网贷已死，有事烧纸

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开门见山，我下面给出的从2013-2019年的网贷行业发展关键数据表。这个表格的数据综合了网贷之家和网贷天眼的数据，2018-2019年的数据细分到了季度，可以说完整的昭示了这个行业在我国从生到死的发展总历程。注意，关键的时间节点是2018年6月，这是整个行业盛极而衰的生死转折点。这个时候整个网贷行业的贷款余额高达1.32万亿人民币，而到了2019年年底，网贷余额只剩下4916亿人民币，中间消失了的8255亿人民币，大多变成了坏账，变成了网贷投资人的损失，正在艰难的哭诉、追讨、侦察和诉讼之中。

网贷行业从2011年开始已经在国内开始萌芽，最开始只不过是一种网络中间服务业务，平台作为中间信息提供者，撮合资金方与用款方。当时各大门户网站或多或少的都参与了一些这种中介型业务。到2013年的时候，网贷总余额也只不过268亿，还不足以被称为一个行业。不过恰恰是从这一年开始，互联网+金融创新（注意是互联网在前面而不是金融在前面）被作为一种顶端战略提了出来，连余额宝这种石破天惊的互联网货币基金产品都被承认了合法性，类似宜人贷这样的网贷企业也被作为优秀企业典型，在各路媒体上被反复宣扬，让所有人都羡慕不已。货币基金的开业门槛太高，各路大神不得其门而入。但是网贷行业相当于零门槛，随随便便编造注册一个网站，召集几号人马，再来几轮广告轰炸，就能干金融，就能汇聚以亿计的庞大资金，这种好事简直相当于从天上掉馅饼，过了这村就没这店，我大中国最不缺的就是勇于虎口拔牙的创业勇士。于是接下来，网贷企业犹如雨后春笋一样爆发，网贷余额因此迅速翻着倍的增长，2014年1036亿，2015年就达到了4395亿。

本来到了4395亿这种规模，已经是非常惊人的规模了，已经足以被视为一个严肃的行业来对待了。长期以来处于严密监管之下的小额贷款行业，2015年的贷款余额也就是9412亿。现在你网贷行业的余额已经接近小额贷的一半，无论从哪个角度上来说，金融监管体系也要到位了，譬如建立资金代管账户制度，风控制度，坏账预警制度，资金投放方向管控制度，以及一些基本的行业纪律，包括禁止网贷企业本身控制和抽调客户资金等等。这些行业规范，都必须完善起来了。否则的话，四千多亿的资金如果乱来，那就是灾难。

然而在当时力促**互联网+**创新的背景下，这些制定行业规范的呼声统统都被无视了，整个网贷行业继续在绝对的自由背景下野蛮生长，堪称是一场创富盛宴。从2015年底到2018年中，几乎每天都会诞生两三家新的网贷企业，同时也会有两三家旧的网贷企业死去，但是这又有什么关系呢？原来的股东换个马甲，注册一个新的网站，再战江湖就是了，实在是简单快捷。在最疯狂的时候，同一个老板名下拥有十几家网贷网站，那是再正常不过的事了。

为了争夺老百姓的投资，最好的方式就是返利模式，也就是被银行业严厉禁止的高息揽存，号称存一个月就能返利5%的网贷企业，比比皆是。反正做的就是空手套白狼的生意，用乙的新钱来补贴甲的利息，本质上就是钱滚钱的庞氏骗局。当然了，要说整个网贷行业全都是骗局，那也是偏见，大多数的网贷企业也还是想真真正正做生意的，然而麻烦在于，网贷行业想要做生意，难度实在是太大了。

各位，如果这个行业的总规模只有几百亿或者千把亿，对接一下老百姓的消费信贷需求，也就搞定了。中国每年2000多万台小车的购买需求，合计总额超过2万亿的消费额，其中稍微有三五个百分点的消费需求能对接到网贷行业，也就把这个行业的资金给消化了。但是当这个行业的总规模达到4千亿乃至1万亿的时候，麻烦就来了：钱往哪里去？

