为什么疫情蔓延两年后，美国银行利润暴跌中国银行利润却大幅增长？

by , at 15 April 2022, tags : 银行利润贷款美国银行美国 点击纠错 点击删除

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知乎用户一直住顶楼发表

6% 利率的房贷，违约者终身失信，还能延及家人子孙。

这样容易的生意如果还没有美国的银行挣钱就奇了怪了。中国是全世界放贷这行里最容易挣钱的国家，一张牌照就成就了捷克首富。

我有时候在想，为啥这张牌照在捷克人手里好像比在国企手里还挣钱呢？后来我才回过味，国内的银行有时候挣钱多了可能还必须放一下贷款给收不回来的借贷方来支持一下地方经济。而捷克人完全放贷给个人，都是净挣的。

说句笑话，我手上有一个已经办到最后一步的美国信用合作社申请，一直不敢交最后的申请是批准以后 6 个月内要开业，我们虽然懂得怎么申请但是不知道在美国开零售业务怎么赚钱，所以一直不敢交。如果这个牌照是在中国，我起码是我们县的首富了。

ps：因为美国人比较容易违约，银行收房法律和时间成本很高，国债利率也一直比较高的这些综合因素，美国的房贷利率在过去 20 年一直都是全世界发达国家里面最高的，远远领先于其它国家，当然也有一个原因是美国都是固定利率。所以去年中到今年初的时候，个人自住房的利率大概是 2.125%-2.5% 30 年固定利率，投资房大概是 3.5% 上下 30 年固定利率，无个人信用担保的公司房地产抵押利率是 3.75%-4.5%。这里无个人信用担保的意思就是如果房子跌破净值，你可以选择把房子给银行，没有额外法律责任，不损害你的信用记录。而固定利率的意思是即时美联储像它吹牛逼的那样加息 8 次，2 年把基准利率提高到 2% 以上，未来 30 年你的房贷也是不变的，银行亏本和你没关系。

知乎用户宇行员发表

这就是中国的制度优越性。

事实上，中美银行差异只是两国政治经济的一个侧影。根据约翰霍普金斯大学研究报告，美国每天都新增 100 万疫情患者；相反，中国则基本实现了 “清零”。中国的优秀抗疫表现已经充分证明了中国制度、中国模式、中国道路的伟大、光荣、正确。

中国的银行从业者，不是资本主义职业经理人，也不是西方的银行家，而是党在金融领域的建设者。只要中国的经济东风浩荡、行稳致远，中国的银行业就能扬帆远航、破浪前行。

而美国的银行，其本质是资产阶级利益集团的白手套，压迫美国劳动人民的金融剥削工具，随着腐朽的资本主义制度走向灭亡也是历史的必然。

知乎用户殷浩天发表

看看各种银行的财报不就一目了然了吗？

从财报上看，中国的银行业确实是一门好生意，但是我个人觉得实际上银行业的坏账没有充分体现出来，因为有太多贷款单位三五个锅盖盖十口锅，之所以还没有炸是因为借新还旧维持良好。

知乎用户土豆烧牛肉贴木儿发表

先问是不是，再问为什么。

蜜蜂公爵：美国资产规模最大的 15 家银行（2020）

只选取前四家最大的，其余的总资产均大大低于前四大。

第一名，JP 摩根

第二名，美国银行

第三名，富国银行

第四名，花旗集团

2020 年由于疫情影响，利润确实降低不少，但是 2021 年由于睡王的核动力印钞，都不仅远远超过 2020 年的利润，更超过了 2019 年。

疫情蔓延两年，美国银行利润先暴跌，然后再变本加厉的增长。

对比一下中国的银行，也是前四大，工农中建

工商银行

农业银行

中国银行

建设银行

中国的四大行，2020 年利润增长率均低于 10%，2021 年年报尚未公布，但根据前三季度的季报利润虽然超过 2020 年，也根本没有大幅增长。

带节奏所依据的东西本身就是菲克纽斯。

知乎用户万事如噫闻太师发表

凡事多讲正能量！

未雨绸缪、料敌于先、神机妙算、移花接木。。。书写了金融史上的奇迹。

美国那种可笑的落后的银行业态，只认物不认人，以为只要有抵押物就行了，人可以放过。

但在以人为本的地方，人才是最大的财富源泉，才是信用的根本。

只要一直追着人，就绝对不会赔钱，风险就趋近于零。

毕竟为了赖账敢死的还是极少数，人家真有本事欠债不还的也早已搞定了关键的人。

坐收巨利而毫无风险，这就是伟大的创举，他们就是想学也学不来！

知乎用户无名发表

这难道不是很正常吗，我们是人民银行，中国这两年因为抗疫成功，成为全世界的榜样，人民财富大量增加，当然银行利润增加。

约翰斯 · 霍普金斯大学数据，美国累计确诊病例超过 4000 万例。美国民众目前已经陷入水深火热之中，无论是感染人数还是死亡，每天都以惊人的速度在增长，死亡人数已经解决百万。感染每天超过了 60 万。美国民众一天比一天悲惨，不仅面临着死亡的威胁，而且还面临着生存的压迫，生活无着的民众比比皆是，人们处于生死两难的境地。这种情况下，老百姓没钱，银行当然利润降低，这不是非常正常吗！

