3 年交和 15 年交计划中，中、长期收益领先。

而利久久是在趸交、5 年交、10 年交、20 年交计划中，占据中、长期收益的制高点。

弘康三剑客的收益优势主要体现在较短年限当中

三、以 IRR 值变化看

趸交

3 年交

5 年交

10 年交

15 年交

20 年交

就增多多 2 号产品而言，3 年交计划收益率最高

IRR 最高可达 3.498%，几乎已达 3.5% 上限值。

04

增多多 2 号适合什么人群？

通过上面的分析，我们可以了解到和泰增多多 2 号优势是

中后期现金价值高，适合看重资金安全性同时又有长期储蓄习惯的朋友
投保门槛低，支持月缴，最高可投保额高（1200 万），适合绝大部分家庭和个人
健康告知宽松，仅有一条
可隔代投保，适合有特定财富传承需求的家庭
看重加保功能的童鞋们，增多多 2 号的加保无疑是一个亮点

不过增多多 2 号的返本时间并不突出，因此中短期有资金需求的童鞋们需要注意这一点。

05

说说增多多 2 号的承保公司

和泰人寿成立于 2017 年 1 月 24 日。由中信国安有限公司、北京居然之家投资控股集团有限公司、深圳市金世纪工程实业有限公司、北京英克必成科技有限公司（腾讯全资子公司）等 8 家企业发起设立。

总部位于山东济南，注册资本金 15 亿元人民币

和泰人寿是一家轻资产、高效率、与互联网高度融合的创新型寿险公司。

小编自己体验过和泰人寿的官方微信号人工服务，对客服人员的专业和反应速度是相当的认可。

2021 年 2 季度，综合偿付充足率 177.28%，风险综合评级 B 级（合格）。

06

写在最后

总的来说，增额终身寿险是小编比较青睐的投资方式！

既安全保本，又复利增值，长期看收益也不错！

关键不烦神

不管你是想强制存一笔钱，还是准备养老金，给孙子、孙女准备教育金，或者做资产隔离、避税避债，增多多 2 号都是非常好的选择！

知乎用户 郑叁观 发表

现在不愿意交社保的，只有一种人，收入不高，所以希望把社保那点钱拿到手里消费掉，然后等到年纪大了，需要养老的时候，再去找政府呗，不然就混的低保什么的，政府总不会不管这些人的。

知乎用户 Carskie 发表

我到是有缴，五险一金都挂在公司缴着呢。

但是说实话，养老保险这东西，也能理解那些不缴纳的。

我们都知道，现在我们缴纳的钱，用来给上一辈发养老金了。

那么现在人口下降已经成为大势所趋，老龄化、少子化是我们年老后所必须面对的。

那么…… 我们的养老金应该从哪里来呢？

要么从别的地方砍一部分预算挪过来，要么……

关于这些年养老政策的变动，也都很容易就能查到的嘛，其实不用多谈论的。

知乎用户 红瑛 发表

知乎用户 饭后钟 发表

基本养老保险是国家强制的，不以个人意志为转移。

很多年轻人都觉得每个月保险扣了那么多钱，而收益又要等到退休之后才能享受，时间太长了。而且中国养老金替代率又不高，官方的数据大概在 60% 左右，实际上可能才 40% 多一点，即退休之后的养老金可能只有原来工资的 40% 多。

中国的养老金确实有这样那样的毛病，替代率低，缴费率高，养老金双轨制，历史并轨成本，部分省份甚至出现个人账户空账。但是对于大多数普通人来说缴纳养老保险还是极为必要的。只有手中有钱才能老有所依。

我遇到过的一些老人，有的人因为没有这方面意识，有的人因为考虑扣社保不如拿到手划算（小企业不缴少缴是很普遍的事）到了快退休了，看到别人每个月拿养老金急眼了。怎么办呢，有的告企业，有的缴纳城乡居民（每年缴费，拿到手很少，2014 年南京最低标准 220 元 / 月。 对，你没有看错就是 220），别人缴纳城镇职工保险，就算刚满 15 年的每个月还有 1000 出点头，没缴的呢只能干瞪眼苦熬。男的 60 岁基本没有企业会要，想想如果没有基本养老保险多少人晚年惨不忍睹。

现在有很多媒体煽风点火，说养老保险不划算，群众也喜欢听这个，一听骂政府跟打了鸡血一样，说的对，说的太好了，个个洞若观火，人人世外高人。骂完了，问题还是问题，媒体转身去再找下一个话题，一些人呢却把自己的未来绑在别人的舌头上了。

基本养老保险只是一个基本保障，指望它大富大贵是不可能的。我国养老保险毛病多，但是我想没有哪个商业机构会比国家信用高吧。如果企业不错可能还有企业年金，职业年金等，当然自己有闲钱也可以买份商业保险做补充。

知乎用户 匿名用户 发表

因为信用低下，任何长期投资金融产品的本质都是信用，养老保险也不例外。

下岗、延迟退休等等，一次次的强制性违约，消耗了自己的信用。

使得人们对养老保险的违约风险的评估都是较高的，所以不愿意交。

知乎用户 车圈往事 发表

要交，要交，要交。

重要的事情说三遍。

别被人忽悠。

这个事情早有人讲明白了，

不要用社保里的养老保险，

去对比商业保险，

真正对比的，是现在的最低工资水平。

逻辑非常简单，

去想想吧，

现在领钱的你的父辈，

当年社保每月交多少？

现在领多少？

最少差了一个量级吧。

同样的道理，

去看看隔壁的日本和韩国，

日元和韩元都成啥样了。

日本战后，

一个有着不错工作的成年人，

工资几百日元顶天了，

现在多少？

人均月工资 27 万日元，

如果只是指望自己交的那点钱，

老了弄不好会露宿街头的。

但社保不一样啊！

你老了领的钱，

是在当时的最低工资水平上来的，

其实是变相的兜底和福利。

xxxx 永远不会停止的。

知乎用户 Harry Zhu 发表

主要是信用和不确定性问题，年轻时交了在年老时会不会兑现，保险有多大的信用、未来极大的不确定性，造成了交保险人对未来的焦虑，所以不愿意交；

另外一个实例，银行在老百姓中的信用极好：绝大部分人都相信自己把钱存进了银行，绝对不会取不出来，所以有钱就往银行存，这就是对银行信用和确定性最大的赞美；

但是近两三年，老人在银行去存款，结果变成了买保险，钱没了，而且还不止一例，出得案例越多，对银行悠久建立起来的信用信心损坏就越大，人们就开始害怕了，也会考虑钱到底要不要往银行存了这样的问题；

个人存取现金超 5 万需登记的新规因技术原因暂缓实施，还有哪些信息值得关注？

所以，你看到了分歧了吗？

在系统内的，非常愿意交保险，因为他们对未来预期非常乐观非常确定：自己必然能领到养老金，并且期望自己的身份能让自己实现以少撬动多的理财功能；

普通打工人就不愿意交，为什么，因为他们也非常笃定，自己钱交了，未来也是白交了；

所以，人们交的不是钱，而是预期，只要社会还在区分三六九等，有的人可以交少拿多，有的人白交了，那么这种别扭的担忧就会一直存在.

所以，大家不愿意交养老保险，可能的原因来自于日常看到的各大保险公司的实际行动：

1）意外险，出了意外不保；

2）大病险，出了大病不保；

你永远只能得到一个穿着西装或者小洋装的业务员给你解释，你的这些遭遇都是合同外的情况，“我们不保”；

交了生育险自己生孩子就能领取生育金？设个门槛就可以拦在门外了嘛：

深圳首例非婚妈妈起诉卫健委争取生育保险，如果起诉成功这将意味着什么？

所以，你说年轻时候你交养老保险，老有所依，

你说得是好听，

但是关键是大家得信你啊！你自己信吗？

而信用的积累，

是需要多年的.

希望大家不要责怪那些不愿意交养老保险的，因为人家也是依据自己身边的现实生活才有了这样的想法，现实永远比广告来得深刻.

你如果现在问我，有没有信心自己以后老了有养老金？

我只能说，我心里很忐忑，未来不可预知不可预测稳中向好多方全赢但略显悲观，随便设置一个门槛就能把我卡在领取资格的外面或者分级只能领取最低档；

但我必然会老去，这个没有门槛！

知乎用户 moonartemis 发表

我四姨交了 26 年老保，退休一个月 1200 不到，这就是原因吧

补充一下，至明年退休，我妈交了 31 年社保，昨天给她算，只能领到 1600, 这应该就是原因吧

知乎用户 明亚经纪未雨姐 发表

05 年政府已经放话，养老不能靠政府，当下社保养老金严重不足是事实，人口老龄化也是事实，年轻人不愿意生孩子，也是事实。

中国养老金是现收现付制，这一代人交钱养上一代人，将来我们老的时候没那么人交社保，能领的钱必然很少的，如果有条件的话建议配置商业养老金，未雨绸缪。

知乎用户 专心保险评测​​ 发表

这需要结合国内的养老现状来说。

自二胎政策开放以来，我国每年的二胎占比越来越高，在 16 年往后二胎占比更是连续三年超过了一胎，但我国人口出生率却在逐年下降；

去年，三孩生育政策也出来了，引起全网热议：

“二胎都养不活还养三胎？”
“任你二孩、三孩、四孩，我一个都不生！”
“不婚不育保平安！”
“万万没想到，又被 “计划生育” 了……”

可以看出，二胎政策、三孩政策没有带来生育的高峰，想生的人会继续生，不想生的还是不生。

于此同时，我国老龄化人口比例依然在快速上升。

根据全国第七次人口普查数据显示，60 岁以上的人口总数超过 2.6 亿人，65 岁以上的人口总数超过 1.9 亿人。

也就是说，人口老龄化将成为我国今后很长一段时期的基本国情。

“养老问题” 再次成为焦点。

总之，新生儿少，意味着交养老社保的人越来越少。

而人口老龄化一直在加速，需要用到养老金的人越来越多，

这也导致了 80 后、90 后，

早早地陷入 “养老焦虑” 中……

不少手捧保温倍的知乎 er 也开始盘算起未来的养老大计：

社科院发布的报告预测，中国的养老金可能 2035 年就花光，

而那个时候，最大的 90 后不过 45 岁，

即使年纪最大的 80 后，也没超过退休年龄！

正因如此，很多年轻人不愿意参保……

不过，从很早开始我们 90 后就懂得一个道理：

靠天、靠地、不如靠自己！

所以很多人开始考虑自己给自己养老了！

好在我们离退休还有一段距离，有足够的时间进行规划：

1、社保坚持交

社保不是万能的，没有社保却万万不能，它是我们保底的福利。

而且交的时间越长，老年生活才更有保障。

以医保和养老为例：

• **职工医保：**很多城市累计交满 20 - 25 年，退休后能终身享受医保福利。
• **养老保险：**交的时间越久，退休时领的钱越多。

2、商业保险有能力一定要配置

对于成年人来说，想要转移全部风险，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险一样都不能少！

• **重疾险：**如果不幸得重病，买多少保额赔多少。这笔钱可以用于治疗、日常开支、买营养品等。
• **百万医疗险：**能报销大额的治病费用、抗癌药等，极大地减轻了负担。
• **意外险：**杠杆高，一年几百块就能买到几百万保额，意外受伤、伤残、身故都能保。
• **寿险：**如果不幸身故，例如买 100 万就赔 100 万，这笔钱可以让家人维持体面的生活。

3、理财规划

人生匆匆不过百年，都需要花钱，但有收入的就那么 30 多年。

如何合理分配资源，让人生各个阶段都有钱可花，并且实现结婚、买房、养老等各个 “小目标”？

我是专心君，专心保险测评多年，累计服务 100 万 + 用户，累计测评 3500 款产品。

如果我的回答 / 文章，对你有用，欢迎点赞、喜欢、收藏，一键三连！

还有更多疑问的话，欢迎点击我的知乎主页 @专心保险评测私信我！

知乎用户 慧算账 发表

养老是看不见的，至少要很多年后才能看的见，存在很多未知性，将来如何，其实很多人都不知道。围绕不同的人群，从他们的角度看下：

1、对于高净值人群，也就是不差钱的那群人。他们本身的钱可以买各种保险了，交养老社保对他们来说可能觉得没必要，不担心未来没有能力养老；

2、对养老保险认识不够的群体，很对人对这个是没有概念的，也不知道以后能领多少钱，这个有什么作用，比如说那些打工的农民。

3、还有一部分工薪阶层。本身收入少，在他们看来，到手的钱才是实在的，不交或者少交，那到手的钱都是自己的。

知乎用户 跑步健身杨小猎​ 发表

因为大家知道交了也不养老吖

你可以说民众短视

你可以鄙视他们自私

但是

他们不傻

他们知道什么东西真正有用

知乎用户 卡拉迦迪斯​ 发表

我是支持社保的……

至于为什么很多人不愿意交
因为 损害即刻发生，但是收益在很久以后。

————————————————————————————

至于对错……
┓(´∀`)┏

没有任何理由应该
认为【人民币是会坚挺的】，但是【中国社保是会崩溃的】
这从逻辑上完全不可信……
如果认为【中国社保是会崩溃的】，那么必然应该认为【人民币是会崩溃的】
那么，钱存在社保里 和 钱存在自己手上，没有任何差别……

