专家建议年轻人提早规划养老投资，从第一笔工资开始就要有养老的意识，如何看待这一建议？你有相关计划吗？

by , at 24 August 2022, tags : 养老养老金民办年轻养老保险 点击纠错 点击删除

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知乎用户中国经济周刊发表

蟹蟹砖家。

我说总座高见！

年轻人掏空了家里 6 个钱包，勉强在 19 年买了套期房；

年轻人每月还着贷款，租着房子，等待自己的小家交付。

结果 21 年赶上疫情，公司缩编，灵活就业。

22 年又赶上开发商暴雷，期房停工，交房时间遥遥无期。

年轻人节衣缩食，还着贷款交着房租。

已经交着养老保险不说，还得从第一笔工资开始就要有养老的意识。

年轻人的工资去哪了？

你们难道不知道么？

知乎用户星稀月明发表

我妈是个攒钱小能手，上世纪从 60 年代中期毕业，70 年代到 88 年，省吃俭用大概攒啦几千块。

89 年换回来一个冰箱，一台电视。

知乎用户二民发表

有计划！毕竟我从上班第一天就开始琢磨退休了

虽然，到手的工资还比不过人家体制内退休的老头老太

虽然，租房买房用车处对象样样需要钱

虽然，能不能活到退休还未定

虽然，股票被套，基金也没回本

但，养老保险咱回回都交

全当是每个月的慈善活动，为祖国的上一代近一些心力……

如今的养老保险形式

好比一个蓄水池

一个人灌水一个人排水

现在是灌的多，排的就稳定

可如今生育率持续下跌

今后就是排的量大，灌的量少

你说会发生啥

总之专家给出这个信号，情况不算乐观

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「专家建议了解一下个人养老金」这个建议确实该听

作为一种商业理财，缴费完全由参加人个人承担，长期强制储蓄着，到老也多一分指望，就算老来吃土也能吃的饱一点……

知乎用户互联网侦猹队发表

未雨绸缪吧。

就这段时间的消息，北京医保那边开始搞个人账户资金记账管理了，参保人员不可自由支付了，这看上去是微小的改动，但实际大家应该立刻明白过来一件事：

老龄化到来

钱，开始仔细着花了。

然后再说这个问题，年轻人就要想养老看上去有些魔幻，但恰恰又很现实，就像大家都知道的那样，这代老人能享受的养老待遇看上去是优渥的。

但那是红利式的待遇，而这个红利是不可能持续太久的。

然后再说养老这个问题。

很多人寄予厚望的 “养老金”，实际只是养老这个问题下解决方案的一种，对现在享受红利的老人来讲，这就够了。

但对未来年轻人的养老，在失去了红利之后，统筹的养老金可能是不够用的。

把话说明一点：

养老这玩意，从古到今能靠社会解决的是很罕见的事。

绝大多数时间，养老是一个综合性问题。

靠社会，也得靠自己。

先搞清了这个，我再给大家讲个人养老金账户。

然后是三大支柱：
第一支柱，“基本养老保险制度”。

职业养老保险 + 城乡居民养老保险，就是大家现在经常讨论的退休金。
客观来讲，基本养老保险制度是现行覆盖面最大的养老制度，它起到是一个兜底的作用，覆盖了大约了 10 亿人，是居民养老问题中定海神针般的存在。

大家别嫌他少，千儿八百的虽然不起眼，但用起来还是很顶事的。

但问题也在这里。
特别在老龄化社会推进下，基本养老保险制度统筹账户的盈余情况是不容乐观的。

再来说第二根支柱，“企业年金和职业年金”。
简单来说，就是企业出钱。

经营好的企业额外给员工整个保险，投上一大笔钱，然后由专门的机构去运营这个钱，等到职工退休的时候就可以享受到这块的红利。
具体来讲，企业发起的企业年金，机关事业单位的则是职业年金。

但这里也有个问题，一般来说愿意搞、并且能搞出这些年金的企事业单位毕竟是有限的，所以这种的覆盖范围也不算广，最起码不是人人都能有的。
**
一般来讲，没有是常态，有了才是幸运。
**
最后是第三支柱，“个人养老金账户”。
与第一种 “大锅饭” 性质的基本养老保险制度的统筹模式不同，个人养老账户讲究就是一个自我原则。

之前个人养老这块主要是发达国家来做，比如美国 401K，账户属于个人，个人愿意多交就多交，多交就多享受，不愿意交也无所谓。

原则上讲，账户里的钱提供税收享受，然后交由专门的机构帮你运营，最后赚多赚少都是你的。

注意一点是，之前我国是没有这个选项的，但现在我国家也开始效应发达国家，开始提供了这个选项。
可能有人会担忧期限问题和管理问题。

针对这样的担忧，第三支柱的补充办法也来了，也即规范发展个人商业养老金融产品，其实也是很清晰的。
你信得过我，来投给我，信不过我或是还有余钱，自己解决。

当然，如果大家想了解更多关于个人养老金的知识，也可以去支付宝上搜个人养老金，不仅可以了解更详细的知识，也能及时 get 到市场第一手的政策推送和解读。

所以，在养老三大支柱的指导下，其实公众未来养老模式是相对明确的。

如果只是图着最基本的保障，以能吃饱为目的，而且还不考虑吃什么，自己做饭，那么最低年限的社保理论上是能搞覆盖到位的。

但想要更多，不好意思，没有。

为什么？

因为社保只是最基本的基础养老，它保的是基本生活，而不是体面生活。

这看上去有些残忍，但实际又很合理。

这就是为什么个人养老金被拿到议程上讨论，也是为什么 90 后要开始讨论养老的问题。

基础养老只为了公平，要想拿更多，只能靠自己。

Every one for himself

知乎用户曹多鱼发表

我们这一代的年轻人才真正是中国的脊梁，此话何意，容我慢慢道来。

刚毕业就开始缴纳社保，同时我们又被告知要延迟退休，现在告诉我们提前规划养老，那缴纳的社保有什么用呢？

原来是要给退休人员发放养老金，那为什么我家里人也到退休年龄了，他们没有养老金呢？

原来是只有体制内人员才有，我们家只有农民，不能发放。

但是，那些拿了我们社保的叔叔阿姨们却早早给他们自己孩子买了全款房子。

毕业一两年我开始要筹划买房了，我却看房价已经在高位盘旋，我知道这盘旋的镰刀想要收割我。

我看了看我身边的人，“才俊们” 早早成为收割的镰刀，我在想为什么他们可以早早成功？

他们有的是天资聪颖，少年便已乘风而上云霄；

他们有的是家世显赫，一代人的努力确实比不上三代人的奋斗；

他们还有的是有个不错的家庭，对，就是现在拿我们社保的叔叔阿姨，辛苦一辈子总也算是帮了自己孩子一把。

我发现我只是个普通人，先天的、后天的这些我都复制不了，那我只好放慢我的脚步，想想我的路在哪里？

一路走来，同行的朋友有的累了，或坐下或躺下，想要休息一下，没想到这也犯了众怒，他们说，这叫躺平！

于是，我们又爬起来继续赶路，这时我想起来了《芙蓉镇》里的一句台词。

即使结了婚，买上了房子，我们也要小心翼翼。

因为我们房子是预售制度，我们要期盼开放商活到交房那天。

等到了交房，我们也不能太兴奋，因为期房和你的想象可能有差距，恐怖的公摊，骇人的装修。

终于住上了自己的房子，当上了快乐的房奴。

又要承担起生育的任务，现在也没有计划生育了，可我们大多是独生子女，上面有四个老人，中间还是自己和房贷，这么匆忙的就要生孩子吗？

我还没考虑好，二胎和三胎的号召又来了。

我在想他们怎么这么厉害，我这一个都头疼，他们怎么两个、三个都不怕。

我仔细一看，原来又是那批 “才俊”。

希望看到此文的朋友都能成为 “才俊”，不过，有的爹妈没给也别强求了。

我们肩上的担子太重了，假若我们真能完成历史给予我们的任务，中华何愁不能复兴。

他们不断的在我们耳边喊道：咬住牙，再坚持一下，年轻人就是要奋斗。

但是，再有气力的牲口也会有老的一天，老黄牛耕不动地了会有什么结局呢？

专家的话换个说法我觉得更好：什么人的许诺都不可信，只有自己拥有的才是真的。

知乎用户即将步入中年的少年发表

一边要年轻人买房，负重前行，

一边要年轻人三胎，多子多福，

一边要涨社保基数，大局着想，

一边要发点消费券，带动内需，

现在好了，养老，还得自己存钱。

知乎用户一株冬青发表

唉，我只是觉得很惨，人为什么这么累？

从识字第一天，我们就要有学习的意识，不比别人慢在起跑线上。

从读书第一天，我们就要有高考的意识，不然过不了独木桥考不上 985。

从大学第一天，我们就要有升学就业的意识，不然毕业就失业两眼一抹黑。

从工作第一天，我们就要有家庭的意识，为自己和家人积累资产，不然只配打一辈子光棍。

现在专家说，从第一笔收入开始，我们就要有养老意识，规划养老投资。

对，你们说的都对。你们海专精，你们大数据，你们理论结合实际。

但我怎么只感觉这么累呢？

而且我规划得了吗？

我连明天能不能出门都规划不了，我不知道楼下会不会随时来俩社区的人就把小区给封了，排队大太阳底下捅喉咙。

规划半天，结果一个时代的小浪花就给你掀翻。

轻松点吧朋友们，该吃吃该喝喝，时代潦草，困难重重，今天还能过的去就行。

知乎用户不安的种子发表

又来骗年轻人的钱，年轻人已经够辛苦了，别折腾他们好不好。

知乎用户庞九林律师发表

还用你 BB。

有心无力啊。

对了，我觉得专家这个建议太拉了。

我给出个好建议吧，赶紧把安乐死合法化吧。

知乎用户乌麻布发表

你们真以为交了社保就万事大吉吗？

其实养老无非是失去工作能力，找不到工作养活自己而已。

但实际上，大家真的需要等到 65 岁才失去工作吗？完全可以提前嘛。

也不要觉得考上公务员就好了。

你们应该知道卖地多数钱都到了政府手里，现在卖不动了，结果会咋样？

政府的钱来自市场，市场不好就没钱。

作为一个东北人，我父母那一辈都经历过下岗潮，上千万人的铁饭碗都碎掉了。

我对普通人的建议是

超前消费，以贷养贷

理性的规划死亡，不要惧怕它，不要伤害别人。

都已经生于忧患了，就不能想想办法死于安乐吗？

活着永远是简单的，这是动物本能，大部分人都惧怕死亡，尽量克服。

7 月份失业率已经 20％了，你活着到底是耗材还是负担真不一定，或许这样对大家都有好处。

生命在于厚度，而非长度。

加油。

知乎用户没吃夜宵呀发表

我的计划是活到 60 岁，然后看有没有机会安乐

知乎用户无言的张凡发表

社会保险：“专家” 呼吁年轻人应提前规划养老资金

8 月 24 日《财经》杂志官方账号刊登一篇文章，题为《专家呼吁年轻人应提前规划养老资金》；文章介绍，养老理财产品试点仅 9 个月有余，认购规模就超 600 亿。养老理财产品是商业养老，此模式为美国式的养老；美国养老为资本金融服务，美国人不断延迟退休。中国养老不能学美国，少数专家需要正确引导养老保险，不能弱化社会保险。