一句话，此生无悔入华夏，来世愿在种花家，你们是不是已经知道真相了，美国那种无政府懒散堕落难道就好吗？

皮尤研究中心等多项民调显示，包括美国民众在内的国际社会不看好美国的民主状况。美民主不仅光华不再，治理也是千疮百孔。就在前几天，数据显示美国单日新增新冠确诊病例再创新高，超过 50 万例。美枪支暴力、系统性种族歧视等问题也是层出不穷，一次又一次刷新世界纪录，也刷新公众认知。

美国国内腐败丑闻不断，系统性、制度性腐败积重难返。众所周知，“美式民主”早已沦为少数富人才能玩转的金钱游戏。美国政客在选举时以承诺换取金钱、大肆砸钱宣传，以 “钞票换选票”；当选后靠着政治游说、政治献金等“合法贿赂” 搞权钱交易；离任时通过 “旋转门” 在政界、商界无缝切换、来去自如。这种全过程、全链条的腐败在很多国家都遭到严惩，在美国却被披上合法外衣。美国搞“合法腐败”“公开腐败”，令人不齿。

知乎用户杨光发表

这个问题非常好，2020 年全部 A 股公司实现净利润近 4 万亿，而仅 38 家上市银行贡献净利润 1.69 万亿，A 股上市公司的利润超过 40％被银行赚走了，这一比例显然超出了合理范围。有银行行长甚至直言银行赚钱 “赚到不好意思”。和美国同行相比为什么中国银行那么赚钱？

在中国银行具有垄断地位，垄断体现在两点：第一是准入门槛很高，市场竞争不足。在我国不是有钱就可以开办银行，设立银行是要经过审批（银保监会审批），而能满足审批要求的除国有资本外，民营资本基本无法满足要求，因此可以看到大型和中型银行基本都是国有的，民营资本银行屈指可数，而且主要集中在中小型银行。严格的审批制度导致银行的数量少，市场份额高度集中，竞争不足，银行凭借垄断地位可以躺着赚钱。尽管在美国设立银行也有准入门槛，但是相对国内低很多。根据联邦存款保险公司的数据，截止 2020 年 2 月 6 日，美国银行有 5156 家，这个数字还是在金融危机后银行大规模倒闭和兼并重组，之前的数量更多。

第二是利率尚未完全放开。大家可以看一下上市银行的利润报表，中国银行最大的收入来源就是放贷所产生的利差，也就是贷款和存款的利差，而在美国，银行的中间服务费占据利润大头，因为在美国利率已经完全市场化，激烈的竞争使得银行的利差很低。而在我国，存款利率尚未完全放开（主要是压低存款利率），存贷利差相对较高，在金融危机前，中国利差基本是美国利差的 15 倍，近些年有所下降，但仍在高出很多。

第三，我国一直是以银行贷款作为主要的融资方式，而在美国主要是股权融资，美国已经建立多层次股权融资市场。在华尔街大出风头往往不是商业银行而是如高盛、摩根士丹利之类的投资者银行。

知乎用户 iBankSavage 发表

各位战狼看多了吧？？？

去年美国几家最大的银行利润都是破了历史记录。

自己看吧。

花旗，摩根大通，摩根士丹利，高盛，美洲银行，一个个都是创纪录的赚钱。

美国这两年放了历史级的大水，最先拿着桶在水龙头下的，你们猜是谁？

知乎用户 puyol 发表

美国银行利润暴跌？提问题的人估计生活在火星。美国银行利润 2020 年也许不高，2021 年可是飚的超出天际。拿 JP 摩根做例子，2021 年 JP 摩根年利润大约 500 亿美元，已经大幅超过了新冠前（2019）水平。实际上 JP 摩根的真实利润还要更高，他们前三季度的利润增长就跟开火箭一样。为了在国会和美联储面前装装样子，第四季度才故意搞了个利润率比去年低 14%。可惜手法过于明目张胆：钱去哪里了？发 bonus 去了。

在这里吹美国银行业，我只能说这些人确实值得研究一下。美国的银行，是美国人自己都看不下去的东西。别说按照中国法律，就算按照美国人自己订的美国法律，美国银行业也都是群罪犯。就拿某些人吹捧的投资银行来说，我们就不提历史上一串相关法规，就算最近的 Dodd-Frank，北美四大银行有哪个理它？拿美联储印钞机当业绩，这个世界上还没有哪个地方的银行业有这个本事。

知乎用户悲催发表

1. 国内银行竞争不充分，可以保证员工福利，不那么内卷。不然跟盾构机一样，又要喊工程师红利了。

2. 国内银行利润都是国家的，用贷款给企业家，买房子的人赚的钱补贴穷人，利国利民。

3. 当你以为自己是再分配获利者的时候，其实是被分配的。

知乎用户髡髡发表

知乎用户无愁眼下迟发表

你们得看这些机构背后的股东是谁啊

知乎用户雨路青松发表

与此同时，美国的失业率达到同期最低，而我们有 2 亿自由职业者。

知乎用户 Macimee 发表

总的来说，国内银行利润是呈比较平稳的态势，大幅增长的说法略显夸张。毕竟在疫情蔓延的情况下，国家的政策倾向是加大力度扶持企业复工复产，因而对于国家货币政策的执行者银行来说，其对中小微企业的贷款利率相比过去会有所优惠。而贷款利率一旦走低，对以吃利息差为主要营收来源的银行方面，利润率就会有所下降。此时银行只能通过采用优惠利率等措施，不断加大投放量，从而在某种程度上抵消部分贷款利率走低所带来的影响。

