人社部表示将建立个人养老金制度，拟采取「养老金个人账户制」，并逐步调整缴费上限，将会带来哪些变化？

by , at 01 November 2021, tags : 养老金养老养老保险个人账户社保退休缴纳缴费统筹 点击纠错 点击删除

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知乎用户经济观察报发表

个人养老金账户一般 2 类，代表就是新加坡的公积金 CPF 和美国的 401k，刚好我都有。

大家先要理解一个前提，这个世界上一个脑子正常的人，在没有任何外力的情况下，是不会去充值个人养老账户的。因为自己给自己强迫储蓄不需要放在一个限制很多的账户里，所以必须有外力。

新加坡的公积金是强制性的，这个其实和中国目前已有公积金有相通性，事实上 CPF 就是中国公积金的蓝本。

美国的 401k 则是以所得税杠杠作为外力，但是问题就在于中国的直接税非常低，那么这个杠杠从哪来呢？

所以这个账户如果是自愿缴费的话，我估计缴费的人很少，除了那些高账面工资阶级也就是码工用来避税，而且前提必须是投资渠道足够多元化。

要想让这个账户真的有人充值，除非大幅提高目前的所得税率和征税人群范围（下调起征点），那……

当然，有可能直接用房地产税做杠杠，虽然在世界上没有先例，但是可以特色。

知乎用户一直住顶楼发表

和我当初想的差不多。

一是承认了基本养老保险的社会托底作用不可改变，基本养老保险就是税收，是当代人给上代人养老打工用的。

二是基于资本收入大于劳动收入的现实，为劳动收入剩余更高的劳动者提供一个真正属于个人养老保险的养老体系。这部分养老金未来一定会大规模入市的，通过金融市场操作获取资本收入。

至于变化，要看下一步具体实施细则。

知乎用户卧牛发表

字面上理解个人帐户改革，就是进一步把养老金两个账户的使用权所有权分拆清楚，**把个人帐户使用权逐步下放到个人手里，**类似于美国 401k，然后让个人凭个人本事赚往后的养老钱。

过激点理解就是打工的工薪阶层未来就不要指望单位缴纳给统筹帐户那部分了，除非收入和社会阶层都不行。

直白点就是打工的工薪阶层除了自己得靠自己养老外还需要在养老上帮扶其他人。

可能会有疑问，统筹帐户也是打工人打工单位才会缴纳的，为何工薪阶层却会享受不了呢？

目前发展就是这么个情况：个人账户的钱还是属于个人，但大头的统筹帐户会慢慢转移支付给生活质量和收入水平最低的那一档人群，除非是他们其中一员。

为什么呢？

因为在没有其他资金拨入的情况下统筹帐户资金缺口压力越来越大，统筹帐户也就只能先保障最底层的人群。

比如最开始是为了保障 70% 的人群，统筹帐户资金压力变大，就会倾向于保障 60% 的人群，50%、40%、以此类推。

所以打工收入越高，对统筹账户就越不能有所指望，它更像一种税；反过来也成立，打工收入越低，它的价值越明显。

以下为建议修改内容，就当顺便了解一下两件大事：

1：双轨制

例如某某地某某人退休金比几个人的工资加起来还要高。

1997 年政府把养老金分成二个等级，企业退休人员领的是 “基本养老金”，机关和事业单位的退休人员领的是 “养老金”，还很高。

例如：1990 年企业和机关职工年人均离退休费分别为 1664 元、2006 元，差距并不大；2004 年分别为 8081 元、16532 元，前者仅是后者的 48.8%，差距越来越大。

机关和事业单位以前是不需要缴纳养老保险的，2015 年才发布了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，才有将近 4000 万的机关事业单位人员和企业职工一样缴纳养老保险。

另外：在企业，退休金按照其交纳的养老保险费以及当年的社会平均工资等因素计发；而机关和事业单位，则依据其工龄和退休前的工资计发。

2：国企下岗潮

国企下岗潮在当时涉及了 3000 多万国有企业下岗职工的基本保障及 5000 多万企业离退休人员养老金的按时足额发放，这些都是社保体系的大钱。

知乎用户 Andy 发表

那么，说了 20 年的做实个人账户，是不是就直接赖掉了？

作为第四次破产后再重建的 1993 年版的养老金系统，名义上是统筹 + 个人积累两部分共同组成的。但实际上因为统筹发钱太多，没钱还要年年涨，结果就是穿底并挪用了个人账户资金。而设想的做实个人账户，把挪用的个人账户资金填回来，始终未能实现。

这次不会悄咪咪的就把以前挪用的个人账户资金直接勾销掉了了吧。这可是 6 万亿的巨款。

说起来，我们的破产速度也是全世界绝无仅有了。第一次社保系统 52 年开始建立，仅用了 8 年就破产了。第二次社保系统 62 年开始建立，仅用了 6 年就破产了。第三次社保系统 69 年开始建立，仅用了 7 年就破产了。第四次社保系统 78 年开始建立，仅用了 15 年就破产了。第五层社保系统 93 年开始建立，用了 27 年进入实际上的技术性破产阶段，虽然已经超过了之前，但远远低于人类生命周期的匹配预期。

西欧社民的社保系统，大致上普遍每一版能维持 60 年左右，目前在第二版刚破产完进入第三版建设阶段。

泥盆只有一版，从战后建立起，到现在维持了 74 年，虽然债台高筑接近技术性破产，但还在维持。

米国就靠美元霸权，社保系统从 1935 年由罗斯福创立，到 1960 年代肯尼迪 - 约翰逊做了版本更新续命，1980 年代里根又做了版本更新续命，2008 年差一点破产，但靠美元霸权放水收割续命，现在续回来了还在维持。

总而言之，20 多开始工作交钱，60 多退休，80 多寿终正寝，正好 60 年。所以一个养老金系统至少得坚持 60 年才行。社保系统要让人愿意给养老金积累交钱，首先至少得交钱的人将来真能拿得到钱，死之前拿到的钱不能比交的少太多。

我们这样频繁破产的历史记录，实在是让人不想交社保。

知乎用户季退思 III 世发表

就是中国版的 401K

账户可以自己管理，自己理财~~

美国都失败的玩意儿，在各方面缺失的中国必然 100% 失败

金融就是合法的诈骗。

金融就是给你很多选项，看似你可以自由选择，其实无论选哪个选项最终都是你吃亏。

金融的目标就是利用规则，让你吃亏，但最后你只能怪自己。

如果今后养老账户可以自己理财了，按照中国人的尿性，加之癌股暴涨暴跌的投机属性（缺乏退市机制，垃圾股遍地，财务造假，指数十年不涨），最后一定是追涨杀跌，频繁操作，把钱理光。

你看着吧，很多人肯定养不了老了（这在美国已有实证）。

但可以养活银行、保险、理财子公司、基金公司~~

对了，还有各种骗人的理财课程、财商教育、理财收费群、理财自媒体~~ 都会受益~~

补充

知乎用户盛京剑客发表

个人养老金制度本身是一种金融创新的引入，无外乎是把现在的钱投资以保证未来使用。

那么信用和道德风险就是一个核心问题，尤其是长期往往积累道德风险，谁来主导，谁来承建，谁来监管，三者的信用如何是要考虑的问题，以及非常重要的末端，我们经济体金融体系能不能承担个人养老金的收益。跑赢通胀的投资用复利算长期是财富增值的，跑不赢通胀的复利计算长期就相反了，而且超长期的投资，往往意味着对平均收益要求更高，比如不算复利的平均年预期收益 10% 以上，否则有没有吸引力不好说，当然税收减免也算收益的一种，省的就是赚的，关键是要学会算账。

知乎用户王克丹发表

个人养老金重点词：

自愿开通

税收优惠

个人账户，国家管理

养老金融产品投资

退休才可取

五险一金大家应该都知道吧，分别是养老、医疗、失业、工伤和生育五个保险，以及公积金。

很多企业还会有七险两金，在五险一金的基础上，多了补充医疗保险、补充工伤保险和企业年金。

而企业年金，也叫企业补充养老保险。

那么在现阶段，养老方面的保险主要有两个，一个是都有的基本养老保险，另一个就是企业补充养老保险（企业年金）。

在这两个养老保险纬度之外的，就是个人储蓄性养老保险。

①基本养老保险是政府主导的，保住养老的基本，这是第一支柱；

②企业年金是用人单位主导的，可以提高待遇、吸引人才，这是第二支柱；

③而个人储蓄性养老保险则是个人为主导，提高保障，这是第三支柱。

此外，第二支柱有职业年金，职业年金和企业年金的区别在于，职业年金是事业单位强制设立的，企业年金是企业自愿设立的。第三支柱有商业养老保险，也就是部分人说的现在已经有了可以买的个人账户的养老保险，但这个和这里的个人养老金还是不一样，一来不是由国家管理的，二来是没有税收优惠的。

个人养老金，属于这第三个纬度的养老保险，按照官方说法，这是以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。

个人账户制，就是指个人养老金以账户制为基础中的这个账户，是个人的、私人的账户。

那有人会说了，这和基本养老保险、企业年金有啥区别？

个人养老金很明确，是会从税收上给予支持的，简单理解就是，把钱存到个人养老金账户，能少交点税；其次，个人养老金是自愿开通的，但是，一旦开通以后，这里面的钱就不能随便取了，要到退休了才能用。

用通俗的话讲，就是年轻的时候，可以自愿去开一个个人养老金的个人账户，然后你可以往里面存钱，积累养老金，留到老了再用；同时，个人养老金可以选择一些养老金融产品进行投资，包括符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等。

还有一些疑问，比如说个人养老金怎么拿去投资、投资形式怎么样、投资亏了怎么办，这些要等具体的政策出了，应该会有结果。

知乎用户橘子又辣又甜发表

这是一个明确信号：养老还是得靠自己。

很明显，人口结构已经倒挂，两年内，我们人口 100% 进入负增长。5 年内，我们将必然进入深度老龄化社会，靠社会统筹养老已经不现实了。

那么就只有给个人开条口子了。这就是个人养老金账户，相当于美国的 401K 计划，这个账户的钱是免税的，用来支付退休金。

而账户为了满足一定的收益，更多会投向股市。

不过，社保就对自己这么没信心吗？社保年化一直在 8% 以上了，已经很牛逼了，这些个人账户应该还是可以委托社保来统一管理吧。

或者社保出来重新发行共同基金，大家可以通过这个账户的钱来购买。

如果让散户自己的去投资，最后可能骨头都不剩，还不如买点商业养老保险呢。

最后，大家可以关注公众号额，和知乎内容不重合，凡是关注我的，都发财了。

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知乎用户时代之发表

我还是好好养身体，争取活久一些，好多人根本没活到 60。

知乎用户匿名用户发表

80 后延迟到 65 退休已经板上钉钉了

所以得有份工作能让你干到 65

然后扣掉各种花销能有余钱可以投到养老账户

最后还得有一个好身体去花钱

一直在思考一个问题：

对于平凡的打工人

是拼命干到 65，中年养儿，晚年养孙，最后变盒

还是不婚不育，及时行乐，上了年纪浪不动爱咋滴咋滴

低质量长寿跟高质量短命对个体而言哪个更好

知乎用户 Ryan 发表

医疗、教育和养老这三大块可以互相参照。

趁年轻，多积累点东西吧。

哪怕只是多跑跑步呢。

知乎用户杨力发表

人大代表们说好就是好，我不懂。

知乎用户拔楠发表

其实，早在今年 2 月份的时候，人社部副部长游钧在国务院新闻发布会上表示：

个人养老金制度正在 “紧锣密鼓的推出”。

养老问题一直是全民敏感话题，消息一出，直接冲上热搜，

网友看到消息后，直接炸锅。

我同事鸡哥看见，大呼：“又来！”

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有一说一，个人养老金制度到底是个啥？大家为何会反应这么剧烈？

我们看看部长是怎么说的：

“总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度，正在紧锣密鼓地推出。”

说白了就是以后新开一个账户，
大家往里面交钱，国家再给予税收上的优惠，
国家帮你投资运营这笔钱，最后作为我们养老金的一个补充。
可是有人真相的指出：这不就是自己存钱为自己养老吗？