美国金融资本发达，主要得益于养老、医疗等是商业保险；该制度的缺陷明显，美国普通人需不断延迟退休年龄，政府没有能力应对诸如新冠传染疾病等公共卫生事件。美国金融资本对外投资具有掠夺性，例如，美国对非洲的投资，以及包括英国在内的金融风暴；美国养老、医疗倘若实行社会保险，以上所谓的缺陷可能完全能够避免。

美国人之所以要迟延退休，其原因是美国普通人投保的商业养老预期跟不资本家的物价上涨；美国政府之所以没有能力应对突发性公共卫生事件，其原因是医疗等商业基金为私人保险公司所掌握。医疗商业基金用于投资药企，美国药品价格畸高，普通美国人看不起病的现象经常发生，例如，在美国，感染新冠病毒无钱医治可能存在。

就养老保险而言，我国于 2010 年就颁布了专门的社会保险法；我国养老制度与美国有别，少数人不分析国情，例如，农民可能没有纳入就业率统计，盲目炒作迟延退休。就我国的社会保险的效力而言，基本养老为强制险，职业年金对应的公职人员也为强制险；企业年金为自愿险，个人储蓄养老保险也是自愿险。

值得国家与社会关注的是，两大行业普遍不为劳动者缴纳基本养老保险，即，建筑业和网络交易平台；建筑业主要不为农民工办理社会保险，网络交易平台不为诸如送外人等基层劳动者办理社会保险。现实问题是，网络交易平台的投资复杂性，是否有国外金融资本尚需观察；在基本养老保险尚不能保障的情形下，社会保险主管部门需要高度关注养老理财产品的炒作。

理论上，个人储蓄养老保险尽管将在社会保险中归纳，或者总结；事实上，个人储蓄养老保险就是商业保险，即，人寿养老险。个人储蓄养老保险尽管能评价为提高型养老保险；普通职工的工资并不高，企业年金又是社会保险，且尚不是强制险。请问专家，普通职工能力办理个人储蓄养老保险吗？

多位专家呼吁，年轻人应提前进行养老资金的规划，养成健康的消费和储蓄习惯；公众通过本文的分析，多数人大致可以得出结论：多位专家可能代表了金融资本的利益。事实也确实如此，《专家呼吁年轻人应提前规划养老资金》一文从《证券时报》转载。

知乎用户徐剑发表

年轻人本来就没指望社保的养老金有多大作用，朝令夕改，未来能不能拿到都难说，就当是供养前浪的税罢了。

知乎用户泉禾丹发表

专家的建议出发点是好的，有远见，等退休的时候也会感谢现在自己所做的养老选择。

但是这个养老投资要量力而行。

年轻人不是不规划，而是没闲钱。除去房租贷款，减去生活成本，还剩多少。要有这个经济条件才行，没有能力就不要强行做养老投资，如果自己的经济能力不够建议还是不要规划养老投资了，我怕下一顿饭要蹭吃，生活不够用还得借款。那不就入不敷出了吗？

知乎用户张导发表

再老也要养 zhengfu。

知乎用户尘世中迷途小书童发表

专家其实说的是：“乖宝宝，把压岁钱给妈妈，妈妈帮你存起来，长大了再给你……”

知乎用户安新蜂农发表

这两年这类话题越来越多，凡是有政策前先吹吹风，吹的大家习惯了，阻力自然就少了。

大趋势其实大家也都看到了，人口的下降（很可能是断崖式下降）意味着养老金越来越难以给老人兜底。甚至在几十年后只能作为一种辅助手段为老人提供保障。

为了维护社会稳定，就必然要想一条支柱型手段保证老人的生活，个人养老就是这种手段。钱自己交自己用，不存在统筹的问题，也不易造成矛盾（你养老金少是因为你交的少，你也没话说）。不像现在养老金，体制内外割裂严重。

唯一的问题是养老金理财可不可靠，毕竟现在基金等理财产品暴雷、亏损的例子不少。而养老金理财要等退休才能领取，这几十年的时间中变数太多。要想解决这问题，除非个人养老金由国家统一管理，甚至是保证收益（至少保证本金），否则始终会有人心存顾忌。

知乎用户菜包发表

我把这个问题分享给朋友，朋友说，建议专家把钱送给我做养老储备。

确实，专家的话固然有道理，但当代年轻人，尤其是奋斗在一线城市的年轻人，每个月工资下来，交房租就去掉一半，哪来的钱规划养老投资？

然而，更残酷的现实是，如果不提早规划养老投资，如今年轻的打工人，过几十年，可能也不过是个白发苍苍的打工人罢了。

什么？你说，还有社保里的养老金？那我们就来聊聊，养老，光靠社保够不够

一、光靠社保养老，够吗？

说到养老金，就不得不提到养老金替代率。

养老金替代率，分为个人养老金替代率和社会养老金替代率。

个人养老金替代率，指的是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

社会养老金替代率，则是 “某年度新退休人员的平均养老金” 除以“同一年度在职职工的平均工资收入”。

目前世界上公认的比较好的养老金替代率是 70%-85%，如果养老金替代率达到这个水平，基本就能维持退休前的生活水平。

而目前我国养老金替代率是多少呢？

也就是说，很大概率，我们中的绝大部分人能领到的养老金都不足工资的一半。

再加上人口老龄化、人口出生率下降、延迟退休政策…… 这届年轻人的老年生活，可想而知。

提前退休，养老自由，是我们的美梦。

延迟退休，养老金替代率下降，是赤裸裸的现实。

怎么办？未雨绸缪，秋收冬藏呗~

二、规划养老投资，有哪些可行的方案？

众所周知，投资理财，向来是收益越大，风险越大。

股票、基金，可以去投资，但要做好满盘皆输、血本无归的心理准备。

至于养老投资，规划的是咱以后养老的钱，关系到晚年的幸福指数，管理这笔钱，稳健是第一位。

提到养老、储蓄、稳健…… 就不得不提到储蓄险。

这年头，银行理财会暴雷，存款利率会倒挂，而储蓄险，就像一个不懂表达的直男，他的承诺，白纸黑字写在合同上。

三、储蓄险是什么，有什么种类？

理财险，顾名思义，就是能用来进行资产管理的保险。

与重疾险、医疗险等这些保障型保险不同，理财险的保障属性较弱。

常见的理财险有年金险、增额终身寿险、万能险和投连险这四种。

专心君把它们的特点简单对比一下，整理成以下表格，供大家参考。

年金险：主要用教育年金和养老年金，灵活性较低，适用于有明确理财目标的人；
增额终身寿险：适用去长期理财规划、财富传承等；
万能险：收益不确定，但有保底收益，灵活性较高；
投连险：收益不确定，可能很高，也可能有亏损，适用于想博取高收益的人。