就企业贷款来说，早已被传统的银行贷款部门的各路精英扫了一遍又一遍了，能借贷的早就借了，剩下那些借不到钱又确实缺钱的，那是真不敢借钱给它，确确实实是在企业运营和征信上有问题的。而且就这部分残羹冷炙般的业务，也还有胆大心细的小额贷公司早早就已经布局，网贷企业想要介入，根本连门都摸不着。居民的购房按揭贷款动不动以30年计，而且利率也低，网贷企业也看不上，思来想去，只能去一个地方：房地产开发。

话说房地产开发那可真是一头巨大的吞金兽，多少万亿的资金都能被轻松吃光。截至2016年底，就有50多家房地产公司自己组建了一系列的网贷企业（比如万达的快钱平台，恒大的金服平台），自己募集资金，给自己的项目花，并且还能大量吸收其它网贷企业的闲置资金。打通了房地产开发这条通道后，网贷行业迎来了最后的辉煌，2016年网贷余额达到8162亿，2017年继续猛增到1.22万亿，正式超过当年度小额贷余额的9799亿，成为民间金融领域的领航者。

各位，这1万多亿的资金，除了少部分用于消费贷之外，其它绝大部分都沉淀在房地产开发的各个领域，这实在是太可怕了。在当时网贷企业的推动之下，发明了很多我们今天简直都难以理解的金融产品，比如众筹炒房、首付贷、房票、前端过桥等等。有了这万亿资金垫底，再加上其它闻风而至的热钱，2017年成为了我国房地产市场最为火爆的一年，当年度全国房价平均涨幅15%，东部城市普遍房价翻倍。土地市场则是地王频出，每一块地的拍卖都要拍出地王，全国一下子涌现出几千宗地王。

面对这种局面，监管部门其实一直都在出手，2016和2017年，都陆续出台了一些文件，譬如禁止首付贷，禁止众筹炒房等，每一次的调控都会调死一波网贷企业，但总会有新的网贷企业找到新的资金通道，创造新的产品，从而吸引到更多的资金参与到房地产的资金游戏中来。这就是2016和2017年网贷企业的死亡率持续上升，然而贷款余额也同时上升的原因。

到了2018年4月底，监管部门已经忍无可忍，于是震动全国的资管新规（也就是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》这份划时代的文件）横空出世。在此之前，资管新规已经经历了很多次的出台传闻，但一直是只打雷不下雨，让资金市场上的各路炒家集体放松了警惕，然而到了这个时候，资金市场的乱象已经是触碰到了监管层的底线，文件正式出台，把整个金融市场打得鸡飞狗跳。

关于资管新规的具体内容，这里不做更多介绍，单就网贷行业而言，资管新规彻底堵死了网贷资金进入房地产领域的路径。注意，是彻底堵死，没留任何一点后门。已经进入房地产领域的资金，唯一的办法就是尽快退出。这个尽快是多快没人说得清，恨不得是第二天才好。也就是在这份文件的催动之下，网贷行业在6月份达到顶峰的贷款余额1.32万亿后，就立刻掉头往下，直奔死亡而去。

各位，任何资金密集型行业最恐惧的事情，就是挤兑。现在资管新规将资金通道堵死，网贷资金必须迅速脱离房地产领域，迅速退出，这就是一种挤兑。在这种挤兑之下，网贷企业的资金链是随时可以断裂的，于是资管新规之后，网贷企业的死亡率暴增，而贷款余额也终于随之下降。

与这种资金面剧烈收紧相对应的，则是房地产开发商群体，开始出现显著的两极分化。过多使用了网贷资金的房企，由于资金链断裂而纷纷破产。2018年破产房企408家，2019年全年超过了450家，并且动不动就有行业排名前列的企业陷入卖资产维生的窘迫境地。闽系房企整体上处于水深火热之中，渝系房企也是死得只剩一口气，资产规模超过千亿的房企被整体打包收购的案例，2019年以来更是不绝于耳。而这些，已经是网贷行业的死亡余波了。

就最新的政策走向来看，剩余的这343家网贷企业，符合条件的将被转型为小额贷公司或消费贷公司，不符合条件的则将逐步清退。网贷，这个曾经掀起了巨大的资金浪潮，影响了整个国家的经济走势的行业，很快就要从我们的视野中消失了。呵呵，呵呵，呵呵哒。

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