如何看待养老金 8% 的个人缴费只记账不坐实？

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知乎用户 万金油​ 发表

国家人力资源与社会保障部发布的《中国社会保险发展年度报告 2015》数据显示，2015 年全国个人账户空帐规模已经超过 4 万亿元人民币，个人账户基金下降至 3274 亿元，帐户资金不足十分之一。

也就是说，这么多年以来，我们缴纳的养老保险中的个人部分，绝大部分被拿去填补统筹部分的窟窿了。

我国的养老金账户有统筹账户和个人账户两部分。

统筹账户是公司为我们缴纳的，占缴费基数的 20%，这部分全部上缴，由政府统一分配，这部分属于当地所有社保参保人。

这一部分，政府如何处理，给多给少，由政府说了算。如果资金不足，政府可以调整这部分养老金发放的数额和时间。

个人账户是从我们的工资中扣除的，占缴费基数的 8%，这部分属于社保参保人个人所有，是参保人个人的私有财产。

理论上，到了参保人退休时，这部分是要全额返还并加上利息的，政府不能随意赖掉。

当年非要搞两个账户，其实是想兼顾公平性和效率性，统筹账户管公平，人人享有，个人账户管效率，多缴多得。

由于统筹账户资金不足，这么多年来缺口部分是靠财政补贴和挪用个人账户来暂时弥补的。但是，照现在这个趋势，没几年个人账户基金就要变成负数了。真到了那步田地，老百姓一定会郁闷的，所以上面要早做打算。

之前上面也试图 “做实个人账户”，先是在东三省试点，后来又扩大到十三个省份。但是没有成功。穷省想做实没能力做实，富省有能力做实却不愿意做实。

各地财政也的确做出过努力。98 年以来，中央财政累计补贴 2.57 万亿元，光 2016 年一年就超过 4000 亿元。

可地方财政没那么多钱，2016 年各省市县级财政投入仅仅 668 亿元，就这点钱，已经是同比增长 79.6% 的结果了。

显然，靠财政补贴，从中央到地方，都是难以为继的。其实早在十八大三中全会时，上面已经发现情况不对，宣传口径已经悄然从 “做实个人账户” 变成了“完善个人账户”。

现在，把个人账户从实际账户变成名义账户，表面看，是在向现实妥协，实质上，是将空账合法化，也就是合法赖账！

作为补偿，政府把个人账户记账利率从以前的平均 2%-3% 的水平，统一地、大幅度地，提升至 8.31%。这个水平是高还是低呢？

看看各地的情况吧。拿 2015 年的数据比，高的有山东省，为 4.25%，远远超过其他省份，算是一枝独秀。（不知道山东为啥这么慷慨，实在出乎我的意料）。

中间的有辽宁省，为 2.76%。那么有钱的上海市和那么没钱的贵州省，竟然都是 2.75%。更有钱的广东省居然只有 2.12%。

不知道为什么，湖北省最低，只有 1.5%。其他省份大部分在 2%-3% 之间。

这次改革后，提升幅度普遍在两倍以上，大大超出了有关人士的预期。因为全国社保基金运作得还算不错，股民都知道，社保基金屡次逃顶，总是低买高卖，年均收益率也就 8.37%。

2016 年，股市大幅下跌，社保基金的投资收益率仍然有 1.73%。2015 年，那么多人倾家荡产，社保基金投资收益率却高达 15.19%。

而这些年作为补充支柱、交给基金公司运作的企业年金，加权平均收益率只有 7.57%，对比之下，8.31% 的记账利率确实让基金公司们都汗颜了。

但是，这个记账利率，不管高了低了都很麻烦，低了就是我们现在这些参保人受损，高了就是增加未来参保人的负债，到时是否能够真的偿还，还是个未知数。

反正未来的人，在现在还没有话语权，不经过他们同意就定下来吧，总不能得罪现在的人。不然养老金体系现在就走不下去，先过了现在这一关，以后再想以后的办法。

就像之前伟人说过的，现在搁置争议，把问题留给比我们更聪明的后人去解决。

上面现在放出风声，是想看看老百姓有什么反应。如果反应不大，可能下次开大会时就要继续推进了。这也是我国推行重大新政策的一惯做法。

知乎用户 皮小只​ 发表

至少在 2012 年，官方的态度还是要 “逐步实现从个人缴费部分到个人账户全额做实”。

后来的情况，大家都知道了，官方放弃了做实，可见亏空有多大。

但官方始终否认养老金账户存在亏空。

因为承认就意味着政府说话像放屁，损害公信力。

于是它们选择说谎，用一个谎言去解释另一个谎言。不仅如此，它们还几乎删光了前几年表态要做实养老金账户的新闻，仿佛从来就没承诺过。

四十年后，等我们都老了，当时的年轻人一定会觉得我们这帮人蛮不讲理吧！

“你看，那个年代国家从来都没有说过做实养老金，他们居然还埋怨国家！”

“果然是坏人都变老了！”

知乎用户 赵圆圆 发表

怎么？你还以为养老金是一种强制储蓄？就是一个税种而已。

知乎用户 林心矛 发表

感谢知乎管理员能审查通过我的修改，再次放行。

现将其它部分也发出来。如果不合适，请告知我继续修改。

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聊一聊 “退休养老金”

聊天一：现代退休制度的创立

很久很久以前，是没有全民退休金的。几千年来，一直是靠 “家庭养老”。即使为官做宰，年纪大了也就是 “告老还乡”，养老主要靠子女或者地租等收入。蜀国宰相诸葛亮 “有桑八百株、薄田十五亩”，作为养老之备、后代之继。一直被作为清正廉洁的模范，流传多年。

十九世纪末，德国首相俾斯麦首先创立了劳工养老保险。德国的工人就业时将自己收入的按照一定的比例交给政府指定的机构，年老后在该机构按时领取养老金。这个制度的实施，实现了由家庭养老到社会养老的转变，促进了社会的公平和稳定，目前已经有 160 多个国家借鉴实施。这种由国家政府出面，建立的社会化养老制度在许多国家的教科书中一直被称为 “俾斯麦养老方式”。就像 “牛顿定律”、“杨辉三角形” 一样，作为对新事物创立者的纪念。

大家知道马克思主义的三个组成部分，是由 “黑格尔、费尔巴哈的哲学思想”、“大卫. 李嘉图、亚当. 斯密的古典经济学”、“圣西门、傅里叶、欧文和谐社会主义，空想共产主义” 继承和提高形成的。马克思主义一直在吸收符合历史发展方向的思想和制度。德国建立现代退休制度时，马克思已经去世，恩格斯指导下的第二国际，支持和宣扬现代退休制度这一新生事物。

列宁在 “十月革命” 前，就提倡建立国家退休制度。“十月革命”后，随着战争结束、经济好转，苏联按照中小学教员、纺织工人、铁路工人、煤矿工人的顺序，小步、快步推进，在几年内就建立了覆盖绝大部分城市劳动者的退休制度。（1964 年，退休制度覆盖了集体农庄庄员）

聊天二：中国共产党和老一辈工人阶级的奋斗

十月革命一声炮响，给中国送来了马克思主义。中国共产党成立后，开展了轰轰烈烈的工人运动。1923 年，张国焘、项英、罗章龙、林育南等共产党人领导了震惊全国的 “京汉铁路二七大罢工”。北洋政府血腥镇压了罢工工人；为了平息铁路工人的怒火，以稳定铁路运输，在经济上对工人做出了一些让步，其中就包括承诺建立养老金制度。1925 年，制定了《国有铁路职工养老金草案》。规定在铁路工作 25 年以上的职工，退休后按照最后一个月工资的 40%-50% 领取退休金。1930 年后陆续在国有铁路职工中实施。这是中国工人最早的退休金。

三十年代初，在苏区根据地，以中华苏维埃主席毛泽东、副主席项英、张国焘领导名义颁发的《中华苏维埃劳动法》也规定了劳工 “年老不能工作，…… 须的现金抚恤”。

新中国建立后，随即规范了过去已经建立了退休金制度的机关、铁路、海关、邮局等职工的退休待遇。1951 年 2 月 26 日，颁布了《中华人民共和国劳动保险条例》将退休制度扩大到 100 人以上的企业。随着经济恢复和发展，1953 年 1 月 2 日，对《劳保条例》进行了修订，将退休制度覆盖了大多数城市劳动者。这是我国第一部全国统一的社会保险法规。它属于社会保障型养老保险制度，每个企业都要提取劳动保险金，其中 70% 留在企业用于当期发放退休金和其它福利，30% 交给中华全国总工会保管，作为企业间统筹调剂和储备。劳动者个人不需要缴纳任何费用，均能享受退休金。《条例》修订的第二天，登载《条例》的报纸被抢购一空。工人们奔走相告，用心在唱：《社会主义好》，共产党好。

注：山东的陈少敏大姐，当时是全国总工会书记处书记，为推动建立企业养老保险立下大功。她在青岛推广了 “郝建秀工作法”。1968 年 10 月，八届十二中全会在北京召开，出席会议的有 132 人。会上最后表决 “永远开除” 刘少奇党籍的决议。131 人都举手表示赞成这个提案，只有一个人没有举手，这个人就是陈少敏。老工人将永远铭记陈大姐。

聊天三：“养老金历史欠账” 的由来

建国初期是大规模工业化的时期，职工总数和人均工资都翻着翻的上升，而退休职工寥寥无几。总工会收取的退休准备金像滚雪球一样，越滚越大，形成了很大的一笔财富，成为职工今后退休的可靠物质保障。

“无产阶级文化大革命”严重破坏了生产力，财政入不敷出。1969 年，不知道哪个没良心家伙，出了个坏主意，政府将 “全国总工会” 积存了十八年的职工养老保险金全部无偿收走、填了窟窿、花掉了。

同时，不允许企业再向全国总工会缴纳退休准备金。

按说，企业职工新创造的财富应该包括工资，退休准备金、医疗保障等福利，利润和税收。1969 年以后的几十年，职工创造的退休准备金，就合并到利润里面，被政府直接收走，花光了。

这就是政府对 “职工养老金历史欠账” 的由来。

如果企业不中断的向总工会交养老金，从 1951 年到 1996 年缴存了 45 年的资金和运作利息，将会存下很大很大的一笔养老金。（从 1997 年开始，企业全面恢复缴存养老金）现在和将来一段时间，养老金都不会出现缺口。也不用讨论什么劳什子 “延期退休”。领导和企业职工也都不用着急上火的。

所以，建议大家讨论 “延迟退休”、“养老金并轨” 问题时，不要互相指责。因为，其根源是 “文化大革命” 的错误，要指责，就指责错误的极左路线，指责万恶的 “四人帮” 吧。

感谢 “盛开的暖阳”，把全文放在评论里。

我在这里聊天，不是写论文。因为是平头百姓见不到保密文件。聊天中的数据大部分来源于公开的统计文件和领导讲话，有少部分数据引自其它文章。如有人发现有失实的数据和事实，敬请纠正。本人不胜感激。

知乎用户 匿名用户 发表

很多三四线小城市或者县城的垄断企业，政府部门的退休人员，养老金高达五六千七八千甚至上万，而当地的很多年轻人，即便有大学学历，工资都可能仅仅一两千。那些垄断企业，政府部门的退休人员，未退休时享受的是当地的高阶收入，积攒了大笔钱财为儿女在大城市买房，而很多农村出来或者下岗工人的儿女读完大学后，买不起房，工资里还要扣出一笔来赡养双亲，却还要缴纳大笔个税和养老金去养那些垄断企业，政府部门的退休人员，这是完完全全的不公不义！

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看到评论，补充说一下

1 这里说的是上一代的体制内人员，而不是现在的，所以各位青年公务员不要对号入座

2 上一代的很多体制内人员，是有一部分是有真实才干，但是很多都是关系或者运气，当然现在也有关系和运气，但是远不如上一代那么严重，很多家族因为有个官，一个家族都在体制内。当然不管是才能还是运气，他们在职时享受高阶收入也算应得，但是退休后，同龄的农民和下岗工人还要自己动手丰衣足食或者靠子女赡养，他们的退休金却可能比很多大学学历年轻劳动者还高，，还能拿退休金帮儿女买房还房贷，这就不符合二次分配公平原则了。

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这位官员后代，留学澳洲，世界观扩展了，言论确实很有思想性

知乎用户 凯风 发表

先说两个结论：

第一，你缴纳的养老金未必就是你的。

第二，你现在拼命缴纳养老金，到退休后却不一定能拿到。

第一句话的意思是，养老金分为个人账户和统筹账户，以前个人账户的钱属于自己，或许会贬值，但不会被随便挪用，而企业缴纳的统筹部分早已被支出。而现在，无论统筹部分还是个人部分都被拿走，那养老金账户将彻头彻尾的空壳化。

第二句话的意思是，我国养老金是现收现付制，我们缴纳的养老金早已被拿去支付给现在的养老人群了。换句话说，现在是年轻人在养老人。你可能想，未来，还会有年轻人养我们，这不过财富使用时间的转移。但问题在于，未来如果钱不够了呢？

需要明白，随着老龄化加剧，养老金只会越来越入不敷出。实际上，人口流出严重的东三省早就收支失衡，只有广东江苏等发达地区依靠庞大的年轻劳动力还能维持结余。所以，诸如延迟退休，早就被提上日程，而个人账户空账化也是这种危机的反应。

事实上，在这一政策落地之前，很多地方的养老金个人账户就已变成事实上的空壳状态，如今不过是试图在法理上加以确认。这也宣告，此前以做实个人账户为目标的改革彻底失败。

根据《中国养老金发展报告 2016》，2015 年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额 (即“空账”) 达到 47144 亿元，而当年城镇职工养老保险基金累计结余额只有 35345 亿元。

