2025 年中国 65 岁及以上的老年人将超过 2.1 亿，如何应对老龄化？你期待的养老方式是怎样的？

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知乎用户 发表

中国发展基金会发布的《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》预测，到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，实现向老龄社会的转变。2025年“十四五”规划完成时，65岁及以上的老年人将超过2.1亿，占总人口数的约15%。报告提出，“十四五” 将成为我国应对人口老龄化最重要的“窗口期”，并建议分步实施退休年龄调整方案，为全面实施60岁以上退休做好准备。

如何应对老龄化？我国现在的养老保障水平如何？你期待的养老方式是怎样的？

知乎用户 学徒 发表

换句话说: 2020 年 60 岁及以上的老年人就超过 2.1 亿。

知乎用户 一直住顶楼 发表

大多数知乎人的认知里都未必真的能把那 2.1 亿里的老年人的很大一部分真的当 “人”，就像印度只有 1 亿人一样。这一代老人的退休保障的差异实在太大了。

这 2.1 亿人里面有稳定退休收入或者受赡养收入的比例有多高我不知道，但是并不乐观。按照有某个回答说的，从逻辑上，2025 年中国 65 岁及以上的老年人将超过 2.1 亿。所以今年 60 岁以上老人超过 2.1 亿。中国普通退休年龄是男性 60 岁，女性 55 岁。

而 2018 年全国离退人员参加养老保险人数达 11798 万人。注意女性退休是 55 岁，60 岁以上数量少于这个数字。所以结论就是只有一半人是有基本养老金的，就先不说这个基本养老金够不够的问题了。

有人也许会说，不错了，有一半人有养老金。但是剩下没有养老金的那另外一半，是 1 亿人。

知乎用户 叶泊枫​ 发表

90 后真是时代的宠儿。

步入社会的时候，房价已经炒到老高，被 996 和消费主义虐个半死。

刚到中年，赶上债务危机的末期，顶着上有老下有小的压力在失业边缘走钢丝。

老了就老了吧，关键是扎堆去老，让社会负担不起……

就这，人家还亲切地称呼您为 “后浪” 呢，号称一切文明成果都对您打开，请问您满意否？

这不是国家的问题，而是我们所有人共同的问题。

因为是我们每个人组成了这个社会，我们什么样，社会就什么样。所以抱怨没用，问题还是要面对，无非就是 “靠自己” 三个字而已。

靠自己也是个技术活，我这给您支三招。

（1）趁年轻还有的选，尽量找那些能够持续积累经验和资源并能在 70 岁以后靠这些积累继续获得收入的工作。比如炒股（我只是举个例子，并不建议您去炒股），几十年的风雨搏杀，足够让您成长为一名嗅觉灵敏的老狗。

又比如律师、教师、发明家、科学家、“国师” 等。相对的，码农就不行，年纪越大手速越慢。

（2）要是找不到持续积累并在老得快死的时候还能赚到钱的工作，也有让老年生活滋润的办法，要求你抛弃消费主义，储蓄至稳定投资收益可满足日常生活为止。

你算一下 70 岁后生活支出项目每年拢共花多少钱，然后根据这个数字反推，就能计算出你的储蓄目标。

有人就说：“哎呀，我哪知道自己 70 岁会有哪些花销呀，也不知道自己能不能活到 70 呀。”

我们假设您能活到 70 好不好？能不能盼自己点好？

假设，那时候你和老伴每年的衣食、旅行、保险、体检等花费加一起的支出和是 20w。那么 20w ➗ 4% = 500w 就是你实现老年财富自由的储蓄目标。

为什么是 4%？

因为这是某大牌经济学家算出来的，我觉得剔除通货膨胀因素的话，4% 的年度收益对于普通人来说很合理。

要是死了，不就留下这 500w 吗？

人间最大的悲剧就是人死了，钱还没花完。

但你要知道，中国人一辈子储蓄中的 80% 花在了生命的最后 28 天，那么这钱就可以给您多吊几口气，搏几天命。

要是您深明大义，脑子清醒的时候立好遗嘱——没救的病就不救，省了医疗资源也给后人留了笔现金，不也挺好？

如果不想吊气续命，也不想留钱给后人，那您的储蓄目标可以定低一点，年轻的时候多享受享受。存钱总归是不容易的，房子、车子、孩子的教育、爹娘的医疗…… 哪一样都很费钱，这就要求比较精细的家庭财务管理能力了，您可以每一样都设计个储蓄计划，按计划有控制地支出。

（3）假设就是很难存到几百万，怎么保障老年生活？

还有最后一招，就是回农村。

农村因为没有就业不适合年轻人，但老年人就是待城市里也没工作，而农村的生活成本要低得多。

又有人问了，那医疗呢，老年人最重要的是求医问药呀？

要用发展的眼光看问题，相信那时候的在线问诊、隔空治疗技术已经很发达了。

退一步说，就算不发达吧，常见毛病吃药打针，县城医院也搞得定。病得厉害了，再往大医院拉也不迟，如果迟了，那就是命，认了得了。

也别迷信什么大城市医疗资源丰富。上海去趟医院，排队俩小时看病俩分钟是常见模式。而且您得上疑难杂症的概率并不高，真要得了，那就是命，认了得了。

总之，前路不可奔，退路回农村，前提是农村还有宅基地和生产用地。

最近不是搞流转么，可以搞，但千万把控制权抓在自己手里。别看现阶段农村地区土地价值低，实际上目前这种估值方式是不合理的，农村的生活生产一体化用地，其价值不是商业变现所能衡量的。

农村土地的价值不是生产农产品的价值，而是生存空间的价值。

您说生存空间的价值怎么衡量？

以上三种养老方式，供您参考！

我是

@叶泊枫

，

愿你美好欢畅，从容一生。

知乎用户 HR 雨哥​ 发表

说点残酷的真话：这世界上只有两种人，有钱人和没钱的人。跟年龄没啥关系，如果你有钱，老了也可以过的很幸福，如果你没钱，老了确实会很悲惨，当然咱们国家现在整体的福利水平是在提升的，如果你能连续缴纳 15 年社保，退休金还是有保障的，不至于完全老无所依，但如果你年轻时没有积蓄，退休后只能依靠政府养老金生活，那显然生活质量不会高到哪去。

国家政策怎么样，自有肉食者谋之，我们小老百姓很难影响大的政策，而且我个人也并不支持过高的提高养老金待遇，这样只会拖垮整个经济，其实并非良政；

至于传统的养儿防老那就更不靠谱了，看看平成废宅就知道了，不啃老就谢天谢地了，还指望儿女养老，是不是有点太幼稚了？

宏观的改变不了什么，就只能改变微观了。

靠天天不应，靠地地不灵，所有的经验教训都告诉我们一个最最基本的道理就是靠谁都不如靠自己靠谱，所以就我个人而言，对于养老这事，一不幻想靠政府，二不幻想靠子女，只能靠自己在年轻的时候多挣钱，多储蓄，多积累，争取在退休的时候能有一个比较坚实的物质基础，能够保障自己在退休之后也依然有相对稳定的收入，能够保证生活质量不降低，做点自己喜欢的事（写写文章，做做义工）发挥余热。

如果说期待，我唯一期待的就是国运昌盛，咱们国家的经济能够继续保持向上增长的态势，在 30 年后，整个社会完成财富积累，等我们这一代（80 后）退休的时候国富民强，国家财政充足，人民仓廪充实，老年人有积蓄，年轻人有工作，社会有活力。

知乎用户 Flankstan 发表

老龄化趋势已经不可阻挡，而随之而来的养老保障也将成为一大难题。

目前可行的解决方法中，延迟退休年龄和推行商业养老保险，虽能缓解眼前的困难，但是治标不治本。而全面放开计划生育，见效迟缓，并且实行起来存在诸多阻力。

标本兼治且见效快的解决方法，现在看起来并不存在。

我国养老保险现状：

根据恒大研究院 2020 年 1 月 5 日发布的《中国财政报告 2019》，我国现阶段养老保险金存在以下问题：

1. 全国社保盈余已连续六年为负，且养老金缺口突出。

2018 年全国社会保险基金收支结余 11622 亿元，剔除财政补贴后的实际盈余为 - 6033 亿元，连续 6 年为负。养老保险在社保体系中占比 70%，实际盈余同样连续 6 年为负。基本养老保险基金收入和支出占社保基金比重均在 70% 左右，2018 年养老保险基金实际盈余为 - 4504 亿元。

2. 各省份养老保险累计结余可持续月数差异显著，部分省份养老保险早已亏空。

分省市看，各地养老保险可持续性差异较大，广东可持续 52.2 个月，黑龙江已转负。以累计结余与当年基金支出之比衡量养老金可持续性，则 2018 年末全国养老金累计结余可持续月数为 14.7，其中，广东（52.2）、北京（41.8）、云南（22.0）和西藏（19.8）可持续月数居于前列；辽宁（1.7）、青海（4.8）和湖北（5.9）靠后，黑龙江 (-3.1) 结余已经亏空 476 亿元。养老金可持续性与经济发达程度成正比，与老龄人口抚养比呈反比。广东省经济总量居全国首位，同时人口抚养比处于低水平；而辽宁等人口抚养比较高的地区养老金可持续性较差。

3. 不同省份老龄化差异显著。

和上一张养老金缺口的图比较，目前全国各省份中，老龄化带来的问题最严重的是辽宁省。辽宁省养老保险可持续月份全国倒数第二，为 1.7 月，而老龄化程度全国第三，老年人口占比已接近 15%。

目前可行解决方法：

1. 延迟退休年龄

推迟退休年龄，可能是针对人口老龄化，实施可行性最高，效果最为显著的方案了。

目前，根据《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》的规定，我国男性法定退休年龄为 60 岁，女性为 55 岁：

1、国家法定的企业职工退休年龄是男年满 60 周岁，女工人年满 50 周岁，女干部年满 55 周岁。
2、从事井下、高温、高空、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，退休年龄男年满 55 周岁，女年满 45 周岁。
3、因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满 50 周岁，女年满 45 周岁。

然而，相比国际平均，我国的退休年龄还是比较早。同时，中国的人均寿命预期，男性为 74.3、女性为 77.3 岁（2018），在国际处于中游水准，高于俄罗斯、印度等国，但低于英法美德日等发达国家。根据比较来说，我国的法定退休年龄，还有调整的空间。

实际上自 2015 年开始，就一直传闻人社部要公布推迟退休年龄方案，但到今天这件事依然没有定论。根据人社部的说法，延迟退休是一项重大社会政策，不同行业、不同群体还有一些不同看法，所以需要深入讨论，但这个趋势是必然的，只是方案暂未明确。

2. 推行商业养老保险

推行商业养老保险，即加大第二第三支柱在养老保障中的占比。但由于我国这方面起步较晚，所以发展起来还是比较缓慢的。

养老金的构成体系大致可以分为三个层次，通常称为 “三大支柱”：

第一支柱：国家帮你养老
这是基本养老保险制度下政府兜底的公共养老金，旨在保障国民养老安全。
第二支柱：雇主帮你养老
也就是单位帮你交的企业年金、职业年金等，一般是政府给予税收优惠，企业和个人共同缴费。目前我国只有极少数雇主建立了这个制度。
第三支柱：自己给自己养老
个人投资的养老金，政府给予税收优惠，个人自愿参加。

由图可以看到，第一支柱在养老保障中的占比达到了近 80%，而这正是之前谈到的亏空最大的部分。为了缓解现状，2018 年我国发布了《养老目标证券投资基金指引》，希望能通过政策来指引第三支柱发展，为第一支柱排忧解难，但由于我国在这方面的积累几乎为 0，所以不能指望这个政策会立刻发挥效果。

3. 全面放开计划生育

全面放开计划生育，是未来老龄化问题的根本解决方法，但是道阻且长。

2019 年，中国老龄化程度为世界 10 位。从青壮年社会到老龄化社会，西方发达国家用了 100 年，而中国只用了 40 年。原因有很多，计划生育是其中之一。

计划生育政策其实一直在随时间改变。1990 年之前，实行的是一胎化，也就是狭义的计划生育，而 2011 年，单独二胎政策被提出，到了 2015 年后，则全面放开了二胎政策。

二胎政策的效果如何呢，根据中国国家统计局公布的数据：

2019 年全年出生人口 1,465 万人，人口出生率为 10.48‰，为 1949 年有记录以来最低。中国国家统计局局长宁吉喆表示，人口出生率还是在 10‰以上应该是很大的出生规模。2019 年出生人口中，二孩及以上孩次的比例达到了 59.5%，连续几年都是提高的，所以生育政策发挥了成效。

虽然人口出生率还是在下降，但是二胎占比在上升，所以从这个方面说，二胎政策是有一定效果的，只是没有想象中显著。

至于不显著的原因，就有很多了，高生活成本、高压力、高房价，每一项都消磨着适龄青年的生育热情。而破除这些因素的束缚，仅仅靠几百块的二胎补助，是远远不够的。

（计划生育部分我不敢写太多，怕说错话被关小黑屋）

总的来说，老龄化是每个国家发展都会经历的过程，只是中国来的有点早，解决方法也存在，只是都不完善。但随着完全步入老龄化的时间节点越来越近，方法就算不完善，也应该被尝试使用，毕竟聊胜于无。

知乎用户 虎山行不行​ 发表

本人对这个问题比较极端，但只针对我自己：

我个人期待的养老方式，就是一剂安乐死，无他。

原因也出在我自身，我不抱怨这个那个的，没用。

本人生性好动，脑子也爱动，四体也不闲着，我就是从内而外的多动症活体样本。

话说回来，哪怕天人，临死前也有五衰。

凡人更是惨烈。

我老了我运动能力下降。

我老了我脑子变钝甚至变成个流哈喇子的痴呆。

我老了我跟社会脉搏脱节，任何时代的主流思潮都属于新生代，人家不带我玩。

那我还苟着，我也对不起社会，我也对不起自己。

人常说：

猥琐发育，别浪。

任何人只有看到能继续发育这个奔头的前提下，才能猥琐，才能苟且，才能委曲求全，才能卧薪尝胆。

看不见发育的希望，苟且就是我看自己笑话的存在。

人又说：

老骥伏枥，志在千里。

这纯属意淫了，对大部分人而言。

别说让我那个时候当一匹日行一千夜走八百的老骥，给我买机票坐飞机行千里，我都怕不知不觉在机舱里尿了裤子让空姐为难。

所以，我老了衰退到自己讨厌自己的程度，我不想给子女添麻烦，不想给老伴增负担，不想给社会加恶心。

我选择死亡。

老兽人永不为奴！

话说回来，看看这个报道本身。现在老年人已经过了两亿了，部分省份养老金有缺口也不是秘密。

往下看，中年人失业。

往下再看，年轻人毕业找不到工作。

往下再再看，后浪学生群体阶级固化论甚嚣尘上，读书无用论有所抬头。

那…… 社会资源，就业岗位，晋升通道都在哪个环节消失了呢？

别问，问就是基尼系数。

找这个态势下去，哪怕我的价值观持续走向光明，我把《读者》里所有馊鸡汤都倒背如流，到老了那一天，我成功豹变为一个正能量满满的烦人老梆子……

又有何用？

到时候我想当个门卫都没人收啊，人家都要 35 岁以下本硕连读的小伙子啊……

我还是选择死亡吧…… 给我个痛快的，来吧。

房屋，教育，医疗，养老，这些本该是基础民生的事儿，现在都做成产业了。

单单说这个养老，从改革开放以后，各类精准制导的老年人诈骗式营销牌就无穷无尽。

你没感觉到？

那去问问史玉柱和他的脑白金战略吧！

老人，是中国传统思想里最廉价的道德绑架手段，没有之一。

你不买房，还能说自由不羁与天地同行伴星辰为伍。

你打孩子，人家说家教严格亚克西。

你不给老人买个补品保健枕头养生床垫子什么的，脊梁得让乡亲们指折了。不肖子孙是也！

因此，哪怕从韭菜角度，我无法改变时代的潮汐走向，人人都是将进韭。

但起码，我不希望后代因为我这么个老瓤子，在明知自己是韭菜的前提下，还得甘愿当个韭菜对冲舆论风险。

我宁愿孩子拿这个钱去旅行，和老头子我一样做个看世界若观明澈琉璃的人。

人在世上走一遭，活的就是一个体验。

让他们去体验，就不能有我这个后顾之忧。

而我既然没有继续体验的能力，就让我带着关于整个世界一切的经验，和未竟的梦想走进下一扇门吧。

我是个体面人，得走的有尊严。

据说大象觉得自己大限将至，都会走到密林深处等待落幕使者前来接引。

我还能不如个畜生？

就这。

完了。

知乎用户 「已注销」 发表

不要指望能建立一个完善的社会抚恤体系，原因简单又现实：政府没有钱。人均快 3 万美金时步入老龄化社会的日本，在面对急剧膨胀的老龄化人口依旧力不从心，更何况一个人均 GDP 刚迈过 1 万美金，未来老龄化程度将以肉眼可见的速度逼近甚至超过日本的中国。

也不要幻想全国大多数地区的房价会大幅下降，香港已受老龄化所困，可是香港房价涨幅却碾压老龄化增速，原因简单又现实：政府需要钱——2019-20 财政年度，香港政府预计地价收入 1430 亿港元。一个每年能保持千亿财政盈余，财政储备超万亿，忌惮民意的政府，一旦开启依靠垄断土地得利的潘多拉魔盒，尚表现得如此贪得无厌，你又如何能相信一个赤字极具膨胀，许多地方财政入不敷出的政府会心慈手软？

科技革命的概率也非常渺茫，或者说，即便出现科技革命，也几乎不可能出现在一个老龄化国家。日本的精英们预见到了互联网时代的到来，可是他们宁可投资中国的阿里，也不愿意创造属于自己国家的巨头，因为大量暮气沉沉的前浪会天然拒绝新的生活和生产方式，而在心灰意冷的后浪会变得低欲和颓丧，人们宁愿随着旧世界的垃圾一同腐烂，也不会陪你放手一搏去赢得新时代。

30 年后，现在的青年已年过半百，上要照顾四个 80 岁的老人，下要为子女凑婚房首付，连每一口呼吸都能感受到让人窒息的压迫，在万念俱灰中向狗一样苟延残喘。所以，趁着年轻，在这个已然内卷，但还未如泰山压顶般绝望的时代，尽可能的多撕下一块肉，以为未来自己能向一个人一样体面地走向终点，怕才是最好的养老方式。

知乎用户 尹娜​​ 发表

一位三十五岁的企业主女客户在谈到自己的养老规划时说：女人在五六十岁的时候都会更年期，要是过不好更年期会落下很多老年病，以后老年生活会特别惨。我那会儿只想自己出去玩玩儿，对孩子、老公、公司，都眼不见心不烦，先让自己心情舒畅，保住命要紧。等玩几年回来，更年期也过去了，也就该去住养老院了，不然等着在家被保姆虐吗？

简单、清晰的思路，正是我们很多人期待的养老方式。

一、我国的养老保障水平给你怎样的养老生活？

1、今天：北京老人的退休金有多少？

以前银行的老同事，在北京算得上最幸福的一群人。以前银行收入比较高，他们的养老金都是按封顶交的，现在每个月退休金有 8900 多。一次聚会时跟两位刚退休不久的老姐姐聊，同样的退休金，俩人生活却完全不同。一个天天出门旅游、好友聚会，另一个则天天宅家里个老公泡茶、养花。

俩姐姐一交流才知道，天天出门旅游的姐姐，老公退休金比银行的还多，俩人月月花光；宅家的姐姐老公退休金只有两三千块钱，除了生活费还要琢磨攒下点。

2019 年北京地区退休人员人均养老金是 4.92 万元（每月 4100 元），比全国平均水平高 1.5 万元，不发达地区如内蒙古、吉林等每年人均养老金只有 2 万多元，占总人口将近一半的农村地区，大多数老人依靠子女生活。

这就是我国现在的养老保障水平。

2、明天：智囊团为什么纷纷呼吁「延迟退休」？

中国发展基金会的官方网站是这么介绍自己的：全名中国发展研究基金会，宗旨：支持政策研究、促进科学决策。这是中央决策的智囊团。

其实这两年发声呼吁「延迟退休」的智囊团很多，比如社科院：《中国养老金精算报告 2019-2050》中，就明确支持延后退休年龄，北大厉以宁教授在《中国道路与人口老龄化》中呼吁：“就全国范围来说，60 岁退休的规定是继续调整的”；清华大学杨艳绥教授也提到：大家都少领点钱，晚一点领钱。

[

街头采访：你支持延迟退休吗？

尹娜的视频

 · 893 播放

](https://www.zhihu.com/zvideo/1264864788351909888)

为什么要延迟退休呢？因为养老金账户的钱不够用了。

为什么不够用了呢？因为我们采用的是现收现付制的养老金制度，用年轻人交的钱发给退休老人，面对人口老龄化，老年人特别多，年轻人不够薅的，缺口就会越来越大。

社科院《中国养老金精算报告 2019～2050》：中国的养老金缺口形势到底有多严峻？

这个压力感受一下：现阶段是 2 个年轻人养一个老人，到 2050 年，平均 1 个年轻人养一个老人。但是**延迟退休能「解决」老龄化问题吗？**不能。它只能延缓养老金账户承受极值压力的时点。

3、后天：日本老人的保障如何？

“东京是世界上老人最多的城市”——日本战略之父大前研一在《当世界又老又穷》这本书中写道。在日本，“每 10 名 55 岁到 65 岁的男性，就有 6 名还继续工作”，甚至因为就业难题，“有数量多的吓人的老人表达自己有前往发展中国家工作的意愿”，大前研一说，他们的收入 “通常用作八九十岁父母的照护费用”。

长寿，是耻辱

其实，以中国的老龄化速度，到 2050 年会比现在的日本如何呢？也许糟糕很多，也需糟糕更多。中国，跟日本一样的是老龄化：社科院预计到 2050 年老年人口将达到 4.87 亿，占总人口的 1/3，**每一个年轻人，都要帮一位老人支付退休金。**但是跟日本不一样的是，中国的人口老龄化是 “又穷又老”。

中国的人口老龄化为什么这么可怕？

4、天道好轮回，变老饶过谁？

原来在银行工作时就听一位马上退休的大姐念叨起退休金：“去年退休的李大姐，人家 15 岁就从军队转业参加工作了，工龄足足有 40 年，跟她一起退休的分行副行长都不如她退休金多。”

我羡慕李大姐，但更替我们这位刚退休的副行长感到悲伤，国有行的分行副行长收入就算少的，每年也有 200 万上下，退休后每个月领 8000 多退休金，心里该是什么滋味？心里建设倒也好做，生活开销够吗？常年习惯了年薪 200 万的开销水平，退休后，要么试着习惯每年几万的消费，要么靠储蓄 “坐吃山空”。

这个名词叫做「养老金替代率」，你退休后的工资除以退休前的工资，如果没有其他后手准备，这个比率和退休后的幸福感可能会挂钩。

现在这个医疗水平，基本上人人都会老，除非真的特别特别倒霉，或是过马路不看车。岁月的车轮，不会饶过任何一个挥霍青春的灵魂，任你曾经是行长还是柜员。更残酷的在于，这是一场马拉松，大家只能各跑各的，你跑不动了，没人背得动你。

而对 80、90 后来说，最残酷的在于，这是一场有可能产生践踏的马拉松，如果装备不行，很可能会被挤出跑道，就像那些 “耻辱” 的日本长寿老人一样，不得不在没人看的见的角落里独自品尝伤痛。

二、当国家比我们老的更快，怎么办？

因为生育率不断下降，“日本 600 所大学无所不用其极的进行宣传与降低入学门槛”，东和大学 2009 年因为持续完不成招生 名额而废校，校长绝望地说 “「日本大学」已经没有未来”。

在人口深度老龄化的世界里，不仅仅是大学没有未来，整个社会的活力可能都会急速下降，日本 “失去的 30 年” 就是例证。

1、养老金、医保基金账户压力

部分省市的养老金账户现在就已经没多少结余了，黑龙江最近两年都是亏损状态。北京、广东这几个人口流入地区账户结余比较多，养老金短期内还算充裕。多地区医保基金也面临支付压力，根据北京市社保局数据，北京 2019 年医保基金收不抵支，有较大缺口。

2、劳动力短缺：农村空了，产业在转移

东北小城鹤岗卖 2 万一套的房子曾经刷屏，这些人口流出的地方没有了年轻人，缺乏劳动力，也缺乏消费主力，经济发展停滞，甚至倒退，社会活力堪忧。

这几年我们会发现，ZARA、GAP、NIKE、ADDIDAS 等国际知名服装品牌越来越多的打着 Made in Vietnam 的标签，面对劳动力成本的上升，企业自发向尚有人口红利的国家迁移。

3、不得不抢的资源：养老金、保姆、医生、养老院

**养老金。**到 2050 年，老年人口增加到总人口的 1/3 时，平均 1 个年轻人负责 1 个老人的退休金时，僧多粥少，养老金账户的压力会越来越大。

**保姆、护工。**我朋友家找的看娃的保姆，没有一个能坚持满 1 年的。老人找保姆更难，有钱多事儿少的活，干嘛伺候钱少事儿多的老人呢？这是个供不应求的市场。

**医生。**几年前我去北医三院排队挂过 1 次号，凌晨 5 点，我前面排了 100 多人，80% 都是老年人。排在我前面的老阿姨说，她每周一早上都来挂号，她和老伴儿都有慢性病，每次他俩都要挂 4 个科室的号，周一溜溜一天都在北医三院耗着。

**养老院。**我国每 1000 名老人拥有养老床位 27.2 张，远低于西方国家平均每千名老年人 50-70 张床位的数量。

4、应对老龄化：国家的办法

题主用 “应对” 这个词，是很贴切的。因为改变老龄化只有一个办法，就是提升生育率，增加年轻人比例，但 2019 年我国生育率已跌至谷历史最低值。其他办法要么是缓兵之计，比如延迟退休，建立养老金全国统筹制度等；要么是应对之法，比如最根本的就是科技革命。

既然老龄化趋势无法逆转，从 “未富先老” 走向 “边老边富” 就是必须研究的课题。怎么能在劳动力变少的情况下，增加产出？要么靠资本、要么靠技术。

18 世纪的第一次科技革命，蒸汽机成就了英国的霸主地位；19 世纪的第二次科技革命，电气工业奠定了美国、欧洲、日本等发达国家的经济基础；20 世纪的第三次科技革命，计算机技术成就了美国的霸主地位。

希望第四次科技革命属于中国，希望在我们中国人的努力下，人工智能、互联网科技等取得突破性进展，带动劳动效率跃升一个台阶，把中国过去四十年的 GDP 增速维持住，只要经济保持高速发展，养老金、医疗资源、养老服务等问题都可以迎刃而解。

三、你期待的退休生活是这样的吗？

1、前 10 年：世界那么大，你不去看看？

前面提到以前银行的老同事，那个总是在出门旅游的老姐姐，去年一整年出去了十多趟，土耳其、越南、丽江……。最近冒着疫情自驾去了新疆，她说疫情期间已经自驾跑出去四趟了。在北京她也不闲着，每隔一两个月都会跑到公司来找我 “约会”，她说除了周末接待女儿女婿，基本上不在家吃午饭。

刚退休时多数人都在这个阶段，比如这位老姐姐，虽然有高血压、关节病，但是药物控制的比较好，自己也比较注意保养，身体条件不错。孩子也已经参加工作、结婚了，不需要操心，所以每隔一两个月就出去旅游。

这应该是老人的黄金阶段，也是人生的自由阶段。只要有比较好的经济基础，就可以过上缤纷多彩的生活。不过有一个很重要的前提是她和老公的退休金每个月两万多，而且积蓄也丰厚，敢做老年月光族，消费水准也就比较高。

如果想在自立阶段多走出去看看，那就不仅要为自立阶段储备好足够的养老金，还要为更老的半自立和卧床阶段做好储备，才能免除自立阶段的后顾之忧。

而养老金的储备有很多种形式，股票、基金、银行理财、保险都可以，最重要的是：能坚持存下钱等老了再用，本金安全确保老了有钱可用，收益靠谱老了钱足够用。

商业养老保险可能是个人准备养老金最常见一种形式了，原因就是它的 “对抗长寿” 功能，尤其是有一部分商业养老保险是“活多久、领多久”。不管你的本金是不是花完了，只要人活着，就可以继续领下去，只要不发生恶性通货膨胀，就能很好的解决后顾之忧。至于发生恶性通货膨胀怎么办，可能所有的资产打理形式都没什么有效的对抗方法。

我问了三代人，他们这样说养老

2、当看病、养病成为常态：你需要医生和保姆吗？

60 岁以后的老人，余生有 2/3 的时间都是与疾病共存的。我家对门的邻居就是一位独自生活的 80 多岁的老阿姨。冠心病、高血压、糖尿病，三种常见老人慢性病她都齐了。这样的老人独自在家有多可怕？

作家戈舟纪实调查：我在这世上太孤独

然而对于绝大多数老人来说，跟文中的李老夫妇一样，保姆难雇，孩子没空，「思前想后，唯一的出路就是我和老伴儿独守空巢。」

老年时期重疾发生率陡然上升，原本就有的慢性病一旦加重，合并其他并发症，对医疗资源的消耗是非常大的。在医院经常看到拄着拐杖排队，甚至一个老人推着坐轮椅的老伴排队的。

**这就是很多老人想去住养老院的原因：**空巢太危险，孩子顾不上，保姆又不好找，养老院不仅解决了吃喝拉撒，有些好点的养老院还有专门的护理专业人员，甚至高端养老社区配套有医院。生存问题、安全问题、健康问题都解决了。

而**医疗资源，随着老龄化的加深，只会越来越紧张。**能解决医疗费用报销，又能解决医疗资源的商业医疗险，比如中端医疗、高端医疗，可以帮老人获取更好的医疗服务品质。但是也不能等到有病了再买，糖尿病、高血压、冠心病，这些老年病都没办法买医疗险。

3、回到人生的原点——床：这张床放在哪里？

我老公的姑太太（爸爸的姑姑），今年 97 岁了，已经十几年没有下过楼，老太太有冠心病和糖尿病，常年在床上或坐或躺，上厕所需要有人扶着。她的四个子女有三个已经退休了，这些六十多岁的姑姑和叔叔，他们每天排班轮流去陪护老娘。没退休的小叔叔，是一位医生专家，负责老娘平时吃药、听诊。

我和老公每次去看姑太太回来都会感慨，老太太是很幸福的，在她需要照顾的时候，子女们孝顺并且有时间照顾她，而且每个人四天只需要去照顾一天就可以了。将来我俩老了，只有女儿一个，难道要六十岁的她放弃自己老年的 “黄金时光”，不旅游，也不看孙子，也不跳广场舞，每天照顾我们两个老家伙吗？

姑太太能把人生最后的这张床放在家里，身为 80 后的我们，有这个条件吗？如果说在半自立阶段去住养老院更多的是为了提升生活品质，那么在卧床阶段，养老院似乎是生存必需品了，如果不想在家被保姆嫌弃，也不想拖累女儿，不去养老院躺着，还能怎么办呢？

只是像姑太太这样有慢性病还好，还有很大一部分老人是在重大疾病中度过最后时光的，比如我姥姥是肺癌去世，爷爷是糖尿病并发症去世的，医疗费用更是子女们一个沉重的负担。

有人问我：定期重疾险好还是终身重疾险好？其实他们自己心里清楚的很，定期重疾险便宜，省下的保费都被年轻的自己挥霍掉了，等到六七十岁以后，疾病找上门，没有任何保障的自己，只能把这幅重担交给本就压力不小的、四五十岁的子女。

从四五十岁走到六七十岁，再从六七十岁走到尽头的过程，会比我们从二三十岁走到四五十岁难的多。不再有收入能力，却多了疾病的纠缠；守在身边的亲人越来越少，去医院的次数越来越多；老年人数量空前的多，能提供服务的年轻人却空前的少。不仅要适应自己身体机能退化，还要适应社会人口结构的变化。

老年的我们，也一定要在马斯洛金字塔上找到一个位置，我们希望这个位置在哪里呢？

尹娜：马斯洛金字塔上的老人们

无论今天的早晨有多美好，有闲有钱的退休愿景有多强烈，我们永远应该记得一件事：

未雨绸缪。

能在三十多岁吃的苦，别放到七十岁去吃。

-THE END-

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知乎用户 路灯 发表

如何应对老龄化？这问题太难，这不是我这个平民能想出来解决的方案。

我期待的养老方式就是独立居住，但天天都能见到亲戚朋友家人。

知乎用户 倩 Sur​​ 发表

还未复工的时候，大福每天都在家里和楼上的爷爷 “斗智斗勇”。

爷爷今年 83 岁，是小区出了名的健身达人，当时由于疫情无法出门锻炼身体，买了器械，在家每天下午四点开始 “折腾”。

有时大福听到楼上器械碰撞的声音，竖起耳朵，进入警惕状态，似乎随时要进入 “战斗”。

可能是坚持运动的原因，楼上爷爷的精神状态看起来只有 60 多岁，超级像电影《老爸 102 岁》的老顽童老爸。

老爸 102 岁

影片中的老爸 102 岁，儿子 75 岁，老爸心态很年轻，他的梦想可是要打破王重北 118 岁 3 个月零 28 天这个中国人的长寿记录。

而他 75 岁的儿子巴布过的实在很丧。

给自己的生活设置很多边边框框，做事情精确到几分几秒。

比如他洗澡绝不会超过十五分钟，认为那样会感冒。

坚决不会在外留夜，因为别人动一下他卧室的窗帘，他整夜无法入睡。

身体只要有点腰酸背痛，请医生上门来看自己，害怕生病。

他已经 75 岁了，做什么事情都要小心翼翼，用他自己的话来说，既害怕活着，又害怕死去。

和他 102 岁的爸爸生活在一起，仿佛他才是年龄最大的。

影片中他儿子布巴经常挂在嘴边的一句话是，我都是 75 岁的人了。

75 岁的年纪让他觉得自己应该服老，像大多数老人一样，他念旧，不喜欢新鲜的事物，封闭在自己的世界里。

而他的爸爸心态特别好，认为自己永远长寿。

为了让自己能成功打破记录，102 岁的老爸把他眼中老气横秋，无所事事，死气沉沉的儿子布巴送到养老院。

情绪会传染，远离像烟草一样危害的人，是获得长寿不错的方法。

影片最后比较感人，其实在最开始，102 岁的爸爸就被检查出了脑瘤。

他依然表现出很淡定的模样，想要改变儿子的生活状态，才用心策划出让儿子去养老院。

如果儿子布巴不想去养老院，那就必须完成他所提出的几个条件。

其实，人到 100 岁，人生旅途的终点似乎已经不重要。

这位父亲用生命最后的这几个月，教会 75 岁儿子的一件事：不要给自己人生设限，好好爱自己。

什么年纪就做什么事，是最大的谎言

从小到大，什么年龄做什么事，短短 8 个字，禁锢了我们太多可能性。

18 岁要考上大学；
28 岁之前要把自己嫁出去；
30 岁之前要买房买车；
35 岁之前要养个孩子；

看着身边的人都是这么走过来的，最后我们也默认为 “哦，大家的人生都这样吧。”

我们服从别人的安排，在合适的年龄做该完成的事情，就像是小时候玩跳房子游戏一样，用脚步一格格跳跃打卡。

古人也说：三十而立，四十不惑，五十知天命。

可这样的人生真的是我们想要的吗？

_

为什么我们在健身房看到 50 多岁的中年人大汗淋漓，会默默点赞？

为什么看到 81 岁的老人跑完半程马拉松，想大声为他欢呼？

为什么看到 78 岁老人重新拾起拳击，也支持拳击不是年轻人的专利？

_

因为在什么年纪就做什么事，是最大的谎言。

变 “老” 不一定是死气沉沉，一成不变，电影《老爸 102 岁》的主人公告诉我们，“老” 其实也可以轰轰烈烈。

就像影片中 102 岁的老爸，让 75 岁的儿子已经去世的妻子写悼念情书。

帮儿子找回曾经爱的回忆和心动的感觉。

让儿子去儿时的游乐场，看飞机，寻找儿时的回忆。

当坐在 “飞机” 里，再年老的人也会唤起童心，他的脸上露出久违的微笑。

老父亲甚至会骗儿子说只要对着君子兰唱歌，就可以让它三天内开花。

听话的儿子真相信并且唱歌，而父亲偷偷把已经开好的花调包了，让儿子没有一丝怀疑，甚至真的相信会有奇迹发生。

就这样，在父亲用心 “调教下”，原本活得小心翼翼的儿子愿意走出自己的世界，正发生一点点改变，变得乐观、积极向上。

原来不给自己设置边边框框的 “硬性” 人生真的很美好。

硬核的人生没有条条框框

拿健身这件事情来说，74 岁的奶奶健身起来，一点也不输给年轻人。

标准的臀冲、举重、引体向上动作，分分钟把我们秒成渣。

这位来自加拿大安大略省的奶奶名叫 Joan，4 年前因为年龄和体重，和很多老奶奶一样，靠长期吃药维持健康。

4 年后，在女儿 Michelle 陪伴和鼓励下， 每天早上 7 点，她就会健身房，每次 2 个小时，一周去 5 次，Joan 说，“这感觉好极了。”

精神状态和健身前完全不一样

再来看看这位 91 岁打破世界短跑记录的硬核奶奶。

她从比赛前一年开始才参加正式的跑步训练，在采访中，她说：

“到了这个年龄，我要为自己做点什么，不能卧床不起。”

“硬核奶奶” 用自己的行动鼓励我们年轻人运动起来，不要封闭自己的世界。

没有硬件条件也没关系，只要有空位，都可以做简单的运动。

最怕到老的时候，我们发自内心的后悔是：不是我不行，而是我本可以。

种一棵树最好的时间除了十年前，还有现在。

正如毕淑敏所说：

如果你有愿望，如果你真的还有力量去实行它，一定要即刻就出发，去完成自己的愿望，让自己更少地遗憾。

下次有人劝你什么年龄做什么事，记得回一句 “偏不，我的人生要和别人不一样”。

知乎用户 Vincent​ 发表

中国过去 40 年的快速发展，让我们都产生了一个错觉：中国一直进步是理所当然的事情。

人口老龄化和它带来的问题，能让我们清醒一下，从这几个方面来说：

1. 二十七年后的中国，就是现在的日本
2. 人口老龄化会带来什么问题？
3. 怎么应对人口老龄化带来的问题？
4. 不同收入的人怎么为退休做准备

一、27 年后的中国，就是现在的日本

1. 中国和日本相似的人口比例

5 年之后，每 4 个成年人，就有 1 个老人，这是深度老年社会；25 年后，80 后 90 后要退休的时候，每 2 个成年人，就有 1 个老人，这是超级老年社会。

我们现在还感受不到老龄化社会压力，是因为我们现在的人口结构，跟 1993 年日本的人口结构类似（日本人口更年轻）：

二十七年后，中国的人口结构，跟 2020 年现在日本的人口结构又比较相似：

现在日本人口老龄化遇到的问题，在中国未来近 30 年里会一一重演。

类似 80 后 90 后 00 后的称呼一样，日本会把 1947 年到 1949 年这一代婴儿潮出生的人，称之为「团块世代」，这三年出生的 1000 万人，占到日本总人口的 10%。

日本的纪录片《团块世代：老后破产》，记录的就是这批人进入 65 岁~ 69 岁后的生活。

很多日本人觉得团块世代赶上了好时代，退休生活应该都没问题，但 2016 年统计显示团块世代存款不足 100 万日元（折合人民币 7 万）的人占比不小，随时可能破产。

被问到以后有什么打算的时候，有老人说：可能会考虑自杀之类的吧。

PS: 下文按照 100 日元 = 6.6 人民币的现在汇率计算

2. 日本老人生活现状

69 岁独居的河口晃，每个月的社保退休金有 9240 元，但每个月吃饭、水电、取暖、医疗、交通等等的花费就超过这个金额，每个月需要从自己的存款里面倒贴。

河口年轻的时候，年收入一度超过 66 万人民币，收入高但花销也大，并没有存下来什么钱，之后辞职转做一些零工，更存不下钱了。

像河口一样没有存下钱、随时可能破产的人，在团块世代里占了 20%，他们一辈子存下来可以用来养老的钱，折合人民币只有 7 万；即使是有存钱意识的人，能给自己养老存下超过 50 万（700 万日元）养老金的人，也不到 50%。

养老金不够，更怕未来钱会不够用，65 岁的河口找了一份新工作：做医院病人的接送员，一小时工资 66 元。团块世代里有 67% 的人像河口一样在退休以后继续做一些零工维持生计。

团块世代里也一些人准备超过 132 万人民币的养老金（超过 2000 万日元）占比达到 23%，但也不是安然无忧。

比如 68 岁的青山政司，之前一直做的小买卖，所以每个月的养老金不多只有 5280 元。知道自己社保养老金不足，所以自己会多存一点钱，准备了 100 多万的存款。但一直节衣缩食，每天的伙食费控制在 33 元之内，一盒小菜要分成几餐吃。

青山除了照顾自己，还要照顾 91 岁的妈妈千代，妈妈年轻时一直在做生意交不起年金没有退休金，所有的开销依靠青山的存款和每个月的年金提供。妈妈每周 2 次的护理费用，在最近 5 年的时间里，已经花掉了 26.4 万元，占存款总额的 20%。

团块世代的父母，是日本历史上最长寿的一代，很多人跟青山一样，自己退休以后还要照顾自己的父母。

中国医疗条件、卫生条件不断进步，中国平均寿命也从 70 多岁提高到 80 多岁，并且有进一步延长的可能，未来百岁老人将成为正常现象。长寿，也成为两代人的压力。

老后破产，成为退休老人随时可能面对的诅咒。

二、人口老龄化会带来什么问题？

对整体来说

人口老龄化社会，本质上是「少子化社会」，年轻人越来越少，导致老年人占比越来越大。需求不变，产出少了，竞争更激烈。举个例子：

家里有 6 个种地的年轻人，2 个老人和 2 个小孩，6 个人的种地能保证全家 10 个人的温饱。
但如果这个家庭变成 4 个年轻人，要养 5 个老人和 1 个小孩，劳动力减少 2 个，就不堪重负。

单个劳动力能创造的价值就这么多，但劳动力减少导致总产出降低，消费的人却不变。

总结下来，老龄化社会就是单个劳动力创造价值固定情况下，劳动力数量减少的资源分配问题。最直接的表现就是社保养老金入不敷出。

早在 2016 年就有新闻爆出黑龙江养老金账户亏空 232 亿元，且 2017 年再度亏空 293 亿元，累积亏空 486 亿元。

养老金统筹账户是现收现付制，这个月年轻人交的养老金，发给现在领钱的老人。交钱的人少了但领钱的人越来越多，亏空不可避免。

人口老龄化不是某一个省或市的问题，少子化社会在绝大多数省份都存在，是全社会共同的问题。按照年轻人不断减少的势头，全国大范围养老金亏空只是时间问题。

养老金问题如何解决，最终要看政府如何统筹。

对个人来说

每个人都能感受到的影响就是资源更少，养老并不是吃喝管饱就可以，养老要有生活质量。

养老资源在生活完全自理的时候可能感受不深，但如果生活不能完全自理，就需要请专门的护理人员照顾。

在 2016 年，中国需要的养老护理员为 1000 万人，但实际上从业人员只有 2 万，而且其中只有 1 万人有资格证书。现在的护理员典型的特征是「一高三低」，也就是年龄高，社会地位低、学历水平低、综合待遇低。

未来的养老生活，要竞争的是养老服务品质，也就是让真正有服务资质的人给到我们服务。年轻人越来越少，愿意做这个行业的人更少，养老服务品质竞争的就是这类人。

另外，还有一类护理叫做临终关怀，前几天看了一部纪录片《生命里》，讲了上海两个临终关怀医院每天都在发生的事情。

里面有一位胃癌晚期的老人汪明昌，拒绝在医院里做治疗，不上呼吸机、不插管，拒绝所有积极的治疗，因为他不想让自己的最后一段时光是痛苦且没有尊严的。他在医院的最后一段时间，给大家演奏葫芦丝，跟志愿者合影，在人生的最后一段时光也非常乐观。

另一位上海外国语大学的英语教授张一飞，卧床多年，情况恶化以后送到临终关怀中心，护理人员发现教授的家人缺乏护理知识，教授的卫生情况非常差，脸上身上都不卫生，手指甲未做清理，立马进行清洗，并且每 2-3 小时会翻一次身，不然容易长褥疮。

