多城调整公积金政策，首付比例从 40% 调至 20% 、提高贷款额度等，释放了什么信号？

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知乎用户 每日经济新闻​ 发表

信号可多了：

1）召唤你去买房！

2）降首付、提高贷款额度，就是不降房价，说明动机不是让你有房住，而是让你背的债务再多一点，再久一点……

3）从躺平率看，年轻人已经意识到，负债就是被控制，他们正在通过减少消费、减少生育，来减少负债，以获得更大限度的自由。

4）年轻人负担太重，是生育率走低的最直接原因，说明为了卖房，生育率被暂时放弃了。

**5）**目前的生育形势严峻不？严峻！这么严峻都可以先放一边，说明财政形势更严峻。

自古以来，任何经济上的问题，摆在 zf 面前，都是财政问题。

6）拉房地产，能解决问题不？不能，因为让无力背负更高债务的人强行上车，无疑是吹大泡沫，制造更大的风险。

我国的年轻人，被房地产消费主义洗脑了这么久，能轻松买房的人早™上车了，现在还没买的，大概率是够不上的，硬要他够，那他就是 “次级贷”。

**7）年轻人负债的极限，就是房价的极限，**我算是看清这里面的门道了，™就是一个金融循环：

… 债务规模 → 资产价格 → 货币数量 …

知乎盐选 | 房价的极限在哪？

现代金融的魔法，就是把信用变成货币，

信用是什么？是付款承诺，不就是债务么？

一个人的债务，又是另一个人资产……

债务、资产、货币 一同膨胀的过程，就是经济泡沫被吹大的过程。

金融危机的本质，就是债务扛不住了，然后和资产价格一同毁灭。

8）这个泡沫很大，只能暂时忍一下，但近忧是美元加息周期，远虑是人口老年危机，两把铡刀等在前面，泡沫必破！

知乎盐选 | 细数人类历史上最严重的几次房地产泡沫

总而言之，言而总之，要卖房的，今年上半年流动性会宽一点，就是最后的机会窗口了，以后不会再有了。

至于要买房的，良言难劝该死的鬼，

别说什么刚需不刚需，生孩子都不是刚需，买房能是？

知乎用户 叶泊枫​ 发表

信号就是：爷缺钱了，但是爷不想明说，希望你们这群傻逼懂点事，速来给爷捐钱

知乎用户 匿名用户 发表

地方思考的其实还是税收问题：

降低贷款首付就是鼓励举更多的债交城市税，尤其是土拍预期下降的大环境下，这股风从西向东，从北向南刮来，各地的原有财税模式都将受到挑战。

税收要么开源要么节流，现在看来节流比较难，更多的就是来源，比如一些地区针对高收入群体的追逃税，这种不会伤害中下层和企业利益。再比如霸州这样的城市则是给个体户分配指标，和房地产一样，都是一种隐形 “税收”。

通过增加债务问题来掩盖此前的地方财税和债务问题，用债务缓解债务问题，就是涨价去库存的核心，居民杠杆的大幅度增加置换了地方财税漏洞，顺便救了房企。

这种杠杆转移模式越越接近旁氏，后来者用更高的债务置换前面的债务，居民举身价接盘，那么未来的消费怎么支撑呢？地方经济良性发展的机会更加渺茫。

值得一提的是，这系列的政策有一个重要的前提：公积金！所谓的优质贷款群体，办理各种贷款都要问又没有公积金，抗风险能力较强，其次利息低，只有 3.25% 远低于商贷，对于加杠杆群体降低首付也不会增加太高的成本，精准挖掘这部分群体的杠杆也算比较聪明了。

知乎用户 王克丹​​ 发表

别吸了！真的没存粮了！！！

这还用释放信号？这不明明白白告诉你快来买房，以前首付没攒够的现在也可以买了，以前只能买 100 平的现在可以买 120 平了。

代价呢？还是 30 年？也许 40 年？

我们当前面临的所有问题：结婚率，生育率，年轻人躺平，养老、教育、医疗、压力越来越大，贫富差距持续扩大，消费市场萎缩，内需严重不足。

归根结底是因为什么？不就是因为在前两波房价飙涨中，中国大多数家庭都把钱扔进去了吗？中老年无存款，青年背贷款，两句话直接对应我们现在面临的所有问题！

未来 30 年的消费潜力 5 年内一波榨干，年轻人没有在市场短期繁荣里吃到红利，未来收入没有大的增长，但是房贷却还要足额还，拿啥钱来消费？没有劳动主力来支撑，拿啥来稳定消费市场？没有消费市场，拿啥来稳定就业？没有就业，拿啥来稳定社会？一环扣一环，我们现在就站在经济危机的悬崖边缘。

两亿灵活就业？？我就问你们怕不怕？？

再分配也进展缓慢，已经改进到三次分配，资本市场吃光了年轻人的红利，大部分年轻人未来 20-30 年都是还债状态。

现在它们居然还在喊我们入局，我们站在岸上看着前人，光看着都他么害怕啊。

知乎用户 逐梦人 发表

这说明了无论用什么手段卖房，就是绝对不可能用降价的方式卖房。

这么做无非是想让那些本就上不了车的人强行上车，但问题是总价不降下来就降低门槛让人强行上车的后果不是逼着他们将来还不上款从而断供破产吗？眼下想着既不肯降价又要卖的出去的话也不就只能玩这样的把戏了吗？

不过也是，解决问题的方法就是制造一个更大的问题掩盖眼下的问题，纠正错误的方法就是犯一个更大的错误解决现在的错误。

果然一群拿公积金的来评论秀觉得自己稳定的，现在国内有哪个职业敢说自己稳定的？体制内公务员都在降薪砍公积金你也敢觉得自己稳定？体制外像现在的互联网那样可能降薪砍公积金这个过程都没有，上一秒你还在幻想年终奖财务自由下一秒直接被通知裁员。

知乎用户 北宁 发表

事实反复证明。

房价只有涨和跌两个选项，横盘是不可能的。

过去一年，地产行业两次大转向。

去年的现在，一片热火朝天，以深圳为代表的很多城市房价暴涨，土拍地王频出。

下半年急转直下，政策大棒加持，不少房企都爆雷了。房价横盘。

然而不到半年，就横不住了。官方横盘的期望破产。

去年四季度 GDP 疲软。地产不增长，GDP 就不能保增长。房价今年必须要涨了。今年刚开始，各种支持政策就来了。最明显的信号莫过于五年期 LPR 降息。

现在各种其它信贷支持政策也来了。

相信不久的将来，LPR 还会降。

何以解忧，唯有放水。

中国经济和中国人民已经被绑定在房地产这艘巨轮上了。没有谁敢承担跳下这艘巨轮的后果。

知乎用户 Spontaneous​ 发表

在明知道 6 个钱包被掏光的情况下，还想在房价不降的条件下继续卖房，是为了尽最大努力获得最多土地出让金

现在让地方不增加卖地收入就等于严重毒品依赖者戒毒时产生严重戒断反应，不吸就会死，吸了以后再死。21 年就已经有很多地方政府迫于财政压力和中央玩起了阳奉阴违的把戏

降低一房、二房首付比例，提高贷款额度，将会进一步增加居民部门债务杠杆，更加严重压缩家庭未来的可支配现金流，透支未来消费潜力，可能使得经济双循环中的内循环不畅。

结合 1 月 22 日深圳住建局公开有奖征集 12、18、27 平米三种公租房户型设计。这些朝着 hk 公租房面积不断靠拢的袖珍户型将会成为未来深圳公租房市场的绝对主力。

见微知著，不仅深圳，应该很多年轻人还愿意去的地方，以后都只有超级昂贵的商品房和并不便宜的公租房陈列在橱窗供选择。

知乎用户 哈哈哈 发表

我国第一大地产公司、曾号称宇宙第一房企员工的 2021 年度年终奖发放时间可能会顺延至年后发放。

关于年终奖金发放时间的通知：国家原定于 2022 年年终奖个税清缴归入年度收入一并汇算的个税政策，于 2022 年元旦期间国家通报政策延期至 2023 年底执行，导致本年度年终奖人力系统汇算方式出现变更，为保障全体员工的利益，合理纳税，总部于昨日通知人力 2021 年度年终奖发放时间可能会顺延至年后发放。请各位负责人知悉本次变更并无他意，实为员工利益考虑。请项目不要负面猜测及传递负面情绪。开门红在即，各位领导们组织好团队，全力冲刺业绩！

其实这本来也不算是年终奖，就是平时应发未发的工资放在年底集中发放而已。

这是榜单上排名榜首的公司。这还是好的，排名第三的年终奖直接取消了，最近在甩卖项目。排名第五的不用多说，趴着躺着快起不来了。

行业龙头尚且如此，让后面的更情何以堪。

曾经挤破门槛一房难求，加价几十万，茶水费满天飞。现在送车位、给优惠，售楼部门可罗雀，求爷爷告奶奶几天可能也卖不出去一套。

以下开发商的房子请慎买。已经买了的，也不必过分担心，有的项目可能会延期交房，但政府将确保住宅项目完工，可是未必会救这些开发商。

随着财务更稳健的开发商（主要是央企、国企）从陷入困境的开发商手中大量收购资产，我国房地产行业似乎将迎来更多整合。

知乎用户 Vinicius​​ 发表

啥公积金，我都没公积金，你调个寄吧。

哦，原来是我以前进太多黑心工厂了啊，人就没给我买过。

什么！原来是劳动局惯的，那感情好。

我本来想着帮国家接一下盘，原来我没资格，那没事了。

谢谢老爷放过我这小酒菜。

感恩，赢了。

知乎用户 岁余 发表

快跑，记住这些城市的名字，有一个算一个，千万别买他们的房。

这些城市的新增人口已经不能支撑这个城市的房价了，大鱼已经捞不起来了，只好竭泽而渔，开始捕捞小鱼小虾。

补充一下，

现在中央对房价的指示，就是一个字：“稳”。

即使像北京上海这样的超一线城市，都是让稳住不让涨太快。

那这些城市降低首付比例，不怕涨吗？答案是，不怕，因为知道涨不起来。

同样是稳，有些城市是在从上往下揍，不让涨起来，有些城市是在从下往上托，不让掉下去。

这么早就开始托底的，说明形势相当不容乐观。

关注

@香芋

，共同富裕

知乎用户 香芋​ 发表

这就是松绑信贷的导向性结果。

信贷这玩意说白了就是加杠杆，只不过最终的差异点就是看加给谁。

出于朴素的逻辑考量，很多人下意识会认为这个杠杠会加到政府或者企业身上。

毕竟现实摆在这里。

现在居民生活不好过，经济增速看上去还可以，但收入不怎么能跟上，生活成本也跟着涨，眼见着大城市都已经是六个钱包上车。

是真没油水可榨了。

但事实似乎总是会往 “挤一挤总会有” 这个方向发展。

毕竟贷款没问题，如何确保还才是关键。

说一千道一万，就算现在的房贷逾期率跟着轮番上涨，面朝社会公众的信贷还是整个行业内最稳定的一环。

毕竟信贷这玩意是很清晰的。

你别管是谁打头去开始借，你只需要看最后落到谁身上好了。

社会给出的答案是加居民杠杆。

毕竟杠杆风险还是看甩到谁头上。

甩到企业身上，就是房地产企业暴雷，甩到政府身上，鹤岗就是实例，而甩到社会身上，虽然个体可能会痛苦，但总归是能消化掉的。

从去杠杆到加杠杆，改变的一个是周期，另一个就是代价。

大家也不需要下这些城市的人就会倒霉云云这样的结论。

就像以往我们有过的无数次经验那样：

能转移出去的代价不是代价，是收益。

不能转移出去的代价才是代价。

如果这是加居民杠杆的开始，买到这些房的人将会成为幸运儿，但反过来如果这是加杠杆的终点，他们将会成为最大的倒霉蛋。

知乎用户 曹多鱼​ 发表

定向体制内降息

知乎用户 一直住顶楼​ 发表

现在买房，我只能说是真的伟大。

能接常人之不能所接~ 盘

只能说，走着瞧吧。房地产税还没实行呢

知乎用户 聪大大 plus 发表

没有买卖就没有伤害！

你也买，我也买，他们别墅靠大海！

你不买，我不买，任他跳脚跪下来！

兄弟们挺住！

知乎用户 我们又赢了​ 发表

谢邀。

房地产已死，死的姿势重要吗？有些城市还在执迷不悟，没想过改换门庭，建议大家选择城市的时候远离这种城市。

本新闻所说的 “首付比例从 40% 调至 20%” 的城市是北海、南宁这样级别的，也就是此前沉迷于房地产泡沫经济。

炒房客和房地产利益集团总喜欢搞个大利好新闻，这样他们才容易套现，大家可别上当，别让那群炒房客顺利套现！

这些地方的房价根本就不能看了，下跌趋势也挡不住。地方政府现在是竭泽而渔、不利于城市长期发展，因为让优质家庭资产套牢在混凝土上，后续消费必然乏力。

具有公积金的家庭在我国都属于优质家庭，因为大部分人就没有公积金，有公积金家庭一般在体制内，或者工作单位比较好的私企。让有公积金接盘属于杀鸡取卵。

记住我的【安全家庭】理论：什么是安全家庭？就是房价即便下跌，你们也不会弃贷。达到要求的刚需就是最安全家庭，即便下跌，也几乎不可能弃贷的。

现在对于北海这种城市来说，凡是可以接盘的，都要利用上，这不是鼠目寸光是啥？要知道公积金家庭也是最具有消费能力的家庭，现在却想让他们接盘。

我国公积金其实是少数人的福利，这种少数人福利对大部分人其实是不公平的，因为里面大部分是财政支出。

根据 2018 年《公积金报告》，国家机关和事业单位缴纳公积金职工 4452.39 万人，占比 30.84%；国有企业实际缴纳公积金职工 2928.23 万人，占比 20.28%；城镇私营企业及其他城镇企业实际缴纳公积金职工 4449.85 万人，占比 30.82%。国家机关、事业单位和国有企业（简称 “御三家”）占比超过 50%，他们才是公积金缴纳的主力军。贡献了 80% 就业的民营经济中，缴纳公积金的占比偏低。

“御三家” 不仅实缴占比最大，而且公积金缴存比例最高。当前公积金缴存比例为 5%~12%，“御三家” 的比例一般是 12%，而其他私企绝大多数是 5%，甚至更低（通过降低缴存基准薪水）。

曾有一段时间，广州和深圳等地曾执行过住房公积金最高 20% 的缴存比例，且缴存基数为原则上 3 倍，经济效益好的单位缴存基数上限可达 5 倍。这些 3、5 倍缴存的绝大部分就是来自 “御三家”。可见，公积金曾经成了某些小群体的隐性收入。

考虑到 “御三家” 实缴职工占比超过一半（51.12%），缴存比例绝大多数按照上线 12% 进行，可见公积金缴存实际数额方面，“御三家”占比肯定远大于 50%。

对于房地产，地方的态度根本不重要，属于鸡毛蒜皮的事件，关键是看 zy 的态度，从当前各种政策来看，zy 遏制房地产泡沫的态度坚决，国家意志硬得狠，根本不会走 16 年老路，大环境（人口、国际、经济结构等）不一样了，走老路才是真的万劫不复！

1、

前几天的重要新闻一方面是统计局公布 2021 年经济人口数据，同时央行小幅下调 MLF、逆回购利率 10BP。

舆论还是很清楚知道人口的重要性，讨论异常热烈（旧文《【人口热评】统计局公布数据 2021 年全年出生人口 1062 万人，同比下降 11.72%！ - 知乎 (zhihu.com)》）。但是房地产利益集团则选择性忽视人口的至关重要性，而是选择性断章取义、添油加醋央行流动性扩张行为！

去年国家几次释放流动性他们也是这样胡说八道乱解读，去年多次降准，结果还不是没挡住房地产肉眼可见下行，爆雷潮一波接着一波。说明国家阻止多余资金流到房地产的系统性措施奏效了，随着国家去泡沫已经越来越明朗，资金也会自动规避这个危险雷区。

下面是一位房地产经纪人的言论，就这样的人还有人相信。有些小白宁愿信一个直接利益相关的人小伎俩坑蒙拐骗，也不愿意相信利益无关的人系统性客观分析。

国家并不会放水给房地产，国家的流动性是给实体经济的，第四季度经济数据表明压力很大。国家统计局公布的数据表明 2021 年全年经济同比增长 8.1%，分季度看，一季度同比增长 18.3%，二季度增长 7.9%，三季度增长 4.9%，四季度增长 4.0%。

**这下降趋势有目共睹，充分表明了经济下行承压很大，有关部门也多次发文提振消费，但是，老百姓没工作没钱，谈何消费呢？**而且我国向来有 “开门红” 文化，为了保障 2022 年第一季度取得开门红，需要增加流动性稳经济、稳就业，且最近美联储又表明加息会提前，留给我国刺激流动性的窗口期不多了，这才是央行 2021 年 12 月刚宣布降准，又马不停蹄调降 MLF、OMO 利率的原因。

以上不是我一个人的观点，大金融机构也有类似观点，比如中信证券的分析如下图。

不过 MLF 的下调肯定会利好还房贷的朋友，因为 LPR 直接受 MLF 影响，上个月一年期 LPR 已经下调了，接下来【五年期及以上 LPR（直接关联房贷利率）】大概率微幅下调，幅度最多 0.1%。

虽然幅度不大，但也算是减少了房贷压力。如果房地产泡沫去除，基于大内需战略，我国存贷利率还会大幅下降，降低 LPR 可能是国家未来降低还贷压力的主要方法。

关于降息，这是大趋势，我也复述过多次了，只不过泡沫较大，尤其是房地产泡沫，因此还不能大跨步降息。不敲掉泡沫经济，大幅度降低不可能实现，只能小打小闹。

2、

最近，有的城市房地产之所以成交量回升、以及房贷利率微降，主要是因为步入 2022 年，银行房地产贷款额度比较充裕，这与我国银行房贷集中管理制度有关。去年银行早早就用光了规定的个人住房贷款额度，到了今年，银行个人住房贷款额度重制，资金较多，因此放贷周期减少甚至小幅降低房贷利率。

关于这一点，我 2-3 个月前就说明过了（旧文《省略》）：

一点小新闻就高潮，也只有下大棋 / 炒房等忽悠人的自媒体最擅长了，毕竟忽悠小白也要有材料。小白哪知道政策措施的含金量啊。明年到了银行个人房贷额度回炉，放贷时长缩短，可能自媒体也要炒作嗨一番吧。

别紧张房地产会形势逆转、更别痴心妄想房地产回暖复现 16 年情况。大背景完全不同了，刻舟求剑必然万劫不复。看看最近几年净增人口数据就一目了然了。

前几天某网红经济学家也炒热过生育话题，不过他的建议非常离谱。之后，各大主流媒体正本清源，直指少子化的核心原因：高房价下的生存压力，以及高昂的教育医疗支出，与之相反的是就业不景气而且收入也不见增加。

从全网正常人的言论来看：天下苦房久已。

而且，从我国最近两年陆续出台的的三条红线、两条杠、土地双集中以及最近对房地产税落地的进展来看，国家肯定不会让本次系统性整治房地产功亏一篑，否则后面的代价将更加昂贵。

要房地产泡沫还是要人口要中国未来？这是一个送分题，没有了人口、最终也没有房地产！皮之不存，毛将焉附！？

最近房地产利益集团在舆论方面煽风点火，大家要增强定力，舆论阵地、寸土必争，不要给他们兴风作浪的机会。生育率、老龄化、房地产税、产业升级、消费升级和共同富裕，这几张王牌，岂是他们那些边角料可以比拟的啊！

分析问题要学会抓住核心点并死磕核心点，而不是无关紧要的内容。

3、

我可以明确告诉大家，房地产税在加速推进。

前几天国家税务总局、自然资源部联合印发《关于进一步深化信息共享便利不动产登记和办税的通知》，要求 2022 年底前，全国所有市县税务部门和自然资源主管部门应实现不动产登记涉税业务的全流程信息实时共享。

这个其实就是为全国全面落地房地产税的铺垫，还是那个观点，看好今年房地产税改革试点落地，一旦落地，虽然是数个城市试点，但是影响是全国性的，到那时，房地产利益集团鼓吹房地产税烂尾的谎言将彻底失去市场。

希望大家不要被类似下面这种房地产营销公司制作的假新闻给骗了。这个东西就是别有用心的人断章取义的营销套路，以逼真的形式让人误以为是权威资讯。

近年各种暴雷，华夏幸福、泰禾、佳兆业、恒大、花样年、蓝光发展、新力……（数不过来啦），无不彰显国家去房地产泡沫坚定意志。

真的，别再臆想国家走房地产老路了，不可能的，大环境完全不一样（人口、经济大环境等），刻舟求剑只会自寻死路。

关于我国房地产，可以记住我总结的 3 大主要矛盾（最新精粹版）：

• 房地产行业的短期主要矛盾在于：房地产企业急于融资、回拢资金与国家全方位阻止资金流入房地产的矛盾。
• 房地产行业的中期主要矛盾在于：房地产行业与中国经济发展降速与产业转型升级和扩大内需战略相冲的矛盾。
• 房地产行业的长期主要矛盾在于：人口老龄化和生育下滑下造成需求侧不足导致房地产没有发展支撑源点的矛盾。

