国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，每年缴纳上限 12000 元，还有哪些信息值得关注？

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知乎用户 王克丹​​ 发表

本质是一种半市场化的金融产品，把现在的钱存起来未来花，并因此获得相应的收益！

值不值其实是一个数学问题，金融投资收益我们采取实际收益率计算，先举一个例子，

1000 块钱，存 30 年，年收益率 5%，复利率求 30 年后获得的本息为 1000*（1+5%）^30，也就是约 4322，看起来还不错，翻了四倍多。我们把通胀加进去以后来看，假设平均通胀 2%（实际自己代入就行），那么 30 年后，真实获得的钱是多少呢，1000*（1 + 名义利率 - 通胀率）^30，约 2427 块钱，少了很多。

值不值，其实现在有两个参数值得参考，1）养老金运营的年平均收益率有多高，运营团队水平和道德风险如何；2）未来通货膨胀率的预期大概是多少。这种半市场化的养老金其实就是一种长期的低风险投资，也遵循流动性偏好规律，如果投资封锁期越长，按道理要给予比短期更高的收益，也要剔除长期通胀的影响，当然这只是一个思考问题的方法，具体需要读者自己根据实际需要来决定是否要投资。

减税也要考虑进去，可以理解为返现率，每次买的时候都会犯一部分税收，比例与个税综合累计税率相当，高收入群体是有利的，低收入群体则返现率低，应该鼓励高收入群体购入。算平均收益的时候高收入群体的投资收益率高一些，低收入群体收益率修正低一些。

知乎用户 鱼喵子 发表

我为什么要存一个取不出来的存单？

为什么要把流动资金局限到有限几个投资途径里？

是不是买点币放着不管都比这个好一些？

这能不能跑过长时间尺度的通胀预期？

发呆半天，引出一个终极问题：

耗费前半程的黄金时间去换取后半程垃圾时间的长度合理吗？

人生的真谛就是延迟满足？

知乎用户 决空论患者​ 发表

你把我交的职工养老钱退给我 我以后自己养老

知乎用户 pure 日月​ 发表

独立自主、自力更生，我们每个人都要做好未来养老准备！

本【意见】重要信息如下，总结一句话就是强制储蓄防老。

养老金未来多寡主要看个人投资能力（投资理财风险个人承担），初期每年缴纳上限 12000 元，也就是每月 1000 元，太少了，不过后面肯定会适时提高上限。

和美国相比，我国 “个人养老金”（第三支柱）发展空间巨大，截至 2020 年，美国养老金资产总额已达 37.8 万亿美元，第一支柱资产总额 2.9 万亿美元，占比 7.7%，规模最小且增速逐年下滑；第二支柱资产总额 20.1 万亿美元，占比 53.3%；第三支柱资产总额 14.7 万亿美元，占比 39.0%。

根据美国国税局规定，2022 年，每年存入 IRA 的钱的上限仅有 6000 美元，50 岁以上人士可追加至 7000 美元。个人养老金 IRA 和 401k 共同撑起了美国人的退休生活。

大多美国人为养老金账户选择投资方案时，会选择投资标普 500 指数基金。标准普尔 500 指数 (S & P 500) 是由 500 家最大的上市公司组成的市场指数，有力地衡量了整个美股股市的表现。

换句话说，在美国人养老账户中，钱的多少，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，美国的养老金账户就能享受稳定的红利。一旦美国金融市场大跌，这些账户也跟着遭殃。

过去 80 年，标普 500 指数的平均年回报率为 10% 。虽然有几年是负回报，但大部分时候，其表现都很好，使得美国人的养老金数字得以节节攀升。

我其实挺理解国家的无奈！

一切根源都是人口老龄化。（21 年初旧文）

如何看待国家即将推出「个人养老金制度」？该制度有什么特点和优势？

根据我的保守估计，到 2050 年，我国老龄人口（记住我这里说的老龄人口指的是年龄大于 65 岁的人）占比将超过 30%，社会总抚养比将达 70%，意味着 10 个劳动力（15-65 岁）要养活 7 个非劳动力，其中包括 5 位老人。

考虑到现在大部分人 20 岁，甚至 23 岁才工作，社会总抚养比将远大于 70%。

人口老龄化这个洪流下，我们基本上束手无策，这不是我危言耸听，是因为体量太庞大了，任何小事儿，如果乘以亿，就是天大的事情啊。

这不，前几天报道国资委又将 1.21 万亿的国有资本划转到社保基金了。我告诉你，这不是国资委第一次划转了，19 年就曾划转过 6600 亿呢。

现在还是只是老龄化的初期阶段，2019 年末，我国老龄人口占比还只是 12.6%，等到 2050 年，65 岁人口占比 30%。这得是多大的窟窿啊，划转资本量得 10 万亿起步了。

实话实说，不管是养老金计划改革还是延迟退休，我都很理解国家的难处，我觉得，体谅是不够，我们得做些什么。

揶揄的风凉话就别说了，关键是如何解决问题！

在此，我呼吁**：公务员机关事业单位，主动承担起责任，工作时候多存养老金、退休后少拿养老金（退休金最大的支出就是公务员机关事业单位退休，占比最大）。**

这个时候，最能体现个人对国家的赤字真情、最能体现一个人真切的家国情怀。可以借鉴日本公务员办法，不能被这个岛国给比下去了。

我们的约 1 亿先锋模范，也要身先士卒，主动承担起责任化解养老金危机，即便是再小的贡献，乘以一个亿，都会散发出巨大的能量，一年不领养老金对小家没什么问题嘛，但是却可以替国家（大家）减轻很大的负担。

养兵千日，用兵一时！

我也会身先士卒，争取自己存钱养老，不给国家添堵。（PS：我已经开始存钱啦）

我们所站立的就是自己的祖国，我们不努力谁来努力。希望更多人响应我的呼吁，行动起来！

估计有人会认为我这是异想天开，我觉得真不是。我个人认为缩减养老金是必然的，人口老龄化太严重，必须开源节流双管齐下。缩减养老金只不过是时间问题，而不是存不存在的问题。可能 2030 年左右，就会有相应的实质行动。

每个人共同分担、公务员等事业单位分担多点才是为人民和国家服务，只有共同面对，才能挺过人口老龄化艰难时期。

同时，呼吁国家快点清除掉以房地产为首的泡沫经济，加速我国经济转型升级，这样，人们就能够多存点钱了。

知乎用户 51 社保​ 发表

“个人养老金制度” 简单来说，就是政府鼓励个人将工资一部分存入个人养老金账户，这个账户里的金额，可以根据自身风险收益特征，选择一些符合条件的养老金融产品进行投资，积累养老金资产。

有点类似买商业养老保险，但具体要不要买还是看个人意愿，另外并不影响现在交的养老保险待遇。

具体的我们先了解一下，当下我们的养老保险制度其实是一个 “三支柱养老金体系”。

• 第一支柱：基本养老保险；
• 第二支柱: 企业年金和职业年金；
• 第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

其中，第一支柱就是我们都比较熟悉的社保中的基本养老保险，只要个人累计缴纳满 15 年，到达退休年龄后就能按月领取这样一笔养老金；

第二支柱就是我们部分企事业单位给员工购买的企业年金或者职业年金，这样一笔钱也是企事业单位在职工自愿的基础上，为其额外购买的补充养老保险，同样是退休后领取（可以一次性，也可按月提取）；

**企业年金，**是指根据《企业年金试行办法》（原劳动和社会保障部令第 20 号）的规定，企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。
职业年金，是指根据《事业单位职业年金试行办法》（国办发〔2011〕37 号）的规定，事业单位及其工作人员在依法参加基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。

第三支柱，就是国家和单位之外的，个人购买的养老保险了，主要包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

现在人社部拟采取 “养老金个人账户制” 等改革，就是要从我们的第三支柱入手。

所谓账户制就是指为每一个加入第三支柱的人建立一个养老金账户。

这一账户不仅记载个人的基本信息、资产信息，也是一个进行个人养老金资产配置的载体。参加人根据自己的风险承受能力、对金融产品的认知，结合未来养老金积累的目标，来选择适合自己的投资产品，构建自己的养老金投资组合。

未来个人账户里的养老金以后会有个选项，可以选择储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金这些投资渠道（待定）。

举个例子

如果我选择了公募基金，那么我养老金个人账户里的钱就会划分到公募基金投资池里，用于基金投资获取更高的收益。不愿意承担风险，则可以选择储蓄存款。也就是说以后退休后养老金的多少不仅仅取决于每月交的养老金有多少，还跟自己授权选择的投资渠道收益有关系。

其实这个和前两年已经推行的税延养老保险有点像，分为 ABC 三款，一个是保证最低利率的，一个是中度风险中等收益的，还有就是不保底，但收益可能更高的。

推行养老金个人账户制，可能带来的变化：

1、缓解人口老龄化社会深入带来的不利影响

我们知道人口老龄化社会不断深入会带来一系列的问题：老年人生活困难、老少分离现象严重、老年人孤独感增强、影响就业结构等等。而国家推行个人养老金制度可以缓解老龄化社会带来的不利影响。

个人可以通过第一层次的社保养老金 + 第三层次的个人养老金制度 (个别人群也可能会参加第二层次的养老金制度)，更好地为自己的退休生活提供经济支撑。

如此，退休人员退休后可以通过领取更多的养老金维持自己的养老生活：比如有经常外出旅游、走亲访友需求的老年人可以从更多层次的养老金中得到保障。一定程度上可以缓解国家的养老压力。

2、养老资产回报率得以提高

实行个人养老金制度后，个人可以在每次领取工资后把一部分钱转入到养老账户中，由官方认可的专业机构进行投资管理，提高回报率。由于养老金账户有很长的锁定期，可以对里面的资金进行长期的管理，在一定程度上，回报率会更高。

当然，存到个人养老账户的这笔钱肯定是要等到退休后才能领取，这也意味着前期到手工资会有所减少（类似强制储蓄）。

所以选择建立养老金个人账户的，肯定是经济条件相对宽裕的人群。如果本身收入不高，单纯依靠购买的基本养老保险其实也能满足退休后基本生活需要。

关于养老保险，这些回答也可以看看：

• 今年 25 周岁，养老保险断交两年，可以不用补缴吗？
• 养老保险什么时候可以领取？
• 职工养老保险 和 居民养老保险哪个更值得交？
• 如何看待养老保险 “月薪 1 万交满 30 年，27 年才能赚回来”，交养老保险难道亏了吗？
• 养老保险的缴费基数是什么？

想了解更多，请继续关注我们 @51 社保 ，如果还有薪酬、个税、社保相关问题，欢迎随时来撩~

知乎用户 中国新闻网​ 发表

个人养老金来了！10 问 10 答帮你搞懂

备受关注的个人养老金来了。

4 月 21 日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，明确了个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、投资和领取等事项。

啥是个人养老金？

简而言之，个人养老金是我国养老保险体系的第三支柱。

目前，我国养老保险体系第一支柱是基本养老保险，职工养老保险加上城乡居民养老保险已经覆盖超过 10 亿人。第二支柱是企业年金和职业年金，已经覆盖 5800 多万人。

作为第三支柱的个人养老金制度，此前一直没有出台，属于一个短板，如今这一短板终于补齐。

有人认为个人养老金出台之后，目前缴纳的养老保险就被替代了，未来养老要靠自己了，这其实是误解。

谁可以参加？

根据意见，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

目前，参加基本养老保险的已经有 10 亿多人，所以，等个人养老金全面推开后，这 10 亿多人都能参加个人养老金制度。

需要注意的是，个人养老金并非是强制缴纳的，而是个人自愿参加的。

缴费多少？

意见明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。

个人养老金完全是个人缴费，这跟在单位参加职工养老保险不同，在单位缴纳职工养老保险，是单位和职工共同缴费。

如何投资？

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

跟银行存款有啥区别？

意见发布之后，不少网友提出疑问，个人养老金跟我自己去银行存款有啥区别？

中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华对中新财经 “中国新观察” 栏目表示，个人养老金跟个人存款有很大区别：

第一，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠。第二，对接个人养老金的投资产品都是经过遴选的合格产品，兼顾安全性和盈利性；第三，个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是 “化短为长” 的资产管理手段。

根据意见，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。

这是不是国产版的 401(k)？

张盈华解释，美国的 401(k) 其实是企业年金，需要单位和个人共同缴费，而个人养老金完全是个人缴费，类似于 IRA(个人退休账户)。

个人养老金如何领取？

根据意见，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国 (境) 定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

有何突破和亮点？

“相比 2018 年开始的税收递延型个人商业养老保险，此次文件有了许多新突破”，张盈华认为，合格个人养老金产品多样化，满足参加人的多样化需求；个人养老金产品供给主体多元化，各类金融机构均可竞争加入，大大拓宽市场主体参与度；参与人的消费选择权多样化，个人可在各种合规机构或渠道开立账户和选择购买个人养老金产品，参与便利性大大提高。

同时，张盈华建议，可以允许在特殊情况下 (例如重大疾病、应急、必要的教育培训等) 有限度的提前支取，并对补税、归还等作出规定，增进账户管理的弹性。

带来什么利好？

张盈华认为，个人养老金有助于推进多层次、多支柱养老保险体系建设，可以丰富大家的养老选择，同时也对资本市场有一定好处，一是可增加长期资金的供给，二是有利于投资的长期性。

业内人士分析，由于个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期的绝对收益，对安全性和稳健性要求较高。个人养老金的大力发展，预计将带动长期增量资金配置相对稳健的产品。

现在就能买吗？

根据意见，人力资源社会保障部、财政部要加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行 1 年，再逐步推开。

张盈华表示，此次试点周期一年，应密切跟踪试点，及时公布合格个人养老金产品目录、合格机构条件等，同时做好公众宣传，提高对个人养老金的认知。

知乎用户 无志青年刘敬梓 发表

养老金改革、地产 crackdown、发 Reits、设立科创板、搞新能源运动、研究土地流转，包括金融反腐，所有这些都是一条线，如果不能联系前后因果则分析毫无意义

归根结底还是土地财政的改稻为桑。我说过很多很多次，代入政府的唯一视角就是财政，而理解一次改革无非就是理解朝三暮四如何变成朝四暮三

我上面说的这一条线，核心的目的只有一个，化债。化解地方债务的系统性风险，为地方财政寻找新的模式。所谓开源节流，养老金改革、公务员降薪这些是节流，科创板、reits、土流是开源，地产 crackdown 和金融反腐是改变路径依赖的手段

我在前几天某个回答写过。负债率高吗？高。但只要有新抵押物继续入市为信贷扩张增信，只要继续有新资金入 pool，这个游戏远远没有到要结束的时候

回到养老金的话题。养老金改革除了节流，也在试图用打击套利的方式提高整个社会的风险偏好，迫使社会资本主动 searching for yield 而不是空转套利

以上

知乎用户 经济观察报​ 发表

4 月 21 日，国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。

第七次人口普查数据显示，我国 60 岁及以上人口的比重达到 18.7%，其中 65 岁及以上人口比重达到 13.5%，超过联合国关于老龄化社会的界定（65 岁以上人口占总人口的比例达到 7% 以上，或 60 岁以上人口占总人口的比例达到 10% 以），且存在老年人口基数大、进程明显等特点。

在积极应对人口老龄化国家战略中，发展第三支柱养老对于增加养老资产积累，降低居民对基本养老保险的依赖度，进一步丰富资本市场长期资金来源都将发挥积极作用。

在推动我国养老第三支柱建设上，已经有多个文件出台，“十四五” 规划和 2035 年远景目标纲要就明确提出，规范发展第三支柱养老保险。

作为养老第三支柱建设的基石，个人养老金账户的建立有利于后续养老三支柱的打通。

探讨许久，制度落地终于临门一脚，我们将迎来怎样的个人养老金制度？

什么样的个人账户制

谁可以建立自己的个人养老金呢？据了解，个人养老金的参加范围包括城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者可以参加个人养老金制度。

参加人通过个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户，这个账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

养老金账户可以在商业银行开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。账户只能开设一个，用于养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其他渠道购买金融产品，并承担相应风险。个人养老金资金账户实行封闭运行，一般不得提前支取。

账户内的资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等侧重长期保值的金融产品，参加人可自由选择。

第三支柱养老产品有哪些？

根据要求，个人养老金参加人可以自由选择账户内资产可购买的金融产品。经过多年发展，我国第三支柱养老保险产品已覆盖银行、保险、基金等领域。

2018 年 5 月 1 日起，上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区开始实施个人税收递延型商业养老保险试点，标志着我国第三支柱养老保险建设迈出第一步。

随着老龄化进程的加快，监管层不断扩大养老产品的试点范围。2021 年 6 月 1 日起，浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点，人保寿险、中国人寿、太平人寿、太保寿险、泰康人寿、新华保险六家公司获得经营资格，2022 年 2 月 28 日，专属商业养老保险试点区域将扩大到全国范围；同时，在原有 6 家试点公司基础上，允许养老保险公司参加试点，经营主体拓展至 15 家。

银行领域，2021 年 9 月 15 日起，工银理财有限责任公司在武汉市和成都市，建信理财有限责任公司和招银理财有限责任公司在深圳市，光大理财有限责任公司在青岛市开展养老理财产品试点，试点期限一年。试点阶段，单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在 100 亿元人民币以内。今年 3 月 1 日，银行在养老领域的试点也实现扩容，由此前的 “四地四机构” 扩展为“十地十机构”。

基金领域，2018 年 8 月，证监会核发首批养老目标基金。公募第一批养老目标日期 FOF 基金成立至今已满三年。Wind 数据显示，2018 年至 2022 年 4 月份，养老目标基金年度分别成立 12、52、40、48、16 只，发行规模分别为 38.54 亿元、157.91 亿元、149.75 亿元、363.70 亿元、40.67 亿元。

养老三支柱发展不均衡

一位保险从业人士对记者表示，目前我国第三支柱养老事实上采用的是产品制模式，个人是通过投资相应的金融产品进行养老投资，并没有形成统一账户。建立账户制模式，对接和打通各部门信息，投资者可通过唯一的账户进行缴费、投资、领取待遇、查询信息、等操作，税务部门可以实现税收优惠指向个人，监管部门也可以及时开展监管。此外，随着个人账户的发展建立，应该与第一支柱、第二支柱打通。

万方数据显示，养老金三支柱模型由世界银行于 1994 年提出，旨在通过扩展筹资来源以增强养老金体系的韧性。

20 世纪 50 年代，我国从城镇职工退休养老开始探索养老保险体系建设，21 世纪以来，围绕第一支柱，在城镇职工基本养老保险的基础上，先后实施新型农村社会养老保险、城镇居民社会养老保险试点，并将二者合并为城乡居民基本养老保险；围绕第二支柱开展企业年金试点推广，建立实施职业年金制度；围绕第三支柱进行个人税收递延型商业养老保险试点等，形成了第一支柱为主体，第二、第三支柱为补充的养老体系。

但三支柱发展并不平衡，数据显示，截至 2020 年末，中国大陆地区三支柱规模分别为 8.3 万亿 元、3.54 万亿元和 4 亿元，其中，第一、第二支柱占比分别为 70.02% 和 29.98%，第三支柱则聊胜于无。

美国养老金体系则以第二、第三支柱为主体。万方数据显示，截至 2020 年末，美国三支柱规模分别为 2.9 万亿美元、20.1 万亿美元和 12.2 万亿美元，占比分别为 8%、57% 和 35%。

**就发达国家市场经验来看，在养老第三支柱的发展中，账户制是主流做法。**在账户制模式下，个人投资者能够更清晰了解自身养老资产储备情况，透明度较高，可以更好地适应养老资产储备中的个性化需求。同时，政府和个人都可以及时了解税收优惠情况，可以避免重复征税、重复税收优惠等问题，更有利于保障公平。

知乎用户 易木​ 发表

截取几个重点聊一下自己的理解（不正确出评论区指正）

个人养老金由个人自愿参加、市场化运营。

个人养老金，自己自愿参加，将来如果养老困难，不要找政府，只有交多少，看市场行情。（上线 1.2 万 / 年）

缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

全部缴费金额全部由个人承担，从此再没有企业或国家承担部分。

符合规定的商业银行指定或开立

缴费必须在指定的银行开户缴纳，不是说市场化吗，怎么貌似还会有垄断？

资金账户封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

没有到规定时间，你想提前取出，那是不可能的。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

养老金没有到规定时间，不能取，可以去买理财，这是要全民皆 “兵” 啊！这操作牛，就看你会不会选。

知乎用户 正能量的波波波 发表

有那么一部分人，他们退休后的生活大概是这样的。

首先他们有极其丰厚的退休金，这些退休金丰厚到什么程度呢，丰富到他们可以扛着几万块的长枪短炮去公园拍鸟，丰富到他们可以每年规划一次全家性质的国内的度假旅行，丰富到他们可以在温暖的海南岛吃着海鲜过冬；

他们不爱买菜，因为时不时社区还会给他们送来慰问物资，进口大米，进口水果，特级猪肉，应有尽有，吃都吃不完，哪需要出去买呢；

他们不怕生病，因为医疗费用全额报销，特效药，创新药，什么药好就用什么，还有一种叫做高干特护病房的东西。享受这种层次的医疗资源，老伙计们活到九十多都是平常；

那么支撑这些人的退休养老待遇的钱从哪里来呢？

从富士康打螺丝打到麻木的阿贵的社保里来，

从跑销售跑断腿的祥子的社保里来，

从加班加到险些猝死的福贵社保里来，

从千千万万的 “牛马” 的社保里来…

但是有个问题，牛马越来越少，甚至牛马都自我绝育不生孩子了怎么办？

那就在社保之外再推出一个 “个人养老金”，再苦一苦牛马，不然某些人退休后的生活质量要下降了。

知乎用户 陈 Candy 发表

这个养老制度是和国际一致的。

2008 年金融海啸时为什么华尔街那么多人被恨就是因为个人辛苦了一辈子，养老金被海啸冲跑了，能不气吗！

这个新出炉的政策变相承认了现在的四金三金尤其是企业缴纳部分就是不折不扣的个人所得税！中国是世界上个人税负最高的国家，别以为搞的复杂一点就不算税了！

知乎用户 红瑛 发表

如果是限定 “领取上限”，我想这大概是为了公平，为了共同富裕。

但是限定 “缴纳上限”，这是“劫贫济富” 呢，还是 “劫贫济富” 呢？

知乎用户 冬寂​ 发表

可悲的地方在于：

为什现在出一个政策都会被解读为是在 “坑” 老百姓呢？

这是社会的悲哀还是人民的悲哀？

知乎用户 悠悠 发表

我们普通老百姓需要缴纳社保是工资收入的接近 40%（公司和个人部分一共），缴了一辈子退休了只能拿个两三千。某些既得利益群体自己不用缴纳社保，退休工资大几千甚至上万！所以鼓励老百姓多生娃，以后才有人缴纳社保让他们可以拿高额退休金养老。现在又鼓励自己交养老金了，可怜老百姓自己苦了一辈子，子孙还被人薅羊毛！现在交的社保就是劫贫济富啊。

知乎用户 每日经济新闻​ 发表

个人养老金要来了！实行个人账户制度，缴费完全由个人承担，每年上限 12000 元

每经编辑 毕陆名

4 月 21 日，国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见发布。

全文如下：

国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见

国办发〔2022〕7 号

各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：

为推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要，根据《中华人民共和国社会保险法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国证券投资基金法》等法律法规，经党中央、国务院同意，现就推动个人养老金发展提出以下意见：

一、总体要求

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神，认真落实党中央、国务院决策部署，坚持以人民为中心的发展思想，完整、准确、全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，协调发展其他个人商业养老金融业务，健全多层次、多支柱养老保险体系。

推动个人养老金发展坚持政府引导、市场运作、有序发展的原则。注重发挥政府引导作用，在多层次、多支柱养老保险体系中统筹布局个人养老金；充分发挥市场作用，营造公开公平公正的竞争环境，调动各方面积极性；严格监督管理，切实防范风险，促进个人养老金健康有序发展。

二、参加范围

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

三、制度模式

**个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。**参加人通过个人养老金信息管理服务平台（以下简称信息平台），建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道（以下统称金融产品销售机构）购买金融产品，并承担相应的风险。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

四、缴费水平

**参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。**人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

五、税收政策

国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。

六、个人养老金投资

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

七、个人养老金领取

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

八、信息平台

信息平台由人力资源社会保障部组织建设，与符合规定的商业银行以及相关金融行业平台对接，归集相关信息，与财政、税务等部门共享相关信息，为参加人提供个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务，支持参加人享受税收优惠政策，为个人养老金运行提供信息核验和综合监管支撑，为相关金融监管部门、参与个人养老金运行的金融机构提供相关信息服务。不断提升信息平台的规范化、信息化、专业化管理水平，运用 “互联网 +” 创新服务方式，为参加人提供方便快捷的服务。

九、运营和监管

人力资源社会保障部、财政部对个人养老金发展进行宏观指导，根据职责对个人养老金的账户设置、缴费上限、待遇领取、税收优惠等制定具体政策并进行运行监管，定期向社会披露相关信息。税务部门依法对个人养老金实施税收征管。相关金融监管部门根据各自职责，依法依规对参与个人养老金运行金融机构的经营活动进行监管，督促相关金融机构优化产品和服务，做好产品风险提示，对产品的风险性进行监管，加强对投资者的教育。

各参与部门要建立和完善投诉机制，积极发挥社会监督作用，及时发现解决个人养老金运行中出现的问题。

十、组织领导

推动个人养老金发展是健全多层次、多支柱养老保险体系，增强人民群众获得感、幸福感、安全感的重要举措，直接关系广大参加人的切身利益。各地区要加强领导、周密部署、广泛宣传，稳妥有序推动有关工作落地实施。各相关部门要按照职责分工制定落实本意见的具体政策措施，同向发力、密切协同，指导地方和有关金融机构切实做好相关工作。人力资源社会保障部、财政部要加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行 1 年，再逐步推开，及时研究解决工作中遇到的问题，确保本意见顺利实施。

知乎用户 曹小灵​​ 发表

我觉得大家要多感受其中的暖意。

养老金改革算是咱们国家最大的死穴之一，甚至超过了医疗改革和大家都觉得改不动的房地产改革。

原因很简单，现在拿出来的个人养老金制度，是男人的第三条腿，按人社部副部长自己的说法，第一条退是本养老保险，就是职工养老保险加上城乡居民养老保险，目前已覆盖近十亿人。

第二条腿，是企业年金目前已经覆盖 5800 多万人。

这企业来担负一部分养老责任的第二条腿，原话是「初步建设，正在逐步完善」。

覆盖 5800 万人，大家别觉得多，现在 4000 万编制内的国企员工，还有 2000 万不是编制内的国企员工。

也就是说，这些人才勉强覆盖完，吸引就业绝大部分的私企，呵呵……

在第二条腿还没有硬起来的时候，来了第三条腿，能硬就硬，能软就软，能大就大，能小就小。

你真敢用这条腿来走路？

当然不能，很明显只是用来展现气度而已，让人觉得很 man。

个人养老金制度，说白了是自己交的钱自己拿。

第一条腿里面理论上也有个人账户，但是空转了多少年大家也清楚，钱去哪儿了咱们也不敢问。

听上去是不是很美好，自己缴纳的养老金只能自己用？这的确是很美好，还提供税收优惠政策。

但是，敲黑板了，美好的前提是建立在没历史包袱上。

而现在养老出了大问题，不光有呼吁三胎的，甚至为了「催熟」都已经建议缩短教育年限了，延迟退休也已经是板上钉钉的事情了。

这些专家探路图什么？大家都懂。

养老金空转了多少年了，个人账户早就有了但是空空如也，是一直在填补之前的空缺。

空缺的出现，是因为转移了，双轨制才多少年，那帮不交养老金但是可以领养老金的人还健，拿着退休以后收入远远超过耗材努力工作的收入。

公开数据：目前我国养老金发放的基本情况是，全国机关事业单位退休人员 2000 万左右，人均退休金每月 4000 元（这你信么？）全年 5 万元，全部由国家财政承担，每年支出 1 万亿元左右。全国企业退休人员 8000 万左右，人均养老金每月 2000 多元、全年 25000 元，几乎全部由企业在职员工历年缴纳的养老缴费支付，国家财政不承担或承担很少部分。

这数据，好难啊，要体量国家，毕竟没办法对自己动刀嘛。

这背后的合力是惊人的，那句老话怎么说的，先救 XX 再救 XX 嘛。

觉悟，要有觉悟。

这时候来搞个人养老金制度，那之前按规划是「以年轻养年老」那批人怎么办？别问，问就是 1450。

现在的局面是，第一条腿的「供养」还需要交，然后第三条腿继续多给。

那其实就是换了一个方式让年轻人拿更多的钱出来又养第一条腿又养第三条腿，然后断掉这帮年轻人未来被更年轻人养的路。

咱们要理解，改革的阵痛；咱们要清楚，必须的代价；咱们的认知要跟上，努力做被牺牲的一代。

别说什么巧立名目了，你看还有很多人感恩戴德，终于办实事儿了。

所以这波操作，我愿意称为，钢印下的进击。

知乎用户 张艾菲​ 发表

对养老感兴趣的去查查，老后破产，下流老人。

我可不想七八十了还要出来打工养自己，

特别恐怖，我在日本便利店结个账，店员是奶奶，

去街边儿买个冰激凌，服务员是奶奶，

去池袋地铁站里的面馆吃个面，收银员是爷爷，

腰都直不起来那种…… 找零的时候手颤颤巍巍…….

我现在正在研究去瑞士安乐死的费用问题，

不知道瑞士有没有拼多多，能社区团购也行。

知乎用户 红烧排骨卤牛肉 发表

简答翻译一下：这代人给现在的老人养老，同时还要自己想办法养老。

知乎用户 苏打粉 发表

分析来，分析去，其实就是明牌打了，老的，领钱的，领大钱的太多，养老金已经一分没有了，直接无了，自己想办法养老吧。不过我这里有个基金，不公布持仓，不公布经理人，没有年化收益，不支持退出的国家背书的基金，你考虑下？

你越穷越割你的肉，你越富反而享受优惠更多，而且穷鬼们现在油水还很多，民国四川刘存厚，可是把穷鬼们剐了十八层皮，往后收税收到西历 2050 年了，结果穷鬼们还有油水可榨，这说明啥，这说明压力不够，各种 “锄头税”“懒税”“茅厕税” 五花八门，数不清的名头。

知乎用户 江先生 发表

我还想着什么时候养老金改革，降低一些人养老金过高的情况，给农民养老金加多点，这样才是共同富裕。

没想到现在又弄出个个人养老金，目前从政策来看是想割中产的韭菜，普通老百姓根本没钱。

有钱人不会买这个，只有中产有钱，又需要抵税，这个钱进去就相当于强制理财，可以自己选择存款、基金、股票之类的

知乎用户 大观园的保姐姐​ 发表

我之前有篇讲个人养老金制度的，讲的是管理方面的 “统筹管理” 的隐患

如何看待国家即将推出「个人养老金制度」？该制度有什么特点和优势？

个人养老金账户里的钱就该完完全全属于参加的个人，但是参加的个人虽然拥有所有权，机构运营几十年却实际上掌握了支配权，如何保证这笔钱不会被挪做他用，安全制度的建设比起收益来更重要

别觉得我是危言耸听，实际上拆东墙补西墙的做法在金融界里是司空见惯的帽子戏法

社保曾经的 “统筹管理，空账运行” 有其历史背景，实属无奈之举，即便如此，也饱受非议

而个人养老金制度的建立谁来负责？商业银行吗？还是当地社保局？

商业银行会不会因为自己业务需要挪用这笔钱？之前的银行理财之所以会有保本之说，就是因为银行把所有理财放进一个大池子里，有亏本的就用有盈利的来补，或者用新买的来添旧赎的，监管看到了这样做的危险才叫停银行刚性兑付宣传，改为净值型，每个资金池单独管理，实时公布理财管理的盈亏，这时候人们才发现，原来银行宣称的安全稳健也有亏本的时候

为什么最近理财亏的这么厉害?

