在中国每年意外死亡的人数和概率大概是怎样的？

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知乎用户 紫欣金融理财师 发表

刚刚查了国家统计局的数据，是这样数据。交通事故死亡人数 63772 人。

然后 2017 年人口 139008 万人，

也就是交通事故是每万个人死亡 0.4587 人

根据中华人民共和国 2017 年国民经济和社会发展统计公报

每万车死亡人数 2.06 人

根据统计局数据，2017 年城市损伤和中毒外部原因死亡人数占总死亡人数的比重城市是 5.29%，农村是 7.79%

取个中间值是 6.53%

这个 6.54% 应该是最接近的意外事故发生的死亡概率

2017 年死亡人口 986 万人，占总人口的死亡率为 7.11‰

如果以意外死亡的概率乘以死亡人数。那么每年意外死亡人数应该是 0.0654*9860000=644844

由此可见，每年意外死亡人数 644844 人

知乎用户 肆大财子​​ 发表

就在前不久， 精算师协会联合保险业协会和中国银保信在 2021 年 5 月 25 日发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》（以下简称《意外发生率表》）。

这份文件可不简单，早在 2020 年 3 月， 精算师协会、保险业协会和中国银保信就已经启动了意外险发生率表的编制工作，历时一年才终于形成意外险发生率表。

可以说，这份表格的问世，极大地促进了意外险的科学定价和产品创新。

不出意外的话，应该会成为未来意外险最具权威的数据。

接下来公子将会从以下几个方面为大家全面解读这份表格：

一、 出台背景
1、 国内意外险发生率表编制的空白
2、 意外险的 “低赔高费” 问题由来已久
二、 分析
1、 普通意外险发生率
2、 少儿学平意外险发生率
3、 职业系数
三、个人观点

为什么精算师协会要联合保险业协会和中国银保信费尽心思地编制这么一份表呢？

这就不得不谈谈国内对意外险发生率的研究现状了。

1、 国内意外险发生率表编制的空白

早在 2017 年，行业协会就下发了一份《中国保险行业人身意外伤害保险经验分析报告》（以下简称《经验分析报告》），这是首次针对意外险发生率的分析报告，可以说填补了国内意外险发生率表编制的空白。

只不过彼时的《经验分析报告》对意外险发生率表的绘制还没有现在的细致，

所以一直以来，意外险产品定价的发生率假设都没有按照年龄的维度区分。

为了让各年龄意外险发生率更加精细化，这才有了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》的诞生。

实际上，这份表格的作用远远不止于此！

2、 意外险的 “低赔高费” 问题由来已久

我不知道大家有没有这样的经历：订票软件如 X 程上一份航空意外险需要 30 块钱，而且仅保障这一次航空出行。

而其他渠道同样责任的产品却只要 20 块钱**，并且保障整整一年**，

也就是说，无论你这一年里坐几次飞机，保障都是有效的。

为什么同样的产品，价格会相差这么多？

这就不得不提到意外险 “低赔高费” 的问题了。

什么是 “低赔高费” 呢？

比如保险公司开发一个意外险产品，总共卖出了 100 亿，

结果只有 30 亿用来赔付了，其他钱都被渠道商收走了。

甚至夸张到保司为了抢占市场，会给渠道商 80% 的费用。

为了解决意外险市场一直以来的乱象，

2021 年 4 月 13 日，银保监会向各险企下发《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称 “《监管办法》”）。

