村镇银行在中国的银行业体系中扮演着什么角色？河南村镇银行风波会带来哪些影响？

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知乎用户 塔哥 FRM​​ 发表

不知道大家知不知道格莱珉银行的事情。

2006 年，诺贝尔和平奖史无前例地颁给了一位商业人士——孟加拉格莱珉银行（亦称乡村银行或农村银行）的创建者尤努斯。

为什么给他？

因为尤努斯的格莱珉银行干了一件颠覆银行传统经营范式的事情：他专门给无抵押担保的穷人贷款。

并且这种模式已经发展了 23 年。

23 年间，尤努斯在孟加拉 46620 个村庄中建立了 1277 家银行，服务了 639 万借款人，而且其中 96% 是女性，帮助 58% 借款人及其家庭成功脱离贫穷线。

这些成绩足以说明格莱珉银行商业模式的正确性和可持续性。

考虑到尤努斯和格莱珉银行从社会底层推动经济和社会发展的重大贡献，挪威议会授予其诺贝尔和平奖。

众所周知，我国也长期存在小微企业和低收入人群金融资源投入不足的难题。

其中原因也很显然。

因为银行这个行业，就是一个嫌贫爱富的行业。

你越富，银行越愿意给你贷款；你越穷，银行越不愿意贷款。

这是因为贫富跟风险直接相关。银行作为一类企业，当然会选择趋利避害。

所以，商业判断和政府判断在小微企业和低收入人群身上存在着冲突。

而且政府还不好插手，因为银行的商业行为是市场经济的应有之义。更何况对于银行这种风险经营企业来说，避险根本就是本能。

所以，如何有效支持小微企业和低收入人群的发展，这不是中国的难题，而是一个世界性的难题。

但格莱珉银行的出现，让中国监管单位看到了改善小微企业和低收入人群资源投入的希望。

孟加拉的乡村比咱们的乡村恐怕还要不如，如果孟加拉能成功，那么中国的乡镇乡村不就也都得到解决了吗？

于是 2006 年之后的一段时间，尤努斯和他的格莱珉银行没少被邀请到中国来分享经验。

就这样，一方面是出于对格莱珉银行的模仿，另一方面也是试点的要求，以村镇银行为着力点的金融改革就启动了。

2006 年 12 月 20 日，全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等 6 个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，全国的村镇银行试点工作从此启动。

《意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。

其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币 300 万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币 100 万元。

在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币 30 万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币 10 万元。放开准入资本范围, 积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。

新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

于是，只要区区 300 万元，少了甚至 10 万元，就可以设立一家银行 / 信用合作社，村镇银行的风险从准入关就被打开了。

设立村镇银行的初衷在于服务当地农民、农业和农村经济发展，发挥熟人等当地优势来弥补信贷风险标准的不足。

但从这些年的案件来看，我们明显是高估了这种熟人经济的优势。

比如像河南村镇银行的这个案件中，熟人关系并没有成为风控的补充，反而变成相互勾结的工具，变成吕奕在当地呼风唤雨的资本。

大家可以想象，如果没有过硬的关系，吕奕也不可能把真银行里的钱挪为己用，也不可能给上访储户打上红码。

事实上，村镇银行的风险并不是发生在河南等部分地区的偶然，而是一种普遍现象。

截至 2021 年末，全国村镇银行数量为 1651 家，占全国银行业金融机构总数的 36% 左右。其中 122 家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的 29%。

毫无疑问，这次河南村镇银行案件直接冲击了银行业信用，当然对我国金融改革的整体推进也是非常不利的。

降低准入门槛、增加金融机构数量是金融业改革的以前的设计措施之一，但在经历过这次案件之后，我想这个要求应该要变了。

首先，未来村镇银行领域一定会进行一次整顿，熟人经济的重要性会大大降低，风控模型会回归传统。

其次，村镇银行会迎来关停并转。村镇银行要从股东层面重新进行制度设计，建立跨越地方利益关系的治理结构，以摆脱当地势力的干扰。

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知乎用户 缅桂花开十里香 发表

答主在这里以自己的亲身经历，来说一说与村镇银行存款有关的风险问题吧，权且又是给广大客户一次免费的普法吧！

答主的妻子之前在县财政局社保股工作，本股就两个人。股长是个乡镇副科级上来的老同志，副股长就是答主的妻子了。没有在财政局工作经历的同志不会知道，社保股虽然才两个人，因为这些年国家都社保的投入特别大，他们股里每年经手的社保资金有几亿元之多。在银行工作的员工都知道，对这么一个手中掌握有几个亿流动资金的小单位，意味着什么：当今的银行其实并不算什么 “财神爷”，各家银行内卷太厉害，财政局这样一类手中有巨额资金的单位，才是真正的 “财神爷”！

于是乎，每年的县城里的各家银行都会展开对县财政局的业务攻关活动，希望财政局各个有资金拨付的股室，开户设在自己的银行。比如说，**社保资金开户在某家银行，则意味着这个银行每年有几个亿的资金流水了。**仅仅以社保股这么一个巨大的蛋糕为例，县里的各家银行都会使出浑身的招数，想把这么一个巨大的蛋糕，收入自己的金库中。

而将社保资金从这家银行开户的户头上拨付到另一家银行的户头上，其实并不是财政局社保股能够决定，往往是局领导、甚至是县领导才能作出最终的决定，社保股只是具体的承办部门。不过，局领导也好、县领导也罢，一般都会在县里的几家银行之间搞相对平衡，让各家银行都分得一块蛋糕，并不会让一家银行独大。在正常的情况下，对县里工作更加支持的银行，财政开户帐户上的社保资金就会多存一些。

前些年某天下班答主回到家中，妻子对答主谈到了一个工作上遇到的烦恼：他们局长指示社保股长，要将某家银行户头上的社保资金 2000 万元拨付到另外一家银行财政开设的帐户上去。社保股长也表示同意，但是**答主妻子却表示坚决不行！**为什么呢？

社保资金是中国普通参保民众的保命钱，并不是所有银行都能揽到这笔业务的。上级财政部门内部早就有明确的规定，社保资金只能在中国五大银行，包括：中国工商银行 、 中国农业银行 、 中国银行 、 中国建设银行 、 交通银行开户。

为什么会做出这么一个规定呢？因为，中国这五个大型银行都是综合性大型商业银行 ，业务涵盖面广泛且多元，代表着中国金融界最雄厚的资本和实力。并且，还有一个最重要的因素：这五大银行都是国有银行！

他们虽然名义上是商业银行，是企业法人，但是，这五大国有银行背后的强大支柱是国家的经济信用。如果这五大国有银行的某一个地区的机构出现了挤兑问题，人民银行、银保监会甚至国家层面协调其他地区相应的五大国有银行调拨资金来解决，以确保五大银行国有地位的不可动摇和坚强的信誉。

而其他的商业银行如邮政银行要么虽然也是国有，但是资本和实力尚不能与五大国有银行比肩；要么，虽然也是资本和实力雄厚，但却不是国有。比如农村商业银行，他是由辖内**农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制**的地方性金融机构。

法律人都知道上面这一段加粗黑体字的所包含的法律意义，简单直白地说就是：农村商业银行是股份制的，农民、农村工商户、企业法人或者其他经济组织都可以入股。换句话说，农村商业银行的股东里面，除了企业法人之外，里面的股东还有农民（当然是很有钱的农民）个人、农村工商户（普通开店的农民，但也是很有钱的啰）等等。

根据公司法的相关规定，某个区域内的农村商业银行是独立法人机构，在通常的情况下，所有的股东都是以出资额为限，承担对外责任的。而当出现经营不善、资不抵债的意外情况时，从公司法的理论上来说，农村商业银行是可以破产的。换而言之，客户存在农村商业银行内的资金，遇上特殊情况时，也可能存在取不出钱的风险。农村商业银行也不存在国家来给你背书保证，股东们也不存在另外再掏出钱来，给你足额支付当初存款的义务。

所以，正是基于这样的风险考虑，上级财政部门才明确规定，社保资金只能在五大国有银行开户，不得在其他银行开户。而答主妻子的局长并不十分清楚这个规定，他的股长也是从乡镇上来的，也不清楚这一规定，所以才答应拨付 2000 万元到财政在其他银行开户的户头之内。

答主妻子担心不拨付因此而得罪局长和股长，答主告诉她说，如果万一遇上突发情况，那个银行经营状况出现问题，这 2000 万元提不出来，那你就是渎职了。所以，宁愿得罪领导，也不能得罪法律。如实向局长、股长说清楚，这个事不容商量，谁同意谁去办。后来，这个事就不了了之。

禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行这一类的村镇银行又是什么东东呢？

据答主所知，村镇银行也是最近几年成立的新东西。以答主所在地某村镇银行为例子，他是由市农商行、县农商行发起成立的法人机构，这两家农商行共同占股 60%，其他个人占比 40%。村镇银行对外承担责任的方式和答主前面所述的农商银行完全一致，所不同只是，村镇银行的资本和实力与农商银行完全没有可比性。

但是，普通的客户并不知道这一点。他们只知道，村镇银行就是自己的身边的银行，办理的存款利率可能高于其他银行，办理贷款的手续可能比其他银行便捷**。村镇银行说是银行，其实就是一家经过批准可以存款和贷款的公司罢了，除了名字叫做银行，在法律上的地位，与其他做生意的公司承担责任的方式其实并没有什么两样**。既然与其他做生意的公司没有什么不同，当这个公司经营不善时，存进去的钱也就可能没了。

可以预测，继河南村镇银行风波之后，对全国所有的村镇银行都是一次巨大的风险考验！

知乎用户 水笙​ 发表

如果你要问我河南村镇银行风波会带来什么影响。

前天的我，答案是很大；而经历过昨天的我，答案是很小。

昨天去理发，跟理发店女老板聊了一下，她有十一万存在村镇银行，她爸爸妈妈有五十万。

三年期，利率超过百分之四。

我听了是有点震惊的，竟然还有人还在村镇银行有存款？

我问她是否知道河南村镇银行暴雷的事，她说看到过几个弹窗，没有注意。

原来我觉得存款不能兑付这种天大的事，在一些人眼里，只是偶尔跳过的弹窗。

她给我讲了一下村镇银行的存款花式促销法，犹如传销。柴米油盐、月饼、电瓶车，一应俱全。

所以，我今天联系了两个父母在农村的朋友，他们父母都在村镇银行有存款，而且他们也没有要取出来的意思。

因为镇上没有商业银行，更别提什么四大行。

可能这就是对于信息茧房的最好诠释吧，未必是他们的茧房，也可能是我的茧房。

毕竟河南的事，是河南不够好，跟我们山东又有什么关系呢？我们山东的存款都有国家兜底。

如果要问村镇银行的角色，那就是很重要，因为镇上没有其他银行。

而谈到河南村镇银行风波的影响，那就是没有。

因为这些银行的潜在用户们不知道河南村镇银行的风波，他们依然认为，存款均有兜底。

知乎用户 九乡河龙牙​​ 发表

我很担心是某些场景下的受害者有罪论会从此成为共识，以至于下一次类似事件大家会更乐意抨击受害者。

P2P 理财公司违规捐款跑路是否违法违规? 违法违规。正规签署法律效应合同的投资者血本无归是否活该？不活该。

但是现实生活中我们见到 P2P 理财的受害者抱怨，会有大量的他人声音诸如 “让你贪图高年化，活该” 云云。

现在河南村镇银行的风波已经让一部分歪曲事实者四处宣传，“这几十万用户其实买的是理财压根不是存款”、“他们就是撒泼打滚” 云云。

这些年国内社会风气变化最让我痛心疾首的莫过于 " 你可真有钱啊，还敢见义勇为 “，这短短的一句话道尽最近 20 年国内对于见义勇为的评价，那么见义勇为者错了吗？

河南村镇银行风波会带来哪些影响？我认为最大的影响就是如果这件事没有彻底的解决给大众一个满意的答复，给违规人员最严厉的惩处，那么如果有一天出现：

“怎么还敢存钱在小银行啊？你不是活该吗？”

“叫什么叫？河南都出那档子事了你还存，你不活该谁活该？”

…….

那么我觉得这将是更加令人悲哀的影响，当然你要是将此影响解读为 “通过铁拳贯彻到底向大众科普存钱要去四大行的言传身教”，我也只能无话可说了。

知乎用户 第七地区 发表

村镇银行的本意是好的，是为了解决中小企业的融资困难。

但又怕民间融资变成 p2p 这样的骗局，所以就让国家背书的 “正规金融体系 “中的银行来搞。

但是，只要翻翻历史就知道。

搞 “支农支小” 的金融，政府搞不了。

最典型的就是王安石的 “青苗法”。

王安石看到，农民青黄不接的时候只能去借富商的高利贷，利率动辄超过 100%。

于是他推出官方贷款，低利率，20%。

结果大家都知道了， 这个用心良苦的顶层设计，搞不起来。

为什么？

因为用国家的钱，你就一定不能允许亏本。

贷款怎么样才能不亏本？

必须要判断信用，提供抵押。

本来就缺钱的农民，能有啥玩意抵押？

最后就变成了，富商有资产，通过买通官员，就能抵押得到便宜的政府资金（20%）。

转手又以 100% 的高利贷放给农民。

农民的融资成本一点没降，政府投入了人力精力，没赚多少钱。

富商一转手就赚了 80%，用的还是政府的钱，不是自己的钱。比原来还爽。

是不是很眼熟？

所以村镇银行，从一开始就注定完不成它的使命。

银保监允许他们坏账吗？

如果允许坏账，分分钟钱被套走。

如果不允许坏账，钱放不到需要的人手上，还是会被 “富商”“官员” 们套走。

无解。

政府搞金融，只适合大开大合，出政策、给补贴、建平台、搞产业基金，搞不了这种在毛细端的微操。

说到底，农民和小微企业融资的核心问题在于如下一个悖论：

他们承受风险的能力很低。

所以他们的坏账率很高。

而为了填补这个坏账率，哪怕只做到打平成本，融资机构也必须给出一个高于市场价很多的利率。

但高利率意味着需要把资金运营出高回报的效果才能还得上。

农民和小微企业需要资金，往往只是周转，有几个能把资金运营出高回报的效果？

上面高赞有人提到格莱珉银行，其实反而验证了这一点。

最开始专注于 “扶持贫困人民” 的格莱珉银行，差点因为 1998 年一场洪灾导致的大规模坏账而崩盘。

然后他们开始转型，提高贷款的门槛，追求利润，才又运作起来。

所以，传统意义上的 “债” 并不普遍适用于农民和小微企业。

只要你还想要他们还钱，你就输了。

只有那种买定离手，愿赌服输的资金，才适合这种业务。

换成金融术语说，就是风险偏好高的民间资金或者专业投资者，比如天使资金。

政府做好裁判员就行。

但是这类投资，需要一套完善的信用体系作为土壤，还需要一套成熟的退出通道作为保障。

我们又没有。

你问我怎么办？

我也只能两手一摊，无解。

金融这个东西，本来就是双刃的。

你要完全可控，就发挥不出它的资源配置作用。

你要发挥金融的杠杆作用，你就得有人去承担它暴雷的风险。

谁来？

在一个完全基于政府审批的金融体系里，只能是政府来担这个无限责任。

但政府的钱又不是天上掉下来的。

至于有什么影响。

我只能说，从宏观角度来看，无非就是再次证明了一件做不到的事又失败了。

知乎用户 经济观察报​ 发表

在刚刚过去的 6 月份，村镇银行经营问题受到关注。

银保监会数据显示，我国目前有中小银行 3991 家，包括城市商业银行 147 家，农村信用社（包括农村商业银行、农村合作银行和农信社）2196 家，村镇银行 1651 家，总资产达到 92 万亿元，这些中小银行总资产占银行业总资产的 29%。

长期以来，监管对中小银行尤其是村镇银行的定位是 “本地经营”、“支农支小”，因此，村镇银行的经营既与当地经济环境息息相关，又呈现比较独立的地方特色。

5 月中旬，银保监会对外披露，自 2021 年以来，辽宁已有 63 名中小银行 “一把手” 被采取留置和刑事强制措施。

5 月末，银保监会公开了第五批重大违法违规股东，共计 43 名，包括 15 位自然人和 28 家法人。其中 43 家重大违法违规机构股东涉及的金融机构，包括呼和浩特市新城蒙银村镇银行等多家村镇银行。

以村镇银行为代表的中小银行风险问题引起了金融从业者的关注。

对于如何看待村镇银行风险对银行债投资的影响？

近日，华安证券研报指出，直接影响有限，更多关注间接影响：

第一，救助风险：村镇银行的风险处置方式尚待明确，或许将更多依靠地方政府和发起银行。

第二，区域风险：村镇银行风险可能影响同一区域内的农信社、农商行、城商行等本地金融机构。

第三，同类风险：个别村镇银行风险可能引起储户对同类银行安全性的担忧。

对于村镇银行的风险问题，上海信和安律师事务所主任余能军 6 月 1 日在接受记者采访时表示，村镇银行 2007 年起步，是根据银监会发展农村地区金融事业精神发展而来，只是作为商业银行在农村和偏远地区的补充存在的，并非主流商业银行。

在立法上也一直没有专门的村镇银行立法。

在业务和资产规模上全国 1600 多家村镇银行资产规模仅超过 2 万亿元，不及一家大行资产规模。

所有这些都导致村镇银行在业务发展上是补充，自然内控缺失以及相应的风险也就难以避免。

民营占比约四成

数据显示，我国超 1600 家村镇银行中，民营占比约四成。

华安证券研报统计，村镇银行起于 2006 年 12 月，2011 年成立数量达到高峰。为解决农村区域金融资源供给不足、竞争不充分等问题，2006 年 12 月银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主体新农村建设的若干意见》，提出在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等地设立村镇银行。2011 年，基于区域中小企业强烈融资需求与相对刚性的净息差收益，村镇银行成立数量达到峰值。

从村镇银行的结构与特征看，按企业性质划分，1631 家村镇银行中地方国有企业为 802 家、民营为 724 家、中央国有企业为 92 家。

从注册资本上看，村镇银行注册资本普遍低于 1 亿元，且公众企业 > 中央国有企业 > 地方国有企业 > 民营企业。

具体来看，山东、河北、贵州等地村镇银行数量较多，青海、福建、山西等地非国有企业性质的村镇银行占比较高。

此外，上述研报指出，根据 Wind 金融机构口径（1631 家村镇银行），村镇银行数量前三的省份分别为山东（126）、河北（104）、贵州（84），村镇银行中非国有企业（民营企业 + 公众企业）占比前三的省份分别为青海（80%）、福建（79%）、山西（74%）。

根据 Wind 企业数据库口径（1,616 家村镇银行），村镇银行数量前三的省份分别为山东（126）、河北（102）、贵州（84），村镇银行中非国有企业（民营企业 + 外资企业 + 其他）占比前三的省份分别为青海（100%）、西藏（100%）、吉林（98%）。

从城市角度来看，重庆、鄂尔多斯、昆明等地村镇银行数量较多。根据 Wind 金融机构口径（1631 家村镇银行），村镇银行数量前三的城市分别为重庆（38）、鄂尔多斯（15）、昆明（15），村镇银行数量前 40 的城市中，非国有银行数量占比前三的城市分别为铜仁（100%）、黔西南（89%）、黔南（83%）。

不良率高于农商行

从不良率的角度看，数据显示，村镇银行的不良率明显高于城商行、农商行、股份行以及国有大行。

根据《2021 年度村镇银行调研报告》统计数据，2018 年、2019 年、2020 年全国村镇银行资产总额分别为 1.51 万亿、1.69 万亿、1.94 万亿，负债总额分别为 1.33 万亿、1.51 万亿、1.74 万亿，资产负债率分别为 88.1%、89.3%、89.7%。净利润分别为 100.2 亿元、101 亿元、76.9 亿元，2020 年平均利润为 468 亿元，较上年下降 24%，资本充足率分别为 18.3%、17.2%、15.7%，不良贷款率分别为 3.66%、3.7%、4%。

相比之下，华安证券研报统计，国有大行的不良率仅为 1%，股份行不良率为 2%，城商行不良率为 2%，农商行不良率为 2.4%。

从发行同业存单方面看，村镇银行仅有同业存单发行记录，发行规模均在 2 亿元以下。梳理历年的债券发行情况，村镇银行同业存单发行规模均在 2 亿元以下，发行价格均为折价发行。

另外，从债券发行角度看，发行债券的村镇银行主体评级均位于 BBB - 以上，区域较为集中。有债券发行记录的村镇银行集中于安徽、福建、广东、贵州、河南、江苏、上海、浙江等区域。目前村镇银行仅存续 5 只债券。从存量债券情况来看，由村镇银行发行的存量债券仅 5 只同业存单，发行主体为浙江台州路桥富民村镇银行（4 只，总金额 1.2 亿元）、贵阳云岩富民村镇银行（1 只，总金额 0.4 亿元）。