除此以外，受传统道德和法律的约束，国人的违约概率低于欧美等国家。另外，我国对失信人的惩戒也越来越严格，一人失信，影响全家的政策落实将日趋严格。所以，从不良率角度来考虑，中国的不良资产率是要低于国外的。

由于我国的特殊国情，国内的银行大部分都是国有控股，民营控股的情况较少，因而银行的贷款投放政策便直接反应了国家的政策倾向。从某种程度上来说，银行的利润与国民经济息息相关：在经济繁荣时，银行贷款投放增多，贷款利率稳定，不良率较低，总体利润可观；而在经济萎靡时，贷款投放放缓，贷款利率走低，不良率较高，总体利润出现下滑。所以说在疫情过后，我国银行利润出现大幅增长缺乏合理依据。在百废待兴之时，银行往往会通过降低贷款利率，减少自身利润等方式，普惠让利于国民，促进经济稳定健康发展。

知乎用户 Burgundian 发表

息差与利率升降高度相关，做银行股票的人哪儿还用问这个？真够薛定谔的。

知乎用户方盛发表

各大银行 2021 年的年报近期集中发布，其工、建、农、中、交、邮六大行净利润 1.27 万亿人民币，日均净利润 34.86 亿。

其中工行日均净利润 9.54 亿，建行日均净利润 8.29 亿，农行 6.61 亿，中行 5.93 亿，交行 2.4 亿，邮储 2.09 亿。

工商银行最赚钱，2021 年实现归母净利润 3483.38 亿元，同比增长 10.27%。

建设银行与工商银行同处于归母净利润超过 3000 亿元的 “档位”，达 3025.13 亿元，同比增长 11.61%。

农业银行、中国银行归母净利润均超 2000 亿元，分别达 2411.83 亿元和 2165.59 亿元，同比增速分别为 11.7% 和 12.28%。

交通银行、邮储银行归母净利润分别为 875.81 亿元、761.7 亿元，分别同比增长 11.89%、18.65%。值得一提的是，邮储银行虽然归母净利润尚未达千亿元，但其以 18.65% 的增速成为六大行中赚钱能力提升最快的银行。

尽管六大行 2021 年净息差均较上年末有所收窄，但利息净收入仍然保持了平稳的增长。工行、邮储、农行的利息净收入增速均超过了 6%。

资产总规模：工行 35.17 万亿居第一，建行 30.25 万亿第二，农行 29.07 万亿第三，中行 26.72 万亿第四，邮储 12.59 万亿第五，交行 11.67 万亿第六。

多家银行的年报分析称，净息差出现收窄的原因主要在于境内人民币贷款收益率有所下降，此外，受落实国家让利政策以及贷款重定价等因素影响，资产收益率呈下行趋势。

建设银行年报数据显示，2021 年，建行以 30.25 万亿元的资产规模，正式迈入 30 万亿元 “俱乐部”。工行则以 35.17 万亿元的资产规模继续领跑六大行。农行资产总额突破 29 万亿元，中行资产总额 26.72 万亿元。

邮储银行、交通银行分别以 12.59 万亿元、11.67 万亿元分列第五和第六位。从增速来看，邮储银行的总资产同比增速达到 10.87%，成为去年六大行中总资产增速最快的银行。

在六大行 2021 年营收快速增长的数据背后，非利息净收入的贡献度均有所加大，其在营收结构中的占比实现不同程度的提升。其中，交行的非利息净收入达到 1076.97 亿元，同比增长 15.97%，占总收入的比重达 39.98%，成为六大行中，非息收入占比最高的银行。

此外，邮储银行的非息收入增速也十分亮眼。虽然该行非息收入规模仅有 493.8 亿元，但该项业务在 2021 年同比增速高达 50.44%，在其整体营收中的占比也由 2020 年的 11.47% 增加至 2021 年的 15.49%。

相对于 2020 年银行业资产质量因疫情普遍承压，六大行不良贷款率均有所抬升，但在 2021 年，这一情况有所改善。年报数据显示，交行去年不良贷款率的降幅在六大行中最大，较上年末下降 0.19 个百分点至 1.48%。邮储银行不良率依旧远低于其他五家大行，截至 2021 年末不良率仅为 0.82%，较上年末下降 0.06 个百分点。

邮储银行截止到 2021 年末，拨备覆盖率仍在六大行中最高，拨备覆盖率为 418.61%，较上年末增长 10.55%；农行、建行、工行拨备覆盖率均超过 200%，分别为 299.73%、239.96% 和 205.84%，较上年末分别上涨 33.53 个百分点、26.37 个百分点和 25.16 个百分点；中行拨备覆盖率则增长 9.21 个百分点至 187.05%；交行拨备覆盖率为 166.5%，较上年末上升 22.63 个百分点。