当曾经的引擎变成了刹车片，那就是时候换个引擎了！

当下，任何做多房地产的行为都是在做空中国的未来！

再次劝诫大家：

• 一个人的奋斗只有与国家前途命运产生和谐共振，才能收获事半功倍之效，
• 一定要相信国家的纠错能力，一旦触发纠错机制，必然有雷霆万钧之势能。
• 天空已然破晓，一个居住无忧的新时代已经在徐徐走来，
• 所有的铺垫，都为了一个目的，去泡沫让经济继续飞扬。
• 提高自己的认知水平，当你的眼界不在局限于个人利益相关，而是基于当下内外的环境，以最有利于国家发展（甚至世界发展）的角度思考，很多答案不言自明！
• 不要懊恼过去，因为纯属浪费时间；与其惆怅过去，不如放眼未来。也不用担心时代不给机会，想一想，你有没有足够的智慧发现机会在哪里，没有就提升自己直到有，以及机会出现的时候是否做足了准备。
• 悟已往之不谏，知来者之可追。实迷途其未远，觉今是而昨非。

**重要提醒：**中国房地产的万字分析长文详见个人公众号：悟空新之助（五个字、谨防假冒！）

全方面考虑中国人口、经济、政策和世界格局分析中国房地产，可能是最全面的房地产分析文章，知乎还是太谨慎啦，最近又掀起了新一轮删文清查活动，给大家带来的不便，还请见谅！

目前我正在公众号更新系列文**【中国城市房价漫谈】**，目前写了深圳、武汉、天津、西安、厦门、青岛、长沙、成都、南京、广州、杭州、天津、沈阳、郑州、重庆、济南、昆明、南宁、海南……（二线以上城市基本上全覆盖），接下来将会定点分析中国典型城市的房地产走势，欢迎来阅读

知乎用户 pure 日月​ 发表

鹅城都能收到 90 年，30 年算什么？

知乎用户 夏喵爱吃韭菜​ 发表

吸一口。

再吸一口

地方非常缺钱，

可 2021 年全国卖地收入 8.7051 万亿元，同比增长 3.5%。

1 地方没钱了，想卖地，

2 既然想卖地，往往需要卖房，

3 降低首付比例，提高公积金贷款额度都是为了卖房，

4 现在某些地方着急了，真的没有钱了 ，

我还收到消息，一有些地方公务员绩效没有发，

二有些地方公务员绩效 + 五奖都没有发，

三有些地方收回往年发的奖金，

如果你实在想买房，我写的帖子可以看一看：

第一次买房需要注意些什么？

知乎用户 啊啊啊啊啊​ 发表

所谓的城市成色炼金石，这个时候就能看出来了，政策力度越狠，一般而言成色越低，无非就是地卖不动了，房不好卖了，影响当地财政了。

放个截图，比较可怕的是，我国居民杠杆已经很高了。

知乎用户 宛陵公子​ 发表

为什么要给我推送这个问题？啥信号我怎么知道，我一个学经济学的平头百姓。房子、公积金啥的我是没什么研究，不过，我姐夫算是有钱人，他的房子装修的贼漂亮，生意也很有特色，我就讲个我姐夫的故事吧。

我姐夫是我们这个市里做面粉生意的，他取得了这里的面粉特许批发经营权，外面的面粉卖不进来。他的模式很有意思，每次从粮农手里收的面粉集齐了，他就在他公司的院子里，摆一个台，让面包店老板来排队抢购，一吨起批，价高者得。这就带来一个结果，喜欢吃面包的人，眼见价格越涨越高。

一次饭局。面包店老板反映说，市场上有顾客抱怨面包贵了，他就指着大龙虾和基围虾，分别夹起一块虾肉，一边吃一边说 “嗯，都好吃”。面包店老板拍手称绝，回去后，纷纷把面包个头做得小小的，还是论个卖，还借鉴了几个香港面包老板的方法，把面包做个凹洞，创造了异形面包，美其名曰 “有洞洞，烤得更入味”，这样一来，不仅个头变小，份量再减去一些，钱赚的都不好意思公布了。

可那面包，我看着两口就可以吃完。

为让业务发展得更好，我姐夫还跟面包店老板创新出更具特色面包，我姐夫配合镀金和贴各种标签，面包店老板负责宣传推广。后来他们发明了镀金面包、学霸专属面包、贵族尊享面包，买者络绎不绝，因为面包这东西是当地文化传统，也符合当地人口味，不吃就难受。再后来，面包店推出了预定面包服务，先付款拿个面包券，等面包烤好了，就让顾客去取，银行看面包生意这么火，纷纷向面包店贷款，买面包的人因为手里拿着券，也得到了很多的贷款，我姐夫、面包店老板、银行都乐开了花。

面包市场一片繁荣。我姐夫给员工发了很多奖金，建的花园全城最豪华、气派，面包店老板也赚的盆满钵满。年轻人大学毕业后都想跟我姐夫干，退而求其次去面包店。不过我姐夫要层层选拔，要求很严。现在他还在卖面粉，可是市场有些变化，因为顾客们发现，自己工作一月的收入也就够啃两口，一心想吃面包会饿肚子的。

我姐夫跟面包店老板合计，这样垄断下去确实有些过了，总不能让人饿肚子，岂不成了罪人，他说 “钱要狠狠地赚，生意要体面地做”，于是他就让面包店老板在厕所、垃圾回收站旁边支棱了一小桌子，让那些吃不起的人，填写自己的身份证号，在“人人有面包” 小程序里领取临期面包。全城近半的人都申请了，可有的说，都等了几年了，自己的号还是灰色，要变绿才表示可以现场取面包了。

有的人很有市场眼光、买的早，又懂得防腐，冰箱里面包放的满满当当，等价格涨了，撒上些五香粉，再刷上奶油一烤，放在二手店里、很畅销。可是，实在买不起的人总的要活命，于是很多人开始选择闻面包，花上一小半的薪水，每个月闻上一口，香气扑鼻也是享受。一部分人则开始改吃河粉了，有的人还自己偷偷种麦子，自己在家做面包，虽然我姐夫获得了面粉特许权，但别人在自己的地里自己种，他自然无可奈何了。

过去，面包不愁卖，面包店老板是 20 年的财富榜常客。眼下，经济周期性调整，还有一个讨厌的病毒来火上浇油，面包店生意也不好做。他的面粉生意也跟着下滑。市场基本饱和了，因为价格摆在那里，吃不起的就是全家努力也吃不起。

很多人先知先觉，早早整明白了面包生意。于是，一边闻着面包、打着游戏、撸着宠物，归入佛希门派、汤平门派，意志坚定，任他社区小喇叭使劲吹。亦或一边感怀曾被自己深深误解的那个人，读他写下的每一个字，敬他、学习他。

我姐夫已找他老板的财务子公司融资好几轮了，但现在他老板对每一笔钱都严格审核。怎么赚钱，成了头等大事，整个春节，他都在琢磨这事。

他这种做大生意的人，赚大钱惯了，喝的都是 50 几度的年份拉菲、吃的都是自己农场的食物。如果生意不好，这家大业大的，不好养活。至于做什么生意，他还在研究，之前他说想从吃面包人的手里按年度抽成，他老板也支持，但一直犹豫不定。因为他们家好多员工都是隐藏的冰箱大户，最关键的还不是这个，而是以什么名义收提成呢？不过，他这种大企业都是多业务发展的，前些年，他们公司已经试验成功的 “过期面包面粉转化法”，经济效益很好，利润率不低于 200%。这种独家技术，配合自己的特许经营，也是一条好的创收路。有人建议他缩减开支，他一脸无奈：“古人曰的对，由奢入俭难呐！”

至于像我们这种开个小店啊，小作坊什么的，他都看不上，因为家里保姆、司机、分公司、子公司、研发团队、家教、人际关系、面子维护等开支，跟我家相比那是指数级的差距。生活总要继续，我姐夫常说，他老板太理想化，说 “让人人都知面包味儿”，他们这些面粉批发商觉得不可思议。

面包店老板被人骂死了，记得有一喜欢微博乱放嘴炮的面包店主甚至用夜壶来自嘲，不过后来好像被他老板查了。可人们还是要买他们的面包。我姐夫说自己心里也不是滋味。我以为是突然赚钱少了伤的心，他说 “不是，我也曾是有理想、有追求的人！”

我听了一时不知怎么回话。

去年开始，我看我侄女都不买 GUCCI 了，说 “我爸说了，李宁的也挺好”。不过她买的还是“中国李宁” 就是了。

更：元宵佳节刚过，人们开始忙碌起来，面包也顺时飘出了迷人的香气，你，是那个用热血青春打开冰箱的追梦人吗？

知乎用户 匿名用户 发表

你看上了他们锦上添花的一点政策，他们却觊觎着你雪中送炭的六个钱包。

知乎用户 张逸恒 发表

这才刚开始呢，等着吧，

弄不好不久就会有某地推出买一送一的套路了，

比如买房送车位这种的，甚至买一套大的送一套小的。

知乎用户 Vane 发表

抱歉，有公积金的基本上都有房贷了，不能说百分之 100。百分之 80 以上都有了。各位 95 后，00 后。我可能算是走在你们的前面的老哥，我 95 年，老家类似鹤岗资源枯竭城市。。不得已举家搬迁山东某二线末城市来讨生活。从来到这个城市从一无所有到现在的负债累累。可以说是同龄人成家男性的真实写照。首套房领取了 9 折大礼包。二套房加点 140 个 Bp。前前后后花了没有 200 万。也有 150 万。如果给我一次重开的机会，我可能和大部分年轻人一样头铁的绝育。不过现在我没有这个机会了。

结婚花了 10w＋。二套房总首付花了近 70 万。装修花了 10w＋含家具家电。有一个闺女。产检＋生产＋老婆因为怀孕没工作负收益制这一块大概不到 10w。算 8w 吧。有一个代步车 6w，每年养车算 1w 吧。孩子现在 2 岁，出生到现在总花费 2w，还没上幼儿园。上幼儿园后可能还要往上加

二套房是给父母买的已经住进去了，没办法，从老家出来就意味着所有的一切从头开始，关系人脉朋友亲戚都归 0，只能靠自己一个人从头开始，我认识的大学女同学还可能找个本地土著结婚改变人生，作为男爷们直接游戏重开，重新练号打怪升级。现在经济不景气，各行各业都在撑着，因为家里也没亲戚我也什么资源人脉，只能自己一个人在社会摸索。不过我学习能力挺强的，才不至于失业。工作的关系，接触的人都是一些 95 后 00 后的年轻人比较多一些，这一部分年轻人的戾气太重，不过没办法去怪他们，是现在的房价和社会压力把他们逼成这个样子的。我有一个习惯，就是什么行业的人都认识一些，每过一段时间就会和这群朋友们聚一聚沟通一下最近的近况。民生行业的兄弟都在忍着不涨价，不过撑不了太久，工厂的原材料成本不允许再不涨价了。销售部门都在尽可能拖着不涨价，或者说都在忍着不做第一个涨价的人。教育口的朋友体制内的工资固定年薪 10w，好处就是假期多。不过因为人口出生率崩了，不知道以后会不会降薪。金融行业的兄弟每天都寻思把钱放出去，就现在这个行情现在有几个大神敢贷款创业投资的。现在各行各业都在内卷严重。都等着把你熬死分你的市场。

央行一说要放水，连着三个银行给我发短信打电话。把我都整懵逼了，我还以为我在各银行的地位提高了。释放的信号就是银行有的是钱，就怕你不来贷。关键是像我这样的普通老百姓贷这么多钱干什么？本身身上就有负债。现在的 95 后 00 后还有没有像我这样的人站出来结婚买房。毕竟现在房子价格都涨上去了。现在的价格他们能接受吗？即使他们接受了，后期装修，结婚，生娃也是一笔很大的开销。这次开销对普通老百姓来说也不友好，只要你决定进城买房结婚生子，男方家庭不死也得扒层皮。但是没办法，只有在城里有好的工作机会和教育条件。现在房地产企业已经开始摆烂了。违约的违约，烂尾的烂尾。交房延期的延期。现在把房地产提出来再用一次，年轻人会买账吗？国内企业不把劳动者当人，劳动者对未来预期悲观，如果不改变这个预期未来的窗口期会越来越短。先写这么多吧

知乎用户 匿名用户 发表

政策还会继续宽松的，可是我不禁想问几个问题

1、什么时候市场才会买账？

当年日本一通操作打掉泡沫以后，数次转宽松后，继续收紧，逼得那些相信政府的企业纷纷破产，最后哪怕央行趴在企业家耳朵边大声喊，这次真的宽松了，快去投资吧，企业们也不再相信了，宁可让现金趴在账上待着也绝不投资。

为什么？前辈们都在天上看着你们呐！

2、市场终于买帐了，那么古尔丹，代价是什么？

盖子越来越少，要遮住的锅子越来越多，好吧，纵使我们三头六臂，也终究有钢丝走不稳的那一天，我大清自有国情在此。

房子仍然是这个时代，这个国度最保值的商品，也是普通人能接触能掌握好的最好的投资产品，鸡犬升天的大牛市已经过去了，后期房地产就像 2020-2021 年的故事，赛道称王，其他的股票跟着喝喝汤，但是如果你仓位太重，记得要在国家队护盘的时候减一点仓位，比如现在。

当加息与通胀共舞，黄金与美元齐升，美林时钟转成了美林电风扇的时候，我们能做什么？我不禁想起来我刚写完的，与君共勉。

为什么身边很多家庭年收入 30 万左右，却还过着很朴素的生活？

初来知乎，感谢点赞关注支持！

为什么 2022 年一开始股市就大跌，2022 年还能买股票么？

哪些可以被视为金融资产？

美股连跌，纳指 1 月累跌 12% 创五十年来最差开局，科技巨头市值一夜蒸发 3100 亿，发生了什么？

怎么看待 2021 年 3 月 22 日土耳其汇市、股市崩盘？

如果美股暴跌，现在买入 SQQQ 三倍做空纳指，有什么风险？

1 月 26 日，媒体发文称「挺起 A 股的脊梁」，这传达了什么信号？

玩股票要具备哪些基本知识？

知乎用户 前进四 发表

这里，用一张四年前绘的图，各城人口结构经济情况不同各有不同。

这图有两种用法，一是从全国整体政策及指数层面来评估发展阶段；二是在城市个体层面评估发展阶段，然后二者结合综合判断。

大趋势来看，中房走势 应同比美股走势。

知乎用户 刘川枫​ 发表

我就知道，我甚至知道他下一步要干什么。只要你跳出人类的思维，就能准确的猜到他们下一步的行动。

知乎用户 怡红快绿 发表

（复吸了？）又要忽悠你买房了！

我相信你朋友圈里的置业顾问已经转发起来了！

并配有如下图片：

知乎用户 安新蜂农​​ 发表

美国投资结构复杂，家庭资产里股票、房子、基金、指数、衍生品、期货、比特币一通乱配置，索性美联储大放水一把梭，股市房价比特币连同菜价肉价钢材地板芯片一起涨；

国内二三线城市家庭资产配置单一，基本 90% 全是房子，地方政府规定降首付 + 增加贷款约等于大放水。

好处是连北海这样的八线城市的财政，改个公积金参数就能操控整个全程资产蓄水池配置，这种璃月特色金融体系，美联储主席 Powell 看了都羡慕。

知乎用户 立党 发表

次贷危机为什么发生，难道这些地方心里没数吗？难道真就从雷曼兄弟破产起才算经济危机呗。

某漂亮国的金融机构，次级贷款，房地产公司等，为了继续牟取暴利，不断降低首付，推出大量次级贷款和金融衍生品，让居民背负高昂的负担。

最终，社会大众无力承担高昂的负担，大量房屋断供，地产公司，次级贷款公司成本回收困难，自身债务大量违约，银行无法收回贷款，提供金融衍生品的金融机构们诞生大量坏账和债务违约，多米诺骨牌随机倒下。

这波啊，这波是危机前的狂欢。

知乎用户 很无名少年​ 发表

释放部分房产资源，让 “付不起首付” 的刚需上车，这是典型的“分化”，或者说“统一战线”。

这下这批 “买不起房” 的群体就被分化了，形成不了合力，社会就稳定了。只要大基数稳定了，剩下的也就不成气候了，你爱躺平就躺平吧。

而上了车的，就等着三十年的房贷生涯吧（话说改革开放到现在才多少年，土地财政才过了多久…… 很多人对三十年真的没概念啊，三十年就这么赌上去了）

（还有三十年后，那房子都成老破小了吧，买来是要等拆迁吗？18 层高楼，随便一户都是当年掏空六个钱包买的，这得赔多少年，拆哪门子的迁……）

（以及，真觉得自己能工作三十年？除非你在体制内，除非不生孩子，否则三十年后，又得愁孩子的教育费、房子了吧）

知乎用户 躺尸三摆手 发表

我银行的表妹昨天来拜年，她告诉我最近银行断供的人很多。

显然经济不太好，不少人经济状况出现了问题，只能无奈的断供。

那什么人经济状况会稳定一些呢，显然是有公积金的人，一切灵活就业人员，闲散就业人员是不可能有公积金的。

于是房还是要继续卖的，不卖财政没钱， 只能对有公积金的人促销打折了，毕竟他们稳定不容易翻车。

知乎用户 可可的老尸 发表

别的我是没有看到，黔驴技穷是看得明明白白，夜壶重新拿了出来，还拿了超大号的，打针催尿，出现那么多法拍房，相当于已经在尿血了。

现在基本上大湾区全部都在救市，放开限购，降低首付。从东莞开始，佛山，惠州，昨天是中山。

反正抖音朋友圈是刷爆了…… 不怪他们，他们靠这个吃饭。跟女明星露个腿买热搜一样，肯定是要拉到大腿根，搞高清特写。

其实这一切早就预料到了，房地产倒掉不可能，所以不可能不救，而且力度只会越来越大。

救是没有办法，开发商烂尾，韭菜断供，银行就系统性风险。以前是将韭菜未来 30 年的收入提前收割，现在韭菜不干了，不还钱了。这 30 年的钱又已经拿出来花了，谁买单？银行买得起吗？

但是救归救，却绝对不可能再辉煌了。

什么房价暴涨，赶紧投资。这是扯淡。

已经不存在暴涨的外部条件。

2021 年开始的地产大裁员，互联网大裁员，教培大裁员，公务员事业单位降薪，世界工厂转移越南，金融战外资撤离，人口负增长，城镇化率差不多 70%，这些年已经盖了全世界一半的房子，库存和空置率都超大。

国际形势相当复杂，俄罗斯真不能垮，俄罗斯面对乌克兰，中国面对台湾，几乎是差不多一样的牌，最近有俄罗斯直播我也会买点东西。（离题了）

之所以提一嘴俄乌打仗，是因为这场战争会导致欧洲经济萧条。李嘉诚不就连夜从英国跑了么，李嘉诚基本上投的是英国的民生基础企业，比如电气，电信这些。现在能跑那么快，说明不看好英国的未来十年。欧洲现在深陷泥潭，美国要跟你中国搞金融制裁。而且国内防疫那么猛，这几年外贸应该是非常不容易的。

所以理智分析来说，房地产的情况跟 08 年和 15 年完全不同，根本没有暴涨的外部条件。

我们要分析问题一定要勇于面对真相，连自己都骗还指望别人不割你的韭菜，可能吗？

现在救市肯定是有一些用的，怎么样也得割几根韭菜。但现在救市已经放到明面上来，刚开始而已，很明显还没有到政策底，让子弹再飞一会吧。

有史可鉴，15 年的时候为了鼓动韭菜们买房，利率都可以做到 8 折，也就是差不多 4 都不到，免契税，送家电，送车位，各种各样的促销。远不到政策底和房价底。

这波救市最重要的目的，就是让开发商把库存去了，利用韭菜把银行的风险接盘下来，把风险都让老百姓给消化了。而且经过 21 年和 22 年，卖地肯定是不可能作为支撑地方政府的主要财源了。

以后年年都可以收的房产税一定会来，伴随着房产税的到来，就预示着这就是最后的一批韭菜（80，90 年的这波人人真是……）。

如果真想发家致富改变人生，就好好积累资本，别做韭菜，找找机会，学学本事吧。

房地产这种修罗场，不是那种一定要买房自住的人，没事就别往里跳了。

保不保值不知道，以后二手房卖是真的卖不掉，就是存折里面一大笔冻结资金的感觉。

（我是中山人，只讲一下了解的身边情况，别的地方不了解，不要对号入座北上广深）

知乎用户 hardy​ 发表

很明显是地方政府扛不住横盘之下房屋交易量悬崖式下降带来的压力，通过出台政策支持当地房地产市场，降幅公积金首付比例就是降低购房门槛，减轻首付负担。

目前房地产市场下行周期导火线是政策调整，根本原因是是结构性供给过剩和预期需求不足，目前这种单纯改善政策条件还是很难走出下行周期的。

当然今后还是会有更多地方政府出台刺激房地产的政策，不见得多有效果，主要还是给当地的房地产企业一个支持的态度，毕竟这才是真正的衣食父母。

知乎用户 思考的水​ 发表

**1、当前楼市萎靡现状仍然持续，前期政策效果递减：**从去年 12 月开始，楼市客观利好政策持续吹风，信贷有所松动，融资大池子有所扩大，房企促销积极，各地政策暖市举动也跃跃欲试，部分积压刚需和优质购房者的按揭贷款需求得以释放。1 月 20 日 LPR 贷款市场报价利率下调（1 年期由 3.8% 调至 3.7%；5 年期由 4.65% 调至 4.6%，以 100 万房贷 30 年等额本息为例，每月月供少 30 元左右）。叠加疫情防控和奥密克戎新形势，销售未有实质改善，市场观望情绪依旧浓厚。