这些都是现实里，我们的父母，还有我们自己，要面对的问题 。

三、怎么应对人口老龄化带来的问题？

国家层面

1. 延迟退休

延迟退休或者说延迟发放养老金，是一定会执行，给到的信息已经非常明确：

“十四五” 将成为我国应对人口老龄化最重要的 “窗口期”，并建议分步实施退休年龄调整方案，为全面实施 60 岁以上退休做好准备。

男性退休年龄从 60 岁提高到 65 岁，女性退休年龄从 55 岁提高到 65 岁。

2. 鼓励生二胎甚至三胎

鼓励年轻人生育，政府之后甚至会发放多生孩子补贴。

3. 一带一路

一带一路、科技兴国其实也是国家解决养老问题的重要策略。对于这一点可能很多人不理解，按照上面提到的例子：

10 个人的家庭 A 从原来的 6 个种地的人养 4 个不种地的人，变成了 4 个年轻人养 6 个不工作的人，压力会很大。
但家庭 A 创造了 5G 技术，这个技术只需要 2 个人就能完成。而另一个家庭 B，愿意用自己种的粮食去换这种服务，这样一来家庭 A 虽然只用了 2 个年轻人，但从相同家庭 B、C、D 那里换到了足够自家 10 个人吃的粮食。

提高了生产效率，同时建立不会被其他国家抢走、复制的专业壁垒，这个过程才算完成。所以国家不惜血本投入一带一路，做科技、教育、文化输出，输出足够才能保障以后的合作持续稳定。

个人层面

在自然经济社会，谁占有的资源多谁就富有，但我们现在处在商品经济社会，你所创造的价值取决于你所提供产品和服务的频次，频次越高，收入越高。

退休以后，多数人就不想或者不能再提供服务了，但如果之前提供的服务和频次足够，而且没有乱花钱乱投资的话，能给自己留下一笔不错的积蓄，这部分资金，就是享受安静美好养老生活的资本。

简单说，就是努力工作，好好攒钱，就能准备好一笔养老的钱。

国家会做国家的努力，自己也要做自己的努力。自己不努力，国家努力的成果，就会分给那些一直在努力工作、努力攒钱的人手里。

四、不同收入的人怎么为退休做准备

有品质的退休生活，要具备三样：

• **一是健康的身体。**如果没有那就要有好的医疗、护理资源；
• **二是不依赖于任何人的经济基础。**找别人要钱哪怕找孩子要，也是不痛快或不想给孩子添麻烦；
• **​三是能维护良好社会关系。**包括朋友、亲戚、新朋友、子女关系。

但这三者，都离不开对钱的合理安排。

中产工薪家庭

从人力资本角度来说，工薪家庭的收入大致是确定的。年收入 50 万的人，如果工作 40 年，总收入有 2000 万左右，我们平时要如何安排这笔钱？

买房子可能花掉 800 万，孩子教育花费 100 万，日常生活开销花费 200 万，应酬、旅游花费 100 万等等，剩下的钱可能就用来做投资了。

现在已经有很多人意识到养老的钱也需要专门做准备，而且跟日常开销一样，可以用商业养老保险慢慢做准备，比如一年准备 10 万，用 10 年时间准备 100 万做专门储备。

保险不是做准备的唯一方式，比如有一些人会投资房产、基金、骨片等方式来准备养老金，这些方式都是可行的，但放到保险里的那笔钱，无论多少，都是最确定、安全而且可以稳定保值的那一笔养老金，是一定不会后悔的准备。

我曾经给自己做过 60 岁退休，一直玩到 82 岁，价值 200 万的养老生活规划，旅游的项目包括自驾、骑行、邮轮、自由行等等，即劳逸结合，又能和亲戚朋友约着一起叙旧。

高净值家庭

高净值家庭是指家庭可支配投资大于 1000 万的家庭。

可投资资产大于 1000 万，在生活上更自在，钱已经不是问题，而是资源问题，没有人比高净值家庭更了解资源的重要性。

「钱能解决的问题都不是问题」指的就是缺少资源。有钱没资源那也是白搭，尤其是稀缺资源，最典型的就是优质的公立医院的医疗资源。

现在很多高净值人群已经开始关注到另一种稀缺的资源：养老生活品质，也就是养老社区。养老社区并不是养老院，而是医养结合的高端养老场所。

在这里每个人都有自己独立的房间，有自己的私人空间，而且自己的房间里面有厨房、客厅、卧室、独卫。这里就是自己的一个小家。

跟自己的同住的邻居，也都是跟自己经历或者学历相近的人，这里有演员、大学教授、企业家等等，彼此更加聊得来，分享各自的经历和自己的看法，甚至有知名作家在这里继续完成自己的新书写作。

邻居有时候也会自己开绘画课、声乐班、舞蹈班，如果对文艺不感兴趣的话也能遇到自己的牌友、麻友一起切磋牌技。

很多人担心的医疗资源问题，在养老社区也能完善解决，医院长期有资深医生和专业护士坐镇。而且在房间里也能看到很多紧急的应急警报设备，遇到紧急情况医护人员能够在 3 分钟内赶到，对于心脑血管疾病来说，发病的前三分钟 就是决定恢复情况的「黄金三分钟」。

​真正好的养老社区是稀缺资源，不是想住就能住，而是要提前锁定这份养老资源。用保险来锁定高端养老社区的入住权，一是能有一个优质的养老环境备选，二能准备专属于养老的资金，专款专用。现在各家公司都有非常不错的产品和针对性不同的养老社区可选。

Vincent 结语

你还记不记得自己第一次独自上学、第一次独自坐长途火车、第一次独自旅行、第一次参加面试，都是什么情景？

参加面试会准备很多材料、备孕的时候看早教的书，旅行前做一大本攻略。

同样我们都没有老过，米兰昆德拉说：老人是对老年一无所知的孩子。面对老年，能做的就是多做准备，一是经济，二是心态。

除此，别无他法。

知乎用户 旅行者一号​ 发表

我期待像上大学，住寝室一样的养老院。

分班分学年，寝室四个老头一屋，随机分，有矛盾就干架。

白天也上课，学学太极拳，书法，喜欢浪的，就学学跳舞，

当然也不能全是养生娱乐课程，学点技能也是好事，烹饪，理发，洗剪吹。

养老院不要很多护工，日常工作尽量拆分，由老人自己完成。

比如食堂做饭洗菜，农田种胡萝卜玉米，鸡棚里捡鸡蛋，当然，这一点半身不遂的，帕金森的禁止入内，养点兔子就行，几个老太太搭伴上野地里割草回来喂。

养点猫，养点狗，春天到了，又到了小动物交配的季节，

一到晚上院子里的猫开始狼哭鬼嚎，几个月后，一只大猫屁股后面跟四只小猫，喜欢的老人可以领养，猫啊狗啊繁殖太快了，养不过来就卖掉。

不要养猪，太累，杀猪也是问题，一群老胳膊老腿的，整不了。

谁做的工作多，积累的学分就多，有奖励，万一哪天挂了，学分可以赠送给同寝兄弟，多年老友或者女朋友。

必须有放映厅，没事一起看看电影。

最重要的医疗，基本靠挺，慢性病长期吃药就完了，有点急症，旁边社区诊所搞定。

如果是癌症，直接放弃治疗，大家一起祝贺，早死早超生。

另外，很多人担忧老龄化，我也担忧。

不过我不觉得老龄化的问题要通过想办法提高生育率来解决。

试想一下，如果照顾老年人，只能靠年轻人做护工，那显然多生孩子才能解决问题。

可是下一代的年轻人，都做了护工，难道不是对年轻力量的浪费么？

另外提高生育率才有足够的年轻人维持现有的养老金制度。

这个也不容易。现在年轻人的生育率低迷，已经是不争的事实。

这件事怎么号召都没用，因为房价，竞争压力，对更多体验的追求等等很多因素共同造成生育率下降，这些问题得不到良好的解决，只是开放二胎，我们也看到了作用不大。

老年人的养老问题，我觉得两个方面能有帮助。

一是互助，老年人之间互相帮助。

二是科技发展，用更多新技术解决老年人遇到的问题。

比如之前有个新闻，科学家研制出一种方法，通过意识控制机械手臂，瘫痪老人可以喂自己吃饭，这些技术现阶段肯定很贵。

需要更多发展，使得这些技术平民化，廉价化。

如果以后像买个洗衣机，吸尘器，微波炉一样，可以给老人买个自动护理器，把老人日常要面对的各种问题，通过各种设备解决掉，那简直太棒了。

最后一点，几十年前的婴儿潮注定了今天的老龄化，地球上的人已经太多了，我们不应该号召年轻人多生孩子，当护工，缴纳更多养老保险，来解决老龄化问题。

婴儿潮一代注定要承受一些东西，这是那代人的宿命。

就像作为独生子女一代出生的 80 后，注定要面对独自赡养老人，无兄弟姐妹帮助的宿命一样。

每代人都有属于自己的难题要面对。

如果因此就要下一代人来反向帮助自己，是不是成了一种循环。

虽然说起来难听，但是我想到了养猪行业的大小年，假设去年猪肉价格高涨，就有更多人开始养猪，猪多了，肉价掉下来，大家看不划算，又开始转去做别的，养猪的少了，猪肉价格又上去了，周而复始。

知乎用户 pure 日月​ 发表

泻药！

未来老龄化有多么严重呢？

根据我的保守估计，到 2050 年，中国老龄人口占比将超过 30%，社会总抚养比将达 70%，意味着 10 个劳动力（15-65 岁）要养活 7 个非劳动力，其中包括 5 位老人。考虑到现在大部分人 20 岁，甚至 23 岁才工作，社会总抚养比将远大于 70%。

请记住一个事实：人口锐减和老龄化，主要影响的是我国消费能力，而非造成劳动力不足，人口锐减和老龄化会压缩中国的消费市场，因此主要措施就是要开拓市场！

目前，缓解我国人口锐减和老龄化的主要措施有如下四种：鼓励生育、延迟退休、一带一路和科技强国！（欢迎补充）

接下来，逐个分析一下难度：

1. 鼓励生育

这个真的太难了，新加坡为了鼓励生育，那福利基本上就是只要你生，政府帮你养。但是，结果如何呢！人口出生率依旧往下掉，估计还得靠吸引移民才能维持住人口规模了。

我们国家，人口太多了，无力承担新加坡那种福利，而且我们还要靠教育带动经济发展。所以，别想国家的福利了，他们不添乱就好了，先把那些假冒伪劣商品（比如奶粉）给整干净吧！

2. 延迟退休

很多人以为人口老龄化和人口锐减造成的影响是劳动力不足，因此延迟退休主要是为了减缓劳动力不足。

错，大错特错。

中国目前的内卷化有目共睹，我们根本不缺劳动力，随着自动化技术的继续提升和人工智能的发展，需要的劳动力会急速减少，以前有流水线吸纳人群就业，以后就不需要流水线工人了，机器人代替。考虑到制造业正在搬去东南亚和印度，我们的失业人员只会更多。

因此，所谓的延迟退休是为了缓解劳动力不足，就是一个错误的思考方向。即便如此，我还是认为会延迟退休。我们的延迟退休不是为了缓解劳动力不足，那是为了什么呢？答案是：延缓养老金支出！多工作一年，就缓一年发放养老金。（本文不纠结于养老金、退休金等概念，反正给老龄人的人民币，这里统称养老金）据说东北某地因为付不起养老金，就收回了农村老龄人的养老保险证书，这件事被某大 V 爆料了。

今年，为了弥补社保不足，国家划拨了 6600 亿国有资产到社保。但是，今年中国老龄人口占比才 12% 左右，30 年后将达 30%，那要加多少个 0 才够呢？

3. 一带一路

理想很丰满，现实很骨感。

不知道大家有没有这样的体验，比如班级聚餐，投票选时间和餐馆的时候，很难达成共识，即便一个班才 30-40 人，但也要讨论半天才能达成一致。甚至到了聚餐当天，还会出现某人不来的情况。

那么，你看看我们一带一路沿途要经历多少个国家？除去中国好像有 65 个。这 66 个国家，包含了三种肤色：黄、白、黑；三种文化：东亚文化、伊斯兰文化和基督文化。60 多个国家之中，基本上每个国家都有两股以上的势力，这个亲中，那个就可能亲美，而且其中不少国家还不太平，今天掌握政权的，明天可能就会被推翻。随便哪个国家出问题，由串联起来的一带一路就会陷入困局。所以啊，一带一路是真的难！

如果一带一路成功，那么我国就不怕没有消费市场，因为一带一路沿途国家，都是我们的市场。

4. 科技强国

目前，靠低端商品抢占市场份额的路子已经走到头了，要想获得更强的竞争力、赚取更多的超额利润，唯有和欧美老牌发达国家抢占高端市场。不然，我们如何养活这么多（老）人，我们如何实现 2050 目标。如果未来 10 年不能在高科技领域形成集群竞争力，同时伴随着以越南为首的东南亚和以印度为首其他新兴经济体不断蚕食我们的世界工厂地位，我们只会越来越难，所谓的进退维谷，不过如此。

综上所述，不管鼓励生育效果如何，还是要鼓励生育的；延迟退休不是为了缓解劳动力不足，而是为了延缓养老金支出；一带一路战略很好，但是道路很艰辛；科技强国可能是目前最为倚重也是最重要的选项。

不管其他选项如何，科技在我国未来的命运中都扮演着极端重要的角色，因为，你最终还是得靠高科技和欧美竞争的！

这篇文章写于 19 年末，那个时候还没出现疫情这样的黑巨天鹅事件，目前来看，一带一路估计得战略收缩，外扩不允许的情况下只能内挖了，国家会极尽所能扩大内需。

不仅如此还有加大实体经济的支撑，有实体才有就业，有就业就有收入，有收入才有消费。

知乎用户 钱研社张殚 发表

谢官方媒体邀~ 嗯嗯~ 我觉得吧~ 尽早做好养老规划吧~ 买商业保险也好，或者年轻时感觉开源节流，多攥点钱，等老了去养老院也行啊！总之靠自己最好了。依靠养儿防老或者公司那点养老金~ 是远远不行的~

人生最理想的结局莫过于：
老有所依、老有所养、老有所乐，
可是现实上却往往很骨感。

前段时间，我舅父告诉我，
他住的小区有个 75 岁退休老人，在超市偷面包和油被捉了。
在这家超市里拿了油和面包，但没有付钱。这一行为被超市工作人员发现。
超市管理人员不愿听老人解释而直接报警，称其盗窃。
被带走的时候，老人一直解释道：
“一个月不到 2 千的养老金，实在很难生活，我不知道能不能撑到月底。”
“我只想节省几块钱。我已经花了 100 多块买了其他东西，拿这其他几样我以为没人会注意到。当他们发现我的时候，我是想补差价的。”
舅父说：“自从退休后，那位老人经济链就一直跟不上。”
家里有几个儿女，但他们生存压力也是非常之大，除了每月供房贷、车贷，孩子的教育经费等等，一个月下来也所剩无几；
而高龄的他出去找工作，已经很少会被企业老板所青睐了：不仅速度慢，且出错率远高于年轻人。
就这样，毫无市场价值，又不想连累下一辈的他，选择去超市偷东西。
舅父最后感慨：“人都这么老了，就因为这点钱，名声被搞臭了，晚节不保，实在是可惜啊。”

我听完后感到咦嘘不已。
但前两天的新闻更是令我感到震惊：

社科院 4 月 10 日发布的一份养老金精算报告预测，在企业养老保险的缴费率为 16% 的情况下，即便算上财政补贴，2028 年全国城镇企业职工基本养老保险基金也将出现负数，而累计结余将在 2035 年耗尽。

于是有人大呼：“那时我才 40 多呀，我可怎么办？”
有人疑问：“什么意思啊？我老了就没有退休金可领了吗？”
尽管后来专家站出来了：完全是误解！
只要下一代人在工作缴费，上一代人就能领取养老金。

可我看完这新闻依旧感到很焦虑。
为什么？
随着老龄化现象愈加严重，老人曾经美好的晚景将逐渐被打破。
我们把视角放到距离我们最近的日韩国家。
这两个都是社会老龄化问题相当严重的国度。
在韩国，有 420 万老人不是在工作，就是在找工作的路上，数量甚至比 20 多岁的打工青年还多。

这无疑对年轻一代就业造成一定的冲击力。

韩国的法定退休年龄是 60 岁。但实际上，退休年龄只不过是人们再重新找工作的开始罢了，韩国人平均要工作到 71 岁，实在是干不动了，才会真正休息。

在首尔的 “银发招聘会” 上，3 万多名白发苍苍的老人正在寻找职场第二春。
他们在竞争的 6000 个职位，大多属于退休前从没想过会从事的 “低端行业”，包括快递员、保安、清洁工、加油员等职业。

在如今的韩国，退休老人已经成了劳动市场上的生力军。
每五个出租车司机中就有一个是 65 岁以上的老人，住宅保安也几乎都是 60 岁以上的大爷。

在垃圾分类回收厂，尽管工作条件不好，但老板却不愁招不到工人。
就在年轻人纷纷退避之时，也是 60 岁的老人，不畏难闻的气味，和被玻璃扎手的危险，毅然走上了流水线。

甚至是出现了 78 岁的快递员，以及 80 岁站街女。

在韩国，尽管你是中产，但退休后的生活依旧令人感到堪忧。
据相关报道，韩国大批从企业退下来的老年人发现，中产退休，可能混得连实习生都不如。
一名曾在知名财团工作的大爷称，退休后好不容易找了份实习生工作，工资却比其他人低四分之一。

69 岁的金敏秀对此感同身受。他退休前在工厂担任工程师，月薪 24000 人民币，可退休金和老伴加起来也不到 4000 块，还不够以前的零头。
更令人绝望的是，在物价高涨的首尔，每月的最低生活成本约 12000 元人民币。
在找工作时，一问工资只有 7 千人民币，HR 直接说：“你这么老，要么干，要么滚。”

同样，在日本，多数人也面临着新的恐惧：老后破产！中产也不例外。

在日本 NHK 特别节目组制作播出《老后破产》的纪录片中，最令人触目惊心的例子，莫过于 69 岁的河口先生。
这位年轻时年收入一度超过 1000 万的精英中产，最后也不免成为老后破产大军的一员。

在这支大军中，年轻时开着居酒屋、宠物店，自己当老板，遥想 “财务自由” 而老后破产的人们，更是数不胜数。

" 我自己认为一直都是认认真真地工作，可万没想到，会成为今天的样子啊。”

年轻时经济条件不错，以为生活总会越来越好，因而购车买房、投资生意，没有及时建筑好老年生活堡垒，结果因为经济下行而投资失败、生意破产，到了晚年入不敷出，这是大多数中产变破产的人生轨迹。

老后破产的现象，正在从刚开始的 70 岁以上、蓝领、粉领阶层，向 60 岁 - 70 岁、白领甚至金领阶层转移。

前者的破产往往是孤家寡人，而后者的破产，还伴随着需要赡养八九十岁仍旧健在的父母，资助因经济影响失业在家的子女。压力可谓是不言而喻。

日韩国人甚至是讨厌长寿这一民生标签，但由于经济状况、社会环境没能跟上的生理长寿，带给老人的只有孤独与痛苦罢了。

当我们回到日韩整个社会养老金体系时，就会发现，其实日韩的积蓄还是我们国内好几倍。

据相关资料显示，日本从 1941 年开始建立养老账户，截止目前养老金总量为 59724 亿美元，老年人口（65 岁以上）为 3557 万人；

韩国从 1960 年开始建立养老账户，截止目前养老金总量为 9473 亿美元，老年人口（65 岁以上）为 738 万人；

而中国大陆是从 1951 年开始建立养老账户，截止目前养老金总量为 5768 亿美元，老年人口（65 岁以上）为 17613 万人；

这样如果平摊到每个人头上，日韩分别是中国的 51 倍和 39 倍。

但尽管这样，日韩的养老金依旧无法支撑起退休老人的生活费用。

而如今，社科院更是发出警告：预测在 2035 年，也就是 16 年后，我们国内养老金结余将耗尽。

这意味着什么？

如果不尽早做好养老规划，
你面临的将是无比凄惨的晚景：单薄的社保金无法支撑你生活，
你必须工作到体力不支方可退休，
而孤独、痛苦则会伴随你余生，
“安度晚年” 更是成为可望不可及的愿景。

参考文献：
[1]《日本的致命危机：即将破产的老年中产》
[2]《无人养老的韩国中产：70 岁那年，我还在拼命工作》
[3] 养儿不能防老，韩国老人走上绝路，CHOE SANG-HUN，纽约时报中文网
[4] 在韩国，退休可能是难以捉摸的，SU-HYUN LEE ，纽约时报
[5] 韩国为何强制推行 60 岁退休？，新民周刊，詹小洪
[6] 如何看待「养老金累计结余将在 2035 年耗尽」的问题？目前的养老金制度存在什么弊端？

我是钱研社的张殚，更多相关干货回答：

你知道的哪些反常识的常识！

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婚后的生活你们是怎么攒钱的？

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如何看待全美示威失控，苹果多家零售店被洗劫一空？这会对苹果产生什么影响？

知乎用户 胡言乱语 发表

泻药。

我有个缓解老龄化的好方法。

老龄化会带来沉重的养老保险和医保压力，养老保险轻易不能动，动了就没人交，没人交当场崩盘。

那就只能动医保。

医保面对大多数医院是强势的，但在老龄化面前，还不够强势。

第一步，扩大医保报销比例和范围，缩小医保支付力度。

扩大的部分要强力宣传，缩小的部分内部交代，并且不许医院以医保为借口推诿病人。

这会让医院压力巨大，甚至可能面临经营窘境。

第二步就要让医保出点血了，医院没钱，医保可以借给医院啊。

别说这一步不具备可实施性，别说医保负担沉重没钱借。

医保要支付某院一个亿，最终解释一下，只能给三千万，此外再借给你五千万，爱借不借。

那你说医院还不起怎么办呢？接着借啊，越借越多呗。

第三步是债权转股权。

医院既然还不起钱，医保就顺理成章入主医院了，你都资不抵债了，还要啥自行车？

医保控制医院，就是把持住了支付端，顺便还能从盈利的非医保项目里分一杯羹。

这就是第四步了，吃医保份额的科室全面萎缩，一个科一张床，一个病人住一个月。

国际部如火如荼，全部不能报销，价格也不算特别高，欢迎进场看病。

有人喜欢把医疗和教育放一块对比。

医疗和教育差别可大了。

国家出钱给你读了个博士学位，你就有迫切希望读第二个？第三个？

但你今年 60 岁，花了笔巨款治病，等你 80 岁的时候就不治病了？只会花得更多。

无底洞必须堵住，60 岁没钱治病，不仅是当场少花了钱，未来能减少更多开支。

养老、医疗都省了钱。

预期寿命低了，老龄化不就缓解了？

目前已经走到第二步了。

知乎用户 M3 小蘑菇 发表

我估计没得选择，只能独居养老等死，卫生间的门框装上传感器，超过 24 小时没人通过门框就会向居委会报警，然后居委派人来查看，如果我是跌倒起不来，或者被困在哪里出不来，那还可以抢救一下；如果我得急病死了，及时收尸防止烂掉祸害周围邻居也是好的

就怕到时候养老福利优先供给那些年轻时享受生活不生孩子，年老后组团去衙门闹事的女权大姥，这样我就只能拿着撬棍去废墟里找能吃的食物吃了

知乎用户 南方公园 821 发表

首先计生粉们，我要向你们说明。人口多少不重要，重要的是人口结构人口结构人口结构！！！要讨论问题就先要从中国人口结构去讨论而不是什么人口多少！

中国人口不是线性增长的，自然也不会线性老龄化。也不会线性减少

1952 到 1961 年，十年间中国年均出生人口 1740 万。

1962 年中国开始人口爆炸！

1962 年到 1971 十年中国年均出生 2650 万。这是人口大爆炸的十年。

而 2005 到 2014 年年均出生人口 1610 万。 这波人 2022 年开始年满 18 岁，算是社会的新劳动力

一加一减就知道 2022 年开始，每年新步入 60 岁的人口比之前的十年每年多 900 多万！(如果考虑三年困难时期提前死亡的人口，实际可能破千万)。而新增的劳动力也比退出的劳动力少了近千万。这些都是已经出生过的人！是不可逆的

另外我非常希望今年的人口普查能提供可靠的数据！之前的数据有多大问题其实大家都清楚。

有解吗？无解！因为这种每年千万级别的人口坍塌是不可能像日本，德国，韩国这样的中型国家通过外劳来缓解的。（日本人口才一个亿的现在已经有合法跟非法外国劳工近两百万。按照人口比例中国需要多少？）

所以只能通过延迟退休能政策来缓解压力。

不要说养儿防老没用！因为你即便不生孩子，自己有钱，但你老了还是要靠别人的孩子来供给物资。打个比方你躺在家里用的电要靠别人的孩子在电厂工作，你吃的食物要靠别人的孩子给你种。你退休了，如果没有年轻人来工作，那么你的退休金只会是一堆废纸。所以延迟退休就是逼着你活到老干到老。缓解一部分劳动力减少压力。因为大家养儿防老的太少了，都不生了年轻人不够用了。

医学的进步大大延长了了人的寿命。日本有个奇怪的现象。就是成年人纸尿裤销量比儿童纸尿裤高！这其中很大的原因就是生活不能完全自理的老人需要大量的纸尿裤。相信以后中国也这样，需要大量的成年人纸尿裤。当你的父母或者岳父岳母需要你照顾的时候而你连个分担的兄弟姊妹都没有。你就知道了什么叫做养老难题

双独家庭两个人照顾一个生病的老人都会精疲力尽，更何况双独家庭有四个老人。生病的概率也自然大了四倍。所以未来不孝顺会是主流。自己扪心自问做好了在病床前伺候你老丈人的准备了吗！

当然你可以请护工。如果你出得起钱。因为护工的工资未来肯定会大大高于社会平均工资的。

我去过我们这里的低端养老院，一个月只要一千多块钱。我想这里会是越来越多人的归宿。只是会越来越贵。

有人肯定说人工智能啊。科技养老啊。正如我前面说的，十年内人工智能能够解决给老年人换纸尿裤的问题吗？或者 30 年后才能实现机器人养老。

老龄化是既定事实，延迟退休尽可能的鼓励还能工作的人去工作。不能工作的少领点钱。这是没办法的办法。全国的养老金也会在 2022 年扒开大豁口。退休潮在 2022 年正式来临，国家养老部门肯定会有大动作。不信的话 2022 年来打我脸！！！

现在放开生育并且鼓励生育尽量把出生人口维持在 1500 万上下的话。30 年后我们的人口结构会恢复正常。只有这一个办法。只是很难因为去年就已经跌破 1500 万了。弄不好未来就是恶性循环！

现在中国人均寿命七十多岁了。所以中国人口崩塌会比老龄化延迟十多年。大概 2035 年开始中国每年负增长一千多万。十年减少一个日本的人口！这一天我们大家都看得到。

另外千万不要天真的以为老龄化了年轻人就会有更多的工作机会，更高的收入，活的更轻松。看看隔壁日本就是例子，就业率发达国家中最高按理说就业率高应该涨工资了啊，因为应聘的人少呀，可奇怪的是日本 20 年没涨工资了，工作时间越来越长压力越来越大，宅男宅女想不开的也越来越多。因为日本年轻人要努力工作缴税创造更多的财富才能养活日本的老人。如果日本的年轻人缩短工作时间那么占据日本大部分财富的老年人手里的日元将一文不值。可老年人占据了大部分财富却又没有消费欲望跟创造新财富的精力，结果就是日本陷入了长期的通缩。害苦了日本年轻人。因为养老支出巨大造成了日本国债规模超过十万亿美金。本金可以一直欠着，甚至还可以欠更多。但是利息就要靠日本的年轻人努力工作来还了。

说白了就是剥夺年轻人的财富来给老年人，老年人越多，剥削就越重。

安倍其实是对的！就是要用通胀来稀释部分人的财富，才能给年轻人重新分配财富。只是在我看来力度还不够。

日本人均 GDP 曾经比美国还高出一大截。现在只有美国的 66% 了。如果日本划入美国。那么仅仅短短三十多年时间日本就从美国人均最富裕的州变成了了美国最穷的州！（不完全是因为老龄化，但是老龄化是最关键的因素）如果你今天第一天上班，20 年后你发现你拿到的工资其实跟上班第一年一样多。你会怎样看待自己的人生呢？日本现在就是这样。这也是很多日本年轻人愿意做平成废物的原因，因为人生一眼就望到头了奋斗还有什么意义呢。

财富合理分配跟维持 1500 万左右的出生人口是关键，否则就会恶性循环永远无解。

你生不生是你的问题，但是你不生不代表别人也要跟你一样的。放开生育只是给了人们更大的自由去选择。至于人间值不值得，各有各的看法。

关于日本我再多说几句，因为评论区非有人跟我抬杠让我查数据。说日本这十几年发展跟美国一样好。那好

2000 年日本 GDP4.8 万亿美金。2019 年 5.1 万亿美金。

2000 年美国 GDP10.2 万亿美金。2019 年美国 GDP21 万亿美金。

一个涨了三千亿，一个涨了十一万亿。都是按照美金计算。

日本严重依赖进口，可是进口的物品是以美金定价的。美元就是最好的衡量标准

这其实也是我前面说的日本 20 年不涨工资的原因之一。

这叫做日本经济过去十几年跟美国一样好？

明明是个日本经济在过去十几年里在原地踏步。

而且个人做个预测，因为老龄化的原因日本经济会再继续原地踏步 20 年！（这还需要建立在日本继续引进外劳的基础上）同样的还有未来的韩国。东亚民族未来是世界上最不愿意生孩子的民族。

2022 年，经办退休的部门会突然发现，怎么今年比往年多了那么多的退休的。养老金怎么忽然之间就不够了！所以这也是我预测的为什么 2022 年国家必须要进行养老改革了。

我想改革的第一步还不是延迟退休，而是全国统筹，把所有鸡蛋放在一起。然后再说分鸡蛋的事。就是延迟退休！

知乎用户 猛猛的 发表

中国老龄化的未来

首先科普一下老龄化的分类

中国自 2001 年就步入老龄化社会，在 2022 年 65 岁以上人口会超过总人口的 14%，进入老龄社会，而在 2030 年（或者 2031 年）会进入超老龄社会，即 65 岁以上人口会超过总人口的 20%，而且这还没有结束，（如果没有大量的移民进入中国）65 岁以上人口占比还会持续增长几十年，2060 年以后这个比例将会超过 35%，65 岁以上人口数量将会达到 4 亿以上。这就是中国老龄化的未来。

为何会延迟退休？就是现有的养老金制度其实就是现收现付，正在工作的人所缴纳的税收用于支付现在的退休人员的养老金，当老年人口比例增加，年轻人口比例减少时，这个制度不做出改变，系统就会崩溃（目前多地出现养老金倒挂既是前兆）。

要解决养老金收支不平衡就只有 3 个方法：

一 降低养老金

二 延迟退休

三 增加年轻人的税收

以上三种方法在老龄化不断加重的情况下都能平衡养老金收支，但只有延迟退休目前甚至更长时间内能更好的实施，副作用相对更小。其中副作用最大的就是增加年轻人的税收。

下面着重讲一下为什么不能增加年轻人的税收

在老龄社会，由于年轻人需要担起更重的社会责任（更少的年轻人抚养跟多的老年人），税收过重，压抑了自身欲望，生活压力大。物价房价等成本对于今天的年轻人来说已经不堪重负，当生活压力不断增大，年轻人的生育欲望就会被极大的限制，导致更少的人口出生（导致更低的年轻人口），从而更进一步的加强老龄化进程，形成恶性循环（其实现在已经在恶性循环）。老龄化和老龄人口的是可以说是板上钉钉的了，说道老龄化就不得说一下少子化问题（之前的文章有详细说过），这里再补充一些数据，随着上世纪末的生育政策，导致年轻人口急剧减少，这里给出女性人口（生孩子靠女性）

20-35 岁高峰期育龄妇女在未来 10 年会急剧减少 31%，随着育龄妇女的减少，每年出生的人口也会进一步减少，我们来看一下近几年的一孩数据（一孩没有政策限制，二孩及以上政策变动大需要另外分析，可参考我之前的文章）

如果以 2019 年的一孩数据为基准，结合上面的育龄妇女数据，则 2030 年一孩将只有 400 万左右，而 2 孩及以上的更少，全年出生人口则只有 700 万不到，据此我也做了一份全国百年的出生死亡数据图如下

2050 年全国每年出生人口不足 500 万人，但是死亡人口每年高达 2000 万以上（和平的前提下，但我个人认为这种社会是不可持续的），老龄化严重，社会矛盾激增，外部问题无法应对。要解决这些问题（其实解决不了，只能延缓）就得鼓励生育，减轻青年人的压力，让更多人的青年人愿意生育小孩。而且中国其实已经错过了鼓励生育的时机，当减半的 90 后以及 00 后步入生育年龄，再去鼓励生育其实已经晚了，他们的人口基数更小，生育意愿更低，社会压力更大，生育锐减已然是必然事件。未来几年催促年轻人生育的居委会大妈也会越来越多（有工作指标的），各种宣传标语也会越来越多（但是为时已晚）。

中国的老龄化问题如果能晚来几十年（没有限制生育的政策出台），则中国可以稳定发展跻身到发达国家行列（到时再去应对老龄化问题则会得心应手许多），但现在说跻身发达国家是百分百不可能了，当老龄化到来之时中国将会无力应对，各种矛盾冲突也无力解决

回到问题，既然不能再给年轻人更多的压力了（已经够多了），但是老龄人口占比越来越大，养老金自然会亏空，就只能延迟退休或者减少养老金数额了，而且这还只是开始，80 后 90 后退休年龄必然会超过 75 岁这点前面的文章已经说过。

评论区和谐一点，否则又被 hx

知乎用户 轮回 发表

谢邀

这个问题非常非常的好。

首先，我们要认识到，体制内外的养老保障是天差地别的。

如果你是公务员，事业编，那么五险一金是必然要给你交的。虽然事业编和公务员还有差异，不同的国企在交社保和公积金上又差异巨大。但这都还算是体制内，只要坚持到退休，每个月还是能指望拿到退休金的。虽然拿到的退休金与上班时发的工资要少一些，公务员这个比例大概在 80% 左右，理论上工龄越长比例越高。其实与世界其它国家比已经很高了，一般这个比例在欧美国家是 50% 至 60% 左右。

为什么体制内工作一直香饽饽，就是因为稳，有保障。

而体制外，则是差异巨大。

好的公司，比如腾，阿，百，华，当然是不愁社保不给你交的。即使是被裁员了也有一笔不错的补偿金，其实说起来还是不如铁饭碗有保障，因为现在很多人被裁后也压力巨大，巨额房贷加不容易找工作，子女负担等，都会让人窒息。并不是所有人都能一直混到退休还升职加薪。

再就是普通企业，很多企业都不是按照实际员工收入给他上社保的，而是普遍的按照当地最低标准上。也就是你可能月工资 5000，但给你交的社保却是按一千多交的。

或者现在大量的地方中小企业逃避给员工交保，因为这对他们来说是一项巨大的负担。

个体户们也是差异巨大，虽然没有统计数据，但据我的接触，真正交社保的不多，或者说基本没有。大多都是赚到钱了搞点投资，比如买房子，商铺，基金理财等等，而大多数苟延残喘的个体户，则是有今天想不到明天，每个人都有自己的家庭生活压力，赚钱很困难，只能维持得了眼前的支出。

接近三亿的农民工社保问题则是另一个巨大的社会问题，曾经有大学的调查数据显示，农民工群体交社保的比例大概在 20% 左右。而且这只是在交的，能不能一直交下去则是一个问号。

农民工因为打零工的多，流动性也大，今天这个厂干不下去了明天可能就到那个厂或者工地了，而且从不同城市之间辗转。所以非常不好处理社保问题。

你想想，光一个转保，就难住多少人。

所以农民工群体更没有交社保的能力和意识。

而且体制外的人与公务员相比，如果坚持到退休每个月能领到多少钱呢？

根据年限不同，从 15 年到 40 年来算，大概是能领不到 30% 至 60%

那么我们国家到底有多少人没有社保呢？

参加过职工养老保险的人群大约有 3 亿左右，实际缴费人数每年大概在 2 亿左右，如果这个数据是真实的，那么没参加的人大概是多少呢？

参加城乡居民养老保险的数据是 5 亿出头，实际每年缴纳人数未知。

而且城乡居民养老保险交足 15 年，每年交 2000 块，退休后能拿到多少呢？大概是 300 出头，各个地方和计算方法有些微差异，但大致差不离。

缴费标准设为每年 100 元、200 元、300 元、400 元、500 元、600 元、700 元、800 元、900 元、1000 元、1500 元、2000 元。

所以，你照顶了每年交，一个月拿的钱也很少。

况且很多地方政府发这个钱还出现了困难…… 这个不论。

所以，我回答你的问题

如何应对老龄化？我国现在的养老保障水平如何？你期待的养老方式是怎样的？

如何应对老龄化，估计对大部分人口来说都是一个很严峻的社会问题。

我国现在的养老保障水平恐怕只能用糟糕来形容。

我期待的养老方式，我觉得可以分为几块来畅想。

一是国家收入的个人所得税和其它专门税种中每年拿出一部分，建立基本社保制度，也就是公民达到退休年龄后就能拿到基本保障的退休金，不管是几百一个月也好，也是一些人的救命钱，给所有人最低保障。

二是现有的职工养老保险缴纳同时进行，交的多，交的年限长，以后就能领的多，不要搞双轨制，公务员应该和普通人纳入一样的社保缴纳体系。

三是靠自己努力赚钱所得，可以靠自己购买商业保险和自己投资给以后的退休生活以更多保障，让自己生活变得更好。当然，目前的保险公司几家独大的现状一定要先解决，保障充分竞争。

也就是国家有兜底，自己工作单位也给交，自己如果有能耐，也能靠自己投资一部分。

知乎用户 steve 发表

我不看评论，盲猜会有以下答案：

1. 现在条件好了，人越来越健康，寿命越来越长。潜台词是退休年龄可以延迟，顺带我吐槽下现在年轻人真的比建国初期的健康？

2. 我国有制度优越性，发生在美国日本的情况是不会出现的。

3. 推荐二胎甚至多胎政策，什么不能只靠政府，养老家庭关怀很重要，反正就是找下一代背锅。

4. 和欧美日一样，引进第三世界国家廉价劳动力。

5. 科技革命。AI 之类代替人类劳动力。

老龄化是养老问题吗？你问日本现在老年人养活自己有问题？老龄化最关键是年轻人不足，社会活力下降引起：

1. 内需降低

2. 阶级固化，年轻人消费和生育欲望进一步降低

3. 政策调整趋于保守，跟不上形势

4. 文化科技发展速度减缓，思想陈旧

5. 老人情感陪护缺失，社会不稳定

要是还停留在养老层面只能说还停在第一层，如果这么简单国家多盖几座公立养老院就行，然而重点是社会高层没有少壮派竞争会导致保守对其他国家竞争力下降。

大部分亡国史都是这样的，国家被一帮老臣老皇帝老太监老太后把持就搞内斗，这是人之常情，毕竟很多企业也是老子干到死才传给儿子。看直播的毕竟少，大家都喜欢自己玩游戏啊。

知乎用户 秋火儿 发表

谢邀

如果现有社会状态得不到大的改变，普通人想养老，是很难的事情。

关键的地方其实只有两点。

1. 老年人要有钱。2. 年轻人要有闲。

我个人是反对社会化育儿与社会化养老的。血亲之间的情感纽带，远比冰冷的 “工具人” 养育和养老模式来得更 “人性”“人道”。正是因为情感与责任的束缚，才能让社会上的大部分人忍受着生活中痛苦的同时，依然没有放弃生活的希望。（当然，不排除社会化抚养的支持者们使用“物极必反” 的原理，倒逼社会进行改革）

养老回归家庭，想要长辈与后辈的和谐，就必然要满足这两个条件。

第一点。

老年人手上没有钱，若是生活自理能力差或是生活不能自理，那就真的处境比较凄惨。就现状来讲，只有城市里的老年人才有较大可能拥有比较体面的晚年生活，至于剩下的 40% 至 45% 的农村老人只能说情形堪忧。不过利好的消息是，城里面的 50%，是可以得到较好对待的，也算是一点安慰。

第二点。

年轻人如果没有空闲时间，即使有再多的钱，也只能请专人抚养老人，这之间又会产生一系列麻烦。况且，老年人还有情感需求，需要后辈的陪伴，哪怕是坐在老人身边说说笑笑，做做自己的事情，不需要嘘寒问暖，那也是一种无言的关怀。这点就很难了。无业游民自然是有闲的，可是手上没有钱。有工作的年轻人，通常又忙得很。若是工作是 996 的那种，就更可怕了。虽然科技发达了，信息通畅了，想见上一面，却是更困难了。只是，考虑到 35 岁开始 “退休” 的现状，有空闲自由时间的年轻人也许会更多。

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总的来说，现阶段我处于悲观状态。因为社会发展并未使广大普通人达到 “个人财富的盈余” 与 “个人自由时间的增加” 的两种状态。

如果一个社会使得普通人终年劳碌而忙于生计，只能说明普通人处于 “生存” 而非 “生活” 的状态，这是值得我们深思的事情。

如果有一天，我们普通劳动者，从 “生存” 达到了“生活”，那也意味着我们从发展中国家，真正地迈入了发达国家的行列，这无关 GDP，无关贸易额，只取决于普通人是否有足够的自由时间与财富盈余。

知乎用户 张忘川​ 发表

没法应对

把国家比作一个家庭，以前的时候，一对夫妻生十个八个孩子，也许这些孩子寥寥无几能从事高薪工作，大多数都在从事打工，种地这种劳力型工作。但是十个孩子养两个老人，怎么都能养的起。

所以你现在总能看到一些老大爷那身体锻炼的，比年轻人还壮，没事爬个山，游个泳，给你讲讲锻炼身体，幸福生活的重要性，因为他确实过得好。

但是后来，一方面是计划生育，一方面是生育欲望的降低，无论是国家还是家庭，开始进入倒金字塔模式，一个年轻人创造的社会价值，要拿来供养 2～6 个老人，就算这个年轻人是高薪行业的那一批人，他照样压力颇大，甚至想挂掉。

所以这个事，没法应对。

真想应对，那就去学医。

我一直都鼓励学医，很鼓励。

尤其是像我这种出生于鲁西南农村的泥腿子。

不要听知乎大佬们那些关于随便换个行业三十岁早都挣多少钱了的煽乎，那玩意真的和你一点关系也没有。

你不会真的以为一个年薪百万的人真的只是因为他选了某个行业吧。

不会吧？不会吧？

如果你是个普通人，没有一个行业能像医学一样能让你至少不至于为了父母和自己的生死而感到那么悲哀。

那些搞灰产，赌运气，各种技术手段的和普通人真的没有什么关系。

只有学医，能让人稍微体面一点。

我还是那句话，你没经历过的事你不知道是什么样子。

就像我这样的大学马上毕业的学生，父母年近五十。

今天他啥事没有，还能挣钱养你，让你觉得考虑明天干啥，反正自己过得那么滋润。

但是万一哪一天，你放心，抗日战争刚胜利的时候啥样，你家就啥样。

不是医生要挣你的钱，也不是医疗坑人。

这就是生命的价值。

就像粮食一样，有的时候分文不值，没有的时候，千金难买。

不要永远以二十岁时候的人生感受来丈量自己的人生。

送给所有的年轻人（二代除外）

二十来岁是一个人综合感受最顶峰的时候，往后余生，父母，子女，每一个都是不能承受之重。

你不在二十岁最畅快的时候做一些准备，可能要面对很大的困难。

人生就是如此，无论你做什么事，都要经历一段时间才能看出来对错，也许三五天，也许三五年。

但问题是你真的不一定能承受这个对错的结果。

二十来岁就要学着预设未来了，趁二十来岁做一些事情，不要让自己越来越不体面，不体面到要舍弃生命。

知乎用户 Momself 发表

上个月，我们创始人崔璀的公公 Michael 住进了养老社区，崔璀为此写了一篇文章

[崔璀：一辈子不知道还有多久，但每一天都算数​mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI1NjQzNjIxMA==&mid=2247567198&idx=3&sn=244366d55f9f8a6037a496006f6d9b75&scene=21#wechat_redirect

](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI1NjQzNjIxMA==&mid=2247567198&idx=3&sn=244366d55f9f8a6037a496006f6d9b75&scene=21#wechat_redirect)

