平台强制要求外卖员买商业保险，每天交 3 元只有 1 元保费，剩下 2 元被克扣，这种操作合法吗？

by , at 13 January 2021, tags : 外卖骑手保险平台外卖员 点击纠错 点击删除

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知乎用户浪浪历险计发表

要说没有利益输送，我是不信的。

外卖小哥付的这 3 元，只有 1 元是保费，那剩下的 2 元哪去了？

收佣金都不是这么个玩法，佣金是直接从这 1 元保费里抽取一定比例。

但这就很精彩了，如果实缴保费只有 1 元的话，剩下的 2 元难道是内部消化了？

是公司消化，还是私人消化，这事情水可太深了。

饿了么有多少外卖员，百万总是有的吧，按百万来算，每天就有两百万的利润，想出这招的人也挺阴损的。

还真是不择手段呢，啧啧啧。

知乎用户从不毒舌可达鸭发表

生活里我们看到的是，骑手们穿着美团 / 饿了么的制服、骑着摩托 / 电驴穿街过巷，而事实上雇佣关系直接归属于平台的骑手并不存在——所有骑手都归属于对接服务外卖平台的供应商，或者说的专业一点，“人力资产管理平台”。

即使引入了供应商，我们仍然不能说骑手就是受雇于供应商的：外卖行业存在非常大的潮汐性，小到每天、每周的波动，大到寒暑假、过年过节，需求的波动导致外卖行业很难进行规律性的雇佣。于是我们看到灵活用工的形式大量出现在外卖行业——骑手注册为工商个体户，挂靠在第三方人资平台下，由平台委托供应商向骑手采购配送服务

当然，必须承认的一点是灵活用工比起正规雇佣，对于供应商和平台来说都意味着五险一金上的成本节约；但是我们同时也必须要注意到，对于外来务工人员占绝大多数的骑手来说，由于很难享受到城市的公共品资源，从他们的主观意愿上，也未必就不接受灵活用工这种 “到手更高” 的就业方式。

平台保险抽成的先进 / 落后两面性

因为恰好认识一个在外卖行业摸爬滚打了几年的弱智网友，所以这个新闻出来以前我就听说了这件事情。

当时听到的说法和这个问题描述是一样的，“骑手交 3 块钱，买 1 块钱的保险，剩下的 2 块钱抽走”。我一开始甚至天真的以为这 2 块钱是平台作为导流渠道从保险侧获取的返佣（毕竟我在 VC 多少看过几个保险项目），不过很快被损友打脸——“想啥呢，有一整个部门就指着这个钱做 kpi / 过日子”。

所以你看，平台属性有时就是会把事情变得更加复杂。为了实现这个买保险的功能，就必须配备团队；配备了团队，那就一定要有 KPI，而从收入利润角度出发，这又恰好是一个可以设置收入 KPI 的部门——于是我们看到，3 块钱的保费变成了 1 块钱，还有 2 块钱进了饿了么的腰包。

但是呢，如果平台没有收这 3 元，那这意外险就全凭供应商的良心了。好的供应商或许能做到不克扣甚至更好，但是整体福利是否提升则是未知数。平台至少把这个东西做成了规则化、工具化的产品，尽可能将保护覆盖到每个骑手。

我们无法要求每个供应商都大发良心，最终还是需要平台规则的监管；那么同样的，我们同样不能要求每一个平台大发良心（虽然现在这样也实在过于黑心了），最终也还是要有更高一层的监管推动，而这就需要更高层次的制度设计与执行了

外卖行业 “富士康化” 不可避免，我们如何应对“低人权优势”

前文提到的供应商里，已经出现的上市公司——趣活（NASDAQ：QH），在写文章的时候我顺手看了一下趣活 202020 年 3 季度的财报：

2020 年前三季度趣活收入 17.10 亿人民币，毛利 1.52 亿人民币，毛利率 8.89%。做个对比，富士康（也就是工业富联 SH601138）2019 年的毛利率，是 8.38%。

我们把所谓的互联网、O2O、即配这些光鲜亮丽的外表抽掉，至少利润数字告诉我们：对于配送环节而言，外卖即配是一个毛利 10% 向下的大规模重复计件基础服务业。这里会发生你熟知的中国基础制造业里面一切的操蛋事宜，比如人资公司（卖人头给工厂和卖外卖小哥给平台，有本质区别吗，都没社保），比如 KPI 考核（外卖的送达时间、差评和产线的生产效率、良率），甚至比如潮汐订单（组装厂的订单同样也是潮汐式的）。说的残酷一点，如果连制造业都没有搞定劳动权益，我们又如何奢望更年轻的服务业能够搞定呢？（或者我们再诛心一点，让利润最大化为追求的私企来主动保护劳动者权益，是不是哪个环节缺位了？）

当然，还存在一种可能，就是**利润都让上游的平台吃掉了，他们的垄断导致下游供应商和骑手都无法很好地生活。**可是美团的财报告诉我们，事情似乎也并非如此——外卖业务的货币化率只有 13% 左右，而利润率则只有 3.7%，平台也并未在这个业务上获得暴利。

我无意洗地，但是过往的投资工作经验告诉我，如果一个行业的毛利率只有 8% 而且是劳动密集型行业的话，那么劳动者的收入水平乃至福利水平确实很难提高——企业终究以营利为导向，8% 的毛利（而非净利），实在不是一个支持企业做到如我们期盼的劳动者福利的水平。

那么，存不存在货币化以外的，提升劳动者福利的办法或者方向呢？

我这里暴论一句：**服务业存在一个不可能三角：劳动者权益，高服务标准，低廉的价格。**很明显，我们现在其实是选择了后两者而放弃了前者——和快递一样。我们对比一下国内与国外的外卖与快递服务就会很清楚的看到：30 分钟达，次日达，2 日达，几块的即配运费和十几块的快递运费，这些高标准服务和低廉价格背后，就是我们对劳动者权益的忽视——五险一金，合理的人效，恶劣天气的保障，这些和所有待遇一样，都需要钱。

我无意讨论到底应该怎么做，因为在提出解决方案之前我们至少要对这样一个问题达成共识：加钱，降低服务标准，和声援快递 / 外卖小哥但是不做系统性改变，这个选择题，你怎么选？

当私企业务具备 “基建属性”，该怎么办？

不得不说，巨头们烧钱、竞争、推广之后，外卖在中国已经变成了一个非常普遍的需求，顺带着也让各种不同品类的即时配送业务发展起来——有兴趣的朋友可能都知道，美团和饿了么都在这两年将配送剥离并产品化，试图将即配本身作为服务提供给各式需求方，包括但不限于外卖业务。

广阔且普遍的需求，广泛的就业，行业链条必不可少的一环——所有这些特性都让即配行业具备了 “基础设施” 的属性。但是它们都掌握在私有制企业手中，基础设施的外部性和私有制企业的自身利润最大化之间的矛盾，该要如何平衡呢？

我甚至和好友脑洞过，饿了么、美团的配送业务（或许再加上达达？）拆分出来合并，搞企业混改改名 “中即配”、签劳动合同、上五险一金、要么涨价要么国家兜底（相当于纳税人兜底），搞不好比现在更好？

当然，脑洞只是脑洞，美团也好阿里也好，互联网 + 生活服务业作为备受资本和社会青睐和瞩目的行业，虽然现实很难，还是希望能够为中国的大规模基础劳动力容受提供一个更面向未来的解决方案，更合理、更合情、也更合法。说难听一点，这些互联网大厂里的 “精英” 们，这些手里掌握大量社会资源的老板们，得对得起烧掉的钱和吹过的牛逼吧？

知乎用户摔倒的不倒翁发表

有人提到了建筑农民工。

农民工自然是劳务分包，大多数为记日工，没有社保。

但是，同样的情况是要按照工伤赔偿的，甚至更多。而且，由于行政监管的问题，从甲方、总包到分包都有责任，哪怕是道义费用，也是以万计的，绝不止 2000。

严重同意行政监管的利剑出手

知乎用户肆大财子发表

本来马上要睡的，但看到问题援引的是我的文章，我就简单说两句:

解决两个问题：

首先，每天交 3 元，只有 1 元保费，差额的两块是不是被保险公司或保险代理拿走了呢？

其次，是不是每个外卖 App 都是这样的呢？

先说第一个问题，是不是保险公司或保险代理拿走了钱？

我认为这种可能性不大。

保险公司或者保险代理拿得都这一元保费，这个钱一部分给保险公司，一部分给代理公司。佣金、管理费、运营成本、风险保费都是这笔钱。

而如果标价 1 块，但收了 3 块，是银保监会严禁的行为，属于虚挂保费，严重得会直接吊销执照。

在互联网上用这种障眼法，风险太高，

只要智商正常，冒这种风险可能性不大。

而且我还有更重要的证据。

就是下面这一条。

同样是 3 元的保费。

黄色 App 的责任和保费是这样的：

猝死责任 60W，保单上保费 3 元。

很正常。

而蓝色 App 的责任和保费是这样的：

猝死责任 3W，保费 1.06 元。

嚯，可不是保费越少吗，责任越少吗？

这个小哥的制服可能换个颜色，就得拿到更多赔付，留给身后人……

所以我们第二个问题也一并解决了，

原来不是每个平台都会克扣小哥的保险费的。

公关有个手段叫做浑水摸鱼，祸水东引。

这时候，蓝色 App 会用各种手段脏别人，试图搅浑整个舆论场。

我们不怕，

我们等一个回复！

1 月 8 日晚 19 点更新：

蓝色 App 的处理方案来了：

向意外身故的蓝骑士致哀mp.weixin.qq.com

小哥的家属会多拿到 57W，以后如果万一出现类似的情况，猝死保额也是 60W。

一个不算完美的结局，未亡人会稍有安慰吧，愿努力生活下去。

生活不易，外卖小哥们路上多注意安全。

（另，如果真不给交五险一金，自己记得加入新农合或城居保，有个最起码的保障）

生活就是这么操蛋，也不会完美，保护好自己。

知乎用户 pansz 发表

曾经做过保险业程序员，来说一下：佣金是从保费里面出的。

所以实际上佣金在这 1 元钱之内，最终只有几毛钱被用于保险。

至于一元钱之外的那 2 元钱，把它说成销售费用这显然不合理。

这确实不是保险公司的问题，因为保险公司真的只拿到了那一元钱，甚至在这一元钱之内还要拿出一部分用来返佣金。

至于谁吃掉了那 2 元呢？很好，这是个好问题。各位，请开始你们的表演。

知乎用户秋天发表

合法。所以，法律应尽快完善。

在制度的笼子没有扎牢前，我赞成行政干预，强制规定拉保险的佣金不得高于某个上限（比如百分之五）。须知我们有自己的特色，不能放任资本钻法律空子巧取豪赌、留一地烂摊子后拍屁股走人，行政干预的利剑该出手时就得出手。

除了保险问题，行政部门还应迅速回应舆论关切，明确指出外卖平台的约定属于霸王条款，它和骑手之间存在劳务合同关系，应追缴平台积欠的员工保险、责令其按工伤死亡标准赔偿猝死的外卖员。

知乎用户小鹿保贝发表

强制买保险没问题，但是无故克扣服务费的问题违法且没道德。

先说这个骑士保险问题，我同意平台强制外卖小哥买保险，为什么，首先外卖小哥需要保险，外卖这个行业，发生车祸第三者纠纷的新闻层出不穷，大部分损失是普通人的经济实力无法承受的。为什么强制，因为不强制，真的会有很多外卖小哥为了省钱不买保险，这是人性使然，然后发生风险真的全部要自己承担。

**我看有高赞说，外卖小哥可以去买 299 的网红意外险，有点可悲。**其实就现实一点：

1. 因为外卖，基本在意外险中分为 4-6 类职业，市场上很多意外险基本拒保快递外卖行业，所以这个便宜占不到。

2. 而且外卖小哥最需要的第三者责任险个人单独很难买到，只有通过团体定制保险公司才愿意承保。

再说，这个 3 块钱的吃相，各家平台都吃 3 块钱服务费，但是唯有饿了么吃的怎么难看。

首先，你可以和其他平台一样同样收 3 块钱保费，没问题。大家最多骂你责任差，保险公司黑心，你对保险公司没有议价能力。

但是你明明有超强议价能力，说实话这个责任定制，保费 1.06，很便宜了，毕竟达达平台责任不如饿了吗，也要 3 块钱。

但是你多余的 2 块钱去哪了？平台服务费，你服务什么了？买保险小哥动动手指，你需要收 2 块钱，这可比做外卖平台赚钱多了。

同样是吃 3 块钱，饿了吗这个吃相违法且难看。

知乎用户张璟汇发表

先说一个常识，佣金 / 手续费是从保费里出的，所以 3 元服务费和 1.06 元保费的差额并不是保险的佣金，保险公司甚至还要再给代销平台付一手续费。

每天的差额是 1.94，一年 365 天就是 708.1 元。蓝色 app 号称有 300 万蓝骑士，一年下来就是 21 个亿。

这 21 个亿到底流向哪里？进了谁的腰包？请蓝色 app 站出来给一个说法！

知乎用户谢君楼发表

最近投过相关保险，正好了解一点。

根据银保监会 2020 年 02 月 06 日于发布的《普通型人身保险精算规定》对附加费用率的上限有规定：

中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知——中国银行保险监督管理委员会www.cbirc.gov.cn