贷款余额再上新高：2021 年，多家大行新增贷款规模和增速创下近年来新高，其中，工行 2021 年境内人民币贷款新增 2.12 万亿元，同比多增 2433 亿元，增量创新高；农行 2021 年末贷款较年初增加 2 万亿元，增速达到 13.2%；建行 2021 年发放贷款和垫款较上年增加了 1.94 万亿元，增幅 11.95%；中行的人民币贷款总额比上年末增加 1.4 万亿元，增长 12.52%。
不良贷款率集体下降：交行不良率从 1.67% 降至 1.48%，为六家国有大行中不良贷款率最高的银行；农业银行不良贷款率较上年末下降 0.14% 至 1.43%；建设银行和工商银行不良贷款率均为 1.42%，分别较上年末减少 0.14% 和 0.16%；中国银行不良贷款率为 1.33%，比上年末下降 0.13%；邮储银行不良率为六大行中最低的，为 0.82%，较上年末减少 0.06%…

知乎用户成大器发表

就这中国银行还是弱势群体了

知乎用户飞翔荷兰猪发表

高赞回答一句话就引得一坨人开喷。送上美国房贷利率历史趋势。

顺便一起喷一下 08 年以前的美国呗。

为啥 08 年以前美国长期房贷利率在 5% 以上？一定是因为那时候美国经济和生活水平比 08 年以后差得多吧。

还有人说，美国银行 2021 年赚了大钱。废话，美联储超发这么多美元，首先就是向银行倾斜。如果这样银行账面上都不赚钱，那得有多大的老鼠在仓里啊。

可赚了钱，一样买不到大桶纯净水怎么办啊。

知乎用户远山微明发表

首先，提问者看到的应该是过期的新闻，美国的大型银行利润暴跌是 2020 年的新闻，无论是美国银行（有家银行就叫这个名字）还是美国银行，2021 年财报和第四季度财报相比于 20 年都有几乎翻倍的涨幅，但考虑到 20 年银行利润基本都跌去了 19 年的一半，这个涨幅也不过是收回了 20 的跌幅并补回了原本的增长，完全没有某些答主说的那么夸张（所谓利润是最高的说法，是忽略了正常情况下利润本就多多少少是在上涨的）

美国银行利润上升的原因和中国国内银行有诸多不同。中国国内利率未放开，存款利率和贷款利率的差值较大，加之国内以贷款作为主要融资方式，银行的利润大部分来自于放贷。而在美国，这一差值较小，此外美国的贷款无信用担保，如果面临违约，直接将抵押品归银行所有，即使抵押品（例如房产）已经跌破估值，银行也只能收走抵押品，不能要求贷款人补足余款，也不会在其他方面影响贷款人的生活，就房贷而言，银行收走房子的法律程序也比国内麻烦很多。因此国外商业银行的主要收入来源是中间服务费，此外就是不准商业银行和投行同时经营的禁令取消后投行产生的收入

这样，国内的银行的利润来源十分固定，几乎每年都会上涨，近年来即使有人违约，也可以收走抵押的房车之后继续要求债主偿还法拍后余下的部分，不能及时偿还就会被列入失信名单（企业破产则无可奈何，也会带来坏账）。美国的银行利润就会受到经济形势的很大影响。2021 年由于央行放水，全球 IPO 和并购业务大增，投行收入激增。疫情扰动因素不如预期，银行并没有产生很多坏

所以 2021 年无论对于国内的银行还是国外的银行，都是顺风顺水的一年

知乎用户金属是最酷的材料发表

这个问题充分暴露了知乎这个平台目前的反智

知乎用户腾 20001 发表

有个很可笑的事，说美国不好的时候，出来给美国洗的人要比说中国不好的时候给中国洗的人多

而且说美国的坏处大多开玩笑形式说出来，说国内的都是深恶痛绝的，哪怕是性质相同的两件事

知乎用户李明的话发表

这真是最近看到的又一个把我逗笑的问题。

高盛，大小摩在 21 年前三个季度的业绩几乎是包揽了史上前三好的业绩，q4 下滑了一些就成了利润暴跌了。

然后这个贴一些回答不自己去调研就开始胡乱黑，是不是显得有点太无知了？

知乎用户柏铭 007 发表

这是因为美国银行的从业人员都是废物，都是依靠裙带关系上来的，几百年下来庸才把控了美国各个银行的高管位置，面临如今艰难环境下，美国银行们就陷入了困境。

中国的银行业吸纳了国内最优秀的人才，银行业是中国精英人才向往的行业，在激烈竞争之下，优秀人才才能进入银行，即使进入银行了也会面临激烈的竞争，这里优胜劣汰非常严重，不会论资排辈，往往一个高管可能只有 30 来岁，这些人才往往以自己强大的能力迅速从中脱颖而出，几个月升职一次并不鲜见，迅速将老一辈高管淘汰出去，如此激烈竞争之下，国内银行业由真正的人才所掌握自然在业绩方面表现优异。

