微众银行提出蛋壳公寓租金贷偿还方案，免息延至 2023 年底，这一举措有助于解决租客和房东的矛盾吗？

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知乎用户 邵帅 发表

整个蛋壳公寓事件里，

房东会大亏，因为亏了房租

房客会血亏，因为没了住所还要还贷款

甚至蛋壳都会小亏，因为股东和员工干了这么多亏心事好像还没怎么赚到钱

但是微众银行永远大赚，他在里面没有任何的损失，几乎一点风险没有，除非你们这么多刚出社会的年轻人全都扔了身份证去当三和大神，否则怎么着这个钱收的回来。

这年头你看哪个银行能一下抓住这么多客户，一下甩出去这么多优质消费贷款？他微众银行做到了。年轻人租房莫名其妙背上贷款，他微众银行在蛋壳后面联手挖了个陷阱，而自己一点事都没有。

这份不择手段的魄力着实厉害，至今没哪个银行敢干得出来，监管可以去微众查一查了，作恶不付出代价是整个社会的不公。

-————————————- 突发奇想的不法分割线 ———————————-

忽然想到一个很扯淡的事，假设啊，我说假设，我按照这个银行与公司的思路操作，岂不是可以很安全的割韭菜？

第一步，找一个民众想要，但是又麻烦又贵的行当，我就拿装修来算吧。我提供装修服务。然后我成立一家公司 A，法人代表找个三和大神，我做影子控制人，再成立一家公司 B，然后我和 xx 银行谈好，我会给你带来贷款客户，你给我分成

第二步，公司 A 开始对外提供服务，价格为市面价格的 7 成~ 8 成。客户有两个选择：

1、办个贷款，你付一成给银行，免利息，以信用作为抵押，银行把钱给公司 B，公司 B 把钱 “借给” 公司 A。然后公司 A 拿到了钱去给你装修，贷款 1 年还清。

2、不办贷款，价格为市面价格的 1.1 倍，全款付清，这个东西就没指望卖给你，就是用来凸显 1 划算的。

请注意，整个活动中公司 B 没有出现过，但是收钱的是 B，提供服务的是 A，每次公司 B 都可以留存一些，渐渐变成资金池。那么问题就来了，整个活动中你岂不是净亏？哎，这个和公寓、p2p 一样，玩的就是击鼓传花，后面人的本金填前面人的成本。

第三步，公司 A 在存到一定程度的存留客户，发现增长不足，无法维持资金池的时候直接宣布破产。没钱给装修队钱，装修队拒绝为剩下的人提供服务，也没人为已装修的提供质保。你们找到公司 A 的时候已经人去楼空，但是各位欠银行的钱还是要还。

现在总结一下，各位亏了装修钱，装修队亏了工程款，而我的公司 B 净赚、银行净赚，这笔买卖真是快乐。那么问题回来了，蛋壳事件中，有没有类似的操作，这其中的公司 B 又在哪里呢？前几天清空的万亿 P2P 里，消失的 8000 亿又在哪个公司 B 里呢？

各位暴雷中损失的注意了，“我” 在你未来的每一处等着你，如果你不想，请拒绝一切消费贷款。

知乎用户 啊啊啊啊啊 发表

等到 2023 年？

这些年轻人有几个还会去想办法追讨房租？

他们也团结不起来了。

一鼓作气，再而衰，何况过三年？

到时候这群年轻人要不还款，不还款上征信黑名单。

有几个年轻人不还款的？

到了 2023 年，这些租客都肯定不会租这房子了，房东自然也不会摇旗呐喊。

微众银行压力小太多了。

资本手段分而化之，现在给点所谓 “甜头” 大家，

让事情拖一拖，缓一缓。

大家维权是有时间成本和资金成本的，

不是已经 4 万多人签约了吗？

截止 12 月 1 日，微众银行 161845 名租住在蛋壳公寓的客户当中，经客户提出，已确认完成登记的为 40077 人

根据租客方说法：

此前，有租户认为微众银行以 “版本升级” 为由修改了电子合同，删除了如果租客提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金款直接返还给微众银行的条款。条款具体内容为：“如借款人发生提前退租使用本贷款支付租金的房屋，蛋壳公寓将向借款人退还剩余租金，借款人将该退还的租金全额用于归还本贷款。借款人不可撤销地同意：为方便账务处理，蛋壳公寓将退还租金的资金直接划转至贷款人账户用于还款。”

简单说，租客方说法是原来合同：如果租客提前退租，钱是蛋壳公寓还，不是租户还。

但是现在租客必须还了，

微众银行让步让步，给大家免息一段时间。

微众银行回应租金贷处理：剩余贷款本金将给予免息延期

知乎用户 王瑞恩​ 发表

根本矛盾还没解决：

蛋壳未能按月向房东支付租金，房东能不能驱逐租客？被驱逐的租客能不能拒绝偿还租金贷？

对于第一个问题，涉及到蛋壳和房东之间的法律关系（认定为代理对租客有利，认定为租赁对房东有利，支持这两方的判决都有）；

对于第二个问题，免息延期的举措暗示了一点：在微众银行看来，钱还是要还的，毕竟有合同的相对性嘛，我不管蛋壳和房东是啥关系，钱是租客找我借的，我只管收债。

硬要说有没有帮助，的确有，不过只是一种揣测：国家队会不会来接盘？或者套用一个 08 年金融危机时的说法，bail out？

蛋壳的事情变成这个样子，主要是因为蛋壳用金融的方式玩租金：让租客去借租金贷，一下子搞来一年的钱放在蛋壳的账上，然后分月支付给房东，相当于自己沉淀下来一笔现金来运作。现状大家都看到了，租金不知道被蛋壳玩到了哪里，导致对房东违约，这不就是一出小型的金融危机嘛。

蛋壳连年亏损，而且这类公司本身的资产很轻，你让它砸锅卖铁能有几口锅可以砸的？这个窟窿总得有人填。不是国家当冤大头，就是国家安排人当冤大头；资本家因为自己的贪婪和愚蠢惹出的麻烦，为了保障民生、维持社会稳定，总得有人擦屁股，虽然冤，但历史告诉我们，该接还是得接。

微众银行的表态，有点像是在等那个冤大头骑着白马出现，如果有一个期限的话，就是 2023 年。

可是，冬天已经到了，这个冬天该怎么办呢？

知乎用户 威斯特布鲁克 发表

蛋壳公寓的空手套白狼金融游戏能玩到今天，微众银行最大的始作俑者。这个游戏中没有赢家，这个银行也是贷款了很多紧急资金帮助蛋壳渡过难关，不然倒闭，钱就收不回来了，可惜这是个无底洞，继续贷款可能损失更多，所以目前只能口头上微微撑一下估计不敢继续贷款了。说明下，微众这里撑的不是租户，因为租户月付的钱并没有减少，只是没有增加，还是为了帮蛋壳稳住租户。

蛋壳之所以没人接盘，并不尴尬，关键这个公司有啥资产？钱？都是借的，房产？租的，技术？纯外包的，人才？那些个乌合之众素质，拉倒吧。从头到尾就是空手套白狼，变相的 p2p 衍生模式，唯一的区别就是借用租房集资，除了暴雷后一地鸡毛，没有给社会创造任何价值，还要国家帮忙给擦屁股。

这里面损失最大的是租户，蛋壳无非就是破产清算，本来就没一毛钱何谈损失？，房东没收到钱可以强制收回房子。租户呢？你是要霸住房子，还是赖账银行？

资本：“打工人，我看你骨骼精奇，无可替代，维护社会和谐就靠你了，我这有本租金贷，见与你有缘，免你三年利息给你了”

打工人："….."

知乎用户 叶泊枫 发表

3 年后，还能提起民事诉讼么？没记错的话，这踏马叫缓兵之计吧？

嗬，微众银行，好一出以退为进。虽然他们和蛋壳合谋，但借钱的是租客，微众觉得自己是按合同追债，现在让这一步，好像还很仁慈。

问题是微众银行和蛋壳开始合作的时候，有没有想到这里面的问题和风险？

如果有，那跟蛋壳合作是基于什么样的理由呢？

如果没有，风控部门是不是得有人出来走两步，聊聊是咋做的评估？

微众银行本身就是有责任的，一点也不无辜。

现在这舆论方向有点问题，注意力都集中在房东和租客的矛盾上。

但租客跟房东是主要的受害群体，他们之间的矛盾是衍生出来的，不是主要矛盾。

受害者和获利者之间的矛盾才是主要矛盾！

谁从蛋壳这摊子事里获利了？

1. 蛋壳的高管（给自己发高工资）
2. 蛋壳的投资人（上市割过韭菜）
3. 微众银行

获利者的吐出不当得利补偿受害者，不是很正常的逻辑么？

千万不要姑息微众银行的责任，让他们在这事上不仅没占到便宜还吃上亏很重要。

得让其他金融机构跟着长记性，刹刹那些什么学费贷、会员贷、消费贷的风头，让他们体会下明知道会爆雷还跟着助纣为虐是要付出代价的。

只有这样我们的营商环境、消费信用才会慢慢变好。

建议借了租房贷的租客赶紧组团打官司，按商业欺诈起诉微众银行，别等到 3 年后。

知乎用户 凌紫宸 发表

谢不邀。

微众银行初衷是 “好” 的，因为我从他们的合同上面看见写满的都是 “仁义道德” 这四个大字。

免息三年，等三年诉讼期一过，租户要么赔钱，要么被告上法院强制执行。

昨晚知道这个消息的时候，我发现这和当初的蚂蚁花呗还有借呗还有小微贷很像。

风险全都是国有银行担，但是收益里面的肉都被蚂蚁吃了，国有银行就喝了个汤。

现在租客还不起了，微众也不想惹得一身骚。

好办，直接免息三年，签了合同的人，三年之后看是你用法律制裁微众还是微众用法律制裁你。

微众已经想好了：钱，租客是一定要还的，你被蛋壳坑了和我微众有什么关系？就好像是地主让你借的高利贷，而我不过就是个钱庄，你自己要借的，那当然得你自己还。

什么？地主坑你？

那和我这个钱庄有什么关系？

什么？你说我没有风控？

屁！地主当时说你还得起！

我们看到，风险全都是在租户这边，收益分三份。房东一份，蛋壳一份，微众一份。除了房东的这一份不好拿以外，蛋壳和微众的收益简直就是从天上掉下来的馅饼。

租客就是那个馅饼。

刚刚进入社会的年轻人就是最好的馅饼，他们不谙世事，肥美多汁。不去啃一口简直就是浪费老天对微众和蛋壳的馈赠，不去压榨一下简直是侮辱了资本家的威名。

就在昨晚，整整一晚上，我横竖都睡不着。

我拿着微众和蛋壳的那些个合同看了一遍又一遍，我仔仔细细的看了半夜，才从字缝里看出来，满本都写的是 “吃人”！

我终于看出来了，他们话中全是毒，笑中全是刀。

他们牙齿白历历的排着，这就是吃人的家伙。

.

知乎用户 可逆反应 发表

微众银行 2019 年贷款余额 1600 多亿，信用减值损失 55 个亿，2019 较 2018 年，信用减值损失超过了 30 亿，我觉得今年他们估计也不介意再多 30 亿。毕竟才 16 万户，户均也就一两万吧。今年净利润如果照去年的速度，计提了这次的损失，能有 10 个亿不错了。资本充足率已经破线了。建议腾讯增资吧！

微众银行自己内控出的问题，竟然让客户来背责任。

问题一：

如果微众银行主张自己的贷款，贷款人就是租客，租客就是还款唯一主体，那么在租客不还款的情况，或者没有还款意愿的情况下，微众银行自己决定不将这类贷款不上报征信，是否符合国家的征信管理办法，监管为何不查？

另外如此大规模的借款人违约，微众银行是不是应该计提不良，提拨备。否则，微众银行的五级分类标准到底是什么？

问题二：

我有幸于今年年初在蛋壳公寓住了有 3 个月，也办理了租金贷。在我住进去第一天正好看到了蛋壳的负面热搜。所以在住过 3 个月之后提前退租走人了，虽然跟同住的姑娘都说过最好尽快退租，但应该还是没能劝住。好在我的贷款还是顺利结清了。

贷款有一个需要注意的地方是，如果你没有按期还款，蛋壳方是承担偿付的。同时蛋壳还承担了贷款的利息部分。所以贷款的责任方肯定是有蛋壳的。甚至蛋壳可能出了担保。

其三：

微众银行自己的风控出了问题，不能强行交给民众来承担。如果一定要民众承担，银保监也应该进场检查微众银行的内部业务流程的合规性，并开出巨额罚单。因为微众银行显然违背了两个信贷原则。1. 银行信贷审慎原则。我可以判断，凡是蛋壳推介的客户，微众银行基本都是闭眼放的。因为我贷款时，征信是存在瑕疵的，房贷都基本不过。而微众银行是秒过，当天申请当天过。

2. 微众银行要了解自己的贷款人。而我在微众银行办理业务时却没提交任何资料，仅授权了查询征信。

3. 呕吼，看到回答的新思路，原来微众银行的贷款用途监管也不够认真。也是锅。用途是付租金，如果蛋壳只是信用担保，那么钱应该打给房东而不是中介，中介应该只拿担保费，但蛋壳显然又没有担保牌照。一个人同时给非特定多人担保是需要牌照的，否则就是违法从事金融行业。显然蛋壳不会提供担保，至少法律上没有，若蛋壳没提供担保，那么就是微众银行信贷不审慎。外加贷款用途不合规。贷后监管材料不完备。现在已经不是提供合同就可以的时代了。

4. 不符合脱虚向实的国家金融的方向。微众显然是跟蛋壳一起，在赚百姓的血汗钱。

最后，我国征信系统逐渐完善，但是我们不能让征信成为大企业盘剥个人的工具。要给个人申诉的权利，征信信息申报合理与否，要有机构去审核。

而显然，微众银行自己无论怎么选，他都得挨一刀，为他自己的行为付出代价。因为没有微众银行，蛋壳就没有渠道提前收到未来的现金，就更没有办法去持续自己的现金流游戏。

惹出这么大的篓子，微众银行将成千家坚持审慎的银行的的品牌都给毁了。如果不罚微众银行，要么就是监管层里掺沙子了，要么就是监管层准备弄乱国内金融的基本层银行业。

监管屁股歪不歪，就看监管怎么处置微众银行了。

其实蛋壳的问题很好解决，中央政府直接出面全国各地解决台，接受人们退租，并给租户清偿债务。这笔钱从哪儿出？当然是从罚微众银行的罚金里出呀。毕竟，政府出面帮你解决不良。把你这笔钱的收益全部罚没掉也没什么吧，否则就下发吊销牌照，或者停业整顿。这时候不对资本动刀子，对谁动刀子。动了资本，解决了社会问题。一举两得。如果承接解决这个事儿的地方政府聪明，顺带再给自己的地方国企推介一下，一举好几得。

这事儿中央出面才行，允许各地加预算，不够的中央政府给专项债发债额度去解决这个问题。先把资本解决掉。然后再挥刀斩资本。

微众银行以及互联网银行乃至互联网金融从业者为他们的傲慢付出代价。

知乎用户 郎当 发表

终于，终于，合租的那两户终于明白国家不会给他们掏这笔钱了。

一个是应届大学生，一个中年大哥，一直相信 3 月 31 号国家会出面给解决掉身上的贷款问题，还拿出银行是腾讯的不敢乱来巴拉巴拉一大堆，昨天房东上门赶人，威逼利诱两句，两人赶紧把解约合同给签了。我一个人面对房东掰扯，这俩货反过来帮房东说服我，说是早点去安置点登记，保护征信要紧。天哪，都还没跟房东谈妥，登哪门子记。

