数据显示，仅 13% 的年轻人没有负债，90 后占据消费贷「半壁江山」，年轻人的负债率为何如此之高？

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知乎用户 郑哲琼 发表

这条新闻过于魔幻了，年轻人负债高是事实。但是一本正经发布这份报告的，居然是家贷款公司 - 中银消费金融。

这类金融企业通常是无利不起早的，那问题来了，这样一个消费金融公司（贷款公司），发布类似 “90 后占消费贷「半壁江山」” 的报告，言辞间还略带兴奋和褒奖，其出发点是什么呢？

反正不是为了公益。

我是一直反对消费主义的，更反对商家利用人性的弱点、和金融企业联合收割消费者。但是今天的现状是：

电商平台，每个月密集推出花里胡哨、无实质意义的购物节；

商家和资本，整天渲染焦虑、制造伪需求，让消费者买单；

消费者们，无论贫富都参与到这场狂欢中，贡献子弹；

贷款企业，躲在背后，时不时渲染下 “负债不可耻”“成年人就该对自己好一点” 的的热烈氛围。

所以就这份报告本身而言，“全国有 1.75 亿名 90 后，其中只有 13.4% 的年轻人没有负债，而 86.6% 的 90 后都接触过信贷产品”，这个数据我相信是真实的。

但现状如此，就对吗？就应该默认甚至鼓吹，而不是应该批判吗？

再看看这份报告的细节，你都不好意思说它到底是一份数据报告，还是某些焦虑性消费行业的大型联合推广：

“将购买过程变成趣味体验的盲盒，也被年轻人买成了百亿市场”；
“18 岁及以下的人群对于美妆相关的内容兴趣尤其浓厚，正在全方位地关注美妆话题”；
“年轻人们也开始养生了”；
“消费是为了更好的体验，追求更有品质感的生活”；
“互联网金融产品的诞生与繁荣让年轻人的消费少了很多约束”。

想象一下，你是一个月入 3000、刚好温饱的年轻人，看完这些数据会怎么想？第一反应，是不是突然发现了新世界一样：原来大家都负债啊，做医美、按个摩、买个包包也能消费贷啊，那还怕什么，享受了再说。

这就是资本的阴谋，它们迫不及待的把负债打造成全民潮流，其目的，不过是为了赚那 24%-36% 的高额利息罢了。

我知道这个问题下面，会有很多人反驳我的观点，会觉得外在的消费能提升内心的尊严，让生活更美好，这都没错，你们开心就好。

但我还是坚持，真正的 “精致”“成就感”“获得感”，不是消费过程来的，是劳动过程来的。

包括产出这份看起来很美的报告的人 - 金融公司的市场和数据团队成员，他们的行为也是在劳动。而且据我所知，各大头部互联网金融企业里拿高薪的员工们，他们反而是极少使用消费贷的。

换句话说，这时一副 “高收入者通过劳动，暗自鼓动穷人负债消费” 的奇幻景象，而穷人们的负债，反过来在奉养这群高收入者。

最后，为了消费而负债，这并不光荣，也不是所谓的流行趋势，也无法真正满足内心的空虚，只会带来更多的风险。

现代工业社会，廉价的消费品很多，质量完全可以保证，没必要为了跟风和炫耀性消费，而去追求超过自己范围的商品，

更没必要因此负债。

知乎用户 李小粥​​ 发表

这波啊，这波叫韭菜根都给拔了。

不光要拔了韭菜根，还要理直气壮的安慰韭菜们

没关系的！你看，你看还有这么多人跟你一样负债

你不负债，你好意思说你是韭菜吗？

割韭菜都没了底线了属于。

跟你们举个栗子，我一直就说过，男女对立是为了赚钱

但是很多人还只是单纯的停留在赚流量的钱，这个互联网最基本的逻辑上。

但是现实就是，它透支的是男女双方的信任和提高恋爱成本。

流量那能值几个钱！？？？

你不促进消费的流量，属实是在做慈善

最简单的，我问在座的各位

从什么时候开始，男生谈个恋爱，一年 365 天，起码要送几十天礼物？

又是从什么时候开始，需要恋爱仪式感？

又是谁告诉在座的各位，浪漫是怎样的？

又或者，怎样的男生女生喜欢

怎样的女生，男生喜欢

发现问题没有？？？资本在左右横跳，造成了一个循环

买单的人，和享受的人是分开的。

买单的人，对价格敏感，所以他就会去想性比价

而不买单的人，他更容易被忽悠

所以，许多溢价的东西，限量反而不错。

不买？

不买就是不爱你～

你怎么玩，你没法玩？？？

男生买了礼物，但凡懂点人情世故的女生，她也得回一个价格差不多的东西过去

至于是不是双方喜欢的，需要的，压根不重要

反正有仪式感，浪漫，惊喜这些东西做打底，就成了。

再说个细思极恐的现象

现在的很多年轻人，实际上是处于被圈养的状态。

每个月的工资，交了房租水电生活费，基本就剩不了几个钱了。

再反手一波超前消费，拿捏的死死的

最终别说创业的试错成本了，能不能体面的活着，都成了问题。

你不敢辞职，你也不能辞职

我经常接触一些创业的人，他们跟我讲过一个笑话

每次听到员工诉苦，说自己多不容易

他们就会化身老大哥，上前安慰，鼓励。

背地里

“这个傻逼，现在没办法辞职，穷，可以往死里使唤”

所以我们就会发现，一些本来好好上班的女孩子，她下班就会被领导拉去参加酒局了。还会告诉她们，这是长见识。

然后，再稍微提那么几句，你看你一个月努力干，也才几千块。。现在，你躺这被干，一个月大几万

这不就成了嘛，而且有些女的吧，他们凑一块儿，公司会安排几个知心大姐姐来开导他们。

大概就是，女人要对自己好，和谁谈不是谈呢，和臭屌丝谈恋爱，还苦着自己了，时不时炫耀一下她的名牌包，给你画大饼。

女孩子们，注意了，要是你们上班上的好好的，突然来了个知心大姐姐，不要怀疑，她就是想让你做鸡。

也不难发现，一些小老弟干的好好的，突然就尼玛公司安排加班了。

你们没想过为什么你们的老板敢喊出那句

干不了，别干

因为你是被圈养的劳动力啊，如果你辞职了，你就会惊喜的发现，下一个取代你的人，他的待遇会比你好。。。。

所以呢，年轻人不要随便欠债

有些消费，真的没必要，不要别人骂你几句臭屌丝，普信男，你就急着证明

也不要因为别人跟你说，女孩子要对自己好，你就把钱掏了。

一定要兜里时刻有个 2 万块。。。。不要问为什么。

我是狗子

希望你幸福

知乎用户 我变成了一条狗​ 发表

因为一个城市的快速发展，都是以快速增加负债为代价的。

年轻人越是付得起债，房价也就越居高不下，负债也会越高。

如此循环，几乎成了经济学定律。

为什么呢？

01

通常，若一个经济学家说房价涨到头了，大抵都会从以下几个方面展开分析：

1、城镇化到头了；

2、房地产税要来了；

3、国内外形势危急了；

4、人口危机显现了；

5、货币政策该转向了。

城镇化到头，意味着城市扩张的动力消失，亦即土地财政到头，势必要通过房地产税来补充财政收入。

当国家的内部形势是贫富分化和人口危机，外部形势是贸易摩擦和新冷战，这意味着经济结构转型迫在眉睫，那么货币政策就不能再像以前一样继续大水漫灌了。

但我研究了日本和韩国的经济史，并分析不同阶段所对应的房价走势后，发现城镇化率、房地产税、人口危机甚至外部形势都不是可以左右房价走势的决定性因素。

就拿韩国来说：

第一，文在寅竞选时承诺要降房价，上台后，他把房地产税收到了 1.2%-6%，多套房的转让税高达 65%-75%。

第二，韩国的新生人口出生率是全世界最低的，韩国甚至可能是世界上第一个自然消亡的国家。

第三，韩国的城镇化水平也到了无法增长的地步，稳定在 82% 左右：

第四，韩国的外部环境也相当恶劣，除了北方的穷兄弟一直添乱外，他们还和日本在多项领域是直接竞争关系，2020 年的韩日贸易战，也一度打上了新闻头条。

但上述情形丝毫没有影响韩国房价的涨势：

但是啊，货币政策，绝对是影响房价的最关键变量，这是放之四海皆准的真理。

经历过疫情大放水之后，我们已经看清楚了，各国的资产价格，所反馈的都是本国的货币现象，跟基本面无关——货币松，房价涨，一旦货币收缩，房价也一定下跌，这是毋庸置疑的。

问题是，在泡沫状态下，货币收缩会直接刺破泡沫，导致一系列的经济问题，令决策者投鼠忌器，而处于紧一下松一下的摇摆状态当中。

就说韩国，紧货币的政策实施了一阵后，暴露了开发商的债务风险，首富们一阵哭丧，于是又开始松了……

所以指望决策者因怜悯年轻人生存成本高昂而出手降房价，是不现实的。

房价不会继续涨，只可能是因为它存在一个逻辑上的极限，房价已经逼近了这个极限，失去了继续上涨的空间。

房价会跌，也只可能是因为如果不采取措施，就会有更坏的事情发生，是两害相权取其轻的无奈选择。

我们就从房价的极限这个角度来讲一讲，什么样的情况下，房价就涨不动了，而会掉头向下。

02

在东亚的发展模式中，房地产承担了一个非常重要的功能——收集劳动剩余。

什么叫劳动剩余？为什么要收集劳动剩余？

举个例子你就明白了。

众所周知，建设资本主义是需要原始积累的——要致富先修路，关键是修路的钱从哪里来？

比如建国初期，我国虽然幅员辽阔物产丰富，却只能坐在矿山上发愁，因为没有机器采不出矿。

设备须进口，技术须进口，可是外汇都没有，怎么进口？

只能拿农产品跟其他国家换外汇，再拿外汇去进口机器、生产线，这就叫「农业补贴工业」。

农民种出 10 担粮食，留下自己吃的 5 担，剩下交公的 5 担，就叫劳动剩余。

所以我国工业化的原始积累，是广大农民兄弟，勤劳苦干省吃俭用，省出来的。

搞城市化建设，要修地铁，修高速，修水司楼…… 都要钱，从哪来？

房地产的本质，就是通过银行，把居民的储蓄及未来的收入，都转移到政府手里。

为什么不直接转移？

一来是有更大的征收成本，二来则会打击劳动积极性。

假设你穿越到古代成了一个农夫，经过一年的辛勤劳作，收了 100 斤稻米，官府要强行拿走 70 斤，你会老老实实主动交出去吗？

你不会，所以首先得有暴力机器监控你，这就叫成本；其次你肯定会想方设法隐藏收入；再次就是你第二年会消极劳动，只种 70 斤……

但买房就不一样了，你会积极主动地把劳动成果（储蓄）交出去，更加会为了维护房产价值，而心甘情愿地九九六。

所以为什么像韩国那样的发达国家，年轻人拥有一套自己的住房也那么难？

难就对了，他越觉得难，越是要省吃俭用，那他贡献的劳动剩余就越多。

既然房地产的属性，是收集打工人的劳动剩余，那么请问，你的劳动总值有没有上限？

九九六不能榨干，零零七也榨干了。

买房这件事，把你家 6 个钱包和你夫妻二人未来几十年的收入，一股脑全掏了，你还能掏出更多吗？

你儿子将来难道有 12 个钱包可掏？

不仅劳动剩余有上限，事实上，在突破一个边际值之后，房价越高，劳动剩余反而越少。

这是因为资本是排斥劳动的。

用马克思的话讲，是资本的再生产会挤压劳动的再生产。

资本的再生产就是钱生钱，比如炒房。

劳动的再生产，则分两种情况，一种是打工人体力的恢复，即下班后的放松和休闲。

另一种就是生育。

劳动的再生产受到挤压，放在现实中，就是九九六和低生育。

低生育肯定不好，但九九六有什么不好呢？

打工人开足马力满负荷运转，难道不是高效率？怎么是排斥劳动呢？

九九六、大小周的真实图景是怎样的？

是 2 个打工人，领 3 人份的工资，干 4 人份的活

得，2 个人失业。

九九六之所以这么流行，就是因为劳动力供给过剩。

所以从国家整体上看，九九六并不是充分就业，而是劳动力资源的浪费。

也就是说，房价越高（资本再生产），对劳动的挤出就越多，劳动总值就会降低，进而减少劳动剩余。

从这个角度讲，劳动剩余的最大值，就是房价的上限。

再看低生育对房价的影响，并不是说人口负增长导致空房越来越多，所以房价会跌，而是指人口结构恶化，会影响人们对经济的预期，提前对老龄化和人口负增长采取行动，从而保守投资，于是房价就涨不动了。

以上，房价越高，劳动增长就越少（就业形势恶化，生育意愿降低），经济最终会陷入低欲望和低通胀的消极循环，房价也一定会失去上涨的动力。

03

对韩国经济感兴趣的小伙伴想必都听说过**「江南不败神话」**，说的是首尔江南地区的房价，在过去的很多年，都是一直调控一直涨，从未跌过。

实际上，任何看似鬼斧神工的操作，都必须在客观规律的框架下完成，首尔房价之所以能持续上涨 20 年，是因为有涨的空间。

房价上涨的空间，就是居民举债的空间。

我们说一个城市的房价太贵，指的是房价收入比太高。

假设把这个城市当作一家提供公共服务的上市公司，买房就是买这家公司的股票，房价收入高 = 市盈率高。

市盈率确实是指代资产泡沫的重要指标，但高增长可以支撑高市盈率。

这个道理现在很多人都会讲，比如科技股市盈率普遍比银行股高，是因为科技股有更高的增长率和想象空间。

中国经济高增长，中国城市突飞猛进，所以中国城市的市盈率高于欧美国家，很合理。

但你有没有想过，高增长是哪来的？

过去的高增长，是以快速增加负债为前提的！

关于增长，经济学上有两套理论——资本型增长 & 运营型增长。

比如互联网企业，一开始都是烧钱快速扩张抢占市场份额，造概念、炒话题…… 公司市值突飞猛进。

烧钱式扩张，就叫资本型增长。

烧掉的钱，不管是融资，还是信贷，原则上都是负债。

对应到一个城市的发展也是如此。

大修大建阶段，看上去日新月异、蓬勃兴旺，但都是以快速增加负债为代价的。

什么是运营型增长？

就是追求利润的增长，比如银行，没有更大的攻城略地的增长空间，只有做好服务降低成本，以扩大利润。

以上，赚估值的，叫资本型增长；赚利润的，叫运营型增长。

资本型增长肯定快嘛！

试想下，你把你爸妈过去几十年的存款，和你未来几十年的收入，一股脑全拿出来，在一天之内花掉，你这一天过的会是什么样的神仙日子？

但这样的日子能一直过下去吗？

一个直白的道理是，负债越多，借钱就越难。

你向银行借钱，银行之所以肯借，是因为它查过你的负债记录，知道你没有超出偿还能力的债务且有稳定收入。

当你的收入连利息都还不上的时候，谁还敢借给你钱呢？

比如 2019 年时，发生过接二连三的教育机构跑路，那些都是烧钱扩张后，盈利能力跟不上还债，接盘侠又找不到，只能挪用「预收款」，但还是缓不过来，就只有跑路。

再比如马前卒曾曝光过的独山县，他们举债修水司楼、盘古庄的时候，那日子阔不阔？

肯定也阔过，本来应该靠这些商业地产的经营利润形成现金流，撑住估值，缓慢还债的。

结果呢？现金流是 0，债肯定是还不上了，事实上就是爆雷了。

道理是一通百通的，城市化飞速推进阶段，是举债和烧钱的资本型增长的结果，而这种增长是不可持续的，最终都要降档换速，转换为运营型增长。

运营型增长慢，但胜在健康，胜在可持续。

从估值和运营角度看，哪些城市的房子，临近极限，风险较大呢？

一座城市的房价，有没有风险，风险大不大，主要看三个指标：

知乎用户 叶泊枫 发表

资本收益压过劳动收益下，有消费能力的群体基数小，有消费欲望的没有消费能力，这是分配问题。

扩张性货币政策下，资产和债务同时被创造出来，离的近的、玩金融空转游戏拿走资产，往往最后一棒的承担负债，未来甚至是绝大部分人只有负债，这是分配加货币政策选择问题。

金融玩的再花，最终都要靠实体利润消化，否则必然是演化成旁氏，实体又依赖消费能力，分配又限制了消费能力，如何玩下去？

让没钱消费的群体进一步举债维持资产收益和消耗过剩产能，结果又是资本收益压过劳动收益与更宽松的货币政策，资产更加集中到少部分人手里，负债则由大部分人承担，这就是各国用货币政策干预市场的必然结果，有消费欲望但资产积累较少的年轻人又必然是负债消费的主力军。

举一个例子，现在收房地产税很多人跳出来反对，其实要说公平，年轻刚需买房就是用一家过去几十年的储蓄和未来几十年的负债来贡献城市建设税，这也是不公平的，前面各个环节的收益靠的是后来年轻人更高的负债支撑，现在年轻人的基数在下降，要求转移的负债规模缺很高，经济发展旁氏化，长期必然玩不下去，而且我们已经处于过去选择扩张性货币政策时所说的长期，未来的税改乃至于更广泛的分配改革必然会进一步加速。

最后，宏观趋势是宏观趋势，对普通人来说不可干预，而微观个体的消费和信贷决定可以发挥主观决策的作用，把负债控制在合理的范围内，未来经济不确定性只增不减，真有信贷风险，也大概率没人兜底的。

知乎用户 王克丹​​ 发表

欠债的越多

自耕农就越少

人身依附就越严重

劳动者的议价权就越低

培养高素质人才的收益就越低

我说的是古代啦

知乎用户 灰常能打​ 发表

这个调查前段时间我就看了。

里面说 86.6% 的 90 后都接触过信贷产品。

就这个 86.6 的数据，我是绝对不信的，我认识的大多数 90 后，信用卡都没有，借钱都没借过几次！

去哪接触那么多信贷产品？

这个数据，我严重怀疑，是把花呗也给算进去了。

就说我吧，我印象中，我的花呗，是支付宝自动给我开的？

现在我手机里有某外卖 APP 就说这个 APP。

我支付宝里，明明有钱，莫名其妙的，经常给我用花呗付款（去年前年的事）

我想用花呗吗？我不想，这玩意强制我用，强行让我变成负债仔。

刚才我看了一眼，我花呗里还有 9.9 等待还款，这是上次买麻辣香锅欠的钱，我根本不知道。

你说那群 90 后惨不惨，许多人明明不想用负债产品，被当成数据，欺骗了用了花呗。

现在新闻说他们都负债仔，这是啥玩意？？？

你与其指责 90 后年轻人接触信贷产品过多。

不如问问，为什么现在有这么多的信贷产品，打歪炮用邪力，疯狂捆绑自己的信贷功能。

至于 90 后年轻人懒，天天买懒人神器，那能不懒吗？

就说我邻居家的小孩，早上 8 点到单位，晚上 8 点半回家，一个月开 2500，在汉堡店当保洁。

累的跟趴趴熊似的，不买点刷鞋器还自己蹲着拿刷子刷？

而我家另一个邻居，事业单位的，早上晃晃悠悠 9 点到到位了，下午不到 3 点就回家了。

注意，11 点左右到 1 点，他可以选择回家休息还是在单位休息。

这就是差距。

知乎用户 杀心成焚​ 发表

年轻人工资低是很大一个原因，不要总说什么年轻人无节制消费。

现在仅 13% 的年轻人没有负债，难道 87% 的年轻人都无节制消费？

我不信，我身边的大多数年轻人都是省吃俭用，买件半袖都要纠结很久。

一个月 3000 元的工资，去掉房租，水电费，电话费，用餐费用，出行费用，服装费用，恋爱费用…

再省钱，这也是个负数，请问哪一项能省掉？

最后年轻人只能选择不买衣服，不谈恋爱。

于是大家看到一群单身天天刷手机，某夕崛起，直播带货崛起。

这种购物方式最大的特点就是便宜，大家知道这种途径的购物，买到的基本是劣质商品。

但无奈消费者对价格太敏感，宁愿忍受粗制滥造。

专家鼓吹的年轻人消费模式就是消费降级，全然不提全社会消费降级的深远影响。

到那时，工厂不再搞什么产业升级，我们回到堆叠成山的衬衣换国外大飞机的时代。

我还记得很多年前有人提 “工资翻倍计划”，可惜那样的声音不再有了…

知乎用户 凌霜侯​ 发表

你们打开手机，搜索电饭煲三个字，不算第一个，第一个是广告，
就看 2 到 4 位，
假如都在 300 块以下，说明你已经被大数据判断为屌丝了，也就是低消费人群，

我肯定是被判屌丝了，换个 iphone 搜，一下就看到高级电饭煲了。（评论区好多人说苹果也搜不到，得换小米，就你们自己研究吧哈，不要纠结，手机如果都不行了，那就是大数据已经看透你了，没救了放弃吧）

大数据原来就是拿来干这事的。

我也不是一开始就被打入屌丝阵营的，

我有一次想找个猪毛的长柄刷，就是洗澡刷背的那种刷子，在淘宝看了半天，价格普遍都在三十多块钱到一百块钱之间，

马上要下单了，突然想要不去夕夕看一下吧，

一看不要紧，不到十块钱包邮。

等到手以后，就是个很靠谱的澡刷，哪哪都能用，也很正常。

还有一次我养的金毛有点髋关节不舒服，我买硫酸软骨素，淘宝上三五百的都有，一片的含量微乎其微，甚至比人吃的还贵。后来我去 1688 上，买了一斤纯粉，往狗粮里掺，终于金毛活蹦乱跳了。二百块也没花。

到底是什么让人们觉得淘宝的价格也不算离谱呢？

把廉价的制药成分兑点淀粉硬脂酸镁，做成保健品卖个几百倍的价格，

洗澡刷卖到八九十，

现在的人对价格丧失了一种基础的判断力。

太多人不知道大规模工业化生产，一件商品的出厂价，大批量采购价会低到一个多么令人发指的地步，

会用几倍几十倍的价格去购买一个产品，

或者会被很精良的包装话术，超过普通货色的造型和手感说服，再多掏比平均商品贵五六倍的价格，最终成交了。

这么个花钱方法，怎么可能不产生负债呢？

电饭煲能把饭做成龙珠仙豆吗，能凭空变出米吗？

本来内胆的趋势是轻薄，结果哪家看到死沉的内胆反而好卖，厂商全跟进了，

半斤铁才值几块钱，因为内胆更重了，要多花一两千。

深究一下，什么都是一样的道理，

现代人生活在一个价格的信息茧房里，

极度缺乏价格判断力，

花费巨多的真金白银购买一个根本不值那么多钱的东西，甚至这东西都算不上奢侈品，它仅仅是个基础的日用品，

价格体系的崩溃不仅仅是有形的商品，

游戏中的氪金道具，加速，下载，存储的服务，各种月卡年卡，会员资格，

最最可怕的是金融产品，

利息，

万分之五，万分之三之类的，

信用卡分期 24 期或者 36 期的手续费，

要知道你还了 20 期，接近两年的时候，其实你已经不怎么欠银行的钱，但每个月的手续费是一定的，手续费是按照总欠款额来算的，

这都是被人扒到老生常谈的所谓实际利率，随便代入公式算一算，一年都是百分之十几。

更别提房贷按揭了，

基本就是贷 100 万，利息也有 100 万，加起来 200 万的节奏。

这种无处不在的价格陷阱，价格针对，基本就昭示着个体和资本之间悬殊的对立，

太多无差别劳动并不是凝结在制造可控核聚变，飞向火星这种事情上，

同样是穷人，拼命替资本研究怎么从穷人的兜里掏钱，

性欲，攀比，恐慌，贪婪，懒惰，偶像，从众，报复，成瘾，怕死，认同，自信，

什么角度都能切入，

什么角度都能成为涨价的理由，

而收入却不会涨，

这才是最可怕的，

骗到的傻叉一旦多了，人民便很难以合理的溢价买到商品，价格因为蠢人的支持变得格外嚣张，

最后锚定在一个竭泽而渔的位置，

抽干底层的流动性，终将迎来旷日持久的萧条和死寂。

这就是一条注定的道路。

知乎用户 荔枝​ 发表

儿孙自有儿孙福，没有儿孙爷享福

知乎用户 卡门来打 发表

可能把花呗和京东白条也算上了吧～

不管怎样，这份报告倒是给我们提了个醒——

无论在任何时候，对于任何阶层，克制都是一项不可多得的美德。

初入社会的年轻人，要在消费主义面前保持克制，避免被不必要的物欲诱惑，为将来准备好必要的储备。

腰缠万贯的资本家，要在金钱和割韭菜面前保持克制，尽力承担社会责任，不让人间陷入无序的竞争和内卷。

治理万民的统治者，要在权力面前保持克制，把普罗大众当做和自己平等的一份子，平等对话，相互协调，而不是滥用权力。

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知乎用户 ag 獭​ 发表

我认识的人里只有一个是超前消费的践行者。

作为在校大学生，她平时家教收入一个月也就 4k 左右，家庭条件也普普通通，但她 iPhone12/AirPods pro/skii 神仙水 / 机车 / AJ 球鞋样样都有，吃火锅两个人点十几个菜、一份外卖上百块是很常见的事情，有天她跟我说起自己的口红，

＂上百只吧，很多都没拆封。＂

她也是唯一一个说起自己被京东白条 / 微粒贷催收时，一脸平静的人。

但是我生活中的其他朋友，无一不是快乐抠抠星。

每周五薅浦发银行的羊毛抢免费水票，在芭芭农场勤恳种树就为了一份免费水果，在超市纸巾打折时激情囤货，一件衣服穿四五年不烂就不换。

有位朋友本来也是消费主义的簇拥，潮牌衣服鞋子买了一柜，但自从买了房以后，父母让她自己出装修费用，时间久了，她也变成了抠抠子。

她跟我说，少买几双鞋就可以多买一样家具，她抠得好快乐。

我自己是半个极简主义，不激情消费也不算节俭，该买的东西一定会买，不该买的东西即便再便宜也不会下单，很少会被别人鼓吹着盲目买下自己不需要的东西，也并不因为旁人拥有贵价的物品而感到艳羡。

所以，作为一个当代年轻人，在观察了身边大部分年轻人的消费模式之后，我很怀疑「仅 13% 的年轻人没有负债」这一数据。

当然如果算上房贷这个就很正常了，我自己就背着 70w + 的房贷，每个月还款 4k。

但如果你告诉我，这只是超前消费导致负债的年轻人的数据，那我确实是不太相信的。

因为我身边的年轻人，虽然有的工资很低，除开房租水电日常开支就剩不下什么钱了，虽然生活得辛苦，每个月甚至需要从工资里抽出一部分补贴家里。

但我们都是勤勤恳恳的工作者和踏踏实实的消费者，我们或许有些丧，但并不短视，也决不会透支未来以满足现在。

知乎用户 田可乐​ 发表

高负债是年轻人的错吗？

知乎用户 Wonder 王达​​ 发表

关于消费贷，提前消费，网贷 P2P 的新闻时不时会登上热榜。这本身也说明了一个不合理消费提前预支信用的不良现象。

至于为何如此之高我没有发言权，我认为这是社会学家能够分析的事情，而我想说一点消费贷一旦过度使用，自己负债过高，无法承受后续的贷后管理被催收压垮导致的问题。

关于那些裸贷美容贷墓地贷装修贷这贷那贷就不多说了，总之为了挣你的钱，那些个机构总会想着法给你钱然后高息再挖空你。

那么面对这些 “套路贷” 应该怎么办？

战胜流氓的最佳办法就是比他更流氓
战胜恐怖的最佳办法就是比他更恐怖
战胜套路的最佳办法就是你也会套路。

我认为所谓的套路贷是一种统称，它是正常银行消费贷的对立面。即便是一款正常的银行的消费贷产品，如果用户觉得不合适利率高不想用而银行的工作人员为了达到业绩目的而说服用户下款这也是一种套路贷。