知乎用户尽我的颜值去努力发表

是不是因为个人破产法案？

知乎用户材料品质价格发表

我国银行是弱势群体，所以赚钱。

摩根高盛利润很大一部分来自于投资，而不是存款贷款业务。那边放水很多都流入股市。

单论存贷业务，我国银行秒杀全世界。

知乎用户来来往往 414 发表

独行生意就是挣钱啊。

知乎用户葡萄糖发表

主要原因之一是：

美国银行的高管收入的重要组成部分是股票、期权等，他们有意愿做大利润

中国银行的高管都限薪了，利润和他们收入关系不大，他们的心思在别的地方。

知乎用户心魄动也发表

好家伙，随便捏造的事情就能让 zhihuer 高潮了吗？

豆瓣那个什么电影来着？

知乎用户 QUEEN 发表

中国银行在疫情阶段利润还大涨？这是用数据说明大发国难财吗？

知乎用户楼蚁发表

其实并没有，你看的只是表象。

我所在的银行利润是上涨了，但计提拨备大幅度降低。实际上没以前赚钱了，只不过为了报表好看做了一些财务上的腾挪。

知乎用户白木发表

明账簿和明暗双账簿能是一回事？不妨加上隐形债务再看看，不过估计具体数字只有天知道。

知乎用户加里宁的阳光发表

核动力印钞机都开了，利润还暴跌，ceo 是不是要剖腹自杀?

知乎用户已然发表

中国没有个人破产制度，银行不贷款很少

中国利息高

知乎用户三三得九发表

中国的银行挣得是往前数三代，往后数三代，断子绝孙的钱，怎么可能不盈利。

知乎用户飞雪连天发表

中国银行归中国政府管。

美国银行归美联储，犹太人管。

敢改这个的总统都被干掉了。

知乎用户二叉树 ·edwards 发表

今天看到一篇新闻，大意是：

核酸检测行业迎来 1997% 的增长。

看好了，百分之一千九百九十七。

人类历史上，你见过这么挣钱的买卖吗？

知乎用户欠我太多发表

你哪只眼睛看见中国的银行利润大涨了？知道内卷趋势下银行基层工作人员多辛苦吗？扛着领导的脸子在那完成那些完成不了的指标，指标一年比一年重，工资奖金越来越少。真想不通怎么会提出这种问题，管好你自己的事，别卖白菜操着卖白粉的心。

知乎用户陈东辉发表

贵乎不是号称有个优良传统，先问是不是，再问为什么，但是某些生物一看到自己亲爱的米国爸爸就什么传统都忘了，米国爸爸只能赢，耶

知乎用户兔神发表

疫情对美国的私人投资肯定是有影响的，银行主要业务是借贷利息与金融产品等等。美国疫情期间投资借贷减少，亦或者违约逾期增加，必然导致银行利润下降。与此同时还有 qe，降息等等因素，自然降低了银行的利润，然而联储对银行的监管并没有放松，银行准备金，抵押物储备等等方面，都压缩了银行利润空间。

然而中国有房贷这块蛋糕，几乎是铁饭碗，稳定利润。与此同时，国有银行借贷通常非常谨慎，自然分险不会很高，出现逾期违约的可能性较小，如果全凭自愿，没人会愿意借贷给创业企业，都会选择国有企业吧，这些企业不仅降低了风险，反之由于疫情期间种种原因重大项目较多，反而增加了银行利润空间。

知乎用户轻松说句再见发表

我们制度优越性是跟你开玩笑的？

知乎用户匿名用户发表

赚的是断子绝孙钱。看看生育率都崩成啥样了。

知乎用户萧曦之发表

你问这个问题是什么意思？是谁指使你来的？

知乎用户历风发表

美国这样做无疑是搬起石头砸自己的脚

知乎用户 uzhz 发表

是个人都知道怎么回事

知乎用户 liwei2496 发表

因为我们的银行够不要脸

知乎用户墨黔发表

因为大家都是挂羊头卖狗肉

知乎用户碎碎念制造机发表

「数据来源：东方财富 Choice 金融终端，国内银行 2021 年年报尚未披露」

由上图可知，所选取的中美两国部分银行的盈利状况具有很强的趋同性。

疫情发生后的第一个完整年度「2020 年」，美国四家银行的净利润同比增速均为负数，并于 2021 年同步转正，且除纽约梅隆银行外，增幅都较为显著。中国四家银行的净利润同比增速虽仍为正数，但较之 2019 年，均有一定程度的下滑。

上述情况的出现「对应题主所提问题」，可能与中美银行收入结构差异，以及疫情爆发后两国的复工复产情况有关。

就收入结构而言，美国银行的利息收入与非利息收入基本持平，国内银行则仍以利息为主要收入来源。

总体而言，得益于强劲有效的疫情防控措施，加之有关政策扶持，2020 年，我国率先推动实现复工复产。在国内循环逐渐重启的同时，接手大量海外转移产能，出口表现亮眼。各行各业的复工复产活动，带动部分新增贷款需求，改善了国内银行前两季度受疫情负面冲击的利息收入状况。同时，新增及存量住房贷款也在一定程度上保障现金流入，进而托底国内银行的整体盈利。

下面，从中美两国各挑选一家银行进行分析，佐证上述观点。

一、美国银行：

1. 近几年美国银行各项主要财务指标（见下图）

**综述：**就收入总额而言，2020 年、2021 年较 2019 年降幅明显；得益于 2020 年的低基数，2021 年同比增速由负转正。就归母净利润而言，2019 年至 2021 年间，绝对数值先掉头向下，再转而向上；2021 年较 2020 年增长明显，且开始超越 2019 年。

2. 2020 年美国银行年报披露的业绩说明

综述：信用损失准备增长及净利息收入降低，是导致 2020 年净利润大幅减少的原因。

Net income was $17.9 billion or $1.87 per diluted share in 2020 compared to $27.4 billion or $2.75 per diluted share in 2019. The decline in net income was primarily due to higher provision for credit losses driven by the weaker economic outlook related to COVID-19 and lower net interest income.