面对竞争激烈的县域金融市场，农村中小银行如何提升竞争力？

5 月 20 日，银保监会有关部门负责人在银保监会通气会表示，在不良资产处置上，农村中小银行方面，2018 年以来，累计处置高风险农村中小银行 627 家，处置不良贷款 2.6 万亿元，金额超过前 10 年的总和；股东股权乱象得到初步遏制。农村中小银行方面，2018 年至 2020 年，累计对 4000 余名股东限制表决权、责令转让股权 60 余亿股；城商行方面，加大对股东的穿透审查力度，开展股权和关联交易专项整治，公开重大违法违规股东，依法清退问题股东。

银保监会有关部门负责人表示：“农村中小银行风险总体可控，整体收敛。然而，从存量看，部分地区历史积累的风险体量较大，需持续加大处置力度；从增量看，疫情冲击、经济转型及行业变革等带来的风险将逐步显现。”

中小银行一把手被查警示

对于中小银行金融腐败与金融风险的问题，监管在持续关注。

银保监会相关部门有关负责人 5 月 13 日表示，金融反腐和处置风险一体推进。2021 年以来，金融风险重灾区的辽宁，已对 63 名中小银行 “一把手” 采取留置和刑事强制措施。党的十九大以来，银保监会系统内部共立案 630 件，留置 83 人，已移送司法机关 73 人。

对于村镇银行等中小银行风险问题，中金公司表示，近年来，以城商行及农村金融机构为代表的中小银行在区域经济分化、货币政策宽松等背景下经营承压，部分自身形成金融风险。预计中小银行改革化险可能仍会是金融工作主线之一。

究其原因，中金公司认为，中小银行经营承压乃至发生风险主要来自于区域经济走弱、公司治理不完善。

具体来看，第一，中小银行的经营发展与其所在的区域经济发展密不可分，随着中国经济结构转型，东北等地区 GDP 增长明显放缓，位于此类地区的中小银行在业务开展和资产质量上面临压力。

第二，公司治理不完善也是中小银行风险暴露的主要原因之一。例如包商银行的风险暴露主要由于大量资金被大股东违法违规占用，长期难以归还，又如近期河南村镇银行风险事件的发生，有大股东河南新财富集团违法吸收公众资金的 “魅影”。2018 年以来，监管加大股东穿透审查力度、开展股权和关联交易专项整治，金融机构的风险损失压实到股东；此外内控合规的缺位也使得银行面临信用损失的压力。

对于中小银行的改革化解，光大证券建议：

第一，做好专项债补充资本，修复银行资产扩张及可持续经营能力；

第二，推进市场化并购重组，鼓励优质银行、保险和符合资质的机构参与农村中小银行并购重组，推进中原银行吸收合并洛阳、平顶山、焦作中旅等三家城商行，推动南粤银行、温州银行、宁波东海银行等引入战略投资者等。

第三，拓宽风险处置资金来源，金融稳定保障基金将于年内设立，与既有存款保险基金和行业保障基金双层运行、协同配合，以 “被处置机构自救一市场化资金并购重组一地方公共资源一金融稳定保障基金” 为递进顺序，“一行一策”稳妥处置重点高风险机构；

第四，压实各方责任，依法让股东和债权人承担损失，严防道德风险；同时，坚守 “监管姓监”，一体推进金融反腐和处置金融风险。

另据央行在 2021 年发布的《中国金融稳定报告（2021）》中披露，当年第二季度对 4023 家参试银行的测试结果显示，分机构类型看，农合机构 （包括农村商业银行、农村合作银行、农村 信用社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为 271 家和 122 家，数量占全部高风险机构的 93%。分区域看，辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、吉林、黑龙江等省份高风险机构数量较多。在 2021 年四季度央行评级中，以上 7 个省份高风险已经减少为 4 个。

记者梳理了今年上半年上述 7 地区的村镇银行罚单情况，从中或可观察村镇银行日常经营中还存在哪些违规问题，值得其他村镇银行重视以推进合规经营。

7 地村镇银行上半年收到 72 张罚单

截至今年 6 月 24 日，在统计到的 7 地区村镇银行收到的 72 张金融罚单中，辽宁的村镇银行及相关责任人的罚单有 26 张，山西 20 张，河南 13 张，吉林 8 张，内蒙古 3 张，黑龙江 1 张，甘肃 1 张。

在这 72 张罚单中，单笔最高罚款金额为 70 万元，其次是单笔 60 万罚单 2 张，50 万 3 张。从单张罚单的处罚金额来看，44% 的罚款在 5 万元以下，40% 的罚款在 10 万 - 50 万元之间；共有 62 张罚单给出了包含罚款在内的处罚。

从七个地区村镇银行收到的罚单金额来看，山西的村镇银行收到了 3 张单笔 50 万以上的罚单。

从累加罚单金额来看，山西、辽宁的村镇银行分别为 403.1 万元和 354.32 万元。

上述七地区的村镇银行罚单中，单笔处罚最高金额的罚单出现在内蒙古，被处以 70 万元罚款的是阿拉善左旗黄河村镇银行股份有限公司，被处罚事由是 “未执行统一授信制度导致单一集团客户集中度超比例；未按信贷合同约定用途使用信贷资金”。此外，“华东” 作为直接责任人也被处以“警告，罚款 5 万元”。

被处以 60 万元罚款的罚单之一是襄汾万都村镇银行（位于山西），杨志峰（时任襄汾万都村镇银行法定代表人 / 主要负责人)，因 “发放跨经营区域贷款、违规发放借名贷款”，被处以 “责令襄汾万都村镇银行改正，罚款 60 万元；监管对杨志峰罚款 5 万元，同时责令襄汾万都村镇银行对其余责任人给予纪律处分。”

另外一张 60 万元罚单是河南方城凤裕村镇银行有限责任公司（法定代表人或主要负责人姓刘洪金），因 “贷前调查不尽职、贷款资金被挪用问题；以贷收贷、以贷收息，掩盖信贷资产质量问题” 被处罚。

被处以 50 万元罚款的有铁岭新星村镇银行股份有限公司（位于辽宁）因 “违规发放流动资金贷款、跨经营区域发放异地贷款” 被罚，临县泉都村镇银行有限责任公司（位于山西）因 “违规发放贷款” 被罚，泽州浦发村镇银行（位于山西）因 “通过关联公司和个人向房地产企业发放贷款，同业融出资金超比例、大额风险暴露比例超监管要求” 被罚。

被处罚金额最低的为 0.5 万元。任益可，时任虞城通商村镇银行股份有限公司副行长，因征信异议处理超期，被中国人民银行商丘市中心支行处罚。

单家村镇银行收到的单笔罚单中被处罚事由最多的达到了 8 项。4 月 29 日，中国人民银行新乡市中心支行对长垣民生村镇银行股份有限公司开出的罚单中，该行因虚报金融统计资料；对外支付残缺、污损人民币；未按规定挑剔残缺、污损的人民币；未按规定将假币解缴当地中国人民银行分支机构；违反安全管理要求；未按规定保存客户身份资料和交易记录；对金融产品或者服务作出虚假或者引人误解的宣传；漏报投诉数据，被给予警告，并处以 33.5 万元罚款。

此外，有 33 张罚单中含有 “警告”。

从处罚对象来看，大部分收到罚单的村镇银行都有相关责任人同时被处罚。因此，处罚对象为个人和银行的罚单数量大致相当。

甘肃地区村镇银行收到的个人罚单，是庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司（位于甘肃）原营业部客户经理潘景涛，因 “贷款‘三查’制度执行不到位，严重违反审慎经营规则”，被庆阳银保监分局处以终身禁止从事银行业工作。

72 张罚单中，有一条罚单与 “高管任职资格” 相关，出现在孝义汇通村镇银行（位于山西）。韩世光（时任法定代表人 / 主要负责人），吕梁银保监局在今年 5 月 30 的罚单中因“高管人员未经任职资格核准实际履职”，给予该行责令改正，罚款 20 万元；对韩世光警告的处罚。

反洗钱、贷款问题是 “罚单重灾区”

在 72 张罚单中，有 29 项与 “客户身份识别” 有关的处罚事由，占比约 41%。有 23 项与 “贷款” 相关的处罚事由，占比约 31%。有 6 项与 “瞒报、虚报金融统计数据” 相关的处罚事由，占比约 0.8%。有 3 项与 “金融消费者” 相关的处罚事由，占比约 0.4%。

近年来，监管不断加强在反洗钱领域的要求，根据《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。客户身份识别是金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，依据反洗钱有关法规，采取相应措施，确认客户身份，了解和关注客户的职业情况或者经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等情况的过程。

对于中小型金融机构来说，随着数字经济、数字金融的形势不断发展变化，反洗钱的金融安全难度在加大，反洗钱工作要求金融机构在技术、人员、管理意识等方面不断加强训练与投入。

分地区来看，被处罚事由中呈现出不同的集中度。山西的村镇银行的罚单中，有客户身份识别和贷款相关处罚事由的罚单数量分别为 8 张和 7 张，此外还有涉及数据、材料报送问题；账户管理问题；纸币相关等等，较为分散。

河南的村镇银行的罚单中，除了客户身份识别、贷款问题之外，虚报金融统计资料和漏报投诉数据的处罚要高于其他几个地区，此两项罚单数量的占比达到 24%。

辽宁地区村镇银行的罚单中，贷款问题相关罚单占比达到 41%，涉及账户管理、企业账户相关的罚单数量占比达到 14%。

从罚单数量的变化趋势来看，内蒙古的村镇银行今年收到的罚单有望大幅低于去年。2021 年，该地区村镇银行及相关责任人全年收到了 46 张金融监管罚单，且不乏罚款金额超百万、责任人终身禁止从事银行业工作的严重情况。而山西的村镇银行今年罚单情况是否能好于去年还有待观察，去年该山西的村镇银行共收到 26 张金融监管罚单，处罚金额达到 70 万元的有两张。

央行发布 2021 年四季度央行金融机构评级结果，截至 2021 年末，全国 11 个省（市、区）已无高风险机构，13 个省（市、区）高风险机构为个位数。存量高风险机构主要集中在四个省份。

此次央行评级中，村镇银行有 1649 家，评级结果为 2-10 级。央行评级等级划分为 11 级，分别为 1-10 级和 D 级，级别数值越大表示机构风险越高，评级结果为 8-10 级和 D 级的机构别列为高风险机构。央行评级结果称，农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为 186 家和 103 家，资产分别占本类型机构的 5%、7%。

6 月 23 日，银保监会副主席肖远企出席中宣部 “中国这十年” 系列主题新闻发布会，对行业持续关注的防范化解金融风险，以及近期热度飙升的中小银行风险等问题做出回应。

“银保监会非常重视中小银行特别是小银行的健康发展…… 我们过去五年累计处置中小银行不良贷款 5.3 万亿元，这个力度是非常大的”，肖远企表示，“总体上看，中国中小银行运行是平稳的，发展也是健康的，尽管还存在一些问题，特别是个别机构风险比较高，有的还涉嫌违法犯罪，但总体而言，风险是完全可控的。”

知乎用户 贝勒爷​​ 发表

历史不会因为无视而消失，责任也不能因为回避而逃脱。

村镇银行事件对于整个社会造成了极大的信用消耗，这背后实际体现了老百姓对于公权力的信任度。

早年间爆过雷的信托、私募，或是热火朝天的 P2P，涉及的金额远远超过了这次村镇银行的涉案金额，但是为何村镇银行的关注度和影响如此之大呢？

无他，源于银行存款四个字，老百姓对于银行存款有着天然的信任，你说买理财产品亏了，大家能接受；买股票亏了，买定离手，大家也都认了；买信托炸了，毕竟买信托有起点，是少数人的投资，炸了就炸了；P2P 爆雷，虽然金额涉及上千亿，毕竟是理财性质的，虽然有些路数上不太光彩，但还没有突破大家的心里底线。

这个底线就是老百姓最朴素的认知：存在银行的钱是安全的。

最初出事的时候，不少人都相信不会有太大的事，毕竟即使是银行倒闭了，也有 50 万以内的 100% 本息赔付，这条是写在《存款保险条例》里的。

后面，慢慢的就发现不对了，舆论慢慢的朝着另外一个方向去了，“镇银行背后的大股东新财富集团内外勾结，非法吸收公众存款。”

焦点逐渐演变变为了是否为存款之争，因为一旦定性，就意味着不是存款，而是理财性质的。

（1）如果是存款，那么就是银行被骗，无论储户的存款在不在银行，银行应当返还，至于银行能否要回钱，与储户无关。 （2）如果不是存款，那么，就没有然后了… …

接着，当地政府怕储户找上门来，又是天降红码等一系列天怒人怨的操作，彻底把矛盾激化了。

我相信，在这期间，除了储户之外的无数人都在盯着这件事的进展，大家都关心这钱最后这钱能不能兑付，因为这决定了很多人今后的人生决定，选择用脚投票。

如果不能兑付，那很多人对 XX 真的毫无信任可言了。

我看到一篇文章，在无法取现的这段时间，很多家庭陷入绝境，一名浙江温州白手起家的商人叶峰躺在地上痛哭，他在村镇银行存了近 4000 万，那是一辈子赚的钱；单亲母亲李玲辛苦攒下的 24 万取不出来，母亲转给她 “捡瓶子和纸壳子” 的 100 元；另一位来自安徽宿州的单亲母亲徐丽萍，在母亲的尿毒症治疗中却取不出钱来，医院死亡记录的结尾写道，“患者（家属）仍拒绝进一步治疗，拒绝进一步抢救措施”… …

民为邦本，本固邦宁。

7 月 10 日，郑州发生了较大规模的维权事件。

第二天，7 月 11 日晚，中国银行保险监督管理委员会河南监管局官网发布公告。“对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。2022 年 7 月 15 日开始首批垫付，垫付对象为单家机构单人合并金额 5 万元（含）以下的客户。单家机构单人合并金额 5 万元以上的，陆续垫付，垫付安排另行公告。”

这里有一点明确了，监管对储户的定义为 “账外业务客户”，明确了你是是银行客户，银行没入账，没按照存款数据上报及投保存款保险。但无论如何，确认了储户的身份。

为什么先垫付五万，存款总额在五万以下的，是真没有什么钱的人，先解决生活最困难的这群人的问题，毕竟，光脚的不怕穿鞋的。

至于五万以上的，过程可能会是是漫长的… … ，但是，无论如何，希望五十万这个存款保险的底线能够守住的，这是法律的底线。

耳畔依稀传来铿锵有力的声音，

把别人的钱全部归还，不是慷慨美德而是天经地义。把别人的钱还一半又扣一半，不是施舍而是偷窃，这是最简单不过的道理。——中国常驻联合国代表在安理会审议阿富汗问题的会议发言

其实，这么简单的道理，大家心里都明白。

历史不会因为无视而消失，责任也不能因为回避而逃脱。

更多视角

@贝勒爷

精通四国语言的会计师

知乎用户 苟活人世间的咸鱼 发表

存款的时候，五十万以内本息有保障。

取款的时候，豫赐红码。

别人怎么样我不知道，我自己是取出了裕民银行、众邦银行、辽沈银行、振兴银行。赎回了度小满上所有的基金，抛掉了其他账户上所有的股票，回笼资金提前还房贷。还有余钱准备都享受了。

我欠银行钱，我会成为老赖。

银行欠我钱，我只能焦灼地等待，祈求关注。

存款保险制度是个吉祥物，这是之前万万没料到的。想想之前省吃俭用把钱存在村镇银行，真想回到两年前扇自己两耳光。

人类的悲喜并不相通，很多人对此次深陷泥潭的储户嗤之以鼻，说 “谁让你们存犄角旮旯里的村镇银行？四大行不香吗？”

愿这些大聪明们，永远都能踮着脚尖，在一片废墟里不踩一个坑。

知乎用户 Ayutthaya​ 发表

行业相关，随手答，想哪写哪。

一、背景

一方面是上世纪以来的 “学习美国好榜样”。别笑，在入世后很长的时间里，金融搞得好不好就一个标准：言必称美国。不管是监管部门、学术界还是金融从业者本身。美国怎么搞的？全美几千家社区银行，严禁跨地域经营，服务当地服务社区。日本的机制也类似。所以那段时期内，增加银行的种类和数量是共识，村镇银行就是在这种环境下产生的。这种情况在当时有个形象的比喻：大狗走大洞，小狗走小洞。

这种 “共识” 不能说完全错，但有局限性。对美国的迷信是金融危机后才逐渐开始反省的，反省的过程本身也很长。

另一方面是市场化改革的客观需要。银行业从股改剥离到 2015 年，业绩好得不得了，曾经有民生的高管说 “赚钱赚得都不好意思了”。这个问题的原因，各界普遍认为是垄断。媒体抨击金融业过于垄断、企业家们呼吁放开银行牌照、地方政府跑部争取等等，监管部门扛不住了，就放了个口子，降低了门槛，但要求必须有家银行做发起行。所以村镇银行这个新事物就迅速火遍全国。

与此相对比，同一时期诞生的民营银行，十几年过去了，还能听着动静不？

二、村镇银行走到今天这步的原因

之一是大环境不好，这个懂的都懂，不展开。

之二是银行本质上是经营风险的行业，而风险只能分散、对冲，不能被消灭。村镇银行经营范围局限于一个地域，天生风险容易集中暴发，一场冰雹、一个大型企业暴雷等都会将村镇银行拖至破产。

之三是大股东动机不纯。村镇银行设立之初，为了鼓励多元化，引入了一批民营企业股东，资本是逐利的，一旦分红覆盖不了机会成本，就会套取贷款，很少有乖乖享受投资收益的股东。更有甚者想的就是怎么把银行的钱套出来，方法之多眼花缭乱，这次的事就是实例。

三、反思教训

一是中国的银行不是太少了而是太多了，大小狗分食的理论也不适用于金融业。

二是银行由于涉及到社会各界的权益和千千万万的存款人，天生有无限连带责任的内在需求。但在法制不健全的情况下，以有限责任的公司制运营，难免会出现监守自盗。

三是金融业过去二十年走了很多弯路，比如说混业经营、金融伪创新等等，需要从根本上反省，重新做顶层设计。

知乎用户 凌乐​​ 发表

人们对村镇银行的信任也开始崩塌！

四家银行的事还没有解决，又传出盛京银行、支付宝等无法取现的问题，不管是不是事实，都能看出人们开始质疑村镇银行了。

我国银行体系是有明显分层的，大体来说主要是国有行、股份银行、城商行、农商行和村镇银行，看名字就知道村镇银行主要扮演着农村储蓄的责任，虽然总资产规模远远比不上大行，但村镇银行数量多啊，加上农村信用社一共有近 4000 家，村镇银行总资产达到 1.78 万亿，可以说是农村居民资产的基本盘。

这 1.7 万亿是农村的核心资产，如果这部分资金出问题了，真的是有人玩命的。

但这个本应该最严谨的行业，却有着诸多漏洞。

第一大漏洞，村镇银行设立门槛太低

根据规定，在地（市）设立的村镇银行，其注册资本要求高于 5000 万；在县（市）设立的村镇银行，其注册资本仅仅要求 300 万；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本更是只要求 100 万。

要知道，金融行业是带有杠杆的，特别是银行，一个注册资本仅两三百万的小银行可能掌管几亿甚至几十亿的资产，就算是正常经营，稍微几笔坏账就可能导致企业破产，据央行统计，截止在 2021 年二季度，就有 122 家村镇银行属于高风险机构，风险大得很。

第二个漏洞是民营股东经营，可能内部挪用资金

为了鼓励农村金融，村镇银行一直都在鼓励民营资本入场，这就导致这些银行可能成为大公司或者大股东的提款机，特别是房地产行业，最喜欢参股村镇银行，例如三利地产持有成都双流诚民村镇银行，华银地产持有河北涞水农村商业银行，万达控股持有垦利乐安村镇银行、山东利津农村商业银行等，但凡是大地产公司，都有过参股中小银行的经历，在房地产行业顺风顺水的时候自然没事，但现在地产公司资金链开始断裂，风险就突然严峻了。

那么，这些大股东是怎么把钱从村镇银行套现出来的呢？

那路子就多了，这个河南新财富的路子比较野，直接搭了一个假平台，做假账就行了；而其他的银行就有很多方式，要么高利贷贷给其他企业，收取抽成费用；要么用自己公司的股权来抵押贷款；要么直接用自己的公司来贷款，只要掌握了银行话语权，套现方式千奇百怪，根本不缺手段。

所以，对于村镇银行而言，股东太弱不行，抗风险能力差；股东太强也不行，容易变成自家提款机，离钱太近的行业，非常容易出现诈骗。

第三大漏洞，监管不严

我一般写文章都会查阅大量数据，本来以为能很轻松的找到所有村镇银行的财报数据，结果我逛遍了央行、银保监会和银行业协会都没有找到，换句话来说，监管层没有强制要求村镇银行公布财报，别说财报，就连一个村镇银行信息的查询地点都没有。

不要小看了这件事，就以证券行业为例，证券业协会会详细公布每一家券商的基本信息，每年的财报，甚至会公示每一个从业人员的信息，做到绝对的公开透明，所以我们很少看到证券公司出现爆雷或者诈骗等事件。

村镇银行体量再小也是银行啊，如果连央行都查询不到信息，那这些储户如何识别这家农村银行是否是真的银行呢？要知道银行二字本就容易让人产生信赖，信息如此不透明，根本做不到全民监管。