这里，我主要讲一下年金险和增额终身寿险。

2、年金险：花今天的钱，圆明天的梦

如果说，贷款是 “花明天的钱，圆今天的梦”。

那么在专心君看来，年金险就是 “花今天的钱，圆明天的梦”。

买了年金险，缴纳保费后，保险公司什么时候开始给钱，多久给一次，一次给多少…… 都是合同上白纸黑字确定下来的。

常见的年金险有少儿教育年金——给孩子存笔学费和养老年金——给自己存笔养老钱。

以养多多 2 号养老年金为例，从 30 岁开始，每年交 10 万，年交 5 年。

从 60 岁开始，每年就可以领取 7.48 万，用于支付退休后的生活成本。

虽然养老年金光看收益，没有增额终身寿那么高，但是它是保至终身的。

只要你活着，就可以每年领取一笔养老金，完全不用担心，人还在，钱没了的问题。

需要说明的是，年金险、增额终身寿险等理财险的收益率是以复利计算的，也就是说，今年产生的收益可以当成明年的本金，继续计算收益。

30 年的复利达到 3.30% 的话，单利计算可以达到 4.0% 以上。

这个收益率，可能在投资高手来说，不算什么。

但是对于咱大部分普通人来说，投资理财的结果可能是这样子的……

而年金险的收益，是白字黑字写在保险合同上的，除非中途退保或减保，否则到了什么时间，能拿多少钱，都是白纸黑字和保险公司约定好的。

商业养老年金保险的好处，就是如果选择了保终身的养老年金，那么只要你一息尚存，就能一直领到钱。

但它也有毛病——灵活性较低，短期收益不高，提前退保有损失。

因此，还有一个方案，就是用增额终身寿险来规划养老~

2、增额终身寿险：兼顾保障和收益

增额终身寿险，顾名思义，就是保至终身、保额按比例逐年上涨的寿险。

但和年金险不同，它的灵活性相对来说更大一些，投保之后过几年，保单现金价值就能超过已交保费。

我们买增额终身寿，重点看重的还是长期储蓄的功能，也就是说活着的时候，怎么用这笔钱。

活着的时候能用的这笔钱，重点跟现金价值有关。

现金价值，其实就是我们自己的钱，只不过是固定在保单里，简单点理解，就是退保或减保时，我们能拿回来的钱。

我们来看看金玉满堂的现金价值表现如何。

我以 30 岁男性为例，年交保费 10000 元，交 10 年，总保费 10 万。

投保第 8 年，现金价值变成 89526 ，超过已交保费 8 万元。

后续第 30 年，也就是 60 岁时，现价变成 24 万。

70 岁时，现价变成 33.9 万，80 岁时，现价变成 47.8 万……

越往后，现金价值越高。

而且，我们看到，如果中途一直没有操作减保等，从 50 岁开始，现金价值和身故保额变成一样。

这就有一个好处，不用等到身故才能拿回那么多钱。

另外，如果在退休前遇到紧急情况，需要用钱，也可以提前退保或保单贷款，拿一笔现金，解燃眉之急。

关于这款产品更详细的介绍，我都写在这篇文章，有兴趣可以点进去看一下：

专心保险测评：金玉满堂（弘运增利）增额终身寿险又双叒叕要下架了！这次到底要不要跟？

写在最后

这届年轻人，读书的时候要被 “别人家的孩子” 卷，工作的时候要被 996 卷，好不容易熬到老了，可能还要面对延迟退休，继续卷。

想要早点解脱，实现提前退休，养老自由，不得不未雨绸缪。

即便现在工资很低，但是没有办法像文中的案例一样，一年拿 10 万出来做养老规划。

面对现实的重重压力，可能拿 1 万出来做养老投资，都很吃力。

但是不必焦虑，如果是养老保障是自己为自己筑的堡垒，我今天少买一根口红，明天少喝一杯奶茶，百来块、十几块，都是这座堡垒不可缺少的砖块。

要紧的是，从现在开始，一点点积累，现在积攒得多一点，未来的我们，底气就能多一点。

知乎用户专心保险测评发表

已知：

A. 现在有社保的老人拿着用收上去的社保钱可以保障养老生活。

B. 年轻人基本都有交社保。

C. 专家建议年轻人从第一笔工资开始考虑养老。

怎么会是呢？

当年搞出社保制度的人放在当年真是天才。

知乎用户浩瀚星海发表

这个提议是好的。

但是这个提议的基础，是工资扣除生活成本，日常开销，之后还有剩余。

那么剩余的钱，可以进行多元化投资，比如养老投资。

这个又和 6 个钱包相违背。

如果消费了 6 个钱包，那么还是先想着怎么把 6 个钱包重新填满之后，再考虑养老投资的事吧。

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有养老意识固然不错，但是年纪轻轻有养老意识并且有意识地去存钱的人毕竟少数。

因为年轻人的工资根本不够花，一是各种外卖、速食一个月也花了不少；

二是养猫养狗各种小宠物，一个月少也要几百；

三是保健养生，一边熬夜一边红枣枸杞、在各种购物节比如 618、双 11、双 12 以及商家宣传的不知名购物节。

2020 年 618 期间，京东眼部保健类产品销售同比去年增长 4126%，蛋白粉同比增长 751%，维生素类产品同比增长 387%，其中 95 后和 00 后活跃用户同比增长达 126%。

四是各种美妆、护肤品也是一笔不小的支出。

五是下班后的娱乐项目，像这两年年轻人比较爱玩的剧本杀、密室逃脱、还有 cosplay、手办模型、盲盒、追星…. 这些都要花钱。

以及最基础租房水电、交通费什么的就不细说了。

据相关数据显示，68.1% 的毕业生月薪在 6000 以下，毕业后能真正实现月薪过万的毕业生仅占毕业生总数的 4.3%。

几千块钱的工资，除去以上说的各种支出，能每月按时缴纳社保已是年轻人最后的倔强。

知乎用户奶爸保课堂发表

因为 “变老” 是一个突然发生的事情

不仅是个人的变老，更包括 GJ 的 “老龄化”

现在 GJ 已经进入 “老龄化” 加速阶段了，很多省份的养老金临近见底

等到你意识到自己已经变老的那天，既没有储蓄，也拿不到养老金，那…

大势我们无法左右，只聊聊个人变老的事情吧，借用我的合伙人

@陈思炜

老师的这篇回答

从心理学的角度来说，人的心理年龄只有两个阶段：

40 岁以前，和 40 岁以后。

尤其是都市中人，生活节奏快、习惯性单身、被充斥着 sex and power 的媒体环境包裹，每天刷刷屏幕上的美好面孔，对身边人实实在在的发福衰老也可以做到无知无觉。

总之，一个 40 岁的人如果不结婚生子，和一个 25、6 的嫩头青，生活方式上可能没有多大区别。我虽然还 far away from that，但是工作上认识的这类职场才俊，不分男女，大抵青春活力，依然持靓行凶。

可笑的是，哪怕心理年龄上还在幼态持续，但是人生会用各种方式提醒你：混账，还不结婚生子，要你何用！

所以，我们这类人会每隔一段时间突然变老：

- 闺蜜都在忙着和男朋友确认结婚日期了；
- 当年隔壁桌考上电影学院的中国小姐二胎都要出生了；
- 不结婚的和结了婚的人之间话题都变少了；
- 当年一起写歌、组棒球队的人突然除了看连续剧以外没有什么爱好了；
- 同学聚会变少了，聚也是一顿火锅草草了事；

总之，突然之间发现，许多人都退回到了家庭的栅栏里。

街上秋风萧瑟，万里无人烟。
连呐喊都是回音：

真。尼。玛。无聊。啊。啊。啊。啊。

变老就是，不知不觉，身边没人了。

很多都市剩男剩女为啥突然想结婚了？
因为很无聊啊。

认识人很容易，沉淀友谊却很难。
最难的是，大部分人在 20-50 岁的时候，并不需要友谊。
在中年人的世界里，友谊是个小众市场，且供小于求。

人的关系网络就是一个人的舒适圈，每一段关系网络都有终结之时。
而突然意识到自己变老，就是发现过去一直在的人也会不在了，支撑你情感体系的大厦一直在背后默默瓦解。

一个本来已经学会游泳的人，在人生的河中央游着游着，
突然发现身上的舒适圈消失了。
心里一慌，刹时不知该怎么游了，仿佛突然有水草缠住了脚踝，一口水呛进鼻腔直冲后脑勺：

原来我老了啊。

至暗时刻，熬过去明天不过又是平凡的一天；
但熬不过去就尝试和另一半好好相处吧，爱也是一种需要时常练习的能力。

两个真诚地想安定下来一起变老的人，不论贫穷与富有。
下一个至暗时刻来临，不再看到黑洞，转而看到星汉灿烂，整个心灵都平静。

小时候，大人总说，希望你能永远快乐：那，人生啊，最重要的是开心喽。

不知道是我不容易开心，还是大人都是骗子。
我发现开心总是很短暂，短暂的小确幸之后总有至暗时刻。

所以，我很早之前就不追求快乐了，我只追求平静。

如果有一天【变老】这种感觉强大到打破我内心平静，
任何事业和爱好都无法使我心魔沉睡的时候，
那，我这个万年铁树也会开花吧，我猜呢。
谁知道呢。

其实许多人害怕的不是变老，而是无聊。
所以只要不无聊，人便不知老之将至。

一份事业、一个爱好、一条狗、一只猫、一台跑步机、一个恒温酒柜、一个厨房、一个书房。

最重要的，不要因为害怕变老而去选择一个人。

不要因害怕被【无聊】淹没而去淹没别人，不做无聊之人，不做无聊之事。

记住，人生只有两条路：
不是在变强，就是在变老。

No middle ground，don’t get bored of yourself.

知乎用户老游说留学发表

这是暗示你，养老金你别指望了……

要不然为什么一边交着养老金，一边还要再攒养老钱呢？

知乎用户阳光帅气怪我咯发表

在 20 岁的时候就明白一点就是，

以后的 90 后想要拿到养老金的难度系数了

所以专家建议年轻人提早规划养老投资，从第一笔工资开始就要有养老的意识

非常正确。

为了这一目标我制定了一些细则。

并且结合实际作出了调整。

那时候为了留住钱开始投资理财。

也就是说，每年至少存入 5000 以上的资金用于老了的时候消费。

所谓的养老就三个支柱。

自己，政府，商业。

1，自己，

那就是少花钱，按理说收入 100 块钱，最多花一半，留下的一半，25 用来投资，25 用来储蓄。

但是实际来看很难，因为投资的最基本的核心就是储蓄。

现在又有多少人是月光族，每天一杯星巴克 40，每天打车上下班。觉得自己收入只会增长不会降低。

所以明白这一点的已经开始存钱了。

所以买入了养老目标基金，如无极端情况，这笔钱计划是在退休的时候取出。

另外国家的养老金政策也是不错，强制安排一部分资金划入个人养老账户，老了的时候用。

当然最主要的还是要依靠自己的规划。

2，政府。

现在人口越来越少，00 后 10 后总共没多少人，还养 90 后怎么可能。

到时候养老金都得依靠中央补贴。。反正是能发出来，但是能有多少难说。

退休的时候，月均工资 5 万多，发你 3000 块钱够干啥？现在低保一月 1K6

等到 2054 年，低保都得 2 万起步。。笑

所以，这条路走不通。

3，商业

也就是保险。

答应你未来给你多少钱，现在开始储蓄。

考虑到通货膨胀，其实并不划算。

保险还是买商业险吧。分红收益的如果钱不是充裕的话不建议考虑。

所以，想要养老的核心就是储蓄和投资。就这两条。

1，投资优质股票。

2，投资自己的身体，搞钱先要命。才能进入养老阶段。。

3，投资优质地段的房产，最不济就租出去。。

4，最少保障每年收入的 10% 用于投资或储蓄，并且坚持到老的时候使用。

5，控制自己的非核心消费。。也就是为了执行 1 和 3 和 4 所做的必要动作。

以上为防守的策略。真正的核心是扩大收入。。

最好的防御就是进攻。

知乎用户若梦浮生丶发表

晴天的时候要想到下雨天

升学考试、职业规划、

结婚生子、投资理财、退休养老

确定了选择就要提早布局

卷王的最高境界不是卷别人，而是卷时间

普通人还锻炼好身体吧，没病没灾的退休和病痛缠身的退休，差别可不是一般的大。

知乎用户谈天说股发表

学习理财，做理财规划是好事，我自己的工资也一直在做理财，

为了早日实现财务自由，为父母，也为我自己养老

但是理财最主要的是本金，要有充足的收入来源，所以主要还得靠努力工作

现在这么官方的说出来，还特意强调养老意识，额……

我们交的养老保险，未来是不是不够？

所以要从第一笔工资开始就要有养老意识

知乎用户寻城发表

社畜不是都强制交养老保险吗？

咋的你是公开变相承认我们老了没有养老金了是吧？

那还交尼玛的养老保险啊！

知乎用户秋名山老 4G 发表

我现在交的钱喂狗了是吧？

知乎用户蟾光咖啡发表

是不是发现若干年后养老金系统要彻底崩盘，所以提前打预防针？

“养老靠寄几”