有人说，虽然个人账户变空账，但至少记账利率大幅提升到 8% 以上，不仅超过银行存款，还超过大量理财产品。但要明白，浮盈毕竟只是浮盈，记账利率再高，那也只是纸面上的财富，而且充满变数。

从根本上说，个人缴纳的养老金属于个人财产，政府无权擅用，更何况空壳化。而社会统筹部分也是国家责任的体现，统筹使用无可厚非，但如今普遍入不敷出，又如何让人对未来的养老金制度产生信心？

可以料想，工薪阶层对养老制度的不满将会越来越大，制造业里逃避五险一金的也会越来越多，而政府手里的政策手段只会越来越少。

如果局面恶化到了不可收拾的地步，还能拿什么说服工薪阶层缴纳养老金？

知乎用户 寒露 Alex​ 发表

国家层面已经很明确了，从 2015 年的《中国社会保险年度发展报告》养老金缺口 4 万亿，到十三五规划提倡多层次发展养老服务，再到昨天 7 月 4 日，国务院办公厅《关于加速发展养老商业保险的若干意见》，国家已经明说暗说，侧重说，着重说，未来 2020 年以后，商业养老保险将会成为个人和家庭养老的主要承担者。

就跟当初计划生育一样，你要么逆着它，抱怨它，老来接受现实，要么主动选择给自己留后路。

商品房改革，国有企业工人下岗，到今天的大力提倡养老商业保险。不要跟它对着干，唱反调，能自己来尽量自己来。之前不听不信，最后经历的那些悲剧，是都不记得了么？

知乎用户 张三 发表

这种问题好滑稽。。窝再来嘬次死。

让窝们先做两个简单的加法：1962+60=2022 1970+60=2030

从人口结构来说你闷就知道为神马窝会说帝国下一届必然会搞 “东京轰炸”，开始扩张了吧；以及帝国的扩张为神马会在已酉年达到顶峰戈然而止了么？

然后了 1981+65=2046 1990+65=2055

知道为神马癸亥年（2043 年）后帝国明明一片风雨飘摇还要加入全球的两极对抗中了；后一个时间点就没啥意义了——因为帝国撑不住 10 年。

顺便说一嘴，养老本来就是一种秩序下的产物，不管古代还是现代，养老金空转与否不重要，重要的是秩序是否稳定。

因为人类社会的大部分物资都不可能保存超过 30 年，即使能超过 30 年，那仓储成本和保存后的质量都。。。。。。所以说到底还是年轻人供养老年人。

农业社会的人很明白这个道理，所以才一定要生个儿子有人送终。现代社会只不过通过国家意志作为中介为养老这个过程蒙上一层神秘的婚纱，然后很多人就不懂鸟。

所以纠结于钱是否空转是没啥意义的。因为养老的核心并不是钱，而是秩序是否尚存或者说运转稳定。

同样国家靠不住的时候，商业养老更不可能靠得住，因为养老的核心是秩序。除非您老人家的商业养老计划是全球范围内配置资产，能规避帝国秩序瓦解的风险，并且管理者能力人脉堪比巴菲特且人品信誉比尾生要好。

想到这里，窝觉的窝们还是讨论以后怎么自杀会比较身心愉悦的好。

知乎用户 Walle 发表

辛辛苦苦打工赚钱，每个月交这么多养老金，我那农村的父母却基本享受不到什么养老金。

哎，农村的父母只能靠自己儿子养，当官的父母不仅有自己儿子养，还有千千万万的农村儿子养。

操。

知乎用户 厂花蛋蛋姐 发表

亏啊。

看完你就知道，国家养老金账户亏空 4.7 亿，钱去哪儿了。

还有，为什么大学生都赶着去考公务员。

养老金的问题非常复杂，由于篇幅有限，我只讲到了一部分。

还有一点不得不说的是，其实 “现收现付” 的养老金制度，在最开始设计的时候，还是有突出的优点的。

比如说，既然交养老金这么不划算那我们是不是可以把那 8% 的钱自己留着，会不会反而更划算？然而，由于现在我国一直有物价飞涨，几十年后到你退休的时候，如果你只是靠自己存的 8% 的钱，你连饭都吃不起了。

那如果自己用这 8% 的钱去投资呢？那么问题就在于，你懂不懂投资？因为美国 2001 年互联网泡沫和 2008 年金融危机时，大批老人的养老金就因投资失败血本无归。这毕竟是你养老的钱，不是开玩笑的。

所以，现收现付制是有好处的，就是可以对抗通货膨胀。相比之下，要找出一个万无一失的养老金制度，其实是非常困难的。现在出现了问题之后，有关部门也在调整，我们一起期待下一步的进展吧！

知乎用户 如也 发表

这是个好问题，先说结论。

自 1995 年 国务院正式下发《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》以来，我国希望构建一个全国统一的社会统筹与个人账户相结合的养老金制度。但很遗憾到现在全国统一的统筹说了十多年依旧没有实现；而个人账户则随着名义账户的出台名存实亡。

社会统筹简单来说就是当期（比如说今年）收上来的社保缴费发出去给已经退休了的人发放养老金。个人账户在制度设计上则是你的个人储蓄累积，退休后可以领取。

但由于改制成本等历史原因和老龄化急速加剧等现实问题，统筹账户在很多省份是入不敷出的。起初由于社会统筹基金与个人账户基金社并没有分账管理，挪用个人账户资金用于统筹账户当期的养老金发放，使个人账户出现 “空账”。目前空账率已超九成。《中国养老金发展报告 2016》显示，2015 年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额(即“空账”) 达到 4.7 万亿元。

如何解决空账的问题始终存在做空与做实的争论。我国一直以来都将做实个人账户空账作为政策主选项。

比如：

2001 年十五规划: 第十八章 第二节

健全社会保险制度依法扩大养老保险实施范围，继续完善社会统筹与个人账户相结合的城镇职工基本养老保险制度，在保证离退休人员基本养老金支付的基础上，实现社会统筹基金与个人账户基金的分账管理，确保个人账户的有效积累。

2006 年十一五规划: 第三十九章 第三节 健全社会保障体系

建立健全与经济发展水平相适应的分层次、广覆盖的社会保障体系。

扩大城镇基本养老保险覆盖范围，逐步做实个人账户，逐步提高社会统筹层次，增强统筹调剂的能力。推进机关事业单位养老保险制度改革。

到了十二五，事情似乎发生了转折，在 2010 年的中共中央关于十二五规划的建议中，仍提到了 “进一步做实养老保险个人账户”。

2010 年中共中央关于十二五规划的建议 第八章 第 33 节

健全覆盖城乡居民的社会保障体系。坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续方针，加快推进覆盖城乡居民的社会保障体系建设。实现新型农村社会养老保险制度全覆盖，完善实施城镇职工和居民养老保险制度，实现基础养老金全国统筹。推动机关事业单位养老保险制度改革。进一步做实养老保险个人账户，实现跨省可接续。扩大社会保障覆盖范围，逐步提高保障标准。发展企业年金和职业年金。发挥商业保险补充性作用。实现城乡社会救助全覆盖。积极稳妥推进养老基金投资运营。大力发展慈善事业。加强社会保障信息网络建设，推进社会保障卡应用，实现精确管理。

但是到了 2011 年十二五规划正式公布时，关于做实养老保险个人账户的内容已经删掉了，这似乎预示着事情正在起变化。

2011 年十二五规划: 第三十三章 第一节 加快完善社会保险制度

坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续方针，加快推进覆盖城乡居民的社会保障体系建设，稳步提高保障水平。

实现新型农村社会养老保险制度全覆盖。完善实施城镇职工和居民养老保险制度，全面落实城镇职工基本养老保险省级统筹，实现基础养老金全国统筹，切实做好城镇职工基本养老保险关系转移接续工作。逐步推进城乡养老保障制度有效衔接。推动机关事业单位养老保险制度改革。发展企业年金和职业年金。扩大工伤保险覆盖面，提高保障水平，健全预防、补偿、康复相结合的工伤保险制度。完善失业、生育保险制度。发挥商业保险补充性作用。继续通过划拨国有资产、扩大彩票发行等渠道充实全国社会保障基金，积极稳妥推进养老基金投资运营。

到了 2016 年十三五规划, 做实个人账户的提法已经被抛弃了，取而代之的是” 完善职工养老保险个人账户制度”。这已经意味着做实的想法已经基本被放弃，天平正在向做空（也就是名义账户制）倾斜。

2016 年十三五规划: 第六十四章 第一节 完善社会保险体系

坚持全民覆盖、保障适度、权责清晰、运行高效，稳步提高社会保障统筹层次和水平，建立健全更加公平、更可持续的社会保障制度。

实施全民参保计划，基本实现法定人员全覆盖。坚持精算平衡，完善筹资机制，分清政府、企业、个人等的责任。适当降低社会保险费率。完善统账结合的城镇职工基本养老保险制度，构建包括职业年金、企业年金和商业保险的多层次养老保险体系，持续扩大覆盖面。实现职工基础养老金全国统筹。完善职工养老保险个人账户制度，健全参保缴费激励约束机制，建立基本养老金合理调整机制。推出税收递延型养老保险。

而实际上个人账户无法做实也和全国统筹迟迟无法实现有着密切关系。这表明在央地博弈中地方实力省份的势力依旧强大。如果回顾上面的五年规划就可以发现，中央从 2006 年开始说要提高统筹层次，2011 年其提出实现全国统筹，而现在依旧无法实现。这意味着，即便养老金有盈余省份盈余的总和接近亏空省份的亏空总额，中央也无法把盈余省份的盈余用来填补亏空省份的亏空。

中央之前从 2001 年起在辽宁开始的做实养老金的试点就遭遇这种困境。由于有盈余的省份不愿放弃对巨大盈余的支配权，这意味有盈余的省份自己留着盈余，亏空的省份挪用个人账户发放养老金。中央如果想做实个人账户，则需要拿出自己的钱来帮助亏空省份。可以想象这种模式意味着本来希望通过全国统筹来减少自己对养老金补贴的中央反倒需要拿出更多的钱补贴地方。在实现全国统筹迟迟未果的情况下，中央失去对做实个人账户这一选项的兴趣转投名义账户也就可以预测了。

而对于普通民众而言，这很难说是一个好消息。名义帐户的使用意味着个人缴费只用于记账（计算你缴了多少钱）而没有实际资金累积。本质还是现收现付的体制，只不过加了一个个人缴费的记录可以用来计算你未来的社保待遇。但是你未来养老金的钱还是由下几代人的缴费来出的。

这好比你去银行存款，每月存 1000 块，银行记下了你存的钱数，然后把钱发给了现在退休的人去花。你家邻居老王也去银行存款，每月存 500 块，银行记下了他存的钱数，然后把钱也发给了现在退休的人去花。等你和老王退休了，理论上根据你以往存的钱数你应该比老王退休金拿的多。但是到底能拿多少并不完全取决于你存了多少，因为在名义账户制度下，你存的钱根本没有存下，根本没有存下，根本没有存下。已经在过去被上一代人每年花掉了。而你和老王退休后能拿多则取决于到时候有多少年轻人来存钱。但是按照现在的趋势，生育率越来越低，寿命越来越长，下面几代越来越少的年轻人需要为越来越多且越活越久的你和老王存多少钱才能继续维持这一体系呢？

可见名义账户无法解决最根本的老龄化大潮下现收现付的养老金体系所带来的代际不平等的问题。而现在和未来的年轻人将会为此背负极大的负担。

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补充 2017/07/07：

关于商业养老保险见 如何看待保监会提出 “商业险将成为个人养老主要承担者”？ - 知乎

补充 2017/07/06：

关于严峻的人口老龄化形势，下面几张前几年做的图大家感受一下。

上图可见我国人口结构的巨大变化，从金字塔结构（老年人少，年轻人多）到棺椁结构（老年人多，年轻人少）的巨变将带来巨大的社会经济变化。对于现收现付的养老金体制而言，这种人口结构为可持续性带来了严峻的挑战。

上图可以看到，我国经济高速发展的阶段正是劳动人口比例上涨的阶段。现在随着老龄化的加剧，人口红利已经开始衰竭，这对未来经济的发展也会带来极大挑战。能否在人口红利衰竭之前完成相对应的经济结构转变是下一步经济可持续发展的重要前提。

上图展示出我国每 100 个劳动人口需要供养的 65 岁以上人口从 2000 年以前的 10 人猛增到 2050 年的 40 人以上，对于现在刚开始工作或还在读书的朋友来说，很不幸这正是你们面临退休的时间。我们的老龄化程度直追欧洲。而欧洲的状态几乎令人绝望。

如此图所见，欧洲很多国家在 2015 年的政府养老金支出已超过 GDP 的 10%（如法国，意大利，希腊等）而到了 2050 年更多的国家将会加入这一俱乐部（如德国，爱尔兰，荷兰）。

10% 的支出看上去并不多，但要知道大多数国家的教育预算也就在 GDP 的 4-6% 之间，国防预算大概在 2-4% 之间。

当一个国家把大多数的钱花在养老金的发放而无力投入教育，医疗，基础设施建设等领域，这些国家的命运似乎早已注定。

而这个问题在这些国家也似乎无解。5 年前的一次学术会议上，一名来自英国教授所说的话依旧让我细思极恐。

他说：“老年人可能无法自己开车，自己洗澡，但仍可以投票”。

知乎用户 郑立 发表

放一则旧文，17 年 3 月份的事情。以后我们能不能领到钱，全仰赖于当政者愿不愿意给，或者有没有钱给。

　新京报讯 1997 年，时年 35 岁的湖南浏阳人徐小乔，通过一次性缴费 5000 元购买了农村社会养老保险，在今年 3 月 1 日兑现期到后，却无法按月领取养老金。 　