**2、公积金贷款政策松动，效果可能不及预期：**从单项目情况看，符合公积金贷款条件的客户并不占多数，且贷款额度能支撑的购买项目有限，一般能占到 10% 的成交比例都算高。且房企内部一般不愿意客户使用公积金，相对来说，放款周期过长（普遍 3 个月以上甚至更久），所以在销售政策上都会有所倾斜和引导。

**3、更大的背景是如何盘活沉睡的公积金？公积金改革呼声不断：**住建部的资料显示，截止 2020 年末，我国公积金实缴职工已经超过了 1.53 亿人，最终缴存余额已经高达 7.3 万亿以上了，这个数字已经接近 2021 年 GDP 中房地产业的增加值 7.45 万亿，也即是沉睡的公积金什么也不干都相当于房地产业的增加值了。如何降低提取门槛，拓宽使用场景，破除利益藩篱，减少企业负担，防止权力寻租？政府应该持续良性谋划，设置长效机制，盘活这庞大的沉睡公积金，使之发挥应有的作用。

知乎用户 海上农夫​ 发表

尿憋久了，夜壶要请出来了。

知乎用户 后天 发表

更劲爆的促销来了：

安徽芜湖地区某房企都打出一折首付啦，但也没有迎来成交量的快速拉升。

惊喜不惊喜，意外不意外，开心不开心？但就是人民群众不买！

1 月 26 日，安徽省 Fa 改委下发《进一步做好近期促进消费工作若干措施》，里面提到了 “皖美消费” 行动中，重要一环是降低首付比例：

仅仅 2 天之后，融创孙宏斌旗下芜湖分舵的高管就推出了低至一折的 “跳楼价大酬宾”。


据说，当地融创营销部门的大聪明曾经反复讨论，要不要在文案中的 “置业最优时刻” 前加入 “跑赢通胀” 的字眼…

然而，克而瑞研究中心的一份研报显示，至少在地产领域，春节返乡人员的消费还是没有到来：

通胀、房地产及增长问题：经济学家的馊主意与大聪明

❶ 令人窒息的操作

作为一名科班出身的半吊子经济学专业学渣，我常常被一些千奇百怪的经济学家所震惊。

例如，从 1999 年起，中国人民银行就建立了一项季度调查制度，通过以全国 50 个大、中、小调查城市的 400 个银行网点各随机抽取 50 名，共计 2 万名储户作为调查对象，问询居民对经济运行的总体判断。

从最新的 2021 年第四季度的结果看，居民的投资与消费意愿低迷，储蓄意愿在持续放宽。

这可急坏了某些经济学家。

近期某知名经济学家就说了：

目前国内存在明显的需求通缩，民生凋敝之下必然进一步伤害大伙儿的信心，因此需要制造通胀去拉升需求、刺激经济增长。

这位大师肯定清楚 “淡化 GDP 增速，把高质量发展摆在更加突出的位置” 这一顶层决策，因此试图以制造通胀的方式刺激消费，从而把实际通胀与名义通胀之差记入 GDP，简称：

造通胀，促增长。

这观点其实不新鲜，脱胎于凯恩斯当年提出的 “需求拉动型通胀”。

只不过，凯恩斯是作为反面例子警告：当经济中实现了充分就业时，需求的增加不会促使产量增加；只会引起物价上涨，产生通货膨胀。

而聪明的经济学家则举一反三说，当经济中未实现充分就业时，增加需求产生的通胀，将刺激供给增加，从而使得国民收入增加。

但这个理论一直存在争议。原因就在于：

现实生活中，宏观经济不振且出现通货膨胀时，居民的消费欲望是被压缩的。

举个例子，存款 1 万元的工薪家庭，在明知通货膨胀、财富缩水局面时，不是拿存款去疯狂买买买，而是勒紧裤腰带过日子，或是努力寻找金融产品来抵消通胀。

所以综观上世纪 90 年代以来的我国经济部门，你会看到经济走弱的那些年，消费也在走低，并出现高储蓄与高债务并存的奇观。

当然，如果通货膨胀再厉害些，不排除出现恐慌性的消费。例如八十年代价格闯关时，我家就囤了一担盐… 或者放眼全球，津巴布韦货币危机时，全国人民抢购能看到的一切东西…

但你要知道，这属于任何国家都不愿意看到的恶性通货膨胀，它会摧毁局面信心和信任，对于 GDP 体系形成严峻挑战。

通胀期间津巴布韦发行的巨额面值货币

然而这不妨碍现实中经济学家出来乱说话，也不妨碍房地产老板们以此做文章。

1 月 26 日，安徽省 Fa 改委下发《进一步做好近期促进消费工作若干措施》，里面提到了 “皖美消费” 行动中，重要一环是降低首付比例：

仅仅 2 天之后，融创孙宏斌旗下芜湖分舵的高管就推出了低至一折的 “跳楼价大酬宾”。


据说，当地融创营销部门的大聪明曾经反复讨论，要不要在文案中的 “置业最优时刻” 前加入 “跑赢通胀” 的字眼…

然而，克而瑞研究中心的一份研报显示，至少在地产领域，春节返乡人员的消费还是没有到来：

你说，在这样的情况下，当地居民是 “摸摸腰间硬硬的还在”，还是刺激消费 / 理财而大买特买？

❷ 经济学家为什么犯傻？

说起来，在社会科学的鄙视链汇中，经济学的段位相当之高——哪怕这些年来在漂亮国，经济学专业 “性价比” 明显低于了其他财经类专业。

经济学专业的萎靡体现在两方面。

**一则是门槛太高。**例如获得经济学博士简直是九死一生，除了出众的忽悠能力，还得有过硬的数学水平。论文中没有个高阶模型，你都不好意思和别人打招呼。故而，经济学论文往往成为金融、会计类专业灵感的源泉或理论假说的主体，可归于 “燃烧了自己，照亮了别人”。

**另一方面，高大上的经济学高材生就业面狭窄。**而在更广阔的资本市场，“屠龙之技” 明显打不过金融、会计等 “手艺人”。

但这不等于经济学家是废柴。事实上，饱受了严苛环境的毒打与疯狂内卷之后，混出头来的经济学家无一不是双商在线的大聪明。

那么，为什么大聪明会经常说胡话？答案是，因为他们：

太聪明。

经济学是一个思想框架，它能帮助理性人在面对需要权衡的境地时如何选择。

但无论如何，选择本身并不能真正解决问题，它在对一部分人有利时，必然伤害另一部分人的利益（所以同一个经济学名词，往往存在 “名义” 与 “真实” 之分）；或者在整体上有利于短期的同时伤害长期。

正因为如此，经济学中特别强调：

我们追求的是满意解（适合的决策），而不是最优解（完美的决策）。

长期以来，多数经济学家偏向于市场，青睐于效率。但托了凯恩斯的福，经济学成为了社会科学中的显学。而我国正值当打之年的技术官僚与经济学家，几乎都是坚定的凯恩斯主义信奉者。

凯恩斯主义认为，既然宏观的经济趋向会制约个人的消费需求、导致对商品总需求的减少，从而引发经济衰退；那么就必须强调政府干预，主张通过增加需求促进经济增长。

因此，选择 “名义增长” 还是 “实际增长”，选择“短期利益” 还是“长期利益”，这是经济学家要面对的立场问题。

某些经济学家讲话的内容，不是给普罗大众听的，而是为给他饭碗的人而讲的。

有个哲学问题是，青春痘长在什么地方最不会引发你的焦虑？

标准答案为：

起码要长在自己屁股上，但最好长在别人脸上。

❸ 馊主意的特征

众所周知，所有的馊主意都有一个共同特征：在被证实之前，它看起来真像是一个好主意。

——正如通胀造增长，正如孙宏斌的一折买房。

别忘了，经济问题的解决是有时间窗口的，有些东西一旦错过就不会再来。


从长期看，宏观经济是由微观经济构成的。当大家发现，连宏观经济都出现边际收缩时，往往意味着实体部门与微观个体的众多部分已处于加倍收缩，积重难返之下，宏观经济的惯性将不可避免地持续。

曾经，反对凯恩斯理论的学者强调：

从长远角度来看，市场总能够自救。

而风度翩翩的凯恩斯爵士很不绅士地讥讽道：

In the long run, we are all dead.

长远来看，我们都是要死的。

很显然，当大家站在地板上思考政府与市场关系时，顶级经济学家已经站在天台，思考 “增长与死亡哪个先到来” 的哲学问题。

全文参见：

通胀、房地产及增长问题：经济学家的馊主意与大聪明​mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2NjY2NjU3OQ==&mid=2247485544&idx=1&sn=11bcff9f9079cb06ba071fb623eaa15e&chksm=ce461954f9319042722e9bfb18a4386f2bf1b0f883cd5ace2f74aab7e1d83e6b64357755cc3a&token=36635590&lang=zh_CN#rd​mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg2NjY2NjU3OQ==&mid=2247485544&idx=1&sn=11bcff9f9079cb06ba071fb623eaa15e&chksm=ce461954f9319042722e9bfb18a4386f2bf1b0f883cd5ace2f74aab7e1d83e6b64357755cc3a&token=36635590&lang=zh_CN#rd

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知乎用户 deemer 发表

去年跟人吹水：

如果一直有房产税这个尚方宝剑在上面悬着，那抛掉小城市的房产，拿着钱去置换一二线城市的房产，是有钱人必然的理性选择。

因为越是现在财政吃紧的地方，将来如果收房产税，吃相可能越难看。

以后的趋势，越是不依赖于地产行业，卖地占收入占比越低，别的产业发展的越好的城市，会是越好的调仓首选，房价会继续走强的可能性越大。

小地方的房产，别说 2 成首付了，哪怕白送你一套，将来出了房产税，拿在手里也是赔钱货。

首付虽然降低，但是对于老百姓，房贷是二三十年的事情，就跟紧箍咒一样，套在脑袋上就不容易取下来了。

除非你是当地体制内，否则这些第一批就憋不住放松的城市，尽量还是离远点。

知乎用户 jason wang​ 发表

呼吁立即取消居民住宅用地竞价拍卖制，收编所有无良资本主义房企成立国家住房，主营住房，装修，物业业务，对标国家电网。

0. 开发国家住房 app, 买房卖房，拍卖，房产税，装修，物业，一个 app 全搞定。住房售卖价格根据市场供需关系每周五变更，只要哄抢就涨，连续 4 周滞销就降，避免价格不符合供需关系引发哄抢或者滞销。以上年平均售价作为征税基准，贷款未还完禁止再买房。

1. 用房产税代替卖地收入，家庭前二套 1%，三套 3%，4 套 5%，5 套 10%，6 套 15%，阶梯递增，上不封顶。套数顺序按从贵到便宜排列，以结婚证算一个家庭，离婚的人征税套数按 + 1 算。

2. 超过 180 平的住房，面积除于 120 算套数，小产权在被拆除之前 * 0.6 的系数交税。

3. 家庭综合收入低于最低工资 * 2，且只有一套房的，的首套房税率减免 80%，[未还贷款可以再买一套相同房产的，且只有一套房的接盘侠们公式放宽到: 家庭收入 - 每月还贷金额 <最低工资 * 2] 申请时需提供近 5 年银行流水，消费记录，旅行记录，发现诈骗国家的拘役 30 天，上征信。

4. 欠税一年以上拍卖房子 [唯一住房除外，只上征信]，拍卖所得扣去滞纳金罚金，拍卖佣金，欠款后剩余的钱给房主，拍卖所得低于上面费用的一笔勾销，如果降到均价 25% 还卖不出去，政府收购房产，用于商业运作补贴财政。

5. 代持没收房产，代持双方拘役 6 个月，上征信，根据实际出资人，银行流水，持有人，入住人，邻里证言居委会证言判定代持，举报成功奖励罚金 10%。买房时签署代持后果告知书。

6. 假离婚罚款家庭资产 * 0.2，夫妻双方拘役三个月，上征信。根据房产套数，离婚时间，婚姻破裂证据，邻里证言，居委会证言，银行流水，来判断是否假离婚，举报成功奖励罚金 10%。离婚时需签署假离婚后果告知书。

7. 税制改革，个税起征点为家庭月收入达到当地每平米房价 * 2，社保取消公司统筹部分，重点征收房产税，资产税，遗产税，移民税

市场经济的唯一致命缺陷是富人可以通过投机生活必需品人为控制供需关系，暴力剥削穷人，房产税可完美解决这一致命缺陷。

生活必需品竞价拍卖制无限放大了既有资产的话语权重，降低了知识技能的话语权重。还会劣币驱逐良币，淘汰掉踏踏实实盖房子的地产公司。迫使地产公司为了拿地剑走偏锋玩金融，疯狂极限加杠杆，加到房价不涨就会倒闭那种，同时把房价抬到畸形危险的高度，降低人民幸福度，降低内需，阻碍制造业升级，降低实体产业投入，扩大贫富差距，造成巨大资源浪费和经济危机。成立国家住房可以完美解决这个问题。

阶梯房产税 + 欠税拍卖制可以引导当代地主主动或被动抛售多余房产，让供需关系回到不受投机干涉的水平，缩小贫富差距扩大内需。富人由于人数量少钱多，他们的钱大部分都用于奢侈品，移民，出国旅游，留学，国外豪宅，转移资产 [王健林，潘石屹，海底捞老板，宋丹丹继女，某]，对社会内需的回报率很低，0.001% 左右，穷人的钱都用于国内消费，可以提供很多制造业服务行业岗位，对社会内需的回报率可以达到 95%，贫差大的结果就是社会财富持续流失，内需严重不足，制造业无法升级。

目前状况已经到了不改革就耽搁发育的地步了，就像一个年轻人身上的肿瘤一样，吸收了本该属于其他部位的营养，埋下健康的隐患。

如果成功按照上述方案改革后，中国将会贫富差距缩小，人民幸福度提高，资本流入实体产业，内需扩大，制造业升级，经济科技飞速发展，我国将快速跻身发达国家行业，超越美国，成为新的世界霸主。

知乎用户 一剑穿心 2000 发表

降低首付比例说白了就是提高居民杠杆率，在全国普遍降杠杆的情况下，让百姓上杠杆，给房地产上杠杆？这不就是想在稳住房价的同时，让原来上不了车的人强行上车？？夜壶接着用，继续唱继续舞呗？

这要是在经济整体向好的时候姑且还 ok，可现在美国经济眼看要到崩溃边缘，中国经济也承压，前景不明朗。而且现在大部分城市房价收入比都达到几十，租售比达到几百上千的情况下，强行上车不就是为了地方财政强行续命？

问题只会越来越多，最后无以为继彻底玩完。

还不如现在就刮骨疗伤，痛定思痛，痛改前非。

知乎用户 Austin Lin 发表

**为涨价收房地产税做准备，**在此过程中可能伴随的手段：

（1）逐步降低首付比例到 5%（香港、英国在用）；

（2）公务员、国企员工从银行房贷无需利息或者利息低至 1%；

（3）鼓励大型民营企业为签订长期合同（10 年以上）的企业员工提供来自民企的大额无息贷款（50 至 100 万以上）；

（4）鼓励没有良好投资标地的游资投入股市、制药及民营医院； 等等

主动降房价是不可能的，降了房价就要降地价。

降了地价就要收房产税，没收房产税就没降地价的动力。

说到底还是这届年轻人不努力、不能扛事，努力了就能 xxxxxx。

只有保持市场的良好预期，经济发展和税收的难度才能大大减小。

知乎用户 Jack 学长 发表

麻烦快进到，炸楼保价。

知乎用户 风逝的忧伤 发表

首付比例从 40% 调至 20%、提高贷款额度…… 多城调整公积金政策释放了什么信号？

每经记者 陈荣浩 每经编辑 陈梦妤

2022 年以来，包括北海、南宁、自贡、青岛、济南等在内的多个城市先后发布了公积金新政，明确放宽公积金贷款要求，内容包括提高公积金贷款最高额度、放宽公积金贷款条件以及优化异地贷款政策等。

降低首付款比例

1 月 12 日，北海市人民政府发布关于调整住房公积金贷款政策的通知。通知显示，缴存职工家庭购买第二套住房或申请第二次住房公积金贷款的，最低首付款比例由 60% 下调至 40%。

1 月 19 日，南宁市住房公积金管理中心表示，首套房首付款比例不得低于住房价值的 20%；二套房首付款比例不得低于住房价值的 40%。根据规定，首套房公积金贷款的最高额度由原先的 60 万元提升至 70 万元，第二套房公积金贷款的最高额度从 50 万元提高至 60 万元。

易居研究院智库中心研究总监严跃进对《每日经济新闻》记者表示，南宁和北海的公积金政策具有积极意义，类似降低公积金首付款比例及提升公积金贷款额度的政策，会直接减少购房者的购房压力，体现了对于改善型购房需求的保障，有助于此类需求后续积极释放。

据易居研究院中国百城库存报告数据，北海去年年底去库存周期为 23.7 个月，总体上属于库存去化相对困难的城市。

严跃进预计，后续全国其他城市也会积极跟进，甚至包括商业银行贷款等方面也会有降低首付的动作和表现，这对公积金制度完善和功能发挥都有积极作用。

取消认房又认贷

1 月 18 日，四川省自贡市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金政策相关问题的通知》，放宽住房套数认定政策，实行 “只认贷不认房” 的认定标准。

通知提到，既无住房公积金贷款记录又无尚未还清的住房商业贷款，按首套房贷款政策执行；有一笔已结清的住房公积金贷款记录或一笔尚未完清的住房商业贷款，按二套房贷款政策执行。

此外，该政策文件中还取消了两次住房公积金贷款须间隔 12 月及以上限制；对持有天府英才 A/B/C 卡的高层次人才给予政策支持，具体办法另行制定。

对此，严跃进认为，自贡取消了此前执行的认房又认贷政策，明确修改为只认贷不认房的标准，降低了门槛，使得更多购房者可以按照首套房的比例认购住房，即从首付 40% 下调到 20%，预计将带来很好的刺激效应。

至于政策调整的原因，他认为主要和公积金流动性不断趋于宽裕有关，也和当前此类城市激活住房消费等有关。类似改革说明，房地产首付比例下调政策会率先在公积金领域得到体现，而后续商业银行贷款方面的首付比例也有可能下调。此外，首付比例下调比贷款利率下调的效应更大，客观上更容易激活房地产市场的交易行情。

优化异地贷款政策

除了降低首付款比例、提高公积金贷款额度外，个别省市还通过优化异地公积金贷款政策来简化流程、减轻购房者负担。

青岛提出，今年 1 月 4 日起，胶东四市公积金缴存职工享受青岛同城待遇。烟台、威海、潍坊、日照在住房公积金转移接续方面，将简化申请条件，跨市转移接续，办理时限缩减至 1 个工作日。此外还将优化异地贷款政策，胶东四市范围内住房公积金缴存职工，在青岛市购房申请异地贷款或作为配偶参与申贷的，贷款最高次数由一次调整为两次。

除青岛外，山东省会济南也颁布了相类似政策。1 月 5 日，济南宣布，自 1 月 1 日起，对异地公积金贷款（在其他城市缴存公积金，在济南购房申请公积金贷款），在审批贷款资料时取消户籍限制。而按照以前的政策，非济南户籍职工在济南办理公积金贷款时有一定门槛——须符合担保人、参贷人或共同还款人是济南户籍这一要求。

中指研究院指数事业部研究副总监陈文静认为，类似政策都是在满足各地购房者的诉求，降低公积金异地贷款难度。整体来看，公积金政策的调整一定程度上有利于提振市场信心，促进合理需求的积极释放。

知乎用户 每日经济新闻​ 发表

知乎用户 向往春天 发表

其实就是变相降息，不敢普降，只有定向降息，有公积金且额度不低的主要是体制内和巨型私企（比如腾讯阿里）。

一个热知识：只有少数工作是有公积金的，更只有极少数单位会给买比较高的公积金，有公积金的公司基本属于国内比较优秀的公司了，很多购买的都是基本的一个月 100-300 元，聊胜于无，而体制内基本都有几千块。