更何况我对于自己的理财和规避财务风险的能力，还是有很清醒的认识的……
所以，我理所当然的支持的社保。

至于说，社保是保险还是税……
我觉得你就认为是专项收取并支出的税就行了。
我完全不能理解，为什么会有人对这个那么纠结……

知乎用户 檬大 发表

更新一下

黑龙江 2019 年个体户（自由职业）可以缴纳社保医保了，采取和城乡一样的制度，缴费额和报销比例高一些，总费用一年一万左右。老的新农合和城镇居民保险合并成为 城乡基本保险。年费档位 200-3000 月领 130-430 七年左右回本，活过 67 就赚（不过 ZF 还是一毛不拔，一个月几百块，这就是我说的为什么新农合不算社保）…… 今年政策如此，估计政策会一直变。

很多答案说社保是政府给的福利。
我觉得是公务员的福利还差不多。暂且不提公务员的养老医疗保险机制高于群众机制。单说公务员拿的工资从税收支出，社保公积金也是税收支出就已经把为人民服务弄得像是为税收服务了。
而我们普通群众的社保则是自己的工资和公司的以税的形式交上去的。跟政府唯一的关系是交上去的这些钱是不需要缴个税的。你说为什么企业不愿意交社保？
然后回答问题，为什么很多人不愿意交社保？只想说提出这种问题的人纯粹是：何不食肉糜。
你以为全世界都能像知乎用户一样有条件坐办公室刷知乎么？知道全国有多少正式的就业岗位么？
这些岗位连每年连新毕业的大学生都满足不了，为了保就业率数值还鼓励他们灵活就业。而更多的初中毕业，高中毕业，甚至从来没读过书的人登记的都是自由职业。这些人才是社会真正主流人口，他们是第一产业里的农民工，是第二产业里的小作坊小企业员工，是第三产业就是你每天去市场买菜，吃早点，点外卖，收快递，去饭店吃饭，去美容美发，去洗浴休闲，去咖啡网吧酒吧，去商场买衣服买鞋买包，去买手机家电，滴滴司机，私营客运货运公司员工。衣食住行这些所有你享受的服务，遇到的人。因为流动性大，不一定干几个月就直接走了，都是临时合同，企业无需进行劳动备案也没法缴纳社保的，还有一千多万的淘宝卖家及几千万的个体工商户也都是没有固定工作的。
这些人如果想交社保怎么办？无论是想交 “职工保险” 还是 “城镇居民保险” 先要拿个人部分存到个人账户，还要自掏腰包交企业那部分金额给社保局的统筹账户。然后，如果她们换城市工作了，统筹那部分就充公了（为什么换城市需要我展开么？）。你说他们为什么不交社保？另外就算是按最低标准缴纳，那个人＋统筹的总额也足够在当地租房的支出了（有些地区甚至足够一个季度的房租支出）那还交什么？更别说他们服务的人中有很多是当年并没交过社保的现在天天跳广场舞，在他们面前各种不讲道理的老人。如果她们知道社保是用他们现在交的钱是养活这些人，而不是自己将来的养老或者医疗储蓄，你说他们会怎么想。
最主要最重要最现实的一点，现在享受到社保福利的老人当年可个顶个的城市户口，都是在企业供职而享受退休制度的人。而上文提到的这批人的父母可不是，要么种地（农业户口），要么摆摊（个体）或是打零工，总之是自由职业。而他们同样没有交社保，却仅仅因为当初没有城市户口就不能补缴或者没有在企业工作也不能补缴所以现在不能享受社保福利，养老医疗都要靠儿女的工资来承担（看到这里有没有觉得不公平？）。而这些老人及其子女却占了社会人口的大多数，你觉得这些儿女是应该把钱交给政府养那些不认识的老人还是交给现在活着父母？？？

我认为只有政府真正的把一部分税收拿出来补助群众，把社保缴费比例变成个人 1 企业 1.5 政府 1.5 或者自由就业个人 1.5 政府 2.5；而不是个人交 1 企业交 3，或自由职业者自己交 4，政府的税收一毛不拔，这样无论对民众还是企业来讲才是真正的政府的福利。这才是真真正正明明白白的为企业减负为民众减税，这要比把大量税收花在维稳上更能让社会稳定。
至于那些曾经没交社保现在天天跳舞的老人，我想说他们真花不了那么多钱，不用再涨了，很多地区的退休工资比平均工资还要高，高到可以让老人自己活的很自在之外还能养着他一双儿女也不用工作，甚至两个老人可以用退休金把彩礼和新房首付都攒出来。不孝儿女自己不努力天天算计着怎么去占有老人退休工资的比比皆是。与其给这些老人太多闲钱去旅游去被诈骗，真不如补贴现在天天加班的年轻人休休假，减减压，更能提高社会生产力促进社会和谐！
另外新农合，如果新农合也算社保的话…… 那确实很多人已经交了，至于新农合的保障机制就自己去看吧。

知乎用户 杨耀宗 发表

养老保险利好的是收入低的人，收入越低，养老保险就越好。

收入越高，养老保险越坑爹！

每个月交两三百交最低年限 15 年，退休后可以每个月拿两千块！

收入高的呢，每个月交四五千或者更多！并且交四十五年！

难不成我指望我以后养老金也按照这个比例拿？

每个月拿 2000 的 60 倍？拿 12 万一个月？

可能么？

打个对折 6 万？

可能么？

再打个对折 3 万？

算上到时候的通货膨胀，倒也不是没可能是吧！

说穿了就是交的多的在养交的少的，交的越多，被薅的越惨！

知乎用户 有事问彭叔​ 发表

现在很多年轻人都没有思考过自己在大城市老了以后，靠什么来养老。
如果你不在正式单位的话，并且你也没有在私企混到高管，基本上 40 岁之后，你会明显自己的薪资不涨了，并且公司很容易就把你裁员掉，哪怕你是一个普通的小管理，那如果那个时候把你裁员了，你该怎么办呢？
去送外卖，送跑滴滴，这能干到多少岁？而且你上年龄了跑外卖，能跑的过那些年轻人吗？现在送外卖越来越内卷了，彭叔明显发现以前很少看到的女外卖员，现在越来越多了。
很多人说是在大城市买了房，就能一辈子留在大城市，但实际当你到了年龄以后，你没有养老金，你靠什么生活？大城市的特点是可以不断的吸引年轻人来，这就意味着当你 40 多岁了，面临再就业的时候，你遇到的竞争对手，是精力比你旺盛，工资要的比你低的年轻人，你拿什么去和年轻人抢这个工作？
养老是个大问题，30 岁之后，就要开始考虑这个问题了，等你 35 岁以后才考虑，就有点晚了。

知乎用户 深蓝保​​ 发表

第一个原因：认为自己享受不了养老金福利

自己每个月缴纳一大笔费用，但是对于退休后能领多少，心理完全没底；

网上还三天两头说，养老金要亏空了了，谁不怕啊？

我国已经成为世界上老年人口最多的国家，到 2050 年，全世界老年人口将达到 20.2 亿；

其中中国老年人口将达到 4.8 亿，几乎占全球老年人口的四分之一。

十九大报告中也提到了国家统筹养老保险改革的问题，深蓝君在网上查了一下抚养比的数据：

上世纪 90 年代，我国养老保险的抚养比是 5∶1，即五个参保人养一个退休人员。
现在的抚养比已经降到了 2.8∶1，变成 2.8 个人养 1 个人。不知道等我们这一代退休时会变成什么样。

我们一直享受改革开放的增长红利，这就会给我们造成一种错觉，舒适的居住条件、足够的存款、每年出国旅游，我们理所应当觉得这种生活会一直下去，未来真的会如此吗？

邻国日本的例子：
在日本官方对 55 岁以上职工的调查结果表明， 58％的人表示希望在 65 岁以后继续工作；
至于工作动机，73％的受访者表示是因为 “经济原因”，即为了确保生活水平不下降。

大多数国人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划。

深蓝君和很多业内朋友聊过，我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老，对于大部分人来讲，未来会不会修改退休金领取金额？

会不会延迟退休？

万一没活到退休年龄怎么办？

这些问题，都导致了一部分人不愿意交养老金。

这钱存进养老账户，还不如先拿出来现在花或者投资。

第二个原因：养老领取的钱并不多

每年扑哧扑哧的往养老账户里存钱，老了到底能领多少？

以职工社会养老保险为例，基本公式如下：

职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数
基础养老金 =（本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

25 岁刚参加工作的小 A 同学，按他的基本工资 5000 元交，那么缴费构成如下：

• 单位每月缴费：5000 x 14% = 700 元
• 个人每月缴费：5000x 8% = 400 元

我们假设工作 35 年后，60 岁退休，

并且小 A 同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的，按 5% 的速度上升。

在 60 岁退休时，35 年的时间里，小 A 个人账户累计交了 43.4 万。

在退休后的第一个月，小明领取的养老金是：

个人账户养老金：43.4 万／139（60 岁对应的记发月数）= 3119 元
基础养老金：7480 *(1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% = 11473 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是 1.45 万。

知道大家都看重的收益率，深蓝君又通过 IRR，算出了比较关键的年份的收益率：

退休五年后，社会养老保险的收益率可以达到 6%，

但是这里的年交保费只算了我们自己缴纳的部分，单位缴纳的大头保费是没有算进来的，所以收益才会这么高。

通过上面的例子，可能给我们一种错觉，退休后每月可以领取 1.4 万的养老金，感觉很靠谱，很安心。真的是这样吗？

当然不是了！

在考虑财富时，希望大家永远不要忘记通货膨胀，按照 5% 来算，35 年后的平均工资已经是 3.9 万了，每月领取的 1.4 万退休金不到平均工资的 37%，

这点钱支付一个一居室的房租也许还不够。

按 2017 年深圳的社会平均工资 7480 元的 37% 来算，相当于每天领不到 100 块，根本起不了太大的作用。

深蓝君也测算过，无论是按照最低基数来交，还是按照最高基数来交；

实际上退休后都拿不到社会平均工资， 国家养老保险，只能保证我们活着而已。

外出旅游？看场电影？休闲度假？长期护理费用？

通过国家的养老保险根本就实现不了，想都不要想。

只靠退休金，可能仅仅保证我们活着而已。

否则只能和日本老年人一样，延迟退休，继续工作吧….

为此我有个建议：

缓解养老焦虑的唯一办法，就是找到能高于通货膨胀的资产。

无论是投资房产、还是创业、还是投资自己，只要能创造高于通货膨胀的现金流，那就是可以的。

时间不一定能造就一个伟人，但一定会等来一个老人。

只有做到心中有数，提前规划，才会做到不慌不乱。

愿我们头发花白时，每个人都能快乐无忧 ：）

【文末福利】

创作不易，如果文章对你有用，点个赞鼓励下？

限量福利来了！只要在深蓝保微信公众号回复：知乎，你就能免费领取:

《投保指南》 : 保险又贵又坑，小白的你，想买却无从下手？
这份原价 169 元的指南，手把手教你买对高性价比保险，避开保险的坑~
《全国社保实用攻略》：全网最全的社保资料包！你养老金能有多少？医保怎样报销？
你关心的社保问题，这里都能帮你解决！

以上尽是我呕心沥血整理的知识干货，居家必备良品~

• 更多社保问题解读

（1）社保交 15 年或交 25 年，会有什么差别？五险一金最全分析都在这里！

（2）自由职业者应该如何缴纳社保？居民社保和职工社保相比，哪个更划算？

（3）住房公积金到底有什么用？

（4） 职工养老险，居民养老险深度解读，怎么领，领多少？

（5）生育保险政策解读，报销流程 / 报销规则 / 生育津贴 / 产检报销

（6）深圳医保深度分析，要交多少钱，能报销多少？

（7）上海医保深度分析，要交多少钱，能报销多少？

（8）北京医保深度分析，要交多少钱，能报销多少？

（9）广州医保—全国医保政策分析第三站！有美食，有咩，还有好福利~

知乎用户 william shi​​ 发表

这个问题下鼓吹不交的不是傻就是坏，少缴还说的过去点，但是你看看但凡月收入超过社保封顶数的，大比例都是按封顶数缴的，还想办法缴着企业年金。这些人要真不想缴的办法不比赚几千的人多，高收入的都傻？社保养老金是唯一跟着通胀和退休当年物价合算的，这么大便宜看不见吗？就算分散养老投资风险也是很值得的。说拿不到的更是蠢和坏，养老金都不支付了，这国家得奔溃到什么程度？在那样的环境下，你们自己还能留的下钱？还能有投资？真到那时间相信我你们绝对比缴社保的人过的惨！

