河南小麦遭烂场雨减产每亩只赔20，农业险保障了谁

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文丨令狐卿

河南小麦遭“烂场雨”减产，保险一亩地只赔20块？

据媒体报道，5月底河南多地小麦遭遇“烂场雨”，农户损失惨重之后，他们发现原本投保的农业保险赔付很低，有的每亩只赔20元，相对于损失只能算“杯水车薪”。

农业保险在需要它的时候发挥不了作用，农户投保积极性更低。在今年麦收减产的背景下，农业保险显得越来越“鸡肋”。

从媒体在河南搜集的农业险赔付情况来看，首先是赔款很低，一亩地赔10块、20块的，略高于农民交的几块钱保费。

其次理赔标准不清不楚，保险方工作人员说，达到农业部门测产后减产20%的，才到起赔标准，但在实际操作中，标准不公开，全是保险公司说了算。

其实过去这些问题就存在，只是都没什么真正的解决。今年5月份，就有河南粮农向媒体反映，2020年涝灾，他40多亩水稻，被淹到近乎绝收的就有20多亩，但最终被确定为受损的，却是4.7亩，损失率为34.2%。

神奇的是，其他几十位与他同村的村民的损失率，均与他一模一样。保险公司说，这是采用了“定点采样”的定损模式。但定点采样方式是否科学，这一定损模式合不合理，外人就说不清了。

这一切导致的结果是，农户对农业保险的评价很低，认为农业保险徒有其名，起不到作用，这与国内险种的风评差是相一致的。

拉保险的时候，保险经纪人说得天花乱坠，投保人也真相信有了兜底保障，可一旦真的出了事、生了病，再去找保险理赔时，却发现千难万难，被各种例外条款、附加协议给挡住了，很难指望保险能保障什么。

但农业保险与商业险不一样，它是政策性普惠险种，体现在保费缴纳分成上，中央省市缴纳80%保费，农户只需承担20%。

对于以十万亩起算的粮食主产区来说，相当于财政转移支付了巨额保费给保险公司。农业保险对农民没什么用，但是对保险公司来说很有用，因为它相当稳定，这种保险性质决定了农业险的尴尬处境。

在丰年，也许看不到农业保险的真实运作情况，今年河南因“烂场雨”歉收，算是一个机会，让旁人见识到农业保险的“真面目”。各地财政补贴的保费，进了保险公司的账上，很难再变成为农民兜底的赔偿金。

研究农业保险的专家早就警告过，要顺着农业保险中钱的流向，来完善农业保险的制度设计，不能让农业保险变成吸纳财政补贴的“池子”，却被截留在保险公司环节，不能继续流向受灾农户。

当然，也有声音替保险公司说话，说有的地方习惯干扰农业险运作，遇小灾让保险公司多赔，遇大灾又撒手不管。

不排除，在一些地方，农业保险既不能真正保障农业，又不能按照保险的真正原则来运行，它被政策导向、地方政府干预、保险公司牟利冲动等因素合力扭曲，变成了“四不像”。

然而，哪怕保险公司再怎么喊冤，说受政府牵制太多，关键还得看钱流向了哪里。盯住钱，就理解了农业保险究竟保障了谁。

在此前的媒体报道里，有业内人士算了笔账：

“以一个地块为1000亩的稻田为例，由农户自缴的保费为8744.8元，而由中央及地方财政补贴的保费则为34979元。保险公司实际收到的保费，为43724元，理赔时即便将农户自缴的保费双倍返还，保险公司依然能有26234元的‘毛利’”。

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回到这次的新闻，对农业保险失望透顶的情绪，已经在农户那里蔓延，不少村民嘲笑着农业保险的严苛的赔付条件、少得可怜的赔付金，以及捉摸不定的理赔手法，纷纷表示不再投保。

而保险公司又会着急起来，因为农民不投保，它们就拿不到财政补贴的保费，还会面临政策压力，反正是各种别扭一起爆发了。

从保险公司象征性赔偿河南麦收损失看，农业险游离在保险监管体系外，但又由保险公司一手操盘，这么个设计显然越来越违背它成立的初衷。

如果像今年河南这样规模的麦收损失，农业保险都不能发挥正常作用，继续以扭曲的模式存在下去，农民只会对农业保险更加灰心丧气，是不是要将改革农业保险提上日程了？

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