刚进养老社区的 Michael，就把自己的房间从头到尾改造成了这样（年轻人看了也很喜欢）：

还有，虽说住进了养老社区，Michael 的生活依旧很忙碌：

早上起床，要冲咖啡，要画画，要练小提琴，要上网……

在崔璀的这篇文章中「初识」Michael，脑海中却已不由自主勾勒出一个「很酷的爷爷」。

老了居然也能活成这种模样？

抛去对「老去」的如临大敌，我陷入了对「老年状态」的思考：变老无法抵挡，老年却可以选择，总有一款「老去的方式」是适合我的吧…

所以当热搜上出现了那条 3.5 亿阅读、疯狂刷屏的「抱团养老」时，我心动了：

成都 5 个 50 岁 + 的单身姐姐，开着一辆车，满中国找养老居住地，后来她们在丽江停下了脚步，合伙买下了一个 520㎡老院子，抱团养老。

丽江，不像成都终日雾气弥漫，这里阳光很好，用姐姐们的话说就是「365 天没雾霾，蓝天白云很适合生活」。

作为一个旅游圣地，丽江的生活也算便利，姐姐们心心念念「晚上去个酒吧」、「看个电影」、「吃美食」都能满足。

而她们盘下后改造的超大半山院子，庭院别致、四处落地窗，阳光常伴，远眺还能望见古城。

「我们辛苦了大半辈子，也该退休了。」

在这样一个地方，和相识多年的老友们一起「抱团养老」，有人与你共黄昏，有人问你粥可温，一起玩一起随心所欲的生活，听起来真得很美好。

而在 50 多岁的年纪，扔掉「传统养老方式」的背后，其实是姐姐们强烈的「自我意识」：

无论多大年纪，也想「为自己而活」。

害怕变老？不，我们正忙着找乐子呢。

当初在寻找养老居住地的时候，姐姐们有诸多考量：环境、医疗、生活便利程度… 等等。

有些地方，山清水秀的，但交通不方便，医疗水平不够，姐姐们也只能忍痛 pass：「毕竟年纪大了。」

一路自驾走走停停，姐姐们边玩边找，后来停在了丽江。

也是机缘巧合，正好有朋友给她们推荐了个半山腰老院子，姐姐们一去看：

520 平的宽敞空间，可以远眺到古城全景的高度，很漂亮也很安静，这么好的地方，赶紧定下来。

雷厉风行的把老院盘了下来，开始爆改，毕竟老院子年久失修，已经有些破败了：

第一次「改造」是姐姐们自己动手的，结果不尽人意，改成了黑漆漆的厂房…

后来，她们又去找了《梦想改造家》节目组，寻求设计师的帮助，这次改完，姐姐们终于都满意了。

宽敞的庭院里，可以供姐姐们跳舞、晒太阳、办篝火晚会：

温馨舒适的公共空间和开放式厨房：

还有满足姐姐们各自需求的房间：

在这样的房子里「抱团养老」，满足了我们对「老去方式」的美好想象。

果不其然，姐姐们的「抱团养老」一上热搜，迅速引来自四面八方无数网友的「柠檬」：

「简直就是我理想中的老年生活！」「养老报名，1/5，有人一起来吗？」

更有趣的是，不少年轻人的「打工魂」都被姐姐们激励出来了：

「加油赚钱啊姐妹们！」「趁年轻多搞钱，老了也一起过这样的生活。」

这样理想中养老方式的美好与自由，在我母亲那一辈老人的状态对比之下尤显强烈。

母亲的「老年状态」，是我不愿深想的，因为她的世界就那么大点，家、公园、菜市场、家，每天面对的不是丈夫，就是孩子。

她的「圈子」也狭窄到一览无余，除了帮忙带孩子、做饭、做家务，为他人忙碌至极，生活乏善可陈。

我尤其忧虑的是：我看不到她世界里的「自己」。

所以，看到这五位姐姐们一起笑一起闹，像小女孩一样互相拌嘴、互相照顾，每天打扮的漂漂亮亮的、热闹的着生活的样子，真的向往。

看到她们，我想起露西 · 莫德 · 蒙哥玛丽在《绿山墙的安妮》的描述：

总有一天，我也会变老，时间掩盖了我的热情，吞噬了我的纯真，收回了我的童趣，但它抹不去我的快乐。我的愿望是：现在当个快乐的女孩，中年时当个快乐的阿姨，老年时当个快乐的老太婆——总之，拥有快乐的一生。

而在这种「抱团养老」意愿下，其实也是高龄女性对「个体存在感」的强烈渴望，这种「渴望」不因年老而消退。

但，想像姐姐们这样「一起抱团老去」，真的那么简单吗？

首先从这五个姐姐本人来说，她们都是单身。

单身不是抱团养老的必要条件，但「抱团养老」对单身的人来说可能会更合适。

曾经问朋友「你以后会跟我一起抱团养老吗？」朋友果断的拒绝了我：「我有老公，我们两个人已经有很多有趣的事要做了。」

看，这就是两种思考方向。

再看这五个姐姐，虽说都是「单身状态」，其中两个姐姐却是有过婚姻、也有女儿的。

只不过，这两个姐姐没想过和女儿一起生活。

姐姐们想得挺通透，在某种程度上，我也能在她们的态度中感觉到「家庭养老」意识渐渐弱化。

就像我们之前写过的马斯克的母亲——梅耶，她为孩子忙碌了一辈子，到老了自己跑去了纽约，独自居住：

她不再想关心家里吃什么，孩子要不要她带… 等等问题，她告诉女儿：

「现在我住在纽约，除了照顾好自己，我不用再承担任何责任，这里甚至没有人知道我有三个孩子，真是太美妙了！」

让五个姐姐能够「和和美美」的在一起「抱团养老」，还有几个「必要条件」：

她们是几十年的朋友，彼此感情深厚，不会因为生活习惯不搭、以及鸡毛蒜皮的矛盾吵架。

更重要的是，她们还有钱。

房子第一次改造，改得像个厂房，姐姐们也都没说啥，又凑了 180 万重新改造。

「感情好」加上「财力自由」，这个「团」才能抱得起来。

就拿去年 7 月让人唏嘘的那个新闻来说：「老人抱团养老 15 年后散伙捐楼。」

上海市嘉定区外冈镇葛隆村，对「抱团养老」充满美好期待的一群老人，众筹购买了一栋楼「抱团养老」，结局却走向了「拆散」。

出现在他们之间最大的问题就是：钱。

「在这个团体里，大家对钱的看法和基本的经济实力要相当，否则…… 钱不平衡心就不平衡。」

最初抱团在一起的时候，老人们也挺和睦，一起晨练、一起买菜、一起做饭，刚开始大家还争着掏钱：今天你买菜，明天我请。

后来大家一琢磨，多花钱的人心里肯定不舒服，干脆每个人交 400 元伙食费，慢慢的还是会有人不平衡：

有的嫌菜贵、有的想吃更好的，想吃「贵菜」的人是不是应该多拿钱… 后来又发生了「厨房炊具坏了」摊钱，但有人不愿意，以及「生活水平攀比」等等一系列事。

结局不散才怪。

「抱团养老」，和找另一半其实一样，都需要「三观相同」、「经济实力匹配」，才能真正的「搭伙过日子」。

怎样才能好好的「抱团养老」？

日本七个「抱团养老」的奶奶给出了最好的答案。

NHK 专门拍了她们的纪录片——《七位单身老太太共同生活的十年》，揭开了奶奶们能好好「抱团养老」的秘密：

自立与共生。

组团之初，7 个老人就制定了「养老协议」，其中很重要的一条就是：自立与共生。

意思就是——

老人们需要在生活自理的前提下共同生活，彼此之间既能彼此照顾，也能独立生活。

平时大家一起读读书、聊聊天、穿上漂亮的衣服相约去看樱花、有时也请来养生专家一起听养生保健课、一起做康复训练。

但老人们之间也有明确的边界线，如果一个人生病，你可以给予她精神上的陪伴和鼓励，却没有为她护理的义务。

也就是说，在一起抱团养老的前提是，你首先是个「独立的个体

7 个老人中，「抱团养老」发起人村田幸子，把这种养老方式定义为「朋友近邻」。

「组团养老，不是为了找人照顾自己，而是为了活得有质量和尊严。」

在年纪越来越大、且恐婚恐育的念头中，虽「养老」尚且遥远，我却已经时不时担忧这个问题了。

盯上「组团养老」，也是想以自己认可的方式结束这一生，老了也能为自己而活。

所以，整理这篇「组团养老」笔记，给我自己也给大家，因为「抱团养老」对老人自身的要求还挺高的，如果真的想要好好的「抱团养老」，现实中要解决的问题包括但不限于：

首先，你要有「合三观」的朋友，最好是兴趣爱好、生活习惯相似、素质修养水平不参差，以保证和谐相处。

其次，你还是要有足够的经济能力，也确保你共居的朋友，和你的经济水品差不多的。

第三，你和你的朋友们还是要有足够的经济能力，解决较大居住场所、活动场地的问题。

第四，你要有一个健康的身体，能生活自理，因为健康才是一切自由的开始。

其实相比于好好「抱团养老」，我更希望大家能「好好老去」。

「好好老去」的方式有很多种，或是「抱团养老」，或是如崔璀的公公 Michael 一般，这些在我看来「好好老去」的人身上都有着蓬勃的生命力。

在这个迅速变化的时代，「变老」会被我们无意识的替代为「无用」、「被抛弃」。

所以我们害怕。

可当某一天，我看到如这五个姐姐、以及 Michael 这般的老人后，突然意识到：

不是这个世界不拥抱「衰老的我们」，而是「衰老的我们」不想拥抱这个世界。

但如果我们能够真正的意识到「每一天都是不可替代的」，坦然而至年龄的每个阶段，那么哪怕是普普通通的变老，也是幸福的。

如我们也曾产生「抱团养老」想法的主笔阿夕老师说的那样：

最后，马斯克母亲梅耶的那句话送你：「我生命中的每一个十年都比上一个十年更好。」

希望你也如此。

知乎用户 尤里乌斯 发表

看到这个问题，我突然想到了一件非常有趣的事情：以前，大人们生孩子多，养儿防老，所以有了计划生育，多生会罚款；现在放开二胎了，年轻人们却没有了生育的欲望。

从大的层面看，人口结构的变迁是反映当代经济发展的一个重要特征。随着医疗技术的进步，人类平均寿命的延长，老龄化的进程显著加快。

那么劳动力的减少和养老保险医疗保险等各项的支出，对于国家来说无疑是一个较大的经济压力。老人们居住农村和低线城市比较多，年轻人们还是更多的往高线城市里跑，这不是因为他们不想回去老家，而是因为很大程度上，回去没有一个合适的岗位需求。

大部分年轻人们的基础建设还是需要几个钱包的支持的，所以大家也可以采访一下周围的年轻人人，没有几个是靠自己买房的，这也不是说年轻人的问题，他们的压力也很大。

这就决定在现代社会中，其实 “养儿防老” 这件事是行不大通的。大多年轻人是需要父辈以及老人们的帮衬的，没有多余的钱和精力来为老人提供一个良好的生活条件。能做的无非是过年过节买一些礼物，做一些看望和陪伴。

另外，其实说实话，我感觉现在老年人的精气神不一定比年轻人差，那家伙，超市搞促销的时候一个个跑的都不带喘气的。而且，由于他们当时的生活环境，其实很多老人们是比较节俭的。

我一个老人亲戚在农村居住，我能感觉到的是现在社会对老人其实保障还是挺大的，每年都有好几份钱领，对于日常的生活肯定绰绰有余。因为老人平时也舍不得花钱，所以还能攒下来一些。

所以，其实养老这件事，无非三方面，自己（积蓄这些），子女后辈，国家。其中优先级排序是子女排在最后，国家和自己的支持五五开吧，对于不同家庭环境的人，重要程度不一样。

对于养老方式的期望。理想状态肯定是如大同社会那般。实际的措施呢，大概就是子女后代健康幸福，这个确实是能够影响老人心情的一个重大因素；有自己的一堆老年朋友，有丰富多样的老年活动，没事干也游游泳健健身旅旅游什么的；有更普适性范围的老年大学，包括和现代社会的科技技术接轨，一些新型的社会发展趋向，关注一些理性投资的市场等等。

任何年龄都是需要学习的，不然也不会被前几年的保健品割了老年人那么多的韭菜。

另外，值得一提的是，我在做日用品测评的工作中呢，发现的一个存在的问题是，其实很多老年人对于日常卫生做的还是不太到位的。因为 “节约” 和“健康”可能会存在一定意义上的冲突，比如说一个具体例子：老人们会一物多用，或者用自己的习惯去照顾孩子之类的。这点也是需要时间来磨合的。

“健康”“安全”“卫生”“幸福”“涵养” 大概就是我期待的老年方式的关键词吧。

知乎用户 辟雍 发表

自己老了，只担心离开的时刻，没有选择。

希望：

社会氛围内，存在一些佛教来世观、中阴观；

放开安乐死这项临终服务；

医疗产业化倒退些；

高度正视医源性损伤，放弃治疗也是 “治疗”；

医生少给患者灌输 “战胜疾病” 的心理；

包容消极治疗、抗拒医疗的观念；

死亡倒计时期，社会能提供不治疗但减少痛苦的配套服务。

只要还能自主行动，就不去医院，不需要刻意的养老方式，和年轻人一样正常生活在家里。万一倒在地上过几天发臭，这种风险发生，也是自己想过的选择之一。

知乎用户 王家 CFA​​ 发表

年轻人抚养老人的压力很大，同时还要解决一个问题：就是你要抚养和你不住在一起的父母。所爱隔山海，山海怎么平？

知乎用户 没救了自动出院吧 发表

机缘巧合我真的有一次在一次学术会议上听过人口学家，也就是那个被骂上天的翟耀武的发言。

他的发言还是老三套。1：人口老龄化无法避免。人口老龄化是一种社会规律。2：人口老龄化无法改变只能面对。3：提前面对人口老龄化政府需要很多准备。

事实上，我们的肉食者真的没有想好。第一，哪怕是类比日本，别人为了应对人口老龄化储备了相当于同年 gdp 两倍的养老金账面结余十五年倒欠 30% 当年 gdp 的无息贷款，我们的结余呢？钱不是问题，问题是没钱啊。养老金储备资源能有日本那么多吗？我们的一胎化老年化曲线比日本陡峭两倍以上，起码人家昭和一代人均一家两个孩子，我们是独生子女。

第二，地方政府有那么多的结余资金来供给老年化开销嘛？给老年人发福利可不是投资是实打实的直接支出，地方债都没解决，上哪去找这个盈余呢？

第三，在没有财政盈余和社保盈余来支持的情况下，如何保证约一半没有退休金的老人不至于太惨。如果有能达到月支出 1600 亿人民币的水平嘛，不能的话如何保证基本生命权？

还是那句话，问题是老龄化来了，除了老人自己存的棺材本，谁存钱了？

说的好听。连自动驾驶和扫地机器人都处于不靠谱的阶段，就一群人巴望这 ai 护理了和可控核聚变。真的太高看科技发展了。未来十年，能普及扶着老人走下楼梯的机器人都是困难（专门了解过专业人士），更别说如何帮你收拾家务了。真的是看开了。

知乎用户 良大​ 发表

2019 年 10 月 9 日，中国新闻网公布了一个预测数据：在 2050 年前后，中国老年人占比将超过 1/3。

这个数据来自《奋进中的中国老龄事业》，是由 “全国老龄工作委员会办公室” 和“中国老龄协会”联合编制。

《奋进中的中国老龄事业》称，中国积极应对人口老龄化，确立了 “一个战略”：

将积极应对人口老龄化，确定为国家一项长期战略任务。

如果你在政府部门工作，应该明白此类新闻用词的讲究。但凡用了 “战略” 一词，则意味着官方认可此事的重要性，同时，也意味着这事儿的严重性。

“中国老年人占比将超过 1/3”，你猛一听可能不以为然，但让我这么说吧：正常情况下，没有工作能力的儿童、学生应该占 1/3，老年人再占 1/3 的话，那么能挣钱的必定只占 1/3……

换句话说，1 个能赚钱的人要养活 2 个不能赚钱的人，当然还要养活自己…… 可想而知，这一代年轻人要面临多么大的压力。

此篇文章想聚焦在中国老龄化问题上，谈谈现状，对标邻国，再提供几点对策。

1. 梁建章和人口黑洞

2018 年 4 月，知名财经作家吴晓波，在《十年二十人》的财经节目中，采访了携程的 CEO 梁建章。

当谈到未来的经济走势时，一向乐观的梁建章，突然表情凝重地说：“我认为中国经济最大的隐患，就是未来的人口政策。”

梁建章为什么会这么说？这要从他的身份说起。

如果你去微博搜索 “梁建章”，会出现两个人，一个叫 “梁建章 - 关注人口问题”，一个叫 “携程梁建章”。当然，他们是同一个人。

梁建章除了是携程的 CEO 外，在学术界他还是 “人口专家”。这并非虚名。

2007 年，梁建章在美国斯坦福大学攻读经济学博士学位，研究领域就包括人口政策以及中国劳动力市场。

回国后，2012 年，梁建章联合三十多位经济学家和人口学家，共同发起一份签署建议书，呼吁尽快停止计划生育政策。

所以，开放二胎政策和他有很大的关系。如果你们家有了二孩，应该感谢他。

梁建章为什么和计划生育过不去呢？因为梁建章发现，在计划生育的政策下，人口将会发生断崖式的下滑。

虽然 70、80 后两代的婴儿潮，暂时掩盖了问题，但是，生育率仍在节节降低。

如此发展下去，将会进入一个恶性循环中，人口也会发生指数性下滑。长此发展 30 年，中国人口可能只剩下 4 亿左右。

30 年后，正好是 2050 年，此时令人恐怖的不仅仅是 4 亿这个数字，而是 4 亿的结构。

70、80 后两代人口的主力军，都已步入老年，而新生代却在层层递减。这种头重脚轻的人口结构，将会引发一系列无法挽回的局面。

首当其冲的问题，就是养老金问题。老去的人多，新生的人少，过些年后，必然导致拿养老金的人多，而贡献养老金的人少。

养老金的池子是否能支撑一大批老去的人？也许不是那么乐观。当然，国家已经认识到问题的严重性，正在通过宏观调控来改变这种局面。

但是作为个体，即使有退休金的保障，仍要面对通货膨胀、医疗费用等诸多不确定的问题。

而且，有一个必然会发生的趋势是：随着医学水平的提高，我们的父母应该也都会比较长寿，这时，可能会出现一种情况——你退休了，你的父母还健在，还需要你的照顾。

如果你恰巧是独生子女，那你更脱不了干系；如果恰巧你的孩子也是独生子女，那压力可想而知。

总之，你想靠那点退休金就能拥有一个高质量的晚年，可能仅仅是种奢望。

2. 对标邻国

中国在研究养老问题时，一直将日本作为借鉴对象，因为日本是最先进入老龄化的国家。

而且，日本在 40、50 年代，也迎来了两代大繁殖时期，被称为 “团块世代”。随后，日本新生人口激减至今。

“团块世代” 在日本具有非凡的时代意义，为日本经济的腾飞曾起到了无与伦比的贡献。但此时，他们也面临着退出历史舞台的尴尬。

有一部日本纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》，展示了日本团块世代老人的悲苦。

纪录片拍摄了河口先生的老年日常。他没有存款，不但需要不停地工作，还要担负高龄母亲的护理费用。

河口已经老态龙钟，却要吃力地照顾更老的母亲。

照顾好母亲后，河口坐在一张躺椅上，吃着一块干瘪的面包。这就是他的一顿正餐。味如嚼蜡，目光呆滞，面如死灰……

河口发愁的是，现在的体力还勉勉强强能支撑当下的工作，但一年后，就可能做不动了。如果是这样，一家的生活开销都会断掉。

当节目组的人问他，如果真到那一天，没有经济来源怎么办？他面无表情地说：" 应该会自杀…..."

《团块世代：悄然迫近的老年破产》所展示的，也不过是日本老龄化问题的冰山一角。

当你看完《孤独死的现状报告》和《无缘社会》后，就会知道更凄惨的情景：很多日本老人，在公寓中孤独地死去。几个月后才被发现尸体，但根本没人知道他们是谁？

政府会把他们的遗体统一火化，骨灰也会处理的干干净净，仿佛他们从未来过这个世界……

3. 我们怎么办？

这篇文章并非危言耸听，而是在展示一个明显的趋势，而我们能做的就是，坦然面对和提前布局。

著名社会学家塔勒布曾提出过一个名词叫做 “反脆弱”。

什么意思呢？他说脆弱的反义词不是 “坚强”、“坚固”、“坚韧”，而是 “反脆弱”。

他举了一个例子：如果一个玻璃杯掉在地上碎了，那叫 “脆弱”；如果摔不碎，那叫 “坚固”；如果给杯子赋予某种高科技，越摔越坚固，那就叫 “反脆弱”。

结合现实，我们可以给反脆弱下个定义：在风险中反而变得强大的能力。

鉴于这种理念，良叔想基于老龄化的问题，提供 3 个建议框架：反脆弱型建议、坚固型建议和脆弱型建议。3.1 反脆弱型建议

老龄化是必然趋势，是人口结构的恶化。但是我们也可以迎合这种趋势，并从中获得利益。

日本作为最先遇到老龄化困局的国家，自然也发展出成熟的老龄商业模式，这非常值得我们借鉴。

公众号「24 章经」曾在日本做过实地调研，并系统提出日本老龄商业的热门赛道。

日本在老龄商业模式上，有着非常清晰的市场定位，共分为幼龄老年、中龄老年和高龄老人三个细分市场。

3.1.1 幼龄老年

幼龄老年，主要是 65 岁到 74 岁之间的人群。

这类刚刚步入老年期的老人，一般还会工作，也热衷于社交活动。

因此，日本衍生出很多商业模式。比如职能训练中心，体能补充商品、抗衰老商品、保健品，包括一些 Fitness Club …… 比较成功的当属专做老年人生意的永旺购物中心 G.G Mall。

G.G Mall 的目标顾客，就是锁定在 65 岁到 74 岁之间的幼老年群体。几乎所有的细节都为他们配置。

比如，别的商场都是上午 10:00 开门，而 G.G Mall 是早上 7:00 开门。

为什么呢？因为老年人都有早起的习惯，G.G Mall 就早早地为他们打开了大门。

老人们蜂拥而至，可以在阅览室看书，可以在娱乐室下棋，甚至可以在专门的场地上跳广场舞……

她们不用担心 “最炫民族风” 的声音太大，而遭到邻里的投诉，也不用在瑟瑟寒风中坚持，更不用在乎路人鄙视的眼光。这简直满足了老年人的超级痛点啊。

G.G Mall 的宣传标语是 “人生后半场才有趣”。把传统意义的商城，打造成了一个老年社区。在提供充满粘性老年社交活动的同时，还销售老年专属产品，比如抗衰老用品、老年运动器械……

这些举措明显区别于其他商场，也让自己的销售额一枝独秀。3.1.2 中龄老年

中龄老年，主要是 75 岁到 84 岁之间的人群。日本心理治疗师丰岛健太，发现这个年龄段的老人，普遍会面临认知退化的问题。

要解决这个问题，需要引导他们多和这个世界接触，然而这个年龄段的老人，多数已经行动不便了。

于是丰岛健太联合京东大学的技术团队，联合开发出一款 VR 眼镜，让老年人可以坐在家里便能环游世界。而且景色还是 360 度，给人一种身临其境的感觉。

日本的中龄老年人多数都已退休，而且这代人在日本属于比较富裕的一代。比起年轻人，他们更能负担昂贵的新产品。

所以，这种专门为老人设计的家电仪器，在日本都异军突起。除此之外，中龄老人的资产打理、养老地产等产业在日本都是如火如荼。

3.1.3 高龄老人

高领老人，是指 85 岁以上的老人。他们的自由时间会大幅度增加，但这个时候，他们也将面临生死问题。

所以一些提升生活质量的服务，比如保姆机器人、养老院等等都是比较好的领域。

不过你可能想象不到，日本多数老人其实也反对进入养老院，他们更想在家庭中生活。

但是，他们的子女平时很忙，无法照顾。那么，日本是怎样缓解这个矛盾的呢?

日本现在最受欢迎的是 “托老所”。他们提供吃饭、体检、运动娱乐、洗澡等活动，丰富多彩，身心皆益。

与养老院不同，“托老所” 只在白天接待老人，清晨将老人从家里接过来，到了晚上又把老人送回家，这样他们便能和家人团聚了。

这样一来，老人既得到了照顾，还能有家的归属感，一举两得，实在是个不错的创意。

以上就是日本对老年商业模式的探索，对我们很有借鉴意义。塔勒布在《反脆弱》中说：

风会熄灭蜡烛，却能使火越烧越旺。

对随机性，不确定性和混沌也是一样：你要利用它们，而不是躲避它们。你要成为火，渴望得到风的吹拂。

老龄化也是如此，也许整体来看它不是件好事，但是也必然存在巨大的商机，你要想办法抓住这种商机。

不要以为上述商业模式只适用于创业者，就算你是一个打工者，加入此类有潜力的产业，搞好了也会让你少奋斗 10 年。

哪怕你是个投资客，关注那些在老龄经济中的优质公司，只要时机一到，也会让你获得巨大的收益。

即使是自媒体，也在向老龄化倾斜。公众号微信排行榜上，19 年竟然有两个老年号愕然挤入前 10；抖音上 “小顽童爷爷”、“罗姑婆” 等老年号，也是坐拥百万粉丝。

其实，无论你身处哪个领域，都会受到老龄化格局的影响：

假如你是游戏研发者，将来要设计专门服务于老年人的游戏；假如你是健身教练，将来要专门为老人订制计划；假如你是培训机构，将来也要设计一款老年人感兴趣的课程……

**如果说，当下的中国，是个 “下沉为王” 的时代，那么今后的中国，绝对是个 “银发为王” 的时代。**为此，你要做足准备。

3.2 坚固型建议

上文中的 “反脆弱” 强调在趋势下获益，而 “坚固型建议” 的重点则在于避免趋势带来的伤害，为此提供 3 点建议。

3.2.1 充足的资产就是你的护城河

你必须要带着足够多的资产步入老年期，因为这才你的护城河。人口结构的变化，带来养老方式的变化。

我奶奶 90 高龄，由 5 个子女分别照顾。虽然医疗、护理等费用不是个小数目，但是摊到 5 家，都能承受。

可是如果只有 1 个儿子呢？甚至，这个儿子还要照顾岳父岳母呢？那绝对是生活不能承受之重。

假如 “少子老龄” 的趋势一直延续下去，那么我们这代人指望子女养老就不太现实了，所以只能依靠自己。当你拥有足够多的资产时，才能安享晚年。

日本作家藤田孝典，写了一本名为《下流老人》的著作，记载日本低收入老人的悲惨生活。

这里的「下流老人」，不是指有作风问题的老人，而是指退休后苦苦挣扎的一批老人。

在日本有多少 “下流老人” 呢？据统计有 1100 万！由于实在无法支付高昂的生活成本，很多人走上了犯罪之路。

长崎佐世保监狱里，3 名犯人由两名狱警护送进入监舍。有报道称，在日本商店偷东西被抓的人，65 岁以上的老人占了 1/3。仅在 2018 年期间，人数就高达 8 万人。

这些老人偷盗的往往是三明治、饭团等糊口食品，并不贵重。其中，一些老人是故意为之，就是为了能够被抓，住进监狱，养老。

日本某电视台采访一位老人，问他为什么犯罪时，那老人不以为然地说：

“从便利店顺走一个三明治，就可以获得两年的监禁，这比领养老金靠谱多了……”

你看，“老人变坏” 就是日本养老危机的一个缩影。

所以，你真的要带着足够多的资产进入老年期。因为那时的你，已经不具备赚钱的能力，而四处却需要高昂的支出。

足够多的资产才能确保你的生活不会坍塌。那决定了你能否和三五好友一起去旅游；也决定了你能不能在摇椅上安然的读一本书；还决定了当你无法动弹时，有没有人会为你擦拭身体；甚至决定了你能不能有尊严地离开。

而这一切都是有代价的，很大程度上，你年轻时拼命赚钱就是在为老年做准备。

**所以，年轻人千万别丧，你现在每颓废一天，必能兑换到凄惨的一天。**所谓因果报应，不仅会发生在别人身上，更会发生在我们自己身上。3.2.2 防止让你倾家荡产的骗局

巴菲特一直把 “避大险” 作为毕生的投资准则。作为步入老年期的人们也应如此。

近年来，专门针对老年人的诈骗越来越多，而且下手极其凶狠，每每都让受害者倾家荡产。

时下的老年人诈骗主要集中在两类：金融诈骗和保健品诈骗，或者合二为一。

2016 年曝出一起特大金融诈骗案，金额高达 99 亿，受害人多达 23 万，且都是老年人。

这家公司的诈骗手段极其低端，就是通过健康讲座的方式吸引老年人，再向他们兜售高回报的 “融资租赁” 产品。

主犯张某在接受采访时感叹：“老年人太单纯，太好骗了……”

无独有偶，在央视的一次暗访中，湖北某保健品的销售，也有类似的感慨，只是他的表达方式更为粗狂。

他说把保健品卖给老年人，和把狗屎卖给他们是一回事。保健品行业喜人的业绩，也印证了这小伙的说法。

比如常州一家小保健品公司，刚刚成立一年就销售了 10 个亿，这简直是要逆天的节奏。要知道腾讯成立 8 年后，收入也才不过 7 个亿而已……

可能有人觉得老年人买点保健品，只要没副作用，没啥大不了的。那是你不了解诈骗者的凶残，他们一旦找到合适的猎物就不再松口。

江苏的陆阿婆，退休工资有 8、9 千，但是现在却连饭都快吃不起了，因为 20 年来买保健品都花了 112 万！

她的家里堆满了各种保健品，药品、冲剂、功能食品、床垫、理疗仪…… 真是应有尽有，琳琅满目。

可想而知，那些保健品销售是如何处心积虑地榨干她最后一滴血汗。

北京的刘曙光老人，85 岁，是一位退休干部。听过几次保健品讲座后，抵押了房子，民间借贷 300 万，用来投资保健品公司。

后来，贷款利息无法偿还，老人家的房子就被卖了出去。两位老人无家可归，只能租在地下室。

其实这类案件多到数不胜数。有的老人为之倾家荡产，甚至还有自杀身亡的。

而那些诈骗者，似乎比我们更能体会到老龄化带来的机遇。他们针对老年人，设计了专门的话术和行销手段，让老年人防不胜防。

为此，老人们需要提高警惕。与此同时，也要加强对当下环境的了解和学习。

我曾看过中央二台的一个报道：一位老人的账户被骗子从网上洗劫一空，当警方告诉他真相时，他一脸茫然的问道：“这钱不是一张一张吗？怎么能从网上一下子拿走？”

所以，我们常说 “终身学习”， 其实也是让我们和时代共进退，不要掉入无知的陷阱里。

试想，多年后，我们老了，已经发展出更新颖的支付方式，而我们还停留在扫码支付的认知中。

当钱不翼而飞时，我们可能也会诧异地问：“我的二维码没给别人看啊……”

没办法，骗子们在进步，我们要跑得比他们还要快才行啊。3.2.3 不要培养出啃老的巨婴

今年 6 月份，日本前农林水产省官员，76 岁的熊泽英昭，在家中用捅砸死了 44 岁的儿子泽英一郎。

原因是儿子长年啃老，在家里蜗居了 20 多年。无业、长期闭门不出、沉迷游戏，是个氪金玩家。

没有经济来源的儿子，经常问父母要钱，来支付高额游戏账单。

而长期的封闭，让泽英一郎变得阴暗暴力，殴打父母，对社会也充满怨恨。

一天下午，他家附近小学生的喧闹声，让泽英一郎不堪其扰，扬言要杀了这些家伙。

父亲和儿子发生了争执。最后担心儿子危害社会，也害怕将来加害自己，所以便先下手为强，用刀结果了对方的性命。

纵然，这一出人生悲剧是多种因素综合的结果，但是泽英一郎的长期啃老绝对是主要原因。

因为一个人连啃老都觉得理所当然，那么这个人也失去了最基本的是非观，悲剧已经埋下了伏笔。

前段时间网上有段视频：上海一名年轻男子，向母亲索要 2 万元，用来还银行贷款。

母亲称没钱，男子便让母亲去向亲戚借。当被拒绝后，便当街殴打母亲。

其实这类 “巨婴” 在中国绝对不在少数。时常有啃老一族由于得不到满足，而殴打甚至杀害父母的事件。

据中国老龄科研中心的统计，中国城市 65% 以上的家庭存在着 “啃老” 的现象。可见此类现象恐怕会保增不减。

以前是 “养儿防老”，如今呢？变成了 “养老防儿”——要提防着儿子啃老…… 那些被啃的老人固然可怜，但是这种局面，何尝不是自己造成的？

中国当下独生子女多，生活也改善了很多。家长都不想孩子吃苦，于是娇惯、溺爱。

孩子在百依百顺中长大，习惯了享受和依赖。不但不会感激父母的付出，反而还视之为理所当然。

这些孩子，即使长大了，但精神上还没断奶，成为了名副其实的巨婴。

他们失去了自我生存能力，只能龟缩在父母的阴影下当一只寄生虫，不断地允吸，不断地允吸，直到把父母吸干。

而这往往是父母甘心当 “宿体” 的结果。所以，身为父母，有时要学会狠心，学会放手。

子女成年后，就要逼迫他们自我求生。你要相信，社会就是治愈 “巨婴症” 的良药。否则你替孩子走的路，最后不但会成为他的坑，也会成为你晚年的坑。

以上，**打造资产护城河、防止受骗、拒绝巨婴，就是坚固型建议。**主要功能在于防御，虽然不能让你在趋势中获益，却可以避免趋势带来的伤害。

相信，这足以让你跑赢多数人。

3.3 脆弱型建议

这是最差的一种情况，即使你没有享受到 “反脆弱” 的红利，也失去了 “坚固” 的防御，那么在你丧失了所有的主动权后，只能被动地接受老龄化趋势的到来。

此时你唯一能做的就是：为了生计，不能退休，只能继续工作。

日本《2014 年高龄社会白皮书》上有一组数据:

在日本，超过 65 岁，却迫于生计继续工作的人数高达 50.4%，超过总数的一半。在希望继续工作的理由当中，约有 76% 是 “为了生存”。

你如果去过日本就会发现，餐馆、酒店的服务员都是老人。他们并不是因为闲不住而发挥余热，那是真没办法。

为了有口饭吃，日本老人就算退休也只能再从事一份职业，一直工作到生命结束。

你可能觉得这种状况很惨，但这还不是最坏的局面。因为能从事这些工作，你必须还要有个不错的身体。如果，你连健康也失去了，那么你几乎失去了一切。

所以，脆弱型建议只有一点：无论怎样，健康就是你的底线，因为你可能还要工作好多好多年。

4. 说到最后

今天的话题沉重一点，但是我们不能像鸵鸟一样，把头钻入沙中，用无视来对抗危机。

相反的，我们应该直面这种趋势，适应这种趋势，以做好充足的准备。无论是物质上，还是心理上，这对我们都有莫大的帮助。

茅盾文学奖得主周大新，出版了一部新小说《天黑得很慢》，是关于老龄化人群的。

有网友根据此书，总结出 “天黑” 前老人们要适应的 5 种风景。我略做改编作为此文的结尾，以献给所有已经老去，和正在老去的人们。

**第一种风景，陪伴身边的人越来越少；**你要习惯身边人的渐渐离去，你要学会和空荡荡的日子相处。

**第二种风景，社会的关注度会越来越小；**无论你曾经多么辉煌，此时的聚光灯不会对你眷顾，你要学会和孤独相处。

**第三种风景，前行路上险情不断；**各种疾病会随时来拜访你，而且来了就是长客，别再幻想身无疾患的日子了，你要学会和病痛相处。

**第四种风景，准备到床上生活；**你将重返回幼儿状态，只是照料你的不再是母亲，而是护理人员，你要低调，心怀感激地和她们相处。

**第五种风景，沿途的骗子很多。**人生结尾，最惦记你的可能就是骗子了，你要提高警惕，捂紧钱包，学会和风险相处。

天黑之前，人生最后一段路程，光线会逐渐变暗，路也泥泞坑洼。但你必须看淡这一切，毕竟你和这段路程，都是自然法则的一部分。

* 图片来自网络，若涉及版权归属，请联系删除。

参考文献：

纪录片《十年二十人》《中国城市的人口黑洞 ，生育率比想象中更低》 作者：梁建章 黄文政纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》《2050 年前后中国老年人口将超过总人口的 1/3》中国新闻网《日本消费社会演变史 —— 窥见未来 20 年的中国》42 章经《日本 1100 万 “下流老人” 背后：错的不是长寿，而是穷》无相财经

本文作者简介：良叔，畅销书《超级个体：打造你的多维竞争力》作者，公众号良大师主笔，原平安集团渠道总监，香港理工大学管理硕士，知名培训顾问，简书签约作者。欢迎关注公众号良大师（ID:liang_da_shi)。

知乎用户 一苇杭之 发表

这个标题总让我觉得是想放个风声，准备在 2025 年就要实施延退，65 岁才能退休了。

另外这个问题问的对象也有些不对，如何应对 2 亿多的老年人，这不是我能回答的事，庙堂之上衮衮诸公难道已经智穷了么？

再说，这事又没有什么好讨论的，说来说去就那几个路子。无非是选哪条路子而已。

问我期待什么样的养老方式，我期待的养老方式恰恰是最不可能被实施的养老方式，当我成为老人的时候，我和养老基金是利益相反的，我最不期待的养老方式，反而是最可能出现的养老方式。

这个问题看得我都觉得心里疙疙瘩瘩的。

知乎用户 康波财经 发表

人口老龄化是什么

人口老龄化的含义是，伴随生育率下降与人均寿命延长，少年儿童与适龄劳动力人口数量及占比持续下降、老年人口数量及占比不断上升的动态过程。

一般来说，一个国家或地区 65 岁及以上老年人口占比达 7% 时，即进入 “老龄化社会”；当这一比例达到 14% 时，即成为 “老龄社会”；而当其达到 21% 以上的时候，则成为 “超老龄社会”。【注：60 岁及以上老年人口占比也是衡量人口老龄化的指标之一。在国家统计局年度数据中，人口年龄结构一栏划分为 0～14 岁、15～64 岁、65 岁及以上，故本文皆将 65 岁及以上人群定义为老年人口】

人口老龄化的影响

人口老龄化现象越来越普遍、影响力越来越大，因此经济学家们开始纷纷表达自己的担忧。从高层次来看，这些担忧与以下几个方面有关：

（1）退休人员比新入职的劳动力数量要多，从而导致劳动力短缺；

（2）老年人清算资产，花费储蓄，从而导致资产市场不景气，储蓄率降低；

（3）劳动力短缺、资本短缺导致经济增长放缓；

（4）财政压力，医疗费用提高，因为老年疾病（包括癌症、慢性阻塞性呼吸道疾病、心脏病、糖尿病和阿尔茨海默氏症等痴呆症）的治疗费用非常昂贵。这种压力不仅是医疗财政方面的，还是正式和非正式的护理要求方面的。

体面养老需要多少钱？

相关数据显示，我国出生率在 2017 年再度下降，每年出生的婴儿数量从 2016 年的 1790 万下降到 2017 年的 1720 万。2018 年出生婴儿总数降至 1500 万。从新生儿和老人的数量上可以看出，我们交的养老金未来未必能满足养老的需求，危机是显而易见的。

在人口老龄化危机的大背景下，我们需要考虑的是：养老需要多少钱？

话说回来，在养老危机的大背景下，有个实际问题不得不考虑，那就是：养老需要多少钱？

“一个将在 2027 年之后退休的人，需要 300 万~ 500 万元才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，预备 1000 万元养老也未必够。”

听起来很可怕吧，不过这 1000 万还得剔除通货膨胀的因素，钟伟教授在一篇权威学术研究报告说，现在有 “255 万” 才相当于 30 年前的“万元户”。

假设 30 年后退休，通胀率每年 5% 左右，1000 万折算到当下，大概相当现在于 230 万的水准。

如果期间生个病有个什么大的花销，那就更加不止这些了，看来得努把力加油攒钱养老啊。

需要这么多钱来养老，我们可以指望谁呢？

选择 1: 靠儿女？做家长的不到万不得已都不太愿意给孩子增加负担，另外有时也是实在是指望不上。啃老族了解一下。

选择 2: 靠国家？养老金叶就管个温饱，想要维持退休前的品质几乎不可能了。

所以，还是靠自己比较靠谱。

怎么办呢？想要体面养老，除了依靠养老金外，还要可以通过恰当的投资方式 + 保险。

用投资来尽可能跑赢通胀，用保险来覆盖未来无法预知的风险。

对于投资，需要注意的是，高收益意味高风险，一个不留神可能血本无归。

其实，养老储蓄需求大，也意味着越早进行养老理财越好。

如果能更早的时候开启我们的养老规划，就可能在长期的积累和复利效应中，用较少的金钱获得可观的收益，让我们的养老资产不断滚雪球。

知乎用户 卡拉迦迪斯​ 发表

智能化，自动化，自主化的养老方式

知乎用户 不自由而无用的人​ 发表

我期待的养老方式就是农村不搞合村并居，人老了就回去种点菜地互通有无，每人一个月国家发个一百块买米盐面酱醋，有小病合作医疗，有大病回去止痛药等死。

我这点期待不过分吧？

可能真的很过分。

知乎用户 体制老司机​ 发表

纵观人类文明史，我们会发现一个很有趣的规律。

只要不发生毁灭性的自然灾害，无论人类社会面临什么局面，人类都能适应自然环境和社会环境的变化，并且建立与这种自然环境和社会环境相适应的文明机制。

曾经看过一个电影，叫《撕裂的末日》，大致剧情是说，人类到了后面，自己作死，战乱不断，大家活在水深火热之中。

幸存的人们一看，这不行啊，觉得要一劳永逸地解决这个问题。他们认为，战争，自我毁灭，都是因为人类的感情引起的。于是就出台了一个规定，就是所有人，不能有感情。

并且设立了专门的暴力机构来惩治那些感情犯。

那些留存了此前文明艺术作品，或者说动了感情的人，都全部抓起来，甚至处决。

这对于我们现代社会而言，是不可思议的事情，但电影给我们构思了一个完全不同的人类文明体制，大家在这种环境和制度下，也能延续人类的生存和文明。

还有一个电影，也给我们非常深刻的启示，那就是《辛德勒的名单》。

当犹太人从盛世繁华中，遭遇突如其来拘押和屠杀，他们的世界发生了根本性的颠覆，他们原本坚持的价值观，生活习惯，行为准则，完完全全颠覆了。

但是，即便是在集中营里，犹太人在一个完全的地狱里，他们也苟延残喘地活着。并且在集中营里，他们自己同样建立如何适应这种地狱生活的相应规则和行为方式。

拿我们个人举例。

我们在上大学之前，很多人都是一个人一间房间，独立生活，拥有完全属于自己的空间。

但是上了大学，我们必须要与很多人一起分享共同的空间，这对于每一个人来说，都是一种挑战。宿舍内的斗争从未停止，但至少在最后，每一个人都找到了自己宿舍生存之道。

而这个生存之道，与我们此前独享空间的方式，是截然不同的。

如果我们设想一下，现在突然间爆发世界大战，我们曾经为了赚钱，为了获得更高的社会地位，或者说为了赢得一个人的心，拼命努力。这些都是我们生活的主题。

但战争到来，我们可能每个人最重要的主题，就是活下来，能吃上一顿饱饭，有一个温暖安全的庇护所，已经是梦寐以求的了。

我们现在设想这种生活，压根就觉得过不下来。但如果这个场景真的到来了，我们也能迅速地去适应他，并且调整自己的价值观，心理预期，行为方式，过着一种完全不同的生活。

同样的，老龄化对我们而言，其实也是一种全新的变革。

我们很难想象，到了 70 多岁，还要到大街上和年轻人们抢端盘子和打扫卫生的工作，还要为生计而苦苦挣扎。

我们也很难想象，这个社会的声音，可能不再以年轻人为主，而是一群六七十岁老年人的呼喊为主。

老龄化走到最深处，一定会在方方面面改变我们现有熟悉的很多东西。

但是，这种缓慢性的变革，比起那种突发的、巨变式的变革，更能让人类舒服地适应。

无论是变好还是变坏，任何一种突然性的巨变，都会让人们措手不及，难以适应价值观、社会规则、行为方式的根本转变。

《肖申克的救赎》里，在监狱里待了几十年的老囚犯，突然间被释放了，重获自由了，但他完全不能接受自己生活的一切，发生了根本性的改变，上吊自杀了。

同样，那些刚进入监狱的人们，都会感到人生的毁灭，觉得自己进入了地狱，在刚开始的那几年里，痛不欲生。

所以，看到那些贪腐的大老虎，进监狱之前，精神抖擞，威风八面，但受审的时候，满头白发，形销骨立，完全变了一个人。

因此，任何一项根本性的改革，尤其是那种具有革命性的改革，会对大众的利益产生根本性影响的改革，必须要循序渐进，稳步实施。

同样的，对于我们现在可以预见的老龄化社会，我们也必须现在就开始慢慢地做好相应的准备，不断根据未来形势的变化可能，预见性地调整现有的一些制度，让大家的价值观、行为方式等，慢慢地转向。