知乎用户 你的眼睛 发表

对于养老金的问题，我咨询了很多人，也思考了很久。总结一句话，就是一笔糊涂账。

下面所有的话均为事实，有录音、银行记录等，不存在扭曲事实一说。

1、城乡居民养老保险，

国家是从 2010 年开始执行的，也就说如果你在 2010 年已经 60 岁了，那你不用交一份钱，国家都每个月给你发钱，虽然不多一年也有千把块。然而，农村的农民有很多还没有到 60 岁，他们就必须要交，50 岁你要交 10 年，59 岁你要交一年，总体来说还可以。重点在他的算法，每月养老金 = 基数 + 养老金总额 ÷139。咱们就说这个 139，我是打了镇上、县城、市里、省里社保局的电话，才知道，139 是跟着职工的计算所得，139 就是超过 60 岁的人平均多活了 139 个月来算的。然后我就问 139 数字总有普查数据吧，他们说我们看不到，就没了。那咱们就算算交钱后 60 岁后能领多少吧。

注：基数 125 元。

以上数据均为通过人社局发布的数据计算得来，而且还要保证人民币不贬值、物价不上涨、通货不膨胀等，才能保证这些年回本，我觉得小学生都可以计算，但是为什么广大的农民朋友还被蒙在鼓里。听说现在年缴费标准每年都在涨，那我们交的养老保险有何意义？也就是说现在整个居民养老保险制度是极其不合理的，但是我们普通人又没有办法。

基础养老金，每个省、每个市、每个县都不一样，安徽宿州 125，安徽合肥 208，江苏苏州 630，上海 2000。知道为什么大家都去城市了吗，知道为什么北京、上海户口难搞了吗？

2、下面说说城镇其他退休金和农民退休金的问题。

农民该发退休金，谁说不该发的都是人人可诛之，农业税应该是 2003 年取消的，也就是说在此之前农民一直在交，而且交的部分比例是极其高的。

现在公务员、老师、医生、工人都有，唯独农民没有，这不公平，我看到很多老年人都 80 多了还在地里干活，还有一些 60、70 多的在做保洁、扫大街。如果他们有 3000-4000 的退休金，他们不会去做的。

举例子：①村里一个老奶奶 80 多了，国家每月给其发 700 多，一年 8000。听说老爷爷以前是单位的还是哪里的。

②我大姨和姨夫，教师和公务员，退休金加起来有 1 万多，而且还是北京户口估计更多。他儿子生个二胎，我大姨给他们 20 万。

③我媳妇的外公、外婆，教师，两个退休金加起来每月 7000 多，还是在安徽农村，那江苏、上海、北京、浙江不是更多。

但是农民，干了一辈子，最后什么都没有，到头来进城打工，还被歌颂为 “农民工” 这亲切的称呼。

为什么 2003 年取消农业税，应该是中国加入世贸以后，很多农产品都依赖进口，觉得在国内农民搜刮不到东西了，美名其曰取消农业税。

3、更深层思考

农民不值得那么多退休金。我这里说的农民是指很多人。

**首先，**农民过惯了每天忙忙碌碌的日子，觉得闲着一条都浑身难受，从来不去思考投入和产出比，他们从来不相信更广阔的世界。他们觉得喝一瓶茅台都是很舒服的，殊不知，有些人拿茅台当水喝，这中间的差距是无法用言语来形容的。我堂哥，在苏州摆摊卖鸡锁骨，每天销售额 1000 多，很不错了，但是别人苏州人民收收房租就可以潇洒一生，自己想买一个房子比登天还难。

**其次，**农民（包括农民后代）不会为自己争取利益，看到别人的退休金只会羡慕，觉得我要是有就好了，但他们不会想他为什么没有。农民就是一盘散沙，一点蝇头小利都可以高兴很久，谁的退休金拿得高，那就是离制定政策最近的人。

**最后，**希望国家真的可以打破历史周期率，真的希望能达到共同富裕，但是很难。这需要一个强大的执政者来执行。雍正的火耗归公、摊丁入亩就不错。

4、关于生孩子、生二胎的问题

穷人生二胎就是对孩子的极其不负责任。

我现在有一个女儿，我不会要二胎，但是家长、朋友都说可以要了，我就直接说，没钱，他们说大家都是先苦后甜，我回复，我不想先苦。

见过太多穷人因为钱的问题吵架、离婚等，这些人的后代能上好学吗，能提高国人素质吗，是的国家需要大量底层的劳动者，但我不希望我的后代还去做不用思考的工作。

我活了 30 多年，稍微有些活明白一些，我就是一个普通人，没有钱、没有家产、没有文化，我没有任何东西值得留给后代的，所以说有一个孩子逗逗开心就好了。

知乎用户 孙雅杰​​ 发表

首先这个就是因为很多年轻人，没有意识到这个养老保险的一个重要性，总觉得这个养老保险好像离自己是遥遥无期的，自己作为年轻人来讲可能只有 20 来岁或者是 30 来岁，那么觉得自己办理退休还有将近三四十年的时间，很久远的事情。

而且很多人都知道养老保险缴费 15 年就可以达到退休的条件，享受养老金的待遇，所以说自己距离退休别说 15 年，两个 15 年他都够了，所以自己想要在 15 年之前在交纳这个基本养老保险是不是也是可以的，所以很多年轻人都有一个这样的想法，也就是不愿意交纳养老保险。

再加上很多年轻人，实际上没有实现完全就业的这部分个人，那就更不用说了，因为这种情况你没有工作单位那么你的这个养老保险就需要你个人来进行交费，也就是说必须要通过个人灵活就业的形式来进行交费，所以说这种情况很多年轻人是不愿意承担这个养老保险的交费的，因为个人自主交费的话，实际上他这个所承担的这个养老保险的交费比例，要远远超过以单位来缴费的个人。

所以他就更不愿意去缴纳这个费用了，更何况自己距离退休确实时间还比较长，总觉得缴纳这个养老保险没有什么实际的用处！实际上这样的一个理解就是一个错误的理解。因为养老保险你只要正常的参保一年，那么最终受益的是你本人自己，别人是拿不走的，所以说没有什么不合算的这样一个说法。

而且对于你本人来说，你的这个养老保险缴费年限越长，那么也就意味着你将来领取到的退休金待遇也是比较高。我可以举一个这样的例子，就是比如说和你一起玩大的一个小伙伴，如果他都是正常参加工作，并且每一年都是参加养老保险的，他可能到退休以后可以获得接近 40 年的一个养老保险的缴费！

但是因为你没有正常的进行交纳养老保险，可能你最终只有一个 15 年的养老保险交费。那么我们就按照现在计算养老金的待遇来，大致说一下这两个人能够拿到多少的一个养老金。如果按照 15 年来缴纳基本养老保险，并且按照每年 60% 的缴费标准来缴纳这个养老保险的话，那么他退休以后仅仅只能获得 800 元左右的一个退休金。

当然另外一个小伙伴，他如果按照 40 年养老保险的缴费年限来缴纳基本养老保险，并且也按照 60% 的缴费标准去缴纳这个养老保险。40 年的一个工龄，至少可以获得 3200 元以上的一个退休金的。所以说这个 3200 元和 800 元就是他们二者的一个差距，也就是缴纳养老保险和不交纳养老保险的一个主要区别。

接下来分享一下大家经常问我的情况：

目前对于退休人员生活保障有三种

第一是城乡居民养老保险

第二是城镇职工养老保险

第三是灵活就业养老保险；

三种养老保险主要覆盖人群不同，领取的养老金也有很大的差距；

首先，说城乡居民养老保险

城乡居民养老保险缴费比较少，但是领取的养老金也会非常少，按最低档缴费，现在的标准，人均领取 120 元左右的养老金，所以对于生活在农村来说，120 元也不能保障生活，所以很多人员，感觉养老保险是可有可无的，所以就没有参加城乡居民养老保险；

其次，说城镇职工养老保险

城镇职工养老保险，是企业和职工共同承担，缴费的养老保险；一般没有什么经济压力，从工资中扣除 8%，用来缴纳养老保险；

很多企业由于经济成本都没有给职工签订正式劳动合同更不会参加养老保险，所以，他们也没有办法参加职工养老保险；

最后，我们说一说灵活就业养老保险

生活就要养老保险一般适用于，下岗失业人员，个体工商户，或者是就业困难人员都可以参加灵活就业养老保险；

这部分经济来源收入不稳定，并且每年养老保险缴费都在上调；

有很多人下岗失业后只能打零工勉强生活，所以说没有经济能力来支付养老保险的费用，这样就有很多朋友放弃继续参加养老保险；

知乎用户 匿名用户 发表

私企工作不稳定，经常失业，生活费都是问题，拿什么交？

知乎用户 阿哲的城堡​​ 发表

再补充一句：说将来政府拿不出养老金，养老亏空言论的，几十年后年轻人支付不了养老金的。国家即便增加税收，增加下一代的社保支出，也不会减少我们得到的养老金。现在欧洲高福利国家，甚至存在不上班的人获得的政府补贴比上班的人工资还高。

杠精，月收入低于 2000 的，觉得无论如何拿不出每月几百元，对于小年轻，请努力赚钱，对于年纪大的，你这辈子也就，算了我不说了。我妈是工厂打扫卫生的工人，每月一千多的工资，以前借了十几二十万补交的，慢慢的还清了，现在领钱了，她很开心。

大多人考虑问题都是目光短浅，成天想着，每月几百块，每月几百块，自己不上进跟谁没穷过似的。

就问几个问题：

一、退休后，你希望有养老金领还是没有养老金领？

二、如果不交，对你现在的生活能有多大改善？能跨个阶级还是每顿多加一个菜？

三、这笔钱你留的住？退休前能留住？退休后呢？想留都未必留得住。钱是长腿的。(你有信心能更合理利用资金，投资渠道绝对安全，完全可以不交。然而对于这么优秀的人，养老金的成本不过是九牛一毛吧，行九牛一毛也是钱，不交也成)

四、考虑过长寿的风险吗？有规划吗？如果没有，就敢不交社保？佛系养老，随缘养老？(有的人，不交不交，但是问他老了怎么打算，又没有任何规划，真的是洒脱呢)

社保养老就是保障我们老了不会饿死，别指望退休后，有大把养老金颐养天年。日本有四分之一老人工作到死，等到 2050 年，中国除了上学的学生，马路上有一半是老人。

总结个人观点：别对养老金期望太高，它不过是生存层面的保障，绝大多数中产，退休后生活品质也不得不大大降低。你既然在中国，还是得靠政府，未必是最好的选择，但一定是大多数人最好且唯一的选择。还有，不要靠子女，你有几个子女？你爷爷有多少子女？

及时行乐主义例外

因为养老金是养老 “保险”，而保险本就是一项反人性的投资。保障类的产品，讲的就是个未雨绸缪，你就不该用 “值不值” 来考虑它的本质，等你觉得 “值” 的时候，已经晚了。

话糙地补充一句，如果认定自己命短，完全不用考虑，如果认定自己不会生病，医保也没有需要交。

不交养老金的人是不是，都觉得世人皆浊我独清？喜欢拿庞氏骗局说事，我想说，只要你还留在中国，国家一定会保障交社保的人。不保证不会间接地剥夺不交社保的人的利益，交社保不交社保，将来能获得的社会资源也是有区别的，比如北京不交社保，买房资格都没有。

我妈退休前补交了养老金，退休后每月就有的领，对老人家也是一个很大的安慰，生活有起码的保障。几十万，买个车，生个病，甚至说借给我买房啥的，骗子又多，轻易就给造了。

还有高赞回答，表示猝死赔了没多少钱，养老保险主要就管养老，你要身故赔钱自己买寿险啊，30 岁男身故保额 10 万，每年保费才一百多。

交不交终归是自己的事情，很多人苦口婆心说社保有用，包括我，我也不是国家派来的水军。你交不交对别人没什么影响，已经交了的人没人会觉得亏了，而没交的人总觉得自己占了便宜，甚至当公司要交社保，你还不乐意了，对公司来说，要不是国家有规定，真的太喜欢你这种员工了。

十个人不交九个人都觉得，亏，不值当，都觉得将来国家养老金亏空，换个角度，如果国家将来大幅度提高福利，而你没交社保，你需要花更多钱来购买服务，其他人都免费享受，你爽不？