具体而言，（1）信用损失准备显著增长 77 亿美元，有两个原因：

*** 根本原因：**受新冠疫情影响，经济前景预期疲软，导致计提的信用损失准备金增加。

The provision for credit losses increased $7.7 billion to $11.3 billion in 2020 compared to 2019 primarily driven by higher ECL due to a weaker economic outlook related to COVID-19.

*** 直接原因：**会计准则的变更。对于预期信用损失，由 2019 年的管理层估计可能发生的信用损失，调整为以管理层对于整个存续期内的预期信用损失计量。

Effective January 1, 2020, we adopted the new accounting standard on current expected credit losses (CECL), under which the allowance is measured based on management’s best estimate of lifetime expected credit losses (ECL). Prior-year periods presented reflect measurement of the allowance based on management’s estimate of probable incurred credit losses.

（2）净利息收入降低 55 亿美元，主要系利率下降所致。

Net interest income decreased $5.5 billion to $43.4 billion in 2020 compared to 2019. The decrease in net interest income was primarily driven by lower interest rates, partially offset by reduced deposit and funding costs, the deployment of excess deposits into securities and an additional day of interest accrual.

3. 2021 年美国银行年报披露的业绩说明

综述：信用损失准备减少及非利息收入增长，是 2021 年净利润增长的主要原因。

Net income was $32.0 billion or $3.57 per diluted share in 2021 compared to $17.9 billion or $1.87 per diluted share in 2020. The increase in net income was due to improvement in the provision for credit losses and higher revenue, partially offset by higher noninterest expense.

具体而言，（1）受宏观经济预期及信贷质量好转影响，不再计提信用损失准备。

The provision for credit losses improved $15.9 billion to a benefit of $4.6 billion in 2021 compared to 2020. The benefit was primarily due to improvements in the macroeconomic outlook and credit quality.

（2）非利息收入的增长则主要源自卡业务收入、财资与信贷服务费、投资和经纪服务费、投资银行费、做市收入等。

二、中国工商银行：

1. 近几年中国工商银行各项主要盈利指标（见下图）

增速波动明显，2015 年、2016 年受人行第五次降息、放开存款利息浮动区间上限、“营改增” 试点金融业等政策因素影响，工行净利息收入遭受一定负面冲击，致使连续两年净利润同比增速趋近于 0。

2. 2020 年工商银行年报披露信息

2020 年，利息净收入 6,467.65 亿元，比上年增加 145.48 亿元，增长 2.3%，占营业收入的 73.3%。

信贷明细：

公司类贷款比上年末增加 11,469.12 亿元，增长 11.5%。本行积极支持基础设施在建和补短板重大项目建设，突出支持制造业高质量发展，满足疫情防控相关服务业领域客户持续经营的资金需求。京津冀、长三角、粤港澳、中部及成渝重点区域公司类贷款持续增长。

个人贷款比上年末增加 7,316.55 亿元，增长 11.5%。其中，个人住房贷款增加 5,620.36 亿元，增长 10.9%；个人经营性贷款增加 1,757.42 亿元，增长 50.8%，主要是普惠领域重点贷款产品快速增长所致。

注：上述截图来自对应银行年度报告。

知乎用户超级大蒜发表

有个很远的亲戚。在小城市搞开发。去年被某地方银行起诉了。成了老赖。在此之前确实有钱。

我看了下判决书，贷款年利率已经到了 8%。到期后可展期一年的利率达到了 9.6%。展期后年利率 12%。第一次觉得开发商挺可怜的。而且现实也就是确实没钱了。

知乎用户知乎用户 soY6Rk 发表

陈平不等式之后最大不等式，顶楼不等式

@一直住顶楼

知乎用户 thomas 发表

美国以股市直接融资为主，刺激发钱是直接给人发现金，再刺激也和银行不搭嘎。而中国以银行间接融资为主，刺激就是增加信贷，大规模扩张社融和广义货币，越是刺激银行越是发达繁荣，非股市的资产比如房地产繁荣。