晚上微众发了公告，说 2023 年前不用还，加上我用买手机举例子：假如你朋友用你的京东白条买了个手机，一个月后手机丢了，你这白条能不还吗？这俩货才意识到，自己要付两份房租……

最后终于达成一致，一起找房东协商，解约后续租，合约期内把租金给打下来，既然一份合同已经打了水漂，那就齐心协力在这份合同上把损失给找回来。

说白了，都是打工人，真要是有钱，直接搬走了事。我一个月房租 3500，和蛋壳的合同还有 6 个月，对于现在的我来说是笔不小的开销。蛋壳爆雷，我心态还好，赶上这种事儿了，那就认栽嘛，毕竟金融社会。但昨天几个小时的口舌之争，真的让我崩溃了，奉劝各位一句，一定要跟聪明人共事，跟傻人共事能把你气死。

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对了，身上背负的贷款是不争的事实，抱着国家接手、微众大方解约的侥幸心理也只能得到一时的慰藉。所以实际行动最重要：

1. 有精力有能力的可以去走司法程序，起诉还是仲裁什么的。

2. 和房东协商合理的续租方案再在 “微众银行” 公众号上解约。（最理想的方式）

3. 当没事发生，继续还贷继续住着。（这个需要脸皮厚，会真把房东惹急）

4. 变卖屋里的家具、空调什么的，稍微止点损。（这个性价比不高）

5. 被房东赶出来但还没跟蛋壳解约的，拿着租房合同每天上门服务。（这个嘛…）

知乎用户 王克丹​ 发表

背后始作俑者的资本又一次和大众一起站在了观众席！！！

受害人 1：租客，用自己信用贷的款，面临既要被赶出房子，又要偿还贷款的局面。

受害人 2：房东，收不到房租，直面与租客的矛盾，赶人还是不赶人呢？

受害人 3：银行，不要觉得银行就不是受害者，银行拿的也是储户的钱，也有资金成本，放弃放贷的资金利息不意味着不需要给储户支付利息。

而最后的结果办法不出意外还是用时间来耗，耗到三个受害者总有人站出来愿意吃亏，这个事情也就慢慢 “解决” 了，就和很多维权一样，维着维着发现付出的时间精力金钱比损失的还大，自然就没有问题了。

本人重复回答类似问题的一个目的是发现每次舆论和大家矛头的指向都会被带跑偏，甚至有人提出要不仅要免除利息，还要免除贷款，银行就活该吃亏吗？大家真的没发现这个事情的所有矛头更应该指向这件事情的始作俑者，也就是做局且得利的背后资本吗？大多数的舆论竟然都是让三个受害者谁该妥协一些，而背后的始作俑者又一次和大众站在了观众席上，并且筹划着换个新的马甲再来。

看了评论，又把矛头从获益的资本移开，也并不是替银行洗白，银行是有风控问题，我个人定义的受益者是钱去了哪里？而那些人失去了这些钱以及为蛋壳做局付出了代价，事实情况就是银行是要为此付出资金成本，房东收不到钱，租客即要还贷款也面临被赶出来。

难道大家不更应该关心 70% 使用租金贷的被骗者用自己的信用，从银行套出来的钱到底去哪里了吗？是回到银行了吗？反正明天这些做局者换个马甲，还有银行会为了业绩加入进来，也还有人会继续被骗，反正矛头永远不会集中到他们头上！

知乎用户 johnzhou88 发表

只有让蛋壳, 微众银行承担损失, 取消租客的租金贷才能彻底解决问题, 否则只是延迟, 还是要租客划款, 只是将问题延迟话, 分散化，这是让罪魁祸首继续作恶.

这个极其不合理的自带大坑的贷款, 这个对社会及稳定性会造成极大危害的贷款就是这 2 家搞出来的, 没有任何抵押, 付款给无资格的收款方, 贷款的复杂性导致对租客机具欺骗性, 其风险和损失就应该让这两个罪魁祸首承担, 才能彻底解决问题和矛盾, 并且之后应该类似套路贷, P2P 之类处罚一样, 予以取缔, 否则就算今天解决了一个蛋壳的问题, 后面又会以其他形式不断再来，历史还会一遍遍重演.

让蛋壳, 微众银行承担损失, 还能对后来者引以为戒.

让租客承担, 极不合理, 租客是无辜的, 诚信履约, 却要无端承担巨大损失，天理何在，并且大部分租客都是刚踏上社会的年轻人，是国家建设的真正主力军和未来，如果让他们承担损失， 流离失所， 让他们怎么对社会，对未来还有信心，是打算逼着他们也学坏吗，坑人的发财，没惩戒，诚实本分做人的受损，受惩戒。

让房东承担，也极不合理，房东也是无辜的，房东中很多人也只是普通大众的一员，靠一份租金糊口，大部分的租金实际上还没有同等的银行存款的利息高，甚至很多人有沉重的还款压力，收不到租金，不能及时还房贷，也是要上征信的，甚至要失去房产，失去家人住所，后果极其严重，那真的是要无家可归了， 再加上今年的疫情，可能已经丢了工作，没了收入，现在更是雪上加霜，只是爆雷没有租房那么快而已。

事实上履行租金贷的客观情况已不存在了，所以出于风险自负，社会公平，社会维稳，公序良俗，大众的良知和朴素的认知，避免以后类似的问题再现，杜绝这些以互联网和创新为名的资本骗子再来一波波的割韭菜，圈钱骗钱，给我们国家的发展道路上埋上一个又一个大雷，取消租客未付的租金贷，让蛋壳, 微众银行自负损失，是最好的解决之道。

知乎用户 伯光君 发表

蛋壳这个事，微众银行肯定难辞其咎。简直是罪魁祸首！！

微众银行发布致微众银行租房消费贷款客户的公告称，建议被迫搬离的该行租房消费贷款客户可到该行登记相关信息，免息将延至 2023 年底。截止 12 月 1 日，微众银行 161845 名租住在蛋壳公寓的客户当中，经客户提出，已确认完成登记的为 40077 人。对该部分客户该行暂停扣款和计息，也未影响其信用记录。.

就这样随便搞一下，就想洗白自己？以为赚的钱一分不少，还可以假装仁义？

我呸！

知乎用户 钱二多 发表

说实话，就算免息延长到 2080 年我都不接受。必须要让微众这个敢于参与这种套路贷的贷款机构付出收不回贷款的代价，才能告诫后来者，让其不敢再参与此类骗局。

不然，以后还会有新的产品被设计出来，让你贷款预付，然后暴雷。

以上是从社会正义的逻辑出发，微众参与作恶，理应付出代价。从法律层面我认为也是有理由拒绝继续偿还的，因为首先这笔贷款并没有打给租客，而是直接进入蛋壳账户，那么租客拒绝还贷是没有任何不当得利，因为他被从房子了赶出来已经无法继续享有居住权，而造成这种困局的原因在于微众在审查贷款时没有尽到对蛋壳的风险管控责任，导致了风险的产生，理应付出责任。现在到好，排排屁股想收回本金，黑锅直接给租客。

知乎用户 凤凰新闻​ 发表

唐驳虎：蛋壳公寓暴雷，根本的逻辑错在哪？

核心提示

1. 中国社会正在高速城镇化，流动人口多，租房需求大，然而租赁市场体制不健全、房价高租金不高等痛点导致租客和房东都对现有的租房形式不满。因此，把握时代需求的 “长租公寓” 和有互联网基因的 “公寓租房平台” 应运而生。后者既方便房东，同时价格优惠，精准击中漂泊在大城市的年轻人的需求。

2. 这类租房平台对空置率要求很高，光靠租金盈利十分困难，只能通过做大市场 “薄利多销”。为了占领市场，它们通过过度冒险进行扩张，向租客一次性收取大量租金，利用不对等的结算周期获得沉淀资金，再用于抢占更多的市场，形成恶性循环。

3. 尽管这类平台抢占了大部分市场，甚至 “冲刺上市”，但包括蛋壳公寓在内，内部亏空已经愈来愈难以填补。加上今年租房市场快速疲软，暴雷已是必然趋势。当未来需要支付给房东的资金烧光后，资金链断裂，所有的后果只能由后期的租客、房东和保洁维修人员来承担。

4. 在这场接近庞氏骗局的游戏中，只有前期的少量房东和租客获利。就连 “助纣为虐”，为平台提供杠杆的第四方——网贷机构和互联网银行也面临无法回本的结局。如何保障在城市打拼的年轻血液的利益，完善租房市场，需要更深层的监管与思考。

蛋壳公寓爆雷事件，成了近期的新闻热点。

无数受害人纷纷发声，被蛋壳坑骗的，有年轻的毕业生，有在外漂泊多年的 “打工人”，还有本应坐收其利的房东；

更有重金无法赎回的装修商，白干了大半年的装修工人们，甚至还有原本可以躺着赚钱的第三方网贷机构。

正如之前专家的预言——最终危机爆发，承担最大损失是整个社会。

迄今为止，很多报道罗列了诸多苦难、困顿的故事，令人动容。公众纷纷予以谴责和追问。

但却至今未见有把所谓 “长租公寓” 暴雷的根本原因解析清楚的。

那么，事件究竟是如何走到这一步的？钱被谁转走了？难道就没有更好更稳妥更普惠的租房解决方案了吗？

这一切还得从源头说起。

租房之痛

中国是一个高速发展、快速流动和城镇化的社会，流动人口总数 2.45 亿人，占全体人口比例近 18%。

可以说，每 6 个中国人，就有 1 个人是流动人口。

人口流动优化了劳动力配置，推动了经济快速增长；加速了工业化、城镇化和现代化水平，也改变了整个中国。

在异乡的城市，除部分投亲靠友、单位提供宿舍工棚之外，近 70% 的流动人口需要租房居住。

住房租赁是解决新就业大学生、进城务工者等新市民住房问题的重要途径。另一方面，常住人口的租房需求也不可忽视。

中国城镇房屋租赁的人口总规模约 1.6 亿人，年租金市场的总规模估算超过 2 万亿元。

但这个市场的很多参与方，都很不满意，尤其是对于在流动人口中处于高端的知识青年、城市新生代而言，更是如此。

首先，除了低端的 “城中村”，大部分正规住房房源是城市土著居民手头多余、空闲但不想出售的老式公房。对年轻房客而言，装修和家具陈设老旧，房屋状况、居住环境难以忍受。