2018 年 P2P 暴雷之前的绝大多数网贷民间贷都可以认定为套路贷。更别说那些针对在校大学生高学历人才们的，校园周边的一张身份证下款，一张学生证下款等，因为这部分人群学历高自尊心强面子薄，一旦那些恶意催收暴力催收施加压力就会崩溃。那几年新闻上经常有因为受不了催收压力而轻生的事件。

即便是已经整顿了两年多以后的今天，一些挂牌的机构甚至是大平台依然有套路的基因在里面。

我举两个例子让大家感受一下:

某银行的信贷产品，先息后本，利率年化六厘，用户用十万元，一年期。那么在他一年后需要一次性还款十万，外加每个月 600 元利息。那么一共是 107200。

另一个金融机构也是批款十万，为期一年，但是因为是金融机构定价一般都会一分左右甚至更高。咱们按他们常用的一个利率 1.7 分算。当然这个真实利率他们会说是包括利率 + 平台管理费 + 保费 + 乱七八糟的费。还款方式绝大多数是 “等额本息”，也就是本金分十二个月分期，每个月按十万收一分七的息。那么一年下来是 8333+1700=10033 那么一年之后共还 120396。

这么一比较机构比银行多还了一万多。但是实际工作中机构的这种一年期基本没有，而是三年期居多，那样就是十万分 36 个月，但是每个月的利息还是 1700，但是月还款从一万降到了 4477。压力一下少了很多。用户急用钱的时候也就匆忙的签了合同了。

如果按这个情况还下来那就是 4477*36=161172 这下就感觉出巨大的差异来了。重点在于这种还款方式下，客户还了几个月想提前还款了，发现违约金特别高，发现需要一下结清的费用正好差不多是本金。之前还的好多钱基本上就是利息了。这个时候很多人就开始说这是「套路贷」。

我上面举的例子是真实存在合理合规的正规平台。更何况还有一些残存的不合规的平台呢。

所以还是建议遇到资金需求优先考虑银行，不要图省事走网贷。又或者在本地寻找大的正规的中介公司找从业多年的职业经理人咨询。

知乎用户 RAMNO​ 发表

房子之所以能涨价去库存，是因为房子不会轻易烂掉，当然啦，现在的房子也没节操了，烂掉的也不少。

凡是不容易烂掉的东西，不管有用没用，理论上都是可以靠涨价去库存的。

咱比如说酒这东西，就不容易烂掉，所以酒也可以玩那一套金融伎俩。当然啦，现在假酒也不少。

但人不行，人是容易烂掉的东西。断你一个星期的水你就死了，再过个十天半个月，整个楼都能闻见。

所以事关人的交易，就不能拖着。

咱比如男女对立这事，你把女人打包成了商品，坐地起价，动不动就几十万现金加大豪斯，对于普通人来说，没个三五七年办不成。但既然当了商品，就得接受损耗折价这个现实，尤其是女人，折损速度是惊人的，25 岁以后，皱纹跟肥肉都是以肉眼可见的速度快速增长的，愿意多看一眼的人越来越少，最后终于变成了圆滚滚的路人。

杠杆这事其实也是同理的。加杠杆爽不爽？爽！加了杠杆，什么优质生活没有？房子，豪车，名表，哐哐一顿买，然后再晒个朋友圈，你想过这样的生活吗？来加杠杆啊，快点趁早，你慢一步，好东西都让别人抢了，你看见人家过的那么滋润，你心里不痒吗？87% 的人都开始负债了，你还在等什么？

这是别人的座驾。

这是我的座驾。

但别说，我真就不急。

我就等着。你有几千万人，几亿人，但一点也不可怕。因为资金链随便那么给你一断，饿上你几天，再多的人也会变成一摊烂肉，到时候论斤卖。

你到底是想成为 “论斤卖” 里的那个 “斤” 还是那个“论”，选择权就在你自己手里。

知乎用户 吉翁兵 002B​ 发表

年轻人招谁惹谁了？

说超前消费普遍负债的是年轻人，说普遍储蓄的也是年轻人。

搞半天年轻人就是一个任人打扮的小姑娘呗！

知乎用户 思考的水 发表

这，刷信用卡也叫负债吗……

知乎用户 灵剑​​ 发表

你不消费，别人就替你消费。

你不负债，别人就替你负债。

劳资博弈明明是多次博弈，被群众里的坏人吹成囚徒博弈。

消费和负债这种方向性的单次博弈，被群众里的坏人吹成消费主义害人……

呵呵呵呵呵呵呵。

这帮人明明知道自己种 100 个苹果 99 个被拿走了。但他们永远不能理解为什么收税只收了 10 个，但自己只拿到一个。

落后的经济和金融知识体系让他们能够发现自己一直在吃亏，但永远不会为什么他们会吃亏。

什么是消费主义？消费主义就是自己赚钱自己花。

什么是反消费主义？就是自己赚钱别人花。

你不要说你不是这个意思，

你在做的事情就是这个意思但你无知罢了。

你不要问别人为什么可以替你负债，

等你买房你就懂了。

你也不要问为什么别人可以替你消费，

等你 10 斤牛肉的钱只能买到 5 斤的时候，

你就懂了。

一拳头猛击到身上，喊疼，但已经晚了。

能花多少花多少，能贷多少贷多少，无非到时候要钱没有要命有一条。

你不这么做，那么你的钱就会被这么做的人拿去吃喝嫖赌抽。

年轻人负债率高，是好事，他们终于悟了。

吃到肚子里的才是自己的，只有负资产不会被抢劫。

别人屯枪，你屯粮，你的粮就是它的粮。

别人屯枪，你吃光，他没有粮就饿死了。

明天？明天爱咋咋，

反正你屯了也是它的粮，一样不会有明天。

少住一天 ICU，能在上海市中心的豪华大平层住半个月！

=======

ps：

有人说，他短期存一点才能在未来大消费。

这本来是没错的。

但有个前提条件，

那就是你确定现在到未来这段时间足够短，短到屯枪的来不及抢你的粮。

这样的话，可以存一点，没问题。

=======

ps2：

无论如何，屯枪的饿不死，就是因为屯粮的无法面对现实。

因为无法面对现实，他们不能接受未来要么当老赖，要么他们的粮就是我的粮的悲剧。

不能接受这样的悲剧，就无法克服对成为一个不屯粮的人的恐惧。

不能克服这种恐惧，只能当一辈子实际上的奴隶。

怎么说都没用，这东西靠悟的，评论区一定会上演各种 “不能克服恐惧” 的样子……

然后，这帮人屯的粮就会被拿走供养那些屯枪的……

而看明白我在说什么，能够领悟其中货币骗局的，能喝口汤，至少现在那一刻能爽一些。

有一些人生的至理其实非常简单……

譬如作为一个屌丝，你永远无法存到紧缩的东西，这个道理你能明白吗？

如果你会存紧缩的东西，你早就不是屌丝了……

所以你能存到钱，为什么还做梦会‘紧缩’？

只有你发现自己存不到钱的时候，才会紧缩。

知乎用户 温酒 发表

收入太低，物资丰富，财富通胀，孤独焦虑

知乎用户 卧牛 发表

消费主义时代，每天扑面而来的信息，都在换着法子告诉你：

你一定要对自己好一点，一定要买买买；年轻时一定不能太省钱，会花钱才能赚大钱！

可是，却没人告诉你怎样才能赚钱；

更没人告诉你过度、过早透支消费，会带来哪些风险。

在纪录片《无节制消费的元凶》中，就揭露了资本家是如何运用人类的恐惧贩卖焦虑，从而让人们自愿掏出钱包的。

但年轻人也不是没有节俭的时候，比如：衣服一千可以花，但要付邮费绝不会买；

30 一杯的奶茶说买就买，15 一本的书却深思熟虑，想来想去：还是先在网上找找资源吧；

出国旅游时，经费倍儿足，轮到报班学习，口袋空空……

这显然是深陷消费主义而不自知。

经济学中有一个概念叫做 “凡勃伦效应”。

是指消费者对一种商品需求的程度因其标价较高而不是较低而增加。
商品价格定得越高越能畅销。
它反映了人们进行挥霍性消费的心理愿望，具有一定的炫耀性。

简单来说，他们追求 “表面风光” 的体面生活。

或许有人说，年轻人之所以被困在花呗，是因为花呗先动手了。

的确，花呗本身没什么问题，毕竟只是个工具。

但它的宣传却一言难尽，过度鼓励你超前消费。

点进花呗，看到的是你还有多少额度，而不是欠款数目。

全然不提还钱的事，给人一种 “白嫖” 的错觉。

再加上使用支付宝时经常弹出提示，请把优先支付方式切换成花呗。

从这点看，的确是花呗先 “耍流氓” 的。

然而，花呗给你 100 万额度，你就真花 100 万吗？

与其说是困在提前消费陷阱的年轻人，不如说是把自己困在提前消费陷阱的年轻人。

以上内容来自我的理财公众号【人间富贵发】，投资理财干货每日更新~

知乎用户 琳 Talk​ 发表

这个消息太特么魔幻了，年轻人存储率低是事实，也是废话，收入低开支相对大没毛病，但这条新闻的发布者居然是中银消费金融。

你猜一家金融贷款公司制造这种抓眼球的新闻是为了什么呢？反正肯定不是为了公益，也不可能是为了年轻人迷途知返，对吧？

更多应该是给年轻人进一步洗脑：你看，不贷款不欠债的 90 后只有 13%，他们是异类，什么？你还没贷款欠债？抓紧呀，中银欢迎您来借钱！

讲真，我是知乎上唯数不多的实名反对消费主义的小 V，因为这种说真话真的招人恨，前段时间写过一篇反消费主义的，一堆小号跑过来 P 我。

但我依然要讲实话：任何人只要堕入消费主义深渊，那就是万劫不复，尤其是年轻人。

年轻人不节约、不搞钱、存钱、理财增长，难道给魔幻消费主义洗脑后，一门心思消费？最后成为花呗欠款大师？

接下来，说说在魔幻消费主义、资本家、老板狗腿子横行的世界，年轻人如何独善其身：

1. 跨越阶层的方法

首先我们来分析下跨越阶层的几个办法，无外乎这几种：

最牛逼的当属，偶遇高人一路提携，迅速当上 CEO 赢取白富美。这种情况举一个例子：张无忌，这厮是很多男人羡慕的对象，每次掉坑都能遇到绝世高手传授武功，掉几次之后绝世武功就练成了。

第二个途径，争取成为一把锋利的镰刀。论最锋利镰刀当属币圈孙晨宇老师，这个 90 后一顿操作猛如虎，一堆韭菜破产之后孙大圣成功实现跨越 n 个阶层。

**这条路看似轻松，实际上非常艰难！**你需要不断游走法律的边缘，疯狂试探，你需要忍住心中可能存在的怜悯之心让一波韭菜家破人亡，你需要人格分裂扮演各种角色，这…… 太南啦。

看来，孙大圣也很辛苦的！

第三个途径，通过婚姻跨越阶层。举个栗子：三星长公主的保镖前夫，通过离婚轻松获得 141 亿。

第四个途径，狗屎运爆棚，比如买个小彩票一不小心实现了一个亿的小目标。

第五个途径，稳打稳扎，一步步突破。先突破赤贫、再实现中产、之后尝试财务自由。

更多的，洋哥想不到了。1，3，4 没资源没运气没颜值的别想了，2 价值观不正确就不多说了，重点说下第五个途径！

走这条路，其实只有 2 个步骤：做好选择、专心搞钱。

2. 多读书多学习

我一直认为读书是世界上性价比最高的成长方式，书很便宜但分量很重，是让我们摆脱平庸走向卓越的方式之一。

冯仑也有一句金句：学先进傍大款走正道。冯仑说的学先进其实就是读书！

还有一个金句送给大家：你永远赚不到超出你认知范围之外的钱。即便靠运气赚到了，最后往往又会靠实力亏掉。

而读书是提升我们认知的最好方法，且不怎么花钱，这实在是太棒了！

另外关于读书，我有一个建议：如果是要获得专业上的成长，建议挑选几本好书反复读。如果是要获得人生认知、格局的成长，建议泛读、通读，在这个基础上挑出适合你的经典，再精读。

这里也送大家一套我花 1 个月时间整理的超级硬核书单，总计 200 本书籍，希望对大家有用：

2021 年，200 本豆瓣高分必读书单！

3. 选择很重要

选择永远比努力更重要，尤其跨越阶层这件事上。原因很简单，固化阶层的最重要手段是同质化分层，那么选择同质化分层不那么严重的环境，就非常重要了。

什么是同质化分层？

一般社会的初期的时候都比较平等，随着经济发展分层现象会加速，最终形成成熟社会，各个阶层会形成明显的界限。这个不要觉得不合理，全世界都这样，古代现代都这样。

其实，观察下欧美发达国家就能发现，欧美已经在稳定的制度下发展几百年了，社会变得非常稳定。反倒是我们国家，经济起飞没多少年，现在大家开始讨论富豪阶层、中产阶级神马的，恰好说明了同质化分层还没完成。

还有个更极端的例子：印度，洋哥去过印度，这个国家非常神奇。印度跟中国不一样，富人区和贫民区就在一起，却永远不会有现实中的交集，仿佛被一堵无形的墙给拦截了。底层也不会对上层生活有任何渴望，因为他们知道「我不配」，当然印度能把同质化分层做得这么彻底，最重要的原因是因为他们有种姓制度。

据说，印度富豪特别喜欢把房子建在贫民窟旁边，每天起床站在自家阳台上，深深的吐口烟圈，看看贫民窟的惨状，卧槽，幸福感爆棚啊。

**不逗乐了，说正事，选择首先要选同质化分层比较初期的地方奋斗。**在中国，就是一线城市！这些地方竞争剧烈、变化大、信息通道开放，大白话就是有更多机会、更高视野，更不用说薪资也会更高。

最近我发现，越来越多的台湾同胞、香港同胞选择背井离乡当北漂。并且都是些非常有梦想的年轻人，和他们聊下来，都是觉得家乡的同质化分层已经非常严重，不太可能有突破阶层的希望。

**选好城市，我们还要选好行业。同理，我们要选竞争剧烈、变化大、发展快的行业。**就拿程序员来说，要想改变阶层，你首先得选互联网行业，然后进一步在互联网行业里挑更新兴的、高速发展的细分领域。没有增量就不要妄想分到大蛋糕，更不要妄想有跃迁的可能性。

选好城市选好行业远离同质化分层严重的环境，你距离跨越阶层这件事，已经走了一大步！

4. 搞钱之后要存钱

关键点来了，做好选择之后，我们干什么？其实，就 2 个字：存钱。

解释的更清楚点：存足够多的钱，找关键点用！

是不是感觉很土很简单？卧槽，这么简单的废话也敢说的吗？

虽然很土，但我一直觉得存钱才是年轻人改变阶层的普世起点，神马终身成长、神马突破舒适区、神马利他共赢积累人脉、神马突破认知、都不如这两个字来的实在，来的通透！

对于大多数没有资源没有背景，认知也有限的年轻人来说，拼不了社会资源，割不了韭菜，存钱才是最可行的方法！

**21 世纪发明出来的消费主义，是年轻人最大的陷阱，没有之一。**这个陷阱的完美之处在于：让你很爽的接受了当一颗反复被割的韭菜！还会以被镰刀收割为荣，把镰刀奉若神明！

我也知道现在很多人流行「及时行乐」，在很多人眼里，既然奋斗一辈子都不一定能买的起房，那还不如全花了得了。

但是我依然要说，存钱是跨越阶层的起点。

**不择手段、不顾一切的存钱！**英国开启工业革命，第一批企业家是什么人？除了贵族就是有存款的人！巴菲特开始炒股之前在干什么？存钱！

首先我们要知道，改变阶层不是一年两年的战斗，是一场终身战斗！现代人的平均寿命都 80 了，所以这是一场长达几十年年的战斗！哪怕我们用几十年，实现了跨越阶层，我们都可以说一句：人间值得！

提起跨越阶层，很多人第一时间想的就是买房买车，实现赤贫到中产。

现在就要，立即就要。如果不能马上得到满足，就会产生挫败感，完犊子了、没希望了、没意思了。

**这种想法无异于懒蛤蟆想吃天鹅肉。**房车这种高价值的物品，一开始就不是让你一下子拿下的设定！花很多年完成首付，放眼全世界都是再正常不过的事情了，甚至除了自己的资金还要动用父母的积蓄。

所以首先要想清楚一点，跨越阶层是需要很长的时间来积累的。

更重要的是，存钱本身可以迅速改变你的习惯。看着支付宝余额、银行卡账户一点点增加的感觉，很棒，这是一种强烈的正反馈闭环带来极大的目标满足感，还会让你的身体释放各种快乐激素。这种感觉，妙不可言。毕竟进化决定了人类对于囤积这件事，是会上瘾的。

很快，一些改变在你的大脑里发生了！看见奢侈品直接无视，出门也不会非要坐的士改做地铁了，甚至会开始降低一部分生活品质。一切都是为了那跳动的数字！

很好，这个时候，你已经形成了存钱的习惯！

5. 合理的消费观

大家会说，天天存钱，不花钱活着多没意思？你们以为洋哥能给这么肤浅的建议？就是让年轻人不花钱？幼稚！

那我就要开始说养成存钱习惯之后的花钱部分了！

一代鸡汤大师又要开始灌鸡汤了！

必须花，并且找到该花的地方使劲花，先定义下什么叫该花的钱：

**1. 加速自己发展的钱，该花！**比如一些价格不高的付费课程、比如需要出席各种重要场所的职业，一套顶配服装是标配、再比如书，简直是成长最高性价比的东西，必须买买买！

**2. 加速生产效率的钱，该花！**比如你是一名程序员，千万别吝啬买一台顶配 mac 的钱。再比如你是一名设计师，一个顶级画板是必须的。你的生产工具，要足够牛逼，这个直接影响了效率。

**3. 自己喜欢的，且高频使用低消耗的物品，该花！**比如日常使用的小电器，背个 5，6 年的运动包。再比如自己喜欢的耳机、动漫玩偶等等能提升幸福感的耐用品。

**4. 保持健康的钱，该花！**前面也说了，跨越阶层需要几十年，那么首先我们得保证健康吧？活得久活得健康无形中是巨大优势，巴菲特每活 10 年就跨越一个层次，没办法又厉害又长寿，简直了。定期体检、锻炼用品、偶尔旅游放空的钱，都需要花，确保我们能健康奋斗 50 年！

除了以上四种，其他的开销都属于要谨慎花的。

很多人属于不花钱不舒服斯基，那再给一个建议：限定额度花钱，不超过月收入 20%，当然如果收入特别少的，加个下限：1000。这个范围可以随意花，尤其欢迎给我打赏，嘿嘿嘿。

一旦超过了，那就停止花费，直到下一笔收入到来。尤其小心冲动消费，脑子一热一个莫名其妙的东西就花去一个月工资，这种事，要坚决抵制！

6. 投资出击

当你已经形成存钱的习惯，并学会把钱花在关键点上，并且能坚持多年，那么恭喜你，跨越阶层的机会出现了！

虽然这个时候你仍然是个屌丝，是个底层。但是，但是，情况发生了一些改变，你有了一笔小钱。

这很关键，很多人迷信各种鸡汤传奇，其实大家只看到了表面没有看到本质。无论是资本大鳄还是创业大佬，甚至是韭菜收割机孙大圣，他们在起飞之前，都有一笔丰厚的启动资金。

王石的第一桶金是倒卖玉米赚到的，本金哪来的？工作攒下来的。一波成功的倒卖赚到 300 万，然后在房地产暴利的红利期，嗨到不能自拔。任正非创业拿的是自己的退伍金，马化腾创立腾讯拿的是全部积蓄。就连孙大圣，你以为他怎么收割韭菜的？没有本金怎么拉升币价，如何收割？

所有的起点，都是这笔小钱，这就是撬动地球的那个杠杆。

更重要，有了这笔小钱，你会更有底气的做很多事。比如好好投资一把自己，读个清华 MBA，不要小瞧读书这件事，我一个清华 MBA 同学交了 30 万学费赚回来 3000 万。再比如注会、PMP、雅思托福 GRE、研究生甚至一些消防证、高级心理咨询师等等。我身边很多朋友本科毕业多年发展不顺考完雅思出国留学，重新以一个更高起点参与竞争。

除了投资自己，这笔小钱还可以是参股朋友的小公司，也可以是投资某种资产，用几万块买一个无风险改变人生的机会，在高速发展的互联网时代，这样的机会并不少见。

哪怕是你去炒比特币炒股，耐心操作，时间带给你的复利积累也会带给你逆袭的机会。最起码比那种需要依靠信用卡透支的同学要强不知道多少倍。当然这个过程千万别用杠杆，十个杠杆九个扯着蛋。

你还可以什么都不干，买点收益更高的定期理财，坚持多年你会发现收益也是惊人的。

可以和你的另一半一起凑钱交个首付，很平凡也很踏实。

我们这种没资源没背景的普通人改变命运哪有鸡汤里的故事那么高大上？

发现了么。

当你有了一笔小钱的时候，你可选择的范围就宽广起来，更何况已经养成存钱习惯和关键消费的你，前途不可限量。

并且经过多年的积累和实践，后面要走的路，你自己其实已经知道了。

不需要我再灌鸡汤了。

7. 拒绝被消费主义洗脑

**做好选择，存好钱，听起来简单，做起来依然不容易。**但相比让你如何努力的鸡汤文，这 7 个字，做起来会轻松得多。

更关键，通过这个回答，我尤其想说下：年轻人一定要抛弃消费主义洗脑。这就是资本主义的万恶之源，是奶头乐文化的衍生，是顶层阶级固化阶层的最锋利的神器。

你消费爽了，什么都不会留下。哦不对，会留下一张张爆掉的信用卡来点缀你残破的人生，然后你的下一代接过你穿过去的贫穷接力棒，一代一代，永无休止。

呵呵，都是第一次做人，为什么你要做鱼肉？

是不是有一种很土很 low 的感觉？那就对了，毕竟有时候能解决问题的方法，全是土方子。

知乎用户 findyi​​ 发表

忆：温州房地产泡沫 - 鄂尔多斯房地产泡沫 - 海南房地产泡沫

2010 年前后全国外贸资本和煤炭资本集聚的两个城市温州、鄂尔多斯出现了百年一遇的房价热潮。

随着 2010 年后期我国 CPI 上行，经济滞涨压力较大，央行开始提准加息，失去资金的外贸资本、煤炭资本堆积起来的房地产价格开始雪崩。时隔十一年，外界已经很难拿到当时的具体房地产成交数据了，我们依稀找到了温州当年的房地产数据，以此来看看泡沫崩盘下的房价有多么脆弱。

**最高时温州的二手房成交数据超越了 3.5w 元，2016 年时暴跌至 1.5w 元，此后全国楼市上行都没有改变温州楼市的走向，长期在 1.5w-2w 元之间盘整。**难道这帮炒房客长记性了？

当然不是，因为本质是供给 = 需求，没有人去投机倒把了价格自然长期稳定，那么温州房价会跌吗？当然了，**即便 2w 元的价格也不便宜，房地产税征收以后，长期持有这些房子是没有利润可言的，因此下一个阶段还是下跌为主。**而鄂尔多斯呢？

全国十大鬼城大家都有听说过，其中这个鄂尔多斯新城就是著名的景点之一，虽然人口更替，兰州新城和鄂尔多斯新城慢慢的开始积聚人气，利用行政手段搬迁办公楼，利用教育手段等，让一部分人搬了进来。鄂尔多斯和榆林是笔者最羡慕的城市，因为这是一个共同富裕的城市，煤炭民营化之处，有本事的人去开煤矿，没本事的去跑运输，再没本事的去开饭店、卖车，大家赚的盆满钵满，其乐融融，而十年后的今天煤价高涨，受益的却不再是他们了，有机会大家可以去东胜、鄂尔多斯、榆林转一转，了解一下那个全民富裕的年代，全国首屈一指的城市，温州都比不上，因为外贸经济只有小工厂主赚到钱了。海南房地产泡沫就更远了，老潘家就是靠这个发财的，大家脑补就行。

三个城市房地产泡沫最终的结局都差不多，资源型城市除非再次资源上涨而且受益于民，否则房价绝无希望，外贸型城市有不断的现金流入，但是人口也是流出的城市，富裕人口迁往一线、国外，不再把房地产作为资金主要存放场所，而是分国家、分地区、分类别的实现资产保值，更多的通过股权去增值了。

海南完全是地广人稀的一个地方，中国版的佛罗里达泡沫，什么都没有，仅仅靠东三省的养老移民支持，很显然这部分人对实体经济没啥好处。

[1] 海南房价泡沫破的早，波及范围少，原住民参与少，二十年后房价又涨上来了，大家都忘了当年是怎么跌的了。

参考

1. ^ 忆：温州房地产泡沫 - 鄂尔多斯房地产泡沫 - 海南房地产泡沫 https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU1MjE5MDAzNw==&mid=2247485714&idx=2&sn=2e2da8aa2ea1109a36335716fa229026&chksm=fb84a028ccf3293e05a68afbe1c9a570e9b755ea71a7dec2f98a330ac017ec9dfc8b07a44a77&token=481408028&lang=zh_CN#rd

知乎用户 娱乐人间 发表

蔡京老家在福建莆田，在做了宰相后他有意将老家的地方官都安排自己的学生去做。

经过不懈的努力，老家那边大部分田产都成了他蔡家的，只有一成多的地还在自耕农手里，这让蔡氏家族的人很发愁。

可这些家伙都是自给自足，既不贪财也不好色，勾引他们去赌博、嫖娼都没人去。

怎么才能想办法让他们背上债，把田地抵押过来，最后变成蔡家的产业呢？

蔡氏家族开始造舆论：没有负债的人不会努力；钱是挣出来的不是攒出来的；敢于消费才能发现真的自己；不逼自己一把就不知道自己有多优秀。。。

虽然声势造的震天响，官府也配合，但那些虚荣心强、爱攀比、想一夜暴富的人已经都把地卖给他们了，现在都在踏踏实实给蔡家打工呢。而剩下的那些自耕农就是安于自己老婆孩子热炕头的小日子，根本不在乎别人怎么看。

不得已，管家就给蔡京写信，希望能讨个主意。

蔡京一看，这还不好办吗？就给自己家的地方官派了个征集花石差事。

知乎用户 文册​ 发表

资本主义国家的消费信贷，是由银行、专业金融机构、商业资本家或其它社会组织，提供给消费者或提供给出售消费资料的商业组织的一种信用，以便消费者购买消费资料或作为各种生活开支之用。在美国，这种制度已有多年历史，但是它的特别发展还是在第二次世界大战之后。这是有其客观原因的。战后，资本主义总危机进入了第二阶段，美国经济愈来愈动荡不定，劳动人民有支付能力的需求不断缩小，经济危机一次又一次爆发，国内市场萎缩，垄断组织企业普遍感觉销售困难。在这样尖锐的资本主义矛盾之下，**垄断资本就尽量利用消费信贷来推销滞销商品，制造经济上的虚假 “繁荣”。**消费信贷侵占到劳动人民的未来收入，它既为资本家开辟新的利润源泉，同时又恶毒地使劳动人民奴役于这个或那个资本主义企业之下。