公积金利率为 3.25%，房贷商业贷款利率为 5-6%（不同地区利率不同），差不多 3 个点的差距，30 年总共偿还的利息差接近贷款的总额。

一次性降低首付比例 20%，降低利率（2-3 个点）如果是普遍政策，这是史无前例的，比涨价去库存和 4 万亿那两波还夸张。注意各种定语。

不过因为公积金覆盖面极小，公积金额度本来也不高（一般个人最高也就几十万额度）以体制内国企居多，影响没有那么大。

对于体制内来说，买房更容易了，但想挽救楼市还差点意思，还是得放开限购，普降利率和首付比例，给补贴才行。

知乎用户 小损样 发表

政府要救市了。

房地产是中国经济的支柱产业。

这个行业涉及家电、装修、钢材、农民工、银行等行业。

最主要他是政府的钱袋子。

政府收税是没多少的，土地出让金和各项税费占到你买房金额的 50% 以上。

截止 2021 年 10 月中旬，提交破产文件的房企数量高达 310 家，泰禾、华夏幸福、花样年等接连暴雷，曾经号称 “四川一哥”、“千亿房企” 的蓝光地产也面临着 “生与死” 问题，10 月 26 日，当代置业也撑不住了，正式爆雷！

政府为了自己的土地出让收入，当地民众烂尾造成的上访这些问题。是时候救市了。10% 的首付款也不是不可以。

知乎用户 紫罗畅想​​ 发表

不好意思，写了一大段，直接发表都出不去被要求修改了。

只留下一句话吧：

就像股市变动一样，不加仓是应对后市不确定的最佳策略，否则抄底后暴跌有可能。

这时候还拼了命的买 1 套以上的房，只能说，胆子真大，祝他好运了。

知乎用户 斯帕不爱卷​ 发表

房价要涨了？马上各路卖房人转发起来，这次房价铁定涨得起来

醒醒吧！

那些还想着买房暴富的投机者们，还有什么是不能描绘成暴涨利好？

• 因城施策，促进房地产行业良性循环，健康发展，你说是大涨指导方向
• LPR 下降，放款时间缩短，你说银根放宽，市场大涨在即
• 某城放开限购，放松限贷，你已经 Hold 不住喜大普奔了。

可是，专家们都在北上广深杭…… 所有这些，这几个城市的买房人怎么就没等到？

早早就说过的主方向：稳、因城施策、保障房供应

这些三线甚至四线城市推出的刺激政策，请一些人不要过分解读了，好吗？

北海去年年底去库存周期为 23.7 个月，总体上属于库存去化相对困难的城市。

注意这句话，已经困难成这样的城市，再不放宽，怎么促进良性循环，以达到健康发展的基本路线。

根据刚刚过去的 “全国住房和城乡建设工作会议” 公布：

保障性租赁住房建设工作推进速度明显加快，全国 40 个城市新筹集保障性租赁住房 94.2 万套。新开工公租房 8.8 万套。各类棚户区改造开工 165 万套。全国新开工改造城镇老旧小区 5.56 万个，惠及居民 965 万户。

国家基调清晰，稳字当先，突然的大涨很难重现，同样，也会保障居者有其屋，防止崩盘带来的不良影响。

无论个人购房者，机构、房企或地方执政者，都需要遵循这一基本原则，才能形成真正的长效机制。

随着房企暴雷不断，你觉得地产行业还有前景吗？住房公积金区域一体化发展是大势，2017 年起长三角开始探索住房公积金一体化工作，京津冀住房公积金一体化、成渝住房公积金一体化、粤港澳住房公积金信息共享平台建设等工作持续推进。

知乎用户 平哥看地产​​ 发表

力度太小了，小打小闹，无关痛痒，出来就被群嘲！

到底要不要放大招，不然根本没有效果

知乎用户 伊利丹 · 怒牛 发表

首先信贷扩大，货币增多，物价房价会上涨，这近两年连续降准降息释放大量货币到市场上，还有几万亿基建货币流出。

这么多货币，要么涨物价，要么涨房价，只能二选一。

知乎用户 秦始皇 发表

有个玩猴子的人拿橡实喂猴子，他跟猴子说，早上给每个猴子三个橡子，晚上给四个，所有的猴子听了都急了；后来他又说，早上给四个，晚上给三个，所有的猴子就都高兴了（见于《庄子 · 齐物论》）。

知乎用户 吴凛凛 发表

核心底层逻辑是调控维稳，住房不炒，意味着买刚需现在是个好时机（高了调控低了出公积金政策，现在属于出政策时候）

公积金政策的调整一定程度上有会提振市场信心，促进合理需求的积极释放。

轮房贷层面适度放宽与楼市表现有着一定的联系，2021 年下半年收紧影响，房地产市场成交表现欠佳，库存压力大，部分城市纷纷启动房贷适度放宽措施缓解自身楼市压力，切实落实维护市场稳定的购房需求目标。

**对于接下来的市场走势，**短期看，预计房地产信贷环境将持续改善，接下来将有更多城市跟进调整公积金政策，但公积金限贷认定标准的放宽或更多地在中小城市推进，大城市调整预期较小。

由于公积金贷款政策适度放宽，合理购房需求将进一步释放，进而或将带动楼市成交有所回升，由于市场整体的信贷环境还是以稳为主，因此房地产市场走势将是以平稳为主基调。

知乎用户 经传股事汇 发表

泉城人民欢呼雀跃。首付降了，可贷额度升了。

降低了购房的门槛，同时也增加了炒房的机会。

山东省会济南也颁布了相类似政策。1 月 5 日，济南宣布，自 1 月 1 日起，对异地公积金贷款（在其他城市缴存公积金，在济南购房申请公积金贷款），在审批贷款资料时取消户籍限制。而按照以前的政策，非济南户籍职工在济南办理公积金贷款时有一定门槛——须符合担保人、参贷人或共同还款人是济南户籍这一要求。

知乎用户 RAMNO​ 发表

我们很多人已经是零首付入坑了

真的没有了

知乎用户 问号 发表

释放了韭菜不够的信号啊

来，我跟你讲个故事吧

我曾经有个做房地产策划的朋友，他的主要工作就是跟相关楼盘做定价的

有一次我和他撸串，喝多了，我当时就问他

“你们这个工作应该很难把，又要保障房子能卖出去有一定利润，又要保证周边买房人的购买能力，还得考虑城市大部分人的还款水平，得在这个中间找一个平衡点吧？

对了话说你们这个开盘价主要是咋制定出来的啊”？

他用不屑的眼神瞪了我一眼，回答道

“周边买房的人口袋里有多少钱，劳资就要多少钱！”

“那你咋知道周边的人口袋里有多少呢”？

“打个比方，我们这个楼盘，边上有在卖的二手房，普遍售价 100 万，首付约 36 万（还要加上各种税费中介费什么的），那么就说明在这一块买房的人，手上最起码是有 36 万以上的

那么我这个新房的开盘价的起点，就应该定位在 120 万，因为 120 万的百分之 30 首付，就特么刚好是 36 万，我们定价只需要考虑周边买得起房子的那部分人的最大首付承受极限就可以了”

我说那首付毕竟才 30% 啊，贷款要贷 70% 呢，贷款那么大一部分钱，你让别人咋还呢？

“哈哈哈哈哈哈哈，那关我屁事！”

我其实对于这个政策也只有一个问题：

首付毕竟才 20% 啊，贷款要贷 80% 呢，你咋还呢？

首付毕竟才 20% 啊，贷款要贷 80% 呢，你咋还呢？

首付毕竟才 20% 啊，贷款要贷 80% 呢，你咋还呢？

知乎用户 天晓贰​ 发表

钓鱼的信号。

二线以下的城市真的就别救了。

饮鸩止渴。

本来这轮救市目的是软着陆，给谁软着陆？自然是核心经济区，核心经济城市，那几个核心的发动机。

这就好比把一快冻死的送进急救室，把心脏部位护住、捂热，有利于机体复苏，你一个指甲盖、毛发丝、后脚跟、耳朵垢、眼屎，非要凑过来加热，那就只能导致发烧，甚至引发人体自燃，加速死亡。

最后劝一句，别买那些人口净流出，没有经济支持，还卖的贼贵城市的房子。

知乎用户 梁晓峰 lr​ 发表

房子滞销，帮帮我们. jpg

知乎用户 咸蛋超人 发表

社会主义福利，美国人都在羡慕我们。

再赢一局。

知乎用户 取名麻烦 发表

一大批城市降低了首付比例，到底透露出什么信号？

继山东菏泽之后，江西赣州、重庆、广东惠州和佛山等一大批城市宣布了降低买房首付，最低能低到两成。这个消息一公布，朋友圈一些地产中介瞬间就炸了，连夜说这是楼市宽松的信号，2022 年房价有望迎来小阳春，我看完真的再一次笑了。接下来我要说的话可能会得罪一部分人的利益，但不管屏幕前的你所在的城市有没有降低首付比例，我都劝你不要着急着买房。

大家不妨思考一下，这些城市为什么要降低首付比例呢？明显是有些地方的土地财政压力很大，要赶紧想些办法让大家进来接盘。以山东菏泽为例，2018 年的菏泽卖地有 240 亿的收入，而 2021 年这个数值降到了 67 亿，暴跌了整整 72%。这种三、四线小城市产业结构非常单一，对土地财政的依赖度极高，其实菏泽的背后就是中国 80% 三、四线城市的现状。

从 2018 年棚改货币化熄火之后，房价就开始阴跌，大量房子卖不出去，地方财政压力剧增，这才是真实的情况。大家猜猜把这些城市的首付降低下来，最后能吸引到的买家都是哪些人呢？首先，绝对不是当地的土著和有雄厚资金的炒房客，就拿这次放开首付最大的城市重庆来说，这次能做两成首付的区域都是一些远郊地区，就算一套 100 平的房子是 75 万，两成首付是 15 万，你想想谁会为了首付款便宜了 15 万就兴冲冲的去一个三、四线城市的郊区买房呢？

所以最后真正能吸引到的一定是那些踮起脚尖才能够得着首付想进城买房的农村乡亲们，而这些人买房遇到的风险恰恰也是最大的。

大家不妨再想一个问题，首付降低了，房子的总价下降了吗？房贷还是一样要还的啊？而且还要还的更多。有人计算过，按二线城市的房价来算，一套 200 万的房子，按最高比例贷款 30 年，那每个月都要还上 8000 块，按这个月供，月收入起码要达到一万五才可以，你们先自问一下，要在二线城市保持月收入一万五左右，还要维持整整 30 年，真的很轻松吗？最近还不起房贷被迫断供的人还少吗？光去年重庆就因为还不起房贷，房子被法院拿去法拍的案例就高达了 43000 套啊，相当于平均每天就多了 100 多个无家可归的房奴，对本来就买不起房的人，让他们加大杠杆去买房，真的是一件好事吗？答案可想而知。

所以，首付下降真正透露出的信号恰恰是楼市的压力比以前更大了，而不是楼市要宽松了。那些趁机想忽悠大家进去接盘的，求求你们做个人吧。

知乎用户 房坑干货分享​ 发表

一、公积金率先突破限贷

2022 年以来多地公积金政策调整力度较大：

1）北海将家庭二套住房或申请第二次住房公积金贷 款的最低首付比例由 60% 下调至 40%；

2）南宁首套房公积金贷款的最高额度从 60 万元提高至 70 万元，第二套从 50 万元提高到 60 万元；

3）自贡实行只认贷不认房的认定标准；

4）其余城市 如济南、青岛完善了异地住房公积金贷款互认制度，北京则将老旧小区综合整治纳入住房公积金提取范围。

公积金政策，是因城施策的其中一个工具，能发挥到政策暖风的作用，实际上市场上使用公积金买房的人占比并不大。

当然，此举也是回应了 2022 年以来上峰多次提出发挥住房公积金的保障作用——

1）如国家发改委于 1 月 10 日发布《“十四五” 公共服务规划》，重点提到扩大住房公积金制度覆盖范围；

2）1 月 20 日召开的全国住房和城乡建设工作会议则要求完善城镇住房保障体系，健全住房公积金缴存、使用、管理和运行机制；

3）未来提高公积金贷款额度上限、降低公积金贷款首付比例、降低公积金利率、推广公积金组合贷、放宽公积金提取条件等有望进一步推广。

二、不只公积金，还有更多的托底政策

自去年 9 月底以来上峰及各部委频繁释放房地产维稳信号，重要会议提出 “因城施策促进房地产业健康发展和良性循环”，房地产调控政策底也逐步显现。虽然“房住不炒” 的政策态度没有转变，但是去杠杆、控风险和稳增长的新平衡点正在逐渐形成，短期更需要缓解前期紧缩政策过度叠加导致的链式负反馈预期，以及适度发挥稳增长支点作用，中长期软着陆和平稳去杠杆的目标不变。

未来可预见的托底政策主要包括短期调控和长期调节，即：

1）以灵活调整的行业监管政策（如预售政策、融资政策等）；

2）行政调控政策（限购限售、购房补贴政策等）；

3）短期托底和民生政策（如保障性住房、人才及落户政策等）长期优化。

而人才补贴政策前两天也上了热搜，不赘述。

近半月已有 7 城打响购房补贴大战，最高的推出 600 万元的住房补贴，有什么值得关注的信息？

三、哪些城市托底政策更积极？

2021 年全国各省市发布房地产调控政策超过 350 次。前三季度以收紧为主，四季度放松和收紧政策频次持平。

12 月份出台放松政策 19 次，远高于收紧政策 9 次，也是自 2 月份以来首次放松政策超越收紧政策数量的月份。

分城市能级看，2021 年高能级城市政策收紧调控更为积极，而相对低能级城市在政策托底方面力度更大，这或与不同能级城市基本面和景气度有关。

分城市能级看，前三季度一线及新一线城市调控频次占比较高，而四季度以来刚好相反，二线及以下城市调控频次占比较高，相对低能级城市在政策托底方面力度更大，这或与不同能级城市基本面和景气度有关。

四、会有立竿见影效果吗？

不会的。

将你打趴地下，恢复起来肯定要一段时间。

房哥跑步摔了一跤，摔几个伤口，已 5 天了还没恢复。

过去几百项调控的狂轰滥炸，加上无数看衰地产的自媒体，已经让小白看到 “房地产” 三字就直接无视了。

再去挑逗他们买房，不容易的。

——乐观是去到 2022.05~06 月才真正暖起来。

现在各种政策送温暖，也得要几个月才能融化已失去的信心。

拉升几个楼盘的价格、拉高几个区域的价格，他们才会再跑步进场。

当然，那是对于大部分人。

老司机肯定会抓住近期的这一轮市场低潮。

知乎用户 中山房哥 发表

管理层给的信号，就是要引导未来的发展方向。

没有对比就没有伤害，回想 2020 年下半年开始，房地产调控组合拳打下来，从开发商到信贷部门，更多的是刚需群体，一个个东倒西歪、溃不成军，先是二手房利率上调，接着是二手房停贷，保交楼呀，优先去库存，一手房先卖。

由于受到监管部门制定的 “三道红线” 影响，开发商融资越来越难。更重要的是，金融机构受到 “房地产贷款集中度” 的影响，直接导致很多房贷无法审批，或者是审批通过后没有额度，迟迟不能放款，买房者只能干着急。

管理层给的信号，依然要坚持 “房住不炒”。

今年的经济工作总体基调是稳地价、稳房价、稳预期，继续支持实体经济发展，对房地产行业不是打压，更不允许疯狂上涨，要稳字当头。

看看前几天的 MLF 操作，看看前几天的全面隆准，看看前几天的 LPR 下降，种种迹象表明，高层支持实体经济的决心，货币宽松的结果是支持实体经济，多城调整公积金政策是为了稳定，不是打压，主要资金还是要向实体经济倾斜。

如果看到上述政策，认为房地产会来一波新的行情，那就大错特错了，未来十年，甚至更长时间，房地产的红利将一去不复返。

投资思路（不构成投资建议）：

刚需的，该出手时就出手，出手晚了女朋友就是别人的了。

无论是买房还是就业，地域选择，优先考虑人口净流入的城市，长三角，珠三角等等，具体每个城市人口是净流入多少净流入多少，可参考 “七普” 数据，里面有矿。

投资炒房的，该歇歇了，转向其他标地产品，或许机会更多。

知乎用户 米斯特汤​​ 发表

认清二线及以下城市的税收问题很大程度还是得依靠土地财政。

税收问题在这些城市陷入窘境，这些城市造血能力有限，离开土地财政税收基本无解。

只能通过降低门槛让更多有能力上车的人维系这个游戏——通过向特定的人群定向降门槛来收割有能力的中产。

为什么不是商业贷款降首付，必须是公积金贷款，其目的不言而喻。

一旦这种类似的策略被大部分城市默许，等于变相承认饮鸩止渴的事还得干下去。

知乎用户 包子西施​ 发表

债务不是问题，怕的是坏账，呆账，体制内贷款是优质债，哪怕实在不行了印钱发工资也能补上，飞龙骑脸怎么输？

知乎用户 莱卡想回家 发表

你们是真的可以。

永远是下一口是最后一口，反正明天还没来，那明天就永远可能腰斩。

20 年就提醒过你们提防三线以下城市政府强行抬房地产，况且你们也没仔细看这只是对公积金的政策。

你们拿这个当成所谓的 “最后一口” 也太看得起这几个城市了。

就这几个城市也配这么吸引你们空军的注意力？

多翻翻我以前的回答，好好看看，真的好好看看，该写的我都写了，自己不好好看我真的没办法了。

知乎用户 铁壶喝水 发表

这说明房地产市场已到了很危险的境地，以致于降息都未能有效稳定房地产市场，采取降低首付的方式来稳定市场，而就在 2021 年上半年房地产还那么火热，这就是所谓的世易时移吧。

不过公积金贷款额度有限，面对如今一线城市动辄都是数百万的房价，仅靠公积金贷款是不足以买下房子的，还是要组合贷款才行；另外公积金贷款的审批时间太长了，无论是房地产商还是二手房东都不喜欢公积金贷款。

对房地产市场来说，这些措施起到的效果还有待观察吧，主要还是信心的问题，经过这半年时间房地产市场的变化，重新振奋消费者购房的信心需要一些时间，除非真是对购房迫不及待的，不然再观察观察可能是买房的更好选择吧。

美股和美房就是全球经济的达摩克利斯之剑，这次经济繁荣期从 2008 年金融危机结束开始至今已经 14 年了，可谓超级繁荣期，2020 年由于疫情的影响导致美股崩跌，但是靠着美国疯狂印钱成功救市，结果却是进一步推高了美股泡沫，纳斯达克指数、标普指数再度翻倍，美股曾经有多疯狂，那么未来就可能多么折堕，想想都可怕，如此情况下还是慎重一些的好。

知乎用户 柏铭 007 发表

房子不好卖了

经济一般，

刚需们手里的现金少了

地方政府财政缺钱

不要随便入坑

知乎用户 一通考研 发表

谢邀

房住不炒！没说是房就不让买。

这里多数比较迷的地方是首付比例的降低，首付的降低就是在降低购房门槛，按道理应该是提高首付才是住房不炒的核心！但是这样做了又会误杀刚需。

所以结论很清楚了托刚需！但是二套三套的、置换的依然是紧箍咒的对象。

住的保障！炒的按掉。

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知乎用户 波多野猫叔​​ 发表

表面上看是首付降低了，但考虑按揭后，是要还的钱更多了，属实难蚌

知乎用户 泉禾丹 发表

只要我不娶妻不生娃，房子就永远不是我的刚需。

一来一回竟然生活如此舒适。

什么？总要买房？成某市现在的房子够当地人每人一套还有剩的，注意，是每人，你真的觉得这东西稀有？

知乎用户 药罐子 发表

三四五线城市的银行政策可以忽略

没有意义

紧盯北上广深杭的政策，如果这些地方放开了，才有可能实现普涨

否则，三四五线城市，就是要大伙去接盘，站岗

知乎用户 赞同了你的回答 发表

着急找接盘侠，不要急。

知乎用户 梦夜樱 发表

人们容易刻舟求剑，看到楼市在经历 2009 年低谷后崛起，经历 2016 年低谷后再次崛起，所以想当然地觉得 2021 年低谷后迟早也会再次崛起。

我简单画了一张图表：

时过境迁，房地产已经丧失了崛起的条件

现在降低首付比例，无非是把原本没条件进场接盘的中下层拉下水，竭泽而渔。

​

知乎用户 薄暮攻击 发表

降首付，提额度，买预期。想起了 08 年的次贷危机。

知乎用户 余生无需指教 发表

这相当于打仗已经拼到要预备队上场的地步了，再等等，再观望观望，我们（指跟我一样反对高房价的人）就要赢啦！

知乎用户 小小散 发表

招商银行聚益生金 90 天 A 款的经理得笑疯了，因为聚益生金 90 天 A 款有一小部分房地产企业的非标资产投资（依据招商银行官网披露，甚至有万科的尾款）：

注意看 89 行，是万科的尾款、未回款制作成的非标资产哦，干净又卫生！

虽然只是一小部分：

但架不住人家利率高啊：

甚至还有万科的购房尾款、未回款制作而成的非标资产：

接下来的话不说也都知道了吧，接着奏乐接着舞。

所有图片是朋友用 Excel 画的，他的原文如下：

招行 “聚益生金 90 天 A 款” 非标资产分析

里头也把聚益生金 90 天 A 款疑似城投债持仓分析了一下：

知乎用户 Larry 发表

说明了以下几个推论基本成立：

1，房价不贵。只是上车票价太高。

降低上车票价，让更多的人可以上车。

2，房贷不贵。只要上车了，大部分人咬咬牙也还得起。

实在不行，几个钱包一起还是还得起。

3，降房价是万万不可能的。

降价了，就没人买了，都想着还能更便宜。

这波就看谁更能扛了。

知乎用户 逗比小码农 发表

调整公积金释放出来，有公积金的工薪阶层，可以轻松用公积金买第二套房。

首付比例下调，买房人可以加大杠杆用银行的人多多买房。

提高贷款额度，杠杆可以继续加。

刚需都在想，等房价跌一点再买。

房价要跌，醒醒吧，有这个政策，房价跌不了，涨也不好说，涨跌看不清，买也不是，不买也不是。

实在没办法，拍脑袋决定。

不管怎么拍脑袋，符合政策条件买得起会买，需求产生，房价不可能跌。

出这个政策的城市，不敢说是为了房价涨，明确的是把房价从下往上托住不跌。

政府真心不容易，既不能让房价涨，涨价影响民生和金融危机，同时还要让房价不跌，国民也不允许他跌。没人买东西希望货到家价格降下去，遇到房价跌的年份，总有买房人聚众闹事。

不跌就是跌。同比例资产投资固定存款也比不跌强。

遇到这种信号的城市，短期来看还是别买房，赶紧远离。

如果你的家就在此，不跌也能买。

这就是未知不可知最有意思的地方，往前说往后说都有理，理在心中。

知乎用户 文舒​ 发表

我建议推出【后代续贷】

比如现在个人贷款最长年限是 30 年，但是完全可以放宽到 60 年，这样的话是不是压力一下就变小了？

那有人问了，如果一个人 30 岁开始贷款的话，那到 60 岁正好 30 年，如果房贷 60 年，那很可能贷款人都活不到 90 岁。

其实这个根本不是问题，完全可以签个合同，比如贷款人承诺，在贷款 x 年内生育一个或几个孩子，然后等孩子 30 岁之后把剩余贷款直接转嫁到孩子的身上

这样既满足了想贷款但是月供太高买不起，又缓解了很多人首付不够，因为贷款 60 年完全可以只收取 10% 的首付或者更低

之后的事，就让咱们的后代去解决吧，我们要相信后代的智慧

知乎用户 可惜秋黄不等春芳 发表

鄙人张麻子，我就想站着，在城里，把钱赚了。

知乎用户 老游条 发表

资本主义经济危机的实质是啥?

