美国家庭为什么容易破产？

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知乎用户 小兔​ 发表

题主觉得中国家庭不容易破产，是因为你有中国家长。就是那种典型中国广大抠逼家长。

谁说中国家庭不容易破产的，你看大学生网贷，没成家呢，就破产十次了。讽刺的是，就在这个逼乎软件里，就内嵌了还呗的广告，4000 工资借 2 万，一年以后不跳楼多半是因为你有中国抠逼家长，能从一张纸一度电的扣逼行为中给你还上几十万欠款。

20 年后，中国父母一代人消失在历史长河中，消费主义和网贷包围下的新时代父母会教大家什么叫做中国家庭超容易破产的。

知乎用户 侯和睿 发表

更新： 美国个人恶意破产的情况也很普遍。

前两天一个本地的朋友来家里做客， 看我家在搞装修， 说自己家也在搞， 我问她进展如何， 她说 contractor 收了她 2500， 然后人已经联系不上了， 她打听了一下， 发现这个 contractor 对其他很多客户也这样做了， 搞了不少钱， 钱已经不知道哪里去了， 然后 contractor 申请了破产。

这在美国挺常见的， 一屁股债不要紧， 申请破产， 7 年之后又是一条好汉 (破产在信用记录上停留 7 年)。而且这 7 年你也有办法绕过各种限制。

在美国华人之间互相坑的事情常有， 但是和某些其他族裔打交道你才会发现， 不要脸是没有下限的。

以下是原回答。

媳妇有个同事，单亲妈妈，今年报税发现自己可以从联邦和州政府一共退 7000 刀， 于是很开心的去用信用卡买买买了 7000 刀的东西.

然后这笔钱在进入她账号的第一时间被她学生贷款公司全额拿走，已经拖欠很久了.

所以大姐操作了一顿，拉了 7000 刀饥荒.

知乎用户 盐选推荐​ 发表

从小看电视就发现美国人经常提破产这事，这也是困扰我很多年的一个问题，后来到海外出差，发现电视上原来没乱说。

奥巴马在 2009 年的国情咨文中指出，每 30 秒就有一个因为医疗费用破产的美国人，一年超过 100 万人破产。

这几年几乎每次跟美国熟人聊天，都会谈起这个问题，后来又上了不少网站，整体而言对这个问题有了一些理解。有些不明白的地方专门找人咨询了下，大概清楚了美国人破产是什么回事。

人们很容易产生一个误解，比如我们经常看到有人说「我朋友到美国住了俩月，他应该很懂美国」，这个想法是存在问题的。你想想，你在中国生活了几十年，你到底懂我们这个国家多少呢？你懂你所在的地方吗？至于医疗、保险、信用卡之类的问题，你又懂多少？同理可以推导到美国人身上。我这些年问了很多美籍华人，发现大部分人是糊涂的，连医保和养老保险怎么算都没太弄明白，后来一想中国的很多东西我也没太弄明白，也就坦然了。

一、医疗破产

美国社会公认的两大毒瘤是医疗和华尔街。华尔街主要是因为他们搞金融衍生品，自己赚到了钱，可是把别人坑害了。

美国的医疗又是另一种烂，又贵又低效，这一点在美国生活过的人应该都有感受。美国医疗的开销占到美国 GDP 的 20%。如果把美国的医疗产业当作一个经济体的话，那这个经济体就是世界上第五大经济体，跟德国的 GDP 不相上下。

奥巴马当初上台的时候就承诺改变华尔街和医疗，所以当时的口号就叫「改变」。

奥巴马上台后推出了他的医改方案。奥巴马也算是部分改变了美国，不过美国人不大买账，恨透了他的那个医保方案。后来川普上台后又给改回去了。现在美国坊间有句话，说特朗普除了没法改变奥巴马当过总统这个事实外，其他的都给改回去了。

很早大家就发现，美国是保险公司和医疗体系合起伙来打劫老百姓。套路倒也不复杂，美国的医疗费用是美国政府负担一半，老百姓自己需要买保险，承担剩下的一半。在这个背景下，保险公司和医疗体系合起伙来搞事，把医疗费推高，这样你如果不买保险，随便一个病都能让你破产。

在美国，如果一个人半夜高烧，叫了一辆救护车去急诊，过了几天会给你邮寄一张天价账单过来，比如 10000 美元——美国急诊巨贵，救护车出动一次 3000 多美元，加上别的费用，给出一个上万的账单是常见的事情。

在美国一个论坛上有个热门的帖子，说一个女的晕过去了，周围的人打电话给她叫救护车，然后把她吓醒了。看到这么大的金额，她吓了一跳，觉得人生掉进了坑里。后来看到账单，长吁了一口气，她自己只需要支付 10 美元，剩下的由保险公司支付，心情经历了一次过山车。

这 10000 美元中，保险公司付了多少呢？你可能以为是 9990 美元，不，保险公司可能只需要付 999 美元。医院给保险公司打了个一折——这个折扣非常复杂，不同种类的项目往往不太一样，是保险公司和医院制定出来的规则。

很多人感觉保险公司交这么少不可思议——这就是「议价能力」，保险公司和医院有单独协议，有点像办了个「超级会员卡」，折扣就是这么低，就是这么优惠。

可能说到这里，人们也坦然了，医保公司和医院想怎么弄就怎么弄去吧，反正又没花我的钱。但是陷阱就在这里，相当于说医院和保险公司一起把医疗费推到了天价。在美国，一个人如果没有买保险，会遇到想不到的各种难题。但是买了保险，也一样会遇到想不到的问题。

有时候你买了保险，到用的时候保险公司却说已经失效，这种情况比较少见，但是确实存在。

最常见的情形是，一个人得病了，才发现自己买的保险没覆盖这种病。事实上直到保险公司告诉你得的病没被覆盖之前，你几乎不大可能知道保险到底没有覆盖哪些病。全世界保险公司都有这个问题——我们知道有种保险叫「重疾险」，就是为了保障普通保险覆盖不了的那些病，但是我们需要了解的是重疾险也排除了一部分「重疾」。可能一个人得了重疾险里不包含的病，就算有重疾险，保险公司也不会赔。

如果保险有问题，医院可不给你个人打折，人家对着账单收费；如果你交不出来，弄不好就破产了。

你可能要问了，既然保险这么重要，美国人会蠢到不买保险？

美国很多人不买保险的问题看似奇怪，不过也没什么奇怪的。在美国，政府让穷人和退休人员出一部分钱，政府再补贴一部分，但是依旧有 15% 左右的人不愿意买，后来经过奥巴马的不懈努力，降到了 10% 左右，而剩下的这些人怎么都不肯买，宁可交罚款都不买。

不过我们讨论的还真不是不买保险的人，美国破产的人绝大部分是买了保险的 (1) 。美国是先治病，然后再发账单，这些买了保险的人去看病，账单出来后保险公司两手一摊，说这个病没有被覆盖到，这个得病的人还不上钱，之后就破产了。在美国，这种情况非常常见。

《美国公共卫生杂志》上提供过一个数据，所有破产中有 66.5% 与医疗问题有关。美国每年估计有 53 万个家庭因医疗问题而破产。

欧洲看病看到破产的事相对少很多，欧洲政府支出巨大，一般都是政府帮忙垫付了，好处是人民很欢乐，不用破产了；难题是欧洲政府都要破产了。大家经常能听到「工党误国」的说法，说的就是很多人认为英国现在缺少竞争力，就是因为工党执政后各种搞福利，活生生把个大英帝国给搞没落了。

不过英国人快乐的日子应该要到头了，他们的政府正在商量，可能要把英国的医疗体系（NHS）私有化后卖给美国人。

二、破产是一种什么体验

如果一个美国人还不上钱，医院可能把他的账单卖给第三方催贷公司，催贷公司天天骚扰这个人，美剧《基本演绎法》里出现过这种情景。

当一个人天天接到各种电话恐吓，实在是不堪其扰，又还不上时，就可以去法院申诉破产。破产有两种，

知乎用户 云端 G Major 发表

举个例子 我一个美国同事，我俩一个职位基本一个收入没差别，我家，我开丰田车子，房子车子无贷款，存款若干，（因为我花销节省些），他有一辆大马力的皮卡，大概七万美金（是我车子三倍价钱了），买这个为了什么呢，他有房车和游艇，为了拉着房车和快艇去海边度假的，这三样加起来小 30 万美金还不算维护费用……，这只是他为爱好投资的其中一笔而已，他还在由他州买了一栋别墅，为了那里玩时住，虽然不大，三个房间，是独栋别墅，就因为犹他那里有他喜欢的湖，夏天钓鱼，冬天滑雪，秋天爬山这类，一年能去几次呢，他天天同情我不懂生活，总想哪里宿营带上我，感染我一下，并且他上班并不开皮卡，因为太大，他开吉普，就是很高大很 cool 那种，其实我也喜欢，也买得起无压力，但我不会，我考虑成本，那个费油…….. 知道他们为什么容易破产了吗，这个例子，同样的收入，我和他像两个阶层的生活

另外那么多人感兴趣再多说点，我特别同意一个答主说的，美国的个人破产制度对于很多人人来讲其实只是一种自己的理财手段…..，他是很完善的制度了，很多时候是有利于当事人的。不是中国人认为的破产了一切清零，比如医疗破产，允许个人有车有一栋自住房子（我只是大概听过，不确保准确，各州条条框框挺多），举个例子，有次我看知乎帖子关于网贷的，很多人父母兄弟姐妹一起凑钱，美国人破产就可以了。大家认为那种兄弟姐妹一起帮忙还钱的事算大事吗，美国人破产其实也一样情况。理财手段而已，之后他们一样天天该怎么过怎么过。比如 2008 年那次经济危机，我的城市很多普通人破产，把房子扔了，看似很惨是吧，其实呢，房子零首付，也就是他们买房根本一分钱没花，每个月贷款的钱和租房相差无几，就等于是奢侈生活了几个月，可能不买房租个破公寓四口人两个小房间凑合过了，买了房子贷款就和租一栋四卧室别墅一个价钱，这一经济危机，工作没了，付不起贷款了，房子扔了呗，倒霉的是贷款给他们的银行，资不抵债啊。银行大批的破产。我最近也在考虑再买房子，研究房价就搞不懂为什么房价最近几年缓慢上升，后来我的中介人跟我说，当年扔房子的人，破产七年信誉都恢复了，这些人逐步解套，又开始新一轮买房的作了…..，我认识一个中国大姐最狠，当年直接扔了房子，她背坏名，然后离婚，老公信用是好的，老公再买，那时候房子白菜价啊，美国人必然不敢这么干，中国夫妻有这个信任，现在她家无贷款三栋房子，两栋三千五百尺以上的，从那次经济危机到现在就过了 10 年啊….. 这资产升级速度…..，她怎么做到的，她年纪比我妈小点，老一代的生活方式，比我还节俭，出门关空调那种…….

哈哈 看了好多评论 ，大家关注点歪了，其实我是想表达，大姐出门会关掉空调，一点电费都算计的话，那她不会在其他方面浪费钱，比如五十只口红，三十双鞋子，满更衣间的衣服出门找不到穿的这种现象不会发生在大姐身上，并且人家孩子来美国基本就成年了没在继续读书，家里没有碎钞机所以就是存钱，那速度….. 望尘莫及

另外，这些例子就是想表达为什么美国人容易破产，并且破产也不是天塌下来活不下去的大事，但并不是一件好事，更不是美国人可以肆意消费的借口和途径，最多就是走投无路时，还有条荆棘路让你不至于绝望，生活质量那必然受到影响，很多家庭计划也会因此推迟变动。看看过了 65 岁还工作的，有几个中国移民，这些所谓的保障制度也算是一根吊在驴子头上的胡萝卜吧

10/28 更新

这两天结束国内休假回家，被时差折磨的晕头转向，心烦意乱，点赞一天里数量翻倍了，这样一个不专业的回答得到高赞，与其说大家对美国破产好奇，不如说大家对消费观这个话题充满了热情和好奇。我写完东西就爱顺着内容多想，发现，我提到的美国同事和中国大姐，他们和我最大的区别，他们都是一个孩子，而我拥有两台碎钞机，我现在住的是学区房，面积没人家大，但价格，我要是退而求其次不买学区房，也能买个房车玩了。还别提以后的学费…，节俭些也是不得已为之啊，毕竟作为普通人，收入就那么多，提升空间也没多大了，花钱地方细数起来头疼，想处处都吃好喝好玩好用好没太可能，只能退而求其次，自己重视的部分多投资，其他的地方节俭些，刚 ysl 口红六折，黑管一只税前 24，75 免邮，放了三只在购物车，第四只就选不出颜色，犹豫间，看了看自己将近三十支口红（大部分是雅诗兰黛赠品），直接退出官网，攒小钱积少成多吧，到中年越来越理智了，也不是花钱欲望少了，就是不想为一些不太重要的需求买单了，毕竟钱还得自己一分一分去赚，回国这些日子，也是花的爽，不出门天猫超市的零食一批批送来，花钱太容易了，国内的年轻人也还是要控制些，不说这些是陷阱吧，生活是需要适当享受的，但确实不经意间很多动动手指就完成的消费，消耗了你实现未来重大计划的资本，用未来钱的时候也得算下把自己卖的值不值。不过适当的消费也算是抵御通胀的一个手段吧。

10/30/2019 更新

要命的时差啊啊啊啊啊！醒的比鸡早！2600 的赞，破纪录了啊！昨天上班，

上边提到的美国同事 K：你可算回来了，下周轮到我休假！

我：多久？

K：10 天

我：不错，去哪？

K：西雅图，我和媳妇儿还有朋友抓螃蟹去！

我：你闺女咋办？也一起？她不得上课啊！

K：她这次自己在家，她马上 18 了，没问题。

我：犹豫一下打开知乎，你可能要火！

K：黑人问号脸？

我：讨论消费观（破产）的帖子，很多年轻人支持你生活方式，享受生活（内心：高危破产人群！）

K：一脸得意，我就说嘛，你为啥来美国，你要学会享受生活！年轻人都比你懂生活！对了，我给你带螃蟹怎么样？

我：哦？真的？

K：算你十二一只。划算吧，友情价。

我：？我从中国给你带的礼物是免费的！

K：你要几只？买的多我免费送你一只，我也要付油费啊，房车停放点一天 30 美金，我的抓蟹执照一年就 200 多！

我：中国超市活的才 12 一磅，优惠时 9 块，Costco 煮熟的两磅一只的也才 15 左右，你卖我 12 算友情价？

K：一个品种吗？我的新鲜啊，我抓上来就用海水给你煮了，放冰箱里。

我：十块一只，我买九只，你要送我一只，十只我给你 90，每只必须两磅左右，小的我不要，螃蟹新鲜满意的话再给你 10 块小费！凑个整给你 100！

K：两磅那好大了！你占我大便宜啊！

我：除了我还有 c(另一个中国人），谁还会买你的螃蟹！我喊 B（一个老黑）：你要螃蟹吗？整只的，带内脏！

B：hell No！

我：看见了吗！我是大客户！有理由提要求！

K：闺女寒假我们全家去滑雪！有兴趣吗？

我：我的螃蟹不能煮啊，我要蒸的懂吗？你有锅吗，我借你？

K：…… 和你做买卖事儿太多了….. 只能煮，海水煮

我：顾客是上帝懂吗！能给我抓一只母的吗？

K: 违法！…. 明年六月要不要一起去 zion 宿营？多叫朋友！让你老公租个房车，我教你们，咱们一起沿着水路往上爬，晚上 BBQ 喝啤酒烧篝火，然后你就可以晒图了！放 YouTube 上，点击率高了有收入咱俩分啊！

我：中国没人用 YouTube！明年五月底趁着没放暑假机票便宜我要全家回国，没准儿顺路日本，可能假期都用了，没假了！

K：有点常识，离我们很近，算上周末两天请一天假三天足够了！

我：考虑下，到时候在说….. 有点心动啊

2019/11/21 更新

谢谢大家的支持。答主这么中国式节省的人最近终于扛不住中国式的消费思维方式………. 答主最近终于找到满意的房子要买房了！还是同一个学区，新开盘的小区，上周看了样板房，这周赶紧带了经纪人找开发商，一切就绪，就等着中意的地发型了。所以说，消费方式千万种，总有一款能掏空你的口袋啊，不过答主和老公都认为，买房不算铺张浪费，主要是抵消通胀，算是投资吧，如果现在住的房子不卖掉，首付 20% 后每个月的贷款，地税和物业费就消耗掉我工资的一半了，顿时亚历山大，（老公工资比我少，主力存钱都靠我的工资，所以对于习惯了没有贷款的生活来说每个月拿出一半真的压力大，不是无病呻吟），加班欲望特别强烈！

放个图片，答主这几天就靠图片解馋了。非常完美的房型，典型给答主种人穷还想稍微住的舒服点的人群设计的经济实用款

房型图是没升级的，一楼 den 要加钱升级成带独立卫浴的客房，车库门改到门厅处 。二楼的 bedroom4 是带步入式衣帽间的，要加钱升级为带独立卫生间和衣帽间的卧室给闺女。

样板房一楼

二楼

洗衣房放在二楼，答主再也不用抱着山一样的衣服上楼了，现在的洗衣房在一楼，每次洗完了衣服谁去放烘干机谁去抱上来都要吵架，现在解决了。次卧区域和主卧遥遥相望隔着大厅，再也不怕孩子们吵闹了，反正听不到。

好了，花完了这一笔，答主脑袋上也被资本家栓上一根胡萝卜了，要任劳任怨的工作了，众生皆韭菜，你的欲望就是资本家手里的镰刀

更新: 2020 年 2 月 12 日

谢谢大家一直的关注，答主最近没怎么出现，因为实在没太多的心情，2020 年初这只黑天鹅让答主现在还懵逼中，心情真的低落。答主也还没买房子，原本是因为答主眼光太独特，看上的地皮是开发商留着关项目的区域，也就是好位置拿到最后卖的，销售告诉答主预计要 20 年秋季左右发放，答主决定等，谁让一见倾心呢！但是，如今，经济形势不明朗情况下，答主买房的想法不那么强烈了。答主回答这个问题的时候也真没想马上就要面对这个问题了，答主至今都兢兢业业工作，爱孩子，没好好享受过亏不亏呢…..，但真要是病毒肆虐了，答主没贷款有存款，答主可以马上不去工作，全家节省度日几年不出门都没问题，好歹不用在命和钱之间做选择题，好不好呢….. 这段写的逻辑混乱而且消极，不管怎么样，祝大家平平安安，祝大家以后都可以按照自己喜欢的生活方式生活着，好好的生活着

2020 年 3 月 16 日更新

如今，疫情风暴已经从中国转移到国外，今天周一，答主的孩子们停课了，孩子们开心的奔走相告，昨天打了一下午电话，叽叽喳喳，他们太小还不知道事情的严重性。答主同事 K，因为孩子放假，一通操作，计划开车房车度假，答主苦口婆心劝阻不要出门未果，只能劝阻不要吃餐厅，未果，答主赶紧随后请长假，躲（K 已经完美从答主心目中的破产高危人群升级为传播高危人群），call sick 一通操作，当 K 乐观的拍着答主肩膀说：放心，一切都能过去时，答主唯一的想法就是躲他们远点…….. 凭着敏锐的眼光，答主上周就已经完成全部囤货，什么手纸？食物？不存在的，答主这么乐（zhong）观（二）的人怎么可能囤那些，都让让 ，答主来晒居家闭关的准备

给自己囤的，（也有圣诞节时买的，放一起拍有成就感）现在折扣很好一不小心囤多了…..

给儿子囤的，据说因为供应链出现问题要断货？本来想抢动物之森版本的，大半夜秒杀答主没做到…..

给闺女囤的

昨天和孩子们交代了一下，bad news：妈妈决定在家休息，没钱，也许还会失业。good news：没任何贷款有存款，我们节省度日，一两年或者三五年完全不用担心生活。summery：随着疫情调整，有可能以后不吃外食了，所以要做到妈妈做什么吃什么，我们可以安全度过这段困难时期。孩子表示理解。最后达成协议：放假时期不能去朋友家玩也不能要求朋友来家里，不能去室内活动场所玩，也不能去餐厅吃饭吃甜食，更不能去图书馆借书。可以家门口骑自行车，可以后院活动，可以带你们去山里 hiking，可以去州公园喂野兔，可以打游戏，网课开始后按时完成作业，每天腾出半小时和我学中文，看在礼物的份上，孩子答应的痛快。

这周差不多就是答主最后一周工作了，答主和老公从上周起已经不去健身房改为家门口公园跑步，也在一点点减少外出次数，周围大环境已经对疫情有了反馈，人们开始关注，但说实话并不紧张，答主只觉得恍如隔世，跨年夜肆无忌惮的和陌生人击掌欢呼，仲夏日踩着烫脚的地面跳进清凉的游泳池，狐朋狗友后院 BBQ 的肆无忌惮的喝酒吃肉吹牛，那种毫不设防的人与人接触突然就不见了，答主这种感情丰富头脑迟钝的人久久徘徊在伤感中，但不恐慌。

伴随着疫情风暴，经济风暴紧随而来，答主老公摩拳擦掌，一会儿嚷嚷股票超底一会豪言现金买房，答主不关心这些了，答主就想一家人平平安安度过非常时期，并且感激自己平时节俭换来现在的内心安逸，然而 K 和其他美国同事也不紧张，他们兴奋的计划着安全的假期，小型的聚会，也会讨论哪里出现裁员，但并不担忧，不知道他们的底气从哪里来，总之，他们的乐观也在传染我，让我坚强踏实，明天当然会比想象的好，突然发现，其实不管哪种消费方式生活态度，适合你自己的才能让你快乐。

3 月 27 日更新

看到很多人提醒答主疫情期间注意安全，非常感谢大家，答主生活的地方目前很安全，答主一切安好。

答主错过了春日 party 但并没有错过春天，答主的州，保持大概两米距离的户外活动比如遛狗 散步都是合法的，反正路上没人，保持合理距离完全没压力

到处生机勃勃，答主坚持每天到家门口公园巨大的足球场（四个足球场连一起）跑步，闻着青草和泥土的味道土相星座的答主就发自内心的平静，耳边听着真爱 Billie ，跑累了就闭上眼睛草地慢跑，体会冷风吹过脸颊，幻想自己在飞，答主享受每天一小时独自的户外活动，离孩子们远点才能表现的修养好点….

答主本来以为没收入了，没想到单位不上班也给答主百分之八十，而且答主家庭还因为低于 15 万美金年收入拿到几千美金疫情补助，这是答主完全没想到，答主习惯了什么事都自己解决，遇到这种情况搞不好还要捐钱，而今天居然被当作困难户照顾，答主决定一改往日财迷作风，如果暑假疫情过去了，这笔钱就拿来度假，花光，算是通过消费的方式返还给社会，这是答主唯一能做的。

哈哈，短短半年的时间，答主的消费观是不是正在一点点的改变

2020 年 5 月 16 日更新

当你长时间特别留意一件事时，往往就有很多戏剧性的结果，很多留言 K 才是真正的生活，事实证明…………………. 你们对了，最近同事们联络，才知道，自从不上班，K 那简直就是老鼠掉米缸了，从偶尔的聊天里，他开着房车不是在旅行就是在旅行的路上，哪怕是跑去附近钓鱼，现在黄石开了，他居然又要出发了，据说预定了大半年了，划重点：人家是全家行动，带着媳妇孩子. 再看看答主老公，也是没一天安分在家，迷上了射击，隔三差五哥几个荒郊野外练枪法去，时不时还要爬山徒步的，答主莫名其妙的被留在家，盯着孩子上网课，做课题，做饭，遛娃……..，都是生活咋差别那么大，都是当媳妇的，咋答主就不由自主被控制在了灶台前呢，有点懵逼。

来晒晒答主开启的新技能

故事告一段落，政府发的钱答主猜测 K 八成拿来旅行了，而答主目前买了厨师机，答应给闺女换新手机，这两天预约了闺女矫正牙齿，你们看不论什么境遇，答主和 K 都是两条平行线，没可能交集。

答主居家的两个月陪孩子说了很多以前没空说的废话，和闺女在《动物之森》里把小岛建的超级漂亮，带儿子放风筝，跟儿子学会了玩 uno。五子棋儿子从完败到现在能偶尔挖个坑让答主中了埋伏，答主从来没这么细心的观察了整个春天，等待一朵花开，等待日落

没有一朵花是相似的，没有一个晚霞颜色相同，那怎么会有相似的人生呢，话题到此结束，免得成了老太太的裹脚布，很有幸能有个高赞帖子让答主发发牢骚，自从天气热了，每晚饭后答主会独自散步，当天地间被夕阳染红，答主被独自笼罩在暮光里，看着小兔子偶尔跑过，看着小鸟从单身到出双入对，感觉什么破产啊，什么消费观啊，都算个屁…..，放了就好，人生不该被钱绑住，做喜欢的自己吧

9/12/2021

又被知乎翻出来的老话题，却像是这两年答主的一笔生活流水记录，很多朋友后来好奇答主买房没有，答主就忍不住手痒，写出来得瑟，因为简直锦鲤附体。前面说到，答主决定买房等地皮的时候发生疫情封锁也就淡了买房的念头，后来封城结束重启经济后这个买房念头就又跳出来了，又跑回那个楼盘，已经盖的小有规模，有住户入住，但心仪的那块风水宝地还要等，开发商很坏，先溜边卖房，把位置不好的小区外侧先卖掉，之后才会开始卖位置好的，而这一路等待期间，房价开始起飞，最终超过了次贷危机时的房价，但那块相思已久的地皮答主和先生都不想错过，咬着牙等，每隔两三周看着心爱的户型涨 5000，离着我们预算的底线也越来越近，就这样终于轮到那块地发型了，结果…… 已经不是有钱就可以买的了……，它要靠抽签决定了，30 个人抽签抢 5 块地皮，其中答主能接受的地皮只有两块，所以必须抢到前两名，抽签前一天夜里睡不踏实，毕竟一年多的等待却在伸手可得时突然就遥不可及一样。抽签是通过视频会议进行的，当然也可以去现场，我和老公都已经踢破了销售处的门槛，天天询问什么时候放地皮，这次却不想去现场了，不想尴尬的听 sorry，结果却大吃一惊，我们的销售年轻帅小伙小宇宙爆发，锦鲤本尊附体，代我们抽到了第一名！所以，答主算是在房价刚刚起飞时全凭运气买到了心仪已久的房子，就是我们苦等的那块地，就是我们第一眼就爱上的房型，最棒的，各种升级，地皮钱加在一起之后，比我们的极限预算只多了 2000 美金，有种命中注定完美达成目标的不真实感！不过因为房地产太热，到处开楼盘，又有政府始终在乱发钱各行各业缺人干活，2 月中签的合同，到目前半年过去了，离拿钥匙还有至少三个月时间。

正在建筑中的房子，合影，这是孩子们以后成长的记忆吧

下图是为什么我和老公执意咬牙要等着这块地的原因之一，这是和主卧连着的大阳台上拍到的夜景，这个城市仿佛尽收眼底，远处的千家万户的灯光像是点点星光汇聚成的海洋，而答主前排的邻居因为地势房顶只有答主的一层楼高，所以虽然房子密集却隐私性很好，答主想着夏日里穿着睡衣就可以躺在阳台上看灯海看流星雨的愿望可以实现了，当然还有冬季跨年的烟火，再不用穿戴整齐开车去空旷地方欣赏了

下图是主窝卫生间的一角，当初谈升级时，经纪人就很好奇我为什么淋浴房用了毛玻璃而这块最容易暴露隐私的大窗子却执意要透明的玻璃，她怕我没注意到细节，提醒了很多次，我说我想要夜里泡澡的时候关上灯，点着蜡烛香薰，看着天空听着音乐，在喝一罐答主最爱肥宅快乐水！纸板下面就是浴缸，邻居因为矮了整一层，想来挂个半截窗帘也是看不到我卫生间的。

答主夫妻还是奉行一贯的勤劳本份生活方式，当封锁刚解除恢复岗位时，很多人想方设法不回去，躺着吃福利，而答主两口子接到单位电话就欣然回去了，这样勤勤恳恳 15 个月下来，答主很多同事才因为停发了失业金而陆续回归岗位，答主有时候和老公抱怨，却只要想到了房子就立刻开心，因为如果我们不回去工作，也不会拿到银行贷款，这算是天道酬勤吧，另外答主之前提到的同事 K，他也是和答主同期回去工作的，思想传统的美国人，当初我和他聊我想买的那套房子时他开玩笑说我这是在加州了买房（认为房价太高），如今，他兴致勃勃的和我说，他趁着高价卖了犹他的房子，还清了所有老贷款，还有余钱又换了新的游艇（可能也是贷款，因为现在的利率，太划算），我也告诉他我的房子盖到一半还没入住已经升值 15 万了，他也若有所思，不同的价值观下生活继续，依旧没法理解对方，而庆幸的是，茫茫人海，我最亲近的人能有着和我一样的价值观一起生活，哪怕偶尔吵架，哪怕不再浪漫，这平凡的日子却因为一起实现一个个大大小小的目标而充实踏实。

知乎用户 阿好​ 发表

因为美国人有种很多中国人无法理解的观念：

借到的钱，就是我的钱！

我有本事借到钱，就等于我有本事挣到钱！

凭本事借到的钱，谁敢说不是我的钱？

……

不信么？我举个例子吧。

比如家里要买电视，同样的电视，A 告诉你 1000 刀，美国人倒吸一口凉气，哎呀妈好贵买不起买不起。B 告诉你直接拿回家不用钱以后一个月还 99 两年付清，美国人表示妈呀真便宜白拿电视一个月才 99 刀爷付得起……

而生活不光有眼前的电视，还有空调冰箱洗碗机皮卡钓具滑雪服……

知乎用户 匿名用户 发表

看过一个美国人的视频，采访者采访一个拿低保补助的单亲妈妈，几乎穷的没吃吃饭，吃食物券都吃习惯的 20 岁女孩，结果刷卡贷款买的大号冰箱

在给采访者哭诉自己的生活困难，害怕银行把新冰箱拉走手足无措的时候，采访者问她为啥还要贷款消费，买不起为啥还要买

单亲妈妈哭着说，她喜欢她的新冰箱，没有它活不下去….

但，其实 · 按除去某些脑回路惊奇的奇葩思维以外，中国人可能更多的是，我先有食物，之后有能力在买个储存的冰箱，而不是饿着肚子哭穷的同时先透支买个大冰箱好看好玩…..

那不叫生活，那是作死,,,,

知乎用户 林耳 发表

求你们不要再说无息分期确实会省下一部分利息钱啦！这个我知道，等额本息嘛

可是这个又能省多少呢？有 10％吗？

而且可能资本家早就把定价先提高了 10％呢！你玩得过他？

最重要是，我要说的不是这个问题，不要再扣扣索索纠结这 10％不到的 “优惠” 了，这里的关键性逻辑问题在于：分 24 期，并不会让价格变为原价的 1/24，但商家就是在暗示你，我把价格降到原价 1/24 啦！屌丝你也买得起的！快来买啊！

然后有些蠢人就把真的把消费扩大了 24 倍！

这才是资本家的大手笔！你老盯着免息和通货膨胀带来的那一点点 “得利”，斯丢彼得！

抓住问题本质、搞清楚主要矛盾好嘛！

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上次看到一个库克的采访，人家问苹果为啥这么贵，要 1100 美元。库克说了两个理由：

理由一是：苹果很好，苹果是世界上最好的手机。

这个理由姑且不论对不对吧，但道理是说得通的，好货不便宜，大家都懂。

然后还有一个理由二就很扯淡了：库克说，苹果其实一点也不贵啊！我们可以分期的，分 24 个月还，你可以 0 首付拿到手，然后从下个月开始，每个月只需要花 50 多而已啊（美元），每天只要不到两块钱。

听到这话，台下响起了啪啪啪的声音

我他妈对这个逻辑真的是惊呆了好吗！

我来帮库克先生说完后面的话吧：每个月只需要花 50；每天只需要还 1.67，不到两块钱；每小时只需要花 0.0694 元，不到 7 美分；每分钟只需要花 0.1 美分，简直是不花钱啊！

所以买买买！

这套逻辑熟悉吗？

段子本来是为了搞笑的，但偏偏有傻子信了，那可真是有意思。

PS.

这里讲的是分期付款好不好吗？！

这里讲的是分期付款好不好吗？！

这里讲的是分期付款好不好吗？！

主要是，分期付款并不会导致这个产品变便宜啊！

时速 180 公里，你们说，哇好快，超速了！

那我换成每分钟跑 3 公里呢？

秒速 50 米呢？

就不快了吗？

实际上：180km/h=3km/min=50m/s

你以为商家为什么要给你提供无息分期付款，做慈善吗？

才不是！

虽然提供无期分期会导致一部分来自理性消费客户（就是会合理评估自己的购买能力的脑子正常的客户、他们就算没有分期服务，多半也会照买不误）的利息损失，但是会有一部分傻子以为分期自己就能消费得起了，从而做出非理性消费，导致商家赚得更多。

————————

你们搞清楚重点啊！

这个问题不涉及消费观！不涉及分期的利弊！完全是一个逻辑问题，信了就是傻子！

这个钻戒虽然要一百万，可是你可以传给儿子，传给孙子，子子孙孙无穷尽，就算用 200 年吧，每年只需要 5000，每个月只需要 400 多，每天只需要 13 块多，一份盒饭都不到，哪天不用吃饭呢？根本就不贵嘛！

如果你还不明白，很好，库克就喜欢你这种人。

更一下

看这个，就是这种心态，免息分期，其实是会让物品价格降低一点点（利息的那部分），但十分有限，换言之，分期（哪怕是免息）并不会让东西变便宜

知乎用户 刘翔熙 发表

@张川

@Y.X

的答案已经说的不错了。

我尤其同意 YX 的这个部分

美国人总会觉得分期付款好像会很便宜似的，即便是 0 APR。这是根本不现实的，而且你知道美国人最迷思的是什么？是他们总觉得贷款 15 年甚至 30 年买房是划算的，于是他们简单的算了一下，就买了一个自己承受范围内最高的房子。
你想想看，5%down payment，4% 的年利息，15 年还清，就算他 500K 的房子，你看看你最后送了银行多少钱，利息是月滚月的啊。美国人脑子里根本不会转的。他们觉得他们还的起，STEM 读太少了。其实他们根本还不起，他们就应该只买 200K 的房子，5-8 年内还完，that’s it。然而，200K 的房子社区环境又不好，大量其他族群又买了他们的最高承受额，这就导致了一个恶性循环。但是整体房子价格还是被操纵的很好。
而且，现在美国人什么都借钱，读书借个钱，那么高昂的学费。在过去，美国学费低廉的很，根本不需要借钱读。但是你借钱读，学校开心啊，大家都在赚不该赚的钱。他们买电器还要分期，买家具要分期，买手机要分期，连装修都要分期。彻头彻尾沦为消费主义的玩物。

其实很多美国家庭对于利息支出这块完全没概念。 而稍微学一点金融理财的人都知道，信用卡不拖欠（这样没利息，做信用卡这行不少人管及时还款的人叫小偷，因为等于是从信用卡公司哪里拿 0 息贷款消费，而信用卡的盈利大户则是群体的普遍性拖欠和延迟还款带来的利息）贷款在量力而为的情况下（不贷款是没啥信用积分的，存款要和通胀赛跑，所以需要平衡）尽快还清。 明白 “名义上花了多少钱” 和 " 实际上花了多少钱 “的区别而不是靠感觉就已经能超过美国大多数家庭了。

这点上很多华人家庭和犹太人家庭普遍意义上绝对走在美国社会前列。例如华人买房基本靠亲属拆借，以达到高首付条件，实际上是冲销了商业房贷的利息。 在通胀面前，这种群体拆借行为实际上使得大量零散现金快速转为 asset, 然后用 asset 涨价来抵消通胀，从而造成了财富积累。 类似的也有父母代为孩子攒学费的行为。 这样一来，孩子的负债起点越低，净积累越早，就越不容易进入消费陷阱。 此外华人贷款也普遍有提前还款以少交利息的情况。 加上这俩族裔普遍婚姻相对稳定。 考虑到雪球效应，那么财富越来越多是很正常的事。 （遇到金融危机时有足够资产抄底）

另外这俩种家庭基本上会给孩子建立估值消费观，即不以”我喜欢什么 “而是” 这个东西的实际价格 / 有没有折扣乃至利润“来衡量物品价值。 这样甚至可以发现商机。

而没有这个思路的其他家庭，哪怕富如 NBA 球星，也很容易在超前消费和高额利息面前破产。

-————- 附加讨论的分割线 —————————-

有朋友提到长期贷款实际上是赚的因为通胀的问题。 这个在中国现阶段是正确的，但美国则不然。

没直观概念的同学我引用一段介绍

2007-2017 10 年中 美国的年通货膨胀率 (Annual Inflation Rate) 的几何平均数只有 1.763%. 2007 年初的 100 美元，经通货膨胀率调整后相当于 2017 年的 119.09 美元。如果按居民消费价格指数 (CPI: Consumer Price Index) 调整，则相当于现在的 119.05 美元。容易看出，无论按通胀率还是 CPI 调整，计算结果都很接近。如果自 1967 年算起，到 2017 年 50 年来美国年通胀率的几何平均数也只达到 4.086%. 1967 年初的 100 美元，按通胀率调整后相当于现在的 741 美元，按 CPI 调整后则相当于 732 美元。50 年通涨 7 倍多。
中国呢？ 以 1978 年作为基数，中国财富增长了 300 倍，但中国货币投放已增长 9000 倍，也即是说当年的 1 块钱等于现在的 30 块钱。
同样的信息来自人民银行原副行长、全国人大财经委副主任委员吴晓灵，她坦承过去 30 年中国经济的快速发展以及 GDP 的高增长都是以超量的货币供给来推动的，每次应对经济减速，央行祭出的法宝都是货币刺激，1992-1993 年、1998-1999 年、2002-2003 年用的全是这一招式，2009-2010 年甚至时至今日用的还是这一招，20 年来货币总量膨胀了 60 倍！60 倍是个什么概念？比如那时的月收入是 100 元，相当于现在的 6000 元。因而现在月收入 6000 元，不过是 25 年前的 100 元。如果按照货币发行量的比例计算，现在的 100 万元，在 10 年之后的财富比例可能相当于今天的 13 万元到 35 万元之间；20 年后的财富比例可能相当于今天的 2 万元到 19 万元之间。

那么在这种情况下，中国的任何长期贷款慢慢还都是理性投资，因为通胀本身会让你的贷款贬值。 但美国现阶段则是尽快还贷，然后进一步获得实物后再杠杆谋求利润为佳。

知乎用户 盐选推荐​ 发表

奥巴马在 2009 年的国情咨文中指出，每 30 秒就有一个因为医疗费用破产的美国人，一年超过 100 万人破产。

这几年几乎每次跟美国熟人聊天，都会谈起这个问题，后来又上了不少网站，整体而言对这个问题有了一些理解。有些不明白的地方专门找人咨询了下，大概清楚了美国人破产是什么回事。

人们很容易产生一个误解，比如我们经常看到有人说「我朋友到美国住了俩月，他应该很懂美国」，这个想法是存在问题的。你想想，你在中国生活了几十年，你到底懂我们这个国家多少呢？你懂你所在的地方吗？至于医疗、保险、信用卡之类的问题，你又懂多少？同理可以推导到美国人身上。我这些年问了很多美籍华人，发现大部分人是糊涂的，连医保和养老保险怎么算都没太弄明白，后来一想中国的很多东西我也没太弄明白，也就坦然了。

一、医疗破产

美国社会公认的两大毒瘤是医疗和华尔街。华尔街主要是因为他们搞金融衍生品，自己赚到了钱，可是把别人坑害了。

美国的医疗又是另一种烂，又贵又低效，这一点在美国生活过的人应该都有感受。美国医疗的开销占到美国 GDP 的 20%。如果把美国的医疗产业当作一个经济体的话，那这个经济体就是世界上第五大经济体，跟德国的 GDP 不相上下。

奥巴马当初上台的时候就承诺改变华尔街和医疗，所以当时的口号就叫「改变」。

奥巴马上台后推出了他的医改方案。奥巴马也算是部分改变了美国，不过美国人不大买账，恨透了他的那个医保方案。后来川普上台后又给改回去了。现在美国坊间有句话，说特朗普除了没法改变奥巴马当过总统这个事实外，其他的都给改回去了。

很早大家就发现，美国是保险公司和医疗体系合起伙来打劫老百姓。套路倒也不复杂，美国的医疗费用是美国政府负担一半，老百姓自己需要买保险，承担剩下的一半。在这个背景下，保险公司和医疗体系合起伙来搞事，把医疗费推高，这样你如果不买保险，随便一个病都能让你破产。

在美国，如果一个人半夜高烧，叫了一辆救护车去急诊，过了几天会给你邮寄一张天价账单过来，比如 10000 美元——美国急诊巨贵，救护车出动一次 3000 多美元，加上别的费用，给出一个上万的账单是常见的事情。

在美国一个论坛上有个热门的帖子，说一个女的晕过去了，周围的人打电话给她叫救护车，然后把她吓醒了。看到这么大的金额，她吓了一跳，觉得人生掉进了坑里。后来看到账单，长吁了一口气，她自己只需要支付 10 美元，剩下的由保险公司支付，心情经历了一次过山车。

这 10000 美元中，保险公司付了多少呢？你可能以为是 9990 美元，不，保险公司可能只需要付 999 美元。医院给保险公司打了个一折——这个折扣非常复杂，不同种类的项目往往不太一样，是保险公司和医院制定出来的规则。

很多人感觉保险公司交这么少不可思议——这就是「议价能力」，保险公司和医院有单独协议，有点像办了个「超级会员卡」，折扣就是这么低，就是这么优惠。

可能说到这里，人们也坦然了，医保公司和医院想怎么弄就怎么弄去吧，反正又没花我的钱。但是陷阱就在这里，相当于说医院和保险公司一起把医疗费推到了天价。在美国，一个人如果没有买保险，会遇到想不到的各种难题。但是买了保险，也一样会遇到想不到的问题。

有时候你买了保险，到用的时候保险公司却说已经失效，这种情况比较少见，但是确实存在。

最常见的情形是，一个人得病了，才发现自己买的保险没覆盖这种病。事实上直到保险公司告诉你得的病没被覆盖之前，你几乎不大可能知道保险到底没有覆盖哪些病。全世界保险公司都有这个问题——我们知道有种保险叫「重疾险」，就是为了保障普通保险覆盖不了的那些病，但是我们需要了解的是重疾险也排除了一部分「重疾」。可能一个人得了重疾险里不包含的病，就算有重疾险，保险公司也不会赔。

如果保险有问题，医院可不给你个人打折，人家对着账单收费；如果你交不出来，弄不好就破产了。

你可能要问了，既然保险这么重要，美国人会蠢到不买保险？

美国很多人不买保险的问题看似奇怪，不过也没什么奇怪的。在美国，政府让穷人和退休人员出一部分钱，政府再补贴一部分，但是依旧有 15% 左右的人不愿意买，后来经过奥巴马的不懈努力，降到了 10% 左右，而剩下的这些人怎么都不肯买，宁可交罚款都不买。

不过我们讨论的还真不是不买保险的人，美国破产的人绝大部分是买了保险的。

知乎用户 HamuHamu 发表

简单两点：

1. 月光族（live paycheck by paycheck)

2. 消费习惯以及中产体面

然后我可以从一个侧面展开来回答一下。

上周我去本地的 VA 医院做志愿者，卖我们慈善组织的东西，一些珠子做成的工艺品。

一个放射科的医生 / 工作人员，看到我在卖的工艺品就走不动路了, 惊叹着说:" 这也太美了，我妈妈也很喜欢大象，我要买几个给她！而且我要搬家了，我想用这些装饰我的新公寓。“

然后看了一下价格，问我你们还再哪里卖么，你们支持网购么，你们还会再来么之类的问题。他说我下个礼拜就发工资了，我要用这些摆满我的房间。他原话是：”I’ll receive my big fat check next week, I’ll buy a lot of them to decorate my new apartment."

我随手在网上搜了一下，根据 2019 年 9 月最新的数据，一个放射科医师的年收入中位数是 $435,969，而且这个工作上下限波动应该高不到哪里去，因为毕竟是小地方的医院，不是霍普金斯或者克利夫兰诊所那种。

一个年收入在 400k 美元的医师，在买 20 美元一个的工艺品的时候说我下周发钱我要买好多。

这大概就是美国人的存钱能力了。很多美国人是没有投资或者存钱这个概念的，也就是所谓 live paycheck by paycheck(月光）的人有大把大把，甚至很多所谓的中产都是在这种生活状态下生存的。这种生态在正常状态下会随着职位的升高和薪水的涨幅慢慢变好，但是一旦有个病有个灾什么的，进项停止或者缩减，账单就会追着你直接没到你的脖子。

更别提很多人还是有所谓的 “中产体面” 之类的了。 我就听过有人说我从来都不去沃尔玛，那是穷人才去的地方，我只去 ACME。

知乎用户 硅谷 IT 胖子 发表

花费太高

这是个根本性的问题。第一代移民都知道：如果自己的孩子（第二代移民）和自己收入差不多的话，那钱一定会更紧缺，因为第二代移民已经是美国式的消费方式了，可以说基本上就是培养孩子失败了。

中国的文化是内敛和节约，美国是奔放和扩张。但最主要原因还是因为中国 40 年前还是很穷，穷困的印记还是要几代人才能逐渐移除，所以人们天性就会节约和积累。美国就不用说了，百年以上的富裕和安逸，早就导致很多本土人严重缺乏危机感和预防天灾人祸的能力，消费和享受主义至上。

比如说一个月 3000 美元收入的单亲妈妈，看到电视上广告新手机，400 美元一个，想都不想就买了——她也不需要有 400 美元，只要零首付按月还款就可以了。其实她的手机也刚换不久，完全没必要换新的。

有的答案说超前消费、0 利率贷款这些，我也很同意：0 利率贷款、信用卡制度其实某种意义上也是智商税：那些数学不好、对自身财政情况不敏感的人，很容易就损失钱在利率上。但超前消费、0 利率贷款这些，终究还是来自于过度消费。

像中国印度等第一代移民，因为吃过苦，肯攒钱，所以很快能积累出很多财富；同样收入的美国人却可能连房子都没有，完全是消费观念和方式造成的。比如当年在血汗工厂时，屋里几个老美天天中午吃 Whole Foods，一顿至少 30 多美元以上；中国移民吃 Jimmy Johns，不过 6、7 块钱一顿而已（当然，吃多了士气就会严重下降，会触发跳槽，不提）。

数学不好

我个人认为美国普通人因为数学不好吃了很多亏。比如信用卡。

美国信用卡是消费返点的，至少 1% 的 cash back，就是花 100 返给你一块钱，而且开卡时送个 200-500 美元毫不稀奇。但信用卡公司还是赚钱，因为总有人无法按时还钱，罚款和利率就是一大笔，当然，另一个原因是信用卡公司会去拿这些钱投资赚钱，但与主题无关。

所以呢，其实第一代移民稍微有点数学头脑的，绝对不会付给信用卡公司一分利息：花多少，还多少，白拿 cash back 和开卡钱。但规划能力和对数字不敏感的人，会花爆，就是说这个月无法全还，那么利率就逐渐是个问题了。所以同样花 100 块钱，数学不好规划能力弱的人其实可能只花到了 90 块，还有 10 块还利息了，其实进一步压缩了他们的资金池。

工作不稳定

其实美国普通人大部分都是所谓 paycheck to paycheck 地生活的，就是手里没什么闲钱，发了工资就拿来还贷款、卡债、交各种费用。

但工作一旦失去，这个链条会迅速崩塌：一旦失去收入，贷款交不上，银行很快会来收房子；卡债还不上，利息不断积累，数目越来越大。

更关键的是，美国的普通人的生活在全球化以后是不断下滑的。从前的美国梦是非常美丽的：普通美国人高中毕业找个普通工作，就能养得起一个家庭主妇两个孩子一个房子一台车一条狗；如今这种没技能、不能吃苦、又不在热门地区生活的人，很容易就失业甚至长期失业。本身收入就不高积累不多，如果再不断失业收入断断续续，当然容易崩溃。

美国的工作也不稳定。除了政府工等，其他相对高薪或是稳定的收入，要么需要技能和头脑，要么能吃苦和忍耐，不是每个人都能干的。尤其是那些传统行业如汽车等，工会横行或是效率低下，其实外人看来已经岌岌可危，那些工人自己感觉不到而已，可能还香车宝马地享受。

行业兴衰、经济形势自然也推波助澜。很多工作消失或是流失到国际上，比如汽车行业；或是碰到经济危机，大面积失业也难免。

内耗

家庭和生活内耗也是一个巨大的问题。比如离婚率高，就不容易积累财产，并且抚养孩子的成本和难度也大大增加，自然更容易破产。

美国社会的内耗其实很高。医生花费高，一旦涉及官司比如离婚，也需要很多钱，加州连闯个红灯都要 500、1000 美元罚款，所以如果生活中没有碰到事情还好，一旦碰到很多钱就搭在这里面了。此外基本生活成本也高，必须有车等，无疑加重了负担。

偏偏美国人生活不肯将就，有的人离婚 2、3 次也无所谓。离婚单分割财产就很麻烦，而且房子买了又卖也是很大的消耗。这种环境下，第一代移民中家庭相对稳定、生活更怕事的中国人印度人，经济状况就会相对好一些，因为少了很多内耗。

此外，美国都是小家庭，中印都是大家庭，所以抵御风险和突发事件的潜力也是不一样的。六个钱包当然有好处。

我生活中认识的破产的美国人就是因病致穷破产的。

破产不是什么大事

破产只限制 7 年。7 年间不能申请信用卡之类的，所以破产也不是世界末日。甚至读历史，国家破产的都很多，何况个人了。这里面还有故意 / 恶意破产的就不提了。

也没必要去怜悯那些破产的人，其实他们的生活甚至是我们所羡慕的：想买什么买什么，想怎么花就怎么花，自己明明不是什么高薪阶层，花钱和享受可很不错。

普通的美国人其实很傻很笨的。他们天然生活在 easy 模式下，轻松找到工作，花钱缺少节制，稍微有头脑有节制或是精打细算，是相当难轮落到破产那一步的。但这个世界就是这样：人都是不懂得珍惜，把自己 zuo 死的。

如果真看他们的生活和水平，你会觉得，我们只有羡慕的份，哪有怜悯的本事。

知乎用户 阿木​ 发表

更新，再来补充一个例子

在美国的四大银行工作，我的直接领导（是 VP）总是提倡要我们以及我们的客户去把现有的债务重贷 refinance。如果债务的现有利息是 5%，我重新贷款以后利息是 4，那也挺好的，我无话可说 。但问题是，就算我现在的利息是 4，重新贷款后反而变成了 5，他的价值观也鼓励要重新贷。

为这件事，我一直想不通为什么，也不敢和他争论，我就暗暗自责，觉得自己太笨，咋就理解不了呢？

后来我才知道，他的逻辑是，重新贷款以后，你拖长了年限，（比如一个 10 年的贷款，你还贷四年后，还剩六年，如果重新贷，剩下的债务就可以再来一个十年），虽然利息提升了，但每个月的还款额度减少了，经济压力减少了，多出来的这份钱，又可以去挥霍去搞幺蛾子了。。。

他竟然觉得，在贷款的总年限里面，你付的利息的总金额增加了，是没有关系的，只要月供少了，就是好事。他的口头禅是 please do me a favor, do not look at interest rate only。。。我依旧不和他争论，心中默念 “你当我傻子啊”，简直被这种价值观惊呆了。。。

中国人一看就知道此处有坑，但老美还是很吃这一套的。。。

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因为没有存款。而且人还傻。

我在美国的金融机构工作了几年。说一下我看到的例子吧。

美国人（不是所有人，是不少人）特别容易被怂恿，控制不住自己，今朝有酒今朝醉。打个比方，常常听到的广告词（觉得资本家们特别坏，哪有这么去怂恿人的，哎，而美国人又特别识逗）：“你太难了，辛苦工作了一年，你值得拥有一个夏威夷休假。什么？没钱？别怕，来贷款呀，我们前五个月不要利息呀（其实隐瞒了五个月过后利息 30% 的事实）。你快来申请吧，五分钟速批，给你老婆和孩子一个愉快的圣诞节吧”。

这是什么思想？人家都没钱了，你还怂恿人家去贷款旅游？come 你的 on，有这么玩儿的么？按照中国人的想法，没钱就应该好好赚钱啊，旅游这种奢侈消费就别想了。但在美国，主流思想却在怂恿你，无论有没有钱，都要去行乐，对自己好点儿。至于贷款，利息？以后再说吧。

再举个例子。学生贷款。美国的大学生，或者研究生，很多人都有学生贷款。一是因为美国的家长，相对于中国家长砸锅卖铁也要送孩子读大学而言，美国人不是那么愿意拿出自己的存款给成年的孩子交学费。二是因为他们也没啥钱。

学生贷款，少则几万刀，动辄十几，甚至几十万刀。学生贷款的利息也很高，基本逼近 7% 了，而美国本身就是低利息环境，（以 2019 下半年为利）定期存款利率只有一点几，房贷三点几。所以 7% 的学生贷款例子相当高了。（至于为什么这么高，要另外开一篇来说，其中一个原因就是坏账率太高）

试想一下，一个 20 岁的学生，没有工作，不知道毕业以后是啥情况，身上已经扛了好几万刀的债务了。如果是在中国，这样的穷孩子会怎样？如果是我，我肯定会瑟瑟发抖，节衣缩食，躲在寝室吃泡面，啃馍馍，去外面勤工俭学。我哪敢用 6000 块的爱疯（即便用了 也不敢配 airdrop），哪敢天天抱着 38 块钱一杯的星巴克喝？但是美国学生不是这样的，他们胆子可大了。自己还没出社会，就欠了一屁股债，但大杯星冰乐是不能停的，iMac 是必须用的，爱疯也是最新款的，Netflix 会员是必须要的，amazon 也得是 prime。。。啧啧啧。。。所以很多人到了四五十岁，学贷还没还清。更可怕的是，他们的解决方案不是反思自己是不是消费习惯有问题，而是要怪社会无良的剥削，要求把他们欠的学贷免掉。。。

奇葩例子很多，有空再慢慢说

知乎用户 金伟榕 发表

因为寅吃卯粮、月光。

以前多次见过老美同事发薪日就带着最后一个地铁票 + 作为午饭的苹果来上班的，还都是年轻的女同事（怪了，挣的钱都差不多，发薪日男的老美同事好像没那么惨的）。有钱也不存，“吃光用光身体健康” 还算是好的了，不少人甚至是：

Spends the money she doesn’t have on things she doesn’t need so as to impress the people she doesn’t even like. 花兜里没有的钱，去买自己不需要的东西，就为了做给她讨厌的人看。

每次看到关于 “校园贷、裸贷”，就想起这句话。

知乎用户 开车阵亡杨大少 发表

别说美国家庭，美国国债刚突破 23 万亿刀，现在是在用新借的钱还旧债的利息，本金压根就没打算还……

知乎用户 maomaobear​ 发表

我认为，中国未来恐怕也差不多。

昨天苹果新出了一个蓝牙耳机。

即使是数码产品，这个耳机也挺贵的，毕竟核心是手机，耳机只是个附件。

然后有很多人买，这个不意外。

但是，在回答和评论里面看到的是很多人是分期付款买的上一代，还没还清，依然对新款耳机蠢蠢欲动。

上一款耳机才 1000 多，对一个 1000 多的东西，要分期付款，还要付很久，说明没啥钱。

你看他买的理由，官网广告复读机。

这个高赞回答里面美国人对消费品一模一样。

消费主义和广告，把很多非必须品洗脑成必须品。

被洗的人多了，成了意识形态，就很难反抗了。你反抗反而是不合群。

消费品是要钱的，但是收入不够怎么办？

分期，贷款，而给你钱的又不是慈善家，借的钱是要还的。

还不起就破产了。

破产还好，就怕破不了产，被高利贷追杀。

知乎用户 JoJo 发表

这里很多答案都差不多，但是缺乏数据并且观测点并不太正确。

首先根据这则新闻里的引用:

https://www.google.com/amp/s/www.cnbc.com/amp/2019/02/11/this-is-the-real-reason-most-americans-file-for-bankruptcy.html

前几个破产相关的原因：

1: 医疗相关支出：66.5%

2: 过于昂贵的房贷和 foreclosure：45%

3: 过度消费：44.4%

4: 资助亲友：28.4%

5: 学生贷款：25.4%

6: 离婚：24.4%

从这个数据来看我们知道以上原因必然是多选题。也就是好几个因素作用下的。

医疗费用的昂贵在美国已经是众所周知的问题，其实这里间接的说明的问题是，在美国的游戏规则下大部分人医疗保险的保障是不够的。这是一个社会问题。

房贷的问题其实比较复杂，08 年以后房贷的审核已经更加严格，一般的规则大概是你的月供无法超过税前收入减掉负债剩下部分的 38% 左右，具体各家银行有所差别。所以实际上很多人房贷还不起还是因为失业断供了。另外一部分则是本来就是在一般银行贷不到的房贷，利率估计超级高。并且一般来说如果首付不够 20% 的话需要交超级贵的房贷保险，所以很多人凑不够 20% 去买房的都是非常糟糕的买卖。另一方面来说买房也是美国人最常见的主要资产。在 18 年税改之前房贷的利率，房产税，都可以抵消应税收入，这是非常厉害的。

举个例子，假如某人在 Washington 州买了一个 1m 的房子。首付 25 万美金，贷款 30 年，利率 3.5 的话每个月房贷大概 $3368，房产税大概 $700。全年支出大概是 $49000 美金。其中房贷的差不多一半是利息，也就是说利息大概 $28000 美金利息和税。能贷下这个贷款的收入差不多需要 $110000，联邦税的边际税率在 24%，所以可以少交 $6800。假如当事人是个年收入 $200k 以上的单身汉，同样的情况下就可以少交 $9800 收入税。

所以帐面上来看似乎一个房子每月的现金流是 -$4100 左右，实际上扣掉税收优惠只有 -$3300，并没有比直接租一套同样条件的房子贵多少。对于大多数受过良好教育收入偏上的美国人来说，房子其实反而是唯一能够合法避税的工具。

看到这里我们应该来看看消费贷款的情况：

实际上有一条非常重要的信息：Average American Household Debt: $5,700. Average for balance-carrying households: $9,333

也就是说那些没用按月还款的人平均欠着 9300 刀年化大概 25% 利息的债，大概每月利息 $200 本金 $800。这就又是分期消费的幻觉，对于一般的美国人来说看着 $200 的代价可能并没有觉得高，直到你看看这个价钱能 lease 到什么车：

至于 $1000 每月的消费债能租个什么车呢，我们可以看看国内喜闻乐见的高级车：

综合这些因素来看，确实大部分美国人对于基本的现金流只有很模糊的概念。以至于陷入非常糟糕的恶性循环之中最后破产。当然看之前说的理由里面居然有 1/4 的人列举原因是资助亲友，我非常好奇这是怎么导致破产的。

知乎用户 啊啊啊啊啊​ 发表

最根本原因在于：

美国这 20 多年，中低层实际收入是下降的，

且下降不小

大多数人觉得自己未来赚钱会更多，

结果谁知道最终是赚钱反而更少，

加上美国消费超前，自然就破产了，

家庭收入中位数 1999 年是 57909 美元，

结果到了 2015 年家庭收入中位数是 56516 美元，

从 2000 年到 2015 年每年家庭收入中位数都低于 57909 美元，

即使现在屡屡到高峰，

美国 2017 年家庭收入中位数为 61372 美元

可是 20 年有通货膨胀啊，

通货膨胀再低，20 年前 6 万美元也远超现在 6 万美元，

但是美国居民觉得自己收入会越来越高，

消费超前，

结果中低层收入越来越低，

最后不破产才怪！

美国的家庭收入中位数变化（1990-2015）；

其实中国目前消费也在超前，虽然没有美国多，

不过相对美国保障也没有这么大啊，

但是中国大部分人收入在增长，且增长幅度不低，

知乎用户 Chen Aaron 发表

因为允许个人破产。

知乎用户 徐斌​​ 发表

朋友在美国开饭店，卖的主要是面对老美的中餐，就是谢耳朵爱吃的橘子鸡什么的。

每个月是一个周期，就是一到发薪日前几天，生意就特别冷淡。到了什么地步呢，客人一大家子，要一份米饭，然后交钱的时候刷了好几张卡都刷不出来。于是男主人一脸抱歉的跑到车里找硬币。美国过收费站有丢 25 美分硬币的自动收费机器，如果平时车上不放一大堆 25 美分硬币，就有可能吃罚单，所以车里一般都塞着很多硬币，身上掏不出钱了，就拿 quarter 凑米饭钱。


一到发薪日，情况就不一样，餐馆就会很多人，一大家子人在馆子里尽情消费，临走给的小费也很慷慨。这些人数学也一般，有钱就败，没钱就熬，也不记个账或者算算平均数什么的。其实他们有些人口算也不行，你让他算个 3000 除以 30，我怀疑他不见得知道每天 100 刀。

朋友家三口人，住着 4 个卧室的别墅，剩下的一个卧室、车库就租出去。有个四十来岁的老美白人就住在那，这伙计收入不低，一个月大几千美金，但是除了车啥也没有：没对象，没房子，没存款。每个月发了薪水还信用卡，还了信用卡就出去 “花天酒地”。中国朋友搞不太清楚美国朋友是怎么把几千美金花出去的，大体上给我总结的就是晚上出去蹦迪。中国朋友好事，就给美国朋友说，你老大不小了，是不是存个钱，买个房子，然后讨个媳妇。

美国人啥反应？

我真没办法想象如何每天坚持出席各种 party 是个什么赶脚，所以我看《爱情公寓》的时候吕子乔动不动就说自己要参加 party 就觉得这个戏和我特别疏远。吕子乔怎么看怎么不像中国人。我也不理解为什么丫们聊个天都要去酒吧？而且就那个喝酒的架势，一瓶酒恨不得喝一晚上，怎么喝才能把自己喝的这么穷呢？山东人都没把自己喝穷好吧。

结果就是，华人在美国，刷盘子、送披萨、卖安利，也能买车买房，然后邻居家的黑白兄弟们租华人的房子住。华人看他们着急，他们看华人也是异样。你在乎的人家不在乎，人家在乎的你不在乎，谁好谁坏说不上，不是一国的就对了。

据说 40% 的美国家庭到了退休的时候平均存款不到 1 万美金。但是，我也不觉得他们比我们更容易破产。各位，现在中国的年轻人也有这种趋势，就是我们所说的月光族，我认为这可能也是一种趋势，是跟经济发展有很大关系。我们这是才一代人有这个问题，美国人已经是从老到小都这个德行了，所以当然容易破产。咱们呢，儿子破产了，还有爸妈顶着，可是以后等孙子破产了，儿子还能顶得住吗？

不说那么远，就说最近这几年房价猛涨，中国家庭的存款也被房地产掏空了，全国银行的储蓄都跑到深圳去了。银行职员待遇也是江河日下——一边揽储不利，一边放不出去贷款，结果就没有业绩。老百姓虽然依然有存款的习惯，虽然依然节俭，但是老百姓平时不去蹦迪，不代表一口气买一个混凝土块就有多大区别，蹦迪肥了那些酒吧老板，至少不会一看到国家经济不妙就跑到国外去。

所以中国人现在不见得比美国家庭更难破产。

我说的国内的中国人，美国的中国人不算在里面——在美国房子很便宜，贷款也很便宜，买房子比在中国买房要容易的多。美国最低工资一个月能达到 3000 美金，房价和国内基本持平。