在 1939 年，美国各种形式的消费信贷只有七十二亿美元，其中分期付款占四十五亿美元；1945 年消费信贷总额也只有八十三亿美元，到 1961 年 8 月已猛增至五百四十八亿九千万美元，其中分期付款占四百二十六亿四千万美元。据前几年的统计资料，美国人民对消费信贷的负债额每年每人大约是二百五十美元，每八美元收入中就有一美元要用来清偿债务。这样一笔庞大债务的对象大都是收入仅能糊口的家庭，例如每年收入在三千美元以下的占借款的 33％，三千至七千五百美元的占 50％，七千五百美元以上的占 17％。消费信贷债务的增长证明了，美国劳动人民为了购买日用消费品，已经愈来愈没有能力用现金来支付，而不得不靠消费信贷来饮鸩止渴。

消费信贷在美国尽管是花样百出，但基本方式不外是两种。一种是金融机构为消费者提供一次还清的个人小额借款。消费者可以利用这笔贷款来购买他需要的消费品或支付其它费用，如医疗费等等。另一种方式是分期付款，它是消费信贷中的主要形式。它的做法是消费者先付出一部分款项（称为期初交付款），就可以买回他所需要的耐久消费品和半耐久消费品（资产阶级统计学和经济学对于消费资料的分类名称：能使用三年以上的消费品称为耐久消费品；使用六个月至三年的如皮鞋、衣服等称为半耐久消费品），其余部分可以在一定时期内陆续分期偿付。这个办法照理讲是不差的，因为它可以便利一些收入较低的劳动人民购买价格较高的商品，同时又可使百货公司等借此机会推销商品，加速商品流转。但这样一种原可促进社会繁荣和增长劳动人民物质福利的办法，在美国腐朽的社会制度之下，已经变了质，走上了畸形发展的道路，并且已成为垄断组织掠取高额利润的手段和制服劳动人民的工具。

在美国，一般人购买汽车、电视机、电冰箱、家具、照相机、自行车、房屋、各种日常用具、衣着等，大都是采用消费信贷。偿付房租、支付医疗费用、缴纳税收以及假期国外旅行，也可以采用消费信贷。甚至在洛杉矶的街上，还出现了葬礼分期付款的广告。

**在美国发放消费信贷的机构很多，例如商业银行、专业金融公司、百货公司以及其它代理商和零售商都经营这种业务。此外，还有什么个人放款公司、信用合作社等等也都从事这种信贷。**尽管它们机构不同，信贷条件和资金来源也不一样，但是做法基本上是相同的。现在让我们随便举个例子，来看看资本家是如何靠消费信贷来发财致富的。

假如有一位约翰先生要买一辆汽车，他可以到汽车代理商那里用分期付款的办法，先付出一笔期初交付款（假定是 30％），其余的（70％）价款，他可签发三年（假定）分期付款借据，于是，他可以把汽车先拿去使用（要注意这时候汽车的所有权还不是属于约翰的）。汽车代理商为了周转资金，可以把约翰的分期付款借据拿到商业银行去贴现。银行付给代理商款子时，必定要求以出售的汽车作为抵押。此后，约翰的分期付款即可直接付给银行。这时候分期付款的信用实际上已由代理商转嫁为银行所提供。

在这样一笔消费信贷的交易中，垄断组织是如何获取巨额利润的呢？第一，靠抬高商品价格。在美国分期付款的消费品价格要比现金交易的来得高，通常约高 15％—30％。像电气冰箱现款价是三百八十美元，分期付款就要四百七十美元，高 24％。当然，约翰的汽车也决不会例外。**第二，是靠高利息。对于利息高，假如约翰不仔细研究还不容易发现问题。**譬如这辆汽车，先付了期初交付款后，其余的分期付款是一千八百美元，规定三年偿还，年息六厘。按照银行的规定计算，年息六厘，一年的利息就是一百零八美元，三年是三百二十四美元，于是约翰按月既付本又付息，似乎一些没有错。但是，仔细一考虑就可以发觉，约翰在每个月偿还本息时，其欠款的额度在到期前已在逐月减少，而银行的利息还是照原来的金额直付到最后一个月。所以，这笔分期付款的利率，早已比原来的六厘高出一倍左右。此外，假如约翰到付款时手头很紧，他只好用借债的办法来还债，去银行另借一笔小额信贷。这时候他又要提防这个利息问题了。约翰如借一千美元，利息六厘，他想大概一年是六十元利息。不料他去付的时候，银行说是 “月息” 六厘，这样，约翰又要吃亏多付两个月利息。第三，这些信贷单位想尽办法，巧立名目来收取费用。譬如，每笔贷款要收一笔调查费，说是用来调查消费者信用的费用，一般大约是八九美元。再有就是收取保险费。约翰用分期付款买来的汽车抵押给了银行，银行为求安全，以免在欠款未清偿前由于汽车毁损而蒙受损失，就要求约翰投保汽车险。约翰的汽车保单必须过户给银行，因为这样一来汽车如发生事故，保险公司的赔款就由银行直接领取，约翰当然是领不到的了。至于约翰所付的保险费，因为银行和保险公司有契约关系，它们就可以从中取得优厚的折扣和佣金。假如这家保险公司就是这家银行所投资的，那末可以说，全部保险费都落入了这个垄断组织的手里。另外，约翰假如要借小额贷款而没有财产抵押，银行又会要求他投保人寿保险，因为银行怕他在未付清款子前死亡，使自己放出去的款项没有着落。垄断组织剥削消费者事实上还不是到此为止。假如到期约翰不按时付款，还要付过期罚金。时间拖得长了，不管以前约翰付过多少，就要把汽车取回拍卖，拍卖后，不足之数还要向约翰追偿。

**劳动人民为了生活需要，一旦负担了消费信贷债务，就好比跌入万丈深渊，无法出头。他们不得不每月束紧裤带，在微薄的收入中拨出极大一部分来偿付债务。大多数消费者往往由于同时几种消费品的分期付款都要扣款，实在无法过活，于是只能再借新的消费信贷，用挖肉补疮的办法来补救。**这样就使他们欲罢不能，不断地为垄断资本家卖命。更恶毒的是垄断资本家利用劳动人民这样的处境，进一步向他们进攻，因为他们知道，劳动人民失业就意味着从分期付款的房屋中赶出来，就意味着失去汽车和电视机等等。所以，我们可以说消费信贷在美国是垄断资本家套在劳动人民身上的镣铐。

1962 年 9 月 5 日《人民日报》

知乎用户 维民所止 发表

光华管理学院执行院长方永飞同志，

说过一些很直接的话，但是没有人听

以前我们感觉不到被割韭菜，

但是现在感觉越来越多了，负债、花呗、白条……

现在我们面对的真相就是

这个世界是不公平的。

但是，压迫越大，还有一部分装作睡着了

或者希望别人努力，自己享受成果

我觉得这样下去是没有希望的，

有人说我不同情韭菜，笑话，你们同情过舔狗吗？

只有骂舔狗没有更惨的！

知乎用户 红色共济​​ 发表

于他们而言，万物皆可分期。

超前消费的 90 后，真的是 “垮掉的一代” 吗？

有数据显示，90 后的负债已经达到月收入的 18.5 倍，在亚洲同龄人排名第一。 如果按照平均工资 6917 元来算，90 后的负债已达到 12.79 万元… 有人说这叫：自杀式消费。

相比父辈们的薪水，今天年轻人拿到的工资并不算低。挣得多却存不下钱，但这届年轻人不是真的穷。

与 70、80 后相比，90 后是注重自我的一代人，对钱服务于人的理念理解得更加透彻。90 后认为 “能用钱解决的问题都不是问题”，关键是要享受当下。

《90 后消费趋势数据分析》显示，90 后最喜欢 “懒人式消费”。

“能手机叫车干嘛要挤公交地铁？当然是怎么方便怎么来，时间最重要。”

“买菜这种事绝对不可能自己去买，拎到楼上多沉啊！生鲜 APP 送来顶多多花点运费。”

每次都花点小钱图个方便，一个月下来，哪里存得住钱？ 除了为方便买单，90 后还喜欢 “奖励式消费”。

“也不是没想过吃的家常一些，可一想到我工作这么累周末还加班，再不吃好喝好也太惨了。”

90 后认为，高附加值是必需品，再怎么穷，生活品质不能丢。

以前花钱，眼睛能看得见，钱包瘪了真肉疼；现在花钱就是随意一滴，以至于有一种错觉 —— 刷掉一万都没觉得是刷自己的钱。

越是满足自己的欲望，就越穷；越穷，就越要拼命工作来满足消费需求。这个完美的闭环形成了 “消费陷阱”。 这就是你的收入越来越高，却还是没有存款甚至负债累累的终极原因。

房租不断上涨，年轻人的可支配收入受到极大挤压。越来越多人开始自（被）觉（迫）“消费降级”。

信用卡、花呗、京东白条、苏宁任性付…… 工资到手只有 “一面之缘”。还款之后，又开启新一轮 “先花未来钱”。

90 后，不仅仅是 “月光族”，还是 “负翁”。数据显示，90 后在消费贷中占据半壁江山，除了还房贷之外，60% 以上的 90 后将消费贷用于基本生活和休闲。

超前消费成为了他们生活的常态，为了购买 “心头好”，愿意选择预付消费后全额还款或分期还款，甚至付出手续费或利息。

90 后的我们崇尚自我，热衷小众消费。

“喜新” 是年轻人的特性之一，90 后在这方面自然不甘落后。他们不从众，具有鲜明的自我意识，在消费上也表现出强调自我的重要性。相对而言，他们偏好相对小众的消费，过度标签化、生产线批量化的产品在他们面前居于劣势。而且，他们也是去中心化的一群人，不喜欢被标签化。《中国有嘻哈》、VICE、PingWest 品玩都没有贴上 “90 后” 标签，但却是真正受 90 后青睐的产品。

再加上，90 后这一群体伴随着互联网发展成长起来，信息交流的发达让他们有更开阔的视野，更容易接受各种新鲜事物。他们未必会关注产品价格的高低，反而比较在意品牌理念、主张是否与自己有共鸣。

从服饰鞋包到文创，90 后都在追求可以表达个性、表达自我的原创设计。俗话说，“包” 治百病。现在的年轻群体，他们买得起大牌包，也青睐不少原创设计师品牌，比如纽约设计师品牌 YEE SI、国潮品牌古良吉吉等。

而小众消费也把有共同的兴趣爱好、价值观、生活情怀的不同维度的人聚集在一起，形成以社群为核心的消费群体。以汉服这个产业为例，近年来汉服文化兴起，由汉服带动的古风消费热度大增，90 后是其主要消费群体，他们在全国已经自发形成了一个隐形的网络。统计显示，2019 年在淘宝平台上汉服市场规模已经超过 20 亿元，并且保持着每年 150% 左右的增速在发展。在新浪微博上，关于 “汉服” 相关话题讨论量达 460.8 万，阅读量达 44.5 亿次。

除此之外，嘻哈、手办、街舞等领域的小众消费，90 后群体也占据一定席位，他们对各自的圈层有着强归属感和高参与度，并善于通过互联网社交互动，形成丰富的圈层文化，并乐于为此买单。

可 90 后在哭穷的同时，也热衷 “炫耀式消费”。

“打工人”、“凡尔赛文学” 先后火爆全网，前者可看到当代年轻人习惯于反鸡汤的自嘲方式反抗现实生活的压力，而后者虽然字里行间充斥着对这种文体的揶揄和嘲讽，但追根溯源，这是对繁琐、无聊生活的消极抵抗，与此同时，也侧面呈现出对上流新富阶层的向往。

笔者认为，当你认清生活本质后，仍依旧热爱生活，这种 “迂回式炫富” 无可厚非。毕竟炫富是推动人类社会的动力，在年轻人喜欢的 B 站、小红书，晒豪宅、晒名车、晒包包，晒一切奢侈的生活的 UP 主总是大受追捧。当然，90 后也喜欢一些有话题、有故事的品牌，而这些品牌最好体现其 “稀缺性”，以满足其炫耀性消费心理。

如今，国内 “首店经济” 蓬勃，国内品牌开始迅速崛起，国外品牌也纷纷瞄准中国市场。从全球最大的会员制仓储连锁超市开市客到丹麦玩具巨头乐高，从外资企业到中华老字号，今年以来，多个类别的首店在各地落地，业态涵盖餐饮、零售、休闲娱乐、儿童亲子、生活服务等各方面，吸引 90 后消费者到店体验消费。

结果都指向一个问题：90 后的最大缺口是钱。
90 后到底有多缺钱？

这个事不好讲，90 后尚未进入职场的先不算，进入职场的，在一线城市的收入平均在 4K~8K 之间，租房的把房租扣一扣就不剩什么了。还住在父母屋檐下的，攒下存款的概率更大。
根据蚂蚁金服和富达国际联合发布的 2018《中国养老前景调查报告》，据说 90 后的平均储蓄是平均每月储蓄 1339 元（当然，他们的用词是 “年轻一代”）。

我观察自己身边的 90 后，不管男女，积蓄在 5-8 万之间，≥10 万的也有一部分。
但是，在我接触不到的人群里，没有储蓄甚至负资产的 90 后也是大有人在。一个出处不详的第三方数据声称 “90 后的平均负债，已达月收入的 18.5 倍”。看不到数据来源，姑妄听之。这个负债里也不知道是否包括房贷。
但是，在融 360 发布的针对消费贷款使用情况调查显示，90 后已经占据了消费贷款用户的半壁江山，90 后与 95 后加起来的占比高达 49.31%。
还信用卡、还花呗、还借呗、还微粒贷…… 是每月掏空 90 后钱包的 “四座大山”。
“双 11” 当前，各路营销手段使出来，更是大有一举掏空 90 后半年继续的气势。
这个消费至死的时代，你只看到了提前消费带给自己的物质满足感，却没有看见，这一切背后都有一群贪婪的资本家在对你虎视眈眈。
在他们眼里，你不过就是一个冰冷的数字而已。
至今，双十一已经变味了，如果当初这个节日的设立真的是想给用户一些实实在在的优惠，那到现在，他们是在千方百计从用户口袋里多抠一块钱出来。
当然我并不是反对消费，我只是觉得，这些电商企业是在利用人性对 “物质无穷无尽的追求” 这种弱点，想法设法榨干年轻人的钱包，这个吃相很难看。
这些人没犯法，但绝对不道德。

知乎用户 知乎用户 NG2daW​ 发表

我找到问题的核心了

年轻人月均储蓄 1624 元，储蓄率创 3 年来新高，为何年轻人开始注重储蓄了？你的月储蓄金是多少？

热搜榜出现了三个问题，简直环环相扣，不得不防啊。（支付宝给我打钱）

当代年轻人和老一辈花钱最大的差距在哪呢？

没有钱（赶紧划掉）

正确的说法是：概念性花钱。

什么意思呢？老一辈买衣服讲究现场去试，吃东西讲究现场去吃，没有亲眼见过的，亲手摸过的东西不敢买，相信摊贩的寥寥数语也不会相信网络的只言片语。

换言之，随着年龄增加，互联网对他们来说是陌生的。

而互联网下，不管是贷款还是购买，纷纷趋向一种概念化，这种概念化在初期就赚的盆满钵满。

什么叫概念化，通俗点说，就是讲故事。

举个老例子，以前有个人卖切菜的案板卖不出去，于是他在互联网上卖，也卖不出去。后来他请人帮忙，人把他的产品包装了一下，说这个案板密度很大，不容易生细菌，这一下就卖出去了。

随着互联网的业务慢慢普及，当代年轻人越来越通过一个故事，一个概念去消费或者贷款。

我知道我未来可以赚足够多的钱（就算是自认为吧），那我就可以消费那么多的钱。你要换老一辈，不看到账户上的数字他是不肯消费的。

对于题目提到的很多懒人经济，也是一种概念。很多产品专门为单身狗设计，专门为白领设计，只要故事讲得好，懒人也会买，但买了一定用吗？不一定的，不然为什么叫懒人。

所以主要的原因啊，就是因为互联网时代大家越来越认可超前消费了，越来越凭借兴趣、概念去消费了，即使是贷款啊，他也是理性的。

所以这是一个好事，大家不用担心。

至于我这个回答对不对啊，他不重要，重要的是他发的出来。

最后别忘了看第二行

哎，别忘了点赞关注。

还有啊，知乎老爱问这种自问自答的问题

女子毕业 9 年贷款买两套房，一年买衣服不超百，每月储蓄率达 90%，你认可这样的消费观吗？

关注公众号 不知世俗，一起做个俗人

知乎用户 不知渭河​ 发表

与大洋彼岸的美国 70% 的人民存款低于 1000 美元相比，我国经济数据已高度发达，已完全超越了世界第一经济体美国，美国没有资格在中国的面前说，你们从实力的地位出发同中国讲话。

2015 年的一次问卷调查来看，**在 5000 个美国人中大约有 62% 的人。个人储蓄少于 1000 元，34% 的人甚至完全没有储蓄。**这是因为美国社会属于消费型，社会绝大多数人都活在负债当中。他们热衷于提前消费，花明天的钱过今天的生活。买房买车贷款看病上学贷款日常卖菜都是刷行用卡。

美国人的钱包里能有个 300 美金都非常罕见了。

知乎用户 The General 发表

其实很多时候在双方面都有很大的问题。

一方面是资本家鼓励消费主义。

一方面是年轻人根本赚不到什么钱。

你说一个上班族，每天 996 加班，拼死拼活，最后到了月末，领了 3000 工资，离职后还发现五险一金没交，也懒得去告，房租因为建设了一个打工仔用不起的高架，房东要把房租从 1800 涨到 2300，涨幅 500。

这是苏州今年最新，真实的案例。

最重要的是高架上还堵车，有车一族也很多。

苏州的有房土著非常多，大多都是 2-10 套房居多。

苏州房租普遍在 2K-3K，还在涨，一千多的合租房已经快要成为主流了。

苏州的目测互联网新人平均薪资是 5K 左右，还大有公司压到 3-4K，某些有名气的公司更是把工资压到很低，比如大禹网，越有钱越黑。

生活消费还不算高，但是已经不算低了，打工仔一个月自己做饭乱七八糟一不小心会花到 2K，跟北京比还行，跟很多一个月几百结束战斗的城市比算高了，毕竟收入低。

如果你不是自己做饭，全外面吃，你看，20 一顿，一天 50，吃饭肯定是 1500 元按最少的算了。

一个月 2K 多房租，外加 3K 开销其实是常态，并没有手脚大开的买衣服啥的，只是买点生活必用品，交交通勤，水电，电话费罢了。

请问，不负债，怎么活？

前面这些生活压力，其实还不算高，毕竟不是北京上海，你去过北京上海吗？

北京上海的魂，已经染上类似苏州这样的城市了。

因为

因为

因为你的每月消费不是理论上计算的，而是你理论上 2K 就能活一个月（小女孩小合租小吃饭），但是因为极其压抑，没办法，你除了花钱你发泄不出去。

很多时候并不是消费主义毒死人，本身大家也在追寻消费主义。

很多时候并不是诈骗的人太笨太傻，太多人在寻求赚钱的可能性却没有啊。

所以，我作为一个 30 多岁的老韭菜，俯瞰这些新韭菜，生活里将有太多坑等着他们经历。

你知道吗？

对于年轻人不是被社会暴打这么简单了。

他们的生活就像是柏青哥（弹珠台）超级加长版，前面如果只是档你一下的墙壁也就算了，大多都是深坑，爬不上来的那种。

我不怕分享我过去的事情。

有一次失恋，我就去酒吧喝酒，几晚上储蓄的钱就没了。

消费主义没找上我，我自找的。

人活着很多时候就需要这些，但是在过去，几个兄弟抱着啤酒很容易解决了，互联网大幅度让人孤僻了啊，你没有玩伴，约不出来，缺乏肉体接触，缺乏语言沟通，人从生物层面上变的过激以及失去判断。

这叫城市病。

变态不是一日养成的。

但是比如微信，各种游戏频道，消费推荐，比如各种你常用的 APP，各种坑人广告，如果你是过来人我问你：

你为什么要习惯这些坑？

你熟练的让人流泪。

拼多多大家明知道特么就是骗，为什么那么多人愿意破坏自己的人脉也要做！！

为什么？？！！

为什么他们要盯着大众的人脉，让人们众叛亲离也要让你转发砍一刀！！！

很多诈骗，并不是给很多钱，而是给你抖音点一个赞几块钱，大家就沉沦了。

能赚钱真好。

那滋味真甜，真香，真不容易。

点赞不一定能赚的比打工多，但是打工真的看不到未来。

负债。

沉重的话题。

能消费就挺好的了。

美国也是这样，他们生活那么好，政府疫情发钱他们都不还债，而是去消费。

就是这样才能把韭菜养成这种性格。

负债就像是一个肿瘤，它并不是负债本身，还参杂了很多不干净的病菌。

知乎用户 Virtus Yang 发表

因为这张网早就为他们准备好了啊，哈哈哈。

知乎用户 null 发表

相比 90 后的负债率，我觉得那 31.5% 的 80 后消费贷用户更不正常吧……

就算是最小的 80 后今年也有 32 了，工作多年有一定积蓄的群体，理论上除了买车应该没有其他消费贷需求了才对啊……

知乎用户 陆小宝​ 发表

看待年轻人消费不必 “居高临下”

日前，某机构出台《当代青年消费报告》，报告显示全国有 1.75 亿 90 后，其中只有 13.4% 的年轻人没有负债，而 86.6% 的 90 后都接触过信贷产品，超前消费成为日常。同时，60% 以上的 90 后将消费贷用于提高生活品质和休闲，主要涉及懒人经济、宠物经济、养生热潮、颜值经济和娱乐产业等方面。

“负债”这个词，很容易让人有 “负面” 的联想。再加上物质积累本就不多的年轻人，借贷而来的钱花在了一些所谓 “非刚需” 的门类里，这似乎让舆论更强化了某种道德判断：年轻人正在陷入消费主义陷阱，这其中潜藏风险。

消费便是消费，再正常不过的经济行为，但一旦加上 “主义” 二字，好像便具有意识形态评价的特征，感情色彩也发生改变，变得不那么正面。但这样的叙事模式，依然是概念多过描述，标签大于分析，对理解年轻人进而解释这种现象，未必有多大帮助。

看待经济现象，不能在静态框架下审视。就以 “刚需” 为例，在恩格尔系数不断下行的当下，如果还把 “刚需” 理解为基本的吃穿用度，那当然会觉得年轻人正在陷入消费陷阱，甚至是太过奢侈。

但 “刚需” 本身是个有年代和地域区分性的动态概念，从茹毛饮血到男耕女织，从工业生产到数字生活，对 “刚需” 的定义是完全不同的。年轻人站在经济起步后的起点上，把养生、娱乐视作生活之必需，又如何不能理解？

对于借贷，也不必套用 “万般无奈之下寅吃卯粮” 这种前现代模板，借贷泛化是现代金融发展自然衍生的现象。有金融存在的地方当然就会有风险，但风险与社会整体信用水平相关，与年轻人消费什么无关。年轻人敢于借贷，直面风险的底气来自于对自身能力和社会前景的判断，不要小看了在市场经济里成长起来的这届年轻人，作为“理性经济人”，他们有自己的活法。

一些指标也显示，年轻人的经济素养没那么不堪，他们不必接受没来由的 “规训”。另有某机构曾发布一份《中国年轻人负债状况报告》，显示半数年轻人只使用信贷作为短期资金周转，并当月还清。此外，还有一则新闻则报道，今天年轻人的中国钻石需求大幅下降，甚至把钻石视作一种 “智商税”。年轻人消费或许有虚荣有冲动，但并不无脑。在消费方面，不必“居高临下” 地看待他们。

如何看待年轻人的消费行为，其实也是如何看待经济趋势，甚至如何看待历史走向。担忧往往来自于陌生，过往几十年的社会经验，有时很难诠释当代年轻人的消费图景，但这在后发国家是很正常的情况。“时空压缩” 的发展速率，一定会不停地制造各种新奇、光怪的现象。

对于新现象，不妨以动态、开放的心态去看待。这也并非讨好年轻人，社会发展最起码的标志之一，就是人们经济选择的自由，让经济行为脱离过度的道德色彩。从这个角度说，尊重年轻人的生活方式，就是尊重市场经济的基本逻辑。

（转载请注明来源 “光明网”，作者 “光明网评论员”）

知乎用户 光明日报​ 发表

讲道理就是应该年轻人负债啊——符合经济学原理。

简单说吧，什么样的人敢于透支，超前消费？

1. 破罐破摔，浪一把就死，大不了做老赖的人，或者说不知道信用风险有多可怕的人。——中年人大多有家有业，很少有这么玩的。老年人则往往没有这个条件玩。

2. 有稳定收入，且可以预见其将来会有更高的收入，收入风险极低的人——这就是年轻人，中年人升职加薪的概率太低了。

3. 非常熟悉金融模式，习惯超前消费的人。——除了从业者和常年混迹其中的人，很多中老年连手机都玩不好，这部分当然又是年轻人的天下。

所以从各种角度看，年轻人的超前消费率高是合理的——只是不值得推崇罢了。

知乎用户 人类致富研究员老白 发表

我是 85 后，目前生活中除了房贷、车贷外，其余凡是口袋钱不够的东西，一律不买。

目前消费贷金额为 0

前段时间带了一个管培生，研究生刚毕业（留学背景），一枚标准的 95 后 “精致猪猪女孩”，喜欢美食、旅游。

因为公司管理比较宽松，对于着装没有硬性要求，我上班基本都是 “布鞋 + 牛仔裤 + T 恤”（夏天）或者 “球鞋 + 牛仔裤 + 运动卫衣”（冬天），包包也基本都是地摊货水平。

一句话，全身上下的行头加起来基本不超过 500。

反观，那个妹子基本每天都会 “盛装” 出席 ········ 全身上下都是名牌（虽然不是奢侈品，不过大概都要 8K 上下，不算包包），节假日的朋友圈也基本都是美食、旅游、COS 之类。

有一次我闲聊问他，工作了还有向家里要钱吗。

答曰，第一年家里每个月会给 3000 的租房钱，第二年开始就没有了（广州的人才引进政策貌似还会额外给几万，具体忘了）

我问，那你每个月工资够花吗？

答曰，肯定不够呀，我现在基本上月月月光，偶尔存钱也是为了出去旅游。

储蓄？？？我那么年轻，为什么要储蓄，等老了（36+）再储蓄吧 ··········

好吧，我已经老了 ·········

知乎用户 耗子​ 发表

对于这种现象，我们可以尝试深入分析一下。

数据显示「美国最富有的 1% 人口每年逃税达 1630 亿美元」，为何会产生这一现象？会带来哪些影响？

在链接的文章中，我详细分析了财富以及创造财富的动力。

我认为真正的财富是：创造思维以及由这种思维引导，而被我们创造出来参与价值交换，并且满足生存所需的一切实物，比如衣服、面包、房子、车子、手机、电影……

财富的定义在人类发展历程的各个阶段都是一样的。

但是创造财富的动力却随着文明的演进而有所不同。

在当前这个阶段，我们每个人都被定义在了一种高度复杂的、有机的生产协作组织中。在这些组织中，每一个人的思维模式和行为模式，都已经根据组织需要进行过调整。

所以到了这个阶段，驱动财富积累的原动力跟以往任何时候都不一样了。**它不再是以人民大众为意志，而是一种稍显冷酷的生产结构，或者说组成这种生产结构的一个个生产组织。**生产结构一旦被建立起来，它就会自发的驱动财富增长，而手段就是通过生产组织调整组织中的每个人，尤其是调整每个人的劳动意愿和消费意愿。