如果让当地社保局管理呢？会不会挪做政府开支，政府偿债等他用？

目前，新加坡的个人养老制度比较完善，新加坡发明了公积金独立于政府财政的分帐管理模式，确保公积金的资金绝不会被挪用他处。

如：公积金制度法律依据是公积金法令。新加坡中央公积金局为公积金管理机构，隶属于劳工部，政府财政的丰歉对公积金没有直接影响, 而且政府无权动用公积金去弥补财政可能存在的赤字。

公积金投资由新加坡政府投资公司投资运行，确保本金安全和盈利。

而我们要建立个人养老金制度是不是也应该匹配一个合适的管理机构？

好，说完管理方面，我们来聊聊制度层面

个人养老金制度最根本的需求是这个制度可以满足养老的需要，抵税都只是一个次要方面

**所有的金融产品里，年金险最适合做养老储蓄，**为什么？因为它满足以下三点

1. 安全 · 用确定来对抗灰犀牛

很多人觉得买年金险不如自己去投资股票基金，长期持有收益肯定比年金险高的多，事实也确实如此，沪深指数从 2005 年算起，到 2020 年年化利率能达到 12.97%，但这部分收益，没有几个人能拿到

为什么？就因为不确定

景顺长城基金联合中国基金报和蚂蚁财富推出《权益类基金个人投资者调研白皮书》中有这样的数据：

90% 的人持仓时间不到 3 年，98% 的人持仓时间不到 10 年。

只有 11.46% 的客户能够持有基金超过 3 年，能够持有基金超过 10 年的只有 1.73%。
非定投客户，仅有 20.88% 持有 1 年以上；定投客户，仅有 39.21% 持有一年以上。
45.96% 的客户持仓时长不到 3 个月

人性对于未知本来就有恐惧，周期性的大涨和震荡都有可能让人误判形式而倾家荡产，而养老的钱需要绝对安全和保本，毕竟，60 岁以后 99% 的人已经没有重头再来的可能了

因此，个人养老金制度是不是也需要像保险一样确定绝对安全的刚性兑付，且必须有一定的保底收益，不会太高，也不能太低，比如像养老年金险 3.5% 的复利，持续增长 20 年，或者终身，从而达到养老储蓄的意义

2. 安逸 · 和生命等长的现金流

社保上一直在讨论两种做法

现收现付制，即年轻人养老年人

完全累计制，即老年人完全靠储蓄自己养自己

完全累计制这种方法看起来很公平，但是很少有国家使用，除了新加坡，香港这种小地区，绝大多数有社会保障制度的国家用的都是现收现付制

即使在老龄化少子化背景下，国家鼓励个人储蓄，但也不会废除现收现付制

这是为什么呢？

完全累计制最大的问题在于累计的钱是固定的，不劳动就只能坐吃山空

这可能导致人没了钱还在，和人还在但钱没了的尴尬境地

新加坡很多老人 67 岁还要去打工赚钱，就是害怕停滞的收入赶不上寿命的延长

而现收现付制决定，只要这个国家有劳动有生产，年轻人交一份钱就可以养活一个老人

虽然现在少子化会导致未来社保可能发不出那么多钱，但至少保证了，只要国家生产在，老人就能通过社会生产转移支付得到一笔收入

保证终身的现金流让老人不需要担心有限的储蓄坐吃山空，消费完全计入倒计时

现在很多金融产品都可以做养老储蓄，但在合同里保证有确定可靠且保持终身现金流的金融产品只有年金险能做到

个人养老金制度是否也该参考这条把储蓄的钱化作等额的现金流每月发放，和生命等长，让长寿成为真正的福气

3. 安全 · 有纪律的现金流不怕逃跑

半佛有个视频挺 ——一个丁克要放弃丁克

里面说了一个很现实的问题——老人跟小孩一样，有可能不能自理，也有可能不能自保

所以这决定，老人要有钱，但又不能太有钱

中国现在最值钱的资产是房子，很多客户跟我讲他们以后打算卖房子养老

这当然可行，但却不是一个完美的方案

当一个老人守着一大笔巨款时，很可能不是幸福来敲门，而是骗子来敲门

人老了，最大的问题是容错率变低，很多年轻时犯的错挺一挺就过去了，但老年时完全没办法挺过去

我也是在做了这行后查了很多资料才知道金融诈骗能玩出这么多花活

周围很多同事前两年都吃过 p2p 的亏，最近 heng 大的事情又是沸沸扬扬

在没出事前，大家都在幻想美好的收益，但出事后，你很难说这是诈骗还是操作失误

但对于老人来说，投资失败意味着大楼坍塌，因为没有机会重头再来了

尤其是现金，最容易消耗掉的资产

养老要面对很重要的一点是自控力越来越差的情况下，还要让财富的所有权使用权牢牢控制在自己手里

最好的一点，是把财富平均分配到往后余生的每个月里

总量很多，但分配到每个月里又不会很多，它满足你安逸生活的需要，也避免了稚子抱金于闹市，匹夫无罪怀璧其罪的危险

不会逃跑的现金流才是养老的最重要屏障

这一点，个人养老金制度是不是也该满足，像按月发工资一样给参加的个人返还现金流

给老人安全，让骗子走开

而个人养老金制度的抵税，目前看来效果不会太大，年缴费最多 1.2w 按最高税率退也不到 6000 块，一个 30 岁的人参加到 60 岁取钱还有 30 年的通涨，算下来，抵税的效果并不明显

目前，做养老储蓄的方案里养老年金险是个不错的选择，有需要的朋友可以找我私聊哦～

延伸阅读

年金险最强科普（1）——颠覆你的认知，买年金最该计算的不是收益？

年金险测评（1）——开门红，平安国寿全是万能险的天下

年金险最强科普（2）——分红，万能，投连，傻傻分不清？不懂这些，小心保险越买越穷！

年金险最强科普（3）——年金险为什么是养老最好的选择？

年金险，值不值得买？

“收益鸡肋” 的年金险，真的能用来养老吗？

人为什么需要长期储蓄？

知乎用户 糖豆​​ 发表

我没明白这个东西和我在保险公司买个养老保险，以及我自己在银行存钱的优势在哪儿？

知乎用户 雨夜 发表

我就想问一句，为什么我要 65 岁领养老金，而某些人 50 岁就能领了

人人生而平等，为何我要多干 15 年

全世界多半都是同时领退休金的。为何我要负责赡养不认识的女性

知乎用户 深蓝大师兄​​ 发表

个人养老金制度即将出炉，该来的还是会来。

我们现在最常见的是基本养老保险，分为三个支柱，第一支柱就是我们平常经常提到的职工养老保险和居民养老保险。
第二支柱是企业年金和职业年金，但这个其实只有少部分企业才有的，属于少数企业福利来着。
第三支柱就是现在提出的个人养老金，目前还处于摸索阶段。

至于为什么会推出个人养老金呢？

原因也很简单，归根结底是我们养老金余额快速消耗中，老龄化加剧，仅仅靠社保养老撑的时间有限。

我国已经成为世界上老年人口最多的国家，未来老龄化程度正在以肉眼可见的速度逼近甚至超过日本，
到 2050 年，中国老年人口将达到 4.8 亿，几乎占全球老年人口的四分之一。

前阵子国家出台延迟退休、鼓励三胎等多个政策，也是想法子缓解养老基金的巨大压力。

所以说，不要把所有希望寄托于社会保障体系，养老还是得靠自己啊。

接下来再整点实际的。
说到筹划养老，对于大部分普通人，社保是一定要交的，这是最基础的保障。

但社保也有很多限制，像居民医保的报销比例一般只有 50～80% 左右。即便交的是职工医保，报销比例高一些，医保外的费用也依然无法报销。

如果生的是大病，往往还要跑到大城市去治疗，涉及到异地就医，报销就更低。

也就是说，医保只是基础保障，可如果只靠医保来救命，是远远不够的。

尤其是父母，岁数大了，生病住院的风险更高，要解决生大病没钱治的问题，最好再给他们补充商业保险。

下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：

简单说下这样推荐的理由：

• **意外险：**父母年纪大了，手脚不灵活，需要特别注意摔伤、骨折，意外险可以报销这些意外产生的医疗费。
• **医疗险：**父母身体抵抗力较差，医疗险也有必要买一份，万一生病住院，最高能 100% 报销。
• **防癌险：**如果预算充足，也可以买防癌险，得了癌症后可以一次性赔一笔钱，可作为误工费、营养费等。

总而言之，意外险和医疗险是必需的，经济条件不错的话再考虑防癌险。

如果家庭条件比较好的呢，那可以考虑交年金险。

在年轻时投入一笔钱，老了就能每年领取一笔钱，例如 60 岁开始领，活多久领多久。这样退休后，在社保养老金外，我们每年就能多一笔收入。

这里也为大家介绍一款年金险，金盈年年。

它的保障如何，我们直接看图：

“以 30 岁女性，每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取” 为例：

1、选择保至 85 岁

可以领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。

85 岁前，它的收益率一直都比 “保终身” 时要高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，收益率有 3.68%，还是挺不错的。

2、选择保终身

保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是我们一定能够拿到的。过了保证领取期，我们只要还活着，就还能继续领钱。

如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给我们的家人。

每年，它能领取的养老金会按 3% 复利递增，越往后每年能领的钱就越多。

所以虽然在前期，它的收益率相对低了一些，但如果能活得更久，例如到 90 岁，收益率就有 3.74%，还是很不错的。

除此以外，「金盈年年」还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到 30 万就有旅居权。如果有需求也可以考虑，退休后入住，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

总的来说，国家的社保福利虽然能让我们在退休后有一笔养老金收入，但想要有好的养老生活，仅靠社保养老金，显然是不够的。

如果等老了才考虑这件事，时间未免太晚，毕竟到时已经很难再有赚钱的能力。

所以对已经配置好了保障型险种如医疗险、重疾险等的朋友来说，可以考虑买一份年金险，趁年轻，为老年生活打好基础。

知乎用户 zc-brant​ 发表

股市要大跌，养老金的臭味就会飘出来。

老乡别走

知乎用户 薛洪言​​ 发表

个人养老金制度遵循自愿原则，既然是自愿，潜在参加人该如何评估参加的必要性呢？鉴于个人养老金着眼于养老，需要从我国的养老保障体系说起。

一国的养老保障体系共分为三个层次，其中，基本养老保险为第一层次，企业年金、职业年金为第二层次，个人储蓄性养老保险以及商业养老保险等为第三层次。本次意见提到的个人养老金即属于第三层次。

从 2020 年数据看，我国三大支柱占养老金资产的比重分别为 60%、30% 和 10%，结构上过度依赖第一支柱，二三支柱发展相对不足。同期，美国三大支柱占比分别为 10%、58.2% 和 31.8%，就美国而言，养老保障体系主要靠第二支柱和第三支柱。

当然，关键问题还不是结构，而是金额，或者说保障程度。只要保障程度足够，结构如何并无关系。当前我国养老保障体系以第一支柱基本养老保险为主，但基本养老保险的保障程度有限。

2017 年 5 月 25 日，人社部网站曾发布《我国社会保险事业改革发展成就举世瞩目》一文，文中数据显示，2016 年全国企业退休人员月人均基本养老金为 2362 元，城乡居民月人均养老金为 117 元。不难看出，仅靠基本养老金，并不足以让大家过上富足的退休生活。

研究人员通常用养老金替代率指标来衡量养老金的保障程度，该指标是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。根据世界银行的建议，养老金替代率保持在 70%-80% 可以保证劳动者退休后生活水平基本维持不变，60% 的替代率只能保证基本的生活；国际劳工组织在《社会保障最低标准公约》规定，如果养老金替代率低于 55%，就属于 “警戒线” 以下。就我国情况来看，2021 年基本养老保险的替代率仅为 45%，已处于警戒线之内。

问题来了，第一支柱保障有限，能不能大力发展第二支柱企业（职业）年金呢？可能性也不大。

因为企业年金需要企业和个人共同缴费，而我国企业在第一支柱的缴费负担已经很重，大幅高于国际水平，没有余力再投保企业年金，加上国家并未出台强制要求，故而第二支柱的渗透率很低。截至 2020 年，国内建立企业年金的企业数量 10.5 万家（主要是央国企的渗透率较高），仅占全国法人单位数量的 0.42%，参保职工数约 2714 万人，仅占全国城镇社会从业人员总数的 5.9%。相比之下，针对机关事业单位的职业年金，不存在单位缴纳意愿的问题，基本能做到全覆盖。

第一支柱勉力维持，第二支柱空间有限，要做大做强我国养老保障体系，唯有依赖第三支柱发力。

第三支柱完全由个人缴费，所以也是自愿参与。既然仅靠基本养老保险无法过上相对富足的养老生活，个人养老金虽是自愿，却有很强的必要性。所谓 “人无远虑、必有近忧”，从长远计，除非月光欠债，否则建议人人参与。

知乎用户 时代之 发表

养老金的压力很大，急需补充点新鲜血液了，看看东北地区养老金都亏空了！

个人养老金，也被称为中国版本 401K 计划。

也就是说在已经买了养老保险的基础上，可以额外用一部分收入来买养老金。

这部分收入是不用扣除个税的，主要还是利好高收入人群。

毕竟我估计有 80% 的劳动者，连个税的门槛都没有达到。

而这部分资金，要通过市场化的运营，来保证资金的增值和保值。

按照美国的经验，就是股市了。美国的共同基金占比很大，是股市里面一直非常重要的力量。

著名的就有美国教师退休养老金。

这必然需要长期的牛市行情，不说和美国比，和欧洲比一比也行吧，

毕竟我们也是全球经济增长最快的主要经济体。

但是股市不改革，新股不停发，投机炒作成风，让我对此感到很担忧啊。

当然，比起股市，我更担心的是人口，人口负增长的话，玩出花来都没用。

推荐大家看看这本书：

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我预计 2022 年出生人口 960 万，正式进入负增长了。

我是时代之，茫茫人海，我们终会相遇，祝你幸福。

知乎用户 匿名用户 发表

疫情来了不给民众发一分钱补贴，都发钱等于都没发钱，现在还想让人把钱交出去，说为了你养老，都交钱就等于都没交钱？

知乎用户 玉叶秦 发表

我父母都是农民，他们勤勤恳恳的工作了几十年，我妈目前一个月有一百多的养老金。对于我们家来说，一直是养儿防老的养老模式。

过去和现在的中国在给谁养老？未来会给谁养老？这俩问题的答案很明显吧。

到了我这一代，我没有婚姻，也没有子女，以前没交过养老金，以后也不会交养老金。

没有婚姻是因为家里经济压力大，连狗都嫌弃我穷。

以前没交过养老金是因为我赚的钱给父母养老加上自己生活很难有结余，以后不交养老金是因为我连自己怎么养老都还没整明白呢，不可能有余力去给那些拿着退休金的人养老。

我完全不知道自己未来的生活会变成什么样，我也没打算让国家出钱给我养老。我自己努力工作，如果有结余自己就做点投资或者存起来。对于像我这样的人来说，我已经被搓的连渣都不剩了，我自己连养儿防老都很难实现，更不用说指望国家或者别人给我养老了。

当一个人自己都顾不过来自己的时候，真的就不能参与这种劫贫济富的活动了。谁爱说我没觉悟都行，我总得给自己留条活路吧。

************************* 更新 *************************

已经好几千的浏览量了，那就再啰嗦几句吧。

就目前中国的国情来看，养老最好的方式还是养儿防老。人老了以后，有钱都不一定能花的动，养儿很辛苦，但一来能让自己有个精神支柱，二来到了关键时刻总还有个真心待自己的人。奉劝那些条件差不多的男女，尽量在 30 岁左右的时候就结婚生子，别耗到我这种年龄，结婚也不是，不结婚也不是。

真有和我一样，因为经济条件不好很难成家的朋友，就努力工作多赚钱吧，这是退而求其次的一种选择。

经济条件不好的人不要对爱情、婚姻抱有太高的期望。在金钱面前，人类的感情非常的苍白无力。无论有没有婚姻家庭，尽量把精力放在自己的事业方面，尤其是女孩子，千万不要有等、靠、要的思想，还是自己赚的钱最靠谱。爱情、婚姻就只能锦上添花，永远无法实现雪中送炭。

知乎用户 Aooo 发表

一直在吹的第三支柱终于要来了吧。只不过在疫情当下大部分中产（也正是这一大部分人群真正需要养老金）存款吃紧的情况下，长期下去房贷或许都会是个问题，当下这个阶段这个试水性质的个人养老金可能不会特别吃香，但长期来看依然是一件值得期待的事情。

我理解的目前这个个人养老金还是给未来早晚落地的延迟退休做铺垫的。一旦延迟退休落地，整个保险基金的结构和平衡要进行一轮大调整，这个过程仅靠所谓的第一支柱去完成或许会出现一定的问题，所以需要商业保险的参与，以对冲风险。

延迟退休年龄对社会生活的影响是多方面且深远的，直接影响之一是基本养老保险的领取时间和方式可能发生调整。这意味着，不论从国家政策支持层面，还是从民众养老规划层面，大力发展养老保障 “第三支柱” 已非常迫切。设计合理且运行有效的第三支柱，不仅有利于丰富民众养老金来源，对冲延迟退休的影响，也可一定程度上减轻基本养老保险压力。
《发力养老 “第三支柱” 对冲延迟退休影响》，《证券时报》，2020-11-05

成熟的商业保险体系能够通过市场化手段自然竞争出一批优良的市场化养老基金或是专营养老保险的金融机构，其在具体表现上可能会比市场上的主流基金和机构更为稳健。历史已经无数次证明了市场化能够有效提升管理效率和降低信息不对称的成本，尤其是在金融这么一个靠降低交易成本和信息成本为生的行业里。

商业养老保险在国外已经弄了很多年了，这方面做的最好的国家之一是美国：

美国从 1974 年就开始实施 IRA（Individual Retirement Account 个人退休账户）计划，后又在 1997 年衍生出 RothIRA 和 SAR-SEPIRA 两项计划。SAR-SEP IRA 是由雇主发起式的退休计划，政策制定者希望通过简化应税计划的计税规则，鼓励小型企业者提供养老金计划。
而 RothIRA 和 IRA 是 IRA 计划中主流投资品种。
RothIRA 和 IRA 的区别在于，IRA 享受的是税收递延政策，即个人在向退休金账户缴纳款项时可抵减个人所得税，只有到退休后领取时才征税；而 RothIRA 享受的是税收免除政策，即在缴纳款项时不能抵减个人所得税，而在退休后领取养老金时免除缴纳个人所得税。

一系列鼓励政策和优惠政策才促进了如今美国商业保险的繁荣，我国短期内必然还是不会走向如同新加坡一样的高福利社会，进而继续追求 “保障型” 的养老金制度。因而参考同样是有着巨大贫富差距的美国走过的改革道路（转向投资型）更有现实意义。

美加等国 “投资型” 体系，出发点在于普惠的公共养老金与职业、收入无关，只提供最低保障，因此它天然地为个人商业养老金市场的发展提供了空间；而以德国为代表的 “保险型” 体系，其养老制度设计初衷是为了维持退休后的生活水准。两者取向不同。

这下又要摸着鹰酱过河了。

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知乎用户 随心 发表

有人养老一两万，有人养老一两百，现在说养老金不够了，叫以后养老一两千的人再多交钱 ，先把养老金一两万的人福利付着走，这社会，真有未来呀，好日子还在后头呢

知乎用户 星火保 发表

未来的养老如何解决？4 月 21 日，国务院发布《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，明确建立 “健全多层次、多支柱养老保险体系”。何为“多层次、多支柱” 的养老保险体系呢？实际上包含了国家养老金、企业年金、个人养老金、个人商业养老保险等多个方面。此次国务院也发文明确要“推动个人养老金发展”。

什么是个人养老金？

个人养老金是一种个人自愿缴纳，达到一定条件后即可领取的养老金制度。它可以与基本养老保险、企业年金等养老形式相衔接，做到对未来养老的补充。

哪些人可以参加个人养老金？

在我国参加了城镇职工基本养老保险及城乡居民养老保险的参保人，都可以参加个人养老金制度。

个人养老金怎么交？

个人养老金怎么交？主要有以下几个重点：

**1、 个人账户怎么开：**个人养老金账户可以到符合规定的商业银行指定或开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。参加人的个人养老金资金账户应该是唯一的。

**2、 如何缴费：**缴费完全个人承担，实行完全累计。

**3、 个人账户有什么作用：**用于个人养老金的缴纳、归集收益、支付和缴纳个人所得税。同时，个人养老金账户可以享受税收优惠正常，同时可购买金融产品，但需要个人承担相应的风险。

**4、 个人养老金的缴费水平：**参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。

个人养老金未来如何领取？

出现以下几种情况，可以申请领取个人养老金：

1、 参加人达到领取基本养老金年龄；

2、 参加人完全丧失劳动能力；

3、 参加人出国（境）定居；

4、 其他符合国家规定的情形。

个人养老金的领取，可以按月、分次或者一次性三种方式领取，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

你会选择参加个人养老金制度吗？欢迎讨论！

知乎用户 深蓝丶忧郁 发表

看不懂养老金这玩意儿…. 为国家种了一辈子地，一年赚不了几万，培养了所有基层韭菜的农村老年人，儿女不在身边，每月拿着一两百的养老金，几十年不敢体检，生病不敢去城里的医院；退休前拿着几千几万工资干着轻松活的城里老人，退休后继续十几万，几十万一年的领养老退休金，看病报销 7，80%，每天出去唱歌跳舞… 都是老人，差别这么大，都不知道谁更需要养老金养老

知乎用户 笑一笑 0258 发表

知乎用户 匿名用户 发表

知乎用户 一直住顶楼​ 发表

如果你要买 12000 的股票，为什么要先放到个人养老金账户里然后再买呢？就因为你特别爱先脱裤子再放屁吗？

个人养老金制度不管是新加坡的 cpf 还是美国的 401k，要么是强制要么是税务杠杆。而在中国特色的低个人所得税率和长期购买力预期下，这个人养老金的税务杠杆几乎毫无意义。因为对于高税率的群体，一个月 1000 够干啥？

ps：这里我用几乎的原因是，十几亿人当然总有几个放屁前喜欢脱裤子的。

知乎用户 ZK. 弘毅 发表

很多人可能看不懂这个政策，觉得说是养老金不足了，或者是觉得这个新规会增加缴费的负担，有些人也觉得自己投资不好吗？选择这个有什么好处。我就来谈谈我的观点吧。

首先目前国家的养老压力是有的，所以个人养老金制度的出台是作为现在社会养老保险的补充。

那么它和原本社会养老保险以及商业养老保险（自己投资）有什么区别呢？

和社保养老金最大的区别是，社会养老保险除了个人交费，用人单位还需要按比例缴费，而且这个是必须要交的，而个人养老金的话是自愿交的，非强制性，且只有个人账户，用人单位不需要再交。

个人养老金制度和商业养老保险的区别除了管理人不同外，最大的优势是可以享受税收优惠，自己投资是不抵税的。

举个例子像那些本来要交 1000 块个人所得税的人，假设个人养老金抵扣额是 1000 块，那他去买 1000 块的个人养老保险，应纳税所得额就减少了 1000，可以减少一定的个税，同时养老金账户会变多。所以对他们来说是个的利好。

而对于那些本来就不用缴纳个人所得税的人（收入低于免征额）来说，这个政策不会有任何帮助，因为本来钱就没多少了，买了也没什么好处，只是普通的投资而已，像社会养老保险，买了的话，企业还会帮你交点，也算有好处，个人的就没必要买了，而它作为自愿购买的，所以也不会产生新的负担。

下面是我对这个政策的看法

高收入人群难道还用这个养老金吗？而低收入人群，虽然这个制度能帮助他们合理储蓄，但没有得到政策优惠，且本身收入较少，购买意愿不强。

所以这项政策最大的利好人群是能够享受到税收减免的中等收入群体。

从上图我们可以看出，在全面脱贫之后，低收入群体的收入增长明显放缓，而中间收入群体的收入增长率开始提高，结束了多年来垫底的局面。结合近年来的提到的国内大循环，拉动内需等思路，中间收入群体作为消费增长的主力，目前还有很大的消费潜力，所以政策开始向他们倾斜也是非常合理的。我认为这只是一个开始的信号，在未来的一段时间，国家的经济政策应该会以 “保低收入”、“拉中收入” 为主。

我想表达的主要观点是这个政策只是对少部分群体有优惠，对大多数人来说还是难以享受到优惠，尤其是最需要有养老保障的人群。

对于我文中原本提到到手工资不变确实是一个错误，误导了大家，已经做出了更正。感谢评论区的朋友提出指正。

我可以表达我的观点，所以我也很尊重每个人的观点，我对评论区没有任何筛选，但是有个别评论确实不太友善，被官方删除我也没办法，所以大家尽量友善评论，才能让大家看到你的观点。而至于那些什么 “洗啊”，“领钱啊” 的评论，我也不想理了，也不会折叠，只是大家在看的时候要注意甄别，可以看他们主页，避免被带了节奏。

知乎用户 匿名用户 发表

其他还好，个人感觉最大的问题是 “另有规定”。

当一方可以随意违约而由另一方完全承担后果的情况下，违约基本上是板上钉钉的事。

摆明了告诉你以后我要违约。

知乎用户 卢瑟隼 发表

我是缺钱，不是缺脑子。

有人不缺钱，但是缺德。

每个月个人＋公司交了快 6000 了，还在担心啥时候退休，退休后的收入替代率问题。我是蠢成啥样子了还得再交 1000 的收入给你？？？给了一千干嘛？还不是拿去喂 。要不是不能拒绝，现在这 5000 多我一分不想交。

知乎用户 卡拉迦迪斯 发表

试试水？

知乎用户 被禁言了 发表

直接 100 周岁退休得了，弄这些花里胡哨的多累。

知乎用户 曹多鱼​ 发表

就是大家知道最可怕的点在什么吗？

在开放了养老金上限之后，体质外的自由职业者一算账，觉得这玩意不合适，期限长不说还不自由，甚至收益还没多少。

大家没多少参与热情。

但体制内的小伙伴可能觉得这玩意真的太棒了。

就像天津可以有补充公积金一般，你说这会不会衍生出体制内专门为个人额外缴纳养老金当成福利发放的可能？

反正花的都是公家的钱……

当然，即使退一步去聊这个问题，大家也不用真的去考虑这些养老金的收益问题.

第一，养老金这玩意讲究的就是一个劫富济贫，大家觉得可能会出现收益率极高让人按着上限缴纳去薅羊毛吗？

超高回报是不符合劫富济贫精神的。

第二，如果个人账户缴纳比率并不高的话，谁来监管这个账户，这里的钱不会出现其他问题？

参与率不高，就缺乏必要的监管投入，后续这个账户里的钱要如何真实给到个人是不太好说的。

这实际就变成了一个可控不可控的问题。

以上，供参考

知乎用户 险商 Mr Yang 发表

见不得别人好，或者希望别人差，是很多人的思维惯性。评论中有部分人一直在心心念念的提示我，保险公司会倒闭。如果你是善意的提醒，容我我谢谢你。保险公司会不会倒闭，或者倒闭后对我持有的年金险保单影响如何，我比君更清楚。

说件真事，记得 2018 年，父亲住院我陪床。病友们谈起了商业保险的话题。聊着聊着，大家纷纷开始自豪地说起自己过往投保的能用的上的保单。其中有一个隔壁病房来串门的中年人，听到大家都有商业保险，貌似有一些意外和惊讶。然后就问我：“不是说保险都骗人的吗？怎么他们还都买？到时候赔不了，看他们咋办，对吧？”。我略加思索回答到：“有道理！”。这位病友听到这样的回答，面带满足的表情走掉了。

很多时候，人们其实并不想知道事情的真相，他们只想听到他们想听到的答案，真理对他们来说一点都不重要，如果你告诉他事实，他心里也不会相信，倒不如随他的意呢。

还有说通胀的，每月 5000 的养老金，很多人考虑在几十年后通胀情况下不值钱，但很少有人考虑即便在几十年后，老年状态下的自己要做到每月增加 5000 元的收入需要付出多大代价。毕竟，再不值钱的 1 元钱，大风也是刮不来的，你得去挣。通胀会影响一切经济行为，而不单单只对储蓄类保险产品有影响。假设一个人一定要为自己补充养老金，那么是否有比投保商业养老保险更合适的手段？这种手段收益率高到可以完全跑赢通胀，这种手段收益稳定，随投随有，更重要的是完全无风险或低风险？

没办法，游戏规则总是由秩序建立者来定。

我们只能在其运作体系下，选择自认为最有利于自己的那一面。

除了社会养老保险之外，我在 35 岁时，额外给自己买了一份商业养老保险。

年交保费 3 万，缴费期 20 年，60 岁开始，每月领取 5000 元，领到死。保证领取 20 年，也就是 120 万。这些都写在了保险合同里，不受市场利率影响，不受国家政策影响，起码，它是确定的。它若有什么闪失，那就是国家改了《合同法》、《保险法》和《保险保障基金管理办法》，那我也没办法。

能咋滴，我们这些平头百姓，想攒个养老钱，总不至于把现金攥在手里吧。

知乎用户 精算师保罗​​ 发表

那么，现在缴纳的养老保险企业能不能多出一点，个人少出一点。

毕竟现在，既要我们养现在的老人，又要我们养未来老了的自己，还要我们生三胎并且可能延迟退休。

实在够呛，做人不能这么既有又要还要…………

但其实，说实话，各种预测养老金会在 2035 年进入一个亏空的状态，不管是真是假，反正我是有一点慌的，所以养老的第三支柱不可忽略。

虽然说目前还处于一个摸索的阶段，但有规划的人其实早就已经为自己定制好了养老计划。

该说不说，我就是那个有规划的人。（气氛别那么沉重，下面给大家介绍一个关于我养老的小小规划）

我给自己买了一款增额终身寿，每年咬咬牙存下 9 万元，交个 10 年，按照合同的利益演算，第 8 年就开始回本了，这款增额终身寿险比较灵活，取钱随时都可以取，但是我打算放着养老用，让钱在账户里面继续复利，钱越滚越多。

这个钱在我养老的时候会保证我的现金流，就算养老金真的亏空了，政府发不出来或者是少发了，那么有这个现金流，其实就是保证了我的老年生活。

如果不行在中年的时候失业并且也没存款，那么这钱也将会发挥作用。

我主要看中的是，这个钱是灵活的，不想养老金，真的就得退休之后才能领取，在这之前根本看不见摸不着。

知乎用户 加勒比海带 发表

我就想问两句：

凭什么 tm 的劳资交着养老金，去养每个月退休金比 tm 的我工资都高的老头老太太

凭什么 tm 的农村老人交了一辈子占产出相当高的一部分的公粮，各种农业税，领着 tm 的现在一个月好几十块的养老金？

tm 的…

草

一地的草

一个呼伦贝尔大草原的草

知乎用户 平凡​​ 发表

这类型的投入就是看对未来的预期罢，我妈他们那代人赌对了，现在领的退休金不比上班的工资少。

但我并不敢赌未来，特别赌注是我自己。

知乎用户 奶爸保 - 嘉林​​ 发表

该养老金制度总得来说就是：强制储蓄设立个人养老账号，再把养老账号里的钱拿去投资。

一方面传来消息说多地的养老金亏损。

自己交的钱还没开始享受就已经被花完了，到自己退休的时候都不知道还有没有退休金拿，现在还有消息说又要弄个个人账户放钱进去，这不又要掏钱吗？

另一方面又传来消息说股票基金 “跌跌乐”，多国利率还下调说要进入负利率时代。

而这边说放进去个人养老账户的钱还要组合投资，交给专业人员统一打理。

可是明星基金经理自己都亏了 20% 了，专业人员靠不靠的住？那未来的养老钱交给别人去打理，这风险自己怎么承受？

如果单从这个字面意思上理解，这个第三层次养老机制好像不怎么招人待见。

不过，未知全貌，不予置评。

不如先来听听奶爸讲解一下这个制度大致的运作模式是怎么样的，如何去提高我们的养老保障？

• 个人养老金制度是什么？“401k 计划” 又是什么？
• 为什么要实行个人养老金制度计划？
• 参与个人养老制度好还是配置养老保险靠谱？
• 奶爸总结

01 个人养老金制度是什么？“401k 计划” 又是什么？

个人养老金制度实际就是中国版的 “401k 计划”。

那 “401k 计划” 又是什么呢？

“401k 计划” 其实是美国目前正在使用的一种养老机制。

之所以称为 401k 计划，主要是这条款是出自美国 1978 年《国内税收法》的第 401 条新增 k 项条款。

这项条款中涉及了不少证券投资和所得税等问题的条例。

这个涉及证券投资和所得税的条款怎么会成为现代美国养老制度的 “代称” 呢？

说到这个，我们还要往回再倒十年来年，说说触发 401 计划的起源事件。

1963 年底，美国非常出名的汽车制造厂：斯图特贝克汽车制造厂陷入了倒闭危机，使 5000 工人失业下岗，其中包括一些还有一两个月就可退休领取全额退休金的老工人；

再加上正在领取退休金的 2000 名已经退休的老员工。

一共 7000 人的养老金蒸发，前前后后将近一万多人生活陷入了困境。

而这里面包含了一部分已经年迈无法再就业赚取生活来源的老人家。

这个事件被称为 “斯图特贝克” 事件，“斯图特贝克”事件当时在美国引起了巨大的反响。

美国政府也不得不重视起来，进过一系列的调查、调整，最终在 1974 年出台了《退休金保障法》，也就是目前美国正在使用的养老金制度。

1974 年的《退休金保障法》已经是美国养老金制度的实行文件，那为什么会用 1987 年《国内税收法》其中的条款来 “代称” 呢？

这个就与这个养老机制涉及的承载主体有关了。

“401 退休计划” 的养老金打哪来？

它并不是靠企业单方面负担员工养老金，政府提供诸多配套服务或者政府提供的基本养老保险来实现的。

而是另一个层次的保障体系：由雇员和雇主共同承担，政府进行税收和监管支持，同时账户资金进行长期有效的证券市场投资。

这里就涉及到了美国 1978 年《国内税收法》的 401 条 k 项里面关于证券投资和税收等条例；

对于美国养老机制的具体实施参考更有价值的是这些条例，于是美国的养老计划就被广泛的成为 “401k 计划”。

“401K” 计划是指员工根据自身条件拟定缴纳额度，企业也按照一定比例存入同一账户，同时企业提供合适的投资组合供员工自主选择，再交由专业管理人员负责统一打理资产。

目前我国说将要推行的个人养老金制度其实机制是一样的。

相对于目前我国实行的养老制度最大的差别在于承载主体增加了一个第三方，即投资增值方，一般就是投资基金、证券，甚至股票也有可能。

简单来说就是建立一个个人账户，企业和个人按照一定的比例往账户上放钱，政府对进这个账户上的钱不收税或者延迟收税；

然后企业或者相关部门提供一些投资组合给员工自主选择，比如投资于本公司股票、共同基金、债券、股票、货币市场等多种金融产品。

员工可以自行选择不同风险系数以及收益率的投资产品，账户的钱以及由其产生的投资收益就作为该账户员工的养老金。

当然，这投资当中的风险是由员工自身来承担的。

这个机制中其实就是增加了运营投资产品的专业管理人员统一打理用于养老的资产，实现更多的增值。

这个养老机制如果运作顺畅，可以使四方受益，产生三大作用：

一是使国家和企业负担养老金的压力减少；

二是提高了退休人员的养老保障；

三是使证券投资等有效地增加资金收益。

02 为什么要实行个人养老金制度计划？

那为什么我国会在这个时候说要开始着手规划实行个人养老金制度计划呢？

也许是时机到了也许是危机意识驱使。

延迟退休，人口老龄化以及养老金亏损等消息相信大家应该都略有耳闻。

2020 年养老金上调了 5%，这已经是我国养老金持续上调的第 16 个年头了，上调是因为养老金充足吗？

不是的，只是人口老年化使退休人员加大，需要的老年人养老投入更大了而已。

2020 年养老金调剂金额为 7398.23 亿，同比 2019 年增长了 17.4%，是基金调剂历史之最。

而且据数据显示，全国 31 个省市（不含港澳台），已经有 21 个省市养老金处于亏损状态，3 个省市收支平衡，只有 7 个省市是盈余的。

从以上的数据可以看出来：

养老压力已经渐渐地加大，甚至已经开始不堪重负了。

未来如果继续依靠基本养老保险和企业年金、职业年金来养老是难以承受的。

说白了就是功成身退后 “不干活光拿钱” 的人增多了，给钱的人钱袋子不充足了，需要找更多的人去想办法“充钱”。

如果想要应对人口老龄化带来的养老压力，提高退休人员的养老保障，就必须加快完善养老体制的步伐。

我国的养老体系是由 “三大支柱” 组成的。

第一支柱是基本养老保险，也就是我们常说的养老金。

目前覆盖人群最广也是制度最为健全的养老保险体系层次。

不过虽然占比最大，但是由于退休金占退休前工资比例平均不超过 45%，随着老年人群体的逐渐加大，未来基本养老保险的收支会更加失衡。

第二支柱是企业年金和职业年金。

这个层次的参保人员较少，覆盖面不大。

企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度；退休后一次性或者分期领取。

职业年金是指公职人员基本养老保险之外的补充养老保险，具有强制性；退休后按月领取。

第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

个人储蓄性养老保险就是今天我们要说的个人养老金制度；

个人储蓄性养老保险这个方式就企业和个人拿出一部分钱储蓄在账户里，这部分钱是税钱缴纳的，退休领取时再补税，然后再把这部分钱交由投资组合的专业人员打理，进行统一的增值。

这里需要注意的就是，这个保险是采取自愿参与的，而且其中的投资产品也可（在给出的产品中）自主选择，不过其中的风险也要由自己承担。

商业养老保险一般就是奶爸平时经常测评的养老年金险，是属于自我规划的养老金储备方式。

商业养老保险会有保底利率，也就是有一部分收益的固定可以拿到的，所以优点就是稳健。

目前第一支柱发展成熟，第二支柱覆盖面窄，第三支柱尚在开发阶段。

不过，养老年金险现在也逐步为大家所关注，一些保障意识比较强的朋友，也已经配置好年金险为养老作准备了；

只是还未达到大众普及的程度，毕竟这个途径的养老准备是需要自行全数缴纳保费的，需要一定的经济预算。

由此看来，个人储蓄型养老保险是当前可以依靠多方合力，提高养老保障的方法。

在尚未高发？实行的养老保障层次中也是可操作性比较强的一种养老保障机制。

所以，相关部门根据当前的养老保障情况以及发展趋势来判断，需要开始着手从个人储蓄型养老保险机制中去进一步完善我们的养老保障体系。

03 参与个人养老制度好还是配置养老保险靠谱？

说到底，其实就是当前要进一步完善我们的养老制度，而能效力发挥更大、覆盖面更广、最具开发性的就是我们养老体系的第三支柱。

我们也看到，第三支柱中涉及两个方面，一个是个人养老制度（也称个人储蓄型养老保险），另一个就是商业养老保险。

这两种其实都有涉及投资理财的性质，只是参与的主体有所区别，投资的产品也有所差别。

因而风险和收益上也是有差异的。

那这两个养老金的储备方式哪个会更加的好呢？

其实这个不好说，各有利弊吧。

首先，说一下个人养老制度。

个人养老制度收入最大的主体也是个人，但是它还涉及到国家、企业和投资产品运营方。

设立的是个人账户，自己往里面投钱，企业会协助提供投资组合产品，国家对投入账户的钱暂不扣税，投资产品运营方帮忙打理，实现增值。

多方协助的运维，使得这个个人账户的安全性会比较高。

因此会有以下优点：

1. 各方的 “经济” 压力都会降低；

2. 投资产品方得到资金去进行理财；

3. 个人的养老金经过投资理财渠道可能获得更高的养老金；

4. 多方协助，安全性高。

不过，我们也会看到这个账户是有所限制的。

一是自主选择投资产品，风险要自己去承担，就是可能利率方面会有所盈亏。

二是自愿参与，但是账户的钱投入进去后需要退休之后才能按照领取方式拿出来，并且需要补缴个人所得税，灵活性比较差。

不过，在实行的过程中，相关部门也会对风险进行调控。

其实，在 2020 年有保险公司参与过这个方法的试点。

没错，我国在试行这个方法的投资选择不是证券基金，而是以保险的形式进行的。

试点的保险产品叫做个人税收递延型商业保险。

投保这个产品的投保人，所交保费可以在税前先支列，退休后领取保费在缴纳个人所得税，每个月最高可以税前支列 1000 元。

根据设想，退休能拿多少钱呢？

假如：参保人 30 岁投保；每月投保 1000 元，产品保证收益 3.5%，60 岁退休。

那么总保费是 36 万元，账户价值是 61.8 万元，一个月可以领取 2746 元。

保证收益 3.5% 其实不低，但是这个投保的规模却不大，吸引力不足，为什么呢？

主要是遇上了个税改革。

刚刚有提到，这账户的钱在领取的时候是需要补交个人所得税的。

根据试点办法，退休领取时需要补交个税税率是 7.5%，但新的个人所得税缴纳政策是月收入 8000 以内的劳动者，个税税率是 3%。

个税政策调整之后，起征点也有 3500 元提到了 5000 元，纳税人群进一步缩小了。

因此，对于月收入 8000 元以内的人群其实是产生了负激励效应，而个人税收递延型商业保险还有 1000 元的税延上限，对高收入群体吸引力也不大，从而覆盖面也变窄。

这是试点中所暴露的问题，目前既然说要进一步规划实行，那么之后的个人养老制度相信会更加的完善。

个人养老制度还是值得期待的。

此外，继年专属商业养老保险试点落地后，银保监会再次发布通知：

3 月 1 日起，专属商业养老保险的试点，从浙江、重庆两地扩大到全国；

在原有的 6 家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点，今年总共会有 15 家公司参与进来。