监管不力带来的另一个风险就是违规经营，之前央行已经出台过规定，村镇银行只能在当地经营，不能跨地区揽储，更不能在互联网上揽储。

但是咱们来看看这次河南村镇银行在网上的合作平台，包含小米金融、携程金融、度小满、oppo 钱宝、拍拍贷、新浪微博钱宝、挖财、滴滴金融钱宝等等，这些可都是我们日常经常会用到的工具，毫无疑问属于金融理财的主流工具。这何止不是本地揽储，都揽到你眼前了，明显属于违规行为，这又是一个监管不力带来的后果。

会导致挤兑危机吗？

既然风险这么大，那这次河南村镇银行风波会造成村镇银行挤兑吗？

恐怕不会，因为上网的群体和在村镇银行存款的群体压根不是一路人，不信的话你问问你的父母、爷爷奶奶是否知道河南村镇银行的事？问问他们现在是把钱存在哪里？你要是跟他们说银行不安全，他们还会返骂你，说你这个小孩子家家，懂什么，这么大个银行，怎么可能有问题，然后继续把钱存进存折里。

就算有些人觉得村镇银行不安全，也顶多是短期把钱取出来放进 4 大行，过一段时间忘记了这个事，又被村镇银行的高利率吸引，重新存回去。

所以挤兑危机是不可能的，顶多是河南村镇银行的危机，不至于蔓延至全国，但实际上，山东、河北、贵州同样也是村镇银行密集区，存款的风险也很大，建议这些地方的朋友存款要慎重。

不得不说，村镇银行确实成为了一个遗留的风险区，无论是经营风险还是跑路风险都在增大，随着房地产市场的下行，坏账率必然会越来越高，当前村镇银行的累计资产已经超过 40 万亿，一旦挤兑，肯定是一场连环效应。这些有以前地产商和银行们造成的风险，我们完全没必要去跟着冒险，直接无脑选择大银行投资就行。

对于年轻人我倒不担心会在村镇银行存款，但你理财的平台真的安全吗？

你看上图我截图的平台，小米金融、滴滴金融、360、挖财这些，可都是专攻年轻人的理财平台，很多平台打着互联网金融的标签，其实比村镇银行更加危险，像支付宝、京东金融、天天基金网这些正规平台对合规要求更严，早早的清退了村镇银行的产品，这才是金融平台的担当。

我们普通人在购买理财产品的时候几乎不会去看产品详情，不会看企业背景，更不会调查企业背后的股东，基本上都是看看历史收益率、预期收益率这些，所以选择投资平台就相当重要了，下图我整理了当前市场上的主要金融理财平台，各位尽量就在这些平台存款、投资和理财吧，只要收益率高于 3%，就要做好损失本金的准备了。

最后，各位把这篇文章转发在家庭群里，让亲戚朋友们也意识到风险，村镇银行不安全，小的理财平台同样不安全，你要它的利率，他要你的本金。

最后，更多干货内容欢迎关注公众号：原来是凌乐

知乎用户 真实的马老师 发表

河南村镇银行风波象征着中国村镇银行运动彻底走向终结。

不想写的太复杂，概括一下吧，适合大众观看。

第一阶段：诞生。2006 年起，国家开始搞村镇银行运动，以县域为独立法人经营，目的是加大支农支小力度，破除农信社在县城农村的垄断地位，原则上每个县级区域设立一家。 设立村镇银行必须由其他银行牵头发起，以提升管理。但发起行并不控股，鼓励社会资本参股。全国相继成立村镇银行一千多家。

第二阶段：暴雷。实践证明银行越小，问题越大。进入本世纪第二个十年，村镇银行成为暴雷重灾区，社会资本规避监管暗中控股村镇银行，然后从中套取巨额资金，大量村镇银行成了资本家的提款机。

第三阶段：衰败。2019 年，村镇银行首次被踢出中央一号文件，意味着国家对村镇银行不再鼓励。由于村镇银行的严峻形势，银保监会 2021 年要求发起行控股村镇银行 (持股超过 51%)，避免银行被资本控制，又鼓励发起行帮助村镇银行脱困，可以适时兼并重组村镇银行。实际上是要发起行负责擦屁股，儿子打架老子赔钱，自此以后，一些发起行为了保险起见，干脆兼并了村镇银行。村镇银行由鼓励改为压缩。

第四阶段：晚钟。2022 年河南村镇银行事件为标志。此前的村镇银行事件均悄悄被发起行平息，没有造成较大社会影响。河南村镇银行事件引爆全国，此事件毁掉了村镇银行作为银行存在的根本：信用。没有信用，就没有银行，村镇银行彻底丧失发展可能性，发起行将加速兼并村镇银行，避免惹祸上身，成为下一个爆点。从投资角度讲，村镇银行也已无利可图。

总结：

村镇银行给农信社带来了一定压力，但是没有动摇农信社的根基，地方农信社的资产一般是隔壁村镇银行的数倍乃至十倍。

村镇银行确实支了农，支了小，但是支了太多资本家。

村镇银行存款利率高，服务堪比海底捞，确实让当地储户享受到了开心。

河南敲响了历时 16 年的村镇银行运动结束的钟声，越来越多村镇银行会被发起银行吃掉而消失。至于村镇银行运动的功过，自有公论。

知乎用户 danya0971​ 发表

这次风波带给我的第一个现实问题是，以后普通人要怎么判断一款存款产品是真实有效可靠的存款？

案件到现在都没有官方定性，储户购买的存款产品是不是存款，就导致另外一种信任问题。

我遇到微博有一种说法，就是只要存款后面带了产品两个字，它就是理财不是存款。我用了建行的旺财存款产品告知书试图证明这种说法是错的。随后我发现，虽然我确定这款金融产品是存款，但是作为一个普通人我没有办法证明这是存款，不是理财。什么保本保息，存款保险，合同等这些文字证明都已经被河南村镇银行事件处理过程反证过了……

如果有人对于建行的存款产品都已经产生如此强烈质疑…… 这算不算另一种程度上严重影响了银行信用？

知乎用户 RAMNO​ 发表

相信很多人都有过网贷经历，如果打征信你会发现很多你以为某某 p2p 放款平台拿到的钱，给你上征信的确实某某市某某地区某某银行，而这个银行在你的意识里好像从来没听说过。

你甚至怀疑有没有这银行。不用怀疑，能上征信给你记录信息的那必然是拿到金融牌照的正规银行。

但是他的规模实在太小了，上级有房贷任务，自己完不成指标，不是述职就是罚款，只能想尽一切办法把钱放出去。

只能和琳琅满目的 p2p 合作了，村镇银行负责拿钱上征信，平台负责筛选放款贷后催收，一旦暴雷，后患无穷。

打个比喻，村镇银行和大银行相比就像路边摊比大酒店，想生存必须玩出花来，但是面临城管的追赶讨伐，一个不小心，挣得不如罚的多。

我知道有些摊主东西被没收，得交了罚金才能领回去，摊主这时候会怎么选择呢？

相信很多人都知道我们国家金融的三大经济支柱是银行，保险，证券。（也有说第四大是信托的，不做阐述） 这其中哪一个柱子倒了，这个金融的上层建筑就会有危险。所以保险行业对外销售面对质疑总是说你们放心买，我们公司再小也不会倒闭，因为一旦拿到拍照，郭嘉就不会让我们破产倒闭，真的运行不下去了，有破产苗头了，也会有大的公司或者郭嘉接盘，不会让老百姓受损失。

而银行在所有人的潜意识里，那更是坚不可摧，人们可能会对买保险本金安全存疑，但从来不会对银行的存款本金存疑。

但是现在，河南村镇银行引发的一系列问题让这个经济支柱有点摇摇欲坠。

先是江西地区的村镇银行们全部受到牵连，从点到线，从线到面。

现在是安徽蚌埠，那么下一个地区会是哪里呢？全国各地拿到金融牌照的那么多村镇银行未来的路还能正常走吗？

知乎用户 餐饮新纪元​ 发表

跟房地产行业一样，村镇银行集体可能也会集体放烟花了。

朋友老王在我们江西一所村镇银行上班，我多次问他小银行有什么好待的？不如早点离开。

老王却笑了笑，跟我讲述了一些银行里的 “秘闻”，村镇银行的股东都是当地富商和高 guan，事业单位，国企员工等是其主要客户。

大部分村镇银行的目标就是上市，然后股东暴富套现，从上到下整条利益链都受益暴富。

村镇银行的愿景是帮助中小企业融资，但你如果真相信那就太单纯了。

金融玩得都是空手套白狼，你想着村镇银行的高收益，人家大股东却惦记着你的本金。

受到河南村镇银行事件影响，老王所在的银行揽储越来越难，反而支取存款的人却越来越多。

如果你不想被套牢，最好的方法就是不参与，避而远之才是上计。

知乎用户 金刚福禄蛙​​ 发表

村镇银行在我国的银行体系里属于，“年龄最小”“辈分最低”“个子最小”。

我们先来解答题主第一个问题：

01 村镇银行在银行业体系中扮演什么角色？

先来了解一下，为什么当初要设置村镇银行呢？

我们不妨先想想，银行主要是干什么的？

现代银行，有三大最主要的业务，分别是吸收存款、发放贷款和办理结算。

那么，如果这个银行设置在村镇，意图就很明显了，服务的就是三农：

农业、农村和农民朋友。

刚开始成立的时候，大家也是有分歧的，一方面认为如果真弄，这些小银行业务复杂并且抗风险能力不足。

后来为什么又搞了呢？

因为大家盘算了一下，我们地方大，农村人口多，如果搞得好，是有可能产生规模效应的。

如果有老家在农村的可能有印象，要在当地取个钱，得跑老远，少说 1KM，一般都得去当地的农商行。

所以，解决这农村金融的 “最后一公里” 的任务，就交给了村镇银行。

以往，在中国农村只有农商行和邮政储蓄两种金融主体，没有办法完全满足农民的需求。

所以成立村镇银行后，按规定，同样可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

农商行，网点也不少，跟村镇银行有什么区别呢？

1）注册资本方面：农商行最低限额 5000 万元，村镇银行根据设立地、设立类型不同而要求不同；

2）发起人制度 方面：农商行在农村商业银行、农村合作银行、农村信用社基础上组建，村镇银行主要发起人持股比例不得低于 15%，且发起人中至少有 1 家金融机构；

3）业务范畴：村镇银行未经批准不可从事发行金融债券、买卖政府债券 和金融债券等业务；

4）业务限制：村镇银行可用资金应当全部用于当地农村经济建设，确已满足当地农村资金 需求后才可投放其他产业。

总的来说，村镇银行的发展可以分为三个阶段：

1）2006 年 - 2012 年：2006 年中央一号文件明确鼓励县域内设立多种所有制机 构，股东资格、公司治理相应规范，2010 年村镇银行成立数量达到峰值。

2）2012 年 - 2020 年：监管不断完善，村 镇银行评级方法、风险处置方法陆续出台，村镇银行成立数量回落。

3）2021 年至今：《关于进一步推动村镇银行 化解风险改革重组有关事项的通知》明确提出加快村镇银行补充资本、强化风险处置，监管逐步转向防风险。

据统计，截至 2021 年末，银保监会共核准成立村镇银行 1651 家，机构已覆盖全国 31 个省份 1300 余个县（市、旗），县域覆盖率超 71％，在农村金融中已经是新生力量了。

02 “爆雷” 也有迹可循

我翻了翻资料，说真的，这次爆雷如果是体系内的人看，应该也不是完全无迹可寻。

村镇银行发展到现在，也一直面临着很多难题：

1. 法人制经营，治理结构不完善，容易被个别大股东操纵或与主发起行发生冲突；
2. 社会公信力和品牌影响力不足，导致吸储难、吸储贵；
3. 市场竞争环境不公平（例如，根据有关规定，地方国库资金不能存放村镇银行；难以进入同业拆解市场等），导致业务发展缓慢；创新能力不足，简单复制主发行业务，业务品种单一，抵御风险能力弱。
4. 国有大行和互联网银行纷纷涉足农村业务，抢夺客户资源，进一步加剧了农村金融市场竞争；

从图上看，80% 都是地方国有企业和民营企业在管理的，从注册资本上看，村镇银行注册资本普遍低于 1 亿元，且公众企业 > 中央国有企业 > 地方国有企业 > 民营企业。

村镇银行 ROA 最低

ROA 是看什么的？是看资产回报率的。

资产回报率 = 税后净利润 / 总资产，就是用来衡量每单位资产创造多少净利润的指标。

从图上看，村镇银行表现不理想。

不良贷款率，村镇银行最高

这个从名字上就好理解，指的就是不良贷款占总贷款的比重。

这个比率，是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。

哪些是不良贷款呢？

指在评估银行贷款质量时，会把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中次级、可疑和损失，是被定义为不良贷款的。

也就是说，不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。

如果你生活在农村，或者爸妈生活在农村，可以考虑把钱从村镇银行往农商行先转移。农商行的 ROA 高于城商行，并且不良贷款率低一倍。

03 这次风波后，会有什么影响呢？

我们可以参考一下包商银行的处理办法，做个猜测：

做法一：新设银行收购承接业务 + 银行破产清算

包商银行破产后，由存款保险公司会同建信投资、徽商银行以及内蒙古自治区财政厅 8 家发起人设立蒙商银行，承接包商银行内蒙古自治区内资产负债及相关业务，不跨区域经营。

猜测河南这 4 家，大概率也会参考这个做法。

做法二：小额债权全额保障 + 大额债权部分保障 + 二级资本债减记

这 1 点，现在已经有动作了，5 万元以下的已经在陆续登记赔付了，后续估计会有更多保障措施跟进。

参考包商的做法，以 2019 年 5 月为基准，包商银行资不抵债金额为 2200 亿元 。

5000 万以下债权全额保障，5000 万以上大额债权部分保障，全部债权保障水平近 90%。并对 2015 年发行的 65 亿元二级资本债券全额减记。

做法三：央行还是联合存款保障基金一起出手救助

我估计全国范围内不少买村镇银行存款的朋友，都是因为《存款保险条例》的存在。

这个条例 2014 年出台，2015 年建立，2019 年成立存款保险基金管理公司，注册资本 100 亿元，覆盖所有存款类的金融机构，包括境内依法设立的具有法人资格的商业银行、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。

截至 2021 年 6 月，共有 4,026 家银行参与存款保险。

那么这些保费从哪里来的呢？其实还是从金融机构自己掏的。

关于村镇银行的风波，之前也聊过，阅读量已经 10 万 + 了，感兴趣的朋友可以看看前因后果：

金刚福禄蛙：「河南村镇银行」事件， 普通人必须了解的 3 个真相

还是提醒大家，如果真遇上了，不要太慌，静下来等消息，该登记的时候做好登记。

金融这个事儿，既要发展，也要稳定，对【村镇银行】的事儿，可以作为前车之鉴，但也没必要一棒子打死。

开头也说了，它成立不久、地位不高、管理不完善，这些都是咱们可以想办法改进的。

但如果一刀切给掐了，广大农村和农民的金融便利性也会下降很多。

今天的回答，参考了不少华安证券研究所的分析报告，如果感兴趣的话，我也推荐你下载看看。

下载链接我放在我的公众号【金刚福禄蛙】里了，回复【村镇银行】4 个字，就可以收到。

知乎用户 内卷评论员 发表

借题，纯干货，写在最前，针对有些人怀疑不是存款的说一下。

钱一定是进入银行了，入没入帐是银行违法，和储户无关。举个例子，我去银行贷款，拿出钱以后被歹徒抢劫了，钱被抢走了，我欠银行的钱就不用还了吗？储户来存款，已经完成存款协议签署，完成储蓄动作，钱进入银行，那就应该认定为存款，后续违法行为和储户无关。

有些人问你为什么不去线下存款，拿存折？我想说这是 2022 年么？刚刚通网么？

针对说存款产品咬文嚼字的人，自己去看看建设银行的 app，是不是存款产品？

下面梳理了一些这次存款事件的一些相关情况，让不管是储户还是旁观的人对这个事有一个大概的认识。所列出的每一条新闻都是引用官方媒体或者其他正规媒体。

1. 是存款还是理财?

是存款，所有的证据都指向这是 “互联网存款”，属于合法合规的受国家存款保险保护的银行存款。请往下看。

2. 互联网存款是什么?

互联网存款的概况可以看中国人⺠银行网站上的《中国金融稳定报告 2011》第 51 ⻚，和界面 新闻 2021 年的一篇深度报道。

从这两处文章里可以看出，在国家叫停银行通过第三方互联网平台推广存款产品之前，互联网存款这个东⻄完全是合法的，涉及的平台和银行也相当多。

第三方平台包括这次事件中的度小满金融、小米金融、滨海国金所等。参与的银行多达 89 家 (其中 84 家为中小银 行)，当然包括此次事件中的几家河南村镇银行及相关的两家安徽村镇银行。

这也解释了，为什么河南村镇银行事件中涉及的储户遍布全国各地，因为大家都是通过互联网平台接触到的。

如此大规模的互联网存款都是同一政策下的产物，性质也是一样的，如果要按网上某些声 音说的，这次事件中的储户购买的不是存款而是理财，那这 89 家银行在各个互联网平台的开 展的存款业务都站不住脚。还有大量的人持有这些银行的存款，是不是要赶紧取出来呢。毕 竟大家购买的都是一类产品。这种事情一旦发生，中小银行发生挤兑狂潮不可避免。

来源: 中国人⺠银行网站

界面新闻的报道:

来源: 界面新闻

但是，国家在 2021 年初叫停了银行通过互联网平台揽储的做法，只能在银行自有网络平 台开展存款业务。已经存了的存款怎么办，人⺠政府网站原文这么说的:

“商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清, 在此期间，相关存 款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。”

来源: 中华人⺠共和国人⺠政府网站

2021 年初国家公布了互联网存款新规，只能在银行自有网络平台开展存款业务，度小满这 些第三方平台也停止了和相关银行的合作，但是已经买的存款继续保留。于此同时，之前和 第三方平台合作的银行纷纷通过短信告知储户存款业务转移到了自己微信小程序，小程序的 真假网上也有人在质疑，下面会分析。

3. 利息有多高?

上面人⺠银行的报告里面有提及，原文是:

通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以 3 年、5 年期为主，3 年期利率最高 为 4.125%、5 年期 4.875%。

包括后来通过小程序买的也是这个利率，也就是说利息虽然比传统存款产品高一点，但依 然在合法范围内。这次事件中除了少部分贴息的大户，大部分储户都是这个利率。储户是冲 着存取方便，而且是合法存款，有国家背书去的, 不存在网上说的十几个点的利息。

4. 互联网平台对存款的宣传

从上面人⺠银行报告和界面的新闻已经可以看出来，在第三方互联网平台存款被叫停之前，这种形式的存款是合法合规的。再来看一下平台存款详情⻚，以度小满为例，各家平台是差不多的。

度小满平台介绍⻚面处处可以看到 “定期存款”、“存款保险” 的字眼，再加上人⺠银行公布 的参加存款保险机构名单里可以找到柘城⻩淮村镇银行，相互印证之下，这还不是百分百的银行存款么?

来源: 中国人⺠银行网站

在事情发酵后，度小满、国金所等多个第三方平台也发布了公告，强调了储户在其平台上 购买的是银行存款，平台与银行签订的合白纸黑字写明是存款产品。

河南银保监的杨华军副局⻓也表示储户不论是在第三方平台还是银行自营小程序购买的， 都是合法的银行存款。杨华军副局⻓讲话的视频可以在新浪微博等平台搜到。

至此，这次事件中的储户购买的是保本保息的银行存款这个事实，没有任何歧义证据确凿。

5. 会不会是假的小程序

不是假的，就是银行官方的小程序！

在微信上架小程序并不是匿名的，个人的话必须实名，企业或者机构的话必须认证。打开 小程序柘城⻩淮村镇银行的小程序查看认证信息，服务类目是银行，账户主体柘城⻩淮村镇银行一清二楚。

其次在度小满等第三方平台购买过存款的储户，进入小程序可以在小程序查到自己在度小满的存款信息，数据是相通的。

如果这也是假的，那只有一种可能，腾讯公司、度小满和骗子是一伙的，三方联合起来把钱骗走了，这更不可能了。

6. 涉及金额有多少，钱去哪里了?