而且这些房屋的原始设计，都是满足一个家庭起居的套房，对于基本是单身或小两口的年轻房客而言，套型面积过大，租金难以承受，也不需要这么大。

为此，大部分年轻人不得不选择合租。而在极度分散、信息严重不对称的租赁市场，如何找到合意的拼房合租房源又成了一个大问题。

很多黑心二房东应运而生。租过房的人，多多少少都有过被坑的经历。有的遇上黑中介，有的遇上黑房东，有的是被克扣押金，还有的被赶出门甚至连私人物品都给扔了。

在价格上，租房普遍实行 “押一付三” 的支付方式，再加上中介收取的相当于一个月房租的中介费，年轻人新租或者搬家换一次租房，就得付出 5 个月的租金。

对于刚工作不久、积蓄不多的年轻人，要一次性支付这么大一笔钱，也是很大的开支与负担。

租房不稳定、高昂中介费、虚假房源、恶意违约、押金难退还、租客权益缺少基本保护等，均为亟待解决的租房痛点。

而就居民直租而言，把自己手头的多余房源出租，同样有许多烦心事。

由于名义房价已经很高，但租金被社会平均工资所制约，动态平衡，不可能高到哪去。

在一线城市，计算的房屋租售比在 1.2%-1.8% 左右，平均收益率仅有 1.5%。可谓是鸡肋——放租不划算，空置又更可惜，卖房又不愿意、有诸多担心。

因此房东缺乏动力与心思去重新装修、分割，就这么直接挂租吧。

而面对合约不稳定、房客更换，维修需求等琐事，房东也觉得很麻烦、不省心。

中国没有成熟客户租赁市场，成熟的客户一般都买了房。

大部分年轻租客收入低，价格敏感，租金完全被年轻人的工资水平所决定，形成动态平衡。

这样下来，租赁关系很不稳定，平均租期只有 10 个月。频繁换房，房客也烦，房东也烦，唯一肥了的，是坐吃一个月租金的中介。

这两方面的痛点，归根结底是由于租赁市场体制不健全、房价过高租金不高所造成。

两种公寓

从 2017 年开始，官方密集出台鼓励房屋租赁市场的政策，一路高涨的房价也催生了市场对于租房的需求。

于是，“长租公寓” 应运而生。但实际上，泛指的 “长租公寓” 还分为两种截然不同的类型：

一类是开发商等自建自持的、真正的长租公寓，包括整体自建或者整体包租、整体装修，批量为年轻人提供租房服务。

还能提供专业配套服务如保洁、保安、健身、社交派对、娱乐空间等。

由于房价高涨、租售比低，不划算，此前除了少数酒店式公寓外，没有企业愿意运营这样的商业模式。

2017 年后，一些地方政府才专门新辟一部分地块，提供一定程度的地价优惠，规定开发商建设长期自持、用于长租的商业化住宅。

到目前，这类公寓的数量仍很有限，集中在少数地段，在位置分布、房型租价上不一定匹配年轻人上班族的需求。

作为过去几年刚刚兴起的业态，很多城市根本还没有。有的城市和企业，对起租时限还有较高的要求。

另外，由于设施精美，租金价格也高，并不适宜于所有收入阶层的年轻人。

而且最根本的缺点在于——作为真正的 “长租公寓”，作为需要企业自持的重资产，投入高、回报周期长，总体上发展缓慢，无法满足社会需求。

｜“长租公寓” 的公共活动区，一看就是高端配置

另一类便是人们热议的，有互联网基因的 “公寓租房平台”。

它们主要从房屋中介服务衍生而来，在一二线城市各个不同的小区，从房东手里获取居民房源；

再经过简单快速、符合年轻人审美的装修改造之后，分割成一间一间的隔间，转租给年轻租客。

**这一类服务扮演的不仅是中介角色，还包括了代理运营，实际上本质也就是俗称的 “二房东”。**但却是公司化运作，明显正规得多。

方便省心，这是大多数租客选择 “租房平台” 的原因。

平台大大节省了租客的选择成本：直选的单间，时尚的装修，齐全的家电，还有一位 “管家” 解决日常问题，不必为之后的维修、保洁、搬迁烦恼。

而且价格优惠，理论上还可以月付，大大减少资金压力。

可以说，环环相扣，带着互联网营销的精美，每一击都精准命中在大城市漂泊的年轻人。

商业模式

而从运营方角度，这纯属轻资产运作，只需投入一些初期招租和装修费用，就能快速启动、扩张。

房东这边，也更愿意省心。比起要自己和租客交涉、做相应的管理，房东也乐得清闲。

运营方还给房东承诺，合约到期后这些家电装修都留给房东。

最初，人们都相信，这是一种用互联网创新 + 规模效应，解决实际租房难题的好商业模式。

那么，“租房平台” 如何盈利呢？

除了拿房成本外，还包括装修摊销、运营维护的人力成本、增值税费（11%）等等。

从本质上，这都是要在原始的市场租赁价格上加价的。

无论如何节省用料，每个单间平均装修及重配家具家电，成本也要 6000~9000 元。

而实际市场能接受的单间月租金差额实际仅约为 300 元，这就意味着单间公寓，仅收回装修成本就需要 2 年多的时间。

此外，结合空置率、日常销售与维护等费用，利用租金赚钱更加困难。

二房东赚差价的生意其实并不好做，测算运营空置率不能低于 85%，本质上还是一个 “微利” 的生意。

市场环境稍有变化，房子租不出去，砸自己手里，空置的租金损失就会砸穿之前很多个月的利润。

野蛮扩张

然而，又和所有互联网平台模式一样，这些 “服务” 也要闪电扩张，快速摊大饼，四处抢夺房源，硬生生把一个轻资产模式变成了高负债的现金黑洞。

为了争夺房源，各家 “租房平台” 用的是比市场均价上浮 20%、30% 的价格，向房东收房，一签就是三五年。

而为了争夺租客，这些 “平台” 又无法喊出比市场价高太多的租价，甚至为了揽客，只能平价出租，乃至补贴让利、低价出租。

这就是违背市场价格的 “高进低出”。

“平台” 相信，只要拿房规模足够大，即便只有 1% 的利润率也能实现可观的利润。

而为了占领市场，它们继续过度冒险，占用押金、租金贷等金融工具进行规模扩张。

以蛋壳为例，它按年付的形式向租客一次性收取大量租金，但只按月或者按季向房东结算，利用不对等的结算周期，获得沉淀资金，用于签约更多业主、抢占市场。

这就是获得扩张资金的 “长收短付”。

年轻人没有年付的支付能力怎么办？没有钱没关系，平台早就帮找好了网贷。

在这里，所谓的月付，实际是引导租客向第三方网贷机构申请分期付款：

网贷机构会将整个一年租期的租金全部汇给蛋壳，而这笔贷款记在了租客的头上，之后租客每个月还本付息。

在蛋壳，月付和租金贷捆绑在一起，选了月付就选了租金贷。

平台一边从租客和网贷机构手里套到一年租金还有一个月押金，另一边却只需先付房东一个月，还有一个月的空置期，于是他们手里就囤了全部一年租金的现金流。

还有，装修费、家具家电，也欠着供应商的钱不结，这下连成本也省了。

平台拿着这笔巨款，继续以高价抢占房源，扩大租客规模，野蛮扩张，“冲刺上市”。

2019 年 11 月 5 日，行业第三的青客公寓在美国纳斯达克 “抢跑” 上市；2020 年 1 月 17 日，行业第二的蛋壳公寓也在纳斯达克上市。

必然暴雷

根据招股书，2015 年至 2018 年间，蛋壳公寓管理的房源规模的年均增速达到 360%。

截至 2019 年底，蛋壳公寓运营的公寓数量为 43.83 万间，大约涉及 50~60 万人的居住问题。

但是，2017、2018、2019 财年蛋壳公寓的亏损分别为 2.72 亿元、13.7 亿元、34.47 亿元，今年一季度的亏损则达到 12.34 亿元。

——亏损总额和比例都在逐年增大，没有丝毫盈利迹象。

另一方面，目前蛋壳总资产 8.2 亿元，但是总负债却高达 90 亿，崩盘是迟早的必然。

同样，2017、2018、2019 财年和今年一季度，青客的净亏损分别为 2.45 亿元、4.99 亿元、4.98 亿元、4.527 亿元，而自有资产仅 1.255 亿元。

它们赌的是市场租金近期能有大幅上涨，能够收回成本；然而，它们赌错了，从最开始就判断错了。

近两年，整个中国租房市场实际上快速疲软，许多重点城市租金不升反降。

无论今年有没有新冠疫情，这套击鼓传花的游戏都玩不下去了。

在两家头部企业的百亿量级暴雷之外，还有更多的无名小卒已经全面塌方。

从 2018 年至今。短短 3 年间，有名有姓上了新闻的长租公寓爆雷事件就有 6、70 家。

有媒体统计，总数可能多达 170 家。动辄影响上万房东房客，牵涉数亿资金。

它们搞到的钱已经烧光，上游无力继续支付房东的租金，中游欠了装修队、保洁阿姨、维修师傅的工资，还有家具家电供应商的欠款，下游将用户的租金贷和押金挪用一空。

这个亏本生意的风险快速集聚。而负债窟窿之大，它们目前已经承受不起了。

而且有些机构从成立伊始，明摆着就是骗钱跑路的，早已人去楼空。

杠杆游戏

“平台” 烧掉的主要都是什么钱？除了少量的初始资本投资，它烧掉的其实是被押后支付给房东的房租，实质并不属于平台运营方。

作为二房东，运营方是在拿未来需要支付给房东的租金在透支冒险，烧钱换市场份额，属于典型的风险留给别人、收益留给自己。

**这已经涉嫌未经授权挪用他人资金。**而且允许运营方挪用房东的长期租金，势必给借贷关系的另一边——租客的租金贷款 - 租赁关系这一底层资产带来直接风险。

如今，平台资金链断裂，把租赁矛盾留给了房东和租客，引发社会动荡与纷争。

另外，这场游戏如此迅速地做大，关键的第四方——网贷机构和互联网银行的角色也非常重要。

互联网银行为了牟利，和 “平台” 方合意，搞出一个没有实质抵押的租金消费贷来加杠杆，并且把放贷的钱（租客的租金贷款、房东的应得租金）直接给了第三方的“平台”。

“平台”通过这番金融运作套取占用的资金，就被毫无监管地 “烧” 掉。

现在，互联网银行同样面临本金收不回来的困局。它们既是受害方，也是助纣为虐者。

那么，第三层的问题就来了：蛋壳们 “烧” 掉的钱，究竟去了哪里？

作为一个接近于庞氏骗局的游戏，这个答案并不奇怪——钱都被前期获利的房东和租客赚去了。

许多房东获得了被推高 20%、30% 的超额租金，也最终导致了这个游戏资金链的断裂。

大部分房东没有损失，薅到了羊毛，还能白得蛋壳的装修、家具、家电。

因此，几十万租客，以及付出劳动见不到工资的服务员工们，才是这场庞氏游戏里最大的受害者。

赢了百倍回报，输了社会兜底，蛋壳和很多所谓的新经济风口公司都是这样豪赌的。

**兴，资本受益；亡，用户背锅。**无论有意识还是无意识，上百万人已卷入其中。

公寓暴雷后，拿不到租金的房东打算赶人，刚缴了一年租金的租客不但拿不回退款，面临着流落街头，还要背上一身租金贷。

短短半年时间，很多人的命运就此改变——这是一场同时席卷有产者和无产者的风暴，也是整个行业的崩塌。

“租房平台” 让年轻人交了步入社会的第一次 “学费”，但他们没有做错任何事，遭遇的是无妄之灾。

**而且打拼的年轻人正是当前社会的劳动主力，更是社会的活力之源、创新动力。**他们的工资劳力相对廉价，工作时间长压力大，也正是他们的辛勤工作创造了城市的繁荣。

必须首先全力保护他们的权益，让他们在大城市保有落脚点，有信心安顿人生。否则就连社会和城市的活力，都无从谈起。

而从长远来说，如何建立一个规范、有序、有活力的租房体系，如何同时保护租客和房东的合法权益，则需要更深层的思考。

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知乎用户 人间富贵阿琳琳 发表

蛋壳这个事，微众银行肯定难辞其咎，如果不是因为租金贷，租户和房东根本不会闹这么不愉快。他们无抵押无担保给租户放款，诱导租户借租金贷，现在出了事就应该他们自己兜着，互联网银行也是银行，有了风险就要计提坏账。

这里划重点：蛋壳公寓并不是房屋的所有者，而是房屋中介，微众银行把几十万租客一年租金转账给房屋中介，作为一个银行，没有意识到对租客风险有多大吗？没有起到监管作用，没有告知租客风险。

买房贷、买车贷是银行转账给卖家，没有转账给中介，就连现在的整形贷，也是将钱打给整形医院，不是整形中介平台。

在蛋壳公寓资金早就出现问题的情况下，今年 6 月，蛋壳的 ceo 就因为骗国资委 6 亿被抓，年初资金问题就很严重了，仍然大肆放贷，是微众银行傻吗？并不是，而是把风险放在了租客身上，以租客借贷之名，将几十万租客的一年租金转给蛋壳公寓，对蛋壳公寓进行变相投资，让蛋壳公寓去扩张（也可能转入腰包），利益是蛋壳、微众的，风险是租客、房东的，这就是资本家的嘴脸。

我是 @人间富贵阿琳琳，一个学心理、懂金融的小博主。

我喜欢从理性的角度分析和【钱】有关的实事热点，如果你也对钱感兴趣，请关注我。

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知乎用户 思考的水 发表

微众银行这明显是甩锅，意思是这钱你还的必须给，只是晚一点给。对于解决房客和房东的矛盾没有任何帮助，房东和租客的矛盾在于一个交了钱，一个钱没收到。矛盾核心在于这个差额的租金去哪里了，微众银行说支付给蛋壳了，蛋壳一直没有站出来说这钱到底去哪里了？中间到底存在多少的窟窿？

回到问题的核心，房东和蛋壳到底是租赁合同还是委托合同，如果认定为租赁合同微众银行放款给蛋壳没问题，那业主也可以合法收回房屋，租客只有自己倒霉，那么就会爆发大规模的租客被驱赶，形成群体性事件。

如果认定为委托合同，那么这个过程中蛋壳就是一个中介机构，根本没权收取租金，那微众银行放款对象都搞错了，那这笔贷款租客当然可以不认可呀，微众银行你自己去找蛋壳要呗。

现实是为了维护社会稳定又不敢官方认定为租赁合同，还是想让业主帮忙承担一部分损失，让业主和租客自己消化矛盾，为了维护大资本的利益又在另外一边搞成租赁合同。同样一份文件不可能对一方解释为租赁合同对另外一方解释为委托合同吧，如此双标很不好。

知乎用户 刘琪晴​ 发表

更新，微众表态租金贷可解除（链接附后）。

微众的问题不在于 “未按合同有效监管蛋壳”，而在于 “该合同就无法有效监管蛋壳”。存在以此认定合同违反公共利益而无效，微众银行承担全部损失的空间。

商业银行负有审慎经营，控制风险的义务。

微众银行的《个人贷款合同》规定：微众有权监督借款人。

但借款人是租户而不是实际拿钱理财的蛋壳。微众提供的合同无法监督资金流向，给蛋壳的钱没有受到严格的资金监管，没有专款专用，导致租户的贷款被挪用。

如此合同很容易导致金融风险，违反社会公共利益的，可属无效。

《合同法》第五十二条 有下列情形之一的，合同无效：（四）损害社会公共利益；

对于合同无效的后果，微众银行作为专业金融机构，出具无法发挥审慎监管作用的合同，损害社会公共利益，造成贷款被挪用的法律后果，应自担损失，无权要求租客进一步还贷。

以上仅一家之言，在房东和房客均无过错，均为受害者的情况下，建议对有过错的幕后银行予以考虑处置。

发布本文一天后，微众已表态可办理不再还款手续。祝各位顺利。

[微众银行：蛋壳租金贷客户退租后，所剩预付租金可抵偿贷款_手机搜狐网​m.sohu.com

](https://link.zhihu.com/?target=https%3A//m.sohu.com/a/436256121_114986/%3Fpvid%3D000115_3w_a%26scm%3D1002.2715008b.0.SHARINGAN_PC_FINANCE)

知乎用户 type 发表

没人敢找骗子的麻烦，还千方百计保护他，怕他破产。

真是玩的越大越安全。

顺便说一句，这不是蛋壳第一次玩这么大了，天眼查可以查到那个实际控制人已经有 n 多公司都这么做多年了。

一个骗子没诚信，居然吓得众多老实人怕上征信。

真是有意思。

贴个租客起诉蛋壳，并拿到赔款的成功案例：

https://www.zhihu.com/answer/1527019112

知乎用户 天星舰水手 发表

意思就是钱你必须得还。我可以宽限你几日，赶快谢恩吧。

微众银行是腾讯的，垄断资本啥都想搞，就想着只赚不陪。

知乎用户 nooblbl 发表

能不还吗？贷的款本应该拿去付房租，但是被蛋壳挪用，微众银行不可能不知道，明摆着装傻。

知乎用户 李小粥 发表

这个方案只能延缓矛盾，但没有解决矛盾。

我认为在整个蛋壳公寓事件中，除了公寓外，最大的责任人就是放贷的资金方，也就是银行。如果这个免息延期还款的方案被认可，意味着事件中的 99% 的成本，还是由最弱势的租客承担了，当然房东也会承担一部分，但是责任更大的银行方，付出的成本仅仅是这 3 年的免息利息。

其实我第一次看到蛋壳公寓事件时，还怀疑自己穿越了，因为我清楚的记得 2018 年就发生过类似的事情，我的一个同事还是当时的受害者，而且当年还有一个非常热的扒皮长租公寓的公众号文章被疯传，不过后来因为某些原因可能看不到了。

我刚又搜了一下，应该就是这一篇，大家可以看看发布的时间。

这篇两年前的文章，在当时的全网传播量过千万，可以说非常专业的解读了长租公寓的旁氏骗局套路，当然这个套路今天已经是被普及了，但是在当时却是掀了一群既得利益者的底裤。

2018 年出事的长租公寓叫 “寓见公寓”，整个事件完全就是今年的翻版，所以说有了前车之鉴后，这些银行依然不顾风控风险去和长租公寓合作放贷，现在出了事情又只想承担一点点利息成本，把主要的成本抛给租客，这当然无法让人接受。

要知道，2018 年的处理方案中，绝大部分成本最后是由银行等资金方买单的。

其实整个事件再回顾一下，无非就是一个权责分配的问题。事情已经出了，最大责任人 - 公寓没钱兜底。

那剩下的问题就是，这么大的资金窟窿谁去补，

租房？房东？银行？还是谁来兜底？

这里面所有人都有责任，都应该付出一部分成本。但是如果让最弱势的租客去承担大部分成本，而相对强势、且从整个生意中获得较多潜在收益的银行却只承担一点点利息成本，这显然无法让人信服。

________

最新 12.4 日更新，微众银行发布公告，把 “免息还款” 改为了“全部结清”，相当于租客不用还剩余贷款，不过之前预付押金是拿不回去了。

算是做了个好人，和两年前其他资金方的做法一样，点个赞。

知乎用户 Vio1aLee 等 320 人 发表

免息有毛用，免本金才是解决方案吧。

免息期延至 2023 年底是这段时间不用还利息还是本金利息都可以不还？有诚意的话起码延个 100 年吧。

但是现在大家也强迫不了，就看上面想不想管，上面只要宣布租金贷不用上征信，你免息期多久都无所谓了。

房客比房东多得多，估计 3:1，但是房东也确实不少呢还有家人孩子，不管哪一方闹或者一起闹，都挺不 “稳” 的，不如按头微众，本来就为虎作伥，也不算冤枉了它。

但是如果上面睁一只眼闭一只眼，就认可了这个推迟三年免息的方案，有多少租客敢不还？不还的人如果真的很多，都不能做高铁坐飞机贷款和买房怎么办？ 之前总有人说租客 “光脚的不怕穿鞋的”，真正光脚的人可以不坐高铁不坐飞机也不买房，而这些租客，大学毕业、研究生毕业，从事有前途的职业，将来起码小资产阶级或者中产阶级，也难保不出大富大贵之人，他们不是穷凶极恶之徒（有些别有用心的人撺掇动刀的，低估了他们的理智，为了这事上征信都不行，难道还能为了这事去坐牢？） 上面和微众正是拿捏了这点，知道租客们把征信看的太重要，肯定会还贷款，才敢这么肆无忌惮。要是真一群 “光脚的人”，那微众免不免三年息他们都不会还了。