大多数人没有选择，只能相信国家。

知乎用户 秀秀 发表

原因一般分为两种：

1 是穷。穷的斤斤计较，有今天没明天的那点钱，哪来的余钱交保险。

2 因为傻！没错，就是傻，被那些营销号忽悠的，整天 YY 自己老了拿不到钱了，国家在坑它自己那点小钱~

没别的原因~

现在几乎所有鼓吹的都是消费，各种精致生活仪式感，说穿了就是要你多花钱，没钱没关系可以欠着，你舍不得也得为女人舍得，你是女人也得为孩子舍得，你全家 421 都要舍得。只要消费了就有更好的生活体验了，但是现实却是恰恰相反的，大多数财富的原始累积可不是靠消费来完成的，而是靠勤俭节约和有计划的储蓄、投资~

保险公司和社保哪个更靠谱，每个人想法不一样不做讨论。但是完全放弃就简直是在做大死~

不过这说穿了还是个人行为，只要老了别开始维权就行了~

对了，少数极端第三类不在以上两种：家里有矿的。不在乎。

不过你们去看看财富排行榜上的人，和他们的家人都买没买……

知乎用户 卡多 发表

我觉得就是 2 点

1 是对政府不信任，已经太多历史经验证明政府的话靠不住

2 是预期不明确，人在无法清晰判断付出成本和收益之间的关系的时候肯定不愿意随便支出成本。

所以如果想让老百姓愿意交社保，1 是提高政府信用 2 是让老百姓看到利益。

知乎用户 Saxon 发表

坐标南京。我现在身边就有一些快退休或者已经退休的人，有的人就拿 1000 多有的人拿 10000 多最多的 20000 多，你猜为什么会差这么多？当然拿过万的基本都是体制内这个不可否认，但是后期交的高的人，也相对高一点 5000 多退休也够用了。

但是，2000 多的基本都在抱怨太少，不可否认因为很多历史原因造成这样，但是很多人都是年轻的时候就知道吃喝玩乐，跟我吹嘘当年如何如何怎么在外面玩，认识什么人，出去打人什么的，听的我头疼，自己不努力把青春荒废了，现在退休了开始抱怨退休金少，你不付出就想有回报，凭什么呢？

现在一个个嘴狠，什么养老保险骗人的咯，不划算咯，都是这些人讲的。等他们老了不神咯，退休咯，嫌退休金不够用的，又是这帮人。

南京现在五险最高到基数到两万了，只是好像我有点记不得了。如果你按照两万的基数交等你退休的时候，你的退休金换算成今天的等额购买力肯定也是破万的。

还有就是知乎到底从农村引流了多少？怎么那么多人都是不愿意缴纳的？我周围没有一个人说不愿意交保险的，大家都希望按照自己的实际工资足额缴纳，但是很多私企都是只缴纳南京的最低基数。

知乎用户 太师董卓​ 发表

泻药，先贴个老笑话：

按照知乎惯例，结论放文首：现代人不愿意缴养老保险的原因，是因为分配问题

我国养老保险和市场上那些储蓄投资性商业养老保险的妖艳贱货相比，**在于我国的现收现付制度。**即把现在收缴的养老保险收入，作为养老金支付给现在的老年人们。

首先说为什么，我国要用现收现付制度。

因为我国发展太快了。

1978 年，改革开放，那时浙江人民是 332 元的人均收入。而到了 2017 年是 51261 元。增长比例 154.4 倍。

而我翻了一圈养老保险，随便拿了一个看

国家养老保险的投资收益增长率是 154.4 倍

而一般的养老保险收益率只有 2.3 倍。

这个值真的很大。不知道你有没有听过那些七八十年代买了保险的老人拿着保单每个月找保险公司要每个月几十块的养老保险。这真的很讽刺。毕竟这个价值对比太大了，当时一个月工资几十块，拿出来好几块交商业保险。如今深圳实习工资都 3000 起，每个月却只能拿着几十块退休金。

我国是社会主义国家**，总不能因为发展过快，就赶着一大群老人养儿防老 or 不能好好退休吧？**

现收现付制就应运而出。拿我国人民的生产，直接补偿给我国的老人们。抵消掉了通货膨胀的影响，这逻辑，多恰当。

而在过去的 30 年里，这个制度也非常完美地解决了通货膨胀的问题。还是看浙江，可收入增长速度年均超 10%，变态的 93 年直逼 30%。这速度没有任何保本的投资产品可以追上（不考虑啥 p2p），只有北上广深的房子可以一拼。

奈何随着经济发展，我国人民的主要矛盾

从

人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾

转化成了

人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾

背景说完了，那么，为什么说问题出在分配上呢？

这里的分配不只是养老保险的分配，而是广义的我国分配制度的问题（这里没有任何对我国制度的质疑，举报党歇一歇，耐心看完）

首先是养老保险转移支付的分配问题。

改革开放以来我国人口流动极为震撼，拿春运做例子

拿今年的春运数据看，只算铁路飞机长程，折合往返，甚至每个人都换乘一趟，我国也有 1.2 亿以上的人口是流动的，是产生养老保险转移支付的. 显然这一部份还是月收入超过 3500，享受缴税光荣的，我国征收个人所得税的经济生力军。

由于我国各省财政各自为政。一个在深圳工作的人上交养老保险后，是在其实际养老地，比如广东江门支付的。这就很大问题，我在深圳交了一大笔一大笔的钱，算下来却要在按江门人民的生活标准领低得多养老金。

而江门人民也满肚子火，凭什么我们本地人辛辛苦苦交的养老金要来养这些没给我们养老金做过贡献的人。

唯一开心的是深圳政府，收了钱还不用发养老金

如果按照轮子哥说的美帝做法，划分每个人的养老保险账户，则必然面对的问题就是古今一起大锅饭的基本 —- 现收现付制，要遭到破坏。

基本制度卡在这里。

资本家觉着给员工缴养老保险拖累

中产阶级嫌弃缴养老保险没用

穷的地方政府还要被迫受气

自然很多人持反感态度。

更重要的是社会分配的问题

2018-2019，火的是押准消费降级的拼夕夕，没落的是 all in 消费升级的大东子。我赌五毛现在这篇回答末尾的广告是还呗的广告视频。刺激消费以及到了开始大量刺激消费贷来实现的地步，资本寒冬的问题已经业界公认了。至少我在招聘广告上写的就是 “资本寒冬来临，你还在等待吗”

是我们的中国人民不够勤劳么？

996 的福报没有修够吗？

是我们生产的产品养活不了自己么？

显然不是

有部很火日剧《准点下班》里讲，大家都在加班，经济危机就来了，我很认同。大家都在赚钱，不想着消费，没有时间消费，又怎么拉得动经济呢？

高中历史课本上的胡佛正看着我们呐！养老保险的心头之患不在保险意识，而是在消费不足。就是在这 xxxxxx！咱们这烂一点，养老保险就烂一片！
-——《康熙怒斥群臣》

随着人民对于消费的认知开始转向提前消费，加上延迟退休的媒体刺激，资本寒冬大家都觉着赚钱不容易。这种集体缺钱的大背景下，假如一个缺钱用的小年轻看到每个月都要交一大坨五六十年以后才用的到钱，变得更久以后才能用了。你觉得他不会心里腹诽吗？

这下连无产阶级也开始嫌弃了。

毕竟中国的生活成本太高了

尤其对那 1.2 亿以上每年回家的一二线城市的外来打工人员来说

996 累成狗，哪怕在深圳，拿着 10k 左右浮动的工资，看着很光鲜

五险一金少交甚至不交，生活都会上一个台阶

我公司的小姑娘们，雇一个拿着外包合同的翻译小姑娘和新媒体小姑娘，我花的成本差不多。但哪怕从化妆水平看，都是有明显生活差距的两拨人。

5k 的工资和 10k 的工资差距可不止一倍

他们的计算方式应该是抛掉硬性维持生活的 2k 房租 1.5k 饭钱以后，可以拿来改善生活的钱。

一个 1.5k，一个 6.5k

边际效用差远了。

手里有钱和没钱，是完全割裂的两种生活

不过最后总结一下，现收现付制的虽然咱们的社保设计有缺陷，但总体上对大多数人来说利大于弊。

养老保险是个公益性保险，用来保障我们最后的生活颜面

说到底，都是钱的事

要是能交，还是建议交

知乎用户 刘嘉伟​ 发表

作为 95 后的我，来讲讲我的看法。

现在很多年轻人包括身边的朋友很多人都不太愿意交养老保险，甚至有些我之前单位的同事，他们甚至不愿意交养老保险，愿意放弃缴纳这个养老保险，转而让自己的基本工资待遇拿的相对来说高一些。

首先我觉得是很多年轻人没有意识到养老保险的重要性，总觉得养老保险离自己是遥遥无期的，自己作为年轻人来讲可能只有 20 来岁或者 30 来岁，那么自己办理退休还要将近有三四十年的时间，是个很长久的事情。

而且我们大家都知道养老保险缴费 15 年就可以达到退休的条件，享受养老金的待遇，所以说自己距离退休别说 15 年，两个 15 年他都够了，所以自己想要在 15 年之前在交纳这个基本养老保险是不是也是可以的，所以很多年轻人都有一个这样的想法，也就是不愿意交纳养老保险。

还有就是大家自身本来就没什么钱，房贷车贷都压的够呛，每个月都想着还月供还贷款，所以呢，对于养老保险他们是想交但是交不起，毕竟自己的贷款比较多，每个月都需要还，手头上的资金又没有那么多，每个月都得要努力工作，害怕突然之间没得工作，这个贷款该怎么办？所以他们不是不想交养老保险，是实在是压力太大了不敢去交。

当下 90 后，面对的生活压力太大，生活在物质急剧膨胀的社会下，工资又不高。每天还要顶着压力加班，对于工资低的年轻人来说，每一分钱都有要用的地方。

这是促使大家很多人不愿意交养老保险很重要的原因了吧。

知乎用户 匿名用户 发表

一群人自作聪明说交社保如何不靠谱，还有说不交社保变相涨薪 30% 的。就那么相信自己的能力？我原本也和你们一个想法。社保局每天来几百个中老年人，估计当中不少年轻时和你们一样的。

别老眼红那些拿高额退休金的，大部分老人年轻时也就是个工薪族。自以为是的乱算一通就坚信不靠谱，你算的过别人精算师？退休金有人拿一千多，也有人拿 4 5 千，你想想什么原因？

说句难听的，社保在怎么不靠谱，也比你个人扛风险能力强百倍。医院里大部分都是中老年患者，你铁了心不买也行，我只能在这祝你 60 岁后身体健康存款丰厚了。

知乎用户 甲鱼不是龟 发表

30 年到 40 年后，中国将严重老龄化。

社保模式分个人账户和统筹账户。你现在交的社保里只有个人账户这个小头是跟着你的，大头统筹账户直接就被发给现在的老人了。

等你领养老金的时候，你是要跟其他老人去争当时年轻人交的统筹账户的。因为年轻人少，所以年轻人压力会很大。因为老人还多，就算年轻人压力很大老人拿到的养老金也只有今天的四分之一到三分之一的购买力。

所以……

为了减轻未来年轻人的压力！

为了提高未来老年人的生活水平！

我！尼古拉斯甲鱼！自力更生！不！交！社！保！

哦！无私的贡献精神呀！我都被自己感动了！

眼泪都掉下来了！

面对我，你们这些交社保的人不感到羞愧吗？

知乎用户 知乎用户 8x99md 发表

无利益相关，我自己亲眼见到的。

我爸妈，我妈妈早有打算，也劝过我爸爸早点补交社保，爸爸不听，后来看到妈妈领退休金，生病住院还有报销，就急了，也想交，但这时候交的可比最开始交的多了 1 万多，爸爸有些后悔，后来，我个人因为换工作等等问题不得不面对社保断缴的情况，家里给我两千多支撑，说是社保必须交。不能断。

我朋友，她刚毕业工作比我挣得多，也比较辛苦，但是是在老家，很多单位都不给交社保，她想交，单位都不给交。后来她结婚，计划要孩子，我特意和她强调了交社保，五险挂靠别的单位也行，这样生孩子生育险还能报销一部分，减轻家庭压力，但是到了后来，依旧没交，现在孩子出生，她全职带孩子，家里也只有她老公一份收入。

入职新公司，很多同事要求不交社保，我很理解他们，因为每月工资三千出头，社保扣了将近 500，这对于很多都是外来人员的他们来说，少了一大笔可支配的收入，举例来说，每月工资 3200，去了 500 左右的社保，剩下 2700，去掉房租 700 元左右，去掉一般吃喝，1000 元左右，剩下的钱买些生活用品和服饰，交通费，水电费，真的不剩下什么，更何况他们中很多人都赚不到 3200. 这里说的一般吃喝仅仅是快餐盒饭，或者是偶尔一顿人均不过百元的大餐，然而，还没有包括人情往来，谈恋爱的花销。这么一比较，500 块也当不了富翁，该买不起的还是买不起，但是至少可以让他们原本有些捉襟见肘的日子轻松点。