期交不管是一年以上还是一年以内，附加费用率上限均不可超过 35%。

然而在这里，服务费并不属于保险附加费用，完美的规避了《普通型人身保险精算规定》的要求。

也即是说，在这张保险单里的 1.06 元保费，其实中间还包含了预定附加费用，真正用到保险肯定还要低上不少。

所以这事合法。

但是，不合情不合理。

3 元的费用到保险公司手里只有 1.06 元，平台收 1.94 元的中间费（费率 64.7%）就离谱；

而且，这个保险公司的保额也不是一般的低。

很明显，这一套整来就是专门坑人的。

不管什么时候，打工人还是要长点心！

我们玩套路能玩得过这些企业吗？

人家那是专门研究套路，钻法律空子的。研究几十年的套路分分钟把你套得死死的。

你一个业余的怎么跟专业的玩？

不管任何时候，协议落到纸上才是最可靠的。

像一些协议你嫌麻烦可以不看，但是像合同、保险、投资、买房、理财、借贷等关键性的一定要细细斟酌，不然后悔就真的来不及了。

知乎用户深蓝大师兄发表

这资本家的嘴脸也太丑了吧~

不仅要求我拿钱换命

不签劳动合同就算了

自己花钱买保障

你还砍我一刀

真的好像

“浙江温州江南皮革厂的老板”

赚我血汗钱

细数某平台的几宗罪

第一，做员工的活，不给相应的保障

一句话，又想牛儿跑，又想牛儿不吃草。

哪有这么好的事情呢？

既然是雇佣关系，按照道理就应该签订劳动合同。

正规的企业按照法律都应该给员工缴纳社保。

这个蓝色 APP，为了节省 40% 的成本，首先，没有签订劳动合同，没有社保，其次签订的是最最基础的劳务合同。

这里提醒一下各位打工人，社保是我们重要的保障；只要去上班，公司就得为我们交！

万一真的出事了，起码有医保、工伤保险兜底。

什么试用期不交社保，签署自愿放弃社保协议书，统统都是不合法的！

如果像外卖小哥这种情况，公司钻漏洞不交社保；

那我们可以在老家交一份医保，然后办理异地就医备案到生活的城市，也会有一个保障。

切记，社保一定要有，别指望别人所谓的人道主义。

第二，玩文字游戏，中间商赚差价。

让我自己交保险，不然没有保障，这个我可以认。

但打着文字旗号，招摇赚骗，不顾人身安全和保障的行为不能忍。

1.06 元保费，换来 65w 意外身故，5w 医疗，3w 猝死的保障，看起来还行？

但外卖小哥每天交 3 元啊，一年就要交一千多，剩下的七百多去哪里了？

这是什么概念？

一份 100w 的意外险都只需要 200 多元。

如果我一年交了 1000 多元，都可以买 3 份百万保额的意外险了！

以这款产品为例，每天连 1 元都不到，就可以领取猝死 50 万元的理赔金：

然而，现在只有 3W 的猝死赔偿，不到十分之一！

如果是外卖小哥这种高危职业，自己去买一份高危职业意外险，也远好于这份黑心产品！

以下产品仅作举例，并不代表推荐！

这个水有多深，你品，你仔细品？

在这里补充一下，意外险会对职业要求比较严格；

倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的风险不同，附上一般意外险的职业分类：

像外卖小哥，就属于第 4 类，一般的意外险就不能保。

所以，选择意外险，不仅要看保额，看保障范围，更要看职业要求！

第三，更让人心寒的是，蓝色 app 立即撇清的态度。

「不存在劳动关系，只能给人道主义费用」

说得轻巧，关系撇的一干二净。

人道主义费用 2000 元，这 2000 元能干啥。我问你？

说到底，某平台的过失，侵占保费，导致赔偿少，不怨你怨谁？

知乎用户苍星零发表

先来看一下法条。

《中华人民共和国保险法》第一百一十七条 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
《中华人民共和国保险法》第一百一十八条 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

现在，从我们所掌握的有效信息以及事实履行情况可知：「外卖员是投保人，保险公司是保险人。」

而根据法条我们已经明确能够向保险人收取佣金的是保险代理人，能够从投保人与保险人之间获取佣金的机构是保险经纪人。

那么蓝色平台到底在这两者之间扮演了怎样一个角色？

我们可以明确蓝色平台绝对不想因为违法代销保险而受到保监会的处罚，那么上述所罗列的情形我们暂且排除。

通常情况下企业替员工购买保险，以团体险为主，倘若人数不足 20 人的情况企业会提供员工补贴或以报销的形式来由员工个人向保险公司投保商业保险。平台为了降低成本，不承认外卖骑手的员工身份，那么其只能让员工自行去购买保险。

然而这里就会出现问题。倘若是由蓝色平台代为购买，那么保险公司所要承担的风险就极大，因为这会造成举证不能法律后果，即无法证实投保人本人阅读了投保须知，了解了免赔事由且险种的特别约定也未如实告知。按照这个逻辑，蓝色平台多收取的 2 元费用确实可以理解为服务费。有时，我们在 4S 店让 4S 员工代为购买强险费用更高原因就在于此。

按照这个逻辑往下推，根据蓝色平台向骑手告知的内容可知，这样的做法构成违约，**因为到底实际投保了多少金额未向骑手如实告知以及披露。**那么当发生保险故事后导致未理赔的部分，骑手就有理由根据该条款向代为购买的蓝色平台主张保险利益损失。而对于之前已经支付的费用，骑手还可以主张返还。

所以，蓝色平台在这件事上怎么做都是不合法。

知乎用户灵剑发表

我建议考虑将对接和民生有关的业务、撮合双方成交且占据一定市场份额的平台定义为公众平台，立法强制要求平台收费时，必须以准确金额显示收取费用的构成，多少会付给第三方，多少是平台的佣金抽成，例如点外卖，必须强制显示多少是实际付给商家的金额，多少是实际付给骑手的金额，多少是平台自己收取，而不是笼统显示为餐费和配送费。自然，向商户和骑手收取费用也要有相应的清单。否则平台搞这种混水摸鱼的把戏完全没有成本。

知乎用户业务员小王发表

两个问题：

❶ 外卖小哥是否和平台构成劳动关系。从过往的司法判例来看，喜忧参半。

**如能认定劳动关系，平台就有为员工缴纳社保的法定义务，**而且此法定义务和商业保险的赔偿不冲突，二者属于不同性质的法律规定。社保具有社会强制性，是用人单位的法定义务，基于劳动法和工伤法律关系。商业保险则是基于人身损害和保险法律关系所产生的赔偿请求权。更何况在本事件中每天 “3 元” 的意外保险费还是由外卖小哥自己缴纳。

资本窥视法律的漏洞，用最低的成本雇佣劳动力。这个事，是时候应该给监管敲响警钟了。

❷ 是谁克扣了外卖小哥的保险保障成本（保费）？

“3 元” 的保费实际只有 1.06 元体现在保单中？

保险产品在定价时已经将各项费用（推广成本、渠道费用等）计入保费中，实际的风险保费只有几毛钱。保险公司已经赚取了那几毛钱的费用，剩下的 2 元，万不可能再落入保险公司的口袋。所以真相只有一个，每一笔 “3 元” 的保费里头，都有近 2 元以 “中间费用” 之名落入了资本的口袋。

“资本来到世间, 从头到脚, 每个毛孔都滴着血和肮脏的东西。”

这个寒冬，愈发觉得马克思说的一点也没错。

知乎用户 626 号史迪仔发表

在大家都看不起的搬砖施工现场，国家规定必须给农民工交保险，开工准备资料就有这一项，

当然工地上农民工也基本是劳务分包，

但是只要在你施工范围内死了没个小百万是解决不了的，

甚至不是工人，

有一年项目都快结束了，一附近村的老头下河洗澡淹死了，赔了八十万，

还有拖欠农民工工资是入刑的，

负责制下谁都逃不了干系，所以工地上的领导最怕的就是安全事故，造成重大安全事故公职人员乌纱帽都可能保不住，

这些都归功于多年来社会舆论的关注，

和国家相关部门的强制监管，

国家认识到这一个个民工背后是一个个家庭，

而今天我发现这个话题在受众更多的微博没有激起一点水花，

依旧满屏都是明星鸡毛蒜皮的小事，

外卖等依托平台类的职业大喊科技创新、创造就业获得国家宽松政策野蛮生长多年，不能希冀于资本家良心发现，也该到了强制手段规范的阶段。

知乎用户郭不紧发表

这在保险行业里面应该是心照不宣的现实

因为现在保险公司的获客渠道除了线下就是线上

然而线上的流量接口基本上都被大平台掌握着

所以保险公司需要依靠有流量的大平台代销保险

但是这些通过大平台获客的成本其实是非常高的

实际上这些获客成本基本上就是代销平台的佣金

所以这不是保险公司的错而是保险代销方的错

最有名、流量最大的几个保险代销平台的名字我在这里不能说。

知乎用户橙路发表

所以，像饿了么这种外卖平台，赚的就是差价咯。

多边收钱，收商家的费用，收顾客的服务费，对了，还有各种广告费。

现在，连外卖小哥的钱也要卡一卡？

出了事可以互相甩~

就像那句广告词一样「我们不生产水，我们只是大自然的搬运工」！

我们不赚钱，我们为大家提供福报~

知乎用户 MOCi 法律问答发表

“首次接单时扣除 3 元平台服务费，且生成保单号，即完成当日保险购买”——蓝色 APP 明显是在玩文字游戏！

首先，平台服务费≠保险费；

但是，支付 “平台服务费” 的后果是“生成保单号”，怕大家看不懂生成保单号的意思又进一步说“完成当日保险购买”。

对于没受过法律专业训练或者没有保险从业经验的人来说，太容易理解成每天都要被迫付 3 块钱买保险。然而现实比 “每天都不得不多花 3 块钱” 的牢骚话更刺激，类似于你从新疆背了 3 个哈密瓜准备到上海和好朋友分享，到准备端上桌开刀时才发现，有两个已经腐烂了。。。

从法律角度来说，蓝色 APP 的目的无非是想同时实现 隔离风险 + 多赚一笔

隔离风险的手法主要通过搭建法律关系，避免与骑手之间形成劳动关系；

多赚一笔的方法在某些层面上把骑手也当做公司的消费者。

我几乎能想到蓝色 APP 管理者想到这套商业模式时得意的样子：一箭双雕、一举两得、一石二鸟、一劳永逸…… 从当年的一根筋变成如今的两头堵，智慧升级了（脑补范伟画外音：谢谢啊。。。

有没有能治治这些公司的猖狂病的药方？有！

照方抓药，欢迎补充：

1、用人单位不得向劳动者收取财物，不得无故向劳动者收取费用、收取不适当的费用

如果说蓝色 APP 与骑手之间的法律关系受劳动法调整，那么首先蓝色 APP 对劳动者的收费必须事出有因、必要且合理，否则刚在隔壁 PDD 检查的劳动监察大队一会要来敲门了。

《劳动合同法》第九条
用人单位招用劳动者，不得扣押劳动者的居民身份证和其他证件，不得要求劳动者提供担保或者以其他名义向劳动者收取财物。

2、保险服务提供者、保险中介服务提供者误导投保人购买保险服务，涉嫌欺诈行为

如果蓝色 APP 否认其与骑手之间的劳动关系，那么它作为保险中介服务方的身份是脱不掉的，不然何来 “服务费” 一说，那么就涉及到消保法的调整范围，加之符合“侵害众多消费者合法权益”，可以考虑适用民诉新增的集体诉讼制度。

《消费者权益保护费》第五十五条
经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍；增加赔偿的金额不足五百元的，为五百元。法律另有规定的，依照其规定。

3、实施诈骗行为导致被害人产生错误认识、处分自己的财产的，行为人涉嫌诈骗罪

保险中介服务提供者实施误导投保人的行为，在支付保险费前未明确说明 “平台服务费” 的构成明细，且其自身收费占据投保人支付费用总额近三分之二，赚取巨额不当利益

《刑法》第二百六十六条
诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。

补充：从蓝色 APP 的规模上来看，妥妥达到 “数额特别巨大” 了。

有没有检察院的老哥或者工会的老哥主动出击，毕竟案涉人数众多、社会影响广泛

知乎用户长枪白马发表

我每天下班回家的时间，正是骑手接单送餐的高峰期。

我看他们在红绿灯面前着急，有时灯还没绿，人就冲过去了。

我看他们在电梯门口着急，有时候实在等不及了，直接左转走楼梯，七八楼也爬上去。

我看过他们在路上摔车，看过他们在门口大喘气，看到这些心里已经是五味杂陈。

现在爆出 “外卖骑手猝死，保险保费遭克扣” 的事情，真的很想吼一句，这些资本家就算没吃过外卖，难道是真的没看过外卖骑手奔命的样子吗？良心不会痛吗？

一份保险对于外卖配送员意味着什么？

送外卖真的是一件又辛苦又危险的事情，而一般来说外卖骑手的经济条件不会太好，通过购买保险能用低保费投入获得高保额保障，在疾病、意外来临时能比较好地分担风险。

同时，大平台对保险公司是有更强势的议价权，简单来说就是让外卖骑手自己去买，不一定能买得到，买到了价格也是比较贵的，但平台以团体定制的方式去和保险公司谈，可以让骑手用更低的价格获得更好的保险保障。

