央行原行长周小川称「不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难」，如何解读？透露了哪些信息？

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知乎用户 每日经济新闻​ 发表

如果你已工作多年，略通世事，就应该明白——原行长说出这句话的时候就代表已经晚了。

03.01 更……

大家悠着点，评论十条被系统删八条……

知乎用户 鱼摆摆十二 发表

手机内存空间装满了。有的人会对着那些小文件删除，结果删了成千上万个小文件，手机内存也没有释放多少，还是满的。

正确的处理方式一般是对着那些大文件，比如大视频进行删除，删几个大文件，空间就释放了一大半了。

退休金的问题不要整天想着让那些每月领 100 元的人少领或晚点领，省不了多少钱。一个人每月 100 元，即使 1 亿人一个月也就 100 亿，一年也就 1200 亿，把他们的退休金降一半，一年也就省个 600 亿。

退休金的问题在那些每月领一万多的人，这才是大文件。即使只有两千万人每个月领 10000 元，一个月得两千亿，每年得 24000 亿。把这批人的养老金缓一缓，或者降低一些，比如领个 5000 元，不就可以省 12000 亿了吗？

知乎用户 深度量化 发表

两条信息，综合起来看，

一个是去年社保开通了渠道，哪怕退休后身处美加发达国家已经移民，通过 app 等也可以轻松领到退休金

一个是每年社保人均涨幅为 5%，1w 涨 500，100 涨 5 块。

-———————-

不要看怎么说，要看怎么做。

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我自己回复的都被删了，下为去年的国家新政策：

今年下半年起，中华人民共和国驻纽约总领事馆许可在美国居住的中国离退休、退职人员也可与国内退休人员享受同等待遇。即使已入籍美国国籍，填写 “健在证明” 仍可领国内的养老金和公积金

也就是说我国社保已经开始有能力保障美国人了。

知乎用户 lmn3951​ 发表

大家觉得，我们在第几阶段？

认为是第三阶段的，你是乐观主义者，认为在第四阶段的，你是现实主义者，认为我们还不用考虑这个的，你肯定是剑桥毕业的吧？

知乎用户 萧楚白​​ 发表

一想到我又要交钱给城市老头老太发上万退休工资

我奶奶食道癌恶化最后一段时间自己忍着不哭不闹生生疼死

我爷爷独居在农村爸妈一头白发还在外面做农民工挣钱

我去年读书出来一个人在一线城市合租养房东，同时攒父母的养老钱和我自己以后成家的钱

65 岁才退休

看起来自己的养老金以后还不知道能拿多少

，

我就气得乳腺结节发作

知乎用户 匿名用户 发表

全国社会保障支出占 GDP 的 3.21%，远远低于上合组织国家的 16.8%，一直在世界垫底，请问如何解决？还需要解读吗？还需要拖延什么？

在这个 GDP 占比的结构性问题下，任何人都解决不了这个问题。只能解决少数一部分人的问题。

世纪难题，无法解决。

2022 年 4 月 16 日，上海财经大学校长刘元春在 CMF 宏观经济热点问题研讨会（第 44 期）上的发言说：“中国社会保障支出占 GDP 的比重相对较低，2020 年达到 3.21％，2021 年是下降到 2.96％，这个数值在全世界是非常低的一个比重。”
低于上海经合组织国家 16.8% 点，而发达国家社会保障性支出普遍占 GDP 的比重非常高，法国 31%，芬兰 29.1%，意大利 28.2%，美国 18.7%。中国一直在世界垫底。

知乎用户 麦高清芬​ 发表

我大姨夫，一个年轻时劣迹斑斑的乡村教师，多次因为猥亵留守女童让人家家人找到了学校，有几次还被打得头破血流的。我大姨 50 多岁就得脑溢血去世了，大家都觉得是让他给气死了。

就这么一个不知怎么混进人民教师队伍的地赖子，就因为他大哥在我们县当组织部长，给他弄了个编制，那些被他猥亵的女学生让他大哥通过赔偿或威胁等手段全都摆平了，没一个人去告他。

如今他退休了，每月退休金高达 7000 多，在我们那个房价还不过 5000 的小县城绝对算是高收入了，我大姨又没了，于是这个老赖子开始各种花天酒地，一把年纪了还当起了渣男，专找 50 岁以下比他小很多的中年妇女玩。因为他有编制、工资高，在打工或者务农的女人眼中还成了香饽饽，隔段时间就换一个新对象，玩腻了就把人家踹了再找一个，最年轻的一个才 38 岁，比他儿子还小 ···

我一想到我交的养老金都拿去给这样的人去花天酒地吃喝玩乐，而我们这代人极大可能根本就领不到养老金只能干到死，我就气不打一处来 ···

知乎用户 匿名用户 发表

东北这方面替全国蹚路了。

东北作为退休金普及率最高的地方，都已经出现城市没退休金的老人和退休金 2000 左右的老人疯狂卷低端职位，未来全面老龄化后估计这就是缩影

我家吉林的一个地级市小区保安平均年龄 70，工资 1600，不管吃，管住。

我二伯是物业老板，这职位完全是被卷下来的，一开始保安工资 2000，但是老爷子们实在太老了主动降价（老爷子的话保安又没事干，还能对付点钱），保安队长 50 岁工资 2000（在我们小区有两套拆迁房），手下三个保安平均年龄 70。保洁平均年龄 65。

工作还挺好找的，主要都是脏话，累到不累。我们家那网吧保洁、 酒店保洁都是 60 岁以上的，扫大街环卫工清一色 60 往上（正规环卫工个人一般外包出去给老头，老太太）。

东北之所以现在老年人能这么卷，很大原因是因为东北被虹吸的除了 F4，和机关体制内，你在地级市大街都不到几个年轻人。

可以相信一下，未来老龄化严重，又不能人口虹吸的地方会啥样。

当然这波，我还是劝大家攒点养老钱。

知乎用户 鸿雁复北翔​ 发表

唉，先感慨一句，时来天地皆用力，运去英雄不自由。

看到了新闻原文，我突然想起了原财政部楼部长曾经针对 5G 投资的访谈，当时访谈情真意切的每个字每句话都代表了楼部长自己最真实的想法，就在前两日这位原财政部长还在 “中国财政与长期经济展望” 主题演讲说：

房地产 “三高” 运行模式已经走到尽头，由于各种因素作用，2022 年大量的房地产企业现金流断裂，甚至申请破产。“烂尾楼”也大量增加，又引发了“断贷潮”，购房业主、商业银行、甚至城投公司都卷入其中。在预期转弱的现状下，简单的刺激购房作用不大，房地产最终要过渡到取消 “预售制”。

我还想起了两个人，**付鹏、高善文，**同样也就是前段时间，付鹏在长白山论坛这么说：

所以如果把社会阶层划分，现在就是一句话，过去的 40 年是顶层通胀、底层通缩。也就是如果你想变成富人，你需要掌握债务、通胀、借短买长的利率、金融资产，而底层通缩就是只靠劳动力创造劳动回报你就是缩的。
但现在美国似乎倒过来，就是底层在通胀、就业薪资在增长，但顶层的金融财富、杠杆、利率在发生变化。所以对于真正大的宏观层面，我最近在思考这一点。
当然它不算是一个单纯的宏观经济话题，我思考的重点更多在于我后半生的金融投资咋投。因为它的逻辑会完全不同，我们前半生的这 40 年的逻辑非常清晰，但后半生如果是这样，对于干实体经济部分，你可能更要重视现金流生意而不是杠杆生意，这是两回事。如果你做金融资产投资，你可能要更重视分子端回报而忽略分母端估值。

这一些人都是非常聪明、聪慧的人，他们知道怎么说话最讨喜、怎么说话最安全…… 但他们这类人中有一些人在某些时候，会选择不那么去做，不那么去说。

这篇央行原行长周行长的新闻其实不是知乎这个问题能总结的，也不是截取的部分内容做题干。

我觉得周行长的原文有一些内容，我觉得很有意思吧，这些被忽略的内容总结如下。

1. 现在给未来退休者的测算条件，跟公众的沟通，我们做的还是不够；我们讨论的激励机制，还存在一定缺陷。

2. 现有个人所得税还存在一定缺陷，有太大比重在不交个人所得税的范畴内。

3. 容易忽略个人账户养老金计划中个人和企业是混合缴纳的这个激励机制。要提高个人养老金的吸引力，需要考虑群体差异、代际差异，还有人的非理性。

其实我能理解周行长想说什么，但是表达必须要隐晦一些，就比如说跟公众的沟通，如果沟通真的到位了，那么对目前本就不容乐观的内部消费市场会有怎么样的影响呢？

毕竟现在消费市场就喜欢看到，花钱大气、不考虑未来、肆无忌惮的小年轻们……. 难道要沟通到位提醒这群人，你们要存钱……. 要攒钱防范…..?

周行长还提到了个税的征收，有一些人不在缴税的范围内，这句话也很艺术，一语双关，一层意思仿佛指很多人没有达到缴个税的标准，另一层意思是有一些人采用各种避税手段同时缺乏资产增值征税的手段。

至于个人养老金，周行长都已经明示了，考虑群体差异、代际差异，不能用体制内目前的 “养老成就” 来思考问题，很多体制外的人不愿意参与其中的根本原因是………

知乎用户 九乡河龙牙​​ 发表

谢邀。

说人话，就是 “诸位请自救”。

照社科院的估算，28 年养老金收不抵支，35 年养老金耗尽结余。

到 35 年，老年抚养比大概在 30%（100 个劳动人口养 30 名老年人），日本现在大概在 36%。

这图里高山一般的土黄色，就是未来百年我国要承受的重压。

然后始终要记住，咱是未富先老。

日本 65 岁以上老人现在是 3700 万人，峰值估计在 4200 万人上下。

而日本手上发基础养老金的资产还有 9 万亿多人民币（不计厚生年金）。

老美就不纠结了，账户养老金超 250 万亿人民币，而 65 岁以上人口才 5500 万人左右。

咱这基础养老金面临穿底；可投资的年金类（第二支柱）总规模也就 4.4 万亿。

（而且这部分多数人接触不到。我国有年金制度的企业只占 0.24%，覆盖了 6% 的全国职工人数，多数是国企）

就算把战略储备基金和现存基本养老基金全算上，大概也就 10 万亿。

现在一年支出就 6 万亿，而且刨去财政补贴，21 年的城镇职工养老收支缺口已经有 1.1 万亿。

那个 “个人养老金” 不要抱太大期望。现在只收了 143 亿，估计五年后运气好点能到 1 万亿。

现金流有缺口，不可怕；可怕的是在没有积蓄的情况下有缺口。

那就改呗。

周小川其实在发言里已经说出了方向：

多数国家预筹养老金的总量约为 GDP 的 50%-100%，有的国家超过 100%；
中国的这个比例较低，约 10% 以下，有人说 6%，也有人说 2% 到 3%。

说人话就是：生育率走低，源头在萎缩，萎缩程度已经不是节流可以控制的了；

那就赶紧凑一笔钱，拿去做长期投资，用投资收益来发钱。

郑秉文（社科院社保研究中心主任）也算过：

郑秉文据此量化估算，（2035 年）届时 GDP 总量应该为 200 万亿人民币左右，人均 GDP 大约是 2.3 万美元，相当于今天美国 GDP 的三分之一。
同样以美国账户养老金占 GDP 的 180% 的 1/3 作为目标，到 2035 年，中国账户养老金的规模目标应该达到当年 GDP200 万亿人民币的 60%，即 120 万亿元。
…（个人养老金）按此开户目标，近几年内就应该达到城镇常驻人口每三人就要有一人开户，压力很大。且即使如此，相较 40 万亿的目标还有 20 万亿的缺口。
第二支柱的情况更为严峻。郑秉文称，第二支柱目前规模为 4.4 万亿元，按现在速度估计 2035 年规模应能接近 20 万亿，相较 80 万亿目标还有 60 万亿的缺口。
第二、第三支柱合计缺口达 80 万亿元。

最后，他俩一个表示 “未来十三年将非常急迫”，一个表示 “未来挑战大要高度重视”，反正就是急。

但坦白说，我对改这事，不怎么乐观。

具体地说，改有两个方向：

一个是 “深化统筹”，把别人的养老金、别的地方的养老金，拿出更多，来填亏空地区。

这种改，我相信他们是非常敢的。（无慈悲：加油啊广东！）

另一个，是形成政府负责制的全民托管投资。

这需要政府信用、可靠的金融监管、健全丰富的金融产品。

哥，你底子不行，而且你在钱上的口碑是真的有点慌。

所以我悲观盲猜：

咱们这票人老了之后（809000 三代，集体踏进 2050 年后的超深度老龄化），养老金的真实替代率会很低。

常规来说，养老金替代率在 70%，能维持退休后生活质量不滑坡。

咱牛马一点，设定在 50%。

那假如你现在月薪 6000 元，你的退休理想线是 4200 元，牛马线在 3000 元。（假设折了通胀，以某种不变价来算）

非上岸人非大厂人，交城镇职工养老的，实际养老金估计在 2000 元，养老金真实替代率 33%；

城乡养老的，实际养老金估计在 500 元，真实替代率 8.3%。

没有年金支柱和个人养老账户的，退休后月缺口应该在 30% 到 50% 之间。

打工吧，银发红利们。

闲聊公号：王子君的碎碎念。

知乎用户 王子君​​ 发表

原来只要头衔上多了「原」「前」，视力就会突然好起来，终于能看到许多问题；喉咙也不失声了，每一句话老百姓都能听懂，可能还会更诚实……

唉，不管怎么样，能直面并且指出问题总是可贵的。而某种程度来说：退休人员的讲话实际上也是系统的一种自我补充、是对系统某方面缺失的动态补偿。而在这几年大气候下，能以这样的叙述引起社会重视，这几分勇敢是值得肯定的。

但愿能正视问题直面问题承认问题的，不只是退休的「胡锡进们」，更愿实事求是的思想基础还能被重新拾起。

更新修正：

我接受

@Macukach

的批评意见

在这一段中：

原来只要头衔上多了「原」「前」，视力就会突然好起来，终于能看到许多问题；喉咙也不失声了，每一句话老百姓都能听懂，可能还会更诚实……

我的确犯有以偏概全的逻辑谬误，尤其对于学者型的周行长，这样的评价也不公平。尽管我并不欣赏他在支付领域的观点及举措，但也必须承认周行长任内任外都是相对敢言与诚实。

原文不做修改，以为后事之师。

而讲到这里了，我也顺便分享自己一个想法：

我最敬佩的一位资深经济 / 技术文官也即将退休了，他是国企改革、结构性改革、新型举国体制的先锋，是 85 后计委中最具有改革意识的代表。

因为工作原因，我看过他的所有著作并几乎研究过他的所有发言，至今推崇备至。

期待他能在退休后能继续发声，为了改革开放、为了市场经济、为了民营企业最后的信心。

知乎用户 戒烟室主任​ 发表

做蛋糕的每个月拿几百块钱。

分蛋糕的每个月拿上万，哪怕你已经移民了，也可以继续拿这些钱。

真的是人类的悲欢各不相同。

知乎用户 凯的风云 发表

央行原行长的话信息量很大，这里来补充点你需要知道的话外之音。

第一点，说 “不回避难题”。

老龄化是个世界性难题。而且我们要面临的老龄化大概率是独一档的难度。

这是 2021 年统计年鉴，看到图中断档没有，60-64 岁是 7300 多万，55-59 及再年轻两个 5 岁分段都是破亿的，这个断档就是战后婴儿潮，59 这个敏感的数也同时表征退休潮和老龄化问题。

老龄化真的来了。而且是人数最多，比例还不低的深度老龄化。

关于人口问题，央行之前有工作论文写过。

工作论文里有很多细节，很值得细细品味。

就比如第三章，说对发达国家应对人口转型的教训里就提到，“高估了教育和科技的作用”，结合**双减和教培团灭**看，你可能会有新的看法。

信息量很大，墙裂建议去阅读论文原文。

第二，“不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难”。

摸着鹰酱过河和借鉴周边俩发达儒家文化圈国家一直是制胜法宝。

但在养老问题上，是没法借鉴的。美国生育率、人口结构都还可以，它靠的什么呢？靠移民。

这里插播一个房地产的故事。

买房之难大家应该都知道，如果没有曾经的福利分房转商品房，或者早几年之前的拆迁，再或者没在涨价去库存前买房，现在后来的家里没矿的人基本会被高房价断掉念想。

2015.16 年涨价去库存后，现在 2023 年，才几年光景就全体层面意识到老龄化的威力。策划涨价去库存的人群，他们真的不知道 7 年后老龄化会来临吗？

合理的压力会带来动力，但过度的压力只会滋生绝望，并且不断蔓延。

这些年，当然有人意识到这个问题，但这类大白话观点始终没有被传播开来，

95 后就直面了这个问题，一切都是按部就班，没想到大学一毕业却换了人间，过的一塌糊涂。究其原因，望梅止渴不能被开盲盒，因为，开出来的全都是潘多拉魔盒。

后来人，尤其 95 后的年轻人其实什么都没有做错，唯一错的就是家里没矿和出生晚了，但这些 “错” 要追溯到上一代，一代错代代错，然后 404 到没有后代就不用错。

人口问题，原生不足自然要外来人口补足。但移民有个很大的问题，那就是文化认同的问题。

制造业之所以强大的原因，主要就是因为人口红利，而且是高质量人口红利。

这里的高质量有两层含义，一个是九年义务教育；另一个是 “任劳任怨”，不交社保，忍了，加班不给工资，忍了，拖欠工资，忍了，工作环境差，忍了。

但歪果仁，哪怕是穷国，本月的工资下月发？厂子给你砸了。让老子无偿加班？去你 DY 的，老子下午三点有事，有事明天再找我。

真要引入歪果仁补充人口，一个是 “任劳任怨” 的红利优势会被瓦解。另一个更麻烦，那就是不会惯着那些 “拿着芝麻当令箭” 的非偶发事件。

毕竟原生人口会自我驯化，而半途人别说驯化，能在两代人内教化同化就不错了，届时 right 对 power 的挑战将愈发严峻，也就是说机械模仿可能是 “抱薪救火”。

第三，“要注意治本，至少治标治本相结合”。

这里本来想讲一个历史观点。

关于大清和区区日不落帝国（前期）的国力问题，但这方面有点复杂，容易 “引喻失义”，我们换个角度。

这里我们对周前面说的 “现有个人所得税还存在一定缺陷，有太大比重在不交个人所得税的范畴中。” 做些延伸。

原话说的很有技巧，“有太大比重在不交个人所得税的范畴中” 有两层意思，一种是某些行为不用交，典型代表是一屋子现金和满地窖茅台。还有一层就是，某些人群的个税不好收。

我们再换个更广域的角度来理解这句话。

苹果的 iPhone 手机大家都知道吧，港行的 iPhone 比国行便宜 10% 也知道吧？

这个 10% 的差价，就是关税。

关税没什么好说的，为了保护国内的行业发展，几乎各国都搞关税。

好，我们进入正题。网友们，先问你们一个问题，你们去年交了多少税？

这时，想必你们会有两种最常见的反应，一是税扣得真疼啊，不知道下个月个税退税能不能退回来一部分。二是抱歉咱给社会拖后腿了，咱工资低一分税钱都没交过。

额，个税其实很微不足道（各种意义上）。

你们平常几乎天天都在交税，只是不知道而已。

无论超市还是商场买东西，有发票或者小票这点知道吧？消费者买东西，有不止一个国度的小票上是会明确列出有多少税的。

之前，忘了是优衣库还是家乐福，刚进来的时候小票也会打出来税费，然后没多久就没了。

说回小票，小票上税的主力是 “增值税”。

增值税是这么一种税，比如你去西伯利亚搂了点不错的木材，然后你把它做成家具，比如 200 的木材加工成家具后按 500 块卖给商场，对这 300 块的增值，就要收税，现在应该是 13 个税点，标价变成了 539。

商场 500（不含税）进货，1000 卖给消费者，这个 500 也要收增值税，13 个点是 65 块，现在标价就变成了 500+39+500+65=1104。

这 104，作为流转税，就全部转嫁给了消费者。

而如果你不开发票，就不知道你交了税。

现在网上有不少人认为自己工资低不交税，这是汝自错解了，增值税一直等着你呢。

或者遇到某些暗搓搓的说 “你都没交过（个）税，有什么资格自称纳税人，有什么资格评价 XXXX” 的那撮人，你就可以怼它“别把无知当个性，别把愚昧当德行”。

税收是一种艺术，“拔最多的鹅毛，听最少的鹅叫”，至于这个 “最少的鹅叫” 是数量还是响度”，那就是另一种艺术了。

说个数据，世界头号发达国家，税收的大头是个税，占比超 50%，占了半壁江山。

而汝所在的地方，头号税种是增值税，就是小票上被隐去的那个税种。

小票不显示税费这堵墙，要比进击的巨人里那些墙有内涵多了，堪称老实人看不见的墙。

第四点第五点就不说了，双轨制，城乡差距，低公共福利支出，全都是泥潭话题。

就只提醒一句，“你的下一次 house 住不炒，何必还是城里的 tofu 渣商品楼。”