这个官方没有公布具体的，只是列几个网上的说法，真实性有待考证。

根据网上流传的几家河南村镇银行技术服务商 “君正智达 (深圳) 科技公司” 发布的公告， 涉及储户上百万，金额上百亿。

根据微信公众号 “保险法案例解读” 的一篇微信文章，金额在 400 亿左右。

至于钱是怎么没的，去哪里了，这和储户无关。

不管是银行和监管内外勾结挪用了存款，还是什么银行股东新财富公司做假账，这都是银行方面的错误和疏忽，属于重大银行储蓄事故。

银行该赔偿就赔偿，该走存款保险就走存款保险。每个银行都在最显眼位置挂着 “本银行 已参加存款保险” 的标语，存款保险不是拿来挂在墙上的，而是要切实保护储户利益的，否 则，银行赖以生存的基础 - 信用在哪里，国家的信用在哪里? 谁还敢相信中小银行。

知乎用户 经传股事汇 发表

受害者

（1）储户（2）地方财政 / 发展（3）国家金融体系 / 国家信用

受益者

1、犯罪受益:。。。。等银行是不产生财富的，既然有人的财富损失了，那就有人获得了财富。

2、非犯罪受益: 大银行。

事件影响及后续趋势

1、储户。本次事件中的储户可能会有财产损失。而对全国中小储户来说，他们对村镇银行或私人银行的信任降低，把钱放在国有大银行，失去了较高的收益，也失去了便捷的服务。

2、村镇银行。此次事件处理不好，将导致全国中小银行寒冬将至！都会受到影响，影响的强度以河南为中心，事件的影响强度与储户的损失呈正比。

3、地方财政 / 发展。地方失去了一个（非常重要的）融资的渠道，发展速度会变慢，灵活性降低。

4、国家金融 / 信用体系。伤害达到亘古未有的程度。农民存到村镇银行里面，在他们看来就是把钱给国家保管。农民 / 中小储户的思维很直接: 村镇银行是以省、市名义成立的，x 省和 x 市归不归国家管？既然都是国家管辖下的地方行政区域，那伤害的最终承受者必然是国家金融和信用体系。

蝴蝶的翅膀已经扇起，覆巢之下无完卵！以前老百姓是从未想过不信任银行！现在是存款要开始好好地挑一下银行了，或者只信任四大行了。

另有两点

第一，有人说原因是农民 / 中小储户缺乏金融基础知识。

这种人不是在搅水，就是蠢。三个理由（1）普及金融知识不是一蹴而就，需要时间，而知识都具有时效性。（2）普及金融知识的成本极高。不能因为街上有人被砍了，就要求全国人都去练武功带武器。（3）知识 / 认知存在落差。任何领域都有落差，金融领域更是落差极大的一个领域，在专业的金融学者面前，所谓的普及后的农民 / 中小储户就像一个小学九年义务毕业的学生。而一个金融学者在运用现有的金融体系 / 互联网条件下，可以做到单方面的屠杀。

所以任何金融普及知识都不足以扼杀金融犯罪。

第二，村镇银行暴雷。这更多是经济下行是翻出来的一些肮脏事情。三十多年高速发展的经济解决了很多问题，也造成了一些问题，一些小问题累积成大问题，一些问题被掩盖了，一些问题被拖延没爆发。

经济继续下行或者继续加速，会出现很多颠覆你认知的东西。

知乎用户 孙可林​ 发表

今夜青岛大雨。不知道河南怎么样？大风大雨的电闪雷鸣。是玩弄百姓的混蛋渡劫？还是天下有冤情需要闪电出面雷厉风行？

知乎用户 阅读修身​ 发表

扮演角色：便利每一个角落的普通农民。存款，贷款，扶贫，助农等等。村镇银行是我国银行体系的重要组成部分。

影响：会波及到全国所有的村镇银行的信用。

安徽蚌埠也已经受到波及，开始垫付了。

河南的村镇银行的钱都这样被 “吕奕” 们弄走了，别的地方的村镇银行的猫儿不偷腥，我是不信的。

这个问题比想象中的更为严重。更为紧迫。严重到什么程度呢？就算是没有问题的村镇银行也会被全部卷入，没有一朵无辜的雪花会幸存。

虽然我对钱上的事情不太懂，但是我知道这种村镇银行暴雷这对于一个国家的基本信用有着沉重的打击。

如果四大行属于国家的动脉，那么这些村镇银行都是国家的毛细血管。这种影响能够扩展到每一个人身上。

所以它很恐怖。

国家对于普通小的商业银行的监管该改变了。一旦没有监管，这些钱都会被弄走。

以后，支付牌照的获取会更难。银行业尤其是这种村镇银行会萎缩。

存款会向国有银行转移。存款利率会进一步降低，甚至跑不赢通胀，消费在未来或许比存款是一个更合适的处理钱的办法。

以上仅仅出于个人的认知。我对经济领域不够熟悉，希望能够抛砖引玉。

姑妄言之，姑妄听之。

继河南之后，安徽蚌埠发布公告，对 1 家村镇银行客户开展先行垫付，哪些信息值得关注？ - 阅读修身的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/542810888/answer/2570903692

知乎用户 雪泥鸿爪 123 发表

本来 14 年以来政策大力扶持支农惠农的村镇银行，结果成了骗弄坑农，吃绝户的敛财工具。

只能说聚农村之财，支持大城市房地产发展，新一轮农村支援城市的把戏。终于明白是前些年房价为什么涨这么快了。

还真是不能让农民有钱，但凡有个万八千的，就通过这种方式给割掉。

知乎用户 噗嗤 发表

我说没什么大影响，可能会被喷。但现实就是，中国很大，大到很多人都不知道有多大。

网络上会放大一部分人的声音，让他们觉得自己人很多，实际上相比较 14 亿的基数，可能是少数，比不过沉默的没声音罢了。更别提这里面有多少是带节奏的。

首先明确一点，这次出问题的是网络存的钱。而农商银行所在地办业务都是线下业务是正常的，人家并没有受影响好吧。而农村又恰恰不怎么懂网络，他们的网络更多的是抖音快手和微信。至于支付宝存钱是什么，不懂。所以这次受害者和网民高度重合放大了声音。对于村镇银行的主要面向对象，这波其实没受什么影响。

知乎用户 知识地图​ 发表

村镇银行在银行体系乃至在整个金融体系中的位置如下图。

简言之：数量多，体量小，质量良莠不齐。

金融机构必须持有金融牌照，后面数字为数量

知乎用户 Jarvis​​ 发表

村镇银行其实很多时候起到的作用就是支持本地小范围内居民的资金存储、借贷需求。

这些村镇银行和大银行的定位其实有点类似与家门口小卖铺和大型商超，很多人也不方便跑那么远。

后期由于互联网的发展，村镇银行也能触达到全国各地的用户了，这时候他们也想发展业务。

不过和四大行 + 交行、中信、招商这些大牌银行比，村镇就只能提供更优惠的金融服务来争取用户，比如高存款利率、低贷款利率这些。

这也是造成此次事件的一大原因。

关于这次事件，钱去哪了现在不好说，但可以确定的事，这一系列处理方法极大的打击了银行系统甚至金融系统的信用。

尤其是地方性金融系统，不知道有多少其他银行被牵连。

而且这次操作背后是什么让我很是疑惑，正常走存款保险基金的理赔额度 50 万 / 人，远不至于到今天这一步。

是什么让他们不能走这条路？还非要往理财和非法集资这类方向上去引。

不过木已成舟，估计现在各地村镇银行的钱已经开始大量流出去大银行了吧。

下半年土拍市场，估计城投们出现的频率也会因此大大降低。

其实都是互相关联的，拿城投拍地左手倒右手，也就是村镇银行会愿意配合提供资金支持，而大银行很难帮你做这些。

所以波及了土地财政，后续还要波及地方债，下半年就看看怎么走吧。

nj 银行这个事的后续，其实比村镇银行还要值得关注，想看看到底发生了什么。

某省去年都能发出不少 8% 以上的利率，情况可想而知。现在城投债已经开的出现大面积一二级市场利率明显倒挂的情况，这个现象可不是什么好事。

而一旦收入端出现问题，负债端的规模同样也是欠发达地区所远不能及的。（西部某网红省份除外）

有兴趣的可以自行搜索地方债余额，以及县域地方债余额，数据都很详细。

如果对金融、宏观经济、房地产感兴趣，可以关注公众号：白菜研究所

如果你想详细了解 CPA 的备考过程，可以看看我整理的 CPA 备考攻略，方方面面全都有，我的 CPA 通过经验都凝炼在这里了。

CPA 如何规划备考？

如果你想从事经济分析类的工作，可以看看我的这篇关于分析方法的文章，文中整理总结了我在行业分析方面关于思考视角、分析工具、分析方法和分析案例的详细经验，有兴趣的可以看一下。

Jarvis：金融分析师 | 如何像金融咨询公司分析师一样去进行行业分析

如果在由于要不要进入金融行业，可以我的看看这个回答，薪酬待遇水平和如何入行，一应俱全。

金融硕士目前的就业工作情况到底是怎样的，薪资待遇是怎样的？

知乎用户 玖肆 发表

我被工行骗了上百万，全家二十年血汗钱，海外法庭见！

知乎用户 月入杯中 发表

天朝这种中央集权体制，依靠的是自上而下的监管，而不是自下而上的监管，这就决定了监管资源是稀缺的，一旦监管的头绪多了，就顾不过来了。

把金融的权限下放到村镇这个级别，本身就是不可思议的，其荒谬程度不亚于人民币国际化，连信息都因为有堵墙，无法跨国界自由流动，更遑论是货币呢，也不知道上位者们是怎么想的，或许他们真的是仅仅会做官吧。

知乎用户 踏歌而行 发表

不知道这属不属于我们民营经济发展必须交的学费。

当年，民营小厂出来的五金很便宜，但是质量烂到不能用。都关闭了吗？

当年，民营加油站卖的油便宜的多，结果掺水严重烧坏了不少车，口碑差到没人敢再买民营油。都关闭了吗？

当年，民营小厂出来的食品糖酒吃死人的都有，都关闭了吗？

前好些年，河南就爆过很多担保公司非法吸储后爆雷的事件，民营银行都关闭吗？

我们要么等着成熟起来。

要么全部关闭退回以前。

当然，我们希望走通前者。我们都希望能监管好，少交学费。

知乎用户 Zack Zhao 发表

禹州新民生村镇银行等多家河南村镇银行从 2022 年 4 月 18 开始关闭网上银行，储户去维权被各种打压，多次给储户赋红码，7 月 10 号更采用武力镇压暴打储户导致很多人流血受伤，然后就公告要垫付 5 万以下储户的存款来维稳，请问何时兑付其他的储户？会不会拖很久？请尽快给出兑付期限。

知乎用户 明月婵娟 发表

中国有很多地方的农村人离城市比较远。而生在红旗下长在新中国的绝大多数农村人都认为银行是国家的！国家不会黑老百姓的血汗钱！

所以很多农民根本不知道什么是四大国有银行，什么是银保监会。

中国邮储一直有个问题是喜欢蛊惑老百姓买理财产品。然后出过各种问题。虽然最终能保本，但所谓的高利息会泡汤。因此，我们这里的老百姓很多不喜欢邮储，还本能的不相信理财。所以都比较相信正常存款：给存折那种。

这几年随着物流行业突飞猛进的发展，我们这里很多种温室草莓的都发财了。年入百万绝少，但年入十几万的还是很多。我们这里最受欢迎的是农商银行——就是原来的农村信用社。因为经济发展了，几乎每年乡里的支行门口都会拉横幅：感谢父老乡亲的支持！我行又创 x 亿存款，独占鳌头…… 之类的。

然后今天星期一，好容易盼来个工作日，早上银行里坐满了等着取款的老百姓。没到期都不管了。问就是有事，比方买房。

据说很多人背地里表示：以后会开车去城里，到宇宙行去存钱。

可是宇宙行会不会出问题呢？

知乎用户 何何何 发表

许多主播的避税手段都特别低级，就是税务局看第二眼才发现偷税漏税就是不专业。

就是早期草台班子的时候，随便找个菜鸡当财务。因为你营业额太小了，税务局多看你一眼，都浪费执法资源。随便你怎么搞。

站在直播风口上，快速扩大。 营业利润可能比部分上市公司还高。还是一样的玩法，不仅违反法律，还侮辱税务局的智商。 不办你，办谁？

村镇银行也是一样的，内控就是一坨大便。 你就在你们当地玩，烂也是烂在当地，臭的是你们当地。

结果，村镇银行利用互联网异地揽储。变成实质上的全国性银行。

草台班子级财务 + 上市公司级利润，就等着被税务局扬了。

村镇级内控 + 面向全国营业， 就等着暴雷。

主要是银保监会渎职。我这个外行都能看出来问题。他们在干什么？

知乎用户 两郭炖不下​ 发表

我把时间拨回到了 2014 年

村镇银行那时候起步没有几年

那时候还写着**以 “支农惠农、服务中小 “**的特点去完善农村金融服务体系，

同时还在操心的客户基础，农户的认可和信任，

比较讽刺的是，

现在这些问题兜兜转转，席卷重来，

在不到十年的时间里，从起步，到迅速扩张，村镇银行走进小城镇，农村里，

原以为以后是一片欣欣向荣景象，没料到这种信任感危机会来得这么快，

大闹才管，不闹不管……

2013 年那会，我们家家庭收入不多，

小镇上有了第一家村镇银行，当时我妈就图着利率高，存钱送礼，送茶壶，电饭煲，洗衣液，这种惠利就被吸引过去存了钱，

但不多，只会把存款的三分之一存进去看看年存款利息试试水，

像我妈这样的人也很多，羊群效应讲的就是经济个体的从众跟风心理，而从众心理很容易导致盲从，

虽然我妈前几年开始把钱都存邮政了，

但是她还有她朋友很少会对银行这两个字上的前缀标签存在质疑，

荷兰村镇银行这事之后，我妈我舅他们开始忌惮了，

打电话让我存村镇的亲戚们把钱取出来存四大，

但我觉得荷兰村镇银行垫付这事真能解决后，

我亲戚们还是会继续被惠利诱惑存村镇，

人就是会存在侥幸心理，没出事就会觉得村镇银行与村镇银行不同，

自己小镇里的那家体系是安全的。

知乎用户 红旗漫 发表

月息三分，还月月分红……

这不是央视财经的反非法集资宣传片

部分金融构件的角色，就是特定时期解决流动性危机的，解决完了没有大问题，愿意留着就留着吧

但是散户在这种完成任务的金融构件存高利息，确实也有一部分问题。讲个笑话，恒大债都比某些银行存款靠谱……

知乎用户 不讲道理的猫骑士 发表

村镇银行城商行在中国银行体系中扮演的角色类似地方城投债在中国债务系统中扮演的角色。是一种为了效率而向风险妥协的产物。快速城市化经济高速发展阶段，你好我好大家好；经济增速开始下滑，风险就要逐步暴露了

知乎用户 呆毛 发表

诞生于互联网大数据时代之前。

主打小微服务概念。

在互联网金融小微信贷有大数据支撑广泛发展，以及互联网深度嵌入日常生活的基础上，村镇银行已经没有了生存土壤了。

所以它们才不得不把钱更多投向小微之外的行业，导致风险暴涨。

这件事应该会成为一个契机，加速推进各地小微银行兼并重组以及清退…… 有一说一，银行还是大一点、正规一点好。

BTW，类似银行这种核心金融行业，其实就不该让小型民间资本入场，很容易玩蛇吞鲸的游戏，吃下去暴富，吃坏肚子倒霉一大片。

BBTW，高赞提到的格莱珉模式，本质是非营利性、半慈善性质的，国内这种村镇银行搞起来，很少不伦不类。

我觉得国内可能多方面借鉴，更多参考了美国社区银行（Community Bank）的制度，但美国那边法律极其复杂，类似诈骗案件，银行有一百个正当理由拖着不还，诉讼几十年也不奇怪…… 国内没这种土壤，就不该玩这个套路。

知乎用户 文艺复兴财经​ 发表

金融问题，最怕的是小微企业的弱势。民生的最大根本是就业，小微企业承担着解决就业的最大民生。

我去河南调查过农村金融, 农村金融有小贷公司、村镇银行、农村信用社等存贷机构。但现在，很多农村信用社变成农村商业银行了，一变成农商行，就成了股份制企业，就要准备上市，然后跨区域，成本就高了。

王某人的一席讲话。

知乎用户 刘化檩​ 发表

村镇银行，是以前的信用社。村镇银行非常多，遍布全国各市级。全国城市有 300 多个，村镇银行的数量也差不多。

因为种种原因，信用社发展成为地方村镇银行，以及地方财政之下的银行。这种银行的存在，成了地方的钱袋子，也加大了地方与中央叫板的能量！

1、大金融

从大金融角度来说，未来二级市场是主战场，银行的作用在慢慢消弱。地方上的好企业和有潜力企业，在二级市场融资。

2、大市场

从全国统一市场角度，众多地方银行的存在，也有一定的阻碍作用。

3、大行业

从行业发展角度，未来大银行不是吃掉小银行的市场，就是被大银行并购。

全国 10 家左右的银行，足够全国人民的使用，也能保持充分的竞争，也更好地进行监管和统一货币政策的下达执行！

知乎用户 1 齐看数据 发表

庞，有本金百万

曰：来此存款，银行背书，保本保息，年息美味，随存随取

来客，存十万，一月取出，得息四百，本金犹在，中悦。

来客，存百万，一月取出，得息四千，本金犹在，大悦。

来客，存千万，一月取出，得息四万，本金犹在，超大悦。

于是乎众人共存四百亿，不再按月取出，信也。

庞喜，挪三百亿出，留百亿。

年后百亿尽被支取，无钱可取

众人遂追庞，庞已逃美利坚矣

后人谓之：“庞氏骗局”

美国著名的庞氏骗局说两个

一次是其老祖宗的邮票诈骗事件

一次是麦道夫诈骗案

这些庞氏金融有一个明显的特点：

承诺不可能兑现无风险高收益

所以村镇银行庞氏金融诈骗事件并不只是一个开始，也不是一个结束

知乎用户 金融科技情报站 发表

显然会受到牵连的！

大家以后还是远离这类村镇银行、农商银行吧。

知乎用户 江南山悦 发表

村镇银行在中国银行业似乎是一个很奇怪的存在。

说网点覆盖吧，六大国有 + 12 家全国股份制商业的网点也都能覆盖；说服务质量吧，村镇银行的资金实力和专业能力也远不如那 18 家。

那么它为什么会存在呢？

而且数量还不少。截至 2021 年末，全国村镇银行数量为 1651 家，占全国银行业金融机构总数的 36% 左右。

这其实跟我国解决中小企业融资难的改革举措有关。

不知道大家知不知道格莱珉银行的事情。

2006 年，诺贝尔和平奖史无前例地颁给了一位商业人士——孟加拉格莱珉银行（亦称乡村银行或农村银行）的创建者尤努斯。

为什么给他？

因为尤努斯的格莱珉银行干了一件颠覆银行传统经营范式的事情：他专门给无抵押担保的穷人贷款。

并且这种模式已经发展了 23 年。

23 年间，尤努斯在孟加拉 46620 个村庄中建立了 1277 家银行，服务了 639 万借款人，而且其中 96% 是女性，帮助 58% 借款人及其家庭成功脱离贫穷线。

这些成绩足以说明格莱珉银行商业模式的正确性和可持续性。

考虑到尤努斯和格莱珉银行从社会底层推动经济和社会发展的重大贡献，挪威议会授予其诺贝尔和平奖。

众所周知，我国也长期存在中小微企业融资难和低收入人群金融资源投入不足的难题。

监管单位为此还做了不少努力。

除了窗口指导外，还专门为银行设置了中小企业贷款投放指标，放宽中小企业贷款不良标准等等，以从考核上引导银行的资金投向。

但说到底都是些样子货，对中小企业没什么用。

其中的原因也很显然。

因为银行这个行业，从商业属性上来看就是一个嫌贫爱富的行业。

你越富，银行越愿意给你贷款；你越穷，银行越不愿意贷款。

这是因为贫富跟风险直接相关。银行作为一类企业，当然会选择趋利避害。

所以，商业判断和政府判断在小微企业和低收入人群身上天然存在着冲突。

监管单位虽然不满，但还不好插手。

因为银行的商业行为是市场经济的应有之义。更何况对于银行这种风险经营企业来说，避险根本就是本能。

所以，如何有效支持小微企业和低收入人群的发展，其实不光是中国的难题，这是一个世界性的难题。

但格莱珉银行的出现，让中国监管单位看到了改善中小微企业和低收入人群资源投入的希望。

孟加拉的乡村怕是比咱们的乡村还要不如，如果孟加拉能成功，那么中国的乡镇乡村不就也都能得到解决吗？

于是尤努斯获奖之后，没少受邀到中国来分享他和格莱珉银行的经验。

就这样，一方面是出于对格莱珉银行的模仿，另一方面也是试点的要求，一场以村镇银行为着力点，以解决中小企业融资难为目标的金融改革就启动了。

2006 年 12 月 20 日，中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等 6 个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，我国的村镇银行试点工作从此启动。

《意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。

其中，最重要的突破在于两项放开：

一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。

二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币 300 万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币 100 万元。

在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币 30 万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币 10 万元。

放开准入资本范围，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。

新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

于是，只要区区 300 万元，少了甚至只要 10 万元，就可以设立一家银行 / 信用合作社，村镇银行的风险从准入关就被打开了。

设立村镇银行的初衷在于服务当地农民、农业和农村经济发展，发挥熟人关系等当地优势来弥补信贷风险标准的不足。

但从这些年的案件来看，我们明显是高估了这种熟人经济的优势。

村镇银行的风险不是河南村镇银行的偶然，而是一种普遍现象。

截至 2021 年末，全国村镇银行数量为 1651 家，其中 122 家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的 29%！