次贷危机的时候，美国人破产了，中国人跑去接盘。前几年很多中国人到美国去买房子，买的国家都受不了了，那么，如果以后很多中国人破产了，我们的房子美国人会过来接盘吗？

徐斌

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4.9

律师、房地产、法律优秀回答者

上海秦兵律师事务所 主任律师

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知乎用户 易良 发表

英语里有一句话叫：“One paycheck away from homeless.”" 与无家可归之间只有一张工资支票的距离 “。这是很多美国人的日常状态。差不多就是中国人常说的 “月光族”，精确一点说是 “半月光族”，因为大多数工资支票是半个月发一次。差这一张支票，就可能导致无家可归、上街流浪了。

关于美国家庭破产原因的研究已经汗牛充栋啦，大致结果都差不多，这些研究发现，66.5% 的破产与医疗问题有关——要么是因为高昂的医疗费用（有工作也付不起），要么是因为失业（没工作连基本医疗都负担不了）。研究发现，每年约有 53 万个家庭因为医疗问题和账单而走向破产。

其他原因包括无法负担的抵押贷款或丧失抵押品赎回权，占 45%；其次是入不敷出，占 44.4%；为朋友或亲戚提供帮助的占 28.4%；学生贷款，25.4%；离婚或分居，24.4%。

归根结底是美国从政府到民众都没有积谷防饥的习惯，超前消费，借贷消费，虚荣攀比是日常状态。看看美国国债都欠到哪一辈子啦？你听说过都已经要领失业救济了，还要坐游轮去旅行的人吗？这种人在美国大把。结果就是：

信用卡公司大发其财，2007 年次贷危机，2008 年全面金融危机，2011 年占领华尔街运动……

当现金流经常枯竭的美国人看到中国人省吃俭用、全家人同舟共济攒钱买房子、父母含辛茹苦、节衣缩食供孩子上大学、居然还能到美国来旅游买买买的时候，羡慕嫉妒恨的心态就爆发了。以至于小孩子都公然在电视上说：“（我们欠中国人那么多钱怎么办？），杀光他们。”

民众寅吃卯粮的习惯其实是资本家惯出来的，所谓 “金融创新” 才是祸根，美国人自己也意识到，但积重难返，就这样混下去吧。

我在出国前参加过一些英语补习班，其中一位英语老师就是从美国来的，一位意大利裔美国人。说起他为什么来中国教英文？他就说的是：“在美国我每天都要跟邻居比、跟同事比、跟亲戚朋友比，谁家又换新车了，谁家又买大房子啦，谁谁谁又坐游轮去加勒比海啦，哎呀，受不了。薪水不见涨，这些攀比的花销却越来越多。我来中国谁都不认识我，也就没这些烦恼了。”

今天还有另一个问题（年轻人先攒钱还是先生活？）与这个问题（美国家庭为什么容易破产？）同时上了热榜，很有意思：

希望中国的年轻人不要再掉到不少美国年轻人爬不出来的沟里去。少一分虚荣心，减一点攀比心，就多一分生活的安心。引用茨威格的一句话：“她（法国断头王后玛丽 · 安托瓦内特）那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。” 真是至理名言。

评论区里有朋友指出中国的房贷也很重，那是不假，不过呢，虽然买房贷款和消费贷款都是负债，但此负债和彼负债还是有区别的。非极端情况下 *，买房的按揭负债是有资产剩余的，哪天断供了，还能卖房子，多少还是能剩点钱，买房是某种意义上的存钱；而用于吃喝玩乐的消费贷款和信用卡负债是没有什么资产剩余的，还不上就是纯负债啦。而且，更要命的是——信用卡负债利息可比买房按揭利息高多了。偶尔用一点信用卡或者分期贷款负债问题不是太大，但是如果深陷其中而不能自拔，那就危险了。

所以，“先攒钱”还是 “先生活” 这不是二选一的事情，完全可以边攒钱边生活，量力而行，能攒一分是一分，简约一点的生活仍然是生活。关键是生活的态度，花钱之前先算帐，还是花钱之后再算账，这两种不同的生活态度往往导致不同的生活结果。

* 注：所谓 “极端情况”，就是房地产泡沫的最高点，买完就跌，这时买了房子会出现负资产。这里面又分两种情况：一是自住，二是炒房。对炒房者而言，这样的极端情况肯定会亏钱。但是对只有一套房用于自住的人，并没有什么大的所谓，就这一套房，它值多少钱只是账面上的一个数字，除了影响地产税之外对自用居住没有什么大的冲击。再怎么样，房产价值不会归零。非极端情况下，房地产价值过几年就会回升。

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如果您觉得上文的质量还行，那么下文就更不会让你失望。我还写过另一个有关海外生活的故事，虽然是虚构的小说，但精彩情节值得强烈推荐：

《终结时刻》有声小说连载

知乎用户 云锋金融​ 发表

作者｜二号头目

来源｜九边（ID：ertoumu893）

好像从小看电视就发现美国人经常提破产这事，这也是困惑我很多年的一个问题，后来到海外溜达，发现电视上原来没瞎说，为了更有说服力，我们直接放个数据吧：

奥巴马在 2009 年国情咨文中指出，每 30 秒就有一个因为医疗费用破产的美国人，大约一年超过 100 万人。

嗯，每年百万左右。

这几年几乎每次跟美国熟人唠嗑，都会谈起这个问题，后来又在美国翻了不少网站，整体而言对这个问题有了一些理解，不明白的地方专门找人咨询了下，大概是清楚了，跟大家汇报下。

首先要跟大家说的一件事是，大家很容易产生一个误解，说 “我朋友到美国住了俩月，他应该很懂美国”，这个想法是病，得治，你想想啊，你在中国几十年了，你懂这个国家吗？你懂你所在的城市吗？至于医疗，保险，信用卡之类的问题，你又懂多少？同理可以推导到美国人身上。我这些年问了很多美籍华人，发现大部分人是糊涂蛋，连医保和养老保险怎么算都没太弄明白，后来一想中国的很多东西我也没太弄明白，也就坦然了。

我们先说医疗破产，因为美国人绝大部分破产都是因为医疗问题。

医疗破产

美国公认的两个大毒瘤，医疗和华尔街，这不是博主说的，这是美国人自己说的，华尔街名声臭主要是因为他们搞金融衍生品，自己赚到了钱可是把别人带进了坑。

美国的医疗又是另一种烂，又贵又低效，这一点在美国生活过的人应该都有感受，查了下，医疗开销占到美国 GDP 的 20%，如果把美国的医疗产业当做一个经济体的话，那这玩意就是世界上第 5 大经济体，跟德国的 GDP 不相上下。

奥巴马当初上台承诺就是改变这俩毒瘤，所以当时的口号就叫 “改变”。

上台后推出了他的那个奥巴马医保，奥巴马也算是部分改变了美国，不过美国人不大买账，恨透了他的那个医保，认为是在搞社会主义，后来川普上台后又给改回去了。现在美国坊间有句话，说川普除了没法改变奥巴马当过总统这个事实外，其他的都给改回去了。

很早大家就发现，美国是保险公司和医疗体系合起伙来打劫老百姓。套路倒也不复杂，美国的医疗费用是美国政府负担一半，老百姓自己需要买保险，承担剩下的一半。

这个背景下，保险公司和医疗体系合起伙来搞事，把医疗费推高，这样你如果不买保险，随便个病都能让你破产。

比如你半夜高烧，去搞了个急诊，过了几天给你邮寄了一张天价账单过来，比如 10000 美元（美国急诊巨贵，救护车出动一次 3000 多，加上别的费用，给出一个上万的账单实在是太容易，在 Quora 上有个高赞帖子，说一个女的晕过去了，周围的人打电话给她叫救护车，然后把她吓醒过来了）。

看到这大金额，你吓一跳，觉得人生掉进了坑里，然后看到账单最后，长吁了一口气，自己只需要支付 10 块钱，剩下的保险公司支付，心情经历了一次过山车。

那么保险公司付了多少呢？你可能以为是 9990 刀，不不不，可能只需要 999 块，医院给保险公司打了个一折（这个折扣非常复杂，不同种类的项目往往不太一样，是保险公司和医院商量出来的）。

你说这不对啊，保险公司怎么交这么少呢？这就是 “议价能力”，人家保险公司和医院有单独协议，有点像办了个 “超级无敌至尊秒杀一切牛鬼蛇神的终极会员”，折扣就是这么低，就是这么优惠。

可能说到这里，大家也坦然了，医保公司和医院想怎么搞就搞去吧，反正又没花我的钱。但是陷阱就在这里，相当于说医院和保险公司一起把医疗费推到了天价，在美国，没有保险你会死的很惨。

这里说的 “没有保险”，有好几种情况：比如你买了保险，但是到用的时候保险公司说已经失效，这种比较少见，但是确实有。

或者得病了，才发现自己买的保险没覆盖，这个就太常见了，事实上知道保险公司告诉你得的病没被覆盖之前，你几乎不大可能知道保险到底没有覆盖哪些病。全世界都有这个问题，所以我们知道有种保险叫 “重疾险”，就是为了保障普通保险覆盖不了的那些病，而且重疾险也排除了一部分 “重疾”，你得了那种奇怪病，就算有重疾险，保险公司也不会赔。

最后是那种你觉得自己不会得病，根本没上保险，等等。

如果保险有问题，医院可不给你打折，人家对着账单收费，如果你交不出来，弄不好就破产了。

你可能要问了，美国人会蠢到不买保险？这个看着很奇怪不过也没啥奇怪的，美国尽管穷人和退休人员政府帮忙买保险，但是依旧有 15% 左右的人不愿意买，后来经过奥巴马的不懈努力，降到了 10% 左右，剩下的这些人反正是不买，宁可交罚款都不买。

之前有纪录片里讲美国有些宗教组织，里边的人得了病就不去看病，在家祷告，一切听神的。比如比较著名的 “基督科学派”，听着很科学，其实他们说的是基督教的科学，一帮真神棍，不打疫苗，不输血，得了病要靠精神治疗，而且信教人数不少，你们感受下。

不过我们今天讨论的还真不是不买保险的人，美国破产的人绝大部分是买了保险，去看病，然后发现自己的病没被保险覆盖，美国是先治病，然后再发账单，账单出来后保险公司两手一摊，说没覆盖，然后就完蛋了，还不上，然后破产了。

这种情况非常多，非常常见，这就是为什么我们把医疗破产放在第一位，因为天价医疗账单破个产太容易了。《美国公共卫生杂志》上提供过一个数据，所有破产中有 66.5％与医疗问题有关。每年估计有 53 万个家庭因医疗问题和账单而破产。

此外多说一句，比如英国和欧洲，看病看到破产的事相对少很多，欧洲接近搞社会主义了，政府支出巨大，一般都是政府帮忙垫付了，好处是人民很欢乐，不用破产了，毛病是欧洲政府都要破产了，而且大家经常能看到，“工党误国”，说的就是很多人认为英国现在这么矬，就是因为工党执政后各种搞福利，活生生把个大英帝国给搞成了二流国家，据在英国工作的人说英国医疗确实非常好。

不过英国人快乐的日子应该要到头了，因为这两天他们政府正在商量，可能要把英国的医疗体系（NHS）私有化后卖给美国人。说到这里，大家肯定要问了，那破产之后呢？会发生啥？

破产是一种什么体验？

如果你还不上钱，医院可能把你的账单卖给第三方催贷公司，催贷公司天天骚扰你，这玩意在那个美剧《基本演绎法》里有讲，中国也有，只是普通老百姓一般不会接触到。

天天各种电话恐吓，实在是不堪其扰，又还不上，就可以去法院申诉破产，破产有两种，一种是 “第七章破产”，也就是根据破产法第七章，直接免掉你所有的债务，除了助学贷款和赡养子女，但是有个前提，你的收入比当地的中位数低才行，比如美国整体的中位数在五万左右，你一年的收入低于这个数，才能给你免。

当然了，不是说无条件的，你申请破产的时候借钱给你的人也会到现场，如果人家不同意你破产，你也破不了，就得走下边这种流程。

如果没法走 “第七章破产”，就得搞 “第十三章破产”，也就是你收入并不低，所以不能直接免除债务，申请了这个破产后，借钱给你的人不能再骚扰你了，但是你得承诺在几年内还钱。

美国现在申请破产的，70% 是 “第七章破产”，也就是说，绝大部分都是低收入者。

破产后你名下所有资产都要被清算，除了你的哈士奇，什么房子，车，存款都可能要被拍卖（当然也可能根据当地州法律给你留下房子），然后把钱还给债务人。

需要注意的一点是，大家去美国，经常能在街边看到那些无家可归者支一个帐篷，把整条街都搞的乱七八糟。无家可归者不一定是破产者，破产者确实很容易变成无家可归者，全世界都一样，人一旦进入了下降通道，很容易一撸到底。

破产申请成功后，接下来的 7 年时间，有下边的这些麻烦：限制高消费，只维持一些基本的生活需求，每年赚的钱多出来那部分都还债了。几乎告别信用生活，不能贷款不能办信用卡，这一点在中国体验不深，毕竟很多人本来就不会用任何贷款信用卡，但是在美国这种事痛苦至极。

而且名声被毁了一大半，你破产这个烂事不属于你的隐私，在网上可以查到，后续找工作和租房都会受影响。此外也没啥了。

你可能纳闷了，这不流氓么，欠钱不还七年后又过上了正常生活，考虑过被欠钱的人的感受吗？

我也有相关的困惑，后来找了一个专业人士问了下，说是美国人有两方面考虑。首先欠钱还不上，不应该一棍子打死，确认还不上继续逼也没啥意义，索性不如放一条生路。而且有这个制度先行，大家会考虑借钱出去的风险，美国讲究的是 “自我负责”，你把钱借给可能还不上的人，你得怪你自己又蠢又贪婪。美国人确实互相不咋借钱，一般去找银行，刷信用卡。

其次，最关键的，破产这事对于普通老百姓操作空间很小，你去申请破产，往往是真混不下去了。

但是对于那些富豪来说，这玩意就是另一码事了，类似邮轮的隔离仓，美国富人们会把财产搞成一块一块的，其中一块爆了，不会影响到其他的。这样，破产制度对于一些人来说就是个工具，用来保护财产，破产制本身就是资本家们给推动通过的。比如我们熟知的特朗普，已经玩过 5 次破产，对他们来说，这玩意几乎就是个法律漏洞。

此外，我们前文讲过，破产制度加上基金会制度，简直是人类法律史上的一个奇观。比如你把你名下所有的钱都 “捐了”，捐给一个不属于你的基金会，然后哪天你破产了，还可以继续用基金会的钱混下去，基金就是你的储蓄罐，人生简直不能太欢乐。

消费破产

我第一次接触到美国生活方式的时候，还是十多年前一个美籍华人在飞机上跟我讲，那时候我就惊呆了，不过现在看来，也就没啥了，无非是两件事。

美国几乎所有家庭全部月光，不仅月光，还超前消费，paycheck to paycheck，每月工资一发下来，几乎全部还了各种账单，这个月再通过信用卡来过日子。

2016 年，那个林达写了一篇文章，《川普上台，那头大象终于跑出来了》，提到一个美国社会基本事实：近三分之二的美国人拿不出一千美元应急。

后来这事吵来吵去，很多人各种举例，说美国中位收入五万，怎么可能这么惨嘛，其实瞎猜是没啥意义的，你去问问嘛，我真问了，问到的几个人确实没一千，他们身边的人也没有，而且一千美元现金在美国可不是中国的一千块，是一个挺大的数字，绝大部分家庭确实没，跟收入高低没关系。

当然了，不能直接问，那我情商成负的了，先拐几个弯，表现出非常希望了解美国，他们说着说着就拦不住了。

我还问过他们为啥会保持这么独特的消费观，后来也就明白了，是一种对未来的乐观，觉得美国一直会繁荣下去，工作总能找到，将来的日子不会跟现在有啥不同，要跟自己妥协，要接纳自己，想买啥就买点。嗯，这么说也有点道理。

一个美籍华人说，美国人太平日久，没咋经历过苦日子，自然对未来是很乐观的，将来中国越来越好，年轻人们也越来越乐观，基本逃脱不了这个圈。

这是十年前的话，然后前几天我看到一个数据，说我国 90 后，每个人平均负债 12.79 万，我不知道 90 后买房的有多少，如果没有买房就这么多贷款，这已经跟西方接轨了。

当然了，使用信用卡本来不是问题，问题在于分期。B 站上美国有个教授，说美国人陷入经济痛苦的本源就是数学差，算不清楚信用卡分期的贷款利率，他还表扬了中国人，说中国人数学好，能算清楚，所以中国人不爱用信用卡分期。

其实这也是瞎说，首先中国年轻人确实对信用卡兴趣一般，但是年轻人玩花呗白条非常溜，其次我还真没见过几个人能算明白那个分期利率，那个算法非常复杂，不过 excel 上有个公式，叫 XIRR，如果大家有兴趣，可以用这个公式来算。上次我在微博聊房贷的时候，我在微博的一个粉丝小伙伴说他算完了，发他自己知乎上了，大家有兴趣可以去看看，知乎名见下图水印。

大家看出来了吧，真实利率一般是分期利率的两倍，办分期就是借高利贷，很多小伙伴可能自己都没意识到。这一点不分东西方，全世界都差不多。

美国人更意识不到了，美国的东西都不大贵，所以广大美国人民一言不合就刷卡，刷完之后想起来下月可能还不上这月账单了，于是就分期，准备慢慢还，一笔分期可能不明显，这玩意多了效果可就不一样了，慢慢就脱不了坑了，反正每月工资都还给银行，生活只能靠信用卡，买大件就得分期，分期后就更没钱了，越陷越深，家里养猪都经不住天天玩高利贷不是。

如果不失业，每月紧张点一般也不会出啥问题，但是如果一旦失业，麻烦可就大了，如果失业后找不到工作，那简直就跟雷劈了似的，比如 2008 年经济危机的时候，一夜之间百万美国家庭申请破产，往往都是这种，大规模失业会导致重新就业困难，这种状态下现金流断裂，很快就扛不住了。

我们刚才说了，申请破产的时候一般债权人都会到场，如果他们不同意，你就不能免除债务，但是信用卡公司一般都会同意，因为他们发卡的时候已经把这部分违约率算进去了，那么高的利息，本身就是预留了违约空间的。

说到这里大家可能要问了，因为我们前边的文章讲过，美国立国思想是清教徒，那伙人是一群基督教的瓦哈比，对生活的基本要求就是生活只能有工作，完全不能有任何娱乐。这样一群人，怎么过度到现在这种状态的呢？我放一张图大家看看，下图就是美国人债务跟收入的百分比：

从这个图里，大家可以看出，美国人不是一直都这样，是后来变了。

在 1952 年的时候，美国人家庭欠债规模还不到收入的 40%，之后一直在百分之六七十徘徊，但是到了 1990 年之后，开始疯狂攀升，2000 年左右突破了 100%，赚的钱还没有债务多，巨大的债务把美国拖下了泥潭，发生了 2008 年经济危机。

为啥在 1990 年之后突然这么高歌猛进呢？因为那时候苏联解体了，美国成了世界上唯一的超级大国，无论是实力还是信心都达到了一个巅峰，对未来的乐观的预判，让他们变得无所顾忌，整个社会急剧地变得过度消费。

说到这里，大家可能要问了，我国是什么情况？我在网上找到下边的这个图，我国人民现在观念还没有美国人那么开放，现在处在美国上世纪 60 年代的水平，不过这个趋势，多多少少有点那啥：

除了医疗和信用卡，美国人民还有一个房贷和助学贷款的问题，房贷好理解，贷款贷太多还不上了。助学贷款这玩意不太好理解，其实如果接触过美国人，就能发现他们的助学贷款比咱们的金额大的多的多，经常两口子还贷款还到 35 岁。还是那句话，中国的教育应该是世界上最廉价的。

我们自己

我们今天说美国，其实并不是关心美国，而是在探索我们自己，国家和人有点像，走在队伍前边的人跌进去的坑，后边的大概率避不开。

从上图大家也能看出，我国债务跟收入比也是在一路攀升，如果不出意外，等到年轻人彻底成长起来，可能也会在未来一个时间点超越了那根 100% 的红线。

而且前两天看到一个数据，我国刚实行破产制度，还没有数据，但是失信方面已经有了数据，我国现在有多少失信的人呢？

据统计，截至今年 6 月底，全国法院累计发布失信被执行人名单 1443 万人次，累计限制购买飞机票 2682 万人次，限制购买动车高铁票 596 万人次。

已经有 1443 万人次，是不是也有点触目惊心，当然了，有不少人一个人会失信好几次，但是失信人数依旧不是个小数字。

此外美国发生的那种因为医疗产生的天价药单在我们这里也存在，接下来怎么平衡也面临巨大的问题，如果一味的把所有人所有病都纳入医保，自然可以免除很多悲剧，但可能会拖垮财政，毕竟每个人生命的尽头都是巨大的医疗开支，如果给每个人都花很多钱，那这部分成本谁来支付？这些问题可能一直也不会有答案。

不过好在我们可以尽量去避免第二个问题，不要去承担没必要的债务风险，自己对自己负责，给自己考虑好迂回空间，不要把自己陷入那种 “风险脆弱” 的境地。

十年前一个智者跟我们说**，从今以后，如果生活给了你们什么不幸，请记住，那都是你们自找的，而且事先都有过几百次预兆，只是你们自己没注意到，或者装作没注意到**。

今天也把这句话送给大家。

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知乎用户 无名氏 发表

三个字, 敢花钱

比如出去吃饭吧, 一定要喝酒, 一杯啤酒不加税和小费也要 5~10 刀, 再加了税和小费就是 7~15 块, 一杯红酒 8 块起步, 往上不封顶, 很多美国人按瓶买, 你看一顿饭, 光酒就花了很多了. 然后美国人很多根本不做饭, 如果顿顿出去吃, 你算算看, 还有几个钱?

比如去看电影, 常常会买电影院的爆米花饮料, 还有很难吃的热狗和皮萨 (电影院都是冷冻难吃烤的很柴的那种), 常常一份就是二十几了, 虽说一次不多吧, 但是一家子人手一份还是一笔钱了.

或者去游乐园吧, 美国的游乐园其实并不便宜, 不说迪士尼这样的, 就普通的 six flag, 也是五六十的入场费, 你进去了还要吃吧要喝吧, 一个人一百块吧, 你想想一家人 (按两个小孩四口之家) 就是 400 块了, 想想看这也很贵了吧? 小时候去游乐园, 我妈都是让我自己带水带零食的, 美国人都是进去了买贵价的.

另外, 其实美国人不那么有钱, 一个好一点的大学毕业生 (不说高科技行业, 高科技行业从业的美国人不占多数), 也就 5w, 交完税等, 拿到手一个月 3 千多, 租个房子 800+(算便宜了), 再加车的汽油保险等 (90% 的地方没有合理公共交通必须开车), 水电气, 基本上一半工资没有了, 再加上吃饭, 你想想看, 这都不算债务 (学贷是普遍的), 还有几个钱剩下来? 基本上没有了, 还要买衣服什么的.

事实上, 美国人手里能有存款的很少, 在美国 50% 以上的人连 500 块存款都没有, 美国家庭收入 (一整个家庭, 不是一个人) 的中位数是 5w9, 你想想看, 能有几个钱? 而且美国人是真的过不了苦日子, 有钱能开心一天就是一天.

为了某些杠精, 再补充一下美国主要的退休账户 401k 的情况, 根据统计, 美国 10 月的 workforce 总量是 164m, 美国的人口总数是 327m, 摘抄以下的 401k 统计结果:

Data from the Census Bureau suggests that as little as 14% of all employers offer a 401(k), yet Census researchers recently estimated that 79% of Americans work for an employer that sponsors a 401(k)-style retirement plan.All that said, not everyone who’s offered an employer-sponsored plan actually takes advantage of it. Of those 79% of Americans who get the choice to fund a 401(k), only 41% opt to participate. As such, just 32% of the total workforce is saving in a 401(k). 根据这个统计, 32% 的 workforce 有 401k 的 saving

在成年人你里还包括个体户 (这种人是否有 401k?)

为了杠精们开心以下是美国劳工部的数据

所以事实上, 美国用有 401k 账户的人, 是不多的, 就不要再杠这件事了. 80M 的美国人有退休账户 (包括这里面定义的类型 401k)，占美国人口总数不到 25%. 开心了吗?????

美国人不住在父母家, 是真的没办法才会回父母家住, 你说的在国内能失业熬的, 多半也是无贷款住父母家的情况吧? 所以很惨啊.

在这里随手一答, 就有人非要来杠美国的生活成本, 杠物价实在是匪夷所思, 等于说回答一个问题还要拿一本新华字典, 查一查每个词的准确定义? 又不是写论文. 但是为了杠精们, 还是补充一下关于美国生活成本的问题.

为什么说美国人的主要破产问题来自于生活消费太浪费太高而不是别的呢? 其实纵观在美中国人的例子 (样本有限, 杠精勿杠), 很多 phd 一个月只有 2000 多养活一家人的例子也是比比皆是 (杠精勿杠纽约湾区等寥寥少数高房价地区), 那我就说一下学生时代的开销.

我的学生时代, 因为家庭不富裕, 所以算是不太额外开销 (买买买和外出吃饭) 的类型, 仅供参考. 一个月的平均消费大概在 1000 美金左右, 主要消费是:

1. 房租, 因为是合租, 所以一个卧室的租金是 450 左右, 这个问题当然因地制宜, 合租的话, 会比较便宜, 单间的话就比较贵了

2. 水电气网, 基本上就是大家平摊, 因为美国一般是一年四季有空调, 而且四季全开, 这部分可能会一个月分担 80~100 的费用

3. 吃饭, 因为不富裕, 基本在家吃, 所以一个星期大概是 50 块, 四周大概是 200 块

4. 车的费用, 这个就很难讲了, 留学生之前有人买车有人不买车, 蹭车一般会给对方一些油钱, 自己买车的话, 一般留学生不爱住离校太远, 但是肯定要买保险, 在我所知的样本中, 大部分留学生是家里出钱买车, 保险买半险 (就是只保撞了别人赔钱, 这是 mandatory 的) 大概是 50, 邮费算 50 吧, 当然经常开车的不算, 这一切加起来 100

5. 其他消费, 比如买厕纸等, 生活用品 50~100

6. 医疗保险. 一般来说医疗保险学校会要求国际学生在开学的时候就把学期所有的保险买完, 可以选择学校提供的保险或者自己去买外面的商业保险, 样本有限, 很多人选择买外面的保险 (一般来说学校会要求最低保额等必须达标), 学校的相对贵一些, 外面的便宜, 一学期也就 300 多块钱 (地区保额都会影响保费, 勿杠).

所以这就是基本上一个普通不富裕留学生拮据生活的一个月, 纽约 / 湾区等另说, 可能会贵 50% 到 100%, 无上限.

为避免杠精来谈别的, 粗略说一下美国的医疗保险, 医疗费用是造成家庭破产的重要原因之一, 样本有限, 有地域差异, 只是随便科普, 不属于写论文的精准度, 杠精勿杠.

我自己买过的保险如下:

1. 学生时代, 最初是买的符合学校规定的 international student insurance, 承保公司是 united health care, 这份保险可能是我平生遇到过最好的美国医疗保险, 只买了一年, 后来这个保险项目就被这家公司取消了, 可能因为太逆天, 为了证明我言非虚, 特意找到了当时的 brochure 截图如下

不了解美国医疗保险的朋友, 我借此图解释一下保险的概况. 所谓的医疗保险, 是分健康保险, 牙科保险和眼科保险, 这里讨论的是健康保险, 内容复杂到普通人无法想象.

第一就是 deductible, 就是在保险开始付费之前, 你自己需要付费的项目, 截图中的 plan 1 是 0, 也就是你一开始生病, 保险就开始付钱, plan 2 是你花完 250 以后, 保险才开始付钱, 这里面的另一个概念是是否 out of network, 因为美国的医生可能属于一个或多个 network, 保险不一定全部 cover, 所以这也是很重要的一点;

第二就是最下面的 coinsurance 的部分, 意思是保险开始付费后, 会负责多少的费用, 可以看到在这份保单中, 如果你在 network 内, 是 100% 全付 (有不包括项目),network 以外是 70%, 也就是你要自付 30%;

最后就是截图最上方, 保险每年每人赔付最大金额是 125 万, 也就是说超过 125 万美金的医疗费用保险就不管了

好了这只是最最最基本的保险概况, 里面还有很多补充条例, 篇幅有限无法一一说明.

这份保险因为我自己生病用过, 进过 2 次急诊室, 账单高达 6000 美金, 但是保险全包了, 所以一分钱没有掏.

2. 学生时代的第二份医疗保险. 因为 1 中描述的保险, 第二年忽然就取消了, 所以不得已购买了学校提供的保险, 不仅保费升高 (150 / 月) 而且赔付也变差, 去了一次急诊消费 3500, 自付了 250 左右.

3. 工作以后公司保险. 好了, 这个时期才意识到学生的保险其实已经是太棒的保险了, 因为公司的保险才是坑死人的开始, 当然公司不同样本有限, 随便讲一下我的这份.

每个月自付是 80 左右, 公司会帮你付 350 左右, 也就是这份保险的价格是 430 / 月, 上面提到的 deductible 是 2500, 也就是你每年要先自付 2500, 保险才会开始付保费, 2500 以后还有一条线叫 max out of pocket(我是 4000), 也就是在这条线以下, 2500 以上的费用, 你依然要自付 coinsurance 的部分, 我的保险是自付 20%, 那么你比较一下 1 的那份学生保险, 就可以看到学生保险的优越性了吧, 工作以后的保险基本上就是, 你自付 4000 以前, 是没有什么免费的项目的, 那么这就是很大的开销了.

据说一些公司或者联邦政府有更好的保险项目, 不清楚具体情况不讨论, 但这就是我和我一些同学 (别的公司) 的保险的基本情况吧.

4. 个体户自付保险. 这可能是最贵的保险了吧, 因为我的保费自付 80 公司付 350, 如果是个体户全部自付, 再加上总量有限 (你和你的家人), 所以一家人一个月保费 1000 以上也是常态.

5. 那么问题来了, 是不是每个人都有保险呢? 当然不是, 没有保险生病可能就是噩梦, 就是破产的结局. 第一手消息我的同学做了手术, 整个过程金额是 60 万美金, 不知道最终如何解决, 可是这不是常人可以支付的吧.

综上所述, 一个有保险的普通的美国人, 必须要有足够的钱应付 max out of pocket 以下的所有消费 (比如你生孩子, 得大病等), 那么这一年根据我的情况一个月就要预留 334 块的风险金, 当然你不是年年生大病, 但是这个风险金是很重要的.

知乎用户 Valkla​​ 发表

从我个人的角度来分析一下为啥破产：

我只是用我的收入来说明美国人的钱是怎么没的，老美比我花的只高不低，不是用来 judge 我的开销的哈，请注意重点。

另外初始的回答我算了 2 个月的幼儿园费用，啪啪打脸我的数学，被评论区质疑了半天才反应过来哈哈哈。

先说我的情况，美国二线城市码农，双职工家庭。我年入 100k 全家基本花我这部分，媳妇的收入存起来，这是前提。然而要维持一个 “体面” 的中产阶级生活我们现在确实基本上是 “live pay check by pay check” 的情况（只是感觉像哈，我一向是把存起来的钱当没有）。

TX 没有州税能多点收入，我 W-4 是 6，bi-weekly 到手 $2,744.55。10% 的 401k contribution 以及参加公司提供的医疗保险。一年 26 个 paycheck 不考虑奖金啥的到手是 $71, 358。看着还行是吧，我给你看看我每个月的固定支出 (生活必须的费用，吃穿住行）：

房屋贷款 + 地税：$2,161.77 27% down 30yrs fix

房子保险：$151.2

双职工小孩上幼儿园：$960 一个月（所以 2 个孩子还是全职在家看吧）

两台车油费 + 保险：$450 一个月（包括维护费储备，摊大饼的城市没车不可能）

到这就是 $3,722。 我们接着来算 电话费 $120, 网费 $49, 电费平均下来 $200 左右吧，没办法夏天太耗电。水费 100 夏天浇水要不然草死了还得花钱弄，瓦斯费 $50, 垃圾处理费 $75，HOA$75。这些都是小钱比起来共计 $670 吧。

下面是吃，自己做一些，懒得做了就出去吃。我们中午有时带饭，有时候吃公司食堂。食堂一次最少 10 块钱。Costco 每一周半去一次，每次 $200 左右， 那么吃的部分两个人 $216 X 2+ 200 = $632。宝宝的饭钱在 daycare 里不重复计算。 这还没算下馆子，少说 30,40。吃点海鲜就 redlobster 这样的店两个人 70 不算过分吧，算两周一次。 下馆子 $200。 这是 $832。到这了我们一共需要 $ 5,224。 当然了你可以省，全部自己做饭，我们也没穷到那个份上，吃点就吃点。

这时候 我的家庭可支配收入 $71, 358 / 12 - $5,224 = $722.525 就算不下馆子，全部自己做能剩个 $1300 吧。需要注意这是不买衣服，不出去玩，啥都不干的钱，要是干点啥这 $1000 分分钟就打不住了。另外需要注意的是我们没有任何的助学贷款，车贷，信用卡贷。如果有这些两个人的学贷月供少说 $500, 其他的就更不用说了。

年入 10 万，每月可以用来 “挥霍的” 钱在 $1,000 刀左右。然而 2017 年美国庭年收入前 10% 的坎就是 10 万美元。如果没有储蓄，或者保险，这样的家庭抗风险的能力极低的。随便一个家庭成员得点病就容易周转不开。孩子上次得病大夫非叫去看急诊，花了 2200，保险 deductible 没到不给报销（因为我傻逼的选了 HSA 得自己 fund）我还得分期付（6mo 0APR），因为现金周转不过来。

**我能这么过是因为我还有其他的收入，换句话说也不是完全的靠工资活。我的每月存钱存的比较多所以过的紧巴，但是有贷款的老美也就这些钱。**假设只有这钱的美国人如果和我一样的生活水平（有车有房，最基本的中产），得个稍微严重点的需要长期治疗的病就得返贫，比如二型糖尿病。就算是有 out of pocket maximum, 那也是 $6,500 左右，如果没有存款，分分钟就得贷款。个人贷款利息 8-9，如果信用卡的话 15% 左右，componded montly。很多人跟本不算这个按月累计的复利有多么可怕。很快的每个月的工资就全部用来补旧帐了。

然后工资也不够用了就需要 pay-day loan 这种吸血鬼式贷款来填窟窿。把你最后一滴血都吸干了之后你就破产了。 我现在明白了为啥公司里的某些 director，300k 的年薪还欠一屁股债，很多 NBA 球星，影星破产了。Finance 学不好，全家火葬场啊。而美国的中低层那么多破事归根结底不都是钱闹的吗？

我的同事，天天两杯大杯星巴克。10 块钱吧就算。一年光喝咖啡就得 $2,600 刀。今天 20 块，明天 10 块的就没了。 而且他们想要买个啥，从来不是我得攒攒攒攒 然后再买。而是借钱先买再还，为此不惜付出高昂的利息。当然了也从来没人这么教过他们，想要就买才是他们想要的。资本就仔细设计了个模式要他们这么消费。

这是有存款，完善的人寿保险，然后还是得苦哈哈的过，稍微放肆点，就得拿存款填窟窿。试想把收入全花了还背了一身债的老美能什么样。

结论：固定支出太高，应急资金太少，抵抗风险的能力太低。因为脑子不够灵活很多人 30 以后才算懂事，知道什么是责任。有一个花两个，没钱就破产。

知乎用户 黑色光驱 发表

不少回答 ，可真是拎不清… 都快归纳成美国人数学不好不会算分期了。 说是坐井观天都是轻的。

破产是信用社会的必要手段。某种意义上也是信用社会的一个福利。

我朝不少学者和机构，包括最高法在内，都在努力的争取，要尽快建立个人破产制度。

破产了你可以重组自己的债务，可以重新协定还款计划。大约等于可以免掉一部分债务，只剩下数年内能偿还的部分。基本约等于争取到一个重新开始的机会。

没有个人破产法，银行向个人放贷，理论上是没有风险的。贷给公司，公司可以破产，但贷给个人的债务，理论上是无限存续的。校园贷包括大学生信用卡之类的为什么这么火爆，他是有原因的。你给了银行和金融信贷这么大一个 0 风险的机会，他会无限制的投入资源，去引诱别人来贷款。这么巨大的金钱的力量，不是一两句 “不要过度消费” 能对抗的。

一方面，还不上最初的债的话，只能转向地下金融，高利贷，裸贷，迅速的推高自己的债务，迅速的进入万劫不复的境地。就产生了暴力催收，黑社会催收，甚至为了在对抗这种催收闹出刑事案件。另一方面，金融行业也因为缺乏一个合理预计，无限制的扩张信用，放肆的给人放贷，给自己积累了巨大风险，表现出惊人的愚蠢。

当然最核心的是金融和个人的不对等，以及个人和公司的权利上的不对等。

借钱有风险，借给你钱的，也要有风险，大家玩起来才能比较理智些。

知乎用户 风吹凉屁屁 发表

我补充个方面吧，婚姻。

其实破产和穷是两个概念，我们对穷理解的比较深刻，破产貌似就是有钱人的问题。

美国人对婚姻的保护是很变态的，有时候在我们看来有点没人性，这个是基于法律的社会特性，我们后面再说。

先说说两人结婚的生活费用，老美是没有计划生育的，独生子女家庭说实话很罕见，越是中产和低收入家庭孩子越多。养孩子就是很大的一比开销，相比养孩子，其实带孩子更累更花钱。因为在很多州，低龄儿童是不可以单独在家的，必须有监护人陪同（貌似某国连动物独自在家都犯法也是醉了），所以父母两人全上班的情况很少见于中产以下家庭，人工保姆的费用是真的贵，保姆一个月赚的比你上班一个月赚的还多，一般就是一人在家全职带孩子，一人出去上班工作养家，偶尔走不开了花个几十刀雇隔壁邻居家上了大学的孩子帮忙照顾几个小时而已。

父母带孩子？不存在的…. 离得近的偶尔来帮忙个把小时还行~

所以我们来撸一下美国中产家庭从结婚到破产的一般过程：

两人相知相恋，一起步入婚姻殿堂；

组建了家庭，有了孩子，为了照顾孩子，同时也确实雇不起全职保姆，（一般是）女方做出了牺牲，放弃了工作事业梦想等等扯犊子的东西，全职在家带孩子，就仿佛不放弃这些就能干成什么大事儿一样~

孩子越来越多，up state 消费不起，需要大的房子、安全的社区和相对好的能负担的起的学校，于是养家男申请贷款，在一处安静的郊区按揭一套大 house，而自己牺牲了出门就到公司的便利，必须提前两个小时起床开车去上班，中午在公司对付一口三明治，晚上再挤 2 个小时的车流回家；

养家男在工作上没有突破，彻底陷入了中年危机，头发也越来越少，陪伴家人的时间也越来越少；

主妇女把孩子一个个的带大，空闲时间也越来越多，没有老公的陪伴，青春期的孩子也开始嫌弃自己，于是她也陷入了中年危机，但和老公可以寄情于工作不同，她开始找兴趣爱好，最多的是网球、高尔夫、健身瑜伽、游泳….

养家男越来越冷漠，主妇女对年轻有型但就是有点穷的高尔夫教练动了春心，一来二去就进洞了…

纸包不住火，养家男发现了，提出离婚，双方撕破脸，坐等法院仲裁财产分割；

法院一般是这么判的，财产一人一半，但是女方当初为了这个家放弃职位事业，现如今没有工作能力，所以房子归女方住，你有一半产权，要卖房子才能拿到一半钱，前提是俩人都同意卖，（傻子才同意），而且养家男需要按月付抚养费给女方，这个抚养费不是一个固定的数字，而是女方婚后的生活水准，好比方说她离婚前一个月能花 5 万，你婚后要继续每个月给她 5 万，一直给到她再婚为止（干嘛再婚？！），所以你看我们国内离婚都是撕破脸，美剧电影里貌似离婚了还能做好朋友的很多，那是真的不敢撕破脸啊…..

孩子一般也会盼给母亲，这个没什么特别的，但孩子的抚养费也要按月拿来；

哦对了，房子是用养家男名字按揭的，女方没有收入，你要继续还贷；

判决完毕，养家男借钱把律师费交上了，搬出了自己的房子；

主妇女光明正大的把高尔夫 18 洞小三接进了房子，设身处地想一下，你要看着第三者住着你的房子，睡着你的老婆，养着你的孩子，还要让你的孩子管他叫爸，每个月不工作全家有收入啊，因为这一切还必须由你来买单~

结局 1，养家男崩溃，喝瓶酒买了把枪，上了膛回到了昔日的小爱巢，一顿突突然后饮弹自尽，没准能留下一个孩子没照顾到，被送进收容所福利院，将来成长为问题少年；

结局 2，养家男崩溃，喝瓶酒买了把枪，但是发现自己没种去搞灭门的事情，于是醒酒了之后申请破产，你们爱死死爱活活我不管了，我去当流浪汉~ 然后那一家人依旧其乐融融在一起，主妇女羞于提起前夫，孩子们以亲爹为耻，偶尔 18 洞教练喝多了和朋友吹牛的时候才能提到当年的金融高管，如今可能在哪条街要饭呢！

可能大家会觉得有点丧，但有机会的可以去洛杉矶星光大道上走走，一排排小帐篷临界而立，乌烟瘴气的随地大小便，趁他们没喝多的时候聊聊天，你会发现没几个天生家里穷的，更多的是我上面说到的这种养家男，政府也不管，于是就这么丧在了这里，相信我这样的情况不少~

知乎用户 壮士请收下我的赞 发表

根本原因当然是因为美国允许个人破产免除债务。

其次，美国人破产最主要的原因还是失业资不抵债（房屋贬值，信用卡偿债困难）。

很多美国电视剧中的城市，都是房价收入比很高的地方，房价贵出全美平均水平 100%-300%，收入却只高过全美平均 10%-30%，

这些 city，70000-80000 美元的人均 gdp，65000 美元的家庭中位数收入，60 万美元的中位数房价，如果不善于理财，经济不景气的时候可不就交不上房贷了。

一个家庭，在没有外力帮助下，大多数情况下是贷不起超过 10 倍年收入的房产的。

如果把眼光放到全美，这个数字就会好看很多，

截止 9012 年 10 月 24 日，289000 美元的中位数挂牌价格，237000 美元的中位数成交价格，

2017 到 18 年度 61937 美元的中位数每户收入（每户收入和家庭收入略有出入，家庭收入一般略高），全国房价收入比在 4-4.8。

而我个人的第一套房产，就是一套 12 万美元的（经济恢复的现在大概 16 万美元），美国人看来略显寒酸 100 平米左右的两居室。

所以，每一部美剧主人公破产的桥段背后，都有无数窃喜笑他们自不量力的中西部观众，住着 20 万 2500 尺的房子，拿着五六万的工资，吃着炸鸡翅，一脸油光，

毕竟，好莱坞的观众可养不活好莱坞。

最后，关于因病破产。

私以为穷人生重病有能先看，看好了还有机会破产这个选项。

比真的很想活，但是不给钱就不手术，以至于只能等死，

要强得多。

当然美国医疗系统就是一坨翔，这就是另一个话题了。

知乎用户 胡言乱语 发表

有同学在美国当律师。

而且人家老公也很优秀，收入一定不低。

我没问过他们的收入，但我觉得他们夫妇俩年收入很可能超过 40 万刀，应该过着神仙般的生活。

过年和姑娘闲聊，她反而没这么说。

她觉得还不如在国内的生活。

原话大概是：“一年下来，交交税买买保险，再加上日常开销，都不剩多少的。”

我很震惊。

她解释各种保险，这里两万那里一万五的，包括财产险，人身险，养老保险，孩子学费险等等，都是半理财性质，一大堆。

叹气说：“我们辛辛苦苦一年，回国带点礼品，发现就攒了两三万刀，感觉好失败。”

这就是华人思维。

你用这种思维生活，还真没那么容易破产。

寅吃卯粮，天天走在钢丝上，当然容易翻车了。

印象中有个朋友说过一句话：“移民一代的华人白领，和管道工的生活质量差不多。”

知乎用户 张川​ 发表

美国商业社会发展到现在已经非常成熟。在资本看来，一个家庭手上的任何 “闲钱” 都是对资源的极大浪费。通过各种渠道努力，一般美国家庭的存款或者现金很少，而家庭负债很大。美国各种 “贷款”利率很低，除了能想到的房贷车贷之外，很多家庭孩子都已经很大了，夫妻双方上大学的贷款都没有还完，很多人的手机也是分期付款买到的，合约机是默认选项。所以每个月 “还贷” 等固定支出非常大，还完这些钱，再还完信用卡，剩下的就不多了。平时日常花销还是要用信用卡，等下个月再还。所以平时看起来美国人平均收入比国内高，但很多人平时都是 “负债” 状态。

而且美国人收入手段相比较而言比较单一，认识的美国华人都能年轻时节衣缩食，想办法多一个投资的方向。而美国人年轻时动这个脑筋的不多。

和国内相比，美国商品价格并不贵，但服务价格贵的离谱。给人的感觉是，不容易攒下东西。服务这种事情用了，也就没了。

所有这些加到一起，造成的结果就是，万一丢了工作，或者短时间内失去收入，美国普通家庭扛打击能力非常差。与其他发达国家相比，社会保障做的又很烂，遇到经济危机这种情况，很多人真的可以一夜流落街头。

知乎用户 鹊华清扬​ 发表

看了很多答案，大家主要的回答在于美国人不懂得攒钱。

但其实爱攒钱只是中国人的特性，世界上很多民族都是不太爱攒钱的。远了不说，同在东亚的朝鲜族人（既包括韩朝，也包括中国的朝鲜族）和日本人都没有我们爱攒钱。看过一篇亲华的日本人写的文章，作者认为中国人爱攒钱是因为历史上的中国百姓太弱势了，生活没有保障，只有攒钱以备不时之需。作为对比，我国在富裕中成长起来的 90 后 00 后其实也不爱攒钱。

相比之下，作为头号资本主义强国的美帝已经富足了上百年，他的国民不爱攒钱其实没什么大不了。美国不但吃穿用品极其便宜，物流成本也非常低，这要归功于美国面临两个大洋，密西西比河水系又覆盖了 2/3 的国土，低廉的水运使得 Made in China 在美国售价比中国还低。除了衣食成本便宜，美国的房价也说不上离谱。毕竟他们是一个地广人稀的移民国家，百万人口就已算大城市了，土地供过于求决定了房价不会太贵。

所以国民不爱攒钱只能是一个表面现象，并不是美国人容易破产的真正原因。

看一下统计就知道真正昂贵的东西是什么。今天在这里先说一样：医疗。

2018 年 3 月，普华永道发布了全球市值 100 强的公司，美国 54 家，其中：

ICT 领域 17 家，消费领域（渠道 + 消费品牌）11 家，金融领域 8 家，制药 7 家 + 健康医疗 2 家总共 9 家，能源化工 3 家（陶氏杜邦，爱克森美孚，雪佛龙），综合工业集团 5 家（其中 3 家和航空产业强相关），铁路运营 1 家。

看，医疗相关企业占 54 家世界百强美国企业的 1/6。美国人的医疗很强大，这是好事，但同时也说明了他们医疗的昂贵。

然而效果如何呢？

美国医疗支出世界领先，但相对于其他国家人均寿命并不具备优势。

甚至近年来还是下降的

结果是尴尬的。美国人民享受着世界上最昂贵的医疗，但相对来说效果却不那么美妙。

美国的天价医疗我们国人时常耳闻。很多美国中产家庭距离破产其实只隔了一场大病。如果没有医保看个小病都可能花费上万。一些中国老人去美国照顾拿到绿卡的子女，由于签证只有半年不便办理医保，或者对复杂的医保政策缺乏了解，面对高额的医疗费用干脆不去看病。在这群老人中流传着 “出国卖命，回国看病” 的自嘲。

但这是为什么呢？

因为私有化。

美国人对私有化有迷之情节，凡事皆可私有化。其背后则深刻反映着资本对美国社会的控制。

在里根执政的冷战斗争高峰期，里根开始了对医疗体系的私有化改造。正是从那时开始，美国人民的医疗费用一路上涨，开始了高歌猛进的扩张。

资本的利益与大部分人利益一致的时候，资本可以造福于人民。但是很不幸，在有很强外部性的公共医疗领域，资本的利益与绝大多数人民的福祉是相冲突的。

资本只是希望老百姓多掏钱看病，是站在绝大多数人民的对立面的，是不利于人民健康，更不利于老百姓攒钱的。

举一个例子，做一项几十块钱的抽血检查，可以确诊 80% 的疾病，做一套 3000 块钱的检查，可以确诊 95% 的疾病，怎么选？

我们国人如果只是头疼脑热的话，会选做个几十块钱的抽血。如果是更复杂的病，会做个几百上千的检查。但如果不论做一套大保健，哦不大检查下来得出结论，你没大病，只是感冒了会如何？看一次病能花万把块钱为什么？根源就是医院是私有的，是以赚钱为目的的。

这还没完，我们现在苦恼于便宜的扑尔敏、红霉素药膏越来越难买到，因为他们利润太低。这个问题在美国更严重。药品更新换代很快，疗效很好没得说，但价格昂贵，功能也远远超出了大部分时候的需求。便宜有用的药难找。

公共服务有很强的公益性质，完全放手给逐利为目的的私有资本是必然产生矛盾的，这与社会制度无关，而是关乎人的本性。

我国也曾有地方把公共事业部分私有化。比如集中供暖，国家规定室内温度不得低于 18 度。但由于供热每提高 1 度，供热企业成本会增加 7%，如果提供比较舒适的 23 度供热温度，企业成本将增加 35%，25 度的话成本将增加 49%。于是在收费固定的情况下，私有企业选择只保证最低温供暖。山东莱芜市就曾把集中供暖企业卖给私企，结果老百姓被冻得怨声载道，政府不得不花钱把企业重新买成国有。

我们国家也有很多私人医院，其中就有大名鼎鼎的莆田系，他们的故事这里就不介绍了。

但是我们社会主义制度跟美国最大的区别是，资本不能当家作主。在局部私有化尝试失败后，我们的社会制度能保障其回到正轨。但美国是资本的天下，一旦扯开了私有化的口子，资本只会乘胜追击，不断扩大战果，很难有回头之日。

上图：美国的医疗支出在 GDP 中的占比。真的是一路高歌猛进呀。

你看，资本已经站在了美国人民利益的对立面，成为了社会群众的负担，而不是人民的保障。

光有资本添乱还不算完，美国引以为傲的法律制度也在公平与效率的协调中失衡，暴露出僵化低效的一面。比如过度医疗。

因为美国的法律十分发达，医生误诊可能导致其在巨额诉讼中血本无归，为此医生都要购买昂贵的保险。同时医生宁可过度医疗，也不愿承担风险。我是学法律的，类似的案例是大学老师讲给我的。然而，羊毛出在羊身上，这部分额外的成本全都转嫁在患者身上。

如此以来，医疗成本就高得吓人了，不得病还好，一旦得病大家都得面临天价的医疗费用。所以，几乎所有人都得购买昂贵的医疗保险，不买你就别想看病。

于是金融资本也参与进了这场全民保险的盛宴中。

美国患者需要背负医院，药企，医疗服务机构，律师和金融资本的多重资本剥削。习惯了寅吃卯粮不攒钱的美国人民本来就没几个闲钱，不断增长的医疗成本就成了导致他们财务破产的重要因素。

医疗支出是多么地重要，奥巴马的医保法案曾导致被迫增加医保支出的许多中产阶级家庭抛弃民主党，成为川 皇登基的重要胜负手。

资本是一柄双刃剑，它的一面是充满着勃勃生机的创造力，它带领着可口可乐，苹果，x-space 开疆拓土，创造着人类文明的辉煌。而它另一面则是贪婪自私，冷酷无情，是对公共利益的侵蚀，是对人民财富的剥夺。但很可惜，当今美国对私人资本的控制越发失序，让资本展现出了更多的罪恶。医疗成本失控只是资本罪恶的一个方面，在教育，贷款，金融投机等很多地方，资本扮演着越来越多罪恶的角色。它伤害着美国的人民，它才是川 皇嘴里剥夺美国人工作的罪魁祸首。

试问，劳动密集型的工厂周期长，资本投入大；高科技企业雇佣人少投资低，利润更高；it 产业音像产品知识产权领域可以迅速将产品投向世界各地；金融资本以钱生钱一本万利，敲敲键盘资本就可以在全世界流动，美国的资本家会把钱投入什么地方呢？

正是这个原因，美国的资本抛弃了它的人民，把生产周期慢，雇佣劳动力多的传统制造企业转移到了以中国为代表的其他国家。这其中固然有经济规律，但资本的贪婪也难辞其咎。

曾经熠熠生辉的彼岸灯塔如今日渐昏暗。美国人民的实际收入逐年下降，陷入破产危机的他们应该怪谁呢？是怪自己花钱太多不懂理财？还是怪东 方 大 国 剥 夺了他们的就业机会？

我把目光投向了资本主义制度，对着资本至上的美国一声叹息。试问资本的千秋功过，该由谁来评说？

统一回答一下朋友们的疑问。

疑问一 美国医生并不过度医疗

有朋友指出，如果医生乱开检查，保险公司会找他。我相信这是真的，但到底是什么造就了看个感冒发烧需要花上万块钱呢？肯定是过度医疗。只能说美国的过度医疗是遵循法律和制度规定的。

疑问二 没有绿卡的中国人探亲，可以购买旅游医疗保险

不好意思这真是我不严谨，已改正。但是，“出国卖命，回国看病” 是我在医院听一位老人讲的，既然都编成顺口溜了，说明这就是事实。只能说国外看病是真贵，就算能买保险，老人也宁愿回国看病。

疑问三 有朋友按照自由竞争理论，说医疗之所以贵，还是自由得不彻底。如果让自有资本充分竞争，价格就会降下来。

理论很好。但事实是美国绝大部分医疗和相关产业都是私营的，而且非常非常昂贵。在中国我举了莱芜供暖企业的例子，我还听过东北某地将环卫私有化，结果价格猛涨，没人干活。出错的到底是理论呢，还是这个世界呢？

我觉得还是理论不能概况所有情况。自由竞争会在某个阶段发展为垄断，垄断就可能会质次价高，而且有些行业是天然垄断的。就比如说这个供暖吧，谁修了管道，谁就负责供暖，这是没得选的事。有朋友说供暖有国家补贴。我去供暖企业，对方没有介绍国家补贴，但却讲了我们市一家村里办的小规模供暖企业，就供暖到 18 度，多一度也不干，爱用用，不用拉到。老百姓还真没得选。我前面说了，每上升一度，成本增加 7%，白花花的银子啊，垄断企业会良心发现不去赚？

而医院本身是个准入门槛非常高的行业。我不知道这算不算天然垄断，但我相信不是有钱就能开医院的。

有人还说到家庭医生可以充分参与竞争。这我可以放心回答，第一，家庭医生门槛也很高，起码你得读出行医资格。第二，规模效应。规模效应决定了零星的家庭医生成本必然远远高于批量就医的大医院，这是毋庸置疑的。

所以，我觉得单纯的自由竞争理论不完全适用于医疗行业。而且我们看到的事实也与自由竞争理论不符。

所以我强调的是，资本在外部性很强的领域中弊大于利。外部性，简单理解就是我一家修路，方便千万家走。这种舍己为人的行业需要国家介入。而在普通市场竞争中，引入自由竞争的资本利大于弊。

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知乎用户 再别康提 发表

时代变了，很多看似遥远的事情实际离你并不远。

这几年，我逐渐注意到，其实周围的年轻人大部分举债。月薪万八千，就上 120 的大平层，BBA 擦得锃亮，星巴克当漱口水，一言不合买买买，永远是信用卡的不知道加多少个 V 的 IP……

作为一个学金融出神保守的老大爷，觉得杠杆还是很有风险的……

为什么美国家庭容易破产？恰恰是因为金融发达，很多事情建立在信用杠杆的基础上，也就是说钱随便花，下月甚至下年下下年还…… 当然，这样做的结果是你每个月的收入，不再是你的 “收入 “，而是在收入奔向你账户的路上，就被截流了，你潜意识到的 “收入”，实际上永远达不到。入不敷出是个什么概念？很残酷，就是这个概念。看起来你收入 1 万，房贷 4000，车贷 2000，分期 2000 那么你的收入实际上是 2000，2000，2000！2000 收入过什么样的日子，你真的不知道吗？脑子应该诚实，嘴巴却很不老实…… 不知道是故意还是非故意的告诉自己和周边的人，你收入 10000。

回过头来说美国，信用制度完善，社会保障较好，保险业发达，物价低…… 所以稍有风吹草动，卒。

知乎用户 匿名用户 发表

就好像我婆婆，我把孩子带到三岁半，孩子去幼儿园了，我终于可以出去工作赚钱了，我婆婆说孩子离不开妈妈，钱不重要，孩子最重要，我心底翻了个白眼 ️ 我是中国人么，我们在美国投了很多房产，我婆婆知道后告诉我们打理房产太费时费力了，卖了吧，几乎每隔几个月提一次，我烦了，就告诉我先生以后投资房产谁都不告诉，坚决不告诉，受不了了。我婆婆天天不明白为什么三个孩子除了我先生都有财务问题，而我先生在与我结婚前是某个投行 VP，每年缴税就八万美金，跟他结婚我以为愁什么都不会愁钱吧，那么多年起码攒下来不少吧，爷爷的，一分没有。全都造了 - 气的我！好在我善于理财投资，他比较会赚，结婚十年家当积累起来了。但是就这样，你说美国人为啥破产？这样能不破产么？我先生姐姐结婚时，我公公问她：“给你五万美金举行盛大婚礼还是五万美金交个公寓首付。” 咱们中国人肯定要房子啊，婚礼这东西差不多就行吧。我姑姐毫不犹豫选了盛大婚礼，现在离婚租房子住，我公公实在看不过眼了，给她买了个公寓。我小叔子，某州很有名的星级大厨，上过纽约杂志哈。赚的很多，结果一分钱攒不下，告诉我每天零花钱要一百多美金 这是零花钱哈 房租 水电 车贷 油钱都不算。我就问他不能每天争取不花钱么，你怎么会花这么多，你怎么花的？他说不花钱他干嘛赚钱啊！我先生跟我恋爱时，我们去超市买东西，我先看价钱，然后买合算的，他根本不看价钱，告诉我：“钱是赚来的，不是省来的。” 我翻白眼 ️ 婚后没多久我就开始掌管财务，一看信用卡就气的不行，真是划信用卡跟不要钱似的。我划信用卡五十美金都是大数目了，人家总往几百美金去。我威胁离婚好多次，吵着纠正着，几年后终于改成现在比较不错了，很配合。为啥配合了呢？他看到我的成果了，家里几套房产都是我攒出来的，每月租金到账都是看得见的。但是我思路很中国，我做指挥，他去实施，他比较听我的话。总之，美国人为什么破产，以上故事看一看就知道了。

知乎用户 申鹏​ 发表

因为美国人的脑回路，和美国这个国家的脑回路是一样的。

这是个很有趣的事情，他们把过日子，等同于开公司，搞金融，治理国家。开公司，可以负债扩张，多借点贷款，多拉点投资，只要把生意舞弄起来，一切都有希望。美国开公司的，还不如搞金融投资的，华尔街那帮人，才是最擅长负债的，他们最喜欢用负债，去掠夺全世界生产者的钱，你辛辛苦苦打工，不如他股市套利。

美国人治理国家也是如此，负债生产，负债扩张，负债拉动经济增长，反正美元是世界货币，欠债等于赚钱。能多借就多借，一涨一跌就能割债主的韭菜。欠债太多了，也可以不还，你能怎样？你有民兵、F22、B2 和 11 艘航母吗？

这套负债掠夺经济学理论，其实是世界上最大的帝国主义国家的内在逻辑，借来的钱就是自己的，只要有本事借到第一桶金，就有本事借来更多的钱，钱越多，能够撬动的金融资本就越大，能割的韭菜就更多。实在不行，来一场金融风暴，把全世界都卷进来，让世界人民为我接盘。

这种戒赌吧老哥的流氓习气，贯穿整个美利坚民族的上层和下层，并没有任何不同。

普通美国人民从小耳濡目染、潜移默化，对这套逻辑早已是烂熟于心。以至于他们把负债当做吃饭喝水一样简单的事情，在他们看来，借来的钱就是自己的钱，至于还更多的钱，他们不在乎，因为他们可以借更多的钱。什么分期付款，什么超前消费，都是毛毛雨，死之前能还清就行，说不定哪天能暴富翻盘呢。

最大的不同是，美国普通人，并没有企业家借债扩张的本事，也没有金融家借债割韭菜的本事，更没有美国可以借债不还的底气。

因为他们只有一支破枪，并没有什么民兵、F22 和 11 艘航母。

知乎用户 王家 CFA​​ 发表

除了对于金融产品的理解不足，美国人是真心不知道如何省钱——美国消费主义形成的结果

一般认为省钱就是对非必需消费进行削减、对必需消费进行简配。商业社会给美国人的长期洗脑过后：

• 美国人认为很多非必需消费变成了必需消费；
• 很多必需消费美国人根本没有意识如何进行简配。

比如对美国的中产来说：独栋 house、草坪、大排量汽车、养狗、每年旅游、大号圣诞树在消费主义的刺激下都成为了美国人的 “必需”。这种必需增加了直接支出外，还占用了大量其他家庭资源。

我和美国人聊过这个话题，为什么没那么多钱的时候也要出国旅游，得到的回答我听起来就是电视广告的复读机。比如我聊起来为什么很多美国人需要大草坪，仍然是广告一般的复读机。

又比如美国人对于餐厅消费的理解。在国内如果大家见过酒店的酒吧和酒廊，里面外国人消费的比例远高于房客比例，就是在度假酒店这种非公消费的场所也很多。在美国人心中既然住了酒店，下楼去酒吧喝一杯就是标配，即使我们认为预算不足的时候到小商店买一瓶更划算。

我问过美国同事，当然，他们会围绕为什么在酒店里消费酒吧饮料给出一大堆理由，还是复读机。

我要是没钱我肯定不养狗，我去玩游戏也能消磨时间有人陪伴；我没钱我肯定想办法学做饭，每周不去三四次馆子；我们钱我买个便携咖啡机，省掉每天两杯星巴克。在美国人那里，我似乎失去了什么，比如生活的意义、比如 “体面”。但是我觉得，可能我更不容易破产吧。

在美国消费主义长期的洗脑之下，在我们看来天经地义的省钱门道，美国人根本没有那样的意识，反过来还能给出各种听起来似是而非的广告式内容。

所以为什么我在知乎上是很反感消费主义，怕的不是你有钱消费，怕的是没钱消费还能自己给自己找理由——终于把自己推进了破产的大坑。

更多商业分析，欢迎关注我的公众号 “家哥的小黑屋”，共同学习

知乎用户 空一格 发表

1、刚性支出太高。汽车、房贷、维护房子、保险、教育，都是必须要花钱的。我在别的问题下说过：美国的房子就是一个消费陷阱！水费、电费、排污费、煤气费、保险、地税、教育税、热水费、网费、收视费、维修、剪草、补草、拨杂草、打洞、施肥、修房顶、铲雪、防盗、修车道等等，太多了。自己干不来的就得请人，人工费又贵。其中电费要脑补 24 小时不关的大功率空调和烘干机，煤气费要脑补外面大雪里面穿短袖的大房子。