《监管办法》中明确指出，

1、 个人短期意外险平均附加费用率不得超过 35%；

2、 利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，银保监会将不接受其审批与备案；

3、 过去三年平均赔付率低于 50% 的短期意外险产品应及时调整定价；

4、 连续两年保费收入超过 200 万元且赔付率低于 30% 的产品应停售。

可以说，《监管办法》的下发为肃清意外险乱象提供了监管层面的支持。

而《意外发生率表》则为意外险合理定价提供了数据上的支持。

如此一来，保险公司再也不能一锤子买卖，胡乱定价了。

此次编制的意外险发生率表一共有 5 张。

其中，分年龄分性别混合职业等级经验发生率表 2 张，

分年龄段分性别意外伤残发生率比例表 2 张，分职业等级风险系数参考表 1 张。

下面公子会为大家详细解读。

1、普通意外险发生率

首先我们要搞清楚，这张表到底是什么？

所谓分年龄分性别个人普通意外身故发生率表，

说白了就是，不同性别的人在各个年龄段发生意外身故的概率。

比如 30 岁的男性，发生意外身故的概率为万分之 1.9253；

而 30 岁的女性，发生意外身故的概率只有万分之 0.4597。

不得不说，男性的意外身故发生率可比女性大多了，在很多年龄段都是相差几倍。

这主要是因为男性外出等社交范围较广，因此受伤害率明显高于女性，主要伤害原因为跌倒 / 坠落、机动车车祸、钝器伤等。

因此，广大女性同胞们，别忘了心疼一下自己的老公，

为他买一份合适的意外险，还是很有必要的。

从这份表格来看，30 岁之前的意外身故发生率增长得都很缓慢，

**并且 0-18 岁的意外身故发生率是先降低再缓慢增加，**这可能是新生婴儿更容易发生意外夭折，

具体可能包括意外溺水或者砸伤摔伤等原因。

而等到了孩子几岁之后，有了自我保护能力，意外身故的概率反而有所降低。

30 岁到 60 岁开始逐渐加快，而 60 岁以后更是一年一个台阶，增长速度极快。

这主要是因为 60 岁以后我们的身体素质会越来越差，遭遇意外更容易身故，比如跌倒坠落。

可以说，这份表格清晰地反映了我们在各个年龄段发生意外身故的概率。

对于保险公司来说，可以通过这份数据更加科学地定价；

对于我们消费者来说，这份数据能让我们更直观地知道自己什么时候应该买意外险。

上面这份表格是意外身故的概率，但现实生活中，很多的意外不一定会导致身故，而是伤残。

根据中国保险行业协会在 2017 年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，

我们可以发现，从细分事故原因看，跌倒坠落是首位的意外风险原因；

从大类事故原因来看，交通类风险是第一位的意外风险原因。

而发生意外后，身体受损害的部位，手功能或关节功能障碍比例是最高的。

其次是胸廓的结构损伤，而头颈部结构损伤的比例是最低的。

那伤残的概率如何呢？

上面这张图是分年龄分性别个人普通意外伤残系数表，

意外伤残系数是这么计算过来的：

这其中的损失率是指保险公司保额赔付支出，

比如被保险人意外身故了，保险公司要赔付 100% 的保额，这时候身故损失率为 100%。

而伤残损失率也好理解，如果我们发生意外伤残了，保险公司会根据伤残等级赔付一笔钱，

比如 6 级伤残会赔付 50% 的保额，这时候伤残损失率为 50%。

如果是九级伤残赔了 20%，那么伤残损失率是 20%。

因此，伤残损失率会在 10%-100% 之间。

那伤残系数要怎么理解呢？

比如 30 岁的男性，伤残系数为 38%，

这个 38% 可以理解为，保险公司每为意外死亡赔付 100 万，就为意外伤残赔付 38 万。

不是说意外伤残发生概率比意外死亡高，而是意外伤残由于赔付比例打折，最后赔的比意外死亡少。

2、少儿学平意外险发生率

所谓的少儿学平意外险就是中小学生平安保险，主要用于保障学生在校期间校内校外的人身安全。

我们可以看到，这张分年龄分性别学平少儿意外身故发生率表的数据，记录了学生在 0-18 岁的意外身故发生率。

由于学生群体的特殊性，所以这份表格跟普通人意外身故发生率表是有所区别的。

很明显，学平少儿意外身故发生率要比普通人意外身故发生率低。

不过两张表格有一点是相似的，那就是男性意外身故发生率要比女性高，。

这说明在平时生活中，男孩子相比女孩子更淘气顽皮，也就更容易发生意外。

要注意的是，学平少儿意外身故发生率在 0-18 岁之间并非随着年龄的增长而一直增加。

0-2 岁的宝宝意外身故的概率明显比其他年龄段更大，

而 12-15 岁这个年龄段相比于其他年龄段意外身故发生的概率也是偏大的，

到临近 18 岁时，意外身故发生率反而有所降低。

不得不说，这个数据对父母给孩子买少儿意外险具有很好的参考意义。

对于保险公司而言，也能根据这份表格推出更加科学合理的创新型产品。

接下来我们再看看学平少儿意外伤残的概率有多大。

这是一张分年龄段分性别学平少儿意外伤残系数表，

跟普通人意外伤残系数表相似，如果想知道学平少儿某个年龄的意外伤残发生率，

只需要根据前面提到的计算公式计算就行了，这里就不再做详细计算了。

不过要注意的是，相比于普通人意外伤残发生率表格上男女性存在明显差异，

学平少儿意外伤残发生率表男女性的数据是一样的。

而且三个不同年龄段之间，年龄大的伤残系数更高。

3、职业系数

上面这张表格是职业等级风险系数参考表，参考年龄在 18-60 岁之间。

众所周知，不同职业的人发生意外的概率是不一样的。

比如 1-3 类为低风险职业，主要是文职人员，很少从事体力劳动。

4 类职业为中风险职业，比如我们常见的外卖员，每天风里来雨里去地送外卖，其实风险挺大。

而 5-6 类为高风险职业，比如救生员，潜水教练等，具有很大的风险。

从这张职业等级风险系数参考表可以看得出来，职业风险等级越高，风险系数越大。