知乎用户 leo 宝宝发表

首先你要搞清楚的是：只有国内的银行是靠存贷利息差挣钱的

知乎用户一个大西瓜发表

这就是中国社会主义制度的优越性了啊

知乎用户 aqqq 发表

这是党在保护广大人民群众的储蓄，晓得了吧。

知乎用户 Demon k 发表

除了两头赚之外，还能自己印钱。你说呢？

知乎用户雪泥鸿爪 123 发表

盲猜是人家允许个人破产断供啊。我们这边是无限责任，追到死为止，银行基本是没风险的。

所以越是疫情，等社会风险严重。欧美银行越亏，我们银行月赚。这就是体制优势，他们羡慕不来的。

知乎用户李舜生发表

小胖要买房小胖要买田

小胖欠我三千元他至今没还钱

利滚利利滚利不还就泼油漆

利滚利利滚利抽筋又扒皮。

知乎用户木雨水发表

银行是弱势群体……

知乎用户 XXXXXX 发表

乱世什么生意最好？赌档，烟档，当铺。。。

知乎用户 chuanshenren 发表

微观层面：多发点发奖金，多养点冗余人员（增加应付职工薪酬），瞎比乱放贷款，大幅增加不良贷款产生额（增加贷款减值损失），不就可以降低利润了吗，他们为什么不这样搞？？？

宏观层面：在外源性股权融资不足前提下，银行不增加利润，拿什么取满足资本充足率要求，接住稳健货币政策下的 m2 增速。

知乎用户李朝发表

小粉红眼中的中国垄断巨头，阿里巴巴，腾讯，美团，滴滴。

财产不可公有，权力不可私有。

知乎用户向来心是看客心发表

中国银行跟美国银行有本质区别，中国银行是靠吃息差，美国银行是靠理财投资。

知乎用户息羽听经发表

The average rate for a 30-year fixed mortgage topped 4% for the first time since May 2019, Freddie Mac said Thursday. At the beginning of the year, the average rate on America’s most popular home loan was 3.22%. It hit a record low of 2.65% in January 2021 and spent more than half the year under 3%.

知乎用户天真有邪小王子发表

大放水割韭菜

能不赢吗

一个房贷吃定了你

中国人不敢断供啊

这么好欺负的人美国可没多少

知乎用户有那么一个人发表

因为中国人比盎格鲁撒克逊人讲信用

知乎用户 Kerry 发表

之前把工行的财报数据做成图，其它头部银行差别不大。简要如下：

知乎用户随便看看把发表

发达国家普遍利息在 2 以下。

中国常年 6%。最高到 7%。

你中国银行还不能赚钱那就狗带吧

知乎用户丁元英发表

当今社会什么行业最赚钱？中国银行业！疫情之下，他们更是当之无愧。

根据公开资料显示，A 股的 3839 家上市公司的 2020 年一季度财报中，银行板块是 A 股中最赚钱的板块。银行股的数量大概占到 A 股数量的 1%，但是却贡献了超过四成的净利润。

从净利润排名看，2020 年一季度最赚钱的钱 20 家上市公司里，有 13 家是银行，占比到达 65%。而且在一季度财报中，净利润超过 500 亿的上市公司只有 4 家，全部来自银行业。

其中，工商银行以 850 亿元的净利润位居榜首，不愧是 “宇宙第一大行”。值得一提的是， 810 家创业板上市公司今年一季度的净利润总和是 190.3 亿元，仅仅占到工商银行净利润的 22.4%。可见银行业赚钱是有多么的 “凶狠”。

此外，据 Wind 数据显示，2020 年一季度，A 股 36 家上市银行的营业收入、归属于母公司净利润同比分别增长 7.9%、5.7%，实现超预期增长。也就是说，在疫情之下，中国银行业的业绩增长没有受到影响。

中国的银行为何这么能赚？

其实，银行赚钱很正常，各国都是如此，可为什么中国的银行这么能赚钱呢？

说到这个问题，就不得不说中国的房地产行业为它做的贡献，因为不管是地产行业的开发贷，还是最终个人购房环节的按揭，基本都会涉及到贷款。而银行的盈利模式刚好就在于放贷赚利息，放出的贷款越多，银行赚得就越多。

据 Wind 数据统计，截止到 2019 年年底，36 家上市银行涉及房地产的贷款到达 33.98 万亿元，比年初的 29.5 万亿元增长了 4.49 万亿元，一年时间的增长幅度超过 15%。而在 36 家上市银行涉及的房贷款中，个人房贷的数据更为惊艳，高达 27.6 万亿元，比 2019 年年初的时候增长了 15.4%。

同时，根据央行的调查报告显示，76.8% 的家庭有住房贷款，而且占家庭总负债的比重为 75.9%。这也说明，房贷为银行的盈利做了很大的贡献。

此外，从中国的融资结构中来看，银行贷款也是占大头。据 Wind 数据显示，2019 年中国社会融资规模总量为 25.58 万亿元，其中以银行贷款为主的间接融资超 22 万亿，占比超过 80%。

而且疫情过后，众多中小微企业还急需银行的贷款来续命。所以，当其他行业受到疫情冲击的时候，银行业却能做到逆势上扬。

房贷增加意味着什么？

当然，如果银行赚钱太依赖于地产的话，也是存在隐患的。

首先，个人房贷越多，说明居民的杠杆攀升的越快，家庭负担越重，有断供的可能。而且依据此消彼长的规律来看，其他的消费会大大的降低。

其次，银行的盈利容易受到房价波动的影响。一旦出现房子过剩，房价下跌，那么银行的利润也会随之减少。

此外，现在国家不断强调 “房住不炒”，银行的赚钱模式也可能会受到政策的影响。

所以，中国银行业也需要与时俱进，不断开发新的盈利空间，毕竟是商业银行，在商言商，最终目标还是追求利润最大化。

知乎用户 Andy 发表

压根就没有暴跌，

知乎用户 heat 发表

国内银行就像你玩欢乐斗地主，每次玩都要扣 300 欢乐豆，利率差就是那 300 欢乐豆，永远的黑洞，所以你账户上的欢乐豆无论送给你多少都无限接近于 0。腾讯早就看穿了这一切。