　昨日，当地人社局表示，徐小乔购买的养老保险因政策变动已无法兑现，如想继续享有养老保险，还需要继续缴费到 60 岁。新京报记者从当地社保部门了解到，徐小乔的情况较为罕见，涉及新、老农保政策的衔接，按照目前国家政策，可对其退本还息 8060 元或将钱转入新的城乡居民养老保险账户。 　


　5000 元买农保 20 年后月领 450 元 　　

1997 年，时年 35 岁的徐小乔在湖南省浏阳市官渡镇一家工厂中做临时工。当时，徐小乔听说浏阳市农村社会保险工作局有一种专门针对无业人员的养老保险，在一次性缴纳保险金后，20 年后每月可领取养老金。 　

　根据徐小乔出示的《农村社会养老保险缴费手册》，这项农村养老保险金的启领时间为 2017 年 3 月 1 日，月领标准为 450 元。此外，这项保险的保证期为 10 年，如投保人在保证期内身亡，可由其法定继承人继续领足 10 年。如投保人领取养老金超过 10 年仍健在者，可继续领取至投保人死亡。

　　随后，徐小乔通过借款筹集了 5000 元人民币，一次性缴纳办理了这项保险。

　　领钱时被告知政策已变化 无法兑现 　　今年 3 月 1 日，徐小乔来到浏阳市民政局办理养老金领取手续，民政局表示，这项业务在多年前已移交浏阳市人社局办理。 　

　随后，徐小乔从浏阳市人社局得到回应，这项养老保险金已经有相关法律法规出台不能兑现，到现在可以退回 8060 元。除此之外，还可以转为农村社会保险，但每年还要缴纳一定金额，一直交到 60 岁才可享有养老保险。

对于这一回应，徐小乔表示不能理解。首先，20 年前为其办理社保的是浏阳市民政局，徐小乔认为 20 年后此事仍需民政局给予解决。

此外，由于自己当年是通过政府部门办理了正规保险手续，徐小乔认为要求其继续缴纳保险金不合理，应按照保险手册上的规定马上兑现。 　　

2 月 28 日，徐小乔向当地信访部门进行了反映，根据相关规定，徐小乔需要在 30 日后，向当地人社局信访部门查询办理结果。 　

　■ 官方回应 　　

新老农保衔接问题需按国家政策解决 　　

浏阳市民政局办公室李主任告诉新京报记者，徐小乔在 20 年前办理的农村社会养老保险是俗称的 “老农保”，是根据民政部 1992 年下发的《县级农村社会养老保险基本方案》推广实施的。方案规定，农村社会养老保险基金筹集以个人缴费为主、集体补贴为辅，实行个人账户储备积累制，农民个人缴纳的保险费和集体对其补助全部记在个人名下。 　

　李主任介绍，这项方案颁布后，很多农民按照这一政策办理了保险，至 1999 年，国务院下发通知，对农村社会养老保险进行整顿规范，并要求停止接受新业务。2009 年后，国家开始新型农村社会养老保险部署试点，对此湖南省也出台了相关规定，对参加老农保的投保人进行退保还息。 　

　李主任表示，到目前为止，绝大部分参与老农保的投保人都已经退保，徐小乔的情况较为罕见。至于业务移交问题，2001 年前后因机构改革，养老保险业务已经移交给人社部门，所以通知当事人到人社局办理。 　

　浏阳市人社局城乡居民养老保险中心主任周逢成告诉新京报记者，根据 2009 年《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，可将保险金连本带息共 8060 元退还给本人，再由当事人继续缴纳养老保险，直至达到领取标准；如当事人不愿清退，可将 8060 元转入其个人账户，这样的话其将来领取的养老金数额会更高。 　

　■ 追问 　　

为何会出现无法兑现的情况？ 　　

或因交通、通讯不畅，导致有投保人不知新政策 　　

记者注意到，2009 年《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》曾专门提到，对新型农村社会养老保险工作，要 “做好舆论宣传工作”。《意见》指出，“各地区和有关部门要坚持正确的舆论导向，运用通俗易懂的宣传方式，加强对试点工作重要意义、基本原则和各项政策的宣传，使这项惠民政策深入人心，引导适龄农民积极参保。” 　

　周逢成介绍，自 2009 年《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》颁布后，湖南省在 2010 年对 “老农保” 用户进行过大规模的退保还息，绝大部分老农保用户在当时都对新政策进行过了解。不过，可能由于交通、通讯不畅，导致极个别投保人未能知晓这一政策。 　　

转新农保为何要继续缴费？ 　　

未满 60 周岁，要按新农保的缴费标准继续缴费 　　

根据《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，在新农保试点地区，凡已参加了老农保、年满 60 周岁且已领取老农保养老金的参保人，可直接享受新农保基础养老金；对已参加老农保、未满 60 周岁且没有领取养老金的参保人，应将老农保个人账户资金并入新农保个人账户，按新农保的缴费标准继续缴费，待符合规定条件时享受相应待遇。

　　此外，关于养老金领取条件，《指导意见》规定，“新农保制度实施时，已年满 60 周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金，但其符合参保条件的子女应当参保缴费；距领取年龄不足 15 年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过 15 年；距领取年龄超过 15 年的，应按年缴费，累计缴费不少于 15 年。” 　

　针对徐小乔质疑的转为新农保后仍需每年缴纳 3000 元费用，周逢成解释，徐小乔转入新型农村社会养老保险后，每年缴纳的金额为 100 元至 3000 元，可由当事人自己选择，缴纳不同金额所获得的补助不等。 　

　■ 政策背景 　

　●1991 年，根据国务院指示，在山东省烟台市牟平县等地进行农村社会养老保险基本方案试点。 　

　●1992 年，在总结试点经验的基础上，制订下发了《县级农村社会养老保险基本方案》（民办发 [1992]2 号），并在全国有条件的地区逐步推广。 　

　●1999 年，由于存在诸多问题，国务院下发通知，对农村社会养老保险进行整顿规范，并要求停止接受新业务。 　

　●2009 年后，国家开始新型农村社会养老保险（新农保）部署试点，并根据规划，将于 2020 年前全部实现所有农民都享有新农保。新老农保的对接成为社会关注的焦点。

知乎用户 知乎用户 JG48x6 发表

社保基金一开始估计是想仿照日本厚生年金的那个形式，按个人收入比例交费，交得越多以后拿得越多。积累一个超大的基金池，保证有钱支付养老金的同时进行投资增值。 日本建立厚生年金制度以后很长一段时间能保证每年几万亿日元的收支结余，厚生年金管理的资产规模越滚越大，但是，到了 2000 年前后，随着日本经济的减速，婴儿潮一代开始领取年金，之前已经增长到每年七八万亿日元的结余在短短几年内迅速清零开始收不抵支，次贷危机以后本金的消耗速度惊人，直到这几年逐步放开投资操作限制，安倍上台后又抬了一手日本股市，厚生年金基金才重回 140 多万亿的规模。 日本人口出生高峰出现在 1945 年以后，推迟退休年龄以前是 60 岁开始领退休金，一部分职业从 55 岁开始领，所以厚生年金 2000 年以后发现不够用。我国 1978 年恢复高考，面向的主要是 1960 年以后出生的人群，之后几亿人口进入城市，现在 2017 年当年的大学生已经逐渐到了领退休金的年龄，当然也会和日本人一样突然发现钱不够用。经济进入新常态，收支有结余的状态就快逆转了。做实个人帐户需要的 4 万多亿人民币，建立一个日本那样的巨大资金池的理想不可能靠社保基金自身来完成了。发现做不实了以后直接明说不做实了，到时候钱还是会按记账的数字发，倒也爽快。 只记账不做实本身不是问题，没有国家像日本这样为养老存这么多钱，美国都没有日本多。即使按人口比例算，能做到这个水平的欧洲小富国也不多，就连法国德国也是不存钱的现收现付制度，只要到时候能按记账的金额发出钱来就好。发不出来怎么办？2009 年日本人民把自民党掀下台，主要原因之一就是查出来年金记账混乱，有小部分人交了养老金没给记上，搞得日本人纷纷去社保局查自己的缴费记录，看和记忆对不对得上。之前五十年都是自民党执政，想甩锅都甩不出去。钱、枪、政权，管帐的自民党至少得掏一样出来吧？交的钱不知道给弄哪儿去了，又没胆子在日本掏枪，那就下台反省反省喽。这还是波及人数少，短了的都给补上了也没影响到实际发放，要是自民党真敢对大众赖账还能有三年后再上台的机会？ 老龄化问题带给国家方方面面的压力比想象的要大很多，有必要认真对待，养老金又是重中之重。现在怎么处理不重要，没必要反应过度，发钱的时候别说 “没钱” 就行。我国的养老金底子是薄，日本人交 40 年社保开始领钱，我们交 15 年甚至一次性补交一笔一万多到几万元不等的费用就可以开始领钱，怎么可能不脆弱？但就和记错账的肯定是自民党，日本人找它要账肯定没找错人一样，底子厚的国家六十年代开始建立社保制度的同时忙着亩产万斤上山下乡，晚了三十多年才建社保搞得底子这么薄的那也不是旁人吧？这个事情不指望老铁你来解决还能指望谁呢？

知乎用户 肆大财子​​ 发表

1、只记账不坐实，确实让人很没有安全感

据 2015 年人社部的公布的数据看，2015 年全国个人账户亏空的规模就已经超过了 4 万亿人民币（现在这个数据已经不再公布），个人账户基金下降至 3274 亿元，个人账户基金不足十分之一。

我们每月工资的 8%，缴到个人账户里的钱哪里去了？

绝大多数被政府拿去填补了社会统筹账户的亏空，填补当下养老金收支不平衡的窟窿。

政府挪用咱们个人账户的钱的原因有两个：

其一是公有制的历史遗留，以前国家公有制搞社会主义大包干，所有人的养老政府来管。政府后来觉得包袱太重，到 90 年代初搞养老金改革，许多国有企业的职工这个时候才真正开始给国家交养老金。而这部人交了很少的钱或者根本没有交钱就已经退休开始领取退休金，导致国家在养老金改革的最开始，统筹账户里面的钱就不足支付这些人的当期养老金，而不得不挪用个人账户的钱临时去补，如此恶性循环，个人账户里的钱被挪走的越来越多。

其二，社会老龄化，领钱的人多，交钱的人少，不得不借财政补贴和个人账户的钱弥补亏空。

如此本该完全属于自己私人财产的工资 8% 的个人账户现在完全成了空账：只看见到数字，里面的钱早就被挪的一干二净。

国家的态度是空就空着吧，我保证现在的退休人员每月该领多少领多少就行了。

乍一听非常可怕，明明是我的钱，你挪用了，说是以后还。结果一年拖一年，一年复一年，一分不还，光天化日之下耍流氓，我还没地方讲理去，你说这是什么世道！

但如果理性的分析一下，可能也没那么可怕。

因为这些钱国家承诺兜底，并且承诺 8.31% 的利率，相当于我们持有国债，最后老的时候由国家信用保证兑付。我们的真金白银在不出现社会动乱的情况下，基本一分钱不会少。

养老金的安全性≈国债

日本、智利、希腊整个经济都停滞了，该给个人发的养老金不会少，只是养老金的增长会慢很多。

日本存在养老金巨大亏空，养老可以说是日本社会最大问题，没有之一。

根据 2018 年日本国家的财政预算计划显示，全度国家预算总额 95 万亿日元中，用于养老和医保等基础社保领域的支出，已经占到了国民预算总额的三分之一，达到 32 万亿日元。

国家三分之一的钱，都用在了老人的养老和看病上。

即便经历了经济停滞的 30 年，房产崩溃，社会绝望，但是今天日本退休老人人均每年依旧可以领到 70 万日元的养老金。

还有智利的养老金体系，2016 年虽然一度被民众游行要求改革，一度步履维艰。但也还在咬牙发放养老金。

就连世界第一强国美帝，2017 年养老金亏空也达到了 3.85 万亿美元，是中国的 6 倍。依然维持养老金发放。

民生，毕竟牵扯到社会稳定，除非大动乱，否则任何政府宁愿银行破产，也要兑付养老金。

整个社保的体系说白了，就是国家公权力背书的强制赡养协议，更是一种不让老人流落街头的社会维稳手段。

中国是公有制国家，政府还掌握国企、土地、矿产、石油、货币等经济命脉， 所以属于个人账户的钱，即便不坐实，最后也不会少。除非国家经济崩盘，而真到了社会崩盘的时候，即便账户里有你的真金白银也没用了，银行也崩了，钱就是废纸。

远的有国民党败退台湾的之前的金圆券事件，为了弥补巨额的战争财政赤字，强行要求全国人民将自己的持有的法币，美元，黄金，白银统统兑换成金圆券，而后又大肆滥发金圆券，半年内让其贬值到 65000 分之一，把全国人民的财富强行洗劫一空。

近的如委内瑞拉严重的通货膨胀，支持产业原油价格走低，委内瑞拉政府为了继续查韦斯的高福利惠民政策，超发货币，导致恶性通货膨胀，生活必需品被哄抢，失业率大幅度飙升，整个国家经济倒退几十年，钱早就成了废纸。

2. 真正让人担忧的是中国的老龄化

个人账户空账，我们的钱绝对数量不会真的少，这点不可怕。未来老龄化才是真正可怕的，老龄化大概率会让我们养老金增速越来越低，最后相对生活水平降低。

据国家统计局最新的数据，我国 60 周岁以上的老人已经到 24090 万人，占到了总人口的 17.3%，其中 65 岁以上的人口达到 15831 万人，占总人口的 11.4%。

