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蚂蚁集团 11 月 5 日即将上市，眼看着市值就要超越 A 股股王茅台荣登第一，在这个节骨眼上，证监会刚刚发布消息， 中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局对蚂蚁集团实际控制人马云、董事长井贤栋、总裁胡晓明进行了监管约谈！

对此，蚂蚁方面很快回应称，蚂蚁集团会深入落实约谈意见，继续沿着 “稳妥创新、拥抱监管、服务实体、开放共赢” 的十六字指导方针，继续提升普惠服务能力，助力经济和民生发展。

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要知道，目前正是蚂蚁集团上市的关键时刻，实控人、董事长、总裁被监管约谈并不常见。

从此前监管部门的公开表述来看，监管约谈通常是指监管部门对被监管对象的违规或者涉嫌违规行为进行规劝或者批评的行为，比如证监会对具备分红能力而不分红的公司进行监管约谈。

而就在几天前，马云 10 月 24 日在外滩金融峰会上关于 “金融创新” 等的辛辣言论，捅了金融圈的“马蜂窝”，引发了一场大讨论。

马云 “炮轰” 银行是“当铺思想”，嘲讽巴塞尔协议像一个“老年人俱乐部”，扼杀创新；指出中国金融问题不是系统性风险，而是缺乏金融生态系统，还直言“我们现在管的能力很强，监的能力不够，好的创新不怕监管，但是怕昨天的方式去监管，我们不能用管理火车站的办法来管机场，不能用昨天的办法来管未来。”

第一天，网友感慨已经很久没有看到这种火花四溅的演讲了，纷纷力挺马云敢于对银行开火。

第二天，舆情反转，指责马云外行、无知、傲慢，为蚂蚁上市造势不择手段，讽刺蚂蚁为 “蚂蝗”。

代表性的言论有 “谁都可以抱怨，唯独蚂蚁不应该”，“过去是 1% 的人控制了 90% 的财富，未来是 1% 的人控制了 120% 的财富，因为其他人都欠着花呗、借呗”。

近几天，央行主管的《金融时报》也开始连续发声，10 月 31 日，《金融时报》转载刊发《关于金融创新与监管的几点认识》一文；11 月 1 日，该报再次刊发标题为《资深学者：大型互联网企业进入金融领域的潜在风险与监管》的文章；11 月 2 日下午，该报再次撰文《资深学者：在金融科技发展中需要思考和厘清的几个问题》。

作为中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、国家外汇管理局指定披露重要信息的媒体，《金融时报》这三篇文章所指不言而喻。

《资深学者：大型互联网企业进入金融领域的潜在风险与监管》文中直言， 若大型互联网企业大量开展金融业务，但却宣称自己是科技公司，不仅是逃避监管 ，更容易无序扩张，造成风险隐患，不利于公平竞争，也不利于消费者保护。

《资深学者：在金融科技发展中需要思考和厘清的几个问题》一文更是直接亮剑点名蚂蚁旗下各类产品：文中称，对于当前所谓最具 “创新” 色彩的蚂蚁集团，穿透来看，其基本的业务模式仍然是支付（支付宝）、吸收存款（网商银行、支付宝历史上曾经形成的客户资金沉淀）、发放贷款（网商银行、两家小贷公司、花呗借呗等类信用卡业务）、货币市场基金（天弘基金的余额宝）、代销金融产品（支付宝连接到余额宝所形成的货币市场基金与其他资管产品代销）、保险业务（信美人寿、蚂蚁保保险代理、与商业保险高度相似的“相互宝”）等。

银保监会消费者权益保护局局长郭武平也发文称，从消费者服务角度看， 金融科技公司的 “花呗”“白条”“任性付” 等产品，其内核与银行发行的信用卡没有本质差别 ，也具有信用供给和分期付款的功能，消费者支付的利息与费用是其盈利主要来源；再如 “借呗”“金条”“微粒贷” 等产品，与银行提供的小额贷款无本质差别。

对于金融科技公司的消费者权益保护，目前缺乏明确规则和要求，出现了监管套利行为，与持牌金融机构形成不当竞争，最终难以有效保障金融消费者权益。

这不得不让人深思。

吃着银行 “剩饭” 长大的蚂蚁金服，早已长成了印钞机的模样。

背靠着阿里，它的成长速度是惊人的。

2019 年，蚂蚁集团的营收为 1206.18 亿元，同比增幅超过 40%。而今年 1-6 月，尽管有疫情的影响，蚂蚁的营收也已经达到 725.28 亿元，同比增幅超过 38%。

招股书显示，拥有 10 亿用户、超 8000 万商家，超 2000 家合作金融机构的蚂蚁，是全球最大的生活服务 / 商业类 APP、是中国最大的数字支付提供商、是中国最大的线上理财平台。

有学者表示， 对 BigTech 公司的监管，金融监管部门要敢于说 “不”，否则就容易被其科技属性误导，被舆论所绑架，不进行有效监管，最终扭曲市场，产生金融风险 。

10 月 31 日，国务院金融稳定发展委员会召开专题会议，直指 “尊重国际共识和规则”、“当前金融科技与金融创新快速发展，必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系”、既要鼓励创新、弘扬企业家精神，也要加强监管，依法将金融活动全面纳入监管，有效防范风险。”

在近期市场热烈讨论金融创新与监管的关系之时，国务院金融委专题会议聚焦相关话题，发出了权威的声音。

有网友直言：“马云为蚂蚁发声，而监管为大众发声。”

11 月 2 日上午，银保监会召开党委（扩大）会议。会议强调， 要依法将金融活动全面纳入监管 ，对同类业务、同类主体一视同仁。

11 月 2 日晚，就在证监会发布约谈消息不久，银保监会官网披露，为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，统一监管规则和经营规则，促进网络小额贷款业务规范健康发展，银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），现向社会公开征求意见。

其中，对于小额贷款公司的原则上禁跨省展业；个人单户网络小贷余额原则上不得超过 30 万元，不得超过其最近 3 年年均收入的三分之一、对法人或其他单户网络小贷余额原则上不得超过 100 万元；在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于 30% 等规定， 被业内人士分析为是对蚂蚁小贷监管银行化 **，**是为网络小贷尤其是蚂蚁小贷量身定制。

可以预见的是，蚂蚁小贷，将迎来严监管的到来。

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