国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，每年缴纳上限 12000 元，还有哪些信息值得关注？
知乎用户 王克丹 发表 本质是一种半市场化的金融产品，把现在的钱存起来未来花，并因此获得相应的收益！ 值不值其实是一个数学问题，金融投资收益我们采取实际收益率计算，先举一个例子， 1000 块钱，存 30 年，年收益率 5%， …
个人养老金计划即将落地，我们有必要参与吗？
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知乎用户 匿名用户 发表
3 年前疫情刚开始，你能预测到现在的情形吗？
30 年前改开刚开始，你能预测到现在的情形吗？
50 年前计生刚开始，你能预测到现在的情形吗？
1921 年共产党刚成立，有谁能相到 28 年后，中国会是共产党的天下吗？
现在交钱去为 20 年后甚至 30 年后的养老做准备，你觉得现实吗？20 年前 30 年前的政策合订本现在还能看到，结果呢？从这个文件发出来的第一天起，它就是历史文件了，不具备现实意义了。
新中国建立用了 28 年，30 年后什么样，谁知道呢？
知乎用户 阅读修身 发表
政策的改变很快。
1982 年 9 月被定为基本国策，同年 12 月写入宪法。主要内容及目的是：提倡晚婚、晚育，少生、优生，从而有计划地控制人口。
口号是：少生优生，幸福一生。
二胎开放时间是从 2016 年 1 月 1 日，2013 年 12 月，中国实施单独二孩政策，2015 年 10 月，中国共产党第十八届中央委员会第五次全体会议公报指出坚持计划生育基本国策，积极开展应对人口老龄化行动。三孩政策全面开放时间是在 2021 年 5 月 31 日。
口号是：三个孩子就是好，不用国家来养老。
这两个几乎完全相反的政策，实施间隔不过 31 年。
对于养老金，我怕，现在交钱，以后不发钱。
知乎用户 王子君 发表
谢邀。
这事我也很纠结。
养老三支柱：
一，基本养老保险，即城乡居民养老和城镇职工养老两大保险；
二，年金，即企业年金和职工年金两大类；
三，个人养老，包括定向养老理财等。
我国的问题：
第一支柱：钱少，还在崩。
城乡居民养老不用说了，这个就是农村居民和城市灵活就业人群主要参加的险种。
农村里每个月一两百，城市里有的三四百有的一千多（上海最高）。该险种是钱少的经典代表。
城镇居民养老保险就是你签劳动合同的那个五险一金之一。有的多少有的少，但多数人退休时应该也就一千多两千。
这些钱去应付二三十年后的价格，有点难。
但最重要的是：这点钱也是有可能发不出来的。
城乡居民养老保险是一直靠补贴支撑的（77% 左右）。至于城镇职工养老保险，社科院的结论是 “28 年赤字，35 年耗尽结余”。
黑龙江的结余 16 年已经耗尽了。
虽说靠着国有资产划入和全国统筹可以持续补贴下去，但这毕竟是个无底大洞（在 80 后到 20 后都告别人世之前）。中间出于财政水平做点 “调整”，很正常。
“动态发放养老金”（即根据年景灵活调整发放金额）不是梗，是有过代表提案的。
第二支柱，年金，不用太执着。
能指望年金的，要么是大企业，尤其是外企；要么是体制人。
基本养老保险覆盖了 10 亿以上人群，可以说是 “全民险种”；而年金只覆盖了不到 6000 万人，如果刨去体制人和国企人，民企里拿年金的估计不足千万。
普通人就不用纠结这块了。
所以压力来到第三支柱，个人养老。
简单点说，个人养老就是 “自个顾自个”。
第一支柱的基本养老保险，其实是 “国家来养老”（顺带企业）。
我知道钱少，但确实是国家在贴钱嘛。
第二支柱的年金，可以说是 “企业来养老”，或者 “社会来养老”。
企业掏一大块，交给指定金融机构托管投资。
第三支柱的个人养老，真就是你自己了。
个人养老的好处在于：账户是你自己的。
基础养老保险现在是全国统筹。换言之，你交的钱很可能会有一部分被拿去填别的地区的窟窿。
这件事属于 “我家真有一头牛” 的范畴，咱不立道德牌坊，必须承认会有很多人感到不满。
较高收入人群（我指的是月薪 5000 元这种）和较富裕地区的养老金增长肯定会放缓。
而个人养老金就是你的账户。你交了多少、赚了亏了多少、将退休时能领多少，都只和你相关。
绑定个人是个人养老金的最大优势。
坏处，或者说不确定之处，有不少。
一，保本么？
将来不管怎么吹个人养老金账户可投的金融产品，如果不保本，依然很难刺激参投人数。
本金都没了我养个鸡儿老，不如临了自挂东南枝。
二，保支付么？
和保本一个概念。别到时候投资的产品是赚钱了，但钱又被挪走了。
这二者起码需要国家级的险资进行强背书。
三，无障碍。
都已经是绑定个人的养老账户，发放时就不应受户籍等任何政策指标限制。就一个指定账户，按时放，完事。
讲真，如果第一、第二支柱够坚实，个人养老的第三支柱可以随意。
但第一支柱在亏空，第二支柱某种程度上算特权。所以很多人不得不自己靠在第三支柱上。
不是因为有多信任而选择个人养老，而是因为选择太少，不得不参加个人养老。
只能说，如果具体政策害行的话，我自己应该会买点。但我不会劝其他人。
250 万亿的 m2 总量摆在这，我国货币跑不过资产是个现实。这个现实如果不改，那个人养老金也只能买个心安。
知乎用户 匿名用户 发表
窟窿太大，都不知道怎么补了。
这个所谓个人养老金计划，就是补那个窟窿的一个补丁。
把本质情况看明白，再作决定。
之前搞大水漫灌，从房产这根管子往上抽大家的血。截止目前，这根管子把大家都抽干了，没血了。
新管子又来了，这个新名头叫做个人养老金计划。
只是这根管子这回能抽多少血，值得商榷。
知乎用户 匿名用户 发表
一面是养老金一直亏空，一面是农村老人种了一辈子地的 60 岁一个月只有一百多块，就算全中国有 2 亿农村老人拿退休金，一年加起来也不过 2500 亿，2020 年养老保险支出 5.1 万亿，减去 2500 亿，剩下 4.8 万亿，看来农村老人真的不算人，现在农村年轻人都开始抽血给城里的养老金池灌水了，果然乡下人不算人。
知乎用户 小朋友的 Dad 吖 发表
我们凭啥相信你？还是三十年过后！九几年有些地方政府就忽悠过养老金，然后呢？三十年过去了，九几年几千块钱交给他，他现在连本带利还一万给你，你接受吗？九几年几千块钱都可以买套房子了，你接受吗？反正我是接受不了
知乎用户 吃美食 发表
直接年轻人交的养老金，给自己父母
严格落实五险一金，公司必须按照执行
你交的多，父母拿的多，没有父母的直接算成钱
现收现付制度等到后面，入不敷出，还有亏空风险
直接自己交的，给父母，对谁都公平，也不会出现亏空。
撒子个人养老金，职业年金，养老保险，太麻烦，还有亏空风险，直接给父母，没有父母的给现金，也不用怕后期钱不值钱。
知乎用户 诗与星空 发表
有一天我们会老的，可以谈一谈未来。
国务院颁布了《推动个人养老金发展意见》，个人养老金资金账户投资金融产品的范围包括四大类别，即符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
推动个人养老金和中国人口现状有关，中国经历了 70 年代以来的人口爆发式增长期，又经历了 90 年代人口增量骤减的时期，现在到了放缓的阶段。
这意味着有一个指标开始发生重大转折：抚养比。
《2020 年度国家老龄事业发展公报》显示，全国（不含港澳台）老年人口抚养比为 19.70%，比 2010 年提高 7.80 个百分点。抚养比是指某一人口中老年人口数与劳动年龄人口数之比，用以表明每 100 名劳动年龄人口要负担多少名老年人。
中国的养老体系改革比较晚，2011 年才实现了制度上的全覆盖，现在面临养老金基数比较低、支出压力比较大等问题。
一、个人养老金：充实养老金体系构成
和国际发达国家相比，中国的养老金体系构成还不够完善。
比如美国的养老金体系，构成相对比较多元化，其中，个人养老金账户的部分，占比超过三分之一。
理论上，个人养老金的推出，能够有效地充实养老金体系。
这个话题在互联网上的讨论，有点走形，实事求是地讲，这是一个能让大多数人尤其是白领年轻人受益的政策，尤其是适用于月收入 1-5w 左右的人。
因为《推动个人养老金发展意见》有个金额规定：个人养老金每年缴纳的上限，是 1.2 万元。这意味着，退休后每年领到的个人养老金部分，是以 1.2 万为基数的。
对于企业主公司高管等高收入者，每年 1.2 万元的上限几乎是杯水车薪；对于低收入群体来说，个人养老金平均每月千元的支出负担比较重；而白领群体缴纳个人养老金负担不重，给将来一份保障，还可以省税，一举两得。
二、多元化养老金时代即将开启
随着个人养老金提上日程，中国的多元化养老金大幕徐徐开启。算上个人养老金，中国的养老金体系共有四大部分构成：基本养老保险、补充养老保险、商业养老保险和个人养老金。
那么，现有的传统养老金体系有什么优缺点呢？
- 基本养老保险。
十三五期间，基本养老保险体系已经覆盖接近 10 亿人，中国建立起全球最大的社会保障体系。
基本养老保险虽然覆盖面广，但只实现基础保障。
2. 补充养老保险。
上世纪末，中国开始试点补充养老保险，补充养老保险的主体是企业。
1995 年，原劳动部发布了《关于建立企业补充养老保险制度的意见》，对企业补充养老保险进行了初步的政策规范。
首先参与试点的，主要是央企、国企、外企等效益比较好的集团性企业，企业和员工各按照一定比例缴纳补充养老保险，也就是企业年金，能在一定程度上起到补充完善养老金的作用。
这是多元化养老金构成在在企业端的尝试，收到不错的效果后，又准备在个人端推出类似的尝试，这便是个人养老金的由来。
企业年金的缺点也显而易见，不是所有企业都能承担这个负担，实际上提供企业年金的企业非常少。
3. 商业养老保险。
商业养老保险是各大保险公司重要的盈利险种之一，一般会结合人寿险、意外险等险种，综合搭配，给投保人比较完善全面的保障。退休后的受益情况完全取决于投保的金额，丰俭由己，本质上来说，是一种长期理财产品，收益率不算高但保障比较好。
和补充养老保险类似，商业养老保险在个人端并不普及，一方面每年支付的金额也不算少，另一方面，很多人对商业险不感冒，认为不如银行存款、理财或者其他方式来养老。
4. 个人养老金。
《推动个人养老金发展意见》出台后，个人养老金的实质，更像是一款优质理财产品，根据法律规定还可以省税，能够给退休生活带来一定的保障，但缺点是有缴纳上限，收益率不错但金额受限。
随着养老体系的不断完善，这一届的年轻人，可以不用担心未来了吗？
并非如此。
三、年轻人有没有必要了解养老保险，学习养老知识？
和前辈们相比，现在的人口结构发生了重大变化。
《流浪地球》中，老戏骨吴孟达饰演的运输车老年驾驶员，名字叫 “韩子昂”，根据作品的设定，他就是一个 90 后。
草裙舞、VR 影片… … 成为影片中 90 后的标签。和已经老去的 50 后、60 后相比，90 后的消费习惯有着巨大的不同，和即将老去的 70 后、80 后相比也有很大的差异。当 90 后的 “子昂”、“子轩”、“紫萱” 们退休后，可能他们的老年生活更加丰富多彩。
比如参与电竞：
比如热衷炸街：
比如迷恋跑步健身：
这些让人眼花缭乱的老年生活，都要有一个前提条件：需要更多的钱。
星空君认为，90 后应该更注重养老保险知识，根据自己的收入水平来平衡养老金构成。
任泽平曾经发布过一个人口结构图，可以看出，在 90 后退休的时候，由于现在出生的人口量比较少，给 90 后提供养老金的群体比较少。
如果不能统筹处理好集中养老金工具的综合应用，这一届年轻人很可能在退休的时候，单纯依赖基本养老保险是不够的。
也就是说，对于现在的年轻人们来说，养老其实是从上班第一天就开始了。
在未来的多元化养老体系里，星空君认为，一定要力所能及的把个人养老金买到上限。因为在基本养老保险保障的同时，通过组合商业险和个人养老金的使用，有两大好处：
现在省税，轻松养老。
未来值得期待，有备无患才能安心出发。
养老知识和理财知识同等重要。
去哪里学习这些知识呢？
支付宝搜 “投教基地”，看下相关的纪录片，深入学习养老知识。
知乎用户 51 社保 发表
“个人养老金制度” 简单来说，就是政府鼓励个人将工资一部分存入个人养老金账户，这个账户里的金额，可以根据自身风险收益特征，选择一些符合条件的养老金融产品进行投资，积累养老金资产。
有点类似买商业养老保险，但具体要不要买还是看个人意愿，另外并不影响现在交的养老保险待遇。
具体的我们先了解一下，当下我们的养老保险制度其实是一个 “三支柱养老金体系”。
- 第一支柱：基本养老保险；
- 第二支柱: 企业年金和职业年金；
- 第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。
其中，第一支柱就是我们都比较熟悉的社保中的基本养老保险，只要个人累计缴纳满 15 年，到达退休年龄后就能按月领取这样一笔养老金；
第二支柱就是我们部分企事业单位给员工购买的企业年金或者职业年金，这样一笔钱也是企事业单位在职工自愿的基础上，为其额外购买的补充养老保险，同样是退休后领取（可以一次性，也可按月提取）；
**企业年金，**是指根据《企业年金试行办法》（原劳动和社会保障部令第 20 号）的规定，企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。
职业年金，是指根据《事业单位职业年金试行办法》（国办发〔2011〕37 号）的规定，事业单位及其工作人员在依法参加基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。
第三支柱，就是国家和单位之外的，个人购买的养老保险了，主要包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。
现在人社部拟采取 “养老金个人账户制” 等改革，就是要从我们的第三支柱入手。
所谓账户制就是指为每一个加入第三支柱的人建立一个养老金账户。
这一账户不仅记载个人的基本信息、资产信息，也是一个进行个人养老金资产配置的载体。参加人根据自己的风险承受能力、对金融产品的认知，结合未来养老金积累的目标，来选择适合自己的投资产品，构建自己的养老金投资组合。
未来个人账户里的养老金以后会有个选项，可以选择储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金这些投资渠道（待定）。
举个例子
如果我选择了公募基金，那么我养老金个人账户里的钱就会划分到公募基金投资池里，用于基金投资获取更高的收益。不愿意承担风险，则可以选择储蓄存款。也就是说以后退休后养老金的多少不仅仅取决于每月交的养老金有多少，还跟自己授权选择的投资渠道收益有关系。
其实这个和前两年已经推行的税延养老保险有点像，分为 ABC 三款，一个是保证最低利率的，一个是中度风险中等收益的，还有就是不保底，但收益可能更高的。
推行养老金个人账户制，可能带来的变化：
1、缓解人口老龄化社会深入带来的不利影响
我们知道人口老龄化社会不断深入会带来一系列的问题：老年人生活困难、老少分离现象严重、老年人孤独感增强、影响就业结构等等。而国家推行个人养老金制度可以缓解老龄化社会带来的不利影响。
个人可以通过第一层次的社保养老金 + 第三层次的个人养老金制度 (个别人群也可能会参加第二层次的养老金制度)，更好地为自己的退休生活提供经济支撑。
如此，退休人员退休后可以通过领取更多的养老金维持自己的养老生活：比如有经常外出旅游、走亲访友需求的老年人可以从更多层次的养老金中得到保障。一定程度上可以缓解国家的养老压力。
2、养老资产回报率得以提高
实行个人养老金制度后，个人可以在每次领取工资后把一部分钱转入到养老账户中，由官方认可的专业机构进行投资管理，提高回报率。由于养老金账户有很长的锁定期，可以对里面的资金进行长期的管理，在一定程度上，回报率会更高。
当然，存到个人养老账户的这笔钱肯定是要等到退休后才能领取，这也意味着前期到手工资会有所减少（类似强制储蓄）。
如果在个税起征线以上的人，是可以考虑购买的。毕竟存钱就可以免税，并且这笔钱还是你的，只是限制了领取时间，可以看成定期。对自己本身就有**储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等理财行为的人，**选择这个制度，享受税收优惠，有一定诱惑力。
（1）用人单位遇到非人力所能抗收入没有达到个税起付线，缴费有压力的情况下，可以不投，钱要用在刀刃上。
（2）收入在个税起付线以上，而且通过专项附加扣除还是不能抵完税，缴存一部分个人养老金是很有必要的，看成能抵税、收益率更高的定期就行。
（3）收入特别高的人，如果不在乎个税抵扣的钱，而且收入都特别高了，储蓄、理财各种搭配估计也挺齐全，也可以不投。
有没有必要购买？还是得看自己有没有需要，有没有条件，以及划不划算。
关于养老保险，这些回答也可以看看：
- 今年 25 周岁，养老保险断交两年，可以不用补缴吗？
- 养老保险什么时候可以领取？
- 职工养老保险 和 居民养老保险哪个更值得交？
- 如何看待养老保险 “月薪 1 万交满 30 年，27 年才能赚回来”，交养老保险难道亏了吗？
- 养老保险的缴费基数是什么？
想了解更多，请继续关注我们 @51 社保，如果还有薪酬、个税、社保相关问题，欢迎随时来撩~
知乎用户 orchimike 发表
这是类似香港强积金的东西，不保本。
强制性公积金 (Mandatory Provident Fund Schemes，简称强积金或 MPF)，目的为促进香港金融市场发展以及为香港雇员退休之后多一点经济保障。
强积金重创 上月人均蚀 5700 元
2022-03-04 04:24:45 大公报
强积金负回报 8.2% 七年最差
2019-01-05 03:17:51 大公报
…… 强积金大幅亏损要退回到 2008 年金融危机期间，积金局的年报显示，2008/09 年度强积金扣除费用后的年化回报为 - 25.9%
知乎用户 大黑儿 发表
愿意的参加，不愿意的不参加。
活到这个阶段了，就不能再看人家喝水你口渴，看人家吃饭你肚子饿了。
有人振臂高呼，这玩意好，可以抵扣个税！
确实，抵扣的钱够吃两顿火锅的。
但，设计者压根似乎就没算过有多少人连个税起征点都达不到。那还往哪抵？
就跟专家说没钱的年轻人可以出租房子赚钱，一模一样的逻辑。
别什么都往发达国家上靠，人家时新顶你 8 小时，没得比。
公信力这个东西是一点点积累的起来的，也不是一下就崩塌的。
朝令夕改这个词很可怕，就像一幅扑克牌玩久了，有几张烂掉了，那就换掉，或者扔掉！
一个封闭的基金而已，你要真有那个心，你写张纸条贴你床头柜上：“每月定投 1200 元基金，一直到退休！” 也是一样的效果。
孙猴子去学艺时，说的一句话很有哲理：求仙问卜，不如自己做主。
知乎用户 天天 发表
我不说这个是什么，咱们从逻辑上看下。
- 如果养老保险靠谱，那最简单的就是提高养老保险缴纳比例就可以了
- 如果你认为让单位缴纳有失公平，那你尽可以在养老保险中让个人多缴纳点就好了。这个也很容易实现。
所以，你到底是抱着什么心态来推出个人养老金计划呢？
你之前那些所谓的养老保险到底是个啥东西呢？
这个问题的答案还有人不明白么？
之前的养老保险到底为什么不能取代目前这个个人养老计划呢？
到底为什么呢？
知乎用户 无良 HR 发表
房子都买不起，还买什么个人养老金？
知乎的用户群都是年轻人，除了父母的馈赠以外，年轻人的底色就是穷。
真的很穷，穷到月光。如果还要挤一笔钱去买个人养老金，那生活可就更带劲了（此处当有 BGM《一剪梅》）。
除去靠体力维生的人群，如果你是依靠专业和技术谋生的人，你 45 岁以后挣的钱可能占你一辈子挣的所有钱的 80% 以上。
因此，在 35 岁不到的年纪就开始配置养老资产，显然是不理智的。
但能够预期的是，很多大厂的 HR 会关注这件事，同时在 2 年内，大厂就会纷纷推出提供个人养老金的福利，一方面是希望吸引人才，另一方面是政府给的压力。
所以不应该关心自己是否有必要参与，而是关心你是否能够进一家提供这种福利的大厂。
另外，我认为年轻人最重要的投资是投资自己，让自己拥有挣更多钱的能力。
你们觉得呢？
知乎用户 深蓝保 发表
弄懂个人养老金是个啥，交不交你自然有结论。
我们现在最常见的是基本养老保险，分为三个支柱：
第一支柱就是我们平常经常提到的职工养老保险和居民养老保险。
第二支柱是企业年金和职业年金，但这个其实只有少部分企业才有的，属于少数企业福利来着。
第三支柱就是现在提出的个人养老金，目前还处于摸索阶段。
个人养老金，说白了，就是在平时交的社保养老外，国家另外又给咱们开一个账户。
交不交，你自己选择。
如果交的话，等以后退休了，就可以有 2 个账户，领 2 份养老金。
它和社保养老金，最大的不同，就在于里面的钱，全都是你自己交的，将来也都是由咱们自己领。
每人每年最多能交 12000 到这个账户里面。
我们可以用里面的钱来购买金融产品，
而且这些产品，也都是经过金融监管部门，筛选出来的。
对于养老没啥规划的人，可以好好考虑下，毕竟是专业团队筛选过，总比自己瞎买好。
你也可以根据自己的风险承受能力，来自由选择。
比如说想要安全一点的，就选择银行存款、或者像商业养老保险的年金险、增额终身寿这类；
如果是想追求更高的收益，也可以考虑公募基金啥的。
相当于国家牵头，带你做投资。
把现在的钱放进去，等到你退休以后再花，并且给到你一定的利息。
那这样有什么好处呢？
首先，把钱存到个人养老金账户里，可以少交一点税。
不过具体能省多少，文件里还没有明确说，大家可以保持关注。
另外一个就是，它可以帮咱们强制储蓄。
除了像退休、出国定居或者丧失了劳动能力等特殊情况，平时是不能取出来花的。
这对于平时花钱大手大脚的朋友来说，也是个不错的存钱方法。
哪怕不幸退休前就去世了，账户里的钱还能由家人继承，相当于留笔遗产给他们。
至于国家为什么要搞这么个大动作，推出个人养老金呢？
原因也很简单，归根结底是我们养老金余额快速消耗中，老龄化加剧，仅仅靠社保养老金已经快兜不住了！
相信大家应该都清楚，我们现在每个月交的养老钱，
不是给自己以后用，而是给现在的退休老人用的。
之前就有相关数据显示：
2019 年，2 个年轻人交养老金，用来养 1 个老人。
但等 30 年，我们退休的时候就变成 1 个年轻人养 1 个老人。
看到这情况，你说国家急不急？
前阵子国家出台延迟退休、鼓励三胎等和现在推出的个人养老金多个政策，其实也是想法子缓解养老基金的巨大压力。
所以说，养老不能只想着靠国家！
各位在年轻的时候，就得给自己多存点养老金，这样老了以后，才能有足够的钱花。
说到自己攒钱养老，投资理财的手段很多，但能长期保持稳定收益的却很少。
拿去炒股，常常是 “一顿操作猛如虎，亏钱亏到埋进土”；放进银行，存款利率又一直在下降。
想实现养老升级，让晚年生活有保障，养老年金险、增额终身寿等保险，也是不错的选择，不仅安全，还能实现稳定增值。
和个人养老金一样，它们也属于咱们国家养老保障体系的第三支柱。
这两类和养老有关的商业保险，具体有何区别，也给大家做了梳理：
简单总结下：
**养老年金险：**前中期收益率低，后期收益率高，一般能达到 4% 左右，不过灵活性较低，没到约定时间就取出，损失很大。适合一心想把这笔钱用来养老的朋友选择。
**增额终身寿：**前期收益增长快，中后期收益率可以稳定保持在 3.5%，而且中途能拿出来用。如果既想保障养老，又想兼具灵活性，以备不时之需，增额终身寿险更适合。
整体来说，这两种保险各有特点，但收益都很稳，一定程度上可以解决 “养老危机”，让我们更加体面地慢慢变老。
以目前市面上热销的一款养老年金险为例，30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年，60 岁那年能领到 5 万，此后每年领的钱都会递增，到 90 岁时累计能领 251 万，活多久，就能领多久。
最后再说两句，
养老，是每个人都避不开的话题。
国家统计局曾预测，到 2050 年，我国将有近 5 亿老年人，意味着 3 个人中就有一位老人。
要解决养老难题，没有养老金不行，只有养老金也不行。
“临渊羡鱼，不如退而结网”，建议大家尽早规划。
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
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知乎用户 奶爸保 发表
个人养老金计划即将推动！大家需要行动吗？
社保的社会养老保险，即由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。