专属商业养老保险，是银保监会联合保险公司给大家提供的一种新的养老金收益账户，前期投入资金，后期领取年金，为将来养老做准备。

04 为什么要推出专属商业养老保险

无非有以下两个方面的原因：

1、人口结构变化，养老问题日趋严峻

第七次全国人口普查数据显示，

我国 60 岁及以上人口约有 2.64 亿，占总人口的 18.7%；

65 岁以上人口约有 1.9 亿，占总人口的 13.5%；

80 岁及以上人口有 3580 万人，占总人口的比重为 2.54%。

“十四五” 期间，我国老年人口将超过 3 亿人；

并且，我国人口人均预期寿命已经达到 77.3 岁。

人口老龄化日益加剧，长寿时代已经到来。

与此同时，“少子化” 现象严重，

尽管国家出台了一系列催生政策，新出生人口依然不达预期。

2020 年，我国的生育率为 1.3，低于 2.41 的世界平均水平。

而我国的社会基本养老保险是靠青供老，也就是拿现在年轻人交的养老保险金，去支付现在老年人的退休金。

按照这个节奏下去，未来交钱的年轻人越来越少，领钱的老年人越来越多，养老基金支撑不了。

所以，国家推行专属商业养老保险，鼓励我们进行个人养老。

2、试点结果颇见成效

专属商业养老保险从去年 6 月开始试点计划，4 个月后产品上市。

截至 2022 年 1 月底，6 家试点公司的成绩如下：

近 5 万件保单，累计 4 亿元保费，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近 1 万人。

可见，一年的试点结果还是颇具成效，业务规模稳步增长。

为了满足更多人群的养老保障需求，银保监会决定扩大专属商业养老保险的试点范围。

05 专属商业养老保险长什么样

专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在 60 周岁及以上的个人养老年金保险产品。

去年在试点期间，参与试点的保险公司推出了自己的产品。

奶爸综合了这些产品，整理出了专属商业养老保险的产品形态。

我们来看下它主要的产品形态。

1、有两个时期

专属商业养老保险有两个时期，积累期和领取期。

积累期：把钱投进去，扣掉一部分初始费用后全部进入个人账户，每年按结算利率生息。

领取期：到了约定时间，账户里的钱连本带息转化为养老金，按照领取时间发放给投保人。

领取时间有不少于 10 年的定期领取和终身领取，最早 60 岁起领，可以选择年领或月领。

2、收益采用 “保底 + 浮动” 模式

专属商业养老保险的收益采用 “保底 + 浮动” 模式，也就是说，在最坏的情况下，也会按保底利率结算收益，不会亏损本金；

在此基础上，根据保险公司的投资情况，可以争取更好的收益，当然，这个收益是不确定的。

这种收益模式类似于万能险，后者也是采用保底利率和实际结算利率的模式。

3、有两个账户可选

这类产品一般有两个账户，稳健型账户和进取型账户。

前者的保底利率一般在 2% 到 3%，后者的最低保底利率为 0%，最高为 1%。

两种类型的账户，适合风险偏好不同的消费者。

可以每年申请账户转换，不过要注意申请时间。

总的来看，专属商业养老保险本质上是一款商业理财险，只不过它有 “政府专属” 的光环，让市场和群众更加安心。

那么，这类保险和市面上普通的商业养老年金有什么区别？

06 专属商业养老保险 VS 商业养老年金

两类保险都有理财、规划养老的功能。

但是它们还是有一定的区别，主要表现在以下方面：

1、缴费方式

一般的商业养老年金，投保时就要确定缴费方式和缴费年限，后续不能更改或追加，只能投保新产品。

而部分专属商业养老保险可以选择一次性缴清，或者在交了首年保费后，后期再定期或不定期追加保费。

相对来说，后者的缴费方式更为灵活。

2、领取规则

专属商业养老保险最早要在 60 岁才能领取，而商业养老年金，有些产品最早支持 55 岁起领。

另外，前者可以选择定期领取和终身领取，而大部分商业养老年金是终身领取，活多久领多久。

3、收益模式

专属商业养老保险的收益模式是 “保底 + 浮动”，两种方式结合起来。

而商业养老年金根据收益模式可以分成两种，一种是纯年金，收益是固定的；

另一种是可以附加万能账户，由固定收益和浮动收益组成，和专属商业养老保险非常相似。

带万能账户的商业养老年金，保底利率在 1.75%-3% 之间，大部分在 2%-3% 之间，比专属商业养老保险要高。

4、退保规则

专属商业养老保险，国家希望你投进去的钱就是用来养老，

在开始领取年金后，一般是无法退保的——如果退保，保单现金价值为 0，也就是没有退保金。

而有些年金险及时开始领取后，依然会有现金价值，并且缓慢增长，后期也能够退保拿回现金价值。

对比下来，商业养老年金的退保机制较为灵活。

5、初始费用扣除

专属商业养老保险在存入或追加保费时，要先扣除初始费用，剩下的资金才进入个人账户累计生息。

而商业纯养老年金险没有这一个步骤，用户投进去的钱直接进入账户进行增值，到期就可以领钱。

07 奶爸总结

专属商业养老保险，是人口老龄化严重、基础养老金入不敷出大背景下的产物。

国家希望商业养老保险真正发挥出养老 “第三支柱” 的重要作用。

这次试点的扩大，对我们来说还是有利的。

一方面，能让更多人意识到养老不仅要靠国家，更要靠自己，增强大家的养老意识；

另一方面，试点扩大、参与的保险公司越多，意味着推出的产品越多，我们的选择性更广，满足不同人群的养老需求。

至于试点扩大后的产品怎么样，我们一起拭目以待。

写在最后：

我是**奶爸保 - 嘉林**，专业的保险测评机构。

知乎用户 倬彼昊天 发表

迟迟不征收房产税、遗产税和资本利得税，这不就是给先富充足的时间继续敛财和转移资产到国外吗？

到时候财政和社保都没钱了，群众呼吁开源，结果发现国内只剩下接盘侠了，一点油水都榨不出来了。

知乎用户 奶爸保​​ 发表

国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，鼓励大家购买个人养老金（银行理财、储蓄存款、商业养老金等），但是每年缴纳上限 12000 元。

政府鼓励大家买个人养老金是考虑到现在的人口压力，想另辟蹊径让百姓老有所依！

而养老金每年缴纳上限 12000 元，是为了维持市场有序运作，营造公开公平公正的竞争环境，切实防范风险，促进个人养老金健康有序发展。

那么，个人养老金现在的发展趋势是怎样的呢？个人养老金值得买吗？奶爸来分析~

一、2022 年养老金 18 连涨
二、商业养老金怎么选择？
三、商业养老金推荐
四、奶爸总结

一、2022 年养老金 18 连涨

今年全国两会的政府工作报告，公布了养老金上调的消息：

虽说国家的养老基金池子缺口很大，但社会养老金的调整，是由《社保法》规定的：

每年国家都会根据上一年职工平均工资增长和物价上涨的情况，决定是否提高当年的基本养老金。

而 2021 年我国的人均可支配收入增长了 8.1%，CPI（居民消费价格指数）上涨了 0.9%。

在收入水平和物价都上涨的情况下，为了保障养老金的购买力水平和老年消费需求，职工基本养老金的上涨可以说是必然的。

其中以下 4 类人群，养老金可能会多涨：

1、高龄退休老人

部分高龄的退休老人，除了正常享受定额调整和挂钩调整外，还能额外享受高龄退休倾斜照顾政策。

如 2021 年上海市就针对上年度刚满 65 岁的男性和 60 岁的女性，每人额外多发 200 元养老金。

2、建国前参加革命工作的企业退休人员

这类退休老人，国家规定要提高其养老金待遇，

比如北京市规定：

凡是 1937 年 7 月 7 日至 1945 年 9 月 2 日参加革命工作的，每人每月增加 355 元；
而对于 1945 年 9 月 3 日至 1949 年 9 月 30 日参加革命工作的，每人每月增加 325 元。

3、偏远或贫困地区工作的退休人员

这类退休人员的工作环境和工作内容都较为艰苦，国家会给予他们额外的退休福利和医疗保障，同时部分地区还会发放津贴给予补助。

比如 2021 年四川省针对六类艰苦边远地区退休人员，进行倾斜调整增加 80 元。

4、社保缴纳时间长和退休时养老金高的人员

我国社保秉承多缴多得、长缴多得的原则。

社保缴纳时间长、交得多的职工，他们个人账户积累的金额也更多，退休金也更高。

以往的调整方案，都是根据缴费年限和养老金水平挂钩调整，他们的养老金上涨也会比其他人多不少。

以上 4 类人群，等到 3 月底或 4 月养老金上调通知发布后，就能知道自己的养老金上涨金额。

但是要注意，有 3 类退休人群的养老金是不涨的：

1、正在服刑的已退休人员

这个不用细说大家也能明白，违法乱纪后被判刑的退休人员，按规定在服刑期间养老金是停止发放的，理所当然也无法享受养老金上调。

2、在 2022 年 1 月起办理退休的人员

这类退休人群是采取前一年的相关基数来计算发放养老金的，

所以按照政策，他们不符合养老金上调的条件。

不过在次年公布新的养老金基数后，会对他们重新审核、补发差额。

3、没有及时完成领取养老金待遇资格认证的人

国家每年都会进行养老金待遇资格认证，

即将退休的老人相信 2021 年年底也都收到相关提醒。

如果还未完成资格认证，就不能发放养老金，同时也可能会赶不上养老金上调政策。

所以收到资格认证通知的准退休老人，还是要快点完成认证，避免耽误养老金的领取。

中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华表示，预计 2022 年全国平均养老金增长幅度在 3%-4%；

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新也预测，今年养老金上涨将在 3% 左右。

听到这个数值，不少人都感觉不是很美妙，毕竟养老金的上涨幅度这几年真的一跌再跌：

不少人表示，2020 年经济损失高，所以 2021 年的上涨水平降低 0.5% 情有可原。

而面对养老金的涨幅和养老问题，国家就鼓励大家购买个人养老金。

那么，商业养老金怎么挑选呢？我们一起来看看~

二、商业养老金怎么选择？

商业养老金大家可以理解为养老年金险。

年金保险指投保人或被保人按照约定缴纳保费，以被保人生存为条件，按年、半年、季度或月给付保险金，直至被保人死亡或保险合同期满。

养老年金保险是以养老保障为目的的一种年金保险。

消费者可以选择在 55 周岁（女性）、60 周岁、60 岁等几个年龄（具体根据产品约定）开始领取年金，保障老年生活。

那么，养老年金保险怎么选择呢？

买保险产品不简单，选择养老年金保险亦是如此，需要从不同的维度考虑。

1）投保年龄范围

养老年金保险一般对被保人有年龄限制，因此产品的投保年龄范围要关注，可投保的年龄范围越广，覆盖人群就越多。

比如小花想为 61 岁的父亲买养老年金保险，看中了 A 款产品，但是 A 产品的投保年龄范围是 0-60 岁。

因此小花无法为父亲购买 A 款养老年金保险。

2）年金是否保证领取

产品约定保证领取 xx 年的年金，可以提前锁住部分收益，如果未领取完保证领取的年金，就不幸身故，保险公司也会把未领取的部分赔给指定受益人。

3）资金的灵活度

养老年金保险的资金灵活度主要表现在是否支持加保、减保及保单贷款上。

加保指追加保额。投保养老年金保险后，手上有闲钱，就可以通过加保的方式追加保额，获得更高的收益。

减保指减少保额，被保人在急需现金时，可以通过减保的方式，获得一笔资金，解决一时的资金短缺困难。

当然，如果你不想影响保单的现金价值，也可以通过单贷款获取资金，最高可贷保单现金价值的 80%，最长时间是 6 个月，当然，保险公司会收取一定的利息。

4）起投门槛

养老年金保险基本都有最低保费要求，产品不同，起投的门槛也不同。

有的要求趸交 1 万起，年交 5000 元起；有的只需 1000 元起投。

这个时候我们可以根据自己的预算来挑选。

5）其他

养老年金保险的保障比较简单，一般只含身故保障，但有些养老年金保险还自带其他的一些保障，或是提供可选择保障供消费者挑选。

比如疾病护理保障、疾病身故保障、投保人豁免等。

那么，按照上述的商业养老金的挑选方式，我们来看看有哪些养老年金险值得买吧~

三、商业养老金推荐

年金险以人的生存为给付条件，一般用于储备养老金、教育金，或者做中长期稳健理财。

1. 百岁人生福享版：终身有现金价值、保证领取期限长

百岁人生福享版投保年龄广，69 岁以内老人也能投保。

支持加减保、保证领取至 80 岁前，不用担心亏本。

最重要的是，这款产品终身有现金价值，即使年金开始领取后或保证领取期结束，保单也会有现金价值，随时能退保。

以 30 岁男，年交 10 万，交 5 年，55 岁起领为例：

每年可以领取 56780 养老金，给晚年生活提供了一个稳定的现金流。

随着时间的推迟，IRR 逐渐上升，在百岁时达到了 4.15%。

年金领取额度和现金价值都较高，收益可观，更能满足长寿时代的养老需求。

非常适合追求保证领取时间长，或家族有长寿基因的人群。

2. 乐养多养老年金：收益高、终身有现金价值

同样出自爱心人寿，并且一样终身有现价，随时可退保，保单使用更灵活。

年金领取也非常高。我们以 30 岁男，年交 3 万，10 年交，60 岁起领为例。

60 岁起，每年可以领取 4.5 万退休金。90 岁时，年金领取 IRR 也已经突破 4%，达到 4.12%，退保的 IRR 更是高达 4.25%。

整体收益较高，是一款优秀的养老年金险。非常适合追求高年金额度、高收益，注重保单使用更灵活的人群。

3. 大家橙心养老年金：低门槛对接养老社区、保单灵活

橙心养老年金保证领取 20 年，即使领取没多久后不幸身故，也能保证保单的收益。

而且保单权益丰富，支持加减保、保单贷款、减额交清等，加减保规则较宽松，保单使用灵活。

另外还能对接养老社区，总保费 25 万即可入住旅居疗养社区。

橙心养老年金是目前新产品里收益不错的一类养老年金，资金的投入和使用较灵活。

四、奶爸总结

国家真的为了我们的养老金操碎了心，也一再告诉我们，未来光靠国家养老金养老，不太现实。

一来人口老龄化持续加剧，国家养老金缺口大；二来物价持续上涨，国家养老金上涨幅度大概率跑不赢物价上涨速度。

趁着国家在大力推进个人养老金制度，我们不妨提前为自己或父母再规划一份养老保险。

例如专属商业养老保险、商业养老年金险。

同样能够领钱至终身，并且有国家的监管部门保证兑付。

能够自己灵活规划领取金额，甚至可以比法定退休时间更早领钱。

写在最后：

我是奶爸保，专业的保险测评机构。

知乎用户 GOPE 发表

真是直男思维。

“保证不挪用，保证不空账。“

这两点不管能不能做到，说出来哄哄我也好啊。

你以前可不是这样的，以前嘴可甜了

知乎用户 大舔狗 发表

没有任何信息值得关注

现在的年轻人已经够穷了，你拿他们还有什么办法呢？

无论你吹的多好，忽悠的多厉害，在一群连结婚生子成家立业这种最基本的生理需求都放弃的人面前卵用没有

当下都没有的人是不会期待未来的，更不会在乎养老的

还是直接点吧，要么直接加税，要么让物价大涨，赶快加速让末日到来

时日曷丧，我与汝皆亡

知乎用户 蚂蚁社保 CEO 发表

时隔半年，关于个人养老金的话题又以强势的风头占据各大媒体平台的热搜榜。

个人养老金是指个人本着自愿参加的原则，根据个人意愿决定是否给自己加强养老保险的制度。个人养老金制度，也就相当于开设了一个账户，可以将资金存放到这个养老金账户上。账户上的资金将会通过专业机构的人进行长期投资管理，等退休之后就可以像基本养老金一样，每月领取到资金。

其实，个人养老金是国家为了更好地解决我国的养老问题，让老年群体享受更好的晚年生活，推出的新养老新制度！这一制度将与原有的基本养老保险制度，一同提升大家的养老生活质量。

我国目前养老保险制度是一个 “三支柱” 的体系：

第一支柱：基本养老保险；

第二支柱：企业年金和职业年金；

第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

而个人养老金制度就属于第三支柱养老保险。

个人养老金有什么优势？

（1）自愿原则，缴纳自由

个人养老金制度与第一支柱和第二支柱不同，相比于基本养老保险，它不具备强制性，缴纳与否完全出于自身意愿，在缴纳时间、缴纳金额上完全自主决定。收入高时可以多存，收入低时可以少存，所以更加灵活。

如果不小心断缴了，大家也无需担心，因为它的发放只取决于账户里的余额，账户内的余额多，每个月就能多领一些养老金，账户内的余额少，每个月能领到的养老金就少一些，不会受到缴纳时间、连续性的影响。

（2）享受税收优惠，利于增加养老收入

个人养老金制度作为国家推出的制度，是为了保障和支持我们更好地养老。在此出发点上也为存储个人养老金的人员提供一定额度的税收优惠。

看到这里，可能就会有人疑惑了：养老保险不是自己交上去存储的吗？为什么存自己的钱还要纳税呢？

这就要说到个人养老金制度的一个特点了，参加了个人养老保险之后，我们每个月需要将钱存入官方管理的账户中，这笔资金将会有官方认可的专业机构或团队帮我们进行管理、投资。所以在我们退休前，这笔资金其实是在不断收益的，而这部分收益相当于个人收入，需要缴纳个税。不过，总的来说是能够实现个人养老金的保值增值。

为什么要推行个人养老金制度？

养老一直以来都是国人关注的热点问题，为了更好的保障我们的老年生活，国家也在尽可能地为大家提供全方位的多元化养老福利。

人社部副部长表示，目前第一支柱基本养老保险已经基本健全，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台已经覆盖十亿人。第二支柱的企业年金、执业年金制度初步建立。

然而，随着社会经济的变化，养老金制度也需要适时的变化与完善，才能更好地切合人们的养老需要。之前曾发过一篇文章，讨论了我国未来养老金的问题——《蚂蚁社保：养老金 2035 年耗尽，现在的打工人享受不到养老福利了吗？》（大家有兴趣可以看看），所以按照当下社会经济的发展，若是仅依靠第一支柱和第二支柱养老金，或许并不足够我们未来的养老。

中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文曾提到：“目前基本养老金替代率不高，企业年金或职业年金覆盖面还不够广，要满足人民群众更美好的老年生活需要，很有必要发展第三支柱‘个人养老金’。”

是不是有了个人养老金就可以不缴纳社保了？

当然不是。个人养老金是对现有社保养老制度的补充，并不足以支撑大家退休后的生活。所以大家在发展个人养老金，强制储蓄的同时也不能放弃现有的社保养老，最可靠的还是自己缴纳足够的养老金，提前做好准备！我国的养老金发放原则一直遵循的都是多缴多得，只要按要求缴足了养老金，退休后的老年生活也一定有国家为你兜底。

喜欢我的内容，就点个赞吧~

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【蚂蚁社保】服务费 北京上海深圳杭州社保代缴 代人工缴费服务​item.taobao.com/item.htm?&id=588680543358​item.taobao.com/item.htm?&id=588680543358​item.taobao.com/item.htm?&id=588680543358​item.taobao.com/item.htm?&id=588680543358​item.taobao.com/item.htm?&id=588680543358​item.taobao.com/item.htm?&id=588680543358​item.taobao.com/item.htm?&id=588680543358​item.taobao.com/item.htm?&id=588680543358​item.taobao.com/item.htm?&id=588680543358

我是 @蚂蚁社保 CEO，致力于科普更多、更全面社保知识，希望能帮到更多需要的人。喜欢我的文章可以点赞、收藏、关注三连，有任何问题欢迎咨询。

知乎用户 经济日报新闻客户端​ 发表

为各位知友补充更多信息。

今日，酝酿多时的《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》终于落地。

**这份 2000 字出头的《意见》简明扼要，其中有几个关键内容与千家万户的切身利益密切相关。**首先，谁可以参加？目前 10.3 亿参加基本养老保险的人，可以参加个人养老金制度；其次，缴纳金额是多少？实行个人养老金账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累，参保人可根据自身情况选择缴纳个人养老金，上限不超过 12000 元；再次，个人养老金怎样经营，收益如何保障？参加人可以用这笔资金购买一些运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的金融产品，并承担相应的风险。

今年，养老金在顶层设计方面获得重大突破。年初，企业职工基本养老保险全国统筹正式实施，更好保障各地及时足额发放养老金。4 月份，讨论已久的个人养老金制度有了明确的章程。这些举措都是多层次、多支柱养老保险体系框架中的制度安排，从个体层面有助于更好满足不同群众多样化需求，从社会层面有助于统筹养老保险制度改革和不同年龄段劳动力资源开发，应对人口老龄化，符合社会各界对社会保障广泛认同和期待。

还要看到的是，部分农民工、灵活就业人员、新业态就业人员等人群没有纳入社会保障，存在 “漏保”、“脱保”、“断保” 的情况，应当尽快帮助未纳入基本养老保险的劳动者参加进来，以便加入个人养老金的行列，尽量多地保障劳动者和退休人员的养老保险权益。

知乎用户 锡兰红茶 发表

这种改革，其实在 2017 年就开始了的，不知道为啥都没多少人关注，明明是关乎所有人切身利益的问题。

国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》_滚动新闻_中国政府网到 2020 年，基本建立运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的商业养老保险体系，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

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反正就是，商业养老保险会是未来的主流，要为商业养老保险添砖加瓦。

知乎用户 保险马探长​ 发表

泻药，个人养老金制度到底是啥呢？

简单来说，就是中间有人牵线搭桥，个人自愿购买，保险公司提供服务，一切的目的都是为了给咱自己多存点养老金服务。

1、它跟我们的社保养老金有啥区别？收益如何？

• 社保养老金：分统筹和个人账户。除了个人账户，统筹账户里是大家的钱。
• 个人养老金：里面的钱全都是自己交的。只是由国家统一管理，所以安全性没问题。

把钱放到个人养老金账户里，收益情况怎么样呢？之前银保监会算过一笔帐：

如果从 30 岁开始每月拿出 1000 元，等到 60 岁退休，预计一个月可以领到超 2700 元！ 收益差不多是 3.5%。

看起来并不高——不过国家说了：如果参与个人养老金，会给到税收支持。

比如，类似税延养老保险在进行个税年度汇算时，进行税前扣除。

2、为啥需要个人养老金制度呢？

这就要科普一个概念了：养老金替代率 = 自己能领的养老金 / 打工工资

养老金替代率越高，也就是说：到手的养老金就越多，老年生活就能越潇洒。

但，据国家统计局数据：我们的养老金替代率已经 67% 下降到 40%。按这个趋势走下去，以后就算我们正常退休，能领的养老金也不够花。

由于我国现在的养老金支付实行的是 “现收现付制”——收现在打工人的钱，给老年人发钱。随着老人越来越多，年轻人不愿意生孩子，以后养老金肯定不够用……

所以，大家知道国家为啥要推个人养老金账户了吧！（当然，这个 “个人养老金” 是自愿参与的）

除了钱多钱少的 “硬伤”，还有一个问题就是各省份之间的养老金调剂：

综合以上种种，机智的网友早已看透了真相 ↓↓↓

知乎用户 奶爸读保​ 发表

个人养老金制度实际上是自己为应对养老保险而给自己积攒的一种强制储蓄计划，个人自愿参加，国家会给予税收优惠或者政策引导。

像美国、日本等西方国家，早已经建立了个人养老金制度几十年。美国的个人养老金账户称之为 IRA 账户，目前已有 80 余万个账户，累计余额超过了 100 万美元。

个人养老金虽然帮助近 80 万美国人实现了养老金的 “财富自由”，但退休生活能否安稳度过，取决于个人的财务规划能力和投资能力。

能否长达数十年持之以恒地存下钱，以及是否拥有良好的投资素养，选择好的基金、股票等金融产品，才是退休生活质量的决定性因素。

知乎用户 青山布衣​ 发表

1、2020 年，我国养老保险基金收入 4.9 万亿，支出 5.5 万亿，已经是收不抵支的状态。

2、2020 年，我国养老保险基金累计结存 5.8 万亿，按照约 10 亿参保人计算，人均结余 5800 元。

3、看着是不是很吓人，当然这其中有城乡差别，众所周知农民养老全靠自己，我们姑且只看城里人，2020 年，城镇养老保险金收入 4.4 万亿，支出 5.1 万亿，依然是收不抵支的状态；2020 年，城镇养老保险基金累计结存 4.8 万亿，按照城镇 4.6 亿人计算，人均结余约 1 万块钱出头。注意，千万不要试图去了解美国的养老金资产规模，容易自闭。

4、也即是说，好比你现在账上有 1 万块，每年还在从里面净拿钱出来，然后你还要指望这个账户在 10 年 20 年 30 年之后支撑你每年从里面拿出来几万块钱，我数学不好，谁给我算一下需要多高的收益率能支撑这种搞法。

5、我在知乎其他问题下回答过养老保险的问题，有一帮人试图给我科普，他们认为养老保险对普通老百姓是最划算的事情，那么问题来了，有没有可能，有一种利益分配的方式，所有人都赚了，没有人亏的？

6、如果所有人都不缴纳养老保险，目前的资金最多挺 12 个月，第 13 个月就要彻底崩盘。所以，现在退休的人，他的养老金根本不是自己的养老金资产收益而来，而是靠现在工作的人缴纳的养老金续上的。

7、这种玩法也不是一定不行，但有一个前提，收入要大体等于支出，如果收入持续减少而支出持续上升的话，迟早要崩盘。

8、目前明摆着不利的因素是，老龄化加剧，新生人口不足，挣钱的人变少了，而花钱的人越来越多，怎么办？

9、方法包括但不限于：

1）鼓励生育，鼓励生二胎，鼓励生三胎；惩罚不婚不育（猜）；

2）延迟退休；

3）加大征收个人端和企业端的养老保险金；

4）鼓励个人养老，鼓励以房养老，鼓励以 xx 养老；

5）非金融资产货币化，扩充养老基金的盘子；

6）加大国企央企的垄断，超额利润的部分进入养老基金的盘子；

7）开征或加大各种税收；

8）养老和个人征信挂钩；

……

都是明牌，但你没什么办法。

知乎用户 清风徐来 发表

哈哈哈～绝了，看来 “越南” 的确不好过了，之前在看 2022 年是否会出现金融危机的时候，有一个指标是关于养老金的。

如今来个个人养老金制度的出炉，目的是在于将更多人群拉入养老金体系，之前 2035 年养老金账户内钱消耗完的预测看来是真实的。

我们 80、90 后的羊毛只能享受交金的义务，没法享受养老金的权利。

关于个人养老金的群体，大部分还是中下层人民，越南再苦一苦百姓就好了。

知乎用户 单引 发表

我为什么不银行办张存折呢

知乎用户 KWOK​ 发表

本身养老金这玩意就是给广大打工族设立的，年薪几百万的谁在乎你交够十五年返多少多少的养老金，只有我们这一个月四五千工资的操心，一边算着 30 年的房贷，一边算着四十年后自己的养老，四五千的工资分成七八笔钱来算。

“计划生育好，国家来养老”

知乎用户 BigBrother 发表

终于摸着鹰酱过河，推出了中国版 IRA。IRA 都已经有了，什么时候把社保缴费升级成社安税？

社保 / 社安税别只对工资收啊，奖金，资本利得，股票投资，利息都别拉下

既然个人养老账户都推出了，是不是个人社保缴费部分也可以放进个人养老账户，就别让社保基金代管了，也不需要退休后按除 129 算养老金。

只有把个人缴纳部分做实了，才能提高大家对养老金缴纳的信心，否则社保统筹都被收不上来

知乎用户 FFAA 发表

一只兔兔每天 996 的工作到 75 岁，忍了一辈子，最后到退休了发现 —————— 保险公司破产了耶！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！

知乎用户 lionheartxj 发表

之前看过知乎一个很好的回答，就是自己交社保和自己存钱养老哪个更合适，那个答主很专业，做了论文式的分析，数据摆的很全，结论就是如果国家不撕票，还是交社保更好。当然那个回答现在已经没了。

至于你问国家怎么可能会撕票呢？

我建议你多看看合订本，比如延迟退休这类的，心里应该就有答案了。

同理这个个人养老金，我读了读其实还是不错的，前提是说话算话，别哪天历史文件又不具备参考意义了。

知乎用户 神经执念携带者 发表

主人：这么好的政策，为什么那么多自私自利的，都不积极响应呢

蚁族：可是我现在没钱交啊

狗子：为什么别人都有钱交，就你没有，是不是你懒，懒怎么能怨别人呢

蚁族：都 996，这还懒，你个狗子 955 的跟 996 的人说懒，谁给你的勇气

狗子：法律圣神富裕的权力，996 违法了，我 955 是主人赋予我的权力，养老也是主人帮我交，形式就是一片大好，幸福日子再后头，怎么了，酸个球，1450，来电了

主人：你现在活不下去了，也要交啊，不然你未来也活不下去啊

蚁族：我尼玛现在都挂了，未来给球啊

主人：那不行啊，不交未来要出大问题的啊，养的狗子多，我也难啊，信不信，现在只是建议，未来不交要入刑

知乎用户 Tritone 发表

不久之后，越南就要实现 “灵活养老”。

知乎用户 毁灭吧世界 发表

知乎用户 奶爸看保险​ 发表

《关于推动个人养老金发展的意见》发布，此举意味着 “个人养老金” 新时代开启。

参考当前国内的养老保险体系，目前以三大支柱为核心。

其中，第一支柱是由国家主导的城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度相结合的体系。

再者，第二支柱是职业年金和企业年金。

此外，第三支柱是个人养老保险金制度。

具体来说，主要由个人储蓄性养老保险以及商业养老保险构成。但是，就目前来看，个人养老保险金制度并不是特别成熟，但随着个人养老保险金制度的不断完善，估计未来会形成一定的市场规模。

多地明确今年将提高养老金，在提高养老金背后，更需要缩小贫富差距，规范财富再度分配的过程。养老金分配更需要注重公平与合理，缩小养老金分配的差距。

其中**【缴费水平】**

参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

#个人养老金领取#

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

知乎用户 中新社国是直通车​ 发表

重磅！个人养老金制度来了，和你我有什么关系？

《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》正式发布。通过梳理，有三个亮点值得关注。第一，该制度呈现统一性和公平性；第二，制度存在低门槛、低成本的普惠性；第三，通过制度安排，将个人养老金与普通理财产品区别开来，更有利于个人养老金的封闭积累与长期投资。

知乎用户 明黎​ 发表

凭什么他们一直违约啊

我由衷建议现在年轻人还是往大城市跑

就算因为房价太贵，去不了北上广深这种一线城市

也争取一下 成都 武汉 杭州 南京 这种强二线

自从生育率从 19 年开始断崖式下跌

这种趋势就开始止不住了

你想想，你如果是年轻人 10 后 20 后

你会想去既落后、老龄化又高的城市吗？

你现在都不用去鹤岗那种城市去旅游

你直接打开抖音、快手

把城市切换到鹤岗

看一看城市的样貌和人员状态

你是年轻人，你会选择吗？

15 年、20 年后

绝大部分三四线城市 和 部分弱二线城市都会沦为一个巨型养老院

我们就按照极其乐观的数据计算

去年新增人口是 1000 万左右

10 年后 600 万

一线➕强二线的比例几乎达到 50% 了

而且上面的数据是本科毕业生

研究生毕业很少去三四线的吧

中国排行前 15 的城市的几乎抢占了 50% 的应届生资源

这个比例一定会在将来继续扩大

真的，别去巨型养老院的城市呆着

等咱们老了，除了养老金

还有所在城市的基建、商业、服务等

连年轻人都不愿去的城市

还能有希望嘛？

知乎用户 泉禾丹 发表

现在买理财，5 年期的很多人都得掂量掂量，更何况这种二三十年起步的，反正我是不可能买，我无法预测到几十年后的变数，如果我今年已经 50 岁，或许还会考虑一下。

知乎用户 PlazaBrother​ 发表

几乎没有用。

一座蓄水池，其中水资源的被使用量远远大于注入量，眼见着就快要见底了。在注入量基本上已经没有什么提升空间的情况下，想要减缓水池见底的速度，最好的方法是通过各种措施限制水资源的被使用量，而不是找几个人冲水池里撒尿。

对于养老金体系，目前唯一有用的方法为逐步大幅降低退休人员的养老金领取上限（比如不超过 5000 元 / 月）。而且采取措施的时间要越早越好，否则将陷入积重难返的境地，需要整整一代人（80 后 / 90 后 / 00 后）以凄惨的老年生活作为成本进行偿还。

该建议的原因如下：

一方面，对于一个人均 GDP 刚刚迈过一万美元的国家，并且在养老金池子逐渐入不敷出的情况下，存在大量月养老金收入七八千，甚至上万元的群体，本身就是一件很荒谬的事情。

再一个，我国目前的养老金制度从 90 年代末期才基本建立，大量的已退休人员及即将退休人员，不论是缴费年限还是缴费总额都非常有限，大幅降低养老金领取上限也许会让他们颇有微词，但由于上述历史背景，他们并不具备任何提出强烈反对意见的事实依据。

另外，一个理想的稳定并且积极的社会，如果资源有限，一定在分配上要更偏向年轻人而不是老年群体，因为年轻人群体既是挣钱和消费的主力军，是社会进步和发展的原动力，同时也是一把双刃剑，如若遭受整体性的不公对待，其不稳定性也要远远高于老年群体。

然而，虽然说了这么多，但是我知道这样的方案被实际执行的可能性为零，广场上的她们将继续欢快地载歌载舞，而已经倍感疲惫的你们将继续负重前行。

有这么一句话，叫做：故事的结局早在开头就已经注定。

如何评价社科院养老金报告：2022 年不到 2 个缴费者养 1 个退休者？90 后年轻人应该如何应对养老危机？

知乎用户 微风曦 发表

百姓成穷鬼了，没油水可榨了

不刮穷鬼的钱你收谁的呀？

知乎用户 勃不勃 发表

看半天看明白了，合着是把你的钱强制存起来，存到你退休，不退休不能取，在这期间，把它这些钱交给机构去炒股是吧。

我的建议是，还不如自己拿去存银行或者拿去定投美国标普 500。不然就我们这股市还有这机构的操守，我估计几十年后给你搞出来个亏损也不一定。

知乎用户 匿名用户 发表

通天纹大妈窃喜，还好老娘退休早，就是要让你们这些韭菜们养我到死，还要骂你们是乡下人

知乎用户 慧择保险网​​ 发表

字少事不小，个人养老金制度它真的来了！

其实个人养老金制度其实已经嚷嚷很久了，

去年 2 月，人社部提了一回：

**

**

去年 10 月份的 2021 金融街论坛年会上，又又提了：

人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽就表示了，发展养老第三支柱主要是有两个方面的任务，
**一是建立有税收等政策支持的个人养老金制度，**为参加基本养老保险的劳动者提供个人积累养老金的制度选择。个人养老金拟采取个人账户制，年度缴费额度的上限，一开始可能会与个税递减试点的政策相衔接，今后随着经济发展、工作水平的提高来逐步调整，提高缴费的上限。在投资产品的选择上，将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金的产品，以利于参加人根据不同的偏好自主选择，也为市场充分公平竞争创造良好的环境。

**二是规范发展个人商业养老金融产品，**目前国家将对有税收等政策支持的个人养老金要明确制度安排，其他个人商业养老金融业务作为第三支柱的组织部分，按照市场规则运作和监管，两者是相互支持，相互促进，双轮驱动，共同促进第三支柱的发展。当前相关部门正在抓紧按程序推进有关政策尽快出台。