事出必有因，国家政策也不是儿戏，

政策要出来，我们没法改变，

作为一个市井小民，我们需要知道的是，

为什么？

以及，

接下来我们该怎么办？

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出台这项政策，部长的解释是：

大意就是，

我们国家有三个层次的养老保障，

第一个层次的是国家主导的社会基本养老保险，第二个层次是企业组织的职业养老年金，

第三个层次是个人储蓄式的养老金账户。

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三个层次中，

第一个覆盖 10 亿人，成为居民主要养老金来源，

第二个发展不健全，只覆盖 5800 多万人，

第三个连制度都没有。

所以国家的养老体系还很稀薄，

出台第三个层次的个人养老金账户政策，

利国利民，值得普天同庆。

可是大家不妨想想看，如果我们现行的养老金制度是根 “金箍棒”，“擎天柱”，

又何必需要三根？

说到底啊，还是钱不够了。

具体而言，包括两个原因：

1、养老金捉襟见肘是政策出台的直接原因，

全国养老金年年都在涨，目前已经迎来 “十三连涨”：

物价在涨，工资在涨，

养老金为了保证老年人正常的生活水平，也不得不涨。

但给老年人的养老金涨了，养老金池子也快被掏空了：

这是国家统计局公布的 2018 年各地养老金结余能力，

可以发现青海、湖北、黑龙江和辽宁四省当年养老金收不抵支，出现负数，

黑龙江不仅没有结余，反而欠了很多钱，目前，黑龙江的养老金都是从财政列支或者从其他省份调过来的。

国家并不是一直看着钱不够就算了，

其实也一直在搞财政补贴：

国家每年都会从大型国企中国有资本部分划拨大概 10% 的资产进入社保基金，

到 20 年底，93 家央企划进去了国有资产 1.68 万亿。

进账这么多钱，你以为就富裕了？

按照 19 年的养老金支出情况，这点钱只够撑不到四个月，

更何况 20 年不是特殊吗？

国家为了给小微企业减负，出台了社保减负政策，一共减了 1.54 万亿，其中 1.33 亿就是养老金：

所以划转进来的钱，基本又给减免出去了。

在 20 年这种情况下，

国家通过省级统筹，全国调配，国资划转，财政补贴等等手段，

至少是保证了养老金按时足额发放，而且还一如既往的涨了一些。

而且缺钱只是表象，长期的问题可能更为严重！

2、人口老龄化是出台政策的深层次原因

对于老龄化，大家可能已经有所体会：

窥一斑而知全貌，

客观来说，我国的人口老龄化问题已经非常严重：

一方面是老年人实在太多，另一方面是预期寿命还在不断变长。

第一，我们国家的老年人相当于整个日本！

中国 65 岁以上的人口 1.76 亿，超过日本总人口 1.26 亿，

分别是日本 65 岁以上人口的 5 倍，韩国的 22 倍！

中国老年人占了世界老年人的 1/5，

如此庞大的老年人群，让我们国家的养老负担特别大。

第二，我们国家老龄化速度非常快，排名世界第三！

65 岁老龄人口占 7% 就进入老龄化国家，达到 14% 就是老龄国家。

西方世界英美法德这些老牌资本主义国家老龄人口从 7% 上升到 14% 花了上百年，

而韩国花了 18 年，日本花了 24 年，中国老龄化率目前 12.6%，预计达到 14% 只需要 25 年。

如果预测成真，中国将成为韩国和日本之后，世界上老得最快的国家。

第三，我们国家人口预期寿命不断增长！

从 1990 年到现在，我国人口平均预期寿命从 68 涨到了 76，增加了整整 8 年，

男女寿命同步上涨，而且女性寿命一直比男性高，目前女性预期寿命已经涨到了 79 岁，

很快就要进入 “人生 80 年” 的阶段。

我国人口寿命越长，领取养老金的时间就越长，

这也导致养老金基金亏空的风险越来越大。

与庞大数量的老年人形成对比的是，我们国家的人均 GDP：

（2020 年人均 GDP 世界排名）

所以，我们国家面对着非常大的养老压力，解决刻不容缓。

因此，我们看到各种各样的努力：

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老龄化和生育率、结婚率、退休年龄直接挂钩，

所以国家就想办法用各种手段让大家多生，早生，多交，少领。

而这次提出的个人养老金制度，也是解决方案之一。

不管是支持响应国家也好，

还是被迫接受也罢，

我们不能改变的东西，就只能尽量去预知后果，然后采取行动。

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这次个人养老金账户政策的推出，

用公子的行话来讲，就相当于原来的大号（基本养老金）练废了，

现在想和大家商量开个小号（个人养老金账户）继续练。

而且，这从很多国家的经验中是找得到依据的。

以德国为例：

德国的养老体系，其实也是走的三层养老体系：

第一层：基本养老金，

第二层：企业补充养老金，

第三层：个人自发养老金。

我们国家虽然政策还没制定出来，

但从之前的试点就可以看出来点端倪：

2018 年的时候，

国家在上海市、苏州工业园区、福建全省进行 “个人税收递延型商业养老保险” 试点，

试点时间一年，游部长说的个人账户养老金制度就是这个试点取得成功后的推广。

这次试点，所谓的个人税收递延型商业养老保险，

本质上就是让大家交钱购买保险公司开发的特定商业养老保险，

然后对购买保险的支出和所得均进行税收支持。

大家需要理解的是，

这和传统的我们在保险公司购买某款年金险不同，

并不是我们的保费进入年金险账户，形成的资金池再用于支付到期需要领取年金的人。

而是我们在中保信平台建立了一个独一无二的个人养老投资账户，

我们交到账户里的钱，由个人指定，可以购买这种税优递延型养老保险，也可以购买其他金融产品，如公募基金、国债等。

有点类似于国家发动老百姓为了养老积极理财，

并且统一为老百姓配备了专门的理财经理，为我们调仓、交易，管理资金账户。

而我们可以购买的理财产品，

都是经过国家筛选，确保风险可控、收益足够、符合养老时间规划的产品。

最后我们的理财支出和收益国家会进行税收减免以示支持。

看到这里，

大家就能明白部长说的三层次养老体系是什么了：

**基本社会养老保险：国家统筹，**你的钱交进去就是大家的，大家的钱交进来也是你的。

**企业养老年金：单位统筹，**你的钱交进去是单位集体的，集体的交进来也是你的。

**个人养老投资账户：个人储蓄，**你交的钱国家帮你运作，最后还是你的。

如果我们国家三层次养老体系建立起来，也和这种体系大差不差。

可以说，我们国家的养老体系大概率会朝着这个方向发展。

问题的关键是，

采用了三层次养老体系之后，到底能不能改善这些问题？

还是以德国为例，

公子从找到的可信资料中，

发现德国三层次养老体系实施后存在两大问题：

**第一，覆盖面不及预期。**德国经济研究院的研究报告指出，里斯特养老合约推行 10 年，却只有 1500 万人参加了个人养老账户，比当时的预计少了 60%。很显然，个人账户没解决实际问题，民众并不认可。

**第二，收益率过低，保障力度不足。**德国的个人养老账户本来可以投资多种产品，但是由于民众投资意识和国家提供的产品池收益过低，以至于 2/3 的个人账户都投向了收益率低，收费高的保险产品。这导致个人养老账户的投资收益根本满足不了养老需求。

因此，公子觉得，

如果我们的三层次养老体系也按照德国的老路走，很可能解决不了问题，

人性总是自私的，能在自己手里的钱，很难愿意交给国家来打理，

而且交给国家打理，国家会面临一堆烦心事，如果达不到预期，就又可能面对一群人的 “一哭二闹三上吊”。

终究还是治标不治本。

为什么会治标不治本？

最大的原因就是这代人和上代人手上的钱不够。

2 月 8 日，央行发布《2020 年第四季度中国货币政策执行报告》。

报告指出，截至 2020 年末，全国银行业金融机构共对 7.3 万亿元贷款本息实施延期，报告提示我国居民债务继续扩张空间已非常有限。

现在一套房就要掏空一家人六个钱包，交了养老金之外，很多人是没有闲钱去交 “个人养老金” 的。

所以，我没会看到这样的老百姓的心声：

严格来说，我们没有一个经济基础去广泛实现 “个人养老金” 制度。

真的如留言所言，它只是部分家庭的 “锦上添花”，而实现不了普遍的 “雪中送炭”。

那么，我们该怎么办呢？

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于国家：

继续发展是硬道理，另一方面也要适时调整生育政策。

俗话说得好，“留得青山在不怕没柴烧！”

面对如此严峻的老龄化挑战和经济新常态压力，

我们这一两代人的确是靠天靠地靠自己，做出了不小牺牲。

但我们总不能干出竭泽而渔的事，

我们可以不交钱，可以把全部的钱都用来养老，

但那样经济就没法发展起来，

我们也可以不管上代人的死活，

但那样社会就会陷入动乱，失去了我们来之不易的国内国际安全稳定的环境，

失去了我们老百姓发展事业的好生态。

当然，老龄化问题必须解决，

国家也会继续调整生育政策，切实解决老百姓关心的问题，

把人口结构调整过来。

于个人：

多准备点养老钱吧。

面对可见的亏空，国家在行动，

我们也必须早做准备。

公子能给到大家的建议就是，

多为养老准备点钱，

早做养老规划，开源节流。

就不提保险的事情了，省得有人骂我。

但是如果你追求的是长期安全，稳定增值，那么保险还挺合适的。

具体可以参考这篇文章：咨询了几百个案例之后，我总结了这篇 “理财险” 购买全攻略

真实的生活只会滚滚向前，并不会以我们的意志为转移。

时代里的一粒沙，只想平稳过一生。

以上。

知乎用户肆大财子发表

删了这么多，好多事都没法写清楚，还让回答吗？

每天一堆提示，说这个回答下的评论被删除，大家默默点赞吧，有想法的私信我

………………………………………………

这第三支柱，如果体制内外平等一致，同一机构管理，同一办法实施，同一账户资金池运作，就是全民福利

反正

第一支柱，体制内独立建账运营，体制内财政拨款，定期足额缴纳，体制外的是崩了

第二支柱，分企业年金和职业年金，体制内自娱自乐，体制外几无参与

现在前两个靠不住了，来第三个，你们猜，会不会一视同仁

知乎用户江云平发表

建议国家先把企业年金推广了，这才是真正对个人有利的。

知乎用户雨来发表

很好理解，首先了解我们现行的养老保险制度有哪些？共三大支柱。

第一是基本养老保险，可以理解为我们缴纳五险一金中的养老保险模块，退休后可以领取，缴纳越多领的越多，这是第一支柱。

第二是企业补充养老保险即企业年金，这是在很多福利好的单位，吸引人才，公司额外补充的养老保险，这是第二支柱。

第三支柱是个人储蓄型养老保险和商业养老保险，商业保险很好理解，即在保险公司自行购买的养老年金险。

而个人储蓄养老保险即为上述人社部拟采取的「养老金个人账户制」。

大白话是可自愿开通个人养老金账户，每个月可将收入一部分收入转至个人养老账户内，有着缴费上限的限制，可抵扣个人所得税，这部分的钱就不能随便取，要到了退休后才能取出来。

这部分缴纳的钱，将投资在符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等产品上，获取一定的投资理财收益。

总结一句话就是，在个人养老账户上，每个月定投，缴纳越多，退休时领取越多。

前方高能！但若你暂且没能力在个人账在缴纳养老金，但想在养老时候获得更多的养老金，只有我们提升缴纳年限才能获取更高的养老保障。

显然缴纳 15 年是不够的，累计交满 15 年，退休后仅仅有资格领取养老金！

但只有交得越多，领得才会越多！

接下来给大家分享一下缴纳年限对我们领取养老金的影响。

每个月都要缴纳一笔社保费用，不少朋友都会心痛不已。

所以不少朋友都会这个想法：我是不是交满 15 年社保，就不用再交了？社保交 15 年或交 25 年，究竟会有什么差别？

只要你耐心花五分钟看完这篇回答，就可以解决你对社保 90% 以上的疑惑。

主要内容如下：

1、社保是什么，哪些保障最重要？

2、交 15 年或 25 年，哪些影响最大？

3、社保断缴，这些影响一定要知道！

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一、缴费时长，如何影响社保？

很多人交了多年的社保，但社保究竟保什么，并不清楚；

其实社保包含了 医保、养老、失业、生育、工伤 等 5 个保险。

每个险种都有各自的作用，为了方便大家了解，我整理了一张表：

直接说结论：

对社保而言，无论缴费 15 年还是 25 年；

其中影响最大的是养老保险和医疗保险，而且缴费时间越长，对我们越有利。

社保是国家给每个人的福利，强烈建议每个人都要参加。

对上班族来说，缴纳社保更是 法定的义务；

社保是维持每个人生命尊严的底线，这根救命稻草每个人一定要抓住。

二、养老保险交 15 年就够了？

对于养老保险而言，社保缴费时间长短，直接影响 退休后领取养老金的多少。

交得越久，退休领得越多。

下面来详细看一下：

1、养老金交 15 年就好，真的吗？

不少人说养老交够 15 年就行了，为什么会有这种说法呢？

我以深圳为例，看下养老金的领取规则：

可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。

那缴 25 年是不是浪费呢？

其实缴够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格；

但能领多少，跟缴费时间有很大的关系！

以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：

每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

这道公式又可以拆成两部分：

个人账户养老金：个人账户余额 ÷ 计发月数 基础养老金：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

公式很复杂，大家先不要纠结，重点看加粗的地方。

这两块都与缴费时间直接相关，交的越久，个人账户养老金就越多，基础养老金也会更多。

因此对于养老保险，退休时交得越久，领的钱也会越多。

但交 15 年和交 25 年差距有多大呢？下面接着给大家分析。

2、养老交 15 年和 25 年，差距有多大？

我以 30 岁的小 A 为例，每月工资 5000 元；

当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设小 A 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。

我们分别来看下，养老保险交 15 年与交 25 年的区别：

直接说结论：

退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。

如果用 IRR 来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：

因此，如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。

三、缴费时长，如何影响医保？

对于上班族而言，交的是职工医保，而居民交的是城乡居民医保；

其中缴费时间长短，对职工医保影响最大，对居民医保并没有影响。

因为城乡居民医保，交一年保一年；

而职工医保缴满一定年限后，可以享受终身医保的待遇。

那具体要交多久呢？我整理了部分热门城市的要求：

以北京为例，男性职工要缴满 25 年，才能享受终身医保待遇；

如果只交了 15 年，就没有这个福利了。

由于每个城市都有所差异，如果大家想了解自己的城市，可以拨打 社保热线：12333 详细咨询。

关注即可查询：当地社保政策

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四、缴费时长，对其它险种的影响

对于社保的其它险种，交 15 年或 25 年，其实影响并不大，下面来详细跟大家介绍下：

1、工伤保险

工伤保险对于缴费年限没什么要求，只要参保，就能获得保障，也是一项不错的福利。

如果工作期间（包括上下班途中），由于意外伤害或者职业病等原因；

暂时或者永久丧失劳动能力，甚至死亡，都能通过工伤保险获得补偿。

不过职业病是有一定要求的：

在工作中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素，

而引起的疾病才算职业病，比如常见的尘肺病、放射病。

而像平时我们开玩笑说的 “电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病” 等，这些都不算真正的职业病。

2、生育保险

对于生育险，只要在生孩子前达到缴费时间要求就行了，多缴的话作用也不大。

以广州为例，如果计划生孩子，想通过生育险报销，那就要累计缴满 1 年。

生育险，是国家对女性生育的福利补偿，主要包括 2 大块福利：

生育医疗费：主要报销从怀孕到生产全过程的费用，比如产前检查、分娩产生的医疗费。生育津贴：休产假期间不能正常上班，国家为了弥补妈妈们的收入损失，会给予的一定补偿。

如果你想了解详细的生育政策，可以查看《哪个城市生孩子的福利最好？》这篇文章。

3、失业保险

缴费时间长短，对失业保险来说，会有一定的影响：失业前，缴费时间越长，能领的失业金就越多。

以深圳为例：

1 年≤ 缴费时间＜2 年：可领 3 个月失业金
2 年≤ 缴费时间＜3 年：可领 6 个月失业金
3 年≤ 缴费时间＜4 年：可领 9 个月失业金
……
缴满 10 年以上：可领 24 个月失业金