也许微众是抛出来这个方案试试大家反应，大家再激烈点反对，说不定能有更好的方案比如延期 50-80 年，本金不用还了之类的…

另外有人说微众银行是正规银行

这个正规银行贷款都不用去现场的真厉害，但凡贷款面签时候说一句 “你需要知道，你这个钱贷下来后是直接打给蛋壳的，如果蛋壳没有按时支付房租给房东或者跑路了，不管你租的房子地震塌了还是火灾烧没了，或者任何原因你不能住下去，你都得继续还贷款，我们不会把这个钱还你，你可以接受吗？” 然后租客说 “我接受” 全程录音录像，那就是房客牛逼。 现在租客们很多不知道贷了款，也不知道不能住了还得还，这贷款就很有欺骗，这正经银行太牛逼了。

其他花呗借呗也不需要去银行面签没错，但是借来的钱是给借款人的，不像是买房那种贷款完直接打给开发商的。你花呗借的钱买了个手机，手机丢了你还得还。但是你办了个手机贷，然后贷款直接给到手机店（蛋壳）而不是手机厂家（房东），手机店没给你手机，这个贷款机构可没法装无辜，这贷款机构都不承担责任的话，以后随便找人假装手机店就好了，最后还是贷款人问手机厂要手机，贷款机构和跑路的手机店数钱。

这么恶劣的贷款机构，就是租金贷不用还了，对资金充裕的微众银行来说也就是毛毛雨罢了，既然有人要长点教训，微众银行你以后就长点心吧。

知乎用户 曹泽宇​ 发表

不能。

我今天亲眼目睹了一场蛋壳房东和租客的谈判。

虽然双方同是受害者，但我仍然有一种非常强烈的感慨与愤怒。

那个大腹便便的房东坐在租客面前，先是说自己的 “奋斗经历”，讲自己 “打了几十年工”。说自己 “当年奋斗的时候比你们苦。”

然后这个 “深谙年轻人不容易” 的房东给出的方案就只有一个：让租客一个星期内搬走。至于所有的损失，要租客自行负担。

租客对他说希望可以房东和租客各自承担一半的由 “蛋壳跑路” 造成的损失，因为毕竟现在租房合同还没有到期，蛋壳是和房东还有租户两方签订的合同，同为受害方在面对这样直接的利益冲突时最好“互相体谅”。

但房东丢过来一句：“我没有义务体谅你们，我现在根据合同已经单方面和蛋壳终止了协议。”

他甚至开始反过来 “劝” 租客：“你们都是有文化的人，年轻的时候吃点亏吃点苦，最终还是只能要自己认了。”

他还说自己 “没有文化”，“你们年轻人想要去起诉蛋壳什么的你们自便，但是你们如果不搬走的话，我会去告你们” 并且“从明天开始换锁！”

一个租户小姑娘气不过：“我们现在是有居住权的！”

这句话仿佛点燃了火药桶，他突然声音高亢，手隔空指着小姑娘，冲她吼着 “你这个小姑娘真没素质”，但“有素质” 的他却粗暴地拒绝看任何“文件”。

那个小姑娘委屈地红着眼圈，垂下的手微微颤抖。

他觉得想要和他各自承担一半损失的租客 “没素质”。

这个房东说的一句话的确很有道理，就是在这个冰冷的城市，的确没有谁有义务体谅另外一个人。

但他的那句 “我没有文化” 令人感慨。

因为 “没文化”，所以就连最后一层人性的面纱都拒绝佩戴，一张口就是要把租客吃干抹净，“你们不要给我说什么居住权的问题，我的房子我想怎么样就怎么样”。

因为 “没文化”，所以就可以一句“我没有义务体谅你”，然后让租客反倒去体量他这个坐拥两套千万“豪宅” 的房东“两个月收不到租金”。

因为 “没文化”，所以他获得的一切都“理所应当”，全部是他“努力致富” 的结果，与他人无干。

年轻人在这段人心惶惶且朝不保夕的时间段里，看了很多政府的文件，看了很多新闻，他们知道即使自己一点损失也不承担他们也不会被赶出门去。

但他们要脸，所以想要和房东协商一个对彼此公平的做法。

他们要脸，所以在自己浑不知情的情况下被申请了租金贷的时候，哪怕自己一分钱都没有用，却还要硬着头皮还。

但没想到的是，原来对某些人而言，“公平” 的意思是 “损失都要对方承担”。

好在最后，在我们以报警相胁下，他终于同意了共同承担这段时间的损失，不过要租客 “承担 6 成的损失”，他“勉为其难” 地“承担 4 成”。

看着那个吃尽了时代红利的房东大爷咄咄逼人，年轻的租客只能涨红了脸，不知所措，攥紧了拳头，心中想咆哮着问这世道一句：“凭什么？！”

然而，他们要脸，所以话到嘴边，只剩下一声叹息。

知乎用户 风暴突击兵 发表

想多了，这只是微众在当前舆论形式不利于自己的情况下，暂时采取的休克疗法。

而且跟房东房客间矛盾一点都没关系

房东和房客的矛盾点在于房东没拿到房租要收房，房客已经付了一年钱了被赶出门要跟房东拼命

微众真要想缓和矛盾应该是把房客的租金贷算作坏账计提损失，而不是发个什么免息延迟，延迟到 2023 蛋壳就能活过来？就能退钱给租客？微众摆明了还是要租客还贷款的，只不过给租客点时间缓一缓而已

说实话我是站着看笑话的态度来看的，让你们玩土地财政，让你们玩金融创新，让你们脱实向虚。

解决的办法就一个：赫鲁晓夫楼主动砸烂地产泡沫，要么就嗔着，让年轻人挨社会的毒打并从中学习到卷 TM 的到头来屁用没有，还是躺平啃老好了

君不见一个独立女性自主创业奶茶店女老板居然被房租逼迫的去色情平台搞直播交房租，结果因为交完房租就不干了被直播间老 sp 举报而被捕了

而我盆友圈的鸡头三年了，年年上新，今年 03 后的都已经开始铺货了，最年轻的连 05 的都出现了

我以为我看到了第三层，结果微众已经想到了第五层，经济纠纷诉讼期是 3 年，除非有特殊情况，否则超过三年一般认为无异议。你再回头看看微众说的免息到 2023 年底……… 怕不是诉讼期限刚过就追着你要还贷吧

来看看两年前吹哨人的看法吧，人家一开始就知道这是个炸起来毁天灭地的雷

知乎用户 SABC 发表

C。

现在租客的诉求是合理的，房东的诉求也是合理的。

要解决问题，要么蛋壳出钱解决实际问题，要么把人送进去解决情绪问题。

现在难就难在 2 个解决方案，现在的法律都做不到，至于具体为什么法律做不到可以随便找个律师的回答，里面都解释了。

所以突破口只有可能取巧了，还记得那个双重国籍律师和 “未成年” 领养女儿发生性关系，这个故事的解决方案吗？ 法律上没有漏洞，无能为力，最后怎么解决民众的情绪问题的？

抓住国籍这个完全和事件不想干的事情，吊销了律师执照。

知乎用户 申鹏 发表

这有屁用？意思是租客还得还贷款，能不能住下去我不管，房东一分钱收不到，照样要赶人的，怎么缓解租客和房东矛盾？

你就算延期到 2030 年，这也帮不了这群被赶出去的租房人啊。

这个破事就等于微众银行大赚，蛋壳公寓成功跑路的话就没有什么实际损失，甚至房东也没有什么损失，反正收不到租金就赶人嘛，受损的只有租户，白贷款，白还钱，还没有房子住。

你说好好一个房屋租赁，怎么就给玩成了 “互联网金融” 呢？平台高价拿下房源，垄断市场，低价租出房子，租不起没关系，借“租房贷款”，钱一到打给平台，租户每个月不是付房租，而是还贷款，租赁平台上市圈钱，圈钱之后跑路…… 无论成不成，租客都要继续还分期贷款，但是房东收不到房租，是要收回房子的，是要赶人的。租户欠了银行的钱，你就算睡桥洞，也得还钱……

无论是租赁，还是买卖，本质上还是一种公平的自由交易，但是你把租户都变成负债人，这就是黄世仁的生意了。

“当铺思想” 要不得，放贷款多爽？

这特么不是另外一种 “次贷危机” 嘛？

知乎用户 clefice 发表

明显不合理啊。这本身就不是租客和房东的矛盾。租金贷这个东西从一开始就不该存在，或者说一开始就是违规产品。

首先，租金贷在现有贷款种类中应属信用贷里的消费贷。也就是说以申请者的征信记录为担保，核定额度的贷款。信用贷款放在银行是按照申请人年度可支配收入的一定比例核定贷款额度的，这个年度可支配收入的数字一般从这个人购买的社保记录中推断其年收入，扣除征信中可明确的贷款或其他负债的数额后厘定出来。一般这个比例最保守的，就是 50%。而且还会考虑申请人的入职时间入职单位去考量其收入是否稳定，否则这个比例还得继续缩减。（这也就是为什么有的人在银行申请信用卡出来只有一千几百这么少额度的原因) 这次租金贷受害者，相当部分是刚毕业出来社会的毕业生，有的甚至还没找到工作或者刚入职还没缴社保，微众是基于什么根据给这些人提供贷款的? 这里涉及一个违规放贷的问题。

其次，为了弥补上面的问题，微众可能要求蛋壳提供担保，尽管现在看起来应该没有。假设有的话，蛋壳从成立到现在，年年亏损，亏损额还年年扩大（都是公开信息)，微众有没有每半年对蛋壳重新进行评估? 有没有要求微众增加担保? 结论是如何让他们继续把这个贷款做下去的? 这里涉及一个贷后管理疏漏的问题。

现在，蛋壳吹了。回顾整个贷款的流程，放款对方为什么不是租客而是蛋壳? 会出现款项放给指定方的情况是专款专用的按揭贷款，作为消费贷的租金贷走按揭的流程? 微众做了什么入押? 现在出现收款方跑路、无法给贷款申请人带来服务，凭什么要申请人买单? 放按揭里就是买房人申请了贷款打到房地产公司里，房子却没了，还是微众没有将房子入押的情况下就没了，怎么不是微众自己的锅?

总的来说就是，要让租客给租金贷买单，先证明租金贷合法合规，否则微众不承担这个烂账是站不住脚的。

知乎用户 Jack Wang​ 发表

不解决问题，现在问题的关键是中介把钱吃了，房东收不到房租要赶房客，房东房客都是受害者，银行有不可推卸的助推责任。仅仅免个租金没啥用，杯水车薪，钱还是要租客出的。

这事越来越严重了，也快要解决了，有人（开奶茶店的老板娘）已经为了还房租，开直播啥 “都播了”。

这事银行都担下来，免了这部分租客的贷款，也就解决了。

拭目以待。

知乎用户 没事瞎玩 发表

建议吃了亏的人去银保监会举报微众银行，一定实名举报，写明借款的情况，借了多少，借款期限多少，房东收到房租的情况，要求回复处理结果。

因为微众银行没有尽到信贷资金监管的责任，甚至存在配合蛋壳挪用资金的嫌疑，应当由监管部门进行调查。

租客的贷款用于支付房租，但是蛋壳拿着一套房一年的房租给四个房东付了一个季度的租金（打个比方），这是严重的挪用信贷资金行为。由此而牵出的微众银行不作为是违法行为。

对于信贷资金流向，微众怎么管的，合规管理体系是否存在漏洞，董事会下属的合规管理委员会和风险管理委员会尽责了吗，管理架构和制度架构有问题吗，董事会尽责了吗。微众防范信贷挪用的具体措施是什么，落实到位了吗，对蛋壳的信贷资金挪用行为知情吗，共谋了吗，存在哪些过错情节。对检查出来的的问题，处罚结论是什么，对具体有关个人尤其是董事会成员的处罚结论是什么。把这些疑问写上，告就完了，让银保监会给个说法，看扒不扒微众的一层皮。

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鉴于这条回复具有一定的帮助性，厚脸皮求个赞帮助扩散

知乎用户 怒吃鸡胸肉 发表

违法成本太低，就是鼓励

把蛋壳主要几个负责人拉出去打靶，以后就没这事了

知乎用户 蒙头读书​ 发表

我对这件事看法不太一样。在我看来蛋壳公寓的房租贷事件中微众银行扮演了很差的一个角色，他们的风控体系在 “疏忽” 或者是有意纵容之下，使得一个根本不合理的信用贷款长期存在并且试图借此长期牟利。出现问题时候仍然试图粉饰太平，绕开法律规定以继续谋利。

房租贷的最大问题在于对一个服务类交易行为进行信用贷款的前提下，几乎没有任何追踪信用贷款款项使用的措施。

贷款由租客申请，却没有发放给租客，也没有给实际上拥有产权的房东，反而给了中介，并且没有对中介资金去向进行任何监管。

这笔钱如果放给租客，纯粹信用贷；租客申请直接一次性给房东，也可以通过追索房东来回本。现在放给中介，真正的交易双方都没有拿到钱，中介死了，微众自己做的孽让租客单方面承担？

这种完全放羊的风控如果说是互联网金融的话，那难怪央妈和银保监要拿绳子捆捆。不收拾一下长再大点不还得翻天了。

知乎用户 橘子 发表

该还的钱还是要还，该搬出去房子的还是要搬出去房子，微众银行有解决任何事吗？

这个事情发展到现在，就和 P2P 暴雷一样，平台逃之夭夭，托管给企业背书的银行说我们不知情把责任推给平台，最后受伤害的只有消费者。

银行本身不知道企业平台的风险性吗？他们有预估风险作出的方案吗？那他们为什么还和蛋壳合作呢？很简单，无非就是为了蛋壳平台的贷款业务量，你暴不暴雷和我们银行没有关系，贷款我们照收，利息我们照拿，敢不还钱就给你上征信。

今年年初我记得自己租蛋壳公寓的时候，销售小哥面对我们质疑蛋壳平台快要倒闭的传闻的时候，他是这么解释的：现在因为疫情有些平台资金链断了都暴雷了，XXXX 为了防止蛋壳平台暴雷后的一地鸡毛从蛋壳划走了 20 亿保证资金顺畅，所以现在公司资金有点压力。现在我好想再问问他这 20 亿去哪里呢？不过公司资金有点压力他倒是真的没骗我。

房东没有错，房客也没有错，**蛋壳肯定百分百有错，微众银行难道没有错吗？**银行做出这样的事情不是第一次了，肯定也不会是最后一次。资本市场赚足了钱之后，留下的一地鸡毛永远是消费者买单，真的挺可笑的。

知乎用户 贱贱​ 发表

对蛋壳人吧，分两种，对于什么都不懂就被连坑带贷款的表示同情。

而对于那些明知道是高收低出的人来说，那真算是会哭的孩子有奶喝，

对这种人而言，和贷款去 P2P 被暴雷的人没什么区别，

P2P 被暴雷了没听说哪个银行就能免你的贷款或者免你的息吧，

所以这波，还是靠哭才能闹出个未来。

知乎用户 偷狐狸的小星星 发表

不好意思，法盲一个，修改一下，刨去个人情绪，只谈租金贷。

首先租金贷的矛盾根本不在租客和房东那里，租金贷的租客一般是被蛋壳欺骗，在微众贷了一年的房租，然后以月付的方式还款。现在，房东因为收不到房租而解约，租客只能退租。原本的合约是只要退租，租金贷立即取消，但是现在因为蛋壳的原因租金贷取消不掉，租客被迫退租，却还要承担贷款。但这跟房东有什么关系？房东收不到钱肯定要解约，解约之后租客必然要退租，剩下的就是租客和蛋壳、微众之间的矛盾问题，不可能说租客继续还贷，房东还提供房子给租客住吧。