社会养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。
养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。
养老保险缴费数额计算方法：
1、企业缴费额=核定的企业职工工资总额×20%；
职工个人缴费额=核定缴费基数×8%（目前为8%）=职工工资总额×60%~300%×8%。
2、个体劳动者（包括个体工商户和自由职业者）缴费额=核定缴费基数×18%。
例如：2003 年 4 月份河北省公布的 2002 年度省社平工资为每月 747 元，因此缴费基数可以在 747—2241 元之间自主选择（即省社平工资每月 747 元得 100%-300% 之间选择缴费）。
全年缴费金额最少为：747×18%×12=1613.5 元，最多为：2241×18%×12=4840.6 元。
基本养老保险缴费的比例 ：
缴费比例分作以企业参保和以个体劳动者参保两类：
1、各类企业按职工缴费工资总额的20%缴费，职工按个人缴费基数的7%缴费（2003年为7%，两年提高一个百分点，最终到8%），职工应缴部分由企业代扣代缴。
2、个体劳动者包括个体工商户和自由职业者按缴费基数的18%缴费，全部由自己负担。
养老保险缴费基数的确定：核定缴费基数以河北省上年度职工社会平均工资（简称省社平工资）为基准。
1、企业职工凡工资收入低于省社平工资60%的，按60%核定缴费基数；
高于省社平工资60%的，按实际工资收入核定缴费基数，但是最高不得高于省社平工资的300%。
2、个体劳动者可以在省社平工资以上至300%的范围内，自主确定缴费基数。
综合一下，社会养老保险的养老金不多，不能让人们养老得到充足的保障。
商业国家才会建议我们购买个人养老金，让我们的养老 “老有所依”。
知乎用户 保险经纪王抗美 发表
个人养老金计划即将落地，我们有必要参与吗？
是否有必要参加，首先需要弄清楚：
个人养老保险和基本养老保险的区别及特点。
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基本养老保险：
是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会保险制度。在这一制度下，用人单位和劳动者必须依法缴纳养老保险费，在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后，社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇，从而保障其基本生活。
其有 3 个特点：
1、基本养老保险费由企业和职工共同负担。
职工按月领取基本养老金必须具备三个条件:
①、达到法定退休年龄, 并已办理退休手续;
②、所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老保险缴费义务;
③、个人缴费至少满 15 年。
2、基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。
职工达到法定退休年龄且个人缴费满 15 年的，基础养老金月标准为省 (自治区、直辖市)或市 (地) 上年度职工月平均工资的 20%。
个人缴费不满 15 年的，不发给基础养老金，个人账户全部储存额一次支付给本人。
3、应发给基础养老金的，基础养老金由社会统筹基金按月支付; 个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以 120。
个人账户基金用完后，由社会统筹基金支付。已经离退休的人员，仍按国家原来的规定发给养老金; 1997 年统一全国企业职工基本养老保险制度前参加工作的人员，其退休后在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金。
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个人养老保险
属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的，是对基本养老保险做补充的养老保险。
换句话讲：
就是必须要有【基本养老保险】，在此基础上，才可以参与！！！
个人养老保险有三个特点：
一、政府政策支持。
通过给予税收优惠支持，鼓励参保人积极参加。参加人通过个人养老金信息管理服务平台建立本人唯一的个人养老金账户，记录所有相关信息，作为参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。
二、个人自愿。
就是先有基本再有补充，要先参加基本养老保险，具备了这个条件，都可以自愿参加个人养老金。参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累。长期缴费则持续增加个人账户基金积累。参加人达到领取基本养老金年龄等条件后，可以自己决定是按月还是分次或者一次性领取个人养老金，转入本人社会保障卡银行账户自由支配使用。
且个人养老金账户的钱不得提前支取。（只有到退休年龄才能支取）
三、市场化运营。
个人养老金缴费可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。也就是说买什么、什么时候买，都由参加人自主选择、自主决定。充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境。
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由上不难看出：
基于【基本养老保险】基础上的【个人养老保险】，类似于商业保险的增额终身寿险，区别在于：
1、【个人养老保险】必须要有【基本养老保险】，在此基础上，才可以参与，而商业保险的增额终身寿险没有限制；
2、【个人养老保险】的缴费，每年不能超过 1.2 万，而商业保险的增额终身寿险没有限制；
3、【个人养老保险】的缴费期限灵活，最长缴费至退休；而商业保险的增额终身寿险的缴费期可以：趸缴、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年，通常建议：趸缴、3 年、5 年，不超过 5 年；
4、个人养老金的领取方式分为三类：按月领取、分次领取或者一次性领取， 领取方式. 一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。领取时间 — 不得提前支取，只能达到退体年龄时方可支取。
而商业保险的增额终身寿险没有这些条条框框，可以自由取现来满足退休养老收入需求，但以保单的现金价值为限。
保单现金价值金额就是自己的养老账户金额，每年养老收入领取多少？每年领多少次？能够领取多长时间？只取决于保单现金价值的金额。
5、【个人养老金】的缴费可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。也就是说买什么、什么时候买，都由参加人自主选择、自主决定，收益却决于自己的自主选择，也就是说：个人养老金账户的金额是不确定的；
商业保险的增额终身寿险，通常在第 6 个保单年度左右开始，保单的现金价值会超过累缴保费，且从第 6 个保单年度起，终身锁定接近 3.5% 的复利增值利率。
6、个人养老金账户的钱不得提前支取；
而商业保险的增额终身寿险，其保单现金价值没有这一限制。
7、个人养老金提供的主体是：国家
增额终身寿险提供的主题是：银保监监管下的保险公司。
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至于说：
个人养老金缴费，未来能够享受税收优惠，虽然具体细则未出，但每年的缴费金额最多也就 1.2 万，所以意义不算大，在此就不做赘述！！！
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希望我的回复对朋友们有价值！
知乎用户 晓松话养老 发表
2022 年 3 月 1 日推出 10 地 10 款养老理财产品试行
2022 年 3 月日江苏推出延时退休试行办法
2022 年 4 月个人养老金启动
2022 年 5 月根据全球金融发展趋势，央行可能降息
2022 年 5 月养老储蓄试点启动
连续三个月出台了五个与养老金和理财密切相关的政策，说明中国的养老金池 “捉襟见肘”，养老金缺口越来越大。个人养老金是到退休才能领取的一项，期间可以投资理财，建议年限为 3 至 5 年，养老专项理财产品的建议投资时间为 3 至 5 年，养老储蓄最低 5 年，再加上降息，一套操作下来，作为普通老百姓，在目前经济下行的情况下大家怎么想？
继续买买买吗？大家应该都有感觉，钱越来越不好挣，暂时做个 “低欲望者” 比较稳妥。
投资吗？各行各业都不景气
投资基金，股票吗？我小买了点基金 25000 元，目前剩 24000+，最多一天亏了 240 多。
存在银行吗？知友们，降息了呀。
思考下来，好像投资养老更合适一些。
第一，毕竟我们生活在以保障民生为基本国策的国家。
第二，按照惯例，国家未来会推出一些其它与这些政策相关联的优惠政策。
作为普通百姓，我们最好在政策试行阶段，提前做好养老规划，时刻关注与养老金相关的政策变化情况。
无论选择消费还是投资，只要能让现在的自己幸福快乐，有助于将来的自己乐享晚年、安心养老就好。
自己编了一套养老词送给各位知友：
好身体享自由舒心生活少吃药，好心态受欢迎儿女安心护工乐；
养老金规划好慎帮儿女不外借，亲朋圈处理好三观一致最重要；
活到老学到老自立终老价值高，敢认老不逞能紧跟时代享人生。
感谢阅读，请分享给更多朋友助力每一个人以积极阳光的心态面对生活每一天。借题主所问，点赞、收藏、喜欢、关注晓松与您分享更多关于身心健康、养老理财、养老规划的话题。欢迎大家评论我们一起探讨。
知乎用户 匿名用户 发表
养老的变化及规律：1985 年是 “只生一个好，政府来养老”，2005 年是 “养老不光靠政府，自食其力才算好”，2012 年是 “推迟退休好，自己来养老”，2018 年 “生二胎，养儿来防老”！
政府的历史文件只是过了三十年而已，养老金过三十年……
知乎用户 木下 发表
1. 既然是个人养老金，那我自己存在自己手上就好了，我们这茬人退休年龄至少是 65-70，退休后能活几年都是未知数，我可不想退休前把钱交给别人，然后退休后拿不到仨瓜俩枣直接嗝屁，真这样的话我宁愿今朝有酒今朝醉。再说这年头真的不敢再轻易相信什么承诺和口号了。二三十年前 “计划生育好，国家来养老” 的口号还余音绕梁呢，这才多久就面目全非了。
2. 就目前的老百姓经济状况和财务压力来看，对所谓的经济环境、股市、理财、保险等等我个人持悲观态度，普通老百姓吭哧瘪肚攒俩钱还是老老实实自己存着比较靠谱，估计很多人也被骗怕了、割怕了，不要动不动觉得自己能投资赚到钱占到便宜。
3. 这年头你敢相信谁？说政策朝令夕改那是过于夸张，几年一变或者十年一变那也是大有可能的，再加上各地政策不统一，那钱你交给别人统一规划最后给你西瓜划成芝麻 芝麻划成泥巴只怕你哭天无路、求佛不灵。
4. 远的不说，就说最近几年发生的充值预存的商业机构跑路、保险到期不兑现（或严重缩水）、理财套路血本无归、期房无法交付住烂尾楼、银行私吞企业或个人存款，不胜枚举，作为个体有多少能成功维权把钱要回来的？
5. 最后我只想说，这个政策谁爱参与谁参与，只是期望它最后不要搞成强制或者变相强制就阿弥陀佛了！
知乎用户 专心保险研究社 发表
《推动个人养老金发展的意见》的发布，正式拉开了由国家牵头，带领全民储备养老金的序幕。
许多朋友对此一头雾水：
- 个人养老金制度，到底是怎么回事？
- 它和我们交的社保养老保险，有啥区别？
- 它能解决养老问题吗？要不要参加？
- 一个体面的养老生活，该如何规划？
我们这就来聊聊个人养老金制度背后的真相。
事关每个人的老年生活，耐心看完，一定有收获。
一、关于个人养老金，这些你一定要知道
千呼万唤始出来！
随着《意见》的出台，备受大家关注的个人养老金制度，终于揭开了神秘面纱。
个人养老金制度，到底是个啥？对咱们老百姓有何好处？应该怎么缴，如何领？下面给大家详细说说。
简单理解，就是在社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自己往里交钱，买国家筛选后的金融产品，比如银行理财、基金、保险等，这样以后退休了，咱们就能领到两份养老金。
这项制度，有 4 个显著特点：
特点 1：有社保养老保险，才能买个人养老金
只有交了职工养老保险、或者居民养老保险的人，才能买个人养老金；没交的话，就买不了。
另外，能交多少钱也是有上限的，**目前每年最多能放 12000 块，**多了也放不进去，后续可能会看情况调整。
特点 2：领取有限制，灵活性较差
来到大家最关心的领钱环节，来看看文件是怎么说的：
相当于咱们一旦把钱投入到个人养老金账户，基本就失去了流动性，只有等退休、完全丧失劳动力、或出国定居的情况下，才能取出来，平常是不能随意领的。
这也好理解，毕竟中途要是大家都把钱取走了，
那老了可就没钱能领了，也就失去了保障晚年生活的作用。
而且，领取方式一经确定，就不能改了，要么选按月领、分次领，或者一次领完，具体看自己的喜好。
另外，万一中途去世，个人养老金账户中的钱，家人可以继承。
至于具体能领多少，目前还不知道，这取决于我们用这笔钱来投资什么样的金融产品，这点下一部分会讲到。
特点 3：金融产品经过国家筛选，相对安全可靠
不是所有的金融产品都可以上个人养老金信息平台，
只有符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金等才能进入投资产品池。
怎么理解呢？
其实就是说，咱们能买的理财产品是经过国家筛选的，相对安全靠谱，能一定程度上降低投资风险。
不过，每个人的风险承受能力不一样，选的产品也不一样，
比如小兰喜欢买基金，大熊更爱银行理财，最后他们各自能领的养老金，肯定也是有差异的。
特点 4：自愿参与，可享受税收优惠
上面我们说，有社保养老保险的人，都有资格购买个人养老金。
但到底买不买，完全看个人意愿，不想买咱也可以不买。
要是你买的话，还有一个好处：享受国家税收优惠，让你能少交点税。
不过，具体怎么个优惠法，现在还没有公布。
和许多政策一样，个人养老金制度也会先选取部分城市试点一年，然后再逐步推开。
总体而言，目前关于个人养老金的确定信息，就是以上这些，后续具体如何实施，还要持续关注。
二、深度揭秘，个人养老金背后的真相
不少人好奇，明明都有社保养老了，为啥还要交个人养老金？
想弄明白原因，就得先知道我们国家当下养老的现状。
1、养老有三大支柱
目前，我国的养老保障体系，分为三大支柱：
其中，政府的社保养老覆盖超 10 亿人，是老百姓主要的养老金来源。虽然退休后能领到社保养老金，但它也只能提供最基础的生活保障。
根据人社部公布的数据显示，2021 年企业退休人员，每月人均养老金为 2987 元；而城乡居民每月人均养老金，仅有 179 元。
另一方面，随着这些年人口老龄化加剧、生育率持续走低，领养老金的老年人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少，未来社保养老金的支付压力也会加大。
如果我们把社保养老金比作水池，老年人越多，池子流出的水就越大。
种种迹象都表明，等我们这代人退休后，仅仅只靠社保养老金，肯定是不够花的。
那作为第二支柱的企业年金、职业年金，能否给我们的养老生活提供更多保障？
显然也比较困难！
通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买企业年金或职业年金，
目前有这部分养老金补充的人，仅占全国人口的 4%，绝大多数人都没办法靠它养老。
“老大老二” 靠不住，那就从第三支柱想想办法。
这次国家发布的个人养老金制度，就属于第三支柱，靠个人的力量来补充养老。
2、个人养老金，和自己存钱养老有啥区别？
都是自己攒钱养老，就有朋友问了，“个人养老金，和我们自己理财有啥区别？”
目前看来，区别并不大，虽然金融产品池子是由国家筛选过的，可能相对稳健一些，但买里面的银行理财照样不保本，基金一样有涨有跌，赚了亏了也都是自己承担。
不过，毕竟国家带着我们投资，总比理财小白瞎买强一点，后面如果产品不错，也可以考虑买，一年还能省点税钱，也是不错的。
但每年最高只能交 12000 块，也不算很多，想要只靠它，就让退休生活从 “吃白粥”，升级成 “大鱼大肉”，明显不太现实。
3、想要更好的养老生活，我们该怎么做？
既然个人养老金的作用有限，那有没有其他方法，能让我们攒到更多养老钱？提升退休后的生活质量？
坦白说，投资理财的手段很多，但能长期保持稳定收益的却很少。
拿去炒股，常常是 “一顿操作猛如虎，亏钱亏到埋进土”；
放进银行，存款利率又一直在下降。
想实现养老升级，让晚年生活有保障，养老年金险、增额终身寿等保险，也是不错的选择，不仅安全，还能实现稳定增值。
和个人养老金一样，它们也属于咱们国家养老保障体系的第三支柱。
这两类和养老有关的商业保险，具体有何区别，也给大家做了梳理：
简单总结下：
- **养老年金险：**前中期收益率低，后期收益率高，一般能达到 4% 左右，不过灵活性较低，没到约定时间就取出，损失很大。适合一心想把这笔钱用来养老的朋友选择。
- **增额终身寿：**前期收益增长快，中后期收益率可以稳定保持在 3.5%，而且中途能拿出来用。如果既想保障养老，又想兼具灵活性，以备不时之需，增额终身寿险更适合。
整体来说，这两种保险各有特点，但收益都很稳，一定程度上可以解决 “养老危机”，让我们更加体面地慢慢变老。
以目前市面上热销的一款养老年金险为例，
30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年，60 岁那年能领到 5 万，此后每年领的钱都会递增，到 90 岁时累计能领 251 万，活多久，就能领多久。
写在最后
养老，是每个人都避不开的话题。
国家统计局曾预测，到 2050 年，我国将有近 5 亿老年人，意味着 3 个人中就有一位老人。
要解决养老难题，没有养老金不行，只有养老金也不行。
“临渊羡鱼，不如退而结网”，建议大家尽早规划！
知乎用户 暖手宝 发表
我爸今年退休养老金 2000 多，我发小爸妈他说只有 1000 多。我爸说他认识一个朋友的配偶今年退休退休金有 1w 多。
不懂，有多有少能理解，但同样认真辛苦工作了一辈子，为什么差距这么大？
我也工作 5 年多了，社保一直交的最低，私企就这样，怪自己不努力？没进好单位，好公司？
没错，现在一直以来的论调就是我不努力。
我是不会交的，甚至除了医保以外的我都不想交。
上个月刚从今年互联网裁员浪潮中走出来，我爸都觉得社保断了就断了，只要医保不断就行，毕竟我离退休还有快 30 年，30 年啊，以后会是个什么样鬼知道，能不能活到那一天都不知道。
知乎用户 阳光下的沈同学 发表
先来详细聊聊什么是个人养老金，和传统的社保有什么不同
1，什么人可以参加？
只要你在中国境内，并且参与了社保你就可以参加，这个和社保是配套的
（也就说所有参与了社保的人，都有资格）
2，怎么参加？
每个人单独一个账户，和社保账户是共通的，每个人自己缴纳，上限是一年 12000 元，这个未来还会有调整
（专门设立的独立账户，但是和社保共通，自己缴款，公司不会分担）
3，缴纳的钱去投资什么？
这个是可以自己选的，不是强制的，有四种选择：
银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公募基金
（选择非常多元化，可以根据自己的风险承受能力来选择投资，不同的选择当然最终的收益不一样，像这种大规模组织的投资，当然尽可能选择基金，风险高，但是其实怎么样都会有一定托底，所以收益最终肯定更高，如果选择存款、保险或者理财，那自己买即可，就没必要专门买这个，让人家打理，基金投资风险高，有个这种大规模的集中打理，反而是更好的选择，这个一般来说不敢亏，亏也是短期，因为影响很大）
4，和基础的社保有什么区别？
这个是完全自愿的，并且需要自己缴费，公司不会共同承担费用
（完全自愿，你如果不看好就不参与，这个无所谓，没有强迫性）
5，以后怎么领取？
到了退休年纪，或者丧失了劳动能力，你要出国这些情况下就可以领取，并且可以自己选择按月，分次或者一次性领取，都可以，选择了就不可以变动，并且这笔钱可以继承
（退休就可以取，也可以继承，而且取的选择很多，这方面非常人性化，和商业保险差不多）
6，开始设置了吗？
可能会先选择一些城市试点一年，以后会慢慢推开，还会不断的完善
（目前还是一个大纲，后面还有各种细节的调整）
7，个人养老金享受什么税收政策？
到时候国家会制定税收优惠政策，也就是你可以合理避税，随着制度越来越完善，应该会有比较强的个人省税力度
（对于高税人群也是一个利好，有些人收入高，可能看不起这个收益，感觉长期买了个人养老金投资基金也没有几个钱，但是可以抵税，这方面又有了吸引力）
近日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》
正式对外发布对个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、税收政策等均进行具体规定
随着这个意见的发出，一个全新的养老时代拉开序幕。
我看完这个意见以后的第一个感觉就是，我们未来可以通过参与个人养老金投资计划
一方面能抵扣一部分税，相当于是税收优惠政策；另一方面可以为将来的老年生活多做一份打算，老了可以多一笔钱来改善生活。
这是非常好的事情，只不过目前在我国个人养老投资计划对很多人来说比较陌生
世界其他国家的养老体系是这样的
一般来说世界主流的养老结构是下面这样的比例：
第一支柱占比 20% 左右【基础政府来养老】
第二支柱占比 50% 左右【公司给予员工的福利】
第三支柱占比 30% 左右【个人养老金投资】
有政府兜底的基础养老，有公司给的福利，也有个人的养老金投资。
以美国为例，以 401K 计划和 IRA（Individual Retirement Account，个人退休账户）为主的养老金系统帮助许多美国人构建了退休生活的物质基础。
他们一般会选择投资指数基金，公募基金这些，来获取比较高的长期回报。
虽然短期投资会有波动，但是长期来看，这样的运作还是很成功的。
还有日本政府的养老金投资基金（以下简称 GPIF ）2021 年四季度资产（第三财季）增长 2.81%，管理总资产达到 199 万亿日元，约合 10.98 万亿元人民币，资产规模再创新高。
相比较，2020 财年 GPIF 基金资产为 186 万亿（约合 10.25 万亿人民币）。
投资的是债券 + 股票的模式，长期运作也非常平稳。
而在我国养老金体系中，第一支柱和第二支柱比较完善，而第三支柱个人养老金投资计划我国是需要去发展的 。
个人养老计划会是未来重点发展的一块
而且按照世界养老标准来看：
我们假如月薪是 1 万块钱，退休以后如果没有达到 70% 的养老金，生活质量会下降比较多
但如果我们的养老体系过于简单，只有国家基础的养老保障，而没有丰富的企业年金和个人养老金，那么退休以后的生活质量就很可能下降。
这就是为什么我国需要推出个人养老金计划的原因
这次印发的《意见》，其实就是在开拓个人养老金，让大家有好的老年生活保障。
很多人看了以后，不一定完全看懂了，就有很多疑问，觉得是不是个人养老金要替代基础的社保，是不是以后没有了社保，没有了最基本的保障。
这个担忧是完全错误的。
基础的社保会存在，个人养老金是一个补充。因为基础的养老金只是保障基本生活，我们如果老了想有更丰富的老年生活，吃得好一点，穿得好一点，给子女的负担低一点，去到处走走看看什么的，开销就大了，基础的养老金很难让我们过上这样体面的生活。
这才是个人养老金推出的意义。
大家看完以后，应该就明白了个人养老金是怎么一回事，并不是很多网友说的风险很大，不值得参与，这个理解是错误的。
因为投资方向完全是可以自己选择的，个人养老金的投资途径非常丰富，你觉得自己风险承受能力低就不要选择投资基金，就可以选择投资银行理财，存款等。
而且养老金的运作是门槛很高的，只有少数基金才符合运作要求，投资风格都是非常稳健的
你选择了投资基金，短期来看市场行情不可预判，但是长期来看收益反而是比较有优势的