2、利息太高。信用卡利息多少？那是 19.99% 啊！谁让他们不会算帐，不知道及时还款。

3、税太高。商场标的价格还要再加税，吃饭还要再加小费。（杠精看清 “商场” 二字，商场不是卖牛奶、面包、水果的地方）注意，去商场消费之前，他的收入已经被联邦税、州税、房产税撸掉了 30% 了（甚至更高）。然后，他又马上要被消费税再撸掉 5-12% 不等；如果他不及时还信用卡的话（普遍情况），还将被信用卡公司撸掉 19.99%。你去国内商场买东西，几曾交过税？（除非你索要发票）。在美国，路边小店、连加油站的小卖部都要额外撸你的税。

4、浪费太严重。冰箱食品吃一半扔一半、衣服鞋穿一半丢一半。这也不是他们想这样，就比如 COSTCO 这种店，买 1 千克的 10 刀，买 10 千克 20 刀，肯定买 10 千克的啊。可是又吃不完、用不完，最后浪费了。汽车排量也大。

5、小东西太贵。买支笔、买个电池、买个胶带、买个扳手、买个螺丝，价格都不低。不知不觉钱就不见了。

6、一家通常一个人工作。一人失业，全家破产。别看美国失业率只有 4%，那些失业了、没有动力再找工作的是不计放失业率的。

最要命的，在美国一旦破产，基本很难翻身（乎里面有很多讨论）。

政府扶贫？不存在的。

相关回答

知乎 - 有问题，上知乎

知乎用户 waterboy 发表

因为美帝的破产是生存的一种手段。在中国破产基本上就是生存的结束了。

补充一下，很多人不停强调说不该跟银行借钱和跟高利贷借来对比后果。请看清楚中国银行也不是善茬（比如 19 年 8 月份萍乡农商银行公布欠债大学生的个人信息包括家庭住址）。往深层次看，那是因为除了房贷和车贷以及部分学生贷款外，中国对于绝大部分人群的个人贷款的服务是缺失的。所以校园贷裸贷这种明摆着违法且后果严重的贷款才能大行其道就已经证明了中国在消费欲望高涨的年轻人这个群体对于个人信贷服务的需求。美国人可以借助银行和贷款，中国人在绝大多数情况下只能借助于亲友。问题是即便是带有血缘关系，中国的亲友借贷这方面更是个无底洞。有多少刑事案件或者民事案件，家庭纠纷是因为借钱搞出来的自己心里没点 AC 数吗？

我看了这么多回答，有几个人真正碰到活生生的美国破产者或者接近破产的（比如房子被 short sale 或者 Foreclosure）而不是光看了几部绝命毒师或者破产姐妹就过来夸夸其谈的？没见到一个说自己真接触过破产人，最接近的就是听说。

顺带说一下，美国每年申请破产（破产保护）的案例据说超过 150 万件（绝大部分属于个人），有几个因为破产跳楼的？按照比例来说中国校园贷逼死的人 2016 年 3 月青岛，10 月南宁，2017 年 4 月福建，9 月份陕西，2019 年 9 月南京，2018 年 4 月份泉州裸贷自杀……（随手搜了几个，不完全统计）。

说说美国破产有什么不同：第一，不会有人打电话给连你自己都想不起来的亲戚朋友广而告之。Debt collection 的电话只在上班时间给你且只给你打。而且美国的讨债法 Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) 规定，你可以要求债主不能通过电话跟你联系而只能通过邮件（纸质的）从而避免骚扰电话。只有一种可能债主给你的亲戚打电话就是想找到你的地址。所以有人建议如果想避免骚扰，直接把现在的住址发给你的债主然后要求邮件联系，基本上不会对你生活造成任何困扰。他们想要强制执行只有通过法律告你。这是一个漫长而花费巨大风险巨大的过程。所以引出第二点

第二，国内讨债的基本上只要钱，你的死活对他们无关。美国讨债的也想要钱，但是不想出事。比如美国银行。这里我细说一下

你买房欠了银行的贷款发现自己还不上了，他们的第一步是和你协商以尽可能小的损失让你继续供房，比如给你延长贷款期限，降低每月月供。为什么？因为银行并不想要你的房子，他收回你的房子要重新装修，重新卖。一旦卖不出去还要雇人给维护着。银行只对钱感兴趣，而一栋不能立马换成钱的房子银行避之不及（尤其在 08 年金融危机期间海量涌入的无法偿还的房贷）。

下一步，你连降低过的月供都付不上了（或者不愿意付了），这时候进入 short sale 环节。银行和你协商把房子以尽可能高的价格卖出去。如果资不抵债的话基本上差额可以勾销。Short sale 对你的信用分数有影响但是不致命，同时对银行的损失也基本上最小化。这个期间对欠债人和债主都是有动力的。所以银行最希望在这个阶段之前把问题解决。

第三步才是 Forecloure，就是国内熟知的法拍屋。就是谈判正式宣告破裂，欠债人基本上进入破产阶段。你不再交贷款，房屋银行收回。你的信用分数会降 150-180 分（普通人 720，优秀 780 分）。也就是说基本上 7 年之内重新买房无望（反正你也没钱），但是并不妨碍你在绝大部分情况下租房。银行并不想走到这一步，因为绝大多数 Foreclosure 的房主会把房子能拿走的东西尽量拿走，包括马桶。还有些人会破坏（反正不是自己房子银行也拿你没办法），比如打开二楼的水龙头把整栋楼淹了。这样银行需要花大价钱来维修然后花更长的时间更多的成本来卖。鉴于美国楼市相比中国楼市的稳定性，基本上都是亏本买卖。

第三，即便你破产，法律也规定必须保证你和家庭的正常生存。你的收入会先用来保证你租房，生活和孩子的学费，剩下的部分按照计划分成几部分按不同优先级来偿还不同债主。首先欠政府的学生贷款和税款最优先，其次是欠银行的房贷或者欠个人的贷款，最后就是欠信用卡公司的所谓无抵押债务（所以信用卡公司也不希望你死，也会做出各种措施来延长你还款期限和降低还款压力）

多说一句，很多州都有规定如果拥有的房产和汽车在一定价格之下，即便破产也是可以保留的（房贷得照交）。所以并不是你就不能拥有房子和车了。

最后说一下我为什么这么了解关于破产的这些事情。那是因为我买的第一套房就是 short sale，原房主在金融危机前用房屋抵押了一笔钱买了第二套房子。结果金融危机过后他发现自己两份房贷还不起也不愿意还了。直接申请 short sale。因为 short sale 的房价和买卖条款是需要买家卖家和银行三方都要同意，而不是普通的买家卖家两方，所以一直折腾了半年才把房子搞定。而这个过程中卖家不停地出幺蛾子，一点都不着急卖房子的样子。都签了合同还威胁要把中央空调的室外机拆走（连我们的中介都说闻所未闻）。后来她多方打听才知道这个卖家还有另一套房子，不知道通过什么手段留下来，所以 short sale 摆脱掉目前的这套房子。即便是他卖不出去被 foreclosure，甚至被迫破产，除了信用分数受点影响所以基本上衣食无忧。他有什么必要自杀？

反手机绑定补充（无法回复）

看了某位回复

@unaday

在那里说美国私校贵，需要交服装费赞助费什么的。我只想说麻烦没出国就不要把国内那套东西拿过来硬套。好歹我孩子学前班那几年去的也是美国排名前列的私校。学费也就是一年 3 万左右，不到我当时工资的一半。你试试国内同等私校的价格？

另外根本没有什么赞助费（皇帝的金锄头啊）。服装费没有，直接去 Lands End 订带有校徽的校服。价格大概两套 150 美元左右。跟自己买衣服没什么区别。

知乎用户 饼叔​ 发表

举个例子，同组的同事，收入应该没我高，都有娃。

我，一辆开了六年的 Nissan，当时买来一万多，我打算再开六年。我买了三套 single family house 了，前两套都租出去了。比起买房时候的房价，第一套价格翻倍了，第二套涨了 50%，第三套小涨自住。贷款首付都在 20%-40% 左右，前两套房租扣除房贷和开销有一点结余。

他，买了辆 9 万多的奥迪 s6。租房子住。

更新 - 想起来了补一个。

前两天有人写了一个博客，建议大家买车最好不要超过年收入的 10%。我觉得吧，虽然 10% 有点太省了，还是可以接受的。美国人一般 rule of thumb 是车不要超过 3 个月工资也就是 25%。这文在 cnbc 和几个汽车新闻网站被转了。结果一堆美国人冷嘲热讽。举几个典型的回复。

“那我一年挣十万，开一万块钱的车？“ – 废话，挣十万也就是中等收入水平，开个一万出头的二手车不是很正常。

“七八千块能买到的车都太破了 “ – 瞎说，七八千能买个七八年新的卡罗拉了，该有的都有了，还要什么自行车。

“我觉得我有钱可以 lease 就行了，就花 10% 的年收入 “ – 数学不好，瞎几把花钱

“人生难道不可以有一些自己的爱好吗 “ – 消费主义洗脑，爱好就一定要花钱吗，看看书行不，买二手车 fix up 再卖掉行不

知乎用户 Keardus 发表

在破产法院实习过两个学期，也在州法院实习过一个暑假，所以对于这个问题算是有调查有发言权的。

这个问题可以分成两个部分：（1）为什么美国的个人会经常出现经济上的困难，和（2）为什么在出现了经济的困难之后选择了申请破产？

简要回答的话，那么（1）的答案包括信贷经济模式、医疗等大项支出的负担，以及毒品犯罪等社会问题；（2）的答案就是，美国破产法提供了一个由社会分担个人债务，使个人脱离财务困难的制度。

下面是具体的解释。

1. 什么是破产

破产这个词是 bankruptcy，词源上来自意大利和拉丁语，由 bank - ruptcy 两个部分组成。bank 的意大利语是 banca，本意就是板凳，之所以有了银行的意思是因为中世纪开始，做借贷生意的人坐在长条凳上摆摊给人借钱。rupere 是拉丁语，意思是 “to break，” 现在英语里的 interrupt，corrupt 这些的词中的 rupt 都是来自这里的 “破坏、损毁” 的意思。banca-rupere 的字面意思就是，如果做生意的这个人没钱了，就把他的凳子给撅了；现在这个词在英语里就流变成了 bankrupt。

破产归根到底，就是资不抵债，但是资不抵债又可以分成两种情况：全部的资产不足以偿付全部债务，或者流动的现金不够偿还到期债务。那么破产和金融制度就是要解决这两种情况的问题：如果是短期债务不足以用手头的现钱偿还，那么卖一点别的东西，或者抵押一些东西借新还旧就能解决眼下的困难；但如果出现了绝对意义的破产，那么就有两种选择，要么让债务人吃下损失——一直承担还款义务，直到人死才能债消，要么就是债权人吃下损失，而债务人免除一定限额以外的债务——这就是破产免除个人债务（personal liabilities，在区别于 in rem liabilities 的意义而言）。

那么要避免破产，需要做的就是两个方面，一是在绝对意义上的量入为出，二是合理管理短期内的收支，为可能出现的风险留足准备，避免造成更大的问题。而如果没有做好，那么就会出现会导致破产的经济困难。

2. 经济困难（Economic/Financial Distress）

美国破产法的初衷，是解救 “诚实而不幸的” 债务人。比如一个人每天认真工作，回家照顾家人，平时爱护小动物，从不随地吐痰，但突然天有不测风云人有旦夕祸福地被车给撞了，丧失了劳动能力又背上了一大笔医疗费用。自然，如果这个人有很多钱或者买了保险，那么他不会沦落得很惨。但对于普通人来讲，他很可能没有这些保护。于是社会为了保证这个人的基本生存，就让他在力所能及的范围内还一些钱，然后剩下的债务都给他免除掉（然后让债权人承担，毕竟债权人没有被车撞，损失一点钱虽然也挺惨，但毕竟不如把腿撞没了的惨）。说到底，破产制度是社会性的风险和成本分担的制度。

如前例所述，破产制度的本意，是为了解决较好地维持了自己收入与支出平衡，但被意外事件打破了这个财务平衡的人。但是保持财务平衡这件事情，由于各方面的原因，在美国的环境下，并不那么容易。

（1）信贷经济

最主要的大环境的因素就是美国金融信贷产业的发达。如题目所述，中国的普通人，就算是丢了工作，也能够维持个一年半载。之所以如此，是因为中国大多数人的观念就是量入为出：我一个月挣五千块钱，那我就按照五千块钱的标准去生活，而且还会从里面拿出一些钱存下来；如果过两年经济不好了，只能挣三千，那我就再降低一些标准，原来一周下一次馆子，那现在就两周下一次；这样如果真的有一天失业，那吃馒头咸菜还能活一阵子。

这是直到最近的中国的高储蓄率模式。好处就是个人都给自己准备了一个出现意外情况的 “个人性兜底资金”，但当然，这另一面就是，社会上存在资金没有被及时地用于创造需求，使得本来有可能更快增长的经济没有实现全部的增长潜在可能性。

对比而言，美国的信贷经济模式就是尽可能地把发展的 “full potential” 都“榨取”出来。大家都知道的中国老太太和美国老太太的故事就是这样：究竟是在 25 岁毕业的时候就借一笔钱买房，等到 75 岁住了一辈子之后还完贷款的好，还是从 25 岁买房，攒下大半辈子的钱再全款买房的好？

对于个人来讲，那当然是从 25 岁一毕业就开始住上房子的好；而对于地产开发商也是一样——今天卖出了房子拿到了回款，那么明天就可以开始盖新房子；对于社会而言也是一样——开发商造了更多的房子，那么更多人也就能住上房子，而且也能让更多人搬砖致富，而且地产商钱多了的话就可以再去投资更多的行业，造出更多的东西，那么社会的享受就更多。

但这一个链条良性循环最终都依赖于一个根本的节点：投资所产生的回报的边际效用为正。比如一个工厂，有设备有原料有工程师，只是缺少足够的运转资金，那么这个时候企业拿到了钱，就会产出更多的东西，回馈到以上的正循环当中。但是有的东西并不是拿了钱就能产出的，就好比现在大家都想尽快造出来自动驾驶、想要尽快实现星际旅行，或者对更基础的研究有更大的突破，但是这些项目上，固然缺钱干不出来成果，但是投资到了一个水平上之后，不管你投资多少钱，出不来结果就是出不来。到了这个时候，良性反馈链条的基本环节就断掉了。信贷的作用是迈大步子向前走，但由于惯性，走到 full potential 的尽头无法停下来，那结果就是撞到墙上。或者就像动画片里，汤姆撒开丫子往前跑，结果跑到了悬崖尽头，等突然发现脚底下没有路了，就只能扑通掉下去了。而如果不借债，那么经济自然不会跑得那么快，但等看到悬崖的时候，也就不至于掉下去。

回到个人的贷款买房问题上来。在 07 年之前，美国的信贷正常一直是帮着美国大步向前走的，因为在那之前基础生产力还没有完全实现潜力，90 年代时格林斯潘制定货币政策没有过于紧缩的判断依据也是生产力在不断提升。因此，个人从银行借钱买房，年入 5 万，买 50 万的房子，20 年期限，只要每年还款 2 万 5，就能维持生活，并在经济增长的条件下拿到房产并享受增值：可能在还到第 10 年的时候房子就因为全国的经济发展涨到 100 万了，那么这个时候再对房子里的 50 万 equity 进行 second mortgage，就又可以拿出来 50 万去花。这 50 万用到社会上就是进行再投资、再度扩大就业。

可是等到房地产和科技的全部资金需要都被满足，新的投资无法实现新的产出的时候，链条就开始从后往前崩塌。新的地产项目开建，雇佣了新的 25 岁工人，工人拿 5 万一年的工资，也去借了 50 万贷款，想着只需要每年还一点钱，就既能够维持自己短期的收支平衡，又能扩大自己的资产负债表，并实现长期增值。可是在这个时候，科技端已经没有新的东西可以生产出来用来换房子了，那么对房子的需求就没有了。于是这个楼就停工了，然后工人就被解雇了，工人失去了每个月的收入，但是他这个时候仍然背着每年 2 万的负债要还，这就出现了短期内的收支困难。那么在这个时候要解决短期内的收支困难，还款支出固定，那么就只能开源，开源就是找新的工作或者处置资产。但这个时候已经没有了新的增长点，也就没有新的工作，所以剩下的唯一结果就是处置自己票面价值 50 万的房产。可这个时候不只是这一个工人失业、不止这一个工地停工，全国各地都出现了这样的问题，所以大家都在抛售房产。那么这个结果就是，多出来的——建在了汤姆漫长反应弧上的那部分房屋价格失去了支持，于是就崩塌下去了，原来 50 万的房子只能卖 20 万。工人从 0 资产 0 负债开始资产负债表，在变成了 50 资产 50 负债之后，现在突然变成了 20 资产 50 负债。

那怎么办？工作是不可能工作的。那还剩下 30 万贷款没还咋整？完犊子了，破产吧。这就是短期的 financial distress，变成了全局性的 economic distress。

而且在这过程中，大手大脚的消费固然刺激了生产——比如美国人喜欢贷款买手机，这就刺激了苹果、google 的发展。但经济的潜力开发到头最终退潮之后，他们就只能把借钱买来的东西还回去，于是美国很多的 pawn shop 典当铺，就堆满了各种 blingbling 的大金链子。而且这种几十年来养成的消费习惯也无法一时半会儿改变，那么就自然导致了这种问题。

（2） 医疗支出

说医疗之前，也要提一嘴教育，因为美国的教育是和医疗一样被吐槽的点。但教育的支出虽然高，却总归是个人可控范围内：成绩好的学生上不起六万一年的私立大学，总还能去两万一年的公立大学，所以这个放到后面来提，而完全外于个体控制的医疗这里讨论。

美国的医疗是所有人都会吐槽的地方。一方面是医疗费用高昂而服务地下，另一方面是混乱的政府管制造成的更多困扰。因此才会有 Obamacare，以及现在民主党初选围绕着如何解决医疗问题而进行辩论的局面。

有一个统计是说美国医疗及其相关产业的支出占到了 GDP 的 18%，远远高于其他发达国家的水平，但是得到的结果又差得太多。听过一个律师提到，他们一家四口走的律所给的医疗保险，每年要交差不多 45k，但这还不包括一些重大疾病，而如果加上重疾部分，全部下来就超过五万美元。这个金额已经达到了美国的人均收入水平，但能够买得起保险的仍然还是会花这么一大笔钱去买，原因就是如果不买保险，出了问题要花的钱会更多。

这导致的结果就是，要么生病去看医生，然后背上几十万的债务；要么就是生了病自己扛着，嗑点止痛药解决。而止痛药的滥用又导致了现在美国鸦片类药物的滥用（就在前两个月，Purdue Pharma，萨克勒家族的药企，因为鸦片药物的诉讼申请破产了他们家捐的博物馆有一些都考虑要摘掉名字了）。鸦片药物成瘾， 就又导致毒品的社会问题。

（3）毒品犯罪和社会问题

在州法院的时候，法官会负责一个 “吸毒者改良计划，” 每周跟这些嗑药且犯过事的人见面，问问他们都干了什么，看他们的进展，如果经过三年不复吸，那么就给发一个证，让他们回归社会。

每周的检查见面其中很重要的两条是找到一个固定的住所，以及找一份工作。我当时很不明白为什么会有找到固定住所的这个要求，就找我的法官去问，他给我比较详细地解释了这些人的大概情况。

美国对毒品的管控相当糟糕，所以很多人容易沾上毒品（再加上有些人是因为得不到医疗而开始吃鸦片类止痛药而产生依赖），而且容易有毒品问题的人都是社会的中下层。这些人本身也就只是刚好维持财务平衡，但一旦沾染了毒品，收支两端就会同时崩盘。支的方面很容易理解，吸食会有很大的花费；而为了满足这一开销，合法的收入很难保证，那么这个人就很容易去干一些小偷小摸的事情，这些事情被抓了，或者因为违反公司的 drug policy 被发现了，就会丢掉原来的工作，家里人也会因为这个人干了太多坏事把他逐出家门。于是这些人就很容易流离失所，成为街头流浪汉。在街头流浪，那自然就更是只能干点偷盗的事情。美国又没有电瓶车可偷，那就只好搞点大事了，于是就恶性循环：社区治安更差 - 滋生犯罪 - 毒品交易增加 - 更多人沾染毒品。

能够进入到这个项目里的，都还算是情节比较轻的，只是搞过一些小偷小摸的事情，还能有重新做人的机会。每周听他们自白，也发现各种问题都同时发生。有一个大概三十多岁的女的，说到这周发生了什么事情，她说 “我女儿怀孕了”。我和法官都有点噎住了，说恭喜你吧，不太对，啥也不说吧，好像也不好。就只能哼哼哈哈地过去了。回去跟法官提到这个事情，就又提到另一点问题，那就是美国对堕胎控制仍然严格，特别是现在保守派又拿到 SCOTUS 多数的情况下，大家都觉得有可能会再判限制堕胎的法案合宪。如果这样，搁开堕胎本身的争议，其所产生的社会结果就是青少年生子再次增加，低龄父母无法继续学业，只能从事低收入工作，生活在更差的社区环境，也就更容易受到毒品的影响，也就更加贫困。

而且即便美国对毒品管制过于宽松，社会上的大多数人对于有嗑药的人还是有看法的，所以很多工作岗位都要求员工同意不定期的 drug test，一旦查出来有用药问题就立刻开除。再加上受毒品问题困扰严重的人本就是受教育程度比较低的，本来就工作机会有限，再加上有嗑药和犯罪史，那就更找不到能够养活自己的工作。最后一般给这些人能够提供的工作，最体面的是在快餐店里面擦地刷盘子，但更多是又累又辛苦的工作，比如在冷冻屠宰场里面拔鸡毛、搬猪肉。可即使是这样的工作，大多数公司也不愿意提供，毕竟用人的风险还是很大，所以州政府每年都还会表彰参加这个项目的公司，夸他们为社会做了贡献。这些岗位因为本来就是给犯人重新做人的就业政策，所以工资也就压到最低限度。这样的收入真的就只能仅仅维持不死而已，一旦有了什么变故，这些人除了再去偷抢拐骗也没有别的办法了。

不过回到题目的话，这些真正的底层，其实倒不会走到联邦法院的大楼里面去申请破产的，只会慢慢地 “fade away”。

（4）小结

小结起来的话，造成经济困难的重要原因，是美国的大环境，信贷经济所依赖的投资促进生产增长的这一环节达到了边际，无法维持原有的消费模式继续下去，于是个人的短期收支和总体资产负债表一并崩盘。除此之外，就是导致支出突然增加，打破收支平衡的医疗等原因；以及影响收支平衡的吸毒、犯罪等各项因素。

而中国之所以这些问题不那么严重，大环境层面来讲，就是信贷经济还没有成为个人消费端的重要模式（当然，房贷已经把家庭负债推到基本的极限了，现在消费金融会不会搞大，那就要等等看了），大家总还会量入为出。医疗方面成本不很清楚，就不好具体说。而对毒品的管制，要比美国严格得多，所以多数情况而言，不至于出现美国底层社会这样很常见的问题。

3. 破产制度

（1）破产法

现行的美国破产法是 1978 年国会重新通过的联邦破产法典，是联邦法典中的第 11 部，包含 9 个章节。Chapters 1，3， 5 是基本规定；Ch.7 是个人及企业破产清算，Ch.9 是政府主体破产，Ch.11 是企业破产重整，Ch.12 是家庭农场破产，Ch.13 是个人破产重整，Ch.15 是国际破产相关事项 （中间空出来位置为了以后万一要添加什么东西好有地方塞进去）。因为题目问的是关于个人而非企业的问题，所以最相关的就是 Ch.7 和 Ch.13。除了 Bankruptcy Code 以外，还有一套 Bankruptcy Procedure，破产程序，这个基本和联邦诉讼程序规则（FRCP）一致，只有少数几个地方做了细微调整。Code 和 Procedure 一并构成了破产法的成文法基础。在此基础上，各个法院所做的判例就覆盖了对各个问题的细致解决。

（2）制度流程

但以上这些都只是纸面的内容，一个人要去申请破产，显然不会先学一遍破产法然后再去申请——那他就可以去律所找份工作而不至于破产了。对于要申请破产的普通人来讲，可以自己填表，也可以找一个做个人破产的律师所来协助填写。破产申请表的内容包括个人的基本信息、个人财产状况，包括个人财产的估值、财产上的权利负担等等内容、债权人联系方式，以及你所申请的究竟是哪一个 Chapter 的破产。

Ch7 所做的事情就是看一眼你手头上有多少东西，拣出来几个维持你基本生活的，然后全都变卖掉，偿还所有债权人的债务。破产法的很多规定都是解决对债权人的这些有限的财产，权利人的顺位问题。但是这些对申请破产的债务人来讲就不重要，他只需要知道，这个程序完成之后，明天开始就又可以没有负担地重新做人了，再也没有人能追着我要债了。

Ch7 的好处就是，完成之后，无债一身轻，但代价就是你要砸锅卖铁放弃几乎全部家当。当然，有一些变卖的豁免，比如 “homestead exemption” 对家庭住所的豁免，对车的豁免，对日用消费品的豁免，但是这些豁免加起来也就是三万多美金（两万多的房子，三千多刀的车），也就只能维持基本的生活而已（当然，这是联邦的规定，对于 homestead exemption 债务人有时候可以选择州法规定的金额，比如 Florida 好像有更优惠的政策，就可以扔掉别的东西但留一栋豪宅）。

Ch7 主要适合的是财务状况全面崩盘的人，把资产负债两端一并清零，然后重新开始。但是有的人觉得自己只是一时半会儿手头凑不开，但债主又催得紧，那就只好申请一下破产，缓冲一下。这个时候 Ch13 就更适合这一类人。而且对于申请 Ch7 的人，代表债权人一方的 US Trustee（“联邦受托人”，或者什么翻译法？——国内没有对应的概念所以也不知道）会给这个人做一个 “means test，” 判断你是否有还款的手段（means）。基本来说，如果你的年收入在这个州的人均水平以上，那么默认你有能力还款，破产程序会对债务进行一定程度的重组，但不会允许你全部赖账。

Ch13 之下，好处就是你可以保留自己的财产，但是反过来，就必须要在一定的时间内把自己的收入刨除了基本的生活需要之后，要全部用来还债。在履行五年（或者别的法院决定的时间）之后，没有还的部分就抹掉，债务人就重新开始（fresh start）。

（3）状况和滥用

全国范围内处理个人破产案件最大的几个联邦地区（District）包括 LA 所在的 CDCA（Central District of California），芝加哥所在的 NDIL（Northern District of Illinois），亚特兰大所在的 NDGA（Northern District of Georgia）。当然纽约和新泽西也很多，不过因为那一小块地方分了很多个 district，所以每个 district 统计的时候就显得少了。

这几个地区每年要处理几万个破产案子（占地区人口比例差不多不到百分之一， 固然不少，可其实也不算是那么多？），公司的破产案都是少数，绝大多数都是个人破产。而在 Ch7 的案子里面，大多数也都是 non-equity case，也就是在去除掉豁免的财产之后，没给债权人剩下几毛钱了。这种情况下一般就是审一遍材料没有什么问题，就走个流程把债务免掉了

Ch13 比较多的是学生贷款的案子。这个一方面是因为上过大学的人终究还是能挣到一些钱，另一方面就是学生贷款债务是少数几个不能够通过破产程序抹去的债务。于是就只好通过破产程序重新商量一个还款条件，让这些人喘一口气。比较多的情况是盈利性大学（for-profit）毕业生的学生贷款问题。这些学校一般都是私募收购之后运营，收一些学习很差的学生，提供质量很差的教育，收取一大笔钱，然后把这些人放出来，但还是找不到工作。这种情况的问题也是，本来这些人上不了大学，他们的情况就是挣一千块，以后花一千块就好；但是他们以为上了大学——哪怕是 for profit 的学校——以后也能挣五千，于是就提前背上了负债；毕业之后的结果就是，出来还是只能拿到一千的工资，但债务已经成了五千，比别的情况更糟糕的就是这多出来的债还不能免掉。对于不免除学生贷款这个政策的理由就是，没有人逼你上学，你要做好自己的合理评估，你觉得给自己的这个投资能回本那就去借钱，没有像你想得那样成功也只是投资失败，社会不应该为你个人的错误决策买单。这个当然很有道理，但就是在实际的条件当中，对于本来就没有太多信息了解的人（否则他们也不会只能上 for-profit 学校），这些学校的信息给了他们误导，让他们进入到了这样的困境中，这个是不是应该管？这就成了一个很大的问题。也就是因为这个，提出要高等教育免费的桑德斯会受到那么多大学生的欢迎。

对于大多数的情况来讲，破产法还是能够实现立法之初的基本目的：让诚实的债务人走出困境重新做人。当然，这个代价就是社会共同分担——如果银行是债权人，那就由银行的股东和 / 或往银行存款的人通过少拿一点股息和利息承担这个坏账的损失；如果是直接的债权人，那就减记一笔应收账款添上一笔坏账。这样做就不至于出现债务人被逼得还债走投无路出现的各种问题，也算是服务于社会稳定。也是因为这一点，作为破产法专家参与了 BAPCPA（Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act，防止破产制度的滥用与消费者保护法案）立法的沃伦走到了政界，现在成了民主党领先的候选人。

但是并非所有的破产申请人都是诚实的好人，所以也就会出现滥用。某种意义上破产程序最大的效力在于第 362 条的 automatic stay，“自动禁止令”，就是说当你申请破产之后，所有关于让你还债的行为以及司法程序都要暂停，等到破产案件审理结束之后，如有需要再重新恢复。这一条就成了滥用的基础。

我第一天去实习的时候正好就碰见这样一个案子。债权人是银行，因为债务人拖欠房贷，债权人找了州法院强制执行，约好了法警去查封房产的时间，就在查封前两天，这个债务人跑到破产法院来申请破产，银行就没有办法，只能先到破产法院来找我们申请解除禁令。我大概翻了一遍案卷，这个人两年之内已经申请了五六回破产了，我就问 clerk，还有这种操作？本来想看看这人是啥样，结果到了时间也没来法庭。于是 courtroom deputy 就给这个人打电话。打了两回没有接，第三回接了说人在外地信号不好听不见，第四回继续说我不在服务区，完全不理我们说的话。我们把这事报告给了法官，法官就自己打电话，结果这人继续说我不在服务区，信号不好，把法官的电话给挂了。法官就真的急了，说你给我闭嘴，我是法官，你听好了，现在我在审你的案子，你明白没有？

于是信号立马就好了。

这种做法虽然最后也会被法院判令解除禁令，但是这样的 dirty play 会很大程度上延缓权利的实现。债权人要申请强制执行，需要找州法院申请，等法警排期，一般这个最快也要一个月的时间。而只要临查封前一天去申请一个破产，就又能拖上一两个月。到时候不上庭、不交立案费，法院自动销案，不再有 automatic stay，这时候债权人才能再去找州法院走程序。一般前两次申请，都不能算是 bad faith filing，为了维护债务人申请破产的权利，法院一般要等到第四五次的时候才会认定 bad faith，彻底解除禁令让债权人去查扣冻。

现在国内也要开始搞个人破产制度，有人会担忧国内如果实行个人破产会不会出现制度的滥用。某种意义上来讲，这确实是一个合理的担忧，但是在美国破产法院看见这些没事就申请个破产玩的人之后，我倒是觉得美国人王八蛋起来可是比中国的老赖还要王八蛋多了，但这个制度也还是能够运转下去。到头来，还是看配套制度的建设，而不是只有几个法条规定就行了。但就这方面而言，美国的破产律师 - 司法部的 US Trustee - 联邦破产法院和州法的相关规定已经成了一个运转有效体系，当然不是完美的，但能够运作下去。如果国内要做的话，重点还是法条之外的这些配套设施。

（4）小结

这一部分来说，那就是破产法的制度给出现财务失衡的个人以重组债务、摆脱困境的手段。通过国家的机构来解决债务问题而不至于等到自己人死债消，是另一个 “美国人更容易破产” 的原因。

4. 总结

因为金融信贷的经济模式和各方面的社会原因，美国人的经济困难容易出现无法偿债的问题；而不是像中国一样随着收入降低可以控制支出 / 债务，从而不至于出现大额欠债的情况。而联邦破产法制度提供了给个人重组债务的途径，所以两者加起来，就有了（1）有经济困难和（2）进入破产程序的 “更多破产” 的现象。

知乎用户 每青 发表

这个问题问的特别好。这引出一个咱们容易产生的概念上的误区：

究竟什么叫 “破产”？

在国内的概念里，“破产”几乎就是人生玩完了的节奏；所以，问题中都描述说 “最起码坚持半年没问题吧”——说明，保持“不破产” 是件在没工作没存款的情况下值得坚持一下的事。

其实，在美国，是相反的。如果经济势头不妙，许多人会赶快申请破产保护。

什么？破产保护？

对。破产法在美国是一种保护政策。由法院来统一安排债权人的优先权、同时确保破产者的基本生活。

咱们举个例子哈：

假设我个人资不抵债、申请破产了；我一共欠生意伙伴 50 万；我银行流动金额一共有十万；而我家有一栋 60 万的楼。法院可以强制拍卖这栋楼吗？

答案是：不一定。

如果这楼是我和先生夫妻共同的住宅，这一项不动产是无法算在 “个人财产” 之内的（极个别的情况除外，比如欠政府的钱…)。那么，我的流动金额里，是不是有十万就得还十万呢？——（竟然）也不是。因为这会（理论上）把人逼死呀。法院总得给我一定的生活费。

最后，也就是说，我可怜的生意伙伴得要跟我一块亏，明明被欠了五十万，最后拿到八万也就作罢了。七年之后，我从破产保护里出来，又可以在这个信用社会中重新开始。

所以，对于想要 “逃债”、或者至少逃掉部分债务的人来说，破产几乎是件“何乐而不为” 的事。法院是一定会给留下合理的租房（当然是廉价房）、吃饭、交通等等基本费用的。反而不破产的话，可能被债权人一直追个不停……

这大概是和为什么美国人动不动就破产的重要原因之一。

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知乎用户 刘星驰​ 发表

以我接触到的几个美国朋友来看，他们好像早就已经放弃了这辈子靠积累获得一个比较大的提升的心思了。造成的结果就是，挣多少花多少，完全没有储蓄。

夸张到什么地步呢？我同一个研究所的同事，刚刚拿到法国国立科研中心的一个助理研究员身份，决定鸟枪换炮搬家换房子。可是 3 个月提前支付的房租就是拿不出来…… 就两千多欧，都拿不出来。四十多岁人了…… 但是他穷吗？并不，他一个月有将近三千欧的工资。他有钱买变形金刚手办，有钱到赌场去打牌，但是就是没积蓄。

相比较而言，我们这种人还是想着能够攒点钱做点事的。譬如给自己买个房子什么的。家里是领导干部的孩子，还会想自己这辈子能不能更上一层楼，混上大领导，正儿八经当一回人民之类的。爸妈是知识分子的孩子，说不定刚在学术上还有点野心。我们心存积累，所以多少有点余粮，生活得比较鲁棒安全。

到底哪种好？我觉得决策是要因地制宜的。人是环境的产物，决策是条件的产物。在我国这种大环境下，拼一拼当蛊王的希望还是有的。法国美国这种地方，我觉得上升空间会差一些。可能最好的选择恰恰就是穷则自暴自弃，达则为富不仁。

知乎用户 cryptoLHC 发表

如果站在现在的时间点看，你感觉美国家庭破产是因为个人不懂金融啥的细节原因。我们来看看历史上美国家庭是什么样的，美国建国的那一批人即所谓的清教徒的家庭是什么样的？这批人和现在大部分美国家庭完全不一样，简单来说就是异常保守，拼命工作，把赚的钱存下来，团结起来发展工业，非常不容易破产，如果破产了原因也和现在不一样。一个艰苦奋斗的大美利坚民族咋就变成今天很多家庭容易破产呢？

这个风气是从里根时代以后逐渐开始的，里根时代以后美国进入新自由主义经济学时代。胡佛总统时代还有工人阶级的美国梦一说，虽然后来发生了经济危机，但是靠罗斯福新政强力续命的几十年，罗斯福新政本质就是国家力量大于资本力量。

美国进入新自由主义经济学时代以后靠的石油美元霸权为资本续命，但是为了国家稳定，不能让普通民众过的太差，那么怎么办呢？很多媒体喜欢说石油美元霸权是上层吃肉，下层喝汤。那么下层到底是怎么喝汤的呢？

其中之一就是靠债务逐级传导。

本质就是靠各个金融机构放债给人民群众消费，在美国生活过的小伙伴都知道美国买房买车都可以负债而且首付很低，有着各种优惠，金融业异常发达，人民群众很乐意负债消费。那么这些债务还不上怎么办，一方面一定会有一部分家庭或者个人破产，另一方面这些债务可以重新组合打包，换个方式到金融市场上找人接盘续命（金融霸权就意味只要你霸权在总有人会接盘）。通常因为重新组合方式很为巧妙，短时间内比如几十年问题不大，只有太乱搞的情况下才会出问题比如 08 年金融危机。

债务逐级传导有两个好处，一个是让人民群众在当下活的不错，虽然总有一部分人会破产，另外底层的消费会带动一部分中小企业的发展。所以总体而言金融机构是非常愿意放债给人民群众的，人民群众也乐意贷款，所以久而久之，这个风气就形成了。大家都觉得贷款放贷就是一件特别特别舒服和普遍的事情，风险意识快速下滑。所以当全民都在靠这种债务逐级传导的方式生活时，破产的家庭也会越来越多因为总有个人财务续不上的时候。最后给大家造成了美国家庭容易破产的印象。

更新：顺便说一下从罗斯福新政到里根的新自由主义经济这中间美国到底发生了什么，答案是冷战，冷战的过程不是简单的美国和苏联的对抗，而是左派右派各种意识形态各个利益集团相互利用的过程。类比中国近代发展，美国的南北战争相当于一次 “土地改革”，“土改” 之后美国工业进入高速发展时期，开始了 “改革开放”，“改革开放”最重要的一个环节就是利用国内和国际资本，这个高速发展一直到二战前的经济危机。之后便是冷战，为了对抗苏联革命党势力，美国做了 “第二次改革开放”，如果说之前的“改革开放” 是一个由美利坚民族精神和政治精英完美把控的，那么 “第二次改革开放” 或多或少开始了反噬，这一阶段美国更多的按照国际资本家的精神进行改革，这也是为什么美国社会在那段时间到处搞黑人民权运动，嬉皮士文化，新左派等，这本质为了团结国际资本力量，为赢得冷战打好基础，包括后来拉拢了中国，都是资本乘机控制国家力量。谁知老大哥自己先混乱了。。。。冷战的胜利带给美国在世界的单级霸权，但是两个伏笔埋下了，一个是过于开放削弱了建国以来主体民族精神，让国际资本控制了国家，直接导致了里根开始了新自由主义经济时代，到 08 年的金融危机的反噬是一条线，削弱主体民族精神造成了移民问题也为后来川皇上任埋下伏笔。另一个则是冷战中壮大的军工业开始裹挟政府。

知乎用户 Zpuzzle​​ 发表

这个问题用最简单的经济学理论就可以分析。

在早期资本主义时代，资本家获取超额利润的方式一是压榨的劳动力，二是让工人的工资始终维持在一个低水平线上。简单点说就是每个月给你发 3000 工资，让你干 12 个小时的活。但这么一搞，最大的问题是工人的工资跟本买不起自己生产的产品…… 于是过剩的产能就引发了经济危机。

后来资本家学聪明了，觉得以前那种挣钱的方法太 low。于是，就搞出了消费主义这个可持续性剪羊毛的新玩法。这个玩法的本质是，资本家可以给你发高工资，但是他有其他办法从你身上把所有的钱都挣回来。为了配合消费主义这步大棋，资本家们还捧出了一堆看门狗——也就是新自由主义的经济学家们。他们主张将原本廉价的社会基础服务私有化，从而使得大资本家可以通过控制基础设施的方式获得垄断利润，榨出消费者身上的每一分钱。

这方面最典型的代表就是教育。稍微了解美国高等教育发展史的人应该都知道，过去的几十年里美国大学学费的增速远远高于 GDP 的增速，也远远高于居民家庭收入的增速（从中位数来看，居民家庭收入是下降的）。我记得之前看过一部美剧（名字忘了）里，让我印象最深刻的一个场景是妈妈抱着孩子哄他睡觉，爸爸从外面回来，拿着兼职挣来的一笔钱（大概是几十美元吧）跟妈妈说 “明天我把这笔钱存起来，留着孩子上大学用”…… 可是这孩子刚出生才几个月啊。美国的大公司招聘对于学历的歧视是非常严重的——当然，这本身到没有什么可说的，但中国的高校无论是 985 还是大专，公立学校的收费并不会很高，可对于高等教育产业化搞得风生水起的美国来说，不从学生身上薅羊毛怎么划得来？家庭条件差一点的学生，基本就要背上助学贷款，家庭条件好一点的学生，读完几年大学家里也不会剩下多少钱。而要还清助学贷款…… 那难度可丝毫不比房贷小。

所以，作为高度发达的资本主义的美国，在剪羊毛的方式上已经达到了登峰造极的地步。他们可以做到让绝大多数美国家庭的收入相当于甚至低于家庭的日常支出——体现到现实中，就是一大半美国家庭是没有任何存款的。而美国家庭容易破产，则是因为资本主义的这个运行方式，对风险的容错率太低。pay check to pay check 的生活，必须要保证工作不会中断。但在私有制的经济体制下，每隔几年爆发一次经济危机，然后一大堆人失业简直太正常了。

知乎用户 David Dong 发表

美国家庭有三座大山。

1，教育：美国现在的总学生贷款达到了 1.5 万亿，覆盖 4450 万人。其中超过 200 万人的贷款超过 10 万美金，50 万人的贷款超过 20 万美金。2016 年的新毕业的学生的平均贷款达到了 3.7 万美元，而美国的学生贷款的联邦利率是本科生 5% 多，研究生 6.6%，私人贷款更高。现在的新近毕业的学生已经在不停推迟买房的计划了，因为还学生贷款的压力太大，很多人只能勉强支付着利息，还不起本金。

2，医疗：首先每个月都要交价格不菲的医疗保险，否则生病了就完蛋。然后即使交了保险，因为费用太高，实际还是很贵，即使中产家庭也很容易财富洗劫一空，还背上外债。更重要的是一旦生病的话可能导致失业，然后就完蛋了，现金流断裂。

3，房贷：现在平均房贷也能有个 20 万美金，平均每月也是笔不小的支出。

更何况美国的消费主义简直到了极致了，个人贷款额也不菲，那些有信用卡债的家庭，美国平均的家庭负债有差不多 1 万美金。

你想想看，每个月都要还这么多贷款，有这么多项目需要维持，一旦失去工作就立刻失去现金流，怎么还得起。如果要离婚，那更可怕了，还要再加上赡养费，不破产成流浪汉还能怎么办。这绝大多数支出都是刚性的，除了信用卡那里的日常支出可以省一点以外，房贷，学贷，医疗保险都是省不下来的。

挺多人提到了个人破产其实也是一种金融手段和保护政策。这个是没错的，破产其实是为了处理债务的一种方式，少量的个人破产对金融市场其实是健康的，对个人也是一种保护。

但是怎么可能存在无代价的破产，如果存在大面积的个人债务问题就意味着银行要被拖下水。一旦银行破产，债务就会出现连锁性的问题，企业和政府都要被拖进来。这种情况下你怎么找工作？找不到工作怎么重新开始？一旦系统性的出现问题，破产之后基本上就很难翻身了，因为市场不景气找不到工作。而这些人又会加重财务负担，财政在危机里本来就入不敷出。

美国的这种消费主义，资本扩张的手段走到最后就是一条死路。

知乎用户 李征义​ 发表

你说在国内没有工作没有存款，失业半年似乎也没什么事，指的恐怕是没有大额欠款还自有住房的情况吧？找亲戚朋友借借，半年生活费省着点也就万把块钱，确实容易解决。

但如果你在上海买了房子，每个月要还 2 万房贷，5 千车贷，再加你信用卡的 20 万欠款分期到每个月要还 1 万多，还有家庭的柴米油盐酱醋茶各项开销小几千，原先收入刚好够用，每个月月光，问题似乎也不大。

突然有天你失业了，家里没有任何积蓄，老家的父母亲人没钱借给你，认识的朋友和你一样每个月钱都很紧张没得借给你，银行知道你失业了也不愿意再贷款给你。这种情况下，你失业个半年，除了坐等银行把你房子、车子收去拍卖，你还有得选吗？这时你连租房的钱都付不起，又不愿意去救助站，住在天桥下面还会被作为低端人口清理，你不就破产了吗？

不仅仅是美国，高杠杆、高负债、还没积蓄，这在任何国家都是一件抱着汽油桶坐在火山口吃雪糕的事——你以为自己很爽很冷静，其实风险极高！

要规避风险，比较理智的做法，是随时做好突然失业的资金储备，让家庭的存款，至少够整个家庭一年内的开销和还款，让自己有失业缓冲期，而不必因为资金压力，马上去将就一份自己没那么钟意的工作，或者像中兴那个 40 多岁被辞退的工程师一样只能去跳楼。

如果整个社会，只有你一个人遇到资金链断裂的问题，对你个人来说很悲剧，但对社会来说影响不大。但如果遇到经济不景气，按揭买房的家庭几千万，即使失业率只是掉到 50% 以下，悲剧的家庭和人数，都是几千万上亿的规模，这就成了经济危机。

追根溯源，所谓的经济危机、政府债务危机、金融危机，包括家庭破产，原因都是一样的——高杠杆、高债务，收入丰厚资金充沛时没问题，一旦收入大幅下降或者没有资金来源，立马就有大笔的钱还不上，危机就爆发了。

知乎用户 风过耳畔​ 发表

在美国，有个专门的词叫做 “医疗破产”( medical bankruptcy） 。破产的自然人中，66.5% 是因为付不起医药费。2019 年，在美国，有 53 万家庭被医疗账单拖垮。

比如一位美国二战老兵，工作至 85 岁，90 岁时，因给妻子看病欠债，房子被银行收走。

然而据美国军网（2015）7 月 10 日报道，纽约 90 岁海军老兵约翰尼 ·H· 霍奇斯（Johnnie H. Hodges）在二战中为国家而战，他现在却要和银行战斗才能保住自己的家。
霍奇斯住了 60 多年的 300 平米房子将被银行收回。上周四（9 日）在经过两小时的对峙之后，老兵被美国法警和布法罗警察强行捆上担架，将他从房中驱逐，被送往弗吉尼亚西纽约健康中心评估其精神病评估。
4 年以前，霍奇斯向这家银行申请了贷款，绝大部分的钱都花在给老伴治疗老年痴呆症，最终欠下了 73000 美元的债务。他买下了这座房子后曾经能非常准时的偿还按揭贷款，但是后来的事情就变得不受控制，他工作的伯利恒钢铁厂倒闭，他只收到很小一笔钱。随后就开始打零工，去当校车司机。而到了 85 岁，学校认为他的健康状况不适合当司机。最后霍奇斯只能从社保中获得一点钱。

知乎用户 澳洲护士 nika 发表

首先，美国允许个人破产。啥叫个人破产呢？国内的话，记得前几年也有个人破产的判例，不过有点不一样，国内那个是停止计算利息，但是之前的得还上。美国的你可以理解为欠了钱还不上，就向法院申请破产，破产后，原来欠的钱就一分都不用还了（要钱没有要命一条），既然破产了，那就相当于没有个人信用了，想贷款买房啥的就没戏了，破产也不能破一辈子吧，我记得好像是 7 年（说的不对的请大神指出），破产 7 年后，记录清零，你又可以无债一身轻了。

所以对于美国很多底层人来说，破产好像并不是什么大事，破产后，想上班的，就找份现金工做做，不想上班的，就领救济，孩子可以读免费的公立学校，美国的公立学校是 12 年义务教育，高中毕业后，成绩还行，想好好读书的，就想办法搞个助学金去读公立好大学，比如加州系统，对，国人留学生一年掏 5w 美金读的加州好大学，对于美国本地人，可能只需要助学贷款＋助学金就行。 当然，这种属于小概率，爹妈破产的家庭孩子一般也都是小混混，极少有读好大学的。那些破产家庭子女，有些成绩不大好的，但是也还算老实孩子的，就可以去读个 college，生活大爆炸里的 Penny，不就去读了一个 college，男朋友 Leonard 还帮她写作业啥的，college 就是社区学院，屌丝读一读，拿个文凭，也好就业。澳洲类似的叫 tafe，也是有志屌丝读书再教育标配。

读 college 的话，有绿卡国籍的还能领个 financial aid，生病了就去公立医院看病，美国的医疗制度是先看病再寄账单，有好保险的就免费，没有好保险的医疗费就很贵，没保险的自然就是天价了，但是人家都破产了，还怕账单？在美国生病了直接去公立医院躺就行了。很多留学生不懂，或者脸皮薄，又或者以后想拿绿卡，所以不想留下污点，所以背负巨额医疗费，然后国内论坛发帖说，哎呦，美国医疗费好贵啊，还是国内好，其实这种医疗费对美国破产的人来说根本无所谓。医疗费 100 块和 1 个亿对他们来说都一样，反正不付就完事了。之前还有说什么新冠账单几百万美金的，其实保险后没多少钱，外加政府补贴啥的，退一万步，就算真要付全款，大不了我不付了，你能拿我咋滴？

评论区说破产后房子没了要搬家，那就搬家呗。你破产了，穷光蛋，没地方住，zf 还要给你租房补贴，不然怎么办，让你一家子睡大街啊？ 总比房子烂尾还要自己租房，同时还得还房贷强吧。

一切都是比较而言. jpg

欧美发达国家，其实比的就是一个心态，心态好的，想躺的，你就安心的躺，反正债多不愁虱多不痒，只要别搞 du，别得罪黑帮，zf 不会为难你，不但不为难你，还给你发补助金，说穿了，就怕你走投无路，开献，黑帮不管这么多，该废你一条腿就废你一条腿。心态不好的，每天想往上爬的，就好好爬，当医生，当工程师，当议员，确实风生水起，走到哪里都是鲜花掌声前呼后拥的，但是你需要付出多少精力，努力，去维持这种体面？赚的多，税率也高，努力上班赚钱，一年赚 50w 刀，结果 20w 要交税，到手只有 30w，虽然还是很高，但是你付出了多少努力？税交上去用来养懒人，穷人，也算是一份保护费，普通高级中产，也要上街购物啊，你既然上街，就有可能被献。参考蝙蝠侠的爹妈，当然，蝙蝠侠的爹妈这个段位，基本出门就是保镖防弹车，怎么可能带着孩子走小巷被献？ 所以高税收就高税收吧，就当保护费了。

回到问题，为什么美国人容易破产，因为有些美国人，比较会吃会玩，混日子，人家心态好，有 zf 兜底，破就破了，就这么简单。当然，绝大部分美国人还是比较勤劳的。全是混子的国家是没有前途的。再加上美国有人才收割机，全世界优秀的人才排着队要为美国服务，美国 zf 还挑挑拣拣，优秀人才想移民长期服务还得 H1b 抽签。没办法，这就是马太效应，一个国家一旦强大后，就会开始割全世界的韭菜。不但是美国，你看看加拿大，澳洲，日本，德国，法国这种国家，哪个不是每年吸纳大量年轻力壮的外国新移民来服务加拿大，澳洲，日本，德国，法国。这里面的东西，我不好多说，大家理解。

评论区问生病了去医院不会被打发回来吗？这东西，其实就看演技，会哭的孩子有奶喝，急诊室排队，你就地上疯狂打滚，疯狂叫唤，相信我，医生护士肯定马上接待你，还是那句话，在欧美，玩的就是心态，华人普遍心态差，面子薄，不敢玩，其实人家白人，黑人，墨西哥人，澳洲的土著人，玩的风生水起。。。。这就是欧美社会的规矩，而华人，恰恰习惯了国内的规矩，不懂欧美的规矩。当然，习惯了国内的规矩也是好事，不然怎么会成为 “少数族裔的典范” 呢，苦笑。

华人社区，对面子非常看重，如果穷华人真的学底层黑人白人那样打滚要福利，是会被华人社区 “社死” 的，所以干脆就死要面子活受罪，其实吧，我个人觉得，你到了人家的地盘，遵守人家的规矩，人家怎么玩，你也怎么玩，未尝不可，很可能，自己的规矩是错的呢？ 比如之前有个视频，说华人大妈领了免费食物后，换条马路，直接开卖，然后国内论坛一群人就说，中国人素质太差，其实你真去美国旧金山看看，黑人摆摊的多了去了。这其实就是美国的潜规则。华人只在华人社区，你说人家不能融入社会，真融入社会了，你就要 “社死” 华人，只能说，太难了。。。

还有一个原因，就是华人普遍不拿国籍，只拿绿卡。如果只拿绿卡的话，说实话，撒泼打滚还是有点心虚的，就怕万一拿捏不住分寸，被取消了绿卡，拿绿卡的付出的努力就前功尽弃了，这其实也是为什么很多华人在海外比较怂，被欺负了不敢打回来，主要原因就是没国籍，只有绿卡，或者说，还没拿到绿卡，心虚啊。至于华人为什么不拿国籍，嗯。。。不多说。

知乎用户 隐秘 发表

其中一个原因是美国的中产阶级生活固定支出大而且有一定的阶级体面问题。每个月地税就是一笔不小的支出在一千到几千美金不等。越好的学区，越好的房子越贵。还有房屋贷款，草坪维护，孩子的教育经费等等。而且很多家庭都是爸爸一个人赚钱，妈妈在家带两个小孩。突然的失业很可能半年内就无法维持现在的生活体面。他们并不是没钱买食物，而是无法承受阶级跌落的痛苦。孩子要转校，要搬出社区，去找廉租屋，领失业金等等。我听过比较悲惨的故事是 08 年金融危机的时候，有个爸爸失业就回家枪杀了老婆孩子然后自杀了。这个和以前国内程序员跳楼很像。他们真的没办法找到工作了吗？不见得，只不过会被极大的降薪，同时经历一个在他们看来痛苦而屈辱的跌落过程。而他们的人生的年轻时期只怕比较顺利而又非常辛苦，所以无法承受中年逐渐衰退的过程。人生还是不要太要强的好。套用香港电视剧的一句话，做人最重要的就是开心。

知乎用户 minji wu 发表

根本原因是很多美国家庭超前消费，归功于几乎买所有东西都可以分期付款，买很多大宗明明自己买不起的东西。比如说买车吧，明明绝大多数人根本就不需要皮卡，但三大车厂每年的皮卡销量节节攀升。很多年前轻皮卡都只要 1 万多 2 万，现在随便配配就快 4 万了。分期付款以前大多数是 3 年，现在越来越多的是 72 或者 84 个月了。为啥？36 个月分期很多人付不起啊。

再来就是大学学费贷款。现在随便一所公立大学一年下来加生活费就是 2，3 万，这还是州内学费的情况。外州的至少再加 1 万 5。如果是私立的话一年就往 7，8 万看了。这种念下来 4 年至少 10 万吧。如果读的是好找工作的专业还好，你要是读那种人文学科或者基础学科出来只能去星巴克打工的话那这辈子就算半费了。而且贷款是政府贷款还好，如果是商业贷款的话从你借的第一天起就开始累积利息。而且不管贷款从哪儿来利率都至少 6％+。学费贷款还不能用破产来消除，会跟你一辈子，付到 50 多岁的都有。

除去教育还有医疗这座大山。你别说没保险的了，就是有保险之后的自负部分也让绝大部分人都吃不消。好像听说医疗债是申请破产的最大原因。一般普通的工作每个月光保险费就得 2，3 百吧，这还只是 premium。等你真正用到的时候才发现一般普通的保险都有至少 7，8 千的自负额。光这些就 1 万出去了。这还是最好的情况，你要是刚好碰到一个保险不管的状况，轻轻松松几万就没了。你别以为这是极个别的状况。你去医院或者是诊所随便做什么检查你问他们要多少钱，你绝对问不到答案的。为啥？因为每个人的保险都不一样。即便说你的保险里面包括了某项检查，但如果医院把你的采样送去某个刚好不在你保险包括的列表内的化验室的话，那你就又中奖了。

你问为什么这么多人申请破产？我还想问为什么这么少呢。只要你一失业，你之前所有按揭付款东西都会压的你喘不过来气。失业保险金最多每个月 1，2 千吧，而且好像最多拿 12 个月。这也是为什么都说绝大多数美国人只要有一个意料之外的事故就离破产很近的原因。

知乎用户 Michael 发表

很多人跟我一样，上学时听过一个关于中国老太太和美国老太太的故事吧。

大意是一个中国老太太和美国老太太死后在天堂相遇了。中国老太太说，我存了一辈子钱，存了 500 万，昨天刚买了房，今天就死了。

美国老太太说，我 18 岁贷款 500 万买房，昨天刚还清，今天就死了。

结论：她们都花了 500 万买了一套房子，但是美国老太太住了一辈子，中国老太太只住了一天。所以，我们要鼓励贷款。

但这是理想状态，假如美国老太太某一年失业了怎么办？她就没法还款，就被赶了出来，就破产了，失业是很常见的事哦。而中国老太太手上还有几百万在。

美国家庭为什么容易破产？因为他们没有积蓄不说，还花了明天的钱。中国家庭为什么不容易破产？这是建立在中国人勤劳积蓄舍不得花钱的基础上。在美国，同样收入的中国人和美国人，中国人过得远没有美国人潇洒。一辈子都扣扣搜搜的，中国人真憋屈！

链接其他问题：为什么中国人这么有钱？为什么美国人拿不出几百块？

有时候我想，还是应该学美国人，活得潇洒一点，即使破产了，也有中国人帮忙说话，抨击美国政府。

我看到很多人在评论里纠结贷款的房子仍然可以出售，以避免破产。这只是个例子，贷款在美国是种大众文化，买房子分期，买汽车分期，买手机分期，有的人买罐可乐都分两次付。只要失业，这些全部中断，就破产了。

而中国人没这种文化。

知乎用户 王若枫 发表

因为美国人不储蓄，所以一旦收入产生问题，生活的资金链就断掉了。

企业过日子也是这样，但是企业缺钱可以贷款，个人则很难——也不是完全借不到钱，而是你跟谁借钱也不能说【我没钱买牛奶和汽油了，房贷马上要还一期的】，这样你是借不到钱的。

知乎用户 Venom Snake 发表

因为他们喜欢依靠贷款来玩超前消费。

不仅仅是美国家庭，包括中国家庭在内，只要是依靠借贷来玩超前消费的，只要生活环境出现一点点风吹草动，马上就不堪重负，而且因为没有个人破产法律，还会比美国家庭更悲惨。

我初中时就认识的一个好朋友，如果不是我帮他把房贷车贷和孩子的医疗费给付了，那他现在老婆孩子车子房子都已经没了，他孩子生病要做骨髓移植，需要的费用超过他的承受力，维持日常治疗也不便宜，而他房子车子都是婚前贷款购买，假如他不是我的好朋友，那他现在什么都没了。

在任何国家生活，都尽量不要超前消费，没事多存钱，别被消费主义给洗脑了，有多大能力就消费多少。

知乎用户 匿名用户 发表

美国人容易花钱在一些华而不实的东西上。

比如说 local 食品，小众牌子的家具。

还有一个大杀器就是大豪斯。

大豪斯本身可能没多少钱，但这就是纣王的象牙筷子，一旦买了大豪斯莫名其妙的花销就上去了。

而且大豪斯还大的没有意义，美国人太喜欢没用的大空间了。170 平米通常就三个房，一旦孩子多了就要换大房。我现在住的公寓 60 平米，连一个厅都隔不出来，公寓觉得隔了空间太小了。

大豪斯带个车库吧，车库就是美国男人的工作间了。各种高级的工具美国男人全要，但其实买了又不怎么用。好了，房子那么空，工具到位了，家具打起来呗。打了一些桌子柜子，本来这家人不看电视的，因为打了电视柜可能又要买电视。因为有了电视，哪天听了一嘴推销 cable 一个月没比网多多少钱要了也就要了。

大豪斯那么大，摆设得按季装吧。美国家庭主妇每年都要更换好几次家里的摆设。万圣节摆恐怖主题，圣诞节摆圣诞主题，复活节摆花。

实际上这些对家庭环境的加成很有限，性价比太低了。

还有就是孩子。他们都提倡孩子小时候所有的班都要报，就看 ta 喜欢哪个，要是有兴趣就往里砸钱。砸不起募捐也要砸。

那个练体操的 sunina lee 拿冠军前每年都募捐练习费。

大豪斯 + 吞金兽 = 累的要死要活没有任何个人时间没有精力 996 必须得要 WLB 的家长。

那每年的度假就太重要了。小船买起来。

这就是给消费主义洗脑了。这些东西不是一般中产配有的，所以他们存不下什么钱。

———

好像有点争议，没有说谁不能过这种生活的意思。但是，如果一个人没什么积蓄，又月光，却学不会精打细算地生活，也不想着开源，那他的抗风险能力就很差了。破产就是哪天跟着一个小意外降临的事。

知乎用户 陳亮言 发表

借贷太容易就会有很多人破产

像 2008 年的金融风暴 不少美国家庭已经抵押过的不动产

竟然还能借到鉴价金额成数不低的二胎 借贷这样容易 而贷的钱又不是投入生产

借款去消费 收入支撑不了消费 或者买一些坑害白痴的理财金融商品 当然破产了

现在不是很多网贷小贷吗 破乎也一堆广告

有些人也借的跟破产没两样了 或者信用卡 不还全款

缴费在那边还最低额度 薪水光在那边还循环利息就饱了 还骗自己说是在养卡 有这样养的吗

那些破产的美国家庭 很多都是消费习惯有问题

而借贷容易 本身并不是坏事 甚至对社会来说还有很多优点

比如真的有困难需要过个桥 还是说有好点子要创业

但也会有这样相应不好的后果

知乎用户 漠玄 发表

smart！

知乎用户 dihao1983 发表

不谈企业破产，个人破产在我们国家是个极吓人的事儿，源于国家保障的缺失，源于个人无限连带责任制。

但是在美国等国家，个人破产却如同喝水，因为有完善的法律制度作为指导，没有无限恐惧，体现了国家的发达和文明的进步，个人破产制度相当于国家为个人暂时兜底，是有限责任制的变种。这很必需，因为资本主义社会尤其是美国是高度竞争社会，失败很正常，你得给失败的人重来的机会。

在美国，虽然破产很正常，但失去信用的后果会很严重。

与其说，个人破产制度好不好，不如说，对于这个制度的成本和风险，国家是否有条件有能力去承担。

没有严刑峻法作保障，没有适当的经济基础，没有良好的信用制度，个人破产制度只会被滥用，这点从我国目前企业破产制度被滥用就可以看出来，譬如，恒大就等着被宣布可以破产吖！国家目前在完善个人信用制度，以及以后的直接税推行，在此后，可以实施个人破产制度，中国特色的个人破产制度！

这正好体现，

手中无刀莫行善，

否则就是害人害己！

也体现了，

做事需要有条件，

且不能搞单纯的拿来主义！

知乎用户 二冰 发表

剥削太重。

上世纪七八十年代的时候，一个美国人工作就可以养活五口之家，车房都是可以攒出来的，后来渐渐的，通货膨胀的速度远超工资增长的速度，美国人开始买不起车、房、读不起书。

资本家看再这样下去群众要变盲流，再也榨不出东西了，没准还会成为社会不稳定因素，造自己的反，于是华尔街站出来，借钱给大众收利息，好让群众能继续提供收益，然后设计一些理财产品，汲取群众的存款，利用剪刀差扩大贫富差距（比如赚 10% 给客户 2%，如果亏损则客户自行承担）。一个有贷款的美国家庭可以说是在刀尖上跳舞，他们所拥有的本质上还不算是他们的，一旦还不上贷款，都会被银行收回。

