河南、安徽 5 家村镇银行涉嫌严重犯罪，此前两省累计垫付 180.4 亿，还有哪些信息值得关注？

by , at 15 August 2022, tags : 村镇银行垫付存款储户 点击纠错 点击删除

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知乎用户第一财经发表

实际上这五家村镇银行就是以正常的业务为掩护，开展非法帐外吸资和网络放贷业务，最终放贷出现无法收回的情况，从而导致资金链断裂，储户无法提现。

经调查说这五家村镇银行都是一个股东在操控，如今人已经跑到国外去了，如果真是这样，那么有些钱还真的无法追回了。因为客户的帐外数据被人为篡改和删除了，包括储户数据，同时也一定包含贷款客户数据，而这些所谓的贷款客户里边有可能与犯罪分子有所关联，有里应外合骗贷的嫌疑。

如今国家出面从中进行调节，将追讨回来的资金按照从小额到大额的顺序进行垫付，以此来减少被骗储户的资金损失，但随着垫付的额度增加，垫付的资金也会越来越大，垫付起来也就越吃力，总有垫付资金短缺的情况发生，到那个时候，估计有些储户还需要等上一阵子了。

这个事情的来龙去脉基本清楚了，但是这个事却还没有完，我们不觉要问，这几个村镇银行是怎么监管的？对于这么大规模的非吸和网络放贷，怎么就不能及时觉察？中间还出现了赋红码的闹剧，难道这个事情真的就这么简单吗？

不知道大家什么意见，反正我持怀疑态度。

知乎用户传奇的侠客发表

看了最新通报，我有一些疑问。

1、“截止 8 月 11 日晚，已累计垫付 43.6 万户、180.4 亿元，客户、资金垫付率分别为 69.6%、66%，进展总体顺利。”

已经垫付了 180.4 亿，占 66%，那么总的资金缺口是 273 亿左右。还有 93 亿左右未垫付。

已经垫付了 43.6 万户，占比 69.6%，可以算出还有 19 万户没有赔付，剩下的平均每户只有 4.9 万元左右。

按照河南方面的垫付顺序，5 万元以下的客户是最早赔的，之后逐步提高，一直赔到 15-25 万元的批次，剩下的应该都是 25 万以上的大户。怎么剩下没赔的平均还不到 5 万元呢？

这个数字哪里不对劲呢？

另外缺口资金到底多少钱？

从村镇银行爆雷事件进入公共视野开始，大家都在传爆雷的资金规模高达 400 亿。最早提出这个数字的是网易清流工作室，属于网易财经旗下的内容团队。

网易清流工作室通过梳理公开资料和调查计算出，河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，涉嫌转移资金达 397 亿。随后的媒体报道中都是引用这一数据来源，有理由相信，这 397 亿的转移资金是他们掌握了实据的部分，实际的规模只会比这更大。

现在根据垫付的资金测算缺口资金是 273 亿左右，距离 397 亿差距太大。

当然通报称 “共有 14.7 万客户未登记，除长期睡眠户（账户金额 100 元以下）外，还有少量可疑账户”。

如果这 14.7 万客户的资金不在 273 亿之内，那总缺口就和 397 亿差不多了。

2、垫付的资金是从哪里来的？

银保监局的通报从始至终都说是对银行客户进行垫付，既不是取款，也不是赔付。今天相关部门还透露，这些爆雷的资金并没有交过存款准备金，也没有缴纳存款保险。那意思很清楚，这不是存款，不受存款保险的保护。

那么问题来了，既然不是存款保险赔的，那这 “垫付” 的钱从哪儿来的？通报之前提过一次，说是公安机关在办案过程中查扣的资金和资产变现而来。这个仔细一推敲也是站不住脚的。

首先，这些犯罪分子辛苦几年转移资金，还要花钱贿赂各级监管人员，自己还有挥霍享受，不可能还有那么多钱留在那儿等着公安去轻松查封。根据相关报道，大量资金早就转移出去了。

其次，公安机关在办案过程中查扣的资产必须经过人民法院审理判决之后才能处置，本案尚未进入审理程序，不太可能提前违法违规处置相关资产。

是不是纳税人的钱？这笔钱到底从何而来是不是应该有所说明才是？

3、吕奕现在是什么情况？

2022 年 2 月，银监会副主席蔡鄂生因受贿被逮捕，吕奕曾协助调查。4 月份，河南村镇银行已陆续被曝光无法取现，彼时吕奕已被带走调查。涉及 400 亿的大案，这么个劣迹斑斑的 “大人物”，不仅没被边控，协助调查出来后据传成功逃到了大洋彼岸。

在以前的通报中，虽提及 “该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙”，但只是低调地称 “已抓获一批犯罪嫌疑人”，对于匪首吕奕是否被抓并没有明确，这一通报的措辞大概率说明，吕奕至少并未落网，间接证实他确实逃到了国外。众所周知现在签证办理难度极大。

我搜了网络，至今没有他被通缉的报道，这是啥情况？

逃得如此蹊跷，有没有追究一些责任人？为啥不通缉？如此重大事件的首要嫌疑人的情况，是不是有必要公告说明一下？

4、有一个情况很令人费解。

“共有 14.7 万客户未登记，除长期睡眠户（账户金额 100 元以下）外，还有少量可疑账户，这些客户可能存在被犯罪分子欺骗、裹挟，冒名开户，需进一步核实信息，甄别和判断交易行为。请未登记客户抓紧完成登记。”

这个事件举国皆知，作为这几家银行的客户不知情的概率可以忽略不计，居然有 14.7 万客户未登记。几百上千账户因为人离世的原因未登记，那倒是可以理解，但 14.7 万个账户中有不少人估计是不敢去登记，大概率来源不正。以前的新闻中查封的大量别墅、豪车无人认领就是如此。

那么是不是可以根据银行预留的信息主动追查一下这些账户的主人、特别是大额资金账户，追查他们资金的来源？

-—————————————– 追更

有不少人对第一个疑问的数字计算有看法，说大量的睡眠账户以及空账户拉低了未垫付的账户的平均值。这个是说不通的。

因为 14.7 万个未登记账户中，有睡眠账户，有空账户，有不明原因不登记的，那么要垫付多少资金，要垫付的账户是多少个都是未知的，作为一个政府工作人员，在统计已经垫付的账户和资金的占比的时候，怎么可能会把这些根本就是未知的数字放进去呢。从常识来说，通报说的数字都是按照登记的账户和金额来统计的。否则所有通报的比例数字都是无意义的。

知乎用户傲娇元宝发表

储户在等银监和人行道歉，银监和人行在等储户感恩。

知乎用户 Ti-Jing 发表

知乎用户奶包的大叔发表

或许离经济危机不远了。

经济危机就是，商品大量积压、生产锐减、工厂大批倒闭，工人大量失业、信用关系严重破坏，整个社会经济陷入极端混乱和瘫痪之中。

**首先是商品。**在现代社会，房子就是积压的商品，现在许多空房卖不出去，烂尾楼盖不起来，价格却一直很高。

**然后是工厂大批倒闭，工人大量失业。**这些都是事实，疫情以来，大批的中小企业倒闭，大型企业普遍裁员。又由于年轻人反感剥削，选择 “躺平”，失业者越来越多。

**接着是信用关系严重破坏。**河南银行挪用储户存款，已经导致信用关系出现裂痕。曾经大家十分信任银行，而今天所有人都明白了，银行并不是 100% 可靠。

经济危机的的态势越来越明显，这些都是西方国家经历过的事情，那么如何解决呢？

**1. 对内控制商品价格，给中下层让利。**19 世纪 30 年代美国的经济危机就是政府控制市场，稳住商品价格，同时政府出钱进行大量基建工程建设，为底层失业者提供就业岗位。同时基建工程的建设又提升了全国人民的生活质量。

**2. 找其他国家背锅。**德国、日本走的就是这条道路，但失败了。还有 2008 年的美国次贷危机，美国把经济危机输出给全世界，是中国带头增持美国国债。说好听点是中国帮助美国解决经济危机，说难听点就是中国替美国背锅了。2020 年爆发疫情，美国又爆发了经济危机，这次美国还想让中国背锅，但现在中国实力强了，中国也面临着许多社会矛盾无法背锅了。

对中国而言，对内就是愿不愿降低民众的住房成本，愿不愿意减少对中下层的剥削。对外就是能不能做好外贸，能不能从其他国家赚到足够的钱。

知乎用户饿了呲瓜发表

村镇银行风险处置工作持续推进。7 月 11 号以来，河南、安徽先后发布 4 期公告，分别对 5 万元以下、5-10 万元、10-15 万元、15-25 万元的客户实施垫付。

“截至 8 月 11 日晚，已累计垫付 43.6 万户、180.4 亿元，客户、资金垫付率分别为 69.6%、66%，进展总体顺利。”8 月 12 日，第一财经记者在银保监会通气会上获悉。

银保监会有关部门负责人在会上表示，河南、安徽 5 家村镇银行受不法股东操控，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金，性质恶劣，涉嫌严重犯罪。村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。

垫付过程中出现一些新情况

近一段时间，河南、安徽 5 家村镇银行取款难事件不断发酵，受到各方关注。

8 月 12 日，银保监会有关部门负责人在通气会上表示，根据目前所掌握证据，绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解。由于涉及人数较多，垫付工作量大，为确保垫付工作稳妥实施，采取分批垫付方式，优先垫付普通小额客户。

目前，资金垫付工作已经进行到第四批，值得注意的是，垫付过程中也出现了一些新情况。

“共有 14.7 万客户未登记，除长期睡眠户（账户金额 100 元以下）外，还有少量可疑账户，这些客户可能存在被犯罪分子欺骗、裹挟，冒名开户，需进一步核实信息，甄别和判断交易行为。请未登记客户抓紧完成登记。” 该负责人强调。

近日召开的中共中央政治局会议强调, 要保持金融市场总体稳定, 妥善化解一些地方村镇银行风险, 严厉打击金融犯罪。

上述负责人强调，下一步，银保监会将深入贯彻落实中央政治局 “妥善化解一些地方村镇银行风险，严厉打击金融犯罪” 的要求，支持配合地方党委政府做好后续风险处置工作，加强追赃挽损，严厉打击金融犯罪，坚决惩治金融腐败，坚持依法依规，切实维护广大人民群众的合法权益。

尚未发现其他村镇银行存在或持有账外非法吸收互联网存款

实际上，自 2007 年第一家村镇银行成立以来，全国村镇银行累计发放贷款 9.6 万亿元，90% 头像农户和小微企业，户均贷款余额 28 万元，是信贷 “支农支小” 的有益补充力量。在丰富农村金融机构体系、增加农村金融供给、激活农村金融市场、支持 “三农” 发展等方面发挥了积极作用。

“前些年，在行业不良风气影响下，一些村镇银行贪大求洋、偏离主业，违规开展票据业务、大额授信、异地授信，以及通过第三方互联网平台开展存贷款业务。” 银保监会有关负责人称。

对于这些市场乱象，银保监会开展专项整治，取得了明显的效果。

根据上述负责人介绍，村镇银行票据业务占总资产比例、大额贷款占各项贷款比例均明显下降，互联网贷款已基本出清，互联网存款大幅下降。目前，还有 40 家村镇银行吸收账内互联网存款，余额 39 亿元。除河南、安徽 5 家村镇银行外，尚未发现其他村镇银行存在或持有账外非法吸收的互联网存款。

银保监会数据显示，截至 2022 年 6 月末，全国共有村镇银行 1648 家，中西部地区占比 66%，县域覆盖率 68%。资产总额 2.2 万亿元，负债总额 2 万亿元，贷款余额 1.4 万亿元，存款余额 1.8 万亿元。

“目前，全国村镇银行总体运行平稳，资产质量略好于全国中小银行平均水平，流动性充裕，风险完全可控。” 该负责人称。

银保监会披露村镇银行风险处置最新进展：已累计垫付 180.4 亿元

知乎用户第一财经发表

这事最后虽然被解决，但过程其实很不地道。

从头到尾都有一种以事件为试点，来测试社会最大承压点在哪，最后临界才去处理，以获取最大收益的意思。

似乎办事的准则不是法律，而是民众的情绪；民众面对的也不是利维坦，而是一家苛刻的公司。

知乎用户雨雪雨雪发表

情况变得和之前不太一样了，原本河南那 40 万储户的钱是被新财富集团的吕奕卷到了国外，与银行没有关系。然而有两个问题一直都无法解答：

① 吕奕怎么把钱弄到国外去的？

② 为什么这么久了监管毫不知情？

所以最新消息：河南和安徽 5 家村镇银行涉嫌严重犯罪。

是的你没看错，他们终于承认是银行犯罪了。

通报里那些兜兜转转的话看得人神烦，并且内容极为隐晦。简单点说其实就是把之前的消息补充了一下：

这五家村镇银行都被同一股东吕奕控制，然后这个吕奕非法吸资，人现在跑国外去了。但是网友一直在质问 “如此大案，吕奕一个人是怎么做到的？” 吞吞吐吐四个多月现在终于回应了，银行内部有人配合，内外勾结。

所以该通报叫 “五家村镇银行涉嫌严重犯罪。”

至此，很多网友觉得事情圆满解决，内部蛀虫也被挖出，双赢。如果你这样想，那么恭喜你，又一次上当了。

我们常说，你需要另外 100 个谎言来掩盖之前那 1 个谎言。同样，他们为了掩盖一个蠹虫，已经在不知不觉中曝光了一个虫窝。

① 难道这么快大家就忘记 “赋红码” 的事情了吗？

违规赋红码事件与村镇银行暴雷之间是因果关系，那么现在村镇银行被调查出来涉嫌严重违法犯罪，违规赋红码凭什么又一次被切割？

我很清楚地记得当初去河南取钱的储户，第一时间被警察找到，甚至在银行门口被白衣人、黑衣人强行带走。最后事情闹得很大，但仅仅对几个级别很低的人罚酒三杯了事，更一句没提到 “赋红码与村镇银行有关” 的话。

我就问一个很简单的问题：既然双方没关系，为什么被违规赋红码的全都是河南村镇银行的储户？

所以，这只是普通的违规吗？金融系统和防疫系统是否有相互勾结？涉嫌严重犯罪的仅仅只有那五家村镇银行吗？河南防疫系统里的人要不要考虑进去？

② 这几个村镇银行是怎么监管的？

如此大规模的非吸和网络放贷，正常来说监管应该很容易就能察觉到。并且在这之间还出现了 “违规赋红码” 这种猫腻到接近明牌的操作，河南银保监还在后知后觉？

这个问题相当严重，洪水给老百姓带来的是直接灾害，但那个闸门有了自主意识，悄悄地下黑手放行，才是最恐怖的事情。

“内外勾结” 只是简单的四个字，问题是内和外如何绕过了各级监管部门？又是怎样通过了审计？是不是监管部门里也有跟着他们一起同流合污之辈？

成精的闸门，要砸掉重修。知而不监反而跟着一起贪腐的狗官，要先抄家再把牢底坐穿。

③ 以上两个问题我们普通人能想到，能质疑，那么河南官方自然也能想到，为什么不调查回应。是觉得丢人，还是怕查出来蛛连着丝，人连着人？

赋红码的防疫系统，失误或者放行的监管系统，甚至对这些人闭口不谈的河南官场，蠹虫何止在那四家村镇银行之中。

好消息是国家把压力给到了，地方上在尽力解决这个问题。但是垫付的善后资金，说白了还是税收的钱，等于通过整个社会在分摊损失。

这种方法，只治标，不治本，并且还有副作用。

监管的问题不解决，那么下次再发生这种事怎么办？继续垫，多来几次金融体系就会被拖垮，然后平摊到每个人头上。说不定下次轮到你时，正好没钱垫了。

所以还得治本，漏洞在哪里，就往哪里堵漏。我们的目的不应该局限于 “解决问题”，还要 “追本溯源，杜绝问题”。

不要像挤牙膏一样，压一下，挤出来一坨。最初全部的问题推在吕奕头上，连银行都没问题；现在银行推出来了，整个锅还是压在 “不法股东” 头上，合着其他人一点问题都没有，其他人都干净的很呗？

银监会监管没有失误？违规赋红码的主导者跟不法股东没有利益关系？

我一直都在问，吕奕是怎么把 400 亿弄出去的？他要是真把钱弄出去了，然后自己也跑了，那还不算多可怕。

真正可怕的是钱还在国内，然后被用作各种补贴、供养，以及前段时间被疯狂吐槽 5 块铁皮加一个空调卖 5 万的郑州核酸亭上…… 最后东窗事发，钱却分光了，于是把税钱拿去垫付。

涉及到 40 万人，查了四个月了还没有定论。“查不清楚” 这四个字所代表的，比答案更像答案。就如莫言说的一样，雨水频繁，似乎天漏。

我是竹不倒，我的公众号是 “竹不倒”。

知乎用户喷格拉底发表

河南、安徽五家银行受不法股东操控…

所以，河南、安徽五家银行又变成了受到操控的可怜受害人，而富有监管责任的银监会不用说，也是受了操控，被蒙在鼓里。

果然还是资本默默地承担了一切。

昨天，得知知网是国企的时候，评论区就有善解人意的小可爱说，这跟国企有啥关系，怪只能怪国企里欺上瞒下的人。

今天又如出一辙，这个不法股东吕某手眼通天，祸国殃民，把银监会骗得团团转。

所以，不出事的时候，相关的政府部门都是相当专业的，兢兢业业地维护人民权益。

而一旦发生事故，这些政府部门的负责人又变身三岁孩童，极容易受到蒙骗。

但是赋红码的时候，又显示了极高的智商，能够举一反三，把红码用到极致。

所以河南一些政府官员的智商，呈薛定谔状态，遇到坏人就像被下个蛊，失去判断能力；但是遇到人民维权，智商瞬间恢复，能启用各种工具。

俗话说 “对待敌人，就要像秋风扫落叶一般，对待同志要像春天般的温暖。”

是不是河南的部分同志有点弄反了…

知乎用户水笙发表

想问问，银保监会干嘛去了？

知乎用户小安律师发表

我记得前段时间发生这些事的时候

我们老家的村镇银行，河南的

直接搞了个多少钱以上的存款不让取

直接通知到每个乡镇村组生产大队

派出所还连夜调查是谁在别有用心散播谣言

噗

真是好笑不笑

这哪是有人传播谣言

这分明是群众眼睛雪亮

知乎用户卓天浪人发表

别慌，稳住。

经济犯罪基本不判死刑，找一个背锅侠把雷顶了，拿出卷走的巨款中的一个零头，承诺给背锅侠家属多少多少钱，让他去顶炸药包，真正的大佬隐居幕后。

你想找真凶？证据呢？无罪推定、疑罪从无，小心告你诽谤哦！

人家的律师团兵强马壮的，给你发律师函，你能顶住吗？

鲸吞 100 亿，和鲸吞 1000 亿，反正结果都是不判死刑，那傻子才不会吞 1000 亿。

法律人是资本的狗，法学家负责为资本洗劫社会财富获取免死金牌，法律人为资本掏空社会财富规避法律风险，这就是资本主义法律秩序的真义。

全世界主流就是废除死刑，全世界资本都为所欲为，全世界的法律人都是资本之犬。

这叫和国际接鬼。

吴英案件，弄死了一个鲸吞财富的资本家，媒体界、法律界跟死了亲妈一样，纷纷叫屈。

现代社会，法律人和媒体人是不是资本疯狗，心里没点数吗？

知乎用户果酱君发表

现在明白 90 后都是欠债没有存款，是因为孩子们更适应时代的变化

这事在我看来就是给 7080 提个醒，不要以为国家大事与自己无关

因为我是 80 后，同学凑一块喝酒的时候，除了我，大家对谈论国家大事都没兴趣，说的最多的就是咱过好自己的日子，管好自己就行，国家大事轮不到咱们操心

后来我把同学戒了

知乎用户大钦岛别处书馆发表

始终没有回复两个核心问题。储户的钱是怎么没的，赔付的钱是怎么来的。

知乎用户答疑解惑李老师发表

矛盾已经分化掉了

diao 丝的钱我们如期奉还，大额的我们法律办事。

还行，只要不让银行风险系统系外溢造成其他银行挤兑，这个风险和矛盾的难关就算渡过去了。

毕竟大部分人是在吃瓜在关心自己存折上的钱。别人的事，他们只是在同情。

知乎用户一方通行 kuma 发表

我来到了某大银行，我小心翼翼地问工作人员：请问，我刚存的钱入账了吗？

柜员答：入账了。

接着问：保证入了帐内，保证入了银行核心系统吗？

柜员疑惑地抬起头：入账了，入系统了。

我接着问：请问我的存款买存款保险了吗？

柜员答：你看看这个绿标，放心吧。

我厚着脸皮再问：我知道你们有绿标，我问的是我刚才存的那笔钱，买没买存款保险？

柜员开始不耐烦了：你存了肯定会有存款保险！会根据日报中的数据自动扣除保费的！

我紧接着问：你可以给我开个证明，证明我的钱缴纳了存款保险吗？

柜员无奈答：抱歉这个证明开不了。

我忸怩地问：请问，你们行的股东有没有违规行为？

柜员答：这个会有监管部门，不是你我该操的心。

我穷追不舍：你们不会非法吸收公众存款吧？

柜员怒答：我们这是银行！持牌机构！你不相信我们你还能相信谁？！

我忍不住再问：你说的这些，你如何证明？

柜员忍无可忍叫来了保安……..