其次，本来就是蛋壳欺诈租客在先的，有朋友说当时蛋壳的销售为了签约甚至跟她说这是 zf 的福利政策。许多租客明明付得起房租，却还是被蛋壳忽悠背上了贷款。租客被骗，当然有租客自己的责任，什么各种意识不足，但是一场骗局不可能只怪受害者不小心吧！更应该问责的当然是那些制造骗局的人！租客和蛋壳的合约是，退租成功，租金贷立刻解除。现在蛋壳没钱，贷款解除不了，于是贷款就理所当然的回到了租客头上，这个时候碍于征信问题的租客就只能自己偿还贷款。

按照正常的思路来说，我没住你的房子，我就不用付钱了，现在牵扯到了第三方银行，信贷问题，就复杂起来了。本就是蛋壳的问题，租客有什么错，难道错在不该用贷款吗？拿不到钱还要承担本该退租之时就结束的贷款，被征信问题卡得死死的。

所以微众的公告解决了什么矛盾呢？只是暂时不需要租客还贷，本质上不是拖延政策吗？租金贷租客和蛋壳和微众间的矛盾依旧在，三年之后谁知道情况会是怎么样？是租客依然冤大头般地还贷，还是蛋壳起死回生解决问题？几十万的租客还要为了这个问题再担心三年吗？

知乎用户 巴拉巴拉小魔仙 发表

首先说一下，我是用了微众租金贷的杭州蛋壳租客，坐标滨江区。我的大概情况是，目前已经搬走了且已经解除租房合同。但是租金贷没解除，还有七个月的房租也就是贷款要还，现在已经申请征信保护了。正在等租金贷最后结果

这是微众银行最新发的公告

[【公告】​mp.weixin.qq.com

](https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s/OXagamHqOmW0pYgkPSktLw)

针对微众 11 月 16 日发布的让被迫搬离的人填写征信保护，这条消息出来以后就有人在猜测他这条公告到底是什么意思。有人说这是它作为一个银行的担当，为了我们租客着想。还有一种声音他就是让我们确认确实欠下了微众银行的这么一笔贷款，实则是签字画押。我的观点是作为一个具有名事行为能力的成年人，贷款合同签了我认。（不管是自己无知还是心大，总之是我签的）即使打官司也不能根法官说我被人诱导逼着签的。

我们有很多维权群，有很多租客发现蛋壳出事后，微众更改了合同条款。删除了 4.4 条可以看下图。

但是他们现在拒不承认。

关于最新发的公告，更是居心叵测。现在看蛋壳的事情短时间解决不了了，害怕迎来集体官司，还款延后到 2023 年。三年后风声过去了，这个事件没人关注了，不能起诉了。我们为了不影响自己的征信只能乖乖还贷款。

看他们的公告就知道了，如果没有政府或者法律规定贷款合同无效，他们是一定要让我们还的。资本的世界我不懂，不知道这种打款方式给蛋壳是不是间接投资蛋壳。现在出事了，责任马上转给我们租客

大家都说高微众银行告不赢，我们现在除了等国家和政府部门的处理结果已经没有其他办法了。现在还坚持住在蛋壳的租客断网，无人保洁，物业费没人交，房东三天两头上门逼迫。不知道该怎么办，如果明年三月份不给我们解除贷款，可以去起诉微众银行吗，赢得可能性有多大

好烦

知乎用户 刘阿芳 发表

原文链接：蛋壳公寓踩雷自救帖
前言：
2020 年很魔幻，作为一枚蛋坑里奋力挣扎的新晋破蛋蛋，很能理解还有很多人陆陆续续遇到和我类似的遭遇，所以写贴给大家参考如何处理踩蛋事宜。
**宗旨：**积极应对，多方打听，制定方案，灵活处理。
大纲：
一、 贴主情况
二、 根据重要级别依次处理事宜
三、 租金贷相关问题
四、 小小彩蛋，生活依旧很美好
正文：
一、贴主情况
坐标深圳，2020 年 6 月 24 日与蛋壳签约，到 2021 年 6 月 23 日租期截止，并签订租金贷，房租月缴。2020 年 11 月 28 日房东要求收房，11 月 29 日申请征信保护，11 月 30 日通过征信保护审核。
二、根据重要级别依次处理事宜
2.1 征信保护；
2.2 办结银行卡；
2.3 确定是否与房东直租；
2.4 打听出租房的市场租金；
2.5 和房东、室友商量方案
2.1 征信保护
2.1.1 操作步骤
（1）关注 “微众银行租住消费贷款” 公众号，输入“信息登记”，弹出房屋登记信息入口

(2）点击 “房屋信息登记入口”，进行客户登录，输入相关信息

（3）弹出 “信息登记” 页面，此页面需要选择当下租客的情况进行选择，并要求上传支撑材料。贴主是房东要收房，贴了告知函。

（4）完成以上步骤后，会显示 “材料审核中”，通过之后会显示 “征信保护中”

2.2.2 征信保护的相关说明
2.2.2.1 关注反馈结果
上传完支撑材料后，微众银行后端会进行审核，审核通过后会反馈结果，所以大家要关注反馈的结果。
2.2.2.2 重点
页面里显示了 “邀请业主确认”，也就是说你的征信保护审核通过，微众还要让业主给你证明你确实被业主扫地出门了……（这个真的要吐槽下，微众这样子设置，是觉得业主跟房客在此种情境下关系还不错么？>…<）
2.2.2.3 我的处理方式
直接联系房东，并跟房东说明了微众银行可能要让房东证明，所以我很明确地跟房东说让她不要理。然后，我就到蛋壳深圳总部 - 劲松大厦现场了。现场有微众银行的员工在场，跟他说明后，他就帮我登记加急处理了。
2.2.2.4 现场情况
我一共去过现场两次，第一次去是 11 月 29 日周日，在 11 月 24 日蛋壳深圳总部已经没人了，驻点的是街道办和安保人员。第二次是 11 月 30 日周一。如果去现场，理性冷静沟通，切勿起冲突，说实在话，现场人员也做不了什么，更多是安抚众多 “彩蛋”，所以好好沟通，态度良好，理性对话，说不定可以知道不少其他消息。
11 月 29 日是周日，现场没什么人，而我也收获了挺多消息的，在和安保大哥聊的过程中，安保大哥说工作日会有微众银行员工和律师在现场，所以和现场人员好好沟通很重要哦。现场也有街道办的驻点人员在给各路 “蛋蛋”“解惑答疑”（感觉他们好惨……），有些“蛋蛋” 情绪颇为激动，驻点人员也无可奈何，很大概率也就该说的都说了保持沉默的态度。我在和街道办驻点人员聊得过程中，秉持大家都不容易的态度，了解到了一些消息。目前各个区政府在制定相关处理方案，缓冲房东和租客的矛盾，福田区的方案（适用于租金贷）是房东和租客各承担一部分的损失，举个栗子：
租客还剩下 9 个月的租期，那么前 3 个月房东免费给租客住；后六个月才去各自承担一半损失，即如房租是 2000 元，则租客直接给房东 1000 月的租金。
这种方案制定的缘由如下：
1）房东实际是已收到蛋壳 1-2 个月的押金的；
2）蛋壳与房东签订的合同里有写 “当房东将房屋委托给蛋壳，3 年（或 5 年）到期后，蛋壳给房屋的装修、配置的家具家电免费赠与房东；
但此方案不强制，鼓励执行。欢迎大家更新深圳各个区的方案。
2.2 办结银行卡
微众银行发布公号说到 2021 年 3 月 31 日前会对背负租金贷的租客进行征信保护，也就是说从现在到 2021 年 3 月 31 日这段时间，不打钱给微众银行，也不会影响征信，所以要做的就是：1）将银行卡里的余额全部转出，防止微众银行自动划款；2）能够办结银行卡就办结。
接下来要做的就是观望有没有新的政策出台，比如蛋壳被收购、被接管或破产清算，或政府出台租金贷不用还（感觉这梦挺甜的）。
注意的是，到 2021 年 3 月 31 日这段时间不用还贷，不意味着租金贷不用还，很可能 3 月 31 日之后还是要还。
2.3 确定是否与房东直租
好了，最紧张重要的事情做完了，接下来就是重新找房还是和房东商量直租的事宜了。作为打工人，真心太难了。我的做法是：
1） 了解室友的租期、房租，是否直租的态度；
2） 直租方案
目前，房东表明要我们周三也就是 12 月 2 日给她答复，她也同意我们直租，但条件是我们要整租下来，并且保持租期一致，而目前我的处境是，其余几个室友比较佛…… 没有得出具体的方案，等有了再更新叭
2.4 打听出租房的市场租金
通过各种方式打听同户型直租的市场价。这里，不得不感谢我的上届房东（称他 “龙哥” 叭），在我发朋友圈想获得更多信息时，龙哥立马微信我说，我是最大受害者，并且帮助我联系与蛋壳签订合同的房东朋友 APPLE 姐姐，让我直接和 APPLE 姐姐联系，了解房东与蛋壳关于房东收到的押金、房租有多少等事宜。同时，帮我各方打听我现在居住的房屋的市场直租价格。这样，我就有比较多的筹码可以和房东谈后续的直租方案。
三、租金贷相关问题
3.1 版本差异
有两个版本，版本差异关键点在于是否有 “若租客无力偿还贷款，蛋壳需代租客结清剩余贷款”，大家可以查看自己的贷款合同确认，具体可以去“微众银行租住消费贷款” 微信公众号查看。
若有上述贷款内容，那恭喜你可以长舒一口气，因为微众没有权利要求你履行还款事宜，如无上述贷款内容，那么你和贴主一样要等待后续的政府措施……
3.2 租金贷是租客和微众银行签订的合同
大部分人都是上交身份证给蛋壳管家进行办理，所以很大可能并不知道租金贷的具体细则。于是，我问了微众银行现场人员那么在签订租金贷的过程中蛋壳是个怎样的角色，答 “租金贷是你们的行为，与蛋壳无关”。听到这里，大家都要义愤填膺了吧，可是确实是咱少不经事，恶狠狠地让社会上了一堂课。所以，大家能做的就是打电话给银保监、消协等等平台投诉微众银行和蛋壳叭。
3.3 租金贷的解除
对于贷款合同无 “若租客无力偿还贷款，蛋壳需代租客结清剩余贷款” 内容的租客，目前只能接受要背负租金贷的巨额了。退租只能解除租客和蛋壳的租赁关系，而不能解除租客和微众银行的借贷关系。

知乎用户 北风连云 发表

这就是拖嘛，等到没热度了再收拾租户。

知乎用户 幸福里 APP​ 发表

深陷舆论后对租金贷多次延期

事实上，面对外界强大的舆论风波，微众银行之前就曾发声对蛋壳公寓租金贷用户进行免息延期。

此前，微众银行在微博上公告称，租客仍需支付剩余租金贷款，剩余未还清的本金可延期免息还款。至少在 2021 年 3 月 31 日前不上报征信。

不过，免征信期一过，不能归还贷款的租客仍然遭受上征信的焦虑，责任最终还是客户承担。

彼时，该微博一经发出，转发、评论数均达上千条，但评论区却并未显示一条评论，仅仅显示 “因疑似包含垃圾评论或博主开启评论防护等，部分评论暂不显示 “。

可以预见的是，上千条评论估计大多为负面评论。

沦陷在租金贷的高利润诱惑中

其实，与蛋壳公寓合作的放贷机构主要是一些助贷平台和民营银行，如应花分期、会分期、任买分期、中关村银行、微众银行等，而微众银行算是其中较大的合作金融机构。

蛋壳公寓无法与传统的商业银行合作的一个重要原因，是商业银行对个人的贷款资质审核较为严格，这无法更好的满足蛋壳的需求。相比之下，微众银行作为一家民营银行，能为其参与租金贷款提供便利。

租金贷的利息隐蔽性较高。据一位蛋壳公寓租金贷的受害者表示，其今年 8 月租房子时，蛋壳管家说可以 “押一付一”，贷款期限是一年，总金额 2 万。对于利息问题，管家告诉她是通过蛋壳从银行贷款，贷款利息由蛋壳支付。

然而，如果按租客还款和贷款之间的差额计算其年化利率，其利率较高。这对于不了解情况的租客而言，具有较大的蒙蔽性。

据公开数据，微众银行在长租公寓中的租金贷只有租客租期超过一年才可以用，一般月利息为 0.57%，看着不高，但和微众银行的微粒贷日息 0.035% 相比，其利率是后者的 5 倍之多。

据业内人士表示，民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求。

据公开数据，蛋壳公寓在全国承接的租客超过 400 万，其中超过 65%（鼎盛时期甚至达到 90%）租客使用了租金贷。

微众银行作为蛋壳公寓等长租公寓租金贷的主要合作放贷机构，可以预见的是，微众银行应该通过租金贷赚取了不少利润。

多地出手整顿 “租金贷”

蛋壳公寓爆雷后，与长租公寓相关的租金贷业务也迎来了监管限制。

比如自如此前就暂停了对高校应届毕业生的租金贷业务，至于何时才能恢复，自如有关人士表示还需要等待公司下一步政策的出台。

实际上早在去年 12 月 13 日，国家住建部等部门就联合下发《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》，该文件明确提出，住房租赁企业租金收入中，住房租金贷款金额占比不得超过 30%，超过比例的应当于 2022 年底前调整到位。

除了对租金贷款比例进行限制以外，今年以来包括重庆市、成都市等地的住建委联合当地金融监管部门出台新规，要求承租人向住房租赁企业支付租金超过三个月的，住房租赁企业应该收取的租金、押金和利用 “租金贷” 获得的资金，需要存入监管账户。

承租人向住房租赁企业支付租金周期在三个月以内的，由承租人自主决定租金和押金是否存入监管账户管理。

此前，国家金融与发展实验室房地产金融研究中心主任蔡真等就曾经发文表示，“租金贷” 没有原罪，“滥用租金贷” 才是原罪。

而 “滥用租金贷” 的表现则是打款至长租公寓账户，而不是个人账户。这其中存在规模错配、期限错配以及第三方债权债务关系等诸多问题，因而风险较高。

文章源自网络内容综合整理，关注我们，省心挑好房，先上幸福里。

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知乎用户 奔跑的风子 发表

先回答问题：有助于缓解矛盾，对于最弱势的租客，至少银行不是往死里逼，至少不会因为手头的钱还贷款，没钱生活。

另外没人关注数字么？

1、租金贷总人数 16 万，相比预估 50 万的受害者，意味着剩下大几十万人一分钱都要不回来

2、已确认登记人数 4 万，一人贷款余额按 1W 估算，一共 4 个亿，这规模真不算大，微众也不一定吃不下，就看给多大压力

3、关键是剩下的 12 万人，不知道蛋壳爆雷？登记还没确认？就差 1 个月还完？

-–1204 更新 —

看微众的公告，租金贷的算是全部吃下了，关键时刻还是要国家出手。

现在就苦了现金年付的人，哎~~~

知乎用户 铁扇公子 发表

估计这就是最终的处理手段了。

上半年最后一波 P2P 暴雷，很多遭受高利贷、砍头息的受害者借款人，最终还不是要求还钱了，某些机构一边说着高利贷违法，一边又要成立 “互金整治办”，敦促借款人还钱。