对于我们本来就喜欢投资的年轻人来说，每年有这么一笔钱去长期投资，一直复利下来，最终退休的时候收益还是比较值得期待的。
总的来说个人养老金适合所有人
每个人都要老去，老了以后生活质量的保障关键点就是养老金，能多一份养老金就多了一份安全感，而且还可以在以后扣税，还能选择投资稳健的基金，用十几年的时间，让利润奔跑起来
就算对于风险承受能力最差的朋友来说，选择把个人养老金用于投资银行理财，存款这种，到时候退休也可以多一笔储蓄，相当于帮老年的自己存了一笔钱，这也是非常好的事情。
居安思危，很多年轻的朋友对老年生活没有太多的准备
其实年纪大了以后，非常需要各种保障来维持我们的老年生活。
国家推出这样的个人养老金计划，其实就是在丰富养老体系，让未来的老年人也可以生活品质不下降，毕竟依靠基础的社保，很难到了老年以后获得比较好的生活品质。
我非常期待个人养老金的全面推出
也会为自己以后的养老生活提前做好打算
并且作为一个投资者，我会选择匹配自己风险承受能力的投资方向，在商业保险和公募基金里面做一个选择，这样才能让我的养老金未来的预期收益最大化，用长期的投资来烫平短期的波动，这是我非常看好的投资选择
风险提示：
任何投资都有风险，参与需谨慎！
切勿盲目投资、冲动投资
请根据自身综合情况和具体市场情况做出科学理性的投资判断
平时要多学习，丰富自己的投资知识
祝大家健康、快乐、自由、赚钱
知乎用户 张立园 发表
养老规划是一项重要且成熟的专项理财规划，也是家庭财富管理目标之一。
大家首先要清楚养老规划的意义和原则，才能把这件事情提前未雨绸缪做好，不求人，不着急，从容面对，安享幸福。
规划的意义
未雨绸缪，潇洒从容
面对家庭收入、支出和理财回报三座不确定性大山，只有提前充分预判和假设，做好应对的方略与准备，才能在生命夕阳来临时，从容不迫，恣意潇洒。
梯次需求，丰俭由人
把养老需求从基础生活到家庭传承分为五个层次，根据具体情况逐一细化和梳理，只有确定了方向，路才不怕远。
方法多样，组合高效
充分辨析投资、保险、遗嘱、信托等一系列养老工具的价值和优劣，兼顾家庭的适配性和经济性，通过优化使用多种组合，更加饱满和完美地实现家庭养老战略目标。
规划的原则
首重风险，确保底线
充分考虑失业风险、创业失败风险对于现金流收入的潜在影响，最大限度抵御债务风险、人身和疾病风险对家庭养老储备的冲击，对利率风险，物价风险，投资波动风险做最谨慎评估，确保养老底线的实现。
及早规划，量入为出
越早规划越能提前享受，复利效应增厚养老储备，长期投资平抑波动幅度，反复磨合优化规划方案；同时让我们对于家庭整体财务现状和未来有更清晰深刻的了解，主动开源节流以满足我们更丰富的养老需求。
专款专用，动态持续
在家庭的生命周期中，会面临诸多的生活需求、投资可能、事业需要，但是老年时光有着特殊的复杂性和脆弱性，我们要尽最大努力实现这生命最后一程的尊严和秩序，而实现方法就是养老金的专款储备纪律，以及增大挪用养老储备的成本和难度；同时也要定期检视家庭及社会内外部情势的变化，给养老金初始设计带来的变数和影响，要审慎评估与及时调整。
规划的内容如下：
要做好这件事，关键是找到一个真正和你穿一条裤子的靠谱团队。比如，中国第一家家庭财富独立咨询机构 – 东方金匠。
东方金匠成立于 2018 年，由中国银行私人银行原创始团队联合发起，是中国第一家家庭财富独立咨询机构。团队主要成员均深耕财富管理行业十余年，拥有超过 3 万小时全球资产配置研究经验，陪伴 500 个超高净值家族 15 年以上，直接和参与管理资产累计超过 50 亿美元。
作为新一代的财富管理模式，东方金匠颠覆以往的以产品佣金模式为主导的财富管理药店模式，代替以财务体检和综合理财咨询为主导的财富管理医院模式。通过财富体检，深度检测每个家庭的财富能力和财富风险，并通过梳理财富目标，勾勒理财图纸，在经典资产配置的理论框架内，为客户实现长周期内的综合资产配置，并进行逐月逐年跟踪、评估、调整和适配，同时给予有温度的投资者陪伴服务，真正为每个家庭实现财务自由和家业长青保驾护航。
知乎用户 专心大师姐 发表
关于这个个人养老金制度，广大群众议论纷纷，但可以一图以蔽之。
个人养老金制度，不是说在我们社保养老金内多了一项内容，也不是国家拿我们交的的钱去投资而是给我们建一个个人养老金账户。
我们自己拿账户里的钱去投资，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等理财产品。
对于这个政策，以目前的情况来说，大师姐给大家的建议是：多谨慎考虑一下。
个人养老金制度的本质，实际上就是在正常缴纳社保养老金的基础上，国家鼓励个人再进行一些养老储备。
每个人可以根据自己的投资喜好进行选择，收益全归个人所有，但风险自担。
其实，投资个人养老金账户跟我们自己去买商业养老保险，如年金险，增额终身寿险，买银行理财来提前做养老储备没什么不同。
为什么在已有基本养老金的基础上，国家还要推行个人养老金制度呢，说白了就是：
“单纯靠国家发的基本养老金来安度晚年的日子一去不复返了”。
如果你还想着每个月领着自己的基本养老金，那你的退休生活很可能吃不饱也穿不暖。
先来看一下我国的养老保险体系，一共有三大支柱，分别为：
- 基本养老保险（第一支柱）
- 企业年金（第二支柱）
- 个人商业养老保险（第三支柱）
基本养老保险人人都有，但不同地区不同城市的退休时领取的养老金会有所差别，总的来说越发达的城市养老金领得就越多。
企业年金，这个可以说是企业的福利，但大多数的企业都没有，所以对于我们来说，看看热闹就算了。
个人商业养老保险，也就是自己通过购买商业养老保险，提前为自己的老年生活做打算。
而国家提出的 “个人养老金制度”，也属于个人商业养老保险范畴之内。
那么为什么国家要大力推行个人商业养老保险呢？
据《中国养老金精算报告 2019-2050》测算数据显示，2019-2050 年全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速 “跳水”，赤字规模越来越大，养老金支付压力需要通过第三支柱部分释放。
说白了，等到我们这一代人退休的时候，还真不知道能不能领到养老金呢，如果能领到，又能领到多少？
这都要打一个问号。
但是毫无疑问的是，如果我们自己购买个人商业养老保险，那么退休之后，是一定能拿到一笔钱补充养老的。
但与我们自己购买的商业养老保险不同的是，国家的这个账户投资可以享受税收优惠，但具体的优惠政策暂未出台。
除此之外，这个账户个人养老金的领取条件说实话有些严格啊。
买之后，账户是封闭运行的，只有达到以下条件才能领取：
不说后面那几种死了残了出国了的一些特殊情景，但就达到领取基本养老金年龄时才能领取这一点，各位不知道能不能接受。
这里提到的是 “参加人达到领取基本养老金年龄” 才可以领取，那么什么才是基本养老金领取年龄？
我国职工现行退休年龄是，男性 60 周岁，女干部 55 周岁，女工人 50 周岁；
但如果轮到我们，大概率是赶上了延迟退休这趟车，那么到底什么年龄退休，是个未知数。
毕竟我的梦想是 30 岁退休啊！
这种确定又不太确定的感觉…… 你们懂得。
总的来说，个人养老金制度目前只是在一些城市进行试点，期限为一年。
所以大家也不用着急，再观望一下，待成熟之后再做决定。
但是有一个事情是毋庸置疑的：
我们一定要提前为自己准备好养老金，不能单单只靠国家的基本养老金来度过退休生活，否则这样的晚年生活，是能看得到的拮据。
知乎用户 司胜锋 发表
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原文链接如下：
有很多争议，无论有何种意见，您是对的，毕竟钱是自己的，而且这是自愿参加的。就我个人而言，选择相信。
附原文如下：
很多人现在已经陷入一个比较严重的误区——凡是 ZF 鼓励做的，一定是割韭菜的行为。
比方说生育，买房等等。
所以，很多年轻人排斥交社保，更别说额外交这笔养老金了。
我不想谈什么道德理想为国做贡献，只从精致利己主义的角度，谈谈交了这笔钱到底划不划算。
这笔钱是一笔长期存款，假设存款期限是 30 年。
且不论投资损失，它最大的代价是，如果未来的通货膨胀远远超过投资收益，那么这个养老金计划是毫无意义的。
那么现在实际通货膨胀率是多少呢？
按 M2-GDP 计算的话，大约在 7% 左右，也就是说你每年至少做到 7% 的收益率，才能保证你的本金不损失。
那么个人养老金投资可以做到吗？
显然是不现实的，我们就应该把这种个人养老金视为投资回报率为 0% 的理财产品。
然而投资回报率是 0%，并不代表它不值得投资，因为它可以免个税。
我在支付宝个税小程序上认真算了一下，得出的结论让我有点惊讶。
如果你的年收入在 20 万左右（即 15000*13），恰好是一个比较明显的分水岭。
当你的收入减去各种专项扣除后，再减去这 12000 的养老金扣除，一年下来可以少交大概 1200 左右的个税。
这意味着，你的投资回报率是 10% 啊，兄弟们。
当你的收入达到 100 万，一年下来可以少交 4000 块个税，相当于得到了年化 30% 的投资回报率。
收入越高，个税越高，那么减免的个税越多，相当于投资回报率也越高。
但是当你的收入低于 15 万（即 12000*13），只能少交 350 块左右的个税，相当于投资回报率甚至不到 3%。
而 3% 的回报率，我们平时买买银行理财就能达到，没太大必要去存 30 年。
虽然纳税是光荣的，但正常人都不愿意交税，而这个个人养老金正是减税很好的手段。
基于上述计算，我们可以大致得出一个简单粗暴的结论：
如果你的税前年收入超过 20 万，每个月最好存这 1000 块养老金，它减免的个税远远超过通货膨胀率，而且是当下立马减免，赚到几乎起飞；
如果你的年收入低于 15 万，算了，就不要凑热闹了，这个养老金政策绝逼在坑你，千万不要去买；
如果你的年收入正好位于这两者之间，那就仁者见仁了，18 万左右也是可以买的，再低个人就不建议了。
转自雪球郑荣南
司胜锋
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知乎用户 脚丫子 发表
说明国家都比我们操心，我们这一代的养老问题…… 怕我们没钱，怕我们过不好我们自己的晚年生活~~~~
**养老这个东西是必须要做，而且是现在马上就要做的事情。**如此频繁的推动商业养老保险，是因为国家确信，如果不提前配置好商业养老保险，可能绝大部分人都过不好自己的老年生活。
最近关于养老信息的新闻来头都不小，包括这个超大规模的养老保险公司的设立，其实已经在告诉我们一个消息——
提早准备好自己的养老保险，这样才能过好自己的养老生活！
问题：老了，你怕不怕？
先来看一组预测的数据 ——
由中国发展基金会发布《中国发展报告 2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》：到 2022 年左右，中国 65 岁以上人口将占到总人口的 14%，由老龄化社会进入老龄社会。
《报告》测算，2020 年中国 65 岁及以上的老年人约有 1.8 亿，约占总人口的 13%；2025 年 “十四五” 规划完成时，65 岁及以上的老年人将超过 2.1 亿，占总人口数的约 15%；2035 年和 2050 年时，中国 65 岁及以上的老年人将达到 3.1 亿和接近 3.8 亿，占总人口比例则分别达到 22.3% 和 27.9%。
如果以 60 岁及以上作为划定老年人口的标准，中国的老年人口数量将会更多，到 2050 年时将有接近 5 亿老年人。
如果说，看上述数据觉得密密麻麻有点晕的话，可以直接看这个图表：
总的来说，我们很快，就要步入 “老龄社会”。
那问题来了，你考虑过养老的问题嘛？
理想的老年生活大概是这样的——
大部分出现在朋友圈，
今天可能是小姐妹们的集体下午茶；
明天可能去了农家乐吃农家菜呼吸新鲜空气；
去打个球，慢跑一下，或者参观艺术馆等……
之所以现实更多的是令人无奈，是因为——
大概率要勤跑医院检查配药；
也可能腿脚不便需要有人一直在身边照顾；
自己不方便买菜做饭就随便吃点隔夜菜；
再问：以后能去哪养老？
基本上，目前有几个方向是可以考虑的：
- 居家养老：比较适合生活自理或半自理状态
- 公办养老：环境品质是好的，就是不容易进
- 民办养老：得擦亮眼睛好好选，品质服务都要仔细挑
- 高端养老：门槛高费用也高，服务好，得有点经济实力
所以，现在有些保险公司也在摸索，推出了一种 “保险”+“养老” 的模式，整合自己旗下的保险公司和养老机构，打出一套组合拳。购买保险不仅可以享受保单本身的保障和增值效果，还可以拥有养老社区的入住资格，这样就真正实现了 “用现在的钱去赡养未来的自己”！
比如我们今天就要聊到的，让普通人都有机会可以入住的——
为什么是光大养老？
中国光大集团是中央管理的国有重要骨干企业，创办于 1983 年，现已发展成为以经营银行、证券、保险、资产管理、期货、金融租赁、实业等业务为主的全牌照大型金融控股集团。
旗下的光大养老健康产业发展有限公司，全面负责境内的养老资产管理、投资、运营等业务，可贯彻光大集团发展养老健康产业的战略规划。
目前，光大养老拥有北京汇晨养老机构管理有限公司、无锡光大金夕延年养老运营管理有限公司、百龄帮（重庆）康养产业集团有限公司三家子品牌，合计总床位数已突破 2.1 万张。在民政部公布的中国养老运营发展指数排行榜里，光大养老近年来稳居第一位，机构数总量也是遥遥领先！
在区域布局上，光大养老已实现京津冀、长三角、西南等及二十四个重点核心城市的布局，接下来会安排大连、武汉、青岛、厦门、海口等资源要素聚集区域。
我们来选几个比较典型的光大养老机构来看看——
光大养老社区的另一个亮点就是 —— 价格亲民！
基本上养老费用对标当地退休人员的平均收入水平，比如无锡养老护理院，自理型的综合费用（含房费、护理费和伙食费）大约是 3000 元 / 月。
除了上述提到的长居养老之外，光大养老还提供了旅居养老。
旅居养老，有那么点像是短期居住，顺带享受一下养老服务的项目。
这里可以脑补一下，假如父母打算去三亚度个假，向光大养老提早申请入住，到时候吃住都在光大的亚龙湾康养旅居基地，还有专人照顾和护理，没事自己溜达外面走一圈散散步…… 身为子女，也应该会放心很多！
如何锁定入住资格？
既然讲到这里，入住并不是个很复杂的事，其实只要我们拥有一张光大的保单就可以了！
目前光大安心养老计划提供了三档 “保 + 养” 服务：
① 长居优享权 + 旅居优享权：单张保单总保费≥100 万元
② 长居优享权：单张保单总保费≥70 万元
③ 旅居优享权：单张保单总保费≥30 万元
而且而且而且，不是说我买了保险只能我自己有权利入住，因为光大给的不仅仅只是这些——
**一张保单，6 人同享权益！**也就是说，投保人及其父母，投保人配偶及其父母，一共最多 6 个人，都可以通过这张保单享受到长居或旅居的养老权益！
换而言之，
如果父母身体条件尚可的情况下，我们可以采用 “旅居养老” 的方式，短期入住环境惬意的养老社区。既享有了诸多养老的服务和关怀，也保留了相当的自由度。
如果父母身体条件开始变差，可以适当延长在养老社区的居住时间，再搭配居家养老和社区养老，让父母既能享受到专业的照顾，也可以缓解他们的心理负担。
当然，如果身体条件使得他们必须长期居住在养老社区的话，那么专业的养老机构就是不二之选，毕竟能第一时间得到充分的就医和护理，才是对老人最大的保护！
光大的保险产品 —— 光明一生（慧选版）养老金
原因很简单：领取更高了，还有养老社区对接！
从大方向来说，光明慧选的大体结构还是延续了一贯的养老金保险的设计思路，但是也增加了新的创意，这样就更能满足不同人群对于养老的不同需求。
优点很明显：
- 属于一梯队的养老金
- 保证领取 20 年
- 可选：终身领取 or 定期保障计划
- 缴费期比较灵活，最高可缴费 30 年
- 可附加万能账户，保证结算利率是 3%
- 一定保费可以锁定养老社区优先入住权
这里有两个保障计划，一个是终身领取，这个很好理解；另一个是定期保障，也就是说领取后 20 年保单到期，我可以拿到一笔满期金。
我们特别来看一下第二条，也就是说如果我们选择养老金领取时间为 20 年的话，那么：
- 20 年内养老金的领取：如果选择年领，则金额为写在合同中的保额；如果选择月领，则金额为保额 * 8.5%；
- 等 20 年保单到期后：我可以获得一笔满期金，是保额的 10 倍。
**这相当于，如果选择 20 年定期保障的话，那么 20 年内我一共可以领到 30 年的养老金。**这特别适合对于自己未来寿命预期不高，但又想多领取的人。也就是说，不用再去和保险公司博长寿的概率，可以提早规划，在 20 年保单到期的时候一次性领取一笔满期金，用于今后的生活开销。
表现好不好，用数字来说话
养老保险好不好，一样保费支出，领的多自然自己心里越舒坦。如果还有其他增值服务的话，那势必会令人刮目相看。
所以，我们用数字来看一下光明一生（慧选版）的情况。
这是选择领取终身的数据测评，基本上一面倒。在缴费金额和缴费年限相当的情况下，无论是哪个年龄段，目前看来，光明一生（慧选版）都是领取金额相当高的。
如果只关注领取的话，那我会非常建议你把握光明一生（慧选版）。
但**如果你除了关注领取，还关注保单的现金价值，那我会建议你选择横琴的臻享一生，**因为既兼顾了较高的领取，也提供了终身的保单现价。
学会善用保单，因为臻享一生的总领取会更出色！别忘记，保单现价也是钱。投保人在合适的机会选择退保，取回现价，也是很必要的。
但我会去强烈建议你，仔细研究下一下光明慧选的 “定期保障养老计划”。因为真的很棒！
定期保障计划，相当于**用 20 年的时间一共领取 30 年的钱。**光这么粗粗一算的话，就知道整体 IRR 肯定不会差！不用再去和保险公司博长寿的概率，到了 80 岁时一次性领一大笔钱，可灵活用于接下来的资金规划。
按图所示，年领取是 13 万多，最后一年的满期金是 10 倍年领取，也就是 133 万多。相当于一共拿了 30 年的钱，也就是 400 万左右。
在退休队伍里，绝对是妥妥的小赢家！
这么来看，光大慧选的整体产品设计就变得非常有创意了，可以满足不同人群，对于未来不同养老计划的想法。
- 如果家族有长寿基因，建议选择光明慧选终身版；
- 如果对寿命不那么有自信，且希望可以增加一点灵活性，那么建议选择光明慧选定期版。
突然想到最近很火的一部剧，送给买了年金的你们很合适！
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因人而异吧
个人养老金可以理解，买政府指定的一些理财产品，然后达到一定的条件才能取的产品。
收益不保证，也不能随时都取出来。
如果买他，需要你这边钱是闲钱，同时需要你买的产品的收益能让你满意。
目前从我们客户的反应上，大部分还是观望的态度，包括我们从业人员自己，也是先观望。
因为现在已经有很多不确定的理财产品了，对于很多人来说，如果用保险来实现资产规划或者养老教育传承点，大多希望一个确定性。
所以现在增额终身受才会卖的好，各种商业养老年金才会别人接受与选择。
不管怎样，国家的这个举动，也是符合此时社会现实的，未来的养老，有很大一部分，要靠现在的自己。
知乎用户 身家 发表
可以参与！
但是，这只是自己退休金资产包的其中一个。
每个人都应该建立自己专属的退休金资产包！
注意是专属的，未来太长，不确定性很大，所以要为未来退休以后个人刚性开支做好储备。因为这笔钱有很强人身属性，夫妻双方来说，一般建议也要各自建立各自的退休养老金包。
设计退休资金包，关键点在于：
一，确定的，稳定的，持续的现金流。
二，不需要个人费心思管理，也不用费心变现，哪怕阿尔兹海默都能保证到账。
三，资产可以穿越周期，不会因为地段的繁华萧条而大起大落，不会无人接盘，不会因为战争、经济危机而无法保证。
根据每个家庭的理财能力和资产规模，个人退休资产包，常见的有基金、银行理财、信托、房租、储蓄险、股票、信托，等各类资产。其中股票基金波动太大，对个人操作能力要求也高，信托又不保本，所以有必要特别强调一下储蓄险，因为它是目前唯一的可以长周期，保证锁定利率的金融资产。并且兼顾了传承、所有权和使用权分离，等等实用的功能，值得重点推荐。
我知道肯定会有人杠，政府这个养老金账户能不能靠谱，未来养老金亏空，吧啦吧啦一堆问题。
我就问一个问题，如果政府都不能保证这个，那会是什么情况？恐怕，是能想到的最悲惨世界吧。
知道什么叫做兜底的金融资产吗？民生为重！在你有钱都无法购买到东西的时刻，养老资金，包括个人社保、养老金账户、商业保险公司的生存金，一定会是政府要确保的最底线资产！
如果说还有别的，那就请自己准备末日生存工具，有很多避难生存狂热爱好者，就不在这个回答上展开了！
知乎用户 明亚郭超 发表
先来看一组国家养老政策口号，就问你 “方不方”？
1985 年 计划生育好，政府来养老
1995 年 计划生育好，政府帮养老
2005 年 养老不能靠政府
2012 年 推迟退休好，自己来养老
2021 年 延迟退休政策完成意见征集，预计 2027 年实施，80 后 90 后以及成人的 00 后一个也逃不了。2022 年 推出个人养老金制度……
一句话总结，面对严峻的人口形势，国家也不富裕，咱还是自己多上上心吧。
那么问题来了，你所在的城市能领取多少养老金？可以看看这篇文章，有详细的测算方法，月薪 1 万的打工人，算完养老金之后不淡定了！
我自己测算了以后，真的没法淡定。2005 年参加工作，17 年了，社保一直在缴，贡献没少做，退休每月拿不到 3000。这以后不得喝西北风？
怪自己没成为公务员，没进大央企大外企，没有国家福利，没有企业年金，社保还是按最低标准缴费…… 所以养老这件事，自己得想办法。
1、先算一笔账
我们以 30 岁的小姐姐为例，如果 60 岁退休，未来想每月补充 5000 元作为养老金，假设活到 90 岁（非常保守的预估），一共需要 5000*12*30=1800000 元的额外储备。
这 180 万的额外储备，我们用两种方式做一下测算，银行存钱和购买商业养老金。
假定未来银行利率一直不变维持在 3%（其实很难实现），用 20 年的时间，每年存 5.5 万，总投入 110 万，这笔钱在 60 岁的时候是 180 万，以后每月花 5000 元，30 年花完。
如果是购买养老保险，目前是确定 3.5% 的复利，同样是 20 年的时间，每年缴费 2.6 万，累计投入 52 万，那么从 60 岁开始，每月可以领取 5000 元，一直到终身。
总结一下，相对用存钱的方式，养老保险总投入少，而且一直花不完。如果是存款，钱越花越少，是不是越花越不敢花？退休后没有了主动收入，会不会慌？
2、还有其他更好的囤养老金方式吗？
储备这笔养老金的方式很多，比如上面说的去银行存钱吃利息和购买商业养老年金。当然还可以投资房产未来变现收租或者投资股票基金增值等。
如果你是股票高手，长期年化收益在 10% 以上，可以炒股养老。如果做不到，建议至少不要把养命钱放在高风险的投资品种上。
买房养老在一线城市核心区域不错，可以保值升值。但是，到了退休年纪把房产变现或者收租转租，不确定性大还挺麻烦。买房养老这个事，见仁见智，国家政策也很明确，大家自己掂量掂量。
养老是刚性支出，是未来确定要用的钱。
首先要保证绝对安全，不要有亏损甚至暴雷风险，不能被骗被挪用。如果是一笔可灵活支配的存款，难说。有高回报投资，投不投？儿女有大额开支，急需用钱给不给？亲戚朋友借不借？
其次要源源不断，取之不尽用之不竭，陪伴终老。
最后还要**易于打理，**最好是不用打理，每月短信一响：您的养老金已到账。六、七十岁了，还要打开交易软件盯盘，还要研究各种理财，且不说收益如何，去跳广场舞，不香么？
在确定的时间把确定的钱给到确定的人，能满足以上条件的，除了养老年金保险，应该找不出第二种金融产品了吧。
3、看看再说，还是即刻行动？
账算好了，工具有了，要不要赶紧行动？等等再安排吧，说不定未来还有更好的选择吧？我们来看一个对比：
还是上面 30 岁小姐姐的例子，30 岁开始准备，每月 2255 元，20 年需要 54 万；40 岁开始准备，每月 3195 元，20 年需要 76 万。如果从 50 岁开始准备，每月 7815 元，10 年需要 93 万。
越晚准备，花费越多！安全利率下滑的大趋势下，未来保险产品的预定利率也会下调，现在此刻就是最好的时机。
当然，资金是有时间价值的，钱也是会贬值的。但是如果在最能挣钱的年龄没有提前做好规划，付诸行动，未来可能连拿来贬值的钱也没有。