中国不光老龄人口数量超过两亿排名世界第一，人口老龄化速度也追平了日本排名世界第一。

2000 年 100 个中国年轻人需要供养 10 个 65 岁的老人，2030 年则要供养 20，2050 年超过 40。未来一个年轻人交的养老金要负担三个甚至更多的老人的养老金。

目前中国的养老金账户上虽然还有 4.3 万亿元的结余，短期内养老金的发放不成问题，但是依照这个老去的速度，政府也会有心无力。目前一年财政补贴 8000 多亿，相当于江苏一年财政收入，现在缺口速度还在扩大，为了维持养老金的发放，未来养老金的增速大概率会很低。比如，年轻人工资每年增长 6%，老年人养老金每年只增长 0.5%，绝对数量虽然没少，但领到的钱相对比年轻人少了很多。 现在年轻人一个月工资 7000，老人养老金领 2000。20 年后，年轻人工资 1.4 万，老年人养老金 2500，20 年后 2500 养老金虽然绝对数量略有增长，但生活水平却相对大幅降低。

老龄化是世界性无解的问题，德国、法国、美国、英国、日本老龄化问题一个比一个严峻，中国 14 亿人口，未来几亿老人需要养，这是个天文数字，未来不敢想象。

等我们老了想要高水平养老，大概率得靠自己。

3、个人该如何未雨绸缪

1）早做养老规划，年轻的时候多储蓄，备好足够的养老储蓄金。

要想晚年过得好，手里存款不能少。

这个存款可以低风险理财，也可以是商业养老保险，最坏也要是一笔现金储备。

商业保险养老这里可以考虑个人税延型养老保险，它可以抵税，欧美国家已经很发达，中国它刚刚开始试点，国家牵头，保险公司代售承保，因为这种保险，盈利空间小，保险公司从来不主动宣传，所以很多人比较陌生。

2）将多余的资金配置到可以保值增值的资产

收益能能长期跟上经济发展的资产，在中国主要是房产，过去 20 年长期收益大约 12% 左右，高于经济增长的 8%。

当然未来房产未必还能有这么高的收益，指数基金是第二种选择，指数基金背后是上市公司股票，上市公司的盈利增速大约和经济增速相当，指数基金长期的收益也基本能接近经济增速。

3）最后一条也是最重要的一条，趁年轻多挣钱，养老难，说到底，是因为穷。

有钱才是解决养老的根本之道，你见过几个富人担心养老问题。

写在最后：
1、如果理财、保险、基金、买房上还有什么个性化问题，可以扫码关注我的公号 “肆大财子” 然后留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。

2、想给家庭配置最便宜保险，可以在公号每篇文章下方看到性价比最高的保险配置方案（仅供参考）
3、想全面了解基金稳定赚钱的方法，刚需最高性价比买房方法，可以参考公号里基金和房产系列文章
4、想全面快速学习理财体系，可以在每篇文章下方看理财系列文章，这是我数年实战总结的一些经验心得（仅供参考）

作者简介：肆公子，投资理财斜杠壮年，用最通俗的语言讲透 “钱” 的本质。希望无私分享自己的经验可以帮每个家庭少花 20%，多赚 30%。

知乎用户 王采访 发表

养老保险就当交税吧，个人征 8%，企业征 19%。每个人收入的 27% 用来交养老保险，你回头领都领不回本。参见这两天国务院新发的文件 “商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者”，所以努力挣钱吧，不要指望养老保险给你养老，毕竟越来越少的年轻人不可能养着越来越多的老人。

知乎用户 于是乎 发表

不是亏空吗，我有一计，建立个社会公德考核机制嘛。

遛狗不栓绳，球场跳广场舞，公交车抢座，不排队，隔着十米远就能听见动静的大爷大妈，持证据举报，核实后扣分，每季度按照分数进行考核定级，定级直接挂钩养老金。

亏空口子小了

有效治理为老不尊

人民群众举报监督 空气里充满了自由民主的气息

一举三得。

我知道你们为这个国家奉献了一生，请别忘了给你们养老的，正是这些你们指着鼻子的年轻人。

知乎用户 王檬 发表

下次就直接改名养老税，如果能活到退休，就视情况退税

知乎用户 匿名用户 发表

老衲掐指一算，安乐死合法化可以提上日程了。

知乎用户 甲鱼不是龟 发表

很久很久以前 (好像其实不太久) 有个计划生育政策，宣传独生子女好，养老靠政府，宣传优生优育……

然而，我们这边的人并不感冒，甚至不甩他。我周围少有二孩以下的家庭，最好见过 7 孩，就我家亲戚。

现在我们默默看着失独老人的新闻，心中毫无波澜，当然也没想笑。

中国人很聪明，到哪都能生存，明朝经济最好的是万历皇帝不管事的时候。改开的本质也是解放个人主观能动性。

身为中国人，一定要爱国，不过如果落实到这些问题上…… 看看就算了，一个坑我还往里跳？

养儿防老，不交社保医保，这是我的座右铭。

知乎用户 一刻​ 发表

解决这个问题的办法太多了。

我稍稍提几个

1.2030 年起领取养老保险年龄提高到 80 周岁。

2. 对不缴纳养老保险的人限制其孩子上公办幼儿园的权利（小学和初中属于义务制教育，不好下手）

3. 对于部分实在入不敷出的地区，养老金采取单月发放双月停发，以促进以房养老政策的实施。

在我看来，第一个办法是解决所有养老金问题的核心，毕竟当年我国设立养老金的时候人均寿命只有 46 岁，所以设置领取养老保险的年龄设置在女性 50 周岁，男性 60 周岁。

谁知道现在你们人均都活到 81.08 岁了，讲真的，提到 80 周岁都是轻的，按原设计，至少得提到女性 85 周岁，男性 95 周岁。

知乎用户 匿名用户 发表

我记得我初中看到杂志里面已经讲过养老金的问题了。

我上初中是什么时候?

2009-2011。

那时候我还问我爸，那国家把你们交的养老金都发给更老的没有交养老金的人了，那你们怎么办啊？你们没有钱了。因为有一代人是不交钱只拿钱的。不公平啊，凭什么给他们养老啊。

我爸那说，我们就用你们交的养老金啊。钱不够政府会想办法的。那代人也为国家做贡献了，国家应该养他们。

之后陆陆续续关于养老金的新闻我都会点进去看，什么借鉴外国以房养老啊什么的。

我是 96 年生的，还有一年毕业工作，很快也交五险一金。我说句不太礼貌的话，中国人最多的就是我爸妈这代人，他们兄弟姐妹很多，后来的人兄弟姐妹就越来越少，有一代人都是独生子女。

我爸妈这代人需要养老的时候，大概就是中国养老负担最重的时候。

其实制定政策的是人，就算某位某位某位，他们已经很人中龙凤了，但是也不可能做出尽善尽美的决策。

以前的坑，没办法只能尽力填。

以前的债，没办法只能尽力还。

我觉得每一代人都有每一代的幸与不幸。

我们这代有幸和互联网一起长大，视野无限宽广，我们也有责任把这些责任承担起来。

为国接盘嘛。

我们将来的养老金养的也是我们爸爸妈妈这一代嘛，想开点，又不会因为这件事就不交了。

但是。

但是。

但是。

一个政府，格局一定要大一点。

知乎用户 hz 骑士 发表

还不是对资本收不到税…… 国内对资本增值收税太差了，一个房产税就这么多反对，前两天对资管收税，妥协了多久，还从 6% 砍到 3% 才通过。

不怪所谓的中产焦虑大。目前对大资本要妥协，对底层又不能太苛刻，只能对中间夹心层严苛了。所以说当年苏联伟大，伟大在于苏联的存在成为资本主义的对立面。 你看现在苏联解体后，社会主义没了，人连几十年前就能上的月球都懒得上去了……

知乎用户 黑色光驱 发表

前些年希腊人民宁可看着国家财政破产也不肯降低自己的养老金。

别光顾着笑话别人又懒又坏。

知乎用户 skytraveler 发表

太多处于退休年龄没有交过一分钱社保的体制内人员，拿着高额的养老金，这种消耗很大。还有社保不量入为出，一下子面铺的太广，纳入太多没怎么交，就长期拿的居民，所以会一直亏空。人口红利高峰期过去了，潮退了，问题就显现了，很无奈。养老金没进自己账户，大家把它看成政府借债吧，还有貌似不错的利息，这样心理能平衡点。想成税也行，反正也没法逃，不然你的企业就犯法了。还有，爹娘在领，也算是平衡了。

至于自己，建议自己建立自己的养老金账户，比如每月定投指数基金，10% 的工资。我已经持续几年了，收益目前看挺不错的，如果持续，感觉会比退休金拿得多。人无远虑必有近忧。

知乎用户 鱼香肉丝 发表

个人经历，不做参考；

地标：深圳 / 东莞

时间：

2004-2017

04 年进了一家日资工厂，在深圳，要求的五险一金工厂均按时缴纳，貌似工厂是 170 多一点，个人大概 70 多，后面出厂，可以退保，工厂部分和个人部分就像存钱一样都可以退；

05-10 年，在一家模具厂，内资民营，也在交，当时按深圳最低底薪交的，但到了 09 年 9 月份吧，深圳社保出通知个人部分不可以退，从出通知到停止只有 3 天时间，部分人员在退保时差点把社保局砸了

2013 年，在一家台资厂做中层管理，工厂接社保通知，要求工厂必须有一部分比例的员工依照薪资的总额交，台湾总经理觉得这是好事呀，照顾中层，把所有课长都列入名单内，谁知 20 几个课长，有多部份不同意，几次动员，后来强制执行，印象最深的是在一次动员会上，台湾总经理说，交健保是好事呀，为什么要抵触，你们对政府怎么这么没信心？

后来跳槽，老板说不买社保，社保公司交的部份均算在工资里面；

综上，个人意见：

1. 个人帐户和公司账户完全切割看似政府有掌控钱的权利，但老百姓和工厂主不傻，部分社保是以隐性工资的方式存在的，你如果当税收的话，干脆断缴算了

2. 地域关系，个人养老保险不能完全跨区，也就是说我在深圳交了 100 元钱，如果我要去东莞，这笔钱你带不走全部，只能部分转移，到东莞缴费又使用另外一个系统，换你你会怎么想？

3. 养老号称全国统筹，但各级政府出台政策随意急促，如果你交满 15 年，离开广东，想着到了 60 岁退休领养老，但如果广东突然出个规定，领取需要什么什么登记，你在老家，谁负责每个人都能被通知到？

4. 说实话，政府其实管太多

知乎用户 手杀芒果的人 发表

因为想转换以前国家包干的社保制度，所以有了个人账户和统筹账户，制度一时半会儿变不过来，又需要大量的经费去改革，导致个人账户长期空账运行。说白了，就是拿现在个人账户的钱，去填已经退休人的养老金空缺，至于现在的个人账户以后怎么办，只有以后的人去填了。

然而在出生率减少的情况下，后面的人是不可能填的上的，于是又出台了延迟退休、公务员养老金并轨之类的政策，说白了就是现在尽可能的多收钱，免得以后空洞太大。至于这个空填不填得上，那就是另一回事了。

我国的社保基金精算非常的不健全，以前听郑秉文老师讲，全国搞社保精算的人，一个办公室就坐下了，一共十几号人，并且精算方面的经验和能力严重不足，所以我们经常听说不同的社保的空洞数字都不一样，因为精算的方法和统计口径都有很大的区别。反观欧美的社保精算，动辄都是做 50 年、70 年的规划，所以即使政府换届，只要财政收入和社会比较稳定，也一般不需要有大的社保政策上的变动，这样的制度运行个几十年没有问题。但是我们的就不行了，社保制度过几年就要大变几次，还没有形成全国的统筹，各省差异有非常大，个人账户空账运行也是不得已的办法。（如果个人账户要坐实，将会是非常庞大的一笔开销，目前政府应该还管不到这个问题上，因为现在反正收得多出的少，一时半会还是有钱发放的。）

顺便提一句，之前机关事业单位和企业的社保双轨制的问题，现在虽然并轨了，但是实际上机关事业单位通过年金制度弥补了并轨之后的养老金待遇差距，所以名义上的并轨，实际上还是有不可跨越的鸿沟

知乎用户 胡呼呼 发表

这个又名正值壮年的大妈大爷跳舞打牌遛狗放风筝捐………

╮(╯▽╰)╭

知乎用户 小爝​​ 发表

每个月存入 Xxx，xxx 年后可以拿 xxx，拉人来，我们打广告，拉下线，收人头，拿后来的人堵之前人的窟窿。

我们不是北派，也不是南派。我们合法的。

知乎用户 王大顺​ 发表

反正年轻人都学乖了，就业谈薪水都是谈到手多少，所以基本上绝大多数私营企业的社保大家都是按最低的基数缴纳。估摸着四个人的总缴费额度才够支付一个老人的退休金。。

知乎用户 哲也 发表

在公交车上，流氓知道谁的屁股能摸，那些看上去没什么姿色却打扮的漂漂亮亮害羞又腼腆的一定不会轻易大呼小叫破坏形象，就摸她们，对！就摸她们！

咦？好像答错题了，不好意思啊

知乎用户 徐辰 发表

我们这些坏人也会老的，不知道 203040 后到时候会不会在知乎上发个帖子问 “如何看待 708090 无耻要挟政府养老？”