—————————————

不出事，岁月静好。一出事，大锅满天飞，赋红码穿白衣。

哀民生之多艰。

晚上望眼欲穿等来了 5 号公告。余生吸取教训，谨慎生活。同时希望监管部门知责、担责、履责，有时候庙堂上轻飘飘的一个决定，真的会影响一个老百姓的一生。

知乎用户苟活人世间的咸鱼发表

严重犯罪也好，还是潜逃国外也好，都是小事。

因为这都是某个人的犯罪而已，罪大恶极的人多了去了。

但精准红码这个事可比村镇银行的事本身要严重的多了。

而且，第一次罚酒三杯，还能来第二次。

红码的信用问题，公权力滥用的问题，法外之刑的问题，每一个都比村镇银行问题的本身要严重太多了。

这哪是犯罪行为啊，这 TM 是挑战革命成果，说是战争都不为过啊！

可是呢，本地政府已经无力自洁，中央依旧静默。

这样一看，村镇银行事真不大。

因为其人多啊，就可以解决。

若是某些不公只涉及少数人，恐怕赋完红码，不服就该以违反防疫关你进去，全国人民还得跟着一起骂你。

知乎用户某在斯发表

哎哟我去，老百姓存银行的钱费劲吧啦的取出来了，还得说成银行垫付，说的银行很委屈似的！

恶心

知乎用户晴天发表

我就想说一句：有没有死刑？

没有就是你法我笑！刑不上大夫，礼不下屁民！

知乎用户不想说发表

18:12【银保监会：考虑选择 6 省开展支持地方中小银行加快处置不良贷款试点工作】

财联社 8 月 12 日电，银保监会有关部门负责人在通气会上表示，为进一步推动中小银行加快不良资产处置，提高风险抵御能力，更好服务实体经济发展，银保监会会同财政部、人民银行认真研究相关支持政策，初步考虑选择 6 个省份开展支持地方中小银行加快处置不良贷款的试点工作。试点工作将坚持市场化法治化原则，积极发挥地方政府作用，压实中小银行主体责任，做实资产质量分类，因地制宜、分类施策，进一步加大不良处置力度。 (21 财经)

17:49【银保监会：河南、安徽 5 家村镇银行涉嫌严重犯罪】

财联社 8 月 12 日电，银保监会有关部门负责人在通气会上表示，河南、安徽 5 家村镇银行受不法股东操控，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金，性质恶劣，涉嫌严重犯罪。村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。该负责人表示，根据目前所掌握证据，绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解。由于涉及人数较多，垫付工作量大，为确保垫付工作稳妥实施，采取分批垫付方式，优先垫付普通小额客户。7 月 11 号以来，河南、安徽先后发布 4 期公告，垫付过程中也出现了一些新情况。共有 14.7 万客户未登记，除长期睡眠户（账户金额 100 元以下）外，还有少量可疑账户，这些客户可能存在被犯罪分子欺骗、裹挟，冒名开户，需进一步核实信息，甄别和判断交易行为。请未登记客户抓紧完成登记。 (一财)

**17:48【银保监会：还有 40 家村镇银行吸收账内互联网存款余额 39 亿元】**财联社 8 月 12 日电，银保监会有关部门负责人表示，目前，还有 40 家村镇银行吸收账内互联网存款，余额 39 亿元。除河南、安徽 5 家村镇银行外，尚未发现其他村镇银行存在或持有账外非法吸收的互联网存款。前些年，在行业不良风气影响下，一些村镇银行贪大求洋、偏离主业，违规开展票据业务、大额授信、异地授信，以及通过第三方互联网平台开展存贷款业务。对于这些市场乱象，银保监会开展专项整治，取得了明显的效果。村镇银行票据业务占总资产比例、大额贷款占各项贷款比例均明显下降，互联网贷款已基本出清，互联网存款大幅下降。 (一财)

**17:44【银保监会：河南、安徽村镇银行已累计垫付 180.4 亿】**财联社 8 月 12 日电，银保监会有关部门负责人在通气会上表示，7 月 11 日以来，河南、安徽先后发布 4 期公告，分别对 5 万元以下、5-10 万元、10-15 万元、15-25 万元的客户实施垫付。截至 8 月 11 日晚，已累计垫付 43.6 万户、180.4 亿元，客户、资金垫付率分别为 69.6%、66%，进展总体顺利。 (21 财经)

17:43【银保监会：河南、安徽 5 家村镇银行账外资金未缴纳存款保险费】

财联社 8 月 12 日电，银保监会有关部门负责人在通气会上表示，河南、安徽 5 家村镇银行受不法股东操控，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金，性质恶劣，涉嫌严重犯罪。村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。 (21 财经)

知乎用户财联社连线发表

向 7.10 斗争的勇士致敬！

知乎用户共产主义接班人发表

当初通告高高在上，没说银行一点责任，反而阴阳怪气说储户要提高风险意识，没一点要赔偿的意思，还有引导舆论攻击储户。到现在四批次赔付，承认银行涉嫌严重犯罪，中间经历了多少，比赋红码还敏感的事，太敏感就不说了。

只说一句：从来没有什么救世主，权利都是自己斗争来的。套用主席一句话以斗争求权利则权利存, 以妥协求权利则权利亡。

以上第一次回答，以下是我破防后的再次补充

当初太多这样和苍蝇一样的人，对自己的同胞的苦难视而不见，反而营造莫须有的罪名给他们落井下石！

一开始根本不想提这类人，晦气，想着现在毕竟官方都表态银行严重违法，还说大部分储户不知情了。没想到第一条回答就又是这种苍蝇人。

用今天官方的话说分明是自己的同胞不知情被别人用严重违法的手段给骗了。还在这指责自己同胞，说受害者不是好人，是我没想到的，对待自己的同胞能如此苛责，残忍。（或许可能是喝 20 万茶的另一种阶级？）说实话，我破防了。

有理有据的回答下，以下内容都是可以查的，虚构出几倍利息。不懂一直莫须有攻击自己受害同胞什么意思

一：买的时候明明是存款，存款是高风险产品？

二：现在存款出事就拿现在 2% 点几的利息说事，说利息太高。这明明是几年前的办的存款业务，只是现在出事了。一副自己最懂的表情，不会不知道当时 4%+ 的利息很正常吧，19 年六大行的邮储都能给出 4.125% 的利息。

三：福建玩烂了。按这你说法福建很常见这种行为，存在大量银行用正常业务为幌子，进行揽储，而钱不进银行正规存款账户，而是私下转移海外，按你说法福建银监会烂完了

知乎用户 xxxxxxx 发表

我认为要关注以下信息：

一、当初赋红码事件和处理村镇银行存款事件有没有关联？谁下的命令？要不要承担责任？应该承担何种责任？

二、710 事件谁派出的白袍军殴打人民群众？谁下的命令？要不要承担责任？应该承担何种责任？

三、对于这几家村镇银行出现的问题，银保监会要不要承担监管不力的责任？

四、如何防止类似事情以后再次发生？若再次发生，如何建立有效的维权渠道？

知乎用户一元发表

关注会不会有其他地区加进来。

知乎用户 RAMNO 发表

河南和安徽省的银监局在监管上存在系统性金融风控漏洞，涉事村镇银行不法股东通过操控银行董事会从而将银行独立性机制破坏殆尽，储户的钱在银行 APP 客户端流动却被转入不法股东个人腰包，涉事五家村镇银行属于单位犯。

两省为了维护金融信用体系和秩序而垫付了 180.4 亿元资金，这些垫付资金占到被非法侵占资金规模 67%，两省还需要继续垫付下去。

金融监管部门内部追责和司法部门立案侦查追求法律责任，这两个动作都是要做的，然而属于亡羊补牢措施，涉案犯罪嫌疑人和资金很有可能已经被非法转移。

拿河南省四家涉事村镇银行来说，禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行的股东河南新财集团实际控制人为吕奕，吕奕是塞浦路斯国籍，据媒体报道他人在美国。

依照中国和塞浦路斯签署的引渡条约规定，中国不能引渡塞浦路斯国籍的吕奕，但是可以要求塞浦路斯对吕奕进行刑事审判，让其交出赃款和供出同犯。中国只需要向塞浦路斯提交吕奕犯罪相关文件即可。

这个案件发生在中美围绕台海问题博弈档口，中国暂停与美国刑事司法互助和打击跨国犯罪合作机制，美国方面对吕奕的司法行动只能是基于塞浦路斯对其刑事审判和通缉。

回到河南和安徽两省在垫付五家涉事村镇银行存款事件进程上，这是中国金融系统一个重大事件，虽然涉案资金有限，然而却有效检验金融监管机制上的漏洞。下一步，民间资本参股银行资格审查风控标准上需要进一步审慎和严格审查，银行层面股东会和专业管理机制严格独立系统运行机制也需要建立溯源机制。

存款是银行基本功能，这是银行信用基础，如果这个基础都不牢固，那么金融信用体系建立就无从谈起了。

知乎用户唐果发表

通告看不懂。

新财富集团和五家银行暴雷都有关吗？

如果都有关，那么新财富在国内还控制了多少银行？

如果没有控制全部五家，那么新财富控股之外的银行暴雷是什么原因呢？

利用哪些第三方平台？怎么利用的？总不能因为这些平台，没有蚂蚁金服所以就一笔带过了吧？

内外勾结是怎么个勾结法，是怎么绕过各级监管部门的？怎么通过审计的？还是说监管部门也有同流合污之辈？

最后，垫付的资金从何而来？

知乎用户九乡河龙牙发表

结论：两省纳税人甚至全民承担了全部损失。

预计客户的钱要还，央行不背锅，村镇银行破产，地方财政垫付，欠款追不回来，新财富剩余资产不足。

而村镇银行长期玩内外勾结赚利差的事，已经浮出水面。

说明：

1. 客户的钱要还。原因很凄凉，因为这钱有了出处，慢慢往下看。

毕竟储户也不知道你钱怎么处理的，我存了钱你银行就该还。

所以不管最后村镇银行和地方财政和央行怎么博弈，客户的钱该还。

2. 央行不背锅。

定义为 “帐外业务”，意味着吸纳不视为存款，而是理财。

“没有存款保险”，那程序也不合法，不能动用 “存款保险”。

也算有理有据，出发点也可以理解，因为一旦开了口子，央行也没把握能不能赔得起。

毕竟后续的问题，可能不止 400 亿。

3. 没提谁来垫付，现在看来应该是地方财政。

为什么？其实可以理解。

根子上，地方严重失察，负有重要领导责任。现在要戴罪立功。

赋红码是为了遮盖问题防上访，垫付是为了平息问题戴罪立功。

4. 欠款追不回来。

转移国外 400 亿？做不到的。

这钱去哪了？“部分股东指示下，内外勾结”。

到底去哪了？拿去做高收益理财了。过去最高收益，最稳的是啥？

房地产。不是炒房，而是借给房企。以借款形式，而不是开发贷和信托。

相当于存款进来不入账，转头高息放出去，有人从中吃利差。

利息多少? 反正可以覆盖利息成本，这钱转一圈，利差归了谁？呵呵。

那钱到底去哪了？很可能转个弯进了开发商的账。

开发商的钱去哪了？多数还是转回来买了地，最后变成了拆迁款和工资奖金。

这么看来，财政垫付有道理啊。

5. 新财富剩余的资产，拍卖后够不够偿还这 400 亿？

呵呵。

6. 有没有不和谐？

本案用来垫付的钱，是谁的钱？说到底是全民所有，两省纳税人多吃点亏。

那么央行下不下场最后没区别，还是全民利益受损。

而这，已经是可能的最好结果。

一声叹息。

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知乎用户碎碎念的杰哥发表

我以为银保监会会道歉，结果他们是在发布会上脚踩五彩祥云的英雄。

知乎用户子远发表

其实说了这么多，这种网上吸储行为，到底是有法可依，还是无法可循，谁之责、谁之过？吃瓜群众看不下去。

这些村镇银行，监管措施、内控措施就是形同虚设，根本就不应该批准它们营业。
最后出了事，还是财政出钱给私人资本的骗子股东和骗子管理层擦屁股。
农业银行和邮储银行在农村有设点就足够农村人的存取款业务了。

知乎用户沉默驴子发表

这条信息有什么值得关注我不知道，但接下来值得关注的信息肯定很多。

如果看到现在，你还不知道这究竟是怎么回事，那么要么你不太关注，要么你没被社会毒打过，社会经验不足。

奉劝钱存小银行的，赶紧挪到大行去。因为接下来肯定是地雷连环爆。

知乎用户甲鱼不是龟发表

目前来看以后存款 25 万以下是安全的。

知乎用户鸿雁复北翔发表

河南、安徽村镇银行事件，在我看来是目前疫情和烂尾楼之下的头等大事，近乎关系到国计民生。

如果仅仅认为，是某高管挪用公款一类的问题，本来也不是什么需要特别担心的事件。

但是这个问题背后反映出来，金融机构的监管力度，以及当地对该事件的善后处理等方面，暴露出来的问题太大了，给百姓带来的不信任感也太大了。

如果处理不好，完成挤兑，那可不是闹着玩的，可能整个金融体系都会崩溃。

目前通过当地资金垫付着一定额度的款，照顾到大多数人，说心里话就短期看的确算是个不错的解决方案，用不多的钱解决大部分问题。起码垫付这个事情已经开始进行了，而不是像之前 p2p 一样都是储户自己的问题，说明国家还是在想尽全力解决问题的，这样的情形起码是一个不错的开始。

我之前看到的消息是，对符合条件的储户，不足多少的都垫付了，超过的垫付一部分金额。这样看来，最困难的那些储户，他们的问题得到了解决，而且照顾到的面也比较广，应该不太会发生冲突事件了。起码对这部分受到损害的百姓有个交代，但是通过这样的资金善后，本质上还是税收的钱，而税收的钱本质上还是老百姓交上去的，等于通过整个社会分摊了损失，长久来看如果这样的事情发生的多了，金融体系还是会被拖垮。

我认为如果可以，当务之急还是发现问题到底出在哪里，漏洞在哪里，过去的事情通过财政兜底可以补救，但是未来的问题一定要杜绝。

如果发现了问题，强化了金融监管，提高了资金的安全系数，那这几百亿的代价，放在全国的层面来看，还算是一次亡羊补牢，为时不晚的事件。

但是我看，调查了这么久，也没有说出问题在哪里，甚至责任人都没有，锅全部让一个已经消失的公司背，显然是不合理，也没有意义的。哪怕只是一个无关紧要的追责，在得知相关监管人员并非恶意帮助犯罪的前提下，对于相关监管人员只采取轻微处理，让真相大白，我觉得也是有必要的。

现在这样，解决了钱的问题，人心的问题，还得等着解决。实际上，村镇银行的储蓄问题，算是目前大经济形势不景气下问题的一个缩影。倒不是说经济形势不景气就会发生监管问题，而是在目前经济形势不景气的时候，解决处理类似的金融问题就会变得格外的捉襟见肘。

在目前土地财政还是地方主要收入的前提下，房地产的不景气叠加疫情严重，财政结余不足是容易预料到的问题。在经济形势好的时候，偶尔出现一两次问题，用财政结余抗一抗，虽然也是用大家的钱，但是至少不会引起巨大的危机，而现在正处于风口浪尖，这样的黑天鹅事件若是再发生几次，哪怕不是发生挤兑这类情况，也很有可能对地方造成不可挽回的影响。

所以，哪怕是在整个国家的基础上，这个问题都一定要追本溯源，找到问题关键所在，杜绝以后发生的可能。

知乎用户叶公子高发表

那几个穿白衬衫打人的，他们算不算犯罪？

知乎用户李铁柱之冠发表

现在首要的任务是完成垫付

这属于燃眉之急

很多都是老百姓的救命钱

一旦陷入更严重的信任危机，发生挤兑，是会对整个国家的金融系统进行冲击的

不是目前最紧急但是很重要的任务是调查出事件整个真相

抓出主要负责人，尽量追回流失的资金，把这个案子办成经典案例，最好像扫黑除恶一样做成几集纪录片，这个我相信中央，毕竟是真金白银拿出去垫付了，不抓几个确实说不过去

不紧急但是特别重要的事是完善金融监管制度

事实证明当初为了乡村振兴

刺激乡村经济而进一步放开金融

这一步步子确实迈大了

没有考虑到我国相关监管能力不足等基本国情

亡羊补牢，为时未晚

全国上下还有多少村镇银行存在金融风险？

十年前，国网改革，国网公司收入福利锐减

却也让国网公司凤凰涅槃，浴火重生

效率较以往有了很大的提升，各项高精尖技术层出不穷，远距离输电技术更是走出国门

那么现在是不是也该动一动金融这个蛋糕了

知乎用户羊哥发表

金融秩序在重构，传统银行或保险以利差为主为稳的投资，其实不可持续，会有较大周期性的，现在正是下行。

类似 “利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金” 的金融犯罪，其实一直都有，很多。

此前有 P2P 各类互联网金融、金交所产交所、信托、私募基金。

这里面的每一类暴雷，我都有同学朋友亲戚经历过或自己处理过。

这次的特殊之处仅在于 “银行” 两字。

这是金融各分业中最后的底线了，不容有失。

但想提醒的是：金融秩序在重构，传统银行或保险以利差为主为稳的投资，其实不可持续，会有较大周期性的，现在正是下行。

这次村镇银行 “垫付” 了，不代表下次还有。

注意风控！

这也是为什么我不觉得近期银行或保险公司二级市场会有超额收益的原因。

知乎用户盗道導发表

今天银保监会召开一个通气会，关于河南、安徽的几个村镇银行事件，又透露了不少新的信息。

这次披露的几个数据，稍微做点简单推送算吧。

一、数据部分

截止 8 月 11 日晚，垫付了 43.6 万户，180.4 亿元，客户、资金垫付率分别为 69.6%、66%。

已垫付户数：43.6 万户；

已垫付金额：180.4 亿元；

简单计算下平均，户均垫付金额约为 4.13 万元。

考虑到目前垫付的量级只是在 25 万元以下，当下 4.13 万元的平均垫付金额。

大部分用户在这家村镇银行持仓金额都是偏低的。

客户垫付率为 69.6%，如果简单按 1 人 1 户来算，这个事件最多可能涉及 66 万多的用户（按这几年的经验估算，结算三方平台助力的缘故，人均 2 户应该是会有的）。

也就说，剩余的户数 / 人数最多也就 22.4 万户 / 客户。

再看下剩余垫付的情况。

剩余批次，理论上应该都是 25 万元本金以上的用户。

这里，我们加入已垫付金额的情况来推算下。

当下披露的**已垫付率 69.6%，**简单倒推下，涉事资金规模约为 273.3 亿元。

剩余 30.4% 还未垫付，则应该还有差不多 92.93 亿等待垫付**。**

按最低人均 25 万本金计算，剩余户数 3.7 万户。

按最低人均 50 万本金计算（保守估计），剩余户数 1.85 万户。

另外，其实还披露 1 个数字，有 14.7 万客户未登记。

因此，剔除了这部分未垫付的金额及客户数，25 万以上涉及的用户数量更少！

按照下周的 25 万 - 35 万方案，继续垫付的话。

不出意外，剩余未垫付的用户数量，大概率会骤降到几千户里。

这里简单做个数据汇总，大家可以感受下。

25 万以下，约 43.6 万户，人均 4.13 万元，合计 180.4 亿元；

25 万以上，约 1.85 万户，人均 50 万元，合计 92.93 亿元；

其中，约 14.7 万客户，还未登记；

所以，实际情况 50 万以下的用户，才是本次事件的资金大头（占比大概率超过 80% 以上）。

到这里，咱们可以先有几个简单的结论和看法。

贴息用户在其中的人数占比估计是零头的零头，资金规模应该也没那么大；
这次事件中较大 “资金来源”，大概率是三方平台引流，足以可见三方平台的 “威力”；
就冲这个涉及的用户数量，“垫付”也好还是什么其它方法，一定会兑的。迄今，我还是当初的看法，不存在任何要 “埋” 的可能（都是瞎扯）；
可见传统 “资金掮客” 与“三方平台”的揽储能力相比，还是略逊一筹；
去年，一刀切地斩断银行通过三方平台进行互联网揽储的决定，还是十分有远见的；
涉事的几家三方大概率会被 “罚” 且“重罚”，虽不至于抓几个人进去，但是 “佣金” 手续费的部分肯定是要吐出来的；

二、几个信号

其余的村镇银行

目前，还有 40 家村镇银行吸收账内互联网存款，余额 **39 亿元。**除河南、安徽 5 家村镇银行外，尚未发现其他村镇银行存在或持有账外非法吸收的互联网存款。

当下持有的可以不用过分担心。

但是不建议继续采取互联网存款的方式，入金村镇银行。

账外资金的认定可能？

咱们先不说法律上怎么定义账外资金这一说。

但从这次披露的 2 点信息来看，涉事的村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。

未来这 2 个条件，可能会成为一个非常必要的关键点。

但是这里新的问题就出来了，怎么判断存款有没有缴纳存款准备金？有没有缴纳存款保险费呢？

如果无法以某张方式公式和查询，那就只能依赖于监管体系的监管了。

其实这里细想一下，保险方面的保单互联互通，就显得特别高瞻远瞩了。

中国保险行业协会下面有个**《中国保险万事通》**，可以一键查询自己名下所有的保单（实际可能会有延迟或部分差异）。

某种意义上，可以验证保单的 “真伪”。

村镇银行的安全？

全国村镇银行总体运行平稳，资产质量略好于全国中小银行平均水平，流动性充裕，风险完全可控。

按这个说法来看，村镇银行的资产质量居然是高于中小银行平均水平的？！

有点出乎意料。

中小银行就那么几类，总有一类拉胯吧？

难道是那些农信转制的农商？

三、有个小疑问

印象中，之前一说的 6 家村镇银行无法取现，但最近其实一直聊的只有 5 家村镇银行。

貌似有家叫黄山黟县新淮河村镇银行，一直未被提及。

是没有无法取现的情况呢？还是没有 25 万以下的涉事储户？

有没有这个银行的储户，可以出来聊聊的？

知乎用户道叨发表

国家出手这就放心了，因为 300e 左右人民币对国家来说金额不大，轻松搞定，也就是魔都 2，3 年的车牌拍卖费。

但是这个案子的动机是重点。

村镇银行也是银行啊，银行不是哪个老板口袋有钱就可以开的，马云那么有钱，搞个金融衍生工具都被截停了，何况是在银行牌照下长时间大规模犯罪。

这个案子直接反映的是主谋权势通天，主谋金融系统搞定了，众所周知，我们的金融管控是相当严格的，问题是金融系统和卫健委互通吗，这是两条路啊，现在疫情又是万众瞩目的大事件，在这个背景下还能协调两个系统共同出手，这属于哪个级别的权势了呢。

问题来了，拥有这样的权势，如果只是为了赚钱至于干这个勾当吗？

涉及几十万储户，金融系统和卫健委的一大批相关工作人员，做一个铁定要东窗事发的案件，是不是疯了? 为什么要去做 100% 会失败的案子呢?

有这样通天的权势，做做合法的总包啦，垄断经营的项目啦，这样不好吗？

事出反常必有妖，接下来的问题我想想都怕，主谋要的不是钱!