打工人消费不起，需求不足。

打工人为何消费不起？

资本家通过打工人的生产和消费过程赚取的超额利润没有通过资本家的消费返回到市场上。市场上流通得钱少了。

举个例子你就明白了:

山姆大叔的啤酒厂生产了 10000$ 的商品卖出。支付打工人的人工工资 2500$，支付土地、水电、税费等固定开支 2500$。剩下 5000$ 的超额利润。

回流市场的钱是打工人的消费和资本家山姆大叔的消费。（打工人和社会人 50 人 *100$/ 人＋资本家山姆*500$/ 人）=5500$

剩下 4500$ 跑到了股票、基金、证券、房地产市场空转钱生钱去了。

解决办法是什么？

学习 70/80 年代的美国，对资本家课以重税，补贴打工人。资本天然追逐高利润，高税收会导致资本和产业向低税收国家转移。这十分考验政府的执政技巧执政能力，如何堵住偷税漏税逃税避税? 两难啊。

马克思的理想是什么？

全世界都是一样的税收政策，资本家去哪里都是这个样子，无产阶级团结起来向资产阶级发起进攻，资本家无处可逃，把超额利润吐出来，投入市场循环中。

现实世界远比模型复杂。各国民族、国情、山川地理、港口土地成本、产业配套程度。郭嘉太难了。

我们现在是世界工厂，说的好听，其实就是打工仔，超额利润在哪里？美国、欧洲、日本。

这一代人，如果对国家不满，可以移民去美国，一两代人以内，还可以生活的很好；50 年后，在那边过得不好，就让孩子移民回来吧，祖国母亲不嫌弃你。我相信，留在中国的大部分，肯定能把这个国家建设发展好！

————假装自己是一条分割线—————————————————————

为什么买不起房，为什么生不起娃？

资本家给的少了, 剥削的多了！

剥削的本质是什么？

劳动剩余价值。

为什么 80 年代的美国人可以一个人养一大家子？

剩余价值拿走的少。超额利润都拿来补贴本国人民了。

超额利润从哪里来？

第三世界穷国的剪刀差、高科技壁垒。（八亿衬衫换一架波音）

解决问题的钥匙是什么？

第一条路：学美国，狂点科技树。剥削穷国，超额利润补贴本国人民。

第二条路、学苏联，大锅饭，消灭本国资本家。被美国颠覆、灭亡。

国家的选择？

第一条路，国家资本主义，把资本和权力关在制度的笼子里。狂点科技树。和美欧竞争，离成功已经不远了。下一步，就是超额利润补贴本国人民了。

如果你觉得社会存在问题、不完美，你就去斗争、去改善、去争取公平公义的胜利，让我们社会更美好。

反对 996，应该做的是去斗争违法乱纪的资本家， 而不是鼓吹集体不婚。

斗争 996 的资本家，你会得到劳动法的落实，你躺平鼓吹不婚不育，躺的死资本家？

这种思想蔓延，最后只会害了中华文明。

美国人做梦都想让中国人死，为了达成这个目标，多少个 NGO 前赴后继，砸钱改变中国年轻一代的思维，鼓吹躺平不婚不育，不见血的灭亡中国人。他们为什么不鼓吹斗争违法乱纪的资本家？因为无利可图！

记住这句话：资源是有限的。每多一个中国人过上了发达国家的好日子，就有一个欧美白人跌落贫困。

如果不生育可以斗争赢帝国主义和资本家，那中国清末民初就不应该发生辛亥革命和农民革命，而是集体躺平拒绝生孩子。恰恰相反，一个老龄化的社会有利于垄断资本的剥削，你看日本、韩国，什么躺平反抗成功？算了吧！那些没孩子的日本人、韩国人，最后到 70 岁了还在 996。

韩国一半以上的 60 多岁老人和 3 成 70 多岁老人，一直在工作。因为退休后收入大幅减少，仅凭养老金和退休金很难维持生活，而未来养老金能不能维持都是问号。一个社会常识：想博弈赢资本方，需要大量热血沸腾的青年人，而老龄化高度稳定，极度有利于垄断资本。

你还年轻，还有改变的机会，中国还有改变的机会，我们不要骗自己。

你想 70 岁了还在 996 吗？这不是革命乐观主义，这是不革命的悲观自爆。

捍卫伟大祖国的社会主义制度，完善、完成共产主义理想，建设一个更好的社会，需要很多的未来接班人。

面对困难，要战斗，而不是躺平。

知乎用户 神秘人 发表

早晚得零首付，

有一些朋友买房，贷款三十年，

我的个神啊，还完款都快六十岁了！

刚需赶紧买，投资远离房市！

乱世的黄金盛世的古董，怎么也轮不到房子。

有钱就去消费吧，享受了才是实打实的！

知乎用户 周哥​ 发表

变相告诉你：有可能，“弱二线” 以下的落后地区，配套就这样了，不下大功夫打磨了。

房价贵，是所有城市所有地区房价都贵？

太原很贵吗？包头很贵吗？宜宾很贵吗？鹤岗很贵吗？鞍山很贵吗？兰州很贵吗？沧州很贵吗？

这些地方买房子，首付比例调节的，是买套内 100 还是套内 130 的问题，不是套内 50 平却买不起的问题。

短期能缓解一些人套内 50 平刚好买不起的年轻人的需求，并吸引来更多自以为能苟在发达地区的小年轻。向上传导，发达地区房地产也算有人接盘了……

然而，这是又吸了一波欠发达地区的血…… 人柴垛子上新了。

倘若这个政策不要上到二线以上城市，单方面向欠发达地区倾斜。那倒真算是 “内心仁厚，手段毒辣” 了！以观后效吧……

知乎用户 如意金箍乎乎乎 发表

号外号外，法拉利 48 期免息，送全套脚垫，购买后三年内凭车产证，加油九折！

还不快来一辆？

知乎用户 道朗马泰尔 发表

我的看法，刚需就是不买房活不下去了，人就得死，这才是刚需。

绝大多数 “刚需” 都是给自己一个理由，或者给甲方一个理由罢了。

不买房结不了婚，不结婚能死吗？不会，但可能会孤独到老。但是，不买房结不了婚的人们，买了刚需房结婚后过得都开心吗？比你们单身无房时开心吗？

可能有相当一些人过得并不开心，因为 必须买房才能结婚的婚姻，结了婚后可能会有更多不好完成的要求

知乎用户 打了个蛋蛋 发表

这个政策好啊，为国接盘，要落实了我就再买一套。

知乎用户 始皇帝晸 发表

2015-12-22 18:36

新华社评中央发力房地产去库存：一些房企仍幻想政府救市如何看待《新华社评房地产去库存：一些房企仍幻想政府救市》？

知乎用户 New Angle 发表

这几天近 20 个城市发布了关于公积金放松的政策，如此密集的政策释放了什么信号呢？对于大家买房又有哪些影响呢？

我们先来看看各个城市的公积金有哪些变化，例如北海市二套房最高贷款比例从 40% 提高到了 60%，南宁首套房贷款额度提高到了 70 万二套房提高到了 60 万，直接提高最高贷款额来刺激购房。

有的城市甚至用公积金来鼓励生育，例如宁波的二胎、三胎家庭最高贷款额度由 60 万提高到了 80 万。

像郑州、沈阳绑定了人才政策，郑州高层次人才家庭首套房贷款额度提升到了 120 万，沈阳的高层次人才首套房贷款额度放宽至了 1.5 到 4 倍。

这些变化反映的是哪些信号呢？

• 一是公积金不仅只是刺激楼市，更多的是降低购房压力，鼓励生育，吸引人才落户。
• 二是未来政策的放松将成为大趋势，有更多的人能享受到公积金的福利。

另外，奶爸觉得，放松住房公积金限制条件大概率会成为未来的一种趋势，不仅限于楼市不景气的三四线城市，未来一二线城市的公积金政策的门槛大概率也会降低，想要买房的朋友一定要关注公积金政策的变化。

最后提醒大家两件事儿。

第一，住房公积金余额就和你的储蓄卡一样，是家庭资产的一部分，所以一定要做好余额的筹划，尤其是那些准备近期买房的朋友，目前不要提取过多。

第二，买房尽量用公积金贷款加上商业贷款的组合贷，这能给你省下一大笔利息支出。

现在有些开发商因为公积金贷款的审批时间比较长，所以拒绝卖房给你，这是不合规定的，可以向有关部门反映。

我是奶爸，一个深耕财经领域的全能型中年男人。

有什么养老、保险和理财的问题，都欢迎来找奶爸，奶爸有问必答。

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知乎用户 奶爸谈保​ 发表

房地产重回『支柱产业』地位，春节之后房价会涨，如果一定要展开，可以从 6 个方面理解：

1、市场层面：2021 年，房地产行业在一系列政策的作用下，正式进入去杠杆周期，全年呈现 “先扬后抑” 的态势。与此同时，一部分房地产企业出现了较为严重的经营风险和一系列的债务违约事件，引发了市场震荡。为促进房地产业良性循环和健康发展，政策开始“适度纠偏”。2022 开年以来，全国至少已有 21 个城市出台了房地产相关政策，引导市场平稳发展。

2、政策层面：从政策方向和力度来看，有保有压，因城施策特征明显。一部分城市通过发放购房补贴、降低公积金贷款门槛激活市场。还有一些城市加强市场秩序管理，约谈部分违规企业整改，进一步打击楼市乱象。

3、财政层面：给土地松绑，增强消费者和开发商的信息，在春节后复杂多变的国际环境中能占领导主动。简单说，能保障城市财政的正常收入

4 产业层面：中国核心竞争力在制造业。但所有的制造业的主要渠道之前都在海外，您去看看 19 年之前联想、格力、小米、天音这些公司的海外分销比例就明白了。但是疫情之外，外贸受到极大影响，内需成为制造业最大的渠道。同胞们的使用习惯，一个冰箱，厂家利润只有 150 元，但只要不换房子消费者能使十年。所以以前有个说法，说房地产是其他行业的龙头。只有房地产起来，电视，冰箱，洗衣机，这些国产的制造业才能再续命。

5、民生层面：根据国家统计局此前发布的数据, 2021 年全年居民消费价格（CPI）同比上涨 0.9%。其中 11 月 CPI 上涨 2.4%，“菜比肉贵” 险些惊掉很多人的下巴，这表明超发的货币已经流入民生领域，影响人民的生活质量，所以在 2022 年提振房地产，吸收超发的货币，是具有现实意义的，是影响每个人的菜蓝子的大事儿。

6、国际层面：房地产市场正在形成国际资本的战场，国外的热钱纷纷进来超底，这个市场我们自己不主动，就会变成别人的，就会象教育行业一样，成为国外资本的提款机。但教培行业因其轻资产、和附属的特性，政府可以狠下心来一刀切掉，但房地产这个关系到民生的重资产行业你怎么切？

综上，调整公积金，调低首付，都是为了提振房地产。对于我们的影响就是春节之后，房价可能会涨，对此，您作好准备了吗

知乎用户 北京说房​ 发表

“绝户网” 是什么意思？看完这篇你就懂了

01、绝户网是什么？

“绝户网” 是一种捕鱼的网，指那些网眼极小、往往都在一两厘米左右的渔网，这种渔网会将大鱼小鱼一网打尽。

渔业部门规定，渔民出海捕鱼应用直径超过 39 毫米的渔网，但中国渔民捕鱼时普遍使用的都是直径不足 1 厘米的渔网，这种渔网被称为 “扫地穷”、“绝户网”。它不仅网孔极小，入水后还会越沉越深，形成一条直线，像扫帚一般随着渔船的移动而“扫荡” 所经过的海域，可将 2-3 厘米长的小鱼也全都捞上来。

02、绝户网的危害？

“绝户网” 捕鱼是一种毁灭性的捕捞方式，严重地破坏了水域的正常生态平衡。

一方面，过度捕捞小鱼小虾，使得它们无法长大，断绝了渔业的可持续发展；另一方面，以小鱼小虾为食物的大型鱼类，也会因为觅不到食而无法正常生存，甚至会造成濒危海洋生物的灭绝。

长期使用这种渔网捕捞，对渔业资源的破坏是不可逆的，使海洋寸草不生，可能需要几个世纪才能得到修复。

03、违法使用绝户网的后果？

使用 “绝户网” 捕捞是违法行为，尤其是在休渔期进行。那么违法使用 “绝户网” 有什么后果呢？

下面这起由江苏省灌南县人民法院审判的休渔期 “绝户网” 捕捞案件，可以给每一位渔业人员敲响警钟。

典型案件

近年来我国海洋资源急剧恶化，近海海域已经基本捕不到像样的经济鱼类，为了扭转这种局面，给海洋更多休养生息的时间，2017 年农村部实行了新的伏季休渔制度，将每年的休渔期提前到了 5 月 1 日，休渔期持续到 9 月份。

2017 年 5 月 31 日，江苏渔政监督支队工作人员在海州湾查获多艘违法船舶，所用网具网眼小于 1 厘米，渔获物中超过拇指粗细的鱼极少，大多都是饵料鱼，每一艘的鱼获都超过 1 万公斤，场面令人痛心。

据了解，渔船下属于山东荣成伟伯渔业有限公司，长期为一鱼粉公司提供饵料鱼，二者同属于一个母公司，很快该行为以非法捕捞水产品案立案。经核实，涉案的 6 艘渔船在 3 年内的违法捕捞量高达 910 万公斤。

在海洋专家的帮助下，检察机关对这起非法捕捞案造成的海洋危害作出评估，按照补什么还什么，大约要投放 21.3 亿尾鱼。最终江苏省灌南检察院对荣成伟伯渔业有限公司和 19 名犯罪嫌疑人提出公诉，并同时提起刑事附带民事公益诉讼，令其承担海洋生态环境损害赔偿责任，以增殖放流、劳役代偿等形式修复海洋生态，或赔偿修复费 1.3 亿元。

休渔养海、停止使用 “绝户网”，应该是每一个渔业人员共同履行的义务和责任，否则不仅绝了鱼虾，也断送了自身的出路。

知乎用户 李美云律师​ 发表

生于忧患，死于安乐

先秦 · 《孟子》

舜发于畎亩之中，傅说举于版筑之间，胶鬲举于鱼盐之中，管夷吾举于士，孙叔敖举于海，百里奚举于市。

故天将降大任于是人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为，所以动心忍性，曾益其所不能。

人恒过，然后能改，困于心，衡于虑，而后作；征于色，发于声，而后喻。

入则无法家拂士，出则无敌国外患者，国恒亡，然后知生于忧患而死于安乐也。

知乎用户 何夕 发表

放一张图跑路，但愿人均寿命可以到达 90 岁，反正未来几年每年空出来将近 1000 万人口居住的房子这个大趋势应该不会变了，考虑到新建，估计每年要拆除 2000 万人口的房子才能保持供需平衡。

考虑到大量老人在老家，年轻人在城市，一个家庭两地分居，住房需求加倍，未来老人去世大量三四线城市房子空出，每年不拆 3000 万人口需求的住房估计房地产还是保不住。

想要保房地产，必须保人口，但是他们是互斥的。

知乎用户 知乎用户 aYNkKF 发表

坐等房地产的放开。

知乎用户 晓一​​ 发表

当初让我滚，我滚了。现在让我回来，不好意思，回不来了，已经滚远了。

只要不买房，人生永远爽。

知乎用户 秒懂郑州楼市 发表

干的漂亮，希望更多城市跟进，要不然怎么吸干其他消费，烟花 才能更大呢

知乎用户 qingl 发表

今年年底 体制内又涨薪了

不忽悠你继续买房怎么行的

知乎用户 胡静怡​ 发表

【最新喜报】

2021 年，东亚人移民加拿大出现了加速，

2011~2015 年，大陆人每年平均有 25800 人移加，

2021 年虽然疫情肆虐，竟然有 32400 大陆人移加。

2011~2015 年，韩国人每年平均有 4300 人移加，

2021 年虽然疫情肆虐，竟然有 8500 人移加。

东方人去美加澳分 “低生育 & 高生育” 两种模式，各自分工，

低生育如香港人、新加坡人，就算收入已高 + 生育率超低，每年依然有千分之一移民美加澳；

高生育如外蒙古人，每年靠走链拿的美国绿卡跟新加坡人一样多，要是不走链，蒙古人去新大陆的名额大概只能拿到新加坡的 1/3~1/4。新大陆的亚太社区显然需要更多蒙古人而不是新加坡人。

（外蒙古 & 新加坡，国籍人口都是 300 多万）

截止 2010 年，

只剩下大陆人（闽东除外）去新大陆的比率低于日本人，连漠北蒙古人都追上了。

2020 会有更多地区超过，希望继续加油！

知乎用户 林若谷 发表

有专家出来吹风，要把首付降到 15%，贷款延长至 50 年。

我特别好奇，请问有没有人会因为这个降幅，本来不上车的，会去上车？

知乎用户 小小蒋 发表

阿美利卡之前出了一个金融工具，让买不起房审批不下来的人也买上了房，这个东西叫做次级贷款

历史没有新鲜事

知乎用户 Youcannotredo 发表

用简单的生物原理解释：

1 当天气寒冷或干燥时，植物会主动脱落叶片

2 当领地食物短缺，以后掠食者活动猖獗，是动物会减少产子量

3 一辈子为蜂王与蚁后劳作的工蜂和工蚁不会产卵

知乎用户 一个普通的人 发表

不搜刮穷鬼的钱

你搜刮谁的钱呢？

感恩

知乎用户 雪落炉烟 发表

释放了，楼市已经进入冻结期了，买不起的，已经买不起了，需要刮之前相对比较保守，所以手里还有些余粮的人了，很简单的，现在还能有一定额度公积金的人是什么类型的人大家都知道（重要的是一定额度还比较稳定，至于那些个私企买最少档公积金，还经常失业的人不在此列），至少这类人未来的收入还是可期的，高不算很高，但相对私企员工来说，胜在稳啊，是吧？

知乎用户 唐球 发表

才疏学浅，只看出了这一点：房地产泡沫不能破。

知乎用户 CQ.WugAgoni​ 发表

怕你们买不到房子，日子过的不好，感恩。

知乎用户 良言 发表

我老婆都没有，你就想把我孙子的钱掏光。

知乎用户 匿名用户 发表

呵呵，公积金，妙啊，我这每个月 300 多的公积金能给我优惠多少啊。

知乎用户 陈佳宇​ 发表

结婚的人才能响应二胎三胎，买了一套的才能买第二第三套，首付比例是下来了，但总价还在那里摆着，没钱的人还是没钱，炒房的信心上来了，希望能去接个盘

知乎用户 剑圣 发表

你不买我不买，明天还能降 200。

我说的是显卡

知乎用户 冷月孤想 alan 发表

还款压力更大了，利息负的更多了，为了把你变成房奴真是不遗余力啊

鼓励生育要是有着魄力

唉

知乎用户 人性之恶 发表

可持续性的竭泽而渔

知乎用户 阿绫 发表

信号就是急了。

急着找人接盘买房。

出生人口数量一年比一年少，人口老龄化一年比一年严重，将来接盘买房的人也会越来越少，现在再不赶紧找接盘侠就要来不及了。

这说明时间在我。只要大家继续坚持不买房，坚持不接盘，未来他们还会更急。

到时候可能会有更多房地产商爆雷，会有更多炒房客断供，会有更多不断刷新下限刺激房产销售的优惠措施出台。

优势在我，时间在我！

大家稳住。你不买，我不买，十年之后房价就得腰斩了。

让他们急去吧！

知乎用户 流星​ 发表

利率不变的情况下，房价不更贵了。多贷一点钱就多一点利息。这叫中国版的次贷。大概就是让那些本来买不起，或者差点钱上车的所谓刚需赶快上车。但是上车的前提是未来二十年多付银行一笔数额不小的利息。这地方政府是巴不得泡沫赶紧破啊，要知道，经济危机都是债务危机。这最后一根稻草真是敢往上放啊