知乎用户 崔磊​​ 发表

好搞笑，好多人连养老金是啥都不清楚，就开始喷政策。

为了便于理解，这里把抽象的问题具体化。

你可以理解为有两个银行，一个是养老金缴纳银行，一个是养老金发放银行。前者用来收养老金扣款，后者向符合资格的老人发放养老金。

每个人在两家银行各有一个户头，每个月把自己工资的 8%（企业缴纳的另算）存入了这个缴纳银行。

所谓做实，就是这个户头上确实有这么多钱。只不过，这 8% 是定期存款，日子不到取不出来，但是银行必须要保证这部分钱在银行里准备着，到日子以后钱才能转给支付银行，然后付给你。

所谓不做实，是说银行承认你账面上有钱，但是实际上缴纳银行把钱可以随时根据需要转给支付银行，用来支付现在的养老金。而缴纳银行里确实没钱了。

这么看，“做实” 合情合理啊？我缴纳的养老金，存在我的账户下，合情合理啊。那为什么现在要搞 “不做实” 呢？

接下来，搞清楚养老金是什么，养老金学名叫做 “养老保险”，养老二字修饰保险，本质是一种保险。

保险是什么？

保险（契约经济关系）_百度百科

简单说就是今天交钱，为未来保平安。

所以有答主说，强制储蓄什么鬼？投资是什么鬼？

你买个人身意外伤害保险，是希望自己出事故赚钱么？

**保险的运作模式是什么？**就是大家掏钱，为少数 “不幸” 的人的不幸埋单。

由于意外险等保险，投保人面临的风险较小，所以投保人只需要很少的钱，就可以为未来一段时期的意外做出保障。

在商业险中，保险公司会经过精密计算，算一下每个投保人投多少钱，兑现的概率大概多少，投多少人可以保证赔付之后还有利润。

比如十万人投保，每人 10 元买一年的保险，保额 10 万，总计投保 100 万。而投保期限内只有 5 个人出了意外，保险公司支付这 5 个人总计 50 万元，这钱就是那十万人掏的。而剩下的 50 万就是保险公司的利润，抛去运营成本税费就是纯利润。

然而相对于意外险等险种，养老保险对于大部分人来说，几乎是必然会需要兑现的。而且几乎是时时刻刻都在兑现，保险金每天都在支付给目前的老年人。即便政府不打算从中赚取利润，所需要 “赔付” 的资金都非常巨大，那这些钱从哪来？

当然是从现在投保的人（年轻人）交的钱里面拿出来，给现在的老年人养老。

请注意，你十块钱买了人身意外伤害保险，就是买了一份合同，而不是账户上计 10 块，以后返还给你。

养老保险其实也一样，只不过由于养老保险未来几乎一定是你交钱实际上是强制买保险，每个月掏的钱就是保费。

现在领取养老金的老人们，会关心自己账户里交了多少钱、还剩多少钱么？不关心，反正政府会发。

因此，养老保险看起来你是在往账户里交钱，实际上就是你买的是一纸合约，一份承诺，而不是账户里所谓的数字。那份数字只是形式上的，而非实质上的。

所以，这 8% 的个人缴费做实与否，根本没有实质意义，发养老金之前，你是无权取出的。

而如今，如果把 “不做实” 的做法以规定的形势定下来，那么养老金缴纳银行就可以把银行里存的钱转给发放银行，然后发给现在的老年人。

至于说养老金亏空，或者叫养老金缺口，那几乎是必然的，这是个全球性的问题，毕竟老年人的养老金每年都在涨，老年人人数每年都在变多，寿命越来越长。至于以后会怎么办，这事儿该政府去考虑。最坏的情况就是，看世界哪些国家先扛不住崩溃。

知乎用户 别生气 发表

还是买房养老靠谱！老了就卖掉住养老院享受星级服务！不给子孙添堵！

养老保险，呵呵，从来不信这种几十年后才有回报的东西，要不我也来卖一个 vip 养老保险，只要 9 块 8，100 年以后收益

9999998

，限量发行，先到先得！支持线上交易！

只是举个例子 为啥都要纠结到买房养老可行性。。

知乎用户 史努比 发表

没什么好看待的，养老金系统就是个标准的庞氏骗局，本来就该这么操作。

养儿防老的本质从来不曾改变，现在只是全社会的儿，养全社会的老。所以说，如果有人要生孩子，你就该大力地鼓励，国家限制生育的措施，你就该大力地抨击。人家千辛万苦养大一个孩子，然后给你养老，你还反对？

知乎用户 水木山城 发表

其一，未富先老，

其二，至少城市家庭多生小孩的意愿不强，将来的年青人可能越来越少，吃养老金的老人却越来越多，

其三，通货膨胀不可避免，二十年后的二三千块购买力会如何呢？

总之，趁现在还年青时，自己多想想出路吧。

知乎用户 陈大卫 发表

30 年之后，年轻人只有现在的四分之一，而现在老去的年轻人靠什么维系养老金的发放？真是计划生育好，政府来养老！

知乎用户 七步 发表

养老金更恰当的名字应该叫公务员养老税，这个税主要是用来支付公务员的养老金的，当然也有一小部分返还给你。这一小部分一直在被克扣，这其实是违法的，解决的办法就是修改法律或规定，让它不违法。

知乎用户 于禁 73 年 发表

养老保险不是保险，也不是强制储蓄，本质上就是一种税。年轻的人纳税，税款用来养老人。纳税人获得年老时被人养的资格。

知乎用户 亚哈船长 发表

今年压岁钱，给你存起来…

知乎用户 郑天玑 发表

我在另外一个答案里面说过，现在的这一代老年人将是最后一代能够安然退休每天悠闲地跳广场舞的老人，大家还没明白过来吗，8090 后将老无所依，到时候天桥下面可能还挤不下

知乎用户 追寻风的方向 发表

以前看一期郎咸平做的节目。

他说到他在香港当大学教授，在他之前退休的教授能拿两千多万的退休金。

而到他的时候，香港社保基金破产了。。。。。。他只能拿到 20 万，于是就跑到内地来工作了。

香港这种地方社保基金都经历了多次变动

乃至大量发达国家都进行过各种变动

总得来说，苏联都倒台了，社保的任何变动，肯定都是让大众倒霉的。

对于中国社保基金的走向是怎么样的，大家自求多福吧

任何时候政策都是可变的，而变动的结果，一定不会是大众受益的。

https://m.v.qq.com/play.html?&vid=o05137z54l7&ptag=so.m.sm.cn%23v.play.adaptor%232&mreferrer=https%3A%2F%2Fso.m.sm.cn%2Fs%3Fq%3D%25E9%25A6%2599%25E6%25B8%25AF%25E5%2585%25BB%25E8%2580%2581%25E9%2587%2591%25E7%25A0%25B4%25E4%25BA%25A7%26uc_param_str%3Ddnntnwvepffrgibijbprsvdsme%26from%3Ducframe%26by%3Dsubmit%26snum%3D0%26uc_sm%3D1

知乎用户 Rule​ 发表

我撒看待的想法都没有。

我之前就回答过养老保险的问题。

就目前养老保险的形式，不可能会亏空，反正交的比领的多。真正会造成亏空的，是很多人没缴纳但是享受着待遇。比如我爸是老师，他们是工龄视作缴费年限，实际上一分钱都没缴纳。还有我外婆，是国家征收土地的失地农民，缴纳了 1 万多一点就等于缴纳了 15 年的社保。

公务员系统、事业单位等等都是差不多的，据说现在新入职的也要自己缴纳了，但是单位缴纳的部分财政有没有实缴还很难说。

知乎用户 潜猴谍影 发表

事物都是普遍联系的，你们知道最近落地的《中华人民共和国中医药法》的深意了吧？

为什么个人缴费不用坐实？因为国家在其他方面关心老百姓啊，你听说过靠中药续命续下来的吗？

以上这些条条目目，表示国家正式宣布：你们的父母（包括未来的你们）只要到了退休年龄都是国家的累赘，必须响应国家号召，家家生两个，努力工作多交税，最好过完 65 岁生日第二天就咽气。不想死？好啊，来人中医药伺候。

知乎用户 范大侠 发表

这个国家越来越不要脸了，从这几年的股市到房市到现在这个事，以后估计宪法随时还会变

知乎用户 南海 发表

这是给全国合并养老金账户造势

知乎用户 匿名用户 发表

“计划生育好，国家来养老”

“养老金没有亏空，不用担心”

“延长退休是大势所趋”

“个人账户要认清做实”

“个人账户只记账不做实”

“养老从西方发达国家来看，还是要靠商业养老保险”

公信力什么的就是狗屁，那你怎么不说西方发达国家不从收入里扣养老金？

出国 6 年，然后当年嘲笑说国内发展那么好干嘛出国的朋友最近找我借钱…… 呵呵

知乎用户 kingfly 发表

8.31% 的利率？这不是和 X 法 融 资的套路一样吗？你惦记别人的利率，别人惦记你的本金。

知乎用户 八山人 发表

能说什么呢？如果有选择的话，我宁愿要现金，不缴纳，并不是我不顾以后，而是现在所缴纳的养老保险并不能给我带来保险。

先说说一般通行的养老制度，是给每个参加工作的人开个账户，有分 DB Plan （固定收益型）和 DC Plan（固定贡献型），具体的区别就不细说了。但是不管是那种类型，我账户上的钱都是真金白银，是我自己的，只是要到退休了，我才能取出来。

而我国的特有国情是什么，养老保险社会统筹，也就是把我的钱拿去了，去养现在的老人，而这批老人中，大多是没有缴纳过养老金的，尤其是以前的公务员，他们直接就是没缴纳，那你凭什么用我的钱呢？养老金扣得真心不低！

那再说说，我们以后的状况，现在在工作的人比较多，也就是说是几个人养 1 个老人。那好，等我们这批工作的人老了，而我们下一批，大多独身子女，可能面临 1 个人养几个老人的局面。

现在的放开二胎和延迟退休，从国家层面缓解了这些困境，却也进一步压榨了底层的人。

知乎用户 WindySolar 发表

想坐实？行啊，印钞机一开，通货膨胀 100 倍，全部给你坐实了。

当然这个只是夸张的说法。

但是只要不断得通货膨胀下去，几十年后这个窟窿就能自然蒸发掉了。亏空崩盘？怎么可能嘛 233

知乎用户 田肥牛 发表

我看有些答案里说教师公务员的退休金都过 1W 了，想想飘在北上广的年轻人们，有多少人能赚到这个数？你觉得年轻人们还有工作的动力么？

即便是我自己家，我母亲现在一个月大概拿 1800 元左右退休金，过年过节还有社区送的大米猪肉食用油，这笔收入她自己养活自己绰绰有余，比很多 40,50 还在工作的人要多，很多 40,50 在超市当理货员，保洁员一个月赚 1500，你觉得这些人还有工作的动力么？

事实上，这些 40,50 的人往往还上有老（现在倒是不咋用负担了），下有小（孩子最费钱的阶段），他们才是目前活的最悲催的一波

在农村，老太太们一个月却只有 100 多块 200 块（我的一个远房亲戚），有的可能还没有这个数，这些老头老太太现在也是获得非常艰难（之前有个宁愿坐牢的老头的新闻，可以去搜搜）

说实话，现在城市的老头老太太们活的实在是太滋润了，所以有着无穷的精力去跳广场舞。

所以现有的养老金政策，真不是啥劫富济贫，倒过来还差不多。

知乎用户 肖雅楠 发表

我倒是留名看看这个问题多久政治敏感。

利益相关: 民营企业打工仔，五险一金毛都没有。

还是学习 D 总精神，放弃小资梦，多子多福吧。

社会主义社会动个人账户的 ，还有社保基金进一带一路大投资。魔幻，相当的魔幻！

好！支持！威武！有希望了！

知乎用户 Gaius 发表

别不高兴了，都拿去造航母了呀！让你们给国家做点贡献你看你们一个个不情不愿的，星辰大海了之后还能少的了你那仨瓜俩枣的？

知乎用户 匿名用户 发表

说点离题的牢骚。

1、公司，特别是私人公司，会因为不交保险了而给你加到工资里吗？不会，最大可能是啥都不加，少部分可能会给你涨点。

2、养老保险为何被称为旁氏骗局，不是没道理的。

特别是现在的中国，实际操作的养老保险，变成了对底层年轻人的沉重剥削，如果你没法跳出阶层上升的话，会被房子、医疗、养老保险一层层的吸血。

中国特殊的国情，建国初工农业剪刀差，割农民一把。而工人干部又是国家全包的，除了平时的收入之外，医疗免费 / 后期有保险，老了可以退休有退休金或离休工资，某些高官可能还得有保姆警卫疗养院等等。

农民有什么，一直干到老，现在好点了，国家每个月给达到一定年龄的发 100 块钱，有合作医疗了大病可以报销部分。

他们的孩子呢，从毕业打工拿到手的工资还不如别人退休工资高，吃财政饭的可以在一次次房价上涨中不断投资获益，收割好处。而农家的孩子却不敢，全家既拿不出首付，即使借钱拿出首付，以后家庭的抗风险能力极弱，很容易被摧毁。

这几年年轻点的农村父母好点，打工环境好了，一家三口全部打工收入好的能一个月过万。所以这部分人也开始买房入城。

说回养老保险，这个不应该是自交自支吗？老人老办法，新人新办法。如果觉得吃财政饭的老人太多，可以以国债的形式分期买单吧？消化掉这部分没交保险但因为历史原因得承认工龄国家买单的老人。而且一次次的货币超发，其中不能满足这一块吗？只让货币超发积到房价上，再剥夺一遍年轻人？

早期这部分老人，是否有必要搞这么高的退休离休金？我知道的我一个亲戚，资格老，建国初就从事教育，死前是医疗全报，而且每月工资过万，其家人把它当成了摇钱树。这样真的好吗？是否真有必要按资格级别什么的一档档的拉开退休收入？在达到一定程度，是否以统一平均值更合理些？