一直到今年 4 月，终于即将落地，看得出国家支持养老第三支柱的决心超级强烈了！

那即将落地的【个人养老金制度】到底是个啥？

简单来说，这个其实就是在我们现有的社保制度上，国家鼓励我们自己再准备一份 “养老金”，

不过，这个养老金账户不再有企业参与缴费，而是由我们自己往里存钱、国家帮我们运营，

而我们存进去的钱，运营方会用来购买符合规定的的银行理财产品呀、商业养老保险、公募基金等金融产品，

其实也看得出来，投资方向都是安全稳健型的产品，强调一个稳字。

那这笔养老钱呢，目测是和我们社保里的养老金是一样的，

只有退休的时候才能取，但通知里也留了口子，如果有特殊情况还是可以取的。

也就是说，这个帐户的钱，只有一个目的，就是我们自己给自己 “养老”。通过国家层面建立制度，鼓励大家把养老的钱在退休之前存好。

还有一点就是，参与个人养老金账户可以享受一定的税收优惠政策，不过没具体说是可以抵税还是税延哦，这一点要等具体政策出来。

如果是抵税，那就如这位朋友说的一样，可以免不少钱：

但如果是税延，很大概率是退休开始领养老金之后再缴，从养老金里扣，

这样的好处就是年轻的时候税收压力小、收入更多了。

其实除了个人养老金制度，我国还提出了其他的养老政策——养老理财

而且从去年 12 月初养老理财发售以来，市场反响非常强烈，

甚至还出现几个小时就卖 20 亿产品的情况。

但也有很多人在纠结它值不值得买，大择总结了下它的特点，大家自行判断：

（1）回报快

养老投资能不能很快获得收益，是很多都关心的事情，从已经发行的四款养老理财产品来看，回报还是比较快的。

比如招银理财的 “颐养睿远稳健 1 号”，成立满 6 个月后，就会按投资情况季度分红。

要知道像养老年金，一般 50、60 岁才开始领钱，这样比起来，它的回报还是很快的。

而且年化收益在 5%~8% 之间，虽然不算特别高，但是一般 5 年定存定取年利率才 2.75%。

这么对比下来，比存死钱划算。

（2）门槛低

一般的银行理财产品都有 5~10 万的起投线，养老理财产品，1 元起投，买多买少都可以，最高限额 300 万，也没有所谓的超额管理费。

比如工银理财，托管费率仅 0.02%，无固定管理费。比其他理财产品的费率划算很多。

（3）安全性高

养老理财产品设计初衷首要是安全，这些理财产品主要投一些固定收益类资产，虽然不保本，但是风险等级大多在 2~3 级，适合大多数投资者。

而且为保障养老理财的风险抵御能力，4 款试点养老理财产品均采用非母行第三方独立托管隔离风险。

并在全国银行业理财信息登记系统进行统一信息登记，定期披露产品净值，做到风险收益全透明。

（4）退出灵活

四只理财产品均虽然有五年封闭的投资期限，但也设置了赎回机制。

在投资者罹患重大疾病或有购房需要等情况下可以提前赎回，不过大多数有赎回费用。

除了以上，还有哪些方式解决养老？

虽然养老理财在安全性、灵活性、普惠性上有非常大的优势，

但一是不保本，二是产品目前都是 5 年期间左右，不能保证长期可投。

如果你对安全和收益周期有更高追求，可以看看养老年金和增额终身寿。

养老年金险：在确定的时间内给到确定收益。什么时候领钱，领多少，白纸黑字写进合同里，给你满满安全感。

有的年金险还能保证领终身，甚至提供养老社区等增值服务，更好解决养老需求。

相比理财产品波动的收益，确定性的年金险无意多了一份沉稳。

增额终身寿: 总的来说，它的安全性、收益性、流动性均不错。

**安全性：**收益白纸黑字写进合同，给你看得见的满满安全感。

**流动性：**增额终身寿除了身故能赔付，最重要的是保单现金价值可提前支取，除了能养老，还能作为孩子的教育金、创业、留学资金，灵活性很强。

**收益性：**有效保额每年最高 3.5% 复利递增，持有时间越久，收益性越高。增长利率写进合同。

人生在世，谁会不喜欢稳稳地拿钱的感觉，多一个选择，养老问题就少一份担忧！

如果你对增额寿、年金险感兴趣，可以瞅瞅这篇测评~

慧择保险网：2022 年增额终身寿险、年金险哪个好？值得买的都在这里！

知乎用户 匿名用户 发表

为什么不贷款养老呢？

建议下一步推出养老贷！

doge

知乎用户 奶爸说财​ 发表

我是奶爸说财，谢谢知乎推送。

上面有朋友调侃：个人养老金制度即将出炉，这代人给现在的老人养老，同时还要自己想办法养老。

这种说法挺有意思的，下面谈谈奶爸的观点。

很多人可能看不懂这个政策，目前 ZF 养老压力挺大的（养老金不足了），出台个人养老金制度可以减缓压力。

因为社保养老要求个人缴费，企业也得按照比例缴费，这是必须缴纳的；而个人养老金属于自愿交，有个人账户，企业不需要再交。

交了这笔钱（每人每年缴纳个人养老金上限可能为 12000 元），以后有多大回报，有没有其他利好措施，目前不清楚。

根据已有的信息看，参加个人养老金，好处是这部分钱免税（享受税收优惠政策的基础）；坏处是强制储蓄，得退休后才能用（另有规定外不得提前支取）。

个人养老金可以避税，税优幅度暂时不明确，涉及到税率（不同收入税率不同），等你老了领取的时候，也是要缴税的。

按照这个逻辑思考，能节省的税收不多。

至于 “个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。”

这些金融产品的投资收益率，乃至以后会有多大的回报，或者有没有其他配套的利好措施，暂时不知道。

对于收入低于免征额的人来说，因为是资源购买的，所以要考虑他们购买意愿是否强烈，本来收入就不多了，个人养老金买了也没什么好处，这一点不同社会养老保险，起码企业还会帮忙交点。

高收入群体，按照奶爸 10 多年财经领域工作经验，他们配备了一整套商业保险，基本不会用到这个养老金。

因此，中等收入群体作为未来消费主力，个人养老金政策更加倾斜他们身上。

在未来一段时间，奶爸想对买个人养老金的群体说：退休前所有缴纳的钱一分都取不出来，你想好了吗？

如果想好了，那就大胆买吧！

有任何保险疑问的朋友，可以前往**【奶爸保】**公众号咨询，也可以在文章下方留言 or 私信奶爸。

我是奶爸，一个深耕保险、理财、财经领域的全能型宅男。

有什么社保、养老、保险和理财的问题，都欢迎来找奶爸，奶爸有问必答。

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知乎用户 sabo 发表

你们现在交的的社保我们就笑纳了，想以后养老自己再交一份吧

知乎用户 XXXXXX 发表

双轨制，就看这个旁氏怎么玩下去了。。

知乎用户 春秋大義割韭菜 发表

目前企业年金资金池国家批准了几个大保险公司开展业务，前有年金险的保险公司有很多，比如平安人寿、太平洋人寿、信泰人寿、中国人保、太平人寿、新华人寿、瑞泰人寿、中宏保险、招商信诺、国华人寿等。

年金性质是个人人理财型基金产品按照缴纳年限和到达退休年龄日给付，为何要由保险公司经营就是保险类理财在个体未达到退休年龄死亡视为自然中止不退本金。即使正常退休也很难做到多领本金以及利息，而且是对体制内单位强制缴纳，其实就是以个人名义的国家财政支出的再转移，这笔钱是国家财政支出给你的但是你得退休之后才能变现。私企外企根本不用鸟，钱按照工资给你你愿意理财去理财愿意花掉花掉。实际就是国家白给体制内垄断国企央企一笔正式职工福利单你得退休享受，当时过把手给了保险公司去在金融市场流通。而能够完全领受的概率付出肯定要低于缴纳总量的，这活国家给我牌照我也干赚钱稳赚不亏。前十年年这个保险还真比银行储蓄强，但是现在保险公司玩明白了彻底玩没你的本金。

就拿以房养老来说，美国是风险贷款签单后房子的升值贬值由经办保险公司承担，而中国所谓的以房养老是房产抵押贷款的现值折算分期给付风险仍然是以房养老人承担。可以说学的比美国还龌龊政策制定主张者执行者一点亏不吃。

知乎用户 我竟无言以对 发表

预测估计接下来可能会有个人养老金账户余额和购房资格，子女升学，车辆摇号，医疗等等措施的挂钩政策；

也可能地方会向各种企业 / 基层摊派缴纳个人养老金的指标任务，然后让企业自己各显神通去吧，完不成任务提头来见那种。

这种目前看对个人弊大于利的机制，不采取 “强制” 措施是不可能收上来钱的

这个东西从目前上来看，对老百姓的弊端

1 不能提前支取；

2 钱拿来进入国内金融市场（想想大 A 癌股）；

3 没有物价指数挂钩机制不能防通胀；

4 利息是多少没说；

5 再加上延迟退休。

唯一的利好可能是税收减免（这部分不用上税？）

知乎用户 皮皮蛤的甜野渣男 发表

知乎用户 Gemfield​ 发表

有 2 个小小的疑问。

根据已有的信息看，参加个人养老金，好处是这部分钱免税；坏处是强制储蓄，得退休后才能用。

但是，我国大部分职工是达不到缴纳个税门槛的，所以大部分人只有坏处没有好处，那是图什么？

对于少部分达到缴纳个税的人来说，以前是没得选，现在想主动和能改变游戏规则的人玩，是因为那些人要让利给你？

最美好的工具

知乎用户 网中求财 发表

为了方便大家灵活就业，真贴心。

知乎用户 里昂 发表

我不会参加。

原先公司交的医保有大约 30% 会进入个人医保账户，在 2021 年医保改革之后，公司交的钱全部进入统筹账户。而那阵子铺天盖地宣传的是个人账户的钱可以家庭共济，给家人使用，对前者只字不提。

说白了，本身是你的钱，都能随便修改法律法规直接抢走。

现在个人养老金，说不定哪天找个由头，直接拿走。

总之，有一个风险不可忽视——只要你的钱上交了，就由被挪用甚至抢走的风险！历史经验告诉我们，在这个国家，这个风险还真不小。

我的钱在我自己的钱包里，它始终是我的钱，但是放到个人养老金账户里，说不定哪天就不是我的钱了。

知乎用户 白羊射手 发表

不如每个月买点金子来的实惠

知乎用户 Mr.Doge 发表

说明企业的羊毛快要被薅尽，典型的既要又要。是时候让我们重温那些动人的时刻（来跟我一起念）：

只生一个好，正斧来养老。

只生一个好，正斧帮养老。

养老不能靠正斧！

延迟退休好，自己来养老。

自己父母自己养，不靠正斧不靠當。

赡养老人是义务，推给正斧很可耻！

个人与企业共承担，开启养老新时代。

个人养老金来了，你准备好了吗？！

ps：正斧信用早已破产，企业羊毛已快薅尽，现在养老已全部回归个人。

你还敢生吗？

我信我是孙子。

知乎用户 黑芒 发表

想到了黄奇帆的书（《供给侧结构性改革》与《分析与思考：黄奇帆的复旦经济课》）里提议把公积金转为年金，用于养老。

为什么不新增个人养老金？黄奇帆的说法是，目前五险一金已经占个人收入的 55%，再加则不堪重负。

为啥要动公积金？因为公积金是我国特有国情。别的就剩下新加坡有这玩意，但是新加坡的房地产情况与我们区别很大。他们的公积金主要是交公租房租金的（这点忘了记得对不对了，可能记错）。

想来当年黄市长应该也是上书过的。

为啥现在这个与黄市长想法不同？

我猜无非是房价在那，动了公积金，不少公务员事业单位人员可能买不起房了，毕竟对于很多公务员和事业单位人员，到手工资可能还没公积金高，还贷全靠公积金。

那咋办？苦一苦百姓。

啊，对了，个人公积金用于购买商业保险和公募基金，这倒是和黄市长意见相似。要有足够的资金购买我大 A 股，并且持有不动的，有助于我大 A 股健康成长。

利好茅台。

知乎用户 匿名用户 发表

好日子要来了

知乎用户 房住不炒科技兴国 发表

建议命令师医公必须生育三胎才能就职，否则一律开除，公务员考试规定必须生育三胎才有资格报名。未婚人群一律禁止报靠

每年有 150w 人报考公务员

如果生三胎，那么就是新生儿 450w，这是不是一个妙招呀

数据补充：我国历年出生人口、结婚人口以及未来的人口走势

我国居民的年龄中位数和美国差不多，但是美国的各年龄层人口分布较均匀，且有源源不断的非法移民补充劳动力。

本文重点在于模拟死亡率这个环节，我们采用 1944-1960 年的出生人口数据模拟 2020-2036 年的死亡人口数据，得出第一条曲线，也就是模拟 - 死亡率。

而出生率我们以 2020 年为基期，以 0.85 为人口出生衰减系数，假设 2021 年的出生人口是 2020 年的 0.85 倍，2022 年是 2021 年出生人口的 0.85 倍，2023 年出生人口是 2022 年的 0.85 倍，往后几年出生率维持不变。

由此我们模拟出三条出生率曲线，**为什么采取 0.85 这个系数呢？因为从今年上半年各地区出生人口来看，减少比例都在 15% 以上，2020 年的结婚人数比 2019 年少 13.8%。**得出的结论就是自 2020 年以后的十五年间，我们可能出现人口持续性的回落，不会有反弹迹象。

[1] 出生率和死亡率的峰值最大差距可以达到 7.25‰，也就是折算为人口为一千万。

参考

1. ^ 数据补充：我国历年出生人口、结婚人口以及未来的人口走势 https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU1MjE5MDAzNw==&mid=2247486097&idx=1&sn=846be4b8c687271a46d0677b72d61e4a&chksm=fb84a3abccf32abd84464400343e755ac24cf87453330cce762448016c548279dfe8422705c4&token=1870439766&lang=zh_CN#rd

知乎用户 古今历史拾遗 发表

拿个人养老金账户的钱购买投资理财，还需要自担风险。也就是说，赔了完全都是自己的责任。那我为啥还要把钱存在这个养老金账户？直接存银行就行了。。想买理财，自己买银行或支付宝的产品。

国家会给这个个人养老金账户补贴资金吗？这是非常重要的，完全没有提。

国家不给补贴，我为啥要参加这个？我直接拿钱存银行不就行了吗？

知乎用户 雍和 发表

完了 鹅城的税收到九十年以后了

知乎用户 匿名用户 发表

就国内商业银行这尿性，存款放着都能消失

知乎用户 Miku spark 发表

90 后建议不交。因为根本没得退休

知乎用户 三刀不暴击 发表

第一，养老金亏空已经是一个众所周知的秘密

第二，普通人没有参与决策的权利

几十年以后的事，谁知道这中间还不会在变？

从计划生育好政府来养老，到推给政府很可耻，养老得要靠自己

全是你们说了算

第三，谁都知道，虽然说是你的钱

但这种事往往是交钱容易，用钱难

让你定投一个既不公布收益，又不能随时支取的理财产品

你去问警察叔叔，他十有八九会告诉你这是诈骗

既然要市场化，市面上那么多相似产品，为什么不选他们？

至少他们还可有人可以约束，宰我的时候好歹顾忌会多一点

知乎用户 orchimike​ 发表

我关心几点。

1 账户利率是多少？2 可以提取的理由？3 缴纳年限？

知乎用户 匿名用户 发表

家里老人要是能领退休金，好好孝敬老人 尽可能延迟他们的寿命，这样还能少亏一点

知乎用户 晓松话养老​ 发表

先上图，再和大家分析国家要发展个人养老金的原因：

由图可见河北、河南、黑龙江、湖北、广西等 5 省养老金出现了资金缺口。而且这一缺口随着 5 省老龄化的日趋严重会更加明显。

由上图给大家举个例子：

以 2021 年北京社会月平均工资 9000 元，社保统筹养老金占总收入 24%（企业职工养老保险企业负担 16%，个人负担 8%，灵活就业人员养老保险全部自己缴纳） ，平均每个缴纳养老金人员缴费 2160 元 ，以人均养老金 4000 / 月计算，基本要 2 个缴费者才能养得起 1 个老人 ，如果养老金不够 ，比如社科院预计 2025 年平均 1 个缴费者要养 1 个老人 ，资金缺口就会体现出来 。

既然出现了资金缺口就必须进行修补，修补的方法一是加强养老金三支柱中的第三支柱、二是施行延时退休、三是推出专项养老理财产品。

三大养老金支柱占比：

2019 年我国养老金市场规模达 10.76 万亿元，以基本养老金为主体的第一支柱占据 78% 的主导地位。其中第一支柱基本养老保险及社保基金补充共 8.35 万亿元，第二支柱企业年金及职业年金共 2.41 万亿元，覆盖人口仅 2548 万人，一二支柱替代率不足 50%。第三支柱个人税收递延型商业养老保险共 12.4 亿元，仅占养老金资产总规模的 0.01%。

国际上第一支柱养老金替代率为 40%，第二支柱目标替代率为 30%，第三支柱目标替代率为 10% 是比较合理的数值。

养老金的重要参数：

缴费率 = 替代率 × 赡养率

缴费率：指的是企业职工养老保险企业负担 16%，个人负担 8%，灵活就业人员养老保险全部自己缴纳这部分。

替代率：指的就是养老金的三大支柱

赡养率：指的是在职人员与退休人员的供养比例

直观讲老百姓退休后想幸福快乐的过上晚年养老生活，养老金的最佳配比为：缴费率稳中有升

企业不会愿意从利润中拿出更多的钱缴纳养老保险，个人也不会愿意从工资奖金中拿出来更多的钱缴纳养老保险，所以缴费率要保持稳中有升就必须调整赡养率和替代率。

随着老龄化和少子化的日趋严重，赡养率会越来越高，要保证赡养率稳定不变，方法就是延时退休。

根据养老金公式，想要缴费率稳中有升，就只能提高替代率，国家财政除了养老金还要考虑科研、军工、农业、工业等其它领域无法再增加养老支出，对企业进行税收优惠也很难解决庞大的养老金需求。

中国的最大优势就是人多，只要让老百姓能够实际获益，未来可期，养老金第三支柱的潜力无限。而且 2022 年是老龄化的第一波高峰期，65 岁及以上人口占总人口比例为 14%。

这就是国家为什么要大力发展个人养老金的原因。

即将推行的个人养老金政策会对老百姓生活产生什么影响？能让老百姓退休后获益吗？

先上图咱们再分析

由图可以算出养老金的年利率近 5.6% 而且是个很稳定的利率数值，目前市面上理财产品的利率没有几个能达到这个稳定数值。储蓄利率三年期为 3.25%，当然过百万会有另外一个利率标准，据说综合利率能到 4%。

疫情以来经济下滑，我认为与银行储蓄或其它理财投资相比，把手中闲钱用于投资个人养老金更有保障。

随着中国老龄化的日趋严重，国家推出的每一个利老政策，都以民生为主。推出的每一个保险理财产品相对其它商业性投资更安全稳定。

任何投资都会有风险，对于国家即将推行的个人养老金政策，我认为从自己的实际利益出发客观地看待个人养老金问题，以自己退休后能乐享晚年、安心养老为目标做出选择是最稳妥的方法。

感谢阅读，借题主所问，点赞、收藏、关注晓松与您分享更多晚年养老知识。欢迎评论有问必回。

知乎用户 西西瘦 发表

个人养老金的税优幅度不大，这才是核心问题。

目前的每年 12000，只是可以税前列支，相当于减的税也就是一两千元。（不同收入税率不同，这里用常见收入来算）

等你老了领取的时候，也是要缴税的，税率可能也要 10%。

前前后后算下来，节省的税很少。

唯一的期待，就是相关金融产品的投资收益率。

知乎用户 hzjtao 发表

政府本金收益给兜底吗？

抱歉我错了，就是政府没钱才搞这个的，我不该问的。

知乎用户 专心大师姐​ 发表

4 月 21 日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，文件明确个人养老金实行个人账户制度，参加人每年缴纳个人养老金的上限为 1.2 万元，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度。

下面就给大家分析一下，关于个人养老金账户制度，到底什么人可以参加，怎么参加，具体又是怎么缴费的？

1、哪些人可以参加？

在我国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。

2、怎么参加？

参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

3、怎么缴费？

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

参加人通过个人养老金信息管理服务平台 ，建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

4、缴费金额为多少？

参加人每年缴纳个人养老金的上限为 1.2 万元。

人力资源和社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

5、个人养老金资金是怎么投资的？

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

6、什么时候可以开始领钱？

一共分为 3 种情况：

1. 参加人达到领取基本养老金年龄
2. 完全丧失劳动能力
3. 出国 (境) 定居，或者具有其他符合国家规定的情形

上述情况经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

此外，参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

据了解，个人养老金制度将选择部分城市先试行 1 年，再逐步推开。

知乎用户 远方的刘哥 发表

有几点建议，如果做得到，就算明知道有结构性窟窿，我都愿意交:

1、能否清退那些工作的时候压根没有足额缴纳养老金，但退休后却在领取养老金的人？

2、能否清退那些实际上已经定居国外，甚至获得了外国国籍，但仍然在领取中国养老金的人？

3、能否解决双轨制问题，城镇农村、体制内外缴纳和领取标准相统一？

知乎用户 hu5879 发表

从广大的普通老百姓的立场来讲这个政策并不能很好的帮助我们。以福建举例来讲, 目前的月平均工资约为 4664 元，按一年 12 个月来讲，计每年能拿到手的总工资为 55968 元。这还是不包括大多企业都不会发满 12 月的工资。已这个工资基数来讲扣除日常开支和赡养老人小孩的钱，基本上就没有什么剩余了。以现在主力军 80 及 90 年的年轻人来讲：根据数据显示，截止 2021 年末，中国债务规模达 336 万亿，按照 14.13 亿来计算，平均每人负债 23.77 万（包含小孩和老人），除去 60 岁以上的老人 2.64 亿人，14 岁以下的小孩 2.53 亿人。剔除这部分人群以后，人均负债是 37.5 万。

据相关数据显示，在年轻一代的负债结构中，消费类信贷是占比最高的信贷类型，其中互联网分期消费占月收入的 16.9%，信用卡占月收入的 13.7%。因此，有网友戏称，替网贷、信用卡贷打工。目前我国 86.6% 的年轻人都在使用信贷产品，很大一部分年轻人将其作为 “支付工具”，有 42.1% 的年轻人只使用消费类信贷，并且在当月还清。但即便如此，仍难以掩盖年轻人高负债压力山大的事实！其中 80 后负债平均超过 20 万，90 后平均负债超过 19 万，除掉房贷之后，实际掏空年轻人的便是网贷和信用卡贷。

截至 2020 年 6 月 30 日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升达 854 亿，十年前为 76.89 亿。202 年招商银行数据表露，在招行办理的几千万信用卡中，90 后及 00 后占了将近 40%，所以逾期大军，也主要集中在这个群体人群。

知乎用户 圆圆的小小的 发表

我宁愿相信资本家的道德，都不愿相信 XXX 的道德。

知乎用户 每天摸鱼的打工人​ 发表

你想要的是他的抵税，他想要的可是你的本 jin 啊

知乎用户 卧牛 发表

和养老压力没关系，这是金融资本主义必须要走的路，就是金融投资从银行转型为机构。养老金作为保险的一种，具有天然的基金金融投资潜力。

许多金融国家的金融市场都有庞大的养老金机构入市，国家通过养老金实现对金融市场的操纵。

参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道（以下统称金融产品销售机构）购买金融产品，并承担相应的风险。

什么是符合规定和合规委托，肯定是养老金机构给你推什么你买什么，除了国家掌控上市企业和政府债券，还能推动金融资产扩张和企业融资，完成了金融闭环吸纳过剩流动性。

就怕很多人有疑虑，所以里面有一句话很有趣。

个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

至于是什么税收优惠，我推测也就是个税了吧，没点甜头谁上呢。

这个谁会愿意去投呢？我们的知乎中产们惯例悲观挑刺，事实上它非常月入万元以上的中产家庭。

在朝不保夕的百年大变局时代，有这么一份有国家信用保证的长期价值投资，非常适合分散托底投资。

知乎用户 真二世明王 发表

其实只要不断推迟退休年龄，

养老金就不会不够，

刚退休就挂了，

甚至没到退休就。。。。。

还需要养老金吗？

现在高福利的欧洲各国也是这么干的。

我个人对于养老金的建议，

退休后大家都不干活，

退休金应该一视同仁，

发放最基本的养老金即可，

老人养老金多了并不是好事，

电信骗子，卖假冒保健品的，

都盯着老人口袋，

子女去劝说还被看做不孝→_→

还不如只发放够生活的即可。

多余的钱加强老人的医保范围，

还有对老年人的照顾关怀上，

比如我们这里，

交少量的钱，

就有社区工作者每星期上门服务，

帮老人洗澡，理发，定期体检等等，

还有社区食堂每天送饭 ，

大大减轻了子女的负担。

然后对于对晚年生活有要求的，

可以个人自愿缴纳和商业保险，

多缴多拿。

羊毛出在羊身上，

没有任何一个国家的养老金是变出来的，

都是靠劳动者的双手积攒出来的，

年轻时候要多积蓄，

为长远做打算。

知乎用户 冷血豆腐 发表

再咬文嚼字都是一个问题：

如果既得利益者的肉不能割，那么要割谁的肉？

知乎用户 保险经纪木木晓德​ 发表

1、自己储备养老的重要性

老龄化，少子化，社保基金快花完了的话，那么对于 80 后、90 后、00 后的养老来说，很明显，养老金吃馒头的是够的，吃面包那就得自己储备点了

2、学习理财知识的重要性

不单单是学习理财，现在什么技能都得不断学习啊，未来不知道什么技能会被淘汰，而自己学的什么技能就用的上

试想 90 年代，寻呼台的工作炙手可热，现在人工客服都被人工智能替代了

未来靠养老金 + 养老保险可以保证吃面包，但是面包想加个肠，不会一点投资就不要想了

知乎用户 小土 Alex​​ 发表

这个制度有点像美国的 401k 计划，

简单来说就是从个人工资拿出一部分钱，放到一个个人养老金账户，账户里的钱可以用来买理财，养老保险等金融产品，来进行市场化运作，作为社保养老的一个补充，而且这个账户还会有一定税务优惠。

这个出台主要是应对老龄化少子化严重的问题，社保养老金严重亏空，鼓励个人提前准备养老金，属于政府大力扶持的第三支柱，也是我国当前发展比较不充分的一个领域。

如果可以落地的话，对于整个金融市场来说是个大的利好，毕竟庞大的人口基数，即便是很小的投入比例，也会是非常大的一个数字。

现在关心的就是个人养老金账户的收益能有多少，领取模式等等，等进一步细则。

知乎用户 烧饼馒头包子麻花 发表

何不食肉糜？

不缺养老金的人谁在乎这万儿八千的？

真缺养老金的人谁能每年额外再拿出这万儿八千的？

再说了，

朝令夕改，

以前还说国家来养老呢，

公信力全无了……

知乎用户 鹅掌门​ 发表

如果官方的描述，云里雾里让你理不清头绪，你这个事八成是对你不利的，如果对你有利，他一定会简单明了大张旗鼓的写在标题里。现在这个事看来就是，要认真阅读这个意见，然后谨慎的避开这些坑

知乎用户 十分灵泛神晶冰 发表

这事情最可怕的地方就是

一个设计出来劫富济贫的东西

很多回答觉得是劫贫济富，觉得自己是个大聪明看出来本质了，一分钱不想缴。

而体制内 / 有钱人觉得，竟然只给 12000 的额度。。太少了。

知乎用户 探戈师兄​ 发表

养老还是得靠自己。

目前还没有看到个人养老金制度涉及的税收优惠政策，

能省多少税不好说，不过领多少钱，可以估一下。

每月交 1000 元，按照师兄喜欢的养老年金来算，

从 30 岁交到 60 岁退休，每月能领取 3187 元，每年领取 38244 元，

相当于社保之外，给自己加一份补充养老金：

可以看到，到 60 岁之前，累计交了 36 万。

退休领取到 86 岁，累计领取了 100 万，差不多翻了 3 倍。

还可以一直领下去。

为什么按照 86 岁领取来算？

因为未来平均年龄会延长。

上海目前的平均寿命预期已经是 84 岁了，

以后医疗技术发达了，还会越来越长。

（平均寿命一般每 5 年涨一岁）

所以按照 86 岁来算，也不算夸张。

疫情期间，居委派送物资，从 3 月下旬关到 4 月下旬，接近 30 天，一共发了 3 次，

差不多 10 天发 1 次，前两次全素，最后一次是米、油和方肉。

吃是有的吃，但是靠别人发放，可能吃不饱、吃不好，

好在家里囤了菜，自留地里还有葱。

养老也一样，有社保养老金，肯定有一口饭吃，

要想过得自在，还是得自己准备。

知乎用户 柿子炒鸡蛋 发表

不知道搞这个是为了啥，如果存进去以后里面有的投资渠道是经过筛选的极低风险项目还行，要不是的话投资风险自担那我直接买理财基金不就得了，还存这里面干嘛。

知乎用户 陈圣 发表

养老金严重入不敷出，到发挥农民作为万年韭菜接盘侠的作用的时候了。几亿农民每个人每年交 12000 元，那就是每年几万亿的补充，又能挥霍十几年了。至于这些农民老了之后能不能拿到钱，就不好说了。

中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告 2019-2050》(以下简称 “报告”)。报告显示，养老金制度可持续性隐忧正在浮现，养老金入不敷出、两极分化的问题渐趋严重。根据预测，到 2035 年左右，我国城镇职工基本养老保险基金的累积结余或将耗尽。实际这个预测还是太乐观。

**22 省市收不抵支：**2020 年从缴拨差额 (中央调剂金金上缴与下拨差额) 来看，广东、北京、福建、江苏、浙江、上海、山东等 7 省市预计净贡献 (差额为正值) 共计 1766.96 亿元。辽宁、黑龙江、湖北、吉林、内蒙古、四川等 22 个地（含新疆生产建设兵团）则成为 “净受益” 地区。

**万亿国资疾援养老金：**央企划转社保先行一步，早在 2019 年就完成了 81 家企业 1.3 万亿元的划转。地方国企划转则在 2020 年迎来高潮。业内预测，划转完成后的总规模将在 3 万亿~ 5 万亿元。

我是完全无法理解，明明已经入不敷出，明明那代人并没有交什么钱，为什么三天两头涨养老金呢。涨吧还按比例涨，低的涨十几年也没涨多少，高的都上天了。至于农民，年满 60 周岁的老年人可领到每月 55 元的基础养老金，聊胜于无。

**养老金 2022 年实现第 18 年连涨：**企业人均养老金从 2012 年的 1686 元逐年上涨至 2021 年的人均 3100 元。企业单位退休人员的养老金普遍较低，机关事业单位退休人员养老金普遍较高。

2008 年到 2015 年退休金增长率环比上涨 10%。2016 年退休金增长率为 6.5%。2017 年是退休金退休金增长率为 5.5%。2018 年、2009、2020 年这 3 年退休金较上年同比增长率为 5%。2021 年是 4.5%。

知乎用户 吉力话​ 发表

社保基金是真快扛不住了！​​国家提醒各位，不要太指望统筹的社保养老制度了，以后更多得靠个人养老部分了

个人养老制度终于开始试水，只是从金额上看，步子迈地还是比较小…… 静待细则

2025 年中国 60 岁以上老年人将超 3 亿，超级老龄化，你如何应对？

01 养老痛点：退的早，活的久，怎么体面活下去？
02 重要性：未来养老压力，从 “八抬大轿” 变“一肩扛”
03 紧急性：养老金 2035 年耗尽
04 能落地的方案，吉力的专业领域
05 给你的话

2025 年中国 60 岁及以上的老年人将超过 3 亿，成为超老年型国家。

吉力所在的上海，率先成为超老年型城市: 2017 年已 60 岁人口占比 33%，2030 年将继续攀升至历史峰值。

--《中国发展报告 2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》等参考文献

那，你期待的养老方式是怎样的？

吉力的真诚分享

作为 40 多岁的老男孩，我可以很真诚的分享些自己对养老的思考和想法。
出于 20 多年职场（通信，IT，互联网，医药，保险等行业）的磨炼，我只专注 “影响圈”。
让我们聊些，你我还能影响的事情。

01 养老痛点：退的早，活的久，怎么体面活下去？

实际上，有些行业，如吉力以前的高科技行业，35 岁 / 40 岁 “退休” 不是福报，而是“宿命”。
**长寿，也未必是祝福；有品质的长寿才是。**经典《百岁人生》提到：如果你现在 20 岁，那么你有 50% 概率活到 100 岁以上；如果你现在 40 岁，你有 50% 概率活到 95 岁以上；如果你现在 60 岁，你有 50% 概率活到 90 岁以上。

而我们多数人的养老也许是这样的：

• 退休年龄早不早，政府说了算。

养老这样复杂的国情和国策，牵一发动全身，草民妄议也多徒劳。庙堂养老，是 干休所，与多数百姓也无关。

• 活的久，主要是医疗进步的结果，不以人的意志为转移

有回答说自己选 “安乐死” 的，其实并不太现实，因为人性。我问过很多自称要安乐死的朋友个灵魂拷问：“换一下，你最爱的人，你孩子或父母要安乐死，你签字吗？” 没人签！
现实也如此，多次癌症复发的病人，多数也还是选择坚强地活下去，直到耗尽心力或财力。
自杀，多是冲动行为。如果一个人能隐忍到投保 2 年后自杀，保险公司都会理赔他，不是敬他是条汉子，而是理赔概率太低太低。
眼前的苟且的人，老了也多半是苟活。

• 体面活下去的关键，是早做准备。

赚钱一阵子，花钱一辈子。经典草帽图如下。

方案就是用 " 今天保明天。用收入盈余，保支出亏空。”

02 重要性：未来养老压力，从 “八抬大轿” 变“二人抬”甚至“一肩扛”

我的父母辈，是 8 个缴费者赡养一位离退休人。

从 “八抬大轿” 变“二人抬”甚至“一肩扛”，自然亚历山大，无比重要。

03 紧急性：养老金 2035 年耗尽

04 能落地的方案，吉力的专业领域

作为保险经纪人，我会推荐些保险方案。利益相关，非喜勿喷。看完再评论，多谢！

1 养老年金

适合有较明确规划的人：存钱有方，花钱有度，对退休年龄和每年开销都有估算的朋友。

给出一款经典的养老年金给大家参考。为了避免被认为打广告，特此声明此款已停售。

《养老最刚需的痛点。只 4 步帮你找到最适合的纯养老年金方案？》

有较真的网友，也欢迎加我微信，可以在我朋友圈搜索到，这款也是我的自买单。

2 增额终身寿

增额终身寿，其基本保额按照合同约定利率，终身复利增长。

复利当前多 3.5%，偶有 3.8%，参看合同条款。 增额终身寿，作为寿险，死后能给家人留下笔身故金，留爱不留债.
同时，增额终身寿，人活着也能自己按需随时拿现金价值，有理财属性。
好的增额终身寿产品，具有 T+3 左右的减保取现，或保单贷款的流动性。

• 适合认为自己人生下半场，还存在巨大未知的人

适合有家族长寿基因，或生活在发达地区的朋友
吉力比对了目前业内产品，笼统的结论，对于活过 75 岁的被保险人来说，增额终身寿的经济杠杆比，比定期寿险高。
2019 年上海市民人均期望寿命 83.66 岁。
因此可以笼统认为，适合多数一二线城市居民。

• 分享吉力给同龄人做的一个方案

40 岁卓越爸爸为 5 岁天才宝贝投保
合计领取 855 万，现金价值还有 180 万，综合效益 > 1035 万
用 30 万缴 10 年，实现 3 代人的教育、养老、婚嫁等人生规划！

当然，真要你的保障和投资最大化，须需求分析（项目管理和人生洞见），须私人定制（保险的专业）。欢迎吉力话私聊。

3 保险的功能性，是情商，更是法商

上面聊的多是保险的收益性，其实吉力希望大家更关注保险的功能性！

• 适合想子女孝顺终老的人，保自己

**久病床前无孝子。**而年金或寿险，可以指定和变更受益人。如果自己老了有份 “与生命等长” 的收益，那么子女（或养老看护人）能更尽心尽力地尽孝。

• 也有既照顾自己养老，又考虑父母养老的

• 也有规划子女养老的，这个真实案例让吉力很动容

爱与责任，是保险的精神，也是养老的奥义吧。

05 给你的话

作为保险经纪人，专业相关，吉力附赠投资类保险的一些分享。

投资不能都 “在途”，“锁定” 是关键！

在经济 L 型下行的新常态（长周期）下，出现股市和基金高位时，建议可以考虑组合 “有保证利率的 快返型的投资类保险 “：安全性极强 (偿二代，傲视全球金融），流动性蛮好（类 T+3 现金流)，收益性也较高（终身复利 3.5~4% 合同写明）。

希望帮你早日找到最适合的人身险。早规划，早储蓄，比什么都重要。

人不是标品！

真要你的保障和投资最大化，须需求分析（项目管理和人生洞见），须私人定制（理财策划和保险经纪的专业）

好的保险经纪人，绝不是只 “投保前” 服务，不但是你的 “家庭医生”，而且是财富的“私人管家” 和“法律专家”

吉力的小目标，做自己朋友圈里，最靠谱的保险经纪人。我只希望做好口碑，保持连接更多优秀的人

• 吉力的 “四讲”

讲自己《你知道 IT 精英为何沦落为卖保险的吗？》《你为什么决定不做产品经理了？》
讲行业《互联网保险，你要被收 “智商税” 吗？》
讲团队《你喜欢匪帮、王师还是独行侠？卖保险的，真的要么走投无路，要么身怀绝技吗？》
讲成长**《新三板老男孩 3 个月，变身最大保险经纪公司高级合伙人》**