知乎用户游川鱼发表

加一块都不如许老板，还是格局小了，建议坏账可以向子孙后代无限追

知乎用户狗玩意发表

因为我们永远赢两次

知乎用户 Setsushin 发表

风调雨顺的年头，自耕农是不舍得卖地的：他还指望着今年能够多收三五斗，攒几年再买一块好地，循环往复以实现自己对地主梦。

可惜，灾年来了，而灾年向来是地主压价收购良田的好时期。

知乎用户不睡觉发表

中国的银行是弱势群体，而中国的体制就是为弱势群体说话的，这件事正体现了中国制度的优越性。

知乎用户一个人看星辰发表

让子弹飞真是太牛逼了，看到众多答主的回答，此情此景让我想起汤师爷！

知乎用户赵百度发表

这个提问是哪儿来的依据

根据什么说的老美银行利润暴跌而中国银行利润增长还大幅增长

有专业权威的数据么？

你这倾向这么明显的提问 …… ……

知乎用户 lhelpme 发表

谁指使的，体制不同

知乎用户雷鸣发表

美国银行利润暴跌，因为美国的贷款结构决定的吧。美国城市化已经完成，消费已经成型了。遇到疫情就洗烂了。中国银行大头是房贷、企业贷款。出口又增新高。城市化才进行 65%

知乎用户 Yang yi 发表

银行充当了主要融资途径。坏账也很多，有可能直接爆雷。

知乎用户 Victor Gong 发表

我也很奇怪：

在中国这么一个高资金壁垒，更高牌照壁垒，当年连跨行查个余额都收费的行业，怎么股价如此之低？

知乎用户狸尾发表

那么问题来了，中国银行利润高和个人什么关系，对个人是好是坏？

知乎用户匿名用户发表

在中国，把银行的本质搞明白，你就知道为啥了……

知乎用户民布 4000 加发表

自古以来有人赚钱就有人亏，你猜猜多的钱是从哪里来的。。。

知乎用户马甲中的战斗甲发表

央行定向放水到银行，银行以极低成本 “取到水”，转手放高利贷给下游….

知乎用户拽拽发表

作为农商银行的我们，是真没利润啊，贷款利率都做到年化 3.7，待遇一年比一年低，是真心想放贷出去，现在是求着别人来贷款！

知乎用户哎呦吗呦发表

赚断子绝孙钱，当然利润暴涨了！

知乎用户黑化肥发灰会挥发发表

大笑三声，要是恒大 / 华夏幸福 /&&%()$#^ 还有各种城投，以及若干体量巨大但一直靠贷款存货的企业按照正规的财务制度暴雷死翘翘后银行还有的活的话，再来讨论这个问题比较合适

知乎用户烟花三月发表

美国银行多啊。

不然美国的人才们怎么就业啊。

以前次贷危机乃至导致华尔街被占领的时候，美国政府救市的钱不都被这些银行家给当成利润了。一点也没耽误美国银行业赚钱。

看来新冠比次贷更厉害一些。

知乎用户郭振华发表

数据有出处吗？

知乎用户勃师发表

当然是我国制度优越性的体现，你想表达什么？

知乎用户 40 米大枪发表

公民没有钱，但银行是人民的啊

知乎用户张雨辰发表

美国银行和中国银行就是两个不同的事物，放在一起比较的基础都不存在。

知乎用户白子发表

既想存款利率高，又要贷款利率低，怎么着？每年要多给你印个四万亿，为什么这种傻逼问题会出现在我的推荐中？

知乎用户陆洢发表

这是个伪命题，我们银行是为实体经济服务的，你用你的脚趾头想一想，外面公司都倒闭了，贷款也收不回来，业务各种不好开展，怎么就成了大幅增长了呢

知乎用户小飞仙儿发表

银行的利润国有，总比被资本家分走好吧

知乎用户柳鲲鹏发表

银行利润大涨？这应该不是好事，表示利息负担越来越严重，小企业可能就玩不下去了。

知乎用户 Zachary Wang 发表

关键是银行效率，大数据下的中国银行业的效率的提升大大超过了国外同行。

知乎用户 Maggie 发表

你不看看别人家的房贷利率，再对比下中国的银行。也不用比欧美的，就对比下香港和日本的。中国的银行是附在你身上的吸血虫噢

知乎用户周先生发表

很正常呀，因为国家在发展，经济在发展，所以贷款利率一直是正的很多，存款也有给存款人利息钱。。

如果当国家不发展，经济停滞了，或者，只有那么几个企业寡头在赚钱，其他人只能给他们打工赚钱的时候，银行肯定也是贷款利率降低，存款还得增加保管费用的。

这不是很基础的知识吗？明明这里是知乎啊，为什么感觉都不懂的样子呢？