蓝色 app 克扣保费的操作有多恶心人？

蓝色 app 能拿下这份保险方案，每天保费 1.06 元，意外身故伤残赔 65 万，意外医疗赔偿 5 万，第三者责任保险赔偿最高 30 万，猝死赔偿 3 万，就足以证明其在保险公司的谈价中强势的议价能力。

但恶心就恶心在它 1.06 元能拿下的方案，但转头去收骑手 3 元的价格，还混肴试听让人觉得这 3 元是拿去投保当保费了。**如果是 3 块钱的保费，那骑手获得保障责任应该不止这些。**可以说，这个平台扣的并不是服务费，而是所有骑手应该得到而没得到的保障责任啊！

（隔壁某团收 3 块钱，投 3 块钱保费，意外身故伤残，包含猝死，赔偿的是 60 万。）

同时用 “平台服务费” 去躲避银保监会对人身保险附加费用率上限不可超过 35% 的规定，所以也没办法说它违法。

这种偷换概念、两手揩油的行为真是把嗜血本性暴露得透透的。

一线打工人如何保障自己的健康安全？

我在保险行业干了五六年，对疾病对意外一直保持很强的警惕心，心里常念叨的就是生命可贵，身体健康第一位，我觉得所有打工人都应如此。这里分享几条我觉得有利于保障打工人安全健康的建议吧。

1. 国家社保一定要买。

社保是国家给我们的福利，不仅价格便宜，而且可以带病投保，能够给我们打工人提供最基础的保障。门诊，住院，大病都能通过社保进行一定额度的报销。

同时，国家社保还关联着商业保险的保费、报销范围、赔付比例。一般来说，买了国家社保再买商业保险，价格会更低一些，报销的范围会更广一些，赔付的比例会更高一些。

2. 要善用商保来分担健康风险。

以前很多人可能觉得保险贵又坑。但其实现在互联网时代，很多信息都是透明的，多查多问多比较，通过商保来分担生活健康风险是很好的方式。

这里我只想稍微提醒一下，一定要根据自己的需求和预算去定制方案，预算有限的话不要买太贵的保险，造成太大的生活负担反而得不偿失。现在高性价比的保险产品有很多，一般来说一年 1000-3000 就能搞定一套很好的包含意外险、医疗险、重疾险的保障方案。

3. 最后，还是那句话：生命可贵，身体健康第一位，牢记在心！

知乎用户贪狼飞影发表

别国的资本家烧钱点科技树来收割发展中国家，让外国人给自己打工，被收割的除了无能狂怒和奋起直追外，确实也没什么好说的。

这边的带资本家，就是

@zlalien

说的赛博地主，除了收租子就会压榨劳工。

今天新闻看到这个简直震惊了，不交社保就算了，代收 3 块钱意外险只拿出 1.06 去买保险，其他钱就昧下来？这不是典型的赛博地主么？

[zlalien：我国的大企业家是资本家吗？www.zhihu.com

](https://www.zhihu.com/answer/1632776838)

上了新闻的带资本家是赛博地主，不上新闻的带资本家也是赛博地主。下午去便利蜂买东西，人家小哥冷得不得了了，因为空调是总部统一控制的，所以没办法只能窝在关东煮锅子边上。

-6~0℃的南京，北京总部说不能开空调就是不能开空调。

[知乎用户：资本的力量可以有多大？www.zhihu.com

](https://www.zhihu.com/answer/1667670713)

回来点个题，合法肯定不合法了，具体劳动法规我不赘述了，知乎大牛很多。

我就想问问饿了么的老板，做这种吃人血馒头的事情，夜里睡得着么？

知乎用户正经人谁写信呀发表

其实保险公司在渠道面前是非常弱势的。比如航意险，携程一份卖 20 块钱的航意险，其中渠道费用占大约 98% 到 102%.

因为航空意外的发生率很低，航意险的纯保费也就非常低，20 块钱几乎 100% 都是附渠道费。而渠道费会突破 100% ，是很多分公司为了丰富保费来源渠道（比如总公司给的 KPI 要求）而寻求的。宁愿赔一点点也没关系。所以保险公司在渠道面前是很脆弱的。

我是保险专业的学生，学校也经常组织讲座。在一次保险科技的讲座上一个同学问了一个值得思考的问题，也是我在思考的问题。“随着保险科技的发展，传统保险公司还有没有存在的必要？会不会变成互联网公司的一个部门？” 老师和实务界的高管给的回答基本是由于监管的存在保险公司肯定会继续存在的。但是我个人认为在渠道流量面前保险公司天生弱势，即使由于监管保证了主体存在的独立性，在互联网方面议价能力也是很弱的。

所以回到题目。饿了么这件事，完全是由饿了么平台的意志主导的。它不仅吃商家，消费者，骑手，其实大概率保险也被它吃了。三块钱里有两块钱是服务费，这还只是消费者交的，那一块钱保费里，也许大部分保险公司还是要返还饿了么平台的。真正的纯保费，应该低的可怜。

知乎用户郑州明亚侯兴旺发表

这种操作太骚了

这种接单模式虽然给大家交五险一金对于平台成本比较高，不值当，劳务的话又规避了用工的责任和风险。建议相关部门可以根据网络接单的方式出台一个更合理的劳动 / 劳务关系，明确约定好责权利的问题。

平台从注册会员身上赚取派单的信息服务费也就罢了，还克扣保费，把应该拿去买充足保障的钱给昧了，充当了自己的利润。

这样的平台真的太黑心了，人家拿命再帮你赚钱，你却一句人道主义慰问打发了他。这样子的平台能留住员工 / 合作伙伴们的心吗？

良心的平台应该把保障给合作伙伴们讲清楚，让合作伙伴把这个钱花的明明白白，清清楚楚。最好是把这些注册会员们都团结起来，跟保险公司进行竞价招标，找个责任全面，花费还少的保险给大家配上，让这些师傅们能够放心地去工作，赚钱，万一发生什么事情，家里的事情交给保险公司。甚至是自己也贴一部分利润去弥补那些单子多的，优秀的合作伙伴。

这才是大公司，有格局，有责任感的大平台应该做的事情。

知乎用户锦鲤保 - 瑶瑶发表

我有预感，感觉这个问题很快会被删了，阿里现在可厉害了，一手遮天，万恶的资本主义….

骑手的生命安全，到底由谁保障？

为什么一个外卖平台骑手出了事故，平台却只愿意付 2000 元人道主义赔偿？这是我们最关心的地方。

要回答这个问题，就得先了解骑手与外卖平台之间的关系。

目前，这主要分为 “专送” 和“众包”两种形式，黄色 APP 有自己的“美团专送”，而蓝色 APP 的蜂鸟配送就属于“众包”。

争议最大的还是 “众包” 类型的骑手。

以此次事件涉及的《蜂鸟众包用户协议》，以及双方实际合作的特征来看，由于接单自由、时间自由，没有明显的人身管理等，这跟传统的劳动关系和劳务关系存在明显区别，因而在司法实践中往往倾向于不认定为劳动合同关系，或者直接认定为其他平等的合作关系。

各位，生意合作伙伴，意味着，每个人只需为自己负责，无需为对方负责。

于是，蓝色 APP 和这个猝死的外卖生意小老板，外卖骑手，成了生意伙伴关系。

从法律上来说，蓝色 APP 跟外卖员没有任何关系！

注意，这是完全合法的！！

按蓝色 APP 的说法，双方不存在劳务关系，故只能赔偿 2000 元，另外的理赔得找保险公司。

可现在的问题是，就算有保险，大量的骑手在遇到事故后，都无法顺利获得理赔。

平台在劳务关系上与众包骑手划清界限，以及每日都有投保，这些从法律上看没有明显问题。

但是！！劳动关系变得模糊之后，纵使每天都有保险，工人们想要通过保险维护权益还是变得更困难。

为什么都说强制买的意外险很坑？

我看了很多 sell 意外保险的答主都写的太复杂，长篇大论。

我来简单的总结一下：

普通的意外险一年一两百块确实很便宜，那是因为承保的是职业范围 1-3 类普通人，

像外卖员、司机等都算为中、高风险职业，这类产品是不保障这些高风险职业的。

我们简单的来看下保险职业风险表：

再来蓝色 APP 强制要求外卖员买的保险保单：

保险责任：65W 的意外伤害责任 + 5W 保额的意外医疗 + 3W 保额的猝死

照道理来讲这份保险确实没有什么问题，问题在于平台收中间费这件事上。

快递员每天交 3 块钱，平台收 1.94 元的中间费（费率 64.7%），但保单只有 1.06 元，吃相实在太难看了。

我们来算笔账：

保单算他一年 365 天保费一共：1.06X365=386.9 元，
平台每天扣除 1.94 元一年保费：1.94X365=708.1 元，

蓝色 APP 平台有多少外卖员？根据公开数据有 300 万，300 万 X708.1=21 亿

一年中间费净赚 21 亿啊！！

这钱赚的也太容易了吧？？

这其中还不包括兼职骑手，所以实际上远远不止这 21 亿。

良心都不会痛的吗？不他们不会，资本的本质就是压榨！

当你是弱者的时候，千万不要指望别人倒霉。

因为任何社会阶层的人，只要他们倒霉了，他们就会凭自己的智商，把损失一层一层的转嫁下去……

万变不离其宗，最终每次都是社会最底层倒霉。

最后，不是说相关话题有热度，网友有关注是坏事，

而是最新的外卖员猝死再度让人意识到，这个行业内部的结构性问题，所以更需要从行业内部去完善和寻求突破。

我们就等它一个说法！

这件事你的看法是什么？欢迎来评论区发表你的看法！

知乎用户暴走的虎妞发表

可悲的是，如果外卖员不买平台的保险，那么他将无意外险可买。

当然，这绝对不是在为平台洗脱，1 块钱的保险，却从中克扣 2 块钱服务费的 “无耻行径”，饿了么平台是无论如何也抹不掉的。

该骂的，虎妞在之前的回答中都骂得差不多了。

[饿了么 43 岁外卖员送餐时猝死，平台称「不存在劳动关系，只能给人道主义费用」，这该怎么办？www.zhihu.com

](https://www.zhihu.com/question/438129586/answer/1664454393)

那么，为什么饿了么平台可以理直气壮地要求外卖员必须在平台购买意外险呢？

一个心酸又无奈的事实是，目前市面上的意外险几乎都 “拒保” 外卖员。

甚至在投保必选的职业分类表中，都并未把 “外卖员” 列入其中，这就导致外卖员在投保时无法选择对应的职业。

意外险不承保外卖员，似乎已经成为了各家保险公司的 “潜规则”。

究其原因，外卖员在当下绝对算得上高危职业。

全年无休、一天十几个小时的工作时长对于身体的透支，“抢单”与 “送货” 中面临的交通风险，都有可能随时引发意外事故。

如此高概率的赔付率，而意外险一年的保费也才一两百块钱，对于保险公司来说这显然是一笔 “赔钱” 的买卖。

那饿了么平台强制购买的这款意外险，显然是保险公司针对外卖员特别定制的，所以才会有 “个人第三者责任” 这个其他意外险不会有的项目。

这个有点类似于公共责任险，万一外卖员在送餐过程中造成他人受伤，那么赔偿款就可以由保险承担。

猝死保额只有 3 万，也是因为相对其他职业，外卖员的猝死风险要高出很多，所以太高的猝死赔偿额度，对于保险公司是很重的负担。

当然，饿了么平台最恶心的地方在于从保险金中 “狠抽一刀”，外卖员交 3 块保险金，它却要抽成两块。

事件发酵至今，饿了么还没有针对保险服务费这件事情做出回应。虎妞猜测，最后的事件走向要么是饿了么平台放弃 “抽成” 黑心钱，外卖员按照原价 1.06 元在平台支付每天的保险金，要么直接取消保险捆绑，让选择权还给外卖员。