毕竟他们没有买房压力，医疗要么国家报销，要么有保险。

而年轻人面对的是什么？结婚要买房，除非你爸妈是城里人给你留了有房子，作为农村孩子出来打拼的，压力山大。而国家在面对老年人口越来越多的情况，提出的解决办法是延缓退休，也就是这批年轻人，不仅要承担目前的压力，以后还要准备 65 甚至可能更晚退休。如果是从事高端工作也罢了，如果是底层工作，别说 45 之后找工作的问题，就是体能能否完成工作都是问题。

当然，当官的肯定想当到死。

当然，这样的牢骚并不是想为自己不努力而开脱，只是，这个社会，有时你努力也不会有回报的。

知乎用户 青梅煮酒 发表

上上个月，我已经停止社保缴费了，之前缴的就当喂狗了

知乎用户 王一 发表

结论就是：年轻人要放弃幻想，早做打算。靠不住。

知乎用户 Ryan Chang 发表

所以你知道为啥要移民了吗？至少可以把个人部分提出来带走

知乎用户 巨多 发表

存进人民币，以后可以领冥币。

满意了吧！退休，不存在的。

知乎用户 铲屎官王发财 发表

不要妄议国家大政方针。活着不好么？

知乎用户 dboy 发表

养老就不麻烦国家，所以几年前停缴了，也不觉得到我老了那点养老金真能罩得住我。

没什么好看待的。

知乎用户 匿名用户 发表

好多人都理解错了，8% 养老个人记账账户就是只管基本养老金制度，意味着不扩大公共养老保险金缴费比例，不许福利好的企事业单位多交比例，估计下一部就是引入商业集体账户养老金制度。和之前住房公积金账户改革类似。

坐实是前段时间养老金改革思路之一，就是要做成和住房公积金一样，可以随时提取。这个被各大保险公司反对到底，也没实施过，废话，不反对你反对谁？保险就是久期错配，你负债端搞个随时支取这么低的久期谁敢做错配？

记账式就是和商业保险公司 / 银行的产品类似的，投资分红都按账面走，设置各种锁定期提款限制什么的，就怕挤兑的情况出现。其实把养老金理解成长期锁定的收益低风险低的保险就行了，只不过加了强制性，社会救济性，有兜底。

养老金的问题很多，不过这次的根本不算什么，看得出是还是持续市场化改革的思路。说到底还是现代金融制度搞得太复杂，大家一头雾水。。。

我到时觉得这次舆论很有趣，是不是打算缩小甚至取消国家养老金制度，改为商业保险公司上？那保险公司又能赚一波喽，棒棒的

利益相关：保险资管从业

知乎用户 心之所向 发表

那 8% 本来就是空账

政府的烂摊子

知乎用户 zhang 发表

我就不麻烦国家了，一方面不给国家添堵，不给下一代增加负担，用不着花子孙的钱养我自己。另一方面我还是觉得自己存或者买商业险划算，本金安全，什么时候也能支取，有个紧急情况商业险还可以用来贷款，退休年龄上也比较随意，死了呢子孙还有余额可以受益。再说了买保险肯定要看看保险的兑现和运营状况。平时买商业险，一个保险账目运营到拆东墙补西墙寅吃卯粮的情况我说什么也不敢买。

知乎用户 知乎用户 fDpTxZ 发表

按最低标准交社保，自己存养老钱，这个钱不要买中国境内任何资产，也不要存人民币。以上

知乎用户 匿名用户 发表

出台这种食言而肥割韭菜的政策的时候，天朝一贯拖泥带水的风格突然就像变了一个人一样

知乎用户 Mick Huang 发表

此国是我开，留下买活钱 ^_^

知乎用户 strom 发表

现在打工的人，连抗议的时间都没有了吧。

知乎用户 潘达 panda 博士 发表

80 后很不幸 从小到大再到老啥好处都没捞着

知乎用户 踩高跷的短腿威​ 发表

一言以概之：
不是不坐实，而是不敢坐实了；“不坐实的空账现象” 是造成养老金缺口的主要原因；将养老交给国家与市场才是关键；让现职工和年轻人去接盘只会拖死整个养老基金。

养老金缺口有多大？
从 21 世纪初，有关 “养老金入不敷出再难长久” 的言论便已甚嚣尘上，时至今日，中国养老金真的存在缺口吗？若有，这个缺口有多大？国家审计署审计长胡泽君在十三大常委会上给出了答案。
在 2013 年之前，各地方借着经济高速发展的东风，不仅能轻松维持养老金的收支平衡，甚至每年都能攒下不少的 “养老盈余”。但随着经济转型期的迫近与全球贸易的萎靡，河北、黑龙江、宁夏三省于 14 年率先出现了当期养老金收不抵支的现象。

（经济下行让黑龙江无力用财政调度来弥补缺口，为此中央只能向该省发放补贴 243.1 亿元用于应急）
所谓千里大坝溃于蚁穴，养老金缺口一旦成型便再难弥合。2015 年，养老金入不敷出的省份增至 6 个；内蒙古也于 16 年出现资金缺口。截至目前，我国有十余省当期养老金收不抵支，黑龙江在吃完 440.8 亿元老本后只能靠中央拨款来维持发放养老金。
而据审计署的抽查结果，6 省 60 个市里有 45 个当期缺口达 460.55 亿元，其中有 32 个市通过挪用财政资金、失业保险金甚至向银行贷款的方式，来弥补养老金缺口。这还只抽查了全国三分之一的地区，足见在西、北部地区，养老金入不敷出、坐吃山空的现象正逐步恶化且有向全国扩散的趋势。

按时发放养老金事关社会稳定与政府信誉，故哪怕缺口日渐扩大，各地方政府也只能咬牙 “借钱养老”，同时，中央政府也在加强宏观调控，调动东、南部的资金结余来填补缺口。同时还鼓励各省将养老基金用于金融投资，以获取盈利。
然而即便如此，养老金规模逐步萎缩的趋势仍难以扭转，据推算，全国的养老金结余在 2057 年将被彻底吃空，且在 2088 年将产生 1454481 亿的养老金赤字！


（尽管我国计划用延迟退休作为缓冲，但就要到来的退休潮仍将严重加大养老金的支付压力）
按理说，所有参保人定时缴费并在退休后逐步拿回原属于自己的钱，就像定时存钱给银行，是不可能会出现 “资金凭空蒸发” 的现象。但为何养老基金不但没有产生盈利，反而开始收不抵支、日渐萎缩？
主要原因在于，我们不愿放弃任何一人。

历史的锅，谁来背？
其实在 1997 年以前，我国并没有明确规定养老金的筹资渠道，更没有设立专门的银行账户用于接收或发放养老金。它就如政府的隐性债务，既不会专项纳入年度报表、也不会制定养老基金的运作方式。
但随着政府治理能力的现代化，我国于 1997 年开始明确养老保险制度：企业与职工定期将部分工资转入社会统筹账户和职工个人养老账户中，待职工退休后从特定账户中领取养老金。但养老制度的确立也产生了一问题：那些 97 年之前、没有个人账户的职工怎么办？

对此国家规定：无论以前是否缴费、缴了多少，改革后这些职工的个人账户都视同缴费，所有费用都由社会统筹账户来支付！也就是说，如果你工作了 10 年且没缴过费，改革后，社会养老基金将垫钱帮你补齐这 10 年的养老保险！
这种一心一意为人民的做法固然暖心，但也使得许多职工上缴的养老保险金，都被转移到已退休的 “老人” 和没有个人账户的 “中人” 身上。由此导致个人账户出现巨大的资金缺口，现有职工账户上看似资金充裕，实际上早已亏空严重，这便是 “空账” 现象。

（13 年个人账户的账面额为 35109 亿元，但实际仅有 4154 亿元，“空账” 运行 30955 亿元）
随时间推移，日渐增多的退休职工带来的财政压力也在增大。尽管知道这么做是饮鸩止渴，但处境艰难的地方政府还是只能不断地挪用现职工的养老保险，来给那些 “老人”、“中人” 发放养老金。
这一 “空账” 隐患即是历史欠账与制度设计不合理造成的，也是导致养老金缺口 “塌方式扩大” 的主要原因。换句话说，**唯有处理好 “空账” 问题，才能从根本上缓和甚至解决养老金问题！**我国自 1997 年便高度关注空账问题，但至今仍未能找到有效的解决方法。


（至 15 年底，个人账户 “空账” 规模已达 4.7 万亿元，且雪球还在越滚越大）
当然，锅不能全赖在 “空账” 上，小编再粗略谈几个原因：
1. 都是长寿惹的祸…
其实在当年设计养老保险制度时，我们根据国人平均寿命将养老金计发年数定为 10 年，即大家退休后基本领 10 年养老金就差不多要上天了。且在 2005 年，国家根据 70.5 岁的预期平均寿命标准，将养老金计发年数调整为 11.58 年并沿用至今。
但让愚蠢的地球人万万没有想到的是，中国的经济与民生发展实在太快了，到 2015 年，我国人口**平均寿命已达 76.34 岁！**这导致大量 “长寿退休职工” 实际领取的养老金高于计划发放的数额，进而造成养老金支付缺口。


2. 老龄少子
这一原因其实很好懂：退休的老人多了，需要支付的养老金也就水涨船高；而少子化导致新增劳动力太少，缴纳的保险金甚至不够养老支出的部分。由此一升一降之间，便自然会形成个人账户的资金缺口。
老龄少子趋势的发展必然会导致养老金支付压力的不断增大，而老龄化问题小编就不再赘述了，各位可参阅文章**《多生好省？再多 “单身税” 也阻挡不了老龄化！》**

（我国养老金的支出规模在逐年扩大，据预测，全国养老保险资金总需求在 2050 年将占 GDP 的 7.2%）
3. 傲娇的公务员和企业
所谓各个国家有各个国家的国情（粤语朗诵效果更佳），在我国机关事业单位与城镇职工的养老保险制度并轨前，公务员和事业单位的职工是不用缴纳养老保险的，而且他们在退休后还能按 80% 的退休金替代率领取养老金！
更 “令人发指” 的是，在部分地区，**无需缴费的公务员所领取的养老金甚至远高于缴了费的城镇职工！**而这笔用于 “赡养” 公务员的巨大养老开支，也是造成养老金缺口的重要原因。


此外，大量中小企业少缴、漏缴养老金的现象也十分严重。仅从 2013 年河南省的审计结果来看，光中小企业欠缴的养老保险金就累计 32．4 亿元。

那么问题来了，我国养老金缺口将呈何种趋势？我们该如何解决养老金问题？

结合《未来：“机器换人” 换来了失业？》、《过去：地方 “举债换发展” 换来“定时炸弹”》及《多生好省？再多 “单身税” 也阻挡不了老龄化！》，我们不难得出一结论：中低端劳动力大批失业、少子化使养老保险收入降低；地方债务难以为继、人口老龄势不可挡将导致养老支出上升、财政压力骤增。
因此，在养老金收支失衡、财政困难加大的情况下，若我们不采取断然行动、有计划地对养老制度进行改良，那么养老金缺口将逐步扩大乃至动摇整个社会养老保障体系！

该怎么做？小编按照短期止损、中期改良、长期盈利三个时间段分别制定了短中长三策，或许尚显幼稚，望和大家共同讨论：
1. 短期止损
从当前趋势看，各省已相继出现养老金入不敷出的问题，且逐步扩大的养老困境将极大动摇民众对养老体系乃至政府的信心。因此短期内我们要做的不是寻求养老体系变革，而是如何止损，并通过开源节流的方式为改良体系赢得更多时间。
首当其冲便是 “空账” 问题，由于信息不透明不对等，我们至今对各省空账规模、支付养老金的隐性筹资渠道、个人账户资金被挪用情况等都没有一个透彻明晰的了解。小编认为这尤其不利于中央在全国养老体系与资金调度上的统筹规划，试问自己都两眼一抓瞎，又怎能带领国家走出黑暗？

（磨刀不误砍柴工，审查各省养老金、查明并坐实空账、统筹规划全国养老体系是前期准备）
之后便是开源节流，我们先说节流，如何在短期内减少养老金支出？延长退休时间、实行养老保险阶梯标准。
据研究，60 岁中国老人平均余寿 16 年，其中有 13 年仍处活跃期，剩下 3 年才是需要社会照顾的依赖期（指身体健康的平均预期），也就是许多退休老人其实有意愿、也有能力在岗位上发挥余热。

（然而面对人均寿命与老年人身体素质的提高，我国退休年龄仍固守 1951 年制定的标准不变：男性 60 岁、女性 55 岁退休）
不仅陈旧的法定退休年龄将老年人排斥在正规的就业市场之外，为了减少下岗率和失业率，我国甚至有许多地方单位强制或鼓励职工提前退休。这导致国内实际平均退休年龄在 53 岁左右，特别是东北地区，许多人 40 多岁就提前退休了。
按规定，缴费满 15 年并退休的老年人可以领取养老金直到死亡，而大量老人提前退休则无疑给养老金支付带来了巨大压力。而我们现有的退休制度却限制了老年人这一人力与社会资源的开发, 并人为地加重了社会应对老龄化的负担。

（我国有 500 多万离退休科技人员，其中 70% 尚能发挥余热。而据测算，我国退休年龄每延迟 1 年，能缓解养老金缺口近 200 亿元！）
因此参照欧美国家推迟劳动力退休年龄的做法，小编认为有选择性地在金融、医疗、IT 等脑力劳动业推行延迟退休制度，是缓解养老金压力的有效措施。通过对延迟退休者增发养老金、对提前退休者减低养老金的方式抑制提前退休、鼓励更多老年人延迟退休。
再说开源，大学教育的普及让民众受教育时间不断延长，工作时间则不断压缩。因此我们除了延迟退休外，还可以建立大学生养老金补缴制度，学生就业后可以自愿补缴自己在读书期间没有缴纳的保险金，从而提高自己的缴纳年限、增加社会养老金收入。