我爸爸曾经说，我们这一代孩子活的太难了，他年轻的时候在老家生活，虽然工资低，但是消费也低，依稀记得小时候茄子两块钱一袋，是那种玻璃丝袋子，差不多有十斤。现在，年轻人都外出工作，有的去了一二线城市，出不起首付，买不起房子，安不了家，最后黯然离开，有的去了二三线城市，勉强拿出首付，勉强安了家。

我们这代人享受着改革开放和社会生产力大提高的红利，却也是承受高房价，通货膨胀，环境污染，消费主义盛行的代价。

知乎用户 铁甲依然在 发表

缺乏安全感，对前途无望

知乎用户 匿名用户 发表

你们工资达到当地去年底平均工资了吗？只要不超过或者超过的不多那就老实交养老保险，退休不会吃亏的。我家交三倍当地平均工资社保，我还没哭呢，我连利息都算上算过退休工资了，那叫一个惨。但是我爸我妈普通企业职工退休，退休工资比退休前多不少。他们退休前比当地平均工资少一千多，退休后就齐平了啊。

你就想想你啥都不交，你求职的时候企业会把他原本要给你交的那部分给你吗？干啥不交个二十年先的，想不通到底亏哪儿了。国内缴纳个税的人数不是就 2800 万吗？那么多低于 5000 月收入的，到底要怎么自己存钱理财能保证自己 65 岁退休以后有钱够花十几年的啊？反正我做不到，我商业保险额外每年都要近三万，健康意外人寿都有。我自己都不相信光靠我自己存钱就够老了来花的。

知乎用户 神经执念携带者 发表

首先你要有个单位，你的这个单位不仅效益好，还要能存活至少 50 年，而能活到 50 年的企业这是个什么概念，自行车厂、毛巾厂、电视机厂、这些已经都成为了历史，好在那代人的改革，有个工龄买断，不像现在这些企业，遣散多发点工资都能被热搜成良心企业

至于说现在的一些工作模式，诸如滴滴、饿了么、外卖、快递连企业员工你都不算，日结、外包，带车上岗，现代版杨白劳自备生产工具，确实没有了周扒皮半夜鸡叫，都改成 24 小时电脑 AI 唤醒

所以这就成为了悖论，要有单位工作到 65，而这个单位如果你是去了体制外的企业，35 以后就成为了灵活就业群体，如果不自己创业，那你大概率就是成为躺平的被社会淘汰人员

人过了 40 岁，基本就靠保养，没钱保养，整天在劳碌奔波，这年头得个慢性病、恶性病都很正常，不是创业成老赖，就是小病拖大病，所以当你需要钱的时候，你会发现在疾病面前，钱就是个笑话只有经历过 ICU 的才会知道百分之 90 的人其实住不起 ICU，医保卡只是一张卡，至于卡里有没有钱，这还是要靠自己的家底

人过了 60，能走，能跑，能跳，能吃，能喝，这都是福气，就着，就着还差着年龄线好几十年呢

至于说未来政策，那就更不用说了，反正你听着代表鼓掌同意就完了

知乎用户 东奥会计在线​ 发表

近日，财政部、税务总局、人力资源社会保障部、中国银行保险监督管理委员会、证监会等五部门联合发文《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》（财税〔2018〕22 号），自 2018 年 5 月 1 日起，在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点。试点期限暂定一年。

养老保险关系着我们老年以后的生活质量，现在深受大家的关注。毕竟作为社会主流砥柱的八零后们都已经步入到中年，上有老下有小的生活压力促使着我们不得不关注和自身利益密切相关的一些问题。

最新一期的人口普查数据显示，我国已经正式进入了老龄化社会。老年人迅速增多，这不仅不利于社会的发展，也给正在努力奋斗的年轻人带来了巨大压力。如果没有足够的养老金，只有两个结果：老年人继续外出打工；年轻一代拿出一定的时间和精力陪伴在老年人身边。这两个现象在中国都不怎么现实。

说到老年人退休之后再外出找工作，其实这种现象在日本非常普遍，他们国家的养老金并不是非常充足，想要活得有滋有味，安享晚年，很多老年人选择外出工作，日本在这方面有着物质和精神方面的双重优势。其文化强调，每一个人必须拼命工作，甚至有个口号：“不工作，会变老”。但是中国的国情和文化传统不是这样的，到了退休年纪就应该在家安心养老，享受儿孙绕膝的天伦之乐。一则我国的人才招聘市场对老年人有所偏见，不易找工作；二则老年人出去工作会让子孙儿女遭受亲朋好友的非议。从主客观分析，中国老年人退休后大多数是靠养老金（事业单位、公务员等除外）生活的。所以，养老金的问题关系着大部分公众的切身利益，是全社会的责任。

我国的养老保险制度体系有 “三支柱”：基本养老保险制度、企业年金和职业年金、个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

适当提升养老金，有利于扩大内需

当前我国的经济发展主要依靠国内的投资建设以及居民消费的扩大。建立完善的社会养老保险体系，一方面，增加了国家财政投资，刺激地方经济的发展；另一方面，可以增加人们的安全感，降低资金储蓄，增加当前消费。

有利于经济发展，社会稳定

适当提高养老金，逐日完善养老体系，可以直接减轻年轻一代的生活压力和经济压力，给予他们更多的发展和成长空间。养老体系健全完善了，老年人的收入就会提高，生活就会有保障，所谓 “仓廪实而知礼节”，物质基础一旦扎实了，精神生活就会紧跟步伐。老年人会有更便利的条件发展自己的爱好，不管是广场舞、唱歌、书法还是参加各种活动，一方面削减了对儿女的物质和精神依赖，一方面也带动了和老年人有关的产业的发展。

根据《职工基本养老保险个人账户管理暂行办法》，养老保险交满 15 年后，退休了才能享受终身。一般来说，这 15 年是累计计算的，中间要是断了，续上就好，但是退休待遇会有所影响，这个会在后面讲到。至于失业和生育险，只要在用之前交够一年就行，工伤险即交即用。

此外，在很多一线城市有许多政策是跟社保缴纳年限挂钩的，比如外地户口如果想在北京买房，就得连续缴满 5 年社保；想给车子上牌照，就得累计缴满五年；孩子想上学？得缴够一年。想在深圳买房？先缴够 3 年。其中只要你间断了 1 天，一切就要重新开始计算。

社保断缴会影响退休待遇。就拿养老保险来说，虽说只要缴满 15 年就可以享受退休待遇，但是待遇的品质却会打上折扣。按照规定，15 年的年限只是职工退休后领取基本养老保险金的前提条件，间断缴费几年，基础养老保险金的计发比例就会少几个百分点，退休后享受的待遇自然也会下降。

知乎用户 哆啦 发表

社保是强制交的！

社保是强制交的！

社保是强制交的！

不知道某些人是真的坏，还是没有一点 AC 数，古今中外，从没有强制你交钱的有什么好事。今天能强制你交钱，明天也能强制你干到 70 岁。目前中国人平均死亡年龄也不到 70 岁（不要被预期寿命 78 岁给骗了，某些东西就喜欢拿这数据骗人，这跟你没关系，跟新生儿的关系大）。等到 90，00 后退休，社会抚养比将达到 1:2，也就是 1 个年轻人养 2 个老人小孩，但凡幼儿园时候看过几本少年爱科学和 10 万个为什么，都能明白这是什么概念。知乎原本有很多优秀的社保内问答都被删除了，该相信什么你们自己判断吧。

我个人从没缴过社保，之前工作也是个体户走劳务，工资保险全拿，千万别蠢到说大部分保险是公司交的，没有这么蠢的公司，这都是你自己的钱。我现在年薪 30+，一个月给 3000 给我妈，真正做到了用自己的钱养自己的父母。我宁愿拿钱喂狗，也绝不愿拿一分钱去养一群年轻时不干正事，老来还要吸年轻人血的老僵尸。

医保的话我买了一个城镇居民医保 + 百万医疗可以实现大病百分之百报销，一年 800 块钱左右吧。

知乎用户 匿名用户 发表

我说说我对养老保险不成熟的一点看法吧，这么说我是肯定不买，强制给交咱也就不说啥了。养老保险这东西就是个伪命题，其大背景就是独生子女政策。中国自古以来就是讲究多子多福，子孝孙贤代代荣。这只生一个养老就成问题，国家出台养老保险制度，（80 年实行计划生育政策，84 年推出养老保险草案），说白了这养老保险和独生子女政策是配套的，更大程度上是为了顺利推行独生子女政策。这想说一嘴，就是计划生育政策在城市的推行还是比较有效的，在偏远农村就不大见效反而有反作用。众所周知，城里人所受的教育，生活环境都要优于偏远农村，这个直接拉大了人口素质的比例，影响咱就说不上了，反正认字的少了种地的就多了呗。

再说养老保险这个东西吧，近些年国家也发现这根本就是个无底洞。因为实施到现在也没多少年，刚好是第一批独生子女的受益（hai）者享受国家福利的时候。这钱收的时候容易，发的时候就没这么容易了。我问了一下我妈这个养老保险得交多少，现在得一万多一年（个人加企业）过去肯定没那么多。但是基本差不多，我年纪小没什么太深刻的概念，不过诸位长辈应该有感触，八九十年代的一块钱，一百块，和现在的一元一百元有多大的区别。最低工资标准每年向上调整，所以养老金也得水涨船高。如果中国不过度超发货币当初交多少现在发多少也没有什么大的问题。问题是国际形势下你根本不可能做到货币独立。这就像是熬汤，当年承诺的养老保险就是一碗汤，超发就是不断地加水。稀释到一定程度和水差不多那还能叫汤吗？养老金不同于银行存款，它是不产生任何收益的，只能存银行或者买一些无风险的低利率产品，因为这笔钱是不能亏得。那跑不过 CPI 就只能政府贴钱，中国不比小韩国新加坡，人家本身有钱人也不多政府承担的起，按每个人的贴现比例差不多能把赵家拖垮。那最近推的那些九万十几万买断的养老保险就很明显是抓钱使，强行往汤里边加料。而且炒股的朋友应该知道，以万亿计的养老金将要投入股市展开对通胀的抗争，以减轻政府的压力。

养老保险挺坑人的，当年交到现在花了几十万的人，现在花十几万买断。享受到的福利相差无几。讲个啥故事呢，就是有个投资很好大家都去做，有些人没做，如果这比投资赚钱了里边的人会把门锁的紧紧的或者你要付出更高的代价来得到我现在所享受的福利。如果投资是失败的，里边的人会说的天花烂坠让你投入到这笔投资中，以分担自己的损失，而且是抽血大甩卖啊。这个道理同样适用于股市。

最后说个最实在的，人这辈子啥事你都得靠自己，养老结婚择业这等大事一定要有自己的主见，要不你将来老无所养，家庭不和，一事无成除了怪当初给你出主意的那个人，最多骂两句打一顿所有的苦都要自己承受。同样咱也别人家问个啥就真实在，懂懂懂啥都懂，听我的没错，我看着人不错跟他就完了。往往这种人自己的一生都稀里糊涂得过还去给别人指点迷津，指路的人是个二逼，听他的那就是傻 逼。更不要人家根本就没找你问这问那，你还上赶着恬不知耻的去给人当老师。

最后还是说养老保险这东西吧，现在亲儿子都靠不住靠保险公司？保险公司的背后就是赵家人，赵家从不把老百姓当爹，他才是爹，还不是个好爹。你指望一个还要靠你吃饭的爹去给你养老，我用脚趾头想了想，觉得这事吧不太靠谱。

知乎用户 房住不炒科技兴国 发表

2000 年农村人口 8 亿，城市 4 亿。

这就意味着 8 亿人的父母没有养老金，能不能先解决福利双轨制呀，2003 年公粮才取消的呀，不能忘本呀。

农民工总计 2.7 亿人，本地务工人员有 1.16 亿，外地务工人员 1.69 亿人，国家单位人口为 5562w，个体户 1.16 亿，乡镇就业 8266 亿，社会就业人口 7.5 亿，城镇就业人口 4.6 亿，乡村就业 2.8 亿。

从实际参保人数和就业人数来看，基本养老和医疗保险覆盖面很广，但是金额不大，企业政府机构承担的参保人数合计 2.2 亿人，占总就业人口 29%，占城镇就业人口的比例为 47.8%，也就是大约三分之二到二分之一的人口本质上是没有社保的，仅仅依靠自己的钱维持最低医保缴纳，这些人口主要集中在私企和民营企业以及个体户和灵活就业人口中。

城镇可支配收入 4.38w 元，城镇和农村收入比为 2.56，按照可支配收入 10 倍计算，合理房价为 43w 左右。由于低收入居民需要保证基本的衣食住行以后才能买房，所以底层居民的合理房价收入比为 5-8 年，实际房价为 20w-30w 之间。