而这次河南村镇银行案件更是以巨大金额和恶劣形式直接冲击了银行业信用，这当然对我国金融改革的整体推进也是非常不利的。

降低准入门槛、增加金融机构数量是金融业改革之前的设计措施之一，但在经历过这次案件之后，我想这个标准应该要变了。

首先，未来村镇银行领域一定会进行一次整顿，熟人经济的重要性会大大降低，风控模型会回归传统。

其次，村镇银行会迎来关停并转。村镇银行要从股东层面重新进行制度设计，建立跨越地方利益纠葛的治理结构，以摆脱当地势力的干扰。

知乎用户 神话伤神 发表

其实我一直找不到村镇银行存在的必要性，就一点：

几乎所有村镇银行，以及部分城商行，都是由本地一些较大的企业发起建立的，而银行的信用于发起银行的组织息息相关，那么，谁来监管这些企业？

举个例子：

苏州农商行

曾用名：吴江农村商业银行

股东是吴江本地最大企业亨通集团以及部分证券公司和民营企业，但是在这些股东里，我没有找到任何一家，可以让用户放心的企业。虽然不至于像盛京银行、河南的那四家村镇银行一样，听命于个人，但是万一这些企业再出现恒大一样的事，怎么办？

企业经营如果出了问题，就算天王老子下令企业不允许出现问题，他就能不出现问题吗？

而大型城商行、股份制银行、国有行，至少在股东里，有定海神针。

知乎用户 慕木 发表

先不说河南村镇银行。

先说说某西部城商行。我听那的国有行的朋友吐槽，存款不好做。因为当地要开发新区，需要城商行给贷款，所以监管对于城商行拉存款的各种营销，都不咋管，但国有行要想那么干，肯定被罚。

再说说某东部直辖市城商行。某国有行从外地调来个领导，知道该市医保个人账户都是城商行的存折，把工作人员叫过来，指示，这都是活期，你们怎么不去争取。工作人员只能呵呵。

城商行如果是省、直辖市的，那么农商行就是下面地市、县的，河南这回是变成个人的了。各家都要用钱，都要贷一些不该贷的款，监管都要变通一下。

对别的农商行，我认为没啥影响。因为需求还在。别说农民兄弟了，我媳妇老家河南的，都不知道这个事。

知乎用户 蒸汽压路机 发表

中小企业贷款困难

知乎用户 Eonian Gooner 发表

扛雷的角色。

村镇银行，乃至于城市农商行、城商行，基本都靠高一丢丢的利率拉存款，而捡的都是国有大行、全国性股份行看不上或者没法做的业务。

在规模小、资金成本高、管理能力差的情况下，还要做收益小、风险大的业务，只能美其名曰：有益补充了。

河南这票烂事，会引发群众对村镇银行乃至于城市农商行、城商行等中小银行的不信任，如果放任发展，或者企图冷处理，发生挤兑不是不可能的。

知乎用户 碎碎念的杰哥​​ 发表

众所周知，升官是看政绩的，政绩是要看发展的，发展是要投资的。

投资从哪来？向中央要经费，或者本地财政收入，或者借钱。

五年一届，时间不等人。哪条路子最快？借钱。

怎么借？先弄个城投公司，我们叫他亲儿子，由它代替地方 ZF 来融资。

叫亲儿子一点问题没有，里面塞的人多半是领导子弟。

向谁借？地方银行不太好搞，再一看村镇银行，这个好。我们管他叫大侄子。

亲儿子向大侄子借钱，完成了爹的发展和政绩，这个来得最快，收益也在自家这一亩三分地里。

这就是村镇银行，在地方发展中的重要作用。有多重要？没有他们，就没有轰轰烈烈的城市化。

为什么敢开更高的利息？一是不这样揽不到储蓄，二是有利可图。

你知道城投债的利息多少么？年化超过 10%。借贷才多少利息，香！

河南村镇银行的事，极大动摇了中国金融业信誉。除了四大行，其他银行业务都会受到影响。

这帮操盘者，罪大恶极。

知乎用户 bbtop 发表

地方政府可以随意支配的钱袋子，有时四大都要屈服何况是自己口袋里的东西。

影响就是一堆的地方性银行会面临存款减少，至于什么程度就看各自本事咯。四大无成本白捡一波存款，乐歪。

知乎用户 jy 啦 发表

村镇银行是毛细血管，过去有一句话就是四大行不敢做的村镇银行做，这就是村镇银行的角色定位，但是他很尴尬，就是放出的贷款通常是边角料，风险高利润薄。

知乎用户 圆形山峰​ 发表

1、存款高年化收益

2、容易放贷，而且贷款利率低于贷款基准利率

甚至出现存款年收 3.8%，贷款年息 2.6% 的奇妙风景。

如果进行规范化管理，禁止 1、2，那么所有的乡镇银行都可以不复存在。

结果无非就是前部的超高风险的村镇银行被叫停，部分储户从新审视风险和收益。

知乎用户 无知的刁民 发表

哈哈哈 ，公关来洗地了

知乎用户 在知乎睁眼说瞎话​ 发表

知乎小管家干什么吃的！

知乎用户 钟意有乜用哦 发表

这次风波给我最大力的冲击是储户被赋予红码！令人心寒，令人惊恐万分，令人窒息！

银行哪怕是破产，我也觉得是有逻辑性的，有道理可巡！哦，银行破产了，所以储户的钱不能提现了。然后开始清算并赔付！只能意会，运气真差。

可是储户从异地来到银行当地，竟然赋予红码，就地监禁，哪都去不了！这已经不是钱的问题了，是人身自由了。本来以为自己是要面对的是个银行，结果对手财可通神，惊悚不？出一身冷汗不，要钱还是要命，还是要自由？

知乎用户 高端娴熟职业玩家​ 发表

有牌照的 p2p 或者 p2b 金融公司，仅此而已

因为极少会有大客户把海量资金存在村镇银行，绝大多数都是几万块钱的个人储户。

资金基本上都是给企业和个人放贷。

只是投的项目相比较 p2p 公司（直接贷给个人）会靠谱些。

知乎用户 趟 Jolly 发表

村镇银行在中国银行业似乎是一个很奇怪的存在。

说网点覆盖吧，六大国有 + 12 家全国股份制商业的网点也都能覆盖；说服务质量吧，村镇银行的资金实力和专业能力也远不如那 18 家。

那么它为什么会存在呢？

而且数量还不少。截至 2021 年末，全国村镇银行数量为 1651 家，占全国银行业金融机构总数的 36% 左右。

这其实跟我国解决中小企业融资难的改革举措有关。

村镇银行是我国金融业开放和改革下的新创新，当初鼓励金融业百花齐放，百家争鸣。所以银行业构建了一个整体的多层次发展架构。有着六大国有控股商业银行，还有着股份制银行，城商银行，农商银行，以及广泛的农村金融合作社组织。在这种多层次架构之下，为了扶持本地农村金融业发展，当时我们就构建了村镇银行的发展体系。

村镇银行为本地金融而服务，吸收各类存款，发放各种政策性和商业性的小额贷款，服务于本地农业经济。在一定程度上，这也是借鉴了国外的遍布各地的储蓄银行的设置而建设起来的。储蓄银行吸收存款，向央行缴纳准备金，向大银行合作发放贷款赚取利差，在国外其实生存的也不错。我国这么大的地方，如果有着为本地农业发展服务的小银行也是一个便民措施。

但是村镇银行在近几年的发展趋势并不是很让人乐观。截至 2021 年第二季度，共有 122 家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的 29% 左右。而且村镇银行的不良率各银行业是最高的。2020 年不良贷款率为 4%。而国有大行的不良率仅为 1%，股份行不良率为 2%，城商行不良率为 2%，农商行不良率为 2.4%。又伴随着村镇银行的净资本金额比较少，抗风险能力自然也是非常差的，所以最近两年屡屡爆出一些负面的事件。

此次河南安徽多家村镇银行针对线上存款客户拒绝兑付，这可能是村镇银行在发展过程中爆发出来的最大的安全负面事件了。因为存款是银行的立行之本，如果连储户的存款都不能兑付了，那么银行还能持续经营下去吗？同时通过此次事件发现，多家村镇银行背后，都被一些犯罪团伙所把持，成为他们犯罪和洗钱的工具。这更加加重了村里银行未来发展的隐忧。

如果此次不能妥善处置，河南安徽多家村镇银行拒绝兑付线上存款客户事件。那么未来整个这 1600 多家村镇银行的生存将更加艰难。本来他们一部分定位就是储蓄银行的功能性质，但是现在储户的存款不能得到保护，那么谁还将去村镇银行存款呢？整个村镇银行业的发展危机已经出现。如果最终将橱柜定义为受害者，而拒绝对付，那么这个危机将蔓延到整个村镇银行业，甚至蔓延到整个银行业。

此次河南村镇银行事件无疑也给广大储户敲响了警钟，至少有 4 个教训是值得汲取的，希望大家都能牢记教训，守护好自己的钱袋子和血汗钱。

第一，宁可利息低一点，存钱和理财尽量选择大银行

这些储户之所以选择这些名字都很拗口的村镇银行，无非就是看重了其利息高，但要记住一个铁律，利率高，风险也高。这些村镇银行为了揽储，利率高于国有大行才有吸引力，但如果利率过高，偏离正常的市场利率区间，就要小心了，因为这可能不是馅饼而是陷阱。

要时刻牢记银保监会多次强调的一句话：收益率超过 6% 的就要打问号，超过 8% 的就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金。

国有大行虽然利率低一些，但是安全性更高，风险更低，贪图高利息，意味着高风险，本金难以拿回，那就悔之莫及了。

第二，不要随便通过第三方平台异地存款

河南禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行…… 这些发生问题的银行，相信多数人连名字都没听到过。银保监会数据显示，全国村镇银行数量为 1651 家，占全国银行业金融机构总数的 36% 左右。

外地的小银行，名字都没听过，但为什么这些储户要选择他们存款理财呢？在这其中，第三方理财平台在其中扮演了连接的角色，正是因为这些金融平台的大力推荐和宣传，这些投资者才能异地存款。

其实，国家对于异地存款早已叫停，正是为了防范这些村镇银行高息揽储疯狂扩张而带来的巨大风险，如果储户能及时了解国家政策，在看到国家叫停异地存款后，及时把钱取出来，现在也不至于落入如此境地。

第三，不要通过资金掮客存款或理财

此次事件中，这几家村镇银行的大股东——河南新财富集团，就是通过资金掮客等吸收公共资金。这其中，一些有大额资金的人通过中介介绍去这里存款，就是因为这些资金掮客给予了高额贴息，年利率甚至高达 10%。

前面我们就说了，收益率超过 10% 以上就要准备损失全部本金，所以，这些听信资金掮客的忽悠把巨额资金存入村镇银行的投资者，显然是被套路了，100% 的本金也可能没有了。

因为贴息存款是不受法律保护的，不管是阳光贴息还是非阳光贴息，你拿着高额贴息，资金的性质就不一样了，可能是不受存款保险制度偿付的，所以，可能那些普通人 50 万元以下的存款可能有救，这些通过资金掮客的贴息存款，最终等来的可能是血本无归。

第四，要确认存款的性质

不管是在哪个银行存款，务必拿到这家银行的存款凭证，这是享受存款保险制度的条件。所以，大家去银行存款的时候，要仔细看协议，不要让你签协议的时候你连看都不看，大笔一挥就签了，这是有风险的，因为可能让你签的不是存款凭证，而是其他性质的协议，你以为你办理的是存款业务，但可能签的是其他业务，比如存款变理财，存款变保险，一定要看，确定存款的性质，这样才能享受存款保险制度的保障和兜底。

知乎用户 贝壳 发表

有些人不理解储户，我来代入一下吧。储户眼看着自己的钱转入了村镇银行，安心上班去了。你眼看着自己的孩子进了民办学校大门，安心上班去了。储户这样想，虽是村镇银行，但是有官网，有线下营业点，银行是银监局批准的，再不济有 50 万保险，好歹是个银行，即使利息有损失，本金应该没问题。你这样想，虽是民办学校，但是学校老师有教师证，门口保安有保安证，有教室有操场，学校是教育局批准的，教书育人的地方，好歹是个学校，即使孩子教育质量不行，生命健康应该没问题。结果储户取不出存款，你在学校门口没等来孩子。储户想用钱，你想见孩子。银监局说，银行长期被犯罪集团操控和利用，你的钱被转走了，没进你的个人账户，不受监管。教育局说，学校长期被犯罪集团操控和利用，你的孩子在操场就被劫走了，根本没进到教室跟着老师上课，不受保护。监管说，银行线下网点正常营业，只要是合法正规存入的资金受到保护。监管说，学校正常上下学，只要是正常进到教室里面见到老师的孩子都受到保护。钱是储户没日没夜辛辛苦苦挣来的，孩子是你一把屎一把尿拉扯大的。有的储户把所有钱都存进去了，有的只是一部分，你可能唯一的孩子被拐走了。无尽的等待很难受，于是，有一些人去现场了。不解的人仍然有很多，我不会把钱存村镇银行，我不会让孩子去民办学校上学等等，总之，未经他人苦，莫劝他人善。最后，愿天下无诈！

知乎用户 面面俱到 发表

村镇银行的目标客户应该是附近的居民和小型企业。

偏远地区村镇银行能够提供社区金融服务，在保持便捷和低成本上，是大银行无法竞争的。

但是如果村镇银行监管不力，变成了私人提款机，那就变成了吸金黑洞。

知乎用户 andy 发表

小部人三观崩坍，其他人继续岁月静好。

知乎用户 猫咪不猫腻 发表

明明白白是存款，要不是存款，河南会发慈悲给你垫付！实在是赖不掉！但凡有一点证据是理财投资 ptp，你看他给你一分? 不管什么地位身份，只要求兑付存款。

知乎用户 ROX Smeb 发表

是时候给河南人正名了！白岩松的一句话，给了那些地域黑的人一个重击，他说:“河南什么样子，中国就是什么样子”。

知乎用户 羽毛毛毛 发表

小银行信用崩塌，昨天的盛京银行，假的消息造成了真的挤兑

没有措施的话盛京银行不可能是最后一个

知乎用户 无意义的工具人 发表

村镇银行历经 14 年的发展，已成为机构数量多、单体规模小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的 “微小银行”。
14 年来，各发起行，发挥自身优势，不断将服务下沉延伸、向小微客户贴近，逐步将村镇银行打造成具有鲜明地域特色的农村金融品牌。
疫情发生后，各村镇银行发挥区位优势，通过捐款捐物、加大信贷支持、调降或减免部分贷款利率、提供线上服务、减免交易及手续费用、宣传防疫知识等措施，以优质的银行服务，拿出真金白银支持县域农户、小微企业抗击疫情、复工复产。
银保监会发布的最新数据显示，全国组建的 1633 家村镇银行中，中西部占比 65.7%，覆盖全国 31 个省（区、市）的 1296 个县 (市、旗)，县域覆盖率 70.6%。
村镇银行贷款主要投向县域农户和小微企业。村镇银行调整后存贷比 75.9%，农户和小微企业贷款占比 90.5%，户均贷款余额 33.5 万元。
在整体经营方面，村镇银行资本充足率长期保持在 17% 以上，总体具备较强的风险抵御能力。
主发起行在集约化管理和服务方面作用发挥明显，为单体村镇银行提供了有力支持。

扬长处 继续扎根基层

长期扎根基层、坚持支农支小，既是村镇银行创立的初衷，也是监管部门的明确要求。
银保监会近日发布了《关于推进村镇银行坚守定位 提升服务乡村振兴战略能力的通知》(以下简称《通知》)，要求村镇银行必须严格坚守县域，不得跨经营区域办理授信、发放贷款等业务，要始终坚持专注信贷主业，贷款应主要投向县域农户、社区居民与小微企业，要适度加大对新型农业经营主体的信贷支持。
掌握信息充分、工作链条短、决策效率高等独特优势，为村镇银行按照《通知》要求构建符合支农支小金融需求的特色经营模式提供了有利条件。
各地村镇银行不断改进产品与服务方式，在为农户、社区居民和小微企业提供差异化、特色化的金融服务方面，进行了诸多有益探索。
“我行通过机构下设、人员下行、业务下沉等方式，保障贷款主要投向县域农户和小微企业。”
河南信阳珠江村镇银行董事长乔应中在接受记者采访时表示，该行是广州农商银行发起设立的 25 家珠江村镇银行之一，下设 11 家一级支行、29 家二级支行。
其中有 15 家支行设在乡镇，因此该行金融服务县域的覆盖面更广，一线工作人员可以服务更多的乡镇客户。
该行还扩大充实专职小微客户经理队伍，加强 “三农”、小微业务指标考核，提升乡镇支行员工收入和补贴，要求新晋升干部要有乡镇支行任职经历、新录用人员同等条件下优先录用本乡镇人员。
为解决 “三农” 客户分散、市场信息不对称等问题，信阳珠江村镇银行要求员工走千家入万户，有效贴近 “三农” 市场。
信阳珠江村镇银行还通过产品、流程、制度创新的方式，提高办贷和服务的效率。
下一步，信阳珠江村镇银行将发展线上信贷业务。按照乔应中描述，未来的村镇银行信贷团队将手持专业电子办公设备，借助先进的金融科技支撑，在田间地头为客户现场办公、查征信、预授信。
作为网点最多的村镇银行，中银富登村镇银行在业务、经营方向等方面严格把控，以多种形式广泛服务 “三农” 和小微客户。
中银富登村镇银行首席研究员王勇表示，该行要求其设立的村镇银行不准跨县经营；在业务上目前以存、贷、汇为主，不做理财业务；在客户选择上，坚持 “支农支小”，“三农”、小微贷款占比超过 90%。

避短板 释放规模效应

当前，村镇银行存在着规模小、网点少、吸储难、结算难、盈利能力低等现状。这些问题意味着运营、开发成本高，为此各地村镇银行通过实践，克服规模小等问题带来的劣势。
乔应中介绍，作为总分行制村镇银行，信阳珠江村镇银行扬长避短，全力提高集约化经营水平，对所辖县区支行实行相对集中统一管理，降低成本。
在县区经营实践中，该行充分发挥机制灵活、决策半径短的优势，应对规模小带来的不利因素。通过夯实有效客户基础，以 “三农”、小微贷款拉动储蓄存款上升，形成存、贷款业务良性互动。
几年来，信阳珠江村镇银行总分行体制在规模、品牌、管理方面形成了优势，县域业务发展取得较好的经营成效。
“由于规模小，村镇银行的最大困难是独立开发信息系统难，因此，中银富登村镇银行应发挥规模效应来做集中的科技系统开发。”
王勇表示，截至目前，该行已在全国自设、收购村镇银行 127 家。
为应对规模小带来的不利因素，中银富登村镇银行从成立之初便坚持批量化、标准化发起村镇银行。该行的信息科技、运营、产品研发、法律支持、审计业务，由总部集中来做中后台支持。
集约化运营不仅降低了单家村镇银行的运营成本，而且有效控制了运营风险，增强了协同效应。

守定位 防范金融风险

《通知》要求，在有效做好风险防控的基础上，逐步减少对抵押担保的过度依赖，合理提高信用贷款比重，科学确定小额信用贷款额度；运用支农支小再贷款、扶贫再贷款等政策工具，降低资金来源成本；多渠道拓宽资金来源，推动和利用开发性、政策性银行对村镇银行开展转贷款业务等。
《通知》还要求村镇银行要建立完善、符合自身特点的治理机制，做好风险防控与处置工作，积极有效推动主发起行履职，以及优化村镇银行培育发展等。
为提升自身的抗风险能力，信阳珠江村镇银行坚持党建统领改革发展，不断完善 “三会一层” 制度，努力提升公司治理水平。
乔应中介绍，为控制流动性风险，信阳珠江村镇银行得到了主发起行广州农商银行的兜底承诺。积极增加核心负债占比，提高存款业务稳定性，并做好贷款品种、期限、区域、客户结构的合理搭配，分散减少流动性风险；还积极落实资金流动性压力测试，完善流动性风险预测报告机制。
如何提升村镇银行的抗风险能力，王勇认为，应从功能定位、提高风险管理技术、完善公司治理等方面着手。首先，应坚守 “支农支小” 的定位。村镇银行在基层，人员少，成立的年限短，对于复杂产品、远程客户信息的了解都相对薄弱，要开展与管理能力相匹配的业务范围。做到小而分散，便风险可控。
其次，要有良好的风险管理技术和手段。现在这些技术比较普及，很多村镇银行在这方面做得也不错。包括贷款用途要真实，重视第一还款来源。
同时，中银富登也在实施业务数字化升级，采用大数据的手段来提升风险可控能力、反欺诈等等。
再者，村镇银行还要有一些良好的公司治理、内部控制和企业文化。
银保监会相关负责人表示，将引导村镇银行树立合规、审慎、稳健的经营意识，始终坚持 “小额、分散” 的风险防控理念，建立完善适合自身特点的风险管理机制，把 “做小、做散”，坚守定位作为防范风险的根本之策。

