又见银行遭挤兑！分析：资产质量恶化缘由

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**封面导读：**近日，两家银行因为“卷款逃跑“”银行出问题“等谣言被推上风口浪尖。相继传出山西省阳泉市商业银行、河北省保定望都县保定银行出现储户集中提款。这是继今年4月省级的甘肃银行发生挤兑后，再次爆出银行遭挤兑事件。分析指，这是中国银行业资产质量日趋恶化导致的结果。

▲因为传言资金断裂，银行行长跑路，山西阳泉市商业银行发生挤兑现象。（原博观典微博截图）

**中国正义反腐网-《反腐廉政月刊》杂志社北京讯：**近日，两家银行因为“卷款逃跑“”银行出问题“等谣言被推上风口浪尖。相继传出山西省阳泉市商业银行、河北省保定望都县保定银行出现储户集中提款。这是继今年4月省级的甘肃银行发生挤兑后，再次爆出银行遭挤兑事件。分析指，这是中国银行业资产质量日趋恶化导致的结果。

两家银行突传重大负面 警方出手

“保定发布”微信公众号6月20日晚间发布消息《网传保定银行负面信息属不实言论，公安机关已调查处理》：6月20日，河北省保定市望都县公安局发布警情通告称：近日，望都县居民王某占、王某君二人编造传播“保定银行有存款的，听说是银行出了点问题，有的话尽快取出来吧”的不实言论，引发公众恐慌情绪，造成不明真相的群众到保定银行提前支取存款，公安机关对相关违法人员均依法进行了严肃处理。

▲6月20日，保定市望都县公安局发布警情通报。（微信公众号图片）

日前社交媒体流传阳泉银行资金断链、行长卷款潜逃。6月16日阳泉市人民政府、银保监会与阳泉市商业银行共同在贴出公告中表示，目前，该银行正常运营，资金充裕，足额缴纳了准备金，参加了存款保险，支付能力充足。储户利益受国家法律保护，希望存款人能够理性对待，不信谣、不传谣。公安部门也循既有套路，抓几个“造谣者”顶罪认错。20日保定望都公安部门也发布警情通告，称有居民编造传播说“保定银行有点问题，有存款的尽快取出来”，公安宣称已严肃处置违法人员，以图平息挤兑风波。

▲2020年6月19日，阳泉市公安局发布警情通报。（微博图片）

6月16日，据新浪财经分支行观察报道，《保定银行不良贷款率持续走高 行长领衔违规兼职 会所六年未换》一文披露，保定市融达资产经营管理有限公司成立于2005年10月26日，法人代表为王恩东，注册资本50万元人民币。注册地位于保定市东风中路544号，也就是保定银行华联支行的法定经营场所。

企查查APP显示，王恩东为融达资产董事长，赵清哲任融达资产总经理，雷俊杰、刘跃进任董事，辛成军、樊跃武、刘晓东、胡英利、杨振环五位担任监事。

业内人士认为，中国银行业极少有经得起挤兑的。这两年来央行频频“放水”，多次采行“降准”，即调降银行的存款准备金率，向市场释出流动性，从15%一路调降到现在的8%。

存款准备金是为防止银行发生挤兑而无法兑现储户存款时预留的。如今准备金率只剩8%，其余的92%存款，银行都可拿去放贷营利用。分析指，这是中国银行业资产质量日趋恶化的主因之一。

2019年洛阳的银川农商行、辽宁的营口银行，以及今年的甘肃银行都发生过挤兑，但未有倒闭。而去年出事的内蒙包商银行、锦州银行和济南恒丰银行等，则被官方接管或者重组。

政府向来的处理模式是一方面保证银行资金充裕，另一方面将挤兑定性为受谣言煽动，并抓拿“吹哨者”。

储户存取款采登记制 实为防止挤兑

中国银行资产质量差、坏帐比率高，挤兑风险自然大增。深圳、浙江、河北7月起试点大额存取款采预约登记制。财经专家“冷眼”表示，这是为防止银行挤兑而出台的，尤其是为脆弱的中小型银行筑一道防护墙。储户存取款先行预约，再做审批，以缓冲挤兑风险。

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▲财联社电报截图

根据瑞士银行（UBS）分析师今年3月间的预估，假设中国2021年GDP增长率维持在4.8%，且有70%的银行借款发生债务违约，则整体银行产业的坏帐规模恐将新增5.2万亿人民币，约7,430亿美元。

分析师亦指出，新冠肺炎病毒（武汉肺炎）疫情重创中国银行业的短期获利能力，预估今年整体银行产业的获利将衰退39%。

国际信评机构标准普尔全球评级（S&P Global Rating）稍早预测也称，因受疫情冲击，中国银行业今年的不良资产比率可能增至10.5%-11.5%，坏帐金额预计新增7.8万亿元 。

国际评级机构惠誉 (Fitch Rating）2017年曾估算，全国金融体系的坏帐达51万亿元，比官方公布的数字高出49万亿，中国银行坏帐率可能高达34% 。而中国银监会设定的坏帐率警戒线是5%。

依官方数据，今年第一季度的不良贷款余额2.61万亿，坏帐率仅1.91%。

坏帐背后 全国总债务达GDP的5.8倍

专家称，全国中小型银行业坏帐狂飙的背后，是全国巨额的企业债、地方债，甚至居民家庭债务都出了问题。

财经资深媒体人王剑统计，全国截至今年第一季度负债总额580万亿人民币，约是去年GDP的5.8倍。其中企业债259.3万亿，政府部门有债务40.5万亿，居民债务57.7万亿。

截至今年第一季，共31家负债超过50亿元的企业破产，涉及债务9,323亿；另外有5家银行雷暴或者是被接管，涉及债务共2.6万亿元。

今年以来，在企业倒闭潮失业潮的大环境下，中国居民的房贷车贷还款逾期率飙升，而消费拖欠的应收账款较5年前增长一倍，总额高达2.8万亿人民币。

政府、国企债务方面，英国《金融时报》曾报道，2019年前10个月，全国有831个地方政府、国企，拖欠承包商的款项，被法院列入“失信被执行人”名单。相较于2018年底，违约地方政府、国企只有100家。地方政府、国企违约案例正快速攀升。

央行猛印钞救银行 全民为通胀买单

中国银行业坏帐率过高，因此央行、财政部一直企图缓解金融系统性危机。王剑称，人民银行编造多种工具“放水”，名为支撑实体经济，实为救援中小型银行。

今年6月1日人民银行联合银保监会、财政部、发改委、工信部等公布投放4,000亿元，购买中小银行的小微企业无抵押信用贷款，宣称是又一创新货币政策工具，实质还是以这些债务作抵押印钞“放水”，动摇着货币发行机制的根本。

“冷眼”称，这些小微企业无抵押贷款很多是坏帐，企业已经没有偿还能力。央行如果不投钱购买的话，会拖垮中小银行。于是央行和财政部出面购买，但最终还是由全国纳税人承担，为超发货币所引起的通货膨胀买单。

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