比如说，延迟退休这件事情，就是对我们传统观念，大众心理预期和行为方式的一种根本性变革。

我本来都已经预定好了 60 岁退休后旅游的机票和酒店，你现在却告诉我，还要再干 5 年？

所以，第一阶段，我们应该先说不做，或者多说少做，建立民众的心理预期。

先向大众宣传，延迟退休的必要性，以及延迟退休政策必然到来的趋势等等，民间肯定会有反对声音。

但只要不具体实施，民众也就只会在嘴巴上反对反对。但他们的内心，已经调整了预期，为延迟做好了准备。

59 岁的老张，已经不再整天把精力放在研究旅游景点和酒店价格上了。

第二阶段，是分布实施。比较典型的思维，是试点思维。比如说，可以先延迟两年退休，在公务人员中小范围推行，甚至选取几个省份来试点推行。

因为规模比较小，并且是试点，所以即便出现什么问题，也不会积重难返，也能及时调整和完善相关的制度。

通过这种试点，又进一步巩固了人们对于延迟退休的心理预期。

59 岁的老张，不但不研究旅游景点和酒店价格，而且开始召集下属开会，研究两年后的工作计划了。

第三阶段，才是全面推行。

一个国家，或者说他的掌舵者，必须要提前为未来可能出现的变化，提前做好相应的准备，根据大众的心理预期和忍受度，逐步调整当前的制度。

这样才能让一个国家和民族从容地应对各种危机，或者说机遇的到来。

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知乎用户 中国新闻周刊​ 发表

近日，中国发展基金会发布《中国发展报告 2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》(下称 “报告”) 预测，2022 年左右，中国 65 岁以上人口将占到总人口的 14%，实现向老龄社会的转变；到 2050 年，中国老龄化将达到峰值，65 岁以上人口将占到总人口的 27.9%。如果以 60 岁及以上作为划定老年人口的标准，2050 年中国的老年人口数量接近 5 亿。

面对经济增速下滑和老龄化加速的挑战，如何破解 “未富先老” 和“未备先老”的窘境？《中国慈善家》杂志近日采访了国务院发展研究中心研究员、社会发展研究部研究室主任冯文猛。

机遇总是与挑战共存。总体上讲，人口老龄化会增加社会的养老成本和支出，但是老龄化对经济发展的影响则是复杂的，《报告》提出通过开发老年人力资本，推动经济可持续发展。

“充分发掘老年人劳动力潜在供给，开发老年人力资本，延长人口红利期，是应对人口老龄化的有效政策选择。这既能降低享有老年福利的人口基数，又能增加劳动力供给，是降低人口老龄化所带来的负面影响的手段之一。” 冯文猛向《中国慈善家》表示。

针对中国老年人力资本开发，特别是低龄老年人，《报告》也提出了延迟退休年龄和鼓励老年人再就业政策建议：调整法定退休年龄，实施弹性退休年龄制度，渐进式地提高平均退休年龄。鼓励老年人参与就业，保障老年就业者的利益，尤其对于 60~69 岁的低龄老年人，使其不受劳动歧视，同工同酬。

除了老年人劳动参与和再就业，近年来老年人的社会参与也受到国际社会重视。随着老年人口在总人口中的占比迅速扩张，发达国家应对老龄化的政策，也从注重老年人经济保障和促进健康，逐渐转变为促进老年人的社会参与。

1999 年，世界卫生组织提出 “积极老龄化” 的倡议，将其界定为 “尽可能增加健康、参与和保障机会的过程，以提高人们老年时的生活质量”。2002 年，联合国颁布的《马德里老龄问题国际行动计划》中，把“独立、参与、照顾、自我实现、尊严” 确定为 21 世纪老龄问题行动计划的基本原则。

根据 2010~2016 年，中国老年人社会调查的数据分析，《报告》认为中国老年社会参与比例有待提高。总体而言，4~5 成老年人分别参与到政治活动（50.85%）和公益活动（45.63%），1 成左右老年人参与劳动与再就业（12.47%），而参与网络活动的老年人比例不到 1 成（5.0%）。但是，从发展趋势来看，中国老年人社会参与的积极性在提高。

以公益参与为例：中国老年人以非正式志愿服务为主，参与的积极性在提高。2015 年，全国抽样数据显示，近一半的老年人参加了公益活动，以邻里帮扶、社区活动为主。帮助邻里、维护社区卫生环境和协助调解邻里纠纷一直是老年人参与最多的公益活动。

老年人的社会参与受到政策、社会、家庭、个人能力、意愿等多种因素的影响。《报告》提出了促进老年社会参与的诸多建议：比如，树立终身学习的社会共识，增强老年人就业参与的法律保障和政策引导，建立更为合理的老年就业模式，加强社会和家庭的代际支持与和谐关系共建，促进年龄友好型环境建设，等等。

——摘自《中国新闻周刊》公众号 6 月 29 日文章《2050 年中国老年人接近 5 亿，如何破解未富先老和未备先老窘境？》

知乎用户 逝佑 发表

世界人口最好发展的生育情况对的家庭而言必然是少生、优生，但毕竟这是理想状态，以目前形式来看，任何国家都不可能这种方式当政策直接实行。

应对老龄化的方法就是无非就是几点：

1. 实行临终自愿安乐死；

2. 丛林法则，弱肉强食；

3. 多生孩子，增加人口基数；

4. 提高劳动力耐力；

…… 如果还有麻烦补充Ծ‸Ծ

其中，一不符合国情，二不符合人道主义道德，四需要科技支持，因此就只能多生孩子了……

但我们也知道人口多了不好，资源本就有限，年轻人买不起房，自己都养不起，自己这一代资源就够有限了，又拿什么养下一代呢？

人类社会发展了这么多年，生存环境虽然好了，但是生存成本高了，生存的更累了。

国家保障老年人生活质量越来越越好，不论是吃的穿的还是医疗卫生方面的保障都越来越好，越活越爱活，保障人民幸福感，这必然是好事。 但是相对于中年人、年轻人，其他社会问题影响太大了，无论是住房，生、养孩子，工作，社会压力，时代压力，肩上的经济负担太大了，大多数人自己生活还很难，根本就没有精力和能力去组建家庭，再有就是思想越来越开放，不婚丁克一族也越来越多，不敢说他们都是因为住房、工作等原因等等无法接受超高压的抚养后代的压力，这类人群但绝对占了其中不小的一部分，那句 “房价是最好的避孕套” 就很说明问题，车、房几乎是各个家庭的必需品，房价如果持续走高，只会更加影响中国的生育率，进一步拉大贫富差距，成为更多人谋求正常生活的负担！

知乎用户 有事问彭叔​ 发表

现在打压楼市打压的那么狠，主要还是因为我们是未富先老，大家可以看下面这个各国进入老龄化社会时的人均 GDP 是多少，大家再看看我们的人均 GDP 是多少。如果我们不能想办法促进生育率，延缓老龄化的话，我们后期的情况会不太乐观。

让年轻人增加生育率，最好的方法就是减轻大家的生活压力，减少焦虑，而带给大家焦虑和压力最大的也就是工作和房价，现在不准 996，不准房价大涨，都是为了这方向。

[房地产税出台的时间线，以及限跌令真的能让房价不跌吗？​mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI3NTQ5NjEzNQ==&mid=2247493282&idx=1&sn=03c9c3d7a1624c494432f815a05ad2af&chksm=eb014b0adc76c21cbaa054de005f6f1cdfa5207ef99658e8eb1347b765dfc9cec33eefab7702&token=1847025632&lang=zh_CN#rd

](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI3NTQ5NjEzNQ==&mid=2247493282&idx=1&sn=03c9c3d7a1624c494432f815a05ad2af&chksm=eb014b0adc76c21cbaa054de005f6f1cdfa5207ef99658e8eb1347b765dfc9cec33eefab7702&token=1847025632&lang=zh_CN#rd)

知乎用户 王二麻子 发表

你们这下个月账单都应对不好的水平。

还应对老龄化？

年轻底层现在新媒体上叫苦连天都被无视，你们还真以为有办法解决老龄底层的问题？

这代人搞不出新能源 / 强人工智能。

不打三战，不搞传统 / 金融殖民地。

上限是本子的水平，大量老人孤独死。

发挥正常是 HK，老人不但孤独死，还得一天工作 10 小时。

发挥失误是毛子，人均寿命降低个七八九十年。

下限嘛，哈哈哈哈人类是没有下限的。

也没必要污名老龄化，老龄化几乎是最好的选择。

是之前各种萎靡 / 牛逼国家都走过的道路。

路上会有多少坑，会以什么方式死多少人，要支付什么代价，这都是可以预见的。

你们要是不想晚年太凄惨。

就得高收入，多子女，多买房，高储蓄，健康生活方式，结善缘（医疗关系），用点子智慧。

别做梦了，你们要是做得到，现在也不会是这个德行。

都洗洗睡吧。

保持乐观心态。

知乎用户 云淡风轻 发表

我去日本旅游的时候，看到了很多银发司机，70 岁的老人家，还在开出租赚钱。

想想自己遇到了，会觉得辛苦吗？应该还好。

这个世界运转很良性，当老年人多的时候，社会就会调节出一系列适合老人家的岗位，会诞生出一个新的产业：夕阳产业，不但能解决老人的养老的问题，也能解决年轻人的就业问题。

一个社会的老龄化，对个人影响有多大呢？看起来，还不如贫穷对个人的影响更大。与其担心老龄化社会，不如担心个人化贫穷。

我们个人所担心的养老问题，随着老龄化社会，反而会得到解决：养老院，或者老人集体化养老。

当然，前提一定是需要财富才能保证养老生活的美好，否则，无论是子女养老还是养老院，对我们而言，都会艰难。

所以，与其担心社会趋势怎么办，还不如此刻好好挣钱，自己管好自己。

知乎用户 晚风绾情丝 发表

我的余生想靠自己奋斗。靠我自己过上更好的生活。而不是盲目的靠着子女。一代一代的贫穷。

知道吗？我外婆 60 到 70 岁了。到现在依然在工地搬砖。所以，你懂我的意思。中国对老人似乎并不友好。大多数老人思想还停留在上个年代。他们对于孩子还是非常纵容的。很多时候孩子们不给自己养老也不敢说什么。不要告诉我拿起法律的武器。对亲人拿出法律的武器会被邻居亲戚诟病。除非你真的穷尽末路了。才会出此下策。大多数人不干不会养老，还会让老养小。随便将孩子扔给老人。很多时候那些老人即使不情愿，也会被那些人各种道德绑架。当然老人们会顾及亲情，表面上非常疼爱孙子孙女。实际上不知道有多厌弃。真的别认为这个世界上那么多亲情。而且你知道现在的孤巢老人有多少吗？我现在住的地方。几乎整个地方都是孤巢老人！还有就是一些中年男女。几乎没有年轻人。年轻人大多都出去打工了。有的时候甚至要孤巢老人给他们寄钱。跟个寄生虫一样。离开了他们还要继续吸血。真的别把人性看的太美好。现实远比你残酷的多。我不敢相信别人，所以我决定丁克。孤独终老也好比明明有那么多子孙。却一个都不愿意养我的样子。再加上我并不喜欢孩子。即使孩子出生，我也不会给好脸色。除非他乖。但乖的可能性小之又小。毕竟很大可能会遗传我这暴脾气。中国的养老体系远比外国的菜，不是说不爱国。是真的这样。如果不是逼不得已，谁又愿意对子女拿起法律说话呢？那子女还不得恨死自己。还不得被那些亲戚朋友指指点点。相反，国外自由很多。 父母基本上都不用子女养老，因为政府会发钱。基本上是子女养活政府，政府养活父母。养老体系非常完善。基本上退休后可以安度晚年，还可以尽情的作死，哦，当然年轻人也是这样。因为他们是极度的享乐主义，秉着有钱必花的秉性，大多数都特别喜欢作，估计这就是国外人少的原因。当然，有些国家就不一定了。毕竟这只是个别国家。我可以相信我们中国体系会完善，但绝对不会是现在。你也不看看现在年轻人的压力有多大。上有老下有小。几乎都要压垮每个人。国家说晚生是有道理的。晚生是为什么？意思是你有钱了，有资本的就可以生了。就不用那么早生，压力那么大。到时候就可以拿钱尽情挥霍。根本不用担心孩子的生养问题。可是某些人就偏偏猴急。还没有赚到钱就生一大堆。别告诉我没有。在我这个地区一大堆。家里没有几个弟弟妹妹都不好意思说出去。家里穷还拼命生，结果更穷了。还让孩子多了很多负担。苦不堪言。这一个两个的就不能听听国家的话吗？早生晚生优生没听过吗？

所以说，人口老龄化就更加加重了社会的矛盾。婆媳关系，生养关系，一下子又被大大激化了。人老了似乎格外脾气大。别跟我说老了就会心态平稳，那只是部分人。看到现在倚老卖老的没有？也不少啊，对吧？

我期待的养老，我不想要搞什么子孙满堂。毕竟这些子孙有几个跟自己是知心的。留着同样的血。不一定同一条心。我当然清楚现在有不少人为了钱伤害自己父母家人的经历。人心隔肚皮，我宁可相信自己。别给我搞那些封建迷信的一套。儿孙满堂才是福。对我来说，面对那么多人我反而会烦。谁知道他们是不是各有异心？我可不是什么傻白甜，啥都不懂。傻傻的相信生了孩子孩子就会对自己好。很多时候孩子是不知恩图报的，因为我们的法律他们甚至会觉得理所应当。却忘了自己得了利益，却忘了回报。你父母即使对你再差。他们至少也生养了你。所以你必须给他养老。而不是说你长大后你就自由了。世界是压抑的。在这种恐怖的循环下去之后，留给年轻人的是无限的压力。甚至连老年人都是。你看有几个是安度晚年的？

我梦想的养老体系，是我拿着我一辈子积攒的钱满世界到处浪。生活太苦了，就连我也变得现实起来。我想余生，慢慢的弥补我的童年。我不想让我的老年消磨在那些带孙子处理家庭关系的琐事里。我不希望我老了还被别人嫌弃。我从来不喜欢看别人的脸色。丁克是最好的方法。孤独终老也没关系。有伴侣在。两个人的世界，够了。再多人插足我都会烦厌。如果老了，还是没有钱的话。我也不会指望什么子女。老了都没钱了，还拿什么法律？去医院吧，一支安乐死，埋葬我一辈子的苦。生活已经让我绝望了，我已经不对它抱有任何希望了。

知乎用户 么西么西 发表

我这里盗用一下逼友的图。

应对老龄化：我选择逃。

如果你逃不了，或者压根不想逃，那我劝你，无论如何都要留在大城市。

知乎用户 亚洲秃头协会会长 发表

养老不能靠政府

知乎用户 阿尔法 发表

就像下面这个问题中的老人一样，让他们没有退休金，没有救济金，依靠卖菜为生，70 岁了还得在刚下完雪的时候顶着寒风卖菜，现在可能连这个卖菜的小生意也干不下去了，因为互联网巨头们依靠先进的生产方式，把成本降的很低，可以以很低的价格出售商品，还能保质保量。

我真的不求有人伺候我，我真的不求我失去了自理能力还有人伺候我，也不用给我提供很好的医疗服务，我只希望我没有养老金，我失业在家时，政府能够给我发点救济金，让我有钱买菜买肉买米面买油盐酱醋，有个保障性住房住，我可以自己给自己做饭，自己给自己打扫卫生，我如果生活不能自理了，我就在家里默默的死去，别让我饿死，让我死的体面一点。

如果不让我死的体面一点，我就让你体面。

知乎用户 匿名用户 发表

拯救生育率的唯一方法只有：职业化生育，社会化抚养。

恕我直言，90% 的父母，其家庭教育水平就是一坨屎。

专业的事情，就得交给专业人士去解决。

当然，老龄人口也得尽快给他们养老送终。方法嘛，其实用了很久了：

大力支持烟草。

农村老人拿微薄的养老金，自杀率居高不下。

对公共场合吸烟、骗老人钱、保健品、中医等事情睁一只眼闭一只眼。

知乎用户 1000 米恐惧症​ 发表

不用怕，有 ZF 在。

具体怎么做呢？

在很多方面，日本都是我们的老师，日本的监狱养老就是一个好办法。

从第一次进广岛监狱开始，他便发现 “老残监区真是个舒悰无忧的养老之地啊！” 此后，他多次实施故意犯罪，陆续吃过鸟取、高松、大阪、名古屋、福岛等全国各地的牢饭，并凭借着十八进宫的辉煌事迹，荣登日本“老年犯罪名人堂”。

在日本，老无所依的老人，进监狱是非常好的养老选择。日本监狱是 “政府帮养老” 这一口号的践行者。

2017 年日本警视厅发布的白皮书显示，在日本的监狱里，每 5 名罪犯中就有 1 名是 65 岁以上的 “银发罪犯”，而该比例在 1990 年仅为百分之三。

你想想，监狱里有免费的房子，有免费的医疗，有免费的食物，尤其是现在的日本监狱非常重视老人的人权，监狱里甚至有娱乐设施，在现代高压社会还有比监狱更好的地方吗？

日本出现这个现象是因为经济不景气，老人太多，养老金被不断削减，很多老人生活在贫困线以下。

回头看一下我们，现在的人口红利有多火爆，未来的人口包袱就有多可怕。而且要知道，中国有几亿农民曾经辛辛苦苦为国种田一辈子，现在是没有养老金的。

而且独生子女政策对家庭来说，抗风险能力太低。独生子女一旦出现意外，或者进了 996 工厂死在父母前面，这个家庭基本就没希望了。

进监狱养老看起来很荒谬，但未来，谁说的好呢。

另外有兴趣的可以学一下护理知识，在未来，养老要么是个悲剧，要么是个国家扶持的巨大产业。

知乎用户 「已注销」 发表

世界任何时候都是这样呗。

知乎用户 赛赛 发表

现在谈我养老太超前了，这得等到我的娃拿工资之后再讨论。

现在可以讨论一下我父母养老。前几年大家觉着去养老院还不错，现在已经不这么认为了，对于已经失能到无法自己买菜做饭的老人来说，养老院恐怕不是什么好地方。而如果能够自己买菜做饭，又有什么去养老院的必要呢？

爷爷年过九旬，做白内障手术住院。爸爸平常陪护，就在爸爸离开医院回家洗澡的短短两个小时，同屋三个 80 多岁的老头就开始编排这个 90 多岁的老头了。他们话里话外讨论着 “这 90 多岁的人做手术可实在太危险了呀，不像咱们 80 多岁的人身体硬朗，我可听说有个 90 多的打了麻药就再也没醒来呢。。。” 给我爷爷紧张的血压急剧升高，又进抢救室抢救了一轮。你看看，这就是人类社会，到了 80 多岁都不忘欺负更弱的，看到这里有个 90 多岁的，是个可以欺负的，立马就上手欺负上了。我爸爸才刚刚离开两小时呀！这要是真到了养老院，山头林立，加入不了团伙，还不知道被欺负成啥样了。这还是在资源比较丰富的医院，要是到了养老院，资源其实是很贫乏的，谁能得到护理，谁能得到照顾，这资源还不得争的头破血流。

所以只有把父母放到自己的羽翼下庇护才安心的样子。年幼的儿童要放到集体环境中摸爬滚打，提升社交能力。八九十岁的人了，还要叫人家在人群中竞争么？再提升社交能力，难道还能提出朵花来？还是好好搁家里待着吧。

当然经济条件比较好，又没有子女的，养老院肯定是首选。人家是怎么玩的？离退休还有 10 年呢，就开始拉帮结伙，试图忽悠别人一起到 ta 准备去的养老院呢。争取拉一个大帮派，将来 pk 的时候才好操作呀。

我估么着将来养老院也是要考试的，大家投简历，然后笔试面试，不优秀的不招，或者是你给捐个几百万直接进。优秀养老院和优秀大学一样，它是个稀缺资源呀。接下来就秀了，为了进入养老院，你退休就要赶快上各种各样的辅导班，然后每年去参加考试，就指望着哪年爆发考出个高分，好进入顶级的养老院，这样全家都可以自豪一下，同时还可以激励后辈：好好学习，终生学习，将来考入 top2 养老院。

知乎用户 不如​ 发表

咱们就按题主意图答。

应对老龄化最重要是建立老有所养的机制，首当其冲是解决养老金缺口和建立公平的城乡一体化的养老保障制度。

现在都说延迟退休是应对老龄化，个人完全没看懂其中的逻辑关系。老龄化是个人口结构问题，延迟退休怎么就能解决人口结构问题呢？解决人口结构问题要么减少老龄人口，要么增加人口基数，也就是增加非老龄人口，也就是鼓励生育嘛，说延迟退休可以解决人口老龄化完全答非所问。

延迟退休能解决什么？解决养老金不足，我看这才是初衷。权威部门关于延迟退休大抵以下几个理由：（1）人口老龄化：“我国职工平均退休年龄偏低，会造成人力资源的浪费，不利于为国民经济和社会发展提供比较充足的人力资源”；（2）人口寿命延长：“城镇职工缴费年限短，而享受养老金待遇的时间长，这一矛盾将随着人口预期寿命不断延长而越来越突出”；（3）国际比较：“部分人均 GDP 水平与我国差不多的发展中国家，其退休年龄普遍比我国大”，比如，阿根廷、墨西哥。退休年龄和浪费人力资源哪有什么关系，你有本事到 80 岁还可以继续返聘，反而延迟退休可能对年轻人就业产生负面影响。所以，养老金收不抵支才是主要原因。

延迟退休更妥当的说法应当是延迟领取养老金，至于是退休还是退而不休根本不重要。养老金缺口有多大，2018 年全国社会保险基金收支结余 11622 亿元，剔除财政补贴后的实际盈余为 - 6033 亿元，连续 6 年为负。养老保险在社保体系中占比 70%，实际盈余同样连续 6 年为负。基本养老保险基金收入和支出占社保基金比重均在 70% 左右，2018 年养老保险基金实际盈余为 - 4504 亿元。 也就是说养老金确实有缺口，一年几千亿吧，要靠财政补贴。根据社科院世界社会保障中心主任郑秉文测算，退休年龄每延迟一年，养老统筹基金可增长 40 亿元，减支 160 亿元，减缓基金缺口 200 亿元。也就是说，数量级上差着远，靠延迟退休弥补不了养老金缺口的。

不可忽视延迟退休带来的负面效应。退休政策其实是政府与百姓之间的经济合同，合同内容是大家缴纳养老保险，到约定的退休年龄政府根据养老金缴纳年限支付养老金。延迟退休是政府单方面更改合同内容，是对按照约定缴纳养老金的人单方面违约。延迟退休有可能带来更多缴纳养老金的人弃保或者缴满 15 年就不续缴。在收益不能保证的情况下，降低投入是本能的选择，因此延迟退休可能反而会加剧养老金缺口。

养老金缺口无解吗？当然不是，财政部数据，2020 年，国有企业税后净利润 24761.7 亿元，归属于母公司所有者的净利润 14138.6 亿元，其中中央企业税后净利润 15718.0 亿元，地方国有企业税后净利润 9043.7 亿元。

国有企业利润弥补养老金不足，才是真正的取之于民用之于民。

知乎用户 Fhfhvf 发表

只希望我老的那一天国家能开放安乐死，老年人如果有病痛，特别是癌症的话真是生不如死，哪天真不行了就来一针

知乎用户 保瓶儿​ 发表

昨天我爸给我发来一个新闻。

看得我都快气死了，1940 位老人，5.2 亿元资金蒸发，平均每个人被骗 20 万，哭都没处哭去。

来听一下受害者的被骗经过。

一个周三饭后，w 先生（化名）去公园遛遛弯。

看到了一个旅游单，去江苏三天两夜游，只要 368 元，他心动了，当场报名。

一路上，导游和工作人员嘘寒问暖，无微不至。

大家渐渐放松了警惕，导游则把话题拐到了候鸟式养老上。

春暖花开时，飞去三亚、大连、青岛等凉爽城市，冬天来临时则去海南、广州等南方城市取暖过冬。

w 先生在小城市挣扎了一辈子，听到这个想法，十分心动。

当场约了去考察。

一到所说的庄园、养老院，一群 “孝子贤孙” 就上场了。

一口大哥一口姐，亲热地不要不要的。

“一个床位才 10 万，每年利息 12%，投资 20 万以上，年利息可以拿 15%，这可不比你们拼死拼活一年赚得多。如果你暂时不住，公司可以帮你转租，租金也全给你……“

w 先生看了看环境，有食堂有房间，确实不错，很满意。

销售们趁热催单子：“这么好的房源，最后两单，下午就没了。”

唬得 w 先生立马掏出 20 万，在上海大爱城买下了两个床位。

然而在他乐呵呵地想着，等老了，动不了了，就和老伴一起住进来，不给儿女添负担时，却迎来了上海大爱城养老项目的暴雷。

原来所谓的农庄、养老院都是租借来的，公司不过是一个幌子。

像他一样的 1940 位老人，瞬间傻了眼。

“床位没了，钱也回不来了，墓地也买不了了，很悲惨的。”

虽然诈骗团伙已被警方控制住，但老人们一辈子的积蓄，投进去的 5.2 亿元，全部打了水漂。

隔着屏幕，都能感觉到老人的无助和愤怒。

骗子可恨，但大家冷静下来想一想，是什么把钱送上了骗子的贼船？

是大家的养老焦虑。

累死累活几十年，谁不想退休时，能舒舒服服躺家里，安享晚年。

但养老需要资本。

而你兜里的钱，能不能撑起幸福的晚年？

一念及此，很多人就忍不住着急上火，焦虑地不行，耳根一软，攒了大半辈子的积蓄，就可能便宜了骗子。

建议你放轻松，静静地想想。

怎样安全地攒下养老钱？

靠组织？

国家养老金结余不断减少，全球都在施行延迟退休，日本的退休年龄拉到了 70 岁，而我国的退休年龄也在往后延。

那时咱们胳膊腿都不灵活了，抢饭碗多半抢不过年轻人。

等熬到退休，还不知道能领多少。

不如提前储备好，到时有了是锦上添花，没有也不至于沿街乞讨。

那靠大环境，努力攒钱，成不？

大家打开手边的新闻或报纸看一看，目前全球利率下行，人民币一直在贬值。

放银行里，很难跑得过通货膨胀。

玩基金股票，收益确实高，但风险太大，盈亏难料。

前不久，东方财富发了 2020 年的股民盈亏统计图。

显示表示有一半的用户都在亏损。

就在今年 3 月 24 日，有一位 33 岁的包钢工人，因为玩期货和股票亏了，一跃跳下了 1700 多度的炼钢炉。

他决定跳下去的那一秒，一定很崩溃。

希望大家上手前，先考虑自己的承受能力。

如果承受不了大风险，那就选择一份无风险的盈利方法，把更多的时间放在赚钱上。

你来攒本金，它来帮你升值。

真无风险的盈利方式，目前只有 3 种：存款、国债、理财险。

年金险无疑是最让人省心的。

存钱很重要

但我们往往管不住自己的手，每次都花超

学习理财能赚到比较高的收益

但这一路上付出的时间、精力，需要承担的风险，是很多人熬不住的

年金险胜就胜在简单易操作。

但当你有一个年金账户时，就可以把手头不用的钱投进去。

每年按约定好的利率增值，时间越长，增值越多。

最主要是绝不亏损。

因为它的每一分收益，都是写进合同里，100% 能拿到的。

等你老了，到年龄了，就可以每月或每年领一笔钱，至死不渝。

骗子再有能耐，儿孙再痴缠，都只能拿去你当月或当年的钱。

到第二年，可以继续领钱，满血复苏。

最重要，领年金时会有一种幸福感。

日常开销，自给自足。

偶尔儿女们遇到点小麻烦，你也有能力出手帮衬。

你相不相信，你的儿孙们，一定更喜欢来看你。

在这种氛围下，你的心态也会非常好，而心态好正是长寿的秘诀。

幸福晚年，触手可及。

不少朋友想透这些问题，就心动了，一直问我们，哪款养老金领得多？

我仔细盘了下市面上的产品，还真发现了一款不错的，给大家做个参考。

它叫京福颐年养老金。

非常优秀的摇钱树种子。

同样的保费，它增值的非常快，只要本金够，颐养天年不是梦。

它这 4 点尤其讨喜：

1、保证领取 20 年，且收益超高

保证 20 年领取，也就是说至少能领 20 年。

假设老王在 30 岁时，一次性丢进去 10 万元。

到 60 岁时，他每年可以领 18100 元，随他自由支配。

前 20 年，一共可以领 36.2 万元。

注意，是保证领取。

如果老王没领到 20 年就身故，剩下的钱，他的老婆孩子可以代领。

这时本金已经翻了 3.6 倍。

IRR 是 3.45%，单利是 5.49%。

如果老王一直健在，他可以一直领下去，活多久，领多久。

到 90 岁前，可以领 54.3 万元。

此时本金翻了 5.4 倍。

IRR 是 4.05%，单利是 7.56%。

这个收益，和市面上任何大多数理财险比，都十分可观。

而且活得越久，拿得越多。

2、趸交回本最快

它的缴费年限，有趸交，3 年交，5 年交，10 年交。

其中趸交回本最快，第 4 年就可以回本。

如果 4 年后突发急事，比如家人生病，或者职场危机，就可以通过退保，把钱取出来应急。

而如果不退，到第 29 年末，钱直接翻了近 2.8 倍。

IRR 为 3.68%，单利是 6.38%。

相当于抱了个年利率 6.38% 的存钱罐，一朝变现，收益喜人。

3、操作方便，保全、退保可线上办理。

操作页面虽然复古，像八九十年代的审美，但胜在方便简洁。

如果你的资料填错了要改，申请发票和纸质保单，以及退保，都可以在这里完成。

不过，有一项操作一定要慎重。就是减保。因为一旦减保，你未来领的养老金也会随之减少。

4、港澳台人士，只要投保前在大陆居住满半年就可以投保

像台湾现在的年利率已经跌到了 1.13%，来大陆买是不错的选择。

最后，再叮嘱大家一句，别被公司名字给骗了。

它虽然叫北京人寿，但不是只开在北京，而是一家全国性人寿保险公司，支持全国投保。北京人寿上一季度偿付能力为 358%，风险指数 A 级。

还是挺让人安心的。

京福颐生作为一款纯粹的养老年金，收益高，又稳定。

**但大家可别神化它。**该考量的地方还是要好好考量，比方这两处。

1、京福颐年一旦开始领取，它的现金价值就变成 0 了。

如果这时，你摊上事，想退保，是拿不回一分钱的。所以，如果担心领取中途会退保的朋友，可以考虑现金价值和领取年金都很优秀的臻享一生。

臻享一生前期的现金价值，跑得没有京福颐年快。

但你看 61 岁时，京福颐年的现金价值为 0，而它的现金价值却是本金的两倍。

每一年的现金价 + 已领取的年金数目，都超过了本金。它也是保证领取 20 年，中途有事，可以退保拿回剩余的现金价值

。不管是细水长流的领钱，还是要领钱时的退保取现，它都很适合。

2、缴费期限不够长，没法加保。

京福颐年不能加保，最长只能选 10 年缴费。不适合手里暂时没那么多钱，想先上车，后期加保的人。

而中荷金生有约就很适合了，它的缴费期最长可以选 30 年，保单前 10 年可以加保。

假设老王手头紧，选择交费 30 年，每年 2 万先上车。第 5 年，手头阔绰了，想加保，每年最多可以加保 2 万，还要补齐前 4 年的保费。

从此，老王的养老计划，就变成了每年交 4 万，交 30 年。未来领的钱，也会更多。

最后，再给大家总结下：

✪ 如果追求回本快，或者只想要一款纯粹的、领钱超级多的养老年金，那么京福颐年绝对是你的爱，趸交最有利。

✪ 如果担心领取中途会退保，想要一款现金价值和领取年金都很优秀的产品，臻享一生值得考虑。

✪ 如果手头紧，想先上车，后期加保的朋友，可以看看中荷金生有约，缴费期限拉长点，10 年内加保。

5.2 亿养老金蒸发，只是众多养老骗局的一个缩影。

距警察查访，光是上海青浦区，像大爱城这样的诈骗团伙，就有 2 到 3 家。大家想想自己周围，又盘踞着多少这样的骗子？

从早期的庞氏骗局、资金盘、网贷，蔓延到现在的养老骗局，一步步刷新我们的认知。

等我们老了后，骗术大概率会更精湛。自己会不会被骗，谁能拿得准？

国家的养老金发多少，儿女们孝不孝顺，也都是未知数。

想要一个幸福的晚年，最好还是自己出手，早做布局，给你的钱找一个稳定的铁饭碗。等你退休时，它来养活你。

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知乎用户 谭老师地理工作室 发表

　　有人认为我国现在已经步入老龄化了，所以应该提高生育率，增加年轻人口在总人口的比例来应对人口老龄化。但是我国 13 亿人口已经到来，我国总资本较多，但是人均资本较少。这种情况使我国不能单纯依靠出生率的增加来改变人口结构。而另外一方面生育率和生育结构该不该调整，怎样调整，这都是一个要慎重考虑的问题，需要我们去深入研究和探讨，一定要坚持适度原则。比如，如果我国要提高生育率，我国人口基数大，就会出现生育率过快增长的局面; 相反，如果我们保持低生育率，那么我国的老龄化局面又会严重。总而言之，我国生育结构的调整必须要兼顾年龄结构的优化。

知乎用户 奶爸保​​ 发表

奶爸最期待的当然是安享晚年的时候，不需要为经济收入而发愁啦，坐等收钱就够了。

但是老龄化这么严重，老人越来越多，整体的社保养老金再过十几年真的够用吗？

社会养老保险，是国家福利，是社会保险中的一种。

退休后，可以领取养老金。累计缴纳养老保险时间满 15 年，退休后就可以每月领取养老金，保证我们老了以后，不能工作，不靠孩子，也有基本生活保障。

那么我们交的养老保险到底能领多少呢？如果投保了商业养老保险，退休后又能领到多少收益呢？

奶爸将从以下方面跟大家分析一下，什么才是最好的养老方式：

• 养老金能领多少呢？
• 购买商业养老保险要注意哪些问题？
• 哪些商业养老保险值得买？
• 奶爸总结

一、养老金能领多少？

就养老保险而言，缴费时间越长，退休后可领取的养老金越多。

想要享受养老保险待遇，前提之一是累计缴纳养老保险时间最少满 15 年。

以深圳职工养老为例，领取养老金的前提有两个：

1、达到法定退休年龄（男年满 60 周岁，女干部年满 55 周岁，女工人年满 50 周岁。）
2、养老保险累计交满 15 年
所以现在我们明白了，交满 15 年，只是领取养老金的基础，而不是上限，你可以在此基础上交 25 年、30 年，甚至更久。

养老金能领多少呢？

我们知道，养老保险有两个账户：个人账户和统筹账户。

退休后每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金。

其中：

【个人账户养老金】 = 个人账户余额 ÷ 计发月数
【基础养老金】= （社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 * 缴费年限 * 1%
计发月数需要根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。
目前我国规定的计发月数为：60 岁退休计发月数为 139，55 退休为 170，50 岁为 195。

公式略复杂，计算过程更复杂。

总之，我们只要记住一条，把控两点就行了：

记住 “交得越久，领得越多”；把控“个人账户余额” 和“缴费年限”。

举个例子：

假设，小王和小李在同一城市上班，俩人月薪都是 5000 元，每个月的养老金缴纳金额为：
公司交 13%，即 650 元；个人交 8%，即 400 元。
为了方便计算，我们不考虑工资涨幅、缴费基数调整和通货膨胀等因素。
假设到退休时，小王交了 15 年，小李交了 25 年，当地平均工资约为 10000 元，本人指数化工资也是 5000 元。

按照上面的计算公式，

退休后，小王个人养老账户为 7.2 万元，每月能领养老金 1643 元。
小李个人养老账户为 12 万元，每月能领养老金 2739 元。
交 25 年养老险的小李，每月领取的养老金，差不多是只交 15 年养老险的小王的两倍。

差别还是非常明显的。

以上虽然只是举例，但它的核心是，如果你想退休后拿更高的养老金，建议你交满 15 年后，也继续缴纳。

不过也有一些人因为任性，或者因为其它原因，到退休时还没交够 15 年。

此时，国家会把这些年个人交的部分连本带息退还给参保人，公司交的那部分，直接进入统筹账户的大池子，跟个人无关了，那就太亏了。

二、购买商业养老保险要注意哪些问题

商业养老保险能解决大部分人的养老问题，对于现在的人来说是一种较为重要的保险，所以我们在购买商业养老保险时不能盲目选择，应该多注意下以下几个点。

1. 现金流合理分配

养老保险的收益，主要来自于长期投资带来的复利效应，消费者如果选择短时间内就能领钱的养老保险，则可能导致真正需要养老时账户资金积累不足。

且消费者应尽量将养老保险的给付期拉长，因为养老保险所覆盖的时间越长，越能体现复利的优势，获得的收益也会越可观。

2. 选择缴费灵活的产品

人的一生不可能一直风平浪静，很多时候会遇到一些突发情况，很可能让自己陷入经济危机的泥潭，很难拿出多余的钱去缴保费。

如果消费者选择缴费相对灵活的养老保险，那么就可以在一定程度上缓解缴费压力，例如有些养老保险可以暂缓缴费，等到经济状况有所改观后，再补交所欠保费。

3. 附加保费豁免功能

保费豁免即被保人 / 投保人如果在保险期间发生意外情况（身故或全残），保险公司可以豁免其保费，且保单依然有效。

保费豁免功能是比较重要的，他可以保障在意外发生时也能正常领取养老金。

4. 选择有分红的产品

有分红的养老保险，可以确保被保险人能够长期获得稳定的保险金，且通过分红所获得的收益在一定程度上还能保障自己所攒养老金的购买力不发生太大的变化。

三、哪些商业养老保险值得买

市面上的商业养老保险种类很多，名目很繁杂，奶爸为了省去大家一一去了解的时间，这里直接向大家推荐几款比较不错的年金险（好东西要和大家分享）。

废话不多说，直接上图。

上图中的产品内容大家可能有些地方还看不懂，为了让大家能细致的了解这几款产品的内容，下面奶爸为大家一一介绍。

1. 中荷金生有约

中荷金生有约年金险是一款比较典型的保障终身的养老型年金险，它的养老金领取时间一般是固定的（如 55 岁 / 60 岁 / 65 岁），可以保证领取 20 年。

这款产品缴费方式比较灵活，可选缴费期很多，起投金额年交为 2000 元，月交为 500 元。

如果被保人在领取时间内身故（领取时间未满 20 年），保险公司则会将剩余的保险金给付给受益人，如果被保人领取时间已满 20 年，但依然存活，可一直领取保险金直至身故。

这款产品保费不是很贵，比较适合普通大众购买、

产品详细测评请看：

《中荷金生有约养老年金险深度测评：产品优势在哪？》

2. 中韩悦未来

这款产品的投保年龄为 0-60 周岁，保至被保人 100 岁（相当于保终身），保险金领取时间由双方约定（60 岁 / 65 岁），起投金额为 10000 元。

如果被保人在保险期间身故，保险公司赔付累计保费扣除年金后的保险金或现金价值（取二者中最大值）。

中韩悦未来的缴费期限不能自行选择，规定为 10 年，虽缴费期没有多的选项，但投保人可根据自身经济状况，变更保险保额，以此调整保费。

产品详细信息请看：

《中韩悦未来——星享福的继任者，也可加减保》

3. 招商自在人生 B 款终身年金险

这款产品的投保年龄为 30 天 - 55 周岁，起投金额为 1 万元，缴费期可选 10/15/20 年，可以选择从 50/55/60/65 岁开始领取保险金，直至身故（保证领取 20 被基本保额）。

若被保人在领取年金前身故，保险公司赔付累计所交保费或现金价值（取二者中最大值）；

若被保人在领取年金后身故，保险公司不承担保险责任，但是会按给付总额减去已交保费的差额给付给受益人。

另外这款产品还可附加保证收益率为 2.5% 的万能账户。

详细的测评内容请看：

《招商信诺自在人生 B 款，工薪阶层年金险的首选？》

四、奶爸总结

老去是我们每个人都不可避免的，然而老之后的生活，却是我们自己可以决定的。

趁自己现在还年轻，及时做好养老规划，这样才能让自己老有所养，老有所依。

如果你还没有做养老规划的打算，那么奶爸要提醒你，现在可以着手准备了（趁自己还有经济来源），如果你已经做好了养老规划，那么奶爸就祝愿你有一个美好的老年生活！

想了解更多年金险内容的话，可以点击下方链接查看哦~

写在最后

我是奶爸保，专业保险测评、用心科普的机构！

如果这篇内容对你有用，欢迎 “点赞”“喜欢”“收藏” 三连，让我开心一下呗~

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知乎用户 寶島小羅​ 发表

先说结论破个题吧，這邊只討論個人部分，政策層面太過複雜沒資格探討。

如何应对老龄化？

-– 保持自身健康以及培养理财观念。

我国现在的养老保障水平如何？

-– 对老年人的帮助甚微。

你期待的养老方式是怎样的？

-– 身体健康，有东西吃，回馈社会，實現自我。

大家千万千万不要觉得交了五险一金就感觉以后养老没问题，反正有国家罩着。你要是这么想，那可就危险啦。

因为那些只能让你维持基本生存而已。

要想日子更悠闲、自在，还是要靠自己!!!

两個重點，健康与钱。

1. 錢

不需要花不完的钱，我们只追求够用就好。

（不是人人都是王思聪）

奉勸大家，一定一定要趁還沒步入老年之前，學好理財。

理財又分為 2 塊，保險與理财。

“保險也算理財？？？你是保險業務來騙保單的吧?"