删了，不写了，有点恐怖。

知乎用户大闸蟹发表

金融安全，多少罪恶假汝之名为名。

赚钱了是自己的，分红。

赔钱了是国家的，兜底。

很行：今天我就要站着把这钱收了！

很行们怎么觍着脸干出这种不要脸的勾当呢？

中国人民爱好和平，但以斗争求和平则和平存，以妥协求和平则和平亡。

我给大家捋一下中国社会现状。

地方政府土地财政破产，债务堆积如山，甚至发不出公务员老师工资。开发商资金枯竭没钱盖房烂尾，欠银行债务破产。有的老百姓房子收不到还要还银行高利贷，有的老百姓把钱存银行取不取来。

合着所有人都亏了只有银行赚了，哈哈。

银行怎么觍着脸干出这种不要脸的勾当呢？

银行搞子孙债，庞氏骗局，击鼓传花，从政府，开发商，老百姓挣三份钱，他们不引导风险。地方政府搞土地财政，炒房卖地，债务堆积如山，他们不引导风险。炒房客炒房姐扰乱市场，囤积居奇，十倍杠杆，一人成百上千套房子，他们不引导风险。房地产商屯地拉价，无证预售，随意挪用监管账户资金，肆无忌惮的烂尾，拿着老百姓民脂民膏到国外买大别墅，买度假岛，他们不引导风险。

老百姓忍无可忍，不想为永远看不到的房子还三十年的高利贷。或者要从银行取出自己的钱，然后就是大人们惊诧道这是最大的风险了。

这真是有史以来最大的笑话。

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知乎用户及第状元郎发表

终于查到电子上了，我一直纳闷为什么认定存款认定那么困难。结果是村镇银行吸收了存款但没有交存款保证金。

我转念一想，这不就是非法集资么？对存款的客户说这是存款，对银监会说这是理财。结果是两头骗，最后卷钱跑国外，这一套和以前非法集资唯一的不同是这些银行有一张银行牌照而已。

对于这种事，我觉得期货是做得特别好，所有的期货交易以及账户余额信息都每天收市后能在期货监管平台上看得见。我个人的建议是，以后可以参照期货监管制度，以后只要是存款，无论是定期还是活期，都应该能在国家的监管平台上查得到，这样老百姓放心又安心，那些装存款骗人的理财也无所遁形，何乐而不为。

知乎用户轩爷 diedcat 发表

在上周，我通过业内人士弄点一点资料。写了一个关于村镇银行责任的文章。当时的切入点有几个：

1，从吕弈发家史的角度，说明吕与金融业人士（例如前河南大学教授、民生 XX 的发起人之一 XXX；明天系老大 XXX）、监管大佬（银保监某副主席 XXX）的纠葛；
2，从出事的河南金融监管系统入手，看看当地金融监管是如何为吕某提供方便的。例如，银监会河南监管局国有银行监管二处是专门负责村镇银行与农商行业务监管的，也是原银保监副主席蔡某的嫡系**，这次落马的人员就超过了 4 人**。谁敢说他们和吕某没有关系？？
3，从村镇银行本身入手，说明这些银行本身是存在问题的，不是 “被不法分子蒙蔽的企业”。

文章写完后大约有 4700 字，花了我不少精力。但在发表时遭遇了极大困难：

哪怕我反复修改，所有平台都不能发布，理由是 “此帐号未提供法律规定的许可资质”、“违反相关法律规定”。合着这玩意算是时政内容？！

然后，我一位大学好友（在金融监管系统工作）特意和我打了 2 个小时电话，苦口婆心地劝我 “注意生存策略”。说实话，我虽然觉得难以接受，但非常感谢他的好意。

于是这么多天来，尽管有读者零星反馈并催更村镇银行内容，但我并未再尝试。因为这段经历实在是太伤元气、不可描述。

具体到这个提问者说到的新闻，其实重点不在于累计垫付资金，而是在于**银保监会一改之前把所有锅都甩给吕弈的尿性，终于承认了涉事村镇银行 “涉嫌严重犯罪”。注意了，在金融监管系统里，这是非常严重的定性，闹不好是有人掉脑袋的！**

所以，不管是外部压力还是内部纷争，这是有关部门的一个巨大的进步（或让步），也让我们对于此事的最终解决又多了意思期盼。

不管怎样，这就是储户们流汗流 X 所争取来的结果，同时也是社会上有良知的媒体、个人呐喊的结果，说是 “文明之光” 一点也不夸张。

很高兴在此过程中，我也尽力发出了一点声音（累计发文 9 篇，被删 1 篇，还有 1 篇发布不出的废稿），这是很有意义的事情。

在接下来的时间里，希望有关部门对善后工作得以妥善解决，并有一个制度上的补漏吧。

更多内容请访问公众号将军箭（jiangjunjian31）。左走天堂，右走金盆，弓开弦断, 一往无前。本号关注财经与民生，虽是自娱自乐，仍求立足干货！欢迎关注，欢迎转发！

知乎用户 deemer 发表

你品

你细品

知乎用户苏格拉深不见底发表

我奉劝所有的人，注意，是所有的人，把自己在村镇银行的存款取出来存到四大行。

我觉得有点莫名其妙的感觉，可能兜不住了，不是说河南，安徽垫付多少的问题，是继续下去垫不垫的起的问题，这可只有 5 家银行而已。

很多村镇银行，原意上是方便居民储蓄，但又是相对独立的金融机关。这次河南的事情，就暴露出来了这种金融机关的可操作性很强，他们受不受监管在于有没有被爆出而已。

如果这次没有给爆出来储户无法取款，这个雷不会引爆，以后雷会更大，因为亏空早就形成。

而很多村镇银行，其实跟当地政府有错综复杂的关系，甚至当权者和操盘手是一条裤子的。所以乡镇银行甚至会成为当地政府或者城投城建的提款机。

说到这里大家就明白危机在那里了吧？

现在地方政府卖地卖不出去，要靠国企城投左手倒右手，本地城投一人竞拍连续三次拉高地价（山东日照），拍地的钱要借，盖房子的钱要借，然后盖好后，房价太高，年轻人不愿意买房，也买不起，最后房子卖不出去，这环就断了。

原本以为靠着土地国有，渠道垄断可以永远割韭菜，结果年轻人娃都不生，你说他们刚需？

加上疫情和金融危机，失业潮从教培，房地产，一路延伸到互联网，再到实体（例如美的），轰轰烈烈，动辄 30%，50% 的比例，一撸到底。中山这边有好多古镇做灯饰的老板跳江的，陆陆续续十几个都有了。

待业大学生越来越多，一年毕业上千万，还有那么多失业的，砖家都呼吁大学生去做产业工人，去打螺丝。一年几万，四年十几万供出来的大学生，毕业找工作月薪三四千。

再这样下去，村镇银行不爆就有鬼了。而且这样下去要爆不少。

不用说的，房地产是救不起来的啦，开发商暴雷只是前奏，闭着眼睛借借借，那么多的亏空，乡镇银行真的那么牛能扛得住？

22 年这样的环境，尽量不要投资。现金为王，安全至上。

喜欢我的文章，可以关注我的公众号：hardy 聊一聊

有最新的时事新闻，房产信息和犀利点评。

知乎用户 hardy 发表

核心是定性，目前监管的调调对储户比较有利

（仅从金融事件处置角度，对于某些地方的某些骚操作不作点评，只论财经不论 zz，不然帖子不长久）

1. 监管最新表态：河南、安徽 5 家村镇银行受不法股东操控，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金，性质恶劣，涉嫌严重犯罪。村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。

2. 此前监管表态（5 月）：银保监会与人民银行回应称，目前，4 家村镇银行营业网点存取款业务正常开展，凡依法合规办理的业务均受到法律保护。村镇银行股东涉嫌违法犯罪，已立案调查！

此前的表态里面是有依法合规的存取款和非依法合规的存取款之分，而且主要强调的是股东的责任，对于监管本身和地方政府的责任并未明晰，这在储户看起来难免担心，谁知道自己的存取款算所谓 “合法” 还是“不合法”，股东的破产了那自己的存款还能不能被偿还等疑虑多多。

因为，这起事件跟以前包商银行、P2P 和银行飞单等都不一样，在储户的视角是难以分别其与正常银行业务的区别的，也是其可怕之处。

他实际上是：

银行的本身的人和股东勾结在一起，拿真手续，违反银行业基本规则和监管规定的事情。而储户的视角里，这些钱就是存款，跟所谓的 XX 公司没关系，不认识，也没有协议，看到的所有内容都是存款。而且配备了卡号，有京东支付充值的，甚至有柜面开的一类卡。

那么就意味着，你不贪图收益率，你确认好银行真伪与工作人员身份后，你还是不能识别出来这种违规和犯罪。

大家尝试代入一下这个场景，就问你怕不怕，去着日常大家都信赖的银行很熟悉的业务员办业务，也没搞啥乱七八糟的理财，未曾有谋取暴利的心，结果自己辛辛苦苦攒下的好好的银行存款就被卷了。就问你怕不怕，别说普通人了，估计大多数金融从业者都识别不出这里面的猫腻。（当然现在朝好的方向发展）

如果这件事情处理不好，那将大幅打击大家对银行，至少是村镇银行等小银行的信心，甚至引发大规模的存款搬家。总不能我存个钱还得自学各种监管细则，拿着放大镜把这银行的所有业务流程和业务单据仔细核查一遍吧。

**依照目前的形势看，国家层面为了避免这种系统性风险，想办法给普通储户兜住了。**此前没明确表态，估计是还没摸清底细，不知道规模多大，财政能否兜得住。

这一过程中，储户的努力和网友的关注也极为关键。如果不是事情通过互联网的传播再加上 “红码” 事件的二次发酵，我估计兜底的力度未必有现在这么大。毕竟这个事件，骗子钱已卷走，谁来买单？买单的力度会有多大？这些都是地方或者监管与储户的博弈。如果不是事情闹得全国皆知，而只是局限在一个小区域，会不会就不一定造成全国其他区域民众对于中小银行的信心下降，系统性风险的可能是不是就小了。要是小了，是不是监管与地方的赔偿压力和动力也就小了。

但是，虽然国家兜底了，归根到底还是财政的钱，你我交的税款，纳税人最终成了买单侠。至于这种事件的出现，背后到底都有哪些责任和监管漏洞呢，还需等待一个回答。

**对普通人来说，存得多的，可能还是得多往大行存。**这种违规与陷阱实在防不胜防。而一旦有事，是否还像这次引起如此大的关注和妥当处理，谁也没法保证。

附最新进展：

银保监会有关部门负责人在通气会上表示，7 月 11 日以来，河南、安徽先后发布 4 期公告，分别对 5 万元以下、5-10 万元、10-15 万元、15-25 万元的客户实施垫付。截至 8 月 11 日晚，已累计垫付 43.6 万户、180.4 亿元，客户、资金垫付率分别为 69.6%、66%，进展总体顺利。

知乎用户 Mac 学长发表

根据通报内容，垫付工作确实在顺利进行，数字也是有零有整，然而，很多大家关心的事，关键的信息，仍然没有说明白。到目前为止，有关村镇银行暴雷事件，至少有以下几大关键疑点，没有说明白：

疑点一、资金缺口到底是不是 400 亿，受骗用户是多少

从河南安徽村镇银行事件爆发以后，网上流传受骗的数据是 397 亿，很多媒体为了图省事，取了个整，也就是 400 亿

这个数据在网上大规模流传，很多官媒在报道此事的时候也采用这个数据，官方也没有出面辟谣

现在通报的数据是已经垫付了 180.4 亿，垫付了 66%，那么根据推算，涉案总金额应该在 273.33 亿元左右，与以往报道的数字相差甚远

已经垫付了 180.4 亿，那么，还有 92.93 亿未垫付（273.33-180.4=92.93）

另一组数据是受骗用户数据，通报说已经垫付了 43.6 万户，垫付率为 69.6%，那么根据推算，则总共涉及 62.64 万户，还有 19.04 万户未垫付

92.93 除以 19.04，那么剩下没有垫付的，平均每户只有 4.88 万元，平均每户不到 5 万元

而官方所称的垫付顺序是，先垫付 5 万元以下的，再垫付 5-10 万元，然后是垫付 10-15 万元，15-25 万元的，根据这个垫付原则，剩下的应该都是几十上百万以上的大户。怎么一算，平均每户才不到 5 万元

媒体掌握的数据，都是媒体自己测算出来的，而官方掌握到的真实数据，比如总的涉案金额，总的户数，没有公布出来，不知道是什么原因，是说不清，还是不能说

疑点二：垫付的资金从哪里来，这是大家最为关心的

官方的说法一直说的是垫付，即不说是取款，也没说是赔付，而是垫付。垫付的意思，先从别的地方挪一部分资金过来用一下，以后是要还的。重点来了，垫付的意思，是从别的地方先借一部分资金过来，临时周转一下，以后是要还的，垫付的资金是要还的，垫付的资金是要还的，是要还的

那么，是不是有必要把垫付资金来源给说一下，还有，就是以后追缴不回来的话，垫付的资金怎么办，是全民买单，还是有别的办法来填新的窟窿，反正天上不会平白掉下钱来

而且官方的通道里，说得很清楚，这些被骗的资金，即没有交过存款准备金，也没有缴存过存款保险。意思很清楚，这笔钱不受存款保险的保护，所以，这笔钱不可能来自存款保险赔偿

当然，之前通报里有提到过，垫付的一部分资金，来源于公安机关在侦办过程中查扣的资金和资产变现所得。但这基本不可能

原因有下：

1、经过这么多年的转移和挥霍，这些资金想要大部分追回，已经基本不可能，这些资金要么被转移出境，要么已经投资失败或被挥霍掉了，想要追回，难如登天。不说别的，就说这些年，那些暴雷的 P2P，能追回几分钱

2、公安机关即使追回部分资金和资产，那也要经过法院部门的审查和认定，经过法院判决之后才能处置，现在本案尚未进入审理程序，怎么可能违反程序处置扣查的资产和资金

3、罪魁祸首吕某已经出逃，河南新财富集团也已经注销，哪来的资产可以扣查………

所以说，这个案子，钱没了，钱去哪了，不明不白，现在钱回来了，从哪回来的，谁垫付这个钱，以后还不上怎么办，也不明不白，在一个讲法治的社会，不应该这样

疑点三、没有通报监管责任，没有通报有没有官商勾结，也没有通报后面有没有大的保护伞

银保监会有关部门负责人在通气会上表示，河南、安徽 5 家村镇银行受不法股东操控**，通过内外勾结**、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金，性质恶劣，涉嫌严重犯罪

一个普通的商人，捅出了一个几百亿的窟窿，如果没有保护伞，没有官商勾结，他是如何做到的，如果有，那到底是哪些官员，多大级别，到现在也没个说法

好吧，所有的官员都是清廉的，是被吕某蒙蔽了双眼，但监管责任都得有吧，玩忽职守、监管不力的责任总得有吧

反正也没有说明白

反正

疑点四、吕某被官方带走调查后，为什么很快被释放，然后他又是如何通过层层布防，成功跑到美国的

去年 7 月，银监会前副主席蔡锷生落马，吕奕很快被带走调查。释放不久，11 月再度被带走。

今年 4 月，也就是河南村镇银行诈骗案在网上暴雷的时候，吕奕最后一次被带走，后来不知道什么原因被释放，被释放后他很快就从国内消失，去了大洋彼岸。

河南村镇银行诈骗案，已经在网上传开，吕奕也被带走调查，但却奇迹般的，被释放，然后顺利跑出了国门

是谁大开方便之门，把吕奕放出国境

种种疑问，如果不彻查清楚，只凭一句吕奕跑到外国去了，资金已经被转移出去了，恐怕难以服众，难以堵住悠悠众口

还记得《人民的名义》吗，副市长丁义珍出事被查，表面上各个部门都在配合抓捕，实际上各方都在想方设法为他大开绿灯，帮助他顺利踏上飞往美国的航班

因为丁义珍跑了，账本也就没了，祁厅长就安全了，高书记也安全了，所有相关的人都安全了

种种疑问，不解释清楚，恐怕难以服众，难以堵住悠悠众口

吕奕是主谋者，还是白手套，是谁放走了他，得多大的级别才有这个权力

钱去哪了，去了谁的腰包，大数据之下，真的很难查吗

种种疑问

要不要给人民一个交代

让我们耐心等等

别忘了关注，点赞、转发。

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知乎用户世间行者发表

如果是翟山鹰大佬，他一定会在 youtobe 开播，详细复盘整个流程，包括如何躲避监管，钱流过哪方，自己实际到手多少，如何洗钱到国外等等，让你被骗个明白

但翟总这种骗子还是太少了!

知乎用户潇洒哥发表

我就想知道，为什么私人 / 私企可以在中国参与开银行？

背后多少实际获利者？

多少受贿者？

打储户的那些人是谁派来的？

赋红码的事是谁安排干的？

知乎用户道小忘发表

如果是存款，就应该按照 50w 存款保险方式赔付所有储户。

如果是非法集资，就应该按相同比例赔付所有受害者。

现在这种赔付方式，相当的，不合法。。。

知乎用户 lili 发表

金融行业最怕的就是挤兑，如果在你这里存了 100 块钱，你自己拿走了 80 块钱，只要这 20 块钱能应付日常周转，你这里就崩不了。

但如果存款下降到 95 以下了，就周转不开了，如果降到 90 以下就危险了，降到 80 以下就完蛋了。

这次垫付总算是做对了，早就应该一把把这事儿按住，防止其他类似银行被挤兑。

这五家银行降到 80 以下了，还有五十家在 90 以下，五百家在 95 以下呢，如果不能一把按住其他类似小银行都要跟着出事儿。

话又说回来了，既然出了这么大的事儿，而且一开始想的就是捂盖子，就说明不止这些事儿。

作为个人来说还是先跑为敬吧。毕竟这第一批要点儿钱都这么难，以后要是再出事儿可能连这点儿都没有了。

知乎用户万乃石发表

除了赔钱，我们还关心的是：犯罪活动持续时间这么长，规模这么大，银保监会有谁担责了呢？工作机制有什么改进呢？

至于赔钱，是理所当然的事，不是恩赐。

知乎用户 Eonian Gooner 发表

点赞多了就删是吧

知乎用户匿名用户发表

最后承受代价的还不是老百姓。

知乎用户曲木为直发表

我只想说啥时候恢复经济犯罪死刑？！

知乎用户日常被开左籍发表

伟人说，已经跳出历史周期律，因为有人民来监督，做主。。。

知乎用户 suxiaohuan 发表

昭和明菜时代，房价跌去七成，如果按照我们收入，跌去七成也是正常的，按照七成来算，就会存在市场上天量的资产减值，很多项目无法盈利并破产，债权人和股东会面临极高投资无法收回的风险，银行和地产深度绑定，将存款大量投入到地产行业，中小银行面临资不抵债，大型也难以避免。地产市值拉高到今天这个规模，已经无力回天，即使系统风险无法避免，也不改变大型银行安全系数最高。立马将资产转移至大型银行，挤兑早已开始，拥有资产越多信息来源越多，越能提起嗅到风险，提前转走的都是大额客户，换言之晚了就取不回来了，不仅要面临地产衰退导致的资产减值风险，而且要面临银行其他大额客户提前转移存款的挤兑风险，叠加之后加速银行的资不抵债。

知乎用户此去经年发表

坚决反对用财政资金垫付违法行为欠费！

某些人的犯罪行为，凭什么要用纳税人的钱去填窟窿？

谁管理，谁负责，谁亏空，谁赔偿！

知乎用户云鹤发表

终于承认银行是犯罪主体了。

承认银行犯罪好像建国以来第一次，以前类似案件都是说银行高管、职员犯罪。

作为储户之一，感觉参与了一个几百亿的大项目，见证了一件历史大事。

希望有人拍个电视剧《人民的存款》，我去当群演。

知乎用户 EurekaYang 发表

账外资金未缴纳存款保险费，这就有点意思了。

接下来，如何垫付其他存款？

叮叮当，叮叮当，，，

叮儿响叮当

——

不过好事来了，，

蚌埠开始垫付 25-35 点了，，，

知乎用户小五 125 发表

710 都整不明白

这就是悬案了

也没所谓

看运气呗

运气这东西花落谁家

未可知

加上红马加上烂尾楼

气数感人……

知乎用户小个发表

村镇银行成立的背景

村镇银行在我国这么多种类银行当中，历史并不算很长，如果我们以原银监会发布的关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见，提出在六个省区农村地区设立村镇银行试点为基点的话，也就是 2006 年末到现在，也只有 16 年时间。

在我们国家整个银行体系中，村镇银行还有后面出现的民营银行，可以说是历史最短的，只有十多年时间。当初是为了支持新农村建设，以及扶持农村中小企业和农户，提出是不是应该有专门的金融机构去支持，这是设立村镇银行的背景，设立村镇银行的逻辑并不很顺或者比较牵强。

原来我们具有农村信用社，改革开放以后，原来农村信用社的定位就是为农业，农民，农村服务，为社员之间融通资金服务。

但随着改革开放之后经济发展，关于农村信用社的改革，究竟是坚持所谓三性：组织上的群众性，管理上的民主性，经营上的灵活性，为农村服务还是应该走向商业化，始终是有争论的。

于是在争论中发展就一直在两边摇摆。在这种摇摆中，原来的信用社变成了县联社，县联社变成了农商行，甚至许多联社并在一起变成大的农商行。

最近有些地方还要把全省的农商行并在一起，变成一个大的省级农商行。这个过程中，农信社从最初直接为农民，农业服务，慢慢开始不断向上走，离开了农村，离开了农民。

导致大家觉得在新农村建设中，似乎没有金融机构在为农民，农村小微企业服务，于是开始有声音要求成立新的村镇小银行进行服务。但我们可能没有仔细去研究为什么当初农村信用社会脱离农村。如果不想清楚这一点儿，农村信社或者农商行到底怎么改革，还是没有一个明确方向。

比如一方面要求农商行不能离开县，必须以县级为法人单位，但同时呢，又要成立新的村镇银行来为农村服务。这里本身就有一个矛盾，还有一个认知上的矛盾，似乎只有小银行才能为小企业，个人提供服务，大银行是不会的，所以要成立村镇银行。