普通美国家庭倾向于把所有财产拿去做理财，用收益去抵冲贷款和通货膨胀，这是一个很长的传动系统，经过多年磨合，达到一个很微妙的平衡点，发动机就是他们的收入，一旦失业，这个系统就崩了，贷款会越滚越大，房车会被拍卖。所以这也压迫着他们不得不努力工作，生怕停下会毁了自己的一切，轻伤不敢下火线，极大的调动了群众的主观能动性，让他们成为在圆筒里不停奔跑发电的小鼠。

知乎用户 Batman 发表

这个问题最近老是出现在我的时间线上，下面一堆想当然和盲人摸象式的回答，连破产是因为美国人不会数数都出来了。今天放假在家，找了一些数据，说说美国家庭破产的事。

首先，看看美国破产研究会（American Bankruptcy Institute) 的官方数据，除去金融危机前后几年，正常年份的 Chapter 7 （破产清算，也就是大家通常说的破产），每年不到 50 万。考虑到美国有 1.4 亿家庭（household），实际破产的比例也就是每 300 户有一户，远远不像很多答案里说的那么普遍。

其次，看看破产的主要人群。大部分都是高中毕业没有读大学，家庭收入 3 万美元的低收入群体。家庭收入 3 万美元是什么概念？美国最穷的州阿拉巴马州的家庭收入是 5 万美元。也就是说，作为社会主流的中产，破产比例其实还远远低于 1/300。

最后我想纠正一个概念，允许个人破产以及一定数量的个人破产，是现代社会的一个重要标志。完善的个人借贷的服务，法律，以及与之配套的破产制度有重要的好处：

1. 合理的个人借贷，允许个人有超过自己现金收入的生活质量和更多的选择。
2. 活跃的借贷服务，显示了人民对社会的信心，不需要存大量的现金以防万一。
3. 允许个人破产制度，保证了在个人无力偿还债务的时候，可以在付出有限代价（一般是 7 年）的前提下，有一个重建人生的机会，而无需一辈子背负沉重的债务无法翻身。在客观上也鼓励了个人乐意承受更多的风险。

有人说，寅吃卯粮，透支未来不是很可怕吗？其实没什么可怕的，现代社会所有的成功工商业都是 “透支” 未来起家的，哪怕盈利很好的企业也时不时需要贷款，不一定是因为缺钱，而是借贷允许他做超过自己能力的事，这本身就是现代社会的一个优势，让你做靠自己力量做不到的事。而前面列举的数据，显示了美国作为一个个人破产最活跃的国家之一，破产比例也是非常非常低。所以小心谨慎，赚一块花三毛，对于个人来说也许是个好的品质，作为一个社会来讲，说明第一人民对未来没有信心，第二一旦发生无法还债的情况并没有个人破产这样的制度允许你重生，说明这个社会还处于农业社会的延伸，并没有什么值得骄傲的。

知乎用户 雨花​​ 发表

不是美国，强答一下…

刚出国时候，很多人都推荐我签运营商的合约手机，因为只要每个月付几百块，然后我就把这个几百块乘以总时间，然后跟 ebay, amazon 上的全款原价比较，一般都贵出 20% [捂脸]。顿时感觉到了文化的鸿沟啊 [捂脸]

知乎用户 凌紫宸 发表

是这样的，破产相当给你一次重新开始的机会。

以公司为例，市面上的公司绝大多数都是有限责任公司，这个有限责任是什么意思呢，就是说公司要是经营不善破产了，如果公司有债务未还，那么就拿公司的资产去抵债，和个人的资产没有关系。

假设你注册资本一千万，那么就是这一千万加上公司其余的资产去抵债，能抵得完，多余的部分再给股东分，抵不完也不需要个人再投入资金抵债。

说白话就是，欠债一亿，资产 1000 万，抵完剩下 9000 万不用还。

欠债一亿，资产一亿一千万，抵完剩下的一千万股东来分。

那么个人是什么。

在第十一版的《联邦破产法》中，有四章涉及破产：

分别是：

第七章——清算；

第十一章——重整；

第十二章——有固定年收入家庭农场主的债务调整；

第十三章——有对固定收入的个人的债务调整；

一般来说个人或者公司可以用以下五种方法宣布破产：

1. 解散性破产。

2. 政府重新组建。

3. 公司或者个人在向法院申请破产的同时，可以同时要求重新组建其公司。

4. 家庭农场重建性破产。

5. 个人破产。

第五条个人破产可以说是灯塔国的福利。

美国的个人、已婚的家庭或个体营业户，依靠工资收入维持生活，欠债总数在 25 万美元以下，可以使用此种破产方法。在这种情况下，申请人可以向法院提交还款计划，并向法院提交一定数额的钱款，由法院指定的管理人分期分批地归还其债务。

在这种情况下，申请人可以用较长的时间，来归还他们所欠的债务。这是一种在美国较常见的破产方法。

在个人破产的情况下，债权人有权得到债务人还款计划的复印件，并且有权向法院提出异议，如果债务人的还款计划是基于欺骗或其它不诚实的行为，法院也可以拒绝申请人的破产请求。

从理论上说，美国破产法规定的清算和重组两种程序是有效率的。

它将陷入无力偿债状态的企业分为两种情况：一种情况是，企业经营失败，资产被无效地使用，企业作为一个整体所创造的价值低于资产分别出售所获得的价值。显然，此时应当对企业进行清算，将企业的资产出售，就可以将企业的资产转移到可以创造更高价值的替代性用途上，从而改善资源配置效率。

另一种情况是，企业的资产使用是有效率的，目前的用途就是最佳用途，但由于企业资本结构方面的问题，使企业的债务负担过重，企业无力支付到期债务。在后一种情况下，应当对企业进行重组，通过资本结构的调整，减轻企业的债务负担。通过规定这两种破产程序。就可以清算无效率的企业，重组有效率的企业，提高经济整体的效率水平。

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知乎用户 赤羽白鸦​ 发表

大下岗后，曾经风光体面的国企工人，也不乏宁愿守着空荡荡的厂房，也不愿意去南方做一份 “不体面” 的工作养活自己的啊。

破落户，都是这样的。

七八十年代的美国人，也很喜欢储蓄，为未来投资。

子孙后代各个大 house，养条狗，再生几个孩子，阖家团圆的美国梦，和为孩子买房下辈子不愁的梦，都是一个月亮。

然而现在呢？

不奔着破产刷信用卡，在美国就能跻身不停下坠中的中产阶级吗？省吃俭用，吃垃圾食品，300 斤走不动路坐助力车，你的后代就不是 basement handjob 了嘛？

教育，医疗，保险，垃圾的公共交通，哪个不让华尔街 99 们梦碎了一地？纽约晚上丧尸一样的 homeless，“物理消灭贫穷”的执法，哪像一个 “发达国家” 该有的样子？

你说美国消费习惯不好，但是美国 70-80 年代有力气就能无忧无虑的黄金时代，就是已经没有了啊。既然月亮已经摔碎一地，那为何不今朝有酒今朝醉，管他明天天亮不亮呢？

知乎用户 荻 生​ 发表

川普：没有人比我更懂破产

知乎用户 肥叔 发表

原因只有一个。

消费自己还没赚到的钱。

收入的钱全部用来还钱。

当消费逐渐上涨到，收入刚够还款的时候。

收入波动自然就是破产。

因为你还不上，银行要收走你所有的抵押物啊。

金融工具让人有了机会消费还没赚到手的钱。

但是却没有任何工具，让人有机会抑制自己的欲望。

知乎用户 狐狐 发表

如果在国内住着没贷款的房子没收入，每个月花个电费水费就能活了。只要能有口饭吃，就能保持基本的生存。

在美国要交房子的地税和各种保险，没收入，房子就住不了了，租房子也要钱啊，不流落街头怎么办呢。而且美国很多人毕业几年内都要还学费贷款的。

知乎用户 留白 发表

先放结论：在商业比较发达的地方或者人群，如果他们个人持有大量的现金，那么他们自己都会心痛起来。而同时，消费主义和消费政策盛行的地方，一旦断了收入将会十分悲惨。

除了看到美剧里面，一旦失业，他们就家庭破解各种悲惨以外，应该还有一个常见的小剧场，那就是一旦霸道总裁的公司出了问题，那么这个霸道总裁的生活也会出问题，电视剧里面惨淡的甚至饭都吃不起。

这里面就涉及了一些理财的问题。简单来说，用公司的名义去买房，买车，更容易获得指标，同时也可以抵税，别小看那一点点税率，买了豪车，豪宅，用公司买，可以买多几套，买多几辆，这里面涉及的金额分分钟就是千万级别，甚至过亿。不仅仅节约了一大笔钱，甚至给自己的公司编制财务报表提供了一定的操作空间。
同时，个人控股公司，收入计入个人收入，个人所得税好贵的，那个人控股一家公司 a，再用公司控股其他公司 b，这样一来是可以保证控制了公司 b，同时也可以节约好多钱，同时引入合作伙伴。利弊关系好多的，这里就说一下简单的东西，比如，我个人如果百分百控股公司 b 要一个亿，那么，如果通过 a 公司给出一个亿的话，那么其实可以不用百分百控股 a，只要 67%，公司一样听你的，而且剩下的股份还可以有新的合作伙伴。甚至如果胆子够大，一系列连环控股，交叉持股下，自己可能只需要用几百万就可以通过间接持股来控制公司 b。

这种听起来就很厉害的操作当然也是会有弊端的，弊端就是，如果中间有什么人搞事情，而自己控制不住，那么这个控制链就断了。

控制链一断，甚至这个生活都成问题。
你看着那些富豪吃什么有什么，用什么有什么，可是大部分都是吃公司，用公司，只不过公司在自己的手里控制着，怎么吃怎么用，自己说了算。

如果，公司突然垮了，电影里面出现的镜头，并非不可能出现的。

话说回来，美国人这样的情况，就和上面的是一样的。
美国有政策，就是消费可以抵税。也就是说，你花得越多，那么你今年要收的税也就越少。花钱给自己，还能少交钱给国家，这么好的事情，你不花？难道把钱存起来然后给国家交税？
而且，美国的存款税率和我们是不一样的，很多银行的非投资性客户存钱到银行，不单单没有利息你还得给别人保管费？？？？？？

简单来说就是，爱存不存，如果不买我们理财产品，存进来我就扣你保管费。当然不是说美国存钱没有利息，有，但是低，而且普遍像上面说的那样。

同时，信用卡业务非常发达，是人是鬼都有张信用卡，而且按时还钱不扣利息。

那么那些有点钱，但是又不是很有钱的人的最好做法是什么？那就是用信用卡提前消费，钱也不存在银行里面了，或者说不存很多，到了月结的时候就用工资还信用卡，这样就可以无利息消费，而且不用给银行保管费。

而且美国因为国情问题，很多东西都是买一次，用一个星期，用一个月的。所以他们这种集中消费就更加促进信用卡的发展。你在大街上能在年轻人身上找到一千块美金的绝对是稀罕物。（这也是为什么他们打劫的时候喜欢找亚裔的原因，一来自然是欺负你不是本地人，二来，他们也知道亚裔有存钱的习惯，比起本地人很可能拥有更多的现金）

所以，用信用卡生活，已经融入了老美的生活中，而信用卡的消费本质，不就是提前消费？借是借了，你要是没有工作怎么还？

同时，美国房子有个小问题，就是房产税，这个反复被某些人拿出来吹，说别墅，私人领域，永久产权，可是，他们故意忽略一个问题，那就是，房产税。
这个税不是一次性交足的，而是每年都要交，同时也不是一个固定的税率，是每个地方都不一样，甚至每年都不一样。同时，你以为这是按照入账价值算的？不，他是按照现值算的。

简单来说就是，假如我 12 年用一百万买了房子，然后在某个州，他就规定我是每年百分之二，那么我每年要交房子现值的百分之二，直到这房子不在我手上为止。但是，如果 16 年房子涨价了，涨到了两百万，那对不起了，16 年我要交的税费就是按两百万算的。同时，要是换了个州长，觉得房产税太低，提到三个点，哦，凉了！哦哦，还有，在美国你自己家的形象不美观会被告的，比如，草坪不美观啊，院子杂七杂八，居然在院子里晾衣服等等。理由就是影响了街区美观，妨碍这个小区房子的升值。所以，你还得日常除草，草皮死了，你还得买，这可是每月的固定花销！

还有，因为大家都没什么钱，要是出了事情，那可怎么办？自然就是靠保险。因为分工太细了，所以他们除了本职工作，很少有人会投资理财，所以他们最简单的投资理财都是给银行，给保险。各种乱七八糟的保险看得人头晕。不过归根结底就一句话：每月按时给我交保护费，我保护你平安。
不交？断交？
你觉得电视剧里面黑社会收保护费的时候你说不交，他们还会不会保护你？他们只会呵护你！

所以，你看，一旦突然断了收入来源，如果你有一定积蓄，那还敢说，如果没有呢？房产税怎么交？房子的保养问题怎么办？保险的钱怎么办？信用卡怎么办？那些喜欢养宠物的，你以为这东西便宜啊？

这让我很担心。
就怕我们以后步入他们的后尘。
现在的大街上年轻人有多少是能拿一千块现金出来的？你用手机刷走一千和用现金一千，感觉是不一样的，前者根本不痛不痒，钱嘛，就是个数字。

现在的鼓吹消费，其实让人心惊，我们的保障制度都没有达到欧美国家这个样子，你居然要我消费观念就要达到他们这个样子。
就是他们，现在这个情况, 出了问题都不能独善其身，何况我们？

2008 年的金融危机，书上说的最多的就是银行的风控问题，但是这一切真的就只是风控问题而已？

知乎用户 macmac 发表

很多回答已经说了：消费主义深入人心

Modern Family 里有一集 Jay 说自己所在的 country club 消费额度没到，要尽快花到额度。

蛮多这种 country club 都是这样，本身并不是花钱就能进，有各种限制条件，进去了之后每年有一大笔会费，额外还要消费到一定额度才能继续当会员。

穷人眼光会觉得不就打个高尔夫打个网球，至于么。

但这种 country club 本身就是身份的象征，成为会员才表明了你是属于这个圈子的一员。

这只是这种消费主义其中的一个缩影。

美国因为靠着美元的地位，全世界吸血，所以很多年以来哪怕最底层的人也能生活得不错。

还是美剧，the kids are alright 里，70 年代初一家人，只有爸爸一个人工作，而且只是工厂里的蓝领工人，就能养活当全职主妇的妈妈和 8 个儿子，生活还能过得不错。

可能美国人记忆里一直都是这种家庭模式，但这个世界已经变了。虽然美国还是巨无霸，美元的地位依然很高，但全球化的今天，上面这种情况可就没这么容易了。

之前看到，说是新自由主义之下的社会人，不单单要成为好的工作者，能维持一份工作，更重要的是要消费，只有这两个条件都满足了才能算是合格的社会人。

换句话说，不就是人肉电池嘛，工作赚钱，然后赚来的钱消费掉，维持社会运转。

美国就是这样一个设计地很精巧的社会，每一个人为了融入自己的阶层，都得做符合身份的消费，对中下层来说，这种负担当然就很重了，一不小心就接不上了。

知乎用户 灰灰 发表

在美国破产跟在中国破产不是一个概念。

破产在美国只是一种财务管理的手段罢，这么说特朗普都还破产过 3 次呢。

在中国破产那就是真的倾家荡产了。

知乎用户 恶少恶言 发表

这个问题好有意思，看到仔细回想了在美国时候的生活细节。

第一，提前消费透支是美国人生活的常态。记得我们读书的时候，商学院隔壁的银行提供一种贷款，你只要带了那个款，你就可以直接过上你商学院 MBA 毕业以后的生活。中国人看到这种贷款往往不会有什么兴趣，但是美国人却很热衷。美国人似乎总是愿意相信，美好的未来和自己收入的持续提升是一种不可避免的趋势。但我们毕业的那年赶上了金融危机……

第二，家庭朋友间的经济关系，决定了单个个体抵御经济风险的能力是很低的。中国人的家庭，当你有什么困难的时候，父母兄弟姐妹帮你一把是很正常的事情。你如果想买个房结婚这种大事，父母帮你更是责无旁贷。但在美国不可能，导致了单个个体抵御经济风险的能力大大降低。

第三，对生活质量的基本水平期望不一样。独立别墅，草坪，养条狗游泳池，大排量汽车两辆，一个人不工作，周末出去度假，每年 1~2 次海外度假…… 在我们看来有些奢侈的状态在很多美国人看来是生活的常态，是生活必然要达到的水平。10 年前当中国的经济百分之二三十靠内需，百分之 70 左右靠基础设施建设的时候，美国经济的构成是倒过来的，百分之六七十靠的都是内需，可见老百姓多么爱花钱。这一点上东方民族要隐忍，很多条件达不到我就积蓄，因为心中有深深的不安全感，但是美国人是如果能花光积蓄，刚好达到这个条件，我也会去干，大概因为从来都世界第一的国家，对自己对国家都无比自信。

第四，因为在美国现行的体制下破产的确是一种选项。有着非常完备的法律体系来定义这个过程，而且一旦你破产了，就不用再偿还欠下的债务，所以对于很多走投无路的人来说，宣布破产的确成为了一种选项。而在中国，个人破产尚未成为一种选项，迄今为止好像听过有一例。法律对于破产过程的界定以及破产后的责任义务，都还在摸索阶段。我们不是没有走投无路的人，而是我们走投无路也不能申请破产，要继续还债。我想这大概才是美国人破产很多的根本原因。

知乎用户 老岳 发表

借贷创造财富，再用破产制度加以调整，有利于社会财富的再分配。

不能只看那些破产的人，也要看看借到钱之后确实变身富人的人嘛。

《正常的终结》P204：

经过这么多年的市场经济教育，中国人慢慢也明白了，能借来钱是本事，能在还不上钱之后脱身是本事，能够鉴别哪些借钱人不靠谱也是本事。

我们越来越变成了自己当初讨厌的模样。

知乎用户 令狐冲 发表

照现在这趋势看，国内也快了。

房贷、家庭开支、小孩教育，这些开支上去以后，基本都是下不来的。而且现在整体的氛围都是鼓励个人的消费和举债，很多人在做决策的时候，是把 “工作稳固甚至工资稳步增长” 作为前提条件的基础上，不断增加杠杆。

中兴跳楼事件，不是闹着玩的。

知乎用户 Xizhi Zhu 发表

因为他们没有存款，还要还房贷，一旦失业不能立马找到工作，房子就要被收回，还要还信用卡欠下的一屁股债，说不定车子还是贷款买的，娃娃一个月还有几百刀的兴趣爱好班。。。

但要成为流浪汉，还是差得远了，绝大多数的是搬到穷社区而已。

所以给自己留足应急的钱，未雨绸缪才是硬道理啊，亲！

另外，没工作没存款，还要还房贷，在国内咋能坚持半年的？从天上掉钱么？

知乎用户 王政 发表

中国家庭不容易破产的原因根本上在于资产性收入：

中国人绝大多数是农民或者农民的孩子，在老家还有地。比如我爸，虽然他从农民的孩子变成了城里人，让我变成了城里的孩子，但是我爷爷仍然在村里。这样的一个结果就是：村里面的土地升值，多多少少是一种资产性收入。

（更别提我爷爷给点自己种的菜什么的，能部分解决口粮问题。实际上，就我爸妈那种生活方式，不吃肉的话全家几口人一个月能花 1500 顶天了。）

从更加宏观的角度来看，绝大多数中国式家庭，特别是东部发达地区的家庭，在过去 40 年里面一直有资产性收入，这种资产性收入至少能够抵消部分的通货膨胀（比如粮食和蔬菜价格上涨，就去老家拿点）。这是美国没有的。

事实上，中国也有过去 40 年完全没有享受到这种资产性收入的群体：北京胡同居民、上海石库门和老工人小区居民等等。特别是在看诸如 “梦想改造家” 这一类节目的时候：几口人老的小的全都挤在一个鸽子笼里面——这就是这种现象的一个注脚。

so，美国家庭为什么容易破产？不如问问我们这一代人以及下一代人，有什么理由不破产。

1、就我现在的情况来看，个人努力完全不可能获得任何资产性收入。如果有孩子，基本上是手停口停，因为将来要给孩子还房贷。实际上，我爸已经打算这么做了，虽然他自己的讲法叫做老了也要找份事情干。

2、就我的孩子的情况来看，虽然我有信心通过身体力行的教育让他自己吃上饭，但是历史的趋势也是很重要的：从当前的经济政策来看，就业是一根红线。但是市场调节下的全面就业就意味着资本所得和个人所得实质的降低，包括通货膨胀（比如猪肉）等。

3、不能通过保留农村资产继续吃资产性收入，因为你个人所持有的小规模农村资产其增值速度必然低于大资本的增值速度。具体来说就是批判温铁军的一个例子（并不评价温铁军）：所谓在农村的山上种名贵树木，所谓树木每年增长，在一个较长的时间内维持一个稳定的资产的增殖速度。

这显然没有考虑市场竞争：如果真的能够维持这样一个增值速度，资本会迅速拥入，继而增大了市场供应量压低了价格导致资本利得下降。最后的结果是：你获得的利润就是资本的成本。

同时，长期持有必然导致期货的产生，而期货的结果就是大资本将小资本挤出市场——你显然不可能是大资本。

上面只是说，未来我国防止家庭破产的一些因素会消失，并没有总结导致破产的风险。有人看再说吧。

知乎用户 Gavin Huang​ 发表

资本主义社会的问题归根结底都是资本作恶。在 1970 年之前，美国人都是储蓄的，消费习惯和我们没有多少差异；1970 年代资本家为了撸羊毛开始推广信用消费，信用卡最低付款额首当其冲，各种年化和条款极其复杂，就和现在双 11 天猫京东搞得优惠券一样，逼得美国人放弃思考了，觉得应该就是合算的吧，然后全美国就陷入了分期付款大潮咧，什么都可以分期。当时经济整体走向比较好，工资是持续上升的，因此没什么问题，但是后来 89 年、99 年、08 年都发生了经融危机，消费习惯是很难改变的，导致很多人还不上债所以破产。

为了不破产，只能拼命工作，只能放弃一切要求保住工作，被自己的分期欲望所支配，美国人就重新变成了资本家的奴隶。

知乎用户 ClefRybak​ 发表

在美国，当你入不敷出时，申请破产是一种有效的保护方式，很多时候甚至是从财务规划上来说最合理的做法。

1 - 首先，申请破产会立刻暂停所有讨债活动，包括法院程序，还有薪水扣压（某些债务，如赡养费可以通过法院执行强制扣押你的薪水）。这在很大程度上可以减轻你的精神和经济压力。

2 - 然后，很多债务会被清零，假设最常见的第 7 章破产程序，清零的债务包括信用卡、医疗费、个人贷款、民事诉讼赔偿、拖欠租金、拖欠水电费等等。有些债务，如拖欠赡养费是不能清零的，但是总体来说申请破产会大大改善你的财政状况。2019 年的报告显示美国每年申请破产有 2/3 报告的主要原因为医疗费用。

3 - 申请破产最大的害处是你的信用分数会受到巨大打击，在刚刚破产之后很难再进行信贷。信用打分机构往往反复强调所有行为中对信用分数打击最大的就是破产。但是例如 FICO 这样的分数模型背后有很多因素，大多数人等到不得不申请破产时，他们信贷历史上的问题之多已经把信用分数打到很低了，这种情况下再申请破产，因为债务清零，很多时候会发生分数不降反升的情况。当然，破产在信贷记录上完全消失要花上 7-10 年的时间，但是有研究表明破产程序完成 18 个月以后的人拿到信贷的机会比同期拖欠债务超过 120 天但是一直没有申请破产的人高。

简单来说，申请破产在美国应该被视为理财的工具之一，是一个利弊需要和其它手段一起综合考虑的办法。当然破坏性很大不能轻易动用，但是如果你的消费性欠债（2 中列出的）已经超过你收入的一半，或者你完全还清贷款需要极度缩衣节食还要花上超过 5 年的时间，申请破产有时是最好的选择。一般来说，动用到退休金（破产程序下是受保护免于征收的）来还债很多情况下已经过头了。

知乎用户 yougen Sao 发表

这是放任金融市场的结果。

金融业协同其他行业超额压榨消费者，原本遵循所为自由市场应该定价 100 的东西，可以卖到 150、200（自由市场理论本身就有诸多问题，但这里我们只能姑且认为它是合理的）。金融、房产等行业获得超额利润，消费者承担高房价、高物价。

与此同时，背负债务的消费者成为债奴，所谓的 “自由市场决定工人收入”，彻底成为了一句骗人的空话。不满意待遇，背负债务的工薪阶层也难以抗争，失去劳资博弈的话语权，只能任资宰割。

曾经拥有一定私产的中产阶级，几代人之后，不但没有进一步积累，反而成了负资产的债奴。

这就是金融的可怕之处。

知乎用户 美移移民说 发表

美国是一个消费主义盛行的国家，大多数人根本没有好好理财的观念，在他们看来，想要的东西就买，想花多少钱就花，没钱？还有信用卡啊，日积月累下来，只要一场小小的打击，就足够对一个家庭产生巨大的影响，某个家庭成员生了病（这种情况是最不好的）、有人失业等等，只要一个月的现金续不上，保险车贷房贷等就足够给一个家庭造成沉重的打击。

据美联储和联邦存款保险公司的数据显示，美国家庭存款（即银行账户及退休储蓄）的中位数约为 1.17 万美元（就不讨论平均数了，那么多超级富豪一己之力拉高平均，不讨论）。

美国政府社会保障局的数据显示，50% 的美国人的一年税后收入是 31,561 美元。

美国人的工资，相比他们的物价是真的还可以的，如果好好规划，合理利用资金，完全可以存一笔钱。但是大多数的美国家庭存款竟然只有一万多美元，这点存款如何抗风险？

为什么美国人的存款那么少？

第一，消费主义深入到每个人生活中

就像电影《一个购物狂的自白》里说的一样，“世界上就只剩下你和购物天堂，这种世界上最棒的感觉，只需要一张小小的信用卡来实现”。这种消费主义是结构式的，商家的广告轰炸导致了消费主义广告在生活中的侵蚀，银行推出各种信用卡来让人们提前消费，资本家就通过这些手段在疯狂吸血，负债了怎么办？子女向父母要求帮忙还债、向朋友借钱、向公司预支公司…… 被消费主义绑架的人就在消费、消耗、亏空、还债、继续消费的恶性循环上狂奔。

消费主义就是资本家利用消费者的虚荣心和物质欲望，通过给消费者洗脑，灌输各类观念，扩大他们的需求，掏空他们的口袋。本质上就是耗尽时间和生命，实现奴役的目的。

第二，理财观念和头脑都不行。

其实如果好好利用信用卡之类的产品，反而是能让存款增值的（例如你先将存款买一款理财产品，周期为一个月，这一个月的消费都用信用卡，一个月之后及时还款，利息不用给，也能赚到理财产品的分红）。但是这对美国人来说容易吗？

他们有了存款之后，可能还是会选择花掉。他们对存款多少没概念、花了多少没概念、有钱就花、没钱就借。而且他们一部分人忽略了隐形消费（小费、医疗保险、商业保险、车贷、房贷），所以哪天突然还不起了，债务就全部涌过来了。

第三，美国个人破产不是什么大事。

申请破产是一个法律程序，可以减少甚至免除你的债务。破产的最主要后果是为你提供了一个新的开始。第七章通过出售未豁免财产来消除债务，第十三章通过制定并实行三到五年的计划来偿还债务，保留财产。破产会影响你的信用记录，会在你的信用记录上保留 7 到 10 年，具体取决于你依据第几章来宣告破产。如果依据第七章，记录上会保留 10 年，而第十三章是 7 年。

破产并不会免除所有的债务，下列债务是无法免除的：

1、 联邦学生贷款；

2、 赡养费和子女抚养费；

3、 破产申请前六个月内的一些债务；

4、 税费；

5、 欺诈性的贷款；

6、 酒驾产生的人身损害赔偿。

但是，对于向来秉持节俭消费、理性消费观念的中国人家庭来说，其实破产情况相对美国人还是少一些的。

知乎用户 黑妹的姐 发表

要知道为啥，推荐看美国生活真人秀节目

til debt do us part.

直接 YouTube 上搜，有完整的 episode

知乎用户 雨花青​ 发表

这是一本 Amazon 的畅销书，教你怎么改善家庭的经济状况。这本书能拿到这么多的好评说明了普通美国家庭的经济基础是有多脆弱。说点个人感受吧。

（1）financial 的基本常识没有被普及。美国的学校里面很喜欢谈论各种形而上的问题，dream，passion，但是没有教你怎么现实的去面对问题。很多美国人不知道 interest rate，不清楚自己家里的负债，不知道自己退休生活需要多少钱。这本书里面有一个真实的故事。有一家人直到女儿上大学前才发现没有钱去支付学费。最后孩子去读了 community college，同时出去做 part-time 赚钱，读了两年赚了一些钱以后才去州立大学读书。

（2）收入和支出的不成比例。一户普通美国人家往往是 single income，因为 daycare 的费用很贵，太太往往要在家带孩子到五岁能上公立的小学。通常美国人家里是 2-3 个孩子，这样意味着有十来年的时间不能出去工作。这样家里有房贷，车贷，还有学贷，保险，日常支出。节假日再出去玩一玩，可能就没什么积蓄。如果一方出现健康问题，或者工作丢了，抗风险的能力很低。而且有人离婚先分一半财产给对方，再付了赡养费也就没什么钱。

这里想说一下美国的学贷。因为前一阵子 democratic 的候选人提出来要免除美国人的学贷。很多人因为学贷没有办法过正常生活，credit score 很低，找不到合适的工作。其他的债务你宣布破产，可以不用再还。但是学贷是不能 default 的。为什么大家读了大学还是还不起学贷？很多人拿了钱去读艺术，教育，新闻，哲学这种，出来以后发现不能找到糊口的工作，工资很低。你有 dream，我们借钱给你。但是在你 18 岁的时候就背上了 15 到 20 万的学贷，有些人用一辈子都还不清。这是一个非常残酷的现实。美国的教育体系不教你如何现实的规划前途，甚至不鼓励你去现实的思考问题。父母又没有相关的职业经验。

知乎用户 陆仁贾​ 发表

破产要从经济角度思考，美国和中国的经济发展程度是不同的，题主要清楚美国和中国不能如此横向对比。

如果把经济发展简单粗略的归纳，大概会得到这样一个过程：

工业化→工业过剩→金融化。

我国大概是工业过剩到金融化这一阶段，而美国早就已经完成了金融化。

换句话说，美国人已经被金融货币化了，而人是非标准标的，怎么统一货币化呢？信用。

看看推进信用评级体系建设的进程是不是和个人信用借钱挂钩的？

除了经济发展进程的差别，还有一个基本的历史因素，大概就是小农经济。

所有农民都是小有产者。

起码农民有土地的承包权、有宅基地。目前农民缺乏的是流动性收入，这就是为什么农民变成农民工。

至于居民，失业了好歹当个保安、当个保洁、当个服务员不难吧？

有产和无产，就业保证、有没有完全被货币定价，总的来说我就想到的。

知乎用户 千手关叔​ 发表

外宾们快醒醒，别老梦游灯塔国了，快看看 “全国首例个人破产案例”，准备学习《个人破产法》。

有了个人破产，明年的确可能还有贫困人，但不等于 “贫困人口”，比如案例中 214 万债务只用还 3.2 万，三年后就恢复个人信用，不用一辈子当老赖躲着；没有个人破产，可能一辈子乃至继承人都跟着绝对贫困下去。（正论）

知乎用户 wangy7282​ 发表

因为破产有钱赚啊。我出租几栋房子，有机会接触很多美国人的信用报告。很多人破产是因为付不起房贷了（或者不愿意付了），他们破产前就去买两辆新车，用信用卡猛消费几下，把银行存款取光，然后就破产了。破产后债务不用还了，新车也大概率不会被银行收回。白赚好几万。

破产后消费用借记卡或者现金。除了不能贷款不能申请信用卡外，日子还是和以前一样过。反正 7 年后又是一条好汉。

知乎用户 于禁 74 年 发表

当然是因为美国允许个人破产。（中国个人破产直到 2019 年才开始提上日程，全面实行要几年后了）

我邮箱中一直收到一个同名同姓人的信用卡账单（他误以为这邮箱是他的），欠银行一万多元，逾期快两年了。银行每个月发来一份增加滞纳金的新账单，里面还有一句要通过法律手段追缴。可想而知他其实已经破产了。

如果他还有其他小额贷款等欠债，说不定就是前几天 51 信用卡外包暴力催收的受害者。但他没办法通过破产将已经是负数的资产和信誉清零。

所以，我们在中国只会看到裸贷事件、大学生跳楼事件、51 信用卡外包暴力催收事件，如果有了个人破产，这些事件只要债务人破产，在监控发达的当今社会，根本不会有人身安全问题。

知乎用户 鹏鹏​ 发表

美国人消费观

没有存钱储蓄习惯，而是有借钱贷款消费习惯。

知乎用户 吴湘​ 发表

怎么算 “容易” 破产呢？美国 2019 年的个人破产率大概是每千人里 2.3 例，历史最高时期大概是 2004 年，每千人里 5 点几例。不知道和谁比算容易。一般人别消费得太过分，应该也是不大容易破产的。

不过也有分析说，破产率越来越低，是因为越来越多的人交不起申请破产的那一千多块钱的律师费，破产都破不起。

知乎用户 青山 10109 发表

都没讲到点子上。

首先呀。。美帝这种国家呢，是有阶层的。有多少钱，住啥样子的房子，开啥样子的车子，这种不能混淆的。你说你赚了钱了。那么还住在小破房子里，跟一帮工人子弟一起混 那是不对的。不像我们，赚钱的人拖个拖鞋，不知道他到底身家有多少的。。因为吧 我们以前都穷，习惯了。。下一代就不一样了。有没有发现，家境好的和家境差的都玩不到一块去。

再次呀。。美帝这种国家呀 。收税也是重的，但是有退税的。比如你赚 100 万吧 。比如要交 40 万的税。。那么有人就跟你讲了 买房子去，贷款，利息可以退税，相当于你可以免息买房子，还零首付，你干不干？

最后么还有人家不存钱，现金拿不出但是钱都在股市里。平常挺好，哪怕股票跌也挺好的。

但是，万一来个经济危机，股票也跌，工作也丢，房子也卖不出去，贷款可不会少下去，那么就只能破产了。。

不过也不用嘲笑人家美帝，中国短短这么几十年，到现在欠钱不还的老赖已经有 1500 万了。。也相当于破产的人有这么多了。。只是我们法院的执行力度太弱。。要是像美帝那样没收所有财产，赶出房子，那么街上也会很多流浪汉了。

知乎用户 温酒 发表

美国人的神仙生活是建立在高武力值下高负债高消费的金融体系上的。

不要问他们为孩子准备了多少钱，

不要问他们孩子读不起书阶级滑落了怎么办，

不要问他们病了没钱看病怎么办，

能贷款就贷款，不能贷款就破产。

看病？看什么病啊，来两粒阿司匹林。

美国人的数学是建立在计算器上的，和用算盘的中国人不能比。

没想到吧，人上人可能也是刚需，但是大多数可能有这个需求的美国人民不会算。

知乎用户 韦伯 发表

等 90 后 00 后成家有孩子后，也会很容易破产的。所谓啃老族们，你们准备好钱给下一代啃吗？

知乎用户 本多忠厚 发表

资金链比较脆弱吧。中国我爸妈那一代的人，哪怕穷点，基本有套房，有点存款，有一些紧急时可以求助的社会关系，实在不行才去求助政府。美国一般人要租房，要消费，消费里保险，车，电子产品，食物这些已经把你的收入安排的明明白白，信贷也很繁荣，很多人宁可交着 20% 的信用卡利息也要买，那每月可支配收入就很少或是负的，一旦没收入自然很快就倒下。

其实这有点像封建分封制，你爷爷奶奶可能有一套或者两套房，如果生三个孩子，你爸爸可能继承了一间或者半间，到你可能就没什么可继承了。靠自己能奋斗出来毕竟少。

知乎用户 勃灰色 发表

因为经常在美国股市上一亏就亏几百万

然后，自己还没有稳定的工作，35 岁后被无条件双开

人生整个就是个二流子

资本主义社会是不管你个人混的怎么样的。

“资本主义好啊！”

在麦当劳了里临终前的我这样说道

知乎用户 杨谢谢谢谢谢​ 发表

大部分答主都在指责，是美国人错误的消费观念导致的他们破产。各种超前消费，肆意的挥霍，进而指责他们，是他们自己的问题。

然而我们中国这样的人也不少，被网贷压垮，乃至跳楼的人也屡见不鲜。在之前的戒赌吧变着法子撸网贷口子的人难道不是中国人了？显而易见，这根本不是什么民族的问题。

各种各样的消费主义陷阱，资本家们变着法子的要把美国人兜里最后一分钱给掏空，才是根本的原因。中国人现在也差不多。年轻人各种购物节各种买买买，男的要买 AJ，女的要买 gucci。成家立业的中年人要买房子，掏空六个钱包，各种培训班、课外活动。老年人还要买各种各样的保健品。不把你的钱包掏空，不把韭菜割干净，资本家显然是不会罢休的。以前我们也觉得怎么能为了买个鞋花上千乃至一万，现在不还是疯狂买，乃至炒鞋。

总而言之，五十步笑百步这种事情不必再做。等再过 20 年，中国人说不定面临比美国家庭还凄惨的境地。毕竟，我们可没有第三世界国家可以剥削，矛盾可没办法打一场海湾战争转移。

知乎用户 Travis L 发表

因为 “美国家庭” 是“美国政府”的客户

知乎用户 RoseofVersailles​ 发表

用贷款过度消费。

美国贷款手续十分方便，很多贷款利率也很划算，凡是能拿到贷款的人，绝对不会用自己兜里的钱买大件商品（手机，电脑，车，房）。

这样做，风险就完全集中在了自己的工作上，一旦经济危机导致失业，贷款立刻违约，很容易导致破产。

如果你不贷款，在美国几乎没有任何破产，或者流落街头的可能性。吃的每顿饭 2 块钱，穿的最便宜的衣服裤子鞋子都是 10 块钱，住的可以去乡下租地下室，甚至可以找到一个月租金只需 2，3 百的。也就是说每个月 6 百块钱就可以维持生活这个样子，打点零工足矣。

知乎用户 九边​ 发表

这个问题，正好我们在公号：九边 今天早上发了一篇文章写这个，现在贴出来大家看下。

好像从小看电视就发现美国人经常提破产这事，这也是困惑我很多年的一个问题，后来到海外溜达，发现电视上原来没瞎说，为了更有说服力，我们直接放个数据吧：

奥巴马在 2009 年国情咨文中指出，每 30 秒就有一个因为医疗费用破产的美国人，大约一年超过 100 万人。

嗯，每年百万左右。

这几年几乎每次跟美国熟人唠嗑，都会谈起这个问题，后来又在美国翻了不少网站，整体而言对这个问题有了一些理解，不明白的地方专门找人咨询了下，大概是清楚了，跟大家汇报下。

首先要跟大家说的一件事是，大家很容易产生一个误解，说 “我朋友到美国住了俩月，他应该很懂美国”，这个想法是病，得电，你想想啊，你在中国几十年了，你懂这个国家吗？你懂你所在的城市吗？至于医疗，保险，信用卡之类的问题，你又懂多少？同理可以推导到美国人身上。我这些年问了很多美籍华人，发现大部分人是糊涂蛋，连医保和养老保险怎么算都没太弄明白，后来一想中国的很多东西我也没太弄明白，也就坦然了。

我们先说医疗破产，因为美国人绝大部分破产都是因为医疗问题。

1、医疗破产

美国公认的两个大毒瘤，医疗和华尔街，这不是博主说的，这是美国人自己说的，华尔街名声臭主要是因为他们搞金融衍生品，自己赚到了钱可是把别人带进了坑。

美国的医疗又是另一种烂，又贵又低效，这一点在美国生活过的人应该都有感受，查了下，医疗开销占到美国 GDP 的 20%，如果把美国的医疗产业当做一个经济体的话，那这玩意就是世界上第 5 大经济体，跟德国的 GDP 不相上下。

奥巴马当初上台承诺就是改变这俩毒瘤，所以当时的口号就叫 “改变”。

上台后推出了他的那个奥巴马医保，奥巴马也算是部分改变了美国，不过美国人不大买账，恨透了他的那个医保，认为是在搞社会主义，后来川普上台后又给改回去了。现在美国坊间有句话，说川普除了没法改变奥巴马当过总统这个事实外，其他的都给改回去了。

很早大家就发现，美国是保险公司和医疗体系合起伙来打劫老百姓。套路倒也不复杂，美国的医疗费用是美国政府负担一半，老百姓自己需要买保险，承担剩下的一半。

这个背景下，保险公司和医疗体系合起伙来搞事，把医疗费推高，这样你如果不买保险，随便个病都能让你破产。

比如你半夜高烧，去搞了个急诊，过了几天给你邮寄了一张天价账单过来，比如 10000 美元（美国急诊巨贵，救护车出动一次 3000 多，加上别的费用，给出一个上万的账单实在是太容易，在 Quora 上有个高赞帖子，说一个女的晕过去了，周围的人打电话给她叫救护车，然后把她吓醒过来了）。

看到这大金额，你吓一跳，觉得人生掉进了坑里，然后看到账单最后，长吁了一口气，自己只需要支付 10 块钱，剩下的保险公司支付，心情经历了一次过山车。

那么保险公司付了多少呢？你可能以为是 9990 刀，不不不，可能只需要 999 块，医院给保险公司打了个一折（这个折扣非常复杂，不同种类的项目往往不太一样，是保险公司和医院商量出来的）。

你说这不对啊，保险公司怎么交这么少呢？这就是 “议价能力”，人家保险公司和医院有单独协议，有点像办了个 “超级无敌至尊秒杀一切牛鬼蛇神的终极会员”，折扣就是这么低，就是这么优惠。

可能说到这里，大家也坦然了，医保公司和医院想怎么搞就搞去吧，反正又没花我的钱。但是陷阱就在这里，相当于说医院和保险公司一起把医疗费推到了天价，在美国，没有保险你会死的很惨。

这里说的 “没有保险”，有好几种情况：

比如你买了保险，但是到用的时候保险公司说已经失效，这种比较少见，但是确实有。

或者得病了，才发现自己买的保险没覆盖，这个就太常见了，事实上知道保险公司告诉你得的病没被覆盖之前，你几乎不大可能知道保险到底没有覆盖哪些病。全世界都有这个问题，所以我们知道有种保险叫 “重疾险”，就是为了保障普通保险覆盖不了的那些病，而且重疾险也排除了一部分 “重疾”，你得了那种奇怪病，就算有重疾险，保险公司也不会赔。

最后是那种你觉得自己不会得病，根本没上保险，等等。

如果保险有问题，医院可不给你打折，人家对着账单收费，如果你交不出来，弄不好就破产了。

你可能要问了，美国人会蠢到不买保险？

这个看着很奇怪不过也没啥奇怪的，美国尽管穷人和退休人员政府帮忙买保险，但是依旧有 15% 左右的人不愿意买，后来经过奥巴马的不懈努力，降到了 10% 左右，剩下的这些人反正是不买，宁可交罚款都不买。

之前有纪录片里讲美国有些宗教组织，里边的人得了病就不去看病，在家祷告，一切听神的。比如比较著名的 “基督科学派”，听着很科学，其实他们说的是基督教的科学，一帮真神棍，不打疫苗，不输血，得了病要靠精神治疗，而且信教人数不少，你们感受下。

不过我们今天讨论的还真不是不买保险的人，美国破产的人绝大部分是买了保险，去看病，然后发现自己的病没被保险覆盖，美国是先治病，然后再发账单，账单出来后保险公司两手一摊，说没覆盖，然后就完蛋了，还不上，然后破产了。

这种情况非常多，非常常见，这就是为什么我们把医疗破产放在第一位，因为天价医疗账单破个产太容易了。《美国公共卫生杂志》上提供过一个数据，所有破产中有 66.5％与医疗问题有关。每年估计有 53 万个家庭因医疗问题和账单而破产。

此外多说一句，比如英国和欧洲，看病看到破产的事相对少很多，欧洲接近搞社会主义了，政府支出巨大，一般都是政府帮忙垫付了，好处是人民很欢乐，不用破产了，毛病是欧洲政府都要破产了，而且大家经常能看到，“工党误国”，说的就是很多人认为英国现在这么矬，就是因为工党执政后各种搞福利，活生生把个大英帝国给搞成了二流国家，据在英国工作的人说英国医疗确实非常好。

不过英国人快乐的日子应该要到头了，因为这两天他们政府正在商量，可能要把英国的医疗体系（NHS）私有化后卖给美国人。

说到这里，大家肯定要问了，那破产之后呢？会发生啥？

2、破产是一种什么体验？

如果你还不上钱，医院可能把你的账单卖给第三方催贷公司，催贷公司天天骚扰你，这玩意在那个美剧《基本演绎法》里有讲，中国也有，只是普通老百姓一般不会接触到。

天天各种电话恐吓，实在是不堪其扰，又还不上，就可以去法院申诉破产，破产有两种，一种是 “第七章破产”，也就是根据破产法第七章，直接免掉你所有的债务，除了助学贷款和赡养子女，但是有个前提，你的收入比当地的中位数低才行，比如美国整体的中位数在五万左右，你一年的收入低于这个数，才能给你免。

当然了，不是说无条件的，你申请破产的时候借钱给你的人也会到现场，如果人家不同意你破产，你也破不了，就得走下边这种流程。

如果没法走 “第七章破产”，就得搞 “第十三章破产”，也就是你收入并不低，所以不能直接免除债务，申请了这个破产后，借钱给你的人不能再骚扰你了，但是你得承诺在几年内还钱。

美国现在申请破产的，70% 是 “第七章破产”，也就是说，绝大部分都是低收入者。

破产后你名下所有资产都要被清算，除了你的哈士奇，什么房子，车，存款都可能要被拍卖（当然也可能根据当地州法律给你留下房子），然后把钱还给债务人。

需要注意的一点是，大家去美国，经常能在街边看到那些无家可归者支一个帐篷，把整条街都搞的乱七八糟。无家可归者不一定是破产者，破产者确实很容易变成无家可归者，全世界都一样，人一旦进入了下降通道，很容易一撸到底。

破产申请成功后，接下来的 7 年时间，有下边的这些麻烦：

限制高消费，只维持一些基本的生活需求，每年赚的钱多出来那部分都还债了。

几乎告别信用生活，不能贷款不能办信用卡，这一点在中国体验不深，毕竟很多人本来就不会用任何贷款信用卡，但是在美国这种事痛苦至极。

而且名声被毁了一大半，你破产这个烂事不属于你的隐私，在网上可以查到，后续找工作和租房都会受影响。

此外也没啥了。

你可能纳闷了，这不流氓么，欠钱不还七年后又过上了正常生活，考虑过被欠钱的人的感受吗？

我也有相关的困惑，后来找了一个专业人士问了下，说是美国人有两方面考虑。

首先欠钱还不上，不应该一棍子打死，确认还不上继续逼也没啥意义，索性不如放一条生路。而且有这个制度先行，大家会考虑借钱出去的风险，美国讲究的是 “自我负责”，你把钱借给可能还不上的人，你得怪你自己又蠢又贪婪。美国人确实互相不咋借钱，一般去找银行，刷信用卡。

其次，最关键的，破产这事对于普通老百姓操作空间很小，你去申请破产，往往是真混不下去了。

但是对于那些富豪来说，这玩意就是另一码事了，类似邮轮的隔离仓，美国富人们会把财产搞成一块一块的，其中一块爆了，不会影响到其他的。这样，破产制度对于一些人来说就是个工具，用来保护财产，破产制毒本身就是资本家们给推动通过的。比如我们熟知的特朗普，已知玩过 5 次破产，对他们来说，这玩意几乎就是个法律漏洞。

此外，我们前文讲过，破产制度加上基金会制度，简直是人类法律史上的一个奇观。

比如你把你名下所有的钱都 “捐了”，捐给一个不属于你的基金会，然后哪天你破产了，还可以继续用基金会的钱混下去，基金就是你的储蓄罐，人生简直不能太欢乐。

3、消费破产

我第一次接触到美国生活方式的时候，还是十多年前一个美籍华人在飞机上跟我讲，那时候我就惊呆了，不过现在看来，也就没啥了，无非是两件事。

美国几乎所有家庭全部月光，不仅月光，还超前消费，paycheck to paycheck，每月工资一发下来，几乎全部还了各种账单，这个月再通过信用卡来过日子。

2016 年，那个林达写了一篇文章，《川普上台，那头大象终于跑出来了》，提到一个美国社会基本事实：近三分之二的美国人拿不出一千美元应急。

后来这事吵来吵去，很多人各种举例，说美国中位收入五万，怎么可能这么惨嘛，其实瞎猜是没啥意义的，你去问问嘛，我真问了，问到的几个人确实没一千，他们身边的人也没有，而且一千美元现金在美国可不是中国的一千块，是一个挺大的数字，绝大部分家庭确实没，跟收入高低没关系。

当然了，不能直接问，那我情商成负的了，先拐几个弯，表现出非常希望了解美国，他们说着说着就拦不住了。

我还问过他们为啥会保持这么独特的消费观，后来也就明白了，是一种对未来的乐观，觉得美国一直会繁荣下去，工作总能找到，将来的日子不会跟现在有啥不同，要跟自己妥协，要接纳自己，想买啥就买点。嗯，这么说也有点道理。

一个美籍华人说，美国人太平日久，没咋经历过苦日子，自然对未来是很乐观的，将来中国越来越好，年轻人们也越来越乐观，基本逃脱不了这个圈。

这是十年前的话，然后前几天我看到一个数据，说我国 90 后，每个人平均负债 12.79 万，我不知道 90 后买房的有多少，如果没有买房就这么多贷款，这已经跟西方接轨了。

当然了，使用信用卡本来不是问题，问题在于分期。

B 站上美国有个教授，说美国人陷入经济痛苦的本源就是数学差，算不清楚信用卡分期的贷款利率，他还表扬了中国人，说中国人数学好，能算清楚，所以中国人不爱用信用卡分期。

其实这也是瞎说，首先中国年轻人确实对信用卡兴趣一般，但是年轻人玩花呗白条非常溜，其次我还真没见过几个人能算明白那个分期利率，那个算法非常复杂，不过 excel 上有个公式，叫 XIRR，如果大家有兴趣，可以用这个公式来算。上次我在微博聊房贷的时候，我在微博的一个粉丝小伙伴说他算完了，发他自己知乎上了，大家有兴趣可以去看看，知乎名见下图水印。

大家看出来了吧，真实利率一般是分期利率的两倍，办分期就是借高利贷，很多小伙伴可能自己都没意识到。这一点不分东西方，全世界都差不多。

美国人更意识不到了，美国的东西都不大贵，所以广大美国人民一言不合就刷卡，刷完之后想起来下月可能还不上这月账单了，于是就分期，准备慢慢还，一笔分期可能不明显，这玩意多了效果可就不一样了，慢慢就脱不了坑了，反正每月工资都还给银行，生活只能靠信用卡，买大件就得分期，分期后就更没钱了，越陷越深，家里养猪都经不住天天玩高利贷不是。

如果不失业，每月紧张点一般也不会出啥问题，但是如果一旦失业，麻烦可就大了，如果失业后找不到工作，那简直就跟雷劈了似的，比如 2008 年经济危机的时候，一夜之间百万美国家庭申请破产，往往都是这种，大规模失业会导致重新就业困难，这种状态下现金流断裂，很快就扛不住了。

我们刚才说了，申请破产的时候一般债权人都会到场，如果他们不同意，你就不能免除债务，但是信用卡公司一般都会同意，因为他们发卡的时候已经把这部分违约率算进去了，那么高的利息，本身就是预留了违约空间的。

说到这里大家可能要问了，因为我们前边的文章讲过，美国立国思想是清教徒，那伙人是一群基督教的瓦哈比，对生活的基本要求就是生活只能有工作，完全不能有任何娱乐。这样一群人，怎么过度到现在这种状态的呢？我放一张图大家看看，下图就是美国人债务跟收入的百分比：

从这个图里，大家可以看出，美国人不是一直都这样，是后来变了。

在 1952 年的时候，美国人家庭欠债规模还不到收入的 40%，之后一直在百分之六七十徘徊，但是到了 1990 年之后，开始疯狂攀升，2000 年左右突破了 100%，赚的钱还没有债务多，巨大的债务把美国拖下了泥潭，发生了 2008 年经济危机。

为啥在 1990 年之后突然这么高歌猛进呢？因为那时候苏联解体了，美国成了世界上唯一的超级大国，无论是实力还是信心都达到了一个巅峰，对未来的乐观的预判，让他们变得无所顾忌，整个社会急剧地变得过度消费。

说到这里，大家可能要问了，我国是什么情况？我在网上找到下边的这个图，我国人民现在观念还没有美国人那么开放，现在处在美国上世纪 60 年代的水平，不过这个趋势，多多少少有点那啥：

除了医疗和信用卡，美国人民还有一个房贷和助学贷款的问题，房贷好理解，贷款贷太多还不上了。助学贷款这玩意不太好理解，其实如果接触过美国人，就能发现他们的助学贷款比咱们的金额大的多的多，经常两口子还贷款还到 35 岁。还是那句话，中国的教育应该是世界上最廉价的。

4、我们自己

我们今天说美国，其实并不是关心美国，而是在探索我们自己，国家和人有点像，走在队伍前边的人跌进去的坑，后边的大概率避不开。

从上图大家也能看出，我国债务跟收入比也是在一路攀升，如果不出意外，等到年轻人彻底成长起来，可能也会在未来一个时间点超越了那根 100% 的红线。

而且前两天看到一个数据，我国刚实行破产制度，还没有数据，但是失信方面已经有了数据，我国现在有多少失信的人呢？

据统计，截至今年 6 月底，全国法院累计发布失信被执行人名单 1443 万人次，累计限制购买飞机票 2682 万人次，限制购买动车高铁票 596 万人次。

已经有 1443 万人次，是不是也有点触目惊心，当然了，有不少人一个人会失信好几次，但是失信人数依旧不是个小数字。

此外美国发生的那种因为医疗产生的天价药单在我们这里也存在，接下来怎么平衡也面临巨大的问题，如果一味的把所有人所有病都纳入医保，自然可以免除很多悲剧，但可能会拖垮财政，毕竟每个人生命的尽头都是巨大的医疗开支，如果给每个人都花很多钱，那这部分成本谁来支付？这些问题可能一直也不会有答案。

不过好在我们可以尽量去避免第二个问题，不要去承担没必要的债务风险，自己对自己负责，给自己考虑好迂回空间，不要把自己陷入那种 “风险脆弱” 的境地。

十年前一个智者跟我们说**，从今以后，如果生活给了你们什么不幸，请记住，那都是你们自找的，而且事先都有过几百次预兆，只是你们自己没注意到，或者装作没注意到**。

今天也把这句话送给大家。

知乎用户 犊子 JYM 发表

美国家庭收入中位数不到六万美元。大部分中产以及以下家庭信用卡和按揭的债务，达到了惊人的程度，超过收入的 100% 并不稀奇。加上常年没有存款，但凡有个风吹草动，有些刚需支出，只能把房子交还给银行，直接宣布破产了事。

知乎用户 马达熊​ 发表

三个原因。

1，生活水平和贫富思维和国人不一样。

中产阶级这个概念是美国人最先提出来的，用以区分自己和贫民的区别。

然而，本质上说，中产阶级不过一群打工仔，还真比贫民高级到哪去？

但美国人不这么认为。他们相信（被洗脑），自己就是比贫民优越，所以需要过有档次的生活。

美式家庭是什么？一栋大房子，有个后院，一个正式工作的 30 多岁男主人，一个全职在家的 30 多岁女主人，两三个孩子，一条狗，两辆汽车，每年两次全家度假，孩子未来都要上大学。

要怎么得到呢？一个二三十岁的年轻人，怎么供得起这样的生活？即使美国是发达国家，这种生活方式对一个一无所有的年轻人来说依然困难。

要么啃老，但美国文化不鼓励啃老（最近这些年有变化）。

要么就是贷款。

房子可以 20% 首付甚至 0 首付。车可以 0 首付。家具电器装修统统可以贷款，婚礼可以贷款，生孩子养孩子可以贷款，孩子上学还能贷款。

为什么美国家庭很多都拿不出现金存款？

因为他们提前拥有了看似美好的中产阶级生活，同时背上了沉重的贷款。

贷款是要还的。

唯一工作的男人一旦失业，这个家庭立刻破产。

你说不要这种生活，不要这么多贷款？

你可以接受，很多美国人是不能接受的。（但思维转变的美国人也越来越多）

2，生活成本高，税重

美国的税很重。

不像中国，很多税不给你写出来。美国所有费用给你写的明明白白的。

但写明白了不是给你选择，只是让你能死的明白点。

该交的税，一分都不能少。

比如房产税。在美国不存在某个人躲到某个小地方孤独终老这种事情。你躲的再偏僻，也躲不过税务人员。你的房子你的土地都要交税。欠一块钱，政府也能把你家拍卖了还钱。

你说拍卖就拍卖，不怕？

你欠一块钱，政府拍卖只为了让你还这一块钱。你真以为能拍出高价？

各种保险也都是钱。汽车要强制上保险，要去看病有商业医保。退休金也是保险的一种，你只能存，不到退休不能取。

这样林林总总，每个月花在各种生存费用上的钱不是一个小数目。

有财产或者正式工作还好。一旦丢了工作，这些钱一旦交不起，立刻变成流浪汉。

3，意外费用高。

平时生活还好，一旦发生意外，美国的这种费用真的能把人搞破产。

车祸赔偿，保险理赔有上限，对方医疗费太高赔不起，你就破产吧。

突发大病，之前的医保不 cover（便宜医保），破产吧。

突然遇到官司，律师的钱能让你破产了。不请律师？等对面把你搞到破产吧。

遇到点没注意的事情，比如忘交税，比如违章停车罚单，各种不得不交的罚金，每一项都是中国的几倍十几倍，美国人那个收入也受不了。

在美国，正常生活还好，遇到突发事件的各种费用高到离谱。

你怕被突发事件搞死？买保险吧！

买了保险以后，参考上面第二条。

知乎用户 赛勃朋氪 发表

美国的衣食住行基本都比国内便宜

衣：

Levi’s 的牛仔裤普遍 40 美元一条，黑五的时候打折能到 25 左右，在国内买的话就得四五百。

Nike 的运动鞋普通款 40-80 美元一双，国内要 500-1000。

羽绒服 80-200 美元左右，国内 800-2000

要是不追求牌子，普通的衣服，短袖经常参加各种活动免费发，大衣也就是 50-100 美元左右。美国人日常也就需要这两个。夏天短袖，冬天短袖 + 大衣，大部分时间都在屋里或者车里。

食：

猪肉 3-5 美元一磅（9 两），国内现在 40 了

牛肉根据档次 5-20 美元一磅，国内 40-200+

肉类唯一贵的就是淡水鱼，国内卖十几块钱一斤的鲈鱼，美国要 8-9 美元一磅，但美国人基本不吃这玩意儿。

就大城市而言，水果和蔬菜价格是国内的两倍左右，但吃的大头还是在肉，综合而言还是比国内便宜。

住：

美国大城市房价和国内大城市差不多，但是租金是国内大城市 2-3 倍。考虑到收入因素，相比于国内还是便宜。

小城市的话房价比国内小城市还便宜，基本上 10-20 万美元能买 200-300 平米。

行：

美国除了火车又贵又慢，还有公交地铁贵，其他都比中国便宜。汽车价格是国内 60% 左右，汽油价格是国内的 70% 左右，高速基本不收费，保险费用稍微贵一点，综合看来养车的成本远低于国内。

飞机的话，穿越大半个国家的航线（比如纽约飞洛杉矶，4000 公里以上），往返也只要 300-500 美元，比国内上海飞乌鲁木齐要便宜。1000 公里以内的航线往返打折 100-200 美元能搞定。如果你经常飞一家航空公司，里程兑换也是非常慷慨。

旅游的话，如果你不去玩游艇冲浪滑翔伞啥的，只是观光，也不贵，主要就是吃住，如果你住 Motel 的话一天 50-100 美元也能搞定。但是门票比国内便宜多了，80 美元年卡可以给一车人玩所有国家公园。

那衣食住行美国都比国内便宜或者跟国内差不多，为啥美国人存不住钱？

1. 美国的独栋房屋养护费用很高。草坪要自己搞，设施坏了要自己修，面积大的空调暖气费也很恐怖。如果是住宅小区，物业费也很贵，更不要说还有房产税。

2. 美国的医疗保险很贵，而且就算有保险，自付额度也很高。除非是疑难杂症，否则高价获得的医疗水平还不如国内非三甲医院。

3. 美国人用东西特别浪费。中国人一个物品能用三年的，美国人最多用一年。而且美国有一半以上的食物是被丢掉的，其中大部分并没有变质过期。

4. 美国大学的学费和宿舍很贵。私立大学一年总共要 5-8 万美元，公立大学也要 2-4 万，而且美国人一般生不止一个小孩。

5. 美国的饭店很贵，而大多数人自己又不太会做饭。经常出去吃饭就很容易一不小心花很多。

6. 美国很难逃税。中国很多小摊贩和小店主还有自己接活的人是不交税的，美国不行。

还有就是别的答主说的美国人特别喜欢分期，哪怕年利率 10% 以上也觉得好像划算。不过就这点而言国内的年轻韭菜已经迎头赶上了哈哈哈。

知乎用户 四十不钱​ 发表

一：因为美国文化是寅吃卯粮, 什么学生贷款，汽车贷款，房子贷款，信用卡透支，手机分期付款，甚至买电视也要分期付款，几乎所有的大件都可以分期付款，而且美国是消费文化，享受主义，这样一来，每个月收入都会花光，一旦有什么紧急情况，就会破产。

二：破产在美国不是一个丢人行为，其实是保护债务人，很多人故意破产来合法的逃避债务。不像中国的父债子还，人死债不烂，美国债务是限定在一定范围之内，破产之后七年又是好汉一条。

知乎用户 塔斯马尼亚雨林​​ 发表

赢麻了那些个国家到现在没有健全的个人破产法律。

他们常见到的叫…… 跑路。

知乎用户 大脑艾瑞克 发表

不存钱

乱花钱

这可不就容易破产么

知乎用户 haha kim 发表

美国人没有储蓄的习惯，一旦失业没了收入，家庭开支马上就出问题。

没钱付房屋贷款，银行就会收回房屋这个抵押品，全家人就得从两层的独立屋搬到可能只有一个卧室的楼房里去，有些人就得睡地板。如果孩子再有什么病，失业以后没了医疗保险就看不起病，家里天天吵架，天长日久下来，婚姻破裂也是很正常的。

在国内，即使你暂时没工作而且没存款，至少你还能找人借钱，亲戚朋友多多少少总能借到点。

可美国人找谁去借，别人也没有啊。

知乎用户 禽牙 发表

成为流浪汉这个夸张了点，美国的流浪汉绝大部分都还是精神病和毒品问题引起的。

至于收回房子，婚姻破裂这种事，题主你说你在国内没见过？真的吗？are you kidding? 连下面这个都没听过？

浙江温州，浙江温州，最大皮革厂，江南皮革厂倒闭了！老板黄鹤吃喝嫖赌，欠下了 3.5 个亿，带着他的小姨子跑了。我们没有办法，拿着钱包抵工资。原价都是三百多、二百多、一百多的钱包， 通通二十块，通通二十块！

开个玩笑，但身边欠钱跑路，妻离子散，门口被人泼油漆写还钱这种事，题主要是从没听过见过，只能说明题主生活得很幸福，那就继续幸福下去吧，一直保持这份纯真吧。

另外各国国情不同，国内高速发展阶段，所以收回房子这种事现在还不常见，但是法拍房也不算少了。国内最大的问题还是医疗保险，装个轻松筹，水滴筹什么的就知道什么叫生活残酷，当然最好还是不要装，毕竟子曾经曰过，ignorance is bliss.