哦对了，周的原文有一部分可以算是个人养老金的软广。这个之前写过，不重复了，

个人养老金制度启动实施，年缴纳上限 12000 元，缴费即可享受税费优惠，将带来哪些影响？

最后，再来探讨一句很有艺术气息的话。

在多个文件里都出现过，一种非常有艺术性的说法：“让 XXXX 形成合理预期”。

啥意思呢？它意思就是 “我” 不会（能）告诉你的未来会如何，但你自己一定得心里有数。

具体到养老问题，怎么说呢，

789 万日本老人还在打零工，如何看待这种现象？养老问题如何解决？

我朋友哈，我朋友是不信有除了 “养儿防老” 或者有钱进养老院之外的解决方式。

如果认同这个点，那一定程度上问题就解决了，如果要生孩子，那就努力赚钱给孩子一个尽可能好的环境，至少赚到让孩子有试错机会吧。

如果不生孩子，没了养儿防老这条路，那就更应该努力赚钱。高端养老院就类似一线城市核心房产一样，是稀缺资源，是竞价模式，越往后门槛越低。

之前跟几个 40 岁不到的壮年老板聊过，40 不到就计划着过几年去锁定高端养老院了。对最广大吃瓜群众来说，那就更要麻利赚钱了。

天生我材必有用，千金散尽还复来。

加油吧，打工人！

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预祝各位事业一帆风顺，净值蒸蒸日上，

待年底，别墅靠海，春暖花开。

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知乎用户 澜云酩轩​ 发表

江西鹰潭不是公布过一次 2022 年度社保开支，虽然只是一个总额，但是已经足够触目惊心。

有些人在任的时候吃拿卡要，尸位素餐，退位还有高额退休金。

知乎用户 事反必妖 发表

个人养老金如果不和社保养老金一样强制缴纳还想推广那就得解决一些问题。

1、自古天朝都是钱进去容易让钱出来难，这怎么交交多少是清楚了，以后怎么领领多少可没说。

2、交完万一以后有点急事等着钱救命，这里面的是不是还要等死了当丧葬费，还是可以像定期一样惩罚提取也没说。

3、养老金亏空，医保金亏空都知道，至于是怎么个亏空法就不知道了，那么多钱到底谁用去了至今是迷，到底是挪用还是穷养富谁也不知道，个人养老金继续搞黑盒操作那就很难相信这是给广场舞大妈送钱还是给自己养老了。

4、养老金收益太过笼统，自己买理财、债券、基金起码还能选一选，全凭系统分配，碰到、连年巨亏的怎么办，是不是应该以投资类型的平均收益率作为参考设置保底收益率。

如果以上问题解决不了，那您还是强制缴纳吧，毕竟我不会反抗，但是会抉择。

知乎用户 琴棋书画 发表

如果你们说话算数 。也不至于现在大家宁可守着现钱通货膨胀，也不愿意交养老金了。

要不，先减少那些领导的每个月 1w 多的养老金，和群众一致如何？

知乎用户 北辰星 发表

我们想知道，每年领取退休的具体有多少人？

按照机关单位的退休人员、国有金融企业的退休人员、普通企业职工和灵活就业人员来分类，每个类别是多少人？这不同类别，平均领取了多少退休金？

退休金超过当地平均工资水平的，又有多少人？

退休金是养老的，是退休者已经不再工作，社会供养的。那么，如果有人领取超过，甚至是远远超过当地年轻人工资水平的退休金，合理吗？难道一个在家养老，得到的金钱应该比一个要养家糊口，要买房买车的年轻人还多？

弄清楚这些问题了，然后再谈养老金怎么就不足了的问题。

知乎用户 悠然 发表

养老问题，什么是治标，什么是治本？

如果按照三个支柱来看，治标就是寄希望于第二支柱的企业年金，以及第三支柱的个人养老金来缓解养老压力，第二支柱普及率极低，几个百分点的普及率受众太小，且基本集中于大企业，容纳最大比例就业的小微企业几乎很难推行。第三支柱本身的出发点本身就不是公平，以税收优惠为主要的吸引点，特点是个人应缴税率越高，预期收益越大，收入越低的群体越是利空，比如 0 税率的群体购买个人养老金，不仅无法享受税收优惠，提取时还要额外支付 3% 的税率，至于高收入群体，虽然可以享受最高 42% 的税收优惠，但额度最高只有 1.2 万，去年在各行送福利的情况下，142 亿的规模并不算很乐观的数据。

而治本则还得依靠政府统筹的养老金，即改革现有的养老金制度，现在我国平均的养老金替代率约为 40%~45%，较国际警戒线的 55% 有很大的差距，并且近十几年也在持续的走低。再考虑到巨大的体制内外差异，让多数普通人的养老金替代率更低，比如农村普遍的 100 块钱，和城市普遍的几百块钱。有一个很有意思的数学，当给所有人的养老金提升 5%，看似很公平，实则 100 块的 5% 是 5 块钱，而 5000 块的 5% 则是 250 块钱，增幅大于前者总计的两倍多。假设政府统筹的第一支柱养老金无法兼顾公共，就更不可能寄希望于第二支柱和第三支柱来修正公平，结果就是很可能把福利性质的养老制度变成向特定群体补贴的另类税收。

养老问题不是拖延的问题，重度老龄化已经开启，养老金替代率早就突破国际普遍的警戒线，再加上三个支柱中，第一个存在巨大的体制内外差异，并没有真的发挥公平和福利的作用，第二支柱普及率低，第三支柱更注重 效率和 “市场化”，那么现有的养老金体系就很难真的发挥作用，缝缝补补的去在治标上做文章。

以上是存量和分配问题，至于想短期内做好增量的问题，预计更难，开源要么是有人多交，让谁多交呢？年轻人随着教育的普及，很多事情看的越来越清楚了，风险和压力转移太大不会变成 “低需氧”，而是 “低欲望”。要么是养老金入市稳定赚钱，又对金融体系有很高的要求。

治标可以搞各种创新，比如去年的第三支柱，但效果往往都有限，想要治本，还是要直面分配改革这个深水区。

知乎用户 王克丹​​​ 发表

1、如果按照我国的税收制度严格纳税，那么在不考虑垄断国企、特许经营、土地财政的情况下，我国的理论综合税率在全球保三争一的水平。

2、实际收上来的税，在不考虑垄断国企、特许经营、土地财政的情况下，我国的宏观赋税在全球比较高，是发达国家的均值左右。

3、注意，1 和 2 都是相对值的概念而不是绝对值。这说明我国很多税没有完全收上去。

4、在 2 的基础上，我国的养老、教育等投入，无论是看人均投入还是看 GDP 占比投入，在全球都是较低水平。

5、即使如此重的税负，现在仍然还说养老钱不够了，他们的做法是，一方面利用金税四期等手段试图严格把理论税收收上来，当然这不完全是为了养老钱；另一方面是试图减少养老支出，比如延迟退休和个人养老；第三，农民养老金并轨遥遥无期。

谈税收，我们是发达国家水平，并且还要继续用金税四期加强力度；谈养老，我们是发展中国家水平，并且还在想办法减少福利，当然这不包括体制内退休人员。

现在周说不能再拖了，意思是需要有人出来承担代价，那么，谁来承担代价呢？

知乎用户 青山布衣​​ 发表

养老金，或许比想象得更……

上篇科普了 GDP（《不要被数据蒙住眼睛》），这篇想借社科院教授郑秉文 2021 年的一篇文章，来解释养老金的真实状况究竟是怎么样。

因为不了解广义财政的缺口，就无法理解接下去的政策会怎么走——

1、2020 年城镇职工基本养老保险总计参保人数为 4.56 亿（含机关事业单位人员），其中尚未达到退休年龄的参保职工 3.28 亿人，退休人员 1.27 亿人，制度赡养率为 38.8%。赡养率越高，说明老龄化情况越严峻，而通常大家所说的抚养比一般是指赡养率的倒数，38.8% 的倒数是 2.58:1，就是指目前城镇职工基本养老保险是 2.58 个人养 1 个人。

（J 注：即使这 2.58 还是理论上的）

2、但在我国由于多缴多得的激励机制不明显和灵活就业人数逐年增加，只登记参保而停止缴费的人数逐年增加，遵缴率（实际缴费人数 ÷ 登记参保人数）在 10 多年前是 90%，目前降到 80%，就是说，养老保险制度的负担更加沉重了。于是在我国就出现了两个赡养率：在 “参保赡养率” 之外，必须要看到还有一个 “缴费赡养率” 并须将其单独作为一个现象进行分析研究，否则如果只看 “参保赡养率” 就有可能被误导。

目前至少有 5500 万人只登记不缴费，这事实上 “抬高” 了赡养率 10 个百分点……

（J 注：剔除不缴费我算了下，抚养比从 2.58 降到了 2.14，也就是 2.14 个人养 1 个人，更刺激的是）

……. 到 2050 年，是 1.04 个人养活 1 个人。

（J 注：这些年无论是社保入税，抑或是平台必须缴纳社保，抑或是财政减税贴企业不裁员，都是一本基金盈亏的账）——

3、由于地区间失衡的原因，早在十几年前就大约有一半的省份收不抵支，需要财政补助。从 1998 年至 2020 年，中央和地方各级财政对企业职工养老保险的财政补助总计达 5.7 万亿元左右（其中 2020 年为估计数），而 2020 年底城镇职工养老保险基金余额才只有 4.8 万亿元（含机关事业单位人员的养老基金余额）。这说明，如果没有以往 20 多年来 5.7 万亿元的财政介入，剔除机关事业单位之后，目前企业职工基本养老保险的余额将成为负值近 2 万亿元。

4、在现行退休政策条件下，基金支出规模将从 2020 年的 3.96 万亿元上升到 2050 年的 34.91 万亿元，GDP 占比将从目前的 4.11% 上升到 2050 的年 11.42%。以上还仅仅是城镇企业职工基本养老保险的支出规模，如果再加上机关事业单位…….

5、上述预测显示，实施延退政策对在养老保险基金收入的影响不是很大，但对降低基金支出的影响是非常明显的。

（J 注：嗯）

6、如果将 2020 年视为 “例外”，并将 2018 年作为预测期的基年，在这个假定条件下，企业职工养老保险基金余额到 2027 年将达到峰值 6.99 万亿元，从 2028 年开始逐年减少，在没有外部干预的情况下，到 2035 年基金枯竭。但如果 2022 年实施延退政策，达到峰值的年份将推迟到 2029 年的 7.96 万亿元，“峰值年” 只推迟了 2 年，但 “枯竭年” 却能推迟 7 年，即到 2042 年基金才枯竭。

（J 注：我在之前七普 25-39 岁人口推论 2035 年是另一个乱纪元的开始）

7、从收不抵支的 “赤字年” 来看，在不改革的情况下，2028 年将首次出现赤字，收支缺口当年为 1181 亿元，以后逐年增加，例如 2029 年是 2846 亿元，2030 年是 4422 亿元，到 2033 年超过 1 万亿元，2036 年超过 2 万亿元，2039 年超过 3 万亿元，2041 年超过 4 万亿元，2043 年超过 5 万亿元，2045 年超过 6 万亿元，2046 年超过 7 万亿元，2048 年超过 8 万亿元，2049 年超过 10 万亿元，到 2050 年当年的缺口高达 11.27 万亿元。

8、如果将不实施延退政策条件下的 86.8 万亿元当期值总赤字用 5.6% 来贴现的话，其结果就需要有现值 20 万亿元的基金储备才能覆盖未来 86.8 万亿元的缺口。很显然，相比之下目前 4.8 万亿元的历年结存远远不够，即使加上 2 万亿元的全国社保基金，甚至再加上全国范围划转的国有资本 3 万亿元产生的 0.15 万亿元左右的年度分红，相距 20 万亿元也是杯水车薪。

J 注：以上这些真实养老金数据的陈列和推演，表明距离基金首次赤字只有 5 年时间。

在这 5 年时间里，宏观要决定广义财政，由哪块净现金流来填补这个赤字的膨胀。

1、土地财政：随着房地产周期 - 人口红利结束，土地收入预估在未来数年内无法再像以前那样拉动；

2、延迟退休：用广义财政的视角，延退本质就是向普通劳动者再次征税，这个吹风已经越来越近；

3、设立新税：宏观吹风直接税（房地产税）也已很久，这块博弈从未停止，“他们”已经用 “叙事” 成功的让部分人相信“直接税是不利于经济的”；

4、国资利润：蛋糕既定前提下，国资利润的扩大，或应对着民营利润的收窄；民营利润的损失，本质是向民营员工的征税；

5、股权红利：既然人口红利结束，土地财政下落，那么资本市场 - 股市是否能承接起财富效应的重任？变成股权红利和股市财政？

6、加速人民币国际化：前５点都是向内要净现金流，只有国际化是向外要铸币税。但这不是一朝半夕的事（５年完不成）。将心比心，其他经济体如果知道你国际化就是为了向他们征收铸币税去的，还会挺你国际化？

７、财政货币化彻底突破约束：如果学习日本在人口红利结束后，大搞基建推高宏观杠杆率，那么也就是宣布放弃本币国际化（日元巅峰占全球央行储备比例８％＋，现在退落至５％），转向附属于美元体系的货币策略。

（图：９０年代日本居民杠杆停滞－政府杠杆飙升）

我希望３、５会发生，新闻说１、２还在努力，你怎么想？

养老金到底够不够？_哔哩哔哩_bilibili

知乎用户 Jason 不跪 发表

虚假的啃老：日本的宅男宅女高中毕业后不去工作，父母用养老金养活宅女宅男。

真实的啃老：生个儿子考上好大学，找了一个好工作，让父母掏空积蓄为自己付首付买了一个 80 平方米或 60 平米的小房子。

其实算一下，对父母而言，真的不如让子女高中毕业后当宅男宅女，就是吃饭时加双筷子的事。

一般人家的 40-50 岁的父母没有这么多钱，可以同时供子女首付，兼给自己准备养老金。

知乎用户 昌哥红茶​ 发表

其实很好解决，把大蛋糕分了就可以了。但他们只想在小蛋糕范围内想办法。结果就是越解决越少。

知乎用户 知乎用户 4cHt0Z 发表

他说的第五条是非常恐怖的

其实养老是个世界性难题

在其他国家养老金预筹资金占 GDP50%～100% 的情况下尚且捉襟见肘

那么我们只有 10% 不到的情况下未来会发生什么简直不敢想象

现在我们对日本老年人因为养老金不够出来打工养老冷嘲热讽

可能我们的未来却远远不及这些还能打工的老年人

知乎用户 杨威利 发表

据说

注意是据说

一个央企做领导的叔叔吃饭时候说现在他们的利润是要有固定比例交到养老金账户里面的

也就是说这是上面的解决方法，把央企甚至国企的利润挪过去补齐养老金账户

但尽管他这么说，我已经断掉自己在成都的社保，改成买黄金了，一个月 10g，到老的时候绝对够养老，亏了也认了。

因为现在考公的人太多，又在扩招，我认为像我们这种体制外人员，真有养老金不足的时候，只会是炮灰。

另外再更新下，我们九零后退休金领取年龄是 65，按照现在的生活作息，我严重怀疑这波人七十多岁就算长寿了，交三十五年社保到时亏掉多少真不好说，如果我一直做生意的话，估计是不会交的。

再更新，大哥们别杠了，我不买了还不行吗，明天我就把资产都捐了，都快收归国有了，厂房土地啥的我都送给国家，车子房子也还回去，几十年前都是分配的东西凭什么我一个人占七八个房子开三台车呢，我的钱都是大风刮来的，看不清形势，就知道买劣质资产交智商税，我检讨！

散了散了吧

知乎用户 匿名用户 发表

16 年的时候，绝大多数理性的人都认为房地产经济已经到了理论上的巅峰，应该乘着还有充足的软着陆空间放缓脚步重整行囊开辟新路的时候，他们一鼓作气把泡沫吹到了日本见了两股战战美国闻得直呼勇敢的地步，让全世界见识了一把极限就是用来超越的神奇操作。

以上废话和本话题没有任何关系，我就是想说一句，历史给人类的唯一教训就是，人类不会从历史中汲取任何教训，不要听他们怎么说，要看他们怎么做，自己做好应对最坏结果的准备，告诉自己我们已经得到了几千年来这片土地上最好的草民生活，放平心态坦然面对结局就好。

知乎用户 信钚铀衷​ 发表

一般退休的官员讲话都好像直白尖锐一些。

也许他们说的是现实，只是怎么保障老百姓利益之上的解决方案，却没有。

千万不要总是让老百姓来买单，就成。

知乎用户 萧煮夫​​ 发表

真的，感谢农村的老年人吧，奉献一生为国家种田，老了不要国家养，倒是有一群人，没怎么缴费，一个月养老金比上班族还高。中国的农村老人，是全世界最伟大的一批人，没有之一。

知乎用户 我只看看 发表

从三鹿奶粉的董事长没死之后，我就知道一切都失控了。

知乎用户 韭过三旬 发表

哎…… 说的好像问题需要周小川来说大家才知道一样的……

其实十多年前，就有过很多媒体跳出来吼了，说要出事儿。

那年头，还有些头铁的媒体，比如中国经营报，敢直接这样怼：

按现在的风气，这种媒体不被打成收黑钱的坏分子，都已经是大慈大悲了。

当然对应的，也有媒体出来说，养老金个人账户「空转」只是一个伪问题。

核心逻辑就是，社会养老金统筹体制本质上是代际间转移支付，养老金花的并不是自己的钱，而是在岗的养退休的，这一代人养上一代人，几十年后等我们退休了，又是那时候的在岗职工替我们出养老金。

结果没想到，人口崩的那么快。

有一说一，国家还是用了各种办法来试图缓解这个问题的。

比如 2014 年解决了退休养老金双轨制，机关事业单位工作人员在理论上，和普通人拉平了。

再比如 2016 年开始的城乡医保并轨，纳入社保部门统一管理。

这些都是在为养老问题做解决方案。

但说实话，大家心里面还是有不满。

这种不满存在于两个维度。

一个，是之前的问题没有清算和修正。

按我老爹的说法就是，哪怕一句道歉，说不好意思老少爷们，之前我们搞错了，下次争取不犯了，都没有。

现在养老看着岌岌可危，很大程度是之前政策没有及时调整，错过窗口期了。

很早就有学者出来说了，大佬，动快点，趁着经济还行的时候赶快让大家生起来。

结果呢？

一方面是有些部门形成了自生逻辑，要维护自己机构的存在不断的使袢子，一方面是要面子，哎呀，不能说以前那么多年的基本战略好像有点问题。

结果就是拖拖拖拖。

到现在，都还在搞计划呢。

其实咱们普通人都还是很体谅的，那句话怎么说的，发展中解决问题嘛。

但就不，就硬拖。

房地产拖，还能说想搞个软着陆，不说这想法有没有基本逻辑，但好歹是个借口。

人口问题，真不知道是拖什么，拖着大家生育意愿就起来了？

好嘛，现在咋办嘛。

拿个几千几万补贴三胎？

敢生三胎的是差这个钱？又是人之道，损不足补有余……

还有就是之前那么多普通人交了那么多钱，现在说钱不够了，甚至钱不见了。

那很自然的，大家就想，之前的钱都养谁去了？

我是在医院亲眼看到过，有些铁饭碗是把医院当养老院用的，身体明明贼棒，就过来躺着。

一问，全包，吃饭都包。

也可以说别人也是做了贡献的，但这贡献也太持久了吧。

医院那一副全靠您嘞，医院换新设备就等着一句「不惜一切代价抢救」的表情，都快直接刻在额头上了。

你说大家谁开心？

反正弄得我爷爷很不开心，当年好歹也是上过朝鲜的，只是后面没混个一官半职，现在就全靠子女撑着，说起来老人家也是一肚子委屈。

二个，现在公平问题就解决了么？

看看我那些混体制的朋友们，他们的公积金水平，他们的福利待遇……

场面上有一张用来哭惨的工资卡。

实际上，还有一张吃食堂三餐只要一两块钱就享用豪华自助餐的就餐卡和一张能在非对外内部小超市随便拿货的购物卡。

弄得我朋友有次吃饭习惯性哭惨之后自己都笑了。

一边说待遇没特殊，甚至觉得凄凉的过不下去了，一边想尽办法钻进去然后打死不出来的那种…… 他都快演的精分了。

不觉得哭惨的逻辑就很不通顺么？

这么惨了，为什么还要坚持么？出来吧，解脱痛苦吧，真的，每年想进去的那么多，刚好腾位子嘛。

双赢，赢两次。

所以你现在说是要我来共体时艰，咬紧牙关，这是侮辱我智商啊。

先道歉，先拉平，其他都好说。

还是那句话，都知道现在养老的局势不太好，新增人口少了，要寻找新的突破口了。

也都知道，各国都有养老问题，要比烂我们绝对不是第一名。

更是非常清楚，现在各种吹风就想要逐步渗透一个理念：

养老要自己多想办法了，自己是第一责任人。

那…… 至少先不要唱高调了嘛。

周小川自己也说了，现有个人所得税还存在一定缺陷，有太大比重在不交个人所得税的范畴内。

基本都明牌了。

先解决公平问题，大家再来一起扛，总能扛过去的。

知乎用户 曹小灵​​ 发表

无所谓……

分配严重不公，导致很多人怨气冲天……

就想看波大的，是不少人的想法……

知乎用户 白衣古剑 发表

其实他在会上还有一些更能指出问题的发言，我先把这些内容补充下，再解读题目中的 5 点看法和建议，最后说下我的建议。

一，补充当事人的发言

1，谈到企业缴纳的社保部分没有产生激励：

为什么说这个激励机制在中国没有显示作用呢？很大程度上是因为，企业缴纳的社会保障的钱已经用于现收现付了，这笔钱已经用掉了。这跟制度转轨存在的缺口有关系。我国企业缴纳的数量并不少，不是 8%，而是 16%，前几年是 20%。20% 这个缴纳水平使得企业的成本负担过重，影响了企业的竞争力，后来下调了 4 个百分点，变成 16%，16% 也是个相当高的水平。
……
应该说，个人 8%+ 企业 8% 处于中位数水平，企业缴纳 20% 太高了，即便 16% 在全球也是非常高的水平，而且这个 16% 不能计到职工的个人账户，就没起到对职工劳动报酬的激励作用，这些都会影响企业竞争力。因此，对企业竞争力的考虑也是不够。