Nonono, 保險當然算理財。保險能應付突如其來的意外，讓你或是親人在經濟上更有保障。

還沒買保險的人，真心建議快點找幾家保險公司比較比較，買一點點保險。

這邊不推薦任何保險公司，麻煩自行比較，關乎到你的錢包，請自己勤快一點。

理財這件事情就是，

你不理財，財不理你。

如果錢都放銀行，十年後都被通膨吃光光，還不如現在花掉。

（這邊只是開開玩笑，存起來貶值也比現在亂花錢用光光強。）

想想十年前的 100，跟現在的 100⋯就知道通膨有多可怕。

因此一定要趁年輕時學好理財，跑贏通膨。免得錢越存越少。

這邊還是比較建議去上正規的理財課，學學基金怎麼買就可以了。除非你天生神力，不然不太建議你去股市裡當韭菜。

2. 健康

健康分为好几块，不單單是大家想的身体健康而已，健康的其他板塊（自我实现）可以参阅我的这篇回答:

这边浅谈一下国人身体健康状态。

我國目前亞健康人群占比高達 79%，慢性病死亡率已經達到總死亡率的 86.6%。

百度百科定义：
亚健康的主要特征包括：①身心上不适应的感觉所反映出来的种种症状，如疲劳、虚弱、情绪改变等，其状况在相当时期内难以明确；②与年龄不相适应的组织结构或生理功能减退所致的各种虚弱表现；③微生态失衡状态；④某些疾病的病前生理病理学改变。

总之就是你的身心不是处于目前该有的状态。

6 岁的心智、30 岁的年纪，50 岁的身体。

中国國民健康現狀：

• 高血压人口约占 1.6-1.7 亿人
• 高血脂人口约有 1 亿多人
• 患有糖尿病的人数达到 9240 万人
• 超重或肥胖症患者人数在 7000 万 - 2 亿人
• 血脂异常人口 1.6 亿
• 脂肪肝患者数 1.2 亿人

看看这些数字就知道慢性病有多普及 …

另外还需要注意的是，骨质疏松症，这个非常容易被大家给忽略的疾病。

• 2020 年，我国将进入严重的老龄化社会，骨质疏松症已跃居常见病症，多发病的第七位。
• 60 岁以上的人群患病率为 56%，女性发病率为 60%-70%。其中骨折发生率接近三分之一，每年医疗费用依照最保守的估计需要人民币大约 150 亿。

看看上面的数据，就知道想要好好养老，身体健康有多重要。

上面随便一种病随便得一种，都够你呛的了。

3. 如何安心养老

钱的部分，就不给方案了，我怕被检举。

健康这块分享最容易做到的 3 点给大家参考。

多喝水

不是茶❌

不是咖啡❌

更不是啤酒❌

上面除了水以外的软饮，全都会让身体脱水！！！

身体长时间缺水会引起多种病痛如：胃溃疡、肥胖、胆固醇过高、抑郁症等等，这些疾病都与身体长期缺水有关。

喝水的建议时间是，

• 早起 400 毫升补充睡觉流失的水份；
• 饭前 30 分钟 200-400 毫升，让肠胃能保持良好运作；
• 饭后 2 两小时 200-400 毫升，刺激饱足激素分泌；
• 其他时间，想到就喝，别客气，自助喝到饱、尽管喝。

每天最少 2 公升，如果有喝其他软饮跟流汗的话，需要额外再摄取更多的水。

另外，每喝 1 公升水，记得补充 1.6 克的盐。

原因是避免身体内钠、钾离子不足导致身体无法妥善调节水分。

多摄取蔬菜水果 + 牛奶

除了补充因嘘嘘而流失的维生素与**矿物质外，**目前国人对于蔬果量普遍摄取不足。

蔬果中富有大量膳食纤维，可以

• 促进肠胃蠕动，帮助排毒。
• 降低胆固醇
• 预防胆结石
• 防止超重与肥胖
• 维持血糖平衡，预防糖尿病

人体需要蔬果中很多的营养素才能进行良好的运作。

牛奶则是替骨质疏松症做预防，早晚各一杯 250 毫升。

（其他什么中国人民膳食宝塔执行起来太困难这边就不提了。）

多运动 - 比如双击屏幕给我个赞

WHO 针对成年人的有益健康的身体活动建议:

最大心率一般用 “220 - 年龄” 这一公式来推算
中等强度有氧运动的心率 = 最大心率 ×61%-70%
高强度有氧运动的心率 = 最大心率 ×71%-85%

18~64 岁成人身体活动指南:

• 每周至少完成 150 分钟中等强度有氧活动，或每周累计 75 分钟高强度有氧活动。
• 有氧活动每次最少持续 10 分钟。
• 每周至少 2 天进行大机群参与的增强肌肉力量活动。

大家可千万别小看这几十分钟的运动，缺乏身体活动是造成全球范围死亡的第四位危险因素 (前三名是高血压、抽烟、高血糖)。

每天抽 30 分钟动一下，替你的未来累积一些养老资本。

运动有超多好处，除了可以降低血压（一堆慢性病的诱发因素），还能预防骨质疏松症。

快点动起来吧，各位小哥哥、小姐姐们。

（慢跑、快走都很容易进行，30 分钟一眨眼就过啦）

基本上，上面提到的几项已经算是最容易达到的标准。

可以说是达成良好养老方式的基本款。

希望大家一起努力往这方面前进 ~

码字不易，这篇文章花了我 6 小时的时间查找资料以及编写排版。若是对你有一点点的帮助，还请不吝给个赞我。每个赞都是支持我持续创作的原动力。

在健康管理师路上狂奔的

@寶島小羅

关注我，用轻松好玩的方式与你分享有关健康、营养以及瘦身的相关知识。

图源网，侵删。

知乎用户 王梓川​ 发表

有幸听过人口学会会长翟振武先生的讲座，关于人口老龄化的。

观点 1：人口老龄化无法避免。纵观各国的人口增长折线图，人口老龄化是一种社会规律，中国的人口增长折线图，将异常的那三年拉直，和现在进入老年化社会的发达国家基本一致。

观点 2：基于观点 1，全面二胎甚至全面放开生育，只能延缓老龄化，不能避免。根据目前数据和人口学会的预测，全面二孩之后仅仅是将折线图平移，并没有改变人口老龄化趋势。

观点 3：与其说应对人口老龄化不如说面对人口老龄化。养老问题全靠政府不现实，不仅仅是养老金的问题，还有养老设施。老年人由于身体原因在居住环境上有一定专业护理要求，比如上厕所需要设计把手防止血压问题导致的昏厥等。需要引入社会资本、公益力量、人才培养，构建基本养老、商业养老等。

观点 4：基于观点 2 和观点 3，地方政府应该做的不是促进生育，而是在老龄化甚至超老龄化到来之前将养老问题的解决提前准备好。

由于当时手机没电，没拍到什么图，就陈述我记得的部分。

对于老人家的一些观点批评的很多，但是学术结论观点 1—3，我认为是可以接受的，基于前几个结论得出的结论 4 也是可以接受的。其他观点有争议的我认为与题无关。

知乎用户 开心保​ 发表

虽然没人能预测未来养老市场会发展成什么样，但是有一点可以明确：

不论选择哪种养老方式，自己都要提前规划好养老的钱，才能享受体面的老年生活。

从国人的传统观念看，在生活能自理的情况下，大部分人还是会选择居家养老。

除非到了生活不能自理的时候，才会考虑住养老院。

说到养老金，除了社保之外，有人选择存款，有人选择股票基金，有人选择保险。

存款很稳，但未来的利率走向不容乐观。

股票基金虽然收益会很高，但是风险也很大，适合作投资，但并不适合作为养老金的唯一选择。

从风险分散的角度看，可以选择保险作为养老基础，同时适量配置股票基金，来提高收益空间。

最近几年，市场上比较流行增额终身寿险。

增额终身寿险和传统的寿险不同，其保额每年以一定的比例递增：

如果年复利利率可观，增额终身寿险可以同时具备保障、理财、储蓄的功能。

小开介绍一款热销的增额终身寿险——百年鑫越人生终身寿险。

百年鑫越人生的投保规则和保障责任如下：

在首个保单年度，其保险金额等于基本保额；

从第 2 个保单年度起，各保单年度保险金额按上一保单年度保险金额的 3.7% 年复利递增。

小开再附加一个投保案例：

某女士为 25 岁的女儿购买了一份**百年鑫越人生**终身寿险：

年交保费 10 万元 / 年，保额 370,470 元，交费年期 5 年。

女儿在 30 年后退休，**百年鑫越人生**保单的现金价值为 1,342,309 元 ，这一份保单将是陪伴子女终身的礼物。

对于高净值家庭：

除了重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险这些纯保障类的险种，增额终身寿险、年金险都可以作为家庭的基础性财务配置。

面对市场风云变幻，应该提前规划并做好相应配置，切勿孤注一掷。

在合理的家庭资产配置中，小开建议以收益稳定的产品为基础。

而保险相对具有较高的安全性和稳定性。

所以，提前为自己、为家人规划一份安全稳健的保险产品，通过明确责任，做好风险管理规划，方能为家人的品质生活保驾护航。

投保链接：百年鑫越人生

延伸阅读：

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• 关于保险，你要了解的十大真相
• 什么是重疾险，如何选择？
• 一文读懂四大险种（重疾险、寿险、意外险、医疗险），保险不再买错
• 线上消费型 VS 线下返还型，重疾险选哪个？
• 有甲状腺结节，保险应该怎么买？

购买过程中，你可能有这些疑问：

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知乎用户 中山房哥 发表

我想到医保谈判现场：

公司代表：这个价格我们已经比全球最低价还要低 67%。

谈判专家：全球最低价已不是什么新鲜事。

公司代表：那我能不能打个电话？

谈判专家：可以可以，不要超过三分钟。

医药公司代表出去，又请示、又敲计算机。

公司代表回到谈判室说，746 最低了，不能再低了。

谈判专家：746，人民会认为 7 与 4 连在一起，寓意不太好。

要不降到 736 吧？

对方公司代表又要出去请示。

公司代表：740 确实是最低了，不能再低了。

谈判专家：4 字不吉利，再降一块钱，739。

未来病患能省下的这一块钱，或者说能省下的医药费，就是医药谈判就代表这样一步一步谈下来的。

医药批量采购将药品价格打下来。那么对未来养老的医药费的支出减少，是比较大的一个利好。

养老一个很重要的因素就是医疗的保障。

医药费可预期的减少，让老得没那么慌。

未来更多的是在看护这一块，老人家的匹配的生活配套、需要的精神层面的内容，叫养老的综合服务，如何去提升及落地，是未来围绕养老要做的。

在上海、北京还有广州，我去参观过一些运营得比较好的养老项目，当然杭州也有一个，做得非常的不错。

但是这些做得好的养老项目，感觉更多的还是有钱人的一种养老服务，那么针对一般普通的老百姓未来这一块应该如何去拓展，我想是在未来三五年需要各方探索的。

前段时间去北京出差的时候，就跟相关的朋友沟通过，这一块未来还是会有政府像搞电动车一样可能是补贴先行，吸引一大批资金进来，互相竞争也好、跑马圈地也好，可能从中会跑出一些比较实力强的企业，然后就将这个产业带动起来。

而如果联系到现在乡村振兴这一块啊，特别是今年也在跟踪了一些文旅项目，那么未来稍微偏远一点，有山有水的这样一些乡村里面，土地如果流转过来的话，那么发展康养的项目也是为对未来充实这种养老的服务以及场所，会有比较好的一个帮助。

所以：

1、医药医保这一块成本降低，为养老做好最大的医疗保障；

2、养老场所及服务的点面铺开、提升，让更多老人实现真正 “养老”——老有所养，老有所乐；

3、要大力发展的乡村振兴，康养、养老理念也是要融合进去的。

知乎用户 深具世界眼光 发表

■城市老人少发点养老金，农村老人多发点养老金■

知乎用户 姒妘姬 发表

好的，我受邀。

如何应对老龄化？

我觉得吧，重男轻女倾向比较严重面对民众狠堕女胎没啥处理方式的国家出现老龄化现象那就是自作自受呗！

把能怀孕生子的女性群体都给灭了集体生男性导致女少男多多多…

完了之后，被生下来的女性群体长大成人后但凡有点脑子有点自尊心的又不太想结婚生子…

如此一来，生子率极速下降，年轻人就因此变少，重男轻女的老一代啊… 嗨哟，所以说，恶有恶报吖，这不，之前以重男轻女思想为荣的中老年群体应该承受恶果的时候终于来临了耶！

我国现在的养老保障水平如何？

像我这种脑子好使有自知之明的人呢，始终觉得靠人不如靠己，我连没那么重男轻女的家人都不想靠，更不指望着靠重男轻女思想极为严重的国家给我养老了。

所以，国家的养老保障水平我不想了解。就算了解了又怎样呢？我能否活到中老年都还是个问题咧！

我期待的养老方式是怎样的？

人生苦短，且活且珍惜。这人吧，也不是想啥就能来啥想啥就能做到啥。多少人想靠着养儿防老，结果不是被儿啃老就是白发人送黑发人，再不就是一家人直接在天灾人祸中一起丧生。我总觉得吧，人想太多没用，过好当下就已经不错了。

随心所欲，过好当下，一直过好当下，无论年轻还是年老，我都觉得不亏咯。

知乎用户 唐果​​ 发表

香港的餐厅里有很多老伯伯和老阿姨工作，他们感觉自己做的事情很有价值，面对来来往往的顾客看到新鲜的面孔似乎感觉时光不老。

日本也有很多岗位给老人家去做，一辈子做了很多选择，到了夕阳无限好，只是近黄昏的时候选择做自己喜欢做的事情对他们来说是幸福的。

我在香港和日本合作伙伴总是邀请我去这些老人家工作地方体验，他说银发经济是未来老龄化社会新常态，中国的养老问题也在探讨银发经济科学性和人性化及法律保障体系，中国任何一个问题都是政府和市场双重主导推进的，这是中国人的幸运。

改革开放初期，国企改革，打破铁饭碗，许多人开始为生计忙碌，老人们为了不拖独生子女后退也纷纷干起了个体户能帮一点是一点，老人退休金补贴给独生子女创业，那个时候没有现在医疗社保和法治体系，往往老人都是不敢生病的否则就只能等死了。后来，国家改革开放取得了成功，国家财政充裕开始改善民生，老人们养老金外还有医保和商业保险配套，对于年轻人负担老人养老和子女教育等生活成本做了免税申报，于是社会主流养老格局形成。

时代在发展变化，中国进入改革开放深水区，市场经济规律与中国特色社会主义核心价值观如何深度融合，国家提出以人民为中心的发展战略，从供给侧改革拉动适当内需和中国制造升级来促进中国向中等发达国家体系迈进，国外的专家们说中国在干一件人类历史上最伟大的造富运动，14 亿中国人的财富配置控制贫富差距越来越大的趋势达到多劳多得和多种分配制度均衡的格局，投入到国民养老上资源层次更丰富与资本市场挂钩但是注重风险控制。

跟随国家宏观调控政策，我对于年龄变化看的比较淡定，从大学开始习惯了职业生涯规划，或许到了干不动那天脑子里还是时不时会冒出来新计划。我的养老计划是投资理财组合和不动产及新兴市场股权，期待国家完善个人财产保护和知识产权法。

知乎用户 布莱克汉​ 发表

价格合理，质量有保证的养老院

知乎用户 深蓝保​​ 发表

时间不一定能造就一个伟人，但一定会等来一个老人

我国已经成为世界上老年人口最多的国家，到 2050 年，全世界老年人口将达到 20.2 亿。

其中，中国老年人口将达到 4.8 亿，几乎占全球老年人口的四分之一。

十九大报告中，也提到了国家统筹养老保险改革的问题，在网上查了一下抚养比的数据：

上世纪 90 年代，我国养老保险的抚养比是 5∶1，即五个参保人养一个退休人员。

现在的抚养比已经降到了 2.8∶1，变成 2.8 个人养 1 个人。不知道等我们这一代退休时会变成什么样。

我们一直在享受改革开放的增长红利，这就会给我们造成一种错觉：

舒适的居住条件、足够的存款、每年出国旅游，很多人理所应当觉得，这种生活会一直持续…

未来真的会如此吗？

**看看邻国日本的例子，**官方对 55 岁以上职工的调查结果表明：

58％的人表示希望在 65 岁以后继续工作！

至于工作动机，73％的受访者表示是因为 “经济原因”，即为了确保生活水平不下降。

大多数国人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划。

我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老，对于大部分人来讲，未来的养老问题会很严峻。

只有做到心中有数，年轻时提前做好养老规划，才能不慌不乱。

一、通货膨胀，你真的了解吗？

很多人对通货膨胀是没有感觉的，要知道，目前国内的实际通货膨胀至少在 5% 以上，举个例子，你就能理解了：

• **2003 年：**啤酒 1.5 元 / 瓶，100 元可购买 66 瓶啤酒；
• **2003-2013 年：**100 元按照年化 3% 的年化收益率进行理财，10 年后 100 元变成了 134 元。
• **2013 年：**啤酒 3.5 元 / 瓶，134 元仅可购买 38 瓶啤酒。

虽然你没做错什么，甚至比普通人还懂一点理财，但最后的结果仍然是：

钱看起来多了，但是真实的购买力却下降了不少，这就是通货膨胀带来的影响。

了解完通货膨胀的基本概念后，再来看一个真实的养老案例：

老王今年 40 岁，退休前年平均收入为 10 万元，退休后计划用每年 6 万元，维持养老的一切开支。

根据中国人平均寿命 78 岁来计算，60 岁后，还有 18 年的退休生活。

• **不考虑通货膨胀：**退休后还需要 18 年 * 6 万 = 108 万；
• **考虑 5% 通货膨胀：**退休后还需要 486 万（每年 5% 的通胀，60 岁退休后，还维持 6 万元购买力，到 78 岁时需要的总额）

如果老王退休后有 50 万存款，加上养老保险每月 5000 退休金，那么在 78 岁时资金也仅为 50+5000*12*18=158 万。

离通货膨胀后 486 万，还有两三百万的缺口。

所以如果不解决几百万资金缺口的问题，就没办法维持和退休前一样的生活，只靠退休金，可能仅仅保证我们活着而已。

否则只能和日本老年人一样，延迟退休，继续工作吧….

二、要想养老，通过哪些方式？

无论在任何国家，解决养老问题基本都靠这三种方法：靠国家、靠企业、靠自己。

• 靠国家：养老保险
• 靠企业：企业年金
• 靠自己：储蓄、投资、理财、商业养老保险

有什么具体的差异呢？一起来看看！

1、靠国家：统筹养老保险

过去大家都是养儿防老，但是随着城市化的进程，养儿防老早已经是过去时。

另外不得不承认，大部分人是短视的，如果国家并不强制进行养老的储蓄，那么可能很多人对养老并没有一个好的规划，晚年生活也许会没有着落。

养老保险是从国家制度方面， 保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。

不同的城市，因为经济发展水平不同、人口结构不同、生活标准不同，养老政策相差非常大，具有鲜明的地域性。但大体上都会有以下共性：

（1）单位缴费多，个人缴费少：

单位会给我们交大部分保费，自己只要出一小部分就可以了，并且每月会从我们的工资中直接划扣结算，不需要我们自己打理：

• 个人账户：账户里面的钱都是自己交的钱，交得多退休后领得也多，我们可以理解成强制储蓄；
• 统筹账户：企业交的钱，会进入国家养老统筹基金，由国家统一调配。

（2）满足条件就能领取：

如果一时换了工作，没有交养老金，找到工作后再接上也是可以的。养老保险一般累计交满 15 年，达到退休年龄就可以申请领取了。

（3）养老金可抵通货膨胀：

养老金的发放，都会把当地上一年度月平均工资作为计算值，现在各地区每年的月平均工资都会比往年高。

以深圳为例，从 1991 年的 418 元，提高到了 2017 年的 7480 元，26 年的时间翻了 18 倍，所以我们活得越久，每月领的钱就越多，一定程度上可以抵抗通货膨胀。

不过，国家养老基金正在改革中，退休年龄将会延后，这是确定的事实，个人帐户入不敷出已不是秘密。

一方面是退休工人数量越来越多，另一方面是拿着高退休金的体制内人士越来越多。

全国养老保险平均替代率，从 1999 年的 45.45%，下降到 2007 年的 32.58%，8 年间下降了 28.3%。

简单地说，一个退休者如果 1999 年退休时能拿 45 元养老金，那么到 2007 年只能拿到 28 元。

而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。

基本结论就是：

靠国家的基本养老保险，能够保证我们活着！但根本维持不了一个体面的退休生活！！！

无论是按照最低基数来交，还是按照最高基数来交，实际上退休后都拿不到社会平均工资。

外出旅游？看场电影？休闲度假？长期护理费用？通过国家的养老保险根本就实现不了，想都不要想。

2、靠企业：企业年金

简单来说，它就是 企业为员工设立的养老金。

担心社保养老金可能在不久的将来就会耗光，那么企业年金就是一种很好的补充。

企业年金也被称为 “金手铐”，很多大公司都会用来留住人才，因为它有以下两大优势：

• **增加收入：**企业年金需要公司和个人共同缴费。只要工作满一定年限，公司交的钱就会逐渐转给我们，相当于多了一笔收入。
• **投资增值：**我们交的钱，一般会交给专业的投资机构打理，让账户中的钱不断增值。

为了让大家对企业年金有更直观的了解，举一个真实的案例：

A 先生今年 30 岁，年收入 12 万，每年拿出 1200 元缴纳企业年金。

与此同时，公司每年也为 A 先生缴纳 2400 元。只要工作满 8 年，公司交的钱就能全部转给 A 先生。

我们一起来看看，A 先生交企业年金到底划不划算？

如图所示，A 先生在退休前只缴了 3.6 万，但是 60 岁退休时却可以领取 17.6 万，平均每年的收益率达到 8.95%！

直接说结论：

• **计划在公司长期发展：**建议交企业年金。只要工作满足一定年限，公司交的钱会全部转给我们，轻轻松松实现翻几倍的收益。
• **如果你打算跳槽：**工作年限太短，公司帮我们交的钱是不会转给我们的。如果你预计拿不到这笔钱，那就干脆选择不交。
• **如果你手头紧张：**想要每个月到手工资多一些，那也可以不交，毕竟企业年金要等到退休才能领取。

不过，这里大家也要清醒下，建立企业年金需要花费大量的资金，并不是想有就有的。

企业年金覆盖群体非常有限，基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。

对于大多数人来说这一条等于没有，没有什么讨论的意义。

3、靠自己：储蓄、投资、商业养老保险

中国无数次的事实告诉我们，做任何事都要靠自己。

养老这么重要的事情，不要幻想依赖别人来解决问题，没人有义务为我们负责。

养老的本质是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，提醒你做好如下几点：

• **合理算计：**要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。
• **投资组合：**财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。
• **考虑通货膨胀：**目前实际上国内的通胀保持在 5%-6% 左右，所以，就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否 20 年之后还够。

养老金规划其实是一个综合理财的问题，个人的看法，建议务实一点，分散投资。

先通过国债、保险等，保证最基本的退休金，剩余的资金可以投资一些高风险资产，以小博大。

写在最后

前几年我回东北，发现一些农村上了年纪的亲人，甚至现金都不存到银行，就在家里藏着，几年下来，别说增值了，那点钱早已经变毛了，被通货膨胀无情的吞噬了。

这里并不是想制造恐慌，只是想把事实呈现出来。

我觉得对于大部分年轻人，缓解养老焦虑的唯一办法，就是找到能高于通货膨胀的资产。

无论是投资房产、还是创业、还是投资自己，只要能创造高于通货膨胀的现金流，那么就是可以的。

突然感觉世界很残酷，穷者越穷，富者越富。

也许这就是世界本来的样子。

-——————————–

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普社保攻略和保险干货！

码字不易，如果我的回答对你有帮助，记得点个赞鼓励下~

平时生活遇到任何商业保险疑问，可以随时私信我，或者点咨询**，**我会竭尽所能帮助大家。

知乎用户 怡然自得 210​ 发表

居家社区机构养老究竟如何选择，暨家居适老化改造 19 条细节建议

声明：无任何利益相关。
2015 年的时候，我听了一场养老相关的讲座，第一次从数据中认识到，养老在中国非常严峻。如今已经过去五年，截止到 2019 年末，我国 60 周岁以上老年人口数为 25388 万人，占总人口的 12.6%，根据预测，十四五期间，我国老年人口即将突破 3 亿，中国社会将从轻度老龄化迈入中度老龄化。

从历史角度、文化角度以及中国老人不断增长的现状来看，中国未来的养老发展趋势应该是家庭式养老和互助性养老相结合，社区养老和机构养老相结合，对老人生活舒适化的要求也在不断提高。养老方式的选择不仅关乎父母的生活，对 70 后、80 后来说，自己的养老计划虽非迫在眉睫，但也是需要提前考虑的事。本文主要就养老方式的选择，和居家适老化改造提出一些探讨和建议，希望大家参与探讨，为我们未来的生活提供更多的选择。

一、养老方式的差异

1、家庭养老

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提到，“在明确提出健全基本养老服务体系的同时，将家庭养老单独列入，要求‘’支持家庭承担养老功能‘。” 家庭养老是我国传统的养老方式，老龄化的社会趋势下，我国的养老压力十分巨大，家庭仍然要起到非常重要的作用。现实中，家庭养老也面临着很多问题，比如 4-2-1/2 的家庭结构下，两个年轻人需要负责 4 个老人的养老，而社会竞争压力大，很多年轻人还需要在外拼搏，没有时间精力照料老人；农村人口向城镇流动的过程中，空巢老人的现象越来越多见，也指望不了出去打工儿女放弃收入回来照料。人民日报也提出，“传统家庭养老模式在经济供养、生活照料、精神慰藉等方面都面临着诸多问题和挑战。”

除了以上这些问题，家庭养老主要还是针对有自理能力和活动能力、能照料自己的老人而言，对于平时都需要护工照料翻身的全失能老人，家庭养老就满足不了需求，需要以其他养老方式为主导。

2、社区养老

社区养老是政府为主导的互助性、专业化养老方式，主要分为两种形式，分别是居家养老和集中养老，居家养老又分为专业照护人员上门服务和日托服务，有着成本低、灵活方便的优势，老人不需要搬到专门的养老机构，在自己所在的社区就能享受到养老服务；对全失能和半失能老人也能提供足够的照料，减轻子女的压力。

（出自《南昌市居家养老服务条例》）

目前许多社区都在筹建或者已经建好社区养老服务中心，2016 年至 2020 年，民政部、财政部已先后在全国遴选了五批 203 个地区开展居家和社区养老服务改革试点，按计划，未来每个社区都会有相关的养老服务中心。有人可能担心行政上的效率问题，其实在社区养老服务中心的实际运营上，不一定需要政府直接经营，可以分为四种模式，政府主办、层级联动；政府主导、中介运作；政府资助、机构主办；政府购买、市场运营，丰富的模式让养老中心的建设和运营更市场化和效率化。

以后社区养老方式应该是主流的养老方式，不仅照料老人生活，同时结合了医疗护理和精神慰藉等服务，既弥补了家庭养老的不足，对老人来说也更容易接受，不会因为搬迁影响他们的社交和生活。当然，目前社区养老还没能全面铺开，而有经验的照料人员的缺口等问题仍然需要解决，可能要到五到十年后，社区养老才能成为大众普遍接受和选择的养老方式。

3、机构养老

机构养老是前面两种养老方式的补充，分为两种，一种是传统的商业性质的养老院，另一种是近年来兴起的一种新型机构养老模式，为老人提供全方位的服务。和社区养老不一样的是，机构养老主办方不是政府，可能是公 / 私立医院、企事业单位、保险公司、专门的养老型企业等，主要以营利性为主。

传统的养老院主要针对子女有钱无闲的情况，比如我一位子女均在外工作的亲戚，就是在养老院居住，由养老院照管三餐和家务，但是其他方面基本就无法顾及了。后一种养老机构起步较晚，目前发展较快的应该是保险公司组建的一些养老机构，这些养老机构的特点是有很多的配套服务，不仅顾及到老人的基本生活，而且照顾到老人的精神生活，兼顾了居住、娱乐和社交功能。像某保险公司旗下典型的养老机构，就做成了公寓 + 电影院 + 棋牌室 + 读书室 + 会所 + 医院等多种功能相结合，让老人生活得更为愉快；缺点就是价格昂贵，我身边有人了解过相关的养老机构，需要购置至少 200 万的保险，或者需要交纳每个月 1.5 万元的费用。对于老年生活品质有较高追求的人，机构养老不失为一种好的选择。

二、老年人面临的问题

目前来看，居家养老和家庭养老应该是大多数还有自我照料能力的老人的选择，那么对影响老人生活的一些健康问题，我们就要做了解了。

1、骨质疏松

根据 2018 年国家卫健委组织的骨质疏松流行病学调查，50 岁以上人群低骨量率为 46.4%，其中男性为 46.9%，女性为 45.9%；50 岁以上人群骨质疏松症患病率为 19.2%，其中男性为 6.0%，女性为 32.1%，而随着年龄增长骨质流失，骨质疏松的比例是越来越高了。骨质疏松的后果，就是跌倒的几率变大，且跌倒更容易产生创伤性骨折等严重后果。有研究表明，因受伤到医疗机构就诊的老年人中，一半以上是因为跌倒，跌倒也是我国 65 岁以上老年人因伤害死亡的首位原因。很多摔倒的情况都发生在家庭场景中，比如地面湿滑、登高取物、爬梯上楼等。

2、视力减退

随着年纪增长，人们的眼角膜直径呈变小及扁平 (曲率半径增大) 趋势，睫状肌老化，瞳孔随着光照而变化的能力和晶状体的透光能力也在减弱，更容易产生 “夜盲” 和“炫光”的情况，白内障、青光眼等患病几率增高，对照明度的要求也更高。

（随着年龄变化瞳孔不断收缩）

3、记忆力下降

衰老的一大表现就是记忆力下降。常常忘记东西放在哪了，可能是年纪大了的常态。对很多不擅长或者不愿意 “断舍离” 的老人来说，30 年前的物品可能还保留在房间里，造成房间变成储藏室的现象，进一步影响生活的便利性。即使是东西没那么多的老人家，也可能会随着记忆力的衰退，忘记自己昨天放的东西在哪里，比较有效的解决办法只能是固化物品的摆放位置，如果不是放在自己熟悉的地方，很容易造成生活的不便。

4、心脑血管发病几率增加

中国人的心脑血管疾病发病率乃至于致死率其实相当高，由国家心血管病中心组织编撰的《中国心血管病报告 2018》概要提到，中国的心血管病患者人数接近 3 亿，心血管病死亡率超过癌症，位居中国人死亡原因的首位，每 5 例死亡中就有 2 例死于心血管病。而对于老年人来说，心脑血管的患病率比起身体机能尚佳的中青年人群要更高，罹患心脑血管的患者即使是侥幸躲开了死亡的阴影，也不同程度的丧失了生活能力和劳动能力，其中相当比例还患有残疾甚至重残。很多突发心脑血管疾病的人，如果能第一时间被发现，得到有效救治的几率比几个小时后被发现的几率还是高很多的。

三、家居适老化改造建议

家居适老化改造，无论对家庭养老，还是社区养老中的居家养老，都是非常有必要的。对很多老人来说，安土重迁，离开居住了一辈子的地方，到陌生的地方去养老，很难以接受，而在熟悉的地方居住，有自己的社交圈，进行自己喜欢的活动，也是一种很不错的养老方式。

1、防撞防跌设计

（1）地面防滑处理

瓷砖具有好清洁的优点，但是对老人来说太滑了。PVC、TPE 等材质（儿童游戏垫的常用材质）做成的防滑砖、防滑贴、防滑地胶、防滑地毯相对防滑性能更好，更适合老人房，而对于卫生间这种还兼具防水需求的地方，更是建议全面铺上防滑垫，可以有效避免滑到。

（2）加装扶手

说到适老化改造，其中非常重要的一点就是加装扶手，尤其是对过长的走廊、容易积水的浴室，扶手是必须安装的。其他可能需要安装扶手的地方有床头、沙发、玄关、炉灶、洗菜池、台盆，以及复式楼的楼梯处。这里重点说一下浴室，因为有水，浴室对老人来说是滑倒概率最高的地方之一，另一个是可能有油的厨房。从安全性来说，坐浴＞淋浴＞躺浴，老人迈进迈出浴缸的时候很容易摔跤，尽量还是把浴缸改装为淋浴区为佳，另外有蹲便的建议改装为马桶，方便老人使用。

（网图侵删）

（3）加装防撞条

在采购新的家居的时候，要考虑有圆角的设计，而原先有棱角的家具则需要加装防撞条，裸露在外的管道有条件的话也需要加装海绵保护层。不适宜老人使用的家具要及时撤掉，避免壅塞。床头推荐选择带防撞软包的。

2、采光照明设计

（1）灯具改造

对老人来说，现在很多家庭的灯具效果其实不是那么理想，由于他们视力下降，老人所需要的照度。要避免使用直射和刺激性光源，多使用亮度可调的漫反射光源，同时要增加局部照明，不留照明死角，特别是厨房的操作台、卫生间的盥洗池这些地方需要补充光源。

（2）安装感应灯和灯带

以前的主流设计是灯具开关开关在门口附近，这样对晚上想要起来上厕所的老人，要摸黑找到开关的位置非常的困难。对这种情况，一款小夜灯或者带夜灯功能的台灯能起到很好的帮助作用。有的家庭构造还需要过一条走廊才能到厕所，这样的话就建议安装一条灯带，耗电低，又方便。

（3）利用好自然采光

朝阳和不朝阳的房间，对人的影响区别是很大的，不仅在身体上，在心理上也有影响，而且老人本身也需要多晒太阳补充维生素 D 以便钙质吸收。在房间的设计和安排上，即使不能做到每间房间都有阳光，至少要做到待在里面时间较长的房间（如起居室）要有充足的阳光。

（4）无线声光门铃

建议给大门上安装无线声光门铃，给听力或视力较弱的老人双重提醒。

3、便利舒适设计

（1）增加感应式和联动式设计

比如水龙头的感应式设计，大门的自动关门设计，这样能更方便老人的生活。现在的智能家居很多联动式设计其实对老人的生活也很有帮助，老人的生活多半是按部就班的，每天什么时间做什么事很少发生变化，做好智能家居规划的话，也能很长久的运行下去。

（2）增加中下部的有效空间

有个戏言是 “几万一平的房子，被拿来堆了几百块的杂物（垃圾）”，指的就是不擅长收纳 + 不喜欢断舍离造成的后果。对老人来说，很多东西承载着以前的记忆，再搬几次家也不舍得丢弃，但是东西实在太多了，年轻时候放在高处、可以自己爬上去取的物件，现在要取下来，变得越来越困难了。对老人来说，顶上的空间利用对他们来说意义已经不大，更应该好好利用好中下部分的空间，要把握合理的空间尺度，增加能有效使用的空间。

（3）动线合理

家居生活，应该设计一条合理的动线，增加生活的便利性。以厨房为例，拿取食材→处理食材→备用食材→烹饪→装盘，一共需要涉及冰箱、储物柜、水池、加工台、备餐台、调味品区、灶台、装盘台七个位置，生食和熟食还需要分开，要让动线合理，在设计上还是需要动脑筋的。

（4）管线排布

对使用了很多年的老房子来说，因为电器较多，经常会面临一个管线、电源线密布的问题，既不美观，也不安全，而且也容易绊倒老人。如果不能进行较为彻底的管线重装，那么至少要做个室内管线排布设计，让管线更为有序，电源插座和相应开关置于更便于使用的位置。

4、适老家具设计

（1）增加颜色对比

颜色的对比性对实际使用的便利性有很大帮助。比如进门处有高度差的，就可以通过颜色对比反映出来，避免摔倒；需要注意的地方可以采用亮色进行提醒，而大面积使用的材料切忌使用可能造成目眩的反光材料。颜色搭配有序，还能对人的情绪起到好的引导和安抚作用。

（2）高度适配

高度适配是适老家居设计中非常重要的一个部分。书桌和椅子的高度，茶几和沙发的高度，床和床头柜的高度，都需要适配；升降晾衣杆、升降橱柜、免弯腰垫等好物的普及，也意味着老年人不再需要过度俯身、弯腰就可以完成家务、取放物品。

对打算深度装修改造的人，特别要注意每天可能都要花几个小时在内的厨房。现在人们对厨房水盆、灶台高度重要性的认识已经大有提高，细分到中式厨房和西式厨房，不同的高度要求还不一样，一般建议是台面操作高度 = 身高 / 2+50mm，将洗菜和切菜的区域做高，炒菜的区域做低，实际操作中还要结合手肘的高度来看。

（3）门把手改造

我有过被家里坏过的门锁在房间的经历，是撞开了门出来的，如果是独居老人碰到这个情况，麻烦就更大了。家里的门把手最好选择下压式或者拉杆式的，避免圆形拉柄。另外推拉方向也要注意，避免撞到。

5、紧急呼叫设计

（1）安全报警器

老人对家庭环境的感知没那么敏感，常规的安全报警器，如烟雾报警器、煤气泄漏报警器、水漫报警器等都应该配套装配上，以保证老人生活起居的安全。一些老人常用的家用电器，最好也要选择有安全设置的，比如可以自动断火的炉灶，可以感应烟雾量自动启动的油烟机，感应到温度过高可以自动断电的电热毯等。

（2）紧急呼叫器

我身边发生过独居老人凌晨 2 点起来上厕所，摔了跤后无法爬起，在室温 4° 左右的冬天在地上躺了 6 个小时后才被早上来做事的保姆发现送医的事件。如果厕所有个紧急呼叫器，这种情况是不至于发生的。至少要在卧室和厕所装紧急呼叫器。

（3）人体感应探测器

人体感应探测器，对老人来说最重要的功能就是关联紧急情况一键呼叫装置，一旦发生独居老人突发性晕倒之类的状况，能迅速感应到并且及时联系家人 / 报警。现在的智能手环及一些智能佩戴装置也能起到类似的作用。

6、安全通过设计

（1）通道无障碍改造

老人住处的地面，除了防滑之外，还有平整的要求。门厅与客厅、阳台与客厅、卧室和走廊，都可能存在高度差，很多老式的房子，还会设置一个卫生间和客厅之间的门槛以防水，别说老人，成年人一不注意都可能摔跤。对存在这种情况的，建议装修的时候做个地面平整，或者简单铺设个水泥或橡胶坡道，都能减轻事故发生的可能性。

（2）轮椅设计

对需要坐轮椅的老人，要提供轮椅可以进入的空间以及专门的轮椅通道，门厅也需要提供轮椅放置的位置。无论在厨房、餐厅还是卫生间，都要预留轮椅需要的空间，比如厨房台面要保证坐姿操作时有下部预留空间，餐桌下设置一个空挡，卫生间台盆的高度也要合适。客厅可以选择专为轮椅人士设计的餐桌——蝴蝶桌，可升降的高度，内凹式的桌面，圆润的边缘，占位又不大，非常不错。

四、总结

无论在家养老，还是在养老机构养老，对老人都要有足够的细心关照。以前听朋友说过，养老院的老人，有家人来看的和没家人来看的，精神状态是不一样的，像衣服和个人物品上上有绣名字的，都是儿女经常会来看的；儿女看的少的哪里会注意到这种细节呢？父母养我小，我养父母老，这是人伦常情，也是我们代代传承下来的文化基石，给父母多一些关照，给自己多一些慰藉。

祝大家都能有个幸福的晚年。

知乎用户 木木彡 发表

我只希望给出一个合法的、合理的、规范的、体面的退出机制，比如安乐死。

知乎用户 「已注销」 发表

没法应对的。中国自古都没有建立养老的公共服务制度。都是依赖多子女养老。老人潮是和七十年代开始的独生子女潮开始。抚养开始变得感觉困难。大约 2025 年。第一批独生子女的父母。进入了六十多岁老龄化，然后老龄人口进入迅速增长期。养老对个人都是压力巨大。

知乎用户 中国人民大学重阳金融研究院​ 发表

中国的老年人群已经达到两亿多人，据有关部门统计，未来十年，二十年内，中国将不可避免地迎来真正的 “老人潮”，中国面临人口老化的冲击压力迫在眉睫。我们在制定任何发展规划和计划时，都不能不考虑到“老年经济” 的问题，因为这个问题涉及到家家户户，涉及到我们每一个人的近期和长期利益。

十四五规划正在筹备和讨论过程中，国家的主管部门和智库，应当提供更加有效，有针对性的政策建议，让我们的 “老年经济” 成为新的发展机遇和发展动力。

尤其需要特别关注的是，中国的两亿多老年人，基本都是新中国的建设者，是改革开放事业的参与者和奉献者。正是这两代人的艰苦奋斗和无私奉献，为中国打下了如今一个现代化工业，现代化科学，现代化教育的社会。但是，年龄面前人人平等。不管你过去地位高低，知识多少，挣钱丰薄，在” 老” 这个坎儿面前，谁都不会过得轻松如燕，困难各有不同，但是实质却大同小异：老年人的接受新技术，新理念的节奏，似乎比正常人慢 “半拍”。给人表象是落后于社会发展，甚至拉了社会发展的后腿。

我们在判断这个问题时要特别注意两点： 尊重和理解。

这两点至关重要。是一政策的出发点和归宿点。

尊重这两亿多老年人的现实很重要，因为当年正是这些人还年轻时，正是那时代的新技术，新理念的创新者，推广者和接受者。他们在历史发展进程中从未落伍。

其次，对老年人社会角色的变化带给他们的困惑和迷茫表示理解。但是让老年人感到困惑和迷茫的真正原因不是他们社会角色的改变，而是因此产生的 “社会地位” 的变化。他们产生的被边缘化，被抛弃的感觉是产生老年 “负面消极情绪” 的根源。如何尽量减少这样的负面消极情绪，对稳定经济社会发展的确不可忽略。

尤其重要的是，我们决不能认为两亿多老年人是现代社会的负担，是快速发展的阻力。这样的看法不仅仅是错误，而且是危险的。它会毒害社会公平，公正，会毒害社会人文环境。“年龄歧视”，和 “种族歧视” 一样，会打破社会的平衡，会撕裂社会赖以生存的保护网，是极其危险的做法。

在事实上，两年人对经济社会的发展起到巨大的推动作用，养老产业，护理技术，医疗器械，交通设施，以及相关精神，心理，法律等领域都有无限的发展空前。

其实，老年人的购买力，消费活力正在不断升级之中。现在的老人对智能技术和设备的热情与痴迷程度，一点不亚于年轻人。在不少领域，如时尚，艺术，健身，美容等产业中，老年人的身影越来越多，他们活力四射，精力旺盛，情绪高涨。正体现了他们对美好生活的追求和向往，对健康平安的理解，使得这些老年人的追求更趋于多元化，推动了相关产业的高速发展。

中国的两亿多老年人，从未失踪，以后更不会” 被失踪”。他们已经被套上了时代 “追踪器” ，时代和市场绝不会忘记它们的老一辈的终身奉献。

中国的老年人要大声宣布，我们还健在，我们没有失踪！

-—– 作者刘志勤系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员

知乎用户 唐锐 发表

问题有点大，我找了几个切面简单写一下，很多人说日本的今天就是中国的明天，所以我主要拿日本做例子进行横向比较。

第一，日本老龄人没有那么惨。随着预期寿命的提高，健康预期寿命也在提高。什么意思呢？虽然都是 60 岁的人，建国初期大多数已经是病病歪歪的真老人了，今天确是精力充沛的 “假” 老人。央视四套《今日亚洲》节目时常关注日本老龄化的内容。电视上说，在哪哪哪 75 岁的老头老太还在餐馆里刷盘子挣生活费。中国的老百姓觉得这些人惨的不得了，但是你看电视里采访的，那些老龄人个个精神都很好，都很健康，他们自食其力的景象并不违和。在国外旅游的人经常可以看到 70 几岁的日本人像年轻人一样跋山涉水。改革开放前很长一段时间女职工退休年龄是 50 岁，女干部和男职工是 55 岁。那是因为国民健康水平低，60 岁以上就干不动了，那时候人的预期寿命也就六十几岁。

事实上，在人口学界，老龄人的概念是在不断更新的。我们目前应当老龄化研究瞄准的群体是 “高龄老年人”，即 80 岁以上的老年人。现在在社保层面和社工层面都有所预备，比如说长期护理保险试点、社区托老服务、医养一体化服务都是针对这个更老的群体。

第二，不是老龄化导致的日本经济衰退。日本经济不振的原因太复杂了，不能全部归咎于老龄化。日本老龄人口把持社会财富，使得有强烈消费需求的年轻人无钱可花，消费需求长期不振。在日本，老板（日料店主，旅馆经营者，花店店主）很大比例都是老人，年轻人只能当雇员。花钱的年轻人挣不到钱，不花钱的老年人挣到了钱，这与其说是老龄化带来的问题，不如说是代际财富分配不公的问题。这个问题在中国不会那么严重，因为传统上中国的上一代人会向下一代积极输送财富。

第三，中国应对老龄化带来的压力比日本有更大的回旋余地。日本地区发展水平差异很小，不同地区基本处于老龄化的相近阶段。中国是个大的多的国家，不同地区的老龄化进程差异很大。就以长三角为例，用年龄移算模型模拟地级市人口发展情况，老龄化程度最高的南通市比程度最低的亳州市早了 20 年。在这个时间差里，经济发展需要的年轻劳动力可以从老龄化程度较低的地区像老龄化较低的地区调剂，我们比日本有更多产业转型和技术革新的时间。

老龄化将是我国未来发展面临的重要问题，但不是灾难性的。我国很多地方政府已经试点了很多积极老龄化的政策，科技企业也开发了很多适应老龄化场景的科技应用，两方面都取得了不少积极成果。现在社会上的很多舆论都把老龄化妖魔化了，如果你以这些夸张言论的视角去看日本，你会觉得老龄化程度如此之高的日本人人都生活在地狱里，可人家大多数人都活得好的很呢！

知乎用户 保险经纪人 - 王琴​ 发表

知乎用户 枯法者​ 发表

现在就放开被动免疫出清老年人。

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家族养老院养老。

找个四居室，或者大平层，不建议带楼梯的大豪斯或跃层复式，不利于老人活动，在二三线城市应该不难办到。

与老人共同居住的基础上，将其中剩余卧室小，分租给家族内或亲家等其他需要养老的老人，由子女轮流或专职看护，看护者睡客厅或门房。

这样解决了如下养老痛点：

1. 养老院看护不尽心的问题，照看者与老人是子女、侄子女关系，照看不尽心，会受到其子女长期关系的责备和报复。

2. 子女往返的交通问题。

3. 提高了规模，将客厅、厨房和照看人员共用，提高了卧室面积，降低了单位居住成本，解决了老人的孤独问题，想在客厅聊天打麻将就玩，想回屋自己看电视刷手机就回去。

4. 一个老人病，另一个老人在家无人照看的问题，这样至少其他老人可以起到预警功能，不会突发疾病身亡。

有人说那专职养老的子女不就太惨了没生活了吗？

那你说独生子女这四个父母可怎么办？

知乎用户 N 条咸鱼 发表

这简单，计划死亡，为集体考虑

知乎用户 「已注销」 发表

实话说，中国没有应对能力，只能走一步算一步

人口老龄化解决办法一般都是这几个

1 放开生育，很可惜了，以中国现在的社会压力，贫富差距，食品安全，996 福报等等多重影响下，生育率必然继续走低。而单身主义，丁克家庭，lgbt 群体意识觉醒，进一步再拉低生育率。目前中国这个属于无解

2 科技集群升级，国家高端产业抢占国际市场，创造更多的钱来提升国家老年人供养，很可惜，中国这个更加做不到，科研体制行政各种干涉，科研人员地位工资非常低，造假风气盛行，别说升级，能不被其他国家反超都是好的了

3 提高消费，中国也很困难，基本可以预料这个中国必然走日本老路。六个钱包只为了房子，什么都进了房地产泡沫里面，政府转型困难，土地财政占比太高，只能调控调控，等老年那一批走完，房产崩塌马上就到。另外一方面，社会福利极差，连日本都跟不上，老年人只会攒下来不会花钱或者攒下来给子女继续投入房产，死循环啊

4 移民引入，这个中国可以尝试一次，矮子里面拔将军，这个稍微容易一点。但是劣势就是以中国的经济体制福利社会矛盾民族传统而言，肯移民到中国来的估计是非洲左右经济国家的人，如果中国能做到一视同仁短时间内还好说，如果做不到依然是特权优先，那么一引入中国马上就会发生现在美国的事情，而且更严重，这个做的不好是可以绝对颠覆国家得

知乎用户 邹公子说​​ 发表

知乎用户 贫民窟的大富翁​ 发表

7 月 25 日，台风 “烟花” 在浙江舟山登陆，晚上九点多，上海市政府办公厅紧急通知：各企事业单位要充分考虑因恶劣天气和交通原因造成的出行困难，针对职工上下班事宜作出合理妥善安排。

7 月 26 号上午，我盯着微信看了好久，没有收到居家办公的信息，只得出门上班。我原以为外面必然是行人寥寥，没想到，外面密密麻麻全是人，更没想到马路上骑电动车上班的人特别多！