那么，到时候外卖员又该何去何从？

这保险到底是该买还是不买？

买是一定要买的，如果买不了意外险，可以买寿险加医疗险。寿险可以保障死亡责任，不管是交通意外去世，还是猝死，都可以留给家庭一笔钱，而且对于职业的要求比较宽松。

40 多岁的外卖员，买 10 年定寿，50W 的保额，一年也就 600 多，如果买 100 万的保额，一年 1000 多块，相当于原来一年交给饿了么的保费。

而且自己买的定寿起码不存在 “只保障 90 分钟” 这样的笑话。

年轻的外卖员买定寿更便宜，30 岁买 100 万保额，一年就 500 多块钱，难道不香吗？

当然，如果想要保障意外医疗风险，可以去配置一款医疗险，这样平常去医院也就可以报销了。

当然，这都是饿了么平台愿意取消 “保险服务费” 或者 “强制保险购买” 的前提下，外卖员可以采取的自我保护措施。

如果饿了么平台继续 “不要脸”，那么这场涉及几百万人的斗争还远远没完！

知乎用户匿名用户发表

利益相关，广东省饿了么外卖员本员，并不是每天扣三块，入职扣了三百健康证费，一百六服装费，然后每个月强制扣两百保险费不买还不行

知乎用户伯光君发表

把这段写清楚点。

旅游人身意外保险。。。。。外卖小哥送外卖，有时候都是违反交通规则的，这保险能保么？

附加意外伤害医疗保险才 5 万。

而个人旅行法律责任保险才 30 万。。。呵呵。。旅行啊，外卖小哥送外卖，有时候都是违反交通规则的，这保险能保么？

猝死保险 3 万。。

这是 1 元保险的内容。一年 365 元，其实也不算少了。但是非要把大钱都买在这种所谓的旅游保险上，当然是无效的。

何况还有 720 元的钱，成了手续费被白白吃掉。

——

现在外卖员最让社会担忧的是 2 点。

第一，就是因为赶时间各种无视交通规则，对自身和社会造成的危害。

第二。就是即便不违反交通规则，外卖员的工作也很危险。比如容易和车辆行人发生碰撞，自身容易受伤等等。

一个正常合理的企业，应该为外卖员提供适当的，合理的保护。而不是赚每个外卖员 720 元。

知乎用户深蓝保发表

？？？这真的合理吗？

说真的，外卖员每天要交 3 元，看似钱不多，但一年算下来要一千多块了，现在市面上几百块，都能买到很多几百万保额的意外险了…

这还与家属展示给媒体的 1.06 元保费的保单有出入：

北京市朝阳分局的死亡调查中，清晰展示了 “猝死” 的结论：

而每天 1.06 元买的保险，猝死保障仅仅只有 3 万保额！

即使申请保险理赔，按照约定，也只能获赔 3 万元。

3 万块 1 条人命的背后，是一个家庭的支离破碎。巨大的不对等，骑手群体的权益到底该如何保障？一时间，舆论的海啸再次淹没饿了么。

1 月 8 日，饿了么以《向意外身故的蓝骑士致哀》为题回应，为韩某的猝死，提供 60 万的抚恤金，并将为平台骑手增加猝死保额至 60 万。

事件发酵至此，家属们等到了一个结果，其他骑手也等到了一份更高的保障，但保险的作用仅仅这样吗？这血的教训，还有更深层次的真相。

一、意外保障，藏着什么真相？

饿了么平台提供的意外险，究竟能保什么？为什么只赔这么一点？

要回答这些问题，先来了解下意外险。

意外险一般只保意外，比如摔伤、意外身故、意外伤残等。

一般只要两三百块钱，就能买到上百万的保额，杠杆非常高。

为了帮大家了解真相，我特意联系了饿了么的外卖员，并向他了解了意外险的详细保障。

由于这份意外险有多家保险公司承保，就以其中某家为例，来和市面上的意外险一起对比下：

可以看到，饿了么平台的这份意外险，保额偏低，还不如单买一份意外险更划算。

另外，还要注意：这份意外险是按天计算，只有在当天接单后，保单才会生效，发生意外事故才能赔。

我们以较坏的情况来考虑，万一在上班当天，还没接到单，却不幸发生了意外，就没有保障可言。

总之，平台虽然给骑手提供了意外险，但这份意外险的保障，却不尽如人意。

二、靠不了公司，外卖员还能如何自救？

平台提供的这份保险，外卖员每天要交 3 元，看似费用不多，但一年算下来，也上千元了。

这 1 千多元，如果自己来配置保险，可以有更好、更全面的保障。

这里我以 43 岁的男性为例，做了一套方案：

如图所示，每年的总保费是 1 千多元，疾病和身故保障都有了。

1、医疗保障

好医保长期医疗险的保额高达 400 万，能报销因疾病或意外产生的住院费用；因意外导致的磕磕碰碰，也能通过小米综合意外来报销。

2、身故保障

因意外导致身故，大麦 2021 和小米综合意外一共能赔 80 万；如果是猝死，加起来也能赔 60 万。

以上的方案也只是给大家一个参考，毕竟每个外卖小哥都是独一无二的，这套方案是否适合自己，还需要根据自身情况来定。

总之，我们要传达的就是，我们的生命，不应该轻易被别人定价，正所谓：我命由我不由天。

大家每天拼命工作，为的就是能通过自己的双手，让自己和家人过上幸福的生活，而我们生命的定价，也同样应该掌握在自己手里。

更早地做好规划，能在风险真的来临时，让我们有足够的底气去面对，而不是像标签一样，被人随意打上价格。

写在最后

在最新的回复中，饿了么承认保额存在缺陷，承诺将猝死保额提升至 60 万。

但我们依然想从专业的角度多问一句：除了猝死，其他保障也做全了吗？

这个问题，我们也期待一个答案，至少让我们的骑手，能够明明白白、安安全全做事。

2021 刚开年，疫情加紧，负面新闻接踵而至：外卖骑手、拼多多员工接连猝死……

尽管这么难，我们依然要相信，未来会更好，毕竟我们不是一个人在战斗。

外卖小哥辛苦了，加油！：）

知乎用户京哥保发表

无良平台，确实恶心，可见无商不奸这个词在任何时代都适用。

看到下面好多回答都在天真地指责平台多收保费、不签劳动合同等等的斑斑劣迹，列举各项政策法规，来举证平台的操作不合法。

殊不知平台在你注册成为骑手的那一刻，就已经把这些令我们气愤的事情给合法化了。

京哥作为一名精算师，凭借对保险法规了解程度，断定这么大的平台肯定不会傻到多收保费顶风作案。

所以特地下载了蜂鸟兼职骑手的平台，仔细对注册协议研究了一番，果然不出所料，无良奸商早就在协议中把法规拿捏的死死的了。

1. 通过协议将 3 块钱费用合理化

在蜂鸟兼职骑手（即蜂鸟众包）平台注册的协议中，明确提出平台会收取费用，预计全职骑手的协议中同样包含这一条目（目前未看到全职骑手的协议），这样就把它每天收取的 3 块钱进行了合理化。

所以平台能挺直腰板地既向客户收取送餐费用，又向骑手收取服务费用，两头赚钱。

2. 在宣传端将保险福利化

在外卖平台中，同样可以看到招募骑手的入口，点进去可以看到平台对骑手的福利介绍：

从上面的福利介绍可以看到，平台竟然堂而皇之地将骑手自己花钱的保险当作福利。

当然，平台也不算撒谎，在保单上人家确实是投保人，流程上来看，确实是平台给骑手投保的，从这一点看，福利介绍不算撒谎，最多算是个耍流氓。

从以上两点看，法理上确实不能算是 1 块钱的保费外卖员花了 3 块，而是外卖员给了平台 3 块服务费，平台给买了 1 块钱保险。

奸商就是这样耍流氓的，虽然不情愿，但是京哥确实不小心帮奸商洗白了。

虽然下面有些跑题，但京哥作为精算师，还是想再说回保险。

上面所讲的事情，其实就是合同一放在协议中埋坑的案例。

保险本质也是一份合同，买保险买的就是一份协议，很多坑都埋在条款的细节里。

如果你是保险小白，而且想买保险，建议还是找像京哥一样的专业人士为好。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

同时，也可以关注京哥的公众号：京哥保。一对一私聊，解决你的保险问题。

知乎用户 Alex 发表

本来这个冬天就很冷了，最近的新闻真的让打工人彻底心寒。

建议国家把涉及基础民生的互联网中介平台强监管或接管。

强监管：限制资本割韭菜，比如限制平台业务范围和利润率
接管：形成类似 12306 的政府平台，提供接口给社会，类似携程飞猪等平台。包括二手房买卖、租房、外卖、拼车等基础市场。

外卖平台形成还不到 10 年，从 2016 年的 0.63 亿人到 2019 年的 4.23 亿人。目前国家还没有健全这方面的法律。但饿了么和拼多多猝死事件应该会引起国家重视，进一步完善法律，改善劳动者待遇，遏止贪婪资本的无良收割。

[如何看待网传拼多多员工加班后猝死一事？拼多多需要承担哪些责任？www.zhihu.com

](https://www.zhihu.com/question/437702180)[1 月 7 日网传拼多多又一员工被救护车带走，目前情况如何？www.zhihu.com

](https://www.zhihu.com/question/438304813)[如何看待应届生称因拒绝无意义加班被申通快递辞退，副总监称「 9 点后下班是为你们负责」？www.zhihu.com

](https://www.zhihu.com/question/438245792)

知乎用户匿名用户发表

不知道这操作合不合法

不过我就想到某猪上买机票时候看到的航空意外险，查了一下承保的公司是众安保险，然后我就看了看在众安保险直接买航空意外险要多少钱

这是某猪上的保险详情：

给大家划一下重点：

1. 保险区域：境内不含港澳台

2. 保险时间：一次飞行自安检起到走出飞机舱门（最多算一天）

然后我去众安查询了自己直接买保险要多少钱

为了方便比较我们拿猪猪最贵的尊享版保险做一下对比

字有点丑不要介意意思到了就行

我 TM 的发现在众安自己买个 9 块钱的保险无论是意外医疗的金额还是时间区域范围都比那 40 块的保险高啊！！

现在大家来猜猜某猪卖这么一个 40 块的意外险 “服务费” 会收多少钱？

————————

评论里好多精神资本家，希望你们出门都买 20 一瓶的可乐和 40 一根的烤肠哦～毕竟人家当资本家还要花钱公关搞定那么多想反抗的 996 打工人真的很不容易，孝哭啦～

知乎用户大白读保 - APril 发表

实惨实惨！打工人实惨！

还记得那篇（被困在系统里的外卖员）吗

这才过去多长时间

当时某外卖平台呼吁我们给外卖小哥多 5 分钟。但是你愿意给外卖小哥保险便宜点吗？

一天 3 块钱的意外险，一年就算休息 35 天吧，那一年要将近 1000 块钱了。

看看这 1000 换来什么保障了

因为意外原因导致去世或者伤残，有 65 万保额；意外导致的去医院就诊，最高报销 5 万元，包括门诊和住院。还有第三者责任，财务损失 2 万元，人身损失与财务损失最高 20 万。

这个保险在我们看来是贵了的。

但我猜测贵的原因很大是因为第三者责任险。财产险的费率可以依照赔付情况进行商谈，还是有空间的。

骑手现在是高风险职业，其实挺无奈的，出险率高，赔付率高，应该要求高保费。

可是如果不是因为资本、系统和平台的无限压榨，恶性循环，骑手本来只是一个普通的外卖送餐员啊，安安稳稳的骑车送餐，本就不应该是个高风险职业啊。

知乎用户修修的路发表

讲一个亲身经历吧，让我感觉蓝色 app 对于自己旗下的临时工群体，真的是一点责任心都没有的

在之前一家人力资源公司任职时，跟蓝色 app 公司有过一次接触

蓝色 app 公司在上海普陀区，在一栋商务楼租了好几层

那天跟领导一起去拜访公司的一位人事负责人，是一位女士

大致业务内容就是：

公司在上海有一些线下站点，需要一些餐食的配送员、分拣员、打包员这些，我们公司提高劳务派遣服务。

当时由于这个项目上得挺急，面谈时，对方连具体具体工作时间、每个站点的人员安排、薪资水平

这些基本的合作细节都拿不出来

那我们就说，我们可以先签框架协议，等这些内容完善后，再通过邮件发给我们，作为补充协议

然后发生的事情，让我感觉这位 hr 姐姐很不专业！

她说，先把人员招起来，先安排到站点去上班，具体薪资多少钱、工作时间、加班补贴怎么算，等公司定好再说。

我们当时就觉得：这也太离谱了吧？

一份工作，连薪资结构、劳务保障都没有，就先把人安排上岗？

然后一边上班一点等你们消息，告诉我们工资多少钱一个月？

然后我们继续追问：那什么时候可以把具体工作信息给到我们？

答案是：不确定，还说不准

我们继续追问：那能否用书面形式把今天的用工要求先说明一下，否则仅凭口头交流了几句，我们就先安排劳务人员上岗，万一后面项目撤销了，那么产生的劳务费用岂不是没有着落了？

答案是：没法落实到书面；如果发生上述情况，你们直接把人撤走不就好了？

那我们继续追问：这样的合作对乙方、对劳动者都没有保障，就没有别的处理方式吗？

答案是：我们公司这么大品牌，不会发生这种情况

这句话说出来，我们当场就发飙了，这种甲方能合作？

把基层工作人员当成什么？

说安排人就安排人，说不要就撤掉？

脑子里有点劳动法的常识不？

领导当场就甩下一句 “蓝色 app 算个屁啊！”

直接扭头就走

再结合蓝色 app 在骑手注册条款内的 “骑手与公司不构成劳务关系”