然而对 “高利息” 部分如何处理只字不提。

• 11 月 1 日，北京市金融工作局网站发布落款单位为北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室的《打击网贷恶意失信行为的公告》称，根据国家互联网金融风险专项整治要求，将对恶意逃废债网贷平台借款人、出险平台失联跑路的高管人员等典型失信人实施信用惩戒，逐步实现对所有失信人员的信用惩戒。

可笑的是当年的高利 D 现在都上征信了。

微众银行这种利息 10 到 15 的还能给你缓几年，都算是开了天窗了。

某网友的咨询，类似这种问题百度一搜一大把。

租客的处理估计也会按这个路子来，毕竟有 “征信” 这把利剑悬在头上，绝大部分人都会吃个哑巴亏吧！

这把剑目前来看，越来越往 “控制” 和“收割”的角度走了。

只能说给年轻人一点活路吧。

要乱。

知乎用户 nesmto 发表

不解决问题，建议参考 2008 年地震受损房屋房贷的处理方式：

中新网 2008 年 5 月 23 日电 据中国银监会网站消息，为减轻四川汶川等地受灾地区人民群众的债务负担，为抗震救灾和恢复重建创造有利条件，根据国家有关金融企业呆账核销政策，日前，银监会就银行业金融机构做好汶川大地震造成的呆账贷款核销工作发出紧急通知。

通知要求，金融机构对借款人因地震无法偿还的债务应认定为呆帐，并及时予以核销。

通知指出，各银行业金融机构要根据《金融企业呆账核销管理办法 (2008 年修订版)》的规定，**对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销；**对于银行卡透支款项，持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明，且没有其他财产可偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。

建议这样做的原因有：

1. 和汶川地震情况类似，贷款的目的是解决住宿问题，租金贷的目的同样是为了解决租住问题。

2. 借租金贷的大部分是生活并不宽裕的群众，免除贷款有助于稳定消费，加强国内经济 “内循环”。

3. 从根本上遏制网贷机构与庞氏骗局公司合谋，以金融创新名义不断突破监管的潮流。促进网贷机构加强对合作伙伴资质及商业模式审核，审慎发放贷款，促进金融体系健康发展。

知乎用户 陆小气 发表

蛋壳和微众该不是穿一条裤子的吧？

蛋壳收了微众的房租贷款，转眼爆雷倒闭不让租客们继续住了，没道理要让租客继续还贷呀。无论是现在还还是三年后还，都不应该还。租客住一个季度就该付一个季度的房租，没道理被赶走了还要继续付。

微众租房贷本身从程序上就不正确，哪儿有贷款放给中介的道理。蛋壳爆雷跑路后又轻飘飘地表示可以延迟还贷，租客都和蛋壳解约了他还个集罢。无非又是一个不平等合同嘛。

建议已经被房东赶出来的、主动或者非主动解约的租客们，直接起诉蛋壳、微众以及房东，首先要求停止向微众支付贷款，并由蛋壳归还剩余贷款；其次要求房东、蛋壳支付被赶出原出租房后产生的损失。

反正已经莫名其妙背上贷款了，还不如放手一博。无非是一两百诉讼费，请几个半天假而已，连律师都不用请。官司赢了无债一身轻，最坏结果维持现状外加损失诉讼费。而且这个诉讼大概率会得到法院支持。

千万不要拿着刀子和房东硬杠，被赶出来的时候记得拿个手机全程录像，注意收集证据，最好再让房东写一份房屋交接书。一切都是为了不要再还坑爹的贷款。

最后，将来多长个心眼，租房最好直接找房东；如果必须找中介，那也不要接受租房贷。

知乎用户 竹湖侯 发表

这个作法可以安抚一下情绪失控的租客，本质上问题并没有得到解决，不过的的确确微众这个做法在火上浇了一把水。

微众现在下场了，韭菜们也明白了，和蛋壳合作搞贷款的微众是一样的货色。

据我所知已经有好些人开始拉群，打算不还贷款了，估计这波就算烂账了，有些人申请免息 3 年，之后也不会还钱了。有钱的不怕当老赖，没钱光脚的更不怕当老赖，大不了以后都用现金支付。

不过当老赖明显是断绝了自己走向小资产阶级的路，有些人看他们怎么衡量吧，实在不行回老家也能混口饭吃。

知乎用户 萧萧​ 发表

腾讯就是蛋壳网的大股东，腾讯投资部门知雷投累搏傻，这次蛋壳暴雷马化腾不但现金流拿不回来，股票套现计划也大受影响。

微众银行此举看似大度，实际上是坐庄失败被套牢的庄家放一些利好出货止损罢了。

一个银行借钱给庞氏骗局，暴雷了，银行跑来说：“我不要利息啦，你们把本金还给我就行。” 就好像温州帮炒房团跑去抄三亚的房子，房子暴跌了温州帮跟开发商说：“我原计划炒房翻一倍的，现在跌了，我也不贪也不要一倍的收益了，你把我本金还给我就行。”

我还你 mlgb。

知乎用户 月照空庭秋 发表

微众银行的负责人很聪明，高手

知道互联网人是没有记忆的，所以拖个两三年，然后该还钱还钱。

如果最后不用还了，我反倒觉得微众真牛逼。

大家也看到了放松金融监管会导致什么事情，这就是 08 年金融危机的预演

还有网络各种分期付款买东西，之前看到一个数据，现在中国贷款总额已经是美国的一半了，金融危机到来后谁也逃不掉

我觉得现在头疼的是国家相关部门了，该怎样监管这些互联网金融行业

知乎用户 haloooooo 发表

浏览了部分回答，发现部分答案不谈逻辑，不谈常识。亦有各类公众号无脑煽动情绪。特补充以下几点：

1. 蛋壳模式不是庞氏骗局。

蛋壳爆雷对广大用户造成了严重损害，有多个回答称租金贷是为蛋壳的庞氏骗局输血。但蛋壳爆雷是监管不力吗？商业模式是空手套白狼吗？都不是的。租房平台提供租房服务，不因为他不实际拥有房屋而认为他没有实际产品。蛋壳爆雷的根本原因是经营问题 + 高管跑路问题，租金贷是放大了损害。你在 A 工厂订购一批产品，A 工厂自己没有生产线，但 A 工厂有 N 个供应商可以匹配你的需求，约定一年期按月交付产品，A 说你提前付全款可以给你打个 8 折，你付了全款，A 工厂已开始正常履约，突然 A 工厂要破产了，老板卷款跑路了，你哭了，供应商也哭了。这是一个很正常很合理的生意，为了 8 折优惠没钱一次性付款选择了贷款。在这个过程中政府部门如何开展监管？很困难。

2. 微众银行租金贷在现行金融框架之内。常识问题不再赘述。

3. 有人说这是腾讯作恶。你要说资本作恶也不无不可，但是只说腾讯有失偏颇。京东、阿里、平安都在各种各样的互联网平台有租金贷或者消费贷的，模式和蛋壳一摸一样，蛋壳只算模仿者都不是开创者（开创者是哪个呢… 就是看上去很正义很义气的那个啊），只不过其他没有爆雷而已。

4. 租金贷不会被禁止，未来监管要求可能包含以下 2 点：A 是网签贷款时，要求贷款申请人朗读以下类似内容并录像上传到银行服务器以供贷款审核：“本人充分理解贷款协议内容，知晓并允许银行将全部贷款汇至 xx 平台账户 xxxx，balabalabala….”。B 是禁止金融机构和互联网平台跨区域放贷，即深圳的微众只能在深圳放贷不能直接放贷给北京的用户，除非在当地开设分支机构，以此限制租金贷规模。

以下是原答案

——————————————————————————————————————————

解决尖锐的矛盾冲突的时候，不是去处理问题根源；

• 第一步是缓解对立情绪，避免极端状况；
• 第二步是分化对立方团体；
• 第三步是需求外部背书；
• 第四步是承担边缘损害。

要是能有双方满意的解决方案，这事情就不会闹那么大了。

1、问题根源已经是无法调和的矛盾，首先缓解社会情绪

目前 租客的租金贷款偿债方案 在整个事件中受到的社会关注更为突出，但实际是不可调节的矛盾，无法从根源上解决。租客角度朴素的认为偿还贷款相当于没住到房子还得支付租金，租客的诉求是不缴纳剩余租金贷款。而公告言下之意，微众银行认为租客还需要偿还贷款。

有人认为应该认定贷款合同无效，有人认为微众监管不力，社会舆论本身也倾向于保护弱者。微众银行的公告实质是拖字诀，降低该争议的热度，不管怎么样 3 年后再说。利息是肯定不收了，本金还是要还的。

2、到期后部分蛋壳用户会偿还贷款

双方存在明显的利益冲突，微众银行作为资本方肯定不会主动将蛋壳租金贷款作为坏账处理。但蛋壳用户（即租户）却可能会偿还贷款。

蛋壳爆雷后，大部分用户都在正常履约（怕影响征信），部分诉至法庭。然而公告一出，履约紧迫感没有那么强烈，无形中接受延期履约 = 认可接受贷款关系。3 年以后如果没有更好的解决方案，用户的经济能力提高加上长期心理上默认接受欠了银行钱要还的心理暗示，会有很大一部分用户偿还贷款。所谓一鼓作气，再而衰，三而竭。

3 年以后舆论热度会和现在一样吗？君不见 2020 年初 X 行纸原油…

3、接下来会出专家意见，大概率为微众背书

目前尚无权威专家发表意见（也可能由于信息茧房，笔者未能及时看到）。民事法律关系并不复杂，但事件的社会影响较大，各方利益对立非常明显且没有缓和余地。最终问题的根源，未来可能出现的不外乎以下 4 种可能性：

1. 官方出台租房中介行业管理办法，同时认定蛋壳事件中贷款合同无效；
2. 官方认定银行监管不力，银行承担坏账；
3. 官方高举轻放，敦促银行出更长固定期限或者打折还款方案、用户接着还款；
4. 官方不介入，最后还是要全额还款。

大众期待的肯定是 1-2，但实际上可能性不高。一方面是合同的相对性，一方面是意思自治。

有答案认为应该认定合同诈骗，站不住脚，因为合同写的比较明白。

有答案认为租金贷无权将贷款支付给中介，但实际情况是银行有权将租金贷款支付给租房中介。贷款成功后支付给第三方是银行为了确保贷款人按照申请贷款用途使用贷款的保障措施。如果认定银行无权支付给第三方有可能导致贷款滥用，流入股市等情况。如果认定贷款不能支付给各行业中介，且不说现有的自如等租房平台，其他行业如酒旅文的 OTA 平台等等都会受到波及，且不符合市场经济基本原则。一方面法理上也站不住脚，另一方面实操上存在大量可操作空间（中介之认定等等）。

有答案认为微众银行对蛋壳监管不到位，但目前对于银行主动监管的规范要求中没有要求银行对收款方公司经营进行监管。要求微众承担坏账无法可依，监管机构提起了刀都难以下手。即使官方认为应当监管，那么顶多是督促未来银行建立账户分管制度，专款专用，但感觉业务上比较难实现。

因此未来走向大概率是官方出台互联网租房平台管理办法，但不追溯历史。这种情况蛋壳用户还是要偿贷的。届时预计微众会借势开展 PR（所谓势就是官方出台方案以后，会有部分专家来进行解读，解读都有个官方方向了）。

4、最后就是承担部分损失了

总有为了维护自身权益硬刚的用户，这就没啥好说了。微众认栽，但损失有限伤不了元气。（尽管全部提为坏账也不伤其元气）

这个套路，从古至今，国内国外，都一样。

以上不得转载。

知乎用户 冬瓜 发表

我有点懵……

首先是微众银行放贷，我们正常理解的放贷，钱应该是到租户账上，然而微众银行送到了蛋壳账上。

然后是蛋壳跑路，微众银行既然把钱给了蛋壳，那就应该找蛋壳要，你找租户要个什么劲？

就算你要找租户要，那也得先通过蛋壳找租户要，你又没把钱给租户。

你把租户贷的款给了蛋壳，然后又找租户要钱？

有点乱，有点乱，谁给捋一捋？

就我本人的观点，凡是带 “微”、“腾” 字眼的，除了微软以外，我都离的远远的，因为我怕雷劈他的时候连累到我。

知乎用户 苍星零​ 发表

「延迟引爆」不等于「不爆」，根本问题没有解决。

第一，微众银行只是蛋壳租金贷的一小部分，还有京东白条等其他借款渠道需要进一步跟进，从而在租客端得到暂时缓解。微众银行并不是一个善茬，这是一家由腾讯领投多家国企和资管公司共同投资设立的网络型银行，没有什么实体，而且经营能力并不强，前阵子传言微众银行的经营存在一定的问题，还涉嫌暴力催收等现象…… 想让微众银行减免一部分租金恐怕没有一定的行政手段会很难。

第二，蛋壳目前的状况实际与许多 P2P 暴雷的公司差不多，甚至比 P2P 还糟糕，因为一些 P2P 公司还是做了一些风控措施的，譬如巨额借款还是会要求借款人提供担保和抵押，或者玩一些房贷车贷，甚至还有一些自有的办公楼。但是蛋壳就不一样了，除了目前还在美帝那边上市稍微有点市值之外并没有其他重资产可供处置，而且美帝那边是不允许给你玩套壳和随意收割韭菜，白衣骑士想要接盘必然要让蛋壳退市，私有化都行不通。现在经侦是否有介入目前还未有明面上的通知，不排除已有人进去探查，还需要等子弹再飞一会儿。

**第三，主要矛盾方出租人这里还没有任何缓解的举措。这部分才是核心。**毕竟有许多小中产都是靠把房子借出去用来抵消一部分房贷压力，倘若没有输血给他们，此时便会引起一系列的连锁反应，其他银行将会发起诉讼从而将房子予以拍卖。这就是出租人急着想要把人赶走的核心问题。谁来给他们钱，谁来可怜他们？有了微众银行的「示范作用」其他银行完全可以有样学样，为什么自己要当冲头？这点看过《半泽直树 2》的群众们应该清楚，银行根本不是什么慈善家。再退一步来说，个人坏账目前银行是无法打包转让给资管公司的，在不良资产处置领域这是法律的红线区不允许这样做，那么微众银行就更没有理由让债务烂掉。

知乎用户 汪峰 发表

这是准备拖过风口期。

贷款客不要上当，最简单就是现在组织集体诉讼。现在监管偏强硬，可以干一下看看。

房东收不到租开始赶人后，贷款租客可以和房东一起去公安局报案。多找点人，一起请好点的律师，集体起诉蛋壳和微众。

这种贷款，如果我理解不错的话，微众是包装成消费贷弄的，在这种服务性消费品无法完成服务的话，贷款人完全可以主张权利。而且微众这种玩法有严重风险，现在另一家触怒了监管层，打官司是最好的时候。

知乎用户 青山布衣 发表

想起来一个文件：

《关于在人口净流入的大中城市加快发展住房租赁市场的通知建房 [2017]153 号》

[中华人民共和国住房和城乡建设部 - 关于在人口净流入的大中城市加快发展住房租赁市场的通知​www.mohurd.gov.cn

](https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.mohurd.gov.cn/wjfb/201707/t20170720_232676.html)