举个例子，小明是个外卖小哥，今年 30 岁，那么他的意外身故发生率有多大呢？

这其实很简单，只需要将 30 岁男性意外身故发生率与对应的职业风险系数相乘就可以了。

30 岁男性意外身故发生率万分之 1.9253，而外卖员的职业风险系数为 160%，

那么小明的意外身故发生率为 1.9253×160%=3.08048。

从《监管方法》的下发，到《意外伤害发生率表》的出台，

可以看得出来监管部门对整肃意外险市场乱象下了很大一盘棋。

特别是此次发布的《意外伤害发生率表》，

为意外险的科学定价和产品创新奠定了数据上的支持。

对于消费者而言，这无疑是一个利好的消息。

意外险产品合理定价，意味着以后我们可能会花更少的钱，买到更好的产品。

而对于保险公司来说，也是利大于弊的。

剔除那些不符合规范的产品，其实更有利于意外险市场的良性发展。

而且高昂的渠道费，也让保险公司苦不堪言。

监管层出手干预，对保司和消费者来说都是双赢的。

从这次公布出来的数据来看，大家会发现相比于重疾，意外的发生率是相当低。

30 岁男的意外死亡发生率也就在万二左右，

相当于需要 100W，10000 个人，理论上一人出 200，就足够赔意外死亡了。（女性的话会更少。）

所以一直建议大家不要买太贵的意外险，多花的钱都是多养了保险公司。

我推荐的产品也是相当便宜：

[肆大财子：全面测评 195 款意外险，选出 2021 年 6 月的性价比之王 49 赞同 · 104 评论文章

](https://zhuanlan.zhihu.com/p/377389907)

一直以来，保险在人们心里就是带有原罪的。

而这些偏见的来源，便是十几年来保险行业的不规范导致的。

公子作为一名保险博主，深知这个行业的良性发展离不开有效的监管，

更离不开从业人员对各项数据的研究和探索。

有了这份发生率表后，可能会有更多的意外险产品重新，比如保证续保的还便宜的百万意外险啊，比如针对女性更便宜的意外险。

所以能看到这样一份优秀的研究成果出炉，

公子的内心无疑是乐见其成的。

以上。

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知乎用户 CHAPI CHA​ 发表

同样想知道 网上的一个统计是超过 800 万，是把各种新闻报道中的加起来，比如每年自杀多少，医疗事故多少，其中交通事故排第三大概是 10 万。这个数据经不起推敲，我也想得到确切的数据。

知乎用户 梗塞维系 发表

今天偶然查统计局官网，有了点数字，来填一下自己的坑。

不知道怎么算，上面的数字也不知道是不是会有重合，但是的确给了一个参考。每年死在汽车轮子下面的人是 4-5 万人左右，按照 4.5 万人估计，平均每天死 123 个，每 12 分钟死一个，这还仅仅是汽车交通事故死亡一项。。。。。。。

-————–2020.2.2 更新 ——————

刚刚在看回形针关于新型冠状病毒的视频，提到的一些数据，截图上来补充一下

知乎用户 find goo 发表

现在有 14 亿人，就算未来 80 年人均寿命不断提高，未来 80 年内这 14 亿人也会死得只剩下零头。

那么平均每年要死 1750 万人，如果不都是自然老死的，估计有 1/3 以上是意外死亡，1750 万 / 3=583 万人，每年估计意外死亡 583 万人, 583 万 / 14 亿 = 0.004，每年的意外死亡概率为千分之 4，比买三位数的彩票中奖概率高，我想这个概率只会多不会少。

人活着不能混吃等死，需要想办法多赚钱，推动社会向前发展。

2017 年统计死亡人口 986 万人，从前面自然寿命分析来看未来养老医疗是非常有前景的行业。

远离各类危险，运动健身，才会活得久。

知乎用户 追根溯源 发表

根据国家统计局的数据，每年全国死亡人口大约 890 万人，
其中。中国每年非正常死亡人数超过 320 万：
单项统计：
1. 每年因自杀死亡者高达 28.7 万
2. 中国每年约有二十万人死于药物不良反应
3. 每年医疗事故死亡 20 万人（估算）
4. 中国每年死于尘肺病约 5000 人（估算）
5. 每年约有 13 万人死于结核病
6. 2005 年全国共报告甲、乙类传染病 3508114 例，死亡 13185 人
7. 中国每年道路交通事故死亡约 10 万。
8. 全国每年因装修污染引起的死亡人数已达 11.1 万人
9. 中国目前每年工伤事故死亡约 13 万多人
10. 每年触电死亡约 8000 人
11. 我国火灾年平均损失近 200 亿元，并有 2300 多民众伤亡
12. 全国每年 1.6 万中小学生、3000 大学生非正常死亡
13. 中国每年死刑执行近万宗
14. 各类刑事案件死亡年均近 7 万人
15. 广州每年产生约 1200 具无主尸体
16. 中国每年因使用不当导致农药中毒的死亡人数达上万人
17. 每年食物中毒死亡数万
18. 1986 年因酒精中毒死亡 9830 人
19. 我国每年过劳死人数达 60 万
20. 承每年因大气污染死亡 38.5 万!
以上合计约 230.5 万！！！

知乎用户 「已注销」 发表

2018 年发生生产安全事故 4.9 万起，死亡 3.46 万人，同比下降 6.5% 和 8.6%。二是较大事故同比下降 9.5%。三是重特大事故继续下降，发生 19 起，死亡 227 人，同比下降 24% 和 33.6%。没有发生死亡 30 人以上的特别重大事故，自新中国成立以来第一次。

[2018 年交通意外死亡人数_华律网交通意外保险专题​www.66law.cn/juhe/2017njtywswrs/

](https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.66law.cn/juhe/2017njtywswrs/)

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