@吉力话公号随喜更新。

加我时请简单自我介绍下，并说明来意。我相信优秀的人，也都一定是懂沟通的人

知乎用户 遗忘 发表

很多信息。我时间有限，没看懂。

我看到一个信息，靠别人，靠国家养老，有点悬。

我得有个地，能自己种吃的。

或者，我得有个公司，能持续经营盈利。

其实，还是得靠自己才行。

知乎用户 沈沐学长 发表

简答翻译一下：这代人给现在的老人养老，同时还要自己想办法养老。

90 后被坑的一生，纯纯大怨种了！！！！！！！！！！！！！

知乎用户 Washington 发表

我连基本养老保险都不想交了，能交满 15 年就不错啦。

给自己定个目标：趁着年轻，多学习外语多挣钱，尽快润吧。

知乎用户 枸杞布丁珍珠奶茶 发表

就是挂着养老金名义参与基金等金融产品的购买。

这些鸡精经理的水平不敢恭维，还不如自己上。

至少亏钱了，也知道怎么亏的，不会被鸡精经理拿去接盘高位股或者杀猪盘股。

知乎用户 知守观​ 发表

根据现在的粗浅信息，相比个人直接投资购买理财产品、股票产品等，个人养老金有一利一弊，

利在：有税收优惠

弊在：只能等到退休等特殊情况才能提取，无法在任意时间自由支取

至于养老金的运营水平如何，这个无法判断，算是中性

所以究竟多少人会愿意弄这个呢？

知乎用户 可惜秋黄不等春芳 发表

感恩

知乎用户 阿杰 发表

这个是自愿的吗？

知乎用户 德国师爷德国法律​ 发表

快点买房买车吧，把该还的钱都还了！退休以后少花点钱，总是不够用的。

知乎用户 胡工 发表

主要可以拿来减个人所得税，实际和定投也差不多

知乎用户 思想的大杂院​ 发表

国家一旦开始收钱，就证明一定是缺钱了。

老龄化、疫情、低生育率，三者的影响是交织在一起的，持续不断的疫情已经快要击穿医保，老龄化不断加剧使养老金池子逐渐见底。

医保没钱，养老金没钱，低生育率下，未来能够创造价值的人也会肉眼可见的减少，这样只会逐渐让那些老人没钱养老，没钱看病，加重社会的整体负担，让本就不高的社会福利，更是雪上加霜。

现在多收养老金，也只是缓兵之计，没人知道到底能拖多久。现在看来，彻底解决问题的唯一方法就是消灭疫情，提高生育率，但短期来看，几乎不可能。

我们的社会现在已经是积弊严重，甚至有些积重难返，国家的调控工具逐渐用尽，谁也不知道现在的问题，会在未来造成多大的影响。

大家各自珍重，管理好现金流，未来一定是苦日子多，不是美国完蛋中国就会好，中国想变好，最后还是要靠自己。

知乎用户 挠痒痒 发表

牛马们一定要捂好自己的钱袋子，老爷们不仅要榨干剩余价值，还要想尽办法的掏空手里的那点保命钱。房子这招不好使了，现在又瞄准养老了。

知乎用户 看娃老爹 发表

以前国家说 “只生一个好，国家给养老”，现在鼓励生育，养老要靠自己。有时候真的不知道该相信的什么。

普通老百姓辛苦工作一辈子，退休了才拿个两三千块钱，连看病吃药都不够，而且很多救命的药还报销不了，真的不知道这样的养老对于普通老百姓来说还有什么意义。如果再加上延迟退休的话，感觉希望更是渺茫。

而且最不合理的地方就是，企业退休的人员不仅拿得多，而且退休年龄还早，女的 50 岁就能退休，反正没钱的人，灵活就业人员缴纳保险，女性 55 岁才能退休，不知道为什么政策会这么制定，真的就是在劫贫济富吗？

个人养老金制度的推出，只不过是给有钱人，收入高的，体制内的人又多了一种省钱的方式，而对于普通老百姓来说，社保都交不起，拿什么去存个人养老金，甚至于很多人平时日常花销都不够，哪里还有余钱去考虑养老的事情。

但是现在的制度明显告诉大家养老要靠自己，难道这些人年轻时吃苦受累，为了生活拼命的打拼，到老了就该被抛弃，难道这就是我们所说的共同富裕，这些人难道不算中国人。

知乎用户 莫得累德 · 忒修斯 发表

个人养老金什么的还是算了，日后养老金少的老人，可以把自己闲置的车子、房子租出去，来赚钱。

知乎用户 缩小帽 发表

我的上一代长辈中

自己交过保险的，最大已知寿命 70，最小 62。

没自己交过保险的，最大已知寿命 90，最小 85。

平辈中，最小已知寿命 57。

我觉得，我可能连社保年限都交不够，更何谈领取？

知乎用户 专心小师妹​​ 发表

个人养老金制度来了，每年缴纳上限 12000 元。

这消息一出来，我赶紧上某博看了一眼网友们的反应，绝大部分都持质疑的态度。

我也能理解，从国家来养老到养老靠自己，确实难以接受。

现在这个个人养老金制度，说白了，就是工资发下来后，存一部分钱进入个人养老金账户，这个账户可以选择一些投资标的进行投资。

这听上去就是自己存钱到一个官方管理的账户，给自己退休后花用。那这样和自己存钱有何区别？

其实，就我个人理解，相比自己存钱，个人养老金制度该是有优势的，能享受到税收优惠。

比如我们每个月交公积金的钱，这部分钱是不用交个税的。

也就是说，很大可能是未来存入个人养老金账户的钱，也可以免收个税，工资减掉这部分钱再来扣个税。

等到退休时，再按照收入认定来交个税。

这一点优势，对于个税交得多的朋友很友好。

但是，相比自己存钱，这个账户的强制储蓄功能很强，一旦选择参与，存入账户的钱，就只有等到退休的年纪才能取出来，中途想取都取不出。

如果真的采取个人账户制，个人养老金没有统筹账户，钱都在个人账户里，养老生活的质量，完全取决于我们自己的投资理财水平。

而且，钱领完为止，不会终身发放。

不过，也不用太担心，因为个人养老金制度是自愿参加的，无论是否参与个人养老金缴纳，都不会影响到我们本身的社保养老金；有条件的可以尝试一下这个新兴的养老模式。

以上。

知乎用户 择高就平向宽 发表

XX 政策好，XX 来养老

知乎用户 李华梅 发表

能不能别市场化？08 年美国金融危机里那些老年人是怎么失去自己养老金的，我现在还记得当年那么多老人老无所养，露宿街头。

知乎用户 Julya 发表

我觉得把公务员的养老金降一降，也是个处理养老金缺口的好法子，可以试试。

知乎用户 专心保​​ 发表

其实早在之前 “十四五” 规划中，国家就提出要建立个人养老金制度，也就是自己给自己养老。

但这个能解决我们的养老问题吗？

另外，这个跟自己把钱存银行有什么区别？

专心君就和大家来仔细聊聊以上话题。

正文如下：

一、个人养老金制度的建立是怎么一回事？

我国 60 岁以上老人越来越多，养老金的支付压力也越来越大。

而这次国家推行的个人养老金制度，到底是什么？

能否缓解我们的养老问题？

1、养老有三大支柱

我国的养老体系由 “三大支柱” 构成，共同保障老年人的养老。

支柱 1：国家帮助你养老

国家强制规定：上班族每个月都要交社保。其中交的养老保险，自己交小部分，公司交大部分。

我们退休后虽然能领到国家养老金，但它只能解决我们日后的吃饭问题，提供最基本的养老保障。

支柱 2：企业帮助你养老

就是单位帮你交的企业年金，一般政府给予税收优惠，企业和个人共同缴纳。

但企业年金的覆盖率并不高，通常只有福利好的单位才有，绝大多数人没有办法靠它养老。

支柱 3：自己给自己养老

这里提到的就是 “个人养老金制度” 了。

个人自愿参加，国家在税收上给予支持。

简单来说就是，将个人的部分工资存入个人养老金账户，由专业机构进行长期投资管理，退休后连本带利按月领取。

不少人会问，那存这笔钱跟自己存银行、搞投资有什么区别？

区别还是很大的，咱们接着往下看。

2、个人养老制度，有哪些特点?

个人养老金制度并非新鲜事，之前在上海、福健、苏州有过试点，叫做税延养老险。

它们主要有以下特点：

特点 1：暂免个税

购买了税延养老险，可以暂免个税，每月最高抵税 1000 元。

但退休后领养老金时，这部分税还是得补回去。

打个比方：

目前小李月入 1.2W，个税为 1000 元，他将这笔钱用于购买税延养老保险，就可以暂免个税，等退休后再补缴。

从目前的物价水平来看，1000 元也是一笔不小的支出。

但到退休时，可能就不值钱了，四舍五入相当于不用交税。

特点 2：强制储蓄

只要你把钱存进个人养老账户，必须要到退休后领取。

这样一来，就能保障未来养老金不被挪用，实现专款专用。

特点 3：降低投资风险

股票对于大多数普通人来说，盲目投资股票、基金等金融产品，风险性较高。

而个人养老金账户是由专业机构进行资金打理，能一定程度上降低投资风险，收益率也会更高。

那么，税延养老险，退休时到底能领多少钱呢？

银保监会曾经算了一笔账：

如果从 30 岁就开始参加，每月拿出 1000 元，等到了 60 岁退休，预计每月至少能领 2700 元。

二、从容养老，要做好哪些准备？

我国养老形势的严峻，国家能解决的只能是最基础的需求。

作为普通人应该未雨绸缪，给父母和自己提前做好养老规划。

1、如何给父母养老？

老人几乎没有收入，积蓄也不多，很容易一病回到解放前。

因此，每年的医保是一定要交的。

想保障更全面，也可以考虑搭配以下商业保险：

• **百万医疗险：**最多报销几百万医疗费，自费药、进口药都能报，适合身体比较健康的老年人，一般 65 岁前都能买。
• **防癌医疗险：**适合身体不太好，例如有三高的老年人。虽然只报销癌症治疗费，但风险能堵一个算一个。
• **意外险：**老人手脚不灵活，磕磕碰碰很常见，意外险也建议人手一份。

除了保障，对于失能老人的日常陪护，目前多个城市推出了长期护理险，可以给老人提供生活照料服务，比如沐浴、护理、换药等。

当然，最大的孝顺还是陪伴。

常回家看看，教教他们用智能手机、聊聊天、散散步，也能为父母的老年生活增添一些幸福感。

2、如何给自己养老？

咱们父母这代人，还能每月领社保维持正常的晚年生活，而我们退休时是什么世界，没有人能准确预测。

好在我们离退休还有一段距离，有足够的时间进行规划：

① 社保坚持交

社保不是万能的，没有社保却万万不能，它是我们保底的福利。

而且交的时间越长，老年生活才更有保障。

以医保和养老为例：

• 职工医保：很多城市累计交满 20 - 25 年，退休后能终身享受医保福利。
• 养老保险：交的时间越久，退休时领的钱越多。

② 理财规划

人生匆匆不过百年，都需要花钱，但有收入的就那么 30 多年。

如何合理分配资源，让人生各个阶段都有钱可花，并且实现结婚、买房、养老等各个 “小目标”？

理财规划博大精深，无法用三两句话讲清楚。专心君过往写过一些文章，如果感兴趣可以点击阅读：

专心保：理财暴雷不断，土豪也踩坑？普通人的钱该如何稳健增值？专心保：工行 2.5 亿存款不翼而飞！我们的钱放哪才安全？专心保：成年人该如何规划好家庭教育和养老保险方案？实例解析！

三、写在最后

有网友说：存得起养老金，存不起大病医疗支出。

除了准备养老钱，也别忘了疾病的风险，提前买好医疗险。

如果以上回答对你有所帮助，不妨留下你的 “点赞 + 关注” 吧，也欢迎分享给有需要的朋友。

我是专心君

@专心保

，致力于帮助每一消费者树立正确的保险观念。如有疑问，欢迎留言：）

知乎用户 破呼天天禁言 发表

我小时候，爸爸妈妈总喜欢说帮我保管我的压岁钱，等我长大后再还给我。

知乎用户 匿名用户 发表

相当于每年借 1 万 2 给你爱赌博的朋友，告诉你这钱等你退休了还，回报是送你几包烟。

知乎用户 开心保 - 五月妈妈 发表

简而言之，个人养老金制度，就是个人将部分工资存入个人养老金账户，账户内的资金可以选择符合条件的养老金融产品进行投资，积累养老金资产。

也就是一个半市场化的金融产品，把现在的钱存起来将来花。

可以预见的是，这项政策如果落实，又会推动行业的巨大增长。

推动这项政策落地，最主要的原因，还是养老金的结余危机。1 月 3 日，由中国社会科学院世界社保研究中心撰写的《中国养老金精算报告 2018—2022》（以下简称 “报告”）发布。

报告指出，2018 年全国城镇企业职工基本养老保险每 5 个人就有 1 个人不缴费，而到 2022 年则几乎变成每 4 个人就有 1 个人不缴费；2018 年全国将由超过 2 个缴费者来赡养 1 个退休者，而到 2022 年则需要不到 2 个缴费者赡养 1 个退休者。

其实在此之前，养老金的危机就已经初显端倪。

**2021 年 7 月 21 日，财联社发布：**预计「十四五」期间，我国人口将进入中度老龄化阶段，2035 年前后进入重度老龄化阶段。

**2021 年 7 月 26 日再次发布：**为规避老龄化与少子化的双重压力，要加速构建多层次养老服务体系。同期为实现老有所为、挖掘老年人口红利。

探索渐进式延迟退休，已经从「要不要」发展成「怎么做」，变成了板上钉钉的事。

那么，延迟退休，养老金够不够花呢？

养老金够不够，一般用 养老金替代率 来表示。它指的是：退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。一般来说，55% 是养老金代替率的警戒线。

养老金替代率 = 退休前收入 ÷ 退休后养老金收入 ×100%

早在二十多年前，我国养老金替代率在 70% 以上，后因为养老金涨幅不及工资快，加上人口老龄化，导致养老金领取人数激增，持续下降到了今天的 40% 左右，而且这个数字还在不断下滑。

未来，我们领取到的养老金，可能还不到退休前工资的 40%。

对老一辈来说，经历过贫穷时期，生活节俭，消费欲望不高，有儿女赡养，养老金也许是够用的。

等到我们 90 后、00 后老了，在新潮生活方式下成长起来的一代，能做到如此的低欲望，守着基本工资过日子吗？想一想恐怕有点难。

养老的本质就是一场和金钱的拉锯战，如何源源不断的「搞钱」，成了养老最关键的问题。

股票基金就不说了，经历几次大震荡，多数人不会选择高风险投资作为养老理财。银行理财收益较差，这两年一直降息，自从不能承诺保本，风险也不再可控。

因此，推动个人养老金账户制的发展，如果运营得当，可以有效缓解人口老龄化社会深入带来的不利影响，提高养老投资回报率。

只不过，具体如何操作，还要待进一步的发展。

我是五月妈妈，九年保险从业经验，专业 + 亲历，为你精选好保险~ 有问题私信！

知乎用户 田甜​ 发表

我说我相信了，会有人给我辟谣吗？

从计划生育、鼓励二胎到国家养老，

都是一个时间不算太长的决策，共和国还没有 100 年吧！

这些锅，这些伤害，谁来背？

这些变动不稳，造成人间伤害的政策，能不能归结为谣言？

重新定义谣言，干得漂亮！

只是，作为一个小的企业主，面对的摇摆的政策，其承受能力其实不及一个普通民众的，跟我一批的创业者，死得都差不多了，七年创业，三年疫情。

借用一句台词， 这三年，你知道我是怎么过的吗？？

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目前人力紧缺、思想紧缺、创业 7 年，收获不少，问题颇多！希望有志之士前来碰撞，矢志不渝改造行业！

知乎用户 大熊喵​ 发表

我说句找骂的话

如果觉得社保不靠谱，商业养老不靠谱，以房养老不靠谱，个人投资养老更不靠谱（就普通人那点投资能力可别折腾了），对一切社会提供的养老方式都不放心。

那你唯一能指望的就只有传统手段了

对，就是养儿防老。毕竟过去几千年都这么走过来的。

所以你如果不想老了以后生活无着，又对现在各种养老都不放心，那你就去生孩子吧。

知乎用户 Ys 依山 发表

作为一个农村孩子我来回答最浅显的几个道理吧。农村老人现在到退休年纪了没有退休金，总不会自己挖个坑把自己埋了吧。为了生活还是得干。我以前在上海小区，退休老阿姨挺多的，没事聊天就会聊到他们的退休金，少辄 6000-7000，多辄上万。我想问问，他们用的完吗？看病还不用花钱。他们以前工作可没交养老金，国家是可以适当发一点养老金，但何至于发那么高的养老金。农村人就不是人了吗？农村老人病了，花钱太多，可能孩子们也就放弃了。那大城市老人病了，医生可要千方百计的让活着。因为活着还可以领养老金，孩子们是高兴的。否则，医院你走着瞧。

知乎用户 子义 发表

先声明一下，我感觉啊，我感觉

现在的社保就像一个旁氏骗局，用后来人的钱养前人 (部分前人）的老，钱交了就被花出去了，账户里面有的只是数字，并不是说你交了就有的，至于你老了能不能领到，制定这政策的他也不知道

然后啊，这钱还不够花，不够花怎么办，现金流一断可就爆雷了，无非开源节流两条路，节流是不可能的，普通人能领到的已经少到极限了，上面那些人不可能也不愿意少领，只能开源了，于是乎就有了这个个人养老金制度，交的钱百分之九十九点九会被挪用，你以为是保险，其实是税

还有就是交这个有税收优惠，更绝，拿人民和国家的税养他们的老

知乎用户 宁若落尘 发表

真完美诠释了一句话

那有什么负重前行，只不过有人替你岁月静好

知乎用户 怪兽狂揍奥特曼 发表

养老保险只是另一种形式的庞氏骗局

知乎用户 天元 发表

大业六年正月，杨广因为诸蕃酋长都汇集在洛阳，丁丑（十五日），在端门街举行盛大的百戏表演。戏场周围长五千步，演奏乐器的人有一万八千人，乐声几十里以外都能听到，从黄昏至清晨，灯火照亮了天地，至月未才结束。耗费巨万，从此每年都是这样。诸蕃请求到丰都市场进行交易，杨广允许了。他先下令整修装饰店铺，屋檐式样要划一，设置盛大的帷帐，珍稀货物摆满店堂，人们要服饰华丽，连卖菜人也要用龙须席铺地。胡客有经过酒食店的，命令店主都要邀请入座，酒足饭饱之后，不取酬偿，并诓骗他们说：“中国富饶，酒食照例不要钱。” 胡人都惊叹。他们中聪明的人有些发觉，看到用丝绸缠树，就问：“中国也有穷人，衣不蔽体，为什么不把这些丝绸给他们（做衣服），却用来缠树呢？” 市上的人惭愧得无言以对。

我想大隋人民也很爱国吧，毕竟对外国人都那么好，更何况对自己人呢！大隋的灭亡，一定是老百姓不懂得感恩！

知乎用户 老徐说房 发表

1 公共养老金明显亏空啊，这个时候出台个人养老金有力于帮国家减缓压力

2. 储蓄转移 每人一年一万二上限， 13 亿人 ，取最小值两亿人，一年转移储蓄 两万多亿，十年二十年有多恐怖？ 有利于财政部门的工具更好的使用，毕竟房产储蓄已经很难了嘛

3 利好股市 可用于购买基金，商业保险等， 这么一大笔钱托底股市 牛了喂

4 利于银行 赚钱赚钱赚钱

5 增加就业率 二十万亿了保险 基金 啧啧

知乎用户 匿名用户 发表

钱不够直接印不就行了吗❓

知乎用户 梅花十三​ 发表

有个问题: 体制内的群体也是按照这个来么？

知乎用户 匿名用户 发表

知乎用户 故人已逝 发表

把 90 后往死里薅吧，毁灭吧，累了。

知乎用户 周周周周周周一 发表

鹅城的税都收到 90 年以后了！

知乎用户 海工精英 发表

有些老头老太太的退休金甚至需要两三个年轻人的工资不吃不喝才能供得起，关键这群老人还贼多活的还贼长，这样不崩才怪

知乎用户 李美云律师​ 发表

知乎用户 猫侠在此 发表

emmm，不明白这 1.2 万拿来干什么。。不过，我每年存下 1.2 万买一根金条，等退休后用，不知道靠不靠谱？(狗头，不给国家添堵。)

知乎用户 别讲了 别讲了 发表

下一步，直接从公司或者银行侧扣除，无需征得你的同意

退休年龄都能随便改，谁玩的过你哦

知乎用户 野生财经编导阿空 发表

作为一个常出十万以上爆款短视频的财经编导想说句真话。

真离谱。

让没工作的人自己交，忽悠有工作有社保的人再交一份。

普通人够苦了，这不就是亏空巨大的社保基金，想找新的韭菜吗！！！

建议多收富人税，少来压榨老百姓，说好的藏富于民，别到最后是藏负于民。

说句不好听的，要拿回社保交的钱，都要活到 70 多岁了，我能不能顺利活到 60 都是问题，还让我交？

最离谱的事，我同事刚刚和我说个人养老金利好股市，我说见鬼去吧。

降息降准留抵退税加起来几万亿，都在空转，大 a 天天跌，甚至今天 3100 都可能失守，下看 3000 利好什么呢？

懂理财的人自己去打理，不懂的人就存银行最安全。

知乎用户 香克斯 发表

一个干部的退休福利，顶 1000 个农民

知乎用户 季风一 发表

历史文件不具备法律效力。社保白交了，又搞出个新的。

知乎用户 落红​ 发表

今年初一学生扫地，明年初二学生扫地，后面初三学生扫地。

知乎用户 熊狼 发表

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

这算啥？养老名义的公募基金？

知乎用户 大狗老师 发表

还是那句话，支持一切个人化，个人交个人领的养老金模式。

因为现在的养老金是偏心的大锅饭。

我当然知道个人交养老金富人能过的好，穷人，大多数人交不了那么多。

但是现在，按 22 岁工作，六普寿命计算，一半人能工作 1.5 年，领 1 年养老金，另一半人工作 3.17 年，领 1 年养老金。这种显失公平的模式我不想再要。

我的想法和把尹锡悦选上青瓦台的韩国年轻男性一样，宁可双输也不单输。

知乎用户 薛定谔的狗 发表

坐标上海浦东，做核酸之前看到这条消息，我内心的想法是这样的：

如果不是所谓的五险一金中的养老和医疗算是绑定在一块，我最基础的养老金都不想交。

你也别跟我算退休之后我能拿到多少钱，现在一个月交 1000，退休之后 1000 的购买能力可能不足 200。

作为沪漂一族，我现在最需要考虑的是：努力的赚更多到手的钱，积累足够的资本，买名义上有着 70 年产权的房子，而不是交更多的养老金看着这个不确定的 30 年。

至于利好高收入群体，也就那么回事，高收入是相对的。

你有房有车，无房贷，收入 2W。

你无房无车，租房住，月收入 2W。

这能一样吗，这根本就不一样。

所以，本质上就是我们这一代人不仅要给上一代人养老，还要想办法给自己养老。

唯一值得庆幸的事：现阶段只是自愿。但这一部分又可以免税，所以这是一种鼓励，再过一段时间说不定半强制，然后……

知乎用户 匿名用户 发表

zf 真好，公粮交了几十年，每月 60 的养老金够花了

知乎用户 老学渣 发表

知乎用户 西日韩留学吕老师​​ 发表

这个消息很有必要，因为现在推动这种发展就是为了满足个人养老金的一个提升。而且现在因为老龄化趋势的严重，所以我们不得不重视。

再有就是因为现在内卷压力比较大，各方面的年轻人的生活压力也会很大，对老年人就没有那么多的资金来去扶持，那肯定还需要我们关注，或者说国家去给予更多的补助和补贴。

再有，目前来讲因为这种新冠的形式可能后续陆续也可能会采取这种共存的方式。或者是对于老年人要做一些相关的管控或者是管理，还有社区医疗和社区管理的方式，那么接种是一方面，如果不接种，那么他们肯定会有高危人群的这种风险，那可能医疗方面和养老方面是需要有一些更多的支持和保障的。

再有，现在我们的社会福利和待遇确实稍微低一些，或者是和发达国家还有一定的差距。我们肯定也是要提高这方面的。

西日韩留学吕老师：留学理论分析 — 国内第七次人口普查结果公布，人口压力突出，全国 2 亿本科，青壮年劳动力不足，出国提升势在必行（附韩国世界 500 强东国大学入学毕业要求极低的中文授课传媒硕士介绍和西班牙大龄博士签证展示）

知乎用户 李元霸​​ 发表

第一、到时看税收优惠的细则就行，现在这个还没出来，这是评价整个个人养老金制度最关键的部分。

五、税收政策
国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。

第二、还有就是购买相应金融产品和个税系统对接的便利程度，投保复杂（保险公司这个比较冤）这是商业保险公司税延养老险失败的一个主要原因。

12000 元年度额度如果可以全额抵扣个人所得税，如果还可以结合购买相应金融产品的便利，对于最高 45% 的个税边际税率还是很有吸引力的，即使年入百万这也不算可有可无的蚊子肉。如果领取税率（我看到有人说试点是 7.5%，但我没找到公家的出处）也给力，不考虑投资收益，（45%-7.5%）*12000=4500 元就大致能认为是你每年一下单就立刻能赚到的部分（不考虑投资波动，但基本能料到会以保守资产为主）。

知乎用户 诸神的恩宠 发表

高情商：重大利好。

​低情商：庞氏骗局。

​总结：老乡别跑~

知乎用户 吴凛凛 发表

《让子弹飞》，姜导演诚不欺我

知乎用户 正人君子 发表

“鹅城的税收到九十年后了”

知乎用户 芒果 发表

建议立法：凡是 60 周岁以上，没有生满三胎，手机不是华为，不了解谷爱凌，不懂得感恩，有过危险言论者，犯恶意苟活罪，死刑立即执行！

知乎用户 碎碎念的杰哥​​ 发表

这提案，就是传说中的脱了裤子放屁？好货不怕比，我来简单描述一下新加坡的养老金模式。

1. 费拉不堪的中国个人养老金提案：

建立养老金账户，按月交最高 12000，然后拿这个钱去买指定的理财产品？

那和我自己去找个理财产品有啥区别？敢不敢把所谓的 “税收优惠” 写明白？

2. 集资收租（类比）的新加坡养老金计划

看看新加坡，公民缴养老金，锁定约 5% 年化收益。养老金拿来投一些低风险稳收益的项目，代表方案之一是买 Reits，比如凯德置地和凯德商用。

对，你熟悉的凯德广场，来福士，龙之梦都是凯德商用的。要求的年化收益是 12%，也是中国唯一收益达标的商业地产。

换句话说，新加坡公民集资，找专业团队来经营收租业务，实现稳定回报。

3. 请问，中国有没有拿到稳定低风险收益的投资渠道？

难喽。

知乎用户 木铭 发表

如果你选择重开

以现在的人口出生率来看，你极有可能出生在非洲或东南亚

像投胎到瑞典这种高福利国家

你就轮回个百千次吧

快进到连续十次都在非洲

知乎用户 闹东大师​ 发表

我总感觉自己又要被割一茬，这是韭菜被割出自觉性了吗？割秃噜地了，长不起来了，连根拔掉吧。

知乎用户 浮叶飘碧 发表

对于 80 90 00 后来说，占每个月工资总额三分之一还多的社会养老保险是用来养上代人的，这个个人养老金才是给自己的。

有人说每个月工资剩不下多少钱，对此我建议可以出租自己闲置的房屋，同时私家车可以拉活，既可以提高当前收入水平，也可以保障晚年老有所养。

知乎用户 言深贯 发表

叫什么名字是最不重要的，关键是内容，现在这套养老金制度就是香港 “强基金” 的翻版，自己开户买金融产品，自负盈亏，而且这个户口的钱还不能提前取出来，除非有特殊情况（提前退休、出国、丧失劳动能力）。

不同的地方在于香港的强基金是员工与公司对半交纳，而且在 65 岁可以提取的时候，得先扣除一笔佣金再返还给你。所以如果真的到实施阶段，还得注意这些金融机构会不会收这样一笔费用。

我最早接触这种基金制度的信息是大学时候，当时有看过一本书，讲西方的养老金制度是一场骗局，把社会上的财富全聚集在一起，然后把钱拿去购买股票，股票亏了你自己承担风险，股票赚了你户口的钱还需要交佣金，政府则抽取每笔交易的税收，所以最后都是民众承担所有，不仅要到 65 岁才能取出自己的钱，还要交一笔百分比的佣金。

所以如果到实施阶段，如果是像国外或者香港的玩法，那我的建议是买国债或者存银行，至少你还不需要把一大笔钱绑死到 65 岁还需要先交佣金再提取。

如果是这种情况，我觉得跟我预计的差不多，最后的落地实施就是以养老金的名义去投入股票市场，至于是赚是亏，全看市场的经济情况来决定，不过按 a 股的形势，10 年都还在原地踏步，能不亏本出来就不错了。

知乎用户 48 号转鸟技师 发表

话说我真能活到领的时候吗

知乎用户 反美急先锋 发表

疫情一毛不拔

知乎用户 闪光的萨布林 发表

。。

知乎用户 杨珂 发表

按照对冲基金的思路，

应该拿出同样的钱去美国做空中国和中概股。

这样即使养老系统出了问题，

也可以有足够的钱来养老，

还能减轻国内养老金系统的负担。

让美帝国主义出钱给社会主义老人养老，

割美国下一代的韭菜。

所以，去美国投资吧。

知乎用户 遗忘 发表

存 12000，领 12000？或者还有可能领 10000？

知乎用户 呵呵 发表

养老金本质上都是，年轻人交钱养老年人，钱不过是一个计量工具。现在的养老金还能维持，其实主要是城市化过程中，全国打工的年轻人一起交，养城里的老年人。换句话讲，现在还能跳广场舞，靠的还是人口红利，工农业剪刀差。

但是慢慢 70 后都开始退休了（女性有的都退休两年了），拿退休金的人越来越多。而新增缴纳社保的人越来越少。养老金压力越来越大。

解决方法，

第一、延迟退休年龄，目前将普通女工延迟到 55 岁，干部延迟到 57 岁，还有点可能实现。男性本来就是 60 怎么延长，干脆不要拿了算了。这条可能要来了。

第二、将退休金太高的人群，降一点。这个暂时没有看到有人提。

第三、让现在的年轻人多交一点，许诺一个美好的未来。反正二十年过后的事情。要相信后人的智慧。哈哈

知乎用户 在冥王星护球 发表

传达了两个信息:

1. 养老金库存不够用了;

2. 等现在的年轻人到退休的时候能领到的养老金估计很难养活自己（体制内的除外）。

郭嘉有困难，屁民心焦急，可是没钱交，斗胆提个建议

建议再过十年二十年继续继续推迟退休，推迟到 70、75 岁，这样养老金就够发了，可能还有结余，可以给体制内的多发点。

知乎用户 smile 嘎嘎 发表

建议买黄金，放在手里沉甸甸。

养老金存商业银行，不知道什么时候连本金都不见了。

知乎用户 匿名用户 发表

你还能找到比政策离谱的回答吗

知乎用户 木木大 Jerry 发表

不是，怎么就没人提一句，这个时间节点推动个人养老金，真的合适吗？

现在经济是什么情况？

大家没钱，还欠一屁股债，所以不消费，不买房，不超前消费，不贷款。

大家不买房，地产就趴在地上，地方 zf 就没收入，没钱搞基建，公 w 员降薪。

大家不消费，企业就趴在地上，不消费就没需求，没需求就不生产，不生产就不用扩产，所以也不贷款。

你看一季度印了很多的钱，但是大 A 并没有什么起色，因为地产和消费没有起色，钱在空转。

现在，郭嘉说需要放松房地产，刺激消费，其实就是要动大家荷包和银行账户里的钱，能不能刺激起来都不好说，结果来个大杀器，告诉我们，未来你每个月要再花 1000 来为未来考虑。

月供 + 1000，可支配收入 - 1000。

更不敢消费了，更别提买房了。

国 w 院昨天发布《意见》，推行多层次多支柱养老保险体系建设，推动个人要老金发展，实现养老保险补充功能，保证养老金的长效发放。

关键内容就是，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由个人承担，每人每年上限 12000。

好处当然有，个人养老金可以使居民储蓄快速资本化，给资本市场投入更多稳定的长期资金，老龄化加速的国情下，个人养老金会对在座各位未来的养老金带来有效的补充。

可是，木木大读出了两层其他的意思。

第一，我现在每个月交的社保，大概率不能帮我养老，可能已经养了其他的老，所以才需要交个人养老金。

第二，每年 12000，每个月 1000，也就是说，要有个体面的老年生活，你需要每月再多支出 1000 元。

之前木木大说了，当前的问题不是央行不发钱，而是没需求。

消费起不来，企业觉得没必要扩产增产，所以不贷款，居民觉得未来收入会下降，贷款买房不考虑，消费也能省则省。

原因，就是没钱，不但现在没钱，对未来收入的预期也下降了，今天没钱，明天也没钱，所以不愿意消费，自然没需求。

因此，地产边际放松也好，上周提的刺激消费也好，都在努力解决这个问题。

可是个人养老金，是在实实在在的告诉大家，挣钱先不提，未来你的收入，还有一部分需要划出来给自己买养老金，投资未来。

投资未来没问题，可是现在就不花钱了。

不花钱，就没需求，没需求，企业就不赚钱，也就不愿意生产，就不需要贷款，业绩不好，股价就不好，也没钱分红，股市也不好，居民更不想花钱。

你看，循环了。

写在最后

1、投资上有什么疑惑，可以关注木木大 Jerry 或者 wx 搜索工号**【木木基基】**直接在文章下面或者对话框留言，能力范围内的，尽力解答

2、如果你觉的木木大的回答对你有所帮助或有所启发，请双击频幕为认真学习的你和木木大点赞！

3、每周四在工号会更新精心筛选出的基 金。

我每天都会写深度分析，希望大家点赞评论，欢迎关注

[1] 木木大的超级开户优惠

参考

1. ^ 超低费率的开户 http://www.hemuhe.com/kaihu/mmjj.html

知乎用户 小啾 发表

现在这一代年轻人是真的福报的一代哈哈，啥都赶上了……

独生子女，男女性别严重失衡，离婚冷静期，开放三胎，996，疯狂内卷，找工作不要 35+，新冠疫情，退休年龄延后，真是见证历史的一代。

知乎用户 stormzhang 发表

说几点难听的：

1. 我们真的缺钱了。
2. 不要指望国家给你养老，以前，现在，以后都不要指望，靠自己吧各位。
3. 有这点闲钱不如自己存点棺材本，以后生老病死靠自己。

知乎用户 王钦泽 发表

不吃不喝刚刚好

知乎用户 满城全是黄金甲​ 发表

我只是看看，不说话！

知乎用户 Young 斯基 发表

自力更生、个人养老时代。该【意见】重要信息如下划线如下，总结一句话就是：强制储蓄防老。本文转载自

@pure 日月

pure 日月：pure 日月 / 悟空新之助：独立自主、自力更生，走进自我养老时代！

个人养老金未来多寡主要看个人投资能力（投资理财风险完全个人承担），初期每年缴纳上限 12000 元，也就是每月 1000 元，这个金额太少了，不过后面肯定会适时提高上限。而且，国家主要会通过税收优惠政策激励个人参加 “个人养老金” 项目。

关于 “个人养老金” 我国已经铺垫良久了，最近一年内加速明显，加速的核心原因是人口老龄化泰山压顶，国家无法兜底，时间上拖不得了：

• 2021 年 2 月 26 日，人力资源和社会保障部副部长游钧在国新办发布会上表示，养老保险第三层次制度已经形成了初步思路。总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。
• 2021 年 11 月 24 日，国 wu 院发布的《关于加强新时代老龄工作的意见》提出，大力发展企业（职业）年金，促进和规范发展第三支柱养老保险。发展第三支柱养老保险，是推进我国养老保险体系改革的一项重要举措，也对商业保险参与第三支柱建设提出了新的要求。

【重复】请大家务必记住我的这个观点：人口（结构）将是理解我国今后大政方针和经济活动的根基，人是核心，是重中之重!