知乎用户 Pelery 发表

老套路换个新地方用。

概念，集资，做大资金池，转移资产，移民，国内破产。

以前只坑富哥们不坑穷哥们，现在连穷哥们也坑。

知乎用户 甘先生 发表

新财富集团只是吕奕违法犯罪的一部分，此前还包括兰尉高速公路公司等。
如果彻底深挖，银行系统和河南省必将迎来前所未有的大地震。
“一将功成万骨枯”。在吕奕金融帝国崛起的路上，玩弄的一套资本骗局的游戏，本质上是掏空的是国家的资金和无数储户养家糊口的资金。
他们的纸醉金迷建立在储户的血和泪之上，而当无数储户在夏日炎炎的热风中祈求取款之时，罪恶的黑手吕奕及其利益集团还在逍遥法外。
望国家及时以雷霆之手，将这些利益集团法办！

知乎用户 吴五 发表

村镇银行，它们最拿手的能力就是吸储，尤其是农民的储蓄。

我们来看，河南这几家出事的村镇银行。涉及到案件的储蓄金额就有 400 多亿。它们的吸储能力非同一般。

这些银行的资金安全，稳定关系到大部分农民家庭资金安全。现在暴露出现村镇银行资金安全，这个事件就是一个警钟。

村镇银行的吸储能力之所以这么强，个人感觉有以下几点。

第一，礼品多，吸引能力强。

说句实在话，去村镇银行存款的储户，基本上都是年龄比较大的老人，50 多岁的中老年人。

他们在存款时，村镇银行给出的利率，以及服务态度那是相当到位的。

在稍微高于其他银行的利率，丰厚的礼品引诱下，农民就会选择村镇银行。

第二，位置好。

很多村镇银行，在乡镇街道上都设有分行。这个是很多银行都做不到的。

它们在乡镇设点，农民在上街购物，以及赶集中，随便就会把钱存入到银行里面。

基于这两点，村镇银行做到了极限的吸储能力。这次村镇银行带来的风暴，将会对村镇银行带来比较严重的影响。

不仅仅是村镇银行，个人在其他银行办理业务时，遇到过本来是去存款的。但是银行的员工极力推荐基金等理财产品。

这样很多储户就稀里糊涂存钱变成买基金，买理财了。

在河南省银保监局公布的村镇银行垫付公告中，有提到额外渠道获取高息的行为暂时不垫付。

那么如果是银行强力推荐，加忽悠让储户在银行内购买了基金等理财行为？那么这应该怎样算呢？

这次风波，必然会带来主管部门的一次集中，全面的排查。排查村镇银行可能发生的资金问题。但能不能长久有效的解决问题，那就要看主管部门的工作能力了。

村镇银行通过这件事，信誉已经没有了。就算那些村镇银行，合法，合规的在经营。也会受到这件事影响。可能以后村镇银行要改名字生存了。

知乎用户 一万四 发表

村镇银行是全力变现的马桶，是银行系统最薄弱的环节，可以说它的出现的目的，就是随时准备扔掉的

知乎用户 仿佛天下 发表

服务三农，与农村信用社适度竞争。

对村镇银行影响不大，对互联网金融影响会很大。

知乎用户 春清夏浅看夕阳 发表

就这事现在放全球任何一个国家都不算啥

(´ . .̫ `)

知乎用户 千帆尽 发表

支农扶农，给小微企业资金支持！

影响，自然就是村镇银行信用破产……

这个事搞不起来的！你如果允许村镇银行亏损，那别人直接套国家的钱就好了；你如果不准亏损，那就是验资——农民和小微企业要是验资容易，能贷不到款？你看…… 这事本身就不可能达到它设计的目的。

知乎用户 学医狗 发表

本来打了很多字，算了，一句话，该起到的作用没起到，该背的锅也没背起来。

知乎用户 梦里边关 发表

星星之火

知乎用户 云云白白​ 发表

我们国家自古以来都有可爱和善良的民众，

我们国家的民众熬过了漫长的封建社会呀，

现在的村镇银行不过是过客，是和从前的那些村镇银行一样的过客。

知乎用户 张梓朕​ 发表

河南村镇银行事件的后果立竿见影地显现了，现在大众已经丧失了金融安全感，以及对地方银行的信任，如同惊弓之鸟般害怕某一天自己的积蓄突然蒸发。

从目前来看，金融业还不至于那么糟糕，但大众也不敢拿自己的血汗钱来赌，哪怕损失了一些利息，总好过本息全无，不论强调多少次不会发生这样的事，大众依旧会警惕地捂住自己的钱袋子，因为普通人的抗风险能力太弱了，分散风险的渠道也很有限，只要雷到一次就全完了。 同时再结合房地产行业的现状，金融业寒冬的到来是不可避免的了。

而对我们个人来说，目前还是得发挥传统经验，宁可小亏，也不能去冒风险，该怂还是得怂，哪怕只有万分之一也要避免。

知乎用户 创加值 发表

当压迫越厉害时，大家越怀念教员。

再送上教员的话：

我不想哪一天，在中国的大地上再出现人剥削人的现象，再出现资本家、企业主、雇工、妓女和吸食鸦片烟；如果那样，许多烈士的血就白流了……

知乎用户 尺图 发表

村镇银行算半个白手套。

相比几大行和几个资本雄厚的银行，监管肯定松很多，地方也就方便搞出钱来，不论是盖房子还是搞别的，总归是有钱了。

弹监管松也就意味着容易出事。

几年前我就让家里人把所有钱存几大行了，虽然不多，但也是辛苦挣的。

你瞅着他的高利率，他瞅着你本金呢。

知乎用户 九幻琉璃 发表

国家政策

知乎用户 角落星空 发表

看到这个新闻，

第一个反应就是：拍手称快！

这样做，先行解决了当地老百姓的钱袋危机和对政府的信任危机！

让老百姓知道，出了事国家不会不管他们！

后续，一定要严办此事，

一方面，严惩事者，

更重要的事，震慑后者！

老百姓的活命钱都敢动！

胆太大了！

知乎用户 火是什么态 发表

银行越正规某些人越撸不到钱，所以他们就会开辟新渠道

知乎用户 贷款硕士 发表

类似于民营企业，花点票子搞到执照及信息数据的互通，不靠谱。影响：1、不要存钱；2、不要在银行存钱，贷款越多说明你就是赢家了。

知乎用户 第欧根尼 发表

村镇银行的意义和问题高赞说的很明白了，总之就是这种高风险的金融模式没法让政府兜底，早晚得黄。

那过去政府已经承诺兜底的存款，万一爆雷了怎么办？你知道村镇银行的钱都贷给地产商了，地产商要是卖不出房子铁定爆雷啊。

我觉得可以这样，银行一旦爆雷，没法偿还储户存款，可以将存款折合成房票发给储户，储户可以用房票买房子，如果需要钱就再卖房子。这样地产商的房子卖出去了，有资金还银行了，避免了银行连续爆雷，并且稳定了房价，房子还都卖出去了，一举多得。

知乎用户 青竹山俗 发表

抓幕后黑手，不能把眼睛盯在马仔身上。有多少公司的董事长都是在给别人挎刀，揪出大鳄，才能解决根本问题。

知乎用户 黑白玄翦 发表

你们关心村镇银行的死活，村镇银行关心你们的死活吗？

知乎用户 小亚 发表

村镇银行就是中国金融界的一个肿瘤，有百害而无一利，十年前监管开始鼓励各家银行发起成立村镇银行，近几年全国的村镇银行开始陆续暴雷，肿瘤开始癌变，基本到最后都是发起行买单。村镇银行受限于规模，有些目前都没有自己的银行卡，清算有些也是通过发起行，网点少低成本存款很少，几乎都是高息揽储，然后高息放贷，规模太小无法摊薄运营成本，导致盈利困难，再就是内控制度不健全，案件频发。个人以为根本就没有存在的必要，建议让发起行把这些村镇银行合并为一个网点。不要再害人了……

知乎用户 蓝天是我的保护色​​ 发表

看看下图：

今天收到了很多私信威胁

剑拔弩张的气氛让我想到了香港某段时间

作为退役军人来说

应该听听多方的声音，村镇银行的爆雷本质是金融企业的问题

不应该去过多加入政治因素

但是总有人打着替天行道的旗号，来带节奏

不站队，但是反对任何以情绪为武器来带节奏

合理合法控制投资的风险，不轻易相信一些投资理财的建议，即使他们是打着某某银行的存款产品的旗号，最后这钱都没入银行存款账户

补充评论区观点：这次问题在于村镇银行做账外账上骗央行下骗储户，这才是存款没被收入账上的原因，现在给出的方案已经足够保证大多数人的利益，而之所以岀这种方案，绝对是那边已经掌握了足够的证据证明有些储户资金来历有问题（或者想靠存巨额吃高息）对于这种人，对不起，真就只能自认倒霉，但如果有大额储户的资金确实没问题，会考虑到他们

知乎用户 必然如此 发表

别打了别打了，钱我不要了

知乎用户 初来 发表

法制国家的河南怎么会出现白衣打储户的事件？只能说扮演的是收刮民脂民膏的酷吏角色，那些白衣作为走狗，比汉奸都不如

知乎用户 deemer 发表

很多人不知道，村镇银行的设立和发展，是以银保监及更高层级的监管部门主动推动的，而从村镇银行的发展历史看，事前监管的思维是很重要的。

我国的村镇银行，源于 2006 年 12 月原银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主体新农村建设的若干意见》，它的目的是服务于农村地区，解决农村区域金融资源供给不足的问题。

当时的现实是，大量全国性商业银行（如工农中建）出于成本 / 效益，**大量裁撤了乡镇地区的分支机构，甚至从某些县城开始了战略收缩。**这不但造成了人民群众存取款难的现实问题，也不利于金融系统在农村地区的工作及服务。因此，为了提高金融配套、为解决 “三农” 问题助力，村镇银行得以迅速成长。

但是，任何政策的出台都是牵涉到众多方面的。例如村镇银行茁壮成长的背景中，有一个问题似乎被忽略了：

为什么大银行要从某些县城乡镇退出？

在几年之后，遽然加速的城市化趋势、产业调整的轻资产倾向… 向众人揭晓了答案：

金融部门是对经济与社会最敏感的，资源配置的敏锐嗅觉让它感知到了乡村地区信贷回落的大趋势，从而率先抽身。

这是造成村镇银行大发展后陷入普遍性 “生存危机” 的重要原因，也是导致村镇银行 “放开搞活、野蛮生长” 的诱因。

有趣的是，哥伦比亚大学一位叫做 Piskorski 的金融大佬告诉商学院的学生：

在金融业中，受监管公司和不受监管的公司开展的竞争是不公平的，后者有着极大的优势。

显然，银行业也不例外。甚至于，当监管部门坚决打击 P2P、整顿影子银行、彻查表外资金时，原本在银行体系内无关紧要而处于监管盲区，但却拥有正儿八经牌照的村镇银行突然发现：

搞互联网金融很有盼头。

这一监管错位导致的野蛮生长，催生了村镇银行（以及部分地区某些农商行）的悲剧。

2022 年 3 月，央行发布了《2021 年四季度央行金融机构评级结果》：

参与评级的 4398 家银行业金融机构中，村镇银行为 1649 家，其中 8-10 级（即高风险机构）有 103 家，占比为 7%，且集中于四个省份。

值得注意的是，虽然最新报告中并未公布四个高风险金融机构较集中的省份是谁，但在 2021 年 4 月央行列出的风险机构分布地区中，排名靠前的省份就包括辽宁、甘肃、内蒙古，以及：

河南。

显然，如果金融监管部门在放开村镇银行的决策前更多一些调查与思考，“忽如一夜春风来”的村镇银行很可能避免 “无米下锅” 后不得不冒进的悲剧；如果监管层防微杜渐、提前考虑全方位金融监管要求，村镇银行也可能规避 “狂飙突进” 的跃进，从而避免现阶段 “尾大不掉” 的尴尬局面。

这，就是事前监管的意义所在。

全文请参阅：

一文读懂 “村镇银行事件” 背后的金融监管问题

更多内容请访问公众号将军箭（jiangjunjian31）。左走天堂，右走金盆，弓开弦断, 一往无前。本号关注财经与民生，虽是自娱自乐，仍求立足干货！欢迎关注，欢迎转发！

知乎用户 利威尔的喵 发表

自己投资失败了怪政府，谁叫你贪那点多的受益呢

知乎用户 岁寒时 发表

很少有人意识到，银行在市场经济体系中，不单是一种财富汇集保管的地方，更是一种权力。

我们日常的经济生活，可以简化为一个公民们工作获得收入——存入银行——银行贷款投资某个行业——创造更多的岗位和财富的过程。

而目前绝大部分的上市企业，都是依靠贷款与投资运行的。

换而言之，如果你掌握了全国所有的银行，你就能决定这个国家的市场接下来发展什么行业，这个行业中发展起来什么企业。

银行是一个枢纽，一个开关，一个市场权力的集中地。

而地方银行，说句难听的，其实不过是地方政府试图在全国权力中分一杯羹的工具罢了。

地方官员升迁要政绩，就像督工说的那样，他们最爱的两种方式，一个是传统投资，如修路。一个是建奇观。

建奇观是不能以政府名义建的，要搞 ppp，也就是地方投资公司向银行贷款，比如鹤岗，几千万撬动几个亿、

那么管什么银行贷款呢？

建行农行？人家真不知道你这小政府一屁股欠债？

更何况，人家凭什么就贷给你小舅子 / 姐夫 / 大侄子的公司，真不知道你们有利益输送？

而这时候，一个村镇银行 / 城市银行 / 地方银行，绝对听话的地方组织，是不是就贴心多了？是不是就成了领导的政绩包，领导小舅子的聚宝盆？

要不你以为村镇银行为什么那么高的利息？

为了做慈善吗？

还不是用透支地方的未来，来从中央抢点权力罢了。

知乎用户 BanC0mmentsEra 发表

我很想知道白衣服都是谁？

下次会带 95 过来的吧？

知乎用户 凛冬将至 发表

我在十八日早晨，才知道上午有群众向执政府请愿的事；下午便得到噩耗，说卫队居然开枪，死伤至数百人，而刘和珍君即在遇害者之列。但我对于这些传说，竟至于颇为怀疑。我向来是不惮 6 以最坏的恶意，来推测中国人的，然而我还不料，也不信竟会下劣凶残到这地步。况且始终微笑着的和蔼的刘和珍君，更何至于无端在府门前喋血呢？

然而即日证明是事实了，作证的便是她自己的尸骸。还有一具，是杨德群君的。而且又证明着这不但是杀害，简直是虐杀，因为身体上还有棍棒的伤痕。

但段政府就有令，说她们是 “暴徒”！

但接着就有流言，说她们是受人利用的。

惨象，已使我目不忍视了；流言，尤使我耳不忍闻。我还有什么话可说呢？我懂得衰亡民族之所以默无声息的缘由了。沉默呵，沉默呵！不在沉默中爆发，就在沉默中灭亡。

知乎用户 逾期 发表

钱都不要了，还打?

知乎用户 翰语 star 发表

村镇银行就是小型银行。我给大家说一说林毅夫教授对于小型银行的大致观点。

1 - 现状:

目前，中国的银行主要以中农工建这类的大型银行为主。村镇银行这类的小型银行的实际份额是很小的。

一般来说，国有大型银行是不会把资金借给没有抵押没有国资担保的小微企业民营企业。因为这些大银行远离小微企业所在的乡镇小城市不了解小微企业，所以大银行只敢根据抵押物放贷。这就是马云吐槽银行的 “当铺思想”。国有大银行放贷小微企业的操作可能与当地分行高层的腐败密切相关。

大银行为主的金融系统的结局是国企获得低廉资金成本而民企获得高昂资金成本。

2 - 村镇银行的意义

众所周知，民营企业在提供就业岗位方面上起到了中流砥柱的作用。而村镇银行的出现恰恰可以解决中小企业民营企业融资难的问题。这也是之前国家大力支持 p2p 互联网金融的原因。

阿里腾讯 p2p 这类互联网平台可以根据网络交易数据流量实现无抵押低风险放贷。但是，没有多少网络交易的小微企业就无法依赖互联网金融机构融资了。

村镇银行可以解决剩余这些小微企业的融资难问题。小银行家了解本地小微企业企业主的信用和真实情况。小银行家珍惜自己放贷出去的资金，因为这是他们自己的钱而不是单位的钱。

3 - 监管问题

p2p 老老实实放贷哪有骗钱来钱快呀？小型 p2p 也没有能力监管自己的贷款。所以大部分 p2p 都暴雷跑路。结果只剩下阿里腾讯等大公司的互联网银行还在为小微企业提供帮助。

村镇银行的银行家有能力拒绝为当地经济做贡献吗？当地经济要托底，你不支持怎么经营得下去？这还是正常情况，更别提不正常的情况了。

4 - 后续影响

小微金融机构更难发展，小微企业更难贷款，影响经济增长。如果房产暴雷势不可挡，那么村镇银行暴雷就是开胃菜而已。

声明: 主要引用林毅夫教授观点加上部分个人观点，详见林毅夫《中国问题专题》网络公开课。

知乎用户 程回 发表

老百姓的诉求

1. 取自己存的钱

2. 不付自己没住上房子的钱

他们觉得这很过分

知乎用户 清流博士 发表

感谢邀请。

大家一提到村镇银行，就想到河南村镇银行取款难事件。

其实历史上的村镇银行是我们农村金融改革发展的重大突破和创新，

曾经在支持社会主义新农村建设、服务 “三农” 和小微企业方面发挥了重要作用。

当然这几家村镇银行（股东）搞的事太离谱了，现在总算有了说法，也给大家重新充值了下银行信仰，毕竟银行里放着不少友友一辈子的积蓄，如果出事，整个家庭就等于破产了。

一、什么是村镇银行？

村镇银行是为县域老百姓提供存款、贷款、交易结算等金融服务的银行。

**银监会权威定义：**村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

——，，，，，，，，，，，，，，，，，《村镇银行管理暂行规定》（银监发〔2007〕5 号）

**国家规定村镇银行的经营范围为：**吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务等。

注：只有经中国银监会核准设立的银行业金融机构，才能对外吸收公众存款。

村镇银行并非大家日常议论的私人银行，它是由大型商业银行发起设立并控股，受中国银监会、中国人民银行监管。

如果出现流动性问题无法支付存款客户存款，由发起行兑付储户的存款支取或存款保险机构赔付。

二、村镇银行的诞生背景？

1978 年改革开放以来，我国县域及农村地区经济快速发展，但全国县域及农村地区金融机构分布不均、网点覆盖率低、金融供给不充分的矛盾日益凸显。

截至 2006 年末，我国还有 3000 多个乡镇（约占乡镇总数的 11%）无金融网点，农村地区每万人拥有金融网点仅 1.3 个。

为填补县域及农村地区金融服务空白，解决县域地方经济快速发展、“三农”和小微企业对金融服务迫切需求的矛盾，村镇银行作为 “小法人” 新型农村金融机构应运而生。

2006 年 12 月，《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90 号），在四川、青海等六省区开展村镇银行试点。

2007 年 1 月，《村镇银行暂行管理规定》（银监发〔2007〕5 号）和《村镇银行组建审批工作指引》（银监发〔2007〕8 号），为村镇银行提供制度保障，体现 “低门槛、宽准入、严监管” 原则，并创造性建立“主发起行制度”，即要求银行作为最大股东，且持股比例不低于 20%，该政策为后续村镇银行的流动性兜底和风险处置提供了很好的制度保障。

国家对发起设立村镇银行的准入要求较为严格。根据《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（中国银监会令 2014 年第 4 号）规定：“发起设立村镇银行，需满足：

1. 主发起人必须是银行业金融机构；
2. 上一年度监管评级 2 级以上；
3. 主要监管指标符合监管要求；
4. 具有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
5. 具有强大的信息科技系统及管理能力” 等 18 项要求。

2009 年 3 月，《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》（财金〔2009〕15 号），按上年末贷款余额的 2% 给予补贴，成为村镇银行最主要的优惠政策。

经过近 15 年培育和实践探索，村镇银行已成为机构数量多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的 “微小银行”。是中国银行业体系的组成部分，是国家为了增强金融支农力度，由具备一定实力的银行在农村地区发起设立的完全合法合规、监管完善、受法律保护的银行业金融机构。设立村镇银行对于建立多层次的农村金融服务体系，发展普惠金融，具有重大意义。

三、村镇银行发展现状（机会和风险）

村镇银行之所以能遍地开花，迅速发展，一是因为当时 zc 鼓励，二是因为设立标准较低。

在县（市）设立村镇银行，注册资本不低于 300 万元即可，在乡（镇）设立村镇银行注册资本不低于 100 万万即可。另外信用合作社的注册资本就更低了，在乡镇级别的不得低于 30 万元，在行政村级别的不得低于 10 万元。

此外还有一项必要规定，村镇银行实行 “发起人制度”，发行人必须是符合监管条件的商业银行，并且发起银行股东持股比例不得低于 15%，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过 10%

因此很大程度上发起行的实力和持股比例就代表村镇银行的背景，正常情况下，发起行实力越雄厚，相应的村镇银行实力也就越强，抗风险能力也就越强。由于数量庞大且规模较小，股东背景又多是民营企业，村镇银行一直都是监管的难题。