2，谈到群体差异的时候：

在中国，群体差异可能比在其他经济体更加突出。我们从建国以来开始施行养老制度，国家机关、事业单位是一种类别，企业职工、国有企业是一种情况，大集体、小集体各不一样，后来有了私人企业，也是另外一种安排。中国的农民基数比较大，农民基本上没有做养老保障的安排。

3，谈到现收现付这块的缺口由什么填补的时候：

中国二十年以前就开始讨论，是否能够把一部分国有资产，特别是上市公司国有股权还原为养老金。也做过一些制度方面的安排和尝试，虽然步子比较小，问题比较多，但还是应该作为一个题目继续研究，还是有相当程度的可行性的。

二，翻译 5 点看法和建议

对此他提出五点看法和建议：

第一，不回避难题。

确实需要触动本质利益了。

第二，不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难。

现在就要改。

第三，要注意治本，至少治标治本相结合。

本是啥？本就是科学健康的激励机制、收支机制，使得养老金在未来几十年内都应该是一种收支平衡的健康状态，现在差的太多。

第四，养老金的研究任务和挑战巨大。中国人口多、有着几乎是世界上最突出的老龄化趋势，再加上转轨，养老金缺口更大一些。

看下图，第一张是中国 2020 年人口年龄结构图：

再来看第二张，下图是日本现在的人口年龄结构图，也是 15 年后中国的人口年龄结构图：

第五，我国的养老金预筹资金，总数有好几万亿，但国际上多数国家预筹养老金的总量占 GDP 的 50%-100%，有的国家占比超过 100%；中国这个比例较低，约在 10% 以下。

养老金池子里的钱就剩那么几万亿，人口再老龄化点，那就不够用了。需要往这个池子里再注入钱！

三，我的观点

养老金问题因何而起？我认为主要有三点：

• 没有科学有效的测算反馈体系；
• 人口老龄化；
• 退休金这十多年提高的太多。

那么要达到收支平衡，从理论上遍历所有的选择，也无外乎：

• 增收 1：提高社保缴费基准；
• 增收 2：延迟退休；
• 增收 3：一般公共预算收入调入；
• 增收 4：政府性基金收入调入；
• 增收 5：国有资本经营收入调入；
• 增收 6：社保基金高水平的投资；
• 节支 1：延迟退休；
• 节支 2：降低养老金增速；
• 节支 3：降低养老金。

那我的建议是什么呢？分三步走：

1，先解决公平问题。

因为中国传统文化有一点就是 **“不患寡而患不均”。**少了不可怕，但要公平。

孔子曰：“求！君子疾夫舍曰欲之而必为之辞。丘也闻有国有家者，不患寡而患不均，不患贫而患不安。盖均无贫，和无寡，安无倾。

—— 《季氏将伐颛臾》，距今 2500 年

翻译一下就是：

君子厌恶那种不说自己想去做却偏要编造借口的人。我听说士大夫都有自己的封地，他们不怕财富不多而怕分配不均匀，不怕民众不多而怕不安定。财物分配公平合理，就没有贫穷；上下和睦，就不必担心人少；社会安定，国家就没有倾覆的危险。

这可是 2500 年前哦！那么：

• 群体之间的公平问题解决了吗？有些群体的退休金能不能少点呢（另外一些群体多点）？
• 代际之间的公平问题解决了吗？退休金能不能先停止上涨呢？

2，其次国有资本注入

注意，现在是国有资本经营收入调入，这远远覆盖不了。能不能把国有企业的股权也注入呢？

3，最后再考虑增加负担的办法

• 比如要提高社保缴费基准：那么要横向比较下，我们目前的社保缴纳比例和别国比是一种什么水平呢？如果我们偏低，那么可以抬高；如果我们本来就很高（周小川也说了，目前已经很高了），那就得问钱去哪里了，对吧？
• 比如要延迟退休：那就把同样人口预期寿命的国家拿过来横向比较下，这样大家阻力就会小嘛。比如别国都那么晚退休，我作为劳动者早点退休，我都觉得不好意思。

1、2、3 步，这顺序很重要。最后，参考 Gemfield 讲社保的文章：

从薪酬成本到税后工资

知乎用户 Gemfield​​ 发表

这种话题可以单一模版复制粘贴复读无数次：

到了这届青年老了的时候，即 2050-2060 之后，若届时的实然状况是，201X 至 202X 或 203X 的广义战争赢了，那养老根本不是个问题，有的是资源把这届年轻人花式养到死；若是输了，那养老也根本不是个问题，因为问题太多了，养老根本排不上号。

所以，若这届青年真的关心养老问题，那最直接的逻辑即，全身心希望这波我国能赢，最好能亲自从事增加我国赢的概率的事业。

若就是不愿意，或者对此不抱希望，也行，那就赶紧着按照 “养老靠自己” 的思路去行动，好好规划，自己给自己攒养老金。

且不但要自己给自己攒养老金，还要去生育，最好能多生多育。

若就是坚持不婚不育，也行，那就盼着同辈青年们能多多生育，以使得 2050-2060 年的供养比不是太难看。

若对此也不抱期待，自己也坚持不婚不育，那就想想看有什么办法，能在这种悲观的设定下，自己攒够了养老金，还能免于被社会性和制度性地爆金币。

若自己就是不愿意或无能力自我承担养老，和 / 或，在悲观的预期下，想不出什么办法，能在孤老后，不被困顿的社会爆金币，那就还是那句话：

“也许这就是人生吧”，aka，凉拌。

你若非要问我的建议和意见，那我还是建议你能回归第一条 — 为我国这一波能赢，亲力亲为添砖加瓦，最起码能在精神层面摇旗呐喊，表示期待。

但你就是不愿意，就是觉得人间不值得，那我建议你别等着孤老后资源匮乏或个人不匮乏却被匮乏的社会爆金币后，才想起来拖着老朽的身体去表示愤怒。

真想要有所作为，要趁年轻才是。

但你既不选择抱着乐观的态度而为国为己努力奋斗，也不选择抱着悲观的态度而勇敢作为，那……

“也许这就是人生吧”。

知乎用户 FanFanFan​​ 发表

仅从题目前三点来看

第一，不回避难题。———有人在回避难题

第二，不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难。———有人不做选择想搞拖延

第三，要注意治本，至少治标治本相结合。———已经放弃治本，连治标都困难。

结合原行长的身份，在任不讲下台讲，实在无法令人乐观。

知乎用户 艾克 发表

其实这个问题蛮复杂，我对这个研究不多，所以不乱讲了，就谈点看法。

中国为什么退休年龄设置的那么早，50 多岁就退休，是有他的道理。

组织机构会随着时间延长，逐年变得臃肿，这是不变的规律，所以到一定的时期，政府财政压力会变得非常大。

这个时候就需要上面作出决策，对机构进行裁减，但是扩编容易，缩编很难，每一个编制人员都是利益集团，你让人家直接离职，这在中国的政治逻辑里是讲不通的，中国的在编人员就是终身制的，如果这个打破，公务员对政府的看法会产生很大变化，所以这个不能动。

所以就需要想一个隐性的办法去解决组织机构臃肿和扩编的问题，那么 50~55 岁办理退休，就是一个不那么让人难以接受的方式，来增强人员的流动性和降低人员臃肿的办法。

如果干到 60 多，单位里一堆老人，但是他们又不干活，或者干活能力不行，还要招一堆年轻人干活，每年国家还会强制要求录取应届生，缓解国家就业压力，这样长期来讲就很麻烦。

所以当年把退休年龄提前，就是在隐性的缩编，给年轻人多就业的机会，让老年人赶紧退休。

但是现在中国的人口结构改变了，老人比例越来越大，提前退休的人占人口的比例越来越高，50 岁还在身体状态不错的时候就退休，未来再活个三四十年不成问题，这之后的每个月都需要国家财政免费养着这批人。

这种人越来越多，国家负担的养老金就越来越入不敷出，这种状况是可以预见的。

未来年轻人越来越少，人口就业压力会比以前小，但是养老金问题又越来越严重，那让现在的中老年人多干几年载退休，缓解养老金压力就自然而然了。

我们这一代也是惨，分配工作没赶上，早退休没赶上，房价上涨，延迟退休倒是都赶上了。

知乎用户 黑兵​​ 发表

我们已经选择了让老百姓延迟退休，

而没有选择增加社会保障支出。

2020 年，中国的社会福利支出占 GDP 的 3.21%，比 OECD(经合组织) 国家 2019 年整体水平低 16.8 个百分点。

2019 年，社会福利开支占 GDP 的比例，法国 31%，芬兰 29.1%，意大利 28.2%，德国 25.9%，日本 22.3%，英国 20.6%，美国 18.7%…..

知乎用户 苏州律师杜哥​​​ 发表

你现在交再多的养老金，也是在养现在领退休金的人的老。你老了的时候，没人交养老了，一样没钱。表面看是金融问题，其实是人口问题。

引申到很多层面，都是没有正视人口问题的，现在真的有必要继续投入那么多以 13 亿人口为基数的建设、工程么。

知乎用户 匿名用户 发表

他的心里话：再拖下去，我每月 2 万元的退休工资可就拿不满 20 年了。

知乎用户 阿麦哥哥 发表

没有看到风险才是最大的风险。对于年轻人来说，养老是重要但不紧急的事情，因此很多中国人现在对于养老的认知和许多美国人对于新冠肺炎的认知非常相似，总觉得不是问题。很多人认为养老国家会包，子女会包，但是事实并非如此。

国内养老市场有两个突出特征：未富先老和未备先老。后者指的是居民个人，无论是年轻人还是老年人，都缺乏对自身养老的明确规划，国内养老服务和养老投资供给也并未形成非常完整的体系。从这个角度看，未备先老的严重性不亚于未富先老。

具体来看，必须从需求和供给两端发力。从需求端看，养老的两大核心需求：一是资金需求，包括个人对养老投资、保值增值等的需求；二是服务需求，即将资金变成具体服务的需求。我们在实践中发现，很多有钱的老人并无法获得质优价廉的养老服务，这是需求端面临的现实问题。从供给端看，养老服务供给也主要有两大类：一是与金融机构密切相关的投资管理、保值增值服务；二是基本养老服务，包括养老院、养老医疗、养老看护等。

我觉得政府引领主导责无旁贷。

产业的发展离不开国家关于养老产业政策的持续导向。相关政策的推出对于企业以及机构具有引导性作用，也会推动养老产业朝着科学合理的方向迈进。同时，产业的发展也离不开企业、社会资本的介入，资本的注入会引导产业的结构调整和合理化布局。

我们未必会成为一位 “伟人”，但不出意外我们一定会成为一名 “老人” 人老了不一定会赚钱，但是一定会花钱，因此年老时候的钱一定是年轻的时候准备的。人等钱很辛苦，钱等人很幸福，每个人都应该尽早规划自己的养老金，因为越早准备越轻松。

知乎用户 猫哥​​ 发表

养老问题其实早就该改了。

我们的政治传统一直有一段时间的路径依赖的问题，从古至今都是如此。我们国家从不缺乏有大智慧的学者，如计划生育、养老问题等，其实早在好几年前，就已经提醒过国家，计划生育该叫停了（2012），该改革养老金制度了。而纵观改开，我们的顶层决策者们其实也足够睿智，鲜有出错的时候。

但是唯独在国内的政策实行节点及其实施上，国内一直有着路径依赖的习惯，说难听点就是行政系统习惯于偷懒。

比如说计划生育，原本 2012 年，当时制定该政策的专家就提醒国家，该鼓励生育了。而国家也确实在那时开始预热取消计划生育的政策，但真实落地的时候已经是 2016 年了，某种程度来说，这四年磨蹭耽误的时间，可能意味着少出生了相当多的二胎孩子；

比如说土地财政，早在 2015 年开启棚改货币化的时候，制定该政策的学者就已经提醒了国家，这只能是近期的短时间政策，多则三年少则一两年就得取消。结果呢？地方政府在棚改货币化的浪潮里尝到了甜头，形成了严重的路径依赖，缺了土地出让金连怎么搞经济都不会了。连年高企的房价和久久不涨的工资在剥夺了年轻人享受生活的资本的同时，也激起了年轻一代不惜同归于尽的血性——2022 年人口进入负增长。剥削一个国家的年轻人，无异于拿国家的未来在作死。

养老问题其实也是一样，早在上一个十年，就有有识之士提醒国家要注意养老问题，基本是跟计划生育的停止提醒是一个时候，结果呢？依然是久拖不决，近年只能从国企利润里拆借过去维持。但是国企不可能一直这样被养老基金输血，这对于国家财政也好对于国企自身的发展也好，都不是什么好事。

究其原因，其实还是那句话

“触动利益比触动灵魂都难”，说白了，还是既得利益者阻挠而已。

只希望国家真的听进去了周小川的话，不然，真的就悔之晚矣了

知乎用户 辰熙​ 发表

一刀切，全国退休人员退休工资 5000 封顶，1500 起步，老农民最低档 1000 每月，其他人 1500 起步！

知乎用户 狐狼浩歌行 发表

中国人口已经负增长了，过往的人口基数大，就意味着这批人随着年龄的增长，离退休后成为老龄人的基数大，意味着这些企事业单位，公司退休后领养老金的基数就大。

一方面是新出生的人口减少，未来缴纳社保养老金的人少了，一方面是拿退休金，养老金的人在迅速增加，整个养老金的池子就这么大，进的少，出的非多，你说是不是越早解决越好呢？

知乎用户 拾稻人​ 发表

死循环呗，大事不妙了，左右都是死。

延迟退休，爷爷奶奶没法给带小孩，没人生孩子，生育率崩溃，然后养老问题继续恶化。

不延迟退休，养老金都发不出来，然后养老问题还是继续恶化。

两坨屎摆在你的面前，你能说哪个更臭些吗？

知乎用户 马步水 发表

只能说最近 20 年，公务员待遇提高了太多了，导致 809000 后极其不满意，工资待遇，福利待遇，隐形待遇，年终，绩效，文明奖等等。。。再加上过去的吃拿卡要，导致这个体系被骂的最狠。

像我外公，40 后，58 年参加工作，在工厂开车，我现在还能找到他的那个年代的工作标兵这类奖状，车开的好，而且大客车什么人都坐，局长处长工人一起挤，因为车开得好，被调到政府，买的第一辆大客车就是给他买的让他开，工资 48.6，可以问问家里老人，是不是这个数，那时候哪怕是个学徒，一个月也有 20 多吧，差距真不大。

一直开车到 55 岁，就办理内退了，刚退休他的工资也不高，一直到 0 几年，应该每月就千八百块，我还记得评过职称？高级技师，会修车会开车，一把抓的，那时候哪有啥福利，最多就是每年夏天组织秋游，发个被子茶壶凉席之类的，然后组织安排吃一顿饭。

大概从 05 开始，工资涨的多了，一年 200-300 左右，到今年，大概 6000，可是啊，我爷和我外公同龄，他在国企厂里退休，退休金刚开始可是比外公多的，也就是最近十来年被追上来了。

他们只是一个缩影，那些有级别的，科级副处处级，涨的更多，医疗待遇更好。

至于分房，我外公分了一个 45 米顶楼，说是分房，在那个年代属于公租房，每个月也要交租金的，只是后面可以买断，补一笔钱就行，但是这个房子现在也没买断，属于没人管的状态。

最好的一批应该就是 90 年代末参加工作，容易进，级别升的快，虽然没有分房，但是 0 几年可以买单位内购房，价格真的很低，而且工资医疗待遇涨的特别狠，我见过住院一分不花，还赚钱的（住院有公务员补贴，医保外的）

所以啊，不要一杆子打死一堆人，只能说最近几年退休的和目前 50 岁 40 岁的，真的赶上好时候了。

知乎用户 嘻嘻哈哈 发表

越来越多的年轻人，开始选择活在当下！

今年我有种感受，跟大家交流一下，也不知道是不是我管中窥豹？

上海这边，商场餐饮店的生意特别火爆，稍微味道好点的店，乌央乌央的年轻人排队。

也不光是餐饮，各种面向年轻人的娱乐消费场所，差不多都这个情况。

跟几个朋友交流过一下，大家似乎都有这样一种共识：

指望工资在上海买房，那几乎是不可能了。未来又不可预期，那还不如活在当下！

去特么的买房，该吃吃该喝喝，有事别忘心里搁。

以前像我刚刚毕业的时候，跟老婆节衣缩食，通过这种方式攒出首付来了。

现在，这几乎是不可能了。

金融、互联网大厂的年轻人或许还有希望自己攒出首付，大部分职业的年轻人都不大可能。

所以，大家都有点想开了：不买房又不是得睡大街，租房不行吗？

吃喝玩乐才花几个钱？

两个人吃顿饭，吃的好点，1000 块打住了吧？

一个平方 10 万，够吃 100 顿了。

也就是说，我每隔两天去吃顿 1000 块的大餐。

一年胡吃海喝爽下来，也就少买一个平方，有区别吗？何乐而不为呢？

至于说养老，那是几十年后的事情了。

为了几十年后发生的事情，我就省吃俭用每月攒钱去买个人养老金？

那我估计很多人的选择可能会是：

何不趁年轻，过个几年爽歪歪的日子呢？

这样，即便是我老了之后艰难度日，那起码我年轻时候过得爽啊！

毕竟，几十年后的事情，谁知道呢？

知乎用户 jason wang​​ 发表

虽然已经是原行长，但是依旧太隐晦，容易引起误解，文章描述退休后生活水平是退休前的 70%～80%，直观的理解是退休后工资是退休前的 70%～80%，

事实上现在体制内退休后的工资水平是退休前的 70%～90%，企业是 25%～50%，农民 5%～10%

未来 (2035+) 大概体制内 90%～50%，企业 30%～15% 吧，都是一个逐渐下降的过程，体制内应该是先升后降，可能还有一两年上升期

如果真的想直面问题引起重视，就直接说年轻人未来退休金合理预期，大体上是退休前工资的 20%

知乎用户 Zaoyiyi 发表

看看最新人口数据就一目了然了，这不仅事关养老金，而且事关我国整个经济社会发展。

2 月 28 日，统计局公布的最新数据显示，2022 年末全国人口 141175 万人，比上年末减少 85 万人，其中 60 周岁及以上人口占比达到 19.8%，65 周岁及以上人口占比达到 14.9%。

而未来 30 年我国将有 6.53 亿跨越 60 岁大关，平均每年超过 2000 万人，按照现在的增速，到了 2055 年我国 60 及以上人口占比或接近 50%。

65 岁及以上人口也仅比 60 岁晚 5 年，其人口占比最近几年也在高增，到 2055 年，65 岁及以上人口占比将超过 30%。

我国已经迎来年均 2000 + 万人退休，持续 35 年！

2021 年统计年鉴更可以说明我国这波退休潮的凶猛，统计年鉴的数据显示，25-59 岁年龄段的人平均每岁人口超过 2000 万，也就是说这波退休潮很可能持续 35 年，不管延迟退休与否，也几乎不改变持续时间。

下表还可以看出 15 年之后我国老年抚养比明显加速，年均几乎增加 1 个百分点，2021 年我国老年抚养比已经高达 21.1%。根据我国人口结构和出生人口现状，我国老年抚养比峰值在 2055 年附近，届时很可能超过 50%。

早在 2019 年的文章《如何看待 2019 年出生人口预估约 1100 万？》，我曾说：未来几十年人口老龄化以及人口负增长将长期占据中国热点新闻前列，国家大小会议及文件也将频繁出现 “老龄化”“养老”“促进生育” 等词汇。

很显然，现在已经是这样的了，而且未来还将持续下去。

对于人口老龄化这个事实，关注我的朋友想必是理解得透透的了，因为我真的重复太多次了，比如：单纯人口分析，房地产角度分析人口影响，投资角度分析人口影响，甚至国际关系中我也会把人口作为重要参数加以分析。

人口老龄化对经济社会最直接也是最大影响就是经济活力问题，比如消费方面老龄人肯定远逊于年轻人，创造力方面老龄人也不如年轻人。

人口老龄化对我国劳动力倒不是最大影响，因为自动化、智能化已经很先进了，通过采用机器人和智能技术可以解放很多劳动力。虽然我国人口老龄化，但是基于我国庞大人口基数，劳动力还是很富裕的，现在的失业率数据也可以为证。

认为老龄化导致劳动力不足是很多人的误解，还有说要引进非洲人，那就更是离谱了，我国需要高消费能力的年轻人而不是一穷二白的年轻人，所以怎么可能大规模引进劳动力？我国自己的年轻人都缺乏工作呢！（其他国家有钱家庭年轻人我认为引进一点也是可以的）我国依然是世界上移民最严格的国家，有些政策变化一点要先搞明白，别一惊一乍被带节奏了，我国不可能大规模引入劳动力，把心放肚子里。

人口老龄化对我们个人来说，最重要就是做好两件事：其一是工作和投资（PS：工作本身就是一种投资），其二是养老。

【先说一句】大家一定要多关心自己的父母长辈，多问问有没有人向他们推销保健品和养老项目，以防父母长辈被骗财。现在很多诈骗团体盯上了老龄人对疾病恐惧和养老恐惧，千方百计通过保健品、养老项目等骗取钱财。

对于第一个问题，老龄化无疑会系统性改变一些产业的根基，比如工作方面，选择人口老龄化相关的会比婴儿相关的好很多，因为一个是庞大的增量市场，另一个则是缩量市场，比如奶粉 / 纸尿裤方面，我们可以顺其自然推导出成年奶粉和纸尿裤是一个不错的市场，我还真看过相关研报，我国成年纸尿裤渗透远低于欧美日韩，有相当发展空间。