不过领取条件比较严格，需要满足以下 3 个条件：

失业前已缴纳失业保险一年
不是因为个人原因而失业
已办理失业登记，目前正在找工作

如果你是主动离职的，这项福利就别想了，而且领取过程中，还要不断参加再就业培训。

五、社保断缴，有哪些影响？

如今年轻人换工作很普遍，不过在没有找好新单位前，要尽量避免社保断缴。

其中最直接的影响，就是无法报销医疗费。

一般来说，从医保断缴的第 2 个月起，就不能再使用，

这时候万一生病住院，医保就不能报销，只能自己全部自费。

除此之外，还会有一些其它的影响，比如：

影响买房买车、入户口：很多地方买房买车、落户、孩子上学等，都要求社保连续缴费 3 年、 5 年，一旦断缴就需要重新计算。报销限额降低：以深圳为例，医保连续缴费的时间越久，报销上限就越高。如果断缴超过 3 个月，连续缴费时间就会清零，需要重新开始累计。

如果你想进一步了解社保断缴的影响，推荐阅读：

社保断交一时爽，一直断交一直爽？别浪！社保断交后果好严重！

六、住房公积金

公积金不是社保，但是一项重要的福利。

假如你贷款 100 万，分 30 年还，公积金贷款可以比商业贷款省下 48 万利息，省出一辆宝马 5 系。

是的，公积金就是这么有用。

强烈推荐阅读**：**

住房公积金到底有什么用？

七、写在最后

社保交 15 年和交 25 年，其实差别真的还挺大的。

希望今天的文章，能够让大家有一个更清晰的了解。

创作不易，如果文章对你有用，点个赞鼓励下！

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知乎用户崔伟说投资发表

拜登上台了，开始打马恩牌，煽动无知青年痛斥这些人民富豪，明明是人民富豪带来的工作和财富，人们却不知感恩。

同时美国还鼓动人们要求多休假，少工作，涨工资，这么做了会对制造业带来巨大的破坏，工资高了人们就没动力奋斗了，一定要警惕高收入陷阱。

而且现在还有大批行走的 50 万求分配，要求降低房价。事实上根据陈平教授的研究 2000 人民币 > 3000 美元，我们比美国人生活的要富裕的多，为什么还不满足呢？

至于房价，建议多看看李建秋老师的文章，为什么都要去城市呢？在农村里房价不就低了吗？

孟子就说过，天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身。年轻人多奋斗多吃点苦是没什么坏处的

来自 bilibili 评论区

知乎用户曾经最帅发表

美国大基建，中国大金融，有意思

知乎用户化肥发表

人力资源和社会保障部部长张纪南表示：“我们能够保证养老金的按时足额发放，请大家放心。”

政府工作报告也明确，今年还将继续适度提高退休人员基本养老金

这是一年前说的，所以大家放心

已经，没什么好怕的了

不知道为啥被删了

可能破乎觉得部长说的话不对吧

知乎用户谁还不曾是只猫发表

近日，人社部长在金融论坛会上表示，为了增加国家养老金储备，需要尽快发展养老第三支柱。

并且要求相关部门要抓紧按程序推进政策，让其尽快出台。

而发展养老第三支柱，主要就是建立有税收政策补贴的个人养老金制度，

并且将其划分为个人账户；该政策的缴费额度会随着经济的发展逐渐提高。

首先来看看未来的养老金替代率有多少？

我们先来看一组数据：

奶爸根据人社部历年公布的相关数据和权威媒体报道，整理了 1997-2020 年我国的养老金替代率数据。
其中最新的 2020 年数据显示：
国家统计局 2021 年 5 月最新消息，2020 年全国规模以上企业就业人员年平均工资为 79854 元，对应月平均工资为 6654 元。
人社部公布的企业职工月人均养老金为 2900 元，平均水平来看，企业养老金替代率粗略估算为：（2900/6654）*100%=44%。
而世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于 70%，

国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为 55%。
这样的养老金替代率水平警示我们，我国的养老保障水平已经偏低了。
并且从表格可以看出，我国的养老金替代率呈现下降趋势。
并且远低于 70% 所代表的退休前后生活水平较为一致的水平，意味着如果没有其他方式补充养老金，我们退休后生活水平将大幅下降。
为什么养老金每年都在上涨，而养老金替代率还是在下滑呢？
主要有以下原因：
1、人口老龄化速度过快
这是造成我国的养老金替代率快速下降的主要原因，并且这种趋势会延续下去。
青壮年人口数量减少，65 岁老龄化人口比例不断上升，已造成非常严峻的人口老龄化问题，而相应产生的养老问题已经接踵而至。
现在交养老金的年轻人越来越少，而要需领取养老金的老人越来越多。
2、养老金涨幅没有工资涨幅快
养老金虽然都在上调，但是每年上涨的幅度也不大。
养老保障需求将持续提升，而养老金的上涨速度跟不上在岗职工平均工资的增长速度。
3、养老金来源单一
我国的养老金体系有三大支柱，公共养老金、企业年金 / 职业年金和个人养老金，如图所示：

我国退休人员养老金来源单一，基本上只依靠第一支柱：国家基本公共养老金。
从世界各国的发展趋势来看，养老金在第一支柱中的置换率普遍不高，我国也不例外。
但从第二支柱——职业年金和企业年金来看，中国与西方发达国家的差距明显拉大。
大多数企业没有职业年金和企业年金计划，小微企业根本没有年金计划。
我国第二支柱企业年金是从 2007 年开始实质性投资运作，目前仅覆盖不到 7% 的在职职工。
职业年金是 2019 年开始实质性推进，目前覆盖的是近 4000 万人的机关事业单位小众群体。
这几方面的原因导致了我国的养老金替代率目前仍呈现下滑的趋势。
不过目前我国也已经意识到养老金可持续发展的问题，也在大力构建三支柱养老金体系。
在企业层面，推出一系列政策和优惠措施，鼓励企业建立企业年金，机关和事业单位建立职业年金。
在个人层面，一些金融机构已推出养老目标基金、保险年金及税优年金，国家鼓励个人投资上述产品，并给予税收递延等优惠政策。
如果随着三支柱养老金体系的逐渐成熟，未来可能会形成各 1/3 比例的退休收入来源，从而支撑起未来退休人员合理水平的养老金。

二、如何提高个人的养老金替代率？

想要提高个人的养老金替代率，奶爸认为目前来说最实际的方法还是从个人养老金方面入手。
这是因为：
第一支柱是由国家社保制度决定的，个人很难对它产生什么影响。
唯一能做的，就是年轻时尽量多缴养老金，拉长缴费期限；
而要提高第二支柱的养老金替代率，也是难上加难。
企业年金和职业年金在我国的覆盖面小，惠及的是小众群体，发展速度也较慢，没有真正起到普惠的补充养老保险的作用。
所以为确保退休后有品质的生活，对个人而言，关键在于如何提升第三支柱养老金水平，也就是个人储蓄和商业养老。
比如，在做好保障的前提下购买年金保险，就是个不错的选择。
商业养老年金险是以被保人的生存为条件，按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。
相当于我们现阶段把资金给到保险公司，保险公司在未来给付保险金。
一般保障终身，活多久领多久，解决了和寿命等长现金流问题，这点和社保养老金是一样的。
为什么这类产品适合用来提高个人养老金替代率，提高养老品质呢？
①易于操作，投保后只要在缴费期内按时缴费，基本上不需要花时间去打理，省时省力。
②回报明确，每年需要缴纳的保费、能领取到的金额，都是写进合同里的，回报长期、稳定。
③安全性高，只要足额缴费，在合同有效期内，不会因为保险公司发生问题而受到任何的影响。
④强制储蓄，按时定量交保费，持续固定地进行资产储备，专款专用，适合存不下钱的年轻人。
⑤保证领取，一般有 20 年保证领取设计，如果中途被保险人过早离世，受益人还能继续领取保证领取期内剩余部分。
传统的商业养老年金险一般有比较可观的收益，有的产品还提供万能账户进行复利增值，比银行等理财渠道要优越。
同时，商业养老年金险有身故保障，兼具保险和理财功能。
综上，奶爸认为商业养老年金险是非常适合作为社保的补充，提高养老品质的手段。
那么，养老年金险应该怎么选择呢？
奶爸建议大家，买商业养老险，最好在年富力强时尽早规划，尽早投入，为将来退休多做一些准备。

知乎用户奶爸保发表

规则是裁判定的，钱是裁判发的，连你都是裁判的，你还想赢？

从来就没有什么救世主……

知乎用户学无涯发表

想法是好想法，就是美国 401k 那一套。

长远来看，早晚要推出，因为 zf 管不了那么多人的养老，众口难调。

而且前面欠账太多，后面人均寿命又蹭蹭往上涨，第一支柱压力太大。

但是适不适合现在就推出来是个问题，尤其是前两个支柱还没完善的时候，第三个支柱究竟能有多少效果是个问题。

或者即便有效果了，能不能够保证个人账户是不是完全不会被影响是个问题。

对于资本市场肯定是利好的，毕竟这一块算是长期资金的了。

至于有的人怕被割韭菜，那倒不是什么大事，有不同品种的产品让你选择，你可以选择储蓄、低风险债基等等。

再不济，针对国情，可以强制你有多少比例的钱必须在低风险产品上。

知乎用户是后天啊发表

这个政策的实质是惠民，减少高薪阶层对国家财政补贴的掠夺。

知乎用户凌志君说发表

这个和美国 401K 还不一样，最关键的是：

现收现付 + 延迟退休

1，我国的养老金是现收现付的，年轻人交的钱直接给现在的老人去养老了，现在交钱的年轻人要依靠未来的年轻人交钱养老，目前有些地方的个人账户已经出现亏空，而且随着出生人口的减少，养老金的缺口可能越来越大。

2，现收现付的形式很难在短时间内改变，现在拿养老金的人没法去工作给自己存钱。

3，养老金投资的收益预期不会高，最多略高于银行定存利息。养老金这种投资一定是求稳小赚的，不然出现巨额亏空，算谁的？亏钱的人承担不起这个责任。而且钱没了就没了，把导致投资失败的人剐了也拿不回来。

猜测可能按比例，比如，个人账户里 20% 的钱收益高一些，其余的钱仍按银行利息或者没利息。

4，个人账户里的钱不一定会少，但能提取的时间不一定，延迟退休就是让人晚拿养老金。个人认为延迟退休是大概率了。

知乎用户巨馍蘸酱发表

每一次看到养老金的问题就会刺痛我敏感的神经

对自己未来退休持悲观态度

作为一个农二代，我并不希望公司给我缴纳养老保险，如果可以的话公司把上交统筹的 50% 给我，我用来供养双亲；剩下 50% 随便公司如何处理

个人账户——如果有幸活到退休，就是我的养老钱（通胀什么的无所谓），也不需要国家另发的钱

而不是像现在这样无力，统筹的钱去养别人父母，反过来让领高额养老金的子女们看不起我们这种父母没有养老金的人；高额养老金又转嫁给他们的子女潇潇洒洒活着

总之，双倍压力（自己父母 + 统筹）得到双倍暴击（城市养老金的父母及子女）

知乎用户女混子发表

担当是永不过时的时代标签，实干是永不磨灭的奋斗底色！人社部以 “虽千万人吾往矣” 的勇气，以 “力拔山兮气盖世” 的豪气，以 “横扫千军如卷席” 的锐气，对于应挑起的担子，顶着压力也要干好；对于应负起的责任，迎着风险也要履行。

当谈到权力的时候，话语是简短有力不容置疑的，当谈到责任的时候，各种长篇大论的理由都来了。

我还是那句话，调结构的前提是，蛋糕做大。只有在蛋糕做大的时期，才能够实现结构调整。

一万个人分一个亿，其中 A 部分 1000 人分 9000 万，人均 9 万；B 部分 9000 人分 1000 万，人均 0.11。9:0.11=81

把这一个亿做到两个亿，多出来的一个亿，按照人数不同的两个组对半分，现在 A 的 1000 人有 14000 万，人均 14 万；B 的 9000 人有 6000 万，人均 0.66。14/0.66=21。即便仍然倾向 A，给 A 分 60%，那也会极大的缩小差距。

但如果一个亿变成 0.8 呢，假设是平均减少，两组的人均比值不变，但 B 组很疼啊；如果想不平均减少，让减少都发生在 A，强制从 A 这里拿出来，补给 B，这个过程有多困难，何况面对的不是 1000 人，而是几千万甚至上亿人。而真实情况是当蛋糕减小的时候，A 减小的幅度明显比 B 小的多，甚至 A 还增加，反正最新一季度的城镇人均收入中位数 / 平均数已经从 2016 年的 0.94 一点点的掉到 0.9 了，就是从 L 底提出以来嘛。

我们仍然有巨大的现实需求和需求潜力，不是说大家都像日本那样更多的是没有需求撒钱都刺激不起来，满足人们的需求不就是该干的么？做大蛋糕的同时，把结构的旧账调好。

别为了调结构而调结构，甚至满足于增速的下滑，觉得增速下滑仿佛体现了什么发达国家特征似的，我们不到那个阶段。

至于 401K，你得够那个社会保障。得真的说是有托底的钱或者制度安排，才能说多出来你要享受的话自己去搞个人账户吧。1962 后的十年生育潮逐渐进入老年组，明白你压力大，再过十几年，可能四五个人里就有一个老年人，这些数据都很清楚，十年前就很清楚。压力大就能甩出去？

人社部以~ 为指引，全面推进个人养老金制度这项重点工作，认识到建立个人养老金制度的重要性、紧迫性，提高个人养老的自觉性、主动性、坚定性，找准出发点、把握切入点、明确落脚点，保持一往无前的奋斗姿态，点燃攻坚克难的战斗激情，巩固精诚团结的大好局面。

为人社部点赞！

知乎用户静为躁君发表

首先需要了解的是，当下我们的养老保险制度其实是一个 “三支柱养老金体系”。

第一支柱：基本养老保险；
第二支柱: 企业年金和职业年金；
第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

其中，第一支柱就是我们都比较熟悉的社保中的基本养老保险，只要个人累计缴纳满 15 年，到达退休年龄后就能按月领取这样一笔养老金；

第二支柱就是我们部分企事业单位给员工购买的企业年金或者职业年金，这样一笔钱也是企事业单位在职工自愿的基础上，为其额外购买的补充养老保险，同样是退休后领取（可以一次性，也可按月提取）；