-—

至于计划，我真没计划。

在中国，普通人，活着，只有一个目标，一个任务：赚钱，赚钱，赚钱。

有一定的积蓄，有一定的赚钱能力，这样心里踏实点。

至于指望 gov，算了吧。

知乎用户思愿力行发表

建议年轻人奋斗，建议年轻人买房，建议年轻人早睡，建议年轻人加班，建议年轻人别趟，建议年轻人消费，建议年建议年轻人生三胎，建议年轻人提早规划养老，建议年轻人…… 持续更新中。

知乎用户米采昭阳发表

我要是养老都养不下去了，你们这些专家也别想 live

知乎用户吴正义发表

没有。我希望等再过几十年能安乐死。

知乎用户土豆泥发表

老话讲晴带雨伞饱带饥粮。

没什么错。

也没什么用。

知乎用户杨力发表

虽然都是，我觉得不少人不能健康活到那个时候，毕竟加班和日常琐碎的事对身心消耗太高了。

知乎用户 Dloading 发表

专家: 中国人寿养老险贵州中心总经理张绍白。

知乎用户秦子聿发表

吃老的已经不行了

现在开始吃年轻人

从你开始工作起就要养肥

知乎用户 lauv 发表

我相信国家

知乎用户王廷发表

不结婚，不要孩子，该吃吃，该喝喝，该玩玩。

60 岁之前上班，稍微攒点。

60 岁以后花存款。

花到 70，身体不行了，也玩不动了，上饭店点一桌子霸王餐，吃完说没钱。就可以去一个管吃管住，还有人看着，有很多人陪的地方。

知乎用户羽落发表

所以你们是把有钱的老年人市场发掘完了，现在开始薅穷逼们的羊毛了么

知乎用户如歌的行板发表

这就太搞笑了，养老意识大多数都有，不都在交社保吗，这不是养老意识？还有自己存的钱是干嘛的？不都是为了以后打算吗。还需要这群利益相关者指导我们去买他们银行的养老产品吗。

说多了一切为了他们自身的利益，有利可图才会说这种话，不然他们的工资谁发。所以还是该花就花，该存点钱养老就存点养老。这种产品退休后才能拿出来的东西还是不要碰了，钱在自己手里才是实在。

知乎用户我要的夏天呢发表

非常同意，要提早做出养老规划。至于养老计划。建议如下配置。

随着人口的老龄化。国家也越来越重视养老问题。各金融机构相继推出了养老产品。这些都是我们未来要重点使用的养老工具。

对于年轻人来说。一个是普及养老意识。让我们在年轻的时候。赚取的财富。一定要拿出一部分来作为养老的准备。一个是建立专门的养老账户。按照一定的收入比例。存入定额养老金。将这些养老金。分别存入不同的养老工具。为以后的养老充分做好准备。

第一。从国家层面。以社保为基础。建立了个人养老账户。以北京为例。该账户每年最高可存入 12,000 元。可以说自己为自己准备养老金。而且这些钱。允许买入相关理财产品。保证投资收益。

第二。从企业层面。好多优秀的企业。为员工投保了年金保险。这样员工到老的时候。不仅可以有社保作为退休金。还可以领到相关的年金保险，作为养老金补充。

第三。从商业保险公司层面。也一直在大力推进相关养老产品。比如近些年比较火爆的增额寿险产品。以及年金保险产品。都可以为我们养老做准备。这些产品的共同特点。都是年轻时候存入一些保险金。并且都以年化 3.5% 左右的复利不断在增长。为我们自己的养老做好了充分的准备。累积了一大笔的养老资金。

第四。从基金公司的角度。也专门推出了养老型基金。这种基金的一大特点。五年封闭期。年化收益率在 5%~8% 左右。投资风格以安全稳健为主。为投资人获取长期的收益。

第五。从银行的角度说。也专门推出了养老型储蓄产品。由工，农，中，建，四大国有银行。在青岛等 5 个城市开始试点。推出了五年期。十年期。15 年期。20 年期。的储蓄类产品。储蓄时间越长。收益相对越高。并且预计收益率比 5 年定期存款收益率高。

以上就是。从社保。到企业。到商业保险公司。以及基金公司。国有银行。都为养老做好保驾护航的工作。足以可见国家对养老问题的重视。

以上这些养老工具。是我们有必要选择使用的。每种养老工具。各有特色。按照大家的需求。根据风险承受的能力。尤其是养老时间的不同。进行有效的组合。

这里尤其建议：以增额寿险产品。和养老基金产品。进行有效组合。时间越长。我们个人账户积累的养老金越多。以上这两个产品。这种特性最为明显。无论是养老保险。还是养老型基金产品。都需要一个时间的沉淀。一定是年轻的时候拿出一部分资金。强制自己为养老做好准备。当上了岁数的时候。这比年轻时攒下的养老金。绝对让你老来无忧。过上真的财富自由的生活。

祝年轻的朋友。都能提早建立养老账户。像专家建议的那样。给自己的养老提前做个规划。这也就是我们经常说到的财富管理。

有效管理好你的资金。运用好相关的金融工具。让我们的资产不断保持增值。

知乎用户大圣理财发表

养老金体系要兜不住了？

知乎用户是云浅呀发表

专家们能不能不要可着劲儿专逮着年轻人建议？

谢谢。

知乎用户琳达达 Linda 发表

注意了，这是探口风来了。

知乎用户寒江孤影发表

既然有钱存养老金，为什么我不能自己把钱存起来，放在四大银行里，照样有利息，想干什么都可以。

存养老金账户，也不知道好不好取，到时候还有没有，能领多少钱？

知乎用户仰望发表

咋地，国家不养老了？

知乎用户成不错发表

年轻人的第一笔工资太不容易了，要计划：
1、自己养老；
2、赡养老人 (4 个)；

3、娶媳妇；

4、养孩子 (2 个最好)；

5、买房子；

6、扩大内需！

知乎用户醉梦流年发表

坏了，应该听哪个专家的话呢

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大家给给意见，一个让我掏家里人钱包，一个让我攒钱包

知乎用户会心痛的西瓜发表

专家为什么不建议年轻人早点规划去世，直接调过养老不是更好……

现在的这个养老观念的引导方向就很有意思，不让人活在当下，从小就要未雨绸缪。

有远见，讲求规划没问题，大是不是应该更关心现在这种 996，2 小时通勤，熬夜久坐的生活模式，能不能保证自己能活到领退休金的那天。

同样是一次性人生，为什么不能优先满足自己的想法需要。

“未来真正需要养老金的是年轻人，不是有钱的老年人。”

不如直说，现在的老年人，需要的是年轻人创造养老金，未来他们并不在意，也没能力规划。

知乎用户梁 lilith 发表

意思是我现在交的养老金是白交了？

知乎用户海马发表

知乎用户尤里乌斯发表

专家：“你得自己养老了，我说的还不够明白吗”

知乎用户 Worse 发表

投资 + 节约 + 养生应对充满不确定性的老年时代。

刚工作一两年就已经开始了养老投资，甚至我现在唯一还没赔的基金就是养老目标类型的基金，目前的收益率也还可以。

养成节约的习惯，把这种习惯代入到老年。

养生，保持身心健康，这是最大的养老投资。

知乎用户漫小鳗发表

省流：卖保险的。

知乎用户咸因发表

恶心

知乎用户 sk 邵楷发表

观点是对的，方法是错的。

知乎用户 Alice 发表

我就说，我们的老爷最擅长既要又要

既要人买房，又要人储蓄。既要 996，又要你去消费。既要你生娃，又不帮你养老。资本家都直呼内行

说一下，钱从哪里来？时间从哪里来？

所以啊，当你苦苦支撑的时候，总有人替我岁月静好，万万岁

知乎用户小肥竹的大胖库玛发表

知乎用户夜倾听发表

那么怎么投资呢

知乎用户一城倾寒发表

你现在存一百块，几十年后可能只能买一包米。。。。

知乎用户 nag-nag 发表

二十几岁就开始考虑养老，疯了吗这不是

知乎用户 Lee 发表

独生子女好，政府来养老。

养老保险好，保险助养老。

养老投资好，自己来养老。

都很好，都是为了我们好。

知乎用户苟活人世间的咸鱼发表

赞同这位专家的建议。提早规划养老有以下的好处：

培养良好的财商以及财富管理能力！
有规划的养老计划，能够更舒服优雅地过上老年生活。

对于收入不高的年轻人，比较适合的方案是购买养老年金。

养老年金有个特点，

越早买，保费越便宜，但获益越高，因为，养老年金会随着时间逐渐长大。

近来比较热销的养老年金是鼎城人寿的一生关爱，他最大的卖点是到退休年龄可以领取保费的 11.8 倍的养老年金。

知乎用户保险经纪胤达发表

我提一个 “为国双减，全球制霸” 的战略。

一减：年轻人不买房不生娃，钱攒够了就退休，但是要继续缴纳养老保险，这是给国家养老系统减负。

二减：退休了要锻炼身体增强体质，万一生病了自己先扛一扛，这是给国家医疗系统减负。

你们为国家减负了，国家才能集中力量办大事，攻打美国、收复台湾、官二渡海的预算一下子都有了。

再过十年二十年，“中国人好日子在后头呢！” 就要应验啦！

知乎用户嘿格尔发表

先表明立场，

本人举双手双脚 1000% 赞成自己准备自己的养老金。

至于原因，不为什么，看看台湾就知道了。

越来越晚的退休年龄

台湾之前跟大陆一样，男生是 55 岁退休，女生是 50 退休。然而延迟退休的概念提出来后，才 20 年左右的光景，就已经演变到男女都是 65 岁才能退休。

2. 越领越少的退休金

因为台湾老早就面临老龄化以及少子化的问题。所以养老金早就已经濒临破产边缘。因此为了不让养老金破产，只好让准备退休的人领少一点。

但!!!