知乎用户 追风大魔王 发表

资本主义发展到最终，就是资产虚拟化和人口消费化

资产虚拟化即资产证券化，你不会建一批养猪场，但可以收购养猪公司的股票。一切有价值的资产，都会被打上价格的标记。交易所形成交易价，直接贷款形成评估价，贷款又可以打包进一步证券化。

只有确权、标准化、可估值的资产，才可以虚拟化。只有虚拟化的资产，才可以畅通无阻地融入资本洪流中。一片荒废的无主林地，无法统计进 gdp 游戏之中。

人口消费化即每个人如同电线接头，一头接生产，一头接消费。每个月挣的一万块钱，吃喝玩乐租房花了八千，还有两千存了起来，变成了银行的投资，实际上也是一种变相的 “消费”。收支两清，每个人就是资本主义世界里的电子元件，电流过身让你觉得你是发电机，实际是设计寿命 70 年的可损耗元件。

不论你是总裁，白领，送快递，当鸡，都融入这滚滚洪流之中，只有自给自足的小农经济，不参与商品社会，才算弃权这个游戏。然而这种人在中美濒临灭绝，印度还多一些。

只有资产虚拟化和人口消费化，资本才能最没有阻力地实现快速循环增值。

既然每个人都是电流过身，而非蓄电池，发电机，那么无所储蓄的情况，将越来越正常而普遍

这样才是符合预期的元件

知乎用户 嗯哼 发表

又来了，美国税好高啊。

工资收入听起来吓人，刚毕业就有 8，9k 每月，不过到手要打折扣，七折左右吧，加州，交税。拿到了钱去消费，还有 9.5% 的消费税，等于莫名其妙又去了 10%。干啥都要交税，标价都不含税，一付钱就超支，数学不好难了。

这几个月 amazon 悄咪咪扣我 prime membership fee，一开始说免费到期会有邮件通知，结果和中国移动一样，直接就扣了。可能这种不知不觉掏空钱包的情况很多吧，毕竟有时候刷卡都不用输密码。

再来加点东西。

在美国这个遍地转基因的地方，有好大部分美国人居然连转基因是什么都不知道。我甚至都有些怀疑，是不是美国的转基因不内销？但又不可能，所以只能买 organic 有点保障。

吃着炸鸡，抽着大麻大声吐槽可乐不健康的美国人却比比皆是。

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我舍友美国人，自力更生的那种。坐标洛杉矶。

虽然说是自力更生，但是根本跟中国人不一样，完全存不住钱。他自己在墙上贴了张目标，要买一台 2300 刀的 nikon 还是 sony 的相机。我目前已经住进公寓已经 3 个月，离目标遥遥无期。

更深入了解下情况，他出去做兼职类似 uber 司机，摄影师，摄像师什么的，出去一趟一天能赚 300 刀左右。上述三个工资范围都差不多。换算成人民币想想，一晚上就是 2000 块钱，辛苦一个月想要买绝对可以拿下了。然而现实是，他现在很穷，通常口袋里就剩下点上次工资的剩余。

在他的观念中，party > 工作。而且讲真我没觉得他花了多少钱，但就是花光了。工作干的也不勤。

对比下，我一个月加房租等所有杂费约为 1400 刀，差不多人家 4-5 天工作的量。他目前课程结束，全天空闲，换句话说就是基本我回家就能见到他，白天！晚上不一定。

美国人对工作不像中国人那么上心，态度会更加随性一点。拥有一个美国居民身份证，在美国想赚钱真的很容易，虽然想要有大钱同样很难。哪怕口袋只有 100 块了，可以毫无心理压力的住在 1000 多月租，吃着昂贵的有机食品。因为他从不担心自己会挣不到钱，可能在美国这样高回报的地方，他的确不担心。

最后说破产，上述的说明条件是你只想要一个普通的生活质量，过得去但也不是人上人。破产多发于想要快速过成人上人的家庭，而这就可以和消费总额划等号。打个比方，和期货相比，相当于拉了个比较高的杠杆，用风险换取比较高额的可操作（可享受）的空间。老一辈中国人的做法是用时间的纵向积累换取横向的可操作空间。大额的日常支出，再加上不存钱的性格（个人认为是美国人对未来收入的期望高于现实，且根本不忧心会赚不到钱，俗称远见），直接就导致有点事情，美国人手里的钱根本不足以支撑他的日常了，兼职获得的收益又远远不足，撑不过去就破产了。

综上就是，美国普通生活质量所需的金额实在是来的太容易，导致人根本不用考虑怎么过接下来的生活，以至于大环境就是花钱花钱，消费消费，不需要远见。这又会一种极度甚至有点盲目的自信，认为啥事自己努努力都能做到，且只要上了个坡就不会下去（此结论来源于我身边的美国人口气很大，有个龙套机会就说自己要成好莱坞巨星了，有个实习就说自己要当上主管了）。于是当他工资升了些，想要过上更好的生活，便会有些不理智，抗风险能力极低。然后破产概率就变得挺高，这是一种赌博式阶级提升！

知乎用户 乐千平​ 发表

因为很多美国人不会算账，他们都是消费主义的受害者。

我之前有个同事，美国妞，刚大学毕业，在我们公司做销售。大家都知道销售这一职业是业绩决定工资的。业绩差和业绩好，收入水平差很多。

这大姐第一个月没什么成绩，很沮丧；第二个月好了，接了两个单，她自己一算，提成都快 6000 多，可把她高兴坏了。

可是呢，单子是已经签了，可是货款还没付呀。所以我们提成还没给她。但是她实在太高兴了，栏都栏不住。

一个周末回来，这大姐竟然买了辆新车！而且因为第一次买车，利息超高。不过没事，不是有提成嘛。

戏剧性的一幕来了，那客人的支票竟然跳票了，电话打过去说会处理的，然后就没下文了。再打就是空号。好在我们及时把出货那边喊停，才没有造成损失。

这样一来大姐的提成也泡汤了，车贷也别想了。最令人傻眼的是这大姐竟然还催促我们发货给那个客人！？老大，钱都没收到，怎么去发货？她还要对我们发脾气，说就是我们不发货才让她的订单黄了。

工作第二个月，没用一点存款，连钱都没有到手，就敢去买新车，不要说理财了，自己对钱连一点基本的概念都没有。这种美国人真的不是少数。

更可恶的是，他们对公司的财产一点都不负责，只要自己能有提成，公司亏损多少都不在乎。不是开玩笑，这是他们的真实想法。你去看福耀玻璃的美国工厂的纪录片，里面那些美国工人的想法其实是美国人对自己工作的企业的真实情况。

知乎用户 CA 居民​ 发表

说一个我同事的例子，美国东南亚 N 代。现在 45 岁左右没有结婚。现在收入 20 几万刀一年，在湾区。他其实 2004 年就买了房子了。那个时候才 30 万刀。他一个月只要还 1000 多。09 年金融危机失业，直接不还贷款，房子被收回去，那个房子现在最少 150 万了。你以为他没钱？错了，他在 Tahoe 赌场一晚上可以输 6 万美金。去中国每次必去娱乐场所。如果他好好投资一下，现在可以是非常有钱的人。很多和他年纪差不多的中国人湾区 3-4 套房的大把。吃房租就够了。

另外再说一下，美国以前基本都是一个人工作养全家，没工作基本没有医疗保险，没有保险只要去一次急症基本就破产了。破产以后个人信用就会有问题。有些公司背景调查会查个人

知乎用户 逛逛 发表

那些说美国人不喜欢攒钱，或者没有攒钱意识的，都是扯蛋。

中国人爱储蓄麽？的确爱储蓄，这个是事实，但问题是为什么美国人不喜欢储蓄呢？我估计那些说美国人不爱储蓄的人，从来就没读过哪怕一页马克思的文章。

在资本社会，社会会分裂成为两大阵营，无产阶级和资产阶级。

资产阶级为了自己的剩余价值，必须维持无产阶级的贫穷，让无产阶级置身于一天不给资本家打工，就活不下去的状态。

维持工人阶级的贫穷，是资本主义国家最高的统治艺术之一。

否则工人各个富裕，变成了工人贵族，谁还给资本家做牛做马？

而且，为了让工人相互的竞争，资本家还会故意保持一定的失业。

转载一点马克思原著吧，能看懂的，就别在说什么，美国人不爱储蓄等屁话了。

美国人想储蓄，能储蓄的下来麽？

《1844 年经济学哲学手稿》

工资决定于资本家和工人之间的敌对的斗争。胜利必定属于资本家。资本家没有工人能比工人没有资本家活得长久。资本家的联合是很通常而卓有成效的，工人的联合则遭到禁止并会给他们招来恶果。此外，土地所有者和资本家可以把产业收益加进自己的收入，而工人除了劳动所得既无地租，也无资本利息。所以，工人之间的竞争是很激烈的。从而，资本、地产和劳动三者的分离，只有对工人来说才是必然的、本质的、有害的分离。资本和地产无须停留于这种分离，而工人的劳动则不能摆脱这种分离。

**　　因而，资本、地租和劳动三者的分离对工人来说是致命的。**

最低的和唯一必要的工资额就是工人在劳动期间的生活费用，再加上使工人能够养家活口并使工人种族不致死绝的费用。按照斯密的意见，通常的工资就是同 “普通人” 即畜类的生活水平相适应的最低工资。

**　　对人的需求必然调节人的生产，正如其它任何产品生产的情况一样。如果供给大大超过需求，那末一部分工人就要沦为乞丐或者饿死。因而工人的生存被归结为任何其它商品的存在条件。工人成了商品，如果他能找到买主，那就是他的幸运了。工人的生活取决于需求，而需求取决于富人和资本家的兴致。如果供给的量超过需求，那末价格构成部分（利润、地租、工资）之一就会低于价格而支付，结果，价格构成的一部分就会脱离这种应用，从而市场价格也就向作为中心点的自然价格靠近。但是，第一，在分工大大发展的情况下，工人要把自己的劳动转用于其它方面是极为困难的：第二，在工人从属于资本家的情况下，吃亏的首先是工人。**

**　　因此，当市场价格向自然价格靠近时，工人无条件地要遭到最大的损失。正是资本家把自己的资本转用于其它方面的这种能力，才使得束缚于一定劳动部门的工人失去面包，或者不得不屈服于这个资本家的一切要求。**

**　〔ＩＩ〕市场价格的偶然的和突然的波动，对地租的影响比分解为利润和工资的价格部分的影响小；而对利润的影响又比对工资的影响小。一般情况是，有的地方工资提高，有的地方工资保持不变，有的地方工资在降低。**

**　　当资本家赢利时工人不一定得到好处，而当资本家亏损时工人就一定跟着吃亏。例如，当资本家由于制造秘密或商业秘密，由于垄断或自己地段的位置有利而使市场价格保持在自然价格以上的时候，工人也得不到任何好处。**

**　　其次，劳动价格要比生活数据的价格远为稳定。两者往往成反比。在物价腾贵的年代，工资因对劳动的需求下降而下降，因生活价格提高而提高。这样，二者互相抵消。无论如何，总有一定数量的工人没有饭吃。在物价便宜的年代，工资因对劳动的需求提高而提高，因生活数据价格下降而下降。这样，二者互相抵消。**

**　　工人还有一个不利的方面：**

**　　不同行业的工人的劳动价格的差别，比不同投资部门的利润的差别要大得多。在劳动时，个人活动的全部自然的、精神的和社会的差别表现出来，因而所得的报酬也各不相同，而死的资本总是迈着同样的步子，根本不在乎实际的个人活动如何。**

**　　总之，应当看到，工人和资本家同样在苦恼时，工人是为他的生存而苦恼，资本家则是为他的死钱财的赢利而苦恼。**

**　　工人不仅要为物质的生活数据而斗争，而且要为谋求工作，即为谋求实现自己的活动的可能性和手段而斗争。**

**　　我们且举社会可能所处的三种主要状态，并且考察一下工人在其中的地位。**

（1）如果社会财富处于衰落状态，那末工人所受的痛苦最大。因为，即使在社会的幸福状态中工人阶级也不可能取得像所有者阶级所取得的那么多好处，“没有一个阶级像工人阶级那样因社会财富的衰落而遭受深重的苦难”。

**　　〔ＩＩＩ〕（2）现在且拿财富正在增进的社会来看。这是对工人唯一有利的状态。这里资本家之间展开竞争。对工人的需求超过了工人的供给。**

**　　但是，第一，工资的提高引起工人的过度劳动。他们越想多挣几个钱，他们就越不得牺牲自己的时间，并且完全放弃一切自由来替贪婪者从事奴隶劳动。这就缩短了工人的寿命。工人寿命的缩短对整个工人阶级是一个有利状况，因为这样就必然会不断产生对劳动的新需求，这个阶级始终不得不牺牲自己的一部分，以避免同归于尽。**

**　　其次，社会在什么时候才处于财富日益增尽的状态呢？那就是一国的资本和收入增长的时候。但是，这只有由于下述情况才可能：**

**　　（ａ）大量劳动累积起来，因为资本是累积的劳动；就是说，工人的劳动产品越来越多地从他手中被剥夺了，工人自己的劳动越来越作为别人的财产同他相对立，而他的生存数据和活动数据越来越多地集中在资本家的手中。**

**　　（ｂ）资本的积累扩大分工，而分工则增加工人的人数；反过来，工人人数的增加扩大分工，而分工又扩大资本的积累。一方面随着分工的扩大，另一方面随着资本的积累，工人日益完全依赖于劳动，依赖于一定的、极其片面的、机器般的劳动。随着工人在精神上和在肉体上被贬低为机器，随着人变成抽象的活动和胃，工人越来越依赖于市场价格的一切波动，依赖于资本的运用和富人的兴致。同时，由于单靠劳动为生者阶级的人数增加。〔ＩＶ〕工人之间的竞争加剧了，因而他们的价格也降低了。在工厂制度下，工人的这种状况达到了顶点。**

**　　（ｃ）在福利增长的社会中，只有最富有的人才能靠货币利息生活。其余的人都不得不用自己的资本经营某种行业，或者把自己的资本投入商业。这样一来，资本家之间的竞争就会加剧，资本家的积聚就会增强，大资本家使小资本家陷于破产，一部分先前的资本家就沦为工人阶级，而工人阶级则由于这种增加，部分地又要经受工资降低之苦，同时更加依赖于少数大资本家。资本家由于人数减少，他们为争夺工人而进行的竞争几乎不再存在；而工人由于人数增加，彼此间的竞争变得越来越激烈、反常和带有强制性。正像一部分中等资本家必然沦为工人等级一样。**

**　　由此可见，即使在对工人最有利的社会状态中，工人的结局也必然是：过度劳动和早死，沦为机器，沦为资本家的奴隶（资本的积累作为某种有危险的东西而与他相对立），发生新的竞争以及一部分工人饿死或行乞。**

**　〔Ｖ〕工资的提高在工人身上引起资本家般的发财欲望，但是工人只有牺牲自己的精神和肉体才能满足这种欲望。工资的提高以资本的积累为前提并导致资本的积累：因而劳动产品越来越作为某种异己的东西与工人相对立。同样，分工使工人越来越片面化和从属化：分工不仅导致人的竞争，而且导致机器的竞争。因为工人被贬低为机器，所以机器就能作为竞争者与他相对抗。最后，正像资本的积累增加工业的数量，从而增加工人的数量一样，由于这种积累，同一数量的工业生产出更大量的产品；于是发生生产过剩，而结果不是有很大一部分工人失业，就是工人的工资下降到极其可怜的最低限度。**

**　　这就是对工人最有利的社会状态，即财富正在增长、增进的状态所产生的后果。**

**　　然而，这种正在增长的状态终究有一天要达到自己的顶点。那时工人的处境会怎样呢？**

**　　（3）“在财富已经达到它可能达到的顶点的国家，工资和资本利息二者都会极低。工人之间为就业而进行的竞争如此激烈，以至工资缩减到仅维持现有工人人数的程度，而国家的人口这时已达到饱合，所以这个人数不能再增加了。”**

**　　超过这个人数的部分注定会死亡。**

**　　因此，在社会的衰落状态中，工人的贫困日益加剧；在财富增进的状态中，工人的贫困具有错综复杂的形式；在达到繁荣顶点的状态中，工人的贫困持续不变。**

**　　〔ＶＩ〕但是，既然按照斯密的意见，大多数人遭受痛苦的社会是不幸福的，既然社会的最富裕的状态会造成大多庶人的这种痛苦，而国民经济学（一般是私人利益占统治地位的社会）又会导致这种最富裕的状态，那末国民经济学的目的也就在于社会的不幸。**

**　　关于工人和资本家之间的关系还应指出，工资的提高对资本家说来，可以由劳动时间总量的减少而绰绰有余地得到补偿；工资的提高和商品利息的提高会像单利和复利那样影响商品的价格。**

**　　现在让我们完全站在国民经济学家的立场上，并且仿效他把工人的理论要求和实践要求比较一下。**

**　　国民经济学家对我们说，劳动的全部产品，本来属于工人，并且按照理论也是如此。但他同时又对我们说，实际上工人得到的是产品中最小的、没有就不行的部分，也就是说，只得到他不是作为人而是作为工人生存所必要的那一部分以及不是为了繁衍人类而是为繁衍工人这个奴隶阶级所必要的那一部分。**

**　　国民经济学家对我们说，一切东西都可用劳动来购买，而资本无非是积累的劳动；但他同时又对我们说，工人不但远不能购买一切东西，而且不得不出卖自己和自己的人的尊严。**

**　　懒惰的土地所有者的地租大都占土地产品的三分之一，忙碌的资本家的利润甚至于两倍于货币利息，而剩余部分工人在最好的情况下挣得的部分，只有这么多：如果他有四个孩子，其中两个必定要饿死。**

〔ＶＩＩ〕按照国民经济学家的意见，劳动是人用来增大自然价值的唯一东西，劳动是人的能动的财产；而根据同一国民经济学，土地所有者和资本家（他们作为土地所有者和资本家不过是有特权的闲散的神仙）处处高踞于工人之上，并对工人发号施令。

**　　按照国民经济学家的意见，劳动是唯一不变的物价；可是再没有什么比劳动价值更具有偶然性、更受波动的了。**

**　　分工提高劳动的生产力，增进社会的财富，促使社会日益精致，同时却使工人限于贫困并变为机器。劳动促进资本的积累，从而也促使社会福利的增长，同时却使工人越来越依附于资本家，引起工人间更剧烈的竞争，使工人卷入生产过剩的疯狂竞赛中；而跟着生产过剩而来的是同样急剧的生产衰落。**

**　　按照国民经济学家的意见，工人的利益从来不同社会的利益相对立，而社会却总是必然地同工人的利益相对立。**

**　　按照国民经济学家的意见，工人的利益从来不同社会的利益相对立，（1）因为工资的提高可以由劳动时间量的减少和上述其它后果而绰绰有余地得到补偿；（2）因为对社会来说全部总产品就是纯产品，而区分纯产品对私人来说才有意义。**

**　　劳动本身，不仅在目前的条件下，而且一般只要它的目的仅仅在于增加财富，它就是有害的、造孽的，这是从国民经济学家的阐发中得出的结论，尽管他并不知道这一点。**

**　　按照理论，地租和资本利润是工资的扣除。但在现实中，工资却是土地和资本让给工人的一种扣除，是从劳动产品中给工人、劳动所打的回扣。**

**　　在社会的衰落状态中，工人遭受的痛苦最深重。他遭受特别沉默的压迫是由于自己所处的工人地位，但他遭受压迫则由于社会状况。**

**　　而在社会财富增进的状态中，工人的沦落和贫困化是他的劳动的产物和他生产的财富的产物。就是说，贫困从现代劳动本身的本质中产生出来。**

**　　社会的最富裕状态，这个大致还是可以实现并且至少是作为国民经济学和市民社会的目的的理想，对工人说来却是持续不变的贫困。**

**　　不言而喻，国民经济学把无产者，即既无财产又无地租，只靠劳动而且是片面的、抽象的劳动为生的人，仅仅当作工人来考察，因此，它才会提出这样一个论点：工人完全和一匹马一样，只应得到维持劳动所必需的东西。国民经济学不考察不劳动时的工人，不把工人作为人来考察；它把这种考察交给刑事、司法、医生、宗教、统计表、政治和乞丐管理人去做。**

**　　现在让我们超出国民经济学的水平，试以前面几乎是用国民经济学家的原话所作的论述中来回答以下两个问题：**

**　　（1）把人类的最大部分归结为抽象劳动，这在人类发展中具有什么意义？**

**　　（2）主张细小改革的人不是希望提高工资并以此来改善工人阶级的状况就是（像蒲鲁东那样）把工资的平等看作社会革命的目标，他们究竟犯了什么错误？**

**　　劳动在国民经济学中仅仅以谋生活动的形式出现。**

**　　〔ＶＩＩＩ〕“可以肯定地说，那些要求特殊才能或较长期预备训练的职业，总的来说已变得较能挣钱；而任何人都可以很容易学会的那种机械而单调的活动的相应工资，则随着竞争而降低并且不得不降低。但正是这类劳动在劳动组织的现状下最为普遍。因此，如果说第一类工人现在所挣得的是五十年前的七倍，而第二类工人所挣得的和五十年前一样，那末二者所挣得的平均起来当然是以前的四倍。但是，如果在一个国家里，从事第一类劳动的只有一千人，而从事第二类劳动的有一百万人，那末就有 99900 人并不比五十年前生活得好，如果生活必需品的价格同时上涨，那末他们会比以前生活得更坏。而人们却想用这种敷浅的平均计算，在关系到居民人数最多的阶级的问题上欺骗自己。此外，工资多少只是估计工人收入的因素之一，因为对衡量收入来说更重要的是要把他们获得收入的有保障的持续性估计进去。但是在波动和停滞不断出现的所谓自由竞争的无政府状态下，是根本谈不到这种持续性的。最后，还应注意过去和现在的通常劳动时间。最近二十五年来，也正是从棉纺织业采用节省劳动的机器以来，这个部门的英国工人的劳动时间已由于企业主追逐暴利〔ＩＸ〕而增加到每日十二至十六小时，而在到处还存在着富人无限制地剥削穷人的工议权利的情况下，一国和一个工业部门的劳动时间的延长必然也或多或少地影响到其它地方。”（舒耳茨，《生产运动》第 65 页）**

**　　“然而，即使所谓社会一切阶级的平均收入都增长这种不真实的情况属实，一种收入同另一种收入的区别和相对的差距仍然可能扩大，从而贫富间的对立也可能更加尖锐。因为正是由于生产总量的增长，并且随着生产总量的增长，需要、欲望和要求也提高了，于是绝对的贫困减少，而相对的贫困可能增加，靠鲸油和腐鱼维生的萨莫耶特人并不穷，因为在他们那种与世隔绝的社会里一切人都有同样的需要。但是在一个前进着的国家，生产总量在大约十年内与人口相比增加了三分之一，而工人挣得的工资仍和十年前一样多，他们不但不能保持过去的福利水平，而且比过去穷三分之一。”（同上，第 65－66 页）**

**　　但是，国民经济学把工人只当作劳动的动物，当作仅仅有最必要的肉体需要的牲畜。**

**　　“国民要想在精神方面更自由地发展，就不应该再当自己的肉体需要的奴隶，自己肉体的奴仆。因此，他们首先必须有能够进行精神创造和精神享受的时间。劳动组织方面的进步会赢得这种时间。的确，今天由于有了新的动力和完善的机器，棉纺织场的一个工人往往可以完成早先 100 甚至 250－350 个工人的工作。在一切生产部门中都有类似的结果，因为外部自然力日益被用来加入〔Ｘ〕人类劳动。如果说为了满足一定量的物质需要必须耗费的时间和人力比现在比过去减少了一半，那末，与此同时，在不损害物质福利的情况下，给精神创造和精神享受提供的余暇也就增加一臂。但是，在我们甚至从老克伦纳士自己领域中夺得的虏获物的分配方面，仍然取决于像掷骰子那样盲目的、不公正的偶然性。法国人有计算过，在目前生产状况下，每个有劳动能力的人平均每日劳动五小时，就足以满足社会的一切物质利益…… 尽管因机器改进而节省了时间，工厂中奴隶劳动的时间对多数居民说来却有增无已。”（同上，第 67－68 页）**

**　　“从复杂的手工劳动过渡，首先要将这种手工劳动分解为简单的操作。但是，最初只有一部分单调的重复的操作由机器来承担，而另一部分由人来承担。根据事物的本性和一致的经验，可以说这种连续的单调的活动无论对于精神还是对于肉体都同样有害。因此，在机器工作同较大量人手间的简单分工相结合的状况下，这种分工的一切弊病也必然要表现出来。工厂工人的死亡率较高尤其表明了这种分工的弊病……〔ＸＩ〕人们借助于机器来劳动和人们作为机器来劳动，这两者之间的巨大差别…… 并没有受到人们的注意。”（同上，第 69 页）**

**　　“但是在各国人民未来的生活里，通过机器起作用的盲目的自然力，将成为我们的奴隶和奴仆。”（同上，第 74 页）**

**　　“在英国的纺织厂中就业的只有 158818 个男工和 196818 个女工。朗卡斯特郡的棉纺织厂每有 100 个男工就有 103 个女工，而在苏格兰甚至达到 209 个。在英国里子的麻纺厂中每 100 个男工中就有 147 个女工；在丹第和苏格兰东海岸甚至达到 280 个。在英国的丝织厂中有很多女工；在需要较强体力的毛纺织厂中主要是男工。1833 年在北美的棉纺织厂中就业的，除了 18593 个男工以外，至少有 38927 个女工。可见，由于劳动组织的改变，妇女就业的范围已经扩大…… 妇女在经济上有了比较独立的地位…… 男性和女性在社会关系方面互相接近了。”（同上，第 71－72 页）**

**　　“1835 年，在拥有蒸汽动力和水力动力的英国纺织厂中劳动的有 8－12 岁的儿童 20558 人，12－13 岁的儿童 35867 人，13－18 岁的儿童 108208 人…… 当然，机械的进一步改进使人日益摆脱单调劳动操作，促使这种弊病逐渐〔ＸＩＩ〕消除。但是，资本家能够最容易最便宜地占有下层阶级以至儿童的劳动力，以便使用和消耗这种劳动力来代替机械手段，正是这种情况妨碍机械的迅速进步。”（舒耳茨，《生产运动》第 70－71 页）**

**　　“布鲁姆勋爵向工人大声疾呼：’作资本家吧！’…… 不幸的是，千百万人只有通过糟蹋身体、损害道德和智力的紧张劳动，才能挣钱勉强养活自己，而且他们甚至不得不把找到这样一种工作的不幸看作是一种幸运。”（同上，第 60 页）**

**　　“于是，为了生活，一无所有者不得不直接地或间接地替有产者效劳，也就是说，要受他们的摆布。”（见魁尔《社会经济的新理论》第 409 页）**

**　　“佣人－月钱；工人－工资；职员－薪金或报酬。”（同上，第 409－410 页）**

**　　“出租自己的劳动”，“出租自己的劳动换取利息”，“代替别人劳动”。**

**　　“出租劳动材料”，“出租劳动材料换取利息”，“让别人代表自己劳动”。（同上，〔第 411 页〕）**

**　　〔ＸＩＩＩ〕“这种经济结构注定人们去干如此低贱的职业，遭受如此凄惨沦落之苦，以至野蛮状态与之相比似乎也是王公的生活了。”（同上，第 417－418 页）**

**　　“一无所有者以各种各样的形式卖淫。”（同上，第 421－〔422〕页）捡破烂者。**

**　　查．劳顿在《人口等问题的解决方法》（1842 年巴黎版）一书中估计英国卖淫者的数目有 6－7 万人。“品德可疑的妇女” 也有那么大的数目。**

**　　“这些不幸的马路天使的平均寿命，从她们走上淫荡的生活道路算起，大约是 6－7 年。因此，要使卖淫者保持 6－7 万这个数目，在联合王国每年至少要 8－9 千名妇女为这个淫秽的职业献身，也就是说，每天大约要有 24 名新的牺牲者，或者每小时平均要有一名新的牺牲者；如果这个比例适用于整个地球，那末这种不幸者的人数势必经常有 150 万人。”（同上，第 229 页）**

**　　“贫困的人口随着贫困的增长而增长；最大量的人在极端贫困的状况下挣扎，彼此争夺着受苦受难的权利……1821 年爱尔兰的人口是 6801827 人。1831 年增加到 7764010 人，也就是说，在十年中间增加了 14％。在最富裕的伦斯特省，人口只增加 8％，而在最贫困的康诺特省，人口反而增加 21％（《在英格兰公布的关于爱尔兰的统计调查摘要》，1840 年维也纳版）。”（毕莱，《论贫困》第一卷第〔36〕－37 页）**

**　　国民经济学把劳动抽象地看作物；“劳动是商品” 价格高，就意味着对商品的需求很大；价格低，就意味着商品的供给很多；“劳动作为商品，其价格必然日益降低”；这种情况之所以必然发生，一部分是由于资本家和工人之间的竞争，一部分是由于工人之间的竞争。**

…………

其他的不转载了，可以自己去看。

知乎用户 几率重组​ 发表

因为中国绝大部分地区还不允许个人破产，只允许法人破产。

从立法的根子上说，法律设计一直是偏袒组织，忽视个人。

全国首部个人破产法规：助创业失败者走出债务困境

知乎用户 Sylvia 发表

很多回答没有提到的一点：医疗费用。根据哈佛大学的一项研究表明，这是造成破产的最大原因，占个人破产的 62%，在这点上，老年人的比例更大。

伊利诺伊大学法学教授罗伯特 · 劳莱斯（Robert Lawless）说，在美国，每 10 名 65 岁以上的人中就有 6 人申请破产，因为他们负担不起巨额的医疗费用。美国的医疗费用很高，老年人又容易生病，摔了或者其他需要去医院，很多人因此花费了巨额医疗费用，此时破产就成了避难所，因为如果宣布破产就可以帮助其抹去无法支付的巨额医疗费用。

**还有很多破产来源于美国人提前消费，负债太多，一旦失业没有收入就会容易破产。**赚钱很重要，但也要留住钱，很多人把负债当资产，或者以为自己永远可以有收入，因此不停的超前消费。正如罗伯特清崎所说：“富人将钱投资在可以放更多钱的资产上，例如房地产，股票，债券，票据和知识产权。”“中产阶级和穷人将自己的钱投入到可以自掏腰包的债务中，例如抵押，消费贷款和信用卡债务。” 前者可以不停的带来收入，后者却是让人不停劳作才能填满的窟窿。（注意，加杠杆投资和贷款买自住房是有区别的）

最后，美国还有少部分破产是来自于天灾。比如遭遇山火、飓风、洪水等，这种情况在美国还是不少的，一旦发生，房主没有为其房屋财产进行单独的投保，房主本身面对这种重大灾祸又完全没有承担能力，也就因此而破产。

知乎用户 二蛋 发表

啊，因为破产是一个选择

他真的没钱还钱时候，可以选择人不死，债消

然后几年后重头再来

我昨天才知道国内买房的期房，是没见到房子就要付首付还贷的。美国至少是交房后验房合格才开始首付和月供。

一个朋友最近抑郁。买了泰禾的房子，总价 200 多万，首付 50 万，泰禾暴雷了，他还得继续还钱给银行。我问他说你的钱不应该进银行监管账户么？他说，他也不知道，他以为暴雷了他还能拿回他的首付，结果首付拿不回还得继续还贷款，不还贷款就上失信人名单上，不能坐飞机不能坐高铁。

知乎用户 BBAE 白话狐 发表

收入 > 花销 = 存钱

（收入 = 花销） = 月光

（收入 < 花销） && 无存款 = 破产

美国当前的生活方式中，超前消费已经成为主流，很多人的贷款应还款≈收入，一但收入断掉了，自己也没有其他存款，自然就破产了（排除技术流有目的破产的骚操作）

中国有没有这种情况？有，各种网贷已经催生了很多还不上钱甚至自杀的案例。目前国内没有个人破产的法规，所以无法在法律层面定性为 “个人破产”，但因为还不上钱导致生活无法持续是实实在在发生的

知乎用户 陈圣 发表

因为美帝的愚民政策。

知乎用户 sunny136 发表

第一，美国人可支配收入没有想象中那么高。特别是作为资本主义国家，一旦丢了工作，不但工资没了，而且还要自己承担高额的医保费用，压力非常大。

第二，美国人日常支出不像基本没有社会关系的留学生和一代移民那样低。不要以为美国没有关系，在美国上学，社交是和学习一样重要的。在所有的英美系实验室，如果你处理不好高年资人员的关系，那你也必然处理不好和导师的关系。在美国生活，要融入一个圈子，花的代价远大于你买房的支出。

第三，破产虽然可以作为一个资产保护措施，但并不是一个体面事，做了这个事之后家庭的 honor 就没了，这对家庭影响很大。这类似于中国农村虽然有些人争当贫困户，但并非所有人都勇当贫苦户的。

知乎用户 noone 发表

因为美国人消费能力强，储蓄率低。不如问问你们天天 996 赚的钱都留在床底干什么？就那么怕破产啊。

知乎用户 知乎用户 Ht8TP2 发表

其实容易破产是件好事。

知乎用户 卫珉 发表

因为中国人没钱，你告诉我没钱怎么破产？

知乎用户 natiahs Hou​ 发表

资本主义社会喘气都得交钱，多数人处在被过度剥削的状态

对资本家而言，不存在杀鸡取卵的问题，只害怕母鸡存卵从而影响资本控制力的问题

所以，不能让非控制的财务有存续空间，人财务自由了还咋操控？一定要通过伪装债务控制人生，多数人在破产边缘是最好的状态，说明控制率高

毕竟债务本身就会因为过度资产控制成为泡沫，破产的人重新创业也好，流浪也好，总归好过永世不得超生而揭竿而起

知乎用户 Peter Tam​ 发表

应该是因为美国人都习惯了提前消费吧。所以每个人都有大量的贷款要还，一没了工作就没有还钱的能力了。这时候 “破产” 是最好的办法，因为可以不再还钱了。至于代价，我想会有的。但是我也不了解美国，所以不知道具体什么代价。

知乎用户 林大路​ 发表

我觉得一句话可以概括

而且你们没法反驳

因为美国人的观念里

“少了六个钱包”

成年了就得自己扛

结婚了就两个人扛

扛不下去就破产呗

看看这个，我们这会走向这条路的

感谢国家让我们走的慢

知乎用户 第七地区 发表

关于美国家庭的收入和支出情况，前面有很多答主现身说法，我就不班门弄斧了。

我主要是想说一句，美国人民真没有那么水深火热。。

你感觉他们很容易破产，有很大一部分原因是，他们有非常成熟个人破产的制度。

对他们来说，破产是一种处理债务的 “工具”，而对我们来说，破产是一种代表完结的 “状态”。

我们才刚刚试点第一个案例，如果我们的个人破产制度也成熟了，你会觉得中国家庭也很容易破产的。。

知乎用户 哈 sea 发表

破产是因为资不抵债，先有债务后有破产。美国信贷产业太发达，很多并不具备还款能力的人很容易获得了超过他们支付能力的贷款，后果就只能是破产。

在国内，想欠债哪有那么容易。我当初为了使用 VISA 申请信用卡，即使是爱给白户开卡的招商银行，证明材料都盖了二十多个公章，还在柜员建议下先在招行存了一万多块钱定期，最后给了才五千块钱的额度，五年多了都没提高一分钱。这要想资不抵债，实在是困难了点。

知乎用户 水墨行云 发表

很简单，因为美国有个人破产法，中国没有。中国压根就没有个人或者家庭破产这一说法。

而且，不要以为破产有多惨，破产意味着你可以从头再来。但是在中国是不行的，因为没有个人破产法，所以你不能从头再来，你的债务会一直跟着你，至死方休。

从法治角度和经济发展角度来看，有破产法比没破产法是利大于弊的。

知乎用户 止息第一​ 发表

因为美国的家庭和个人可以申请破产。

知乎用户 顺颂商祺​ 发表

因为超前消费。

超前消费是建立在未来收入增长的合理预期上的。

所以一旦发生变故，收入不及预期，就资不抵债了。

而这种现象在中国也开始出现蔓延了。

知乎用户 同富 发表

超前消费，资本家最喜欢的模式。

超前消费资本家可以控制工人，让他们好好工作，不捣乱。

资本家可以轻轻松松的卖出商品。

可是一旦这个员工没有收入来源，或者生病就没有抵御风险的能力，因而就破产。

知乎用户 qin meng 发表

下面不是吹不是黑，消息都是小道消息，别信以为真。。。

因为美国人破产没啥事，7 年后又是一条好汉。。。信用分这个东西说起来挺玄乎但是实际上有的是小公司给钱就可以帮你刷信用回去，半年一年的就回去了。。。

离婚多半是不拖累另一半信用也跟着差，房子 forceclose 也没啥反正但是也没花多少钱，月租跟月供差不多，首付 1%-5%。。。

成为流浪汉也挺难的，没工作了政府补助一大把，有的是活下去的方法，除非有毒瘾或者有其他精神问题。

而且这里面好多骚操作，举个例子，有个美国人原来租房子住，之后失业破产，房租交不起。房东想赶不走他，告到法院，法官以不能继续增加流浪人口为由判房东不能赶他出去。高了 100 多回，历时一年，还一直都在这么住着。。。这么神奇的事情就发生在大旧金山。。。而且没错房东是个华人。。。每天看这哥们领救济想吃啥喝啥都行，房子不花钱，看病也全免，简直比有工作的时候还舒服。。。

知乎用户 Po Wong 发表

因为可以没啥责任感，一旦过不下去了，宣布破产就可以赖账了。

知乎用户 好人 发表

美国家庭容易破产的直接原因，是因为 1970 年代信用卡和个人信贷行业的爆炸式增长，和 1960 年代的消费主义渗透和反文化运动（AKA 解放人性运动）以及 1950 年代麦卡锡时代的失败。

对于 1950 年代更以前的美国人而言，拥有一个房子（home-ownership）并不是美国梦的一部分。大部分人对房产拥有不是那么迷恋或者当作人生目标的。那个时候的个人信贷难度也很高，一般而言需要可能 50% 的 down payment，必须在几年内还完，所以说是有实力的人才可以拥有房产，大部分没有实力的人还是继续和父母住或者就住在一些出租房内。

好好看看次贷危机的时候，房屋拥有率是多高。而且还是在人口大幅度增长的情况下。

你看，1950 年前，美国人的房屋拥有率 50% 都不到。然而那个时候的房子并不贵，甚至白菜。他们为什么还不买房呢？是因为他们没有把未来的钱拿来背在身上，也加上那个时候中产阶级还没有彻底中流砥柱。

虽然 1950 年代年收入 2990 美金买 7400 美金的房子还是需要 3 年，2010 年代年收入 49445 美金买 221800 的房子是 4 年多收入，貌似看上去差不多。但实际上，平均房子的价格是被你根本不会去住的地方的价格所拉低的。而过去的平均房子价格就是你会去住的社区，是真实平均价格。

在 1930 年代到 1950 年代。由于反犹主义阴谋论的鼻祖亨利福特解决了资本家矛盾和左瘤思想问题，美国的中产阶级得到了蓬勃发展，开辟了美国人真正走向富强的道路。生产力在得到解放的同时，人民真正得到了富足的安稳的幸福生活。他们不再被资本家压迫，也不再被左瘤思想迷失自我。

那时，福特主义被很多人打上了消费主义的开端。然而并不是。他并不是导致美国人成为《单向度的人》（法兰克福学派，嬉皮士缔造者犹太人 Herbert Macuse 作品）的始作俑者。而是由于亨利福特的逝世和麦卡锡时代的失败。

1945 年，美国二战彻底失败。由犹太人的傀儡总统罗斯福迫使美国人走向反德国老乡的结果，就是导致德国老乡反对的族群，犹太人，大批大批的来到美国。那个时候，二战刚结束，犹太复国主义还并没有深入普通犹太家庭和知识分子。大量犹太人依然秉承着左瘤思想的坚持性。他们试图把美国变成另一个苏联，成为他们的社会主义新家园。另外一边，传统犹太人，也就是犹太资本家，他们试图把亨利福特的思想扩展开，也就是现在俗称的后福特主义，新自由主义，或者说，就是全球资本化消费主义。

大多数美国人被 propaganda 要买房，应该是由于 James Truslow Adams 对美国梦的诠释 “that dream of a land in which life……” 虽然后面说的都是更重要的，但是这个 land 就变成了想拥有自己的土地 / 房产。

由于美国被拖入二战，因为美国存在罗斯福这样以及大量被犹太人操纵的政府官员。麦卡锡时代是美国回击犹太势力的最后武器。他们追查左翼分子，其实不是，他们其实是在追查犹太人（犹太人发明了左翼也是左翼的强烈支持者）。但是他们败了，麦卡锡为首的最后美国天主教骑士团被反杀。

美国彻底成为犹太人的玩物。于是在 1960 年代，由左翼犹太人一手策划和煽动的反文化运动展开。人类的人性得到释放。让原本压抑人性的基督教徒们彻底释放自我。也同时彻底释放贪婪的欲望。让你什么都想要，不光是身体上的，更是物质上的。而且同时，美国教育体系由于左翼犹太人开始崩裂，美国的教育开始下滑，尤其是 STEM，这导致美国人越来越不理性。

同时 1950 年起，消费主义已经萌生发芽，各种商品开始问世，John Bugas 在 1955 年就已经说到，消费主义才是真正的美国，而不是资本主义。什么才是一个 real American，我告诉你美国人是怎么说的，“a good consumer”。

那个时候，你分不清楚是你需要，你需要，还是你根本不需要。这很难分清界限，大多数是这确实对你生活有帮助。但 1960 年代释放了欲望后，加上各种更多商品问世，更多的就是你想要你不需要的。关键是你买不起，你就认了，买的起的时候再买。

最可怕的是在 1970 年代，个人信用卡的普及和个人信贷门槛的大幅度降低。让所有人开始因为自己的消费贪欲而借上了不该借的钱。在之前，个人信贷和信用卡门槛非常高，没有深入平常百姓家。真正拥有的那些人，也都是会管住自己，有大脑，并且收入高的。

银行业，借贷，一直都是犹太人的老本行。对于基督徒，甚至是穆斯林而言。高利贷模式的利滚利是严格不允许的，穆斯林甚至是没有利息一说的。而现在我们看到这种模式非常常见。真正的美国银行模式是怎么样的？参考著名非犹太人制作电影《It’s a Wonderful Life》。这才是美国人对银行业的诠释，主人公和反派都是做银行业的。但一个受人爱戴，助人为乐，建立家园。另一个，灯红酒绿，摧残世界。

造成美国次贷危机的，就是犹太人银行。所有的问题都和犹太银行系列有关，当然也有房地产，这和好莱坞一样又是一个犹太产业。这里就不展开了，这应该是常识。不要随便把白人和犹太人混在一起，两者都不认为对方是一样的人。

所以说，我给你梳理一下时间线。

1950 年代，消费主义萌芽，美国人开始热衷于买房做中产阶级。

1960 年代，人性贪欲被释放。

1970 年代，个人信贷和信用卡进入平常百姓家。

现在看看，是不是就是把人往火坑里推的一系列套路？当然了，你可以说是他们自己跳进去的。

正是由于美国人借了不该借的钱，买了不该买的东西，纯粹成为一个消费机器所导致美国家庭容易破产的。在没有释放贪欲，没有执着于买房，没有借未来的钱时，美国家庭是不会破产的。话说都没问银行借钱，怎么能叫破产？而且那个时候，美国人家庭观念非常强，你吃不上饭，还是会有人资助你的，你看不然那么多 African American 怎么活到现在好好的。

借钱花，就是会这样。美国人总会觉得分期付款好像会很便宜似的，即便是 0 APR。这是根本不现实的，而且你知道美国人最迷思的是什么？是他们总觉得贷款 15 年甚至 30 年买房是划算的，于是他们简单的算了一下，就买了一个自己承受范围内最高的房子。

你想想看，5%down payment，4% 的年利息，15 年还清，就算他 500K 的房子，你看看你最后送了银行多少钱，利息是月滚月的啊。美国人脑子里根本不会转的。他们觉得他们还的起，STEM 读太少了。其实他们根本还不起，他们就应该只买 200K 的房子，5-8 年内还完，that’s it。然而，200K 的房子社区环境又不好，大量其他族群又买了他们的最高承受额，这就导致了一个恶性循环。但是整体房子价格还是被操纵的很好。

而且，现在美国人什么都借钱，读书借个钱，那么高昂的学费。在过去，美国学费低廉的很，根本不需要借钱读。但是你借钱读，学校开心啊，大家都在赚不该赚的钱。他们买电器还要分期，买家具要分期，买手机要分期，连装修都要分期。彻头彻尾沦为消费主义的玩物。

你看看他们每个人的非房产和非公司借贷就有多少了。1948 年开始就慢慢的增长。1970 年就开始猛增。这还是非房产借贷了，我感觉非房产借贷明明就该是 0 的。这个图貌似还是化成统一货币价值的形式。关键你看，1970 年前，借和还的是抵消的，没有借了没还完的。借钱肯定是要借的，可借钱要还干净啊。但个人信贷一开放，你以为人就忍的住心中那消费冲动？

什么叫破产，仔细想想什么叫破产。你住在公寓里，拿这有限的工资过着有限的生活，你失业了，吃不上饭，这不叫破产，这叫饿肚子吃不上饭。但是你从银行借了未来的钱，欠了一屁股债，失业了，还不出，那就叫破产。你借了不存在的钱，消费了不该存在的消费，这才是破产。

普通中国人没有破产，是因为没有借贷，但是当借贷一流行时，就已经出现了很多不好的事情。不是因为中国人保守，不是因为中国人会算钱。

那问题来了，你一开始干什么要借你不该借的钱？

知道为什么犹太人在欧洲放高利贷被 “迫害” 了么？知道为什么穆斯林世界是没有利息了么？

因为人根本不能很好的管控好自己啊。

二更：

之前提到 1970 年代美国人的事，后来，就是全球的事了。

1980 年代，发生了什么？新自由主义者，新保守派领袖 Ronald Reagan 成为美国总统，消费主义彻底被资本家放纵。

更重要的是，在太平洋的另一端。

那是一个春天，有一位老人在中国的南海边画了一个圈。

没错，世界工厂从此建立起来了。

为了让消费品更加廉价，为了满足美国人越来越庞大的消费欲，必须要全球资本奴役制建立起来。让美国人把污染留给东方，让无法享受物质消费的苦留给中国人，让美国人享受更加更加廉价的物品和更丰富多彩的生活。

世界工厂建立后的故事，大家都还记得。雾霾就从那时起的，中国人从此为全世界的发达国家人民们做牛做马。美国人一周干 5 天，有个下午 3，4 点下班，买大量的消费品。中国人干 6 天，9-9，生产了大量消费品，却买不了多少。他还美其名曰，称之为福报。

当然了，为了让生产力，消费力，工资水平，达到一个平衡。操控房价就是另外一个看不见得手了。他必须要让房价抵消大量的工资才可以让这之间平衡。

但是即便如此，人的贪欲还是大过资本家的控制范围，经济危机还是发生了，美国家庭在最高级别的生活条件和优质待遇下，还是破产了。

知乎用户 Mr Anderson 发表

这个问题实际上是中国家庭为什么不会破产。

因为法律不允许。

不服来辩。

知乎用户 刘文硕 发表

借钱容易，信用卡套现容易，整个社会都在引导消费，自然就很容易破产了。

你看，裸贷和小额贷出来了之后是不是大学生也特别容易破产………

人总是倾向于去释放自己的欲望，尤其是不了解法律的约束与合同条款。

最后，花钱是一种欲望，而能够抵制欲望的终究是少数人，大部分人之所以没有因为借债而破产往往只是因为他们缺乏借债到是自己破产的能力而已………

知乎用户 lili 发表

花销大，生活理念不同。

看美剧就知道，他们喜欢出去喝喝酒聊聊天，这个是蛮贵的。日常吃点心咖啡，积累起来也不少钱。

我们用软件，听歌，看电视电影，有几个花钱的？他们基本都是花钱买。

他们生活比较重视仪式感感，各种节日啊，纪念日啊，各种礼物和活动也不能少。

中国人刚有点富裕钱，生活上还是能省就省，和美国这种传统发达国家不是一种生活方式。

现在国内年轻人也越来越按美国人的生活方式生活了，所以好点的月光，差点的啃老，最后欠债的也不少。只不过国内没有个人破产。

知乎用户 喜欢夕阳 发表

一方面，破产保护对美国人是有利的。碰到搞不定的情况就直接破产了。光脚的不怕穿鞋的。

另一方面，看看无耻之徒美版

一大家子人，穷的叮当响，还天天开趴体呢

知乎用户 Jerryxplu 发表

没什么存款，平常又喜欢刷卡。

所以容易破产是正常的现象

知乎用户 紫罗畅想​ 发表

不用隔岸观火。中国也马上面临这样的问题。很多人买房的时候就考虑收入会不断增加【根据以往的工资快速增加，物价快速增长为经验】。以往的收入增加是之前计划经济的劣势在改革开放后释放出来了。从农业到工业化我们经历了快速工资增长。但是现在也遇到了瓶颈。基础制造业被东南亚围攻，中国也没有找到另外一个大量就业，快速增长的基础。所以工资继续增加的基础就不存在了。那些把房贷归还过于依赖工资增长是不理智的。现在经济非常糟糕，在贸易战的基础上会更严重。如果有大量失业，中国的城市人口不见得比美国更不容易破产。截至现在中国有失信人【自然人和法人】570 万，对应的有 570*1.5-570*2 万人口受到影响。

由此可见，中国的情况是否比美国乐观呢。

知乎用户 匿名用户 发表

消费主义没问题

超前消费也没问题

把超前消费主义当成文化并且融入美国梦就有问题了

知乎用户 匿名用户 发表

手机上随便写写，也就不贴什么数据了。

破产这一项，支撑的是美国经济的支柱: 消费。

破产之于美国经济，就像丈母娘之于中国经济一般。

美国经济的核心在于消费（比重大概是中国的两倍），每个家庭全力消费全力借贷（这也是中国一直想办却办不成的），经济活力最大。这造就了世界经济奇迹，以美国的人均和体量维持 3% 的增长。

如何确保消费主义呢？稳定的经济环境，世界第一规模的养老金（大概是中国的几十倍），还有就是破产兜底制度。

有了兜底制度，家庭才不至于在消费和债务扩张里万劫不复（风险边界由金融机构帮你把握），破产后也还有重来的机会。

所以美国家庭月光，是美国经济的需要，破产则是为这个制度兜底，消除顾虑。

顺便额外提两句中国，一是中国不可能确立完整的家庭破产制度，那基本就是在为骗子兜底，早晚被玩坏; 二是中国家庭的负债率不乐观，三成首付和其他国家比不低，但是相当比例是借亲朋父母的，代表不了家庭自身的偿债能力。很多家庭按照过去十年的工资增速和通胀速度去背债，问题很大。

知乎用户 鲁班七号电脑​ 发表

个人的道听途说，除部分富豪外，大多数普通家庭的负债率较高……

负债率高的原因，很多答主都说了不同的原因，这里我就写一个好像没有提到的原因……

……

这个故事的主角，是一个华人移民，同时也是我的一个同学的堂哥，这个人叫做 n。n 在 99 年移民美国，在 13 年之前一直住在底特律。n 每年至少回中国一次。我跟 n 是在 09 年认识的，累计见面十次左右。n 跟我聊过不少故事，例如 “美国也讲人情世故”、“扶弟魔不分城乡”等等。上述两个故事我就不在这里写了，在这里我就说一下 “美国家庭负债” 的故事……“美国家庭负债”这个故事，我记得好像是在 10 年那年谈的，以下是故事内容……

2006 年初，当时 n 的年收入二十来万（单位美元，后面同理），总负债六十多万，各种 “储蓄” 四十多万。六十多万的负债当中，房贷占了四十万左右，剩下的二十多万是各种消费贷款……

我得知了 n 的资产结构后，对于他的负债，其中四十来万的负债我可以理解，但我难以想象以 n 的资产状况，没必要背上二十多万的消费负债。我在当时会这样想的原因，是因为在 2010 年的时候，我的金融理念比较单纯，能不负债尽量不要去负债……

我当时把我的疑惑告诉了 n，n 就跟我说了一堆理由。这些理由我就不在这里展开讲了，简单概括，就是对于 n 来说，当时在美国贷款消费，有较大的套利空间……

为何 n 会讲他在 2006 年时的资产状况呢？这是因为在 2006 年底，n 被银行强塞了一笔二十万的 “高利” 贷（相对于 n 之前的所有贷款当中，这笔贷款的年化利息最高）……

为何 n 被银行强塞了一笔贷款呢？在 2006 年八月份，n 按揭贷款为自己增购了一辆新车（我和 n 聊得来是因为大家都是车迷）。在十一月时，由于 n 当时工作繁忙，导致 n 忘缴了当月的新车按揭。这笔按揭逾期三天后，放款银行就派了一个员工上门找 n。银行员工找到 n 之后，先是提醒 n 补交逾期按揭，然后让 n 接受一笔 20 万元的贷款（还款实际年限我忘了，反正大于五年）。由于 n 认为这笔贷款的利息较高，时间较长，导致他接受了这笔贷款后的套利空间充满高风险的不确定性，所以 n 一开始就拒绝了这笔贷款，并对银行员工表示当天他把剩余的按揭款和利息一次性结清以作补偿。但银行员工表示，要么接受这笔贷款，要么让 n 在征信里留下污点。两害取其轻，n 被迫接受了银行强塞给他的这笔 “高利” 贷……

银行员工表示，银行 “强制” 让 n 接受这笔贷款的原因，是因为银行认为，n 的按揭违约，是因为 n 一时周转不灵。由于 n 以往的征信记录良好，所以银行决定提供一笔贷款帮助 n 度过难关。至于贷款额度和利息，是银行根据 n 的 “可承受程度” 来制定的。至于 n 这次按揭逾期的真实原因，银行认为按揭申请人，也就是 n 的口头理由，没有参考价值……

……

听了 n 关于贷款的故事后，即使当时还是 “金融白痴” 的我也认为，美国普通家庭负债率高的原因，是因为美国的金融机构利用各种商业策略，“威逼利诱”美国的普通民众获得尽量多的贷款。在经济大环境对普通民众好的情况下，各种 “强塞” 的、“不必要”的贷款对于普通民众来说是一种剥削。在经济大环境对普通民众不好的情况下，各种 “强塞” 的、“不必要”的贷款，就成为绑在普通民众身上随时会爆的炸弹……

至于美国现在的经济大环境对普通民众来说好不好，大家有目共睹……

知乎用户 晓帆防务​ 发表

大家知道，战争是很伤经济的，甚至能伤国运。比如，二战中英国接受了美国 4200 亿美元的援助，欠美国的债一直还了 60 年，直到 2006 年才还清。英国也因此失掉了世界第一的位置。

但是后台有的粉丝就说，米国打的每场仗，花的钱都是天文数字，怎么总能挣回来。

没错，来看看美军历次的战争花费。越南战争消耗了 7380 亿美元，伊拉克战争 40 天消耗 1900 亿美元，长达 20 年的反恐战争更是耗费了美国巨额的 1.6 万亿美元，如果是用 100 美元一张一张连起来，这个长度可以往返月球 3 趟。这还只是战争的直接投入，加上战争补偿、重建费用和维稳费用，总数将会高出更多。那么，为什么美国反而越打仗越有钱呢？

苏联解体后，美国一跃成为世界唯一的超级大国，经济、军事实力都远超其他国家，在 21 世纪初，美国发动了阿富汗和伊拉克两场局部战争，通过这些战争来扩大自己的势力范围，巩固美元霸权，获得经济收益。而通过战争，搅乱地区秩序，又可以大肆售卖军火。洛马公司是美国重要的军火商，自 2009 年以来就主导了全球军售的市场，现在依然是全球最大武器制造商。2018 年销售额高达 473 亿美元，单单一家公司就占全球军售市场的 11%。其实几十年来美国为了出售更多的军火，一直都上演着自己打自己的戏码。

但是，美军这种越打仗越有钱的模式不是绝对的，得看对手的实力如何。美军发动的近几次战争，挑选的对手都是比较弱小的国家，自己占有绝对优势。打这种仗，局势完全由美军控制，甚至可以随意挑起地区之间的战争，进而坐山观虎斗，哪边弱了就卖给哪边武器：来来来，给你这个，接着打！等两边国力消耗差不多了，他便可坐收渔翁之利。

可有一种仗，却能让美军打到破产，那就是和美国实力差不多的国家打仗。比如上世纪的苏联。如果苏联没有衰败，美国不一定会是他的对手，并且两国打仗，双方的利益都会在漫长的比拼中极大程度地损耗。

和弱国打仗，美国几乎可以做到零伤亡，消耗的主要还是弹药，并不会对他的主战力量伤筋动骨，也不会引发社会动荡。可一旦对手实力强大，战争并不由你控制，你让他沉一艘航母、掉几架 F-35 战机试试，可能整个战争体系、社会秩序和国际声望都会垮掉。

有句战争谚语，叫 “大国之间的战争没有胜败”，因为大国有极大的纵深，我打不过你，但我能把你拖垮。一头狮子绝对不会在豺狼环伺的情况下去和另一只狮子单挑，因为大家都明白，只要受了伤，即使你是 “狮王争霸” 的胜利者，也终将被群狼围歼。

回到开头的观点，美军通过前几次战争获得了利益，但并不代表他对谁都敢动手。因此，能战方能止战，只有自己足够强大，才能保住一方和平。

知乎用户 夜夜夜不归 发表

防止破产的中产低产阶级联合闹革—命，设立必要的保护措施

知乎用户 DaveKing​ 发表

在国内，即使没工作，没存款，最起码坚持半年没问题吧。

没工作没工资没存款你怎么坚持半年？还是说你想表达可以通过打工坚持一段时间？

美国人很多人很穷的。工资并不高。家庭年薪中位数应该在 6 万美元左右。六万就是说每个月差不多能到手 3-4 千左右。但问题是，很多美国人没有省吃俭用的习惯。他们到手 3-4 千，刨去房贷或房租，剩下的该吃该喝该玩一样不落下，导致最后没有存款。这时候假设夫妻双方一个人丢了工作并没有额外收入，那剩下那个人很难撑得起房贷的。

知乎用户 一直住顶楼​ 发表

美剧里的所谓 “一没了工作，立刻面临危机，房子要收回，婚姻要破裂，自己要成为流浪汉” 其实是不存在的。

在美国，银行收房是件非常非常非常非常非常非常困难和耗时的事，大凡有 1% 的希望，银行都不会来收房的。或者银行觉得你是有希望还钱的，都不会要你的房子。

我曾经帮一个朋友处理他房子的问题。他因为收入不稳定或者不知道什么原因，有 3 年没钱交房贷，因为中国人的面子，不好意思向家人求助（其实他的房子还有很高的净值）。结果到了银行下周五要拍卖他的房子了，他才去找了个秃鹫（那种声称专门帮忙 “解决” 这种问题，但是其实是从你身上咬一口的广告）。不过他运气不错，因为不会讲英文，就打电话请我帮忙翻译，我一听内容就让他立刻离开，然后我通知了他家人。他家里人在 3 天之内借了 20 万美金还给银行（3 年的地税和贷款本息），银行一收到钱，立刻解除了法拍。然后他继续按时付款就行了。

我后来算了一下，他 3 年没交房贷，除了信用记录完蛋以外，其实大概罚款 + 罚息 + 银行律师费一共也就是不到 2 万刀的水平。银行在这 3 年里面还负责帮他交地税，免得政府来拍卖这个房子。

美国的个人破产机制实际上一种风险定价，是一种很成功的社会运行体制。

既然是风险定价，就需要有出清，所以问这个问题就类似于问为啥美国的债券没有刚兑，比中国的债券更容易违约一样。

如果看待我国失信被执行人人数已占总人口的 1%？

知乎用户 知乎用户 SrV54R 发表

抗风险能力差。

赚得多花销更大，没有储蓄习惯，透支消费，金融游戏被割，偶遇医疗或失业重拳出击。

税收多重，中产也无避税能力，甚至富豪没有自家保姆交税高，知名跨国企业合法合规吃小企业补贴，甚至有人工作缴税还不如躺着领失业低保。

离婚割一半或者净身出户。

经济紧张，被房东赶走，租不到房，花更多钱，恶性循环。

据称亚裔家庭喜欢存钱，也没有很容易破产。

知乎用户 大唐国子监祭酒 发表

美国人，欧洲人，一周工作 5 天，月薪几千美元，竟然还罢工。有些中国人看到了，万般嘲讽，应该向中国学习 996，咱们可以输出 996。

下面有回复: 跟资本主义国家谈 996，简直是鲁班门前秀斧头，关公面前耍大刀。996，那都是人家玩剩下的，什么 05127，还不都玩过。发展阶段不一样，国情就不一样。

同理，现代银行系统是从国外引进的。什么高储蓄，什么理性消费，都是人家玩剩下的。连你都能看出来的问题，作为世界第一强国的美国，它的公民会愚蠢到看不出来？

所以呀，高赞说的什么盲目消费呀，什么这啊，那啊的，都只是表象，没说到点上。

………………………………………………

经济发展停滞以后，社会有 3 种模式:

①美国模式: 一起走进信贷的狂欢宴中，用债务狂欢，娱乐至死。美国的债务，不多说。

②日本模式: 宅男多如狗，宅女遍地走。整个社会低欲望，走进通缩。

③乌克兰模式: 既然上不了天堂，何必留恋人间，一起下地狱吧。

………………………………………………

为什么不存钱，大家心里没点 B 数？比如天朝，你以为 4 万亿剪的谁的羊毛？

为什么借钱消费，大家心里没点 C 数？美国佬的羊毛，剪干净了，借钱消费，这是开始剪皮了。不参加？有的是办法拉你进去。

同理，为什么中产容易破产，大家心里真没一点 B 数？

………………………………………………

怕有人误会我崇洋媚外，我的意思仅仅是，发展阶段不一样而已。

中国人进入借钱消费的时候，不会太远。

除非进入日本那样的通缩和低欲望。

知乎用户 曼曼 发表

不是容易，是有一个小的比例。我是国内矮矬穷，但是有亲朋在美帝，发表一下愚见。——————我朝历来以天朝上国自居，其实我朝民众从未分享过大自然的厚赠，不干活就得饿死，天晴还要防天阴，重点在这里————天晴要防下雨，搞什么不能搞光了。目前国内商家和各种营销号，自媒体都在鼓吹美帝式的中下产阶级消费观，超前消费，算着账花钱。跟我等国内矮矬穷不一样的是，人家是算着账，最大化的把钱用完，我等贱民是算着账花最少的钱。——————————破产的其实更多的是中下产，而不是中上产。收入看着可以，其实才宽裕几年，什么都是贷款买的，消费要超前一点。有点风浪不破产才怪! 这是放之四海而皆准的道理。超出自己实际承受能力的消费，什么对自己要好一点，善待自己，靠，你有多少钱啊，凭什么对自己好一点？不说心脏搭桥了，一个胰腺炎都能让你失业破产难以为继。