**企业年金，**是指根据《企业年金试行办法》（原劳动和社会保障部令第 20 号）的规定，企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。
职业年金，是指根据《事业单位职业年金试行办法》（国办发〔2011〕37 号）的规定，事业单位及其工作人员在依法参加基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。

第三支柱，就是国家和单位之外的，个人购买的养老保险了，主要包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

现在人社部拟采取 “养老金个人账户制” 等改革，就是要从我们的第三支柱入手。

所谓账户制就是指为每一个加入第三支柱的人建立一个养老金账户。

这一账户不仅记载个人的基本信息、资产信息，也是一个进行个人养老金资产配置的载体。参加人根据自己的风险承受能力、对金融产品的认知，结合未来养老金积累的目标，来选择适合自己的投资产品，构建自己的养老金投资组合。

未来个人账户里的养老金以后会有个选项，可以选择储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金这些投资渠道（待定）。

举个例子

如果我选择了公募基金，那么我养老金个人账户里的钱就会划分到公募基金投资池里，用于基金投资获取更高的收益。不愿意承担风险，则可以选择储蓄存款。也就是说以后退休后养老金的多少不仅仅取决于每月交的养老金有多少，还跟自己授权选择的投资渠道收益有关系。

其实这个和前两年已经推行的税延养老保险有点像，分为 ABC 三款，一个是保证最低利率的，一个是中度风险中等收益的，还有就是不保底，但收益可能更高的。

推行养老金个人账户制，可能带来的变化：

1、缓解人口老龄化社会深入带来的不利影响

我们知道人口老龄化社会不断深入会带来一系列的问题：老年人生活困难、老少分离现象严重、老年人孤独感增强、影响就业结构等等。而国家推行个人养老金制度可以缓解老龄化社会带来的不利影响。

个人可以通过第一层次的社保养老金 + 第三层次的个人养老金制度 (个别人群也可能会参加第二层次的养老金制度)，更好地为自己的退休生活提供经济支撑。

如此，退休人员退休后可以通过领取更多的养老金维持自己的养老生活：比如有经常外出旅游、走亲访友需求的老年人可以从更多层次的养老金中得到保障。一定程度上可以缓解国家的养老压力。

2、养老资产回报率得以提高

实行个人养老金制度后，个人可以在每次领取工资后把一部分钱转入到养老账户中，由官方认可的专业机构进行投资管理，提高回报率。由于养老金账户有很长的锁定期，可以对里面的资金进行长期的管理，在一定程度上，回报率会更高。

当然，存到个人养老账户的这笔钱肯定是要等到退休后才能领取，这也意味着前期到手工资会有所减少（类似强制储蓄）。

所以选择建立养老金个人账户的，肯定是经济条件相对宽裕的人群。如果本身收入不高，单纯依靠购买的基本养老保险其实也能满足退休后基本生活需要。

关于养老保险，这些回答也可以看看：

想了解更多，请继续关注我们 @51 社保，如果还有薪酬、个税、社保相关问题，欢迎随时来撩~

知乎用户 51 社保发表

支持注销历史已缴个人账户内的全部资金，从头再来。

另外对于没有缴社保的无业人员，应当扣除其银行账户资金强制缴纳社保，账户内余额不足者优先从近亲属账户扣除，全家如果账户资金不够应该限制消费加入征信。

应当加快人民币的数字化，应该扣发的数字货币一键划走，对于养老金缴纳不足者，不得使用货币进行除买菜以外的其他消费。

别的国家或许政府或许不会这么操作，我们政府肯定的会这么做的，不因为别的，就因为我们的政府是百分之百为人民着想的政府，我们一定会一片叫好。

养老从来都需要自己努力，仅仅指望国家是不道德的。

知乎用户世界的尽头发表

我倒是看看那些爱国爱的泪流满面的人会把多少钱打到这个账户里面

知乎用户萨芬发表

几个变化

1、垄断型企业和社会公用事业企业将会因为人力成本上升，上调产品和服务价格。例如少数互联网头部企业和水电煤企业，相当于全民加税维持目前养老支出，但不是全民共享。

2、财政供养支出可能会加大，也可能不会，取决于是否为这部分人口增加额外社保

3、中小企业影响不大，但是普遍加税的情况下，也会上调产品和服务价格，而这部分收益几乎完全不会和员工分享（实际上也只是应付了基础产品价格上升，所剩无几），进一步恶化中小企业员工生活环境

4、会加深哑铃型社会的趋势，即社会高收入人群和低收入人群收入差距较大，但人数在总人口占比的差距不大，占比差距在 30% 以内。当然只是趋势，是否真成为这种极难转型的结构还要看未来其他方面的发展，一个社保不可能决定。

5、社会中开拓意愿进一步降低，更多的人会想方设法进入体制内和大型企业。补习竞争不会因为补习班没了就有丝毫减轻，源头在于分配不均衡，并非大家喜欢补习。但这种不均衡不是激发了开拓进取精神，而是激发了考试入圈躺平热情。

6、对金融的影响，因为延长资金流通路劲有微弱的通缩效应，如果新增收入未能发放而是进入金融市场，相当于压缩个人开支增加投资，一方面基础产品价格上涨，一方面压缩个人开支，消费很可能萎缩。股市不一定会提振，收全民税提振股市？这，我们不是美联储，不是全球货币，干不了这事的，这异想天开了。依靠养老金账户投资收益进行养老从全局来说风险很大。

这个政策只是加深了上述趋势，并非他能单独决定的。

有说保险收益有利于养老的，就金融收益来说，他一是零和博弈，有人吃的多就有人吃的少，二是收益以货币计算来自于货币扩张，在通缩时难以为继。我国无法使用金融工具全球吸血，相当于只能在国内再分配。用金融工具再分配的只能加剧分配不均衡，我没见过能用金融工具实现均衡的。均衡的力量只能来自非市场的部分。

医疗保险和养老保险还不一样，不是每个人都必定得治疗昂贵的病之后才去世的，所以医疗保险是可以能够起到均衡风险降低负担的作用的。但是变老再去世这是绝大多数人的过程，保险的均衡作用很小。

知乎用户 bluetrees 发表

中下层老人有没有统战价值呢？

知乎用户游西松发表

个人养老金将采取账户制度，是否提高养老金领取金额

知乎用户三妹儿爱学习发表

想了很多，打了很多，全删了，哎

知乎用户烟霞满天发表

养老金或迎大变化！个人养老金将采取账户制，意味着什么

知乎用户陌屿发表

zhichi

知乎用户千千世界发表

养老保险制度改革成败的关键在于现行养老保险制度累积的养老金隐形债务能否偿还。中国保险业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》中说，5 到 10 年，我国社会养老保险的缺口将高达 8 万亿元甚至到 10 万亿元。

第七次人口普查的数据显示，我国 60 岁以上的人口数量已经达到了 2.64 亿人，而且呈持续增长趋势，预计到 “十四五” 期间，或将达到 3 亿人。

在人口老龄化程度加深背景下，须夯实应对人口老龄化的社会财富储备。加快发展多层次、多支柱养老保险体系，特别是规范发展第三支柱养老保险或许是为应对不断加深的人口老龄化而必须走的路。

目前我们的养老 “代际转移支付模式” 因人口老龄化而难以持续………

2020 年 12 月，中央经济工作会议首次提出要 “规范发展第三支柱养老保险”，2021 年政府工作报告重申了这一要点。

希望是真的～～～个人养老金制度应该有助于第三支柱真正在制度安排上成为养老保障体系的一部分，增强养老金的积累和保障能力，真正实现规范发展。

知乎用户蓝湖发表

终于走到这步了，我觉得很好。

我本人从毕业开始就在澳洲的养老金（Superannuation）行业工作，澳洲社会的私人养老金总额在 3,300,000,000,000 澳元，差不多是 16.5 万亿人民币，澳洲人口差不多 2800 万。

国内之前从年度税收改革，还有房产税试水，到现在的养老金个人账户，这些改革都在靠近我的知识体系，我想简单介绍一下，个人养老金账户真的没大家想的那么糟糕。

如果养老金完全私人化，私人养老金账户的几点优势：

这个账户属于你，不属于工作所在地的财政体系，也就意味着，你想搬家去别的省市或者换工作，完全不影响，新旧雇主都可以把养老金直接打进你的个人养老金账户。
失业中断也不会导致你以后收不到养老金，因为你的账户是属于你的私人财产，找到工作后继续累积就可以了。
养老金可以抵扣交税，因为随着税收的收紧，以后的不合理避税现象（比如拿几张工资卡或者只交一部分税）会极大减少。养老金提供了一条可以合理抵扣税收的方法，对个人和国家都是好事情。
你的养老金账户可以被继承，因为你的个人养老金账户是你的私人财产。
以及很多人提到的，长期稳定投资，对于 A 股市场稳定和长红有很积极的作用，对个人存在里面的养老金也有好处（越早进去越好，很多美澳的老年人几十年前放进去的都翻了十倍）

澳洲这边除了以前的公务员都没有公共养老基金，所有人的养老金都在私人养老金管理公司，比如 AMP，BT，Macquarie, CFS，AustralianSuper, 由这些养老金管理公司把钱投资到各大基金，比如 iShares, Betashares, 或者各种 ETF 和债券。

澳洲社会可享受优惠的年度养老金缴纳上限 (concessional contribution) 是 27,500 澳币，雇主强制缴纳 10% 的工资作为养老金，而非从工资内扣除（当然都是用工成本，但社会的招聘习惯是，工资就是工资，养老金这部分不谈的话，默认由雇主自动强制缴纳 10%，有的大公司会帮员工交更多作为福利）。

比如张三年薪 10 万澳币，他的年度个人所得税是 24,187 澳币，雇主强制交养老金 10,000 澳币，他到手 75,813 澳币。如果张三在雇主交 10,000 的基础上，自愿存入 17,500 澳币以达到（可享受优惠的）养老金缴纳上限（27,500 澳元），张三年度养老金存入 27,500，张三年度个人所得税变成 17,849，到手工资 64,650。节省税 6,338 澳元。

以后的税务养老金等一系列可能在考虑国情的基础上，会沿用这条已经被验证的成熟道路。还有很多细节需要落实，比如年度养老金缴纳上限，总养老金缴纳额度上限，养老金缴纳的年龄限制，谁可以帮你付养老金（雇主、个人、伴侣），养老金转家庭信托，养老金可以开始领取的年龄等等等等，还有如果是由国家管理、个人选择投资项目的话，哪些产品是符合条件的，如何监管，根据个人风险承受力进行投资（比如年轻人的养老金可以投资到风险大周期长的项目，中老年人的养老金投资到风险小周期短的项目）。

知乎用户橘子军团发表

建立个人账户可以，公司给员工缴纳的部分，不要被统筹，全部纳入个人账户！用作老百姓的养老储蓄。

以上海为例，现在上海最低基数为 5975

公司和个人合计缴纳 24%

一年合计缴纳 5975*0.24*12=17208

现在的小年轻，评论缴纳 30 年合计 516240

以最稳健的理财方式，类似于房贷的算法，三十年本金也能翻倍。合计 1032480

就算平均寿命 80 合计领取 240 个月

每月领取 4302 元

以现在企业职工退休领取退休金的状况，很多按照最低基数缴纳的人，领取退休金还达不到当地最低工资标准。

我这个算法还不包括每年基数递增的情况。实际只多不少。

实际情况是，我们缴纳社保的大头，公司部分被统筹了，很多地方，个人缴纳部分也被挪用。

如果真要搞个人账户，请把企业为员工缴纳的部分，给员工足额划上去，我没意见。否则就是朝三暮四耍流氓而已

知乎用户 Jason.yue 发表

目前社保养老金的计算公式是基础养老金 + 个人账户养老金

基础养老金计算公式 = 当地上一年度平均工资 * 缴费年限（每年 1%，最低 15%，最高 30%）* 缴费系数（正常是 0.6，和当地社平工资一致是 1，最高缴费基数是 2）。

就那现在北京地区来讲，社平工资按 8000 算的话，按最低基数缴费的每月基础养老金大概是 720 元。

至于说之前的个人账户，因为缴费基数一直上涨，15 年前的缴费基数大致只有几百元，而个人养老金只占社保的 8%，所以 15 年下来，也就两三万块钱的样子，这个钱按照目前的规定，是计息后，分 139 个月发放的，每月也就是几百块钱罢了！

综合下来，就拿北京为例，社保参保的养老金，也就是每月 1000 出头的样子！

知乎用户这就是国学发表

已经有强制的社保了为什么还要交这个呢？每个月固定投一笔钱买黄金，买美股，我不信几十年之后收益不如那点退休金？

知乎用户猫间失格发表

别的不想说。也不想了解，只想知道为什么爷爷奶奶交了这么多年农业税，粮食。一个月就五十块钱。

反正我自己不会交了。不如投长线基金

知乎用户 Ephemeral 发表

我爷爷一个月 150 元养老金。

知乎用户在一字路口的铁肩发表

国家为了让你自己存养老钱，已经做好了各方面的准备。

“养老金个人账户制” 相关政策时间线

国家的 “十四五” 规划纲要明确提出：发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率、规范发展第三支柱养老保险。

2021 年 2 月 26 日，在国新办举行的就业和社会保障情况新闻发布会上，人社部副部长游钧介绍了目前养老保险第三支柱的发展情况后指出，第三支柱目前在整个国民养老保险体系里还是一块短板，并表示要建立起以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。

8 月 18 日，保险行业协会发布公告，拟设立国民养老保险股份有限公司。由工银理财、农银理财等 17 位发起人合资创立。9 月 2 日，银保监会批复同意筹建。

9 月 10 日，银保监会发布《通知》，从 9 月 15 日开始，工银理财在武汉市和成都市、建信理财和招银理财在深圳市，光大理财在青岛市开展养老理财产品试点，试点期限暂定一年，募集资金总规模均限制在 100 亿元人民币以内。

再然后，就是我们看到的这条重磅新闻：《人社部：个人养老金拟采取个人账户制》

“养老金个人账户制” 是个什么概念？

用人话说，就是你的养老金，需要自己负责。

我们能从养老金个人账户里领多少，一方面看你存了多少钱，另一方面要看你的投资理财水平。因为这个账户里的钱，用完即止，并不是终身领取的。

在养老金个人账户的制度建设里，国家主要起到两个作用：

一是提供税收优惠政策支持；

因为很多人其实还没有 “为养老储蓄” 的概念，尤其是当下养老形势最为严峻的 80 后、90 后，需要通过税收优惠的政策引导，来推动个人养老的发展。

其实早在 2018 年，国家就在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区进行个人税收递延型商业养老保险试点，试点期限暂定一年。