地方城投公司地方债大部分还是以银行贷款的方式进行，债券市场也有一些，但是总体额度不是很大，这部分隐形债务只有银行自己知道，规模到底是 36w 亿还是 43w 亿，外界很难计算出来，但是可以肯定是比例不小，我们从各个平台公布的数据来统计，规模很大，不容小觑。

我国债券市场存量债券余额在 120w 亿左右，其中 国债 + 地方债 = 51.5w 亿，金融债 30w 亿，企业债 2.1w 亿，公司债 9.4w 亿，中期票据加短期融资券 10.2w 亿，资产证券化债 5w 亿，同业存单 13.6w 亿。

知乎用户 小帮保​ 发表

大概是觉得自己享受不了养老金福利。

大家都知道，社保的两大主要作用，一个作用是平时生病看病可以报销一部分，另外一个就是是养老的作用，一般是缴纳养老金 15 年以上，退休的时候可以按月领取退休工资。

但是就算买了社保，平时看病也报销不了多少，同时物价一直涨得厉害，现在的 100 元跟 10 年的 100 元能买到的东西差别都很大。

所以很多人认为与其拿这些钱来买社保，还不如拿来储蓄和投资，说不定还会钱滚钱，可以产生更大的收益回报，所以这部分人认为社保的投入与产出不成正比，不愿意买社保。

其实这样的想法是不对的，首先社保是国家给予我们的福利，它可以保障我们在老了之后依然有钱花，生病了之后有人给兜底，所以还是要交的。

但是，如果你想真正的实现老有所养、病有所医的话，还是需要配置一定的商业保险。

年金险：适合养老

保证终身领取的年金险，可以做到活多久，领多久，能有效对冲长寿风险的，很适合用来进行养老规划。

一般来说，年金险的收益率在 3%~4% 之间，它能在很长的时间里锁定一个稳定的收益率，又能在需要的时间里，定期派发现金流。

而且，怎么领钱，领多少钱，都是写进保险合同中的，安全、稳定是它的一大优势，非常适合大家用来做养老金的规划。

百万医疗险和重疾险：防大病

百万医疗险可以报销医保不能报销的自费药、进口药等，给我们更为全面的保障，这样一旦不幸患上大病，医保报销后的超过 1 万的免赔额，都可以用百万医疗险来报销。

重疾险可以补偿我们因病造成的收入损失。

所以，及早配置好保险，才可以让我们的未来更有保障。

知乎用户 天举险途 发表

韩秀云（清华大学经管学院教授）：中国目前有 2.4 亿老年人，10 年以后有 4 亿人，这是一个特别大的空间。老了以后，钱从哪里来？我们应该如何养老？到哪里养老？近 2—4 亿人老年人的市场是巨大的。年轻人可以想一想未来如何为老年人提供服务。比如，养老有三种模式，一是居家养老，二是社区养老，三是养老院养老。但第三种方式大概只有 3% 的人会选择，绝大部分的人只能选择居家 / 社区养老。

PS：不论哪种养老，要想品质养老，必须要有足够的养老金储备

知乎用户 五个橘核​ 发表

基本社保在发达国家是记为税负的，在我国记为保险。

知乎用户 长投学堂 发表

上半年，人社部、财政部宣布要上调养老金发放。各地也紧锣密鼓地推出执行条例。

有点闲不住的小投，也好奇的跑过去算了算，退休时能领多少养老金？

结果不算不知道，一算吓一跳啊！相比于小投的生活成本，能领到的这点养老金，完全不够用呀！

霎时间，小投脑海里的想法，只能用一个表情包来描述。

那为什么小投算完之后如此惊讶呢？这里需要简单介绍一下养老金的领用规则。

等你老了，能领多少养老金?

你退休后所能领取的养老金，主要由两部分组成：

• 第一是个人账户，是直接从我们个人工资中扣除的部分。
• 第二是统筹账户，是企业代为缴纳的养老金部分。

两个账户加总起来的钱，就是你退休时能领到的养老金数额。举个例子：小投的薪资是每月 1 万元，缴纳满了 15 年，也就是 180 个月。小投退休时，可以个人账户里领取的金额是：

10000*8%*180=144000/170，约合每个月 847 元。而统筹账户，将会按照当地的月平均薪资进行计算。2020 年 7 月 1 日，上海月均薪资的统计基数是 9339 元。将月均薪资，代入公式：

（9336+10000）/2*15*1%=1450 元。

也就是说，小投如果只缴纳了 15 年的社保，并且在今年退休，那每个月能领到的养老金，只有 847+1450=2297 元。虽然小投没指望靠养老金养老，但这两千块在上海完全不够用呀！

虽说缴纳的年限越久，能领到的养老金也就越多。但就算小投缴纳了 30 年，最终能领到的养老金也就只有 4594 元。如果考虑上通胀，莫名悲从中来…… 就算这次养老金上调了一点，但对于小投来说，也还是杯水车薪。

上面为了简略计算步骤，小投没有加入养老金利息的增长，但即便有利息的加持，养老金一下子只有月收入的几分之一，很明显还是不够花。

如果你看到现在就开始悲观，觉得养老金指望不上了。那小投想说：你伤心的太早了。

因为能领到养老金，已经是最好的结果了，还有一种可能是你老了也领不到养老金……

为什么这么说呢？因为咱们国家的老龄化有点严重。

我国的养老问题和现状

自 2000 年以后，随着人口老龄化不断加速，截至 2019 年，我国 65 岁以上老年人口约占总人口的 12%。人口老龄化带来最直接的问题就是：养老金花得越来越快了。

（养老金收入增长规模与支出增长规模 数据来源：海通证券）

如果把养老金当作一池水的话，这个池子有两个进水口，一个出水口。一号进水口是大家缴纳的养老金，缴纳的人越多，池子里积蓄的水也就越多。简单来说，除移民型国家外，一个国家的新生人口越多，养老金的进水口也就越粗。

（中国出生人口数量走势图 数据来源：国家统计局）

但从国家统计局的数据来看，我们国家的出生人口数量正在快速下滑，所以从长远来看，养老金的进水口是在不断缩小的。第二个进水口是池子里的钱自我增值。简单来说就是拿这些钱去投资，只要投资盈利了，那钱自然也就变多了目前咱们的社保基金是在不断投资的，投资收益也是不错的。但问题在于，社保基金的投资方式，可不是 all in，它有相当一部分资金是现金等价物，这部分资金，就会拉低平均收益水平。

**出水口，就是退休后领养老金的人。**领养老金的人越多，池子里的水就越少。

从老龄人口增量来看，领养老金的人在逐年增加。这也就意味着，养老金的流出速度正在加快。

（中国老龄人口增长柱形图 数据来源：中国产业信息网）

老人正在变多，而婴儿正在减少，单纯依靠投资增值，并不能解决养老金水位线下降的问题。不然的话，社科院也不会测算到养老金将会在 2035 年耗尽。

按照法定退休年龄来看，2035 年正是 75 后告别职场的日子，至于 80、90 后，可能还没退休，就看到交了大半辈子的养老金，已在老一辈的消耗中荡然无存……

（养老金结余峰值以及耗空年限 数据来源：人社部）

那养老金不够用这个问题，只发生在中国吗？很明显不是，即便是老牌的发达国家，也没有办法很好地处理这个问题。

发达国家的经验与启示

作为亚洲率先迈入发达国家行列的日本，经济实力不可谓不强。即便日本曾 “失去二十年”，但也仍是世界上经济最发达的国家之一。

（中日美欧四大地区 GDP 水平 数据来源：快易）

作为一个人均 GDP 高达 4 万美元的发达国家，养老是日本财政最头疼的事。日本 2017 年国立研究所的报告显示，当年在老年人医疗及补贴方面共计支出了 79.7 万亿日元，占了全年社会保障金的 2/3。花在养老金身上的钱，已经远远超出国家经济增长的速度。高额的养老金支出，也已经成为日本财政极为沉重的负担。日本每年在养老方面都要投入巨量资金。照理来说，国内老龄人口的生活水平应该不错，但实际上，日本有相当一部分人口，在进入退休年龄之后，仍然需要继续工作。2018 年日本劳动力调查结果显示，862 万 65 岁及以上群体成员继续工作，就业人口占总劳动人口 12.9%。65 岁至 69 岁就业率 46.6%，70 岁至 74 岁 30.2%，75 岁以上 9.8%。

（日本老龄人口职业分布）

即便日本每年投入大量资金保障养老，并且通过 GPIF 进行投资使本金增值，仍然没有办法彻底解决日本的养老问题。相当一部分老年人仍需自食其力。全球经济排第三的日本表现如此，那排在榜首的美国又如何呢？情况好了不少，但仍有别的问题。美国养老体系有三大支柱，分别是：美国社会保障计划、职业年金、个人储蓄养老金计划。第一支柱在养老体系中占比较小，我们重点看后两者，它们的主要运作方式就是将养老金投入金融市场，延续一个较长的周期，从而减少投资带来的波动性损失。也就是说，美国人的养老金大头都在金融市场，这也是为什么特朗普在疫情刚爆发时，迅速推动美联储放水救市，因为金融市场的变化关乎所有美国人利益。养老金集体入市，最大的好处就是养老金本身正在不断增值，但缺点却是需要承担波动性风险。而且美国养老金之所以现在没啥问题，除了 401K 和 IRA 计划之外，还有一点就是美国是一个移民国家，人口结构比中日更加年轻。总之，在养老这个领域里，各国都有一本难念的经，中国也不例外。

怎么应对?

即便我们不做最坏的打算，养老金会在财政补贴之下继续维持。但如果你想在退休后过上不错的生活，那就不能把希望寄托在养老金身上。

养老，最好的办法还是得靠自己。

近代社会，科技繁荣，医学昌盛，人类正在越来越长。这是社会发展到一定阶段的必然趋势，但寿命变长后，我们需要考虑的养老问题也就愈发复杂。小投希望大家可以把目力放到几十年后的世界，仔细思考一下自己退休后一个月要花多少钱，你领到的养老金足够覆盖吗？

如果不能覆盖的话，那就要抓紧学习投资理财知识，为自己的养老做准备啦！如果不知道该怎么开始学习的话，可以加入我们的小白营又或者每天都来看小投~

知乎用户 陈源 发表

归根结底是因为两点：

一、现目前收入太低，实在谈不上什么财务规划，日常开销都嫌不够。

二、智商太低，别人说什么就信了，没有自己的思维能力。

到目前为止我已退休的长辈，没有一个不是 5 年内拿回自己所有养老金本金的，不论什么级别。从最低档现在拿 2000 多的，到有行政级别拿六七千的，都在退休 5 年内就赚了。啥叫财务自由？你在中国能享受副科级待遇退休就叫财务自由。

你要考虑到，社保给的退休金是会随着通货膨胀涨的，而商业保险只会按合同来。如果走商业保险，除非你给自己买一笔在外人看来是天价的寿险，否则以后到手的就是微不足道的一小笔钱。

另外那些一直听说养老金账户要炸的，你们觉得国家是脑子秀逗了吗？在退休人员普遍并没有太大怨言，养老金账户又已经紧得不得了的情况下，连年涨退休工资？

尤其是那些推荐去香港买保险的答案，看的时候带点脑子。我都不屑反驳，甚至取关了给它点赞的大 V，十有八九是收了钱的。

知乎用户 丸转保险​ 发表

社保养老的本质是现在的年轻人交入养老金，再发给当下的老人做养老金；将来的年轻人交的养老金会发给将来的老人，属于现收现付制
养老基金库稳定运行的前提就是收支平衡，即交的年轻人和领的老年人数量差不多，缴入金额和领取金额差不多，但是实际上呢！人口老龄化速度加剧，现在年轻人交社保给今天的老人养老用，等到他们老了，那个时候老年人比年轻人还多，养老金入不敷出，谁养他们的老？

这会是很多人纠结要不要继续缴纳社保养老的原因，毕竟到领钱的年龄还有几十年，社保养老基金库亏空、退休年龄延迟等都在让大家觉得等着领社保养老金好像有些不靠谱，但是社保养老金
缴费有公司承担一大部分，领取又跟领取时的社平工资挂钩，是众多增值工具中唯一能抵御通货膨胀的，领取金额相对也就多，但是像延迟退休一样，领取时间等会受国家政策的影响，不过有单位的还是很建议交的，利大于弊

有国家兜底，国家敢收，我们就应该敢交

另外延长退休年龄在目前国情来看，也是有必要的

延长至 65 岁或 70 岁，也很有可能，毕竟目前世界上多数国家法定退休年龄将调升到 65 岁以上，日本、新加坡等国甚至计划将退休年龄调整至 70 岁。

随着养老基金库缺口的增大以及平均寿命的延长，养老金领取年龄延后势在必行，但是目前各工作职位对年龄的限制并没有放宽，年老了，虽没有到达养老金领取年龄，但是也没有新的收入渠道，50/55-65 岁期间这几十几年怎么活？
如果另外有份养老金能保证在 55 岁每年 / 每月给自己返一笔养老金，是不是就可以弥补这十几年的缺口呢？当然是的