（当前养老制度是基本金 + 工作时缴纳的保险金，即缴纳年限越长、缴费越多，退休后领取的养老金也就越多）
当然，短期的开源节流是治标不治本的应急之策，中长期的改良才是根本。
2. 中期改良
小编认为制度问题造成的养老金缺口应该由国家来填补。用于填补缺口的资金可以通过调用尚有结余的大省养老金、发行养老债券甚至出售一些非关键的国有股份来筹集。总之，“老人”、“中人” 欠下的养老保险是无底洞，让现职工去接盘只会拖死整个养老基金！
此外，在前期坐实个人账户后，中央应组建或委托专业机构来对养老基金实行市场化运作，利用市场经济手段消除官僚运作高成本低效率的缺陷。同时，养老金市场化也能提高透明度，增强民众对社会养老体系的信心和支持。

再者，目前我国养老保险征收后主要还是存入银行或购买国债，尽管风险低已操作，但长期来看收益率极低、甚至还没有货币贬值的速度快。长此以往就出现 “养老金越缴越贬值” 的现象，因此我们还应改变传统的养老金运行模式，在有效控制风险的基础上，将部分养老金投入资本市场实现二次增值。
以及，我们还可以仿效日本，向保险公司开放部分养老保险市场，比如专门针对老年护理的护理保险，老年人在需要辅助护理时有投保公司来支付其护理费用，而非由医保来负担。如此既可减轻政府的资金压力，又能借民营资本的高效性提升公共养老的投资收益。

小编在《多生好省？再多 “单身税” 也阻挡不了老龄化！》曾提过失能老人面临的问题，但从部分失能到重度失能之间是有一个过渡期的。若老人刚患病就能及时用保险金获得相应的市场化医疗服务，刹住 “小病成大病” 的趋势，则老人不用担心“一病累全家”，且社会医疗保障体系的资金压力也将减小。
如今每 3 个劳动力能赡养 1 个退休人口，但到 2050 年，1 个劳动力就要赡养 1 个甚至更多的退休老人。小编认为传统的家庭养老模式已不再适用，将养老交给国家与市场、减轻年轻人的负担，才是提振消费市场、促进人口生育、消除社会焦虑的关键所在。

（简而言之，国家保障基础民生、市场提升养老效益，让劳动力轻装上阵）
3. 长期盈利
马克思认为，机器能承担多数重复的体力、智力劳动，从而为人类赢得更多时间与精力去从事其他行业。然而当前趋势却是：资本家通过 “机器换人” 提高生产率、降低人工成本，被替代的产业职工受限于教育水平而找不到新工作。由此将导致贫富两极分化更加严重，而职工收入的降低也将减少养老金的收入。
为此，韩国在去年 8 月宣布了全球首个 “机器人税”：通过限制对企业机器人的税收优惠政策来确保企业雇佣更多人。今年 2 月，欧盟也提出把涉及工业、医疗、娱乐等领域的机器人视为纳税主体，向机器人征税，可惜迫于跨国企业的施压，这份提案暂时被否决了。


（据查，每千名工人中增 1 个机器人，就业率会降低近 0.34%，工资增长率减少近 0.5%）
小编认为若不采取措施对机器换人的现象进行调控，则会造成 “生产总收入增加、被取代的劳动力收入却锐减” 的情况。而机器其实只是资本家掌握的生产工具，故向机器人征税本质上是向拥有机器人的高收入群体征税，用意在于缓解越发悬殊的收入差距、弥补职工失业造成的经济损失。
就像我国针对车辆船舶征收的车船税，小编认为我们可以对用于工业生产的机器人征收类似车船税这样的增值税。同时根据企业的机器替代程度采取阶梯式征税制度，即替代程度越高，征收的机器人税率也相应提高。此外也要提高企业对失业职工的补偿标准，以增加企业解雇成本、保障职工权益。

（对 “机器换人” 企业的税收优惠政策也应适当限制，毕竟资本家通过开除员工、增加机器人来扩大生产，还能获得税收优惠，这对雇员来说是极不公平的）
因此小编认为，我们可以向机器人征税用于培训或弥补被机器替代的劳动力，从而帮助失业职工更快掌握新的生产技能，同时也可拿这笔税款来填补失业保险和养老保险上的缺口。换句话说，“机器人税” 或是未来社会养老的重要资金来源。
当然，开征 “机器人税” 是基于机器人在生产中被普遍使用的情况，如韩国征税的背景便是其工人与机器人占比达 18:1 的高使用密度。而毫无疑问，目前我国还远未到这种程度，匆忙开征机器税只会打击市场积极性，遏制生产机械化、智能化的脚步。因此，我国加征机器税是长期才需要考虑的事情。

综上，我们不但要及时遏制 “空账” 带来的亏损、发挥老人就业的经济效益，还要充分利用养老金市场化的高效与透明性，逐步缓解养老金日渐恶化的亏损情况。甚至在较为长远的未来，将其扭亏为盈，从而建立起更牢固的社会基本保障体系。
我们每个人都终将老去，探讨如何应对老龄化、如何完善社会养老，其实就是在探讨我们自己的未来。相比余热不减、效益犹存的社会群体，又有谁愿意被当成拖累社会、人人避之唯恐的包袱呢？

（农村老人担心拖累家庭、自觉无用、尊严尽丧甚至选择自杀的情况，真可谓国人之耻、社会之耻）
尊重老人，善待老人，方可为人；
正视老人，善用老人，方成大国。
以上。

回答选自文章《现在：养老金缺口，谁来填？》
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其实在最开始，小编想讨论的便是社会老龄化问题，想要纠正一些观点之类的。
但到后来，发现老龄化涉及到许多社会因素，
就不自觉地想用 “三问中国” 来分别讲述中国的三大隐患：
过去——地方债务；现在——养老金；未来——失业潮；
那么，故事讲完了，望有所得

知乎用户 javener 发表

浙江这儿，养老和医保捆一起的，你不缴养老金，医保立马就停了，简直卧槽~ 以至于我现在自己创业的，每年加起来近两万块的养老和医保还是不能缺，自己缴。我这样自己掏腰包按照最高标准支付的是不是蠢透了…………

知乎用户 未来 发表

甲: 听说养老保险基金巨额亏空，空账运作，有人说养老保险就是个庞氏骗局？

乙: 社保可是强制缴的，怎么能说骗呢？

知乎用户 易重制 发表

任何给 zf 的费用 从口袋掏出去 不能以更高的回报拿回来

都是人头税

知乎用户 公主上的豌豆 发表

庞氏骗局而已，等你老的走不动了操不起家伙了，说不给你就不给你，你也造不了反…

还是李家坡强，啥都不给不养，你有跳广场舞的力气多去洗洗盘子。去日本的时候，大把老头老太给人端盘子…… 想想我几十年后，还是学学炒菜吧……

知乎用户 阿达 发表

楼上一群人热热闹闹的起哄啥呢？反正按照你们逻辑，国家迟早药丸了，都快散伙了要啥养老金？

我岳父岳母 98 年四川小城市国企下岗，现在养老金一个 2800 一个 2500，不算多吃喝足够，而且每两年国家加一次。

我小姨一直没工作，一直自己交的社保，去年 55 退休一个月 1800，医保都有。

亏空十万亿又怎样？少了你们一分？人家领养老金的都没起哄你们咋呼啥呢？十几年前就可以自己交社保领退休金了，自己不去交，老了没有退休工资怪政府，这逻辑对不哦？

知乎用户 陆赟 发表

现收现付制和权责发生制来回切换的操作，在我连学带干十几年的职业生涯里还是头一回见到的，会计学的基础被践踏的体无完肤。

知乎用户 匿名用户 发表

想奏一曲国际歌给党听

知乎用户 王子巴黎 发表

“看到祖国这么流氓，我就放心了” 系列

知乎用户 匿名用户 发表

只想说，吃相越来越难看了。。。

知乎用户 猪蹄猪尾巴猪耳朵 发表

老百姓啊，就是要吃了亏，才能放下一些幻想

知乎用户 知一堂主 发表

我用颤抖的双手点开了手机上 我的南京 查了下我的养老保险

7 月调整工资和社保 又他妈涨了……

一个月交多少就不谈了，凭什么我交他妈的好几千跟每月交几十几百或者不交退休补缴的人拿的差不多？

还公平原则？吃大锅饭的教训还没吃够？

为什么不树立多劳多得 多缴多得正确的价值观导向

或者我的养老保险给我父母花，凭什么给陌生人花

还回到以前的老路子…… 悲哀

只恨单位不给自己断交

知乎用户 将返回 发表

养老金和交税一样，交了以后基本和你没关系。

第一，你能不能活到那个时候；

第二，管理养老金的国家机构，会公款私用；赚了是他，赔了是你的。

第三，这么大一块蛋糕，谁不想切一口，切来切去，受损的是谁。

不交养老金，你的钱还是你的，交了不定是谁的了。

现在的情况是必须交，强迫你交，你还不能反抗，种花家迟早药丸啊！

知乎用户 罗阳 发表

因为公务员养老金并轨了

知乎用户 狸花 发表

恶政多到一个程度，便不会再有公司来发展国家，人民不愿意再创造财富。

宋鸿兵经常讲偏僻国家的历史和现状，其中有一个穷国家法律没关联性也太繁杂，没归类成刑法消费者保护法反垄断法之类的，直接第一条啥 第二条啥 几万条。

于是满街都是黑店，居民盖房不超过 2 层，没一家装修，用人没合同直接口头谈工资，大家衣服破烂，没人有存款。

因为搞明白这法律的脑力成本和时间成本太大，合法难度太高，所以全民违法。

中国貌似正在朝那走，从熟食店卖拍黄瓜被罚，非法经营罪，这经营范围没写餐饮。再到社保… 以后大家别上班了，种地自给自足才能不吃亏，出去混就会强制吃亏，社保从强制缴纳 到延迟退休，再面临以后老龄化，是大问题啊

为了搞老龄化，延迟退休和合法空账都有了，接下来就会偷换概念吧，比如你缴纳工资要扣一半，因为你爸妈领退休金，告诉你你爸妈领的就是你缴纳的，领的还多，你偷着乐吧。

然后高谈孝道敬孝，子女不上班不交养老金就父母开刀。父母养老金停止发放，逼子女每个月去社区管理中心交社保。

………

最后大家都种地养猪吧。

知乎用户 树立阳 发表

呀，想到了金税三的上线——其实，骨子里还是对大中小型企业的管控捏紧了。

而企业若想生存下去，靠擦边球越来越难，对职工的社会保障金的猫腻可能性越来越小。

作为正规企业的正规员工，不但税负大，而且现在自己劳作部分缴纳的养老金都要不保了。

将来恐怕真的卖早点摊煎饼这类，坚决只收现金的，才有可能逃避整个社会的监控。

不说了，我去苦练包粽子绝技去了。

知乎用户 老汉​​ 发表

正是因为有工蚁的喂养，蚁后才能大腹便便。

知乎用户 知乎用户 6n5d77 发表

网上流传「如果不交养老金而是自己存款，退休后收益更大」的说法是否属实？ http://www.zhihu.com/question/30228632?utm_source=qq&utm_medium=social

啪啪的打脸。

知乎用户 陆离 发表

如果下一代的交的养老金不足以支出我们的 郭嘉是不用负责的

我的职业规划现在就是降低工资收入增加额外的外快收入

存钱移民

知乎用户 匿名用户 发表

岳父母转业军人 俩人养老金加起来一个月两万

比我们夫妻工资还高。。。

我父母农民 每个月领 100 多。。

知乎用户 强力小兔子 发表

你爹妈爷爷奶奶外公外婆的退休金都不给了，每个月给你多 8% 工资答应吗？421 结构的人口不是喷子喷一喷就解决掉的事情

知乎用户 Kenneth 发表

所谓 “少壮不努力，老大在内地”，诚不我欺。

想来想去，为了不缴这 8% 人头税，只剩下一条路了。

知乎用户 匿名用户 发表

终于有个可以回答了的了，本地，机关事业包括部队，养老金百分之 12，最近机关事业养老保险改革。2014 年 10 月一号那天，未退休，不管多大年纪，只要还没退休，视同缴纳之前的年份，这些钱哪里来？全国 700 多万公务员，几千万事业，缴费基数基本没有低于五千的，每个月 400，一年 4800，这是最低数字，得是多少钱？亏空一部门应该填这个洞了吧？具体事宜也不清楚，毕竟我只是个小会计，而且是不在编的，哈哈。妈的，最近弄这个保险，给一帮傻逼算基数，一两块钱表格的四舍五入差异，都要来问我怎么少算了？一个个都是会计，都会算，算的比我快，比我准，比我溜。半夜苦逼还在加班清缴汇算，大爷的，还要统计各种数据，民生工程，惠民政策，拿着卖白菜的钱操着卖白粉的心！对了，最近营改增，对地方财力冲击挺大的，下降百分之五十左右，坐等被下岗，毕竟连正常的机构运行都困难了。还是匿名吧，刚下班，头晕，语言能力差，说的乱七八糟。马上巡视组又要巡视了，周末还要加班，整理三公经费材料，，每次都感觉要被灭口。知道太多。。。。

知乎用户 把酒临风 发表

穷人一定要投社保。有钱人，或者说有能力的人，要在保险上另谋出路。

知乎用户 慢慢 发表

这里补张图，机关单位工作人员自愿申请退还养老保险个人缴费本息，以前个人缴费一个月交 2 元 3 元，到后来的几十，最近的几百，个人交一部分，单位补贴一部分。

政府现在要甩锅了，要你们把个人交的钱自愿申请退回，然后以个人名义重新购买社会养老保险，以前单位补贴的一分钱都不算了，。

大家可以一起来感受一下政府的吃相有多难看。旧账直接翻脸不认，制定政策的时候考虑的是钱还是人民？

知乎用户 匿名用户 发表

养老金吗，就是老鼠会模式，只要有源源不断的年轻人加进来交钱就不会破产了。但是中国和别的国家不同，现在领养老金的人他们年轻的时候是不交钱的 ，而且因为某些不可言说的原因，中国的养老金发起来相当慷慨 。

比如我爸妈现在一个月养老金可以拿一万多，哪怕和澳洲的养老金比都不算少的。好像现在中国刚开始工作的年轻人月薪都没有一万多吧 ，这就非常不合理了。

我初中同学是在社保中心工作的，回国的时候吃饭，他说有办法帮我找个公司挂靠下缴最低的钱，到时候我也可以领国内养老金。可见国内养老金这个坑，漏洞是很多的，其实最惨的就是那些老老实实工作挣钱缴社保的年轻人，等他们老了养老金肯定没现在发的那么大方了。

知乎用户 匿名用户 发表

强奸犯不需要征得受害姑娘的意见，自己发泄够了再说。

“我憋得很难受，你们知道不。你们不懂我的难处。。。。”

知乎用户 张波 发表

【zz】

养老是不可能养老的了，这辈子都不可能养老的了，持续发展又不会，只有靠印票子、画大饼、延退休、记空账才能维持的下去这个样子….