但是，个税递延型商业养老保险的市场反响平平，也没有激起太大的水花。

二是规范个人商业养老金融产品的供给；

在投资产品的选择上，将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金产品，以利于参加人根据不同的偏好自主选择。

什么才是真正的养老金？

在此之前，银行、证券公司也推出过一些养老目标基金、养老理财产品，但都没有获得很好的市场反馈。那么，到底什么才是真正适合养老的金融产品？

这是一个养老目标基金的产品介绍，在文章最后不起眼的地方，提示不承诺保本保收益，你能接受自己的养老钱有可能亏损，甚至连本金都损失掉吗？

之前，各家银行也推出了一些养老理财产品，虽然在名称上体现了 “养老” 主题，但是没有养老保障功能，和其他理财产品没有什么本质区别。

针对这一现象，银保监会新闻发言人肖远企在 2020 年 12 月 19 日《中国养老金发展报告 2020》发布会上表示，个人养老金融既要按市场化、商业化原则运作，但又是一项准公共产品。对那些打着养老噱头，不具备养老功能的金融产品要彻底纠正，防止劣币驱逐良币的现象。

那么，怎样的产品才是真正具备养老功能的金融产品呢？

我认为至少应该具备以下两个特征：

收益稳定，可以穿越经济周期，即使未来负利率，也能锁定终身收益，并且这个收益不依赖于客户和机构的投资水平；
是一份终身的契约，能保证一辈子活多久领多久，对冲长寿风险。

目前，真正具备养老功能的金融产品是——退休以后开始领取的终身年金险。

拓展阅读：

90 后还能靠养老金吗？如何看待 90 后已经开始为养老储蓄？年轻人应该如何规划养老？国民养老保险公司拟发起设立，17 家公司合资，注册资本高达 111.5 亿元，还有哪些值得关注的信息？

知乎用户韬哥说保发表

全国房价十五年走势：北京 - 上海 - 广州 - 深圳 - 杭州 - 南京 - 合肥 - 重庆 - 成都 - 武汉 - 天津等 39 个城市最新数据

我们把中国各城市房价的绝对值涨幅和欧美对比，其实涨幅没有那么夸张，以北京为例涨幅为 400%，美国十年间涨幅也有 100%，去掉中国的高成长性因素以外，北京涨幅可能多了 100% 左右。

严格意义上来说，中国房价最严重的问题不是涨的多了，而是**一开始的定价泡沫就很大，基数的泡沫就超越了普通人的购买力，而涨幅也不小，因此导致整个泡沫体量成为了世界第一。**也就是类似于新股发行，刚开始估值就是 60 倍，十年后变成周期股了，估值还是 60 倍，涨幅 10 倍，请问下跌潜力是多少？

按照周期股 10 倍的估值，至少要下跌六分之五，也就是起步的高估值已经透支过了增长潜力，而增长过程中忽略了行业从萌芽期到成熟期的估值是不一样的，以成熟期的商品却被定价估值为成长期的估值，其泡沫程度可想而知。房价上涨需要杠杆推动，如今加杠杆已经接近尾声，我们看到全国房价近几年长期平稳，深圳房价短期冲高以后回落，套牢了一部分人。

我们顺便把香港和台湾的数据也加进来了，从绝对值来看，香港房价涨幅在 300%，台湾房价涨幅为 200%，均小于北京涨幅。且不论三个城市的房地产估值和居民收入比，单从涨幅来看就说明了一切。

**有人说没有严格意义上明确收入比是多少才是合适的？！我们只能替这种专家感觉到惋惜了。**人收入的黄金时期在 25-55 岁之间，也就是 30 年，如果 30 年不吃不喝那么还买不起房，那你说房子贵不贵？

人一辈子承担的作用很多，繁衍下一代，消费手机汽车，消费医疗教育，消费食物空气和水。

人的收入假设三分之一用于繁衍下一代以及衣食行，为社会做贡献，三分之一用于手机汽车教育旅游等消费，促进社会发展，三分之一用来买房，这个是最合适的比例。

如果这 30 年的时间有 20 年时间去买房，那么繁衍下一代或者消费高科技那就有一项无法完成。

一个社会没有消费，那么就没有科技进步，这是我们中国无法容忍的，一个社会没有下一代，也不行，也是我们中国无法容忍的，那么请问三分之一的收入买房是不是合理呢？

《算笔账：一辈子的收入开支是 600w，享受了的有多少？被拿走了多少？》

房价收入比超越三分之一也就是超过十年，那么就会挤压消费、挤压生育，这就是房价收入比 10 倍的由来，而不是某些狗屁专家歪门邪说鼓励买房的说辞。

知乎用户娱乐人间发表

名叫保险长得像税，保险条款你无权过问，发多发少都是施舍，郭 J 养老变成老养郭 J。垄断锅企既要垄断又要高薪，不直接创造价值的胥吏成了青年精英激烈竞争的热点，按劳分配的结果是不劳动的人的退休工资远远超过在职的劳动价值。。。

不亏空才是怪事。

知乎用户一二三三二一发表

一句话总结，从各方面提醒你：多给自己存点养老钱！！

其实，所有官方的新闻都不能独立来看，不然就是看不懂 +“一脸懵”。

比如说，前不久的国民养老保险公司的筹建，注册自己 111.5 亿元。

再比如说，2020 年报道的延迟退休，女 55 男性 65。

1、个人养老制度，到底是啥？

其实很简单！“个人养老金制度” 就是由国家牵头，来帮大家存养老金。

加上个人养老制度，现在的情况是养老 “三大支柱”
① 有 zf 的基本养老保险；② 企业的补充养老保险；③ 个人承担的就是账户制为基础、税收给支持、市场化投资运营。

2、它跟我们的社保养老金有啥区别？收益如何？

社保养老金：分统筹和个人账户。除了个人账户，统筹账户里是大家的钱。
个人养老金：里面的钱全都是自己交的。只是由国家统一管理，所以安全性没问题。

把钱放到个人养老金账户里，收益情况怎么样呢？之前银保监会算过一笔帐：

如果从 30 岁开始每月拿出 1000 元，等到 60 岁退休，预计一个月可以领到超 2700 元！收益差不多是 3.5%。

看起来并不高——不过国家说了：如果参与个人养老金，会给到税收支持。

比如，类似税延养老保险在进行个税年度汇算时，进行税前扣除。

3、为啥需要个人养老金制度呢？

这就要科普一个概念了：养老金替代率 = 自己能领的养老金 / 打工工资

养老金替代率越高，也就是说：到手的养老金就越多，老年生活就能越潇洒。

但，据国家统计局数据：我们的养老金替代率已经 67% 下降到 40%。按这个趋势走下去，以后就算我们正常退休，能领的养老金也不够花。

由于我国现在的养老金支付实行的是 “现收现付制”——收现在打工人的钱，给老年人发钱。随着老人越来越多，年轻人不愿意生孩子，以后养老金肯定不够用……

所以，大家知道国家为啥要推个人养老金账户了吧！（当然，这个 “个人养老金” 是自愿参与的）

除了钱多钱少的 “硬伤”，还有一个问题就是各省份之间的养老金调剂：

综合以上种种，机智的网友早已看透了真相 ↓↓↓

知乎用户保险马探长发表

建立个人账户可以，能不能把统筹账户取消？

我真的不想拿我的血汗钱来养着城里的老爷太太们了，他们的歧视让我真的很不爽。我也真的真的想要把我的养老金挤出来一点给我老家的老农民爹娘，要不然他们连病都不敢看。

而我，养老金从血汗钱里每月扣那么多，还不如省下来给我那跟着我风里雨里租房子的娃买点尿布。

哎！答案要封就封吧，反正我没有话语权

知乎用户良人发表

只要不多缴钱，我就相信是为了人民群众的利益。

知乎用户何事最相宜发表

嘿嘿嘿，又要开始学文件了。

一是建立有税收等政策支持的个人养老金制度，为参加基本养老保险的劳动者提供个人积累养老金的制度选择。个人养老金拟采取个人账户制，年度缴费额度的上限，一开始可能会与个税递减试点的政策相衔接，今后随着经济发展、工作水平的提高来逐步调整，提高缴费的上限。在投资产品的选择上，将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金的产品，以利于参加人根据不同的偏好自主选择，也为市场充分公平竞争创造良好的环境。

因为这段话说的很笼统，只能从关键词开领会政策意图了。

1. 个税。随着起征点的提升，加上各种专项扣除的减免，月入一万左右的人交不了多少个税。可以说，个人账户应当是为了那些个税交的非常多，以至于存在这方面避税需求的人设计的。那么国家有心思管你们这些人的退休金高低吗？肯定是没有心情的。还有那么多交不上个税的人，财政是需要为他们兜底的，你们这样的有钱人，自生自灭吧。对于高收入人群，要么拿出来一部分钱自己去玩，但是必须退休之后才能取，要么现在当场就给我缴税，反正你现在拿到手的钱不能那么多。

2. 自主选择、充分公平竞争。自主选择，就是国家不帮你们运营了，自己拿钱去投资。充分公平竞争，就是国家也不参与投资了，市场上你们自相残杀吧。这就意味着收益不知道高不高，但是风险一定高，还必须退休之后才能取，除了有免税需求的高收入人群以外，我实在是想不通其他人为什么要买这个玩意儿。有精力的买个货基，闲钱多的买个理财，胆子小的存个定期，他不香吗？

知乎用户涵椽发表

更的次数有点多，所以有点乱，我在前面把主要观点整理一下，方便阅读。

1、人社提的是增加 “第三支柱”，没提现有制度，但我个人担心未来还是会动现有制度，且不知道到底怎么动。

因为，“第三支柱” 是类商业化运营，注重效率（多交多得）。

原来的制度是兼顾公平和效率，其中公平体现在我们有统筹账户（统筹账户在支付养老金时是以地区的平均工资为基本依据，这样大家都差不多水平），效率体现在我们有个人账户（积累越多，养老金越高）。

现在改革，增加 “第三支柱” 的目的，是希望 “第三支柱” 承担效率，原有制度更多地回归公平（虽然目前还没动原有制度，但以后会动，只是不知道怎么动）。这也就是说新的养老体系下，原来的这套制度不会再因为我个人账户交得多就拿得多，会倾向于大家差不多（不会绝对平等，是差距不大）。那么问题来了，制度怎么过渡？我现在积累了这么多年的保险，会被公平吗？我又要重头开始了吗？

我不是不同意发展 “第三支柱”，我是对未来的改革方案存在疑虑，人社要真的做到“为民请命” 才是啊！

还有，这个制度还会再继续改下去的，到时候又打算怎么改？

（有评论担心社保沦为低保，担心更大的不公平问题…… 因为这些不是我原文的观点，但可以写在这里大家共同继续探讨）

2、基金的保值增值和监管问题。

其实不只是 “第三支柱”，我们现有的养老基金已经拿出运营了。所以关于保值增值监管的担心，不能说是从现在开始的。只是……emmm，这东西你不说，我就当忘了，你现在一提，就又涌上心头的发愁，谁来对我的养老金负责？等我退休的时候，啪的扔给我一纸文件，钱没了，怎么办？我们有相关立法保护老百姓的养老金吗？我们有专门的制度来监管养老钱吗？

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以下为原答案：

教财政的，意料之中，但依旧心里一沉，终究是来了。

最近检查身体，小问题不断，所以，小老百姓，过好自己的日子吧。想得太多，知道得太多，操心太多，没什么好处。活着，就好。

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多说两句吧，没忍住。

咱们现在是部分基金制，即有两个账户，个人账户和统筹账户，其中，个人账户里大部分是自己交的那部分养老保险，统筹账户里是企业交的，领养老金，也可以认为是从这两个账户来领，注意是可以认为，也就是养老金一部分来自个人账号积累，一部分是统筹账号规划，其中，个人账户注重效率（多交多得），统筹账户注重公平（因为统筹账户算是以各个地区平均工资为依据发放），以此达到兼顾公平和效率的目的。

现在要改…… 那到底怎么改？主要是统筹账户的钱会怎么处理、未来怎么交，还有过去单位给我交了那么多年的保险又算什么（有人说单位那部分不是交统筹账户了吗？对啊，但问题是，一，单位算成本可不管交哪，它会都算个人头上，这就是它的用工成本，二，原来的制度，意味着我领 “两份钱” 即个人账户和统筹账户，但现在会怎么改革？我老了待遇还能保住吗？）。

还有，现在提出的养老保险制度，里面的钱是要运营的——为了抗通货膨胀，不然等退休了攒的钱可能一文不值…… 但我的钱，你运营，你如何保证保值增值？谁来监督？万一没保住谁来负责？

还有很多问题，太晚了，不想说了。早睡早起，争取先活到退休吧。

至于到底怎么改…… 全凭有多少良心吧。小老百姓，活着就好。

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追更：

有人提到，现在是要增加一个新的保险，并没有说动原来保险的事，我当然知道。我后面会继续补充我上面的担忧的来源。昨晚上实在太晚了，写了一部分答案，心脏都在抖。今天现在在看病。尽快回来补充。

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三更：

一是感谢各位点赞和评论，我会继续补充相关内容，以更全面地谈这个事，但可能仍有不完善之处，欢迎各位指正。

二是感谢评论中的批评，我现在就来补充完整，然后咱们继续探讨。

现在人社提的养老 “第三支柱”，其实是以类商业化的模式增加一个养老的保障来源，它的基本运行机制是多交多得，是效率的体现。

那这么做的目的或者期望达到的效果是什么？

说的比较教材一点，就是建设多样化多层次养老保障体系，满足不同需求…… 等等。

说的白话一点，如下：

人社现在没说动现有的保险体系（即我前文说的部分基金制）。那我来说说我前文的担忧从何而来。

首先，人社虽然现在才提养老 “第三支柱”，但这个东西不是今天才有，部分事业单位和国企早就有职业 / 企业年金了（私企很少有这个东西，原因暂时不说，不然评论区会就这个事吵起来），职业 / 企业年金的基本思路、运行模式、作用效果，都和“第三支柱” 一样，所以我们是已经在发展，并不是刚开始。另外，这还就意味着，事业单位和国企员工现在的到手收入更少，未来的养老金更多（所以以后人家退休待遇更好，就是有原因的了）。