地铁停运，我挤上了拥挤的公交车，全程走了五公里多，鞋子湿透，里面全是水。在车上我听到很多人光等公交车就等了一个小时，旁边的一个中年大叔说他四点多就开始出门了。在路上还能看到很多外卖骑手在风雨中骑行。在网上看到一个在台风中工作一天的骑手的手，是这样的：

大家都不容易啊。

忽然想到 7 月 20 号《中共中央、国务院关于优化生育政策 促进人口长期均衡发展的决定》中说到：老龄化是全球性人口发展大趋势，也是我国发展面临的重大挑战。预计 “十四五” 期间我国人口将进入中度老龄化阶段，2035 年前后进入重度老龄化阶段，将对经济运行全领域、社会建设各环节、社会文化多方面产生深远影响。

按照联合国关于老龄化的划分标准，当一个国家 60 岁以上人口占总人口比重超过 10% 或 65 岁以上人口比重超过 7%，表示进入轻度老龄化社会；60 岁以上人口占总人口比重超过 20% 或 65 岁以上人口比重超过 14%，表示进入中度老龄化社会；60 岁以上人口占总人口比重超过 30% 或 65 岁以上人口比重超过 21%，表示进入重度老龄化社会。

根据国家统计局数据，截至 2019 年末，我国 60 岁以上人口比重为 18.1%，65 岁以上人口比重为 12.6%。受上个世纪 60 年代出生高峰期人口进入老年阶段的影响，从 “十四五” 开始，我国老年人口将迎来快速增长期。

中度老龄化社会首先考验的是医疗、养老等公共财政支出和社会保障体系。虽然目前我国尚未进入中度老龄化社会，但社保收支已经开始出现缺口。2020 年，全国社会保险基金预算收入 7.21 万亿元，下降 13.3%，加上从全国社会保障基金调入 500 亿元，收入总量为 7.26 万亿元；全国社会保险基金预算支出 7.88 万亿元。收支相抵，当年出现缺口 6219.17 亿元。这不仅为有历史数据以来首次出现当年收支缺口，而且超出原本预计的收支缺口 4996.73 亿元。未来我国即使能够实现社保收支盈余，很大程度上也要依赖财政补贴。

那么我们的养老靠政府可行吗？这个问题非常值得我们去思考。

根据 1994 年世界银行提出养老金 “三个支柱” 的概念，养老金可以划分为以政府实施普遍保障的第一支柱，在我国是基本养老保险基金，在我国，还有由中央财政拨款形成的国家社会保障储备基金，即全国社会保障基金，作为第一支柱的重要补充。根据公开数据来看，基本养老保险基金累计结存约 5 万亿元，全国社会保障基金约 2.4 万亿元。

以职业群体缴费形成的第二支柱，包括职业年金和企业年金，根据数据，当前职业年金约 8000 亿元，企业年金约 1.6 万亿元。

以私人性养老金储蓄投资形成的第三支柱，包括商业养老保险和目标日期基金等，根据数据，商业养老保险约 1000 亿元，目标日期基金约 300 亿元。

我们看一个指标，养老金替代率，指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。这是一个反映退休人员生活水平的经济指标。在国际上，美国和加拿大，三支柱覆盖比较均衡，“第一支柱”替代率在 30%~40% 之间，“第二支柱”大致与 “第一支柱” 相当，“第三支柱”作为补充。欧洲高福利国家 “第一支柱” 替代率高，多为 50%~60%，相比之下，第二、第三支柱的发展就比较弱。

假定让退休人员过上有尊严的生活，需要总替代率为 70%，我国 “第一支柱” 替代率设计为 60%，近年来，“第一支柱”替代率逐步下降，全国平均已不足 50%，今后的趋势可能还会下降。这是因为老龄化发展太快，企业近年来减税降费带来的养老保险费率降低（养老金收入减少），财政对社会保障的补贴占比趋势性降低。

通过这个分析我们应该明白两件事：第一，当前我国的第一支柱替代率相比国家已经不低，现在还有 50% 左右，和欧洲高福利国家相当，第二，未来的第一支柱替代率大概率是降低的。

那么要维持退休后的生活水平，只能通过第二和第三支柱去发力。企业年金是个人把握不了的，从个人的角度看，我觉得第三支柱，即商业养老险是一个重点考虑方向。

既然是准备养老的保险，该怎么买呢？先看我下午收到的一条信息弹窗：

美联储这个搞法，未来利率基准下调是注定的事情，不管你是买债券，还是存银行，都逃不掉的。而能长周期对抗利率风险的金融产品，目前看只有保险。

在这个基础上我想给大家分析一个保险产品。这个过程，我们一起学习，我也是第一次接触到这种产品。

产品的名字是 “弘康弘运增利终身寿险”，又叫做 “金满意足臻享版”。

寿险分终身寿险和定期寿险。对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至 60 岁就足矣。60 岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的 “身故” 对家庭财务上负担没有那么重。

60 岁之后可以选择终身寿险，若在 80 岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。

增额终身寿险（增利终身寿险）最主要的优势在于 “增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身，即年龄越大，相应的保额会越来越多。同时，它具备高现金价值，保障期间，可通过减保，取一部分钱出来使用。

作为一款终身寿险，它锁定终身利率，实现财务稳健增值，彻底对冲了利率的风险。它还支持减保和保单贷款，资金使用的灵活度很高。

这里的减保指的是申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性高。

我们直接看现金价值表。这里要区分一点：保额增长率和预定利率。

现金价值是生存期间可以动用的，有效保额是身故赔付的。现金价值是多少，保单价值就是多少。前几年是有效保额高于现价，度过前几年，有效保额和现金价值就一样了。

从保障的角度看，我们要关心的其实只有两点：给付系数和保额，

在保险合同中，保额是会增长的：本合同第一保单年度的年度有效保额为基本保险金额；以后各保单年度的年度有效保额为上一保单年度的年度有效保额的 1.038 倍。

这里我们重点看理财功能，就是看现金价值的增值属性。经过测算，达到一定年限后，实际收益率（IRR）高达 3.49%，很早期就超过 3.40%

IRR3.49% 复利，在市场上非常高的水平了。而且一般同类产品早期收益不会很高，需要长期持有几十年才有这水平。而臻享版的实际收益很早就能超过 3.40%。以 30 岁男，10 年交，年交 10 万为例：

大家可能发现了，为什么在现金价值表中第一年的现金价值这么少？比如我交了一万的保费，第一年的现金价值只有 1067 元。这意味着一年后如果投保人要退保，只能取回 1067 元，保险不是坑是什么？

这个问题我请教过一个精算师，是这样的，保险公司卖给你保险的生活没想着你一年后就退保，这是长期险，不是短期险。那么对于一款长期险，其前期的现金价值显著低于保费是因为：对于长期险，其费用主要在前提摊销，成本前期分摊大，期交产品前期的可用于投资的金额减少，所以现金价值就没多少了。

比如你一年交 10 万，交 10 年，第一年交 10 万，但是各种费用有 9 万，那么这 9 万不是每年摊销 9000，摊销进 10 年，而是第一年就全部摊销，那么只剩下 1 万，这一万投资部门拿去做投资，一年就剩一点了。

如果你一年后退保，那么就只要 1 万本金 + 投资收益，很少。

保险公司总不能把给代理人，销售渠道，后勤，甚至保洁阿姨的钱，都要回来给你吧。（这些都是费用）

所以长期险的退保得到的现金价值很少，这很伤。

所以说对于整个保险来说，什么时候能达到较高的收益水平非常重要。

还是看前面那张图，对于金满意足臻享版，第十年就达到了 3.42%，而和泰增多多第十年才区区 1.65%，不比不知道，一算吓一跳。

那么，怎么用这个产品养老呢？这就需要利用 “减保” 功能，减保能玩出很多花样，孩子教育、个人养老、中短期投资规划等能灵活操作、轻松满足。

比如，老李 30 岁时，孩子出生，为了规划孩子的教育和自己的养老，他给自己投保了金满意足，每年交 10 万，交 5 年，保至 105 岁。

孩子 18-24 岁，从现金价值里每年取 6 万块钱，基本的大学 + 研究生学费生活费有了。合计领取 42 万。

余下的现金价值继续平稳增长，到老李 70 岁，保单内有 102 万，75 岁 122 万，80 岁 145 万，都是可以随时灵活使用的资金。既给孩子的教育托了底，又给自己攒了点养老钱。

当需要取出部分钱用于补充养老的时候，比如每年减保 12 万，每个月就有 1 万，加上自己的社保养老金，老年生活没有压力。没有减保的部分可以继续按照 3.49% 的利率进行增值，即使那个时候银行的利率是 0，也没关系。

这款保险主要的价值就是这两个，这两个方面理解完了，这款产品就理解了。其他的优势还有：健康告知简单，投保年龄放宽至 0-75 周岁，1-6 类职业都可买，这样比同类险的参保政策宽松很多；产品增加了 15 年和 20 年缴费期限选择，对预算不多的年轻人和年轻父母更加友好等等。

但是对于投保人来说，应该就是赚的。

我的微信公众号：股海沉思，欢迎关注，一起聊投资。

知乎用户 保险女王​ 发表

知乎用户 保瓶儿小倩 发表

结婚率低，离婚率高，生育率低，人口老龄化不可避免地来了。

而我，未婚未育，也不觉得自己能养得起好几个孩子。

关于应对老龄化，说实话我觉得按照我的情况，是帮不上国家什么忙的。

但是，说起期待的养老方式，我真的还是有发言权的。

我有个朋友，在泰康的养老社区工作。

这个养老院比较高级，想住进去，最少要买 200 万的保险。

住进去之后，每个月还得交生活费，人均 1 万到 3 万。

我就好奇了，凭啥这么贵？

于是之前通过预约，就去住了一下。

据说他们在全国，投资了 13 个养老社区。

比如北京、广州、成都、杭州、海南等等，住进去之后可以 “旅居式养老”。

就是这个月住上海，下个月住杭州，说走就走的旅行，挺美滋滋的。

当然，两边的房费都得交……

上海这个叫申园，地址在松江，开车过去还是有点远的。

不过周围有湖有麦田，空气还不错。

老人住的房间，有四种户型。

最小的就是一居室，差不多 40 平米，有点像酒店的大床房。

最大的有 120 平米，两室两厅，其中还有一个书房。

房间都挺干净，层高差不多有 4 米，每间房都有一个大阳台。

有厨房有卫生间，冬天地暖夏天空调，春秋有新风系统。

每周有阿姨进来打扫卫生，换洗衣服，基本上不用干家务活。

房间里有很多小细节，比如床头上有紧急拉绳。

感觉不舒服一拉绳子，3 分钟内会有护理人员抬着担架，带着氧气瓶就冲进来了。

房间里有 24 小时红外线检测仪，万一老人心脏骤停，或者检测到健康异常，可以及时救治。

马桶盖是智能的，就是咱们前两年去日本抢的那种。

马桶旁边有两个拉杆，因为老人年龄大了，下蹲和起立都会不方便，需要借力。

地板也挺神奇，泼的水越多，阻力越大，主要是为了防止摔倒。

在房间里转了一圈，桌椅板凳的边边角角，都是圆滑处理过得，估计是为了防止磕伤。

吃饭的话，可以自己做，也可以去食堂吃。

伙食费是另算的，在食堂吃的话，每天差不多 60 块钱。

蹭了一顿饭，味道还不错，基本上每餐都有鱼有肉有蔬菜。

逢年过节有聚会的话，可以订个豪华包间。

玩的东西特别多，什么舞蹈室、书法室、练歌厅、健身房、室内游泳池、图书馆、演播厅、电影院，都是免费的。

去的时候恰好看到大厅里，老爷爷在弹钢琴，老奶奶在旁边静静地听着。

执子偕老，大概就是这样吧。

我看了一下课表，竟然还有非洲鼓、旗袍秀，很会玩了。

他们的图书馆旁边，展示了很多老人自己的作品。

折了一整墙的蝴蝶，印着马云爸爸头像的扇子，很多的书画、摄影作品。

最神奇的是，宗教需求也能得到满足。

里面有一个基督教的祷告室，还有一个佛教的念经堂。

精神生活也很丰富了……

住的好点、吃的好点、玩的多点，其实也没啥。

用我妈的话说，金窝银窝，不如自己的狗窝嘛。

最羡慕的是，他们社区里有一栋 20 层的大楼，专门拿来做医疗中心。

进去之后第一个感觉，人真少。

除了医生和护士小姐姐，基本上见不到一个病人。

老人打个电话，直接预约医生，完全不用等。

看病还可以用社保卡，这一点挺好的。

除了妇产科和儿科，常见的科室都有，一些简单的小手术，在二楼就能直接解决。

遇到大问题，10 分钟就能送到上海第一人民医院松江分院。

翻了一下医生的资料，很多之前三级医院出来的主治医生，貌似花了不少钱挖过来的。

很多养老社区，医生都是挂职，所以特别问了一下，他们这的都是全职。

楼上有个专业护理区，专门帮助行动不便、有认知障碍的老人，做康复训练。

最上面两层，是帮老年痴呆患者做记忆护理的地方，里面有两道门，防止老人丢失，所以我也没看到是什么样。

这些护理是需要额外付费的，价格不便宜。

银发经济，也算是未来的大趋势了。

像泰康这种定位中高端的养老社区，目前好多集团都在尝试。

据我所知上海就有国寿嘉园、太平梧桐人家、恒大养生谷，平安也正在规划。

估计很快，类似的选择会越来越多。

记忆中，大家提起养老院，感觉总是冷冰冰、灰扑扑的。

这些年，观念上慢慢也都接受了。

一来条件确实越来越好，二来也确实有几分无奈。

工作压力太大，能够陪伴父母的时间，真的太少了。

也许给他们一个好的环境，融入新的圈子，是一个还不错的主意？

至于我自己，是愿意去养老院的。

只要我每个月可以按时拿到我的养老金和理财险收益，拥有一笔存款，保险保障到位，生了大病出了意外能赔，我想我就已经拥有足够的安全感，可以享受自己的老年生活了。

当然，如果养老院的环境能好一些，服务到位一些，就更完美了。

你们愿意去养老院吗？还是更希望和子女一起生活？欢迎加我微信 xqzsyy，一起讨论。

知乎用户 天大还是地大 发表

解决老龄化除了提高生育率没有其它办法，我实在是搞不懂那些反对放开生育的人的想法，更可笑的是现在很多人一边反对放开生育，一面又反对延迟退休。现实吗？生育率上不去将来的老龄化问题只能由现在的年轻人买单，包括女权和计生粉，将来谁也跑不了。如果人人都不生，那么你将来就得工作到 70 岁，养老金也得缩水。

为什么美国近年来不断推出更严格的限制堕胎法案，很多不理解，是因为根本不清楚生育率问题的严峻性，美国尚且还能保住 2.0 的生育率，国内呢？不要幻想通过移民来缓解劳动力，这在中国不仅不现实，只会制造更深的社会问题。全面放开生育、提倡早婚早育是唯一的解决方案！

知乎用户 正解局 发表

◆多给自己准备一手。

正解局出品

前两天，中国社科院办了一个养老金论坛。

在论坛上建议，有人把没收贪官的财产划拨给养老基金。

原话是这样说的：

现在行政法院罚款没收的钱不少，腐败分子一下子几个亿、十来亿，我不知道全国多少钱，我们能不能建议设立一个行政司法罚没款专户，所有的罚没款到这个专户，到一定时期全部或者一部分划入到养老储备基金，我觉得这个是合理的。

说这话的，是前央行行长、前全国社保基金理事会理事长。

网友对这个建议纷纷点赞。

在看热闹的同时，有个问题不少人却没看到：

全球养老金危机。

中国在这个问题上尽管有很大的回旋空间，但对于我们每个人来说，还需要多做些准备。

01

韩国：工作到死

大概是 2 年前，我写过一篇文章，介绍了韩国不少老年人生活的悲惨情况。

韩国虽然在朝鲜战争后，经济就开始腾飞。

但直到 1988 年才开始实行国民年金制度，又过了 10 多年，所有国民才被纳入年金保障范围。

但实际上，保障范围非常低，现在只有 1/3 的老人能拿到养老金。

有调查说，韩国 65 岁以上老人，将近一半生活在贫困之中（就是不到家庭收入中位数 1/2）。

很多韩国老年人不得不退休后再就业，仅仅是为了解决基本的温饱问题。

韩国就业人口中，60 岁以上人员占比在 1995 年是 2.2%，2015 年已经高达 6.5%。

以致出现了很多人伦悲剧。

很多韩国老年人，最终难以忍受悲催生活，选择提前结束自己的生命。

数据显示，2017 年韩国有 7391 个老人自杀，这样高的自杀人数，连《经济学人》杂志都指责是 “韩国的耻辱”。

甚至还有七八十岁的妇女为了生计，不得不出卖身体。

02

这是一个全球性危机

韩国老年人的悲剧，说到底是，因为生活得不到最基本的保障。

但实际上，这样的问题不只是韩国有，它已经是一个全球性问题。

早在 2017 年，世界经济论坛就发布过一份研究报告。

报告说，到 2050 年，哪怕是目前养老金存储最多的 6 个国家（美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚），也会产生 224 万亿美元的缺口。

如果算上人口大国，这个数字可能高达 400 万亿美元，几乎是全球经济总量的 5 倍。

这恐怕是任何一个国家都难以负担的。

可以说，全球养老金体系将面临崩溃的危险。

这背后的原因，也并不理解。

目前全球养老金主要是 3 大支柱：

第 1 支柱：公共养老金，一般是法律规定的，比如我们的城乡居民养老保险、职工养老保险。

第 2 支柱：一般是企业个人共同缴费的职业养老金计划，就是类似大家说的企业年金。

第 3 支柱：个人养老储蓄计划，通俗地说，就是自己存的养老钱。

但我们一个个来看。

第一支柱公共养老金，很可能年轻交钱，但是老了却领不到钱。

全世界，尤其是发达国家，人口寿命越来越长。

比如，公元前欧洲人的平均预期寿命在 20 岁左右，哪怕到了第一次工业革命，也只有 40 岁。

而现在，欧洲、北美洲人口预期寿命已经分别高达 77 岁、79 岁，未来还可能突破 100 岁。

活得越久，也意味着要消耗更多社会资源（养老金）。

但另一方面，除了非洲等不发达的国家和地区，全球人口出生率史无前例地下滑。

也就是说，交钱的人在变少。

这一增一减，很明显：养老金更不可持续。

所以，韩国正计划把敬老优待标准的年龄从 65 岁上调到 70 岁。

连一向稳健的德国，在社会预算中，最大的项目也是养老保险（占比超过 30%），支付的压力非常大。

另外两大支柱，问题也不少。

比如企业年金，一般都是经营好的企业才有，这本来就是少数。

再比如，个人储蓄，实际上，最需要的是普通人。

但是全球的一个趋势是：财富向一小部分超级富豪手中聚集，普通人生活越来越难，要存养老钱是很不容易的。

美国收入分配状况不断恶化

03

多给自己准备一手

对中国来说，这个问题也不能掉以轻心。

中国现在出生率也出现走低的情况。

在现收现付的养老金制度下，养老金支付的压力也比较大。

中国保险行业协会前段时间发布了一份《中国养老金第三支柱研究报告》，其中说到，未来 5-10 年时间，中国预计会有 8-10 万亿的养老金缺口，这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。

但中国也有独特的优势。

比如，中国有强大的国有资产。

土地、矿山都是国家的，现在国有资产净资产高达 65 万亿，必要时可以划拨来充实养老保险基金。

不过，就像前段时间银保监负责人说的，“随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。”

毕竟，《人民日报》在两年前就提倡，养老还是得大家一块来。

知乎来源：正解局：贪官财产划入养老储备基金：惊人提议，背后到底有什么隐忧？

原来源：贪官财产划入养老储备基金：惊人提议，背后到底有什么隐忧？

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知乎用户 orchimike 发表

[团块世代 悄然迫近的老年破产（又名：老后破产）2016 日本 NHK 纪录片. HD720P_哔哩哔哩 (゜ - ゜) つロ 干杯~-bilibili​b23.tv/8YIX2h

](https://b23.tv/8YIX2h)

不会说太多，可以看看纪录片，自己思考一下。参考其他走过的路会对自己有帮助。

知乎用户 朱亮 - 明亚杭州​ 发表

关于这个问题，其实非常值得我们思考，特别是 70 后、80 后，当然，还有一部分深谋远虑的 90 后，特在此引用我之前原创的一篇小文以期给大家提供一种解决问题的思路：

关于老生常谈的养老问题，我们为什么不得不认真思考和审慎选择？

2019 年 “平安夜”，跟几位相识多年的跑友小聚，觥筹交错数巡、红白琼浆入心怀，觉得这样的日子挺好的。席间许多旧事重提，感慨五六年光阴如白驹过隙、倏然而去，一位相熟的姐姐评论我这几年变化不小，我笑称“老了”，满席的心照不宣后大家纷纷声称“时光不再，我们不老”，我更是“老夫” 聊发少年狂，顿时 “自带音箱” 音量大增。直至散席到家，我一路上笑称“我本楚狂人，凤歌笑孔丘”，哈哈哈哈哈……

与 “圣诞老人” 们把酒言欢后，稍作洗漱、打开空调、坐在沙发上，随手打开放在旁边的《百岁人生》来一段走心的阅读之旅。两位伦敦商学院的经济学教授开篇提出了一个有趣的问题：“【长寿】，对于我们来说，究竟是天赐的礼物还是包含死亡与税收的诅咒呢？”且读且思，我的思绪不禁飘落到了之前被公认为 “最懂经济的市长” 黄奇帆先生冬至日在第十八届中国经济论坛上的一席发言上。

黄理事长一番关于延迟妇女退休年龄的 “精彩” 发言一出，立刻引起了社会大众广泛的讨论，不仅各大纸媒纷纷转载，前两天朋友圈更是 “被刷屏”。“延迟退休说” 对于国内社保养老来说，并非第一次也绝非是最后一次。而这次矛头难得的只指广大需要呵护的“玫瑰们”，我想这不仅击碎了很多女性朋友想提前退休的美好梦想，更是让所有 70 后、80 后甚至 90 后们感受到我们在不久的将来将不得不面对【温蒂尼的诅咒】：“我们要无可奈何地永远工作下去，无论多疲惫，都知道自己承担不起停下来的代价。工作从未停歇，无聊没有尽头，能量耗尽，机会错失，晚年只剩贫穷和悔恨。”

对于我们 80 后来说，在感慨岁月无常的时候，大家有没有像我这样时常问问自己：“30 年后，我拿什么养活自己？” 对于一些 90 后来说，这个问题或许感觉为时尚早，但对于 70 后的哥哥姐姐们来说，我想这种急迫性要远胜于我们了吧？又或者大家每天都深陷于繁忙的工作和生活中不得解脱，早已对看似遥远的未来麻木不仁了呢？！

书中说，“长寿的人生里会有更大的变化和更多的选择，选择也就变得更加重要。随着寿命越来越长，改变的机会也越来越多，选择会越来越重要。对这些选择的投入和保护将成为人生规划的重要组成部分。” 而面对我们未来的老年生活，我们将选择怎么做呢？又会对我们的选择投入多少呢？我们又是如何通过一些保护性措施来抵抗身边的各种诱惑（陷阱），让我们家庭的【核心资产】得到强有力的保护呢？

对于不久的未来，我们可以选择像这样晚年跟 “好姐妹们” 抱团取暖

也可以选择像这样优雅的享受 “最美夕阳红”，随时来一场说走就走的旅行

来自《百岁人生》的理性分析和科学规划，我们该如何考虑和规划养老

在当下的全球，大多数富裕国家包括并不富裕的我们，都有一个名为 “账单到期即付”（Pay As You Go）的国家养老金计划。根据这个计划，目前我们缴付的各类税收和社保养老金被用来支付目前已退休人员的养老金。但现实的问题是：人们的寿命更长了，但出生率却越来越低。当出生率下降时，潜在劳动力会比即将退休的人要少。这些趋势造成的结果就是税收减少，但养老支出增加。如果国家养老金政策不变，那么公共财政支付养老金的办法会难以为继，已经透支的政府债务水平预计会急剧升高。在日本这样人口预期寿命长、出生率急剧下降的国家，这个问题已经非常严重，而老龄化日益严重的我们也会在不远的将来步日本的后尘。

从上图老年抚养比率来看，在人们寿命越来越长、出生率却越来越低的趋势下，目前的国家养老金计划显然很快将难以为继。当然，政府很久以前就意识到了这一点，并采取了一系列措施来试图扭转这一局面。对我们普通大众来讲，受影响最大最广泛的就是 “延迟退休年龄” 这一政策了，而上文中黄理事长 22 号的公开演讲，无疑是国家即将再次延迟退休的“前哨”，相信这一点经历过上一次延迟退休的朋友们会深有所感。

而在现实的生活中，伴随着政府鼓励在医疗卫生服务方面进行各种创新，营养标准不断提高，以及人们生活方式越来越健康，特别是中老年慢性疾病问题（特别是心脑血管疾病和癌症）的持续改善，我们个体不仅将更加长寿，而且还将会更健康的老去。我们身边的 “百岁老人” 会越来越多，所以我们“不要简单地把健康生活 100 年当成目标，而应该将百岁人生当成我们的预期寿命下限”。对此，我们提前开始筹划并行动了吗？

苏格拉底说过，“未经省察的人生不值得一提”，在未来的长寿人生中，我们该采取怎样的科学安排才可以逃脱 “温蒂尼的诅咒”，将长寿人生变成天赐礼物呢？

“大多数人的人生都始于解决金钱问题”，我们接下来看看在预期寿命为 85 岁的假设下，我们要实现想要的养老生活，需进行怎样科学、理性的思考和规划呢？

从上图中我们可以看到：如果我们选择在 65 岁退休，要实现收入 30% 的养老金替代率（pension replacement rate）, 我们需要每年存下收入的 8%；而要实现 50% 的养老金替代率，我们需要从现在开始每年存下收入的 17.2%。如果要想达到 80% 的替代率，退休后拥有高品质的老年生活，更是每年要存下收入的 30%，相信这个比率对大多数人来说都是难以长期实现的。

当然，我们也可以选择延长工作年限，还是如上图所示：如果我们选择延迟到 70 岁退休，要想达到 80% 的替代率，我们仅需每年存下收入的 22% 左右；延迟到 75 岁退休，更是仅需每年存下收入的不到 15% 就可以了，但我们真的愿意一直辛苦工作到那么老吗？

当我老了、头发白了，究竟谁能给我们依靠呢？

从上面的分析可以看到，当我老了、头发白了，我的老年生活不能交给国家养老金计划，也就是我们常说的社保养老金，因为这个计划是不可持续、难以为继的。社保养老金现在还可以解决已退休人员的基本养老问题，等到我们老了，一切还真不好说呢！

那指望我们的子女来给我们养老可行吗？我们父母现在的处境就是我们自己未来的最有利参考。我们中的很大一部分人都已经开始啃老了，还能指望着我们的下一代给我们养老吗？

靠房养老呢？相信这种方式很多朋友都认真考虑过，但我们现行的房市可持续性又有多少呢？我们奇葩的 70 年产权制让我们以后的房子归谁都不知道！更可怕的是，按照现在的开发盖房速度和持续低迷的出生率，我们以后用来养老的房子租给谁又卖给谁呢？日本的现在就是我们不远的未来！

那如果是像上面这样呢？我现在只需从手头盈余的资金里，每年拿出 10 万元出来、存 5 年，就可以给我老婆建立起一条与她生命等长的【现金流】。她可以自第 11 年开始每年从这个账户领取 1 万元（可以用这些钱生钱的利息买化妆品、包包或是来场说走就走的旅行）；无论这个世界怎么变化，她从 60 岁开始每年都可以固定的领取 53013 元用来提高老年生活品质，1060270 元保证给到她，并会继续用每年的 53013 元养老年金伴随着她一直健康的老去。时光不再，唯有这份爱与照顾可以一直陪她走到百岁人生的尽头，永不变心！当然，她也可以在 60 岁之前，完全不动用这笔钱，这样她从 60 岁开始每年可以从账户里领取 67200 元提高生活品质，再也不用担心老后最基本的生活开支了。我在的时候，我是她最大的依靠；我不在，这份养老年金可以继续帮我照顾她直到终身，想到这，我充满自豪的下单。

写在最后：在这个问题下，引用我之前写的一篇文章，其中有很多来自于阅读《百岁人生》这本书的启发，主要是想给大家一些深层次的思考和一种可能的解决方案参考（文末提及的养老年金现已停售，所以不是来做保险产品推销的，只是给大家提供一种解决问题的思路），欢迎新老朋友们积极与我交流，谢谢！最后祝愿所有朋友和家人端午安康！

知乎用户 逝影绝忧 发表

1 养老方式的本质不是老人的决定

而是一群老人产生一种对养老产品服务的需求，以及这个需求被平衡的过程

2 我们需要增加养老产品服务的供给

而世界上一切的产出本质是人的劳动

2-1 我们需要更多的年轻人

2-1-1 禁止堕胎、强奸与人口拐卖量刑弱化、性骚扰量刑上升

2-1-2 反同、反丁克、反女性的男性化、反男性的女性化、强化性别刻板印象

2-1-3 强调传统价值、维护传统家庭、弱化女性就业权益

2-1-4 鼓吹族群价值、社会义务、对逃避者进行污名化、边缘化

2-1-5 鼓励外劳

2-1-6 老人出国养老借用人力

2-1-7 改变老龄定义，老龄人口层次化，六十岁人可以为七十岁人服务，七十岁人可以为八十岁人服务

2-1-8 男子二十不娶，女子十八不嫁惩罚性激励

2-2 我们需要的是有效需求，可以削减无效需求

2-2-1 立法禁止中医

2-2-2 医疗系统市场化

2-2-3 安乐死合法化

2-2-4 减少人行道

2-2-5 根据生产主体责任人执行劳动法

2-2-6 跳槽、起诉行为纳入个人征信，建立跨省信息库

2-2-7 增加 M2 供应量，精准划分老年客户的品质

2-2-8 减少低层住宅建设，为普通居民提供超高层居住

问我意淫想怎么样？当然是脑后插管 vr 世界嗨到脑死亡是性价比最高的

老人获得满足感，物质消耗成本还可以降到很低

但是老人身上的资本依旧追求着增密和，扩张，我质疑能否逃离现实的引力

知乎用户 法小硕 发表

国际上衡量一个国家的老龄化标准为：（1）65 岁以上人口在总人口的比例为 7%，则意味着进入老龄化社会。（2）如果达到 14%，则是老龄社会。 由视频可知，我国在 2000 年 65 岁以上人口占比就达到了 7%，那时就进入了老龄化社会。从 2014 年开始，从视频里可以很清楚直观感受到我国老龄化速度在加快。不出意外，以现有的速度增长，2022 年末，我国 65 岁以上人口占比就将达到 14%，成为中高老龄化社会。

知乎用户 不能显示 发表

1. 用心点科技树 没准能发大财发养老金 2. 干掉美元 baquan 挣钱 不能展开 3. 解决苹果树分苹果问题 此处只能略 4. 减轻负担（尤其是那三个），同时取消年龄歧视和 996 等 5 拿真金白银鼓励生育

知乎用户 henry 发表

哪怕是现代社会，处于东亚文化圈的韩国和日本都发生过多起专门针对老年人的凶杀事件。杀人者多是年轻人，他们认为老年人占用了大量的社会资源拖慢了社会发展导致年轻人没有出路找不到工作，便作出了激进的行为。

柳永哲 1971 年出生于汉城，自 2003 年 9 月到 2004 年 7 月的时间里，他共杀害了至少 20 人。这 20 人中多为汉城富裕阶层老人和电话应召女郎还有上门按摩女性。
柳永哲因为出生贫寒，曾因盗窃、抢劫以及强奸而多次入狱，家族有癫痫病史使他生活不断受挫。从此他开始仇恨富人。他曾被前妻抛弃，他更是将女性当做前妻的化身，残忍杀害。
柳永哲手段非常残忍，杀人分尸却不要钱财，被害人多数被他埋在汉城北部古刹奉元寺的后山上。犯人被捕后更加嚣张，并声称：如果不被抓，我有把握杀超过 100 人”
让人费解的是，此案真相大白后，柳永哲居然成了很多韩国年轻人心中的英雄。韩国门户网上还出现很多柳永哲迷俱乐部，他们大多认为 “10 个月杀了 20 人，还没有被警察抓到真是太酷了，真的很了不起吗？何况他杀的只是有钱的老头和女按摩师而已。"

这个专门袭击富裕老人的柳永哲居然还得到韩国年轻人的拥护有着庞大的粉丝团。

2016 年，日本一家残疾人福利院发生过一起骇人听闻的惨案：该机构前员工植松圣半夜潜入福利院，用匕首、锤子和双手杀害了 19 名残疾人，另有 26 人受伤。
凶手植松圣曾在这家福利院工作过。后来他失业了，原因是他殴打被照看的残疾人。
此后好几年，植松圣一直不太正常。他给日本议会写信，要求杀死住在福利院的残疾人。植松圣不是随口发牢骚，他写了一个报告：“我的目标，是征得监护人的同意之后，对那些在家庭和社会中生活都极其困难的残疾人实施安乐死。” 植松圣把这套疯狂想法称为 “作战”，他表示如果有法律问题，他会一个人承担。
植松圣宣称那么做 “对社会有利”。

日本这个袭击福利院的凶手则是个典型的社会达尔文主义者，他认为杀掉那些吃福利的人 “对社会有利”，甚至认为自己的事是为社会服务。

老龄化、不公、贫富差距巨大的社会会造就出无法想象的可怕景象。不要以为存够了钱就可以安心养老，任由当前的社达主义和恨老文化继续发展，未来衰老的我们将是最大的受害者⊙﹏⊙

知乎用户 吉力话​ 发表

作为 40 多岁的老男孩，我可以很真诚的分享些自己对养老的思考和想法。

出于 20 多年职场（通信，IT，互联网，医药，保险等行业）的磨炼，我只专注 “影响圈”。让我们聊些，你我还能影响的事情。

养老痛点：退的早，活的久，怎么体面活下去？

实际上，有些行业，如吉力以前的高科技行业，35 岁 / 40 岁 “退休” 不是祝福，而是“宿命”。

长寿，也未必是祝福；有品质的长寿才是。

经典《百岁人生》提到：如果你现在 20 岁，那么你有 50% 概率活到 100 岁以上；如果你现在 40 岁，你有 50% 概率活到 95 岁以上；如果你现在 60 岁，你有 50% 概率活到 90 岁以上。

而我们多数人的养老也许是这样的：

痛点分析：我们的影响圈

• 退休年龄早不早，政府说了算。

养老这样复杂的国情和国策，牵一发动全身，草民妄议也多徒劳。庙堂养老，是 干休所，与多数百姓也无关。

• 活的久，主要是医疗进步的结果，不以人的意志为转移。

有回答说自己选 “安乐死” 的，其实并不太现实，因为人性。我问过很多自称要安乐死的朋友个灵魂拷问：“换一下，你最爱的人，你孩子或父母要安乐死，你签字吗？”没人签！

现实也如此，多次癌症复发的病人，多数也还是选择坚强地活下去，直到耗尽心力或财力。

自杀，多是冲动行为。如果一个人能隐忍到投保 2 年后自杀，保险公司都会理赔他，不是敬他是条汉子，而是理赔概率太低太低。眼前的苟且的人，老了也多半是苟活。

• 体面活下去的关键，是早做准备

经典草帽图如下。方案就是用 " 今天保明天。用收入盈余，保支出亏空。”

重要性：未来养老压力翻倍

我的父母辈，是 8 个缴费者赡养一位离退休人。

从 “八抬大轿”变 “二人抬” 甚至“一肩扛”，自然亚历山大，无比重要。

紧急性：养老金 2035 年耗尽

能落地的方案，吉力的专业领域

作为保险经纪人，我会推荐些保险方案。利益相关，非喜勿喷。看完再评论，多谢！

1 养老年金

适合有比较明确的规划的人：存钱有方，花钱有度，对退休年龄和每年开销都有估算的朋友。

给出一款经典的养老年金给大家参考。为了避免被认为打广告，特此声明此款已停售。

有较真的知友，也欢迎加我 V 信，可以在我朋友圈搜索到，这款也是我的自买单。

2 增额终身寿

• 适合认为自己人生下半场，还存在巨大未知的人。

增额终身寿，其基本保额终身按照合同约定利率，终身复利增长。复利当前多 3.5%，偶有 3.8%，参看合同条款。

增额终身寿，作为寿险，死后能给家人留下笔身故金，留爱不留债.

同时，增额终身寿，人活着也能自己按需随时拿现金价值，有理财属性。好的增额终身寿产品，具有 T+3 左右的减保取现，或保单贷款的流动性。

• 适合有家族长寿基因，或生活在发达地区的朋友

吉力比对了目前业内产品，笼统的结论，对于活过 75 岁的被保险人来说，增额终身寿的经济杠杆比，比定期寿险高。

2019 年上海市民人均期望寿命 83.66 岁。因此可以笼统认为，适合多数一二线城市居民。

分享吉力给同龄人做的一个方案：40 岁卓越爸爸为 5 岁天才宝贝投保

合计领取 855 万，现金价值还有 180 万，综合效益 > 1035 万
用 30 万缴 10 年，实现 3 代人的教育、养老、婚嫁等人生规划！

当然，真要你的保障和投资最大化，须需求分析（项目管理和人生洞见），须私人定制（保险的专业）。欢迎吉力话私聊。

3 保险的功能性，是情商，更是法商

上面聊的多是保险的收益性，其实吉力希望大家更关注保险的功能性

• 适合想子女孝顺终老的人，保自己

久病床前无孝子。而年金或寿险，可以指定和变更受益人。如果自己老了有份 “与生命等长” 的收益，那么子女（或养老看护人）能更尽心尽力地尽孝。

• 也有既照顾自己养老，又考虑父母养老的

• 也有规划子女养老的，这个真实案例让吉力很动容

爱与责任，是保险的精神，也是养老的要义吧。

谢谢你耐心看到这里。专业有关，利益相关，非喜勿喷。看完再评论，多谢！

欢迎吉力话私聊。

知乎用户 可怜人 发表

我始终坚持一个观点 “人口是主权国家最大的财富”。同时，我们也能够很明显的看到，各主要大国都在面临或将要面临人口老龄化的麻烦，中国也不例外。人口老龄化，人口存在雪崩风险，我们需要更多的年轻人。但是，问题来了：底层人民和中产阶级养育一个孩子就已经很艰难了，让他们养育更多孩子无疑是雪上加霜。而富裕人群所养育的孩子数量与他们的资产总数显然不成正比。那么，怎么办？

我在看 @睡前消息的时候，马前卒反复提到 “社会化抚养” 与征税这两个关键词，我就想到这样一个暴论：我们应该向人民征收社会抚养税，然后用这笔税来促使人们生下更多的孩子并且支持更多孩子的抚养，如果家庭不能抚养那么多的孩子，那就由社会来抚养。

我设想的社会抚养税应该向谁收？收多少？

我认为应该向所有达到法定婚龄且有收入的人群征收，并且应该像个人所得税那样，根据收入的高低，征税比例不同。征税的重点应该是其抚养的孩子与其收入不成正比的人群，比如同性恋，丁克人群，无生育能力人群，富人等。同时，如果达到征税条件的人本身就有抚养儿童，那应该给予对应的免征份额。

该项税收的税收总额应该要能达成一个目标：至少使国家未来预期人口不至于呈现下降趋势。

人口从哪里来？

这也是一个很现实的问题，我认为，需要考虑大规模的试管婴儿与代孕产业化，同时默许意外怀孕产子可以由社会抚养。

怎么抚养？

这个其实已经回答过了，就是社会化抚养。

最后

这个计划看起来就很没有人情味，办法很冰冷。但我认为问题也很现实，我们必须面对老龄化的问题，我们必须阻止人口崩溃。如果你不同意这个计划，我希望有人能够提出更好的解决方案。

知乎用户 哲生 发表

说句政治不正确的话，现在可不就是老年人手里有大多数社会资源吗。。。。

你问我怎么养老？我不知道，反正年轻人养不起

知乎用户 老吾老 发表

社科院的人每天都在 “玩” 数字，并不断提出一些诸如要加强社区养老和居家养老服务，打造 15 分钟服务圈云云。假如让一群并不太接地气的人来给出方向，恐对于更多的老年人来说更糟。

诚如众多知友讲到的，首先是要有钱，想要享受有品质的养老生活，没有钱，那就是梦。

其次，要了解老年人养老需要 “养” 什么？养老主要需要养两个方面的内容，即需要养身，还需要养心。养身，就是要关注自己的肉体，毕竟身体健康是长寿的首要条件；养老还要养心，就是要养自己的精神和灵魂，空有一具皮囊，而没有了精神和灵魂，与动物无异。

怎么办？

第一，进一步强化和打牢居家养老的基础。

我国现有 870.5 万张养老机构床位，但空置率在 50% 左右，为什么国家投入了这么大的力量，老百姓却不买账？很简单，一方面是中国传统文化的影响，“金窝银窝不如自家的狗窝”，居家养老一定是任何一个老年人的首选；另一方面就是所提供的产品（包括价格和服务）没有能够打动客户（老年人、消费者）。所以，应该认真琢磨如何打造更加适合老年人居住，同时还能最大限度的为老年人提供便捷的公共服务，把这一问题解决好，就可以解决 90% 以上的老年人养老问题。

当然，这需要所有的研究人员真正意义上深入基层去做调研，拿出真正能够解决问题的方案，是最经济、最便捷、最接地气、最快速的方法。

本人曾建议进一步加大养老社区的建设力度，但不是传统的建筑产品，而是 “五爪形” 的建筑产品，或许这是终极解决方案。

第二，加大力度和加快速度培养涉老专业人员。

眼下的实际情况是专业人员匮乏，不能提供深度满足老年人需求的产品和服务，使得众多老年人对于养老机构望而却步。假如随着社会的进步，涉老专业的细分度越来越高，心理、社工、健康管理、营养、医生、护士、康复等越专业，所有的从业人员越懂得老年人，服务的精细程度就会越高，好的服务自然可以吸引更多的适宜老人购买，老人的幸福感、安全感和舒适感就会进一步增强。

当然，与此同时还应系统化的思考，包括如何进一步提升从业人员的社会地位、提高从业人员的待遇、拓宽从业人员的职业晋升通道等。

第三，进一步加大公共卫生的投入力度，加强对老年人疾病的预防，指导老年人科学养生，使老年人生命的长度、生命的丰度、生命的自由度都得到延伸，会极大地降低医疗保险费用，让老年人安享晚年生活。

第四，认真研究老年人再教育和老年人再就业课题，与此同时，进一步拓展 “时间银行” 和“德孝文化教育体验”等新理念和新做法，让更多的老年人为社会创造财富。

养老是系统工程，构建区域 “四级养老服务体系”，深度整合资源，充分发挥政府、民间的力量，养老事业与养老产业同步发力，我们是有能力应对老龄化的。

知乎用户 一言难尽​​ 发表

别看知乎各个大 V 闹的挺欢，通过低生育率，逼迫郭嘉降低房价，改掉 996 来拉升生育率，根本不可能。

这个我之前写过，靠拉升人口增长率去对抗老龄化? 基本上不现实了。你看欧洲，日本，想尽办法拉升，几十年下来效果甚微，被压榨过的，尝试过物质生活充裕的人们，谁愿意去多生孩子弄自己，那真是脑子起包了。

咋办? 只有工业革命，工厂彻底机器人化，智能化，淘汰大量人力来解决问题，让人该干嘛干嘛去，在家躺着等死都行。再对机器人收税。对机器人按机器头交税，税收用来补贴老龄化人口和失业人口，搞奢回主义。当然，非智力收入人群退化，也是不可避免的。人口的减少，也同样有利于释放资源分配。

现在很多人还在期待世界其他国家通过武装斗争发展奢回主义，根本就不现实，越来越先进的热兵器制裁下，普通人在其面前就跟纸片没有任何区别，唯一的进程就是机器人革命的到来。

这就是未来。

知乎用户 自由大道追随者​ 发表

我的希望是在我成为老人前痛快地无痛苦地死去！给后代留一个好的怀念！

知乎用户 成长微物语 发表

如何应对老龄化就要解决养老产业存在的三对主要矛盾。

1、政府和普通群众对养老问题认知的矛盾：在养老问题上，政府的态度是最急迫的，其深知老龄化的后果和其带来的影响。虽然政府在各种渠道和媒体对养老问题做了很多说明和政策阐述，但是普通群众对这个问题并没有那么看重和紧迫。一方面原因是 421 家庭的养老矛盾集中爆发还有 5 到 10 年的缓冲期，一方面是一种鸵鸟心态，不愿意想，也不愿意提前规划和考虑养老问题。很多人的养老观念认知还停留在 “养儿防老”，“政府兜底” 这种思维定式中，从独生子女政策开始施行的那一天，中国就开始从以血缘关系为基础的人情社会慢慢转向以社会分工协作为基础的契约型社会，以前很多家庭问题都是依靠亲戚和熟人解决，现在需要依靠购买社会化的分工服务来达成，但是大多数人没有意识到这一点。没有为老龄化做好思想和物质准备。打一场没有准备的战斗，其结果是可想而知的。