我觉得这家公司压根就没把配送员放在心上

知乎用户白起发表

我喷美团喷得很猛

但是这件事

蜂鸟干得明显不要脸得多

美团也扣三块钱，但是这三块钱确实都买了保险，很多骑手出事，我帮他们理赔过，或指导，或帮忙联系站长，最后都得到了理赔。

蜂鸟这事干得真不要脸

首先没有人工客服，出问题找人根本找不到

然后收三块钱说是保险

实际给交了一块钱

蜂鸟给骑手派单每单还变相收手续费

如果单子没人接上平台大伙一起抢是四块

直接派你手里是三块五，如果再派个顺路单，那个顺路单就是三块。

结果保险这里还要再吃一块

除了恶心我还能说什么？

知乎用户林晚发表

两头吃啊

知乎用户匿名用户发表

看到这个新闻，我首先非常吃惊，但又能缓缓明白过来。

很多人可能不会想到，外卖平台除了在用户和商家身上抽成利润之外，外卖骑手也是外包商们创收的一个项目。

用户给的差评，以及其他各种各样的严苛规则限制下，他们每年仅仅靠着罚款都能在本就不富裕的骑手口袋里，拿出最少几亿的费用。

而我实在没有想到的是，饿了么竟然在那之外，还用这种手段刮油。

刚看这个数字，觉得钱很少，每天只有 2 块钱，但我刚刚查了一下中国产业研究报告发现并不如此。

在 2019 年的时候，全国活跃的外卖员就超过了 700 万，我们可以扣除掉一些任职的时间比较短的人，实际只计算 500 万。

饿了么市场份额在 40 左右，也就是 200 万骑手，我们再保守估计，这 200 万骑手一年只送 300 天，剩余的 65 天我当做他们休息或者离职空档期。

那么 200 万骑手 300 天，每人每天克扣 2 元，最终竟然可以达到 12 亿元。

这个数字并不准确，但是让我感觉到心惊。

在这么大的利润下，拥有如此巨量的骑手，用户和商家，什么时候再来刮一层油，对于他们而言就是几亿十几亿的利润了。

知乎用户 Lin Bryan 发表

资本会用尽一切办法挣钱的，

在去哪儿携程上买机票时让你买的 50 元保险你猜真实保费才几块？

差额都挣了。

或者前几年出境旅行团在机场领队卖的保险 30 一个人，填不填单子又有谁知道呢。

知乎用户深具世界眼光发表

【我觉得不应该交钱，而应该平台成立一个基金，也投资，用来当保险基金。发生死亡的案例应该不至于很多啊！就算是 10 个人，每人 300 万，从公司利润里拿 3000 万就够了呀！】

不过可能更多的是伤残，或者这种临时才送了几个月的，要不要赔这么多？

如果实在没钱，那就程序员少发点，那不就出来了。

所以这就是我想说的。为什么羊毛一定要出在羊身上呢？

这真不叫什么帮助。

另外我觉得五险一金应该施压你的合作公司给交上。不过流动人员，工作经常没着落，社保断断续续也是个问题→_→所以不如索性没社保是吗？

建议成立个基金来解决这种需要特殊关怀的事情。

别人给你送外卖你也挣着钱了吧？

我觉得外卖员应和顺丰京东快递员一样的待遇。而且就工作条件，只应多，不应少啊！

——

那个服务费应该说是使用平台的费用吧？也没说是保费啊！只是含了保费而已吧！

就我看呢，赔 60 万其实就相当于一个程序员一年的工资嘛

知乎用户刘啾啾发表

资本家永远都有机会收割韭菜。

作为法律人，很遗憾地说，其实在现行的法律框架下，只要双方达成合意，且没有违反法律的事由，合同就成立了。合同约定平台收取你 3 元的 “服务费”，即便这名目听起来像扯淡，但只要你同意了，法律就默认了双方是一个愿打一个愿挨。

其实我一看就觉得吧，这 3 元中除 1.06 元以外的部分，肯定不是保险公司拿走的。因为保险公司在分销平台面前并没有太多议价权，说不定这 1.06 元的保费还要给分销渠道即 APP 返一部分好处费。而且保险机构和保险产品是严格受保监会监管的，保险公司搞灰色操作，绝对找 si。**所以这剩余的 2.94 元必须是被 APP 消化掉了。**在这件事上，APP 很可能吃完用户还吃保险公司的。

下面讲讲怎么吃用户吧，哎。

人们一般在签纸质合同时，好歹还会三思而后行，

可是在一个新 APP 注册新账户时，弹出来的各种协议、规则、条款，一般人都不点开看的，直接就点击 / 勾选同意，进入了下一步注册环节。

这些注册前弹出来的协议 / 规则 / 条款，都是你跟平台之间的合同。

而且你看看，大部分的 APP 注册协议，里面是不是有类似这样的条款，而且是着重字体：

请认真阅读本协议所有内容！您完成注册即表示接受本协议所有条款！如果不同意任何条款请立即停止注册！

还有更阴险的，类似下文的条款：

本平台有权不定时更新本协议任何条款，或发布任何相关协议，上述内容一经发布，即为本协议不可分割的组成部分，且生效时间为自发布之时起。用户应当负责及时查看更新的内容，**如有异议请卸载本 APP，**停止使用平台的一切服务。若未有异议且继续使用，视为接受！

圈重点，“不定时更新” 任何条款，不同意的话就只能卸载掉。

当然它必须在法律允许的框架内做这个更新，但法律人告诉你，这里操作空间是很宽泛的… 到这你们感悟一下就好了。我本来还想举个简单的例子，结果写了一大段以后发现像是在手把手教无良商家割韭菜… 哎

总之，只要你在注册 APP 前勾了同意，就等于你接受协议里的一切规则 / 条款，包括 “不定时改规则” 的条款。

只要你点击了同意，就意味着，对方可以按条款操作。至于怎么按条款操作，对方有得是手段和资本。

当然，涉事的蓝色 APP 的用户条款也许没有我想象的这么滴水不漏（毕竟也不是每个资本家的团队都足够给力，不信看看最近并夕夕的公关团队，简直可以集体下课了）

所以，为了找一找这个 3 元手续费的漏洞，我特意下载了这个蓝色 APP，

结果，两个协议都点不进去了！

果然，受舆论压力，正在忙不迭黑掉这两个协议…

再说了，

注册前即便看了条款，又能改变什么呢？

看了条款，你知晓了：如果要注册账户使用这个 app 的服务，人家平台就要收 3 块钱 “服务费”。你觉得贵，你不想用它了，可市场上也没几家别的选择，你打算怎么办？

外卖平台抽成贵，商家不照样用外卖平台，你不也照样每天点外卖？

滴滴平台抽佣多，在别家打车软件进场之前，不也大把的兼职司机在用它？

农民工想要找份送外卖的全职 / 兼职工作，来去就这么几家平台，他不用这家，还有另外几家也等着收割他的 “服务费”…

**形成一定的市场垄断之后，资本家想怎么收，就怎么收，**服务费 / 手续费 / 中转费 / 数据处理费 / 注册费 / 信息服务费 / 传输费…… 爱起什么名，就什么名，搭上了保险公司，一起捆绑销售保险，魔幻操作就更多了……

操作操作着还会变了个味儿…

我不敢再往下说了。再说下去要涉及别人的商业秘密了。

**资本家手段多到可能超乎你想象，**他有财力又有智囊团，用尽合规手段排除自己责任同时又收割韭菜，各行业内都有心照不宣的魔幻操作。

我只能说，资本永远有机会收割韭菜。

那外卖小哥的处境应该怎么办？

舆论。

舆论引起 zf 注意，行政利剑出手，规范该行业的劳资关系，限定外卖从业人员的保险标准等等。

希望能等来一个好结果吧。

知乎用户怒吃鸡胸肉发表

天高三尺，毛过拔雁

知乎用户不穿西服的周律师发表

情感上同情你，但是法律上不能支持你。

知乎用户取了我也不记得发表

这种操作都有他们眼里还有法吗？

知乎用户保对儿发表

一大早上看到这个新闻，真的是美女语塞…

半个月前，43 岁的饿了么骑手韩某在配送了 33 单外卖后，倒在了第 34 单外卖配送途中，经警方调查，外卖员韩某伟系猝死。

其家属在追究其工伤保险责任由谁承担时，被饿了么告知，韩某伟与平台并无任何关系，平台出于人道主义，愿给家属提供 2000 元，其他则以保险公司理赔为主。

原来在饿了么眼里，一个猝死的外卖员，人命只值 2000 块。

而韩某，唯一的保障仅是一份 1.06 元的旅行人身意外伤害险，猝死保额仅为 3 万元。

也就是说，一条鲜活的人命，一个家庭的一家之主，只值 32000 元！

40 多岁，正是家庭的经济支柱，顶梁柱垮了，仅有这么点所谓 “人道主义” 费用和微薄的保险金，下半生老婆孩子谁来养活？

等到学姐后面扒清背后这些猫腻，快被气炸了，你们谁都别拉着我，让我一次骂个够。

01 出了事就甩手 “这人是外包的，跟我们没关系”，呵呵

给大家讲一个笑话，“穿着骑手服的外卖员，并不是外卖平台的员工。” 甚至于外卖小哥们也搞不清楚，自己到底是哪家公司的员工。

为什么呢？因为现在外卖平台，跟外卖员之间是没有正式的劳动合同的。一般是以代理商的方式，将外卖的业务外包出去，代理商和外卖员签订劳务协议，双方只存在劳务关系，这也就意味着外卖员没有最基本的社保。

这种骚操作完美规避了法律责任、合法避税、降低用工成本。

不得不说真是一举三得的吃人条款。

毕竟光缴纳五险一金就要增加 40% 的用工成本。社保我们最基础的保障，不知道社保是啥，到底能做什么的小伙伴，学姐就给大家详细科普科普，为了方便以后用到，可以点赞收藏这篇文章：

[社保有什么用？社保 “收益” 有多高？为什么说一定要缴纳社保？wexin.qq.275.com

](https://link.zhihu.com/?target=https%3A//wexin.qq.275.com/%3Fgid%3D167956%26tag%3D%25E5%25B9%25B3%25E5%258F%25B0%25E5%25BC%25BA%25E5%2588%25B6%25E8%25A6%2581%25E6%25B1%2582%25E5%25A4%2596%25E5%258D%2596%25E5%2591%2598%25E4%25B9%25B0%25E5%2595%2586%25E4%25B8%259A%25E4%25BF%259D%25E9%2599%25A9%25EF%25BC%258C%25E6%25AF%258F%25E5%25A4%25A9%25E4%25BA%25A4%2B3%2B%25E5%2585%2583%25E5%258F%25AA%25E6%259C%2589%2B1%2B%25E5%2585%2583%25E4%25BF%259D%25E8%25B4%25B9%25EF%25BC%258C%25E5%2589%25A9%25E4%25B8%258B%2B2%2B%25E5%2585%2583%25E8%25A2%25AB%25E5%2585%258B%25E6%2589%25A3%25EF%25BC%258C%25E8%25BF%2599%25E7%25A7%258D%25E6%2593%258D%25E4%25BD%259C%25E5%2590%2588%25E6%25B3%2595%25E5%2590%2597%25EF%25BC%259F%26qid%3Dhttps%253A%252F%252Fwww.zhihu.com%252Fquestion%252F438288249%252Fanswer%252F1667417427)

更何况如果外卖员送餐途中发生了事故，外卖巨头们不用承担任何赔偿，代理商也能以骑手没有签署劳动合同为由，外卖员不是自家的员工为由，推卸掉责任。

这波人血馒头吃的学姐都直呼 666。

02 强制扣 3 元 / 天的意外险，只有 1.06 元是保险费用

上面说到，没有劳动合同，没有社保，如果外卖小哥出事，平台和代理商都不用负责任。

但是为了避免外卖小哥发生事故后，风险无人承担，从而引发对自身不好的社会舆论。对于专职跑外卖的骑手，一般代理商会给骑手购买雇主责任险。

而兼职跑外卖的骑手，每天在接单的时候，也会强制从外卖小哥每天的工资里扣除 3 元保险费，确保万无一失。

一直关注学姐的朋友都知道，正常的一份意外险一年保费也就 200 多，保障高的不会超过 1 千。

一天 3 块钱，一年 1 千多，什么意外险这么贵？而且猝死的保额只有 3 万？

出于保险从业人员的敏感，我细细的扒了一下这份外卖员的保单，发现其中果然有猫腻。

保单合同上写的保费是 1.06 元 / 天。

原来只有 1.06 元才是真正为外卖小哥的保险所服务的，另外的 1.94 元去哪里了呢？这难道是平台额外收的服务费、中介费？

我服了，资本家真的是敲骨吸髓啊。

花 1000 块钱强制购买，猝死却只赔 3 万的唯一保障，多么像一个笑话啊。

我们普通人在保险时也常常会遇到这些陷阱，下面提到，你可要当心了：

[教你辨别保险合同那些坑！wexin.qq.275.com

](https://link.zhihu.com/?target=https%3A//wexin.qq.275.com/%3Fgid%3D58782%26tag%3D%25E5%25B9%25B3%25E5%258F%25B0%25E5%25BC%25BA%25E5%2588%25B6%25E8%25A6%2581%25E6%25B1%2582%25E5%25A4%2596%25E5%258D%2596%25E5%2591%2598%25E4%25B9%25B0%25E5%2595%2586%25E4%25B8%259A%25E4%25BF%259D%25E9%2599%25A9%25EF%25BC%258C%25E6%25AF%258F%25E5%25A4%25A9%25E4%25BA%25A4%2B3%2B%25E5%2585%2583%25E5%258F%25AA%25E6%259C%2589%2B1%2B%25E5%2585%2583%25E4%25BF%259D%25E8%25B4%25B9%25EF%25BC%258C%25E5%2589%25A9%25E4%25B8%258B%2B2%2B%25E5%2585%2583%25E8%25A2%25AB%25E5%2585%258B%25E6%2589%25A3%25EF%25BC%258C%25E8%25BF%2599%25E7%25A7%258D%25E6%2593%258D%25E4%25BD%259C%25E5%2590%2588%25E6%25B3%2595%25E5%2590%2597%25EF%25BC%259F%26qid%3Dhttps%253A%252F%252Fwww.zhihu.com%252Fquestion%252F438288249%252Fanswer%252F1667417427)

**不仅如此，这份人血保险，性价比还很低。**口说无凭，学姐直接上图给你对比市面上随便一款意外险：

这款旅游意外险一天一块钱看似很划算，可一年就是 386.9 元，对比一年 298 块的意外险，别的不说，光说猝死保障，就有天壤之别，一个 50 万保额，一个 3 万保额。意外身故 / 伤残保障也差了整整 35 万！！！