现在人社正式提这个词，那就是想全国推？

其次，“第三支柱” 可能的影响，在现有体制上。

我前文说了，现有体制是依靠个人账户和统筹账户来实现兼顾效率和公平的。但是有了 “第三支柱” 的效率，现有体制的目标就会改，变成更多地公平（我尽量用词准确吧，更多地，不可能是完全的绝对的），或者因果应该倒过来，我们的目标是希望现有体制更体现公平，然后增加 “第三支柱” 来实现效率，两个目标分开在两个制度上运行，比放在一个体制下运行可能更好，所以才有了“第三支柱”。

那么问题来了，现有制度要更公平，就意味着——大家知道意味着什么吗？不会有高福利待遇，更多是保障生存，老有所养，但不保障老有所富，至少从目前的国情来说，我们支持不了高福利。当然了，我们要相信党的领导和人民的伟大，我们下一个一百年目标一定会实现，到时候一定是共同富裕。

所以我的担忧就来了。要知道，按照目前的运行机制，我老了，不属于高养老金收入层次，但肯定也不属于低收入层次（大部分有正式工作的、单位给交养老金的都属于我的情况哈，所以大家轻喷这一点）。可是，现在是否还能有这个保障？会不会为了公平牺牲掉我的效率（我这么多年的积累）？

第三，我们再说说养老改革的另一个原因，就是单位和财政的压力太大了。

先说单位，大家应该知道，养老金缴纳比例是个人 8%，单位是 16%（左右），也就是单位是你的两倍（左右）。你觉得你交了养老金，你到手收入少了，但其实单位更觉得自己 “亏”，它更不想给你交，所以才有很多私企，想办法少给员工交养老保险，而且美其名曰“我们是希望你们到手收入多”，要知道资本家不会无缘无故地做好事的，他只是不希望他按照你的两倍交，所以才会和你“协商” 少交，要是你自己的事，它可不会管。（这说得多了，只是希望大家明白市场上没有无缘无故的爱）。所以，企业的压力其实很大（他们不只要给员工交养老保险，还有医疗，还有公积金，等等）。我们国家曾经给企业降过一次负（以前企业交的养老保险比例是 20% 左右），现在想继续降，就需要新的改革。

再说财政。有一部分人是没有单位的…… 这意味着 ta 对统筹账户没有任何贡献，但是国家不可能因此说你以后拿养老金的时候，统筹账户的钱和你没关系。那这差额怎么补？财政补，各级政府或者集体的财政补。也就是没有单位的人，你自己交一部分，财政会给你补一份（具体补到什么程度，那各个地方就不一样了）。

现有制度，确实是给企业和财政带来一定的负担（这个是不得不承认的）。所以，如果这个制度的主要目标只在于公平呢？（如前文所说，不会是高福利的公平，暂时能实现的还是保证脱贫攻坚胜利成果，保证老有所养、不丢下任何一个人——我党在这方面的政策是没毛病的）。而如果福利不过高，企业和财政的负担是不是就会小一些？

所以，我现在有一些担心，过去的积累怎么算？会不会被公平了？（但我声明：为了社会主义建设，我愿意被公平。）

当然了，有人说人社没说动这块。但我个人觉得，我们是小步快走，迟早有一天回来。

暂时这么多，先去吃饭了，回来再和大家一起讨论。

————

好像到四更了。

有评论说开追更，我不会开这个…… 平时确实很少回答，第一次这么多支持和评论，我再学习一下规则。感谢大家。

追的是：

1、大家不要以为只有 “第三支柱” 会拿出去运营。其实现在的养老金也在运营中……（大家务必冷静、冷静）。我隐约记得 18 年 or17 年的运营收益率是 8%（后面的年份没关注），这个收益率其实是可以的…… 真心希望能保持住吧。

2、其实我上面说了这么多，就是一句话，如何保证制度的延续性，不至于造成一部分吃亏，一部分人不当得利。

借了一位评论区朋友的评论，一语中的，比我这罗里吧嗦的干脆利落！

感谢江远。

————

又来更了。

想问问这个第三支柱收益率多少？

现在把钱存银行，五年定期最低也得年化 4% 利率了吧？而且还没风险。

那这支柱，带着风险，三四十年定期，给多少收益率？

知乎用户匿名用户发表

自己开一张银行卡，每个月自己定一个额度往里面定存。。。。这。。。这不是一样的吗？？？这样也能行？？？

知乎用户心大 · 啥也不愁发表

咱们虽然对经济了解一点，但也架不住那么多弯弯绕绕的，算了，该吃吃该喝喝，乐乐呵呵的享受人生吧，养老金最起码先熬到退休才能领不是嘛，反正别到退休了再给你改革成你上班自己交了多少就领多少就行。

知乎用户 laowang3215 发表

在 2021 金融街论坛年会上，人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示，发展养老第三支柱主要是有两个方面的任务，一是建立有税收等政策支持的个人养老金制度，为参加基本养老保险的劳动者提供个人积累养老金的制度选择。个人养老金拟采取个人账户制，年度缴费额度的上限，一开始可能会与个税递减试点的政策相衔接，今后随着经济发展、工作水平的提高来逐步调整，提高缴费的上限。在投资产品的选择上，将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金的产品，以利于参加人根据不同的偏好自主选择，也为市场充分公平竞争创造良好的环境。
二是规范发展个人商业养老金融产品，目前国家将对有税收等政策支持的个人养老金要明确制度安排，其他个人商业养老金融业务作为第三支柱的组织部分，按照市场规则运作和监管，两者是相互支持，相互促进，双轮驱动，共同促进第三支柱的发展。当前相关部门正在抓紧按程序推进有关政策尽快出台。天气网讯，养老是每个人都必须思考的问题，不过，在我国，有比较完善的养老金制度，只要你定期缴纳养老金，到了年龄之后，便能领取。近日，我国养老金制度又有了新消息。据相关人员表示，个人养老金拟采取个人账户制，而且将提高缴费的上限。下面一起来了解具体情况。
在 2021 金融街论坛年会上，人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示，发展养老第三支柱主要是有两个方面的任务，一是建立有税收等政策支持的个人养老金制度，为参加基本养老保险的劳动者提供个人积累养老金的制度选择。个人养老金拟采取个人账户制，年度缴费额度的上限，一开始可能会与个税递减试点的政策相衔接，今后随着经济发展、工作水平的提高来逐步调整，提高缴费的上限。在投资产品的选择上，将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金的产品，以利于参加人根据不同的偏好自主选择，也为市场充分公平竞争创造良好的环境；二是规范发展个人商业养老金融产品，目前国家将对有税收等政策支持的个人养老金明确制度安排，其他个人商业养老金融业务作为第三支柱的组织部分，按照市场规则运作和监管，两者相互支持，相互促进，双轮驱动，共同促进第三支柱的发展。当前相关部门正在抓紧按程序推进有关政策尽快出台。
个人养老保险以城乡居民作为保险对象的一种人身保险。凡年龄在 16 周岁以上，身体健康能正常工作或劳动的城乡居民，均可作为被保险人向保险公司投保。个人养老保险的保险期限包括保险费缴费期和养老金额领取期。保险费缴费期从被保险人办理投保手续，并交纳第一期保险费起，至约定缴费期满为止；养老金领取从被保险人约定的缴费期满的次月起，至保险人保险责任终止时止。
个人养老保险的保险合同对被保险人承担下列保险责任：被保险人在养老金领取期内，可获 10 年固定年金，如果被保险人在固定年金期间身故，其受益人（未指定受益人的，可由其法定继承人）可继续领取至 10 年，保险责任方告终止；如果被保险人领满 10 年固定年金后仍健在，则可继续领取养老金直至身故，保险责任方告终止；如果被保险人在保险费缴费期内身故，可按规定领取死亡退保金，保险责任终止。个人养老保险费缴付方式可按月、季、年交付，亦可在投保时一次性缴清，每个被保险人月交保险费不得低于 20 元，年交保险费不得低于 200 元。开始领取养老金的年龄分别为 50、55、60、65 等四档，投保人可选择自己认为最合适的档次。被保险人交付保险费满 2 年，如有急需，可凭单证向保险公司申请借款。借款金额不得超过保险单现金价值的 70%，借款期限不得超过 7 个月。借款本息在借款到期时一并归还，逾期不还，借款本息达到退保金额时，保险效力终止。个人养老保险为我国多层次、多形式的社会养老保障制度的建立和完善，起到了不可缺少的作用。

养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。简单说养老保险是由国家通过立法强制实行，保证劳动者在年老丧失劳动能力时，给予基本生活保障的制度。基本养老保险实行社会统筹与个人帐户相结合。
企业和个人缴纳养老保险费的标准以本人上一年月平均工资为缴费工资基数，按企业缴纳 16%，个人缴纳 8% 缴纳。被保险人本人月平均工资低于上一年本市职工最低工资标准的，以上一年本市职工月最低工资标准为基数缴纳基本养老保险费。被保险人本人月平均工资高于上一年本市职工月平均工资 300% 以上的部分，不缴纳基本养老保险费，也不作为计发基本养老金的基数。被保险人无法确定本人上一年月平均工资的，以上一年本市职工月平均工资为基数缴纳基本养老保险费。（新招人员、失业后再就业人员以本人到企业工作第一月的工资作为当年缴费工资基数并按规定的比例缴纳养老保险费；第二年缴费工资基数按本人上一年实发工资的月平均工资确定）

知乎用户汪汪大海发表

在本问题下看到这个回答：

我外公外婆是个农民，每个月几十块的养老金，想想这个我就持怀疑态度。当年他们交的公粮去哪了？三提五统的钱去哪了？

看来一些同志还是带了点情绪，诚然，我国在农民养老的问题上，确实有些许的亏待，但是希望同志也要体谅国家的难处。

这位答主的外公外婆退休后，现在年龄应该是六七十岁，应该是 50 后或者 60 后，正是共和国利用剪刀差剥削农民来打工业基础的时候，农民上缴的粮食成为原始资本，发展了重工业，换取了外汇（没错，中国曾经是粮食出口国，还是石油出口国），可以说，广大农民同胞为共和国的基础做出了伟大牺牲，我们是要予以肯定的。

但是我们也要考虑到实际情况，在 1978 年以前我国城镇人口仅占到 19.4%，绝大多数都是农民。

从 1949 年建国到 1978 年 “三中全会” 以前，中国大陆的城市化相当缓慢，在 1950 至 1980 年的 30 年中，全世界城市人口的比重由 28.4% 上升到 41.3%，其中发展中国家由 16.2% 上升到 30.5%，但是中国大陆仅由 11.2% 上升到 19.4%.

全国 80% 的农民要是都给养老，那支出得多大？国家要投资搞工业、要给机关事业单位发工资、要养军队、要对亚非拉进行经济援助、要给退休干部体面的待遇，这里面哪一项支出都砍不得，哪还有钱？

还有，要是人人都给养老金，那么是不是等于人人都没养老金？

所以，本着苦一苦农民的原则，我国在 1986 年之前的养老制度是不包含农民的：

覆盖范围：有工人职员 100 人以上的国营、公私合营、私营及合作社经营的企业及其职工；全民所有制、集体所有制企业及其职工；机关事业单位员工。

在之后的多次改革中，才逐步形成了多元的养老体系，农民才有字面意义上的养老金。

这位答主问那钱都去哪了？

那就举个例子，梁国忠，1962 年生人，他的年龄应该跟你外公外婆差不多，但是他 2019 年时官至嘉善县经济和信息化局副局长，2021 年因受贿罪被判 3 年零八个月，他算了一笔账，当时他已经快退休了，如果自己活到 85 岁，能领到 375 万的退休金。

简单的数学计算，他退休后平均每个月的退休金是 1.25 万。

这是个天文数字，也就是说他退休后的收入依然是中国金字塔上层：

北师大曾发布过一个数据，5000 元到 1 万元之间的人口总数为 6328 万人，占比 4.52%；1 万到 2 万的为 784 万人，占比 0.56%，2 万以上的为 70 万人，占比 0.05%。也就是说月收入超过 1 万的仅有 854 万人，不足 1000 万。看到这个数据，是不是有点扎心了。

他一个月的退休金比你外公外婆一辈子领的都多，所以钱到哪里去了？不用我说了吧。

但是，我们依然要回归正能量。

历史不会忘记你外公外婆对共和国的贡献，不会忘记伟大的中国劳动人民对祖国的奉献，虽然你外公外婆退休金少了一点，但是他们的思想觉悟高，年轻时把粮食上交让国家换外汇，老了只领国家微薄的养老金，不给国家造成负担，咱们劳动人民，从来不跟别人比财富的多少，而是跟别人比思想、比觉悟，我们觉悟比这些人高多了，我们才是最光荣的！

知乎用户扩散性百万涩面包发表

前几天听一位农民伯伯说**，现在农村老年人一年也能领到 1000 多块钱补贴**了，心里甭提有多高兴了。

今天听到公交车上有城里老年人说: 这个月一共领了 4000 多块钱退休工资，还有养老金什么的。

也许农村老人没有读过书，没有上过班，但是他们种过田地，培育了水稻玉米大豆蔬菜水果，也养了牛羊等，**也缴纳了很多公粮，要知道，能吃饱已经很幸福了，那个年代基本无机械化，纯手工种田，也养活了太多太多城里曾经的上班企业职工，一粒米需要九斤四两的力气，流了太多的汗水，**某种意义上也是为社会做贡献，何时能适当提高一下农村老人的晚年养老金或所谓的退休金呢？