知乎用户 eternal 发表

按美国人的消费习惯，不破产反而很奇怪。

虽然我自己也是年轻人，但是我看周围的同龄人，很少有人以勤俭持家为荣（尤其是妹纸），消费主义的洗脑。

花吧，反正商家从来不会管你钱从哪里来。

但是如果你自己也不管。。。。。。。。。。。保重

知乎用户 DarkMoon​ 发表

不知道这个数据从哪来的，金字塔顶部会比底部生活的更艰难吗，读万卷书也要行万里路啊，不然怎么分辨真假。

知乎用户 jingdayao 发表

这才是真正的爱，这才是自由的美国！

如果一个中国人炒股票损失 200 万，这个人的一辈子其实真的毁了，一辈子要还这个债务。

如果一个美国人欠债务达到一定数额比如 20 万，他还不起可以申请破产，然后清算财产后剩余的债务就可以不还了。然后这个美国人可以没有债务的重新出发，重新生活。一般情况下，只要美国人老老实实工作三个月，房子车子基本上都有了。租房对于美国人是家常便饭，美国的汽车真便宜，美国的饭菜真不贵。

破产是好事，可以让自己的很多债务被免除，自己可以重新出发。中国到好，债务一直要还，很多债务影响一生，一辈子发展不起来。

破产的坏处就是名誉损失，会暂时失去一些朋友，以后想大吃大喝门都没有了。

在国内，没工作，美没存款，起码坚持半年，那是乞丐坚持半年。城市里面的人，想想能坚持多长时间？现在城里的人有多少不还房贷？有多少不还房租？

知乎用户 伊芸 发表

过度消费才有进口啊，有进口才有关税大棒啊。看着中国日本当年气势如虹，结果美国挥舞一下关税大棒都趴下了。

知乎用户 在这个 3D 世界飘过 发表

破产的那个洞，谁来补？

信用卡银行方面，我觉得他们不亏，前面那些高利贷似的利息已经收了不少了。至于其它一些 business, 我不是很清楚，或许买保险？我的猜测，不过也不是捕风捉影。美国的各种 business 有各种个样的保险来应对风险。

这个朋友的儿子，在当地的一个食品厂负责技术。他对自己的老板他们厂的数据系统需要更新和备份，万一出个事，连个底都没有；老板不愿意花那个钱，最后他好说歹说，说服老板买了系统被黑客攻击的保险。结果 2020 年真的被黑了，要付多少多少才把数据还给他们，把系统回复运行。FBI 介入调查，说是俄罗斯那边的。他们拿回来了数据，保险公司付的钱，据说保险公司把赎金协商成了一半，哈哈哈

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关于住房得以保留的意思是：他们的房子没有被卖掉用来还债；但也不是说他破产了欠银行的房贷就不还了。房贷还是在按照约定还的。5 万是欠信用卡银行的，还有欠一些公司的，如用于修缮房屋之类的款项。

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关于年入 12 万，才欠了 5 万，为什么就能破产？这些不懂基本理财的美国人自己作的。

一个月一万美金的收入，扣掉税医疗保险等等，到手大概 7 千多。他们有两套房子，为什么？因为有十个孩子，其中四个是自己亲生的，6 个是从非洲收养的。因为孩子们中间发生了一些事情，这两个人决定把孩子们分在两套不同的房子里，所以买了第二套房子。他们的房贷车贷（四辆车两套房）加起来大概快四千了。这难道不是作吗？收养那么多孩子干什么；把自己的亲生孩子搞的那么穷；买车买个二手车能开不就行了吗，为什么还要那么多车贷？为什么不把农场卖掉，打理那么一大片地需要一些额外的机器，比如卡车冬天❄️铲雪平时割草，铲雪割草的重型装备等等；为什么不及时止损贱卖掉那些马，而是为了避免被控告虐待动物，开始为马修马厩，买木材……

信用卡是最不该碰的坑，15-25% 的利息，合肥高利贷。

这个人在破产的事情，被强制上理财培训班，他上完了以后说，从来没人教过他，这个课应该放在高中通识课。我听他解释了一下，觉得大部分是我们认为常识行的东西，无语

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为什么破产还能持有自己的住房等等，意思就是总得有个地方住吧，不能剥夺基本生存权利；所以当时破产的时候，这个人的养老金账户没有被影响，虽然养老金账户中的钱远远多于欠款。

佛州的那个比其他州更宽松的破产政策说的是可以保住自己的房子，而且对房子的价值没有限定。看起来的确比一些州宽松。一些人搬去佛州还有另一个原因，个人收入不用纳税。

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身边的一个朋友，申请了破产。在我看来，他在占制度和系统的便宜。

作为一个美国人，他没什么理财观念，买东西的时候并不货比三家，而是觉得想买就买了，也不会考虑等到黑五再买便宜之类的。而且都是放在信用卡上的。无法控制自己的消费欲望，超前消费的结果是，到最后每个月只能还信用卡的利息，换不了本金。信用卡的利息一般非常高，15-25%，甚至更高。

他的收入在当地中等，年收入 12 万，本应该有很舒服的生活；但是他们买了个农场，养马，最多的时候十匹，养马是很费钱的，但是他们没法卖掉马，因为马没有打过防疫针，没钱。所以陷在了不断的买草料等的恶性循环；还曾经被邻居举报过，因为邻居觉得他们没有好好照顾那些马，虐待动物。因为这些动物和农场，他们的日常生活其实很穷，比我这个当时一月 1000 美金的穷学生穷多了。

等他还不了的时候，信用卡账单欠了大约 5 万美金，申请破产了。意味着债务一笔勾销，自己的工作，住的房子养老金等等全都不受影响。

在他考虑破产之前不久，2010 年吧，，他买了一个笔记本，2000 美元的高端配置。在我看来，笔记本能用就行，他又不是做设计的；自己那么经济紧张，买东西却买最好的，怎么不想着把那些钱还信用卡的借款呢？

在我看来，破产制度对这些人而言太容易了，有这样的制度保障，才有那么多不在乎理财不管理自己的经济不考虑后果的美国人，想想最后谁买单，还不是那些好好工作的中产

知乎用户 半步仙人 发表

中国家庭更容易破产，只不过美剧里看不到，内地剧不想提而已。

之所以很多知乎儿家庭稳定，能抵御一定程度的风险，应该归功于父母的令人发指的节约。

有人一辈子一块钱掰成两瓣花，抠门的令儿孙羞耻，才有了很多底层家庭儿女全款或者首付。

家庭财务如何稳定？节约！

家庭如何快速破产？浪费！

知乎用户 Daff 发表

首先是消费理念的问题

在美国大部分的家庭为了合理规避税务（他们认为税属于无用开销，即不花钱多交的税等于白给）美国的税务算法简单点来说，花的钱多少比起赚的多少更能决定要交多少税

打个比方，赚的多但不舍得花钱（华人的消费理念），这种方式每年要上缴很高额的税，而且这个是属于交出去看不到的钱

花的比赚的还多，这种方式有时候还会有税务局退税，等于说不仅没给政府交钱，还能得到政府发钱。贷款和债务也是可以抵扣税务的

这两种模式如果你选，你会怎么选？我相信年轻人们很更偏向于选择后者，毕竟活在当下和不将就的价值观人生观现在在中国越来越普遍了。

那么一旦花钱没有节制，破产只是分分钟的事情而已，加上美国破产法目前来说完善但是也有漏洞可钻，社会保障管理也比较混乱，很多人花钱根本不考虑后果

其次是医疗

别跟我扯美国的医保，你要不生大病基本只能往里扔钱，每年有大量的美国家庭因为医疗费用而破产，动辄十几二十万甚至百万美金的医疗费用，每月好几万的药物费用，根本不是平常家庭能承担的起的，很多人辛苦大半辈子，贷款还没还清，生场病，做个手术，一朝回到解放前不说，工作也没了，根本没处讲理

至于金融动荡啦，投资失败啦，那都是极少数的情况。一般很难对一个家庭造成根本性打击

知乎用户 尽我的颜值去努力 发表

美国家庭为什么容易破产？因为美国有个人破产法

中国有你父母兜底，养老金卖房子捡破烂帮你还债

随着经济下行，个人破产出台，到时候你再看吧

知乎用户 马文先生​​ 发表

题主对破产理解有问题

允许破产的潜台词是 可以免除一定债务帮你重新开始生活 而不用去跳楼

债务的免除 在中国是有很大问题的

中国是不许你破产的 （私企也不可 例如你是个个体户 或者私营业主会无限追索连带责任）

中国会面临国家惩罚（失信名单）和 法律无法制约的暴力催收（经济纠纷 派出所基本不管你是不是被人把你车开走了 哪怕是你谋生工具）无限制骚扰亲朋

所以在中国做老赖不容易 都愿意跑去美国

破产法不等于逃债

根据美国破产法，陷入债务危机的个人可以有多种选择寻求司法保护。债务人可以选择适用第 7 章直接破产清算；也可以选择适用第 13 章，制定还款计划，按照还款计划有序还款；还可以选择适用第 11 章，制定一个业务重组方案，通过实施重组方案偿还债务；甚至对于农民这类特殊的群体，破产法也有第 12 章专门规范其债务危机。

假定某人陷入债务危机，为了摆脱沉重的债务负担，重新开启新的生活，他可以选择申请第 7 章破产清算。这种选择给他带来的好处是，一方面，破产法不会把他的财产全部清算用来偿还债务，而是给其保留维持基本生活所需要的财产；另一方面，清算完毕，他得到破产法规定的债务豁免，从此摆脱旧债，一身轻松地开启新生。

如果他是一位有稳定收入的个人，可以选择适用第 13 章。根据第 13 章，债务人可以和债权人谈判，制定一个还款计划。还款计划经过债权人同意和法院批准后取得法律效力，债务人就会在保留其财产（包括营业）的条件下，根据还款计划有序地偿还债务。债务人履行完还款计划后，享受破产法给予的豁免权，即豁免破产法规定的债务，以崭新的面目开启新的人生。

如果陷入困境的个人有自己的营业，尤其是像贾跃亭那样拥有某家公司的控制股权，而且通过合伙人治理计划实际上拥有公司的经营管理控制权，这样的个人还可以申请适用第 11 章破产重组。通过破产重组，对资产、债权和债务重新进行安排，在保护营业的基础上，维护债权人的利益。

举个中国老赖跑去美国的例子 贾会计

贾跃亭申请第 11 章破产重组，而且在重组中利用美国的破产信托制度。我们通过简要介绍美国的破产重组信托制度分析破产重组方案通过后贾跃亭与债权人的处境。
根据美国破产法第 11 章，陷入偿债困境的企业与个人都可以申请破产重组。这里的破产重组，是指债务人制定一个破产重组方案（plan of reorganization），方案对债务人如何通过持续营运，创造新的现金流偿还债权人，以及债权人获得支付的方式以及比例进行规定。然后，债权人按照自己的债权性质被划分成几个类别组，以类别组为单位进行投票表决。如果表决结果符合第 11 章的规定，法院批准重组方案，破产重组进入实施阶段。在实施阶段，债务人按照重组方案的规定，履行其新的偿还义务。这样，通过破产重组程序，债务人与债权人结束之前的博弈，开启新的博弈。
在破产方案中，债务人可以提出各种有利于清偿债务的计划。但是，法院在批准重组方案的时候，必须确保实施重组方案不至于让任何债权人得到的支付低于其债权的清算价值，并在确保清算价值的前提下，让债权人有权从重组价值增量中获得公平的分配。比如，假设不重组，把债务人的财产清算掉，某债权人能得到 10% 的支付。如果重组，该债权人通过重组方案得到的支付是 10% 的底线，加上未来债务人财产运营产生的增量价值中某个比例的分配。对这个债权人来说，通过破产重组重新博弈的结果，不仅有破产清算获得的收益（10%）保底，还可以分享一部分债务人财产运营产生的增量价值，这种博弈的结果符合前面所说的帕累托改进。
贾跃亭申请破产重组的披露陈述对其申请破产重组可能给债权人带来的好处进行了分析，其主要理由是，当前，贾跃亭最有可能带来价值的资产就是其对 FF 的股权及其相应的经济权利。如果清算，这些股权及经济权利的价值不会卖出很高的价钱。只有维持 FF 的持续营运，才可能从未来 FF 的价值增值中增加贾跃亭持有的股权及经济权利的价值。但是，在当前状态下，因为贾跃亭深陷个人债务，给 FF 获得融资、持续营运以及未来 IPO 上市都带来重大影响。所以，披露陈述认为，通过破产重组，建立一个债权人信托，把贾跃亭对 FF 的股权与相应的经济权利转移给信托，让债权人分享信托受益，是最大化债权人利益的选择。从这个角度分析，破产重组对债权人整体来说，应该是一个帕累托改进的制度安排。
那么为什么要设立信托，让债权人从信托中获得支付呢？
在破产重组中，信托是有效保护债权人利益的一种法律制度安排。举个例子，美国破产重组发展史上，有很多因为大规模侵权而申请破产重组的企业，以成立破产信托的方式偿还债权人。比如，生产石棉的企业，因为石棉污染给很多人造成伤害。但是，受到石棉污染伤害的债权人不仅人数多，而且性质复杂，既有当前受到伤害的人，还有当前没有发现而处在潜伏期的受害者。如果这些人陆陆续续都来要求赔偿，企业不堪重负，不仅影响企业未来的经营，而且对债权人整体也不利。怎么办？企业选择申请第 11 章破产重组，同时成立一个信托。根据重组方案，所有当前以及潜在的受害人都是信托的受益人。信托按照规定从企业未来经营产生的现金流中获得一部分收益，用来支付受益人。信托持续的时间按照债权人支付情况以及企业的营业情况确定。因为信托的财产独立于债权人、债务人的财产和债务，信托经营稳定，设立信托有助于保护大规模债权人持续获得清偿的需求。
国内债权人如何参与新的博弈，保护自己的权益？
根据以上分析，如果未来 FF 运作良好，作为信托资产的 FF 股权以及相关的收益权将持续增值，作为信托受益人的债权人将持续从信托中获得支付。
所以，个人破产法不是一个逃债或者甩锅的制度，贾跃亭申请个人破产重组本身不等于讨债与甩锅。贾跃亭在美国申请第 11 章破产重组，而且以信托的形式处置自己的个人资产，支付债权人，是一个对债权人和债务人双赢的选择。
实际上，即便申请破产法第 11 章的个人想以此逃债，美国破产法以及相关的法律制度已经组成一个有效的防护网，防止个人利用破产法逃避债务。比如，为了防止破产欺诈，第 11 章第 1141（5）条就专门规定，个人申请第 11 章的，只有在根据破产重组方案还清所有的债务之后，个人的其他债务才能得到豁免。而且，破产法规定，申请破产重组之后，债权人委员会、破产监督人等都有权监督破产申请人的行为，发现隐匿或者转移财产的，有权申请破产法院追回。
明确以上制度及其理念之后，最重要的问题就来了。国内的债权人如何参与新的博弈，保护自己的权益？这就需要了解美国破产法第 15 章关于跨国破产的规则。
根据第 15 章，破产法院以适当的方式向那些在美国没有法定住址的债权人发出通知，以便后者参与在美国提起的破产程序。此外，第 15 章还为美国破产法院以及破产受托人与外国债权人或者其代表的沟通与合作提供了一套规则。
鉴于当前贾跃亭申请破产重组案件刚刚启动，国内债权人首先需要做的就是单独或者以同类债权人遴选代表人的方式参加破产重组，申报债权，出席重组方案表决，通过行使表决权与债务人讨价还价，维护自己的利益。
贾跃亭申请个人破产重组案也给国内法律界、企业界乃至社会公众提供了一次观察和了解美国破产重组制度的机会。这对于提升我国社会对个人破产制度的认识，推动我国个人破产法律的制定也有裨益。从特拉华破产法院公布的信息看，此案因为刚刚申请，还没有指定受理的法官，案件的进程值得我们持续关注。

引用：王佐发 西南科技大学法学院副教授

知乎用户 追风的树叶 发表

看看一下这些高赞回答，感觉我得说几句了！

先说答案吧，教育和人口的阶层固化是主要因素！社会舆论的引导和经济的发达为次要因数。

任何家庭的破产，本人认为和其家庭的财商破产强相关。刨除天灾以外，都是财商过低导致的！

财商过低！

财商过低！

财商过低！

这么重要的结论一定说三遍！

美国是一个高度阶层固化的国家，底层和中层基本上没有受过太多的财商教育！这是一个重要原因！

有看的，我再展开

知乎用户 电商狗 - 老李​ 发表

为啥？因为美国有《破产法》，如果你真的入不敷出，可以向法院申请破产，清算你所有的财产抵债。好处就是，你可以从头开始，不会被无底洞的债务压迫的翻不了身。

《破产法》既保护了债权人部分权益，也保护了债务人。

举例子说明。

假如你欠银行 1000 万，但你的资产只有 100 万，怎么办？如果不申请破产保护，那么余下的 900 万可能会陷入利滚利的无限循环中。因为你看不到出路，干脆 1 分都不还。

如果有破产法保护，你就会竭尽所能的还债，法院会留下你生活的必需品，还不了的部分债权人不得再向你追缴债务。所以，你和你的家庭也有东山再起的机会。

在中国，显然不行。你哪怕真的破产了，负债累累，申请个人破产基本不可能。个人对债务承担无限责任。所以创业者有时候创业战战兢兢，家庭成员也多半反对创业，怕你亏了连累他们。一个人因为失误导致负债累累，可能会导致一家人陷入债务中翻不了身。

正是因为美国有《破产法》保护破产者，所以很多经济不佳的家庭会主动向法院申请破产保护。所以，在美国所谓的个人破产，和中国完全是两码事。

在中国，破产的家庭多如牛毛，但没个人《破产法》保护，中国的破产者可能自杀，会被越滚越多的债务压的翻不了身，影响整个家庭的前途。

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知乎用户 大漠孤盐​ 发表

作为一个在美国银行工作的（伪）业内人士。给大家说道说道美国人的金钱世界。

1. 借到就是赚到

美国金融业很发达，发明了很多（敛财，划掉）金融产品。美国人可以通过各种各样的方式，很简单的借到钱。贷款方式五花八门，上学可以贷款，买房买车可以贷款，看个病也可以贷款（不得不吐槽下美国的天价医疗费，看个牙医随便牙表面补几下就几百刀没了，还是保险公司付了大头的情况下）。到最后养老送终的时候，甚至把自己的住房反向抵押贷款给银行。

可以说，美国人从出生到死亡，无时无刻不可以从银行借钱花。这培养了美国人的 “现代金钱观”，也造成了巨大的负债。根据 CNBC（美国消费者新闻与商业频道）的这篇文章。美国人均负债 38000 美元。其中最大头的信用卡负债，占 25%，也就是说美国人人均信用卡欠款小一万刀。


信用卡利率之高大家想必心知肚明。从我个人持有的美国大约十几张信用卡来看，基本年利率都大于 20%，最高的超过 27%（美国可没有利率超过 24% 部分不受法律保护的说法）

这些负债产生的巨额利息也让各大银行和信用卡公司赚的钵滿盆溢。根据 CNBC 的另一篇文章，美国人 2018 年支付了超过 1000 亿美元的信用卡利息和各种费用。

如果是中国人背负着这么多贷款，交着这么多利息，一般人肯定想办法省吃俭用先还钱（信奉 “凭本事借来的钱凭什么要还” 的同学请出门右转不送）。因为拖一天就多付一天的利息，要知道银行可是“利滚利”，一天还不上可能就会天天还不上。而美国人却照样“花天酒地”，15% 的支出用在 “在外就餐和夜生活”，13% 用在 “个人爱好”。（大家可以想象一下一个月的工资的超过四分之一都可以拿来嗨皮是怎样的一种生活）

“花天酒地” 的结果，就是还不上，逾期更是尝试。根据 credir.com 的这篇文章统计，有 8% 的信用卡逾期 90 天以上。而最惨的学生贷款，逾期率则超过 10%，

而逾期的结果，就会导致一笔可观的逾期费不说，还会被银行处以更加高昂的 “惩罚性利率”（拿我的信用卡举例，如果我逾期，那么我的 “惩罚性利率” 就是 39%，妥妥的“高利贷”）还会由于信用降级而导致利率上涨。雪球就越滚越大了。

2. 花掉的钱才是钱

负债率居高不下的情况下，美国人却不喜欢存钱。在 “花掉的钱才是钱” 这种“现代金钱观” 下，美国人会倾向于把钱都花出去。

刚才我们提到，美国人会把每个月超过四分之一的钱拿去享受 “夜生活” 和“个人喜好”，而根据这篇文章，美国人平均每个月只会存下 8% 的钱。这篇文章根据美联储的统计，得出美国人均存款 36000 美元。看到这里，大家可能会说 “不少呀，跟人均负债的 38000 差不多了”，然而不幸的是，这些存款绝大多数都是富人的。

美国人的存款中位数是 7000 美元。也就是说，一半的美国人存款不足 $7000。就算是存款较多的老龄人群，中位数也不到两万。

没有存款的结果，就会导致根本没有办法应对风险。根据 CNBC 的文章，只有 43% 的人可以肯定他们能拿出一笔超过 $2000 的紧急资金救急。而剩下的超过一半人，紧急情况出现时，就只能自求多福了。

3. 美国家庭为什么容易破产？

回到题主的问题 “美国家庭为什么容易破产？” 这个问题的答案已经显而易见了。

根据上面的事实，很容易看到，对于很多美国人来说，负债大于收入是常态。而根据 bankrate.com 网站的调查，甚至每 10 个人中就有 3 人单单信用卡欠款额本身就已经超过自身的紧急存款。

对于这些人来说，一旦失去工作、丧失收入，能拿出来的钱连信用卡都还不起…… 那房租怎么办？吃喝拉撒又怎么办？

不破产，对得起他们借的那几万刀么？不破产，对得起他们那几千块钱的存款么？

根据这个统计，2012 年，美国一共有 35 万人申请破产…… 对于他们来说，破产，相比其他选择来说，至少还保留了 “东山再起” 的希望…… 破产清算之后会进行债务重组，短期债务会被转化成不那么紧急的中长期债务，只要重新找到工作，生活还能继续……

知乎用户 冉宝宝 发表

手里的财富和脑子里的知识不匹配

知乎用户 知乎用户 sKctG2 发表

储蓄率低 + 负债高，我列一个数据对比
美国 日本 中国 欧盟
储蓄率 17.3% 27% 45.7% 24.7%
人均负债 14 万美元 9 万美元 2 万美元 欧萌没查到
这种个人财务结构，美国人肯定抗风险能力差啊，不存钱，还疯狂背债。

知乎用户 est 发表

美国家庭为什么容易破产？

因为别人允许破产。觉得他们可怜的可以去看下 How poor people survive in the USA | DW Documentary 纪录片。万恶的资本主义。。。

【纪录片】美国穷人如何生存 DW Documentary_哔哩哔哩 (゜ - ゜) つロ 干杯~-bilibili

如今，美国有超过四千万贫困人口，是五十年前的两倍。其中，有 150 万的孩子无家可归，是 1930 年代的三倍。

知乎用户 runner time 发表

没别的，只是因为美剧敢拍而已。

美剧各种 loser，各种没孩子的，各种绝望，各种反抗……

国内电视剧连二孩都成标配，你觉得呢？

总有神人拿韩国各种揭露黑暗的电影来说韩国有多垃圾，嗯，原来什么都不让拍的国家是最光明的。

韩剧里面经常有韩国人吃不起肉的桥段，现在咱们也吃不起肉了，国剧敢加上这个桥段吗？

知乎用户 知乎用户 T7Xl7w 发表

不太清楚

有个大学同学不是学计算机的，后来去美国读研，斯坦福好像，他同学学长之类的基本上建议学计算机方面，好就业。后来学了 C++ 还有数据结构之类的吧。

实习在亚马逊了几个月，后来 RETURN 了，也在了亚马逊。

大致聊天，他工资 大概几个部分。

base + 签名（我不太清楚是个啥）+ 股票（逐年递增，第一年好像就几股）

base 跟我说是年薪是 12W 刀，然后签名是个啥子我忘记了差不多每年 2.5 万？2 年 5 万刀之类的。

股票他懒得算，在亚马逊刚也就干了 2 年多，不多。羡慕他们每天早上 10 点上班，下午 6 点下班的日子。

反正他觉得还是很满意的，毕竟等于 RMB 年薪 70-80 万？

至于美国的税啊，保险啊，什么的 我不知道。

我觉得他蛮节约的生活习惯，应该不会像老美那么喜欢提前消费吧。

感觉美国人就是太喜欢提前消费了，而且，中产阶级家庭人数，开销，等等，都是几辈子负债负下来的。很难不破产。。

知乎用户 猫 K 发表

生活方式和习惯的问题。 对于中产的工薪阶层，基本都是超前消费，有多少花多少，几乎没有任何储蓄。 不光是房贷，其生活用的硬件几乎都是贷款。一旦丢了工作，或者家庭出来什么问题，只好破产。

富人也不大会储蓄，基本上都做投资。 大小投资一般都有贷款。一旦丢了工作，或者投资失败，或者生意失败，也只好破产。这和中国一样。

再说，国外的亲戚朋友之间就是有合伙人的关系，有借贷关系的。但在法律上分的很清楚。父母和成年子女之间在金钱上大部分也划得很清。自己家庭出了问题向朋友或亲戚借钱还债的或者维持生活的事，是非常罕见的。

一个鬼佬朋友和我说，他们一般是不会借钱的。如果一个人不能从银行贷到款，就说明他根本没有还款能力。如果你真借钱给他，那就当做把钱丢了，或者把钱捐出去了。经历中大多应验。

知乎用户 月半猫​ 发表

说实话，我很担忧十几二十年后这个问题会演变为朝鲜的年轻人在知思密达乎上问：为什么中国的家庭那么容易破产？

现在中国家庭不容易破产的根本原因是中国式的家长还罩得住他们的 “孝子贤孙”。铺天盖地的信用卡和网贷究竟是谁在用？整天各种精致生活的洗脑与网红歇斯底里的 “买买买” 的受众又是谁？肯定是那群自认 “眼界开阔” 的年轻人；那么这些债和窟窿最后是谁在填？绝大多数都是年轻人眼里 “顽固不化” 的长辈们。

吃香的喝辣的穿名牌买包包谁不会？父母们好歹每天读报纸看电视刷手机，又不是活在山洞里，能不知道啥东西好吗？可是他们又为什放着银行里高额的存款不用，天天算计哪家菜场的东西便宜、哪家超市的鸡蛋在打折？还不是想为孩子们多存点钱以防他们有不时之需么？有些年轻人真把自己能乱花钱当成有品味了？

我只希望年轻人们在享受着父母营造的安逸环境的同时，多想想究竟是谁在替他们遮风挡雨，而不是得了便宜还卖乖。想要独立自由？先让自己彻底实现经济上的断奶；想要追求诗和远方？先经历一遍柴米油盐酱醋茶和房租水电物业费；想要追求精致的生活？先把自己欠下的信用卡和小贷还干净。

知乎用户 快乐一剑飘 发表

嗯，资本的债务出清方式不同，美国是根据破产法破产。

中国是父债子偿，子还不够，孙来还。

所以中国经常有十八代穷人这一说，可能还的都是祖上的债。

世世为娼，代代为奴。

所以中国家庭不容易破产。

知乎用户 Dorisababa 发表

首先美国人哪有那么容易破产，其次破产在美国是一种摆脱债务的方式，有些情况下破产其实是一种很好的选择。

真的破产的人，是对财务和风险管理意识不强的人。跟国内不同的是，美国借贷极其方便，程序正规监管到位，所以普通民众有很好的渠道来多样化自己的获取资金和投资的渠道。渠道一多很多人就会管理不过来，每个月都是涉险过关，这样一旦有风险或变动那就乱了，一个环节挂了那就全盘皆输，然后就破产再重新来过。

知乎用户 摩托车不充电 发表

资本主义社会经历了羊吃人运动。就是圈地，中国土地集体所有，社会主义的优越性。

美国人民不是不懂这个道理，所以，资本主义的美国从上到下都是一个歪理，就是: 凭本事借的钱，就是我的钱。你敢要账？兄弟。把我首付百分之二十的坦克开起来，想想办法干他一炮。

知乎用户 thomas 发表

因为人家有破产法保护可以破产。中国家庭永远不会破产，没有破产的概念，父亲还不起子女还子女还不起孙子还，世世代代六个钱包

知乎用户 Vikt 发表

消费习惯只是一方面，另一方面是巨婴国人民的数学是真不行…

三位数以外的加减乘除对他们而言就是天文数字了。

有时我们看来怎么算便宜怎么算贵是一目了然的 deal，他们可能吧啦计算器半天都算不明白直接弃疗。所以他们对具体数字极不敏感，只能看懂百分比 discount

我们双十一搞的各种满减在巨婴国是根本行不通的，what？！劳资买个东西前还要做个数学测验先？！

只有亚马逊那种直接简单粗暴贴上打几折他们才能看懂。

小钱是如此，房贷车贷保险啥的就更不用说了。

另外巨婴国税还特别复杂，普通人请不起税务顾问，很多可以减免的税项也不知道可以报，就只能持续多年白白给联邦做贡献。

知乎用户 齐遨 发表

打游戏，选 EASY 模式，时不时开着小外挂，这种情况下都能玩到破产，八成是智商有问题。

美国家庭破产，八成是智商问题（主要是过度消费）。英文里 “舍不得” 是“grudge”。你不知道这个词吧。很多美国人也不知道！因为他们生活里从来不用，这个词一百年来都快死了。他们只有 “买不起” 的意识，而没有 “买得起但是舍不得” 的概念。

这不怪美国人。这是人性。你在 EASY 模式里长大，你爹妈在 EASY 模式里长大，你爷爷奶奶都在 EASY 模式里长大，你也会忘了 “grudge” 是啥意思。

除了这八成，另外一成是投资玩大了，半成是离婚（净身出户），半成不到是吸毒。剩下零点几成是忽然得了大病、恶意破产等等。

另外，美国 EASY 模式不是假的。就算破产，没收的是飞机游艇，不是汽车。不能住的是高级酒店，不是连锁酒店。吃喝不愁，甚至申请低保更容易。破产之后就无家可归那种，不是自己吸毒，就是心态崩了（于是吸毒）。

知乎用户 知乎用户 59cL16 发表

因为攒不下钱。所有生活必需品都牢牢把握在另一些人的手中。

当然你可以说食物很便宜，电费很便宜，房子可以租。

但是，我说人们生活必需品，难道不是教育与公平吗

而不是金钱面前，人人平等和 富人避税，大众纳税养富人的法官 警察

富人的财富可以世代传下去，穷人的贫穷也可以传下去，这就是美国。

在美国，教育与法律 是 奢侈品，是富人的玩具

知乎用户 时间荒原​ 发表

美国已经富裕几百年。我们还处在大清朝的时候，人家已经汽车遍地了

再加上美国的物价长期比较便宜，穷人都饿不死，社会福利保障非常多，绝大多数情况下根本不用担心生产问题和生存问题。

当人类没有生存问题，就会考虑生活问题，为了提高生活品质，人民开始愿意还钱消费。

在万恶的资本家洗脑下，美国是消费主义盛行，贷款买房，贷款消费，贷款上学都是家常便饭。

而且美国房贷公司也比较人性化，如果你还不起债务，也不会泼油漆或者上门闹事；而是会暂时不用还钱，找到工作再还钱。

如果新工作的工资低，他们也会主动延长还款时间，让你有能力还钱。

如果你找不到工作，贷款公司说不定还会介绍一些工作给你，就是难免屈辱了点。

如果你是 loser，没工作，光靠低保福利，也能过得不错。

所以美国渐渐养成勇于贷款，勇于消费的性格。

但是又两种情况，会导致美国家庭破产

第一种，经济危机 * 突发性破产

股市崩盘，大部分中产阶级积蓄集中在股市，股市崩盘，等于所有积蓄都打了水漂

银行倒闭，股市红火的时候，银行也会用用户储蓄用于购买基金和股票；一旦出现经济危机，很容易债台高筑，导致破产。

银行一旦破产，影响就非常大，美国公司大多也是通过负债维持公司的运转；银行倒闭，等于没钱还债，债务违约，导致工厂和公司破产。

公司破产，员工就会长时间失业，自身平时的债务比较高；处境就会变得非常艰难。

员工失业，消费能力下降，工厂破产，继续裁员，带来恶性循环

第二种，大萧条 * 长期性破产

08 年经济危机，中产阶级一生的积蓄、养老金被洗劫一空；没有工作，背上又背着沉重的债务。

自己的年龄也比较大 (社会老龄化)，但是银行萎靡不振，工厂外迁和裁员，员工长期找不到工作。

第一种带来短时间生活的困窘，第二种就是家庭面临严重生存危机，会让人陷入绝望，导致动乱。

美国税收基础的大头是中产阶级支撑，现在他们都处境艰难；穷人福利保障也没有，甚至老人养老金也被动了歪脑筋。

中产阶级艰难求生的结果，低层人民开始活不下去，法国黄衣运动，就是乱起来的结果。(美国主要是家底厚，条件相对好点)

美国现在的情况就是第二种。

dc 小丑，cp 上台的大背景，就是中产经济广泛破产，不满情绪和绝望情绪滋生的结果。

破产对于现在美国家庭是普遍现象，一旦破产人数占总人口的比重达到三分一，所有秩序都会土崩瓦解。

知乎用户 飞雪连天​ 发表

中国人只要有房贷，也容易破产的。

美国的房产税很高，直接拉高了保底的成本。

一旦有什么意外，很容易变成流浪汉。

反正我是不支持房产税的。

知乎用户 中年白发老头 发表

中国家庭也是很容易破产的，生个大病，打场官司，出个事故就破产了，而且越来越容易破产（家庭的负债率迅速攀升），之所以给大家造成美国家庭更容易破产的假相是因为在中国 “个人破产” 的说法还没有深入人心，在目前的中国，我们管破产叫 “跑路” 和“老赖”…. 这么解释能明白了吧

知乎用户 美移移民​ 发表

1. 储蓄意识不强。很多美国人都主张活在当下，今朝有酒今朝醉，工资不够用了怎么办？信用卡续上。

2. 负债情况严重。两口子的助学贷款的钱还没还完，可能又欠了房贷车贷，这时候如果再来个意外怀孕，孩子生下以后又是一笔大开支，家里有矿也不一定堵得住消费的大窟窿。

3. 找工作周期长。在国内，辞职以后，大多数人最迟也能在三个月内找到下家，一个月内甚至无缝对接的也不在少数，但是美国就没这么速度了。有的人可能半年都没敲定好下一份工作。

这跟美国的就业环境和工种分类有很大关系，体面的工作谁都想挤破脑袋抢，服务业却无人问津，这也是为什么美国移民局会放大通道接受其他国家的新移民，苦力活总要有人干的啊。

4. 消费习惯一时很难改过来。都说中国人是出了名的好面子，其实美国人也一样，堂堂中产破产了，你以为他们能一下子适应普通人的生活吗？一个从小在曼哈顿富人区长大的中年人，你让他去贫民窟生活一下？

5. 离婚导致贫穷，疾病导致贫穷。

知乎用户 菜鸟猫 发表

说得好像现在年青人不是的一样。前段时间不还有哪 个大厂的高管被裁了然后跳了？

知乎用户 呵呵 发表

人在美国，刚下楼梯。

在一家所谓的全美前十的银行，但本质是发信用卡收利息的公司上班。

公司的市场细分很明确，FICO 信用分 666 以下（随口胡诌的一个数字）的是我们的主打韭菜地，这一部分的客户往往不能即时还款，而给公司贡献了大量利息收入。而信用分较高的那一拨人，总能及时还款，不仅不能贡献较多的利息，还能够享受到更好的 rewards，反过来薅我们的羊毛。

这就叫富人的钱如数奉还，穷人的钱三七分帐。

每次带朋友参观公司大楼（首都都会区第一高楼）和冠名的球场，我都痛心疾首的教育大家及时还钱的重要性。

=========================

好像有点偏题了，又或许没有。。。

知乎用户 HoneyMoose 发表

应该美国有家庭破产制度，同时美国家庭之间互相借钱的情况不常见（不是没有，但是与银行比起来不常见）。

想想现在的癌症掏空家庭的事情经常发生，如果我们也家庭破产制度和没有家庭互助的情况出现的话，有多少人会因此而申请破产？

制度，环境不一样，没有可比性。

知乎用户 海与海蛇 发表

我举个例子，假如你生活的那个地方有一大帮人没读过多少书脑子又梗脾气又倔性格又杠素质又低，基本算是人见人烦的那种，他们身上唯一的优点就是这帮人没多少钱搞不出多大动静来。

然而就和好些故事里讲的一样，有些人就是擅长把自己身上的劣势转换为暂时的优势。虽然他穷，但他蠢啊～于是他选择通过大量负债来过上跟你一样的生活，非常自豪的跟你生活在一样的环境里。

这种时候，你咋办？

知乎用户 Wiz 发表

强答……

个人认为美国人破产的原因，有两个：收入的税前计算和个人破产保护。

收入的税前计算很容易导致一个错误印象自己赚得比实际多。虽然多数人在发薪水的时候会看到自己扣税的多少和交了多少 ssn。但是自己的心理映像高于自己实际收入。除非天天查银行流水，不然很容易在支出上高估自己。

法律上的个人破产加剧了破产。个人破产实际上是个对个人财务的保护。没人能跑到你家把你老婆拖走抵债。法律实际也是鼓励个人创业，大不了就是个人破产嘛。

知乎用户 景行止​ 发表

其实很多人忽视了基因记忆，大多数白人的祖先在几百年前，还是以游牧和劫掠为生的，游牧和劫掠一般是不储蓄的：牲口和抢劫是无法预知未来收益的，所以及时消费是优先策略，而农耕民族必须要储蓄粮食才能备战备荒，像两河，南亚，东亚这些传统农业区的后代更不容易破产，只有农耕民族的记忆里才有储蓄的概念。

听起来很玄，其实这才是本质：短短的一百年工业化，让大家忘记了血缘和基因记忆，仅仅就在 5 代人的时间里面还不够进化罢了。

知乎用户 daemoneye 发表

这就是面向现金流理财，把自己家庭搞成了公司的坏处。

当你每个月的开支都像现金流一样，进账多少刀，根据这个 payslip 去决定自己能搞多少 bills 的时候，根本就没有存钱意识了。

知乎用户 不知道 发表

不是美国家庭容易破产，是美国家庭可以破产。中国没有欠钱还不上的家庭？

至于家庭为什么可以破产，其实问题是为什么不可以破产？家庭，个体户，独资公司，私人企业，再到法人，私有制下，不都一回事儿？企业可以破产，家庭为什么不可以破产？

知乎用户 张先生 发表

外国人从来不会像我们一样的攒钱，基本每个月开工资还完各种贷款就只剩下生活费了，如果爆发金融危机，活着有几个月工作不稳定就能破产！

咱俩国家一个家庭攒 10 万块钱很正常，要是在美国一个家庭如果能有 10 万的存款绝对是富翁！

理念不同咱们是未雨绸缪走一步看三步儿子孙子都得给操着心，而美国家庭或者绝大多数外国家庭都是活在当下的！

图片来自网络侵删

知乎用户 Saber 公考师姐 发表

难道中国家庭不也是在重负下的平衡中脆弱前行吗？

谈到美国家庭为什么容易破产？

不如谈谈不止在美国，更在我们身边随处可见的消费主义。

在美国，消费主义，

是拿明天的希望换取当下的满足。

是用未来的时间换取今日的欢愉。

是一场被别人研究透顶的注定失败的战争。

是一列一旦失控就会坠入万丈深渊的列车。

我们谈谈消费心理的利用如何让人们 “情不自禁” 得坠入这场“甜蜜陷阱”——消费主义。

消费心理

后物欲时代的来临，一文中指出

在消费社会中，站在人类根本需求的角度，消费成了应对空虚无聊的手段。

消费社会产生的背景

温饱问题解决让人类注意力转向。

一般，需求层次理论。低层次需求满足会转向高层次。

but, 这本书中把人类的基本需求指向为三个，

舒适（温饱），

牛 B（超越他人，成功，性崇拜），

刺激（惊喜，渴望，意外，情绪的唤起）

消费能人工制造刺激，满足人类需求。

消费能根据人的追求而改造人的需求。

消费社会是如何运作的

在消费社会，消费成为最主要活动、他们对社会有主要影响，消费影响主流价值观。

消费社会是如何运作的呢？

最简单易行的手段——广告。五花八门的广告吸引眼球的同时增加了消费潜在用户。

比如今年双十一天猫退出 “喵币” 玩法，让用户在指定商品店铺浏览 15 秒，就无形中增加了消费者购买欲。

其次，降低消费门槛（使消费品更容易被消费，或者以更易接受的代价消费。商品简易化）

比如预付定金，就是用几十元钓 “大鱼”。

再次，操纵他人（对政策制定者的策略），收买专家（将专家职责从维护民众转向维护商人）

譬如宣扬牛油果 “健康” 的时尚地位。

最后，消费需要制造时尚（手机的使用寿命受发布周期决定）。

追求扁平化，把深层次需求转化成具体的商品，满足一时的需求，而不是多层次需求。

消费社会将去向何方？

答案是：走向游戏时代

因为物质生活给人的满足感有限。

游戏的基础是对生活的模仿。

值得一提的是文艺、创作、体育运动都是游戏。

他们关注在乎人的趣味，人的心理需求。

另外较低资源消耗，（不需要内耗性的学习），通过满足人的牛逼和刺激的需求，达到精神生活的满足。

反观题目，现今中国都有 “消费主义” 盛行的大势，更不用提美国普通民众在 ziben 下对消费物欲的无法抵抗。

从消费心理而言，这是一场对方把我们人性薄弱点研究透顶的战争，超前消费就是另一种方式预支了未来的希望。

所以稍有不慎，枷锁和脚铐就会牢牢的附着在你身上，如蛆附骨。

不用着急把眼光看着国外，

看看中国无数因病致贫的家庭，无数月光的 “伪小资家”，无数以贷养贷的挣扎者。

还不足以为之警醒吗？

控制好消费欲。

别把未来的希望赌给恶魔。

别最后遇到灾厄，却只能抱着自己满屋子的衣服和包包哭泣无门。

知乎用户 洗剪吹吃花生米 发表

美国资本家为了方便割韭菜故意把人民培养成傻子，正常中国人都知道年化利率 25% 是割韭菜，美国人民却不认为有事，中国资本家也在培养这种习惯，只有这样中国底层才能彻底世世代代贫穷，金融收割韭菜永远是最高效的，物质欲望永远是收割韭菜最容易的，

知乎用户 老肥牛 发表

我只是觉得以我这种每周都检查一次信用卡还有没有忘了还的情况

我在美国应该会过的一点也不窘迫

他们用起钱来简直就感觉明天就世界末日一样

知乎用户 驱策​ 发表

我简直是醉了，都是些什么回答。

美国家庭容易破产，是因为美国有个人破产制度。开过公司的人都知道，公司破产对于公司（这里说的不是股东哦）是天大的好事，因为不管你欠了多少钱都不用还了。

对于个人也一样，欠债能不还，还保证你基本生活需要（在美国这个标准可不低哦）。关键是破产后你再挣钱，这些钱也是你自己的，不用还以前的债。

你就是个普通的芸芸大众，是你你乐不乐意破产？

正所谓无利不起早，此言甚已。

知乎用户 铂金翡翠 发表

还是中国好，欠一屁股债的人多了去了，就是不用破产。

知乎用户 Stella.C​ 发表

因为可以破产的点太多了。随便讲一讲吧。

1，房子。某年，房价开始涨，我的一些朋友们也工作了两三年，于是大家都开始买房了。不同的人有不同的选择，所以风险也大不相同。

A，一对双职工，他们结婚的时候爸妈给了首付，直接买的 4B4b，180 万刀左右。地段学区都挺好，月供据说很轻松，因为他们两个人的薪水税前超过 50 万刀。后来那套房子如今涨到 250 万刀左右。

B，一对新婚夫妻，单职工。买的 2B2.5b，比上一对晚了两年，花了 110 万刀买的，他们家的薪水税前约 40 万刀，买房没有靠家人。

C，一个单身朋友，买的 5B3b，房型有点神奇，他父母帮了一些，他的月供压力很大，所以其实他租了三间房出去。他住一间，再有间客房，加上那三份房租后供房压力尚可。但估计三五年内必须每月都起码租出去 2 间。

D，一个三口之家。买的 4B2.5b，父母帮忙了首付，单职工。父母每年帮带孩子约五个月。租出去两间房，未来三年内必须一直租出去。

以上这些家庭中，事实上只有 A 跟 B 的风险小一些。但即便如此，A 家庭有了孩子，在近期策划着顶级学区的购房计划，目测总价需要五百万到六百万刀之间……B 家庭也有了孩子，重新购入一套房产，原先的本要卖掉，后来还是拼尽全力保住了，将它整租出去，但每月租金比月供少了一千刀。为此他们家庭卖了一辆车。

所以万一遇见了什么事，比如收入降低，比如失业，比如租售政策调整导致无法租出去，比如别的情况…… 那么就要破产了。

2，车。其实单纯的车贷及日常养车是不太会破产的，因为丰俭由人嘛。但基于养车，很多人为了减少保险成本会在保质期到期的时候把车卖掉。毕竟普通家用车做个保养两三百刀一次很常见（次数不如国内频繁）。

但车辆保险的选择很可能会让人破产。普通家用车比较常见的是 500-800 刀的半年期保险，一般第三者是 2.5 万刀…… 有些很优惠的计划可以获得 10 万刀的第三者保额。这个十万刀也是个分水岭，到这个数字保费会高一大截，因为可以把车开到加拿大去浪了。

尽管有了看似还不错的保险，但一旦发生车祸，/ 受伤的人基本一告一个准，感觉基本上都是百万刀起赔。

而这些跟车有关的过错太容易发生了。比如不知道是谁让车（标志不明显，主副路不明显）你没注意到，惊吓了别人；比如你开着车，旁边停着的车车门打开里面冒出一个人；比如你惊吓到了过马路的行人；比如你开着车旁边过来一辆摩托车或自行车刮蹭你他却受伤了…… 以上当然是你的错啊，因为交规就要求你离旁边停的车多远多远，离骑车人多远多远，以及礼让行人等等……

一旦这些都是你的错，告你要你赔个几十万算客气的，索赔个几百万的很正常，可能真的很多人连应诉的律师费都给不起，风险代理的基础费用也不够。这时候就只好破产了…… 更不要说那些开车疏忽导致的严重车祸了，破产简直容易得在撞上那一刻就预见到了。

3，医疗。这个东西反正大家都有所耳闻了，就不知道该说什么了……

我觉得 20-50 万刀的账单对应到国内，应该是 10-30 万人民币的病吧，或许还要更低些。

所以大家都买医疗保险。买的保险好呢，平日还是很开心的，什么都不花钱，比如我每年光牙医保险就有 2000 刀的额度。这方面保险的购买，除去基础款以外，那些不让人有破产恐慌的保险，要么是豪自己买，要么是公司福利，越是大公司越是买得好。

但问题是，连医疗基础款的保险很多人也买不起…… 所以因看病而破产更是层出不穷。

4，学贷。毕业就欠下巨款…… 做什么都容易破产。

5，消费观念。超前消费的比例较高。买超还不起了，就破产了……

6，个人破产是一种对家庭的保护。

知乎用户 爱打抱不平的魁瓜 发表

喜欢买买买。

知乎用户 一个东亚懦夫 发表

失业，不管在哪个国家，失业了就会面临破产，没有工资了怎么不会破产呢，失业了，没有工作了，那么你就只能去领失业金，去乞讨要饭，当流浪汉了，在美国住着那么好的大房子，大别墅，是要花很多钱的，一个乞讨要饭的，一个流浪汉，一个领失业金的人怎么能够养得起。

你一个无产阶级有啥产可破的，你本来就是一个无产的人，想破产也是得有前提的，那就是你得有产。

知乎用户 东吴大帝曹玄德​ 发表

恐怕用不了多长时间，国人会对这个问题体会更深。

知乎用户 仓鼠饼干 发表

贷款机制太成熟和普遍，买什么都要贷款，一失业立马没钱还贷，直接破产。

知乎用户 Xie Harry 发表

消费主义害死人

坚决抵制信用消费和消费主义

寅吃卯粮不可取

勤俭节约是良训

知乎用户 懵圈的小法师 发表

和现在中国家庭的财务状况很类似，抵押未来现金流支付眼前的到期账款。

能无抵押生活的个体是真财务自由。

哦对，中国的个人破产制度已经开启了…

知乎用户 三和老哥​ 发表

1. 美国这个医疗，一场大病，破产了。
2. 美国房子，工作没了，房子没了，破产了。
3. 美国人消费习惯。一个月收入 4000. 要不我花 5000 吧。

知乎用户 水煮呆呆 发表

咱管这个叫老赖…

知乎用户 Rose 发表

我觉得其实本质还是在于 消费主义盛行 资本主义当家 收入赶不上消费需求

其实我有认识的美国孩子 就完全不是这个样子的

他每个月的收入会自动划分流入 “投资理财”，“日常花销”， “基础费用” 这几大板块

我甚至觉得他的资金规划比我都要成熟。

而且有很多人其实从高中开始就在父母的要求或者自我意识下，开始挣钱然后慢慢学着理财，为自己需要的买单。

但是当然也有那种发不出工资，就还不上房贷，还不上房贷就被赶到街上去的事情。

我觉得本质上来说，其实还是由于需要花费的地方太多，给你提供贷款分期的诱惑太多，以及实际收入并不那么高吧。

毕竟，谁愿意每天都背着那么大风险活着？一个月发不出来工资，就连房贷都还不上，生病去医院都没钱？

我相信再傻的人都不会愿意过这样的日子。

如果真得存在这样的情形，肯定绝大部分也是由客观环境造成的。

知乎用户 美雄 发表

我在美国工作生活，所以比较熟悉这个话题。

首先请大家猜一猜一个美国家庭的存款的中位数是多少。我听广播里说过，大概是 $4,830。

然后他们的平均每月开销是 $1,573。

所以，一旦夫妻都失业了，他们只能撑三个多月。

那么为什么他们存款这么少呢？

1, 信用卡。

2, 贷款。

3, 房产税。

4, 不节俭。我甚至想不出来最好的褒义单词来翻译节俭。

5, 孩子多。

先写到这，有人愿意看的话我再把以上几点展开说。

知乎用户 杨帆 发表

你这是在笑话美国人混到破产？那我告诉你中国人没有破产，只有跳楼。破产是对个人，对家庭的保护，羡慕还来不及，你居然笑话人家？

知乎用户 z 某某 发表

在美国你宣布个人破产后，你的资产会被清算用来偿还债务，同时你的债务将被全部取消，债权人不得继续向你追讨债务。也就是说个人宣布破产后你所有的债务都被强制清算，不用再还了。
中国的法律没有个人破产一说，就算你没钱还蹲监狱债权也不会取消，中国的银行有很多坏账，一但执行个人破产法估计大多数钱都要不回来了。

**不是美国家庭容易破产，是他们允许破产，**我们根本就不被允许破产。

从这个角度看，每个人都应该成立一个有限责任公司，把所有债务转移到公司上。还不起钱了公司申请破产，干干净净！

知乎用户 糊面包 发表

如果你把婚姻纯粹当成一个法律问题～离婚就是财产分割～那在双方财产获得能力差不多的情况下，只要感情破裂，就很方便离婚。总比国内感情都破裂了也要硬顶着舒服多了。

知乎用户 瞬间完成 发表

资本主义派生出的消费主义陷阱。

很简单的事情，就有那么多人顾左右而言他。

不停的鼓吹消费，提供一切便利的借贷工具让你无节制消费。

知乎用户 wuli 发表

因为美国家庭有破产制，而中国没有。

知乎用户 马大炮 发表

破产不代表一分钱没有了，朋友。

美国人的破产，就相当于舍弃了个人信用，回避还不上的欠款。

你看他车照样开，饭照样吃，只不过信用卡冻结了，不能贷款。

知乎用户 暴躁的巨锤 发表

储蓄是可以救命的，一套房子，每月还款，暂时失业，你会用储蓄还，没有储蓄，可以向父母撒娇，父母没钱，可以向亲戚朋友张嘴，熬过几个月你找到工作了，恢复正常了。

美帝都是负翁！你找谁借钱？失业，连根钓鱼竿你都是贷款的，用每月工资还。失业，那还不妥妥睡大街。

知乎用户 charlie hans 发表

仅就一小部分群体的情况进行表述。很多回答提到，大部分数学差，实际收入低，自我预期收入高，消费主义洗脑。这类 “一看就觉得蠢” 的群体，容易破产似乎是共识。

但是在这个群体之外，还有一拨人，收入也不错，但是还没到玩基金会隔离财产的水平，为什么还会让自己的生活处在一个风险线上呢？原因极其简单，退税的问题，如果收入大多数都变成支出，那么就会有退税，比起攒下钱来纳税挨刀，让生活出于收入支出平衡状态，避免被 IRS 薅毛，就是这类人的想法。

知乎用户 siqi wang 发表

因为美国人对生活的热爱啊！

别笑！是真的。

别的答主也说了，什么信用卡的透支消费习惯等。其实最根本的是美国人对自己生活的高要求。

和中国人或者亚洲人不同，东亚这边的习惯是有多少钱干多少事，有多少钱过多少钱的生活。为了过上好生活所以要多赚钱。

美国人不一样，我不管我赚多少钱，反正我要每天去咖啡馆喝咖啡，反正我每年要去海边独家，别墅游艇我都要，生活品质不能降。

在这样的习惯下，他们敢预支 5 年，10 年甚至 20 年后的收入，并且会忽略这些收入的不确定性。也就是说，比如某个美国人，行情好的情况下，预计 5 年后收入会翻倍，他就会提前把这翻倍的份拿来消费，完全不管也许行情不好了，收入也许对半砍。

就是这样的习惯下，你让一个美国人马上拿出 1w 美金出来，几乎是不可能的。所以经常会有表面看着日子过的还不错的美国人，会被一张 500 美金的催款单，搞得破产。

再加上遇到一个资本为王的美国政府，不像 GCD 会为百姓兜底，没钱了，还不上钱，那就破产自生自灭吧，别来阻碍灯塔国的自由和皿煮。

知乎用户 刘小华​ 发表

现在的年轻人不一样吗 等到 35 岁码农被踢出公司，家里房贷车贷要还，家里的女人孩子嗷嗷待哺的时候

说不容易破产我也不信，因为这是一种趋势，虽然现在不明显，以后迟早也会显现出来

知乎用户 帝释清​ 发表

这问题问得…… 是什么让你这么有优越感？

人家容易破产，是因为人家有个人破产制度，破产几年后纪录清零又是一条好汉。

而我们如果有债务问题，是跟你一辈子甚至可以继承下去，子子孙孙无穷尽也。

谁才更优越？

知乎用户 胡观正经 发表

负债很重，就拿学费贷款来说吧，很多学生上大学是需要贷款的。

美国的沉重的学生贷款，让美国年轻人面临严重的生存危机。

就更谈不上自我提升，发展和享受生活了，连还钱的还不上。

甚至连美国前美国总统奥巴马都深受其害，他大学毕业以后用了 21 年的时间，直到当选总统前四年才把他大学时期的学生贷款还完。

之前看到一组数据，受访对象大多都表示他们每个月的学生贷款的还贷支出，都超过了他们的食品和医疗保健等必需品的支出。

65% 的受访者表示每个月的还贷超过了食品的预算，饭都快吃不上了。

80% 的人表示学生贷款的义务使得他们无法开始退休储蓄计划。

就是他们已经人到中年了，该为了养老做准备了，没办法，还得把以前的贷款还清，这种教育贷款贷款简直成了美国年轻人的噩梦。

知乎用户 支浩宇 发表

请问这位题主，没工资，没存款，怎么坚持半年呢？（难道你要说你家里存的饭菜够吃半年）

知乎用户 按时睡觉 发表

国内咋坚持半年？没工作就没有单位分房、没钱就没地儿租房，我上哪儿去坚持？

哦我可以「被亲人接济」，但这还是间接靠工作钱啥的，或者换句话说，有愿意阶级你的人，就相当于你有间接的经济能力，不算没有经济能力。

美国的话，从里根往后好话越吹越多，个人破产也越来越多，你要知道美国公司还能用员工的死来赚钱呢 (保险)，大部分好像叫「蓝筹股」的公司都有这种保险 (员工未必知道)，破产对于美国这家企业的 CEO 和股东来说难道会不香么？

——对了，好话这事儿还有一个类似的，我看笑话知道的还没查是不是真的啊，就是，叶利钦时代，俄罗斯的非正常死亡人数的增长十分不正常，然而当时的俄罗斯政府仍然能让俄罗斯老百姓相信他们在「越来越好」，这真的是何止是有才简直就是有才。。。

话题回来。。

说白了，这就是个鼓励借贷，是消费主义的一部分。

知乎用户 大米姐姐在米国 发表

美国人的平均收入真的不高，年薪五万，各种税，医疗保险，养老保险扣除，月收入到手也就 2000，房租加各种花销，很多人都是 live paycheck by paycheck, 一旦没有收入，吃的还能领点救济，房贷还不上可不就得申请破产抵押给银行啊

美国人一旦手里有点闲钱，立马花掉，生怕放银行里拿不出来了。没有一点存款意识，反正没钱了还有政府发很不错救济，照样活。

可能安全感比较强，从小看父母都是用信用卡透支，各种买，月底才盘算如何还款，养成了习惯

知乎用户 小明 发表

先说说中国的制度吧，得益于中国社会主义的优越，中国军队等的花销都是各个国企养着，所以民间税很低，很少。而资本主义的美国，恰恰相反，买个房子很便宜，但是后期要交各种税，你想维修房子还要缴税，这在中国肯定是没听说过的，这么说吧

中国 13 亿人，中国假设是资本主义支付，至少 10 亿人破产流浪，所以感谢党，感谢国家，让我们这些渣渣有比较好的生活。

知乎用户 爱染心 发表

还是因为没有存款，以及习惯借贷的生活了。我在加拿大，和美国很像了。

这边大部分人普遍月收入就是税后 3 千多，有钱人没钱人差并不太多。就比如说一些人月收入 8 千多，那一半多都要交税，年底还要补很多税。5 千收入税后就 3 千多，年底补一点税。3 千多工资的税就少些，税后不到 3 千。要是报更低的收入，比如月入 2 千，那不光没有什么税，年底政府还会退你税钱，给你补贴。

然后这边其实是两周发一次工资的。比如这个月 15 号，以及 30 号发工资。我怀孕之前在幼儿园做老师，我我同事他们做的久的可能是 20 多块钱一小时，就是我说的月入 3 千普通人群了。但是他们经常会相互借钱，蹭饭，然后一发工资才能还的那种。你要是一发了工资忘了管他们要钱，他们就能花光了，直接再欠你 15 天。

他们这边人的消费观就是，花信用卡以及现金用光光。不管工资多少都能轻易的一分不剩，还欠着上个月满额的信用卡。

然后一到圣诞节、感恩节、暑假、开学日之类的那种花钱多的节日。他们都会把钱全花光了。我记得去年圣诞的时候，我同事问我个问题，类似于心理测试，就是说如果圣诞节你和你的家人只剩 100 元了（加元），你是会买可循环利用的塑料圣诞树？还是买一颗真松树（真树更便宜些，但是只能放个圣诞节就会枯萎）？

我当时就特不能理解，觉得怎么都穷成那样了，就只剩 100 块的话，我都快把自己焦虑死了，还买什么圣诞树？！我要是全身上下只有 100 块，还有个嗷嗷待哺的家庭，我觉得圣诞我就去打工了，什么节我都不过了。况且就剩 100 块不是该买吃的么，买圣诞树是什么鬼…

当时我同事还跟我说她之所以问，是因为她和他老公去年圣诞就是这样的情况什么的… 我真的想翻白眼，她一个双薪家庭，既然敢生三个孩子，还敢一分钱的存款都没有… 连圣诞都过不起，我…

知乎用户 下辈子再洗澡 发表

我不知道为啥，这里很多高赞答案都是美国人，却给我一种没在美国生活过的样子。

中产家庭虽然负担重，但只要不丢工作，其实也没那么脆弱。

美国大概有 4000 万贫困人口，这个是他们自己定的贫困线，比国际贫困线高许多，但也没高过他们最低时薪。

各个州最低时薪不一样，俄亥俄我记得 17 年是 8.5 刀，现在是多少就不知道。湾区很高，但湾区好点的一室一厅就是 4000 刀一个月。也就是那最低时薪上下的这部分人，基本除开硬开销，比如报税，食物，医保，汽车，房租一类的，每个月基本一分不剩。处于贫困线的那部分，基本是找不到一周能做满 40 小时的工作，大部分房子都租不起，有钱时候住汽车旅馆 (算下来比租房子贵)，没钱的时候睡救济所或者路边。

我看过俄亥俄本地的一个报道，说的是有个单亲妈妈，在上班途中爆胎了，没钱开拖车费和换轮胎的费用，濒临破产，最后是一个基督教会的慈善组织给她无息贷款，帮助她度过难关。在中国就很难想象有人因为汽车爆胎濒临破产。

其实这是压垮骆驼的最后一根稻草，我一个朋友在银行外包公司工作。每年破产的有很多人是因为贷了一种短期贷款，我翻译不过来，暂且叫工资贷吧。因为美国大部分都是两周发一次薪水，这个贷款还款期就 2 周一次，九出十三归那种利率。来贷这种贷款的人在别的地方已经贷过很多了，走投无路才来贷，最后基本就是个慢性破产。消费观念固然是个问题，但不是主要问题。

知乎用户 黑白 发表

我猜首先是因为美国允许个人破产

知乎用户 我不是代购 发表

破产是有债务才能破产。。。债务 大于 资产

比方说，你买了大房子，0 首付，房子跌价了你还不上房贷，资不抵债破产。银行拿房子去拍卖，最终承担减值风险。

在中国，最低首付是多少？银行不会承担这个风险的，也不会让你有机会破产的。

一个家庭如果没有债务，再穷也是不破产的。咱们很多中国家庭都是净资产，怎么破产呢？

知乎用户 眩目光影 发表

1. 美国个人破产非常成熟，而国内最近刚刚有第一例

2. 破产最符合美国家庭的利益，而非死撑

其实国产剧里欠债的人物形象也很多啊，只是他们没办法破产，如果可以破产早破产了。

许多回答里提到的美国家庭存款少，喜欢分期付款这些现象，我其实并不认为这是不对的。

如果把家庭也当作企业经营的话，那么负债就是更高效的方式。企业加杠杆可以让公司获得更大收益，家庭加一定的杠杆可以让生活质量明显提高。所以我们不能仅仅只看美国家庭容易破产这一点，还要看到美国家庭的生活质量高这方面。

存款少自然资金链容易断裂，但是存款多其实也是一种资源闲置。另外考虑到贴现率，其实分期付款的实际还款金额也没有看上去这么多。

因此我认为，随着法律和制度的完善，我们未来的破产家庭也会越来越多的。

知乎用户 徐先生 发表

因为信用卡是合法的高利贷

知乎用户 alpha boy 发表

美国国债是当年 GDP 的 97% 以上了吧，平均每个人 5 万多美元；四口之家户均收入中位数 5 万多美元，不交财产保有税就立刻没收拍卖完税的一年产权制度下的房子、车子的净资产中位数是 7.8 万美元，存款中位数好像是几千美元？而四口之家的国债总额已经 20 多万美元了。

其学贷不是低利率的，是高利率的；还有什么发薪日贷款，也是高利贷的；50 个州有 37 个允许金字塔式营销（传销）。那么可能就是半数到七成人都是技术性破产状态。

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国内房子贵，但是理论上是 68 年产权的，虽然人均收入中位数 2.3 万多？人均国债（外国统计的，可能是考虑到养老金缺口了？）好像 6000 美元和汇率 4 万多…… 四口之家也是有个 16.4 万元的国债…… 但吉林还是哈尔滨有大学随机抽样分析，说国内的房子因为有宅基地或者国企福利分房的关系，是自有化率比较高，净资产中位数 38 万元吧。