如果对大保镖这款意外险感兴趣的朋友，可以看看这篇全面测评：

[深扒完大保镖意外险，我终于发现了它火爆市场的秘诀……wexin.qq.275.com

](https://link.zhihu.com/?target=https%3A//wexin.qq.275.com/%3Fgid%3D167958%26tag%3D%25E5%25B9%25B3%25E5%258F%25B0%25E5%25BC%25BA%25E5%2588%25B6%25E8%25A6%2581%25E6%25B1%2582%25E5%25A4%2596%25E5%258D%2596%25E5%2591%2598%25E4%25B9%25B0%25E5%2595%2586%25E4%25B8%259A%25E4%25BF%259D%25E9%2599%25A9%25EF%25BC%258C%25E6%25AF%258F%25E5%25A4%25A9%25E4%25BA%25A4%2B3%2B%25E5%2585%2583%25E5%258F%25AA%25E6%259C%2589%2B1%2B%25E5%2585%2583%25E4%25BF%259D%25E8%25B4%25B9%25EF%25BC%258C%25E5%2589%25A9%25E4%25B8%258B%2B2%2B%25E5%2585%2583%25E8%25A2%25AB%25E5%2585%258B%25E6%2589%25A3%25EF%25BC%258C%25E8%25BF%2599%25E7%25A7%258D%25E6%2593%258D%25E4%25BD%259C%25E5%2590%2588%25E6%25B3%2595%25E5%2590%2597%25EF%25BC%259F%26qid%3Dhttps%253A%252F%252Fwww.zhihu.com%252Fquestion%252F438288249%252Fanswer%252F1667417427)

你可能会说，这只是其中一款作对比而已，不好意思，我还真研究过市面上几乎所有意外险。

对比表撂这了，你们自己看吧，差距多明显一眼就能看出来：

[超全！国内热门意外险对比表wexin.qq.275.com

](https://link.zhihu.com/?target=https%3A//wexin.qq.275.com/%3Fgid%3D81177%26tag%3D%25E5%25B9%25B3%25E5%258F%25B0%25E5%25BC%25BA%25E5%2588%25B6%25E8%25A6%2581%25E6%25B1%2582%25E5%25A4%2596%25E5%258D%2596%25E5%2591%2598%25E4%25B9%25B0%25E5%2595%2586%25E4%25B8%259A%25E4%25BF%259D%25E9%2599%25A9%25EF%25BC%258C%25E6%25AF%258F%25E5%25A4%25A9%25E4%25BA%25A4%2B3%2B%25E5%2585%2583%25E5%258F%25AA%25E6%259C%2589%2B1%2B%25E5%2585%2583%25E4%25BF%259D%25E8%25B4%25B9%25EF%25BC%258C%25E5%2589%25A9%25E4%25B8%258B%2B2%2B%25E5%2585%2583%25E8%25A2%25AB%25E5%2585%258B%25E6%2589%25A3%25EF%25BC%258C%25E8%25BF%2599%25E7%25A7%258D%25E6%2593%258D%25E4%25BD%259C%25E5%2590%2588%25E6%25B3%2595%25E5%2590%2597%25EF%25BC%259F%26qid%3Dhttps%253A%252F%252Fwww.zhihu.com%252Fquestion%252F438288249%252Fanswer%252F1667417427)

而且这份意外险并不是任何情况下猝死都赔，只在平台抢单去取餐、送餐及订单配送完成后的 90 分钟内发生才能赔。

假如外卖员中午送完餐后，没有单可接了，想等晚上再送餐，中间等待这个时候发生意外，不好意思，这份强制购买的意外险是不赔的。

就拿事件中的韩某伟来说，假如他猝死的时间不是送餐途中，而是休息的时候，那么连 3 万元猝死赔偿都没有。

那是不是还要庆幸外卖小哥出事的刚刚好？

但客观的说，虽然这份意外险性价比不高，但并不完全是保险公司的问题。

如果平台能从服务费里面，再拿出一部分给保险公司增加成本，让保险公司设计出更人性化、更适合骑手的意外险，保障一定会比现在的鸡肋保险好很多。

那么问题来了，饿了么官方，从来没有说明服务费的用途，明明 1 块钱能买到的保险，为啥强制花 3 元去买？难道还是帮买保险的辛苦费？为啥你的辛苦费要比保险还贵一倍？

这笔服务费是否会进入公司财报，变成饿了么的利润来源？

在线等一个说法。

03 事件的背后，是国人保障缺失的普遍现状

外卖小哥韩某，唯一的保障就是平台强制购买的一份 1.06 元的旅行人身意外伤害险。

这点微薄的赔付，根本不足以弥补这个顶梁柱离世给一个家庭带来的损失。

年迈的父母和弱小的孩子需要的生活费、没还完的房贷、车贷等等，甚至遗留下来的债务，很可能会压垮这个家。

这也揭露着，国人保障缺失的普遍现状。

如果这位外卖小哥，在平时生活中做好身价保障，家人可以得到一笔钱，即使不幸去世，起码家人的生活不会因为你的突然离去而陷入绝境，给整个家庭造成毁灭性打击，也是尽了最后的责任。

那么怎么做好身价保障呢？

最好的办法是提前为自己准备一份保额充足的定期寿险，一旦不幸发生，高额的保险金至少能够为家人支撑起一份安稳。

如果你害怕买定期寿险入坑，刚好我盘点了一些高性价比的定期寿险产品，可以参考一下：

[值得买的十大寿险排行！wexin.qq.275.com

](https://link.zhihu.com/?target=https%3A//wexin.qq.275.com/%3Fgid%3D106894%26tag%3D%25E5%25B9%25B3%25E5%258F%25B0%25E5%25BC%25BA%25E5%2588%25B6%25E8%25A6%2581%25E6%25B1%2582%25E5%25A4%2596%25E5%258D%2596%25E5%2591%2598%25E4%25B9%25B0%25E5%2595%2586%25E4%25B8%259A%25E4%25BF%259D%25E9%2599%25A9%25EF%25BC%258C%25E6%25AF%258F%25E5%25A4%25A9%25E4%25BA%25A4%2B3%2B%25E5%2585%2583%25E5%258F%25AA%25E6%259C%2589%2B1%2B%25E5%2585%2583%25E4%25BF%259D%25E8%25B4%25B9%25EF%25BC%258C%25E5%2589%25A9%25E4%25B8%258B%2B2%2B%25E5%2585%2583%25E8%25A2%25AB%25E5%2585%258B%25E6%2589%25A3%25EF%25BC%258C%25E8%25BF%2599%25E7%25A7%258D%25E6%2593%258D%25E4%25BD%259C%25E5%2590%2588%25E6%25B3%2595%25E5%2590%2597%25EF%25BC%259F%26qid%3Dhttps%253A%252F%252Fwww.zhihu.com%252Fquestion%252F438288249%252Fanswer%252F1667417427)

写在最后

外卖小哥们用自己勤劳的双手创造财富，理应值得我们所有人尊重。

但资本家们，为了获得利益最大化，不惜以各种方式逃避责任，甚至用上了冠冕堂皇的人道主义，以 2000 元就随便打发了外卖小哥家属，就连外卖员保险的 “人血馒头” 也吃，你们良心不会痛吗？

从来就不是保险骗人，只有人才能骗人。

另外也要提醒大家，在平台购买产品时，如果遇到任何保险问题都可以私信我，学姐定当倾囊相助：

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知乎用户 Sherry 雪梨发表

没有正式签订劳动合同，也就没有责任为外卖员购买五险一金，这个认了

为了转移自身风险，强制让外卖员买保险，这个也认了

但是外卖员已经自己花钱买保险了，每天交 3 元还克扣 2 元，平台这人血馒头吃的良心不会痛吗？

银保监严禁虚挂保费。标价 3 元，实保 1 元，这种行为是不允许的。

那这 2 元只能是凭空消失了

知乎用户温酒发表

但凡是对‘人人生而平等，你是人，他也是人，你比他有钱，不过是老天的眷顾，命运的暂存，不是因为你高端所以你坐办公室，他垃圾所以他送外卖’有一丁点逼数的人，都不会觉得外卖是个可以玩下去的局。

共产党人不点外卖，因为你点的每一份外卖，都是对一个未曾谋面的陌生人，人格的践踏：他的跑腿费只值这几块钱……

猛咬一口人口红利，咽下去就开始大骂资本家的样子，真难看。

资本家当然是吃疯了，那你自己呢？

知乎用户逝影绝忧发表

员工是企业最大的财富，

以人为本的发展理念，

不断推进人民的共同富裕，

专政打击一小撮顽固不化还活在上世纪的死硬抛弃，

警惕境外势力鼓励工人运动造成内部混乱，

时代变了，又或者时代没有变嘻。

外卖员，我也没有能力帮助你们，推荐一个最近沉迷的游戏吧，比吸烟便宜，还可以盗版，《群星 - 巨型企业》

星辰大海的梦想总是如此美好，

煮豆如果用豆萁灼烧总是分外美味哩。

知乎用户 some 先生发表

保险相关从业

从描述上来看，外卖小哥需要交 3 元保费，保单实际需要 1 元

这两元大概率是被平台拿走

保险公司的嫌疑基本没有，这是因为保险公司在渠道流量平台上真的是毫无议价的权利

另外我们在市面上接触到保险产品的价格，保险公司是不可以随意改动的，因为任何一款保险公司的产品在市场销售之前都要向监管备案，其中就有保费的定价备案。如果产品实际费率和监管备案不符合，轻者罚款，产品强制下架，重者会要求整顿，暂停销售

保险公司不可能冒着风险去改动产品的费率，也不会配合销售渠道去做这些事情，因此这两元大概率是被渠道以保费的名义侵占了。

哎，资本永远不会放弃人血馒头….

知乎用户仁心发表

这个话题这么热门，挂了两天了，排在前面的回答居然才有十几个赞。

甚至有的答案我点完赞，过了半天回来再看赞数居然下降了，这里面的水很深呢，都开始控制舆论了，某公司真是胆大包天。

知乎用户利辰发表

“悟空，这三根毫毛你且收好，待危急时可救得你一次性命。”

“菩萨，为啥是一次？”

“还有两根是服务费，需提前扣除哩！”

知乎用户任江律师发表

饿了吗是学拼多多吗？这种事都要砍一刀？还有没有点人性啊？我们国家立法是具有滞后性的，往往以热点新闻的出现，舆情发酵而不得不做出处理，例如 03 年孙志刚事件推动国务院废除收容遣送条例，希望人社部门先尽快出台相关法规，再由人大完善立法，堵住这一立法漏洞，每一个外卖员都是家里的顶梁柱，不要让他们的家庭垮掉。

（孙志刚）

知乎用户散人贤志发表

首先说，一个总保额 65 万，意外医疗 5 万元的意外险，市场价值大概多大？

一般来说，

意外身故的费率大概在 5 元保费 / 每万元保额，65 万保额对应保费大概 325 元；

意外医疗大概 25 元保费 / 每万元保额，5 万保额对应保费大概 75 元；

再加上个人责任险以及考虑到小哥的投保职业（应该不是前两类了），同时对应团险的折扣，基本对应了保单上所说的 1.06*365=387 元。

所以，这个保费肯定是 387 元，这个没有疑问。

其余的诸如渠道费用、代理费用，这个都是包含在保费之内的，没有讨论的必要。

所以，每天扣除 3 元，与保单所载 1.06 元存在较大差距，这个肯定需要平台给予合理的解释了。

知乎用户芷睿与瘞鹤铭发表

这些大平台确实需要管控了，

连 3 元保险都要收服务费，

如果现在不限制他们，

以后他们能做出更狠的操作。

知乎用户行一发表

这不是一开始烧钱大战的时候就想好的吗？

只要平台做大以后任何和他有交流的全部都会被收割一刀。商家，用户，外卖小哥。

你说一顿饭，商家来做，小哥来送，用户来买。然后这三个人被平台利用信息差一人割一刀。用户的会员费，配送费，vip。

商家的提成，广告，推荐。

小哥的车，保险，服装。

记得以前看过一个统计一个外卖小哥只要招进来。就赚了 6000 块钱。其中包括，车，服装，单子，保险，提成。

你说你不想做了。做两天就走。对不起。你的车是按揭的，你的服装是不退的。

又想到天猫自己下场做服装了，现在他们准备把一些赚钱的事情自己做了。任何赚钱的地方都不放过。

人家对自己也狠那，996。这种反人类的制度都可以明目张胆的提出来是真的厉害。

知乎用户宏小记发表

从保单上来看，约定的猝死赔付 3w 顺利理赔。所以这一块保险公司完成了应尽的责任和约定的义务。保险公司方不存在过错。

每日的服务费是 3 元，假设外卖小哥一年每天都开工，一年缴费的费用则是 3*365=1095 元，实际用于买保险的费用则是 1.06*365=386.9 元，中间差价差了 1095-386.9=708.1 元。