2、资本市场养老概念的热炒和养老相关法律的缺失矛盾：中国的养老相关法律是不健全的。现阶段市场养老概念很热，但主要是房地产企业和保险资本的各种概念。企业进入养老产业是要有利润，要发展的，不可能只做公益，但是大企业的各种高端，奢华的养老产品不能解决大多数普通人养老的根本问题。现行的法律法规也限制了很多资本的进入欲望，之前很多的法院判例也让中小养老机构经营者心存畏惧（还有医闹的例子在前），阻挡了很多中小投资者的决心。完善养老产业的顶层设计，加快行业立法是亟待解决的问题。

3、老人人数的增长和养老行业人才的流失的矛盾：中国老年人口基数庞大，每年培养的养老人才流失量巨大，毕业 3 年还能从事养老相关专业的人才，寥寥无几。在人口老龄化的大背景下，各个行业都缺年轻人，养老其实是在和别的行业争夺人才，但是养老行业并不具备优势。与此相反，转行做月嫂、干销售的大有人在。一方面是现实利益的选择，一方面也是中国职业规划方面的缺失。还有就是咱们家底确实薄弱（日本养老行业大发展也是依靠长期护理险的实行，现阶段咱们国家只有少部分地区试点，其本质还是政府财政有盈余可以补贴而且金额有限，国家全面推广财政估计还是吃不消。）

如何破题呢，两手准备一方面要基于社会现实的反省，老龄化到来时整个社会将狠狠撞在老龄化带来的 “社会问题南墙” 上，然后倒逼政府，企业，个人进行一系列社会政策改革和认知改变，这是阵痛期，也是必须有。另一方需要科技和模式创新来解决高昂的人力成本问题，用类似时间银行的手段搭建全民参与的互助体系，调动起全社会的参与度。

第一个条的实现路径主要就是时间，个人认为单靠媒体宣传基本不可能解决。第二条个人认为最优化解决方案是由 “BAT” 等高科技企业参与的全国性时间银行（时间银行概念不再赘述）体系的搭建。原因如下：

（1）政府不能来做时间银行建设的主体，因为其效率低下，还会产生权力寻租和暗箱操作等问题。政府可以出台相应政策，减免税收等措施，鼓励企业参与进来，或购买企业的公共服务。

（2）“BAT”的海量大数据以及信用系统、实时定位系统、支付系统和人工智能技术为实现 “时间银行” 提供技术上的可能性，从目前来看也许还要更多的力量进入才能完成如此大规模的商业网络构建。

（3）调动起大量的剩余劳动力，盘活现有资源。提高时间的利用效率。

2019 年 10 月份，支付宝和南京市江宁区合作，基于蚂蚁区块链技术，上线了建邺时间银行，开始区域试水时间银行的可行性。希望未来能推广到全国，为中国养老事业助力，尽早实现 “老有所养”。

对于个人来说大部分人还得是走 “居家养老” 的模式，如何通过居家养老机构，基层政府，社会公益组织，老人之间的互助体系和大企业的技术投入解决这一难题，现在也是摸着石头过河，但是要相信劳动人民的智慧，互助也是解决农村地区养老的重要途径之一。

知乎用户 情绪温馨​ 发表

这个还能怎么说？

一边未富先老，另一边是彻底躺平。

只能彻底听天由命。

我的父母今年 68，

现在得了病，

我是彻底帮不上忙。

基本上都是靠雇工，

我一天收入 800，雇工价格 380，

说明还支撑。

就怕我年老体衰，

需要雇工的时候，

孩子收入 1500，雇工价格 1000，

真不能要求子女降低生活水平去管我。

所以，哪怕身后洪浪滔天。

算了，现在人就是这样。

没有办法。

知乎用户 泽叔​ 发表

人生短短几十年，在生命质量最好的那十几年透支生命去攒钱去焦虑，用来换在生命的最后几年苟延残喘多活几年。嗯？

我那时候生活质量不错又怎样，味觉退化什么美食都吃不出味道，想奶子了想睡个外围都早已经硬不起来，各种慢性病折磨着我，这样的生活我巴不得早点死啊～

为什么要和自己过不去呢，这怎么看都不划算吧？

知乎用户 壮士请收下我的赞 发表

抓紧引入伏拉夫和他老婆以及七姑八大姨这样 “要成为真正的中国人” 的青壮年洋大人们，

既圆了他们的梦，又能解决养老问题，

岂不妙哉？

知乎用户 独孤泠潇​ 发表

本科阶段曾经做过一些这个大方面上的课题研究与创新创业项目，侧重点在健康养老与医养结合。因此自认为还是有一些东西是自己可以谈谈的。

**单独的 “老龄化” 并不可怕，可怕的是它常常与 “少子化”、“劳动力不足” 并存。**因为站在国家视角，一个比较粗糙朴素的模型是，如果一个国家中的不再创造劳动价值而是消耗财富价值的人口变多，对于一个国家的前行发展并不是太有利。而老龄人口，既往除了较难以创造出青壮年劳动力的价值外，自身还会因为身体疾病的原因，给国家带来较大的卫生经济负担。

**因此传统的策略是，通过提高老龄人口的健康状态从而减少老龄人口所带来的卫生经济负担 (即 1.0 版本的健康老龄化)。**在此次疫情之前，国家在应对老龄化的重点之一就是加强中老年人的慢病防控，减少 “小病变大病”、大病并发并发症的事件与风险。**在传统策略方面，现在比较前沿的方向是，利用人工智能、大数据、云平台等一些科技手段，实现对老年人的精准慢病管理 (包括诸如饮食、运动、用药等日常生活行为方式的精准指导）与老年人慢性病及相关事件的监测、预警、紧急应对。**今年的国家重点研发计划专项项目类型，有一类就是健康养老科技：

[44 项！科技部新公布两批 “国家重点专项” 拟立项名单！​mp.weixin.qq.com/s/MAB7U3OSIa7ooXo4qWTfqA

](https://mp.weixin.qq.com/s/MAB7U3OSIa7ooXo4qWTfqA)

当然，现在除了传统策略，还有新兴策略。**新兴策略鼓励老年人做现代化的老年人，认为老年人不仅是银发经济的消费者，也是银发经济的创造者。**举个很直观的例子，现在我们已经看到了在抖音等短视频平台上已经出现了银发天团级的抖音账号，这说明在移动互联网时代，老年人也可以成为其中的参与者。

但无论是传统策略还是新兴策略，“身体是革命的本钱” 始终是基石。我想，这也是无论国家方、企业方在养老与老龄化领域展开行动 (包括相关政策出台、资本进入、相关项目开展等）的基本考虑点。

也欢迎对养老领域感兴趣的朋友 (无论您身处业界、学界）在评论区发表您的看法，或者与我私信交流。

知乎用户 长太息 发表

养老新思路，朝鲜养老好。

东北今日的养老困局就明日未来中国大多数省份的局面。

年轻人大量定居一二线城市和发达沿海地区，本区域内严重缺乏劳动力，更不要说有多少财政收入了。巨大的养老保险和医疗保险的支出压的当地政府喘不过气来。

国家组织的几次养老金互调资金有三分之二的资金都流向了东北，然而东北的养老金的困局仅仅是缓解，而没有实际的改善。而且老龄化之后，东北医保也同样面临着巨大的压力，同样是收不抵支。

养老的可能性就是学习俄罗斯人在中国东北养老一样，我们可以让部分老人去一些收入不高，环境较好的国家养老。与之展开合作，让我国可以花费较少的医疗保险和养老金，而让老人享受较高的待遇。比如去古巴这样的地方养老。

说实话，面对这样的困局很难有很好的办法。因为老龄化的到来，是因为人力而非天为。

知乎用户 时修 发表

目前有很多人面临着生活上的压力，人们更加倾向于轻松化的生活，丁克家庭开始被更多年轻人认同。所以降低年轻人的压力提高生育率。

我国目前的养老金还无法满足 2 亿多人的供需，尤其是农村。在大力扶贫的基础下那些有着丰富经验的基层干部应该成为基石发挥更大作用。相应为了更加快捷迅速处理问题，可能要全社会来共同努力，可以以企业为主，养老院的联合互助，对于护理专业开办提供经验和政策支持，企业化经营工资依地区消费水平不等。（尽量高些，原因看第一段，反正谁家没老人。）企业化的经营最好将身体不好有突发疾病可能的送往医院。（原因就不解释了）

对于老年生活可以学学 B 站的疾风大爷没事自行娱乐也行，总之就是给自己找一点事情做，能独立生活，还有自己的经济来源的经历不给人们增加负担。

知乎用户 Wilson 发表

知乎用户 匿名用户 发表

国家已经在做了，社区对高龄老人基本隔一段时间就会打电话问问，免费的测血压血糖之类也不是骗人的，就是通过社区医疗，大病化小病。

最完美的养老方式感觉是以前的家族式养老，对老人来说这是最完美的方式，但是不利于年轻人和社会发展，本身资源分配到老人和年轻人身上就是一组矛盾体。

而且说实话，中国的老龄化可悲不可怕，农村老人一个月领几百退休金，种种田真的是人畜无害。比较可怕的是贵腐老人，人家老头退休金比你上班工资还高这我是真的看不懂，然后手里拿着几套房给年轻人收租，或者是占着位置不退的。一方面，贵腐老人不退下来给年轻人让位，反而极大的占用社会资源，另一方面，目前本身很多低端的岗位年轻人已经不稀罕了，没人回来填补这些空位，哪怕送外卖快递，年轻人有谁想去种田或者扫大街等等一些底层体力活的。

劳动力短缺真的不是问题，缺的是 996 听话的韭菜。工业智能化，农业集约化以后，真不缺劳动力，反而缺少的是消费。包括现在用工荒同理，老板不缺人，缺的是能在破旧的厂房里一天干个 12 小时以上活还只拿 2000 多块的人，现在基本都是由 40-50 的人在干，等他们干不动了，你看现在的 80-90 后，哪怕送外卖也不会去电子厂啊。

知乎用户 鬼知道我是谁 发表

建议实施监狱养老，监狱养老院建立在一起，统一实施军事化管理

孤寡老人需要人陪伴看护，而监狱人手充足

挑选优质犯人对老人进行看护，例如退役的贪官，敛财的经济犯，受到老人欢迎的犯人可以不定期到养老院这一头享受半自由化的生活。

身体健康的老人也可以参与到监狱的建设管理中来，增加自己的社会存在感

知乎用户 大木目​ 发表

请国家重视和发展康复事业！

请国家完善康复治疗人员职业晋升制度！

如果你想要在自己老去的时候，可以尽量的体面和多一些尊严，那么就从现在开始了解和重视康复。

人的一生有很大的可能都会经历短暂的残疾和残障，比如在车祸骨折后，或在运动时导致的损伤之后。而老年人，因为身体的退行性改变，更容易被各种疾病缠身，肩周炎，关节炎，帕金森，阿尔茨海默氏症，脑卒中等等。而这些疾病，都是在康复的干预范围之内的。也许有些人觉得康复治疗师，无非就是搞些推拿按摩的工作，可现代康复的发展已经远远不是你所了解的那么简单。

这就是为什么提出要完善康复治疗人员职业晋升制度。

在我国，医师、护师、药师系列的职称体系和制度都已得到建立，而康复治疗人员没有单独的执业准入和职称晋升制度，职称评审也只能通过挂靠医技系列进行职称申报。
这不但会影响康复治疗人员的职业认同感、归属感，也同样影响了社会大众对康复治疗师这个职业的理解和认知。

（内容来自公众号康知了：**《**两会新声音：提案建立康复治疗人员执业资格准入制度，完善职业晋升制度》）

没有稳定健全的晋升制度，没有归属感与荣誉感，那么未来就一定会产生康复治疗与市场之间的供需矛盾。

而今年已经是 2020 年，未来还远吗？

知乎用户 神功盖世李小八 发表

如何养老? 当然是生孩子养老最靠谱。

我来列举几个养老方法，你看看哪个最靠谱，最有可能实现。

1，科技大爆发，靠智能机器人养老。

2，学西方国家那套，开放移民，非洲黑人来养老。

3，存一大笔钱，养老。

4，生孩子养老

很多人说多存钱养老，你一个普通人靠着打工那点收入，平时还要吃喝玩乐，还车贷房贷。你能存多少钱？

很多年轻人，出来工作好几年，除了消费越来越大，贷款越欠越多，哪里有存到什么钱？工资到手第一时间，就是还信用卡跟各种网贷。汇丰银行的调查报告都说了，我国的 90 后人均负债 12 万。

快三十岁了，你有二十万存款吗？到你六十岁退休的时候，要有多少钱才能保证自己安度晚年？100 万？200 万？300 万？一个普通打工的，哪有那么容易，赚到这么多钱？

现在我国的人口出生数，真是少得可怜。2018 年，我国的出生人口只有一千五百万。未来的人力资源会非常昂贵，你有多少钱去请别人的孩子给你养老？不生孩子，指望别人的孩子给你养老，那还不如指望以后科技提升，靠智能机器人养老。

知乎用户 匿名用户 发表

看到这个问题，非常吃惊~ 下午讲课的时候老师刚好提到了，还开了个玩笑：**怎么在几分钟内让人口老龄化率下降？？**我脑海第一个念头：鼓励生育。没想到大佬给出更好的回答，他说，**老人不算老人。**细想其实有点道理。

如果下图实现 —

当然这并不能解决根本的问题！到了一定岁数，行动力、思考能力都会下降，提高老龄门槛只能说是自欺欺人。

目前的研究让我有信心相信未来的基因编辑也许会实现长寿。

回到老龄化的问题，老人如果没有退休金没有稳定收入，加上本身患病几率增大，确实会成为不少家庭的负担和吵架的导火索，尤其是本来日子就紧巴的家庭。我只能去期待，会有那么一天，联合国老年人原则真的可以在中国这片神奇的土地遍地开花。

联合国大会于 1991 年 12 月 16 日通过《联合国老年人原则》（第 46/91 号决议）。大会鼓励各国政府尽可能将这些原则纳入本国国家方案。原则概要如下：

独立

• 老年人应能通过提供收入、家庭和社会支助以及自助，享有足够的食物、水、住房、衣着和保健；
• 老年人应有工作机会或其他创造收入机会；
• 老年人应能参与决定退出劳动力队伍的时间和节奏；
• 老年人应能参加适当的教育和培训方案；
• 老年人应能生活在安全且适合个人选择和能力变化的环境；
• 老年人应能尽可能长期在家居住。

参与

• 老年人应始终融合于社会，积极参与制定和执行直接影响其福祉的政策，并将其知识和技能传给子孙后辈；
• 老年人应能寻求和发展为社会服务的机会，并以志愿工作者身份担任与其兴趣和能力相称的职务；
• 老年人应能组织老年人运动或协会。

照顾

• 老年人应按照每个社会的文化价值体系，享有家庭和社区的照顾和保护；
• 老年人应享有保健服务，以帮助他们保持或恢复身体、智力和情绪的最佳水平并预防或延缓疾病的发生；
• 老年人应享有各种社会和法律服务，以提高其自主能力并使他们得到更好的保护和照顾；
• 老年人居住在任何住所、安养院或治疗所时，均应能享有人权和基本自由，包括充分尊重他们的尊严、信仰、需要和隐私，并尊重他们对自己的照顾和生活品质做决择的权利。

自我充实

• 老年人应能追寻充分发挥自己潜力的机会；
• 老年人应能享用社会的教育、文化、精神和文娱资源。

尊严

• 老年人的生活应有尊严、有保障，且不受剥削和身心虐待；
• 老年人不论其年龄、性别、种族或族裔背景、残疾或其他状况，均应受到公平对待，而且不论其经济贡献大小均应受到尊重。

只要老年人想工作并有能力工作，就使他们能够继续工作; 在实现为所有人提供就业的目标过程中，必须认识到，老年劳动者继续就业不一定减少年轻人在劳动力市场上的机会；老年劳动者能够为改善国民经济业绩和产出作出有价值的持续贡献，从而对社会的所有成员都有利。如果制定其他计 划，用老职工的经验和技能培训年轻的新雇员，还有利于经济全局。

由于青年人大量迁离，农村地区人口老龄化问题十分显著。留下的老年人可能没有传统家庭的抚养，甚至没有足够的生活费。

要改善农村地区的生活条件和基础设施 (a) 通过持续提供享有财政和基础设施服务的机会，以及培训提高耕作技艺 和技术，加强老年农民的能力； (b) 通过提供资金或支持创收项目和农村合作社，以及扩大经济多元化，鼓励建立和振兴小型企业； (c) 在服务不足的农村地区促进发展地方金融服务，包括微额信贷计划和微型金融机构，以鼓励投资； (d) 促进农村和边远地区的成人教育、培训和进修； (e) 使农村人口和边远地区人口与基于知识的经济和社会连结在一起； (f) 确保考虑到农村和边远地区老年妇女平等获得和掌握经济资源的权利； （g）鼓励对农村和偏远地区老年人采取适当的社会保护 / 社会保障措施； （h）确保农村和边远地区能平等获得为老年人提供的基本社会服务。

要缓解老龄人边缘化现象。（a) 制订和执行使农村地区老年人包括残疾老年人保持独立的方案和服务 项目； (b) 便利和加强传统的农村和社区支助机制； (c) 重点支助农村地区无亲属的老年人，尤其是寿命较长但掌握经济资源往往较少的老年妇女； (d) 通过提供金融和基础设施服务，优先增强农村地区老年妇女的能力； (e) 推动创新的农村和社区支助机制，包括促进老年人之间的知识和经验交 流的机制。

**考虑到有必要解决必须同时照顾父母和自己的子孙那一代人的特殊处境。**在家庭和社区两级，世代之间的联系对所有人都很宝贵。尽管当代生活的地域流动性很大，其它压力很多，造成家人彼此分离，但在各个文化中，大多数人一生中都与家庭保持密切关系。这些关系可以发挥双向作用。老年人在经济上经常可以作出巨大贡献，更重要的是，可以在孙子辈和其他亲属的教育和照料方面发挥作用。包括政府在内的所有社会部门都应该努力加强这些联系。尽管如此， 还必须认识到，对老年人来说，与年轻人生活在一起有时不是最好的或者符合他们愿望的选择。

增进健康的活动以及老年人平等获得保健护理和服务，其中包括终生预防疾病，是老年健康的基石。终生概念包含确认增进健康和预防疾病的活动必须着重保持独立、预防和推迟患病与残疾、提供治疗以及改善已有残疾的老年人的活动能力和生活质量。

期待老人怡乐，国富民强 !

知乎用户 改变是历史必然 发表

养老必然迈入机械化，也就是近十年内我国就会出现大量新型自动护理设备。相比较完全没有意识的幼童，设计出能自主操作设备的老年人护理设备并没有那么困难，而市场巨大。

知乎用户 cyclin 发表

写论文的时候突然看到这条消息，说实在的，现在对未来有点担心。

应对老龄化的方法，在我看来，无非是减少 65 岁以上的人口，或者增加 65 岁以下的人口。

前者在不做出任何干预的情况下似乎无法实现，医学的发展使得人类寿命是在延长的，除非用一些特殊的手段，例如允许老年人安乐死，允许一些有慢性毒副作用的中老年人补品流入市场让一部分人慢性自杀，或者在医保上做手脚，让年龄大的人看不起病，才有可能减少 65 岁以上人口。但是后几种手段很不人道。

后者的话，现在知乎上反婚反育的呼声这么大，现实里我的几个表哥也是生了一个娃以后就不想要第二个了，现在这个社会带娃太累，关键问题在于年轻人在适合婚育的年龄里却没有足够的立身资本，很多人 30 多岁还在为了结婚的房子车子彩礼而 996，这种情况下能提高生育率吗？要不然每生一个孩子国家发几万块钱，或者奖励一套房，不过我觉得不现实。

这种情况的出现，很大程度上来源于发展的不平衡。记得我父母刚结婚那会儿，每个月工资虽然不高，但是房价也很便宜（国有企业的家属大院那种类型），一套房工作个三五年差不多就能买下，物业费也很便宜（现在是推向社会了，物业费也跟着涨了很多），有配套的幼儿园和学校（小初高都有，一开始也是属于国企的，后来改制推向社会了，也不知道现在怎么样）。现在这种情况基本不会出现了，市场化导致很多生存资本（住房）的价格水涨船高，同时教育的内卷导致培养一个孩子需要投入的资金和精力越来越高，很多人想生但是根本生不起养不起。如果中国社会继续维持现状，我觉得新生人口数量下降的问题几乎无解。

说到这里，我又想抨击一波私有化改革了。把国有资产变成私有资产，让一些人赚的盆满钵满，另一些人饿肚子，这是我们一开始建设这个国家时的初心吗？以前我相信教科书上的言论，认为国企就是效率低下的，私企就是效率高收益好的，在听说过、经历过一些事情以后才明白，这种结论并不完全是事实，甚至会误导人，国企一般会给员工一些基本的生活保障，遇到困难也有国家兜底，但是在私企很多时候只能靠自己了，拿高工资的有，被老板压榨的也有，而且遇到风险只能自己扛。也不是说私企就一定不好，但是把国有资产侵吞为私有资产的操作是真的恶心。

话说回来，如果解决不了资源如何合理分配的问题，让年轻人背负过大的压力，那么出生率断崖是真的无法挽救。通过入关和去非洲转移内卷压力把蛋糕做大也是可行的，但是接下来如何分配蛋糕更为重要。

以及，提防一些亚文化尤其是一些 “政治正确” 的传播，例如丁克、同性恋文化。我尊重抱有这种想法的人，但是更希望让这些思想仅在这些群体内部流传，而不是在外网上打着必须尊重小众文化和特殊人群的旗号进行大肆宣传，对于很多心智尚未成熟的未成年网民来说，这样的宣传可能引起一些不好的效果。

最后一个问题，我期待的养老方式。这个对我来说有点远，所以我现在的想法不代表未来那个时候的想法。作为一个传统观念有点重的人，我还是希望可以组建家庭，通过退休工资养老，而且有人陪伴。但是，如果经济形势持续恶化，普通人组建家庭养育后代的成本高到不可接受时，我可能会选择一个人住养老院。

知乎用户 凌子 发表

现在为什么要拼命工作？

未雨绸缪吧！

稳定的工作，稳定的五险一金，一定的积蓄，等于老有所依。

我父亲在医院做过几年护工，一段工作结束后，回到家中，他会把他照顾过的病人的事情讲给我们听。基本可以得出一个结论。生病的老人，有退休金的，子女会想法设法进行医治；反之，没有退休金的，住几天院就绝望地回家了。

所以，期待子女养老，大多数是空话。当然也有例外的。我这里说的是大多数。

我大伯在五月份的时候去世了。他有三个子女。老大是儿子，在外面搞工程，独女已经成人，在城里上班，计划给女儿买套房，在我住过的小区看过几次，应该说经济条件还可以。

老二是女儿，一直在上海工作。嫁了个上海老头，刚刚得到拆迁款有大几百万，加上这么多年的打工积蓄，也不差钱。

老三嫁到福建，老公是公务员，参加丧事回来开的是六十多万的宝马。经济状况可想而知。

可是我大伯病了很久，大妈只是带他去镇上的医院挂过吊针，就回家等死了。

死时候骨瘦如柴的，因为很多天没有进食了。。

三个子女是老人去世后才回来的。

如果，大伯自己手头有钱的话，会去医院动手术吧。他得的又不是绝症。

农村里很多老人，大多数的命运就是这样。年纪大了，生了病，就只能躺在床上等死，他们自己已经接受了这样的命运，不想給子女带来经济上的负担。

但是，如果自己有退休金，情况可能会有改变。为着能久一点多拿一点退休金，会努力地延长生命。我父亲曾经照顾过的一个老头，瘫痪在床已经多年，九十多岁了，没有自我意识，但子女都没有放弃。去年疫情期间，老人走完了他的一生。

这是现实，也是生活。

所以，你希望你的晚年生活怎么度过呢？趁着年轻，多挣点钱，有钱的养老方式怎么都不会差到哪里去吧。

知乎用户 LinkedIn 领英中国 发表

小编给大家提供一个不一样的视角，为什么养老生活一定要在七老八十才开始？

为什么不能提前退休？

在美国，有这样一群人，30 多岁就提前退休了。

30 多岁退休，可能吗？我心里是有个大问号的。
有人采访了 7 位顺利在 40 岁以前结束职业生涯的神人。

这些受访者说：实现财务自由不光需要做足预算，更重要的是，要重新考虑你的核心价值。

你可能并不赞同他们的生活方式，但我想，这至少为我们提供了另外一种可能性。

削减 “三座大山”
能省就省
想实现提前退休其实很简单，就是省钱、存钱、投资。

省钱没有别的大招，关键在于减少大头支出——也就是住房、交通、吃喝这 “三座大山”。

很多同事入手了新款宝马 SUV，而我把车卖了骑自行车上班。

别人花 5 万刀重新装修厨房，我们全家则搬进了一个适合散步的老小区。

我老婆的厨艺精进后，连在外面吃饭都很少了。

受访的雅各布森和温妮两口子抓住了省钱的精髓，已经提前退休好几年了。

你仔细观察日常开支的主要方面就会发现，吃住行的开销接近总量的三分之二。

对大多数人来说，这些地方最能省下大钱。

如果能减少大额支出，剩下来的存款可以赚更多钱。

懂些投资伎俩当然会帮大忙，但讲真，妙投资不如狂省钱。

现年 46 岁的保罗 38 岁就从电子工程师的岗位上退了休，和妻子妮娜住在房车里。

他的观点是，想赚大钱储备养老金就想错了，投得多不如花得少。

一种生活方式
一种圈子认同
你可能在心里犯起了嘀咕：为了省钱这么为难自己何必呢？

可有的人就是愿意，甚至把节省变成了一种生活方式。

过上这样的生活，需要一个全面的、细致的计划——住拥挤的地铁线和便宜的小区、在家吃饭、带着便当上班、出门儿小黄车、不买新衣服、不喝星巴克、不惯着孩子。

做到这些之时，就是你提前退休之日。

但同时这也意味着，你的生活方式焕然一新。

谁都知道这种生活方式在这个消费主义的社会里不是主流。

但在太平洋彼岸，这群提前退休的人们找到了一个好方法——在网络上寻找志趣相投的小伙伴。
也许正是这种找到了 “圈子” 的感觉，这种有点自虐的生活方式也不难坚持了下来：

我们有些很熟的朋友，是在网上相识的，因为我们的想法很像。

很多极 “俭” 主义者只是单纯喜欢削减开支、自给自足、掐着预算过日子。
生活的方方面面他们都自给自足，这种生活方式被称为 “完全内供”。

自己剪头发、自己修车、在垃圾桶里寻宝，娱乐方面更是零开销。

“花钱玩乐像是对生活认输。” 一对退休 10 年的夫妇在博客里这样写。

极 “俭” 的生活方式
意味着打破传统设定
要提前退休，最重要的是打破社会的传统设定——长久以来人们认为必须吭哧吭哧干个四十年，到了 65 岁才能退休，过上幸福充实的 “正常” 生活。
然而这些提前退休的人却一针见血——他们的生活大多数人都能过上，但问题是很多人从来没考虑逃出常规生活这种可能。

世上可能有 70 亿种生活的正确打开方式，有的人喜欢 “正常” 的那种，有的人害怕体验前无古人的这种。

其实适合每个人的生活方式是不存在的。

几乎人人都是聊起来一肚子抱怨，对自己的生活不满意、为一周 7 天 24 小时的分配头疼，但你要想让他做出点改变，接受新的生活方式，没门儿。

完全是心路历程的转变，我不再担心别人怎么看我，真正充满自信。

说这话的珍妮已经 16 个月没买过东西。

不再化妆的她得到的是 “脱胎换骨的改变”，因为她完全甩掉了社会给女性设置的双重成功标准。

在减少对金钱关注的同时，她对外表的关注也少了，而更关注内心自我。

“说实在的，极‘俭’更在于忠实于内心，而不单纯是勤俭节约，” 她说。

我找到让自己面对现时所有感到更自信、快乐的方法，还减少了对外表的关注。
这让我为人更自信。
跟以前相比，我是个更好的人，这也更让我快乐。

做到 “提前退休” 的
到底是哪些人 ？
当然了，能提前退休，有些人是赢在了起跑线上。

因为你要是拿着一份高薪，就自带优势了。

“年轻时你得有一份薪水不错的工作。如果没有，这条路永远走不通。”36 岁退休的诺威尔说得直白。

如果没有好的教育背景，也没有超越大多数人的高工资，个人责任感可能在一定程度上可以弥补劣势——有能力控制资金和生活，懂得理财、养生，任何人都可以比想象中更轻松实现提前退休。

在这方面，做到极致的是程序猿这个迷一般的存在。

自带 “极俭” 的思维方式可能是他们天然的优势。

当然程序员的工资通常高于平均水平可能是另一个重要的因素，但根本问题在于，工作内容重复单调，也使得他们调整生活轨迹的愿望比一般人更加强烈。

在省钱这件事上，理科生思维可能也有点帮助——他们习惯找到最优的方式实现长期目标。

“在工作中，我会花很长时间把网页响应速度提高 100 毫秒，这种最优化分析套路同样应用于省钱。”

退休不是结束
是另一个开始
如果 “提前退休” 没什么吸引力，我可以换个方式来形容这件事：

比其他人提前几十年告别上班下班的生活，追求自己的完美人生。

其实很多提前 “退休” 的人最后都重新投入了工作，但显然不是传统意义上为了维持生计的工作。

他们带孩子、做公益、攀岩、玩艺术、开源编程、写作…… 甚至比以前更忙。

他们只是把更多、更自由的时间和精力，专注在他真正热爱的、不以维持生计为目的的事情上去。

选择提前退休，原本就是因为他们觉得其他活动要比工作来的有意义。

从物质上来说，他们未必过上了比退休前满足的生活，但他们乐在其中，因为这是他们为了获得精神满足所要付出的代价。

现在，我想我们可以重新定义 “财务自由” 了：

从挣扎于赚钱、攀比的怪圈挣脱出来，过上对自己来说有更有意义的、更自由的生活。

那么问题来了，你觉得通过极 “俭” 生活提前退休是可接受的吗？

本文由 LinkedIn 原创翻译，作者陈西贯。

知乎用户 鱼儿说保险 发表

鱼儿觉得蜗居在繁华城市的我们，终归会回到自己的家乡，至少对于我来说，这是我期待的养老方式。

那么问题来了

回去之后我们在大城市缴纳的养老金，回小城市退休或者工作后能领取大城市的养老金嘛？

首先鱼儿和大家聊聊在不同城市退休，养老金的差别。

养老金的多少和退休城市上一年度的社会平均工资息息相关，退休城市平均工资越高，可拿到的退休金就越多。

比如深圳 2019 年月平均工资是 9737 元

长沙 2019 年月平均工资是 6463 元

鱼儿这里粗略估算了下，如果在深圳退休，会比在长沙退休多拿 1200 元 / 月。

两个一线城市的对比都相差了 1000 多元，那要是三四线城市和一线城市对比，相差可能会更大。

我们国家的养老金领取政策

1、多个城市工作，只有一个城市缴满 10 年，那在缴满 10 年的城市领取

2、多个城市工作，且都缴纳满 10 年，按最后一个缴纳满 10 年的城市领取

3、在不同城市工作，均没有缴纳满 10 年，那就回到户籍地老家领取。

4、一直在户籍当地工作，那么毋庸置疑，只能在户籍地领取

所以，如果想领取大城市养老金需按照以下方法操作，记得收藏哦！

举个例子

一

在一线大城市工作社保缴纳满 10 年以上的，并且在其他城市缴纳社保不要满 10 年。

小明户籍地在岳阳，在深圳工作了 10 多年，然后回到长沙工作交了 8 年社保，那小明达到法定退休年龄时，由于最后一个建立基本养老保险关系且缴纳费用满 10 年的地方是在深圳，所以他可以领取深圳的养老金。

二

如果不得不提前回小城市打拼，但一线城市社保未满 10 年，可选择找机构代缴，在一线城市继续缴纳满 10 年的社保，并且在其他城市社保不要缴满 10 年。

比如小明户籍地在岳阳，在深圳交了 8 年社保，想回去多陪陪父母，所以回了长沙工作，那么小明可以挂靠机构代缴社保，缴满 10 年以上，那么小明到达法定退休年龄时，他可以领取深圳的养老金。

三

离开一线城市后，想领取大城市的养老金，那基本养老保险关系一定不要转移！！

所以拿着大城市的高养老退休金，在消费不高的老家养养花、养养宠物、种种菜、拿一本书，坐在太阳底下和家人聊聊天，静静的读完一本书，时间仿佛都慢了下来~~

在外漂泊不易，希望大家都能过上向往的生活

我是小鱼儿~

专注保险测评、大健康、医疗类的日常科普和商业保险干货知识分享！

如果小鱼儿的回答对你有用，欢迎点赞、收藏、关注我哟！

知乎用户 丸子妹妹 发表

千万别指望保险，保险公司是盈利的，你看看他的业务员他的财报，就知道是个多大的坑，不管是哪家的保险，只有国家的医保是可靠的，多留着钱存着，这样老年才会过的好，我们看看后边会不会有很多推销保险的来吹嘘

知乎用户 simecao 发表

这就是我一个医学生，投身于目前大家都不太看好的全科医学的原因。

我国需要极速发展社区养老了。居家养老已经跟不上老龄化的洪流了。我国从 99 年进入人口老龄化，目前已经 20 年了。50 年，60 周岁以上人口占 30% 以上。你想想未来大家一边上班，一边带爸妈去医院看病，一边给孩子开家长会的情况。大家都是独生子女，结婚的得照顾 2－4 个长辈。

社区养老是个国家级别的课题。目前北上已经开始了，其他地方还处于约等于 0 的阶段。不止是未来，现在而言，我们都急需能够承担社区养老职务的全科医学相关人才。在社区里给老人们提供托老服务，在子女们上班后提供日间照料服务，定期上门给老人们检查身体，开药也不用挤着去三甲，家门口就可以。社区医生可以和老人们发展长期友好的合作关系，老人们有个小病，不舒服，也会及时反应给大夫。而不是拖得严重了，直接去三甲。发展社区养老，这是国泰民安的长久之计。这也是我学习，经历了很多之后才明白的事情。

所以现在国家大力扶持全科不是没有道理，我特别烦有些人说别被政策忽悠，全科没前途。这些人都从利己的角度出发，成不了大事。国家的计划都不是随便做的，因为课题做的这方面，在查阅了若干资料后有一瞬间顿悟为什么要计划生育，为什么又开放二胎。国家做的计划真不是盖的。

虽然发展过程中出现老龄化这样的问题，但是依旧有对策支持。我只希望将来更多的医学生能看到这个问题，投身全科，为社区养老做贡献。当然，个人意见。根据爱好，想选哪科选哪科。。。

一个目前工作还没定，但坚决找社区工作的的 2020 届毕业生的浅见。。

知乎用户 苦艾酒 发表

我只想体面的离开这个世界，希望大家都是如此，而不是工作到猝死的结果，哪怕是如诗人一样带着理想离开，我也觉得值了。

解决问题的方法，打土豪分田地，对外扩展。

计划生育就是扯淡，生孩子少了，老龄化就会加速，生孩子多了，就业不足，社会不安定因素加剧。而且，富人对于穷人的财富掠夺一直在加速，否则他们自己的财富就会缩水，地位不保，被其他资本家吃掉。

养老是不可能养老的，这辈子不可能养老的，还是死在工作岗位上，最起码讹诈一笔给子孙后代留个念想，感个嗯。

去看看日本啊，欢迎来到明天的中国，至于后天的中国。不好意思，在人口结构不正常的情况下，比日本老龄化更严重，别忘了六十年代的时候，那个生孩子的速度，堪比下饺子，十年两亿多。

知乎用户 奥特之父​ 发表

应对老龄化不难，把老年人的定义往上定定就可以。比如现在的 65，我记得小时候是 58。

至于期待的老年生活，我希望老伴健在，不怎么管我，有钱有功能，没事儿东南亚乌克兰转一圈，没啥病就很完美了。

知乎用户 键盘丶侠 发表

中国的养老金是现支现付，我一年交一万多的养老金。但是能领到养老金的都是哪些人？我爷爷奶奶姥姥姥爷都七八十了，他们一个月领 120 块？他们一把年纪了还能养几只羊，上称卖卖粮食，村里干些散工。我交的养老金被谁领了？所谓穷人家孩子穷养，那么穷人家老人也自家孩子养呗。劫贫济富是算咋回事？中国从来没有养老问题，我一个人的养老金养我四个长辈都绰绰有余。至于某些人退休了拿着比自己工资还高的退休金，身子骨比我 grandpa 硬，整天逛公园跳广场舞，中国养老会出问题，那我只能说活该。

知乎用户 行知 发表

你们知道最好的养老方式是什么吗？

不是让儿女养

也不是去养老院

最好的办法是去监狱养老

我就在想，等我以后老了，我就再去做一件对社会有用的事，就是拉个人渣陪我一起走。人没了就没了，人要是还活着就去监狱养老，想想这么大的年纪了，还能做什么？到哪不得让人供着。而且干掉一个人渣，旁人问起你的案情来，不都得竖一个大拇指。走到哪都被人敬佩的礼让着。

多好，最好是以后我老的时候事情死刑也没了，这样我就带一个对推动无死刑贡献最大的人一起走。

知乎用户 斯帕不爱卷​ 发表

老龄化重要吗？在过去的工业社会非常重要。
老龄化现在重要吗？在目前的信息社会和科技社会其实没有那么重要。
最重要的是什么？社会总生产力以及社会财富创造能力，以及适合的人口结构。

生产力来说：

人减少了，是不是经济就不行？不，以前要十个人坐流水线上干的活，现在让 3 个人看着机器人干就行了，只需要做维护工作。

人老了，做不动事情了，是不是经济就不行？不，以前十个人种田干的活，现在老人开着播种机收割机打开自动灌溉机用无人机喷洒农药，一个人能干十个人的活。

社会财富创造能力来说：

我们都知道消费是相对更持续的让经济健康发展的发动机，而房地产和基建投资拉动其实都是一次性的，而且泡沫更大。但是房地产 2020 年的火热说明了什么？

我的观点以前说过，我现在也想说，我们小时候的政治课本上说的是_人口红利为我们赚取产业升级的资本，教育为我们提供高生产力人才_。所以人口红利衰退之后，我们会通过高生产力的劳动者通过产业升级，不断提升社会总财富的积累。

现在回过头看，真的达到了吗？

1 / 过去的工厂是靠人员密集给堆起来的，现在智能化 / 工业化 / 自动化提升了吗？
2 / 社会总财富的不断增加，降低了还是增加了基尼系数？
3 / 人口老龄化会极大的降低一个工业化自动化社会的生产力吗？
4 / 人口出生率的降低，到底是什么因素整个中国难道真的有人不知道吗？

人口老龄化不是阻碍社会发展的一颗核弹，_房地产等各种落后行业的既有利益群体，才是阻碍社会发展的真正核弹。_因为他们

1/ 极大的降低了社会消费，阻碍了社会发展

2/ 极大的提升了社会负担，让生育意愿降低

3/ 极大的误导了社会投资，减少了技术革新

最后，我发现很多人有一点误解，就是对社会发展充满了丛林法则的认知：你不往死里干，你就不配活着。这样说的网友建议多去了解一下共产主义到底是什么意思。

当社会总财富增加的时候，通过社会发展和福利保障措施，对财富通过一次分配和二次分配是可以让公民生活的更好的。
举个例子
1/ 过去大家穷，国家也没钱，所以 “多劳多得，不劳不得”。能干的人多赚，不能干的人就得承受贫穷的后果，你能赚钱，不管怎么做是你的本事，注重一次分配；
2/ 现在大家有钱了，国家也有钱了，就应该 “多劳多得，少劳保障，不劳不得”。这是什么意思呢？就是注重财富的二次分配，撇除社会发展中的纯运气因素，保障努力的人能够持续改善生活。（下面的比例用于比喻，代指更高收入的人群应该要承担更大的责任）
-- 你年赚 1 千万 - 1 亿，你要拿出 40% 来交税，税收收入用于国家支出；
-- 你年赚 100 万 - 1 千万，你要拿出 25% 来交税，税收收入用于国家支出；
-- 你年赚 50-100 万，你要拿出 15% 来交税，税收收入用于国家支出；
-- 你年赚 10-50 万，你要拿出 8% 来交税，税收收入用于国家支出；
-- 你年赚 10 万以内，不交税；
-- 你穷困无比，但迫切想要改善你的生活，国家税收收入投资建立工作岗位，你愿意干你就有钱赚，生活还是有奔头；
-- 你穷困无比，但懒。国家税收收入保证你吃饱穿暖，但是仅此而已，活着。
-- 最后，什么叫撇除运气因素呢？就比如，当两个人同等条件，买房与不买房这样的事情，可以让两个人最多有 30% 的资产差，而不应该变成买房与不买房甚至变成 1 和 0 的差。

现在，

正到了总设计师说的先富带动后富的时候，而不是先富忙着移民的时候；

正到了社会改革深水区发挥改革精神的时候，而不是抱着房子【唯经济发展】论的时候；

知乎用户 楠木​​ 发表

谢邀。老龄化的社会比我们预想的要快的多，可悲的是，我们大多数人退休规划的观念并没有跟得上老龄化的速度。

穷则独善其身，达则兼济天下。作为普通人，左右不了国家政策社会老龄化进程，能做的就是自己做好退休规划。

一. 为什么当代年轻人要规划养老，因为适合我们父母的养老方式并不一定适合我们这代人。

**1. 养老金提供的基础养老。**为什么老龄化这个问题这么恐怖，因为它直接冲击着我们当前的收付现付制度的养老金模式。

收付现付制度，我在很多地方科普过，也就是当下年轻人交的钱去给老年人发工资。像一个蓄水池，流入为年轻人缴纳费用，流出为老年人额养老金。当年轻人越来越少，流入减少而老年人越来越多，那么这个蓄水池就面临着枯竭。

当然应对方法很多，比如国企划拨，养老金入市，但是对于不断增大的老龄人口，作用多大呢？当然，延迟退休以及养老金支付基数降低也是未来趋势。

毕竟，本身养老金就是基础养老，保证最基本的生活保障，而基础保障之上，靠什么呢？

2. 养儿防老 VS 阶层的向下流动。

麦肯锡通过对全球 25 个发达经济体的研究表明，年轻一代的收入，真实市场收入（工资加财产性收入）普遍低于他们的父母，也就是说孩子们会比父母更穷。更让人不安的是，数据显示，年轻人会在一生的每个阶段都比父母穷。

我们当前很多人，倾家荡产买学区房辅导班投入，不想孩子输在起跑线，很多父母觉得投入越多，孩子收获越大，之后上个好大学，找个好工作，衣食无忧，还可以赡养父母。但是，现实问题是，可能父母投入很多，子女依旧面临着上升的天花板。

因为社会环境变化，比如美国 80 年代之后的年轻人，经历了金融危机，且社会基层固化，加之房价教育费用上涨，导致年轻人收入普遍降低。

不知道到几十年后，我们的孩子会处在一个什么时代，虽然我们尽全力给最好的教育培养，最大的财力支出，但是一定能超过父辈吗，未可知。

而当孩子自己本身捉肘见襟时，如何赡养父母？而设身处地想，当前有多少中年人为父母有退休金不需要自己赡养而幸运，也有多少父母现在甚至在补贴子女。

二. 养老规划要趁早。

人生的遗憾之处，在于我们老的太快，又觉悟的太慢。很多人生了病找我投保，也有人退休了才想到规划养老生活，但是失去了最佳规划时间。

假设说，我们 60 岁退休，养老金缺口 300 万，如果我从 30 岁开始存钱，收益率 4%，那么每月存 4500 即可，同样的条件，如果 40 岁开始规划，每月存 8400 元，50 岁开始规划，每月存 21000 元。 60 岁就不用规划了，请自行准备好 300 万，因为那个时候大部分人已经没有赚钱能力。

时间就是金钱，退休存钱上体现的淋漓尽致。

三. 普通人如何进行养老规划。

其实养老规划的问题详细说起来，可以写一本书，而且不同的人，生活水平，收入质量不同，那么规划出的结果完全不同。具体可以关注我的公众号《楠木风险事务所》查看相关退休规划历史文章。

其实，简单来说，就是攒钱投资。具体落实我建议大家按照这几步来规划自己养老。

1.. 掌握自己目前的净资产，搞清自己的收支情况。

这点是整个养老规划的中心环节，无论是 30 岁开始规划，40 岁规划都需要每月固定的开支储蓄，而另外，掌握自己的净资产，多少资产可以用于养老储备。

2. 计算自己养老缺口—确定自己退休年龄，预期寿命，以及养老生活质量。

根据自己的养活生活预期，减去现有净资产，那就是自己养老金的缺口。比如假设自己退休后预期寿命 30 年，考虑通货膨胀，退休后每月的生活费用需要 2 万元，那么需要 720 万。如果自己有可生息的资产，考虑升值后，退休当年价值 300 万，那么我们再储备 420 万即可。