知乎用户 曾先生 发表

虽然我不认可买房一定是所有人刚需这句话，但是另一个极端买房一定不是刚需是不是也太离谱了？

扛着家里一直催，不婚不育孤独终老，不是没想过，但真是做不到那么绝。

知乎用户 云上的日子 发表

全球来看，中国作为中等收入国家，我们的房价已经很高了。

全球房价排行榜前十中国有 4 个，分别是中国香港排第一，其它就是北上深。

再往上，就是北上深达到香港那种房价的程度，问题是北上深居民收入并没有香港那么高，并不能维持这个高房价，更何况现在已经和之前 16 年不一样，房价现在是一线到十八线城市都到了目前的价格顶峰。

如果把房子作为投资品，目前的价格已经很高，不适合接盘，更何况股市股价可以大幅下跌，房子大幅下跌却就是经济危机，同样房价也不能大涨，大涨可能有人出逃，这意味着国家依然会维持房价横盘的情况

知乎用户 江先生 发表

声明：本文分析仅适用于省会及以上城市，非省会城市请依据地方市场自行判断。

赣州、菏泽还无关痛痒，重庆首付都降了，真的值得关注了。

上一波首付松绑，还是 16 年，当时的背景是 15 年牛市部分人赚了钱，社会财富流动性出现剩余。

之后，我们将这一波社会财富吸进了地产。

现在菏泽打响了第一枪，重庆也跟进了，后面可能会有更多的城市陆续跟进。

但这一波，可能和上一波有区别。

一是外部环境不同

彼时中美贸易战尚未开打，而现在贸易战尚在进行时，国内产业转型尚未完成，尚有一些变数。

而国内目前的就业形势，也远比 2016 年更加严峻。

最为严重的是地方政府的土地出让金锐减，地产商手中的流动性同样锐减。

最终结果是多个原因叠加下，2020 年底，恒大这样的头部地产商已经撑不住了，同样撑不住的还有很多小城市的财政。

二是驱动的原因不同

2016 年的驱动原因是把社会上的财富吸进地产，由政府进行支配。

22 年的原因是贸易战没结束、疫情没结束、财政困难、地产商倒闭、踩踏式降价，居民资产缩水、社消缩水。

三是方法可能也会不同

2016 年的方法是降低首付比例、降低利息、在货币放水的同时进行全国性的棚改制造需求，并且通过学区房制造地王。

2022 年，棚改结束了、教培死了、鸡娃力度小了、学区房也淡化了，应该也就降低首付比例和降息有用了，同时会配合一定程度的旧改，但释放的需求远没有棚改大。

四是结果可能也会不同

毫无疑问，每次首付比例的降低都会为楼市带来新的入场者，并且每次都会推动楼市的再次繁荣。

但我判断这一波的繁荣，力度可能不会太大，但部分城市、地区房产崩盘、腰斩、踩踏的现象可能会得到缓解。居民的资产价格会得以提升，房子值钱了、兜里的钱就愿意消费了，社会消费也会得到提振。最终，地方财政也会得到缓解。

但具体到什么房子能升值，我个人认为现在的逻辑和 16 年有了很大区别。

1、现在结婚的年轻人，比 16 年减少了很多，但有能力购房的年轻人，并不一定少。所以学区房的概念将逐渐淡化，公园地产、大学地产、城市文娱（不是文旅）地产可能会更受欢迎。

2、老年人的观念也在发生变化，过去的老年人一般都抱着住了几十年的老房子不放，一想到往外搬几公里就觉得自己去了乡下。但现在，更多的老年人会选择在退休前为自己安置一个舒适的住所。所以公园地产、医院地产可能会更受欢迎。

3、由于开放了 2 胎、3 胎，购买力最强的中青年中产将会瞄准 4 室及以上的产品，同时兼顾工作和教育。所以，大平层、复式、别墅将继续保值增值。

4、人们越来越关注生活品质，随着新学校、新医院的建设，没有车位、没有物业、没有电梯的三无旧房将逐渐被抛弃成为贫民窟，买个老破小上好学校将会成为过去时，这一波老破小学区房可能还能挺住，但到了这一波结束，可就不好说了。

这一波，我还是劝各位刚需上车，20% 的首付，不是想有就能有的，窗口期可能也就 1 年，以我们的调控能力，跟着杠杆走，就是跟着财富走。

去年年底，我已经抄底了，现在看来，无比正确。

有些人却劝大家再等等，我却劝大家不要再等了，因为现在就是最好的时机：

1. 你从开始看房到成交，一定有一个从了解市场，到锁定片区，再到锁定小区、再到锁定房源的决策过程。除非你是职业炒家，否则利用休息时间看房，你的决策期会比较长。

2. 如果你等利息降了再开始看房，等你锁定房源了，大多数购房者也锁定了，这也是为什么每次房价上涨期总会出现抢房的原因，届时你未必能抢到最合适的房源，而且决策期过短也容易掉坑。

3. 现在好地段不愁卖的新房和二手房价格已经回调了，但地段没那么好的还没完全回调，市场上依旧有低价房源的漏可以捡，等低价房源被敏感的人消化掉了，就只剩高价房源了，届时再进入抢购阶段，难度可想而知。

4. 只有现在就开始看房、开始进入决策流程，你才能尽早锁定房源、尽早交易，避开抢购期，至于利息，反正已经 LPR 了，没必要计较那么多。

总之，现在就是最好的时机，赶紧上车福报会有，未来也会有，在中国好好买房，好好享受人生。

我是老观，一个有着 15 年以上证券交易、4 次房产交易和 5 年虚拟货币交易经验的经管人，祝你暴富！

最新房价数据公布！28 城房价环比上涨，银川涨幅领跑

2 月 21 日，21 经济报道，复苏要来了。

知乎用户 观沧海 发表

北部湾当年素以炒房著称，不亚于海南，可人们只记住了海南，没记住北部湾。现在海南的炒房略微平息了一些，但是北部湾没有，并且这股歪风还刮出了北部湾，刮遍广西，甚至波及到了贵州。这几年广西看似高速的发展其实是一地鸡毛。

新闻里的北海，核心城区海城区，二手房比新房便宜 25.6%，你品，你细品。

知乎用户 友善度能吃吗 发表

快进到零首付买房

知乎用户 紫川秀 发表

说实话吗？不讲情绪输出？？

房价不涨就是跌，所以真的去 “稳” 房价的话，用各种政策去控制住楼市的话，我觉得真的是唯一符合各方利益的选择了。资金成本拖垮炒房客，房价不再上涨舒缓了刚需打工人的压力，房价不暴跌也稳住了大局，给了社会转型的时间和空间。什么？你说那些真虚高的城市、地区？？你不买不去当那个冤大头不就完了。一线打几年工攒个首付回二线或者老家买房，这不常规操作。所以异地公积金正常正愁准了这些机会: 一线城市的扩张速度远远赶不上一线城市打工人的流入速度，必然导致这一切，政策只是因势利导顺势而为而已。

降呗，我巴不得照这个势头继续，最好等我毕业、工作没几年首付比 20% 还低，我等零个钱包的打工人就终于可以看到有自己房子的希望了。我就买来住的，买来就跌的那点损失，可比我一个二十多岁的人没自己房子的痛苦少多了，我就当买个安全感不行吗？？反正我的一个一穷二白的小伙子，首套房也没打算买大的，我算过了，腰斩我都能接受。我这算是死猪不怕开水烫了，哈哈哈。

我听到过另一个可行的方案是: 整体楼市这个大泡沫肯定不可能让它突然扎破，破了，这是失职，是要被钉进历史书上的。所以会从小泡沫挤起，化整为零，从鹤岗这样的落魄小城市慢慢降起，最后决赛圈留下真金白银的人口净流入城市。所以，嘛，就那句话，自己有本事，牛市熊市就都能赚钱。

不说了，攒好子弹，准备超抄底 / 接盘！

知乎用户 白茶 发表

以前要等你到 30 岁，才能开始割你这波韭菜，割到你 60 岁，现在你 26、7 就开始割了，然后割到你 65 岁。

知乎用户 忠孝两全吕奉先​ 发表

不如聊个更扎心的，说说国足对日本队胜算几何。

知乎用户 焚香抚琴​​ 发表

贷款利率高的惊人，水深火热的香港才 2%，这里翻倍都不住，给你多贷点就是想让你更愉快地加班，不要心思活络怼天怼地

知乎用户 Iamhere 发表

简单回顾一下过去的 2021 年，我国的房地产是怎样走过的?

1. 由上半年的疯狂上涨，各地出台各种调控政策控制房价上涨过快，出台的政策种类繁多，有限购，限贷，限售，限离婚，限金融杠杆，查首付来源，脱钩学区，提高购房资格，门槛，二手房指导价，暂停二手房按揭等，各种严厉遏制房价上涨的政策，通知，法规相继出台了近 500 条。
防止房地产泡沫过大，政策调控，实施限购令的城市有 39 个城市: 限购城市名单: 北京、上海、深圳、广州、三亚、海口、天津、杭州、苏州、温州、南京、福州、厦门、宁波、大连、兰州. 太原、济南、武汉、昆明、南昌、金华、郑州、成都、天津、重庆、西安、南宁、石家庄、沈阳、长春、哈尔滨、长沙、贵阳、西宁、呼和浩特、拉萨、银川、乌鲁木齐等。
然后，通过各种调控再压一压，压不住，就下猛药。开发商三道红线，银行两条杠。来个两头赌，终于在 7 月份这种强势上涨的势头被控制住了。

刚刚赌注大涨，又出现另外一番景象，冰天雪地。

冻得各地楼市浑身发抖。确实这个冬天有点冷。

1. 从 7 月房地产市场出现拐点，随后，就是飞流直下三千尺，疑是银河落九天。70 个大中城市连续 4 个月开发商一手楼盘和二手房产的成交量呈断崖式下滑。

2.9 月恒大爆雷事件的出现之后，房地产龙头企业持续爆冷，从福晟、泰禾、华夏幸福、协信、蓝光、新力、恒大、富力、当代置业、花样年、阳光城等这些知名房企，给过去高度依赖于房地产的建材等企业致命打击。

3. 各地土地流拍现象频发。亮哥在浙江义乌，就拿义乌来说: 2021 年 8 月 27 日，义乌市 7 宗土地进行招拍挂出让，最终仅成交 1 宗，成交价 1740 万元，成交楼面价 17753 元 /㎡，其余 6 宗地块因无人报价，均流拍。

还有，杭州 2021 年 10 月 11 日晚，杭州市规划和自然资源局发布了杭州第二批次土拍的 “终止公告”，终止了 17 宗地块的挂牌出让活动。还未正式开拍，17 宗地块遭遇流拍。这样土地流拍的现象在全国多地发生。

4. 随后有 23 个城市出台 “限跌令”，出台这个政策的城市有地级市、省会、直辖市。其中包含了岳阳、沈阳、昆明、唐山、江阴、鄂州、张家口、南通、株洲、哈尔滨、桂林、惠州、福州、徐州、安庆、扬州、襄阳、天津，下跌幅度基本上都被控制了，15% 以内，下跌的城市，有地级市省会城市以及新一线城市，未来可能有越来越多的城市出现在此名单中，也从侧面说明从原本的三四线城市逐步的扩展到了新一线城市。限制房价上涨，房价不一定不上涨，限制房价下跌，房价也不一定不跌。

5. 还有 10 个城市出台购房补贴，包括湖北荆门、江苏南通海安、重庆万州、河南开封、河北保定、河南新乡、广西桂林、浙江金华武义、安徽芜湖、湖南衡阳。再然后人才房，工抵房等出现在各大中城市。

6. 央行宣布于 12 月 15 日全面降准，释放长期资金约 1.2 万亿元。支持中小微实体经济。

7.11 月 12 日下午，银保监会党委书记、主席郭树清主持召开党委 (扩大) 会议，以稳地价、稳房价、稳预期为基调，遏制房地产金融化泡沫化倾向的指示。

8.2021 全国经济工作会议 12 月 8-10 在京召开，会议关于房地产经济工作要稳字当头、稳中求进，各地区各部门要担负起稳定宏观经济的责任，各方面要积极推出有利于经济稳定的政策，政策发力适当靠前。

2021 年房地产就这样犹如过山车似的走过了不平凡的一年，出台各种房地产调控政策 651 次，超历史最多的一年。

知乎用户 债优化咨询 发表

有人希望 F 子涨，有人希望 F 子跌。但没有人希望 F 子又涨又跌。

那我们换一个视角，假设你接受了这个事实：F 子有可能涨，也有可能跌，你怎么做？

你会对冲风险呀！

是涨是跌不重要，重要的是，不管是涨是跌你都能赚到钱。

就像有上海的大 V 说，上海未来会是全世界上最发达的城市，最发达的城市理应有最牛 B 的 F 价，所以上海还会涨。

有深圳的大 V 说，早点来深圳，深圳的 F 价会超过香港，所以深圳还会涨。

问，我怎么看？

我怎么看不重要。

如果是涨，我在上海、深圳都有房了。红利我能赚到。挺好。

如果是跌，哪怕真的硬着陆了，我也有海外身份。6 个国家有资产，随便你涨哪一个都行。

涨有涨的赚法。跌有跌的赚法。

这才是 “庄家 “思维。

在绝对事实和真相面前，我不赌。而不是欲羞还迎的为某一个阵营打 call。

克朗：“润” 的最高境界

除此之外呢？还能怎么赚？

很简单。既然有人相信 F 子跌，有人相信 F 子涨。那就搞两个号，让他们互相掐。

带带节奏，左手掐右手。

最后 7 亿人支持你，7 亿人反对你，而 14 亿流量都进了你的口袋。

同样，玩股市的，一个号看涨，一个号看跌，总有一个是对的。那个对的号，用来涨粉、吹牛、变股神。

矩阵玩法，早不稀奇了。

这个世界既然是割裂的，那你就收割两个世界嘛。

如果你没有看过这本书，可以有空翻翻。


我们不一样、时代不一样、经济不一样、市场不一样、国情不一样、路径不一样、货币不一样、策略不一样… 所有所有都不一样。

然后每一次、每一次，都是一样的。

公众号**「克朗」**，后台回复「这次不一样」，获取电子版。

知乎用户 克朗 发表

提升 10 万最高贷款额度。

呵呵。

知乎用户 月亮和六便士 发表

我真的佛了，还给多点杠杆。是不想温和消除泡沫了。。不怕出事？？？

知乎用户 我是余瘦瘦 发表

本质还是提前透支你的劳动力，譬如从三十年到四十年。

这种模式真的是饮鸩止渴。

这种模式能持续多久？

未来的钱已经提前花掉—消费力不足而且不利于实体产业—实体产业内卷，中小企业发展困难。

房地产和虚拟经济恐怖的回报率—实体产业的钱流入以上产业—实体工商业拉夸。

财政需要资金，消费需要重振—靠房地产拉动。

就这样形成一个恶性循环。

知乎用户 DUCK 不必 发表

还是那个问题，蛋糕做得过于大了。吃蛋糕的人跟不上节奏，这是必然结果。

不过这样的做法有很大风险的。本来我们的经济就已经透支了未来的发展，如果刺激一波能度过现在的艰难时期还好。至少大部分人能正常还贷，银行不至于有很多坏账。如果度不过去，那就容易从金融层面开始出现问题，进而影响整个社会经济现金流。那个时候确实就很被动了。

知乎用户 医学院学英语​ 发表

需要人接盘啊。

至于你以后是赚、是赔钱、还是后面断供就不是他们需要思考的事情。

遥想当年 0 首付的时候，想想也是极其疯狂。

话说为啥青岛和济南当做案例呢，现在房价不是涨的如火如荼嘛，还能少了人接盘嘛。

我怀疑这是在瞧不起我大山东，存有地域歧视嫌疑。

我们山东 18 线的小县城现在房价都奔着均价 1W 去了，人民的生活好着呢。

知乎用户 玉兔 发表

别问，问就是看涨，全球一片独好，赶快梭哈！

涨它个虎虎生威，涨它个一日千里！

我只想看烟花

知乎用户 匿名用户 发表

没办法，楼市这个夜壶，还是得拿起来用。

知乎用户 黄受才​ 发表

信贷增量加大，广义货币总量增加，物价上涨

知乎用户 敖大鹏​ 发表

杯水车薪了，信号就是，房地产不行了，国家在救市，但这次和以前的危机不一样，以前是市场波动大家手里有钱但是观望，现在是经济下行，需求不足，大家手机没什么钱了，都是负债，再刺激也买不起了，贷款还不起了，所以也就不买房了。

知乎用户 盛世微尘​ 发表

最新定调：房地产平稳发展是关键，开启 “新” 模式！2 月 70 大中城市房价公示：北上广深环比上涨 0.5%，回暖迹象明显！两会官宣：今年经济增速 “5.5%”，重提 “房地产”，传递了什么信号？

知乎用户 房产星球精选 发表

对卖地群体和银行来说是好政策，最后一波有能力接盘又没什么风险的群体。

看清楚是公积金降低首付比例，而不是商贷。

公积金本来就利息比较低，最主要的是这些人工作稳定，断贷风险极低。

但是房子不涨，你就是降到零首付他们该不买还是不买，我相信这些群体都不缺自住的房子。

释放了忽悠傻子的信号，有能耐让炒房团出动来接盘啊，既得利益购买力超强，问题是忽悠不了啊。

知乎用户 命运善妒 发表

恶意放贷

到了老爷这儿，就不说限跌了？不恶意降价了？

知乎用户 okidoki 发表

离死不远了

知乎用户 沙漠里的骆驼刺​ 发表

需要加上延长贷款年限

知乎用户 愿星辰照亮前方 发表

上士闻道，勤而行之；中士闻道，若存若亡；下士闻道，大笑之。
我们今天说的 “道” 并非是老子在《道德经》中的德，而是理财之道（技巧），巧能成事，要想家庭财富增长，自然是需要懂些杠杆的原理，贷款加杠杆就好比借鸡下蛋的巧力，用银行的钱帮自己挣钱。
认知的世界，大多数人都会溺于自己的圈子里，对认知圈外的事物持怀疑甚至是排斥的态度，因为不熟悉，所以会对不熟悉的事物会先想到风险并且会放大风险，最终因为过于保护自我而固化在自己的认知茧房里走不出来，虽然可以把自己保护的很好，但却也失去了成长的机会，不是吗？
自 1998 年房改以来这 24 年间，M2 膨胀了 22.8 倍，年化增长率达 14%。房价的上涨与 M2 增速基本上是同步的，上海的房价 20 年也涨了近 20 倍。
还不是太懂 M2 的，可以参考《货币分类：M0、M1、M2 分别是个什么梗？》。
因此，当国家的货币政策宽松和房产上涨的规律很契合的时候，那么就可以通过房产来实现套利了。在这种市场趋势下，通过贷款加杠杆套利房价上涨的空间就可以薅到信贷宽松的羊毛，换句话说就是 “贷到就等于赚到”。

2022 年的 M2 总量持继膨胀已经没有悬念了，只不过受结构变化的影响，不再搞大水漫灌，而且定向投放。城镇新市民先加一波杠杆《惠及 3 亿人口：银保监会同央行定向为新市民放水…》；所以在信贷宽松的环境下，对于不加杠杆的人群来说那会缩水的。
举个例子：
A 和 B 各自都有 10 个包子和 10 元现金；
当信贷政策宽松的时候，A 向银行借了 10 元钱；
那么此时 A 的资产是：10 个包子 + 10 元现金 + 10 元贷款；
此时 B 的资产是：10 个包子 + 10 元现金；
假设此时 A 用 10 元钱买了 B 手上的 10 个包子：
那么此时 A 的资产就是：20 个包子 + 10 元现金；
此时 B 的资产是：0 个包子 + 20 元现金；

那么现的情况是，市场上有 20 个包子，但是有 30 元现金，过了段时间，包子就卖到 1.5 元钱一个了，那么此时 A 的资产是：40 元，而 B 的资产还是只有 20 元；A 通过借款实现了财富倍增，由于 B 没有使用杠杆，所以财富没有变化，但是由于包子涨价了，所以 B 手上的现金其实是缩水了。