但是在成立村镇银行的时候，监管还是注意到了一些问题。金融有它的特殊性，所以在成立村镇银行的时候，往往要求现有的银行作为发起单位，然后引进其他资本，包括民间资本。

村行为什么发展这么迅速？农信社的发展悖论

这里提一点，也是大家对银行认知上的一个误区。认为大银行是不服务中小企业，或者大银行不在乎中小企业。

这个认知可能始自于 2008 年金融危机，也可能是银行发展壮大过程中出现了一些行为，让大家有了根深蒂固的印象，好像大银行天然就不会服务中小企业，就算小银行成立之初的目标是服务于小的实体或者农村，它依然会发展壮大或者产生更大的欲求，一旦变成大银行，可能又会遇到同样的悖论。

村镇银行成立的初衷还是很明确的，聚焦在小的村镇，因此设立的门槛也非常低。在县市注册，注册资本不得低于人民币 3000000 元，而在乡镇设立资本金只要 1000000 元，而且对所有社会资本和金融机构都放开。

如果对比后来民营银行设立动辄数亿元的标准，村镇银行的门槛儿简直太低了。可能正是因为势力门槛儿如此低，它的发展速度也非常惊人，基本上三年之内全国数量就破千了，到 2021 年就已经有 1600 多家村镇银行，基本上覆盖了全国所有的省份，这不得不让人思考，村镇银行的本质或者它天生的使命，天然的定位到底应该是什么？

咱想说啊，我们原来的农村信用社目标就很明确清楚，因为它是合作制，也就意味着不应该是商业化的，或者不应该以盈利为目标，而主要是为社员在经济活动中产生的金融融资需求服务。如果他能够安于这样的定位，可能就不会有后面出现的这些问题。

但是，我们正好又处在这样一个历史阶段，经济快速增长，经济结构也在快速变化，如果所有的农村信用社都拘泥于原来的定位，可能也没办法发展。

比如发达省份的乡镇企业发展商品经济，原来适应的小家庭农业几乎是赚不到钱的。同时，信用社本身的经营模式也导致它不可能迅速扩大，便跟不上经济发展速度。我们再换一个角度，从经营或者管理信用社的员工的角度来看，原来农信社和农行之间虽然是两个所有制两个法人，但是他们之间是管理和被管理的关系，所以有的时候干部会有一个通道，好的信用社主任，业务骨干可能就会被进入到农行国有体制。

如果我们不讲信用社本身，只从个人角度来看，肯定是人往高处走，他希望自己的身份能够变成国有机构员工，信用社主任也希望能够变成农行员工，比如原来县支行的股长能够当上农行副行长，行长。但如果没有这样的上升通道，农信社的管理者当然希望把银行搞大，不会满足于只是一个小信用社的独立法人，这样个人才有发展。

所以不管是经济发展本身，还是个人职业发展角度，都有做大的动机。在改革开放过程中，我们没有其他机制、法规等来限定信用社只能做成什么样。同时，改革开放就是要突破思想束缚，信用社也不一定非要合作化，不一定只能为农民，农业服务，也应该能够进城。

所以信用社资金到底是只能留在农村还是可以进城，也是一直有争论的。在这个过程中，信用社就摇摇晃晃地要走出去。

为什么多大后就不能服务小微？正因为几十年经济在发展，经济结构也在变化。从银行角度，其业务结构，客户结构肯定要随着经济的结构的变化而变化，变化是指哪里好赚钱就往哪里走，而从行者的角度，不仅会选择更赚钱更好的大业务，还在于这样做对机构有利，对个人发展也更有利。从效益来讲，做一笔大项目，只要几个人，几个亿贷款就下去了，而做小微贷款，每户几万块钱，几十亿业务目标要带多少户，需要多少员工。

如果经济发展速度，经济结构变化没有这么快，可能银行就能沉下心，小微也能做起来，毕竟是有利润的，但如果大业务有更好的选择，一定还是往那个方向去。

村镇银行最大的问题，存款来源

如果从村镇银行的定位来看，开始确实是扎根于乡村、县城的。监管对村镇银行的经营和业务范围限制也比较严格，不允许跨区经营，也在一定程度上限制了过度发展的势头，贷款的主要投向也明确要服务于农户或小微企业。这些限制似乎确保了村镇银行安心服务自己该服务的对象。

如果他的定位如此清晰，限制有如此之多，为什么这些年来村镇银行。的风险会抬升呢？

咱前面讲过，村镇银行本身的逻辑是比较牵强的，但因为一些专家研究，用一种推理的方式论证其合理性，也造成了一些社会舆论。对此，监管部门还是清醒的认识到这其中的矛盾，所以对他做了许多条件规定。现在村镇银行有 1600 多家，但其实在 2015 年左右就不再批准新的了。

然而这里依然存在几个问题。

第一，中国经过 40 年改革开放，所谓农村地区现在已经是五花八门，很多农村已经城市化、工业化了，如果我们用同一套标准设立村镇银行，本身是会有问题的。

第二，村镇银行和原来农信社不一样，原来的农信社全部在乡镇以下，按行政区划，只要有行政区划就有信用社，不管当地人多人少，经济总量有多少。但是现在设立的大多数村镇银行都在县城。某种程度上是远离农村的，又没有或者少有分支机构，所以能不能真正服务到村镇，实际上是有矛盾的。

第三，当大的银行、农商行体系和邮储银行都已经下沉时，网点角度看，村镇银行并没有填补任何空白，村镇里已经有各大银行、农商行的网点存在，银行还面临其他银行竞争。还有一个问题，我有一个比较保守的观点，作为银行放贷款是需要存款的。而我们成立村镇银行包括民营银行时，大家关注的都是怎么能够放贷款。

比如成立民营银行是因为民营企业融资难、融资贵，村镇银行也是因为农村农户融资难、融资贵，这些都是放贷款的角度。

但是…… 银行需要有存款才能放贷款，而且并不是天然就有存款，老百姓信任你才会有存款，不信任你是不会有存款的。

所以目前村镇银行也好民营，也好，成立以后的一个最大问题就是存款没有来源。一家新的银行，老百姓对你不了解，尤其是周围已经有各种熟悉的银行，更不会到你这里去存款。

村镇银行旁边有农行、邮储，还有农商行，大家首选几乎不会是他，但没有存款就很难去发展，盈利能力也很小。村镇银行虽然小，但是五脏俱全，基本必须的成本都有，比如科技、数字化成本，很多都是母行承担的。

所以在当前经济条件下，村镇银行确实有一个必要性和未来发展方向的疑问。

信用需求慢慢消失，所有银行都在下沉

这几十年来，经济发展一直处于高速发展状态。

像制造业，工业，贸易，房地产等往往是在大城市或者大行业中发生，这些经济类别发展迅速，银行也天然会去想服务这些行业。直到最近几年，经济增速放缓，整个经济结构也开始关注到消费或者居民层面。同时原来的大项目由于各种情况发展放缓甚至停滞，对于信用的需求也慢慢消失。

在这种情况下，所有银行都在下沉，而外资银行在国内发展网点其实非常难，于是也曾经纷纷把目光投向村镇银行，因为设立标准低。

但这几年来，村镇银行几乎都没有什么发展。与此同时，不管是大型银行，中小型银行，农商行，大家全都在下沉，而且是加速下沉。下沉到县城，村镇每一个人，几乎所有机构都对村镇银行进行降维打击，它几乎没有抵抗能力。

还有数据显示，截止到去年年底，全国农村商业银行 1596 家，农村信用社 577 家，两个加起来 2000 多家，已经超过村镇银行了，而且服务对象和定位几乎一模一样。

但农村信用社历史更悠久，根基更深，所有这一切确实指向村镇银行存在的必要性。对于村镇银行，自己既然设立了，肯定要发展，但是又没办法跟其他大行竞争，怎么办？只能下沉更下沉，或者去做一些风险更高的业务，无论怎么做，风险似乎都会抬升，但与此同时，资本金又这么低，承受风险的能力也没有办法跟其他银行比较。

咱想说这里还有一个问题，专家们可能也要关注到，村镇银行这样的小区域银行，其生存环境需要一个人口流动不太大，相对比较传统的社会环境，而且当地经济本身也需要是区块化或者是区域化的。小银行如果在熟人社会或者相对小的区域经营，所谓下沉，做深做透是有存在价值的。

但问题是中国社会经过 30 到 40 年的改革开放以后，已经变成了一个流动性非常大的社会，不要说城市，即使是农村也有农民工这么一个概念，我们的农民工也是满世界跑的，所以从人的角度本身就打破了地域概念，同时我国整个经济也已经融入到全球化当中，这些交往都不是区块化的。

在这种情况下，作为一家微型银行机构，服务能力是不能够适应经济环境和人口环境的。不仅大陆，在香港地区原本的传统本地银行也早已慢慢衰落，原因是在于香港原来的老社区差不多都已经消失了，美国的社区小银行数量也在不断减少，原因也是这个银行已经失去服务对象和服务环境。

所以不是说银行一定要从小做到大或者只为小服务，问题是现在的小企业也都是在为大企业服务，是大产业中的一个环节，小银行也不一定能满足小企业的需求。

但是这里还有一个悖论，如果人口流动那么大，我们不是可以用手机银行，互联网银行来服务吗？但是问题又来了，建立互联网手机银行的基础设施也需要投入成本，但是小银行是投不动的，哪怕投进去就服务几个客户，成本收益比是不匹配的。

我们刚才提到美国的社区银行，那么我们的村镇银行模式是否很难找到可以对标的国家呢？

咱想说，日本的农林中央金库下面的机构相当于我们的信用社，法国的农业信贷银行其实和我们也差不多，上面一家农业信贷银行，下面是合作机构，但是农业信贷银行相当于一家商业银行，和下面的合作机构是有分工的，业务上井水不犯河水，这是法律体系规定下来的。

德国也有类似机构，但是不叫信用社，是相对更有一点儿合作性质的中小银行服务中小企业，和德银这些商业银行或者股份制银行是分开的，也是用法律体系分开的，加上服务对象一直是以工业为主的中小企业，所以一直维持得非常好，非常稳定。

小银行机构今后的生存环境

首先必须要和整个国家的经济发展结构逻辑相适应，其次是自己服务的环境、社区需求也要自洽，才是一个好的服务体系。

向东南亚一些国家，比如泰国也是农业产业、农村面积非常大的国家，但因为泰国的大型商业银行下沉的实在太彻底了，以至于几乎整个国家所有的角落都是这些大银行集团的分支机构服务，这样的体系会更好管理，结构不复杂，也有集团抗风险能力。

美国的社区银行们也经历了大量并购过程，过去 30 年间减少了一半儿，也面临如何把传统和现代结合好这个难题。从这些国家情况看，只要经济增长和结构发生变化，银行的经营都会遇到问题的。

咱想说，这是一个思考方式的问题，比如经济结构变化了，社会信息化，数字化，我们确实要去扶持小微企业发展，但是在数字经济人口高频率流动的条件下，还用三年前的方式去支持小微企业发展是不合理的。再进一步支持小微企业，我们是要用专门机构继续解决融资难，还是相应引导政策使得现有的大机构去服务小微企业？

今后的小银行机构的生存环境会越来越差，不是说完全没有机会，但是像现在这个数量级别的小银行生存机会是不多的，所以能不能用其他一些政策？包括其他国家的政府中小企业信贷模式，或者有一些专门管理机构、担保机构，通过这些机制来解决中小企业融资问题，而不是一定去成立专门机构来解决，这可能也是另外一种思路的选择。

我们在讨论村镇银行未来发展方向，甚至是农村金融发展方向时，可能还要再上升一个层面，从服务整个农村金融或者中小企业的层面上。探索整体的服务方式，可不可以有一些思路转变？

如果还局限于用小银行来服务小个体的框架，可能会限制很多想象空间。比如是不是用一个集团化的服务方式会更有底气一些。比如设立一个村镇银行集团，因为集团整体实力强，管理风险能力比较强，也有预算，可以做数字化创新，服务各个村镇，咱觉得这可能是一个比较好的方案，因为村镇是相对特殊的领域，某种程度上是不能完全商业化的。

目前世界上很多国家都会在此领域设立一些扶持政策，我们要探讨的是如何让大集团愿意去做，比如税收优惠，此类业务的央行再贷款利率优惠甚至补贴，这样他就会沉下心来，自然会去做好。

同时社会上还要有一些清醒的认识，中小企业、村镇农户等对融资的需求是不是那么必然？在现在的经济环境中，纯粹的一家一户农业贷款的情况是不多的，如果种了几十年地，每年买种子还需要贷款，那肯定这个地没种好，要么就是这块地根本就不够吃。

只有农户多种经营的时候，比如做民俗或者一些小加工业，才可能需要一些临时性贷款。但是这一类农民究竟还有多少？很多农村根本已经城市化，服务对象实际上已经是小微企业而不是农民了。

另外，很多小企业资金紧张是因为被大企业、政府拖欠应收款太多，如果这些不合理的应收款问题都要用贷款去补，是不是合理？这恐怕是我们需要考虑的。

咱想说，还是要真正下沉，只有下沉到真正的需求才是好的下沉。现在的下沉还都是一种业务扩张的方式，并没有真正下沉到需要被服务的群体。另外我刚才提到的激励也是和当下金融发展的主体 ESG 相契合的。

一提到 ESG，大家都觉得是减碳或者环境相关，但 SG 还包括 social responsibility，也就是社会责任。小微、普惠、村镇金融其实都可以被包括在社会责任中。

如何把过去几十年来唯利是图、以利润最大化为唯一目标的金融精英思维，转变到以整个社会和谐共同发展的思维上，转变到 social responsibility 上？这才是一个终极解决方案。

作为农村金融体系中最重要的村镇银行，自诞生以来就受到市场极大的关注。村镇银行的设立宗旨是为了服务 “三农”，就是要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，村镇银行被赋予“立足地方、服务村镇” 的市场定位。

随着我国城乡经济的快速发展，农民及城镇居民收入水平持续增长，农村居民人均可支配收入稳定递增，农业总产值逐年提高。农民、农业、农村对金融业务的需求与日俱增，为村镇银行的发展创造了有利的外部环境。

图 1：农业生产总值

图 2：村镇居民与农村居民可支配收入

图 3：农村居民可支配收入结构

村镇银行相关概述

概念

村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。其设立宗旨是为了服务 “三农”。

特征

**1. 市场定位：**一是满足农户的小额贷款需求，二是服务当地中小型企业。

**2. 服务群体类型多元：**客户既包括农户及城镇居民，还包括个体工商户、农村企业和农村合作组织等

**3. 规模相对较小：**相较于其他银行来说，村镇银行的规模较小。

**4. 机制灵活：**决策链条短，贷款审批一般在几个工作日之内就能完成

**5. 设立时间短：**知名度不高，吸储能力有限。

**6. 业务范围：**村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，贷款既有生产性贷款，也有生活性借款如教育、农资投入、医疗、建房等。办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

治理结构

1. 组织结构

作为独立的企业法人，村镇银行根据现代企业的组织标准建立和设置组织构架，同时按照科学运行、有效治理的原则，村镇银行的管理结构是扁平化的，管理层次少、中间不易断开或时滞，决策链条短、反映速度相对较快，业务流程结构与农业产业的金融资金要求较为贴合。

图 4：村镇银行组织结构图

2. 股权结构

村镇银行属于股份制银行。村镇银行的创新之处 “主发起人制度” 是指银监会规定，必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行并且单一金融机构的股东持股比例不得低于 20%，此外，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过 10%。后为了鼓励民间资本投资村镇银行，银监会于 2012 年 5 月出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将主发起行的最低持股比例降至 15%，进一步促进了村镇银行多元化的产权结构。以主发起行持股的比例作为标准，可以将村镇银行的股权结构分为全资控股（100%）、绝对控股（50% 以上）和相对控股（15%–50%）三种形态，股权结构差异较大。

3. 行业历史与政策沿革

（1）行业历史

局部试点阶段（2006 年初—2008 年初）：此阶段主要发展方向为村镇银行组建和运营的基本政策框架形成。

2006 年 12 月 20 日，全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等 6 个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，全国的村镇银行试点工作从此启动。

2007 年阐明了村镇银行的发起行制度、筹建开业的审批、发起行资格、设立地点、市场将官以及监管思路，试点省区扩大到 31 个。

全面发展阶段（2008 年—2011 年）：此阶段主要发展方向为完善村镇银行总体布局，村镇银行迅速扩张，政策密集出台。放宽设立门槛，支持主发起行集约化、批量化、专业化地发起；提出了对于 “管理总部、控股公司和设立总分行制” 的三种新型农村金融机构管理模式。

稳步发展和管理升级阶段（2011 年 6 月至今）：主要发展方向为村镇银行全面布局初步完成，发展势头逐渐降温，提升管理水平作为重要目标和内容。核心特点有四个：提出村镇银行风险等级；降低主发起行股权比例；强化合规经营，严禁发放大额贷款；提升村镇银行批量化组建、集约化经营和专业化服务水平。

（2）政策沿革

从试点设立村镇银行以来，相关的中央法规与政策逐渐出台。

图 5：村镇银行相关政策（1）

图 6：村镇银行相关政策（2）

（3）重大事件（如下）：

2006 年 12 月银监会放宽农村银行业金融机构准入政策

2007 年 3 月首批村镇银行在国内 6 个首批试点省诞生

2007 年 10 月银监会宣布试点从 6 个省扩大到 31 个地区

2007 年 12 月首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业

2007 年 12 月国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌

2008 年 8 月农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行

2008 年 9 月中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业

2008 年 10 月全国共开设的村镇银行已经达到 20 多家

2011 年 5 月全国共组建村镇银行 536 家

截至 2012 年 9 月末村镇银行全国已经增长为 799 家，截至 2014 年 12 月末村镇银行全国已经增加为 1547 家

4. 意义

村镇银行是中国银行业体系的组成部分。村镇银行的建立，有效的填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。设立村镇银行对于建立多层次的农村金融服务体系，发展普惠金融，具有重大意义。

村镇银行发展现状

纵向对比

1. 村镇银行数量、规模扩张速度趋缓，建设进入稳定发展阶段。

截至到 2019 年，我国组建的村镇银行数量达到 1630 家，比 2018 年增加了 14 家，从存量上看，村镇银行的数量每年都在增加，但从增量上看，2016 年之后增速趋于平缓甚至下降；从折现图上可以看出截止到 2018 年底，营业网点数达到 5764 个，从业人员数量 93465 人，同样可以看出 2009 年至 2012 年发展较为平稳，2012 年至 2016 年发展速度加快，规模不断扩大，2016 年之后发展势头又趋于平稳；2011 年以来，我国村镇银行的资产总额不断增加，截止到 2018 年资产规模达到 15100 亿元，比上一年增加了 1100 亿元。数据显示我国村镇银行建设正在迈入稳定发展阶段，数量、规模上的扩大速度趋缓，当前以及未来的工作重心将是放在村镇银行高质量、多元化的发展方向。

数据来源：中国银行业协会

2. 村镇银行数量区域分布东部高于其他地区，山东省村镇银行数量居于榜首

据统计，我国村镇银行数量分布呈现出东部地区最多，中、西部地区次之，东北地区最少的特点。东部地区村镇银行占比 34%，拥有 542 家；中部地区村镇银行占比 26%，拥有 417 家；西部地区村镇银行占比 25%，拥有 402 家；东北地区村镇银行占比 15%，拥有 231 家。在收录的 1592 家村镇银行中，山东省以 127 家的数量拉开差距，河北省 96 家，位居第二，贵州省（81 家）和山西省（80 家）紧随其后。其中，吉林、辽宁、内蒙古、河北、山东、山西、河南、安徽、江苏、湖北、浙江、云南、贵州、江西均超 60 家；西部地区如宁夏、甘肃、新疆等地均不超过三十家，由此可以看出村镇银行的选址与经济发展程度密切相关。

数据来源：中国银行业协会

3. 注册资本区域分布差异明显，超过半数村镇银行注册资本集中在 1000-5000 万元

村镇银行注册资本集中在 1000-5000 万元的区间内有 911 家，占比达到 57%；其次市 5000-10000 万元，有 472 家，占比 30%；注册资本在 10 亿元以上的村镇银行最少，仅有 4 家。从区域分布看，各区域之间存在明显差异：东部地区村镇银行注册资本占比达到了 61%，中西部地区分别占比 19% 和 20%。之前的数据显示各地区之间的数量差不太多，但注册资本却出现了巨大的差异。从中国银行业协会中整理中的数据显示在村镇银行注册资本排名前十的省份中，江苏、浙江、广东、山东四个东部省份占据前四，五个省份来自东部地区，且前四省份的注册资本遥遥领先后面省份。从中可以看出资本更偏好于经济发达的东部地区。

数据来源：中国银行业协会，前瞻产业研究院

4. 盈利能力上升势头减弱，趋于下降

我国的村镇银行自 2007 年成立以来到 2014 年盈利能力一直保持者良好的发展，全国性的盈利面接近 90%。但 2014 年之后，村镇银行资产利润率以及资本利润率不高并且呈现下降的趋势，盈利能力水平开始持续下降。尤为突出的是 2015 年村镇银行的资本及资产利润率均有所下降，2016 年之后，盈利能力依然没有回升，全国性的资产及资本利润率均低于商业银行的平均水平。虽说村镇银行的初心是 “支农支小”，但它本质上还是一个以盈利为目的的商业银行，并且长期盈利能力的不足也会影响支农支小工作的广泛落实。

横向对比（相对优势）

——与农信社之比较

1. 发展晚，规模小，增速快

总体规模上看，村镇银行在机构个数、从业人数、资产规模、法人机构各个方面远落后于农信社；但其资产规模在 2011-2013 年增速迅猛，远远快于云南省的农信系统和全省的农信系统资产规模的增长速度。

图 14：2011-2013 云南省村镇银行、农信系统及全省金融机构资产规模及细分指标

图 15：2011-2013 云南省村镇银行、农信系统及全省金融机构资产规模增长率

数据来源：云南省人民银行

2. 国家政策扶持

财政部高度重视普惠金融工作，创新财政资金运用，通过涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、创业担保贷款贴息等政策手段、鼓励加大对普惠金融对象的信贷供给。