所以相对来说我们还算正资产的人比较多。而且国内名义上还是打击传销的（尽管三级有限下线的不打击），学贷应该还不提倡往高利贷方向发展，而且最好的学校是公立的，学费应该有上限控制的。

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此外时代周刊里有个文章叫《Why medical bill are killing us》？ http://119.90.25.45/http://www.uta.edu/faculty/story/2311/Misc/2013,2,26,MedicalCostsDemandAndGreed.pdf

及译文：

《时代》周刊深度调查：为什么医疗账单害惨了美国人 - 时代周刊

大概意思是说美国 74% 的医院都是慈善非盈利医院，因为非盈利反而可以合法避税（可能是给捐款资助的人的子女高薪的岗位机会用的？），1 每分的止疼药卖 1 美元，手术耗材收费几遍，抗癌靶向药加价几倍卖（3.33 到 4.66 倍）？

也可以参考这个文章：

【我们向医生发放各种研究补助，以收买他们。

我们支持他们做研究，这样他们就会欠我们的情。一些医生凭借发表演讲、介绍我们的药品，赚取了数十万美元的演讲费。我们都知道，这些医生已经放弃了原则。

我们遵守了那些有关招待医生参加娱乐活动的支出的限制性规定。与我们以药品折扣形式给医生的好处相比，那笔钱简直不值一提。我联络的一些医生，每一针化疗药他们要求保险公司支付的价格是 7000 美元至 8000 美元，而他们从我们这里购买的价格仅为 1500 美元。】

https://www.cn-healthcare.com/article/20140102/content-436276.html

抗癌药渠道溢价 4.66 到 5.33 倍卖的搞法是美国惯例了。

国内的话，如仿制的格列卫，甲磺酸伊马替尼片，如诺里宁，尽管渠道价格也比较坑，623.8X 元一盒，湖北农村的新农合不给报销，还涨价到 1000 多一盒（还有更贵的地区）：http://liuyan.people.com.cn/threads/content?tid=4608174

但我们有天猫和京东啊，在上面搜索甲磺酸伊马替尼，还是有 649 一盒的。我们对于能自产的药物的渠道溢价多多少少还是控制的比美国不烂一点的。

奥巴马医保改革后美国的医保免赔额度是迅速上升的：

【高免赔额是雇主资助医保计划的常态。2015 年，全美单人医保计划的平均免赔额高达 1,541 美元，是 2006 年 714 美元的两倍多（见图 6、7 和表 3）。 2006 年，全美各州的平均免赔额均未超过 1000 美元；但到了 2015 年，除夏威夷州（986 美元）外，所有州的平均免赔额都高于 1,000 美元。缅因州和蒙大拿州的平均免赔额更是超过 2,000 美元。】

医改深度报告：美国平价医疗法案实施 6 年成与败（下）_健康界

（不过有意思的人有人非说这是禁止基因检测导致的，难道一个人能月月基因检测么？）

基础保费反而也在迅速上升：

【当将保费缴款和免赔额相加时，2015 年拥有雇主资助医疗保险的美国家庭平均潜在医疗成本负担为 6,422 美元，大大高于 2006 年的 3,531 美元（见图 8，表 4）。这意味着 2015 年中等收入家庭将 10.1％的收入用于医保和医疗，而 10 年前这一数字仅为 6.5％（见图 5，表 5）。】

次贷危机后他们的医疗费用在古巴人均费用 20 倍的基础上，人均预期寿命落后 0.1 岁，现在有落后 1 岁的情况了。

其实就是合法避税慈善非盈利医院越多医疗效率就越低。然后通过不断上涨的保费把负担向全民扩散了。以前从西西河海外华人论坛上，看有人翻译的我们是 99% 网站上的一个例子，说自己网购处方止疼药自己吃，能按非法行医关 2、3 个月。

虽然国内浙江 57%，贵州 98.8% 的药店无处方就卖抗生素 https://user.guancha.cn/main/content?id=227270&s=fwzxfbbt，容易导致耐药性超级细菌产生，但是没处方买药自己吃都能按非法行医罪抓起来关 2、3 月太恐怖了……

我印象中有大城市郊区有自己 DIY 组装透析机，自己过滤血液，延长尿毒症生命的例子，后来媒体曝光后嫌没面子被取缔了，但多少补贴了几年透析费的…… 这要是美国不知道组织这么干的人会不会被抓起来因为非法行医先关起来再说？

（但从有别的新闻看，说印度人生产的仿制药，50% 出口欧美来看，我估计美国穷人还是有用走私的仿制药自我救助的灰色产业链渠道的……）

————

呃，虽然写了这么多，但因为美国人均耕地多，人均石油多，所以，每年扔掉的不好看的蔬菜水果也多，据说能达到总产量 30% 吧（可能是国内一倍）？我觉得他们的人就算是破产了，翻垃圾箱吃有冗余保质期的过期食品什么的也能活得不错的（参考犀利哥的生存方式）。

眼下就是个比烂的世界。

********

补充一下一年产权制：假定是 100 平米 64.4 万美元的纽约的房子，货币贬值平均每年 3%，房价上涨平均每年 5.38%，保有税中位数税率 2.53%，则 68 年里隐藏的保有税的总净现值相当于房价的 3.9 倍……

用 Excel 穷举即可得出。

知乎用户 匿名用户 发表

破产就是你欠的债都不用还了，然后重新开始新的生活，这么好的事情当然要多干几次了。

知乎用户 知乎用户 2FEd52 发表

为什么你会有这种想法，好奇怪。

你买个房子还 20 年贷款，这房产证是抵押在银行，万一 20 年有什么事，你的房子就是银行的。

就算你有房子，万一你有什么事，一夜之间都会回到解放前。

就算你不准备买房子，你把钱拿去分期买数码产品，万一你还不起，你还不一样一样药丸。

你和美国家庭有什么区别，猪肉吃得起吗？

知乎用户 移民留学晶晶妹妹 发表

全部花未来的钱，基本没有存款。有任何一点风吹草动就破产了。。。

知乎用户 虎哥 发表

因为允许破产。

破产了欠债就不用还了，税也不用交了，看病也不花钱了，还能领政府各种救济养着你，就是生活水平差点，其他不影响。

知乎用户 匿名用户 发表

因为你国没有个人破产，人也不敢花钱，一个个过的苦巴巴的

知乎用户 敬亭山 发表

中国最近才出第一个个人破产案，当然不容易破产了。

如果美国法律规定个人不能破产，那美国家庭就不会破产了。

知乎用户 牛马 发表

美国家庭为什么容易破产？很多答主拿中国比，说中国以后也会容易破产，问题是人均 gdp 是美国五分之一还不到的中国配和人家比吗？人家是地球第一强国，我们是积贫积弱的发展中国家，如果地球第一强国都动不动就破产，其他人破产不是很正常吗？中国现阶段家庭不破产才是奇迹好吗？

那我来说说为什么现阶段中国家庭不容易破产，首先就是有房，有房，你生活一半的开销没有了，就算你 0 收入，你也不会无家可归，并且，只要你愿意打一份临时工，你的收入额就足够你吃泡面。你不会破产。什么人最容易破产？不是农村里有一亩地，有一间房，但是每年收入不超过一千块的农民，而是身在一线城市，靠租房为生的白领。农民每天的开销简直小到你发指，他们的生活水平很低，但是绝不会破产，除非你把他房子收了。在一线城市大的白领是最容易破产的，因为他们没有房子，他们靠租房为生，许多人需要拿每个月两万才能有安全感，为啥？4000 块钱都给房租了，剩下的钱要维持社交，要吃饭，根本剩不了许多。一旦被辞退就会面临破产。但是一线城市的土著如果一个月拿 2 万，他们可以天天新马泰旅游你信不信？

除了房屋成本，其次就是消费习惯。欧美国家利用央行放水刺激消费已经有很长的历史，民众不消费就意味着资产贬值，所以只能消费，这也是问题。中国以前没有这种情景，现在估计也有了。所以父母都会劝大家买个房子，把贷款还了，至少失业了还有个地方住。

知乎用户 知乎用户 tYSb8j 发表

原来没去过美国，看电视剧就可以得出 “美国家庭容易破产” 的结论。

也很好奇，到底是什么根据说在国内，没工作没存款可以坚持半年的结论。

知乎用户 宇宙边缘的大土豆 发表

首先，在国内没有存款（基本没有，并不是一点都没有），没有工作能够坚持一段时间的是工业人口（含第二产业、第三产业）。

其次

美国的农业人口很少，工农兼顾的群体更少。

美国的农业产业化很高。

中国的农业人口很多，工农兼顾的群体很多。

中国的农业产业化很低。

这导致了中国的最低生存消费，相对来说比较低。

有一个纪录片《食品公司》，讲的是美国的农场主与养殖场主的故事。

你不用种子公司的产品，会失去竞争力，而且还可能被自然环境（风、蜜蜂等）授粉。

之后种子公司告你，说你侵犯专利。

所有的机械、良种、销售完全被大公司所垄断控制。

而中国的农业产业化很低。

所以会出现自耕农。而自耕农作为依托，退路。

会衍生大量的工农兼顾群体。

即利润低无所谓，作为农闲时的帮补。

甚至衍生了城市中的自有商铺持有者。

在这种环境下，最低生存成本很低。

（当然，这并不包含医疗、养老、教育等长期支出，而这种长期支出更体现了其产业化对低收入、高风险人群的恶意）

延伸起来的话，可能需要写几篇论文来探讨这个问题。

直接总结的话就是。

钱不过是一堆白纸或者废旧金属，钱的目的是建立一套长期稳定统治体系。

而建立长期稳定的统治体系需要大量被统治人群的积蓄废纸化。

美国是各项制度较为完善（统治阶级的角度）的国家。

通过大量的盲目消费配合各种生活开支（保险、资产持有税），及各项产业化，保证了任何一个不符合统治体系的人，个人资产迅速清零，就业能力几乎丧失。迫使其屈服。

最后，我一再强调，美日台韩的今天，就是我们的明天。

从猫开始，就已经定下的结局。

知乎用户 Houte 发表

问的是美国家庭，答非所问

知乎用户 三百米的云 发表

美国的货币体制决定的。

美国的货币体制决定的，美国全国家庭和政府是一定存在净负债的。

这会导致刨除少数的美联储最终受益人后，每个美国人平均都要负担一定的债务。

在整体是净负债，高收入群体又存在大量结余，而低收入群体信用不佳的状况下。平衡社会整体货币平衡的重担就轮到收入不是那么低的中产身上。有个很简单的等式: 高收入群体收入结余 = 低收入群体欠债。

只要高收入群体货币结余，银行在自身经营压力下，就会想办法将这些货币借贷出，这同时也是货币派生过程。

很显然资本群体长期收入盈余，那么借贷出的货币只会而且只能越来越多。若不借贷出是必然的亏损，若借贷出是宏观必然的但微观不确定的风险。如此是一定存在不具有可偿还性，必然破产的借贷者。

净剩余家庭累积财富越多，其他家庭欠债越多。本来就长期收入不抵开销的家庭欠债，自然会破产。

美国的货币体制决定了整体净负债，与收入和 gdp 的高低及增速无关，经济体制决定的。

净过剩，借贷，失信，破产是当前这种依赖于债务派生和基础货币发行的货币体制的必然也是必须回应，是一个必然的结果。在资本主义制度之下，资本群体长期收入剩余，没有借贷就失去了流动性。但长期收入过剩的群体向长期收入不足的群体放贷，当然不具有可偿性。

知乎用户 短歌行 发表

破产是不用还债的意思。是好事。你们觉得是坏事？

一堆华人假离婚转移资产再破产逃债的事情太多了，同为东亚人脸都被他们丢光了。

知乎用户 Francis 发表

破产 = 资不抵债。

重点不在于收入低，而在于债多。

对于普通家庭来说，借债投资的毕竟是少数。绝大多数债务来自于超前消费。说到超前消费，老美的确是翘楚啊，破产也是情理之中的。

不过超前消费这个问题，国内目前的形势也不容乐观。

知乎用户 ww2 发表

我来说说正面原因。

一是美国社会稳定，福利好，人民的安全感远强于国人。很多留学生出来的没有建立起安全感，拿 30 万美元在硅谷也惶惶不可终日，成为工作的奴隶。

二是美国人民的金融观念发达。这其实跟你会算算术，会算 time value of cash flow 没啥关系。我看到这个答案下不少嘲讽分期付款的，嘲讽买高价房的。其实是你们金融观念落后好不好。算最终付的总金额的现金价值，但是总金额不是想当然的就是你一切行为优化的目标函数。具体说一下，现金的价值一般说来远远超过未来收入折现的价值，尤其是在破产制度的存在下。一个极端例子是，现在给你 100 万，和 70 年后给你 100 万加这 70 年的利息，这俩价值能一样么？两种情况下可能你的老婆孩子都不一样了。破产，死亡，机会成本，这些都要进入到现金的 utility function 中，远远不是乘以一个复利而已。美国人充分利用这一点，破产的多一些不是啥灾难。

知乎用户 MZair 发表

这个问题其实含义是我国为什么破产少。

法律，借贷和信用

知乎用户 片语文史​ 发表

马龙白兰度死之前，靠着银行贷款维持着奢靡的生活，最后死的时候欠银行好几百万美金还不上。

美国人的普遍评价是：“老头还是牛逼，这辈子值了，临死还能坑那些王八蛋银行一笔，爽歪歪！”

知乎用户 chi​ 发表

美国人喜欢超前消费

或者说是花未来的钱 永远不会亏

美国信用系统是 7 年取消记录

家庭年收入 20 万美金 消停的买个差不多的房子 买 2 台 3 4 万刀的车 但是美国人偏不呢

必须买豪宅 开豪车 没事儿还得出去玩 登山滑雪 钓鱼买设备 一直信用卡透支消费

在你有工作的时候都没有问题 都支付的起 一旦失业 用不了 2 3 个月 直接破产

大概 10 年前吧 美国金融危机 房地产泡沫 一大批人下岗 倒闭最多的企业是银行 没工作了 没钱还贷 这边比较人性 就算破产也不会让你有基础的生活保障 有个房子 有个车

破产 住小房子开小车 等金融危机过去 找工作 7 年以后信用恢复 继续豪车豪宅潇洒走一回

为什么容易破产 因为破产成本比较低

知乎用户 匿名用户 发表

因为你对比的对象不对，国产剧里的主角都是精英，美剧中的主角都是普通人，国产剧中一线城市有房子，985 本硕已经是标配了吧？美剧中有几个住曼哈顿大平层的藤校精英呢？你用美国穷人对比中国富人当然得出美国人容易破产的结论了，非洲国家的总统比中国白领有钱，能证明非洲人过的普遍比中国人好吗？

知乎用户 光棱折射 发表

我就写一点所有人都没提到的

在美国，和其他人谈论收入是大忌，哪怕对方是你的父母或者兄弟姐妹

这也就导致美国人从小就没有任何理财常识和知识

知乎用户 liu harry 发表

看起来美国人工资很高，但是花销和债务也非常惊人，发的工资还不一定够还各种债和分期的。

现在美国社会已经演变成债务推动型社会。由于父母没钱交高额学费，普通美国人，大学一毕业就背上人均 3.2 万美元的助学贷款，利率在 5% 以上。这是 CNBC2015 年的报道，超过 4400 万_美国_人持有 1.4 万亿学贷。也就是说，大量美国大学生刚毕业就已经负债累累了，除了加倍努力工作，别无选择。精英如奥巴马，47 岁当美国总统，43 岁的时候才还完哈佛法学院的学贷。

美国看起来，食品、衣服、车价格不贵，甚至比中国还便宜，但是其他各种生活成本高得惊人。水电气车票电信这些基本生活成本就贵的要命；住得远，油费多；修车贵，车险天价；停车费贵；房子大，房产税高；租售同权，房租贵；更别提保姆、医疗和上学了。这就导致大多数美国人根本存不下足够的备用金来应付危机。

什么事都不做，一个月的最基本的花销：

食物 + 水 + 电 + 气 + 手机套餐 + 房租（或房贷 + 房产税）+ 车贷油钱保险 + 医疗保险 > $2000 ／月

再加上学贷等等。一旦失业，短期内如果找不到新的工作，立即导致医疗保险没有了，各种债、账单、分期还不了了，还要面临最少 2000 美元的基本日常生活成本。银行还要收回房子。贫贱夫妻百事哀，离婚是大概率的，自己也要成为流浪汉。

资本主义国家，只认钱。不像中国，即使还不上钱了，至少还给你留一套房子。在中国有了房子，最基本的生活费一个月 1000 块钱就够了。在中国，扫大街都能赚 2 千，不至于露宿街头或乞讨。

知乎用户 知乎用户 KzLgnp 发表

不懂就问，美国人容易破产是因为他们法律可以个人破产。中国人不能个人破产，所以，不容易破产。2019

知乎用户 山与海之彼端 发表

今天刚碰到了个从美国跑到加拿大的白人。据他说他在美国每个月的医疗保险费用是 3000 多美刀，税后一个月三千多美刀啊！最近他退休了，负担不起了，就跑回加拿大了。

为什么容易破产，这一个月三千多美金的保费是建立在有工作和身体健康的基础上，否则生了病，可能会丢工作，而且保费再一涨，要么等死，要么破产！

知乎用户 追风少年黄老汉 发表

看答案。真是震惊我三观。。

人家一个地球霸主。唯一一极。超级发达国家。你们这些怜悯的调调是什么意思。。。

知乎用户 知乎用户 IFxz25 发表

因为中国不允许各人破产啊 各人破产了房贷怎么办？房贷坏账银行怎么办？国家怎么办？ 只要活着就得咬牙还钱……

知乎用户 观马走花 发表

一个朋友，纽约某医院某科一把手，从业 40 年，年收入林林总总近 50 万刀。八年前离婚，身家被前妻分走四分之三，每月收入一半必须支付给前妻作赡养费。跟前妻的子女都很大了，还要三不五时支持下子女（别以为洋人就不拿钱给子女用）。三年前再婚，又添了一个女儿。现在全家蜗居在一套一居室里，车子也是二手的，月月钱用光，攒不下来，新婚太太满肚子怨言。你说说看，这叫什么事！

知乎用户 西域经略使 发表

因为美国买房什么的不需要动用完六个钱包还欠银行很多钱吧

从单个人现金流和房地产买房买车结婚彩礼什么的来说，其实已经有很多年轻人可以破产了。

知乎用户 我好害怕 发表

21 世纪资本论，R>G

知乎用户 张晓 发表

因为美国人的消费习惯吧

美国人一向习惯于透支未来，也就所谓的超前消费

当然，明日复明日，明日何其多。

在不出状况的情况下，这种超前消费往往能够给现在的自己，带来加倍的享受。

可一旦出了问题

用于抵押的未来生活化为泡影

那么建立在未来基础上的现实大厦也会崩塌

大概就是如此了。

知乎用户 King 发表

在这个回答下一堆人说美国破产如何容易简单….. 拜托，现实一点好吗？在美国，破产等于信用崩溃，而信用崩溃的后果举例如下：

1: 无法租房，合租也不行。每一个成年的租客的名字都会在租房合同上，所以即使合租也会被 check 信用。

2: 无法贷款买房。这不用多说了，所以结合一二点，破产的效果和驱逐记录完全一致，除非有人自己有房子且免费让你居住，但是在美国很多州，每个房间能居住的人口有上限，一般最多是两个成年人和一个儿童，少年不行。

所以在美国破产，大概率会流浪街头。虽然有些州允许留自住房，但是只有有拖欠的贷款，银行可以在漫长的诉讼之后拿到房子，只要卖掉，新房东完全可以以自住的名义直接要求清出破产者。

3: 失去银行账户。破产之后，账户里一点可怜的生活费之外每一分钱都会被自动划去还债，所以基本上没人再存钱了，全用现钞。

4: 失去一些福利。很多抽签的福利如果破产就完蛋了。

5: 失去工作。公职人员是不能有信用问题的。

6: 找不到好工作。一个背景调查就 gg。

7: 无法分期付款等等我就不说了。

综合来讲，如果有退路，比如有人愿意给你出个住的地方，那打七年短工，挺七年苦日子（真的很苦）就又是一条好汉了，但是如果没退路，那这七年足够让人一辈子沉沦，万劫不复。

知乎用户 溶于水 发表

经济学上来说一个家庭有闲钱是不划算的，把钱用掉才更加经济。原因有很多，主要就是利息跑不过膨胀 (应该是这个)。

而西方各国都努力让这种说法变得可行，并且提供信用卡等支出方式的优惠。从反面来看他们是怎么做的，中国人习惯储蓄，一般都是买车买房，大学学费，看病，投资，应急。而美国人基本都是分期，学费自己贷款，看病有社保，应急? 随机。

《商海通牒》里一个华尔街精英年入 250 万美元，税后 125 万刀，给父母十来万，日常花销十来万，吃喝嫖赌占了大头，完了我也不记得有什么投资，好像也没买房子，最后剩下三万。要是个年入十万的美国人能不能有剩下都是个问题。比如《通勤营救》里连姆尼森演的美国白人中产因为儿子考了一破大学，学费比较高下一个月就资金紧张，然后他失业了，就破产了，还有之前的债要还。

还有就是信用卡的福利，导致美国人默认分期。看到过有个人说如何用信用卡白嫖福利，信用卡的福利不仅仅是折扣，还有积分兑换，在外国可以有一定额度的兑现。他的做法就是把这个月可以用信用卡刷的钱存起来用信用卡，下个月再把存的钱还上。

他们还有破产保护，我们这破产有可能导致玩完。毕竟破产的人很多是玩脱了的。

他们没有储蓄，每个月的钱一部分就抵债了，剩下的月光，不够的继续分期。遇到额外开销有时间反应还行没时间反应就玩完，要是失业就直接破产也很正常。

知乎用户 鲁文 发表

问题没改过的话容我怼一下。

没工作没存款能坚持五年？

认真的吗？怎么坚持？云打工？云吃饭？云睡觉？

一天三餐进食，花费 30 大洋。

睡觉洗澡，别说穿衣服鞋子，外出交通怎么办？

就解决半年吃盒饭的问题就需要 30 大洋 x180 天折合 5000 元，怎么坚持？

很庆幸，我国终于也有相关机制。来源华夏时报这个月的新闻。

虽然这些纸上谈兵的说话很轻松，但是老美的社会保障还是比咱们要好上一点。

要是同等条件在我国，我相信可以破产的人填满一个温州都不止。

知乎用户 caijust 发表

既然是从电视剧电影说起的话…

那自然就是美国婚姻法厉害啊

美国中产跌落，最大坑根本不是什么消费主义啊贷款啊甚至什么数学不好啊之类的

就很简单：家庭遇到困难，老婆一脚把你踹飞了，才能实现利益最大化

知乎用户 推到重来​ 发表

消费主义忽悠的，觉得花的爽比什么都爽

基础数学太差，不懂信用卡分期的实际利率

最后就是穷

我没有说现在的年轻人，真的

美国中位数家庭收入好像就 5-6w 刀，人不在美国也没下飞机，我算你睡前，那也就是 40w 人民币。。。

40w 人民币两个人不说在一线，强二线也就普通收入。。。

不要说中国平均收入

中国一线加二线，就美国那些人口了

知乎用户 DottyKapp 发表

享乐主义

举个例子：星巴克那么贵还排队去买… 要知道很多人公司里都提供免费咖啡，味道跟星巴克也差不多。为什么去星巴克？ 潮流啊

衣服鞋子房子车子同理。贷款挺简单的，超前消费也不怕什么

知乎用户 David 发表

因为生活成本高啊。

在中国，没收入，没存款 能坚持大半年？靠什么

知乎用户 车多难过课三 发表

物价高，任何物质都明码标价。包括空气。

知乎用户 雁飞南日落西 发表

实在是消费观念不同。认识一个人，收入不低，但永远想要超出他收入水平的东西，而且各方面无节制的。有一次家里被盗，老婆回到家看见家里一片狼藉，报案后警察来调查取指纹更把到处都涂上黑粉，老婆憋屈得哭了，男人为了安慰她，赶紧给买个一克拉钻戒。。。我。。。

知乎用户 大豆爷 发表

半年？去当三和大神也是要钱的。。。

知乎用户 人生琐事 发表

首先是消费观。美国大部分穷人是超前消费。

其次，破产法保证你即使申请破产，你的具体生活还是能保证。当然房产等要拍卖，不过穷人有几个有房子？所以他们根本不在意申请破产，破产之后债务就一笔购销。

在中国，没有房产的家庭应该不多吧（不是很了解目前国内情况）？而且是不是大学生成年人借钱还不起要父母还？那申请破产还有啥用？

最后，美剧还是夸大了这种情况。我在美国生活十多年，只见过一个人（单身）考虑过申请破产，但是后来因为怕 “坏信用” 没申请。我只是个普通人，周围也都是普通家庭。其实没那么多普通人申请破产的。08 年次贷危机之后债务问题就不严重了。

知乎用户 Sean Mei 发表

因为可以破产啊

破产以后债务抹掉，重新开始又是一条好汉。要是中国允许个人破产的话你猜明天多少人就会去申请？

知乎用户 红烧大板儿砖 发表

因为中国！没错就是因为中国！中国暂时没有个人破产的法律，也就是说中国人没法破产！中国有了破产法以后你会发现中国家庭破产也挺容易的！

知乎用户 马海亮​ 发表

因为破产前，中产工作比中国 996 干的少，生活水平比中国 996 高的多的多的多。但是这生活水平，建立在负债上。

破产成了流浪汉后，流浪汉生活水平比中国流浪汉好的多的多。这里只有两个 “多” 了，中美流浪汉的差距还是没中产的差距大。

所以收益大于风险，为什么容易破产就和为什么股市老跌还有人炒股一样：如果不是傻总归是因为有赚钱的时候。

这种美国家庭坏处就是生活不稳定，但就算流浪汉了只要猪肉不突然大涨价就不至于太惨

知乎用户 ggffss 发表

在国内 银行贷款还不上貌似要坐牢？

反正吧 我们那有人信用卡套现几十万还不上就躲起来了。。。。

如果有类似美国破产的制度的话大概要好点。

知乎用户 Tom Jackson 发表

美国家庭容易破产是一种必然性，因为美元是国际通用货币，所以美国必然欠债让美元在全世界国家持有美债，这样其他国家通过对美贸易将生产与消费的不平衡转移美国人身上，美国人承担了资本本质矛盾的大布头，自然容易破产

知乎用户 红心 发表

知乎在每个答案下面都有广告。我看的最多的广告就是 * 呗分期付款买东西。

知乎用户 angrymilkma 发表

老美的花钱习惯，呵呵呵呵呵………

你没见过美国最火的店之一叫 Home Depot ，那是一个卖各种院子的地方，老美对于院子是很卷的。

老美对于院子和门口草地的卷，相当于中国人对于豪车的执着：草坪，浇水，换 fence，花花草草，砍树种树，我家就门口草地和院子里的花花，一个院子水费差不多 300 刀… 我家还算节约的，门口草地两天浇一次水，后院都是铺砖……

我邻居每个月水费 1500 刀，一万人民币。他家园丁每个月 300 刀…… 还加上修修补补，一个月 2000 刀就花在他那看起来比我家漂亮的草地上了。为此他非常自豪。

知乎用户 Gary Yang 发表

全是瞎分析。我个人认为就是人家的消费比较 decent, 不瞎几把扣扣索索

知乎用户 刘华强 发表

我们是中国的根基，是国家的食粮，不可能被允许破产

知乎用户 palatino1013 发表

我在上大学前的暑假提前来到美国，住在了寄宿家庭。房东是学校的心理咨询师，年收入在税前是 100k 美元，交所得税大概有 30%，再加上房产税，401k 养老金等等，剩下的可支配收入目测在 60-70k 美元。房东和丈夫分居，正在走离婚手续，和一个女儿一起住，女儿在高中三年级升四年级，而且不打算申请四年制大学，所以看起来没有明显的经济压力。

但是越往后越了解，我才发现她的经济状况非常惨淡。房贷没有还完，车贷也没有还完，甚至 20 多年前的学生贷款也没有还完。每个月下来还完这些贷款，剩下的钱勉强足够苟活。然而她的生活状态却一点不像负债累累的人。

她养着一条狗，每天要抽时间遛狗和陪狗玩球；她还在后院里有个花园，每周二到三次打理院子，花费的时间也不少。她开的车是混动凯美瑞，后来在没还清凯美瑞车贷的时候换了混动 RAV4，汽油钱不多但是月供不少，而且两辆车都是全新买的。除此以外她还有参加各种活动，最有名的是 Burning Man，每年夏天在内华达沙漠举行的艺术节。在女儿方面，她还有给报各种艺术班，而美国的艺术教育也不少花钱，例如某一次我发现声乐老师一小时收 160 美元。

这样的消费水平，我不知道她何时能还清贷款。也可能她从来没有打算还清过，欠债已经是她生活的一部分。然而只要她的生活出现任何意外，她都会面临破产。而我对此最大的感受，是一个人有限的时间和相对较多的财产。马云的一天也只有 24 小时。即使买再多的东西，人的时间是有限的，能够用在享用所有财产的时间也是需要合理安排的。人的消费欲望是永远存在的，而理智消费最重要的部分，就是做出享用所得物的计划。举个例子，在 Steam 上买游戏，我的朋友有一个理论，就是对每花在游戏上的一美元，一定要玩够一小时，否则提早申请退钱。同样的道理，在现实生活中的每一笔消费，都要计划好如何最大化收益。

回到问题，美国家庭为什么容易破产？首先是对贷款错误的理解，认为借到的钱就是自己的钱，贷款可以不着急慢慢还。其次就是消费观，也受到了极端消费主义的广告宣传的影响，认为需要买很多实际上不需要的东西。然而由于人类时间的有限，很多买来的东西都没有用出收益，因此过度消费，最后由于某些生活意外而破产。

知乎用户 拿破輪精灵​ 发表

你也很容易破产啊

结完婚买房了，所有钱都扔出去，还要还房贷

再生个病

这不就破产了

国外的物价收入比还比国内强不少哦

除了房子

知乎用户 匿名用户 发表

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资本主义国家统治者是大资本阶级，大资本希望你干什么？

1 自己不享受，兢兢业业攒本钱，开小店小公司，养蛊。最后千百个中产底层花好几代时间养出来几个雷军一样的大人物，跟既得利益大资本家抢食。

2 有钱就用，不用得就额外多交税，贬值，不划算。于是超前消费。没有远大志向不想咸鱼翻身得过且过还以为是小确幸。天天奶头乐。死前一天刚好交完自己的分期付款。

想想吧。其实美国这套玩法比你想的阴毒多了。中国是上面那些人压榨你，你感到不服，但可能无力反抗。美国是给你一些优惠或福利，表面上的光鲜，让你感觉钱留着不分期就亏大了，乐于停留在中产或以下起码饿不死。用娱乐和体育麻痹普通人，教育歧视真正有用的书呆子，新闻控制信息编织美国梦的幻想。处心积虑让你停留在舒适点往下一丢丢的位置，通过一点点努力到达舒适点，好像美国梦成真了，感动。其实再往上就是水泥墙。

这套办法就像美国通过社交网络推翻某些政权一样，是杀人不见血甚至不见刀子的高招。

底层容易破产，只不过是它难以避免的一个副作用而已，并非本意。

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知乎用户 88bb 发表

因为他们有个人破产法 能合法的甩锅 并且不耽误吃猪肉

那什么不容易破产 不是水平素质高 只是没有这个合法的手段而已

至于流浪汉多少

我就得题主你是不知道深圳的三和大酒店嘛

日本人都知道还跑来拍纪录片了呢

这都 9102 年了 你就没听说过？

知乎用户 知乎用户 ta24uJ 发表

哪里来得数据人家容易破产的？有这闲工夫多搬两块砖不好吗？

知乎用户 卡哥 Carlos 发表

不仅仅是美国，我看很多欧美家庭都有这个问题，但是我先强调一点，其实中国现在也将越来越多这种现象出现。只是题目归题目，那就如题回答了。

美国向来都是崇尚消费主义的，用一句通俗的话去说就是 “先花未来钱。” 款不是不能贷，合理的贷款对一个家庭来说是有好处的，但前提是 “合理”。所谓 “有借有还，良性循环”，借之前必须考虑自己是否可以还得起，美国很多家庭看似住好、吃好、穿好、用好，还每年满世界地去旅游，全部都是借来的钱，而且是根本还不起的。动不动就分期，要么全部都是还个最低还款额，要么开 ABCDE 张信用卡，A 卡还 B 卡…… 储蓄？这个词在大部分的普通老美家庭里几乎不存在。就是这样无休止地恶性循环下去，破产是迟早的事。

知乎用户 知乎用户 Zfjcvu 发表

因为中国个人不能申请破产，破产其实是一条后路

知乎用户 lwangls 发表

当代中国还没有经历过真正的经济危机，那种大批工程师，码农程序员失业，三，五年以上长期都找不到工作的情形，所以。。。

知乎用户 懒人教练静静 发表

美国没有面临破产，面临破产的是冰岛。 这次次贷危机引发的经济危机使美国的经济遭到重挫，也波及到世界，虽然我们国家创伤较少，但也毕竟也有所创伤，美国想要恢复元气需要几年时间。

知乎用户 director. 卿 发表

个人破产制度是一个漏洞

知乎用户 知乎用户 SE9a7s 发表

个人破产制度鼓励的。

知乎用户 希尔伯特 发表

美国不是高福利国家！欧盟国家才是！不要什么事都拿美国当标杆！

知乎用户 Dr.K 发表

我一哥们的姐姐，大学毕业嫁去了纽约，老公每个月 6K 的到手收入，但是去掉房租保险各类开销之后，基本剩不了几毛钱，然后。。。。生了对双胞胎，他们放不下脸去领 “儿童福利”，于是，开始每个月入不敷出，先是房子越换越小，接着是信用卡越欠多，更神奇的是：他们叒生了一个。。。。。。。。然后，GG~

知乎用户 祎乐 发表

负债率高而储蓄率低！

知乎用户 李德宝 发表

大概就是中美老太太的故事了，美国老太太年轻时贷款住大房子，到老了也还清了债，也享受了一生，值了。但是这里面没有考虑意外因素，你能保证下个月不失业，你不出车祸，你家人不生病。可是银行不管这个，到月必须还钱。不光是房子，在美国好像所有的东西都可以分期，都可以贷款，那么当真的失业了，经济危机了，也就失去一切了。

知乎用户 威武的小虎 发表

感觉中美可能消费观就不一样吧。中国老一辈的人，普遍比较节俭。年轻人可能会月光，但随着年龄增大，也会慢慢改变。更何况，中国的家庭一般会给予孩子一定的经济支持。但美国可能就是一个个的独立个体。比如我，前年因为投资失败，赔了不少。但家里给点支持，我自己再努力挣点。过段时间也就恢复元气了。征信虽然花了，但是未来还是可以慢慢恢复的。坑我最深的是我爸，全家都拉黑他了。我都想去扎他车胎。要不要晚上去呢？其实很好理解。美国人可能习惯今天花明天的钱。这样生活还是很惬意的。但前提是有收入哦。一旦没有，那这个负债无法解决，就会一步步恶化。最后工作没了，债务也没法处理。还能当流浪汉已经不错了

知乎用户 宇智波洋 发表

建议去搜索知乎话题，90 后的你负债多少，去看看那些没法破产，只能硬撑着的中国青年

知乎用户 青山绿水​ 发表

因为别人不怕破产，而钱是不断贬值的，把钱花出去换成产品才是最划算的。

而我们怕破产，所以哪怕知道钱是贬值的，仍然不敢全花出去，要留在手里以防万一。

为什么都是人，美国人却不恐惧破产呢？

难道因为是免费医疗的白卡？救济站免费食物？保障生活的失业金？

知乎用户 落落 发表

你问问美联储，你们和央行有什么区别。美国人民挣的钱快被搜刮干净了，能不穷吗。

知乎用户 知乎用户 Aey7s5 发表

电视剧你也信？参照中国的电视剧和真实的生活、几分真？

知乎用户 游西松 发表

不破产怎么推迟经济危机的爆发？

不借钱给无产阶级消费，资本主义根本矛盾不十来年爆发一次？

这可是中学政治课本上讲了的啊

知乎用户 周敏 发表

曾经看到一个妹子说买杯奶茶用花呗，感觉等这波人成家立业后就是新一代容易破产的中国家庭了吧。

知乎用户 月明风歌 发表

借钱比较多，具体应该是信用卡刷的比较多。

再有就是学费高呀，这个参见这个视频。

骁话一下：美国人均 3.5 万大学贷款，昂贵的 “美国梦” 他们还做得起吗？_哔哩哔哩 (゜ - ゜)つロ 干杯~-bilibili

而且中国你可以赖账，而在美国很多资金都是线上电子的，一旦你有钱就会被率先拿去还钱。

知乎用户 卷心菜 发表

容易破产是因为允许破产。

如果中国也允许个人破产的话，你猜中国申请破产的多不多？

知乎用户 Stone2021​ 发表

公立学校故意不好好教数学

知乎用户 作者把我拉黑了 发表

个人认为只有两种方式可以导致破产。一是花了不是你的钱才会破产，你口袋里有几个画几个怎么破产。二是税收破产，如果你没借钱，但是却付不起房产税，那么房子就要被拍卖回收，也就破产了。众所周知，美国是世界上经融产品最发达的国家，各种杠杆产品，且审核缺失，导致大批的美国人都背负巨大贷款，比如大部分的美国大学生的学费贷款一般要还十年左右，很多毕业生毕业就失业接着就破产了。房产税就不说了，每年房产 2-3% 的房产税可不低啊。

知乎用户 逸轩羽 发表

因为，美国家庭允许破产！

知乎用户 王仕星 发表

这个国家从建立的时候就是破产状态，所以正常的啦

知乎用户 joker 发表

击垮一个美国家庭主要是失业；击垮一个中国家庭，那就有很多了…

知乎用户 RUNLE 发表

因为他们不喜欢储蓄。

知乎用户 Perl 发表

归根结底，是中国人穷怕了，习惯了储蓄，应对危机，不然真会饿死。

美国人富惯了，就习惯大手大脚花钱，因为他们知道，反正饿不死。

知乎用户 苍狗一片去悠悠 发表

大概因为我国个人破产结算仅存在于个体死亡时？

知乎用户 月夜留香 发表

主要原因是数学不好。

知乎用户 Faris​ 发表

川普怎么当上总统的？就是这些破产边缘的美国人推上去的。

知乎用户 柳 HF 发表

主要还是没有使用储蓄应对风险的意识，一方面是洗脑洗的，一方面是即便是流浪汉也能轻松活下去，所以破产了也没什么

知乎用户 Elias 发表

小白不懂 有个疑问：都说美国破产法保护个人，可以申请破产重头再来，但是破产对于重头再来一点影响也没有吗？比如破产的人如果申请信用卡还是原来那么高额度吗？

知乎用户 norman ZH 发表

请问没工作没存款怎么坚持半年？

知乎用户 宏哥大学渣 发表

先问是不是，再问为什么。

知乎用户 Desert Sea 发表

发展阶段不同呗，美国已经进入资本主义高级阶段，走完了全民工业化的道路进入后工业化时代，又恰好是全球金融中心，两相结合，金融业彻底压倒了制造业，这也让美国人认识到了社会的财富获得的主要方式不再是劳动而是投资，社会的价值观自然会发生相应的变化，朴素的量入为出思想褪去，杠杆借贷成为主流，那些华尔街投资人，年年亏损而又脑满肠肥的新兴公司，手握印钞机的美国政府，哪个把负债当成一回事了？大环境如此，美国民众自然也会随波逐流，毕竟花钱真的能给人带来快乐，实在过不下去还有美国政府给的各种食物券。

知乎用户 张飞 发表

很多答主不知道混的什么圈子。我住在一个中等偏上的区，房子均价一百万美金左右，不过十几年前我们这里的房价不过十七八万，所以有不少老住户是普通教师与会计的家庭。最近我们这里好几家老美邻居都给上大学的子女买了车，供他们上大学，虽然好几个叫苦不迭的，但也没有破产啊。他们都有两到三个甚至四个孩子。我觉得还是非常厉害的，

知乎用户 云孤意 发表

细细想来，美国家庭破产和神州地方政府破产的原因是一模一样的—寅吃卯粮。

不过是制度不同，所以结果不一样。

知乎用户 熊某​ 发表

要警惕! 不要学美国

知乎用户 Diablo 发表

如果你有自己的房，自己买的，有贷款，独立生活，那不是一样。

知乎用户 管孔寻道思情操 发表

这两个原因可以考虑。

一，大部分人是竞争环境下的劳动力资本，没有竞争力意味着劳动力价值为零。

二，寅吃卯粮，这个在多年培养下，现在国人也热衷于这种生活方式了。

有人说破产法是保护个人的，但是别忘了那毕竟意味着你已经破产了。

题主问的是为什么容易破产。至于破产保护那是破产之后的事情了。

知乎用户 知乎用户 BnNA6A 发表

0 利率贷款，但是手续费还是收你的，每个月照收不误

知乎用户 杨自连 发表

可能与美国的国家制度有关，美国沒有对本国国民的家庭生活有保障这一制度吧，美国人少，人和自然界动物一样吧，食物链越多越复杂越不容易破坏。

知乎用户 中国人兽 发表

按我一同事的情况看，他们太喜欢消费了，而且卡点消费，能赚多少，普通工薪层基本花光光，但是工作稳定的话还好 每月稳定进账能抵消就好。

房子要固定交税款。车子基本都是用 lease，每月也要还钱。

基本没有存款。

但是一旦失业，房贷或者房租失去来源，医保没了， 感个冒都是天价。

房贷不还，银行就来收房子，车钱不还，车行来收车子，那么只能睡街上了。

现在这老哥来了中国上班，开心得不要不要的。

淘宝满足了他的消费欲望，关键不贵 ，随便买。

前几天说他老婆的妹妹要结婚，他淘宝了几大箱子结婚用的礼花气球装饰乱七八糟的，说要飞机托运出去，买东西花了一两百吧。

托运估计要好几倍钱，但是就这样，还比在他们家那边买要便宜。

关键是也跟我们学会存钱了，算着花钱。

知乎用户 怕瓦落地 发表

破产并不是彻底歇菜，过了 7 年又是一条好汉，还能摆脱一部分债务，因此，也是一种财务手段。

知乎用户 king al 发表

paycheck to paycheck 的说法不是凭空而来的，而且绝大多数人都是身体力行的将这种生活方式发挥到极致。

考虑到很多企业是每周五发薪，再加上信用卡消费流行（至少比国内流行的多），简直是复合毒药。

之前在菲律宾的时候，雇了一名保姆和一司机。司机中年男还好，每周日放假就回家了，具体消费情况也不清楚。女保姆每周六下午领了工资就消失了，据了解到周一回来的时候钱囊一空（她并没回家）。

出了国门才会知道人和人之间差别之大，超出想象

知乎用户 李野吃 发表

中国人 n 不容易破产?

知乎用户 嘟大大 发表

多数的美国人喜欢贷款，贷款学费，买房，买车。小到买手机，耳机，电脑。积累多了债务管理不妥当时就容易破产。

知乎用户 666666 发表

我能问问越南家庭吗？那个越南，你们懂的

知乎用户 吕亚意 发表

这个我更关心他们破产后怎么生活，能吃的起饭吗。容易破产那意味破产的美国家庭很多，美国政府有什么应对措施。

知乎用户 苏然环保 发表

中国（内地）为什么没有个人破产？那是因为个人破产法律不健全，很多人想破破不了！

知乎用户 鱼凡子 发表

美国有钱人把全部家当投入股票，人家拉动全世界有钱人赚钱，美国比较资本不人性化。看个病一般普通人都看不起，如果像我们国家年收入 50 万的人在美国应该都是穷人。各种乱七八糟的交给资本家一部分能有多少？虽然美国是发达国家，但我个人还是认为中国是世界标杆，人性化的发展大国，利国利民。

知乎用户 rennan jiang 发表

美国就是信用卡制度。出国第一件事情便是办信用卡，看自己的额度。 很讲究信用，怀疑没有借寄卡，而且即便有，也是很多使用方面受限。信用制度真是另外一套社会体系，我们很快就适应，到处刷。酒店，买衣服，任何小东西。

问题是这玩意刷为零后，跟钱为零，是两个概念。利息没算过，但可以参考花呗之类，据说年息 15%。有个意外，那就是入套小动物，脱层皮才能走。走不了的就破产。

国内这么力推信用卡，为何? 想让你入套而已。而且入套的真不少，有张信用卡，想退，好烦，跟牛皮糖一样，附在你身上，还没退得了。

知乎用户 知乎用户 vHYlDh 发表

因为破产不用还

知乎用户 钦若昊天 发表

中国家庭根本没产可破

知乎用户 yy xx 发表

因为那是演的。。。现实并没有那么多人破产。。而且流浪汉，。哪个国家没有流浪汉呢。。

知乎用户 florent 发表

是因为破产容易吧，搞不定就躲了，虽然苦点但是没有债主围家

知乎用户 知乎用户 Jce9Hw 发表

简单说吧，“消费观念” 这里对比一下中国人

绝大部分中国人没钱的时候打工，赚到小钱，消费观念是 “节衣缩食，储备粮食，未雨绸缪，加倍努力”

美国人在没钱时候去打工，赚点小钱以后，消费观念上是 “有钱就花，快乐为本，不能委屈了自己，钱明天再赚”

他们不破产，哪有天理

知乎用户 随性太阳 发表

美国繁荣，竞争激烈，奢侈品多，消费大，美国人还不爱存钱，喜欢及时行乐。

知乎用户 无意义与有意义 发表

因为基础教育不好，数学不好，算账算不清楚

知乎用户 风清雪莹 发表

有钱就花，有钱就吃，有钱就买，有钱就用，有钱就，，没了。。能不容易么？

你想想非洲小哥，上一天班玩一天，玩完工资就没了，能攒钱么？攒个屁啊。

知乎用户 保温杯里泡枸杞​ 发表

一个从建国开始地广人稀、没怎么挨过饿、没怎么遭过灾、没挨过毒打的国家，普通民众也就不会有未雨绸缪想法吧…

知乎用户 小潜艇 发表

我凭本事借到的钱为什么要还？！

知乎用户 文星鉴黄师 发表

第一 有破产保护，这个就让很多人往前冲。

第二 银行利率低，干嘛存钱

第三 思想旗帜没打开，享乐主义

知乎用户 zfw002 发表

超前消费，沉重的债务，没有存款，对生活品质的追求

知乎用户 声声不息 发表

现在洗脑消费的广告太多了，年轻人不比这些老外差了！都负债了不少了…… 有的还当做潮流本事 无语

知乎用户 pai 自由​ 发表

因为消费习惯和整个社会的基本情况决定了他们一旦没有工作就会面临破产。

以透支时间来提前享受自己的生活只会导致风险增加。而他们并没有解决风险的方法只能坐以待毙。

知乎用户 无花和尚 发表

2/3 的家庭，大约六十万人破产是因为付不起医疗费用导致的！

知乎用户 可可乐乐 gigi 发表

申请失业补贴就是申请破产

同样的中国要是有失业补贴你看看多少人去申请破产领补贴

知乎用户 地瓜 po 发表

你应该是说美国的白 & 黑裔家庭吧（拉丁这些不太了解）

东亚裔基本很少破产，特别是华人家庭

没办法基因里对财产的意识不一样

知乎用户 意识终结委员会 发表

美国资本家需要他们破产给美国政府续命。

知乎用户 平平 发表

我们一样，因病致贫也不少，医保里能用的药不多，许多药都要自费。

知乎用户 djdndnndnd 发表

不让你家庭或者个人破产这就是无限责任的意思，甚至包含连坐与保甲制度的的黑社会控制模式。破产是一种幸福。

知乎用户 真诚的人 发表

我们看委内瑞拉的问题，就是这个问题。那个叫喊声音很大的前总统查韦斯，说是要搞什么什么主义，最后好好的一个国家，就崩溃了。但是他老人家呢，把财富转移到美国去了，还叫美国人查出来了，他老娘也在美国享福，最后，3 亿多美元叫美国政府冻结，人驱逐出境。要是直接以偷盗国民财富的方式，转移出去了，那么这个国家会破产。美国现在的社会总财富是 85.9 万亿美元。看起来国债规模还真的是大了。但是，美联储再多发点货币，稀释一下，实际上，相互之间的比例要上升总还是不会很快。

知乎用户 无畏大领金振永 发表

很多人破产首先得允许个人破产，只要法律不允许个人破产那就没人破产了呗。

知乎用户 很开心鸭​ 发表

没办法啊，机库停飞机，游艇泊位每个月都要钱啊。

知乎用户 唐树 发表

因为美国人遵从自然法则：私有财产神圣不可侵犯。

私有财产得不到足够保护的地方，无所谓破产不破产。

因为所有人都一样，可能没有私有财产。

但会穷的几乎没有任何财产。

每个月的可支配收入都不足以开支，再没有一点点可以变现的固定财产，比如房子，比如土地，比如黄金，或古董家具，或值点钱的家用电器，就是个人财产为零，跟破产没有区别。

但你可能根本没有意识到，他们原来也是破产的人。

知乎用户 布龟鹿 发表

没工作没存款还能坚持半年？你说的是哪个国家的国内啊？为什么我待的国家连喝凉水都要钱呢？

知乎用户 诺兰 发表

实际上美国是小政府，政府预算并不大，主要在于军费开支过于庞大，导致物价上升，而农产品有补贴，所以食品类的价格不贵，但是其他行业收费就比较贵了。

知乎用户 cat mad 发表

不是美国家庭更容易破产

而是中国家庭想破产而不能

中国因为没有放开个人破产的口子罢了

真放开了

很多家庭会发现破不破产对自己现有的生活没啥大影响

破产了还免除了债务

自然就会进入容易破产的

这东西就像 90 年代读者中那个中美老太太的经典故事一样

90 年代中国人嘲笑美国人房贷了一辈子到死房子有可能都不属于自己

现在呢？那种存一辈子钱临死才买了房的中国老太太才是反面教材了吧

个人破产是经济发展到高级阶段的产物

现在没有只是因为时机没到罢了

知乎用户 梦客 Meng​ 发表

跟题主分享一下新西兰这个资本主义吊车尾的国家人们的情况，推而广之就能明白大美利坚人民的生活状况。

我有一对朋友夫妇，都是白人，新西兰土生土长。最初认识他们的时候是去 carnival 的时候。先生是大学教师，夫人在家照顾三个小朋友，顺便在超市做下临时工。夫妻两人大概一年十二万左右的年收入，税前。以他们的家庭收入来说，照顾两人加三个孩子应该是绰绰有余的。然而情况却是孩子们学校的 donations 需要提前两到三个月开始 save。一般来说学校的 donations 没有特定的数字，但大多都是 200-300 一个学年，并不算多。所以最初他告诉我这样的情况的时候我还比较惊讶，但是聊的比较多了之后就明白了 — 不作死就不会死。

1. 业余爱好

先生喜欢玩儿车，不只是换车玩儿，同时也实打实的买伊拉克成色的老车回来自己捣鼓。自己买了一辆 2016 Holden commodore SSV 6.2， 买的时候九万块，0 deposit 带走的。在国外买过车的朋友都知道，0 deposit 可不是什么良善之辈，更别提加上杂七杂八的 establish fee, administration fee, operational fee etc. 反正一个月两千多吧，一年就是两万多了。好了，媳妇儿也要上班怎么办? 再买一辆，不过学聪明了，不买这么贵的，买了一辆 2014 年的 Honda jazz，也是 0 首付带走的。两人开开心心就去上班了。上班的时候车总要停吧? 停车位得租吧? 油费得给吧?registration 要给吧? service 要做吧? 就这一堆下来，在 car loan repayment 期间，就三分之一的总收入没有了。

除了玩儿车，一家子人也喜欢户外活动，年假的时候就开着 6.2 大自吸拖着 caravan 出去露营去了。这个期间生活倒不会很贵，大多数人都是自己买东西自己做，到一个湖边海边一停就是好几天，除了 camp site 的人头费以外，也就油费了。但背不住您一年出去那么多次啊！加上这笔开销，基本上一年的收入小半就没了。

2. 生活支出

夫妻俩住的是夫人的父母留下来的房子，地理位置不错，就是有点老。夫人还是很实在的，租了两个卧室出去补贴家用。不过，坐落在繁华路段的老房子就有这么些个特点：好出租，方便，地税高，维护贵，空间小，保险高。因为我的工作关系，所以他们经常请我过去帮忙看看修些什么大概要多少钱（其实我啥都不懂，只能叫同事去看看估个价），以他们邀请我去 “看看” 的频率来说，就打消了我买老房子的想法。再加上我自己公司很多发票都是从我手上过的，大概人工和材料多少钱我能估算一下，这对夫妇每年花在房子上面的钱不会低于先生玩儿车的钱。当然，这笔费用还包括了地税，保险等等的支出。但不包括垃圾回收，网费之类的。说个题外话，很多人都觉得说房子维修不是持续性支出，其实这是个误解，以国外的整体情况来说，Timber framing, gib wall 加上 concrete slab 这种结构，在理想情况下也就能支撑 50 年左右不发生结构性损伤，这还得跟 craftsmanship 相关。但是无论如何，房子一旦超出十年屋龄，修修补补的事情就慢慢多起来了。所以维护的花费虽然不是一直在支出，却是实实在在的需要每年都计划出来。

以上两个方面不是生活支出的所有方面，但基本上已经让这个家庭捉襟见肘了。而且这对夫妻在新西兰绝对不算是低收入人群，过的也不算是差的那一类。

我觉得咱们国内除了思想引导以外，不承认个人破产也在一定程度上延缓了消费主义过剩的情况。类似美国可以申请个人破产，虽然免于让人为债自杀，但也无形中鼓励了过度消费，毕竟还不上了就不用还了嘛，大不了就是吃糠咽菜一段时间。

知乎用户 小希瑞 She-ra​​ 发表

第一，美国经济是消费导向的，借明天的钱吃今天的饭。

第二，美国家庭习惯于负债，而很少存款，因为贷款利息很低，尤其是房贷

第三，最重要的是，美国的失业救济金保障很好，申请破产比死撑划算，即使没有工作成为流浪汉，维持基本生存的食物还是有政府发放的

第四，“破产” 两个词，可能只有在美国这样拥有完善的破产保护制度的国家，才有意义。家庭申请破产后，可以免于受到更大的债务拖累。在我国，是没有破产保护制度的，失业救济金制度也几乎没有。

综上所述，表面看，美国家庭破产很常见，实际上，却是社会保障制度完善的体现。

知乎用户 Maggie 发表

那不是容易破产，是破产成本低，所以很多人愿意破产。在丑国 / 加村 / 北欧等，政府是有义务给每个底层人兜底的，破产了一无所有，政府会安排地方给你住，当然不是大 house, 也给你食物券，反正就是管吃管住，能解决最低限度温饱。

知乎用户 hui cui 发表

破产就不用还债，多好的事，你以为这是什么坏事吗？

知乎用户 Shi Lei 发表

因为美国绝大部分，几乎所有的中等收入和低收入的人群都没有存钱的观念和习惯。从来不存钱，赚少没得存，赚多赚多少花多少，今天花明天的钱，明天花后天的钱，过着 day by day 的日子。一有什么突发情况，比如得了大病没有保险（美国医疗超贵，得了小病去趟急诊没有保险都要人命），比如突然失业，离婚要付前妻赡养费，有孩子还要付孩子的抚养费，住在大农村的话失去交通工具也就基本上和好日子再见了，因为有的雇主是不会雇佣没有驾照或者交通工具的人的。钱包和银行卡里连 50 现金也没有的人大有人在。

在美国生活最好的省钱办法之一就是自己做饭，可是大部分人美国人，甚至还有一部分不工作的家庭主妇，几乎从来不做饭，因为各种方便食品，冷冻快餐，特别方便，价格也不是太贵，连碗都省了洗了，可是再怎么便宜也没有自己买菜做饭便宜，钱就这样稀里糊涂的没了。

要不就是又馋又懒，要不就是勤奋工作，但是花的比赚的多，寅吃卯粮，一有点事，可不就容易破产了。

知乎用户 Xiuquan Yu 发表

是什么在逼迫着他们？

是美国人民没事就敢欠一屁股债的智力

少一个月工资 立马会断供 信用崩掉

我看中国很多人也差不多了

知乎用户 他乡路漫漫 发表

这个主要是针对普通美国家庭才有可能的情况，对于中产及以上，大概率不会。

目前美国平均家庭年收入在 4-5 万美元之间，很多家庭是男性在外全职工作，女性在家全职照顾孩子或者做点临时工，一家人都依赖一份工资来维持生计，所以一旦工作出了问题，就容易造成一些后续的影响。

1. 美国全职工作的工资一般是两周付一次，一个月一次估计很多家庭会崩。美国的税务系统比较复杂，又是联邦税又是州税，如果一年内在不同的城市工作生活，就会更麻烦，扣完税，拿到手的钱就更有限了。
2. 美国的人力成本很高，平时修个屋顶啊，暖气啊啥的国内就百来块钱这边换算成人民币都要上千，如果去外面下馆子，加上 15-20% 的消费，一顿饭可以是一周做饭的粮食钱，但出去聚餐 party 啥的又是美国人爱去的，钱就哗哗的出去了。
3. 美国的医保制度很麻烦，没有医保看病，就是看个咳嗽几千人民币就出去了。而普通的医保一年也要千来刀，这些钱也省不了。
4. 美国人信用卡 / 信贷制度泛滥，人手 4-5 张卡都很常见，而理财意识又不行，不习惯量入为出，刷爆卡就再申请一张… 很多人信用卡的利息钱付了多少都不知道… 有些家庭收入低，等不到工资就去小额贷款，这种贷款相当于高利贷，不少人因为这种小额贷款而陷入危机。

其实当危机降临到任何家庭，不管是中国的还是美国的，你说的这些点都可能发生，只是可能是因为发生在美国，你才会觉得奇怪。

知乎用户 Jason.z 发表

主要是中国人没有那种独立的文化，破产后会回去跟父母生活而不觉得有什么。实际上现在的中国，赌博破产的，被小额贷款拖垮的，买理财被骗光的，看病被掏空几代的，做生意赔光的，中年失业的等等，真实破产比例比美国高多了

知乎用户 Hugo 发表

因为美国有个人破产制度。个人破产几个月后就可以翻身。特朗普已经破产过好几次了，一样翻身了。

中国人不破产是因为中国没有个人破产制度。中国的老赖、失信被执行人或者网贷受害者都处于破产状态，但是因为没有个人破产制度，是永远不得翻身的。

批评美国的理由可以有很多，但是从个人破产的角度考虑，中国是不适合的。

知乎用户 迷失 发表

个人见解：

最大原因是普通美国人并没有长远的，靠谱的计划，过一天算一天，没有什么财务预算，职业规划。生活上在意即时享受，不会精打细算。生活中的一些小例子：公司餐厅超级难吃，分量小，且贵。一人份沙拉，或者披萨差不多 12-15 美金。同事们大多天天抱怨，然而天天买。普通工薪阶层甚至觉得 MK 都是很贵的奢侈品，尽管各种 mall 网站经常打折，很多 MK 包也就 100-300 美金，然而不要觉得他们节俭，各种衣服包装饰品小配件车库的工具，孩子的玩具什么鬼玩意几十一百美金一件能买一大堆。最后总花销很高。工作上也有很多人万年没有升职，一个 5-10 万美金的工作觉得工资够用，更在意福利，假期，加班等因素。

第二，没有理财，风险管理。身边同事很多没有买保险，上次还听一个 55 岁左右同事说很害怕被炒，不知什么时候能退休，年轻时不懂，没有存养老金 401k, 50 才开始，账户里跟本没几个钱。一边抱怨，一边讨论中午去哪吃，晚上去哪喝，周末去哪玩。

第三, 医疗真的贵。之前在世界五百强工作，医疗等方面保险很好。出去玩发生事故腿受伤四个月不能上班，要是公司没有 short term disability insurance （短期残废险，哈哈）, 那就是四个月没有工资，大部分没有存款的基本就要刷爆信用卡，借高利贷了。同时最后收到 3 万美元账单，保险扣了之后还是付了将近四千美金。如果没有医疗保险，三万美金足以让普通家庭破产。

第四，买房首付低，首次买房，可以最低可能 3％, 虽然低于 20％首付每个月就需要额外交几百的保险。但是低首付会让很多人远远高估自己的贷款能力，房子挑大的，贵的买。然而工作中如果被裁员减薪，或者家人生病，意外怀孕，甚至过节假日，分分钟 pre closure 银行强制卖房收坏账。

知乎用户 AiSunflower 向日葵债务​ 发表

因为整个国家的政策都是鼓励老百姓借贷，而且围绕这个政策建立了一套信用体系，鼓励老百姓建立良好的信用记录。如果想要有好的信用记录，就需要频繁使用信贷产品。

大部分美国人都不知道如何正确使用信贷产品，尤其是信用卡。他们把信用卡当做生活支付的主要渠道，再加上信用卡公司大力营销广告——比如使用 chase 卡可以返点，可以节约 600 美元等，普通老百姓都会陷入金融机构的陷阱里。

还有更可怕信用卡最低还款额——1% 的账单未还款额就是最低还款额。很多情况下，信用卡未还款额账单可能是 5000 美元，但最低还款额大约只有 125 美元。花钱时候很爽，还钱的时候也觉得还好，125 美元而已。但最低还款额其实就是消费者当月信用卡产生的利息而已，消费者刚刚还完最低还款额（利息）后，信用卡账单又会增长同样金额的利息。本金几乎是没有减少！

很多家庭都是花销大于支出，基本都是依靠信用卡维持他们的中产生活。不破产才怪呢！

美国千禧一代高负债最终走向个人破产

最后，如果想要了解信用卡的坑，欢迎阅读下面的文章：

原来信用卡有这么多坑，你中招了吗？！

知乎用户 jzusc 发表

通常的美国家庭无贷是不可能的，甚至不可想象。入不敷出虽然并不常见，但是 Meet the ends 是常态，支票在到手之前就安排的明明白白，已经没有余剩了，这个时候任何风吹草动都是压垮这个家的最后一根稻草。看清晨日暮美国高速上奔流不息的车河，你要知道美国人并不懒惰，生活不易，他们也很辛劳。只是这种辛劳是被动的，无奈的。假使有一个月余钱，很多人就敢辞职不干。

大致归纳几点：

1. 贷款繁重。从上大学起的低息学生贷开始，第一份工作就伴随着还贷，买车要贷，买房要贷，买家电要贷，如果生病，大的医疗账单更要分期付。连买首饰和贵一点的东西都要 Lay Away（分期付款直到拿到手），再加上利息超高（20%+-）的信用卡欠款，一生都在借与还之间消磨。美国有着极为细致和方便的借贷系统，并且完善到无法赖账。因此破产是唯一逃债手段。

2. 及时行乐的消费观。美国的国民购买力好像从未疲软过，从清晨的星巴克麦当劳咖啡早餐，到夕阳西下的牛排馆电影院，再到剧场，商店，酒吧，游乐场所，再加上各个节日的氛围渲染（衣物，室内装扮，户外点缀）。很多人的信用卡会在两节（感恩节到圣诞节）期间刷到爆额，需要另换一张卡来结账。平均一两年更换新车更是很多人的选择，每次更换都会折损不菲。加上买船，打猎，钓鱼，旅行等等的花销，生活的多姿多彩无一不是靠钱来支撑，只是在美国，大多数是靠借来的钱支撑。

3. 恶性循环。需要花钱来排遣压力的同时就是给自己加压，饮鸩止渴。一个家庭的财务一旦进入负债度日，这种不良循环极难逆转。人生在世几十年，自己名下的债务总会随着自己的最后一口气归于无有，不会累及子孙是留给他们的最好遗产了。美国人的观念尊重每个个体，不倾向于为了另外一个个体牺牲，包括父母为儿女。抚养只是尽责，十八岁后的生命属于你自己，没有父母应该一辈子为儿女付出。

知乎用户 匿名用户 发表

看了这么多回答，这说的哪里是美国，明明是在说中国。

知乎用户 徐志斌 发表

在美国很多餐厅的软饮料买个一次性杯子就能畅饮，小杯子 1.99 刀，大杯子 2.99 刀。我看到很多美国佬都买大杯子，你能想象对我的心灵冲击有多大吗？

知乎用户 匿名用户 发表

中国家庭破产原因原因大部分就那么几个————大病求医（很多），赌博（别奇怪，很多农村以前是很多这样子跑路的人，近些年借着打黑情况稍微好了些），贷款，所以只要你遵守中国人的固有习惯，再不犯啥大病，遵纪守法你大概率能安安稳稳地过完这一辈子，可能富贵些也可能是清贫的一生。

啥是中国人的消费观？省，虽然如今年轻人提前消费主义也越来越盛行了，但社会主体群众还并不是这些人，多数人吃过苦即使现在已经奔入中产阶级，但仍然秉持着能省则省的观念。别说贷款了，信用卡花呗什么的他们都持深深的不信任感和不安全感，除了生病和生活中的大件消费很少会去用贷款。而且中国社会有高度的粘度，平时啥节亲戚朋友都会各种走动，出了事情也是亲戚朋友大家一齐出钱帮忙，这是灌注在整个社会大众骨子里的东西。而且国内法制还不健全，这种人情在危急时刻就更加关键了。

而美帝的群众就不一样了，长期国力强盛给了美帝人民对未来的足够信心，美元的国际地位。借着以后的钱来享受今天就是常态，这个链条一旦断了就撑不下去了。又有个人破产的相关法律保护，其实破产了还不至于要了命。

知乎用户 匿名用户 发表

别笑人家，今天美国的现状就是未来我们的发展方向，这是资本主义发展的必然结果，一百年前老马就钦定了的。

好多答主想的挺好，理性消费，一个中产，买个不大不小的房，挣个不多不少的钱，他倒是过的挺滋润，工厂怎么办？他理性消费了，工厂生产出来的东西卖给谁？卖不出去就得减产，减产就要裁员，裁员了他还能挣钱吗？

另一方面，工人不仅消费，他还得生产，那这么一个工人，他理性消费，房子攒下了，甚至还有点存款，那请问他还会玩命加班吗？一加班他就想反正不加班也饿不死要不算了吧，那工厂怎么办？工厂怎么和别的 996 甚至 007 的工厂竞争？竞争不过工厂就得倒闭，倒闭了这工人还能挣钱吗？

没错，这个经济体制就是有这么荒谬的一面，一个社会如果大多数人一直理性消费，那离出经济危机就不远了，出了经济危机甭管你自己多理性，大家一起玩完。至于解决问题的办法，不管你觉得合不合理，现在人类就想到这么一个——花钱。花了钱，工厂东西卖出去了，工人没钱了也有动力干活了，完美。

当然，相信人类未来一定有更好的办法，但不是现在。

（是举的例子违规吗？）

知乎用户 郭小政啊​ 发表

1） 医疗费用

​​​2019 年发表在《美国公共卫生杂志》上的一项研究发现，美国 66.5% 的破产是由于无法支付高额账单或工作时间损失等医疗问题造成的。3. 即使有医疗保险，高免赔额和共付费用，再加上失业，也会影响美国人。罕见或严重的疾病或伤害很容易导致数十万美元的医疗账单，这些账单可能会很快抹去储蓄和退休账户、大学教育基金和房屋净值。一旦这些都用尽了，破产可能是唯一的庇护所，不管患者或其家人是否能够为法案的一部分申请医疗保险。

2） 失业

​无论是因为裁员、解雇还是辞职，工作收入的损失都会造成同样严重的后果。有些人幸运地收到了遣散费，但许多人在他们的办公桌或储物柜上发现了粉红色的纸条，事先很少或根本没有通知。没有应急资金可供提取只会使这种情况更加恶化，而使用信用卡支付账单可能是灾难性的。根据 Bankrate 2019 年的金融安全指数民调，近三分之十的美国人手头没有应急储蓄来帮助缓解失业或其他金融危机。医疗债务和因病失业仍然是美国半数以上破产的原因。十分之三的美国人没有应急基金。破产通常被视为金融危机中的最后手段。保险范围的损失和眼镜蛇保险的成本也会耗尽求职者本已有限的资源。那些在很长一段时间内无法找到类似有酬工作的人，可能无法及时从收入不足中恢复过来，以阻止债权人。

3） 不良或过度使用信贷

​有些人根本无法控制自己的支出。信用卡账单、分期付款债务、汽车和其他贷款支付最终可能会失控，直到最后，借款人甚至无法支付每种类型债务的最低付款。拥有应急基金、医疗保险，以及保持较低的债务信用比，都是保护自己免受未来破产宣告的方法。如果借款人无法从朋友或家人那里获得资金或以其他方式获得债务合并贷款，那么破产通常是不可避免的选择。统计数据表明，大多数债务合并计划因各种原因而失败，通常只会推迟大多数参与者的破产申请。 虽然在某些情况下，房屋净值贷款可以很好地弥补无担保债务，但一旦债务耗尽，不负责任的借款人如果也无法偿还，可能会面临房屋止赎。

4） 离婚或者分居

​婚姻破裂在几个方面给双方造成了巨大的经济压力。首先是法律费用，在某些情况下可能是天文数字，然后是婚姻财产分割、子女抚养令和 / 或赡养费，最后是离婚后维持两个独立家庭的持续成本。光是法律费用就足以迫使一些人提交申请，而支付子女抚养费或赡养费的工资附加金可能会剥夺其他人支付其余账单的能力。未能支付协议规定的赡养费的配偶通常会让另一方完全贫困。

5） 意外开支

​由于失窃或伤亡造成的财产损失，如地震、洪水或龙卷风，而业主没有投保，可能会迫使一些人破产。许多房主可能没有意识到，他们必须单独投保，才能在地震等特定事件中投保。那些没有这类风险保险的人可能不仅会失去家园，还会失去大部分或全部财产。他们不仅必须支付更换这些物品的费用，同时还必须立即找到食物和住所。虽然不常见，但在这样的灾难中失去衣橱的人可能无法穿着得体地工作，这可能会让他们失去工作。

原文：
Top 5 Reasons Why People Go Bankrupt

知乎用户 jz84 发表

其实美国的贫富差距挺大的。美国工人的平均工资如果把通货膨胀的部分刨去的话，2019 年还没有 1972 年高呢。这其中底层是很惨的。美国底层的 40% 都是靠借钱过日子. 根本存不下钱.