别的不说，单单一年 386.9 元的意外险，市面上有不少的意外险的一年费用都比这个低，猝死赔付的金额也不止 3 万元。

可悲的是，外卖小哥并没有选择买或者不买的权利，因为不买基本就意味着开不了工。大多数人也没有一定的保险意识和知识，只能任平台摆布。

买火车票时，我们可以选择是否购买意外保险，但是多付的钱是直接作为保单的保费，而没有所谓的保费。

企业从社会获取发展的同时应尽到一定的社会责任。

这件事的后续不太看好，不太可能获得额外的赔付。可能的结果猜测只有两种：

1. 事情闹大了，迫于舆论退还中间的 1.94 * 开工天数的差价

2. 不了了之

知乎用户匿名用户发表

多嘴问下，这个服务费的具体含义有没有解释。即，平台是否表达的是收的这三元是帮外卖员买保险花的，还是有其它费用一起。不是挑事，对外卖的确不了解，介绍的内容里也没找到。

如果是收三元钱保费只给买一元保险，那就不合法了（因为没有具体了解过饿了么这个保费的细则，但感觉按题主的描述，应该是事先很多人不知道交了三元只买了一元保险，如果存在表述不清和误导外卖员的，是有问题的)

知乎用户 Xie Harry 发表

真是太可怕啦！
连最基本的生命安全都不能保证，出事后赔偿金额还那么低。
希望外卖员们重新寻找正式工作吧，至少成为饿了么正式员工。
大家少点或者不点外卖，才不会助推外卖行业虚假繁荣，进而劝退一大批想入行的人。
入行生化环材只是影响收入或前途，入行外卖配送却要危害生命安全。

知乎用户草莽发表

君子爱财，取之有道！

个人从不反对资本，但是从这种从健康、性命中谋求经济利益的资本，强烈要求监管过问并处罚！三元扣费，一元保险，2 元手续费，这种资本还要脸吗，发死人财、病痛才财，资本缺这点钱吗！不，缺的是对资本的敬畏！

知乎用户赫连白夜发表

当然合法

只要没人举报就是合法的

就算有人举报，解决了举报的人也能合法

知乎用户奶爸保咨询发表

每每出现这种事情，我不禁想起东哥的骄傲，东哥为他的 “兄弟” 全额缴纳五险一金，确实是了不起的事情。

为员工缴纳五险一金本是理所应当的事情，如果企业家人人都能做到，东哥的炫耀真的会被嘲笑，这不是最基本的么？

但以现实的视角去看，东哥真的牛逼。别的企业家跟东哥一比，真的一个天上一个地下，刘强东还是有那么一丝善良在的。

你看，别说五险一金，别说社保，别说医疗保险和工伤保险，连你交的 3 元意外险，我还要扣 2 块，你还真只能乖乖任我宰割，怎样，这就是合法啊，你告它不入。

资本追逐利益，哪会管你生死。为你缴纳保险，人得少吃几顿鱼子酱？为无关紧要的人降低生活质量，这怎么行？

为什么是合法的？

近几年，随着外卖平台对于骑手管理模式的调整和设计，骑手也有**‘众包’和‘专送’**之分，他们有什么区别呢？

**专送：**是隶属于配送站的全职骑手，有底薪，有规定的上下班时间，接受系统的派单，以好评率和准时率作为考核标准。
**众包：**是兼职骑手，准入门槛极低，一人、一车、一个 app，注册通过后可以立刻上岗，他们没有底薪，可以自由抢单，可以拒绝系统派单，但多次拒绝会被限制抢单。

可以看到，骑手和平台之间没有直接的关系。外卖骑手往往都是和第三方公司签订劳务合同，而第三方公司，没有为骑手缴纳五险一金的。

明明可以不买，那为什么平台还要强制买 3 元保险？

他们想到的，不是外卖小哥保障缺失问题，他们想到的是，万一外卖小哥发生了事故，风险无人承担，会引发一些对自身不利的社会舆论。

于是，他们为了转移自身的风险，强制让外卖小哥买保险。

例如丑团的骑手 3 元险，每天强制从骑手的工资里扣费给他们投保。

强制肯定是一个好事，但是一天才 3 块钱，保险的费用，还是外卖小哥自己掏的，平台把社保的成本都省了，连这 3 块钱还不愿意掏。

并且，这个 3 元险的保障责任我看了一下，意外身故 / 伤残的保额才 10 万，意外医疗才 1 万元，但凡出点严重的事故，这点保额完全不够看。

你甚至可以感觉到这份保险的敷衍，就是做做样子，以让平台避免一些不必要麻烦。

这就是他们的遮羞布，虽然他们的动机已经被网友们扒得一干二净，但耐不住人脸皮厚啊。“你看我们平台为他们购买保险了，我还人道主义给了 2000 元”，你们不感恩戴德，还要怎样？

没有良心的东西可不懂什么良心不安，相反，该做的面子都做了，人可心安理得呢。

你还有什么话可说？

我只能寄希望于国家能给予外卖员更人道，更完善的保障计划，能给予他们更多的关怀和照顾，他们的人身安全不会只值 3 块钱，他们的命不会比纸薄。

知乎用户萌之检事正发表

这就是资产阶级法权，不服吗

既然

@MUMA

同志觉得不展开来讲不好，那么就展开讲讲～

首先，外卖员很辛苦，如这个答案：

[萌之检事正：北京一外卖员确诊新冠肺炎，平均每天接 50 单，他接触过的商家和顾客感染风险有多大？www.zhihu.com

](https://www.zhihu.com/answer/1299520097)

然而外卖员的福利保障怎么样呢？很不怎么样，因为他们的法律地位是这样～

[安全验证 - 知乎www.zhihu.com

](https://www.zhihu.com/answer/1481773410)

客户和商家之间是承揽加工合同关系（是的，去餐馆吃饭是跟商家订立一个承揽加工合同），商家和配送员之间是运输合同关系，配送员和客户之间没有直接的法律关系。

那平台是干啥的？平台作为中介，撮合和客户和商家，商家和配送员，因此是居间关系，由于客户的付款是通过平台进行的，因此客户跟平台是委托代理关系。

在这个框架下，如果配送员不是平台自己雇佣的，而是通过平台接单的话，那他就不是产业工人而是个人事业主，但他这样的个人事业主一无个体户的资产，二无专业人士的技能，所以跟其地位最接近的是流氓无产者。平台这么干，当然也是为了降低成本逃避社会责任。

这就注定了这一行业无法团结起来跟开展经济斗争，而且因为承接了各行各业的阶级跌落，有源源不断的人力供给，所以改善确实看不到前景。

这是不是资产阶级法权导致的？

然后外卖员缺少社保福利被迫购买商业保险还要被平台盘剥（平台也是，收什么服务费嘛，改对保险公司收通道费当事人不就不会知道了？），这是掩盖在契约自由原则下劳动者切实的利益受损。这该不该怪到资产阶级法权？

知乎用户马浩然发表

合法。

知乎用户水星保发表

对于劳务派遣关系来说，法律没有强制规定企业必须像劳动关系般为劳工购买五险一金，所以购买商业保险是劳务派遣工人较为适合（勉为其难）的保障方式。

饿了吗表面强制外卖小哥缴纳保费是让保险为外卖小哥兜底，实际上却克扣三分之二，中饱私囊。这样的骚操作不仅仅是不道德的，实际上也是让大家对保险有了误解。

保费分纯保费和附加保费，纯保费指的是保险公司为我们提供保障的所需要的费用，它在很大程度上是由保单上的内容决定的。同份产品，保 50 万的肯定要比保 100 万的便宜，就是纯保费的差别。

它包括风险保费和储蓄保费。风险保费：是保障型保险的基础构成部分，是保险公司用来支付理赔款的。不管哪一家保险公司的精算师们都根据《重大疾病经验发生率表》和《经验生命表》而得出理赔的概率，再计算每款产品的风险保费。所以，每一家保险公司用于提供保障的风险保费是一样的。储蓄保费：保险公司将保费用于投资理财，在一定年限后返还一定的保费或者保额。说白了就是保险公司替你做投资理财，然后把收益返还你。主要针对返还型保险、两全险、理财险等保险产品。

所以，同样的保障，消费型的保险当然要比储蓄型的保险更低。意外险算是消费性保险里杠杆最高的保险品种了，也就是算以相对于保额极低的价格就可以撬动相对较高的保额。百元左右的意外险具有数十万的保额，这是很常见的。

附加保费指的是购买保险除了纯保费之外其他的费用，包括佣金、保险公司的利润空间。慧姐所说的性价比较低，主要是附加费用的区别。佣金：保险公司给代理人、银行、网络等销售渠道返还的佣金。运营成本：保险公司除了卖保险，还有运营公司的成本，还有一系列后续服务，比如核保、出险、理赔等流程的运作，这些都要算进保费里，统称运营成本。利润：保险公司每张保单想赚的利润。

对保险公司来说，风险保费是一样的，价格的差异主要来源于储蓄保费、佣金、运营成本、利润这四个部分的差异。

饿了吗每日强制收取 3 元，而真实保费才 1.06 元。386 元一年在意外险中已经算是居中的价格，但是对于外卖员这类遭遇意外风险可能性很大的特殊职业来说，这个保费只能说是杯水车薪。如果真的按照每日 3 元计算也就是将将够覆盖风险。

其中保障猝死这点算是亮点（一般来说，目前意外险保险理赔中并不将猝死当做是意外，因此即使所购意外险中保障猝死保额也十分低），其他都是中规中矩。

意外险只保障因意外造成的身故 / 全残，是给付型险种，但通常我们投保的综合意外险还会包含意外医疗责任，报销一些因意外导致的小磕小碰医疗费。意外险的产品很简单，价格低廉所以接受度很高，也是各家保险公司的必争之地，因此可选择性是非常多的，价格也比较稳定。意外险的费用主要和被保人的职业有关，职业越危险，价格越高。

按照职业类别，以 50 万身故保额为例，一般比较合理的价格区间如下：

对于外卖小哥来说即使有了意外险，在赔付上也会存在暧昧的空间。在送外卖的途中假如遭遇突发事故，那么这算是意外才是工伤？如果算工伤，那么外卖小哥和平台只是劳务派遣关系，如果算是意外，那么外卖小哥又确实是在工作中出险。

一旦保险公司和外卖平台互相推诿，最后遭罪的往往是外卖小哥。那究竟像外卖小哥这样的劳务派遣关系究竟需不需要配置意外险呢？星姐的回答是一定要。保险公司必须在符合赔付条款时予以赔付，这一点毋庸置疑。

就算遇上相似的问题时，诉诸法律，法院一般会支持投保人主张赔付。但星姐还是希望没有人能够用上保险。

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欢迎关注水星保知乎号，有什么想聊的疑惑和问题欢迎留言私信，星姐想听。

知乎用户张学发表

从保险角度来说，如果这 3 块钱明确是保费，结果保单才 1 块钱，明显是违规的，我们可以向银保监会投诉这家保险公司。但是这个案例的前提是外卖平台代收，美其名曰服务费，对于保险专业的专业性来讲，且不说一些学历不高的体力劳动者看不懂，哪怕是一个非保险专业的本科生也不见得能懂。3 块钱的服务费，保险公司的协议里也就 1 块钱的保费，这就是骑手与保险公司治信息不对等的原因。但是不能怪他们，毕竟中间的平台传话有问题对吧？倒过来看，毕竟有太多人需要这份收入养家，3 块钱就当买个机会。一天少一包烟，就当少挣 3 块钱。

希望能关注案例的后续，保险是平台转嫁风险的工具，还是平台创收的平台，需要给广大平台的骑手们一个合理的解释。

外卖平台提供的是信息，服务互换的居间服务，本身就已经有一定比例的服务费，如果在从保险费里揩油，只能说唉…

知乎用户风轻云淡发表

没看这个信息还真没注意。

重新看了下 elm 扣的的确是服务费 mt 那边显示扣的保险费

大意了～怪不得不舍弃众包

知乎用户假如有人问我烦忧发表

你要是问合不合法，那肯定是合法的。

但是，真的缺德！

知乎用户康桥发表

国家该出手整治了，快递外卖行业该整治了。

知乎用户 Ltymmmmm 发表

合法不合理，做个人吧！

知乎用户会心痛的西瓜发表

平台的保费，这次才揭露了冰山的一角。

补充一份某黄颜色外卖的商业保险吧，人家也是 3 元。虽然两家做的都不好，一对比，总有更差的。

众包骑手保险方案

骑手接订单起至次日凌晨 1 点半期间，所发生的自身意外事故及对三者造成的人身财产损失，包括：

（1）死亡伤残赔偿金 60 万；

（2）医疗费用 5 万；

（3）第三方人身伤害（死亡、伤残、医疗） 20 万

（4）第三方财产损失 5 万（每次事故免赔 300 元）

1. 死亡及伤残赔偿金（不含猝死）

最高赔偿限额 60 万元人民币。意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，非上述客观事件原因导致被保险人身故或伤残，猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。伤残将按照伤残等级对应的给付比例给付保险金。

2. 医疗费用

（1）赔偿必要的、合理的在医院治疗的医疗费用，具体包括：挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费；（不含误工费）；住院期间的床位费。

（2）意外医疗最高赔偿限额 5 万元人民币，无免赔。出险后请前往二级及二级以上公立医院就诊，否则将不予理赔。医保范围内的用药、检查和治疗等费用 100% 赔付。

（3）前述列明的 “死亡赔偿金”“伤残赔偿金”“医疗费用” 以外的项目和费用为除外责任：

如营养费、康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费、牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、食宿费、丧葬费、抚养费、扶养费、精神损害赔偿、赡养费、保险单签发地社会医疗保险或其他公费医疗管理部门规定的自费项目和药品费用等。