养老规划，我们研究了市面上百款产品，哪一款领取最高，哪一款领取灵活，哪一款可以对接养老社区，欢迎交流咨询。
知乎用户 沐子 发表
计划很好，肯定有必要参加，但是我没钱怎么办？怎么参加？
中国老龄化社会程度日益加深，社保基金逐渐承压，等到我们退休，空气都没得吃，喝口水都成问题，自己不养自己，谁养？
但问题是，钱呢？目前六亿人月收入 1000 元左右，多少人有钱参加个人养老保险？
钱都砸到房子里了，还是先给房子养老吧。说不定我没老，房子就死在房贷里了。
关键还是国家富强，富强了还谈养老吗？不富强，自己能不能活得到老都是问题。
知乎用户 刘小瑞 relax 发表
我们是三支柱养老金制度，基础养老保险是第一支柱，其目标在于广覆盖，而非保障高质量养老生活；第二支柱是企业年金和职业年金，主要是大国企央企和事业单位在买；第三支柱是个人养老金账户，才刚开始发展。
欧美日韩等发达经济体也是采用三支柱养老金体制，第一支柱单一的基础养老保险（社保）无法支撑足够的养老钱，旨在满足最低生活所需；第二支柱的覆盖人群又比较少；因此需要个人养老金来满足保质保量的养老生活。
个人养老金的参与方式有几种：
1）国家号召的个人养老金账户，建立时间较久，需要资本市场配合，还有每年 12000 的限额。
2）国内年金、分红险等产品，可以配备入住国内养老社区，符合未来的养老医护趋势；投资受限于国内市场，收益率在 4% 左右。
3）港澳的年金、分红险等产品，因可以全球投资，收益率在 7% 左右，不过无法对接国内的养老社区。
个人可以根据自己的情况进行个人养老金的补充，毕竟养老主要是需要稳定、省心的现金流。
知乎用户 深蓝大师兄 发表
看了网上很多回答，我总结了一个道理：
人生在世，养老还得靠自己！
如果你到现在，都还不关心自己的养老问题，那可能真的有点晚了。
前段时间，国家发布了《推动个人养老金发展的意见》，再次把养老问题推上了风口浪尖。
所谓的个人养老金，就是在社保养老之外，国家鼓励大家自掏腰包，再存一笔钱，这样等以后退休了，咱们就能领到两份养老金。
消息一出，网友们纷纷炸开了锅，大师兄随便找了找相关新闻，评论区也是吵得异常激烈：
支持也好，反对也罢，一个扎心的事实就摆在我们面前：
指望退休后，仅靠国家养老金就过上体面的养老生活，肯定是不现实的！解决养老难题，最终还是得靠自己。
一、我国养老体系现实剖析，单靠第一支柱真不行
当下，我们国家的养老体系，分为三大支柱：
1、社保养老金，支付压力巨大
养老的 “第一根柱子”，是我们常说的 “社保养老金”。
目前，社保养老覆盖已超 10 亿人，是咱们老百姓主要的养老金来源。
根据人社部公布的数据，2021 年企业退休人员，每月人均养老金为 2987 元；而城乡居民每月人均养老金，仅有 179 元。
坦白讲，这点钱连解决温饱问题都困难，更别奢望能用它过得滋润了。
要知道，一直以来，我们的社保养老金实行的都是：现收现付制。
收现在打工人交的社保，给老年人发退休金。
老龄化、少子化加剧，意味着以后领养老金的人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少。即使各地纷纷出台政策支持三胎，对于社保养老金体系来说，也是杯水车薪。
20 年前，平均 13 个年轻人养一个老人；如今，每 5 个人就要养一个老人。
这么发展下去，等到我们这代人退休后，国家社保养老属实指望不上。
2、企业年金 / 职业年金，覆盖人群极少
那 “第二根柱子”——企业年金、职业年金能不能靠得住呢？
说实话，不太可能！
只有福利好的单位，比如央企、国企、体制内等，才会给员工买企业年金、职业年金。
目前有这部分养老金补充的人，仅仅只有 5000 多万，占全国人口的 4% 左右。
绝大多数人都没办法靠它养老。
3、个人养老金 / 商业养老保险，刚刚起步
于我们自身而言，无论是个人养老金，还是商业养老保险，总是要靠自己提前储备的。
然而，个人养老金靠谱吗？
个人养老金账户每年存入上限 12000 元，里面的钱可用于购买金融产品，盈亏自负，然而你想取出时却要符合给定条件。
这就相当于一个不保证收益的零存整取。
现在投资金融产品的渠道多如牛毛，大家干嘛把钱往一个既不保证收益、又不能自由支取的地方扔？
二、80 后、90 后如何体面养老？
1、社会养老金——无条件交
知乎上有个热门问题：“为什么那么多人不愿意交社保”？
结合大众的心声，我总结了如下几点：
①高收入人群交大把养老金，觉得补贴了别人亏了自己
②觉得老龄化日渐严重，自己老了领不到养老金
③觉得社保换成钱，每月拿到的工资会更多
④还有人觉得，能不能活到退休也难说
这应该是不想交社保的人的大多数心声吧！
但我想说的是，如果连国家担保得社会养老保险都信不过的话，你的养老更没有盼头。
不要去听信什么养老金亏空，也不要只听信日本、韩国怎么怎么样，这不是我们能左右的，我们要做的还是坚定不移的相信祖国鸿运。
而且，社会养老保险，公司帮我们交大头，我们自己交小头，交 15 年，就能领到死，还有比这更划算的福利待遇吗？
所以，养老金必交，而且还要多交，这样到时领取的养老金才越丰厚。
我们来算笔账，以 30 岁的小李为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：
- **个人缴纳：**5000×8%=400 元
- **单位缴纳：**5000×16%=800 元
假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：
通过计算，虽然交 25 年要比交 15 年多交 22.9-10.4=12.5 万。
但退休时，交了 25 年养老保险，会比只交 15 年**每年多领 3.3 万，多了近 80%，**而且 4 年就可以领会多交的本。
所以，虽然养老保险交 15 年就达到领取的资格，但要想领到更多，延长缴纳时间就很有必要。
可能还有人觉得：“都不一定能活到退休，交那么多不是白交吗”？
不要慌，即使退休前不幸去世，你缴纳的养老金也会妥善处理。
个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承；除此之外，还有丧葬补助金和抚恤金等死亡待遇。
以深圳为例：
所以，不要对社会养老金心存芥蒂，也不要对自己的寿命那么悲观。
目前我国的平均寿命是 77 岁，在整体寿命延长的一个时代，活到 80 岁并非难事。
2、需要储备一笔稳定的现金流——复利增值
说白了，“养老 " 就是烧钱的一个项目。
只依靠我们的社会养老保险金，只够解决日常生活。
这就好像为什么每年都要缴纳医疗保险，还要去买百万医疗险，是一个理儿。
所以，除社会养老保险外，仍需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。
那么问题来了，现金流从何而来，投资道路千千万，哪种最适合用作未来养老的增值方式：
首先，我们要明确这笔钱的用途：“养老”。
其次，我们要明确这笔钱的特点：①这是几十年后的事；②这笔钱必须要安全和稳健。
结合这两个特点，我们来分析下哪些投资手段符合要求：
**货币基金：**灵活性较好，可以随时取钱，但收益不高
**银行存款：**安全稳定，随用随取，但一年期存款利率已经下行到 1.5%
**国债理财：**富人买债，穷人炒股，国债胜在安全稳健
**保险理财：**锁定利率，无惧投资市场风险，长期复利增值
**银行理财：**风险性不确定，可大可小
**信托理财：**门槛太高，100 万起步，抗风险能力要强
**指数基金：**顺者吃肉，逆者兜兜转转一年白干
**股票理财：**市场波动大，走势难以预测，刀尖上舔血
纵观以上投资方式，唯有低收益中的几项投资手段符合 “安全稳健” 的要求。
但货币基金收益一直低迷，银行存款近几年也不太景气，1993 年银行一年期存款基准利率在 10.93%，现在降到了 1.5%；相比保险的 3%-4%，堪似落了毛的凤凰。
而国债虽然有国家信用作保障，安全性也极高，但收益只能 “单利” 计算，相比保险中的 “复利”，那可就是天差地别。毕竟复利是被爱因斯坦冠名为世界第八大奇迹的，人口增长、GDP 增长都离不开幕后黑手【复利效应】，有复利的加持，财富也能像滚雪球一样，越滚越大。
所以，一经对比，也不难看出，适合我们长期稳健的增值方式并不多，最后出圈的还是金融界的三驾马车之一 “保险”。
那么在众多保险产品中，又有谁符合 3%-4% 的复利增值方式，扫视了市场一圈后，只发现两种产品：增额终身寿和年金险。
到底哪种产品更适合养老，我把他们两者之间的优势做了个对比：
**如果作为教育金、养老金：**优先选年金险，返钱的时间和用钱时间基本一致；而且一些产品的收益也会比增额终身寿 3.5% 的收益更高。
**如果想给子女留钱：**优先选增额终身寿，如果不提取现金价值，产品所有的利益都会赔给子女。而一些终身年金险，80 岁之后身故就不赔钱了。
**如果想要中长期理财：**哪个收益高就选哪个。
所以，增额终身寿和年金险不是谁比谁更好，关键看用在什么地方；当我看到有的人一味的鼓吹增额终身寿或一味的鼓吹年金险时，大师兄真想上去教育他一番。
三、最新年金险测评，我最推荐这几款
通过地毯式的搜索，以及综合筛选，我们发现这几款产品还不错：
其中，比较突出的是这两款：
（1）金盈年年 B 款——收益较高
优势 ① ：收益比较高
在相同的领取条件下：30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领；
「金盈年年 B 款」每年能领 4.19 万， 85 岁时还能一次性领 10 倍保险金，也就是 41.9 万。
计算下来，交 30 万，一共能领取：25×4.19+41.9=146.65 万，是已交保费的 4.8 倍。
而且期间 IRR 收益能达到 3.726%，比同年段的其它几款产品都高。
优势 ② ：回本时间快
「金盈年年 B 款」第 14 年就能回本，另外三款需要 16~18 年。
回本越快，面临退保时，我们的损失就越小。
优势 ③ ：可居住高端养老社区
「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，只要所交保费≥ 30 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。
不足：只能领到 85 岁
虽然金盈年年 B 款的收益率在各个年龄段都比较高，但只能领到 85 岁，对于有长寿基因的家庭来说，可能尚未满足需求。
（2）百岁人生（福享版）——一辈子都能领钱
优势：一辈子能领钱，且整体收益较高
相比金生有约和金盈年年 A 款，同样是保终身，但百岁人生（福享版）的整体收益会比较高。
85 岁，IRR 收益能达到 3.663% ；到 90 岁，IRR 能达到 3.787%，都比另外两款产品要高。
不足：前中期收益略低
因为保终身，时间跨度长，前中期收益略低；和金盈年年 B 款比起来，有一定的差距。
总之，具体怎么选，还是要看大家自身需求。
如果觉得领到 85 岁就心满意足，可以考虑金盈年年 B 款；如果想领的时间更长，或者家族有长寿基因，可以选择百岁人生（福享版）。
这里也提醒一下大家，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买，而百岁人生（福享版）是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。
四、最新增额终身寿测评，我最推荐这几款
买增额终身寿也一样，主要是看它的 “收益率”。
为了更直观地看出增额终身寿的收益情况，我们计算了 3 款热门产品的 “IRR”：
其中，比较有特色的是这两款：
（1）弘运增利——收益率较高
弘运增利的整体收益都很不错，除了上面的 3 年交，我们也测算了其它交费年限的 IRR，确实都比目前在售的产品高一些。
不过，考虑到增额终身寿的优势在于比较灵活，下面我们就通过具体案例分析，来看看增额终身寿到底能怎么用：30 岁的蓝女士买了「弘运增利」，每年交 10 万，交 3 年。
后面她需要用钱时，例如孩子上学、买车、自己退休养老等，都可以通过减保得到一笔资金支持：
可以看到，蓝女士在不同的年龄阶段，用 弘运增利 的资金解决了不同的用钱需求：
**44 岁：**孩子 18 岁上大学，蓝女士每年领取 2 万元给孩子交学费或当作生活费。
**56 岁：**一次性领取 15 万，为孩子买车提供一部分资金。
**60 岁：**每年领取 4.8 万元补贴养老生活，相当于每月 4 千块，一直到 72 岁，蓝女士退保领完最后 4.2 万元，保障结束。
几十年的保障时间里，蓝女士总共领取 84.8 万，是已交保费的 2.8 倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。
（2）光明至尊——满足条件可享受高端养老社区
「光明至尊」是光大永明人寿的产品，它对接了光大旗下的高端养老社区，只要保费满足一定要求，就有机会入住。
**保费 ≥ 30 万：**享有旅居养老优先权，可以到光大对接的多个旅游居住地小住一段时间，适合打算在退休后去各地游山玩水的朋友。
**保费 ≥ 100 万：**不仅可以申请旅居养老，还享有长居养老优先权，可以在固定的养老社区长期居住，饮食、医疗都能得到照顾。
不过，「光明至尊」的 IRR 收益率比较一般，30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，到 90 岁时现金价值只有 211.7 万，IRR 是 3.37%；而 弘运增利 有 227.7 万，IRR 达到了 3.49%。
所以，我们还是建议看重收益的朋友，优先选择「弘运增利」；要是对光大的养老社区感兴趣，也可以考虑「光明至尊」。
不过也要提醒大家，弘运增利预计在 5 月 31 日下架，如果大家真正有长期储蓄的需求，不妨码住这款收益还不错的增额终身寿。
写在最后
年金险和增额终身寿的收益虽然不抢眼，但胜在稳定，只要坚持长期投资，在复利的作用下，也能获得不错的收益。
就按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来算，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。
说实话，针对目前的经济投资环境来看，这个收益并不算低。
最后，祝大家安全养老，安稳一生~
知乎用户 卧牛 发表
目前国内形势是房地产失去了投资价值，大 A 股成了高风险的赌场，投无可投只能储蓄。
经济下行压力加大会迫使银行降息，先不说负利率的问题，储蓄利率赶不上通胀除了保本没什么投资价值。
所以个人养老金适合资产负债率低和偿债收入比较低的且偏稳健投资的中产家庭，缺乏足够的金融知识和耐心，以及赌博勇气。
这种家庭一般比较信大行和国家，最大的投资不是理财就是房子，可以拿出部分钱做分散投资。
不要指望靠基本养老来养老，个人养老金出现使养老职能细化。未来基本养老也就能做到跟住通胀饿不死，体面是不可能了。
这个事情最好玩的地方在于个人养老金制度推出的时候 A 股还可以，一大堆有着充分金融知识和勇气的中产去鄙视这个东西收益低和割韭菜。我很好奇，面对今天 A 股的割韭菜，是不是如国足一般不离不弃。
知乎用户 狗子你变了 发表
我会交。
我有企业年金和社保。
家里给我买了终身保险中国人寿的，包括养老。不多，一个到期的两万，另外一个没到期，每年交八千。
医疗险除了单位的基础医疗和我自己的医疗保险（人寿和平安各一个，平安的交完了，人寿的家里给交。）
我的情况是不想买房，不想结婚，不想生子。
我是最后一代，我需要为自己的养老做打算。
这里面我家里挺开明，没有明确反对我，只是给我交了两个人寿的保险，一个养老一个医疗。
可能是我比较犟吧。
现在家里准备给我买个不错的房子，算了算去掉公积金我的还款只比租房子多三百多，还可以接受。
只是我总觉得这里面有阴谋，绝逼是为了让我结婚生子的意思。
不过无所谓，买不买我都不结。
所以奔三的同龄人在带娃或者相亲，我在准备养老。
等到哪天我不能动了，我就干脆卖了所有资产，求人给我送上天。
这个破球我是呆够了，我去外太空浪一浪。
所以宇宙漫游骨灰团有拼团的吗？
知乎用户 河马奶奶 发表
银行同事的一段话，帮助你了解
等了好久的养老基金，今天招行终于发布了。但我拿到手一看，大失所望。
宣传上写得很好啊，中档收益 5%，高档 6%，但问题是保底只有 0.5% 啊！
我惊了，难不成买了这个 30 年后退休时发现，今年股市行情不好，退休目标只得被迫落空？
养老金，买的是【确定】的现金流！
养老一定会来，
所以这个钱必须要有，必须要够！
别和我谈什么 “预期”，
养老规划是不能失败、不能重来的！
而且不知道你发现没有，初始费用是 3.5%，齁贵啊，收益的一半都交费去了
这个产品看起来不错，但坦白说，我自己不会买。
养老这种刚需的事，我宁愿选择收益看似低、但写死的产品。
确定的问题，要确定地解决！
可能解决，也可能解决不了，
这种产品在我看来，就是白瞎
这些年，我给自己准备的养老金产品，
无一不是能保证领取的。
喜欢这种确定的养老金的，请找我
知乎用户 郭鹏明 发表
从前有个人，每个月能收成 50 斤粮食，家里人吃喝用完，能剩余 10 斤粮食，这时候，有个机构跟这个人商量，你现在每个月能收 50 斤，但是等你将来，没那么大精力了，怎么吃喝呢，不如你每个月存我这里 5 斤粮食，每年存 60 斤，存够 30 年，并且这笔粮食你还可以投资，还会有极高的收益，当然，投资都有风险，但是这笔粮食又我们这个机构作保，一定是高收益低风险或者无风险的，等 30 年后，你不止又 1800 斤的粮食，甚至可以有 2500 斤的粮食，然后如果你 30 年后符合我们的标准，我们将会把你的这批粮食一次性或者分批发放给你，当然了，有一个前提，你必须符合我们的审核标准，什么标准我们说了算。
这个人想了想，回家自己建了个粮仓，每个月存进去 5 斤粮食，存了 30 年，一共有 1800 斤粮食，发现自己可以随意取用，不用什么标准，不用什么审核，甚至碰到灾年，也不用背负一切为了 XX 的理念，优先 XX 的措施，粮仓里的粮食依然是自己的人，哪怕吃不完烧点自己也乐意，总之就是自己说了算。唯一可能遗憾的就是，这 1800 斤粮食，只是 1800 斤粮食，不能变成所谓的 2500 斤粮食，但是，比起这个机构 20 年前 XX 来养老到 10 年前养老不能靠 XX 到现阶段以房养老到 30 年后的个人养老，还是自己的粮仓更可信吧。
知乎用户 学霸说保险 - 维恩 发表
我国的养老目前有三个方向：
① 社保养老金
② 职业年金
③ 个人购买商业保险补充养老
现在增加了
第④点 – 个人养老金
哪些人可以参加？
在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。
也就是普通劳动者，应该不是强制的，更多的是鼓励~
如何参加？
个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。
个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。
参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。
也就是通过有合法资质的金融机构进行购买，且只能为自己买。
缴费多少？
参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。
也就是平均每个月交 1000 元。
如何投资？
参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。
个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
也就是说买一些长期的，相对较稳定的金融产品，核心是【风险自担】。
如何领取？
参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。
个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
也就是说现在开始交，到法定退休年龄才可以领，实行封闭管理，如果中途挂了，可以由家属继承。
以上是基本的政策解读，研读完政策全文之后，我提取了几个核心要点：
第一，缴费上限每年 1.2 万元，但关键是投资产品的收益，而我不太看好。
其实为什么要实施个人养老金制度？
懂的都懂（国家的社保养老基金余额不多了，而退休的人员一年比一年多，我国的老龄化越来越严重，总不能直接印钞票吧，所以得想个两全其美的办法）。
而一年上限是 12000 元，平均一个月 1000 元，如果你今年 30 岁，30 年累计是 1.2 万 ×30 年 = 36 万，而这 36 万，前面说了，是放在长期的，稳定的金融产品里面，而且风险自担，那么也就意味着，收益率不用过多的期望了。
上个月，财联社公布多家银行的 3 年期大额存单利率跌破 3%。
所以对于个人养老金的投资收益率，我目前是不太看好的。
年化收益率就算 2.5% 吧，那么就是月收益率为 2.5%/12=0.2083%，我算了下，如果小明 30 岁，每个月交 1000 元，合计交 30 年，假设 60 岁退休，投资本金加利息合计有 53.5 万……
60 退休开始领，一个月领 5000 元，53.5 万，可以领 9 年左右，也就是 69 岁就只剩下社保养老金了，貌似有点难以接受？
那如果想要领久一点，比如觉得自己能活到 90 岁（相信我，这个肯定性很大），那么就是需要领 30 年，合着一个月只能领：
535000/30/12=1486 元。
当然这个只是粗略的计算方法，因为没领的部分，应该也会放在账户里继续增值。
那么问题来了，想要领得久一点，就只能领少点，而且少得有点过分了。有点难受了。
说实话，领个一两千，真的没意思。我年轻的时候每个月存 1000 元，隐忍着，控制着消费欲，难道就是为了等老了领个一两千？？
这样说，及时行乐，活在当下不香嘛~！
控制 30 年每个月存 1000 元，为了退休后 30 年每个月领 1486 元，我不要我不答应！
难怪评论区里那么多人吐槽说钱是我自己的，我自己捂着买商业养老险不香吗。我就喜欢自由支配的感觉。
而且是【风险自担】，好没底啊，万一亏了，老了怎么办……
商业保险，我也随手计算了下，如果 36 万，分 20 年交（最长缴费时间了），平均每年交 18000 元，到了 60 岁，账户价值有 73.8 万，比个人养老金这种多了足足 20 万，占比本金 55.5% 了……
强制储蓄为我好，却有一种 “压岁钱给了妈妈，再也没有然后了” 的感觉……
所以核心的核心，是个人养老金投资产品的收益率。
第二，有税收优惠支持，这点很赞。
每年的计税金额可以减少 12000 元，确实是很不错了，是个很赞的支持。但记住是计税金额减少 12000 元，不是税收减少 12000 元。
如果是后者，估计现在就有人开始在银行门口排队了喂~
第三，风险自担！吃粥吃饭看命。
国家推出了制度，投资方向为银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等相对成熟的方向。虽然具体产品还没出来，看不到具体的模样。
但是，风险自担的论调意味着，如果你幻想着会出现收益贼高还保本保息的产品，可以梦醒了！没戏！
当然作为养老规划的选择，秋阳还是建议大家尽量选择安全稳定、收益保证的投资方式。毕竟，老年的我们，折腾不起…
目前个人养老金计划具体操作细则还没有明确的说法，要知道，一个政策正式落地之前，总要先放点风，看下老百姓反应…… 然后再来调整。
俗话说得好：做好期望值管理，不以物喜不以己悲，才能淡淡定定过好每一天。
国家的这波操作，还揭露了一个真相：
你我必须承认，单纯靠社保养老，已经包不住了。
写在最后
我是学霸说保险，专注于客观、专业、中立的保险测评；
买保险，从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来【学霸说保险】公众号咨询我；
我会以多年来为 10W + 家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
⛪️公众号：**【学霸说保险】**花更少的钱，买对的保险！
延伸阅读：
>> 重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？
知乎用户 想飞的企鹅 发表