你缴的钱可是一毛都没少噢，也就是变相地让你少领原本那属于你的养老金。

说到这儿，咱们不妨回头看看大陆，

先看看那精美的出生率，再看看那越来越高龄的中国人均寿命。

各位在座的 70、80、80 后精英分子们，你们确定退休以后还有钱拿吗？

更不用说现在养老金还是现收现付制。

也就是收多少付多少，东北部分地区已经出现了入不敷出的现象。

看着不觉得跟台湾非常相似吗?

一根藤上的两颗瓜，大家确定不先吸取吸取一下经验?

再来咱们唠唠国家政策方面，

先上张硬核的图给大家品一品

从来，到帮，再到不能靠，最后到推迟退休。

看到上面这张图，你还想着养老靠政府???

醒醒吧!!!

政策一直都在变，但是时间却不会因此停下对你的摧残，咱们该老还是得老。

接着咱们继续看看近期国家对退休养老又有什么相关政策。

在 2020 年 7 月 30 日提出来的第 14 个五年规划里面的第 45 条已经明确表明了要

发展多层次、多支柱的退休养老保险体系

国家都把答案告诉你了，你确定不抄一下?

而今年 2022 年 4 月 21 日, 国务院发布的

《关于推动个人养老金发展的意见》

再次暗示大家一定要自己准备养老金，因为国家已经快要

养!

不!

起!

你们了!!!

国家不断地透过政策方面暗示大家要自己准备自己的养老金。

只差没有抽你几个大嘴巴子告诉你，

“求求你了，赶紧自己准备养老金吧!!!”

看到这儿了，如果还不认为自己要提前准备养老金的人麻烦请出门左转，慢走不送，谢谢。

接下来的秘密只分享给点赞跟想提前自己准备养老金的小伙伴们。

首先，为什么要提早准备养老金呢? 晚点等我有钱再来准备不就好了?

有 2 点原因，

1. 政策的红利都是刚开始推行的时后最大，咱们一般人一定要趁红利刚推出的时后赶紧撸羊毛。

2. 提早准备，可以让时间帮你赚钱，同时自己的压力也不会太大。这时候灵魂画手小罗要出场了。

假设同样在 55 岁要准备好 100 万退休养老，大家觉得是

25 岁每年存 3 万 3 容易，

35 岁每年存 5 万容易，

45 岁每年存 10 万容易，

还是 55 岁直接一次存 100 万比较容易?

肯定是 25 岁每年存 3 万 3 相对容易一些!!!

因为时间长，可以慢慢存。

同时还能透过时间来帮你赚钱，也就是通过复利增值来准备退休金。

这样每年就能少存一些，也可以达到 100 万的金额。(详细数据要精算，这边就不多聊了)

那政策的羊毛要怎么撸呢?

这点要先跟大伙们说，只有透过保险，才能撸到政策的羊毛。

而要买哪一种保险呢? 麻烦大家去找找看哪个险种是由台湾引进过来的，选那个就对了。

(毕竟是已经在台湾被买到爆掉的险种，至于是哪个涉嫌打广告就不多提了)

为何要透过保险呢?

因为买到对的保险可以做到两件事，

保证确定 + 锁定利率

这两件事情为何如此重要?

大家不妨想想，等到咱们真的退休的时候。

如果不能保证确定有一笔钱，试问谁敢安心退休?

若是把钱都 all in 到股票基金，行情好的时后吃波龙，不好的时后吃小龙虾，这么精彩刺激仿佛电影般的生活是你想过的吗?

是的话也麻烦出门左转，慢走不送谢谢。

再来我们看看利率的部份，

大家有发现吗?

整体来说咱们的定存利率虽然偶尔反弹一下，但基本上都是一路下滑。

如果不用一个锁定利率的工具，又怎么能保证我们的钱能复利增值呢?

大家可能不知道锁定利率的重要性，这边再请灵魂画手小罗出来演示演示。

假设退休后我们每年要花 6 万元，如果想要不花到本金，只花利息的话。(因为不知道会活到几岁，肯定是花利息比花本金好) 需要准备 300 万的本金：

假设我们坐上时光机回到 2014 年，银行利率还有 3% 的情况下，只需要 200 万的本金就能达到同样的效果！

大家有没有发现，利率多了 1 个点，居然可以少存 100 万耶!

那如果未来退休的时后，中国跟欧美一样利率走到 1%，那需要准备多少钱呢?

少了 1%，居然本金要多准备 300 万!!!

这也太丧尽天良了吧~~~

大伙们仔细看，其实领的钱都是一样的:

但是因为利率下滑的关系，导致需要准备的本金从 200 万变成 300 万甚至 600 万。

而其中最关键的原因就是没有锁定利率！

看到这儿，你还认为锁定利率不重要吗?

最后下个结论:

如果要比照台湾的方法办理，想要自己准备退休养老金，除了保险，其他都不能做到

保证确定 + 锁定利率

这两个重要的要素，而这两点重要性我就不再赘述了。

而想要自己准备养老金的小伙伴们，趁早撸点政府的红利羊毛吧！

不知不觉洋洋洒洒打了也快 2000 字，麻烦各位帅哥美女给个赞吧，这真的都是精华来着…

只能说看到赚到，赶紧分享给你们的亲朋好友吧。

知乎用户寶島小羅发表

明着告诉你,

现在你交的养老保险在你老了退休后,

大概率是拿不到或被通胀抵消或延迟退休,

到时要是没养老金 || 不理想就不要怪 zf,

勿谓言之不预 !

ps.

zf 借贷未来还嫌弃贷得不够少呵呵

知乎用户未济一发表

建议专家思路打开

干嘛建议年轻人从现在开始规划养老金啊建议年轻人从现在开始攒钱去国外安乐死！

你说这个我不就乐意攒了吗

知乎用户 Aoki 发表

体制内的估计等到老的时候还能吃到点肉，体制外的到时候还有没有汤喝都是个问题。

知乎用户不知者发表

交养老保险还不算养老投资吗？还要怎么投资？

知乎用户小小草妖发表

这位专家的意思是我们交的三险一金不算养老投资？

知乎用户一寸灰发表

不是不规划，而是没闲钱。就这么点工资，像扶贫一样，够吃饭就不错了。压榨年轻劳动力，掏空他们血汗钱，这会儿又说要养老，可拿什么存。除去房租贷款，减去生活成本，他们还剩多少。

20 以上的奶茶不喝，50 以上的外卖不吃，100 以上的聚会不去，年轻人可真够惨的。新衣服不舍得买，手机够用就行了，密室剧本不敢去，廉价护肤叫平替。

别说废话，年轻人虽然穷，但他们不傻。这年头还玩命造的，要么是家里阔，要么是脑子坑。但凡是个正常人，都知道要存钱了，但可悲的是，他们存钱不是为了养老，而是为了对抗风险。

因为随时可能失业，找工作又谈何容易，所以要存钱吃饭。至于养老，以目前的工作强度看，加班应酬压力大，可能干不到退休那天，就要卖房看病了。

社会应该做的事，别推给年轻人自己。他们创造了多少价值，可社会又给了他们什么，捉襟见肘的工资，破败不堪的身体。

讽刺么？

知乎用户笑看发表

现在使劲推个人养老账户到要取用的时候又出各种幺蛾子。。。

知乎用户 lllllo 发表

40 年后钱更不值钱了，老了只能吃狗粮！

知乎用户天天向商发表

知乎用户融 i 发表

我爷爷从他十二岁时就开始攒钱，到我这时已经有差不多一百二十多万了，18 年我们买房时我爷不仅把他那一百二十万全供上了，还倒欠我奶奶十万块钱

知乎用户匿名用户发表

唉，

当年你说企业杠杆太高，经济要去杠杆。

然后企业杠杆下去了，居民杠杆上来了。

我也助了一臂力，掏空家庭钱包，加杠杆买房。

每个月的月供和收入基本持平，甚至偶尔还待搞点信用卡。

万幸的是没有烂尾，品质什么的我也不想讲了，躺平了。

现在你说要提前规划养老投资，

我也希望过过山山水水的生活，

可那也带有钱呀。

知乎用户日他嘚啊发表

“传统文化” 说养儿防老。

计划生育时期说国家给养老。

到了现在按计划生下来这些孩子，就得自己养老了呗？那交那些这保那保是干啥用的？给老登们养老的呗？

专家你就好好做你专业的家，别一天出来胡 bb！

我相信明天会更好，等我退休时我可以不到七十岁。那时坐公交我也可以吭吭唧唧的让年轻人给我让座。我还可以已百米冲刺的速度冲进超市抢便宜菜。我还可以在公园里挂着大妈，有时候挂俩，有时候挂仨！

知乎用户田小帅发表

我一个月交一千块养老保险，单位交一千五，我这些钱不能帮我养老么，交到无底洞里了么？

现在就开始舆论放风，无非是养老金赤字已经要玩不转了，放专家出来探探口风。

需要自己提早规划，那就不交养老金了呗，我自己存理财，不比放在 GJ 那里安心多了。。。。

知乎用户啥也不知道发表

作为一个刚刚从贵州避暑回来的人，我注意到这个新闻的来源是——中国人寿贵州中心，哈哈，所以我觉得这个话，大概率不是说给咱们优秀的知乎人，而是说给幸福快乐无忧无虑的贵州年轻人的。

贵州的空气好，风光好，加上国家不计成本的基建投入，让贵州成为避暑胜地的硬件。以我个人的感觉，贵州，就像一个快乐无忧的孩子：他们的年轻人，可能更有年轻人的本色吧，每天考虑的就是吃好，喝好，玩好，什么 996,007，关我什么事？什么努力工作，畅想未来，有意义吗？对于他们来说，明天，还很遥远，养老，更是远到万水千山之外了。

哈哈，贵州！

知乎用户 li fu 发表

不知道为啥，现在看到 “专家” 两个字就想骂人，不管对不对，抱歉

知乎用户东北发表

简单翻译一下：

专家建议不要相信养老体系了，自己想办法

生在这里就是一辈子做贡献，不要以为有人会帮你解决任何问题

知乎用户 henry 发表

谁都信不过

知乎用户我就是瞎 jb 看看发表

这是 5 至 10 年后的某些政策的预告!