职业不分高低贵贱，为祖国做贡献可以在多种岗位上，也包括农民，农民年纪大了，干不动了，如果能有多一点 “退休金”，是不是晚年生活会更好一些。

赞同我的观点，就点个小红心吧！

知乎用户越努力越幸运发表

福利社会的未来趋势是降低个人养老支出，在目前的养老金制度下，没有企业的灵活就业人员负担过重

知乎用户聞舞发表

从政策方向来看：

建立个人养老金制度；

个人养老金和企业脱钩，有工作和没工作的养老金缴纳一样；

让不同规模企业的员工缴纳的养老金的费用一样；

这样可以减少企业负担。

是个好的发展趋势。

现在的养老金制度，存在的问题是：社保缴纳和单位挂钩。

有钱的单位，给员工缴纳的社保比较完善；

没钱的单位，给员工缴纳的社保就很少，甚至不缴纳。

员工离职后，没有单位给缴纳了，就没有社保了。

如果改成个人养老金制度了，每个人缴纳的费用和收入，和单位就无关了。

退休时就看缴费年限支付养老金。

对企业来说是减轻负担的利好消息。

而对个人来说，也算利好。

我们可以看一下现在社保缴纳率，实际上非常低的。

大量的农民是没在缴纳社保的；

三四线城市的缴纳情况是非常不乐观的；

就是一二线城市，大量的外包工人也是不缴纳社保的。

不缴纳的原因之一就是，社保缴费金额太大，很多单位和个人交不起。

既然交不起，不如降低门槛，让大家都交得起。

方向是好的，在改革和转制过程中，有很多问题还是需要注意的。

那些已经交了很多年社保的人，如何享受养老金？这个要给出合理的过渡方案。

企业缴纳的统筹资金如何使用，建议要公开透明。

对于那些有能力多交的单位和个人，有什么渠道，这也要规划好。

社保的全民覆盖，肯定是要牺牲一些人的利益的，希望过渡阶段越平稳越好。

知乎用户屠钻发表

设个人账户制主要是为灵活操作。

重点句是：提高缴费的上限。解读就是放开个人缴费上限，例如张三收入高，可以给自己缴 10 万一年，原来不行。

第二点，设置了个人账户，你的养老金你说了算，钱躺在自己账户上，所以给你储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等选择权。

重点句：以利于参加人根据不同的偏好自主选择。

解读就是说你的养老金你可以自己玩，但国家给你几个选项。你想玩刺激的投高风险高回报，想平稳的放储蓄存款、银行理财。

重点句后面还跟一句 “为市场充分公平竞争创造良好的环境。” 这句是说给商业机构的。

解读就是牌照资格够的抓紧进场，养老金这么多躺在账上的是真金白银，看你怎么操作，让退休的老人选你产品。

第三点，养老金对有些人来说不一定够，商业养老金融是第三支柱。

重点句：相互促进，双轮驱动，共同促进第三支柱的发展。这是要促进商业养老金融的发展帮助… 摆脱 xx 不够的需求。

知乎用户崛起之路发表

郭嘉大力发展第三支柱，推动个人为自己准备养老金。政策上面的可能性包括：

1、一部分储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金都可以纳入个人养老账户。买什么金融产品，完全由个人自己选择。

2、年度缴费额度上限提升，与税收优惠政策对接。比如一年额度几万，可以把钱投放到这个账户，降低当期的个人所得税。

3、一旦钱进到个人养老账户，不得在退休前取现，保证强制储蓄的功能。当然，你可以先买公募基金，过 5 年以后转换成商业养老保险，但是不到退休不能取现。

从政策组合拳的角度来看，当个人养老准备比例提升以后，未来延迟退休、社保养老金调整等政策对养老的冲击力度就会减小。有能力的自己存钱做到品质养老，没能力的依靠社保做到基本养老。

知乎用户探戈师兄发表

钱不够了，节流恐怕很难做到，开源是很自然的选项。

貌似给各位百姓有自主选择权，实际上代理人既得利益问题不容易解决。

用一句有一点过时的话来说明一下有可能带来的变化吧，“利好茅台”。

知乎用户 asdf-quark 发表

这个消息对大 A 意义重大，预计大 A 长牛的格局将要形成了，广大股民朋友可能迎来新曙光了。

美股之所以几十年长牛，一个是国力使然，第二个就是个人养老金投资基金，交由大机构打理。

我们要做的个人养老金制度，非常有吸引力啊：

1）可以存钱进去，到退休后可用，退休前不可取用。

2）这些钱免除一定额度的个人所得税，这个很划算的。

3）可以买基金和理财，这是把大量的钱固化，交由大机构打理，长牛的基础。

散户最大的问题就是追涨杀跌，有点钱都交手续费和佣金了，现在买基金，长线投资，等退休。

据普京说，按购买力计算，我国已经排第一了，超过灯塔国了，大 A 可能就在等这个个人养老金制度了。

我准备定投大 A 指数基金去。

建议大伙平时还是多学点长线投资的理念，读读知乎大佬们的免费文也好啊。

我是

，让我们一起见证未来。

知乎用户在商言商发表

没有钱没有人，能给你变出钱变出人来？

知乎用户良言发表

简单点说就是除基本养老金制度之外要再开一条新路——个人养老金制度。

至于开这条新路的原因，估计很可能是当前的基本养老金制度已经不足以支撑未来的养老支出了，所以必须要再开一条新路来为养老金的正常发放筹集资金。

个人养老金制度——为了防止将来你退休后没有钱花，所以从现在开始你就可以每月从收入中拿出一点钱放入个人养老金账户中，这个账户中的钱由国家代为保管，在你退休之前只能往里存钱而不能取钱，但是这里有一个问题，就是国家会让你的钱放在银行里生灰吗，如果不会，那么这些钱会用来干嘛？

知乎用户抬头就是阳光发表

这个是我个人期盼已久的政策，对于这一制度安排，我有这么几点看法：

在社会保障领域，我国正逐步脱离发展中国家的制度框架，向发达国家稳步迈进。对我来说，发达国家的标准不是 GDP，不是高楼大厦，甚至不是高科技，而是高标准的民众意识、公共服务和社会保障。我不清楚为什么人社部把个人养老金制度划入第三支柱的范畴，对我来说，这是在企业年金、职业年金之后，补齐第二支柱短板的重要制度，有着非常重要的意义，而且从影响面来说，可能比其他年金制度影响更大。
在未来社保制度设计上，我们将更接近美国，而不是欧洲。应该说，在未来的中国，我们已经彻底打消了建设高福利社会的念头，这个从官方到民间应该也是有共识的，国家通过职工基本养老保险保基本，通过二三支柱的设计来鼓励个人为自己的退休计划负责。我们这一代人，如果想退休后有好日子过，必须要早点动手，计划未来。
目前公开的信息里，对个人养老金制度的制度安排并没有很多的细节，我基本就是按照美国 IRA 的制度设计来猜测的，想来八九不离十。但是有几个很重要的点，我还无法确定，首先是税前扣除的额度，是不是与企业年金、职业年金共享一个总额度，如果是作为第二支柱安排，肯定是要共享的，但是作为第三支柱安排就不一定了，这样会造成新的不公平的问题，不知道政策制定者有什么想的想法。第二就是个人账户的投资，自由度有多大？根据我个人对中国情况的了解，我觉得可能并不会太大，比如肯定不会允许个人账户资金直接投资证券市场，这有好有坏，个人比较支持保守一点的做法，但是还要看最后的政策细节。

看了不少评论，我觉得好多人还是没搞清楚这个政策，还需要解释几个问题：

个人养老金制度不是基本养老保险制度的替代，而是补充。基本养老保险制度是整个养老保险体系的基础，这是根本制度。个人养老金制度只是给了个人一个另外存钱的渠道，人社部也明确了只有参加了基本养老保险的人才能建立个人养老金。
基本养老保险的作用就是保基本，基本养老保险待遇能够保障退休人员的基本生活，但是肯定没办法让你的收入达到甚至接近退休前。基本养老保险是一种现收现付的制度，也就是靠年轻人工作交费养老人，随着少子化、老龄化问题的出现，缴费的人越来越少，要供养的人越来越多，要保证这种制度存续，唯一的办法就是降低待遇水平。参考美国例子，现在美国的基本养老金平均大约 1600 美元 / 每月，这个是远低于美国各州的最低工资标准的；而我国的平均基本养老金大概是 3500 元 / 每月，而最低工资标准最高的上海，也不过 2500 多元。可以说现有的养老保险待遇水平是不可持续的，将来大概率逐步调整到接近最低工资标准，甚至更低。靠基本养老金，能生存，但是肯定不好过。
可以把个人养老金制度看作一种个人储蓄，但是有几点不同。一是储蓄时间长，退休前存钱，退休后才有；二是有税收优惠，这部分储蓄的存款实行税前扣除，也就是不计入个税的应纳税所得额；三是账户余额可投资增值。所以参加个人养老金，首先要有点用于储蓄闲钱，对每月钱都不够用的人没意义，对于不交个税的人没激励（比如干活只收现金，不报税的，税收优惠就没作用），对于不相信各种投资渠道的人没动力。
按现有信息判断，个人养老金不强制，自愿参加，已经参加基本养老保险的人，如果觉得将来保障够了，完全不用考虑。如果希望储蓄更灵活，可以投资于更多渠道的，比如存钱买股票，炒外汇，其他非标投资品的，也完全可以不参加。

知乎用户 WZJJ 发表

反正我知道现在删评论扣分不禁言关小黑屋了，也不知道为什么。

知乎用户邺邺发表

我就只想能把钱取出来

知乎用户萱宝贝发表

基本养老金继续兜底，管住下限。

个人养老金为底层百姓提供一个投资渠道，别全都去炒房，一来减缓杠杆，二来减缓房价带来的社会怨气。

核心问题是，是否跟得上社会通胀？吏治是否清明？

知乎用户 spring3shine 发表

农民没有缴纳社保，自然没有养老金。

想想当年农民是怎么把自己的养老保障给搞没了的

知乎用户群而不同发表

我的心里只有感恩。

知乎用户热烈庆祝发表

挺有意思的。

我们不妨来推猜一下「养老金个人账户制」会演变成什么情况。

首先大背景是养老金承压了。

为什么养老金承压了？

这个问题说简单也简单，说复杂也复杂。

先明确一个概念，理所当然但未必能想到：

社保（乃至所有公收）的本质是转移支付。

一个是时间上，把自己年轻时的一部分收入转移到年老后的养老金（或病后的医保报销等）;

一个是空间上，把经济发达地区的收入开支到经济不发达地区；

所以在大城市当电池干不是没有意义的，至少为老家以及跟老家一样不发达的地区间接做了贡献。

还有一点，是护尾转移支付（临时想到的词，不是什么术语）。

经济发达到经济不发达，体现到个人层面就是中高收入转移到尾部低收入人群。

这点只需要想明白一个问题：社保是不是交的越多越好？养老金的边际效用最有利于谁？

或者再说明白一点，社保是现收现付制，统筹账户的钱，是转移给谁了？

没错，是转移给最弱势的尾部收入人群了（屏幕前的你大概率不是，这部分人群别说知乎，支微抖快都不一定能用利索）。

但现在有个问题，年轻人越来越少，可供转移的量也越来越少，于是护尾力度也呈颓势，原本能互助二八原则中的那 80%，而之后可能只能顾及到尾部的 50%.60%。

这里要说明，社保其实有你我在内的全体的无形背书，所以不是那种年满 101 周年的 X 氏骗局。

所以，得让一部分人尝尝新型螃蟹了。（哪怕这个新型螃蟹也是舶来品，舶着舶着没准就归化出破局点了。）

美丽国有两种很普遍的养老保险制度：401k（企业退休金计划），IRA（Individual Retirement Account，个人退休账户）。

这两种账户拥有某种程度的税费优惠，可以自己操刀投资一些指定产品，更细节的内容可以多问下或者多搜下。

现在要建立的个人养老金制度，就是要找人吃螃蟹、顺便试图解决一些压力。

而且毫无疑问，这次改动需要匹配一定的投资能力，目测到落地的时候又是卖理财课割韭菜的狂欢。

有买过理财课但是发现毫无作用的可以点个赞或者留个言，我们测一测这行业到底有多大的铲子空间。

知道百万收益怎么来的最快吗？
找到 1 万个受众，把 99.9 的理财课卖给他们。
这就是最靠谱的 “通过理财获利百万” 的方式。

继续说回新型螃蟹。

个人养老金制度，无非就是多了一个账户，这个账户有一些独特的功能（其实就是能自己买理财、年金、基金等）。

目前可以推猜的是，

1. 这个账户可能有个税优惠（比如交的时候先不扣个税，N 年后退休取出再扣或者享受什么优惠）;

当然，有个税优惠也必有限额，都免了毫无疑问利空征税总量。

2. 如果没有个税优惠，是扣了税再计入账户，那肯定要减免一些费用（比如申购费、管理费、分工税以及后续迟早会来的资本利得税），完全没好处谁会来吃螃蟹啊。

3. 可能会有一些特供产品可供选择，比如像信托那样有 100 万起步门槛的产品、或者能 DIY 一个分级基金（只是比如）；

当然，目测高风险的选择会受到限制，比如账户亏多少会被强平，入选的基金回撤超过一定幅度（比如 50%）或者瞎搞出乌龙（尤其是银行理财）必然被拉黑。

有像样的改变，就是好事。

正如那句没有高考你拿什么拼过富二代一样，

没有神仙打架，普通屁民上哪捡排骨牛羊肉？

任何高度成熟的领域，你一后来者、局外路人想捡剩饭吃都得跪着，反正你不捡有的是人捡。

吃菜的狗，如果连捡漏的 “狼子野心” 都没有，就真的玩完了。

哪怕是没能登门槛的幻景，开心的期待下总比下意识负能量恶心自己还没有任何收获强。

无论是开心的过一天，还是郁闷的过一天，在时间上都是等价的一天。

那么，为什么不开开心心度过呢（比如双击屏幕点个赞）？

是排骨还是尚未登门槛，拭目以待吧。

**
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现实总是那么赤裸裸：富人依靠什么可以挣那么多钱？

预祝各位事业一帆风顺，净值蒸蒸日上，

待年底，别墅靠海，春暖花开。

知乎用户澜云酩轩发表

目前，我国养老保险体系主要由三个层次构成：

**①基本养老保险：**由政府主导并负责管理，占主导地位，规模已超 6 万亿元；

②企业年金和职业年金：政府倡导并由企业自主发展，规模约 2 万亿元；

**③个人养老金制度：**仅在部分地区试点，规模尚小。

众所周知，个人养老金制度并不是新名词。

从 2018 年 5 月起，上海、福建、苏州等城市就开始试水，实施个人税收递延型商业养老保险。

据统计，这期间一共有 23 家保险公司参与试点，上市了 66 款产品。但累计仅实现保费收入 2.7 亿元，参保人数仅 4.85 万人，试点的实施效果可以说是不太理想。