2、美国经验

和美国相比，我国 “个人养老金”（第三支柱）发展空间非常大（如下表所示）。

截至 2020 年，美国养老金资产总额已达 37.8 万亿美元，第一支柱资产总额 2.9 万亿美元，占比 7.7%，规模最小且增速逐年下滑；第二支柱资产总额 20.1 万亿美元，占比 53.3%；第三支柱资产总额 14.7 万亿美元，占比 39.0%。

根据美国国税局规定，2022 年，每年存入 IRA 的钱的上限仅有 6000 美元，50 岁以上人士可追加至 7000 美元。个人养老金 IRA 和 401k 共同撑起了美国人的退休生活。

大多美国人为养老金账户选择投资方案时，会选择投资标普 500 指数基金。标准普尔 500 指数是由 500 家最大的上市公司组成的市场指数，有力地衡量了整个美股股市的表现。

换句话说，在美国人养老账户中，钱的多少，很大程度取决于美国股市的表现。如果美股大涨，美国的养老金账户就能享受稳定的红利。一旦美国金融市场大跌，这些账户也跟着遭殃。

过去 80 年，标普 500 指数的平均年回报率为 10% 。虽然有几年是负回报，但大部分时候，其表现都很好，使得美国人的养老金数字得以节节攀升。

我国养老金收益率，很大程度也是依赖未来几十年我国股市的表现，但是，追本溯源，我国股市的表现是我国经济基本面的映射。因此，要想股市好，根本在于经济发展好。

我曾经发表过如下观点：我国养老金需要一个长牛的 A 股，这样或许还可以延缓养老金赤字大窟窿。我对我国未来的经济转型升级还是很有信心的，同时也认为金融体系系统性改革后，我国也有希望迎来健康的股市，而不是周而复始的癫狂躁动（疯牛与股灾交替）。

3、【以下为温故知新】

参考 21 年 3 月份旧文《 如何看待国家即将推出「个人养老金制度」？该制度有什么特点和优势？ - 知乎 (zhihu.com)》

2019 年我曾推算过我国人口结构演化，根据我此前的保守估计，到 2050 年，中国老龄人口占比将超过 30%，社会总抚养比将达 70%，意味着 10 个劳动力（15-65 岁）要养活 7 个非劳动力，其中包括 5 位老人。考虑到现在大部分人 20 岁，甚至 23 岁才工作，社会总抚养比将远大于 70%。

下图为日本人口总抚养比走势图，日本是 2005 年人口首次出现负增长。到 2020 年，日本人口总抚养比就达到了 70%，按照我国自身情况，不得不让人担心。

当前，我国社会总抚养比大约 46% 左右，也就是相当于 2 个劳动人养 1 个非劳动人；到了 2050 年，社会总抚养比则变成了 70%（大概率超过 70%，80-90% 都不足为奇），也就是 10 个劳动人供养 7 个非劳动人（其中 5 个老人），几乎逼近 1 个劳动人养 1 个非劳动人。

目前我们是两个劳动力养一个非劳动力，28 年后劳动力创造价值的压力将翻倍。养老压力将空前大，我国人口老龄化峰值在 2055-2060 年区间。

这也是为什么从 “国家帮养老” 到“卖房来养老”的根本原因，因为面对这样的社会总抚养比，国家也无力承担，从这里，你就可以体会其中的恐怖之处了吧！

2021 年初，中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬说：

如果继续执行现行养老保险体系，到 2023 年，全国范围内职工养老保险即出现资金缺口，到 2029 年，累积结余将消耗殆尽，到 2050 年，职工养老金累计缺口占当年 GDP 的比例将达到 91%。

另外，到 2050 年，中国全社会总养老金支出（包括职工和居民养老保险）占 GDP 的比例将达到 11.85%，这一水平与当前欧洲一些高福利国家的水平大致相当。

看看，到本世纪中叶，我们养老金累计缺口几乎等价于当年 GDP 数额，估计到 2050 年养老金缺口大约 250 万亿人民币吧！

如何解决？四字——开源节流罢了！

开源节流上来看，开源太难了，因为总就业人口在减少，意味着开源只有如下途径：

1、提升薪资，高薪就有高五险一金；

2、提升五险一金中的养老保险比例；

3、直接将公积金划转到养老保险门类，反正已经不需要公积金助推房地产发展了，房地产超额完成了历史使命，该下桌了，房地产以后就是国家经济小角色；

4、强制用人单位给员工缴纳五险一金，尤其是养老保险；但是用人单位肯定会转嫁薪资，把本该发的薪资转移到五险一金。

以上方法可能有效，但是，解决不了根本问题。

那么就采用第二种策略，节流，我觉得节流的作用更明显，对策如下：

1、延迟退休，延迟退休不是因为劳动力不足，只是单纯想晚一年发养老金，甚至还可以增加养老金收入；

2、减少退休养老金发放，这一点已经在日本上演，主要减少公务员养老金收入，缩减公务员和普通人的退休收入差距。

我国养老金主要群体是机关公务员、事业单位和国企（简称 “御三家”），如下图所示为缴纳公积金的单位性质占比。养老保险估计也差不多，毕竟五险一金是一体的，下图可见，15 年，我国缴纳公积金的居然 60% 以上是御三家，到了 2019 年，比例才缩减到大约 50%。如果算金额，比例肯定大于 50%，一个足额、基数高；另一个不足额、基数还低。

总的来说，即将退休或者正在退休的人，基本上 70% 以上就是御三家，公积金成了特殊群体的特有福利。

体制内朋友一定要有为人民服务的心理准备，薪水不是永远正增长的，与国家经济社会发展同甘共苦是理所应当的。

人口老龄化下，养老金缺口真的太庞大了！

这不，2021 年初报道国资委又将 1.21 万亿的国有资本划转到社保基金了。我告诉你，这不是国资委第一次划转了，19 年就曾划转过 6600 亿呢，其他的不列举了。

现在还是只是老龄化的初期阶段，2020 年末，我国老龄人口占比还只是 13.5%，等到 2050 年，65 岁以上人口占比大概率超过 30%。这得是多大的缺口啊，划转资本量得 10 万亿级别起步了。

不过！

揶揄的风凉话就别说了，关键是如何解决问题！

在此，我呼吁**：公务员机关事业单位，主动承担起责任，工作时候多存养老金、退休后少拿养老金（退休金最大的支出就是公务员机关事业单位退休，占比最大）。**

这个时候，最能体现个人对国家的赤字真情、最能体现一个人真切的家国情怀。可以借鉴日本公务员办法，不能被这个岛国给比下去了。

我们的约 1 亿先锋模范，也要身先士卒，主动承担起责任化解养老金危机，即便是再小的贡献，乘以一个亿，都会散发出巨大的能量，一年不领养老金对小家没什么问题嘛，但是却可以替国家（大家）减轻很大的负担。

养兵千日，用兵一时！

我也会身先士卒，争取自己存钱养老，不给国家添堵。（PS：我已经开始存钱啦）

我们所站立的就是自己的祖国，我们不努力谁来努力。希望更多人响应我的呼吁，行动起来！

估计有人会认为我这是异想天开，我觉得真不是。我个人认为缩减养老金是必然的，人口老龄化太严重，必须开源节流双管齐下。缩减养老金只不过是时间问题，而不是存不存在的问题。可能 2030 年左右，就会有相应的实质行动。

每个人共同分担、公务员等事业单位分担多点才是为人民和国家服务，只有共同面对，才能挺过人口老龄化艰难时期。

同时，呼吁国家快点清除掉以房地产为首的泡沫经济，加速我国经济转型升级，这样，人们就能够多存点钱了。

知乎用户 永贞君​ 发表

简单翻译一下

鹅城的税都收到 90 年以后了

现在是西历 2010 年

知乎用户 MKey 发表

知乎用户 匿名用户 发表

啥时候第三次世界大战啊，等不及了

知乎用户 飖飖 发表

没等来房产税

没等来新的有效的就业政策

没等来缩小贫富差距的政策

没等来共同富裕的落实方案

等到了把年轻人的钱先收集去养现在的老人，然后这一代年轻人要考虑自己的养老问题，自己解决的 “意见”？

知乎用户 讲故事的人 发表

听我说谢谢你

因为有你 温暖了四季

谢谢你 感谢有你

世界更美丽

知乎用户 匿名用户 发表

为什么过去很多没什么贡献的老头老太，有资格拿着比很多普通工作者还高的退休金，一拿就是三十年，先把掏空养老金的人处理好，再说其他。

知乎用户 TOM DIG 发表

既要又要

过去的时候刺激你掏 6 个钱包，现在刺激你消费，刺激你生娃，还要刺激你交养老保险

海洛因都没这么大功效吧。

知乎用户 辛苦通美 发表

凡事总须研究，才会明白。古来时常吃人，我也还记得，可是不甚清楚。我翻开历史一查，这历史没有年代，歪歪斜斜的每叶上都写着 “仁义道德” 几个字。我横竖睡不着，仔细看了半夜，才从字缝里看出字来，满本都写着两个字是 “吃人”！

知乎用户 狮少再丑也比你帅 发表

有多少人上辈子做了坏事呢？大概有 14 亿吧。

知乎用户 马超 发表

今年高一学生扫地，明年高二学生扫地，后年高三学生扫地

知乎用户 路子墨的小白 发表

知乎用户 枪骑兵叔叔 发表

先把双轨制解决了吧

知乎用户 Sleeve 发表

我一个月几千块养老金，都给狗用了

知乎用户 法克尤赛奥夫 发表

知乎用户 天涯共此时 发表

合订本

知乎用户 沐雨橙风 发表

养老金现收现付制注定了如果不想法子来钱结果必然是坐吃山空，入不敷出，

有些人可能不太理解什么叫现收现付制，

现收现付制指的是从你手里收的钱发放的养老金不是给你或者你的同辈，而是现在的老人，同样的你老了之后，也是由那个时代的年轻人交养老金，

这就出了一个问题，如果人口基数和结构始终不变还好，但随着老龄化程度加深，年轻人缴纳的养老金将越来越无法覆盖日益膨胀的养老金开销，

实际上现在已经入不敷出了，养老金每年都需要政府大额补贴才能维持，而且也不是仅仅我们如此，像是日本韩国这些老龄化国家，如果不依靠资本运作早就花没了，美国这样的国家也是一样的，不依靠资本运作钱生钱，养老金根本不够用，

所以关键就是得来钱，来钱就得依靠一个高成长的股市，不靠股市根本不可能覆盖得了花销

知乎用户 ufo777 发表

这么多政策，大部分都是深深的抱怨或者不信任。

到底是哪里出问题了？

知乎用户 第七地区 发表

很多人没有搞清楚这个政策应该比较的对象。

首先它是自愿的，其次它账户里的钱是个人，政府和单位不贴钱，但也不会统筹。

光这两点，就和现在的社会养老保险有本质区别。

所以这个政策应该用来比较的，是社会上商业养老保险（或其他养老手段），而不是现在四险一金里的社会养老保险。

也就是说你有一笔钱，本来就准备用来几十年后养老的，那你现在多了一个选项：个人养老金。

它的优势劣势，都应该建立在在这个基础上讨论。

而不是说，我本来就没这个养老预算，但硬要从收入里抠出一块来买这个，然后去说它如何如何不好。

你本来就没想买，那当然买啥都不好。

那它和其他养老手段比优劣如何？

我们先来看看现行主流的养老手段：

那新出的这个个人养老金怎么样呢？

不知道。

因为刚发布了个意见，实施细则，相关配套政策都没有，这要如何比较？

现在能确定的只有：

1、投资门槛极低：一年可投的上限也不过 12000，投资门槛近乎为 0，交了基本养老金的都可以投；

2、信用主体是政府：虽然说是在商业银行开户，但实际上商业银行显然需要申请获批相应资质， 而且并不参与这笔资金的运作，所以最终的信用主体是政府；

3、收益率不确定：

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

由于不知道能购买什么样的金融产品，所以自然也无法判断收益率如何。

其实就算知道是什么产品，除非是固定收益类的，否则谁也不知道几十年后的收益率如何。

但从常理推断，至少初期肯定会推出一些个人养老金账户专享的性价比很高的产品，以及一款收益率较为固定但高于银行理财的长期产品。

不然谁会来投这个个人养老金呢？

一年 12000 的上限也侧面佐证了会有这类优质产品，因为这等于一个自带的投资额限制，不至于让很多资金来薅羊毛。

不过一年 12000 的上限也说明收益的绝对额就那么点……

知乎用户 may 发表

我还不如定投纳斯达克指数基金。

知乎用户 匿名用户 发表

我是小学文化的农民

我都不用细看，肯定不是好事！

知乎用户 马里亚纳大海沟 发表

不要看他们说什么，要看他们作什么

知乎用户 wybscutxiaohao 发表

跑个题，我一直有个疑问。

我把养老金看到一个函数 f()。

认为它有三个输入变量 Xyz

已知

X 等于你每个月交的钱。

Y 等于你一共会交多少月。

Z 等于你是事业单位，企业，灵活就业

则 f(x y z) 的输出应该是多少？

不好意思，我现在无论从官方渠道还是从非官方渠道都无法查到准确的数字。

那我想问。

这和我买 billet de loterie 有什么本质的区别吗？

欢迎各位大神帮我解答。在此谢过。

知乎用户 从来没有救世主​ 发表

建议改成每月缴纳上限 12000 元

知乎用户 扣端水 发表

我以后老了没钱就上街去磨刀

知乎用户 夏天​ 发表

那是不是可以社保买最低档次。为避税多买个人养老金呢？

知乎用户 guristas 发表

亏了，亏给老爷们了

知乎用户 一蓑烟雨​ 发表

好多人看都没看懂就开喷。

这个制度并不是替代现行的基本养老保险。是一个补充啊补充。

个人养老金由个人自愿参加、市场化运营。

自愿啊自愿，你不参加也没人拿枪指着你加入。

市场化运营，是说这钱拿去投资了，亏了自个承担，别哭爹喊娘要国家政府背锅；有收益了也全是你自个的，退休了天天能给自个加鸡腿！

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

知道现在打工人上班缴纳的基本养老保险吗？是统筹账户。你交的钱只记了个账，真金白银进了统筹资金池，然后这些真金白银进了现在哪位退休老人的口袋，你也不知道。

然后说这个个人账户制度，你就理解为你个人银行卡上的一个户头，多少钱交进去多少钱在那儿，都是你交的，公司也不掺和，这钱完完全全是你自个儿的。

资金账户封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支出。

钱是你的钱，但不等同于活期存款。

是一笔有条件提取的钱。类似于公积金，钱是你的钱，但要取出来是有条件的，比如购房啦、还房贷啦等。

个人养老金这笔钱要取出来，也是有条件的，比如退休啦、身故啦之类。

那你可能会问，那这笔钱不能取，放着干嘛呢？别急——

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、商业养老保险、公墓基金等金融产品。

简而言之是去投资产生收益了。个人推测年化收益率不会太高，求稳为主，养老金的风险容忍度不高摆在那。主要是靠长期的复利。

所以，说白了，这就相当于是一个长期理财，个人自愿参加，风险自担，收益也全部归于个人。

最后一个问题，对于我们普通人有啥影响？

没啥影响。

打工，缴纳社保，或者买好基本养老保险。

还房贷，精打细算过日子。如果你还有余力，等这个制度施行了，参与一下也无妨。

反正上限 12000，就当每月给自己强制储蓄 1000。

你没兴趣？那该咋样咋样，反正也没人逼你一定要参加。

知乎用户 陈世美 发表

这是把人当煞笔啊

知乎用户 肯纳君 发表

能不能不要一边骂美国，一边学美国。

知乎用户 匿名用户 发表

有人清闲一辈子，退休拿 1 万多还能上新闻，有人受苦受累，退休不到 2000，宇宙尽头是体制，不容任何反驳，现在年入几十万的码农，退休还能年入几十万吗？

但是体制内很多人都能，你们现在交的养老金不过是给少部分人提供高额养老金，你自己退休金可能 2000 不到

知乎用户 exshenshi 发表

交了这笔钱，到底以后会有多大的回报，或者有没有其他配套的利好措施？现在还完全不知道。

如果没有足够的好处，我为什么要每年存一笔钱，然后等几十年退休后再拿出来用。

知乎用户 杨玲玲 发表

事业单位公务员要一视同仁的话，我觉得是个不错的政策

知乎用户 大黑儿​​ 发表

先总结：一支戴上御林军的帽子的市场化运作的封闭式基金！

而已！

投资范围：用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品。

意思就是靠这个想赚钱，几乎是不可能的，但是能保本。跑赢通货膨胀就别想了。

我猜这上面的公募基金不会是代指 REITS 基金吧？

封闭式的金融产品有一个很好的特性，就是强制储蓄的价值。

如果每年的 CPI 真如统计局写的那样，强制储蓄还是有用的。

但做老百姓的自己心里有杆秤，你真要有储蓄的需求，你自己每月定投就好了，定投 20 年。

就那个税收优惠的政策，一年一万二，十年才 12 万，能给你优惠到哪？

还有，如果一个怪家出个什么政策，老百姓都要掂量掂量，生怕上了贼船，那说明这个怪家的公信力也快到边缘了！

知乎用户 锟铻刀 发表

中国普通人目前面临的就是官僚资本，国内的买办资本，国外的报团金融资本国家的三重压榨

实在是太难了

知乎用户 游伊’夕惕 发表

我祝看到我这条回答的人，都能润北欧！

知乎用户 魔术师 西索 发表

只生一个好，政府来养老~

只生一个好，政府帮养老~

养老不能靠政府~

知乎用户 匿名用户 发表

一直是按灵活就业自己缴的，但以前连城镇职工基本养老金还没搞明白，看了一张表，算是明白了，也知道怎么缴最划算了，贴出来供大家参考。里面的数据都是模拟的，仅供参考，计算肯定多少都有些误差的，看懂意思就行了，不要较真，看个乐子，乐呵乐呵就得了。

知乎用户 开心就好 发表

就是骗老百姓钱的玩意。

每月 1000 块，自己不能存银行自己理财么。为什么要交给你打理？万一亏了算谁的。

自己存银行理财，想用的时候还能取出来，交给你，还要等到退休才能分期拿出来，这不是傻么。本来强行要交的养老金已经从工资中扣了那么多了，还要交这个所谓的个人养老金，这下老百姓的经济负担更重了。

每月交 1000 块，虽说这部分可以免税，但全国有多少人月收入 5000 块以上，需要交税？

你要是说国家的养老金余额不够了，我们作为爱国的老百姓还支持你一下，你倒好现在说什么为了个人养老未雨绸缪，呵呵了。

知乎用户 吃肉大侠 发表

共产党万岁万岁万万岁

知乎用户 无产者 发表

合订本：

知乎用户 ppoker 发表

图穷匕见了

一方面坐实了养老保险的税收本质

一方面坐实了养老保险的旁氏本质

知乎用户 tqhao 发表

之所以有这么多人对这个有误解，觉得国家是坑大家的钱，完全就是没有见过 IRS（美国国税局）的大棒。如果可以，谁愿意交流动性差的退休金 401k，IRA 呢？我自己拿着钱去投资不香么？

美国养老金成功的原因，一部分是他们高额的税务体系。如果是湾区程序员，一年 30 万美金，每多赚一刀，就要交 50 美分的税，把钱存在养老金账户里面避税效果显著，无论收益如何，买 401k 的部分暂时不用交税，至少节省了 50% 的边际税（取出来要交税，不过退休时候因为收入少，税率低，总体还是更划算）虽然大部分人都没有这么高的税赋，但是却普遍来说，美国普通人的边际税率都至少是 15-25%，所以还是有动力去存 401k 的。

那 401k 这种税前工资买的产品能避税，（roth）IRA 这种税后工资才能买的意义是什么呢？那是因为美国的长期投资（一年以上）也有 15% 的资产所得税，短期是更恐怖的 30% 甚至更多，而 IRA 的是免税的，这相当于一个人的免税投资额度，所以大家也有动力存。

这个制度在中国很难成功的几个原因：

1. 中国没有资本所得税，个别有税的产品也是很低，所以没有必要放把钱放在一个流动性很差的地方投资。

2. 中国交重税的人占总人口比例太低，大部分人并不会因为交这个养老金而得到有效的税务抵减。如果不能避税，流动性损失本身就是经济损失。

3. 中国的金融投资环境并不友好，A 股 10 年磨 1 点，七亏两平一赚，大部分股民都会亏钱，所以没有买股票的动力。（毕竟这个退休金没法买房子）

所以如果想引导国民形成正确的长期投资的理念，为老年生活规划，我建议国家可以放出一些高收益的债券在个人养老金账户中，比如长期国债或金融债，低风险或者无风险的那种。但是因为在外面很难买到，所以为了稳健的中高收益，还是起到鼓励大家去购买的效果。对普通人来说，如果这个计划仅仅是 1 万元月收入时有 1000 元抵税额度，还要存到 60 岁才能取，那我觉得这个计划恐怕很难叫好又叫座。

知乎用户 东郭的郭 发表

众所周知，养老金不够用了

所以上海搞的这套东西，会推广到全国

中间省略涉及敏感内容几万字

然后，养老金问题就解决了。

知乎用户 匿名用户 发表

已经证实了，大家别信就对了

知乎用户 张纯 发表

只生一个好，政府来养老

知乎用户 季枫 发表

我们是一个公平正义的社会，我们从小的教育就是工作不分高低贵贱，不管是农民、工人、医生、科学家都是为社会主义建设添砖加瓦，但是为啥退休了，有些人退休金一两万、有些人一两百？

知乎用户 饭小米 发表

我弱弱的问一句，万一我死了，我儿子领我的养老金容易一点还是取我的存款容易一点？

知乎用户 新知 发表

不知道这么多绝户式的现实能不能支撑得起远大宏图的实现。

知乎用户 匿名用户 发表

1W2，多交一个月房贷罢了，没意思，

不如退休了直接拖出去枪毙，家产全都上交，实现再分配

知乎用户 日拱一卒​ 发表

你在桌上，不在座上。

知乎用户 正月猴 发表

现在的政策都是怎么绝户怎么出，没啥利好的，本来还以为是个人账户的养老金可以买理财产品，再细看需要自己存钱进去，我是每个月挣得太多了，还是吃饱了撑到了！不过我觉得越烂越好吧，蝴蝶的翅膀可以扇扇风了

知乎用户 黑面书生 发表

知乎用户 张士鑫博 发表

p2p 也是国务院支持的

知乎用户 路子辰 发表

有人破大防了

知乎用户 明天会更好 发表

知乎用户 轻松聊康养生活 发表

个人养老金制度与民众需要关心的 10 个问题

1、什么是个人养老金制度

也就是自己存钱养老，没有特殊情况，不到退休年龄不能随便花掉

2、为什么要推出个人养老金制度

基本养老金余额快速消耗中，老龄化加剧，社保养老压力增大，需要结合个人养老才能保证老了过得更加舒心

3、哪些人可以参加

交个人养老的前提是先交全国统一的基本养老保险

4、怎么建立个人养老金帐户

在有资质的商业银行、基金公司、保险公司都可以开立，但一个人只能开立一个帐号

5、缴纳上限额度是多少

目前是每个月 1000，一年 12000，后面会根据地区进行调整

6、是否享受税收优惠

可以抵扣个税，国家鼓励自己养老

7、个人养老金可以投资吗

可以投资银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。投资收益与亏损自己承担

8、个人养老与基本养老有什么区别

基本养老是政府主导，全国统一调度，投资由国家专业部门进行，年轻人养老年人的模式

个人养老金是政府引导，帐户封闭独立运作，投资由个人进行，自己养自己的老

9、如何领取个人养老金

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

10、可以中途取出来吗？

封闭运营，除了特殊情况，必须要到退休后才可以领取

都看到这里了，还不点个赞？

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知乎用户 某个家伙 发表

除了强制，不主动参与任何类似金融活动，毕竟姥爷们考虑的是自己的腰包和下一代牛马够不够，而不是这一代活的好不好

我反正是对 70 岁退休没什么疑问，养老金不够要么开源要么节流，开源就是劫贫济富，节流就是延迟退休，赢麻了

我对怎么干到 70 都没个方向，你跟我说退休之后？滚犊子

知乎用户 刘桥西 发表

这个政策以我个人局限的眼光来看用处不太大，首先此养老保险是自愿性质的个人保险，在者我们看看他有没有优缺点，自愿性质的新产品，只有优点远远多于缺点 + 行动难度才会有大面积的人去做。

简单来说的话，优点：个人养老金部分减少个税。缺点：此部分养老金只等退休后才能取得，按照现阶段国家养老金的亏空程度以及未来养老金的养老难度来说，前途不明亮，而且还有一定的商业保险与之竞争。

再者我们分析，一年额度个人最多 1.2w 元，虽说高劳动收入者需要缴纳高额的个人所得税，我国最高的超额累进税率是 45%，但是对于这些人一个月一千块钱啥都不是，完全吸引不了这个群体，就算这个群体都交也对养老基金没有多少钱的补充。

而对于底层来说，大多也不需要交个人所得税，那这个产品纯纯负资产了。

所以现在如此设计是非常失败的。

按照中国老百姓的思路，亏一块钱的难受程度远远高于赚三块钱的兴奋程度，所以至少要满足刚兑性，底层的老百姓才会去买，也就是退休前的收益最好要高于银行同期的利息，但最差也要将此账户分开两部分，刚兑部分和浮动部分，把这 1000 每月的税后部分放到刚兑部分，之后的所用收益可以放到浮动部分，一定要保证刚兑部分不会减少，到时候养老取钱的情况下刚兑部分和浮动部分按账户比例取出，要不然底层老百姓买的概率不大，但是刚兑性又在一定程度上提升了亏空的风险。

知乎用户 Fffff 发表

新的旁氏玩具，和时间银行一个调性，无非是赌政权续存的时间罢了

知乎用户 miemie 发表

个人养老金缴纳连续满 24 个月，优先入学，摇号，落户

知乎用户 fox 发表

我从来没想过能从国家那里要到一点好处。

知乎用户 ESFF 发表

不是我不想买，买了又怕你瞎搞，封闭运营，我还有三十年退休，万一，我说万一你挪用去填社保的坑，等我退休了我去找谁去。

知乎用户 森海空 发表

年轻时热爱生活，尽情绽放，肆意挥洒。

年迈时不畏生死，顺其自然，云淡风轻。

知乎用户 某在斯 发表

【翻译一下】：现在的人交的养老金是给 60，70 年的人用的，然而因为中国人口的断崖式下跌，人口越来越少，窟窿填不上了，寅吃卯粮。你们 80，90 后就是纯纯的韭菜… 你们都是大人了，国家不管你们了，要学会自己养自己了…

知乎用户 技术派装逼者 发表

这根本就不是多少钱的事，而是，我交了到最后还能不能领钱，领多少？

实际上我们现在交的钱都是给现在的老人发养老金，人口锐减的情况下，我们这么大一批人老了之后，谁来交钱给我们发养老金？

更何况就现在养老金缺口都这么大。

还有就是，能领多少。我按照一线城市交，结果到最后按户口地标准拿，那我还不如不交了自己养老。

养老金的本质是给别人养老的话，那还玩个锤子

知乎用户 匿名用户 发表

如果实在没有钱给我养老，可以把我存的钱还我，公司的部分都可以不要，我自己养自己。谢谢

知乎用户 小雅的基金学习笔记 发表

未来，谁来给我们养老？
相信大家都思考过这个问题，随着我国人口老龄化越来越严重，现在我们交的养老金给老一辈，勉强可以。那未来的我们呢？养老金还够吗？

未来 “养老钱” 从哪儿来？

4 月 21 日，《关于推动个人养老金发展的意见》发布，该文件的正式出台，是推动个人养老金发展的有力举措。

个人养老金真的要来了！这也意味着我国的养老体系越来完善，补充了基本养老金、企业职工养老金的不足。

内容有点多，给大家梳理了几个比较关心的问题：

1、使用人群：在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

2、缴费标准：参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

3、优惠政策：为了鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金，国家制定税收优惠政策，但具体的尚未公布。

4、运作模式：个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累；个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

5、个人养老金投资：可自主选择投资金融产品。参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道（以下统称金融产品销售机构）购买金融产品，并承担相应的风险。

6、领取方式：参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

7、实施时间：人力资源社会保障部、财政部要加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市试行 1 年，再逐步推开，及时研究解决工作中遇到的问题，确保本意见顺利实施。

目前我国人口老龄化进程不断加深，人口出生率跌破警戒线，养老问题的解决已经是迫在眉睫的事儿了。实施 “税收优惠 + 个人账户制度” 是个人养老金发展的重要抓手也符合市场预期。

对于资本市场来说，个人养老金制度将吸引更多居民储蓄投资于股市、债权市场、保险产品，有利于中国资本市场发展和中国股市长期牛市的形成。个人养老金制度也对当前越来越多的灵活用工群体很有价值。

不过，也需要注意个人养老基金投资的制度是否完善，管理人运作能力如何？运作是否安全规范？如何保护投资者的利益？
诸如此类问题，都是接下来重点关注和思考的。

从股市养老产业的走势来看，目前大家好像都不怎么看好啊！

知乎用户 吾往矣 发表

作为 80 后，看过合订本后，还是赶紧搬砖赚钱去。

知乎用户 匿名用户 发表

1. 房贷利率从固定转为 LPR，旧的自由选，但默认 LPR，新的全部 LPR
2. 从 60 岁退休变为 65 岁退休，默认渐进延迟
3. 当我自由职业时，自己缴纳社保，养老保险从最低档 40% 提升为中档 60%，一纸文件去掉最低档
4. 个人养老金又来了，全市场化运作……

明天的路我不清楚，但我知道总会变的，默认你就是同意的…

知乎用户 Mania 发表

简单来说

国家没钱了

国家开了个 “银行”

你们存钱给国家 老了还你们

国家级 “旁氏”

知乎用户 tiny 发表

不强制就和我没关系，我个人比较悲观，我感觉自己活到 65 挺难，真到了 65，我希望我可以选择安乐死，安乐死费用就用养老金吧。

知乎用户 新贵灭旧贵​ 发表

最终怎么发放是公开透明的吗？有详细的计算公式吗？还把人分三六九等吗？

会不会像社保那样，大部分是打工人缴的，结果却被退休的医师公拿了大头。别搞的到时候还是退休的打工人拿三千块，退休的医师公拿上万块。

知乎用户 Burnout 发表

人之道 损不足以奉有余

知乎用户 疾风之科基​ 发表

首先，不要打开合订本。

知乎用户 花道 发表

为什么不像 401k 强制企业支付同等金额？

知乎用户 浆面条和鸡蛋肠 发表

每天 996 背负 1 万多房贷的准毕业年龄的 80 后独生子女表示，要不还是直接开枪吧，给个痛快。。。

《关于推动桉樂死合法化的意见》什么时候也推动一下吧，让 80 后有更多的选择

知乎用户 ROY 发表

省流：这一代老人的养老金我们出，我们退休的养老金自己出。

赢两次，就偷着乐吧。

知乎用户 匿名用户 发表

政策一直变化 就算你活到了能领退休金的时候 说不定来个 80 岁退休 普通人还是多为自己考虑考虑吧 别把希望寄托在别人身上……

知乎用户 henry 发表

如果收入高、储蓄率也低，很多人本身也会购买补充商业保险

但市面上的商业保险存在很多不足，比如不能抵税，还有爆雷风险

于是国家决定，出一款产品，替代商业保险的养老部分，提供抵税优惠、和国家级别的信誉保障

看起来很美好，在很多国家也成功了，但在大陆仍有很多问题

首先就是大陆人民普遍收入低，储蓄率高，不符合前提条件，很多人压根不额外买保险

其次就是 A 股太次了，保险费用收上来无法进入资本市场钱生钱，未来收益率自然也就没保证，无法吸引人购买

最后就是这次政策的推出目的性太直白了，并不是纯粹推出一款保险产品，更是为了弥补养老金缺口，那不是谁买谁做贡献吗

综上，方向是对的，但时机未到，养老金缺口弥补、人均收入上升、国民消费习惯改变、A 股不再日常性暴跌之后，再考虑不迟

现阶段的首要工作，应该是进一步要求国企上缴更多利润，弥补养老金缺口

知乎用户 匿名用户 发表

利好保险公司，先把保费收进来再说，仅此而已。

对所有想买个人养老金的，我只说一句，一般情况下，退休前所有缴纳的钱一分都取不出来，且不保本，不保本，不保本。

你想好了吗？

想好了就投吧。

知乎用户 张扬​ 发表

看了下这个问题的回答，那些张嘴闭嘴劫富济贫论，弥补社保亏空论的，压根没有真正去理解养老产业三大支柱以及个人养老金制度，我作为国有保险公司的一名财务人员，平时有做一点小额理财，从这项制度最先在 2019 年的几个区域试点到现在全国推广的阶段一直保持着关注，希望通过我这样一个体制外的半专业视角给大家就养老体系三大支柱和本次推出的个人养老金制度做简单的介绍，让大家能更加清晰的认识我们国家的养老体系，不会随便被带节奏。

养老体系三大支柱——社保、企（职）业年金、个人养老年金

这三大支柱本身不论是从管理主体还是运作模式，都没有任何关系！！！其中社保养老金的管理主体是国家人力资源和社会保障部，大家可以简单的理解为这笔钱是国家在管理；而企（职）业年金的管理主体基本上以市面上各大养老保险公司为主，资金一般会通过工农中建交等国有大行托管；个人养老金是个人可自愿选择政券、银行、保险公司开通个人养老金账户，你每月往里面存钱，你选择的机构帮你投资，同时收取账户管理费，运作模式有点类似于封闭式基金。那么问题来了，那些说谁去监督管理机构不会发生内部亏空的，甚至说收取个人养老金是为了弥补社保亏空的，我想问你们，你买股票，买基金，会担心你账户里的钱被证券公司给你内部亏空挪作他用吗？你会担心国家社保基金亏空见底了，把你的证券公司账户里的股票和基金划走吗？

重点再强调一遍，养老体系的三大支柱，从管理主体，到运作模式，相互之间没有任何关联！！！

接下来分别介绍下三大养老体系的具体形式，以及大家容易被带偏的误区

首先是社保，一个奇特的现象，刚上班的年轻人都在吐槽社保的各个不好，缴的多，缴费年限长，社保基金 2035 年亏空见底，现在的人交钱养退休的人等等，但是在我父母这一辈行将退休的年纪，则多在懊恼当年买断下岗了没有坚持缴纳社保，现在要么补一大笔钱，要么领不到养老金。我们是在同一个国家吗？我们谈论的是同一个事情吗？为啥年轻人和年长者看法大相径庭，甚至年长者在为自己年轻时做的决定懊恼？社保始终就是这么个社保，一直都在这里，难道我们这一代年轻人不该去想一想，是否我们被某些表象迷惑了，被某些节奏带歪了，自此带着偏见去审视社保，而无法客观看清它的全貌呢？

社会养老保险目前是个人缴纳上年度月均收入的 8%，公司缴纳 16%，缴纳基数下限是当地社平工资的 60%，上限是 3 倍，我在武汉缴纳社保，目前武汉缴费基数的上限是 18699，个人每月缴纳 1495.92，公司缴纳 2991.84。其中个人缴纳部分计入社保基金个人账户，公司缴纳部分计入社保统筹账户，退休的时候根据缴费年限、平均缴费系数、当地社平工资、个人账户结余情况这四项要素计算。这些最基本的知识点相信大家都了解。

接下来大家容易走近的几个误区，我们大家再一起好好思考思考

一、公司缴纳部分属于我的劳动所得。前面回答里有人说我一个月缴纳的社保（公司 + 个人部门）占到了我月工资的 30%，但是退休只能领到 2-3000 块钱，不划算。首先这个月收入的 30%，领 2-3000 块钱的等相关数据是否有依据，是否准确，不做过多推演，因为带着泄愤情绪列举出的含糊不清的数据毫无推演的意义。我就针对评论里关于公司缴纳部分是否属于我的劳动所得的争论给出我的看法。我认为不属于，社保属于强制缴纳，员工个人和用人单位均必须强制征收，没得选择。如果用人单位可以选择是否缴纳社保，你认为他会选择不交社保，把省下来的公司缴纳部分当做薪酬发给你？为啥有些服务行业在技术含量低的工种上愿意去招聘退休返聘人员，因为不用为他们买社保了，开出的同等待遇下，省下来了社保公司部分的成本。但是有谁听说过单位去招聘退休返聘人员，除了正常的薪酬外，还给你额外多发一笔社保公司部分？因此，既然在任何条件下，你都无法实际得到社保的公司缴纳部分，你怎么能把这笔钱看作你的劳动所得呢？