投资亦如是，人口老龄化下，医药医疗大健康产业这是肉眼可见需求，大家千万不要低估了人类对生的渴望，就像不能低估女性对美的渴望一样。不要拿个例说事儿，要是经济允许，谁不希望多活一秒呢！？日本这个先行人口老龄化国家就是很好的案例，资产泡沫破灭后，日本医药医疗板块是走势 top 的板块。

对于第二个问题，我也谈论过多次，比如文章《年均 2000 万人退休，最大 “退休潮” 来临！》。

2021 年初，中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬曾说：

如果继续执行现行养老保险体系，到 2023 年，全国范围内职工养老保险即出现资金缺口，到 2029 年，累积结余将消耗殆尽，到 2050 年，职工养老金累计缺口占当年 GDP 的比例将达到 91%。
另外，到 2050 年，中国全社会总养老金支出（包括职工和居民养老保险）占 GDP 的比例将达到 11.85%，这一水平与当前欧洲一些高福利国家的水平大致相当

我国现行养老体系包括三支柱，第一支柱包括由政府主导的城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，此外，全国社保基金（国家已经多次让央企给社保基金注资，截至 2020 年底累计有 1.21 万亿）作为补充来源，用于人口老龄化高峰时期的养老保险等社会保障支出的补充、调剂；第二支柱是由单位主导的职业养老金，包括企业年金和职业年金；第三支柱是由个人主导的个人养老金（刚起步）。

但是我国目前主要依赖第一支柱，截至 2020 年，第一、二、三支柱占比分别为 69.7%、29.8%、0.5%。

第二支柱的企业年金虽然数额尚可，但是覆盖的人群很窄。据人社部披露数据显示，截至 2021 年末，全国共 11.8 万个企业建立企业年金，参加人数 2875 万人，占第一支柱参与人数比重仅 2.8%。

目前，第三支柱规模较小、基本可忽略不计。当前第三支柱主要为个人储蓄性养老保险和商业养老保险。为了应对已经到来的养老金危机，发展第三支柱势在必行。

2022 年 4 月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，我国养老第三支柱顶层制度正式确定。目前我国个养老金制度刚起步，很多还不完善，比如额度每年限制 12000，个税减免等（以后很可能有投资收益税收减免，投资交易费率更低等优惠政策）。

虽然人口老龄化是毋庸置疑的事实，但是，我依旧认为中国未来将大有可为，我这不是在安慰你们，这是我系统性思考得出的结论！

我不希望关注我的朋友还是愁容满面、消极厌世的。希望不就在那里？我说得还不明白吗？请保持积极向上昂扬的精神头！

别让自己的人生是灰色甚至黑色的，我们都可以拥有彩色人生，不过需要提升认知水平！任何时代都是好与坏的叠加态，你的人生好与坏取决于你的认知水平！

我国的人口方方面面我基本上也系统性研究透了，精确命中人口负增长和进入老龄化社会时间，以及 2022 年出生人口和负增长数目，感兴趣我的历史人口生育方面文章，以下文章值得大家花时间认真读一下（尤其是前五篇文章）：

1. 【收藏转发】6500 字完全解读第七次人口普查数据
2. 【深度长文】我国人口所面临的挑战与非对称机遇！
3. 【完全解读央行论文】人口老龄化是今后我国所有问题的基本盘！
4. 疫情对出生人口的影响，2020 年人口出生率跌破 10‰意味着什么？！
5. 人口是最核心问题，政策解读之《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》
6. 【促进生育】驳斥某网红经济学家「央行多印 2 万亿，抓住 75-85 年还能生的时间窗口」
7. 2021 年各省市常住人口大乱斗，有人欢喜有人愁！
8. 【人口热评】统计局公布数据 2021 年全年出生人口 1062 万人，同比下降 11.72%！
9. 「人口断崖」 30 年间少生 1.5 亿人，对未来会有哪些影响？
10. 2020 年中国第 7 次人口普查的深远意义！
11. 浅谈应对我国人口锐减和老龄化的几种方法
12. 2022 年出生人口会是多少呢？我的名誉我自己守护
13. 2022 年出生人口 956 万，总人口减少 85 万！

知乎用户 pure 日月​ 发表

发言谁不会，有本事你们倒是解决问题啊，高房价，低收入

知乎用户 不良少年 发表

一步到胃，给你们看看重度老龄化社会未来啥样？ 日本，下流老人，就现在。

养老问题是大问题，处理不好，会造成高龄者贫困。日本七八十老人照样工作，就因为养老金不够用，没钱就会引发各种各样的社会问题。

之前可能有人听说过日本「下流老人」现象，不是老色鬼，而是贫困线挣扎的老人。具体指按照生活保护标准生活（或有危险）的老年人。

我们都以为日本是发达国家，人人收入不低，但从 2018 年的贫困率（低于标准收入 50% 的人）来看，日本 65 岁以上的男性占 32.0%，女性占 41.5%，触目惊心。

比如很多老人退休金养不活自己，或者干脆一直干派遣员工没退休金，所以老后就破产了，为了活下去他们选择「犯罪」，小偷小摸这种故意把自己送进监狱，不是为了改造自己，而是为了养老。

而且因为没钱问题困扰的「下流老人」还会引发心的社会问题，就是「熟年離婚」，像多米诺骨牌一样产生恶性循环。

因为养老存在问题，产生贫困，继而导致老年人的婚姻中，选择各自独立 ，一起生活了几十年的老夫妻，选择离婚。

根据日本厚劳省统计，1 年中离婚最多的是 3 月，而且在一起 20 年以上的夫妇的 “熟年离婚” 从 13.9%（1990 年）增加到 21.5%（2020 年），30 年增加了约 1.5 倍。因为贫穷带来的顾虑，已经影响到日本的婚姻生育问题。

日本现在 50 岁男子终身不结婚的数据，已经达到恐怖的四分之一。

没钱，然后没了家庭，没有子女，对于男性心理来说的冲击很大，所以日本自杀率男性也是压倒的高，看不到希望，没有出路，所以日本越来越有高龄者主动自杀的趋势。

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知乎用户 张艾菲​​ 发表

那就改啊，首先是让那些从未交过养老保险的人的退休工资不要再是普通人的几倍。然后公务员和普通劳动者养老并轨。接着从公务员开始迅速延迟退休，毕竟 60 不愿退休的属公务员最多了，这就能省不少养老资金了。

知乎用户 远离垃圾 发表

知乎上与之并行的一个问题是 “是不是不交社保自己存起来将来收益更多?”，记得被邀请回答这个问题，没敢回答，怕误导人，所有关于养老或医保未来的“预计” 都回避不了一个问题: 社保政策有巨大不确定性，且现行模式不可持续。这对回答者是外生变量，“预计”多沦为瞎猜。

社保交了将近 9 年了，之前在回答关于城乡养老 20 倍差距的问题时想算一算自己现在就退休大概能领多少钱每月，看了社保公式，愣是没搞明白该怎么算，这就有点搞笑了，社保公式好像是在跟 “研究者”/ 普通职工斗智斗勇，这表面上是一个技术问题，实际上却是一个态度问题，只记得算了半天最后的心理结论是: 得，也别给我财政补助了，退休时把我的养老金缴费按通货膨胀率还给我得了，打个七折、八折也行，剩下的就当补贴“穷人” 了，我的退休收入可能还赶不上 40 万本金、收益率为 4%、发放 20 年的年金收入，有这钱我还不如每年买点黄金存着到时候自己养自己呢。

但这可能是我自己的特殊情况，不一定适合大部分其他人，因为养老金的设计上应该有两个基本原则，如果实现了，对大部分人本应是 “缴纳” 是最优选择，而非如现在你都不知道该不该相信。

第一个原则是保底性，通俗说就是人人 “老有所依”，让领取者的最低领取金额能给覆盖在当地生活的基本生活支出，也不说多的，当地最低工资的 50% 吧，对郑州可能就是 1000 块，这一块应主要由财政支持，这一原则如果能被贯彻，养老金缴纳人会蹭蹭涨，这叫 “底线透明”。

第二个原则是公平性，简单总结就是 “交的多就领的多”，在上述“底线领取额” 的基础上根据缴纳者的实际缴纳额增长以 “递减速度” 上涨，作为对称，甚至可以设定一个最高领取额，比如当地平均工资（不是最低工资）的两倍或三倍。遵照这一原则，不管你计算公式有多复杂或 “不透明”，大家至少心里都没啥话说，因为我的领取额纵然与我的缴费“贡献” 不匹配，但至少我的领取金额排序没变，不至于说张三交的明明比我少却领的比我多，这一原则的贯彻还有一个好处: 我都不用计算的的养老金，不论养老金池子或水流有多大，我的份额（位序）基本固定，有苦一起吃，有福一起享，不至于有“天龙人” 插队或吃小灶。

不论养老金政策再怎么七弯八绕，上面两个原则落实后，养老不会有大问题，什么缺口、老龄化、现收现支、投资收益率低、每个人预期寿命不同，这我都认了，年轻人到时候养不了我们这么多老人，金额要下调这也没问题，我只知道两件事: 一是最低领取额够我吃饭穿衣了，二是交的比我少的领的比我少，领的比我多的也不比我多多少，这就够了。

最后是养老金池子问题，我只能说，目前完全够用，以前算过，2021 年全国城镇职工平均养老领取额是 4.29 万 / 人 / 年，说个不好听话，比特么大多在职的挣的都多，所以池子根本不是问题，成问题的一是农村养老的 0.23 万 / 人 / 年，这个最好先翻一番，二是 “鹰潭市” 们几关事业单位人均领取额是企业人员两倍以上（把多出的部分调剂农村缺口吧，估计还有剩余）。

知乎用户 LCJ​​​ 发表

养老金本质上就是庞氏骗局，这在哪国都是一样的。

因为只要经济在发展，通胀在持续，那你今天交的钱就肯定不够你未来养老。

更不要说科技还在发展，人类更容易活到老年，也更容易苟延残喘。

老龄化在加剧，个人生活的基本需求也在水涨船高。

按照 30 年前老人的生活标准来让现在的老人养老，怕是要出事的。

那国外的养老金是怎么维持下去的？

因为他们有一个能够跟得上甚至超过通胀的市场，而且这个市场规模足够大，养老金只要投资在这个市场里就好了。

比如英国养老金买国债，美国 401k 大多买了美股。

美股有多牛逼？

前年为止的近十年，巴菲特都没跑赢美股。

甚至要不是有疫情，巴菲特去年都未必能打翻身仗。

所以不要以为发达国家的养老金制度多么牛逼。

人家只是用另一个庞氏撑起了养老金而已。

君不见，特拉斯上台推出重磅减税政策， 瞬间打崩了英国债市。

英国债市一崩，养老金作为国债的交易大户，自然损失惨重。

结果就是特拉斯成为最短命的首相。

不光英国，日本养老金危机喊了很多年，法国顶着大罢工也要延迟退休。

哪怕是年富力强，春秋鼎盛的美国，美股一有风吹草动，高华们也得掂量下自己的 401k 怎么办。

那我们有这种市场吗？

没有。

非要说的话，只有一个类似的——楼市。

要是我们的养老金前 20 年孜孜不倦地买入房子，大概现在也不用担心亏空问题。

但这显然是不可能的，因为房子还得让人住。

你让养老金去买房子产权，这不是国家队下场炒房？而且流动性也太差了。

所以真相只有一个：

中国住宅市场的证券化趋势，是不可避免的。

为什么 “经营贷”“深房理”“假结婚”“代持” 之类的楼市骚操作屡禁不止？

因为市场经济下，生态位永远不会空缺。

官方不让搞，民间就会搞。

当然，现在官方也开始加快节奏了。

从前几年的 REITS，到今年的不动产私募试点，再到最近的《关于金融支持住房租赁市场发展的意见（征求意见稿）》。

一切都是在为住宅收益权进入金融交易市场做准备。

知乎用户 第七地区 发表

回答一下评论区的疑问，裁掉 30% 到 50% 影响公共服务么？

猜猜 2015 年财政供养人口是多少？5800 多万。现在是多少？8000 多万。15 年的中国，公共服务有什么问题么？

首先需要解决的问题是养老金并轨问题，现在财政供养人员已经 8000 多万，供养比 15：1，这么多人退休都是财政出钱，而且养老金给付标准这么高，等这些人退休，想想都恐怖。

所以第一件事就是精简机构，裁掉 30% 到 50% 的财政供养人员，减轻企业和个人的供养负担。这样才能进一步减少政府对土地财政的依赖。

看看我们的台湾省，还有东亚的邻居们。你就知道这些国家和地区老龄化都走在我们前面。如果你有关心台湾省新闻，就知道前两年有个所谓 “八百壮士” 在凯达格兰大道静坐示威了 200 多天。其中有一个老头还因为这事儿往生了。这到底是怎么回事呢？因为小蒋时期，弯弯的军公教（类似于我们所说的 “医师公”），有个 18% 惠存计划，即军公教每年可以按照级别将一定数额的现金存入特定账户，按照每年 18% 的利率存款。这个制度推行的时候台湾省的利率大约 13% 左右。现在台湾地区定存一年的利率只有 2%，但是军公教存款利率仍然是 18%。这个给付金额，军公教口的养老基金早就入不敷出，到 2025 年破产了。每年都靠台湾省财政补贴。菜菜子上台以后立刻将 18% 砍了，但是也有十万军公教到凯达格兰大道搭凉棚。所以你猜为啥菜菜子遇上韩国鱼，轻轻松松拿到 800 万票？

日本同样存在这样的问题，国民年金与职工年金以及公务员年金差距巨大。这些公务员养老金怎么来的？了解一下日本殖利率曲线控制（YCC）政策，简单来说就是政府不断发债维持福利，发多少债央行买多少债，控制日本十年期国债殖利率为 0-0.25%， 这样日本政府能够以非常低的利率发债。那么代价是啥呢？首先是日元的大幅贬值，记得 2011 年我们的 GDP 超过日本，没过几年我们的 GDP 就是日本的三倍了？为什么因为以美元计价，日元在大幅度贬值。其次就是大幅度提高消费税和社保缴费比例。因为只有加税才能保持日本国债的信用不崩溃，日本的消费税已经从 2% 上涨至 10%，四月份日本国会开议，这次消费税还会继续上涨。

现在国内也是这样，财政供养人员到了退休，退休工资是退休前一个月工资的 75%-80%，养老金交得又不比普通人多，财政缺口都得由政府财政补贴，这么大的基数，政府不依赖土地财政才有鬼。

现在国内的税负其实已经不低了，尤其是企业税负。如果还不改革，限制机构扩张，一是会动力僵固，二是资本流出。所以这就需要改革的勇气和魄力，没有 97 年全国 8000 万到 1 亿国企职工下岗出清，释放生产要素，又怎么会有后来 20 年的高速发展？不对自己动刀，出清低效的部门，释放生产要素刺激经济活力，谈何跨越中等收入陷阱？步日本后尘也不是没有可能。

知乎用户 乘海生​​ 发表

一面说养老金不够了，要延迟退休。人口少了，缴费的人少了要延迟退休。一面给现在领养老金的人每年都涨。而且不是领的少的多涨，领的多的少涨。是领的多的人多涨，领的少的人少涨。是想在你们死之前把这个钱分完吗？除了这个理由，我想不到其他理由。

既然养老金不够了，是不是应该节流。不应该涨了。

既然养老金不够了，哪些领的多的是不是应该少涨一点。

我们交了钱到老了，你说没有了。

钱被没有缴养老金的人领完了。

他们部分人是为国家做贡献了，我们也享受到了那部分人的贡献。但是你让我们这一代缴养老金又贡献回去。

你告诉我他们都是高尚的。那我们呢，我们的贡献呢？来回都让你做了好人，我们做了电池。

知乎用户 侯发君 发表

把庞大的机关单位干部的养老金调整到跟普通城乡职工养老金一样 社保基金将会省一大笔钱

可惜不愿意 社保双轨制仍存在

知乎用户 cc cc 发表

就是想让大家都在交社保的同时，再都交一份个人养老金，这样才能平衡现在的养老金缺口

核心重点是里面提到的一句话：要让个人和企业都认识到个人养老金的重要性

让个人重视的意思就是要让大家都自觉的交个人养老金

让企业重视的意思就是未来可能想让企业承担一部分，和个人一起交个人养老金

那朋友们可能要说了，个人养老金感觉没什么用，不想交怎么办，这一点也都考虑到了

意思就是以后要扩大个人所得税的范围，这样的话，叫个人养老金就可以抵税，自然就越来越的人会意识到个人养老金的好处

仔细看其中的内容，就可以看的很详细

要提高个人养老金的吸引力，让大家以后都觉得个人养老金是有用的，可以抵税的，交了以后不仅仅可以抵税，以后还可以提高退休以后的养老收益，是一举两得的好事

还专门提到了和大家的沟通不够充分，没有让大家意识到个人养老金的好处，以后估计会大力宣传个人养老金的优势，并且会让个人所得税覆盖面更广，让更多人需要叫个人养老金来抵税

差不多就是这个意思

那么为什么这么要积极扩大个人养老金的推广呢？

简单来说就是我国养老金缺口比较大，只靠基础社保单项是远远不够的，所以需要开拓新的养老资金池子才能完善让养老金平衡

因为人口多，老龄化问题严重，马上要迎来退休潮，并且提到其他多数国家的养老金总量约为 GDP 的 50% 至 100%，中国的比例较低，约 10% 以下

并且其他国家很多都是企业年金 + 社保 + 个人养老金三项来共同完成养老任务的

我们国家目前主要是社保，所以资金池不够

资金池不够，又有这么多人要退休，要领养老金，所以就只能想办法补充资金池

并且是刻不容缓

说的非常清楚 “不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难”

现在不当机立断的推广个人养老金，以后就更麻烦

就是这么个意思

个人养老金非常重要，可以补充社保的资金池，社保没有个人养老金的补充会压力非常大

论点很明确，以后会怎么推广也说的很明确

那么对于我们来讲，交个人养老金意味着什么？

其实就我自己身边的朋友来说，大部分还真的是为了抵税，反正一年 1 万 2，本来就是要交税的，现在交个人养老金抵税

而且因为我是金融行业，所以身边的朋友大部分个人养老金选的就是投资公募基金，没有选稳健的存款，或者理财产品，保险什么的

以后这笔钱到底投资能不能赚钱，赚多少钱，大家其实不怎么在意，因为就当是交税了

如果真的赚钱了，那就是惊喜，没赚钱也无所谓，就没有太指望这一块的收益

毕竟时间太长了嘛，这么多年的事情，投资本来就是有赚有赔，作为金融行业的人来说很正常，可以接受

反而是想看看，国家队操盘，到时候到底可以赚多少，还比较期待这个结果的

当然，如果大家是真的求稳，真的想以后退休多一笔钱养老，那就要选择存款和理财产品这种稳健的选项了

个人养老金投资什么是可以选的

这个是可以自己选的，有四种选择：

银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公募基金

风险最大的就是公募基金，其他都风险可控，所以大家如果也打算投个人养老金，一定要按照自己的风险偏好来选择

其实说实话，收入高的朋友多交一份个人养老金，以后多一份收入，还可以抵税，确实是挺好的
但是如果收入本来就不高的朋友，每年一万 2 也不是小数目

而且人家可能不一定需要抵税，就会犹豫要不要交这个个人养老金

我觉得推荐个人养老金是好事，有其价值，但是还是需要再多给一些优惠

比如说对收益做一些保底

交个人养老金的朋友，如果选择存款，能不能多给一点利息

或者是理财产品，保险可以保底多少利息

公募基金这个确实没办法保证收益，但也可以请优秀一点的专业团队把关

这些都可以切实的提高大家对个人养老金的兴趣

让大家交了钱，可以享受到实在的福利，自然会有越来越多人交

这样不仅仅解决了养老金缺口的问题，还可以让大家多一份稳定的养老收入，这才双赢的办法

现在很多朋友不想交，就是有点担心个人养老金到时候收益到底是多少，怕最终还不如自己存银行赚钱

这个顾虑如果不能打消，是非常影响大家买个人养老金的积极性的

如果能解决收益率的问题，我相信不需要推广，大家自己也会自发的交，没有人会和钱过不去，就相当于是每年做了一笔投资

知乎用户 阳光下的沈同学​​ 发表

这是在 “向伤口上撒盐” 的一个消息：一群没有社保或养老 “无望” 的人来回答这个问题，本身就是一种“绝望”。（如果你们看不懂这一连串的数据，又嫌文字啰嗦，就直接看文末！）

诚如有的网友所言：看来有点发毛了，要不仗义了，房地产可以 “预购”，难不成养老金也要眉毛胡子一把抓，连预购带兜底都让老百姓买单算了？！

01

借 “原” 权威业内人士之口，露破局之端倪

央行原行长的话信息量很大，这里来补充点你需要知道的话外之音。

第一点，说 “不回避难题”。

老龄化是个世界性难题。而且我们要面临的老龄化大概率是独一档的难度。

这是 2021 年统计年鉴，看到图中断档没有，60-64 岁是 7300 多万，55-59 及再年轻两个 5 岁分段都是破亿的，这个断档就是战后婴儿潮，59 这个敏感的数也同时表征退休潮和老龄化问题。