消费意愿就像是给胡萝卜，劳动意愿就像是给大棒。

这两个意愿中，消费是最关键的。它驱动着劳动行为。

形形色色的产品被生产出来了，但它们还算不上是财富，因为它们还没有经过价值交换。产品被消费，才算得上是财富创造。所以生产组织在追求财富的路上需要我们买买买！

我们无时无刻不被引导消费。举几个例子：

房子，你要不要买？当然要，这是国家或者说社会这个大组织给予你的基本要求，你必须得买，如果你不买，你的子女上不了学，你媳妇不嫁给你，你自己也没有安全感，因为你感觉自己是个 “异类”。

车子，你要不要买，当然要，这是亲朋好友赋予你的要求，你没有车，你就跟别人有差距，心理的差距，它会让你无法释怀，也无法融入别人的圈子。

双十一，你要不要买？当然要，你真的需要那些商品吗，或者说你真的需要那么多吗？未必，但你还是装了满满的购物车，因为你已经被生产组织 “绑架” 了，你必须如此买买买。

好友或闺蜜给你推荐的一款名牌包包，你要不要买？当然要，因为她有，我也要有。

孩子教育，要不要报班，要不要上高级学校。当然要，因为大家都这么干，你不这么干，你就不是好爸爸，好妈妈，因为你居然狠心让孩子输在 “起跑线” 上。

…

有了这些消费意愿，你就必须要劳动，而且是满负荷甚至是超负荷劳动。

假如你超负荷劳动，却还不能支撑你的消费。那怎么办呢？不消费了吗？

不消费是不可能的，因为前面已经说了，我们已经被现代组织 “绑架了”，我们身不由己。有办法，去借贷！

去哪借？

银行消费贷、信用卡、蚂蚁、京东、各类网贷…

组织有的是途径解决你的问题。

慢慢的，等你不堪重负想出来的时候，你会发现早已深陷债务泥潭里。活不好，死不得。

这就是现实。

知乎用户 曾国藩小姐姐​ 发表

把房子卖高，并且提供杠杆，那不就是把年轻人的未来利润提前变现，然后债务让他们慢慢还？

明明是漕工做的恶，怎么都怪年轻人了

知乎用户 The whispered 发表

恐怕未见得是坏事。

在商品经济社会，一个人要想活出统战价值，最简单的办法就是提高消费，消费量等于话语权，这是商品经济环境下不变的客观规律。

现在国男痛骂自己被社会忽略了，痛骂女拳狗粉横行霸道为祸人间，却不想想为什么这些东西能够为祸人间，很简单，因为这些东西是商品的最终消费方，商品经济环境下，谁提供了主要消费，谁的诉求就会被优先考虑，你要是消费品行业从业人员，你也会优先考虑客户的需求，不是吗？

需要注意，消费方和支付方不是一回事，狗并不支付任何东西，但狗最终消费了商品，狗主人只是支付方而非消费方，狗粮厂商只会考虑狗的口味，不会考虑狗主人的口味，狗粮厂商的投资只会往狗的身上投，不会往狗主人身上投，狗粮厂商的各种传媒，广告，宣发上，占据主要位置的永远是狗，话语主体永远是狗，形象包装的对象永远是狗，皮毛油光水滑的永远是狗，而不是狗主人，

在这种包装下，狗的形象和社会地位高于狗主人是再正常不过的事，因为形象和地位不是天上掉下来的，是需要源源不断的投资和维护的，当厂商把这些投资投放到狗身上的时候，你就不应该对狗主人的形象和地位低于狗感到奇怪，因为没有人投资于狗主人。

国男之所以社会地位不如狗，主要原因在于国男长期处于支付方而非消费方的位置，国男的钱极少花在自己身上，这导致没有任何人愿意投资于对国男的形象包装和社会地位维护，而是投资于国男支付后最终消费的那些群体，比如这张图

女性在消费界的话语权是统治性的，就不多说了，儿童的消费能力也很惊人，比如被治理之前的教培行业，教培行业的资本规模大于很多被誉为大国重器的实体产业，老人再怎么被收保健品和老人鞋的智商税，可那些卖保健品的人对老人从来都是阿谀奉承，低眉顺眼，一口一个妈一口一个爸，情绪价值满到溢出，就连狗都有狗粮。

男性有什么？

还真有，比如烟草，烟草作为为数不多的以男性作为主要最终消费对象的产业，是挖空心思要把男性给伺候好了，你们要是有兴趣可以关注一下烟草行业，烟草企业为了伺候男性而推陈出新，更新换代，优化服务的效率，不比化妆品行业对女性的服务效率要低，整个行业的基本产业伦理完全服务于男性。说真的，也就是烟草业不准打广告了，要是烟草业打广告，你将会在烟草广告中看到最体面美好的国男形象。

你们可以看看烟草的包装设计风格，完全是严丝合缝按照男性的审美需求设计的，充满所谓的 “父权” 气质的，但这样的设计方法在烟草行业是一项不可被违逆的基本原则，是烟草产品能够存活的入场券，是纲领。

这就是消费带来的话语权，这就是社会为了服从话语权而自发做出的调整，这就是统战价值。

说回年轻人负债这事，我就不复述信用货币的实质了，这属于常识，就说一点，年轻人的信用货币负债，对国家和社会都没有造成任何损失，反而推动了生产经营活动的运行，因此请不要用道德绑架来质问年轻人为什么负债，年轻人负的只是一串没有任何价值锚定的数字，既不是黄金也不是白银，既不是粮食也不是矿产，只是数字，仅此而已，既然银行与银行间，企业和企业间可以通过账目流动甚至打时间差把烂账做平，那么社会公众没有任何理由做不到这一点，中国缺的恰恰是能够为社会大众提供做账服务的专业机构，此类机构数量太少，规模太小，只能为企业或者银行提供服务，而没有为社会公众提供做账服务的机构，人工智能和互联网应该向这个方向发展，实现做账的社会化，全民化，普惠化，智能化，让数字游戏回归数字游戏的本质，而不是假装它是一种财富。

不要说什么拆东墙补西墙，这是屁话，信用货币本身就是一种债务，你我手里的钞票实质上是一种债券，你花两块钱买瓶矿泉水本质上就是在拆东墙补西墙，你要对拆东墙补西墙这么有意见，不如一个人搬深山老林里刀耕火种去，过一种无货币生活，只有那样，你才能与债务彻底绝缘。

中国的 M2 是 GDP 的两倍多，比美国还高，这么大的 M2 是短时间内迅速扩大经济规模必然带来的产物，而这些 M2，是年轻人在扛，这是一座无比巨大的做账业务富矿，第一个采掘这座富矿的人，将带来行业模式的革命。

企业能做账，银行能做账，公众凭什么不能做账？

要我说，中国年轻人的负债还不够高，中国社会的债务化程度是太少而不是太多，过低的债务极大限制了年轻人的统战价值，是导致作做账业务迟迟不能向社会下沉，向基层普及的重要原因，因此必须加大负债力度，扩大债务规模，不要指望金融业自发改进创造出全民做账业务，任何组织都有惯性和惰性，能够少一事它们就不会想多一事，能够修修补补维持现状他们就不会去创造行业革命，你能躺着还会去站着吗？一样的道理。

只有让债务膨胀到不可忽视的地步，实现全民总负债，不能不做账的时候，才能倒逼社会化做账业务的出现，实现全民总做账，并进而通过全民总做账实现消费自由，进而推动经济社会的发展。

没有南美的金钱银行和西班牙无底线的挥金如土，哪儿来的英国工业革命？没有美国拆掉布雷顿森林体系实现货币信用化，哪儿来的第三次工业革命？每一次工业革命，都是流动性极大丰富，消费市场下沉带来的。

知乎用户 托卡马克之冠​ 发表

现在年轻人负债率这么高，主要还是房价太高了，不少年轻人都觉得存钱没用，还不如有多少，花多少，然后过一天算一天。当房价一平 7 千的时候，工资 4 千一个月还勉强还能看到点买房的希望，当房价涨到 1 万 5、6 的时候，工资还 4 千一个月，那就真没什么买房希望了。看不到买房的希望，然后身边那些有钱的年轻人，不需要买房的那种，他们是各种轻奢东西用着，年轻人不攀比的真的很少，看着人家用，自己也就想要用。

再加上现在各种网贷真的天容易了，有个身份证，手机上就直接办完了，这也导致年轻人极容易掉进冲动消费的陷阱中。

彭叔认为年轻人还是要减少自己的负债，因为有可能你刚毕业的时候，工资一个月 3、4 千，工作 5、6 年了，工资有可能只有 4、5 千。

当前买房，最难的不是首付，而是你未来 30 年的房贷偿还能力

知乎用户 有事问彭叔​ 发表

这事就看你怎么统计了呗。

如果对负债的定义口径足够宽，我觉得 “仅 13% 的年轻人（90 后）没有负债” 这数据一点都不离谱。

首先，90 后也不小了，最小的都二十好几了，背上房贷的比例就不小。还有背上车贷的。

其次，信用卡也算贷款吧，我个人也用信用卡。

再次，支付宝的花呗当年用各种优惠吸引用户开通。那年轻人用花呗也很正常。

剩下还有部分消费欲望特别强烈的，背了一些消费贷。

说实话，有负债也不代表就是 “超强消费”。

在通胀预期下，购置房屋、车辆等大型支出，寻求贷款就很正常。房子这东西，现在要全款买也不现实。

信用卡和花呗更未必代表超前消费。我用信用卡主要目的就是每个月看一眼账单，就对自己的消费一目了然。我平时懒得记账，自己的消费水平如何，也只有靠信用卡账单来衡量和调节了。

知乎用户 卷阿​​ 发表

因为年轻人对自己未来感到乐观。

当人们对未来感到悲观时，人们会产生未雨绸缪的心态，消费趋于保守，并且储蓄率会很高。因此，在经济低迷的时期，社会上可能会出现一种名曰 “口红效应” 的现象。所谓“口红效应”，说的就是人们出于未雨绸缪的心态，不再买贵重商品了，而人们的消费欲望仍然没有消失，于是人们只好通过购买小件物品——比如说口红——来满足消费的欲望；这就使得经济低迷时期的口红销量暴增。

现在，年轻人走在了与 “口红效应” 相反的道路上。年轻人采取了更加激进的消费策略。年轻人敢于消费，勇于消费，乐于消费，精于消费，生于消费，美于消费和湿于消费。

毫无疑问，“口红效应”与 “口红效应” 的反面可能呈现了辩证关系。当经济发展陷入瓶颈，“口红效应”出现；当经济发展突破瓶颈，“口红效应”消失，或者说，“口红效应”转化为了 “口红效应” 的反面。

当然，我们也不能片面的理解经济发展规律。我们不能被教条主义的思想蒙蔽双眼，而无法将知识活学活用。我们可以看到，稳中向好的经济发展不能被概括为 “陷入瓶颈” 和“突破瓶颈”的转化过程；稳中向好的经济发展并不一定存在 “陷入瓶颈” 的阶段。稳中向好的经济发展实则是：

一、以做好基本保障、满足基本需求为前提条件。

二、以搞好多元发展、发挥个体潜能为根本内容。

三、以提升创新能力、促进生态平衡为未来方向。

由此可见，经济发展稳中向好，年轻人对未来感到乐观。

年轻人今天肯花钱，就是因为他们知道，明天一大早，他们就可以把花出去的钱赚会来；

年轻人今天肯花钱，就是因为他们相信，经济的发展，会带给他们提高生活质量的机会；

年轻人今天肯花钱，就是因为他们明白，时代的进步，为他们的脚下布好结实的安全网；

年轻人今天肯花钱，就是因为他们看见，公正的社会，给人们带来了希望和追求和梦想；

年轻人今天肯花钱，就是因为他们满意，美好生活等，将永永远远地和不朽地稳如泰山！

知乎用户 女人的刚毅 发表

用米尺测量姚明的身高，竟连一半都量不满，当今米尺为何如此鸡肋？

用纸刀切菜，连卷心菜都切不动，当今菜刀为何如此劣质？

当今旗舰手机竟连 gta5 都无法运行，近万元的售价背后是生意还是骗局？

你看我随随便便就能转移矛盾。

年轻人负债率高，到底是因为花钱多，还是因为老板觉得 3k 的大学生一抓一大把？

这种吸引人眼球的东西我也可以编造啊

高铁乘客购票率达到 100%，一票难求或是恶意造谣？

南方居民天天吃大米，或因看不起北方面粉？

震惊，当代小年轻竟不愿做饭，是家务意识的退缩还是互联网的依赖？

当有 87% 的比重都存在同样情况的时候，竟然不去考虑出了什么问题？

当所有人在饿肚子的时候，竟然问我为什么不吃饭？

请各位老板表演一个上班不给钱，我立马表演一个 100% 负债率

如果生活累了，那就摸个鱼吧。

知乎用户 AliceDiana 发表

攀比、炫耀、为兴趣买单 “90 后仅 13.4% 无负债”，年轻人的钱花哪去了？

《当代青年消费报告》显示，全国 1.75 亿名 90 后中，只有 13.4% 的年轻人没有负债。也就是说平均 100 个年轻人中，就有 86 个人实质性负债，需要分期或逾期还款。

报告显示，年轻人消费主要以娱乐休闲为主。例如被捧上神坛的 “懒人经济” 正是被年轻人带火的，还有 “宠物经济” 和 “颜值经济”，可见，年轻人的生活越来越追求高品质了。但是负债率的提升也是潜在风险，需要大家警惕。

这是一个很严峻的问题，现在年轻人嘴边经常挂着的词叫 “上岸”，意思是说要还清信用卡和各种网贷，过上不用还债的日子。可为什么每个月工资也不少，却很难上岸呢？

尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示半数年轻人只使用信贷作为短期资金周转，并当月还清。

面对消费信贷带来的影响，超过半数人都选择了 “便于消费，解决燃眉之急” 和 “改变不大，有能力还款”。而且，对于有家庭的上有老下有小，年轻大一点的有子女教育费，反正你如果不提前透支消费，你就活不下去，可你要提前透支了，你有三分之一的费用就是利息。

贷款过上了所谓城里人生活，但却被贷款反噬，历史总是惊人的相似！

苏东坡新传中，谈到王安石变法时，有青苗贷 [1]，上面写道 “山里的年轻人，贷得了青苗钱，就贪恋城市生活，一年中大半时光都在城中游荡，等到钱被商人以酒食、博务骗光了，只学得一嘴城里口音回来，却背上了无力偿还的官债。苏轼想：政府如不那么滥放青苗钱，山里人就不会惹这个杀人亡家的祸。” 一个时代是一个时代的翻版，这青苗贷和现在的网贷也是异曲同工。

报告指出，从社交通讯、网络购物、影视娱乐到移动支付，互联网在方方面面塑造着新一代年轻人的消费习惯与生活方式。成长于优渥的环境让他们有着比上一代更强的消费欲望，2021 年，35 岁以下的年轻消费者将创造 65% 的消费增长，是当之无愧的消费主力军，超前消费成为他们的日常。

综上所述，这份报告数据真的是让人触目惊心啊！现在仅有 13% 的年轻人没有负债，这说明了什么问题？说明某些银行和网贷机构为了自己的利益！把手伸到了学校里，让那些没有一点经验的学生受不了金钱诱惑，在自己还没有能力还债的情况下就背上了一辈子也还不清的债务，还有那些美容贷，你去美容没钱那好吧，给你贷款，然后就是一步一步的诱导你，让你成为他们的盘中餐，成为他们砧板上的肉，那就只有任你宰割了。

《当代青年消费报告》图解

越年轻的群体 享受的成长红利越多

年轻人的钱花哪去了

参考

1. ^ 青苗法，亦称 “常平新法”，是中国宋朝王安石变法的措施之一，熙宁二年（1069 年）九月由制置三司条例司颁布施行。主要是： https://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%9D%92%E8%8B%97%E6%B3%95

知乎用户 爆料咖​ 发表

我没有负债，不是因为我比剩下的人都富有，而是因为我真的没什么钱。

因为没钱，所以不搞奢侈消费。所以就不会负债。

实际上，那些负债的人，你真以为他们穷？他们只不过是把奢侈消费变成了日常，所以从账面上看，他们比我更贫穷。

实际上，一旦他们停止奢侈消费，他们可比我富裕太多了。

ps：

我说的奢侈消费，包含了恋爱，结婚，养娃。

事实证明，在当前的社会，如果你想要保全人格，那你就只有直接阉割自己的人权。

如果你想保全基本人权，那就只有阉割自己的人格。

对于底层人民而言，人格与人权，二者只能选一个，不可能二者兼得。

我个人不太喜欢人格丧失的那种憋屈感，我舍弃了人权，而保留了人格。

仅此而已。

知乎用户 照妖镜 发表

年轻人工资低的同时，还有品质生活的概念在脑中翻滚沸腾，于是产生很多精致穷的年轻人。

究竟什么才是品质生活，大家很容易就自动脑补成了，买贵的东西才能提升生活品质。

很多人也明白品质生活的概念是炒起来的，利用人爱攀比的本性，有时候强行消费，也多少有些虚荣心作祟。

但是人有时候难以抵抗外部思想的入侵，需要外物包装自己，以此得到周围人的认可，更好的融入环境。

有时候就是这样，别人不肯定我们，我们好像就手足无措，没有自信。甚至也会计算一下自己在鄙视链的位置。

人们在别人向自己借钱的时候会哭穷比惨，而在同等条件下的时候就需要炫耀。

所以商家要赚钱，光靠推销产品的功能还不足够，最先应该进行的是思想植入。

没办法，每个人活着都不容易，能够跳出生活本身看待生活，就更不容易了。

知乎用户 木槿​ 发表

正常的趋势是动态平衡的，

各方面力量自我变革，反复推攘，

一会儿东风压西风，一会儿西风压东风，

在强力意志的扼制下的确可以在奔流的江河上建起水坝，

但是水位会上抬，堤坝会朽坏，

无法扼制的时刻不过是更大的洪灾。

年轻人高额债务是什么问题呢？

是金融的系统性风险，

是经济的系统性风险，

是社会的系统性风险，

是秩序的系统性风险。

那么当下的秩序是年轻人的朋友还是敌人呢？

年轻人年富力强在混乱的竞争中是优势还是劣势呢？

这不过又是一次再平衡。

温和的平衡被拒绝了，辛辣的平衡自然会到来。

继续增长吧，

就像新冠病毒一样，

并不是这个病很难治，

而是这个病可以突破人类医疗系统的阈值，

到达一定的阈值，

所有的枷锁都会证明不过是幻象。

知乎用户 逝影绝忧 发表

负债有什么问题吗？信用卡，花呗都是负债的形式呀。如果我吧题目换成，有 13% 的年轻人没有信用卡，花呗，借呗等任何这类工具，你如何评价？会不会觉得他们才是异类？

负债不一定是入不敷出你才去用，你用信用卡，你用花呗比如，是因为你用起来方便，是因为你想用信用卡积分，你想节省你的现金流…… 都很正常呀，不要带着有色眼镜看 “负债” 呀

知乎用户 恶少恶言​ 发表

为什么 “你想笑死我然后继承我的蚂蚁花呗” 能出圈，因为蚂蚁花呗有着广阔的受众基础。大家或多或少都用过，没用过的也被迫看过广告。

为什么蚂蚁花呗这类贷款服务在年轻人中的认知度这么高？那我就不得不吐槽一下随时随地都在诱惑年轻人办理贷款的各大厂商了。

那天我给游戏氪了一个 1 块钱礼包，用 ZFB 付款，刚支付完就弹出来一个广告，我手滑不小心就点了同意，结果就在没有任何授权，提醒，审核的情况下，给我开通了某商银行的账号。好家伙这种金融产品的开通这么随意吗？我为了注销掉这个账号，打开了他们的 ZFB 服务号，好家伙每个页面都写满了 “轻松办理 30 万贷款，快来办理贷款” 的广告，看得我触目惊心。关键是这玩意儿注销特别麻烦，还要过 24 小时才能注销，而且有某额宝就不能注销掉。还好我技高一筹，我根本就没开某额宝！最后终于注销掉了，从此我付款的时候都小心谨慎，生怕又给我开通了个某商银行。

年轻人的韭菜特别好割，容易被消费主义洗脑，消费需求旺盛，容易冲动消费，而且警惕性低，最关键的是还款能力强，还不起花呗了还有父母兜底。

结果现在反倒过来指责年轻人负债率高。蛮好笑的，你看看路灯上挂着的哪些人就知道年轻人为什么负债率高了！

知乎用户 阿董 Adong​ 发表

双十一出现这种热搜合适吗？！

这是在打击内需、打击 GDP！

只有负债，年轻人才能不躺平做废青，才能投身社会主义事业，为祖国发展做贡献。

请不要在这种时候发负能量的消息！

知乎用户 南国小汉子 发表

太扎心了！每句话都在反映着现实，不是我们要去透支，是被生活逼着负债。

知乎用户 知骨以来​​ 发表

我经常强调一个观点：

现金流比资产重要。

-

近几年，有很多人喜欢吹嘘「存钱」，吹「延迟满足」。

就你的劳动价值被别人兑付了，给你整一堆废纸，甚至连废纸都没有，就给你账上来一个数字。

这么一顿操作下来，你赚了，别人亏了是吧？你可真是个大聪明。

每年 CPI 都在涨，你延迟是延迟了，满足了什么？满足个寂寞。

-

这个资本社会里，最赚的是哪种人？

能负债，且自信自己有足够的清偿能力，这个是最赚的。

因为你提前兑付了别人的劳动价值。

你买台 iPhone，24 期分期免息，上到库克，下到富士康流水线上打螺丝的，都在帮你打工。

而且你 24 个月之后，兑付的那个钱，早已是膨胀后的钱。

给你看看，我过去四年的现金流。

2018 年的享受，用今天更不值钱的废纸兑付，爽不爽？

爽的 nm 一批好吧。

现在我的整体负债率是 66%，贷出来的钱没买房，没投资，股票清仓了，专心消费。

-

很多人存钱的理由是，要买房，要看病，要结婚生子。

总结起来就是一件事：「延续人生」。

房子是一种「看似永恒」的资产，看病是 literally 续命，生子是传递你的那点废物基因。

「延续」是人类刻在 DNA 里的需求，但这个需求，就是你被奴役的根本原因。

肉食者就是抓住了你这点「延续」的需求，所以不仅剥削你的劳动价值，还通过负债，疯狂提前兑付你的劳动价值。

而你这一点所谓「延续」的愿望，能成真个屁。

就算你在冥王星上用石头刻块巨墓，也没人会记住你的。

人死如灯灭。

-

我不反对通过「存钱」，满足短期未来，更大的价值兑付。

比如存几个月钱，去夏威夷度个假，去南极看看企鹅之类的。

但想通过「存钱」追求不朽，追求极致的抗风险，极致的收益，最好去看看脑子。

毕竟，你现在在看这个答案，下午就可能会被泥头车创死。

永远活在当下，我要爽，就在这一秒，甚至提前爽。

负债就是帮助你提前爽的工具。

知乎用户 Jesse Chan​ 发表

有点意思。

这个话题应该和今天上热搜那个女生极其节约买了两套房的话题一起来看。

一边嘲讽别人节约过日子买两套房接近财务自由，一边抱怨自己受消费主义毒害债台高筑。

真是讽刺啊。

资本家真是太可恶啊，一边忽悠咱们年轻人买房，一边又设下各种消费主义陷阱等我们去踩。这个社会真是处处都是坑啊。

为什么造成这些局面呢？

那肯定是资本家的责任、社会的责任、ZF 的责任、制度的责任，反正不是年轻人本人的责任。

知乎用户 何逍遥 发表

“储蓄 - 负债” 叠加态的年轻人

年轻人月均储蓄 1624 元，储蓄率创 3 年来新高，为何年轻人开始注重储蓄了？你的月储蓄金是多少？

知乎用户 第七地区 发表

我喜欢数据，因为数据能骗人，而我擅长用数据骗人。

看各种 “白皮书”“报告书”能提升知识水平，而看 “人文社科” 类的报告书，还能额外学习一下春秋笔法。

这个话题下我只想探讨两件事 “花呗” 和“房贷”

诚然有很多年轻人受困于高利息的贷款：我收到过两通电话，原因分别是我的一位好朋友和平辈亲属网贷不还然后被债权方按通讯录打电话。（正规网贷，比如 “360 借条”）

但如果计入 “花呗” 呢？

我大学四年都在用花呗，蚂蚁上市被叫停前都在用，一边把钱放进余额宝吃利息，一边享受花呗的无息贷款，每月按时还，没被花呗收过一毛钱利息。

恰巧这篇报告统计区间也是从 18 岁开始，年轻人上大学的年纪，如果把花呗也计入统计，那 13% 的数据已经很好看了。

再讲一件事叫 “房贷”

女子毕业 9 年贷款买两套房，一年买衣服不超百，每月储蓄率达 90%，你认可这样的消费观吗？除还房贷外，60% 以上的 90 后将消费贷用于提高生活品质和休闲。

这句是报告原文，怎么解读呢？

A，90 后的贷款有 60% 以上的资金量用于消费

B，90 后中 60% 以上的人贷款是为了消费

C，90 后中 60% 以上的人贷款是为了消费和还房贷，但也有 30% 以上的人贷款只为了还房贷

D，90 后中超过 30% 的人会把本应用于消费的消费贷拿来还房贷

ABCD 四个选项对房价的攻击依次递增，又让人很难第一时间觉察哪个才是正确选项。

我也不知道哪个是正确选项，但我知道这是春秋笔法，国民党一路 “胜利”，“转进” 如风，靠的就是这种春秋笔法。

当然我知道，这篇报告是负有政治任务的，除了固定节目高唱赞歌之外，还增加了金融市场去风险和稳房价的政治任务。

所以小管家你夹了我这篇回答也无所谓。

不过我只有不到 80 个粉，所以小管家能不能网开一面放我出来？

知乎用户 咕咕鸡 发表

扫盲贴：

1. 个人消费贷范围很广泛，除了银行和持牌消费金融公司的传统消费贷产品，还有各种场景金融、现金贷。比较有代表性的是蚂蚁借呗、花呗和微粒贷，这些都属于消费贷。
2. 虽然信用卡拥有消费贷相近的贷款用途和限制，但严格定义上，信用卡不属于消费贷，申请准入、贷后管理都比消费贷更严格，违约后果也比消费贷更严重，不还是有可能直接上刑法的。
3. 个人消费贷不全是 “坏” 的，也有很多其他种类，例如国家助学贷款、商业助学贷款、个人教育贷款等，都属于消费贷。如果加上这些，90 后接近 90% 人在用，一点都不奇怪。

知乎用户 天天向上 发表

这肯定是算了个人信用消费啊。

信用卡花呗这种东西都算进来的话，那么负债率这个指标就没什么价值。

现代社会没法不负债，这是正常现象。

信用卡花呗这种短期小额的负债，大部分都是可控的，没什么问题。

需要关注的是过度负债，要看逾期率，以及人均信用消费负债这种指标。

当然，这一切的前提是社会信用体系完善，目前我国还有待提升。

2010 年左右，当时各大银行为了促进信用卡业务，各种让大学生办卡，不需要收入和财产证明。

后来逾期率飙升，不得不提高信用卡审核门槛，不再接受大学生办卡。

后来兴起的 P2P 公司，也是一样的路数，后来被叫停。

再后来各大互联网公司开始涉水这部分业务，花呗是最早的就不用说了，京东、百度什么的，后来的宣传也特别猛，这不最近也被规范了。

这其中，因为花呗的信用数据最全、时间最长，风控也的确是最好的，反而没什么需要担心的。

其他大牌互联网公司，会差一点，但是如果风控足够，不滥发，应该也没什么问题。

反倒是一些小公司，打着互联网金融的幌子，干着高利贷的事情。它没有客户，就需要高息揽储，另外一边就需要高息放贷，实际上就是高利贷。

当然，如果出现了严重的金融危机，可能花呗等的风控就不行了。

不过话说回来，出现了金融危机，银行的风控也一样完蛋，贷款信用卡一个都跑不了。

（我有一箱烂橘子——蚂蚁金服）

估计蚂蚁整改完成之后，就会变成一个提供征信服务的公司，利用自身数据优势，为所有其他金融公司提供征信服务。

这对全行业是一件好事。

金融本来就是需要强监管的行业。

而在我国目前的金融发展还刚刚起步，出现一个新的信用产品，大家就一窝蜂上，各种宣传补贴，然后造成过度负债，然后被监管。

在这种过程当中，有的人损失了本金，有的人还不上钱被催收，这都是惨痛的教训，但是也是金融发展和建立信用社会的必经之路。

欢迎关注公众号：后天在说

知乎用户 是后天啊 发表

说实话我觉得题目中这种说法是有误导性存在的，这个所谓的 “负债” 估计是包括了信用卡、花呗、白条消费等的所谓 “负债”，而真正因为房子、车子等大额资产 “还债” 的比例应该根本没有那么高。