这类专家一般都是针对某些政府主导课题调研，寻求解决方案作研究。

有意或无意将自己的一些思路提前放出来，探探路，测试民意。

间接说明……

知乎用户 4199 发表

就是很不明白老爱用这种什么年代的言论，才几岁不让人活在当下。天天传播那种养儿防老啊，年轻轻老爱去想那么遥远的事情做什么，然后老了不能被剥削了才有资格去玩？

知乎用户 Kofee 发表

“我们要相信后人的智慧，现在的问题解决不了，那就留给后人解决，时间换空间嘛。”

知乎用户月生发表

专家是觉得年轻人太有钱，整天可劲儿造，不规划养老是吗？奉劝专家不要瞎超心，建议专家不要建议

知乎用户 502 发表

我现在已经对未来的养老充满了危机感，甚至想在养老保险之外准备一份钱迎接老后的生活！

但是…… 我现在手里没钱，每个月除了生活、房贷，兜里那是相当的干净。

对不起，又拖后腿了。

知乎用户阿川发表

少壮不努力长大当专家

知乎用户匿名用户发表

日本养老院能撤了吗

知乎用户不过四级不改名发表

请把专家姓名贴出来，我想去拜访他们

知乎用户啊啊啊发表

你们凭啥认为你们在个人养老金账户的钱就能增值？能超通胀？你们在想什么，看看金融市场的长期表现，你们哪来的自信？

知乎用户媛馨媛惪发表

还好我是按最低比例交的，亏的不多，一时不知道该庆幸还是悲哀。

知乎用户偷偷评论发表

你们不交，专家们的养老金哪里来！

知乎用户库库家的猫发表

建议专家提建议的时候采用实名制，在建议的右下方列出专家的（姓名 / 毕业院校 / 身份证号），别总是躲在后面电信诈骗。

知乎用户上山打老虎发表

看到这个话题，我不禁看了看我微信，支付宝，银行卡的余额。

轻轻叹一口气，不为过吧！

算算时间，今年是踏入社会的第二年！对社会的美好想象那股劲已经在渐渐降低！

如果说从第一笔工资就开始要有养老意识，估计我那工资扛不住日常住房吃饭的花销！

不好意思我赚的实在不够多！

知乎用户土豆蛋蛋发表

十年前的一百块钱的价值怎么和现在一百块钱的价值等同吗？
年轻人规划养老投资，会不会给绝大部分年轻人的父母带来经济压力。
这两点没考虑好，也别想当专家了。

这一代年轻人被薅完，能不能活到退休都难说，还用得着考虑养老这种事情么。

活在当下，狠狠地去，去热爱，几十年后的事谁说的上什么情况，想想四十年前我们是什么光景….

以我现在的工作量，恐怕让我无法活到老；还不如拿这个钱多买两斤猪肉、鸡肉、牛肉吃，最少肉可以保证吃到嘴。按时吃饭、戒熬夜、适量运动，并且保持良好的身心健康，不买什么养老保险强？

社会应该做的事，别推给年轻人自己。他们创造了多少价值，可社会又给了他们什么，捉襟见肘的工资，破败不堪的身体。讽刺么？

让现在的年轻人交社保给现在的老年人养老，完了让年轻人自己解决自己的养老问题。真是好样的！是不是说 90 后老了想不给退休金了？

我猜是，如果你们一伙子都不交的话，现有退 xiu 人员的工资就发不出来了？

毕竟，年轻人交的养老钱，还得四五十年后才能领取，到时候窟窿太大，给你出个规定，男 75 岁以后领取，女 70 岁以后领取，分分解决问题。

真苦，这种苦，是教唆出来的苦。年轻人建议专家不要随便建议了。

知乎用户阳光空气水发表

没有！庞氏骗局罢了，压根就没有未来。55 岁直接安乐死或者安眠药死！

知乎用户匿名用户发表

嗯？怎么会这样呢？我交了养老保险的呀

知乎用户二疏发表

身为实习生的我第一笔工资不出意外的话应该才 2000

知乎用户黑黑与猫猫发表

第七次全国人口普查数据显示，截至 2020 年 11 月 1 日，我国 60 岁及以上人口为 26 402 万人，占全国总人口比重为 18. 7%，其中 65 岁及以上人口达 19 064 万人，占 13. 5%。相对于第六次普查数据，两个年龄段比重分别增长了 5. 44% 和 4. 63%。不管是从老年人口的数量，还是结构来看，人口老龄化程度都在进一步加深，老龄化进程日益加快。

西方七国在 1997 年的丹佛会议上提出 “积极老龄化 ( Active ageing) ” 理念。该理念甚至演变成世界各国，尤其是老龄化程度较深国家的政策主张。其中，支持和引入更多社会力量、民营主体进入养老市场，促进养老机构参与主体的多元化，已然**成为政府、学术界和产业界公认的良方妙药。**

学者们普遍认为民办养老机构不仅可以填补老年人口数量不断攀升所带来的养老床位不足，缓解国家老年社会保障的压力，更能提供差异化的养老服务，满足不同养老群体的多样化需求 。

毋庸置疑，政府和民办养老机构都希望民办养老机构能够健康可持续发展，为公众提供更好更多养老服务，但民办养老机构兴办主体普遍认为自身力量肯定无法解决当前所面临的诸多困境，需要_依靠政府给予更多的政策或资金扶持_ ，其外部发展条件才能不断成熟完善。

如果我们将政府的博弈策略定义为 “积极扶持” 或者 “消极扶持”，“积极扶持” 指的是政府向市场积极地供给扶持民办养老机构发展的财政、税收和价格机制等政策 ; 而 “消极扶持” 指的是政府不积极或者不主动向市场供给扶持政策，也包括上级政府出台了相关扶持政策。假定采取 “积极扶持” 的比例为

x=x (t) ，

则采取 “消极扶持” 策略的比例为

1－x=1－x (t) 。

民办养老机构在运营过程中的策略为 “提高软硬件水平” 或 “维持现状”， “提高软硬件水平” 指的是民办养老机构为了吸引更多老年人入住，不断提高软硬件水平，持续增强口碑效应; 而 “维持现状” 指的是民办养老机构仅满足于日常投入和管理经营，不愿投入较多成本改善软硬件水平。假定采取 “提高软硬件水平” 的比例为：

y=y (t) ，

选择 “维持现状” 的比例则为：

1－y=1－y (t)

在博弈参数的设定上，主要基于调研结果，通过对各级各地政府和民办养老机构的实地调研，刻画了 6 个参数分别表示双方在不同策略演变的成本和得益 (如表 1 所示) 。在刻画双方的博弈参数时，在遵循调研结果的基础上，也按照演化博弈理论，使参数设置更具可操作化，换言之，参数设置并不是越复杂越好，而是能够在符合实践逻辑的基础上，尽量的简单化和可分析化。

若政府消极扶持且民办养老机构也满足于当前的养老服务水平，虽然此时养老机构没有较高的竞争力和发展余地，但只要养老机构仍在运营，就能给自身以及政府带来一定的收益，用 G 表示政府的得益，P 表示民办养老机构的得益; 若政府选择消极扶持，即不出台更多针对养老机构的倾斜政策，而民办养老机构仍能从社会责任和老年人口的需求等出发去提高养老机构的软硬件水平，假定投入成本为 C，此时民办养老机构的得益则为 P － C 。调研发现当政府选择消极扶持策略时，民办养老机构外部发展条件则相对不够成熟，提高软硬件水平将使得民办养老机构的收益率相对较低，因此选择提高软硬件水平策略的机构，大多是经营条件较好的民办养老机构所为，而非绝大部分或整个行业整体性策略。相对于政府对整个养老产业的宏大支出而言，少部分民办养老机构提高软硬件水平给政府带来的额外收益几乎可以忽略不计。也就是说，此时政府的得益并未明显增加，因而政府得益仍设定为 G，则政府与民办养老机构得益矩阵如下图所示

若政府积极扶持而民办养老机构维持现有的软硬件水平，此时政府为积极提升养老服务水平，给予民办养老机构 S 的政策或资金扶持，但民办养老机构并不积极提升软硬件水平，因而政府的收益变为 G － S ，民办养老机构虽然维持现有的软硬件水平，但实际上获得了政府的政策或资金支持，其得益变为 P + S ; 政府积极扶持养老服务且民办养老机构提高其软硬件水平，此时民办养老机构提升自身服务的外部条件成熟，通过提高养老机构的软硬件水平将获得更多的收益，政府也会因为积极扶持而获得更多收益，此时政府的得益为 G － S + M ，民办养老机构的得益为 P +S + N ，其中 S 是政府为提高养老服务水平而给予民办养老机构的政策或资金扶持成本，M 和 N 分别为政府与民办养老机构在该情况下的得益，其中 N 是民办养老机构减去提高软硬件成本投入之后的得益。

以 a 表示博弈方政府，以 b 表示博弈方民办养老机构。

1. 政府策略的动态演变政府选择积极扶持、消极扶持策略的收益别为:

U a x = (G － S + M) y + ( G － S) ( 1 － y)

U a 1－x = Gy + G(1 － y)

政府的混合策略，即采取积极扶持和消极扶持的平均收益为:

U a = U a x × x + U a 1－x × (1 － x) = ［( G － S + M) y + ( G － S) ( 1 － y) ］× x +［Gy + G( 1 － y) ］× ( 1 － x) = Mxy － Sx + G

若 U a x ＞ U a ，可以得出政府选择积极扶持策略时，可以带来高于平均水平的收益，此时，政府选择积极扶持策略的比例 x 会随着时间的增加而变大。反之，如果 U a x ＜ U a ，则意味着政府积极扶持的比例会与时间呈负相关关系。这个时候，x= x (t) 会按照如下复制微分方程趋势进行演变:

\frac{dx}{dt} = x( U a x － U a ) = x( 1 － x) ( My － S)

稳态值描述了通过动态演化博弈，政府会在多大程度上选择积极扶持策略，记为 x * ，此时必须满足 \frac{dx}{dt}=0 解出两个可能的稳定状态结果，即 x * =0 和 x * =1。

民办养老机构选择提高软硬件水平和维持现状的收益分别为:

U b y = (P + S + N) x + ( P － C) ( 1 － x)

U b 1－y = (P + S) x + P( 1 － x)

民办养老机构的混合策略，即采取提高软硬件水平和维持现状的平均收益为:

U b = U b y × y + U b 1－y × (1 － y) = ［( P + S + N) x + ( P － C) ( 1 － x) ］× y + ［( P + S) x + P( 1 － x) ］ × ( 1 － y) = Sx + P + ( Nx － C + Cx) y

若 U a x ＞ U a ，可以得出政府选择积极扶持策略时，可以带来高于平均水平的收益，此时，政府选择积极扶持策略的比例 x 会随着时间的增加而变大。反之，如果 U a x ＜ U a ，则意味着政府积极扶持的比例会与时间呈负相关关系。这个时候，x= x (t) 会按照如下趋势进行演变:

\frac{dx}{dt} = x( U a x － U a ) = x( 1 － x) ( My － S)

民办养老机构选择提高软硬件水平和维持现状的收益分别为:

U b y = (P + S + N) x + ( P － C) ( 1 － x)

U b 1－y = (P + S) x + P( 1 － x)

民办养老机构的混合策略，即采取提高软硬件水平和维持现状的平均收益为:

U b = U b y × y + U b 1－y × (1 － y) = ［( P + S + N) x + ( P － C) ( 1 － x) ］× y + ［( P + S) x + P( 1 － x) ］ × ( 1 － y) = Sx + P + ( Nx － C + Cx) y

民办养老机构为:

G(y) = \frac{dx}{dt} = y( U b y － U b ) = y × ( 1 － y) ［( N + C) x － C］

用 y * 表示民办养老机构复制动态稳定状态的比例，显然，y * 必须满足

G(y) = \frac{dx}{dt} = 0

解出两个可能的稳定状态结果，即 y * = 0 和 y * =1

令 G(x) = \frac{dx}{dt}

其一阶导数为: G’(x) = ( 1 － 2x) ( My － S)

当 y =\frac{S}{M} 时, 总有 G( x) = 0

即所有 x 水平都是稳定状态，这种情况下，政府的复制动态如下图 a 所示

当民办养老机构以 \frac{S}{M} 的比例选择提高养老机构的软硬件水平时，政府选择积极扶持和消极扶持两种策略的得益没有区别，也就是所有 x 水平都是政府的稳定状态。

当 y ＞\frac{S}{M} 时，x *=0 和 x * =1

是 x 的两个可能的稳定状态点。由于 G’(1) ＜ 0，所以 x * =1 是演化稳定策略，政府的复制动态如图 b 所示

从图中可以看出，当民办养老机构以高于 \frac{S}{M} 的比例选择提高养老机构的软硬件水平的策略时，政府会逐渐由消极扶持策略转变为积极扶持策略，即此时政府对提高养老服务水平表现出支持的态度。

当 y ＜\frac{S}{M} 时，x * =0 和 x * =1

是 x 两个可能的稳定状态点。由于 G’(0) ＜ 0，所以 x * =0 是演化稳定策略，这时，政府的复制动态如图 c 所示。当民办养老机构以低于 \frac{S}{M} 的比例选择提高养老机构的软硬件水平的策略时，政府的策略选择会逐渐从积极扶持转变为消极扶持，即此时政府对提高养老服务水平表现出不支持的态度。

令 G(y) =\frac{dx}{dt} 则 G’(y) = ( 1 － 2y) ［( N + C) x － C］

当 x =\frac{C}{N+C} 时，总有 G( y) = 0

使得 y 水平都是稳定状态。当政府以 \frac{C}{N+C} 比例选择积极扶持时，民办养老机构选择提高养老机构的软硬件水平和维持现状的得益一样，也就是所有水平的 y 都是民办养老机构的稳定状态。

当 x ＞\frac{C}{N+C} 时，y * =0 和 y * =1 是两个可能的稳定状态点，因为由于 G’(1) ＜ 0，所以 y *=1 是民办养老机构的演化稳定策略，在此状况下，政府以高于 \frac{C}{N+C} 的比例选择积极扶持时，民办养老机构将逐渐由维持现状策略转向提高软硬件水平，即提高养老机构的软硬件水平是民办养老机构的演化稳定策略。在这种情况下，政府对民办养老机构提高服务水平的支持态度，将极大地调动民办养老机构提高养老机构软硬件水平的热情，此时民办养老机构和政府在目标实现上逐渐趋于一致。

当 x ＜\frac{C}{N+C} 时，因为 G’( 0) ＜ 0 所以 y * =0 是民办养老机构的演化稳定策略，在这种情况下，政府以低于 \frac{C}{N+C} 的比例选择积极扶持策略时，民办养老机构将逐渐从提高软硬件水平转变为维持现状，即此时维持现状策略是民办养老机构的演化稳定策略。结果显示，演化博弈系统存在 5 个均衡点，其中 O (0，0) 和 C ( 1，1) 是两个稳定点，也即为系统演化稳定策略。在此基础上，基于政府和民办养老机构策略的动态演化关系，分析了不同博弈参数的调节对演化博弈结果的具体影响。

从演化博弈结果可知，如果政府能够积极扶持能够促进民办养老机构不断加强软硬件投入，提高养老服务水平，从扶持的最终目的和旨归来看，不仅可以有效激发机构养老市场主体的发展活力，也能承认并确立民办养老机构应然的 “积极老龄化” 责任主体地位，进而更好践行养老领域多元主体共享共建的共同体理念，推动养老服务的高质量发展。

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参考

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知乎用户不值一提的超能力发表

“投资” 这两个字用的非常好，圈上画重点，二十年以后要考！

可能砖家想说的是: “年轻人应该把仅有不多的资源上交统一管理，放弃生活中可能的机遇，低头努力搬砖。”

“养老意识” 是什么？自求多福？自我拯救？

既然是自己留后路，为什么要相信你？

如果是谈交易，为什么要说成是投资？

买份二十年的合约风险自己承担，面对朝令夕改的口号，哪个大聪明敢跟你玩二十年？

其实这批年轻人，就是二十年前那群农民工辛辛苦苦充满希望培养出来的大学生啊！你们都忘了吗？

知乎用户索马里小海盗发表

耗材而已

知乎用户夏不二发表

专家建议年轻人提早规划养老投资，从第一笔工资开始就要有养老的意识

知乎用户匿名用户发表

现在这么累，我能活到老年吗

知乎用户浅笑的执念发表

没计划，躺平，只知道，在不要脸这件事上，专家始终技高一筹

还有，养老金，别以为你现在交了，等你老了真能领，所以，公司按最低标准给你交，其实是在保护你的钱不被狗吃了

知乎用户波波安发表

钱还是拿在自己手里踏实。

谁知道，养老理财，到时候还能不能取出来，都是个问题。

这消息一出，我是连养老保险都不想交了。

反正也不知道能不能活到老啊，什么时候嗝屁了，都是可能的。

反正，现在就是走一步看一步咯。

哎，我们这代人，真的活得狗都不如。

知乎用户花果山滴小猴子发表

怎么规划，自己交的和公司交的，直接打入自己工资卡? 老了也不知道钱够不够领

如果财政拨款养老金，现在还舍得把养老金发的那么高吗？财政状况不好的地方公务员都降薪，养老金不能降，因为和财政不挂钩，现在人口充裕，就是为了死命吃这波人的人口红利吗，我们老了怎么办

感觉即使年轻人不交养老金，该领养老金的一分钱也不会少

日本中央财政拨给养老和医疗支出已经从世纪初的一成左右，增加到了占总体超过三成。

如何看待日本「养老需要 120 万」事件引起的强烈社会反应？

知乎用户匿名用户发表

建议专家和鼓励年轻人消费扩大内需的专家干一架再建议

知乎用户阳安发表

有啥公司不交养老保险或者以较低限度交的吗

知乎用户 XIAOLI 发表

钱从哪儿来？

我们在为谁买单？

我们勤勤恳恳过日子，为什么永远和 “日子” 隔着一层看不见的墙？

你们的号召是不是在为自己的无能买单？

但愿是无能，而不是为谁擦屁股。

可更大的可能性就是擦屁股

知乎用户看人装逼顺便学习发表

我只想问下，我每个月交的养老保险去哪了？

知乎用户不死鸟发表

看大 A 这样，不是从买入那一刻就是亏损？

知乎用户匿名用户发表

又来压榨钱包了，我用了在我手上才是我的，哪天我不小心被创了或者被某些人把我那些钱挪去国外了，谁来给我伸张正义啊？谁啊？

知乎用户玉点火与洗牌发表

专家还建议多生孩子多买房。

但专家从来不说钱从哪里来。

知乎用户唔得闲发表

现在交钱给现在的老年人发养老金，后面年轻人越来越少了，我们的养老金哪里来？到时候就说你的每月就 200 块养老金，哈哈哈哈，然而 2050 年可能猪肉 50 一斤都可能的

知乎用户沫沫然冉发表

请砖家们不用操心了，我活不到老。

银行储蓄账户的钱都能不翼而飞，还谈什么个人养老账户。

真到那时候，一众垂垂老朽，不知能扛住白衣战神几拳几脚。

知乎用户十年心发表

我强烈建议专家不要建议了！我们不知道需要有规划做投资吗？但拜托大家去看看目前的数据，年轻人，又有几个能在社会上站住脚部的？生活都很艰难，我还要先去规划养老？

即使社会上站住脚了，如答主就是一名普普通通上班族，每个月薪资的 8% 都作为养老保险上交。比公积金都高！这还不算国家给我们建立的养老意识和实际计划吗？后续提取的事情，就不想过多讨论。