二、社保属于劫富济贫。普通老百姓辛辛苦苦缴社保供养体制内人员。这个说法的根据就是两点：1、体制内人员不用缴社保（其实双轨并行制以后体制内人员也开始交五险一金了）；2、体制内人员退休工资高。其实这两个实情确实也突显了我国在过往发展中的不平衡。但是！！！咱们不能说体制内的人不交社保而且退休工资高，就是普通老百姓缴纳社保在供养体制内人员，这又是将不同的事物混为一谈了。体制内人员在双轨并行以前，工资薪酬和退休工资都是国家财政预算在承担，我们缴纳的社保是国家社保基金在统筹管理，其运作都是相互独立的。你怎么去供养他们？你非要觉得供养了他们，还不如像港剧里经常出现的台词 “我一年缴这么多稅，就养了你们这帮废物，真是浪费了纳税人的公帑” 这么个叙事角度去论证来得更有道理。现在双轨并行后，体制内也开始缴社保了，又有人会说，他们拿两份退休工资，国家财政拿一块不够，还有来抢普通老百姓的养老金。这也是非蠢即坏的带节奏，其实这个双轨并行并不新鲜，例如我父母这一辈工人，92 年以前是国家包养老，就是你的厂子从你退休一直养到你去世，92 年开始交社保了，但是厂里的养老义务并不是全部都丢给社保，而实施的就是双轨并行。具体是啥意思？就是现在我父母退休后，他们的退休金的计算方式，就是 92 年以前计算工龄，由厂里承担（如果厂子垮了，会有专门留守人员负责对接下岗人员的退休事宜），92 年以后计算社保缴纳的年限和系数，既不让你吃亏，也不会让你占便宜。同样的体制内双轨并行制，在你退休后，一部分按你并轨前的工龄拿国家财政的，一部分按你并轨后社保缴纳的年限和系数拿社保基金的，既不让你吃亏，也不让你占便宜，更不存在供养一说。

三、社保亏空严重，2035 年见底，现在缴纳的以后拿不到钱。不可否认随着近两年内国家减税降费，外加人口老龄化日益严峻等形势，当前我国社保养老金的压力确实越来越大，社科院发布的养老金精算报告显示，按目前的形势进行预测，2027 年国家养老金结余会到顶峰，2035 年会耗尽。即使不算延迟退休，到我退休的时候，养老金已经没了，看着现在每个月交这么高的社保到我退休时一个子都见不到，我顿时产生了不如赶快辞职及时行乐享受人生的想法，不要到头来忙碌一生，晚景凄凉。但是！！！真的会这样吗？你对你的国家就这么没信心吗？国家信誉就这么不值钱吗？你当我们国家这么多国有控股的龙头企业是吃干饭的？那些巨无霸垄断国企我不了解没有发言权，我所在的国有保险公司，勉勉强强世界 500 强，财政部直管央企，资产规模跟那些什么招商局、华润等知名央企比就是九牛一毛，但是就我们这家小破央企，都会将我们的资产划拨给社保基金吃利息，注意！！！不是把资产直接划拨给它，而是划拨给它吃利息，以此来对社保基金进行补充，这也非常符合让广大群众共享国家的经济发展成果。不用上特别复杂的数据，我们社保在 2020 年降低了企业缴纳比例，首次出现收不抵支，大概缺口在 7000 亿左右，目前我国社保金的总结余超过 6 万亿，不用记得特别详细，记个数量级就好。招商局，国务院 100% 控股，资产规模 10 万亿，一家央企的资产规模就足够覆盖整个社保基金的规模了，各家央企总资产我没有查到数据，但是加起来保守估计在百万亿量级，且必将随着国家的持续发展还会逐步增加，一个百万亿级的资产规模，通过资产划拨赚取投资收益的形式，弥补当下不到万亿的缺口，不是绰绰有余吗？

当然，持续让央企不断给社保基金输血弥补缺口并不是可持续发展的，因此国家提出延迟退休，建立并逐步完善养老体系，一是缓解社保养老金的缺口，二是让大家为了富足祥和的老年生活提前做好规划，毕竟社保养老金只能满足大家的基本养老需求，想过得富足，除了社保这第一个支柱外，还得依靠第二、第三支柱，即企（职）业年金和个人养老金。

企（职）业年金不做过多介绍，这个个人选择不了，目前基本上体制内的机关单位都会买职业年金，但只有 5% 的企业会给自己的员工买企业年金，单位大概的是按个人月均收入的 5%-8% 缴纳，个人的缴费比例从 1.25%-4% 之间自行选择，且在不超过社平工资 3 倍的 4% 以内可以税前抵扣无需缴纳个人所得税，超过的部分则还有缴税，个人缴纳部分直接进入个人账户，满足一定工作年限条件后（一般五年），单位部分也可全额进入个人账户。企（职）业年金一般交由专业的养老保险公司打理，普通投资年景年收益能在 6-8% 之间。在这边多说一句，咱们找工作，千万别只盯着拿到手工资，而是要综合考量该单位的薪酬体系，社保是否足额缴纳，是否有企业年金，是否有商业保险（俗称六险二金），只有具备完善薪酬体系的公司，才会真正愿意跟它的员工共享发展果实。除了砸钱以外啥都不会的公司，永远只当你是雇佣兵，当你还有剩余价值就使劲压榨，当你没有利用价值了，它就会从成本的角度将你优化掉，即使你前些年是赚到了更多的钱，依然改变不了在职业生涯遭遇风险时你脆弱的抵抗能力。

最后说一下这个刚推出的个人养老金，缴纳金额最高可以选择月平均收入的 5% 和 1000 元孰低进行缴纳，且可以税前扣除，目前具体政策仍有待完善，但应该可以选择保险公司、证券公司或银行进行购买，与企（职）业年金不同的是，这个人人都可以选择配置。银行、证券的收益我不了解，但是保险公司的产品一般分为 A、B 款，A 款是固定 3.5% 的固定利率，每月结息，退休的时候可以选择一次性或分月领取，B 款是 2.5% 保底的浮动利率，目前一般保险公司 B 款产品的利率保持在 5% 左右，而且 A 款和 B 款之间还可以免手续费相互转换。另外这个缴费比较灵活，这个月有钱就缴，下个月没钱可以不缴，再下个月有钱了再缴，也不需要把上个月没缴的补回来。缴费金额扣除 1% 的手续费以外（如果达到个税起征点可以减免税，最起码能减免 3%，足够覆盖 1% 的手续费了），剩余部分全额计入个人账户。大家都是打工人，辛辛苦苦攒点钱理财，在确保本金安全的前提下，找到 5% 左右的优质理财产品并不容易，未来利率持续保持下行也是大概率事件，因此把这个当做一个长期理财购买都划算到爆了。建议大家如果每个月能存下几百到 1000 元，等到这个正式落地，相关的产品出来后，第一时间快买！！！

讲到最后，做个总结，既然我们生在华夏，一定要对国家有信心，即使过往国家在发展中存在过方方面面的问题，但是改变不了总体向好的趋势（尤其是近 20 年），这也是我们这个民族能屹立世界之林 5000 年不倒的原因。大家回想下 30 年前，炎炎夏日没有空调，大家要把竹床搬到楼顶和整栋楼的邻居与蚊子对抗一晚上；公交车为了多拉点客人，一个站点恨不得停 10 分钟，乘客在车上催到骂娘依然不理不顾；每天上下班马路上乌泱一片自行车大军；以及想买一个变形金刚期末考试没考到满分始终求而不得…… 再对比下现在我们的生活环境，我们孩子的成长环境，祖国日新月异的发展变化瞎眼可见，难道这还不足以让我们对国家抱有信心吗？我始终坚信，把视线拉长看，最终受益的一定是紧跟国家步伐前进的那批人，不犹豫，不怀疑，更不被当下部分乱象带偏节奏的那批人。

社保，足额缴；个人养老金，有条件安排，没有条件就努力奋斗创造条件安排，最终受益的终将是我们！

知乎用户 冷澈​ 发表

总会有人替你岁月静好，你只需负责负重前行！感恩 x10000。

知乎用户 王杰 发表

还不如直接说：呵呵，不好意思，你们这一辈人交的养老保险已经被我挪用光了（为现在的老人养老），白交了，被指望老了还能给你发几个钱，能让你活着不错了；要想现在老人这样水平老了，可以滴，个性化产品来了，每年只要 12000 噢 [笑而不语][笑而不语]！！！

还有公信力吗 [裂开][裂开]

顺带说一句刚百度了，想一次性取出养老保险，除本人未满缴 15 死亡外，改国籍也可以哦 [酷]，预计几十年，一大群要退休的人，花大价钱改国籍（朝阳产业）

知乎用户 宅腐猩猩​ 发表

知乎上的各位都没有快能领到退休金的亲朋好友吗？这个政策对于快退休的人超级友好的呀。

比如说某人明年退休，现在月入 1.8w，边际税率 20%。今年存入 12000，免税。存进去之后找个最保守的投资方法，存定期，利率 3%。最近这 10 年的平均 CPI 不到 3%，里外里和存款抵消了。这人相当于省下了 12000*20%=2400 元税金。

如果这个人达到了知乎平均水平的年薪百万，那边际税率 45%，就能省下 12000*45%=5400 元税金。

对于快退休的人来说，只要（边际税率 + 定期存款利息）> 预期 CPI，就应该存这笔钱。

中国这十年 CPI 最高不到 7%，二十年 CPI 最高也不到 10%。在 CPI 高的年份，存款利率也比较高。

这意味着，在十年内要准备退休的人，如果边际税率大于 5% 或者 10%，就应该每月存 1000 元进这个账户。

防杠 1：这个账户的优点和缺点都是不能提前支取，这就预防了离婚分家产等情况下的财产损失，但也就失去了提前领取的灵活性。而且每年才能存 12000，估计提取的时候每年也就只能取个几万，基本上是用来吃饭、买日用品的，用 CPI 来计算比较合理。这 12000 根本不是用来进行买房等大额消费的。

防杠 2：这是给知乎上各位一谈到相亲结婚就父母有正式工作、自己一本毕业、家有 n 房、男不给彩礼、女不要彩礼的独生子女们准备的方案。国家给个途径让诸位的长辈省税，不好吗？

各位全家的收入都不到个税起征点的勿喷。但也请留个念想：万一自己 55 岁的时候个税超过起征点了呢？你还能不要这节税方案吗？

知乎用户 蘑菇爱发呆 发表

说的挺好的，下次别说了！

公司和个人缴纳的养老金能不能退给我，我不需要国家和社会给我养老，我可以立字据

知乎用户 勃学太师 发表

先取消双轨制再说

不打不破利益群体，只是对牛马动刀子不合适

知乎用户 低调低调​ 发表

就现在这 996、007 的工作压力之下，职场内卷严重、劳动法功能不彰，对于退休后还能活几年还真没信心

知乎用户 沙雕周星星 发表

君不见旅游景点到处是大妈大爷

每天广场都是大妈在跳舞

这些人拿着的退休金比你 996 的工资还高

谁没有为国家做贡献

建起来这城市的一栋栋高楼大厦的农民工

他们的贡献何其少了

但是年纪大了只能带着一身伤病回到农村养老

知乎用户 小燕子和大红鹰 发表

知乎用户 忘川 发表

hhh 看完以后更加坚定当个消费主义

现在不享受，老了更享受不到

就目前大环境的情况，养老金去金融理财无异于送羊入虎口

如果市场大环境好，谁还想把钱拿去买养老金？这不是锁死自己的流动性吗？

来自一个快 30 岁，无车无房的失败青年怒吼

有点崩溃了

养老金不知道自己有没有那个福气

经济低迷带来的绝望已经感受到了

身份的人都不敢辞职，也都在担心自己哪一天毕业了

只希望先富带动后富这件事不只是口号，哈哈哈

知乎用户 bitcointomoon​ 发表

庞氏骗局

要投资未来必将胜利的事物

知乎用户 非主流小明 发表

取不取得出是另一回事，

我只希望我能在亚健康状态下活到退休。

知乎用户 匿名用户 发表

感觉是个不保险的保险。

知乎用户 jamesli 发表

不敢拿随时跑的那帮资产开刀，那可不就得苦一苦尔等刁民了

知乎用户 超模学妹 发表

老有所依，老有所养。做中国人实在是太幸福了。。感谢政府感谢国家，此生无悔入华夏，这盛世如你所愿

知乎用户 Davesliner 发表

体制内几千上万块退休金，而工人混个一两千，呵呵呵，利好考公

希望有一天大家都是公务员，人人都能为人民服务

知乎用户 感恩感恩 发表

全民交钱等于都没交钱 @胡锡进

知乎用户 微微 发表

刚发现把回复写在别人的评论了……

懒得再写了

宗旨一条，12000 定格购买才是利益最大化！

珍惜国家给大家的福利

知乎用户 宵夜运动员 发表

不装了，

我摊牌了，

养老金没钱了。

从 “国家来养老” 转向“自己来养老”

至于收益率？

不好意思，

随缘吧。

我们只负责养老金投资，

至于是亏还是赚，

就随缘吧，

总不能亏了还想我们倒贴兜底啊？

银行理财都打破刚兑了，

你这个还想保本保收益呢？

知乎用户 爱开车的小司机 发表

实际上没什么作用，和自己攒钱养老的区别就是，个人养老金你交了，想拿回来就会很费劲，自己攒钱的话，还能动一动。

知乎用户 孟婆汤 发表

这个不好玩。

首先有几个前提：

1. 得保证俺们的祖国万寿无疆；

2. 得保证若干年后不变成委内瑞拉；

3. 流动性是最大的问题。

如果一个家庭里的土地及生产资料都被家长统管了，却要家庭成员自己考虑养老的问题，这个问题本身就是一个问题。

小编妹子这你也要审核半天干什么？我就问你：你父母亲把你家的所有财产都掌控了，而你只能在这家庭里劳作、生活，却要你自己考虑养老，那你说合理不合理？

知乎用户 一念神魔 发表

考公考公

利好体制

知乎用户 刘达 发表

那我为什么每年不买 50 克黄金呢？

黄金按照 10 年的比例来算。基本上十年一倍。

黄金最近五十年已经涨了五十倍，不比这玩意靠谱多了吗？

五十年前你买十万的黄金，现在就价值五百万。我用来养老看病，甚至把自己冻起来

知乎用户 匿名用户 发表

不知道自己的想法对不对，总之，有点坚定了我 75 岁之后，如果身体不行的话，就自己安乐死的心思。

先说养老金的问题吧，拿我们家庭来说，农村户口，家里老人可以领取到的养老金的情况，我就不详细说了，懂得都懂，那一辈的老人，因为环境的问题，其实身体或多或少都会有些病根的，身体条件也不是太好。

我家目前情况，我现在工作了，交着五险一金，我爸那个时候没有这一说法，我记得是在 18 年还是哪一年的时候，一次性补交了五险，应该是这样，我妈也已经交够了足够的养老金，但其实，分到我奶奶身上的钱，不是不多，而是没有多少，那么钱去哪了呢？这似乎是另一问题了。

作为 90 后，大家基本也都清楚了，家里有钱了，早就买房结婚了，没钱买房的，现在这个大环境下，依旧是没钱买房，毕竟房子暴雷的事情，还有就是背上贷款之后，谁能保值自己一直这么值钱呢？所以我就没买。但是今天看到个人养老金之后，说实话，有点绷不住了。

作为一名还算是 “年轻” 的年轻人？我的脑海中老了之后安乐死的想法越来越强烈了，现在的上限是每年 12000，那就是每个月 1000 呗，如果有房贷的人，还得在房贷的基础上，再上交 1000？而且不退休还拿不出来？问题是，我现在连个房都没有，还没有结婚，我连现在都过得不咋好，我根本没有余力为了自己的未来投资。

而且，也不见得，这个投资有多么的惊妙。

今天 A 股又跌了，是的，创业板已经 2300 了，自从 22 年以来，A 股不断拉胯，美股不涨他不涨，美股一跌马上跌，说美股泡沫但是人家长的乐此不疲，说 A 股稳定增长，北向资金跑的比谁都快，任何利好都拉不起来，至今 A 股还在 3000 点左右打转，所以，我有理由认为，到时候存多少养老金，就领多少养老金。

但是，我们也说不要用钱来考验人性。这几年各个银行暴雷，挪用别人的储蓄金的事情还少吗？

所以我对养老金能够妥善保管和每年资金增长，是有点怀疑的，目前就是我的想法吧，躺平，不是我的选择，而是我适应目前环境的方式。

知乎用户 路西法郑 发表

给大家做个考研长难句吧。

President Bush campaigned to move Social security to a saving-account model ,with retirees trading much or all of their guaranteed payments for payments depending on investment returns.

布什总统致力于将社会保障转变为账户储蓄模式，在这个模式里，退休人员将把他们大量甚至是全部的有保障的收入转换为依靠投资回报的收入。

知乎用户 Aeroergy​ 发表

2016 年到 2021 年的养老金记账利率是 8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%。但是需要考虑到下面几个因素：

1 未来经济增速下滑

2 养老金本来就有窟窿，而且窟窿还很大

3 最终解释权全在对方

这个记账利率下滑是必然的，我猜此未来有可能降低到 3%，所以即使有政府信用担保这个个人养老金肯定也是跑不过通胀的（未来能跑赢通胀的都是神人。。。

定投三十年利率 3-4%，图什么呢，图个为国奉献的情怀吧。至于这个个人养老金的发行目的：

1 现在经济增速压力大，这等于是有闲钱的人拿出一部分闲钱去投资，这可是算进 GDP 增长的

2 警示大家自己准备养老钱

3 万一那窟窿填不上，那到时候这笔钱。。。

至于买不买我觉得还真不好说，虽然这个利率大概率也跑不过通胀，甚至不一定能跑过外面的股债结合产品，但这部分钱可以免税，对于普通人来说本来也不可能跑过通胀。

可以先观望几年这个东西的信息公开化程度。

知乎用户 贫民窟的大富翁​ 发表

下午做完核酸后，我等电梯上楼的时候，看到旁边的标签：少乘电梯多登楼，健康节能样样有。我犹豫了一下，果断选择登楼。

这并不是因为我是环保主义者，我这么做是为了自己的健康。我今天选择登楼是因为年过三十后越来越感觉健康的重要，身体却开始走下坡路，想健身却没有时间，忍了又忍，终于在登录和电梯中选择了登楼。

个人养老金的推出在我看来也是一样的，这个需求一直有，我们却不愿意推，现在推，是因为实在撑不住了。

一、形势非常、非常严峻

1、人口形势很严峻。目前我国 65 岁及以上人口数量达到 1.9 亿人，占总人口的 13.5%。当前老年抚养比已上升至 19.7%，社会养老负担持续加重，且未来的人口老龄化会加速，现行养老保险制度面临严峻考验。

2、养老保险基金亏空严重。2020 年当年养老保险基金盈余率断崖式下跌，城镇职工基本养老保险基金人均累计结余也一改往年增长态势，跌至五年前水平。

扣除补贴后，2018 年，城镇职工养老保险基金当年结余 0.07 万亿元，2020 年养老保险缴费收入与基金支出从全国加总数上缺口将达到 1.33 万亿元。

从城镇职工基本养老保险基金盈余率看，2020 年仅有六个省份为正值，即当年养老保险收入大于支出，收支最严峻的辽宁养老保险盈余率为 - 42.9%。

现有的养老保险基金运营不可持续。

3、养老结构畸形。世界上通行的养老体系靠三根柱子支撑：基本养老金，即社保养老金；企业（职业）年金，目前我国的现状是只有效益好的企业才有企业年金，机关事业单位才有职业年金；个人养老金，主要包括个人储蓄型养老金和商业养老计划。

我国第二支柱覆盖面低，第三支柱必须大力支撑，减轻第一支柱的压力，让第一支柱专注 “基本的社会兜底服务”：米面粮油等，要吃海鲜、进口水果，保健品的，请加大第三支柱投资。

当前我国第三支柱仍处于建设初期，**此前已试点包括银行系（养老理财）、保险系（个税递延型商业养老保险、专属商业养老保险）、公募系（养老目标基金）等金融产品。**目前我国养老金三支柱合计规模 9.3 万亿元人民币，占 GDP 的比例仅为 9.2%（同期美国 180%）。

二、第三支柱怎么搞？

在美国，401（K）和 IRA 是主流的两种退休养老计划，前者是美国的私营企业退休金计划，企业发起设立，员工自愿参加，由企业和员工按一定比例共同缴纳，账户享受延迟缴税优惠。

后者是美国的个人养老金账户，政府发起，居民自愿参与的退休储蓄计划，账户同样享受延迟缴税优惠。

” 对标海外个人养老金发展历史，美国 IRA、日本 iDeCo 等制度的建立，为居民资产配置提供了更加完善的配置渠道，也为资本市场带来稳定长期的投资资金。以美国为例，当前第三支柱（IRA + 商业年金）规模已达 14.7 万亿，贡献养老金总额的 39%；居民资产配置中，保险和养老金占居民总金融资产约 20%。

我国当前的社会财富主要是钢筋水泥，国家搞基金，居民买房子，一搞以一辈子，资产配置极度不平衡，不健康的配置必将产生相应后果。

房地产行业的恶性发展，让很多人把一生的主要收入全部一次性消费再来奋斗期，并在收入最高的时候加杠杆买进大 HOUSE，丝毫没有考虑到可能的失业和宏观经济波动。这样的财务安排稍微风吹草动就是灰飞烟灭，岂能埋怨他人？

我仔细阅读量国务院发布的《关于推动个人养老金发展的意见》，我们个人养老金的定位是：与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，健全多层次、多支柱养老保险体系。

主要内容：个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。每人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元，并享有税收优惠政策。个人养老金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

个人养老金资金账户由参加人在符合规定的商业银行指定或开立，资金账户封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

三、重点提醒几个点

1、收益问题。从形式上看，我们的个人养老金和美国的 IRA，是一种退休储蓄计划，重点是强制储蓄，专款专用，我个人判断，从投资属性看看不会收益太高。

那么收益率是多高呢？参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道（以下统称金融产品销售机构）购买金融产品，并承担相应的风险。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

可见，所谓的个人养老金是个资金账户，账户购买什么金融产品由自己决定，那么购买不同金融产品最后的收益率也是不一样的。而且 “承担相应的风险”，也就是说，不保本，不承诺收益。

这里说明一下，社保是个人交钱 + 公司交钱，由社保基金统一投资运作，而个人养老产品是用自己的钱，自己投资，自己承担风险和收益。自己投资的金融产品是经国家相关部门审核的银行理财产品、商业养老产品、公募基金、储蓄存款等。其本质是一个强制储蓄。理论上我自己做投资就好了啊，我干嘛多一道手续，先给个人养老金账户充值，再去投资，如果要这样做，只能因为一个原因：税。这是它的优势，其他我没发现明显优点。

2、财产可继承。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

3、不是完全免税的，大概率是有税收优惠。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

四、我想说的话

1、什么才是好的养老计划呢？

我觉得有以下几点：持续性好，不可以中断；稳定性好，不可以亏损；专属性好，专款专用；流动性好，固定时间领取现金，必须是现金；终身最好，这样防止养老风险。最后一个就是可选项，是要固定现金流金额，还是说逐年递增的现金流。

2、投资者对于保险的认知

关于养老金，做投资的有两个最大的问题：

第一，能跑得过通胀吗？我觉得一方面，随着经济增速逐步放慢，国债收益率也会下降，整个国家的投资收益率都会下降，中长期看，通胀率和国家经济增长速度挂钩，除非不要命了发行货币，不也不一定有用，比如日本，负利率都没用。

另一方面，未来永远是未知的，我们做养老金可以改善未来生活，但是要解决未来的一切问题，过上锦衣玉食的生活，好像也不太现实。

第二、我定投指数基金不香吗？这里要区分投资和理财，投资是为了实现资产的增长为主要目标，那么股权资产更合适，理财是对整个现金流的规划，要的是稳健，是现金流。

如果定投指数基金的观点是有效的，请回答：你身边有多少人定投指数基金赚钱了？有多少人可以坚持二十年、三十件、五十年？你见过多少人在 70 岁以后还具备投资能力的？为什么银行的理财产品会有人买，为什么会有人在银行大额存款？要知道，现在大额存款的利率连 3.5% 都不到了，还是单利，优秀的养老年金可以达到 10%！

3、现在是购买商业养老保险的最好时候

有报道称，近日市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调 10 个基点 (BP) 左右。

如图是我和一家大型保险公司产品经理的对话，从监管层对保险的约束看，未来利率大概率维持较低水平。

2021 年年底 4.025% 的长期储蓄险被消灭了，现在经济受到重大冲击，保险公司投资端收益不乐观，我隐隐感觉到 3.5% 预定利率的产品今年也会被消灭。

总结一下就是三句话：国家喊你自己养老；养老保险的价值不是股权资产可以替代的；现在正是买养老年金的好时机。

3、前路未知，斩浪逐行

今天和一个朋友微信聊了很久，他对现状和未来都很悲观，觉得未来的通胀不可控，买保险不能保证真的一生平安。

我自己是一个保守的乐观主义者，我做的投资都很保守，比如不是龙头企业不投，股息率不够不投，护城河不够不看，市盈率太高不买等。我总是为未来做最坏的准备，但是心里却相信一代比一代强，未来一定比今天强。

目前国内能刚兑的就三个：国债、商业保险和 50 万以下的银行存款，银行理财啥的早就不是刚兑了，现在的个人养老金也是有亏损风险的，公募基金的德行我也看不上。

从中长期看，通胀和 GDP 增速挂钩，应该是比较低，如果发生恶性通胀，那么经济就崩了，持有现金、股票、房地产、国债和保险，其实没有区别。

未来是未知的，我们只能在现有环境、现有条件、现有认知下做好应对，未来可能比我们想得好，也可能更差，那是我们需要接受的。人生就是如此：去做，然后接受。

我对普通人的建议就是：好好上班，提高技能、适当消费、多储蓄多投资。买指数基金，买商业保险，打疫苗，遵纪守法。

投资届有句话：悲观者总是正确，乐观者赢在最后。希望我们的未来也会更好。

知乎用户 无糖 发表

体彩大乐透本期开奖号码为：

02 16 17 24 30 09 12

知乎用户 远寒 发表

好耶，灵活养老了

知乎用户 古月先森 发表

风险自己承担，只可以存，不可以取 “非常好听” 专款专用！破产后风险自己承担！

知乎用户 薛定猫的饿 发表

可以说是十分珍贵了！

让同志们先买。

知乎用户 这样就好 发表

“还要看到的是，部分农民工、灵活就业人员、新业态就业人员等人群没有纳入社会保障，存在 “漏保”、“脱保”、“断保” 的情况，应当尽快帮助未纳入基本养老保险的劳动者参加进来，以便加入个人养老金的行列，尽量多地保障劳动者和退休人员的养老保险权益。”

“低收入人群可以把不住的房租租出去，用自己的私家车跑网约车” 完美解决了穷人的收入问题。有人又问了，没公司给我交社保，以后养老怎么办？

哎，这都替你想到了，你可以每个月给国家交 1000 块钱，等你到了退休年龄，连本带利全部返回。趁年轻多存点钱，不就解决养老问题了嘛。当然这钱算是投资理财产品，是赚是赔要自己负责的哦。

知乎用户 半度微凉 发表

大家在咬咬牙坚持一下，好日子还在后头呢

知乎用户 匿名用户 发表

不如共存，这样就能省一大笔

doge

知乎用户 饥渴小魔仙 发表

大家能不能听我说几句

听我说……

rnm! 退钱！

知乎用户 再别康提 发表

有窟窿了？大到补不住了？

知乎用户 小可恶 发表

脸都不要了

知乎用户 李安平 发表

干部疗养院缺钱了，这点小钱也看上了。

知乎用户 雪特胖子 发表

也不能逮着一只羊薅啊，已经薅秃噜了。

知乎用户 水木年华 发表

我可以说脏话吗？马勒隔壁

知乎用户 云打酱油 发表

从 2014 年开始，

俄国人缴纳的养老金，

不进入养老金池，直接补贴国家财政。

2020 年底，普京把这个法案延期到 2023 年

知乎用户 冷布丁 发表

好人就得让人拿枪指着？！

知乎用户 集思广益 发表

①医疗养老

一文看懂！职工医保 VS 居民医保，待遇有何差别？ - 小易说社保的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/202975112

中国的医保是全世界最好的吗？ - 远方青木的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/329135837/answer/2259490144

怎么查询哪些药属于医保报销范围？ - 懂保爷的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/264211509/answer/1857767614

“王思聪手撕以岭药业” 的瓜有多大？ - 仲景我师的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/500183014

辉瑞新冠口服药一盒 2300 元，纳入医保！为何不用便宜好用的中药？ - 药师方健的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/493143339

为什么反对辉瑞口服药入医保？有 9 点理由！ - 欢乐马的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/491409861

为什么有些药可以不进医保？ - 宫子木的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/26776125/answer/34065951

癌症基因检测纳入医保，报销比例高达 90%！这五点要了解 - cancer 百科的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/81156075

北京调整医保个人账户计入办法，账户资金将实现专款专用，这将带来哪些变化？ - 满城全是黄金甲的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/521838250/answer/2388440343

武汉同济医院违规使用医保基金被通报，罚款近 6000 万元，这对该行业都起到了哪些警示作用？ - 知乎 https://www.zhihu.com/question/528886006/answer/2449558083

如何看待国家即将推出「个人养老金制度」？该制度有什么特点和优势？ - 世袭上议员的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/446531212/answer/1751507269

国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，每年缴纳上限 12000 元，还有哪些信息值得关注？ - 大观园的保姐姐的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/529094306/answer/2449920881

如何看待个人养老金制度？ - 小荷说保险的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/449956366/answer/1786585560

如何看待农村城市不同的养老金制度？ - 策马绝尘的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/335985867/answer/760751797

退休金与养老金区别 - 徐维凤的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/30303864

中国养老金制度的历史和面对将来的养老困局 - 李桂双的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/356130190

国家养老金制度是庞氏骗局吗？ - 空余余生的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/59076308/answer/161505537

假如养老金制度破产会产生什么样的后果？ - 情动天地的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/320524427/answer/684706916

取消养老金制度会发生什么？ - 张逸平的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/38372466/answer/956688478

为什么现在很多人都不愿意交养老保险？ - 大观园的保姐姐的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/21552379/answer/2143248658

如何看待「渐进式延迟法定退休年龄」：女性退休年龄先延至 55 岁，之后男女逐步延迟至 65 岁? - 曹多鱼的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/428672140/answer/1571862868

②住房教育

房产税为何迟迟不可开征？

如何看待推进房产税立法？会对房价有影响吗？

这波房价上涨后，和已经买房的人拉开了差距，阶级固化赶不上他们了，相当绝望，怎么破除心理障碍？ - 毅豪的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/64321847/answer/219867380

为什么中国房贷利率这么高，为什么中国房贷利率不能降到发达国家水平？ - ML 小子的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/518011120/answer/2434546968

天津、武汉、成都三个城市，现在无论任何榜单排名，都是成都、武汉优于天津，那为什么天津房价却是其中最贵? - shadowrobin 的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/458956895/answer/1881349204

疑似成都恒大天府半岛购房登记人数超房源数 3 倍，如何看待其虽为「重点风险项目」仍被抢购这一现象？ - esseJ 的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/525498898/answer/2419815588

知乎用户 财经实象 发表

01、最新政策解读：

激动人心的时刻！2022 最新的养老金制度落地了，lisa 简单的给大家做了一个汇总。方便理解。

缴费上限：每人每年 12000 元（即每人每月 1000 元）

缴费平台：个人养老金信息管理服务平台。

领取方式：按规定，按月分次一行领取，领取方式不可更改。

02、如何开户？

我们都知道，自己肯定是要缴养老金的，其实这就是最基础的社保缴费，那作为普通人，如何开设个人养老金账户呢？具体的步骤，我简单的整理如下:

1、开户：公司营业执照副本复印件、公司法人代表身份证到社保局申请开户。

2、索取表格，填写公司参保人员名单，并复印参保人员身份证号码。

3、由社保局确定员工缴费标准后，到地税部门开票。

4、到当地银行（有的地方为农行、建行）交钱。

5、最后带缴费凭据回社保局登记即完成。

如果是灵活就业人员，开户申请人携带身份证明材料，直接到本地的社会保险经办机构，“流动人员缴费窗口” 办理开户业务。

03、如何缴费？

（1）具体缴费标准可根据《年度个体工商户业主和流动就业人员缴纳基本养老保险费标准》选择确定，上限是 12000 元，当然也有低档的，如果条件允许，建议大家都直接选择最高档缴费。

（2）灵活就业没有公司代缴的人员，部分地区支持邮局代收。每月按时缴费。如按季度、按年度缴费，应提前存入。欠缴半年即停止征缴。这个在开户之后，可以咨询柜台的人员。

04、个人养老金都买了哪些理财产品？

基本上就是股票、债券、期货、贵金属等理财产品。但是这俩年的养老金产品一般都是买了龙头股，之前赚钱的部分，现在也都是亏损的。但是我们可以学习养老金的资产结构配置。股债非常平衡，属于持续发展的账户。如果是个人理财，是可以学习他们的配置结构的。

社保基金 2020 年，全年赚了 3786 亿，投资的收益率在 20 年间实现了 9%，2003 年才进入的股票市场。除了 08 和 18 年的熊市期外，基本上都是正收益。因为换仓很少，但是持续在减少持有的股票数量。最关键的是，持股时间足够长，才能赚到钱。

我们都知道美股是常年赚钱的，比如养老金 401K 计划，但是他们最牛的地方是股市更稳定，赚钱更容易，不是我们的国家队操作能力弱，而是因为时长不够稳定，而这部分的钱是不能投资境外企业的，都是本土企业，所以市场的涨跌这两年业绩确实不好看。但是长期看，养老金账户，就是一个超大型的价值投资体系，做为普通人，是非常值得学习的。

05、辅助养老账户，如何打造？

虽然上限是 12000 元，但是对于在先进一些的地区在，这个钱是根本没办法生活的，所以必须要打造个人的辅助养老账户，这里推荐大家几个小方法，是长期稳定赚收益的。

A、开源节流。

通过疫情这三年，不上班没钱赚，积蓄只能吃老本，是不是很难，这时候就要好好的研究怎么省钱了，赚不到更多钱的时候，省下来的钱就是赚到的，咱们可以把 10 元奶茶钱看做是 1 万块的一个月利息，这样你还是舍得买奶茶吗？省下即赚到，刻到骨子里！

B、坚持记账。

每个月花了多少钱，坚持记账了么？设置的预算是不是完成了？和之前的预期差多少？掌握人生，就是做好每一笔预算，坚持记账的意义最根本的是做到完全的自律和掌控人生。我的房贷是 30 年的，刚好是退休的前一年还完，但是如果这样，那我从现在开始，每个月都有 2220 元的负债！

神象云，资产负债账本，让资产更清晰，无债一身轻，房奴车奴必备！

为了更快的摆脱负债，我建议大家都用一下这个【资产负债账本】，我用了 3 年的时候还清了 15 万的车贷、5 年的时间完成第一套房贷、10 年的时间完成第二套房贷，等到我 40 岁的时候，不动产刚好 200 万，有了这些不动产，才能更好的养老，不然到 60 岁才给银行打完工，那还有什么乐趣了？

C、选择更稳定的投资标的。

赚了俩年钱就以为自己会投资了，这是最可怕的，现在我虽然每年都能赚 10% 左右的收益，但是依靠的是市场，绝对熊市的时候赚钱真的太难了。所以今年我开始给宝宝定存了黄金，还有一个固收类的保险，一年又 3% 的收益，这种 10 年以上的理财规划，一半以上都是稳定的投资标的。

D、提前 20 年，做养老规划

养老金一年只有 12000 元，但是等退休的时候就算已经翻倍了，咱们每个月能领到 3000 元，能满足吃饭看病请阿姨吗？孩子能给我们治病吗？保险都买全了吗？所以提前 20 年做退休规划，一点都不早！

（1）精神上最少要保持两项爱好。我是画插画和读书。

（2）身体上最少要保持两项运动。我是跑步和瑜伽.