你口袋里掏出来的真金白银，是马上变成退休领导，退休公务员退休金。北京公交车大妈，对就是那个通天纹大妈退休 8000！咱们得现在交的养老金，说白了就是养他们。
你在公众号上和社保上查一下，你自己退休金多少钱？我是六七千的退休金。
现在退休的北京公交大妈拿八千，比我上班拿的高。我今年三十，照六十岁退休政策，三十年后我那六七千。不是单位统一扣，我交他妈的大鸭梨。
我五线城市 2000 年五万买房，2020 年五万买二十分之一的房。这么推算我估计等我领六七千的退休金，那时候一碗面都六七百了！
知乎用户 冬瓜 发表
有钱给自己存点固定存款吧，实在怕贬值，存点黄金，那玩艺永远不变质。
知乎用户 萤火虫 发表
这个政策对每一个老百姓都如此重要，再怎么强调都不为过。
但这个政策出台前后，调研、论证、科普、宣传、征求意见的过程，总觉得差了点火候。
是不是应该印刷各种宣传海报、小册子，电视历时半年专题节目，田间地头广而告之？是不是应该让每一个人都了解？从打工皇帝到农民工（新产业工人）都清楚细节？是不是让所有人都享受、知道自己的相应权利？是不是应该让不同观点的专家，在各大媒体上为某个细节应该如何制订争个面红耳赤？是否可以让各个利害相关方都来现场说法？
然后，老百姓就会知道自己是否应该参与。
在美国，如果是 401K，Roth，529，养老金，奥巴马医疗，涉及民生的大事，对总统竞选情势都会有巨大影响。一个简单的税率，巨富税、所得税，关系老百姓切身利益的事情，都是牵一发而动全身，成为举世瞩目的焦点。
相比之下，借资本市场低迷时机引入该计划，达到减小投资风险、引入增量资金的一石二鸟的效果，其实反倒是细枝末节，无足轻重了。
知乎用户 每一天都向上生长 发表
有没有必要，完全看个人选择，日常生活有富余，而且有应对未来用钱的存款，完全可以购买。
但对于绝大多数的普通人来说，日常生活开支已经够大，尤其是现在的年轻人，楼市还在高位，成家买房买车都是通过贷款，每个月都还得背负还款的压力，如果让拿出一部分钱来投资老年生活，我觉得不得太可能。这个制度是对那些中老年人来说比较有有诱惑力，艰难的度过了上有老下有小的局面，拥有闲置的资金，可以投资一下。在不远的将来，就会退休，可以相对短一些时间来享受收益。
当然，还是有一部分家里压力不大的年轻人，收入也不错，早买可以早享受税收的优惠政策，可以说是相当于做了两份投资，可以考虑购买。那些月光族们，可以考虑一下对自己 “狠” 一些，这是一条非常好的防剁手手段，哈哈。
知乎用户 卡拉迦迪斯 发表
这个问题其实挺简单的：
在我国，【谁】的可信度最高？
如果你能润……
那么这个问题就变成了：在全世界，【谁】的可信度最高？
喊着不交的人，我不知道是怎么想的。
知乎用户 lululele 发表
我每个月交几千的社保费，结果他们说我以后养老金可能都不够用？还要每个月再自己交，干脆把我工资都拿去好了，有些人一分钱不交就能享受上万的退休金，我们 90 后交多少都是白交，有意思吗，还拿发达国家来做对比，无耻到了极点
知乎用户 瓒哥 230 发表
作为 90 后单身一族我最先想的是我活不活的到老还不一定呢！
个人养老金特点：1、有社保养老保险，才能买个人养老保险。2、领取有限制，灵活性较差。
通货膨胀，货币贬值的大环境下我交几十年钱就为了退休拿到那点钱估计都不够贬值的，当然国家出台个人根据自己需求，只是我个人没有这个需求，有钱我宁愿去做投资
而且政策随时都会因不同情况变动，以前计划生育，现在鼓励三胎，可现实情况下是一胎都生不起，物价上涨，房价居高不下，而年轻人的工资就那么些，能养活自己就不错了，这也是当下大家选择躺平的原因吧～～～
知乎用户 白梦妍 发表
我国当前的养老保险制度属于一种 “三层次” 体系。
第一层次是基本养老保险; 第二层次是企业年金和职业年金; 第三层次就是个人储蓄型养老保险和商业养老保险，也就是个人养老金制度。
广义上来说，第三层次就是除了国家的基本养老保险和企业年金和职业年金之外，个人为养老准备的钱。
第三层次养老，就是我们所说的个人养老金制度，主要是由个人储蓄养老金和商业养老保险构成，主要是对现行社会基本养老保险制度的一种补充，本质上是一项为养老提前做储备的个人养老储备计划。
个人养老金的特点
个人养老金账户制。个人的钱存在自己的资金账户上，账户是自己个人所有的，投资运营由托管公司来进行。在账户的存放金额由自己个人决定，经济收入有富余的时候可以多存，收入稍微拮据的时候可以少存一些。
资金形成市场化投资运营。投入个人养老金账户的资金，会由国家相关部门来打理，个人自愿选择适合自己的资金管理方式来管理自己的个人养老金账户。
国家财政税收支持。在工作期间定期缴纳费用到个人账户，国家会给予缴费的一定额度相应的税收优惠，在个人应缴纳税款收入中予以扣除，这部分缴纳的费用可以暂时免于缴纳个人所得税。
个人养老金的意义，主要是对现行社会基本养老保险制度的一种补充。
我国现行的社会基本养老保险制度解决的是个人的基本养老所需，它能解决的也仅仅是基本的生活保障问题。
当前社会人口老老龄化不断加剧，物价房价高昂，如何保障养老生活质量已经成了当下每个人都要关心的问题。加之老年人体质弱，容易生病，一旦有意外发生，生活质量将大打折扣。只有合理规划好养老产品，才能在养老真正到来的时刻，既保障生活质量，又可以在遇到疾病等意外状况时得到帮助，减轻儿女负担。
综合来说，在自愿的原则下，为了对更高生活品质的追求，还是有必要参加个人养老金的。个人养老金的用途是丰富个人退休生活的物质保障。如果有一定的经济条件，还可以选购一些商业养老保险，为晚年生活品质提供更多有效的保障。
知乎用户 李工 发表
绝不。
知乎用户 毛豆少女 发表
看了好些知友们对这个问题的回答，先总结一下绝大多数知友们的观点。
1、现在交钱去为 20 年后甚至 30 年后的养老做准备，你觉得现实吗？
2、新中国建立用了 28 年，30 年后什么样，谁知道呢？
3、个人养老金计划，就是拆东墙补西墙。
4、农村老人退休后只能领每月一百多元的养老金。
再说说个人观点吧，90 后这一代人大多受教育水平较高，想法多眼界广，可选择的机会也很多，而且无论是父母给的还是自己赚的，或多或少都有一定积蓄。因此对于未来 30 年后的生活并没有多少不安和恐惧，对养老金不再像六七十年代的那些人一样依赖，大部分职场人有份强制储蓄的基本养老保险就够了，有些年轻人甚至连基本养老保险都不高兴参加。
这不难理解，年轻人大多追求及时行乐啊，你再看看现在不高兴结婚的越来越多，结了婚不高兴生孩子的也越来越多，就能理解这届年轻人对待养老金的态度和想法了。
所以且不说这个个人养老金计划到底如何，是真金还是假银，有没有必要参与的根本点难道不是在于普遍大众的观念和部分个人的观念吗？
说实话，明天和意外哪个先来都是未知的，提前 30 年去规划未来养老的事情好像真不是现在年轻人的风格。
所以个人觉得，有点闲钱的人高兴参加就参加，最后不至于拿不到钱。存款有其他计划的优先考虑其他计划，毕竟有了基本养老保险后个人养老金的必要性也不是特别大。总之，这个计划差不多就是 “提前消费” 的反义词 “滞后消费” 吧。钱都是你的钱，意思就是这么个意思！
知乎用户 Momo 发表
表态: 支持个人养老金！
1. 实施个人养老金制度，可以有效守住百姓钱袋子，给人民群众带来福报，符合维护群众利益的初衷与使命，顺应全国大市场时代潮流，切实提高人民群众生活质量和水平，维护小康社会建设和脱贫攻坚成果。
2. 实施个人养老金，可以充分把保护我国国家金融安全，该策略的实施具有紧迫性，在疫情当下的社会，有利于维护社会稳定，营造正能量经济环境，打造文明和谐的社会氛围。
3. 实施个人养老金，充分发挥了人民当家做主的社会体制优势，将群众始终摆在第一位，时时刻刻保护好群众，促进经济高质量稳重有进。
但是目前来说，个人并没有固定收入来参加这个利国利民的计划，等我的好日子来了，我一定参加！
知乎用户 LazzyStone 发表
中国正在经历百年未有之大变局
解读下来就是这期间的所有政策都是薛定谔的政策，执行者也不清楚有没有用，这些都是探索前进道路的垫脚石。
所以可以昨天打压平台垄断，今天支持平台健康发展。昨天恨不得摁死房地产，今天赶紧供上香案。
个人养老金，没钱的交不上，有钱的看不上，只有 “中产” 赌“国运”。。。
知乎用户 習奈凉 发表
首先我来列举几个我认为它好的优点
①税收优惠。
如果参保缴费，最起码这部分钱暂时不用交税了。我国将制定税收优惠放哪，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制并依规领取个人养老金。
②帮助大家建立理财。
个人养老金还可以进行投资理财，个人养老金资金账户资金用于购买符合有关法规的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，可以做到钱生钱。虽然投资有风险，但是由于监管严格，运作规范透明，风险很小。
再补充一些我认为必须知道的点。
个人养老金参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。
个人养老金资金账户可以由参加人在符合有关法规的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合有关法规的金融产品销售机构指定。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有有关法规外不得提前支取。
总的来说，个人养老金的好处还是比较多的，而且缴纳个人养老金可以为以后的养老再添加一份保险，所以个人养老金还是有必要参与的。
知乎用户 可乐老王子 发表
给大家说一个真实的案例，真实到什么程度呢，我一个发小上周发生的事情。
他前两年结的婚，老婆在婚前有一套公积金贷款房子，他婚前有一套商业贷款的房子。
然后这两三年过去了，最近家里突发急事，身边人都是我这种穷鬼，就想着公积金这么多年，也攒了不少，就想去提公积金。
结果人家一句话，家庭名下有公积金贷款的不能提取公积金。
我这发小再三强调，他爱人是婚前公积金贷款买的房子。现在家里有急事要用钱。
公积金中心的人很耐心也很负责，说他这种情况，任何情况都无法提取公积金。除非~~~
我发小一听有戏，除非什么？
公积金中心的人说，除非你单身状态下才能提取公积金。
我发小最后气愤的给我说，意思是我想提取公积金还得离个婚呗。QTNND。
所以，自己的钱无论任何理由，一旦放到别人手中，就等着挨收拾吧。无非就是收拾的程度而已。
你确定到时候不给你来个政策？
中国利国利民的政策还少吗？执行起来怎么样呢？
疫情期间，全国一码通，结果呢？层层加码，处处设阻。
见得多了，心态要好。拒绝忽悠。
知乎用户 泉禾丹 发表
如果我还 5 年退休，我肯定参加，如果还 10 年退休，我应该会参加，如果还 15 年退休，我会考虑参加，但是可惜，我还有 30 几年才退休，我不是投资天才，不敢投资 30 年定期
知乎用户 李云远 发表
个人养老金制度引热议，它与我们的养老保险有何不同
近日，个人养老金制度正式出台，引起广大网友居民的热议，那么，什么是个人养老金？又和养老保险有什么不一样呢？
个人养老金跟我们在工作单位或者农村里面缴纳的基本社保中的养老保险并不冲突。它是在基本养老保险基础上，增加的一份补充养老金积累，目的是为了提高老年人收入水平和生活质量。而与我们的养老保险的不同之处有以下几点：
自愿缴纳
我们现在缴纳的基本养老保险是国家强制缴纳的，而个人养老金属于个人自愿原则缴纳，属于养老的补充，用于提高个人养老的额外收入。
缴费完全由个人负担
个人养老金每年缴纳的上限为 12000 元，可以按年度交，也可以按月交，同时这部分养老金还可以享受国家的税收激励，比如减免或者延迟支付，具体的细则能在制定中。
存入个人养老金账户的钱实行封闭运作
养老金账户的钱是专款专用的，一般是要等到退休之后才能够领取的。账户资金有很长的锁定期，但你可以用账户里的资金去做投资，让养老金得到更好地保值和增值的效果。
领取方式
养老保险领取是强制性的按月领取，而个人养老金达到要求后可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式比较灵活，但一经确定不得更改。
很多人就有疑惑了：个人养老金需要全部个人承担，不就是相当于把现在的钱存进去，到期的取出来，这和存在银行作定期有什么区别？虽说可以用来投资，我放在别的地方投资不是一样的。
其实这两者之间大不相同。国家的养老金是头部的基金公司，和大众的投资管理水平，那是一个天上，一个地下。而且还有一个关键是养老金是 “记账利率”，就是即便今年股市行情很差，社保炒股亏了，养老金还是设为正收益率，给我们个人账户打一些钱，所以，白送的钱你不要吗？
知乎用户 Unit 发表
中国人民银行（The People’s Bank Of China），简称央行，是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门。在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。
中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、社会团体和个人的干涉。
国务院让人民币贬值也不会让养老金亏钱的，您就放心买吧。
知乎用户 添若有情 发表
我国当前的养老保险制度属于一种 “三层次” 体系。
第一层次是基本养老保险; 第二层次是企业年金和职业年金; 第三层次就是个人储蓄型养老保险和商业养老保险，也就是个人养老金制度。
广义上来说，第三层次就是除了国家的基本养老保险和企业年金和职业年金之外，个人为养老准备的钱。
第三层次养老，就是我们所说的个人养老金制度，主要是由个人储蓄养老金和商业养老保险构成，主要是对现行社会基本养老保险制度的一种补充，本质上是一项为养老提前做储备的个人养老储备计划。
个人养老金的特点
个人养老金账户制。个人的钱存在自己的资金账户上，账户是自己个人所有的，投资运营由托管公司来进行。在账户的存放金额由自己个人决定，经济收入有富余的时候可以多存，收入稍微拮据的时候可以少存一些。
资金形成市场化投资运营。投入个人养老金账户的资金，会由国家相关部门来打理，个人自愿选择适合自己的资金管理方式来管理自己的个人养老金账户。
国家财政税收支持。在工作期间定期缴纳费用到个人账户，国家会给予缴费的一定额度相应的税收优惠，在个人应缴纳税款收入中予以扣除，这部分缴纳的费用可以暂时免于缴纳个人所得税。
个人养老金的意义，主要是对现行社会基本养老保险制度的一种补充。
我国现行的社会基本养老保险制度解决的是个人的基本养老所需，它能解决的也仅仅是基本的生活保障问题。
当前社会人口老老龄化不断加剧，物价房价高昂，如何保障养老生活质量已经成了当下每个人都要关心的问题。加之老年人体质弱，容易生病，一旦有意外发生，生活质量将大打折扣。只有合理规划好养老产品，才能在养老真正到来的时刻，既保障生活质量，又可以在遇到疾病等意外状况时得到帮助，减轻儿女负担
知乎用户 伊藤诚 发表
个人养老金顶额存 20 年或可拿 57 万
按定额交 20 年？
那我们就假设今年某位网友 40 岁，开始交个人养老保险
顶额交 20 年，最后拿回 57 万。
这属于方案中最好的方式，毕竟一口气拿比逐月拿要合算，谁也不知道 60 岁以后能活多少年
那么我们就可以粗略计算一下等额年金福利终值
首先我们要知道大概的通胀率是多少
以 2021 年来说我国的广义货币（M2）增长率为 10.1%，GDP 增长 2.3%，相差 7.8%，也就是通胀率数据。
假设实际通胀率保持在 7.8% 的水平，你的理财能力也正好等于通胀率，不亏不盈
那么按 F=1.2*[（1+7.8%）^20-1]/7.8% 来计算
20 年后的终值为 53.71 万元，相比你能一口气拿到的养老金 57 万元，多了 3.29 万元
略微盈利
而实际上大部分人的理财能力是超不过 7.8% 的，也就是说跑不过去年的通胀率
所以说在政策利率不变的情况下，在 20 年后能一次性取款的情况下，做这个个人养老金的缴交还是可以考虑的
当然，这是站在会计的角度考虑
是抛开政策等因素考虑的
如果单纯现在个人的角度看
养老金它其实不是保险，而是税收
没有人逼你，你干嘛要去交税？
知乎用户 梦境之末 发表
如果将来会延迟到至少 70 岁退休的话，任何的养老金缴纳都是骗局
知乎用户 邱终 发表
80 年代，政府说：只生一个好，政府来养老。
90 年代，政府说：只生一个好，政府帮养老。
00 年代，政府说：养老不能靠政府。
10 年代，政府说：推迟退休好，自己来养老。
知乎用户 风间语光 发表
高赞回答里有很多文不对题的情绪性回答
我来跟大家科普下这东西到底是什么，以及跟我们有什么关系吧。
我国推出的这个 “个人养老金” 明显是借鉴美国的 IRA
下面普及下美国养老制度
目前，美国人的退休福利采取 “三支柱” 模式：第一支柱是联邦社保基金（OASDI），即由美国联邦政府发起的强制养老金计划，当然这个只能保证你老了不被饿死；第二支柱为企业个人共同负担的职业养老金计划，401K 是第二支柱中最具代表性的计划，这个就类似我们现在的社会保险了；第三支柱则是个人出资的养老储蓄计划，IRA 属于第三支柱中的主要部分。
截至 2021 年 6 月 30 日，美国 401K 账户中余额达 100 万美元的账户数量达到创纪录的 41.2 万个，IRA 账户中余额达 100 万美元的账户数量则达到 34.2 万个，也创历史新高。
（这里的 “100 万美元” 可不是人交了这么多啊，而是经过多少年政府的打理他账户增值到 “100 万美元” 了）
两个项目加起来，共有 75.4 万个账户的主人已经实现退休 “财富自由”。
从运作模式上看，IRA 系统的运作方式更类似于个人养老金的运作模式。两个项目的区别在于，401K 由公司和雇员共同出资，类似于企业年金；IRA 则是由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。
我们经常说美国什么都可以不行就是股市不能跌，最大原因就是美国的这些养老金都在股市里呢，随着美国国家的发展和股市的增长，个人养老金的资产也随之增长，一旦股市崩了，那那些平时连 200 美元现金都拿不出来的普通美国人可就真得去喝西北风了。
个人养老金相较把钱自己拿着有几点好处，最大的一点是少缴税，因为是国家帮你持有，那税自然好说了；其次是国家帮你做最稳定合理的投资，让你老了能拿到这笔不菲的投资收益。
这玩意说白了就一点——你信不信把钱给国家以后国家能从现在到你拿到钱的时候一直保持大体的经济发展，有发展你就赚，发展越快赚的越多，没发展甚至倒退你就亏了。
这是实实在在的 “为国砸盘”，明眼人都能看出来养老金制度在可见的未来绷不住了，国家需要这笔钱来缓冲。
从另一个角度，我刚才说了，如果收了，这笔钱大概率会进入 A 股，什么概念，如果以每人一年贡献 1 万（每月 1000）来算，即使只有 1 亿人参与也是每年 1 万亿的天量资金，而且是国家持有自由操控的，这对稳定 A 股形势，安抚投资者信心有着非常大的作用。
但丑话说前头，以 A 股一直以来的表现看，真的能不能赚，我个人持观望态度，毕竟在股市上我们跟美国还是有很大区别的。
不过不过，从我党的执政传统来说，这事只要做了，不到无能为力的最后一刻是绝不会让 “为国接盘” 的民众赔钱的，因为这样意味着提出和支持、实行这样设想的官员无能且失责，对于高级官员而言，这是不可接受的，宁知道这些都是什么级别的官员嘛。而且我们的个人养老金也一定不会照抄美国，肯定会有其他投资。
所以我个人偏向相信，出了我会满入。
懒得看全文给个结论好了
1. 这次的政策是参考国外成功经验，不是拍脑袋的
2. 对国家的经济发展与稳定有着非常大的促进作用
3. 相当于是为国护盘，相信国家的未来你就参与，等国家发达了有你口汤喝。不相信就算了，反正也不是强制的。
写这么多，看懂了给个赞呗
知乎用户 怖滐 发表
一、什么是个人养老金制度？
答：个人养老金制度：政府鼓励个人向专门的账户缴费，个人则依据自身收益情况，选择适合的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。
通俗来说，“个人养老金” 是在自愿的前提下，个人投资到某个账户进行合规投资，积累养老金收入。
早在 1991 年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》中就提到：“逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度”。
二、个人养老金制度落地，未来养老全靠自己吗？
答：不会。个人养老金制度的落地，不会取代已有的养老保险。“未老养老全靠自己” 实际上是一种误解。
个人养老金制度≠养老保险
在意愿上，养老保险强制缴纳，个人养老金作为对养老保险的补充，则出于个人意愿，并且完全由个人承担。
在运作上，基本养老保险采取直接投资与委托投资相结合的方式，投资收益直接关系到未来养老金领取额度。个人养老金则主要通过选择金融产品投资。
在时间上，养老保险基金由社会保障基金专户管理，专款专用，领取要求严格。个人养老金相较养老保险基金而言，领取的时间标准更为宽松。
个人养老金≠401(K)
美国的 401(k) 实际上属于企业年金，由个人与企业共同缴纳。根据中国社科院研究院张盈华解释，个人养老金完全属于个人缴费，与 IRA 即个人退休账户相似。
个人养老金≠银行存款
个人养老金可享受国家税收优惠政策；符合个人养老金投资的产品应兼顾安全性与盈利性；
个人养老金采取账户封闭管理，与银行存款相比，一般不允许提前预支；
此外，根据目前国家政策，符合条件的人员才能参与个人养老金制度，依法依规领取个人养老金。
三、参与个人养老金制度，需要符合什么条件？
根据上述《意见》：“中国境内参加城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加该制度。”
但是目前养老保险金制度，仍处于试点阶段，试点周期为 1 年。因此大部分地区的劳动者还不能缴纳。若有意愿缴纳，可以关注未来官方通告中的个人养老金产品目录、投资机构名单等相关信息。
四、我符合缴纳条件，要怎样投资和领取？
● 投资
个人养老金实行 “个人账户制度”——个人承担全部费用，封闭累计，长期投资。参加人本着自愿的原则，通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。个人养老金账户必须由本人开立，每人仅限开立一个账户。每人每年通过账户缴纳个人养老金的上限为 12000 元，可按年、按季、按月缴费。
除上文提到的关注官方通告中的个人养老金产品目录、投资机构名单等相关信息之外。大家也要关注信息平台与金融行业资讯，注意未来政策中对于个人养老金产品、投资机构合格标准的制定。
● 领取
达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力（残疾）、定居国（境）外，或者具有其他符合国家标准的情况，信息平台审核通过后，可一次性或者按月分次领取个人养老金。领取方式选定后不接受修改。
领取个人养老金时，养老金将从个人养老金资金账户转入社会保障卡银行用户。若参加人死亡，可由他人继承账户中的个人养老金资产。
知乎用户 flb520406 发表
如果有这部分资金为何不投入基本养老保险制度中的个人缴费中去呢？还能多缴多得！
没有必要搞个人养老金。
知乎用户 coololdcat 发表
只有两类人推荐交：一是收入高到需要转移一部分；二是 fool。
知乎用户 德川家康薛定谔 发表
不太懂
我妈年轻的时候也没自己交社保，后来有政策可以一次性补交，补交以后还可以继续交。
然后她就选择了一次性补交（最低十五年版本），没有选择继续每年交的版本。
前两天她跟我说退休了，说自己一个月能领一千多，有点后悔没跟别人一样继续交退休金，继续交了退休金的有的现在能领两千多。
我比较奇怪的是现在言之凿凿农民每个月一百多养老金的有回家跟自己的父母亲人询问过关于这方面的情况和政策到底是什么样吗。
知乎用户 超哥 发表
为什么要出个人养老金？
因为社保养老金不够用，最多只能维系基本的生存，不足以让人体面生活。
目前个人养老保险替代率 40% 左右，且面临逐年下降的风险：
个人养老保险替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
40%，即现在退休时工资 5000，养老金只有 2000，现在退休时 10000，养老金只有 4000。