如：2013-2018 年中央财政累计对约 7200 亿元的涉农贷款增量给予奖励，支持了超过 3600 家次新型农村金融机构；对金融机构向农户发放 100 万元以下小额贷款取得的利息免征增值税；对村镇银行提供金融服务收入，可以选择适当简易计税方法按照 3% 的征收率计算缴纳增值税；对村镇银行农户小额贷款的利息收入，在计算应纳税所得额时，按 90% 计入收入总额等。符合条件的金融机构均可以享受相关补贴及税费优惠政策。

3. 管理制度创新

村镇银行的发起人大多是农村商业银行背景，本身在农村市场的具有丰富的经验，加之村镇银行决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活等独有的优势，给在管理、制度方面都相对落后的农信社带来不小压力，使在信用制度创新方面更易施展拳脚。如杭州联合村镇银行将客户的淘宝交易数据，购买评价等网络平台资源考虑到信用评级授信中去，更全面的反映了客户风险，创新中小企业贷款运行模式。

4. 村镇银行发起行大多为跨区域经营

许多村镇银行（如银座村镇银行系列）在全国不同城市有多个网点，通过跨区域战略的实施：

**一是扩展经营区域。**不论是何种企业，在发展到一定规模之后，扩展自身的经营区域已经成为了无法逃避的选择。扩大自身的经营区域，不但可以给企业自身创造新的利润增长点，而且还能够分散由于地区单一、客户单一等带来的风险，提升企业自身的整体能力。而且在扩大自身经营区域的同时，还能够借鉴其他地区先进银行的管理经验，在学习的过程中弥补自身的不足，提高自身的品牌影响力，加快企业的发展。

**二是可以谋求登录资本市场。**随着我国金融市场进入门槛的不断降低，村镇银行凭借其 “银行牌照” 受到了多方的关注。而且由于村镇银行的注册资本相对于其他银行来说较低，能够比较容易的取得控股资格，这样可以轻易的将自身的品牌延伸到其他地区。

5. 金融产品创新，更好服务于三农工作

村镇银行作为我国 “支农支小” 的主力军，通过创新信贷模式在解决小微企业和 “三农” 客户的融资需求上重要性日益显现。

如梅州市虽林业资源丰富，但许多涉林企业的发展受到了缺乏资金支持、抵押贷款限制多导致融资难、产业链短等因素制约。基于此，客家村镇银行通过创新林权抵押贷款模式，与林业产权流转服务平台网络运作方展开战略合作，双方合作研究设计了林业信贷产品——“客家林权易宝” 金融产品，协助指导林农林权申请林权抵押贷款并授予授信额度。“客家林权易宝” 的产品对象为在林业产权流转服务平台实现林权流转的涉林企业和林农，经过平台对抵押的林地进行现场勘察井由专业的资产评估机构所出具的资源调查报告进行价值评估，最后流转平台根据项目的特点、银行放贷政策和客户需求出具评估报告，客家村镇银行与贷款申请人签订贷款合同和抵押合同后放款，林企和林农最高可以获得评估价 30% 的贷款额度。通过这种信贷模式的创新，给当地的林企和林农提供了强大的资金支持，使得林业资源得到充分应用，推动者梅州林业可持续发展。

村镇银行的问题

市场定位带来的问题

村镇银行定位于广大农村地区，目的在于为经济落后的农村地区带来资金信贷支持，填补农村地区金融市场的空白，因而不可避免的承受由于农村地区艰苦的生产条件和特殊的人文环境带来的风险。

而为了发挥村镇银行的作用, 为农村、农民还有中小型企业提供更好的服务 , 村镇银行经营业务必须遵守分散和小额两个原则。村镇银行也因此产生相关问题。

1. 农村地区的村镇银行有其局限性

首先，村镇银行设立于我国广大的县城，虽然是农民自己的银行，是 “穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，金融观念比较保守, 只信任大型的商业银行，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。

而且农村地区不论是经济条件还是教育水平都远不如城市地区，与此相对应的是法律意识淡薄，对于拖欠贷款的严重性没有正确的认识。同时，农民往往缺少可以抵押的资产，发放信用贷款将会增加贷款违约的可能性。另一方面，农村地区的征信系统还未完全建立，对农民征信水平的考察成为一大难题，由于信息的不对称，银行往往也不知道贷款者的信用水平和真实的还款能力。令人堪忧的信用环境拉高了村镇银行面临的风险。

且由于村镇银行的授信对象主要面向农户和小微企业，这两者均具有脆弱性和风险性，粗放式的农业生产效率低下，盈利能力有限，且受自然条件的影响，不可预料的自然灾害常使农户暴露在风险之中。小微企业由于自身实力薄弱，缺乏竞争力和经营管理不善，也存在着亏损的风险。并且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再者，村镇银行网点少，业务单一，现代化手段较少，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。

2. 村镇银行定位与经营目标偏差

我们知道村镇银行以推动农村地区经济发展为宗旨，主要客户群体是农户和小微企业，经营业务必须遵守分散和小额两个原则。

但是, 村镇银行属于商业性质的银行, 独立经营, 独立承担盈亏责任, 获取最大的利润是他们最终的追求, 发展大中型的企业客户, 不仅利润大, 而且支出的成本少, 所以在同时存在低端、中端和高端三种不同客户的前提下, 村镇银行为了获取更多的利润自然会放弃农民和中小型企业这些低端和中端的客户, 发展高端的客户市场, 这就有悖于最初成立村镇银行的目的。

3. 南阳村镇银行

2010 年 12 月，按照党中央、国务院关于加强大型水利工程水源地与受水地合作的有关政策精神，南阳、北京、天津三市合作，以首钢控股为代表的三地 6 家优质企业共同出资 5 亿元设立了南阳村镇银行。它是首家总行设在地级市的村镇银行，也是国内资本实力最雄厚的村镇银行。分析南阳村镇银行 2019 年年报报，我们可以知道：从贷款的客户结构分布可知，对私客户贷款占比较年初提升了 30.17 个百分点，对私客户贷款增速高于对公客户贷款增速 32.93 个百分点，符合南阳村镇银行转型支农支小的调控思路。从对公贷款的客户结构分布可知，小型和微型企业贷款占各项贷款的比重为 100%，流动资金贷款占各项贷款的比重为 98.59%，短期贷款占各项贷款的比重为 62.71%，呈现 “小微、流动、短期” 的特点，符合南阳村镇银行的信贷导向及市场定位。

图 16：南阳村镇银行 2019 年报主要财务数据

而南阳村镇银行的问题也很典型：

(1) 社会认可度不足

南阳村镇银行注册资本 5 亿元，虽然是国内资本实力最雄厚的村镇银行，但与一般商业银行的 10 亿元相比，它的资本规模远远落后，并且成立时间较短，这导致它的社会公信力和公众影响力不足，缺乏社会认可度。

(2) 吸储能力有限

目前南阳村镇银行约有 40 多个营业网点。由于受到资本的限制，并未实现完全遍布农村的网点覆盖。网点不足和结算系统的落后，发展中面临的竞争对手多，在一定程度上影响了赢得客户和抢占市场的能力。

(3) 产品种类单一

首先，南阳村镇银行提供的主要贷款产品为农村小额贷款、中小企业贷款、个人经营贷款及个人消费贷款等。上述四种贷款产品在种类、担保方式上过于单一，无法满足南阳市村民多样化的金融需求。

其次，南阳村镇银行的小额信贷业务和农村信用社的小额信贷业务相比，虽然南阳村镇银行在技术上具有一定的优势，在贷款管理上也比较细致，但是在市场定位、管理模式、贷款流程以及担保方式等方面并不具备绝对的业务优势。因此，产品种类单一和产品同质化也是制约其发展的重要原因。

(4) 信用风险较大

南阳村镇银行主要服务于 “三农”，由于农业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，且农业保险体系不完善，农业生产的弱质性增加了违约风险出现的可能。此外，大多数农民的信用意识和法律意识淡薄，加之南阳村镇银行对风险的管控缺乏有效的手段，以致其信用风险较高。

村镇银行外部环境存在的问题

1. 法律制度有待完善

村镇银行的发展需要良好的金融法律环境，目前，我国各商业银行通用的法律有 1995 年 5 月发布实施的《中华人民共和国商业银行法》。虽然自 2006 年来，国家多次出台了关于村镇银行的法律法规如 2007 年发布的 “村镇银行管理暂行规定”、2012 年发布的“村镇银行风险处置办法” 等，但这些条款大多是参照普通商业银行法律条款而设立的部门规章。

村镇银行虽是银行业金融机构，但在各方面都与普通商业银行有较大差异，在法律的适用性上，有些关于普通商业银行的法律条款，在村镇银行上并不适用。

但发展至今，我国金融部门的法律里，依然没有一部专为村镇银行而制定的法律。相关法律制度的不健全，使村镇银行缺乏开展信贷业务的法律保障，我国仍需要一部专门的关于村镇银行的法律。

2. 监管政策同质化

目前专门针对村镇银行的监管政策还不够完善。

村镇银行要符合与其他银行差不多相同的监管指标要求，对村镇银行高管层的能力提出了非常高的要求, 由于村镇银行不同于普通的银行业金融机构，如需要完成特色指标如支农支小指标，规模小、业务简单等。因此在监管标准上也也特殊对待，不应与普通商业银行同一而论。资本充足率和存贷比等相关指标的监管应当更加宽松，给村镇银行营造更有利的发展空间。

村镇银行公司治理问题

1. 管理与绩效考核

目前大多数村镇银行 “三会一层” 的管理模式正在逐步建立，内部制衡虽在部门设计上得到了一定程度的完善，但整体上采取的仍是传统的直线职能式的管理模式，这般科层制的体制较近年涌现的创新型企业的扁平化管理结构缺乏活力，员工的主观能动性和潜能得不到充分发挥，因此，一线员工所掌握到的市场情况、动向由于村镇银行简单地将经营指标作为评价标准的落后绩效考核方式，而不能被高级管理人员所掌握，故使得决策脱离现实情况影响银行的发展前景。

同时，村镇银行还缺乏对底层员工的风险管控，普遍存在的人情贷款等放贷乱象缺乏有效的遏制手段，使得风险有所增加。在银保监会网站上查阅 11 月以来全国范围内村镇银行的处罚问题，最多的是因触犯《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五款而受到当地银保监局处罚的，可以看出目前村镇银行面临的主要问题仍是审慎经营问题。

2. 股权结构

2012 年后，国家规定村镇银行发起行的持股比例必须大于 15%，而现实中许多村镇银行其发起行的持股比例往往大于 50%，虽然发起行在银行经营方面可与之分享经验，但这种一股独大的股权结构使得村镇银行的决策产生往往缺乏制衡力量，可能会使得村镇银行丧失了自身发展的能动性等问题滋生。同时，发起行与村镇银行所在地常常不在同一个地区，不了解情况的发起行可能会有与当地不同的思维模式，其话语权大，但制定的发展的方向是否合理，值得探究。

3. 资本实力与伴生风险

村镇银行存在资本实力不够雄厚的普遍问题。其实资本规模较小是村镇银行的内生性问题，上述问题追根溯源都与资本规模有着千丝万缕的联系，而我将把目光聚焦于分析几个相关性较大、较直接的影响：一，抵御风险的实力不足；二，业务操作、权限等受制于人。

4. 业务风险

首先分析业务风险。村镇银行本就局限于一地，即使在整体经济保持平稳的背景下，个别地区存在市场局部动荡的可能性持续较高；且与农业关联程度高的自然灾害的发生具有范围集中、破坏力强的特点，常会使区域内整体农牧民收入均遭受重大打击，使得农田歉收，并间接使农业相关企业资金链断裂，助农贷款及农业相关企业贷款成批地发生难以按期支付的问题，这对于业务局限于一地、资本规模小的村镇银行可能是毁灭性打击。

5. 数据风险

其次将目光聚焦于数据风险。数据对于金融企业的重要性自不必多言，由于地震等重大自然灾害或其他人为过失导致的数据丢失是金融企业不能负担之重。目前，许多大型商业银行，以及中国人民银行、国家税务总局、国家开发银行等机构都已在全国范围内建立了异地灾难备份中心，以防范灾害对企业在数据层面造成二次损失。然而村镇银行由于规模、资金的限制，核心业务的数据均由外部机构托管，而其托管机构几乎都没有建设异地灾备中心，甚至相当一部分托管机构的同城灾备中心尚未建立，仅有单机热备。一旦不可抗的自然、人为灾害发生，数据的损失将同灾难本身造成的损失一道将村镇银行拖垮。

6. 业务系统风险

资金带来的第二个问题即系统及数据处理中心受制于人。以山西省为例，山西省辖境内 77 家村镇银行均不能自行完成开发运行和维护核心业务的系统，而是交由发起行或外包机构。数据处理中心同样如此——并无独立数据处理中心。思考问题背后的原因，在发起行看来将系统、数据处理中心外包可能是一个节省成本的短期收益最大化选择，但由于现实中村镇银行仍需遵照市场规律自负盈亏，寻找公司外包实际上加大了其正常业务开展的难度，为其长期的生存、盈利人为制造了更大的障碍。

商业银行的未来发展之路

金融科技对村镇银行影响的三阶段

第一阶段：金融电子化系统的广泛应用，使金融服务渠道多元化、效率大幅提升，实现了 7×24 小时服务。

第二阶段：金融移动化技术广泛应用，传统的线下业务转向线上，线上线下业务协同发展，推动了渠道变革和业务流程再造。

第三阶段：利用科技重构金融管理理念，也就是工业 4.0 时代，此阶段通过大数据挖掘客户需求，为客户提供定制化的产品与服务。

具体解决措施

1、顾及长尾用户

在金融科技背景下，大量的客户数据才更容易形成规模效益。为农村等偏远地区提供金融服务是村镇银行的责任和使命。农村地区也正因为大量长尾客户的存在才有潜力可挖。

2、提供个性化精准服务

村镇银行服务具有地域性，为农户解决因农产品生产周期长、成本投入高、收益低等原因筹集不到贷款的困境；为小微企业和个体工商户去除因担保不足、投资风险大等原因筹集不到资金而限制其发展的阻碍是其应有的责任。故村镇银行可利用大数据和人工智能等技术获取用户或小微企业的综合数据来分析其生产经营能力、消费能力和消费偏好，以客户需求为标准进行内部重组，并据此为用户 “量身打造” 差异化定价产品和个性化服务，以满足客户多样化的金融服务需求。

3、吸纳专业高能的综合型人才

金融科技背景下从业人员的数量优势逐渐消退，质量优势日益凸显，吸纳专业高能的从业人才是村镇银行的目标。

4、打造严密高效的风控系统

金融科技将使村镇银行传统风险形态面临新变化，并且其数据化、智能化的风险管理特征还可能从实质上改变银行主要风险的权重和分布，但同时不能忽略金融科技提供的风控监管新思路。

路径选择之对比

路径一：依托发起行的科技体系支撑，从加强人员培养、完备基础设施方面进行强化管理，改变业务发展模式，从单纯线下业务模式到线下线上业务融合发展。

路径二：以独立法人身份自建系统，筹措基金，量身定制，建设符合自身特征、对自身业务发展更为有利的平台。

路径三：委托第三方平台托管自己的服务体系。

以上三种平台建设方式可以说各有利弊。第一种，依托发起行的科技系统。这就对发起行的科技实力提出了非常高的要求。但现阶段的实际情况是，很大一部分的发起行为农村商业银行等机构，他们自己的科技能力相比较于大中型金融机构都不算强，很难有多余的能力来支撑村镇银行的金融科技发展。第二种，以地方 “小法人” 的身份自建系统。这种方式是根据自身特点量身定制的，但是这就需要村镇银行投入大量的资金来建设和后期运维，对于本身体量就很小的村镇银行而言，自建系统的难度非常之大，更何况是体量很大的运维资金。第三种，托管开放式金融科技平台。这种方案的优点是可以在短时间内实现系统改造，提供丰富的产品，实现服务的快速升级。但是，这种方案的最大问题就在于将对金融科技平台的自主控制权交给了第三方，虽然中间会签订保密协议，但是村镇银行在维保费用及托管费用等方面进行谈判的时候就没有了话语权，这就给数据安全性打上了一个大大的问号。相对来说议价能力有限。

村镇银行产品创新

1. 联保贷款

农民联保贷款指的是在自愿的情况下，由没有直系亲属关系的三家或者五家农户组成可以相互担保对方的小组，银行向这一小组发放的贷款数，农户联保贷款采取自由组合、多户互保、按时还款、共担风险的模式，这种贷款模式在农村的中小企业中也能加以推广，农村的中小企业存在抵押品不全、财务制度不完善、贷款信息不完整等问题，使用联保贷款模式可以解决这一类问题，企业与企业之间相互担保的模式，保证了信息的相对对称，同时把信贷的风险值以及投入成本降至最低，联保小组成员可以是处于同一区域、同一市场领域、统一组织的企业，在生产经营的过程中，需要这些企业相互之间没有关系，没有产权，自由组合形成担保小组，其中的每一个成员都需担负还款的责任，村镇银行将市场的资源合理地加以运用，熟悉各管辖区域的经营优势，然后审核贷款，并公布信息，小组与小组成员之间相互监督，要使联保贷款得以正常推进，需保证所有的小组成员共同承担风险，自愿自主组合，为企业的经营贡献出自己的力量，相关的管理部门可以运用信息优势，对客户的信息情况进行筛查，降低事故风险。

2. 农业供应链融资

农业供应链融资指的是重要的企业在交易产品的过程中，对现结现付、预结预付的商品核算账目时产生的一种融资方式，通过和上部的企业以及下部的企业之间进行合作，共享信息、物流以及资金等资源，最终形成互利共赢的融资模式，使用农业供应链的方式时，运营较为困难的企业如果获得了资金方面的支持，一方面，化解了当前面临的危机，另一方面，支撑了核心产业，使它们良性发展。农业的生产资金链涉及作物的生产种植、成熟收割以及深度加工等一系列环节，各主体之间相互作用最终形成产业供应链，链上包含的东西越多，证明参与配合的人越多，对资金的需求量就越大，农业产业链提供资金支持，使整个供应链能以更和谐的方式发展，提高整体的竞争性能，推动农业朝更好的方向进步。整体上来说供应链和农业产业链两者之间存在一定的联系，它们都把上部分以及下部分的客户有机的整合在一起，作为把农业产业化的企业放在核心位置的产业链，这种模式称之为 1+N 模式，供应链融资中对应为核心企业加中小企业，农业产业链中同样也能使用这种模式，对应为龙头企业加农户，与供应链的融资方式类比，再与农村各区域的地形特点相结合，村镇银行可以在农业供应链融资的方式中对科技信贷产品进行创新。

附录

［4］村镇银行大事记

2006 年 12 月银监会放宽农村银行业金融机构准入政策；

2007 年 3 月首批村镇银行在国内 6 个首批试点省诞生；

2007 年 10 月银监会宣布试点从 6 个省扩大到 31 个地区；

2007 年 12 月首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业；

2007 年 12 月国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌；

2008 年 8 月农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行；

2008 年 10 月全国共开设的村镇银行已经达到 20 多家；

2011 年 5 月全国共组建村镇银行 536 家；

截至 2012 年 9 月末村镇银行全国已经增长为 799 家；

截止 2014 年 12 月末村镇银行全国已经增加为 1547 家；

截至 2015 年 12 月村镇银行全国减少至 1311 家。

［5］村镇银行与小贷公司的区别

根据《中华人民共和国商业银行法》第二章第十一条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称使用 “银行” 字样。小贷公司虽然也可对外发放贷款，但是从法律角度看，小贷公司不可以吸收公众存款，也不可以使用 “银行” 字样，与村镇银行的区别远不是用 “天壤之别” 四个字可以形容的。

以此类推，按照法律规定，从 2015 年 5 月 1 日起，所有银行业机构都要投保存款保险，村镇银行与其它商业银行一样都需要投保。

［6］村镇银行发展面临的问题

1、1／3 业绩靠补贴

经过近 9 年的培育与扶持，多数村镇银行也表现出运营成本居高不下、经营风险显现、民营资本投资积极性下降等问题，部分机构甚至难以实现商业可持续。以 2014 年为例，样本机构的平均资产利润率为 1.15%，低于全国商业银行平均资产利润率 1.23%，且样本中多数机构在 2014 年还享受财税扶持政策，若剔除补贴减免政策的影响，平均资产利润率仅为 0.77%。这也从盈利性的角度体现了村镇银行可持续发展的脆弱性。

调研数据显示，财税扶持政策落实金额合计占净利润的比例达 55.51%。从补贴依赖程度来看，村镇银行在组合政策的扶持下，对补贴的依赖程度稳步降低。财税补贴金额占当年净利润的比例呈现逐年下降的趋势，从 2009 年的 149.78%，下降到 2014 年的 32.77%。

2、筹资困难

首先，村镇银行设立于我国广大的县城，虽然是农民自己的银行，是 “穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。

3、法人治理不完善，内控风险不容忽视。

村镇银行公司治理结构不尽完善，高素质人才缺乏。从村镇银行人员来源来看，发起行高管人员对于发起行文化、产品、市场定位都非常熟悉，但不熟悉当地新的环境，真正做到为农村服务面临很大的挑战。本地招聘的高管有较多的本地客户资源，但对于发起行文化、产品、市场定位理解不够透彻，需要时间进行新的学习。本地从业人员其中一部分是来自村镇银行所在地，对当地情形有较清楚的认识，但毕竟业务知识、能力不过关，不利于银行业务的开展；另一部分是新毕业的大学生，没有任何银行工作经验。真正培养村镇银行发展经营所需的专业人才还需要很长时间。三是缺少自己的信息科技系统。一部分村镇银行系统来源于主发起行，另一部分则使用其他银行的系统，并且缺少信息技术专业人才。

4、市场定位不坚定，偏离支农方向。

经营不能停留在乡镇，在农村谋发展的决心和勇气不够，偏离服务 “三农” 宗旨，大大削弱了可持续发展能力。偏好速度情结和规模至上。个别村镇银行热衷走 “设机构、铺摊子” 的发展老路，导致 “傍大户” 现象层出不穷。这与有效服务实体经济、坚持科学发展、服务 “三农” 的要求格格不入。

［7］村镇银行主发起行类型情况

在村镇银行其主发起行的类型上，截至 2016 年 2 月，全国共有 279 家银行类金融机构发起设立了村镇银行，其中农村商业银行（含农村合作银行）占半壁江山，城市商业银行占三分之一，农村信用社占十分之一，其余机构总和不到 10%。