3. 三者死亡伤残、医疗、物损赔偿金

（1）第三方人身伤害（包含死亡、伤残、医疗）赔偿金按不高于保险单约定的每人死亡伤残赔偿限额 20 万元计算死亡赔偿金额。伤残鉴定需按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发〔2013〕88 号）计算赔偿金。

（2）第三者意外伤害医疗赔偿金：

赔偿必要的、合理的在医院治疗的医疗费用，具体包括：挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费；

2）；住院期间的床位费（含三者误工费、护理费）

（3）第三方财产损失：第三者财产损失部分，扣除 300 元免赔后按不高于人民币 5 万元支付赔偿金额。

物损部分不包含以下标的：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（2）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；（3）货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；（4）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产。

以上三者责任：死亡伤残、医疗、物损共用保额 20 万，超出保额部分保险责任终止

众包骑手理赔指引

骑手人伤理赔流程

1. 自己去医院治疗（二级以上公立医院）；

2. 治疗结束准备以下资料：

（1）医院病历和发票与其他医院纸质资料

（2）骑手身份证正反面

（3）如果是双方事故需额外提供事故责任认定书

3. 资料准备齐全后，通过某黄颜色外卖众包 app 进行报案。

三者受伤理赔流程

1. 报交警，让交警开责任认定书

2. 让对方去医院治疗（二级以上公立医院）

3. 治疗结束准备以下资料：

（1）三者的病历，发票，与其他医院纸质资料。

（2）交警出具的交通事故责任认定书。

（3）双方身份证正反面。

4. 资料准备齐全后，通过某黄颜色外卖众包 app 进行报案。

三者物损理赔流

1. 报交警，让交警开责任认定书

2. 拍现场照片与对方车辆受损照片：

3. 双方协商修车时间，通过微信公众号对话框联系客服定损

4. 准备以下资料：

（1）车辆的维修清单与发票。

（2）交警出具的交通事故责任认定书。

（3）双方身份证正反面，车主行驶证驾驶证正副页。

（4）交通事故现场的照片与车辆受损照片，5000 元以上需提供车辆拆修图照片。

（5）根据保单规定物损有 300 元免赔，维修金额需减去 300 元的免赔金额。

5. 资料准备齐全后，通过某黄颜色外卖众包 app 进行报案

三者误工费索赔所需资料

（1）三者出险前半年的工资流水

（2）三者的劳动合同

（3）医院开具的建议休息证明

（4）三者身份证正反面照片

资料收集齐全后，由骑手通过某黄颜色外卖众包 app 上传

某黄颜色外卖专送保险方案

骑手理赔 2018-05-01

保险期间内（同站点上下班时间），保障骑手在送餐期间发生的自身意外事故及对三者造成的人身财产损失事故（含上下班期间），包括：

（1）死亡伤残赔偿金 60 万；

（2）医疗费用 5 万；

（3）第三方人身伤害（死亡、伤残、医疗） 20 万

（4）第三方财产损失 5 万（每次事故免赔 300 元）

1. 雇员死亡及伤残赔偿金（含猝死）

最高赔偿限额 60 万元人民币。伤残将按照伤残等级对应的给付比例给付保险金。伤残鉴定需按照《工伤与职业病伤残鉴定标准鉴定》

2. 雇员医疗费用

（1）赔偿必要的、合理的在医院治疗的医疗费用，具体包括：挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费、住院期间误工费；住院期间的床位费。

（3）前述列明的 “死亡赔偿金”“伤残赔偿金”“医疗费用” 以外的项目和费用为除外责任：

3. 三者死亡伤残、医疗、物损赔偿金

（1）第三方人身伤害（包含死亡、伤残、医疗）：按不高于保险单约定的每人死亡伤残赔偿限额 20 万元计算死亡赔偿金额。伤残鉴定需按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发〔2013〕88 号）计算赔偿金。

（2）第三者意外伤害医疗赔偿金，赔偿必要的、合理的在医院治疗的医疗费用，具体包括：挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费；住院期间的床位费。（三者误工费、护理费、营养费等不在保险范围内）

（3）第三方财产损失：第三者财产损失部分，扣除 300 元免赔后按不高于人民币 5 万元支付赔偿金额。物损部分不包含以下标的：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（2）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备（即手机不在保险范围内）；（3）货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；（4）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产。

以上三者责任：死亡伤残、医疗、物损共用保额 20 万，超出保额部分保险责任终止

专送骑手理赔流程

骑手理赔 2018-10-15

骑手人伤理赔流程

1. 自己去医院治疗（二级以上公立医院）； 2. 联系站长并准备以下资料：

（1）发票、病历、用药清单。（门诊请提供门诊病历，住院请提供住院病历、诊断证明、出入院记录）

（2）骑手身份证正反面、订单截屏

（3）交警事故认定书

3. 特殊情况

（1）万元以上需提供营业执照复印件盖章，双方事故需提供事故认定书 (原件) 和对方身份证复印件

（2）如有评残除上述资料外则必须提供：伤残鉴定书（《工伤与职业病伤残鉴定标准鉴定》，伤残评定书正本），员工与被保险人就伤残赔偿所签订的赔付协议、支付凭证及收据，需伤者签名打手印

（3）如被保险人死亡则必须提供：事故认定书、死亡报告（死亡原因说明）、身份证复印件、户口注消证明、法医学鉴定书和医院医学死亡证明、火化及丧葬证明、公证书、亲属关系证明、全户户籍复印件等。员工家属与被保险人就员工死亡赔偿所签订的赔付协议及收据和转账凭证，需家属签名打手印及公司盖章（签收赔款的家属应提供关系证明，死亡理赔所需材料仅供参考，针对个案所需材料视情况另行补充）

（4）若与其他保险公司参与的，需提供其他保险公司的理赔结果和单证

4. 站长将上述资料在 “烽火台” 系统上传完成理赔报案

5. 理赔资料齐全的，保险公司将在 15 个工作日内完成理赔款支付

三者人伤理赔流程

1. 报交警，让交警开责任认定书，让对方去医院治疗（二级以上公立医院）；

2. 联系站长并准备以下资料：

（1）发票、病历、用药清单。（门诊请提供门诊病历，住院请提供住院病历、诊断证明、出入院记录）

（2）骑手身份证正反面、订单截屏、三者身份证

（3）交警事故认定书

3. 特殊情况

（1）如有评残除上述资料外则必须提供：伤残鉴定书（《工伤与职业病伤残鉴定标准鉴定》，伤残评定书正本），员工与被保险人就伤残赔偿所签订的赔付协议、支付凭证及收据，需伤者签名打手印

（2）如被保险人死亡则必须提供：事故认定书、死亡报告（死亡原因说明）、身份证复印件、户口注消证明、法医学鉴定书和医院医学死亡证明、火化及丧葬证明、公证书、亲属关系证明、全户户籍复印件等。员工家属与被保险人就员工死亡赔偿所签订的赔付协议及收据和转账凭证，需家属签名打手印及公司盖章（签收赔款的家属应提供关系证明，死亡理赔所需材料仅供参考，针对个案所需材料视情况另行补充）

（3）若与其他保险公司参与的，需提供其他保险公司的理赔结果和单证

4. 站长将上述资料在 “烽火台” 系统上传完成理赔报案

5. 理赔资料齐全的，保险公司将在 15 个工作日内完成理赔款支付

三者财损理赔流程

1. 报交警，让交警开责任认定书，拍事故现场照片；

2. 联系站长并准备以下资料：

（1）维修发票、维修清单

（2）骑手身份证、三者身份证、驾驶证、订单截屏

（3）交警事故认定书

（4）现场事故照片，车辆受损照片，5000 元以上提供车辆拆修图照片

3. 特殊情况

（1）若预计财产损失金额超过 2000 元的，请通过微信公众号联系客服进行线上定损

（4）若与其他保险公司参与的，需提供其他保险公司的理赔结果和单证

4. 站长将上述资料在 “烽火台” 系统上传完成理赔报案

5. 理赔资料齐全的，保险公司将在 15 个工作日内完成理赔款支付

知乎用户 Katherien 发表

感谢评论区的指点~

原来现在农民工也是有意外险的！现在都可以自己交城乡社保，农民工在家里交也一样，只是保费不多。

也希望农民工的工资也都能按时给吧，不要拖欠~

原回答

其实农民工也是这样，是没有社保的，但没人去为农民工没交社保而打抱不平。。

从另一个角度说，这也体现了职业的差别性，还有个人选择

为什么有人愿意一个月一万块去跑外卖，为什么有的人愿意拿着五千块钱的工资坐办公室

既然选择了去做外卖，而不去企业、工厂，那就确实只能自己承担意外，平台是作为一个公司存在的，肯定也不会把外卖员作为正式员工的

我认为拼多多既然把外卖员委托给第三方，那么第三方就应该承担这个责任，像农民工一样，要必须给外卖员购买交通意外险，外卖员才能去跑外卖。

评论区说我跑题啦~

保费 1 元，服务费就 2 元，这合理吗？

我个人觉得想在人家平台上赚钱，交点服务费也正常~

抖音里的音浪也是这样，想兑换成钱就得五五分还是几几分来着

知乎用户 De Tang 发表

是 1.94 和 1.06，不是 2.00 和 1.00，请不要污人家清白。

有网友会好奇，那些 “中介”、“平台公司” 连外卖 / 快递从业人员的保险费都贪，还贪超过 60%，他们不亏心么？晚上睡得着么？

根据我此前与这类人的接触经验看，他们确实睡不着：毕竟这 3 块钱保险费没有贷给从业人员，产生不了利息，不是 “活的” 钱。建议以后平台强制贷款给小哥买保险，五年期，利率按照年化 23.99% 计算。

知乎用户黑与白发表

比资本主义还资本主义

知乎用户天雪尘发表

不仅要让你 996 卖命，还要你高价赎回，绝望吗，打工人? 不，你要继续努力然后让你的老板惊艳所有人（狗头）

知乎用户约瑟大叔发表

服务费两倍于实际投保金，您这服务可真够贵的…

知乎用户清和丶发表

知乎用户大帅哥他爸发表

没有话语权的群体，活的不如一头猪，任由资本宰割。组织松散甚至没有组织，连反抗都不能。

知乎用户 Yellow 发表

不是我针对马云，马云就一个万恶资本家。真不敢相信马云有一群忠实粉丝，还一直舔，爸爸。什么 996 福报，什么惠民金融花呗，每次提到蚂蚁的功劳，总是喜欢说蚂蚁帮助了无数的小商家，然而看看数据，给小商家贷款贷的不过是四千多亿，只占整个蚂蚁集团 2.1 万亿贷款余额的 20%，剩下的 80% 都是消费贷款，被阿里收购的企业基本倒闭，虾米，千千动听，uc，雅虎中国，一直在吸血。

在国内只把刘强东当兄弟。

知乎用户木木晓德发表

看保单这是一份旅游人身意外伤害保险

旅游人身意外伤害保险是专门针对被保险人在保险期限内，在出差或旅游的途中因意外事故导致身故或伤残，或保险合同约定保障范围内其他的保险事故，保险公司将依据保险合同约定的责任承担相应的保险赔偿责任。

不知道具体的条款

但是正常来讲，外卖小哥的工作不属于出差或旅游

这份保险如果保险公司不理赔，都有可能

平台不单单没有给外卖小哥该有的劳动合同

连一份正经的保险都没有购买

知乎用户 hyn 发表

饿了么会员一直都是自动续费的，这个在哪关来着。

个人的力量或许太过渺小，但再渺小也想做自己能做的那部分

知乎用户长青发表

知乎用户胥川发表

好家伙，卖 1 块钱的保险，要收 2 块钱的服务费，这骚操作，看得我一愣一愣地。

知乎用户 nissasingle 发表

现在已经没有社会调查记者了，以前的三聚氰胺毒奶粉，儿童疫苗致死致残，黑煤窑等等社会新闻都是社会新闻记者揭发的，现在的记者都围绕着社会热点转，完全没有了社会责任，有的只是没有影响力的普通网民在互联网上无力的呐喊！！！

只可惜外卖平台从业者大多文化程度不高，不能自己组织工会，也不会报团。这种事情最终也只能会不了了之。还是毛主席那句话，哪里有压迫，哪里就有反抗，资本压迫人民到角落里，就该是揭竿而起的时候了。

知乎用户邢星星发表

你有什么办法吗？现在是资本家的市场，政府又提倡放权，突出市场的决定性作用。这种情况下可不是资本家想怎么样就怎么样，上有政策下有对策。

我认为现在最缺的是类似 “工会” 的工人组织，无产阶级联合起来才能对抗大资本家，不然在资本主导市场，工人阶级的利益永远得不到保障。

而现实是我们喜欢逆来顺受，除非深受压迫我们才会起来反抗。得益于网络，已经有人开始反抗了，不过那只是些零星的火苗，借网友舆论维自己的权而已。资本随便就能把这些小火苗熄灭，世界又归于平静。而在保障经济稳步上升方面国家又和资本同一战线

外卖员会为了这几块钱放弃养家糊口的几千块钱工资吗？你会吗？如果政府强制平台交钱，平台也会从其他地方找补回来，平台会吃亏吗？

哪里有压迫哪里就有反抗，可这压迫又不能使我们放弃手里的一切去反抗，无它只能内卷转移矛盾。

真切希望能建立一个政府引导的 “工人组织”，政府搭桥，在必要时管控，允许罢工，游行斗争。要么就是政府真正监管好这些吸血的资本家