信贷宽松所影响到的以债务计价的资产上涨是需要一个时间周期的，所以贷款加杠杆短期内是看不到太大变化的，但是随着时间的推移，杠杆的力量就会以惊人结果体现出来。
所以，在当前信贷宽松的环境之下，万物普涨，不进则退，信贷杠杆本身就是一种不公平的竞争，懂的人为拿到信贷资源不惜各种配合，因为他们通过信贷杠杆尝到了财富增长的甜头，所以会在这个路径上继续努力。上海的 800 万业主，绝大数除了按揭房贷，没有其他杠杆，所以对 “贷到就等于赚到” 没有概念。

简而言之，对于有些人来说，贷款未必就等于赚到；但是对于大多数来说，贷不到就基本上就是很难赚到，任何事物，我们需要遵循内符外应的逻辑（可以理解为 “道”，因为天道无亲，常与善人：说的就是天道虽然施化均匀，但是机会却常常是被给那些善于顺应时代趋势的人把握到了），才能收获到自己想要的…

我写的这些内容，对于通过信贷杠杆赚到过钱的人来说是没有什么价值的，因为他们自己都亲身体会到了，而对于刚需和改善型的人群来说，是一种观念的输出，能认知到这一点的刚需或改善型人群根据自身的条件行动起来，不至于在信贷宽松劫贫济富的时代背景下被辗轧。当然了，我也我的诉求，就是通过扩大这些认知，来开拓我的贷款业务客户群体，这本身并不矛盾，需求与专业之间本身是相互成就的，每人在都会在自己的专业范围内赚钱，这样才能提高社会的效率，带来更多的机会…

假设一套 1000 万的房产，房贷按揭的核税价是 700 万，即使首贷 6.5 成，额度只有 455 万，首付需要 545 万。
而换种方式，首付 545 万的情况下却可以搬动 1550 万的房产，假设 2022 年房价上涨 10%，1000 万 * 1.1=1100 万，1550*1.1=1705 万。

（1705-1550）-（1100-1000）=155-100=55 万，也就是说，同样首付的前提下，不同的方式，财富的增值额度是不一样的，原因就是杠杆的力臂不一样长。这就于那些一年赚取过 55 万的人群来说，不这样操作就是损失，何况后来债务持继贬值和资产持继升值所带来的财富增长还远不止这 55 万元。

每个行业都存在隐性的知识和动态技术的升级，而这些通常是外行人不能轻易获知的，而如果一味的捍卫自己的认知茧房，不去尝试理解成本与收益之间的理财逻辑，甚至是排斥，那么最终成为这劫贫济富时代下成本也是再所难免的了…

知乎用户 方盛​ 发表

不能做空，还可以对赌，投资人及时转变策略还是大有机会的。

知乎用户 愚者 发表

房地产是理想的蓄水池，物价不至于上涨太多

知乎用户 吃饱了​ 发表

这尼玛不就是朝三暮四。。。

房价高，买不起，没需求，就卖不出去。

正常经济学规律，应该是商品降价，然后卖出去。

现在政策违背经济学规律，不让降价。

那咋办？不买呗。

不买的话，地方又没钱。。。

那又不让降价。。。

只能通过一些朝三暮四的手段，

原来三成，现在降为两成，甚至一成。

然后贷款额度给高的。。。

你买了每月的月供打算超出工资两倍还？？

谁买谁不是傻子嘛。

知乎用户 逗比南波万​ 发表

政策空间还很大

知乎用户 乔之乎 发表

这喝汤，多是一件美事~

知乎用户 南方的北极 发表

想骗我买房？月供 8、9 千我供 30 年是图啥？下辈子投胎还能住？

哦，我拆迁啊，买个 der 咯！

知乎用户 萝卜丝一丝 发表

还是嫌人口太多了

知乎用户 cwcde 发表

作为一名在地产行业从业多年的人，见证了国内房地产野蛮式的高歌猛进，也见证了行业从天堂瞬间跌入地狱的惨痛。

昨天刚刚回到家乡就收到一个前同事的消息:“我们公司也裁员了，财务部走一半，管培生也裁，没有给缓冲时间，突然约谈……” 前司几年前也曾经立下宏伟目标，走马圈地，迅速扩张，广纳人才，如今……。两三周之前，大湾区某地产群一个猎头群主发了红包并说了这么一句话:“2021 将尽，感谢大家过去一年的支持，现在还有工作的朋友应该感恩和庆幸，而此刻群内已经失业的估计也大有人在。” 大家默默领了红包，除了感谢群主也不多说什么，这要是在以往，每日商业互吹、行业交流、招聘广告铺天盖地，如今，几天都可能没人说一句话。一个多月前，看到一个前司的领导发了个有趣的朋友圈，就顺便给他发个微信问他在哪家房企高就，他回了一句:“妈的没有工作。” 多说一句，这位领导前几年进入地产行业之前在大湾区某一线城市任某镇的镇长。

以上三个案例，只是当下国内房地产行业状态的冰山一角，几个月前宇宙房企恒大的暴雷，最近千亿房企奥园的债务违约……，现在有多少房企正在生死存亡关头或者正在走向死亡的鬼门关，多少平平凡凡的行业从业者已经失业或者正在走向失业的路上。你说国家这个公积金政策调整释放了什么信号，我这个有多年地产经验的人只能说:“就算把首付比例降到 0 外送我十万的购房券我也不会买也不敢买，住很重要，但我要先吃饱饭才能生存下去。”

可能有人会问是什么原因导致今日之惨痛局面，我也想知道，我现在总结的一点教训是: 当年该做的事情一定要想好做好，不要失去了才后悔莫及，如果用错误去弥补上一个错误，最后的结果是没有回头路，行业如此，个人亦是。

知乎用户 缺月疏桐 发表

夜壶又要拿出来了，不过这一次，跟以往一点都不一样。

首先，居民的负债已经没有办法再增加了，

刚才在财新看到一组数据:

2010 年到 2021 年，中国居民信贷消费规模从 1.27 万亿增长到了 8.26 万亿，也就是说，居民信贷累计增长了 595%

在所有中长期消费信贷中，房贷占据了 80% 以上。

也就是说，10 个中长期消费贷款，其中有 8 个以上都是房贷。

还有一个数据: 居民每年还本付息的规模从 5 万亿攀升到了 14 万亿，偿债比率从 24.5% 上升到 28.2%

什么叫偿债比率？就是你的月总收入用来还贷款的比例。

比如你每月收入 10000，如果其中 3000 用来还贷款，那么你的偿债比率就是 30%。

2021 年，居民债务收入比高达 124.4%，这是什么意思呢？

这是居民年度总债务，除以居民总的年可支配收入，也就是说，有很多人，已经入不敷出了。

其次，带动房子消费，其实也是内循环的范畴，毕竟买了房之后，各种相关的东西都得消费啊，比如家电，装修之类的。

所以，这一次房价可能会有个小热潮，但是跟以往的话，肯定是不可同日而语的。

知乎用户 关宇财经​ 发表

你要是能逼着北上广深开放异地公积金 那三四线就有救了

知乎用户 David Young 发表

就像海绵里的水，挤一挤总会是有的，对吧？

小心挤死人

知乎用户 嘉然干净又卫生​ 发表

真的是没钱了，房贷利率，就业，生育力；税；不能四个人打麻将都赢吧

知乎用户 鱼生 发表

毒品是能够成瘾的麻醉和精神药品。

毒品能够迅速带来麻痹及快感，相对于其他形式的愉悦，让人忍不住对其产生生理和心理双重依赖。

职业原因，我遇到过很多成瘾的人，吞刀片欲逃避法律制裁的，犯瘾瘫软口水鼻涕横流的，说自己吸只是为了止痛的。

之前的他们，可能做一份体面的工作，可能是一位富裕的商人，可能有一个幸福的家庭。

觉得自己可以意志力强大，能够戒毒的人，可以去问问想戒烟的人，戒烟有多难。如果把戒烟比做每天锯树锯一百天，戒毒就是每天锯自己的腿锯一百天。

呃，，，不好意思，答错题了，，，但，，，好像又没答错，，，

知乎用户 Ink Trace 发表

私企根本不缴纳公积金，还不违法，(12345 拨打电话确认过的)，这不是在扯淡？

知乎用户 已读 发表

先说结论: 没有信号，疫情不稳定，经济不恢复，不想买的，还是不会买。

很多所谓的苏州房产大 V，比如 “居某者”，当初收了开发商钱带人买房的是你们，现在这开发商破产的装正义使者，教人闭坑的还是你们，闭什么坑你们就是最大的坑，你们不带人去买不就行了，再烂的盘只要收点钱就能吹，写出来的东西开发商看了都不好意思，都不知道自己的楼盘品质这么高，什么不利因素，什么缺点全都没有，最大的缺点就是卖的太便宜了，你们钱搞少了，接管子吹烂盘只是不要脸的开始，明知道是个烂盘还带粉丝去买，这个就是作恶，除了你们这些所谓的房产大 V，大家赚钱都不容易。

别人出于信任找了你们，你们带别人去买了个烂盘，破产的破产，停工的停工，还有垃圾焚烧厂天天在旁边烧，也带了一大巴车的人去买，做人还是要有底线，你可以底线很低，像是写写烂尾楼，把人搞哭，博流量虽然恶心，但没有什么实质性的伤害是吧，你们这种把信任你的人往烂盘的火坑里推属于纯纯的没有底线，我也很佩服，你们这些所谓的资深房评人，各种 10 年 + 的开发商从业经验，看到这种自己卖过的开发商破产的新闻居然还好意思，不觉得羞愧吗？是分销 y 金用完了就失忆了吗？下面应该有评论提醒你卖过，怎么你没有看到，哦，你把评论删了。

你们这些要买房的也是别人大 V 西装一穿领带一打，你就相信了。流量归流量，你们要自己判断，哪天我流量起来了你们一样要判断，不过判断我的方式很简单。安能摧眉折腰侍权贵，不得开心颜。

来了来了，今天苏州二手房限售 5 年改 3 年，苏州大 V 又在喊涨楼市了。

知乎用户 满小房​ 发表

我开了一个公司，我请了一些员工，公司整天没啥事，这些员工整天没啥事，但是却怕我说他们没有啥事，然后丢饭碗，于是他们就要做点事。

比方说：

将办公室的布局先从东搬到西，然后再从西挪到东，从南移到北，再从北换到南，三年过去了。。

又比如说，将公司院子里的一堆柴，先从东边搬到西边，堆整齐了，下半年从西边再搬到东边，一年过去了。

等等，每天都很忙，让我找不到理由开除他们，但是实际上又没有什么卵用，不能给公司带来一毛钱，我又不能干掉这些人。

我个人认为就是这个信号。

知乎用户 愚智贤不肖 发表

太高估他们的底线了，没想到走的是导致美国 08 年结果的路子。

知乎用户 水寒 发表

现在首付比例这么高，房贷利率这么高，最大年限也才 30 年，说明房价还有非常大的上升空间，一点点调，最终零首付，利率降两个点，贷款年限 70 年，一平米卖到当地三年平均工资问题不大。

知乎用户 防腐管干部 发表

在微博上看到了这样一句话，深有感触：

以经济建设为中心，多少年没有见过这句话了。

知乎用户 匿名用户 发表

释放了什么信号，其实根本不用说

很明显就是促进结婚和生育（变相降低买房压力，因为有一套属于小两口的房是大多数年轻人结婚的根基），相信后面还有更多对应政策

从人口自然增长率来看，我国已经逼近人口 “零增长”。2021 年，我国出生人口 1062 万人，人口出生率为 7.52‰；死亡人口 1014 万人，人口死亡率为 7.18‰；人口自然增长率为 0.34‰。

山东社会科学院人口与社会发展研究院院长崔树义接受 21 世纪经济报道记者采访时表示， 2021 年我国人口增量仅 48 万人，这意味着 2022 年，我国或许就将迎来总人口的 “零增长”。

“这比之前人口学界的预测要提前好几年。而且我们目前尚看不到分省的数据，但我预计有不少省份在 2021 年已经出现人口零增长甚至负增长。” 崔树义指出。

2022 年 1 月 17 日，国家统计局发布最新的人口数据，2021 年我国出生人口 1062 万人，死亡人口 1014 万人，我国人口年自然增长率逼近零增长时代。

2021 年，14 亿人口的中国，仅增加 48 万人。

人口问题已经到了不能不管的地步了。

1 月 14 日的热搜，中国新闻周刊报道：

厦大教授建议养老金与生育挂钩，不生育的，退休后只能领取最基本的养老金，建议养老金设置分级。

你觉得这些话是说给谁听的？但是这能怪国家吗？

去 B 站搜索关键词生育，就有一堆人鼓掌不结婚、不生孩子，去责任化意识的虚无主义视频。

生气的、想不通的，应该思考一下自己数学是不是白学了？

如果你觉得社会存在问题、不完美，你就去斗争、去改善、去争取公平公义的胜利，让我们社会更美好。

反对 996，应该做的是去斗争违法乱纪的资本家， 而不是鼓吹集体不婚。

斗争 996 的资本家，你会得到劳动法的落实，你躺平鼓吹不婚不育，躺的死资本家？

这种思想蔓延，最后只会害了中华文明。

如果不生育可以斗争赢帝国主义和资本家，那中国清末民初就不应该发生辛亥革命和农民革命，而是集体躺平拒绝生孩子。

我一直相信这儿的一个阴谋论，美、台有人在用这种方法改变中国年轻一代的思维，消耗中国人口红利

恰恰相反，一个老龄化的社会有利于垄断资本的剥削，你看日本、韩国，什么躺平反抗成功？算了吧！那些没孩子的日本人、韩国人，最后到 70 岁了还在 996。

韩国一半以上的 60 多岁老人和 3 成 70 多岁老人，一直在工作。因为退休后收入大幅减少，仅凭养老金和退休金很难维持生活，而未来养老金能不能维持都是问号。

人老了就不愿意斗争权利了，也不愿意创新了，只能将就着、忍着、得过且过着。

现在韩国、日本很稳定，虽然社会死气沉沉，但是再也没有人反抗财阀了，都一堆老头老太太了，出门都费劲，被财阀拿捏的死死的。

一个社会常识：想博弈赢资本方，需要大量热血沸腾的青年人，而老龄化高度稳定，极度有利于垄断资本。

你还年轻，还有改变的机会，中国还有改变的机会，我们不要骗自己。

我们不应该成为下一个日韩，这不是革命乐观主义，这是不革命的悲观自爆。

捍卫伟大祖国的社会主义制度，完善、完成共产主义理想，建设一个更好的社会，需要很多的未来接班人。

面对困难，要战斗，而不是躺平。

都不生育，就会人口萎缩、市场就会萎缩，经济增长就会容易持续乏力。很多人说，不生育好啊！让人口红利消失，我恨死人口红利了。

这不是马克思主义的思维，也不是中国的中庸之道思维。在人口红利的社会中，普通人既是人口红利的廉价部分，也是人口红利廉价的受益部分，这是辩证的关系。

人口红利的时候，体力劳动价格会很低，但是你会创业很容易，而且蓝海机会很多，这就是几十年前的中国。

内卷这个词火爆，大概是 2019 年开始的，刚好是 60、70 后开始步入老年，90、00 后开始入市工作的时候。

完全对得上人口趋势。

90、00 后开始工作的时候，就是中国生育率开始下坡路的时候。60、70 后的时候，他们也是人口红利，但是因为当时的下一代年轻人还很充分，所以 60、70 后苦一段时间积累以后，就可以人生跃升成功了。

而 90 后、00 后因为遇上低生育率发酵，导致他们后面没人了，后面的 10 后人口严重不足。

老人会不断的逝去和退休的，等老人退了以后，中间的中年人就会上升去，然后新一代的年轻人就会成为中下层。

80 后、90 后、00 后这些年轻人对前辈来说，数量还是充沛的。

正常情况是，当 90 后、00 后进入中年以后，就该慢慢积累升上去了，但是他们下面人没了，不够了，所以他们没什么机会跃升了。

阶级跃升的一个重要基础，就是人口再循环，无论怎么共同富裕，你人口是老龄化萎缩状态，那靠近头部的位置就一定会越来越少。

鹤岗就是典型，现在鹤岗已经暂停招聘基层公务员，鹤岗生育率 0.7%。多少人对应多公务员，人不够了自然当地公务员岗位就 “暂时” 没了。

一百万人口的城市，打比方对应是承载 1 万公务员、1000 个公司。如果人口锐减到 50 万，后面公务员和企业数量全部都必须减半，这就是铁律。

为什么 90 后感觉最内卷？因为对 90 后来说，他后面本来应该存在的一波红利，因为各种原因，岔气了。你可以说这不是年轻人造成的，但是无论如何我们现在必须解决问题。

知乎用户 人生如路多有起伏 发表

这波操作叫 no zuo no die, 利好资本

知乎用户 智能 AI 发表

各位看官大家好，先进行身份介绍——13 年绿中介从业经验，现在从事 2 年学区咨询附带线下交易，现在把 13 年线下交易经验托盘而出，让各位看官明白所有二手房的交易流程，一定不要被中介忽悠，咱们这里有系列文章包含了学区知识和线下交易、以及选房技巧等等；总有一项是您需要的。

市属公积金贷款

什么是住房公积金贷款

住房公积金，也称公积金，是指职工及其所在工作单位缴存的长期住房储备金。住房公积金具有福利性，除职工缴存的住房公积金外，单位也要为职工缴纳不低于职工个人缴纳的金额，而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款。不论职工自己缴存的住房公积金，还是职工所在 工作单位为职工缴存的住房公积金，均属于职工个人所有。

住房公积金贷款是指，由住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向申请人发放的贷款。

北京市住房公积金贷款类别有哪些

北京市住房公积金贷款主要分为四类：市属公积金、国管公积金、中直公积金、铁路公积金（小编孤陋寡闻没接触过，欢迎有经验的知友批评指正）。判断公积金的类别的方法有：

1 ）当事人向本单位负责缴存公积金的部门或人员咨询、确认。这种方式为最优方式。

2 ）通过下列信息判断。这种方式，可作为辅助方式。

公积金贷款的基准利率是什么

公积金贷款的基准利率由住房和城乡建设部根据中国人民银行调整存贷款利率的有关通知进行调整，目前政策如下表：

公积金套数的认定标准

公积金贷款评估的收费标准是多少？评估费交给谁？

自 2020 年 7 月 1 日起，购买二手房申请住房公积金个人住房贷款材料取消《二手房估价报告》，借款申请人不再承担评估费用。同时 2019 年 9 月 16 日（含）以后发放的二手房贷款，返还借款申请人已交纳的房屋评估费用。

国家调整基准利率如何影响公积金贷款和组合贷款利率

1 ）对未放款的业务，只要利率调整日在放款日期之前，执行调整后的新利率（只要未放款，执行调整后的新利率）。

2 ）对已放款的业务，利率调整的时间节点：以年为单位，在下一个还款年开始时调整，也就是，次年 1 月 1 日开始执行新利率。

北京不同公积金如何办理提取

（一）市属公积金：

方法一：借款申请人到北京市住房公积金官方网站登录个人账户申请提取公积金录个人账户申请提取公积金（市属网址：北京住房公积金网 cn/）。

方法二：借款申请人联系本单位人事部门办理提取手续。需要提供的资料请咨询单位人事部门。

（二）国管公积金：

方法一：借款申请人到国管公积金网站（国管网址 中央国家机关住房资金管理中心欢迎您！）

方法二：官方微信公众号登提取公积金；

方法三：借款申请人联系本单位人事部门办理提取手续。需要提供的资料请咨询单位人事部门。

市属公积金贷款流程是什么

资质审核

签署房屋买卖合同 - 网签 - 评估 - 公积金面签 + 初审 - 批贷 - 签署借款合同 - 缴税预审 - 预约缴税 - 缴纳税费 - 预约权属转移登记 - 资金监管 - 权属转移登记 - 线上 抵押登记 - 放款。

注：

1 、 市属【远郊公积金管理部】流程有区别，根据当地管理部要求执行；

2、 市属公积金有抵押可以网签，需要解押后北京通查询无抵押后才能面签，否则公积金系统不受理。

市属公积金贷款的政策是什么

2018 年 9 月 17 日，北京市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金个人住房贷款政策的通知》，按照该通知，市属公积金贷款政策如下表：

申请市属公积金贷款的条件

1 ）公积金账户开户 6 个月以上，并且近期连续 6 个月（从申请日开始，向前推算 6 个月）足额缴存；

2 ）目前账户是缴存状态

3 ）申请人家庭 为单位 无未还清的公积金贷款及 政策性 贴息贷款。

购买哪种类型的房屋才能申请市属公积金贷款

1 住宅；

2 市属公积金首套贷款可以购买 70 年产权的住宅或公寓，二套贷款可以购买 70 年产权的住宅（二套政策以网点咨询为准）；

3 若市属公积金异地缴存，申请人申请公积金贷款，需要提供异地贷款缴存证明和缴存明细走特批。

市属公积金贷款年限如何确定

贷款年限的影响因素有下列 3 个，这 3 者的计算结果，取最低值，确定最终的贷款年限：

1 ）北京市公积金管理中心规定的最高贷款年限为 25 年。

2 ）所购房屋的结构及年龄。砖混结构（混合结构 47 年 房龄，钢混结构： 57 年 房龄。

3 ）申请人及配偶的年龄。 65 夫妻双方年龄小的人的年龄。

市属公积金贷款额度如何确定

1（ 1 根据北京市公积金管理中心规定，首套房贷款额度最高 120 万，二套房贷款额度最高 60 万；

2 ）缴存年限。 公积金每缴存 1 年可贷 10 万元。缴存时间不足 1 整年的部分，按照 1 年计算；（①借款申请人为已婚的，缴存期限按照夫妻双方缴存时间较长的计算，不叠加；②如果有过断缴，按照所有缴存月份累加除以 12 计算缴存年限。