受人口老龄化和少子化影响，80-90 后退休，替代率将有大幅度下降，个人推测应该在 20% 左右。即退休金只有现有工资的 20%。
~~~ 请自行评估收入骤降 80% 是否能生活~~~
好啦，养老金是否亏本，我也给大家算一下。
下面，我们运用官方平台进行操作计算养老金。
国家社会保险公共服务平台可估算未来可以领养老金：
以下是理想状态：
假设月薪 5000，每月个人交 8%，400 元；单位交 20%，1000 元。即每月 1400 元。
30 岁交社保，65 岁退休，统共 35 年社保。
不考虑利息和通账，不考虑工资增长，城市平均工资固定 5000 元。
65 岁退休，35 年社保统共缴费 58.8 万，我们将获得 3413 元 / 月退休金。
所以，理想状态下，14.36 年可拿回本金，也就是 79.36 岁可以拿回本金。
而《“十四五” 公共服务规划》显示 2025 年中国人均预期寿命达 78.3 岁。
争取比人均预期寿命多活一岁，才有那么一丝可能不亏本！
此外，我们今后的养老金多少和退休的城市息息相关。
为了拥有更好的退休生活，要么进体制内，要么进大城市交社保。
个人养老金出台目的是啥？
1、由于社保养老根本不够用，推出个人养老金作为补充，有助于中间层人群（中产阶层）能有最基本的养老条件，不至于引起社会动荡。
2、个人养老账户固定扣钱投入股市，每年海量新进资金，有利于股票金融稳定健康发展。
个人养老金账户问题：
1、流动性差（退休或死亡等可取出）
2、投资收益不明（具体看后续政策）
3、额度太低，每月只有 1000 块。
综上，个人养老金账户是不值得投入的。
未来，极可能通过每月抵扣几块到几百块个税，引诱高级打工仔每月投入 1000 块钱进入个人养老金账户。
知乎用户 没心没肺的小废柴 发表
个人养老金计划即将落地，我们有必要参与吗？
我个人的观点是有必要参与，下面是我的观点。
个人养老金制度有三个特点：
一是政府政策支持。通过给予税收优惠支持，鼓励参保人积极参加。参加人通过个人养老金信息管理服务平台建立本人唯一的个人养老金账户，记录所有相关信息，作为参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。
二是个人自愿。就是先有基本再有补充，要先参加基本养老保险，具备了这个条件，都可以自愿参加个人养老金。参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累。长期缴费则持续增加个人账户基金积累。参加人达到领取基本养老金年龄等条件后，可以自己决定是按月还是分次或者一次性领取个人养老金，转入本人社会保障卡银行账户自由支配使用。
三是市场化运营。个人养老金缴费可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。也就是说买什么、什么时候买，都由参加人自主选择、自主决定。充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境。
知乎用户 知乎用户 发表
2013 年我刚上大学，养老金缺口是 7000 亿，这时候已经有养老金入市圈钱的风向。
2021 年，我毕业的第 4 年，养老金缺口是 1.5 万亿。
八年时间，平均每年资金缺口是 1000 亿，这还是入市圈钱的结果，不然缺口更大。
而退休，我还有三十多年的时间……
在这三十多年时间里，伴随劳动力人口减少，人口老龄化日趋严重，养老金缺口将会是一个填不完的无底洞。
我在大学第一次真正意义上了解养老金的时候，我就感觉匪夷所思，为什么会有这种坑人的玩意。
养老金有具体的社会意义，有其必要性，但现阶段的养老金政策，根本就不合理（非常不合理）。
我认为的合理是国家把钱收上去，通过再分配能保障老人的温饱问题，再往上加几百块钱就行了，收钱的方式类似个税，而非以养老金的名义收。
在劳动力充足的情况下，四五个年轻人交养老金养一个老人，钱不够……
几十年后，当初的年轻人变成了老人，这时一个年轻人交养老金养一个老人，养老的钱又能从哪来？
这是我大学第一次了解养老金的时候最真实的想法。
还在大学的时候，就听我舍友说过，他叔提前退休，每个月退休金 1 万块钱……
能领这么多钱，并不是同学他叔对社会有多大的贡献，而是最开始财政没什么压力，年轻人上交的养老金又太多，谁不想拿多点？所以到手的钱就都给它分完，只是国家后来发现，当初分太多，现在钱已经不够了。
养老金本质上不是养老金，应该叫社会高速发展红利金，是社会高速发展下颁给老人的红利，拿现在年轻人上交的养老金给老人的红利。
当社会陷入发展低迷时期，钱不够，要么举债，要么 “掠夺”，别无他法。
养老金毕竟是资本主义国家带有目的性，非理性行为下的产物，它是通过保障社会中层人群来维护社会和国家稳定的手段，至于底层的人群基本不在这些社会保障范围内。
我国学来的养老金制度当初就不应该实施，这绝对是建国以来最大的政策失误之一，危害堪比大跃进。
知乎用户 高大全 发表
本来我觉得挺好的，应该参与，但配合一系列新闻，就感觉 80 后要做最惨一代了。
你个人养老金进去，机构买一堆 reits，现在碧桂园，龙湖又能发债了，过 20-30 年，爆发次贷，养老金付之一炬。00 后尚未丧失劳动能力，还可以开开滴滴，80，90 后咋办？
知乎用户 闯祸老女巫 发表
之前，因为现在单位养老保险和职业年金交的比例都还比较高，年龄也还小，从俩没考虑过再去买一份保险或者养老金的必要性。过得没心没肺的，自己的工资不算高，但在小城市养活自己没一点问题，生活过得很满足。但是，近年来，随着父母年纪的增大和自己各种花销的增加，以及想过的各种生活想买的各种美美的衣服、美味的食物等等，生活成本越来越高。最重要的是，意识到父母年事已高，我应该需要有一点存款了。这个时候才发现自己没有存款，只是有一个自己的居所而已，没有任何的危机应对能力。尤其是现在疫情的这种大环境，让人更没有太多安全感，所以就想着要存钱要、兼职。然后，想要等手上钱富裕一点，去给父母和自己买一份大额的保险或者额外养老的那种产品，作为现有养老保险和医疗保险的补充，以使自己安心，也算是为将来留下一点钱。当然产品要好好选，看清楚回报方式和回报率等。不知道我这种想法对不对。
知乎用户 不丶 发表
实质上，这就是一份封闭管理周期巨长，看不到财报的定投基金。
我能想到唯一的好处就是基金收益率不会跌，但实际上能获取多少收益和自己的寿命挂钩。
但这又让我不禁联想到一个词，叫做庞氏骗局。当然了，如果庞氏骗局能一直维持下去的话，他就成了薛定谔的庞氏骗局。
知乎用户 似我耶 发表
年度金额 1.2w，能免税。
明摆着是养老金不够用了再开一个池子来个合法庞氏，还是不保证收益的那种。顺便插入一句，多谢庞大的核酸检测行业，医保账户资金池子也快被应赚尽赚了。钱都去了哪里？？
建议个人算算自己收入，免税额度有得赚那就交，否则没必要。
知乎用户 嗯哼 发表
“个人养老金制度” 的意思，就是个人自己缴纳养老金。
社保中的养老金是个人、企业、财政等按照一定的比例缴纳的。
而个人养老金制度就是个人缴纳，自己 “存钱”。
为什么要将资金通过个人养老金制度来存呢？下面总结一下个人养老金制度的几大优势：
1. 享受税收优惠
目前个人养老金制度规划的是年交上限是 12000 元，相当于每个月 1000 元。
而这部分资金可以享受税后优惠。
这就意味着这 12000 元不用纳税，如果按照 3% 的税率来算，一年可以省下 360 元。
2. 专款专用
在个人养老金制度中，只要资金进入到了养老账户，这个资金要等到退休的年龄才能领取。
这具有一定的强制性，而且对于没有养老金规划的人而言，可以实现 “专款专用” 的目的。
3. 专业管理，提升回报率
个人养老金制度实施后，个人将自己薪资的一部分投入到这个账户中，而这个资金将由专业的机构打理，而且经过长时间的投资锁定，可以更好地提升资金的回报率。
整体而言，个人养老金制度的实施，可以更进一步提升个人的养老水平，在一定程度上转移长寿风险。
是否有必要参与，还是要结合个人情况来看。
就个人而言要考虑，能否负担这部分支出，以及是否相信所谓的专业机构。
对于月入 3000 的小白来说，拿出一千去投资看不见的未来，还是要谨慎考虑的。
知乎用户 烤番茄 发表
没有啊！踏马的不是已经在交养老金了吗怎么又要交一份？你们钱多的没处花了吗？社畜不是每天都累到快死了才够糊口吗？有点钱你对自己好一点花了都比给他们填大窟窿强啊！
我觉得不要一天到晚在这上面下功夫挖空心思从老百姓身上弄钱了，现在赶紧开始推动安乐死合法化，还有研究瑞士那种睡眠舱一样的东西，近未来能不能掌握技术然后量产使普通人也买得起。大家可以去搜索一下，或许好多人也从新闻上见过，这种舱躺进去充满氮气是无痛死去的，非常人道主义，也满足了想要安乐死的人的需求。
当代年轻人已经有很多选择不婚不育保平安了，而且确实房价物价 996 疫情接连打击，导致人们对于活着的意义发出了天问，活着到底为了啥呢？
年轻时候给资本家打工，用命换钱，还仅仅是只够生存的钱，同时交养老金养活上一代人，现在又让你交 “个人养老金”，合着闹了半天没人养我们呗？老了后还有好心人提醒你无儿无女养老院护工会虐待，百病缠身毫无尊严等等，所以我们大家活着为了啥啊？就为了给老爷当燃料当柴烧当韭菜吗？那还不如活在当下，去做真正喜欢的事，依心而行，无憾今生。得大病老了也别管我们，一个舱全解决了，不用养老金也不用你们活养活，8090 这一代人受够了。
知乎用户 名五十 发表
大部分人没有必要。
原因就是：1、收入不高，每月 1000 的强制储蓄会降低生活状况，尤其是在有房贷车贷的情况下；2、政策试点，估计会选择部分城市试点，想参加也参加不了；3、抵税政策，每年 1W2，抵税在 360 元到 5400 元不等，不过年收入 20W 以下的，大概就是 360 到 1200（3%-10%）之间。但是，按照储蓄来算，工作 30 年才能逐步取出，哪怕是一次性取出且储蓄时间按 15 年算，简算收益为则为 0.2% 到 0.67%。
有些人、有些回答算这个抵税算的，我一脸懵逼。首先，你抵扣个税是抵扣当年的，不是第一年抵扣，第二年继续还能抵扣。第二年的抵扣，是因为你第二年还交了钱的啊。为什么有些人就觉得交一次钱，抵好多年？再有，这些算抵扣利率、算收益的，你不考虑这些钱存放了多少年吗？明年就退休了全取出来了吗？最后，谁说的这个钱退休了一笔到账的？就连现在养老金政策中的个人养老账户都不会在退休的时候直接发给你，而是要根据退休年龄计算发给你多少个月，一点一点给你，这段时间的长度和收益贬值就不算进去了？
所以我觉得大部分人没有必要。或者你距离退休时间短，收益的效果更能体现一点。
但是，要鼓励参加。没有人参加的话，30 年后我退休什么样，就不好说了。
补充一句，个人养老金也参与投资金融产品获得收益。但是我觉得这和定投没有什么区别，综合来看还是强制储蓄的目的。依靠这个想实现财富增值，我觉得兜底保障原有价值都有一定难度。
知乎用户 某知名爱写人的诗 发表
4 月 21 日，国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，推动个人养老金实行个人账户制度，由个人承担全部费用，实行完全累计。每人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。该制度预计将于部分城市试点推行 1 年，此后逐步推广至全国。
一、什么是个人养老金制度？
答：个人养老金制度：政府鼓励个人向专门的账户缴费，个人则依据自身收益情况，选择适合的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。
通俗来说，“个人养老金” 是在自愿的前提下，个人投资到某个账户进行合规投资，积累养老金收入。
早在 1991 年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》中就提到：“逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度”。
二、个人养老金制度落地，未来养老全靠自己吗？
答：不会。个人养老金制度的落地，不会取代已有的养老保险。“未老养老全靠自己” 实际上是一种误解。
个人养老金制度≠养老保险
在意愿上，养老保险强制缴纳，个人养老金作为对养老保险的补充，则出于个人意愿，并且完全由个人承担。
在运作上，基本养老保险采取直接投资与委托投资相结合的方式，投资收益直接关系到未来养老金领取额度。个人养老金则主要通过选择金融产品投资。
在时间上，养老保险基金由社会保障基金专户管理，专款专用，领取要求严格。个人养老金相较养老保险基金而言，领取的时间标准更为宽松。
个人养老金≠401(K)
美国的 401(k) 实际上属于企业年金，由个人与企业共同缴纳。根据中国社科院研究院张盈华解释，个人养老金完全属于个人缴费，与 IRA 即个人退休账户相似。
个人养老金≠银行存款
个人养老金可享受国家税收优惠政策；符合个人养老金投资的产品应兼顾安全性与盈利性；
个人养老金采取账户封闭管理，与银行存款相比，一般不允许提前预支；
此外，根据目前国家政策，符合条件的人员才能参与个人养老金制度，依法依规领取个人养老金。
三、参与个人养老金制度，需要符合什么条件？
根据上述《意见》：“中国境内参加城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加该制度。”
但是目前养老保险金制度，仍处于试点阶段，试点周期为 1 年。因此大部分地区的劳动者还不能缴纳。若有意愿缴纳，可以关注未来官方通告中的个人养老金产品目录、投资机构名单等相关信息。
四、我符合缴纳条件，要怎样投资和领取？
● 投资
个人养老金实行 “个人账户制度”——个人承担全部费用，封闭累计，长期投资。参加人本着自愿的原则，通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。个人养老金账户必须由本人开立，每人仅限开立一个账户。每人每年通过账户缴纳个人养老金的上限为 12000 元，可按年、按季、按月缴费。
除上文提到的关注官方通告中的个人养老金产品目录、投资机构名单等相关信息之外。大家也要关注信息平台与金融行业资讯，注意未来政策中对于个人养老金产品、投资机构合格标准的制定。
● 领取
达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力（残疾）、定居国（境）外，或者具有其他符合国家标准的情况，信息平台审核通过后，可一次性或者按月分次领取个人养老金。领取方式选定后不接受修改。
领取个人养老金时，养老金将从个人养老金资金账户转入社会保障卡银行用户。若参加人死亡，可由他人继承账户中的个人养老金资产。
注：信息平台主要提供个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务。
目前国家还没有就个人养老金税收优惠政策做出明确规定，新的试点城市也众说纷纭。
你认为个人养老金制度未来会有什么新的发展？欢迎在评论区一起讨论。或者关注我们，我们将继续跟进个人养老金制度的实施，同时带来其他政策解读。
希望未来个人养老金制度的发展，能够为我们提供更加多样的社会保障，丰富投资选择。
知乎用户 匿名用户 发表
人的一生很短，短到看不见社会主义事业的胜利
人的一生又很长，长到看着政策变成历史
我大概是看不到社会主义事业的伟大胜利了，但我已预见我悲惨的晚年了
知乎用户 刹那灵汐 发表
知乎用户 Johnny 发表
看完合订本，有感而发
知乎用户 玛斯塔 发表
借用前面高赞回答的图，85 年对应那批人，现在应该快 60 了确实政府养老了。后面一点一点锁紧政策，只能说听政府的没错，但是要结合环境和自身情况。
知乎用户 zion 发表
你以为有的选，其实没得选。你会自愿加入个人养老计划。
比如，自愿加入合作社，自愿领取独生子女证，自愿打疫苗，自愿鼓掌。。未来可能还会自愿延迟退休
知乎用户 苹果 发表
说到个人养老金制度，前段时间上了热搜，同事们茶余饭后都是在讨论这个制度。我们先来看《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》的部分内容:
1、背景
首先，该意见出台的目的，是为了推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要，是根据相关法律法规出台的有利于社会发展的制度。
推动个人养老金制度，是适合中国国情的，采取政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，可以实现养老保险补充功能，协调发展其他个人商业养老金融业务，健全多层次、多支柱养老保险体系。
2、参加范围
在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。
3、制度模式
个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。
参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道（以下统称金融产品销售机构）购买金融产品，并承担相应的风险。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。
4、缴费水平
参加人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。
5、缴纳个人养老金的好处
一是可以享受税收优惠政策。国家通过税收政策支持建立个人养老金制度，与其他市场化运营的个人商业养老金融业务互相补充、相互促进。
二是可以丰富多样化的养老需求。第一支柱基本养老保险保基本生活，第二支柱企业年金和职业年金由单位建立，起补充养老作用。增加个人养老金，增加了补充养老渠道，丰富了参加人对未来养老保险多样化需求。
三是可以帮助个人理性规划养老资金。个人养老金账户资金封闭运行，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，到达领取基本养老金年龄等条件时就可以领取，即从制度上帮助参加人把牢个人养老金的出口，有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。
综上，是否选择参加个人养老金制度，因人而异，我认为对于手里有闲钱的一部分人来说，是值得参与的。
知乎用户 一定是我不够纯真 发表
我们这是最后一代了，养老什么的已经是不指望了。若是真到了老了那一天，找一个没人的犄角旮旯，结束这庸庸碌碌的一生就行了。何必交什么养老金，影响现在的生活质量呢。
知乎用户 匿名用户 发表
交 交个屁 这是老爷们得退休金不够发了吧 什么时候把老爷们的退休金砍上一刀 或是取消双轨制 我在交 抵稅 能抵多少 还不保本 最后亏的没了 算谁的
知乎用户 俗话说保险 发表
4 月 21 日，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》
今天，俗哥就为大家详细解读一下《意见》，看看个人养老金制度到底涵盖了哪些内容？
《个人养老金制度发展意见》解读
鼓励参与，实施税收优惠
个⼈养⽼⾦制度参加范围：
在中国境内参加城镇职⼯基本养⽼保险或者城乡居⺠基本养⽼保险的劳动者。
参加人每年缴纳个人养老金的上限是 12000 元。相关部门将适时调整缴费上限。
《意见》指出，国家将制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。
将实施 “税收优惠 + 个人账户制度” 来推动个人养老金账户的发展。
个人账户，安全封闭运行
个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担。
参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。
个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
也就是说，参加人将开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。
这个账户将在参加⼈达到领取基本养老金的条件后，按月、分次或者⼀次性发放个人养老金，
领取时，会将个人养老金由个人养老金资金账户转⼊社会保障卡银⾏账户。
多种投资方式，自主选择
将资金存入个人养老专用账户后并不是 “万事大吉”
《意见》表示，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。
这类产品由相关金融监管部门确定，运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值，可以满足不同的投资偏好。
对于我们来说，《个人养老金制度》可以更好应对养老压力，提高养老金待遇水平，在一定程度上还能改善家庭资产配置，实现资产的稳定增值。
如今时代，还有哪些养老方式？
随着我国老龄化不断加剧，养老话题也时不时出现在热搜上
在前几年，经济学家对我国的养老第三支柱就有过激烈的讨论
区别于社保和年金养老的基础养老，以商业养老保险为主的第三养老支柱能够为我们提供更高水平的养老保障？
好在，不论是通过数据显示，还是其他发达国家的经验来看。
以商业养老金为主的第三养老支柱确实是能显著提高我们的养老水平的。
俗哥整理了一些高性价比的养老年金，以下是它们的基础信息：
可以看到，俗哥推荐的三款产品
**百岁人生：**保证领取时间最长，适合看重长期收益的朋友
**光明一生：**附带权益多，可对接养老社区和万能账户，适合对未来养老品质有要求的朋友
**臻享一生：**起投资金最低，适合目前资金不足，但已准备开始筹备养老的朋友
俗哥说
《意见》的发布代表着个人养老金制度走向了现实，这与我们未来的养老息息相关；
不过，从《意见》的发布来看，我国面对的养老问题越来越严峻；
我们每个人都应该用长远的眼光看待，提前进行养老规划；
知乎用户 想退休的丸子 发表
你可以收集一下现在市面上的养老保险产品，把他们和现在的定期存款和理财产品收益比较一下，然后你就知道有没有必要参与。
同样的钱，定存 + 理财，资金自由度高，你算下利息，也肯定是比养老保险来的好。或许你会说，毕竟能领到死。但是前提之一不要断供，这跟房贷一样。另外，可是谁又知道谁什么时候死呢。而等你老的时候通胀和拿到手的养老保险又有多少差距呢。还有一点，养老保险每年拿到的钱都是固定的，不会像养老金一样调控涨薪。
作为没有孩子的我来说，更加觉得没有必要。因为你死了以后钱又给谁呢。
但另说，如果你根本存不住钱，可以试一下。
知乎用户 财保语堂 发表
个人养老金时代已经来临，如果你已经做了充足的养老规划，是否参与个人养老金计划影响都不大。反之，能参与还是尽量参与，至少可以给自己多准备一份养老金。
有人觉得我已经有了社保，干嘛还要自己准备养老金？因为我国的养老金领取采用的是现收现付制，即当下的年轻人缴纳的社保用来给当下退休的老年人发工资。
原先没有什么问题，但随着人口老龄化日益严重，存入的钱变少，领钱的人变多，年轻人现在也不愿意生娃，未来养老金池会存在亏空。
国家已经做了各种努力，开放三胎、延迟退休，延长社保缴纳年限。我们也需要为自己的养老生活提前做准备。
关于个人养老金制度的详细说明，见下文。
知乎用户 阿威 发表
养老金年均投资收益率为 6.89%，还不如自己研究理财买基金。——近 20 年中国公募基金的平均年化收益率约为 16.18%，选一些穿越牛熊的基金，策略均衡型的，最好不要买某一行业的，例如新能源这种，就会大起大落，容易被割韭菜。
知乎用户 倪汼生 发表
算算本地性别人均寿命 缴纳年限 退休后领取额度 80 后退休年龄按 65 岁算 90 后按 70 岁退休 最起码算算领取多少年活到多少岁能回本。
以男性平均寿命大概率是不回本的。未来不确定性因素作为风险溢价乘以 0.7（时间跨度太长 且无国务院 人保体系进行担保－－保本 无障碍支取等），身体有慢性病或者工种风险性大或有职业病影响需要乘以 0.5。最后的结果会让你目瞪口呆
知乎用户 可乐 发表
国家基本养老保险只是普及大众的一个最基本的养老保障，在一个保障的层面上来说，国家就是，“我让你老了以后有饭，有房住吃就可以了”，但是养老的时候我们肯定还是想 “我们老了想吃好的、喝点又营养的，住的好一些。”
2003 年非典 SARS 冠状病毒