（3）金钱上最少要一份保险，一份辅助投资账户，我已经配置齐了。

最后就是帮你的另一半也规划好，难道老了只有自己的完美规划，另一个人看着？或者变成自己的累赘？

为你的另一半提前谋划，就是为未来的自己提升生活品质。毕竟我想周游全国的时候，他还要给我拎包和做饭，身体必须好，花两份退休金，还是免费的司机，这才是理想的退休生活啊！

知乎用户 b 乎取名字真难 发表

我想有一个声明，或者是否可以签署协议，协议规定，个人以后绝不拿国家一分钱，只求国家和公司能豁免我的社保费用，或者通过一些途径，让公司可以直接交到我的银行卡上，由我本人，在任何时间，任何地点，都能当成现金使用。

如果可以这样，我可以宣称，或者签协议，我以后不领取任何的养老金。

知乎用户 学习不说话 发表

在货币超发面前，凡是先收今天的钱的行为都是征税，明天？是钱是纸还不一定呢

知乎用户 曾轶​ 发表

事情要结合在一起看

先是开放三孩（老年化社会，社会青壮年劳动力不足）

然后推灵活用工（经济不振，就业困难，下岗的多）

然后是个人养老（企业紧缩裁员，养老压力大，无业者老了以后社会问题更大，所以赶紧推出个人养老，以后就不是年轻人养老人了，你自己养自己，降低年轻人压力，反向推动生育率和就业率）

现在经济这么差，自己投资大概率赔钱，放银行必然贬值，如果真有有保障的养老投资渠道也还行，比较有亮点的是，国家对这笔钱免税，也就是一年 12000 的养老附加扣除，你可以少交一些

比金融产品糟糕的是，那个你可以随时拿出来，无非盈利少，这个人养老金你不到年限还拿不出来

所以，聊胜于无吧

知乎用户 清慎谨忍​ 发表

会不会变成下一个相互保…. 狗头保命

知乎用户 经传股事汇 发表

简单翻译：2 个钱包 = 4 个老人养老 + 2 个小孩 + 车房贷 + 各种花销 +2 夫妻两老

知乎用户 ABC 发表

我一直以为美国才是最邪恶的国家

知乎用户 龙骑士尹志平 发表

知乎用户 顾惜北 发表

越南的穷人每个月一两百还不满足？

以后想要什么都不敢想了

知乎用户 神农 发表

与其缴纳个人养老金，不如少发那些没交过社保人群的养老金。

不劳动者不得食。

知乎用户 biangbiang 面 发表

寅吃卯粮，则不知道卯粮吃完，真不知道我大明朝还剩下什么可以吃的

。

。

。

。

我愿意相信这个政策是为了大家好，是为了给老龄人口一个更加美好的晚年生活，真的

知乎用户 一一 发表

灵活就业，灵活养老。

知乎用户 过往即是序章 发表

据说个人公积金是为了解决我的买房问题。现在我发现，这取出来是真难啊

知乎用户 陈初晴 发表

XX 生育好，自己来养老。既然吃下了青壮年人口的红利，那注定就要承担所带来的后果。

养老金体系无非是国家背书，以国家信用为支撑让人们缴纳，很多人以为这是可靠的。实际并不是，想想当年国企改革，工人下岗，哪个不是所谓的 “铁饭碗”。

推动个人养老金，代表国家又要牺牲一代人了，各凭本事养老，反正别指望上边就行。可以预见的，当代普通人老了以后，甚至想和日韩一样去开个出租当个服务员，恐怕都是很难的。

知乎用户 匿名用户 发表

大方向之前预测强制征兵那个博主预测一致，那个博主还有一个提建议的，他的好几个帖子都删了，有没有谁有截图的，发一下呗，之前他就预测说 ylj 以代金券形式什么出现，感觉按照这个趋势在走. 等两天以后看看，他之前预测 4/6 和 4/23。看看 4/23 有没有什么事情。

之前他也说过转移矛盾，希望大家让大家清楚，是年轻人养老年人，还是年轻人养一小部分老年人。

知乎用户 煮酒杂谈 发表

金融核弹！

推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，协调发展其他个人商业养老金融业务，健全多层次、多支柱养老保险体系。
个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
相关金融监管部门根据各自职责，依法依规对参与个人养老金运行金融机构的经营活动进行监管，督促相关金融机构优化产品和服务，做好产品风险提示，对产品的风险性进行监管，加强对投资者的教育。

中国股市的春天要来了！

一个新的支柱产业，已经诞生了。

就像 20 年前的房地产一样！

知乎用户 个分给 发表

一句话，大家不相信国家信用

知乎用户 常悬咨询 发表

当前市场疲软，大环境又不好，还要大量透支年轻人的钱，肯定不行啊！

说好的年薪 18 万的（月薪 15K），专项扣除累计 3000 元，交完五险一金，哦不，六险一金交完，扣完个税，还剩下几个子？

（1）个人缴费－社保与公积金缴费明细：

养老保险按照 8%：1200 元；

医疗保险 2%：303（300+3）元；

失业保险 0.2%：30 元；

生育保险：忽略不计；

商业保险（重疾险 + 住院险 + 人身意外险）：350 元；

住房公积金 12%：1800 元。

个人缴费合计：3683 元。

个税：现在个税是执行梯度纳税。

应纳税额总计：39804.00 元，速算扣除，2520 元，使用税率 10%，缴纳个税：1460.4 元，实缴个人所得税 1128.7 元。

（2）单位缴费－社保与公积金缴费明细：

养老保险 20%：3000 元；

医疗保险 10%：1500 元；

失业保险 1%：150 元；

工伤保险 0.3%：45 元；

生育保险 0.8%：120 元；

住房公积金 12%：1800 元。

单位缴费合计：6615 元。

从上面的计算中，

个人税后收入：10985.3 元。（月薪一万五，实际税后收入仅有 10985.3 元，到手比例只有 73.23%）

单位用工支出总计：15000+6615＝21615.00 元（公司负担率为：144%）。

雇主每月付出了 21615.00 元，职工个人拿到了 10985.3 元，差距 10,629.7 元。

（3）对经济发展的影响

如果执行以上政策，月薪 15k 的个人，每年就可以多出 2400 元，这些钱一旦流入市场，又能促进大量的消费，能够间接拉动 GDP 增长。

月薪 13k 以上的人员均可以获得适当的减免，来算一个账：

中国月收入在 10000 元至 20000 元之间的人口总数约为 784 万人，约占全国总人口的 0.56％。月收入超过 2 万元的人口只有 70 万人，约占全国总人口的 0.05％。

符合目标的群体预估为 600 万人（月薪超过 13k 的群体），预估平均月薪 20K（呈右偏态分布，包括几十位上市公司上亿年薪的平均值）。

20000 元 * 8%-1000=600 元（每个月每个人平均可以释放 600 元）。

平均一个人一个月可以多出 600 元用来消费或者储蓄，一年就可以释放出 7200 元。

一年可以向市场释放资金：7200*600 万 = 432 亿元。

即每年可以增加流动货币 432 亿元以上，对 GDP 的间接拉动在 5000 亿左右。

以上仅是保守估计值，实际的经济效果远不止这些。

相较于 100 多万亿的 GDP，这一举动的对整体经济发展的影响力还是很小，但是毛毛雨也还是雨。

知乎用户 乔布斯 发表

现在大城市里面部分老年人养老金有的七八千，农村这边体质内也有的六七千，我这真真务农的农民，有的七八十岁了，拿着每月一两百的低保，还坚持下田干活养自己。我是不知道这种与社会发展交接断层的人群该怎么办。

知乎用户 未选择的路 发表

现在交的五险一金是给人家养老，这个给自己养老。我这样理解对吗？

知乎用户 好久不见 发表

那我为什么不自己攒钱，自己理财投资呢？

不就是你们摸不到我的钱？

知乎用户 DeepBlue 发表

1、如果收益还抵不过通货膨胀的话，那还不如买资产实在。

2、至于退休年龄，是不是法定退休年龄，我一个普通打工仔，在一般都私营企业，可能 50 岁了就没人要了，你要我等到 65 岁才能申请支取，那我不干。这 15 年时间，我怎么办？

当然了，作为补充养老，没问题。问题点不在这里。

3、问题点是——

大数据来说，有多少企业、私营小老板为员工买了社保的。统共面上，每年有多少人叫社保？

截止 2021 年底，全国缴纳社保的人生仅仅 2.3 亿！

2.3 亿！

也就是说，大部分人没有社保！

4、你不先完善社保缴纳基数人群的问题，就鼓励个人存钱养老，明摆着甩锅嘛！

即使甩出去了，保守估计——

2.3 亿人里，有 1 亿人参加个人养老金，你觉得整体对养老困局的解决或者说缓解有多大作用？

聊胜于无嘛！

知乎用户 KaneC​​ 发表

看完原文，还是静待配套税收优惠政策出台吧。

既无用人单位按配资缴纳，也不得提前支取。

没有企业年金钱多（用人单位配资），不如个人投资账户灵活，且无收益保障。

唯一确保的收益来源，是潜在的个人缴费金额的个税减免。

行吧，就当增加了个人所得税专项附加扣除限额，有点税务收益总比没有好。

这里还有一个前提是，个人养老金可投资的产品跟其他自由资金的可投产品是一致的，而不是圈定了小范围的产品只能瘸子里面选将军。

四大生涯回忆录

KaneC：四大生涯回忆录（1）——跟四大的不期而遇

KaneC：四大生涯回忆录（2）——审计忙季里的实习

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KaneC：四大生涯回忆录（9）——财务预测是一种很玄的东西

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KaneC：四大生涯回忆录（12）——一个搞钱的故事

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KaneC：四大生涯回忆录（15）——四大里的那些 KPI

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知乎用户 抱拥这分钟 发表

晨梁宇 2025 年出来的时候，看到已经有了可投资的个人养老金制度，会作何感想

知乎用户 我是小红坟的爹 发表

一毛钱不交，老了移民去第三世界国家挥霍，死了拉到

知乎用户 一只两只三只 发表

“来来来排好队啊，每人最多只能挨一发枪子儿，不准多挨！”

“见鬼，怎么没人来排队？”

知乎用户 我是你邻居 发表

国家高兴就好

知乎用户 匿名用户 发表

活不到退休怎么办？

要是活不到退休还没有孩子怎么办？

纯纯一次性电池么？

知乎用户 大赵 发表

我自己理财，不劳您费心了！

知乎用户 不过是个小丑 发表

到时候如果 70 岁退休，

然后平均寿命 75，不出意外的话，

会有正负 5 的浮动。

反正呢，我不太指望自己能活到退休，

就目前这个福报的程度。

万一真活到了，我也不靠这个养老金，

说白了，只靠这个养老金的话，

只能让你活着而已。

知乎用户 ddcwstar 发表

坚决不交，钱在自己手里最放心

知乎用户 王二平 发表

996 到 65 退休，真的好感动，哭死。

知乎用户 oceancwy 发表

能不交我真不想交，现在这出生率估计我退休得 70 了，而且那时候退休金应该吃饭都够悬…

知乎用户 官呼 发表

这个问题怎么不显示 ip？

@知乎小管家

知乎用户 昔年 发表

有没有大牛帮忙解答下

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品

和我自己买理财、储蓄存款、商业保险、公募基金，有啥区别啊？

一定是到退休才能取？可以一次性取出么？

万一啊，英年早逝，这笔钱怎么说？可以继承么？

或者万一家里突发状况，急需用钱，这笔钱可以取么？

知乎用户 小石头​ 发表

社保养老金 2021 年的收益率在 7% 左右。

而每年的收益率在 6-9% 之间。

这个可以在社保查询里看。

它的收益超过大部分资产。

比大部分理财都强。

最关键的一点是稳。

不仅是基金管理人优秀，而且国家还给政策。

像新股发行的，以前是差不多稳赚，而且收益率很高，优先给社保基金。基金都能中。这算是变相的送线。

其实对于收入高的，倾向于多缴纳一部分，毕竟收益高且稳。

现在把个人缴纳比例控制在 12000，月缴存额为 1000，个人缴纳比例为 8%。

那就是月薪在 1.25 万以上部分是不用缴纳。

个人部分缴纳是有上限，对应公司缴纳的 12% 部分也是有上限的。

这个政策减大大减轻了公司的负担。

对月薪在 1.25 万元以下的没有影响。

而 1.25W 元以上的是少缴纳养老金，抵扣个税金额减少，个税缴纳金额提高。

但是拿到的现金更多，而企业负担减少。

也是变向的刺激经济发展。

知乎用户 爱吃草莓的果酱 发表

村镇养老保险领取的时候，要提交材料，材料不全也是要跑个两三趟。每年年检。每月如果遇到系统或者税务部门有什么问题，还会延迟发放

发钱的不容易啊，要钱的也不容易。鸡蛋不能放在一个篮子里，不能都指望别人。还是自己多存点现金或者固定资产，实实在在看的见，自由支配

知乎用户 匿名用户 发表

有点像香港的强积金，不过那边是强制购买的，自负盈亏，不保证收益，套牢到退休，所以香港市民也喜欢叫 “强迫金”，不过这个个人养老金是自愿的，除非能抵扣个税，不然不如把钱握在手里。

知乎用户 tang dynasty 发表

不用看，知乎大多数回答，就是国家没钱，经济要崩溃了，云云。毫无价值，就是情绪输出。

知乎用户 沐馨​ 发表

首先，核心目的是缓解一二支柱养老金压力，国家肯定不会让我们老百姓吃亏；

其次，也是我们自我保障的有效手段；

再次，更是解决我们面临老龄化的社会情况的纾解。

个人养老金创新采用账户制，多元化产品供给满足差异化客户需求。1）个人养老金实行个人账户制度，个人缴费，实行完全积累，通过个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户，同时再商业银行开设个人养老金资金账户。2）每人每年缴纳上限 12000 元，国家制定税优政策。3）产品多元化，可购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品。4）在达到基本养老金领取年龄（或其他符合规定的情形）后，按月、分次或一次性领取个人养老金，领取方式确定后不可更改，未领取部分可继承。

知乎用户 Linda 发表

这属于人口老龄化趋势越来越严重，目前现收现付的养老金模式面临强大压力下的缓解政策吧，通过养老金第三支柱的建设，为未来的养老做好资金储备。个人觉得，对于普通老百姓，实体经济，社会等方面有积极意义。

1. 对于个人的利好。

未来靠政府养老已经不现实，靠子女养老更是不可能，养老只能靠自己。其实中国人的储蓄率已经很高了，但大量的资金都在存款里面，期限短且收益低。

而把钱强制存在个人养老金账户里，有几大好处。

一，可以享受到税收优惠政策，每年减免一些个人所得税。

二，投资工具较多，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，可以满足不同人的风险和收益偏好。比如喜欢灵活可以选择银行理财或者储蓄存款，喜欢长期复利增值可以选择商业养老保险，喜欢从资本市场获得更高收益可以选择公募基金。

三，获得更高收益。由于投资期限长，中间不可取出实现强制储蓄，投资商业养老保险等保险产品可以实现长期复利收益，投资公募基金等产品可以跨越经济周期实现更高收益。

2. 对于金融市场的利好。

有国家的税收优惠和政策支持，金融企业的养老金储蓄产品营销成本应该更低，产品创新应该更多，不仅可以给客户更高让利，还能实现金融市场的繁荣。

3. 对于实体经济的利好。

从国家政策层面颁布个人养老金制度，大量的个人养老金属于长期资金，通过金融工具流入实体经济，可以为实体经济提供更多资金支持，从而促进 GDP 的长远增长。

总的来说，相对以前的税延养老金试点等政策，这次个人养老金制度涉及的面更广，影响的人更多，而且制度更加成熟，期待效果。

知乎用户 书正 发表

很多高赞答主连文件都没看就开始发言了。

这个个人养老金可以简单的理解为：一个在退休前只能进不能出的 个人专用理财账户。也就是你每年存钱进去，不能取，但是用这些钱理财，理财收益（亏损）也在账户里。未来你退休了，才能取。

关键点：

1、个人自愿。这个是完全自愿的，是现有养老金的补充，而非强制。

2、账户个人掌控。选择何种理财是个人控制的，但这个可选范围可能是受限的（这个很关键，如果不够公开透明，会有非常大的风险）。

3、账户是由第三方银行托管，也就不是跟现有的养老金统筹管理（也不跟其他人统筹），属于单独账户。不用担心会被用去付前人的养老费。

那么很多人就会说了，这有啥用？为啥要参加？

第一，这个相当于一个个人对自己未来的养老账户，类似的长期保险在国内也是有一定的销售份额的，这种半强制的为未来的考虑的需求也是存在的。

第二，我猜测国家会在这个基础上，做一些激励，文件中有提到的税收优惠，很可能是重要的一环。

最后，还要回到国家金融领域的大方向来看，中国金融体系的核心问题是 间接融资太多，直接融资太少，进而导致企业负债远超部分发达国家，影响实体经济的发展。

那么，如何增加直接融资呢？培养长期投资实体是其中比较重要的一环，个人养老金也只是其中一步。

不过开源这种事情整个金融领域都开心，但是在此之后的所谓多层次金融市场才是 改革的真正深水区

知乎用户 东白 发表

我还关注以下信息:

农二代交完进城税再交养老税，那农二代的父母农一代的养老谁来管？

延迟退休对应的居民平均寿命是否合理？

郭奉孝的养老政策一贯连续性是否稳定？

体制内退休金与职工退休金和农村退休金的巨大差距与不平衡如何切实有效的削峰填谷？

以上，孩子才分是非对错，成人只看利益得失。你说呢？

知乎用户 刘薇 发表

很好的政策，为什么在逼乎被解读成这样？国家为了大家的养老问题，出台一个又一个的政策，可是大家不是阴谋就是阳谋，回答问题的人到底懂不懂？抖个机灵就能得到高赞！反国家政策，反政府，反权威难道是知乎的主流？

为什么赞同？

第一，从过往的实践可以看到社保一直保持高利率，盈利能力比我们普通人强。从 2014 年以来，社保养老基金的利率，你知道是多少？查一下看看，2014-2015 年按 5% 计息，16 至 21 年的利率分别是百分之 8.31、8.12、8.29、7.61、6.04、6.69，社保基金炒股盈利能力，有几个可以达到？炒股赚的钱是社保个人账户利润最大的来源。国家已经通过多年实践让大家看到了盈利能力，为什么还会有那么多人说到时候亏本百分之八十，管理社保基金的经理们必须赚钱，这是国家给他们的死任务，他们也知道一旦亏了社保亏了全国老百姓的生存来源是要被判刑的，谁敢乱来？

第二，社保基金的投资管理模式决定了稳定且较好的利率，比存银行好。近几年的利率大家也看到了。社保不止投资二级市场，二级市场部分去年的盈利是 15%，还有一级市场，还有国企的债券。银行存款以社保基金的体量资金，国家队哪时候不是大家恐慌的时候下场救市？哪次不是市场回稳赚钱后慢慢退出，这种操作，比我们小股民是不是更容易赚钱？我们普通小散大部分就是社保基金的韭菜好吗？

第三，交社保后你得到了稳定的保障。按照现在的退休政策，如果 60 岁开始领取养老金，用你所交的钱总额加上每年的利息，除以 139 就是你实际领取的退休工资，算上利息基本是十年或者不到十年就可以回本了，如果你健康长寿活到 100 岁，那么不管你账号内有没有钱，都可以一直领取到死。这就是最大的保障功能。

第四，社保账户未领完可以取出来继承，不存在交了充公的问题。万一才领了几年就不幸去世，继承人可以一次性领取余额，作为遗产处理，国家不会也不可能据为己有。

综上，比我们交什么商业养老保险，不知道强哪儿去了？

知乎用户 wenweay 发表

只生一个好，国家来养老

知乎用户 sky 发表

医保没钱了

知乎用户 澜云酩轩​ 发表

说起来你可能不信，这将利好？有余粮的新中产。

首先大背景无疑是养老金承压了。

为什么养老金承压了？

这个问题说简单也简单，说复杂也复杂。

先明确一个概念，理所当然但未必能意识到：

社保（乃至所有公收）的本质是转移支付。

一个是时间上，把自己年轻时的一部分收入转移到年老后的养老金（或病后的医保报销等）;

一个是空间上，把经济发达地区的收入开支到经济不发达地区；

所以在大城市当电池干不是没有意义的，至少为老家以及跟老家一样不发达的地区间接做了贡献。

还有一点，是护尾转移支付（临时想到的词，不是什么术语）。

经济发达到经济不发达，体现到个人层面就是中高收入转移到尾部低收入人群。

这点只需要想明白一个问题：社保是不是交的越多越好？养老金的边际效用最有利于谁？

或者再说明白一点，社保是现收现付制，统筹账户的钱，是转移给谁了？

没错，是转移给最弱势的尾部收入人群了（屏幕前的你大概率不是，这部分人群别说知乎，支微抖快都不一定能用利索）。

但现在有个问题，年轻人越来越少，可供转移的量也越来越少，于是护尾力度也呈颓势，原本能互助二八原则中的那 80%，而之后可能只能顾及到尾部的 50%.60%。

这里要说明，社保其实有你我在内的全体的无形背书，所以大概率不是那种年满 102 周年的 X 氏骗局。

所以，得让一部分人尝尝新型螃蟹了。（哪怕这个新型螃蟹也是舶来品，舶着舶着没准就归化出破局点了。）

美丽国有两种很普遍的养老保险制度：401k（企业退休金计划），IRA（Individual Retirement Account，个人退休账户）。

这两种账户拥有某种程度的税费优惠，可以自己操刀投资一些指定产品，更细节的内容可以多问下或者多搜下。

现在要建立的个人养老金制度，就是要找人吃螃蟹、顺便试图解决一些压力。

而且毫无疑问，这次改动需要匹配一定的投资能力，目测到落地的时候又是卖理财课割韭菜的狂欢。

有买过理财课但是发现毫无作用的可以点个赞或者留个言，我们测一测这行业到底有多大的铲子空间。

知道百万收益怎么来的最快吗？
找到 1 万个受众，把 99.9 的理财课卖给他们。
这就是最靠谱的 “通过理财获利百万” 的方式。

继续说回新型螃蟹。

个人养老金制度，无非就是多了一个账户，这个账户有一些独特的功能（其实就是免税，以及可以自己操作买理财、年金、基金等）。

原来提高养老基金总额有两种方式，一是提高人群总体收入，二是提高最低工资标准，现在来了第三种，高税部分的 “储蓄” 充值。

这个功能对低收入人群没什么意义，但对高税率部分，尤其是 45% 等高档次有一定意义，但是多少有些 “鸡肋”，因为上限可能才 12000，对真正的高收入来说没有意义，当然这也意味着该政策不是让高收入人群偷鸡的。

但对中高档收入群体而言，即便是 45% 的个税免了，可要到几十年后拿回本金，就算 20 年 50% 收益率好了，年化 2% 出头，这… 好鸡肋啊。

所以账户可能能拿去投资，甚至有一些专属产品。

所以该政策真正利好的是不到 10 年就要退休的中高档收入人群，以及有一定理财能力的余粮新中产。

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学无止境，加油吧，愿世界和平，明天更好。

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预祝各位事业一帆风顺，净值蒸蒸日上，

待年底，别墅靠海，春暖花开。

双击点赞或点击关注，或许能看到不一样的世界。

知乎用户 匿名用户 发表

养老金不骗农民，我哭死

知乎用户 evils 发表

知乎用户 momo 发表

这就是一种赋税 打工税 不用过度解读

知乎用户 二狗子 发表

我也想养你老，不过得你自己出钱，什么？社保？不够，得加钱！

这个钱你们先上交，放心，几十年后一定让你老有所依，至于以后加不加钱另说。

毕竟通胀是持续的，钱会越来越贬值，我得想办法让你把现在的钱吐出来，谁让你们不买房不贷款！

知乎用户 陆阿夜 发表

你爷爷一失误，我爷爷就要饭

知乎用户 老人与海的女儿​ 发表

就像是一个人不停借网贷的操作一样，说白了，就是透支未来的钱。

养老金这个盘子，最理想的情况是入口处有人源源不断地往里面放钱，盘子里的人把钱拿去国有化投资，期望让盘子越来越大，然后出口处也有人不断的拿钱，这样一来，这个体系才能运转开。

就好像最初的时候，养老金改革刚刚推出，还没多少人从里面拿钱，大家都在往里面放，而且国家百废待兴，投资环境见好，这个盘子自然越来越大。

但是以后呢。出口处，如今 40 到 50 岁左右的人，可以说是最后一波超生的人口（在往下一代就计划生育了），等他们退休了，一堆老人等着领钱。入口处，生育率以肉眼可见的速度下跌，尤其是这两年，几乎就是断崖式，等到现在的中老年人退休之后呢，很幸运，这一波计划生育的一代成为了主力军，而现在的小屁孩们成为了职场新人，也就是说往里面放钱的人变得少之又少。

那这个体系肯定就会崩塌了。

所以了，既然放钱的人变少了，那就让大家每个人放更多的钱不就行了，大聪明一般的回路。

我是想，如果以后生育率持续下跌，等这一波人又退休了，既然大家交了更多的钱，那也就得领很多的钱，到时候又该怎么办呢

知乎用户 你火了 发表

这个上限是根据 6 亿人口月收入只有 1000 计算来的吗？

知乎用户 prismx 发表

想买的可以买。

我不会买空头支票。

反正都是给当下的老人养老，不如直接把这笔钱给爸妈。

知乎用户 ulna 发表

这 TM 不对啊，我翻译一下大家看看对不对哈，这意思也就是说：

现在有钱人家的老人每个月拿着上千上万的养老金，他们也有能力给孩子辈付房子首付，帮他们还房贷。而这些孩子辈也就有能力买房子、结婚、生孩子，让孙子辈顺利成长。

但是穷鬼家的老人每个月拿着一两百甚至没有养老金，他们的孩子辈也大概率攒不起首付，买不起房子，结不起婚，生不起孩子。那这些人现在不光要付养老金，也要帮自己父母养老，等自己老了之后自己养老，自生自灭，反正这些穷鬼也是没钱没孩子活该。等这些人看了之后，有钱人家的孙子辈也就长大了，这些穷鬼可别想着让有钱人家的孙子辈帮着养老， 可别连累国家、连累这些孙子辈，自生自灭算了。

这 TM 不就是 “吃绝户” 吗！！

知乎用户 白夜聆瑞雪 发表

我觉得九千万党员一人少拿一点养老金会更好

知乎用户 天河何处 发表

干布病房里的老干布笑了

知乎用户 匿名用户 发表

强制养老保险，企业和个人都只交进老百姓自己的个人账户，你随便我在哪里退休都和谁都无关！！！可以一次性提取，也可以按月，人应该有自由，自己工作的钱退休了自己支配，没有截流！哪怕换工作随便去哪里，断了就断了，一个大系统，补交就补交，交多交少，交的少拿的少，活的久那国家亏了人家也是凭天赋，那就统筹一下

知乎用户 D 三树 发表

穷人不会往里存，有钱人路子广有更好的选择，也不会往里存。意义就在于为几年以后取消基本养老金铺路，这种政策目前是这样，过几年变成什么样难说。

知乎用户 不泄气的可乐 发表

现在拿到手的钱都难以生存…… 还要扣除这些…… 哎

知乎用户 匿名用户 发表

不交，不生

自己的钱，能不给就不给

愿意收到九十年以后就收吧

知乎用户 微袈​ 发表

每月 1000 元

每天 33 元

可以买 10 元一斤的肉

可以买 5 元大米吃到撑

可以买 10 元蔬菜水果

可以买 8 元零食

我不要增值，承诺我二十年以后我的 1000 元还能买到这些都可以了

知乎用户 一无是处是本人 发表

现收现付的养老制度，很大的弊端就是人口减少后，养老保险基金会入不敷出，但我国还没有等到人口减少，而是随着近几年养老金水平整体提高，部分人领到的退休金高的吓人，本来就不太够的资金更加入不敷出，

早就有人测算过养老保险基金能撑到什么时候，这方面国家是根有数的，知道撑不久，于是国家开始养老制度改革，改革的方向无非就是开源节流，一方面要让领养老金的人减少，国家不可能让劳动的人减少，所以比较有效的就是延迟退休，推迟领养老金的时间，这一时期内参加工作的人还能多交点养老保险。另一方面要增加养老保险基金的来源，也就是从哪里再找点冤种来交钱，目前看来，这个冤种估计就是我自己了。

延迟退休是比较让我反感的制度，如果延迟到 65 岁退休，那么自己交的养老保险得活到 80 岁左右才能全部领回来，个人从中得到的收益真的不多

同样，现在的个人养老金也充分说明了养老还是要靠自己，养老保险入不敷出是必然的趋势，在延迟退休的背景下发展个人养老算是一个好政策，只是从目前能得到的信息来看，这个政策并不友好，风险是要自己承担的

目前来看，个人养老必须以参加社会养老保险为基础才能进行，也就是说不能不参加社保而单独参加个人养老，这就是说，要参加个人养老，还必须要交两份钱。

这样的话，每个月的工资扣掉社保和税到手，然后还要再留出一部分来给自己养老，无形中是不是又降低了生活水平（狗头），多少有种又被薅羊毛的感觉，我本以为国家能对先富敲打一下，补充养老保险基金，但是从始至终，冤种都是我自己。

知乎用户 Random Num 发表

这不就是金圆券吗？

知乎用户 Bedlamite 发表

此时无声胜有声

知乎用户 林白丁 发表

一个月 1000，然后等 30 年。我没疯吧。以后怎么样我不知道，反正我现在特别缺这 1000 块。

知乎用户 Fat 鱼 发表

你交我鼓掌，我交我不交

知乎用户 乌鸦先生 mrwuya 发表

知乎用户 高风 发表

当你负重前行的时候，总有人在替你岁月静好。

知乎用户 飞鱼 发表

1. 每年交 12000，如果到退休前没钱交不上断缴了有没有关系

2. 个人缴纳的部分跟退休地有没有关连

3. 账户可选的投资理财手段有没有比市面的更高？

4. 税务减免细责，是公司直接减免还是自己去税务 app 申请？减免多少

知乎用户 四叶草​ 发表

对于人均可支配收入每年仅为 35128 元的国家，最高 12000 元的个人养老金意味着每年收入的三分之一，现实吗？

知乎用户 微风吹动了我头发​ 发表

关键信息如下：

1. 自愿参加，参加可享受个税优惠；

2. 年轻时存钱，除特殊情况外只能退休后取出；

3. 存进去的钱，可以放银行存定期复利，也可以选择一些指定的理财产品，如银行理财、商业保险、公募基金等；

4. 因为个人养老金账户的资金可以自主选择理财方式，所以自负盈亏，国家不保本。

我以为，个人养老金对两类人有帮助：

1. 对于没有自制力容易掉入消费陷阱的人，由于个人养老金不能提前取出，这是个很好的自我管理工具；

2. 对于不善于理财的人，在个人养老金中存定期相比于常规的定期储蓄来说可以带来个税减免的优惠。并且我相信，国家规定的能够使用个人养老金购买融理财产品，其风险不会很高。

改进意见：

1. 个人养老金的取出条件应当适当放宽。比如，处于失业状态的人可以每月取出限额的个人养老金用于生活支出；再比如，本人或直系亲属在公立医院的医疗支出可以使用个人养老金支付。

2. 既然国家限制个人养老金账户资金可购买的金融产品的范畴，这相当于国家变相对这些金融产品背书；那么相应的，国家也应当给予购买这些金融产品的人以适当保障。比如，国家担保，如果这些产品涉及金融诈骗，则国家承担连带赔偿责任。

知乎用户 匿名用户 发表

巴布亚新几内亚政府每天挖空心思想着压榨干电池们，压榨着干净一点，再干净一点。真的是让老爷们费心了！

知乎用户 褚大通 发表

《活着》

知乎用户 砒霜不见汤 发表

看不到未来。可以理解为劫贫救富吗

知乎用户 theffl 发表

现在是自愿，有没有可能以后就是强制了？

知乎用户 胸毛男人 发表

好的东西，会有人强制你去做吗？

知乎用户 花少​ 发表

超级重磅！个人养老金时代来了。

4 月 21 日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，要求进一步推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展。

同时，中国证监会午间发文祝贺意见发布表示，未来将抓紧制定出台个人养老金投资公募基金配套规则制度，完善基础设施平台建设，优化中长期资金入市环境。

1.0

什么是个人养老金制度？

可能有朋友会疑惑，明明我们已经有社保，为啥还要另外搞个个人养老金，这是个什么东西？

目前我国社保养老制度建立了三支柱框架：

一是由政府主导并负责管理的社保养老金。

二是政府倡导但由企业自主发展的企业或职业年金。

三才是个人养老金，本次的个人养老制度建设主要是基于对第三支柱的补充和完善。

从当前发展情况来看，三大支柱的规模情况并不平衡。

第一支柱的社会保险基金依然占据了绝对比例，2020 年社会保险基金累计结余 9.4 万亿元，第二支柱和第三支柱规模偏小。

2.0

为啥要搞？

简单来说，随着我国人口老龄化问题日趋严重，政府支出难以覆盖快速增长的养老金缺口，为了保证养老金的长效发放，养老负担的重心需要从国家逐渐转移至个人，因此个人养老金体系亟待进一步发展。

个人养老制度的设立，有望较好的从第三支柱补充完善我国养老保障体系，这对应对中国当前面临的老龄化加快、人口红利渐行渐远等现状具有积极意义。

3.0

重点内容有哪些？

我简单梳理了一下，本次个人养老制度建设值得重点关注以下几个方面：

1）谁能参保？

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者可以参加个人养老金制度。

2）如何缴费？

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

3）政策优惠及限制。

国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。但个人养老金资金账户资金除另有规定外不得提前支取。

4）投资方式。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

5）怎样领取？

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

4.0

有哪些影响，谁将受益？

根据人社部和国家统计局数据，截止 2020 年，参加城镇基本养老保险和城乡居民养老保险人数分别为 4.5 亿人和 5.4 亿人，表明可参加个人养老金制度的人口基数较广，参加人每年缴纳个人养老金的上限或为 12000 元。这意味着从远景来看，个人养老金账户资金规模有望突破万亿元以上。

从投资方式上，个人养老金可选类型包括了银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

在这样的背景下，一方面制度建设将有利于相关银行、保险、公募基金等金融机构新业务开展，另一方面也有望为资本市场带来新类型的长期投资者。

从美国等成熟市场经验来看，历史上如 401K 计划等养老保险制度的设立，为美国资本市场带来了长期资金，对美国股市长期稳健发展起到了较好的支持作用。

——以上供参考，公众号：花少点财

知乎用户 猪肉英雄蔡英文 发表

我才不呢，谁知道我会不会退休之前就死翘翘啊，就这个荒唐的世界，我把钱送给别人养老，还不如放余额宝里看它每天变红呢，余额宝不香嘛!

知乎用户 Eight 发表

要是承诺年化收益 15%，我还能考虑考虑，别的免谈！

知乎用户 徐陀螺 发表

1、未来养老金投资规模持续扩张大势所趋，将成为基金公司机构业务重要增长点。当前养老金占基金公司 AUM 的比重在 10% 左右，而美国的养老金占共同基金 AUM 的 40-50%，差距明显，发展空间广阔。

2、未来随着基本养老保险走向全国统筹，基本养老保险将实现全国统收统支，此时无需考虑省级人口流动带来的转移接续问题，因此可将更多比例的资金用于投资运营，带动我国养老金投资总体规模的提升。

3、我国养老体系中的一、二支柱均采取统一委托投资，居民个人没有投资决策权，个人的差异化养老需求难以得到满足。养老目标基金由居民自主选择，更能满足其个性化的养老需求，且 FOF 模式下可实现更广泛的分散化，投资者持有体验更佳。

4、我编不出来了。

知乎用户 嘻哈 发表

咱先别管交个人养老金怎么交，按照延迟退休的政策，无论你前期规划的多好，给你延到 120 岁退休，你大半辈子交了个鸡毛……

知乎用户 bertli 发表

没钱了？央企的利润为何不直接划入养老保险账户？

知乎用户 番薯冰 发表

其实对于老百姓来说，对于这种半市场的养老金，最关心的是收益怎么样？风险性大不大。背后有谁监督，政府监管占比。其实就一句话，安全吗？

不要辛苦买了几十年，到时候都没了，或者收益比放银行定期存款还少。那就有点可悲了。

但是这属于金融产品，未来谁都不能保证。所以是否买，这个取决于个人的考虑。

我觉得有一类人可以选择买的

就是那种有一定的闲钱，但是控制不住消费的。可以适当每个月买。就当强制性储蓄。这样到老了，有一笔钱在，也是惊喜吧。也不至于随便花完了。

知乎用户 微亿 发表

这是七十三年来，第几次修改养老金相关条款了？

如果能选，我绝对不交养老金。

知乎用户 肆歌 发表

老爷们的退休金不够了捏，对此我只能唱首歌。

听我说 谢谢你 因为有你 温暖了四季 谢谢你 感谢有你 世界更美丽 我要谢谢你 因为有你 爱常在心底 谢谢你 感谢有你 ♂ ♂ ♂把幸福传递

知乎用户 程俊​ 发表

做题家开始按耐不住做题的冲动了，已知小王今年 25 岁，60 岁退休，小王准备每个月存入 1000 元，已知养老金账户每年年化利率为 5% 且保持不变，假设小王能活到 80 岁。请问小王退休后每个月能从个人养老金账户里取得多少钱？

解：

每期存入 pmt=1000，存入期数 Nper=35*12=420，利率 i=5%/12=0.4167%

到退休时退休金帐户的数目 FV=（pmt*（1-i^nper））/（1-i）=1136092.43

未来能领取的期数 N=（80-60）*12=240

每个月领取的退休金 = FV(i+1)*i/(((1+i)^N)-1)=7497.71

讲道理其实还可以，一个月存 1000，老的时候能拿到快 7500 一个月。这个钱是实实在在在自己的账户里的，即使把利率改到 4%，只存 30 年也可以一个月拿到 4800 块。从规避风险的角度来说真的还是蛮好的。而且即使有的年份通胀很高，年金的收益率也会跟着提高。单纯从养老方面这点保障买了还是蛮好的。

关键还是要看年金如何运作，什么情况能够提取，我记得之前在国外上班的时候，单位一个老头 50 多就退了，走之前我问他问什么这么早退休。他告诉我他的 super 账户里有 5million，我掐指头一算，他这个利率 5pa 拿 30 年，一个月能拿 25000。确实年金够的话干到 50 岁退休就可以享受生活。但在国内，光凭社保是给不到这么多的 doge。

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