我就是很好奇这些专家们为何总提出如此反生活的建议。建议专家们真的不要建议了 ‍♀️

知乎用户我有多余的小鱼干发表

干脆娃从压岁钱就开始囤票养老吧

生下来为养老做准备

知乎用户呱呱发表

这是不是在暗指，现在每个月交的养老保险，转换成职工退休后拿到的养老金，可能少到还不够维持退休后的基本生存？

那我还把这笔钱用在当下呢，每个月还能多喝几瓶肥宅快乐水，每年换一台新手机，顺便还能拉动消费增长和 GDP，多好

知乎用户匿名用户发表

对于这个问题，作为 90 后，我已经感受到了养老危机。对于我自己的养老金计划，我这样打算的，分享给大家，希望对大家有帮助。

一、我们已有哪些养老保障？

80、90 后的我们，该怎样规划自己的养老金计划呢？

国家的养老金体系三大支柱：第一支柱社会养老保险，第二支柱企业年金，第三支柱个人养老金。

推荐阅读：请点击《80、90 后的我们，为什么尽早存钱养老？》

「人手一份」——社会养老保险

社会养老保险，正如标题所说——人手一份。目前我国社会养老保险覆盖 10.21 亿人，基本达到广覆盖，可以说我们周围的朋友、同事，每个人都在交社会养老保险。

社会养老保险属于最低层次的养老金保障，目前尚可以起到兜底的作用。

但是随着我国人口老龄化的加深，养老金的支付压力增大，在我们退休的时候，也会领取养老金，但不能完全指望社会养老金兜底。

「望尘莫及」——企业年金

企业年金是对社会养老保险的补充，企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。

据官方数据：截至 2021 年第三季度，企业年金参保职工人数为 2837.1 万人，覆盖基本养老保险参保职工的 5.6%，拥有企业年金的人占全国劳动力总人口的 8.67%，连 1/10 都不到，企业年金发展不足。

对于绝大多数人而言，企业年金是望尘莫及的，不能指望企业年金去养老，因为根本就没有。

「金额有限」——个人养老金

2022 年 4 月 21 日，官方发布了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》。

个人养老金参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元，金额有限，灵活度不够。

怎么办呢？

必须要有商业养老保险参与进来，作为个人养老金的补充。

二、为什么养老需要商业养老保险参与？

个人养老金与商业养老保险对比表

通过对比表，可以看到，个人养老金在金额上、领取方式上、灵活性上的设置是稍有欠缺的。

个人养老保险的弊端商业养老保险都能弥补，进而能够实现品质养老。

三、如何用商业养老保险参与养老规划？

我们所说商业养老保险，通常是指**年金险和增额终身寿险**。

很多人并不了解商业养老保险，接下来，从养老规划的角度，详细介绍如何用这两种商业养老保险。

A. 年金险

年金保险是指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险。

养老年金险可以理解为前期我们存一笔钱或者分期每年存一笔钱放保险公司，然后到了合同约定的时间，也就是等我们年老时保险公司再一笔一笔返给你。

核心功能

养老储蓄、复利收益、定额给付

收益性

举个

30 岁的 W 女士，企业白领，随着自身生活的不断提高，希望自己未来的养老生活保持较高的品质，经过一番规划后，她为自己选投保一份《光大永明一生（慧选版）养老年金保险》。

年缴费 10 万元，连续交 10 年，共计 100 万元，基本保险金额 135200 元，保险期间为终身，选择自 60 周岁起领取养老金。

自 60 周岁退休起，W 女士每年享有 135200 元养老年金。

利益演示图如下：

说明：

终身保障，保证领取 20 年，养老年金持续领至终身，提供与生命等长的保障，也就是说活得越久领的钱越多。
身故给付，表格中在首次养老金领取日之前身故的，向身故保险金受益人给付身故保险金；若是在首次养老金领取之日之后身故的，向受益人给付身故保险金额为 135200*（20 年 - 已领取年数）。

B. 增额终身寿险

增额终身寿以死亡为给付条件的资产型保险。

身故或全残赔付，但是因为增额终身寿有了减保取现的功能，所以使得增额终身寿也能兼有年金的功能。

核心功能

养老储蓄、复利收益、减保取现

收益性

举个

金先生 40 周岁，为了提早规划自己未来的养老生活，经过研究，他为自己投保信泰如意尊（星耀版）终身寿险，10 年交费，年交 10 万。

在这里需要关注现金价值，也就是总保费 100 万在 50 周岁之后不同年龄的实际价值，现金价值也是身故后能领到的钱。金先生在缴费期满后身故时，给付现金价值。

从利益演示表中可以看出，通过复利增长，在没有减保取现的情况下，现金价值是在不断增加的。

减保取现

终身寿险的另一功能就是减保取现，根据资金使用需求随时灵活领取。

也就是是说金先生什么时候领，领多少，受限制都比较小。金先生可以在某时间节点一次性拿回一大笔钱，自行支配，也可以当作养老金每年固定领取。

假如金先生在 60 岁以后，每年的取出固定金额 12 万用做养老金，一直领到 78 岁，随之账户里的现金价值也会减少。

金先生减保取现的利益演示如下：

异同比较——年金险 vs 增额终身寿险

相同点

l 1、都有养老储蓄的功能

l 2、保费都能够复利增长

l 3、未来收益写进合同，安全、确定、稳健

l 4、都拥有对抗利率下行风险的能力，长期收益有优势

l 5、都能够提供稳定的现金流

不同点

通过以上对养老年金险和增额终身寿险的比较，相信大家会对商业养老保险有更进一步的了解。

养老年金险和增额终身寿险作为商业养老保险各有优势，可以任选其一，也可以两个都要。

养老年金是未来幸福养老生活的保障，而增额终身寿能兼顾灵活性，可以想花就花，也可以参照金先生自行每年 “固定领取” 当作养老金，还作为给自己的一个奖励。

四、养老规划——你要这样做~

参照国家养老金体系「三支柱」，实际上，我们需要这样规划养老~

对于有企业年金的小部分人来说的确是「三支柱」，商业养老保险可以用来作为补充，选择年金险，退休后增加月收入；选择增额终身寿险，财富增值，更具灵活性。

但是，对于绝大多数没有企业年金的伙伴而言，养老体系不是「三支柱」，实际是「二支柱」。商业养老保险就是必备选择！无论养老年金或者增额终身寿险，必须选择其一，有条件的话两者都选。

最后，我想说一说~

个人养老的时代已经来了！
养老不能完全依靠国家和单位，一定要靠自己。
储备养老金，要多手准备，多条腿走路。
趁着年轻，努力工作，赚钱养老。
保持健康体魄的同时，一定要提前做好养老规划。
选择年金险 or 终身寿险 or both，要根据自身需求去定夺，最好寻求专业的保险经纪人咨询、购买。

知乎用户始终保 · 雅楠发表

996 之下，劳动工人，无论是体力还是脑力的，身体都会受到严重摧残，这些人大概率活不到 65，能活到 65 岁的，基本都是办公室的，那些死掉的劳动工人剩下来的养老金，将是下一次养老金上涨的主要动力。

知乎用户工人兄弟发表

这是规划的问题么？

这是意识的问题么？

现在啥环境心里没数么？

能先保住现在的日子，活到老在说

如果你要放风，放不放又能怎么样呢？

谁能说个不呢？

如果你真是建议

那我也想给你一个建议

所谓建议，是建立在为你着想，寻求最佳结局方案的立场上

如果无视被建议对象的实际情况，只在意自己建议本身是否正确

那么这种行为，放在现在叫凡尔赛

放在过去，叫站着说话不腰疼

碰见脾气不好的人，是要挨打的

知乎用户四刀暴击了发表

提前打预防针了，告诉牛马养老要靠自己了，还要预防拿不到钱

知乎用户 Evangelist 发表

什么鬼专家，国家早就早就说过了 “只生一个好，国家来养老”，这个专家是不是在质疑国家的计划生育政策？这年头，当专家都不需要考政治的吗？

知乎用户哈哈哈发表

60 岁以上人口 2.64 亿，几乎每 6 个人就有一位是老年人，这是上半年第 7 次全国人口普查数据给我们的答案，并且这个数据还将逐年递增。

而与之形成鲜明对比的，是我国劳动人口、出生率在不断下降。

仅 2020 年，我国劳动力人数同比上一年就减少了 1303 万。

有网友调侃：“或许现在一对夫妻赡养四个老人还属于乐观情况”。

人口老龄化不断加剧，引发了全社会的 “养老焦虑”，目前年富力强的 70 后、80 后，甚至年轻的 90 后，可能不得不提前考虑自己的养老问题。

而想要真正做到 “老有所依”，合理地规划、配置充足的养老金是必不可少的。

有人说，我买了社保，将来退休了，国家会发养老金，但我要提醒你的是：单纯依靠这笔养老金养老，是远远不够的。

为什么呢？

一方面，随着人口老龄化程度加深，直接导致养老金缴费与领取的失衡。

通俗来说就是社保养老金 “收不抵支”，未来国家养老金将会严重不足；

而另一方面劳动人口持续下降，很难填补养老金缺口。

所以，光指望社保养老，显然是不现实的。

可能有些朋友会说，我还有企业年金。

但遗憾的是，企业年金的覆盖率和规模都还很小，截至 2020 年，才覆盖了 2700 多万人，绝大多数人都享受不到这项福利。

那么我们还有其它什么办法来解决养老问题吗？

经常被大家别忽略的，就是作为我国第三大养老支柱的个人商业养老保险，

目前它的占比相对较低，但未来，它必然要成为我们解决养老问题的重要支撑。

不同于社保养老，商业养老保险处于个人自愿、国家支持的状态，主要有年金险和增额终身寿险两种，我简单介绍一下。

用这两类保险规划养老，最大的优势就是安全、稳健，保单利益白纸黑字写进合同，不会有任何变化。

具体操作方法是：在我们年轻时，一次性或者分期投入一笔钱到保单里，这笔钱会以确定的复利持续不断地增值，未来退休了，再从保单拿钱出来用。

不同的是，年金险是固定时间开始领取，一般最早是从 55 岁或 60 岁起，开始按年或者按月领钱，就像我们年轻时上班拿工资一样，而且这笔钱是可以领终身的，活多久领多久。

而增额寿险是通过主动减保，也就是部分退保领钱，领取时间可以比年金险更早一些。

例如同样是 30 岁时投保，买年金险，最早要 55 岁时开始领取；买增额寿，可能 35 岁左右就可以减保拿钱了。

但不管是买年金险，还是买增额寿，最好是长期持有，才能获得产品设计的收益。

想用保险为养老做准备的朋友，要抓紧上车了，有任何疑问，都可以关注奶爸咨询~

写在最后：

我是奶爸保，专业的保险测评机构。

如果你在投保过程中有疑问，可以关注奶爸咨询~

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