老龄化真的来了。而且是人数最多，比例还不低的深度老龄化。

第二，“不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难”。

摸着鹰酱过河和借鉴周边俩发达儒家文化圈国家一直是制胜法宝。

但在养老问题上，是没法借鉴的。美国生育率、人口结构都还可以，它靠的什么呢？靠移民。

这里插播一个房地产的故事。

买房之难大家应该都知道，如果没有曾经的福利分房转商品房，或者早几年之前的拆迁，再或者没在涨价去库存前买房，现在后来的家里没矿的人基本会被高房价断掉念想。

2015.16 年涨价去库存后，现在 2023 年，才几年光景就全体层面意识到老龄化的威力。策划涨价去库存的人群，他们真的不知道 7 年后老龄化会来临吗？

合理的压力会带来动力，但过度的压力只会滋生绝望，并且不断蔓延。

这些年，当然有人意识到这个问题，但这类大白话观点始终没有被传播开来。

95 后就直面了这个问题，一切都是按部就班，没想到大学一毕业却换了人间，过的一塌糊涂。究其原因，望梅止渴不能被开盲盒，因为，开出来的全都是潘多拉魔盒。

后来人，尤其 95 后的年轻人其实什么都没有做错，唯一错的就是家里没矿和出生晚了，但这些 “错” 要追溯到上一代，一代错代代错，然后 404 到没有后代就不用错。

人口问题，原生不足自然要外来人口补足。但移民有个很大的问题，那就是文化认同的问题。

制造业之所以强大的原因，主要就是因为人口红利，而且是高质量人口红利。

这里的高质量有两层含义，一个是九年义务教育；另一个是 “任劳任怨”，不交社保，忍了，加班不给工资，忍了，拖欠工资，忍了，工作环境差，忍了。

但歪果仁，哪怕是穷国，本月的工资下月发？厂子给你砸了。让老子无偿加班？去你 DY 的，老子下午三点有事，有事明天再找我。

真要引入歪果仁补充人口，一个是 “任劳任怨” 的红利优势会被瓦解。另一个更麻烦，那就是不会惯着那些 “拿着芝麻当令箭” 的非偶发事件。

毕竟原生人口会自我驯化，而半途人别说驯化，能在两代人内教化同化就不错了，届时 right 对 power 的挑战将愈发严峻，也就是说机械模仿可能是 “抱薪救火”。

第三，“要注意治本，至少治标治本相结合”。

这里我们对周行长前面说的 “现有个人所得税还存在一定缺陷，有太大比重在不交个人所得税的范畴中。” 做些延伸。

原话说的很有技巧，“有太大比重在不交个人所得税的范畴中” 有两层意思，一种是某些行为不用交，典型代表是一屋子现金和满地窖茅台。还有一层就是，某些人群的个税不好收。

网友们，先问你们一个问题，你们去年交了多少税？

这时，想必你们会有两种最常见的反应，一是税扣得真疼啊，不知道下个月个税退税能不能退回来一部分。二是抱歉咱给社会拖后腿了，咱工资低一分税钱都没交过。

额，个税其实很微不足道（各种意义上）。你们平常几乎天天都在交税，只是不知道而已。

无论超市还是商场买东西，有发票或者小票这点知道吧？消费者买东西，有不止一个国度的小票上是会明确列出有多少税的。

之前，忘了是优衣库还是家乐福，刚进来的时候小票也会打出来税费，然后没多久就没了。

现在网上有不少人认为自己工资低不交税，这是你自己错解了，增值税一直等着你呢。

或者遇到某些暗搓搓的说 “你都没交过（个）税，有什么资格自称纳税人，有什么资格评价 XXXX” 的那撮人，你就可以怼它“别把无知当个性，别把愚昧当德行”。

税收是一种艺术，“拔最多的鹅毛，听最少的鹅叫”，至于这个 “最少的鹅叫” 是数量还是响度”，那就是另一种艺术了。

说个数据，世界头号发达国家，税收的大头是个税，占比超 50%，占了半壁江山。

而我们所在的地方，头号税种是增值税，就是小票上被隐去的那个税种。

小票不显示税费这堵墙，要比进击的巨人里那些墙有内涵多了，堪称老实人看不见的墙。

第四点第五点就不说了，双轨制，城乡差距，低公共福利支出，全都是泥潭话题。

就只提醒一句，“你的下一次 house 住不炒，何必还是城里的 tofu 渣商品楼。”

个人养老金制度启动实施，年缴纳上限 12000 元，缴费即可享受税费优惠，将带来哪些影响？

最后，再来探讨一句很有艺术气息的话。

在多个文件里都出现过，一种非常有艺术性的说法：“让 XXXX 形成合理预期”。

啥意思呢？它意思就是 “我” 不会（能）告诉你的未来会如何，但你自己一定得心里有数。

具体到养老问题，怎么说呢，789 万日本老人还在打零工，如何看待这种现象？养老问题如何解决？

你信有除了 “养儿防老” 或者有钱进养老院之外的解决方式吗？

如果认同这个点，那一定程度上问题就解决了，如果要生孩子，那就努力赚钱给孩子一个尽可能好的环境，至少赚到让孩子有试错机会吧。

如果不生孩子，没了养儿防老这条路，那就更应该努力赚钱。高端养老院就类似一线城市核心房产一样，是稀缺资源，是竞价模式，越往后门槛越低。

之前跟几个 40 岁不到的壮年老板聊过，40 不到就计划着过几年去锁定高端养老院了。对最广大吃瓜群众来说，那就更要麻利赚钱了。

刘哥走近话人生

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02

打马虎眼，算糊涂账——得不到羊毛，也得从羊身上出

根据财联社的报道一篇文章，指出 “未来国家统筹养老金需要个人账户加以配合才能达到满意水平”。文章内容指出，在国家统筹养老金基础之上，需要个人账户养老金加以配合。

（1）关于养老金的概念，大家要搞清。

实际上，我国有职工基本养老保险、城乡居民养老保险两大类社会养老保险。平时大家所说的养老保险，一般指的是企业职工基本养老保险。实际上职工养老保险，还包含机关事业单位职工养老保险。

职工基本养老保险，按照《社会保险法》的规定，是养老保险累计缴费满 15 年，达到法定退休年龄就可以按月领取基本养老金了。其实，周小川指的国家统筹养老金是《社会保险法》所说的基本养老金。

基本养老金是按照国家和各地制定的养老金计算公式来计算的，一般是包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。不过一些参加工作较早的职工，由于过去养老保险制度衔接问题，会产生第三部分待遇——过渡性养老金。
基础养老金和个人账户养老金计算公式全国基本统一；过渡性养老金计算公式，各省有所区别。
基础养老金计算公式是跟所在省份退休上年度社平工资或者规定的当年养老金计发基数相挂钩的。根据缴费年限和本人的平均缴费指数，领取一定比例的社平工资。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。如果个人账户领取不完，余额可以继承；如果个人账户领取完了，国家会用统筹账户资金支付等额的个人账户养老金，确保待遇不降低。

从有关概念上说，个人账户养老金原则上是国家统筹养老金的一部分，其实有关计算方式也没什么问题。所以说是有关人员没有理解清有关概念造成的误解。

我国从 2022 年 11 月开始在 36 个城市率先试点实施个人养老金制度。个人养老金也有个人账户，是有关人员将有关概念搞混了。

根据澎湃新闻的报道，周小川这样表示：“中国的一个现实情况就是人口多，同时养老金面不断扩大。总体来讲，由于老龄化，养老金资金池很容易有缺口。这种情况下，国家统筹安排的养老金是保基本，不会太高，或者说比较大的缺口会较大程度依靠个人养老金加以补充。”

（2）未来养老的养老金构成，会是怎样的？

个人养老金是我国开始实践的养老保障第 3 支柱。第 1 支柱是国家统筹养老金，第 2 支柱是用人单位和职工共同缴纳形成的年金养老金。

根据人社部第四季度新闻发布会公布的信息，截至 2022 年底，个人养老金开户人数为 1954 万人（截止目前的数量是 2400 万），缴费人数 613 万元，总缴费金额 142 亿元。

个人养老金，一个人一年最高的存入额度是 1.2 万元。如果说能够年化实现 8% 左右的收益率，积累 30 年的话个人账户余额，能够积累 136 万元。按照现在的 60 岁计发月数 139 个月计算，相当于每月能够多出 1 万元的养老金呢。

不过，个人养老金属于个人全额储蓄的一种养老保障，必须要达到退休年龄等条件才可以提取。可能很多人心里也没有底。毕竟虽然上面的测算数字比较好看，但是高收益对应着高风险，毕竟 2022 年底的股市表现不佳，一些人还是出现了亏损的。

当时不管怎样，随着人们个人养老金接受程度的不断提高，国家对个人养老金制度的不断完善（比如说完善税收制度，不交纳个税的人，在提取个人养老金时不征税），相信个人养老金会形成一份重要的补充养老保障。

如果说未来只指望国家提供的基本养老金，是难以达到高品质保障退休生活的。

知乎用户 刘哥走近话人生​ 发表

周小川说了实话，现有的养老金体系已经出了大问题。

「没有拖延的机会」，也就是表明现有体系已经在崩溃中，难以为继。将损害的会是所有正在拿养老金和将来会拿养老金的所有人的利益。

「要注意治本」，也就是表示这是根本的问题，是在设计的基础阶段就出了问题。

「欲筹资金占 GDP 只有 10%，远远低于世界上绝大多数国家的比例。其他国家大多是 50%～100%」

这事实上表明，在整个社会福利层面，我们极端落后，相比于经济建设等其他经济层面，可以说是被忽视的状态。

看到这里，不得不提出一个深层次问题：经济建设到底是为了什么？不应该是为了人民生活幸福吗？

怎么解决？周小川没有提出建议。他只是提出了问题。

「普通人收入本来就不高，用不高的收入能填平巨大的窟窿吗？」

这应该是周小川讲话留下的灵魂拷问！

知乎用户 闻道​ 发表

我来总结下：

1. 养老还是要靠自己，不要靠政府。统筹的养老金，能够维持基本生活就不错了，想要获得满意的养老金水平，还是靠自己。

2. 个人养老金来了，赶紧去买。

养老金亏空之类，都是老生常谈了，至于个人养老金，每年 12000 的免税额度，收益跟理财一个水平，但是要锁定到退休。

所以，如果收入不错，大概在 25 万以上的，还是买起来吧，其他的人，真没太大买的必要。

至于人口问题，无解！除开大规模移民，别说人口总量下滑的趋势无法扭转，连出生率下滑的趋势都无法扭转的。

我是时代之，提供投资实盘、策略，求关注，祝幸福！

知乎用户 时代之 发表

【2022：东亚工作绿卡移民美国创下史上最高纪录】

由于疫情造成的业务停摆，导致 2020、2021 美国的绿卡发放有所减少，

2022 年恢复正常之后，于 3 月、6 月、8 月、9 月连续创下多年新高。

具体到工作绿卡（EB）这个分类，大陆、越南全部创下史上最高，台湾、菲律宾、泰国也创下十多年新高，将整个东亚地区的总数一举超越 2005 年，带到历史上的最高纪录。

之前在这个回答 「鸡娃」现象促成我国下一代竞争力远超发达国家？ 提到的这一家人，时隔近两年，最终还是拿到绿卡了，买了大豪斯，定居康涅狄格。小底迪因为是 15 岁就出去，属于 “1.5 代”，所以会同时认同 华人 & 亚太人，他在大学将开始为亚太人的权益走动，再下一代就是以亚太人的认同为主了。

这算是高配版鸡娃的故事结尾，也是东亚人口流向新大陆的一角。

知乎用户 林虚谷​​ 发表

某 70 岁退休干部月领 1 万，免费医疗全报销。某农村 70 岁老人月领 100 补贴，医保每年缴费 350+，医疗报销部分。这就是社会现状。养老问题不仅仅是养老金的问题。

知乎用户 李子珒​​ 发表

美国养老金资产余额超过 37 万亿美元，中国养老金在 10 万亿人民币级别。

1 养老延迟应该马上要开始了，

2 国家统筹安排的养老金只是保基本的，

3 养老金是有缺口的，且缺口不小。

1 养老延迟应该马上要开始了，

大家交社保是等着拿养老退休金，不是一直交社保。

文中说

有人认为车到山前必有路，到那时候，可以延长退休年龄

他意思是说，即使延长退休年龄，我们到时候是否能弥补养老金缺口了？

我自己现在 30 岁，我每年都是自己个人在交养老保险，

如果真心到 70 岁退休，我都考虑我是否会继续交，

即使交，我交足 15 年后，我会再考虑是否会交。

我算好的，因为交职工医保 + 社保在自己收入中占比不大。

许多人都是省吃俭用，大家去交社保，是等着自己退休有工资拿。

男性活 70 岁出头，退休延迟 1,2 年，大家忍一忍。

你延迟时间长了，许多普通人会选择不交养老保险了。

中国交养老保险中，很大一批人是自己在交养老。

有人说企业职工企业多交一些，

文中观点是企业交多了，企业没有竞争力。

2 国家统筹安排的养老金是保基本的

国家统筹安排的养老金是保基本的，

国家统筹安排的养老金是保基本的，

这句话强调 3 遍，

以前退休职工工资可以自己过生活，还可以贴补子女过生活，还有积蓄，

业余时间可以跳跳广场舞，下象棋，遛狗。

原因是他们大多数有房子，这方面不需要支出，

其次原来年轻人多人，几个人养一个老人，

现在年轻人少了，劳动力少了，交的人少了，

自然不可能以前生活了。

当然如果爹妈是公务员退休工资是可以的。

3 养老金是有缺口的，且缺口不小。

后来在很多省又有所降低。同时企业供款的部分，有很多都被用于现收现付了，因此形成的制度，实际上跟最开始的初衷是不相符的，等于是一种被迫挪用的概念。各位参会代表，大家下午好！很高兴能够参加《财经》组织的这次专业性的论坛，也感谢姚余栋先生主持本节养老金方面的讨论。
近年来，在党中央国务院的高度重视和有力推进之下，我们国家在养老金政策体制和具体管理方面有了新的举措、新的进展，特别是去年推出了个人养老金制度，这也向研究界、学术界提出了很多新的问题。
各研究机构对此高度重视，有的从社会人口的角度，有的从财经的角度，有的从政策体制的角度，都做出了很多研究，提出了意见。在这些讨论和研究的基础上，我个人也愿意就一些初步的意见和大家进行交流。
这个讨论的角度，可以侧重养老金作为财富管理的内容，也可以侧重养老金的政策体制安排。我先从后者说起，如果有时间，后面也愿意跟大家讨论管理方面的问题。
首先，在个人养老金政策制度安排之下，大家都有所行动、有所进展，同时也希望能够提供更强有力的激励机制。
在讨论激励机制的时候，我先用一个理性假设。所谓理性假设，就是我们假设这个激励工作主要面向未来要退休的人，他们会根据现有的数据和政策，对自己终身的财务做一个比较理性的估算。因此可以了解到，未来政府或国家给安排的统筹养老金大概有多少？是否还有一些缺口？缺口是不是通过个人积累能加以解决？
当然，非常充分的理性估算也可能做不到，主要是因为未来不确定性比较大。所谓理性假设，大致就是有一个测算来指导当前的行动，以及响应国家制度安排给出的个人养老金计划。
中国的一个现实情况就是人口多，同时养老金面不断扩大。总体来讲，由于老龄化，养老金资金池很容易有缺口。这种情况下，国家统筹安排的养老金是保基本，不会太高，或者说比较大的缺口会较大程度依靠个人养老金加以补充。
如果基本的测算条件没有跟未来的退休者交代清楚，在过去体制的惯性下，他们会觉得反正退休以后国家都管了，何必要再搞一些个人预筹？企业也会觉得，何必再为职工操这份心？因此，为了给理性的个人养老金管理提供一个好的测算条件，要把这些事情说清楚。
理性估计的一个基础，是基于目前在国际上提出的 LFS 概念——全生命周期的财务保障。按照这个概念测算，在不同的平均预期寿命条件下，退休以后的生活水平和大约占退休前收入的 70%、80%。现在给未来退休者的测算条件，跟公众的沟通，我们做的还是不够；我们讨论的激励机制，还存在一定缺陷。
从社会上的讨论来看，我们新推出的制度是好的，但激励机制偏弱。这其中有两个问题可以讨论：
一是现有个人所得税还存在一定缺陷，有太大比重在不交个人所得税的范畴内。其实这是可以改变的，当然这不是一日之功。绝大多数人都需要交税，但由于各种因素，比如人口、家庭负担、养老金等等，再采取扣除或退还的办法，这方面还需做出改进。
第二，我们忽略了一个激励机制。在很多国家的个人账户养老金计划中，个人和企业是混合缴纳的，绝大多数是同比例，个人缴纳 8%，企业或者雇主有另外 8% 加以配合。从职工的角度看，他总觉得自己缴了 8%，个人账户总额立刻翻了一倍，这种激励作用是很大的。
从企业的成本角度看，还有很多值得讨论的内容。原则上，羊毛还是出在羊身上，并不是企业主或者雇主从自己的口袋里掏出一部分钱给雇员做个人养老金预筹，而是一种制度安排，这种制度安排会显现出激励作用。
为什么说这个激励机制在中国没有显示作用呢？很大程度上是因为，企业缴纳的社会保障的钱已经用于现收现付了，这笔钱已经用掉了。这跟制度转轨存在的缺口有关系。我国企业缴纳的数量并不少，不是 8%，而是 16%，前几年是 20%。20% 这个缴纳水平使得企业的成本负担过重，影响了企业的竞争力，后来下调了 4 个百分点，变成 16%，16% 也是个相当高的水平。
我们后面再讨论一下，是否有可能使用这种措施，大大提高个人账户养老金的吸引力。
我们需要考虑现实条件和理性假设之间的差别，像讨论许多经济问题一样。最开始我们说过，理论上有完善的市场假设，但实际中我们要考虑市场还是有一些特殊性。现实条件和的理性假设是有差异的，差异主要有三个方面：
第一，群体差异。在中国，群体差异可能比在其他经济体更加突出。我们从建国以来开始施行养老制度，国家机关、事业单位是一种类别，企业职工、国有企业是一种情况，大集体、小集体各不一样，后来有了私人企业，也是另外一种安排。
中国的农民基数比较大，农民基本上没有做养老保障的安排。后来又有说法说，土地就是农民的保障，但这个说法并没有完全明确为政策安排。因此，这些群体差别也必须考虑到。
即便人们是理性的，处于不同的群体，对未来的测算也会很不一样，很难用一个简单化的理性假设覆盖各种情况。
第二，代际差异。由于改革转轨中的制度安排变化很多，已经退休的老年人、年轻人、毕业刚刚工作的人，其理性程度和他们测算的基础有很大差异。
第三，人不会都是理性的。养老金是一个未来的问题，有些人考虑较少，到中老年快退休的时候才会考虑较多，个体差异也比较大。
也就是说，我们设置养老金计划，是希望未来的退休人群能够理性考虑，同时对国家统筹计划、企业计划做出更好的配合性的响应。但现实和假设是有差距的，所以必须区别对待各种情况来加强对公众的沟通，通过这种沟通，让体制的好处更好地得以落实。
如果忽视这些差别，退休以后大家都采取同样的安排，这是不太现实的。同时，如果想要统一，也涉及到现有的以非货币化的各种激励机制，如果不立即生效，会产生很大的问题。
从宏观测算上来讲，也是这样。以未来均等统筹进行测算，简单进行拉平，按照现有的财务体制以及老龄化的趋势、转轨需要加大覆盖面的趋势来看，未来统筹养老的水平是比较基本的，或者说国家统筹的养老金比较低，需要个人账户养老金加以支持配合，才能使养老保障达到更满意的水平。
当然也有人认为，车到山前必有路，到那时候，可以延长退休年龄，也可以提高企业的缴纳比例。
虽然延长退休年龄是有空间，但不是想延长多少年就延长多少年，这涉及到平均健康水平和老年人的生产力，企业也会在成本上有所考虑。企业的比例也不是随意调整的，之所以将企业社保供款从 20% 调到 16%，是因为与企业竞争力相较，企业财务成本负担过重。
应该说，个人 8%+ 企业 8% 处于中位数水平，企业缴纳 20% 太高了，即便 16% 在全球也是非常高的水平，而且这个 16% 不能计到职工的个人账户，就没起到对职工劳动报酬的激励作用，这些都会影响企业竞争力。因此，对企业竞争力的考虑也是不够。
我们考虑到现实和理性假设之间的差距，更需要针对不同的情况制定不同的办法，要避免简单的单一化、要算总账，有很多工作要做。
有很多差异，是源于经济体制转轨。经济体制转轨之前，工资占的比例不太高，有住房、医疗、养老保障，还有其他一些内容，存在着一种收入和成本关系的扭曲。价格、成本、收入之间是一种扭曲，是一种不真实的关系。
因此，在改革过程中，也不可能做得太快，到目前为止，仍遗留了不少问题。如何让未来的退休人群形成合理的预期，对退休做出合理的计划，还要和整个改革转轨结合在一起研究。总的来讲，劳动报酬应该和生产力挂钩，应该在这个基础上设计政策。
我们再回到企业养老保障供款，这部分究竟去哪儿了？刚才说现收现付，由于老龄化，由于转轨形成的养老金缺口，这部分钱主要是现收现付，其中 20% 或 16% 是企业供款。
这并不是初衷，从过去的计划经济色彩的养老制度安排，到十四届三中全会初步提出了 “三支柱” 的养老，那时候提出社会统筹、个人账户、商业性保险，有了 “三支柱” 的初步概念。
后来有一些试点，最开始的试点是 8%+8%，个人缴 8%，企业缴 8%。企业的 8% 理论上是应该进个人账户的，后来因为企业还需要缴纳养老统筹现收现付的部分，8%+8% 有点额外的负担，后来在很多省又有所降低。同时企业供款的部分，有很多都被用于现收现付了，因此形成的制度，实际上跟最开始的初衷是不相符的，等于是一种被迫挪用的概念。
这能不能校正回来？如果当前感觉激励机制不够，希望加强激励机制，能不能把企业供款部分改回来，作为个人账户的供款？也不是不可能，国际上有很多这方面的讨论。
总之，现收现付这块的缺口由什么填补？大致上有两种方案，一种方案是企业配合个人养老金计划供款部分是虚的，也就是名义账户，记上账，但没有实钱，作为财富管理也没有真的钱可以拿去投资，但它是一个渐变过程，从最开始的空账，名义账户逐渐会做实，未来还是有希望的。这个过程中，钱的回报率基本上按照国债的回报率进行测算，这是一种办法。
另外，中国二十年以前就开始讨论，是否能够把一部分国有资产，特别是上市公司国有股权还原为养老金。也做过一些制度方面的安排和尝试，虽然步子比较小，问题比较多，但还是应该作为一个题目继续研究，还是有相当程度的可行性的。
由于中国企业养老金部分用于现收现付，时间长了以后，形成一个 “三支柱” 的概念，跟国际上 “三支柱” 概念是有差别的。我们的一支柱是政府安排的，二支柱是企业安排的，三支柱是个人的、是商业性的。这和国际上普遍用的情况有差别，世行和 OECD 用的 “三支柱”，和后来为了细化说的“四支柱”、“五支柱” 的概念有差别。
为什么需要参照国际上 “三支柱” 的定义？养老金是一个长期的事情，中国几十年、一百年一个周期才能得出实践的经验，在没有及时反馈的情况下，国际经验变得比较重要。我们做的事到底不对、好不好、还应该如何改进，很大程度上可以进行国际比较，跟国际上的定义最好有一致性或接近。我们注意到，前两年有些官员、学者已经提出了这个问题。
总之，养老金方面还有许多问题，个人的意见有五个：
第一，不要回避难题。
第二，不要认为这个问题很长期，还有很多拖延的机会，以后再做选择会更艰难。
第三，要注意治本，不要只治标，至少治标治本相结合；不要身体有病不去治病，以为止疼药多吃一点就解决问题了。
第四，我们养老金的研究任务和挑战巨大。中国的基础并不好，人口多，老龄化特别严重，几乎是世界上最突出的老龄化趋势，再加上转轨，可能缺口更大一些。
第五，我国的养老金预筹资金，从总数上看有好几万亿，不是个小数，但从国际上看，为方便比较，如果把各国 GDP 作为一个参照系来看的话，多数国家预筹养老金的总量约为 GDP 的 50%-100%，有的国家超过 100%；中国的这个比例较低，约 10% 以下，有人说 6%，也有人说 2% 到 3%。
这些都说明，我们现有的基础并不太好，所以未来的挑战是很大的，还是要高度重视、深入研究、客观研究，一定要更好的应对老龄化、体制转轨和未来的养老问题，真正实现高质量发展。
我就先说到这里，谢谢大家！