3. 持续为退休生活投资。

确定了缺口，那么就可以开始自己的储备投资。这个投资同样是考虑个人风险规划。有人追求保本稳定可以选择国债养老年金，有人追求高收益，那么基金股票等都可以作为投资标的。只是后者对投资者素质要求更高。有多少人抱着淘金心态入场，最后成为了韭菜。但是如果只追求保本收益，那么资产升值空间非常小。

投资策略有很多，比如经典的克劳法则，核心是：高风险资产百分比 = 平均寿命—投资者年龄。比如假设寿命 85 岁，当前年两 30 岁，则投资股票，股票基金的高风险资产的比例为 50%。

四. 克制消费，储蓄投资。

对于，年轻来说，最难的不是观念转变或者投资习惯，而是没有储蓄。没有储蓄一切投资无从谈起，当代年轻人被高房价消费主义剥削的喘不过气来，月光族比比皆是。因此，养老规划的一个核心点就是，克制消费，储蓄投资。

很多人喜欢喝咖啡，一杯咖啡 20 元，一年 200 杯，一年就是 4000 元，而这 4000 元投入到收益率 10% 的投资中，30 年后，就是 7 万元。同理，数码设备，奢侈品，境外游等等。

对于收入并不是很高，又想拥有一个不太差晚年的年轻人，唯一的方法就是存钱投资。

老龄化社会带给我们的影响是温水煮青蛙式，《老后破产》中很多老年人一直强调的一句话是，我怎么也没想到自己的晚年会这么惨。培养一个富豪需要三代人努力，而一个中产的衰落只需要一个没有规划的晚年。

更多干货，欢迎关注公众号《楠木 say》

知乎用户 短猫大人 发表

我… 家里条件一般 城里没房 想谈恋爱 不想结婚

家里勉强生活过得去 （前提是我不结婚）

没有五险一金 工作不稳定

爸妈已到中年 快奔五十

我感觉深深的无力

一个人 养只猫 余生就这样呗……

知乎用户 空岸享老养身俱乐部 发表

老龄化其实从侧面也反映了我们国家在进步，男女追求平等，而女性也能在职场得到同等的对等，虽然少部分地方会存在性别歧视，依旧不能阻挡女性想要财务自由、人身自由的决心，越来越多的女性投入工作，加上结婚率的降低，所以新生人口的直线下降，新生人口和老年人人口成反比，时间消逝，更多的人步入老年，那我们究竟该如何应对老龄化？

1、老龄化加剧，很多人到了退休的年纪，因此劳动力也在减少，所以我国为解决劳动力的问题，往后推迟退休年纪，医疗技术得到进步，准确的来看，是有能力减少病痛带来的痛苦，延迟退休，无可厚非。

2、家庭和事业，往往不能顾全，许多人会选择后者，那么需要照顾、养老的人，除了选择进养老机构，顺应时代，他们 “抱团取暖”，新型养老模式的崛起，多样化养老模式，解决了部分问题，老人们可根据个人喜好去选择。

有很多不确定的外界因素和不可控的条件，我们只能依照当前的节奏去应对。

说到我最喜欢的养老方式，不该被圈养，而是自由，现在很多养老机构 “饭来张口，衣来伸手”，如果没到不能自理的程度，我希望我是自由的，随心所欲的，“旅游式养老” 就很适合我，可以弥补年轻时没有完成去远方的梦想，见见山河壮丽，见见风土人情，像梦一般，留下短暂且美好的梦。

知乎用户 「已注销」 发表

实话都没人爱听。

我死后哪管洪水滔天，小公民担忧起国家大事，不如多存点钱，意外哪天都会降临，从宏观时间上看，你不过就是活了一帧而已。

知乎用户 伊娃酱 发表

我记得，另一个平台上有人写过一些建议，不记得作者是谁了，具体内容也不记得了。有几个重点，复述一下。

1. 延迟退休的实际意思是延迟 “领取退休金”，明确的说，是领取退休金的时间推迟了，而不是工作的时间推迟了。

2. 企业（公务员事业单位等稳定单位除外）依然倾向于雇用年轻人，例如 40 岁以下。然而由于员工在企业越久，辞退的成本越高，因此企业会更早地辞退年长员工。举例，40-45 岁的员工。

3.40-65 之间，如果没有企业雇用（很多打工人都明显感受到了企业对年龄的限制），距离领取养老金还有 20 年，那么中间的 20-25 年，如何获得收入？一部分将会去做些 “小生意”，为了谋生。另一部分不能独立去谋生的人呢，应该如何获得生存的费用？

4. 一个建议：走向家政服务机构。去做保洁、保姆、保育或养老护理工作。因为年轻人在 40 岁之前要拼命挣钱养活老的和小的，还要给自己努力挣养老钱，所以老的和小的都需要其他人来照顾，社会需求增加。

天哪，我打这些字的时候，心里就够难受了。不仅老年人养老是个大问题，年轻人的家庭亲密关系是大问题，孩子的陪伴和养育是大问题。 普通人的生活都好难。

知乎用户 命运的波江 发表

最好的养老模式是家庭为主，社会保障，政府托底，三方合力。

定义养老：

夫妻二人在物质条件、生活能力、精神需求等方面无法自行生活，需外界力量帮助或托管，叫养老。

家庭为主，就要解放子女。996 的工作方式明显不可取，甚至双职工的家庭结构也困难。家庭应该回归一个劳动力可以养活一家人的模式。一个劳动力换取生活所需，一个劳动力照顾一家老小。（注意！歧视家庭妇女，留家男性，都是不对的。）

为实现此目标，就要极大提高单位生产力，提高国民收入，提升我国产业结构。

社会保障，就是大力发展社会养老产业。社会养老产业要从高到低覆盖各个层面的养老需求。既要允许高端养老的存在，促进资金流入，也要补贴低端养老，保障最底层的养老事业。

在以家庭为主的社会结构下，要允许甚至鼓励多种家庭结构并存，以丰富社会多样性和增加社会活力。养老产业将成为国家较为重要的经济内容。

政府托底，就是在法律、政策指导下，监督管理全社会的养老工作，对整个养老状况进行科学调节，并对最底层养老事业进行大力扶持，保证社会公平。

政府能否托底，一要求始终贯彻人民为中心的理念，二要求政府资金充裕人员充沛。这就又回到了前面的要求。正所谓国富才能民强，就是这个道理。

知乎用户 的人​ 发表

老龄化会影响社会发展的根源不是劳动力不足（中国尤其劳动力过剩），而是老年人有钱不消费。

老年人越担心自己晚年生活，越会降低消费，倾向于攒钱。而老年人由于几十年的积累，平均掌握的资本是多于年轻人的，资本越多收益越多，资金会不断停滞在老年人手里，这种停滞又随着老龄化加剧不断加深。市场经济发展需要资金流动，老龄化阻碍流动，政府的各种直接经济调控也会因此大打折扣。政府发行 1 万块，假如在年轻人那里一个月就流动了，一年流动 12 次，就发挥了了 12 次功效，还能收 12 次税，把这 1 万块收回来。流动到老年人，攒下了。这就是日本现在的困境。

好的应对方法一方面是扩大外需，开展海外市场，赚外国人钱；另一方面是扩大内需，想办法把老年人重新拉入社会经济循环中。

这又涉及两个方面：一个是老年人产业、养老产业的开发，让老年人钱有处花。更重要是降低、消除老年人的对未来的恐惧，这就需要：

• 不要妖魔化老年人为社会负担，不能嫌弃老年不工作，拒绝营老年人都死了社会就行了的舆论氛围。
• 完善养老保障，国家兜底也许是一条路，商业终身健康险也许是另一条路。一两条路不够宽，还需要更多的路。
• 政策稳定，只能往保障老人晚年福利方向变，而不是反过来。人们老了可不傻，政策越不顾老年人的利益，老年人就越得自己留后路，老年人财产多所以并不是案板上的肉。

知乎用户 子渝 发表

房价！房价！房价！房价合理了，年轻人自然愿意生育，老龄化能得到很大缓解。

知乎用户 小旋风 发表

社会司不会放任不管，一定会结合目前普惠养老的缺口和市场潜力，与社会力量结合，完善国家的供给能力。

这一点同样适用于二孩政策下的婴幼儿托育领域。

65 岁以上老人，与 0-3 岁婴幼儿，在今年，至迟明年，必将会有国家导向性政策出台，以推动和规范。

届时，以国家政策为依据，各地方政府都会加大扶持与投入，各社会资本都会疯狂涌入。

在普惠性的养老和托育领域，必将有新一轮的发展、兼并。

知乎用户 灬蓝波兔灬​ 发表

身体健康就好好的活着 ，健康拉跨，直接自我了断，不能忍受晚年在病床上度过。

至少看着目前的状况，够呛能活到退休。

知乎用户 FUUn 发表

不知道，我某虾米一只，无法期待什么！

至于社会怎么样，那是捅刺者们的事！

知乎用户 何必者者居 发表

这是个阶段性的现象。

解决这个问题的路子是：养老问题用社会化的方法来解决。

但这绝不是永久性的，理想主义的，一劳永逸的解决方案。

知乎用户 雨路青松 发表

老龄化 = 老年人口 / 总人口 * 100%。

要降低老龄化，只有 2 个方法，要么减少老年人口，要么增加总人口。

旧社会没有人口老龄化，是因为医疗条件落后。

知乎用户 台灯坏了 发表

养老是个人的问题，老龄化是社会的问题。

国家没得问题。

知乎用户 shearf 发表

养儿防老啊（基于传统的观念来看），按目前的出生率和未来的趋势要想全社会供养是奢望了，对于个人来说最最优解是多生娃尊孝道，以后养老靠子女。

中年人通过房子来收割年轻人，年轻人通过 996 逼死中中年人。年轻人不生娃，绝了户，老年人无人养。资本尤其大资本收刮所有的资源，最后一起消亡。

好消息是机械臂的发展很快，不远的将来，老年的生活自理问题可以由机械来解决。

知乎用户 照青鲤​ 发表

我个人认为，我们真的缺劳动力吗？我们缺的是某些特定工种的劳动力。万事有利有弊，高科技的发展的利我就不用说了，弊端就是发展得太快，让现有的求职者和社会所需要的工种一下子无法适配。举个例子，现在我们缺普工缺服务员吗？实业都很难做的情况下很多工人都找不到工作；我们需要码农吗？那真是紧缺得要死啊，多多益善啊。

那么问题来了，如何让一个失业的焊工 / XX 捞服务员快速学会编程（同时还要考虑人家的学习成本和文化水平）？

知乎用户 txqhappy88 发表

一部分有能力有钱的，会住进各种养老社区，像我公司的泰康之家，有专业的医护人员、管理人员；而绝大部分老人基本都是散养模式，从老年诈骗到老年犯罪到老年自杀，各种矛盾会更加突出

知乎用户 给我一瓶冰可乐 发表

我没什么大的梦想，只想攒点钱老了能够过得舒舒服服一点

甚至我连孩子都不想要，我觉得我自己一个人能够养老，养孩子开销实在太大了，我养不起

没钱也是一种病，养孩子就会让这种病恶化，老了之后我能够自己做饭吃，自己买东西，不舒服了自己去医院

跟三五好友聚聚会，没有好友就自己在互联网上冲浪，谁说老了就不能成为最靓的崽

说白了还是一个字，钱，有钱了都不叫养老，因为你和年轻人没什么区别，你依旧可以做所有你想做的事情

我期待的养老方式就是一个人安安静静的生活，不生大病，平平淡淡就好

知乎用户 韩非子 发表

上策 中国自己多生

中策 发展高科技，提高服务老人的能力和效率。有规模化集约化流水线照顾和一人配一个智能机器人两种路线。考虑到成本，可以分穷人版和富人版。

下策引进外国年轻劳动力，饮鸩止渴

知乎用户 自在的营养师​ 发表

有奔头、有事干和健康的生活！

近日，美国斯坦福大学儿科、微生物学和免疫学教授，前斯坦福医学院院长菲利普 · 比萨博士在《美国医学会杂志》（JAMA）上分享了他对 21 世纪长寿之道的独特思考：有目标感，参与社交，采取积极健康的生活方式。这个长寿 “金三角” 对于延长寿命、减少患病至关重要。

具体的研究，阅读下面的原文：

知乎用户 顺风 发表

他们养大了谁，谁就去养他们老，天经地义。

知乎用户 「已注销」 发表

只生一个好，政府来养老。 我记得当年股市崩盘的时候，说是什么养老金救市。因为我年轻，对这块不太关注。 相信政府，肯定有政府兜底啊。

知乎用户 认知不够的努力 发表

该问题下回答的，没见到 65 岁以上的来回答，说明老年人比例很小，老龄化没那么严重。

杞人忧天！

大家都散了吧

狗头保命

知乎用户 Faith 玟萱 发表

背景:

心理作业治疗师，曾从事 8 年的精神疾患康复服务，失智症长者康复团体讲师，接触心理疾患长者 + 60 人

这个问题已经很多人发表了很棒的建议和看法，不过我想针对另一个问题

“你想怎么优雅的走完人生最后一程” 的这个角度，来讨论养老这件事。

我因为工作的关系和许多年长者接触过，无论是健康的长者，亦或生病的长者，不管身体健康与否，他们到生命最后阶段所面临的问题是十分相似的，怎么说呢?

当人一但进入年长阶段时，遇到的不单只有身体老化上导致的功能退缩，有的长者还必须面临疾病带来的痛苦，但其中最令长者无法忍受的就是丧失自己对生活的自主权，还有汹涌而至的孤单感受。最让人不敢讨论的，就是我甚么时候会走向我人生的终点? 我可以怎么选择过我人生最后的那一段路。

有句名言说 “白发是荣耀的冠冕”[1]，但寿命的延长，并不一定就是一件值得令人高兴的事。

每位长者都期待自己在生命终了之前，都能保持独立自主的生活，有着自己喜爱的兴趣，和三五好友一同作伴，但这样的期待却会因为年长后产生的身心问题，而使这个期望可能遥不可及。加上随着时代的演进，传统的大家庭，以多人居住并一同照顾长者的情形，随着生育率下降，核心家庭人数的锐减，家庭中也不再有多余的能量去应付长者的照顾生活。

养老的产业的发展起源可以说是依据此需求而设置的。

但年长者喜欢住养老机构吗? 比较合适的养老方式应该是怎样的?

我个人想从下列两个点来回答这个问题，也回答在文章开始前的到的 “我们如何优雅的走完人生的最后一程?”

” 我期待我关爱的长辈怎样度过自己的晚年”，

还有 “我老了之后，我希望过甚么样的晚年”

这两个问题看似类似，但思考的点却非常不同，身为儿女，或是晚辈的我们，期待的是长辈是否能够健康平安的度过晚年，若生病了，也期待能在自己可以提供的资源下给他们可以接受最好的照顾，但是我们很少去真正关心过他们期待的晚年生活应该是甚么? 应该是怎样的一个状况?

我一直都以为我很认识了解长辈的状况，也自己认为容易理解同理年长者，但就在我拿一片超软，好咬好吞咽的吐司给我奶奶，但她告诉我，他吃烤过硬的吐司会比软的吐司来的好咬 (我奶奶已经全口假牙)；还有我们以为给他轮椅让她外出逛街对她好，但她却坚持不要坐轮椅外出，认为很丢脸，这些事情让我发现我错了，其实我根本不理解他们，我只是拿我以为的好，去定义他应该有的 “好质量” 的生活。实际上却不是这样。

后来我和很多长者接触看了书，我发现他们最关心的就是自己能不能掌控自己的生活，这边的 “掌控” 说的并不是怎么控制自己的年岁，而是在生活中有没有自主选择想要过怎样生活的方式 [2]。即使是生病了，知道自己年岁已高，很多事都无法在像以前一样，但他们心中仍期待自己可以选择今天想吃甚么? 想穿甚么? 要几点吃饭? 要不要出门? 要跟谁去?

虽然这些问题看起来都很简单，但当年岁已高时，自己已经不能在用以前的方式完成想要做的事情，这往往需要开始依赖他人的帮助；而必须有人协助时，如何在依赖别人协助上与自己自主选择过怎样的生活之间达成平衡，是一件很需要探讨的事情。这也是我今天这篇回答中想说的。

因此在养老的议题上，我期待未来有天自己老了，在我需要依赖他人来协助我时，我可以仍然有自主生活的权利，我不必被限制或被强迫告知我必须怎样做才是最好，或是应该要怎样过才算是健康安全的生活。而是在尊重我选择的情况下，给我协助；在我快要结束我生病的旅程时，能够让我选择过上我自己觉得有意义的生活。

参考

1. ^ 圣经箴言 16:31
2. ^ 最好的告別: 关于衰老和死亡，你必须知道的常识，葛文德 - 2015

知乎用户 秦始皇 发表

其实这个问题涉及面十分广，但是可以肯定的说，老龄化是必然的，没什么避讳的，其实解决好老龄化问题，也基本上没啥问题了，社会一样正常发展，搞穷式养老只有死路一条，高福利，高人均收入才是正道，要积极的展开养老政策，目前我收集的信息大概描述下。涉及面太广太杂，我只描述一些我收集的一些有用资料。

工业 2025 计划

全球工业智能化趋势

美国：工业互联网

占据新工业世界翘楚地位

对传统工业进行物联网式的互联直通

对大数据进行智能分析和智能管理

德国：工业 4.0

引领新制造业潮流

强大的机械工业制造基础

嵌入式以及控制设备的先进技术和能力

中国: 中国制造 2025

制造大国向制造强国转型

以加快新一代信息技术与制造业深度融合为主线

以智能制造为主攻防线。

智能制造内涵及要求

产品智能化

产品可追溯、可识别、可定位、可管理

装备智能化

智能工厂，设备全面联网和通讯

生产智能化

个性化定制、极少量生产、服务型制造以及云制造

服务智能化

用户需求高效、准确、及时挖掘、识别和满足

管理智能化

企业内无信息孤岛，企业间实时互联，企业、人、设备、产品实时互联

智能制造影响

去人力化

降低了人员的使数量，降低了人力成本占比

高度灵活性 / 大规模定制

实时满足客户需求的动态产品规划；

实现各个生产环节的无缝对接，生产过程全程可监控，缩短生产任务的转换时间；

P2P 的客户关系

去中介化，带来商业模式的创新；

制造业企业和客户间的关系变得更加紧密；

分布式 / 地区化

减少了规模效应，处理能力被分散到各地；

能够快速重新定义需求，制定更加符合客户需求的生产流程

快速迭代推出新产品

随着 3D 打印、3D 扫描以及新材料的广泛使用，产品的生产将变得更加高效；

多种增加显示、虚拟现实的设备及智能设备将指导人们设计、生产 C、使用产品 C

能力的大幅提升

更加简单、便利的人机交互使得工人得以快速使用新技术；

自动机器人使日常运营需要的工人更少

资金周转

极大的降低了库存量，提升了货物周转效率；

设备正常运行的时间大大延长，降低了因为设备检修和故障造成停机的损失

目前中西方一场机器人大战开始了，特别是此次新冠病毒大流行，加快了这一进程，这一场竞争十分激烈，机器人的普及会使企业向离消费市场进的地方搬，这才是要命的，现在全球主要消费市场在欧美，中国人均低下，某些人居然还想着继续低工资，低福利，这是取死之道，中国一方面产能严重过剩，一方面内需乏力，那么欧美就会胜于下一场的工业竞争，要求变，改变这种不利局面。加快加速机器换人。

那么我国就要建成一个，高福利高工资的社会，并且人民生活轻松愉快。

数字人民币 DCEP

数字人民币，是中国人民银行尚未发行的法定数字货币，即 “数字货币电子支付”（DC/EP,Digital Currency Electronic Payment）。以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。

要抢夺下一场工业竞争制高点，在于抢占金融制高点，新一代数字人民币酝酿十二年之久，所有研发工作完成，目前己开始全国推广使用。

中国目前大大小小的资金堰塞湖导致中国货币循环严重受阻，就像一个人的神经系统梗阻一样，由于货币离开银行之后根本不受控制，又由于有钱人有充分的避税手段，国家税收与财富分配几本上处于失控状态，财政政策调控失灵，税收不上来，收到的税全转向中下层老百姓去了，造成巨大的贫富差距，资本互相兼并，长久下去，会造成明朝一样的困境。国家缺钱了，也无法保持福利连免强发社保都成问题。现在某些地方政府连发工资都困难。

数字人民币 DCEP 的出现，打破了这种困境，由于是电子货币，流通可控可调节，每一分钱都是加密的，而且可以无网络交易，可以使所有国民财富如同游戏币一样非常透明，可以有效打击偷税漏税，洗钱，贪污，夺取下一场货币霸权，可以有效的调节贫富差距与收税。

其实现在已经在搞了，不过还是以银行卡的方式发钱，比如农民的农业补贴，现在农民每家每户都会有国家每月通过银行卡定期发放一百多元的农业补贴，把这种模式放大，发钱或消费券让中低收入者消费。

目前中国只有仅不到 4% 的纸币在市场上流通，中国已经步入电子货币时代，那么数字人民币替换纸币不过是必然的，数字货币替换纸币后，整个国内货币形式统一了，不再是虚拟货币与纸币同存，造成巨大的财富浪费，比如支付宝与微信不通用，纸币无法网络交易，造成巨大的时间人工成本问题。

国家通过数字货币控制住了资本也就控制住了经济，那么国家对于经济调控就十分有效了。国家通过税收后二次分配给中低收入者，一方面加强提高养老金，另一方面给中低收入的年轻人发放资金或消费券。

老百姓有钱了，就敢消费，消费提起来了，那么内循环就成功了，市场盘活了。

加强物联网建设

某些人可能觉得那我以物易物，你总管不了我了，那不好意思，万物互联的物联网出现了，现在房产，车子不断深入联网，包括人实现身份证联网。

所有人 财 物通通联网，全国上下就像一个大型网络游戏一样。所有东西可追踪可控。

市场繁荣了，对于交通 网络的要求会极大的提高。那么就要建设更强的交通与网络。

国家计划二十万人以上通铁路，二十五人以上通高铁。

日前，中国国家铁路集团出台《新时代交通强国铁路先行规划纲要》，提出了中国铁路 2035 年、2050 年发展目标和主要任务。其中，到 2035 年，中国 50 万人口以上的城市将实现高铁通达。

国铁集团出台的这个《规划纲要》提出，到 2035 年，中国将建成服务安全优质、保障坚强有力、实力国际领先的现代化铁路强国。国铁集团发展和改革部副主任丁亮介绍称：“在铁路网建设，技术创新、运输服务、运输安全、运营效率效益、治理体系、绿色骨干作用、自身引领作用、国际竞争力等 9 个方面提出了明确目标。具体表现为三个‘世界领先’，三个‘世界前列’，三个‘全面增强’。这 9 个方面均衡联动发展、相辅相成、缺一不可，系统展示了铁路强国的综合实力和整体水平。”

《规划纲要》还提出了具体目标。比如，到 2035 年全国铁路网达到 20 万公里左右，其中高铁达到 7 万公里左右; 20 万人口以上的城市实现铁路覆盖，50 万人口以上的城市高铁通达; 形成全国 1、2、3 小时高铁出行圈和全国 1、2、3 天快货物流圈等。

无人驾驶技术

无人驾驶汽车是智能汽车的一种，也称为轮式移动机器人，主要依靠车内的以计算机系统为主的智能驾驶仪来实现无人驾驶的目的。无人驾驶技术的普及提高，对于老百姓的出行带來了极大方便，特别是对于老年人十分有好，无人驾驶的普及会改变目前的生活方式，物流，甚至颠覆性的改变人们生活，使得智慧城市更加的想象空间，比如无人列车 + 无人驾驶公交车等。

村村通工程缩小城乡差距

村村通 " 是国家一个系统工程，其包涵有：公路、电力、生活和饮用水、电话网、有线电视网、互联网等等。

大规模的修建基础公共服务设施，养老 医院 学校 公安 等设施平衡地区生活差异，国家预计 2035 年前建成中等发达国家水平，解决人均财富低下问题。

机器人的普及减小了人力劳动，同时智能化机器人化养老，极大减小了年轻人的养老压力，DCEP 数字人民币的普及有效分配财富与税收，铁路 + 村村通工程 + 无人驾驶技术的普及解决地域差距，高房价，大城市病问题。

在这些各事项逐步推下，我们的养老大有作为，通过智能互联网化养老 + 养老院 + 社区 + 居家，形成一个体系完备的养老，让老人可以继续学习，婚姻，工作，娱乐，快乐生活，而巨大的国家经济进下，使得养老根基十分扎实。实现老有所依，老有所养，老人也应该快乐健康生活，实现自己理想。

知乎用户 大亨 发表

1，合法化安乐死，门槛要高，防止伦理风险

知乎用户 狂奔的蜗牛壳儿 发表

应对老龄化，我觉得有两个重中之重。

一、转变养老观念。目前 90% 的人能接受的还是居家养老，但是伴随着人口老龄化程度越来越多，人口寿命越来越长，这样的养老决策对于家庭来说，不可置疑的是很大的负担。如果老人能接受更多其他的养老方式，那无论对于家庭还是社会而言，都意味着养老资源的更优化配置。

二、降低养老解决方案的门槛。养老社区作为最优的养老解决方案，无疑对于老人来说，是最好的，医养结合，文化养老，这种对于老人晚年整体幸福感的提高是很重要的，但是就现阶段而言，有关于养老社区的门槛还是过高，只是满足了一小部分有经济实力的老人的需求，但是要作为大众老人的养老选择，还是远远不够的。

如果是我的话，我不希望在家里养老，因为，每一段生命都值得好好去对待，我希望等我老了，能入住好一点的养老社区，比如像 “梧桐人家” 那样的，环境很好，有能谈得来的老朋友，有丰富的娱乐活动可以参加，能拓宽自己的圈子和兴趣爱好，最重要的是，能不用过于担心医疗的问题。子女轻松，我也轻松。

知乎用户 鬼才之哿 发表

我期待的养老方式是。。。。

让全世界人民给我们人养老。。。

我们还在等待一个节点，一个全世界重新认识我们中国的节点。。。

告诉他们这世界上只有在中国可以避免战火的蹂躏

告诉他们这世界上只有在中国才能最大限度保护你的生命财产安全

告诉他们这世界上只有以人民币为基础的现代财富架构体系才有增长的可能

有钱的捧个钱场（投资移民）

没钱的捧个人场（技术移民，劳动移民）

想进来需要遵守我们定的规矩

为了这个未来的节点我们这一代人还需要在前辈的基础上更加努力才行。。。

我觉得在我退休之前应该能看到这一天

知乎用户 杨方俊 发表

以下回答都是在做梦，但就是忍不住。

中国的人口红利正在一点点消失，老龄化越来越严重，出生率断崖式下跌，年轻人的压力越来越大。不结婚的大部分理由离不开经济，作为一个国人内心也有不安和焦躁。

当下国内没有办法在继续工作或者不乐意工作的老年人，过了 70 岁生日就必须执行安乐死。他（她）的房产不在继承而是随机安排给那些超过三十未婚男青年已市场半价的形式购买。其他财产全部充公。

七十岁身体健康还能继续工作的，收入最多超过当地最低生活标准百分之三十。

国内所有游戏公司，每过十年要拿出百分之四十的资产投资当地的基础建设，教育，科学研发，否则直接宣布破产所有产业充公。

监狱里年轻女性可根据表现待罪立功是男性的三倍，男性一旦进监狱，可以选择进前线，或者开山，挖矿，所以体力活，全部承包。一旦干不动，全部安乐死。

知乎用户 墨契 发表

两年之前，我认为的中国根本矛盾是房价和老龄化。但是这两年接触了更多信息量之后，发现之前对世界的理解还是太浅显了。

2020 年观点：中国的根本矛盾有三点，上是美帝国主义，中是内部既得利益者，下是印度。其它的矛盾总有解决的办法，只有这三点是不可调和的。

坐等再两年之后的自己推翻今天的观点。

知乎用户 大明白 发表

要和这个新闻合起来看。

流亿人每月工资 1000。

你们说这 1000 的流亿与超过 65 岁以上的 2.1 亿有多大的重合？

形式很严峻。

知乎用户 红心二锅头 发表

学习日本，有些老年人反复犯罪，实现真国家养老—监狱养老。

知乎用户 小咖康养 发表

桂大爷，80 岁，心脏不太好，儿子工作很忙

2025 年，在社区的帮助下，桂大爷在手机上安装了可以实时查看和接收到桂大爷的位置信息的高龄人群安全定位监护系统。

年初，桂大爷突然觉得身体不舒服，便尝试按下紧急呼救按钮，工作人员第一时间收到了信息，远程指导着大爷采取一些自救措施。与此同时，还有另行的工作人员赶到了桂大爷家中，立刻陪同桂大爷去街道卫生服务中心就医，一场健康危机就此化解。

李阿婆，40 后，爱社交，紧随潮流

2025 年，主打人工智能与人文关怀相结合的新型养老社区成为了老年人口中的网红地。“弄潮儿” 李阿婆受邀成为了第一批体验者。

刚进门，一个智能陪护机器人热情地招呼了李阿婆，并询问她的需求；李阿婆在 “5 分钟诊所” 里完成了快速检测，根据李阿婆的体检报告，智能陪护机器人还为她定制了一份降低血脂指标的膳食食谱。

体验完，李阿婆表示确实比上医院做体检节约了不少时间，还让她消除了对高科技产品的陌生惧怕心态。“打卡成功” 后的李阿婆很是开心。

当然，以上都是目前我们对美好养老生活的期待。

养老是每个人的需求，老龄化的加剧让养老问题备受关注。目前中国的养老市场还存在很多的痛点：养老院太贵、社区养老设施不完善、服务人员不专业、老年用品少、老年人康复难、农村养老难……

对于上述情况，政府相继出台了一系列政策，大力推动解决养老问题。

国务院印发的**《关于加快发展康复辅助器具产业的若干意见》**指出要围绕老年人多层次、多样化的需求，将老年人、伤病人的护理照料、康复等作为优先发展领域，积极拓展改善老年人群生活品质的产品。

针对有健康、康复需求的老年群体，意见提出在养老机构、社区养老服务机构等场所设立一批康复辅助器具体验点，将老年人康复训练与康复辅助器具配置相结合，使更多需求对象获得物有所值的康复辅助器具服务。

民政部印发的《关于进一步扩大养老服务供给促进养老服务消费的实施意见》，提出了关于社区养老、居家养老、农村养老、养老服务等的十项新举措。包括社区层面建立嵌入式养老服务机构；为居家老年人提供生活照料、家务料理、精神慰藉等上门服务；在农村广泛发展互助式养老服务等等。

**未来会有哪些新的养老模式？我们的老年生活又会是什么样的呢？**结合政策和最近养老行业的新发展，可以预见，科技养老、智慧养老将会是未来养老的一大趋势。

畅想一：打破时空限制的智慧养老平台系统

养老究竟难在何处？子女工作忙；照护人员难以做到全天候照护等。时空限制可以说是养老问题的一大 “拦路虎”。

但随着 5G、互联网和物联网、区块链等技术的发展，未来是否能出现一种打破时空限制的智慧养老平台系统，从而破解现有养老服务模式存在的各种 “痛点”。

智慧养老服务平台系统可以以社区为依托、以智能终端为纽带，整合社区养老服务设施和社会资源，重点打造以 “呼叫救助、居家照料、档案管理” 为中心的智能居家养老服务网络，为老年人提供综合性的养老服务。

如此，即使儿女工作繁忙，老人也可以通过平台系统得到远程监护。如遇突发情况，系统会第一时间通知到社区或老人家属，从而避免因信息无法及时传达而造成不利状况。

畅想二：兼具科技感和人文关怀的养老社区

在未来，新型养老社区可能会彻底打破我们脑海中对养老社区的刻板印象。未来的养老社区可能会成为极具科幻感的 “网红打卡点”。

老人由于身体、疾病等原因，需要得到特殊的照护。未来的养老社区会从老人的现实需求出发，全方位打造最高效便捷、有利于老人生活的环境。如针对老人行动不方便、易发生意外的特点，可以利用机器人、智能设备等进行全天候照护，使其成为老人的 “贴身保镖”。在完全智能化的新型养老社区，老人的健康监测、服药提醒等也可以通过 AI 系统实现 “一条龙服务”。

不仅如此，养老社区也不再是一个冷冰冰的空间，而是一个聚落。从情感诉求和 “社会化” 的视角重新思考社区的聚落形态，空间的融合与成长，功能的连接与交互，以及心理上情感诉求的落地形式。未来养老社区的空间环境及其相关的服务设施，将从心理学角度切入，让功能穿上情感的外衣，真正给予人文关怀。

畅想三：科技设备助力智能适老化居家改造

很多老人会有 “恋家” 的情结，对养老机构较抵触。这种情况下，未来可能会运用更多科技产品来帮助解决居家养老问题，进行智能适老化居家改造。

除了加装电梯、铺设防滑地板等基础改造外，一些创新性的产品也可能在未来得到的广泛的运用。比如最近研发的一款蛇形可穿戴机器人，使用者可以通过改变机器人缠绕身体的方式，利用两个端部动作，在各种情况下抓住物体，比如打伞、拿手机，甚至是端茶送水。有了这款机器人，老人在家中可以更方便拿取物品，从而减小因频繁弯腰而发生意外的概率。

真心希望在不远的将来，能有更多智能化与人性化相结合的养老产品落地，从而提高养老服务和养老产品的质量。相信有了科技支撑、政策支持、养老资源的优化，“高科技” 不再是横亘在老年人面前的障碍，而是助力他们恢复年轻心态的工具。

知乎用户 十年厮杀​ 发表

我就说几个个人判断吧

1 别对国家有太大期待。国家兜不了底，他没那个钱，兜不住，也不会把金钱都堆在已经无钱无势也闹不出什么幺蛾子的老朽身上。交社保者仅靠退休金大概率是维持基本生存，不交社保者大概率是沉默一族，生死无人理。两者比例，高赞已经说了，大概是一比一。

2 互助小队会流行起来，比如几个老姐妹，几个老伙计，联合起来，互相帮助。

3 孩子还是要生养的，直说吧，就是养孩防老，养孩，看个人养的程度，和社保养老金相辅相成，比商业养老保险好太多。不同意的也不用给我讲道理，个人有个人的判断。我是生养了两个孩子，再多也养不动了。

4 一定，一定要照顾好自己的身体，不要试探身体的极限。你的身体，垮下来只是一瞬，养起来却要很久，很久，而且，年纪越大越难养，还有可能再也养不起来了。

知乎用户 一条咸鱼有什么​ 发表

应该先思考一下为什么中国人能用几十年就从 4 万亿变成 13 亿，再回答这个问题。

自然界大部分种族的数量都是相对稳定的，我们享受到了人口激增带来的经济增益，就必然要为老龄化到来的这一天付出代价，这是规律，很难摆脱，我们怎么能只接受好的不接受坏的呢？

比较可惜的就是这批 90 后和 00 后，红利没吃到，报应就先来了

撑过这 40 年，应该就会变好了，大家不要紧张，一定要活到那个时候啊！

知乎用户 仙人掌 发表

为什么说非要养儿防老呢？除了由于生病确实需要人办事，不是仅有钱能解决的问题外。目前无法规划社会养老，养老设施不足服务不完善是一方面；其二大多数老人的观念交集范围仍然是邻里亲朋为主；第三最重要的是老人养老财富的积累和预留，赶不上飞速的通货膨胀，你以为自己留够了钱，可能 5-6 年后发现钱就不够了。

知乎用户 长风 发表

说实话，我也想过类似问题，这个问题真把我难住了，好像完全找不到门路。

老龄化的关键是育龄人口的低生育率。育龄人口的低生育率，是出自工业社会人口的生活节奏与生命本身节奏的脱节。

农业社会，生产形式是男耕女织，日出而作日落而息，生产模式是随着与人本身没有本质区别的有机生命而来的，种植与养殖，生产对象都是生命体系，其生产循环与人本身的 “生产”（即繁殖）有着类似的节奏，生产节奏与生活节奏没有太大冲突，不至于扰乱了人本身的生活节奏。而 “繁殖”，是以既定的稳定生活节奏为前提的。

但是工业社会的生产模式，不依赖有机生命体系，而是以无机物质为对象，生产过程节奏极快，已经无所谓 “作息”，人的生产活动已经完全被工业生产节奏带走了，想要自己个体的生活节奏，大概只有物理脱离具体的工业生产过程，在“财务自由” 之后了。生产节奏已经无所谓 “节奏”，而近似一条直线，一往无前，但是，有前无后，所以，就“无后” 喽。无节奏的生产过程，就意味着一旦脱离既有生产过程，而回归生活节奏，再想回到生产过程，就很难了。特别是对于唯利是图的 “资本家” 来说，更不会容忍这种 “另生的波折”。这也是育龄人口舍不得“事业” 因此 “放弃生活” 的根本原因。这个艰难的选择，对于男性和女性都是艰难的，但是显然女性要更艰难。

育龄阶段，不仅是适宜的生育年龄，还是适宜的 “干事业” 年龄，这两件事又是互斥冲突的，那么就必须要解决这个互斥冲突，就是要实现，回家生孩子不会影响 “我的事业”，特别是对女性而言。生育孩子，客观上需要保证母亲在孩子身边至少三岁。工业化社会，已经能够覆盖三岁之后的人，但是三岁之前的孩子，正常情况下是不能脱离母亲身边的。三年，对于工业社会的“事业” 来说，基本上就等于从头再来。在中国进入全面工业化、九成人口还是农业人口的时候，妇女顶半边天，也是顶的农业生产半边天，对于生育意愿并不会有根本上的冲击。但是现在大部分中国人口都已经被卷入工业生产过程，农民都成了 “农民工” 了，而女性的社会生产参与率如此之高，这种冲击之下，中国的生育率还能保持在这个水平，也是 “生生不息” 的悠久惯性之功。但是，只有惯性，没有动力，那么在阻力的作用下一定会停下来。

所以，问题必须要解决。而想要解决这种普遍的 “选择” 问题，关键就要解决这个脱离——回归环节的成本问题。

这个问题，真是挺愁人。直觉似乎能够解决问题的方案，似乎都不是那么 “人道”。

比如，提倡先成家后立业？鼓励在踏入社会之前就成家、生育？虽然通过家庭生活的锻炼，通过对家庭的管理和维系，对于进入社会、参与社会生产有极好的助益，但是感觉有点别扭？高等教育阶段的宿舍是不是得建成婚房公寓？求学阶段也没法有家庭帮扶，没有老人的经验，看孩子也不是那么好看的。

降低女性的受教育年限？俗话说，一辈没好妻，三辈没好子。知书达理、通情达理的母亲，永远都是越多越好，而这，需要充分的教育。若普遍意义上女性受教育水平不够，出泼妇长舌妇的可能性远高于出个孟母岳母的可能性。

居家办公？这是个好方案，是彻底解决个体与公务冲突的终极解决方案，能解决非生产过程的办公场所和办公环境的大量投入，能解决通勤、作息时间等大量的资源浪费，但是，这可需要个体的极高的道德素养和自律能力，以及完善的互联网和物联网的基础设施建设。这是个方向，但是目前来看，似乎一时半会还实现不了。

“工业化人口生产”？把人当成工业品去生产？这好像是 “最可行” 的方案了。不过，一个人是什么，很大程度上取决于别人把他当成什么。特别是从他不懂事就开始的 “当作”，那更会是他终生难脱的桎梏。那时候，人可就真成了“无机分子” 了，那时候的社会体系，怕会成为一个机械，而非一个有机生命体系。机械没有自生能力，没有新陈代谢，只有毁灭和制造，而人终究是个有机体系，与这种无机存在是绝对的互斥和冲突，人类社会若到了那样的地步，怕是只有崩解一途了。若社会体系的崩解没有拐带着人类自身的毁灭，那么人类还有可能从农业社会或以前的社会形态从头开始，否则，人类就灭亡吧。

“引进移民”？拉倒吧。那需要二元对立、一部分人压迫另一部分人的社会架构，才能在歧视链里找到可以无责任歧视之的下家而不会受到反噬。中国可没有这种土壤。

所以，怎么解决呢？我本人还真是一点曙光都看不到。

当然，衣食住教医是基本的生活条件，我说的问题是衣食住教医问题被普遍解决的前提下的问题。如果没有普遍解决，那还是先普遍解决衣食住教医的问题吧。

对了，说到 “老人” 的晚年生活，显然从 “人性” 角度，老人不能扎堆生活，而应该跟后辈，特别是儿童、少年多生活在一起。后辈的蓬勃生机，对他们而言是慰藉和希望，他们的人生经验和阅历，以及天然沉淀的 “定力”，对孩子也是宝贵的熏陶和土壤。这也是“生生不息” 的意涵。

知乎用户 繁霜鬓 发表

降低公职人员和事业单位人员的养老金就行了。退休不等于退出劳动市场，身边有很多退休的叔叔阿姨退休还在找活干，退休工资低，不干不行啊。

知乎用户 「已注销」 发表

把养碳基猿幼体的钱存下来等机械飞升

知乎用户 SHEN9791118 发表

如何应对老龄化？

把老龄标准向后推 5 年，老龄入口迅速减少

我国现在的养老保障水平如何？

有些地区很差的，有些地区不差的，总体来说还是挺差的

你期待的养老方式是怎样的？

游轮环球旅行，上半年北半球，下半年南半球，除了钱的准备没做好，其他的准备都已经做好了。

知乎用户 顾尘​ 发表

养老金只是表面，人不是靠吃人民币或者银行数字活着。如果真是，国家真地可以印给你。

养老问题的本质，是生产与消费平衡的问题，或者用经济学学术界的说法，是供给侧与需求侧平衡的问题。

我们这个社会的总生产供应不了总消费吗？粮食不够老人们吃了吗？景点不够老人们溜达了吗？显然不是，是照顾老人的年轻人不够了。

那么需要做什么？供给侧改革，让年轻人照顾老人的效率更高、意愿更强。

人老了以后需求会下降，无非两类：没钱的，追求健康安乐，每天吃个七分饱，溜达溜达公园就够了；有钱的，追求理性适度的自由，没去过的地方去逛逛，没学过的东西差强人意地学学玩玩儿。

这些需求供给侧解决不了吗？显然不是。只是世界上真正想这些事情并且有影响力能做成这些事的人还不够啊。

这些事情很难，不是难在克服科技难题，而是难在改革社会经济运行机制。有这些头脑和精力，去研究带着人类离开地球，不香吗？马斯克在做这个。

比尔盖茨想帮助人类防治传染病，可是没有美国政府的支持，他也只能无奈地笑笑。

当然，对于大多数人，最香的是把自己的眼前利益抓到手里。

知乎用户 徐怀瑾 发表

秀丽农村、种菜养狗、看书弹琴、小病吃药、大病火葬

知乎用户 简单的复杂 发表

我作为年轻人，我强烈反对延迟退休！

如果养老金出现空缺，可以让央行借钱给养老金部门！然后等以后出生率高了，养老金多了，再补上！

60 岁的老人退休了，才能让出岗位给我们年轻人！尤其是公务员系统！

压根就不用考虑什么通货膨胀，如果延迟退休，必然会导致通货紧缩！现在哪个家庭老人的钱不都是用来支援子女了？？？？？？？？？尤其是现在国家提倡内循环

可以给房地产放水，怎么就不能给养老金补血了？？？？？？？

知乎用户 虾仁猪心 发表

没钱的话只有去农村 “低碳” 生活了，真就不给国家添麻烦，现在农村老人跟城里老人对比一下就知道了，直接就放弃治疗了，自生自灭吧。

小部分有钱的话可以在城市公园打打太极，跳跳广场舞。

如果我老了没钱养老的话，就坐牢就行了，包吃包住，免费医疗，生活健康，早睡早起。

知乎用户 狗小猫 发表

第一，有钱，有好多的钱

第二，健康，非常健康的身体

第三，有孩子，有不止一个孩子：

第四，孩子有出息，还要孝顺

第五 社会治安好 不动乱 没有天灾人祸

缺一不可

如果没钱 苦逼 没孩子 没出息 苦逼

总之，幸福的总是少数人

游山玩水 环游世界 轻松惬意

现在年轻人生活状态都不一样，有的年轻人比如王老公，香车嫩模，有的送外卖，富士康。难道老了大家都一样的舒服？

知乎用户 杨易 发表

几个老朋友一起养老，一起住得一碗汤的距离，可聚可散不寂寞也不打扰。

知乎用户 闰金 发表

我期待的养老方式，自然是什么不干只拿养老金就活的好好的。但实现不了的，我估计最终结果还是需要自己老了仍然去劳动。看看日本就是个现成的例子，日本老龄化社会开始的时候经济发达程度比我们高，社会保障也相对到位，你看有多少日本老人在打工赚钱。我们估计也不能避免

知乎用户 「已注销」 发表

工业化，自动化，智能化。其实很多岗位都可以替代人工的，因为保就业问题，不可能替代。更多的是如何保住消费。

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