延迟退休后，体面养老除了有社保，还需要配置商业养老金

与社保养老金不同的是，商业养老金在投保时就可以约定起领时间，短至缴费期满 5 年后就可以领取，长至可选 50 岁、55 岁、60 岁起领，每月或每年领取的金额子确定缴费期、缴费金额以及起领时间后就是确定已知的，领取时间和金额写进合同，终身有效

以目前领取情况较好的中荷金生有约养老年金保险为例：
30 岁男性，年交保费 2 万（可选月交 1700 元），交 30 年，60 岁起领，每月可领 5100 元，活多久领多久

对于很多人担心的关于养老金领取问题：交钱买了，但是还没到领取时间就身故了，交进去的这笔钱是不是就没有了？
No，不论是商业养老金还是社保养老金，不论是起领前身故还是领取了几年后身故，如果之前自己交的钱没有领出来，剩余未领的会作为遗产给到受益人或继承人，相当于自己交的部分一定是可以拿回来的；至于说活的时间长，即使累计领取金额超过累计所交保费，只要活着，每年还是可以领的！所以呀，活的越久，领的越多，赚的也越多

有没有人因为退休后养老金多，而想努力多活几十年的～当然有！

足额的养老金储备，不但给你体面的养老，还促使自身积极生活，健康长寿，尽早规划养老金，让现在年富力强的自己去照顾未来年老的自己

了解更多的养老规划建议，欢迎点击：

延迟退休年龄会有什么影响？体面养老只靠社保真的不行，还需要……- 保险咨询_商业保险_社保_个人保险_企业团体保险_保险投保 - 丸转保险中荷人寿金生有约养老年金保险怎么样？老了靠它给养老金绝对靠谱 - 保险咨询_商业保险_社保_个人保险_企业团体保险_保险投保 - 丸转保险横琴人寿传世壹号增额终身寿险怎么样？可指定第二投保人的王炸储蓄险 - 保险咨询_商业保险_社保_个人保险_企业团体保险_保险投保 - 丸转保险

知乎用户 京益律师事务所​ 发表

等我们这一辈退休得 65 岁了，就我这样的天天熬夜，吃饭不规律，还经常出去胡吃海喝的 95 后能领几年退休金呢？现在养老保险的资金池已经空了，也不知道发不发得出钱钱呢。

知乎用户 张小鱼 发表

因为很多人活不到领退休金那一天！

知乎用户 江先生 发表

因为穷啊，本来就那点钱，还要夺一部分，而且未来退休年龄肯定到 70 岁，而国内很多企业 45 岁就开始不要你了，45-70 岁自己能干什么，到时候扫大街估计都没人要，因为可能有机器人了，大部分人自己一想，我能活到 70 岁吗？就这个亚健康的生理和心理，现在中国人均 74.83 岁，不知道算没算中间因为疾病意外犯罪死亡的人，估计没算，算了估计数据很难看，而且贫困地区的人很可能没统计到，因为这些人死亡很少去注销户口，不注销，国家也不知道是死是活，可想而知除了公务员和富豪和中产阶级，穷人还是 70 古来稀

知乎用户 北大松哥​ 发表

微信关注 金融 2 班 ，回复 “松鼠”，找松鼠聊天~

养老保险…

别看我，我不是《重返 17 岁》里的迈克，

给不了真实年老后的体验，我才二十几岁 Ծ‸Ծ

不过，我能告诉你，我对养老保险认识的改变过程。

-

前文说过，第一份工作签了不要五险协议。

那时我就对五险有一定了解，

至少知道养老保险是将来退休后，会每个月给你发一点钱。

比在职时工资低。

不过，

我年轻，我无惧无畏。

我没想这么远，年轻人只争朝夕。

我的未来充满希望。

我有信心，也有能力，不需要国家给养老，我不占国家便宜。

喏，理由我都列出来了，对号入座吧。

-

After a long time

不久，也就二三年。

心态发生了亿点点变化，

因为现实，

因为时间留下病痛的身躯。

此时的我无法逃避，

想的更久远一些。

我畅想了一下，

我老去时的生活。

想不出来，

未知，让人恐惧起来。

我们，是千千万万普通人中的个体，有特殊的：发横财的，年少可惜的…

但却仍属于千千万万普通人。无法否认，大多数人的一生都是一条相对平稳的上升线。

所以在没实现阶级跃升，没变成特殊的那个你之前。

请按照普通的你做好你的人生规划吧。

-

咳，

就想告诉你，

养老保险的必要性，

老了有退休金拿，生活滋润无压力。

暴富和暴毙的事，等发生了再说。

-

养老保险的知识卡片已做好，

看完就能对养老保险有个大致了解，

不亏的

喜欢文章的话，求点赞，求关注~

知乎用户 到岸读行者​ 发表

据我所知，如今正在工作的人们缴纳的钱，其实都补充了退休人员的账户，其实相当于正在工作的人，在给退休的人缴纳退休金。之所以大爷大妈能在广场上翩翩起舞，能有那么多精力参加夕阳团，也是因为有人在给他们托底。但是由于现在人口减少了，这才不得不考虑让八零后们九零后们等后来的，65 退休，可能以后还要 70 退休。以后八零后九零后们，大概率老年没有机会在广场上和老头老太太打情骂俏，也根本没有搞破鞋的精力了，因为真未必有足够的人托底。再加上现在工作压力大，指不定哪天就中年早逝了或猝死在岗位，越想越觉得养老保险不缴纳最划算，赶紧趁着能吃能喝赶紧消费了得了。我之前跟我同事谈起退休后的生活计划，还没说具体内容，我同事就讽刺地说 “有本事你先活过 60 再说吧”。还有的说“35 就强制退休了，为啥现在才开始规划啊？” 哈哈哈

知乎用户 冯金 发表

很多人不愿意交是正常的，因为以下三个原因：

1. 人们的收入是不均的，对穷人而言，交养老保险是要损失手头本就不多的收入，使得本以窘迫的生活更加窘迫；

2. 人们的收入是不均的，对穷人而言，平均寿命是低于富人的。能活到领取退休金的可能性低于富人，能领到退休金的年限也短于富人。养老保险带来的收益预期不稳定、价值不高。

个体的寿命千差万别，但从地区上来说，上海市区人均可以达到 84 岁，我大湖南长沙才 79 岁，到我老家湘潭只有 78 岁。而湖南平均才 76 岁多。也就是到部分县，人均寿命比上海市区少 10 岁以上。

3. 人们的收入是不均的，对一些人而言，有能力（或自认有能力）将交养老保险的资金投入到更快见效、收益更高的领域。

ps. 家里爸妈都领退休金了。从我家历史来看，除了我四叔从小身体差之外，大都身体不错。只要不是意外事故和医疗手段难以治愈的伤病穷病外，都能活到八九十岁以上。我曾外祖父母都活了八十多岁（农民。三十多年前过八十大寿，去拜寿的我还没上学前班）；我祖母活了八十多岁（老顽固，中风了都不愿去医院，硬扛，结果耽误治疗，身体就垮了）；祖父早死（肺结核拖到七十年代初死的）；外公外婆九十多了……

知乎用户 土流网​ 发表

为什么很多农村人不愿意买养老保险，有哪些令人心酸的原因?

谁都希望自己老有所依，即便子女孝顺，自己有一份稳定的经济来源总是最为安心的。然而，即便这些年国家大力提倡养老保险，还是有很多农村人没有选择参保，是因为他们没有这个意识吗? 还是现实情况让他们左右为难?

心态 1：不少农民心底里想买，却徘徊不定

《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》(国发〔2014〕8 号)规定，城乡居民养老保险的缴费标准设为每年 100 元、200 元、300 元、400 元、500 元、600 元、700 元、800 元、900 元、1000 元、1500 元、2000 元 12 个档次，省 (区、市) 人民政府可以根据实际情况增设缴费档次，最高缴费档次标准原则上不超过当地灵活就业人员参加职工基本养老保险的年缴费额，并报人力资源社会保障部备案。那么，到底缴多少合适? 我们通常听到讨论是这样的：

“买最低的负担不大，但老了之后才能领几十块一个月，能做啥? 感冒一次钱都不够用吧? 还不如自己多挣点……”

“老了光指望儿女多不好，不遭嫌弃自己也不好意思只开腔要钱。但要买最高标准的，一下子要几千，现在打工收入根本没保障，家里还有要读书的。而且就算一年交 2000，老了之后一个月也才 300 左右，哪里够过活……”

心态 2：对保险这事儿就是信不过

作为弱势群体，老农民经历的事儿多了，很多事情一开始说得好，最后都让农民非常失望。就拿保险来说，骗保的情况也是比比皆是，谁又能确保这次买的养老保险最终能到自己手上?

农村人赚钱不容易，本来就很难拿出钱来，不是不愿意交保险，只是心里没底不敢随便交!

心态 3：养老保险不够公平，农村人为什么不能买社保?

有的农民在外打工多年，也算是挣了些钱，买养老保险倒是没问题了，但算下来却觉得很不公平。城市人可以买社保，这样退休之后养老金起码有几百上千，但农民工无单位、无证明、无关系，社保也就无从买起。养老保险回报太少，对很多人来说还不够烟酒钱，想来想去还不如自己先努力多赚点存着。

对于农民朋友来说，在养老这方面确实有些进退两难，大家都希望随着城乡一体化的推进，国家也能逐步改善农村养老制度。

知乎用户 且如风行 发表

因为人性。

人性就是只看眼前，忽略长远，拖延成性，懒，馋，滑。

小时候都想着学习个 p 啊，玩着多痛快，长大了饿不死我，大了再说。

大了打工又想存个 p 钱啊，结婚个 p 啊，单着多爽。

快中年了又想 md 我老了死了去求，要 p 养老金啊。

老了就苦苦撑一口气，老子 tm 不想死……

学习，储蓄，担负责任，这种东西都是反人性的，是社会，道德等强加与人性的东西。

最后忍不住想说一下，人的想法思维是会随着年纪变化的…… 我小时候还想着第一当解放军叔叔，第二上清华北大呢，第三当大官呢，现在要反过来。

知乎用户 赖华清​ 发表

因为他们不了解我们国家架构下的保险体系，这里说的是我们社保的养老，不是商业保险。

社保的目的是为了社会公平。这个公平就是在我们年龄大了的时候，可以有一个稳定的收入来源，不会饿死掉。这个是维护社会稳定的优质工具。稳定高于其他的。所以这个过程中，举一个例子。现在收入 10000 万每月和现在收入 2000 块一个月的。在收入不变的情况。知道他们退休的时候，那么他们领取的是多少呢，10000 的部分要分割给 2000 的一些，就是劫富济贫。维护社会稳定。

假设社会的财富集中太高，那么贫苦的没有选择，只能革命了，通过革命实现财富的分配。国家的税务和这个养老机制都是社会财富分配的手段之一。有钱人不缴费，那么以后会出现新的工具，比如遗产税这样的，因为现在很多国内有钱人还不够老。说这个没有收益的，在过几年，就有可能被提出来。

而且一个社会的稳定才有更多的财富。所以这个还有改缴费的缴费。

想要保值，可以选择商业保险和家族信托阿！

知乎用户 saasd 发表

因为有统筹

知乎用户 宋宋 发表

我觉得不想交养老保险的，可以去人社局窗口去观察两天，会看到很多以前不愿意交或者因为各种原因没有交，现在吵着闹着要补交的人。

知乎用户 jorack zhang 发表

为毛我在广州交的社保退休后要转移到地方，按照地方发养老金啊！这特不合理，我在广州消费、交税为毛不按广州的标准退养老金啊！

知乎用户 垚鑫 mlr 发表

不交养老保险，退休时还要领退休金？还有这等好事儿？那请问您这钱从哪儿来呀？

不是您交了很多钱去养别人，这话差异。而是您交了很多钱将来老了需要养活您自己，别理解错了！

而且有单位给您交社保，您只需要交一小部分钱而已。等到退休时您要比城镇居民自己全交社保费的退休工资拿到的多的多～明白！

现在生活水平提高了，生活环境好了，人均寿命长了，如果您不交社保，到了退休后没有退休工资怎么办？如果您长寿了活到八九十岁，甚至一百岁也是有可能的，那时您没有退休工资怎么生活？

所以，现在很多年轻人不愿意交社保有两种可能性。其一，现在有很多中小企业不给职工交社保，个人承担不起。其二，很多年轻人对社保理解的不够全面，社会要多多宣传，正面引导。

