我来从实践层面解释一…

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我来从实践层面解释一下,河南村镇银行的虚假系统的实现难度,纯技术层面的解释,我尽量解释得通俗易懂。

首先,储户要从他自己的大行账户,转一笔钱,到他新开的村镇银行账户。他的转账指令是发给大行的,比如是从工商银行郑州分行转到上蔡惠民村镇银行,他的转账指令是发给工行的。工行接到这个指令,进行转账动作,它首先就要在央行系统里核实收款账户的真实性!收款账户必须真实存在,且在央行系统内可查,可结算,无瑕疵,工行才能执行转账动作,把钱转过去。无法理解这一点的同学,想想有时候你转账的时候,把对方的名字写错了一个字或者账号打错一个数字,就转不了账,就能理解了。大行不可能向一个虚构的账户成功转账!绝无可能!

那么,在大行完成转账之后,事情并没有结束,因为成功转账只是金融监管的第一步,接下来工行郑州分行这边会出当日账本,记录自己从什么账户转出了一笔钱,转去了哪里,并相应调减自己的总存款规模和资产规模。而在接受行上蔡惠民村镇银行这边,同样要在当日账本里计入自己从哪里收入了一笔钱,存进了那个账户,并相应调增自己的总存款规模和资产规模。

也就是说,按现在四百亿的涉案存款余额来说,四家涉案村镇银行,平均每家一百亿,这些钱都是从大行转账过来的。所以这四家村镇银行必须在自己的账目上,明确记录自己的存款规模达到了一百亿,并每日上报央行一次,这才符合央行的严格规定。

上面这套流程是绝对绕不过去的。绝对绝对绕不过去!

四家村镇银行吸纳的每一笔转账都必须使用真实账户并上报央行,你不报,转出行那边也会报,你这边没有对应报表的话,第二天央行的督察就上门了!

OK,因此,这四家村镇银行,按照规则的话,每家必须上报存款一百亿。注意,这里的规则真的规避不过去,没有任何办法规避。在那样的小县城,总存款资金规模不到三百亿的小县城,一家存款规模一百亿的村镇银行意味着什么??意味着这就是当地的第一大银行!并且一定会在当地的宏观经济统计数据里体现出来!由于吸纳了数以百亿计的外地存款,当地的存款规模会畸形的高,远远超出当地的经济实力。

然而并没有。这些村镇银行的公开的存款规模都不大,三家 10-20 亿,一家不到 30 亿。这四个小地方公报的存款规模也正常,没有什么畸形之处。

所以,问题来了:这到底是怎么做到的?大行向这四家小村行转账四百亿,是怎么绕过绝对不可能绕过去的央行监管体系的?数以十万计的,分布在全国各地的储户,向自己的大行账户下指令,转账到自己的小村行账户,这个指令在全国各地的无数大行的分行,到底是怎么执行的?为啥四百亿不翼而飞,没有进入报表体系之中???

我对此真的是百思不得其解。

更不要说,在此过程中,无数客户还能从他们的小村行账号里,向自己的大行账号转账,并且能成功实现转账。你们必须记住,这是一次相反的监管过程,大行那边要记录整个转账过程,小村行的转出账号也必须是真实的,你使用一个虚构账号向大行转账,大行是不会收的。整个过程也必须形成两套账,相互严格对应并上报央行。

虚假系统可以做到这些????

我所有的金融常识都碎了一地了。

假设,我是说假设啊,这套功能如此强大的虚假系统,它最合适就是拿来洗钱,而不是侵占储户的存款。洗钱的成本,现在少说也是百分之四十。这套系统不光不要钱,还承诺给 4% 的利息,这都没法说了这个。

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