出现这样的结果，主要有三个原因：

①个人养老金产品雷同化，功能单一，必须购买指定的养老金产品才能享受税收的优惠。

②个人养老金产品的盈利空间极其有限，保险公司因此缺乏推广的积极性。

③很少有产品信息见诸于媒体和销售员的宣传中，有很多想参保的人，想买却找不到购买入口。

当然，即便是基础版的养老保险，也有一些人不愿交。

主要原因无非就是普通老百姓兜里的闲钱太少，很多年轻人还担心未来几十年后还能不能领出来钱**。**

以上都是个人养老金需要解决的问题。

新的个人养老金长什么样？

根据相关的报导，这次将实施以账户制为基础的市场化运营思路，打破之前以单一产品为主体的狭窄壁垒，实现个人养老金账户为主体的投资多样化、组合化，提高产品市场化竞争和个人自由选择程度，为个人养老金制度提供一个更广阔的发展前景。

全新的个人养老金预计最近就能知晓，让我们拭目以待。

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知乎用户开心保发表

你这和商业养老保险有什么区别？

知乎用户天源流年发表

每次提到养老金的问题，瞬间就可以燃爆一部分人，大家怨念和焦虑感都有点重。很正常，因为我们 80-90 后，面临着高房价、工作不稳定、薪酬低以及延迟退休等问题，大家都很累。

不过我们还是要理性的看待这个问题。

昨天我下夜班实在困顿，思维不做主，也懒得看条条款款。今天早晨起来，感觉清醒不少。我仔细看了下这两项提议，觉得还是有可取之处的。

1. 为参加基本养老保险的劳动者提供个人积累养老金的制度选择，在投资产品的选择上，将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金的产品，以利于参加人根据不同的偏好自主选择，也为市场充分公平竞争创造良好的环境。

国家肯定也考虑到养老金通胀的问题，随着年轻人越来越少，缴纳社保的人也越来越少，而人均寿命的增加，一味靠延迟年轻人的退休年龄也解决不了养老金不足的问题，于是才又开始想办法了不是，想着单独开一个个人养老金账户，本着自愿的原则，里面的钱可以拿去资本市场运作，并根据个人风险偏好，选择不同的产品，给老百姓多赚点钱养老。

A 股除了年初的持续下跌行情，今年的走势相对来说还是比较稳定和健康的，没有那种断崖式的下跌伴随恐慌性卖出，而且我们国家的经济也比较稳，米国的毛衣战眼看也打不下去，最终发现还是要搭伙挣钱比较重要，摆出一副要求发展的姿态，包括欧美一些国家也公开示好。国内外经济环境稳定，有利于市场的健康发展。即便是未来，还是得和气生财。

2. 规范发展个人商业养老金融产品，目前国家将对有税收等政策支持的个人养老金要明确制度安排，其他个人商业养老金融业务作为第三支柱的组织部分，按照市场规则运作和监管，两者是相互支持，相互促进，双轮驱动，共同促进第三支柱的发展。

这部分我的理解是：经济条件比较好的家庭，也可以自己再额外购买一份商业养老金融产品，并对于商业养老金加强市场监管。国家也是担心几十年后，某些保险公司的不确定因素，要加强监管。

我觉得与此同时，很多人也注意到养老金的分配问题，这个问题咱们也没法解决，不提也罢。

无论如何，解决问题最重要。

知乎用户木槿发表

我看不懂。

希望政策再解释清楚一些。

知乎用户风山晓发表

知乎用户菰薱一后晌发表

个人是什么人？不是还有居民养老保险和新农合吗？

个体户？

知乎用户枯法者发表

利国利民好事情，好日子还在后头呢

知乎用户婆婆丁黄发表

连国家都没法保障的养老金交给金融公司来解决，唯一的好处就是钱不够的时候不能怪国家。

知乎用户江远发表

我有几个疑问？

第一：我们现行的养老金制度不就是个人账户 + 统筹账户吗。个人账户本就存在，现在才说建立是要取消统筹账户吗？

第二：如果取消统筹账户，那么公司交的百分之十六会进入到个人账户吗？如果进入个人账户，我觉得反而是个好事情，因为这对于大城市的漂流一族来说是好事情，以前统筹账户的钱带不走，现在进入个人账户后钱就可以带走了，从一线城市到十八线城市后，养老金也不会少，反而对一线城市是一个打击。反之如果不取消统筹账户，还在现行基础上在设立个人账户，感觉这个政策就就和其他普通人没啥关系了，就和三次分配一样。工资本就入不敷出，还有三座大山压着，我还哪有钱去在交一份养老保险钱。

第三：如果取消统筹账户，那么以前交统筹账户的钱怎么办，那些已经交了几年，十几年，几十年的人统筹账户的钱会还回来吗？

这三个问题如果不谈论清楚，一口就设立个人账户，感觉就像在扯淡。

我看了评论，还有两种猜测，就都写上来，一种是说，这是为自由职业者，或者没有公司交社保的人单独设立的。因为这些人没有公司交统筹养老金。然后我查了查，自由职业者交的钱一部分会进入统筹部分。一般来说，现行的养老金制度分为三种。

第一：职工养老保险，个人账户 + 统筹账户。个人交百分之八，进入个人账户。公司交百分之十六进入统筹账户。进入统筹账户的钱只用于本地的养老统筹，你换工作后带不走。个人账户的钱你可以带走。显然对大城市工作的白领回内地之后是吃亏的。

第二：自由职业者和没有公司交养老保险需要自己交的人。这类人也是个人账户 + 统筹账户。区别在于统筹账户的钱也要你自己交。

第三：农村养老保险，个人账户 + 统筹账户。其中个人账户分十二等交，统筹账户国家统筹，财政补贴。财政补贴部分目前听说是根据最低地区收入来的，一般国家规定一个月不低于 88，所以好像大部分地区都是压线补。听说我们家那边涨到一个月 130 了。巨大的涨幅。

好像不管是那种，我们看到现行的养老保险都是个人账户 + 统筹账户。只不过交的方式和补贴的途径不同而已。那么第二种说法来了。第二种说法是说，在个人账户 + 统筹账户的基础上在增加个人账户。因为要再建立一个体系 (称为“第三支柱)。第一支柱就是基本养老保险(统筹账户 + 个人账户)，第二支柱是职业养老金(企业年金等)，这个要建立的是“第三支柱” 即个人储蓄性养老保险，强调靠自己储蓄一些好以后养老活的更好，是完全个人账户式的，国家通过税收、补贴等政策支持你往个人账户里存钱用于以后养老。 “三支柱”是共同存在的，第一第二支柱本来就存在，只是再开了一个支柱战线。

嗯，听完我感觉，是不是没钱了，长期定投，还不让取出来的那种？所以我又有了几个疑问？

第一：既然都有个人账户，我直接把钱交到个人账户就行，为什么还要单独设立个人账户？仅仅是为了理财方便？

第二：一个养老保险，重复设计个人账户，那以前的个人账户算什么？还是说以前的个人账户也要改名，准备统筹了？

第三：感觉这波操作和大多数人没啥关系。自己交养老保险的那波人，人为啥要自己交？大多数人是没公司交，也没钱交的。不交又不行，所以选择最低档的交。在说他们个人、统筹都自己交，还有钱在交另一个个人账户交吗？那他们把自己个人交的档次提高多好。农民就更不用说了，自己交的都划出 12 档交了？你还在整个个人账户？接下来可能就是这次改革的重点人群：职工。有正式的五险一金。个人 + 公司。这部分人其实占比已经很小了。这部分人抛开生活的压力，抛开三座大山，还有闲钱能拿出来长期投资，还不让取出来的人能有多少呢？我有一个大大的问号？？？

我们大家共同探讨。

知乎用户阿欢说发表

哎

知乎用户互联网民工发表

幸幸苦苦打一大堆字，全给我山了，那好吧，我改。我不讨论社保了。

有没有对通胀比较了解的朋友？

勤俭节约是中华民族的传统美德，我们应该发扬光大。

假如我们现在每个月都按一定比例从工资里拿出一部分钱存到银行，做一个零存整取。攒一笔钱，攒个几十年，比如说攒到 65 岁？考虑上通胀因素的话，我们最后能攒出来多少钱呢？到时候把这笔钱拿出来，维持一样生活水平，能花到 85 岁吗？

但愿攒钱到 65 岁能结束，就我这状态，活个 75 我都知足了。

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你们都说了些啥啊？收到好些评论提醒，点进来一看什么都没有，全被山了。大家友善发言啊

知乎用户一介草民发表

『印』姓起源

出自姬姓，以祖字为氏。周宣王公元前 806 年封小弟友于郑，建立郑国，为伯爵。至郑穆公有儿子姬睔（Gǔn），字子印，其子孙在郑国为卿大夫，以祖字为姓，为印氏。郑大夫印段，字子石，即子印之孙，其后人世代沿袭为印姓。印姓最早的先祖是黄帝。

『印姓始祖』

印段。2600 年以前的郑国大夫印段。这位我国印氏家族的始祖，是名登《左氏春秋》的古代贤人。郑国当代的位置，是在现在河南省中部黄河以南的一大片地方。可见，当他们于战国时被新崛起的韩国所灭之后，属于郑国公族的印氏，却在陕西的冯翊一带繁衍滋长。故印氏后人奉印段为印姓的得姓始祖。

知乎用户听妈妈的话吧发表

现在我一个月交 418 块钱养老金，然后单位补 836 养老金。职业年金一个月 210，单位好像补 420。（这个数据一直在慢慢增加）

也就是我一个月交了 1884（单位的钱就是自己的钱，不要以为单位给你交了就不是自己的了）

这个数据一直在慢慢增加，以前只有 200 多养老金一个月。相当于我一年交了了 21000 多。我已经交了 5 年了，差不多 10 万了。

接下来即使不变的情况（但肯定会慢慢涨），以后每年算 30000（平均），我还有 33 到 65 岁，也就是还得交 100 来万。

65 岁以后退休，还能活多久还不知道。一年就算退休拿 15 万（那个时候），100 多万理财每年也能拿 5 万块钱吧。。而且这三十年万每年每天定投一个基金 100 块钱只要不眼瞎我不动，30 年后几百万总没问题吧。。。

知乎用户 faith 发表

故事一：国庆节跟编制内退休的岳父聊起退休金的事情（岳父大人目前在一个破五线城市，领了一万左右的退休金，生活美滋美滋），我们感叹说现在编制内退休的人真的是爽歪歪。数数日子，到我们 65 岁退休的时候，也不知道退休金能不能领到 3000 元，保证自己的温饱问题**（哦！那个时候的 3000 元，不到现时 1500 元的购买力了！）**。

故事二：我前阵子给家里人做养老规划的分析，本意就只是想练练口才而已的，结果没想到因此说服了几个人跟我购买养老年金产品？？Excuse me?(内心狂喜)

针对大佬的发话，我觉得就是风向标，简单解读一下：

1. 采取个人账户制度，可以理解为统筹账户倾斜或转移至个人账户；会设立 “个人账户缴费上限”？

2. 超出上限部分的收入，如果把相对应的收入用于购买 “养老类” 的产品，可以做“个税递减”。

3. 养老靠自己，国家来指导！

第一点，说得更加直白点：兄弟们有福报了，以后个人账户的缴费可以缴纳得更高一点，开心吗？希望大家把钱往养老金账户里填！

第二点解析前，补充一点，月收入 5 万以上的自行查阅一下最近几个月的个税给了多少；然后，你就明白个税是怎么引导大家的行为、动作。

第三点，给各位头疼将来养老问题的人，一个解决思路；给各位从未头疼过养老问题的人，也来头疼一下！

其实现在的政策不难看出未来的趋势，后面关于社保缴存基数的上限会逐步开放，让群众选择多缴抵税或者拿超出上限部分收入去购买第三支柱（养老产品）获得减税政策。原则上，商业养老这档事，算是正式把进程提了上来了！

收入高的人群，如果不做养老规划，超出上限部分的收入应该要多缴 10-50% 的税都说不定。

老龄化、共同富裕等主旋律！！！老生常谈了！不过多拆解！

**那么大家会参加吗？**我个人祖上三代贫农，穷怕了，胆子也小，玩不了那么大！

我觉得现行养老金制度是不太清晰的，让我怂得一逼；我做了好多的养老金测算，发现我退休后就只配拿 2200 元的退休金，到那个时候，不知道能买几斤猪肉！！！

**我个人更加倾向于商业养老产品，目前市面上主流的各类型养老年金，锁定的复合年化收益大约还能有 3.5%-4%；不算高，但是起码模式、利率很清晰，白纸黑字写进合同。**交多少钱，能领多少钱、多少年，现金价值是多少，都是写得明明白白的！

像这类型产品，其实配置就一个基本逻辑：买得好，熬过 80 岁就赢了！买得不好，熬过 85 岁，也算是赢回来！85 岁？以现在的医疗条件，很难吗？

明明白白，总好过糊里糊涂吧！

如果想了解、配置养老年金产品，私聊！

知乎用户文兄龙兄发表

近 30 年的定期，利率是咋算的？

知乎用户锦衣夜行发表

养老不能靠国家

知乎用户为你喝彩发表

陈良宇：我有句话不知道当讲不当讲。

知乎用户二次元单身狗发表

二十多年后会是什么样子呢？养老制度会否完善呢？我是否还活着？

这些都是未知数，或许不想未来就才有未来，想到未来的生活就不会再有什么盼头了！

国家养老制度改成什么样也不会让我更幸福，现在已经是我人生的最底谷了，还会有什么变故呢，如果再有或许就会是死亡了吧！

知乎用户最爱周慧敏发表

养老金系统本质上是旁氏游戏！不接受反驳！

当没有足够年轻人口维持的时候，就需要改变。

国家养老金做的最好的是加拿大，那也是因为有非常少的人口，加上养老金基金的良好投资回报。

知乎用户拿走属于我的发表

人民有信仰，民族有希望，国家有力量。

信仰是什么？就是赎罪券。

希望是什么？就是地平线。

力量是什么？就是我们的一切。

知乎用户匿名用户发表

三线城市的县城，给员工租的宿舍，是检察院的一位公务员的，那天过来续签租赁协议，聊到他今年已经办理退休，退休工资比退休前减半，现在一个月只能拿到一万块。

而我们公司的员工一年全包能拿到十万在这个小地方的私人企业里算是不错的工资了。一般非体制内的退休老人能拿到两三千。