知乎用户红禅发表

驻马店的到度小满了。

知乎用户说实话等着被跨省发表

河南村镇银行银行的储户醒醒，你的健康码变绿了，你存在村镇银行卡里的钱又回来了。

当初，谁让你的健康码变红的？

工作人员操作失误。

当初，谁把你卡里面的钱变没的？

老鼠进入了村镇银行金库的保险柜，偷吃了。

感谢政府，他们垫付了资金。

感谢金融监管部门，他们今后会加强监管。

感谢所有参加会议的同志们，你们辛苦了。

知乎用户观海听涛发表

5 家出事村镇银行已经累计垫付 180 亿河南又有两名金融干部被查

摘要：河南、安徽 5 家村镇银行受不法股东操控，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金，性质恶劣，涉嫌严重犯罪。

河南、安徽五家村镇银行涉嫌严重犯罪

8 月 12 日，银保监会有关部门负责人在通气会上表示，河南、安徽 5 家村镇银行受不法股东操控，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金，性质恶劣，涉嫌严重犯罪。村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。

该负责人表示，根据目前所掌握证据，绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解。由于涉及人数较多，垫付工作量大，为确保垫付工作稳妥实施，采取分批垫付方式，优先垫付普通小额客户。7 月 11 日以来，河南、安徽先后发布 4 期公告，分别对 5 万元以下、5-10 万元、10-15 万元、15-25 万元的客户实施垫付。截至 8 月 11 日晚，已累计垫付 43.6 万户、180.4 亿元，客户、资金垫付率分别为 69.6%、66%，进展总体顺利。

垫付过程中也出现了一些新情况，共有 14.7 万客户未登记，除长期睡眠户（账户金额 100 元以下）外，还有少量可疑账户，这些客户可能存在被犯罪分子欺骗、裹挟，冒名开户，需进一步核实信息，甄别和判断交易行为。请未登记客户抓紧完成登记。

银保监会有关部门负责人表示，目前，还有 40 家村镇银行吸收账内互联网存款，余额 39 亿元。除河南、安徽 5 家村镇银行外，尚未发现其他村镇银行存在或持有账外非法吸收的互联网存款。

截至 2022 年 6 月末，全国共有村镇银行 1648 家，中西部地区占比 66%，县域覆盖率 68%。资产总额 2.2 万亿元，负债总额 2 万亿元，贷款余额 1.4 万亿元，存款余额 1.8 万亿元。目前，全国村镇银行总体运行平稳，资产质量略好于全国中小银行平均水平，流动性充裕，风险完全可控。

这里说几句题外话。由于我专业的态度和准确的预判，从去年以来多次逃顶与抄底，几乎没有失误，比如这段时间大家做的巨轮智能、惠程科技、赣能股份、宝馨科技等，都已经翻了个倍，豫能控股（001896），大金重工（002487）也是收获满满。

这两天也花了点时间精选了一只优质票：该 gu 经过长期下跌，回撤 80% 以上，启动前加速下砸，出现黄金坑，目前已突破颈线位与趋势线压力，底部异动放量。

大家都知道市场是千变万化的，不能一味地固执、守旧，跟对节奏是最重要的选择，这次老晏准备低吸 7 月中线，老晏信心十足，预计 120% 入袋，已经有启动的信号出现，具体的就不在这里公布了，可在威鈊舔加：字母 LLML 加上四位数字 2157，加起来一共八位，备注 “大牛” 即可。！机会出现就要把握住，要遵循市场的法则，说实话不要想着自己会是那个幸运儿，今年是大长腿大年，摩擦拳脚，紧跟脚步！

河南又有两名金融监管干部被查不足三周已 8 人 “落马”

在河南、安徽村镇银行资金垫付工作正在有序开展的同时，当地金融管理部门也不断有人被调查。

8 月 12 日，银保监会发布两则公告称，河南又有两名金融干部被查。

其中一位被查的蒋红华现任银保监会河南监管局政策法规处一级调研员。履历来看，他于 2021 年进入河南银监会工作，先后在河南监管局、三门峡监管分局、洛阳监管分局工作。

而另一位被查的杜其文曾于 2012 年 1 月至 2018 年 10 月，担任银监会河南监管局农村中小金融机构监管二处副处长、农村中小金融机构监管一处副处长。此外，他还曾于 2019 年 4 月至 2020 年 10 月，历任银保监会河南监管局农村中小银行机构监管处副处长、三级调研员、二级调研员。现任银保监会河南监管局案件稽查处二级调研员。

三周内河南金融监管系统已经有 8 人 “落马”。

7 月 24 日，银保监会通报称，中国银保监会河南监管局一级巡视员李焕亭涉嫌严重违纪违法，正接受中央纪委国家监委驻中国银保监会纪检监察组纪律审查和河南省监察委员会监察调查。

7 月 29 日，中国银保监会河南监管局非银二处处长、一级调研员郭琴，中国银保监会开封监管分局党委书记、局长夏军以及中国人民银行郑州中心支行金融稳定处处长赵德旺被查。

8 月 5 日，河南省农村信用联合社原党委委员、副主任关奇峰以及中国银保监会信阳监管分局二级巡视员王献军被查。

银保监会河南监管局政策法规处处长、一级调研员蒋红华接受纪律审查和监察调查

中国银保监会河南监管局政策法规处处长、一级调研员蒋红华涉嫌严重违纪违法，经中央纪委国家监委驻中国银保监会纪检监察组和河南省监察委员会批准，目前正接受中国银保监会河南监管局纪委纪律审查和郑州市监察委员会监察调查。

最后欢迎关注老晏的每日复盘公众号（晏哥说股）加入老晏的圈子，一旦可以动作，会第一时间提示，我们一起同行，你会有更多的收获！

知乎用户财经晏哥发表

1、垫付这么多钱，存款追回了多少。

2、红码谁赋的。

知乎用户孤鹤发表

黎巴嫩裔男子持枪抢劫银行却被称为 “英雄”：他只想取回自己的钱

知乎用户维维豆奶发表

金融领域非监管公务员和金融从业者极度慵懒的缺少人民监督的情况下力所能及，酿成这样大的人祸，不可再搞了

知乎用户负教化所有都人祸发表

最值得关注的是，这 180.4 亿是谁的呢？

知乎用户土味瓜发表

垫付的钱是哪里来的？是市场融通，还是财政埋单？若是后者，纳税人是否同意？

不见的钱去哪里了？如此规模资金，此前监管部门责任何在？

垫付资金和流失资金是否有重叠？如有重叠，说明此前无法兑付的资金『失而不亏』，那么这些钱在哪里『过夜』了？

如此高效『垫付』有没有『黑钱』洗白？我司资金紧缺，也要搞些民间借贷，和网贷，利息很高的呀！

知乎用户湾湾禾禾发表

如果只是

“受不法股东操控，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金”

那还好一些。毕竟不可能所有村镇银行都敢类似的事吧？

最怕的还是乡镇银行因为房地产不景气资金链断裂。

不幸中之大幸。

知乎用户大叔 206 发表

180 亿被哪些人分了？追回了多少！怎么处置这些人？这些人的资产，自己家人资产，要不要充公？

知乎用户话不投机半句多发表

我不想知道垫付了多少钱，为了老百姓的存款，用纳税人的钱垫付并非是不可接受的。

但红码呢？

把矛头去全都指向已经跑路难以寻迹的 “不法股东”，将问题全部归咎于这部分人 “通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客”，请问这些人有能力随便给老百姓赋红码吗？

倘若这个问题解决不了，那么这一事件就一定不算完。

知乎用户木馨的护身符发表

只能央妈印钱平帐了，还有不知道多少的地方债怕是利息都付不起了，这得印多少亿。

知乎用户赵星发表

山西吕梁临县万安坪村张绳庆控制宗族几十年，祸害了我家三代人。张绳庆儿子张棋标在临县一中读高二时替当时高三的学生顺利考入了统招大学，获利几万元。

第一部分：张绳庆废长立幼，通过张文平控制其众兄弟。被张绳庆宗族撂倒人员:（1）吕梁临县临泉镇万安坪村张进平（张文平大哥）：被张文平喜连夫妇下药：乙肝。肝硬化，全身浮肿。（2）吕梁临县临泉镇万安坪村郝秀林（张文平母亲）：被张文平下药，死亡（3）吕梁临县临泉镇万安坪村张锋（张文平大侄子）：被张文平张艳军父子下药，被下跟郝秀林一样的药。（4）吕梁临县临泉镇万安坪村张峰锋（张文平的二侄子）：被张艳军小艳夫妇下药，肾切除。（5）吕梁临县临泉镇万安坪村张秋平（张文平六弟）：张文平宗族势力雇凶杀人，雇佣吸毒人员，制造交通事故致其死亡。（6）吕梁临县临泉镇万安坪村张来平（张文平三弟）：家族不容，被逼自杀！！！系列案件精准巧合！！！！！！

第二部分：本人通过非法手段帮助临县万安坪村张媛媛获取北京户口，从中获利数万元。引发张绳庆宗族不满并实施了连环下药案！！如下：2014 年国庆吕梁临县万安坪村郝秀林老人住上了大孙子给装修好的窑洞。（引子）2014 年 10 月底郝秀林老人突然爆瘦，皮包骨头。拉不出，尿不出来（被下药后体内相当于白细胞高所致）。卧床不起。张春平，张艳军等借机电召在外地打工的张文平二侄子让其回临县看望奶奶郝秀林。2014 年 11 月 8 日，张艳军夫妇叫二侄子在家吃饭，借机饭中下药。张春平陪同，共 4 人在现场。（后果）2014 年 11 月 21 日郝秀林老人死亡。2015 年 1 月初，二侄子在外地做了肾切除手术。（又）2015 年 2 月 14 日晚张艳军夫妇叫从外地回来的张文平大侄子在家吃晚饭，饭后大侄子胸口砰砰跳的厉害，口喊有人要杀我一路向南跑去。2 月 16 日上午大侄子在张文平家吃了面后又发疯的到处乱跑。后张艳军等人开车把大侄子送外地。2 月 17 日大侄子去医院尿检是：相当于白细胞 5.7H/HP（参考值 0-1.9）。这一项导致拉不出，尿不出（目的是让大孙子跟郝秀林老人一个死法）。（特别声明，以上公开的事实，发帖人承担一切法律责任）！！！！！！！！！临县临泉镇万安坪村的北京人张媛媛三宗罪：1 张媛媛年龄造假。2，张媛媛非法获取北京户口。3，张媛媛，河南人曾新是万安坪村张文平宗族连环下药案，交通肇事案的核心参与者，知情者。

第三部分：江湖上是如何贩酶的！！！

实战案例：吕梁临县万安坪村张文平下的药是如何废掉张进平的肝的

张文平给张进平下的药同时出现以下几种情况：

1：乙肝。张文平下的药致使张进平得了乙肝。张文平下药传播乙肝。

2：血清检测：* 丙氨酸氨基转移酶逐步升高。这是张文平下的药致使张进平肝的丙氨酸氨基转移酶随着时间的推移一直在不断的升高。这可以确保张进平的肝在固定的时间段内被废掉。相当于在张进平的肝上安装了一颗定时炸弹，只要时间一到肝就被废掉了。这就是张文平宗族宣扬的 “贩酶”。

3：超声波检测报告单：出现肝囊肿。距离最近的一次超声波检测报告单显示：肝正常。没有出现肝囊肿。

4：被下药人自己的体感：累。浑身没有力气。张文平下的药针对肝的，肝受累了，受害人表现出来就是浑身没劲。累。

如果一次检测同时出现以上几种情况，就可以断定受害人被人下药了。

针对以上几种情况，现在列出以上几种情况每种情况的应对措施：

第一种情况：乙肝。针对乙肝只能是预防。让肝产生乙肝表面抗体，可以很好的对付乙肝。方法有接种乙肝疫苗。护肝是关键。

第二种情况：丙氨酸氨基转移酶在药物作用下不断升高。应对这种情况的办法就是及早发现及早降酶。关键在早。越早越好。因为是药物所致的酶升高，所以要果断降酶。第三种情况：出现肝囊肿。应对这种情况就是每年定期进行超声波检查，听医生的治疗指导。

第四种情况：肝受累。容易犯困睡觉。应对办法就是休息再休息。多睡觉。不要做剧烈运动，不要干重体力活。

以上就是对张进平被下肝药后的具体情况说明。至少可以为警方在处理类似案件方面提供最直接的医学病理材料证据。为警方并案，破案提供第一手的医学证据。受害人张锋锋肾刚切除，宗族成员张候楞，张春平就打电话给受害人，邀约其一起贩 “酶”！

张绳庆宗族人多势众，耳目众多，众口一词。严重误导和欺骗了受害人家属和调查人员！呼吁临县扫黑办公开调查内容！！！进入身体的物质不会凭空消失，呼吁相关部门开棺验尸，寻找直接的证据。

以上系列案件是典型的老大立不起来，家门不幸。万安坪村的老二张文平对父母兄弟下手是所有祸乱的根源！！！万安坪村张绳庆宗族策划系列案件的本质是：挟尸要价。挟张进平的尸，跟其子要个好价钱。万安坪村张绳庆宗族妙计安家，赔了夫人又折兵！

知乎用户看好你的东西发表

应了那句话，多吃的总是要还的！

还有一句话，不是治不了你而是不想治你！

从开始暴雷，如同村镇银行奇幻记。

说实话，村镇银行咋听都是很基层的，真没有想到会和国际化大都市给扯上了关系！

正好手边有个二维码，真不错，谁知道这不是自己的是相关部门的东西，偷偷用一下赶紧还了就算都知道掩埋了证据，也就哈哈一笑，算了，低头不见抬头见的，只是啊，

你咋就不把根本问题解决了呢，把窟窿补上，也就没有后面的事情了。

假软件真银行，非吸，红码，牵连，但是还好，损害人民利益保自己权力和既得利益的事情，毕竟不是我们的祖国我们的政府允许的。

正所谓，该出手时就出手，第一保护人民财产，第二调查事情的根源，让事情清楚，不冤枉一个好人！

损害国家利益，伸手必被捉！

损害人民的利益，国家不会放过！

爱党爱国爱人民，美好生活等着你我！

满心都是中国红！

知乎用户复合维生素发表

需要关注以下几点：

1. 垫付的 180 亿是哪里来的？由谁买单？国家财政吗？广大纳税人吗？工薪阶层的劳苦大众吗？

2. 被掠走的 300 亿去哪了？被姓吕的转移到国外了吗？如果转到国外了，怎么出去的？如果没出去，最终进了谁的腰包？

3. 予赐红码的幕后黑手是谁？他们这么做的动机是什么？他们有没有受到法律严惩？

4. 这么多村镇银行弄出这么大动静，监管机构干嘛去了？有没有失职渎职？还是当了幕后的保护伞？追责问责了吗？

知乎用户地理答啦发表

听到没

一直说垫付

而不是存款保险

就怕这个垫付的钱还得另行征缴

知乎用户松子鱼发表

难道就河南、安徽 2 个省？

那些年收入或者资金来往超过 500 万的人资金全部清查一遍。

有多少是洗钱、贪污、受贿、违法来的？

建立全国大数据模型。

知乎用户 mtdl1985 发表

李达康不管什么人都敢用，只要有能耐完成目标，其他小瑕疵就可以闭一只眼。所以他能快速的盘活市场经济，给高层们留下了好印象。

直到丁义珍出现，整了个狠活。

知乎用户 KING 发表

垫付的资金来源呢？

这不拿出来晒一晒，让大家破防一下。

还是那句话，将除了军事之外的所有政务都公开是防范腐败的最好手段。

最好搞一个网站，实时更新。

真正实现人民当家做主。

知乎用户方瑶发表

钱还是存四大行靠谱点。不能为了那点利息把本金搭进去了。

知乎用户李昀发表

存在银行里的钱不翼而飞，损失的是公民的财产。

银行来垫付损失的是国家的财产。

请问如何追讨？

再请问：这样的事在 M 国、R 本、R 士和我国的宝岛 T 湾省可以发生吗？！

为什么在我们这里可以发生？

我们不是有许多 Y 越性和 S 个自信吗？

谁来回答我？

知乎用户老貘老师发表

还不是牛马的税收填的窟窿，996 搞起来 100 块退休金搞起来。

知乎用户遵纪守法户发表

感谢邀请。

河南村镇银行事件，如果没有周末那次亲密接触，这事估计也没这么快先出个应付结果。

一、先说本次通告的要点：

1、” 河南、安徽 5 家村镇银行受不法股东操控，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金，性质恶劣，涉嫌严重犯罪。“

本次通告河南、安徽 5 家村镇银行涉嫌严重犯罪，具体什么罪名没有布，还得看后续根据侦查情况，才能最终的罪名。

2、” 村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。“

这里讲了一个残酷的事实，这 5 家村镇银行村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。

事实上银行资不抵债的话，储户可以申请银行进入破产程序。如果银行出现破产，储户在该家银行的存款金额只要是在 50 万之内就可全额获得赔偿，如果超过 50 万会存在一定的损失，会按照相应比例进行赔付。

这是一种新型犯罪，国内也是首次，有点颠覆大家认知的，领导给予的是分批垫付，资金来源没有细说。

3、“根据目前所掌握证据，绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解。”

这个事情就不可能定性为「非法集资」类型的诈骗案。以前一些新闻和舆论，将责任甩给了储户，认为储户自愿参与了非法集资，本次应该俩了。

4、“垫付过程中也出现了一些新情况。共有 14.7 万客户未登记，除长期睡眠户（账户金额 100 元以下）外，还有少量可疑账户，这些客户可能存在被犯罪分子欺骗、裹挟，冒名开户，需进一步核实信息，甄别和判断交易行为。”

这个很有可能是银行高管和员工内外勾结，企图通过投资获取高息，这跟储户是没关系的。

清流在这篇文章中：河南村镇银行，越来越离谱了！

这个事件最终会怎么样处理？或许现有的经验与法律，未必可以完全提供参考与依据。再加上这是一桩前所未有的案件，情况恶劣，影响重大，最终结局怎么样，普通人难以一窥全局，完全取决于领导的意见。

当然解决问题也确实需要一些时间，领导需要让各方博弈利益，尤其是本次窟窿有点大，地方上也消化不掉。

这次事件最大的影响是出现信任危机。这种信任危机一旦出现，基本很难再建立了，领导的解决方案就是给银行冲了一下信仰，让大家相信银行还是可以信任的。

其实河南村镇银行事件还有太多未解之谜了，比如很多人还在追问的，诸如钱去哪里了？怎么去的？再次赋予红码的问题怎么说？

这些也别问了。本次解决虽然有点闹心，但是丧事喜办，没有和 P2P 处置一样，一地鸡毛！而且钱马上都要兑付了，大家以后学的聪明一点，钱都存到国有大银行就好了。

知乎用户清流投研笔记发表

还是放四大行吧，哎，真的惨

知乎用户 zhinima 发表

我感觉这是另一种形式的大而不倒，仗着数额大，牵涉面广，法不责众的心态，所以有恃无恐，有魄力的话，真的该从上到下狠狠处理一波人

知乎用户泉禾丹发表

于是，大闹大解决，小闹小解决，不闹不解决的真理又一次得到了验证。桶蘸价值依靠的从来不是讲道理和诉苦情，而是愤怒，是咆哮，是舆论，甚至是暴力。

规矩约束的从来都只是胆小鬼和老实人。在越南这块诡异的耕田上发挥作用的从来都不是精播细作，而是人有多大胆，地有多大产的壮志豪情。只要你敢，只要你上，你一定吃不了亏。只要你怕，只要你躲，你一定吃不了兜着走。

以前没有互联网，此种现象还能被埋在社会传播流的暗涌之下。而现在有了社交媒体，每个人都能仔细见证从赋红码到翻身做主人的全过程。“如何活出桶蘸价值” 的通关攻略在社交平台的放大下尽人皆悉妇孺皆知，在这样一条低风险高收益的路径引导下很快便会有越来越多的人动起来，我们的社会将向着容忍度越来越低戾气越来越大的状态不断滑落，这是一条无比危险的下坡路。

保护储户权益，本是应有之义。

但是，我们更应该思考的是:

如何能让今后的储户们不愿闹，不想闹，不敢闹。

更不用闹。

知乎用户烈焰双雄发表

中国有一点还是比较人性的，

只是被国外。

而本子呢，奥运会那个会计，被自杀。

知乎用户 fsdaerfahg 发表

还是安闹分配。闹大了才解决

知乎用户我去给你买橘子发表

喷玩忽职守，风控不严的。扪心自问，几年前，自己是否同样喷过体制僵化，限制多多，不够开放，阻挠包括金融在内的众多所谓互联网创新。

为了自己各种宝的账户上每天比传统银行高的那点利息，自己鼓吹乱七八糟基金，贬低银行储蓄的时候是否真正了解，并且有承担风险的准备。

这件事牵扯其中的，过去几年开始大搞金融业务的众多知名互联网企业，拿着不用猜就知道数额不小的广告费，推广返利抽成的，是不是应该吐出来，重罚？

重罚这些金融创新的知名互联网企业，是不是也会成为某些人论述国内营商环境差的所谓证据？

知乎用户青蘋之末发表

我也写过类似回帖，没多久就被骂或者删除了，

本质上各类政府支出实在太奢侈，公务员这几年待遇涨太多了，甚至蔓延到小区居委会的工作人员待遇都非常好，

而实体经济非常不好，收入其实早养不起了，

以前靠卖地能勉强支撑，现在地也不能卖了，

出事的是彻底没钱的，还有很多能抗住，没暴露出来的呢，没出事的呢，

就算出事补贴，也是拿财政收入补贴…. 代价就是物价会飞涨。

恐怖的是这种高额的费用并不是偶然的，而是每个月都要出…… 而经济越来越不好，

以后这种事情恐怕更多，只是名义上不同而已。

毕竟出事了也就这意思，但自己收入降低可是实打实的…………….