知乎用户 啊啊啊啊啊 发表

不好意思，现在才看到邀请。

讲这件事情之前，我们先要了解一些数据，然后才对周行长的发言有个清晰的背景认识：我国的人均 GDP 是欧美国家的 1/6（或者更低），然后我们的社会福利是欧美国家的十几分之一，所以如果说在相同收入的比例来说，我们的社会福利和欧美国家比，有几十倍的差距。

这些数据不是信口瞎掰，你们可以去查一查，然后也可以去问一问（比如一些出国定居的朋友）。

很多人都说，现在国内有股文化好像是崇洋媚外，你们也不想想为什么，为什么不去媚非洲，媚印度。为什么我国一些富豪和明星，全部花了大价钱去欧美买房子开公司，转移国籍呢？你可以怀疑有钱人的品行，但不要怀疑有钱人的智商。

虽然我本身不喜欢这些崇洋媚外的做法，但不可否认的是，我们在社会福利建设方面，还是跟欧美国家存在巨大的差距，我们不能老是拿人口说事，就是因为我们国家人多，所以待遇就会差。然后现在人口负增长了，又说出生人口太少没有了人口红利。

反观的 20 万一斤的茶叶，再想想二叔拖着残疾的腿，带着年迈的母亲挨家挨户去修家电，你们会明白造成社会养老问题和社会福利不均的根本原因是什么。

大家一起做，然后有人要吃得多一些，这个没有问题。但是有人要把子孙十代吃的都给留出来，这个就有问题。农民每月养老金几百块，事业编制公务员为人民服务的几千块，养老金制度一定要改革，不患寡而患不均，好歹能有起码的公平。这是社会福利性的保障，怎么能有将近 10 倍以上的偏差呢？

另外，我国的税收并不低，而且还有土地财政收割居民六个钱包和未来 30 年，这些钱…… 总不能都花光了吧，好歹留点，也不至于养老钱都不够啊。

（老铁们，看完点个赞呗。）

知乎用户 hardy​ 发表

高赞第一说的很对，但是在当今中国比如取消预售，个人所得税等等问题不是不能解决，而是不敢解决或者很难解决。

关键是利益集团与庙堂之上捆绑的太紧太多，牵一发而动全身，办好事的人必会被反噬。

难那，太难了，说几句话都要字斟句酌，能说到这份上已经很不容易了。

知乎用户 长颈鹿​ 发表

这个前行长，真应该被知乎的那些 “碍锅者” 帮教，帮教。这叫啥话？屁股鉴定师们看看，是不是屁股歪得厉害？

他竟然说：“第五，我国的养老金预筹资金，总数有好几万亿，但国际上多数国家预筹养老金的总量占 GDP 的 50%-100%，有的国家占比超过 100%；中国这个比例较低，约在 10% 以下。”

这明显违反了。。。。那啥。

你说这消息是让我信呢，还是让我信呢？

知乎用户 刑天唐伯志​​ 发表

其实已经没有以后了，真实情况其实比他说的更为严重。

我们国家 60 年代以及部分 70 年代的这批人，有相当部分其实是排除在养老金之外的，拿我父母这辈人来说，有退休金的人比例绝不是很高，70 后情况会好一些，但也存在。你只要想想现在都有不交社保的新闻传出，二三十年前那种制度环境更是不知社保为何物。这还是城市中，而农村的情况就是直到现在社保压根就没有普及过。

你会发现看着六十年代的人多，虽然每年都有两三千万人退休，但是其中能拿到退休金的人绝不是多数。就这种情况下养老金都不够用了，那么对 60 年代之后的 80 后这代婴儿潮，情况已经严峻的细思极恐了，80 后这代城市的人大部分都有交社保，而城市化又把广大农村人口吸引到城市也同样有社保。

举个不恰当的例子，当前六十年代的人退休 2000 万人，你只需要给 1000 多万的人准备退休金，而再到下个 70，80 后退休时，再退休 2000 万人你可就要实打实的给这些人准备退休金了。现在就告诉你没钱了，那以后呢？

知乎用户 朝如青丝暮成雪 发表

这些年被吐槽最厉害的话题，无非是教育问题，医疗问题，房价问题，生育问题，养老问题，延迟退休问题…… 这些问题，归根结底都是钱的问题。

没有钱，上不起学，看不起病，买不起房，生不起娃，养不起老，退不起休。

由此带来的内卷严重，考公的越来越多，65 岁的保洁满街都是，60 岁的保安队长带领 70 岁的保安，月薪 1800，天天乐哈哈。

央行原行长周小川提出的五点看法和建议没毛病。中央经济工作会议明确提出：

完善生育支持政策体系，适时实施渐进式延迟法定退休年龄政策，积极应对人口老龄化少子化。

大家要做好延迟退休的思想准备，养老金压力巨大，靠国家养老，越来越困难了。目前的退休人员工资，每月 2000 及以下的不多，多的上万也不稀罕，再过二十年以后试试，谁来支付庞大的退休人员开支？

所以，生育问题跟养老问题密不可分。如果能养得起娃的话，谁不愿意增加自己的基因传承？三胎四胎其乐融融不好？

现在生都生不起了，哪能期望有尊严的晚年生活。

以下是重点：

既然延迟退休已成定局，既然未来靠国家养老存在很大的不确定性，那就只能靠自己，制定个人养老金计划，我这里说的不是 2022 年 4 月 21 日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，那只是制定个人养老金计划的其中一种。

通过建立个人养老基金，完全结合本人的收入情况、开支情况、健康状况，建立一个符合自己实际的养老基金。说白了，就是个人储蓄，多存点钱，以备不时之需。

通过补充养老保险，购买相对安全的理财产品，增加资产积累，毕竟目前的储蓄存款利息低得可怜，存款越多越吃亏，未来或许还会继续降息。

通过少量参与资本市场投资，选取绩优股、成长股或者是相关的基金、ETF 组合等，在保证基本安全的情况下，长线投资，收益通常会超过理财产品。

世界是你们的，也是我们的，但归根到底是那些活得长的，周小川称 “不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难”，就是给我们提个醒，早做准备，早有计划，别事到临头措手不及。

米斯特汤

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知乎用户 米斯特汤​​ 发表

纯粹是想太多。

人类这 70 来年没有发生大规模战争，其实是极不正常的。

合着你还指望人类能和平百年？

而随着各个大国对中段反导技术都有突破。

以及对核武器的使用及危害有了更亲信的认识。

说大白话就是。导弹能拦，最起码能拦一部分。

核武器的破坏其实也有限，不至于造成人类灭亡。

所以，你指望着。80 往后出生的，能世界太太平平终老。那纯粹是想多了。

知乎用户 猫大人 发表

养老的问题本质是养老金的问题，归根结底是钱。

钱没有可以印啊，居然还要讨论和研究。

印钱，怕通胀。那就去收啊。

中国 360 个行业，每个行业都有大量灰色收入群体，这些群体不光握有大量财富，还形成了树大根深的利益圈子，这些人阻碍了阶层跃升。

每一个行业收 100-300 亿，360 个行业就可以收 3.6 万亿 - 10.8 万亿资金。（按着平均值）

有油水的行业，比如，金融、娱乐、体育，教育，医药医疗，基建工程起步 1000 亿。

清水的行业，收个 10、30 亿。

如果不上缴，那就每一个行业进行反腐败调查，屁股干净的没几个。

是交钱买平安，还是，等待换新血，对树根进行换土。

一个个的排队，一个个行业等着轮流，

到时候收的资金可不止 10.8 万亿，还要修建大量的监狱。

这些钱足可以应对养老金缺口。

知乎用户 保境安民 发表

他和督工应该很有共同话题，“满本都写着两个字是‘加税’”。

只是现有社会需求被房产债务拖累，加杠杆上税的可能性不大。

周小川指的回避简而言之就是寄希望于 “家庭”，不管是抚养还是养老都是如此。问题是到 00 后就逐渐不适应了，它存在的前提是改开前一代人早婚早育。现在既延迟退休，又晚婚晚育，00 后的儿女不仅指望不上老人，他们头上可能有十几个老人要管。

周前行长还是习惯用货币和需求侧角度看问题，养老抚养问题核心是一个产业配置（劳动分配）问题。中国当下的人口结构是一半劳动力，一半不劳者。不劳者规模越来越大，劳动者的商品和服务价格也会上升，不管靠税收还是金融都是劳动者对不劳者的转移支付。

转移支付是一种需求侧改革，对应供给侧会形成对应一老一少的调整。另一个问题就来了，在劳动力池子日益萎缩的前提下，劳动者自己的需求如何满足？

所以不管是加税还是入市，它形成对劳动者的双重分割吃租。一层是税收和利润的吃租，一层是劳动供给减少的高成本。

所以要说短期内一是强化转移支付制度的需求侧改革，二是从分散式的小农家庭转向集体集中化规模化流水线高养育效率的供给侧改革，三是把以工代赈逐步调整为以抚代赈。

最终发展的问题只能靠发展解决，一是通过科技发展让更多的岗位被机器替代，把剩余劳动力转移到服务业。二是抚育供给侧的机器化替代，制造劳动增量。这才是根本上的解决办法，周前行长的办法也只是属于短期治标之法。当然还有一个办法是帝国主义路线，这个就不考虑了。

知乎用户 卧牛 发表

生的少，老的多。

交的少，领的多。

把全国房子按现行价格累计，那个数目，养老的钱算个什么？

养老池里交不上钱！几十年问供到银行，以房养老，到时候，房子也没人住，一文不值！

知乎用户 益品冀悟​ 发表

回顾和总结了目前的发展历程，面对新时期的社会需要，面对新老体制之间的矛盾和许多实际问题，我们需要借鉴、学习和借鉴外国的一些成功做法，构建具有中国特点的新的社会保障体系，才能满足市场经济对养老保障新的需要。

由于我国是一个人口大国，老龄化速度快、高龄老龄人口多、未富先老等问题日渐彰显。按照我国老龄问题研究中心预测，预估到 2040 年我国的老龄化人口比重将达到 22%。

从中国父母的角度来看，中国父母在自己孩子身上所花费的精力和金钱比其他国家要高很多。对中国父母来说，对子女的爱是不求回报的。但现实情况是，现在年轻人买房、结婚的成本越来越高。

但现实情况是我国的养老金形势并不乐观，按照相关部门的测算，2028 年我国的或将达到 100 万亿元。

知乎用户 夏敏 发表

对现在这一批官员来说，只要拖着，那就是下一批官员的问题，跟他们没关系。

知乎用户 王亚斌 发表

都说产业升级，

18 年贸易战到今年五年了，升级了个啥。

搞了个长鑫长江存储，结果脖子一掐，就翻白眼。

还好还有一个新能源汽车，但新能源汽车的市场又没有想象的那么大。

难办

知乎用户 匿名用户 发表

中国未来面临极其严重的老龄化问题以及随之而来的养老金巨额缺口问题。

目前，中国的老龄化速度已经是世界第一，但生育率却极速下降，未来的养老压力会越来越大。

2 月 20 日，中国保险行业协会（以下简称保险业协会）发布《中国养老金第三支柱研究报告》。l5 报告预测，未来 5-10 年时间，中国预计会有 8-10 万亿的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。

只有两种办法：

第一，大幅延迟退休年龄，未来男性退休可能延迟到 65 到 70 岁，女性可能延迟到 60 到 65 岁。

第二，大力推广个人养老金，即，来弥补巨大的缺口。

总之，80、90、00 后们，需要认真对待这个问题，学习真正可以搞到 60 多岁的一技之长。千万别搞成：男人的终点是保安，女人的终点是保洁。

知乎用户 高天流云 发表

意思就是砍养老金和延迟退休要大刀阔斧一步到位，每年削一点是小家子气。

当然砍的对象不包括公务员。我家里人最近退休金又涨了。

知乎用户 肥嘟嘟左卫门​​ 发表

现在的养老金水平不可持续。

以后养老金的实际标准会降低。

现在城市普通人养老金，一个月 3000

服务员全职工作一个人也 3000

公务员退休 10000，在职也 10000

这种退休待遇无法长久。

以后会社会工资涨，物价涨，退休金不涨。

工资涨，社保交得多，退休金发的少，还能多维持几年。

老年生活，除了医疗，本身花钱花不了多少，但是有人啃老就不行了。

所以现在我们看到保安保洁很多是退休年龄的老年人在干。

未来养老金购买力下降，出来工作的老年人会多。老头开出租，老太太端盘子都会有。

有资格跳广场舞的人会减少。

生育率只要法律不改就不会回头了。

老年人比较幸福的是传统家庭，三代同堂，老人照顾孙子孙女。老人行动不便，子女孙辈照顾老人，经济共同管理，有孝文化传统。

知乎用户 江以白​​​ 发表

养老问题，最终会从货币养老演变成分配型实物养老。

比如普通人，老王退休的时候，一辈子缴纳了 10 万社保，老张缴纳了 5 万。

那么老王每个月，3500 货币养老金，除此之外，西班牙橄榄油 1 斤，法棍面包 10 条，舟山带鱼 3 斤，汗衫一条，内裤一条（都是央企名牌）。东欧技师全身按摩护理一次。优惠价前列腺保养（999）一次。

老张，1900 货币养老，国产菜油 1 斤，老字号馒头 10 斤，本地河塘草鱼 1 条。非品牌汗衫一条，内裤一条。东南亚技师局部按摩护理一次。优惠价前列腺保养（1288）一次。

国家不缺钱，也不缺商品。怎么可能养不起人呢？无非是财富集中。但库存还是那么多啊。所以只能以国家的名义，用计划经济的那一套，分配型实物养老。

这样，去 40 年库存，内需也调动了。

知乎用户 小狐狸精綠寶石盒 发表

「不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难。」

这句话的意思是：以后没得选，现在也没得选，只能这么干。

出生率问题：

据日本《东京新闻》2 月 23 日报道，韩国统计厅 22 日公布的数据显示，该国 2022 年的总和生育率已经跌至 0.78，比上一年下降了 0.03，是 1970 年有统计数据以来的最低值。随着少子化进程的快速推进，韩国的经济增长和社会保障如何维系也愈发令人担忧。
报道称，韩国 2022 年的生育率已经大幅低于日本，预计将连续十年在经济合作与发展组织（OECD）成员国中垫底。加之新冠疫情的影响，韩国社会暂缓结婚和生育的倾向或将继续。韩国政府的预测显示，该国生育率将在数年内跌至 0.6 以下。
韩国去年出生的人口仅有 24.9 万人，比前一年减少 4.4%，是二十年前的一半左右。另一方面，去年的死亡人口同比上升 17.4% 至 37.28 万人。去年韩国总人口负增长 12.38 万人，已经连续三年呈现自然减少趋势。

韩国持续生育率全球倒数第一。

再来看看中国，以上海为例：

上海市卫生健康委员会近日发布《上海市 2022 年度人口监测统计数据》。其中显示，上海常住人口一孩率 66.01%，二孩率 29.46%，多孩率 4.53%。户籍人口一孩率 73.80%，二孩率 24.34%，多孩率 1.86%。数据显示，全市总和生育率为 0.7，平均初育年龄为 30.36 岁，平均生育年龄为 31.18 岁。

呵呵，去年上海总和生育率为 0.7，已经低于世界倒数第一的韩国 0.08%。

2022 年上海常住人口中，育龄妇女人数达到 623.51 万人，已婚育龄妇女人数达到 408.23 万人。而在 2022 年户籍人口中，育龄妇女人数达到 293.24 万人，已婚育龄妇女人数达到 184.72 万人。

总之一句话，大家都不想生了。

老龄化问题：

据预测，“十四五” 期间，全国老年人口将突破 3 亿人，5—10 年后，随着第一代独生子女父母进入中高龄阶段，养老服务将面临更大挑战。其中，2025 年上海市 60 岁及以上户籍老年人口规模将突破 600 万人，老龄化率将突破 40%。

如果你走在上海市中心的街头，尤其是那些非网红景点的地方，稍微留心观察身边人，你会发现这里和其他城市的不同之处，有那么一瞬间，你会以为自己进入了一个老人世界。

根据上海统计局公布过的数据，2022 年的参保离退休人员为 469.76 万人，这里面当然也包括了 50 岁退休的女性职工，55 岁退休的女性干部和女性灵活就业人员等等。而领取城乡居民养老金的人数为 52.63 万人，也就是说领取职工养老金的人数，占到 60 岁以上人口的 80% 左右了，这是非常高的比例了。

而这只是，上海一个城市。

根据各年度人口出生数据，1963 年出生的，将在 2023 年全部退休，如果女性是 55 岁退休，那么 2023 年退休的，将是 1968 年出生的女性，男性算一半就是 1467 万人，女性是 1968 年的一半就是 1366，共计 2833 万人。

1963 年出生，完全退休的有 2934 万人，而且未来十年，每年退休的人数都将超过 2500 万人。

算笔经济账：

2020 年，上海市 60 岁及以上老年人领取城镇职工基本养老金的人数共计 434.29 万人，占老年人口的 81.4%，平均养老金为每月 4779 元。

而且 2022 年，还调整了一下方案：

如果基本工资为 5000 元，缴费年限为 30 年，今年的上涨比例就应该是 5000*1.9%+30=125 元，按去年来计算，就应该是 5000*3%=150 元。

再加上，一般来说机关、事业单位和一些国有企业的退休人员，他们在正常社保养老金的基础上，有的退休时，还可以享受到一笔不菲的职业年金和企业年金等补充养老金，有的退休人员还自己购买了商业性的养老保险。这样，退休之后的综合收入水平也就更高一些。

正常情况下，上海退休人员养老金达到 5000 元左右，5000 元 * 430 万 = 215 亿。

这个数字看上去好像不太多，

但是，但是，但是，

这是上海社保局公布 2022 年 7 月，公布的 2021 年度的数据：

　二、社会保险
　　（一）养老保险
　　年末参加企业职工基本养老保险人数为 1531.94 万人，比上年末增加 36.18 万人。其中，参保职工 1057.95 万人（含农民工 373.79 万人），参保退休人员 473.99 万人。
　　全年企业职工基本养老保险基金收入 2847.78 亿元，中央调剂资金收入 502.87 亿元，收入合计 3350.65 亿元，比上年增加 1422.01 亿元。基金支出 2704.33 亿元，中央调剂资金支出 649.37 亿元，支出合计 3353.70 亿元，比上年增加 355.92 亿元。年末企业职工基本养老保险基金累计结存 1204.07 亿元。
　　年末城乡居民基本养老保险参保人数 74.42 万人，其中实际领取待遇人数 52.04 万人。
　　全年城乡居民基本养老保险基金收入 92.35 亿元（含财政补贴收入 84.57 亿元），比上年减少 0.54 亿元。基金支出 90.22 亿元，比上年增加 6.25 亿元。年末城乡居民基本养老保险基金累计结存 91.52 亿元，其中个人账户基金累计积累 71.19 亿元。
　　年末共有 10757 户企业建立企业年金，参加职工 148.98 万人，企业年金积累基金 1122.86 亿元。
　　（二）失业保险
　　年末参加失业保险人数 1021.26 万人，比上年末增加 33.62 万人。年末领取失业保险金人数为 16.61 万人。全年领取失业保险金人员人均月领取失业保险金 1854 元。
　　全年失业保险基金收入 144.40 亿元，比上年增加 66.90 亿元。基金支出 121.40 亿元，比上年减少 20.43 亿元。年末失业保险基金累计结存 51.28 亿元。
　　（三）工伤保险
　　年末参加工伤保险人数为 1097.33 万人（含农民工 361.07 万人和按项目参保 64.11 万人），比上年末增加 15.10 万人。全市新开工工程建设项目工伤保险参保率为 93%。全年作出工伤认定结论 4.85 万件，作出工伤鉴定结论 3.82 万件，其中作出达到伤残等级结论 3.46 万件。全年有 6.22 万人享受工伤保险待遇。
　　全年工伤保险基金收入 42.83 亿元，比上年增加 23.47 亿元。基金支出 44.24 亿元，比上年增加 6.82 亿元。年末工伤保险基金累计结存 42.37 亿元（含储备金 11.1 亿元）。