希望全社会和有关部门，要把企业不给员工交社保的这件事儿都重视起来，人人交社保，人人有社保。老有所依，老有所养。营造一个和谐幸福美满的的生存环境！

知乎用户 刺青 发表

我个人也是 90 后，刚毕业在一家环保公司上班，有在缴纳社保的，后来到现在一直没有交，但给老婆缴纳了一份，宁波这块一个月是 1150 左右，给老婆缴纳社保是为了购房需要。个人觉得 8090 不交养老保险有以下三点原因？

1. 没钱交，90 年今年也快 30 岁了，80 更不用说，都是家庭的中流砥柱，房贷，车贷，上有老下有小，都要等着开支，工薪阶层一般所剩不多了……

2. 不愿意交，8090 很多人都是自己出来创业，个体工商户，创业初期很难兼顾自己缴纳养老保险，或者自己能赚很多的钱买了别的理财产品。

3. 不知道怎么交，养老保险这块年轻人了解的不多，有很多误解，认为养老离自己还很远，普遍认为以后拿的也是现在交的钱。对缴纳养老保险费的渠道也茫然，还要去社保局，流程很麻烦！

以上是结合自己的切身感受写出来的 3 点，毕竟自己也还没有交，我没有交是因为我没有足够的预算！

知乎用户 总是睡不够 发表

这是个什么问题，很容易误导人啊。

稍微有点脑子的人都会交养老和医疗，不交的人大多是因为不想从本来就很低的收入中拿出一部分来为未来买单。

有条件交，但是不想交的（当然了，你说我家产几千万几亿，不在乎这点养老钱，这个当我白说），去自己所在城市里的老社区去看看，老人有养老金和没养老金真的是两种生活，有医保和没有医保也是两回事。

搞搞清楚，交养老和医疗不是我为人人，是国家给你在进行兜底，不要看网上说的，现在交多少钱，退休后能拿一千多两千多什么的，觉得划不来。到时候肯定不止这么些，只要政权不倒，这个就是最划算的兜底。

知乎用户 依然​ 发表

我今年 26 岁，2018 年 12 月第一次缴纳社保，随便下载了一个社保软件，上面有计算你退休后能拿多少钱。

我计算的结果是假设我从 2019 年起，社保不断，到 60 岁退休拿到手的退休金是 5000 多。。。

这尼玛得通货膨胀成啥样啊。。。35 年后是不是一个烧饼都要 100 块钱一个了？

真香定律，

启动！

我还是在一家物业上班就为了保险，每个月到手 2400 管住不管吃，北京海淀就为了上保险。。

知乎用户 知乎用户 2j4xEC​ 发表

任何保险都是先交钱以后才能享受利益。现在是看不到任何利益，当然有很多人是不愿意交的。而且保险这个东西本来就是反人性的，比如说保疾病，一个健康的人谁想着要生病？谁知道什么时候会生病？一个 20 岁的人，你让他去考虑 60 岁退休的生活，大多数人还没有这么长远的计划。这些在心里是抵触的。

知乎用户 啦啦啦啦啦 发表

评论都说的非常细，我从大的方面来说一说。

1、养老保险怎么产生的？

最早为德俾斯麦政府于 1889 年颁布养老保险法所创设。当时的背景是战争多，交钱的没几个活得下来，活下来的都是活宝，待遇自然好。在当时，这相当于是一种变相的剥削。

2、现在的缴纳养老保险对谁有好处？
第一、对社会稳定有好处。缴纳的保险，相当于你个人的成本，如果社会变的不稳定，那你这些成本都得不到回报，你会主动有意识无意识的维持社会、zf 的稳定。

第二、zf 提前预支未来的收入。就和借呗一样，不过是低息，甚至是无息，未来人工智能代替的人力，这些都可以是免费的提供。可能个人认为是剥削，但是站在国家角度是每个人为未来的发展贡献一点力量（工资），毕竟我国是集中力量干大事的。

第三、个人图个安心。

3、为什么现在很多人都不愿意交养老保险？

第一、在上面那个问题中，我们看到，部分人会认为这是剥削。毕竟以后物价会涨，通货膨胀是必然的。

第二、现在阶段更需要钱。现在生活节奏快，生活压力大，尤其是对于刚起步工资 3-5K 的白领来说，各种保险不交大概 500-2000，甚至是让公司通过各种形式转到自己的头上都是个不错的选择，毕竟花着爽才是硬道理。（不可否认，认识短时的）

这是目前我对这个问题的看法。欢迎指点。

知乎用户 哆啦梦 B​ 发表

搜索下养老金入市和养老金亏空也许就知道了，你的养老金是你说了算吗？说了不算还不靠谱的会有人买？

知乎用户 喵大人 发表

我交还是要交的，但怎么算都不合算。我自己算过一笔账，去掉机会成本（买最便宜的货币式基金或者天天盈这种各大银行都有的保本式日偿理财产品），我要到 82 岁回本，这还是建立在我 50 岁就能退休的基础上。

知乎用户 跳槽还是留下 发表

坐标苏州，一同事刚退休，没交满 15 年，没退休金。今年新政策，不允许补交。社保给出答复我可以退给你这些年个人部分哦，

这种行为和抢劫没什么区别吧？

哪些说什么自己没交满的退散吧。同事苏北人，中年了才来到苏州开始有社保的工作。你站在道德制高点喷她们没事，关注点毕竟不在这个上。

你不让人补交又不肯把大头退回来，个人养老本来也没几个钱。退个屁啊。不如直接明抢别退了，出个政策不交满不退的了。省的这样子恶心人。

知乎用户 import 潘多拉​ 发表

知乎用户 Jonna 轩姐 发表

这个理财，给未来的我，最大的温柔​

Jonna 轩姐
公共号 Jonna 轩姐，微博 Jonna 轩姐

​年金险是后台问的最多的一个险种，不管是给小孩的教育金、给自己的理财加养老金、还是给老人买的养老金。
我自己也配了年金险，但年金险也不是谁都适合，挑年金险也有门道。今天和大家讲一讲，年金险适合什么人群买，又怎么挑
一 、年金险是什么？

年金险，简单点说，就是你在年轻的时候每年存一笔钱，然后等过一段时间，比如小孩长大了，自己老了，再每月 / 每年按照约定领钱，你越早存，后续能领的就越多。
年金险形态很多，一般少儿年金（教育金）、养老年金、快返型年金这三类是是最常见的。
少儿年金：父母在孩子小的时候存入一笔钱，等到孩子 20-30 岁，需要上大学 / 留学，创业，就分次给孩子一笔钱做保障。养老年金：年轻时开始存钱，固定一个领取年龄，比如 60 岁，或是 65 岁开始领取，补充养老金的不足，因为复利很多年，能领取的金额也相当可观。快返型年金：连续 5/10 年存一笔钱，从第 5/10 年就可以每年开始领取现金，一直领取到 80 岁或者终身，是兼具理财和养老的一种年金。
二、什么人适合年金险？

在讲什么人适合年金险之前，必须要跟大家说说年金险的用处

1、收利息如果有闲钱，推荐年金险，别看它年化 3 点多，但它是复利，日积月累就是很高的单利了。单利和复利的换算，简单举个例子：

3.5% 的复利 30 年，就相当于每年单利 6% 左右，利率整体下行的年代，30 年后还能拿到 6% 的利率，蛮不错的。

所以，如果手里有闲钱，想要安稳的赚个长期复利收益，可以买。

2、养老等到咱们老了，国家养老金应该是不够花的，养儿防老我是从来没有想过，能不啃老就不错了。

年纪大了，能够有稳定的现金流流入还是很重要的，而能照顾老年的你的那个人，一定是年轻的自己。

3、强制储蓄其实年轻时花钱很快的，因为你有现金流，而且这个现金流好像还是逐年增加的，所以手里的钱花起来更大方了。

我每个月和 K 算账，都惊讶我们怎么这么能花钱。倒是我们刚买房子那半年，因为首付把储蓄掏空了，花钱小心很多，攒钱也很快了——亲身经历，不逼一下自己，你不知道自己能省下这么多钱。

如果买房子对你来说是比较大的投资，不如先**把年金险作为一个强制储蓄。**每年都要交这么多钱，连续交上几年，给未来的自己投资，也让另一半觉得有点压力，不要乱花钱，哈哈。

三、怎么选年金险？

年金险其实挺复杂的，在选年金险的时候，需要综合考虑收益、用途、流动性、缴费金额、缴费方式、贷款利率，以及能不能减保加保，附加的万能账户收益等因素。是不是要被吓坏了，其实最主要的因素还是 2 点：收益性和流动性。

1、收益性，看实际收益率 IRR

例如这张图，就看这个数字 “预定利率 4.025” 。这个数字越大，一般能领到的钱也越多，但是预定利率不是实际的利率，实际利率是多少，还是要根据缴费时间 / 缴费金额 / 领取时间不同，算出实际的 IRR（内部收益率），下图就是不同的缴费方式，不同领取方式的不同 IRR。

2、流动性年金险一般都要存至少二三十年，时间跨度太长，中间可能会发生急用钱的情况。为了以防万一，选那种提前拿出来也不会损失本金的，就比较适合。

年金险提前取出来有两种方式：退保，或者身故。

所以我们要比较看看退保能领回多少钱（就是所谓 “现金价值”）；身故能领回多少钱。同时，因为年金险流动性不足，优秀的年金险都是支持保单贷款的，一般是现金价值的 80%，万一急用钱，不用退保，直接用保单贷款功能应个急。

一款优秀的年金险，就是和同类型产品比，退保 / 身故能领回的钱够多，正常领取的钱也不少。

四、 配置年金险要注意

1、基础保障先配齐先保障，后理财。基本的医疗险，意外险，重疾险，寿险配齐了再考虑年金险。2、预定利率一样的，领的钱不一样这点上面也提到了，预定利率与咱们到手的真实收益还是不一样的，尽管 4.025% 的年金险，大概率收益会高于预定利率 3.5% 的年金险，但也未必每一款都优秀，在投保前，自己算一算 IRR，更保险。3、针对流动性不好的特点，用闲散资金去买年金险就是长期投资才能价值最大化的产品，所以要用自己闲散的资金去买，不要把吃饭的钱拿去买年金险。

五 、推荐的产品

市面上年金险产品有很多，教育型 / 养老型 / 快返型我最推荐的是这几款：

1、 教育型：天天向上年金险天天向上是我最推荐的教育金，收益率高是它第一个特点，能做到复利 3.9% 以上，真的很不错了。

下面是天天向上的费用和收益演示图，大家可以在产品页面选择不同方案、不同缴费方式（一次性交、5 年交等），可以看到不同的领取方式：

我比较推荐建议选方案三 “大学 & 深造教育金”，在读书阶段，可以每年领取 2 万，等到 30 岁，还可以给孩子 113200 元，不管是给孩子做创业启动资金，还是为孩子买房贡献，都挺好的。

方案三年复利 IRR 是 3.94%， 而且这个钱是实打实就是这么多的，不是销售顾问那种万能险，只是演示利率，不是结算利率。

天天向上第二个特点，就是现金价值增长快，回本快

如果一次性交完的话，第二年就回本了，如果第一年投入 10 万，后续突然有事需要拿出来，也不会亏本。

2、养老型：悦未来年金险

悦未来几个特点：

第一、IRR 收益整体都在 3.5% 以上

仅仅这一点就能吊打市面上很多年金险（很多都是 2.5% 左右利率）

第二、回本快，灵活性更好

总计交 10 年，在第 10 年，还在缴费的时候就回本了，灵活性很好，不用担心急用钱的时候，本金损失。不过悦未来身故价值一般，就不太有遗产传承的作用，不过买年金，也是主要为了养老，不是为了留遗产。

3、快返型：瑞利年金险

**几个优点：**第一，第 5 年就可以开始领，回钱快是优势。第二，在 80 岁的时候，可以一次性拿回已交保费，当做祝寿金；第三，80 岁之后，身故金固定为已交保费，加上 80 岁的祝寿金，相当于可以把已交保费领取 2 次。整体来看，领取比较灵活，80 岁之后收益比较高，身故还有一笔钱留给孩子，可以的。

总结：

如果想给孩子买教育金：天天向上少儿年金保险（大额代扣）

如果重点想养老：https://cps.qixin18.com/m/zqn1046546/product/detail-104074-128565.html

希望希望快返 + 养老：瑞利年金保险

对保险产品有问题的，可以加我的微信问。

另外建了保险理财群，会不定期分享相关知识，加我入群


要照顾好未来的自己哦~

知乎用户 观海听风 发表

等老了没有养老金可以去上访啊碰瓷啊什么的，根本不担心。

知乎用户 Rika​ 发表

因为很多年轻人都知道，现在交的社保养老金，最大的用处是给父母辈那些人的退休养老在填坑。

我就老给我老妈说，您现在退休多好，至少国家的养老金还算充裕，能基本 cover 您的日常开销。。。未来我们的养老，估计都指望不上我娃儿这一代了。。。

最简单好用的 VPS,没有之一，注册立得 100 美金