2008 年汶川地震
2010 年 4 月 14 日，青海省玉树藏族自治州玉树市发生 6 次地震，最高震级 7.1 级
2020 年新冠肺炎席卷全球，时至今日还余波不断
在不给自己存点养老的钱，这老了以后怎么办？
知乎用户 两千力气 发表
个人养老金制度，业内并无统一定义，一般是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。
2022 年 4 月 21 日，个人养老金制度落地：每人每年缴纳上限为 12000 元。
当前我国养老保险体系由三个层次构成：政府主导并负责管理的基本养老保险为 “第一支柱”，占主导地位，规模已超 6 万亿元；政府倡导并由企业自主发展的企业年金和职业年金为 “第二支柱”，规模约 2 万亿元；包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险在内的个人养老金制度被称为 “第三支柱”。
基本养老金就属于第一支柱，近十几年来，虽然我国的基本养老金不断的涨，但是增幅力度并不大。这也意味着即使你交满了基本养老金的年限，到你退休时基本养老金所提供的金额也只能够保证你的基本生活水平，稍微遇到一些大事情需要用钱 一下子就花光了。
因此我们不能单单依靠基本养老金来养老，应该要积极缴纳属于自己的个人养老金，为以后的退休打好后路。
个人养老金为建设更有韧性的金融市场提供了长期战略性资金支持，也提高了个人老年经济支持能力，特别是满足了未能参加年金计划劳动者的制度化补充养老保障需要，此外，进一步强化了养老金体系的可持续性。
所以，对提出的问题，我的回答是我们有必要再添置一份个人养老金。随着老龄化加剧，第一支柱的基本养老金面临着巨大的支付压力，就需要从顶层设计上进行调整，制定个人养老金计划。国家所承担的养老压力已经很大了，我们应该灵活养老、自主养老，为国家的养老计划添砖加瓦。
知乎用户 啾太郞 发表
今天还在看有关于养老金的问题
据我了解，目前农村养老金到指定年龄钱是每月需缴纳 100 元，到指定年龄后每月发放 130 元左右。
社会养老保险，分为职工的和居民个人的，职工的就是咱们常说的五险一金。个人的则需要个人缴纳，但是缴纳额比单位高，发放收益也不如企事业单位的。
现在推出来个人养老金，其实是给大家多了一个选择，特别是对于收入较高位于月收入 1.5w 以上的人来说，除了单位交的钱，自己单独交钱。这个钱可以选择债券基金等，收益相对来说会比较高，也相当于一种长期投资吧。
这个个人养老金，其实也不新鲜，香港美国日本等都有在实施。交不交都全由自己决定，也不是一个强迫性的东西。
知乎用户 牧童 发表
就覆盖广泛而言，第三支柱是个人资源建立的养老金计划，其覆盖人群应是最大的，不应存在制度门槛，避免陷入第二支柱制度门槛高、覆盖面难以扩大的局面，应充分激发个人参与的积极性，充分体现制度设计的低门槛，合规性。
知乎用户 拉巴多喜西 发表
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
个人养老保险以城乡居民作为保险对象的一种人身保险。凡年龄在 16 周岁以上，身体健康能正常工作或劳动的城乡居民，均可作为被保险人向保险公司投保。个人养老保险的保险期限包括保险费缴费期和养老金额取期。保险费缴费期从被保险人办理投保手续，并交纳第一期保险费起，至约定缴费期满为止；养老金领取从被保险人约定的缴费期满的次月起，至保险人保险责任终止时止。个人养老保险的意义主要体现在有利于保证劳动力的再生产、有利于社会的安全、有利于促进经济的发展。
个人养老保险的意义主要体现在以下几方面：
1、有利于保证劳动力的再生产。通过建立个人养老保险的制度，有利于劳动力群体的正常代际更替，老年人年老退休，新成长劳动力顺利就业，保证就业结构的合理化。
2、有利于社会的安全。个人养老保险为老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所养。随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也越来越多，个人养老保险保障了老年劳动者的基本生活，等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言，参加个人养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧，从社会心态来说，人们多了些稳定、少了些浮躁，这有利于社会的稳定。
3、有利于促进经济的发展。各国设计个人养老保险制度多将公平与效率挂钩，尤其是部分积累和完全积累的养老金筹集模式。劳动者退休后领取养老金的数额，与其在职劳动期间的工资收入、缴费多少有直接的联系，这无疑能够产生一种缴励劳动者的职期间积极劳动，提高效率。
知乎用户 琴棋 发表
一般打工人的刚退休的退休工资也就 2K-3K，没人有会指望这点钱养老，大家都会存钱，而且你活的越久发的就越多，现在七十左右的人都很庆幸交了养老保险。
个人养老金这不就是存钱吗，存不存看个人就好，没必要太抵触，其实和存银行差不多。
知乎用户 匿名用户 发表
京工作，住在河北。
因为疫情原因出台通勤政策，最开始半个月一变，后来一周一变，再后来三天、一天、半天一变。
前两天出小区买个菜的功夫，小区门口装了个身份证识别器，刷一下就能看你最近去了哪里，还有其他我不清楚的信息。
刷一下才能进。
谁出门买个菜还带着身份证？
知乎用户 Calm 丶 发表
个人养老金，出这些计划的人，可真会查缺补漏啊，80 年代的，生一胎以后国家养你。
现在开始个人养老金，从年轻人口袋里要抽出钱来，养老人，以后接着抽下一代的来养这一批，可真是会抽丝剥茧嘞，跟广州还是哪里出的一个接力贷有什么分别。、
我在想，现在的我们这一代，晚婚晚育那么严重，思想观念已经如此超前，等下一代，他们那些思想还能接受你们搞这样的政策？我想想都头疼，先抓紧时间，搞搞结婚率、生育率它不好吗？人口基数，人口的红利放眼历史，不能做个善举嘛，学学人家的公司，5.20 响应政策，放假一天，鼓励员工，谈谈情，说说爱，为生育做贡献。
诶，身边的人都在懊恼前两年如此高的利率上车买了房，现在 4.4 左右了，房价没涨的同时，利息对冲工资，又白打几年的工，又多多少少的增加了不少烦恼，头上的青丝也不觉的冒了不少咯。
知乎用户 李木兮 发表
针对养老我个人觉得对像我这样的庭来说是个大的问题，无论是从人力还是钱力来说，我想大部份的人还是和我的情况相同的，毕竟有钱人还是少数人的。不知道以后会不会像现在创办幼儿园一样的规模来创办老人园。就在家附件的养老园，晚上下班回家也可以接回来，也可以寄宿的养老园。就像现在的划片园的老人园一样。让老人家无论从温饱问题，思想问题都能得到相应的寄托。
知乎用户 Andy 发表
现在瞬息变化的世界，我们可能都要想的是靠自己了。
基本养老保险的金额是不够你维持你退休（没有工作收入之后）的生活水平开支的。那只是基本保障，能够你吃饭和日常的水电煤。但是你要想旅游等等的不可能靠国家的基本养老保险。
所以你要考虑的是年轻的时候存钱，希望回报可以高过通货膨胀，起到升值的作用。然后你退休之后可以维持你原来的生活水平需要的花费。如果我们只从自己可以掌控的资金来说的话，基本可以有三条路可以选择：
- 自己投资（房产，股票，存款），
- 买商业养老保险
- 参与国家推的这个个人养老金计划（有金额上限，现在也只是试点）
这个个人养老金计划其实是你要自己管理投资的选择，风险自担，所以有可能几年之后是亏钱。而且最大的问题我觉得是金额太少。这个封顶的金额就算几十年的投资收益好，也不能满足在国家基本养老保障上的补充作用。所以既然是试点，以后会更完善，允许的金额也应该会更高。我觉得可以观望一下。
-Andy
知乎用户 HR 利卡 发表
看了小半圈网友们的答案，几乎都是围绕着「zf 割韭菜」「自愿行为，随便你」展开的。
作为公共管理的学子，我来谈谈我的看法。
为什么政策都这么滞后？为什么不能提前规划五十年甚至一百年后的事情？
在新加坡的时候，我会发现当地 zf 有着最强大脑，会提前规划好五十年甚至一百年后的事情，譬如李光耀时代，就用自己出色的外交手段，让马来政府签订了一份一百年的供水合约，价格极低且一百年不变。后来马来西亚政府的继任人就想反悔啊，结果这份合约拿到联合国，还是有效。而这提前预知到马来政府会这样对待自己的新加坡，早就大力发展再生水资源。
这一切看起来都非常有智慧，非常值得参考，但是我们并没有这样做，为什么？
因为中国实在是太大了，而且每个省每个市的情况还不太一样，正所谓「治大国如烹小鲜」，政策如果不小心一点，随时有重大危险。
所以一切政策的前提是「稳」。
这也就不难解释为什么 1998 年开始就可以缴纳的五险，到 2011 年才变成是强制五险。
这也就不难解释为什么 1979 年开始的独生子女政策，2016 年全面开放二胎，到现在的开放三胎。
一切都是小范围在试验，没问题再进一步推广，谨小慎微。
所以我反而觉得这并不是 zf 在割韭菜，而是他们一直在探索，探索更好的路。
不过，还是那一句，钱是你自己的，你认同那就花，你不认同那就不花。
知乎用户 风轻云淡 发表
咱就说国家政策根据实际情况进行调整不是很正常的事情吗？而且都是以十几二十几年为跨度，也算不上朝令夕改，小到经营一个公司，过好一个家庭，不都会改变思路吗？评论里什么乌烟瘴气，一堆阴阳怪气的，人家让你分析个人养老金政策，好家伙，都讨论起计生政策来了……
知乎用户 男神 发表
之前一篇脑洞高赞回答也涉及个人养老金的问题，我不敢说百分之百正确，但有不少人赞同，我相信代表着一定的社会认同度。
个人觉得社保养老金有几个点，大伙可以留意一下：
1，这东西必须有相对高额的回报，才能在前期吸引社会上大范围的购买。而要做到这种高额回报，股票市场，是一个非常重要及主要的投资渠道。
2，既然投资股票市场，作为一个国家级别的投资基金，会投什么市场，什么股票，大伙应该心里有数。
3，尽管是这样，但第一波试水，我相信大部分社会上的闲散人员还是没有足够的信心投入。那上面可以促使哪些人员，“自愿” 地投资到这一个基金里面了呢？这批人又会否变成被牺牲的韭菜？
4，如果真的这么幸运被我言中，那么这一个基金会在什么时候正式公布其细节，又会在什么时间开始今日投资市场？
知乎用户 笑纳 发表
任何问题都有它特定的形成环境，有它适宜的特定人群。所以，关于有没有必要参加个人养老金计划，要看个人情况。
相信大家关于养老金的问题大家都听过不少，我国逐渐步入老龄化社会，老人占比逐渐增大，养老的负担也在逐渐增强，养老金的 “库存” 正在减少。所以，除了推迟退休年龄（不但少拿几年退休工资，还得往里面缴纳，这点极大的解渴了养老金的短缺），又即将推出了现在的个人养老金计划。
要注意的一点是，养老金虽然作为有保障的投资理财项目，可以保障是每年都在超出正常产品收益的，但是是不可以随便取出的。取出条件和现有的养老资金类似，除非是身故、出国、完全丧失劳动能力等才可以。这就让人不得不慎重考虑自己的金钱投入了。如果金钱富裕，有一部分留下来应对未来的急需钱财事件，可以投入买一些。但是本身就不是很富裕的，还是观望一下吧，看看具体政策是如何的，再做决定。这点如果参加灵活就业人员肯定熟悉，那是每年交一次养老金，这里则是可以按月，按季或者按年，只不过这次的个人养老金计划更多一些的商业属性，收益可能更好。
知乎用户 李娟传销骨干 发表
姓名: 李娟，湖南张家界人。此人为 1040 传销组织骨干，其组织位于西安市长安区韦曲街道春天花园，风憬天下附近小区，给人洗脑，诈骗亲人，朋友，陌生网友，甚至以处对象为借口，逼迫刚毕业的男女学生，四处骗钱借钱加入传销。大家千万不要上当。
知乎用户 风水大聪明 发表
知乎用户 匿名用户 发表
说句不中听的，不在乎每月多交 1000 的也不会在乎退休之后那点养老金，关心退休后多拿一点的也交不起这 1000 块。
知乎用户 saga1130 发表
骗我可以，注意次数！
知乎用户 locksley1108 发表
如果有的选，我现在的都不想交，你给我五险一金全换成现金
知乎用户 82 年的贴吧老哥 发表
我出生的时候，正是 “只生一个好，政府来养老。” 的年代。
现在我妈还得靠我给她养老。
所以我只想对喊口号的东西说一声：
您户口本着火了。
知乎用户 233333 发表
知乎用户 一只小土豆 发表
当你凝视深渊的时候，深渊也在凝视着你。
你想要别人的利息，然而别人要的是你的本金。去看看 30 年前咋说的，再看看现在咋说的，咋做的，瞬间醍醐灌顶了
知乎用户 战斗力拉胯的南拳 发表
没钱，不交，滚一边拉去
知乎用户 高琪 发表
个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
“参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。
参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。”
这样 “强制性” 封闭的运作方式，就很适合那些管不住手的小伙伴。
在自己薪资的涨幅之内，强制自己进行养老储蓄投资，减少无用开销。将 “消费升级的欲望” 控制，从现在开始省出一杯咖啡，省出一张电影票，为养老储蓄投资提前做好规划。
而且，因为账户封闭时间较长，也可以更好地践行长期投资的理念，追求长久的钱生钱。
老去是每个人都要面对的阶段，但优雅地老去，只是一部分人的特权，应对未来最好的方法，就是早打算、早规划，当我们养老意识觉醒，越早为将来打算，从步入社会开始就提前做好养老规划，我们就越能延迟满足，享受未来。
知乎用户 专心保险测评 发表
我们先来看看，个人养老金制度到底是什么？
简单来说，就是每年交一定额度的钱到一个账户里面，然后官方会为你筛选出一些理财产品，你可以拿这部分钱去投资这些产品。
现在每年缴纳的上限是 12000 元，对于对自己养老没有规划、不懂理财的人，是值得考虑的，投资官方为你筛选出的产品，多少安全些。
另外，购买个人养老金，还可以享受税收优惠：
关于养老金的领取，也有规定：
虽然个人养老金账户里的钱 100% 是自己缴纳的，但是领取…… 却不是自己想领取就能领取的。
要么达到领取年龄，要么完全丧失劳动能力、出过定居等。
往好了想，这是在帮我们进行强制储蓄，毕竟是养老的钱，一时冲动花光了，可不太好。
但现在我国社会老龄化、少子化严重，延迟退休已成定局，对于我们 80 后、90 后而言，什么时候能达到领取基本养老金的年龄，实在是难说。
如果能接受这一点，那么参与个人养老金，也是可以的。
已经有了社保养老，为什么还要有个人养老金制度？
理由很简单，养老金即将亏空了。
社保养老，是用现在的年轻人的钱，去养已经退休的人。
我们这一代人，家里大多都只有一两个孩子，随着年轻人生育意愿降低，老龄化、少子化只会越来越严重。
以前可能 2 个甚至更多年轻人缴纳的钱养 1 个老人，现在 1 个老人都未必有 1 个年轻人养，这钱肯定不够花。
为了避免大家将来老无所依、老无所养，国家要完善我国养老体系的三大支柱，而个人养老金，就属于第三支柱。
那么，我们普通人，有必要参与个人养老金制度吗？
专心君的建议是，看个人。
如果你有足够的预算，想补充自己的养老保障，那么可以拿一部分钱，存到个人养老金账户里面。
它的利弊，专心君在上面已经分析过了，如果能够接受，那么可以考虑。
除了个人养老金，我们还有别的办法完善个人养老保障吗？
除了个人养老金之外，商业养老年金也可以考虑。
商业养老年金，就是你交钱之后，到了合同约定领取年金的时间，保险公司就会定期定额支付一笔钱，直到保险期满或被保险人身故。
一旦投保，合同生效之后，什么时候开始领、领多少、领多长时间，都是白纸黑字写在合同上的。
如果你有一笔长期不用的闲置资金，想完善自己的养老保障，又不想费心打理，那么可以考虑商业养老年金。
而且，商业养老年金在投保后，会有一个保单现金价值，虽然开始时不会很高，但由于年金险的复利增值属性，长期积累后，还是会十分可观。
如果不到领取保险金的时间，想提前退保，只要不是在投保后几年内就退，拿到的现金价值还是比较可观的。
另外，一般的商业养老年金也支持保单贷款、加减保、减额交清等，灵活性更高。
以上，就是专心君对这个问题的回答啦。
最后，希望大家都能实现养老自由：）
如果这篇回答对你有帮助，不妨 “点赞 + 收藏 + 喜欢”，并分享给有需要的人哦！
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知乎用户 学习俄语 发表
长期以来我国都是人口大国，在发展初期，吸收了不少人口红利。但到现在人口红利已经发展成为了新的人口问题，导致我国人口老龄化不断加剧。截止 2021 年末，我国 60 岁及以上人口高达了 2.6736 亿人，占比 18.9%。与上个十年相比，上升幅度提高 2.51 个百分点。65 岁及以上人口 1.91 亿，占到了全球老年人口总量的 26.4%。
形势可谓严峻。在老年人口不断增长之下，尤其是医疗和养老方面的问题不容忽视。当然，我国也早已重视，自 2005 年开始，就在逐年上涨养老金，退休人员获得的养老金也是越来越多。即使是受到疫情影响的 2020 年，我国也依旧上调了养老金。
2021 年养老金迎来 “17 连涨”，而且涨幅达到 4.5%，超过了 GDP 的增速。如今已经到了 2022 年 4 月下旬，相信很多人等待今年养老金调整的消息已经非常着急了。按照往年的经验，养老金调整通知，一般会在 3、4 月份公布。可今年迟迟未公布，是不是有什么变化？
养老金是否会继续上涨，实现 “18 连涨”？
事实上，上涨已经是板上钉钉的事情了。在 3 月底，国家印发的 2022 年《政府工作报告》中就已经明确指出了 “适当提高退休人员基本养老金”，与其一起公布的还有 “调整城乡居民养老保险的基础养老金待遇”。
要知道，全国层面的城乡居民养老保险基础养老金至今已经 3 年没有调整了，今年调整对于农村居民来说，也确实是一个好消息。由于两者是一起公布的，不免引入猜测，或许养老金调整的通知两种调整一起公布，时间上可能就会稍晚一些。
此外，在有关责任分解中也表明，关于养老金调整，由人社部和财政部牵头，6 月底前出台有关政策，年内持续推进。也就是说，国家给出的时限是 6 月底前。如果按照去年的时间对照，可能会在 6 月中下旬才会公布 2022 年退休人员基本养老金调整通知。所以大家不必着急，“18 连涨” 已经没有什么异议了。
个人养老金来了？
除了对养老金进行调整之外。养老金方面又一制度引起了人们的关注。4 月 20 日，个人养老金制度相关话题冲上热搜。据相关媒体从业内获悉，个人养老金相关制度有望于近期落地。由此可见，酝酿多年的 “个人养老金制度” 终于走到 “呼之欲出” 的一步。
**至于个人养老金又被称为养老第三支柱，与基本养老保险（第一支柱）、企业年金或职业年金（第二支柱）共同组成我国养老保险体系的 “三大支柱”。**据悉，个人养老金由个人自愿参加、市场化运营。个人养老金实行个人账户制缴费完全由个人承担，实行完全积累，每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。
个人养老金资金账户可以由参加者在符合规定的商业银行指定或开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加者所有，并且除另有规定外不得提前支取。此外，业内人士还透露，个人养老金或结合实际分步实施，即选择部分城市先试行 1 年，然后再逐步推开。
为何要推出个人养老金？
事实上，退休福利采取 “三支柱” 模式并非我国独创，其实在许多发达国家，个人养老金制度已经运转多年。大多数国家都一样，第一支柱即政府能提供的养老福利都是有限的。就以美国为例，美国 65 岁以上人口能够靠政府养老金获得的年收入大约为 1.6 万美元（约合人民币 10 万元）。
但这笔钱在美国也仅够勉强维持最基本的生活，仅比美国 1.3 万美元（约合人民币 8 万元）的贫困线标准稍高一些，并且美国的通货膨胀大家是有目共睹的，只靠这一点养老金肯定是不够生活的。在这种情况下，第二和第三支柱成为美国人养老的绝对主角。第二支柱为企业个人共同负担的职业养老金计划；第三支柱则是个人出资的养老储蓄计划，两者共称为个人退休账户。
截至 2020 年，美国养老金资产总额已达 37.8 万亿美元。其中第一支柱 2.9 万亿美元，占比 7.7%，规模最小。第二支柱资产总额为 20.1 万亿美元，占比 53.3%；第三支柱资产总额 为 14.7 万亿美元，占比 39.0%。由此不难看出，个人退休账户成为了美国人的主要养老来源。
我国亦是如此，在现实中，大多数人的养老金每月都是一两千左右，面对如今的物价，多少是有些 “捉襟见肘” 了。虽然每年国家都在提高养老金，但却也不是长久之计。根据财政部公布的 2021 年信息可知，目前我国的养老金缺口已经超过了 7000 多亿。
按照相关部门的测算，2028 年我国的养老金缺口或将达到 100 万亿元。而我们也可以从这两年养老金上调的比例来看，从 6% 到 5%，再到去年的 4.5%，养老金的涨幅正在逐年下调。由于老龄化日趋严峻、少子化，导致老年抚养比不断提高，养老机制的长期稳定运作面临一定挑战。
而个人养老金制度，在一定程度上可以增加养老金的资产规模及保障能力，也有利于养老保险结构平衡，提升养老金的可持续发展能力。另外，上述也提到，个人养老金可以在商业银行开立，这也有利于银行集聚长期养老资金，帮助人口老龄化下银行储蓄率和投资率下降带来的潜在影响。
人口老龄化带来的养老问题，日渐严重。国家个人养老金的出台，也能让更多人拥有更多养老途径。我国养老保险体系不能有差错，面对缺口，国家不能也不会盲目提高缴纳基数，毕竟每个人的收入都不同。个人养老金能让有资金或者想要多渠道提高养老水平的人提供了一个途径，并且国家出手也远比个人去机构购买商业养老保险更安全。
如果个人养老金出台，你是否愿意购买？
知乎用户 AC 光光 发表
“个人养老金由个人自愿参加、市场化运营，并实行个人账户适度，缴费完全由个人承担。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。每人每年缴纳养老金上限为 12,000 元。”
这段内容节选自 4 月 21 日，由国务院发布的《关于推动个人养老金发展的意见。政府支持、自愿参加、个人账户，个人养老金发展一发布就一时激起千层浪，引发网友积极讨论，如此大的变化究竟会对我们未来的养老生活带来怎样的影响呢
基本养老保险，只能 “保基本”
养老保险可以分为三部分：基本养老保险 + 企业补充养老保险 + 商业养老保险
中国社科院世界社保研究中心发布估算：国家养老资金累计结余将在 2027 年达到顶峰，并于 2035 年耗尽。
随着 20 多年国家宣传和支持，基本养老保险占比已经跃升至 82.9%，企业补充养老保险约占 17.1%，商业养老保险则基本可以忽略不计。
但这个数据与美国养老金资产中基本养老保险占 10%、企业补充养老保险和商业养老保险占 90% 的比例结构形成鲜明对比。
01
基本养老保险会提升吗？不会，维持当前水平就不容易了。
“第一支柱要慢慢回归‘保基本，现收现支’，不要期望它能有很高的待遇。” 清华大学社会科学学院教授、中国养老金融 50 人论坛秘书长董克用分析：“1999 年，在我国进入老龄化社会前夕，当时退休人员的养老金水平相当于当年社会平均工资的 80%，而当下的退休人员领到的养老金仅相当于社会平均工资的 45%，这个比率叫社会平均工资替代率，根据未来人口老龄化的发展状况，中国养老金替代率很难进一步提升，“能维持在目前水平就不错了”。
02
企业养老保险靠谱吗？
难说，大部分企业未必缴费基数不实，可能现在月薪过万，但养老保险只有 2000 块。
商业养老保险，已经不得不被提上日程了。
03
各地区养老保险分配不均？会统筹管理吗，不一定。
不同地区之间、城镇和农村居民之间、企业和机关事业单位之间，哪怕缴纳相同金额的基本养老保险，退休后拿到的养老保险金额也是有一定差距的，2 倍都是有可能的。这就造成很多的不公平。
在年轻人流失严重，老年人占比较高的城市，已经出现养老金亏空的情况。
大家都知道，现在年轻人交的养老金，给现在的老年人。那将来，现在年轻人的养老金，哪里来？都是未来的年轻人缴纳。人口减少，小孩儿也在减少，将来我们老了，真的还有足够的年轻人缴纳养老金，养我们吗？这是现代年轻人都在担忧的问题。
04
也许有人会问：商业养老保险和自己拿存款投资，为何要选择前者呐?