年末企业职工基本养老保险基金累计结存 1204.07 亿元。

年末失业保险基金累计结存 51.28 亿元。

年末工伤保险基金累计结存 42.37 亿元。

加起来 1300 亿不到。

也就是说，每年新增的退休人员，都得多出 210 多亿，来发养老金。

总而言之，我觉得这件事应该是：

刻不容缓，

事不宜迟，

火烧眉毛，

迫不及待，

千钧一发，

迫在眉睫，

刻不待时，

当务之急，

义不容辞，

燃眉之急，

离弦之箭，

因为。。。。。。

专注的小白

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知乎用户 专注的小白 发表

这里包含了 2 个意思。

第一个意思是，养老金可能有支付问题或至少部分支付问题的可能。这里让专家提前吹风，让人民降低预期。可是人民是全部履行了社保的缴纳。

第二个意思是，让人民提前做好自己养老的准备。那唯有增加储蓄，可这不是进一步压缩消费和内需吗？

如果有问题一，那问题二是必须要发生的，内需内循环进一步下滑，就业会更加不好看，对经济发展不利，而经济是服务于政治的。

认为未来可能会根据存款数据判断，如何将养老重担逐渐过渡到和居民分担，那么至少要用存款的分段数据来研判，不能单纯用总量用平均数字来判断，进而宣布养老金的延迟发放，被平均后的数字毫无意义。

始终觉得对养老金发放是负责任的政府应该要做的事，不能现在就把预期降到零，认为养老金可有可无。

65 岁退休出来了，8090 还能指望退休金养老吗？

知乎用户 小虾米露丝 发表

有那么多退休还每个月发一万多的人，养老金怎么会够？

建议退休人员的收入调节一下，最高的不要超过当地在职人员平均工资水平。

但也不要太低，最低的不要低于当地最低工资（目前大概 1 千多到 2 千)。

退休了就好好休息，只要年轻时好好工作过，老有所养是应该的。但别想着拿着比青年人还高的收入到处浪。

因为这个时候已经没对社会做贡献了。

如果非要说年轻时候的贡献大退休要多拿，但你年轻时候的工资已经很高了啊。

知乎用户 潇潇若雨 发表

我还是简单说一下吧，如果不能实现产业升级，最终的结果一定是一片死寂。

不要探讨日本银发经济如何如何，那样的探讨可以展开一个专题，可以从国民收入，物价水平，养老金普惠性和覆盖面多方面进行比较，我只一句话，日本毕竟是东亚第一个发达国家，且早已实现产业升级。**我们的体制内能拿城镇职工养老保险的只有 3.5 亿人左右，不够 14 亿人的零头。**就这样，这些人里，很多还是吃了当初计划经济的余荫，在城市里有个国有企业编制，效益好些的 90 年代下岗潮没下岗，效益差的有的也有单位上保险（当然也有很多买断工龄，一刀两断）。虽然他们很多生活也不是特好，但起码有个保险兜底。而经过经济转轨，现在国有企业覆盖就业人群已经大不如前，只有少部分从业人员在国有企业工作。而公务员，国企等体制外，相当多的企业不上保险或不按规定上保险，随着这部分人向老年过度，以后社会的承载能力会降低。再加上延迟退休的效应，最后传统的掏空 6 个钱包的减震器，也会失去减震效果。

如果产业不能升级，最终东三省的今天就是我们的全国的明天，只不过不同地区由于自然，地理区位等禀赋差异和政策差异，会有不同的时间节点，但是整个北方，除了首都外，东北化的大方向，大家都能感受到。目前不是最糟糕的时刻，因为落后地区人口外流，青壮年成为外来打工者甚至新某某人，一方面赚钱多少能贴补些老家生活，另一方面也为老家年长者就业减少了压力，比如落后地区超市，保洁这类工作虽然工资低但年长者还能找到工作，如果将来全国东北化，所有地区都解决本地就业尚且困难，那这些外来者何去何从，只能回老家跟老年人竞争，将使得老年人群生活继续恶化。岗位需求越来越少，连已经少子化的青壮年都无法有效覆盖，那会是一个什么景象？

推动我国经济快速发展的有所谓三驾马车说法，但在我看来，更直接应该考察的就是外贸和房地产。外贸属于纯利润，至少一般不直接增加国内负债水平，而房地产已经大大的提高了普通公民的家庭资产负债率。我们先说后者，即便在疫情前的 2018 年，根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心、蚂蚁金服集团研究院联合发布《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告显示：中国家庭债务收入比从 2013 年的 79.7% 上升到 2018 年的 121.6%。也已经非常高了。经历了三年疫情洗礼后的家庭压力，我相信大家都有直观感受。土地财政已经坚持不下去了，一方面，房产价格已经在高位行走，居民端家庭资产负债率也已经很高了，房价接近加无可加；另一方面，结婚对数下降，必然短期购房需求放缓，出生人口数下降，必然中长期房产前景堪忧。两者一夹逼，房地产各位认为如何呢？而这些年，习惯了花快钱，习惯了通过城投平台融资进一步提高地方实际债务水平的地方政府，没有了土地财政会是什么样子？

外贸这个问题啊，首先说，国外需求有涨又落，比如目前大部分机构认为需求下降，所以出口型经济体数据都有所下调，但是我们依然看到，东南亚和南亚的很多贸易结构，在 10 年前，5 年前，3 年前根本就不会给他们，这是国际政治领域冲突和我国生产成本增加的共同结果，还有疫情时期有感于口罩等基本用品生产端和本国需求端分离，很多国家也都出台了一些领域产业链回流或至少多元化分布的政策。不要过度自信，自己的吸引力。目前虽然人力成本，用地成本不具优势，但是完整的产业链，物流链和市场在地消化水平，使得很多方面综合成本依旧和南亚，东南亚有优势。但是这样的优势在降低，现在只要资金到位，基建速度比我们当初开放时要快的多。也不要过度歧视比如印度的产品质量，很多朋友还记得 “大陆货” 这个词才消失几年呢？同为发展中经济体，对方对你的威胁肯定是从鞋子，圣诞树这类低端起步，逐步浸润中端市场的。

再考虑到我国能源，粮食对外依赖度很高，所以唯一的出路就是产业升级。不能实现产业结构全方面升级，最终我们的养老前景不仅没法与日本比，也会明显比现在一片群嘲的韩国黯淡。

产业升级不是众妙之门，不能解决一切问题，但是不能实现产业升级一定是死路一条

言尽于此了

知乎用户 克苏鲁的召唤​​ 发表

改是肯定要改的，问题是怎么改，

现在的利益是肯定动不了的，那肯定就是增加收入，用增加的钱来支付社会福利支出，

怎么增加收入，肯定是刮穷鬼的钱，总不能谁有钱挣谁的吧，否则就动现在的利益群体了。

现在一说到改革我都害怕

知乎用户 杭州 - 席律师​​ 发表

实事求是的话，问题还是可以解决的；

自欺欺人的话，结果大家都会过不下去。

知乎用户 韩东燃​​ 发表

养老问题基本无解，因为资金缺口过于巨大，利益冲突无法化解。最终方案，无非是牺牲底层和中产。

养老问题，主要是解决三个基本需求，一是基本生活需求，二是基本医疗需求，三是基本护理需求。满足这三个需求，在十年后，都将成为不可能。

因此，对个人而言，身体健康成为解决养老问题唯一有效的方案，只要不吃药不看病不住院不手术不需要长期护理，那么最低保障的基本生活需求是最容易满足的。

对任何人而言，极简生活，都不难，只要足够穷，不简也得简。如果房租不去算，一月三百可当万。

一日两餐，出行靠腿，读书写作，发呆斗嘴。

不开空调少开灯，少用手机不上网，少洗衣服少洗澡，早睡晚起身体好。

一件衣服穿八载，一部手机用十年，一卷草纸擦整月，一块肥皂洗百天。

吃饭靠做，喝水靠热，春风桃李，秋月星霜。

乘凉靠扇，取暖靠棉，夏日菏塘，冬雪梅香。

有天重病不起床，药到病除上天堂。

不惧生死不惧命，月华似水美梦长。

知乎用户 爱因斯坦​ 发表

有的退休金 100 多有的 10000 多，

差距有些夸张，

年轻人工资普遍三五千很多不上班了领六七千，

感觉有点不可持续。

知乎用户 热榜 发表

**无非就是说了一点大家都知道的实话，提出了大家都知道的解决办法。**说的直白点这句话就和：多喝热水一样是个废话。

养老的根本问题是入不敷出，80% 人上交的给到了 20% 的人，剩下 20% 的人里面还有一部分比例不上交，你觉得会不空吗？为什么网上会流行这是最大的 PSPJ，就是因为这个原因。

老百姓决定不了什么，所以只能呵呵一笑，继续去菜场为了几毛钱而还价。

知乎用户 刘三姐​​ 发表

没有任何人、任何国家能跳过历史周期律的，不信等着瞧

知乎用户 明月清风 发表

死道友不死贫道。

养老问题，我认为就两条路: 对内和对外，哪条路都难，就得狠点了。

对内要不就得像公务员和事业单位开刀了，但问题是现在政策是对贪腐 0 容忍，基层的普通公务员收入其实挺一般的。尤其是直接和群众对接，那工作强度也着实不低。

这刀砍下去，有些不忙的单位还行，那工作忙的单位那不是更不爱干活了？？寒心啊。一天 100 来块，也不少操心。

要不就是保护国企，像私企开刀。那私企基本上除了知名品牌，小微企业咋整啊？能存活 2 年不？小微企业雇 5 个人一年光五险就得 5 万左右。

对外。

开放移民这招太损了，我是坚决不同意的。全国才 200 万警察，开放来 100 万非洲东南亚人，怎么管？管得了吗？

最后一招就得学英美了，用大炮和航母说话吧。吸外人血团结队伍，挤压外族的生存空间…… 压榨外族的生存资源。

死道友不死贫道我擦。想招让外国人为了中华崛起也奋斗奋斗。

知乎用户 周圣和​​​ 发表

我觉得历史问题要交给后人，要相信后人的智慧。

啥？没后人了吗，那我养老怎么办？嗯？我的眼泪一下就流出来了。

知乎用户 匿名用户 发表

问题的核心是我们要不要正视人民的福利。

前段时间一些学者和官员多次强调，中国不能成为福利国家。

倘若这些言论的意思是中国不能象西方一样，在短期内成为高福利国家，增加财政负担，降低经济活力，还有点道理。

倘若这些言论的意思是中国只能维持目前低福利状态，老人无人养，高干全免费，门诊少报销，大病要破产…… 只能问侯这些人长辈。

有几个问题必须正视：

1. 普通劳动者要不要和其他人一样拥有福利？

2. 目前我们的社会保障支出在 GDP 中的占比是否合理？

3. 目前财政收入的支出投向例如庞大的政府投资、行政事业开支是否合理？

4. 各阶层福利待遇要不要多交多得，少交少得，不交不得，以体现公平？

5. 养老基金相关信息要不要向有关的人民群众公开？

正确的作法大家已经有共识：

1. 社会保障支出在 5 年内应达到 GDP 的 15% 左右；

2. 养老基金数据应全国互联互通，透明可查；

3. 国有资产应按比例注入养老基金池，缴交利润、分红充实基金；

4. 将过去公务员和事业单位欠缴部分由原单位或财政补足，解决历史遗留问题；

5. 农民养老保障应通过宅基地、自留山自留地、集体土地等产权交易制度改革来实现；

知乎用户 冯东圃 发表

再不重视养老问题，我们或许就会成为下一个日本。

日本老年人曾经经历过的 35 岁到 65 岁，

打工打到去世，干活干到长眠。可能就是未来最真实的我们。

作为 “过河” 的参考对象，日本是一颗已经被摸得混圆的石头。

而这块石头上，只写了八个大字： 日子很长，红利很短。

日本总是能成为忧虑的东亚中产阶级们的最佳参照物，因为人们总能从日本社会的下坠过程中里看到相似的场景。

日本经济迅速在战后崛起，用制造业和汽车征服了全世界。

1960 年，日本政府提出 “收入倍增计划”，要在十年内将国民收入翻番，并在七年后提前完成目标。

整个 1960 年代，日本家庭的生活水平急速向欧美靠拢，经济一片蒸蒸日上。

当时日本盛行的意识形态，还叫做 “一亿总中流”。

一亿总中流，或称一亿总中产，是 1960 年代在日本出现的一种国民意识，在 1970 和 1980 年代日本经济高度成长期尤为凸显。

在终身雇用制下，九成左右的国民都自认为中产阶级，“消费是美德”、“金满日本” 成为当时的社会风气。

1990 年以前，日本就是一个打满鸡血的国家。

日本人像暴发户一样在巴黎爆买奢侈品，股市楼市热得发烫，东京皇居的土地价格相当于整个加利福尼亚，日本的地价可以买下 4 个美国。

在福冈长大的河口，高中一毕业他就响应日本政府 “集体就业” 的号召从家乡前往大城市工作。

20 多岁在东京时，河口为一家大型运输公司工作，从驾驶员一路做到销售，年薪一度超过了 1000 万日元。

这个收入即便放在现在，换算下来也是超过 50W 人民币，更不用问那是在 1990 年代的日本了。

20 多岁前途坦荡的河口，根本没想过自己老了以后还要继续打工。

社会给了这代年轻人无限期许，仿佛只有肯奋斗干努力，都可以拥有无比光明的未来。

但 90 年代后，奇迹戛然而止，泡沫登顶时破裂，连带着改变了一群人的生活。

在东京股市崩盘，房地产价格一落千丈后，虽然日本政府通过大规模的加杠杆，疯狂借债来投资基础设施，

替代不争气的企业和居民部门来拉动经济，保住了 GDP 和国民生活水准；

但同时，日本的公共债务高达 266%，几乎是全世界最高。

**失业、破产和债务致贫开始变得常见起来，**甚至一夜之间有不少人走上天台，结束自己的生命。

而对河口来说，虽然暂时还没被逼到自杀的地步，但日子也照样不好过。

在房产泡沫破裂后，日本的失业率和离婚率直线上升。

失业率从 90 年代初的 2.2% 左右，上升到了 2000 年的 4.9% 和 2001 年的 5%；

贫贱夫妻百事哀，中年夫妻离婚也是常态，2009 年，日本有 40106 对婚龄在 20 年以上的中老年夫妇请求离婚，比十年前增加了将近 5 倍。

而河口，正是失业 + 离婚的其中的一员，

43 岁那年，河口和妻子离了婚，孑然一身的他辞去了正式工，

谁知从这往后便只能做些零零散散的兼职，手里更是紧紧巴巴根本攒不下钱。

这种情况一直延续到了现在，虽然如今河口每个月能领到 14 万日元的退休金，但这笔钱在支付完房租、水电、生活费等固定支出后，本身就所剩无几；

更别提河口还查出了高血压，每月得再多花 7000 日元的医药费。

算下来，每月退休金不光花得一干二净，还多了 9000 日元的窟窿，

于是为了生存，河口只能继续工作。

65 岁时，他找了一份医院驾驶员的兼职，时薪 1000 日元，日子过得并不舒坦，

可就算是这样，每月他还要从手中抠出 5000 日元坐车去看望 97 岁的老母亲。

更难的是，这份工作最多只能干一年半，一旦失业，他完全不敢想象自己的处境，也完全不知道未来该怎么办。

当然，河口的故事不是个例，在日本有很多老年人都面临着这样的困境。

在纪录片《老后破产》中，1947-1949 年出生的人被称为 “团块世代”，

他们是二战后日本迎来的第一波婴儿潮，也是支撑战后日本发展的脊梁，河口只是其中之一。

踩着日本经济高速发展浪潮的 “团块世代”，总被认为是经济富裕的一代，

我们曾认为他们赶上了时代红利，但时代掉头，急转直下的同样是他们的命运。

他们的父母是日本乃至全世界最长寿的一代，而他们的子女又遭受着中年失业的打击；

于是他们在退休的年龄，依旧需要 “上养老下养小”，自己攒的存款完全不够用，只能出门继续打工。

河口，曾经风光无限，离财务自由很近，

可 65 岁的他却过的紧紧巴巴，仍旧在工作，而且做的是一份不知何时才能彻底结束的工作。

曾经老天爷给过日本和日本人礼物，团块世代如干电池一般燃烧过自己，

只是代价在于，需要燃烧至死。

在经历过房产泡沫破灭后，日本整个社会也非常 “丧”；

90 年代整个国家大病一场，就此，所有人的预期都变了。

整个国家和经济如同进入了贤者时间，企业和家庭也都陷入了 “一潭死水” 的状态。

房价、股价在危机后发生了连绵多年的下跌，GDP 水平也在几年后增长停滞。

老龄化带来的从来不仅仅是多了些老人而已，更多得，是经济停滞，创新能力减弱。

人力资源服务公司 Randstad 曾经在 33 个国家和地区进行了一项调查，

结果显示有 66.9% 的日本人表示没有创业意愿，在 33 个国家地区里排名倒数第一；

另外还有只有 32% 的日本人表示会考虑 “在新兴企业工作”，也是倒数第一。

大林曾经是其中一个在大城市打拼的普通人，没什么天降的好运气，

她的一生，也正是被生活磨灭了斗志过程。

长相甜美的她，年轻时也拥有美好的梦想——成为声优或是播音员。

后来她一边在广岛的一家剧团工作，一边兼职做婚礼主持人。

那时的她经常说，以后一定要在东京实现自己的梦想。

但现实并不会像她所期待的那样进行，27 岁时大林在东京结婚，但因为丈夫家暴，不过一年就火速离婚。

后来 30 岁的大林再也没有稳定下来，每过几年就得换份工作维持生活，这严重磋磨了她的精神，

曾经的梦想被她放到一边，就这样一直打工直到 60 岁。

大林生前最后一份工作是在大卖场担任试吃推销员，作为短期合同工，工资很低，

每天在卖场站 7、8 个小时，工资只有 8000 日元，而且因为日结工作常被取消，有时候压根儿拿不到工资。

在东京流浪的大林，每个月交完煤气费和电费，根本剩不下多少钱。

她最常说的话，就是：只是活着就感到筋疲力尽。

大林的状态不过是日本老人的一个缩影。

80 年代末、90 年代初的经济泡沫，在很大程度上影响了日本现存这波中老年人的生活，不少人都曾面临中年失业或提早退休。

破产、负债，更是让他们深陷贫困泥泞。

在日本，65 岁以上的老年人家庭的贫困率大约是 27%，直观来说，每 4 个老年人家庭之中，就有 1 个处于贫困状态。

与此同时，日本背负着世界上最大的公共债务，医疗和养老金的压力极大，发放的养老金根本不足以让他们过上好的生活，

再加上老龄化人口的退休年龄不断推迟，不断膨胀的账单把他们逼进了狭小的墙角。

贫困让他们升不起任何欲望，努力活着就是最大的成功。

可是，大林最后的结局并不美好。

事发前半年，受到疫情的冲击，大林这样的基层服务人员彻底失去了工作；

她每天拉着装满日用品的行李箱在城市游荡，夜晚睡在公交车站，

她衣着整洁，沉默不语，从不打扰任何人。

但即便是这样，她在一个公交站借宿的时候，还是被突然冲出来的一名男性用装满塑料瓶和石子的袋子殴打致死。

死去的时候，身上只剩下 8 日元，折合人民币 4 毛钱。

还有一部合约到期的智能手机。

大林被时代裹挟着向前，从充满希望的女孩，变成了躺平后任由生活折磨的老人。

时代的一粒沙，落下来就是个人的一座山；

但如果时代的一座山落下来，那会是个人世界的完全崩塌。

大林这样的情况看起来是被逼无奈，但对更年轻的一代来说，躺平则是他们主动的选择。

樽川和一的一双儿女都出生在上世纪 80 年代，他们从出生至今一直沉浸在经济萧条的阴影中，“丧文化” 带来的消极情绪始终在他们之间挥之不去，

因为他们习惯性地对人生不抱希望。

他们不愿意去工作，更不愿意结婚生子；

甚至当樽川和一夫妇劝诫女儿要结婚生子时，还会得到女儿的反驳：“难道要让他们（孩子）像我们一样吗？”

