我来从实践层面解释一…

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我来从实践层面解释一下，河南村镇银行的虚假系统的实现难度，纯技术层面的解释，我尽量解释得通俗易懂。

首先，储户要从他自己的大行账户，转一笔钱，到他新开的村镇银行账户。他的转账指令是发给大行的，比如是从工商银行郑州分行转到上蔡惠民村镇银行，他的转账指令是发给工行的。工行接到这个指令，进行转账动作，它首先就要在央行系统里核实收款账户的真实性！收款账户必须真实存在，且在央行系统内可查，可结算，无瑕疵，工行才能执行转账动作，把钱转过去。无法理解这一点的同学，想想有时候你转账的时候，把对方的名字写错了一个字或者账号打错一个数字，就转不了账，就能理解了。大行不可能向一个虚构的账户成功转账！绝无可能！

那么，在大行完成转账之后，事情并没有结束，因为成功转账只是金融监管的第一步，接下来工行郑州分行这边会出当日账本，记录自己从什么账户转出了一笔钱，转去了哪里，并相应调减自己的总存款规模和资产规模。而在接受行上蔡惠民村镇银行这边，同样要在当日账本里计入自己从哪里收入了一笔钱，存进了那个账户，并相应调增自己的总存款规模和资产规模。

也就是说，按现在四百亿的涉案存款余额来说，四家涉案村镇银行，平均每家一百亿，这些钱都是从大行转账过来的。所以这四家村镇银行必须在自己的账目上，明确记录自己的存款规模达到了一百亿，并每日上报央行一次，这才符合央行的严格规定。

上面这套流程是绝对绕不过去的。绝对绝对绕不过去！

四家村镇银行吸纳的每一笔转账都必须使用真实账户并上报央行，你不报，转出行那边也会报，你这边没有对应报表的话，第二天央行的督察就上门了！

OK，因此，这四家村镇银行，按照规则的话，每家必须上报存款一百亿。注意，这里的规则真的规避不过去，没有任何办法规避。在那样的小县城，总存款资金规模不到三百亿的小县城，一家存款规模一百亿的村镇银行意味着什么？？意味着这就是当地的第一大银行！并且一定会在当地的宏观经济统计数据里体现出来！由于吸纳了数以百亿计的外地存款，当地的存款规模会畸形的高，远远超出当地的经济实力。

然而并没有。这些村镇银行的公开的存款规模都不大，三家 10-20 亿，一家不到 30 亿。这四个小地方公报的存款规模也正常，没有什么畸形之处。

所以，问题来了：这到底是怎么做到的？大行向这四家小村行转账四百亿，是怎么绕过绝对不可能绕过去的央行监管体系的？数以十万计的，分布在全国各地的储户，向自己的大行账户下指令，转账到自己的小村行账户，这个指令在全国各地的无数大行的分行，到底是怎么执行的？为啥四百亿不翼而飞，没有进入报表体系之中？？？

我对此真的是百思不得其解。

更不要说，在此过程中，无数客户还能从他们的小村行账号里，向自己的大行账号转账，并且能成功实现转账。你们必须记住，这是一次相反的监管过程，大行那边要记录整个转账过程，小村行的转出账号也必须是真实的，你使用一个虚构账号向大行转账，大行是不会收的。整个过程也必须形成两套账，相互严格对应并上报央行。

虚假系统可以做到这些？？？？

我所有的金融常识都碎了一地了。

假设，我是说假设啊，这套功能如此强大的虚假系统，它最合适就是拿来洗钱，而不是侵占储户的存款。洗钱的成本，现在少说也是百分之四十。这套系统不光不要钱，还承诺给 4% 的利息，这都没法说了这个。

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