基金市场常有 “基金赚钱，基民亏钱” 的情况。但最近基金状况，大家也都知道了，绿的人心里慌。银行利率也在持续下降。谁能保证自己的投资永远赚钱。
或许，只有商业养老保险能给你承诺 30 年的固定利率吧。
05
什么年纪开始准备自己的养老金呢？越早越好。
正如董克用提到的：从年轻开始，每个月省下一笔钱，投资的时间越长，复利越可观。如果到了五十岁再想起来存，就没时间了。
自我介绍一下吧，欢迎与我交流任何问题~
可以帮你解读保单，配置家庭保障~
【我是谁】AC 光光
【我在哪】深圳
【做什么】友邦保险代理人，寿险规划师
【过去和现在】
曾就职百度
前高级产品经理
剧本推理重度爱好者
知乎用户 墨问 发表
人愚我一次人之过也
人愚我二次我之过也
知乎用户 懒瓶子 发表
想想吧。
到时候个人养老金被拿去买基金、买股票、炒房子，一旦股市要崩或者房价要跌，就能有更充分的理由印钱救市了。
知乎用户 鸠鸠鸠 发表
你参加 10 年后破产，你不参加明天就破产
知乎用户 小兔纸乖乖 发表
这块土地真的很神奇！
知乎用户 闪光的渡边早季 发表
信这个还不如信 “21 世纪是生物的世纪”
知乎用户 老游条 发表
非强迫不参与。
知乎用户 白头鲨雕 发表
为啥我不买全球通用更加低风险的黄金呢？
知乎用户 浅浅 发表
鉴于上海的某些办公室的人抗疫态度，政府公信力已经不断在下降，建议不要参与
知乎用户 dannyliu 发表
1921 年想不到 100 年后还没统一华夏
知乎用户 斡焯失口乎柠檬何时酸 发表
从计划生育到二胎三胎 才多少年
从 GGKF 到大而不能倒 才多少年
从大兴土木到拒绝聘用五十岁以上劳力 才多少年
我是希望信任和热爱这片土地
可是一系列批事把我变成了鲁豫
知乎用户 云铺旺 发表
不知道这个所谓的个人养老金计划是什么东西。
知道我们目前为止有社会养老金，有企业买的，有个人买的，就算没有职业的也可以按参加自由职业这样麦社保，农村的也有新农保，这样的情况下，整个社会不是已经全方位社保复盖了吗？怎么还需要再买一个个人养老金呢？
然后查了一下资料，才发现原来是新增的有个个人养老金是自愿原则参加的，和原来的社保是不一样，是另一个保险，如果你购买后，退休后就可以有两个保障，除了退休金外，还有另一个个人养老金的返还给你，多重保障，这样你的退休生活会更有保障。
不过，如果是又要增加一个个人养老金，就说明现在的社保咕隆太大了，原来买社保的是从八十年代开始的，这些人购买的社保，要供大部分企业退休没有买社保的人，还要供体制内退休的人，最后又要供农村那些买一点点的就领退休金的人，怎么能包得下这么大的咕隆呢？早几年这些人还在工作中，还好点，现在这部分人已经开始退休了，而年轻人断崖式人口下降，他们怎么可能供得起这么多退休人员的工资呢？
所以，要增加多一个个人养老金。
知乎用户 大肚便便有腹肌 发表
知乎用户 星夏 发表
美国是朝令夕改
我们是历史文件，不具备现实意义。
过去说，“少生优生，幸福一生。” “少生孩子多种树。” “只生一个好国家来养老。” 这些标语有 30 年吗？
现在
虽说政策可以根据时间的变化来改变，但是你这承诺可不能还没兑现就改了。
真就承诺是否兑现，全靠道德高低。就算不兑现，你又能怎么着？咋的，有气？憋着！

当然话一千道一万，生完气后，理性的站在国家的角度上来讲，其实就是国家又缺钱了。我们这种爱国的人有机会能给国家钱还是要给的，毕竟无私奉献才是我们这个时代最亮丽的底色。
知乎用户 刘宾 发表
知乎用户 GooHiLevel 发表
“会越来越好的，好日子还在后头呢。”
目前国内的经济发展的主要形式是依靠透支未来。
这个计划很好，饼也画的大，相不相信，必不必要参与取决于你自己。
目前的上层建筑得益于中国地缘基础的厚度之广，人民韧性之悍，民风朴实，容易引导。如果换作其他任何一个地区或国家，这十年根本无法维持下去。
如果说这个计划落地，但是领取因为有缺口而被迫等待会变成什么样？法律规定如果作出修改，如果落地后进行改动，比如推迟退休年龄到死亡年龄，怎么办？当然这种事情说得过于夸张，只是一种说笑。
多数人透支着未来，甘作社会齿轮，给极少数人以目前劳动成果的享受与挥霍，却本该赋予你的大部分劳动所得许诺在 15 年后，20 年后，30 年后予以兑现。
上下挥霍无度，便掠之于民；民变在即，便掠之于商。
大而缓，可掠之于民。小而急，可掠之于商。民财多而广，温水煮青蛙，慢慢榨取，不致民变；商财小而集中，可解燃眉之急。
存亡危机之秋，便掠之于官；国难当头，便掠之于外。
时间会见证一切，洪流中无人幸免，只是苦了百姓。
知乎用户 宁愿天天下雨 发表
三十年河东三十年河西。
我一个字也不信。
知乎用户 子卿说 发表
交个鸡儿！
知乎用户 你快要死了 发表
有一位推销员来到北方，到处打听哪里有鹿群，当有人问他为什么要找鹿群的时候，他说：“我要将防毒面具卖给鹿群。” 人们都觉得非常好笑。
终于有一天，推销员在大森林的深处找到了鹿群，并且有一只鹿迎面向他走过来，他热情地对这只鹿说：“我想您一定需要我推销的产品——防毒面具。”
鹿说：“我想你一定是疯了，你没看到这里的空气如此清新吗，我要防毒面具干什么！”
“你难道不知道，在外面的世界，现在每个人都有一个防毒面具。” 推销员说。
“但是我真的不需要。”
“你不久就会需要它。” 推销员说。
于是，推销员开始在森林之中建造了一个工厂。当工厂建成投入生产后，人们看到从工厂的大烟囱中冒出浓浓氤氲。这些气体在森林的上空弥漫着。
不久，有一只鹿找到推销员说：“我需要你推销的产品，请卖给我一个防毒面具。” 这正是推销员第一次遇见的那只鹿。
推销员说：“当然可以，这也正是我想的。” 说着，他拿出一个防毒面具卖给了那只鹿。
鹿说：“但是，先生，我想问一下，您还有防毒面具吗? 因为别的鹿现在也需要防毒面具。”
“当然，我还有很多，完全能够满足所有的鹿的需要。”
“太好了，真要感谢你啊！但是，你能告诉我，你的工厂里在生产什么产品吗?” 鹿好奇地问。
“是防毒面具。” 推销员回答。
知乎用户 lauv 发表
真是处处为老百姓着想，看来原来的保障需要新的保障来保障了
知乎用户 精神小伙儿 发表
我现在的养老金都不知道发给了哪位老爷，还想让我多交？
知乎用户 NII 丶 发表
90 后除了养娃，为父母养老，现在也要为自己养老了。
这一代人是真的辛苦。
知乎用户 Mandrake 发表
参与个鸡儿
知乎用户 是波波啊 发表
真的是万众期待吗？
我怎么感觉有点不靠谱呢？
以前读书时候，有一句谚语：要致富先修路，少生孩子多种树！
我准备多种树了！
知乎用户 张先生是帅比 发表
鼓励你干什么，你就不要去干什么，一定是对的
知乎用户 111 发表
非必要不参与
知乎用户 A4 纸雕花 发表
政策三年一小改，五年一大改的。谁爱买谁买，到时候能不能取还不是靠上面一张文件的事。
知乎用户 北北 发表
改个名字吧，《靠自己养老金》，我相信参与的人会激增。
毕竟我们这代人要不要孩子都不一定，更是不可能靠孩子的。
知乎用户 真理部员工 发表
考虑到社保已经多次违约 的情况下
这个坑你真的要跳?
知乎用户 Eonian Gooner 发表
个人认为有必要。
开始推行个人养老金，基本上意味着国家认为单靠基本养老金，在未来已经无法保障大部分人的体面养老。
大家都知道，基本养老保险这块，全国整体来看已经有巨大的缺口，有的省份早已经入不敷出了，要靠俩三角和财政投入来扛，然而，随着经济下行，加上俩三角的这波青壮也逐渐步入老龄，到时候靠谁来扛？
所以养老靠自己才是最保险的。自己账户上有钱，比什么都好。
那为啥参与个人养老金而不是自己投资？
一是个人养老金抵税，有短期收益；二是大部分人没有投资的能耐，就当是强制储蓄都不错。
另外，之所以坚决反对拿医保的钱搞核酸检测，原因也在于医保的钱管控没有那么严格，也不严格考核地方，地方不滥用简直有违人性！万一基本医保也很快就面临基本养老金的困境，那国家财政东补补西补补补的过来吗？国家信用会不会击穿？
知乎用户 Chemerr 发表
你乎一个个唱衰的我看着也是醉了，一页下去连个正经的解释都没有。大部分人也就是发泄情绪的能耐。
对我个人来说，这也算是个投资的途径吧，税收优惠力度大的话，可以试试。有投资当然就有风险，控制在承受范围之内就可以。
知乎用户 Pedro 发表
2025 年是个大年，那一年有 1954 年出生的老人 2000 万，同时，从这一年开始往后数 45 年，每年都会产生 2000 多万 70 岁以上的老人。相当于，每年人口负增长 1000-1500 万。
所以，这个所谓的个人养老金，我完全不知道，有啥用
知乎用户 blueflamingo 发表
个人养老金计划是为了覆盖更广大的人民群众，主要也是为了鼓励人民群众积极参与养老保险的社会发展、建设福利之中，解决 “老有所忧”。
目前来看，我国的养老保险缴纳模式可分为三种，政府主导并负责管理的基本养老保险为 “第一支柱”，占主导地位，具体覆盖的人群为公务员、编制人员等国家工作人员；第二种是由政府倡导并由企业自主发展的企业年金和职业年金制度，也就是企业缴纳 20%、个人缴纳 8% 的企业保险制度。
最后一种也就是题主所说的个人养老金计划，包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险在内的个人养老金制度，之前仅在部分地区试点，规模尚小，但 2022 年 4 月 21 日，个人养老金制度正式得以落地——每人每年缴纳上限为 12000 元。
既然是自主选择养老保险产品进行缴纳，那么选对企业很关键，一定要选择国内排名前列的，最好是排名前三的，像中国人寿、中国人保、中国平安这些大企业，就怕你钱交了那么多年企业倒闭了或者出事了，那你这么多年不就是替企业养老去了吗？
知乎用户 探索者 发表
我的回答是有必要。
养老保险，全称社会基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
养老保险是在法定范围内的老年人 “完全” 或“基本”退出社会劳动生活后才自动发生作用的。所谓 “完全”，是以劳动者与生产资料的脱离为特征; 所谓 “基本”，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。其中法定的年龄界限才是切实可行的衡量标准。
基本养老保险费由企业和被保险人按不同缴费比例共同缴纳。以北京市养老保险缴费比例为例：企业每月按照其缴费总基数的 20% 缴纳，职工按照本人工资的 8% 缴纳。其中城镇个体工商户和灵活就业人员以本市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照 20% 的比例缴纳基本养老保险费，其中 8% 计入个人账户。
知乎用户 咻咻 发表
推动个人养老金实行个人账户制度，由个人承担全部费用，实行完全累计。每人每年缴纳个人养老金的上限为 12000 元。个人则依据自身收益情况，选择适合的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。如果个人资金允许的情况，可以参与个人养老金计划，这样能够为我们提供更多养老保障。
知乎用户 鹏翼 发表
4 月 21 日国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》，人社部、财政部、银保监会要抓紧推动出台个人养老金有关的政策法规。按照 2022 年度的政府工作报告责任分解，规范发展第三支柱养老保险，是由人社部、财政部、银保监会牵头，九月底前出台相关政策，年内持续推进。具体推进的方式，将是选择一定的地区做试点，试点时间大约在一年左右，然后再全面推进。
因此预计明年年底的时候，我国就能够全面实现个人养老金制度了。
个人养老金参加的范围。
实际上，主要是已经参加了职工基本养老保险或城乡居民养老保险的劳动者。
有些人觉得，城乡居民养老保险又被人们习惯的称为 “低保”，这是针对参加不起城镇职工基本养老保险的群众设立的一种福利性的保障。最低缴费档次一年只有几百到 1000 元。还有必要参加个人养老金吗？
说实话，个人养老金制度国家制定的目的实际上就是为中低收入的劳动者建立一种中长期的养老积蓄制度。为什么这么说呢？
说实话，中低收入的人群更有未雨绸缪的意识。他们往往会为自己攒下一笔钱用于养老使用。有钱人嘛，话说瘦死的骆驼比马大，基本上他们都不用过于担心自己的养老了。
目前，这笔养老钱国家并没有专门的好的投资理财制度对于他们实施保值增值，大多数人都是把钱放在银行里。大家想想银行的存款利息多低？三年期存款的利率普遍也就在 3%~3.5%。这样的利率赶不上工资增长率，甚至也赶不上通货膨胀率，日常生活用品的涨价更是突然。
从国家推动商业银行实施养老理财产品试点推出的理财产品特点来看，天全国已经有北京、上海、深圳、青岛等 10 个地方可以购买相应的理财产品。这些养老理财产品，收益率普遍在 5%~8% 以上，期限且只有 5 年。
对于个人养老金制度，由于要封闭到领取养老金的年龄。对于一些年轻人来说，这一时间可能长达三四十年，因此其预期收益率可能会更高。
从缴费限额上限来看，个人每年只能够缴纳 12,000 元。这也是向中低收入人群倾斜的信号。
由于投资产品可以选择银行理财、存款、商业、养老保险或公募基金，个人可以自助选择的。跟平时个人理财差不多，而且还有国家筛选的保障。
所以，个人养老金对于我们普通人来说还是非常有参加的必要的。
知乎用户 君子坦荡荡 发表
结论先行：没必要
这点钱所对应的税收优惠几乎为 0
这点钱所产生的收益肯定跑不赢通胀
这点钱对于国家的帮助也是微乎其微
我估计，这个制度最大的优势在于：多了一个部门，上下游多了 N 个岗位，稳就业吧。
知乎用户 张辉 发表
没退休的人可以买，退休了就没必要了。没退休的可以交十五年个人养老金作为补充，这样到老可以多笔收入，有钱买个人养老金比买保险好。
知乎用户 文文文 9 发表
鱼和熊掌不可兼得
知乎用户 中芯国际毁我青春 发表
我爹几十年前被忽悠买过友邦保险
每年交 1400 , 交满 20 年, 60 岁后每个月给 400 死了一次性给 2 万
划算吧
买给小学一年级的我哦
知乎用户 匿名用户 发表
如果可以，我不愿意交养老金。
我可以把钱买股票，基金也不错
知乎用户 清蒸大闸蟹 发表
我至今没有弄明白，这项政策的真实受益人是谁。
是真实受益人。也就是空间维度，放在几十年后的受益人。
那一波人参加的话，肯定很划算。
不过，肯定不是我，照我的身体素质，活到六十五岁，就阿弥陀佛了。
知乎用户 宁静致远 发表
可以抵税的话参与一下也好的，就当强制储蓄了！等具体政策出来，如果提取有多种途径的话，可以考虑！
知乎用户 Revolution 发表
首先谢谢国家为我们养老操心，但我有更好的方案提供给大家，不如每年拿这 1w2 去买金子。
知乎用户 手插裤兜 发表
不参与，如果可以，我甚至想要把我之前交的五险一金拿出来。
因为我觉得拿到手里才是我的钱
知乎用户 机械死狗 发表
你信吗？
信的话，还是可以的，哪怕还没达到纳税资格都可以。
知乎用户 诸葛恐龙 发表
世界变化太快，你可能跟不上节奏，还是保守点好
知乎用户 叽里咕噜 发表
不参与了。把钱留着，该吃吃该喝喝，比打水漂强。
知乎用户 叫我数字就好 发表
如果你的思想有问题，
可以把钱捐给我，
我不介意让你接受社会的摧残。
知乎用户 没邀我硬答 发表
完全没必要参与。
收益率跑不过通货膨胀和 CPI，投进去的钱是铁定会亏的，不信你就看看八九十年代买个人社保的，现在能拿多少退休金。有这钱，还不如去买点固定资产，或者改善一下生活，不香吗。
个人养老金，何不食肉糜。
除了医保和 15 年养老保险，啥都不要买
知乎用户 徐汇古天乐 发表
这个社会就是钱不够来给人养老了啊，而且现在的人已经不够养老了，还能管到未来吗？
再换一个角度讲，这又一定是政府的问题吗？因为人生来就会生老病死。的确有这么多人会老去，也的确会有这么多老人要养老，每个人都会这样，社会的蛋糕就这么大，怎么办呢？
没办法啊！！！
抛开那些极端的因素，这个事儿就是一个正态分布。
这个社会整体就是这样，就是要这么解决。没有其他办法。
所有让自己愤怒的问题到了最后，都是一个竞争，虚无，和解的问题。
everything everywhere all at once？哈哈哈
最简单好用的 VPS,没有之一，注册立得 100 美金
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