前者是消费理念的差异，后者是现实无奈的压力，把这两者相提并论其实是不太合适的。

对于喜欢信用卡消费的年轻人而言，其实这代表了他们 “超前消费” 的观念，而且很多信用卡为了吸引人们使用，会给予各种店铺 “周几打折” 之类的优惠措施，因此也不乏为了享受到信用卡的 “专属优惠” 而特地去使用信用卡的。我以前为了帮同事忙去开了张交行信用卡，平时根本没去用，后来交行还三番五次打我电话要送我 120 元的刷卡金，就为了鼓励我多用信用卡去消费…… 平时上京东也经常看到用京东白条买东西有额外优惠什么的，各种借贷机构和软件为了鼓励这种 “负债” 消费可谓无所不用其极。对于很多人来说，这所谓的 “负债” 是第二个月发工资以后就立马就还的，也算不上什么真正的“负债”。

而对于还房贷的年轻人来说，负债很多时候就是无奈之举了，工资涨幅速度比不上房价的涨幅速度，家里又没有足够的条件给你一套全款房，那除了还房贷，还能租房不成…… 租房生活对于现在的中国而言，还很难被完全接受。负不负房债，很多时候取决于你家里有没有能够给你全款房的资本和条件，而不是你的工资和存下的钱。这更多是现实无奈的压力啊。当然也有很多人哪怕买得起全款房也选择用还贷的方式去买房，因为他们觉得考虑物价通胀等因素，还是还房贷更赚一些，那就是个人的选择问题了。

知乎用户 温和派 Zero 发表

除了现在的生活成本上升之外，我感觉年轻人负债率非常高的原因，我们不可忽视的一个因素，那就是：校园贷。

我上大学那会还没有所谓的校园贷，我大学毕业的时候是 13 年，我要没记错的话，校园贷开始流行是跟着 P2P 和移动互联网的火爆开始的。如果要追溯的话，校园贷开始慢慢兴起，应该是从 14 年和 15 年左右。

那时候，不仅仅是校园贷兴起的时间，也是 P2P 非常火的那两年，到了 17 年，18 年，P2P 开始暴雷，行业开始加强监管。

但是，对于校园贷和消费贷这种并没有停止。

我认为校园贷在移动互联网时代的兴起是年轻人负债率高的最大诱因。我说的是：「诱因」。

校园贷借助移动互联网，让年轻人贷款变得极度容易，上传个身份证就可以贷款，也不用去银行，不用查征信，不需要办抵押，极度的便捷和方便让年轻人贷款开始上瘾，超前消费，这是极大的一个诱因，年轻人开始因为校园贷在消费上大手大脚，养成了超前消费和超出自己能力的消费习惯。

久而久之，习惯一旦养成，所谓由俭入奢易，由奢入俭难，当人们习惯买好东西，超前消费，就再也回不去那个过苦日子的生活方式了。

说实话，我身边有好几个案例，都是我亲戚朋友的孩子，在大学期间，成为了校园贷的用户，然后最后自己还不起了，有一种高利贷的感觉，好像是借了 1 万，最后拖着，拖到最后，求助家长时，还款额度都快两万了。

其实，很多大学的学生根本认不清什么是校园贷，消费贷这种，你打开各种手机软件，都能看到各种金融贷款和金融贷款的广告，我们以前比较常见什么 360 借条，京东白条啊，趣分期啊，等等，很多大学生都不知道这里面的门道和危害性。很多同学就忍不住去借贷了，看那种垃圾广告，给用户的感觉就是真好，提前消费，很容易就借出来，年轻人根本就不懂和不知道复利增长的可怕。

我感觉校园贷和互联网上的各种金融贷款广告是坑害了这批的年轻人。

所以，我感觉年轻人负债率高的问题，这些基于移动互联网的金融平台，借贷平台有不可推卸的责任。

非著名程序员

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知乎用户 非著名程序员​ 发表

中国是传统的储蓄大国，中国的上一辈又是过过穷日子的知道苦日子是个什么概念，当然在一个储蓄习惯占主体的国家，借钱这件事往往跟 “穷”，“救济” 相关。实际上信贷产品的使用者未必是因为没有钱才如此选择。这得具体到人才行。而且放在早先也是如此。。

比如。。信用卡的问题，信用卡刷了 10 万买了东西，在一般人看来很可能是一个消费主义者，欠了银行 10 万，到月底简单归还。。但还有可能的是，在银行的另一个账户中理财产品，享受免息期待遇，而没有变现支取。为什么要用资产直接支付呢？没这个必要。包括花呗和借呗这种产品，如果消费对你没有任何的附加价值，利息对你纯粹是借款成本，那你当然要看是不是合适，哪怕是有钱人，也不等于趴在银行现金账上的现金存款有很多。因为那样等于让银行捡了便宜。

再比如分期付款，你可以选择一次性付清，无债一身轻，但是假如促销导致的免息待遇你觉得比平时便宜，商家通过让利的方式帮你支付的利息，你还要选择用现金一次性付清？那不是傻是啥？你说等我攒够了再买不行吗？等你攒够了，使用者都可以以旧换新享受残值待遇了。当然残值预估本来就应该是消费贷款时自己应当考虑的因素。买手机都建议你能买个保值的。

而且这个问题特别提及了九零后。九零后的年龄段是啥？21 岁到 31 岁平均算个二十七八。我就有点好奇，九零后在高中时代和大学时代，没有消费贷的时候管父母要钱买东西或者使用网络私人贷（我们暂时抛开高利贷）你们的评价会是啥？消费主义？九零后们大学本科毕业都有六到八年了，使用负债性金融产品。。还。。觉得。。是一帮享乐主义的败家子吗？是不是太苛刻了，再过不到三五年三十而立都过了。按六十岁退休很多人可能半辈子都过完了。还没资格使用信贷产品？他们不是孩子了 OK？按国家法定结婚年龄孩儿他爹都可能能打酱油了。而财富处于积累期或者说正是竞争的上升期。除维持家庭正常开支，分期等产品一次没用过，这并不代表有发挥资产最大效能的头脑，更别说积累商业信用的意识。

总之九零后不等于幼稚，负债不等于没钱，分期消费不等于享乐主义。你问九零后里有没有。当然有，是不是零零后喷起来更爽些他们的负债率低？（算上百分之八十没机会上大学四处拆借和啃老的）七零后没用银行信贷产品作为一揽子理财方案的多吗？国家喊了这么多年扩大内需，说白了不就是希望大家花钱，推广贷款服务是错，那国家岂不是成了很多人倾家荡产的罪魁祸首了，禁不住诱惑，让自己的资金链出问题，那能怪谁呢。

每个年龄段都有每个年龄的消费需求，超过了这个年龄，你不过是告诉自己，我想做的时候，没钱，那是给有钱人才能做的。此时合理使用信贷产品当然就是正当需求，按中国人的传统观念，七老八十在家守着几十上百万的有的是，一个月花销不过几千，那钱是干嘛用的呢？看病准备？还是留给孩子继承？

所以高负债率只能代表一件事，使用信贷理财产品的频率高。不用担心现在二三十岁的人普遍有三十而立个人破产成为社会的不稳定因素。没那么恐怖，而且从人生理财规划而言，三十岁到四十岁使用信贷的会更多，也会更成熟。

昨儿和老哥和大嫂一起吃饭，说起自驾出去玩，当妈的说，钱留给孩子吧。当爹的说抚养成人是咱的责任，但我没必要为了他三十岁的把自己的三十岁过的不像个三十岁的样子。这真是典型的当妈的和当爹的特色对话。

最后我没有任何指责拒绝使用信贷产品的人，一个人一个活法，这些无非是金融工具。平衡你的资产和预期收益的处分方式。不信贷不等于思想老旧，信贷了也不等于败家享乐。

【审】

知乎用户 海屋添筹 发表

钱花出去了，拿到的至少是实实在在的东西。

存钱，几年后钱贬值了。但是是消费硬通货（指米布丝绢）以下最好的了，而且抗风险

投资，你不是庄家。

就这消费，多少人还消费不起呢。

如何看待每年约 210 万人在淘宝挑选临期食品的现象，临期食品到底安全吗？

知乎用户 HTPC​ 发表

我一个月入 3000 的人，别人还欠我钱。

你在贵阳，月入五千，单身的话都不一定能收支平衡。

看你的想法吧，没有女友（男友），父母有房在工作城市，你的开销小一点。

有女朋友（男友），在就算父母在工作城市，都没有多余的房产，那也得租房。

你应该感谢这些年轻人，没有这些年轻人的负债，这几年，外面的门面已经都是房产中介了。

你知道我国居民部门负债已经到达 60 万亿，居民负债率已经到 70%。

所以没有年轻人的负债消费，非地产类经济将会陷入困境。

找朋友借钱吧，找网贷，年化 10% 以上的利息你还的起？

知乎用户 香酥辣 发表

因为工作的关系，我几乎每天都跟这高负债的人打交道，他们为什有这么高的负债率呢？不外乎三个原因:

1: 盲目消费，被消费主义成功洗脑，在我们国家，话语权永远掌握在资本手里。

所以这些资本会以各种方式明示或暗示年轻人去做盲目消费。

11 月 11 日，本来是一个普通的日子，没想到经过某集团的策划，变成了光棍节，后来干脆变成了购物节。

到了这一天如果不在淘宝上买点东西的年轻人，出门都不好意思跟人家打招呼。

问题是许多人买了一大堆东西后，发现这些东西根本不是自已想要的。

2: 对未来的预计太乐观，导致年轻人会超前消费。

这些年，不断有新的行业，新的风口产业，而许多年轻人往往会踩到风口狂赚一笔，然后这些人就误以为自已很牛逼，以后每年都会有高收入。

等到风口期一过，立马被打回原型。

以教培行业为例，这几年各资本大佬为了抢市场拼命烧钱，许多教培人员踩到风口，收入暴增。

月收入 3-5 万跟玩一样，于是这些年青人便不知道自己是谁，拼命超前消费，提前卖按揭房，按揭车。

但是今年受政策影响，大部分人下岗了，重新找工作的话收入低的看不上，收入高的自己干不来。

就这样一直在家耗着，没有了收入，但是早已经提高了的生活档次却不肯降下来。

于是不停的靠借贷过日子，然后以贷养贷，债务就是这么慢慢滚起来的。

3: 金融业太发达，P2P 的野蛮生长使得年轻人能更轻易的借到钱。

放在 10 年前，别说个人了，就算中小企业也别想从银行贷出款来。

后来有个大佬振臂一呼: 银行不做出改变，我们就改变它！

从此以后这些资本大佬便开始从事了放贷业务。

借呗，还呗，微粒贷，金条，白条，360 借条，国美易卡，苏宁任性贷，招联，拍拍，捷信等等。

只要是大集团就会推出网贷平台，你大资本能做，小资本当然会起跟风，2016 的时候，估计全国有上万家网贷平台。

年轻人躺在被窝里手指一点钱就来了，这么简单的事情肯定每天都有人去做。

前段时间有一个三一重工集团的工程师找到我，让我帮他做笔贷款。

打出征信一看，光网贷就有 80 多笔，总共 30 多万。估计全中国能点的网贷都被他点光了。

这种高学历的知识分子都管不住自己的手，其它的年轻人就更别提了。

现在没点网贷的年轻人基本上很难找到了，点了那么多网贷负债能不高吗？

知乎用户 长沙勇哥​ 发表

还记得十几年前，我刚上大学没几天，就被塞了一张信用卡，其他人也是人手一张。

要知道那时候连智能手机都还没有，更别说是网贷了。

要说那时候也已经有很多同龄人就已经开始负债了，现在有个接近 90% 也正常。

就我这个现在几百块够一个月的人，从来没有过缺钱的情况，可就是这样我也用花呗来垫资，反正 1 个月之内还又不用算利息，现钱可以在余额宝上有个年化收益，也就是绕个道再省一点。

现在各类消费金融工具那么多，可能有好一些人连已经负债了也不知道，更别说那些常见的学贷、车贷、房贷了。

相反，如果是一点负债都没有，那反倒有点异类，估计真的不会有多少。

知乎用户 森罗万象 发表

仅 13% 的年轻人没有负债！花呗算吗？​我国人民负债情况到底如何？​美国还几乎全民负债呢，负债不是问题，问题是我们工资太低，资不抵债​

知乎用户 学无涯​ 发表

听金融的人说，真正的穷人是没有负债的，连借给你钱的人都没有，你是有多穷啊。

知乎用户 初来乍到诚惶诚恐 发表

问题题目纠错，谁改一下。

负债率不是这么用的，负债率一般指资产负债率，就问题而言，应该把负债率改成负债群体占比。

负债不是恶首，不必妖魔化负债。

统计负债人口在总人口中所占的比例其实没太大意义，如果资产足以覆盖负债，而负债的使用成本很低，那其实根本没有不负债的道理。

而且平均负债水平也没法说明什么，只能说明房价等确实让年轻人压力很大，但就公积金这种总量巨大的负债而已，应该没人会认为公积金的申请使用会对经济社会造成重大危害吧？

另外，比如电商平台提供的消费贷，基本也只限于日常消费，根本不可能让你去做投资交易，所以，相当于平台在管控自身风险的同时也在给你限制了风险。

商业银行的信用贷款，风控相当严格，并不会过度授信，虽然总体规模不小，但发生大面积违约事件的概率其实很小。

但一些专门做互联网贷款的企业（我们只说合法企业），其放贷标准也是真的低，风控部门和对贷款人的背景调查流程形同虚设，而且向一些弱势群体发放贷款，极大增加了贷款违约的不确定风险，在一定程度上破坏了社会正常经济秩序，这种企业有必要着力提升业务能力。

另外还有一些钻平台和银行空子的不法分子，折现抽成，但好在这部分人的群体规模和能造成社会危害的能力是有限的。

知乎用户 ABCC 发表

我觉得是好事，我花别人的钱消费了，我负债了，但我为什么要还啊，噶

知乎用户 听风雨 发表

谢邀，我不太敢说，因为这个真相太刺耳。确切的说不是年轻人负债，是哪些从农村到城市发展的人负债。

谁在负债？

1. 进城的农民工二代。

2. 家在农村，去城市里上学找工作的人在负债。

3. 部分创业失败的城市人。

4. 部分吃喝嫖赌抽的城市人。

为什么负债？

1. 买房

2. 结婚

3. 创业失败

4. 粘上了黄赌毒

5. 因为投资失败或者被骗

我公众号里本周会分享一篇《过去 20 年中国发展的逻辑》里面有分析这代人失落的原因，感兴趣的可以关注我公众号：博弈论者

知乎用户 博弈论者​ 发表

同行里也有很多年轻律师，感慨他们的活力、精力，也吃惊于他们的消费观。

年轻人为什么会热衷于透支消费？我觉得核心一点在于：

1、他们从内心里认为自己值得过更好的生活；

2、他们理所当然地认为目前的贫困只是暂时的，未来（他们认为的未来马上就到来）他们一定能达到经济自由，过理想的生活。

这想法真的是要了命了！

不否认，每个人都觉得自己值得过更好的生活，但凭什么好生活就一定能到来呢？就凭着自己会花钱？凭着自己已经习惯了这样的高消费生活，这样的生活就能延续下去？

90 后和 80、70 后完全不同，他们更为自信，精神上更为阳光。所以我对我们这个国家的未来充满了信心和期待。但 90 后也有明显的问题，他们没有经历苦日子，他们的成长轨迹里，中国的发展也是极为迅速的，带给他们的影响就是，他们觉得人生就应该是童话般的，事情会自然往好的方向发展。

但人生的本质不是这样啊！不经磨难不成才，估计这一代人还是需要经历些坎坷和磨难，才能真正扛起大梁的。但愿到时候他们别垮掉。

知乎用户 左华军律师​ 发表

一组数字显示，全国有 1.75 亿名 90 后，其中只有 13.4% 的年轻人没有负债，而 86.6% 的 90 后都接触过信贷产品。

看到这段描述就知道这调查多扯淡了

接触过信贷产品就等于有负债了？

哪来的狗屁逻辑？

我们这些穷人开了花呗，信用卡都是及时还款，生怕出一分钱利息

很多时候也不是存款不够，纯粹是各平台借贷产品强制引导（比如花呗 / 白条 / 美团），生怕你不借它钱

大多数人心想只要及时还款也没啥损失，说不定还有点小优惠也就听之任之了

你要说寅吃卯粮，超前消费的不是没有，但绝没到 86.6% 的程度

长期负债的有个 20% 都很夸张了

知乎用户 匿名用户 发表

百分之九十。

总之，房贷就占了一大部分吧！

至于消费贷？

花呗被默认开通？

然后就次月还？或者马上就还？

京东金融？

为了它的一块钱的减免，用了之后马上还？

还有这种美团 12 块减 1.3 的～

还有各种信用卡？

保证一年使用六次，然后每个月在特定商家消费有一定折扣的优惠？

这些都有一定条件的甜头，让你入坑？

知乎用户 套路​ 发表

很多人不明白，什么叫无抵押贷款…

很明显，也很高兴，今时今日的中国，有这么多年轻人或明或暗的已经明白或者有感悟了…

愿他们没有错过最好的年华，也没有错过那个他 / 她 / 它。

无恒产者无恒心，尽信书不如无书，无脑照搬照抄一些不知道脑子在哪里的金融理念和金融产品，就像那句著名的 “摸着石头过河”，哪怕成功的概率是 99%，只要试错的次数够多，也一定会摔一个大跟头。

当然，更有可能的只是这依然是一盘大棋，是第三次财物分配。

永远相信，永远感恩，永远热泪盈眶~~~

知乎用户 风飞星闪 发表

用花呗你就算有负债了吧

知乎用户 深具世界眼光​ 发表

现在欠借呗花呗美团等消费贷的人确实多，一方面是因为工资低，另一方面是消费超出自己生活水平的东西，比如买苹果手机、名贵衣服什么的。

我现在欠四万多网贷，不过都是持牌机构的，利息在 25% 左右吧。每个月要还四五千。现在好几个逾期快一个月了。真希望中大奖，或者谁能帮帮我。

怎么欠的？网上被诈骗了。这真的太憋屈了。

等我还完马上把全部 APP 注销卸载了。

这种东西除非无路可走，不然别用啊。

知乎用户 一根苇草 发表

负债本身没有问题 问题是负债多少

负债是应对通胀的良药 提前锁定商品价格 后面再怎么涨价也没关系了

只要利息 - 节约资金的理财收益 < 通胀率 就是赚了 通胀越高赚的越多

而由于生产力提升速度远跟不上人口和欲望的膨胀速度 不切实际的增长愿望只能通过印钱支撑 所以通胀未来很可能相当高

尤其是中国 M2 高居世界第一 甚至超过第二第三的综合 通胀预期更是高到可怕

再加上早买早享受的优点 负债本身没问题

但一定不要过度负债 通过精密的计算确实可以估算出可以承受的负债上限

但我们小时候做理科计算题 题干往往有一句话 “其他条件一定的情况下”

而现实不是做题 疫情、地缘冲突、以及未来谁也想不到的种种可能 都会使 “其他条件” 发生巨变

这样的巨变上市公司尚且无法承受 更何况一个普通人

所以负债一定不要过多 要为可能的突发事件留出缓冲区

知乎用户 henry 发表

投资大师查理芒格曾经夸赞过我们中国人，“中国的奇迹来源于中国穷人会存钱”。

尴尬的是，他老人家之前还讽刺过美国人 “现在人的最大问题，就是欲望太旺盛，而反思又太少。”

很多年轻人，其实并不是因为收入增长，而发生了消费观念的改变，他们宁可牺牲自己的生活质量，也要注重在某方面的生活品质。

“伪精致”、及时行乐、消费至上的生活，本身也没什么，只是一种生活方式，但其实这并非真是对自己好，商家希望你天天喝消费的迷魂汤，而且希望你能天天喝，消费贷更是希望你天天喝。

年轻人不仅没有想象中有钱，还一脚踩进了 “消费主义” 的大坑。

不能说年轻人追求精致的生活不对，也不是 “花明天的钱，圆今天的梦” 有问题，最大的问题是，各种营销在不断重塑年轻人的消费观念和行为。

很多营销号给你洗脑：聪明的女人，舍得为自己花钱；女生到了哪个年龄段就该买上几个奢侈品牌的包包，用某种价位的护肤品；男生应该开什么样的车；越爱花钱的人越有钱，越节省的人越没钱……

很多人拥有了自己收入匹配不上的消费欲望，而且这种消费欲望又被铺天盖地的广告美化成：活成我想要的样子。

及时行乐，对你好不好不知道，但对商家，肯定是好事。

当然，能让 90 后人均负债 12 万，并不完全是消费主义的锅。“买买买”会让很多年轻人迈出 “负债” 的第一步，而债务高企的根本原因还是房贷。

在过去很长的一段时间内，消费更多的是靠房地产投资和消费贷的增长，而并非居民收入增长后，引发的消费质量提高。但这样的消费结构也造成了中国家庭负债率的过快增长。不知从什么时候开始，中国人的财富增值的速度从牛车变成了高铁，只要买了房，你的财富就能直线上升。

可天下没有免费的午餐。**财富的背后，是很多家庭加足了杠杆，背负了很高的负债率，财富确实增值了，可手里的钱没了。**现如今，房地产市场受到限购、限贷、限售政策影响，房地产的资产价值也大幅缩水。

**不动产财富增值的背后，年轻人的负债率也大幅上升，中国人享受的财富盛宴，也背负了最终的债务。**因为有房，很多人看起来身家百万，但却拿不出真金白银。

买房年轻人越来越多，但大部分还得依靠父母的存款提供首付，同时自己每月还要负担贷款。这势必会减少老一辈的存款，并导致年轻人杠杆率升高、存款难度增加。

知乎用户 吴苏娅 发表

消费信贷机构无节制从年轻人生活方方面面诱导他们超前消费，毁掉一个年轻人的最佳办法是：让他们借贷越简单越好，给他們降息，让他们多借。

一个人能不能攒下钱跟你的月收入关系不大，要看你的月可支配收入和生活质量。有的人月薪五万，但是还完车贷房贷消费贷还剩几千。有的人月薪 8 千，但是没有房贷，交通费公司报销，吃饭爹妈给做。所以光看月收入没啥用。有人说自己月收入一万多攒不下钱，奶爸觉得很正常，如果有高额房贷再喜欢吃点好的，那确实攒不下钱。

奶爸除了买房会贷款，其他一切消费都不贷款，不是很提倡提前消费，哪怕免息也不是很建议。

老话讲叫寅吃卯粮，讲的就是提前过度消费以后的价值。未来的日子也都在为了自己的消费还款，身心俱疲。希望大家还是理性消费吧！ ​

知乎用户 奶爸保 - 嘉林​​ 发表

隔壁的张大爷，舍不得吃舍不得花，得了病也不去看，就扛着。小病熬成大病，最后走了。

村里人都夸他有能耐，给儿子在小县城里买了房，可他儿子一年到头也不回家看看他。

为什么？

要上班啊，张大爷买房是掏空自己老底再加上儿子三十年的贷款才买上的，娶媳妇的钱还是借的。

儿子终于去上媳妇生了个女娃，张家有后了。张大爷一直想要个孙子，可儿媳妇就是一直生不出来。

不是不愿，而是不能。

一个孩子都养活的够累了，还生？

他儿子，没结婚之前，可潇洒了，自己挣钱自己花。结了婚之后，小县城几千的工资，房贷就得还三千，媳妇生了孩子公司就不让去了，在家带三年孩子，全家指着这点钱过日子。想想以后孩子上学可怎么办那。

老张终于走了，他是累死的。

小张也快了。

小张当年卖了个肾买的苹果 4，几年过去了，现在 13 都出来了，他再也买不上了。

知乎用户 德拉米尔 发表

个人负债比率 = 负债总额 / 收入总额 * 100%（负债包括信用卡分期、贷款月还款额等固定支出），再举个简单例子，假如你买房的月供为 5500 元，信用卡月账单为 3500 元，而月收入为 15000 元，那么个人负债率 P=（5500+3500）/15000*100%=60% ​​​

知乎用户 广州融资邱泽宇 发表

负债率高并不可怕，负债额大也不要紧。

因为在负债一定的前提下，只要诚实劳动，脚踏实地地工作，债务终究是可以靠劳动价值覆盖的。

可怕地是什么？可怕的是思想意识的改变，人们已经不相信劳动了，已经对劳动失去信仰了，没有人愿意劳动了，所有人都对投机倒把青睐有加：钱多的，炒房，炒股，炒虚拟币；钱少的，炒鞋，炒狗，炒猫，炒盲盒，炒 PS5，炒显卡，炒 Xbox，炒手机……

尼玛的，还有炒_艾尔登法环_体验资格的，WCNM！

知乎用户 红瑛 发表

巧取豪夺都是由欠债开始，因为最会利用规则的就是编织规则的。利用举世皆知的道理，颠扑不破的真理来编织利于自己的规则，正如挟义取利，真可谓盗亦有道。

生存胁迫

繁殖奴役。

知乎用户 我是彪哥​ 发表

[

重磅消息，央行出台新规定，可减轻负债人的还款压力

支付佬说的视频

 · 885 播放

](https://www.zhihu.com/zvideo/1437077493744738304)

知乎用户 支付佬说 发表

手头存款近三万的在校学生

名下新能源汽车一台，自己全款买的

不贵，四万多一点

目前有一张信用卡，办 etc 绑的方便每个月一起还款，要不预付 etc 太占资金了

额度五千，这个月用了将近一千吧

每个账单日之前必还掉

从未分过期

我猜，我属于那百分之 87

btw

我 99 年的

年轻人办个信用卡薅薅羊毛不是很正常？

知乎用户 pilium 发表

谢大熊猫邀：

只缘身在此山中，不识庐山真面目。看了这组数据，着实吓了一大跳，因为此前是浑然不觉嘛 ！

不知这数据是如何得来的，想必应该不会是造假吧！按中国人的传统习惯，是非常忌讳寅吃卯粮的。借贷消费通常是美国人的习惯，连欧洲国家大致都不是。

别说是借钱消费，哪怕就是坐吃山空，也会被贴上败家子儿的标签。其它的不说，就拿我们都还算是熟悉的二胡阿炳，那就是这类人中的一位杰出代表。

他的二胡曲中，才真真切切滴饱含了他后期生活的辛酸。没有亲身体验，就难以触发深处的灵魂。

远的不说了，就说 08 年的美国次贷危机，导致了那么伟大的美国也金融系统瘫痪了，最后倒霉的仍是中下层的民众。

是以中国的年轻人们，不要盲目去学美国人。人家钱不够用了，可以世界上到处薅羊毛。中国是个有责任担当的大国，绝不会干这事儿。

如果是盲目崇西媚洋而把自己逼到了绝境之中，那么只能是对不起了，自作自受是跑不了的了。

闲人闲语哈！仅供参考。

知乎用户 桃源闲客 发表

不太信，如果说城镇里 90 后 13% 没有负债我还勉强一信。

我就是 90 后，身上确实有负债，但老家那些 90 后同学，99% 都没有负债，他们不办信用卡，不分期买手机，一个月也不下一两次馆子，出行靠电动车，三千块的电动车能骑两年。