知乎用户 大匠 (被永封) 发表

有一个问题我不太明白。说买商业保险的，为什么你们认为社保发不出来，商业保险会能发出来？

知乎用户 五月 发表

随老龄化加大，领取人增加，缴纳人减少。

需要多种方式来弥补缺口。

降低准入。

割韭菜。

提倡商业养老。

计划 xx。

不过，那是用今天的眼光看的多年后的今天的问题。

用发现的眼光来看，今天的问题也许就不是问题。

所以，不要杞人忧天，想的多了还累，不如想想自己为什么还是单身，多相信祖国吧。

知乎用户 巴蜀明月 发表

80 后，90 后的小伙伴们应该树立一个观念，要自己养老，不要给国家增加负担。答主个人是不奢望能活到养老金回本的那一天，反正就当是为社会为国家做贡献了嘛。

结合个人的情况说说。2005 年 7 月毕业开始工作，2018 年 1 月离职，之前对于这类的东东完全不了解，直到离职之后转移时才对社保有所了解，尤其是个人账户和统筹账户。

先看看个人账户，实缴月数为 151 月，累计金额 12.7 万元，这一部分是可以转移至下一个购买社保的地方。

PS：答主是从省社保转移至市社保，因为省社保只能单位购买，个人无法购买。

缴纳比例，个人：单位约为 1：2.5。

单位缴纳的总额约为 12.7X2.5=31.75 万。

单位缴纳的部分完全进统筹的，与个人无关，转移的时候这部分就没了。

按照去年的基数，个人 + 单位，月缴 4440 元，一年 5.3 万元，这项支出无论对于企业还是个人来说，都是一项不小的负担。

知乎用户 不惑 发表

如果多缴多得这个最基本的公平都不存在了, 那就不妨直接叫养老税, 何必要那层面皮?!?!

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养老金改革趋明朗：个人缴费只记账不做实_财经_腾讯网

中国社会保障学会会长郑功成在上述研讨会上表示，在多层次制度体系中，公共养老金必须由政府参与并扮演信用担保人角色，切实提供稳定的安全预期，让人民始终对其充满信赖；所谓多缴多得激励机制，因与公共养老金制度追求的社会公平存在价值冲突，应当淡化。

知情人士表示，中央高层采纳了坚持养老保险公平共济性的建议，“多缴多得” 最近这一两年间也淡出了中央文件。

知乎用户 洪桥 发表

大多数回答都是屁股决定脑袋，如果知乎用户以退休老年人为主的话估计每年涨养老金时都会称赞 zf 做得好，毕竟涨幅比例高于 gdp 增长比例不少，当然退休老年人不会去考虑这些钱从哪里来。同样的，年轻人的想法都是最好少缴纳，父母的养老金逐年增长的来源是哪里估计也不会去考虑。

至于养老金制度是 90 年代才建立，大批人从未交过养老金确已经支取十多年，国内各省市财政实力天壤之别，50 岁就退休的人一大把，历史遗留的公务员事业单位双轨并轨…… 这些小事大多数人都不会关注

知乎用户 肝能补脸 发表

请将社保视为城市建设人头税。

谢谢。

知乎用户 尹笑言 发表

我家里我们两口子都在某一线城市外企，公司都是老老实实按最高封顶缴的，税就更不用提了。老公常觉得很亏很亏，我是这么安慰他的：就当我们这代缴纳的拿来养家里的四位退休老人了。

我们两家可能比较幸运是家里四位都是事业单位退休，退休薪水这几年年年涨，希望这么一算账大家心里都稍微平衡些

知乎用户 荆有云梦 发表

第一次回答有点紧张。。。。抛砖引玉。这个问题根本上说也是个政治和经济问题。 养老作为世界性的问题是有共性的，根据养老金基金的收集和支付方式分为现收现付制（就是现在交的钱付给已经退休的老人）和基金制（当代交的钱存起来留给自己用）。大多数国家还是采用现收现付制的，这个就涉及到经济学的问题了，因为资金只有流动起来才有价值，庞大的资金放在账户里管理、收益、贬值都是巨大的问题。90 年代前基本上是不扣养老保险的（为了减轻企业社会负担进行前期积累），造成了历史欠账，再加上我国已进入老龄化社会，现在的支付压力是很大的，其实缺口一直存在，尤其是以前的重工业城市 ，国家已经通过税收，国有企业股权划拨来充实社保基金，养老说到底还是政府在兜底。养老金已经连续多年上调，如果不是政府主导，换成商业保险，哪有这样的好事。

再说 8% 虚账，现在叫名义账户，按实际交费进行积累并按国家公布的利率计息。为什么是虚账呢，还是回归到刚才的问题了，本来就收不抵支，本来就是政府兜底，实不实意义并不大。

国家承认这 8% 钱是个人的，并可以随身转移，可以继承，享有相应的权益，这就够了。

现在湾湾一直在搞 “年金改革”，阻力很大，其实是好事，老人反对，年轻人支持，也是为了长远发展。养老金的征缴和发放一直是矛盾的，不收我们的，怎么养现在的老人，不收我们子女一代的怎么养我们？都想少薅点自己的羊毛，多吃口草。现在放开二胎也是为了维持经济的发展，要不咱老了，哪有年轻人给你服务，给你交费呢？可以预见的是，如果生育率还是不足以维持社会的持续发展，放开移民限制，吸引世界上的年轻人才，吸引有钱的富豪，像现在的美国和欧洲一样，是势在必行的。

知乎用户 匿名用户 发表

这艘腐朽的大船就要倾覆了，

船长和轮机手们早就为逃生做好了准备，

只有乘客在傻傻的等着自己被淹死。

附一个知乎的热门话题：

你是什么时候感觉到「中国强大了」？

你是什么时候感觉到「中国强大了」？ - 知乎

知乎用户 nety china 发表

养别人老罢了。

知乎用户 DXTG 发表

这玩意还能洗？

知乎用户 匿名用户 发表

三年新婚人数下降了 250 万对呀，而且还在加速下降，再过几年连结婚的人都很少了，还生孩子？以后人口断崖式下跌已经不可避免了。养老金制度根本无以为继了。特别是九零后老了之后可能根本老无所依。

知乎用户 匿名用户 发表

匿名反对所有提庞氏骗局的答主。这怎么能是庞氏骗局呢？这是庞氏抢劫。

知乎用户 寇丹阳​​ 发表

没什么大不了的。

挺过这次经济危机，下一个经济上行周期有的是补救措施。

挺不过的话……

也没什么。挺不过的话破乎 99% 的人就都不需要养老金了

知乎用户 江海寄余生 发表

其实个人账户一直都是虚的，只不过现在坦白告诉你了而已

知乎用户 展文 发表

… 穷人以为这些钱是自己的。

现在就是交税。

百年后就是国家印的而已。起到让你安心广场舞，能吃饱，别散步的用处。

知乎用户 知乎用户 7Ji745 发表

换个角度来看:

1. 现在在领养老保险的这批人，当年是没有缴纳社保的。他们领的钱，是从我们现在缴纳中拿走的。

2. 未来我们退休领的，是未来的后代人们缴纳的。

3. 90 年左右出生的这一代，按目前的国策，是我朝最后一波婴儿潮。以后可没有咱们这么多人来建设社会主义了，当然也没这么多人缴社保了。

4. 国家说，对啊，是上面这个情况，我也没招啊，总不能无中生有吧。——那只有赖账吧

大概就是这么回事。

知乎用户 曾生 发表

先亮观点：应当逐年坐实，但有一个问题应解决：那些高于当地现时最低工资标准的 60% 以上的退休金不太合理！这话虽会得罪很多体制内人，但还是要代表缺席公众们说出来，毕竟社会需要与时俱进退地持续发展下去。

另：将不可持续的包袱甩给下一届这个趋向也应当需解决才是！

知乎用户 知乎用户 UeiD6O 发表

那么应该让老百姓有选择交不交的权利

知乎用户 迟早报一箭之仇 发表

只记账的意思是你如果死于大规模的战争，你就不用领了

知乎用户 爱因斯坦放烟花 发表

十九大人口政策必须调整了，估计全面放开

知乎用户 Ray Chris 发表

养老金必然亏空的，现在很多退休人员的退休金要靠好几个年轻人供着，往后面情况只会越来越糟。落实个人账户？还是祈祷这玩意不破产吧

知乎用户 wei carry 发表

无论做实不做实都是中国旁式，我都是把这玩意当 8% 的额外所得税来看的

以后亏空大了，搞个八十岁再返，妥妥的

知乎用户 匿名用户 发表

突然想说，因为不可说明的缘由，我名下有俩社保账户在同时缴费…………

知乎用户 OK-go 发表

我不是反驳什么，纯属学习一下，这个世界上有没有哪个国家的养老保险账户运作合理，收支平衡，可以我们借鉴学习吗？

知乎用户 鱼鱼公子 发表

道理非常简单

只记账，不做实～

说明什么问题？

国家可以随时把这些钱拿来用，而不是存在各省市。

相当于养老基金有双倍的钱可以挥霍。

接下来股市会有半年的大行情

知乎用户 路线图 发表

养老保险就是世界上最大的旁氏骗局中外皆然

知乎用户 鲁华一 发表

我决定了 没本事出国 以后赚的钱都买金子 一点点的存 老了 村里有房 怎么也有口粥喝 看来也娶不起媳妇儿了 哎 活了一遭 哎 活了一遭

知乎用户 kevlien 发表

自己能力不行，反而甩锅后人

知乎用户 go 算法 发表

意思就是税，最终成为一种税种

知乎用户 yuan xu 发表

老梁呢？梁宏达，他是做过这个方面调研的。谁能把老梁请来给咱们说说？

知乎用户 阿轩 发表

8% 的个人缴费用作养老安排，没问题。

8.31% 的记账利率？实际通胀到底是多少呀，有点害怕。

只记账不坐实？社会养老保障可不是金融数字游戏啊，强制性的还是厉害。

知乎用户 小小 发表

别管哪个政府，谁当政，，养老金这种东西，，能不能给你真的很难说。。

钱都交出去了，这么多年，再要回来。。

知乎用户 知乎用户 0fw4ZG 发表

做实与否跟银行向央妈缴纳存款准备金有点类似，该不该交准备金，该，该不该做实，该，能不能交准备金，能，能不能做实，臣妾做不到啊！

郭嘉：你为什么做不到啊？

社保：没有钱啊。

郭嘉：你每年收那么多钱，还说没钱？

社保：一边收不也一边在发吗？你又不是不知道，缺口那么大。

郭嘉：怎么出现那么大的缺口，你怎么干的？

社保：这不因为以前没有做实吗？

郭嘉：那你现在还不做实？

社保：臣妾做不到啊。

郭嘉：反正你要想办法给我做实。

社保：经济不停的增长，养老金也跟着涨 ，老年人越来越多，钱还是那点钱，没办法啊。

郭嘉：你想办法让钱生点钱啊！

社保：那我入市？

郭嘉：你看着办吧，小心点。

社保：那点收入也不够啊，还要分给他们。

郭嘉：这个我不管，反正要给我做实，话我都说出去了。

社保：要不您把该财政承担的那点钱给我？

郭嘉：你这不是抬杠吗。

。。。。。。

。。。。。。

群众：不管怎么样，不做实有风险，我不交了。

郭嘉、社保：小屁孩你懂什么懂，该领的领该交的交。要是哪天老子不在了，做不做实都一样。

知乎用户 难得糊涂​ 发表

不就是强行税化嘛？反正这类事又不是第一次干了。

知乎用户 中华何以强 发表

真会玩，

还有新出的共有产权房

知乎用户 杨景峰 发表

实际上记账只表示认账，只需要稍微延长一点工作年限就可以在认账的基础上不给你这个钱了。如果还不够的话，再延长一点啦……

知乎用户 芝芙 发表

知道了又怎样

知乎用户 行止 发表

先谢一个

交税而已，有政府就有税务。

知乎用户 匿名用户 发表

这有啥 不是很正常么 就是不想撕破脸 才给个说法 把养老金直接改个名当人头税收 不是照样得交？

p 民能苟住就不错了 真以为自己是国家的主人了

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