2022 年 3 月 25 日，人民银行发布 2021 年四季度金融机构评级结果。评级结果显示，大部分机构在安全边界内（1-7 级），高风险机构（8-D 级）连续 6 个季度下降。

人民银行金融机构评级每季度开展一次。评级等级划分为 11 级，分别为 1-10 级和 D 级，级别数值越大表示机构风险越高，D 级表示机构已倒闭、被接管或撤销，评级结果为 8-10 级和 D 级的机构被列为高风险机构。

本次参评的 4398 家机构中包含大型银行 24 家、中小银行 3997 家、非银行机构 377 家。

从整体上看，评级结果在安全边界内（1-7 级）的机构，资产占比约 99%。

评级结果在 “绿区”（1-5 级）的机构有 2201 家，“黄区”（6-7 级）机构有 1881 家，“红区”（8-D 级）机构 316 家。

从趋势看，全国高风险机构数量较峰值已减少 333 家，高风险机构数量较峰值减少一半，连续 6 季度下降。现有 316 家高风险机构总资产仅占银行业总资产的 1%。

从机构类型看，大型银行评级结果最好，结果为 1 级的 2 家，2 级的 11 家，3 级的 7 家，4 级的 3 家，7 级的 1 家。24 家大型银行资产占比 71%。

中小银行中，外资银行和民营银行的评级结果较好，分别有 93% 和 70% 的机构分布于 1-5 级，且无高风险机构；城市商业银行有 67% 的机构分布于 1-5 级，但也有 10% 的机构为高风险机构（资产占全部城商行的 3%）；农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为 186 家和 103 家，资产分别占本类型机构的 5%、7%。

从地区分布来看，存量高风险机构数量呈现区域集中特点。截至 2021 年末，全国 11 个省（区、市）已无高风险机构，13 个省（区、市）高风险机构为个位数。存量高风险机构主要集中在 4 个省份。

这次评级，村镇银行分布在 2-10 级，其中 1-7 级为安全边界内，8-10 级为高风险，级别越大风险越高。结果显示有 103 家高风险村镇银行；186 家高风险农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村社）；10% 高风险城商行，资产占全部城商行的 3%；当然具体名单不会公布。

四、河南村镇银行风波会带来哪些影响？

最近河南发生的事情大家应该都知道了，河南村镇银行，越来越离谱了！160 赞同 · 61 评论文章

金融体系如同水循环，风险不控制的话会蔓延，每一家银行都不是完全孤立存在的，如果真的信用崩塌，系统里谁都不安全。

河南村镇银行事件发生后，大家没想到银行存款都不安全了，新中国成立以来都没见过这么离谱的，原来银行真的可以无耻到这种程度，很多人甚至不要利息也要赎回自己在银行的存款。

当然也包括大家最近大家热议的南京银行和盛京银行，牵一发而动全身。这个行业，一步不小心，就可能掉进深渊无法翻身。

不过河南村镇银行这事，终于有说法了！昨天晚上，河南银保监局连夜发公告称：“将对客户本金分类分批开展先行垫付工作。”

目前的计划是先赔付 5 万以下的用户，然后再逐步赔付大额资金的用户。**5 万以下的，是储户里的大多数，而且还是他们的 “命根子钱”，稳住这波人，这场危机就解决了大半。**乐观估计的话，50 万以下的用户很有可能得到全额赔款。

50 万以上的，恐怕还是有一定风险的，真是苦了顶着 40 多度的大热天，还在郑州的储户朋友们了…

这几家村镇银行搞的事太离谱了，现在总算有了说法，也给大家重新充值了下银行信仰。毕竟银行里放着不少友友一辈子的积蓄，如果出事，整个家庭就等于破产了。

清流，资深投资人，蚂蚁财富、雪球、知乎基金优秀答主。

如果投资上有什么疑惑，可以关注同名 ID**“清流财记”**（qingliucaiji）

或者直接在文章和回答下面留言，能答的，清流都会解答。

知乎用户 处涸辙以犹欢 发表

河南村镇银行骗款的事，涉及到数以十万计的家庭和数以千亿计的资金，乃是新中国建国以来最大的金融案件，没有之一。

这件事的案情报道已经很多了，经过也逐渐清晰。其恶劣之处在于，银行内部形成了完备的犯罪同盟，从最基层的柜台人员到高层的行长和风控，全都是这个同盟的一员。他们在银行原本的电子系统之外，完整的从新松建了自己的 “虚假的” 存贷电子系统，受骗人可以在该系统内进行所有的金融操作，包括存款、取款，甚至还能与其它金融系统实现连通，完成对外支付动作和转账动作。而支付与转账动作其实是受到央行监管的，是纳入统一结算系统的。这种种骚操作对整个金融系统的伤害之深，对管理漏洞的深刻挖掘和极致利用，简直令人无从理解。在这个惊天大案面前，我国这么多年的金融风控体系，漏得就如同筛子一样。

这么说吧，我自己作为投资圈的专业人士，对金融体系的内部运作也不能说不熟悉，我无从理解这些人是如何在这么长的时间内完美规避监管，保持那套虚假银行系统的良好运作。仅靠几个行长是做不到的，绝无可能。

知乎用户 知之为知之 发表

我在学习强国学习过一句话：我国是工人阶级领导的、以工农联盟为基础的人民民主专政的社会主义国家

这是写进宪法的。

烂尾楼和村镇银行坑的是工人和农民，说到底人人民的内部矛盾。

但似乎被外部势力利用了。

河南这个事儿被大量的海外媒体引用，添油加醋用来攻击中国，有攻击党的，人民的，攻击体制的，传统的，已经发展到成了一个国家的黑点了。

某推搜一下 henan，会发现很少有人针对河南更多的针对中国整个群体。境外势力一定是有的，比如某漂亮国拿着这个新闻疯狂的捏造引导舆论，在外网借机疯狂攻击政党。但其本质还是我们在几个月的时间里都没有将事情处理完善，最终导致矛盾激化，授人以柄。

话说回来，地方政府把地方搞臭了，我大不了不去，不在那边做生意。但是你把中国人名声搞臭了，我还能换身皮不成？

这个事情错综复杂，各种利益相关方太多了如果当你不知道如何取舍的时候，一切都只考虑人民就行了，因为人民才是这个国家这个体制的基本盘。

拉横幅也好，游行示威也罢，一定是有利群相关群体推动的，但是并不是说人家追求自己的利益就是错的，就该被无视，而是拿出积极的态度沟通解决问题。

搞什么无访加分这种笑掉大牙的头痛砍头的疗法，只会加剧人民对当权机关的鄙夷，不信任，把人民和政府竖立在对立面，给境外势力更多的机会和操作的空间。

当你把人民放在刁民的位置去看，放在对立面去看，去殴打人民，赋红码，让人民失声，你就是在把人民当作攻击国家的炮弹送给敌对势力。

当初追求个人物质的人出去了，我们无法指责，毕竟每个人都有追求更好生活的权力。如今如果因为当权人员的一笔糊涂账，把优秀的人才和资源恶心了出去，这才是在动摇基本盘，这才是真正的敌对势力。

刁民也好，顺民也罢；暴力机关也好，维稳英雄也罢；地方搞的烂摊子，总要付出代价，又何必一定更要将泱泱大众分个好坏出来呢，好和坏，真的是庸碌的你我分得清的吗？

最后，希望中央早点下场，站在人民的角度把事情抓紧解決了，不要放任一个能力要打问号的当权机关去解决这个问题。当然解决问题不是为了揉救国家形象，在有偏见的人眼中，存在本身就是邪恶。

抓紧时间解决问题，是为了维护我们民众对国家的一片赤子之心。

知乎用户 两步逃离地狱​ 发表

99.9% 的人都不知道。

所以没事的。

知乎用户 Sam Wong​ 发表

看到新闻之后我给住在皖北小县城的妈妈打了个电话，询问她的存款在什么银行？

“湖商银行，湖水的湖”

“为什么存在这家银行了啊？之前不都是在农行吗？”

“学校要求在这家银行开个工资卡”

“那就开呗，为啥要把原来存在农行的钱也转过去呢”

“农行绑定了微信支付，我担心微信支付不安全”

干了 10 年金融的我，第一次听到湖商银行，心里咯噔了一下。

一边和妈妈通话，一边查了一下这家银行的股权结构，大股东是南浔农商行，再往上查就是一堆自然人了，妥妥的村镇银行了，只是目前还没看到什么大的风险。

“下午抽空把钱取出来再存到农行吧，微信支付挺安全的，如果实在不放心，那就把钱存在另外一家大行吧，工农中建都行”

“好吧。这银行还能出事吗？都是熟人”

挂掉电话，我反思了一下。

平时和家人沟通的太少，关心的太少了。很多事情在我看来可能是常识，但是其实她们很难理解，更不用说去识别风险了。她们凭借几十年的生活经验，信奉一些简单朴素的道理—“银行不会出事，况且还都是熟人给办的”。

村镇银行像蚂蝗一样遍布中国县城各个角落，他们吸引储户的方式五花八门，正在吸干很多家庭的家底。金融常识的普及还有很多工作需要做，这需要政府、金融机构一起来行动。早些年房地产高歌猛进的时候，很多县城里面的小地产商高利吸储，这又是另一个故事了。

河南村镇银行风波其实离我们并不远。如果你看到了这里，不防给你的家人打个电话吧。

知乎用户 青山磊落 发表

大娘，大娘，存钱不？

别走诶，听俺朔，走啥嘞，天还早嘞

俺这是正规银行，恁边儿路拐里奏是，有空去看看，利息高，还送面送油

啥，存大银行啦，它才给你多少利息

我为啥高，我薄利多销唄我为啥，我跟你老乡唄我为啥

你看看大银行，看 nia（你啊读快点，意为他们）天天干啥，吹得空调喝得茶，你存钱还得求得 nia 还得看 nia 嘞脸晒。你天天面朝黄土背朝天，你天天起早贪黑儿。你存点儿钱，nia 给你几个利息，按？为啥，nia 跟咱论不卓。nia 吃嘞国家饭。咱是啥？村镇银行，活的头顶头，死喽撅碰撅，我能放十个利给你一个利，吃大头给你小头，我不能，我干不出来!

基金？你看，大娘我一看你都见过世面。你看看我这个脸，像不像片得，片得不长我这个样儿。大银行片得才多嘞，拿得 nia 嘞钱，买基金，还买期货，还去国外买，亏累个底儿朝天，亏嘞还倒欠钱。这都不是人干哩事儿。你明个去存钱，管他要存折儿，存折儿知道不，银行倒闭了，国家给你兜底。他要是给你弄成基金喽，先过来扇我这个脸，回头我再去找他，我明儿个还来

不要油不要面，还想要利息，不是我不给，是 nia 不叫给。俺这儿给嘞都是顶格嘞利息不能再高了，再高违规，再高同行都没法弄啦。你明儿个过去，存嘞多，我再另外给你买鸡蛋。

诶，诶，大娘，大娘，来听会儿，来也，来也。。。。。。

看了不少说贪便宜的，其实不是，其实是善良和信任，不是对推销员的信任，是对事情逻辑的信任。他们相信薄利多销，相信勤劳致富，他们相信给他们发了银行牌照就有国家信誉背书，甚至相信国家来办村镇银行是心里还装着他们！他们选了能用他们听得懂的逻辑解释事情的从业者，他们天然跟衣着得体坐着空调喝着茶的精英有隔阂，他们觉得劳动人民都是勤劳本分。他们仅仅没想到的是，有的人他不是人

知乎用户 忘川一笑 发表

看几个热搜榜，都明显在打压，我们媒体扮演什么角色。

知乎用户 形势一片光明 发表

压榨剥削

知乎用户 ysy 发表

谁让你们点最新的

知乎用户 夜白 Libra 发表

我发现了，我国每一个重大事件暴雷，在资本主义国家都能找到几年前甚至几十年前的相应案例，案例还不少。

前车之鉴，后事之师？老祖宗说得真好，如今的结果呢。

摸着石头过河还是专挑坑踩着过河？

以史为鉴，可以知兴替。

知乎用户 GeT RiGhT 发表

在河南这次事件中，明显扮演着

转移支付，让后富（存款者）带动先富；

维持社会稳定（红码）；

提醒大家你的存款不是你的存款，是金融消费；

的多重角色。

知乎用户 依然特雷西 发表

怕挨打，捞的嘛不谈了。

知乎用户 匿名用户 发表

一帮人在这里放屁，念教科书。村镇银行就是地方和关键房地产企业，比如恒大这种，的提款机。提完了一倒闭就拉倒了。背后股东都是白手套，都是个人。不提款，地方政府都破产了。当然中间很多贵族捞走了一大笔。中国现在国内还剩的总资产大概四百多万亿人民币。改开以来贵族转移到国外有几十万亿美元，这其中村镇银行就贡献了一点力量。

知乎用户 最佳喷位墨鱼仔​ 发表

不要买期房 不要存钱 要带头盔 到了之后见着蓝衣 白衣黑衣躲躲​

知乎用户 流年已逝 发表

千军万马避白袍啊

知乎用户 unique 江少 发表

什么角色？当然是狠角色啦……

知乎用户 匿名用户 发表

这事导致我不敢再买市级以下银行的产品，甚至不敢去里面存钱了，原谅我的无知，我就是害怕。

另外买高一级的银行理财时候亏损预期比以前要增加了很多。

知乎用户 天凉好个球 发表

我觉得有些人说的很对，村镇银行其实就是本地政府和企业的融资平台，近些年村镇银行的钱都流到哪里去了？我觉得大部分应该是进入了房地产，然后政府通过卖地又拿走了？现在房地产崩盘边缘，地卖不出去，能不暴雷？大部分地方财政都极度依赖土地出让金，又没有其他产业，以我有限的智商真的不知道在经济放缓背景下地方财政以后怎么玩儿。

知乎用户 重之月 发表

知乎用户 庄世敦 发表

鹿苑假山题诗

宫殿新修役万民，

福王未至中州贫。

弦歌高处悲声壮，

山水玲珑看属人。

知乎用户 凌知 发表

大城市的财经博主懂个球，连网点分布都不知道，夸夸其谈储户转移到四大行。

可是四大行根本就没有那么多的网点给乡镇居民。

论行政区划，中国现状是这样的：

总计：省级 34 个，地级 333 个，县级 2862 个。. 全国乡镇级以下行政区划共有：2 个区公所，19531 个镇，14677 个乡，181 个苏木，1092 个民族乡，1 个民族苏木，6152 个街道。. 总计：41636 个。

论六大国有行网点，中国现状是这样的：

除邮储外，网点最多的农行，理论最多只能对 55% 的乡镇进行覆盖，往下甚至只有 38%。一万块钱一年定期按 2% 算，利息就 200 块钱，这 200 块钱值得坐来回二十块钱班车去县里吗？

选择，选个屁。

乡镇上的网点，普遍的分布是一家邮储，一家四大行，一家本地农商行（原农村信用社），一家村镇或者其他地方性银行。邮储有个刻板印象是卖保险；四大行去隔壁镇可能就没网点了，除非是镇都不出，也恰好县里补贴都可以通过存折发，才会在四大行存钱；剩下农商行和村镇，优点是本地县域内一定有网点，缺点是外地没网点。

知乎用户 芦中人​ 发表

我觉得村镇银行这个数量级更适合只放款，不吸储，规范行间拆借利率。我个人觉得，穷人如果仔细甄选，确实很多人值得放款 (经营性质)。所以谈起村镇银行，我觉得其经济政治意义还是很大的，只是目前这帮人龌龊。

国内最大问题就是，融资来源权力化，融资渠道单一，当然金融本身还在草莽阶段。

知乎用户 爱吃桃 发表

一些人落井下石的嘲讽存钱的储户，只会挥拳向更弱者。

那我就祝福它们永远那么聪明，不会掉一个坑，享受到白衬衫们按摩的福报吧。

河南银行不仅让人怀疑小银行们的稳定性，看着前期的红码，关系户取钱，后面的白衬衫镇压，也让人非常怀疑，那些嘴上说着为人民服务的，屁股到底坐哪边？

知乎用户 陈晓 发表

一粒老鼠屎，坏了一锅粥。

知乎用户 肥猫 发表

村镇银行就不该有民营出现，希望这次事件过后，国家取缔全部村镇民营银行，收归国有，农村人经不起折腾

知乎用户 喵一三 发表

“这盛世如你所愿”

知乎用户 绿脑洞 发表

我支持河南 jc，你们可以挨打了。

知乎用户 匿名用户 发表

用人民利益补贴中小企业，农业专项

低的专项贷款利率导致低存款利率

低存款利率导致揽储难

揽储难就要高息揽储

不让高息揽储就要理财产品

理财产品风险大就要刚性兑付

刚性兑付就要滚动还款

滚动还款就要资金紧张

既有资金紧张又要当地方 zf 提款机

然后就亏空 400 亿

zf 给红码是个人行为

查处了几个人

jc 门口打人闭口不提

不还钱直接定性为刑事案件

终究还是那个人背负了 400 亿的大锅

终究还是诈骗背负了 400 亿

有人信吗

是的，天下人都信了

反正我是信了

知乎用户 Dr.Ain 邹超​ 发表

大概 20 年多前

保险公司收保费不是直接授权银行划账

而是业务员上门收现金

于是就有用户的钱被业务员私吞，然后业务员给了一份假保单

当用户需要理赔的时候

保险公司：？？？我们没有收到保费，怎么给赔偿

这次的存款保险也是这样装无辜

20 多年过去了，在电子化十分便捷的时代，还出这种事情就不应该了

知乎用户 智擒张 发表

仅仅是个 “风波” 这么轻描淡写?

多少个农村家庭的血汗钱取不出来

又有多少选择维权的人被贴上红码

机构没有罪，坏的是认为，是人心

影响就是进一步试探了韭菜门的忍耐程度

看事不妙赶紧赖技术嘛，就是不给了韭菜们又能拿老爷们怎么样

知乎用户 土方洛 发表

什么影响有啥用！还不是要人民自己消化。一个国家一个民族的命运竟然要看一个人的命运。千言万语一句话：生在中国你就偷着乐吧！哈哈哈哈

知乎用户 匿名用户 发表

对不起，我人比较自私，所以最先想到的是自己

希望这次垫付不会对医保产生太多影响。患病多年，只有国家医保愿意在明知我有需要长期治疗的疾病的情况下继续同意我参保，让我以不够支付一周药费的价格享受全年八折购药优惠，让我在漫长的治疗路上能够活得更有尊严。所以，希望医保不会受太大影响，求求了。

知乎用户 回梦春长 发表

说两个不相干的事，今天看了俩新闻。国内成品油下调价格，wh 坐地铁可返现金。是不是我 d 看到了民众有运动的趋势，开始给小恩小惠了？（个人臆测）话说大家可以回想下之前有没听说油价下调和坐地铁返现的新闻

知乎用户 谁说鱼儿不会飞 发表

第一个问题回答一下。

举个亲身经历的例子：我们县里的第一个村镇银行，前身就是小额贷款公司，冠以 “银行” 二字，听起来确实高档了，但是，招聘的第一批员工，虽然基本学历达到了，但大部分是靠砸存款进去的，20 万起步… 考试只是个流程，最终录取全看经济实力…

知乎用户 这一出红码来的巧​ 发表

没关系，有这么多基本盘，怕啥

知乎用户 武装押韵 发表

中石油中石化也是小微企业

知乎用户 知乎用户 发表

国内需要一流资本家，真正意义上的资本家。。。

而不是三流资本家与二流官僚的结合体。

知乎用户 渴死的鱼 发表

就村镇银行的意义而言，根本没必要存在。

就我所在的县城，农信社网店就已经很充足了，基本每个乡镇都会有，大点的村也会有网点，很便捷，除了集市有时候会挤一点。另加信用社的科技及网店覆盖面完全碾压村镇银行，我真不理解村镇存在的意义。10 年后年成立，快 20 年才有银行卡，贷款违规发放，借冒名贷款，与客户发生资金往来，空白合同，随便开个营业执照，就是茶叶购销站了，发放经营性贷款，钱么拿去建房了。要么就是银行之间转贷还贷。问题一大堆，现在员工都在离职，快没人了

知乎用户 懒羊羊喝可乐 发表

帮凶

知乎用户 缘木 发表

没有任何作用

知乎用户 Jilly 发表

中行原油宝事件的时候是赔了客户本金的，那还不是储蓄存款，是高杠杆理财，这好家伙，写着存款还能不认，还不还钱，真是翻脸不认账

知乎用户 Question 发表

村镇银行本身是有存在价值的，河南这次的问题是主要是村镇银行 + 互联网。本身如果没有互联网吸储这张牌，这种有经营问题的村镇银行自然会慢慢被淘汰。但是一有互联网这把又快又大的镰刀，我稍微提高点利率，一帮韭菜就提头自己过来了，这雪球不得越滚越大嘛