这句话，我们似乎这两年逐渐也能听到，原来原创并不在我们这边。

时光的镜头继续向前，如河口和大林这般跌落的老年人，越来越多。

日本政府并不是不想为这些人做些什么。

从一开始，日本就为老年人就业操碎了心，实施了**《雇佣保险法》**等一系列法律修订案，以此来保障老年人的就业环境；

同时社会养老福利也相对应做了完善，例如出台了**《护理保险法》**，为日本家庭分担了不少养老压力。

但是做这些事情却是微不足道，因为一切有个大背景，叫做延迟退休。

1971 年，日本实施了《中老年人就业促进法》，并在 1973 年的阁僚会议上第一次明确了 “以 60 岁为目标推进延迟退休”；

从这往后，日本政府实施了一系列的措施，为延迟退休做准备。

到了 1986 年，日本修改《中老年人就业促进法》，并更名为《老年人就业稳定法》，**将退休年龄从 55 岁延长至 60 岁，**规定 “企业设定退休年龄时，不能低于 60 岁”。

再往后看，到了 2013 年，日本又再次讲退休年龄推迟：

男性从 2013 年 4 月开始，领取养老金的年龄提高到 61 岁，之后每三年提高 1 岁，到 2025 年的时候将提高到 65 岁，女性则比男性晚五年实施。

所以如果你去日本，看到那些满头银发的司机、服务生，你只能感觉到一阵心酸；

因为对老年人来说，生活就是一个字：惨。

惨不是突然破产的惨，而是时代发展下被逼无奈的惨。

他们按部就班的工作生活，却在老年被时代一把拉进谷底，而这种状态可能也就是未来最真实的我们。

日本的养老院里有一群老人，被称作 “漂流老人”。

就是字面意思，他们连养老院，都没有资格常住，只能在各个养老院辗转漂流。

88 岁的大井四郎就是典型的 “漂流老人”。

年轻时，他做的是运输员的工作，一直勤勤恳恳工作到 80 岁，

可在一次突如其来的晕倒后，他失去了自理能力，没法独立吃饭、上厕所。

手里每月 6.5 万日元的养老金，根本无法负担他在任何一所好的养老院常住，更别说雇人进行护理。

大井四郎的妻子已经去世，他也没有别的亲人可以依靠，在志愿者的帮助下，他终究还是排上了住进特别养老院的队。

至于特别在哪？

特别简陋、特别难等，排队起 3 年之内都没有空床。

不夸张的说，在这种情况下，他可能还没等到房间，就已经去世了。

志愿者为他协调的最好结果，是寄居在为高龄老年人建设的短期收容所里，但**只能滞留一个月，**时间到了，就得坐上汽车，搬到另一家。

对大井四郎来说，几乎是刚熟悉了环境，就又得无奈的离开。

幸运的是，在志愿者的帮助下，有一家民营养老院可以接收他，但月收费需要 14 万日元。

由于养老金实在不够，大井四郎只能卖掉房产、申请低保。

在搬离这个住了一辈子的家时，工作人员发现，大井四郎去世 6 年妻子的骨灰还没有下葬，仍然好好地放在家里。

看着妻子的骨灰，和即将被抹去自己和妻子四十多年生活痕迹的房子，

大井四郎一边对工作人员说 “太感谢了”，一边低头抽噎。

这一幕虽然无力，但的确是很多老人的现状。

而对一些连养老金都没有的老人来说，生活可能更惨一些。

很多老人故意去犯一些偷盗等违法行为，为的就是进监狱后能有口饭吃，有地方住，

因为在日本，即便是偷一个价值 200 日元的三明治，也有可能会坐牢 2 年。

1997 年，日本 65 岁以上老人犯罪率占犯罪率的 5%；

但 20 年后，这一比率已经上升到 20% 以上。

这些老人通常在 65 岁以上，年龄大的超过 80 岁。

80 岁的惠子就曾因偷窃入狱。

她回忆说：“那位警官很善良，一直认真听我讲话。我感觉有生以来第一次被人倾听了。”

更离谱的是，每当本田惠子刑满被释放后，她又会因为怀念监狱的氛围而选择再次偷窃。

日本的老年群体甚至常常揶揄说 “为了自身健康，每年都要坐两次牢”。

这些老人故意犯罪，只为进监狱后能有一个相对更好的生活环境，这其中的心酸没人能知道。

我在调研这些素材的时候，心中只有惊悚二字，它对我们的未来，似乎有着很强的对照性和预见性。

举一个细节，

日本团块世代的父辈们大多都是农民或小生意人，因为交不起保险金，很多人连退休金都没有，

而这其实也对应着我们很多人的家庭状况：

父母年轻时做个体户，并没有交养老保险的意识。

所以现在被延迟退休的这波人，很大可能也会面临团块世代的困境。

虽然相比之下，中国目前经济的结构性优势仍然明显，旧的产业优势仍在，新的产业车票在手；

追赶者虽然逼近，但尚未产生系统性威胁，创业人群如过江之鲫，经济虽有挫折，

但人们对于美好生活的追求，仍然持续且强劲。

可无法否认的是，虽然目前的情况还看得过去，

只是红利很短，日子很长。

我们没办法预测，未来几十年到底会发生什么。

红利在的时候，每个人努力奔跑，会让红利维持更久一点。

同时作为个人，又需要足够保守，面对未来漫长的时光。

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知乎用户 肆大财子​​​ 发表

跟美丽国比较，人家从 20 世纪 30 年代至今，形成了基本社会养老保险金、401K 补充养老计划（企业雇主和雇员共同支付）以及个人在商业保险公司储蓄养老账户（每年 5000 美金的免税额度），这三项制度的存续金额基本上接近美国一年的 GDP，其中接近一半是 401K 计划。

按照美国的制度安排，401K 投资灵活度很高，在 09 年美国股市最低迷的时候，账户的 41% 配置了股票基金，45 配置了或偏债基金，9% 是直接配置到股票的，剩余 5% 才是配置的货币基金。而后美股十年长牛，该基金规模也水涨船高。

我国企业年金制度相当于是中国版的 401K 补充养老，但到目前为止运行 10 多年，总规模在 GDP 的 2% 左右，并且缴纳的主要是央企国企等大型企业（本人之前在上海某大私企就没有，现在国企是在缴纳的）。原因主要在于：1. 无立法保障。2. 企业负担也属实过重了，五险一金的比例加起来有 55%，如果年金缴纳没有配套的税收优惠的话，企业很难有动力去缴纳。这部分其实可以学习美国，按照企业缴纳和个人缴纳比例足额税前列支来减免所得税。这个账户如果起来的话，作为长期资金投到股市（虽然 A 股尿性和美股没法比，但背后原因正是 A 股多散户，机构投资者少），也能为资本市场朝着机构化，去散户化发展增添一个长期资金来源。

第二点，在于个人商业型的养老保险购买意愿低，其实今年已经开了这个口子，每月 1000 的额度上限，可以税前列支减免所得税，但是目前效果一般。

从大环境来看，单纯靠基本养老账户，在目前人口出生率极低，人口老龄化愈发严重的当下显然是无法平衡的。关键还是在于增加个人养老缴纳方式，同时把企业年金的运作方式和股市注册制改革后，去散户化的背景结合起来去达到双赢来增加账户额度。

钱是有，在存款里，在楼市里，怎么用好这些钱，怎么把局面给盘活，怎么达到股市和养老双赢，这需要进一步的制度设计。

知乎用户 帆少少 发表

蛋糕做不大了，但是有些人当众切走了半个蛋糕却喊着让其他人共克时艰。。。

知乎用户 翁祥 发表

我很好奇的是那些拿两万一个月的养老金是怎么算出来的。

退休后养老金领取公式：每月领取总额 = 基础养老金 + 个人账户养老金。
　　基础养老金 =(上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷2× 缴费年限 ×1%。个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 个人账户养老金计发月数。

理论上养老金的钱是按照上面的公式算的。

基础养老金来看：

1. 指数化平均月工资，不会超过社平工资的 3 倍。
2. 缴费年限不会超过 44 年，16 岁到 60 岁。
3. 意味着基础养老金最高只有（社平 + 3× 社平）/2×44×1%＝社平工资的 88%。

个人养老金来看：很多人更本没有个人账户的钱，就算做缴了 44 年，3 倍今天的社平，个人账户也就有 44×12×3×8%＝126.72 个月的社平。个人养老金也就是 126.72/139＝91.2% 的社平。

那么理论上养老金的上限就是 1.792 倍社平工资，2021 年上海的社会平均工资为 10338 元，理论上上海的最高退休金是 18525.7 元。

拿这个钱的要求是：退休金在上海领，16 岁开始工作，60 岁退休，一直按照 3 倍社平的顶额缴费 / 视同缴费，个人账户有 44 年现在 3 倍社平工资养老金的钱（根本不可能）。

那么一个月 2 万的退休金究竟是怎么来的？

看评论区说体制内不是这么算，有没有大神告诉我怎么算？

知乎用户 成一一​ 发表

你给现在的年轻人加税，年轻人更不生了，大家一起走向爆炸嘛，因为一线的房子基本上不是工资可以买得起嘛，反正终究是要回老家的。你再加税，北上广深的一线物价已经赶超发达国家了，比如肯德基，按照一薯条一汉堡一可乐的标准穷人套餐算了 30 的话，已经快到英国的 3.4 镑了。上海基本工资多少，英国基本工资多少？心里没数吗？

不要把怒气发泄到拆迁户上，90 年代城乡二元，进入商品房时代时，城区户口比例才有多少？真正得拆迁户暴发户都是 09 年四万亿和货币棚改化砸出来的，能在 09 年末仍然保持农村户籍不进城的，少之又少。

所以一切都是二十年前已经定好的，每一代都有每一代的代价，往着狂奔吧，希望晚年有一点点体面的，就生一个对自己的有一个感情寄托

养老金？城乡分流计算的养老金，那是这个国家绝大多数人没资格拥有的东西。凭什么那些山沟沟里都能通电通网，完成现代化建设？

既然做到了，那就要付出代价，非常的合理，没问题。

知乎用户 小小漫画家 发表

男的 60 岁退休，交 3.2 年社保才领 1 年退休金（22-60-72)。

50 岁退休的女职工交 1 年社保就能领 1 年退休金（22-50-78），55 岁退休的女干部交 1.5 年社保就能领 1 年退休金（22-55-78）。

这个最大的问题，最大的不公平，始终不敢提，不敢直面，还提什么 “机会”，真是满纸荒唐言。

知乎用户 金牌红茶 发表

养老问题出现的根本原因是计划生育高峰时期的人现在集体老了，实际上这个浪潮前几年已经出现了。当时承诺计划生育好政府来养老帮养老的现在成了一张废纸，而且因为计划生育巨大的副作用已经开始吞噬未富先老的国家资源。

养老问题另一大原因是体质内外严重的不均衡不公平分配方案，让本身的养老金资金池在非常不合理没有效率的方式运行，这样体制外的就完全没有多少缴纳养老金意愿，辛苦缴纳的养老金付出巨大的机会成本结果去养一大群体制内老爷，整个机制设计就非常的扯谈。

养老问题改革目前遇到最大的问题是进入池子的新增变少，延迟退休是赤裸裸的剥削压榨体制外人员的改革方案，因为目前中国的劳动结构是绝大部分占据产业链条低端的地位，大部分是体力劳动和初级的脑力劳动，这种情况下人超过年龄根本是没有办法延长工作年限的。延迟退休的结果就是让他们的寿命严重缩短同时让他们缴纳的养老金变得没有意义，甚至很多人会造成领取的养老金不如自己存入银行获得的多，这就是严重的激励不相容了。参考计划生育时期的承诺，延迟退休的结果获得的政府承诺几乎也会是一张废纸，毕竟这么大的群体数量根本没有办法履约。

个人认为养老金改改要成功必须让激励相容，特权群体拿太多是迟早的事。

知乎用户 匿名用户 发表

欠整顿，别以为是前行长就能乱说话！

知乎用户 冼神 San LeiMa 发表

知乎做题家思维还是挺严重的。

就不能转移阵地吗？阵地战打不了就打游击战啊，把国内资产变卖，去东南亚当太上皇养老不好吗？几百万人民币在东南亚租几个媳妇，天天吃喝玩乐他不香吗？

知乎用户 马里奥的弟弟 发表

1 中国养老金的收支状况是目前中国养老保障面临的主要问题之一。

根据中国人民大学财税研究所近日发布《中国各地区财政发展指数报告 2021》（下称 “报告”)。该报告社保基金可持续指数部分提出，受疫情复工复产税费减免政策影响，城镇职工基本养老保险基金收入大幅缩减。

为了解决这个问题，中国政府已经开始采取一系列措施。一方面，政府提出要加大对养老保障的投入，提高退休金水平，缩小城乡、地区之间的养老保障差距，逐步建立全国性的统一养老保障体系。另一方面，政府也在推动养老保险制度改革，提高养老保险基金的投资收益率和管理效率，同时还鼓励个人和企业参与养老保险的建设和管理，以扩大养老保障覆盖面，增加养老保险基金的收入来源，保障养老保障的可持续性。

2 周小川所说的 “不要认为养老问题还有拖延的机会” 表明了他对当前中国养老问题的严重性的担忧。事实上，据国家卫健委，

中国的老龄化进程正在加速，预计到 2035 年，60 岁及以上的老年人口将占到总人口的三分之一以上

这意味着中国需要提供大量的养老服务和社会保障，以应对老龄化的挑战。此外，随着人均寿命的延长和生育率的下降，养老问题也变得更加紧迫。

然而，当前中国的养老保障体系还存在一些问题。一方面，养老保障体系覆盖率不足，许多老年人缺乏养老保障；另一方面，现有的养老保障体系中，基本养老金的水平较低，难以满足老年人的生活需求。

因此，周小川强调不应该再拖延处理养老问题的时间，需要采取有效的措施来改善现有的养老保障体系，以满足老年人的需求。这意味着政府需要加大对养老保障的投入，推动养老服务的普及和提高，以提高老年人的生活质量和幸福感。同时，需要制定更加全面和长远的养老保障体系，以适应未来老龄化进程的挑战。

3 周小川的话 “以后再做选择会更艰难” 表明，如果现在不采取措施，未来处理养老问题的难度将会增加。这也表明，中国政府需要尽快采取行动，制定更加全面和长远的养老保障体系，以适应未来老龄化进程的挑战。

事实上，由于中国老龄化进程的加速和人口结构的变化，养老问题所带来的压力将会不断增加。如果不及时采取措施，将会导致现有的养老保障体系无法满足老年人的需求，进而引发一系列社会问题。比如，可能会出现老年人失去经济来源，生活无法自理的情况，从而需要家庭或者社会的支持，如果支持不到位，这些老年人将会面临贫困和生活无法自理的困境。另外，未来的养老问题还可能引发就业和财政方面的挑战，因为需要提供越来越多的养老服务和社会保障，从而增加政府和社会的负担。

因此，周小川强调现在采取行动的必要性，政府需要制定更加全面和长远的养老保障体系，以应对未来老龄化带来的挑战。具体来说，政府可以通过加大对养老保障的投入，推动养老服务的普及和提高，扩大养老保障的覆盖范围和保障水平等方式来解决当前养老问题。同时，政府还可以鼓励社会各方面的参与，创新养老服务模式，提高养老服务的质量和效率。这样一来，不仅可以提高老年人的生活质量和幸福感，还能有效缓解未来养老问题所带来的压力和挑战。

4 周小川在谈到养老问题时，提到了 “不要认为养老问题还有拖延的机会”，这可能表明他对当前养老问题的严峻性和紧迫性感到担忧。中国老年人口的增加以及老龄化进程的加速，对养老服务和养老保障提出了更高的要求。而且，由于中国人口总量的庞大，养老问题也不是一个简单的问题，需要国家、企业和个人共同努力，才能达到有效的解决方案。

如果拖延处理养老问题，可能会导致养老问题不断加重，而这种加重会进一步影响到老年人的生活质量，同时也会对社会产生很大的负面影响。对于政府来说，拖延养老问题的处理也会导致财政压力增大，甚至出现财政危机。对于企业和个人来说，拖延养老问题的处理也会给他们带来很大的不确定性和风险。

因此，周小川的话提醒人们不要忽视养老问题的紧迫性和严峻性，要采取行动来应对养老问题。政府可以制定更加全面和长远的养老保障体系，加大对养老服务的投入，提高养老服务的质量和效率。企业和个人也可以通过积极参与养老保障和服务，为老年人提供更好的支持和帮助。这样一来，可以共同缓解养老问题所带来的压力，保障老年人的基本生活需求，同时也为整个社会的稳定和发展做出贡献。

知乎用户 花旗刀客 发表

把养老金全撤了，换成 ubi，能省很多钱……

知乎用户 刘镇锐​​ 发表

一名身故大洋彼岸的美国富豪，虽然残躯不在仍深深影响着资乎的舆论，仍勤勤恳恳以量子态为自己花钱降着热搜，担心着中国人民几十年后的养老问题，并不惜破费托梦约稿努力让大家看见，这是何等的国际主义精神。

此致，敬礼！

美媒报道美国亿万富豪、私募先驱托马斯 ·H· 李在办公室开枪自杀，其身家 20 亿美元，哪些信息值得关注？ - 知乎 https://www.zhihu.com/question/585981455

【随手记录时间线如下】：

**1、2/25 晚 11 点热榜：**未知富豪问题霸榜，回答边界失控

2、2/26 凌晨 2 点热榜：‘美军机窜访’话题热度开始上升，同时‘美兵力部台增加 3 倍’‘养老金’两个原来在热榜之外的话题开始半夜飙升。

当时额外看了一下，‘养老金’话题之下，凌晨大量涌出很多众多回答。

**3、3/26 上午 8 点的热榜前三：**14 亿国人托梦顶起新热搜，美已故老人跌出热搜前列

（1）国家养老问题已经没有拖延机会

（2）美军机霸气在南海展示实力

（3）美国增兵弯弯展示存在

知乎用户 刘川枫 发表

养老问题很好解决，处级以上干部自愿放弃退休待遇，就足够解决普通老百姓养老问题！

知乎用户 风吹麦田 发表

前央行行长周小川提出这个问题，表明已经晚了。

​在历史上，我们为了发展牺牲过富人（三反五反文革）、农民（大饥荒、长期剪刀差）、工人（九十年代大下岗）的利益，未来必定是吃财政饭公务员的利益，拭目以待

知乎用户 第八号当铺小伙计 发表

光光说养老养老养老问题, 劳动合同没有普及好! 退休养老的问题永远都解决不了。

知乎用户 ts 狼崽子 发表

终于官方承认了，周小川：不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难

转载自 扯淡的淡 2023-02-25 21:49 发表于北京
公众号先说一个题外话，自从写这个号，每一期的文章，我发现阅读量、转发量很大，但关注人数很少，大家喜欢看就点个关注呀，不然哪天转发不到你那，想看没有了。
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未来政府或国家统筹安排的养老金大概有多少？是否还有缺口？缺口能否通过个人积累加以解决？
2 月 25 日，博鳌亚洲论坛副理事长、第十二届全国政协副主席、中国人民银行原行长周小川在 “第五届全球财富管理论坛——经济重构中的财富管理态势” 上分享了关于养老金政策体制的看法与建议。
“中国的一个现实情况就是人口多，同时养老金面不断扩大。总体来讲，由于老龄化，养老金资金池很容易有缺口。这种情况下，国家统筹安排的养老金是保基本，不会太高，或者说比较大的缺口会较大程度依靠个人养老金加以补充。” 周小川称，未来国家统筹养老金的水平是比较基本的，需要个人账户养老金加以支持配合，才能使养老保障达到更满意的水平。
基于全生命周期的财务保障（LSF）的概念测算，周小川认为，在不同的平均预期寿命条件下，退休以后的生活水平约占退休前收入的 70%、80%。
“现在给未来退休者的测算条件，跟公众的沟通，我们做的还是不够；我们讨论的激励机制，还存在一定缺陷。” 周小川表示，现有个人所得税还存在一定缺陷，有太大比重在不交个人所得税的范畴内。同时，容易忽略个人账户养老金计划中个人和企业是混合缴纳的这个激励机制。要提高个人养老金的吸引力，需要考虑群体差异、代际差异，还有人的非理性。
“考虑到现实和理性假设之间的差距，更需要针对不同的情况制定不同的办法，要避免简单的单一化、要算总账。” 周小川表示，如何让退休人群形成合理预期，从而对退休做出合理计划，还要和整个改革转轨结合在一起研究。
对此他提出五点看法和建议：
第一，不回避难题。
第二，不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难。
第三，要注意治本，至少治标治本相结合。
第四，养老金的研究任务和挑战巨大。中国人口多、有着几乎是世界上最突出的老龄化趋势，再加上转轨，养老金缺口更大一些。
第五，我国的养老金预筹资金，总数有好几万亿，但国际上多数国家预筹养老金的总量占 GDP 的 50%-100%，有的国家占比超过 100%；中国这个比例较低，约在 10% 以下。
周小川表示，我国现有的养老金基础并不太好，未来挑战大，要高度重视、深入研究、客观研究，更好地应对老龄化、体制转轨和未来养老问题，才能真正实现高质量发展。
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知乎用户 叶子 发表

以前看动物世界，天冷的时候，南极的企鹅会围成一团，外边的替里边的挡风取暖。每过一阵子，里边的都会出来，换外边的进去暖和暖和。

我们也一样。唯一的区别就是进去的都不想再出来了。。。

知乎用户 沧海一小舟 发表

何为老有所依？养儿防老！

最直接的有利方式就是：以家庭为单位，各自养各自的父母。

现在有多少人不养自己的父母，又有多少父母不帮孩子照顾孩子，长此以往恶性循环。

本来父母在儿女需要帮助的时候搭把手就可以的，年轻人不得不面对现实问题把孩子送到幼儿园，开销太大，这个钱本可以赡养老人！

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