他们不光没有负债，甚至还盖了自己的房子，生了一两个小孩，更甚至还攒了一笔钱。

再说回已负债的 90 后们，不见得个个都是大手大脚，花天酒地。

像我自己，就没有往酒吧花过一分钱。去年车贷刚还清，今年又背上了三十年的房贷，马上又要结婚，三张信用卡基本没剩下多少额度。

平时舍得花的就是买买手机壳，偶尔打麻将输赢就在四五百块，另外就是吃饭不亏待自己，除此之外，没有其他花费超标的爱好。

跟媳妇两个人都挺满足，也都挺努力，也会想象啥时候工资能翻倍，压力就不会这么大了。

不过我们也相信，会越来越好的，毕竟几年前体验过一个月十多个还款日的痛苦，也是慢慢加油，才注销了一个又一个负债账号。

90 后是很辛苦，但也未来可期，继续加油吧。

知乎用户 木可怪创屋 发表

因为社会的堕落，社会为什么堕落？自己去想！

知乎用户 小陈子 发表

一边是资本运营的自媒体对消费主义无边无际的吹捧，一边是资本运作的私有金融行业（借贷产品）以网络平台大肆宣传，同时在这两个口袋中的人群就是重灾区。

所以，你看 90 后。

往小了讲，个人对财产管理的短视，对个人收入的管理不当以及对媒体宣导的抵抗力不足。并且，生活在攀比的社会中，自身定力也不够，一切的一切导致超支消费。

往大了说，政府部门只注重地方财政的增长指数，并没有做到及时监管，叫停广告宣传。对媒体平台的过度广告宣传也没有进行有力管控。并且，在理财危机意识的知识普及上也没有任何作为。毕竟，不利于地方经济指数增长的事情，谁敢做？

现在意识到这个问题，勉强算是亡羊补牢。当小问题汇聚成大问题，变成一根根压倒骆驼的稻草，把年轻一代变成躺平一代的时候，各个层面的砖家才反应过来。但是它们不敢批判资本，反而批判年轻人的躺平，比如岩白松之流。

广告现在还在发，贷款平台的广告也很常见，辱骂年轻人不作为的声音也还有。我这样的言论也只能成为少数派，因为揭了太多伟光正的伤疤，因为无法反驳，但是可以骂。

知乎用户 4thever 发表

素材来源网络，文案来自知乎。

知乎用户 王化云 发表

没有负债不值得骄傲。只能说未开化。

同样，负债看用在哪里。都用于消费的那种就是傻。

不要忽左忽右两个极端跳来跳去。

合理负债。低杠杆资金能拿到的必须用起来。要多用于投资，生产。而不是消费。

知乎用户 Vsc123​ 发表

我个人觉得电子支付时代的最大的改变就是消灭了 “取钱” 这个环节。

看似更方便了，随时随地能花钱，但是少了 “取钱” 这个环节，人对消费，储蓄，收入这几个环节的感知变得特别薄弱。

我刚上大学那会儿，有了自己名下的第一张银行卡。每次取钱，首先要先看余额，然后切到取钱画面，想这次要拿多少钱，取完再看一次余额，然后打条，提醒自己这次取了多少钱。如果环境安全，还会算一下自己取的钱张数对不对，再放进钱包。

有这么一番充满仪式感的动作，想不知道自己穷都不行。

现在呢，不过是一串电子数字而已。而且因为支付工具和银行 app 中间还隔了一道，你不特定登录都看不到自己的余额。经常花着花着就卧槽我这个月这么花这么多？

现在再加上花呗什么的，既然在付款的时候不需要特别切过去，直接跟你的已有资产混合在一起，有时候明明想用余额尼玛强行刷你的花呗。你根本算不清楚自己一个月的消费上限是多少，稍微不注意就得拆东墙补西墙，然后开始给你推送贷款信息流，真 · 一条龙。

其实电子支付如果可以加一个 “强行取钱” 步骤进来，我想大家的消费观真的会改善很多。但你猜他们会不会加？

以上

知乎用户 光与火花​ 发表

这篇报道完全是在耸人听闻。借贷消费很正常，有债务不等于净资产为负，也和月光没啥必然联系。

这么说吧，只要你用过花呗或者信用卡，那么你就被算在那 87% 的 “借了消费贷的年轻人” 类别中。可是这能说明什么问题？

我就举我个人的例子。我每个月的外卖和网购都是用的花呗和京东白条，月初收入到账后再还上。可这并不妨碍我有存款有基金。我的花呗和京东白条都是月初结清，从来不付一分钱利息，月初收入还贷后的剩余全部按计划投入理财，日常开销靠 “消费贷” 维持。使用消费贷并不能说明我的消费观或者资产状况有问题，相反，我的资产状况十分健康。

像信用卡、花呗还有京东白条这种东西，别人都在白嫖，你不用，那吃亏的就是你自己。以花呗为例，使用花呗支付，支付宝会从消费者的付款中扣除 1% 作为手续费的，而这 1% 的手续费自然会被商家 (部分) 折算进商品价格中。这个价格的上涨可是一视同仁的，商家可不管你到底使用何种支付方式。你不用花呗，那等于是白亏一笔钱为那些使用花呗付款的人缴纳手续费；用了花呗，而将工资提前一个月投入理财，就有可能赚回来。

知乎用户 微风吹动了我头发​ 发表

现在的年轻人普遍喜欢超前消费，寅吃卯粮，花明天的钱圆今天的梦，一旦形成这样的消费习惯，很难改变!

现在的消费大多都是线上消费，触手可及，花钱太容易了，几乎清一色都是无现金消费，花钱没感觉，对数字的概念愈发的模糊，花钱不心疼，完全没感觉，有的时候甚至是不计后果的花钱，冲动消费占有很大的比例!

年轻人刚参加工作，收入不高，没有什么积蓄，各种信用卡，线上信用贷开始瞄准了年轻人这个群体，为他们的消费提供服务和便利, 当钱来的比较容易的时候，花钱更是大手大脚，非理性的消费，不计后果，借贷成本高，借旧还新，雪球越滚越大，窟窿越来越大，饮鸩止渴，根本停不下来!

便捷的借贷条件，便捷的购物体验，便捷的支付方式，超前的消费理念，是导致年轻人负债的几个原因!

知乎用户 大卫 发表

1991 年如今 30 岁。

1999 年如今 22 岁。

个人认为应该再分一个类别，即：已婚和未婚。

就拿我举例子吧。

房子是我爸妈买的，装修是我爸妈负责的。（小部分如洗衣机伴侣，沙发，茶几，电视机柜我买的。）房子以现价假如 100 平 180 万，装修 20 万。我买的和家电不算。

车我自己买的。

彩礼 19 万爸妈付首付，订婚 1 万爸妈付的。

冰箱彩电空调女方来。

酒席爸妈负责 22 万，婚庆 3 万。

婚纱照 8k 自己来。

以上一套算下来假设 260 万，我今年 28，无贷，大约花了 16-18 万，还有三万多存款。

请问有多少家庭是有这些存款的。

似乎啊，好多人都是负债月光无缝对接了房贷。

知乎用户 作死小能手 发表

说白了就是收入低，消费多样化，朋友间的攀比也好，还是日常消费，由于互联网的盛行，信息传播无壁垒，很多场景年轻人也想体验，但是自己收入又没跟上，那么消费贷也就出来了

大多数都是衣食无忧长大的，自然也就对金钱没什么概念，所以咯提前消费咯

知乎用户 财话马小五​ 发表

占领华尔街

1% 占领 99% 房间里面的大象

别的都是耍流氓

知乎用户 时间荒原 发表

平日也总有一些比较年轻的当事人来问信用卡逾期了还不上怎么办

其实现在年轻人的超前消费是一个很常见的事情，对于他们来说可以先花钱买上自己想要的东西，之后再省一点钱去还上，可是同时带来的也有很多负面的影响

甚至为了高消费而伤害身体

随着社会的发展，可以透支欲望的方式越来越多。

每年因还不上网贷而选择自杀的报道也层出不穷。

很多人在刚接触网贷的时候，往往只是因为 “想买一个名牌包包、买一双当下最火的鞋子、换一款最新的手机……”，他们也绝没想到自己会因此走上了一条不归路。

叔本华说：“人的欲望是一切痛苦的根源，欲望不能得到满足时，就会陷入到痛苦之中；即使得到了满足，快乐也只是非常短暂的。”

上述种种悲剧，大都是因欲望而起。

放纵自己的欲望的结果，就是被各种诱惑吞噬。千万别让欲望，毁掉你的生活。

知乎用户 武汉律师张梅 发表

消费贷的概念好像很笼统，花呗好像也可以叫消费贷，京东白条好像也可以，我买个手机用了 12 期免息是不是也是消费贷。这么看来似乎数据就没有这么吓人了。

我是穷人，用花呗仅仅是要那可怜的一个月套现利息，可能没有几毛钱，不过也是我们最后的倔强了。

我相信数据到了 87%，那就会有大批年轻人是和我一样的，没有钱，不乱花钱，用所谓的信贷产品也仅仅看上了他无息那部分。

数据没有这么吓人，至少我周围这样的人不少。

工资这么少，谁敢无节制的买买买呢？30% 的人我信，87%？真的吗，我不信。

知乎用户 中原调研员 发表

师爷：晚了，前几任县长，把鹅城的税收到九十年以后了，也就是 tm 西历二零一零年，咱们来错地方了。

张麻子：我倒是觉得这个地方不错。

师爷：百姓成穷鬼了，没油水可榨了。

张麻子：老子从来就没想刮穷鬼的钱。

师爷：不刮穷鬼的钱你收谁的呀？

张麻子：谁有钱挣谁的。

师爷：当过县长吗？

张麻子：没有。

师爷：我告诉告诉你，县长上任，得巧立名目，拉拢豪绅，缴税捐款，他们交了，才能让百姓跟着交钱。得钱之后，豪绅的钱如数奉还，百姓的钱，三七分成。

张麻子：怎么才七成啊？

师爷：七成是人家的，能得三成还得看黄四郎的脸色。

张麻子：谁的脸色？

师爷：他。

张麻子：他？我大老远的来一趟，就是为了看他的脸色？

师爷：对。

张麻子：我好不容易劫了趟火车，当了县长。

师爷；对。

张麻子：我还得拉拢豪绅。

师爷：对。

张麻子： 还得巧立名目。

师爷：对了。

张麻子：还得看他 m 的脸色。

师爷：对。

张麻子：我不成了跪着要饭的吗？

师爷：那你要这样说，买官当县长还真就是跪着要饭的。就这，多少人想跪还没这门子呢！

张麻子：我问问你，我为什么要上山当土匪。

师爷：摇头。

张麻子：我就是腿脚不麻利，跪不下去。

师爷：原来你是想站着挣钱，那还是回山里头吧。

张麻子：哎？这我就不明白了，我已经当了县长了，怎么还不如一个土匪呢？

师爷：百姓眼里，你是县长，可是在黄四郎眼里，你就是跪着要饭的，挣钱嘛，生意，不寒碜。

张麻子：寒碜！很 tm 寒碜！

师爷：那你是想站着，还是想挣钱呢？

张麻子：我是想站着，还把钱挣了。

师爷：挣不成。

张麻子：挣不成？

师爷：挣不成。

张麻子：这个，能不能挣钱？

师爷：能挣，山里。

张麻子：这个，能不能挣钱？

师爷：能挣，跪着。

张麻子：这个加上这个，能不能站着把钱挣了？

师爷：敢问九筒大哥何方神圣？

张麻子：鄙人，张麻子。

知乎用户 何夕 发表

先不说是否用花呗的加入了负债数据，90 年后包括 00 后现在的消费观念根本就不一样，以前的老人家是什么都不舍得买，或者买了会被骂一顿不敢买，后一辈的在父母和子女都愿意花钱的情况下，消费自然就多起来了。

不敢买的长大了也有可能有报复性心理，把以前的份都买了，自然消费也高了。

大多数年轻人都没有储蓄的习惯，连存款的名词都没有听过，基本上是月月光，如果他们是那花得多的那部分人，逼于无奈有可能会开信用卡好几张，借了这边的卡，还那边的卡，之前认识的就有一批人是这样。

然后某多，某喜，某特，为了竞争打起了夸张的价格战，刺激了很大一部分贪小便宜的消费者，消费也相应急剧增多。

再说最大块头的房产方面，90 后已经迈入 30 岁了，都纷纷开始成为购房者主力，，加上房价一直在涨，现在的贷款金额自然比以前的贷款金额多才能购房了，房贷自然也就多了。

更不用说各大平台老让你借款消费什么的，这么说，其实还是一个正常的现象。

知乎用户 酱亚子 发表

女拳闹得，小仙女们不但自己要精致穷，还说攒钱的男人都是活的不如狗。

房子车子啃双方父母。

贷款银行最后一屁股坏账。

说实在的，我就佩服敢在中国养女拳的，这玩意欧美日韩都养不起，真是好大胆子。

知乎用户 刘志鹏 发表

这几年流行的消费主义，各种买买买，刷刷刷，是年轻人走过最大的坑，这个坑让你穷得安安稳稳，让你成为了待宰的羔羊，然后你被养大了被卖了，最后还要帮他数钱，还要感谢他的不杀之恩。

当你真的月月光，习惯了靠借贷过日子的生活，你将会从一无所有变成负债累累，等你会过来神以后，要么变卖资产还款，要么就是勒紧裤腰带过几年苦日子，当你习以为常以后，你真的是不掉一层皮是很难翻身上岸的。

有的人因为创业或者开店做生意，因为各种原因的情况导致负债亏本。

有的人因为接触了网赌，想要搏一搏单车变摩托，结果是单车也输了，为了把单车捞回来一步步掉入深渊。有的人是因为被骗或者因为家人生病或者自己的运气不好导致的负债

从这些人就可以看出，他们在借贷的时候基本是很少考虑自己的偿还能力，就算有些人考虑，也没有考虑周密，只是自己想当然的认为是可以还清债务。

如果这些人在借贷的时候，能做到认清自己目前的状况，认真考虑清楚借贷后的后果和代价，也许就可以避免掉很多不必要的支出。

这段时间我选择逾期后，再回头想想自己多年的负债生活就是如此，那个时候的自己能赚钱，也能花钱，赚的钱不够花，就用借贷来凑，从开始的负债 8000，以贷养贷滚雪球到 40 万。

因为自己小时候家里太穷了，突然有了一些钱，看到了很多自己想要的东西，难免会有很多补偿心里。

开始的时候，总想着额度不够用，想尽办法提高额度，各种学习研究，一直到后来变成了担心封卡降额，因为自己害怕还不起，害怕影响征信，害怕征信逾期了，以后买房买车申请不了贷款。

为了维持征信的良好，我付出的代价就是每天抽出来 2 个小时，每个月从月初到月末，基本每天都在还款。

这种生活慢慢变成了一种束缚和限制，让我不能有其他想法，让我不敢停下来。让我要想办法赚钱还债，也因此，错过了很多机会。

当我还清了债务后，并没有想着注销或者改变自己的生活习惯，而是继续使用它，继续各种消费。

我曾经一度地认为负债就是一件不好的事情，年轻人不能透支消费，可是好像我并没有正视他的利与弊，只是看到了债务给自己带来不好的一面。

之所以有今天的负债 40 万，主要原因是自己如何看待债务，是自己借钱之前有没有认真考虑清楚偿还的能力。我就是没有考虑这一点所以才有了负债累累的事情。

这两年，我们也看到国家在严打各种高利贷、套路贷，废除不合理的债务，减轻还款负担，同时也在严打暴力催收，让欠钱的人也能体面生活，保障其合法权益，国家也在不断的严格贷款发放关，以管控多头借贷为抓手，避免债务滚雪球！

以前过度消费透支了未来的收入，现在只能用未来的收入偿还过去的负债，自己犯的错误自己承担吧。

如果你有家人的帮助，或者自己有幸还有一些资产，那就是时代给你的机会，我一个朋友 4 年前买了一套房。

如今负债 50 万，把房子卖了还清债务，可是好像他的消费习惯依旧和以前一样，因为上岸太快了，还没有深刻认识到对债务的依赖已经是束缚了。

所以，迟迟不愿意去注销，每个月消费还是上万，一分钱的收入也没有，不知道这样卖房上岸的生活有何意义？、

我看到很多创业负债的人，变卖房产和汽车还清债务后，依旧是不甘心，依旧是和以前创业的观念和想法一致，依旧是没有吸取过去的教训去继续创业。

你以前负债不就是这样负债的吗? 为什么还是依旧这样下去呢？如果运气好可以赚到钱，可是运气不好呢？

我看到很多网赌负债的人更可怕，就是自己三番五次的和家人坦白，家人想尽一切办法帮他还清债务，他却是依旧死心不改，继续赌下去。

就是感觉输了那么多钱，不甘心，总感觉是可以在赢回来，这种心理害了多少人？为什么不愿意醒悟呢？

如果你上岸后还是依旧保持负债前的生活习惯和观念，那么我希望你能好好反思一下过去，你到底是因为什么原因导致现在负债累累的。

一定要把这个问题找到，然后再往后的生活里解决掉他，如果是过度消费就要解决过度消费的问题。

如果是做生意失败的，要好好想想自己为什么会失败，原因在哪里？如果以后要继续做生意该吸取哪些教训？

知乎用户 郭言债路上 发表

一个个把金绿迪买的价格翻着跟头涨，把鞋子买的几倍几十倍涨，各种消费洗脑短视频层出不穷。

像极了上世纪 80 年代的日本。

知乎用户 Tackey 拓真 发表

年轻人有负债不一定是坏事

比如我自己，住房贷款公积金加商业贷款 100 万出头

每月固定还银行商贷 4000+

剩下的工资用于日常开销，每月可能还会略有结余

但是如果我没有房贷

那么每月还银行商贷的 4000 + 就会省下来进我的银行账户了吗？

很遗憾，答案是否定的，每个月我可能还是月光的状态

所以，我就当这每个月的商贷是存款，通过时间的积累，攒出一套房子

这可能就是我们大多数人的命运吧

知乎用户 小阿涩 发表

根据国家统计局的数据分析，现在的中国对比 10 年前的中国，年轻人的工资只增长了 2 倍，然而，国内的各种物价却增长了 5 倍。

工资增长的速度却远远跟不上物价增长的速度，你说，年轻人怎能不贷款？

既然消费不可避免，那就领个红包，能省一点是一点！

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除了物价上涨，还有其他几个因素影响着年轻人的收入！

第一个因素，就业环境恶劣！

去年的疫情之下，很多企业都倒闭了，导致就业岗位大量减少，今年以来，企业纷纷降低薪资，确保企业的生存，年轻人的工资水平大幅降低。

虽然国家已经对企业实行减费降税的政策，可是，企业还是很难坚持。

应届毕业生们的工资水平大幅缩水，然而，他们就业是面对的生活环境却没有变化，高昂的房租，高昂的物价，高昂的消费，一样都不能少，这些都只是生活的必需品而已。

第二个因素，住房支出太大！

随着房价的水平越来越高，很多年轻人都买不起房子，他们只能租房子，而大城市的房租越来越高，这也是支出的一大块。

政府的廉租房和各种经济适用房都是需要有条件的，这些年轻人也申请不到。

很多人一个月的租房支出达到工资的 60% 以上，这也严重影响了年轻人的生活质量。

而且，房东还一直想涨房租，因为，房产税已经开始试点了，很多房东必须通过提升房租来抵消房产税的支出。

总之

年轻人的日子也不好过，机会也少了，工资也少了，什么都少了，贷款也是正常的现象，没有什么好大惊小怪的。

如何省钱呢？去掉不需要的，只保留必须的！

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知乎用户 初中英语黄老师​ 发表

按照政治经济学基本理论，一个无特长的普通劳动力，资本给他开的薪资永远只会停留在刚刚好满足其基本生活的层次，是不足以去小资高消费的。

所以当这些普通的 99 后们拿着饿不死水平的工资，却试图像富二代一样消费的时候，就只能去借贷了。

知乎用户 与你共舞 发表

这个数字没啥意义。

因为淘宝在你账户有钱的情况下，也会默认让你用花呗。挣商家的手续费。

而你有钱存余额宝，在免息期内还了。不用花利息。

这种算进去，数字和消费主义没啥关系。

负债消费这个东西，当前是爽，但是债是要还的。

你还不上的时候，没本事把要债的打跑，受罪的就是你了。

美国人敢负债，是它们社会底线的福利高，遇到失业，房子被收了。

食品券还能喂饱你。

你在中国背着高利贷想吃低保生存，没有那么容易。

你负债消费不储蓄，遇到点风吹草动，就是你自己倒霉了。

疫情还没完全过去，你干旅游业没点积蓄，负债消费，失业了去转行送外卖还债？

赖账黑征信，被催债？

鹦鹉敢骂空姐因为鹦鹉会飞，你不会，别傻。

知乎用户 maomaobear​ 发表

http://www.zhihu.com/question/494884237

结合榜一热门话题，以及里面的回答，这个问题和回答，好讽刺，到底是存钱好呢？还是提前消费好呢？不能一边提前消费一边骂着存钱吧？

知乎用户 范无病 发表

有跟我一样，用花呗，白条不是因为缺钱，只是为了刷高信用的吗？

我想统计的 90 后消费贷里面，起码三分之一都是这种吧。

并不是年轻人通过消费贷去提升品质，只是不分期基本免息，为什么不用呢，还能刷信用。虽然也不知道明确的好处在哪里。

统计应该把消费贷金额不到额度一半的账户剔除出去。了，以增加可信度。现在这个就是危言耸听，炒概念。

知乎用户 雪泥鸿爪 123 发表

由于时代的变化，当代 90 都能够接触、了解、认知的新鲜事物越来越多，形形色色，我们身边很多负债的朋友，大多会有几个相似的特点：刷短视频停不下来、玩游戏止不住、总想刷完所有剧本杀等等，大部分时间被短视频、游戏平台、桌游店等重复占用。而没有用有限的时间去开发自己的潜能。这种现象产生的原因无外乎是平台的精准营销，利用人的好气息牢牢的套用每个人的时间。

同时，很多有负债的朋友还比较喜欢养宠物，猫、狗、龙猫、乌龟，各种各样的都有，其实从投资的角度来讲这是让自己的资产变成了负债，因为每一个宠物都在消耗你的资产、财富。

知乎用户 得失不论 发表

不应该啊，我今早上刷微博还看见国内各个城市的人均存款数，就连西安都人均存款八万，这会咋又仅 13% 的年轻人没有负债了。

仔细一想，也不冲突。举个例子，现在的租房群体基本都是年轻人，每个月辛辛苦苦 996 赚钱，然后转到的钱交了房租，房东普遍年龄大，然后房东把收到的房租存起来，于是就有了人均存款好几万甚至好几十万了。

知乎用户 像郭大侠一样 发表

这 13% 敢不敢再细化一下？

比如有多少不买房的？

比如有多少不需要买房的？

还剩下多少？

知乎用户 千纸鹤不吃鱼​ 发表

我这么节约的一个人没想到还有房贷

知乎用户 凯的风云 发表

没钱买房啊，能分一个吗？

知乎用户 永恒之心 发表

我目前没有负债，可经常收到可提供贷款的各家银行的短信，和各类 app 推荐超前消费的各自服务。为什么年轻人负债率高 ，一大原因就是现在贷款的途径太多了，商家，银行都变着法子想套住你

知乎用户 云开方明 发表

贷哥不请自来，望各位知友海涵。

哪来那么多屁分析，归根结底不就是工资死活不涨的问题吗？十年前我读高中，常去的网吧招网管，工资三千一个月，房价两千多一个方。十年后我一介社畜，路过以前常去的网吧招网管，还是三千一个月，房价一万一个方。

除开网管，保安、保洁、服务员、文员等等低学历需求的职业，十年来工资又涨了多少？

昨晚刚买了菜，韭菜四块一斤，螺丝椒八块一斤，四季豆十块一斤，猪肉十四块一斤，请问三千块的工资又够吃多少肉和菜？

我每天都在想，为什么除了可口可乐和我的工资，所有东西都在通货膨胀？

所以我不负债我还能干嘛啊？提一嘴，我是 18 年高点买的房，已经透支了我未来三十年的购买力。我现在作为贫困人口，既没有消费欲望，也没有生育欲望，希望郭嘉可以早日把我优化掉。

知乎用户 小艾希 发表

因为这一代年轻人，厕所堵了————想通了

70 后 80 后甚至 90 后的人，各种勤俭节约，到头来攒钱，发现钱不值钱，房买不起，年轻时该体验的数码、化妆品、车子、旅游，很多人都舍不得消费。

等年龄大了或者有了家庭，这种体验更难有了。

体验的东西少，眼界不高，那么可扩展的世界就有限。

而这一代年轻人，一个是通过身边同龄人的比较，不断获取到新的生活元素，另一方面，也从父母等上一代身上，看到了生活的一面。

有花堪折直须折，莫待无花空折枝。

在最美的年龄展示最好的自己，才有可能收获更好的未来。

当然，想要说的是：凡事适度，过分透支不适合没有家底的人。

家里没矿，自己掂量。

知乎用户 日小月 发表

我们一般说负债指的是贷款。

哪有把花呗白条信用卡也算进去的？

知乎用户 龙 65​ 发表

就在头几天，北大毕业卖猪肉董事长的一段讲话还上了热搜。

他称：「对年轻人来说，我觉得最重要的是发财，而不是理财。」

此外，他还补充道：

一万月薪当然是月光族，但是如果有十万月薪，这种情况就不会出现。所以说年轻人理财，能理多少呢？三五十万、一两百万能理出多少东西来呢？所以说年轻人应该去发财而不是理财。

随着消费主义的盛行，很多年轻人习惯了及时行乐。

另一方面，因为刚工作时的收入并不高，也没有存钱的习惯，自然而然地就沦为了月光族。

根据民政部数据显示，2018 年我国的单身成年人口高达 2.4 亿人，其中有超过 7700 万成年人是独居状态，预计到 2021 年，这一数字会接近 1 亿。

其中，一线城市 40% 的单身青年为 “月光族”。

由于没有家庭负担，很多单身人士的储蓄意识比非单身人群更加淡薄，也更乐于花时间和金钱享受自我。

随着城市等级向下及月收入的降低，“月光” 比例大幅提升，四五线城市的单身年轻人中，“月光” 人群所占比例高达 76%。

“工资都去哪儿了”？成了单身青年的日常拷问。

即使一年通过省吃俭用攒下三五万块钱，因为基数太小，想通过理财实现财富快速增值也很难。

股市、基金本就有风险，信托一方面最近几年也有很多暴雷的新闻，另一方面还有投资门槛。

P2P、比特币这些就更别提了……

所以，从收入和储蓄水平、消费习惯，以及理财投资的安全性来说，年轻人通过理财暴富这条路根本走不通。

但是，还有另外一项比较有意思的数据：

在开心保的销售大数据中，80 后、90 后消费者在互联网保险客户中累计占比高达 90% 以上。

虽然很多年轻人的理财观念发生了翻天覆地的变化，不再把老一辈认可的存款放在第一位，但他们并非真的只管享受，其它什么都不顾。

实际上，他们也会选择用自己的方式提升安全感，保险就是杠杆最高的一种方式。

原因很简单，在没有保险的情况下，如果得了重大疾病，一般都要花到父母的钱，这会给家庭造成非常大的经济负担。

可如果趁年轻买上保险，保费更便宜，很容易用最少的钱做到**「风险独立」**。

举个例子：

年轻人想买到上百万的人身险保障，最低只需要三千来块钱就能搞定，而 40 多岁的人则可能需要一两万。

小开以 25 周岁为例，做了以下三种保障方案：

1、基础版

200 万保额复星联合超越保 2020+30 万保额康惠保旗舰版 2.0 基础保障保终身 + 30 万大家保意外险（基础版）+50 万保额华贵大麦 2021 定期寿险保 20 年。