其中有一段，

加大对住房租赁企业的金融支持力度，拓宽直接融资渠道，支持发行企业债券、公司债券、非金融企业债务融资工具等公司信用类债券及资产支持证券，专门用于发展住房租赁业务。

于是就有了雨后春笋的各种金融工具产生用于服务租房市场。而各种金融产品都是受到银保监会或者证监会监管的。

微众银行如果在蛋壳的事情里面任何一个环节有不合规不合法的地方，我支持国家严格按照法律法规对微众银行进行规范和处罚。

蛋壳公寓事件，我一直在关注，想看看能不能在法律框架下达到一个基本平衡的结果，还是说又走回 zf 用税收兜底的老路去。

——推进全面依法治国，发挥法治在国家治理体系和治理能力现代化中的积极作用。

知乎用户 魏巍律师​ 发表

免息三年？那不还是得还款吗？难道不应该赔偿吗？

知乎用户 囧囧的皮皮 发表

先把事情缕清楚。

那啥应该背的锅是：长租公寓资金池的去向没有监管。这一点，在 ofo 爆小雷的时候就应该意识到，可惜并没有。

追责方向应该是：最后的资金转移去向，不能让幕后资本和用其他皮包公司，以装修、咨询等名义把钱套走。

个人看法，处理方向可以是：分摊责任。（纯属个人看法！个人看法！个人看法！）

（1）积极追回被套走的款项，严厉惩罚背后资本。

（2）要求资本承担部分评估资产不力的责任和社会责任——比如免去 30% 应还本金。完全自由的市场经济完全是西方那一套。追责资本才是符合国情的。

（3）房东和房客也存在一定过失，签合同时没有注意风险，所以要承担剩下的损失。至于各承担多少，还有待商榷。

这次爆雷里面有太多漏洞，现在把损失全部压到租客身上，是不合理的。虽然在合同规定下，对租客确实是最不利的。但这种不利的底层逻辑是：资本具有更好的法律资源，可以利用这种资源，压榨无产。

于是法律变成了 “讼棍” 的武器。从上下位法角度来看，这是魏县的。这已经是社会事件了，不应该任由市场自由，那啥干涉才是符合国情的。

知乎用户 复衡保险经纪​ 发表

如果说 2019 年是 P2P 行业的暴雷潮，坑了一大波打工人的血汗钱。

那么 2020 年，简直就是长租公寓的暴雷元年、微博上的热搜 C 位、新闻上的今日头条、朋友圈里的狗血剧情。

不仅仅坑了我们这些 社会打工人，还把 一大波儿准备大学毕业、研究生毕业 正在实习，接受社会毒打的学生们一起给坑了。

社会经验，永远不够用。因为你永远不知道 生活里的坑，埋在哪个地方。

比如说，租房租到蛋壳公寓的年轻人，做梦都没想到，自己交的房租，根本没到真房东哪儿去，而是到了 蛋壳公寓 这个撮合租房的平台 口袋里。

说好的签合同，签的竟然是月付房租的贷款合同，而不是租房合同。

真是套路深，套人心，打着降低我们这些打工人付房租的压力的旗号，房租月付，结果真相是按月还贷款。

然后，我们这些年轻租房人没发现套路，按时按月地付房租，哦，不，付贷款，没想到，公寓开始 断水、断电、断网…… 再然后，就是 真房东来赶人了。

很多刚毕业的大学生，在蛋壳公寓，签了一年的租房合同，必须按月还房款，房子没了，被房东赶走，但是房款要继续还；

而房东那边并没有收到后续租金，损失了租金，还要跟租客协商后续租住还是搬走的事情，也是脑坑疼，有苦没地方说；

对于银行来说，我只负责收债，还不起？sorry，我尽最大努力，只能给贷款人延迟一些时间了，让我银行承担损失，踏着板凳想上天——没门儿。

按照这个路子来走，矛盾时没有办法解决的，只不过被稀释了。

但是，再稀释，巨大的体量在那摆着，2020 年，我国租房市场规模达到 2.71 万亿元。预计到 2023 年，我国房屋租赁，总面积将达到 83.82 亿平米，租赁人口达到 2.48 亿人。

租房人数达到 2.48 亿，是啥概念呢？

意味着中国人有 17% 的人都在租房住。

这么多人要租房，房产中介，就会特别多，要是房产中介都像蛋壳公寓这样耍流氓、玩套路、租房贷，又跑路 ，可咋办？

保险君觉着，这件事情，不会就这样结束。

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知乎用户 惊蛰 发表

这件事情很明确，大家都按规则玩的话就不应该是租客和房东的矛盾，也不该是租客和微众的矛盾只是现在被引导到了这个方向，本质的矛盾只有一个就是房东和蛋壳的矛盾！

房东把房屋委托给你蛋壳代理，蛋壳将房子租给租客，租客房租给蛋壳，蛋壳给租金部分给房东；部分租客向微众借款向蛋壳付租金，同时分期向微众还款。

不探讨微众和蛋壳有什么内部关系，是不是联手做局之类的，现在是房客付钱了，借钱也付了；微众放出款子了，蛋壳收到钱了，到这都没问题。

再往后，蛋壳不付钱给房东，双方矛盾，出问题了，有且只有这一步出问题了。

按到规则内的玩法，房东该去向蛋壳要钱，要到钱最好，整个资金链闭环；要不到钱自己认了，债务关系也清楚，只是蛋壳欠房东钱而已。

但是房东亏大了掀桌子了，直接赶房客。到这步是房东群体强行找租客群体摊派损失，这步是违规的，租赁权大于产权，房东没有资格赶人，但确实有部分租客被赶出去了。

被赶出去的部分房客也很不岔，于是找微众摊派损失，房子我不租了，所以欠你的钱不还了。微众比租客硬气多了，门也没有。后面国家出面各方调解，然后微众有了这个声明，钱还是要还，慢慢还。

蛋壳到房东有一大笔资金缺口，房东群体不认强行找租客摊派，租客再去找微众，就现在而言微众不认，那这笔钱就得这房东租客双方博弈，谁输了，谁自认倒霉。后面除非国家强制动手，硬压着蛋壳相关方出钱，把房东的钱补上，不然只能房东和比较弱气的房客吃下这部分损失。

真的挺看不上这些房东的，这种事情愿赌服输，输了就要认。赢了欢天喜地，输了拒不认账，硬拉着其他人替你买单，有意思吗？弱者愤怒，挥刀向更弱者，真有意思。

知乎用户 Sarial 发表

没看过那三个双边协议，但是不懂就问

微众在和租户签合约时如果没有蛋壳参与和抵押，为什么可以一次性向蛋壳放款。

如果抵押的仅仅是租户的信用，为什么放款直接会给蛋壳而不是租户？

同理，如果租户和蛋壳签订的合同没有微众参与，是否可以认为实际应还款方不是租户而是收款方蛋壳，租户只是起到分期协同蛋壳还款的义务，蛋壳是为了这个义务向租户提供租房服务。

换句话说，无论两边的合同怎么签订，都无法避开第三方，对蛋壳，租户承担的是抵押信用协助蛋壳贷款的责任，对微众，租户承担的是替代蛋壳还款的义务。

这样一来微众实际风控部分并不应该是租户的信用而是蛋壳的运营情况，租户只是替代还款，那微众为什么会发出这种完全无辜的声明？他们的风控完全不合格，现在他们追究的只是类似父债子偿的问题。

而在中国法律中，如果不继承父辈遗产，那么就不用承担全部父辈债务，租户如果被动跳出与蛋壳的合约，也就是蛋壳实际毁约 (实际上蛋壳主动放弃与房东的合同也已经可以事实上视为放弃与租户的合同，是要向双方赔付违约金的)，是否可以认定为租户被动放弃继承？

知乎用户 Leeeeeeo 发表

这不就是缓兵之计么？

你在确认延期的同时，其实也确认了这笔贷款的真实性、合法性、公平性，是你贷款人真实的意思表示。

三年以后呢，失去了现在有一定影响力的舆论环境和媒体关注，微众想怎么搞你都行。不还钱也不管你，直接上征信完事。你到时想要告到法院去？要告可以，合同都三年了，对方直接提诉讼时效抗辩，教教你什么叫法治社会。

三年之期已到，到时候就是龙王说了算了。

知乎用户 jywwwe 发表

翻译一下就是：该还还得还！可以给你宽限 3 年！3 年以后必须把本金还回来！利息啥的算倒霉，给你们免了。

这操作也就是：割韭菜本来是这个月割改成了 3 年以内我慢慢割！等过了这个风口浪尖。。。。。动作可能会变快哦。。。。

知乎用户 喻潇吮 发表

微众银行 161845 名租住在蛋壳公寓的客户当中，经客户提出，已确认完成登记的为 40077 人。

这个话题最近风波不断，具体数字估计要各省市全部拿出解决方案才能彻底统计出来。现在很清楚的事是：此事涉及四方，及蛋壳、租客、房东、微众银行。

蛋壳收到房东的房子，而后签订委托代理合同，将房子出租给租客，月付房东租金，要求租客年付或者半年付，中间空置期好像是各不相同。

租客租住房间，签订租房合同；租金贷用户会签订两份合同：1、租赁合同；2、贷款合同，贷款指定账户为蛋壳母公司，据了解蛋壳方面支付相关利息等。

房东与蛋壳签订委托租赁协议，部分房东的理解为租给蛋壳公司了，部分的理解则是委托代理出租，还有其他的了解不完全。

微众银行将租客贷出来消费贷款直接支付到指定账户，且约定只能用于租房消费。

这其中租金贷的操作流程分为两步，一步在蛋壳公寓签订租房合同，一步在微众银行客户端签订贷款合同（所以评论区说什么不认，不知道等的基本不存在，毕竟贷款公司法务玩的肯定更精明）。

合同关系看，租客的租房合同生效了，哪怕蛋壳存在违规（就这都 nsdk 了………..），但事实毕竟发生，法律与事实谁能掰扯的开，一个房东平均对应得有两三个租户吧，现在说什么法律条款哪有用，甩锅给监管？人家能认？

房东与蛋壳的合同究竟算不算数？应该按照哪种类型来算？这个目前看是专办组在定了。如果空谈条款，房东直接就能解约，还可以索要违约金。如果选择这种，那一定得逼得两方受害对立起来，最严重？没有最，只有更。（现在普遍的解决办法就是双方各认损失，再单独签订合同。一方不同意？那没办法，慢慢 D（对不起打错字了）等吧，心平气和的沟通才是解决问题的最佳办法）

至于微众银行，要说与蛋壳没有猫腻，真的是鬼才信，没猫腻为什么指定账户是你公司账户，贷款公司不知道这笔钱用在哪了？没了解过这笔钱怎么用的？不清楚贷款人的具体信息？明摆着不把鸡蛋放一个笼子里的保本手段，现在看蛋壳破产后，保本？盆满钵溢吧。

现在免息延至 2023 年底无非想安抚住房东，先把租客弄出去，租客出去了房东房子到手了，至于拖欠的房租，估计部分房东没空耗在这个上，一边就解决了。

另一边时间久了，大家拖不住，征信上挂着贷款信息，你总要有其他银行业务要办吧，紧急下又一部分还完了，慢慢的人少了，当我想有人跟我一起发声的时候，才发现海边只剩下了我自己。

两边不团结，早晚都进坑。

微众这一举措是有助于解决租客和房东的矛盾，但还不是做个吸血鬼，过来说穷人的钱最好赚。

知乎用户 二次元男渣 发表

当然能缓解，但缓解的结果是好还是不好就不知道了。

免息延至 2023 年底，就是暂时租客不用付房租了，自然房东就能收房了，有理有据。缓解当下矛盾肯定是有的。

现在就是寄希望于 2023 年底前解决蛋壳的问题，能吗？不知道。到时候解决不了会不会继续要求还款，也不知道。但至少有了三年的缓冲期。解决不了蛋壳问题的话，有可能损失到最后还是租客承担，但租客到时候就没有现在这种紧迫，也就不会导致社会问题了。

知乎用户 至简物理​ 发表

最近看到蛋壳公寓暴雷的事儿，就拿发微博来说，蛋壳公寓有一条微博，这条微博的动态本身没啥问题，但底下留言让我倍感这个世界有些魔幻，明明是一家已经暴雷的公司，但是大家底下的评论老正能量了，有图为证：

能看到大家对蛋壳公寓真的很温柔，但我觉得这些评论如果不是水军，那多半是 “韭” 精中毒了。先别着急喷我，让我先给还不知道这件事情的朋友介绍一下蛋壳事件的背景：

最近，在杭州、北京、武汉、深圳等很多城市的房东租客，都在向蛋壳公寓维权，因为蛋壳已经连续很久没有钱向这些地区的房东付房租了，有的房东迫于还房贷的压力，开始断租客的水电，逼租客搬走。**而被迫搬走租客，不仅拿不回押金和没到期的租金，要是当初和蛋壳签了租金贷，那就更惨啦。**根据蛋壳租金贷合作方微众银行的说法：租客搬走了，也得继续还原来的租金贷。

因为当初贷款协议贷出来的钱，银行早已经给蛋壳了，除非蛋壳把钱还给银行，终止贷款，否则欠贷款的主体人——租客，要继续还贷款。

想不还？征信见！以后买车买房都要受到影响。

这两天事情闹大了，微众银行改了一个说辞，说明年三月不还款，租客的征信不受影响。你以为是微众银行免了租客的房租，不！他只是给了租客四个月的时间筹钱。微众银行的潜台词是，如果明年三月蛋壳还是没钱还款，那租客还是要继续还钱。否则，还是征信见。除了房东和租客遭殃，很多和蛋壳合作的保洁公司、装修公司被拖欠的金额就更加庞大。而且澎湃新闻报道，蛋壳已经开始拖欠自家员工的工资了，和优胜一样的操作，更相似的操作还在后面。

你还别说，别看蛋壳没钱了，热搜删的倒是挺快的。

上面这新闻是我从热搜 tag 里看到了，后来一搜这个 tag，人家消失啦。热搜被删，可能是拖欠工资的信息来源不稳。但，蛋壳业务出问题，已经是板上钉钉了。

我朋友小 Q 恰好就住北京蛋壳，一个月前物业通知他停水，明明他自己每个月都交了水费，可蛋壳代缴的水费已经连着四个月没交。当初蛋壳答应签租金贷会每个月返现，现在也没有返。而他的房东，也已经从上个季度就没收到蛋壳该给的房租啦。

找蛋壳人工客服问情况，永远排不到自己。上次看到这么火的客服排队，还是 ofo 跑路之后大家排队退款。然后魔幻的事情就来啦，蛋壳在 11 月 16 号发了个微博，高喊：“我们没有破产，也不会跑路。”

企业嘛，这时候说话跟放屁一样，不管真有事儿假有事儿，肯定都以否定负面消息为主，但很多人就特别真诚的特别善良的为蛋壳祈祷。我知道很多人表示支持是实属无奈，他们付了一年的租金，蛋壳要是凉了他们亏死，摊上蛋壳这件事，实在是太倒霉。

**但，说句实话，无论房东还是房客，如果在蛋壳托管或租的房子出了问题，抓紧时间该讨钱讨钱，该报警报警，别在这祈祷共克时艰。**当年 ofo 出现这种情况的时候，也是说：“不会跑路，负责到底”。多少人信了戴维的真诚发言，即便到现在你还能搜到当年他们斩钉截铁的回复。