美国的生活成本一直在涨, 而底层的工资根本跟不上.

很多人都不体会美国底层的生活成本. 在中国你拼多多或者淘宝上卖 7-8 人民币的东西在美国的商店可以卖 30 美元. 很多低级生活日用品的价格是中国的好多倍. 没有这么离谱的价差你以为那群做跨境电商的人是怎么赚钱的?

美国的住宿, 餐饮和交通成本都挺高的. 美国租一个单间就算在中部农村也得一个月 400 美元. 在中国有的是一个月 500-700 人民币的单间. 美国就是最便宜的快餐馆吃一个汉堡也得 4-5 美元. 中国有的是便宜的街铺, 吃一顿饱饱的 10 元不到. 美国很多地方必须有车, 公交又贵又不方便. 坐一趟公交车一般是 2-3 美元单程. 这就等于逼着穷人去买车, 买车就等于每个月加了一大笔费用. 我还记得 2008 年国际原油 130 美元一桶的时候有报道美国南方莫穷地方底层工人面临买汽油开车上班还是买食物吃饭的二选一问题. 不买汽油就没法上班, 不上班就没收入, 所以只好买汽油上班赚汽油钱, 下班去麦当劳吃免费的番茄酱.

医疗么, 美国就更贵的离谱了. 一个 35 单身汉平均每月医保就得交 400 美元. 这还不是什么特别好的保险, 一般医疗费保险支出 70%

知乎用户 南柯南柯​​ 发表

一个是医疗破产。美国人的医疗费用是美国政府承担一半，剩下的一半老百姓自己买保险，承担剩下的一半。在这样的背景下呢，保险公司和医疗机构合伙把医疗费推高，这样你不买保险，生个病就容易破产。就算你买了保险，但是你生病了，而你的保险却没覆盖到你的病，照样自己承担然后破产。

二个是消费破产。美国几乎所有家庭每个月都透支，不仅透支，还超前消费，每个月工资发下来就用来还账单了，这个月再通过信用卡过日子。如果这个月工资还不完，那就分期，而分期下来就跟高利贷一样，人们似乎有个通病，不管在中国还是美国就是大多数学不大敏感的样子，其实一分期下来最后总利率一般就翻倍了。

然后，破产了怎么办呢？

美国人申请破产一般有两种形式。一种是 “第七章破产”，就是根据破产法第七章，除了助学贷款和赡养子女不给免除外，其他都免掉了。当然，前提是你的年收入得在当地中位数以下。当然，这种破产申请的时候借钱给你的人得在场，他同意你破产你才可以破产。第二种是按照 “第十三章破产” 走破产程序。这个时候你的收入不低，高于当地中位数以上，你申请破产后，借钱给你的人不能骚扰你，但是你得承诺在几年内把钱还完。

破产后呢，个人名下资产一般是要被清算用来还债的，当然有的地方政策不要求清算房、车，有的地方就要求对房、车进行拍卖。拍卖所得还给债务人。破产后得七年时间个人信用会降到很低，不能贷款，也不能用信用卡，网上也能查得到，就是信誉极差了。

当然，对于富豪来说，破产就是常规操作了。他们往往会把财产分成很多块，一块爆了不影响全局。破产加上基金会制度就很奇葩了，我们应该听过类似得消息，就是某富豪把钱都 “捐了”，捐给了一个不属于他的基金会，然后富豪破产之后，照样可以用基金会的钱继续过下去。

知乎用户 Sunday 发表

以前总有个中国老太和美国老太买房子的故事。说的是中国老太辛苦二十年，攒钱买房，住了一年死了。美国老太贷款买房，二十年房贷还清，享受了二十年。这个故事都在说中国老太傻，我以前也这样认为。

直到看到次贷危机，继而金融危机。

上面这个故事是基于结果来假设的，然而我们都知道二十年可以发生很多事情。我们且不考虑金融危机这种情况，假如在第十年，美国老太因为某些原因，有一年收入降低无法支付房贷，那么她的房子很有可能被银行以较低的价值拍卖，甚至房子拍卖，还欠银行钱，辛苦工作十年，全被银行资本家赚了，还欠他们钱。这可不仅仅是假设，参考香港房价大跌 50%。

看到这里，联想到中国情况，不对啊，十几年房价涨了这么多，借钱买房的，十年后房子卖了还有赚的呢。对于这个问题有三点，第一，房价不会一直涨，在发达国家越是如此。第二，在这里房子成了投资品而不是住房需求。第三，中国房价不仅仅是房子涨价而是货币贬值。这是基于国家信用为基础的货币政策。中国老太的本质是积累财富，货币只是一种形式，也可以是黄金或其他资产。但是在中国这几十年房产以外的其他资产都是有风险的，货币贬值来撸羊毛本就不公平。

知乎用户 夏城晓茉 发表

他们的超前消费真不是一般的多. 同意有的说法是工资拿的差不多却像是生活在两个阶级。老公的同事英国小哥几乎每个月飞去拉斯维加斯听演唱会，法国姐姐还把自己的宠物妈运过来养着，谁让人家不用存钱，家里没有碎钞机呢！华人家庭在花费上要朴素得多，我家从来不请小时工，割草施肥遛狗种花都自己上。

知乎用户 Aster 发表

有点讽刺，别让眼前的困难降低了你的消费水平

@王家 CFA

知乎用户 峰哥​ 发表

现在的年轻人，年轻家庭并没有比美国家庭好哪去，挣多少不重要，重要的是试问自己每年能存下多少钱？

哪个乎友买房不用父母帮忙。

哪个婚后没花过父母钱，就算没花，父母有没有帮你攒？然后有了月光的底气。

哪个没用父母帮忙照看孩子，两口子上班。

除了月光和美国人一样，其它的美国人都没有，所以美国人容易破产。现在中国年轻人的节约习惯并不如美国人好。

试问一下自己，自己的能力真的比父母那一代强么？我没读过大学高中，可能是朋友同学圈子比较弱吧，审视一圈身边的家庭，衣食住行肯定都比父母强，这只是中国经济飞速发展 30 年的红利，从能力和阶层看本质，10 个有 9 个过的都不如父母。父母那代最大的能力就是节约，现在的年轻人已经很少有了。等我们老了花父母钱花惯了，自己顾自己都费劲的时候，我们的儿女就是现在的美国家庭。

在农村再差的男人家有钱都有媳妇，多好的小伙因为家穷才打了光棍，虽然不是 100% 但是大概率是这样。都是过老人的日子，拼的是父母。80 90 后其实是幸福的，有父母可以挥霍，刚结婚就什么都有了，甚至孙子不到 10 岁爷爷楼房都给买好了，只要不得大病死后还能留下一笔，唯一没有留下的宝贵财富就是节约的美德。

知乎用户 浮云哥 发表

其实挺简单，越富越容易破产，一是富裕的地方或家庭固定开销起点高，具体表现为人工贵，物价高，为了体面花销项目多；二是财富越多越需要懂得财务管理，不懂的话把控不好更容易失控导致破产，且财富越多投资越多，周期性风险越大。简单讲越富开销越多投资越多，风险越大。穷人都在为温饱奋斗，没啥消费欲望，没啥投资能力，银行不贷款给你，想破产都难

知乎用户 匿名用户 发表

我姐姐，90 时代移民去的美国。在那里呆了快三十年了，嫁了个不知道多少代的亚裔美国人，她基本上就是彻底的美国生活方式。

大致就是月光，作为年收入十万 + 的中产阶级，基本存不下什么钱。六七百刀的演唱会要看的，包包衣服（都不是什么大牌）经常要买的，好吃的饭店经常要去吃得。

然后和老公互相经济独立，井水不犯河水。当然老公也是脱底棺材，买起自己喜欢的玩意儿那可是眼皮也不眨。

这还是没小孩的状态，万一有了小孩那就更光了。

当然，她骨子里毕竟流淌着中国人的血。所以她从来不透支信用卡消费未来的钱。年轻的时候，也一天打过两份工，存下了一份在中国人民看来微不足道的存款。这笔钱只能应付任何不太大的意外开支。

然后她老公就不用说了，收入比她高，存款比她少。。。。

知乎用户 万流天道 发表

平均收入一万美金一群人的再次为平均收入六万美金的一群人愁爆了脑袋

知乎用户 zhi 乎者也的川 发表

朝鲜孩子：爸爸为什么中国人吃不起茶叶蛋呢？

知乎用户 一个 CDS 发表

我说一句，因为他们从小接受的教育就是独立思考，会被喷吗？

知乎用户 泡墨​ 发表

他们走在我们前面，中国人也快了。16.17 年这一波，你去县城看看，多少人月入三千背了一百万的房贷。以前没有个人借贷的渠道，现在网贷信用卡，欠贷自杀的新闻还少吗？

人类真的没有这么大差别。

知乎用户 一家之言 发表

美国没去过，不清楚。只知道他们用信用卡。

刚巧，现实中，我遇到的人，起码有一大半也用信用卡。其中有一些人在前几年他们必备一个小东西，好像把信用卡一刷，钱就能到自己的银行卡，他们拆东墙补西墙，你别看他们还信用卡时候狼狈，平常生活质量比我好多了，ktv 酒吧常客，买水都是四五块（我最多买一两块的矿泉水），大街小巷的饭店都熟。他们只要收入下降，或者消费比收入高，都是不可持续的，也就离破产不远了吧。

知乎用户 匿名用户 发表

有美国制度我也选择破产。

知乎用户 Freedom 发表

主要你身处的国服人均仓鼠玩家

知乎用户 匿名用户 发表

以一个在美十年的视角看是因为从小都没太缺过大钱… 吃穿用住真的花不了太多 随便拉出来一个只要是全职上班的 就有一年能给你买辆奔驰的购买力 就不太比这个了 就是玩儿 娱乐至死啊….

现在这一代不一样了… 都在捞钱好嘛 挨过这次疫情的还没学会攒钱的基本也赚不太到什么钱了好嘛

———————防杠线———————

知乎用户 子辰 发表

因为他们有个人破产制度

什么叫个人破产制度

个人破产制度_百度百科

这样做有什么好处

我国首部个人破产法出台，深度解读《深圳经济特区个人破产条例》- 中伦律师事务所我国个人破产制度的立法动态及问题前瞻 | Lexology

（一）债务人破产免责

个人破产最直接的影响是个人破产免责，即是指破产债务人在破产程序终结后，对其未能依破产程序清偿的剩余债务，免除破产债务人应该继续清偿的债务责任。从立法模式看，主要有当然免责、许可免责、折中许可三种。

当然免责制是指在破产程序终结后，破产人未能对债权人清偿的债务，当债务人的条件符合法律的某些规定时，破产债务人不需要向法院提出申请而当然的免责的一种破产免责制度。

许可免责制主要是指在破产程序终结以后，债务人未偿之债务不会因该程序的终结而获得自动免除，而是只有在达到法律规定的一定期限以后，法院受理破产债务人的免责申请并在予以审理后作出免责与否的判决的免责主义。

折中许可制则是结合上述两种制度的折中模式。

无论何种模式，其后果都是在符合条件的情况下，可以免除债务人此前负担的大部分债务，当然，这可能也需要一个较长的过程以及相应的代价，从国外做法看，在破产三到五年内的收入会受到严格的监督，以及长达十年左右的破产信用记录，在十年左右内不能贷款，不能使用信用卡，也不能进行任何高消费行为，也可能会影响到就业。

破产债务人在经历了上述破产程序后，能够免除债务，有机会积极主动的参与社会经济生活。从域外立法经验看，部分债务可能会被认定为不可免责债务，如故意侵权导致的人身损害赔偿之债，离婚纠纷中父母应当支付的子女抚养费等。

（二）债权人债权消灭

个人破产制度的出发点是更好保护债权，维护好社会关系，维护社会稳定，避免债权人陷于繁琐冗长的追债诉讼之中。在个人破产制度下，债权人可以完整的参与到全部个人破产程序之中，可以选择是否出庭、可以委托代理人，也可以通过破产管理人参与破产程序，并参加债权人会议。在此程序中，债权人要提交债权证明，解释债权情况。

在债务人资不抵债的情况下，允许其申请破产，不仅是对债务人的一种保护，也是为了促使债务人更加积极主动地申报破产，快捷地清偿债务。在清偿债务的过程中，公平偿债规则仍将适用，该规则是指在债务人偿还债务时，将自己的剩余财产按比例均衡分配给每一个债权人。完成该程序后，债权人的债权即消灭，如果出现债务人有不能免除债务情形的，债权人或其他利害关系人可以提出申请，要求法院撤销对债务人的免责裁决，债务人要继续清偿未清偿的债务。

（三）大量执行不能案件可能转入个人破产程序

执行难问题一直是困扰我国司法机关的首要难题。2016 年 3 月，最高人民法院在十二届全国人大四次会议上提出 “用两到三年时间基本解决执行难问题”，并于同年 4 月出台《关于落实 “用两到三年时间基本解决执行难问题” 的工作纲要》。2016 年至 2018 年 9 月，全国法院共受理执行案件 1884 万件，执结 1693.8 万件（含终本案件），执行到位金额 4.07 万亿元，同比分别增长 105%、120% 和 76%。执行工作虽取得阶段性进展，但是在全国法院着力解决执行难的过程中，约有 43% 属于确无财产可供执行的 “执行不能” 案件。

对于执行不能的案件，原有的操作基本上是经过审查后进入终结本次执行程序。对于债权人而言，虽然获得胜诉判决，但是生效判决得不到执行，胜诉权益无法得到保障。对于债务人来说，可能已经债务缠身，财产消耗殆尽，根本无力偿付债务。对于法院来说，大量的执行不能案件不断积压，缺乏释放途径，占用了大量的司法资源，而且还要应对申请执行人的不断催促、信访。个人破产制度推行后，大量执行不能案件，有可能转入个人破产程序，对于彻底解决执行难问题，是一项强有力的举措。

所以不是他们 “容易” 破产，而是他们“容易申请破产”，个人债务可以重组，个人资产可以变卖，而不至于抹脖子了事

知乎用户 匿名用户 发表

这个问题相当于问：我国为什么那么多人上失信被执行人名单？

为什么我国个人容易上失信被执行人名单？

知乎用户 渣渣 发表

这种问题的话应该美国人来答，最起码也不能让猴子来答吧

知乎用户 马天 发表

这次肺炎疫情，还敢学超前消费吗？

知乎用户 岁月有痕 1 发表

嗯。。。。欠着房贷和车贷的人，容易破产吗？容易。

其实想知道美国为何容易破产，只要中国立法同意个人申请破产，发布案例，你就知道，全世界的普通人，都容易破产。我们不了解美国为何容易破产，原因其实等于我国没有个人破产法普及。

知乎用户 匿名用户 发表

又是这种双方配合的文化宣传的产物

美国是啥 300 年老牌资本主义国家

重点是两条

一是积淀的无敌资本 二是三百年老牌

这推导出啥

这推导出美国是一个阶级固化率很高 阶级壁垒很森严的 阶级流动性很低的…..

阶级社会

美国人里三六九等是分的清清楚楚的

美国白人里三六九等也是分的清清楚楚的

美国那 2% 的『肉食者』 操控了美国中产和广大下层屌丝三百年

在如何更温和的

更刺激生产力的

同时避免过度剥削导致消费不足的

调节阶级内部矛盾的

等等方面实践了三百年

真以为美国白人精英都是影视音乐作品里不知道储蓄 不懂得投资 不懂的教育 不计划未来的纱布？

了解下什么是 white garbage 什么是 latino

你也配姓美？

美国真正的精英阶层在教育 投资 垄断资源

封锁阶级这些问题上手段不知道高到哪里去了

如何让底层人民持续的快乐的提供充足的消费市场？

毒品 枪支 反智 三件大事

当然及时的宣传消费主义也是很重要的！

你们啊！

知乎用户 平安 发表

中国人的家庭不容易破产? 只要一场大病，分分钟破产

知乎用户 Dana 是美丫丫​ 发表

只提一小点吧，因为看病太贵保险太贵。美国大多数人的保险都是跟着工作来的，雇主并不强制给雇员上保险，所以医疗保险其实算是一种工作福利。家庭成员的医保一般也会跟着雇员走，所以小孩子的保险会跟着父母，或者家庭主妇 / 夫的保险跟着雇员。由于不是强制的，保险的内承保范围出入非常大，有的是豪华版，有的有非常高的 deduction。

一但雇员被解雇，医疗保险没有了之后，可以申请短期社保或者申请 medicare，当然申请要求比较高。

众所周知，美国看病是肥肠非常非常非常之贵的，贵到令人发指的地步。我曾经在有保险的情况下急诊花了 3000 美金只为了缝合我 jio 上的口子 (并且没给缝好回来祖国被医生嘲笑了很久)。一个 MRI 的价格 3000 左右，胃镜 400 多 (根据穷学生血的教训)，所以美国人一旦生病没有保险就是倾家荡产的地步，一点也不是夸张。

我在肿瘤医院给患者做法律援助的时候，碰到的病人大多都是如此进入财政危机的: 生病，开除，停保险，申请社保，等社保，动手术，自掏腰包，社保批准，房子抵押拍卖 (因为住院忘记交房产税。。。)。最后只能找我们做免费的法律援助看能不能把房子要回来，或者告雇主 workplace discrimination.

国内的医疗资源比大家想的好的多，因为发烧感冒就去看医生的这种事美国人想都不敢想。

唉。

知乎用户 阿拉丁神灯 发表

因为他们是老牌资本主义国家，他们的资本家更会忽悠人，和剥削人

知乎用户 kkkk 发表

这个问题最最最最，最根本的原因是因为

美国是一个高度发达的资本主义国家，而且已经资本主义了两百多年。资本主义一直都有一个最关键的命门，那就是生产资料和劳动力分离导致经济无法循环长久发展。

简单来说就是：社会上劳动者生产出来的价值是守恒的，但是劳动者因为被剥削所以没有足够的收入来消费掉自己生产出来的产品。而资本家剥削了的价值自己又消费不完。那这个社会就像一个永动机一样，总是在循环的过程中损失能量，最后机器就会停止运转，发生经济危机。在这个损失的环节中如果居民存钱，就会大大加速这个价值逃离流动循环的速度。所以国家必须一方面节制剥削（但是人家资本主义国家怎么可能抽自己的爸爸呢），另一方方面必须疯狂的刺激消费。

刺激消费的大头是靠收铸币税和发型美债，然后投入市场。小头就是鼓动消费主义和消费陷阱，骗公民拼命消费。当美国政府开始想要骗人民掏出他们的小钱钱的时候，人民那点小脑袋能顶得住吗？

知乎用户 MrWmRs 发表

说的通俗一点

中国人喜欢存，有多少花多少，花不完存一些，以后拿来用。买东西看自己有多少资本，再去买

不单美国人，西方人基本都喜欢借来用。能借则借，信用卡，银行贷款，分期付款，先用后付，这些都是他们喜欢的消费方式。他们口袋里可能几乎没有存款，银行账户上全是欠款

这就是为什么一旦经济来源断了，很多人就破产了。

你也别觉得破产对于他们来说多大个事。破产对于他们来说是一种保护，欠款现在一个都不用还了，以后有能力，有工作了再说，一辈子要饭，一辈子也不用还了。

所以这是体制和思想的差异造成的

知乎用户 DavidLi88222 发表

很重要的一个原因是信用体系发达。很多人以信用卡和贷款生活，因为太方便了。我跟华裔朋友去丰田买车，买了个越野车，到了店带着一些文件，刷刷刷签了一堆材料，车开走了，一分钱没花。关键他还是的学生，职位是他家中餐馆的 manager。你说这种情况对于自控力差的人来说是和等灾难。

更别说日常消费随时都是信用卡，花起来完全没数，我有一次出去玩回来，预计得还 3000 刀信用卡，结果账单寄来一看是 6000+

知乎用户 紫川 发表

你先看看中国有多少破产家庭或者贫困家庭再问这个问题。

知乎用户 匿名用户 发表

在美国，破产会对你的信用造成毁灭性的打击。

千万别信这些鼓吹破产可以免除债务的。

天底下没有白吃的午餐。

知乎用户 寒冬夜行 发表

我们白天在辛勤工作的时候，美国人在呼呼大睡

这就像龟兔赛跑的故事，我们是一步一个脚印踏实向前的乌龟，而美国人是那只骄傲的兔子

这么懒惰的国家和民族，一不小心就破产有什么奇怪的吗？！

知乎用户 小散魏先生 发表

他们是先消费，后还款

我们是先攒钱，在消费

知乎用户 月缺难圆 发表

资本社会，资本家为了刺激消费，榨取消费劳动力价值，鼓励提前消费。兼之美国可以申请个人破产，过了追述年限，免除债务，许多人也就高负债生活。破产后重新来过。

知乎用户 二三事 发表

在美国，个人在没有能力偿还债务时，也可以申请破产保护，这就是美国的个人破产制度。个人破产保护的目的主要是给那些负债累累个人一个重新开始的机会。一旦申请破产保护，债务人的大部分债务可以取消。债权人不得以任何方式向债务人向债务人追讨被取消的债务。债权人如果继续追讨债务，可能会因为藐视法庭而受到罚款及其它处罚。债务人也必须为申请破产付出代价。申请破产后，债务人的全部资产除生活必须品以外，都必须被拍卖来偿还债务。如果债务人不希望 (破产后) 资产被拍卖又有固定收入来源的话，债务人也可以和债权人协商，要求延期偿还债务。

知乎用户 wwzzff 发表

因为有一套完整的诚信体系，过度消费或投资所带来的不良后果的体现就是破产，破产后带来的各种限制和惩罚是所应负的责任。逃债转移资产当老赖等等我们的环境里长见的现象在美国很难发生。其实这也是体现政府的社会责任，不能堕政。

知乎用户 赵狗占 发表

中国更容易破产，结个婚，生个病。分分钟破财的事，只是上报政府有关部门没求用，老美申请破产还有福利。 所以美国更多人愿意破产。

知乎用户 kevin kiven 发表

社会主义优越性：如果你只有一套房，还不起贷款，银行不能把房子收回，把你赶走

知乎用户 牛牛和抹茶逗逗​ 发表

大部分人每个月吃光喝光，工资全部用来付账单。没有积蓄，没有自有房产，完全无抵抗失业的抗风险能力。

我在国内曾经这样尝试了一年，而且我还有还完贷款的房子，后来发现完全不行，没有一点点风险抵抗能力。

知乎用户 孔亮 发表

美国的确消费主义盛行，但也绝对不是普通人动辄破产，个人破产在哪都是小概率事件不然尼玛银行坏账多了不也得被拉下水。题主之所以觉得美国人爱破产，那是因为你看的是电视剧!

电视剧就是要制造矛盾冲突，不然一家五口岁月静好谁耐烦看，你看韩剧韩国人还动不动出车祸得绝症呢

知乎用户 匿名用户 发表

破产就是你欠的钱不用还了，(拍卖了你所有的现有财产以后)，然后重新开始人生。给你贷款的银行没有评估好你的还款能力，在拍卖了你家产后也补不上的那部分钱，责任在他们。

你以为美国人破产的后果是男子没为奴，女子没为娼，干一辈子还地主家的欠款？

知乎用户 匿名用户 发表

美国华人家庭极少破产，因为中国人知道量入为出。

但在一个允许个人破产，社会福利较好的地方，经济上小心翼翼的生活好像也没大必要。

及时行乐，无忧无虑追逐星辰大海才是美国梦。

“小心驶得万年船” 是中国这块土地的特有 “智慧”，属于 PUA 后遗症。

知乎用户 匿名用户 发表

有人说美国人因病破产，咱们不都是先付钱再看病的嘛，先付押金再住院，没钱看什么病啊。完美避免了破产问题，建议美帝国主义多学习。

知乎用户 Ka ho 发表

下个月房租交了吗？天天操那么大心干啥

知乎用户 匿名用户 发表

知乎上那么多不到 30 岁税后 30w 美元的打工人都觉得钱不够花

破产肯定常见

知乎用户 狂飙的高速公鹿 发表

很奇怪的一点，最近这种问题越来越多了。

我的想法是，既然评论区那么多人唱衰，说润去漂亮国。

那也很简单啊，现在把英语捡起来，学生好说，本科绩点高一点申请奖学金出国，或者高中就准备参加美国考试，直接本科过去。有很多学生想出国留学都是自己操作的，自己查自己考自己写文件，当然有钱找中介更省事。

就业的就更简单了，已经有收入来源了，那看好自己的专业，买网课学英语，大概一年就可以，实际上你不学直接去也可以，因为华人很多，可以先去找个华人公司落脚，机票买了再准备两个月的生活费，也就国内旅游几次的钱。

而不是在马桶上发 “你回来让我去”，好像你去了就能享受上流生活一样。

知乎用户 匿名用户 发表

只要你没有破产制度，就不会破产。

知乎用户 大王今夜爽歪歪 发表

有天我路过一家宠物店，闲得没事就进去逛了逛。正好有一家人也在里面。他们看上了一只三千刀的狗，正在讨论贷款买下来…

知乎用户 阿之达 发表

在国内 疫情期间充其量最长的地方也就 6 个月左右吧。也符合你说的半年吧。

多少单位倒闭？多少人逾期？

你真以为没工作，没存款能坚持半年?

信用卡不还？医保交不交？手机通讯费交不交？水电交不交？网费交不交？吃饭吃不吃？

小孩养不养？

知乎用户 寶島小羅​ 发表

医疗费用过高是最核心的因素

知乎用户 追影 孔明 发表

因为美国产业空心化 制造业危机

所以勤劳的小蜜蜂

美利坚合众国的铁锈带工人

一旦裁员丢了工作 就是乞丐。

知乎用户 会造梦的猫 发表

因为你可以很容易从媒体看到美国家庭的破产，而在其他的媒体上很难看到其他国家家庭的破产。

知乎用户 雨天和吉他更配哦 发表

让我也想那样破产吧！

知乎用户 毒鑫 发表

因为他们收房产税，不交房产税就没收房子，几百美元出售，抵房产税

知乎用户 郭辉​ 发表

主要原因是美国允许个人破产

知乎用户 盈盈爸 发表

提前消费，家庭没有存款，到账负债高，一旦没了收入就进了死路

知乎用户 不认识 Arrow 发表

因为中国没有个人破产机制呀。

知乎用户 John 发表

美国家庭都喜欢贷款。 一旦失去工作直接破产。

知乎用户 明月夜的看落日​ 发表

中国家庭也很容易破产呀，比如，得了癌症，比如给儿子娶媳妇，比如从来不缺钱花的女儿上大学（分分钟网贷破产）

知乎用户 高复兴 发表

因为周围外国同事多，我说说我身边的例子吧。可能有点跑题。

我们单位是一家学校，学校的性质决定了外教特别多。外教招聘时招的英语母语国家的外教比较多，美国，英国，澳大利亚，新西兰，南非等，单位提供的福利待遇还是可以的，租高档小区的精装房子给他们做公寓，高端保险，来华许可专家类型是 A 类（通过社平工资 6 倍来申请的，这里想说的是他们工资不算低）。

每个月月底发工资时，有一部分发到国内的账户，有一部分通过境外汇款发到境外账户。少部分外教，工资大部分都汇走了，只留下一点日常吃喝拉撒的生活费，走路上班或者骑自行车上班，很少用滴滴，这样的外教在中国时间很长了，有的已经接近 10 年，中文说的也不差。在中国时间久了，大部分钱都存了起来。

大部分外国人，境外汇出去一点，大部分留在国内，可是不到每月中旬经常听他们发牢骚说没钱了，撑不住了，咖啡都要喝不起了。更有人，每个月都要借钱，自己手头一直没钱。前几天帮一个人处理签证的问题，因为各种原因被罚款，和我说东拼西凑地凑够了罚款。

容易破产，可能是风险意识不强吧。

知乎用户 云不坐 发表

不同的工资，消费肯定也不同，加之对未来充满希望，就会花光光。

知乎用户 IORI 发表

这个问题存在的原因是美国有个人破产制度，而中国没有。换句话说国内哪怕人都吃不上饭了，也没法定义为破产。

知乎用户 新新​ 发表

因为中国还没有个人破产法，所以中国人基本不会破产，不过现在那么多网贷倒不过来的人理论上应该破产了。可惜他们反而不能受破产法保护。。。

知乎用户 星心泉 发表

根本上来说消费观念不同，中国家庭大多都是囤囤鼠，比较保守。

知乎用户 jasmine 发表

有一些美国家庭很容易破产是因为他们是住的 “paycheck to paycheck”(薪水到薪水) 的生活。就是他们一个月就花掉了上个月赚来的钱，而依靠这个月的工资才能下个月养活自己。所以如果一个以外发生，想突然要住院，那他们没有足够的积蓄。突然他们要卖掉车，或者房子才能付得起医疗费。只有一小部分的美国人会遇到这样可情况，而不是像美剧上那么普遍。

（对不起我的中文不太好）

知乎用户 知乎用户 dzTKYr 发表

破产没啥后果，还能削减债务。

知乎用户 冷眼看世界 发表

美国普遍的群众的算数能力很差，然后社会中各种让你超前消费的现象，像借贷啊信用卡啊很多，美国人又算不清那些利率和贷率。所以很容易还不起累计起来的负债。很有趣，世界上最发达的国家，流浪汉却特别多。

知乎用户 知需 发表


这就是从简入奢易，从奢入简难，大约往前退一、两百年不会那么多美国人如此。

老大当时间长了难免如此

所以为什么入简难，其实使用低配并不是最难的，最难的是使用低配是要承认自己的失落和某种程度的失败带来的心灵冲击，所以上点药比较好，哈哈

当然，无数无数年（无论是个人，家庭，国家）永远处于巅峰的不会有这个感受

知乎用户 mark 发表

美国有个人破产规则，我们这里其实是没有个人破产这一说法的，也就是说，个人欠债的话，得一辈子还钱。

个人破产还在酝酿中，不过一旦有的话，恐怕又会出一堆假破产的富豪。。。。

知乎用户 匿名用户 发表

破不破产和物价便不便宜也没有直接关系的，不是说物价低就不容易破产的……

https://b23.tv/av10853443

因为很多美国家庭违背了视频最后的三项基本原则

知乎用户 五倍花椒 发表

美国我不知道 ，中国体制外 35 岁危机可是实实在在的

知乎用户 小板凳 发表

美元虽然坚挺，但是生活其他元素疲软，什么都自己扛，精疲力尽，这就是这么任性

知乎用户 杨威利 发表

这种人活该这样，不珍惜现在的生活，成天拿中国人的思维过外国人的日子，这日子没法过的好！让他们回国试试。出国这么多年，再想适应国内的生活，痴心妄想！这种人就是矫情！

知乎用户 空明 发表

学费贵

知乎用户 言 der 发表

没钱就没钱呗，还破产。。。。

知乎用户 天裂 发表

资本家们吸自己国家人的血也不留情 《我不是药神》大家都看过吧 相信不少人觉得美国这些公司吸中国人的血 实际上最近去看了一下一般创新药定价 发现同样的药如果在中国是 10 万人民币一年 在美国基本上就是 10 万美元一年……

知乎用户 缅甸老街腾龙 发表

太现实了

知乎用户 teziga 发表

因为他们的法律支持个人破产。

知乎用户 奥力给 发表

一个月挣四千敢花六千当然破产。

知乎用户 RaymondY 发表

你银行卡里有多少钱？

别问了！别问了！再问破产！

知乎用户 疯脸小丑 发表

中国人其实也是贷款的，不过与其把这种事交给银行还不如自己来可靠。

从出生就从父母处 “贷款” 学习、生活、买车买房；当下一代出生时又开始偿还债务：给孩子培养、买车、买房，没有第三家赚差价，岂不美哉？

知乎用户 Bruce​ 发表

额，我们貌似没听说过破产制度，也不知道哪个部门管这摊子事儿。

知乎用户 狗剩子 发表

老墨这样的家庭。你看似破产 实际上别人生 5-6 个小孩。一个小孩 500 粮食券。不上班就达到中产了。说不定还能搞几个白卡。

知乎用户 人生何处不青山 发表

经济学角度回答：

高消费率（消费主义）+ 低储蓄率（尤其是中下层民众）

消费主义狂潮，信用卡等各种借贷形式的普及强化超前消费，透支消费

家庭观念的影响，美国家庭尤其是中下层家长与子女财政分开，子女负债而无法得到父母帮助

海洋民族（英国），移民国家形成的先天的对政府的提防和对公权力的鄙视，导致民众不愿意把钱存进银行，交给公共机构

美国精英教育使高等教育只局限于上层人群，而且因此大部分人不重视教育，缺乏对消费和财富的理性规划

知乎用户 自由呼吸的鱼 发表

高负债，低储蓄，搁谁都容易破产。

美国人申请个人破产也容易，然后七年之后就又是一条好汉！

大部分美国人特别爱消费，爱提前消费，基本上月光，一个月工资续不上就可能出问题，车贷，房贷 / 房租，保险，这些全都是硬支出，一大半的工资就出去了。

前段时间通用工人罢工约 7 个星期，这七个星期没有工资，就有工人交不上房贷房子被收回去，车贷还不起车子被收走的。

知乎用户 战力更旺盛的大公 发表

题主题主，都是什么剧啊？推荐看看吧

知乎用户 锦小鼠 发表

西方国家基本上没有存钱的概念，当年的次贷危机的一个原因不就是罗圈还信用卡嘛。

现在南半球的澳洲和新西兰都是周薪制了，包括房租也是周付。这两个国家最开始也是是月薪制，于是每个月前半个月（甚至前一周）人们声色犬马，后半个月在家啃面包，甚至连面包都啃不起，才变成周薪制，目的是可以让他们不至于饿那么久 。

知乎用户 蒋龙 发表

所有的回答都避重就轻 为什么不问问神奇的马克思呢？

知乎用户 匿名用户 发表

因为美国人通常没有 emergency fund, 通称私房钱

知乎用户 土豆烧熟了再加牛肉 发表

劳动新闻：社会主义的基础是人民，资本主义的基础则是资产阶级。资本主义是由 1:99 模式形成的社会，1% 的特权阶层掌握一切权力和财富，压迫和剥削达 99% 的各阶层劳动群众的社会，正是资本主义。 ​​​

知乎用户 匿名用户 发表

因为他们能破产，我们没有个人破产和家庭破产一说，再多债务也只能扛着。

知乎用户 魏无极 发表

**现金：**500 刀对于一般美国家庭就算一笔钱，1000 刀算一笔大钱，日常现金流压得非常紧。

**存款：**存款什么不存在的，毕竟美国是信用社会，很多人没有存款的习惯。

**薪水：**很多企业发周薪，工资按月发的话老美很快会用完。

**消耗：**住宅对于老美来说是消耗品，而不是资产。因为提前消费，每月都要支付大量的账单，车子，房子，小孩费用，手机，电脑…… 什么都能分期，我们国内现在开始流行的分期早就是他们玩剩下的。

**上班：**很多美国家庭全家只有一人工作。所以男的失业意味全家断了收入，而婚姻这个东西，大部分是靠收入支撑的。

内在逻辑：资本主义社会当然要让工薪阶层不占有任何资本，唯一能出卖的就是自身。

知乎用户 知乎用户 m51eJR 发表

我是中国家庭，整个家庭距离破产也只有一场大病的距离而已

知乎用户 蛋卷 发表

如果每个人都把钱攒起来，消费的钱只是满足个人对物质的基本需求，那么经济会越来越萎靡，挣得越来越少，如果每个人都贷款买车买房，提前享受，那么将刺激经济往好的方向发展。计划经济节俭是种良好品质，那么市场经济超前消费才是美德。我说的只是单论美国经济，中国国情有很大不同，当然大部分人根本不在意消费与经济发展的关系，更多的是环境施加的影响导致自身养成的习惯，很难定性是好事坏事，客观来说刺激了经济的发展，但确实使很多人站在破产的边缘，对于风险如下岗失业 经济危机的承受能力比较弱。

知乎用户 北小静 发表

美国人，一般收入，所谓的中产阶级，是剩不下钱的。不是不爱储蓄，是真省不下来。

知乎用户 Zincopper 发表

因为他们破产的要求比较低，按那个标准我已经破产好几次了。

知乎用户 天涯 发表

你看过一篇文章吗？叫流感下的北京中产。

然后你就不会提这个问题，中国家庭才更容易破产

知乎用户 知乎用户 v4844i 发表

花呗和信用卡都不分期，手上的钱存入余额宝，买基金，股票，哈哈，花呗和银行从个人消费上是赚不到我的钱的，买房就没办法了，只能贷款

知乎用户 匿名用户 发表

是因为资本主义的驯化吧

知乎用户 海马海马快闭眼 发表

消费低。

中国人的购买力和米国人差距太大。

知乎用户 风顺​ 发表

有制造债务的勇气

没有还清债务的能力

知乎用户 知乎用户 AxI2KB 发表

美国是有破产法的，只要熬过了那几年，信用评价完全就是重新再来。债务也全部清零。

而我们国家的破产是真正的破产，可能还会延续几代人。

两者概念上就是不一样的

知乎用户 双筮 发表

这个是背景，故事发生的背景，还有 他们不是没有被饿死吗？ 人命值钱

知乎用户 必然的改变 发表

伪命题，中国家庭为何不容易破产?

知乎用户 大白天鬼故事​ 发表

你问这个问题是因为你这儿没有破产制度……

知乎用户 李京 发表

所有贫富分化严重的国家的家庭都容易破产，有些国家我们不关心，比如亚非拉的很多国家比美国严重的多。

唯一让人感慨的是美国是这个星球上最强大的国家，其家庭破产的现象居然也很严重。甚至比很多富裕程度远远不如美国的国家都严重，这说明了美国的贫富分化程度更为剧烈。

富者田连阡陌，贫者无立锥之地，这种景象千百年来就没有改变过。

这种景象往往是末世时的表现。

当贫富差距不大的时候，资本主义的基本矛盾就还不明显，贫富分化严重到一定程度，就必然出现生产相对过剩的危机。

美国家庭破产严重的现象就揭示了美国社会资本主义基本矛盾的严重程度已经接近危机的降临。

知乎用户 时光之心 发表

因为在美国破产不是啥大事，十年后还是一条好汉，十年内生活水平也不见得多低

知乎用户 匿名用户 发表

因为美国人只要一破产就爱大喊大叫. 大洋彼岸也有一群人帮忙免费宣传

知乎用户 匿名用户 发表

1. 美国社会不容易存下钱。在中国如果有自己的房子的话，可以通过把吃饭缩紧到一个很节俭的用度来过活。但是美国即便是自己的房子，也要交高昂的房产税和物业费，信教的还要给教会捐钱。
2. 破产是一种制度保障。公司的钱是公司的，自己的钱是自己的；老公的钱是老公的，老婆的钱是老婆的。一方破产不需要亲朋好友帮忙还款，（正规渠道贷款，非黑帮贷款）申请破产后就没有人催债，也不需要还了，可以东山再起，特朗普深谙其道。

知乎用户 csrylove 发表

国外很少人有攒钱的意识，当要钱的时候手头里拿不出，就贷款，贷款期间还是该咋花咋花

知乎用户 Sic 酱 发表

因为中国没有个人破产制度

知乎用户 七十二路总瓢把子 发表

美国领先中国几十年的贷款消费

知乎用户 匿名用户 发表

因为我们暂时没有个人破产制度。

知乎用户 匿名用户 发表

因为知乎人喜欢幻想美国家庭容易破产，为什么中国很多家庭一生大病就会破产？？？

知乎用户 patrick 发表

问我啊？主要原因是不存款啊，基本有钱就花掉的，没钱了就破产，基本上不存款的，按照我们的思维，无法理解的，我和做过一个美国代母、做一次代母，可以赚 5 万美金左右，但是结束后，没多久钱就没了，无法理解啊，

类推到美国人对于感情也是这样，我们中国人会有感情存款、你对我好，我会记得，并在将来回报，美国人一般是，当下你对我好、我也会感激，但是过后就忘记，不太会因为你曾经对我好，我就会在某些方面对你好，一码归一码了，你会觉得很冷酷，从另一方面你可以理解成美国人讲原则，这个和他们消费习惯有关，估计！我还是喜欢中国人的为人处事！滴水之恩，涌泉相报！

知乎用户 晃得眼晕 发表

因为美国允许家庭破产

知乎用户 匿名用户 发表

美国家庭单位小，两口子，再加自己孩子。

中国家庭概念大，现在就算小点了，也比美国的大，六个钱包为一个小家庭，肯定不容易破产啊。

美国人有问题，就找政府，工作，失业，生病，福利，等等等，政府也号召大家用钱，有问题政府管，好歹那么多航母，弄点钱回来不难。

中国人有事先找家里解决，工作，失业，生病，福利，等等等，所以必须存家底，靠自己最有用。

种种差异累积，就这样了。

知乎用户 匿名用户 发表

美国贫富差距大，但对底层发明了一套光鲜体面的生活方式。比如木板大 house——砖的没几个人买得起，碎牛肉饼，玉米糖浆，可乐，薯片。

美国财富总量大，但那是资本家的钱，穷人该干嘛干嘛。超前消费，让穷人也能分期付款买得起车、房，贷款让穷人的孩子上得起大学，但这种生态明显是很脆弱的。所以造就了许多反社会人士，他们明知道自己再折腾也翻不了身，于是仇恨人类，刷教堂、学校、电影院，把地下室改成地牢，找存在感、操纵感。

知乎用户 小张同学​ 发表

因为中国家庭以前没有破产的概念。

知乎用户 虎斑小猫 发表

随着着科技发展，不少新兴国家崛起了。

抗美援朝后，米国玩不起大的，自家一群二五仔， 毛熊熊猫一起搞事，养的狗都巴不得主人早点死，投奔隔壁老王；又不敢撕破脸皮当法西斯，只能欺负下小国，压榨下日韩才能勉强维持生活的这样子。

像当年那样在别人头上拉屎还管他要纸的时代已经过去了。随着其他国家的发展，米国人民的相对财富会不断缩水，由俭入奢易，由奢入俭难。

周朝也不过八百年而已。这其实是米国衰退的征兆的一个缩影。

知乎用户 匿名用户 发表

如果我们国家也允许破产，估计……

知乎用户 上官 发表

因为美国是万恶的资本主义国家的头号代表。他们不像我党国代表人民最广大的根本利益，有着共同富裕的伟大目标，扶贫就是这一伟大目标的深刻实践。且已经终将取得胜利！

知乎用户 匿名用户 发表

一切都要从一个叫做凯恩斯的男人说起

知乎用户 社会主义接班人 发表

因为万恶的资本主义不断地用各种手段，创造各种环境引导他们消费

知乎用户 永涛 发表

没有存款，遇到危机就赤字

知乎用户 玫瑰与小鹿 发表

因为哪里有破产法

知乎用户 fatal 发表

中国家庭不容易破产吗？因病返贫、致贫的事也不少吧

前段时间不是说中国的中产阶级破产情况也很多吗？收入高时，买大房子，学区房，一旦失业只好卖房度日，还有自杀的。

我同学，单身时，攒点钱就裸辞一下，浪半年再找工作。后来结婚了，再也不敢了

知乎用户 匿名用户 发表

数学不好

知乎用户 知乎用户 fTx9cD 发表

都是美国体制问题。

知乎用户 匿名用户 发表

看看现在的网贷就知道了，等再过十几年，你就会问中国家庭为什么容易破产。

知乎用户 匿名用户 发表

上次美国政府停摆，公务员居然差点饿死，震惊（一个月的生活费都没有存下吗）。

所以中国部分家庭省吃俭用要全款买房子，不买奢侈品，吃穿用度上节约却极喜欢投资房产。

我父母年收入百万左右（不包括房租收益），省吃俭用一年要花三十万（人情客往花销特别大），存七十万，早年全款买了几个门面和几套房子，本来可以开心的买买买，但是他们连国门都没有出过，记忆深刻的就是 2007 年出省一个月花了五六万，现在很少旅游，现在就念叨着省吃俭用多买些门面给孙子存着。我爸爸特别想买块十万的劳力士，我妈妈总骂他，说劳力士是亿万富翁带的，我们只是小康家庭，带块几百的表就行了。

知乎用户 保险经纪人 - 茸茸 发表

破产的原因有几种吧

一个是不懂理财，存不住

二是赚得多消费也高

三是没有了源头，来得快去的也快

四是 某些突发情况也会让人破财

知乎用户 随遇而安 发表

首先在美国家庭破产不是什么大事 政府会给救济金 一家人衣食住行足够了 孩子上学去公校 只要不生大病就好

因为美国大部分都是周薪制 很多很多家庭都是周五发工资 周六嗨一天周日嗨一天 就没钱了 然后周一在安安心心上班 他们没有存钱的意识 发下工资就花了 有些时候一不小心就花超了 就只能破产咯

知乎用户 Assriya 发表

请让中国也拥有破产资格，那些走投无路的人，被高利贷，逼死的人，就不用死了，直接申请破产就不用还了，然后一些限制，每月工资的百分之多少用于还贷，过几年又是一条好汉。

至少有条活路

知乎用户 知乎用户 DTfI78 发表

首先要知道什么是个人破产，其次得允许个人破产，现在很多人网贷一堆还不上自杀，他们不想个人破产吗？但是你听说过几个。

知乎用户 黄泾轩 发表

看到这个问题 回首过来看老友记 你会发现为什么钱德勒告诉莫妮卡有多少存款的时候莫妮卡会激动得跳起来

知乎用户 主攻大人 发表

看了这个问题，突然在想，有没有有钱人投资，我们去美国开个小贷公司，利率整个 18.8% 久行了，比有些答主说的信用卡利率低一点就行了，是不是要赚翻了，有没有人一起呀～，

或者国家引导校园贷去美国？

知乎用户 小白沙 发表

美国的家庭说到底是资本主义国家下的劳动力

知乎用户 匿名用户 发表

“卧槽，这玩意好贵，我还要存着买房买车”

“卧槽，这玩意好贵，我还要出去 high 呢”

知乎用户 RunBoyRun 发表

破产，首先你要有产，有负债。中国家庭大部分都是一辈子攒点存款。其实攒那些存款还没有美国破产家庭的负债多，美国个人一旦宣布破产，商业贷款全部清零，负面影响是永远背负破产记录。破产记录的影响是，商业贷款很难了。需要花几年时间重建个人信誉。相比中国，无非就是换了个名头，你以为那些老赖是啥，人身自由都受限制，他们要是在美国都可以个人破产从头再来，在中国活得狗都不如

知乎用户 账号被禁言一万年 发表

因为美国都是提前消费 所以容易把钱都花完 再者破产后有一定的社会保障 给你你也会这样

知乎用户 胡子小姐​ 发表

看了一些高赞答案，我感觉都回答得比较表面，大家都觉得是美国人能花钱，但是没有深究为什么美国人能花钱。难道中国人不爱花钱吗，怎么只有美国家庭容易破产？美国人这么花钱不心疼吗？为什么他们政府的破产制度这么轻松？

在没有借款贷款的情况下，一个人想花钱只能先挣后花，也就是花得都是储蓄。

一个国家也是一样，没有国际货币流通（也就是没有其他国家的经济支持）比如要盖基建，也是只能从税收里扣，也就是老百姓省出来的钱。

在国际贸易如此通行的此时代，美元是正经第一国际货币，美国人根本意识不到，他们的提前消费不是因为他们国家富有，而是其它许多国家掏腰包替他们买了单，比如中国就是美国第一大债权国，我借给你，你还以为是自己的钱，所以你挥霍。

钱不会自己冒出来，一切提前消费，刷信用卡，借贷本质都是拿别人的钱买单。只不过美国特殊的情况，让他们自己忘记了自己是欠债的人。花别人的钱你会心疼吗？不会的。

以上浅见来源于几本非常经典的书，尤其是《小岛经济学》给我了深刻的启发。感兴趣的朋友可以自己去看。

知乎用户 大火船​ 发表

寅食卯粮

知乎用户 张小鑫 发表

在我看来最大的问题是大家现在都在推崇的

提前消费

钱还没入口袋，已经花出去了，无论买什么，刷信用卡去买，你是毫无节制的，就是说你不会去想这个东西我需不需要，用的地方多不多，看见喜欢了就买。真的要不得。

但是房子除外。

说实话，我是一个九零后，但我觉得提前消费真的害了很多人。某人宣扬的提前消费，真的只是为了制造虚假的经济繁荣，洗脑了一波波年轻的韭菜。荷包里面揣着五十万，和贷款五十万买个车出去，感觉都是不一样的。

知乎用户 匿名用户 发表

我以前一直觉得这个问题是因为美国人有提前消费的风气，买东西不节制，习惯性浪费等等

等我到了美国生活之后，我觉得生活成本太高也是一大因素，涉及到收入等隐私信息，所以匿名了

一家三口在美国，坐标西雅图，老公一人工作，码农一枚，年薪税前 15w 刀，女儿 3 岁

每个月固定开支：1B1B 80 平公寓租金 1850 刀 / 月，水电煤网 200 刀 / 月，两个人手机话费共 100 刀，女儿幼儿园学费 1700 刀 / 月，一辆车的车贷加保险 500 刀 / 月，油费 100~200 刀 / 月，自己做饭很少出去吃, 买菜和基本日用品 600 刀 / 月（我觉得已经挺省了）， 有时给家人买点衣服也就是 old navy, gap 一类的，平均每个月算 200 刀吧，另外因为自己在矫正牙齿，分期付款每个月 250 刀，加起来一共是 5500 刀

还有一些杂项支出：比如万圣节要给孩子买 costume, 老师生日要送礼物，双方父母在国内每逢重要节日，生日发个红包以表孝心，平均下来算每个月 200 刀

还有些意外支出，前几个月车挡风被石子弹裂，维修和更换保险以后自付 500 刀，女儿生病去一趟医院就花了 200 刀，家里任何东西坏了要更换要维修。。。平均下来每个月算 200 刀吧

上面所有加起来一共 5900 刀，还会有一些其他零碎的支出，根据我自己记账的结果每个月都在 6500~6800 刀左右

而老公的工资，每个月扣除 401K, 公司股票，HSA, 和各种税，也就剩 7000 刀，所以我们基本上在收支平衡的边缘。我们已经过得比较省了，买菜会货比三家买便宜的，极少出去吃，老公上班自己带饭，孩子没有兴趣班，我和老公也没报过健身房，我用的是倩碧之类的平价护肤品，老公和孩子的头发都是自己买了工具在家理的，星巴克咖啡控制一周最多一次…… 手稍微松一点，超支太容易了

要不是有国内工作时攒下来的一点底子，如果哪天老公丢了工作，我们也只能破产

知乎用户 匿名用户 发表

中国也是如此，没工作坚持半年？你要修仙不吃不喝吗？只是中国是人情社会，你短时间不工作父母可以养你，美国成年之后是完全独立的存在。

中国破产也很容易，即使小康家庭去趟医院立刻变穷人。

知乎用户 匿名用户 发表

美国人要存钱，为未来打算也得是优先 401k，一个月几百，但是要用的时候不能用。

要是有剩余的钱，那就多存点 401k。

一般单位 match 5%，其实不太够。一般得存 10%，这一个月好几百不见了。

好几个答主主要说的都是花钱不节制。这个原因肯定有，你让人住 300 刀一个月的地下室，每天吃沃尔玛 5 刀一大袋冻蔬菜和碎肉不是不行，但是正常白领是不会这么做的。不过即使不这么做，美国人也不像我们留学生这么铺张，我读书的时候也一阵子天天喝咖啡，买咖啡一个月就一百。工作了的美国人肯定不会这样。一周能下一两次馆子一个人 40 很多了。

大部分真正不得不破产的都是学贷 + 医疗。

因为背了学贷，其实不能怎么存钱。等到还完了，差不多也就是医疗问题该找上门来了。你可以想象成实际上每月有大几百的必要突发支出吧。

知乎用户 霡霂 发表

做一做英语阅读，这类社科文章就很容易出现在你面前。。。

知乎用户 一本郑经 发表

看到某个答主说中国的年轻人不要像美国人一样陷入这种消费陷阱，这句话我突然想到，好像我们国内现在的年轻人，花呗借呗网贷信用卡，透支了再透支，好像完全没想到要还的。到最后越滚越大，还要家人来擦屁股，这样的新闻的不少啊。这特么也是个麻烦的问题啊。

知乎用户 冷秋叶 发表

你霸占了一条河，凡流过你这里的水，你都截流三成。水不流了你就截不到水了，怎么办，借他们水，反正一旦流动起来，你也是能抽成的，他们还得照原样还你的水。

所以家庭必然破产，但是关你吊事。

知乎用户 葛大爷 发表

他们不守财

知乎用户 lysis 发表

能把账算清楚的人都喜欢少生孩子。

知乎用户 匿名用户 发表

加州大火不知道多少个人破产。

房子被烧，贷款需要继续还，保险公司又不会赔，不破产等什么。

知乎用户 匿名用户 发表

因为美国人破产就宣布破产了，中国人破产不会到处说，找银行借点，亲戚朋友借点，然后重新开始。

知乎用户 一个德莱尼 发表

因为美国人很多都是吃光用光，身体健康的主

他们不爱储蓄，提前消费，每个月等发工资还账

而且美国人他妈的兴趣爱好还很广泛

什么钓鱼、度假、现场看球赛都他妈挺费钱的

当然目前中国也有很多家庭是这样的

知乎用户 匿名用户 发表

1. 美国人储蓄意愿很低，非常多月光族。
2. 中国今年中才有个人破产制度，这之前中国个人或家庭没有破产这个说法，所以不会破产

知乎用户 匿名用户 发表

美国家庭并不容易破产，容易破产的往往是单身，比如下面这位：

街头采访美国流浪汉_哔哩哔哩 (゜ - ゜) つロ 干杯~-bilibili

知乎用户 一分​ 发表

缺少中国家庭储蓄的习惯，没有所谓金饭碗、铁饭碗，不能太明目张胆拉帮结派的垄断经营。

知乎用户 高尔夫 GTI 发表

破产的前提是得有产。

知乎用户 无尽的创意 发表

美国家庭确实很容易破产，中国也一样。

以前经销商给钱都是给现金，现在全是刷卡。因为根本没有现金。以前是一单结一次钱，现在都是一个月，甚至一年结一次。经销商的钱包里不装钱，装的全是卡。甚至洋洋自得的向我介绍养卡的心得。

我们的一个竞争对手产品质量很过硬，但是只收现金。结果被我们驱逐出了市场。但是我们也有很沉重的压力。由于回款不及时，我们举步维艰，每个月发工资都很紧张。

我的同事，才毕业，工资并不高。他透支信用卡凑买车的首付，每个月都要还车贷。有几个月他工资一万，足够还信用卡。但还有几个月工资才八百，我不知道他是如何熬过去的。

如今的社会偏向于超前消费，也许以后我们也会像美国家庭一样，陷入这种困境。

知乎用户 生而为人 发表

在美国可能对存钱这个概念是很奇怪的吧。

都喜欢透支未来来消费， 一但失去工作或者稳定收入可能就会面临危机。

知乎用户 向东 发表

家庭也破产，怎样破法？真不可思议。美国这个国家真是无奇不有。我们只有买不起房，组健不起象庭，被人看不起。一国有一国的奇芭，一国有一国的不幸。做人，尤其是下层人，真不容易啊。

知乎用户 匿名用户 发表

看的港片多不？香港为什么那么多街头枪战，为什么那么多黑帮火拼。假的

知乎用户 巴桑拉姆 or 巴拉 发表

建议读一下《穷忙》这本书，就会明白很多原因。

知乎用户 知乎用户 VqLpfW 发表

a 因为美国的小孩到了一定的年纪父母就不管了啊，他们觉得我们没工作还可以坚持半年也回觉得很奇怪呢。而中国我们可以啃老啊。中国的父母承载了太多

b 美国崇尚超前消费主义。而我们的爸妈指挥叫我们节约 + 存钱 + 买房

知乎用户 Rachel 发表

中国也快了吧，《小欢喜》里面方圆童文洁双双失业后，不也把按揭房卖了还债呢么……

知乎用户 兴兴 发表

很简单，用将来的钱太多

知乎用户 一袭白衣 - 屿​ 发表

想看到一个 “先说是不是，再说为什么” 的答案，因为提问者是看美剧引出的话题，现实中不一定就真是那样

知乎用户 珊瑚姑姑 发表

楼上有一个说允许破产的，十分靠谱。破产也许是最合算的选择而已。

知乎用户 予独爱依经马 发表

消费观不一样，美国信用卡消费已是主流。只要能还个利息就可以了，然后动用 5 倍 10 倍甚至更多的资金杠杆去提升自己的生活质量或进行投资行为。久而久之各种债务缠身，一旦逾期还不上利息，银行就冻结所有财产，清算你的资产。

还有就是美国是可以申请个人破产的，和我们这边不同，个人债务终身制，除非人没了，否则欠多少就连本带利的还多少。

知乎用户 匿名用户 发表

中国也不少，做贷款行业的都知道。

美国人生活水平太高，普通人都是顿顿大鱼大肉，烧烤炸串成天吃，体育健身射击来一套，廉价衣服穿到脏就扔了，家里全是一次性用品，拖把一次性的，打扫家用卫生纸擦 (就像国内用旧报纸一样)，吃不完的东西直接丢掉，我买微波炉是热剩菜的，美国人是热方便食品的

我家在国内还算中产，我都看不下去

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