累计保额 310 万。男性年交保费只需 3345 元，女性年交保费只需 3051.5 元。

其中，康惠保旗舰版 2.0 的重疾责任可以额外赔付，在 60 岁前患重疾，可赔付 48 万。这样就可以花更少的钱，买到 60 岁前的高额保障。

2、升级版

200 万保额复星联合超越保 2020+50 万保额康惠保旗舰版 2.0 基础保障保终身 + 50 万大家保意外险（尊享版）+100 万保额华贵大麦 2021 定期寿险保 20 年。

累计保额 400 万，重疾和定期寿险保额都大幅度提升。男性年交保费需 5546 元，女性年交保费只需 5010 元。

3、豪华版

200 万保额复星联合超越保 2020+50 万保额康惠保旗舰版 2.0 保终身（附加轻症 / 中症及豁免）+100 万大家保意外险（百万计划）+100 万保额华贵大麦 2021 定期寿险保 30 年。

累计保额 450 万，重疾保障多出了中症、轻症及豁免保障，定期寿险保障时间也延长到了 60 岁。男性年交保费 6788 元，女性年交保费 6283 元。

投保链接：康惠保旗舰版 2.0、大家保意外险（百万计划）、复星联合超越保 2020、华贵大麦 2021

延伸阅读：

开心保：11 月高性价比重疾险推荐榜单（信泰朱雀守卫加 / 国富嘉和保 2021 / 康惠保旗舰版 2.0 / 昆仑健康保普惠多倍版）广东 24 岁小伙通宵玩游戏后突发中风，还有哪些不良生活习惯容易诱发脑卒中？该如何防范？

【全网超高性价比保险测评】

• 测评丨 11 月高性价比重疾险推荐榜单（信泰朱雀守卫加 / 国富嘉和保 2021 / 康惠保旗舰版 2.0 / 昆仑健康保普惠多倍版）
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【买保险前，这些事情必须知道】

• 关于保险，你要了解的十大真相
• 一文读懂四大险种（重疾险、寿险、意外险、医疗险）
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• 有甲状腺结节，保险应该怎么买？

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知乎用户 开心保​ 发表

刷信用卡就是负债，用花呗就是负债。这种负债统计有啥意义？有存款的也愿意负债，毕竟有免息期，这说明 90 后的年轻人跟上了时代的脚步，一生下来节省的可不是少数，这不香吗？

刑天唐伯志：当性侵成为往事（1）

知乎用户 刑天唐伯志 发表

没有负债的年轻人在凑首期

知乎用户 洛伦兹力想做功​ 发表

负债率高不重要，关键是这 87％的年轻人负债了多少钱，负债个一万两万，十万八万的，三十万四十万的也真不多，有本事负债上个几十亿、几百亿、几千亿，就负债个一两万、十万八万、几十万的，真没什么可担心的，借钱给他们的人有的是办法让他们还上这笔钱，再说了，借钱给他们的人也不是傻子，没有等价或者高价抵押物，也不借钱给他们。

知乎用户 阿尔法 发表

中银消费金融联合时代，数据发布的当代青年消费报告显示 90 后，其中只有 13.4% 的年轻人没有负债，消费贷年龄分布上，九零后几乎占据半壁江山，占比为 49.3%，除还房贷，俞 6 成以上的九零后将消费贷用于提高生活品质和休闲

我提醒大家一定要理性消费。不要逾期

知乎用户 旅行家​ 发表

即要拉动内需，

又不愿意涨工资，

物价还在涨，

在结下婚 ，

这一套组合拳下来除了后浪家庭之外能有几个不负债。

知乎用户 作业让我抄一下 发表

有权威机构发布了《中国年轻人负债状况报告》，该报告显示，我国的 90 后人群平均的负债大概是 12.7 万，总体的债务与收入的比例是 18.5，这意味着，年轻人要用 18.5 个月的工资收入才能还完所欠债务。

无独有偶，另一组数据也表明，在我国的借贷市场中 90 后人群占据一半，排在第一位，我国 90 后人群有 1.75 亿，其中有高达 86.6% 的人会选择使用与信贷有关的产品。更有甚者，90 后年轻人直接将视为常用工具。

值得一提的是，在负债的年轻人当中，只有 42.1% 的人有这个经济实力还清所欠借款。而逾期整整半年没有还信用贷款的总体额度达到了 892 亿，这与 10 年相比差不多翻了 11 倍。在信用贷款逾期不还的人群当中，90 后又是占据一半的份额。

后年轻人之所以会负债累累，主要有三个原因：第一，很多 90 后收入并不高，但是他们却要享受高质量的生活，这就导致他们的收入水平与消费能力不相匹配，当 90 后们发现自己的经济条件根本无力支撑高消费，只能透支信用卡额度、花呗等来提前消费，结果是很多人过了免息期，还是无力偿还欠款，这样只能交纳罚款和滞纳金。有的银行和网贷平台允许年轻人分期还债，但付出的却是很高的利息。所以，最终很多人无法逃脱债务缠身的结果。

第二，现在很多资本方都看到了 90 后年轻人喜欢透支消费的习惯，觉得这是很好的商机。于是，各路资本一起进军到这个消费贷款市场。现在比较有影响的是银行信贷卡额度透支、花呗、京东白条，而网上的各类消费贷款公司，也如雨后春笋般成长起来，都要分得国内消费贷款市场这杯羹。

喜欢消费，又没有足够的实力支撑。恶性循环。不如提高自己的价值，减少欲望！？

知乎用户 会飞的鱼儿 发表

我觉得是年轻人穷…….

不要说年轻人欲望大，年轻的时候欲望不大，什么时候欲望大？跟朋友偶尔吃顿人均 100 的饭叫欲望很大么？

在广州到手 1W，那么起码 1W2-1W3 的工资，对于年轻人来说，这算是还不错的收入了，超过平均工资了。

住房住城中村，破旧一点没所谓，勤快一点收拾就好，但是老鼠和蟑螂很多，需要动手去灭。

就是这样的环境，25㎡的都得 1K 起步，靠近地铁的 1K5 起步

城中村水费电费都很贵，电费 1.5 / 度，水费 5 / 块，夏天炎热，水电费轻松跑 300+

光是这一项，就用掉了快 2K 每个月了，月薪的 1/6 了。

如果你想住好一点，那就更加昂贵。

吃，街边的快餐 15 起步，算上早餐，偶尔改善伙食，1K5 的伙食费轻轻松松。健康？别想了！

买菜？啥家庭啊？还有时间去买菜！除非你是广州本地人，跟爸妈一起住，不然没有时间买菜煮饭。

出行？地铁价格调整，住得离公司远的，每天 10 块的地铁公交费用差不多，一个月下来，200-300 跑不掉。

算上衣服、日用品什么的，一个月光是这些花费轻松超 5K。

给家里买点东西、给爸妈买一个普惠性保险、给女朋友买个面膜，跟朋友去打球吃个饭，钱都没了。

就算你每个月存 5K，一年下来自能买一个平方，他们还存钱干嘛？

有多少人能够到手一万啊？

为什么年轻人负债多？

因为他们赚不到钱……… 或者赚的钱根本不够用，有人在吸走他们的钱和劳动成果

知乎用户 机汤 TV 发表

本人 83 年，负债七十万，去年是六十万，到今年估计会增加一些罚息，就按七十万算了，并于去年九月份进入限制出行名单，负债主要包括信用卡，商贷，网贷，也有一些纳入了政府接管名下的网贷，比如说 51 信用卡之类的

总之就是一个需要靠现金存活的人，没有现金就只能喝西北风，躺尸

并于今年夏天选择回家避穷

过年的时候走在街上听到后面一个孩子说他有负债，被限制出行了，我心想我是经营失败，不算是消费贷，总之也是一种没有做好规划就冒险尝试，结果吃了自不量力的亏，大概三年的时间，以卡养卡，以贷养卡，但最终再借不出足够的金额维持每月的收支平衡，一溃千里

自问我自己没有什么太过夸张的消费，只是想顺应自己的内心趟着石头过河，看看自己能趟出一条什么样的路

结果就是一条以血的代价铺就的路，回头看看都是自己曾经留下的伤疤，自己的疏忽不谨慎所导致的节节败退

然而我并不太后悔，就是我并没有偷也没有抢，只是没有找对适合自己的路，但有可能这就是适合我的路，但我没有体现出匹配的实力和底气

总之我是一个喜欢慢慢总结和细细梳理的人

就是总结失败，重新再来

现在的年轻人为什么喜欢用花呗，没事弄个消费贷什么的

一是可能这两年挣钱的确挺难的

二是自己过惯了什么都有的日子，吃不了苦，比如我从 18 年年底开始，一直是在一边还钱一边挣钱的日子，每天都过着夹着尾巴度日的生活，恨不得自己是个透明人，不用呼吸不用吃饭不用睡觉，这样既省钱也省了很多事，总之就是各种克扣自己，吃穿用度的标准不断缩减，今年更是没有买过一件超过 50 元的物件，包括衣服鞋子护肤品等等，并戒掉了我最爱的看电影，把自己熬干

看看是不是可以绝地反击，慢慢回血

所以没有入只想着怎么消费，到了要还款的时候拆东墙补西墙的日子我是坚决不会再有了，也有不了了

不知道这些 90 后们现在都在经历着什么

总之我现在就特别想要做个能挣钱的小透明

知乎用户 凤大侠 发表

房贷 + 房租，占据 90 后工资收入的多少比例

这个数据，敢真实公布吗？

敢做调研吗？

不敢吧

知乎用户 一口烂瓜 发表

难道我们指望年轻人负债低，工资高，只要喜欢的东西就买，不会吧不会吧！

知乎用户 在一字路口的铁肩 发表

揣着明白装糊涂，你们搞得事情，问我们钱上哪去了，我们也想知道，不如你们回答回答？

受害者解释受害原因，真是离谱 TM 给离谱开门。

知乎用户 当下 发表

说明还有 13% 的人买不起房子

知乎用户 均君军 发表

第一类，车房类大宗消费贷款。

第二类，偶发的购买大件。

信用卡车轱辘来回倒腾的一般是第三种，投资性购买结果被套牢的。常见于：鞋，包，一些电子产品等咸鱼常见物品。

现在新火的临期食品也可以算一个，

知乎用户 张喵喵喵喵喵喵​ 发表

然后你发现基金理财保险主力还是 90 后。有个手机谁还不用点还呗信用卡什么的。同理谁还不闲着没事买点理财？基金韭菜大部分不是 90 后新投资者吗？

知乎用户 ZZzzz 睡觉中 发表

就不说房价了，租房价格、物价哪个不是连年在涨。

很多人和我说，现在年轻人的工资对比几十年前高的多得多。

我发现这些人真的是有毛病，工资是工资，购买力是购买力。

小时候我吃一包辣条只要五毛钱，现在一包辣条至少都是 3.5 元，你也别和我说更卫生更干净。

原材料变了吗？小时候啥味，现在还是啥味。

小时候我爸爸做工人，一天的工资在 50-80，按当时的购买力来说，一个月算两千块钱，可以买 4000 包辣条。

现在的大部分人工资都在三千块钱左右，一个月工资 1000 包辣条都买不到。

负债率高，很正常，前几年我两三千块钱一个月一样活的潇洒，甚至还能有余钱。

现在的我一个月六七千，一年舍不得买几件衣服，也欠了大概一万左右了。

最低消费水平不断提升，国民收入始终不见涨。

养老钱都快发不出了。

我们需要明白一件事，现在表面的繁荣，都是建立在透支了未来的情况下才成立的。

不是年轻人负债，是整个社会都在负债。

未来的方向，我始终悲观，无论是自己，还是这个 GJ。

但对于未来的形式，我始终保持乐观。

知乎用户 雾雨菌 发表

为啥一众回答说得好像消费贷十恶不赦的样子。

钱少就更要借啊，支付宝，信用卡免息期 30 天总是有的吧，3000 元每个月滚动，按照 3% 的极低风险货币理财，一年 90 元，一个月 7.5 元，一顿早饭钱还是可以有的，对月入 3000 的人来说，这等于白捡的钱不香么？

如果每月消费达到 6k，全部可以用 30 天以上免息贷款，每月能多扣出来一杯奶茶钱。

知乎用户 road xcity 发表

这 13% 里除了少数家庭条件好的，大部分应该是基本都买不起房不用还房贷，所以也不需要消费贷吧

知乎用户 TOM DIG 发表

首先，我对类似 “年轻人负债高” 的数据都表示怀疑。

你的统计口径是什么？是存在负债？还是净资产为负？

说得好像 9 成的年轻人都是 “今朝有酒今朝醉” 的超前消费者一样。

我严重怀疑，这种调查把花呗、信用卡、白条、美团金融、多多钱包之类的金融工具的用户全算上了，那得出这种结论并不奇怪。

毕竟线下随便买个菜，都有可能触发花呗的面对面交易。

我这里找到一份新华社发的《北京晚报》的调查数据，年轻人收支比例是 3:2，大部分人每月有一些存款，月光族并不是主流。

说白了，有 “负债” 并不是一件可怕的事情，有负债不等于月光族，有负债不等于超前消费。

你的花呗、白条、信用卡、互联网金融 APP、房贷、车贷，都一样，只是金融工具罢了。

我每个月就固定支出，消费 2000~4000（不算房租），一个月存 1w 多，消费全部走信用卡，次月还款，相当于银行一直在借我一笔无息贷款，还能帮我记账。

我当然是有负债的，信用卡、花呗都有，但并不妨碍每个月存 1w 多，因为我的现金流和负债规模是平衡的。距离所谓的月光族就更远了。

这种鼓吹年轻人大部分都是超前消费、负债消费的新闻，看看就行了，不用太当真。年轻人当然有月光族、当然有被分期拖垮的人，也有借了一圈小贷进入征信黑名单的人，但那样的人毕竟不是主流。

这个社会还是正常人居多。

知乎用户 子衿 发表

信用卡也算了吧……

但是，每个月存钱的人用信用卡也是正常的……
因此，这个数据没有什么卵用……

知乎用户 卡拉迦迪斯​ 发表

《鱿 X 游戏》里输家被物理消灭的设定太中二了

把欠债的干掉对债主有啥好处？

《赌 X 默示录》就比较合理

输的人会欠更多的债和高额利息

他们还会贴心的提供 007 的挖矿工岗位

基本上这辈子都得打工还债了

赢一局的人也别太得意，只要没走就必须参加下一轮游戏，玩法和规则都会重新制定

对他们来说，编个新玩法，新惩罚方式并实施才是快乐的源泉

知乎用户 额他刚才 发表

记得之前，给身边的朋友办过一个活动，通过讲解如何最大效率的使用信用卡为自己产生收益，来阐述如何实现财富自由。当时有分析关于 90 后娴妃现状的一些观点，当时提出一个观点，真正的财富自由是：不停的让自己的时间得到重复利用，不停的实现负债转换成资产过程。与之相对应的负债越来越高，无非是自己的时间更多的被别人利用，自己的资产被不停的转换成负债。

由于时代的变化，当代 90 都能够接触、了解、认知的新鲜事物越来越多形形色色，就拿我身边我了解的朋友举例子，负债较多的朋友，大多会有几个相似的特点：刷短视频停不下来、玩游戏止不住、总想刷完所有剧本杀等等，他们的时间大多被短视频、游戏平台、桌游店等重复开发。而没有用有限的时间去开发自己的潜能。这种现象产生的原因无外乎是平台的精准营销，利用人的好气息牢牢的套用每个人的时间。

这种现象又催生出相关产业，护肤、美容、医美、保健、养生、健身等等，于是时间又不停的被这些产业不停的开发，最后的结果就是自己的时间被别人占用一直努力为别人打工，最后只剩下可怜的朝九晚五在为老板打工的同时为自己创造微薄的利益用以维持自己看上去丰富却单调乏味的生活。

长期以往当自己的欲望不能够得到满足，就走上了超前消费这条路，回想贷款这一概念，是由于目前经济缺失但又有需求得不到满足从而向有充裕资金的人或者就够借款，满足当前需求的过程。无疑时间的各种被开发成为目前经济确实的原因，时间被重复开发又称为目前需求产生的原因，于是开始向银行、借贷平台借款已满足自身的需求，然而很多人不明白的是：贷款究其本质是向未来的自己借钱，换句话说贷款更可怕的是深度开发借款人未来的时间，如此这般又有几人能够不会泥足深陷呢？

最终，现在的时间被满目琳琅的欲望侵占开发，未来的时间被贷款深度挖掘。

当然也并非全部如此，也会有一部分朋友，节制、有度、适可，能够控制自己的欲望，用自己业余的时间学习、从事一份副业、甚至是几份副业，让自己的时间能够被自己利用为自己产生价值，当然有的可能会上班的同时尝试创业，充分利用自己的时间的同时去开发别人的时间，让别人的时间为自己创造价值，所以最终可以为自己积累财富。

这就是对于时间的使用方式不同最终导致的结果，那不停的让自己的负债变成资产的又是怎样一个过程呢？可以仔细研究可以发现，很多有负债的朋友会养宠物，猫、狗、龙猫、乌龟甚至是鳄鱼，无奇不有，其实从投资的角度来讲这是让自己的资产变成了负债，因为每一个宠物都在消耗你的资产、财富，我有一个朋友，养了一只柯基但是是一个 “女宝宝”，打死他不给这只宠物宝宝绝育，到了季节就让他这只柯基繁殖一窝，一般是两只，两只柯基的售卖价格足够他自己的这只宝宝自给自足甚至还有剩余，同样是宠物一个再消耗你的资产，一个再为你创造财富，这就是把负债变成资产的过程。这种现象体现在方方面面，负债累累的人买车是为了方便与面子，懂得让负债变成资产的人买车是为了出租让车为自己产生价值，负债累累的人贷款是为了消费满足自己的欲望，而懂得让负债变成资产的人贷款是为了创业让自己的财富增加。仅此而已。

所以，把自己的时间重复的利用是远见的储备，它给我们带来安全感，也带来幸福感。而把负债变成资产转换成现金流，匹配一生的需求是更长远的规划。其实，为什么我会提倡很多人学习理财规划和财富管理，是因为这是最简单最省力的，开发自己时间的方式，换句话说，你学会了财富管理，那你投入的本金就在无时无刻的帮你开发你的时间，投资最贵的就是时间，自己的未来值得从现在开始规划。

送给每一位 90 后，如果您没有负债，那么恭喜你，您可以从现在开始规划自己的时间、财富，赢在起跑线。如果您有负债但是压力不大，那么恭喜你，合理规划自己的资产与负债，负债就会源源不断的转换成您的资产。如果您已经负债累累，那么恭喜你，您可以毫无顾忌的从头开始。

相关阅读：

如果负债了，了解一下如何看懂自己的征信报告：个人征信报告详解（我的征信还有救吗？） - 李羊羊的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/409873543

如果负债缠身了，了解一下如何让自己从负债中走出来：被网贷缠身怎么办？ - 李羊羊的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/401662874

如果自己有盈余，那么学习一下如何规划自己的财富：一个通过贷款走上人生巅峰的小伙子 - 李羊羊的文章 - 知乎 https://zhuanlan.zhihu.com/p/426935314

希望这篇文章能够对您有所帮助，原创不易，希望收到关注，认可，打赏，感恩。

知乎用户 李羊羊 发表

负债主要都是还房贷。

知乎用户 yorke 发表

86.6% 接触过信贷可以得出仅 13.4% 的年轻人没有负债的结论。

可以看出中国媒体的调查水平，一如既往的差劲。

知乎用户 蠢猫没脑 发表

大家都在讨论数据，有没有人发现这个数据来源很有趣（手动狗头）

知乎用户 叶霄 发表

见过各种人群用花呗和白条，其中一些根本不差钱，就是被 “开通有优惠” 给吸引了~ 所以 “大部分年轻人有负债” 只能说明这些消费贷业务推广的特别好，除此之外什么都说明不了！

知乎用户 像条小蛇 发表

近日，中银消费金融联合时代数据推出《当代青年消费报告》希望通过数据更全面、完整地了解当下的年轻消费者，看看他们是如何引领新消费潮流。

报告中可以发现，90 后在消费贷中占据半壁江山，显著高于其在全网用户中的占比。

然而，尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，虽然在年轻人中，超过 80% 的在使用信贷产品，但近半数人没有债务积累，超过 40% 年轻人只使用消费类信贷并当月还清。

如果把 “x 呗” 等支付工具的金额从债务去除，实质债务更低。

在 2020 年底，我们进行了一二线租房青年的相关调研，（ _巴乐兔租房：巴乐兔研究院：2020 年租房青年生存报告出炉！）_样本量超过了万份。

在调查结果中，我们注意到：

1、当代年轻人比想象中储蓄意识更强

巴乐兔在调研 2020 年租房报告中发现，现在的租房年轻人储存意识强，消费很理智：

• 月光族仅占 10%。
• 其中 45% 的年轻人会选择固定储蓄，
• 剩下的人苦有一颗攒钱的心，奈何赚钱实在太难

2、发展副业缓解焦虑：在一二线城市的年轻人只想搞钱！

在一二线的租房青年，家多在外省，房租成为头号支出。

靠主业收入在毕业前两年很难有大的盈余，因此当下青年人都心心念念 “搞个副业”，据调研：

• 巴乐兔 13% 的租客有多个收入渠道；
• 62% 的租房青年正在寻找主业之外的第二份收入。

-

回到本题，关于年轻人负债的新闻，前几年是这样的：

五年后的，00 后将变成负债的主要人群

与其说是因为年轻人的消费观导致了负债，还不如直接说是因为年轻人穷（哭了）

对此，

巴乐兔建议年轻人树立正确的消费观，警惕因 “非刚需” 消费所导致的高比例借贷。

巴乐兔，一个致力于为年轻人提供快乐租房体验的平台。
更多成长，求职，租房生活相关问题，欢迎 dd~

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知乎用户 巴乐兔租房​ 发表

改革开放以来这一帮人

太聪明，发现商机，创造商机，在法律法规完善之前，大发横财，之后摇身一变成了企业家。

以前，为了自己促进社会发展，现在为了自己的市场利益，压榨社会生产消费潜力

人们常说，头上三尺有神明。

人们也常求，青天大老爷何在？

等人散，望火肆，方有圣裁普世？？？

再等等车要蹭桩了，大家期待车手的反应吧

知乎用户 岂敢岂敢 发表

呵，怕不是把花呗算进去了，只有没开通花呗的才算没负债吧。

看，我反正是肯定每个月都欠着花呗的，估计多数人状态也差不多，这又不能代表手上没储蓄。

知乎用户 prprprpr 发表

年轻人本来就是消费的主力军。

就像我 20 岁那会，能通宵打游戏，能吃火锅烧烤好几天没事，能到处旅游都不累。

但是我 30 岁，虽然比 20 岁经济条件好了很多，但是年纪增长确实慢慢带来了很多不便，到了 12 点就已经困得不行。

年轻人适当超前消费也可以理解，因为未来有稳定的预期现金流，还得起钱。

唯一不应该的，是像欧美一些年轻人那样，对未来过于乐观，透支了过多信用去消费，难以积累下资产，后半辈子都在还债中度过。

知乎用户 周周​ 发表

除了房贷这种刚性需求，如果贷款干其他事情，大概是消费观念不同吧。

我是坚决不贷款的，单位发给我的公务卡，因为长期不用都被冻结，哈哈。因为没有公务需要花钱的时候，私事从来不用信用卡。

从小我妈妈教育我，有多大叶子，包多大的粽子。冻死迎风站，饿死不弯腰，手心向上找人借钱是没有志气的表现，人穷志不穷。

知乎用户 才子是我弟​ 发表

**“精致”、“现代”、“时尚”、“潮流”，似乎只要打上这些标签，年轻人就会蜂拥而至，毫不犹豫地在此类产品上挥金，甚至背上巨额的债务也在所不惜。**他们声称这是对自己的投资，这是对自己未来的规划，这是 “上进” 的象征。

可当我们将目光转向所购买的商品时，却发现它们因许久没使用而布满灰尘，除了刚到货的那几天，似乎自己就再也没用过。说来这些东西是为了提高自己的生活质量而购买的，但若是没有使用的话，哪里谈得上是 “改善生活” 呢？一款总使用次数不超过 10 次的商品，却要分成好几个月的贷款或花呗来还，这就样的生活哪里还能称得上精致呢？

1 被成功学和消费主义洗脑的年轻人

当前年轻人负债率越来越高的原因，无非就是两点，成功学和消费主义。成功学首先确定 “投资自己” 的大方向，然后消费主义再进行各方面言论的落实，其最终的目的就是拉拢年轻人消费，让更多的年轻人掉进消费主义的陷阱里。

这些言论有一套属于自己完整且 “自洽” 逻辑思维，即为何“为何你不成功？是因为你没钱，你没钱就应该去消费，投资自己，提升自己，这样你就能走向成功，如果你在消费后还是没有走向成功，那就意味着你消费投资不够多，你要再进行消费，这样才能走向成功。”

许多年轻人涉世不深，很容易被 “成功学” 和“消费主义”的言论带偏。而最具有代表性的，便是刚进入大学的大学生，他们对于社会一无所知，对于外面的世界极其的向往，对于“成功学”和 “消费主义” 完全没有戒心，甚至认为是“真理”。

商家和平台看出大学生特别渴望成功的矛盾，大力对大学生灌输 “成功学” 和“消费主义”，引导大学生在各种方面进行大额消费，并宣扬“提前消费观”。

在这举一个成功学和消费主义最典型的言论：“你怎么忍心在你最年轻貌美的时候用如此廉价商品糟蹋自己呢？”

这句话的杀伤力太强，许多大学生根本抵挡不住这一层的 “糖衣炮弹”，在消费主义面前屈服了。但大学生的生活资金有限，家里提供的开销哪里能支撑的住消费主义的侵蚀？于是校园贷这一 “成功学”和 “消费主义” 结合的产物便出现了。

2 成功学和消费主义的自相矛盾的地方

成功学和消费主义其实有很多地方是经不起推敲的，因为他们若是要把自己的逻辑 “自洽化”，就必须回避许多观点问题，比如说，为什么消费后就一定能成功？为什么学习了这些特质就能成功？成功什么时候可以量化了？

我们常说外行人指点内行人干活不好，但成功学难道就不是外行指点内行吗？当前的成功学，如果将其系统化地归类，便可发现他们第一目的其实就是 “卖书”，并无其他明确的观点。以某个不恰当的比喻来说，当前的成功学不过是写书的作者就像寓言故事里的农夫一样，他们对于成功人士的幻想就如农夫对皇帝的幻想一般可笑。所谓成功人士必备的某些特质，就如农夫幻想皇帝是用金锄头耕地，可笑至极。

至于消费主义的观点，其实也是很好理解。在最年轻的时候不能亏待自己，那么在之后的日子中就能亏待自己了？从俭入奢易，从奢入俭难，等养成高昂的消费习惯后，再想对消费主义说 “不” 就成了件极其困难的事。

3 如何拒绝成功学和消费主义

其实在面对成功学和消费主义的进攻时，我们可以扪心自问：家里有矿吗？有人帮自己还校园贷 / 花呗 / 白条 / 信用卡吗？这个东西买来除了发朋友圈点赞还有其他作用吗？这些书买来除了垫桌脚外还有其他作用吗？