而现在，ofo 的押金退款排队还剩 800 多万，如今 ofo 的吃相有多难看呢？如果你想加速退款，ofo 商城买卫生纸吧，买 27 元卫生纸还你 5 毛，99 块押金你得买 5346 卷纸，好家伙，就这些纸，给大象擦屁股都得用好几年。

卫生纸好歹还是个正经东西，ofo 公众号就更离谱了，直接开始震惊体买蚕丝被了，还用了类似央视的背景。所以，当听一个业务飘摇不定，欠着你钱的公司跟你高喊：“相信我们，我们不会跑路” 的时候，你还真信呐？优胜也是前车之鉴呐！

**要真没事儿，你赶紧给房东房租啊，要真没事儿你赶紧给房客交水电费啊，你在微博上小嘴叭叭说那么的漂亮有什么用？**虽然蛋壳确实有活过来的可能，但是这么多年的互联网经验告诉我们，越是辟谣说没事儿，就越是容易凉。

作为房东或房客，你要明白，越拖越被动，别最后把自己拖成在 ofo 排队 800 多万的那种可怜人。我这么说，不是吓唬大家，从我个人角度来看，蛋壳的情况非常不健康。今天就先聊到这，以后可以再聊聊蛋壳的发家模式。

知乎用户 yryan 发表

这事就是微众银行投石问路而已。

至少据我前期所知，协调方给微众银行的建议对银行更亏。

所以，银行现在这么干就是想忽悠租客认栽吧，只要租客认栽，社会问题就已经解决，协调方也没必要继续向微众银行施压。而三年后，租客反悔也过了法律时限了。微众银行以最小利益解决问题，美滋滋。

建议集体尽快向监管部门投诉微众银行末履行尽责义务。

知乎用户 苏柏看世界 发表

最近比较火的蛋壳公寓事件做一个分析。

一、简介: 蛋壳公寓是一个租房中介平台，从房东那收房，进行统一风格装修，放租给租户，从中赚差价。

二、事件: 蛋壳公寓通过租金贷的方式拿走了租户的钱。

蛋壳公寓拖欠房东租金，拖欠保洁、装修公司等第三方公司费用。

房东长期未收到租金，要赶租户走。租户每个月交着租金贷款或者直接交了一年租房款不想搬。数十万的房东租户目前人心惶惶，组建各种维权群，在公众渠道发声引起了社会的关注。

三、分析:

#租金贷 ## 高收低租#

按理说挣差价是蛋壳公寓这类长租公寓正常的盈利流程。但是公司业务一旦沾上金融就变味了。

蛋壳公寓跟微众银行合作搞了一个 “租金贷” 的贷款工具平台，租户跟蛋壳公寓签线上合同，假设房租一月 1500，租户会签一个贷款合同，贷款金额一年 18000 元，蛋壳公寓直接一次性拿走 90% 左右，在租户正常分期还款一年的情况下，微众银行可以拿到 10% 左右的钱作为利息。

完美情况下是三赢的状态，租户不用一次性季付或者年付，减缓了资金压力；蛋壳公寓直接拿到了大笔 “预付款” 资金，不断充实现金流，用来拓展业务或者用在其他投资；微众银行能拿到 10% 左右的利息，因为协议里租户逾期还款是要上征信的，所以风险小，收益高。

蛋壳公寓这种租金贷模式，不断积累大量的远超公司本身出资的现金流，相当于加了极高的杠杆，再用这些杠杆资金疯狂扩张业务，向更多房东公寓收房源，再租出去签订更多租金贷。

长租中介平台不止蛋壳公寓一个公司，还有自如，我爱我家等等几十家公司在竞争。于是就有了为抢一个优质房源，采用高于市场价的方式给房东租金，来抢占市场，甚至有些地方租户付给中介平台的钱还不够中介平台付给房东的这种畸形状况。

竞争激烈的市场下更容易劣币驱逐良币，导致大家都倾向于高收低租的形式来扩张，以优惠的形式劝租客收取一年的房租，然后对房东只三个月或者一个月支付一次租金，这个时间差可以不断积累巨额流动资金在手上。

#盈利方式#

所以蛋壳公司怎么才能盈利或者维持下去？

常规思维是

（租金✖️90%）- 给房东付款 - 公司运营成本＞0。

非常规思维 蛋壳维持下去有三个方法:

方法 1: 垄断。效仿滴滴，通过前期亏损砸钱获得市场，垄断市场之后抬高收租租金，降低房东的租金。因为垄断，租户找不到其他中介，又联系不到房东，只能跟你一个合作。同理房东也是，当中介压低价格，自己又不想操心单独联系租户，也还会继续合作。然后中介就可以不断试探房东和租户的底线，达到垄断利益最大化。

方法 2: 以新还旧。效仿庞氏骗局，只要有源源不断的新用户签了租金贷，那就可以用新用户的本金去还杠杆资金的利息。

方法 3:10% 左右成本的巨额资金池用作其他投资。蓄资金池，然后投资收益更高的项目，收益覆盖成本就能继续转下去。年化收益能达到 10% 以上的，风险又小的项目并不多，以前的房地产算一个，国家通过房地产产业链拉动 GDP，注入大量资金，房产投资收益非常高，而且非常稳定，因为接盘的房奴背负的上百万贷款一定会任劳任怨地还。

个人已知现在收益比较高、风险相对低的也就消费贷，国家鼓励国内国际双循环，鼓励消费。于是各种消费贷平台层出不穷，以借呗为例，年化贷款利率达到 16% 以上，足以覆盖长租公寓 10% 的资金成本。在经济运转正常的状况下，企业翘起杠杆拉取资金，然后投资房产，投资消费贷等项目，可以达到正循环维持下去。

但是从利润表来看，蛋壳近三年是一只亏欠的，而且是越亏越多。

#暴雷#

为什么蛋壳公寓为什么这个时期暴雷了？

总结的原因有两个。

原因 1: 行业竞争激烈，长期价格战烧钱，处于亏损状态。只能通过拉新租户，多签租金贷来维持，一旦增量租户没有了，很容易发生资金周转问题。要想增量租户，就要获取优质房源，优质房源竞争激烈，获取难度和获取成本越来越大。

原因 2: 国家大趋势是降低企业杠杆，限制以新还旧。全球危机下投资能稳定赚钱的机会和项目太少。

危机到来之前国家需要提前破掉企业高杠杆，蚂蚁集团急刹车终止上市就是个例子，能看出来国家降低企业杠杆的决心。

#资本游戏#

接下来一起看蛋壳资本构架相关内容。

蛋壳公寓的资本控制链条如下。

PHOE（香港公司）→青梧桐有限公司→蛋壳（重庆，成都，杭州…）公寓管理有限公司

蛋壳 CEO 高靖，联合创始人崔岩。

青梧桐有限公司的法人在 2020 年 9 月 21 日由崔岩变更成茅晓文。监事由高靖变更为梁雅微。

蛋壳（重庆，成都，杭州…）公寓管理有限公司的法人在 2019 年底由崔岩变更为张雪。（以上信息来自天眼查）

在大家找上门之前，公司高管早已脱离直接法人关系。各地投诉事件不断发生。

看到过一个心酸的段子，也是事实。

租户和房东吵，吵完了都去找蛋壳算账，结果去当地公司，发现蛋壳员工也在声讨工资。然后一起找法人，法人又只是替罪羊。最终还是解决不了问题。

终究还是背了现金贷的租户和背着房贷的房东承担所有。

资本家一走了之。

知乎用户 玩玩玩玩玩玩大夫 发表

经济纠纷诉讼时效 3 年。给微众的律师点个赞。这个法务是高手。

3 年后诉讼时效过了，美滋滋。

律师真的很重要。

中华人民共和国民法总则第一百八十八条对诉讼时效的规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的除外。

今年我律师没考上，明年继续考。

我不敢多写了，免得又禁言了。言尽于此，深鞠躬一下。

知乎用户 爱带娃的好爸爸 发表

马云，马化腾就是一丘之貉，

微众银行就是互联网模式下放高利贷的黑社会。

为什么说腾讯微众银行是蛋壳公寓的帮凶？甚至有可能是蛋壳的幕后庄家。

一、蛋壳并没有房子的使用权以及产权，说白了，如果微众银行的钱直接打给房东，然后蛋壳从房东那里收委托费用，那么才是合情合理的。

否则，蛋壳本身并没有房子的相关产权证明，微众银行以租金贷为名义放款到蛋壳账号上就是违法放款。就像你做房贷，银行没把你的贷款给地产商，反而给了购房中介一样。正常的流程应该是银行贷款给地产商结清购房款，地产商给予购房中介一定的抽佣。

二、蛋壳暴雷前，微众银行以 “版本升级” 为由升级了电子合同，删除了 如果租客提退租，由蛋壳公寓将剩余租金直接返还给微众银行的条款。这是严重违规。（所以纸质的合同才是最可靠的）

三、腾讯微众银行审查的是租客的信用，放贷也是放给租客，但这钱却是直接打给蛋壳，让蛋壳的风险全部转嫁给租客。这明显不合规。做不到一一对应和穿透，这不就是放给资金池？

没有向客户仔细解释合同条款，批量房贷，而且租户是贷款人，为什么钱打给了蛋壳，完全可以先打给租户，然后让租户打给蛋壳。如果蛋壳以租户信用作为抵押向银行申请贷款，那也没有进行合规审核，租户并不完全知情的情况下不能放贷，而且蛋壳存在诱骗行为，银行也需要做风险评估的。微众银行有做吗？根本没有。

四、如果说微众银行因为委托权限而放款，那么问题更大。最起码的三方合同都不一致，微众银行一没有告知租客，而没有通知房东。让它兜底可不冤枉，甚至还得重罚。

委托，最基本的要求就是三方一致。租客交多少钱，房东就应该收多少钱，然后蛋壳拿委托费用，这才是委托。

不是说房东把委托权限给蛋壳，蛋壳就可以乱搞。而且蛋壳和房东的合同是一月一付，蛋壳和租客的合同是一年一付，并且两边的合同金额不一致。这合同性质是不是委托，已经很明显了。

拿房产委托这事来说，房客把租金交给房东，房东给蛋壳委托费用，这才是委托。

另外，微众银行要确认蛋壳的委托权限，那么肯定知道蛋壳和房东的合同上，是有 15 天收不到房租就可以单方面解除合同的条款。

而另一边微众银行放款时间却是一年，这里面一旦产生违约风险，作为银行贷款业务客户的租客有没有被告知，也是一个问题。

上海在 2018 年曾经下过相关规定，租金贷业务必须告知房东。就是为了避免产生这种违约事件。

既然微众自己审核不力，还出事了，担责的也只能是微众银行。

五、假定微众银行知道这是一个委托相关业务。

然后它放款审核的过程中，是不是应该发现所谓的被委托方，也就是蛋壳它跟房东和租客的合同不一致，有冲突？

它微众银行有没有把这个告知自己的客户，也就是租客？

它微众银行有没有把蛋壳绕过委托权限利用房东产权获得租金贷受益的事情告知房产实际拥有人？

如果没有的话，那兜底不算，还得重罚。

六、。年报显示，微众银行 2017 年、2018 年、2019 年营收分别为 67.48 亿元、100.29 亿元、148.7 亿元；净利润分别为 14.48 亿元、24.74 亿元、39.5 亿元。

但微众银行在租金贷层面扮演了不光彩的角色。

租客在蛋壳公寓上的租金贷来自微众银行，微众银行对于蛋壳公寓资金划拨模式十分清楚，要求租房人必须自己承担贷款的责任，租房人不可以自己解除协议，除非把款全还。

一旦租房人的租金贷逾期，微众银行可将这批 “租金贷” 的状况与征信系统联网，这对租户后续的租房，贷款，换工作等都是有不可预估的影响。

七、我支持重罚微众，并且把这种租房贷产生的资金做托管。因为这些互联网公司都瞎搞，钻空子。之前有 OFO 已经很大的问题了。但目前法律上的确没有关于这个的规定。不然蛋壳不会钻空子。至于法律关系，我觉得这个没有讨论的必要，因为上市公司的法律关系早就研究的明明白白，不会出来一个明显让你抓住把柄的漏洞。我之所以说可以处罚微众，是因为微众单方面修改了合同。这个是非常严重的行为。银监会完全可以用这个来证明微众的风控问题和违约问题。然后以此重罚。顺便立法把所有涉及到预付款的消费贷都做资金监管。不然新的骗钱套路还会出来。互联网公司的下限低的可怕。

知乎用户 LULU 发表

房东可以用这个借口，名正言顺地让房客搬出去了：反正你们也不用马上还贷款了，还是先搬出去，让房东可以收房租。

至于 2023 年前，某壳的官司下来，法院会怎么裁判？能不能从某壳手里拿回钱，拿多少？房东不急，银行也不怎么急，急的是房客。

某银行这一手，成功地把球，踢给了法院和社会。矛盾转移了。

知乎用户 轩辕 发表

当初是怎么钻的空子，让微众银行提前把一年的钱打给了蛋壳。

互联网金融真是祸国殃民，很可能互联网金融的泡沫比房产泡沫破的更快

阿里和腾讯都不姓中，大股东都是国外的，国家赶紧反垄断教做人

知乎用户 小小鸟宗太 发表

我觉得问题无法解决的所在

还是因为不够大

16w 多点的租客

放到全国

就像海洋里的沙子

无足轻重

但是

时代的灰尘

监管的眨眼

却是年轻人梦碎的声音

知乎用户 无脸男 nnnn 发表

核算蛋壳的资产，抓蛋壳负责人罚款，和房东清算装修折抵，

知乎用户 不自由而无用的人 发表

那这三年能肉身翻出去吗？

建议能翻的翻出去，不能的就认栽吧。

知乎用户 曹多鱼 发表

都是 “拖” 的手段而已。

只不过看现在态势有些过火而采取的手段了，说白了就是微众银行搞助纣为虐搞出了系统性风险看到事情闹大而做出的另一种妥协罢了。

这钱还得给，这事不算完。

现在微众干的事就是赶紧把这事给自己摘出去，然后借着时间的推移把这事给消磨了，把这些小年轻的耐心给耗没了，把这些事给淡化了罢了。

蛋壳目前完全就是一个无底的窟窿，让民间资本来，没有任何民间资本愿意来干这种擦屁股的事，而让国有资本来干这种事的直接后果就是越陷越深。

还是给大家下结论吧：

“蛋壳这事大概率自生自灭，小概率国资接盘”。

我们并不是没有经过 P2P 暴雷事件，大家参照下这类事件的解决方案就大概清楚这些事件最终会走向何处了。

从某种意义上，这种系统性风险假设让某些单位承担换来的大概率只会是风险的继续扩张，从过往经验来看系统性风险的解决很少是从根子里着手的。

这种系统性风险的解决往往是把这些风险拆分成各种小风险扔到底层承担。

在这种代价转移的过程中，一层一层的风险就会在这个过程被转移消化，最后随着时间的推移成为这些承担代价人群的记忆和他人嘴里的谈资。

其实蛋壳公寓后续的走向是很明显的，基本上处理模式就是一个 “拖” 字，拖到暴雷，拖过矛盾最紧张的时刻，然后承诺解决再拖一段时间，接着拖掉人们的耐心，最终通过时间消化这个事件。

那些接待处看上去诚意满满，实质上也只是 “拖” 的一个环节罢了。

知乎用户 曾东阳律师​ 发表

有助于缓解矛盾，蛋壳公寓业务较多的城市都释放一些信号，希望缓解矛盾，不至于矛盾激化，最终还是得落实到蛋壳消减本身开支，裁减人员，支付房东房租。

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