知乎用户 为何 发表

上面要把资金吸到四大行，中央权再集的更多点，整了个花活，地方不愿意或者没领会好上面的意思，也整了个花活。

上面的目标已经基本达到。

作为补偿，上面就不追究或者轻点追究地方的花活。

知乎用户 路子辰​ 发表

说啥呢？这是最好的时代！

知乎用户 一言不合 发表

我更感兴趣是河南政府在村镇银行事件里扮演什么角色

知乎用户 大橘为重 L 发表

那是在 7 月 10 号。

河田里长满了杂草，

南边也有，北边也有。

省里来了人，他们表示。

会解决的！

公家的人啊，

安稳了局势，清除了杂草。

打了新型的农药，

人们欢呼雀跃。

千山万水，

人民至上！

受到太阳光辉的照耀的群众啊，

打心眼里感恩时代。

无论是小孩、青年、还是老人，

法律给予了他们说话的权力。

无论是农民、工人、还是小镇做题家，

天下都有他们的一个家，一个公道。

知乎用户 乌谱 发表

知乎用户 李成 发表

io

知乎用户 ceshi2020 发表

河南村镇银行的受害者，可以直接去百度的度小满上面贷款，然后不还，看百度这个诈骗公司能怎么样！

百度旗下的度小满 app 卖的村镇银行理财产品暴雷了，百度拍拍屁股就走人！

现在的百度和诈骗网站、李彦宏和诈骗份子有何本质上的区别！

公然勾结莆田系医疗诈骗份子坑害老百姓，公然推广网络赌博诈骗广告，公然把诈骗信息放在搜索结果的前面展示。

远离百度，就是远离诈骗！这个公司没有任何底线和良知可言，任何一个有良心的中国人都应该自觉抵制、远离百度这个诈骗公司的产品，否则早晚有一天必被其所害！

可以使用搜狗进行搜索，一般都能搜索得到。

任何疾病，千万不要在百度上面搜索，去三甲医院找相关专业医生问诊，不要图省事怕麻烦。百度是收了莆田系医疗诈骗份子的黑钱的，专门把相关医疗诈骗信息放在搜索结果前面展示害人！

https://weibo.com/7758218223/Lspw4FvlY 百度公司公然放任纵容网络赌博诈骗信息传播害人，经多次举报仍不查封处理！

知乎用户 匿名用户 发表

看到了新闻才知道，村镇银行还要找别的银行代理结算才行，这样看来它本质上应该更接近于小额贷款公司。

知乎用户 哈哈 发表

农村商业银行呢

知乎用户 残叶鈊​ 发表

我们国家的农村信用社体系是从 1952 年后在各地陆续建立的，最初走的是苏联的合作金融模式，后来又有供销社和人民公社并称当时的 “三大社”，是社会主义公有制金融模式的探索，属于集体所有制银行机构。九十年代信用社陆续脱离农行管理，各自独立起来，接管了全国绝大部分县域以下的农村、小微金融市场，2003 年以后各省农村信用社交由省政府管理，人行银监监管，成立省联社，把各省内的农村信用社机构统合起来管理，到 2010 年以后，绝大部分有农村信用社的省，农村信用社 - 农商银行体系都成为规模最大的金融机构了，县域以下市场份额基本在 40%-50% 左右。

后来，在一群从西方回来的所谓专家的高层指挥下，各地农村信用社开始流行起 “市场化、国际化、标准化” 的农商银行改制，去除了农村农民入股信用社的集体所有制属性，搞国有资本 + 企业资本入股的股份制农商银行属性，给资本渗透开了，甚至学什么狗屁格莱珉银行搞村镇银行、乡村银行，还必须要资本入股，（也不想想，一个能得若贝尔奖的机构体制，那能在社会主义意识形态社会中适用吗？看看莫言，什么成色！当然纯科技的还可以，不受意识形态影响），一段时间农村信用社在资本、市场化等影响下开始想做大做强，进军房地产、金融市场圈、大企业等，都想尽快赚大钱，忘记初心、贪心逐利的下场就是各地暴雷。现在人行银监开始有清醒的人了，中央近几年开始要求信用社 - 农商银行体系回归本土、服务实体、服务三农了，各省信用社 - 农商银行都开始讲 “做小做土、不忘初心” 了。

谈谈村镇银行，就是那帮从西方回来的所谓专家瞎搞胡搞的东西，村镇银行之前，农村信用社 - 农商银行体系已经基本做到全国县域、乡镇、村组金融服务全覆盖了，农村信用贷款做的好好的，硬是要求农商银行去发起村镇银行，很多村镇银行是在银监的要求下，以政治任务的方式，一些农商银行硬着头皮发起的，农商银行那点小体量，自己能把自己的合规风控管好都不错了，哪有精力管旗下的村镇银行，而且银监一开始也不允许过多管，村镇银行乱象丛生，盲目吸储放贷、资本渗透把控、违规高息吸储、内控管理松散混乱等等，监管还盲目大力推广，现在中小银行机构事故频发，乱想丛生。

人行银监决策层盲目学西方，照搬资本主义社会金融体系规则，让银行业过多的市场化，忽视中国社会银行机构的 “国家机构”“行政机构” 属性，是导致现在人民群众对银行的信心和信任大幅降低，银行机构在中国的原来朴素的国家兜底机构的公信力大幅下降的最大原因。

社会主义社会的银行机构，应该是国家行政属性的宏观上把控金融市场、微观上为每一个公民管好钱袋子的机构，不应该搞过多的市场化、资本化、企业化，更不能让本该是客户方的企业、资本家等成为银行机构的 “背后主子”。

知乎用户 江南望北 发表

雪崩之下没有一片雪花是无辜的。

毛主席时代，银行叫做人民的银行，任何贪污腐败都是枪毙处理，路不拾遗，门不闭户，在当时确实是存在的。

如今，贫富差距太大，大到了，无法想象的地步。富家公子的零花钱，比农村老百姓一年薪资高的多。资本收割比干苦力活，钱来的更快，因此股市内幕消息层出不穷，公安部原副部长李东生，孟宏伟，孙力军先后落马，2022 年 7 月 8 日，孙力军在长春市受审。据长春市人民检察院指控，孙力军涉嫌三大罪：受贿罪、操纵证券市场罪、非法持有枪支罪，孙力军敛财总金额高达 6.46 亿。金钱可以让一个长期沉浸公安系统的老干部都能迷失自我，何况是引入民间资本的村镇银行。

村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行的建立本意，是去填补农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。村镇银行一般挂牌四大行或者股份制商业银行的牌子，对农村提供金融服务，注册资金 100w 即可。银行也是要赚钱的，一部分村镇银行慢慢的引入民间资本，商人逐利，高息揽储，转移资金。前有包商银行后有河南村镇银行，最近东北的盛京银行也有传文。包商银行和盛京银行有国资兜底，但是河南村镇银行，被私人老板钻了漏洞把钱卷走了，人也润了，抓都抓不回来。这些钱都是老百姓的血汗钱，就是为了那些稍微高一点的利息，就要血本无归。

这个是动摇中国金融体系根基的大事，瞒不过去的，也是强行压制不下去的。老百姓什么都能忍，但是血汗钱没有了还能忍吗？

最好的措施，就是尽快弥补，对涉案人员，应抓尽抓，并且尽快提出因为监管不到位的补偿措施。乡村金融，不能成为收割农民财产的利器。

知乎用户 也圆新之猪 发表

中国大陆大约有 4200 家银行，但是其中能自负盈亏的估计前 100 家都够呛。

地方村镇银行的作用就是地方 zf 小金库，如果经济增长速度不错的前提下，还能勉强维持下去。但是一旦经济失速，这些银行会第一时间陷入经营危机。如果经济长期低迷，这些银行出问题是必然的事情。尤其是经济不发达地区的村镇银行是首先爆雷的地方。

知乎用户 煌卿雪 发表

之前做过非遗摄录的项目，在冀中农村里拍摄了若干民间音乐会、吹打班、梆子会等传统文化组织，后面申请了一些补助，发给这些老艺人。会计让统计银行卡信息，很多老人都没有银行卡，临时办的也是就近的农商银行、农村信用社，可见在四大行辐射不到的地方，村镇银行就是全部了。况且社保什么的也绑定在此。

后来吸取经验，补助都在考察的时候就发到手，不再用银行卡了。

知乎用户 股市里的小兵 发表

村镇银行的主要客户是中小微企业主，代表着一种创新型的融资渠道。不良贷款率较高，因此具备高风险的属性。

根据银保监会的数据显示，村镇银行共有 1651 家，总资产规模也就仅仅 2 万亿，对比全国 200 多万亿的银行资产，占比仅仅 1% 的程度，所以以上四家村镇银行的失控风险，不太可能会影响到整个银行系统。

尽管涉及的规模较小，就怕处理不当的话。从社会面的影响来看，可能会更广，引起新一轮的监管收缩。

国家又要求各银行向小企业和行业放贷，用以帮助稳定市场经济。

此前我看到中国建设银行（601939）开始出售 600 亿元人民币（合 89 亿美元）的债券，加入银行间急于补充资本的行列，以应对国家支持受病毒打击经济下的声援。

其实不单单是银行，就连国家也开始抛售美国外债，达到 362 亿美元。

为什么是债券呢？不从二级市场股票那筹集，因为目前银行股票的估值已经远低于股票上的账面价格，现在卖不是亏大发了，近期银行、证券等也因为估值过低，具备投资价值，从而暴涨。现在叫银行卖，人家肯定不会卖。

对比大银行有更多的融资渠道来说，在经济放缓、资产质量受到威胁之际，小型村镇银行就面临着比较严峻的资本挑战了。许多小型村镇银行进入资本市场甚至储户的渠道有限，再加上国内银行的储蓄利率可不高，因此会面临着资本生源不足的问题。

另一方面，国家还要求银行放弃部分利润” 的挤压，用更低的贷款利率来帮助刺激经济恢复。

所以此次事件风波，让本以艰难的村镇银行更是难上加难。还有昨日报道全国多处地产商遭遇停贷，这也是村镇银行的主要客户之一……

知乎用户 in 吐了两 发表

扮演者给体制内加薪的重要角色

不通过银行欺负老百姓

哪有钱给体制内待遇提高到恐怖的程度

知乎用户 守候宁静 发表

很多人将这个事比喻的是从银行取款，出门被人抢了，钱不算本人取的了。算是这么回事吧。

我个人详细比喻下这个事件吧，以免很多不了解的人还是觉得受害的不是存款人，存款人咎由自取，贪图高息等说辞。

事情是这样的，我的法律监护人认识我的叔叔，叔叔负责抚养我。叔叔以我的名义开了张银行卡，从银行贷了款。银行的钱的确是到了我的卡里，但是我不知道，监护人知不知道我不清楚，大概也是不知道的吧。这个钱被叔叔拿走了，后来叔叔死了，投胎转世了。我发现我负债了。。。监管人跟银行说我们报案了，等牛头马面把人从地府里捞出来我们就还钱。

后来，银行哭了，监管人说，你别急，我先还你一点点！

知乎用户 邢了 发表

不知道欠钱算不算违法

知乎用户 不烦世事 发表

从昨天早上到今天早上

热搜来来去去，河南老六不灭

知乎用户 孔龙 发表

本意是服务农民和小微企业。

但是这种银行允许民营企业入股，同时人员素质和监管又跟不上，导致村镇银行和个别城市银行暴雷。

所以很好的目的并没有带来好的结果，银行暴雷导致政府和银行业的信用受损，最后还要为爆雷背锅填补。

我的看法是，村镇银行已经没有存在的必要了。

倒不是因噎废食，而是村镇银行的目的是小额贷。

现在为了一碗菜，盖一个商场，有点本末倒置的味道。

知乎用户 柠七不加冰​ 发表

如果你愿意看书的话，推荐曹凤歧和贾春新的《金融市场与金融机构》，是北大光华热门课双金课的课本，写得非常清楚。

知乎用户 被禁言了 发表

二十多年前各地的互金会（其实算农村信用社的前身）分分破产，也没见那些储户闹翻天啊。村镇银行其实就是这个角色，各地政府（地方豪强）的提款机呗。

知乎用户 小可爱 发表

为穷人和农民服务的银行本身没有问题，问题是上面的人整天喝茶看报习惯了，不管不问习惯了，指望他们下乡更不可能了，出了事就开始找羊了，呵呵，希望以后继续发生

知乎用户 momo 发表

曾经辉煌过的行业培养了大量的专业人才，当这个行业突遭变故，人可以转行但手艺依旧在线，比如 p2p 跑路的大佬，摇身一变操作起了小银行，这不奇怪，换套马甲的事

知乎用户 墨默陌 发表

很好奇除了村镇银行以外的其他银行还是否安全，蹲一个解答

知乎用户 九成 发表

其实村镇银行的真正用户是当地的人吧？这件事最大的问题是他们利用互联网平台吸金，互联网的借力太狠了。如果不是互联网，这么多亿，估计是很难达到的。对我个人而言，我期待的影响就是先让这些第三方吐吐血

知乎用户 你好艾弗森 发表

知乎用户 夏半山 发表

国家重要政策的执行根基被动摇

我一个没出国的能被从国外高危地区回国

那么意味着真回国的高危也可以绿码出行

所谓行程码信任度被彻底颠覆

国家防疫政策正式步入可钻空子盈利的阶段

这事如果就警告警告，撤个职，开除几个人

那我对国家的未来充满担忧

知乎用户 冷 G 看世界 发表

因某宝，某信巨头的崛起，各大银行的日子都不好过，更何况小小的村镇银行。

要说村镇银行扮演什么角色，那应该就是退休老年人的理财小金库。

年轻人很少会去村镇银行存款，倒是些老年人，领退休工资的，拿低保的，领救济补贴的，这些业务都是村镇银行所管辖的。

河南村镇银行事件对全国来说，不会有太大影响，毕竟违法行为大部分人都是不愿意去做的。

知乎用户 包藏祸心 发表

中国的商业银行分为四级:

第一级共和国嫡子大而不能倒的五大央企银行: 工建农中交。只有历史周期率才能让这五大行发生系统性金融风险。

第二级共和国庶子属于央企控股 + 民营资本参股的混合所有制银行，诞生于改革开放的 90 至 10 年代: 招商银行、兴业银行、华夏银行、民生银行、平安银行、浦发银行、邮政银行。实力略低于第一级但服务非常好。

第三级各省会城市 + 直辖市 + 各省成立的地方性银行: 北京银行、上海银行、兰州银行、甘肃银行等等。继河南村镇银行爆雷之后，沈阳的盛京银行也爆雷了，2022 年 7 月 12 日查询恒大占股 14.57％为盛京银行第二大股东。

第四级村镇银行，银行中的屌丝。村镇银行成立的门槛最低，实力最弱，监管最乱，信誉最差。

血淋淋的事实已摆在眼前，希望有储蓄的大陆居民记住以下三点:

1. 存款最低只选第二级的银行，不要被第三、第四级银行的高息存款所迷惑，你看上的是高息天真的认为只要是银保监会备案的银行都是安全的，可这些屌丝银行看上的却是你的本金，而且这些屌丝银行背后的股东有很大的问题。

2. 银行就是个资金代管的部门，理财不要找银行。行情好的时候就去炒股炒股票型或混合型基金。行市不好的时候就去买货币型基金。中国的公募基金都是国有控股，大基金公司不仅信誉良好比银行的理财服务专业很多。

3. 不要迷信互联网大厂所谓的金融理财平台，这些互联网大厂它们的主营业务确实专业，但是金融业务未必专业，而且不止一次成了骗子的帮凶，这次河南村镇银行的众多受害人都是通过小米和百度自营的金融平台上当的，往前推 2018 年爆雷的联璧金融联合斐讯在京东平台上搞的投资诈骗活动和这次河南村镇银行的套路如出一辙。理财的话还是去各大基金公司更靠谱。

知乎用户 归海小林 发表

农商行（原信用社）都不靠谱，还指望这些村镇银行？

知乎用户 valleyk 发表

不如看的更深层次一点

村镇银行的破事根源在于政府拉偏架

银行没钱 那请走破产程序，保险赔偿

什么，你说钱没进账，保险赔不了，

行，那就把银行有的都拿出来大家分了就完了，冤有头债有主

现在的情况是什么，5 家银行活的好好的

政府挡在了储户面前

明明可以直接抢，他甚至还开了个银行

基本不会有太大的影响，有人欢喜有人愁而已

银行从来不依赖韭菜，因为韭菜根本没得选

知乎用户 螃蟹走猫步 发表

再来一次南昌起义，把革命的传统发扬光大

知乎用户 wangming 发表

能有多大的影响？反正传说中的打人事件，我是看不到的，网上都没有视频啊，所有的群也都被解散了，这个话题明天肯定不会继续上榜，热榜还会继续被什么刘畊宏们王心凌们霸占的，娱乐至死，丧钟为谁而鸣。

知乎用户 LUren F 发表

忽律不计的

知乎用户 升龙拳 shoryuken 发表

你看，咱这种外行，以后还是安心选择工建中农之类的银行吧。

不然你存一些村镇银行图它的利息，村镇银行图的是你的本金。

知乎用户 little pink 发表

什么影响？金融暴雷几次了？每次就老百姓傻逼了自认倒霉？国家没有兜底保障？遇到问题就解决提出问题的人？天天就整个防疫，是不是无其他事可做啊？

知乎用户 匿名用户 发表

本次村镇银行事件，犯罪的路数是很容易被反洗钱认定为风险账户的，只能说村镇银行的监管就是一坨……

说句题外话，前几年我的 leader 曾经参与过东北地区的银保监会招聘面试，回来后感叹先不谈专业性，只看精神气的话感受很差…

知乎用户 今宵幽梦寒​ 发表

村镇银行这类中小企业在金融体系中主要起着服务中小微企业，向中小微企业提供融资支持的作用。河南村镇银行风波可能会导致一系列中小银行暴雷，并间接不利于中小微企业的发展。

中小企业是中国经济的重要组成部分，截止 2018 年末，我国共有中小微企业法人单位 1807 万家，占全部规模企业法人单位的 99.8%。2018 年末，中小微企业吸纳就业人员 23300.4 万人，占全部企业就业人员的比重为 79.4%。但中小企业的融资需求一直难以得到满足，遭受银行的系统性歧视。

中小企业融资，大部分靠银行信贷，小部分靠资本市场等其他方式。 小企业贷款之所以难，主要是因为单笔金额小、运营成本高、风险较高，风险调整后的收益率相比其他贷款低，传统大银行的动力不足。中小地方银行因为对本地情况更加了解，且相比大银行更有动力来破解存在于银行与储户之间的信息不对称问题，推动中小银行发展是破解中小企业融资难问题的重要渠道之一。

为了破解中小企业的融资难题，金融监管层有意促进了中小银行的设立及发展。近年来各地的中小银行雨后春笋般出现并获取了迅速发展，为中小企业融资贡献了很大力量。

2020 年 4 月，央行对农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率 0.5 个百分点实施到位。上述定向降准旨在落实日前举行的国务院常务会议的要求：进一步强化对中小微企业提供普惠性金融支持。在新冠肺炎疫情及世界经贸形势急剧变化的背景下，中小微企业遭遇较大生存压力。中小微企业现金流较为脆弱，员工工资、设备使用、贷款利息等刚性成本极易导致资金链紧张，经营陷入困境甚至加速退出市场。

从上述 2020 年 4 月的定向降准可以看出国务院对中小银行的定位：实现对中小微企业的普惠金融支持。

河南村镇银行风波在某种程度下体现出了在经济普遍下滑的当下，中小微企业运营全面遇阻。截至 2019 年末，中小农商行、城商行不良贷款率显著高于其他银行。农商行拨备覆盖率较低，仅略高于监管最低要求，风险抵补能力较差。中小银行客户多为中小企业，存在地区聚集性，其贷款结构与当地产业结构高度相关，受疫情冲击或面临违约集中暴露，冲击资产质量。此外，中小银行业务创新能力较弱，信贷投放规模明显不及大行，较难及时通过线上服务削弱疫情影响。此次河南村镇银行风波可能会带出一系列类似事件，加剧大家对中小银行的负面印象，对这类银行的生存构成很大不利影响，对于中小银行的发展和升级带来挑战，进而对中小微企业的融资带来一定负面影响。

目前中国中小微企业融资中面临的一系列问题：

1。在间接融资中，信贷比例过低。在 2020 年我国新创设两项直达实体经济的货币政策工具之前，国有大型银行信用贷款占全部普惠小微贷款的比例有 20%，但是中小银行不足 10%。中小企业面临的营商环境仍较为严峻。中小企业间接融资仍然主要依赖抵押贷款，贷款抵押率一直在 50% 上下浮动，远高于发达国家水平。

2。一些中小银行脱离中小企业职能，未能较好满足中小微企业的融资需求。我国中小银行 2 数量占比已超 85%，资产占比超 30%，在小微企业贷款中的市场份额也已接近 50%。一些中小银行跨区域经营过度，偏离服务社区、支农支小定位，偏离了主业，也制造了金融风险。此次的河南村镇银行事件很大程度上就是跨区域经营过度导致的风险暴露。

3。担保机制尚且不完善。影响了中小微企业通过担保渠道获取金融支持。

4。直接融资渠道力度仍然较弱。股权融资方面，2019 年创业板与新三板融资额与同期小微企业贷款增量的比值为 1：16，相比于发达国家仍然处于较低水准。[1]

参考

1. ^https://finance.sina.cn/zl/2021-03-29/zl-ikkntiam8440322.d.html?vt=4&cid=79615&node_id=79615

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