朋友们，千万不要被消费主义的话所欺骗，千万不要被所谓的钱只会越来越不值钱的言论所迷惑，把自己的钱用来进行不切实际的投资。所有劝导你投资的言论都可以理解为另外一种的消费主义，避险能力根本没有他们所说的那么高，甚至某些 “投资” 的风险比炒股还要高，臭名昭著的 “比特币” 就是其中之一。

朋友们，储蓄是人民群众保值自己钱财的最好手段，没有其他。您的钱虽然没有您想象的那么多，但也不是您想象地那么少，把钱储蓄起来，不仅是对自己的负责，更是对家人的负责。

而在饮食方面，所谓便宜无好货，但凡吃的，如果吃不起贵的，也不要吃便宜的（高端以下）。所谓的牛排、刺身及海鲜等，越便宜越代表他们的品质不可控，别因为看似 “高贵” 的食物损害了自己的身体，更别因为一时的冲动而选择用信用卡 / 花呗来吃天价洋食。洋食餐厅并没有你所想象的那么高贵，中餐也没有你所理解的那么低贱。

所谓的精致日料

言而总之，望广大的年轻人能够早日脱离成功学和消费主义的侵蚀，尽早摆脱高负债率的阴影，早日独立自主地在社会中生活！

知乎用户 盼兮情报局 发表

前段时间看网上有人发说美团月付和京东白条是上征信的，这个结果应该是算上了花呗和美团月付之类的数据吧。

现在网上对贷款的科普简直不要太多了，大家都有辨别能力，不像以前的人没有了解的渠道，而且我自己身边是没有一个朋友去搞贷款这些东西的。

就平台上的这些 “隐性” 借贷真的太常见了，而且平台会主动诱导你开，可能无意间点了下就开始使用了。

尤其是美团，真的搞的太麻烦。

只要你不开，它就在你点餐的时候频繁提醒，在付款的时候说用这个付能减多少钱，一直诱导你去开。现在甚至做到只要你不用那东西付款，付钱的时候第一次显示失败，第二次才给跳转到微信去付。我就好奇这些平台是想赚钱想疯了吗，我自己有钱为什么得逼着我诱导我去用这东西？

花呗也是，各种活动诱导你提示去开，然后不知道什么时候就自动开了。开了以后还提醒优先花呗付款，咱就问一句吃相难看不？

还有几个可能的原因：

1. 大家生活质量都提高了，永远不知道明天和意外哪个先来，及时行乐的观念吧。

2. 消费平台各种节日做活动，给人营造不提前趁着优惠囤货就会亏的紧迫感，导致超前消费。

3. 一顿操作猛如虎，一看工资二百五。工资已经无法赶上物价和消费水平了。

总而言之，信贷产品大家最好都不要碰，利滚利很可怕。疫情期间可以少量囤点东西，但最好不要超前消费，花钱之前默念三遍 “理性点”。

知乎用户 一个老油条 发表

债务作为一项制度，把人分类、分层的。

债务制度下，不负债的人才是少数，绝大多数人都有债务，只是金额多少不同。

越发达的国家，人民似乎负债也越多，阶级也更加固化，贫富差距自然就越大。

债务问题，已经不仅仅是中国人的问题，这是全球人民的问题啊！

你看哪个国家做官的领导、资本家、娱乐明星有集体负债的现象？

但各国的老百姓们都在被债务驱使着去打工，一刻都停不下来休息！

因为你是老百姓，所以你很大概率要负债！

这就是客观事实。

“几千年来，富人和穷人之间的斗争在绝大多数时候是以债务人和债权人相冲突的形式呈现——关于利息支付、劳役偿债、重新占有、赔偿、扣押绵羊、没收葡萄园、使债务人的子女卖身为奴等做法的对错争论。同样，在过去 5000 年里，叛乱在出现时间上有着惊人的规律性，并且以同样的方式开始：销毁债务记录，之后叛乱者通常会设法获得土地所有权和纳税评估的记录。正如伟大的古典主义学者摩西芬利常说的，古代所有的革命运动都有同样的一个步骤：取消债务并重新分配土地”。

知乎用户 AiSunflower 向日葵债务​ 发表

把住房和花呗去掉，我觉得这个 13% 没有负债可以变成 99.99% 没有负债。

知乎用户 dadada​ 发表

☘现在打开我乎，一款 399 的润肤乳正怼在我脸上，你说我点开不点开？

这半壁江山，你看我是怎么一点一点占领的

2009 年 11 月 11 日，双十一元年，我还是一个大二的学生，下了课，回宿舍的时候，宿舍楼门前，挤满了各种信用卡的摊位

同学，办张信用卡吧，你可以选水杯，还有毛绒玩具

水杯很方便，放在宿舍里，平时上课用，都挺好，个头小塞在书包里，也方便

我有了人生第一张信用卡，ICBC，爱存不存他们家的

☘下铺那哥们说，网上买的东西便宜，他指了指电脑淘宝页面里的一个钱包

那时候，手机还没那么智能，我省了很多钱，在迪信通买的诺基亚全键盘，当宝贝一样呵护

他说的那款钱包不错，七匹狼的钱包，要三四百块钱

我想象了一下，和一直喜欢的女孩阿华，一起撸串时，付款那一刻，我掏出钱包，她会不会更喜欢我一点

我犹豫了一下，舍友用 QQ 把链接发给了我

☘阿华就坐在我对面，阿华今天好像化妆了，嘴唇红红的，我们聊着学校里这个那个，有的没的八卦

谁去哪玩了，哪门课好拿学分还好过

在付款的时候，我拿出来新买的七匹狼钱包，好像阿华眼睛亮了一些

我心里一阵窃喜

也可能是当时烤鱼店头顶的灯光照的

我想晚上是不是要拉拉她的小手

☘然后，随着我们关系的进一步，生活真美好

周边的饭馆早不去了，商场里的饭馆好像吃腻了，我们开始吃日料了

每次见阿华，她真漂亮，脸上香喷喷的，打的粉

她换衣服也越来越密了，经常整一身新衣服

☘快递也越来越快了，大包小包，宿管阿姨好像有点不乐意了

我爱上了淘宝，每天都刷，早晚各一次，电脑还不方便，但我忍不住

那个叫乔布斯的人，出了一款没键盘的手机

分期可以买，我想看淘宝，买它吧

新出的 iPhone4，四千多块钱，流量虽贵，话费虽高，但真香呀

我越来越精致了，Nike，阿迪，都是用我新手机买的

淘宝真方便，哎，怎么来了一条短信

你的账户欠款 6700 元，我的信用卡不声不响欠了那么多钱

知乎用户 零度银河 发表

数据有问题 87% 这个数据 100% 把信用卡和花呗算进去了。

按事实来说 这两都不一定能算 如果不要利息 花呗晚还一个月不用白不用

应该要利息的才算

知乎用户 水泥 发表

很多年轻人被高房租，996，消费主义三座大山荼毒而不自知

列举衣食住行的细节，对比一下下属一位妹子（95 后）和我（85 后）的消费情况

每天一杯星巴克或者一杯奶茶 vs 买一大包咖啡自己冲

饭堂免费，但时不时出去吃 vs 永远吃饭堂

ipad iphone 都是新款 vs 没有 ipad, 用 xr 和黑鲨 4

公司配的 thinkpad 看不上，自己买了 macbook.vs 公司的电脑

好几个某奢侈品品牌包包 vs 咸鱼全新外星人 199 的背包

一般地铁，但时不时晚起了打滴滴 vs 自己开车

看起来不算便宜的穿戴 vs 常年优衣库换季买的打折款

合租 3500 vs 自己房子

双十一到现在据说 7k 的花呗 vs 买了一件优衣库的外套 469

有时候我在想，一边埋怨买不起房租不起房，一边高消费高负债，是当代年轻人的悲剧。

评论区歪到讨论房价了，我想强调的不是房价，是你的成长环境塑造的消费观。

我本人对消费有很大抗拒，能不买尽量不买，能便宜的尽量不买贵的。大件消费很不舒服，奢侈品从来不碰，从来不用花呗。这是从小物质不富裕养成的肌肉反应。

物质不富裕不至于说吃不上饭读不起书，是一种时时窘迫的状态，举几个例子感受一下：

记得小学，我爸妈要上班，晚上 6 点半才能过来接我，而我下午 4 点半就放学了，我就在学校小卖部门口的条凳上坐着等我妈来接我，有时困了就睡在条凳上（以前偷拐儿童多发年代，难以想象我妈一边上班一边还要担心自己儿子），后来小卖部阿姨看我可怜，就让我到里面去坐，写作业，我妈才稍微好受些。

有一次晚上从亲戚家回家，坐三轮车要 5 块钱，我妈说能不能走路回去，我们就能省 5 块钱。结果走路走了快一个小时，我都走饿了，我妈给我买了碗粿条花了 3 块钱。她自己不吃。

小时候鞋底破了一个洞，我妈看到了，给我找人补了鞋底，第二天就是学校春游，我就非常害怕被人发现鞋底这个补丁，因而不去春游，以前小学春游一个学期才一次，非常宝贵，非常想去的。

因为物质窘迫，受金钱的限制左右了我每一次大小的决定，影响了我终身，现在哪怕我在一线有好几套房，我的消费观念依然转不过来，真的穷怕了。这跟房价有什么关系？没买房子，我只会更加节俭好吗。

我爸存了一笔钱给我准备大学的学费，放家里一个小抽屉后面，每个月有收入就放点钱进去，时不时就拿出来数一下，记得这笔钱存到我读大学有 2 万块，后来我以全校第一名的成绩，也才考上了一所 211 的学校，他们只给了第一年的学费和伙食费，第二年开始我就给他们寄钱了。

我做过娃娃，工地买过过期班服，电脑城卖过电脑，新生群卖过收音机和耳机，暑假夏令营项目做过班主任。

我妈到现在还老跟亲戚朋友说，给我准备的读大学的钱我都用不上，还给她们寄钱，那 2 万块钱她存了好久好久。

后来参加比赛赢了 MNC 实习，苦练英语，进了全球最大的大宗商品行业的 top1 公司，拿上以前难以想象的薪水，又选对了时机买房和滚动贷款，到了 2015 年开始，经济上才彻底宽松。

而这位小姑娘，她没有经历过那种物质窘迫的时代，从小衣食无忧，用花呗消费跟呼吸一样自然。

但我们单单工资收入就差了 3 到 4 倍，这就很可怕了。

给年轻人一些理性消费的建议

1. 买平均使用成本低的，而不是首次投入成本低的

比如标品滤芯的净水器和专用滤芯的净水器

比如苹果和华为（这里先不考虑爱国，考虑爱国肯定买华为不用想）

比如混动奥德赛和汽油奥德赛，也不必一定追新款，那些直立起来的车机和大栅格前脸不值得那换代涨价和提车加价，而且审美这种东西很快就变。

2. 拒绝不健康消费

比如电子烟，奶茶，烧烤，美甲，当代致癌物质太多了，没有必要自己加量。

3. 买保值的，品牌溢价低的

比如钻石和黄金和**纸黄金**

比如卡地亚的钻石戒指和周大福的黄金戒指

4. 增加资产，减少负债

比如公积金买房子和信用卡分期

比如买矿机和买游戏机

5. 警惕 “免费的最贵” 陷阱

比如免费手游，免费港澳游，免费美容按摩体验，买车免费分期等等

6. 不要为消费主义生造的伪需求买单

机械键盘，kindle，RGB 灯效，奢侈品，篮球鞋，性能过剩的显卡（如果你不玩 3A），公路车，扫地机器人，折叠屏手机，美容仪，健身卡，有机餐食等等。

扪心自问，你需要这些产品的功能吗？

7. 将节省下来的钱存入货币基金或者债基，没事看看它的变动，设置一个资产购置目标（资产不仅仅是房子），你将更有节省动力。

8. 不要迷信健身房，补习班，一切收费学习工具，ipad 等你自认为有效率的学习方式实际上只会耽误了你的学习质量

我英语 4 级不过，有的同学去报华尔街，新东方，花了好几万也没过，我是舍不得花钱的，当时也没有钱，就死记硬背单词（自创的单词记忆联想法，俞敏洪的方法我联想不来），背新概念的英文，一篇篇背下来，再看经济学人，再跟着 BBC VOA 背新闻稿，模仿发音，再苦练几个常用场景的句子模板，老外都以为我呆过美国。

甚至还因此混进某国领事馆实习。

知乎用户 自费转世仁波切 发表

屏幕前的朋友，你们会不会觉得很魔幻，自己到底是那 13% 还是那 87% 呢？

这个报告本身的可信度就…… 值得商榷。

而且那句话难道不是—— 一组数字显示，全国有 1.75 亿名 90 后，其中只有 13.4% 的年轻人没有负债，而 86.6% 的 90 后都接触过信贷产品。

什么时候接触过信贷产品等于负债了？这简直十万八千里好吧？

知乎用户 沉默亦然是金 发表

一堆高赞连储蓄的意义都不明白，屁股这么歪的纯摆烂文章还有这么多人点赞，现在知乎 er 也太拉了吧？管理员把审核封禁的一成精力用在修整价值导向上，也不至于烂成这样。

知乎用户 天际 发表

因为被消费主义洗脑了。

前两年公司组织去海南旅游，因为知道我老婆坐月子，特意定在我老婆出月子后一天出发。

结果在出发前一天我老婆无缘无故和我吵架。导致我未能出行。

回来后这群家伙一直嘲笑我，这是后话。

老板买了一套床垫，说是纯树胶还是树脂的呀，最近不是很火的那种么。一万多。（家庭年收入保守估计在 100 个以上）

财务当时想买，觉得太贵了，没舍得下手。（家庭年收入保守估计在 30 个以上）

丁哥当时想买，也觉得太贵没必要 ，也没买（年收入在 11 个左右，看年底我们发不发奖金，发的话再往上）

公司请的设计师小姑娘，刷信用卡买了一套。当时都劝她不要买，一是还没结婚，二是确实太贵了。以后结婚拿这个去夫家也会嫌弃。买了也没用。干脆结婚后再买压力也小一点。（年收入在 4.8 个）

结果还是买了，几个月后天天说刚发的工资，还下信用卡花呗啥的，啥也没了。早知道就不冲动消费了。被我们群嘲。

结果她直接来了一句，某音上说了，人就是要对自己好一点哩。我又不是买不起，干嘛不能对自己好一点。反正现在还年轻。

搞得我们无言以对。毕竟一个能被短视频洗脑的人，你和她讲什么责任什么叫长期发展什么叫投资产出，她能听得懂就有鬼了。

知乎用户 老公 发表

房地产呗。

负债其实就是一种变相税收，上一次是元朝，收税收到洪武年间。结果就不说了！

知乎用户 梦归秋辰 发表

现在的年轻人消费高，是有负债高的成分。但更重要的是他们的父母还有收入能力。

如果他们的父母没有收入能力，那恐怕比日韩年轻人还躺平。

知乎用户 大明砥柱魏忠贤 发表

货币放水的极限：货币资金都到了少数人手上，中下层只剩负债。

知乎用户 放逐之刃 发表

最近，一组关于年轻人消费的数据引发广泛关注。

据媒体报道，有机构发布的《当代青年消费报告》（以下简称《报告》）显示，全国有 1.75 亿名 90 后，其中只有 13.4% 的年轻人没有负债，而 86.6% 的 90 后都接触过信贷产品。这一数据引发热议。

对此，很多人持批评态度，感慨于新一代年轻人超前消费观念的普及，认为是年轻人掉入了消费主义的陷阱；也有人认为这是商品社会发展到一定阶段的正常现象，不必过多忧虑。

客观而言，贷款作为一种金融手段，在现实生活中发挥着重要作用。诸如房贷等刚性需求，无论是在支撑个体的日常生活方面，还是对稳定金融领域系统性风险等层面，都有重要意义。

但值得警惕的是，《报告》中提到，除还房贷外，60% 以上的 90 后将消费贷用于提高生活品质和休闲，而这主要涉及懒人经济、宠物经济、养生热潮、颜值经济和娱乐产业等五个方面。

如此高比例的借贷用来支付 “非刚需” 消费，其中潜藏的风险值得引起警惕。这并不是否定大家 “提升生活品质和休闲”“为兴趣买单” 的权利，而是认为，年轻人不应该用过度的贷款去进行超额消费，进而掉入“消费主义陷阱”。

要知道，虽然很多 90 后、00 后已经逐渐步入社会，并正在成为促进社会经济发展的主流力量之一，但相对而言，由于工作时间较短，其偿债能力并没有想象中那么高。

而不管是前几年很多年轻人因为校园贷等留下的 “青春债”，还是上述《报告》中所显示的年轻人因休闲等“非刚需” 消费所导致的高比例借贷，显然都超出了相对合理的范畴，值得引起各方警惕。

诚如《报告》中所说的那样，互联网金融产品的诞生与繁荣让年轻人的消费少了很多约束。这与人们的现实观感相同，毕竟，在现实中各类借贷平台的广告比比皆是，诱导性借贷也太多，往往让人防不胜防。这在某种程度上加剧了消费主义趋势的蔓延。

从另一层面看，在商品社会中，作为主体的个人，有时候会用 “非刚需类” 消费来展示自身的所谓“主体性”，用攀比消费、炫耀型消费去标榜个体的独立性。

但在这个过程中，很多年轻人往往受限于自身的经济条件，无法支付高额的消费金额，便会转向借贷，增加自身 “负债” 的几率。这也是舆论对此项表示担忧的原因。

就此去看，对于 “年轻人负债率过高” 的严峻现实，有关方面显然需要持续保持关注，必要时要及时发出提醒甚至警示。年轻人本身也要树立正确的消费观，切忌过度消费。（来源：新京报）

知乎用户 中国经济周刊​ 发表

下个月开始，尝试关闭花呗，取现金支付。

知乎用户 起名真的难​ 发表

时代变了

1. 物质丰富

2. 资金获取渠道便捷

3. 广告业发达

知乎用户 信用规划​ 发表

因为贷款这玩意儿赚钱啊！你以为花呗白条信用贷这些是靠优质用户分期免息赚钱的吗？不，他们更喜欢还最低还款额的用户然后用高额利率收割啊。

喵的我不想借钱，天天有短信发给我说什么我信用良好可以有多少多少额度，劝我去贷款，几年前买一个投资理财课程，教怎么规划钱的使用让自己不负债的，还特喵的被人劝用花呗分期买，然而我听到的反应是这特喵的什么鬼？

你能想到我特喵的去银行办个工资卡，被银行的小姐姐热情推销要给我多办一张有额度的卡，本辣鸡字签到一半儿，后知后觉的意识到这特喵的是信用卡！老子不办！跟人家说我不要办信用卡，我只要办一张工资卡，然后那些文件啥的才被碎掉。重点是我当时问那是不是信用卡，美丽的小姐姐微笑着告诉我，只是张有额度的卡。她的眼睛可真好看，迷人到我觉得她只是热心的想我办好一张好用的卡，直到碎纸的时候她不对我笑了我才知道漂亮的小姐姐冷漠的时候，也还是好好看啊……

你能想到我特喵走在大街上，路边花花绿绿的摊位摆放着各种各样的礼品，行李箱啥的，大喇叭喊着办信用卡送行李箱啦！那小黄人行李箱可真特娘的好看，然后我走了。

生活处处是诱惑，甚至花呗白条的自动还款设置，只要你不设置，默认就是还最低还款额，我以前闲的时候粗略算过，还最低还款额的年利率大概是花呗 12%，白条 9%，但是，这个数字是我单纯的用利息除以本金计算的，问题是你每个月都会还进去一些啊！但是计算利息的本金并没有减少啊！实际利率比我算出来的肯定还要高啊！

哦对，可能还有个原因，看下我接收到的短信，可能也能知道为啥消费贷咔咔多了。这还是我这几天时不时的还会删一下短信。

然而本辣鸡只想安静的在双十一做个单身狗啊！

我以前在知乎看到某大佬说过一句话，说是慢慢的发现人的天性就是抵御不了诱惑，不应该把诱惑放到人的面前来考验人性，而应该在知道人性如此的情况下直接把诱惑掐死在摇篮里。

特喵的又不是我们发明的消费贷…… 又不是我们发行的产品…… 咋个干啥都能有锅从天而降精准降落…… 算了，是我们的锅，毕竟用这些东西的的确是我们……

我们也不是接受不了批评，您想批评我们就直说，没必要拐弯抹角的，大家都是成年人了，您坐的端正，说啥都对，我给您唱个歌，喵喵喵喵喵喵喵

知乎用户 醉酒肥猫 发表

我必须要说一下 这个数据 屁用没有

假设我一个月 5k 付完房租和生活成本之后月光 好 我没负债

隔壁老王有房有车 有老婆孩子 每个月要透支 1-2k 甚至要父母稍微接济一下

但是 从资产和生活幸福感的角度来说 我赢了还是老王赢了？

都只是牛马而已

所以 不要被表象 迷惑 不要转移矛盾

还是把心思放在正地方 多提升一下可支配收入 多完善落实劳动法

毕竟 还有这么多 985/211 天坑专业的待业青年呢

知乎用户 要变成有用的阿吉 发表

你是不是把花呗和白条也算进去了

知乎用户 揪住 发表

如果鸡血，幻想，欺骗和 KPI 都没有了，我们还能剩下什么？

正因为鸡血幻想欺骗 KPI 还存在，我们还可以挣扎着从 ICU 爬起来再续一秒。当这些都轰然倒塌的时候，我们也没有什么可以用来交换的了。我们上哪里工作呢？我们在抖音上拍的纯欲天花板给谁看呢？我们给哪里的领导去写那些花里胡哨的 PPT？我们用来设计花里胡哨海报的本领又在哪里施展，我们又以什么样的理由和客户和领导一起花天酒地？我们的中介忽悠谁去买房呢？我们在手机上增加那么多摄像头又给谁看呢？

知乎用户 老吴贼能说 发表

以前是网站、应用里边的广告在诱导人们消费，你可以不访问这些网站、卸载掉这些应用，现在，即使华为这样的企业也干脆把广告植入手机，你把某些应用关了，他们会用系统升级的借口重新打开这些应用。无处不在的压榨性刺激消费，怎能不把缺乏自制力的年轻人的积蓄榨干呢？

这些所谓的科技型企业，把心思都用在怎么掏空人们的钱包上，而不去做真正有意义、可以给社会带来就业机会、或者提高社会财富的研究。

再看看央视的广告，不是卖酒的、就是奶粉的、或者壮阳药（某仁肾宝）的、再就是卖农产品的，哪有几个科技的？

我们本身科技基础就薄弱，还不把心思放在这上边。再看看马斯克、Facebook、谷歌这些某国企业家或企业，都是在另辟战场，做增量。互联网内卷，人家做车联网、做脑联网、做火星移民、做元宇宙、做人工智能…… 都是些开拓性的、更高维度的项目。做成了可以对你实施降维打击，做不成可以给人类提供实践经验。

我国的企业只想着怎样掏空人民的腰包，有几个怀着仰望星空的梦想，脚踏实地去干活的？

最后给点建议，年轻人要想守好自己的钱袋子，一定要量入为出，理性消费，别让野性消费滋养那些没有责任、没有梦想的大公司。我们应断掉他们的成长土壤，改变商业环境，让神州大地培养出一棵棵造福人类社会的参天大树，不要让这里滋生出一个个吸食同胞血汗的披着科技外衣的寄生虫。

知乎用户 走向自主 发表

因为城市永远都是收割后来者的。

知乎用户 小呆呆 发表

放羊的大部分羊瘦了，羊跑了，羊不生了，羊躺平了，羊不吃草了，你追着问羊？这是羊的问题？

赚了是管理的好，赔了是羊不行

羊肉吃饱偷着打嗝没羊怪你，但当众剔牙就是你的不对了

论做人，还得是你

没错，说的就是你，

自媒体

知乎用户 喵了个咪 发表

我怀疑借呗是最大的赢家。。。

知乎用户 moonbird 发表

我没买房，其实还能存点钱。

那这个数据放出来什么意思嘛？大家不消费了就好了？

知乎用户 Dloading​ 发表

互联网的尽头是借贷。

支付宝的 “借呗”、微信的“微粒贷”、京东“京东金条”、度小满“有钱花” 等较为熟悉的借贷产品，电商 App 中，苏宁有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯品花”。

生活类 APP 中，美团的 “美团借钱”、饿了么 “饿用金”。

出行类 App 中，滴滴上线了金融服务，携程、去哪儿有 “借去花”、“拿去花”，驴妈妈有 “小驴白条”。

内容类 App 中，今日头条有 “放心借”，腾讯视频有 “小鹅花钱”，芒果 TV 有 “芒哩 · 好贷”。

就连八竿子打不着的工具类 App 也来凑热闹。如，美图秀秀出现 “借钱” 按钮、贝壳找房上线金融服务、WPS 有“金山金融”、百度地图、百度网盘是“有钱花”。

and，so on……

各种借贷入口，真的无孔不入。

双 11 还没来呢，各种广告，诱导你消费，

就在你晚上下班之后，休闲的看会短视频，

有个主播正在介绍一款产品：“涂上它，让男人欲罢不能，让女生嫉妒”。

拼团、秒杀的购物形式，价格往往低于官方店的销售价格，一冲动：“oh my god！买它！买它！”

就这样，在你一天中最疲乏的时候，乘虚而入，秒杀的形式，让你丧失思考的空间，匆忙下单。

90 后作为最原始的网络驻民，就是在这样的网络环境下，一波又一波地被割韭菜！

知乎用户 保保驾到​ 发表

因为大家都知道 今天的一块钱比明天的一块钱值钱

今天一块钱能买的东西 明天一块钱买不来

为什么我们年轻人要借贷消费

还不是你们印钱太多导致我们赚到手的钱一天天贬值嘛

我们想对抗这种膨胀 用提前消费来对抗 不行吗

知乎用户 绯村剑心 发表

我就想知道啥叫负债。

不会我每月用花呗不到 200，10 号才还款，也叫负债吧。

知乎用户 秋水长天 发表

因为没有找到合伙人一起抵押债务，赶紧恋爱吧

知乎用户 素面笔记 发表

其实这一切都要从现在人们，投资观念的转变说起，很多人近年来慢慢开始了自己的理财之路，比起储蓄。

有相当一部分人希望能够把自己的钱用于投资，比如说用在股票和基金上面，而且投资产生的回报率，远远比存在银行里高很多。

所以人们越来越不愿意，把自己的钱存在银行里了，而近几年，移动支付慢慢普及到日常生活当中，很多理财产品如，雨后春笋一样出现在大家视线中。

现在社会发展越来越快，很多消费趋势也慢慢开始改变，现在很多人都喜欢使用信用卡，白条或者花呗这些借贷产品。

这样的消费习惯，会让人陷入到提前消费的陷阱中，所以大家的负债率越来越高。

知乎用户 陈舵主 发表

近日调查显示，有 1.51 亿年轻人正在为了信贷而拼命工作，那么当代年轻人的钱都花在了什么地方呢？

据统计，除了房贷和车贷，60% 以上的年轻人的负债都是用在了提高生活品质和休闲娱乐上了。

提高生活品质，大多数是用在奢侈品、球鞋、旅游和医美上；娱乐更多的是大家熟知的盲盒、剧本杀、密室逃脱等。

知乎用户 鉴人闫闯 发表

随着社会的发展

北上广深一线城市受到很多年轻追梦人的青睐

观望这几年的股市和一些 P2P 投资的不稳定

让这些朋友们降低了自己的生活幸福指数

还房贷，车贷, 信用卡, 信用贷

每个月月供可能要 5-10 万

最简单好用的 VPS,没有之一，注册立得 100 美金