换你，你牺牲谁呢？

知乎用户 lmn3951 发表

7 月 11 日以来，河南、安徽先后发布 4 期公告，分别对 5 万元以下、5-10 万元、10-15 万元、15-25 万元的客户实施垫付。截至 8 月 11 日晚，已累计垫付 43.6 万户、180.4 亿元，客户、资金垫付率分别为 69.6%、66%，进展总体顺利。

我看了后续报道，官方透露了一家名为 “河南新财富集团” 的河南当地企业，通报说这家企业通过入股收购等方式，取得了对出现问题的四家村镇银行的实际控制权，再通过后续的一系列操作，将这笔巨额存款收入囊中。

问题总是要解决，老百姓的血汗钱也不会就这么无缘无故消失。事件自发酵历经 3 个月之后，自 7 月 15 日起，河南银保监局和河南地方金融监管局开始公告对储户存款进行分批垫付，按存款金额大小进行，至 8 月 8 日，已经开始第四批垫付。

该负责人表示，根据目前所掌握证据，绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解。由于涉及人数较多，垫付工作量大，为确保垫付工作稳妥实施，采取分批垫付方式，优先垫付普通小额客户。7 月 11 号以来，河南、安徽先后发布 4 期公告，垫付过程中也出现了一些新情况。共有 14.7 万客户未登记，除长期睡眠户（账户金额 100 元以下）外，还有少量可疑账户，这些客户可能存在被犯罪分子欺骗、裹挟，冒名开户，需进一步核实信息，甄别和判断交易行为。请未登记客户抓紧完成登记。

知乎用户猫总发表

这么大笔钱转出去，就没心思查查监管？

不出事就不出事，出了事一闹，拿财政收入网上堵。表面上看维护了储户利益，但是拿的却是本应该在别处发挥作用的民生的钱，损害的是所有纳税人的利益

知乎用户石头 Avant 发表

没有道歉，也没有人承担责任。

如果储户没有想要取存款，好像一切都没有发生过。

规则是健全的，手续是齐全的，出事只是因为你倒霉，不保证以后不出现。

我关注的信息太多了，可是又有谁会给我解答呢？

这些银行是正规的吗？他们有规范的营业执照吗？

钱存进了这些银行，是怎样被消失的？难道是他们提着现金走的吗？

想要去维权的人，是谁给的红码，那么的精准防控，难道仅仅是因为他们认识银行的人，友情帮助吗？

最重要的一点是：如果我买了烂尾楼，是从这些银行贷的款，我可以不还房贷吗？

如果我以后存款，不幸银行跑路了，我能拿回自己的钱吗？

知乎用户小镇做题家 1977 发表

储户啥也不知道的情况下，可以随便 “冻卡、限额”………

银行啥都知道的情况下，ZF 帮忙赋红码、劝返、710……

然后还告诉你，我们善良而伟大的进行了垫付。

知乎用户酱油七号发表

以前有个答案大概是说 400 万 40 万人，很显然 80% 占有 20% 的存款，所以第一批用 80 亿可以搞定 32 万人。现在看来是 200 亿 50% 搞定 90-95% 的人。剩下的大户就是不良资产包了：猎手有动力将狐狸抓捕到位，工作激励机制建立起来了（1）如果抓不到赔 200 亿加上大户 200 亿打折后 100 亿清偿，亏 300 亿（2）如果抓到并足额追赃，则得 400 亿赔 300 亿，有盈利。

大户的选择是：不申报、申报且接受 50% 清偿、申报但不接受打折清偿承担抓捕追赃不利。大户就是从存款用户变成了劣后投资人啊。

上次那人算 80% 的人占 20% 存款，已经消失。

知乎用户 NFRTWO 发表

马云：越南最大的金融风险，就是没有金融没有监管。

知乎用户菊花发表

一抓就死，一放就乱。

治理还要多做真实调研，为人民服务的公务员什么时候都是稀缺人才。

知乎用户松撻发表

我在蓝鸟看到个视频，当天有一堆人拉横幅，然后一堆人进场就开始互殴，然后晚上就出公告垫付。你们有人知道这个事吗

知乎用户恶眼烛光发表

两省累计垫付 180.4 亿！

看到加班猝死的，被拖欠工资的，不得不感慨，想象力跟不上现实。

知乎用户院长发表

1，河南、安徽 5 家村镇银行受不法股东操控，

我想这不是普通的不法股东吧！

2，绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解，

普通客户如果都能搞明白的骗局，还要政府相关部门干嘛呢？

3，截至 8 月 11 日晚，已累计垫付 43.6 万户、180.4 亿元，客户、资金垫付率分别为 69.6%、66%，进展总体顺利。

这些垫资是政府拿钱出来吗？

知乎用户周仕云华羊绒背心发表

1. 垫付不是兑付

2. 钱从哪里来？

知乎用户金之炼钢术师发表

银保起点作用啊，是啥隐私要不到吗？

知乎用户野生微笑发表

这件事情其实很早就说的很清楚了。

银行：涉嫌犯罪。

银保监：监管不力。

所谓 “储户”：并不是储户。

也就是说，如果完全死抠法律不在意普通人的情绪，那么处罚银行 + 处罚银保监就已经完全可以了，垫付是属于法律并未规定的义务。

甚至说句不好听的，哪怕这群 “储户” 去法院起诉银行，最后大概率结果：银行破产，资产优先清偿真正的储户，剩下的（如果还有剩下的）再给这帮人

没啥好讲的

知乎用户德川家康薛定谔发表

大多数中国人累死累活，活的不如鬼佬，钱都给了戏子贪官，悲哀。

知乎用户神龟强行推快攻发表

那么，设红马者，和白衬衫们，也都跑到国外去了？

知乎用户硕鼠发表

在河南村镇银行刚暴雷的时候我在群里说只有国家 / 政府垫付了，他们才有动力快速破案

当时群友觉得不可能，现在来看还真是，垫付之后很快就查清了犯罪事实，也不是那个在国外的吕奕自己担罪名了。

知乎用户侦探爱吃糖发表

这所谓垫付的钱该怎么出呢？

知乎用户倪大野发表

汝法吾笑

知乎用户县中做题家发表

能不能，敢不敢？把下令赋红码的人拉出来溜溜？

不能的话我认为都是表面功夫

知乎用户存棠发表

为什么这个回答看着看着没了？

知乎用户黄小妞发表

纳税人的钱都被拿来垫付了，怪不得经济发展没动力

知乎用户点点发表

这么定性和处置的话，

大部分储户的存款应该能拿回来，

买理财的客户可能就惨了。

话说回来，涉及诈骗的刑事案件，能垫付的情况不多见呐。

知乎用户 lilisteam 发表

**从正反面体现了社会主义，体现了公有制的优越性。**如果是国外那种私人银行，国家完全可以不管。只能说一方有难八方支援，其实村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。垫付也是不合理的。村镇银行，本身就是学了国外的糟粕。很多人觉得私有制好，攻击公有制，认为农村的金融市场处于农业银行，邮政储蓄，信用社的垄断下，没有竞争，服务水平无法提高，无法满足社会发展需要，所以要改革，要引进新的金融机构，**因此要成立村镇银行。**根据规划，每个县域至少要设立 1 家村镇银行。截至 2017 年年底，全国村镇银行总数达到 1562 家。各地村镇银行成立后，增强农村金融机构活力，提升农村金融服务水平。**现在好不好，实践是检验真理的唯一标准。**实际上有农业银行，邮政储蓄，信用社完全能满足需求，不能的话，国有那些银行也可以去设网点，何必搞村镇银行这种东西。**这就是沉痛的教训，走了歪路邪路，才造成这样的恶果。要警惕鼓吹私有化的舆论，**不要被卖了还给人数钱。之前网贷，校园贷等等泛滥成灾，也是因为如此。

法国兴业银行巨亏 71 亿美元 - 专题 - 网易财经

2008 年 1 月 24 日，法国第二大银行兴业银行披露，由于旗下一名交易员私下越权投资金融衍生品，该行因此蒙受了 49 亿欧元（约合 71.6 亿美元）的巨额亏损，差点破产。

1、英国巴林银行破产案：1995 年 3 月，业务员李森投资日经 225 期货指数失利，损失达 13 亿美元，相当于巴林银行全部资产；
2、德国 MGRM 集团期货投资案：1994 年 1 月，MGRM 集团在美国高息筹资，投资石油期货损失 13 亿美元，相当于集团一半资产；
3、美国橘郡破产事件：1994 年 12 月，美国加州橘郡财务长雪铁龙以政府名义筹资，进行票据投资，最后亏损 18 亿美元，地方政府宣布破产；
4、日本大和银行债券投资案：1995 年 9 月，因为交易员井口俊英账外买卖美国联邦债券，造成 11 亿美元的巨额亏损，相当于大和银行 1/7 的资产。
5、1991 年巴基斯坦国际商业信贷银行的洗钱和欺诈活动给存款人和债权人造成的 100 多亿美元的损失。

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

知乎用户陈圣发表

此前不是说和银行无关吗不是只因为股东私下勾结吗

知乎用户 Triste 发表

请大家记住这句话

想知道谁奴役了你，就看谁不能被批评

知乎用户安得力撕凯文发表

这个标题是不是有问题啊？

“银行涉嫌严重犯罪”

一个银行能犯什么罪呀？

应该是 “xx 人” 才能犯罪吧。

知乎用户思愿力行发表

710 事件不晓得有多少人还不知道，反正我小表弟在天津上学，他辅导员一听说他是河南的就在班里开玩笑说钱能不能取出来。

知乎用户离为火发表

Money 守恒定律：除了央行，钱既不会凭空产生，也不会凭空消失，只会从一个人的口袋转移到另一个人的口袋。

知乎用户断桥残雪发表

这么严重，起码得罚两个三杯

知乎用户忧伤的蓝胖子发表

打人事件如果不查个水落石出，不赔偿安置好储户

那么对于河南政府。。。。

知乎用户大火成岩省发表

果然还是纳税人的钱

知乎用户独角兽选股发表

严重犯罪，是要自罚九杯的节奏？

知乎用户烧白发表

诗一首。

不闹不解决，

小闹小解决，

大闹大解决。

现代朦胧诗人中华有为

知乎用户中华有为发表

银行没有那么大胆子，谁有胆子你们知道，但是不让人说。

知乎用户没人在乎你叫啥发表

越南还真够可笑的，霸占人民资产还隐瞒实情。不像我大国，人民安居乐业，好日子还在后头呢

知乎用户无者发表

垫付的法律依据在哪里？名不正则言不顺，关键还是要明确是否算储蓄存款，如果是储户存款就按照存款保险条例执行。如果是诈骗就按照刑法相关规定执行。

现在的处理方法，明显是按闹分配，你法我笑，法无定法，遗祸无穷。

知乎用户一二三三二一发表

我之前随口说了句，他们不是打算老老实实还钱，这赔付规则就是用 50% 的钱还 90% 储户，剩下 10% 的人你再喊网上也没声量也没统一战线了，这巧了不是

知乎用户洛洛洛洛洛翔啊发表

司法，教育，医疗，银行。社会底线。

贴上了 “资本标签” 的领域，还只暴露了小部分，雷区不少。

前阵子抓了一个几级调研员，现在又抓了省银保监会的两个副处长？

失职渎职是显然的，还得继续追究。

摸着石头过河……

人跑了就查出来犯罪了……

知乎用户妖刀明月发表

刘青山张子善都没有贪这么多，却被枪毙了！！刘青山张子善还为抗日解放事业做出了巨大的贡献呢！这些村镇银行贪钱的人，为国家做了什么？贪的比刘张还多，如果这都没人被枪毙，还有公平可言吗？

感情刘张只是因为没赶上好时候，所以贪污被枪毙了？只要赶上了好时候，贪了就是贪了？轻轻放下就过去了？那既然这样，要不就给刘张平反吧！

知乎用户左趋趋发表

解决储户就是解决问题了

白衣战狼担子很重

知乎用户先看签名再评论发表

垫付？应该，而且有点晚了！

一、实际情况呢？

5 家村镇银行 4 轮垫付 180.4 亿元。

　　对于当前备受瞩目的 5 家村镇银行风险化解进展，银保监会有关部门负责人透露，截至 8 月 11 日晚，已累计垫付 43.6 万户、180.4 亿元，客户、资金垫付率分别为 69.6%、66%，进展总体顺利。
　　同日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布第 5 号公告显示，将自 2022 年 8 月 15 日上午 9 时起，对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额 25 万元至 35 万元（含）的开始垫付，25 万元（含）以下的继续垫付。

7 月 10 日，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人表示，有关部门正在加快核实 4 家村镇银行客户资金信息，制定处置方案。

　此后在 7 月 11 日、7 月 21 日、7 月 29 日和 8 月 5 日分别公布第 1、2、3、4 号公告，陆续对 4 家村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额为 5 万元（含）以下、10 万元（含）以下、10 万元至 15 万元（含）和 15 万元至 25 万元（含）的客户启动垫付。

二、　　安徽所涉村镇银行的垫付工作节奏与河南 4 家村镇银行一致。

银保监会有关部门负责人 7 月 17 日接受《中国银行 (行情 3.04 -0.33%, 诊股) 保险报》采访时，首次透露垫付工作的相关细节。

　　该负责人表示，此次事件主要是 “河南新财富集团操纵河南、安徽 5 家村镇银行，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式非法吸收并占有公众资金，篡改原始业务数据，掩盖非法行为。”

　　该负责人还指出，由于原来的后台数据被犯罪团伙隐瞒或删改过，为确保信息真实性，河南、安徽两省新搭建了客户信息登记系统，并与后台数据进行交叉核验。“人数较多，工作量大，采取分批垫付方式，首先垫付普通小额客户。”

　8 月 12 日，银保监会进一步将 5 家村镇银行的行为明确为 “性质恶劣，涉嫌严重犯罪”，并指出，这 5 家村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。

三、　少量可疑账户待核实

　银保监会有关部门负责人透露，在垫付过程中，还出现了一些新情况。

　“共有 14.7 万客户未登记，除长期睡眠户（账户金额 100 元以下）外，还有少量可疑账户。” 该负责人表示，“这些客户可能存在被犯罪分子欺骗、裹挟，冒名开户，需进一步核实信息，甄别和判断交易行为。”

　因此，银保监会提醒，未登记客户抓紧完成登记。银保监会表示，下一步将深入贯彻落实中央政治局 “妥善化解一些地方村镇银行风险，严厉打击金融犯罪” 的要求，支持配合地方党委政府做好后续风险处置工作，加强追赃挽损，严厉打击金融犯罪，坚决惩治金融腐败，坚持依法依规，切实维护广大人民群众的合法权益。

四、 6 省或开展中小银行不良资产处置试点

　　在中小银行改革化险方面，银保监会透露，将会同财政部、人民银行认真研究相关支持政策，初步考虑选择 6 个省份开展支持地方中小银行加快处置不良贷款的试点工作。

　对于此前颇受关注的辽阳农商行、太子河村镇银行处置工作，上述负责人表示，自 7 月 2 日沈阳农商行顺利承接辽阳农商行、太子河村镇银行网点、人员和存款之后，各营业网点正常展业，各项业务正常办理，资金安全和交易安全不受任何影响，存款人和其他债权人权益均得到了充分保障。

　　目前辽阳农商行、太子河村镇银行全部资产负债均已依法理清并得到妥善处理。

五、　满足房企合理融资需求

　　在推进 “保交楼、稳民生” 工作中，银保监会有关部门负责人指出，他们主要是与住建部、人民银行等部门的协同配合，推进压实地方责任；同时做好金融支持，主动参与合理解决资金硬缺口的方案研究，并指导银行稳妥实施房地产金融审慎管理制度，确保风险可控。

　下一步，银保监会将继续贯彻落实好党中央、国务院决策部署，继续坚持 “房住不炒” 定位，进一步落实好房地产金融审慎管理制度，有效满足房地产企业合理融资需求，大力支持租赁住房建设，支持项目并购重组，以新市民和城镇年轻人为重点，更好满足刚性和改善性住房需求。

银保监会透露，截至目前，金融资产管理公司保障了 26996 套商品房按期交付，解决拖欠农民工工资 5500 万元。

　　“近年来，银保监会认真贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，积极引导金融资产管理公司回归本源、专注主业，发挥逆周期功能，持续加大对金融和实体企业风险化解的支持力度。” 银保监会有关部门负责人表示。

　数据显示，目前 5 家金融资产管理公司收购金融机构不良资产占银行业机构全部批量转出不良资产规模的 80% 以上，仍然是不良资产收购主力军。

六、　加大信贷投放，助力稳投资、促消费

　　在支持实体经济，稳住宏观经济大盘方面，银保监会指出，上半年实体经济资金有效供给在平稳增长——人民币贷款增加 13.68 万亿元，同比多增 9192 亿元；同时，服务小微企业成效显著——截至 6 月末的全国小微企业贷款余额达到 55.8 万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额 21.77 万亿元，同比增长 22.64%，大幅高于各项贷款增速。

　　重点领域和重点人群的金融服务也取得有效进展，如支持适度超前开展基础设施建设，上半年能源交通水利城建贷款新增 2.6 万亿元，6 月末基础设施建设贷款同比增长 11.1%；全国乡镇银行机构网点覆盖率超过 97%，行政村基础金融服务覆盖率 99%；上半年银行机构已为近 150 万户中小微企业、个体工商户、货车司机办理了贷款延期还本付息，延期金额超过 3 万亿元等。

　　银保监会有关部门负责人表示，接下来，银保监会将从六方面助力巩固经济回升向好趋势，保持经济运行在合理区间：

一是提高政治站位，推动金融供给提质增效，进一步加大实体经济支持力度。
　　二是加强薄弱环节金融服务，深入开展助企纾困，缓解中小市场主体资金链紧张态势。
　　三是支持加大基础设施建设信贷投放力度，助力扩大有效投资。
　　四是进一步提升制造业金融服务，满足制造业高质量发展需求。
　　五是加强新市民金融服务，着力解决目前新市民金融服务改进空间较大、金融供给相对不足的问题。
　　六是创新金融服务，加大对教育、医疗、养老等社会事业的支持力度。

七、国家银保监会定性：河南、安徽 5 家村镇银行涉嫌严重犯罪。

8 月 12 日，银保监会有关部门负责人在通气会上介绍了河南、安徽 5 家村镇银行相关工作的最新情况。据悉，河南、安徽 5 家村镇银行受不法股东操控，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，吸收并非法占有公众资金，性质恶劣，涉嫌严重犯罪。“村镇银行账外吸收的资金既未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费。” 负责人披露道。

知乎用户桃花源里论人生发表

银保监会有关部门负责人 7 月 17 日接受《中国银行保险报》采访时，首次透露垫付工作的相关细节。

该负责人还指出，由于原来的后台数据被犯罪团伙隐瞒或删改过，为确保信息真实性，河南、安徽两省新搭建了客户信息登记系统，并与后台数据进行交叉核验。“人数较多，工作量大，采取分批垫付方式，首先垫付普通小额客户。

以上是 8 月 12 日《证券时报》文章——《已垫付 180.4 亿！银保监会再谈 5 家村镇银行事件：未缴纳存款准备金，也未缴纳存款保险费》。

对于受害者关心的存款能不能回收问题？如果不能回收，政府会兜底吗？这可是他们的血汗钱，有可能是买房款首付，也有可能是今后养老之用。

对于普通吃瓜群众，关心的肯定是事情背后的真相！

1、河南新财富集团到底是什么梗？

2、他们怎么操纵、控制河南、安徽 5 家村镇银行？

3、银行内线与河南新财富集团怎么勾结？

4、这件事为什么只处理两个处长？真的没有后面的大鱼吗？没有大鱼这么大的窝案，就两个处长能 HOLE 得住？不要污辱老百姓的智商？是不是丢车保帅？

5、7 月份去郑州取款的储户被赋予红码，为什么也只是处理几个小啰啰? 屡次这样伤害民意，是不是整个民意会往消极面发展？

6、银行这么容易被掏空，我们今后该相信谁？

7、政府垫付钱还不是大家的税源收入，这样对非村镇银行的普通人公平吗？

为什么很多案件报道一出来，就是内外勾结，要反思一下，我们很多的监管制度是不是流于形式？为什么很多贪污案都是级别很大的官？而且很多是越贪越往上爬？

为什么很多普通老百姓都知道某某某就是贪官，但人家还是安然无事？反腐是 JZD 本身自己的事，是自家人的事，而不是 JZ 的成绩。象家庭一样，孩子不听话，违法违纪那家长是第一责任人。

只有，轻名、重德、轻利，才能不被围猎，才能正心、修身、齐家、治国、平天下。

知乎用户狂奔的蜗牛发表

其实

自从二十年前用增长红利销了一大批账

就有的是人用种种方法等着再来一波

这一次的事，其实从钱的角度来看已经操作成功了

为啥这么说呢？

因为是 “垫付”

拿钱的人不管是跑了，还是藏在背后

都没有自己出钱解决这一档子事

现在出来背锅的不管到哪个级别，都不是在分赃的时候赚大头的人

至于挪用资金进入的是股市还是楼市还是消费

我觉得没人会查那么细

谢谢点赞

作为一名曾经的银行信贷经理，我想说的是村镇银行从一开始就是信用链条的末端，而银行体系的很多人是亲近于西方经济学那一套的

结果就是心里想的和实际做的不一致

心里向往资本主义多捞钱

现实是红旗阳光下

结果就是银行的公司治理很差，大家心有默契，一起照着制度把信贷做烂

四大行出了事的人去股份制，股份制出了事的，拿上投资和贷款，去搞村镇银行

大概就这么回事吧，一层一层的风险转嫁，就指望着别人给银行经营的高风险违规行为买单

知乎用户 zhouyou 发表

其实那天发到网上的视频，有一半是之前发生的，在开封或者别的这几家银行的门口，她们就是聚众，然后依法强制驱离。然后当天全部发布出来。非得说所有事情都是在郑州发生的。关键嗯点在于，他们扯得横幅问题太大了。干嘛提 swsj 啊，那动的了吗？？没人能正面管。。。