3 ）户口上浮、借款 人家庭户籍均在东城区或西城区的，购买城六区（东城、西城、朝阳、海淀、丰台、石景山）以外的首套住房，在（ 1 ）、 2 ）二者取低值之后的贷款额度上上浮 20 万。

借款人家庭户籍均在城六区的，购买城六区以外的首套住房，在（ 1 ）、（ 2 ）二者取低值之后 贷款额度上上浮 10 万。

2、缴存额度。在保证借款申请人基本生活费用的前提下，根据借款申请人所申请贷款金额、期限及适用利率，按等额本息还款法计算的月均还款额不应超过借款申请人月收入的 60% 。

2021 年 8 月 1 日及之后初审：

借款人单身：（个人缴存额 ÷ 缴存比例 - 1624 ）*0.6 ÷ 对应年限的月均还款额；

借款人已婚：（个人缴存额 ÷ 缴存比例 - 3248 ）*0.6 ÷ 对应年限的月均还款额 （夫妻双方均需满足公积金贷款条件才可以缴存额相加）。

3、贷款成数。购买首套普通住房：贷款 6.5 成；购买首套非普通住房：贷款 6 成；购买二套普通住房：贷款 4 成；购买二套非普通住房：贷款 2 成。

根据以上条件 1、2、3 计算出的结果，取最低值，确定最终的贷款金额。

市属公积金贷款的查询方法

①市属公积金缴存人通过以下方式查询个人缴存情况：

1. 市属公积金网上办理平台网址： htt p://http://gjj.beijing.gov.cn

2. 市属公积金客服热线： 12329

3)“北京通 APP

4)“北京公积金” APP

5. 支付宝 APP

6)“北京公积金” 微信公众号

7. 公积金联名卡发卡银行自助查询机；

8. 住房公积金业务柜台（管理部或受托银行代办点）

未办理公积金联名卡的缴存人可以通过上述 1) 、 2) 、 3 ）、 4) 、 5 ）、 6) 、 8 ）可查询个人缴存信息、贷款

情况等。未办理公积金联名卡可以通过 12329 查询，但是需要提前北京通注册，公积金网上办理平台平台设

置交易密码后，拨打 12329 按语音操作进行查询，流程比较复杂，不推荐；

国管公积金贷款

国管公积金贷款流程是什么

资质审核 - 签署房屋买卖合同 - 评估、网签（评估和网签没有先后顺序） 公积金初审 + 签署借款合同 + 批贷 缴税预审 - 预约缴税 - 缴纳税费 - 预约转移登记 - 资金监管 - 权属 转移登记 - 线上抵押 - 放款。

国管公积金贷款的政策是什么

2019 年 4 月 12 日，中央国家机关住房资金管理中心发布了《关于调整住房公积金个人住房贷款政策进一步优化服务有关问题的通知》，根据该通知，国管公积 金贷款政策如下：

申请国管公积金贷款的条件

1 ）公积金账户开户 6 个月以上，并且近期连续 6 个月（从申请日开始，向前推第 6 个月）足额缴存；

2 ）目前账户是缴存状态。（经中央国家机关住房资金管理中心审核同意，处于缓存、封存或者退休销户状态的缴存职工可申请贷款）；

3 ）申请人家庭为单位，无未还清的公积金贷款及政策性贴息贷款。

购买哪种类型的房屋才能申请国管公积金贷款

1、 国管公积金近 6 个月有过断缴后补缴的情况，可以正常申请公积金贷款。

2、若为提高公积金部分贷款额度，添加配偶公积金共同贷款，要求配偶公积金 账户开户 6 个月以上，并且近 6 个月连续足额缴存 。

3、国管公积金及国管组合公积金可以购买 70 年产权住宅性质的公寓，首套、二套均可。

4、北京 名下无房，全国范围内只有过一次国管公积金贷款记录的，结清以后第二次可以继续申请国管

公积金贷款；

国管公积金贷款的额度如何计算

1 ）国管公积金贷款首套房贷款额度最高 120 万，二套房贷款额度最高 60 万。

2 贷款成数。购买首套住房：贷款 7 成；购买二套住房：贷款 4 成。

3 ）贷款额度不能通过计算得出，只能通过以下方式试算

①柜台试算：各公积金办理网点柜台均可试算贷款额度；

②登录国管公积金官方网站 中央国家机关住房资金管理中心欢迎您！ ，注册账号，点击贷款额度试算

③微信公众号：中央国家机关住房资金管理中心；

借款申请人及配偶在申请贷款前 2 年内，其名下贷款（不含助学贷款、不含信用卡）连续逾期达到 3 至 5 期的，其贷款最高额度在试算出贷款金额的基础上下调 20%；连续逾期达到 6 次及以上的拒贷。

国管公积金贷款年限如何确定

贷款年限的影响因素有下列 3 个，这 3 者的计算结果，取最低值，确定最终 的贷款年限：

1 ）当地政策规定。最高贷款年限为 25 年。

2 ）所购房屋的结构及年龄。砖混结构（混合结构 47 年 房龄，钢混结构： 57 年 房龄。

3 ）申请人及配偶的年龄。 65 主借款人的年龄。

注：国管公积金的要求，借款人月还款金额不能低于借款人及配偶的公积金缴存额（个人缴存 + 单位缴单位存），所以当借款人及配偶的公积金缴存额较高时，会相应的提高月还款额，缩短贷款年限。

市属组合贷款

市属组合贷款的流程是什么

资质审核 - 签署房屋买卖合同 - 网签 - 评估 - 公积金面签 + 初审 银行面签 - 公积金审批 - 商贷审批 - 签署借款合同 - 缴税预审 - 预约缴税 - 缴纳税费 - 预约转移登记 - 资金监管 - 转移登记 - 线上 抵押登记 - 放款。

备注：市属组合贷款有抵押可以网签，需要解押后北京通查询无抵押后才能面签，否则公积金系统不受理。

市属组合贷款的政策是什么

2018 年 9 月 13 日，北京市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金个人住房贷款政策的通知》（9 月 17 日执行）。按照该通知以及目前的商业贷款政策，市属公积金组合贷款政策如下表：

首套二套住房如何认定

市属组合贷款首套二套住房认定的影响因素有两个，这两个的计算结果，按照最严的要求确定，即只要出现二套及以上的情形，即认定为二套及以上。

1 ）市属公积金贷款首套二套的认定。该结果按照市属公积金贷款首套二套确定办法确定。

2 ）商业贷款首套二套的认定。该结果按照商业贷款首套二套确定办法确定。

市属组合贷款的额度如何确定

市属组合贷款的额度由公积金额度和商业贷款额度相加得出。其中，公积金部分的额度按照市属公积金额度确定办法确定；商业贷款部分的额度，按照下列办法确定：

商业贷款部分的额度 = 较小值（评估值、网签价） × 商业贷款成数 - 公积金贷款部分额度

市属组合贷款的年限如何确定

市属组合贷款的年限影响因素有两个，这两个的计算结果，取最低值，确定最终的贷款年限：

1 ）市属公积金 部分 贷款年限。该年限按照市属公积金年限确定办法确定。

2 ）商业 部分 贷款年限。该年限按照商业贷款银行年限确定办法确定。

国管组合贷款

国管组合贷款的流程是什么

资质审核——签署房屋买卖合同 ——网签 、 评估 （评估和网签没有先后顺序——公积金初审——签借款合同——银行面签——公积金批贷——银行批贷——缴税预审——预约缴税——缴纳税费——预约转移登记——资金监管——转移登——线上抵押登记——放款。

国管组合贷款的政策是什么

在国管组合贷款政策中，公积金部分和商业贷款部分按照各自政策执行，但最低首付比例按照从严的原则确定，具体如下表：

首套二套住房如何认定

国管组合贷款首套二套住房认定的影响因素有下列两个，这两个的计算结果，按照最严的要求确定，即只要出现二套及以上的情形，即认定为二套及以上。

1 ）国管公积金贷款首套二套的认定。该结果按照国管公积金贷款首套二套确定办法确定。

2 ）商业贷款首套二套的认定。该结果按照商业贷款首套二套确定办法确定。

国管组合贷款的额度如何确定

国管组合贷款的额度由公积金额度和商业贷款额度相加得出。其中，公积金部分的额度按照国管公积金额度确定办法确定（试算）；商业贷款部分的额度，按照下列办法确定：

商业贷款部分的额度 = 较小值（评估值、网签价） × 商业贷款成数 - 公积金贷款部分额度。

国管组合贷款的年限如何确定

贷款年限的影响因素有下列 3 个，这 3 者的计算结果，取最低值，确定最终的贷款年限：

1 ）当地政策规定。最高贷款年限为 25 年。

2 ）所购房屋的结 构及年龄。砖混结构（混合结构）： 47 年 房龄，钢混结构： 57 年 房龄。

3 ）申请人及配偶的年龄。 65 夫妻双方年龄大的。

注：国管公积金的要求，借款人月还款金额不能低于借款人及配偶的公积金缴存额（个人缴存 + 单位缴存），所以当借款人及配偶的公积金缴存额较高时，会相应的提高月还款额，缩短贷款年限。

还有中直公积金和军人公积金非常不常用，大家又需要就私信我，

关注 “梁哥谈升学” 带给您更多行业资讯。

知乎用户 三人行 发表

你老婆换上最新款的巴黎世家丝袜，再来一点西藏秘制调情精油，换上你最喜欢的内衣。跟你说，咱们结婚这么久，你只碰过我三天，你是不是不爱我了？

你摇了摇头，说真的一滴都没有了。还有咱们结婚才三天，这三天我都瘦了快二十斤。你还不明白吗？

知乎用户 哈斯塔的猎豹 发表

人少了卖不出去了

实际上北京人口一直在缩减，每年的数据都有，或多或少人口都在缩减

至于后续房价如何大概率继续下跌，除非人口再次上涨

知乎用户 清风白衣 发表

从评论区可以看到很多人在抱怨，，，从 40% 降到 20%，说白了就是上车的条件降低了，需要新的人来上车，之前那个条件上车的人已经无法提供应有的共计了。。。评论区就高潮了，崩塌了，还整个什么就不买。

其实，你买不买国家根本懒得搭理你，国家这么大不可能还照顾你的感受。不管你们相信不相信，不管最后房价降不降，40% 降到 20%，肯定还是有一批人会上车的，只要有这批人上车，对于政府或者什么卖公司来讲就够了。。。你们其他人的抱怨，怨言，政府和房地产公司才懒得理你，，，说白了，，，该上车的人还是上车，，评论区纯属自嗨。

知乎用户 陈小黑 发表

看看隔壁日本，很多地方，房子免费送，只要你来住满 20 年就行。

我觉得下行空间还很大。

知乎用户 hansvast 发表

鼓励买房换房呗，不买房哪能结婚生育，不换房哪能生二胎三胎？

知乎用户 进击的仓鼠​ 发表

房地产的着陆方式只有一种了，很绚烂

知乎用户 adol 发表

暂且不说房地产方面的。试分析下大局看看。

有人预测美国美联储明年年初将多次加息，到时全球美元回流，收割全球韭菜。按以往，全球各国会跟进加息，保住美元，但弊端就是国内通货膨胀。

中国这次反过来操作，降息放水。

年初时候还对恒大两万亿债务见死不救，整顿房地产市场杠杠问题，不再无限贷款。

这种行为，一是，去年疫情国家就预测美联储迟早会有加息收割全球韭菜这一天，所以提前去杠杠，降低泡沫风险。二是，疫情期间，全球只有中国开工，出口过热，国家还出现了限电限产能，就是减少出口过热。但经济增长不可以停，唯有继续放水刺激内需，保证年度经济增长如期实现。

放水，不单单为了房地产，虽然最后大部分都会流到房地产行业里。

知乎用户 爱踩盘的他爸 发表

说明房价不能降

是地产商不愿降吗？不是。

高房价是被什么价格堆高的？地皮价

是谁不让降价？一目了然

是谁让你们在 21 世纪买不起工作地点的混凝土房子？

是谁想用房子榨干你们最身强体壮的几十年光阴？

不言自明

我想学习杜工部搭茅屋的技能

知乎用户 白宮辦事處書言己 发表

1 月 12 日，北海市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金贷款政策的通知》，明确了降低公积金贷款的首付比例，北海也成为今年全国首个降低首付比例的城市。

1 月 18 日，四川省自贡市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金政策相关问题的通知》，放宽了住房套数认定政策，实行 “只认贷不认房” 的认定标准。

除了降低首付款比例、提高公积金贷款额度外，个别省市还调整了公积金细则，内容包括提高公积金贷款最高额度、放宽公积金贷款次数、户籍限制、贷款条件以及生育二孩三孩提升贷款额度等。

其实，对于普通的购房者来说，年度的各种盘点、排行、总结、预测，没有任何意义。我们需要一直关心的是——读懂市场。

从国家政策来看，近些年来国家始终贯彻房住不炒的理念。

而在这一政策的带动下，国家从银行贷款、税收、买房政策等多方面来推动此项政策落地。

同时，国家持续加大对炒房的打击力度，这也使得房地产行业正在逐渐地去 “泡沫化”。

而在这些政策的影响下，此后我国的房价走势不再会是此前的只涨不跌了。

中央多次强调支持合理住房需求

去年 12 月 10 日，中央经济工作会上提出 “支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求” 后，住建部、央行、银保监会等多个部门陆续多次强调要支持合理住房需求。

12 月 26 日，住建部部长王蒙徽在接受人民日报记者采访时也表示，落实城市主体责任，强化省级政府监督指导责任，保障刚性住房需求，满足合理的改善性住房需求。

12 月 27 日，中国人民银行 2022 年工作会议提出，更好满足购房者合理住房需求。银保监会此前也表示，现阶段，要根据各地不同情况，重点满足首套房、改善性住房按揭需求。

业内专家认为，类似政策都是在满足各地购房者的诉求，降低公积金异地贷款难度。整体来看，公积金政策的调整一定程度上有利于提振市场信心，促进合理需求的积极释放。

知乎用户 葛舍舍 发表

美国才会有次贷危机

知乎用户 随便吧 发表

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房产篇 | 第 1 集 楼市为何一定要救

未老师谈成长的视频

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](https://www.zhihu.com/zvideo/1506315206350901248)

楼市为何一定要救？

1. 金融结构

楼市一旦开始下行，就马上出台政策救市，但股市熊了这么久，为什么却迟迟等不来救市呢？

要想彻底搞清楚这个问题，你就需要理解一个概念——金融结构。

什么是金融结构？如果你去某度查，它会告诉你，金融结构是构成金融总体的各个组成部分的分布、存在、相互规模、相互关系与配合的状态。

其实没那么复杂，金融结构就是一个国家各类金融资产的占比，如果把一个国家类比成一个家庭的话，金融结构就相当于这个家庭的资产配置情况。

2.78% vs. 4%

那我们中国这个家庭的资产配置情况是怎样的呢？我跟大家说两个数字：78% 和 4%，前者对应的是房地产占比，后者对应的是股票占比。

也就是说，我们中国老百姓把高达 78% 的财富配置在房产上，而仅把 4% 的财富配置在股票上。

所以，股市即使腰斩，对大部分老百姓的影响并不大，100 万少了 2 万，虽然肉痛，但不至于活不下去；但如果房价腰斩，后果会非常可怕，很多家庭将资不抵债。

3. 香港的启示

不信，我们可以看看当年香港轰轰烈烈地 “八万五建屋计划” 是怎么失败的。

1997 年，香港政府为了解决高房价的问题，推出了 “八万五建屋计划”，就是每年新建不少于八万五千套廉价住房。

由于大量廉价的公屋进入市场，导致香港房价短时间内出现断崖式下跌，很多香港市民瞬间成了负资产人群。

因为我们老百姓买房，都通过按揭进行的，首付 3 成，剩下 7 成向银行贷款，所以只要房价跌幅超过 30%，贷款人的净资产便低于其负债，总资产就变成了负数。

这时，银行就有权限收回房产，老百姓不仅房子没了，还要继续偿还剩下的贷款，变成了真正的无依无靠的 “无壳蜗牛”，不少人因此选择了轻生，很多家庭破裂，产生了严重的社会问题。

所以，很快，这个计划不得不宣告流产。

楼市为何一定要救？因为它是我们中国老百姓财富的蓄水池啊。

知乎用户 未老师谈成长​ 发表

主要真刚需有多少？年轻人婚都不结了，要房有个啥用？

知乎用户 哟哟哟 发表

这房价也没便宜啊，有啥用，买不起的还是买不起

知乎用户 Wonder Lee 发表

感觉，次贷不远了

知乎用户 邪说 发表

这是什么，这是在发福利啊。再不抓紧上车，下次发大水我看能不能淹死你。

知乎用户 二娃 发表

说明房子不好卖了！

看看各地的小城市吧，楼市已经撑不住啦，开始搞促销了，为了防止房企【恶意降价】，那我给你们送补贴行了吧。

玉林：推动农民进城，购房发补贴

肇庆：给大学生 1-2 万购房补贴

咳咳咳，你以为大家缺的是这两万块？缺的是那 20 万 / 100 万 / 200 万……

资料来自官方新闻

肇庆

奖励 2 万元购房补贴、“零门槛” 落户…… 肇庆出台新规，这些劳动者可享福利！

玉林

奖励 2 万元购房补贴、“零门槛” 落户…… 肇庆出台新规，这些劳动者可享福利！加快人口进城！玉林实施就业社保新政策

知乎用户 深蓝月光 发表

0 首付，你敢买吗？首付比例下调又不是不要首付的钱了，该还的还是要还，你连首付的钱都没有，哪来的自信未来 30 年每个月都要还高额的房贷呢。。。。。

负债是刚性的哦，到时候还不出来房子卖了不够的话还是要继续还的。。。还是要根据自己的实际情况来，如果有能力就买，没能力就太平点吧，到时候毁你一辈子。而且我们是没有个人破产法的，就是欠银行的债是一定要还的，除非你死了。

知乎用户 走着走着就累了 发表

这他娘的不是中国版 “次贷”？

知乎用户 指尖华尔兹​ 发表

耍猴呗

先给 40% 的钱，再给 70% 的钱，猴子们都急了

先给 20% 的钱，再给 95% 的钱，猴子们都笑了

知乎用户 赫连白夜 发表

刚毕业的第一家公司，第一次同事聚餐，有人说 AA 但他没先收钱，

买单的时候，有打电话，有说自己醉了，有上厕所，

我把单买了，接下去，三分二的参加者没再问

三分一的人问了多少，我爱面子说了句不要紧，结果就没人给了。

请吃饭，他买单真的很简单。

知乎用户 阿口乌 发表

宁愿牛奶倒在河里面也不能降价卖，我觉得是这个道理，房价虽然国家在调控，但是有时候资本家是逐利的，有时候政策又不能太生硬，只能采取这种比较弯弯的方法来达到目的，应该还是去库存的问题，你看前段时间的恒大的问题不就是一个例子吗

知乎用户 liuguangyicai 发表

0 首付，1 利率，三年当地普通居民收入全款买套内 80 平的房的时候再跟我说接盘的事。

知乎用户 风暴大神 发表

降价不积极，只会变个方式让人花钱。

知乎用户 冰镇柠檬水 发表

看到好多聪明的回答

其实，我只有一句话，相应国家号召，没错

知乎用户 流云 发表

买房坑多，然后再来两大坑：房屋质量、装修，好不容易完了，邻里纠纷又来了: 噪音啦、公共空间啦，如果熬过了这些，孩子、老人、夫妻关系、工作各种杂七杂八的事，伴随度过漫长的还贷期，末了，老了，一生平安

知乎用户 贤洋 发表

理性讨论，虽然国家对房地产态度现在非常暧昧。

“怕他不来，又怕他乱来”

但是我对于房地产市场持中立态度。

并且旗帜鲜明的认为

“买房子尽量买长三角珠三角，以及人口净流入的一线和二线城市”

剩下的城市我持中立态度。

毕竟逢着疫情，本就多事之秋，现在的生育率又低，加上 15 年后那波 “去库存” 后面，已经顶到的非常高的价格。

所以小城市我不看好。

部分一二线的郊区新区我也存疑。

欢迎评论区大家一起讨论

知乎用户 渔鱼​ 发表

房地产这场传销运动算是到头了，实在没有人可以接盘了。

知乎用户 小鸟 发表

禽兽之诈变几何哉

知乎用户 我不好说 发表

不该变问题本质，顺便乘机还能再涨一波房价

知乎用户 大山深处的板蓝根 发表

我身边的现象是: 已经买了房的压力巨大，最多就是置换，早早买了房的现在有能力买房的少之又少，而且也不敢下手，开始下跌了嘛，再说收房产税的风声都放出来了，大家也不傻。买不起的你零首付也够呛。

我只有一个要求—政策持续性! 别半年一年就换来调去的，烦不烦？

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