反正说了也没人听，听了也不信，总会解决，还没到了改朝换代那一步。就这样！

知乎用户的的喀喀湖的蛙发表

1，现在开银行门槛这么低了吗？

2，为啥要政府资金垫付？

这种托底行为只会让野鸡银行越来越猖獗。

最后劣币驱逐良币。

大家都为了高利息去存野鸡银行了，反正亏了政府也会垫钱。

如果要垫付，我也建议对地方银保监会以及各个有监管责任的负责人进行罚款，然后用罚款进行垫付。

知乎用户手机永远一屏发表

钱这东西，是现实的物质，而不是精神的虚拟，所以不可能凭空消失。

所以啊，这些黑掉的钱，究竟有多少进了公务员大人的腰包，也就他们自己知道了。

不上下打点，怎么可能会出现这么大的纰漏？

知乎用户昊 ANGEL 发表

钱不会凭空出现，看这 180 多，看看恒大，融创，看看郑州那么多停贷，这危机不是小危机啊。如果不错，应该问题狠严重，不然美国这个时候不会拿台湾惹事，纵然美国危机重重，但是他绝对不会在我们万事如意的时候挑事。反正感觉很可怕，那些口口声声说国家必须赔付的。等国家没有钱了，到时候你就可以看看钱怎么来了。我最近看查头盔的。有个交警在桥墩子下面躲着，不知道是别人故意拍的还是什么，但是真如有位领导说的，列紧裤腰带，究竟是谁列紧裤腰带。看看查不戴头盔罚了多少钱。这些罚钱可是那些骑电动车的人。而这些人大部分事没钱人了。就看下一年什么大瓜了。还有一说 BAT 有问题某些人都站出来说仇富，可你们知道阿里的菜鸟驿站有多垄断，你们可知道这些 BAT 利用隐私数据挣了多少钱。这些 BAT 利用习惯习性做了多少毁坏市场的行为。你们可知道 BAT 包括抖音这些企业，拿钱做平台，谣言时他们拿钱买的啊。他们付钱给内容创作者，而这些内容牵涉到谣言的，他们却不承担一点责任。让内容留在他们平台，他们的小帝国里。却想着无人化，既然允许他们无人化，那么就业怎么搞。反而这些企业一而再，再而三的被约谈，到最后罚几万块钱。与其让他们违法，为何不让小企业享受这些利益，反而能增加就业。作为这些 BAT 大企业，不去增加就业，反而一直减少就业并且违法乱纪接二连三。就问底层的人如何破局。

知乎用户狂奔的钱宝发表

工人阶级（储户）积累的剩余劳动价值被权力阶级的代官（银行系统）用欺诈的方式夺走。

权力阶级用从其它工人阶级（纳税人）截留的劳动价值来补偿这些受害工人阶级（储户）的损失。

虽然其它工人阶级（纳税人）受到了损失，但因为对劳动价值流动路径不了解和对受害工人阶级的同情，他们对这种处理方式非常满意。

权力阶级（监管）及其代官犯了错（银行系统），权力阶级代官受益（银行系统），权力阶级无损（监管），工人阶级普遍受害（储户和纳税人），大家都满意的世界达成了。

知乎用户一般的工人阶级发表

银行犯罪，不缴纳保险金保证金，非法吸收存款。监管部门不做好审批监管职责。既然中央政治局已经让妥善处理村镇银行暴雷事件，为什么让普通储户担责？不尽快还储户钱？

知乎用户甘先生发表

所以垫付的钱哪来，最后谁买单

知乎用户人性发表

他们吃人的事终究暴露了，快跑吧。

知乎用户墨清弦发表

道理我都懂，但白衣人都是谁？

知乎用户匿名用户发表

那白衣天使和他们背后的人就什么事也没有了吗

知乎用户随便取的发表

180 亿垫付了 66% 的资金这样算来总的垫付资金不超过 300 亿。合法的 50 万以内单家银行问题应该不大。我现在比较担心的是那些高息大户还有些平台有问题的客户他们投入的资金动辄几十万几百万的有的真是把全家现金都投了进来。希望他们的问题能够得到妥善解决

知乎用户茂凯发表

上月回答过类似的问题，这下算是有点诚意了

不过有些细节存在疑问：

总户数 62.6 万，减去 14.7 万未登记用户，还有 4.3 万户已登记用户（25 万以上的）和 90 亿元未垫付款（根据垫付率推算），算下来未兑付人均才 20 万左右，跟现在开始垫付 25 万以上的情况对不上

考虑到本案号称 400 亿元，而现在核准可以垫付的才 270 亿，还是有相当比例的资金有违规行为，所以客户登记的金额比实际可以垫付的要多不少

最好有大额垫付成功者说一下，是否全额垫付了

知乎用户王欣宇发表

河南安徽两个穷兄弟，房地产一暴雷全玩完。

大家都知道房地产是玩的空手套白狼吧，房子卖不出去，郭嘉不让降价，脆弱的资金链一断，当地 zf 和银行只能拆东墙补西墙。

道理其实可能很简单，可能是当地 zf，也可能是 zf 和某些有名有姓的银行一起出了几百亿的窟窿。房子卖不出去，就只能想办法先抢钱了，柿子还得挑软的捏，那就只能拿这些村镇银行补窟窿了。

为什么选择村镇银行？就是欺负你老实人，欺负你老百姓。村镇银行的知名度最小，不会造成很大的波动

跑路的那个或许就是个背锅侠，说不定哪天挂了也很正常。红码事件，打人事件，这里面没有当地 zf 高层参与和默许你信吗？

壬雪馒头不过如此

还得是我赵哥的传世明句

再苦一苦百姓

知乎用户你可爱的小祖宗发表

记得当年四大行剥离不良么，村镇银行问题一直也是一个隐患，借着这事曝光整顿也是好事。希望下一步进行全国范围内的排查和解决吧。特别是理财业务和呆坏账的问题。

知乎用户莫小米发表

整个业务操作很不规范，内外勾结欺骗了客户，内部管理问题，银监会也有管理责任，就应该垫付，甚至严查有没渎职，应该切实保护储户利益，国家要完善相关的赔付制度，因为内外勾结骗储，渎职，应该全额赔付，希望他们能把钱要回来吧

知乎用户西北偏西发表

我想关注的是：

1. 垫付的钱是从哪里来的？

2. 这么大一个事情，不是几条小鱼就能办的。相关的官员全部追责抓起来了吗？

3. 钱能追回多少？是不是所有的犯罪分子搞到钱以后跑到美国就没事儿了？那些特别容易弄到钱的人，以后会不会越来越多，像这样跑到美国（或其他国家）就没事啦！就实现了人生财富自由了？

4. 我们国家相关制度到底有没有用啊，我们国家是法治国家吗？为什么这种事情随随便便就能发生？相关法律制度都是形同虚设的吗？是不是在中国所有的法律制度还有这样一个隐藏功能：上位人士用来赚钱，维护自己利益的工具？特别是下位与上位冲突时，这就是维护上位最光明正大的利器！

知乎用户鸿羽发表

这 180 亿是哪来的呢？

如果是政府的预算，那挪了哪部分的预算呢？

知乎用户 Sampson 发表

有什么值得关注，垫付 180 亿说明有人卷了超过 180 亿。人在国外不能引渡，估计还可以在平台上教我爱国

知乎用户霒蚀君发表

可怜了那些为要会属于自己钱而做出不合理行为的人！

感觉你们做了无用功，白白付出了时间和精力。

要相信国家呀。国家一定会负责的，要给时间的。

知乎用户夏橙 lovexi 发表

资金来源是否非法不好查也就算了，缴没缴纳存款保证金都查不出来，监管是干什么吃的？

银行是犯罪了，但监管全都甩锅也不合适吧

要我说这钱垫付的活该，要么是监管部门拿钱不干活，要么就是干脆官商勾结，都是两省政府自己工作不力导致的

对于普通人来说，对金融机构的选择还是要更加谨慎，不要过度相信所谓的 “常理”，毕竟按常理来说还不应该有疫情和战争呢

五大行无论服务还是利率给的却是都更差，但宏观环境恶劣的前提下，还是保险要紧

知乎用户 henry 发表

我有个疑问谁能回答一下？之前说垫付的资金来自于已经被追回的资金，但是傻子都知道资金是不可能 100% 追回的，最后亏空的那一部分怎么填？

知乎用户小女子拥护国父发表

最后还不是国家兜底。

监管还不是摆设。

涉案人员，一个不能放过。

知乎用户 U235 发表

180.4 亿钱从哪里来？印钞机还是哪里？？？

知乎用户寡人爱好研究经济发表

当年对 p2p 就是大事化小小事化了，现在好了，银行也玩起了 p2p 模式。

知乎用户叫我老于发表

就这么几个村镇，银行垫付都垫付了 180 亿

中国这么多年，这些家庭到底赚了多少钱？

我一直以为我们家已经解决了最起码的小康问题，现在看来只不过就是刚刚脱离了温饱。

我又有点 emo 了。

知乎用户海边姑娘家家发表

P2P 互联网金融被坑的钱呢，连个说法都没，不了了之，数额更大

知乎用户 kevinyao 发表

刚好一个月，总算是有初步结果了。

希望能吸取教训，预防金融风险吧！

不然接二连三，那可是真不好受。

想说啥，又不知道说啥。

会玩呀！

起码能腰缠十万贯了。

知乎用户儁屿发表

河南、安徽有问题，那别的省份的村镇银行有没有问题呢？

国家兜底是社会主义特色，但国家不可能一直兜底。

这事还得从制度层面解决。

这个钱得想办法追回来。

不然后患无穷。

知乎用户独角牛先生发表

今天，河南、安徽两地村镇银行爆雷事件又有了新进展。据银保监部门通报：

7 月 11 日以来，河南、安徽分 4 批对村镇银行客户实施垫付。截至 8 月 11 日晚，已累计垫付 43.6 万户、180.4 亿元，客户、资金垫付率分别为 69.6%、66%，进展总体顺利。

　　听上去的确是很顺利，数字也好像有零有整，然而实际情况一直是不明不白的。截至目前，村镇银行爆雷的事情至少还有四个重大疑点。

　　村镇银行事件重大疑点之一：资金缺口到底是不是 400 亿？

　　从村镇银行爆雷事件进入公共视野开始，大家都在传爆雷的资金规模高达 400 亿。我对媒体报道做了溯源，最早提出这个数字的是网易清流工作室，属于网易财经旗下的内容团队。

网易清流工作室通过梳理公开资料和调查计算出，河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式，涉嫌转移资金达 397 亿。随后的媒体报道中都是引用这一数据来源，在标题中被取整写作 400 亿。有理由相信，这 397 亿的转移资金是他们掌握了实据的部分，实际的规模只会比这更大。

　　然而根据今天的通报，已经垫付的 180.4 亿资金占比 66%，那么总的资金缺口规模应该是 273.3 亿，与此前流传的 400 亿以上相差甚远。

　　另外还有一组数字严重对不上。已经垫付了 43.6 万户，占比 69.6%，那么可以算出还有 19 万户没有赔钱，前面已经算过，还没垫付的资金是 93 亿，那么剩下的平均每户只有 4.9 万元。

　　按照河南方面的垫付顺序，5 万元以下的客户是最早赔的，之后分四批逐步提高，一直赔到 15-25 万元的批次，剩下的应该都是几十上百万的大户。怎么剩下没赔的平均还不到 5 万元呢？

从开始到现在，掌握了真实数据的官方从来没有公布过村镇银行爆雷资金缺口的整体规模，273.3 亿还是通过比例数据反推出来的。是说不清楚，还是不能说？

　　村镇银行事件重大疑点之二：垫付的资金到底是从哪里来的？

　　这个问题我在之前的文章里就提出来过。银保监局的通报从始至终都说是对银行客户进行垫付，既不是取款，也不是赔付。而且今天相关部门还透露称，这些爆雷的资金并没有交过存款准备金，也没有缴纳存款保险。意思很清楚，这不是存款，不受存款保险的保护。

　　那么问题来了，既然不是存款保险赔的，那这 “垫付” 的钱从哪儿来的？通报之前提过一次，说是公安机关在办案过程中查扣的资金和资产变现而来。但这是不可能的。

　　一来，这些犯罪分子辛苦几年转移资金，还要花钱腐蚀监管人员，供自己挥霍，不可能还有那么多钱留在那儿等着公安去轻松查封；

　　二来，公安机关在办案过程中查扣的资产必须经过人民法院审理判决之后才能处置，本案尚未进入审理程序，怎么能违法直接处置资金？

　　三来，河南新财富集团早在今年 2 月就已经注销了，哪来的资产可以查扣……

　　钱没了，不明不白，钱又回来了，还是不明不白，在一个法治社会，这很不应该。

　　村镇银行事件重大疑点之三：主要嫌疑人吕弈为何还不通缉？

　　我自己不是村镇银行的受害者，算是一个局外人，对资金损失没有切身之痛，但我明白一个简单的道理：

　　对于一个捅出几百亿大窟窿的犯罪分子，绝不该让他逍遥法外。

　　然而，河南新财富集团的实控人吕弈，不仅在此前被公安部门控制调查之后平安脱身，潜逃国外，而且至今没有对其发布通缉令。

　　官方通报多次提及河南新财富集团涉嫌犯罪的事实，还处置了这家公司的资产，但对人尽皆知的实控人吕弈却只字未提。

　　人已经跑到国外去了，你抓不回来大家可以理解，但至少发个通缉令表明态度吧？难道还等着吕弈下次大摇大摆地回国继续收割下一批韭菜？

　　村镇银行事件重大疑点之四：被抓捕的官员是不是保护伞？

7 月 24 日，中国银保监会河南监管局一级巡视员李焕亭涉嫌严重违纪违法被查，其曾任该局农村中小金融机构监管处处长、副局长。

　　7 月 29 日，中国银保监会河南监管局非银二处处长、一级调研员郭琴被查。中国银保监会开封监管分局党委书记、局长夏军被查。中国人民银行郑州中心支行金融稳定处处长赵德旺被查。

　　8 月 5 日，中国银保监会信阳监管分局二级巡视员王献军被查。

　　8 月 12 日，中国银保监会河南监管局政策法规处处长、一级调研员蒋红华，案件稽查处副处长、二级调研员杜其文被查。

　　查了这么久，查了这么多人，没有一个厅级以上干部。

　　几百亿的案子，十多年时间，你觉得这些厅级以下的干部能罩得住？

知乎用户坐骨神经发表

合规的都会给你，不合规的你也别想拿回去，最后大头就是不合规的埋单。

不合规的肯定要反扑，力度就看有多少人。

银行系统该抓得都跑不了，这件事谁也庇护不了。

说别的都是狡辩。

知乎用户二民发表

关注锤子吧，现在形式太差了，大家最好都有个心理准备。

这事儿还好，垫付一下政府还能承受的住，主要是烂尾楼太多，这个盘子谁来接的问题。

银行吧没钱了，楼完了，银行三分之一贷款都在地产上，你让银行出银行真没钱。

地方政府吧，没钱了，土地财政搞不下去公务员工资都是问题，更别说出钱给烂尾楼了。

怎么办呢，社会不能出问题啊，那最终大概率还是全国老百姓一起买单，开启印钞机印钱呗，然后就通货膨胀了。

到时候你 100 块钱买两斤猪肉一颗白菜，想来想去压力太大，还是回家种地吧。。。

大家加油，别天天被被赢麻党洗脑，看看眼下自己和身边的人过的怎么样你就全明白了。

然而，一切才刚刚开始。。。

知乎用户社长发表

理解理解，二省的相关部门垫付了百亿资金实在是垫得手麻了，所以赋红码什么的完全可以理解。

知乎用户 stanleyqiu 发表

我觉得还是要把钱存在办贷款的那家银行，最好是同一个营业厅办的。要赖账大家一起，谁都不吃亏。

知乎用户 Cheng 发表

调查清楚了（X）

替罪羊找好了（√）

你们这样纠缠有意思吗？

知乎用户世界微尘里发表

这个局面，几乎就是没有监管

先彻底查一下吧，看看还有多少窟窿

知乎用户杂家弟子发表

@傲娇元宝

你开了一键防护，所以没有评论啊。

知乎用户統一台灣 2027 发表

是不是还应该感恩

知乎用户平均乎发表

请依法惩处红码责任人

请调查白衣黑裤人的来源

知乎用户胡尼玛发表

有钱的话，要及时花光，不然就没了……

实在要存，买个保险柜埋地里比较安全！

知乎用户 Diway HHO System 发表

哦，出事了拉银行出来垫背，官老爷们从来都是没错的，都是一心为民着想的，都是底下人使坏，真好，又天下太平了。

知乎用户无趣的人发表

从上到下，哪个环节不严，哪个环节的负责团队下台，该责就责，该刑就刑，没问题吧？

监管出了这么大的漏洞，你们不会想着拿纳税人的钱把储户的钱还上，这事儿就结束了吧

知乎用户没有口袋的哆啦梦发表

那个省出事让哪个省自己的资金去解决，不要连累其它省

知乎用户 st.tail 发表

现在幕后之人还没被揪出来呢

知乎用户一古发表

太感人了，他们明明可以直接抢钱，还要走一下程序。

知乎用户 peka 发表

对红码问题完全避而不谈了？

还怎么看？嘿 tui！！！

知乎用户潘大个发表

下一步是不是该其他村镇银行抓紧自查了……

知乎用户后天发表

建议排查全国各省村镇银行

知乎用户国际庄巴菲特发表

不出意外的话，还会有人带 710 的节奏

这件事，国家来兜底，为资本和个人的错误行为买单，同情那些真正存储的，同情辛辛苦苦赚钱的正常储户，愤怒那些听风就是雨，作出不理智行为的

在第三方平台投资理财产品需要慎重，贪图高息，最后威胁游行不合理的方式宣泄愤怒已经是违法行为，杜绝按闹分配，对舆论发酵进行及时监管和干预，防止外部势力勾结

最后添油加醋，煽动舆论的，一律按回形针处理

不懂法，不信法，公然挑火说风凉话，助长一大批恨国党的嚣张气焰

事件本身比较复杂，调查时间长，但是垫付及时止损，处理有条不紊，国家重视重大事件，体恤民情，不要把对不法分子的恨，转移到国家头上，成为恨国舆论的工具人

水军的声音再大也没用。该怎么处理就怎么处理。不需要添油加醋，不需要情绪去带节奏。

知乎用户蓝天是我的保护色发表

前段时间还一堆人为银行洗地的。说什么只是理财产品，不算存款，本来就是有风险云云，丢了只能怨自己，想想挺可悲的。

知乎用户无名发表

400-180.4=219.6

对吗？

知乎用户 Benshine 发表

谁涉嫌犯罪？

知乎用户真正的败类发表

不用担心，我们强大的祖国一定能处理好这些肮脏的犯罪！

知乎用户根正苗红爱国青年发表

很早就关注了这个事情，这次算是官方正式定性了。

对于监管问题，村镇银行的定位就注定了它的监管力度不能太严，它设立的目的是为了帮助无抵押贷款者摆脱贫困，如果流程严格的话根本借不到钱，而且设置在农村盘根错节的很难想象怎么样才能没空子钻。本来是为了致富的村镇银行反而成了某些不法分子榨取财富的工具实在是让人痛心。

关于事件中出现的赋红码问题以及更严重的某事件，个人认为防疫不仅是政府的事情，更是疫情防控部门的事情，政府之所以能够在疫情防控上参与本就是为了协调防疫和民生之间的平衡。防疫固然重要，但是不能因噎废食，防疫防到生产活动瘫痪那就是本末倒置了。

知乎用户踌躇的菜鸟发表

疫情对经济的消耗太大了，造成货币流通速度下降，这等于每个人都变穷，变穷就失业率上升，各种爆雷，然后影响到金融体系上。

所以国外放开不是没有原因的。

根本问题：货币流通速度要想上去，社会的熵值就得增加的快。四月份一个密接就强行静态的某地，这种事多了，那么…… 黑体字继续发生。

知乎用户蓝紫灵韵发表

问题很多:

第一，红码怎么回事?

银行犯罪分子有权力控制防疫系统? 中国跨行业合作这么先进了? 这种跨部门交流是哪位领导牵头?

第二，存款保险怎么回事?

如何保证每个人的存款都成为了真正的存款? 允许我们到银行内部检查么? 不允许的话，如何担保我们认为的存款是存款? 是靠存款保险四个字么?

第三，银行监管怎么回事?

为什么村镇银行的资金没有进入存款却能宣传存款保险? 为什么在 10 万以上转账都要监控的人民银行无法监控 500 亿的资金流动? 你不要告诉我 500y 都是拆到 10 万以下的? 资金去了哪里? 银行的监管无效么?

第四，白衣人是什么人?

请问 710 事件群众犯了什么错误，是什么人指挥什么人动手，发生了冲突? 如果群众没有犯错，建议以寻衅滋事罪调查白衣人。

知乎用户 whuaow 发表

覆巢之下复有完卵乎？房地产一爆，其他的产业全炸了

知乎用户大大大夭兽发表

感恩就完事了

知乎用户战忽局的发表

既然是刑事犯罪那为什么两省要累计垫付 180.4 亿？那以前的刑事犯罪给受害人造成的经济损失没有赔偿到位的是否也要遵循同一原则处理由当地政府垫付？或者今后发生了刑事犯罪也由政府先行垫付受害人的经济损失？

知乎用户孟婆汤发表

我就关心一个问题，这 180 亿最后是财政出吗？相当于全民买单了？

知乎用户艾克发表

雷，爆出来的时候，我个人认为不可能政府兜底的，现在都垫付了那么多了，我被打脸了。

现在我就想知道，垫付的钱从哪里来的？最后到底能不能把这些钱追回来？

如果只是垫付，而不能把钱追回来，那么我可以考虑想辙去开银行了，这么多个亿，只要不用我吐出来，枪毙了我，我都值了！

知乎用户我就不说发表

开始清算了？

知乎用户青鸟发表

都已经这种地步了，所有参与的人不能这么过去了，全部公开透明的处理，包括钱，人。没有处理肯定不行的，还有逃跑的全球通缉，没有这个令，后期还会有犯罪跑到国外的。及时花钱我感觉应该也有特工来处理全球通缉的罪犯。

知乎用户多管闲事的中年卡发表

当然是又赢了！

台湾马上要回归了，老百姓损失这点钱有什么可说的，还不快去庆祝祖国的统一和民族的伟大复兴

知乎用户当空发表

堂下何人状告本官？

公职捅窟窿，个人腰包鼓，国家来买单，本质是老百姓纳税人的钱买单。息事宁人。你好我好，大家好。至于谁不好？肯定不是堂上的各位。

知乎用户 Joey 樱雪翼发表

盛世如你所愿

知乎用户毛毛发表